Банкротства физических лиц в России значительно выросли в январе

Число банкротов в стране с каждым месяцем продолжает расти. Эксперты видят в такой тенденции две основных причины: повышение осведомленности граждан о процедуре, а также ухудшение финансового положения населения. Согласно прогнозу аналитиков, количество банкротств физических лиц продолжит расти, однако при улучшении экономической ситуации в стране, этот потенциал будет исчерпан.

Банкротства физических лиц в России выросли более чем на треть, подсчитали специалисты консалтинговой группы GRM для «Газеты.Ru». По их данным, в январе 2021 года получено более 11 тыс. или на 37% заявлений больше, чем за аналогичный период 2020 года.

При этом аналитики считают, что реальные цифры января 2021 на самом деле выше:

«Если обратить внимание на разное количество рабочих дней в январе 2021 и 2020 годов (15 и 17 соответственно) и провести расчет по одинаковому количеству дней, то прирост заявленных банкротств среди физлиц в январе 2021 года составит уже не 37%, а 55%», — говорит партнер GRM финансовый аналитик Сергей Новиков.

По его мнению, такой расчет в большей степени отражает реальное положение дел в экономике индивидуальных хозяйств и отвечает прогнозным показателям на 2021 год.

«На данный момент внешним сдерживающим фактором являются ограничения из-за коронавируса, введенные практически во всех регионах. Их ослабление и снятие определенно повлияет на количество заявлений физлиц о банкротстве и станет показательным для общей динамики»,

— убежден Новиков.

В GRM ожидают ежемесячный прирост количества заявлений о признании физлиц банкротами в пределах 65% к уровню 2020 года. Увеличение количества банкротств свидетельствует как о дальнейшей негативной тенденции в изменении финансового положения населения, так и о том, что сама процедура банкротства становится популярным механизмом цивилизованного урегулирования проблемной задолженности, считают в консалтинговой группе.

Об этом же говорит и президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. «Количество банкротов растет по ряду причин. Во-первых, общая закредитованность на фоне снижения доходов влияет на рост просроченной задолженности и должников. Во-вторых, одновременно с этим растет общая информированность населения, все больше и больше должников узнают о данном инструменте», — объясняет собеседник «Газеты.Ru».

При этом, как замечает генеральный директор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков, осведомленность граждан в этом вопросе все еще остается на невысоком уровне. Согласно результатам опроса компании, не все россияне знают о процедуре банкротства в принципе — только 70% слышали о такой возможности. При этом представление о процедуре у 80% из них носит ошибочный характер, и лишь каждый десятый смог назвать все последствия банкротства.

Об упрощенной процедуре банкротства знают и вовсе лишь 40% россиян, и большая часть респондентов не смогла назвать ни ее условия, ни причины, ни последствия.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), всего в процессы розничного кредитования вовлечено более более 104 млн заемщиков, из которых более чем у 40 млн на руках есть действующие кредиты. И в сравнении с этими цифрами абсолютные значения числа граждан, которые уже прошли процедуру банкротства, представляются не такими значительными, говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Эксперт обращает внимание на тот факт, что в последние годы доля тех, для кого обслуживание долгов становится чрезмерно тяжелым и может привести их к банкротству, если и растет, то из-за «старых», а не «новых» кредитов.

«По нашему мнению, рост фактических банкротств в настоящее время возможен, прежде всего, в той группе заемщиков, которые получали кредиты более 2-3 лет назад. Дело в том, что в последние несколько лет банки целенаправленно снижают свой аппетит к риску, и при кредитовании граждан внимательно следят за показателем их долговой нагрузки (ПДН) и ПКР», — объясняет Волков.

Совершенно очевидно, что количество банкротств будет поступательно расти из года в год, поэтому по итогам 2021 года мы увидим рост, по нашей оценке, до уровня 250 тыс., прогнозирует управляющий директор ПКБ Павел Михмель.

По мнению Эльмана Мехтиева, вероятнее всего осенью-зимой мы можем увидеть более 20 тыс. банкротов в месяц. Павел Михмель также считает, что пик банкротств будет зафиксирован осенью: такой прогноз обусловлен отложенным эффектом пандемии и сроком после отмены моратория в 9 месяцев, необходимым для реализации. При этом он отмечает, что пока эксперты придерживаются консервативного прогноза, так как заложенный рост сопоставим с темпами прироста в 2020 году.

«В ближайшие несколько лет количество банкротств будет увеличиваться, показывая из года в год рекорды. Однако если экономическая ситуация будет благоприятной, то потенциал рынка банкротств через несколько лет будет исчерпан. Тогда ежегодное количество банкротств снизится, и будет находится на уровне 150-200 тыс.», — рисует эксперт альтернативный сценарий.

Мои Документы Республики Тыва

November 13, 2020November 14, 2020November 15, 2020November 16, 2020November 17, 2020November 18, 2020November 19, 2020November 20, 2020November 21, 2020November 22, 2020November 23, 2020November 24, 2020November 25, 2020November 26, 2020November 27, 2020November 28, 2020November 29, 2020November 30, 2020December 1, 2020December 2, 2020December 3, 2020December 4, 2020December 5, 2020December 6, 2020December 7, 2020December 8, 2020December 9, 2020December 10, 2020December 11, 2020December 12, 2020December 13, 2020December 14, 2020December 15, 2020December 16, 2020December 17, 2020December 18, 2020December 19, 2020December 20, 2020December 21, 2020December 22, 2020December 23, 2020December 24, 2020December 25, 2020December 26, 2020December 27, 2020December 28, 2020December 29, 2020December 30, 2020December 31, 2020January 1, 2021January 2, 2021January 3, 2021January 4, 2021January 5, 2021January 6, 2021January 7, 2021January 8, 2021January 9, 2021January 10, 2021January 11, 2021January 12, 2021January 13, 2021January 14, 2021January 15, 2021January 16, 2021January 17, 2021January 18, 2021January 19, 2021January 20, 2021January 21, 2021January 22, 2021January 23, 2021January 24, 2021January 25, 2021January 26, 2021January 27, 2021January 28, 2021January 29, 2021January 30, 2021January 31, 2021February 1, 2021February 2, 2021February 3, 2021February 4, 2021February 5, 2021February 6, 2021February 7, 2021February 8, 2021February 9, 2021February 10, 2021February 11, 2021February 12, 2021February 13, 2021February 14, 2021February 15, 2021February 16, 2021February 17, 2021February 18, 2021February 19, 2021February 20, 2021February 21, 2021February 22, 2021February 23, 2021February 24, 2021February 25, 2021February 26, 2021February 27, 2021February 28, 2021March 1, 2021March 2, 2021March 3, 2021March 4, 2021March 5, 2021March 6, 2021March 7, 2021March 8, 2021March 9, 2021March 10, 2021March 11, 2021March 12, 2021March 13, 2021March 14, 2021March 15, 2021March 16, 2021March 17, 2021March 18, 2021March 19, 2021March 20, 2021March 21, 2021March 22, 2021March 23, 2021March 24, 2021March 25, 2021March 26, 2021March 27, 2021March 28, 2021March 29, 2021March 30, 2021March 31, 2021April 1, 2021April 2, 2021April 3, 2021April 4, 2021April 5, 2021April 6, 2021April 7, 2021April 8, 2021April 9, 2021April 10, 2021April 11, 2021April 12, 2021April 13, 2021April 14, 2021April 15, 2021April 16, 2021April 17, 2021April 18, 2021April 19, 2021April 20, 2021April 21, 2021April 22, 2021April 23, 2021April 24, 2021April 25, 2021April 26, 2021April 27, 2021April 28, 2021April 29, 2021April 30, 2021May 1, 2021May 2, 2021May 3, 2021May 4, 2021May 5, 2021May 6, 2021May 7, 2021May 8, 2021May 9, 2021May 10, 2021May 11, 2021May 12, 2021May 13, 2021May 14, 2021May 15, 2021May 16, 2021May 17, 2021May 18, 2021May 19, 2021May 20, 2021May 21, 2021May 22, 2021May 23, 2021May 24, 2021May 25, 2021May 26, 2021May 27, 2021May 28, 2021May 29, 2021May 30, 2021May 31, 2021June 1, 2021June 2, 2021June 3, 2021June 4, 2021June 5, 2021June 6, 2021June 7, 2021June 8, 2021June 9, 2021June 10, 2021June 11, 2021June 12, 2021June 13, 2021June 14, 2021June 15, 2021June 16, 2021June 17, 2021June 18, 2021June 19, 2021June 20, 2021June 21, 2021June 22, 2021June 23, 2021June 24, 2021June 25, 2021June 26, 2021June 27, 2021June 28, 2021June 29, 2021June 30, 2021July 1, 2021July 2, 2021July 3, 2021July 4, 2021July 5, 2021July 6, 2021July 7, 2021July 8, 2021July 9, 2021July 10, 2021July 11, 2021July 12, 2021July 13, 2021July 14, 2021July 15, 2021July 16, 2021July 17, 2021July 18, 2021July 19, 2021July 20, 2021July 21, 2021July 22, 2021November 13, 2020November 14, 2020November 15, 2020November 16, 2020November 17, 2020November 18, 2020November 19, 2020November 20, 2020November 21, 2020November 22, 2020November 23, 2020November 24, 2020November 25, 2020November 26, 2020November 27, 2020November 28, 2020November 29, 2020November 30, 2020December 1, 2020December 2, 2020December 3, 2020December 4, 2020December 5, 2020December 6, 2020December 7, 2020December 8, 2020December 9, 2020December 10, 2020December 11, 2020December 12, 2020December 13, 2020December 14, 2020December 15, 2020December 16, 2020December 17, 2020December 18, 2020December 19, 2020December 20, 2020December 21, 2020December 22, 2020December 23, 2020December 24, 2020December 25, 2020December 26, 2020December 27, 2020December 28, 2020December 29, 2020December 30, 2020December 31, 2020January 1, 2021January 2, 2021January 3, 2021January 4, 2021January 5, 2021January 6, 2021January 7, 2021January 8, 2021January 9, 2021January 10, 2021January 11, 2021January 12, 2021January 13, 2021January 14, 2021January 15, 2021January 16, 2021January 17, 2021January 18, 2021January 19, 2021January 20, 2021January 21, 2021January 22, 2021January 23, 2021January 24, 2021January 25, 2021January 26, 2021January 27, 2021January 28, 2021January 29, 2021January 30, 2021January 31, 2021February 1, 2021February 2, 2021February 3, 2021February 4, 2021February 5, 2021February 6, 2021February 7, 2021February 8, 2021February 9, 2021February 10, 2021February 11, 2021February 12, 2021February 13, 2021February 14, 2021February 15, 2021February 16, 2021February 17, 2021February 18, 2021February 19, 2021February 20, 2021February 21, 2021February 22, 2021February 23, 2021February 24, 2021February 25, 2021February 26, 2021February 27, 2021February 28, 2021March 1, 2021March 2, 2021March 3, 2021March 4, 2021March 5, 2021March 6, 2021March 7, 2021March 8, 2021March 9, 2021March 10, 2021March 11, 2021March 12, 2021March 13, 2021March 14, 2021March 15, 2021March 16, 2021March 17, 2021March 18, 2021March 19, 2021March 20, 2021March 21, 2021March 22, 2021March 23, 2021March 24, 2021March 25, 2021March 26, 2021March 27, 2021March 28, 2021March 29, 2021March 30, 2021March 31, 2021April 1, 2021April 2, 2021April 3, 2021April 4, 2021April 5, 2021April 6, 2021April 7, 2021April 8, 2021April 9, 2021April 10, 2021April 11, 2021April 12, 2021April 13, 2021April 14, 2021April 15, 2021April 16, 2021April 17, 2021April 18, 2021April 19, 2021April 20, 2021April 21, 2021April 22, 2021April 23, 2021April 24, 2021April 25, 2021April 26, 2021April 27, 2021April 28, 2021April 29, 2021April 30, 2021May 1, 2021May 2, 2021May 3, 2021May 4, 2021May 5, 2021May 6, 2021May 7, 2021May 8, 2021May 9, 2021May 10, 2021May 11, 2021May 12, 2021May 13, 2021May 14, 2021May 15, 2021May 16, 2021May 17, 2021May 18, 2021May 19, 2021May 20, 2021May 21, 2021May 22, 2021May 23, 2021May 24, 2021May 25, 2021May 26, 2021May 27, 2021May 28, 2021May 29, 2021May 30, 2021May 31, 2021June 1, 2021June 2, 2021June 3, 2021June 4, 2021June 5, 2021June 6, 2021June 7, 2021June 8, 2021June 9, 2021June 10, 2021June 11, 2021June 12, 2021June 13, 2021June 14, 2021June 15, 2021June 16, 2021June 17, 2021June 18, 2021June 19, 2021June 20, 2021June 21, 2021June 22, 2021June 23, 2021June 24, 2021June 25, 2021June 26, 2021June 27, 2021June 28, 2021June 29, 2021June 30, 2021July 1, 2021July 2, 2021July 3, 2021July 4, 2021July 5, 2021July 6, 2021July 7, 2021July 8, 2021July 9, 2021July 10, 2021July 11, 2021July 12, 2021July 13, 2021July 14, 2021July 15, 2021July 16, 2021July 17, 2021July 18, 2021July 19, 2021July 20, 2021July 21, 2021July 22, 2021

Банкротство физических лиц в Королёве по ФЗ-127. Рассрочка. Гарантия. Бесплатная консультация. Полное списание долгов с граждан

Политика обработки персональных данных

1. Общие положения

1.1 ООО «Банкрот-Сервис» (далее по тексту – Оператор) ставит соблюдение прав и свобод граждан одним из важнейших условий осуществления своей деятельности.

1.2 Политика Оператора в отношении обработки персональных данных (далее по тексту — Политика) применяется ко всей информации, которую Оператор может получить о посетителях веб-сайта bankrotserv.ru. Персональные данные обрабатывается в соответствии с ФЗ «О персональных данных» № 152-ФЗ.

2. Основные понятия, используемые в Политике:

2.1 Веб-сайт — совокупность графических и информационных материалов, а также программ для ЭВМ и баз данных, обеспечивающих их доступность в сети интернет по сетевому адресу bankrotserv.ru;

2.2 Пользователь – любой посетитель веб-сайта bankrotserv.ru;

2.3 Персональные данные – любая информация, относящаяся к Пользователю веб-сайта bankrotserv.ru;

2.4 Обработка персональных данных — любое действие с персональными данными, совершаемые с использованием ЭВМ, равно как и без их использования;

2.5 Обезличивание персональных данных – действия, результатом которых является невозможность без использования дополнительной информации определить принадлежность персональных данных конкретному Пользователю или лицу;

2.6 Распространение персональных данных – любые действия, результатом которых является раскрытие персональных данных неопределенному кругу лиц;

2.7 Предоставление персональных данных – любые действия, результатом которых является раскрытие персональных данных определенному кругу лиц;

2.8 Уничтожение персональных данных – любые действия, результатом которых является безвозвратное уничтожение персональных на ЭВМ или любых других носителях.

3. Оператор может обрабатывать следующие персональные данные Пользователя:

3.1 Список персональных данных, которые обрабатывает оператор: фамилия, имя, отчество, номер телефона, адрес электронной почты.

3.2. Кроме того, на сайте происходит сбор и обработка обезличенных данных о посетителях (в т.ч. файлов «cookie») с помощью сервисов интернет-статистики (Яндекс Метрика, Гугл Аналитика и других).

4. Цели обработки персональных данных

4.1 Персональные данные пользователя — фамилия, имя, отчество, номер телефона, адрес электронной почты — обрабатываются со следующей целью: Запись на консультацию. Оператор имеет право направлять Пользователю уведомления о новых продуктах и услугах, специальных предложениях и различных событиях. Пользователь всегда может отказаться от получения информационных сообщений, направив Оператору письмо на адрес [email protected]

4.2 Обезличенные данные Пользователей, собираемые с помощью сервисов интернет-статистики, служат для сбора информации о действиях Пользователей на сайте, улучшения качества сайта и его содержания.

5. Правовые основания обработки персональных данных

5.1 Оператор обрабатывает персональные данные Пользователя только в случае их отправки Пользователем через формы, расположенные на веб-сайте bankrotserv.ru. Отправляя свои персональные данные Оператору, Пользователь выражает свое согласие с данной Политикой.

5.2 Оператор обрабатывает обезличенные данные о Пользователе в случае, если Пользователь разрешил это в настройках браузера (включено сохранение файлов «cookie» и использование технологии JavaScript).

6. Порядок сбора, хранения, передачи и других видов обработки персональных данных

6.1 Оператор обеспечивает сохранность персональных данных и принимает все возможные меры, исключающие доступ к персональным данным неуполномоченных лиц.

6.2 Персональные данные Пользователя никогда, ни при каких условиях не будут переданы третьим лицам, за исключением случаев, связанных с исполнением действующего законодательства.

6.3. В случае выявления неточностей в персональных данных, Пользователь может актуализировать их, направив Оператору уведомление с помощью электронной почты на электронный адрес Оператора [email protected], либо на почтовый адрес Оператора 248000, Калужская область , г. Калуга, ул. Гагарина, д. 4, офис 2, с пометкой «Актуализация персональных данных».

6.3 Срок обработки персональных данных является неограниченным. Пользователь может в любой момент отозвать свое согласие на обработку персональных данных, направив Оператору уведомление с помощью электронной почты на электронный адрес Оператора [email protected], либо на почтовый адрес Оператора 248000, Калужская область , г. Калуга, ул. Гагарина, д. 4, офис 2, с пометкой «Отзыв согласия на обработку персональных данных».

7. Заключительные положения

7.1. Пользователь может получить любые разъяснения по интересующим вопросам, касающимся обработки его персональных данных, обратившись к Оператору с помощью электронной почты [email protected], либо на почтовый адрес Оператора 248000, Калужская область , г. Калуга, ул. Гагарина, д. 4, офис 2.

7.2. В данном документе будут отражены любые изменения политики обработки персональных данных Оператором. В случае существенных изменений Пользователю может быть выслана информация на указанный им электронный адрес.

Часто задаваемые вопросы в банкротстве

 

 

Отдельный закон о банкротстве физического лица отсутствует. Процедура банкротства физического лица регулируется Книгой 4 Кодекса Украины по процедурам банкротства.

 

 

Производство по делу о неплатежеспособности физического лица может быть открыто только по заявлению должника — физического лица или физического лица-предпринимателя.

Заявление о банкротстве физического лица подается в хозяйственный суд по местонахождению должника.

 

 

В общем, процедура восстановления платежеспособности (банкротства) гражданина может иметь следующий вид:

1. При наличии оснований — принятие решения о восстановлении платежеспособности.
2. Сбор документов, подготовка заявления и представления пакета документов в хозяйственный суд.
3. Полное выполнение принятых судом решений и рекомендаций арбитражного управляющего.
4. Участие в подготовке плана реструктуризации долгов.
5. Выполнение плана реструктуризации долгов *.
6. Закрытие дела и освобождения гражданина от долгов.

 

* В случае невыполнения плана — происходит погашение долгов физического лица, при этом такое лицо несет репутационные и имущественные потери.

 

 

В зависимости от характера отношений, физическое лицо (гражданин) может применить банкротство для:

1. Очистка от любых долгов.
2. Закрытие всех денежных обязательств по договорным отношениям.
3. Решение всех обязательств по кредитным договорам, включая валюте кредиты.
4. Списание налогового долга за 3 года до дня принятия решения об открытии производства по делу о неплатежеспособности.
5. Решение других денежных обязательств.

При этом физическому лицу следует помнить, что не подлежат реструктуризации (списанию) долги должника по уплате алиментов, возмещении вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица, по уплате единого взноса на общеобязательное государственное социальное страхование (ЕСВ).

 

 

Основаниями для банкротства физического лица являются:

1. Просрочка обязательств перед кредиторами (банк и т.д.) размер которых составляет не менее 30 размеров минимальной заработной платы.
2. Прекращение погашения (оплаты) кредитов в размере более 50 процентов в течении 2 месяцев.
3. Принятие постановления в исполнительном производстве об отсутствии у должника имущества.
4. Наличие других обстоятельств, подтверждающие, что в ближайшее время физическое лицо не сможет выполнить денежные обязательства и может стать банкротом.

 

В заявлении о банкротстве, физическое лицо должно обязательно указать:

1. Наименование хозяйственного суда.
2. Фамилию, имя, отчество.
3. Контактные данные (номер телефона, адрес, электронная почта).
4. Обстоятельства, послужившие основанием для обращения в суд.
5. Перечень документов, прилагаемых к заявлению.

К своему заявлению о банкротстве физического лица обязательно нужно добавить следующие приложения:

1. Документ, подтверждающий наличие (отсутствие) статуса физического лица — предпринимателя.
2. Полный список кредиторов и должников.
3. Описание имущества (квартира, дом земля), принадлежащее на праве собственности и копии документов, подтверждающих такое право собственности.
4. Перечень имущества, находящегося в залоге (ипотеке) или имущества обремененного другим способом.
5. Копии документов о совершенных (в течение года) сделок в отношении недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале, транспортных средств.
6. Копии всех сделок на сумму не менее 30 размеров минимальной заработной платы.
7. Перечень банковских счетов (в том числе депозитные счета), открытые в банках и других финансово-кредитных учреждениях Украины и за рубежом.
8. Копию трудовой книжки (при наличии) и сведения о работодателе (работодателях).
9. Декларация об имущественном состоянии. Декларация подается за три года (за каждый год отдельно), предшествовавших подаче заявления в суд. Декларация должна содержать информацию об имуществе, доходах и расходах физического лица и членов его семьи, превышающих 30 размеров минимальной заработной платы.
10. Доказательства (квитанция, платежное поручение) авансирования, на депозитный счет суда, вознаграждения управляющему реструктуризацией за три месяца исполнения полномочий.
11. Справка о несудимости за экономические преступления.
12. Доверенность или иной документ, удостоверяющий полномочия представителя, если есть представитель.
13. Предложения по реструктуризации долгов.

 

 

Авансирование вознаграждения (платы) арбитражного управляющего является одной из обязательных требований предусмотренных Кодексом.

Законодательство не содержит положений о предоставлении отсрочки или рассрочки осуществления авансирования вознаграждения (платы труда) арбитражного управляющего.

При отсутствии доказательств авансирования вознаграждения (платы труда) арбитражного управляющего, суд может оставить такое заявление без движения, предоставив срок для устранения недостатков или вернуть ее физическому лицу.

 

 

Представление копии трудовой книжки обязательно при ее наличии.

В случае отсутствия трудовой книжки, в заявлении о неплатежеспособности нужно указать, о ее отсутствии.

 

 

Наличие статуса ФЛП подтверждается извлечением или выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, физических лиц-предпринимателей и общественных формирований.

Отсутствие статуса ФЛП подтверждается извлечением из Единого государственного реестра юридических лиц, физических лиц-предпринимателей и общественных формирований.

 

 

В случае если процедура продолжается после окончания авансированных заявителем средств, основное вознаграждение арбитражного управляющего выплачивается за счет средств полученных от продажи имущества должника, не находящегося в залоге.

Также, кредиторы могут создавать фонд для оплаты денежного вознаграждения и возмещения расходов арбитражного управляющего.

 

К мерам обеспечения требований кредиторов относятся:

1. Запрет банкроту физическому лицу заключать сделки (договора).
2. Обязательства физического лица передавать имущество (квартира, дом, земля и т.д.), другие ценности на хранение третьим лицам.
3. Совершение или воздержанию от совершения определенных действий.
4. Запрет физическому лицу распоряжаться его недвижимым имуществом (квартира, дом, земля и т.д.) и ценными бумагами.
5. Наложение ареста на конкретное имущество физического лица.
6. Другие меры по сохранению имущества гражданина.
7. Запрет выезда физическому лицу за границу.

 

 

Реструктуризации долгов — это судебная процедура по делу о неплатежеспособности (банкротстве) физического лица, применяется в целях восстановления платежеспособности должника путем изменения способа и порядка исполнения его обязательств согласно плану реструктуризации долгов физического лица.

 

 

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов вводится сроком на 120 дней, с момента открытия производства по делу о банкротстве физического лица.

В течении действия моратория на удовлетворение требований кредиторов:

1. Останавливается исполнение должником денежных обязательств, в том числе обязательств по уплате налогов и сборов (обязательных платежей), срок исполнения которых наступил до открытия производства по делу о неплатежеспособности.
2. Останавливается взыскании с должника по всем исполнительным документам, кроме исполнительных документов по требованиям о взыскании алиментов или о возмещения вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица, а также кроме случаев нахождения исполнительного производства на стадии распределения взысканных с должника денежных средств, в том числе полученных от продажи имущества должника, или нахождения имущества на стадии продажи с момента обнародования информации о продаже.
3. Не начисляется неустойка (штраф, пеня), не применяются другие финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по удовлетворению требований, на которые распространяется мораторий.
4. Останавливается исковая давность по требованиям к должнику.
5. Не применяется индекс инфляции за все время просрочки исполнения денежных обязательств физического лица.

 

 

Мораторий не распространяется на:

1. Возмещение вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица.
2. Выплату и взыскания алиментов.
3. Выполнение требований по исполнительным документам неимущественного характера, обязывающих должника совершить определенные действия или воздержаться от их совершения.
4. Удовлетворение требований кредиторов в процедуре реструктуризации долгов должника в соответствии с утвержденным планом и в процедуре погашения долгов должника в соответствии с Кодексом.

 

 

В плане реструктуризации долгов нужно указать:

1. Обстоятельства, которые привели к неплатежеспособности должника.
2. Информацию о признании судом требования кредиторов с указанием их размера и очередности удовлетворения.
3. Имущественное положение должника по результатам проведенных мероприятий по выявлению и составления описи имущества должника (проведение инвентаризации).
4. Информация обо всех доходах должника, в том числе о доходах, которые должник рассчитывает получить в течение процедуры реструктуризации долгов.
5. Размер суммы, которая ежемесячно будет выделяться для погашения требований кредиторов.
6. Требования кредиторов к должнику, которые будут прощены (списаны) в случае выполнения плана реструктуризации долгов.
7. Размер ежемесячной суммы, которая будет оставаться должнику на удовлетворение бытовых нужд, в размере не менее одного прожиточного минимума на должника и на каждого человека, находящегося на его иждивении.
8. Положения о реализации в процедуре реструктуризации долгов части имущества должника, в том числе того, что является предметом обеспечения, очередность, сроки реализации такого имущества и средства, которые планируется получить от его реализации.
9. Положения об изменении способа и порядка исполнения обязательств, в том числе размера и сроков погашения долгов.
10. Положения об отсрочке или рассрочке или прощении (списании) долгов или их части.
11. Информацию о выполнении обязательств должника третьими лицами, в том числе путем заключения договора поручительства, гарантиях, а также других сделках в соответствии с гражданским законодательством.
12. Другие меры, направленные на улучшение финансового состояния должника и удовлетворение требований кредиторов (переквалификация, трудоустройство и т.д.).

 

 

План реструктуризации долгов физического лица может быть разработан по примерной форме плана реструктуризации долгов должника по делу о неплатежеспособности, утвержденной Министерством юстиции.

Для качественной подготовки плана реструктуризации долгов, физическому лицу нужно сотрудничать со своим арбитражным управляющим или с юристами компании по банкротству.

 

 

Реструктуризации не подлежат:

1. Долги физического лица по уплате алиментов.
2. Долги физического лица о возмещении вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица.
3. Долги по уплате единого взноса на общеобязательное государственное социальное страхование (ЕСВ).
4. Долги по уплате других обязательных платежей на общеобязательное государственное социальное страхование (ЕСВ).

 

 

Ликвидационная масса банкрота физического лица — это все виды имущественных активов (имущество и имущественные права) физического лица.

К ним можно отнести квартиру, дом, землю, автомобиль и другие активы.

 

 

В ликвидационную массу не включается:

1. Жилье, которое является единственным местом проживания семьи должника (квартира общей площадью не более 60 кв.м. или жилой площадью не более 13,65 кв.м. на каждого члена семьи или жилой дом общей площадью не более 120 кв.м.) и не является предметом обеспечения.
2. Средства, находящиеся на счетах должника в пенсионных фондах и фондах социального страхования.
3. Другое имущество, на которое в соответствии с законодательством не может быть обращено взыскание.

 

 

В соответствии с пунктом 2 заключительных и переходных положений Кодекса Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте» теряет силу через один год со дня введения в действие этого Кодекса, то есть 21 октября 2020 года

Закон является весьма важным для должников физических лиц, которые получили потребительские кредиты в иностранной валюте.

Во время действия Закона не может быть принудительно взыскано (отчуждено без согласия владельца) недвижимое жилое имущество, которое считается предметом залога и/или предметом ипотеки, если такое имущество выступает в качестве обеспечения обязательства гражданина Украины (заемщика, имущественного поручителя) по потребительским кредитам в иностранной валюте.

Но нужно учитывать, что такая норма Закона действует при наличии четырех соответствующих условий:

1. Такое жилье используется как место постоянного жительства заемщика или имущественного поручителя.
2. Жилье является объектом незавершенного строительства и находится в ипотеке.
3. У заемщика или имущественного поручителя отсутствует другое жилье.
4. Общая площадь жилья (объекта незавершенного строительства) не превышает 140 кв. м. для квартиры и 250 кв.м. для жилого дома.

Также, во время действия Закона не может быть принудительно взыскано имущество, которое подлежит взысканию с заемщика при недостаточности средств, полученных кредитором от реализации предмета залога или ипотеки.

Любая кредитная организация не имеет права уступить (продать, передать) задолженность или долг в пользу другого лица, поскольку в Законе есть прямой запрет на такие действия.

 

Если должник — физическое лицо является одновременно ипотекодателем, то он может воспользоваться процедурой банкротства.

Если должник — физическое лицо не является ипотекодателем, то он не может воспользоваться процедурой банкротства, поскольку законодательство не содержит положений о такой возможности.

 

Процедура восстановления платежеспособности (банкротства) физического лица в любом случае зависит от характера и сложности дела. В общем, сроки восстановления платежеспособности физического лица могут достигать от полугода до года.

 

 

Расходы по делу о восстановлении платежеспособности физического лица состоят из оплаты денежного вознаграждения арбитражного управляющего (5 размеров прожиточного минимума для работоспособных лиц за каждый месяц) и других платежей.

 

 

Компания (фирма) по банкротству нужна для оказания квалифицированной помощи физическому лицу в банкротстве, упрощения жизни гражданина, поскольку специалисты берут часть обязательств на себя.

Также, компания (фирма) по банкротству может гарантировать обеспечение ведения процедуры банкротства физического лица без злоупотреблений процессуальным законодательством со стороны других участников, а при наличии таких злоупотреблений — по поручению банкрота, осуществить соответствующее реагирование.

 

Физическое лицо несет определенные потери в репутации:

1. В течении 5 лет, после признания физического лица банкротом не может быть открыто производство по делу о неплатежеспособности по его заявлению.
2. В течении 5 лет, такое лицо обязано сообщать о факте своей неплатежеспособности перед заключением договоров займа и кредитных договоров.
3. В течении 3 лет, после признания физического лица банкротом, физическое лицо не может считаться таким, что имеет безупречную деловую репутацию.

Услуги по банкротству для физических лиц

ПРОВЕСТИ БАНКРОТСТВО И ОСВОБОДИТЬ ВАС  ОТ КРЕДИТНЫХ И ИНЫХ ДОЛГОВ НА ЗАКОННЫХ ОСНОВАНИЯХ. 

С 1 октября 2015 года вступили в силу поправки в закон «О банкротстве», согласно которым любой гражданин, не способный расплатиться со своими долгами, может через суд признать себя банкротом и списать все долги.

    ИМЕЕТСЯ СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА.

ГАРАНТИЯ ПОЛОЖИТЕЛЬНОГО РЕЗУЛЬТАТА !  

      Адвокаты высшей профессиональной квалификации адвокатской палаты Краснодарского края совместно с опытным Управляющим из числа членов Московской  организации арбитражных управляющих помогут Вам законно признать Ваше банкротство и полностью освободиться от всех кредитных и иных долгов.

    В ЧЕМ ЗАКЛЮЧАЕТСЯ  НАША  ПОМОЩЬ

•   Детальная бесплатная консультация должника.

 

•   Анализ имущественных сделок должника  за последние 12 месяцев,

     которые могут быть оспорены кредиторами в процедуре банкротства.

 

•   Подготовка защитных мер от оспаривания сделок должника.

 

•   Сбор требуемых справок и запросов совместно с должником.

  

•   Подготовка и подача заявления на банкротство должника в суд.

•   Представляем интересы должника во всех судебных процессах.

 

•   Участвуем в собраниях Кредиторов.

 

•   Проводим необходимые переговоры с Кредиторами.

 

•   Подготавливаем всю необходимую документацию.

 

•   Ведем официальную переписку со всеми участниками дела: 

    кредиторами, уполномоченными органами, судом, банками,

    коллекторскими агентствами и т.д.;

   

•   Разрабатываем проекта плана реструктуризации долгов, а так же

    мирового соглашения (в случае необходимости).

 

•   Оспариваем незаконные требования  Кредиторов.

 

•   Полностью сопровождаем судебные процедуры с момента введения и

    до момента получения итогового решения суда о признании гражданина

    банкротом и списании долгов перед  Кредиторами.

 

 •  Составляем открытую и прозрачную отчетность по мере ведения

    процедуры.

МЫ  ТАКЖЕ ПОМОЖЕМ:

ИЗБАВИТЬ ВАС  ОТ УГРОЗ КОЛЛЕКТОРОВ ! 

 

ПОЧЕМУ УДОБНО И ВЫГОДНО  РАБОТАТЬ С НАМИ

 Чтобы проконсультироваться по важным вопросам или записаться на прием к адвокату, обращайтесь по контактным номерам — 8(928)843-70-27, 8(928)843-70-25.

 Также Вы можете заполнить специальную форму на сайте, и  мы перезвоним Вам по указанному телефону.          

Можно ли включить в банкротство ссуду физических лиц?

Личные ссуды от друзей, семьи или работодателей подпадают под общие категории долгов, которые могут быть погашены в случае банкротства. Освобождение от обязательств освобождает индивидуальных заемщиков от юридических обязательств по выплате ранее существовавших долгов. К другим типам погашаемой задолженности относятся платежи по кредитной карте, счета коллекторских агентств, медицинские счета, просроченные счета за коммунальные услуги, а также неоплаченные чеки и сборы гражданского суда, которые не считаются мошенническими.

Погашаемая задолженность также включает деловые долги, деньги, причитающиеся по договорам аренды, некоторые гонорары адвокатам, возобновляемые платежные счета, переплаты по социальному обеспечению и помощи ветеранам и, в редких случаях, студенческие ссуды. Однако некоторые виды долгов не подлежат погашению, включая налоги, алименты и алименты.

Ключевые выводы

• Существуют разные виды погашаемой задолженности, а также разные виды банкротств.
• Часто можно погасить личные ссуды от друзей и семьи.
• Некоторые долги могут не погашаться при банкротстве, например, студенческие ссуды и налоги.

Заявление о банкротстве

Есть два основных способа подать заявление о банкротстве. Одним из них является банкротство по главе 7, которое включает в себя списание большей части или всех долгов, в зависимости от того, какие долги считаются подлежащими погашению. Возможно, что в случае банкротства по главе 7, также известного как «ликвидационное банкротство», управляющий банкротством ликвидирует или продает имущество должника, подавшего заявление о банкротстве, для погашения всей или части его или ее долгов кредиторам.

Некоторая личная собственность освобождена от ликвидации при банкротстве по главе 7, хотя существуют ограничения на величину исключения. Примеры включают:

• Усадьба
• Автомобиль
• Личное имущество
• Пенсионные счета
• Медицинские средства
• Ювелирные изделия

Банкротство по главе 13 иногда называют «реорганизационным банкротством». В случае подачи в соответствии с главой 13 план погашения, предписанный судом, вводится в действие.Если план будет выполнен к удовлетворению суда, дополнительный долг может быть аннулирован или прощен. Имущество должника не конфискуется и не продается для сбора денег при банкротстве согласно главе 13. По состоянию на 1 апреля 2019 года должники не могут иметь более 419 275 долларов необеспеченного долга или 1 257 850 долларов обеспеченного долга для подачи заявления о банкротстве по главе 13. Кодекс о банкротстве предусматривает увеличение этих лимитов каждые три года.

Необеспеченные долги могут быть уничтожены в банкротстве по главе 7, но не в банкротстве по главе 13.

Различия видов банкротства

Банкротство главы 7 отличается от банкротства главы 13 во многом. В частности, в случае банкротства по главе 13 должник сохраняет свою собственность с пониманием того, что он должен выплатить всю или часть долга в течение трех-пяти лет. Глава 13 «Банкротство» позволяет должнику сохранить активы и быстро оправиться от банкротства при условии, что должник может соответствовать требованиям, таким как получение достаточного дохода для своевременного погашения долга.

Банкротство по главе 7 может быть более разрушительным для должника со значительной базой активов, но это предпочтительный вариант, если база активов должника невелика, а сумма долга кажется непреодолимой. Это может позволить должникам очень быстро погасить большую сумму долга. Банкротство по главе 7 обычно зарезервировано для людей с небольшим доходом, которые не могут выплатить часть своих долгов.

При подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 необеспеченные долги стираются, как только суд одобрил заявление.Этот процесс может занять несколько месяцев. С заявлением о банкротстве по главе 13 необеспеченные долги не стираются полностью. Вместо этого платежи должны производиться в соответствии с планом, утвержденным судом. Как только вы дойдете до конца плана и все платежи будут произведены, все оставшиеся долги будут списаны.

Банкротство: как это работает, виды и последствия

Банкротство — это юридический процесс, контролируемый федеральными судами по делам о банкротстве. Он разработан, чтобы помочь частным лицам и компаниям полностью или частично погасить свои долги или помочь им погасить часть своей задолженности.

Банкротство может помочь вам избавиться от долга, но важно понимать, что объявление о банкротстве оказывает серьезное и долгосрочное влияние на ваш кредит. Банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение 7-10 лет, что повлияет на вашу способность открывать счета по кредитным картам и получать одобрение на получение ссуд с выгодными ставками.

Основы банкротства

Банкротство может быть сложным процессом, и средний человек, вероятно, не способен пройти через него в одиночку. Работа с адвокатом по банкротству может помочь гарантировать, что ваше банкротство пройдет максимально гладко и соответствует всем применимым правилам и положениям, регулирующим процедуры банкротства.

Вам также необходимо будет выполнить некоторые требования, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве. Вам нужно будет продемонстрировать, что вы не можете погасить свои долги, а также пройти кредитную консультацию у утвержденного правительством кредитного консультанта. Консультант поможет вам оценить ваши финансы, обсудит возможные альтернативы банкротству и поможет вам составить личный бюджетный план.

Если вы решите продолжить процедуру банкротства, вам нужно будет решить, какой тип вы подаете: главу 7 или главу 13.Оба типа банкротства могут помочь вам ликвидировать необеспеченный долг (например, кредитные карты), остановить обращение взыскания или повторное вступление во владение, а также прекратить удержание заработной платы, отключение коммунальных услуг и действия по взысканию долга. Ожидается, что в обоих случаях вы сами оплатите судебные издержки и гонорары адвокатам. Однако два типа банкротства списывают долг по-разному.

Глава 7 Банкротство

Глава 7 Банкротство, также известное как «прямое банкротство», — это то, о чем, вероятно, думает большинство людей, когда они рассматривают возможность подачи заявления о банкротстве.

В рамках этого типа банкротства вы должны будете разрешить опекуну федерального суда осуществлять надзор за продажей любых активов, которые не освобождены от налога (автомобили, рабочие инструменты и основные предметы домашнего обихода могут быть освобождены от налога). Деньги от продажи идут на выплаты вашим кредиторам. Остаток вашей задолженности погашается после прекращения дела о банкротстве. Банкротство главы 7 не может избавить вас от некоторых видов долгов. Вам по-прежнему придется платить алименты и алименты, налоги и студенческие ссуды.

Последствия банкротства по главе 7 значительны: вы, вероятно, потеряете собственность, а отрицательная информация о банкротстве останется в вашем кредитном отчете в течение десяти лет после даты подачи заявки. Если вы снова влезете в долги, вы не сможете снова подать заявление о банкротстве в соответствии с этой главой в течение восьми лет.

Глава 13 Банкротство

Глава 13 Банкротство работает несколько иначе, позволяя вам сохранить свою собственность в обмен на частичное или полное погашение долга.Суд по делам о банкротстве и ваш адвокат обсудят трех-пятилетний план погашения. В зависимости от условий переговоров вы можете согласиться полностью или частично выплатить свой долг в течение этого периода времени. Когда вы выполнили согласованный план погашения, ваш долг погашается, даже если вы вернули только часть суммы, которую вы изначально задолжали.

Хотя любой тип банкротства отрицательно сказывается на вашей кредитной истории, глава 13 может быть более благоприятным вариантом. Поскольку вы погашаете часть (или всю) свою задолженность, вы можете сохранить некоторые активы.Более того, банкротство по главе 13 закроет ваш кредитный отчет через семь лет, и вы можете снова подать в соответствии с этой главой всего через два года.

Условия банкротства, которые необходимо знать

Во время процедуры банкротства вы, вероятно, встретите некоторые юридические термины, относящиеся к процедурам банкротства, которые вам необходимо знать. Вот некоторые из наиболее распространенных и важных:

• Банкротный управляющий : Это лицо или корпорация, назначенные судом по делам о банкротстве, чтобы действовать от имени кредиторов.Он или она рассматривает ходатайство должника, ликвидирует имущество в соответствии с документами Главы 7 и распределяет выручку между кредиторами. В документации по главе 13 доверительный управляющий также наблюдает за планом погашения должника, получает платежи от должника и выплачивает деньги кредиторам.
• Кредитная консультация: Прежде чем вам будет разрешено подать заявление о банкротстве, вам необходимо встретиться индивидуально или в группе с некоммерческим бюджетом и агентством кредитного консультирования. После того, как вы подадите заявку, вам также необходимо будет пройти курс по управлению личными финансами, прежде чем дело о банкротстве будет прекращено.При определенных обстоятельствах от обоих требований можно было отказаться.
• Банкротство прекращено : Когда процедура банкротства завершена, банкротство считается «прекращенным». В соответствии с главой 7 это происходит после того, как ваши активы были проданы и кредиторы заплатили. Согласно главе 13, это происходит, когда вы выполнили свой план погашения.
• Недвижимость, освобожденная от налога: Хотя оба типа банкротства могут потребовать от вас продажи активов, чтобы помочь выплатить кредитор, некоторые виды собственности могут быть освобождены от продажи.Закон штата определяет, что должнику может быть разрешено оставить себе, но, как правило, такие предметы, как рабочие инструменты, личный автомобиль или капитал в основном месте проживания, могут быть освобождены.
• Залог: Юридический иск, который позволяет кредитору приобретать, удерживать и продавать недвижимость должника в обеспечение или в счет погашения долга.
• Ликвидация: Продажа не освобожденного от налога имущества должника. Продажа превращает активы в «ликвидную» форму — наличные деньги, которые затем выплачиваются кредиторам.
• Проверка средств: Кодекс о банкротстве требует, чтобы люди, желающие подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, продемонстрировали, что у них нет средств для погашения своих долгов.Требование направлено на пресечение злоупотреблений кодексом банкротства. Тест учитывает такую ​​информацию, как доход, активы, расходы и необеспеченный долг. Если должник не проходит проверку на наличие средств, его банкротство по главе 7 может быть отклонено или преобразовано в разбирательство по главе 13.
• Подтвержденный счет: В соответствии с главой 7 «Банкротство» вы можете согласиться продолжить выплату долга, который может быть погашен в ходе разбирательства. Подтверждение счета — и вашего обязательства выплатить долг — обычно делается для того, чтобы позволить должнику сохранить часть залога, такую ​​как автомобиль, которая в противном случае была бы арестована в рамках процедуры банкротства.
• Обеспеченный долг: Долг, обеспеченный взыскиваемым имуществом. Например, ваша ипотека обеспечена вашим домом, а для автокредитования залогом является само транспортное средство. Кредиторы обеспеченного долга имеют право наложить арест на залог в случае невыполнения обязательств по ссуде.
• Необеспеченный долг : Долг, по которому кредитор не имеет материального обеспечения, такого как кредитные карты.

Долг, который нельзя простить

Несмотря на то, что банкротство может устранить большую часть долгов, оно не может полностью стереть счётчик, если у вас есть определенные виды непростительных долгов.Типы долгов, которые банкротство не может устранить, включают:

• Большая часть задолженности по студенческим займам (хотя некоторые члены Конгресса работают над тем, чтобы это изменить).
• Взыскание алиментов.
• Алименты на ребенка по решению суда.
• Задолженность подтверждена.
• Федеральный налоговый залог по налогам, причитающимся правительству США.
• Государственные штрафы или пени.
• Судебные штрафы и пени.

Последствия банкротства

Пожалуй, самым известным последствием банкротства является потеря имущества.Как отмечалось ранее, оба типа процедур банкротства могут потребовать от вас отказаться от собственности для продажи, чтобы вернуть долг кредиторам. При определенных обстоятельствах банкротство может означать потерю недвижимости, транспортных средств, ювелирных изделий, антикварной мебели и других видов собственности.

Ваше банкротство также может повлиять на других в финансовом отношении. Например, если ваши родители совместно подписали для вас автокредит, они все равно могут нести ответственность хотя бы по части этого долга, если вы подадите заявление о банкротстве.

Наконец, банкротство вредит вашей кредитной истории.Банкротства считаются негативной информацией в вашем кредитном отчете и могут повлиять на то, как будущие кредиторы будут рассматривать вас. Увидев банкротство в вашей кредитной истории, кредиторы могут отказаться от предоставления вам кредита или предложить вам более высокие процентные ставки и менее выгодные условия, если они все же решат предоставить вам кредит.

В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, отрицательная информация может отображаться в вашем кредитном отчете на срок до десяти лет. Статус списанных счетов будет обновлен, чтобы отразить, что они были списаны, и эта информация также появится в вашем кредитном отчете.Отрицательная информация в кредитном отчете — фактор, который может навредить вашему кредитному рейтингу.

Получение кредитной карты или ссуды после банкротства

Информация о банкротстве в вашем кредитном отчете может затруднить получение дополнительного кредита после прекращения дела о банкротстве — по крайней мере, до тех пор, пока информация не исчезнет из вашего кредитного отчета. Кредиторы будут осторожно предоставлять вам дополнительный кредит и могут попросить вас принять более высокую процентную ставку или менее выгодные условия, чтобы предоставить вам кредит.

Важно сразу же начать восстанавливать свой кредит, убедившись, что вы вовремя оплачиваете все свои счета. Вы также должны быть осторожны, чтобы не вернуться к каким-либо негативным привычкам, которые в первую очередь способствовали возникновению ваших долговых проблем.

Получение ипотеки после банкротства

Так же, как банкротство может помешать вам получить необеспеченный кредит, оно также может затруднить получение ипотеки. Вы можете обнаружить, что кредиторы отклоняют вашу заявку на ипотеку, а те, кто ее принимает, могут предложить вам гораздо более высокую процентную ставку и комиссию.Вас могут попросить внести гораздо более высокий первоначальный взнос или взять на себя более высокие затраты на закрытие сделки.

Вместо того, чтобы отказываться от дома и пытаться получить новую ипотеку после банкротства, может быть лучше повторно подтвердить вашу текущую ипотеку во время процедуры банкротства. Вы сможете сохранить свой дом, продолжать платить по текущей ипотеке — без других долгов — и остаться в своем нынешнем доме.

Альтернативы банкротства

Когда вы боретесь с неуправляемой задолженностью, банкротство — лишь одно из решений; есть и другие, которые следует учитывать.Большинство из них также повлияет на ваш кредит, но, вероятно, не так сильно, как банкротство — плюс, эти альтернативы могут позволить вам сохранить свою собственность, вместо того, чтобы ликвидировать ее в ходе процедуры банкротства.

Вот некоторые альтернативы банкротства, которые вы можете рассмотреть:

• Обратитесь за помощью к утвержденному правительством кредитному консультанту или к плану управления долгом . Консультант может работать с вашими кредиторами, чтобы помочь составить работоспособный план выплаты вашей задолженности.
• Возьмите ссуду на консолидацию долга. Эти типы ссуд могут объединять несколько более дорогостоящих долгов с высокими процентами в одну ссуду с более низкой процентной ставкой. Изучите ссуды на консолидацию долга, чтобы увидеть, может ли консолидация снизить общую сумму, которую вы платите, и сделать ваш долг более управляемым.
• Обратитесь к своим кредиторам и узнайте, готовы ли они согласиться на более управляемый план погашения. Неисполнение обязательств по вашему долгу — это не то, чего ваши кредиторы хотят, чтобы с вами случилось, поэтому они могут быть готовы работать с вами, чтобы разработать более достижимый план погашения.Погашение долга отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах.

Имейте в виду, что всякий раз, когда вы не выполняете первоначально оговоренные вами условия выплаты долга, это может повлиять на ваш кредит. Тем не менее, банкротство по-прежнему будет иметь более значительное негативное влияние на ваш кредит, чем переговоры по кредитам, консультации по кредитам и консолидация долга.

Последнее слово о списании долгов

Всякий раз, когда вы не можете выплатить долг в соответствии с первоначальным соглашением, это может отрицательно повлиять на ваш кредит.Некоторые виды облегчения долгового бремени имеют более разрушительные и долгосрочные последствия, чем другие. Прежде чем принимать какое-либо решение о списании долгов, например о банкротстве, важно изучить возможные варианты, получить надежный совет квалифицированного кредитного консультанта и понять, какое влияние ваш выбор может оказать на ваше общее финансовое благополучие.

Независимо от того, какой тип облегчения долгового бремени вы выберете, вы можете начать лучше заботиться о своем кредите немедленно, применив на практике простые, ответственные и положительные меры, такие как:

• Своевременная оплата всех ваших счетов.
• Избегание дополнительных долгов.
• Мониторинг вашего кредитного отчета.
• Создание и соблюдение личного бюджета.
• Небольшое использование кредита (например, обеспеченная кредитная карта) и немедленная оплата остатка в полном объеме.

Будет ли подача заявления о банкротстве погасить весь мой долг?

Если у вас большая долговая нагрузка, заявление о банкротстве может быть крайним вариантом. Многие виды долгов могут быть погашены во время банкротства, но важно понимать, что не все долги подходят для этого.Некоторые виды долгов трудно — хотя и возможно — погасить при банкротстве.

Что нужно для подачи заявления о банкротстве?

Есть два основных пути для физических лиц, подающих заявление о банкротстве: Глава 7 и Глава 13. Оба этих типа банкротства пытаются помочь вам обнулить ваши финансы, но они делают это немного по-разному.

Что такое банкротство по главе 7?

В главе 7 о банкротстве большая часть вашего долга погашается, но вы также должны отказаться от личного имущества.Есть исключения для основного или личного имущества, но все не освобожденное имущество продается. Поступления затем распределяются между вашими кредиторами.

Что такое банкротство по главе 13?

При банкротстве по главе 13 вы вместо этого реорганизуете существующий долг. Работая с назначенным судом попечителем, вы проверяете своих кредиторов и задолженность и составляете план выплат. В течение трех-пяти лет вы платите установленную ежемесячную сумму в суд, который распределяет средства между вашими кредиторами.По истечении этого периода ваши оставшиеся долги будут погашены.

Можно подать заявление о банкротстве согласно Главе 13 и после предварительной подачи заявления о банкротстве согласно Главе 7.

Что делает погашение долга?

Когда ваши долги погашены, кредитор больше не может требовать от вас выплаты долга. Многие виды долгов погашаются в рамках процедуры банкротства по главе 7. В главе 13 «Банкротство» ваш долг реорганизуется, и любой долг, оставшийся после периода окупаемости, погашается.

Какие долги нельзя погасить при банкротстве?

Есть определенные виды долгов, которые не могут быть погашены при банкротстве. Вот несколько примеров:

Обеспеченный долг: Если вы покупаете автомобиль или другой товар в ссуду, вы заключаете с кредитором соглашение об оплате этого предмета в обмен на его текущее использование. Если позже вы подадите заявление о банкротстве, вам придется решить, отдавать ли этот объект или продолжать платить за него кредитору.

Алименты и алименты: Вы не можете отменить юридическое обязательство по выплате алиментов или алиментов.Любой непогашенный остаток, причитающийся на момент подачи заявления о банкротстве, останется после завершения дела.

Судебные издержки и задолженность по указу о разводе: Во многих указах о разводе один супруг соглашается оплатить судебные издержки или некоторые непогашенные долги другого супруга. Эти долги переживут ваше банкротство. Например, если вы согласны выплатить остаток по кредитной карте на свое имя и имя бывшего супруга, вы не сможете подать заявление о банкротстве, чтобы погасить эти долги, или о соглашении о выплате.Ваш бывший супруг может заставить вас платить по счетам.

Реституция: Реституция по решению суда не подлежит отмене в случае банкротства. Реституция — это назначенная судом денежная сумма, которую вы должны заплатить за причинение финансовых потерь или телесных повреждений другому лицу. Сюда входят выплаты за любые травмы, причиненные вам в результате вождения в нетрезвом виде.

Какие долги сложно погасить при банкротстве?

С некоторыми другими видами долгов можно получить чистый лист с банкротством.

Студенческие ссуды: Ссуды, взятые для обучения в колледже, не могут быть аннулированы в подавляющем большинстве случаев. Все типы образовательных ссуд квалифицируются как студенческие ссуды и обычно не подлежат исключению при банкротстве: федеральные студенческие ссуды, студенческие ссуды частных кредиторов и ссуды непосредственно от университета.

Но есть исключения. Во-первых, вы можете доказать, что никогда больше не сможете работать из-за полной и постоянной инвалидности. Другим исключением являются неоправданные трудности, требующие от вас доказательства того, что вы приложили добросовестные усилия для погашения ссуды, погашение которой помешало бы вам поддерживать минимальный уровень жизни для себя и своих иждивенцев, а также обстоятельства, затрудняющие вам получение ссуды. вносимые платежи вряд ли изменятся в течение срока погашения.

Однако стандарты для обоих вариантов очень высоки, и редко когда предоставляется какое-либо исключение.

Обязательства по подоходному налогу: Вы можете аннулировать некоторые обязательства по подоходному налогу в заявлении о банкротстве, но для этого требуется очень конкретная и обширная проверка.

The Bottom Line

Погашение долга путем банкротства имеет решающее влияние на ваш кредитный рейтинг, поэтому вы не должны относиться к этому легкомысленно. Тем не менее, если вы обнаружите, что не можете производить выплаты всем своим кредиторам, возможно, пришло время рассмотреть вопрос о банкротстве.

Для большинства людей доступны два типа банкротства: Глава 7 и Глава 13. В обоих случаях большая часть ваших невыплаченных долгов будет погашена, хотя некоторые виды долгов трудно или невозможно устранить путем банкротства.

Все, что вам нужно знать о личных займах после банкротства — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Банкротство

повреждает ваш кредитный рейтинг и остается в вашем кредитном отчете до 10 лет, что затрудняет право на получение личной ссуды, потому что вы являетесь заявителем с высоким уровнем риска. Однако, хотя это может быть сложно, получить личный заем после банкротства вполне возможно. Вам придется принять тот факт, что кредитор, вероятно, будет взимать более высокую комиссию вместе с более высокой процентной ставкой.

Чтобы повысить ваши шансы на получение личной ссуды после банкротства, узнайте, какие факторы учитывают кредиторы при рассмотрении вашего заявления.

5 способов банкротства может повлиять на вашу способность получить личный заем

Если вы хотите подать заявку на получение личного кредита после банкротства, кредиторы могут одобрить или отказать вам на основании этих пяти факторов.

1. Вид банкротства

Существует два типа банкротства физических лиц — Глава 7 и Глава 13, которые могут повлиять на то, как скоро вы сможете подать заявление на получение ссуды после банкротства. При каждом типе банкротства вы можете подать заявку на получение личной ссуды после погашения долга. Однако после банкротства в соответствии с главой 7 вам будет проще подать заявку на получение ссуды, потому что погашение долга занимает меньше времени.

В среднем, процедура банкротства по главе 7 занимает от четырех до шести месяцев. Напротив, погашение долга в соответствии с главой 13 о банкротстве может занять до пяти лет. Как только ваш долг будет погашен, вы можете подать заявку на новый кредит.

2. Когда вы подали заявление о банкротстве

Поскольку банкротство остается в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет, дата подачи заявления является еще одним ключевым фактором. В случае банкротства по главе 7 основным кредитным бюро требуется 10 лет, чтобы удалить его из вашего кредитного отчета; Глава 13 банкротства прекращаются через семь лет.Как только ваше банкротство больше не отображается в вашем отчете, вам может быть проще подать заявку на получение личной ссуды.

3. Кредитный рейтинг и история

Кредиторы проверяют ваш кредитный рейтинг и историю, чтобы оценить риск, который вы представляете, когда подаете заявку на получение личной ссуды. Если банкротство все еще отображается в вашем кредитном отчете, кредитор может принять решение отклонить ваше заявление. Даже если вы получите одобрение, скорее всего, вам не удастся обеспечить лучшую процентную ставку. Кредиторы обычно предоставляют лучшие ставки заемщикам с хорошим или отличным кредитным рейтингом (не менее 670).

Пока вы находитесь в процессе банкротства, вы все равно можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Например, если вы вовремя погасите новый кредит, уменьшите использование кредита или получите ссуду для создания кредита, вы можете повысить свой балл.

4. Доход

Чтобы оценить, сможете ли вы погасить ссуду, кредиторы проверит ваш доход. Наличие стабильного дохода показывает вашу способность погасить кредит. Кредиторы обычно используют ваш доход как показатель того, сколько ссуды вы можете себе позволить, и поэтому определяют, сколько ссудить вам, если ваше предложение будет одобрено.

5. Вид личного займа

Есть два типа личных займов, на которые вы можете подать заявку: обеспеченный и необеспеченный. Обеспеченные ссуды требуют от вас залога, такого как автомобиль или депозитный сертификат (CD), для обеспечения ссуды; кредиторы могут вернуть себе этот актив, если вы не сможете выполнить свои обязательства по выплате. С другой стороны, необеспеченные займы не требуют залога и не подвергают актив риску, а обычно имеют более высокие процентные ставки.

Необеспеченные ссуды более рискованны, чем их обеспеченные аналоги, потому что кредитор не может конфисковать личный актив для возмещения своих убытков в случае, если вы не сможете погасить ссуду.Из-за этого вы можете обнаружить, что кредиторы с большей вероятностью одобрят вам обеспеченную ссуду после банкротства.

На что обращать внимание при получении ссуды для банкротства

Когда вы ищете ссуду после банкротства, вам следует избегать ссуд без проверки кредитоспособности и других ссуд с заоблачной комиссией. Если у вас возникли проблемы с получением ссуды у кредитора, который проверяет ваш кредит, эти варианты могут показаться заманчивыми, но сделайте математические вычисления, прежде чем двигаться дальше.

Хотя некоторые кредиторы физических лиц взимают с заемщиков максимальную годовую процентную ставку (APR) в размере 36%, некоторые ссуды без проверки кредитоспособности, такие как ссуды до зарплаты, взимают комиссию, которая составляет 400% годовых.С такими высокими комиссиями вы рискуете оказаться в плохом финансовом положении.

Как подать заявление на получение личного кредита после банкротства

1. Предварительный квалификационный отбор на личный заем: Предварительный квалификационный отбор на личный заем от нескольких кредиторов позволит вам сравнить потенциальные предложения. Вы получите ориентировочную годовую процентную ставку, которая является лучшим показателем, чем процентные ставки, поскольку в ней учитываются любые комиссии по ссуде, которые может иметь кредитор. Вы также должны проверить, взимает ли каждый кредитор комиссию за выдачу кредита.
2. Решите, сколько денег вам нужно взять в долг: Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, рассчитайте, сколько вам нужно взять в долг. Вы можете использовать персональный кредитный калькулятор, чтобы оценить, сколько будут ежемесячных платежей по кредиту.
3. Подайте заявку на получение личного кредита: После того, как вы нашли кредитора, подайте заявку лично или через Интернет. Кредитор попросит вас предоставить личную информацию, такую ​​как ваш доход, адрес и номер социального страхования (SSN). Если вы планируете подавать заявление лично, позвоните заранее, чтобы узнать о необходимых документах, которые вам нужно принести для подтверждения вашего дохода или места жительства.
4. Просмотрите и подпишите кредитный договор: Если кредитор одобрит вашу кредитную заявку, он отправит вам кредитный договор на рассмотрение. После того, как вы его подпишете, вы получите свои средства.
5. Погасите личную ссуду: Погасите личную ссуду фиксированными ежемесячными платежами. Некоторые кредиторы предлагают скидки при подписке на автоплату. Кроме того, автоматическая оплата гарантирует, что вы никогда не пропустите платеж и, следовательно, повысите свой кредитный рейтинг.

Альтернативы физическим лицам для банкротства

Если вы не можете претендовать на получение личной ссуды после банкротства или хотите обеспечить более низкую процентную ставку, рассмотрите следующие альтернативные варианты для ваших потребностей в ссуде.

Обеспеченные кредитные карты

Обеспеченная кредитная карта отличается от обычной кредитной карты тем, что требует внесения возвращаемого залога наличными. Вместо того, чтобы устанавливать кредитный лимит, основанный на вашей кредитоспособности, ваш провайдер основывает ваш лимит на сумме денег, которую вы вносите на залоговый счет. Как и в случае с другими формами обеспеченного долга, кредитор может арестовать ваш депозит наличными, если вы не вернете взятую в долг.

Если вам нужно восстановить кредит после банкротства, это хороший вариант.Своевременные платежи могут улучшить ваш кредитный рейтинг, что поможет вам получить право на получение будущих займов.

Кредитная линия собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) позволяет вам по мере необходимости занимать деньги из собственного капитала вашего дома. В начале ссуды есть период выдачи, когда вы несете ответственность только за выплату процентов. По окончании периода розыгрыша начинается период погашения; вы несете ответственность за погашение основной суммы долга и процентов в течение этого времени.

Чтобы иметь право на участие, кредиторы требуют, чтобы у вас в доме было от 15% до 20% собственного капитала. Поскольку ваш дом обеспечивает кредитную линию, кредиторы обычно могут предложить более низкие процентные ставки.

Если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку, это может быть лучшим вариантом, чем личный заем. Однако имейте в виду, что в случае невыполнения обязательств по кредиту кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Ссуды по совместному подписанию

Один из способов повысить ваши шансы на получение личной ссуды после банкротства — найти соавтора.Совместное подписание с хорошей кредитной или отличной кредитной историей и достаточным доходом может повысить ваши шансы на получение личной ссуды. Вы также можете получить более низкую процентную ставку, чем если бы вы были без соподписавшегося лица.

Стороны, подписавшие договор, не несут ответственности за ежемесячные платежи, за исключением случаев, когда вы задерживаете платежи или не выполняете свои обязательства по кредиту. Это также означает, что любая отрицательная платежная деятельность может повлиять на их кредитный рейтинг.

Получение необеспеченного кредита после банкротства: возможно ли это?

Многим заемщикам это не известно, но получить необеспеченный личный заем можно даже после объявления банкротства.Однако это может быть трудным и сопряжено с оговорками, поскольку банкротство часто снижает кредитный рейтинг человека. Банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет в случае банкротства по главе 13 или 10 лет в случае банкротства по главе 7. Людям с плохой кредитной историей часто сложно найти необходимое финансирование.

Можно ли получить необеспеченный личный заем после банкротства?

Технически возможно получить необеспеченный личный заем после банкротства, но обычно вам нужно немного подождать, пока ваше банкротство не истечет, а ваш кредитный рейтинг улучшится, прежде чем вы сможете получить одобрение на получение ссуды на разумных условиях.Могут быть кредиторы, готовые предоставить вам ссуду почти сразу, если вы готовы платить высокие процентные ставки и комиссионные. Однако это может легко отправить вас обратно на путь банкротства.

После завершения процедуры банкротства по главе 7 ваши долги будут списаны, поэтому у вас не будет никаких долговых выплат. Это может высвободить достаточно денег в вашем ежемесячном бюджете, чтобы вы могли взять небольшую ссуду. Напротив, в главе 13 о банкротстве ваш долг реструктурируется в управляемую форму, которую вам нужно будет потратить на погашение, в большинстве случаев в течение трех-пяти лет.Банкротство в соответствии с главой 13 означает, что у вас может не быть доступного дохода для выплаты новой ссуды до тех пор, пока не будут завершены выплаты по делу о банкротстве.

В любом случае, ключом к получению необеспеченной ссуды после банкротства является восстановление вашего кредитного рейтинга и демонстрация того, что вы можете производить своевременные платежи после банкротства. Хотя вы можете сразу получить необеспеченный личный заем с разумным кредитным рейтингом, вам, вероятно, потребуется немного улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на необеспеченный заем, если вы недавно проходили процесс банкротства.И в большинстве случаев вам нужно будет подождать, пока суд признает дело о банкротстве.

Получение небольшой обеспеченной ссуды или обеспеченной кредитной карты и своевременная оплата всех платежей может доказать, что вы изменили свои взгляды. Примерно через год или два последовательных своевременных платежей кредиторы могут захотеть работать с вами, несмотря на банкротство, если у вас есть достаточный доход для ссуды.

Как получить беззалоговый кредит после банкротства

Получение разрешения на получение необеспеченного личного кредита после банкротства может занять некоторое время, но это возможно в определенных ситуациях, если вы готовы приложить усилия.Первое, что вам нужно сделать, это просмотреть каждый из ваших кредитных отчетов от Experian, Equifax и TransUnion, чтобы убедиться, что все правильно. Убедитесь, что каждый долг, связанный с вашим банкротством, был должным образом обновлен, чтобы отразить его правильный статус. Если вы обнаружите какие-либо отрицательные ошибки в своем кредитном отчете, устраните их до подачи заявки на необеспеченный личный заем.

Если у вас есть время до того, как вам понадобится заем, мы рекомендуем вам предпринять шаги, чтобы увеличить свой кредит. Самый простой подход — своевременно вносить платежи по всем своим счетам.О просроченных или неполных платежах можно сообщить в кредитные агентства, что может значительно снизить ваш счет. Кроме того, вы захотите свести к минимуму использование существующих кредитных линий, так как более высокий уровень использования кредита может отрицательно повлиять на ваш счет. Вообще говоря, лучший способ улучшить свой результат — это избегать проблем с кредиторами; постепенно со временем ваш кредитный рейтинг должен улучшиться.

После того, как вы проверили свои кредитные отчеты и предприняли шаги для улучшения своего кредитного рейтинга, пора собрать документацию, необходимую для подачи заявки на необеспеченный личный заем.В дополнение к обычной информации, необходимой для подачи заявки на получение личного кредита, вам нужно будет обратить особое внимание на свой доход и любые факторы, которые вы могли бы использовать, чтобы убедить кредитора предоставить вам ссуду.

Когда дело доходит до вашего дохода, убедитесь, что вы включили все свои источники дохода, поскольку кредиторы захотят проверить вашу способность выплатить ссуду. Вам также нужно убедить кредитора, что вы изменили свои финансовые привычки. Вы можете показать, как вы своевременно вносили платежи по обеспеченному долгу, и даже показать, как вы успешно сэкономили деньги после своего банкротства.Хотя некоторые кредиторы могут не принимать во внимание эту дополнительную информацию, никогда не помешает изложить свою позицию, если вы работаете напрямую с кредитором.

Когда вы будете готовы подать заявку, большинство кредиторов запросят следующие предметы:

• Идентификация
• Подтверждение адреса
• Подтверждение дохода
• Проверка занятости
• Желаемая сумма кредита
• Желаемое использование кредита
• Желаемый срок кредита

В то время как некоторые кредиторы могут автоматически отклонить заявку на ссуду, которая включает в себя банкротство, есть другие кредиторы, которые специально работают с людьми, у которых есть сведения о банкротстве в своих кредитных отчетах.Но помните: тот факт, что кредитор считает заявителей банкротами, не означает, что вы автоматически получите разрешение на получение ссуды.

У вас может быть больше шансов получить одобрение, если вы подадите заявку лично в кредитный союз или общественный банк, где у вас были банковские отношения в течение многих лет, поскольку местные кредитные учреждения могут быть более гибкими, чем мог бы быть более крупный банк. Если местный кредитный союз или общественный банк не подходят, нажмите здесь, чтобы просмотреть список кредиторов, которые специализируются на потребителях с кредитным рейтингом ниже среднего.Имейте в виду, что эти кредиторы могут взимать очень высокие ставки годовых, чтобы компенсировать факт банкротства в вашем кредитном отчете.

Что делать, если вам отказали в ссуде

У вас все еще есть возможность взять деньги в долг, даже если вы не можете найти кредитора, готового одобрить вашу заявку на получение необеспеченной личной ссуды. Добавление соавтора с лучшим кредитом часто может повысить ваши шансы получить одобрение на получение необеспеченной личной ссуды. Если вы не знаете кого-либо с лучшей кредитной историей, готового совместно подписать ваш кредит, вы можете изучить варианты обеспеченного кредита, для которых требуется сберегательный счет или автомобильный капитал в качестве обеспечения.Однако кредитор может арестовать залог, если вы не вернете ссуду.

Другой вариант, который вы могли бы рассмотреть, — это ссуда на строительство кредита. Кредиты на строительство застройщика часто обеспечиваются доходами от самого кредита. Просто вносите платежи вовремя, и в конце срока кредита у вас будет улучшенная история платежей, и вы накопите сумму кредита. Ссуды на создание кредита обычно взимают проценты и другие комиссии, поэтому вы, по сути, платите за восстановление своего кредитного рейтинга.

Наконец, вы можете рассмотреть возможность получения обеспеченной кредитной карты, чтобы восстановить свой кредит.Обеспеченные кредитные карты требуют залога, который обычно равен вашему кредитному лимиту. Если вы ответственно списываете расходы с кредитной карты, дождитесь формирования выписки и полностью погасите остаток до установленного срока, с вас не будут взиматься проценты по вашим покупкам, и вы начнете восстанавливать свою кредитную историю, так что вы может помочь в конечном итоге получить одобрение на получение необеспеченной личной ссуды.

Банкротство и финансовая помощь

На этой странице даны ответы на общие вопросы о связи между банкротством и финансовой помощью, например, студенческими ссудами.Первый ответ касается влияния банкротства на право на получение студенческих ссуд. Второй ответ касается того, можно ли погасить студенческие ссуды в результате банкротства.

Спасибо Пэт Сомерс из Univ. из Арканзаса в Литл-Рок и Арта Билски из Комиссии по содействию студентам Иллинойса за их помощь в этом разделе.

Банкротство и право на получение финансовой помощи

Повлияет ли банкротство на право студента в будущем на получение студенческих ссуд и другой финансовой помощи?

Ответ на этот вопрос сложен, потому что здесь задействовано несколько вопросов.Это зависит от характера программ студенческих ссуд (федеральных или частных) и типа банкротства.

Какими бы ни были обстоятельства банкротства, ученик должен поговорить с администратором финансовой помощи школы, которую он планирует посещать, и объяснить ситуацию. Администратор финансовой помощи может направить студента к определенным кредитным программам или кредиторам, которые могут удовлетворить его потребности.

Вообще говоря, банкротство не должно влиять на право на получение федеральной помощи студентам.

Несколько лет назад студенты, чьи федеральные студенческие ссуды были погашены в результате банкротства, должны были подтвердить долг, чтобы иметь право на дальнейшую федеральную помощь студентам. Но Закон о реформе банкротства 1994 г. (P.L. 103-394, вступивший в силу 22 октября 1994 г.) внес поправки в правила FFELP, касающиеся кредитов, выданных в результате банкротства. В результате этих изменений заемщик, у которого были ссуды FFELP, ранее погашенные в результате банкротства, больше не требуется повторно подтверждать эти ссуды до получения дополнительной федеральной помощи студентам.

В гранте или ссуде по Разделу IV (включая программу ссуд Perkins) не может быть отказано студенту, который объявил о банкротстве исключительно на основании решения о банкротстве. Администраторам финансовой помощи запрещается ссылаться на банкротство как на доказательство нежелания возвращать студенческие ссуды. Тем не менее, школы могут продолжать учитывать кредитную историю учащегося после банкротства при определении его готовности погасить ссуду.

До тех пор, пока нет просрочки или невыполнения обязательств по студенческим ссудам, которые в настоящее время выплачиваются, студент должен иметь право на дополнительные федеральные студенческие ссуды, независимо от каких-либо прошлых банкротств.Однако, если некоторые из федеральных студенческих ссуд учащегося не погашены и не были включены в банкротство, студент не сможет получить дополнительную федеральную помощь студенту, пока он не решит проблему. Студенты с просроченной ссудой должны связаться с кредитором (или обслуживающим лицом, или текущим держателем ссуды), чтобы составить удовлетворительный план погашения, чтобы восстановить право на получение федеральной помощи студентам. (Если ссуда была погашена в результате банкротства после того, как заемщик допустил дефолт по ссуде, она больше не считается просроченной.)

Родителям, которые подают заявку на ссуду PLUS (или аспирантам, подающим заявку на ссуду Grad PLUS), может быть отказано в ссуде PLUS, если у них есть неблагоприятная кредитная история. Определение неблагоприятной кредитной истории включает погашение долгов в результате банкротства в течение последних пяти лет. В этом случае родители могут иметь право на ссуду PLUS, если они заручились поддержкой индоссанта без неблагоприятной кредитной истории. Если родителям отказано в ссуде PLUS из-за неблагоприятной кредитной истории, студент может иметь право на увеличенную несубсидируемую ссуду Стаффорда.

Антидискриминационные правила фигурируют в 11 USC 525 (c):

.

1. Государственное подразделение, осуществляющее программу студенческих грантов или ссуд, и лицо, занимающееся бизнесом, который включает предоставление гарантированных или застрахованных ссуд в рамках программы студенческих ссуд, не могут отказать в предоставлении студенческого гранта, ссуды, гарантии ссуды или страхования ссуды лицо, которое является или было должником в соответствии с этим титулом или банкротом или должником в соответствии с Законом о банкротстве, или другое лицо, с которым должник или банкрот был связан, потому что должник или банкрот является или являлся должником по этому титулу, или банкрот или должник в соответствии с Законом о банкротстве, был неплатежеспособным до начала дела в соответствии с этим заголовком или во время рассмотрения дела, но до того, как должнику будет предоставлено разрешение или отказано в его освобождении, или он не выплатил долг, который подлежит погашению в дело по такому названию или которое было прекращено в соответствии с Законом о банкротстве.
2. В этом разделе «программа студенческой ссуды» означает любую программу, действующую в соответствии с разделом IV Закона о высшем образовании 1965 года, или аналогичную программу, действующую в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Частные кредиты — совсем другое дело. Из-за множества различных видов банкротств это очень сложный вопрос.

Учащийся должен обратиться к администратору финансовой помощи в своей школе за советом о влиянии банкротства на право на получение частных займов.Студент также должен поговорить с кредитором и предоставить доказательства того, что он подвергается серьезному риску, и быть готовым объяснить обстоятельства банкротства. Кредитор может быть более склонен предоставить ссуду, если заемщик предлагает обеспечить ссуду. Если у студента все еще есть проблемы, он может захотеть проконсультироваться с адвокатом, который занимался банкротством.

Большинство банкротств повлияют на право на участие в программах частного кредитования, включая некоторые программы школьного кредита. Многие программы частного ссуды имеют критерии кредитоспособности, которые не позволяют людям, обанкротившимся в течение последних 7 или 10 лет, брать ссуды без кредитоспособного соавтора.Однако есть исключения, если банкротство было инициировано по причинам, не зависящим от заемщика, таким как чрезвычайные медицинские расходы, стихийные бедствия или другие смягчающие обстоятельства.

Если родитель пережил банкротство, это не должно иметь абсолютно никакого влияния на право их детей на получение частных ссуд, если только родитель не обязан переоформлять ссуды.

Если заявление о банкротстве включало план выплат, даже если не 100%, студент будет иметь преимущество при подаче заявки на частные ссуды.Заявители о банкротстве с планом выплат, особенно с планом выплат 100%, представляют больший риск, чем большинство людей, прошедших через банкротство. С другой стороны, если заемщик выбрал путь главы 7, ему может быть труднее получить частный заем. Кредиторы, как правило, менее благосклонно относятся к полной ликвидации. Таким образом, заемщики, которые подали заявку на получение главы 11 (или главы 13) и имеют план выплат, с большей вероятностью получат частный заем, чем заемщики, подавшие заявку на получение главы 7.

Кредиторы также проверяют, может ли заемщик подать заявление о банкротстве.Заявители главы 11 не могут немедленно повторно подать заявление о банкротстве. Хотя об этом должен знать любой кредитор, возможно, им нужно напомнить. Данным по главе 7 запрещено подавать заявление о банкротстве по главе 7 в течение 6 лет. Однако планы согласно главе 13 не имеют такого ограничения, поэтому должник может подать заявление о банкротстве согласно главе 7, погасить свои долги, а затем подать заявление о банкротстве согласно главе 13 в течение очень короткого времени, если возникнет новый долг. Должник может подать неограниченное количество банкротств главы 13. С другой стороны, подателям заявок по Главе 13 запрещается подавать сразу же Главу 7.

Тем не менее, кредиторы, как правило, опасаются банкротств по главе 13, потому что большой процент из них переводится в дела по главе 7 или увольняется, потому что должник не может или не желает продолжать план платежей, установленный в соответствии с планом погашения по главе 13.

Выдача студенческих ссуд путем банкротства

Могут ли ссуды на образование, такие как Federal Stafford, Federal PLUS и частные ссуды, быть погашены путем банкротства?

Раздел 523 (a) (8) Кодекса США о банкротстве, at 11 U.S.C., освобождается от погашения долгов за «переплату по образовательному пособию или ссуду, предоставленную, застрахованную или гарантированную государственным подразделением, либо предоставленную в рамках любой программы, полностью или частично финансируемой государственным подразделением или некоммерческой организацией; или обязательство вернуть средства, полученные в качестве пособия на образование, стипендии или стипендии; или любой другой образовательный заем, который является квалифицированным образовательным займом, как это определено в разделе 221 (d) (1) Налогового кодекса 1986 года, полученный должником, который является физическим лицом », за исключением« исключения такого долга из погашения в соответствии с настоящим параграфом. создаст чрезмерные трудности для должника и его иждивенцев ».

Для целей данного параграфа определение соответствующей ссуды на образование включает ссуды, предоставленные исключительно для оплаты расходов на высшее образование соответствующего критериям студента, если студент является либо должником, либо супругой должника, либо иждивенцем должник. Кроме того, ссуды должны быть предназначены для обучения в школе, которая имеет право участвовать в программах по Разделу IV и где учащийся зачислен как минимум на половину учебного дня. Ссуды, не соответствующие этому определению, такие как задолженность по кредитной карте, по-прежнему подлежат погашению, даже если они были использованы для оплаты расходов на высшее образование.

Таким образом, ссуды FFELP и FDSLP, а также ссуды на образование, финансируемые или гарантированные частными некоммерческими организациями, автоматически не подлежат погашению в рамках процедуры банкротства. Единственные случаи, когда они могут быть прекращены через банкротство:

• , если заемщик подает прошение о неоправданных трудностях

, и тогда судья должен решить, может ли ссуда действительно быть погашена. (Поправки о высшем образовании 1998 г. отменили положение, разрешающее погашение ссуд на образование, которые были погашены в течение 7 лет.Это влияет на все процедуры банкротства, инициированные после 7 октября 1998 года, независимо от того, связаны ли они с займами, полученными до этой даты.)

Раздел 220 Закона о предотвращении злоупотреблений в банкротстве и защите потребителей от 2005 года (BAPCPA), P.L. 109-8, начиная с 17 октября 2005 г., аналогичные меры защиты распространяются на «ссуды на квалифицированное образование», даже если они не финансируются и не гарантируются некоммерческой организацией. Ссуды на квалифицированное образование включают любые долги, понесенные налогоплательщиком исключительно с целью оплаты расходов на квалифицированное высшее образование налогоплательщика, супруги налогоплательщика или любого иждивенца налогоплательщика.(Зависимость определяется на момент получения налогоплательщиком ссуды.) Достаточно интересно, что большинство частных программ студенческих ссуд, похоже, имеют некую некоммерческую причастность.

BAPCPA также усложнил подачу заявки в соответствии с главой 7. Если доход заемщика превышает средний доход в его / ее штате или достаточен для погашения 25% или более его / ее долга, заемщик будет вынужден подать в соответствии с Глава 13, которая требует погашения в течение трех-пяти лет. BAPCPA также требует консультирования по кредитным вопросам перед тем, как заемщик может подать заявление о банкротстве.

Finaid проанализировала распределение баллов FICO до и после BAPCPA, не обнаружив заметного увеличения доступности частных студенческих ссуд. Отчасти это можно объяснить тем, что кредиторы полагали, что их ссуды были исключены еще до BAPCPA. Если да, то почему кредиторы настаивали на внесении изменений в BAPCPA, аргументируя это тем, что это повысит доступность частных студенческих ссуд?

Стоит отметить, что распространение исключения о банкротстве на квалифицированные ссуды на образование в 11 USC 523 (a) (8) (B) перекрестные ссылки на раздел 221 (d) (1) IRC для определения квалифицированного ссуды на образование.Этот раздел Налогового кодекса требует, чтобы ссуда использовалась «исключительно для оплаты расходов на квалифицированное высшее образование». Раздел 221 (d) (2) IRC определяет расходы на квалифицированное высшее образование как:

Термин «расходы на квалифицированное высшее образование» означает стоимость посещения (согласно определению в статье 472 Закона о высшем образовании 1965 г., 20 USC 1087ll, действующему за день до даты вступления в силу настоящего Закона) приемлемое образовательное учреждение, уменьшенное на сумму —

1. сумма, исключенная из валового дохода в соответствии с разделами 127, 135, 529 или 530 по причине таких расходов, и
2. сумма любой стипендии, пособия или выплаты, описанной в разделе 25A (g) (2).

Таким образом, чтобы претендовать на это исключение, частный студенческий кредит должен быть ограничен стоимостью учебы за вычетом студенческой помощи, такой как стипендии, и расходов, оплачиваемых за использование сумм помощи на обучение, накопительных планов колледжа 529 и планов предоплаты за обучение Сберегательные облигации США и сберегательные счета для образования Coverdell. Если заемщик смог доказать, что ссуда превысила лимиты, установленные разделом 221 (d) (2) IRC, он мог бы утверждать, что ссуда не соответствовала требованиям защиты от банкротства и поэтому должна быть аннулирована.См. Раздел налоговой службы IRS 456 и публикацию IRS 970 для получения дополнительных указаний IRS о том, какие виды расходов соответствуют требованиям, например, требование о том, что расходы должны быть «оплачены или понесены в течение разумного периода времени до или после того, как вы взяли ссуду» (согласно IRC раздел 221 (d) (1) (B)). Публикация IRS 970 обеспечивает безопасную гавань в течение 90 дней до и после академического периода, к которому относятся расходы. Консолидационные ссуды и другие ссуды, используемые для рефинансирования ссуды на квалифицированное образование, также соответствуют требованиям при условии, что в результате рефинансирования не было денежных средств (или что эта сумма была использована исключительно для покрытия квалифицированных расходов на высшее образование).Приемлемый студент определяется разделом 25A (3) IRC как студент, зачисленный как минимум половину рабочего дня на программу получения степени или сертификата в учреждении по Разделу IV (в соответствии с Разделом 484 (a) (1) Закона о высшем образовании 1965 года).

Более подробную информацию и другие ограничения на исключение из выписки можно найти в разделе «Ограничения на исключение из выплаты частных студенческих займов».

В большинстве судебных дел упоминается «Бруннер против Корпорации высшего образования штата Нью-Йорк» (14 октября 1987 г., № 41, дело 87-5013) для определения «чрезмерных трудностей».Brunner v. NY HESC (In re Brunner), 831 F.2d 395 (2d Cir. 1987), aff’g 46 B.R. 752 (Bankr. S.D.N.Y.1985). В этом решении был принят следующий стандарт, состоящий из трех частей:

.

1. Что должник не может одновременно погасить студенческую ссуду и поддерживать минимальный уровень жизни, исходя из текущих доходов и расходов.
2. Эта ситуация, вероятно, сохранится в течение значительной части периода погашения студенческих ссуд.
3. То, что должник предпринял добросовестные усилия для погашения ссуд.

Первый элемент стандарта обычно включает самый низкий ежемесячный платеж, доступный заемщику, а именно ежемесячный платеж по ссуде в рамках выплаты условного дохода, в отличие от стандартного десятилетнего погашения. (Ожидается, что с введением погашения на основе дохода 1 июля 2009 г. суды перейдут на этот план погашения, поскольку он обычно дает более низкий ежемесячный платеж и хорошо согласуется с 150% -ным порогом черты бедности для отказа от платы за банкротство .) Обратите внимание, что если заемщик имеет несколько студенческих ссуд и может позволить себе выплатить некоторые, но не все из них, суд, как правило, погашает только те ссуды, которые превышают возможности заемщика по выплате.Также возможно, что суд погасит часть ссуды, а не всю ссуду.

Черта бедности часто (но не всегда) используется в качестве порога минимального уровня жизни, поскольку она определяется как уровень дохода, при котором семья не может по своему усмотрению использовать доход. Однако суды обычно проверяют все расходы должника, чтобы убедиться, что они минимальны и необходимы. Существование дискреционных расходов может сорвать ходатайство о неоправданных трудностях, поскольку от заемщиков ожидается, что они принесут жертвы, чтобы выплатить свои долги.

Второй элемент стандарта требует, чтобы должник предоставил доказательства дополнительных исключительных обстоятельств, которые сильно указывают на продолжающуюся непреодолимую неспособность выплатить долг, например, инвалидность или наличие на иждивении инвалида. Также может иметь место серьезное физическое или психическое заболевание. Неспособность работать по выбранной профессии не обязательно исключает возможность работать в другой сфере. Должна быть «уверенность в безнадежности», что означает отсутствие шансов на какое-либо улучшение финансового положения заемщика в будущем.

Третий элемент стандарта требует, чтобы заемщик продемонстрировал добросовестное усилие по погашению ссуд. Подача заявления о банкротстве сразу после окончания учебы обычно не считается добросовестным усилием по погашению ссуд. Однако могут быть смягчающие обстоятельства, например, повреждение мозга должника в автомобильной катастрофе вскоре после окончания учебы. Суд рассмотрит все обстоятельства дела. Суд рассмотрит, производил ли должник платежи по ссудам, когда у него или нее был некоторый доход, и получил ли отсрочку или отсрочку, когда его или ее доход был недостаточным.Суд также рассмотрит, воспользовался ли должник различными альтернативами банкротства, такими как расширенное погашение, погашение в зависимости от дохода и планы погашения, основанные на доходе, и пытался ли должник увеличить доступные финансовые ресурсы, например, поиск лучшей работы и снижение затрат.

Другие стандарты помимо Brunner v NY HESC, на которые иногда ссылаются суды, включают:

• Тест Джонсона . PHEAA против Джонсона (In re Johnson), 5 Bankr.Кт. Декабрь 532 г. (Bankr. E.D.Pa.1979). Этот тест рассматривает текущую и будущую способность заемщика выплатить долг при сохранении минимального уровня жизни. Он учитывает текущую и будущую занятость заемщиков, а также другие факторы, которые могут повлиять на доход, такие как образование, здоровье и иждивенцы. Он сравнивает этот доход с федеральной чертой бедности. В этом тесте также рассматриваются добросовестные усилия по выплате долга, например, пытался ли заемщик максимизировать доход и минимизировать расходы и был ли заемщик ответственен за возникновение своего текущего финансового положения из-за безответственного или небрежного поведения.
• Тест на совокупность обстоятельств . Эндрюс против Корпорации помощи студентам Южной Дакоты, 661 F.2d702 (8-й округ, 1981). Этот тест рассматривает совокупное влияние всех различных факторов, влияющих на способность заемщика погасить долг в каждом конкретном случае. Он учитывает прошлые, настоящие и будущие финансовые ресурсы заемщика с использованием разумных оценок будущих ресурсов. Он также рассчитывает разумные расходы на жизнь заемщика и его / ее иждивенцев и рассчитывает соотношение долга к доходу.Он учитывает продолжительность трудностей, например, является ли заемщик постоянной или временной нетрудоспособностью. Также учитывается, искал ли заемщик другие доступные варианты компенсации.
• Тест Брайанта на бедность . Брайант против PHEAA (In re Bryant), 72 B.R. 913 (Bankr. E.D. Pa, 1987). Этот тест определяет, близка ли чистая прибыль заемщика после уплаты налогов к федеральному уровню бедности или ниже, в качестве основного критерия материального положения в отношении чрезмерных трудностей.

Должник может иметь нулевой платеж в соответствии с планами погашения, зависящими от дохода или на основе дохода, если дискреционный доход должника равен нулю.Из более чем 600 000 заемщиков, выплачивающих свои федеральные ссуды на образование с использованием плана погашения с условием дохода, более 285 000 (45%) получают нулевой платеж. Это не предотвращает чрезмерное увольнение по федеральным займам на образование, если должник не может поддерживать минимальный уровень жизни даже при нулевом платеже, и такая ситуация, вероятно, будет сохраняться на протяжении большей части срока займов. Но чаще всего освобождение от неоправданных трудностей применяется к частным студенческим ссудам, которые не предусматривают таких щедрых планов погашения.

Даже если на ссуду не распространяется положение о невыплате студенческих ссуд в соответствии с Кодексом о банкротстве, ходатайство должника все равно будет рассмотрено и может быть отклонено по различным другим основаниям, например, по нарушению закона о банкротстве.

34 CFR 685.212 описывает условия погашения кредитного обязательства в рамках федеральной программы прямого кредитования и включает следующее заявление о банкротстве:

(c) Банкротство. Если обязательство заемщика по выплате ссуды исполняется в результате банкротства, секретарь не требует от заемщика или какого-либо индоссанта производить какие-либо дальнейшие платежи по ссуде.

На стр. 2-32 Федерального справочника по финансовой помощи студентам говорится:

Студент с ссудой SFA, выписанный в результате банкротства, имеет право на гранты SFA, работу-учебу и ссуды. До 22 октября 1994 года студент, просроченный кредит которого был погашен в результате банкротства, не мог получить заемные средства, если только студент не подтвердил погашенный долг и не принял надлежащие меры по его погашению. В связи с законодательными изменениями, внесенными Законом о реформе банкротства 1994 года, требование о подтверждении было отменено.Студенты больше не должны подтверждать погашенные ссуды до получения новых ссуд. Кроме того, если у студента есть ссуда, оставшаяся в состоянии банкротства, он или она сохраняет право на получение средств SFA до тех пор, пока у него или нее нет ссуды по умолчанию (включая оставшуюся ссуду) и пока выполняются все другие требования к приемлемости.

Независимо от того, подлежит ли ссуду на образование погашению, должник должен рассмотреть возможность возражения против требования держателя ссуды в рамках процедуры, предусмотренной главой 13. Для этого кредитор должен предоставить отчет о сумме задолженности и любых дополнительных сборах и сборах, которые были применены к остатку ссуды.Часто записи кредиторов находятся в состоянии беспорядка (особенно, если ссуда была продана), и будет неясно, сколько на самом деле причитается. Бремя доказывания лежит на кредиторе, а не на должнике (хотя это полезно, если должник аннулировал чеки и другие записи о произведенных платежах). Затем судья определит размер причитающейся суммы.

Низкие шансы на успешную выписку из неоправданной тяжелой ситуации

Маловероятно, что заемщикам удастся добиться освобождения от неоправданных трудностей, отчасти потому, что Конгресс никогда не определял, что имеется в виду под неоправданными трудностями, что приводит к произвольным и произвольным решениям судов о банкротстве.Например, «Хроника высшего образования» 29 ноября 2009 г. сообщила, что корпорация управления образовательными кредитами (агентство по гарантиям, специализирующееся на обслуживании федеральных образовательных ссуд заемщиков, подавших заявление о банкротстве) держала федеральные студенческие ссуды для примерно 72000 банкротств. 2008 г., но только 276 человек (0,4%) подали заявление о банкротстве по студенческим ссудам. Большинство адвокатов по делам о банкротстве даже не будут пытаться добиться выплаты федеральных студенческих ссуд. Из 134 разрешенных дел только 29 (22%) полностью или частично погасили студенческие ссуды.

Показатели успешности могут быть несколько выше для частных студенческих ссуд, поскольку частные студенческие ссуды не предлагают столько же защиты потребителей или вариантов облегчения погашения, сколько федеральные ссуды. Например, частные студенческие ссуды, как правило, не предоставляют заемщикам выплат, основанных на доходе или зависящих от дохода, или увольнения по нетрудоспособности, а отсрочка более ограничена. Тем не менее, неофициальные данные свидетельствуют о том, что менее 1% частных заемщиков студенческих ссуд, находящихся в процессе банкротства, добиваются чрезмерного увольнения и менее половины из них успешно добиваются полного или частичного отказа.

Попытки отменить исключение для выписки

Несколько членов Конгресса безуспешно пытались ослабить ограничения на банкротство частных студенческих ссуд.

• 26 мая 2011 года член палаты представителей Стив Коэн представил Закон о справедливости банкротства частных студенческих ссуд от 2011 года (H.R. 2028), а сенатор Дик Дурбин представил Закон о справедливости в отношении студентов, испытывающих трудности (S. 1102). Оба законопроекта отменят исключение для выплаты частных студенческих ссуд.В версии Дома будет сохранено исключение для программ кредитования, для которых практически все средства предоставляются некоммерческой организацией, в то время как в версии Сената будет отменено исключение для выплаты всех частных студенческих кредитов, независимо от того, были ли кредиты предоставлены -коммерческая или некоммерческая организация. В обоих законопроектах будет сохранено исключение для выписки из федеральных программ и программ студенческих ссуд.
• 15 апреля 2010 г. соответствующие законопроекты были внесены в Сенат США и Палату представителей США.Сенаторы Дик Дурбин (D-IL), Шелдон Уайтхаус (D-RI) и Аль Франкен (D-MN) представили Закон о справедливости для борющихся студентов (S.3219) в Сенате США и конгрессмены Стив Коэн (D-TN) и Дэнни Дэвис (D-IL) представил Закон о справедливости банкротства частных студенческих ссуд от 2010 года (HR 5043) в Палате представителей США. Поправки Сената и Палаты представителей несколько различаются. Оба отменяют исключение для ссуд на квалифицированное образование. Версия Сената делает исключение для некоммерческих организаций, в то время как версия Палаты представителей сохраняет ее с требованием, чтобы практически все средства для ссуды были предоставлены некоммерческой организацией.Версия Сената поясняет, что исключение для обязательств по возврату средств ограничено средствами, полученными от государственного подразделения. Ранее некоторые кредиторы утверждали, что этот язык включает ссуды, а не только переплату по грантам. Частные студенческие ссуды, предлагаемые через государственные ссудные агентства, по-прежнему будут освобождаться от выплаты в соответствии с версиями законодательства как Палаты представителей, так и Сената.
• 7 февраля 2008 г. поправка к Закону о возможностях высшего образования от 2008 г. (P.L. 110-315), предложенная республиканцем.Дэнни К. Дэвис проиграл 179 голосами против 236, при этом 170 демократов и 9 республиканцев проголосовали за, а 52 демократа и 184 республиканца проголосовали против. Эта поправка позволила бы погашать частные студенческие ссуды после 5 лет погашения. Это также закрыло бы лазейку, посредством которой простая ассоциация программы коммерческих займов с некоммерческой организацией делала частный студенческий заем необязательным, даже если некоммерческая организация не была источником финансирования займов.
• 7 июня 2007 г., сен.Дик Дурбин представил законопроект S.1561, отменяющий исключения для выплаты частных студенческих ссуд. Законопроект был передан в Комитет по судебной власти и никогда не передавался вне комитета.
• 26 мая 2006 года сенатор Клинтон представил Закон о Билле о правах студента-заемщика 2006 года (S.3255). Она повторно представила его 7 февраля 2007 года в качестве Закона о Билле о правах студента-заемщика 2007 года (S.511). Среди прочего, законопроект позволял бы погашать новые федеральные и частные студенческие ссуды после 7 лет погашения.Законопроект был передан в комитет по здравоохранению, образованию, труду и пенсиям и никогда не передавался вне комитета.

Аннулирование неоплаченных счетов за обучение в случае банкротства

Могут ли неоплаченные счета за обучение и другие неоплаченные сборы за обучение в колледже быть освобождены от ответственности в случае банкротства?

Как правило, пока семья не подписала вексель с колледжем, неоплаченные счета за обучение и другие счета колледжа могут быть погашены как банкротство.

Исключаются ли неоплаченные счета за обучение из выписки, зависит от того, считаются ли они ссудой на образование или договорным обязательством.Ссуды на образование не подлежат выплате в соответствии с разделом 11 USC 523 (a) (8) Кодекса США о банкротстве. Договорных обязательств нет.

Неоплаченный счет за обучение считается ссудой на образование, если он подтверждается векселем. Вексель — это соглашение, заключаемое до или одновременно с транзакцией, которое предусматривает выплату заемщиком определенной суммы к определенной дате в соответствии с определенным графиком с определенной суммой процентов.При отсутствии векселя суды по делам о банкротстве постановили, что ссуды не существует. Таким образом, будут ли неоплаченные счета за обучение считаться ссудой на образование, будет зависеть от проверки всех документов, подписанных в связи с неоплаченными счетами за обучение.

Наиболее важные соответствующие прецеденты включают In re Kevin Renshaw и In re David Regner, 222 F3d 82 (Апелляционный суд США второго округа, 2000 г.) и In Re: Sandra Ann Chambers, 348 F3d 650 (Апелляционный суд США для Седьмой округ, 2003 г.), где суд постановил, что неоплаченные счета за обучение не являются ссудой на образование и, следовательно, могут быть погашены.С другой стороны, суд постановил в деле In re Johnson 218 BR 449 455 (8th Cir. BAP 1998), что истец выполнил вексель, и поэтому долг не подлежал погашению.

Не совсем ясно, будет ли план оплаты обучения считаться ссудой на образование для целей банкротства. В большинстве случаев колледж обращается к третьей стороне для обработки счетов и платежей. Контракт семьи с платежным оператором содержит много элементов векселя.Тем не менее, большинство этих компаний прямо заявляют, что план оплаты обучения не является ссудой и не взимает процентов, а просто взимает невозмещаемый авансовый платеж, а многие предлагают ссуды в качестве альтернативы.

Обратите внимание, что хотя колледж может удерживать официальные академические стенограммы за неуплату счетов колледжа, как только студент подает заявление о банкротстве, колледж больше не может удерживать стенограммы во время рассмотрения дела из-за положения об автоматическом приостановлении действия кода банкротства.Аналогичным образом, колледж не может отказать в предоставлении официальной академической справки после погашения долга из-за судебного запрета на увольнение.

Виды банкротств

В этом разделе представлен краткий глоссарий различных типов банкротств. Как отмечалось выше, банкротство не освобождает вас от обязанности возвращать студенческие ссуды. Это также не влияет на выплаты алиментов и алиментов, а также на обязательства по подоходному налогу.

• Глава 7 Полная ликвидация всех личных активов в счет погашения долгов.
• Главы 11 Банкротство реорганизации, при котором в суд подается план погашения долга кредиторам. Глава 11 используется для долгов, превышающих 1 миллион долларов, и используется в основном предприятиями.
• Глава 12A Банкротство семейных фермерских хозяйств.
• Главы 13 Банкротство реорганизации, при котором в суд подается план погашения долга кредиторам. Глава 13 используется для долгов до 1 миллиона долларов и используется в основном потребителями.

Банкротство и что нужно знать

По всей стране тысячи людей не имеют работы, и многие едва проходят мимо.Хотя экономика постепенно просыпается, многие люди не могут платить за дом и машину, и их долги растут с каждым днем. Хотя некоторые федеральные законы помогли предотвратить выселения, в какой-то момент эти моратории на выселение и потерю права выкупа закончатся, и для людей, не имеющих средств для выплаты своих долгов, это может привести к волне судебных исков о взыскании.

Выход есть.

Банкротство — страшное слово. Идея «банкротства», вероятно, звучит как конец вашей жизни, выраженной двумя словами.Но, как бы трудно ни было в это поверить, банкротство — это процесс, призванный помочь людям (и предприятиям), а не причинить им вред. Суды по делам о банкротстве работают на банкрота и относятся к истцам с сочувствием.

Есть несколько различных «глав» о банкротстве, и у каждой есть свои плюсы и минусы. Глава 11, часто называемая реорганизацией, предназначена для оказания помощи предприятиям путем реструктуризации их обязательств и выплаты кредиторам. Хотя человек может пройти главу 11, очень немногие.

Наиболее распространенными формами банкротства физических лиц являются Глава 7 и Глава 13. В соответствии с Главой 7, за исключением вашего имущества, освобожденного от налогообложения (которое зависит от штата), все имущество, которым вы владеете, скорее всего, будет продано в счет погашения ваших долгов. Однако исключения распространяются на длинный список имущества, включая автомобили (в некоторых случаях) и пенсии, медицинские сберегательные счета, личную одежду и другие вещи. В главе 7 обычно используются дорогие предметы, такие как украшения, фотоаппараты и другие дорогостоящие предметы. Хотя потеря этой собственности звучит жестко, вы выходите без каких-либо долгов и получаете чистый старт, когда все ваши долги устраняются.Никто, кому вы задолжали деньги до банкротства, не может получить от вас деньги после банкротства, если они не получили уведомление о вашем ходатайстве о банкротстве.

Банкротство по главе 13 также называется планом наемного работника. Он позволяет людям с постоянным доходом разработать план погашения всех или части своих долгов. В этой главе должники предлагают план погашения, предусматривающий выплаты кредиторам на срок от трех до пяти лет, в зависимости от уровня их дохода. В это время закон запрещает кредиторам начинать или продолжать сборы.Федеральный суд может наложить санкции на тех, кто попытается.

Глава 13 предлагает людям несколько преимуществ по сравнению с главой 7. Она позволяет людям спасти свои дома от потери права выкупа. Физические лица могут прекратить потерю права выкупа и могут со временем вылечить просроченные платежи по ипотеке. Тем не менее, они по-прежнему должны своевременно производить все платежи по ипотеке в соответствии с планом по главе 13. Еще одно преимущество заключается в том, что он позволяет физическим лицам пересматривать график обеспеченных долгов и продлевать выплаты в течение срока действия плана согласно главе 13, часто снижая выплаты.Глава 13 также защищает третьи стороны, которые несут ответственность по «потребительским долгам». Это положение может защитить со-подписантов.

Самым важным преимуществом банкротства является то, что каждый, кому вы должны деньги, получает уведомление о вашей регистрации, и вступает в силу так называемое «автоматическое приостановление». Автоматическое приостановление говорит всем вашим кредиторам, что они не могут предпринять никаких действий для взыскания с вас долга. Они не могут послать кого-нибудь к вам домой. Они не могут вам позвонить. Они даже не могут подать на вас в суд и подать на вас в суд.Если они это сделают, они нарушат автоматическое пребывание. Закон предусматривает возмещение убытков и гонорары адвокату, если кредитор нарушит автоматическое приостановление.

Другой важной особенностью закона является то, что он переносит все ранее возбужденные действия судов штата (например, иски о взыскании долга, процедуры обращения взыскания и т. Д.) В суд по делам о банкротстве. Основываясь на главе вашего дела, федеральный суд по делам о банкротстве определяет результаты и способ погашения кредита кредиторам, если вообще.

Несколько лет назад у меня была клиентка, которая не могла распоряжаться своими деньгами.Вместо того чтобы развивать осмотрительные привычки к сбережениям и расходам, она искала временные решения через компании Payday Loan. Если вы не знакомы с этими компаниями, они обычно просят вас выписать им чек на 150 долларов с датой на 14 дней в обмен на то, что они выдадут вам 100 долларов сегодня. Процентная ставка по такому кредиту ужасна, но многие люди пользуются этими услугами для покрытия непредвиденных расходов.

Проблема с этими «займами» заключается в том, что вы выписываете чек, который обещаете погасить в течение 14 дней, и в результате, если у вас нет денег на счету для его покрытия, вы можете получить неприятные сборы за чеки, банковские сборы и часто потеря способности выписывать чеки.И это предполагает, что ваш окружной прокурор не занимается уголовным преследованием.

К счастью, банкротство не только останавливает кредитную компанию от предоставления вашего чека в банк, но также может остановить судебное преследование за выдачу безнадежного чека при некоторых обстоятельствах. Для многих это единственный способ разорвать цепочку ссуд до зарплаты, взятых для выплаты других ссуд до зарплаты.