Банки, не проверяющие кредитную историю

Всего 5-6 лет назад репутация клиентов мало интересовала банки в момент выдачи кредитов. Значение имели только паспорт и справка о доходах. Сегодня отказать могут даже заёмщику с хорошей зарплатой, если в его кредитной истории есть данные о просрочках в прошлом. Банки проверяют кредитную историю потенциальных клиентов, чтобы минимизировать финансовые риски. Поэтому для получения кредита проштрафившимся заёмщикам нужно искать банк, который готов рисковать.

Содержание

Скрыть

1. Особенности выдачи ссуды без проверки кредитной истории
   1.  Сложности при получении кредита, связанные с плохой кредитной историей
      1. Плюсы и минусы кредитования с плохой кредитной историей
         1. Почему банки проверяют кредитную историю?
            1. Как ведет себя заемщик?
               1. Как уменьшить срок проверки?
                  1. Когда историю не проверяют?

                     Бюро кредитных историй

                     Банк передаёт информацию о задержке по платежу через 2-3 дня после даты погашения кредита. На технические задержки отводится не больше суток, все остальные проволочки будут списаны на счёт заёмщика. О том, что клиент не платит по долгам будут помнить не только в банке, оформившем кредит, но и во всех остальных кредитных организациях страны, в том числе и в микрофинансовых.

                     Банки, дающие кредит, не проверяя кредитную историю

                     Банков, которые совсем не интересуются кредитной историей клиента не существует, но некоторые кредиторы лояльны к прошлым ошибкам и готовы дать заёмщику ещё один шанс. Это новые банки, привлекающие как можно больше клиентов, банки, предлагающие высокие проценты и кредитные организации, требующие предоставить расширенный пакет документов.

                     Банки, не проверяющие кредитную историю 2016

                     В 2016 году высокие шансы на получения кредита есть у клиентов банков «Ренессанс-кредит», «Русский Стандарт», «Траст», «Тинькофф», «Проинвестбанк», «ЗапсибкомБанк». Все они предлагают ссуды даже клиентам с испорченной репутацией, но требуют солидный перечень документов, подтверждающих платёжеспособность, залог, поручительство, или предлагают займы с высокими процентными ставками.

                     Мелкие банки, которые не проверяют кредитную историю

                     Заёмщику, которому отказали в ссуде крупные финансовые организации, имеет смысл обратиться во вновь открывшиеся или небольшие кредитные организации. Они стремятся к привлечению клиентов и готовы рисковать. На встречу заёмщикам с плохой кредитной историей часто идут кредитные союзы и микрофинансовые организации. Но проценты по займам здесь выше, чем в обычных банках.

                     Особенности выдачи ссуды без проверки кредитной истории

                     В некоторых случаях денежная ссуда может быть выдана заемщику без проверки кредитной истории. Выдача кредита без проверки кредитной истории подразумевает индивидуальный подход к клиенту с репутацией добросовестного заемщика. В таком случае заемщик должен вызвать доверие у кредитной организации одним из перечисленных ниже пунктов:

                     • наличие залога, то есть – достаточного обеспечения по кредиту;
                     • наличие длительного трудового стажа на одном и том же рабочем месте;
                     • стабильный социальный статус и трудоспособный возраст;
                     • официальное подтверждение своей работоспособности.

                      Сложности при получении кредита, связанные с плохой кредитной историей

                     По данным статистики порядка 87% совершеннолетнего населения Российской Федерации имеет плохую кредитную историю, связанную с просроченными платежами или непогашением долга кредитному учреждению. Многие банкичасто отказывают потенциальным заемщикам в связи с их плохой кредитной историей. Отказ в новом займе по причине испорченной кредитной истории особенно вероятен, если кредитная история была испорчена достаточно тяжелыми нарушениями. К таким нарушениям можно отнести грубые несоблюдения условий кредитного договора, невыплата кредита в срок, а также имеющееся судебное производство с целью взыскания невыплаченного долга. Проблемы с периодичностью выплат по предыдущему кредиту также могут привести к отказу в выдаче нового кредита. В случае, если по выдаче кредита все-таки принимается положительное решение, к заемщикам с плохой кредитной историей банки обычно предъявляют повышенные требования, чтобы обезопасить себя.

                     Плюсы и минусы кредитования с плохой кредитной историей

                     Наличие кредитной истории в большинстве случаев является плюсом. Часто кредитные учреждения могут отказать заемщику в первом кредите при отсутствии какой-либо (положительной или отрицательной) кредитной истории. Таким образом, наличие сведений о каких-либо займах само по себе является плюсом. Но в большинстве случаев испорченная кредитная история создает дополнительные препятствия при получении займов. Главным минусом негативной кредитной истории является низкая вероятность получения займа на выгодных условиях. Для недобросовестных заемщиков банки устанавливают более жесткие требования – меньший срок кредита, более высокий процент, наличие залога или поручителей. При плохой кредитной истории не стоит надеяться на выгодные условия получения нового займа.

                     Почему банки проверяют кредитную историю?

                     Практически любой банк перед выдачей кредита проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Такая проверка совершается кредитным учреждением для того, чтобы обезопасить себя от потенциально недобросовестного заемщика, который может не погасить кредит. Во время проверки кредитной истории проверяются все сведения обо всех кредитах заемщика – как о ранее погашенных займах, так и о действующих. Кроме того, проверяются наименования банковских учреждений, выдававших ссуды, общее количество запросов на проверку истории и наличие или отсутствие просроченных выплат по займам.

                     Идеальным потенциальным заемщиком для любого банка является клиент с безупречной историей. Таким клиентом является заемщик с большим количеством закрытых кредитов, без каких-либо штрафов и санкций, который выплачивал все взносы вовремя в строгом соответствии с договором. Также следует иметь в виду, что досрочное погашение кредита не является плюсом в глазах банка – лучше, если в кредитной истории также не было предварительных выплат кредита. Если у заемщика было разовое опоздание с внесением платежа по кредиту, это никак не отразиться на кредитной истории. Единоразовая просрочка платежа не портит кредитную историю.

                     Как ведет себя заемщик?

                     Несостоятельные заемщики с плохой кредитной историей могут выбрать несколько стратегий поведения. После просрочки очередной выплаты по кредиту недобросовестный заемщик может пропасть и решить, что банк «забыл» про него. Однако это не так – банк обязательно начислит штраф или передаст дело в коллекторское агентство или в суд, где начнется судебное производство по взысканию долга. Существует и положительный сценарий – заемщик, не справляющийся с выплатами, может пойти на сотрудничество. В таком случае кредитная организация может пойти на встречу клиенту и реструктуризировать оставшиеся платежи.

                     В 80% случаев кредитное учреждение отказывает заемщику с плохой кредитной историей в выдаче новой ссуды. Существует несколько возможностей взять кредит для заемщика с плохой кредитной историей:

                     1. Доказать свою платежеспособность. Если в прошлом кредит был просрочен из-за финансовой несостоятельности, нужно убедить банк в своей способности оплатить новый займ. Для этого нужно предъявить сведения об имеющемся имуществе (квартире, даче, машине или иной собственности) и подтвердить стабильное социальное положение (наличие постоянного дохода и места работы).
                     2. Доказать свою невиновность. Если кредитная история была испорчена не по вине заемщика, это следует доказать и восстановить свою добросовестную репутацию. Например, предъявить справку из больницы или свидетельство о задержке транспорта или неисправности в платежной системе.
                     3. Удалить негативную кредитную историю, написав соответствующее заявление в Центральный каталог при ЦБ РФ. Однако такое решение не гарантирует успеха, так как заемщик без кредитной истории – не самый привлекательный клиент для банка.

                     Как уменьшить срок проверки?

                     Если вы подали заявкуна получение кредита и хотите ускорить темпы ее рассмотрения, ни в коем случае не следует отказываться от проверки кредитной истории. Подобное решение практически наверняка сведет к минимуму шансы на получение займа. Для того чтобы сократить срок проверки и ускорить принятие решения, в банк следует предоставить документы кредитной истории. Такие документы можно заранее запросить и получить в Бюро кредитных историй (БКИ). Конечно, банк не поверит исключительно бумагам и все равно дополнительно их перепроверит, чтобы удостовериться в правильности предоставленной информации. Однако это займет гораздо меньше времени, чем проверка кредитной истории с нуля, инициированная самим банком. Других легальных способов ускорения принятия решения по выдаче кредита не существует.

                     Когда историю не проверяют?

                     Кредитную историю проверяют практически все крупные и средние кредитные учреждения, имеющие договор с региональным Бюро кредитных историй. Перед тем, как инициировать проверку потенциального клиента, банковское учреждение должно получить письменное согласие заемщика. Однако некоторые категории кредитных учреждений могут опускать этот этап при принятии решения о выдаче займа. Например, выдать кредит без дополнительной проверки кредитной истории может банк, в котором заемщик уже имеет зарплатное обслуживание. Также кредит без проверки истории могут выдать небольшие и недавно функционирующие кредитные учреждения.

                     Совет от Сравни.ру: При поиске банка, который не проверяет кредитную историю, воспользуйтесь Интернет-ресурсами мониторинга условий кредитования.

                     Банки могут перестать выдавать кредиты клиентам с новыми паспортами

                     Проблему создает сочетание положения ЦБ, вступающего в силу в следующем году, и уже действующее постановление правительства о необязательности отметок о старых паспортах, браке и детях до 14 лет. Если поиск кредитной истории (КИ) будет производиться только по паспорту, из которого власти разрешили убрать сведения о ранее выданных документах, удостоверяющих личность, то заемщик с плохой кредитной историей сможет заявить об утере паспорта, получить новый и идти в банк за кредитом, пишет «Коммерсант».

                     Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Банк России письмо с соответствующим предупреждением, ЦБ обещал рассмотреть документ.

                     «При этом в бюро кредитных историй (БКИ) банку сообщат, что у этого заемщика кредитной истории нет. В результате у недобросовестных граждан появился инструмент осознанного мошенничества»,— говорит глава НСФР Андрей Емелин.

                     Как сообщили «Газете.Ru» в Национальном бюро кредитных историй, главный вопрос в том, чтобы при реализации постановления правительства (№ 1205 от 15.07.2021) не усложнилось проведение качественной оценки кредитного риска заемщиков, что вполне может произойти.

                     «Прежде всего, важно, чтобы не пострадал механизм оценки кредитного риска, чтобы эта оценка в результате не стала менее эффективной. В конечном итоге, в этом заинтересованы все – и государство, и граждане, и рынок», — заявил «Газете.Ru» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

                     В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) считают, что если возможность для обмана банков появится, то рано или поздно ей кто-то воспользуется. И если лазейку не прикрыть, то это будет существенный удар по самому институту бюро кредитных историй. В итоге может усложниться выдача кредитов финансовыми организациями, которые будут проводить дополнительные проверки, чтобы подстраховаться от невозвратных кредитов. Последствия почувствует вся экономика.

                     «Как отреагируют банкиры и МФО? Финансовые организации просто прекратят выдачу займов людям, которым паспорт выдан недавно. Это будет означать сокращение потребительского спроса и соответственно снижение товарооборота и т.д., то есть будет наноситься ущерб экономике»,

                     — заявил «Газете.Ru» президент НАПКА Эльман Мехтиев.

                     Мехтиев согласен с тем, что хранящиеся в БКИ данные нужно дополнить теми идентификаторами, которые остаются с человеком на протяжении всей его жизни.

                     «ИНН это будет или СНИЛС, не суть важно. Главное, чтобы было обеспечено постоянство кредитной истории. Кредитную историю надо хранить 10 лет, а получится, что человек может хоть каждый день менять паспорт, и каждый день у него будет новая кредитная история», — комментирует Мехтиев.

                     Он считает, что это ускорит цифровизацию в этой сфере: банки уже сейчас проводят скоринг клиентов, который включает не только запрос в БКИ. У клиентов могут запросить доступ к «Цифровому профилю» или проверку через портал Госуслуг.

                     Юристы полагают, что отсутствие старого номера паспорта не изменит подход кредиторов, в частности банков, к оценке заемщика. Как отмечает руководитель практики Fintech, старший юрист «Зарцын и партнеры» Валерий Афонин, закон о кредитных историях уже сейчас предусматривает, что в титульной части кредитной истории содержатся паспортные данные, включая данные о ранее выданных паспортах, ИНН и СНИЛС заемщика. Поэтому у кредитора сохраняется доступ к этой информации.

                     «Полагаю, что отсутствие этой информации в паспорте банки будут компенсировать путем ее получения из государственных информационных систем (Госуслуги, Цифровой профиль). И можно расценить это как еще один шаг к цифровизации, поскольку меньше причин для личной встречи с клиентом»,

                     — считает Валерий Афонин.

                     Также он отмечает, что банк принимает решение о выдаче кредита по многим параметрам, а не только по сведениям о доходах и задолженностях. При оценке кредитоспособности банк оценивает в том числе активность клиента в социальных сетях, для определения которой не требуется знать серию и номер ранее выданного паспорта.

                     Лазейкой в законе могут воспользоваться недобросовестные граждане не только для обмана банков, но и микрофинансовых организаций (МФО), где получить микрозайм, как правило, гораздо проще. Нововведение имеет «среднюю» степень влияния на процесс микрокредитования, оценили в «МФК «Займер», признав, что наличие подобной «лазейки» в некотором роде действительно делает кредиторов немного уязвимыми для злостных неплательщиков, особенно если они раньше не обращались в МФО.

                     В этом случае МФО опирается на анализ других данных, которые не менее информативны в оценке платежеспособности клиента.

                     «Так, скоринг сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер» изучает данные из нескольких тысяч источников, включая цифровые «следы» человека в интернете. Это его модель поведения при заполнении заявки на заем, геолокация, наличие записей на сайте ФССП и многое другое. По совокупности таких данных принимают решение — выдавать заем или нет,»

                     — сообщили в пресс-службе организации.

                     Кроме того, редкий крупный кредитор в сфере МФО не запрашивает дополнительно к паспорту СНИЛС. Если в бюро кредитных историй предоставлять пакет документов, поиск кредитной истории действительно будет эффективнее. А главное — это будет в интересах самих кредиторов, ведь чем большим объемом информации о заемщике они располагают, тем успешнее можно спрогнозировать его платежную дисциплину, подчеркивают в «Займере».

                     оставляет ли шансы плохая кредитная история?

                     Перед регистрацией ИП или открытием ООО необходимо провести подготовительную работу. Смысл её заключается в изучении предварительной информации, касающейся налогообложения и текущей деятельности.

                     Важнейшая задача на этом этапе – анализ действующих налоговых режимов, по итогам которого выбирается оптимальная система налогообложения для будущего бизнеса.

                     Регистрация любого индивидуального предпринимателя и любой организации сопровождается присвоением ряда обязательных атрибутов. Среди них – идентификационный номер налогоплательщика (ИНН). Следовательно, нужно заранее изучить порядок получения ИНН индивидуальным предпринимателем, либо порядок получения ИНН организацией.

                     Среди прочих важных вопросов необходимо выяснить всё, что касается открытия расчётного счёта.

                     Следует особо отметить, что в настоящее время расчётный счёт может быть открыть как в обязательном порядке, так и по желанию владельца бизнеса. Определяющий фактор здесь — организационно-правовая форма, которую имеет Ваш бизнес.

                     Зарегистрируйте бизнес с сервисом «Моё Дело»

                     • Полностью онлайн без посещения налоговой
                     • Без оплаты госпошлины
                     • Подберем ОКВЭД и систему налогообложения
                     • Откроем расчетный счёт
                     Зарегистрировать бизнес

                     Ещё один важный атрибут в деятельности предприятия — печать. Необходимо заранее определиться с тем, будете ли Вы использовать её в своей деятельности. Сегодня этот вопрос решает каждый предприниматель самостоятельно. Причём речь идёт не только об индивидуальных предпринимателях, но и об организациях.

                     В рамках этой темы необходимо знать об одном весьма существенном нюансе. Несмотря на право ИП и ООО осуществлять свою деятельность без печати, на практике в этом случае они могут столкнуться с серьёзными трудностями.

                     В основе этих трудностей лежит низкий уровень доверия к тем, кто не использует печать в работе. В результате Вы рискуете в массовом порядке получать отказы от сотрудничества не только со стороны ряда контрагентов, но даже финансово-кредитных учреждений.

                     Изучая особенности регистрации ИП или ООО, следует подробно остановиться на вопросе ответственности при нарушении административного и налогового законодательства.

                     Очень важной темой, требующей изучения ещё на этапе подготовки к открытию своего дела, являются вопросы применения контрольно-кассовой техники (ККТ). Необходимо заранее знать о требованиях, предъявляемых к кассовым аппаратам, особенностях приобретения ККТ, порядком регистрации контрольно-кассовой техники в налоговой инспекции.

                     Если Вы решили не применять ККТ в своей деятельности, либо не определились окончательно с этим вопросом, то обратите своё внимание на бланки строгой отчётности (БСО). Необходимо изучить всё, что связано с заказом, оформлением и учётом бланков в журнале БСО.

                     Организации и индивидуальные предприниматели, нанимающие сотрудников, являются работодателями. В этом статусе они перечисляют в госбюджет НДФЛ — налог на доходы физических лиц. Таким образом, будущему работодателю нужно заранее знать о том, как исчислять, удерживать и перечислять НДФЛ.

                     Перед тем как открывать свой бизнес, следует определиться с вопросами, касающимися не только текущей деятельности, но и ликвидации предприятия. В практических условиях такая необходимость может возникнуть, если требуется быстро сменить налоговый режим.

                     Принимая во внимание вероятность возникновения такой ситуации, индивидуальный предприниматель должен заранее знать о порядке закрытия ИП, включающем последовательность действий и необходимые для этого документы.

                     Что касается ликвидации организации, то здесь всё сложнее, чем при закрытии ИП. Процедура эта состоит из 10 шагов. Детальное их описание содержат статьи «Пошаговая ликвидация ООО: начало», «Пошаговая ликвидация ООО: продолжение» и «Пошаговая ликвидация ООО: заключение».

                     Логичная и естественная процедура в любой предпринимательской деятельности – заключение договора. При этом необходимо знать, что ряд сделок нуждаются в обязательном нотариальном заверении.

                     Многие предприниматели ещё на этапе планирования своего дела думают о его расширении. Как быстро это сделать? Ответ: найти инвестора.

                     В то же время следует знать, что вероятность привлечения инвестиций зависит главным образом от того, какую организационно-правовую форму Вы избрали для своего бизнеса. Говоря проще, в настоящее время найти инвестора реально главным образом организациям.

                     Если говорить об индивидуальных предпринимателях, то здесь наиболее реальный способ расширить свой бизнес за короткое время – банковский кредит. Для рассмотрения заявки на кредит необходимо подготовить и представить в финансово-кредитную организацию определённый перечень документов.

                     Следует знать, что на возможность получения кредита влияет кредитная история. Считается, что плохая кредитная история практически исключает шанс на получение кредита. Но так ли это? Ответу на этот вопрос и посвящена данная статья.

                     Плохая кредитная история: есть ли шансы для ИП?

                     Плохая кредитная история. Сегодня принято считать, что это чуть ли не приговор, то есть о кредитах можно забыть. Однако это не так. Даже с плохой кредитной историей шансы на получение кредита есть. Об этом будет рассказано ниже. Но прежде необходимо напомнить о том, что такое кредитная история, а также развеять некоторые стереотипы, которые с ней связаны.

                     Под кредитной историей понимается информация, которую содержат специальные базы данных. Кредитная история содержит все действующие, успешно завершённые и просроченные кредиты заёмщика. Этой информацией пользуются банки и другие кредитные учреждения для того, чтобы выявлять недобросовестных клиентов.

                     Считается, что отсутствующая кредитная история – это фактор, который говорит в пользу клиента. Это мнение является заблуждением. Тот факт, что клиент ни разу не получал кредита и, соответственно, не возвращал его в полном объёме и точно в срок, является поводом для настороженности и откровенного недоверия.

                     В такой ситуации есть шанс, что банк положительно отнесётся к Вашей просьбе о предоставлении кредита в виде наличных денежных средств, однако ипотеку или другой крупный займ получить, скорее всего, не удастся. Причина именно в отсутствии кредитной истории.

                     Для того чтобы создать кредитную историю, клиенту можно взять кредит (лучше небольшой) без залога.

                     Следует отметить, что в настоящее время отсутствует единая база данных неплательщиков по банковским кредитам. Вместо этого функционируют свыше двух десятков бюро кредитных организаций, хранящих сведения о клиентах и полученных ими кредитах. Информация в разных бюро может различаться, что является своеобразной лазейкой для тех, кто имеет неблагоприятную кредитную репутацию.

                     Из практического опыта можно сделать вывод о том, что даже самую плохую кредитную историю можно исправить. Сделать это непросто, но главное – это возможно. Первое, что нужно сделать, — погасить всю просроченную кредитную задолженность. После этого нужно обратиться в банк за получением небольшого кредита. Пусть даже этот кредит и не сильно нужен, главное – сформировать положительную кредитную историю.

                     Этот процесс нельзя назвать быстрым. Нельзя его назвать и дешёвым. Однако цель здесь в том, чтобы выйти из «чёрного списка» неплательщиков и перейти в разряд благополучных клиентов с точки зрения банка. После того как цель достигнута и кредитная история не вызывает нареканий, Вы можете рассчитывать на получения крупного банковского кредита.

                     Таким образом, можно резюмировать, что индивидуальный предприниматель вполне способен стать получателем кредита даже в том случае, если у него плохая кредитная история, поскольку сегодня отсутствует единая база неплательщиков – вместо них есть бюро кредитных историй, которые работают обособленно друг от друга.

                     Кроме того, ни одно кредитное учреждение не работает со всеми бюро кредитных историй одновременно. Причина в том, что подобное сотрудничество является весьма дорогим. В практических условиях банк сотрудничает только с парой-тройкой бюро. По этой причине всегда существует вероятность получения кредитных средств у банков, которые не сотрудничают с бюро, обладающими сведениями о просроченной кредитной задолженности клиента.

                     Более основательным и безопасным способом при наличии плохой кредитной истории является её реальное исправление за счёт полного погашения имеющихся кредитов и формирование новой, положительной кредитной истории.

                     Отметим, что наиболее эффективный и правильный способ получить кредит в банке для любого индивидуального предпринимателя – изначально заботиться о своей кредитной истории. Следует помнить о том, что на практике хорошую репутацию сформировать проще, чем исправлять плохую кредитную историю.

                     Итак, теперь Вы знаете, как можно получить кредит в качестве индивидуального предпринимателя даже при наличии плохой кредитной истории.

                     Если с другими вопросами, требующими изучения ещё до начала работы и представленными в начале статьи, Вы также разобрались, то можно приступать к регистрации своего бизнеса.

                     Первый шаг в этом направлении – формирование регистрационного пакета.

                     Открываете своё дело?

                     Бесплатно подготовим документы, подберём налоговый режим и научим платить меньше!

                     Подготовить документы

                     Формирование регистрационных документов для ИП

                     Речь идёт о документах, которые подаются в налоговый орган для рассмотрения. В случае признания корректности и полноты всех представленных сведений специалисты ИФНС регистрируют Ваше ООО (или Вас в качестве ИП).

                     Как формируются регистрационные документы? Делается это самостоятельно, либо через посредника. Какой вариант является оптимальным? Давайте попробуем в этом разобраться и рассмотрим каждый из них подробнее.

                     Самостоятельная подготовка документов

                     Такой способ требует от Вас наличия двух главных составляющих – терпения и времени. Необходимо получить информацию о перечне регистрационных документов и «вооружиться» образцами заполнения. Затем нужно составить бумаги, причём сделать всё так, чтобы готовые документы не содержали ни одной опечатки или ошибки.

                     Очевидное преимущество такого способа в том, что Вам видны и понятны все нюансы процесса регистрации. Вы можете ещё раз оценить свой выбор системы налогообложения и при необходимости сделать корректировку в пользу более подходящего налогового режима.

                     Составление перечня видов деятельности для своего бизнеса Вы осуществляете корректно, исключая всё лишнее и не пропуская ничего нужного. Выбор основного вида деятельности Вами также производится абсолютно корректно.

                     Ещё одно преимущество: экономия. Экономия Ваших денег. Вам не нужны никакие посредники. Вы всё делаете сами, никому и ничего не платите. Тем самым Вы минимизируете общие расходы на открытие бизнеса.

                     У такого способа есть и недостатки. К примеру, в процессе самостоятельного формирования документов обязательно появятся вопросы, о которых Вы не задумывались ранее. Вы просто вынуждены будете разбираться с ними параллельно или даже вместо составления всех бумаг. Такая ситуация может стать причиной серьёзного затягивания регистрационного процесса. Более того, существует риск срыва запланированного срока открытия своего дела.

                     Другой недостаток – риск того, что в готовых документах будут ошибки и опечатки, поскольку Вас некому контролировать и некому Вам подсказывать.

                     Наличие ошибок и опечаток – это гарантированный отказ в регистрации. В этом случае нужно всё начинать сначала, а это потеря времени. Кроме того, это ещё и финансовые потери, поскольку уплаченные в качестве госпошлины средства Вам не вернут.

                     Составление регистрационного пакета с помощью посредника

                     Кто такой посредник? В данном случае речь идёт о специализированной фирме, профессионально занимающейся составлением документов для регистрации ООО или ИП.

                     Огромное преимущество такого способа в том, что Вы получаете документы, вероятность ошибок и опечаток в которых практически равна нулю. Бумаги подготовлены согласно всем действующим нормам и правилам и содержат все необходимые сведения.

                     Другим явным плюсом можно назвать сроки. Подготовка документов занимает минимальное время. Таким образом, Вы откроете свой бизнес вовремя, без каких-либо задержек.

                     У этого способа также есть недостатки. Прежде всего, это денежные затраты. Вы оплачиваете услуги посредника (специализированной фирмы) по составлению регистрационных документов, тем самым увеличивая общие финансовые расходы по открытию бизнеса.

                     Ещё один минус заключается в том, что Вы рискуете просмотреть некоторые нюансы, если поручаете подготовку документов сторонней организации. Нет, с формальной точки зрения никаких ошибок не будет: все документы в порядке, и Вы успешно регистрируете свой бизнес. Однако практическая деятельность может принести Вам сюрпризы, которых могло не случиться, если бы Вы формировали регистрационный пакет самостоятельно.

                     О каких сюрпризах идёт речь? К примеру, в рамках упрощённой системы налогообложения (УСН) изначально планировалось применять объект налогообложения «доходы минус расходы», однако на практике применяется УСН 6%; либо вместо патентной системы налогообложения (ПСН) бизнес переведён на единый налог на вменённый доход (ЕНВД).

                     Кроме того, может выясниться, что перечень видов деятельности сформирован некорректно (некоторых просто нет, какие-то явно лишние), а основной вид деятельности вообще указан неверно.

                     Подводя итоги, можно сказать, что предпочтение какому-то конкретному способу отдать трудно: каждый обладает своими плюсами и минусами. Если бы можно было взять все преимущества и убрать все недостатки указанных вариантов, то получился бы просто идеальный способ формирования регистрационных документов.

                     Он позволял быть подготовить полный пакет документов своими силами, при этом сделать всё оперативно, на 100% корректно (как при обращении в специализированную фирму) и без каких-либо финансовых затрат.

                     Но возможен ли такой вариант в реальности? Он есть!

                     Вы составляете регистрационный пакет максимально быстро, абсолютно правильно и совершенно бесплатно, если используете интернет-бухгалтерию «Моё дело»!

                     Сервис «Моё дело»: всё для Вашего бизнеса

                     Что представляет собой интернет-сервис «Моё дело»? Это современная бухгалтерская система, обладающая великолепным функционалом. Среди прочих возможностей – сервис для быстрой, корректной и совершенно бесплатной подготовки документов для регистрации своего бизнеса!

                     Как в интернет-бухгалтерии «Моё дело» формируются документы для открытия своего дела? Весь процесс разбит на серию простых и коротких шагов. Каждый шаг Вы проходите под строгим контролем электронного помощника. Процедура является для Вас лёгкой и понятной, поскольку на любом этапе Вы обеспечены необходимыми подсказками, позволяющими сформировать документы в кратчайший срок!

                     В результате Вы обладатель полного регистрационного пакета, позволяющего зарегистрировать свой бизнес с первого раза!

                     Убедитесь лично в функциональных возможностях сервиса

                     Зарегистрируйтесь прямо сейчас в интернет-бухгалтерии «Моё дело» и оцените все возможности системы в течение бесплатного пробного периода.

                     Получить бесплатный доступ

                     В интернет-сервисе «Моё дело» все документы формируются согласно действующим нормам и правилам. Это действительно так, ведь система включает в себя базу всех актуальных бланков, а также нормативных и законодательных актов в таких сферах как налогообложение, трудовые отношения, бухучёт.

                     Обновление базы производится круглосуточно в онлайн-режиме. Это означает, что в любое время дня и ночи к Вашим услугам только действующие бланки и только утверждённые законы, положения, приказы, распоряжения.

                     Таким образом, интернет-бухгалтерия «Моё дело» действительно предоставляет услугу быстрого, корректного и совершенно бесплатного формирования документов для регистрации своего бизнеса. В то же время, как было отмечено выше, это далеко не все возможности системы.

                     Сервис позволяет организациям и индивидуальным предпринимателям вести полноценный учёт на общей системе налогообложения (ОСНО), либо в условиях применения налоговых спецрежимов: ЕНВД или УСН.

                     Вы всегда точно и быстро производите расчёт любых налогов и страховых взносов, больничных и отпускных, пособий и зарплаты, если пользуетесь интернет-бухгалтерией «Моё дело». Все начисленные суммы Вы перечисляете прямо через сервис благодаря интеграции с платёжными системами и банками!

                     Интернет-бухгалтерия «Моё дело» позволяет правильно и в полном объёме формировать бухгалтерскую, налоговую, статистическую отчётность на УСН, ЕНВД, ОСНО. Отчётные формы в подавляющем большинстве своём заполняются автоматически. Таким образом, готовые документы лишены опечаток и ошибок!

                     Отправку сформированной отчётности Вы производите в электронной форме в ПФР, ФСС, ИФНС, ФСГС прямо из сервиса. Очереди и нервотрёпка Вам больше не грозят!

                     Вам всегда заблаговременно известно о том, когда уплачивать налоги и когда подавать отчётность. Почему? Потому что Ваш Личный кабинет в сервисе «Моё дело» оснащён персональным налоговым календарём. Именно благодаря этому незаменимому помощнику Вы никогда не пропустите ни одной важной даты! Уведомления об этом не только появляются в Вашем Личном кабинете, но дополнительно дублируются на телефон и электронную почту.

                     В работе невозможно избежать сложностей, трудностей. Они в большом количестве возникают сразу после старта бизнеса. Эффективному и оперативному решению любых проблем способствует скорая профессиональная помощь. Теперь она у Вас есть! Интернет-бухгалтерия «Моё дело» гарантирует Вам круглосуточную экспертную поддержку по любым вопросам, относящимся к бухучёту, налогообложению, расчётам с персоналом!

                     Вы хотите сформировать регистрационный пакет в кратчайшие сроки, при этом абсолютно правильно и совершенно бесплатно? Вы хотите производить расчёт и уплату налогов правильно и своевременно? Вы хотите в полном объёме и всегда корректно составлять отчётность и вовремя её подавать?

                     Тогда зарегистрируйтесь прямо сейчас в интернет-бухгалтерии «Моё дело» и бесплатно оцените все возможности системы!

                     Прекращение государственного долга

                     российских государственных банков не повлияет на кредитную деятельность — МВФ

                     МОСКВА, 9 декабря (Рейтер) — Рост государственных заимствований в России в условиях кризиса COVID-19, который в основном финансируется крупными государственными банками, не вытесняет кредитование активности, заявил в среду Международный валютный фонд, преуменьшая опасения министерства финансов.

                     Министерство финансов России заявило в прошлом месяце, что оно видит риск того, что местные банки могут сократить кредитование экономики, потому что они все чаще покупают государственные ОФЗ, которые необходимы России для закрытия дыр в бюджете.

                     «Рост кредитования остается стабильным, особенно для корпоративных и ипотечных кредитов, поэтому нет никаких доказательств того, что покупка облигаций вытесняет предоставление кредитов», — сказал МВФ Рейтер в комментарии по электронной почте.

                     «В целом, доля государственных облигаций в активах банковского сектора (около 6% по состоянию на октябрь) остается низкой по сравнению с другими странами с развивающейся экономикой».

                     Российские банки, в основном два крупнейших государственных кредитора, Сбербанк и ВТБ, активизировали покупку ОФЗ, поддерживая внутренний рынок государственных облигаций в то время, когда некоторые иностранные инвесторы сократили свои позиции в России.

                     Облигации

                     ОФЗ популярны среди иностранных инвесторов благодаря своей прибыльной доходности, и ожидается, что нерезиденты сохранят свою долю казначейских облигаций ОФЗ на текущих уровнях 27-30% в 2021 году при условии, что в отношении Москвы не будут введены новые санкции Запада. Об этом сообщает российское рейтинговое агентство АКРА.

                     «То, что у правительства не было проблем с финансированием более высокого дефицита, — это положительный момент», — сказал МВФ.

                     На вопрос, может ли российский центральный банк также рассмотреть возможность покупки облигаций ОФЗ, МВФ ответил: «В этом нет необходимости, поскольку у центрального банка есть достаточно традиционных возможностей для маневра в политике, чтобы удерживать инфляцию на целевом уровне.

                     Центральный банк, который снизил свои ставки до рекордно низкого уровня в этом году и соберется 18 декабря, чтобы решить, нужно ли дальнейшее смягчение, заявил, что не планирует вмешиваться в рынок государственных облигаций. (Репортаж Андрея Остроуха Под редакцией Кати Голубковой и Бернадетт Баум)

                     Покупаете дом? Первым делом проверьте свой кредит

                     Исследования показывают, что люди, которые тщательно планируют крупные покупки, такие как владение домом, с меньшей вероятностью столкнутся с финансовыми проблемами позже.Итак, если вы думаете о покупке дома в этом году, давайте составим план. Первый шаг: проверьте свой кредит.

                     Всегда полезно периодически проверять свои кредитные отчеты и баллы, даже если вы находитесь далеко от покупки дома и ипотеки. Если вы планируете купить дом в этом году, мы рекомендуем как можно скорее проверить свои кредитные отчеты и баллы.

                     Чем лучше ваша кредитная история, тем выше вероятность того, что вы получите хорошую процентную ставку по ипотечному кредиту.Кредиторы будут использовать ваши кредитные отчеты и оценки как важные факторы при определении того, имеете ли вы право на получение ссуды и какую процентную ставку вам предложить. Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита. Так что не откладывайте проверку кредита. Просмотрите свои кредитные отчеты и примите меры, чтобы исправить любые ошибки.

                     Это первый шаг к созданию прочной финансовой основы для вашего нового дома.

                     Продолжайте читать до:

                     • Узнайте разницу между кредитным отчетом и кредитным рейтингом
                       
                     • Загрузите контрольный список, который поможет вам проверить свой кредитный отчет на предмет ошибок и отправить спор, чтобы исправить любую неточную информацию
                       
                     • Понять, как кредит баллы рассчитаны
                     
                     

                     Зарегистрируйтесь в нашем двухнедельном учебном лагере Get Homebuyer Ready.Мы шаг за шагом проведем вас через весь процесс покупки жилья.

                     Заявление Закона о конфиденциальности

                     Подписаться

                     Основы кредитования

                     Кредитный отчет содержит информацию о вашем кредите, такую ​​как статус ваших кредитных счетов и история платежей. Кредиторы используют эти отчеты, чтобы помочь им решить, будут ли они ссужать вам деньги и под какую процентную ставку. Кредит отчетные агентства (также известные как компании кредитной отчетности или кредитные бюро) составлять эти отчеты.Кредитные рейтинги рассчитываются с использованием математической формулы, называемой скоринговой моделью, которую компании и кредиторы используют для прогнозирования вероятности того, что вы вернете ссуду вовремя. Ваши кредитные рейтинги рассчитываются на основе информации в вашем кредитном отчете.

                     Ваш кредитный отчет

                     Вот пошаговое руководство по получению, просмотру и пониманию ваших кредитных отчетов.

                     1. Запросите бесплатный кредитный отчет онлайн или по телефону.

                     Существуют три основные компании кредитной отчетности — Equifax, Experian и TransUnion.Каждая компания ведет отдельный отчет. У вас есть право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета один раз в год от каждой из трех компаний на сайте www.annualcreditreport.com. Вы также можете позвонить по телефону 1-877-322-8228.
                     

                     Если вы просматриваете свой кредитный отчет одной из крупных компаний каждые четыре месяца, вы можете бесплатно получить хорошее представление о своей кредитной истории в течение года. Однако, если вы планируете начать процесс покупки жилья в течение следующих шести месяцев или года, вы можете запросить и просмотреть все сразу, чтобы проверить наличие ошибок или проблем. Проверка вашего кредитного отчета не повредит вашей кредитной истории.
                     

                     Ваш бесплатный кредитный отчет не включает ваши кредитные баллы — продолжайте читать, чтобы узнать, как проверить свои баллы.

                     2. Просмотрите свой кредитный отчет.

                     Как только вы получите свой кредитный отчет, вы захотите внимательно его просмотреть. Недостаточно заказать его — вы должны это прочитать. В кредитных отчетах могут быть ошибки. А если есть ошибки, скорее всего, вы их найдете. Неверная информация может появиться в вашем отчете из-за того, что кредитные бюро обработали информацию неправильно или потому, что кредиторы или сборщики долгов отправили неверную информацию в кредитные бюро или не обновили информацию, которую они ранее сообщали.Неправильная информация также может быть результатом мошенничества, например, когда кто-то использует вашу личность для открытия счетов или берет в долг без вашего ведома. Вам следует просмотреть свой кредитный отчет на предмет ошибок или мошенничества.

                     Когда вы просматриваете свой кредитный отчет, ищите:

                     • Неправильные имя и фамилия
                       
                     • Адреса мест, где вы не жили
                       
                     • Имена работодателей, на которых вы не работали
                       

                     Просмотрите все перечисленные счета в вашем кредитном отчете.Если вы видите любую из этих сведений, выделите ее:

                     • Счета, которые вы не узнаете
                       
                     • Счета, которые указаны дважды
                       
                     • Счета, которые были закрыты, но перечислены как все еще открытые
                       
                     • Неверные текущие остатки
                       
                     • Неверная отрицательная информация о счете, например просроченные платежи и пропущенные платежи
                       
                     • Отрицательная информация о счете, например просроченные или пропущенные платежи, возраст которых превышает семь лет
                       

                     Проверьте раздел кредитных запросов в своем кредитном отчете:

                     • Посмотрите на раздел, озаглавленный «запросы, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг» или «запросы, переданные другим лицам.«Есть ли в списке компании, которых вы не знаете? В этот раздел следует включать только компании, в которые вы подавали заявку на получение кредита в течение последних двух лет.
                       
                     • Запросы, перечисленные в разделах с пометками «запросы, предоставленные только вам», «рекламные запросы» или «запросы на проверку аккаунта», не влияют на вашу оценку.
                       
                     Проверьте раздел «отрицательная информация»:
                     • Есть ли в коллекцию аккаунты, которые вы не знаете или которым больше 7 лет?
                       
                     • Существуют ли публичные записи, такие как гражданские иски, судебные решения или налоговые залоговые права, которые вы не признаете или которым больше семи лет?
                       
                     • Существуют ли банкротства старше 10 лет?

                     с каждый полученный вами кредитный отчет, используйте этот контрольный список, чтобы помочь вам просмотреть и проверить ошибки.
                     

                     Скачать контрольный список

                     Вы можете использовать наш распечатанный «Контрольный список проверки кредитного отчета», чтобы помочь вам просмотреть каждый раздел вашего кредитного отчета. Мы рекомендуем использовать этот рабочий лист для каждого кредитного отчета, который вы получаете в течение года. Затем сохраните заполненный контрольный список вместе с вашими кредитными отчетами.
                     

                     3. Сообщайте обо всех ошибках, мошеннических действиях или устаревшей информации.

                     Если вы обнаружите ошибки или мошенническую деятельность после просмотра своего кредитного отчета, вы имеете право оспорить неточную или неполную информацию. Помните, что существует разница между неточной или неполной информацией и отрицательной, но точной и полной информацией. И то, и другое может снизить ваш кредитный рейтинг, но компания, предоставляющая кредитную отчетность, исправит только неточную, неполную или устаревшую информацию.

                     Чтобы оспорить ошибку, вам следует обратиться как в компанию, предоставляющую отчеты о кредитных операциях, так и в компанию, которая предоставила вашу информацию компании, предоставляющей отчеты о кредитных операциях.Например, если вы просматриваете свой отчет и находите список студенческой ссуды, которую вы никогда не брали, вам следует связаться как с кредитной компанией, которая предоставила отчет, так и с указанной в списке компанией по студенческой ссуде. Не забудьте приложить подтверждающую документацию к своим спорам для обеих компаний. Компании должны провести расследование и при необходимости исправить ошибки.

                     Три основные компании, предоставляющие кредитную отчетность, предоставляют инструкции по регистрации спора в Интернете: Equifax, Experian и TransUnion.Вы также можете отправить спор по телефону или бумажной почтой. CFPB предоставляет образец письма о споре, которое вы можете использовать, если хотите отправить свой спор по почте.

                     Независимо от того, как вы отправляете спор, обязательно укажите:

                     • Ваше полное имя
                       
                     • Ваш адрес
                       
                     • Ваш номер телефона
                       
                     • Четкое описание того, что вы оспариваете (например, неправильное имя, не мой счет, неправильная сумма, неправильная история платежей)
                       
                     • Если вы что-то оспариваете по поводу конкретной учетной записи, четкое описание того, какая учетная запись, включая номер счета, если возможно
                       
                     • Копии любых документов, которые у вас есть, которые относятся к неточному или неполная информация
                       

                     Получите дополнительные советы и контактную информацию, чтобы оспорить ошибку в вашем кредитном отчете.

                     Остерегайтесь любых служб, которые заявляют, что могут оспаривать неточности за определенную плату. У вас есть законное право самостоятельно оспаривать неточности. Если вы обнаружите ошибку в одном из своих кредитных отчетов, проверьте свои кредитные отчеты всех трех агентств. Кредиторы работают по-разному, поэтому, хотя один может получить ваш отчет Experian, другой может получить ваш отчет TransUnion или Equifax. Важно убедиться, что все они точны.

                     Если вы обнаружите устаревшую отрицательную информацию в своем кредитном отчете, обратитесь в кредитную компанию и попросите удалить ее.Банкротства считаются устаревшими, если им больше 10 лет. Большая часть другой негативной информации считается устаревшей, если ей больше 7 лет.

                     Ваш кредитный рейтинг

                     Кредитный рейтинг — это число, основанное на информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. У вас не только один кредитный рейтинг. Существует множество формул кредитного рейтинга, и оценка также будет зависеть от данных, используемых для ее расчета.

                     Различные кредиторы могут использовать разные формулы оценки, поэтому ваша оценка может варьироваться в зависимости от того, какой тип оценки использует кредитор (например, оценка по ипотеке или автоматическая оценка).Сегодня большинство ипотечных кредиторов используют оценку FICO при принятии решения о предоставлении кредита, а также при установлении ставки и условий. Ваша оценка FICO будет отличаться в зависимости от кредитного бюро и модели оценки FICO, которую использует ваш кредитор, поэтому у вас есть оценка Experian FICO, оценка Equifax FICO и оценка TransUnion FICO. Кроме того, имейте в виду, что ваша оценка меняется по мере изменения информации в вашем кредитном отчете.

                     Различные формулы оценки могут давать несколько разные цифры для вашего кредитного рейтинга, но все они основаны на одной и той же ключевой информации:

                     • История ваших платежей: как вы обрабатывали ссуды и кредитные карты.В эту категорию входят сведения о том, производили ли вы платежи вовремя, пропустили ли платежи или имели ли счета в сборе.
                       
                     • Размер вашей задолженности: сумма вашей задолженности по сравнению с доступной кредитной линией или первоначальным остатком по кредиту.
                       
                     • Продолжительность кредитной истории: как долго вы занимали деньги.
                       
                     • Кредитный микс: Ваша история управления разными типами кредитов.
                       
                     • Новый кредит: сколько счетов вы подавали или открывали за последние шесть-двенадцать месяцев.
                       

                     Большинство оценок FICO варьируются от 300 до 850. Более высокий балл облегчает право на получение ссуды и может привести к более высокой процентной ставке. По состоянию на март 2015 года средний балл FICO по стране составлял 721. Лучшие ставки достаются заемщикам с кредитным рейтингом от середины 700 и выше. Дополнительные советы о том, как получить и сохранить хорошую репутацию, можно найти на сайте Ask CFPB.

                     Как получить кредитный рейтинг

                     
                     

                     Есть несколько способов получить кредитный рейтинг, некоторые из которых бесплатны.Выбирая способ получения баллов, обратите внимание на мелкий шрифт о том, как рассчитывается балл. Некоторые компании, предлагающие кредитные рейтинги, используют модели оценки, отличные от используемых кредиторами. Вот 4 способа получить оценку:

                     1. Проверить свою кредитную карту или другую выписку по счету (бесплатно). Многие крупные компании, выпускающие кредитные карты, а также некоторые банки и кредитные союзы начали ежемесячно предоставлять всем своим клиентам кредитные рейтинги. Счет обычно указывается в ежемесячной выписке или может быть найден, войдя в свою учетную запись онлайн.
                        
                     2. Поговорите с некоммерческим консультантом (бесплатно). Некоммерческие кредитные консультанты и консультанты по жилищным вопросам, утвержденные HUD, часто могут бесплатно предоставить вам кредитный отчет и оценку, а также помочь вам их просмотреть. Консультант также может помочь вам в процессе покупки жилья.
                        
                     3. Купите партитуру (платно). Вы можете купить рейтинг непосредственно в кредитных компаниях. Вы можете приобрести кредитный рейтинг FICO на myfico.com. Другие сервисы также могут предлагать баллы за покупку.Если вы решите приобрести кредитный рейтинг, вам не нужно приобретать кредитную защиту, мониторинг кражи личных данных или другие услуги, которые могут быть предложены одновременно.
                        
                     4. Услуги по оценке кредитоспособности (могут быть платными). Многие службы и веб-сайты рекламируют «бесплатный кредитный рейтинг». Некоторые сайты могут финансироваться за счет рекламы. Другие сайты могут потребовать, чтобы вы подписались на услугу кредитного мониторинга с ежемесячной абонентской платой, чтобы получить «бесплатную» оценку.Эти услуги часто рекламируются как бесплатные пробные версии, но если вы не откажетесь от них в течение указанного периода, вы можете оказаться на крючке за ежемесячную плату. Прежде чем подписаться на услугу, убедитесь, что вы знаете, сколько она действительно стоит.

                     Если у вас низкий кредитный рейтинг

                     Заемщики с кредитным рейтингом в диапазоне от середины 600 до ниже, как правило, платят самые высокие ставки и имеют наименьший выбор. Заемщики из этого диапазона могут иметь проблемы с получением ссуды в зависимости от типа ссуды и конкретных кредиторов.Если ваш балл находится в этом диапазоне, вы можете встретиться с консультантом по жилищным вопросам и изучить варианты ссуды, чтобы решить, хотите ли вы продолжить работу сейчас или поработать над улучшением своего кредита, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

                     В 2013 году только четыре процента покупателей жилья, оформляющих ипотеку, имели баллы ниже 620. Ссуды, доступные заемщикам с кредитным рейтингом менее 620, часто имеют очень высокие процентные ставки и сопряжены с риском. Если ваша оценка находится в этом диапазоне, вы можете улучшить свой кредит перед подачей заявления на ипотеку.Некоммерческий консультант по кредитованию или консультант по жилищным вопросам, утвержденный HUD, может помочь вам составить план по улучшению вашей кредитной истории.

                     Если вы хотите улучшить свою кредитоспособность, остерегайтесь тех, кто утверждает, что может удалить актуальную и точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Это могло быть мошенничеством с ремонтом кредита. Вы не можете удалить отрицательную информацию из своих кредитных отчетов, если она актуальна и точна, но вы можете предпринять шаги, чтобы восстановить свой кредит. Нет коротких путей к созданию хорошей кредитной истории; это требует времени и регулярных и своевременных платежей на ваши счета.Узнайте больше о получении и поддержании хорошего кредитного рейтинга.

                     Когда вы покупаете дом, ваш кредит имеет значение.

                     Если вы собираетесь купить дом, кредиторы будут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, готовы ли они предоставить вам ссуду и по какой процентной ставке.

                     Не подавайте заявку на получение кредита больше, чем вам абсолютно необходимо. По возможности избегайте подачи заявок на открытие новых учетных записей или значительного увеличения вашего долга. Ваш кредитный рейтинг может снизиться, если у вас слишком много запросов на новую учетную запись или слишком много нового долга.Однако, когда вы запрашиваете свой собственный кредитный отчет, эти запросы не повлияют на ваш рейтинг. А когда вы покупаете ипотеку у нескольких кредиторов, дополнительные проверки кредитоспособности не повредят вашей кредитной истории, если они происходят в короткий промежуток времени, примерно 45 дней.

                     Помните, что каждый, независимо от кредитного рейтинга, имеет право искать лучшую ипотеку для своего финансового положения. Проверка кредитной истории, исправление любых ошибок и знание своего кредитного рейтинга помогут вам подготовиться к получению ипотеки.

                     На нашем сайте уже есть много информации, которая поможет вам начать работу.

                     • Посетите раздел «Покупка дома», чтобы помочь вам сориентироваться в процессе вплоть до закрытия.
                       
                     • Проверить Спросите CFPB, нашу базу данных общих финансовых вопросов.
                       
                     • Задайте нам вопросы. Этой весной в нашем блоге мы разместим некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов.

                     В поисках лучшего качества жизни россияне опираются на кредит

                     Воронеж не рубил.

                     Артем не учился в колледже четыре года, а вакансий в южнорусском городе было мало. Осенью прошлого года в поисках лучшей работы он направился на север, в Санкт-Петербург.

                     Но путешествие обошлось недешево. «Мне нужны были деньги на переезд, квартиру и на повседневные расходы, прежде чем я нашел работу», — говорит Артем, попросивший называть его только по имени.

                     Итак, Артем открыл счет кредитной карты для финансирования переезда. Три месяца спустя 26-летний мужчина уже пытается выплатить 24-процентную процентную ставку по карте.Хотя его степень инженера-механика помогла ему найти работу на неполный рабочий день, ремонтируя бытовую технику, непостоянные работы не приносят достаточного дохода, и долги начинают накапливаться. Теперь он ищет новую ссуду для погашения карты.

                     Новости

                     Реальные доходы россиян снова упадут в 2019 году

                     Подробнее

                     Ситуация Артема не уникальна.В прошлом году, по данным московского Объединенного кредитного бюро (ОКБ), кредиты физическим лицам выросли на 46 процентов по сравнению с 2017 годом и составили 8,6 триллиона рублей (130 миллиардов долларов). Многие надеялись рефинансировать существующие долги: в 2018 году количество обращающихся в Кредитное бюро №1 Санкт-Петербурга увеличилось вдвое, сообщил The Moscow Times представитель компании.

                     Стремясь ускорить замедление восстановления экономики, Центральный банк России снизил процентные ставки, чтобы стимулировать более дешевое кредитование. Для многих россиян, чьи доходы стагнировали, из-за чего они изо всех сил пытались покрыть свои повседневные расходы, обращение в банки оказалось привлекательным.

                     «Такое поведение вполне рационально, — считает Дмитрий Полевой, главный экономист Российского фонда прямых инвестиций. «В то же время долговая нагрузка достигла рекордно высокого уровня, составляя 26 процентов годового дохода населения».

                     Поиск

                     После финансового кризиса 1998 года россияне начали массово оформлять кредиты в середине 2000-х годов, когда нефтяной бум в стране был в самом разгаре. «Неуклонный рост покупательского потенциала сопровождался резким ростом неравенства, — говорит Григорий Юдин, экономический социолог Высшей школы экономики.«Значительная часть населения России смотрела вверх и чувствовала, что у них тоже есть моральное право на это богатство».

                     Именно по этой причине Артур Фагдеев начал открывать счета по кредитным картам в 2010 году. «Я подумал, что смогу вести лучший образ жизни, — говорит он. И вот уже почти десять лет 42-летний электрик не возражает против того, что он обременен долгами.

                     Потом у него с женой родился ребенок, и Фагдеев решил, что пора переломить ситуацию. В прошлом году он взял ссуду по более выгодной ставке для погашения своих карт, по которой была начислена процентная ставка 29.9 процентов. Но процентная ставка по новому кредиту была настолько ниже — 15 процентов, — что житель Ленинградской области решил, что может использовать другой, говоря себе, что он будет использовать средства только на нужды.

                     «У меня давно не было денег на новую машину, — говорит Фагдеев. «И мне нужен хороший, потому что из-за работы я часто езжу по маленьким деревням с ужасными дорогами».

                     Но на этом он не остановился. Вскоре он взял еще один заем — и на этот раз не последовал своим новым принципам.«Из него я построил себе баню », — робко говорит он, имея в виду русскую баню.

                     Кредитное бюро №1 Санкт-Петербурга заявляет, что стало свидетелем резкого увеличения числа клиентов, надеющихся рефинансировать предыдущие ссуды. Денис Вышинский / ТАСС

                     Юдин объясняет такое поведение в плане расходов указанием на «демонстративные» траты российских богатых. «Они покупают замки, дома здесь и там, яхты, винодельни, дорогие шубы», — говорит он.«Конечно, большинство россиян не могут себе этого позволить, но они тоже хотят кое-что похвастаться».

                     Однако после санкций, введенных Западом в результате аннексии Россией Крыма у Украины в 2014 году, расходы россиян сократились из-за стагнации экономики страны. В то же время, по словам Юдина, неравенство продолжало расти. (Согласно отчету Credit Suisse за 2018 год, Россия является самой неравноправной из крупнейших экономик мира: 89 процентов богатства страны принадлежит 10 процентам самых богатых.) «Мотивация занимать деньги никуда не делась», — говорит он.

                     Действительно, в дополнение к рефинансированию предыдущего долга, пониженные в прошлом году процентные ставки дали потребителям возможность купить то, что они не могли себе позволить в предыдущие четыре года, говорят экономисты. По словам представителя ОКБ, наибольший рост в прошлом году наблюдался по авансам наличными (50 процентов) и кредитным картам (63 процента).

                     «Люди занимают деньги по разным причинам, — говорит Роман Коротаев, директор юридической фирмы« Реверс »в уральском городе Березники.«Для домов, для автомобилей, для своего бизнеса. Но многие люди также используют его на дурацких вещах, таких как iPhone, шубы, отпуск или что-то еще ». (Прошлой осенью в статье Русской службы Би-би-си описывалась тенденция того, что россияне залезают в долги из-за эффектных свадеб.)

                     И тот сегмент российского населения, который берет на себя основную часть таких кредитов, отмечает Юдин, безусловно, является самым бедным. «Вы найдете семьи, которые используют 50 процентов своего дохода для выплаты кредита», — говорит он. «А без стабильной работы это может обернуться для них катастрофой.”

                     Выход на дно

                     Большинство клиентов Коротаева попадают в такие ситуации, часто обращаясь к нему с заявлением о банкротстве после того, как взяли слишком много кредитных линий. По словам Коротаева, неожиданные изменения в жизни, такие как потеря работы или смерть супруга, могут запустить порочный круг долгов.

                     Неудивительно, что прошлогодний всплеск кредитов физическим лицам совпал с резким увеличением числа заявлений о банкротстве. Юлия Комбарова, генеральный директор Санкт-Петербургского Юридического бюро №1, говорится, что в 2018 году количество требований о банкротстве увеличилось на 30%.

                     Новости

                     Российские коллекторы возвращают жестокость 1990-х годов

                     Подробнее

                     Одна из основных причин, по словам Комбарова, заключается в том, что, хотя россияне, как и американцы, сильно зависят от займов, кредитная система России представляет гораздо большие риски.

                     «Эти кредиты предоставляются под гораздо более высокую процентную ставку — от 20 до 30 процентов», — говорит она.«В условиях нестабильной экономической ситуации долгосрочное планирование намного сложнее. Обычно наши клиенты жили в кредит в течение многих лет с хорошей кредитной историей, пока все не было отменено ».

                     Алексей (фамилия не разглашается), 47 лет, был одним из таких клиентов. Первый кредит для малого строительного бизнеса петербуржанин взял в 2004 году. «У меня это сработало на долгие годы», — говорит он.

                     Но бизнес был нестабильным. Рабочие приходили и уходили; борьба за свой кусок пирога с гигантскими строительными компаниями оказалась сложной; а клиенты не всегда платили вовремя.В 2016 году все рухнуло. «Теперь я начинаю с чистого листа, — говорит Алексей.

                     Хотя он не жалеет о том, что взял ссуду, он говорит, что «категорически» больше не хочет.

                     «К счастью, поскольку я инженер по образованию, я всегда могу найти работу», — говорит он. «Я прекрасно себя чувствую в местах прогулок, а не за рулем, пока не смогу сэкономить на покупке машины. И теперь я более терпелив. Так лучше, чтобы все это больше не нависало надо мной ».

                     скандал Deutsche Bank на 10 миллиардов долларов | The New Yorker

                     Практически каждый будний день с осени 2011 года по начало 2015 года российский брокер по имени Игорь Волков звонил в отдел ценных бумаг московской штаб-квартиры Deutsche Bank.Волков разговаривал с продавцом — часто с молодой женщиной по имени Дина Максутова — и просил ее разместить две сделки одновременно. В одном из них он использовал российские рубли для покупки российских акций голубых фишек, таких как Лукойл, для российской компании, которую он представлял. Обычно заказ был на сумму около десяти миллионов долларов. Во второй сделке Волков, действуя от имени другой компании, которая обычно регистрировалась на офшорной территории, например на Британских Виргинских островах, продавал те же российские акции в том же количестве в Лондоне в обмен на доллары. , фунты или евро.И у российской компании, и у офшора был один и тот же владелец. Deutsche Bank помогал клиенту покупать и продавать самому себе.

                     Банк, охваченный скандалами и бесхозяйственностью, находится в шатком состоянии. Иллюстрация Анны Парини

                     На первый взгляд торги казались банальными, даже бессмысленными. Deutsche Bank получил небольшую комиссию за выполнение заказов на покупку и продажу, но с финансовой точки зрения клиенты закончили примерно там, где начали. Однако рассматривать торговлю индивидуально — все равно что стоять слишком близко к картине импрессионистов: вы видите мазки кисти и не видите лилий.Эти сделки не имели никакого отношения к погоне за прибылью. Они были способом вывезти деньги. Поскольку российская компания и офшорная компания принадлежали одному владельцу, эти кажущиеся обычными сделки имели алхимическую цель: превратить рубли, застрявшие в России, в доллары, спрятанные за пределами России. На московских рынках эта ловкость рук имела прозвище: konvert , что означает «конверт» и перекликается с английским глаголом «convert». В англоязычных СМИ эта схема получила название «зеркальная торговля».”

                     Зеркальные сделки не являются незаконными по своей сути. Назначение отдела акций в инвестиционном банке — помочь утвержденным клиентам покупать и продавать акции, и могут быть законные причины для совершения одновременной торговли. Клиент может захотеть получить выгоду, скажем, от разницы между местной и иностранной ценой на акции. В самом деле, поскольку отдельные транзакции, связанные с зеркальными сделками, напрямую не противоречили никаким правилам, некоторые сотрудники, работавшие в то время в головном офисе Deutsche Bank в России, отрицают, что такая деятельность была ненадлежащей.(Четырнадцать бывших и нынешних сотрудников Дойче Банка в Москве говорили со мной о зеркальных сделках, как и несколько человек, связанных с клиентами. Большинство из них просили не называть их имени, либо потому, что они подписали соглашения о неразглашении, либо потому что они все еще работают в банковское дело.)

                     Однако при отстраненном взгляде повторяющиеся зеркальные сделки предполагают устойчивый заговор с целью перебросить и скрыть деньги, возможно, сомнительного происхождения. Действия Deutsche Bank в настоящее время расследуются Министерством юстиции США, Департаментом финансовых услуг штата Нью-Йорк и финансовыми регуляторами США.К. и в Германии. Во внутреннем отчете Deutsche Bank признал, что до апреля 2015 года, когда три члена его отдела по российским акциям были отстранены от должности за свою роль в зеркальных сделках, через эту схему из России было выведено около десяти миллиардов долларов. Остается нерешенным вопрос, чьи деньги были перемещены и почему.

                     Deutsche Bank — громоздкое учреждение со штаб-квартирой во Франкфурте и около ста тысяч сотрудников в семидесяти странах. Когда он был основан в 1870 году, его заявленной целью было содействие торговле между Германией и другими странами.Вскоре он обосновался в Шанхае, Лондоне и Буэнос-Айресе. В 1881 году банк прибыл в Россию, финансируя железные дороги по заказу Александра III. С тех пор он там работает.

                     Во времена нацизма Deutsche Bank запятнал свою репутацию, финансируя режим Гитлера и покупая украденное еврейское золото. После войны банк сконцентрировался на внутреннем рынке, сыграв значительную роль в так называемом экономическом чуде Германии, в результате которого страна вернула себе статус самого могущественного государства в Европе.После дерегулирования финансовых рынков США и Великобритании в 1980-х годах Deutsche Bank обновил свои зарубежные амбиции, приобретя известные инвестиционные банки: лондонскую фирму Morgan Grenfell в 1989 году и американскую фирму Bankers Trust в 1998 году. В новом тысячелетии Deutsche Bank вошел в десятку крупнейших банков мира. В октябре 2001 года он дебютировал на Нью-Йоркской фондовой бирже.

                     Хотя штаб-квартира банка оставалась в Германии, власть перекочевала из консервативного Франкфурта в Лондон, инвестиционно-банковский центр, где были получены самые щедрые прибыли.Ассимиляция разных банковских культур не всегда была успешной. В девяностые годы, когда сотни американцев начали работать в Deutsche Bank в Лондоне, немецкие менеджеры были вынуждены повесить в вестибюле табличку с фонетическим написанием «Deutsche», потому что многие американцы называли своего работодателя «Douche Bank».

                     В 2007 году цена акций банка достигла рекордного уровня: сто пятьдесят девять долларов. Но по мере того, как он быстро рос, он также ослаб. До того, как в 2008 году рынок жилья в Соединенных Штатах рухнул, что вызвало глобальный финансовый кризис, Deutsche Bank создал обеспеченные долговые обязательства на сумму около 32 миллиардов долларов, что помогло раздувать жилищный пузырь.В 2010 году собственные сотрудники Deutsche Bank обвинили его в сокрытии убытков на сумму двенадцать миллиардов долларов. Эрик Бен-Арци, бывший аналитик рисков, был одним из трех информаторов. Он сказал Комиссии по ценным бумагам и биржам, что, если бы в 2008 году было известно об истинном финансовом состоянии банка, он мог бы свернуть, как это произошло с Lehman Brothers. В прошлом году Deutsche Bank выплатил S.E.C. штраф в размере пятидесяти пяти миллионов долларов, но правонарушения не признал. Бен-Арци сказал мне, что руководители банков понесли крошечный штраф за тяжкое преступление.«Была культурная преступность», — сказал он. «Deutsche Bank был структурно разработан руководством, чтобы позволить коррумпированным лицам совершать мошенничество».

                     Скандалы в Deutsche Bank участились. С 2008 года он заплатил более девяти миллиардов долларов в виде штрафов и выплат за такие нарушения, как сговор с целью манипулирования ценами на золото и серебро, мошенничество с ипотечными компаниями и нарушение санкций США путем торговли в Иране, Сирии, Ливии, Мьянме и Судане. . В прошлом году Deutsche Bank получил приказ выплатить регуляторам в США.S. и Великобритании — два с половиной миллиарда долларов, а также уволить семь сотрудников за их роль в манипулировании лондонской межбанковской ставкой предложения, или libor , которая представляет собой процентную ставку, взимаемую банками друг с друга. Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании отчитало Deutsche Bank не только за манипуляции с libor , но и за последующее отсутствие откровенности. «Недостатки Deutsche Bank усугублялись тем, что они неоднократно вводили нас в заблуждение», — заявила Джорджина Филиппу из F.C.A.«Банку потребовалось слишком много времени, чтобы подготовить жизненно важные документы, и он продвинулся слишком медленно, чтобы исправить соответствующие системы».

                     В апреле 2015 года схема зеркальных торгов развалилась. После двухмесячного внутреннего расследования трое сотрудников Deutsche Bank были отстранены. Одним из них был Тим Уисвелл, 37-летний американец, который в то время возглавлял в банке отдел российских акций. Остальные — российские трейдеры, работающие на бирже: Дина Максутова и Георгий Бузник. Позже Bloomberg News предположил, что часть денег, перенаправленных через зеркальные сделки, принадлежала Игорю Путину, двоюродному брату президента России, а также Аркадию и Борису Ротенбергам.Братья Ротенберги владеют крупнейшей в России строительной компанией S.G.M. и являются старыми друзьями Владимира Путина. Они входят в список россиян, находящихся под санкциями, составленный правительством США в ответ на агрессию Путина в Украине. По данным Минфина США, Ротенберги «заключили контракты на миллиарды долларов», которые были присуждены их компании российским государством, часто без прозрачного процесса торгов. (В прошлом году S.G.M. получила контракт на сумму 5,8 млрд долларов на строительство 12-мильного моста между Россией и Крымом.)

                     В июне 2015 года, когда давление со стороны акционеров усилилось из-за зеркальных сделок и других скандалов, генеральные директора Deutsche Bank Аншу Джайн и Юрген Фитшен объявили об уходе в отставку. Их заменил Джон Крайан, в обязанности которого входило навести порядок в банке. В сентябре того же года он объявил о скором закрытии всей инвестиционно-банковской деятельности в России. Когда в марте Московский инвестиционный банк закрылся, оставшиеся сотрудники устроили обед в ресторане рядом с офисом.К концу вечера банкиры танцевали в баре.

                     Многие нынешние и бывшие сотрудники Deutsche Bank не могут полностью понять, как отдел акций небольшого финансового форпоста стал заражать все учреждение. Мнимая функция московского отделения была простой: она покупала и продавала акции утвержденным корпоративным клиентам — паевым инвестиционным фондам, брокерским, хедж-фондам и т. Д. В бюро работало около двадцати сотрудников, в том числе исследователи, которые анализировали финансовые данные; трейдеры-продавцы, которые принимали звонки клиентов по поводу заявок на покупку и продажу; и трейдеры, выполнившие заказы.

                     По словам бывшего сотрудника, до краха 2008 года годовая прибыль бюро составляла почти триста миллионов долларов. За годы, прошедшие после краха, прибыль упала более чем наполовину. В этой обстановке падающей доходности от нормальной деятельности на фондовом рынке Московский отдел ценных бумаг искал новые источники дохода.

                     Многие компании в Российской Федерации избегают налогов, используя офшорные юрисдикции, такие как Кипр, для размещения своих штаб-квартир. Между тем богатые россияне часто направляют свои частные состояния в офшоры, пытаясь скрыть свои активы от капризного и хищного российского государства.Часто эти беглые деньги вкладываются в такие активы, как недвижимость: на Парк-лейн в Лондоне или на Парк-авеню в Нью-Йорке. (Жена Бориса Ротенберга, Карина, рассказала российскому изданию Tatler , что у семьи есть три основных дома: один в Москве, один в Монако и «дача» в Провансе, где она держит своих лошадей.)

                     Влияние бегство капитала ощущается на обоих концах его пути. Исследование, опубликованное в прошлом году собственными аналитиками Deutsche Bank, показало, что неучтенный приток капитала из России в США.К. сильно коррелировал с ростом цен на жилье в Великобритании и, в меньшей степени, с укреплением фунта стерлингов. Бегство капитала также ослабило налоговую базу и валюту России. В 2012 году Путин начал программу «деофшоризации», призвав бизнес и олигархов оставить свои штаб-квартиры и свои состояния дома. Два года спустя, после того как вторжение России в Крым привело к санкциям со стороны Европейского союза и США, Путин заявил, что офшоризация незаконна. Но по мере того, как рубль и экономика рухнули, многие россияне еще больше захотели забрать свои деньги.Зеркальная торговля была идеальным туннелем для побега.

                     По словам людей, знакомых с принципами зеркальной торговли в Deutsche Bank, основные клиенты, участвовавшие в схеме, пришли в банк в 2011 году через Сергея Суверова, исследователя продаж. Вскоре Суверов покинул банк. (Он не был обвинен в правонарушении.) Игорь Волков, российский брокер, стал основным представителем клиентов. Первоначально счета, которыми управлял Волков — фонды, базирующиеся в России и за рубежом, с такими банальными названиями, как Westminster, Chadborg, Cherryfield, Financial Bridge и Lotus — размещали обычные биржевые ордера.Но вскоре Волков дал понять своим контактам в Deutsche Bank, что хочет проводить одновременно большие объемы сделок. (Связаться с ним для комментариев не удалось.)

                     Кредитных вопросов | USAGov

                     Жилищные займы

                     Ссуда ​​под залог жилого фонда — это форма кредита, при которой ваш дом используется в качестве залога для получения займа. Вы можете использовать его для оплаты основных расходов, включая образование, медицинские счета и ремонт дома. Но, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

                     Типы ссуд под залог собственного капитала

                     Существует два типа ссуд под залог собственного капитала:

                     • Паушальная сумма — это единовременная ссуда с закрытым концом, которая обычно имеет фиксированную процентную ставку.

                     • Возобновляемая кредитная линия — Вы можете снять средства в любое время для большей гибкости. Обычно они имеют регулируемые процентные ставки.

                     Для получения дополнительной информации обратитесь к руководству Федеральной резервной системы «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала».

                     Поговорите с квалифицированным консультантом по кредитным вопросам

                     Прежде чем брать ссуду под залог собственного капитала, вы должны быть осторожны и рассмотреть все за и против. Вам следует изучить альтернативы с кредитным консультантом, которые не подвергают ваш дом риску принудительной продажи. Если вы не можете вовремя вносить платежи, вы можете потерять дом.

                     Свяжитесь с квалифицированным кредитным консультантом через Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC).

                     Подать жалобу

                     Если у вас есть проблема с ссудой под залог жилья, вам следует сначала связаться с кредитором.Если вы не можете решить проблему с кредитором, подайте жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

                     Персональные ссуды

                     Ссуды

                     предоставляют вам деньги, которых у вас может не быть в настоящее время для крупных покупок, и позволяют вернуть деньги в течение определенного периода времени. Доступно множество типов ссуд, таких как жилищные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды на расходы на высшее образование. Ссуды делятся на две категории: обеспеченные и необеспеченные.

                     Обеспеченные ссуды

                     В случае обеспеченных ссуд ваша собственность и вещи, которыми вы владеете, используются в качестве залога. Если вы не можете выплатить ссуду, кредитор возьмет ваш залог, чтобы вернуть свои деньги. Обычные обеспеченные ссуды включают ипотечные ссуды, ссуды под залог недвижимости и ссуды в рассрочку.

                     Ипотека

                     Ипотека представляет собой ссуду на покупку дома. Ипотечные ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой являются двумя основными типами ипотечных кредитов, но существует множество доступных ипотечных продуктов.Источниками ипотечных ссуд являются ипотечные банки, ипотечные брокеры, банки, сберегательные и кредитные союзы, строители домов, агентства недвижимости и интернет-кредиторы. Покупая ипотеку для дома, вам следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими кредиторами или брокерами, чтобы сравнить предложения.

                     Если вы пропустите выплаты по ипотеке, может произойти потеря права выкупа. Это дает вашему кредитору законные возможности вернуть ваш дом во владение. Выкупа имеет негативное влияние на вашу кредитную историю. Остерегайтесь хищнических ссуд: злоупотребляющих и вводящих в заблуждение методов ипотечного кредитования, которые лишают заемщиков права собственности на недвижимость и угрожают семьям лишением права выкупа закладной.

                     Ссуды под залог собственного капитала

                     Ссуды под залог под залог жилья — это форма кредита, при которой ваш дом используется в качестве залога для получения займа. Обычно он используется для оплаты основных расходов (образование, медицинские счета и ремонт дома). Однако, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

                     Есть два типа ссуд под залог собственного капитала:

                     • Паушальная сумма. Одноразовый закрытый заем с фиксированной процентной ставкой.
                     • Возобновляемая кредитная линия. Вы можете вывести средства в любое время для большей гибкости. Обычно они имеют регулируемые процентные ставки.

                     Для получения дополнительной информации о кредитах под залог собственного капитала см. Руководство Федеральной резервной системы «Что нужно знать о кредитных линиях под залог собственного капитала».

                     Ссуды в рассрочку

                     Ссуды с погашением в рассрочку заемщик погашает ссуду с течением времени с установленным количеством запланированных платежей. Жилищные и автокредиты представляют собой наиболее распространенные ссуды в рассрочку. Прежде чем подписать договор о ссуде на покупку дома, автомобиля или другой крупной покупки, убедитесь, что вы полностью понимаете все условия и положения кредитора, в том числе:

                     • Сумма в долларах, которую вы заимствуете.
                     • Суммы платежей и сроки их погашения.
                     • Общая сумма финансовых затрат, включая все проценты и комиссии, которые вы должны заплатить для получения ссуды.
                     • Годовая процентная ставка, которую вы будете платить в течение полного срока кредита.
                     • Пени за просрочку платежа.
                     • Что сделает кредитор, если вы не сможете выплатить ссуду.
                     • Штрафы за досрочное погашение кредита.

                     Согласно Закону о кредитовании кредиторы должны предоставлять вам эту информацию, чтобы вы могли сравнивать различные предложения.

                     Беззалоговые ссуды

                     Беззалоговые ссуды не используют имущество в качестве залога. Кредиторы считают их более рискованными, чем обеспеченные кредиты, поэтому они взимают более высокие проценты по ним. Двумя распространенными необеспеченными ссудами являются кредитные карты и студенческие ссуды.

                     Кредитные карты

                     Кредитные карты позволяют оплачивать продукты и услуги прямо сейчас, но вам необходимо погасить остаток до окончания платежного цикла, чтобы избежать выплаты процентов за покупку. Компания-эмитент кредитной карты устанавливает кредитный лимит на сумму, которую вы можете снять с вашей карты, когда она выдает карту вам.При подаче заявления на получение кредитной карты важно делать покупки вокруг. Сборы, процентные ставки, финансовые сборы и льготы могут сильно различаться.

                     Для получения дополнительной информации о выборе кредитной карты посетите:

                     Студенческие ссуды

                     Студенческие ссуды доступны из различных источников, включая федеральное правительство, отдельные штаты, колледжи и университеты, а также другие государственные и частные агентства и организации. Чтобы оплатить расходы на высшее образование, студенты и родители могут занимать средства, которые необходимо погашать с процентами.Как правило, федеральные кредиты имеют более выгодные условия и более низкие процентные ставки, чем традиционные потребительские кредиты.

                     8 эмитентов кредитных карт, предлагающих бесплатную кредитную оценку — Forbes Advisor

                     От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

                     Хорошо это или плохо, но в наши дни хорошая кредитоспособность имеет решающее значение практически для всего.Независимо от того, открываете ли вы новую телефонную линию, пытаетесь снять квартиру или надеетесь на более выгодные ставки автострахования, вам придется согласиться на проверку кредитоспособности. Поскольку большая часть нашей финансовой жизни, кажется, вращается вокруг этого суетливого числа, полезно следить за тем, что это такое.

                     Как говорится, знание — сила. Это, безусловно, тот случай, когда речь идет о мире кредита. Будет намного легче улучшить свой кредитный рейтинг, если вы будете точно знать, какие кредитные ошибки совершали в прошлом.Отслеживание результатов даст вам важную информацию и поможет мотивировать вас в работе по достижению финансовых целей. Это также поможет вам обнаружить ошибки в вашем кредитном отчете.

                     В этой статье мы рассмотрим несколько основных фактов о кредитных рейтингах. Но, пожалуй, самое главное, мы расскажем вам, как получить доступ к вашей бесплатно, указав, какие эмитенты кредитных карт предлагают эту услугу бесплатно.

                     Откуда берутся кредитные рейтинги

                     Кредиторы используют кредитные рейтинги, выданные Fair Isaac Corporation (FICO), или другие модели кредитного рейтинга, чтобы определить, насколько достоин ссуды потенциальный заемщик.Число от 300 до 850 для оценок FICO используется как показатель того, насколько хорошо вы можете управлять ссудами, ипотекой и кредитными картами. Хотя он может быть и не идеальным, тем не менее, именно так кредиторы оценивают риск; чем выше ваш балл, тем более ответственным вы кажетесь.

                     VantageScore, запущенный в 2006 году тремя основными бюро кредитной отчетности (Equifax, Experian и TransUnion), представляет собой еще одну широко используемую скоринговую модель. Он также варьируется от 300 до 850, но рассчитывается немного иначе, чем FICO.Мы вскоре рассмотрим эти различия.

                     Оптимизация вашего кредитного рейтинга важна, если вы хотите получать более низкие процентные ставки. Это также поможет вам получить доступ к лучшим кредитным картам для поощрения путешествий и другим лучшим кредитным картам, а также к лучшим условиям по другим типам ссуд. Проще говоря, если ваша оценка находится в диапазоне от хорошего до отличного, кредиторы верят, что вы погасите свои долги вовремя, и будут более склонны вести с вами дела, предлагая вам доступ к лучшим продуктам и лучшим ставкам.

                     Рейтинг FICO по сравнению с VantageScore

                     Итак, давайте рассмотрим основы расчета кредитного рейтинга. Начнем с FICO.

                     От чего зависит ваш результат FICO

                     Согласно myFICO, индивидуальный балл представляет собой совокупность пяти категорий информации, взвешенных по-разному:

                     • История платежей: 35%
                     • Задолженность: 30%
                     • Длина кредитной истории: 15%
                     • Новый кредит: 10%
                     • Кредитный микс: 10%

                     Как видите, львиная доля вашей оценки приходится на историю платежей и текущую сумму задолженности, также известную как использование кредита.Однако важно отметить, что FICO оценивает сумму задолженности как процент от общего кредита, доступного вам, а не просто как исходное число.

                     Другими словами, иметь баланс в размере 2000 долларов намного лучше, если ваш кредитный лимит составляет 20 000 долларов, чем 3000 долларов, потому что использование кредита будет 10% против 66% соответственно. Как правило, вы должны стремиться к тому, чтобы использование кредита не превышало 30% как в целом, так и по каждой отдельной карте.

                     Что делает ваш Vantage Score

                     VantageScore использует следующую разбивку:

                     • История платежей: 41%
                     • Возраст и структура кредита: 20%
                     • Соотношение долга и кредита: 20%
                     • Новый кредит: 11%
                     • Остаток: 6%
                     • Доступный кредит: 2%

                     Несмотря на то, что формула во многом схожа с историей платежей и использованием кредита, имеющими наибольшее значение, существует критическое различие в способах создания этих показателей с помощью двух оценок.

                     В то время как числа FICO обычно представляют собой моментальные снимки, VantageScore использует так называемые трендовые кредитные данные. Это просто причудливый способ сказать, что они рассматривают траекторию поведения заемщика, а не выставляют баллы, основанные только на текущем балансе или использовании. Причина этого двоякая: потребители должны быть вознаграждены за историю низкого использования кредита и здоровых остатков на счетах, а владельцы счетов с большей вероятностью будут производить соответствующие платежи, если они делали это в прошлом.

                     Еще одно различие между ними состоит в том, что для оценки FICO требуется больше времени, по крайней мере, на начальном этапе (минимум один кредитный счет должен быть открыт в течение шести месяцев или дольше). VantageScore, с другой стороны, доступен людям с более ограниченной кредитной историей.

                     Но независимо от того, какой балл используется, общий путь к успеху в кредитах один и тот же: совершайте регулярные, своевременные платежи надлежащего размера и сохраняйте счета открытыми в течение длительного времени. Формулы для FICO и VantageScore могут показаться сложными, но получение хорошего кредитного рейтинга не обязательно.

                     Как упоминалось ранее, очень важно следить за своим кредитным рейтингом. В конце концов, это число, которое существенно влияет на вашу финансовую жизнь. В прошлом это была сложная задача; В настоящее время обычным явлением является получение бесплатных баллов в ежемесячной выписке по карте. Некоторые кредиторы даже делают эти услуги кредитного мониторинга доступными для неклиентов. Вот наш исчерпывающий список эмитентов карт, которые предлагают бесплатный доступ к вашему кредитному рейтингу.

                     Эмитенты карт, предлагающие бесплатные кредитные рейтинги

                     Американский экспресс

                     American Express предоставляет MyCredit Guide, бесплатный инструмент кредитного мониторинга.С его помощью вы получаете доступ к VantageScore 3.0 от TransUnion. Вы можете проверять ее сколь угодно часто, не влияя на свой счет, и вам не нужно быть держателем карты American Express, чтобы зарегистрироваться в службе.

                     Банк Америки

                     Держатели кредитных карт

                     Bank of America и клиенты мобильного банкинга могут зарегистрироваться в программе FICO Score Program без дополнительной платы. Счет обновляется раз в месяц. Карты, обеспечивающие доступ к этой услуге, включают, помимо прочего, индивидуализированные денежные вознаграждения Bank of America® *, кредитную карту BankAmericard® * и кредитную карту Bank of America® Travel Rewards *.

                     Capital One

                     Вам не обязательно быть клиентом Capital One, чтобы зарегистрироваться в его сервисе CreditWise, который предоставляет ваш VantageScore 3.0 от TransUnion. Лучшая часть? Он отправляет оповещения на вашу электронную почту при каждом изменении кредитного отчета, запросе или просрочке платежа.

                     Чейз

                     Chase предлагает собственную версию бесплатной проверки кредитного рейтинга с помощью Credit Journey. Как и в случае с CreditWise, вам не нужно быть держателем карты Chase, чтобы начать ее использовать. После регистрации вы получите доступ к вашему VantageScore 3.0 от TransUnion, который обновляется еженедельно. Оповещения будут отправляться всякий раз, когда в вашем кредитном отчете есть изменения.

                     Citi

                     Клиенты, у которых есть определенные кредитные карты Citi, могут просмотреть свой рейтинг FICO, зарегистрировавшись в Citi Online. Он обеспечивает ежемесячный доступ к FICO 8, немного более старой версии (новейшая — FICO 9), которая варьируется от 250 до 900. Соответствующие карты включают в себя Citi Premier® Card, Citi Prestige® Card * и Costco Anywhere Visa® Card от Citi *.

                     Откройте для себя

                     Узнайте, где стоит ваш рейтинг FICO 8, бесплатно с помощью кредитной карты.Вам не обязательно быть владельцем карты Discover, и ваш счет будет обновляться каждые 30 дней.

                     Банк США

                     U.S. Bank предлагает бесплатный доступ к VantageScore от TransUnion через панель CreditView Dashboard. Вы должны иметь кредитную карту банка США и зарегистрироваться в онлайн-банке, чтобы получить доступ к этой функции. Варианты карт включают в себя карту Visa® Platinum банка США, карту US Bank Cash + ™ Visa Signature® * и карту FlexPerks® Gold American Express® банка США *.

                     Уэллс Фарго

                     Wells Fargo предлагает своим клиентам ежемесячную бесплатную оценку FICO.Чтобы иметь право на участие, вы должны иметь депозитный счет, ссуду или кредитную карту в банке.

                     Итог

                     В дополнение к этим вариантам все потребители имеют бесплатный доступ к копии своего кредитного отчета (без учета баллов) один раз в год на сайте AnnualCreditReport.com. В краткосрочной перспективе вы можете бесплатно получать свой кредитный отчет еженедельно.

                     Хотя мониторинг вашей оценки важен, не пренебрегайте самим отчетом. Вы можете обнаружить ошибки или мошеннические действия, требующие удаления.Но регулярная проверка счета — это самый простой способ отслеживать, как кредиторы видят вас, и если вы планируете в ближайшее время подать заявку на получение кредитной карты, купить новую машину или оформить ипотеку, это то, что вам нужно. хочу знать.

                     Каждому, кто ищет лучшие финансовые возможности, нужен лучший кредит. К счастью, здесь применяется некоторая общепринятая мудрость: знание того, где вы находитесь, поможет вам добраться туда, куда вы хотите.

                     Получение кредитной истории в банке

                     Один из простых способов получить кредитный рейтинг может быть в вашем банке.Ваш кредитный рейтинг — это числовая оценка, которую кредиторы используют вместе с вашим кредитным отчетом, чтобы оценить риск предложения вам ссуды или предоставления вам кредита.

                     Вы можете получить бесплатный кредитный отчет от каждого из трех крупных кредитных агентств: Equifax, Experian и TransUnion. За исключением Experian, с вас будет взиматься комиссия, если вы хотите увидеть свой фактический кредитный рейтинг. Хорошей новостью является то, что вы можете получить свой счет бесплатно в банке или эмитенте кредитной карты. Вот как проверить свой кредитный рейтинг.

                     Ключевые выводы

                     • Кредитные баллы — это важные показатели кредитоспособности, которые могут определить, получите ли вы ссуду, какие процентные ставки вы платите по долгам и многое другое.
                     • Кредитные агентства и правительство предоставляют потребителям бесплатный доступ к полному кредитному отчету на ограниченной основе.
                     • Банки и эмитенты кредитных карт, однако, все чаще предоставляют своим клиентам бесплатный доступ к регулярно обновляемым кредитным рейтингам, а также к обновлениям кредитных историй и предупреждениям.

                     Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг

                     Рейтинг FICO — это наиболее часто используемый тип кредитного рейтинга. Он рассчитывается с использованием различных данных из вашего кредитного отчета, в том числе:

                     • История платежей (35%) — Регулярные своевременные платежи и отсутствие банкротств или дефолтов свидетельствуют о хорошем финансовом управлении.
                     • Суммы задолженности (30%) — Важным показателем является коэффициент использования вашего кредита, то есть сумма вашего долга по отношению к вашим кредитным лимитам.
                     • Длина кредитной истории (15%) — Чем дольше, тем лучше.
                     • Кредитный микс (10%) — Это помогает иметь как возобновляемый кредит, так и кредит в рассрочку.
                     • Новый кредит (10%) — Слишком много недавних заявок на кредит, которые вызывают жесткую проверку кредитоспособности, могут снизить ваш счет на несколько месяцев.

                     Ваш кредитный рейтинг влияет на вашу способность претендовать на различные виды кредита, например автокредиты и ипотеки, а также на условия, которые вам будут предложены.В целом, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче получить кредит и получить выгодные условия. Поскольку многое может зависеть от вашего кредитного рейтинга, важно отслеживать его — и при необходимости работать над его улучшением.

                     Могу ли я получить бесплатный кредитный рейтинг в моем банке?

                     Раньше считалось, что если вы хотите увидеть свой кредитный рейтинг, вам придется выложить немного денег либо на ежемесячную подписку, либо на одноразовый просмотр. Однако с 2013 года FICO (Fair Isaac Corporation) разрешила кредиторам бесплатно предоставлять потребителям ранее труднодоступные оценки через свою программу открытого доступа FICO Score.В декабре 2018 года FICO объявила, что более 300 миллионов человек могут получить свой кредитный рейтинг бесплатно через программу. В открытом доступе участвуют более 170 финансовых учреждений и восемь из 10 крупнейших эмитентов кредитных карт.

                     Среди компаний-участниц: Bank of America, Citibank, Discover, HSBC, Key Bank, Merrick Bank, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, Sallie Mae, SunTrust, Union Bank и Wells Fargo.

                     Получение результата

                     Если ваш банк или эмитент кредитной карты предлагает бесплатные кредитные баллы, вы сможете проверить свой балл, войдя в свою учетную запись в Интернете или просмотрев ежемесячный отчет.Существуют также другие ресурсы, которые позволяют вам бесплатно просмотреть свой кредитный рейтинг или отчет о кредитных операциях. Если вам интересно, стоит ли вам платить, чтобы увидеть свой кредитный рейтинг, ответ, вероятно, будет отрицательным.

                     Если вы не уверены, предоставляет ли ваш банк доступ к бесплатным счетам, или если вам не удается найти счет, обратитесь за помощью в службу поддержки клиентов.

                     Помимо бесплатных кредитных рейтингов, некоторые банки предлагают льготы, призванные помочь вам понять и улучшить свой рейтинг.Например, First National Bank of Omaha предоставляет вам круглосуточный онлайн-доступ к вашему счету FICO и показывает, какие ключевые факторы повлияли на ваш счет. Barclays предоставляет информацию о вашем кредитном рейтинге и оповещения по электронной почте при изменении вашего кредитного рейтинга.

                     VantageScore против FICO

                     Важно отметить, что не все кредитные баллы одинаковы, и разные банки и эмитенты кредитных карт могут предоставлять доступ к разным баллам. Вскоре после запуска программы открытого доступа FICO Score кредитное бюро Experian представило аналогичную программу, которая позволяет банкам делиться своим кредитным рейтингом VantageScore с потребителями.

                     Сегодня эти две системы работают по одной и той же шкале от 300 до 850, и каждая использует одинаковые критерии для подсчета баллов, но они взвешивают каждый элемент по-разному. Например, с FICO ваша история платежей составляет 35% вашей оценки; с VantageScore на него приходится около 40%.

                     В результате эти две оценки, как правило, будут различаться даже для одного и того же человека в один и тот же день. Это не обязательно плохо, но об этом следует помнить, чтобы при отслеживании результатов убедиться, что вы сравниваете яблоки с яблоками.

                     Что бесплатно, а что нет

                     Закон о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA), принятый в 2003 году, призывает всех американцев иметь бесплатный доступ к кредитным отчетам каждого из трех основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion) один раз в 12 месяцев. AnnualCreditReport.com, сайт, спонсируемый тремя бюро, является самым простым и наиболее полным сайтом для получения этих бесплатных отчетов.

                     Вы также можете получить один бесплатный кредитный отчет, если вы стали жертвой мошенничества или кражи личных данных, получили отказ в кредите или изменили свой текущий кредит (процентные ставки, кредитные линии и т. Д.)) в результате вашего кредита — или если вам предложили более высокую процентную ставку, чем другие потребители получают от кредитора.

                     Однако закон не предусматривает ежегодного бесплатного просмотра вашего кредитного рейтинга, и вы не можете получить бесплатный кредитный рейтинг через AnnualCreditReport.com. Тем не менее, это не означает, что вы не можете увидеть эти три маленьких (или больших) числа бесплатно. С 2011 года неблагоприятные действия, связанные с кредитом, такие как изменение кредитного лимита или процентов на основе кредитного рейтинга, дают потребителям право просматривать кредитный рейтинг, используемый при определении.

                     MyFICO.com позволяет потребителям приобретать свой рейтинг FICO в любом из трех кредитных бюро по цене 19,95 долларов за отчет о рейтинге FICO. Вы также можете приобрести потребительскую версию своего кредитного рейтинга непосредственно в одном из кредитных бюро или на других сайтах. Но будьте осторожны: это число может отличаться (обычно выше) от вашего балла FICO. MyFICO утверждает, что потребительская оценка человека может быть на 100 пунктов выше, чем его оценка FICO.

                     Некоторые сайты с бесплатными кредитными рейтингами

                     Многие банки и компании, выпускающие кредитные карты, теперь бесплатно предлагают своим клиентам регулярно обновляемый снимок их кредитного рейтинга, хотя расчеты могут отличаться от компании к компании.Теперь Experian предлагает бесплатный кредитный рейтинг FICO на своем веб-сайте.

                     Несмотря на то, что бесплатные потребительские кредитные рейтинги не являются оценками FICO, есть все основания для их проверки. «Они могут быть отличными индикаторами общего состояния кредита, предупреждать потребителей о потенциальных проблемах мошенничества и т. Д.», — говорит Томас Ницше, менеджер по связям со СМИ ClearPoint Credit Counseling Solutions.

                     Несмотря на различия, если вы хотите увидеть потребительскую версию своей оценки FICO, наиболее авторитетные сайты включают в себя:

                     • Experian CreditWorks
                     • CreditWise от Capital One
                     • Кредитная Карма
                     • Кредит Сезам

                     Эти сайты не требуют предоставления кредитной карты для проверки вашего счета, а это значит, что вы можете проверять ее сколько угодно часто и бесплатно.«Предостережение в том, что я видела, что эти оценки были завышены на 60–70 пунктов выше, чем у банков FICO и других кредиторов», — говорит Памела Капалад, сертифицированный специалист по финансовому планированию и консультант из Нью-Йорка.

                     И проверьте свой кошелек, чтобы бесплатно посмотреть свой кредитный рейтинг. Некоторые кредитные карты, такие как Discover it Cash Back Credit Card, предлагают вам бесплатную оценку FICO (подлинная версия для банков и кредиторов) на основе вашего кредитного отчета TransUnion один раз в месяц вместе с выпиской.

                     Итог

                     Ваш кредитный рейтинг влияет на вашу способность получить кредит и условия, которые вам будут предложены. До недавнего времени индустрия кредитных рейтингов была довольно скрытой, и большинству людей было трудно (или дорого) получить доступ к своим счетам. Однако сегодня все большее число банков и эмитентов кредитных карт предоставляют кредитные баллы бесплатно, что имеет огромную ценность для потребителей, которые пытаются отслеживать и улучшать свое кредитное здоровье.