Как рефинансировать кредит? — Сбербанк

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

• при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
• при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.

Есть и другие поводы поменять банк:

• снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
• объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
• изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.

Например, для участия в программах рефинансирования СберБизнеса необходимо выполнить два требования:

• бизнесу не меньше 3 месяцев;
• для ИП: быть гражданином РФ;
• для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале — больше 80 %.

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

• Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
• У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг, на сайте ФССП или СберБизнеса.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.

Перекредитование ипотеки других Банков (рефинансирование)

Я, в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2009 №152-ФЗ «О персональных данных», даю согласие на обработку (сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение),
использование, распространение передачу (включая трансграничную передачу), обезличивание, блокирование и уничтожение) моих персональных данных, в т.ч. с использованием средств автоматизации.
Такое согласие мною дается: в отношении любой информации, относящейся ко мне, включая: фамилию, имя, отчество; данные документа, удостоверяющего личность; год, месяц, дата и место рождения;
гражданство, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы и другие сведения, предоставленные мною для заключения договора на банковскую карту,
договора о предоставлении овердрафта к банковской карте или в период их действия, содержащиеся в заявлениях, письмах, соглашениях и иных документах; для целей получения кредита,
а также исполнения кредитного договора, осуществления обслуживания кредита и сбора задолженности в случае передачи функций и (или) полномочий по обслуживанию кредита и сбору задолженности любым
третьим лицам, уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитному договору;
для целей продвижения услуг Банка, совместных услуг Банка и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц;
как Банку, так и любым третьим лицам, которые в результате обработки персональных данных, уступки, продажи, передачи в залог или обременения иным образом полностью или частично прав требования
по договору получили мои персональные данные, стали правообладателями в отношении указанных прав, агентам и уполномоченным лицам Банка и указанных третьих лиц, а также компаниям (в объеме фамилия, имя,
отчество, адреса и номера телефонов), осуществляющим почтовую рассылку по заявке Банка. Право выбора указанных компаний предоставляется мной Банку и дополнительного согласования не требует.
Согласие предоставляется на неопределенный срок, соответственно, прекращение кредитного договора не прекращает действие согласия. Осведомлен(а), что настоящее согласие может быть
отозвано мной при предоставлении в Банк заявления в простой письменной форме.

Реструктуризация кредитов | Credit Agricole Bank 2021

Многолетняя стабильная работа Credit Agricole на финансовом рынке Украины создала имидж ответственного и надежного партнера, который стремится быть поддержкой для Вас в любой ситуации. Хорошо осознавая текущую ситуацию, Credit Agricole с пониманием относится к каждому клиенту и предлагает оптимальные варианты реструктуризации кредитной задолженности.

Согласно Закону Украины от 17.03.2020 г. Украины «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предотвращение возникновения и распространения короновирусной инфекции (COVID-19)» заемщики временно освобождаются от обязанностей платить неустойку (штраф, пеню) в случае допущения просрочки по кредиту в период с 01.03.2020 по 30.04.2020. Однако, Закон не освобождает в настоящее время от оплаты всех обязательных платежей по кредиту (тело кредита, начисленные проценты, комиссии).

В случае если Вам затруднительно в данный момент выполнить в полном объеме или частично обязательства по кредитному договору, Вы можете внести платеж позже или обратиться в Банк за реструктуризацией задолженности по телефону контакт центра 0 800 30 5555.

Credit Agricole предлагает Вам подобрать наиболее правильное решение по облегчению кредитной нагрузки и стабилизации финансового положения с помощью :

• изменения способа погашения кредита;
• пролонгации срока действия кредитного договора;
• перевод задолженности на другого заемщика;
• наиболее удобной схемы реструктуризации для предотвращения временных трудностей.

Изменение способа погашения кредита предполагает снижение ежемесячного платежа по кредиту с помощью использования аннуитетного способа, является самым популярным способом погашения кредита в странах Западной Европы.

Продление срока действия кредитного договора позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту с помощью увеличения срока кредита, при котором ежемесячные платежи распределяются пропорционально сроку кредитования .

Перевод задолженности на другого заемщика возможен в случаях , когда Вам трудно обслуживать задолженность по кредиту и Вы хотите быстрого решения этой проблемы с помощью отказа от кредита в пользу третьего лица. Третьим лицом может быть любое платежеспособная физическое лицо, которое проявляет заинтересованность в обслуживании вашего долга в обмен на владение определенным залоговым имуществом.

Для проведения реструктуризации кредитной задолженности Вам необходимо обратиться в CREDIT AGRICOLE с заявлением о реструктуризации, документами, которые идентифицируют Вас (паспорт, ИНН), и, желательно, с документами, отражающими Ваше финансовое положение или позвонить в контакт центр по телефону 0 800 30 5555.

Воспользовавшись реструктуризацией кредита, Вы сохраните свою положительную кредитную историю, что обеспечит Вам наиболее приемлемый выход из затруднительного положения.

Более подробную информацию Вы можете получить позвонив в контакт центр по телефону 0 800 30 5555.

РИА Новости. Банки РФ ждут дальнейшего роста спроса на перекредитование ипотеки

Россияне в текущем году продолжат подавать заявки на рефинансирование ипотеки — спрос будет как минимум на прошлогоднем уровне, следует из опроса РИА Новости крупнейших кредитных организаций и экспертов.

 

«Безусловно, 2020 год отметился ростом интереса к рефинансированию уже имеющихся ипотечных кредитов на фоне исторически низких ставок​​​. … Мы ожидаем, что спрос на рефинансирование ипотеки в 2021 году останется на высоком уровне. Из тенденций следует отметить рост спроса на перекредитование в сегменте вторичного жилья», — сказал директор департамента ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк дом» Игорь Дмитриев.

 

Сохранения спроса на высоком уровне ожидают в банке «Зенит», где основными причинами считают: улучшение продуктовой линейки, упрощение требований к кредитам, а также активное обсуждение ипотечных ставок в информационном поле.

 

При этом Сбербанк, который занимает львиную долю на рынке ипотеки, видит стабильный спрос на перекредитование, однако дальнейшие результаты 2021 года будут зависеть от потребительского спроса со стороны клиента.

 

В «Абсолют банке» подчеркнули, что в текущем году возможно увеличить темпы рефинансирования за счет кредитов в рамках госпрограммы «семейной ипотеки», а в РНКБ связали повышение спроса с сохранением общей тенденции на снижение ипотечных ставок.

 

По мнению старшего аналитика банковских рейтингов НРА Надежды Караваевой, большая часть желающих рефинансировать ипотеку сделала это в 2020 году, тем не менее в текущем году ожидается сохранение спроса на фоне риторики регулятора относительно окончания периода дальнейшего снижения ключевой ставки. «Объем рефинансируемых кредитов в 2021 году может составить не более 4%», — подсчитала эксперт.

 

Аналитик из НКР Егор Лопатин также считает, что спрос на рефинансирование будет находиться на высоком уровне до значительного повышения ставок в сегменте, однако обновление прошлогоднего рекорда объемов перекредитования маловероятно.

 

Снижение спроса на перекредитование ипотеки в текущем году по отношению к 2020 году ждут в ВТБ и СКБ-банке. Так, по мнению банков, существенная часть заемщиков уже воспользовалась благоприятной ситуацией и переоформила свои кредиты на новых условиях. В МКБ в 2021 году рассчитывают на дальнейшее развитие направления рефинансирования ипотечных кредитов, как лучшего метода снижения долговой нагрузки заемщика, поэтому кредитным организациям будет необходимо сохранить темпы спроса, возникшие в прошлом году.

 

 

Как меньше платить по кредиту

Два способа платить меньше

Банки умело разжигают потребительский азарт украинцев. Если не хватает на новую машину или бытовую технику, всегда можно воспользоваться программой рассрочки или взять быстрый кредит.

Но иногда заемщики не рассчитывают своих сил, и набранные кредиты становятся непосильной ношей. Да и условия в банках далеко не всегда прозрачны. Многие финансовые организации «на старте» не проговаривают с клиентом все условия кредитования. В итоге нагрузка оказывается большей, чем рассчитывал заемщик. 

К тому же, чем больше займов, тем труднее уследить за процессом их обслуживания. В итоге, даже добросовестные заемщики периодически «попадают» на дополнительные комиссии и штрафы. 

Читайте также: В Украине выдали первый дешевый кредит под 5-7-9%

Избежать большинства таких проблем помогает перекредитование. Можно найти финучреждение, которое предлагает более выгодные условия кредитования и взять у него деньги, чтобы погасить старый кредит (или несколько займов).

Чтобы заполучить нового заемщика, банк может предложить ему меньший ежемесячный платеж, больший срок выплаты или дополнительную сумму кредита на другие цели. Многие клиенты уже оценили преимущества замены нескольких «рыночных» кредитов на один, причем, более дешевый. 

К примеру, среднемесячный показатель выдачи рефинансирования клиентам Идея Банка в 2019 году вырос на 300%. По словам директора департамента развития продуктов Идея Банка Сергея Мищенко, платёж по новому кредиту в целом на 15% ниже, чем по старым займам в других банках или МФО.

Клиенты, которые не желают переплачивать, начинают искать более выгодные условия кредитования. «Каждый пятый клиент, который обращается в Таскомбанк за наличным кредитом, приходит за перекредитованием. То есть сейчас доля рефинансирования в нашем общем портфеле кеш-кредитов физлиц составляет 20%» — рассказывает директор департамента продаж розничных продуктов Таскомбанка Борис Рафалович. 

Альтернативный способ облегчить кредитное бремя – реструктуризировать заем. В этом случае клиент не меняет финучреждение, а договаривается об изменениях действующего кредитного договора. Например, банк может пойти на уменьшение кредитной ставки, пролонгировать срок погашения кредита или изменить другие условия, чтобы сделать обслуживание посильным для своего клиента.

Поэтому, прежде, чем искать более выгодные условия кредитования на стороне, имеет смысл обсудить возможность реструктуризации кредита со «своим» банком.

Почему начинать нужно именно с этого? Далеко не все банки предоставляют возможность досрочного погашения займа. Иногда штраф за досрочное расторжение перекрывает выгоду от перекредитования. Но даже если досрочное погашение разрешено, могут возникнуть «сюрпризы» в виде дополнительных комиссий за переоформление договора или залогового имущества

Когда выгодней рефинансировать кредит:

1. Если вы нашли программу перекредитования с процентной ставкой, которая, минимум, на 2% ниже действующей. Это правило работает для крупных займов, например, ипотечных. Тогда на ежемесячных платежах удастся сэкономить значительную сумму.
2. Если условия нового договора лояльней, чем условия действующего соглашения. К примеру, вы сможете сэкономить на обязательном при автокредитовании каско или уменьшить регулярные платежи за счет увеличения срока кредитования.
3. Если вы оформили множество кредитов на разные суммы и с разными дедлайнами, которые хотите закрыть. Плюс в том, что у вас останется лишь один заем, платежи по которому легко контролировать.
4. Если вы планируете в дальнейшем брать крупные кредиты и вам нужна хорошая кредитная история.

Читайте также: Потребительские кредиты. Рада одобрила изменения в закон

Кому готовы «менять» кредиты

Рассчитывать на перекредитование могут только заемщики с отменной кредитной историей. Например, чтобы получить рефинансирование в Идея Банке, у клиента не должно быть просрочек более 30 дней по действующим кредитам. Кроме того, в банке негативно относятся к наличию большого количества открытых займов в микрофинансовых организациях. Это также может стать причиной отказа в рефинансировании. Программа перекредитования Идея Банка позволяет объединить до 5 кредитов, открытых в других банках.

В Таскомбанке требования еще строже: банк предлагает рефинансирование максимум трех кредитов. «Но если клиент слишком закредитован и его текущие доходы не позволяют выйти на качественный график погашений, даже с учетом максимального срока кредитования, мы отказываем таким клиентам» — объясняет Борис Рафалович.

Если клиент не соответствует указанным требованиям, он может попробовать обратиться за перекредитованием в МФО, которые не столь требовательны к заемщикам.

Какие документы попросят

Стандартный пакет документов на получение рефинансирования включает паспорт, код ИНН или карточку налогоплательщика, при наличии — пенсионное удостоверение.

Если клиент запрашивает заем на крупную сумму, банк попросит предоставить справку о доходах за последние 3-6 месяцев или выписку с банковского счета. Это необходимо для адекватной оценки финансовых возможностей клиента. В случае, если заемщик работает неофициально, у него могут запросить документы, которые подтверждают право собственности на недвижимость или автомобиль.

Кроме того, нужно будет предоставить кредитный договор или договоры, по которым уже проходят оплаты, вместе с квитанциями.

Условия рефинансирования

«Минфин» проанализировал программы перекредитования банков.

Основные условия и тарифы программ рефинансирования некоторых банков

Банк / Программа	Макс. сумма кредита	Срок кредитования	Ставка, %	Комиссия	Доп. условия
Идея Банк   «Встречное предложение»	до 200 000 грн	до 60 месяцев	15% (ЭПС от 47,5%)	зависит от срока кредита	без залога, в отдельных случаях нужна страховка
Таскомбанк   Рефинансирование	до 300 000 грн	до 48 месяцев	3,6% ежемесячно	—	без страховки и, чаще всего, без залога
Кредобанк   Рефинансирование VIP Рефинансирование VIP+	до 500 000 грн	6 — 60 месяцев	35% (50-100 тыс грн) 55% (100-500 тыс грн)	—	без залога и страховки
Мегабанк Рефинансирование	до 100 000 грн	до 48 месяцев	от 10% годовых	ежемесячно 1,4%	без залога
Ощадбанк Программа перекредитования (ипотека)	до 70% стоимости обеспечения (ипотека)	до 20 лет	от 19,99%	1,5% от суммы кредита, мин. 1000 грн	залог, страховка

Идея Банк: замена пяти кредитов на один

Программа рефинансирования «Встречное предложение» предлагает заменить разношерстную коллекцию долгов (до 5 кредитов) одним займом до 200 тыс. гривен. Рефинансирование на сумму до 75 тыс. грн можно получить без справки о доходах при наличии загранпаспорта и/или техпаспорта на автомобиль.

Перекредитоваться здесь могут клиенты до 75 лет, в то время как возрастной потолок в других банках ограничен 68-70 годами.

Процентная ставка по таким кредитам фиксированная на весь срок кредитования, а ее размер зависит от срока, на который взят кредит. Также присутствует ежемесячная плата за кредит.

Заемщики могут получить кредит, который превышает сумму всех рефинансируемых кредитов. Разницу клиент получает наличными. «Если клиент обращается к нам за деньгами, и мы видим, что у него есть кредиты в других банках, то можем предложить ему объединить все кредиты в один и получить необходимую сумму на руки. Платеж по новому кредиту меньше, чем совокупные платежи по всем кредитам. Клиенты с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на дополнительную сумму кредитных средств» — комментирует Сергей Мищенко.

Предварительное решение по займу приходит от банка после заполнения заявки на сайте. Закрыть кредит можно досрочно, без штрафных санкций.

Таскомбанк: гибкая схема погашения

Ставка, по которой Таскомбанк предлагает перекредитовать потребительские займы, как правило, на 30-50% ниже, чем по уже привлеченным в другом банке или МФО. Возраст заемщика — от 21 до 68 лет.

Здесь используют индивидуальный подход к рассмотрению заявок. Например, для клиентов с низким кредитным рейтингом возможен вариант залогового кредитования. Также банк может предоставить заемщику (по его запросу) сумму, которая превышает целевой кредит. Но такой вариант возможен лишь в том случае, если доход заемщика позволяет своевременно обслуживать новый кредит.

Погашать кредит можно по гибкой схеме: клиент вносит только обязательный минимальный платеж, который рассчитывается как 2% от суммы кредита «плюс» проценты.

Кредобанк: рефинансирование крупных кредитов

Банк предлагает 3 варианта программы перекредитования:

• Стандарт: без справки о доходах, на сумму до 50 тыс. грн.
• VIP: на сумму от 50 000 до 100 000 грн при наличии справки о доходах за последние 3 месяца.
• VIP+: на сумму от 100 000 до 500 000 грн при наличии выписки из банка по движению на счетах за последние 12 месяцев.

Получить рефинансирование в Кредобанке можно без дополнительной страховки, залога или поручителя. Клиент выплачивает фиксированный ежемесячный платеж с фиксированной ставкой на протяжении всего периода кредитования. Вернуть полную сумму займа можно досрочно без дополнительных комиссий.

Ощадбанк: фокус на ипотечном перекредитовании

Госбанк готов выдавать кредиты на сумму задолженности по ипотечному кредиту в другом банке. В качестве залога по кредиту выступает жилье или участок земли, на котором планируется строительство жилого помещения.

Но в рефинансировании ипотечных кредитов есть свои нюансы. Нужно помнить, что ввязываясь в этот процесс, вам придется потратить немало времени и денег на переоформление и страхование залога, оценку имущества и пр.

Закрыть кредит можно досрочно в любом из отделений банка без уплаты дополнительных комиссий.

Читайте также: Террор коллекторов: как себя защитить

Светлана Волкова

Рефинансирование и перекредитование военной ипотеки

Рефинансирование — это замена действующего кредита другим кредитом, на более выгодных для заемщика условиях.

Можно выделить несколько положительных моментов от проведения рефинансирования для военнослужащих:

• Снижение процентной ставки по действующему кредиту
• Переход на аннуитетные (равные) платежи по новому кредиту
• Уход от долга в конце срока, путем увеличения срока кредитования
• Переход в другой Банк с удобным обслуживанием и возможностью проведения операций дистанционно
• Уход от плавающей процентной ставки к фиксированной.

Оценить целесообразность рефинансирования можно с помощью калькулятора рефинансирования:

Калькулятор военной ипотеки

с возможностью расчета именных накоплений

Ваш возраст

• 25
• 26
• 27
• 28
• 29
• 30
• 31
• 32
• 33
• 34
• 35
• 36
• 37
• 38
• 39
• 40
• 41
• 42
• 43
• 44
• 45

График платежей

Выгодное рефинансирование в банке «Центр-инвест»

Пресс-релизы&nbsp/ Выгодное рефинансирование в банке «Центр-инвест»

31.10.2019

Банк «Центр-инвест» улучшил условия по рефинансированию ипотечных кредитов. Теперь перевести ипотеку из стороннего банка можно под 8% годовых.

Осуществить рефинансирование можно на срок до 20 лет. Ставка 8% годовых действует при кредитовании недвижимости, приобретенной на первичном и вторичном рынках, и сумме кредита менее 50% от стоимости объекта.

Для рефинансирования недвижимости с минимальным первоначальном взносом от 20% годовых в банке «Центр-инвест» действует ставка от 9% годовых.

Если у клиента в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родится второй или третий ребенок, он имеет право осуществить рефинансирование ипотеки стороннего банка по государственной программе под 4,5% годовых на весь срок кредитования независимо от начальной ставки.

«Как правило, ипотека — это длительный процесс. В последние годы ставки по кредитованию активно снижались, но многие заключали сделки, когда они были еще на уровне 11-13%. В данный момент банк может предложить наиболее выгодные варианты с минимальной ставкой от 8% годовых. Процедура рефинансирования проста, она не занимает много времени, но в финансовом плане дает ощутимое преимущество», — прокомментировал начальник Управления розничного кредитования ПАО КБ «Центр-инвест» Николай Парамонов.

Большой приток клиентов по ипотеке и рефинансированию обусловлен тем, что в банке «Центр-инвест» отсутствуют скрытые комиссии и не требуется страхование жизни заемщика, а также страхование недвижимости по стандартным программам.

Подробная информация по всем программам ипотечного кредитования в банке «Центр-инвест» на сайте www.centrinvest.ru.

---

Нашли ошибку в тексте? Выделите её мышкой и нажмите Ctrl + Enter.

Лучшие банковские ссуды 2021: Сравните ссуды физических лиц от банков

Ставки по ссудам физических лиц в банках

Средняя процентная ставка по ссуде физических лиц на два года в банке составляет 9,46%, согласно последним данным Федеральной резервной системы.

Как и в случае с большинством кредитных продуктов, ставка, которую вы получаете по индивидуальной ссуде в банке, во многом зависит от вашей кредитной истории. Чем выше ваш счет, тем ниже будет ваша ставка и тем меньше процентов вы будете платить в течение срока кредита. Процентная ставка также влияет на ваш общий ежемесячный платеж, как и продолжительность срока; более длительный срок означает меньшие ежемесячные платежи, но со временем вы платите больше процентов.

Воспользуйтесь нашим калькулятором ссуды, чтобы оценить проценты и ежемесячные платежи по кредиту на основе вашего кредитного рейтинга.

Плюсы и минусы банковских ссуд

Хотя частные ссуды в банках часто структурированы аналогично онлайн-ссудам, процесс получения и квалификации для них может отличаться. Вот несколько плюсов и минусов, которые следует учитывать:

Плюсы банковских кредитов

• Банки обычно предлагают более низкие ставки, более высокие суммы заимствований и льготы для существующих клиентов.

• Если у вас уже есть счета в банке, вы можете хранить их все в одном месте.

• Банковское обслуживание может быть более надежным. У вас может даже быть одно и то же контактное лицо на протяжении всего срока действия кредита.

Недостатки банковских кредитов

• Многие банки требуют личного посещения для заполнения заявки на кредит.

• Немногие банки предлагают онлайн-процесс предварительной квалификации, поэтому вы не можете увидеть, на какие ставки и условия вы имеете право, до подачи заявления.

• Издержки от эксплуатации кирпичных и минометных предприятий могут привести к увеличению годовой процентной ставки.

Все ли банки предлагают ссуды физическим лицам?

Не каждый банк предлагает кредиты физическим лицам. Некоторые из них, например American Express, предлагают личные ссуды только текущим клиентам, получившим предварительное одобрение. Другие банки, такие как Bank of America, Chase и Capital One, в настоящее время вообще не предлагают личные займы.

Если вы подаете заявку на получение личной ссуды в банке или другом кредиторе, они могут потребовать от вас указать, на что вы планируете использовать деньги.Как правило, люди берут личные ссуды для различных целей, включая ссуды для консолидации долга, финансирование более крупных покупок, таких как лодки и дома на колесах, или проектов по благоустройству жилья.

Как претендовать на получение банковских ссуд

Банковские ссуды могут предлагать преимущества для их клиентов, но они, как правило, имеют более жесткие требования к кредитному рейтингу, чем онлайн-ссуды.

Некоторые специалисты по финансовому планированию говорят, что наличие существующих отношений с сотрудниками вашего банка — будь то небольшой местный банк или крупный национальный банк — может повысить ваши шансы на получение квалификации.Но получение одобрения часто сводится к тому, как вы выглядите на бумаге. Воспользуйтесь этими советами, чтобы получить больше шансов на квалификацию.

• Увеличьте свой кредит. По крайней мере, несколько лет кредитной истории, показывающей своевременные платежи и отсутствие просрочки, помогут вашей заявке, но избегайте открытия новых счетов непосредственно перед подачей заявки (это может повредить ваш кредит). Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут повлиять на ваш счет, и оспаривайте любые ошибки в Интернете.

• Проверьте свой кредитный рейтинг.Многие банки имеют минимальный кредитный рейтинг, который они примут от заемщика, но стремятся к превышению минимальных требований, чтобы получить наилучшие шансы по низкой ставке. Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг с помощью NerdWallet.

• Увеличьте свой доход и погасите долги. Снижение процента вашего дохода, приходящегося на долги, также называемого соотношением долга к доходу, будет положительно воспринято большинством кредиторов. Во многих случаях кредиторы хотят видеть, что вы получаете как минимум достаточный доход, чтобы покрыть свои существующие обязательства, а также ссуду, на которую вы подаете заявку.Тем не менее, чем ниже ваш DTI, тем лучше.

• Увеличьте свои сбережения, если можете. Демонстрация кредитору того, что у вас достаточно денег в банке, чтобы покрыть трудное время, может укрепить его уверенность в том, что вы будете производить платежи вовремя.

Альтернативные банковские ссуды

Независимо от того, являетесь ли вы постоянным клиентом банка или нет, всегда разумно рассмотреть другие варианты получения личных ссуд. Лучшим для вас будет кредит с самой низкой ставкой и выплатами, соответствующими вашему бюджету.Вот несколько альтернатив получению банковской ссуды:

Кредитные союзы: Эти некоммерческие организации, состоящие только из членов, рассматривают полную финансовую картину соискателей ссуды и с большей вероятностью утвердят заемщиков со средним кредитным рейтингом (диапазон оценок FICO 630 -689) или плохой кредитной истории (диапазон оценок FICO 300-629). Ставки по ссудам в федеральных кредитных союзах не превышают 18%.

Онлайн-ссуды: с онлайн-кредиторами вы можете завершить весь процесс ссуды на мобильном устройстве и получить финансирование в течение дня или двух.В отличие от некоторых банков, онлайн-кредиторы обычно позволяют вам предварительно претендовать на получение финансирования, чтобы увидеть вашу расчетную ставку. Это приводит к мягкому привлечению кредита, поэтому вы можете проверить свою ставку и условия у нескольких кредиторов, не влияя на свой кредитный рейтинг.

Ссуды под залог собственного капитала и HELOC: Это может быть более дешевый вариант заимствования, если у вас есть собственный капитал в вашем доме, но вы также рискуете потерять его, если не сможете погасить ссуду.

Как пройти предварительную квалификацию для получения онлайн-кредита для физических лиц

Лучшие банковские кредиты в июле 2021 года

Кредитор	Диапазон годовых	Минимальная сумма кредита	Максимальная сумма кредита	Условия
Wells Fargo Лучший большой банк	5.74% –24,49%	3000 долларов США	100 000 долл. США	12–84 месяца
Световой поток Лучшее для жилищного строительства	2,49% –19,99%	5000 долларов США	100 000 долл. США	24–144 месяца
Маркус от Goldman Sachs Лучшее для займов консолидации долга	6,99% –19,99%	3 500 долл. США	40 000 долл. США	36–72 месяца
TD Fit Loan (TD Bank) Лучшее для Cosigners	6.99% –21,99%	2 000 долл. США	50 000 долл. США	36–60 месяцев
American Express Лучшее для держателей карт Amex	Конкурентоспособный, сопоставимый с другими финансовыми учреждениями	3 500 долл. США	25 000 долл. США	12–36 месяцев
USAA Лучшее для военнослужащих	7,24% –17,65%	2 500 долл. США	20 000 долл. США	12–84 месяца
Ситибанк Награды за лучшие отношения	7.99% –23,99%	2 000 долл. США	50 000 долл. США	12–60 месяцев
Откройте для себя Лучшее для быстрого финансирования	6,99% –24,99%	2 500 долл. США	35 000 долл. США	36–84 месяца

Суммы ссуды, годовая процентная ставка и срок погашения могут различаться в зависимости от цели или типа ссуды.

Часто задаваемые вопросы

Все ли банки предлагают личные займы?

Нет, не все банки предлагают ссуды физическим лицам. Например, у Bank of America, одного из крупнейших финансовых институтов страны, их нет.Большинство личных займов не обеспечены залогом, то есть они не подкреплены активом, который кредитор может взять в случае дефолта, а некоторые банки не хотят рисковать. Другие просто не хотят иметь дело с расходами на кредитование и обслуживание относительно небольших, четырех- и пятизначных сумм.

Другими крупными банками, которые не предлагают необеспеченные ссуды физическим лицам, являются Capital One и Chase.

Что мне нужно, чтобы претендовать на получение ссуды в личном банке?

Если вы хотите получить личную ссуду в банке, вам нужно сначала оформить документы.Перед подачей заявки проверьте свой кредитный рейтинг и загрузите свой кредитный отчет через AnnualCreditReport.com. Это даст вам представление о том, имеете ли вы право на получение личного кредита в банке, а также о том, насколько низкими будут ваши процентные платежи.

Большинство банков требует от соискателей кредита от хорошего до отличного. Таким образом, вам может потребоваться более высокий кредитный рейтинг, чем, скажем, для обеспеченного кредита (который требует залога, например автокредит или ипотека) или даже кредитной карты. Тем не менее, если у вас есть солидная история погашения, вы избегаете максимального использования кредитных карт и можете доказать свою кредитоспособность, есть большая вероятность, что вы получите право на получение личного кредита в банке.

Нужно ли мне быть существующим клиентом банка, чтобы получить ссуду?

Если вас интересует личный заем в банке, с которым у вас нет отношений, перед подачей заявки убедитесь, что быть клиентом не обязательно. Не все банки просят заемщиков-физических лиц быть держателями счетов, но некоторые делают это или предлагают более выгодные условия текущим клиентам. Кроме того, вам может потребоваться открыть текущий или сберегательный счет, чтобы воспользоваться скидками на автоматическую выплату кредита (платежи должны производиться с внутреннего счета).

Какие альтернативы банковским кредитам?

Хотя многие банки предлагают ссуды физическим лицам, существуют некоторые ограничения. Как отмечалось выше, многие требуют, чтобы вы открыли счет в банке, прежде чем воспользоваться личной ссудой. Другим может потребоваться больше времени, чтобы получить ссуду. Возможно, вы захотите изучить нижеприведенные альтернативы банкам для выдачи личных займов.

• Кредитные союзы: Если у вас невысокая кредитоспособность, вы можете обратиться в ближайший к вам кредитный союз для получения личных ссуд.Хотя многие требуют открытия счета в кредитном союзе, многие из них могут конкурировать с годовой процентной ставкой и небольшими суммами заимствования. Это полезно, если вам не нужно брать слишком много на покрытие чрезвычайной ситуации.
• Онлайн-кредиторы: Многие онлайн-кредиторы или обычные банки предоставляют вам быстрый и легкий доступ к личным кредитам. Вы можете проверить, пройдете ли вы предварительную квалификацию перед подачей заявки, что не повредит вашей репутации. Если вы все же решите подать заявку, вы можете сделать это в течение нескольких минут онлайн, а не посещать филиал лично.После утверждения вы обычно можете получить средства довольно быстро — иногда в течение дня. Лучшие онлайн-кредиторы предлагают небольшие комиссии, гибкие условия погашения и конкурентоспособные годовые процентные ставки.

Лучшие банки для выдачи кредитов физическим лицам различаются в зависимости от ваших потребностей, но многие из них предлагают конкурентоспособные предложения для различных потенциальных заемщиков. Прежде чем вы решите взять личный заем в банке, обязательно сначала изучите все возможные варианты, включая альтернативы. В зависимости от ваших потребностей и того, насколько быстро вам понадобятся деньги, вы можете обнаружить, что некоторые банки или кредиторы более дружелюбны, чем другие.Если у вас уходит несколько дней или недель на то, чтобы подать заявку на ссуду и получить деньги, это не поможет в ситуации, требующей срочного решения.

Как мы выбирали лучшие банковские ссуды

Investopedia посвящена предоставлению потребителям беспристрастных и всесторонних обзоров кредиторов, предоставляющих личные ссуды, для всех потребностей в займах. Мы собрали более 25 точек данных по более чем 50 кредиторам, включая процентные ставки, комиссии, суммы ссуд и условия погашения, чтобы гарантировать, что наш контент поможет пользователям принять правильное решение о заимствовании для своих нужд.

Сравните ставки по личным займам с нашими партнерами на Fiona.com

американцев увеличивают депозиты, поскольку банки сокращают кредитование

Банки США видят стремительный рост вкладов и отказываются от кредитов перед лицом пандемии коронавируса, как показывают недавно опубликованные данные Федеральной резервной системы.

Почему это важно: Это последний признак проблем для банковского сектора и экономики — сигнал о том, что потребители и предприятия не запускают новые проекты или не сосредотачиваются на росте, а вместо этого тратят деньги.

По числам: Последний отчет ФРС об активах и пассивах коммерческих банков показывает, что, хотя банки радикально увеличили объем коммерческих и промышленных кредитов, потребительские кредиты резко упали.

• Коммерческие и промышленные кредиты выросли за год на 116,8% в марте, 170,4% в апреле и 37,6% в мае, в значительной степени из-за того, что предприятия привлекали кредитные линии.
• В целом потребительские кредиты снизились на 24,7% в мае после 41.Снижение на 7% в апреле.
• Кредитные карты и другие возобновляемые источники финансирования снизились на 73,7% и 43,7% в годовом исчислении в апреле и мае.
• Ссуды на жилищную недвижимость и ссуды на недвижимость в целом также заметно снизились в мае.

В то же время депозитов росли историческими темпами, добавив к 1,85 трлн долларов США депозитов, зарегистрированных только 50 ведущими банками США в первом квартале.

• Только за апрель депозиты выросли на 865 миллиардов долларов, что превышает предыдущий рекорд за весь год.В мае депозиты снова выросли на 604 миллиарда долларов.
• После кратковременного снижения в течение недели, закончившейся 3 июня, депозиты снова увеличились в течение недели, закончившейся 10 июня, на 85 миллиардов долларов.

Между строк: Это еще более плохие новости для банков после квартала, в котором прибыль упала на 70%.

• FDIC отметила в недавнем отчете, что «ухудшение экономической активности» заставило кредиторов списать на 15% больше просроченной задолженности, чем в предыдущем году, и отложить $ 38.8 миллиардов на покрытие потенциальных убытков по ссудам, что почти на 280% больше, чем в предыдущем году.
• Более половины всех банков сообщили о снижении прибыли, а 7,3% кредиторов были убыточными в первом квартале. По данным FDIC, объем долгосрочных кредитов вырос на 7,3% по сравнению с предыдущим кварталом, что является самым большим увеличением с 2010 года.

Общая картина: Помимо своенравных потребителей, банки ужесточили свои стандарты кредитования и стали «максимально консервативными, особенно в отношении людей, которые не являются существующими клиентами», — сказал Стивен Скоутен, банковский аналитик из Пайпер Сэндлер. , говорится в отчете S&P Global Market Intelligence на прошлой неделе.

• «Банкиры еще не имеют ни малейшего представления о том, как будут выглядеть убытки».
• «Что касается настоящего нового бизнеса, производства новых клиентов, они будут крайне осторожны».

Погрузитесь глубже: Марк Бениофф и PayPal возвращают альтернативные ссуды до зарплаты Даже

В чем разница между банком и кредитным союзом? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Когда вы ищете новый текущий или сберегательный счет, ссуду или кредитную линию, у вас есть больше вариантов, чем просто бесчисленное множество местных и национальных банков, которые конкурируют за ваш бизнес. Часто упускаемый из виду вариант для такого рода продуктов — это кредитный союз, который предлагает многие из тех же типов финансовых продуктов и услуг, которые вы можете получить в банке.

Но что такое кредитный союз и чем он отличается от традиционного банка? Хотя и банки, и кредитные союзы предлагают схожие предложения, между этими двумя типами организаций следует проводить некоторые важные различия.

Понимание разницы между банками и кредитными союзами может помочь вам принять наилучшие решения для вас и вашей семьи. Вот что вам нужно знать о сравнении банков с кредитными союзами, чтобы вы могли найти лучший дом за свои деньги.

для коммерческих и некоммерческих организаций

Банки и кредитные союзы отличаются друг от друга своей прибыльностью. Банки являются коммерческими, то есть они находятся в частной или публичной собственности, а кредитные союзы являются некоммерческими организациями.Это разделение между коммерческими и некоммерческими организациями является причиной разницы между продуктами и услугами, которые предлагает каждый тип учреждения.

Кредитный союз принадлежит его членам, поскольку учреждение фактически создано как кооператив. Кредитные союзы обычно открывают членство для лиц, которые разделяют общие обязательства, например, в отрасли, в которой они работают, в сообществе, в котором они живут, их вере или членстве в другой организации. Кроме того, будучи некоммерческими организациями, кредитные союзы обычно освобождаются от федеральных налогов, а некоторые кредитные союзы даже получают субсидии от организаций, с которыми они связаны.Это означает, что кредитным союзам не нужно беспокоиться о прибылях для акционеров.

Миссия кредитного союза — предоставить своим членам самые лучшие условия, которые он может себе позволить для своих финансовых продуктов. Это означает, что участники обычно получают более низкие ставки по кредитам, платят меньше (и ниже) комиссионных и зарабатывают более высокие процентные ставки по сберегательным продуктам, чем клиенты банка.

Банки, с другой стороны, занимаются бизнесом, чтобы получать прибыль. Это означает, что банки сосредоточены на получении этой прибыли, а не на потребностях владельцев счетов.Это одна из причин, по которой вы часто обнаруживаете, что банки взимают больше комиссий и по более высокой ставке, чем кредитные союзы. Процентные ставки по кредитам также обычно выше в банках, в то время как их процентные ставки по сберегательным продуктам, как правило, ниже.

Почему выбирают банк?

Хотя тот факт, что кредитные союзы являются некоммерческими и ориентированными на членов, может показаться им явным победителем по сравнению с банками, существует ряд причин, по которым потребители могут выбирать банки.

Для начала, банки открыты для любого потребителя, заинтересованного в продукте или счете, при условии, что у потребителя нет плохой банковской истории.Кредитные союзы открыты только для членов, и вы можете не иметь права на членство, если вы или член вашей семьи не принадлежите к сообществу, обслуживаемому кредитным союзом. Это делает банки более легким выбором для многих потребителей, которые не имеют какой-либо конкретной принадлежности к сообществу, обслуживаемому кредитным союзом, хотя некоторые кредитные союзы действительно позволяют вам стать членом, просто заплатив номинальный членский взнос.

Банки обычно имеют больше отделений и банкоматов по сравнению с кредитными союзами.Это дополнительное удобство упрощает доступ к вашим деньгам в банке, поскольку вы можете найти отделения и банкоматы по всему городу, штату и даже по всей стране. Тем не менее, кредитные союзы часто сотрудничают с другими кооперативами, чтобы обеспечить доступность дополнительных отделений и доступ к бесплатным банкоматам по всей стране.

Банки обычно превосходят кредитные союзы, когда дело доходит до финансовых технологий. Как коммерческие учреждения, у банков есть деньги для инвестирования в такие вещи, как приложения для мобильного банкинга, которые становятся все более важными в мире 24/7.Хотя многие кредитные союзы работают над активизацией своих услуг, когда речь идет о таких услугах, как мобильные чековые депозиты и банковские приложения, они не стремятся использовать передовые технологии, как это делают многие банки.

Наконец, хотя и банки, и кредитные союзы предлагают многие из одних и тех же продуктов, банки, вероятно, предложат гораздо более широкий спектр возможностей. Например, не все кредитные союзы предлагают коммерческие ссуды, хотя такие ссуды являются стандартной частью банковских предложений. Кредитные карты, предлагаемые через банки, также, вероятно, предоставят держателям карт все больше и больше льгот по сравнению с картами кредитных союзов, которые, как правило, немного более просты.

Почему выбирают кредитный союз?

Как кооперативное финансовое учреждение кредитный союз ставит своих членов на первое место. Это означает, что кредитные союзы известны своим отличным обслуживанием клиентов. Когда член переходит в филиал кредитного союза, он обычно может рассчитывать на личное внимание и стремление удовлетворить свои потребности. Кроме того, ваше членство в кредитном союзе полезно для жизни, даже если вы покидаете организацию или сообщество, обслуживаемое кредитным союзом.

Кредитные союзы также предоставляют своим членам необходимое финансовое образование в рамках своих услуг.В дополнение к типам онлайн-статей и инструментов, которые вы можете найти на многих банковских сайтах, многие кредитные союзы также предлагают личные семинары по важным финансовым темам, таким как управление кредитными картами, предотвращение кражи личных данных, покупка дома, планирование выхода на пенсию. или имущественное планирование.

Самая большая выгода для кредитных союзов — финансовая. Отчет Национальной ассоциации кредитных союзов (CUNA) показал, что средняя годовая финансовая выгода для одного члена кредитного союза в 2018 году составила 85 долларов.Для домашних хозяйств это пособие составило 178 долларов.

Итак, как средний член кредитного союза видит такие преимущества? Для начала, любая прибыль, которую видит кредитный союз, будет распределяться между его членами одним из двух способов: либо путем получения процентов на их депозитных счетах, либо путем периодического получения дивидендных чеков.

Кроме того, тот факт, что кредитные союзы являются некоммерческими, также означает, что у них часто нет требований к минимальному остатку, более низкие требования к депозитам для открытия счетов и более низкие комиссии за овердрафт, недостаточный фонд и комиссии банкоматов.Наконец, вы, вероятно, получите более низкие процентные ставки по ссудам от кредитного союза по сравнению с банком.

FDIC против NCUA

Общая проблема кредитных союзов заключается в том, что они не застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов или FDIC. Однако, несмотря на то, что кредитные союзы не подлежат страхованию FDIC, Конгресс создал Национальную администрацию кредитных союзов (NCUA) в 1970 году для страхования вкладов на счетах кредитных союзов.

FDIC — это государственное учреждение, которое обеспечивает страхование вкладов на сумму до 250 000 долларов США на каждого вкладчика в каждом застрахованном банке для каждой категории владения счетом.Если ваш банк обанкротится или у него закончатся деньги, FDIC выплатит держателям счетов причитающиеся им деньги со счетов в банке-банкроте. Страхование FDIC существует с 1933 года, чтобы предотвратить массовые изъятия из банков и панику, которые имели место, когда банки обанкротились в 1920-х и начале 1930-х годов.

До 1970 года и создания NCUA члены кредитных союзов не имели такой страховки на случай, если их финансовое учреждение внезапно рухнет. Как и страхование FDIC, страхование NCUA гарантирует до 250 000 долларов США на одного владельца акции, на каждый застрахованный кредитный союз, для каждой категории владения счетом, в случае закрытия кредитного союза или перехода к опекунству.

Все федеральные кредитные союзы и большинство кредитных союзов штатов застрахованы NCUA. На веб-сайте NCUA вы можете увидеть, покрывается ли ваш кредитный союз, а кредитные союзы, застрахованные NCUA, всегда отображают свой страховой статус на вывесках в своих филиалах.

Плюсы и минусы

Какое финансовое учреждение больше подходит для вас и вашей семьи — банк или кредитный союз?

Правильный выбор за свои деньги

Хотя банки и кредитные союзы предлагают ряд одинаковых продуктов и услуг, это не одно и то же.Для потребителей, которым необходимо удобство в общенациональном масштабе, легкий доступ к мобильному банкингу и широкий спектр различных продуктов, банк может быть лучшим выбором. Но потребители, которым нужны более низкие ставки и сборы, более высокие процентные ставки, индивидуальный подход к обслуживанию клиентов и доступ к отличному бесплатному финансовому образованию, могут лучше справиться с кредитным союзом.

Bank of America фокусируется на росте ссуд по мере того, как повышение ставок постепенно сходит на нет

14 июля — Bank of America Corp (BAC.Акции N) упали в среду после того, как второй по величине кредитор США подробно рассказал о своей чувствительности к низким процентным ставкам, а Федеральная резервная система сообщила, что не планирует в ближайшее время повышать базовую ставку.

Его акции упали на 5% в полдень.

Аналитики считают, что Bank of America является наиболее подверженным процентным ставкам среди крупных банков США. Руководство несколько раз меняло стратегии, чтобы добиться лучших результатов, но изменения ставок было почти невозможно предсказать на протяжении более десяти лет, поскольку политики реагировали на различные кризисы с 2008 года, включая пандемию коронавируса, начавшуюся в прошлом году.

Хотя чистая прибыль Bank of America во втором квартале выросла на 173% до почти 9 миллиардов долларов по сравнению с предыдущим годом, превзойдя оценки аналитиков, чистый процентный доход упал более чем на 6%.

Руководство предложило более благоприятный прогноз прибыли, если спрос на ссуды вырастет или процентные ставки увеличатся аккуратно. Аналитики скептически относятся к тому, что произойдет в ближайшее время.

«BofA действительно нуждается в повышении ставок, — сказал аналитик Evercore ISI Гленн Шорр.

Главный исполнительный директор Bank of America Брайан Мойнихан и финансовый директор Пол Донофрио обратили внимание на положительные тенденции во время разговоров с журналистами и аналитиками.

Спрос на ссуды начал расти, что поможет Bank of America заработать больше денег на депозитах, сказали они. Статистика по кредитным картам и банковским счетам клиентов Bank of America показывает, что потребители тратят больше, добавили они.

Донофрио рекламировал способность Bank of America поддерживать относительно стабильный чистый процентный доход, даже несмотря на то, что ставки резко упали, а спрос на кредиты упал во время пандемии. По его словам, банк делает ставку на рост кредита, чтобы достичь необходимого уровня, вместо того, чтобы пытаться инвестировать с учетом направления ставок.

«Мы не трейдеры и не хедж-фонд, — сказал Донофрио. — Мы разумно используем нашу избыточную ликвидность с течением времени, и мы всегда балансируем с нашей потребностью в ликвидности».

На данный момент средний ссудный портфель Bank of America вырос на 0,02% во втором квартале по сравнению с предыдущим периодом и на 12% ниже, чем годом ранее.

Его депозиты выросли на 14% до 1,9 трлн долларов.

В своем инвестиционном портфеле Bank of America почти вдвое увеличил долговые ценные бумаги на своем балансе с июня 2020 года по июнь 2021 года, до 940 миллиардов долларов с 472 миллиардов долларов, согласно его финансовой отчетности.Справедливая стоимость его казначейских ценных бумаг и облигаций, обеспеченных агентствами США, за это время утроилась.

Запасы казначейских облигаций и долговых обязательств Банка Америки, выпущенных агентствами США, выросли более чем в три раза.

Банк добавил риску обеспеченных кредитных обязательств (ССН), которые он андеррайтирует и которые имеют высокие кредитные рейтинги, вместо того, чтобы распределять все части среди инвесторов, сказал Донофрио. Эти ценные бумаги, как правило, имеют более высокую доходность, чем казначейские облигации и другие активы с низким уровнем риска.

Всего банк произвел 8 долларов.Квартальная прибыль составила 96 млрд долларов, или 1,03 доллара на акцию, по сравнению с 3,28 млрд долларов, или 37 центов на акцию, годом ранее.

Аналитики ожидали, что в среднем 77 центов на акцию, согласно данным Refinitiv IBES.

Чистая выручка упала на 4% до 21,5 млрд долларов.

Чистый процентный доход снизился на 6% до 10,2 млрд долларов с 10,8 млрд долларов.

Этот показатель показывает разницу между тем, что банки взимают за ссуды и платят за финансирование.

Федеральная резервная система начала дискуссии о сокращении политики легких денег, при этом политики выдвинули свои прогнозы повышения процентных ставок до 2023 года с 2024 года.

Тем не менее, в подготовленных показаниях к слушанию в Конгрессе в среду председатель ФРС Джером Пауэлл указал, что такие шаги не произойдут в ближайшее время. [nL1N2OQ0ZD]

«Мы надеемся, что ФРС права в отношении инфляции», — сказал Донофрио во время разговора с журналистами.

JPMorgan Chase & Co (JPM.N), Citigroup Inc (CN), Wells Fargo & Co (WFC.N) и Goldman Sachs Group Inc (GS.N) также сообщили о результатах на этой неделе с Morgan Stanley (MS.N). ) запланировано на четверг.

Репортаж Никет Нишант в Бангалоре и Элизабет Дилтс Маршалл в Нью-Йорке, Дополнительный репортаж Йорука Бахчели; Под редакцией Саумьядеба Чакрабарти и Андреа Риччи

Наши стандарты: принципы доверия Thomson Reuters.

Кредитование: что это?

Кредитование (также известное как «финансирование») происходит, когда кто-то позволяет другому человеку что-то занять. Деньги, имущество или другой актив предоставляются заемщиком от кредитора с ожиданием, что заемщик либо вернет актив, либо выплатит кредитору.Другими словами, кредитор дает ссуду, что создает долг, который заемщик должен погасить.

Просмотрите примеры типов кредитования, то, как кредиторы обращаются с предприятиями иначе, чем с физическими лицами, и что следует учитывать, прежде чем обращаться за ссудой для бизнеса.

Что такое кредитование?

Проще говоря, кредитование позволяет кому-то другому что-то занять. Что касается бизнеса и финансов, кредитование часто происходит в контексте получения ссуды. Кредитор выдает ссуду предприятию, которое затем должно погасить его долг.Кредитование может также включать имущество или другой актив, который в конечном итоге полностью возвращается или оплачивается.

Кредитование берет свое начало, по крайней мере, в древней Месопотамии, когда сельскохозяйственные общины брали взаймы семена и животных с обещанием выплатить их после сбора урожая или появления животных. В современном обществе кредитование происходит всякий раз, когда кто-то использует кредитную карту, чтобы купить выпить чашку кофе, взять ипотечный кредит на покупку дома или использовать студенческие ссуды для учебы в университете.

Как работает кредитование

Кредитование происходит всякий раз, когда кредитор дает что-то заемщику в кредит. Это широкий термин, который включает в себя множество различных видов транзакций.

К обычным кредиторам относятся финансовые учреждения, такие как банки и кредитные союзы, которые строят бизнес-модель, основанную на кредитовании денег. За получение кредита заемщик платит проценты. Если кредитор считает, что существует более высокий риск того, что заемщик не выплатит деньги, как в случае с новым начинающим бизнесом, он будет взимать с этого заемщика более высокую процентную ставку.Заемщики с низким уровнем риска платят более низкие процентные ставки.

Кредиторы не участвуют в вашем бизнесе так же, как акционеры, владельцы или партнеры. Другими словами, кредитор не владеет вашим бизнесом.

Кредиторы несут другой вид риска со стороны владельцев / акционеров бизнеса. У них также есть другие права в случае банкротства компании. Ликвидируемый бизнес должен выплатить кредиторам деньги до того, как владельцы получат какие-либо деньги.

Виды кредитования

Кредитование можно в общих чертах разделить на две категории: личное (или «потребительское») кредитование и кредитование бизнеса.Некоторые типы ссуд доступны как для физических лиц, так и для бизнес-кредитов, хотя они обрабатываются по-разному.

Например, человек может получить личную кредитную карту для покупки продуктов и других предметов первой необходимости, а бизнес может получить бизнес-кредитную карту для покупки оборудования и других деловых расходов.

Различия между потребительским кредитованием и кредитованием бизнеса

С точки зрения заемщика, существуют некоторые юридические меры защиты личных кредитов, которые не предоставляются заемщикам с бизнес-кредитами.

Закон о равных возможностях кредитования и Закон о справедливом жилищном обеспечении защищают заемщиков в США от дискриминации. Общие меры защиты от дискриминации распространяются на все формы кредита, будь то личный заем или бизнес-заем. Однако конкретные положения Закона о равных возможностях кредитования становятся более мягкими в отношении бизнес-кредитов: чем крупнее предприятие, тем меньше ограничений по его кредитам. Сниженные ограничения не столько связаны с дискриминацией, сколько с тем, что вид уведомлений, которые кредитор должен предоставить заемщику, и как долго кредитор должен хранить определенные записи о заемщике.

С другой стороны, Закон о справедливом жилищном обеспечении не делает явного различия между потребительскими ссудами и бизнес-ссудами.

Виды кредитов

Кредитование бизнеса может помочь любому бизнесу. Вот некоторые распространенные варианты использования бизнес-кредитов:

• Ссуды для выравнивания денежного потока («ссуды на пополнение оборотного капитала»)
• Коммерческие и промышленные ссуды (под залог) на краткосрочные нужды
• Финансирование активов для оборудования и машин или коммерческих транспортных средств
• Ипотека
• Финансирование кредитной картой
• Финансирование поставщиков (через торговый кредит) от поставщиков

Другие типы ссуд предназначены для специальных целей, например ссуды для финансирования восстановления после бедствий или ссуды для открытия бизнеса.

При выборе бизнес-кредита учитывайте следующие факторы:

• Сумма денег, которую вы хотите взять в долг, которая повлияет на тип кредитора, который вам нужен
• Любые бизнес-активы, которые можно заложить в качестве обеспечения кредита, что поможет улучшить условия кредита
• Что вы хотите сделать с ссудой, что может повлиять на тип ссуды, которую вы ищите (например, ипотека на землю или здания)
• Нужен ли вам стартовый заем для открытия бизнеса или заем на расширение, чтобы помочь в развитии существующего бизнеса?
• Как долго вам нужны деньги, что повлияет на тип ссуды и кредитора, который лучше всего соответствует вашим потребностям

Типы кредиторов

Наиболее распространенными кредиторами являются банки, кредитные союзы и другие традиционные финансовые учреждения.Однако есть много других типов кредиторов, в том числе:

• Одноранговые кредиторы (P2P)
• Участники краудфандинга
• Семья и друзья
• себя

P2P-кредиторы могут работать через онлайн-организации, такие как LendingClub. Эти сайты связывают кредиторов с заемщиками. Процентные ставки P2P могут быть ниже, чем заемщики могут найти в традиционном банке, но выше, чем кредитор может получить по депозитному сертификату.

Сайты краудфандинга, такие как Kickstarter, похожи на сайты кредитования P2P в том, что они в цифровом виде связывают людей, которым нужны деньги, с людьми, у которых есть деньги.В отличие от P2P-кредитования, люди, которые участвуют в краудфандинге, могут не получить свои деньги обратно в соотношении доллар к доллару. Вместо этого они могут получать льготы от финансируемого человека или проекта. Например, кто-то может сделать пожертвование на Kickstarter кинопроекта, а взамен он получит копию фильма, когда он будет завершен.

Семья и друзья могут стать кредиторами, и эти операции иногда называют «частными ссудами». Важно учитывать влияние ссуды на ваши личные отношения с этими людьми.Кредитное соглашение может помочь гарантировать, что все будут на одной волне.

Если у вас есть средства, вы можете ссудить своему бизнесу собственные деньги в качестве альтернативы инвестированию в него. Если вы решите ссудить себе деньги, напишите контракт, в котором конкретно прописываются ваша роль как кредитора, график платежей и последствия невыполнения обязательств по платежам.

При поиске кредитора подумайте о типе ссуды, которая вам нужна, о том, есть ли у вас какие-либо активы для залога по ссуде, а также другие факторы, которые будут определять вашу способность получить ссуду для бизнеса и условия этой ссуды.Подготовьте личный финансовый отчет, бизнес-план и финансовую отчетность для вашего бизнеса.

Владельцы малого бизнеса могут также рассмотреть возможность обращения в Управление малого бизнеса (SBA). SBA работает с кредиторами, чтобы предоставить гарантии по ссудам малому бизнесу. Их программа ссуд 7 (а) помогает малым предприятиям получать ссуды, которые в противном случае не соответствовали бы требованиям из-за «слабых мест» в их заявках.

SBA не выступает в качестве кредитора. Вместо этого кредитор предоставляет ссуду, а SBA гарантирует ссуду, соглашаясь выплатить до 85% убытков в случае дефолта.Малый заем SBA 7 (a), например, позволяет вам брать взаймы до 350 000 долларов, при этом до 75% от этих 350 000 долларов гарантируются SBA.

Ключевые выводы

• Ссуды имеют место, когда кредитор позволяет заемщику что-то занять.
• Кредитование обычно осуществляется в форме ссуд.
• Банки и кредитные союзы являются наиболее распространенными кредиторами, но для потенциальных заемщиков существует множество вариантов.

Банки ослабляют ограничения по кредитным картам в качестве резервуаров для востребования кредитов

Банки ужесточают стандарты отбора кредитных карт и личных займов — и не потому, что они чувствуют себя щедрыми.

После ужесточения кредита во время начала пандемии поток дефолтов, к которым банки готовились, так и не материализовался. Вместо этого потребители сидели на корточках дома и использовали поток стимулирующих чеков и щедрые пособия по безработице, чтобы погасить задолженность по кредитной карте.

В связи с падением спроса на кредиты банки снова стремятся начать бизнес, предлагая более привлекательные варианты кредитных карт и ссуд. Банки также позволяют клиентам переводить задолженность по кредитным картам под нулевую процентную ставку и даже устраняют необходимость в кредитной истории.

Согласно данным Федеральной резервной системы, 27 процентов банков упростили стандарты кредитования клиентов для получения кредитных карт в первом квартале, а 17 процентов банков снизили требования по автокредитам.

«Тот факт, что потребители сегодня сильнее, чем они были в среднем до COVID, а также ожидание улучшения экономики очень способствует тому, что кредиторы начинают ослабевать», — Уоррен Корнфельд, аналитик Moody’s Investors, сказал Wall Street Journal.

Ипотека — заметное исключение. По данным журнала, некоторые банки сообщили ФРС, что недавно снизили стандарты для ипотечных кредитов, обеспеченных государством. Но многим покупателям жилья по-прежнему трудно получить ипотеку.