Заявление на реструктуризацию кредита сбербанк. Как составить заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанк. Заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке: бланк и образец заполнения

В последнее время очень актуальным стал вопрос реструктуризации банковских займов. Это связано с ухудшением финансовой ситуации в стране, и, как следствие, снижением уровня доходов населения. Банки стараются помочь заемщику, так как кредиторам лучше пойти на некоторые уступки, чем потерять прибыть в случае неуплаты долга. О том, как заполнить заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке и где взять образец анкеты, читайте в статье.

Анкета на реструктуризацию кредита Сбербанк: образец

Для реструктуризации кредита в Сбербанке клиент сообщает основные сведения о себе:

• Личные данные – ФИО, дату и место рождения, ИНН.
• Образование.
• Данные паспорта.
• Место жительства и регистрации.
• Семейное положение и данные о родственниках.
• Информацию об основном месте работы – наименование работодателя, вид деятельности, занимаемая должность.
• Сведения о смене работы за последние 3 года с указанием полного наименования всех работодателей.
• Что является собственностью самого – недвижимость, транспорт, ценные бумаги.
• Данные о доходах и расходах заемщика.
• Долговые обязательства по кредитам во всех банках, за исключением Сбербанка.
• Участие в зарплатном или пенсионном проекте банка с указанием номера карты.

Стандартный образец анкеты имеет следующую форму:

После заполнения анкеты клиенту необходимо отправить ее в отдел по работе с проблемной задолженностью. Далее предстоит личное общение с сотрудниками банка, которые определяют требуемый пакет документов для предоставления. При положительном решении начинается работа по переоформлению ссуды.

Где скачать анкету по реструктуризации кредита Сбербанка

Анкета для реструктуризации кредита размещена на сайте Сбербанка . Ее необходимо заполнить и передать работнику банка. Заявка онлайн не доступна.

Законные основания для подачи заявления на реструктуризацию долга у клиента есть. Статья 451 ГК России предусматривает изменение или расторжение договора в случае значительных и непредвиденных изменений условий по нему. Иногда клиенту приходится отстаивать свои права в суде. В этом случае порядок и суть изменений, внесенных в договор, определяется в судебном разбирательстве. Чаще всего ситуация разрешается на месте принятием обоюдовыгодного соглашения между кредитором и заемщиком.

Веские основания для подачи заявления об изменении условий кредитования:

• потеря работы заемщиком;
• снижение уровня заработка;
• длительная болезнь;
• форс-мажорные обстоятельства;
• наличие крупных кредитных долгов в разных банках;
• смерть заемщика;
• прочие обстоятельства.

Подавать заявление на реструктуризацию кредита необходимо сразу, как только финансовых средств заемщика становится недостаточно для своевременного покрытия долга. В противном случае задолженность будет расти не только за счет непогашенного «тела» кредита, но и за счет пеней, и начисленных процентов. Банк охотнее идет на переговоры с заемщиком, чья кредитная история не была ранее испорчена.

Указывать в анкете заведомо ложные сведения о платежеспособности и занятости не рекомендуется. Служба безопасности банка вычислит обманщика сразу. Это не только не исправит ситуацию с задолженностью, но и усугубит ее.

Правильно оформить заявление и сопроводить весь процесс кредита помогают так называемые финансовые защитники. Это сотрудники компаний, которые оказывают услуги по оптимизации ссудной задолженности клиента, возврату незаконно списанных комиссий, сбору необходимых документов для перекредитования.

– очень непростой вопрос, который с каждым годом в стране становится только острее. Связан он исключительно с финансовыми проблемами заемщика и со стремлением избежать просрочек по кредитам. Прежде чем перейти к его рассмотрению, позволим небольшое отступление.

Сбербанк – самый крупный банк страны. Не будем вдаваться в статистические подробности, но если исходить из логики, что Сбер самый крупный банк по потребительскому кредитования, а просрочка в России растет от года к году усиленными темпами, то получается, что большая часть этой просрочки приходится на Сбербанк, реструктуризация потребительских кредитов и реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке начинает вызывать все большее опасение. Как же происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, в самом крупном банке страны? Практически также, как и или в .

То есть, очень хитро!

Начнем с того, что заемщик может избежать просрочки только 3-мя способами:

• исправно платить по кредиту

Если с первым и с третьим пунктом все понятно (они успешно работают, но только на благо банка), то второй пункт, который действительно должен гармонизировать отношения заемщика и банка, в стране не работает.

ВНИМАНИЕ! Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, как, впрочем, и в других банках страны – это красивый миф, призванный создать иллюзию цивилизованного банковского рынка. На деле же получается натуральное «поле чудес» – несите к нам свои денежки!

Что же такое реструктуризация?

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу – это процесс «оздоровления» заемщика и облегчения долговой нагрузки, результатом которого является избежание его банкротства и дальнейшее продолжение выплат по кредиту. Как итог, банк решает проблему с убытком из-за такого клиента, а заемщик продолжает выплаты, более длительное время, но меньшими частями.

Плюсы и минусы

Честная реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, как для банка, так и для заемщика имеет массу плюсов, а минус, пожалуй, только один. Для заемщика – это серьезная переплата по кредиту, который он брал до возникновения трудностей. А для банка – возможные финансовые потери, которые, на самом деле, спокойно перекрываются более длительным временем обслуживания реструктуризированного кредита.

То есть банк всегда в плюсе, даже если он честно реструктуризирует кредит.

Плюсы для банка:

• банк избегает убытков
• банк улучшает качество своего портфеля
• получает дополнительную прибыль
• экономит время и силы на судебные разбирательства

Плюсы для заемщика:

• избежание суда
• избежание пеней и штрафов
• экономия нервов

Особенности

Если вести речь о действительном положении вещей с реструктуризацией в Сбербанке, то хочется сказать, что честная реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу возможна, но только если вы будете решать вопрос через начальство и чуть ли не через председателей правления. В остальных же случаях, сотрудники банка делают все ровно все наоборот – не принимают заявление, не обрабатывают его, тянут время, дают неверную информации и так далее.

Зачем это делается? Сложно сказать, но это так.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, особенности:

• реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке – это привилегия банка, а не его обязанность
• сотрудники Сбербанка, на самом деле, не заинтересованы в реструктуризации кредита
• особенно на тех условиях, которые озвучиваются официально
• Сбербанк заинтересован только в личной выгоде
• сотрудники Сбербанка заинтересованы только в количественных показателях кредитования
• сотрудники Сбербанка (как это не парадоксально) заинтересованы в том, чтобы у клиента пошла просрочка
• честная реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке возможна, но только через руководство

Здесь нужно пояснить. Поведение сотрудников Сбербанка в отношении реструктуризации кредита абсолютно типично для всей банковской среды.

Сбербанк – огромная бюрократическая структура с большим количеством сотрудников, которые обладают низкой трудовой дисциплиной и разным восприятием одной и той же информации. Поэтому один сотрудник говорит одно, другой – другое. Непонятно, кто говорит правду, а кто нет.

Реструктуризация кредитов других банков

Реструктуризация кредитов других банков в Сбербанке

В народе ходит ошибочное определение – реструктуризация кредитов других банков в Сбербанке, так вот, такой услуги в Сбербанке нет!

Народ путает один термин с другим. То, что люди понимают под реструктуризацией кредитов других банков в Сбербанке – это «рефинансирование». То есть перекредитование или объединение двух кредитов в один с другими отличными условиями, в то время, как реструктуризация кредитов – это совсем другое.

Сама же реструктуризация кредитов других банков в Сбербанке – услуга вымышленная. Ни один банк в стране не реструктуризирует кредиты других банков.

Уважаемые клиенты!

ПАО Сбербанк предлагает физическим лицам, временно испытывающим материальные трудности с обслуживанием кредитных обязательств, воспользоваться возможностью реструктуризации задолженности.

Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?

Очень часто в средствах массовой информации говорится о реструктуризации кредита или кредитных каникулах Сбербанка. Реструктуризация кредита – это пересмотр договоров между банком и заемщиками, либо оформление приложений к основным договорам. Эти действия производятся для того, чтобы найти оптимальное решение по выплате заемщиками кредитов в случае, если их финансовое положение ухудшилось, в результате чего они не могут погасить кредиты по ранее установленным графикам.

Кредитные каникулы в Сбербанке

«Кредитными каникулами» является реструктуризация кредита в Сбербанке, при которой заемщиком выплачиваются только проценты по кредиту в течение некоторого времени, что уменьшает финансовую нагрузку на их бюджет. Такая процедура может быть проведена почти во всех российских коммерческих банках.

​Основанием для реструктуризации могут быть:

• Существенное снижение доходов (потеря работы, изменение условий оплаты труда и др.)
• Призыв / прохождение срочной военной службы в армии
• Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет/3 лет
• Утрата трудоспособности

Кому следует реструктуризировать кредит?

Любому заемщику, который почувствовал изменение своей финансовой ситуации в худшую сторону, не помешает реструктуризация кредита, в результате которой кредитная нагрузка на бюджет может уменьшиться. Но не все клиенты Сбербанка России могут рассчитывать на эту операцию.

Финансовое положение клиента может ухудшиться в связи с разными причинами, и кредиты могут быть различными. В случае увольнения клиента или перевода его на нижеоплачиваемую должность по своему желанию, банком может быть отказано в реструктуризации кредита. В случае когда изменение кредитной способности получилось не по воле клиента, а при его сокращении с работы, в связи с получением травмы и уходе на пенсию по инвалидности, в связи с вынужденным переходе на другую работу, уходе в отпуск по родам, при потере кормильца и другим, не зависящим от желания заемщика, банком могут засчитаться такие причины уважительными для реструктуризации. В случае произошедших перемен с супругом заемщика, можно также просить у банка реструктуризацию кредита, поскольку произошло финансовое изменение в семье.

При оформлении клиентом Сбербанка нескольких , и покупки на них предметов, не являющихся достаточно необходимыми, банком может быть отказано в реструктуризации. В этом случае Вам могут предложить продать что-то из приобретенных вещей, и полученными средствами погасить кредитный долг. Это же касается и . Если у клиента не хватает средств для покупки нового автомобиля, банк предложит ему продать этот автомобиль. И только в случае, если автомашина нужна для работы, банком могут быть одобрены изменения условий кредита.

При , если у заемщика нет другого жилья, банк не будет предлагать его продать и пойдет клиенту на уступку, изменив ему кредитные условия.

Варианты реструктуризации

• Изменение валюты кредита (Кредит в валюте может быть конвертирован в рубли)
• Увеличение общего срока кредитования (Уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредита)
• Предоставление льготного периода (Временное снижение суммы ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов)

Реструктуризация долга по кредиту

Существуют разные пути добровольного урегулирования сложившейся сложной финансовой ситуации между заемщиком и банком.

1. Сбербанком предлагается получение отсрочки выплаты основного кредита. В этом случае разрешается заемщику платить какое-то определенное время одни лишь кредитные проценты. Сроки таких отсрочек не должны превышать 1 года, если кредит потребительский, и 3 лет, если кредит ипотечный. Эта отсрочка называется кредитными каникулами.
2. Банком составляется персональные графики для погашения кредитов, в которых он учитывает сезонность доходов (в случае взятия кредита на развитие ЛПХ).
3. Банком может быть переоформлен договор по кредиту с предоставлением более выгодных условий, чем может быть меньшая процентная ставка.
4. Также Сбербанк может продлить (пролонгация) срок выплаты кредита. В этом случае кредит растягивается на длительный срок, и в результате этого уменьшается размер платы ежемесячно. Чтобы посчитать сумму ежемесячных выплат, воспользуйтесь .

Случается, что Сбербанком проводится реструктуризация кредита, и аннулируются все имеющиеся штрафы и пени, начисленные за просрочку платежей.

​Как реструктуризировать задолженность?

1. Подайте заявку и необходимый пакет документов
2. Банк проанализирует возможность проведения реструктуризации (с учетом всех условий) и сообщит о принятом решении
3. Подпишите документы по реструктуризации кредита (в случае принятия положительного решения)

Заявление на реструктуризацию кредита

Для проведения реструктуризации долга по кредиту Вам необходимо явиться в , в котором получили кредит, и написать заявление с указанием причины, приведшей к финансовой проблеме. Заявление необходимо подать в рассматривающую комиссию вместе с , подтверждающих изменение Вашего финансового положения. К таким документам можно отнести:

1. Трудовую книжку с внесенной в нее записью об увольнении.
2. Справку о временной нетрудоспособности.
3. Справку о потере кормильца.
4. Справку о декретном отпуске.
5. Справку о доходах (форма 2-НДФЛ).
6. Уведомление о призыве в ряды Вооруженных Сил России.

Не стоит забывать о том, что реструктуризация долга по кредитным обязательствам отличается от тем, что ее оформление возможно только в банке выдачи кредита. Не рекомендуем Вам затягивать обращение в банк о том, чтобы там пересмотрели кредитный договор, дожидаться просрочек платежей и начисления штрафных санкций. Как и его заемщики, Сбербанк заинтересован в том, чтобы решение любых проблем было благополучно разрешено, в результате чего старается идти навстречу своим заемщикам в предоставлении реструктуризации кредита.

Подать заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке

Подать заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке вы можете на cпециальной странице Сбербанка по адресу: https://dr.activebc.ru/ или просто нажав на кнопку ниже.

Подать заявку можно только на реструктуризацию действующего кредита. По кредитным картам этого сделать нельзя. После того, как вы оставите заявку на сайте — с вами свяжется сотрудник банка и обсудив все детали найдёт компромисс для решения проблемы и продолжения дальнейшего взаимовыгодного сотрудничества.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке представляет собой изменение условий кредитного договора между заемщиком и банком. Пересмотр договора может происходит посредством оформления нового документа или же составления дополнительного приложения к старому. Эта услуга позволяет найти оптимальное решение для клиента по погашению долга в случае ухудшения его материального положения, по причине которого он не может оплачивать ежемесячные платежи по текущему графику.

Сбербанк ведет такую политику, которая предполагает персональный подход к каждому заемщику в определенной ситуации.

Поскольку современное население России имеет высокую закредитованность, то большинство задолженностей могут стать просроченными. Чтобы этого не допустить, Сбербанк практически всегда идет навстречу заемщикам, не имеющим возможности исполнять свои обязательства перед банковским учреждением в срок. Он готов предложить в этом случае реструктуризировать оставшуюся задолженность по кредиту, взятому на потребительские нужды или по ипотечному займу. Но здесь главным условием является отсутствие текущей просрочки по договору. Рассмотрим более подробно, каким образом осуществляется оформление реструктуризации в самом крупном банке страны.

Что такое реструктуризация и когда можно ее оформить?

Реструктуризацией, как уже говорилось выше, называется пересмотр условий договора на кредит, благодаря чему заемщику облегчается возможность выплаты долга. Эта услуга может быть предоставлена тем, кто взял ссуду и не смог выплатить ее в связи с возникшими финансовыми трудностями.

Если вы потеряли источник постоянного дохода, не тяните, а обратитесь в банковское учреждение, выдавшее вам кредит, своевременно, еще до образования просроченного долга. Это позволит вам произвести процедуру реструктуризации. Банк идет на подобные уступки довольно часто, так как заинтересован вернуть свои денежные средства без судебных издержек и разбирательств, даже несмотря на то, что для этого ему приходится менять условия и сроки возврата долга.

Именно благодаря реструктуризации вы сможете облегчить вашу кредитную нагрузку, а значит сможете постепенно рассчитаться с банком. Кроме того, стоит отметить, что проведение подобной процедуры позволит вам предотвратить ухудшение КИ и начисление штрафных санкций.

Несмотря на то что банк, как кажется на первый взгляд, идет вам на уступки, он все равно действует в своих интересах.

За счет реструктуризации происходит увеличение общего срока возврата заемных средств, а значит увеличивается и общая сумма, которую вам придется выплатить вместе с процентами банку.

Именно поэтому в подобной ситуации вам лучше всего постараться ускорить выплату ссуды, во избежание большой переплаты.

Условия предоставления реструктуризации в Сбербанке

Осуществить реструктуризацию в Сбербанке возможно только в случае возникновения действительно серьезных проблем. К ним банк относит:

• потерю работу не по вине заемщика;
• проблемы со здоровьем, повлекшие за собой постоянную либо временную потерю работоспособности;
• срочную службу в армии;
• появление ребенка;
• серьезную болезнь ближайшего родственника, подтвержденную документально;
• невыполнение своих прямых обязательств по кредиту созаемщиком.

Как произвести реструктуризацию ссуды в Сбербанке?

Для проведения реструктуризации в Сбербанке вам, как заемщику, потребуется обратиться за консультацией к банковскому сотруднику в тот офис, где оформлялся кредитный договор. В этом отделении вам предложат написать заявление по образцу, где попросят подробно сообщить обо всех причинах, послуживших толчком к изменениям условий договора.

В заявлении необходимо заполнить:

1. номер и дату заключения договора;
2. основной долг с учетом страховых начислений и дополнительных услуг, подключенных к договору;
3. размер выплаченной задолженности;
4. сумму остатка долга;
5. дату уже оплаченного последнего платежа;
6. дату первой просрочки, если таковая имеется;
7. причины, послужившие прекращению выплат.

Помимо этого, от вас потребуется пакет документации, подтверждающей проблему осуществления выплат по кредиту. В заявлении также необходимо указать желаемые условия, удобные для дальнейшего погашения долга. Среди них можно написать такие, как уменьшение ежемесячного платежа, снижение процентной ставки, увеличение срока возврата займа, предоставление отсрочки на определенный срок. Кроме того, если у вас есть зарплатная карта Сбербанка, то этот момент также лучше заранее указать во время заполнения заявления.

Обязательно пишите заявление в двух экземплярах. Не забудьте приложить к ним квитанции, подтверждающие оплату ежемесячных платежей. А также добавьте к ним бумаги, доказывающие изменение вашего материального положения в худшую сторону.

Какие варианты реструктуризации существуют в Сбербанке?

Как правило, Сбербанк рассматривает заявления на реструктуризацию в течение 2-5 банковских дней, после чего сообщает свой ответ заемщику. В случае принятия положительного решения по заявке, банк может предложить клиенту один из следующих вариантов выплаты долга:

1. «Кредитные каникулы ». Эта услуга предполагает выплату только процентов по договору в течение определенного периода времени, установленного банком.
2. Увеличение срока выплат по ссуде с соответствующим снижением размера платежа. Кредит на потребительские нужды может быть продлен на 3-5 лет, а ипотечный займ — на 10 лет и более. На продленный срок кредита Сбербанк начисляет проценты, а всю сумму долга делит на равные платежи согласно новому графику выплат. Таким образом, ежемесячный платеж становится комфортнее для клиента, но при этом заметно увеличивается размер общей переплаты.
3. Уменьшение ставки по ссуде до возможного минимума.
4. Прощение начисленных штрафных санкций, из-за которых заемщик не может снова начать платить ссуду по старому графику.

В некоторых ситуациях реструктуризация подразумевает полный пересмотр графика выплат. Например, в определенные даты банк разрешает вносить разные по сумме платежи. Однако здесь важно понимать, что каждое заявление на реструктуризацию Сбербанк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, учитывая при этом КИ и характеристики заемщика.

Неудачливые заемщики довольно часто интересуются, как правильно написать заявление о реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке и где найти его заполненный образец. Казалось бы, человек знал, на что он шел, какие могут быть к нему поблажки со стороны банка? Но много ли в настоящее время людей не обременены кредитами? Граждане привыкли брать займы буквально на все – начиная от телевизора и заканчивая дорогостояще машиной или квартирой. Поэтому и нередко возникают ситуации, когда человек из-за болезни или потери работы не в состоянии выполнить, взятые на себя долговые обязательства. Реструктуризация кредитных долгов будет наилучшим выходом из этой ситуации.

Почему банки соглашаются на изменение сроков выплаты задолженности?

Реструктуризировать можно практически любой заем, начиная от нескольких тысяч и заканчивая миллионным кредитом на жилую площадь. По какой же причине Сбербанк идет навстречу своим горе-должникам?

• Во-первых, если человек сообщает о своем тяжелом материальном положении и просит смягчить условия, значит, ему и на самом деле нечем платить. Но он ответственен и понимает, что ему нужно возвращать долг;
• Во-вторых, лучше получить свои деньги несколько позже и меньшими суммами, чем предполагалось, чем не получить вообще. Ведь банк от каждой неуплаты клиентом своего долга терпит огромные убытки.

Как попросить банки пересмотреть условия договора?

Как же добиться смягчения условий выплаты займа? Прежде всего, необходимо написать заявление на реструктуризацию кредита. Можно сделать это в свободно форме, но некоторые банки предоставляют образец заявления о реструктуризации кредита на специальном бланке.

Выглядит оно приблизительно так:

• Просьба заемщика о приостановлении начисления процентов;
• Просьба об изменении сроков погашения задолженности, здесь указывают причины, из-за которых выплата на прежних условиях невозможна;
• Указать телефон или другой способ, по которому хотели бы получить ответ на свое обращение, лучше указать электронную почту (ответ будет дан в кратчайшие сроки) и просьбу ответить еще и заказным письмом по почте (это обязует финансовую организацию ответить на бумаге).

К заполненному бланку прилагают документальные подтверждения невозможности выплаты долга в предыдущем формате: ксерокопии проплат по коммунальным услугам, алиментам, чеки из аптеки, выписка из медицинских документов, справка о доходах, ксерокопия трудовой книжки.

Таким образом, если возникли финансовые трудности, не нужно уклоняться от выплат кредитов, а сразу же идти в банк с просьбой о реструктуризации. Чем раньше обратиться с подобным заявлением, тем больше вероятность того, что банк пойдет навстречу.

Сбербанк предоставит кредитные каникулы пострадавшим от коронавируса :: Финансы :: РБК

Отсрочку могут дать как тем, кто перенес COVID-19, так и тем, кто был вынужден находиться на карантине или потерял работу из-за пандемии

Фото: Алексей Бычков / Global Look Press

Сбербанк предоставит кредитные каникулы по потребительским и ипотечным кредитам клиентам, пострадавшим от коронавируса. Об этом говорится в сообщении банка, которое есть в распоряжении РБК.

Сбербанк может предоставить отсрочку выплат на срок до шести месяцев с увеличением срока кредитования до 12 месяцев. При этом неустойки за невыполнение обязательств по кредиту будут отменены.

Рассчитывать на кредитные каникулы смогут те, кто проходил лечение от коронавируса либо находился на реабилитации, был на карантине после прибытия из-за границы, находился в отпуске без сохранения заработной платы или потерял работу в результате сокращений, вызванных пандемией.

Чтобы получить такую отсрочку, клиенты должны предоставить в банк подтверждающие документы: больничный лист и подтверждение диагноза COVID-19, трудовую книжку с отметкой об увольнении и официальные документы от работодателя об изменении условий или режима работы и оплаты труда. Заявитель должен заполнить анкету на сайте банка и прикрепить фотографию или скан паспорта, а также подтверждающий документ.

Правительство и банки определили отрасли с правом на кредитные каникулы

Реструктуризация кредита: банки, предоставляющие такую услугу

Когда мы берем очередной кредит, то редко задумываемся о возможных сложностях, которые могут возникнуть с его выплатой. Тем не менее, редкий заемщик не сталкивается с такими сложностями, особенно, если берет кредит на продолжительный срок. Что же делать, если выплачивать кредит становится невозможно?

Специально для выхода из затруднительных ситуаций по выплате кредитов существует специальная услуга – реструктуризация кредита. Она предоставляется тем заемщикам, которые по объективным обстоятельствам не могут в полном объеме выполнять кредитные обязательства. Если такой клиент вовремя, до образования задолженности и начисления штрафов, обратится в банк за реструктуризацией кредита, то кредитная история такого клиента не будет испорчена, а его репутация надежного клиента сохранится, и он сможет претендовать на очередной кредит в будущем.

Некоторые заемщики путают понятие рефинансирование и реструктуризация и пытаются найти информацию о реструктуризации кредитов других банков, что противоречит самому понятию реструктуризации. Эту услугу может предоставить только тот банк, который выдал вам кредит, сторонний же банк никак не может участвовать в пересмотре условий кредитного договора.

Варианты реструктуризации кредита в банке

В разных банках применяются разные варианты реструктуризации, причем некоторые банки допускают использование нескольких схем и применяют их в зависимости от ситуации у каждого конкретного клиента.

• Изменение срока кредита – увеличение срока кредитования позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа по реструктурируемому в банке кредиту.
• Изменение процентной ставки – иногда банк идет навстречу клиенту и пересматривает условия выплат по кредиту за счет уменьшения размера процентной ставки. Так как это не очень выгодно для банка, то реструктурирование кредита по этой схеме применяется только в крайних случаях, когда улучшения финансового положения заемщика не предвидится, например, в случае непредвиденной потери трудоспособности.
• Кредитные каникулы – пожалуй, самый распространенный способ реструктуризации кредита в банке. Суть этого варианта состоит в предоставлении клиенту отсрочки по выплате основной суммы долга по кредиту на 2-3 месяца. В течение этого периода времени клиент выплачивает только проценты, а в дальнейшем за это выплачивает несколько увеличенные ежемесячные платежи.
• Изменение порядка выплаты процентов – данная схема применяется для кредитов, по которым предусмотрено уменьшение суммы ежемесячного платежа по мере выплаты процентов. Этот способ выплаты процентов «вперед», меняется на аннуитетные платежи, когда кредит выплачивается равными платежами, и соответственно, первоначальные платежи не больше, чем последующие.

Условия реструктуризации кредита в разных банках

Чтобы претендовать на реструктуризацию в Сбербанке, клиенту нужно заполнить анкету (бланк анкеты вы можете скачать в конце статьи) и отправить ее по электронной почте в отдел по работе с проблемной задолженностью. Специалисты отдела рассмотрят заявление клиента и свяжутся с ним, чтобы уточнить параметры пересмотра условий выплат по кредиту и обсудить комплект необходимых документов.

Кроме этого, в некоторых региональных отделениях Сбербанка, на правах акции, клиентам периодически предлагается воспользоваться услугой Кредитные каникулы.

• Промсвязьбанк. Услуги Промсвязьбанка всегда отличались доступностью и ориентацией на клиента, не исключение из данного правила и программа реструктуризации кредита Промсвязьбанка – Кредитные каникулы. Из названия уже понятно, что клиенту предоставляется возможность получить отсрочку по выплате ежемесячных платежей. Условия отсрочки таковы – клиент может не выплачивать два очередных платежа по кредиту, но за это ему необходимо будет в дальнейшем доплатить 15% от суммы одного платежа. Воспользоваться услугой могут только добросовестные заемщики, не имевшие просрочек (отсутствие просрочек более 7 дней за последние полгода пользования кредитом), срок действия кредитного договора у которых составляет не менее полугода. Для подключения Кредитных каникул, заемщику придется обратиться в отделение Помсвязьбанка и написать заявление на реструктуризацию кредита в банке.
• Сбербанк. Крупнейшая кредитная организация России не могла лишить своих клиентов возможности облегчить финансовое бремя в непредвиденных обстоятельствах. Реструктуризация кредита Сбербанка не только доступна, но еще и предлагается в нескольких вариантах, в зависимости от ситуации клиента:
  • отсрочка по уплате основного долга по кредиту и выплата только процентов;
  • отказ банка от начисления штрафных выплат или частичное списание суммы штрафов;
  • изменение срока кредитования;
  • индивидуальный график внесения выплат по кредиту.
• Восточный Экспресс банк. Программа реструктуризации кредита банка Восточный Экспресс, также как и программа Промсвязьбанка, реализуется в форме кредитных каникул, правда с некоторыми отличиями:
  • клиент может получить отсрочку не на весь ежемесячный платеж, а только на сумму основного долга – начисленные проценты все же придется выплатить;
  • срок отсрочки по выплатам может составлять от 1 до 3 месяцев и обсуждается с банком индивидуально;
  • срок кредитного договора увеличивается на продолжительность кредитных каникул, при этом размер процентной ставки по кредиту остается неизменным;
  • воспользоваться услугой реструктуризации кредита Восточного Экспресс банка можно только 2 раза за весь срок действия кредитного договора и только с перерывом не менее полугода;
  • первое обращение за отсрочкой можно сделать не ранее, чем через 3 месяца после получения кредита.
• ОТП Банк. Заемщикам ОТП Банка также доступна программа реструктуризации кредитов. Банк предлагает два варианта изменения условий выплат – продление срока выплат с одновременным уменьшением размера ежемесячной выплаты и так называемый мораторий, предполагающий перенос одной или нескольких выплат по кредиту и увеличение срока действия кредитного договора на такой же период с сохранением суммы ежемесячной выплаты. Обратиться с заявкой на рефинансирование кредита в банк можно не только лично, но и по телефону 8-800-100-5555.

В той или иной форме реструктуризация кредита применяется в большинстве российских банков, но конкретные условия могут очень сильно отличаться и даже не всегда существенно улучшать его ситуацию, а наоборот – ухудшать его финансовое положение. Поэтому прежде, чем рефинансировать кредит в банке, важно внимательно изучить все нюансы вносимых в кредитный договор изменений.

Полезные ссылки

Условия кредитных каникул Промсвязьбанка: ]]>http://www.psbank.ru/Personal/Ambitions/Vacation]]>

Условия реструктуризации кредита банка Восточного Экспресс: ]]>http://www.express-bank.ru/moscow/faq/credit]]>

Условия реструктуризации кредита в банке ОТП: ]]>http://www.otpbank.ru/retail/down_loans/]]>

Вложенные файлы: 

Сергей Нечаев, управляющий Вологодским отделением ПАО Сбербанк дал ответы на вопросы БИЗНЕСА по антикризисным мерам поддержки клиентов

3 апреля 2020 г. при организации Агентства Городского Развития и Центра гарантийного обеспечения МСП в формате онлайн прошла встреча Сергея Нечаева, управляющего Вологодским отделением ПАО Сбербанк с бизнесом города Череповца.

Предприниматели получили ответы на наиболее волнующие вопросы бизнеса по антикризисным мерам поддержки клиентов Сбербанка в связи с COVID-19, в том числе по реструктуризации кредитных договоров для компаний, пострадавших от пандемии коронавируса, и по новому продукту – кредитам под 0% на зарплату по государственной программе.

Действует ли мера по упрощенной реструктуризации задолженности: для каких предприятий, с какого времени, как можно оформить?

Сбербанк разработал специальную программу по реструктуризации кредитов заемщиков, относящихся к отраслям, наиболее пострадавшим от COVID-19. Данная программа касается всех сегментов (от крупнейших клиентов до малого бизнеса) из восьми отраслей (перечень может меняться), из которых подотрасли: транспорт, гостиничная и торговая недвижимость, сфера услуг, производство строительных материалов, розничная и оптовая торговля товарами выборочного спроса, образование, спорт, деятельность учреждений культуры и искусства.

По малому и микро бизнесу принято решение об упрощенном механизме реструктуризаций – предоставление отсрочки – как по основному долгу и по процентам на срок до 6 месяцев, продление срока кредита до 6 месяцев по кредитам клиентов, пострадавшим от влияния коронавирусной инфекции. Также на срок до 6 месяцев банк не будет предъявлять санкции к клиентам малого и микробизнеса в случае неисполнения ими других обязательств по кредитным договорам (речь идет о страховании, регистрации обеспечения, предоставлении документов, выполнении финансовых показателей и т.д. для пострадавших отраслей).

Процедура реструктуризации по данной программе уже проводится в банке. В банк лично не нужно обращаться, отправить документы возможно через программу Сбербанк Бизнес Онлайн. Также можно обратится на горячую линию или Дежурные офисы для подачи заявления. Заполнить необходимо два документа: заявление на реструктуризацию и анкету. Заемщик, обратившийся за реструктуризацией, должен подтвердить приостановление деятельности, а также существенное снижение объема выручки.

Будет ли передаваться информация о кредитной истории клиента по всем процедурам реструктуризации  в текущей ситуации? 

Проведенная реструктуризация не будет оказывать негативного влияния на кредитную историю и не будет влиять на получение нового кредита.

Будет ли предусмотрена отсрочка платежей (просим пояснить отдельно по процентам и основному долгу) по действующим кредитам до 6 месяцев, анонсированная Правительством 30.03.2020 г.? Как определяется срок отсрочки? Не зависит ли это от вида  деятельности организации?

В соответствии с постановлением правительства, если клиент относится к пострадавшей отрасли, то предоставляется отсрочка до 6 месяцев. Если клиент не попадает под распоряжение, то реструктуризацию предоставляем уже на индивидуальной основе, а именно отсрочка платежей возможна как по основному долгу, так и по процентам за пользование кредитом. Срок отсрочки определяется следующим образом: если кредитный договор клиента заканчивается в 2020 г., то максимальный срок отсрочки будет составлять не более 3 месяцев, если же окончание кредитного договора приходится на 2021 г. и последующие года, клиент может получить отсрочку до 6 месяцев. Срок отсрочки не зависит от вида деятельности клиента, обратившегося за реструктуризацией кредита, главное чтобы клиент осуществлял один видов деятельности – транспортные услуги, культурно-досуговые услуги, физкультура и спорт, туризм и гостиничный бизнес, общепит, бытовые услуги, а также образовательные услуги.

Будут ли предоставляться кредиты для начинающих предпринимателей и организаций (стартапы), а также, предприятиям, попавшим в тяжелое положение,  в связи с введением карантинных мероприятий (согласно списка утвержденного правительством РФ), на каких условиях?

Процедуры выдачи кредитов не изменились, банк также продолжает рассматривать новые заявки.

Есть ли сейчас ограничения в кредитовании определенных видов деятельности?

Если по клиенту проведена реструктуризация и отрасль попала в список пострадавших (список указан в первом вопросе), то в этом случае выдачи приостановлены.

Какие есть программы для рефинансирования кредитов в настоящих условиях? Есть ли ограничения?

Рефинансирование – это предоставление нового кредита, в данном направлении банк продолжает работать по стандартной в банке схеме. Каждого клиента банк рассматривает индивидуально.

Как, в какие сроки и на какой срок можно оформить кредит для выплаты з/п под 0% годовых: сроки отработки заявки в текущих условиях отличаются? Поменялся ли список документов и способ предоставления документов?

Сбербанк начал рассматривать кредиты под 0% на зарплату по государственной программе. Данные кредиты предназначены для малого и микробизнеса в соответствии с Федеральным законом № 209-ФЗ и предоставляются только клиентам пострадавших отраслей (отдельный перечень из 9 отраслей, утвержденных Правительством России). Согласно условиям программы, срок ведения деятельности компаний должен быть не менее одного года, срок кредитования — не более года, с отсрочкой по погашению основного долга на 6 месяцев и ставка по кредиту составляет 0% годовых. По истечении 6 месяцев ставка увеличивается до уровня не выше ставки, полученной кредитными организациями по программам льготного рефинансирования ЦБ РФ. Сумма кредита будет определяться исходя из МРОТ. Потенциальному заемщику для получения этого кредита нужно обратиться в свой зарплатный банк.

Срок отработки заявки стандартный – около 5 рабочих дней. Список документов минимальный, а именно: согласие на обработку персональных данных, анкета, правоустанавливающие документы и корпоративные решения в случае необходимости. Способ предоставления документов возможен в онлайн формате через программу Сбербанк Бизнес Онлайн или в офисе банка.

По кредитам под 0% на выплату заработной платы будет ли требоваться обеспечение?

Данный кредит предоставляется без залога и поручителей.

В какие сроки можно оформить кредит на пополнение оборотных средств? И тот же вопрос: поменялся ли список документов и способ предоставления документов?

Сроки оформления кредита на пополнение оборотных средств или другие цели остались теми же — в рамках 10-14 дней. Список документов не изменился, способ предоставления документов возможен в онлайн формате – в программе Сбербанк Бизнес Онлайн или в офисе банка.

Рассматриваются ли в банке или возможно установлено уже упрощение требований к заёмщику?

В настоящее время нет.

Будет ли отменена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (РКО), эквайринг для действующих клиентов, по аналогии с мерами других банков?

Сбербанк объявил об отмене платы за сервисное обслуживание терминалов эквайринга и онлайн касс. Сервисная плата не будет взиматься за период использования оборудования с 1 марта до 31 мая 2020 года.

Что касается РКО – комиссия остается в тех же размерах, в зависимости от выбранного пакета клиентом. Но возможна смена пакета в связи с сокращением объема операций.

Отличаются ли меры поддержки для субъектов МСП исходя из основного вида деятельности: какие программы существуют для пострадавших отраслей (утвержденный Правительством России).

Новая мера поддержки для пострадавших отраслей (утвержденных Правительством России) разработана в Сбербанке и планируется к запуску в ближайшие дни, о чём мы сообщим в ближайшее время. Также, Сбербанк открыл для бизнеса специальную горячую линию по всем вопросам корпоративных клиентов в связи с коронавирусом COVID-19. Ее номер — 8 (800) 200-34-40. Линия работает ежедневно с 00:00 до 20:00 (время московское).  

Предлагаем ознакомиться с ответами управляющего Вологодским отделением Сбербанка на вопросы предпринимателей.3 апреля 2020 г. при организации Агентства Городского Развития и Центра гарантийного обеспечения МСП в формате онлайн прошла встреча Сергея Нечаева, управляющего Вологодским отделением ПАО Сбербанк,   с бизнесом города Череповца.   Предприниматели получили ответы  на наиболее волнующие вопросы бизнеса по  антикризисным мерам поддержки клиентов Сбербанка в связи с COVID-19, в том числе по реструктуризации кредитных договоров для компаний, пострадавших от пандемии коронавируса, и по новому продукту – кредитам под 0% на зарплату по государственной программе. 

Предлагаем ознакомиться с ответами управляющего Вологодским отделением Сбербанка на вопросы предпринимателей.

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу

Из-за неблагоприятного стечения жизненных обстоятельств некоторые заемщики Сбербанка оказываются в тяжелых финансовых обстоятельствах. Они больше не могут исправно выплачивать взятый кредит и рискуют попасть в базу неблагонадежных клиентов. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу позволяет сохранить чистую кредитную историю, полностью расплатиться с банком по кредиту и рассчитывать на получение займов в дальнейшем.

Что такое реструктуризация

Сохранить свою кредитную истории чистой заемщик может, если:

• вовремя осуществляет все обязательные платежи;
• осуществит рефинансирование;
• будет произведена реструктуризация кредита.

Последний пункт подразумевает изменение условий выплат по кредиту, оставляя при этом неизменной величину основного долга. Это позволяет заемщику совершать ежемесячные платежи, размер которых определяется из его текущего уровня доходов.

Выгода клиента от реструктуризации кредита заключается в:

• сохранении чистой кредитной истории;
• отсутствии пеней/штрафов;
• отсутствии судебных разбирательств;
• сохранении собственных нервов и здоровья.

Но основным минусом реструктуризации для клиента является существенное увеличение общей суммы, которую клиент должен выплатить банку. Хотя ежемесячные платежи и уменьшаются, увеличивается срок выплаты кредита, а, следовательно, увеличивается и сумма выплачиваемых процентов.

Имеет выгоду и сам банк. Она заключается в:

• получении дополнительной прибыли;
• улучшении качества финансового портфеля;
• отсутствии убытков, на которые очень негативно реагирует ЦБ РФ.

В случае с просрочкой ипотечных выплат банк вообще ничем не рискует, ведь квартира находится в залоге у банка, которую он может продать в случае невыплаты кредита.

В каких случаях Сбербанк соглашается на реструктуризацию

Но, несмотря на очевидную выгоду для обеих сторон, банк не очень охотно занимается реструктуризацией. Это связано с тем, что для этого приходится затрачивать большие усилия, составлять новый договор с клиентом, пересчитывать суммы ежемесячных платежей, не получая при этом дополнительного вознаграждения. Поэтому рядовые сотрудники нечасто соглашаются на реструктуризацию, если у клиента еще нет приличной просрочки. Если заемщик чувствует, что не сможет вовремя погашать кредит в ближайшее время, ему следует обращаться не к рядовым сотрудникам, а к их руководителям.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке может быть произведена, если клиент предоставит какие-либо из нижеперечисленных документов:

• справка из фонда занятости о постановке на учет в связи с увольнением с предыдущего места работы;
• копия приказа о принудительной отправке работника в отпуск без содержания;
• копия приказа об уменьшении заработной платы;
• справки о наличии задолженности другим кредиторам с указанием срока их платежей, даже если они были оформлены на других членов семьи;
• копия медицинского заключения о наличии у клиента тяжелого заболевания, которое не позволяет ему получать доход прежнего уровня.

А самым главным фактором, благодаря которому может быть начат процесс реструктуризации, является наличие у клиента задолженности по выплате кредита не менее 30 дней.

К сожалению, сотрудники СБ РФ редко соглашаются на изменение условий кредитования, если клиент просит об этом еще до наступления задолженности. Помимо этих документов, заемщик, обращающийся с просьбой реструктурировать долг, должен заполнить и отправить в банк анкету.

Анкета, заполняемая при обращении за реструктуризацией

Анкета или заявление на реструктуризацию кредита, который выдал Сбербанк, имеет образец, выложенный на официальном сайте. В анкете должны быть указаны такие сведения:

• реквизиты банка;
• ФИО заемщика;
• номер договора о кредитовании;
• подробные сведения о паспорте, прописке, регистрации, а также контактные данные;
• сведения о занятости, включая причину увольнения либо перевода на низкооплачиваемую работу;
• данные о доходах, получаемых дополнительно;
• данные о супруге, других созаемщиках либо поручителях;
  информация о детях, иждивенцах;
• данные об имеющейся собственности;
• информация об активных депозитных/карточных счетах в СБ РФ;
  причины обращения за реструктуризацией и выбор ее варианта.

Заполненную анкету можно отправить по электронной почте, а можно лично отнести в отделение Сбербанка. После рассмотрения поданного заявления сотрудник СБ РФ свяжется с клиентом, используя оставленные им в анкете контактные данные, и сообщит о принятом решении.

При принятии положительного решения клиенту необходимо с паспортом прийти в отделение СБ РФ. Менеджер банка, работающий с заемщиком, детально выяснит размеры его платежеспособности, основываясь на представленных документах, и, согласно этому, составит индивидуальную схему выплаты кредита. При необходимости им могут быть запрошены дополнительные документы.

Как реструктуризируется долг

Существует несколько схем погашения задолженности и дальнейшего выплачивания кредита:

• составление индивидуального графика;
• увеличение срока кредитования;
• предоставление кредитных каникул.

Выбор подходящей схемы производится на основании сведений, предоставляемых заемщиком. Следует помнить, что при заключении нового кредитного договора, действие старого должно быть официально прекращено соответствующим соглашением. Теперь подробнее о схемах реструктуризации.

Составление для клиента индивидуального графика выплат

Заемщик указывает конкретную сумму платежа, которую может вносить ежемесячно. Именно она учитывается при составлении индивидуального графика. Платежи могут вноситься даже поквартально и быть неравномерными, если клиент имеет сезонный заработок. Тогда наибольший платеж будет приходиться именно на “доходный” сезон. Такой договор составляется на период от 12 месяцев. Если срок его действия заканчивается, составляется новый договор на реструктуризацию.

Увеличение срока выплаты кредита

Если ухудшение финансового положения заемщика связано с понижением зарплаты либо других получаемых доходов, но при этом они остаются стабильными, клиенту увеличивается период кредитования. Для потребительских кредитов и автокредитов можно увеличить срок выплат до 3 лет, но общая длительность кредитного периода не должна превышать 7 лет. Для ипотеки период выплат может быть увеличен до 10 лет, но суммарный период должен составлять не более 35 лет. При проведении такого рефинансирования сумма ежемесячных выплат может быть уменьшена в разы.

Предоставление отсрочки по выплатам кредита

Если предполагается, что ухудшение финансового положения клиента кратковременное, то банк может реструктуризировать долг путем предоставления отсрочки по выплате основного займа.

Проценты в этот период все равно придется платить ежемесячно. Для потребительских/автомобильных кредитов она может предоставляться на срок до 12 месяцев, для ипотеки – до 24.

Кроме того, по договоренности с клиентом, банк может пойти на списание суммы пени, доведя платежи до уровня обычных процентов по займу. Все перечисленные схемы для достижения максимальной эффективности от реструктуризации могут применяться как по отдельности, так и комплексно.

Что делать, если банк не соглашается на реструктуризацию

Если банк отказал в реструктуризации, то, скорее всего, на то были веские причины. Первым делом нужно постараться ликвидировать разногласия мирным путем. Но если это не удается, можно обратиться к юристам и написать исковое заявление в суд, приложив к нему письмо в СБ РФ с просьбой о реструктуризации и отметкой, что оно получено адресатом.

Однако этот вариант имеет массу негативных сторон. В любом случае судебное разбирательство будет длиться долго, иногда до 6 месяцев, а долг при этом будет расти. К тому же судебные издержки придется платить самому заявителю, а примет ли суд положительное решение еще не известно. Ведь реструктуризация кредитов – это не обязанность банка, а его добрая воля.

Кроме того, получить любой кредит в дальнейшем будет проблематично не только в Сбербанке, но и во многих других банках, очень настороженно относящихся к клиентам после судебных разбирательств. Поэтому необходимо приложить максимум усилий для мирного решения этого вопроса.

Еще один вариант выхода из сложившейся ситуации — обращение в специальную финансовую организацию, оказывающую помощь заемщикам в погашении долга. Они могут сами реструктуризировать задолженность либо выдать ссуду на ее погашение.

Какая бы схема реструктуризации долга ни была выбрана, она позволит заемщику расплатиться с долгами, оставить чистой кредитную историю, обращаться за займами в Сбербанк и другие банки в дальнейшем. Поэтому не стоит накапливать долги, а надо решать проблему сразу после ее возникновения.

Вопросы и ответы | Национальное бюро кредитных историй

Как следует из разъяснений Банка России, выпущенных в связи с объявлением некоторых дней нерабочими в порядке мер противодействия распространению коронавируса, в соответствии со ст. 193 ГК РФ обязательства, срок исполнения которых приходится на выходные и праздничные дни (а в соответствии с указом президента неделя с 30 марта по 3 апреля является нерабочей), переносятся на первый рабочий день. При этом режим праздничных и выходных дней, как указано в информации Банка России, не распространяется на дни после 3 апреля.
Верховный суд в «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции» подтвердил и дополнил позицию ЦБ, отметив, что «установление нерабочих дней в период с 30 марта по 30 апреля 2020 г. основанием для переноса срока исполнения обязательства исходя из положений ст. 193 ГК РФ не является».
Таким образом, для заемщиков все дни с 30 марта до 30 апреля учитываются в соответствии с обычным графиком, то есть суббота с воскресеньем – нерабочие, остальные – рабочие. Если в этот период вы не вносили в установленный кредитным договором срок платежи по обслуживанию кредита, они учитываются как просроченные с начислением штрафных санкций и пеней и внесением соответствующей записи в кредитную историю.
При невозможности совершить платеж вовремя мы рекомендуем заемщику немедленно связаться с банком-кредитором, чтобы договориться о реструктуризации кредита или других мерах, исключающих негативное влияние на персональный кредитный рейтинг. В разъяснительном письме Банк России специально уведомил банки, что он рассчитывает на то, что кредиторы при принятии решений будут учитывать фактические возможности должника, наличие у него возможности дистанционного обслуживания и режим ограничительных мер, которые применяются в его регионе, если они могут повлиять на возможность клиента посетить офис.
Для того, чтобы быть уверенным в отсутствии негативных записей в кредитной истории, мы рекомендуем заемщикам регулярно проверять их корректность и следить за значением Персонального кредитного рейтинга. Удобнее всего это делать на сайте НБКИ в личном кабинете. 

Заявление о реструктуризации кредита | Образец — бланк — форма

Заявление о реструктуризации кредита – это документ, содержащий просьбу о пересмотре графика платежей по кредиту, который составляется заемщиком в случаях, когда у него возникают временные трудности с исполнением ранее взятого на себя долгового обязательства.

Заявление о реструктуризации также может составляться в случаях, когда кредитное учреждение нарушает условия договора о досрочном погашении задолженности и направляет заемщику сообщение, что тот не может погасить кредит раньше установленного в договоре срока. Правоотношения кредитора и заемщика в части погашения взятого на себя последним обязательства регулируются ст.ст. 309, 315, 407, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заявление составляется в произвольной форме и условно состоит из информационной о просительной части. Информационная часть должна содержать следующие данные:

• дату подписания соглашения о предоставлении кредитных средств;
• сумму кредита;
• с какого момента и каким образом погашался кредит, а также какая часть суммы уже погашена и сколько осталось;
• с какого момента долговое обязательство стало исполняться ненадлежащим образом;
• подробное описание обстоятельств, послуживших причиной задержек в соблюдении графика платежей;
• сумма, которую заемщик может выплачивать с учетом сложившихся обстоятельств.

В так называемой просительной части, заемщик может обратиться к банку с просьбой о:

• приостановлении начисления процентов по кредитному обязательству;
• списании начисленного долга и продлении срока погашения кредита в связи с возникшими обстоятельствами.

Документ составляется в двух экземплярах и направляется в кредитное учреждение, где оно должно быть зарегистрировано. К заявлению должны быть прикреплены документы, подтверждающие финансовые трудности заемщика. Результаты рассмотрения заявления могут быть направлены по месту жительства заемщика согласно его просьбе.

График публикаций | Банк России

№	Публикация	Дата публикации
1	Отчет Банка России об управлении активами в иностранной валюте и золоте	02.07.2020
2	Мониторинг отраслевых финансовых потоков	02.07.2020 09.07.2020 16.07.2020 27.07.2020 30.07.2020
3	Обзор рисков финансового рынка, информационно-аналитический комментарий	09.07.2020
4	Индексы потребительских цен, информационный бюллетень	10.07.2020
5	Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки, информационно-аналитический комментарий	10.07.2020
6	Оценка базовой инфляции	13.07.2020
7	Говорящие тенденции	15.07.2020
8	Динамика потребительских цен, информационно-аналитический комментарий	15.07.2020
9	Платежный баланс России, информационно-аналитический комментарий	16.07.2020
10	Обзор ключевых показателей микрофинансовых организаций	17.07.2020
11	Развитие банковского сектора России, информационно-аналитический комментарий	17.07.2020
12	Новости Индекс деловой активности	27.07.2020
13	Инфляционные ожидания и настроения потребителей, информационно-аналитический комментарий	27.07.2020
14	Экономика, информационно-аналитический комментарий	28.07.2020
15	Сведения об обнаружении фальшивых денег в банковской системе	29.07.2020
16	Обзор ключевых показателей негосударственных пенсионных фондов	31.07.2020

Обзор банковского кредитования еврозоны — второй квартал 2021 года

Результаты, представленные в обзоре банковского кредитования (BLS) в июле 2021 года, относятся к изменениям, наблюдаемым во втором квартале 2021 года, и ожиданиям в третьем квартале 2021 года. Исследование проводилось в период с 14 по 29 июня 2021 года. Всего было зарегистрировано 142 банка. были опрошены в этом раунде, с уровнем ответов 100%.Помимо результатов по зоне евро в целом, этот отчет также содержит результаты по четырем крупнейшим странам зоны евро. ^[1]

В июльский опрос 2021 года был включен ряд специальных вопросов. В них рассматривается влияние ситуации на финансовых рынках на доступ банков к розничному и оптовому финансированию, влияние коэффициентов неработающих кредитов (NPL) банков на их кредитную политику, изменения условий банковского кредитования и спроса на кредиты по основным направлениям. секторов экономики, а также влияние государственных гарантий по кредитам, связанных с пандемией коронавируса (COVID-19), на изменения условий кредитования банков и спроса на кредиты.

В ходе июльского опроса 2021 года банки зоны евро сообщили о в целом неизменных кредитных стандартах по ссудам предприятиям и домашним хозяйствам во втором квартале 2021 года, то есть процент банков, сообщивших об ужесточении кредитных стандартов, был почти идентичен проценту банков, сообщивших о ослабление кредитных стандартов. Эти изменения последовали за значительным ужесточением стандартов кредитования в 2020 году и умеренным ужесточением кредитов компаниям в первом квартале 2021 года.Они отражают общие улучшения, наблюдаемые в экономике зоны евро по мере отмены мер сдерживания и продолжающейся поддержки со стороны денежных, налоговых и надзорных органов. Фискальная поддержка также нашла свое отражение в чистом смягчении стандартов кредитования для компаний с правительственными гарантиями в связи с COVID-19 в первой половине 2021 года. Предыдущее значительное ужесточение нетто, вызванное в основном восприятием рисков, связанных с более высокими кредитными рисками, стало меньше по всем займам. категории: в отношении ссуд, предоставленных фирмам, дальнейших изменений в восприятии риска не произошло, в то время как предыдущее чистое ужесточение восприятия риска превратилось в небольшое чистое послабление для жилищных ссуд.Стоимость средств банков и состояние баланса в основном оказали нейтральное влияние на стандарты кредитования, отражая высокие коэффициенты капитала банков и благоприятную стоимость фондирования. В третьем квартале 2021 года банки еврозоны ожидают незначительного ужесточения стандартов кредитования для фирм и в целом неизменных стандартов кредитования для домашних хозяйств.

В целом, банки сообщили об увеличении спроса на ссуды со стороны фирм и домашних хозяйств во втором квартале 2021 года. Чистое увеличение было умеренным по ссудам компаниям и сильным по жилищным ссудам.Низкий общий уровень процентных ставок, поддерживаемый политическими мерами, продолжал способствовать увеличению спроса на кредиты со стороны фирм и домашних хозяйств. Кроме того, потребности в финансировании инвестиций в основной капитал оказали положительное влияние на спрос компаний на ссуды впервые с третьего квартала 2019 года, что отражает улучшение экономических перспектив. Что касается домашних хозяйств, то спрос на ссуды поддержали значительно более высокое доверие потребителей, улучшение перспектив рынка жилья и увеличение расходов на товары длительного пользования. В третьем квартале 2021 года банки ожидают дальнейшего чистого увеличения спроса на кредиты как со стороны фирм, так и со стороны населения.

Рассматривая эти события более подробно, банки зоны евро сообщили о в целом неизменных кредитных стандартах (т. Е. Внутренних руководящих принципах банков или критериях утверждения ссуд) для ссуд или кредитных линий предприятиям во втором квартале 2021 года (при этом чистая доля банков, сообщивших о ужесточение стандартов в размере -1% по сравнению с 7% в первом квартале 2021 года; см. раздел 2.1). Это последовало за значительным ужесточением стандартов кредитования во второй половине 2020 года и умеренным ужесточением в первом квартале 2021 года.Кредитные стандарты для малых и средних предприятий остались в целом неизменными (-1%, по сравнению с 7%) и несколько снизились для крупных фирм (-3%, по сравнению с 5%). Эти изменения отражают общие улучшения в экономике зоны евро, о чем свидетельствуют недавние индикаторы настроений деловых кругов, такие как Индекс менеджеров по закупкам (PMI), и происходят, несмотря на более скромные и волатильные изменения в промышленном производстве во втором квартале, которые, вероятно, связаны с к узким местам в цепочке поставок. Кроме того, поддержка со стороны денежных, налоговых и надзорных органов помогает преодолеть фазу восстановления и ограничить кредитные риски для банков.В третьем квартале 2021 года банки еврозоны ожидают незначительного ужесточения стандартов кредитования фирм (2%).

В целом, банки сообщили о неизменном восприятии риска во втором квартале 2021 года, что свидетельствует о стабильной оценке кредитных рисков, в то время как терпимость банков к риску продолжала оказывать небольшое влияние ужесточения политики. После значительного увеличения восприятия рисков в 2020 году и более умеренного роста в первом квартале 2021 года банки оценили риски в своих корпоративных кредитных портфелях как в целом стабильные во втором квартале 2021 года из-за улучшения общей экономической ситуации и вероятной восстановление доходов фирм.В то же время низкая толерантность банков к риску продолжала оказывать небольшое влияние на ужесточение политики. Конкуренция со стороны других банков и рыночное финансирование оказали ограниченное чистое послабляющее влияние на стандарты кредитования. Как и в предыдущих кварталах, стоимость средств банков и состояние баланса в целом оказали нейтральное влияние на стандарты кредитования ссуд для фирм. В частности, ситуация с достаточной ликвидностью банков — частично связанная с участием в операциях TLTRO III — отражается в смягчающем воздействии, которое их позиция ликвидности оказывает на стандарты кредитования для ссуд компаниям.

Во втором квартале 2021 года банки еврозоны также сообщили о в целом неизменных кредитных стандартах для жилищных ссуд (чистая доля банков составила -1% после -2% в первом квартале 2021 года; см. Раздел 2.2). по потребительскому кредиту и прочему кредитованию населения (0%, по сравнению с 5%). Что касается жилищных кредитов, восприятие риска, связанное с улучшением экономических перспектив и давлением со стороны конкурентов со стороны других банков, оказало смягчающее воздействие на стандарты кредитования, в то время как стоимость финансирования банков и ситуация с балансами оказали небольшое влияние на чистое ужесточение.Восприятие риска по-прежнему оказывало умеренное ужесточающее воздействие на стандарты кредитования потребительского кредитования, в то время как повышенная терпимость банков к риску способствовала их смягчению. Банки ожидают, что в третьем квартале кредитные стандарты в отношении жилищных ссуд (1%) и потребительских кредитов (-1%) в целом останутся неизменными.

Общие условия и положения банков (т.е. фактические условия, согласованные в кредитном договоре) для новых кредитов предприятиям, были смягчены во втором квартале 2021 года (чистый процент -5% после 0%), в основном из-за конкуренции давления.Маржа по средним кредитам (определяемая как спрэд к соответствующим рыночным справочным ставкам) сократилась в чистом выражении, в то время как маржа по более рискованным кредитам осталась неизменной. В целом динамика маржи соответствовала недавним благоприятным изменениям в стоимости заимствований компаний, несмотря на некоторую волатильность ставок по банковским кредитам. Кроме того, чистое ужесточение требований к залоговому обеспечению значительно ослабло по сравнению со второй половиной 2020 года. Банки также сообщили, в целом, об смягчении общих условий для жилищных кредитов (чистый процент -3%, после -6%) , а также по потребительскому кредиту и прочему кредитованию населения (-6% после 0%).

Во втором квартале 2021 года банки сообщили в целом, что доля отклоненных заявок на получение ссуд компаниям осталась неизменной (с чистым процентом, равным 0%, по сравнению с 8%), что отражает в целом неизменные критерии утверждения ссуд банками. и представление о том, что кредитные риски фирм в целом стабильны. Что касается жилищных кредитов, банки еврозоны в целом сообщили об увеличении доли отклоненных заявок (11%, по сравнению с -1%), что, возможно, частично связано с высоким спросом на кредиты, в то время как доля отклоненных заявок осталась неизменной в чистом выражении. по потребительскому кредиту (0%, снижено с 7%).

Что касается крупнейших стран зоны евро, то стандарты кредитования предприятий в Германии снизились и остались неизменными во Франции, Испании и Италии во втором квартале 2021 года (см. Обзорную таблицу). Кредитные стандарты по жилищным кредитам снизились в Германии, остались неизменными в Испании и Италии и ужесточились во Франции. Кредитные стандарты для потребительского кредитования и другого кредитования домашних хозяйств снизились в Германии, в то время как они остались неизменными в Испании, Франции и Италии.

Банки сообщили, в целом, об умеренном увеличении спроса фирм на ссуды во втором квартале 2021 года (чистый процентный показатель составил 8% по сравнению с -15% в первом квартале 2021 года; см. Раздел 2.2), что стало первым чистым увеличением спроса со второго квартала 2020 года. Учитывая основные свойства индикатора спроса на ссуды BLS для фактического развития ссуд, это предполагает увеличение реализованных потоков ссуд в ближайшие месяцы. Впервые с третьего квартала 2019 года потребности компаний в финансировании инвестиций в основной капитал положительно повлияли на спрос на ссуды, что свидетельствует о том, что компании стали менее склонны вкладывать средства на фоне улучшения экономических перспектив. ^[2] Банки также сообщили о значительном положительном влиянии на спрос на ссуды от рефинансирования и реструктуризации долга (частично связанных с корректировкой условий государственных гарантий по ссудам) и от деятельности по слияниям и поглощениям (M&A).Напротив, их потребности в финансировании оборотного капитала остались неизменными на фоне имеющихся резервов ликвидности и вероятного восстановления доходов с учетом улучшения экономической ситуации. Последнее также отражается в ослабляющем воздействии внутреннего финансирования фирм на спрос на ссуды. В третьем квартале 2021 года банки ожидают более сильного чистого увеличения спроса фирм на кредиты (чистый процент 31%).

Банки сообщили о резком увеличении спроса на жилищные ссуды во втором квартале 2021 года (чистая процентная доля составила 36% по сравнению с -7% в первом квартале 2021 года; см. Раздел 2.2), а также более ограниченное чистое увеличение спроса на потребительские кредиты (чистый процент на 11% по сравнению с -19%; см. Обзорную таблицу). Эти изменения в целом соответствовали значительному фактическому росту ссуд домашним хозяйствам на покупку жилья и небольшому увеличению потребительского кредитования. Чистый рост спроса на ссуды домашним хозяйствам был связан со значительно более высоким доверием потребителей (впервые это было замечено с начала пандемического кризиса), а также с низким общим уровнем процентных ставок.Кроме того, перспективы рынка жилья положительно повлияли на спрос на жилищные ссуды, в то время как увеличение расходов на товары длительного пользования положительно повлияло на спрос на потребительские кредиты, что, вероятно, отражает улучшение экономических перспектив. Банки ожидают дальнейшего чистого увеличения спроса на жилищные кредиты (12%) и большего чистого увеличения спроса на потребительские кредиты (31%) в третьем квартале 2021 года.

Банки сообщили об увеличении спроса на кредиты для предприятий во Франции и Испании, в то время как такой спрос остался неизменным в Германии и Италии во втором квартале 2021 года.Чистый спрос на жилищные ссуды увеличился во всех четырех крупнейших странах зоны евро. Что касается потребительского кредита, то в целом спрос увеличился в Германии, Испании и Италии, тогда как во Франции он снизился.

Обзорная таблица

Последние результаты BLS для крупнейших стран еврозоны

(чистая доля банков, сообщающих об ужесточении кредитных стандартов или увеличении спроса на ссуды)

Примечания: «Сред.» столбцы содержат исторические средние значения, которые рассчитываются за период с начала опроса, за исключением последнего раунда.Для Франции чистые проценты взвешиваются на основе непогашенных сумм ссуд для отдельных банков в соответствующих национальных выборках. Из-за различий в размерах выборки в разных странах, которые в целом отражают различия в национальных долях в кредитовании нефинансового частного сектора зоны евро, размер и волатильность чистых процентов невозможно напрямую сравнивать между странами.

В июль 2021 г. BLS также был включен ряд специальных вопросов. Что касается доступа банков зоны евро к розничному и оптовому финансированию, то в целом банки сообщили, что во втором квартале 2021 года такой доступ продолжал улучшаться.Чистое улучшение было наиболее сильным по долговым ценным бумагам и более ограниченным по секьюритизации.

Показатели неработающих кредитов (NPL) банков еврозоны оказали умеренное чистое ужесточение влияния на стандарты кредитования для кредитов предприятиям и в целом нейтральное влияние на стандарты кредитования для кредитов домашним хозяйствам в первой половине 2021 года. В течение следующих шести месяцев банки ожидают меньшего чистого воздействия ужесточения на условия кредитования предприятий и в целом нейтрального воздействия на домохозяйства.Это говорит о том, что банки не прогнозируют достаточно серьезного увеличения показателей NPL, чтобы существенно повлиять на их условия кредитования, несмотря на сохраняющуюся неопределенность в отношении скрытых кредитных рисков их заемщиков. Восприятие рисков, связанных с общими экономическими перспективами и кредитоспособностью заемщиков, а также более низкая толерантность к риску были основными факторами чистого ужесточения воздействия коэффициентов проблемных кредитов.

банков еврозоны сообщили об умеренном ужесточении стандартов кредитования для новых кредитов предприятиям в основных секторах экономики в первой половине 2021 года.Это соответствует умеренному ужесточению нетто-кредитов, о котором сообщили банки в отношении кредитов всем компаниям в первом квартале 2021 года, и практически не изменившимся стандартам кредитования во втором квартале. В течение следующих шести месяцев банки ожидают неоднородного развития условий кредитования по секторам, но ожидается, что изменения будут умеренными в обоих направлениях. В целом банки сообщили об увеличении спроса на ссуды или кредитные линии почти во всех основных секторах экономики, за исключением коммерческой недвижимости, где чистый спрос в первой половине 2021 года не изменился.В течение следующих шести месяцев банки зоны евро ожидают дальнейшего — и более значительного — увеличения спроса со стороны фирм во всех основных секторах экономики.

банков еврозоны сообщили, что государственные гарантии, связанные с COVID-19, продолжали поддерживать условия банковского кредитования для кредитов компаниям, в то время как спрос на ссуды с гарантиями снизился в чистом выражении в первой половине 2021 года. Кредитные стандарты и общие условия для кредитование фирм с государственными гарантиями в связи с COVID-19 продолжало сокращаться.В течение следующих шести месяцев банки ожидают небольшого дальнейшего чистого смягчения кредитных стандартов и условий для этих кредитов. Спрос на ссуды с государственными гарантиями, связанными с COVID-19, и без них, снизился в балансе в первой половине 2021 года, отражая умеренность реализованных кредитных потоков после значительного использования гарантированных ссуд в 2020 году. В течение следующих шести месяцев евро Банки региона ожидают дальнейшего чистого снижения спроса на ссуды с гарантиями, но чистого увеличения спроса на ссуды без гарантий по мере восстановления экономики.

Вставка 1
Общие примечания

Обзор банковского кредитования (BLS) адресован старшим кредитным специалистам в репрезентативной выборке банков зоны евро. В текущем раунде было опрошено 142 банка, представляющих все страны зоны евро и отражающих характеристики их соответствующих национальных банковских структур. Основная цель BLS — повысить осведомленность Евросистемы об условиях банковского кредитования в зоне евро. ^[3]

Опросник BLS

Анкета BLS содержит 22 стандартных вопроса о прошлых и ожидаемых будущих событиях: 18 вопросов ретроспективного характера и четыре вопроса прогнозного характера.Кроме того, он содержит один открытый вопрос. Эти вопросы касаются развития ссуд резидентам зоны евро (т. Е. Внутренних займов и трансграничных ссуд зоны евро) и различают три категории ссуд: ссуды или кредитные линии предприятиям; ссуды домохозяйствам на покупку дома; и потребительское кредитование и другое кредитование домашних хозяйств. Для всех трех категорий задаются вопросы о кредитных стандартах, применяемых к утверждению ссуд, сроках и условиях новых ссуд, спросе на ссуды, факторах, влияющих на условия спроса и предложения ссуд, и процентной доле отклоненных заявок на получение ссуд.Вопросы опроса обычно формулируются с учетом изменений за последние три месяца или ожидаемых изменений в течение следующих трех месяцев. Участников опроса просят указать качественно силу любого ужесточения или ослабления или силу любого уменьшения или увеличения, сообщая об изменениях, используя следующую пятибалльную шкалу: (1) значительно ужесточились / уменьшились, (2) ужесточились / уменьшились в некоторой степени, (3) практически без изменений, (4) несколько уменьшилось / увеличилось или (5) уменьшилось / увеличилось значительно.

В дополнение к стандартным вопросам анкета BLS может содержать специальные вопросы по конкретным интересующим темам. В то время как стандартные вопросы охватывают трехмесячный период времени, специальные вопросы, как правило, относятся к изменениям за более длительный период времени (например, за последние и следующие шесть месяцев).

Агрегация ответов банков на результаты BLS в стране и зоне евро

Ответы отдельных банков, участвующих в BLS, объединяются в два этапа.На первом этапе ответы отдельных банков агрегируются для формирования национальных результатов для стран зоны евро. На втором этапе эти национальные результаты BLS объединяются для формирования результатов BLS еврозоны.

На первом этапе ответы банков могут быть агрегированы для формирования национальных результатов BLS путем применения равных весов ко всем банкам в выборке ^[4] или, в качестве альтернативы, путем применения схемы взвешивания на основе непогашенных кредитов нефинансовым корпорациям. и домохозяйства для отдельных банков в соответствующих национальных выборках.Для Франции, Мальты, Нидерландов и Словакии применяется явная схема взвешивания.

На втором этапе, поскольку количество банков в национальных выборках значительно различается и не всегда отражает соответствующие доли этих стран в кредитовании нефинансовых корпораций и домашних хозяйств зоны евро, результаты национального обследования агрегируются для формирования BLS зоны евро. результаты за счет применения схемы взвешивания, основанной на национальных долях непогашенных кредитов нефинансовым корпорациям и домашним хозяйствам зоны евро.

Индикаторы BLS

Ответы на вопросы, касающиеся кредитных стандартов, анализируются в этом отчете путем рассмотрения разницы («чистый процент») между процентом банков, сообщивших, что кредитные стандарты, применяемые при утверждении ссуд, были ужесточены, и процентом банков, сообщающих, что они были ослаблены. По всем вопросам чистый процент определяется на основе всех участвующих банков, которые ведут бизнес или подвержены влиянию соответствующих категорий ссуд (т.е. все они включены в знаменатель при расчете чистого процента). Это означает, что банки, которые специализируются на определенных категориях ссуд (например, банки, которые предоставляют ссуды только предприятиям), включаются в агрегирование только для этих категорий. Все остальные участвующие банки включаются в совокупность всех вопросов, даже если банк отвечает, что вопрос «не применим» («NA»). Этот согласованный метод агрегирования был введен Евросистемой в апреле 2018 г. Он был применен ко всей зоне евро и национальным результатам BLS в текущем вопроснике BLS, включая данные за прошлые периоды. ^[5] Полученные в результате изменения для стандартных вопросов BLS, как правило, были небольшими, но изменения для некоторых специальных вопросов были более крупными из-за большего количества ответов банков «не применимо».

Положительный чистый процент указывает на то, что большая часть банков ужесточила стандарты кредитования («чистое ужесточение»), тогда как отрицательный чистый процент указывает на то, что большая часть банков снизила стандарты кредитования («чистое смягчение»).

Аналогичным образом, термин «чистый спрос» относится к разнице между процентной долей банков, сообщающих об увеличении спроса на ссуды (т.е. увеличение потребности в банковском ссуде) и процент банков, сообщающих о снижении. Таким образом, чистый спрос будет положительным, если большая часть банков сообщит об увеличении спроса на ссуды, тогда как отрицательный чистый спрос указывает на то, что большая часть банков сообщила о снижении спроса на ссуды.

При оценке балансов обследований для зоны евро чистые проценты от -1 до +1 обычно называют «в целом неизменными». Для результатов по странам чистые процентные изменения отражаются в фактических данных, поскольку разные размеры выборки в разных странах означают, что ответы отдельных банков по-разному влияют на величину чистых процентных изменений.

В дополнение к показателю «чистый процент», ЕЦБ также публикует альтернативную меру ответов банков на вопросы, касающиеся изменений в кредитных стандартах и ​​чистом спросе. Этот показатель представляет собой взвешенную разницу («индекс диффузии») между процентом банков, сообщающих об ужесточении кредитных стандартов, и процентом банков, сообщающих об их смягчении. Аналогичным образом, что касается спроса на ссуды, индекс диффузии относится к взвешенной разнице между процентом банков, сообщающих об увеличении спроса на ссуды, и процентом банков, сообщающих о снижении.Индекс диффузии строится следующим образом: кредиторам, ответившим «в значительной степени», присваивается вес (1 балл), который в два раза больше, чем у кредиторов, ответивших «в некоторой степени» (0,5 балла). Интерпретация индексов диффузии следует той же логике, что и интерпретация чистых процентов.

Подробные таблицы и диаграммы, основанные на предоставленных ответах, можно найти в Приложении 1 для стандартных вопросов и в Приложении 2 для специальных вопросов. Кроме того, данные временных рядов BLS доступны на веб-сайте ЕЦБ через хранилище статистических данных.

Копию анкеты, глоссарий терминов BLS и руководство пользователя BLS с информацией о ключах серии BLS можно найти на веб-сайте ECB.

2,1 Кредиты предприятиям

2.1.1 Кредитные стандарты для кредитов предприятиям в целом не изменились

банков еврозоны отчитались о в целом неизменных кредитных стандартах (т. Е. Внутренних руководящих принципах банков или критериях утверждения ссуд) для ссуд или кредитных линий предприятиям во втором квартале 2021 года — i.е. процентная доля банков, сообщивших об ужесточении кредитных стандартов, и процентная доля банков, сообщивших об ослаблении стандартов, были почти одинаковыми (чистый процент -1%, по сравнению с 7% в первом квартале 2021 года; см. диаграмму 1 и обзорную таблицу). Этот чистый процент был ниже ожиданий банков в предыдущем квартале (5%), а также ниже исторического среднего показателя с 2003 года (8%). В то же время он последовал за значительным ужесточением стандартов кредитования фирм во второй половине 2020 года и умеренным ужесточением в первом квартале 2021 года. ^[6] В целом не изменившиеся стандарты кредитования отражают общее улучшение экономики еврозоны, о чем также свидетельствуют недавние индикаторы настроения деловых кругов, такие как индекс деловой активности (PMI), несмотря на более скромные и нестабильные тенденции промышленного производства во втором квартале, которые вероятно, связаны с узкими местами в цепочке поставок. Кроме того, поддержка со стороны денежных, налоговых и надзорных органов помогает преодолеть фазу восстановления и ограничить кредитные риски для банков. Стандарты кредитования МСП в целом остались неизменными (-1%, по сравнению с 7%) и несколько снизились для крупных фирм (-3%, по сравнению с 5%).Благоприятные изменения в размерах фирм, несмотря на обычно более высокие кредитные риски для МСП из-за их потенциально непрозрачных балансов, показывают благотворное влияние мер государственной поддержки (особенно для МСП). Кредитные стандарты несколько снизились для краткосрочных кредитов (-2%, после 6%) и остались неизменными для долгосрочных кредитов (0%, после 10%).

В итоге банки сообщили о неизменном восприятии риска во втором квартале 2021 года, что свидетельствует о стабильной оценке кредитных рисков, в то время как терпимость банков к риску продолжала оказывать небольшое чистое влияние ужесточения (см. Диаграмму 1 и Таблицу 1).После значительного чистого увеличения восприятия рисков в 2020 году и более умеренного роста в первом квартале 2021 года банки оценили риски в своих корпоративных кредитных портфелях как в целом стабильные во втором квартале из-за улучшения общей экономической ситуации и вероятного восстановления в доходах фирм. Хотя в целом показатели валового долга компаний остаются высокими, восстановление экономики и снижение потребностей в чрезвычайном финансировании по мере восстановления доходов компаний, как правило, будут способствовать снижению показателей долга компаний и стабилизации кредитных рисков.В то же время более низкая терпимость банков к риску продолжала оказывать небольшое влияние на ужесточение политики во втором квартале. Конкуренция оказала ограниченное чистое послабляющее влияние на стандарты кредитования — как конкуренция со стороны других банков, так и конкуренция со стороны рыночного финансирования (последнее отражает благоприятные рыночные условия финансирования для корпораций). Как и в предыдущих кварталах, стоимость банковских средств и состояние баланса в целом продолжали оказывать в целом нейтральное влияние на стандарты кредитования для ссуд фирмам.Устойчивые коэффициенты капитала банков и сохраняющаяся благоприятная стоимость фондирования отражались в чистом выражении в в целом нейтральном влиянии позиций капитала банков и рыночных условий финансирования, в то время как обширные запасы ликвидности банков — частично связаны с участием в операциях TLTRO III. — были отражены в небольшом дополнительном чистом послаблении, которое их позиции по ликвидности оказали на кредитные стандарты.

Диаграмма 1

Изменения в кредитных стандартах, применяемых к утверждению ссуд или кредитных линий для предприятий, и способствующие факторы

(чистая доля банков, сообщающих об ужесточении кредитных стандартов и способствующих факторов)

Примечания: «Фактические» значения — это произошедшие изменения, а «ожидаемые» — это изменения, ожидаемые банками.Чистые проценты определяются как разница между суммой процентов банков, ответивших «значительно ужесточились» и «несколько ужесточились», и суммой процентов банков, ответивших «несколько снизились» и «значительно снизились». Чистый процент ответов на вопросы, относящиеся к факторам, способствующим этим факторам, определяется как разница между процентом банков, сообщивших, что данный фактор способствовал ужесточению, и процентом, сообщившим, что он способствовал ослаблению.«Стоимость фондов и балансовых ограничений» — это невзвешенное среднее значение «затрат, связанных с позицией капитала», «доступом к рыночному финансированию» и «позицией ликвидности»; «Восприятие риска» — это невзвешенное среднее значение «общей экономической ситуации и прогнозов», «ситуации и перспектив / кредитоспособности заемщика в отрасли или конкретной компании» и «риска, связанного с требуемым обеспечением»; «Конкуренция» — это невзвешенное среднее значение «конкуренции со стороны других банков», «конкуренции со стороны небанковских организаций» и «конкуренции со стороны рыночного финансирования».Чистые проценты для «других факторов» относятся к дополнительным факторам, которые были упомянуты банками как способствовавшие изменениям в кредитных стандартах, в настоящее время в основном связанных с политическими мерами в ответ на пандемию COVID-19.

Таблица 1

Факторы, способствующие изменениям стандартов кредитования ссуд или кредитных линий предприятиям

(в процентах нетто банков)

Примечание: см. Примечания к диаграмме 1.

Что касается крупнейших стран зоны евро, то стандарты кредитования предприятий во втором квартале 2021 года снизились в Германии и остались неизменными во Франции, Испании и Италии.Заметными изменениями были чистое ослабление конкурентного давления в Италии и чистое ужесточение влияния терпимости банков к риску в Испании по сравнению с небольшим чистым воздействием ослабления восприятия риска и толерантности к риску в Германии.

В третьем квартале 2021 года банки еврозоны ожидают небольшого чистого ужесточения кредитных стандартов для кредитов компаниям (чистый процент 2%). Это подтверждает, что банки не ожидают значительного ухудшения своей кредитной предложения. В целом, исходя из свойств опережающих индикаторов кредитных стандартов BLS для развития ссуд, текущие события BLS не сигнализируют о резком сокращении кредитования фирм в ближайшие кварталы.

2.1.2 Условия по кредитам предприятиям смягчены

Общие условия и положения банков (т.е. фактические условия, согласованные в кредитном договоре) для новых кредитов предприятиям, были смягчены во втором квартале 2021 года (чистый процент -5% после 0%; см. Диаграмму 2 и таблицу 2 ). Маржа по средним кредитам (определяемая как спрэд к соответствующим рыночным справочным ставкам) сократилась в чистом выражении по данным банков зоны евро, в то время как маржа по более рискованным кредитам осталась неизменной.В целом динамика маржи согласуется с недавними благоприятными изменениями стоимости займов для компаний, несмотря на некоторую волатильность ставок по банковским кредитам. Чистое ужесточение требований к залоговому обеспечению стало значительно слабее по сравнению со второй половиной 2020 года. Кроме того, более длительные сроки погашения и большие размеры кредитов способствовали смягчению условий для кредитов компаниям (включенных в «другие условия»).

Конкуренция, стоимость фондирования банков и ситуация с балансами, а также восприятие риска — все это оказало чистое смягчающее воздействие на общие условия и положения банков, в то время как терпимость банков к риску имела небольшое чистое влияние ужесточения (см. Таблицу 3).Конкуренция была основным фактором чистого смягчения общих условий банков во втором квартале 2021 года. Это может быть частично связано с привлекательными условиями фондирования операций TLTRO III, которые банки передают заемщикам, оказывая конкурентное давление на другие банки, которые стремятся сохранить свою долю на рынке. В связи с этим благоприятная стоимость банковского финансирования также оказала чистое смягчающее воздействие на общие условия предоставления кредитов компаниям, как и восприятие риска. Напротив, терпимость банков к риску оказала небольшое чистое ужесточение влияния на общие условия и положения банков.

Диаграмма 2

Изменения в условиях предоставления кредитов или кредитных линий предприятиям

(чистая доля банков, сообщивших об ужесточении условий)

Примечания: «Маржа» определяется как спрэд к соответствующей рыночной справочной ставке. «Прочие условия» — это невзвешенное среднее значение «непроцентных сборов», «размера ссуды или кредитной линии», «условий ссуды» и «срока погашения». Чистые проценты для «других факторов» относятся к дополнительным факторам, которые были упомянуты банками как способствовавшие изменениям в условиях.

Таблица 2

Изменения в условиях предоставления кредитов или кредитных линий предприятиям

(в процентах нетто банков)

Примечание. См. Примечания к диаграмме 2.

Если посмотреть на крупнейшие страны зоны евро, то общие условия по ссудам или кредитным линиям предприятиям смягчились с балансом в Германии и Франции, тогда как они ужесточились в Испании (после смягчения в предыдущем квартале) и остались неизменными в Италии. И в Германии, и во Франции чистое смягчение сроков и условий было обусловлено более узкой маржой по средним кредитам и более длительными сроками погашения.Вдобавок к этому чистое смягчение общих условий было также связано с более крупными размерами ссуд в Германии и с более узкой маржой по более рискованным ссудам во Франции. В обеих странах благоприятная стоимость фондирования и состояние баланса банков способствовали чистому смягчению условий, а конкуренция и более низкое восприятие риска также способствовали во Франции. Напротив, чистое ужесточение общих условий в Испании было связано с увеличением маржи по ссуде, вызванным снижением толерантности к риску, в то время как различные компоненты остались неизменными в Италии.

Таблица 3

Факторы, способствующие изменению общих условий по займам или кредитным линиям предприятиям

(в процентах нетто банков)

Примечание. Чистые проценты по этим вопросам, касающимся факторов, способствующих развитию, определяются как разница между процентом банков, сообщивших, что данный фактор способствовал ужесточению, и процентом, сообщившим, что он способствовал послаблению.

2.1.3 Показатель отклонения кредитов предприятиям не изменился

Во втором квартале 2021 года банки еврозоны сообщили в целом, что доля отклоненных заявок на ссуды компаниям осталась неизменной (чистая процентная доля составила 0% по сравнению с 8% в предыдущем квартале; см. Диаграмму 3).Такое развитие событий согласуется с в целом неизменными кредитными стандартами банков (которые устанавливаются до того, как ссуды фактически запрашиваются и согласовываются), и с представлением о том, что кредитные риски компаний в целом стабильны.

Несмотря на стабильность доли отказов ссуд на уровне зоны евро, банки Германии, Франции и Италии в целом сообщили об увеличении этой доли, в то время как банки Испании указали, что ситуация не изменилась. ^[7]

Диаграмма 3

Изменения в частоте отказа от кредитов предприятиям

(чистая доля банков, сообщивших об увеличении доли отказов)

Примечания: Чистый процент отклоненных заявок на получение ссуд определяется как разница между процентом банков, сообщающих об увеличении доли отказов ссуд, и процентом банков, сообщающих о снижении.Ответы банков относятся к доле отклоненных заявок на получение ссуд по отношению к общему объему заявок по данной категории ссуд.

2.1.4 Чистый спрос на кредиты предприятиям умеренно увеличился

Банки сообщили об умеренном увеличении спроса фирм на ссуды или кредитные линии во втором квартале 2021 года (чистая доля банков составила 8% по сравнению с -15% в первом квартале 2021 года ^[8] ; см. диаграмму 4 и обзорную таблицу). Это было первое чистое увеличение с момента чрезвычайно высокого спроса на кредиты во втором квартале 2020 года.Учитывая основные свойства индикатора спроса на ссуды BLS для роста ссуд фирмам, это говорит о потенциальном увеличении реализованных потоков ссуд в ближайшие месяцы. Банки сообщили о чистом увеличении спроса на кредиты как для МСП (чистый процент на 6%), так и для крупных фирм (6%). В то время как спрос на ссуды снизился в остатке по краткосрочным кредитам (-6%), он увеличился по долгосрочным ссудам (10%), что указывает на сдвиг в сторону более длинных сроков погашения.

По данным банков еврозоны, впервые с третьего квартала 2019 года потребности компаний в финансировании инвестиций в основной капитал положительно повлияли на спрос на ссуды (чистый процент составил 4%, по сравнению с -21% в предыдущем квартале) (см. Диаграмму 4). и Таблица 4).Это говорит о том, что компании стали менее охотно вкладывать средства на фоне улучшения экономических перспектив, о чем свидетельствуют такие индикаторы настроений, как PMI и результаты опросов предприятий и потребителей Европейской комиссии за период с апреля по июнь 2021 года. ^[9] Кроме того, банки сообщили о значительном положительном влиянии на спрос на ссуды от рефинансирования и реструктуризации долга, а также от операций по слияниям и поглощениям (включенных в «прочие потребности в финансировании»). ^[10] Первое частично связано с изменениями в условиях государственных гарантий по кредитам, ведущими к рефинансированию с более длительными сроками погашения, а также с тем фактом, что среда с низкими процентными ставками в целом создает стимулы для перехода к более длительным срокам погашения.Кроме того, слияния и поглощения и корпоративная реструктуризация, поддерживаемые низким общим уровнем процентных ставок, также положительно повлияли на спрос на ссуды. Банки указали в чистом выражении, что потребности фирм в финансировании оборотного капитала остались неизменными в соответствии с имеющимися у фирм запасами ликвидности и вероятным восстановлением доходов. Последнее также отражается в ослабляющем воздействии внутреннего финансирования фирм на спрос на ссуды. Напротив, если посмотреть на альтернативные источники внешнего финансирования, выпуск корпоративных облигаций оказал в целом нейтральное влияние на спрос фирм на банковские ссуды, а выпуск акций имел незначительное положительное влияние, по мнению банков зоны евро.

Диаграмма 4

Изменения спроса на ссуды или кредитные линии предприятиям и способствующие факторы

(чистая доля банков, сообщающих об увеличении спроса, и способствующие факторы)

Примечания: «Фактические» значения — это произошедшие изменения, а «ожидаемые» — это изменения, ожидаемые банками. Чистые проценты по вопросам спроса на ссуды определяются как разница между суммой процентов банков, ответивших «значительно увеличилось» и «несколько увеличилось», и суммой процентов банков, ответивших «несколько снизилось» и «значительно уменьшилось». .Чистый процент ответов на вопросы, касающиеся факторов, способствующих развитию, определяется как разница между процентом банков, сообщающих, что данный фактор способствовал увеличению спроса, и процентом, сообщающим, что он способствовал снижению спроса. «Прочие потребности в финансировании» — это невзвешенное среднее значение «слияний / поглощений и корпоративной реструктуризации» и «рефинансирования / реструктуризации и пересмотра долговых обязательств»; «Использование альтернативного финансирования» представляет собой невзвешенное среднее значение «внутреннего финансирования», «ссуд от других банков», «ссуд от небанковских организаций», «выпуска / погашения долговых ценных бумаг» и «выпуска / погашения капитала».

Если посмотреть на крупнейшие страны зоны евро, банки сообщили о чистом увеличении спроса фирм на ссуды во Франции и Испании, в то время как они сообщили о неизменном спросе на ссуды на балансе в Германии и Италии. Банки Германии и Франции сообщили, что инвестиции в основной капитал, слияния и поглощения и корпоративная реструктуризация оказали положительное влияние на потребности в финансировании, в то время как спрос на ссуды в Испании и Италии был в значительной степени обусловлен рефинансированием и реструктуризацией долга. В Испании значительное положительное влияние рефинансирования и реструктуризации долга связано с увеличением срока погашения государственных гарантий по кредитам, что привело к переходу на более длительные сроки погашения, что также отражено в фактических потоках кредитов в апреле и мае.Внутреннее финансирование привело к снижению спроса на кредиты по балансу в Германии и Испании, тогда как банки Франции и Италии сообщили о нейтральном влиянии.

В третьем квартале 2021 года банки зоны евро ожидают более сильного чистого увеличения спроса фирм на ссуды (чистый процент 31%) — особенно для МСП (чистый процент 35% по сравнению с 27% для крупных фирм).

Таблица 4

Факторы, способствующие изменению спроса на ссуды или кредитные линии предприятиям

(в процентах нетто банков)

Примечание: см. Примечания к таблице 4.

2.2 Ссуды домашним хозяйствам на покупку жилья

2.2.1 Кредитные стандарты для ссуд домохозяйствам на покупку жилья в целом остались без изменений

Во втором квартале 2021 года банки еврозоны сообщили о в целом неизменных кредитных стандартах для ссуд домохозяйствам на покупку жилья (чистая доля банков составляла -1% после -2% в предыдущем квартале; см. Диаграмму 5 и обзорную таблицу), по сравнению со средним историческим показателем в 6% с 2003 года. Это говорит о том, что банки зоны евро считают, в целом, что их критерии утверждения ссуды для жилищных ссуд в целом соответствуют экономической ситуации и кредитным рискам заемщиков после более сильного ужесточения нетто в 2020 году. .

Восприятие рисков, связанных с улучшением экономических перспектив и давлением со стороны конкурентов со стороны других банков, оказало смягчающее влияние на стандарты кредитования. Затраты банков на финансирование и ситуация с балансами, напротив, оказали небольшое влияние на чистое ужесточение (см. Диаграмму 5 и Таблицу 5).

Что касается крупнейших стран зоны евро, то стандарты кредитования жилищных кредитов снизились в Германии, ужесточились во Франции и остались неизменными в Италии и Испании во втором квартале. Воздействие факторов, способствовавших изменению кредитных стандартов, было неоднородным в разных странах.Улучшение экономических перспектив оказало смягчающее влияние на стандарты кредитования жилищных кредитов, особенно в Германии и Франции. Напротив, более низкая терпимость банков к риску в целом ужесточила стандарты кредитования в Италии.

Забегая вперед, банки еврозоны ожидают, что стандарты кредитования жилищных ссуд в третьем квартале 2021 года в целом останутся неизменными (чистая процентная доля составляет 1%).

Диаграмма 5

Изменения в кредитных стандартах, применяемых к утверждению ссуд домохозяйствам на покупку дома, и способствующие факторы

(чистая доля банков, сообщающих об ужесточении кредитных стандартов, и способствующие факторы)

Примечания: См. Примечания к Таблице 1.«Восприятие риска» — это невзвешенное среднее значение «общей экономической ситуации и перспектив», «перспектив рынка жилья, включая ожидаемые изменения цен на жилье» и «кредитоспособности заемщика»; «Конкуренция» — это невзвешенное среднее значение «конкуренции со стороны других банков» и «конкуренции со стороны небанковских организаций». Чистые проценты для «других факторов» относятся к дополнительным факторам, которые были упомянуты банками как способствовавшие изменениям в кредитных стандартах, в настоящее время в основном связанных с рекомендациями макропруденциальной политики.

Таблица 5

Факторы, способствующие изменениям стандартов кредитования домашних хозяйств на покупку жилья

(в процентах нетто банков)

Примечание. См. Примечания к диаграмме 5.

2.2.2 Облегчены условия по кредитам домохозяйствам на покупку дома

Банки сообщили об ослаблении общих условий для жилищных кредитов (чистый процент -3%, после -6% в предыдущем квартале). Чистое послабление в основном было связано с уменьшением маржи по средним займам, в то время как маржа по более рискованным займам и требованиям к залоговому обеспечению оставалась в целом неизменной (см. Диаграмму 6 и таблицу 6).Кроме того, сроки погашения ссуд и отношение ссуд к стоимости оказали чистое ужесточение, в основном из-за событий во Франции.

Диаграмма 6

Изменение условий предоставления кредитов населению на покупку жилья

(чистая доля банков, сообщивших об ужесточении условий)

Примечания: «Маржа» определяется как спрэд к соответствующей рыночной справочной ставке. «Прочие условия» — это невзвешенное среднее значение «отношения ссуды к стоимости», «других лимитов размера ссуды», «непроцентных сборов» и «срока погашения».Чистые проценты для «других факторов» относятся к дополнительным факторам, которые были упомянуты банками как способствовавшие изменениям в условиях.

Стол 6

Изменение условий предоставления кредитов населению на покупку жилья

(в процентах нетто банков)

Примечание. См. Примечания к диаграмме 6.

Давление конкуренции оказало соответствующее чистое смягчающее воздействие на общие условия банковского предоставления жилищных ссуд (см. Таблицу 7).Напротив, банки указали, что восприятие риска и их стоимость фондирования и ситуация с балансом имели небольшое чистое влияние ужесточения.

Если посмотреть на крупнейшие страны еврозоны, общие условия жилищных ссуд были смягчены как в Испании, так и, в меньшей степени, в Германии. Это было вызвано снижением маржи по средним займам, что отчасти связано с давлением конкуренции. В случае Испании это согласуется с недавним дальнейшим снижением ставок банковского кредитования на покупку жилья, которые упали до исторического минимума.Напротив, общие условия жилищных ссуд во Франции ужесточились по мнению банков, в основном из-за сроков погашения ссуд, отношения ссуды к стоимости и, в меньшей степени, увеличения средней маржи и более рискованных ссуд. В целом, более низкая терпимость банков к риску во Франции способствовала этому развитию, равно как и стоимость фондирования банков и ситуация с балансами.

Таблица 7

Факторы, способствующие изменению общих условий предоставления кредитов домашним хозяйствам на покупку дома

(в процентах нетто банков)

Примечание. Чистые проценты по этим вопросам, касающимся факторов, способствующих развитию, определяются как разница между процентом банков, сообщивших, что данный фактор способствовал ужесточению, и процентом, сообщившим, что он способствовал послаблению.

2.2.3 Количество отказов по жилищным кредитам увеличилось

Во втором квартале 2021 года банки зоны евро сообщили об увеличении доли отклоненных заявок на жилищные ссуды, которая была в целом стабильной в предыдущем квартале (чистая процентная доля составила 11% по сравнению с -1% в предыдущем квартале). предыдущего квартала; см. диаграмму 7).

Что касается крупнейших стран зоны евро, то процент отказов от жилищных кредитов увеличился в Германии, Франции и Италии, но остался неизменным в Испании.Во Франции и Италии высокий спрос на ссуды мог способствовать увеличению количества отказов. А во Франции меньшая терпимость банков к риску также могла сыграть свою роль.

Диаграмма 7

Изменения в частоте отказа от ссуд домохозяйствам на покупку жилья

(чистая доля банков, сообщивших об увеличении доли отказов)

Примечания: Чистый процент отклоненных заявок на получение ссуд определяется как разница между процентом банков, сообщающих об увеличении доли отказов ссуд, и процентом банков, сообщающих о снижении.Ответы банков относятся к доле отклоненных заявок на получение ссуд по отношению к общему объему заявок по данной категории ссуд.

2.2.4 Чистый спрос на жилищные ссуды увеличился

Банки сообщили в чистом выражении о сильном увеличении спроса на жилищные кредиты во втором квартале 2021 года (чистая доля банков составила 36% по сравнению с -7% в первом квартале 2021 года; см. Диаграмму 8 и обзорную таблицу) , тем самым возобновив чистый рост спроса на жилищные кредиты во второй половине 2020 года.Такое развитие событий соответствует значительному фактическому росту ссуд домохозяйствам на покупку жилья, учитывая в целом одновременную взаимосвязь между спросом на BLS и новыми жилищными ссудами.

Повышение доверия потребителей, благоприятные перспективы на рынке жилья и низкий общий уровень процентных ставок — все это положительно повлияло на высокий спрос на жилищные ссуды, по мнению банков (см. Диаграмму 8 и Таблицу 8). Это согласуется с сильным улучшением доверия потребителей, о котором сообщалось в исследовании потребительских настроений Европейской комиссии во втором квартале.Кроме того, рефинансирование долга или реструктуризация жилищных ссуд оказали небольшое положительное влияние на спрос на жилищные ссуды в зоне евро, что связано с условиями низких процентных ставок. Напротив, внутреннее финансирование домашних хозяйств и ссуды от других банков оказали небольшое сдерживающее влияние на спрос на жилищные ссуды во втором квартале 2021 года. Снижающее влияние внутреннего финансирования домашних хозяйств на покупку дома за счет сбережений (путем внесения более крупных авансовых платежей) представляется соответствует накоплению сбережений домохозяйств во время пандемии (которая в последнее время снизилась).

Диаграмма 8

Изменение спроса на ссуды домашним хозяйствам на покупку дома и способствующие факторы

(чистая доля банков, сообщающих об увеличении спроса, и способствующие факторы)

Примечания: См. Примечания к диаграмме 4. «Прочие финансовые потребности» — это невзвешенное среднее значение «рефинансирования / реструктуризации и пересмотра долговых обязательств» и «регулирующего и налогового режима рынков жилья»; «Использование альтернативного финансирования» представляет собой невзвешенное среднее значение «внутреннего финансирования покупки дома за счет сбережений / первоначального взноса», «ссуд от других банков» и «других источников внешнего финансирования».

Во всех крупнейших странах зоны евро банки сообщили о чистом увеличении спроса на жилищные ссуды во втором квартале 2021 года. В равной степени во всех этих странах доверие потребителей и благоприятные перспективы на рынке жилья способствовали чистому увеличению спроса на жилищные ссуды. , в то время как низкий общий уровень процентных ставок способствовал их повышению в большинстве стран. В Испании и, в меньшей степени, в Германии спрос на жилищные ссуды выиграл от рефинансирования долга (что привело к пролонгации или увеличению сумм ссуд; включено в «прочие финансовые потребности»).

В третьем квартале 2021 года банки ожидают продолжения чистого увеличения спроса на жилищные кредиты (чистая доля банков составляет 12%).

Таблица 8

Факторы, способствующие изменению спроса на ссуды домашним хозяйствам на покупку жилья

(в процентах нетто банков)

Примечание: см. Примечания к диаграмме 8.

2.3 Потребительское кредитование и другое кредитование домашних хозяйств

2.3.1 Кредитные стандарты для потребительских кредитов и прочего кредитования домашних хозяйств остались без изменений

Во втором квартале 2021 года стандарты кредитования для потребительского кредитования и другого кредитования домашних хозяйств остались неизменными (чистая доля банков составила 0%, по сравнению с 5% в предыдущем квартале; см. Диаграмму 9 и обзорную таблицу) после умеренных и сильных чистое ужесточение в предыдущих кварталах.В последний раз банки сообщали о практически неизменных кредитных стандартах в третьем квартале 2018 года.

Восприятие риска (в основном связанное с кредитоспособностью потребителей) оказало умеренное чистое ужесточение воздействия на стандарты кредитования для потребительских кредитов (см. Диаграмму 9 и таблицу 9), в то время как терпимость банков к риску оказала умеренное влияние на смягчение. Стоимость фондирования банков и состояние баланса оказали в целом нейтральное влияние, равно как и давление конкуренции со стороны других банков и небанковских организаций.

Если посмотреть на крупнейшие страны зоны евро, стандарты кредитования для потребительского кредитования и другого кредитования домашних хозяйств в Германии значительно снизились, чему способствовало ослабление влияния терпимости банков к риску, восприятия рисков и конкурентного давления со стороны других банков.Банки Испании, Франции и Италии не сообщили об изменениях в стандартах кредитования потребителей.

В третьем квартале 2021 года банки еврозоны ожидают, что стандарты кредитования для потребительских кредитов и прочего кредитования домашних хозяйств в целом останутся неизменными (чистый процент -1%).

Диаграмма 9

Изменения в кредитных стандартах, применяемых к утверждению потребительского кредита и другого кредитования домашних хозяйств, и способствующие факторы

(чистая доля банков, сообщающих об ужесточении кредитных стандартов, и способствующие факторы)

Примечания: См. Примечания к Таблице 1.«Восприятие риска» — это невзвешенное среднее значение «общей экономической ситуации и перспектив», «кредитоспособности потребителей» и «риска по требуемому обеспечению»; «Конкуренция» — это невзвешенное среднее значение «конкуренции со стороны других банков» и «конкуренции со стороны небанковских организаций». Чистые проценты для «других факторов» относятся к дополнительным факторам, которые были упомянуты банками как способствовавшие изменениям в кредитных стандартах.

Таблица 9

Факторы, способствующие изменениям стандартов кредитования потребительского и прочего кредитования домашних хозяйств

(в процентах нетто банков)

Примечание: см. Примечания к таблице 9.

2.3.2 Облегчены условия потребительского кредитования и прочего кредитования домашних хозяйств

Во втором квартале 2021 года общие условия банков по потребительскому кредиту и другому кредитованию домашних хозяйств смягчились (чистый процент -6% после 0% в предыдущем квартале; см. Диаграмму 10 и таблицу 10), чему способствовали более узкие маржа по средней ссуде и, в некоторой степени, другие условия (которые в основном связаны с размером ссуд).

Диаграмма 10

Изменение условий потребительского кредитования и прочего кредитования населения

(чистая доля банков, сообщивших об ужесточении условий)

Примечания: «Маржа» определяется как спрэд к соответствующей рыночной справочной ставке.«Прочие условия» — это невзвешенное среднее значение «размера ссуды», «непроцентных сборов» и «срока погашения». Чистые проценты для «других факторов» относятся к дополнительным факторам, которые были упомянуты банками как способствовавшие изменениям в условиях.

Таблица 10

Изменение условий потребительского кредитования и прочего кредитования населения

(в процентах нетто банков)

Примечание: см. Примечания к таблице 10.

Давление со стороны конкуренции в итоге оказало смягчающее воздействие на общие условия банковского потребительского кредитования.Напротив, восприятие риска, толерантность банков к риску, стоимость средств банков и состояние баланса — все это оказало в целом нейтральное воздействие (см. Таблицу 11).

Если посмотреть на крупнейшие страны зоны евро, общие условия потребительского кредитования и другого кредитования домашних хозяйств в Германии и Испании снизились. В Германии эти изменения были вызваны ослаблением воздействия конкуренции, восприятия рисков и толерантности банков к риску, тогда как в Испании конкурентное давление и стоимость финансирования банков и ситуация с балансами имели чистый эффект смягчения.Общие условия во Франции и Италии во втором квартале не изменились.

Таблица 11

Факторы, способствующие изменению общих условий потребительского кредитования и прочего кредитования домашних хозяйств

(в процентах нетто банков)

Примечание. Чистые проценты по этим вопросам, касающимся факторов, способствующих развитию, определяются как разница между процентом банков, сообщивших, что данный фактор способствовал ужесточению, и процентом, сообщившим, что он способствовал послаблению.

2.3.3 Показатель отказа от потребительских кредитов и других кредитов домохозяйствам в целом не изменился

Во втором квартале 2021 года банки зоны евро сообщили, что доля отклоненных заявок на потребительские кредиты и другое кредитование домашних хозяйств в целом осталась неизменной (чистая процентная доля составила 1% по сравнению с 7% в предыдущем раунде опроса; см. диаграмму 11). Это последовало за чистым увеличением доли отклоненных ссуд в предыдущих кварталах и соответствовало неизменным стандартам кредитования для потребительских кредитов и прочего кредитования домашних хозяйств.

Если рассматривать крупнейшие страны зоны евро, то процент отказов в целом умеренно снизился в Германии, тогда как в Испании, Франции и Италии он практически не изменился.

Диаграмма 11

Изменения в частоте отказа от потребительских кредитов и прочего кредитования домашних хозяйств

(чистая доля банков, сообщивших об увеличении доли отказов)

Примечания: Чистый процент отклоненных заявок на получение ссуд определяется как разница между процентом банков, сообщающих об увеличении доли отказов ссуд, и процентом банков, сообщающих о снижении.Ответы банков относятся к доле отклоненных заявок на получение ссуд по отношению к общему объему заявок по данной категории ссуд.

2.3.4 Чистый спрос на потребительские кредиты и другое кредитование домашних хозяйств увеличился

Во втором квартале 2021 года банки сообщили об увеличении спроса на потребительские кредиты и другое кредитование населения (чистая доля банков составила 11% по сравнению с -19% ^[11] в предыдущем квартале; см. диаграмму 12 и обзорную таблицу), что было выше среднего исторического значения с 2003 г. (0%).Это умеренное увеличение спроса после чистого снижения в двух предыдущих кварталах в целом соответствовало изменениям, наблюдаемым в фактических потоках потребительского кредита, отражая отмену связанных с пандемией мер сдерживания, хотя в целом потребительское кредитование оставалось на низком уровне.

Банки сообщили, что восстановление доверия потребителей, расходы на товары длительного пользования и низкий общий уровень процентных ставок оказали положительное влияние на спрос на потребительские кредиты (см. Диаграмму 12 и таблицу 12).Эти изменения согласуются с данными недавнего опроса об улучшении доверия потребителей в зоне евро.

Диаграмма 12

Изменения спроса на потребительские кредиты и другие виды кредитования домашних хозяйств и способствующие факторы

(чистая доля банков, сообщающих об увеличении спроса, и способствующие факторы)

Примечания: См. Примечания к диаграмме 4. «Использование альтернативного финансирования» — это невзвешенное среднее значение «внутреннего финансирования за счет сбережений», «ссуд от других банков» и «других источников внешнего финансирования».«Расход эксп. (недвижимость) »означает« потребительские расходы, финансируемые за счет ссуд под залог недвижимости ».

Если посмотреть на крупнейшие страны зоны евро, банки Германии, Испании и Италии сообщили о чистом увеличении спроса на потребительские кредиты. Более высокое доверие потребителей, увеличение расходов на товары длительного пользования и низкий общий уровень процентных ставок были наиболее важными факторами, объясняющими чистый рост в этих странах. В то же время, как и в предыдущем квартале, банки Франции продолжали сообщать о чистом снижении спроса на потребительские кредиты, главным образом за счет расходов на товары длительного пользования и сбережений домашних хозяйств.

В третьем квартале 2021 года банки ожидают сильного чистого увеличения спроса на потребительские кредиты и другое кредитование населения (чистый процент 31%).

Стол 12

Факторы, способствующие изменению спроса на потребительские кредиты и другие виды кредитования домашних хозяйств

(в процентах нетто банков)

Примечание: см. Примечания к диаграмме 12.

3.1 Доступ банков к розничному и оптовому финансированию

Исследование, проведенное в июле 2021 года, включало вопрос о том, в какой степени ситуация на финансовых рынках повлияла на доступ банков к розничному и оптовому финансированию.Банки спросили, ухудшился ли их доступ к финансированию за последние три месяца, а также каковы их ожидания на следующие три месяца. Здесь отрицательный чистый процент указывает на улучшение, а положительный показатель указывает на ухудшение в чистом выражении.

Диаграмма 13

Оценка банками условий фондирования и возможности перевода кредитного риска за счет баланса

(чистая доля банков, сообщивших об ухудшении доступа к рынкам)

Примечание: Чистые проценты определяются как разница между суммой процентов для «значительно ухудшилось» и «несколько ухудшилось» и суммой процентов для «несколько снизилось» и «значительно снизилось».

Стол 13

Оценка банками условий фондирования и возможности перевода кредитного риска за счет баланса

(чистая доля банков, сообщивших об ухудшении доступа к рынкам)

Примечание. См. Примечания к таблице 13.

Во втором квартале 2021 года банки зоны евро сообщили в чистом выражении, что их доступ к розничному и оптовому финансированию продолжал улучшаться (см. Диаграмму 13 и таблицу 13). Доступ к денежным рынкам и финансирование через долговые ценные бумаги (особенно среднесрочные и долгосрочные ценные бумаги) продолжали улучшаться по балансу на уровнях, аналогичных тем, которые наблюдались в предыдущем квартале.Кроме того, доступ к секьюритизации также немного улучшился во втором квартале 2021 года. ^[12] Это указывает на то, что благодаря поддерживающим действиям денежно-кредитной и надзорной политики доступ к финансированию оставался благоприятным для банков, несмотря на общий рост долгосрочных рисков -бесплатные ставки в первой половине 2021 года. Доступ к розничному финансированию также продолжал улучшаться в той же степени, что и в первом квартале 2021 года, как для краткосрочных, так и для долгосрочных депозитов. Улучшение снова было вызвано краткосрочным депозитным финансированием, но оставалось ограниченным по сравнению с первыми несколькими кварталами пандемии, что, вероятно, отражает возвращение потоков депозитов предприятий и домашних хозяйств к уровню до пандемии во втором квартале 2021 года из-за улучшения экономической ситуации. .

Заглядывая в третий квартал 2021 года, банки еврозоны ожидают, что их доступ к фондированию долговых ценных бумаг продолжит умеренно улучшаться, в то время как они ожидают, что доступ к другим источникам финансирования останется в целом неизменным.

3.2 Влияние показателей NPL банков на их кредитную политику

Исследование, проведенное в июле 2021 года, также включало раз в два года специальный вопрос о влиянии, которое коэффициенты неработающих кредитов оказывают на их кредитную политику, и о факторах, посредством которых коэффициенты проблемных кредитов влияют на изменения в кредитной политике.Банкам был задан вопрос о влиянии на ссуды предприятиям, ссуды домашним хозяйствам на покупку жилья, а также потребительские кредиты и другое кредитование домашних хозяйств за последние шесть месяцев и следующие шесть месяцев.

Банки зоны евро сообщили, что их коэффициенты неработающих кредитов оказали умеренное влияние на стандарты кредитования для кредитов предприятиям (чистая процентная доля составила 5%, по сравнению с 15% во второй половине 2020 года; см. Диаграмму 14) и в целом нейтральное влияние на стандарты кредитования по кредитам населению в первой половине 2021 года (0% и 1% по жилищным кредитам и потребительскому кредитованию соответственно).Это последовало за более сильным влиянием ужесточения политики во второй половине 2020 года в отношении кредитов компаниям и потребительского кредитования. Аналогичным образом, банки сообщили, что их коэффициенты NPL оказали меньшее чистое влияние ужесточения условий для кредитов компаниям, чем в предыдущем раунде (чистый процент на 3%, по сравнению с 9%), и нейтральное влияние на сроки и условия для кредитов компаниям. домохозяйства за последние шесть месяцев (0% как для жилищных ссуд, так и для потребительских кредитов; см. диаграмму 14). Сообщаемое ужесточающееся влияние коэффициентов проблемных кредитов банков на условия их кредитования было меньше, чем ожидания, выраженные в предыдущем раунде, по всем категориям, что, вероятно, отражает продолжающееся снижение коэффициентов проблемных кредитов у банков в последние кварталы (что в значительной степени было связано с дальнейшими продажами). устаревших экспозиций).

В первой половине 2021 года банки еврозоны продолжали ссылаться в основном на более высокое восприятие риска, связанное с общими экономическими перспективами и кредитоспособностью заемщиков, и на снижение толерантности к риску как на факторы, способствующие чистому влиянию ужесточения коэффициентов проблемных кредитов на условия кредитования (см. 15). Кроме того, расходы, связанные с операциями по очистке баланса, незначительно повлияли на чистое сокращение, в то время как капитальные затраты банков оказали умеренное смягчающее влияние на кредитную политику банков через коэффициенты просроченных кредитов.Надзорные или регулирующие требования, позиция банков по ликвидности и доступ к рыночному финансированию — все это оказало нейтральное влияние на условия кредитования через коэффициенты NPL.

Диаграмма 14

Влияние показателей NPL банков на стандарты и условия кредитования

(в процентах нетто банков)

Примечания: Коэффициент проблемных кредитов определяется как сумма валовых проблемных кредитов на балансе банка в процентах от валовой балансовой стоимости кредитов. Изменения в стандартах и ​​/ или условиях кредитования могут быть вызваны изменениями в отношении NPL или изменениями в нормативных актах или оценкой банком уровня NPL.Чистые проценты определяются как разница между суммой процентов для «в значительной степени способствовало ужесточению» и «способствовало в некоторой степени ужесточению» и суммой процентов для «в некоторой степени способствовало смягчению» и «внесло значительный вклад в ослабление». Ромбы обозначают ожидания, указанные банками в текущем раунде.

Диаграмма 15

Вклад факторов, посредством которых показатели NPL влияют на политику банков по кредитованию предприятий и домашних хозяйств

(в процентах нетто банков)

Примечание: см. Примечания к таблице 14.

В течение следующих шести месяцев банки зоны евро ожидают, что показатели NPL окажут небольшое чистое ужесточение воздействия на условия кредитования ссуд компаниям и в целом нейтральное влияние на ссуды домашним хозяйствам. Ожидается, что более высокое восприятие риска и более низкая толерантность к риску будут способствовать еще одному умеренному чистому ужесточению кредитной политики, при этом чистые проценты останутся на уровнях, аналогичных тем, которые наблюдались в течение последних шести месяцев. Напротив, ожидается, что капитальные затраты банков продолжат оказывать влияние на снижение в течение следующих шести месяцев.В целом, это говорит о том, что банки не предвидят достаточно серьезного увеличения показателей NPL, чтобы существенно повлиять на их условия кредитования, несмотря на сохраняющуюся неопределенность в отношении скрытых кредитных рисков своих заемщиков.

3.3 Условия банковского кредитования и спрос на ссуды в основных секторах экономики

Опросник июльского исследования 2021 года также включал раз в два года специальный вопрос, направленный на сбор информации об изменениях в банковских стандартах кредитования, общих условиях и спросе на ссуды в основных секторах экономической деятельности за последние шесть месяцев и следующие шесть месяцев.Банкам было предложено собрать информацию, охватывающую следующие секторы: производство, строительство (за исключением недвижимости), услуги (за исключением финансовых услуг и недвижимости), оптовая и розничная торговля, а также недвижимость (включая строительство недвижимости и услуги в сфере недвижимости. вниз в коммерческую и жилую недвижимость).

банков зоны евро сообщили об умеренном чистом ужесточении кредитных стандартов и условий выдачи новых кредитов предприятиям в большинстве основных секторов экономики в первой половине 2021 года (см. Диаграммы 16 и 17).Чистое ужесточение кредитных стандартов соответствовало умеренному чистому ужесточению, о котором сообщили банки в отношении кредитов всем компаниям в первом квартале 2021 года, и в целом неизменным кредитным стандартам, о которых было сообщено во втором квартале. Это было наиболее ярко выражено в отношении кредитов компаниям в секторе оптовой и розничной торговли (чистый процент составил 10%, по сравнению с 24% во второй половине 2020 года) и в секторе услуг (6%, по сравнению с 20%), которые продолжали расти. более сильно пострадают от мер изоляции в первой половине 2021 года.Напротив, чистое ужесточение кредитных стандартов было более сдержанным для секторов коммерческой недвижимости (4%), строительства (4%) и обрабатывающей промышленности (3%). Только для сектора жилой недвижимости банки сообщили о в целом неизменных кредитных стандартах и ​​небольшом чистом смягчении условий. Во всех секторах чистое ужесточение кредитных стандартов, о котором сообщали банки в первой половине 2021 года, было меньше, чем во второй половине 2020 года, что соответствует снижению чистых процентных ставок, наблюдаемых для кредитных стандартов по кредитам всем компаниям в двух странах. за последние кварталы, отражающие общее улучшение экономической ситуации (см.1). В то же время чистое ужесточение оставалось более сильным в секторах, на которые в большей степени повлияли меры сдерживания.

В течение следующих шести месяцев банки зоны евро ожидают, что стандарты кредитования новых кредитов предприятиям останутся в целом неизменными в большинстве основных секторов экономики. Что касается услуг, они ожидают небольшого чистого ослабления, отражающего восстановление сектора после отмены мер сдерживания. Что касается коммерческой недвижимости, они ожидают дальнейшего умеренного ужесточения.Что касается общих условий выдачи новых кредитов компаниям во второй половине 2021 года, банки ожидают чистого смягчения в секторах производства, услуг и жилой недвижимости, а также чистого ужесточения в секторах строительства и коммерческой недвижимости.

Диаграмма 16

Изменения в стандартах кредитования новых кредитов предприятиям основных секторов экономики

(чистая доля банков; за последние шесть месяцев и следующие шесть месяцев)

Примечания: Чистые проценты относятся к разнице между суммой процентов для «значительно ухудшилось» и «несколько ухудшилось» и суммой процентов для «несколько снизилось» и «значительно снизилось».Ромбы обозначают ожидания, указанные банками в текущем раунде.

Диаграмма 17

Изменение условий выдачи новых кредитов предприятиям основных секторов экономики

(чистая доля банков; за последние шесть месяцев и следующие шесть месяцев)

Примечание: см. Примечания к таблице 16.

Банки сообщили об увеличении спроса на ссуды или кредитные линии во всех секторах экономики, за исключением сектора коммерческой недвижимости, где чистый спрос в первой половине 2021 года не изменился (см. Диаграмму 18).Чистый рост спроса был наиболее заметен в секторе жилой недвижимости в соответствии с высоким спросом домохозяйств на жилищные ссуды во втором квартале 2021 года (см. Раздел 2.2).

В течение следующих шести месяцев банки еврозоны ожидают дальнейшего чистого увеличения спроса на кредиты во всех основных секторах экономики.

Диаграмма 18

Изменение спроса на ссуды или кредитные линии предприятиям в основных секторах экономики

(в процентах нетто банков)

Примечания: Чистые проценты относятся к разнице между суммой процентов для «значительно увеличилось» и «несколько увеличилось» и суммой процентов для «несколько уменьшилось» и «значительно уменьшилось».Ромбы обозначают ожидания, указанные банками в текущем раунде.

3.4 Влияние государственных кредитных гарантий на пандемию коронавируса

Опросник июльского исследования 2021 года также включал раз в два года специальный вопрос, направленный на сбор информации об изменениях в условиях кредитования и спросе на ссуды с и без государственных гарантий, связанных с COVID-19, за последние шесть месяцев и следующие шесть месяцев. Кроме того, был задан вопрос о факторах, влияющих на спрос на ссуды с государственными гарантиями в связи с COVID-19.

банков еврозоны сообщили, что государственные гарантии, связанные с COVID-19, продолжали поддерживать банковские стандарты кредитования ссуд компаниям в первой половине 2021 года (см. Диаграмму 19). Кредитные стандарты для кредитов компаниям с государственными гарантиями в связи с COVID-19 продолжали снижаться в первой половине 2021 года (чистый процент -10% после -18% во второй половине 2020 года). Аналогичное чистое ослабление было отмечено для кредитов МСП (-9%, после -16%) и кредитов крупным предприятиям (-7%, после -17%). В отношении кредитов предприятиям без государственных гарантий банки сообщили, что в целом стандарты кредитования не изменились в первой половине 2021 года (чистая процентная доля составила 0% по сравнению с 16% во второй половине 2020 года; см. Диаграмму 19).Это отразило неизменные стандарты кредитования МСП (0%) и небольшое чистое послабление для кредитов крупным предприятиям (-3%), косвенно предполагая, что МСП особенно выигрывают от гарантий. Поскольку в первой половине 2021 года использование ссуд с государственными гарантиями стало относительно небольшим, изменения в стандартах кредитования для всех банковских ссуд фирмам были в основном связаны с ссудами без государственных гарантий.

Во второй половине 2021 года банки еврозоны ожидают лишь незначительного дальнейшего чистого смягчения их кредитных стандартов для кредитов под государственные гарантии как для МСП (-2%), так и для крупных предприятий (-2%).Банки ожидают, что в отношении ссуд без гарантий кредитные стандарты в целом останутся неизменными для разных размеров фирм в течение следующих шести месяцев.

Диаграмма 19

Изменения в стандартах кредитования предприятий с государственными гарантиями в связи с COVID-19 и без них

(в процентах нетто банков)

Примечания: Чистые проценты относятся к разнице между суммой процентов для «значительно ужесточены» и «несколько ужесточены» и суммой процентов для «несколько ослаблено» и «значительно ослаблено».Ромбы обозначают ожидания, указанные банками в текущем раунде.

Диаграмма 20

Изменения в условиях предоставления кредитов предприятиям с государственными гарантиями в связи с COVID-19 и без них

(в процентах нетто банков)

Примечания: Чистые проценты относятся к разнице между суммой процентов для «значительно ужесточены» и «несколько ужесточены» и суммой процентов для «несколько ослаблено» и «значительно ослаблено».Ромбы обозначают ожидания, указанные банками в текущем раунде.

Сроки и условия банков упрощены в чистом выражении для кредитов компаниям с государственными гарантиями в связи с COVID-19 и без них в первой половине 2021 года (-6%, после -14%, для кредитов с гарантиями; и -5%, после 9% — для ссуд без гарантий; см. диаграмму 20), в соответствии с чистым ослаблением, представленным во втором квартале 2021 года для всех ссуд (условия и положения в первом квартале в целом не изменились; см. раздел 2.1). В отношении кредитов с гарантиями аналогичное чистое смягчение наблюдалось для кредитов МСП и крупным предприятиям, в то время как для кредитов без гарантий сроки и условия оставались в целом неизменными для МСП и смягчались только для крупных фирм.

В течение следующих шести месяцев банки ожидают, что их условия и дальше будут смягчаться, как для кредитов с гарантиями (-5%), так и для кредитов без гарантий (-2%).

В первой половине 2021 года банки сообщили о снижении спроса на ссуды с государственными гарантиями, связанными с COVID-19 (чистая доля банков, сообщивших об увеличении спроса на ссуды, составила -26%, по сравнению с 4 % во второй половине 2020 года; см. график 21).Аналогичное чистое снижение было отмечено в отношении спроса на кредиты со стороны МСП (-26%) и крупных предприятий (-30%), что отражает сдерживание фактических потоков кредитов компаниям в целом и, в частности, большое использование гарантированных кредитов в 2020 году. Банки также сообщили об умеренном снижении чистого спроса на кредиты без гарантий в первой половине 2021 года (чистый процент -6%, после -6%; см. Диаграмму 21). Это соответствует общему спросу на кредиты со стороны фирм, который снизится в первом квартале 2021 года и умеренно повысится во втором квартале 2021 года (см. Раздел 2.1).

Диаграмма 21

Изменение спроса на кредиты предприятиям с государственными гарантиями в связи с COVID-19 и без них

(в процентах нетто банков)

Примечания: Чистые проценты относятся к разнице между суммой процентов для «значительно увеличился» и «несколько увеличился» и суммой процентов для «несколько снизился» и «значительно уменьшился». Ромбами обозначены ожидания, указанные банками в текущем раунде.

В течение следующих шести месяцев банки зоны евро ожидают дальнейшего чистого снижения спроса на ссуды с гарантиями, но чистого увеличения спроса на ссуды без гарантий по мере восстановления экономики.

В первой половине 2021 года предупредительные потребности в ликвидности, основные инвестиции и замещение кредитов способствовали чистому снижению спроса на кредиты с гарантиями, связанными с COVID-19 (см. Диаграмму 22), в то время как острая потребность в ликвидности оказала в целом нейтральное влияние на спрос на ссуду.Тот факт, что потребности в ликвидности оказали меньшее влияние на спрос на гарантированные ссуды по сравнению с 2020 годом, согласуется с достаточными буферами ликвидности компаний и вероятным увеличением доходов по мере ускорения восстановления экономики. Кроме того, это подтверждает интерпретацию о том, что нейтральное влияние оборотного капитала и запасов на общий спрос на ссуды в последние два квартала отражает снижение потребностей в ликвидности (см. Раздел 2.1).

В течение следующих шести месяцев банки ожидают, что потребности в ликвидности и замещение ссуды продолжат оказывать небольшое негативное влияние на спрос на ссуды с правительственными гарантиями, в то время как инвестиции в основной капитал, как ожидается, будут иметь нейтральное влияние на спрос фирм на гарантированные ссуды.

Диаграмма 22

Факторы, влияющие на спрос на ссуды или кредитные линии с государственными гарантиями в связи с COVID-19

(в процентах нетто банков)

Примечания: Чистые проценты относятся к разнице между суммой процентов для «значительно увеличилось» и «несколько увеличилось» и суммой процентов для «несколько уменьшилось» и «значительно уменьшилось». Банки могут выбрать более одного фактора Это влияет на спрос на ссуды, поэтому сумма чистых процентов на этом графике может превышать 100.Последний период обозначает ожидания, указанные банками в текущем раунде.

Подробнее.

© Европейский центральный банк, 2021

Почтовый адрес 60640 Франкфурт-на-Майне, Германия
Телефон +49 69 1344 0

Сайт www.ecb.europa.eu

Все права защищены. Воспроизведение в образовательных и некоммерческих целях разрешено при условии указания источника.

Конкретную терминологию см. В глоссарии ЕЦБ (только на английском языке).

PDF ISSN 1830-5989, QB-BA-21-003-EN-N
HTML ISSN 1830-5989, QB-BA-21-003-EN-Q

bne IntelliNews — Узбекистан возрастает

Экономика Узбекистана набирает обороты. Президент Шавкат Мирзиёев, которого только что переизбрали еще на пять лет, взял курс на пять лет назад и начал программу радикальных реформ. Он заново открыл страну для остального мира.Правительство начало лихорадочно работать над модернизацией и переводом страны на рыночную основу. В то же время президент предпринял дипломатические усилия для лучшей интеграции Узбекистана в регионе и за его пределами, а также попытался создать что-то вроде общего рынка со своими соседями по региону. Теперь вся эта работа начинает приносить плоды.

Октябрьское турне по стране выявило необычайный прогресс.Неожиданно весь хлопковый сектор — долгое время являвшийся основой экономики страны в той степени, в которой хлопковые заводы являются частью национального символа — был полностью приватизирован, и весь сектор был передан в частные коммерческие руки. Сектор пшеницы, который также имеет стратегическое значение и является частью национального герба, в настоящее время претерпевает ту же трансформацию, которая будет завершена в следующем году.

Ряд банков готовится к приватизации, и первый крупный банк, специализирующийся на ипотеке Ipoteka Bank, уже продан венгерским инвесторам, а еще девять банков из общего числа 12 должны быть вскоре помещены под молоток.

Но более впечатляющим является то, что все фабрики и комбинаты, которые посетили во время экскурсии, находятся в процессе или уже завершили инвестиционные проекты по расширению и модернизации своего производства для удовлетворения растущего спроса и быстро растущего экспорта.

Отмена валютного контроля в 2017 году, изменившая режим внешней торговли, означает, что крупнейшие и лучшие предприятия Узбекистана воспользовались возможностью начать экспорт, который резко вырос.Первоначально с участием только ближайших соседей страны в первом раунде, внешняя торговля с тех пор расширилась, и теперь экспорт идет на все страны Содружества Независимых Государств (СНГ), Китай, Турцию и даже на африканский рынок, который недавно был открыт для товары производства Узбекистана. В апреле страна получила желанный общий преференциальный торговый статус для экспорта текстиля в ЕС; это позволяет продавать хлопчатобумажные ткани и волокна без пошлин и квот.Экспорт текстиля в этом году уже увеличился более чем вдвое, а частное производство бытовой техники Artel стало крупнейшим производителем потребительских безделушек во всем СНГ. Его завод, расположенный в пустошах пустыни Кызыл-Кум, становится поистине международным бизнесом.

Чувство оптимизма ощутимо. Материально улучшилась жизнь простых людей. Переизбрание Мирзиёева 24 октября подверглось критике за полное отсутствие реальных кандидатов от оппозиции, но, по мнению избирателей, опрошенных этим изданием, он одержал бы убедительную победу, даже если бы существовала конкуренция.Население очень довольна тем, как идут дела, и с радостью позволяет Мирзиёеву продолжать работу.

Центральный банк Узбекистана заявил bne IntelliNews в интервью: «На данный момент мы не сталкиваемся с серьезными рисками или трудностями. Наша задача сейчас — управлять ростом, поставить республику на прочную основу и модернизировать экономику ».

Длинная дорога

Когда я впервые приехал в страну в качестве молодого корреспондента в 1995 году, когда мне было поручено рассказать о ее первой попытке открыться для остального мира, страна была почти в полном коллапсе.Промышленность не работала. Валюта была сильно девальвирована до такой степени, что стала почти бесполезной. Инфляция была трехзначной. Электричество было отключено, и магазины были пусты. Если бы не открытые рынки и легендарная сельскохозяйственная продукция Узбекистана, ситуация для его граждан была бы невозможной.

Тросом жизни, который держал страну на плаву, был хлопок. В советские времена экспорт хлопка, который был крупным производителем хлопка, оставался основным источником поступлений в твердой валюте только что обретшего независимость Узбекистана, составлявшего около 3 миллиардов долларов в год.

Тем не менее, инвесторы хлынули сюда, потому что это самый большой и самый густонаселенный из пяти так называемых Станов (Таджикистан, Туркменистан, Кыргызстан, Казахстан и Узбекистан), и он может многое предложить. Благодаря многочисленному и в основном молодому населению в 35 миллионов человек, рынок розничной торговли на сегодняшний день является крупнейшим в Центральной Азии. Поскольку Узбекистан является единственной страной, имеющей общую границу со всеми другими странами, а также одной из двух стран мира, не имеющих выхода к морю, он является естественным центром производства и распределения для остальной части региона.А отсутствие огромных углеводородных ресурсов означает, что у нее уже была относительно диверсифицированная экономика, основанная на текстильной, обрабатывающей, золотодобывающей, пищевой и других отраслях.

Он должен был взлететь. Но когда бывший президент страны Ислам Каримов получил счет за открытие торговли в виде торгового дефицита в 1 миллиард долларов, он потерял хладнокровие. «Мы не собираемся тратить нашу кровно заработанную валюту на импорт жевательной резинки», — сказал он в своем известном выступлении.Он подавил и ввел строгий валютный контроль, который убил бизнес.

Следующие 20 лет — это история застоя и автаркии, когда Каримов пытался заставить замороженную республику работать, используя наиболее знакомые ему инструменты: централизованно планируемую командную экономику с доминированием государства. Надо отдать ему должное, экономика действительно развивалась. Промышленность была спасена, и был создан сложный автомобильный сектор, который экспортировал свои автомобили UzDaewoo по всему СНГ, который теперь переименован в UzAvto после краха Daewoo несколько лет назад.Рост цен на золото добавил еще один источник доходов, и Каримов провел некоторые рыночные реформы, такие как создание особых экономических зон, но их оказалось недостаточно. Узбекистан сильно отстал от своего местного конкурента, Казахстана, даже если он не превратился в полную корзину, как Таджикистан и Туркменистан.

Многие люди, опрошенные для этой статьи, высоко оценили стабильность и улучшение условий жизни, которыми они наслаждались при Каримове, и он не так широко известен как диктатор, как его считают на Западе.Конечно, новая администрация никоим образом не демонизирует и не критикует Каримова, но затем Мирзиёев был его премьер-министром в течение нескольких лет, поэтому нынешняя администрация предпочитает делать упор на преемственность.

Смена караула

Первой остановкой тура стал город Нукус на западе, затерянный поселок посреди пустыни Кызылкум (он же Кызыл-Кум) и столица Каракалпакстана, где родился тюркский народ.

Когда я впервые побывал в Нукусе более 20 лет назад, я пошел с другом из Турции, который руководил программой ООН, в рамках которой женщинам давали кур, чтобы они могли прокормить себя, продавая яйца и в то же время добавляя немного белка в свой рацион. Город стал экологической катастрофой, поскольку из-за чрезмерного орошения уровень грунтовых вод поднялся на поверхность, а поля были покрыты солью, которая лежала на земле, как снег. У местных фирм не было денег, и они платили своим рабочим мешками макаронных изделий, чтобы у них было хоть что-нибудь поесть.

Производитель бытовой техники Artel открыл завод по сборке пылесосов в Нукусе в 2011 году во время правления Каримова по лицензии корейского гиганта бытовой электроники Samsung, но с тех пор расширил производство, включив в него несколько товаров собственной марки, которые сейчас являются бестселлерами не только в мире. В Узбекистане но по всей Средней Азии и в СНГ.

После остановки на древней железнодорожной станции Шелкового пути в Хиве, где разворачиваются легендарные истории о 1001 ночи, мы отправились в промышленный шахтерский город Навои, где находится Мурунтау, крупнейший в мире золотой рудник. , а также крупный нефтехимический завод «Навоиазот» и крупнейший цементный завод в стране «Гызылкумцемент».

Когда я посетил золотой рудник 20 лет назад, город был грязным захудалым местом с несколькими магазинами и небольшой жизнью на улицах, населенный в основном русскими и украинцами, которые хорошо знали горнодобывающий бизнес еще на своей родине. Американская компания Newmont открыла завод по переработке золота, который перерабатывал тысячи тонн хвостов, оставшихся после десятилетий советской золотодобычи, которые все еще были богаты желтой рудой, с помощью простого процесса превращения горных пород в золото.Укрепленный сарай рядом с заводом был завален золотыми слитками от пола до потолка.

Сегодня рудник процветает. Newmont давно ушел из игры после спора с Каримовым по поводу налоговых платежей, но рудник все еще работает с хвостами, но расширяет свои карьеры и находится на пути к увеличению добычи на 30% в следующие пять лет. Однако главным событием станет его 100% приватизация, при которой акции будут продаваться на открытом рынке.Золотой рудник будет готов к приватизации с 1 января, сообщил его энергичный директор bne IntelliNews .

«Мы готовы на 90%!» Об этом в интервью bne IntelliNews сообщил главный инженер Николай Снитка. «Это может произойти с 1 января. Компания реорганизована и преобразована в открытое акционерное общество [ОАО]. Международные консультанты, такие как McKinsey, в настоящее время проводят аудит активов.Мы хотим быть прозрачными и иметь все в соответствии с международными стандартами! »

В настоящее время международные консультанты McKinsey проводят аудит активов и оценку работ, но корпоративная реструктуризация уже завершена, и продажа компании ожидает решения правительства.

«НавоиАзот» инвестирует средства в несколько новых производственных линий и только что запустил производство пластмасс ПВХ, которые ранее в Узбекистане не производились.Спрос был настолько велик, что вместе с некоторыми китайскими инвесторами компания уже запустила второй проект по увеличению производства более чем в два раза. Раньше компания занимала деньги для своего расширения, но бизнес рос настолько быстро, что теперь компания вкладывает собственные средства, заимствует коммерческие кредиты или приглашает инвесторов к участию.

Завод советского производства, основан в 1977 году и является крупнейшим производителем цемента в Средней Азии.Если строительство является одним из основных драйверов роста экономики, то лихорадочная активность на цементном заводе, возможно, является хорошим индикатором изменений в экономике Узбекистана. Забитые огромные силосы оригинального производства стоят позади территории и продолжают производить около 3 млн. Тонн цемента в год исключительно для внутреннего рынка, поскольку внутренний спрос в настоящее время превышает внутреннее предложение на 6 млн. Тонн, что вынуждает Узбекистан импортировать цемент. .

Qizilqumsement инвестирует 112 млн долларов в добавление четвертой производственной линии, что является первой значительной инвестицией с 1986 года.Территория завода завалена материалами и оборудованием, так как новый силос взлетает над головой и уже более чем наполовину построен. Компания финансирует 81% инвестиций за счет нераспределенной прибыли, а остальная часть получена в виде коммерческих займов от узбекских банков.

«В 1994 году нам пришлось закрыть одну из трех линий, так как не было спроса», — говорит Абдукаххор Саломов, генеральный директор «Кызылкум Цемент».«Сегодня мы не можем производить достаточно продукции, и даже после запуска новой линии мы будем работать на полную мощность. Вы можете почувствовать разницу в стране ».

–

Эта статья из ежемесячного журнала bne IntelliNews, освещающего бизнес, экономику, финансы и политику более 30 стран Новой Европы.

Прочтите бесплатно здесь

https://online.flipbuilder.com/myab/scfk/

Зарегистрируйтесь бесплатно, чтобы ежемесячно получать журнал по электронной почте здесь

По всем вопросам обращайтесь по адресу sales @ intelliNews.com

.