Новости банкротство физических лиц: Банкротство физлиц — Последние новости России и мира

Содержание

Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом :: Новости :: РБК Инвестиции

В России почти в два раза выросло число личных банкротств. Иногда это единственный способ решить проблему с долгами. О том, что нужно знать о банкротстве и последствиях, которые оно может нести — в нашем тексте

Фото: Shutterstock

За девять месяцев 2021 года около 137,5 тыс. россиян подали заявления о признании себя банкротами — в 1,8 раза больше, чем за тот же период прошлого года. Большинство россиян (95,1%) сами оформляли личное банкротство из-за долгов, а остальные — по требованию кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС).

МФЦ с сентября 2020 года провела свыше 5,1 тыс. процедур внесудебного банкротства, однако почти 8 тыс. заявлений вернули россиянам. В сентябре прошлого года вступил в силу закон, который упростил процедуру банкротства граждан. Рассказываем, что такое личное банкротство, кому оно нужно, как его получить и какие последствия ждут банкротов.

Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов

Что такое личное банкротство и кому оно нужно?

Личное банкротство — это банкротство физического лица, то есть обычного гражданина. Это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Сюда входят не только задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.

Гражданин обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств — не менее ₽500 тыс., а также просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что он не может расплачиваться с долгами в полном объеме.

Если ваши долги меньше ₽500 тыс., но вы понимаете, что не можете выполнять обязательства, так как вы неплатежеспособны, то вы имеете право подать на банкротство. Однако это уже не обязанность, так что в этом случае можете решать сами.

Признаки неплатежеспособности:

  • Вы прекратили платить по долгам, срок исполнения которых уже наступил;
  • У вас есть просрочка более одного месяца по более чем 10% всех обязательств;
  • Размер ваших долгов больше стоимости вашего имущества;
  • У вас есть постановление об окончании исполнительного производства, так как у вас нет имущества, которое можно взыскать.

Кроме того, можно объявить себя банкротом, если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате долгов. Например, если человек тяжело заболел, его уволили с работы, он пострадал от стихийного бедствия и т.д.

Фото: Shutterstock

Судебное банкротство: что нужно знать

Заявление в арбитражный суд подают те, кто по закону обязан пройти процедуру банкротства, то есть сумма их долгов — более ₽500 тыс., а просрочка — три месяца. На время такой процедуры должник не может распоряжаться своим имуществом, счетами и картами — они передаются финансовому управляющему, назначенному судом. Должнику оставляют лишь сумму прожиточного минимума.

Чтобы подать на банкротство, нужно собрать документы. Их список может различаться в зависимости от ваших жизненных обстоятельств — наличия семьи, детей, от вида задолженности и так далее:

Личные документы

  • Паспорт
  • СНИЛС
  • Свидетельство о присвоении ИНН
  • Свидетельство о заключении, расторжении брака, рождении детей
  • Брачное соглашение, составленное у нотариуса, соглашение о разделе имущества
  • Копия паспорта супруга
  • Справки о болезни (серьезном, хроническом заболевании, которое требует дорогостоящего лечения), инвалидности
  • Справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Она действует только пять дней

Документы о долгах

  • Договоры с банками, микрофинансовыми организациями, справки о сумме долга
  • Копия решения суда или искового заявления, если банк подал в суд
  • Справки об образовании задолженности, графики платежей
  • Справка о долге перед коммунальными службами
  • Копия долговой расписки о займе у физлица
  • Постановление об исполнительном производстве по штрафам из ГИБДД
  • Постановления из Федеральной службы судебных приставов, решения судов о взыскании долга

Документы о доходах и имуществе

  • Справка с места работы 2-НДФЛ, справки о доходах за последние три года
  • Трудовая книжка
  • Выписки по всем банковским счетам за три года, справки о наличии вкладов
  • Выписка из Пенсионного фонда России о состоянии пенсионного лицевого счета
  • Справка из фонда социального страхования о назначении пособий и других выплат
  • Справка из службы занятости о статусе безработного
  • Документы на недвижимость и движимое имущество — о собственности на квартиру, дом, свидетельство о регистрации автомобиля

Другие документы

  • Договоры купли-продажи, залога, дарения имущества за последние три года
  • Копии договоров о сделках с ценными бумагами за последние три года
  • Выписка из ЕГРЮЛ или реестра акционеров, если вы были учредителем юрлица
  • Справка о понесенных убытках
  • Квитанции об оплате госпошлины, о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему, о направлении копий заявлений всем, кто участвует в деле
Как снизить процент по кредиту: 5 простых способов, чтобы платить меньше

Как видно из списка документов, процедура банкротства через суд не бесплатна. Должник должен оплатить госпошлину — ₽300, заплатить финансовому управляющему за его работу — ₽25 тыс. Если вы не можете сразу перечислить деньги на депозит суда для управляющего, то можно попросить отсрочку, но для этого нужно подать ходатайство. Если должник пользуется услугами юристов, то это еще один пункт расходов. Как отмечали в Госдуме, общие затраты на судебную процедуру банкротства составляют примерно ₽100 тыс., так что не всем она по карману.

Перед тем, как подавать заявление на банкротство, нужно не только собрать все документы, но и составить список кредиторов с информацией о них, посчитать задолженность каждому кредитору и общую сумму долгов, составить опись имущества и выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих.

Если вы индивидуальный предприниматель, то перед этим нужно еще опубликовать уведомление о своем намерении подать заявление на банкротство в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Сделать это необходимо не менее чем за 15 дней до обращения в суд.

Фото: Pexels

Что будет дальше?

Процедура судебного банкротства может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если суд принял ваше заявление и вы доказали, что вы добросовестный гражданин, который оказался в трудной ситуации, то суд может утвердить несколько процедур:

Реструктуризация долгов. Ее применяют, чтобы восстановить платежеспособность должника и тот расплатился с долгами. Она позволяет человеку решить проблему без объявления себя банкротом. Однако для этого нужно иметь стабильный доход, за счет которого можно не только гасить задолженность, но и жить. Кроме того, нужно не быть судимым за экономические преступления, не иметь решения о признании банкротом в течение пяти лет и соответствовать некоторым другим условиям. Если с этим все хорошо, то составляется план реструктуризации долгов — их погашения по графику.

Реализация имущества. В этом случае должника признают банкротом. Такая процедура запускается, если никто не представил план реструктуризации долгов или его не одобрили, у должника недостаточно средств, чтобы платить по графику. Имущество банкрота распродают, а полученные деньги распределяют между кредиторами. Сюда входят не только недвижимость, но и драгоценности, и другие предметы роскоши, которые стоят более ₽100 тыс. Однако нельзя продавать единственное жилье должника. Если имущества банкрота не хватило, чтобы рассчитаться по всем долгам, то неоплаченная задолженность считается погашенной.

Мировое соглашение между должником и кредиторами. Его можно применить в любой момент рассмотрения дела о банкротстве. Однако для этого банкрот должен погасить задолженность перед кредиторами первой и второй очереди. После заключения соглашения полномочия финансового управляющего и производство по делу прекращаются, а должник приступает к погашению задолженности.

Фото: Shutterstock

Внесудебное банкротство: кому оно подходит?

Процедуру внесудебного банкротства ввели в сентябре 2020 года. В отличие от судебного она бесплатна, так как нет финансового управляющего, а также не нужно платить госпошлину. Кроме того, не нужно отдавать деньги за рассмотрение заявления и включение данных в реестр.

Сумма долга, которая служит основанием для банкротства, тоже отличается. Процедуру можно пройти, если она составляет от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. Она учитывается независимо от наступления даты платежа, просрочек и обращения кредитора в суд для взыскания задолженности. В нее входят несколько видов долгов:

  • По займам и кредитам, включая проценты;
  • По налогам и сборам;
  • По алиментам;
  • По договорам поручительства, в том числе суммы, по которым основной должник платит вовремя.

Процедуру внесудебного банкротства можно пройти, если:

  • В отношении должника закончили исполнительное производство, так как у него нет имущества, которое можно взыскать;
  • Исполнительный документ вернули взыскателю;
  • После этого не возбуждались другие исполнительные производства, которые еще не закончились.
Как объявить себя банкротом по новому закону. Что важно знать

Должник оформляет заявление через МФЦ. К нему нужно приложить список всех известных кредиторов. Если какого-то кредитора или обязательства в перечне не будет, то по этим долгам придется платить. Внимательно и правильно записывайте все данные.

Процедура внесудебного банкротства длится полгода. В это время приставы не могут продать имущество в счет погашения долгов, не будут начисляться проценты и штрафы, а банк не спишет деньги со счетов. Тем не менее, везде есть свои исключения. Если ведется исполнительное производство по этим пунктам, то должник обязан по ним платить:

  • Кредиты и займы, которые не указывались в приложении к заявлению о банкротстве
  • О возмещении вреда жизни и здоровью, морального вреда
  • О взыскании алиментов
  • О выплате зарплаты и выходного пособия

Если финансовое положение должника улучшится, то он должен в течение пяти дней сообщить об этом в МФЦ. Например, если у него появилось имущество или доход, с помощью которых можно полностью погасить долги или их значительную часть. Тогда процедура внесудебного банкротства прекратится. Повторно подать заявление в МФЦ можно будет только через десять лет.

Фото: Pexels

Последствия: что ждет должника после признания банкротом

Потеря денег и имущества — не единственные последствия банкротства:

  • В течение пяти лет банкрот не сможет брать кредиты и займы, не указывая факт банкротства, самостоятельно подавать новое заявление о банкротстве
  • В течение трех лет он не сможет занимать должности в органах управления юридического лица, а в течение десяти лет — в кредитной организации
  • В течение пяти лет банкрот не сможет занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестфонда и микрофинансовой компании
Путь к финансовому благополучию: 5 простых шагов

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Депутаты предложили ускорить разработку законопроекта о банкротстве физических лиц | Курсив

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка должно срочно проработать вопросы ограничения занижений оценки имущества банками, не допуская ущемления законных прав заемщиков. С таким предложением в официальном запросе первому вице-премьеру Алихану Смаилову и председателю Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадине Абылкасымовой обратился на пленарном заседании мажилиса парламента 22 сентября депутат Андрей Линник.

Депутат напомнил, что два дня назад в Алматы произошла трагедия, когда при выселении должника банка были убиты пять человек.

«Ряд обстоятельств этой драмы требуют отдельного изучения не только со стороны полиции, но и со стороны финансовых регуляторов. Известно, что причиной трагедии стал спор несостоятельного должника с банком за единственное жилье. По информации из открытых источников, при долге в 121 миллион тенге, банк изъял у должника нежилое помещение с земельным участком оценочной стоимостью в 184 миллиона тенге, которое при изъятии банк переоценил в 96 миллионов тенге. А в дополнение к этому имуществу банк решил изъять и жилой дом должника. И после нескольких лет добился своего, выбрасывая на улицу и лишая единственного жилья не только должника, но и его несовершеннолетних детей», — сказал Линник.

Между тем, отметил он, с подобным однобоким толкованием сталкиваются тысячи граждан, рискнувших заняться предпринимательством или просто бравших кредиты.

«Многие из должников нередко тоже идут на крайние меры, вплоть до суицида, но в данном случае должник повернул оружие против других лиц. Эта ситуация вновь обращает внимание на огромную закредитованность населения, провоцируемую в том числе высокой базовой ставкой Нацбанка, несправедливость судебных решений по подобным спорам и возможный сговор судебных исполнителей и банковских работников», — сказал он.

Депутат напомнил, что с 2014 года фракция «Ак жол» более десятка раз предлагала разработать закон «О банкротстве физических лиц», в котором необходимо гарантировать жизненные права разорившихся граждан, дать возможность им иметь крышу над головой, питаться и растить детей, не обрекать на голод и нищету, даже если они не рассчитали свои силы в кризис и поддались на рекламу кредитов.

«В 2015 году, ввиду отказа госорганов мы даже разработали свой законопроект, который заблокировало правительство. Но сами уполномоченные органы постоянно откладывают принятие этого документа. Вчерашние жертвы – прямой результат безразличного отношения к положению тысяч малых предпринимателей и простых должников. Действия банка можно понять, поскольку у него задача – делать деньги. Однако считаем, что при изъятии залогового имущества несостоятельного должника, отклонение от оценочной стоимости не должно превышать 10-15%, так как при оформлении в залог такое имущество изначально занижается к сумме кредита на 30-40%», — сказал Линник. 

В этой связи он считает, что агентству по регулированию финансового рынка должно ограничить возможности банков по занижению стоимости изымаемого имущества должников, которые оказываются беззащитными перед действиями банков и в срочном порядке разработать законопроект «О банкротстве физических лиц», который исключит подобного рода трагедии в будущем.

Напомним, 20 сентября, около пяти часов вечера, в микрорайоне «Акбулак», в Алатауском районе Алматы Игорь Дужнов открыл огонь по судебным исполнителям, пришедшим выселять его из дома по решению суда. В результате перестрелки погибло пять человек, среди которых двое участковых инспекторов полиции, судебный исполнитель, новый владелец дома и его друг. 

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Я могу объявить себя банкротом. Введен в действие Кодекс о банкротстве — новости Украины, Экономика

Кодекс о банкротстве, который внедряет в Украине институт банкротства физических лиц, вводится в действие c 21 октября.

Для физлиц Кодекс позволяет инициировать процедуру банкротства, реструктуризировать свой долг или погасить в счет имущества, при этом предполагает неприкосновенность жилья.

Для юрлиц процедура банкротства должна стать быстрее, прозрачнее и с гарантиями для кредиторов. Продавать имущество компаний-банкротов будут только через электронный аукцион ProZorro.

Что изменится и кто выиграет от введения новых правил — в разборе LIGA.net.

Почему это важно

Документ официально урегулирует тему неплатежеспособности заемщиков. Физлицо сможет объявить себя банкротом, инициировав процедуру через хозяйственный суд по месту регистрации.

В развитых странах, таких как США, Германия, Польша этот механизм уже работает. Он позволяет честным должникам реструктуризировать долги, а иногда — и списать.

В итоге от этого выигрывает и должник, и государство. Избавившись от долгового бремени, человек может устроиться на легальную работу и платить налоги.

Какая процедура

Хозсуд назначает арбитражного управляющего. Его задача — составить план реструктуризации кредита или продать имущество заемщика, чтобы расплатиться по долгам.

Открыть производство о неплатежеспособности позволят при ряде условий. Размер просроченных обязательств перед кредитором должен составлять не менее тридцати минимальных зарплат, то есть около 125 000 грн при «минималке» в 4173 грн.

Объявить себя банкротом сможет должник, который перестал погашать плановые платежи (в том числе кредиты) в размере более 50% месячных платежей по каждому из обязательств в течение 2 месяцев.

Еще одна причина — постановление об отсутствии у физлица имущества, которое можно взыскать.

Реструктуризация предусматривает изменение сроков выплат или прощение долгов. Но под такую процедуру не подпадают кредиты на отдых, развлечения, приобретение предметов роскоши, или долги, появившиеся из-за участия в азартных играх или от неуплаты алиментов.

Что касается продажи имущества, то это не может быть единственное жилье должника, деньги на пенсионном счету или в фонде соцстрахования.

Не спишут долги тем, у чьих близких и родственников большие доходы. Однако на близких не распространяется ответственность за долги заемщика.

Я – банкрот. Что дальше?

В течение трех лет вы не будете иметь безупречную деловую репутацию. А перед заключением кредитных договоров, займа, поручительства или залога должны будете письменно сообщить о факте своего банкротства.

Кроме того, повторно инициировать банкротство вы не сможете еще пять лет, если только не погасили все свои долги полностью и в порядке, предусмотренном Кодексом.

Что изменится для юрлиц

Процедура банкротства должна стать быстрее, прозрачнее и с гарантиями для кредиторов.

Если сейчас признание компании неплатежеспособной может длиться от трех до девяти лет, в то время как она продолжает свою деятельность, но не платит налоги, то по новому Кодексу, предприятие-должник неизбежно столкнется с ликвидацией, если не может платить кредиторам в течение 2-3 месяцев.

Кроме того, залоговые кредиторы смогут взыскать имущество вне процедур банкротства, если в течение 170-дневного срока по их требованиям не были урегулированы вопросы санации компании или перехода к ее ликвидации.

Продавать имущество компаний-банкротов будут теперь только через электронный аукцион ProZorro, что ограничит злоупотребления должников, например, выкуп имущества приближенными компаниями по низкой цене.

Юрий Тарасовский, Марина Кучук

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

15.10.2021 УФНС России по Югре сообщает о реорганизации

15.10.2021 Срок уплаты налогов по налоговым уведомлениям — не позднее 1 декабря 2021 года

15.10.2021 Руководитель филиала АУ «Многофункциональный центр Югры» в городе Урае прошла процедуру электронной переписи на портале госуслуг Все очень быстро, а главное — просто!

15.10.2021 Адреса переписных участков в городе Урае

15.10.2021 В городе Урае стартовала Всероссийская перепись населения 15 октября стартует Всероссийская перепись населения. Ее данные необходимы для планирования будущего всей страны и каждого жителя России.

15.10.2021 МФЦ приглашает югорчан на Всероссийскую перепись населения

11.10.2021 В Югре ввели обязательную вакцинацию от COVID-19 для работников МФЦ

07.10.2021 Как получить QR-код после вакцинации против COVID-19

29.09.2021 Молодежь Югры может получить «Пушкинские карты», подтвердив учетную запись в МФЦ

27.09.2021 МФЦ продолжает сотрудничество с налоговой службой

24.09.2021 74% сотрудников Многофункциональных центров Югры защищены от COVID-19

23.09.2021 Проведение технических работ Уважаемые заявители!
В связи с проведением технических работ возможно перебои с предварительной записью на прием через Портал МФЦ в период с 23.09.2021 по 26.09.2021
Для записи на прием вы можете обратиться по телефону 35500.
Приносим извинения за причиненные неудобства. : 

21.09.2021 Почти 221 тысячу заявлений на предоставление услуг УМВД России по Югре принято в МФЦ за 8 месяцев

21.09.2021 Новые условия программы «Семейная ипотека» с 2021 года

20.09.2021 МФЦ приглашает на Всероссийскую перепись населения

17.09.2021 Голосование на выборах 2021 года началось в Югре

15.09.2021 Важная информация об изменениях, внесенных в Положение о паспорте гражданина РФ

07.09.2021 В сельском поселении Алябьевский Советского района появился свой МФЦ

07.09.2021 Лучшие работники АУ «Многофункциональный центр Югры» отмечены заслуженными наградами

10.08.2021 Члены организации «Спасение Югры» подали заявки на включение в единый реестр коренных народов


Новости 1 — 20 из 302
Начало | Пред. | 1 2 3 4 5 | След. | Конец

Новости банкротства физических лиц в 2019 году | Свежие новости и полезная информация о банкротстве физ лиц

14.07.2020 Какие последствия банкротства физического лица негативные и положительные для должника и родственников в 2019-2020 году

Гражданин, решивший списать неподъемную задолженность посредством банкротства, должен внимательно проанализировать правовые последствия данной процедуры.


12.07.2020 Какие условия банкротства физического лица необходимы в 2019-2020 году

Подавать заявление на банкротство может далеко не любой должник: для этого необходимо, чтобы выполнялись условия, определенные 127-ФЗ.


10.07.2020 Какие долги списываются при банкротстве физического лица, а какие нет

Решаясь на банкротство, должник надеется, что его задолженность будет списана арбитражным судом. Однако такой вариант развития событий возможен не всегда: иногда банкротство физ лиц не дает ожидаемого эффекта, поэтому гражданину стоит заранее выяснить этот момент.


28.05.2020 Банкротство физических лиц: при каких долгах и от какой суммы можно оформить процедуру в 2019-2020 году

Перед тем, как обратиться в арбитражный суд, гражданам стоит выяснить, какие требования 127-ФЗ предъявляет к потенциальному банкроту.


18.03.2020 Как оформить банкротство физического лица самостоятельно: пошаговая инструкция

Итак, гражданин решился на процедуру банкротства. С чего начать и как действовать, чтобы добиться желаемого результата? Гражданин может следовать пошаговой инструкции:


18.03.2020 Чем грозит банкротство физическому лицу и его семье в 2019 и 2020 году

Банкротство может быть хорошим решением для граждан, «захлебывающихся» в кредитах и прочих финансовых обязательствах. Однако не стоит забывать и об обратной стороне «медали».


18.03.2020 Плюсы и минусы банкротства физических лиц в 2019 и 2020 году

Банкротство – достаточно серьезная процедура, поэтому перед тем, как решиться на нее, необходимо взвесить все «за» и «против». Для начала выясним, какие минусы при банкротстве физического лица существуют.


18.03.2020 Банкротство физических лиц: что это такое простыми словами

Многие граждане воспринимают банкротство в негативном ключе, так как не понимают, в чем заключается его смысл.


В 2021 году было зарегистрировано

заявлений о банкротстве, но «теневой долг» после COVID может создать проблемы

Когда пандемия обрушилась на экономику Америки прошлой весной, некоторые наблюдатели заявили, что обращение потребителей к банкротству, чтобы освободиться от долгов, было вопросом времени.

В этом году тенденция сохраняется. Согласно статистическим данным, собранным для Американского института банкротства, к маю 2021 года будет подано около 181000 дел о банкротстве, что на 29% меньше, чем за аналогичный период прошлого года.

Новое исследование предполагает, что ожидание будет продолжаться — и, возможно, это будет дорого обходиться людям, которые сталкиваются с растущей долговой нагрузкой.

Подавая заявление о банкротстве по главе 7, ликвидации или банкротстве по главе 13, рассрочку, люди и их кредиторы могут разработать одобренные судом меры по выплате остатков и погашению долгов.

«Люди ждут в среднем 22 месяца после своего первого 90-дневного уведомления о просрочке, чтобы подать заявление о банкротстве.”

— Исследователи из Университета Бригама Янга и Школы менеджмента Sloan при Массачусетском технологическом институте.

Но, по мнению исследователей Университета Бригама Янга и Школы менеджмента Sloan из Массачусетского технологического института, на то, чтобы добраться до этого момента, может потребоваться время, поскольку после первого 90-дневного уведомления о просрочке люди ждут в среднем 22 месяца, чтобы подать заявление о банкротстве.

«Среднестатистический потребитель, откладывая банкротство, скорее всего, копает яму еще глубже, — сказал Бен Айверсон, профессор финансов BYU, который является одним из авторов исследования.

«Большая часть этого увеличения происходит за счет того, что мы называем« теневым долгом », то есть долгом, которого нет в кредитных отчетах», — сказал он. Это включает в себя долги, такие как возвращенные чеки, неоплаченную арендную плату и определенные медицинские расходы.

Новое исследование согласуется с предыдущими исследованиями, посвященными подготовке к банкротству. Две трети участников предыдущего исследования заявили, что они «серьезно боролись» с долгом в течение двух лет перед подачей заявки, говорится в исследовании 2018 года.

«Скрытый долг не включается в кредитные отчеты и включает в себя такие долги, как возвращенные чеки, неоплаченную арендную плату и определенные медицинские расходы».

Новые открытия поставили цену на ожидание.По словам исследователей, заемщики в среднем накапливали необеспеченный долг на 4000 долларов за каждый месяц, когда они откладывали подачу документов.

Необеспеченный долг означает, что он не обеспечен залогом, как дом. Просроченная кредитная карта и медицинские счета — это две формы необеспеченного долга.

«Теневой долг» также может вырасти в среднем на 7200 долларов за каждый месяц задержки подачи документов, говорится в исследовании.

«В целом, люди задолжали в среднем 240 000 долларов к тому времени, когда они подали заявление о банкротстве, — говорится в последнем исследовании.”

В целом, люди задолжали в среднем 240 000 долларов к тому моменту, когда они подали заявление о банкротстве, говорится в последнем исследовании. Они рассмотрели более 550 000 дел о банкротстве потребителей, поданных в период с 2001 по 2018 год, когда писали статью, которая была распространена на этой неделе Национальным бюро экономических исследований.

Вместо того, чтобы ограничивать преимущества нового финансового старта банкротства, авторы заявили, что другая идея могла бы стимулировать «потенциальных неплательщиков к более быстрому банкротству, чтобы высвободить денежные потоки для будущего потребления».

Безусловно, заявление о банкротстве — серьезный шаг, на который не стоит торопиться.

Например, банкротство по главе 7 закрепляется за кредитными отчетами лица в течение 10 лет, а банкротство по главе 13 удаляется из кредитных отчетов через 7 лет после подачи.

«Глава 7 о банкротстве распространяется на кредитные отчеты человека на 10 лет. Глава 13 удаляется из кредитных отчетов через 7 лет ».

За это время кредитный рейтинг человека может упасть, и получение ссуды может оказаться для него более дорогим.Это также стирает кредитную историю до этого момента, и, как ранее сказал один поверенный по банкротству, эту прошлую историю, возможно, стоит стереть.

Хотя дела о банкротстве пока сокращаются, экономика восстанавливается после потрясений 2020 года. Например, уровень безработицы в мае упал до пандемического минимума в 5,8%, а количество вакансий достигло рекордно высокого уровня в 9,3 миллиона человек в апреле на фоне нехватки рабочей силы.

Таким образом, сроки и масштабы любого всплеска числа дел о банкротстве потребителей, связанных с пандемией, еще неизвестны.

«Постоянные усилия по стабилизации со стороны федерального правительства, снисходительность со стороны кредиторов и стабильно низкие процентные ставки помогли удержать на плаву многие предприятия и домашние хозяйства во время кризиса», — заявила Эми Квакенбосс, исполнительный директор Американского института банкротства, когда организация опубликовала майскую документацию. числа.

«Однако по мере того, как пандемия идет своим чередом, растущие финансовые проблемы могут привести к тому, что все больше домохозяйств и компаний будут искать убежища от банкротства», — сказала она.

Новое исследование основывалось на данных о случаях банкротства перед пандемией, подчеркнул Айверсон. Таким образом, по его словам, не учитывались эффекты связанных с пандемией инициатив, таких как дополнительное страхование по безработице.

Банкротства обычно не происходят без триггеров, таких как удержание заработной платы, лишение права выкупа или конфискованный автомобиль, отметил Айверсон. Множество мораториев, таких как приостановка Центров по контролю и профилактике заболеваний на выселение, помогают объяснить падение, сказал он.

Но приостановка выселения CDC в настоящее время истекает 30 июня, и в Верховном суде рассматривается судебный иск по эффективному прекращению приостановки раньше.

Каждый раз, когда истекает срок различных мораторий, Айверсон ожидает, что «уровень банкротства начнет расти, когда должники начнут сталкиваться с музыкой».

Банкротство

в Америке: отслеживание личных и коммерческих документов по штатам

COVID-19 затронул практически все секторы экономики США. Борьба в одном секторе вызвала волновой эффект в других, когда заказы на домашнее обслуживание останавливали или сокращали нормальные деловые операции. Безработица достигла исторического уровня, а в апреле потребительское доверие упало до самого низкого уровня с 2014 года и еще не восстановилось до уровней, существовавших до COVID-19.Hertz, Neiman Marcus и JCPenny — лишь некоторые из корпораций, которые уже объявили о банкротстве.

Хотя количество заявлений о коммерческом банкротстве в 2020 году больше, чем в тот же период 2019 года, эта тенденция началась в январе — до пандемии. Всплеск личных и коммерческих банкротств кажется неизбежным после коронавируса, но еще не наступил.

Прогнозируется рост банкротств

С начала коронавируса количество личных банкротств снизилось в большинстве штатов по сравнению с предыдущими периодами.Закрытие судов искусственно замедлило производство по делу о банкротстве. Финансовая помощь предприятиям и частным лицам через законопроект о помощи в связи с коронавирусом, который предусматривает прямые выплаты физическим лицам и ссуды в рамках Программы защиты зарплаты, чтобы помочь предприятиям выплачивать заработную плату сотрудникам, временно компенсировала убытки.

Это не означает, что американцы не в убытке в финансовом отношении. Банкротства, как правило, являются запаздывающим показателем экономического благополучия, и некоторые эксперты прогнозируют множество заявлений о банкротстве в ближайшие месяцы.MoneyGeek проанализировал корреляцию между ежемесячным уровнем безработицы и уровнем банкротства с 2006 года и обнаружил сильную историческую корреляцию, за исключением месяцев после февраля 2020 года. Как только факторы, временно сдерживающие подачу заявок о банкротстве, прекратятся, полное экономическое влияние COVID-19 станет более значительным. очевидно. Чтобы оценить финансовые последствия COVID-19 для частных лиц и предприятий, MoneyGeek будет отслеживать банкротства в течение следующих нескольких месяцев.

Государственные банкротства коммерческих предприятий

Когда предприятия находятся в затруднительном положении, выплаты по долгам могут сделать финансовое оздоровление невозможным.Для компаний, находящихся в бедственном положении, но потенциально жизнеспособных, банкротство по главе 11 является вариантом реструктуризации, а в некоторых случаях и погашения части долга компании. Согласно недавнему отчету Брукингса, этот процесс может быть трудоемким и дорогостоящим и, как правило, является лучшим решением для крупных корпораций, а не для малого бизнеса. Для малых и средних компаний издержки банкротства могут достигать 30% от стоимости бизнеса, и реорганизация не имеет смысла. Две трети компаний, подавших заявки на участие в главе 11, ликвидируются, а не реорганизуются.

Несмотря на то, что перед пандемией наблюдался всплеск подачи заявок по Главе 11, коммерческие банкротства также, вероятно, увеличатся из-за экономических трудностей и снижения потребительского спроса во время пандемии. MoneyGeek собрал данные о банкротстве, публикуемые Американским институтом банкротства, которые обновляются ежемесячно, чтобы отслеживать текущие экономические последствия COVID-19.

Делавэр, излюбленный штат для регистрации предприятий из-за низких налоговых ставок и благоприятной для бизнеса политики, имеет наибольшее количество заявлений о банкротстве.Хотя в Делавэре было зарегистрировано большое количество заявок, связанных с COVID-19, это не обязательно самый высокий уровень подачи заявок о банкротстве бизнеса. Чтобы учесть различия в численности населения штатов, мы основали наш рейтинг на подаче заявок на 10 000 предприятий.

Уровень подачи заявок на COVID-19 по главе 11 по штатам

Делавэр

113

172

113

02

03

03

Миссури

44 04

Калифорния

02

03

02

Нью-Мексико

Массачусетс

17

Оклахома

03

Нью-Гэмпшир

3 03

Канзас

Орегон

Уровень COVID-19 на 10 тыс. предприятий *

1

Техас

22.85

1,373

775

2

Нью-Йорк

13,47

737

737

9,65

1,448

970

4

Невада

9.43

64

20

5

Вирджиния

8,50

172

7,42

44

26

7

Флорида

6.77

384

-24

8

Округ Колумбия

6,74

04

Алабама

5,88

59

8

10

Западная Вирджиния

84

21

-16

11

Аризона

5,45

79

79

Теннесси

5,21

72

-8

13

Вайоминг

5.16

11

7

14

Нью-Джерси

4,66

10

04

10

4,49

69

33

16

Джорджия

4.20

99

-74

17

Луизиана

4,14

44 04

4,12

393

-32

19

Айдахо

4.06

20

10

20

Колорадо

3,88

67

67

3,73

52

-24

22

Мэн

3.59

15

10

23

Кентукки

3,29

30

04

03

3,19

14

-7

25

Арканзас

3.14

21

-1

26

Северная Каролина

2,89

68 03

03

03

Мичиган

2,78

62

-24

28

Иллинойс

2.52

81

-22

29

Пенсильвания

2.50

76

03

2,22

40

-17

31

Огайо

2.14

54

-76

32

Юта

2,07

17

2,03

19

-18

34

Вашингтон

2.01

39

-36

35

Индиана

1.69

25

25

03

Монтана

1,55

6

-3

37

Гавайи

1.52

5

-3

38

Южная Дакота

1,48

4 03

39102

02 4

03

Миннесота

1,45

22

0

40

Вермонт

1.43

3

-2

41

Южная Каролина

1,36

15 03

03

1,30

5

-8

43

Висконсин

1.27

18

-7

44

Северная Дакота

1,22

3 03

1,21

9

-36

46

Небраска

1.09

6

-17

47

Аляска

0,94

2

2

0,76

9

-10

49

Коннектикут

0.67

6

-23

50

Айова

0.60

5

5

900

Род-Айленд

0,35

1

-3

рассчитать ставку были скорректированы до 1.5 миллионов, как сообщается в Годовом отчете Делавэра.

Государственные банкротства физических лиц

Когда потребители сталкиваются с финансовыми трудностями, от которых они не могут справиться самостоятельно, банкротство позволяет им урегулировать свои долги и двигаться дальше. Двумя основными формами банкротства для физических лиц являются Глава 7, которая влечет за собой ликвидацию активов для погашения долгов, и Глава 13, которая создает долгосрочный план выплат для предотвращения обращения взыскания на имущество. Банкротство, как правило, является крайней мерой, поскольку оно может вызвать стресс и нанести долгосрочный кредитный ущерб.

Анализируя данные о банкротстве, поданные с марта 2020 года по главе 7 и 13, опубликованные Американским институтом банкротства, MoneyGeek ранжировал штаты по количеству личных банкротств. Чтобы учесть различия в населении, мы составили рейтинг на основе заявок на 100 000 человек.

Штат с наибольшим количеством банкротств, связанных с COVID-19

03

03

03 Джерси

02 02

Йорк

3,1104

9002 Северная Дакота

5,7108

9009 Техас

02

4 02

COVID-19 на 100 тыс.

1

Алабама

252.5

12,382

1,147

2

Теннесси

208,8

14,25

14,259

192,6

5,731

526

4

Индиана

186.9

12,580

1,128

5

Юта

175.6

5,6104

3

5,6104

9009

175,3

5,399

544

7

Кентукки

171.4

7,657

680

8

Грузия

166,8

17,7010

17,7010

164,1

4,952

443

10

Огайо

161.4

18,867

1,582

11

Иллинойс

159,9

20104

1

20104

3

142,7

8,757

785

13

Мичиган

142.6

14,244

1,250

14

Висконсин

138,7

8,010477

8,010477

134,7

5,329

433

16

Аризона

130.5

9,498

856

17

Вирджиния

129,8

11,0104

11,0104

126,7

7,659

704

19

Флорида

118.9

25,536

2,435

20

Небраска

113,4

104

1

104

3

109,3

1,953

190

22

Луизиана

107.7

5,008

499

23

Канзас

105,0

3,0104

3,0104

103,4

9,184

827

25

Орегон

97.2

4,099

353

26

Колорадо

95,8

5,5104

5,5104

95,1

926

75

28

Род-Айленд

93.0

985

100

29

Западная Вирджиния

87,6

1,570 03

1,570 03

01 Вайоминг

87,4

506

46

31

Айова

84.0

2,649

215

32

Калифорния

82,6

32,6551080003

32,6551080003

32,6551080003

81,1

4571

335

34

Нью-Мексико

76.5

1,605

106

35

Коннектикут

75.9

2,70106

2,70106

75,4

1068

114

37

Пенсильвания

71.9

9,210

755

38

Вашингтон

71,3

5,431 0003

5,431

9902

64,4

12,521

1,210

40

Южная Дакота

61.6

545

38

41

Южная Каролина

60,5

3,1104

59,1

450

32

43

Монтана

58.1

621

35

44

Северная Каролина

55,0

5,7108

52,0

15,082

1,401

46

Нью-Гэмпшир

51.2

696

54

47

Мэн

46,3

623

03

9001

03 Колумбия

43,6

308

17

49

Вермонт

41.2

257

16

50

Массачусетс

38,8

23,6

173

14

Подача заявления о банкротстве во время COVID-19

мужчина и женщина обсуждают варианты банкротства 9000, когда вы проверяете свои долги2 вы серьезно пострадали от пандемии в финансовом отношении, и вы не одиноки.Миллионы американцев сталкиваются с безработицей, и многие предприятия получили государственные средства, чтобы помочь им пережить экономическую катастрофу. Особенно во время пандемии нет ничего постыдного в том, чтобы столкнуться с финансовыми трудностями и почувствовать, что у вас нет выбора.

Если урегулирование или консолидация долга не предлагает выхода из ваших финансовых проблем, банкротство может быть жизнеспособным вариантом.

Банкротство бывает трудно переживать эмоционально, и оно влечет за собой практические последствия, такие как требуемые периоды ожидания для будущей ипотеки.Тем не менее, в зависимости от вашей ситуации — независимо от того, подаете ли вы о банкротстве индивидуально или в отношении своего бизнеса, — изучение вариантов банкротства может дать вам некоторое душевное спокойствие.

Глава 7

Глава 7 Банкротство — это подход, при котором физические лица ликвидируют активы для погашения долгов. Глава 7 лучше всего подходит для людей, у которых есть необеспеченный долг, который они взяли без залога, такого как кредитные карты или медицинский долг. Если у вас есть активы, которые вы можете ликвидировать, банкротства по главе 7 могут относительно быстро урегулировать ваш долг и дать вам шанс начать все сначала.

Глава 13

Глава 13 Банкротство предназначено для лиц, у которых есть дом или другое обеспеченное имущество, находящееся под угрозой потери права выкупа. В главе 13 о банкротстве физические лица разрабатывают план выплат на срок от трех до пяти лет, который позволяет осуществлять более удобные платежи. У вас должен быть регулярный доход, чтобы покрывать суммы платежа по возвращению.

Глава 11

Если у вас есть бизнес и вы изо всех сил пытаетесь заставить финансовое уравнение работать, банкротство главы 11 может быть спасательным кругом.Заполнение для главы 11 позволяет вам реструктурировать свои долги, чтобы вы могли производить доступные платежи. Ваш бизнес должен быть жизнеспособным, и вам понадобится план, чтобы сделать его устойчивым в новых условиях.

Экспертный совет по банкротству

Решение о банкротстве зависит от многих факторов. MoneyGeek собрал советы профессионалов, обладающих опытом в сфере бизнеса, экономики и финансов, чтобы ответить на насущные вопросы о банкротстве. Эти специалисты предлагают решения и рекомендации для предприятий и частных лиц, которые хотят принимать важные финансовые решения.

  1. Какие ресурсы вы порекомендуете лицам, находящимся на стадии банкротства сейчас или ожидающим в ближайшее время подачи заявления о банкротстве?
  2. Какие действия вы посоветуете для предприятий, испытывающих финансовые трудности, чтобы избежать банкротства?
  3. Как семьям, частным лицам и предприятиям восстановиться после банкротства?
  4. Какой еще совет вы бы дали людям, которые испытывают финансовые трудности и рассматривают возможность банкротства?
Джереми Р. Фишер

Председатель, Комитет по рассмотрению дел о банкротстве Американского института банкротства

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Лоис Р.Lupica

Законодательный фонд штата Мэн Профессор права юридического факультета Университета штата Мэн

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТ Пол Шеард, доктор философии.

научный сотрудник Центра бизнеса и правительства Мосавара-Рахмани, Гарвардская школа Кеннеди

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТ Честер С. Спатт

Памела Р. и Кеннет Б. Данн, профессор финансов в Школе бизнеса Теппера Университета Карнеги-Меллона

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТ Карен Гордон Миллс 9000 Старший научный сотрудник Гарвардской школы бизнеса

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Джеки Бойс

Старший директор отдела жилищного строительства и банкротства, Money Management International

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Мэтью Брукнер

Доцент юридического факультета Университета Говарда

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Нэнси Рапопорт

Гарман Тернер Гордон Профессор Юридический факультет и аффилированный профессор делового права и этики Бизнес-школы Ли, Университет Невады, Лас-Вегас

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ Генри Дж.Sommer

Президент Национального центра защиты прав потребителей

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

Susan E. Hauser ЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

Reed Allmand

Владелец и адвокат

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

Финансовое развитие

Подача заявления о банкротстве для людей может стать жизненно важной проблемой. , но это непростой шаг.

«Некоторые люди могут испытывать« моральное отвращение »к банкротству, как будто они обманывают общество или ведут себя нечестно. Однако у нас есть защита от банкротства по очень веским причинам», — говорит Шон А.Коул, профессор делового администрирования Джона Г. Маклина Гарвардской школы бизнеса.

«Закон о банкротстве физических лиц, в частности, разработан, чтобы помочь людям, когда они находятся в уязвимом положении, и поощрять принятие рисков, таких как предпринимательство, жизненно важное для экономического роста. На практике фирмы, кредиторы и даже наш нынешний президент регулярно подают «Я бы посоветовал людям рационально изучить преимущества и издержки защиты от банкротства, а не следовать эмоциям», — говорит Коул.

Со временем потребители смогут восстановить свои кредитные ресурсы и получить доступ к кредитным картам, автокредитам и даже ипотеке. Хотя многие потребители, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, могут считать свое положение безрадостным, банкротство дает потребителям возможность начать все сначала в финансовом отношении.

Методология

Для создания рейтингов личных и коммерческих банкротств по штатам MoneyGeek использовала ежемесячные данные о банкротстве, опубликованные Американским институтом банкротства. Мы подсчитали количество банкротств, поданных с марта 2020 года в каждом штате, чтобы измерить тенденции банкротства после COVID-19.Чтобы учесть различия в численности населения, MoneyGeek использовала данные переписи населения США для расчета показателей банкротства на душу населения и бизнеса.

Об авторе

Деб Гордон является автором «Манифеста потребителей медицинских услуг (Praeger 2020)», книги о покупках в сфере здравоохранения, основанной на исследованиях потребителей, которые она проводила в качестве старшего научного сотрудника Центра Моссавара-Рахмани Гарвардской школы Кеннеди. для бизнеса и правительства в период с 2017 по 2019 год. Ее исследования и статьи были опубликованы в JAMA Network Open, блоге Harvard Business Review, USA Today, RealClear Politics, TheHill и Managed Care Magazine.Ранее Деб занимала руководящие должности в сфере медицинского страхования и предоставления медицинских услуг. Деб является научным сотрудником новаторов здравоохранения Аспенского института и научным сотрудником Эйзенхауэра, для чего она побывала в Австралии, Новой Зеландии и Сингапуре, чтобы изучить роль потребителей в высокоэффективных системах здравоохранения. Она была лауреатом премии Boston Business Journal 2011 для детей до 40 лет и волонтером в программе акселератора стартапов Delta V Массачусетского технологического института, премии Fierce Healthcare Innovation Awards и различных программ наставничества. Она получила Б.Имеет степень бакалавра биоэтики Университета Брауна и степень магистра делового администрирования Гарвардской школы бизнеса с отличием.

источников
  • Американский институт банкротства. «Статистика от Epiq». По состоянию на 5 июня 2020 г.
  • Market Watch. «Потребительское доверие в апреле упало рекордно, но американцы с большим оптимизмом смотрят в будущее». По состоянию на 5 июня 2020 г.
  • Economic Studies at Brookings. «Банкротства и коронавирус». По состоянию на 5 июня 2020 г.
  • NBC News. «Какие громкие имена объявили о банкротстве после пандемии коронавируса? Вот список.»Проверено 5 июля 2020 г.
  • The Conference Board.» Consumer Confidence Survey®. «Проверено 5 июня 2020 г. .
  • USA Today. «В условиях резкого роста банкротств 2020 год может стать одним из самых загруженных лет для подачи заявок по главе 11 со времен Великой рецессии». По состоянию на 5 июня 2020 г.
  • Министерство финансов США. «Закон CARES работает для всех. Американцы ». По состоянию на 5 июня 2020 г.

Страх банкротства сдерживает слишком многих людей

Загадка не в том, почему так много людей ежегодно заявляют о банкротстве. Вот почему все больше людей этого не делают.

Каждый год лишь небольшая часть американцев, которые могли получить финансовую выгоду от банкротства, действительно обращаются за помощью. Экономисты говорят, что некоторые не подают заявки, потому что коллекционеры не преследуют их настойчиво, в то время как другие могут стратегически откладывать регистрацию, потому что банкротство может принести им больше пользы в будущем.

У многих адвокатов по делам о банкротстве есть гораздо более простое объяснение: страх, недостаток информации и неуместный оптимизм мешают людям начать все сначала.

Временная пауза

По оценкам Федерального резервного банка Нью-Йорка, около 14 процентов домохозяйств в США — или примерно 17 миллионов — имеют больше, чем имеют. Многие из этих домохозяйств могли бы выиграть от погашения своих долгов, но менее 1% домохозяйств в США фактически объявляют о банкротстве каждый год. В прошлом году было подано 752 160 заявлений о банкротстве. Исследователи называют этот пробел «отсутствующими банкротствами» — заявки, которые могут иметь место, но не происходят.

Теперь есть дополнительный набор пропавших без вести банкротств: дела, которые люди обычно подавали бы в последние месяцы, но не подали. Количество заявлений о банкротстве резко упало во втором квартале этого года, примерно до 60 процентов от среднего показателя за предыдущие пять лет.

Суды были закрыты из-за пандемических закрытий, что затруднило кредиторам возможность выкупа заложенного имущества и удержания заработной платы. По словам Дэвида Кокса, адвоката по делам о банкротстве из Линчберга, штат Вирджиния, и соавтора книги Consumer Bankruptcy: Fundamentals of Chapter 7 and Chapter 13 of the U.С. Кодекс о банкротстве .

Заемщики воспользовались различными формами помощи в связи с коронавирусом, такими как приостановка выплат по федеральным студенческим ссудам, отказ от ипотечного кредита и расширенные возможности для работы с нуждами по кредитам и счетам кредитных карт. По словам Кокса, еженедельная выплата чеков по безработице на 600 долларов, истекшая в июле, также удержала многих людей на плаву.

Более низкие пособия по безработице, а также возобновление работы судов и сохраняющийся высокий уровень безработицы означают, что перерыв в рассмотрении дел о банкротстве, скорее всего, носит временный характер, говорит Дженни Долинг, адвокат по делам о банкротстве из Палм-Дезерт, Калифорния, которая участвует в Консультативном совещании по главе 13 Американского института банкротства. Комитет.

Она беспокоится, что люди будут слишком долго ждать подачи документов. По ее словам, слишком часто люди истощают пенсионные фонды или другие активы, которые были бы защищены от банкротства, для выплаты долгов, которые в конечном итоге будут списаны. Отсрочка банкротства также может затруднить получение 1500 долларов, необходимых для подачи типичного дела.

Вы не потеряете все

Кокс говорит, что многие из его клиентов откладывают подачу документов, опасаясь потери автомобилей, домов и другого имущества. По его словам, они приятно удивлены, что не лишены всего, что у них есть.

«Существует недопонимание того, как работает банкротство и что оно отнимет у вас», — говорит Кокс.

Подавляющему большинству людей, подавших заявление о банкротстве наиболее распространенного типа, глава 7, не нужно отказываться от своего имущества. Типы и количество имущества, которое вы можете сохранить, варьируются в зависимости от штата, но обычно включают одежду, профессиональные инструменты, обручальные кольца и, по крайней мере, некоторую долю в вашем доме. Также обычно защищаются несколько тысяч долларов собственного капитала в автомобиле. Если у вас есть активы, которые не будут защищены в главе 7, вы можете вместо этого подать план погашения в соответствии с главой 13.

Вы можете снова получить кредит

Заявление о банкротстве остается в ваших кредитных отчетах на срок до 10 лет. Но кредитные рейтинги могут начать восстанавливаться вскоре после того, как вы подадите заявку. Через два года после банкротства можно получить ипотеку VA или FHA. Большинство ссуд требуют ожидания не менее четырех лет.

Люди могут начать восстановление кредита через несколько месяцев после прекращения дела о банкротстве, получив обеспеченные кредитные карты, требующие внесения депозита, или кредитные ссуды, доступные в некоторых кредитных союзах, местных банках и в Интернете.

Проблема с тревогой или нереалистичным оптимизмом

Долги часто приводят к тревоге и депрессии, что затрудняет принятие мер, говорит Кокс. Многие из его клиентов приходят на первую встречу с продуктовыми мешками, полными нераспечатанных счетов.

Но неуместный оптимизм тоже может быть проблемой. По его словам, та же надежда, которая заставляет людей брать на себя слишком много долгов, также может заставить их откладывать расплату.

«Вы всегда думаете:« Наши доходы будут расти, в будущем дела пойдут лучше », — говорит Кокс.

Любой, кто сейчас борется с долгами, должен подумать о том, чтобы проконсультироваться с адвокатом по банкротству, говорит Долинг. Первый визит часто бесплатный, и его можно получить в Национальной ассоциации адвокатов по делам о банкротстве потребителей. Консультация с адвокатом не обязывает вас подавать документы, но может помочь вам избежать дорогостоящих ошибок, если вы позже решите, что это лучший вариант.

«Люди, которые намного лучше справляются с банкротством, — это те, кто пришел и получил совет на раннем этапе», — говорит Долинг.

Лиз Уэстон — обозреватель NerdWallet. Она сертифицированный специалист по финансовому планированию и автор пяти денежных книг, в том числе «Ваш кредитный рейтинг». Подробнее

После наводнения Covid-19, волна банкротства?

getty

Количество людей, подавших заявление о банкротстве, может стать рекордным в следующем году. И хотя реформа банкротства искусственно стимулировала рекорд 2005 года, когда было возбуждено почти 2,1 миллиона дел, этот пик будет связан с реальностью экономики, пострадавшей от COVID-19.Это волна банкротства другого цвета.

Пока что в 2020 г. не произошло всплеска личных банкротств. Фактически, общее количество заявлений о банкротстве с начала года соответствует показателям 2019 года.

Это может быть связано с федеральными стимулирующими платежами, обязательной ипотекой и отказом от других ссуд, усилением страхования по безработице и дополнительной поддержкой, предоставляемой Законом о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES) в связи с коронавирусом и другими государственными программами. Это может быть потому, что люди меньше берут взаймы.Но какой бы ни была причина спада, вероятность банкротств все равно возрастет, если безработица и потеря дохода сохранятся.

Однако неопределенность была отличительной чертой Covid-19 в 2020 году. Имея это в виду, возможно, стоит с недоверием относиться к прогнозам о банкротстве. Есть по крайней мере две точки зрения о будущем банкротства. Можно прогнозировать всплеск банкротства, поскольку количество заявок быстро достигнет рекордного уровня. Другая более взвешенная точка зрения, согласно которой умеренное и постепенное увеличение числа банкротств кажется столь же, если не более вероятным.

Гипотеза всплеска

Нет ничего загадочного в том, почему увеличение банкротства кажется вероятным.

«Все мы в этой области ожидаем резкого роста банкротств, вероятно, в конце этого года и тем более в Новом году, поскольку долгосрочные последствия пандемии ударили по людям в кошельке», — говорит Айк Шульман, юрист по вопросам банкротства. и соучредитель Национальной ассоциации адвокатов по делам о банкротстве потребителей (NACBA), профессиональной группы в Вашингтоне, округ Колумбия.

Хотя в прошлом в сфере банкротства наблюдался резкий рост спроса — подробнее об этом чуть позже — на этот раз все по-другому. «Что мы наблюдаем с Covid-19, так это то, что так много людей и даже не мечтали поговорить с адвокатом по банкротству или подать заявление о банкротстве. Это было не в их самых смелых мечтах », — говорит Шульман.

Клиенты банкротства 2020 года, скорее всего, не будут чрезмерно расточительными, они будут ответственными, даже экономные люди, у которых была постоянная работа и которые надежно оплачивали счета, пока Covid-19 не оставит их без работы.«Коврик вырвал у них из-под чего-то, что они не могли контролировать», — говорит Шульман. «Это было неплохое финансовое планирование или все, к чему они могли быть готовы».

Владельцы бизнеса тоже испытывают давление. По словам Шульман, особенно сильно пострадали рестораны и розничные торговцы, закрытые на месяцы по распоряжению правительства — и теперь они могут обслуживать лишь ограниченное количество клиентов из-за требований социального дистанцирования. «Теперь мне регулярно звонят представители малого бизнеса, — говорит он.«Все больше и больше из них понимают, что им просто не выжить с Covid, и они будут вынуждены закрыться».

Шульман также указывает на приближающийся конец отказа от ипотечного кредитования как на предвестник воздушного шара банкротства. В соответствии с законом CARES, принятым в конце марта, кредиторы разрешили домовладельцам с ипотечным кредитом с федеральной поддержкой прекращать выплаты в течение шести месяцев с возможным продлением еще на шесть месяцев. Начиная с 1 октября пострадавшие домовладельцы не только должны будут возобновить выплаты, но и банки могут потребовать, чтобы они немедленно выплатили все пропущенные платежи.

«Если кредиторы не будут работать с ними, это вызовет волну банкротств по главе 13», — говорит Шульман. Подача документов в соответствии с главой 13 федерального кодекса о банкротстве позволяет должникам установить план погашения, обычно позволяющий от трех до пяти лет наверстать упущенное.

Более размеренный вид

Неопределенность играет большую роль в ожиданиях некоторых других наблюдателей за сценой банкротства. Среди них Роберт Лоулесс, исследователь банкротства и профессор юридического колледжа Университета Иллинойса, который описывает свои взгляды как противоположные.

«Увеличатся ли банкротства? Наверное, — говорит Лоулесс. «Но людям нужно быть скромнее в своих прогнозах. Я думаю, что вероятность банкротств увеличится. Я не думаю, что это абсолютная уверенность ».

Лоулесс говорит, что его исследование показывает, что банкротство связано с уровнем долга, а не с уровнем безработицы. «Людям нравится говорить о безработице», — говорит он. «Но если у людей нет долгов, они не заявляют о банкротстве. Он не кладет деньги на ваш банковский счет, не кладет еду на стол и не находит вам работу.”

По этому поводу Федеральный резервный банк Нью-Йорка сообщил, что даже несмотря на то, что безработица достигла высот, невиданных со времен Великой депрессии, уровень долга домохозяйств снижается. Во втором квартале остатки на кредитных картах упали на самую большую сумму с момента начала сбора данных. Количество открываемых новых кредитных счетов также упало на рекордную величину. ФРС объяснила это эффектом Covid-19, который сопровождался резким снижением потребительских расходов из-за Covid-19 домоседов и приказов о социальном дистанцировании.

Лоулесс указывает на это снижение кредитного баланса как на обнадеживающий знак. «Если люди не берут взаймы, а объем потребительского кредитования снизился, у людей не так много причин для подачи заявления о банкротстве», — рассуждает он.

И, как уже отмечалось, количество заявлений о банкротстве в этом году снизилось. Согласно статистике, собранной Американским институтом банкротства (ABI), группой адвокатов, кредиторов, аукционистов, судей, ученых, бухгалтеров и других из Вашингтона, округ Колумбия, годовая подача в суды штатов и федеральных округов до августа была на 27% меньше, чем в 2019 году.

ABI также опубликовал прогноз: количество заявок предприятий по главе 11, вероятно, резко возрастет — несколько крупных корпораций уже добивались реорганизации согласно главе 11 — и, вероятно, могут превзойти рекорд 1986 года по подаче заявок по этой главе, заявляет организация.

Тем не менее, заявки по главе 13, которые часто подаются физическими лицами со стабильным доходом и хорошими перспективами для выплаты в конечном итоге кредиторам, скорее всего, уменьшатся в пользу заявок по главе 7, которые не требуют от заемщиков погашать долги.В целом, если экономика не восстановится и безработица сохранится, запись о банкротстве может быть установлена ​​в 2021 году, прогнозирует организация.

В поддержку сдержанного взгляда Лоулесса является проведенное им исследование, показывающее, что подача документов о банкротстве потребителей обычно не происходит в одночасье. «Легко сказать, что все остались без работы, поэтому у нас будет куча заявлений о банкротстве», — говорит он. «Но большинство людей борются от двух до пяти лет, прежде чем подадут заявление о банкротстве. У банкротства длинный хвост. Сроки будут долгими.Мы говорим не месяцы, а, наверное, два или три года ».

Бум банкротств в прошлом

В то время как Covid-19 беспрецедентен, бума банкротств нет. Маловероятно, что даже Covid-19 может вызвать что-либо подобное историческому пику числа заявлений о банкротстве в 2005 году.

Если вы пытаетесь вспомнить, какой экономический катаклизм произошел в том году, ваша память не виновата. 17 октября 2005 г. вступил в силу новый федеральный закон о банкротстве — Закон о предотвращении злоупотреблений в случае банкротства и защите потребителей.Поскольку новый закон считался менее благоприятным для заемщиков, люди бросились в суд до даты вступления в силу.

«У нас, вероятно, год или полтора года подачи заявок в месяц», — вспоминает Лоулесс о неделях, предшествовавших 17 октября 2005 года. «Затем она упала, как скала, и количество заявок оставалось низким, пока пузырь на рынке недвижимости не начал рушиться. в 2007.» Следующий пик, достигнутый в 2010 году, когда резко возросло количество отчуждений права выкупа, все еще не достиг уровня 2005 года.

Может показаться возможным, что экономический кризис, вызванный Covid, может привести к еще одному пику, который может соответствовать или превышать годовой показатель 2005 года, равный почти двум.1 миллион заявок. Но никто не ожидает, что ежемесячный уровень подачи заявок приблизится к 630 000 дел, поданным в октябре того же года, не говоря уже о ежедневном всплеске в 150 000 за один день (14 октября).

И Лоулесс снова указывает, что экономический хаос и банкротство не обязательно идут рука об руку. Например, отмечает он, предыдущий пик до 2005 года приходился на 1990-е годы, десятилетие почти непрерывного экономического подъема. «Людям нравится думать о банкротстве как о показателе состояния экономики», — говорит он.»Это не.»

Перспективы реформ

Хотя создатели конституции США разрешили принимать законы о банкротстве, такие законы начинались как серия временных мер. Современное банкротство в Соединенных Штатах началось в 1898 году, когда Конгресс принял первый устойчивый закон, защищающий заемщиков от кредиторов.

В 1938 году федеральный закон Чендлера расширил банкротство и сделал его более привлекательным для должников, предоставив им более широкий выбор способов погашения своих долгов.Федеральный закон 1978 года заменил закон 1898 года. Следующей крупной реформой стал закон 2005 года, который вызвал безумие подачи заявок среди заемщиков, которые хотели избежать его более драконовских требований.

Адвокаты по делам о банкротстве и защитники прав потребителей считают, что 2020 год созрел для еще одной реформы, которая сделает банкротство более благоприятным для должников. NACBA Шульмана предлагает ряд изменений, включая национальный предел минимальной суммы, которую заемщики могут защитить от необеспеченных кредиторов при подаче документов.

В то время как федеральный закон регулирует большую часть случаев банкротства, законы штата определяют, какую часть активов заемщика могут получить кредиторы.Эти законы сильно различаются. В некоторых штатах разрешается, например, домовладельцам сохранять свои дома любой ценности, в то время как в других предусмотрена гораздо более ограниченная защита или даже ее отсутствие.

Другие предложения по реформе включают более высокие ограничения на количество лиц, подающих документы в долг, которые могут иметь право на подачу документов в соответствии с Главой 13, что может особенно помочь подателям документов из малого бизнеса, поскольку это намного дешевле, чем Глава 11.

Реформаторы также хотят защитить людей, находящихся в банкротстве, от дискриминации со стороны Администрации малого бизнеса, которая обычно спрашивает заемщиков, подающих заявки на получение ссуд, обеспеченных государством, о том, находятся ли они в состоянии банкротства.Не в последнюю очередь они хотели бы, чтобы Конгресс восстановил возможность выплачивать студенческие ссуды.

Шульман полон надежд. «Когда я смотрю на историю банкротств, я вижу, что наиболее значимые изменения происходили тогда, когда страна переживала самый тяжелый экономический кризис», — отмечает он.

Некоторые из предлагаемых изменений уже внесены в Закон о комплексных решениях для оказания экстренной помощи в области здравоохранения и экономического восстановления (HEROES), который является частью законодательства о стимулировании распространения коронавируса Covid-19, одобренного Палатой представителей США. Но до сих пор, в отличие от закона CARES, он не был рассмотрен Сенатом.

Лоулесс согласен с тем, что реформа может произойти. Среди прочего, он заявляет, что действующие законы о банкротстве сильно устарели, и не только потому, что инфляция повлияла на потолок долга. «Есть одно положение, которое по-прежнему позволяет должникам освобождать видеомагнитофоны», — говорит он. «Это записано в кодексе о банкротстве. В кодексе о банкротстве много мусора, который нужно очистить.

Итог

Все это оставляет нас в том, что в 2020 году станет знакомым: со зловещим чувством, но с отсутствием ясности в отношении того, что именно это предвещает.Обладая значительной логикой и доказательствами, подтверждающими его, Шульман не сомневается в том, что в недалеком будущем будет больше заявлений о банкротстве, чем мы видели за долгое время, если не когда-либо. «Все эти вещи еще не поразили поклонников, но они скоро появятся», — обещает он.

Со своей стороны, взгляд Лоулесса на перспективы бума банкротств более осмотрительный, но все же не совсем оптимистичный. «Природа увеличения и форма кривой неизвестны», — говорит он. «Это могло быть просто постепенное повышение.Вы можете просто увидеть, как нарастают и нарастают банкротства ».

прогнозов банкротств в 2021 году | Epiq

Экономика США пережила неспокойный год. COVID-19 привел к банкротству как юридических, так и частных лиц, чтобы держать своих кредиторов в страхе. Другие задержали регистрацию, потому что они смогли воспользоваться вариантами помощи при пандемии, доступными в этом году. Физическим лицам помогли стимулирующие проверки, пособия по безработице на случай пандемии, а также возможность отсрочить выплаты по ипотеке и студенческой ссуде, и все это стало доступно через Закон CARES.

Помощь

позволила многим отложить регистрацию банкротства, и прогнозы показывают, что в этом году количество индивидуальных банкротств будет самым низким с 1985 года (около 560 000), но это число может вырасти до более миллиона в 2021 году, когда истечет срок действия вариантов помощи, как цитирует Wall. Street Journal. Предприятия также обращались за помощью в стимулировании экономики и получали помощь через Программу защиты зарплаты (PPP). Однако многие малые предприятия были исключены из этих программ защиты и начали процесс реструктуризации через банкротство или сделали трудный выбор, чтобы ликвидировать и закрыть свои двери.Срок действия многих из этих программ помощи истекает в конце 2020 года, поэтому жесткие решения придется принимать в 2021 году.

Какие предприятия страдают больше всего?

При оценке экономических последствий пандемии одни отрасли пострадали сильнее, чем другие. Для организаций, которые уже боролись до пандемии, этот экономический спад стал последней главой. Одной из отраслей, которые находились в бедственном положении до пандемии, является энергетический сектор.Массовые отключения в начале 2020 года привели к тому, что цена на нефть за баррель упала до беспрецедентно низкого уровня, в результате чего многие энергетические компании оказались не в состоянии выплатить долги. К настоящему времени в этом году более 70 энергетических компаний уже подали заявки на защиту от банкротства по главе 11. К другим отраслям, которые сильно повлияли, относятся розничная торговля, сети ресторанов, путешествия и гостиничный бизнес. В то время как некоторые предприятия в этих отраслях начинают восстанавливаться или находят творческие способы сохранить доход в этом году, многие из них оказались безуспешными, и им необходимо будет изучить варианты реструктуризации или ликвидировать их по мере того, как год подходит к концу.Это особенно верно для тех, кто уже находился в бедственном положении перед пандемией.

Прогноз Тенденции на 2021 год

Исходя из текущих показателей безработицы и отсрочки предоставления дополнительных мер стимулирования, в 2021 году, вероятно, проявятся следующие четыре тенденции банкротства.

  1. Увеличение количества заявок, поданных в соответствии с Главой 7, как для физических, так и для юридических лиц, когда льготы и улучшения истекают в конце года. Во время пандемии количество индивидуальных заявок о банкротстве оставалось низким из-за проверок стимулов, помощи по безработице, отсрочки выплаты студенческих ссуд, моратория на выселение и других временных финансовых льгот.Срок действия этих мер помощи истекает в конце 2020 года. Если они не будут продлены или существенно сокращены, вероятность увеличения числа заявок по главе 7 для физических лиц высока.

    Кроме того, предприятия, которые остались работать благодаря ГЧП, будут подвергаться большему риску нужды в защите от банкротства. Если срок действия ссуд, предоставляемых в рамках ГЧП, истечет или они не будут продлены на прежнем уровне, результаты, несомненно, повлияют на средства к существованию многих предприятий и спровоцируют волну коммерческих банкротств.Кроме того, предприятиям, которые не могут позволить себе реорганизацию, придется продать свои активы и полностью ликвидировать.

  1. Увеличение количества коммерческих заявок по главе 11, которые уже увеличились в этом году. Этот прогноз применим как к традиционной классификации главы 11, так и к подразделу V, особенно после истечения срока ссуд ГЧП, когда некоторые предприятия не могут выполнить условия, необходимые для получения прощения ссуды. Недавно принятый Закон о реорганизации малого бизнеса стал способом борьбы с малым бизнесом воспользоваться преимуществами меньшего и эффективного типа банкротства, предусмотренного главой 11.вариант Подглавы V. В 2020 году уже было подано более 1000 заявок по подразделу V. Примечательные особенности Sub V включают одноэтапное подтверждение без требований об уплате административных сборов, возможность распределять задолженность на срок от трех до пяти лет и рассчитываться с кредиторами, а также автоматически назначение доверительного управляющего, который помогает составить план урегулирования непогашенных долгов, оставляя управление при этом владельцу бизнеса. Также существует временное повышение потолка долга до 7,5 млн долларов, срок действия которого истекает 27 марта следующего года.
  1. Если больше не будет предоставленной помощи, ожидайте увеличения числа заявок от отрасли здравоохранения . В 2020 году в секторе здравоохранения наблюдалось замедление роста числа заявлений о банкротстве, поскольку государственная стимулирующая помощь позволила этим важнейшим предприятиям продолжить работу. Однако без вливания средств в следующем году многие больницы и другие медицинские компании будут вынуждены рассматривать варианты, которые могут включать банкротство. Из-за роста стоимости ухода и более низких ставок возмещения, отрасль здравоохранения в последние несколько лет находится в затруднительном положении.Без постоянной помощи со стороны правительства многие медицинские учреждения будут бороться за то, чтобы сохранить свои двери открытыми в следующем году.

Некоторые предприятия будут использовать творческие методы, чтобы справиться с пандемией и найти способы избежать подачи заявления о банкротстве . Рестораны и продуктовые магазины вложили значительные средства в услуги доставки и обочины, чтобы обеспечить стабильный приток доходов. Мелкие розничные торговцы создали или увеличили свое присутствие в Интернете и маркетинговые усилия, чтобы получить дополнительный доход и избежать ликвидации.Более инновационные методы, такие как виртуальные обеденные наборы или бесплатная доставка по тротуару, появятся по мере того, как разразится пандемия, и компании будут пытаться удержаться на плаву. К сожалению, у некоторых не будет финансовых ресурсов или деловой смекалки для успешного выполнения этих изменений, и им необходимо будет изучить преимущества банкротства.

  1. Что дальше?

2020 год был необычным для заявлений о банкротстве, что может быть напрямую связано с последствиями пандемии и ответными мерами федерального правительства по стимулированию экономики.С одной стороны, банкротства замедлились как для частных лиц, так и для некоторых коммерческих предприятий, потому что они получали необходимую государственную помощь. С другой стороны, в некоторых отраслях, особенно в энергетике, розничной торговле и повседневной столовой, увеличилось число коммерческих банкротств. По мере того, как помощь заканчивается и приближается новый год, у тех, кто откладывает решения о банкротстве, скоро начнут исчерпываться возможности.

Однако ожидается, что в 2021 году количество индивидуальных заявок вырастет. Предприятиям индустрии развлечений и отдыха, обслуживающим большие группы, необходимо будет найти творческие пути, чтобы остаться на плаву, в противном случае они будут вынуждены реструктурироваться.Восстановление в энергетическом секторе, вероятно, будет медленным, поскольку спрос на нефть, скорее всего, останется неизменным, а предложение продолжит опережать спрос. Медицинским компаниям необходимо будет изучить свои возможности по мере того, как наступает финансовая реальность без дополнительных стимулов. Все больше малых предприятий начнут использовать средства защиты, предусмотренные в главе V. Все эти соображения должны возникнуть в новом году, что сделает консультации со специалистами по юридическим и финансовым вопросам банкротства важным компонентом перехода к этой новой экономике и нашей среде после COVID.

[Просмотр исходного кода.]

Падение

ежегодных заявлений о банкротстве на 29,7%

Обновлено 05.03.2021: В связи с техническими изменениями была обновлена ​​таблица общего количества заявок о банкротстве по главам.

Заявки о банкротстве резко упали за 12-месячный период, закончившийся 31 декабря 2020 года, несмотря на значительный рост безработицы, связанной с коронавирусом (COVID-19).

Согласно статистическим данным, опубликованным Административным управлением США, в 2020 календарном году количество заявок о банкротстве составило 544 463, по сравнению с 774 940 делами в 2019 году.С. Суды. Это на 29,7 процента меньше.

Только в одной категории увеличилось количество заявок. Реорганизации по главе 11 выросли на 18,7%, с 7 020 в 2019 г. до 8 333 в 2020 г. Из них 7 786 связаны с реорганизацией бизнеса.

Общее количество поданных заявок было самым низким с 1986 года, когда было зарегистрировано 530 438 заявлений о банкротстве. Количество заявок резко сократилось в первые месяцы пандемии, начиная с марта 2020 года, когда многие суды предлагали ограниченный доступ для общественности. Кроме того, количество заявлений о банкротстве может отставать от других экономических показателей.После Великой рецессии, начавшейся в 2007 году, количество новых заявок увеличивалось, пока не достигло пика в 2010 году.

Доступны следующие таблицы:

Деловых и некоммерческих заявок,
лет, заканчивающихся
31 декабря 2016-2020 гг.
Год Бизнес Не для бизнеса Всего
2020 21 655 522,808 544 463
2019 г. 22 780 752 160 774 940
2018 г. 22 232 751 186 773 418
2017 г. 23 157 765 863 789 020
2016 г. 24 114 770 846 794 960
Всего заявок о банкротстве по главам,
лет, закончившихся
31 декабря 2016-2020 гг.
Год Глава .
7 11 12 13
2020 378 953 8 333 560 156 377
2019 г. 480 206 7 020 599 286 979
2018 г. 475 575 7 095 498 290 146
2017 г. 486 347 7 442 501 294 637
2016 г. 490 365 7 292 461 296 655

Чтобы узнать больше о банкротстве и его главах, просмотрите следующие ресурсы:

Окончательное руководство по банкротству физических лиц

Что нужно знать

Это один из парадоксов пандемической экономики: люди не подают заявления о банкротстве, как раньше, отчасти из-за вмешательства государства, чтобы остановить сбор долгов и выселение .В конце концов, поддержка закончится.

Из-за того, что миллионы безработных и любое расширение государственной помощи застряли в политическом трясине, экономисты и другие специалисты ожидают, что в 2021 году количество заявлений о банкротстве резко возрастет — во многих случаях из-за факторов, полностью неподконтрольных людям.

Если вы подадите заявление о защите от банкротства, в лучшем случае большая часть вашего необеспеченного долга — такие как медицинские счета, остатки на кредитных картах — будут аннулированы, реструктурированы или сокращены. Возможно, вас поместят в рассрочку, которая позволит вам наверстать упущенные платежи в течение трех-пяти лет.

Часто это тема, которая заставляет людей чувствовать стыд, неуверенность, тревогу или вину. На самом деле, как и любая другая финансовая операция, это просто бизнес. В последнее время было зарегистрировано около 750 000 заявлений о банкротстве физических лиц в год. Здесь мы без суждений проведем вас через то, что вам нужно знать.

Почему это важно

Следует ли подавать заявление о банкротстве? Вот некоторые вещи, которые следует учитывать:

Льгота:

► Подача заявления о банкротстве может дать вам передышку, которая позволит вам снова встать на ноги в финансовом отношении.
► Это может остановить процесс обращения взыскания и прекратить звонки от взыскателей долга.
► Объявление о банкротстве может аннулировать необеспеченный долг, такой как медицинские счета, личные ссуды и задолженность по кредитной карте, или позволить реструктурировать ваш долг в рассрочку на несколько лет.
► Хранение может предотвратить отключение ваших коммунальных услуг — или, если ваши коммунальные услуги были отключены за неуплату, поможет вам восстановить обслуживание.

Вред:

► При одном из видов банкротства назначенный судом управляющий может продать некоторые из ваших активов, стоимость которых превышает определенную сумму в долларах, для выплаты кредиторам.Это может быть лодка, предметы коллекционирования, вторая машина или второй дом. В некоторых случаях это может означать потерю вашего основного дома, но это не само собой разумеющееся.
► Заявление о банкротстве остается в вашей кредитной истории на срок от семи до 10 лет, что затруднит получение ссуд и кредитных карт и, вероятно, сделает их более дорогими.
► Банкротства являются публичным документом, поэтому, если люди понюхают, они могут увидеть вашу финансовую картину.
► Определенные долги погасить невозможно. Любой, кто думает, что сможет отказаться от выплаты алиментов, алиментов и некоторых налогов, будет разочарован.Также непросто добиться прощения долга по студенческому кредиту.

Когда мне следует подавать заявление о банкротстве? Адвокаты по делам о банкротстве потребителей подчеркивают, что вам следует подождать, пока вы не узнаете, что у вас не будет новых долгов. Процесс банкротства касается только той задолженности, которая возникла у вас до дня подачи заявления. По словам Генри Соммера, адвоката по делам о банкротстве потребителей из Пенсильвании, некоторые безработные заявляют о банкротстве сразу после того, как находят работу и их долг находится на пике.

Может ли кто-нибудь подать заявление о банкротстве? Вообще-то нет.У вас может быть слишком большой доход. Даже если вы чувствуете себя растянутым, цифры могут не совпадать так, чтобы вы имели право объявить о банкротстве. Чтобы подать заявление о наиболее распространенном виде банкротства, главе 7, вы должны убрать одну из двух полос. Ваш доход должен быть меньше или равен медиане в вашем штате для размера вашей семьи. (Вы можете найти цифры в Бюро переписи населения США.)

Или вы можете провести второй расчет, в котором будут учитываться ваши доходы и расходы за последние шесть месяцев, чтобы определить, сколько денег у вас осталось для выплаты долгов.Те, кто зарабатывает слишком много для Главы 7, могут подать заявку на Главу 13. Платежи в соответствии с Законом CARES и другие стимулирующие выплаты не учитываются в вашем доходе, как и чеки социального обеспечения.

Стимулирующие выплаты Медленные банкротства

Источник: Американский институт банкротства

Если вы решите пойти по пути банкротства, вот что вам нужно знать.

Чем отличаются главы? Глава 7 банкротства предназначена для людей с долгами, которые превышают их способность выплатить долг кредиторам.Если лицо, подавшее заявление о банкротстве, имеет активы, превышающие определенную сумму по каждой категории (драгоценности и участки для захоронения — две категории), активы могут быть проданы для выплаты кредиторам. Как только это будет сделано, необеспеченные долги — задолженность по кредитным картам, медицинские счета — будут списаны, и вы получите новый старт.

Дела по главе 13 имеют план погашения от трех до пяти лет. Они предназначены для людей, которые отстают в выплатах по ипотеке и автомобилю, но будут иметь достаточный располагаемый доход, чтобы стать текущим, если их долги можно будет реструктурировать.Обеспеченный долг, такой как ипотека, должен быть погашен полностью, в то время как необеспеченный долг, такой как задолженность по кредитной карте, может быть уменьшен до суммы, основанной на ваших расходах, доходах и активах. Как только вы подойдете к концу рассрочки платежа, оставшийся необеспеченный долг, который может быть прощен, будет аннулирован.

Должен ли я отказаться от дома? Нет, если вы живете в Техасе, что позволяет домовладельцам освобождать от уплаты налога неограниченную сумму за основное место жительства с ограничениями по площади и / или месту жительства. В других штатах это зависит от того, выполняете ли вы Главу 7 или Главу 13, сколько капитала у вас есть в вашем доме (рыночная стоимость вашего дома минус остаток по вашей ипотеке и кредитной линии собственного капитала) и насколько ваш располагаемый доход достаточно, чтобы держать вас в курсе выплат по ипотеке.

В главе 7, если у вас есть текущие платежи по ипотеке и у вас мало собственного капитала, вы, вероятно, сможете оставить его себе. Но если ваш собственный капитал превышает сумму в долларах, которую штат позволяет вам сохранить (так называемое освобождение от налога на усадьбу), ваш дом может быть продан, чтобы получить этот избыток капитала и выплатить его кредиторам. Люди, которые обладают справедливостью в своем доме и хотят сохранить его, как правило, подают иски по главе 13.

Какую долю капитала я могу защитить в своем доме? Это зависит от штата, а в Нью-Йорке — от округа.В Нью-Джерси и Пенсильвании нет освобождения от налога на усадьбы, поэтому заявители, подающие в соответствии с главой 7, должны использовать федеральное освобождение от уплаты налогов. Это 25 150 долларов на человека или 50 300 долларов для супружеской пары, подающей налоги совместно.

В Северной Каролине освобождение от уплаты налогов составляет 35 000 долларов на человека (70 000 долларов для пары, подающей совместно) для лиц моложе 65 лет, в то время как на Манхэттене это составляет 170 825 долларов или 341 650 долларов для супружеской пары, подающей налоги совместно.

Какое домашнее имущество мне разрешат оставить? Многое из того, что у вас есть в повседневных вещах, должно быть в безопасности.Вам разрешается хранить определенную сумму в долларах в так называемом «освобожденном от налога» имуществе — одежде, мебели, бытовой технике, ювелирных изделиях — в зависимости от штата. Например, в Северной Каролине освобождение от налога на автомобиль составляет 3 500 долларов, а в Канзасе — 20 000 долларов. В некоторых штатах есть «освобождение от подстановки», то есть сумма в долларах, которую вы можете выделить в счет стоимости любого актива, который вы хотите сохранить.

Есть ли хорошие альтернативы? Если вы боретесь с долгами, всегда старайтесь сначала вести переговоры с кредиторами.Кредиторы могут изменить размер вашей ссуды, чтобы упростить выплату. Консолидация долгов по более низкой процентной ставке — это вариант, но защитники прав потребителей предостерегают от использования фирм по урегулированию долга. Взять ссуду под 401 (k) — это вариант, но адвокаты по делам о банкротстве потребителей говорят, что вкладывать средства в пенсионные сбережения — это почти всегда плохая идея.

Части закона CARES заморозили отчуждение и выселение, но эта защита может длиться недолго. Узнайте, какие программы доступны в вашем штате или федеральном правительстве, которые могут обеспечить вам защиту или достаточную передышку, чтобы получить выплаты.

Какие самые большие ошибки люди делают при подаче заявления о банкротстве? Люди, погрязшие в долгах, могут брать ссуды под пенсионные сбережения или истощать 401 (k) или IRA до объявления банкротства, когда эти счета в значительной степени защищены от кредиторов. Адвокат по делам о банкротстве потребителей Соммер говорит, что он видит, что люди платят определенные долги, которые могут быть погашены при банкротстве, и не платят долги, которые нельзя простить при банкротстве.

Кроме того, судьи по делам о банкротстве и кредиторы не хотят видеть рост расходов за несколько месяцев до подачи заявления о банкротстве.Если кто-то переводит деньги или имущество в течение нескольких месяцев до подачи заявления, или возвращает деньги членам семьи, или решает полностью оплатить обучение племянницы, управляющий банкротством может попытаться вернуть эти деньги для выплаты кредиторам.

Как банкротство может пойти не так, как надо? Если вы не раскроете все свои активы, ваше дело может быть прекращено, а вам грозит уголовная ответственность. В подаче заявки в соответствии с главой 13, если вы прекращаете производить платежи в рассрочку, автоматическое приостановление, которое остановило сбор долгов кредиторами, больше не действует, и кредиторы могут перейти к вам, чтобы удержать вашу заработную плату, лишить вас права выкупа на ваш дом или вернуть имущество.

В отчете Закона о предотвращении банкротства и защите прав потребителей за 2019 год было обнаружено, что в «39% дел, содержащихся в главе 13, сообщалось, что они подавали заявление о защите от банкротства в течение предыдущих восьми лет, что соответствует проценту в 2018 году».

Условия, которые вы услышите

Автоматическое приостановление После подачи заявления о банкротстве автоматическое приостановление временно приостанавливает сбор кредиторов, сборщиков долгов, правительства и частных лиц.

Управляющий банкротством — Управляющий банкротством является посредником между вами и вашими кредиторами — платежи, которые вы делаете, проходят через него или ее.Доверительный управляющий берет процент от всех выплат по плану, ограниченный 10%, в случае банкротства согласно Главе 13. В случаях, описанных в главе 7, попечители получают небольшой административный сбор и комиссию в зависимости от стоимости, которую они получают от ликвидации ваших активов для выплаты кредиторам.

Глава 7 — Около двух третей заявителей о банкротстве используют главу 7, которую также называют ликвидацией. Люди, которые подают документы в Главу 7, как правило, не имеют большого количества активов или располагаемого дохода. Дела, которые в среднем обходятся в 1250 долларов США в виде оплаты документов и гонораров адвокатам, обычно длятся от четырех до шести месяцев.

Глава 13 — Эти дела, как правило, подаются людьми, которые задерживают оплату дома или машины, но у которых будет достаточно располагаемого дохода, чтобы взять на себя обязательства по плану погашения после реструктуризации долга. До тех пор, пока вы будете в курсе платежей за дом и автомобиль в соответствии с планом, вы можете сохранить эти активы. Кто-то из главы 13 может рассчитывать направить весь свой располагаемый доход на выплаты в течение трех-пяти лет, и в конце концов оставшийся необеспеченный долг будет аннулирован. Некоторые люди выбирают главу 13, потому что, в отличие от главы 7, она не требует предоплаты гонораров адвокатам.Средняя стоимость — 3450 долларов.

Выписка: Когда ваши долги погашены, это означает, что они исчезли — законно погашены. По закону от вас больше не требуется платить эти долги, и кредитор должен списать долг.

Освобожденная собственность: Освобождение от банкротства позволяет людям, борющимся с долгами, сохранять собственность на определенную сумму в долларах — в основном это вещи, которые вам нужны для повседневной жизни и работы. В каждом штате есть свой список исключений с определенной долларовой стоимостью.Категории включают одежду, бытовую технику и предметы интерьера, а также ювелирные изделия. Часть капитала, имеющегося у вас дома или в машине, также не облагается налогом, и вы можете сохранить их, пока будете своевременно получать платежи. Социальное обеспечение и пенсионные чеки также не облагаются.

Не освобожденная от налога собственность: Это вещи, которые вы не можете оставить себе — ювелирные изделия выше определенной суммы в долларах, предметы коллекционирования, второй автомобиль или второй дом, а также собственный капитал в вашем доме или автомобиле сверх разрешенной суммы освобождения.

alexxlab

*

*

Top