Также, в рамках проведения такой процедуры банкротства как реструктуризация имущества тоже есть механизмы сохранить ипотечную квартиру.

Для принятия решения по банкротству при ипотеке, нужно внимательно взвесить все за и против такого решения, возможно Вам удастся реструктуризировать задолженность, найти другие варианты решения ипотечного вопроса, если же ситуация не терпит отлагательств, прежде чем подавать заявление о банкротстве физического лица, позвоните и проконсультируйтесь по своей проблеме у юриста по банкротству или отправьте запрос с помощью формы обратной связи.

Мы постараемся Вам помочь.

Можно ли физическому лицу взять ипотеку после банкротства

Возможность банкротства для физического лица в России стала возможна с 1 июля 2015 года, когда вступил в силу соответствующий законопроект. Раньше когда человек не мог платить по счетам, его имущество арестовывали по решению суда и продавали с торгов под руководством финансового управляющего.

Содержание:

С принятием закона о банкротстве физ. лиц положение должников существенно улучшилось. Теперь с помощью банкротства заемщик вполне может остаться с квартирой и избавиться от долгов как по мановению волшебной палочки. Однако жизнь после банкротства продолжается, и может возникнуть потребность оформить жилищный кредит. Можно ли взять ипотеку после банкротства, какие подводные камни ждут бывшего банкрота при обращении в банк, расскажем далее.

Почему заемщики идут на банкротство

До 1 июля 2015 года должник по ипотеке мог выбрать одно из двух — продать ипотечное жилье за долги либо рефинансировать кредит с новым щадящим графиком платежей. Однако такие альтернативы далеко не всегда устраивают заемщиков: терять жилье вместе с первоначальным взносом и уже выплаченными платежами невыгодно, а переплачивать за проценты при увеличении срока кредита захочет не каждый.

Есть и другие причины, почему должники в России решаются на процедуру банкротства:

• российское законодательство лояльно к физическим лицам, находящимся на грани банкротства. Должника не выселят из квартиры, если она единственная, не лишат автомобиля, если он является источником заработка;
• это возможность быстро рассчитаться с банком и не платить кредит 10-20 лет, поскольку по завершению процедуры банкротства неудовлетворенные требования кредиторов автоматически считаются погашенными;
• если помощь в проведении банкротства оказывает грамотный юрист, у должника есть все шансы понести минимальные потери. Суть работы юриста заключается в том, чтобы представить все активы банкрота жизненно необходимыми. Юридически лайфхак: машину можно зарегистрировать в Яндекс.Такси, чтобы она стала источником дохода и не пошла с молотка.

Банкротство физического лица поможет списать долги перед банками, но не избавит от необходимости платить алименты и другие судебные взыскания, наложенные на банкрота ранее.

Важно: суд может изъять ипотечную квартиру у банкрота, даже если она единственная, поскольку она находится в залоге у кредитора. Исключение составляет ипотечная недвижимость, где прописаны несовершеннолетние дети: в такой ситуации органы опеки встанут на защиту интересов семьи.

Как банки относятся к банкротам

В течение 5 лет с момента процедуры банкротства физического лица сам банкрот обязан уведомлять о своем статусе все кредитные организации, в которые он обращается. Если потенциальный заемщик скрывает факт банкротства в недавнем прошлом, банк со 100% вероятностью откажет в кредите. Сведения о банкротстве содержатся в кредитной истории гражданина, и кредитору не составит труда проверить честность потенциального клиента путем запроса выписки из БКИ.

Что нужно знать перед обращением в банк:

• заемщик, у которого на момент подачи заявки есть невыплаченные долги по кредитам, имеет меньше шансов на ипотеку, чем бывший банкрот без долгов и с небольшими накоплениями;
• закон не запрещает банкроту взять ипотеку. Главное — предоставить кредитору достоверные сведения и вдумчиво подготовиться к подаче заявки.

Как повысить шансы на получение ипотеки после банкротства

После банкротства физического лица получить одобрение ипотеки вполне реально. Добиться благосклонности кредиторов помогут следующие лайфхаки:

• в банки топ-3 лучше не обращаться — высока вероятность отказа. Ищите кредиторов, которые более лояльны к клиентам и готовы рассмотреть ситуацию в индивидуальном порядке;
• накопите средства на высокий первоначальный взнос. Желательно, чтобы личные накопления составили не менее 30% от стоимости ипотечной квартиры;
• работайте над восстановлением кредитной истории. Не стоит брать займы в микрокредитных организациях: для банка это показатель ненадежности клиента. Вместо этого возьмите и выплатите небольшой потребительский кредит. Также банк будет более лоялен при выдаче ипотеки, если у потенциального заемщика открыта дебетовая карта и он по ней много тратит;
• подтвердите стабильность дохода справкой 2-НДФЛ и записями в трудовой книжке;
• найдите надежных созаемщиков, поручителей, предложите банку дополнительные варианты залога.

Важно: в течение 3 лет с момента признания заемщика банкротом кредитор может оспорить решение суда. Не рекомендуется оформлять кредит на недвижимость, пока не прошло 3 года с момента объявления физического лица банкротом. Можно рискнуть, если у вас в собственности нет другой жилой недвижимости и на жилплощади прописаны дети.

При рассмотрении заявки на ипотеку от ИП, прошедшего через процедуру банкротства, придется ждать 5 лет: раньше этого срока банки вряд ли одобрят кредит.

Куда идти банкроту после отказа в ипотеке

Самостоятельно получить одобрение жилищного займа бывшему банкроту в 2019 году сложно. Банки не только повысили проценты на кредиты по сравнению с 2018 годом, но и стали строже оценивать потенциальных клиентов. Хотите гарантию результата — обратитесь к ипотечному брокеру. Специалист избавит вас от сбора документов и общения с промежуточными банковскими менеджерами и поможет получить одобрение кредита с гарантией. Услуги ипотечного брокера платные. Однако снимать квартиру в ожидании, когда пройдут 5 лет с момента банкротства, стоит дороже. Более подробно о вариантах решения квартирного вопроса после процедуры банкротства вы можете узнать на консультации у брокера.

Могут ли отобрать ипотеку после банкротства физ лица и суда. Помощь в Саратове

Многие люди, начинают заниматься решением проблемы с ипотечной квартирой в тот момент, когда банк подал в суд или отбирает жилье. Лучше всего заранее обратиться к кредитным юристам и финансовым управляющим Нетдолгофф, которые имеют положительные отзывы клиентов. Они помогут провести правовой анализ ситуации и разработать алгоритм решения проблемы с минимальными потерями.

Что делать если банк подал в суд по ипотеке? Как выиграть суд?

В каждом ипотечном договоре прописываются условия об обращении банком в суд в случае нарушения заемщиком сроков оплаты по графику платежей. Срок просрочки превышающий 6 месяцев позволяет банку подать документы в суд. В нашей практике банки, подавшие документы на принудительное взыскание редко идут на встречу должнику. Приходится решать проблему с помощью законодательства РФ. В прямом смысле выиграть суд по ипотеке не получится т.к. суд рано или поздно вынесет решение о взыскании задолженности и обращения взыскания на предмет залога, но отсрочить вступление решения суда в законную силу возможно. Например:

•  Добиться отсрочки;
•  Оспорить оценку недвижимости;
•  Получить рассрочку;
•  Подать в апелляцию;
•  Подать на банкротство.

Необходимо понимать, что сохранить недвижимость можно только при расторжении договора залога, сделать это можно в очень редких случаях.

Арест ипотеки в 2021 г. Могут ли забрать квартиру если это единственное жилье и прописаны дети?

После того, как решение суда вступает в законную силу кредитор передает исполнительный документ в службу судебных приставов, которые будут заниматься реализацией недвижимости и принудительным выселением должника. В соответствии с законом об ипотеке, если недвижимость была приобретена на кредитные средства, то факт единственного жилья и прописанных детей в квартире не избавляет должников от того, что банк отберёт и арестует квартиру.

Банкротство физических лиц с ипотекой

Квартира в залоге при банкротстве физических лиц подлежит обязательной реализации и продаже. Банкротство физ. лица необходимо в следующих случаях:

1. Рыночной стоимости квартиры при продаже через службу судебных приставов не хватит для того, чтобы закрыть долг по ипотеке, причинами такой проблемы являются два основных фактора. Первый: в связи с нынешним кризисом цены на недвижимость упали, и в редких случаях получится продать квартиру за более дорогую цену, чем она приобреталась ранее. Второй: за время просрочки по ипотеке банк начисляет проценты неустойку, проценты за пользование кредитом и другие санкции, за счет которых сумма долга вырастает, и рыночная цена квартиры не позволяет закрыть весь долг. Долги останутся за заемщиком и что ему делать в такой ситуации, когда он уже отдал приличную сумму денег за первоначальный взнос, платежи по ипотеке и лишился квартиры? Банкротство позволит продать недвижимость и списать долги, которые не покроет стоимость продажи квартиры.
2. Банкротство позволит реструктуризовать долг по ипотеке, снимут все штрафы, пени и иные санкции от кредитной организации, остановятся начисления процентов, и должнику будет предоставлено право расплатиться за ипотеку в течение 3-х лет если такая возможность у него будет.
3. Когда прошел суд, и происходит выселение должника из квартиры, банкротство поможет приостановить срок выселения, чтобы гражданин смог подыскать себе другое жилье или смог найти деньги на оплату ипотеки. Срок выселения с помощью банкротства может затянуться от 1-го года до 2-х лет.

Банкротство по ипотеке в Санкт-Петербурге помощь специалистов

На чтение 3 мин.

У нас вы можете получить профессиональную консультацию и сопровождение, если вас интересует банкротство по ипотеке физических лиц в Санкт-Петербурге. 

Существенный минус при банкротстве физических лиц — то, что ипотечное жилье в большинстве случаев нельзя сохранить и списать долг по ипотеке, оставив за собой жилье, именно потому, что ипотека призвана защищать интересы залогодержателя — банка или другого лица, которое давало кредит или займ. Однако если речь идет о валютной ипотеке, и банк отказывается в добровольном порядке конвертировать ваш долг из долларов или евро в рубли, а со скачком курса стоимость вашей квартиры увеличилась в два-три раза, и размер ежемесячных платежей также увеличился в несколько раз, то банкротство, пожалуй, будет для вас спасением с этого тонущего корабля. Подробнее про банкротство по ипотеке расскажут наши специалисты. 

Один из наших клиентов, валютный ипотечник, предложил банкам план реструктуризации долга, но никто не явился на собрание кредиторов, и данный план даже не был рассмотрен. Между тем случилась такая ситуация, что банк опоздал с подачей заявления о включении в реестр кредиторов, пропустил срок, отведенный для этого, и его включили в реестр кредиторов, как обычного кредитора, а не как залогового. Залоговый кредитор идет впереди всех и имеет право получать за счет продажи залога свои деньги. Так вот, поскольку его включили в реестр как обычного кредитора, его ипотека слетела. Случился такой интересный казус, когда должник сам хотел платить банкам, чтобы сохранить за собой жилье, а банки не захотели получить эти деньги и, кроме того, потеряли эту ипотеку. Это решение устояло уже во второй инстанции, в апелляции, и есть большая вероятность, что оно устоит в дальнейшем, в третьей инстанции, кассационной, но это мы посмотрим. Поэтому каждый случай нужно рассматривать индивидуально. 

Юридическая помощь по ипотечному банкротству

Если у вас ипотека, то обратитесь за профессиональной консультацией к юристам или арбитражным управляющим, которые занимаются именно банкротством физических лиц, и обсудите вашу ситуацию на предмет того, что сделать, чтобы сократить расходы. В большинстве случаев вы можете рассчитывать на то, чтобы жить в ипотечном жилье еще очень долгое время, прежде чем оно у вас будет изъято, и тем самым сэкономить на аренде жилья и за это время найти себе другой приемлемый вариант. Наши специалисты консультируют по юридическим вопросам о долгах физ. лиц и их списании в СПб и других городах РФ.

С того момента, как вы идете на банкротство, вы законно прекращаете полностью все платежи в пользу кредиторов, и у вас высвобождается определенный объем денег, которые вы можете потратить на себя или на оформление банкротства. Поэтому, если у вас ипотечный кредит, признание себя банкротом все равно может быть одним из вариантов решения вашей проблемы. Каким образом банкротство по ипотеке поможет именно в вашей ситуации, нужно разбирать на консультации индивидуально.

Поделитесь записью

Могу ли я получить ипотеку после банкротства по главе 7?

Да, вы можете получить ипотечный кредит после банкротства согласно главе 7. У кредиторов свои требования и периоды ожидания.

Да! Вам не нужно отказываться от американской мечты стать домовладельцем только потому, что вы объявили о банкротстве. Вы можете получить ипотечный кредит после банкротства по главе 7. Более важный вопрос заключается в том, когда вы можете претендовать на получение ипотечной ссуды, которая может варьироваться в зависимости от типа ссуды, которую вы преследуете.

Как правило, вы имеете право на получение большей части займов через два года после того, как вы получили выписку по делу согласно Главе 7. Ниже мы рассмотрим различные типы ссуд на недвижимость и их рекомендации, а также предложим шаги, которые вы можете предпринять, чтобы лучше подготовиться к покупке дома.

Получение нового кредита после банкротства

На самом деле намного проще, чем многие думают, получить кредит после подачи заявления о банкротстве. Часто люди получают предложения по кредитной карте вскоре после объявления о банкротстве.Это имеет смысл, когда вы останавливаетесь и думаете об этом — один из факторов, определяющих вашу кредитоспособность, — это размер другого долга, который вы в настоящее время несете.

После того, как вы получите выписку по Главе 7, весь старый необеспеченный долг исчез, и, таким образом, вы повысили свою способность погашать любые новые долги. Вы, конечно же, хотите помнить о своем финансовом положении и убедиться, что ваш ежемесячный доход достаточен, прежде чем брать на себя новые долги. И не все кредиторы так быстро предложат ссуду, особенно если она на значительную сумму, например, на покупку дома.

Период ожидания

Ипотечные кредиторы по-прежнему готовы рискнуть для вас после банкротства, но им нужны гарантии того, что вы сможете продолжить выплаты. Наличие периода ожидания дает вам возможность восстановить свой кредитный рейтинг и показать, что у вас есть возможность принимать и поддерживать выплаты по ипотеке.

Периоды ожидания могут варьироваться от 2 до 4 лет после вашего банкротства согласно Главе 7. Важно отметить, что период ожидания начнется с даты выписки, а не с даты вашей первоначальной подачи.Периоды ожидания могут увеличиться, если вы неоднократно заявляли о банкротстве или если у вас была потеря права выкупа.

Но большинство ипотечных кредиторов сократят период ожидания, если вы сможете доказать, что подали заявление о банкротстве из-за смягчающих обстоятельств, которые были вне вашего контроля и не были связаны с плохим финансовым управлением. Примеры подобной ситуации включают смерть супруга, стихийное бедствие или серьезное заболевание.

Типы ипотеки и их правила

Существует два основных типа ипотеки: (1) ссуды, обеспеченные государством, и (2) обычные ссуды.Обе категории имеют подмножества.

Ссуды, обеспеченные государством

Ссуды, обеспеченные государством, — это ипотечные ссуды, «обеспеченные» федеральным правительством, которое защищает кредитора в случае невыполнения платежа. Все они требуют определенного периода ожидания после подачи заявления о банкротстве.

Ссуды FHA хорошо подходят для тех, кто впервые покупает жилье, и тех, у кого не идеальная кредитная история, которым было бы труднее получить обычную ссуду.Здесь правительство не ссужает вам деньги, вместо этого гарантирует ссуды от частных кредиторов. Если заемщик не платит в соответствии с договоренностью, Федеральная жилищная администрация защищает кредитора.

Некоторые из отличительных черт ссуд FHA включают более либеральные требования к кредитному рейтингу и более низкие первоначальные платежи (покупатели могут внести всего 3,5% от покупной цены). Существует также специальное правило FHA, которое позволяет вам избежать требования о кредитном рейтинге, что означает, что вы можете претендовать на ссуду FHA, даже если вы решите не открывать какие-либо кредитные счета после банкротства.

Для ссуд FHA период ожидания составляет 2 года после прекращения вашего дела о банкротстве. Однако если вы сможете доказать смягчающие обстоятельства, вы можете претендовать на 12-месячное исключение. Чтобы это было одобрено, вам необходимо доказать, что вы объявили о банкротстве не по своей вине и что с того времени вы хорошо управляете своими финансами. ^[1]

Ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Ссуды USDA существуют для заемщиков, которые заинтересованы в покупке дома в сельской местности.Ссуды USDA предлагают низкие процентные ставки, а также вариант без первоначального взноса. Срок ожидания ссуд Министерства сельского хозяйства США составляет 3 года после выписки по главе 7. Хотя вы можете получить право уже через 12 месяцев после выписки, если сможете доказать, что смягчающие обстоятельства привели к вашей заявке на банкротство. ^[2]

Ссуды по делам ветеранов (VA)

Ссуды VA — это льготы, предоставляемые ветеранам. Они также могут иметь очень выгодные условия, включая отсутствие первоначального взноса и минимального кредитного рейтинга.Вы можете иметь право на получение ссуды VA через 2 года после банкротства, если ваш кредит остается чистым на этот период. ^[3]

Обычные ссуды

Обычные ссуды — это частные ссуды, предоставляемые банками и ипотечными компаниями без государственной поддержки. Теоретически это означает, что обычные займы не обязательно должны следовать сроку ожидания правительства. Однако большая часть этих ссуд продается либо Федеральной национальной ипотечной ассоциации (Fannie Mae), либо Федеральной ипотечной корпорации (Freddie Mac).Чтобы иметь право на покупку Fannie Mae или Freddie Mac, существуют определенные правила для заемщиков. Большинство обычных займов соответствуют этим рекомендациям.

Обычные ссуды требуют первоначального взноса и платежей по частному ипотечному страхованию («PMI») до тех пор, пока собственный капитал не составит 20% от первоначальной суммы ссуды. Если вы не можете внести полные 20% при покупке, вам придется оплатить PMI. Обычные ссуды обычно требуют более высоких баллов по кредитам.

Срок ожидания для обычных кредитов может составлять от 2 до 4 лет.Здесь, опять же, смягчающие обстоятельства могут сократить срок ожидания до 24 месяцев. Fannie и Freddie определяют это как «разовые события, выходящие за рамки контроля заемщика, которые приводят к внезапному, значительному и продолжительному снижению дохода или катастрофическому увеличению финансовых обязательств».

Этот период ожидания может быть больше, если вы подавали несколько дел о банкротстве. В этом случае вам придется подождать 5 лет с момента последней выписки, хотя смягчающие обстоятельства могут сократить это время до 3 лет.

Влияние потери права выкупа на периоды ожидания

Все указанные выше периоды ожидания могут быть затронуты и потенциально увеличены, если ваше банкротство включало в себя обращение взыскания. В этом случае период ожидания ссуд FHA увеличивается до 3 лет, а для обычных ссуд — до 7 лет. Ссуды VA и USDA остаются прежними — на 2 и 3 года соответственно. Доказательство смягчающих обстоятельств может сократить период ожидания.

Шаги, которые нужно предпринять, пока вы ждете

Теперь, когда мы объяснили причины периода ожидания и различные временные рамки, давайте перейдем к тому, на чем вы можете сосредоточиться тем временем, чтобы воплотить свою мечту о покупке дома в реальность.Есть ряд шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свое положение и создать хороший кредит сразу после прекращения вашего банкротства.

Восстановите свой кредит

Ваше банкротство в соответствии с Главой 7 останется в вашем кредитном отчете в течение десяти лет для всех трех кредитных бюро, но ваш рейтинг может начать улучшаться уже в дату вашей выписки. Другой тип банкротства — банкротство по главе 13, остается в вашем кредитном отчете только 7 лет после подачи заявления о банкротстве.

Вам следует научиться контролировать свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что вся информация верна, и иметь возможность как можно быстрее устранять любые неточности.Вам также следует установить разумный бюджет для продвижения вперед, чтобы вы были уверены, что сможете поддерживать свои текущие расходы на проживание.

Увеличьте свои сбережения

Когда вы составляете свой пожизненный бюджет после банкротства, неплохо было бы включить сбережения в чрезвычайный фонд, чтобы избежать дальнейших финансовых проблем, и начать откладывать на первоначальный взнос за дом, если ваша цель — владение домом . Чем больше вы можете отложить на эту покупку, тем меньше вам нужно будет брать в долг и тем более выгодные ставки вы получите с любой ипотечной ссудой.

Предварительная квалификация для получения ипотеки

Когда вы будете готовы начать поиск нового дома, рекомендуется сначала пройти предварительную квалификацию. Это подскажет вам, какой диапазон покупной цены нужно искать, и даст вам представление о том, какой будет ваш ежемесячный платеж.

Заключение

Мечта о домовладении никоим образом не окончена просто потому, что вы подали дело о банкротстве. Достичь этой цели по-прежнему возможно, но имейте в виду, что это может занять немного больше времени и усилий.В идеале конечным результатом будет то, что вы окажетесь в доме, который можете себе позволить и в котором с комфортом будете жить долгое время.

Источники:

Автор:

Адвокат Ева Басевис

Ева Г. Басевис окончила юридический факультет Мичиганского университета в 2001 году. Почти десять лет она практиковала юриспруденцию в области банкротства потребителей. . Сейчас она работает в сфере высшего образования в качестве научного консультанта студентов бакалавриата в Университете Стивена М.Школа бизнеса Росс, … подробнее об адвокате Еве Басевице

Банкротство и ипотека — что произойдет с вашей ипотечной ссудой после подачи заявки?

Как банкротство влияет на ипотеку? Основная проблема для многих домовладельцев, рассматривающих вопрос о банкротстве по главам 7 или 13 в Хьюстоне, заключается в том, потеряют ли они крышу над головой в процессе банкротства.

Хорошая новость заключается в том, что ваша ипотечная компания не может повысить вашу процентную ставку или изменить другие условия вашего кредита в качестве наказания, если вы подаете заявление о банкротстве в Техасе.

Как банкротство влияет на вашу ипотеку?

Вопрос о том, «насколько плохие новости» с точки зрения банкротства и ипотеки, определяется тем, какой вид банкротства вы рассматриваете. Например, некоторые домовладельцы, подавшие заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, могут потерять свои дома из-за того, что собственный капитал в доме превышает сумму стоимости усадьбы, освобожденной от налога в их штате. С другой стороны, в главе 13 о банкротстве вы можете сохранить свой дом и продолжить с текущим ипотечным кредитом в соответствии с планом погашения.

Мы обсуждаем взаимосвязь между банкротством и ипотекой в ​​статье ниже.

Что произойдет с моей ипотечной ссудой, если я подам Главу 7?

Банкротство по главе 7 известно как «полное», «прямое» или «ликвидационное» банкротство. Это списание большей части (или всей) вашей непогашенной задолженности под руководством назначенного судом «управляющего» банкротством, который управляет вашими активами по отношению к вашим кредиторам. В рамках подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 управляющий банкротством может заставить вас продать или ликвидировать часть вашей собственности для выплаты накопленного вами долга, и это может включать ваш дом при определенных обстоятельствах.

Включает ли собственность, которую вам, возможно, придется продать в случае банкротства по главе 7, ваш дом в Техасе? Если вы подадите заявление и имеете право на банкротство в соответствии с главой 7, у вас, вероятно, будет выбор сохранить свой дом при условии, что вы продолжите вносить платежи по ипотеке. Однако, если вы хотите покинуть свой дом, у вас также есть выбор прекратить выплаты по ипотеке, и в конце дела произойдет погашение ипотечного долга, связанного с вашим жилищным кредитом, в случае банкротства, а это означает, что вам больше не придется платить. платежи.

Обеспечительный интерес кредитора в собственности, однако, остается в полной силе, поэтому кредитор сможет лишить вас права выкупа вашего дома, если вы прекратите производить платежи после завершения банкротства. Короче говоря, ответ на вопрос «Могу ли я включить свою ипотеку в банкротство?» — да . Ваше личное обязательство по выплате ипотеки может быть выполнено, просто помните, что кредитор может реализовать свои права и вернуть ваш дом.

Ключом к пониманию того, как Глава 7 влияет на вашу существующую ипотеку на жилье и на ваш вариант остаться в своем доме, является понимание разницы между ссудой и залогом.Когда вы получаете ипотеку, банк, кредитный союз или другой кредитор предоставляет вам ссуду. Они позволяют вам занимать деньги специально для покупки недвижимости. Когда кредитор делает это, кредитор помещает залог на имущество в качестве залога. Иногда именно поэтому ипотечные кредиты называют «обеспеченными ссудами» — это означает, что ссуда обеспечивается недвижимостью и улучшениями в ней. Залог создается как часть ипотеки, которая представляет собой проценты в собственности, которые кредитор продолжает иметь до тех пор, пока ипотека не будет выплачена в полном объеме.

Из-за механики Главы 7 «Банкротство» вы, скорее всего, получите увольнение и больше не будете обязаны по закону самостоятельно выплачивать ссуду. Тем не менее, право удержания собственности останется, и кредитор по-прежнему будет иметь право взыскать взыскание на имущество, если долг не будет выплачен. Вы можете использовать банкротство, чтобы на короткое время приостановить обращение взыскания, но кредиторы могут подать ходатайство об отмене автоматического приостановления, предоставляемого путем подачи заявления о банкротстве. По этим причинам, если вы можете сохранить свой дом в соответствии с Главой 7, и вы хотите остаться в своем доме, вам следует обратиться к компетентному юристу, который сделает все, что в ваших силах, чтобы выяснить, как соблюдать свои обязательства по ипотеке.

Кроме того, важно понимать, почему управляющий банкротством не заставит вас продать ваш дом в рамках Главы 7 «Банкротство» в штате Техас. Это связано с тем, что в случае банкротств в Техасе, все первичной усадьбы — до десяти (10) акров земли со строениями в городской зоне; до ста (100) акров сельской земли и дома на одного человека; и до двухсот (200) акров сельской земли и дома для семьи — «освобождены» от банкротства в соответствии с §41 Кодекса собственности Техаса.001.

Это означает, что усадьба не участвует в процедуре банкротства, а продажа дома не может быть принудительно осуществлена ​​управляющим. Таким образом, закон штата Техас об освобожденной собственности дает вам большую защиту, если вы хотите остаться в своем доме. Просто помните, что вам все равно придется вносить платежи по ипотеке, потому что с вашей ипотекой связано право удержания, которое дает кредитору право лишить вас права выкупа вашего дома после окончания банкротства.

Что произойдет с вашей ипотечной ссудой, если вы подадите главу 13?

Глава 13 Банкротство больше похоже на структурированный план погашения, чем на списание всех долгов и, таким образом, сильно отличается от главы 7 «Банкротство».В главе 13 вы подаете в суд по делам о банкротстве план с подробным описанием того, как вы будете рассчитываться с кредиторами. Управляющий банкротством рассматривает план и предписывает выплатить некоторые долги полностью, некоторые — частично и, возможно, некоторые из них нужно простить.

Глава 13 Банкротство не влияет на ипотечный кредит, поэтому вы можете подать заявление о банкротстве и сохранить свой дом в Техасе. Вы продолжаете производить выплаты по ипотеке во время и после банкротства, т.е. погашение ипотечного долга в традиционном понимании главы 13 отсутствует.

Если вы задержали выплату по ипотеке, у вас есть возможность выплатить ипотеку с опозданием в главе 13, и вы можете добавить задолженность к плану погашения по главе 13, который обычно длится от трех до пяти лет. Таким образом, глава 13 и выплаты по ипотеке имеют иное отношение, чем глава 7 и выплаты по ипотеке, что не допускает накопления просроченной задолженности (все платежи должны быть текущими в главе 7) и позволяет погашать ипотечную задолженность.

Теперь, когда мы обсудили банкротство и ипотечную задолженность, мы переходим ко второй и третьей ипотеке на ваш дом, от которой вы, возможно, сможете избавиться во время банкротства с помощью процесса, называемого «снятие залога».» Вот как это работает. Если у вас недостаточно собственного капитала в вашем доме, чтобы обеспечить вторую или несколько младших ипотечных кредитов, то суд по делам о банкротстве может «лишить» залоговых прав, обеспечивающих ипотечные кредиты, и реклассифицировать долг как «необеспеченный», и этот необеспеченный долг может быть включен в ваш доход. план погашения, который, скорее всего, будет существенно уменьшен по сравнению с первоначальной суммой. Поскольку залоговые права «снимаются», они больше не являются залогами, и кредиторы больше не могут использовать их для отстаивания интересов в вашем доме и обращения взыскания.Просто помните, что, как и в случае с главой 7 «Банкротство», вы должны оставаться в курсе любых платежей по ипотеке, которые должны быть произведены после подачи заявления о банкротстве.

Вы должны подтвердить ипотеку в главе 13?

В определенных ситуациях у вас может быть возможность повторно подтвердить долг, чтобы избежать потери дома, если вы продолжите производить платежи. Это включает в себя общение с кредитором и оформление новых документов, подтверждающих ваше намерение погасить ипотеку. Мы рекомендуем не предпринимать этот процесс без помощи опытного адвоката по банкротству.

Получение ипотеки после банкротства

Практически невозможно получить ипотечный кредит во время банкротства. Это связано с тем, что все крупные кредиторы и ипотечные инвесторы требуют, чтобы дело о банкротстве было прекращено или прекращено до рассмотрения вашего заявления.

Однако вы можете получить ипотечный кредит после банкротства, если вы соответствуете другим требованиям. Это во многом зависит от вашего кредитного рейтинга, который резко снизится во время банкротства и некоторое время спустя, а затем постепенно начнет восстанавливаться.Узнайте больше о том, как долго остается банкротство в вашем кредитном отчете, в нашем блоге. Нет ничего невозможного в том, чтобы продвинуться вперед и получить ипотечный кредит в будущем, но вам, возможно, придется немного поправиться. Обеспеченная кредитная карта или ссуда на создание кредита могут помочь в этом отношении.

Наиболее солидным кредиторам потребуется период ожидания не менее двух (2) лет после прекращения вашего дела о банкротстве в соответствии с главой 7, чтобы рассмотреть возможность получения ипотечной ссуды, и любой, кто предлагает более выгодные условия, должен быть тщательно изучен. Некоторые типы ссуд, такие как ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA), могут занять меньше времени, в то время как «гигантские» ссуды могут потребовать до семи (7) лет ожидания.Глава 13 Периоды ожидания банкротства, как правило, короче: для рассмотрения вопроса о ипотеке требуется всего четыре (4) года с момента подачи заявления о банкротстве.

Получите консультации по ипотеке в адвокатском бюро Kretzer и Volberding P.C. до подачи заявления о банкротстве

Как мы продемонстрировали, ответ на вопрос «снимает ли банкротство ипотечный долг» очень часто «да». опыт банкротства в Техасе и обладающий необходимыми знаниями и ресурсами, чтобы помочь вам.Свяжитесь с адвокатским бюро Kretzer и Volberding P.C. сегодня, чтобы обсудить ваши проблемы банкротства.

Получение ипотеки после банкротства

Банкротство может дать вам новый финансовый старт, но оно также может нанести ущерб вашей кредитной истории, а это может затруднить получение ипотеки. Вот что нужно для получения ипотеки после банкротства и как повысить ваши шансы на получение ссуды.

Почему получить ипотеку после банкротства может быть непросто

Существует два основных типа банкротства: Глава 7 и Глава 13.Первый из них является наиболее распространенным и включает в себя ликвидацию, что означает погашение большей части или всей вашей непогашенной задолженности. Банкротство в соответствии с главой 7 обычно утверждается для лиц с ограниченным доходом в счет погашения своей задолженности.

Глава 13 известна как «реорганизационное банкротство». Здесь вы создаете план погашения ваших кредиторов, взятых из ваших доходов, в процентах от того, что вы им должны — до 100 процентов. Этот план погашения занимает больше времени, чем глава 7, часто от трех до пяти лет, и он должен быть одобрен судом по делам о банкротстве.

Оба типа банкротства могут негативно повлиять на вашу способность получить ипотечный кредит. Это потому, что глава 7 или глава 13 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет или до семи лет, соответственно, с даты подачи.

«Ипотечный кредитор может видеть, что в какой-то момент у вас возникли проблемы с управлением своими долгами», — говорит Адем Селита, генеральный директор The Debt Relief Company в Нью-Йорке. «Это можно интерпретировать как красный флаг для кредитных специалистов, которые могут полагать, что история повторится.”

Вам также необходимо будет выждать определенное время после банкротства, прежде чем вы снова получите право на получение ипотечной ссуды. Даже по истечении этого времени получить ипотечный кредит может быть труднее, чем если бы вы не объявили о банкротстве, и вы можете заплатить более высокую процентную ставку.

Как скоро после банкротства я могу претендовать на ипотеку?

Хорошая новость в том, что вам не будет запрещено на неопределенный срок претендовать на ипотеку после банкротства.По прошествии минимального количества лет вы можете подать заявление на получение жилищного кредита и, вероятно, получить одобрение, если вы соответствуете требованиям.

Банкротство по главе 7

Лесли Тэйн, поверенный и основатель Tayne Law Group в Мелвилле, штат Нью-Йорк, говорит, что вы имеете право на ипотеку через несколько лет после погашения долга по главе 7.

«Для ипотечных кредитов FHA и VA период ожидания банкротства по главе 7 составляет два года с даты подачи документов в суд, три года для ипотечных кредитов USDA и четыре года для обычной ипотеки», — говорит Тейн.

Эшли Морган, адвокат по долгам и банкротству из Херндона, Вирджиния, говорит, что существуют программы с ограниченной доступностью, которые могут позволить должнику по главе 7 получить право на финансирование FHA всего за один год — «но вы должны доказать, что ваши долги или финансовые проблемы были вызваны чрезвычайными обстоятельствами, не зависящими от вас, — говорит Морган, — такими как смерть супруга или развод.

Банкротство по главе 13

Периоды ожидания после банкротства по главе 13, к счастью, короче.

«Для ипотечных кредитов FHA, VA и USDA это только один год с даты подачи документов в суд», — говорит Тайн. «С другой стороны, для обычной ипотеки период ожидания составляет два года с момента выписки или четыре года с момента увольнения».

Тайн объясняет, что «освобождение от ответственности» происходит, когда вы завершаете свой план выплат, установленный судом, и дело прекращается судом. «Увольнение» происходит, когда вы не можете завершить план погашения, и, следовательно, дело прекращается судом, что, по сути, означает, что банкротство не было успешным.Периоды ожидания для выписки короче, потому что податель заявки работал над улучшением своего кредита через процесс погашения.

Тем не менее, вы можете претендовать на получение ипотеки во время процесса согласно главе 13, если вы сможете продемонстрировать, что вы внесли своевременные платежи в течение 12 месяцев и получить одобрение суда.

«Здесь суд часто может захотеть пересмотреть условия финансирования и сравнить ваш ежемесячный платеж по ипотеке со списком арендных платежей в случае вашего банкротства», — говорит Морган.«Если ваш новый ежемесячный платеж по ипотеке будет выше, вы обычно должны показать, как вы позволите себе увеличенный платеж и почему эти деньги не должны идти кредиторам».

В целом периоды ожидания для главы 13 не такие длительные, как для главы 7, «потому что заемщик уже нашел время, чтобы улучшить свое финансовое положение с помощью процедуры банкротства, предусмотренной главой 13, которая предполагает некоторое погашение», — говорит Тейн.

Какую ипотеку можно получить после банкротства?

После прекращения и закрытия дела о банкротстве вы можете иметь право на получение обычной ипотечной ссуды, а также ссуды FHA, VA или USDA, если вы соответствуете требованиям.

«Но вам нужно будет выполнить правило периода ожидания и доказать, что вы поработали над восстановлением кредита», — говорит Тайн.

Для большинства обычных ипотечных кредитов требуется кредитный рейтинг не ниже 620. Ваш кредитный рейтинг и сумма, которую вы сможете внести в качестве первоначального взноса (многие кредиторы предпочитают 20 процентов), будут влиять на указанную вами процентную ставку.

Для получения ссуды FHA вам необходимо продемонстрировать, что вы улучшили свой кредит и не брали никаких дополнительных долгов после банкротства.

Тайн говорит, что ссуды FHA «обычно требуют более низкого минимального кредитного рейтинга и первоначального взноса, чем обычные ипотечные ссуды» (всего 580 и 3,5 процента или 500 и 10 процентов). Ссуды Министерства сельского хозяйства США могут быть предоставлены бесплатно, и минимальных требований к кредитам нет. Правомочные ветераны, военнослужащие и квалифицированные выжившие супруги с минимальным кредитным рейтингом 620 могут подать заявку на ссуду VA без выплаты денег.

Как оформить ипотеку после банкротства

Специалисты рекомендуют приложить немало усилий, чтобы оправиться от банкротства.Это означает улучшение и мониторинг вашего кредита, прежде чем пытаться подать заявку на получение кредита после банкротства.

Чтобы подать заявку на ипотеку после банкротства:

1. Проверьте свои три кредитных отчета отчетов бесплатно на сайте AnnualCreditReport.com, оспаривая и исправляя любые обнаруженные вами ошибки, а также следуя лучшим практикам использования кредита.

«Убедитесь, что все долги, которые должны быть помечены как включенные в ваше банкротство, указаны с нулевым балансом в ваших кредитных отчетах», — предупреждает Морган.

Кроме того, «сосредоточьтесь на своевременной и максимально полной оплате. Если вы изо всех сил пытаетесь восстановить свой кредит, но вам отказывают в новых кредитных заявках, подумайте об открытии обеспеченной кредитной карты, на которую, как правило, легче претендовать », — говорит Тейн.

2. Избегайте подавать заявление и брать на себя слишком большой новый долг и воздерживаться от закрытия счетов, что также может снизить ваш кредитный рейтинг, поскольку это может повлиять на продолжительность вашей кредитной истории и использование кредита.

3. По возможности старайтесь сэкономить. Помните, что чем больше сохраненный авансовый платеж, тем более выгодной будет ваша процентная ставка.

4. Соберите и систематизируйте все документы о банкротстве и график, недавние платежные квитанции, налоговые декларации за два года и другие документы, доказательства которых кредиторы захотят видеть.

5. Тщательно сравните кредиторов и типы ссуд , соблюдая минимальные периоды ожидания банкротства. Тейн говорит, что некоторые кредиторы, часто более мелкие, более охотно работают с заемщиками, которые пережили банкротство, поэтому стоит поискать лучшую ставку по ипотеке.

«Посмотрите на ставки среди как можно большего числа кредиторов», — говорит Селита. «После получения кредита для запроса кредита у вас фактически есть 30 дней, чтобы подать заявку на получение конкурентоспособных ставок без каких-либо дополнительных негативных последствий для вашего кредитного рейтинга».

Итог

В целом банкротство не должно помешать вам получить ипотеку в будущем, но вы хотите убедиться, что вы выбрали подходящий момент.

«Вы не хотите торопиться с финансовыми обязательствами, если не собираетесь позволить себе новый долг», — говорит Селита.«Рассмотрите возможность долгосрочной выгоды от ожидания покупки дома, пока ваш кредитный рейтинг не улучшится».

Рекомендуемое изображение, сделанное shapecharge из Getty Images.

Подробнее:

Физические лица нанимают новый закон о банкротстве малого бизнеса для изменения ипотеки

Малые предприятия часто испытывают трудности с реорганизацией в результате банкротства. Для решения этой проблемы Конгресс принял Закон о реорганизации малого бизнеса 2019 года (SBRA). SBRA вступило в силу в феврале 2020 года и делает банкротство малого бизнеса более быстрым и менее дорогостоящим.

Недавний случай In re Ventura , 2020 WL 1867898 (E.D.N.Y. 10 апреля 2020 г.) решает многие важные проблемы в рамках SBRA. В этом случае должник владел и управлял гостиницей типа «постель и завтрак» в историческом особняке, который также был ее домом. Должник профинансировал покупку особняка за счет кредита в 1 миллион долларов. Должник подал заявление о банкротстве и предложил план разделения ипотеки на обеспеченные и необеспеченные требования. Суд постановил, что план не подлежит подтверждению, поскольку действующее законодательство в то время запрещало изменять ипотеку на основное место жительства.

SBRA вступило в силу во время банкротства должника и теперь позволяет изменять некоторые ипотечные кредиты, обеспеченные основным местом жительства. Должник воспользовался изменением закона и внес поправки в свое ходатайство, указав себя в качестве должника малого бизнеса. Ипотечный кредитор и попечитель из США возражали.

Вначале SBRA ничего не говорит о том, применяется ли он к незавершенным делам или только к делам, поданным после даты вступления в силу.В деле Ventura попечитель из США признал, и суд согласился, что не существует абсолютного запрета на ретроактивное применение SBRA к незавершенным делам. По крайней мере, два других решения суда о банкротстве позволили должникам вносить поправки в свои ходатайства, чтобы воспользоваться SBRA.

Тем не менее, доверительный управляющий выразил процессуальные сомнения, разрешая должнику вносить поправки в ее ходатайство. У SBRA есть строгие сроки для статусной конференции и подачи плана. Поскольку должник подала иск 15 месяцев назад, она пропустила эти сроки.SBRA разрешает продление срока действия плана, «если необходимость в продлении связана с обстоятельствами, за которые должник не должен нести справедливую ответственность». Суд постановил, что, поскольку на момент подачи заявки SBRA еще не существовало, требование соблюдения должником сроков было бы «верхом абсурда».

Кредитор также утверждал, что разрешение должнику действовать в соответствии с SBRA будет равносильно «лишению» его права предлагать конкурирующий план банкротства.Суд пояснил, что соответствующий вопрос заключался в том, нарушило ли разрешение должника указывать себя в качестве должника малого бизнеса права кредитора в том виде, в каком они существовали до SBRA. Решение должника внести поправки в ее ходатайство не означало изъятия собственности, поскольку заимодавец сохранил за собой право на взыскание стоимости особняка.

Суд Ventura также проанализировал, квалифицируется ли должник как «должник малого бизнеса», который определяется как «лицо, занимающееся коммерческой или коммерческой деятельностью», имеющее «совокупную, неконкурентную, ликвидированную обеспеченную и необеспеченную задолженность на сумму менее 2 725 625 долларов США. .. . не менее 50 процентов из которых возникли в результате коммерческой или деловой деятельности должника »(11 U.S.C. § 101 (51D)). В ответ на пандемию COVID-19 Конгресс увеличил этот лимит долга до 7,5 миллионов долларов на один год до 26 марта 2021 года.

Ипотечный кредитор утверждал, что соответствующие долги возникли не из-за «коммерческой или деловой деятельности» должников, поскольку ранее она подавала заявление о банкротстве, в котором она относила те же долги к потребительским. Суд не согласился. Настоящий вопрос заключался в том, был ли конкретный долг «взят с прицелом на прибыль».«Пятьдесят процентов соответствующих долгов возникли в результате коммерческой деятельности, поскольку« основной целью приобретения Имущества »должника было обеспечение работы гостиницы« постель и завтрак ».

Затем суд должен был решить, может ли должник изменить или «урезать» закладную на свое основное место жительства в соответствии с 11 U.S.C. § 1190 (3), инструмент, недоступный для физических лиц в типичной главе 11. В соответствии с этим разделом должник может изменить требование, обеспеченное ипотекой основного места жительства, при условии, что новая стоимость, полученная в связи с ипотекой, была (1 ) не используется в первую очередь для приобретения недвижимого имущества; и (2) используется в основном в связи с малым бизнесом должника.

Суд решил провести в будущем слушание по доказательствам по этим вопросам, но не раньше, чем определил пять факторов, которые он планировал рассмотреть: (1) использовались ли доходы от ипотеки для развития бизнеса должника; (2) было ли имущество неотъемлемой частью бизнеса; (3) степень, в которой собственность была необходима для ведения бизнеса; (4) должны ли клиенты входить в собственность, чтобы использовать свой бизнес; и (5) использует ли должник сотрудников и другие предприятия для ведения операций.

Нет никаких сомнений в том, что экономические потрясения, вызванные вспышкой COVID-19, будут стимулировать развитие прецедентного права SBRA. Поскольку многие малые предприятия временно закрыты, увеличение количества обращений, поданных малыми предприятиями, является лишь вопросом времени. Кроме того, должники с трудными делами по главе 11 могут воспользоваться этой возможностью, чтобы внести поправки в свои петиции и обозначить себя в качестве должников малого бизнеса в соответствии с SBRA.Кредиторы должны следить за развитием прецедентного права и быть готовыми сохранить свои права в этих новых делах малого бизнеса.

Когда банкротство — лучший вариант

Банкротство — это не конец света. Это может быть даже полезно для вас.

Банкротство прекращает взыскание, судебные иски и удержания заработной платы. Это стирает долги. И, несмотря на то, что вы слышали, банкротство может улучшить ваши кредитные рейтинги.

Кредитные бюро и эксперты по скорингу часто говорят, что банкротство — это худшее, что вы можете сделать с вашими счетами.Исчезновение права выкупа, повторное владение, списание, взыскание — ничто другое не может снизить ваши результаты так быстро и далеко, как банкротство.

Но это еще не все. Большинство людей так долго борются со своими долгами, что их кредитоспособность уже подорвана к тому моменту, когда они подают заявление о банкротстве. И как только они это сделают, их результаты обычно возрастают, а не падают. Если долг аннулируется — что в суде по делам о банкротстве называется «разгрузкой», — баллы повышаются еще больше.

«В течение года вам станет намного лучше», — говорит Яромир Носал, доцент экономики Бостонского колледжа, который является соавтором исследования для Федерального резервного банка Нью-Йорка о последствиях банкротства.»Это довольно быстрый темп восстановления».

Время погашать долги

Зарегистрируйтесь, чтобы связывать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.

Насколько и как скоро кредитные рейтинги могут вырасти

• Средний кредитный рейтинг для человека, подавшего заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, в 2010 году составлял 538,2 в диапазоне от 280 до 850 у Equifax. (Оценка ниже 600 баллов и ниже обычно считается плохой.) К тому времени, когда дела заявителей были выписаны, обычно в течение шести месяцев, их средний балл составлял 620.3.

• Другой тип банкротства, Глава 13, требует трех-пятилетнего плана погашения, который большинство людей не заполняет. (Согласно анализу данных Министерства юстиции, проведенному Американским институтом банкротства, половина заявлений по главе 13, поданных в период с 2007 по 2013 год, была отклонена, а еще 12 процентов были преобразованы в статьи 7 или другие виды банкротства.) Те, кто это сделал, и получили увольнение, однако, как выяснили исследователи ФРБ Филадельфии, их оценка выросла с 535,2 до 610,8.

Недавнее исследование FICO, компании, создавшей ведущий кредитный рейтинг, показало гораздо меньшую прибыль. По словам Итана Дорнхельма, старшего директора группы оценки и аналитики FICO, средний кредитный рейтинг для людей, подавших заявление о банкротстве в период с октября 2009 года по октябрь 2010 года, вырос с 550 до 560 баллов после этого. (Большинство оценок FICO оцениваются по шкале от 300 до 850.)

По прошествии двух лет 28% заявителей о банкротстве набрали 620 баллов и выше. Через четыре года 48% набрали 620 баллов или выше, и только 1% набрали 700 баллов и выше.

Но исследование FICO не проводило различия между главой 7 и главой 13, а также между людьми, у которых были выделения, и теми, у кого их не было. Те, у кого есть невыплаченные долги, могут исказить результаты. Другими словами, по словам Дорнхельма, люди с завершившимся банкротством могли бы получить больший выигрыш, чем то, что отражено в средних цифрах.

Сохранение кредитного рейтинга — это только одна причина.

Кредитный рейтинг, конечно, не единственный фактор, который следует учитывать. Некоторые из других:

Конец аду взыскания: исследование Носаля показало, что, когда люди серьезно отставали по своим долгам — например, имея хотя бы один счет с просрочкой платежа на 120 дней, — их финансовые проблемы, как правило, усугублялись.Возросли сальдо сборов и процент лиц с судебными решениями.

Напротив, люди, подавшие заявление о банкротстве, получают выгоду от его «автоматического приостановления», которое останавливает почти все попытки взыскания, включая судебные иски и удержание заработной платы. Если основной долг аннулирован, иски и взыскание прекращаются.

Свобода от определенных долгов: банкротство по главе 7 уничтожает многие виды долгов, в том числе:

• Судебные решения по гражданским делам (кроме мошенничества).

Некоторые долги, включая алименты и недавнюю налоговую задолженность, не могут быть погашены при банкротстве. Задолженность по студенческому кредиту может быть, но очень редко. Но если ваш самый проблемный долг не может быть погашен, стирание других долгов может дать вам возможность выплатить то, что осталось.

Лучший доступ к кредиту: получить кредит сразу после банкротства может быть сложно. Но исследование Носаля показывает, что люди, которые завершили банкротство, с большей вероятностью получат новые кредитные линии в течение 18 месяцев, чем люди, которые одновременно просрочили на 120 дней или более, но не подали заявку.

Ваши кредитные лимиты после банкротства, скорее всего, будут низкими, и ваш доступ к кредитным ресурсам — как и ваши кредитные рейтинги — не восстановится полностью до тех пор, пока через 10 лет из ваших кредитных отчетов не исчезнет банкротство согласно главе 7.

Долго в штрафной. Но давайте откажемся от идеи, что люди, столкнувшиеся с банкротством, выбирают между оплатой счетов и их неплатежом.

Когда перестать копать яму, от которой не сбежать

Большинство из нас считает, что у нас есть моральное обязательство выплатить то, что мы должны, — если сможем.Но обычно этот корабль отплывает к тому времени, когда люди понимают, что им нужно подумать о банкротстве. Они могут продолжать попытки списать долги, которые они, возможно, никогда не смогут выплатить, продлевая ущерб их кредитным рейтингам и отвлекая деньги, которые они могли бы использовать, чтобы поддержать себя на пенсии. Или они могут признать невозможную ситуацию, справиться с ней и двигаться дальше.

Если вы можете оплачивать свои счета, разумеется, вы должны это делать. Если вы испытываете трудности, ознакомьтесь с вариантами облегчения долгового бремени. Но банкротство может быть лучшим вариантом, если ваш потребительский долг — перечисленные выше виды, которые можно стереть — составляет более половины вашего дохода, или если вам потребуется пять или более лет, чтобы погасить этот долг даже с применением крайних мер жесткой экономии.

Вот что вам нужно знать:

Вам нужен поверенный по банкротству: легко допустить ошибку в сложных документах, и ошибка может привести к отклонению вашего дела. Если это произойдет, вы не получите никакого облегчения, но все равно будете иметь кредитные баллы, опровергнутые заявлением о банкротстве.

Адвокаты обычно хотят получать оплату авансом: некоторые услуги юридической помощи и pro bono доступны, но на них часто не хватает спроса. Если вы действительно в затруднительном положении, позвоните в суд по делам о банкротстве в вашем районе, чтобы узнать, какие ресурсы доступны.Ваша местная коллегия адвокатов может направить вас к адвокатам, желающим заниматься некоторыми делами pro bono. В противном случае вам придется наскрести немного денег, чтобы покрыть расходы на банкротство.

Увеличивайте денежные средства с умом: сократите ненужные расходы, если они у вас остались. Продавайте вещи, если вам есть что продать. Если вы все еще платите по кредитным картам и выплачиваете другие потребительские долги, вы можете остановиться и перенаправить деньги на оплату услуг адвоката. Другой вариант — одолжить у друзей и семьи. Однако не открывайте новые кредитные счета для заимствования денег, поскольку это может рассматриваться как мошенничество.Работа на второй работе может быть проблематичной, если вы повысите свой доход выше среднего для вашего района, поскольку это усложняет вашу регистрацию. Обсудите ваши варианты с юристом; многие предлагают бесплатную или недорогую первичную консультацию.

Не ждите слишком долго: существует заблуждение, что люди заявляют о банкротстве в мгновение ока или когда у них все еще есть другие возможности. Реальность для большинства совсем иная. Некоторые истощают активы, такие как их пенсионные счета, которые можно было бы защитить от кредиторов при банкротстве.Люди бросают хорошие деньги за плохими, пока у них не остается денег на поиски помощи.

Вот почему мы советуем должникам в первую очередь расследовать дело о банкротстве.

«Худшее, что может случиться, — это невозможность обанкротиться и неспособность платить», — говорит Носал. «Вот когда люди действительно страдают».

Можете ли вы подать заявление о банкротстве по студенческой ссуде? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Сравните ставки рефинансирования индивидуальной студенческой ссуды

занимает до 3 минут

Возможно погашение студенческих ссуд в порядке банкротства. Чаще всего суды используют строгие стандарты для определения права на выплату студенческой ссуды; и вопрос о его удовлетворении зависит от решения суда по делам о банкротстве. Но это не значит, что вам не следует пытаться.

Для успешного погашения как частных, так и федеральных студенческих ссуд в случае банкротства, вы должны показать, что погашение ссуд создает «неоправданные трудности» для вас и ваших иждивенцев.Это более строгий стандарт, чем должны предъявить лица, подавшие заявление о банкротстве, при погашении долгов по кредитным картам, личных займов или просроченных счетов за коммунальные услуги. Однако во многих случаях стоит попытаться показать, что вы соответствуете этому стандарту, если у вас есть для этого основания.

Существуют альтернативы банкротству, если выплаты по кредиту недоступны, и поскольку банкротство имеет серьезные последствия для вашей кредитной и финансовой жизни, изучите их в первую очередь. Если банкротство — правильный выбор, вот как оно может погасить или уменьшить задолженность по студенческим ссудам.

Что нужно знать о банкротстве

Существует два типа банкротства: Глава 7 — наиболее распространенная — и Глава 13. В обоих случаях, если вам удастся подать заявку, вам не придется возвращать определенные долги, а погашение заработной платы и другие действия по взысканию долгов будут конец.

Глава 13 банкротство дает заявителям, имеющим постоянный доход, план выплат для выплаты долгов в течение трех-пяти лет. Оставшаяся задолженность погашается по истечении этого времени. В соответствии с главой 7 о банкротстве нет плана выплат, и выплата может произойти раньше, но ваши соответствующие активы будут проданы, чтобы погасить ваши долги.После этого все оставшиеся долги будут погашены.

В обоих случаях есть обратная сторона: банкротство будет отображаться в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, если вы подаете заявление в соответствии с главой 7, и на семь лет, если вы подаете заявление в соответствии с главой 13. И если вы не выберете главу 13, вы также можете потерять залог, который вы погашение обеспеченного долга, например ипотеки, которая не была выплачена и имеет право удержания — или судебный иск — против нее.

Связанные : 7 простых способов восстановить кредит после банкротства

Как получить студенческую ссуду от банкротства

Студенческие ссуды должны пройти дополнительный тест, чтобы их признали банкротом.Многие суды используют тест Бруннера, названный в честь судебного дела 1987 года, чтобы определить, представляют ли ваши ссуды «чрезмерные трудности» для вас и ваших иждивенцев. Вы можете доказать чрезмерные трудности, продемонстрировав, что:

• Выплата студенческих ссуд не позволяет вам поддерживать «минимальный» уровень жизни для вас и ваших иждивенцев в соответствии с вашими текущими доходами и расходами
• Скорее всего, это не изменится в течение оставшегося срока погашения кредитов
• До сих пор вы старались изо всех сил или «добросовестно» пытались выплатить ссуды

Чтобы подать заявление о банкротстве, вы сначала пройдете обязательный курс кредитного консультирования, а затем предоставите информацию о своем долге и финансовом положении в U.С. Суд по делам о банкротстве. В главе 7 вам нужно будет доказать, что вы не можете выплатить долги исходя из имеющихся у вас средств. Управляющий банкротством будет назначен для управления ликвидацией активов в соответствии с главой 7 и планом погашения в соответствии с главой 13.

Вам нужно будет сделать дополнительный шаг в рамках процесса банкротства, чтобы подать ходатайство об аннулировании студенческой ссуды. Это называется состязательным разбирательством, и в нем будет требоваться, чтобы суд определил, что вы соответствуете тесту на чрезмерные трудности, основываясь на финансовых обстоятельствах, которые вы указываете в своем ходатайстве.

При подаче заявления о банкротстве вам придется оплатить регистрационный сбор и гонорары адвокату. Наем юриста — мудрое решение из-за сложности погашения студенческой задолженности при банкротстве. Квалифицированный юрист может помочь спланировать судебное разбирательство по делу о серьезном противодействии и посоветовать действия, которые приведут к наилучшему для вас исходу.

Если вы не можете соответствовать стандарту чрезмерных трудностей, вы можете рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 и получения нового ежемесячного платежа по студенческому кредиту в соответствии с вашим планом платежей, утвержденным судом.Это может дать вам более низкий платеж или возможность быстрее погасить ваши ссуды, в то время как другие выплаты по долгу уменьшатся. По истечении трех-пяти лет вы можете попытаться погасить оставшуюся часть баланса из-за чрезмерных трудностей.

Альтернативы банкротству для студенческих ссуд

Поскольку банкротство может быть дорогостоящим и обременительным процессом, большинство экспертов рассматривают его как последнее средство для заемщиков. Рассматривайте вопрос о банкротстве после того, как исчерпали все другие возможности, такие как консолидация долга, консультации по кредитным вопросам и переговоры с кредиторами о более низком платеже или процентной ставке.

Если вы уравновешиваете выплаты по студенческим займам с другими дорогими погашаемыми долгами, такими как кредитные карты и медицинские счета, то банкротство может помочь. Но если вас беспокоят только студенческие ссуды, рассмотрите эти альтернативы.

Планы погашения, ориентированные на доход

Федеральные студенческие ссуды предусматривают ряд важных мер защиты потребителей, и наиболее полезной для заемщиков может быть программа погашения, ориентированного на доход (IDR). Это ограничивает ежемесячные выплаты до определенного процента от вашего дохода и обеспечивает списание остатка средств через 20 или 25 лет.Вы можете бесплатно подать заявку онлайн на сайте studentaid.gov. Большинство частных кредиторов не предлагают такой возможности.

Восстановление федерального займа

Если по вашим федеральным студенческим ссудам уже наступил дефолт — то есть, по крайней мере, 270 дней просрочены по большинству студенческих ссуд — вы можете выбрать структурированный путь выхода из невыполнения обязательств. Реабилитация требует, чтобы вы вносили девять своевременных ежемесячных платежей в размере 15% от вашего дохода. После успешного выполнения этого в вашем кредитном отчете появится запись по умолчанию. Затем вы также можете подать заявку на план IDR, чтобы ваши оставшиеся платежи были более управляемыми.

Консолидация федерального займа

Еще один вариант для федеральных студенческих ссуд после дефолта — это консолидация: вы объедините свои федеральные ссуды в одну ссуду и сделаете три своевременных ежемесячных платежа или согласитесь погасить консолидирующую ссуду по плану IDR. В этот момент ваши ссуды больше не будут погашены. Но, в отличие от реабилитации, отметка останется в вашем кредитном отчете.

Изменение или урегулирование частного займа

Ваши варианты сокращения платежей по частным займам или выхода из невыполнения обязательств сильно различаются в зависимости от кредитора.Свяжитесь напрямую со своим частным кредитором или обслуживающим агентом, чтобы изучить программы модификации ссуды, если вы не можете позволить себе платежи в долгосрочной перспективе.

Если вы просрочили выплату ссуды, вы можете подумать о заключении мирового соглашения с кредитором или коллекторским агентством. В этот момент вы должны выплатить единовременную выплату, которая меньше вашего общего непогашенного остатка. Но, возможно, вам придется заплатить налоги с этой суммы, а это может быть недоступно.

Если вы можете, проконсультируйтесь с налоговым специалистом или юристом, имеющим опыт работы с студенческими ссудами, если вы общаетесь с коллекторским агентством по поводу урегулирования спора.

Сравните ставки рефинансирования индивидуальной студенческой ссуды

занимает до 3 минут

Как долго банкротство остается на вашем кредитном отчете? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Когда вы подаете заявление о банкротстве по главам 7 или 13 — двум наиболее распространенным случаям банкротства отдельных лиц — оно может оставаться в ваших кредитных отчетах на срок до десяти лет.После того, как банкротство указано в ваших отчетах, оно наносит серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу, пока оно не будет удалено. Это означает, что у вас, вероятно, возникнут проблемы с получением ипотечного кредита, автокредита или личного кредита.

Однако хорошая новость заключается в том, что вы можете предпринять шаги для ускорения процесса восстановления кредита. Давайте посмотрим, как долго оба типа банкротства остаются в ваших кредитных отчетах. После этого мы расскажем, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Мгновенно повысьте свой рейтинг FICO® с Experian Boost ™

Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы.Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.

Как долго в вашем кредитном отчете содержится информация о банкротстве в соответствии с главой 7?

После того, как вы подали заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, оно остается в ваших кредитных отчетах на срок до десяти лет, и вам разрешается погасить часть или все свои долги. Когда вы погашаете свои долги, кредитор не может взыскать долг, и вы больше не несете ответственности за его погашение.

Если погашенный долг был признан просроченным до того, как вы подали заявление о банкротстве, он выпадет из вашего кредитного отчета через семь лет с даты просрочки.Однако, если до подачи заявления о банкротстве не было заявлено о просрочке задолженности, она будет снята через семь лет с даты подачи заявления.

Как долго в вашем кредитном отчете остается информация о банкротстве по главе 13?

Информация о банкротстве по главе 13 остается в ваших кредитных отчетах на срок до семи лет. В отличие от главы 7 «Банкротство», подача заявки на банкротство в соответствии с главой 13 включает создание трех-пятилетнего плана погашения некоторых или всех ваших долгов. После завершения плана погашения долги, включенные в план, погашаются.

Если некоторые из ваших погашенных долгов были просрочены до подачи заявления о банкротстве этого типа, они выпали бы из вашего кредитного отчета через семь лет с даты просрочки. Все остальные списанные долги исчезнут из вашего отчета одновременно с прекращением вашего банкротства по главе 13.

Как долго банкротство влияет на ваш кредитный рейтинг

Поскольку ваш кредитный рейтинг основан на информации, указанной в ваших кредитных отчетах, банкротство повлияет на ваш рейтинг, пока он не будет удален.Это означает, что банкротство по главе 7 повлияет на ваш счет до 10 лет, а банкротство по главе 13 повлияет на ваш счет до семи лет. Однако влияние обоих типов банкротств на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшится. Кроме того, если вы будете практиковать хорошие кредитные привычки, вы увидите, что ваш счет восстановится быстрее.

Кроме того, насколько снизится ваш кредитный рейтинг, зависит от того, насколько высоким был ваш рейтинг до подачи заявления о банкротстве. Если у вас был хороший или отличный балл до подачи заявки, это, вероятно, означает, что ваш кредитный рейтинг упадет больше, чем у кого-то, у кого уже был плохой кредитный рейтинг.

5 советов по восстановлению кредита после банкротства

Если ваш кредит сильно пострадал из-за банкротства, вы можете восстановить его. Вот пять шагов, которые вы можете предпринять.

Связано: 7 простых способов восстановить кредит после банкротства

1. Просмотрите свои кредитные отчеты

Мониторинг вашего кредитного отчета — хорошая практика, потому что он может помочь вам выявить и исправить ошибки кредитной отчетности. После банкротства вам следует просмотреть свои кредитные отчеты всех трех кредитных бюро — Experian, Equifax и Transunion.Из-за Covid-19 вы можете бесплатно просматривать свои кредитные отчеты еженедельно до 20 апреля 2022 года, посетив AnnualCreditReport.com.

При просмотре отчетов проверьте, все ли счета, снятые после завершения банкротства, перечислены в вашем аккаунте с нулевым балансом и указывают, что они были разблокированы из-за этого. Кроме того, убедитесь, что каждая из перечисленных учетных записей принадлежит вам и показывает правильный статус платежа, а также даты открытия и закрытия.

Если вы обнаружили ошибку при просмотре своих кредитных отчетов, оспорите ее с каждым кредитным бюро, которое включает ее, отправив письмо о споре по почте, заполнив онлайн-спор или связавшись с агентством по сообщению по телефону.

2. Никогда не пропустите платеж

История платежей — самый важный кредитный фактор, на который приходится 35% вашего кредитного рейтинга FICO. Если вы вовремя погасите непогашенные долги, это может улучшить ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы производите просроченные платежи или невыполнение обязательств по кредиту, ваш кредитный рейтинг может пострадать в дальнейшем.

3. Сохраняйте низкий коэффициент использования кредита

Еще одним ключевым фактором кредитного рейтинга является коэффициент использования кредита — он составляет 30% от вашего рейтинга FICO Score.Коэффициент использования вашего кредита измеряет, какую часть вашего кредита вы используете по сравнению с тем, сколько у вас есть. Например, если ваш доступный кредит составляет 10 000 долларов, а вы используете 2000 долларов, ваш кредитный коэффициент составляет 20% (2000 долларов / 10 000 долларов).

Хотя часто рекомендуется поддерживать коэффициент ниже 30%, вы можете быстрее восстановить свой кредит, удерживая его ближе к 0%.

4. Рассмотрите возможность подачи заявления на получение кредитной карты с обеспечением

После подачи заявления о банкротстве маловероятно, что вы будете иметь право на получение традиционной кредитной карты.Однако вы можете претендовать на получение обеспеченной кредитной карты. Обеспеченная кредитная карта — это кредитная карта, которая требует внесения гарантийного депозита — этот депозит устанавливает ваш кредитный лимит.

По мере погашения баланса эмитент кредитной карты обычно сообщает о ваших платежах трем кредитным бюро. Своевременное погашение баланса может помочь вам увеличить кредитоспособность. После аннулирования карты поставщик кредитной карты обычно возвращает вам залог.

При покупке обеспеченных кредитных карт сравните годовые сборы, минимальные суммы депозита и процентные ставки, чтобы получить лучшую сделку.

5. Станьте авторизованным пользователем кредитной карты

Если вы не хотите брать обеспеченную кредитную карту, вы можете попросить члена семьи или друга, у которого есть хороший кредит, добавить вас в качестве авторизованного пользователя одной из своих кредитных карт. Вы можете увидеть увеличение своего кредитного рейтинга, если эмитент сообщит о положительной истории платежей по карте трем основным кредитным бюро. Однако ваш счет может упасть, если основной владелец карты произведет просрочку платежа или превысит свой кредитный лимит.

Итог

В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, оно может оставаться в вашем кредитном отчете до десяти лет. Это может негативно повлиять на вашу способность получать кредит в течение длительного времени. Однако со временем его влияние на ваш кредитный рейтинг уменьшится. Если вы хотите быстро восстановить свой кредитный рейтинг после банкротства, примите некоторые из действий, упомянутых выше.

Мгновенно повысьте свой рейтинг FICO® с Experian Boost ™

Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы.