Оценка статьи:

Поделиться с друзьями:

dolg.guru

как он происходит? :: BusinessMan.ru

К сожалению, лишь немногие люди, имеющие проблемные займы, знают, что могут осуществить выкуп своего кредитного долга у банка. Причем воспользовавшийся этим правом человек должен будет заплатить не более 30 % от общей суммы ссуды.

Как происходит выкуп долгов?

Схема этой процедуры довольно проста и аналогична той, по которой происходит продажа проблемных займов коллекторским агентствам. Единственный нюанс, который обязательно нужно учесть, состоит в том, что сам клиент не может осуществить выкуп кредитных долгов. Поэтому ему придется привлекать третьих лиц, которые согласятся подписать с банковским учреждением договор цессии. Благодаря этому, заемщику удастся обойтись без всевозможных неустоек, штрафов и комиссий.

На самом деле процедура выкупа долга у банка предельно проста. Единственным камнем преткновения могут стать поиски третьего лица. В данной ситуации должнику придется выбирать из двух возможных вариантов, первым из которых станет обращение к квалифицированному юристу, вторым – поход к антиколлекторам. И в том, и в другом случае за услуги придется заплатить, но все равно это обойдется гораздо дешевле, чем погашение задолженности со всеми успевшими набежать процентами и штрафами.

Если представители банка сами предлагают осуществить выкуп долгов, то подставным лицом может выступить кто-то из друзей или знакомых заемщика. В такой ситуации оформлением документов будет заниматься банк.

Почему нельзя осуществить выкуп долгов напрямую?

При всем своем желании представители кредитной организации не могут пойти на такой шаг. И прежде всего потому, что это дело принципа. Руководство банка прекрасно понимает, что, согласившись один раз продать долг непосредственно заемщику, оно создаст прецедент. И после этого никто не сможет гарантировать, что уже на следующий день под кабинетом не соберется толпа желающих выкупить собственные долги за бесценок. Подобные действия не только понизят рейтинг учреждения, но и неминуемо повлекут за собой кризис банковской системы.

Какой долг можно купить у банка?

Кредитная организация соглашается продавать далеко не каждую задолженность. Реализации подлежат кредиты, по которым как минимум полгода не поступал ни один платеж. Немаловажную роль играет и вид займа. Ни один банк, с удовольствием распродающий просроченные кредитные карты и беззалоговые потребительские займы, ни за что не согласится на продажу ипотеки и прочих кредитов, подкрепленных залоговым имуществом.

Также большинство банков без проблем соглашается на выкуп долгов, не имеющих поручителей, с которых можно было бы потребовать возвращения взятой суммы. То же самое относится к займам с истекающим сроком исковой давности. Чем ближе этот срок, тем дешевле и проще договориться о выкупе этого кредита.

Зачем выкупать долги и почему банкам выгоднее продавать их за бесценок?

В течение нескольких последних лет появилась устойчивая тенденция к тому, что кредитные организации сами предлагают клиентам найти третье лицо и выкупить свои долги за 20-30 % от общей суммы займа. Здравомыслящие заемщики, трезво оценивающие сложившуюся ситуацию, обычно соглашаются на этот шаг. Адекватный человек понимает, что если банк инициирует обращение в судебные инстанции, то заемщик не сможет рассчитывать на уменьшение суммы кредита. В лучшем случае суд может отменить все неустойки и штрафы. Должник, соглашающийся на покупку своего кредита, получает огромную выгоду. Во-первых, сумма его задолженности уменьшится в несколько раз. Во-вторых, он избавляется от неподъемного финансового гнета. В-третьих, улучшает собственную кредитную историю и получает моральное удовлетворение.

Что касается самих банков, то им крайне не выгодно иметь под своей юрисдикцией проблемные кредиты. Это объясняется тем, что нормативы Центробанка заставляют их любыми путями избавляться от “плохих” займов. Кроме того, наличие неплатежеспособных должников снижает показатели кредитного портфеля и больно бьет по рейтингу и имиджу банковского учреждения. Не последнюю роль в данном вопросе играют и сложности, неизбежно возникающие в процессе самостоятельного взыскания долга. Все это вынуждает банки максимально скрытно распродавать бесперспективные займы, получив за них мизерную сумму.

businessman.ru

Выкуп долга у банка третьим лицом: особенности и порядок процедуры

После того, как гражданин возьмет кредит в банке, у него образуется долг перед финансовым учреждением. Не все знают, что задолженность может быть выкуплена. В таком случае заемщик становится должником другого лица.

Этот метод используется коллекторскими агентствами, основная сфера деятельности которых – выкуп долгов с их последующим взысканием. Однако провести процедуру могут не только коллекторы. Следует разобраться, как происходит выкуп долга у банка третьим лицом, что по этому поводу говорит законодательство и все ли задолженности можно выкупить.

Законодательная регулировка вопроса

Чтобы дать ответ на вопрос: можно ли выкупить долг у банка, необходимо обратиться к Гражданскому кодексу РФ. 382 статья этого свода законов посвящена вопросу уступки права требования (то есть, перехода права на взыскание долга от одного кредитора, к другому). Упомянутый нормативный акт разрешает проведение данной процедуры.

Причем, в согласии с ним, она может быть проведена:

1. По инициативе первоначального кредитора. В таком случае за переход долга выплачивается определенная компенсация.
2. На основании действующих законодательных актов.

При этом сам долг не списывается. Несмотря на то, что происходит смена кредитора, основные параметры задолженности сохраняются. Единственное отличие для самого заемщика – необходимость внесения платежей по новым реквизитам.

Важно! Не могут менять параметры займа и коллекторы. Любые дополнительные штрафы и пени, установленные такими агентствами, являются противозаконными.

Законодательство предоставляет возможность выкупить третьим лицам фактически любой долг. Однако банковские учреждения идут на такой шаг только по отношению к некоторым видам займов. Наличие в договоре указания на запрет продажи также не является препятствием на пути проведения процедуры.

В соответствии со ст. 382, аннулировать сделку можно только в том случае, если третье лицо, выкупающее задолженность, не знало о действии запрета.

Все затраты, связанные с уступкой права требования, возмещают участники сделки. Исключение – проведение процедуры с согласия самого заемщика. Процесс не является публичным, банк не обязан размещать информацию о его проведении. Однако заемщик в обязательном порядке оповещается о сделке (хотя его разрешение не является обязательным). В противном случае у него появится возможность обжаловать передачу долга.

Особенности

Для проведения сделки заключается договор цессии (переуступка права требования). Сторонами договора может быть банк и, в соответствии с ГК РФ – «другие лица». Поскольку конкретного определения, кто входит в эту категорию лиц, нет, теоретически, выкупить долговое обязательство может и сам должник. Однако на практике подобная ситуация – редкость. Связано это с сомнительной законностью сделки, которая может быть признана фиктивной.

В связи с этим в основном применяются две схемы выкупа долга:

1. Задолженность переходит в собственность коллекторского агентства, после чего должник либо плавно погашает ее, либо выкупает.
2. Заемщик привлекает стороннего человека, который выкупает долг, после чего списывает его (такая возможность предусмотрена 415 статьей ГК РФ).

Внимание! Выкуп долга у банка по договору цессии не допускается, если он заключается с родственниками или членами семьи гражданина.

Как и в случае с самим должником, такая сделка может быть признана фиктивной. Есть несколько способов, как купить свой долг у банка. Рекомендуется привлекать знакомых, а еще лучше – опытных юристов, которые смогут грамотно составить документацию и решить проблему.

Более того, сегодня действуют специальные антиколлекторские агентства, выкупающие долги граждан.

Преимущества процедуры

Третьи лица, которые выкупают долги, позволяют гражданину решить сразу несколько проблем. В первую очередь заемщик больше не будет должен финансовому учреждению, которое может использовать разнообразные штрафы и пени. Кроме того, при помощи процедуры можно решить следующие проблемы:

1. Начисленные штрафы и неустойки. При продаже все санкции списываются. То есть, гражданину не придется переплачивать за заем из-за накопившихся пеней.
2. Улучшение кредитной истории. Любая просрочка заносится в кредитную историю. Этот фактор может в дальнейшем негативно повлиять на возможность взятия нового займа. Продажа долга предотвратит дальнейшее ухудшение КИ.
3. Инициирование судебных разбирательств. Финансовое учреждение может обратиться в суд для взыскания долга. Хотя это невыгодно, некоторые учреждения практикуют подобный способ возвращения средств. Выкуп долга сохранит личное время гражданина и избавит его от разбирательств.

Также следует учесть тот факт, что продажа долгов осуществляется по значительно более низкой стоимости. Обычно цена уступки права требования составляет до 20% от размера задолженности. Соответственно, с помощью этого инструмента можно сделать заем более дешевым.

Почему банки идут на подобные сделки

Может показаться, что банкам невыгодно продавать долги своих клиентов, поскольку в таком случае они понесут финансовые убытки. В действительности, это не совсем так. Продаются только те задолженности, по которым банк не надеется получить средства от клиентов.

Соответственно, переуступка права требования позволяет возвратить хотя бы часть средств, потраченных на клиента. Поэтому в некоторых случаях сами банки предлагают выкупить долг через третье лицо.

Кроме того, необходимо учесть следующие факторы:

1. Процесс взыскания проблемной задолженности требует привлечения дополнительных сотрудников, что приводит к финансовым затратам. Из-за этого целесообразность процедуры сомнительна, поскольку можно потратить больше средств, чем удастся возвратить.
2. Рейтинг банка напрямую зависит от его платежеспособности. Процентные ставки по депозитам выплачиваются от средств, полученных вследствие возвращения займов. Чем больше у банка просрочек, тем, соответственно, ниже его платежеспособность, что негативно влияет на рейтинг. Исправить ситуацию можно, избавившись от проблемных задолженностей.

Следует также учесть тот факт, что основные банковские процессы в стране регулируются Центральным банком. Другие финансовые учреждения обязаны выполнять указания данного ведомства. ЦБ указывает избавляться от проблемных займов, дабы избежать возможного банкротства.

Какие долги нельзя выкупить

Банк избавляется только от проблемных займов, то есть тех, просрочка по которым превышает шесть месяцев. Факторами, влияющими на подобное решение, также является наличие других проблемных займов у гражданина, отсутствие у него имущества, за счет которого можно взыскать задолженность.

Выкуп кредита у банка третьим лицом не допускается, если:

1. Клиент время от времени проводит платежи в счет погашения задолженности.
2. Заемщик привлек поручителей во время оформления кредитного договора.
3. В качестве обеспечения займа выступает движимое или недвижимое имущество.

Справка! Практически невозможно выкупить ипотеку и автокредит.

Дело в том, что средства предоставляются под залог объекта кредитования. Учитывая тот факт, что от заемщика требуется внесение первоначального платежа, банку выгоднее отобрать заложенное имущество и продать его, нежели уступать право требования.

Проведение процедуры

Как выкупить долг по кредиту у банка? Следует рассмотреть процедуру выкупа на примере действий антиколлекторыских агентств. Весь процесс состоит из нескольких этапов:

1. Заемщик обращается в агентство и сообщает о своих намерениях. После анализа состояния гражданина, сотрудники агентства выдают клиенту счет, на который необходимо перечислять средства.
2. В течение нескольких месяцев ведутся переговоры между банком и антиколлекторами. Их основная цель – добиться разрешения банка на выкуп долга. Конкретный срок решения проблемы зависит от давности просрочки и грамотности подхода сотрудников агентства.
3. Через несколько месяцев банк продает долг. После завершения сделки часть выплаченных клиентом средств идет на выкуп, а другая часть используется для оплаты действий антиколлекторов.
4. Далее сотрудники компании используют 415 ст. ГК и прощают клиенту долг.

Не рекомендуется самостоятельно предлагать банку возможность выкупа. Сотрудники финансового учреждения поймут, что у гражданина есть возможность платить средства, и не согласятся на проведение процедуры.

Заключение

Таким образом, ответ на вопрос: можно ли выкупить кредит у банка, утвердительный. Законодательство России позволяет проводить процедуру выкупа долгов третьими лицами.

Данный процесс регулируется Гражданским кодексом. Операция выгодна как для проблемных заемщиков, так и для их кредиторов. Нельзя выкупить ипотеку и автокредит, а также займы с поручительством.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-52-27
Это быстро и бесплатно!

prava.expert

Выкуп долга у банка третьими лицами и порядок оформления сделки

Существенная доля населения страны вынуждена пользоваться заемными средствами, полученными в финансово-кредитных учреждениях. Неисполненные в срок обязательства приводят к формированию задолженности, применению к заемщику штрафных санкций. Должник при этом оказывается в долговой яме, размер которой с течением времени продолжает увеличиваться. Поэтому важно рассмотреть, как можно оформить выкуп долга у банка третьим лицом, и какие последствия ожидают заемщика в данной операции.

Реализация обязательств

В рамках условий кредитной договоренности получатель денежных средств обязуется своевременно и в полном объеме осуществлять перечисление денежных средств на расчетный счет банка. О просрочке платежа речь идет, если в день, установленный соглашением, не произошло погашение задолженности. С этого момента сумма долга увеличивается за счет начисления пеней, неустойки, штрафа.

Когда физическое лицо оказалось в сложной финансовой ситуации, не удается предпринять никакие меры по удовлетворению требований кредитора, единственным выходом из ситуации становится поиск иных источников освобождения от недоимки. Одним из вариантов можно рассматривать договор цессии. Процедура купли-продажи задолженности закрывает обязательство между клиентом и банком, но возникает новый долг гражданина перед покупателем.

Непосредственно покупка не сопряжена для нового кредитора с дополнительными расходами, рисками. Клиент также не обременен новыми требованиями, в дальнейшем будут действовать прежние условия договоренности, если стороны самостоятельно не изменят их по обоюдному соглашению.

Законодательная сторона

С юридической стороны реализация долгов получила название переуступки, цессии. Мероприятие регламентировано ст. 12 ФЗ №353 от 21.12.2013 г., ст. 382 ГК РФ. Важно, что согласие неплательщика на оформление данной сделки абсолютно необязательно, если в контракте не указан пункт запрета таких действий.

Третьи лица могут покупать долговые обязательства перед банком

Заемщик вправе оспорить незаконность сделки, если нарушаются его интересы. Исключение составляют уступки долгов в рамках течения исполнительного производства, процедуры признания несостоятельным. Итак, решение о замене лица в обязательстве может быть принято единолично банком или инициировано должником.

Согласно п. 3 ст. 382 ГК РФ кредитор обязуется уведомить в письменной форме неплательщика о переходе обязательств по действующему кредитному договору к другому лицу.

Если информирование не произведено в установленном законом порядке, займодавца ожидают негативные последствия. Все расходы, связанные с проведением мероприятия распределяются между действующим и новым кредиторами, если получатель займа не будет извещен о действиях сторон. В остальных случаях дополнительные затраты принимает на себя конкретный участник соглашения согласно договоренности.

Цессионные сделки регламентируются частью первой ГК РФ ст. 388-390. Взаимоотношения заключаются в передаче права требования задолженности кредитором (цедентом) иному лицу (цессионарию). Двустороннее соглашение оформляется исключительно в письменной форме, условия перехода долга определяются сторонами самостоятельно. Банк при этом не освобождается от ответственности перед заемщиком. Например, передача персональных данных гражданина сторонним пользователям, за исключением нового кредитора, строго запрещается.

Особенности цессии

Переуступка долга подразумевает сохранение объема требований в адрес заемщика, в том числе процентов, штрафных неустоек. Все документы, содержащие информацию, являющуюся неотъемлемой частью банковской кредитной сделки, подлежат передаче третьему лицу. Должник принимает обязательство в момент получения уведомления от сторон цессии.

Не будет считаться нарушением отсутствие платежей на счет цессионария, если клиент получил извещение не от банка. Например, по договору кредитования банком Тинькофф заключена цессия с коллекторским агентством, заемщику письмо направил назначенный кредитор. Физлицо может не платить долг до тех пор, пока не получит подтверждение законности и реальности сделки непосредственно от банка.

Вместе с долгом новому владельцу переходят и все дополнительные начисления

В нормативно-правовых актах не содержится ограничений к кандидатуре лица, приобретающего обязательства. Фактически покупать обязательства может непосредственно заемщик, любой другой гражданин или юридическое лицо. На практике кредитные учреждения отказываются от совершения операций напрямую с клиентом, так как они находятся на грани закона. Банк чаще всего выбирает в качестве кредитора коллекторское агентство, должник по собственной инициативе может вовлечь в мероприятие близких родственников, друзей, коллег, работодателя.

Объекты сделки

Деятельность банков основывается на обороте денежных средств, получении выгоды от комиссионных сборов, процентов по кредитам, займам, ссудам. Политикой учреждения установлен определенный стандарт взыскания долгов с недобросовестных заемщиков, при этом кредитор предпримет максимально возможные меры и действия по полному удовлетворению своих требований. Именно от объема взысканных с должников средств зависит финансовое благополучие, деловая репутация банка.

Кредитор рассматривает вариант погашения обязательств путем подписания цессии только в исключительных ситуациях, когда проведен комплекс мероприятий по работе с неплатежеспособным клиентом, сделаны выводы о нереальности исполнения долга.

Допускается передача задолженности по потребительским кредитам, но займодавец неохотно идет на сделку, если по условиям договоренности имеется обеспечение обязательств.

Например, по автокредиту в Сбербанке у гражданина имеется долг, равный половине стоимости транспортного средства, тогда банк вероятнее всего откажет в цессии. Тактика основывается на том, что предмет залога фактически имеет более высокую цену, чем размер обязательств. Транспорт может быть изъят у неплательщика, реализован, а денежные средства пойдут на погашение недоимки. Кредитор тогда получит не только основной долг, проценты, но и суммы неустоек, штрафов, пеней.

Кредитная организация с инициативой рассмотрит предложения по переуступке права требования по просроченным займам, обязательствам, не обеспеченным залогом, поручительством. В зоне риска также находится задолженность с истекающим сроком исковой давности. Вероятность погашения долга по таким договорам сведена к минимуму, а процедура судебного взыскания сопряжена для кредитора с определенными рисками, финансовыми и временными затратами.

В качестве покупателей долга могут выспаться различные лица

Потенциальные покупатели

Со стороны кредитора в круг участников цессии входят коллекторы, другие кредитные учреждения, заинтересованные лица. Здесь займодавец преследует исключительно собственные интересы, пытается изыскать последнюю возможность получить выгоду. Не стоит рассчитывать на то, что в сделке будет учитываться благосостояние заемщика и иные обстоятельства.

Неплательщик может выдвинуть на рассмотрение банку следующих кандидатов на заключение контракта переуступки требования долга:

• Супруга.
• Родителей, близких родственников.
• Коллегу по бизнесу, работе.
• Работодателя.
• Финансовую организацию.

Соглашения с участием родных всегда сопряжены с дополнительными трудностями, вызывают семейный разлад и конфликты. Но данный вариант является самым оптимальным для должника, так как долговое обязательство перед банком закрывается, сокращается риск утраты имущества, признания неплательщика несостоятельным.

Передать задолженность коллеге получиться только в том случае, если налажен соответствующий контакт с кандидатом, а сама сделка принесет определенную выгоду новому кредитору. Участие организации, трудоустроившей должника, в цессии позволяет работнику избавиться от обременительного долга и достичь лояльных условий погашения задолженности.

Например, банк ВТБ предоставил физлицу кредит под 20% годовых, за каждый день просрочки начисляются пени. Работодатель выкупает долг, не требует от сотрудника уплаты неустойки, а обязательство погашается ежемесячно долями из заработной платы. В исключительных случаях компания может простить часть недоимки.

В связи с высокой конкуренцией на рынке финансовых услуг многие кредитные организации предлагают клиентам займы по низким ставкам, сокращают размер штрафных санкций, предоставляют отсрочку. Поэтому должник может обратиться к другому банку с предложением оформить уступку задолженности с прежним кредитором. Важно, чтобы гражданин предоставил определенные гарантии платежеспособности, а новый участник взаимоотношения имел выгоду от операции.

Для выкупа долга должник может сам договориться с коллекторским агентством

Совершение сделки

Существует два потенциальных метода, как можно оформить выкуп задолженности у банка: напрямую или через посредников.

Договоренность с третьим лицом

Заемщик может обратиться в коллекторскую компанию самостоятельно, обсудить возможные варианты урегулирования проблемы, найти компромисс. Тогда коллекторы оформляют цессионное соглашение с банком, погашают перед ним долг, а потом продают обязательство непосредственно своему клиенту.

Сделка является взаимовыгодной для всех участников: банк достигает закрытия задолженности, коллекторская служба получает вознаграждение, а гражданин сокращает величину потенциальных рисков, расходов, освобождается от долгового обременения.

Аналогичные действия могут быть совершены с участием родственников, иных лиц. В таких случаях важно заинтересовать банк конкретным предложением по продаже, а нового кредитора убедить взять на себя чужой долг.

Например, клиент предоставит Альфа-банку документальное подтверждение неплатежеспособности, отсутствия работы, источников дохода, имущества. А коллектор в свою очередь предложит займодавцу продать задолженность на выгодных условиях в кратчайшие сроки. Многое зависит от кредитора, но есть высокая вероятность того, что прибыль от цессии окажется для него больше, чем разница суммы принудительного взыскания и судебных издержек.

Отдельно следует рассмотреть, как гражданину выкупить свой долг у банка по договору цессии:

1. Поиск нового кредитора.
2. Согласование условий сделки.
3. Обсуждение мероприятия с банком.
4. Заключение цессии.
5. Подписание контракта о передаче долга физлицу.

Решение вопроса с кредитором напрямую

На практике очень сложно достичь договоренности с займодавцем об уступке права требования задолженности по кредиту, так как такие операции могут повлечь негативные последствия в виде снижения потока клиентов, доходов, ухудшения деловой репутации, статуса организации.

При правильном подходе должник может сам договориться с банком

Поэтому наиболее оптимальным будет вариант выжидания момента, когда кредитор сам проявит инициативу и предложит заемщику выкупить долг. Если неплательщик первым заявит о желании погасить таким методом долг, у банка возникнут сомнения о неплатежеспособности гражданина, что подтверждает вероятность полного удовлетворения требований в рамках текущей сделки.

Со стороны должника может исходить информация, свидетельствующая об ухудшении его финансового положения, отсутствии других источников погашения задолженности. Особенно такая политика будет эффективной, когда срок исковой давности подходит к концу, размер обязательств является несущественным для банка и нецелесообразна процедура принудительного взыскания через коллекторов, суд.

Заемщик может предложить организации условия, более выгодные, чем у других потенциальных цессионариев. Например, коллекторское агентство готово выкупить у Альфа-банка безнадежный долг по потребительскому кредиту гражданина за 20%, а клиент предложит 25%. Дополнительно должник может инициировать открытие дебетовой карты, счета в данном учреждении, тем самым повысит вероятность принятия кредитором положительного решения.

Для заемщика важно не тратить время впустую, не ждать момента, когда банк предлагает выкупить долг через третье лицо, идти на переговоры с кредитором, изучать сегмент рынка, экономическую обстановку в стране самостоятельно или с привлечением специалиста. Тогда можно выявить оптимальные условия достижения цели, определить выгодную ставку по цессии.

На сегодняшний день многие юридические конторы, антиколлекторские агентства за умеренную плату готовы сформировать тактику защиты для должника, подготовить план действий и даже выступить в качестве законного представителя при переговорах на основании доверенности.

Причина сбыта

Стабильная, успешная работа кредитного учреждения обеспечивается сложной структурой, строгими регламентами взаимоотношений с клиентами. Прежде чем принять решение о переуступке долгов банк детально анализирует ситуацию, проводит оценку платежеспособности физического лица, просчитывает потенциальные риски и расходы.

Банк согласится на выкуп долга, если это будет выгодно

Помимо внутренних нормативов, каждый кредитор подчиняется общеустановленным законам Центробанка, по требованиям которых в обеспечение сомнительных, безнадежных долго в обязательном порядке в бухгалтерском учете формируется резерв. Фонд представляет собой замороженные для оборота денежные средства.

Соответственно, при росте непогашенной задолженности, организация вынуждена увеличивать резерв, извлекая деньги из оборота и уменьшая прибыль. Такая картина не только вызовет вопросы у контролирующих органов, но и грозит финансовым кризисом для самого учреждения, вплоть до ликвидации.

Можно выделить основные факторы, влияющие на результативность решения кредитной компании:

• Допустимость по закону.
• Размер, структура неисполненных обязательств.
• Продолжительность существования недоимки.
• Процедура банкротства заемщика.
• Наличие залогового, поручительского обеспечения.
• Объем финансовых потерь.
• Выгодность предложения.

Перечислим несколько типов недоимки по кредитам, которые банк готов передать по цессии:

• Несоизмеримые по величине расходов на взыскание: размер долга значительно меньше суммы судебных издержек, оплаты юридических услуг.
• Рискованные: неплательщик не имеет никаких средств к существованию и не предпринимает действий по изменению ситуации.
• Заканчивается срок взыскания по Гражданскому кодексу: несмотря на своевременное предъявление иска, судебная тяжба существенно затягивается, а шансы удовлетворения требований уменьшаются в прогрессии.
• Задолженность по контрактам, предусматривающим погашение основного долга в первую очередь: собственные активы кредитор вернул, а недоимка сформирована за счет неустойки, пеней, поэтому банк готов сэкономить на взыскании, отказавшись от данной прибыли.
• Действующее исполнительное производство не дает результата: неоднократно приставы завершали дело ввиду отсутствия у гражданина денег, имущества, очевидно, что дальнейшие действия не принесут пользы.
• Среди возможных предложений по погашению долга вариант, выдвинутый заемщиком, оказался самым выгодным.

Цессионные сделки имеют как положительные, так и отрицательные стороны

Плюсы процедуры

Среди положительных сторон процедуры переуступки долга для банка можно выделить следующее:

1. Нет необходимости в дальнейшем вести переговоры, направлять претензии клиенту.
2. Допустимо сокращение штата работников, а соответственно затрат на заработную плату, дополнительные вознаграждения. В первую очередь речь идет об услугах операторов, привлекаемых банком из колл-центров, для осуществления так называемых холодных звонков.
3. Сокращаются временные, финансовые затраты по взысканию.
4. Мероприятие осуществляется на законных основаниях.
5. Происходит возврат активов.
6. Освобождается часть резервного фонда, направляемая в оборот.
7. Сохраняется репутация учреждения.
8. Улучшаются показатели отчетности: бухгалтерской, статистической.
9. Существует вероятность получения льгот, субсидий от Центробанка РФ.

Стоит отметить основные негативные моменты данного способа ликвидации задолженности по кредитам:

• Роспотребнадзор считает сделку нарушением законных прав и интересов граждан.
• Возврату подлежит только часть капитала.
• Кредитовое сальдо подлежит погашению за счет резерва.
• В учете формируется убыток.
• Возрастает риск кризисного положения финансовой организации.

Выкуп непогашенной задолженности по кредиту у банка третьим лицом является альтернативным вариантом урегулирования финансового спора: должник достигает погашения обязательств, освобождается от части штрафных санкций, сохраняет имущество, а кредитное учреждение обеспечивает себе хорошую репутацию в деловой сфере, возвращает часть активов, способную в дальнейшем приносить реальную прибыль. Важно всесторонне оценить риски, негативные последствия, учесть нюансы законодательства перед заключением цессии.

О выкупе своего долга у банка будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Все ещё остались вопросы?

Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы

moydolg.com

Выкуп долга у банка или МФО третьим лицом

Условия продажи долга указаны в кредитном договоре

Разрешение на переуступку права требования – один из спорных пунктов в кредитном договоре. Многие заемщики не обращают на него внимание при подписании договора займа или кредита. А ведь именно из-за этого пункта долг заемщика может перейти в другие руки. Некоторые клиенты, наоборот, требуют исключения такого пункта при оформлении кредитного обязательства, чтобы обезопасить себя от общения с коллекторами.

Мы все наслышаны о коллекторских агентствах – коммерческих организациях, которые покупают портфель должников в финансовых организациях и на правах кредитора требуют и «выбивают» долг из заемщика. Банкам выгодно иметь дело с коллекторами – так они могут вернуть хотя бы малую часть своих денег, которые заемщик возвращать отказался. Коллекторы тоже могут быть в плюсе – покупают долг за бесценок, а требуют от должника полную сумму, да еще и с банковскими процентами.

Какой долг может продать банк или МФО?

Коллекторские агентства пользуются записями в кредитном договоре и выкупают таким образом долги у банка. Для банка также есть выгода в таких действиях – количество невыплаченных кредитов уменьшается, рейтинг банка повышается, что способствует приходу новых вкладчиков. В то время как ипотечный долг, кредит с поручительством, или залоговый займ ни банк ни МФО не спешат продавать. В этом случае кредитная организация может восполнить свои расходы за счет реализации залогового имущества или требовать выплат от поручителя. Также, дело может дойти до суда с МФО. Банк решает самостоятельно обращаться в суд или нет, учитывая сумму долга. Если долг небольшой, а сумма процентов и штрафов превышает его, то тут не будет выгоды. Ведь суд может уменьшить сумму вознаграждения, а траты за обращение не восполнит доход.

Договориться с коллекторами о покупке долга

В последнее время должники всё чаще стараются уладить конфликт с коллекторами на компромиссных условиях. Конечно, на это согласятся не все участники финансового рынка. По статистике известно, что большинство долгов продается за 1 – 2% от полной суммы, редко стоимость достигает 10 %. Должник может попробовать перекупить долг у коллектора и все равно сэкономить на кредите, еще и закрыв просроченную задолженность в кредитной истории. Но такие возможности открывают схемы для мошенничества – к примеру, заемщик может специально не платить по долгам, ожидая, когда поменяется кредитор и после договориться на меньшую сумму оплаты.

Можно ли купить долг физическому лицу?

Необходимо обратить внимание на условия договора, чтобы убедиться, что покупкой долга могут заниматься как юридические лица, так и физические. В некоторых документах указано, что переуступка договора права (цессии), возможна только юридическому лицу или банковской организации. Если же продать долг можно и физическому лицу, то перекупить долг заемщик может без участия коллекторского агентства.

К примеру, должник подыскивает себе подходящего кредитора – это может быть близкий друг или родственник, который обращается в банк с просьбой переуступки договора. После того, как стороны придут к соглашению, новым кредитором становится третье лицо, которое может поменять условия кредитования. Стоит отметить, что в этом случае при долгой просрочке займа или кредита, кредитная организация может согласиться продать долг за 30 – 50% от всей суммы. В этом случае заемщик существенно экономит на возврате средств, оплачивая только часть долга, но закрывая в этом случае кредит полностью.

Обратите внимание на договор цессии

При оформлении договора уступки необходимо тщательно изучить сам документ, чтобы действительно избавиться от финансовых обязательств перед банком. Новый кредитор не должен соглашаться на расписки или другие документы, кроме договора цессии. После внесения средств необходимо получить полный пакет документов, связанных с долгом, чтобы обезопасить заемщика от повторных обращений.

Увы, перекупить единичный долг физическому лицу получается нечасто. Банку невыгодно заниматься такими случаями в частном порядке. Поэтому даже к коллекторам задолженности переходят целым портфелем – по 10, 50, 100 договоров за раз. Но в любом случае необходимо пробовать, может именно Ваш случай окажется исключением из правил.

loando.ru

Выкуп своего кредитного долга у банка

Многих наших читателей интересует тема выкупа своего кредитного долга у банка.
Сегодня, в интервью, мы с моим коллегой, руководителем ЮК «Анти-Банкиръ» и автором блога «Помощь Должникам» Дмитрием Гурьевым, попытаемся разобраться с данным вопросом, именно не в теории, а с практической точки зрения.

Можно или нет выкупить свой долг у банка?
Мой первый вопрос. В первую очередь, Дмитрий, расскажите о себе, чем занимаетесь по жизни, почему и как стали помогать должникам?

«Здравствуйте!

Я такой же человек, как и все мы с вами. Женат, воспитываю сына, от первого брака у меня имеется дочка.

Увлекаюсь я охотой и как любой другой астраханец – рыбалкой. Люблю выезжать на природу, отдыхать, жарить шашлыки, купаться.

Работая «на дядю» я попал в очень трудную финансовую ситуацию. У меня начались просрочки по двум кредитным обязательствам. Зарплаты не хватало. Постоянные звонки, угрозы, упреки родственников – много чего было негативного.

Но по своей сути я – бунтарь. Во мне сыграл бунт, и этот бунт усилился, когда я изучил свой кредитный договор и выявил там массу нарушений действующего законодательства. Я стал бороться и победил.

Потом по этой же системе, схеме (называйте, как хотите) я стал помогать и другим людям, которые оказались в такой же похожей ситуации. В настоящее время я основал федеральную компанию «Анти-Банкиръ», которая уже не первый год помогает должникам сформировать свой профессиональный ответ банкам!

Также я веду свой блог, который открыл не так уж и давно. На страницах блога я рассказываю о проблемах, которые испытывают должники, о том, как поступить в той или иной сложной финансовой ситуации.

Вопрос 2. В настоящее время набирают обороты предложения от некоторых компаний по оказанию услуг по выкупу долгов конкретного заемщика, и даже его списания. Как на ваш взгляд происходит все это в действительности (это обман, приманка или происходит в действительности)

Что ж. Есть такие предложения. В своем сообществе должников я стараюсь сначала проанализировать ситуацию, рассмотреть ее со всех сторон, а потом уже читатель сам отвечает на поставленный вопрос. Давайте поступим и в данном случае!

Итак, что мы имеем – выкуп долгов конкретного заемщика самим же заемщиком (либо его родственниками, третьими лицами). В чем подвох?

По своей сути, статья 382 ГК РФ не запрещает совершить такую сделку. Т.е. теоретически заемщик имеет право купить у Банка свой долг. В этом случае на основании ст. 413 ГК РФ – совпадения кредитора и должника в одном лице – обязательство будет прекращено.

Т.е. теоретически такая возможность есть. Все законно, но все это возможно только в том случае, если вы договоритесь с банком.

Что предлагают некоторые антиколлекторские агентства заемщикам? Тут речь идет о так называемом альтернативном пути банкротства физического лица.

В чем суть услуги? Все просто. Антиколлекторские агентства утверждают, что создаются реестры должников, которые регистрируются в Агентстве по реструктуризации кредитов. Затем, к программе подключают банки.

Вот допустим у должника Иванова – Банк Русский Стандарт. Данный Банк подключился к данной программе и имеет доступ к реестру должников. Банку предлагается назвать цену, за которую он сможет продать долг. Банк снижает штрафные санкции, проценты, и говорит – пусть оплатит нам сумму основного долга.

Если Иванова такое стечение обстоятельств устраивает – то он оплачивает. Оформляется письменный договор и обязательство закрыто. Это то, что предлагают некоторые антиколлекторские агентства.

На мой взгляд – это просто рекламный ход с целью заманить клиента и заключить с ним договор на оказание своих услуг. И вот почему.

Первое. Вы согласны с таким выражением, что ни один предприниматель не будет работать себе в убыток? Банк – такой же предприниматель, осуществляет свою предпринимательскую деятельность на свой страх и риск. Проценты по кредитным договорам, а также согласно Налогового кодекса РФ еще и неустойка и штрафные санкции по сути являются доходом банка от сделки.

Так ответьте себе честно на вопрос – станет банк работать себе в убыток и прощать вам определенную сумму долга? Ответ очевиден. Конечно же нет!

Отсюда вывод о том, что банк согласится на оплату только основного долга – становится не состоятельным. Скорее всего, банк предложит оплатить полностью сумму долга, которая «висит» у банка в качестве задолженности.

Могут банки пойти так сказать на встречу и перестать, пока идут переговоры о «покупке долга», начислять штрафные санкции. Такое возможно, допустимо и не критично!

Но вот что уже было начислено – никто вам снижать не будет. Иначе смысла в предпринимательской деятельности нет никакого. Банку не выгодно по каждому должнику терять свой доход.

Второе. Данная информация, кроме как на официальных сайтах самих антиколлекторских агентств – больше нигде не публикуется. Т.е. ни порталы, освещающие банковскую деятельность и программы кредитования Банков, ни официальные сайты банков, ни Ассоциация Региональных Банков России об этом не говорят.

Не говорят даже про это и коллекторские агентства, которые на своем портале очень любят обсуждать программы банка и планировать «перспективы своего бизнеса». Однако информации такой нет.

Третье. Я пошел чуточку дальше и стал искать то самое пресловутое агентство по реструктуризации кредитов. Знаете, что самое интересное? Такого агентства нет в помине. Вот Агентство по реструктуризации кредитных организаций – есть, Федеральное агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (так называемое АРЖК, которое создано при поддержке правительства) – есть.

А вот агентства по реструктуризации кредитов – такого агентства нет. Стоит ли вообще о чем-либо говорить, если с самых первых слов идет обман. Стоит задуматься об этом!!!

Вопрос 3. Как может происходить на практике выкуп кредитного долга самим заемщиком?

Выкуп долга самим Заемщиком – это по сути оплата по своим принятым обязательствам. Т.е. Заемщик оплачивает по кредиту сумму долга. Обязательство прекращается. Как Вы видите сами – смысла в оформлении документов по продаже долга нет никакого. Тут другие правоотношения.

Другое дело, если долг покупает третье лицо, скажем какой-нибудь родственник. Однако, опять-таки, двоякая ситуация складывается для должника.

С одной стороны, родственник, который купил долг – все-таки родственник и вряд ли пойдет в суд.

С другой стороны, практика знает множество случаев, когда из-за денег, имущества и так далее близкие люди становятся злейшими врагами. Особенно это видно при дележке наследства. Мне представляется, что при покупке долгов родственником должника — может возникнуть аналогичная ситуация.

Если говорить об оформлении сделки, то тут достаточно простой письменной формы, т.е. договор, который написан в 2 экземплярах на бумаге: один остается у покупателя долга (в данном случае у родственника), второй экземпляр хранится в Банке (т.е. у продавца прав на долговое обязательство).

Четвертый вопрос. Вы можете привести примеры выкупа долга, которые реально знала практика?

К сожалению, такие примеры мне не известны. И причина тому одна: Если заемщик оплачивает свои обязательства – то обязательство прекращается реальным исполнением (ст. 407 ГК РФ). Не надо изобретать велосипед и пудрить голову и без того, угнетенным Заемщикам.

Вопрос 5. Если возможен выкуп родственниками должника, то какими критериями должен обладать выкупаемый долг, сам заемщик или третье лицо, и с какими банками (по вашему мнению), возможно решать такие вопросы. Есть ли практические примеры?

Да, один случай в моей практике такой был. Схожий. Но все-таки отличается.

Дело заключалось в том, что Банк «ВТБ-24» вынес в отношении Заемщика судебный приказ. Т.е. по суду была установлена сумма задолженности. В сумму задолженности не были учтены (не заявлялись банком) штрафные санкции и неустойка.

Это обычная практика данного Банка. Банк «ВТБ-24» сначала подает на судебный приказ без штрафных санкций. Если должник обжалует приказ – то уже в исковом производстве Банк требует «по полной программе»: со всеми штрафами и неустойками. Мол, не захотел по-хорошему, держи увеличение долга!

В рассматриваемом примере — служба безопасности Банка после суда позвонила должнику и предложила выкупить родственнику данный долг за 75% от суммы, установленной судом. Должника устроила такая сумма, он передал деньги своей жене, и жена выкупила этот долг. Клиент остался довольным. Хотя я и был против такой схемы, но клиент остался доволен.

Последний вопрос. У вас есть напутственные слова для наших читателей?

Никогда не принимайте поспешных решений. Все мы с Вами учились в школе, в техникумах и институтах. Элементарные вещи известны всем, правильно?

Если вы не знаете, как поступить, значит, у вас просто отсутствует достаточная информация для принятия решения. Значит, эту информацию необходимо получить из других источников.

Работа антиколлектора строится на нескольких стадиях. И когда дело переходит из одной стадии в другую стадию работы – должник теряется, не знает, как ему лучше поступить – ведь для него все новое. Старая стадия ушла, и те методы, которые работали там, могут не работать в новой стадии.

Приведу пример. Скажем нельзя говорить о реструктуризации кредита в судебном порядке – какой смысл просить пересмотра условий договора, если с Вас взыскивают всю сумму полностью.

От себя могу добавить: безвыходных ситуаций не бывает, помните об этом!«

Спасибо Дмитрий!

Это была точка зрения Гурьева Дмитрия, руководителя юридической компании «Анти-Банкиръ», автора и ведущего «Сообщества Должников». Я не во всём согласен с Дмитрием, поскольку случаев выкупа своего долга у банков через третьих лиц достаточно много. Банки и сами заинтересованы, поскольку к этому их подталкивает ряд обстоятельств. Правда в том, что выкуп своего долга у банков — не носит массовый характер, но пытаться его применить в каждом конкретном случае обязательно нужно! Об этом я говорил в предыдущих статьях. В связи с большим интересом, напрашивается продолжение раскрытия данной темы.

А как Вы думаете обо всем этом? Напишите в комментарии к данной статье. Заранее благодарен!

С уважением Юрий Никитин

sovetam.ru

выкуп долга у банка третьим лицом отзывы видео Смотреть видео

…

3 лет назад

Наш сайт по кредитам http://оживаемоткредитов.рф ➤Выкуп долга у банка за 20% https://youtu.be/ZvLW3z-gZA0 ➤Группа ВКонтак…

…

7 меc назад

В последнее время набирает популярности тенденция, когда выкуп долга у банка производится физическими…

…

4 меc назад

Долг в банке действительно можно выкупить, примерная стоимость от 10 до 25 процентов. Банки продают долги…

…

3 лет назад

Наш сайт по кредитам http://оживаемоткредитов.рф ➤Выкуп долга у банка за 20% https://youtu.be/ZvLW3z-gZA0 ➤Группа ВКонтак…

…

1 лет назад

Начните решать проблемы с кредитами уже сейчас! Оставьте заявку на бесплатный юридический анализ по ссылке…

…

4 меc назад

Закрыть проблемный кредит в ликвидируемом банке можно тремя путями: 1. Погасить кредит полностью. 2. Реструк…

…

4 меc назад

Закрыть кредит в коммерческом банке можно путем выкупа кредита у банка (уступка права требования по кредит…

…

2 лет назад

Бесплатная консультация по выкупу долга http://vikupdolga.ru/vikup → Короткое видео о выкупе долга https://youtu.be/ZvLW3z-gZA0…

…

1 лет назад

Наш сайт по кредитам http://оживаемоткредитов.рф ➤Выкуп долга у банка за 20% https://youtu.be/ZvLW3z-gZA0 ➤Группа ВКонтак…

…

2 лет назад

В России банкам разрешили продавать долги коллекторам. http://rykov.pro/ Если просрочка признана судом, кредитор…

…

3 меc назад

Лучшие кредитные предложения https://goo.gl/WNe5Uy стоит ли брать кредит стоит ли брать кредиты 2016 стоит ли…

…

11 меc назад

Описание видео читай ниже ….. Понравилось видео ставьте лайки, делайте репосты. Пишите комментарии. ============…

…

3 лет назад

Осенью 2014 года несколько семей (среди прочих покупателей) решили обзавестись жильем в г. Балашиха в доме-нов…

…

3 меc назад

Лучшие кредитные предложения https://goo.gl/WNe5Uy стоит ли брать кредит стоит ли брать кредиты 2016 стоит ли…

…

2 лет назад

В российском правовом поле существует множество способов получения взыскателем присужденного имущества….

…

3 меc назад

Внутренняя кухня банковской системы надежно скрыта от посторонних глаз. Санация, проблемные активы, отзыв…

…

3 лет назад

Как сохранить и приумножить свои сбережения http://lk.akvakapital.com/index.php?pages=register&ref=1098.

…

3 меc назад

Лучшие кредитные предложения https://goo.gl/WNe5Uy стоит ли брать кредит стоит ли брать кредиты 2016 стоит ли…

…

2 лет назад

Закрой кредит всего за 20% от взятого кредита!!! ЗАКОННО!!! +7 917 756 40 55 Skype: kostromindam ПОЧЕМУ БАНКУ ВЫГОДНО ПРОДАТЬ…

…

4 лет назад

Найти, скопировать или скачать документ автора бесплатно здесь: https://vse-doski.com/userinfo/253/ или платно здесь: http://docu…

…

1 лет назад

Как уменьшить нагрузку по финансовым обязательствам. http://www.veksel-npo.ru/zapisatsya-na-konsultatsiyu-ili-zadat-vopros/?utm_source=youtube1…

videokursor.ru