Большинство современных россиян самым активным образом сотрудничают с финансовыми структурами – банками, кредитными компаниями, открывая счета, формируя депозиты и практикуя иные варианты инвестирования свободных денежных средств. Любые колебания и кризисы, способные пошатнуть экономическую стабильность этих организаций, ввергают вкладчиков в панику и страх за сохранность своих активов. Чтобы минимизировать риски, практикуется оздоровительная мера воздействия, именуемая в юридической практике санацией банка.

Что такое банковская санация?

С целью проведения политики оздоровления финансового учреждения к нему может быть применён специальный комплекс мероприятий, способных качественно улучшить его материальное положение и гарантировать стабильную платёжеспособность. В банковской сфере слово санация означает следующие последовательно выполненные действия:

1. Структурная рационализация компании.
2. Подготовка и проведение процедуры реструктуризации кредитных долговых обязательств.
3. Полное или частичное закрытие отделений или филиалов проблемного банка.
4. Долевое сокращение штатного персонала.

Как правило, мероприятие осуществляется в совокупности с частичной реорганизацией структурного порядка организации, назначением нового руководящего состава, коррекцией финансовой политики учреждения, выбором приоритетных направлений кредитования. В рамках действующего законодательства РФ данные меры восстановления прекрасно оздоравливают заведение. Потребность в проведении санации может определить учреждение самостоятельно, либо к таким действиям будет выдано соответствующее предписание полномочных органов. Целевое предназначение процедуры – сохранить компанию, избежав статуса банкротства.

Методика рекомендована для тех учреждений, которые играют существенную роль в общем экономическом положении государства. В основном это банки, деятельность которых была успешной на протяжении длительного периода времени, но по вине определённых обстоятельств не в состоянии в полном объёме исполнять свои финансовые обязательства перед клиентами, понизив, таким образом, собственную ликвидность. Санацию можно считать проведённой успешно, если удалось вернуть учреждению его прежние финансовые показатели и характеристики.

Процедура санации банка

Санация банков в России проводится по следующему алгоритму действий:

1. Предоставление необходимой отчетности, подтверждающей необходимость проведения процедуры – подаётся в уполномоченные инстанции руководством компании.
2. Определение проблемных моментов – анализу подвергается финансовая политика банка. Эти действия выполняет Центральное агентство, в ведении которого находится страхование средств вкладчиков.
3. Оформление предписания и выдача на руки руководителю, в чьём учреждении будет проводиться санация. Документ составляется на имя исполнительного директора и разъясняет необходимость осуществления мер, способных привести в соответствие как свой собственный капитал, так и уставные накопительные фонды. Кроме того, в предписании оговариваются временные рамки, в течение которых должен быть достигнут положительный результат.
4. Передача полученных сведений сотрудниками Центрального банка РФ в специализированное страховое сообщество, защищающее интересы вкладчиков конкретного банка.
5. Экспертная оценка – сотрудники агентства рассмотрят ситуацию и дадут объективную характеристику целесообразности осуществления процедуры.
6. Принятие решения – его выносит комиссия, состоящая из сотрудников оценочной компании. Если оно положительное, все материалы передаются в вышестоящую контролирующую инстанцию. Если по итогам рассмотрения комиссия решит отказать банку в проведении санации, она в обязательном порядке должна мотивировать причины такого заключения. Одним из самых распространённых вариантов отказа является потребность значительных финансовых вливаний в учреждение, которое способно коренным образом изменить ситуацию и вернуть компании былую стабильность без дополнительных рычагов воздействия.
7. Решение контролирующих служб – инстанция определит конкретную меру, например, официальный отзыв лицензии.
8. Если принимается решение в пользу санации, инспекция разрабатывает перечень пошаговых действий, способных улучшить ситуацию. Основной упор при этом делается на совместность действий руководства кредитной компании и контролирующих органов.
9. Привлечение средств массовой информации – информация о том, что банк понизил свою ликвидность. Необходимо опубликовать в прессе цель такой акции – привлечение потенциальных инвесторов, готовых вкладывать денежные средства в конкретную организацию.
10. Выдача финансовому учреждению крупного денежного займа, способного в полном объёме выполнить договорные обязательства и погасить имеющуюся сумму долга третьим лицам.

Для более качественного результата руководство компании делает следующее:

• вносятся корректировки и поправки в нормативно-правовые документы, регламентирующие структурную организацию банка, а также конкретная его реализация в процессе ведения хозяйственной и финансовой политики;
• инициирование получения материальной помощи от физических и юридических лиц-инвесторов и совета учредителей;
• исполнение предписаний и рекомендаций контролирующих служб касательно вариантов решения проблемы и устранение несоответствий по всем группам капиталов — в том числе и уставному фонду.

Кто проводит санацию банков?

Главными государственными структурами, на которые на законодательном уровне возложены полномочия по проведению данного комплекса мероприятий, являются Центральный банк России и агентство, которое несёт юридическую ответственность за практическое воплощение всех страховых процедур своих клиентов, обслуживающихся в конкретном кредитном учреждении.

Эти два контролирующих органа имеют право не только осуществлять наблюдение за тем, как финансовая и экономическая ситуация приводится в состояние нормы, но и самостоятельно разрабатывать спектр оздоравливающих мероприятий, порядок и механизмы их реализации. Кроме того, только они уполномочены давать официальную оценку степени ликвидности предприятия и анализировать, насколько она соответствует первоначальному финансовому благополучию компании.

На практике инициатором данной процедуры является сам банк. В данном случае его руководство или совет директоров обращаются в указанные структуры путём подачи соответствующего ходатайства. Его рассмотрят и вынесут решение. Как правило, страховое агентство заинтересовано в привлечении руководства проблемной организации не только в разработке, но и участии в контроле и реализации всех пунктов программы по оздоровлению финансового учреждения.

Сколько длится санация банка?

Вся юридическая ответственность за ситуацию в процессе проведения санации возложена на страховое агентство, все действия которого направлены на предотвращение статуса банкротства. С оговоркой на нормативно-правовую документацию, длительность санации не может затягиваться на срок более чем полтора года с момента начала проведения мероприятия. Продление временных рамок возможно, только если на это есть решение арбитражного суда. Чтобы его получить, кредитной компании следует обратиться в судебные инстанции и подать соответствующий иск с просьбой о пролонгации санации. При этом само её время ограничено 6 месяцами и не может быть продлено ни при каких обстоятельствах.

Банки, которые находятся под санацией

В прошлом 2017 году почти пять десятков кредитных учреждений были ликвидированы путём лишения их лицензии. Практически все они – это мелкие финансовые организации, основной капитал которых формировался за счёт обслуживания небольших бизнес-проектов. Такая категория не несет масштабных убытков для экономики страны, и санация проблемных банков в данном случае направлена исключительно на их спасение.

Но если кризис случается с крупными компаниями, входящими в 10 самых финансово состоятельных банков страны, то их финансовое оздоровление — крайне необходимая мера. Банкротства удалось избежать таким известным учреждениям, как Открытие, Бинбанк – величина уставного капитала этих заведений прочно удерживает лидирующие позиции среди отечественных финансовых структур. Прогнозы Центробанка в данной ситуации неутешительны – по их мнению, только в текущем 2019 году проведение санации потребуется еще десяткам организаций по всей территории РФ, при этом подавляющее большинство из них составили базовую часть российского бизнеса.

Например, то же Открытие, в случае своего банкротства, могло бы потянуть за собой десятки мелких кредитных заведений – сработал бы принцип домино. Ведь под его контролем множество предприятий и коммерческих структур.

Чем грозит санация банка вкладчику?

Каковы риски санации банков для капитала частного инвестора, и чем чревата для вкладчиков данная процедура? Поскольку основная функция данного процесса предполагает обеспечение полной материальной платёжеспособности заведения, это прямая дорога от банкротства к стабильности. Следовательно, санация несёт прямую выгоду клиенту, позволив ему сохранить свои вложения, избавив при этом себя от необходимости заниматься процедурой стягивания страховых возмещений в рамках, предусмотренных законом, которые зачастую в несколько раз меньше вложенных в банк активов.

Если все проведённые мероприятия не принесли желаемого результата, и финансовые трудности не устранены, клиентов, особенно тех, кто занимается мелким и средним бизнесом, ожидают не слишком приятные времена. Вернуть обратно вложенный капитал будет непросто. Если организация будет официально признана банкротом, деньги будут возвращаться поэтапно, методом отбора клиентской базы. В таких ситуациях риск того, что с ними придётся попрощаться – довольно велик.

Во время реализации процедуры санации кредитное заведение гарантирует людям полную сохранность их средств и защиту финансовых интересов. Если по итогам её проведения наметилась положительная динамика, и ликвидность возросла, разрабатывается специальная инвестиционная схема, в рамках действия которой любой вкладчик может досрочно вывести свои средства. Пи этом в расчёт принимается не только само тело активов, но и процентные ставки по ним. Если методика «спасения» банка не сработала, его признают банкротом, а алгоритм действий обманутых вкладчиков будет проходить совсем по другому сценарию.

Видео по теме

Что такое cанация банка и в каких случаях она применяется

Процедура санации банка имеет некоторую специфику, обусловленную самой природой этого финансового учреждения. Мы рассмотрим особенности указанной процедуры, ответив на ряд вопросов.

Что такое «санация банка»?

Санация банка – это процедура, главной целью которой является экономическое и финансовое оздоровление кредитно-финансовой организации (банка).

Процедура будет считаться проведенной успешно, если будет предотвращено банкротство банка.

Согласно Закону РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (далее – Закон), реорганизация банка, назначение в кредитно-финансовой организации временного управляющего и санация определены как равноправные меры, направленные на предотвращение банкротства банка.

Каковы признаки финансового положения банка, в силу которых к банку может быть применена процедура санации?

Основания для проведения мер, направленных на оздоровление банка, закреплены в статье 4 Закона.

В качестве таковых названы:

• неоднократное неудовлетворение за последние шесть месяцев требований кредитора (кредиторов) по денежному обязательству (обязательствам), а равно неуплата обязательных платежей в трехдневный срок с момента наступления даты выплаты по причине полного отсутствия либо недостаточного количества средств на корреспондентских счетах организации;
• нарушение определенных Банком России нормативов достаточности капитала кредитной организации;
• абсолютное снижение величины капитала в сравнении с его максимальной величиной, которая достигнута за предшествующие 12 месяцев, больше чем на 20% с одновременным нарушением определенных Банком России нормативов достаточности;
• нарушение нормативов текущей ликвидности, которые также определяются Банком России, на протяжении последнего месяца больше чем на 10%;

• уменьшение величины капитала за отчетный месяц ниже размера уставного капитала, который определен учредительными документами банка.

  

Учредительные документы банка подлежат регистрации в порядке, установленной федеральными законами, вследствие чего выявить уменьшение не составляет труда.

Особенность применительно к данному пункту:

Если указанное основание будет выявлено в течение 2 лет с того момента, как банк получил лицензию на проведение банковских операций, санация и другие меры предупреждения банкротства применены быть не могут.

Какие действия должен предпринять банк при наличии признаков неустойчивого финансового положения, требующего санации?

При выявлении хотя бы одного из оснований, указанных выше, банк обязан по собственной инициативе приступить к санации.

Это выражается в следующих действиях:

• на руководителя исполнительного органа банка возлагается обязанность в течение десяти дней с момента возникновения оснований обратиться с ходатайством об осуществлении мер санации в совет директоров (зачастую используется иное наименование органа – наблюдательный совет) банка. Одновременно в ходатайстве рекомендуются способы санации, сроки проведения;
• руководитель должен в течение пяти календарных дней со дня направления ходатайства уведомить территориальное учреждение Банка России о том, что ходатайство было направлено, и приложить перечень мер, которые были им предложены;
• совет директоров (наблюдательный совет) банка после того, как получит ходатайство, обязан в течение десяти дней принять определенное решение, о котором в течение трех дней должен сообщить территориальному органу Банка России;
• если совет директоров банка установит основания для проведения санации, то кредитная организация не позднее тридцати дней с того момента, как вынесено решение, разрабатывает план финансового оздоровления и предоставляет его в территориальное органы Банка России;
• если советом директоров (банка решение не выносится в срок или принимается отрицательное решение, то на руководителя банка возлагается обязанность по обращению с ходатайством территориальный орган Банка России по месту нахождения банка.

Полномочия Банка России при процедуре санации

Банк России в том случае, если он установит, что размер капитала конкретного банка ниже, чем размер уставного капитала, направляет банку требование с указанием на необходимость приведения размера собственных средств и уставного капитала в соответствие.

Банк России также вправе направить предложение в Агентство по страхованию вкладом о проведении процедуры санации.

Какова роль Агентства по страхованию вкладов при реализации процедур санации банков?

После того как Агентство получит от Банка России предложение, оно проводит оценку возможности и целесообразности реструктуризации банка.

На основании оценки принимается:

• решение о том, что Агентство будет участвовать в предупреждении банкротства банка;
• или же решение об отказе, который должен быть мотивирован.

В качестве основания для отказа Агентство может указать неоправданно высокое количество затрат на оздоровление банка.

Если Агентство по страхованию вкладов откажется от участия в санации банка, то у кредитной организации будет отозвана лицензия.

В том случае, если Агентство посчитает участие в санации целесообразным, а равно экономически оправданным, то им осуществляется разработка плана оздоровления, который согласовывается с Банком России.

Меры по предупреждению банкротства банка

В большинстве своем такие меры носят характер экономический и (или) организационный.

К ним относят:

• финансовую помощь, оказываемую учредителями (участниками) банка, а также иными лицами;
• изменения в организационной структуре банка;
• преобразование структуры банковских активов и пассивов;
• приобретение акций банка;
• действия по выполнению указаний Банка России, касающихся несоответствия размеров собственных средств и уставного капитала;
• и др.

Выбор той или иной меры зависит от факторов, создающих угрозу банкротства.

Особенности правового положения банка, в отношении которого проводится санация?

В процессе санации деятельностью банка руководит специальный орган управления – временная администрация. Ее назначение осуществляется Банком России.

Руководитель этого органа может подать заявление о признании недействительной сделки банка, совершенной до той даты, когда была назначена временная администрация. Основания и порядок признания недействительности таких сделок предусмотрены в Законе РФ «О несостоятельности (банкротстве)».

Какие последствия для клиентов банка несет проведение санации

Если санация прошла удачно, платежеспособность восстановлена, то правоотношения между банком и физическими или юридическими лицами сохраняются в виде, существовавшем до введения процедуры. В противном случае начинается процедура банкротства (подробнее см. ниже).

За счет каких средств происходит финансирование мероприятий по предупреждению банкротства банков?

Агентство (как и банк, проводящий процедуру санации самостоятельно), в первую очередь, ориентировано на привлечение средств инвесторов. Но не исключается и государственное участие.

АСВ как орган, призванный усилить влияние и контроль государства, оказывает содействие в поиске финансовых источников, но не имеет, как правило, возможности полностью финансово сопровождать процедуру санации банков.

Для решения этой проблемы законом предусмотрено, в том числе, право Агентства на обращение в Банк России, которое будет содержать заявление о предоставлении кредита (до пяти лет, без обеспечения).

Выше уже отмечалось, что финансовая помощь может оказываться также учредителями и участниками банка.

Каковы преимущества санации по сравнению с процедурой банкротства кредитной организации для вкладчиков и иных клиентов банка?

Санация преследует цель восстановления платежеспособности банка. Соответственно, удачно проведенная санация избавит банк от опасности банкротства.

Санация в отличие от банкротства выгодна для всех вкладчиков – физических и юридических лиц.

Финансовое оздоровление позволяет сохранить все денежные средства физическим и юридическим лицам, а не только получить страховое возмещение, предусмотренное законом.

Имеется в виду сумма страховой выплаты, предусмотренная Законом «О страховании вкладов физических лиц в Банках РФ» для вкладчиков-физических лиц в случае банкротства банка. Для юридических лиц же последствия банкротства могут быть гораздо хуже.

В чем причина?

Кредиторы банка делятся в зависимости от того, к какой очереди они относятся. Существуют кредиторы, требования которых удовлетворяются во внеочередном порядке, кредиторы 1-3 очереди.

Если проанализировать, какие требования относятся к каждой очереди, то можно убедиться: в большинстве случаев предприниматели попадают в список должников третьей очереди.

Итак, мы определили, что:

1. санация банков обладает определенной спецификой;
2. процедура санации банка применяется при наличии определенных признаков;
3. инициатором проведения процедуры может выступить сам банк или же Банк России;
4. проводить процедуру может Агентство по страхованию вкладов либо кредитная организация самостоятельно.

legalmap.ru

Санация банка

Банки, кредиты, депозиты

Санация – это система мероприятий, позволяющих избежать банкротства: реструктуризация кредиторской задолженности, структурная перестройка, ликвидация лишних подразделений и структурных звеньев, сокращение персонала и др. Санация банка – это процедура его финансового оздоровления.

По закону санация банков проводится агентством по страхованию вкладов в случае, если существует реальная возможность избежать банкротства финансовой организации, сохранить для конкретного региона или экономики страны в целом наиболее значимые банки.

Санация выгодна для вкладчиков банка. Она позволяет сохранить все вложенные деньги. Например, при отзыве лицензии банка вкладчики получают лишь предусмотренное страховое возмещение, независимо от величины депозита. Если же находится инвестор-покупатель на проблемный банк целиком, выигрывают также юридические лица – они смогут спокойно обслуживаться в этом банке.

Однако стоит отметить, что важность банковского учреждения сама по себе не является гарантией начала спасительной процедуры санации. К примеру, если дыра в балансе банка аналогична самому балансу, то такое учреждение не подлежит восстановлению.

Основанием для проведения санации является наличие реальной возможности восстановления платежеспособности банка для продолжения его деятельности посредством оказания данной организации финансовой помощи собственником банка и иными лицами. Продолжительность санации банка не должна превышать 1.5 года. Если в течение 3 лет повторно подано заявление о возобновлении производства по делу о банкротстве банка, арбитражный суд не имеет право выносить определении о проведении еще одной санации.

При удовлетворении ходатайства о санации, арбитражный суд с согласия кредиторов и собственника банка объявляет конкурс желающих участвовать в санации. Участники обязаны исполнять принятые перед кредиторами обязательства в полном объеме, они несут за их исполнение солидарную ответственность (если иное не предусмотрено соглашением). 

В случае прекращения санации арбитражный суд решает признать должника банкротом и заявить об открытии конкурсного производства. Достижение цели санации дает арбитражному суду основание для вынесения определения о прекращении производства несостоятельности банка. При этом права всех участников санации должны быть сохранены.

Санация банка имеет следующие основные направления: отсрочка погашения выпущенных ранее акций/облигаций, уменьшение % по ним, выпуск новых ценных бумаг, предоставление новых банковских кредитов и правительственных субсидий, ликвидация банка, пролонгация погашения ранее полученных кредитов, создание на материально-технической базе банка новой финансовой организации, разделение на ряд самостоятельных мелких банков, слияние с более крупным банком и др. Методы санации банка направлены на стабилизацию его бюджета и обуздание инфляции, на стимулирование инвестиций, привлечение иностранных кредитов и т.п.

Преимущественное право участвовать в проведении санации имеют кредиторы, собственник банка-должника, его сотрудники. Если потенциальными участниками процедуры санации являются сотрудники и собственник банка, они участвуют в санации самостоятельно.

forex-investor.net

Санация банка

Понятие и значение санации банка

Термин «санация» имеет латинское происхождение и в переводе на русский означает оздоровление.

Определение 1

В отношении банка санация означает принятие финансовых мер, направленных на оздоровление определенной кредитной организации с целью предотвращения его банкротства.

Содержание мер санации предусматривает ликвидацию кассового разрыва кредитной организации за счет определенных средств, например, стороннего инвестора, государства или специально созданных фондов, например, Агентства страхования вкладов.

Несовершенство банковской системы, периодически приводящее к банкротству, как отдельных банков, так и целых банковских систем, выражается в наличии у кредитных организаций сложной системы обязательств, выполнение которых в полном объеме способно обанкротить любой банк в любой момент времени.

В качестве отсрочки формально неизбежного банкротства банков выступает факторов времени выполнения тех или иных обязательств, многократно покрывающих друг друга.

Замечание 1

Специфика банковской деятельности и той роли, которую играют кредитные организации в финансовой системе государства, определяет управляемость процедуры банковского банкротства, что в последние годы активно практикуется Центральным банком России.

В том случае, если процедура банкротства нежелательна, применяется санация банка, суть которой сводится к осуществлению комплекса операций, ориентированных на обеспечение платежеспособности кредитной организации.

Направленность мер санации кредитных организаций выражается в следующем:

• во-первых, в изменении структуры кредитной организации с учетом сложившейся ситуации;
• во-вторых, в проведении инвентаризации и реструктуризации кредиторской задолженности;
• в-третьих, в осуществлении ликвидации филиалов кредитной организации;
• в-четвертых, в выполнении действий по сокращению штата кредитной организации.

Высокая эффективность предусмотренных мер оздоровления обеспечивается назначением временного управляющего, также в ходе оздоровительных процедур могут привлекаться страховые организации, на которые возложена защита вкладов.

Причины санации банков и основания для ее проведения

Необходимость санации либо устанавливается самим банком, нуждающимся в ее проведении, либо Агентством страхования вкладов, действующим по предписанию Центрального банка России.

Возможность проведения процедуры санации кредитной организации зависит то срока деятельности и значительности для финансовой системы страны. Если кредитная организация оказывает существенное влияние на российскую экономику и функционирует более двух лет, то проведение процедуры санации возможно.

Замечание 2

Успешность процедуры санации определяет тем, удалось ли по ее результатам избежать банкротства кредитной организации. Результатам санации является продолжение функционирования банка, но, как правило, под другим наименованием и с новым собственником.

Процедура санации при условии успешного ее осуществления обладает следующими преимуществами: во-первых, она обеспечивает формирование возможности для исполнения кредитной организации обязательств перед кредиторами; во-вторых, санация сохраняет инвестированные ранее средства, что ценится вкладчиками кредитной организации; в-третьих, предотвращает или минимизирует сокращение персонала кредитной организации.

В качестве основания для проведения процедуры санации можно назвать следующие:

• неисполнение обязательств перед кредиторами в течение шести месяцев из-за нехватки средств на счетах;
• прострочка уплаты обязательных платежей на срок, превышающий три дня;
• более чем 20%-ое уменьшение капитала в сравнении с максимальной величиной в течение последнего года при условии нарушения нормативов, установленных Центральным банком России;
• нарушение нормативов достаточности капитала кредитной организации;
• нарушение норматива текущей ликвидности за последний месяц более чем на 10%;
• величина уставного капитала превышает сумму денежных средств, находящихся в распоряжении кредитной организации. При условии срока функционирования кредитной организации менее двух лет, мер по предупреждению банкротства не предпринимают.

Осуществление процедуры санации банка

Функции контроля финансовой деятельности кредитных организаций возложены на Центральный банк России и Агентство страхования вкладов. При этом обязанность отслеживания уровня платежеспособности возлагается и на саму кредитную организацию.

Процедура действий при выявлении снижения платежеспособности кредитной организации четко регламентирована.

При фиксации основания для проведения санации у руководства банка есть 10 дней для обращения с ходатайством о ее проведении в совет директоров. Одновременно необходимо представить список мер и способов финансового оздоровления банка с указанием сроков.

Помимо этого необходимо осуществить следующие действия:

• руководству банка направить Банку России уведомление о поданном ходатайстве в течение 5 дней;
• Совету директоров принять решение о проведении санации или отказе от нее и уведомить об этом Банк России в течение 10 дней;
• при самостоятельном проведении санации в течение месяца детально проработать мероприятия;
• при отказе от самостоятельного проведения санации направить ходатайство в территориальное отделение Банка России;
• при обнаружении несоответствия кредитной организации нормативам Банком России направляется требование о привидении показателей в норму;
• направление предложения об участии в санации Банком России страховой компании;
• оценка целесообразности оздоровительных мероприятий Агентством страхования вкладов, завершающаяся либо разработкой плана восстановления платежеспособности кредитной организации, либо выдачей обоснованного отказа (например, по причине необходимости вливания слишком большого объема средств).

spravochnick.ru

Санация банка: кредит, ипотека, займ

Сущность и особенности санации

С целью улучшения финансово-экономического положения банковских учреждений при наступлении кризиса, который грозит отзывом лицензии, используют комплексную процедуру санации.

В буквальном смысле санация банка представляет собой оздоровление с целью исключения банкротства.

Замечание 1

Решение о потребности в проведении процедуры санации принимает Центральный Банк России.

Именно Центральным банком определяется, что санируемые кредитные организации имеют шанс на восстановление своей эффективной финансовой деятельности. Для исключения несостоятельности активы санируемой организации должны быть пополнены государственными и частными инвестируемыми средствами взамен на акции банка.

Санация, которая осуществляется по отношению к банку, имеет важное влияние на государственную экономику, она необходима для работы общей системы банков.

Когда возможности восстановления деятельности банка недостаточны, происходит отзыв лицензии Центральным Банком.

Ипотека при санации банка

В последнее время отзыв лицензии у банков становится распространенным явлением.

При этом клиенту банка важно знать, что дальше будет с учреждением, в котором он оформил ипотеку, займ или кредит. Встает вопрос о том, что в дальнейшем будет со счетами клиента, его вкладом или кредитом.

Что касается вклада, то здесь вопрос решается проще. Почти все владельцы, включая индивидуальных предпринимателей и физических лиц, знают, что смогут вклады вернуть в форме страховых выплат.

Если рассматривать ситуацию с заемщиком, то здесь проблема сложней. В случае отзыва лицензии и при последующей процедуре банкротства, ликвидации или реорганизации важно брать ситуацию под контроль и действовать в соответствии с законом и условиями кредитного договора.

Замечание 2

Процедурой санации руководит Агентство по страхованию вкладов (АСВ), основные операции и функции банка выполняются временной администрацией банка.

В соответствии с финансовой ситуацией, происходящей в банке, отзыв лицензии приведет к банкротству, ликвидации учреждения или его реорганизации.

При анализе всех последних отзывов лицензий, можно отметить стандартную практику, характеризующуюся началом процедуры банкротства с ликвидацией банка. Второй вариант развития событий представлен санацией или финансовым оздоровлением.

В процессе санации происходит вливание денежных средств агентства страхования вкладов или другого банковского учреждения (учреждений).

Отзыв лицензии всегда представлен страховым случаем. По этой причине при проведении санации АСВ ставит банк под полный контроль, назначает временных управляющих, которые должны исполнять все контрольные и руководящие функции.

Центральный банк или АСВ принимает решение о последующей судьбе банковской организации.

Ипотечный и другой кредит в этом случае включаются в реестр банковской дебиторской задолженности, поскольку являются таким же активом, как и имущество.

На первой стадии заемщики обязаны продолжить исполнение своих обязательств по ипотеке, обязательно уточняя актуальные реквизиты для перевода текущих платежей или задолженности.

Это обусловлено тем, что платежи могут затеряться по причине смены банком реквизитов. Официальные сведения о реквизитах таких банков можно получить на сайте агентства по страхованию вкладов.

Для учреждений, которые находятся в процессе ликвидации по причине банкротства, получатель средств представлен АСВ, действующим в качестве управляющей организации.

Особенности погашения кредита при ликвидации и санации

Для каждого банка, ликвидация или санация которого производится, открывается специальный счет, на который перечисляются средства. Часто осуществляется:

• продажа кредита или ипотеки,
• ее уступка,
• передача в качестве правопреемства другому банку.

В основном это производится в массовом порядке, включается в состав соответствующей группы обязательств.

Кредиты в этом случае погашаются через нового кредитора, который является приобретателем права требования или правопреемником.

Сведения о реквизитах для погашения займа или кредита можно получить в новом банке или у временных управляющих прежнего банка, являющегося кредитором.

Ипотека, оформление которой происходит в рамках государственной или региональной программы, может потребовать первичного уточнения. То есть необходимо определить порядок осуществления платежей.

Информацию можно получать в том учреждении, по линии которого происходила реализацию ипотечная программа.

Процесс банкротства, ликвидации или санации банка не является быстрым, возможным бывает то, что реквизиты для перечисления платежей по кредитам меняются.

Заемщикам не обязательно отслеживать ситуацию, информировать их должны новые кредиторы и управляющие.

Тем не менее, практика показала, что, не осуществляя отслеживание изменений, можно оказаться в положении злостного неплательщика и выплачивать большую неустойку.

По этой причине заемщику рекомендуется перед осуществлением платежа в санируемый или ликвидируемый банк уточнять актуальность реквизитов.

Есть ситуации, при которых не известно, куда платить за кредит или ипотеку. Такая ситуация проявляется при начале процесса распродажи банковской дебиторской задолженности, в которую включены все обязательства, удовлетворение встречных требований.

Бывают ситуации, при которых новый кредитор осуществляет перепродажу долга по кредиту или ипотеке. Учитывая это, обязательство может проходить через несколько банков.

В этом случае гражданским законодательством предусмотрена возможность погашения обязательств через внесение суммы на депозит нотариуса. В этом случае кредитор должен либо отсутствовать по месту исполнения обязательств или нет определенности в банке, который в настоящее время является действующим кредитором.

После того, как денежные средства приняты на депозит нотариуса, он уведомляет об этом соответствующий банк.

spravochnick.ru

Процедура банкротства банка, санация

Причины банкротства банков

Сложная экономическая ситуация в нашем государстве, кризисы и санкции со стороны других государств иногда приводят к банкротству некоторых банков.

Банкротство банковских учреждений становится нередким для любой экономики. В нашем случае ответственность лежит на Центральном банке России, а законодательная база представляет собой «Закон о банкротстве».

Банкротство можно представить в виде мероприятия, которое концентрируется на оценке финансово-хозяйственной деятельности учреждения. В отличие от ликвидации, процедура банкротства характеризуется подготовкой к процедуре ликвидации банка.

Ликвидация начинается с того момента, с которого арбитражным судом выносится решение об удовлетворении заявления о несостоятельности.

Среди причин банкротства банка можно назвать:

• нарушение обязательств перед кредиторами,
• низкая платежеспособность, включая просрочки от полугода,
• излишняя ликвидность банка,
• недостаток активов,
• нехватка финансов в отношении к уставному капиталу учреждения,
• величина дебиторской задолженности,
• резкий рост депозитных ставок в соответствии с нормативами,
• ненормированный рабочий график филиалов и головного офиса банка,
• сокращение валютных операций,
• разногласия с политикой Центрального банка РФ,

Для значительного перечня российских банков основная проблема представлена потерей ликвидности или способностью обеспечивать исполнение собственных обязательств перед различными кредиторами, вкладчиками и остальными субъектами финансовых и экономических отношений.

Если для банков проявляется отсутствие ликвидности, то Центральным банком запускается процедура оздоровления или санации.

Финансовое учреждение в этом случае должно разработать стратегию выхода из кризиса под контролем Центрального банка.

Особенности процедур банкротства и санация

Особенное место при проведении процедуры банкротства или санации занимает временный управляющий, ведущий финансовый учет и следующий определенным решениям Арбитражного суда.

Замечание 1

В соответствии с 51 статьей Закона о банкротстве срок наблюдения не должен быть больше, чем 7 месяцев.

Основные полномочия временных управляющих состоят в нескольких действиях:

• Определить недействительные сделки с дальнейшим обжалованием в суде,
• Встреча с кредиторами и анализ их требований к должникам,
• Представлять интересы банковского учреждения в судебных слушаниях по поводу обоснованности требований кредиторов,
• Принимать меры сохранности имущества банков,
• Отстранение руководящего состава учреждений и принятие решения о их исключении от участия в процедуре банкротства,
• Провести независимый технический контроль и проверку документации.

Управляющий должен работать в тесной взаимосвязи с кредиторами. Здесь речь идет о проведении определенного собрания кредиторов. По итогам слушаний конкурсным управляющим составляется отчет о работе, направляется документ в Арбитраж.

Основа процедуры банкротства заключается в привлечении временного управляющего. Аудитором должна быть обеспечена сохранность банковского имущества и разносторонний анализ финансовой ситуации.

Процедура банкротства

В отличие от банкротства юридических и физических лиц банкротство банковских учреждений должно быть закончено ликвидацией. В соответствии с 9 статьей Федерального закона руководство вместе с Центральным банком проводит предотвращение несостоятельности и восстановление финансового равновесия.

Оздоровление финансов представляет собой санацию банка. Ответственные за процедуру должны быть назначены банковскими учредителями, членами наблюдательного совета и высшим руководством учреждения.

Часто в данной ситуации используется реорганизация, то есть происходит слияние нескольких банковских учреждений или ликвидируются отдельные структуры по причине их убыточности.

Основные этапы процесса банкротства и санации проводятся под тщательным наблюдением руководства Центрального банка.

При проведении мероприятий ответственным органом вместо прежнего руководства банковского учреждения назначается временная администрация.

В определенных случаях в процессе ликвидации или санации принимает участие агентство по страхованию вкладов (АСВ).

При стабильной работе банка финансы поступают в целевые источники, происходит заморозка финансовых операций.

В случае несоответствия требованиям кредиторов его функции направляются в сторону повышения ликвидности.

Можно рассмотреть несколько последствий банкротства для лиц, которые имеют отношение к банкам.

Что касается юридических лиц, то предприятие, открывшие в банке счета, не всегда смогут получить свои финансы.

Если юридические лица выступают в качестве кредиторов банка, то они принимают участие в конкурсной очереди по выплатам.

Для вкладчиков ликвидация банковского учреждения может привести к аннулированию всех вкладов. Тем не менее, на стадии банкротства временной администрацией могут выдаваться депозиты. Для их получения вкладчики пишут заявление, срок рассмотрения которого составляет 2 недели.

Последствиями для заемщиков является то, что банки сохраняют за собой право требования уплаты кредитов, не смотря на банкротство. Также это происходит в случае слияния или реорганизации банков, во время перехода к приемнику. Должники по-прежнему должны выплачивать депозиты.

Замечание 2

Банкротство представляет собой централизованную процедуру, которая подчинена действующему закону.

После наступления момента ликвидации финансовое учреждение начинает выплату по своим обязательствам.

Существует некоторая очередность выплат, в соответствии с которой первыми средства получают вкладчики, в том числе возмещается физический вред здоровью.

Далее происходит расчет с сотрудниками и держателями ценных бумаг, физическими и юридическими лицами.

Соответственно держатели ценных бумаг не могут требовать первоочередного расчёта перед вкладчиками.

Сотрудники банковских учреждений обладают правом требования причитающихся средств по ТК РФ.

spravochnick.ru