banks.is

Имеет ли право банк передать долг коллекторам

В наши дни на территории России нелегкую обязанность взыскания долга выполняют негосударственные коллекторные агентства, являющиеся посредником между должником и кредитором, интересы которого они представляют. В связи с этим возникает вопрос — а имеют ли право банки передавать или, проще говоря, продавать долги коллекторам.

Итак, начнем разбираться с данным вопросом.

В качестве легально действующих фирм коллекторские агентства существуют в России с начала нулевых годов.

До этого момента в каждом отдельном банке существовала собственная служба взыскания, занимавшаяся долгами этого конкретного банка.

Деятельность коллекторских агентств

Исторически профессия коллектора как таковая зародилась в Соединенных Штатах Америки, где счет зарегистрированных коллекторских агентств идет на тысячи, а сама профессия считается престижной и хорошо оплачиваемой.

В России спрос на коллекторские услуги рекордно вырос во время мирового финансового кризиса 2008—2009 годов, когда к услугам агентств обращались не только банки, но и всевозможные коммерческие предприятия, столкнувшиеся с проблемами возврата долгов клиентами, и даже физические лица.

Конечно, банк не стремится как можно скорее перепоручить взыскание суммы долгов коллекторам. Первое время финансовый институт старается справиться со сложившейся сложной ситуацией своими силами, отправляя заемщику письма, смс-уведомления и осуществляя звонки, оповещая тем самым о наличии непогашенного кредита. В случае, если все эти действия оказываются неэффективными, банк может передать дело в суд, чтобы взыскать с должника сумму задолженности через конфискацию имущества.

После рассмотрения дела в суде и принятия положительного для банка решения, должник попадает в поле деятельности судебного пристава. Но взысканы в этом случае может быть только официальные доходы и имущество должника.

Если же у должника отсутствует официальный доход и какая-либо собственность, то тут пристав оказывается фактически бессилен. Именно в таких, затруднительных для кредитора, ситуациях финансовые институты прибегают к услугам коллекторских агентств. Здесь бывает два возможных варианта развития событий.

1. Либо коллекторы выступают посредниками между должником и банком, тогда кредитором остается банк.
2. В другом случае, банк перепродает «неблагополучный» кредит агентству и далее заемщик вносит все платежи на счет коллекторской фирмы.

Разумеется, для заемщика очень важно знать, может ли банк передать долг в коллекторское агенство. Ответ, к сожалению, положительный, и данная возможность практически всегда прописана в кредитном договоре.

В таком случае, самым главным является юридическая грамотность должника и выстраивание им корректной поведенческой линии.

В связи с легкомыслием заемщиков и финансовой неграмотностью населения среди кредиторов огромное множество тех, кто хоть раз допускал просрочку по кредитному платежу. Но не все из них попадали в ситуацию взыскания долга коллекторами. Это связано с тем, что финансовый институт перепродает долг в коллекторское агентство только после того, когда длительность просрочки платежа превышает 90 дней и заемщик признается, так называемым «злостным неплательщиком».

Для избежания подобной ситуации стоит находиться в постоянном контакте с банком, объясняя причину задержки платежа и предпринять попытку реструктуризировать кредит. Ни в коем случае не игнорировать звонки и письма, а надежде, что банк не предпримет более решительные меры.

Имеет ли право банк уступить право требования до суда

Проще говоря, вопрос в том, может ли банк передать долг до решения суда коллекторам. Ответ на него зависит от даты заключения кредитного договора и от условий прописанных в договоре.

В случае, если кредит был оформлен ранее июля 2014 года, то он попадает под действия законодательных актов, запрещающих раскрытие данных договора без согласия на то заемщика.

Однако, и здесь есть так называемый «подводный камень». Чаще всего в договоре прописана возможность передачи долга после просрочки платежа в 90 дней, с чем клиент согласился, подписав договор. К слову, правило 90 дней не является обязательным для исполнения, и многие банки прописывают возможность переуступки права требования уже после 30 дней просрочки.

Также может быть вынесено судебное решение о взыскании долга с заемщика вне зависимости от срока просрочки. В таком случае, по закону, банк имеет полное право перепродать право требования долга коллекторскому агентству.

Что же касается кредитов с датой заключения после первого июля 2014, то для уступки прав по ним коллекторам решение суда не требуется, что прописано в законе «О потребительском кредите».

Этот закон был внесен с целью разгрузить суды, переполненные обращениями банков с целью передачи взыскания долгов коллекторским агентства.

Что делать, если банк передал долг коллекторскому агентству

В самую первую очередь стоит убедиться в законности притязаний коллекторов.

Для этого необходимо обратиться в свое отделение банка и запросить документы, подтверждающие переуступку прав, а также выписку со счета, где будет указана сумма штрафа к уплате. Весь пакет должен быть соответствующим образом заверен во избежание различных недоразумений. Такие же документы должник имеет право запросить у коллекторского агентства и не совершать никаких платежей до тех пор пока не получит необходимые бумаги.

Одновременно с этим следует получить юридическую консультацию у специалиста по данному вопросу. Существуют случаи незаконной переуступки долга.

Незаконной переуступка долга считается если: заемщик не получал о факте переуступки извещений или если коллекторское агентство не предоставляет официального подтверждения передачи банком долга. В этом случае можно обратиться в суд и добиться снижения размера выплат по кредиту.

Также можно возбудить судебный иск против коллекторского агентства, если передача долга является прямым нарушением условий подписанного с банком кредитного договора. По итогам судебного решения уступка либо признается правомерной, либо нет. В последнем случае долг должен быть выплачен непосредственно банку.

Поскольку коллекторская деятельность не регламентируется в России, до сих пор, ни одним законодательным актом, действия их порой балансируют на грани закона.

Именно по этой причине человек должен четко понимать, на какие действия коллекторы не имеют права.

1. Во-первых, все встречи должны быть заранее согласованы с должником.
2. Во-вторых, беспокоить должника звонками законодательно разрешено только с семи утра и до десяти вечера. Звонки в остальное время незаконны.
3. В-третьих, высказывать угрозы в адрес имущества, здоровья или жизни заемщика либо его близких также является противоправным действием.

В случае столкновения с подобным поведением, гражданин должен незамедлительно писать заявление в полицию и прокуратуру.

Следует помнить о том, что самовольно забрать у человека имущество по закону не может никто.

В России взыскать имущество может только служба судебных приставов, имеющих соответствующее решение суда. Попытки коллекторов изъять имущество должника являются преступлением и должны быть поводом обращения в прокуратуру.

Чтобы подвести итог надо сказать что, беря кредит или займ будьте внимательны. Необходимо всегда трезво оценивать свои финансовые возможности, постоянность дохода и, конечно же, внимательно читать договор прежде чем его подписывать.

В случае задержки платежа – пытайтесь договорится с банком и реструктуризировать долг. В крайнем случае, если дело все-таки дошло до коллекторного агенства, следите за соблюдением своих конституционных прав, в случае их нарушения – обращайтесь в правоохранительные органы.

bankspravka.ru

В каких случаях банк имеет право передавать должника коллекторам?

Несмотря на то, что кредитование в наше время является практически панацеей от всех бед, позволяя, даже не имея достаточных средств, стать владельцем собственного жилья, авто, сделать в квартире ремонт и т.д.,- все чаще и чаще заемщики после приобретения кредита оказываются в финансовой ловушке.

Непредвиденное увольнение с работы, понижение в должности, задержка зарплаты, семейные неурядицы — все это и многое другое становится причиной неплатежеспособности заемщиков. В итоге – ежемесячные платежи по кредиту гасить нечем, пени и штрафы с каждым днем растут в геометрической прогрессии, а банк и вовсе грозится передать должника коллекторам. Только вот имеют ли право кредиторы передавать должников коллекторам? 

Кто такие коллекторы?

Коллекторами (от латинского слова «collector» – собиратель) называют работников коллекторских агентств, которые занимаются возвращением долгов с населения и предприятий банкам и иным организациям, выдавшим первым займы, продавшим товар или оказавшим услугу в кредит.

Как правило, к услугам коллекторских агентств банки и предприятия обращаются только в тех случаях, когда речь идет о крупных денежных суммах. Поэтому если вы не оплачиваете кредит более 2-4-х месяцев и являетесь заемщиком крупной ипотеки, внушительного потребительского или автокредита, то, скорее всего, кредитор передаст ваше дело коллектору.

В каких случаях банк имеет право передавать должника коллекторам?

Обычно кредиторы в случаях неуплаты кредита уже со вторых суток просрочки платежа начинают начислять штрафы и пени за неустойку. При этом если по истечении 2-4 месяцев задолженность не погашается, банки или обращаются в суд с требованием возврата ссуды за счет залогового или личного имущества заемщика, либо передают дело коллекторскому агентству.

И несмотря на то, что закон «О банках и банковской деятельности» абсолютно не содержит каких-либо указаний о коллекторах, все же банки имеют полное право передавать права по взиманию долгов третьим лицам, если эти условия были заранее прописаны в кредитном договоре. Юристы  настоятельно рекомендуют всем задолжавшим банкам заемщикам тщательно изучить свой кредитный договор: и если в нем нет пункта о передаче должников третьим лицам – заемщик может смело оспорить передачу своих долгов коллекторскому агентству.

Как банки передают должников коллекторам?

Кредитные организации могут передавать должников коллекторам двумя методами. В первом случае банки полностью продают долг коллекторскому агентству, а проштрафившийся заемщик уже будет должен выплатить займ коллектору и это законно и даже прописано в 24 главе Гражданского Кодекса.

Во втором случае кредиторы заключают с коллектором договор, подразумевающий оказание услуги по взысканию долгов с заемщика за определенное денежное вознаграждение (комиссию). Какой бы метод банк не выбрал, если в кредитном договоре прописан пункт о коллекторах, кредитор имеет полное право передать должника третьим лицам даже без согласия последнего. При этом заемщику лишь придет извещение о том, что разбирательства по неуплате кредита переданы в коллекторское бюро.

Как действуют коллекторы?

Несмотря на все страхи, которые наводят коллекторы на задолжавших заемщиков, все же большинство подобных агентств вовсе не прибегает к криминальным угрозам и действует обычно в три этапа. Первый этап заключается в предварительном дистанционном общении, в ходе которого должнику направляются письма, смс сообщения и поступают звонки с просьбами погасить долги по кредиту, а также попытками выяснить причину неуплаты и предложить возможные пути решения.

На втором этапе коллекторы могут вести себя намного жестче, присылая письма или звоня и угрожая арестовать движимое и недвижимое имущество заемщика, воспрепятствовать свободному передвижению и выезду должника за пределы города, региона или заграницу.

Если и после этого должники не погашают задолженность, коллекторы переходят к третьему этапу – активной обработке заемщика. Они могут приходить к нему домой, на работу, буквально заваливать письмами и «терроризировать» звонками с угрозами круглые сутки. Ну а некоторые коллекторы могут даже прибегнуть к незаконным методам шантажа и вымогательства, о чем непременно стоит сообщить в полицию.

Права должника

В любом случае должнику, оказавшемуся «в плену» коллекторов, необходимо знать о своих законных правах. В первую очередь нужно проверить «законность» действий коллекторов, которые обязаны продемонстрировать доверенность от кредитора (копию договора об оказании коллекторских услуг) или договор о полном выкупе долга заемщика обязательно с подтверждением оплаты последнего.

Если вы убедились в законности действий коллектора, необходимо учесть, что далеко не все их угрозы обоснованны. Так сборщики долгов не могут на законных основаниях запретить должнику выезжать заграницу или отобрать у него жилье даже по суду (за исключением ипотеки), если оно является единственным пригодным местом для проживания заемщика.

Единственное, чего они могут добиться, так это наложения запрета на куплю-продажу квартиры до момента возврата долга. Да и по большому счету, все, на что могут рассчитывать коллекторы, так это на подачу иска в суд. И даже при выигрыше последнего лично изъять что-то у должника на законных основаниях они не смогут, так как за исполнение постановления суда на основе исполнительного листа будут отвечать судебные приставы.

Однако изрядно попортить нервы неплательщикам коллекторы все же смогут. А поскольку закон о коллекторах в отечественном законодательстве еще не принят, ограничить их в ряде случаев недобросовестную деятельность – невозможно.

Пути решения

Вот почему, если вы попали в финансовую ловушку и не в силах платить по кредиту, лучше предупредить передачу ваших долгов коллекторам, не убегать и не прятаться от банка, а сразу же своевременно обратиться к кредитору и рассказать о своих проблемах. В большинстве случаев они вполне решаемы мирным путем. Банки могут предложить должнику продажу залоговой недвижимости или отсрочку платежей по его кредиту (при этом нужно будет оплачивать только проценты), а сам заемщик может даже объявить себя физическим банкротом. Главное – начать решать проблему своевременно.

Читайте также:

16 Март 2014

Самое популярное

• < Назад
• Вперёд >

creditbook.ru

Передавать долг коллекторам — имеет ли банк на это право? Мнение юристов и полезные советы клиентам банков

Различные нужды и решение достаточно большого количества проблем зачастую приводят к необходимости брать кредиты. Условия их оформления различны, как и процентные ставки по ним, а также сроки их выплат. Но одно объединяет все кредиты, независимо от их вида – ипотека, автокредит, микрозайм, потребительский кредит – обязательство погашения их размера с процентами, в установленные банком сроки. От этого, к сожалению нельзя никуда деться.

Кстати говоря, эти проблемы и трудности, «навязывающие» кредиты, часто становятся причинами возникновения проблем с их оплатой:

• Увольнение или долгий поиск более прибыльной работы.
• Уменьшение зарплаты.
• Покупка или размен квартиры с привлечение дополнительных средств, которые были отложены на кредит.
• Различные проблемы, связанные со здоровьем и потерей трудоспособности.

Трудности с оплатой кредита

Перерывы в оплате процентов по кредитам влекут разные последствия. При незначительных нарушениях банк может наложить дополнительные штрафы, начислить пеню, поднять комиссионные сборы. Но куда сложнее могут обстоять дела, если это происходит систематически и с большими перерывами, к тому же важным моментом является сумма и вид кредита. В таком случае банк может довести дело даже до суда.

Чаще всего это происходит, если заемщик не выплачивает банку проценты по кредиту более 6 месяцев и это, например, ипотека или автокредит. Как правило, в сумму кредита, банки уже закладывают возможные риски и подобные издержки . Но бывают ситуации, когда банку все же приходится идти на более радикальные меры.

Одной из таких является передача долга коллекторскому агентству.

Законно ли передавать долг?

Если банк переуступил долг коллекторам, паниковать в подобной ситуации не стоит, следует во всем разобраться. В первую очередь, необходимо тщательно читать договор с финансовым учреждением. Это не только позволит увидеть то, что написано мелким шрифтом, но и поможет обезопасить себя от многих ситуаций, которые не были оговорены вслух.

Если в договоре нет пункта, что долговое обязательство по кредиту может быть передано банком третьим лицам, то сделать это он ни в коем случае не может, даже при систематической просрочке платежей или их отсутствии вовсе. Это будет грубым нарушением подписанного договора, поэтому заемщик имеет полное право смело идти в суд с исковым заявлением уже против самого банка.

В ситуации, когда такая передача предусмотрена, сделать такой шаг организация имеет полное право. Также стоит отметить, что действия коллекторов не регламентируются законодательными актами. Возможность их работы в случае покупки обязательств заемщика указана в Гражданском Кодексе. Но нормы права, что именно считать допустимыми мерами возврата долга, не распространяются на этот счет.

Передача долга коллекторам, есть ли законное право?

Сделано это может быть несколькими способами:

1. Продажа просроченного долга агентству. В этом случае, заемщик оставшуюся сумму будет возвращать именно коллекторам. А банк еще и получит определенную прибыль. К тому же такая ситуация весьма невыгодна для заемщика. По сути, агентство — коллектор теперь выступает как кредитор и действует оно самостоятельно и независимо ни от кого. А соответственно, чтобы вернуть свои деньги, методы могут быть неограниченны.
2. Совместное сотрудничество. Заемщик остается должником банка, но кроме его сотрудников к напоминаниям о просрочке процентных выплат подключаются еще и коллекторы. Они, в свою очередь, получают оговоренное комиссионное вознаграждение.

В принципе, каким способом это произойдет, большого значения не имеет. Стоит отметить, что в обоих случаях с заемщиком должны связаться специалисты банка-кредитора и сообщить, что такое произошло. Сделать это они должны по звонку либо заказным письмом. Уведомление о прочтении или согласие лица им не нужно, частности, если возможность передачи третьим лицам указана в кредитном договоре.

Методы работы коллекторов могут быть совершенно разными. Главное помнить, что они не должны основываться на физических угрозах или шантаже. Ни в коем случае нельзя допускать нарушения ваших прав. В этом случае немедленно необходимо обратиться в полицию, поскольку действовать могут мошенники, которые к вашей кредитной истории отношения не имеют. Для того чтобы это выяснить, важно знать, что может делать в этом случае должник и какие права он имеет:

• Есть право получить у банка полную информацию, с указанием наименования, адреса и контактных телефонов, об агентстве с которым сотрудничает либо которому продан долг.
• Ознакомится с договором на оказание коллекторских услуг.
• Прочитать договор о выкупе долга коллекторами.
• Должник имеет право,ознакомится с доверенностью кредитного учреждения на действия коллекторов от его имени.

Как работают коллекторы и как должен действовать плательщик

Если все проверено и соответствует всем нормам, делать нечего, придется вести диалог с данными специалистами. Кстати, такой вариант является наиболее правильным и оптимальным.

Для большего удобства и чтобы разговаривать на равных, стоит проверить состояние своего долга и запросить в банке все необходимые документы, подтверждающие сумму долга, сумму пени и штрафов, сколько их было, когда производилась последняя оплата, в каком размере. В общем, заемщик должен знать всю информацию по своему вопросу. Это поможет обезопасить себя от «завышения» долга или оплаты расходов коллекторов. В этом вопросе очень важно знать свои права, так как это позволит обезопаситься от противоправных действий коллекторов.

Наиболее частые проявления их работы – это телефонные звонки и бесконечные письма с напоминанием. Это самое максимальное, что могут делать работники таких агентств. Либо в случае отказа плательщика контактировать с ними совсем, может прийти повестка из суда. Но довольно часто происходят случаи, когда заемщики сами подают в суд и даже выигрывают его. Это возможно, когда действия коллекторов переходят границы и нарушают права должника:

• Прямое нарушение прав человека.
• Попытка ограничения свободы человека – похищение, незаконное удерживание где-либо.
• Угроза или нанесение вреда здоровью.
• Проникновение в частную собственность.
• Незаконное изъятие имущества.

Говоря об этом, стоит знать и помнить, что квартира и машина, или другое имущество, не может быть продано в этом случае банком или агентством, тем более без согласия хозяина. Наоборот, на него должен накладываться арест и запрет на продажу до полного погашения долга.

Вопрос, может ли банк передать долг, является весьма неоднозначным. Со стороны законодательства на него и вовсе нет ответа, так как нет соответствующего закона, четко регламентирующего случаи передачи, ее возможность и конкретные действия коллекторов.

Если вы столкнулись с такой ситуацией, наилучшим выходом будет обращение за квалифицированной юридической помощью. Это поможет сохранить средства, сберечь нервы и время, а также защитить ваши законные права.

Лучше всего, прежде чем брать какой-либо кредит, тщательно обдумать все риски и заранее продумать варианты своевременного погашения процентов по нему.

urhelp.guru

Передача банком долга коллекторам — законность процедуры

Передача банком долга коллекторам происходит на основании закона. Статья 382 Гражданского кодекса указывает, что права требования по кредитному договору 3-й стороне обязаны передаваться только с согласия заемщика. Если разрешения нет, то данная ситуация является нарушением прав и свобод человека и подлежит судебному разбирательству.

СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

Через сколько банк продает долг коллекторам

Когда банк имеет право продать долг коллекторам

Законность передачи долга

Передача банком персональных данных третьим лицам

Итог

Не спешите радоваться, любой договор займа содержит пункт о том, что клиент согласен, чтобы его долг отдали коллекторам. Если вы решите оспорить данное утверждение, то денег вам не выдадут. Банк любит страховать свои риски и это является основным рычагом давления в случае возникновения просрочки.

Но обширная законодательная база, все же дает возможность оспорить данное утверждение в судебном порядке.

Уважаемые читатели!

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Москва: +7 (499) 938-40-59

С-Петербург: +7 (812) 467-39-61

Примеры нарушений, дающих право должнику обратиться в суд и не позволить продать свой долг:

В 99% случаев кредитный договор составлен с нарушениями. На основании ст. 819 ГК банк должен предоставить заемщику деньги на условиях договора, которые должны быть возвращены в срок, а проценты выплачены НА НИХ. Но по факту проценты платятся ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ деньгами.

При разбирательстве суд, руководствуясь ст. 431 ГК РФ понимает значение договора БУКВАЛЬНО. В итоге заемщик сначала должен оплатить проценты и только потом основное тело кредита. Это прямое нарушение и предоставление неверной информации заемщику.

Важно! Благодаря подобной схеме мы имеем хорошую возможность расторгнуть кредитный договор. Соответственно, продать или передать его третьим лицам будет невозможно.

Основываясь Федеральным законом №15 от 26.01.1996 г. ст. 9 — мы (как заемщики или потребители банковских продуктов) имеем право СТОРОНЫ при составлении и подписании любого соглашения. Но кредитор подсовывает типовой кредитный договор, условия которого изменить нельзя. Это прямое нарушение наших прав. Ведь мы имеем равнозначные права вместе с финансовой организацией.

Благодаря ст. 33 Конституции мы имеем право направлять наши требования на изменения условий соглашения если считаем что они нарушены. Также на основании ст. 3 ГПК РФ любой человек или организация вправе обратиться в суд.

В постановлении Конституционного суда №4 от 23.02.1999 г. сказано, что физическое лицо является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Иногда банк дает на кредитные карты без какого-либо договора и в дальнейшем не может предоставить копию документа. Передача прав подобного долга незаконна и требует вмешательства не только судебных инстанций, но и прокуратуры.

Важно! Особый статус имеют незащищенные слои общества. На основании ст. 45 и 46 ГПК РФ принимать участие в судебных процессах с данной категории граждан могут прокуроры и органы опеки.

К таким людям относятся:

• инвалиды;
• пенсионеры;
• малоимущие;
• несовершеннолетние;
• граждане, состоящие на учете в ПНД;
• граждане, не имеющие какого-либо образования и не понимающие сложность ситуации.

Через сколько банк продает долг коллекторам

Процесс продажи долга весьма расплывчат и в законодательстве нет четких понятий и определений временного отрезка. Невозможно точно назвать дату через сколько банк продаст долг в коллекторское агентство.

Зато существует обширная практика подобных действий. Мы можем примерно спрогнозировать, что будет с договором если заемщик перестает по нему платить.

1. Первые два месяца банк пытается своими силами решить проблему.
2. Следующие три месяца долг передают коллекторам, но не навсегда, а лишь на время по агентскому договору.
3. Если взыскать не удалось, то долг снова уходит в работу на три месяца, но другому агентству.
4. Далее, возможен суд. Это примерно еще два месяца.
5. Затем взыскание приставов либо продажа.

Важно! В среднем, через 1,5-2 года ваш долг окажется проданным по договору цессии, т. е. навсегда.

Когда банк имеет право продать долг коллекторам

Фактически ваш долг может быть продан после семи дней просрочки. Именно неделя считается нормальной ситуацией, когда кредитор не предпринимает никаких действий и считает, что должник все оплатит. Это нормальный отрезок времени в банковской среде.

Просрочка является основание начать процесс взыскания против заемщика (ст. 393 ГК РФ). Ненадлежащее исполнение своих обязанностей позволяет кредитору продавать долги.

Отвечая на вышестоящий вопрос можно с уверенностью сказать, что через семь календарных дней финансовая организация предпримет шаги по возврату своих средств. Основным инструментом взыскания является продажа проблемных договоров.

Важно! Представители должника могут договориться о выкупе долга за 50% от его стоимости. Это распространенная юридическая практика.

Законность передачи долга

Долг передается в коллекторское агентство по двум документам:

1. Агентскому договору на основании ст. 1005 Гражданского кодекса.
2. По договору цессии на основании ст. 382 Гражданского кодекса.

Важно! Если ваш юрист выявил нарушения условий соглашения со стороны кредитной организации, то любое действие кредитора оспаривается в судебном порядке либо через претензионную переписку.

В остальных случаях передача долга является законной процедурой соответствующей российскому законодательству.

Передача банком персональных данных третьим лицам

Передача персональных данных и информации о кредите третьим лицам попадает под юрисдикцию Федерального закона №152 от 27.07.2006 (О персональных данных).

В совокупности с возможностью законодательства о продаже либо передаче долга третьим лицам, а также подписанным согласием заемщика в кредитном договоре является законной процедурой. Коллекторские агентства имеют разрешение обрабатывать персональные данные должников.

Но разглашать ваши данные коллегам или даже родственникам нельзя. Это влечет нарушение действующего законодательства и Федерального закона (О коллекторской деятельности).

Что грозит агентству серьезными штрафами и потерей лицензии.

Итог

Данная проблема актуальна и важна для заемщиков. Но она сложна для понимания рядовыми гражданами, плохо ориентирующимися в законодательстве. Поэтому, если вам необходима консультация специалиста или возникли вопросы по теме данной статьи задавайте их в комментариях.

Также вы можете обратиться к нашему дежурному юристу сайта за разъяснениями спорных ситуаций. Мы обязательно ответим и поможем.

Видео:

procollection.ru

Имеют ли право банки продовать и передавать долги коллекторам

Коллекторы. Это слово сейчас у многих должников банков на слуху. Однако случается так, что звонки коллекторских компаний беспокоят
и тех людей, которые не имеют к кредитам никакого отношения.

Почему это происходит? Ответ очевиден, банки передали коллекторам вся информацию о должнике, в том числе и о его росдтвенниках и последнему месту работе.

Имеют ли банки на это право? Как бы там ни было, следует досконально разобраться в ситуации.

В этой статье:

Как происходит передача долгов коллекторам

Сегодня существует две схемы, по которым банки, впрочем, как и другие кредиторы, сотрудничают с коллекторами.

Первая из них заключается в том, что заключается договор поручения, при котором коллекторская компания приобретает полномочия по осуществлению действий в части взыскания долга.

При втором варианте коллекторы просто выкупают у банка долг, иногда и со значительным дисконтом. В этом случае они становятся полноправными кредиторами, в арсенале которых есть все методы воздействия, вписывающиеся в действующее законодательство.

В любом случае, передача долга не освобождает от обязанности в части его погашения. Поэтому часто вопрос о том, могут ли банки передавать долги коллекторам, утрачивает свою актуальность.

Как избежать общения с коллекторами

Возникает вопрос: когда банк имеет право передать долг коллекторам? На самом деле, это можно решить уже на стадии подписания кредитного договора.

Не секрет, что многие, находясь под влиянием эйфории получения желанных денег, просто подписывают договор, не читая его пунктов и примечаний, которые специально прописываются мелким шрифтом.

Формулировка их может быть разной, но суть сводится к одному: банк вправе передать в любой момент возникший долг третьим лицам, в том числе и коллекторским компаниям. Кроме того, завуалированно прописывается и согласие заемщика на разглашение его персональных данных.

Поэтому нужно внимательно читать условия договора. Если представится такая возможность, желательно перед подписанием показать его текст юристу. Он сможет подсказать, с какими пунктами следует быть особенно осторожным.

Как правило, банк передает долг коллекторам, если просрочка составляет несколько месяцев. Поэтому, если вдруг возникли проблемы с погашением долга, то лучше об этом сразу поставить в известность банк.

Вполне возможно, что он может пойти навстречу и предложить несколько компромиссных вариантов. В их число может войти и перенос срока платежей на определенное время.

Банк передал долг коллекторам: что делать

В первую очередь, необходимо узнать, на каких основаниях беспокоят вас коллекторы. Если они действуют на основании договора поручения или агентского соглашения, то вы смело можете продолжать переговоры с банком, добиваясь отсрочек или списание части долга.

Сложнее ситуация обстоит тогда, когда коллекторская компания выкупила у банка ваш долг. Тогда уже общения с ее сотрудниками не избежать. И в этом случае желательно обратиться к юристу для того, чтобы он смог дать все необходимые консультации и представить в дальнейшем ваши интересы.

Если коллекторы пытаются прийти домой, то можно смело не пускать их на порог. Помните, что единственным законным способ получить долг по кредиту является обращение в суд.

И здесь ваши интересы сможет отстоять опытный юрист. Во многих случаях с его помощью можно защититься от неправомерных притязаний кредиторов.

sud-isk.ru

Передача права требования по кредитному договору.

Сегодня постараемся закрыть тему о договоре цессии на сайте секвойя.рф, поэтому как и было написано ранее, решено выделить в отдельную статью самые простые и в тоже время важные для заемщика моменты по поводу уступки права требования или так называемой «Продажи долга коллекторам». Если что-то не освещено, задавайте вопросы, будем искать ответы вместе.

1. Вопрос. Имеет ли банк право продать мой долг коллекторам?

Ответ. Если в вашем кредитном договоре или соглашении есть пункт или упоминание о том, что банк имеет право уступки права требования по кредиту третьим лицам, то  договор цессии между банком и коллекторским агентством будет законным. Юридическое подтверждение этому содержится в пункте 51 Постановления Верховного Суда России от 26.06.2012 за номером 17  под названием «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», где сказано: «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.»

2. Вопрос. Коллекторы звонят и говорят, что по договору цессии мой долг был продан им. Должен ли я верить им на слово и как законодательно регламентируется уведомление заемщика о смене кредитора?

data-ad-format=»fluid»
data-ad-layout=»in-article»
data-ad-client=»ca-pub-9019111112927281″
data-ad-slot=»7779810264″>

Ответ. Вы не должны и не обязаны никому верить. Все разговоры по телефону не имеют никакого юридического значения, также как и не несут ни для кого возникновения юридических прав и обязанностей. По телефону нельзя установить и идентифицировать личность на 100%. Законодательно согласно части 3 статьи 382 ГК РФ вас должны были письменно уведомить о том, что произошла переуступка права требования по вашему кредиту. «Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.» То есть на ваш адрес должно было как минимум прийти заказное письмо с уведомлением, чтобы вы, поставив подпись, подтвердили факт получения письма, где указано, что банк заключил договор цессии с коллекторским агентством.

3. Я не предоставлял отдельное согласие на то, чтобы банк мог передать мой долг коллекторам, имеют ли они на это право?

Ответ. Право заключить договор цессии (продать ваш долг) с коллекторским агентством у банка есть. Ваше согласие на данное действие не требуется, исходя из части 2 статьи 382 ГК РФ: «Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.» Наивно полагать, что юристы банка, составляющие договор только в его интересах, предусмотрят в вашем договоре запрет «для себя любимых», чтобы без вашего согласия не иметь возможность передать права требования по договору третьим лицам (коллекторам). Если, вдруг, в вашем договоре такой пункт есть, то тогда да, это нарушение договора!

4.  Коллекторы говорят, что теперь, когда мой долг у них в руках, они меняют условия, и мне лучше уже начать платить сейчас хотя бы что-то, а все что было с банком это «детский лепет», так ли это?

Ответ. Коллекторы говорят очень много, работа у них такая. Во-первых, вас ДОЛЖНЫ письменно уведомить о том, что произошла уступка права требования (смотрите ответ на вопрос 2 выше). Во-вторых,  вы имеете полное право не исполнять обязательство коллекторам до тех пор пока вам не предоставят исчерпывающие доказательства, что тот кто вам названивает имеет право с вас что-то требовать. Другими словами, вам ОБЯЗАНЫ выслать или предоставить копию договора цессии с банком. Именно это прописано в пункте 1 статьи 385 ГК РФ: «Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.» Все вышесказанное ни в коем случае не означает, что у вас пропадает право на рассмотрение дела в суде. Никто не может забрать у вас право на судебное рассмотрение! Насчет того, что условия теперь ухудшились и все стало еще печальнее — это один из самых действенных методов давления коллекторов. Причем, он действует даже на тех граждан, которые не видели ни уведомления, ни самого договора цессии. Если это не прописано в вашем договоре, то согласно статье 384 ГК РФ к новому кредитору (коллекторскому агентству) переходят все те права, которые были у первоначального кредитора (банка) и ничего другого быть не может. Меняется лишь лицо в обязательстве. Банк сменило ООО «Ваш долг — наша радость», а суть: аннуитетный платеж, проценты, неустойка, штрафы и т.д. не изменились. «Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.»

5. Почему банк при заключении договора цессии передает все мои персональные данные, ведь я не предоставлял согласие на это действие, а в договоре такого пункта нет?

Ответ. С введением в действие Закона «О персональных данных» юристы банков изменили шаблоны договоров, и теперь там отдельный пункт, либо даже специальный отдельный документ, подписывая который (без этого вам не выдадут кредит, не забывайте что кредитный договор — это договор присоединения, вы либо соглашаетесь с условиями банка, либо проходите мимо) вы предоставляете банку полное право использовать ваши персональные данные в пределах необходимых задач. Даже если такого пункта или документа нет, где вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных, то в Гражданском Кодексе РФ в части 2 статьи 385 сказано, что: «Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования« То,что выделено жирным шрифтом ни что иное как ваши персональные данные (ФИО, телефон, адрес, сумма задолженности и все остальное). Необходимо понимать, что если банк «продает» ваш долг, то он не может передать документы ни разгласив ваши персональные данные. Одно тянет другое. Можно долго говорить, что это незаконно, но ваши персональные данные в случае просрочки платежа быстро станут ни такими уж конфиденциальными…

6. По телефону мне говорят, что теперь я должен ни банку, а коллекторскому агентству. Обязаны ли они подтвердить свои права требования на мою задолженность?

Ответ. Да, обязаны! Согласно части 1 статьи 385: «Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.» Пока вам не предоставили доказательства (это копия договора с синими печатями, подписями) — вы имеете полное право не платить коллекторам. Более того, я бы вам порекомендовал решить этот вопрос в судебном порядке, чтобы проверить легитимность договора цессии, а также попытаться оспорить насчитанную вам задолженность.

7. Прокомментируйте часть 2 статьи 385 ГК РФ?

Сначала сам текст ч.2 статьи 385 ГК РФ: «Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.» По сути дела опять возвращаемся к ответу на первый вопрос, если есть пункт в вашем кредитном договоре (соглашении), то этот пункт ни для вас, если пункта такого нет, то можно сразу ссылаться на 51-й пункт Постановления ВС РФ, полные данные которого указаны в ответе на Вопрос 1.

8. Что будет, если суд признает договор цессии между банком и коллекторским агентством ничтожным? Я должен буду банку?

Ответ. Согласно статье 390 ГК РФ: «Первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором.» Так что это будут проблемы банка и коллекторского агентства, пусть грызутся, им же нравится выбивать долги.  Банк уже получил свою «копейку» за вашу задолженность, передав права требования по договору. Поскольку теперь уже есть вступившее в законную силу решение суда по вашему делу между вами и коллекторами, то коллекторское агентство уже не может снова подать в суд, поскольку им откажут в принятии искового заявления на основании пункта 2 части 1 статьи 134 ГПК РФ: «имеется вступившее в законную силу решение суда по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям или определение суда о прекращении производства по делу в связи с принятием отказа истца от иска или утверждением мирового соглашения сторон;»

xn--b1afncvo7h.xn--p1ai