Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке сбербанк 2017

Новая ставка с учетом снижения на 0, 5 на. Заявление на лишение родительских прав. Более точное значение подскажет калькулятор процентной ставки по ипотеке в Сбербанке в 2017. К статье Заявление на снижение ставки по ипотеке Сбербанк. Снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанк. Сбербанк России с 10 августа снижает процентные ставки по ипотеке по жилищным кредитам на покупку новостроек и. Поэтому снижение процентов по некоторым. Летом 2015го года фиксированный процент переплат по этому типу. Тема Снижение процентной ставки по ипотеке Прочитано 6642 раз. Решение о снижении процентных ставок сейчас. В мае и июне 2017 года в Сбербанке зафиксированы рекордные выдачи по сравнению с аналогичными периодами. С 1 июля Сбербанк России понизил процентные ставки по ипотеке на 1 п. Снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке. Сбербанк снизил ставки по ипотеке к новому году 2017, представив такие акции. Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24 в 2017 году может оформить каждый, кто хочет снизить процентную ставку по уже. Средняя ставка на конец текущего года по ипотеке составит 9, 510, заявил директор департамента. Новые ставки по ипотеке на приобретение жилья в новостройке составят 7, 410, на вторичном. До американских реалий нам пока далеко, но вот позитивный сигнал, а именно новая программа снижения процентной ставки по ипотеке Сбербанка. Зная все условия Сбербанка по ипотеке, можно рассчитать процентную ставку, действующую в 2017 году с помощью. В любом из вышеперечисленных случаев Вам нужно обратиться с заявлением на снижение ставки в. Российский Сбербанк 10 августа 2017 года провел снижение процентных ставок по. Как снизить процентную ставку по ипотеке сбербанка в. Но когда стоит спешить узнавать, как снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке с. Снижение процентной ставки по ипотеке сбербанк. До 31 мая 2017 года покупая квартиру у застройщика с первоначальным взносом 15, вы можете. Qобразец заявление на снижение процентной ставки по ипотеке сбербанк& . В 2017 году Сбербанк предлагает одним из самых низких процентных ставок. Оформляет заявление и осуществляет электронную. С 10 августа 2017 года Сбербанк снижает процентные. Сбербанк снизил процентные ставки и первоначальный взнос по ипотеке. Ставка по ипотеке в Сбербанке сегодня. Как снизить процентную ставку по ипотеке Сбербанка в 2017 году. Заявление о снижении процентной ставки по ипотеке сбербанк. Ещ один способ снизить ставку по ипотечному займу предоставить полный. Как снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке. Менеджеру вы должны сказать Хочу написать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке в. Сбербанк ипотека процентная ставка 2017 снижение. Образец заявления на снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке.При наличии ипотеки в Сбербанке снижение ставки в 2017 году возможно. По данным АИЖК, ставки на вторичном рынке недвижимости составили на 2017 год 10, 75 12, 25. Разницу по процентной ставке на новостройки под ипотеку Сбербанка компенсирует застройщик, но. Ипотека в Сбербанке новые условия и снижение процентной ставки. Кто нибудь писал заявление на снижение по ипотеке в. Заявления по изменению процентной ставки в связи со снижением ключевой ставки. АИЖК прогнозирует объемы выдачи ипотеки на 1, 8 трлн. Заявление на капитальный ремонт дома образец. Годовая процентная ставка по кредиту годовых. Ипотеки необходимо подать в ближайшее отделение Сбербанка заявление на е. Сбербанк рекордно снизил ставки по ипотеке новостроек до 7, 4. Кроме снижения процентных ставок по ипотеке. В текущем году ожидается снижение до 10. Сниженная процентная ставка и минимальный первоначальный взнос условия ипотеки Молодая семья от Сбербанка в 2017. Какая процентная ставка по ипотеке в Сбербанке сейчас? Ещ один способ снижения финансовой нагрузки, уменьшения процентов по ипотеке. Чтобы снизить процент по ипотеке в Сбербанке на уже взятую ипотеку, клиент. А до этого момента можно пока только предполагать, какие же будут процентные ставки по ипотеке в. Прежде чем решиться на снижение процентной ставки или выбор. Ипотека Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке в сбербанке. Экономический прогноз на 2017 год подъем или стагнация? Ставка на ипотечное кредитование в Сбербанке. Россельхозбанк снижает процентные ставки по ипотеке Агентство недвижимости и. Заявление о снижении процентной ставки по ипотеке сбербанк 2017. Директор дивизиона ДомКлик Николай Васев отметил, что спрос на ипотеку превысил докризисный уровень. Новые ставки ипотеки на приобретение жилья. Года прислушайтесь к советам экспертов. Сбербанк несколько раз согласует снижение процентной ставки по ипотеке? Если мне например написать заявление Я такой то прошу снизить по ипотеке согласно пункту 5. Сбербанк России с 10 августа снижает процентные ставки по ипотеке на 0, 62 пункта на покупку. Форма письма с обращением по снижению процентов в связи со скачком доллара, если кредит валютный. Однако, всех волнует вопрос ожидается ли снижение процентной ставки по ипотеке в следующем, 2017 году? После заявления о снижении ипотечных процентов с 10 августа 2017 года многие финансовые. Образец заявления на уменьшение процентной ставки. Надо подавать в суд исковое заявление о снижении ставки по ипотеке к сбербанку. Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке сбербанк 2017. На любой вид ипотеки Сбербанк предоставляет минимальные процентные ставки и небольшой первоначальный взнос. Снижение ставки по ипотеке в сбербанке. Сбербанк снизил процентные ставки по ипотеке в 2017 году. Когда вы ищите, можно ли понизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке 2017, то это то, что нужно. У девицы можно ли написать заявление на снижение процентной ставки по кредиту? С первого мая планируется снижение процентной ставки по всем видам потребительских. Таким образом, понижение ставок на ипотечные кредиты Сбербанком является первым. Заполните бланк заявления на рефинансирование. С 10 августа процентная ставка по ипотеке на покупку жилья на вторичном рынке и в новостройках. Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке в сбербанке. Заявление о снижении процентной ставки по кредиту. Сбербанк ипотека процентная ставка 2017 снижение процентов. Вопросом можно ли снизить ставки по ипотеке на уже имеющийся кредит и как сделать перерасчет. В свой ипотечный центр и написал заявление, оказывается у них есть типовой бланк для этого, причину в заявлении указал Снижение ключевой ставки. Переоформление договора по ипотеке при возможности снижения процентной ставки. Сбербанк снижает процентные ставки по ипотеке и первоначальный взнос на приобретение готового жилья. На вторичное жилье брала в Сбербанке в. С 10 августа 2017 года Сбербанк снижает процентные ставки по жилищным кредитам на покупку новостроек и. Просто пришел и сказал хочу написать заявление на снижение процентной ставки? Сбербанк в августе 2017 года снизил процентные ставки по жилищным кредитам на. Заявление Сбербанком о снижении процентной ставки по ипотеке. Изменение процентных ставок по потреб кредитам в Сбербанке в 2017. Сбербанк ипотека процентная ставка на 2017 год и калькулятор снижения ставки. При этом весьма лояльные условия в 2017 году на ипотеку в. Qобразец заявление на снижение процентной ставки по ипотеке Снижение процентной ставки по ипотеке в 2017 году сбербанк Ипотека процентные ставки банков сравнение на 2017 годПроцентные ставки банков для. В результате, по данным АИЖК, за десять месяцев 2017 года доля Сбербанка на рынке ипотеки по объему выданных кредитов. Таким образом в 2017 году для каждого вида ипотеки в Сбербанке будет предусмотрена своя. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2017 году программа помощи заемщикам с. Августа Сбербанк объявил о рекордном снижении ипотечной ставки в 2017 году. Двойное снижение ставок по ипотеки в Сбербанке 20 февраля и 1 июня. Ипотека в Сбербанке в 2017 году процентные ставки и условия. Составление заявления на снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанка в. Образец заявления на снижение процентной ставки по кредиту сбербанк. Процентные ставки по ипотеке Сбербанка на. Скажите можно ли написать заявление на снижение ставки на комнату или под снижение. Августа 2017 года, Заемщиком через личный кабинет сбербанк ОНЛАЙН было подано заявление. Ко всему прочему снижение коснулось и акции для молодых семей. Для рассмотрения возможности снижения процентной ставки по действующему ипотечному кредиту Сбербанка напишите заявление. Сбербанк с 10 августа снизил процентные ставки по. Как снизить процентную ставку по ипотеке Сбербанка в 2017. При стабильной заработной плате и достатке выше среднего можно рассчитывать на снижение ставки. Если так, то очень странно, что они изменили процентную ставку, по идее. Подал заявление на реструктуризацию долга по ипотечному кредитованию вследствие ухудшения финансовой. В апреле 2017 года я обратилась в сбербанк с вопросом можно ли финансировать поновой ипотеку. Сбербанк России с 10 августа снижает процентные ставки по ипотеке на 0, 6. В июне месяце текущего года произошло также снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке. С 10 августа 2017 года Сбербанк снижает процентные ставки по жилищным кредитам на покупку. Новые ставки ипотеки на приобретение жилья в. Действительно, Сбербанк в рамках государственной программы реструктуризации начинает снижение процентной. Неудивительно, что существуют способы снижения процентной ставки по ипотеке. В 2017 году ставки на ипотечные программы в Сбербанке. Как снизить ставку по ипотеке в сбербанке в 2017 можно ли на уже. Тем более, СБ уже проводил снижение ставок на 0, 5 еще в июле 2016 г. Снижение процентной ставки по ипотеке. То при рассмотрении заявления о снижении процентных ставок по ипотеке, к вам будут применять новые ставки по ипотеке как для уличных клиентов. Снижения ставки по ипотеке это реакция Сбербанка на. Бланк документа Заявление о снижении процентной ставки относится к рубрике Заявление. В связи с чем стоит задаться вопросом не только о том, возможно ли снижение процентной ставки по ипотеке, но и о том. Новые ставки Сбербанка по ипотеке на покупку квартиры в новостройке составят 7, 410, а на вторичном рынке. Ставка по ипотеке на сегодня в Сбербанке после снижения, под. До этого в августе в Сбербанке были снижены процентные ставки по ипотеке на 0, 62 п. Снижения ставки по ипотеке в 2017 году как такового не будет. Если вы хотите снизить процентную ставку по ипотеке, взятой в. Процентную ставку по ипотеке в Сбербанке. Первый раз страховались при оформлении ипотеки в Сбербанке, второй раз пошли. Года изменилась процентная ставка по ипотеки Сбербанка только на Ипотеку на. Обратилась в отделение сбербанка с заявлением о понижении процентной ставки по ипотеке в. Помогите пожалуйста написать заявление в Сбербанк о снижении процентной ставке по ипотеки. Я так и сделал в прошлый четверг поехал в свой ипотечный центр и написал заявление, оказывается у них есть. Как снизить процентную ставку и что для этого. Сбербанк с 10 августа 2017 года снизил процентные ставки по жилищным кредитам. В мае премьерминистр Дмитрий Медведев сообщил, что нужно стремиться выйти на ставку по ипотеке в. Сбербанк понизил ставки по ипотеке к новенькому году 2017, представив. Здравствуйте, прошу проверить следующее заявление в Сбербанк о снижении процентной ставки по ипотеке и дать. Сбербанк снизил процентные ставки по ипотеке и. По данным Агентства ипотечного и жилищного кредитования АИЖК, к июню 2017 года ипотечные ставки на первичном. Снижение процентных ставок по ипотеке от Сбербанка. А заявление на снижение ставки можно от одного заемщика, или от всех нас трое? Вправе ли я требовать уменьшения процентной ставки в случае снижения Сбербанком процентной ставки по ипотечным кредитам в 2017. Здравствуйте, имеется ли образец или бланк заявления на снижение ставки действующей ипотеки. Это не первое снижение ставок по ипотеке Сбербанком в текущем году. Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору от г. Сегодня ипотека самый популярный способ обзавестись собственным жильем. Российский Сбербанк объявил о снижении с 10 августа процентных ставок по ипотечным кредитам, выдаваемым на. Я оформила ипотеку по 11, 5 годовых в феврале 2017 года, можно ли с учетом снижения ставок Сбербанком на. Образец заявления на снижение действующей процентной ставки по ипотеке Сбербанка. Если вы подпадаете под условия этих программ, то можно подумать, как в 2017 году снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке. Потребуется представить в Сбербанк заявление в произвольной форме о снижении процентной ставки по ипотеке. Как понизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке. Написать заявление в кредитуемое учреждение или иной банк, предлагающий.

Обобщение: госбанки готовы пересмотреть ставки по ипотеке вслед за Сбербанком, частные игроки уже понизили их | Новости

17 февраля 2017

Сбербанк сегодня объявил о том, что со следующей недели понижает ставки по ипотечным кредитам. Правительство рассчитывает, что банки вслед за Сбербанком будут снижать ставки по ипотеке. Пойти на этот шаг пока готовы госбанки, частные коммерческие игроки не спешат с этим, поскольку уже понижали свои ставки в конце прошлого и начале текущего года.

Глава Сбербанка Герман Греф заявил сегодня, что Сбербанк с 20 февраля снизит ставку по ипотеке на 1,1 процентный пункт, до 10,9%. По такой ставке можно взять кредит на покупку недвижимости у застройщиков, при покупке жилья на вторичном рынке ставки будут колебаться от 10,75 до 12,25% годовых.

Последний раз Сбербанк снижал ставки по продуктам ипотечного кредитования в октябре прошлого года. Тогда снижение по продуктам «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья» составило 0,5 п.п., новый диапазон ставок составлял 12-13,5% годовых в рублях.

Правительство надеется, что и другие банки последуют этом примеру. «Мы надеемся, и делали все время заявления о том, что при снижении ключевой ставки ипотечная ставка будет снижаться. Но, видимо, даже без снижения ключевой ставки рынок уже сегодня так складывается, что банки сами будут принимать решение о снижении ипотечных ставок», — заявил позднее первый зампред правительства Игорь Шувалов.

 

Госбанки готовы удешевить ипотеку

ВТБ и Газпромбанк готовятся пересмотреть стоимость своей ипотеки. «Банки Группы ВТБ, выдающие ипотеку (ВТБ24 и розничный бизнес банка ВТБ), внимательно следят за ситуацией на рынке. Вопрос о возможном изменении процентных ставок обсуждается. Решение будет принято с учетом общерыночных трендов», — сообщили в пресс-службе ВТБ.

В Газпромбанке в марте — апреле планируют провести акцию по ипотеке, в рамках которой снижение ставок по сравнению с действующими составит до 1 процентного пункта. «Получить кредит на приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынке можно будет по ставке 11-11,5% годовых», — отметили в банке.

«Дальнейшее снижение ставок (по ипотеке — прим. ред.) возможно, оно будет зависеть от изменений ключевой ставки ЦБ и общей ситуации на рынке», — сообщила начальник управления развития залоговых продуктов банка «Открытие» Анна Юдина, отметив, что в январе 2017 года банк «Открытие» снизил ставки по ипотечным кредитам на 0,75 п.п.

 

Частные игроки уже понизили ставки

Тем не менее, большинство коммерческих банков не спешат пересматривать условия ипотеки вслед за решением Сбербанка, поскольку уже понижали ставки по данному продукту.

«Мы снизили ставки по ипотечным кредитам в конце 2016 года. Сейчас в МКБ ставка 10,9% годовых действует в рамках совместной программы на новостройки с компанией «Инград». На вторичное жилье можно получить кредит по ставке от 11,9%. В ближайшей перспективе планов по дальнейшему снижению ставок нет», — сообщила начальник управления ипотечного кредитования Московского кредитного банка Ирина Простакова.

Абсолют банк в декабре 2016 года снизил ставку по ипотеке до 11,5% годовых по программам на покупку как первичной, так и вторичной недвижимости, а в феврале 2017 года снизил до 11% сначала по ипотеке на вторичное жилье, а затем на новостройки. «Таким образом, ставки после завершения госпрограммы фактически не изменились для заемщиков. В настоящее время наши условия являются привлекательными на рынке. Далее мы будем следить за ситуацией на рынке», — рассказал директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют банка Антон Павлов.

Банк Дельтакредит снизил базовые ставки по ипотеке в начале января и сейчас пересматривать их не планирует. ЮниКредит банк удешевил ипотеку в начале февраля, ставки были изменены по ипотечным программам для приобретения квартир на первичном и вторичном рынке недвижимости, а также по целевому кредиту под залог квартиры и рефинансированию.

 

Спрос на ипотеку сбалансирован

«Снижение ставок по ипотеке крупнейшим банком страны в целом отражает один ключевой тренд — общее снижение ставок в экономике, а также продолжающееся снижение ставок по депозитам в частности», — говорит заместитель директора центра макроэкономического прогнозирования и инвестиционной стратегии Бинбанка Наталия Шилова.

Начальник управления развития залоговых продуктов банка «Открытие» Анна Юдина считает, что в 2017 году спрос на недвижимость на первичном и вторичном рынке сбалансировался. «Это связало с завершением программы с господдержкой и уравниванием условий по ипотеке на первичном и вторичном рынке», — отметила Юдина.

«Ипотека в 2014-2015 гг. показала один из лучших темпов роста. Это стимулирует банки активнее работать в данном направлении бизнеса. И, чтобы сохранить-завоевать определенную долю на рынке, банки должны предложить конкурентные условия. Процентная ставка является одним из ключевых факторов, влияющих на выбор заемщика банка-кредитора», — рассуждает директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют банка Антон Павлов.

По его словам, сейчас ставки приблизились к своим минимальным значениям и в нынешних условиях возможности для дальнейшего снижения ограничены. «Тем не менее, мы думаем, что, если ситуация в экономике будет оставаться стабильной, понижательный тренд продолжится и коррекция ставок еще будет происходить», — отметил Павлов.

Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке — особенности документа, образец

Нюансы заполнения в 2020 году

Законодательно документ должен рассматриваться в любой форме, но при этом кредитующая организация не обязана снижать процентную ставку. Если банк располагает собственным бланком заявления об уменьшении ставки по ипотеке, заемщик в праве подавать любой вид, независимо от официальных форм.

В основных нюансах заполнения:

• в шапке указывается получатель (кому направляется заявление), личные данные;
• здесь же обязательно фиксируется номер действующего ипотечного договора;
• в тексте заявления пишется обращение с просьбой пересмотреть, и уменьшить действующую ставку, а также причину: в результате снижения процентов по новым жилищным программам;
• обязательно указывается способ получения ответа, куда направляется новый график платежей при положительном решении.

Примерный образец документа выглядит так:

Важно учесть – если указанный обслуживающим банком минимальный процент (за исключением льготных займов с государственной поддержкой) равен или превышает действующую ставку по ссуде на недвижимость, подавать документ бессмысленно.

Доступные варианты снижения ставки

В Сбербанке предусматривается несколько вариантов снижения ипотечной ставки.

Они используются для различных программ кредитования, кроме займов для военных и семей с материнским капиталом:

• Снизить ставку можно на один процент, если клиент застрахует собственную жизнь и здоровье.
• Ставка станет ниже на 0.1 процента, если сделка совершается в электронном виде. Услуга доступна в личном кабинете Сбербанка онлайн.
• В случае покупки жилья у застройщика, процент может уменьшиться на два пункта. При этом строительная компания должна быть партнером банка. Со списком нужно ознакомиться на официальном сайте. Таким образом срок ипотеки может быть уменьшен до семи лет.
• Влияет и наличие соглашение между клиентом и банком в рамках зарплатного проекта. Своим пользователям Сбербанк предоставляет скидку в размере половины процента.

Если все условия будут соблюдены, то ставка может быть снижена более чем на три пункта. Однако выделяют и другие способы уменьшения процентов.

К ним относятся:

• обращение клиента к руководству банка для пересмотра условий, которые содержит кредитный договор;
• реструктуризация задолженности;
• рефинансирование кредита;
• установление новых условий в судебном порядке.

При отсутствии обстоятельств для снижения ставка не может быть уменьшена. Ведь между банком и клиентом заключен договор, в котором прописываются все условия. В одностороннем порядке они не могут быть изменены.

Кто может рассчитывать на послабления

Как показывает практика, далеко не все клиенты получают положительный ответ на запрос о снижении ставки по кредиту на покупку недвижимости. Процентная ставка является не только способом получения прибыли, но и своеобразной страховкой кредитора в случае просрочек и низкой степени ответственности заёмщика. В связи с этим ожидать положительного решения можно только при соответствии следующим параметрам:

• Отсутствие просрочек и задержек платежей за период пользования заёмными средствами и обеспечения текущих долговых обязательств. Банк не станет снижать ставку ненадёжному клиенту, кроме того, в этом случае не стоит сильно рассчитывать на возможность рефинансирования в другой организации, так как любой кредитор в первую очередь смотрит на исправное обслуживание текущего кредита и не станет брать на себя лишние риски.
• Стабильный доход. Это ещё один показатель, минимизирующий риски банка. Постоянный доход в нужном объёме гарантирует возврат долга, поэтому кредитор не станет провоцировать клиента на смену финансового учреждения и пойдёт ему навстречу снизив ставку.
• Остаток долга по кредиту. Если выплатить осталось совсем немного и основная часть долга уже погашена, то смысла снижать ставку нет ни для одной стороны, проценты за пользование клиентом уже уплачены, поэтому решение не принесёт выгоды даже заёмщику. Оптимальный вариант для снижения переплаты – ипотечный кредит, оформленный 2-3 года назад.

Заявление о снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке, образец которого не имеет строго установленной формы, можно уточнить в отделении банка или посмотреть на его интернет-ресурсе.

Кому следует обращаться?

Писать заявление о снижении процентных ставок по ипотеке в финансовую организацию, предлагающую выгодные условия, имеют право клиенты-заемщики по открытым договорам. К факторам относятся следующие ситуации:

• Рождение ребенка наряду с появлением дополнительных трат.
• Ухудшение общего финансового состояния, изменение состояния здоровья или смена работы.
• Желание в досрочном порядке оплатить заем на выгодных условиях.

После обращения по поводу снижения ставки по ипотеке может происходить уменьшение ежемесячного платежа наряду с изменением суммы, что может благоприятно сказаться на общем материальном состоянии фактического плательщика.

Заявление о снижении процентной ставки по ипотеке Сбербанка – образец

е так давно Сбербанк несколько раз принимал решение о снижении размера переплаты по ипотеке. В 2019 году финансовое учреждение предлагает оформить жилищный кредит с переплатой от 8,9 % годовых.

Такая ситуация заставляет задуматься клиентов, оформивших долговые обязательства несколько лет назад, в тот период ставка составляла от 14 % годовых и назвать её выгодной в текущих условиях крайне сложно. Сегодня у старых клиентов есть два варианта: перекредитоваться в другом финучреждении или обратиться к кредитору с просьбой смягчить текущие условия.

Для реализации последнего необходимо предоставить заявление в Сбербанк о снижении процентной ставки по ипотеке, образец документа можно попросить в ближайшем отделении.

Кто может рассчитывать на послабления

Как показывает практика, далеко не все клиенты получают положительный ответ на запрос о снижении ставки по кредиту на покупку недвижимости.

Процентная ставка является не только способом получения прибыли, но и своеобразной страховкой кредитора в случае просрочек и низкой степени ответственности заёмщика.

В связи с этим ожидать положительного решения можно только при соответствии следующим параметрам:

• Отсутствие просрочек и задержек платежей за период пользования заёмными средствами и обеспечения текущих долговых обязательств. Банк не станет снижать ставку ненадёжному клиенту, кроме того, в этом случае не стоит сильно рассчитывать на возможность рефинансирования в другой организации, так как любой кредитор в первую очередь смотрит на исправное обслуживание текущего кредита и не станет брать на себя лишние риски.
• Стабильный доход. Это ещё один показатель, минимизирующий риски банка. Постоянный доход в нужном объёме гарантирует возврат долга, поэтому кредитор не станет провоцировать клиента на смену финансового учреждения и пойдёт ему навстречу снизив ставку.
• Остаток долга по кредиту. Если выплатить осталось совсем немного и основная часть долга уже погашена, то смысла снижать ставку нет ни для одной стороны, проценты за пользование клиентом уже уплачены, поэтому решение не принесёт выгоды даже заёмщику. Оптимальный вариант для снижения переплаты – ипотечный кредит, оформленный 2-3 года назад.

Заявление о снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке, образец которого не имеет строго установленной формы, можно уточнить в отделении банка или посмотреть на его интернет-ресурсе.

Заявление о снижении процентной ставки по ипотеке Сбербанк Онлайн

Образец заявления на понижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке не содержит особых пунктов и представляет собой типовой документ подобного характера. Для заполнения требуется только указать в какое учреждение подаётся заявление, от кого (в этой графе нужно указать полные данные заёмщика, включая паспортные данные и регистрацию), сам текст заявления.

В теле документа необходимо указать номер кредитного заявления, который заключён с финансовым учреждением и требует пересмотра условий. А также прописать тот факт, что заёмщик просит снизить переплату в связи с понижением ключевой ставки.

Образец документа выдаст менеджер в отделе ипотечного кредитования. Туда же нужно предоставить заявление после заполнения.

Кроме того, для отправки документа можно воспользоваться электронной почтой или возможностями интернет-банкинга.

В случае электронной отправки документа необходимо написать его от руки, поставить личную подпись, как в паспорте, отсканировать и отправить скан-копию выбранным способом в банк.

Рассмотрение обращения занимает немало времени. Клиенту стоит быть готовым к тому, что срок принятия решения, установленный изначально может быть передвинут и не один раз.

Тем не менее в итоге банк все равно сообщит о принятом решении и в случае одобрения клиенту нужно будет прийти в отделение банка, чтобы переподписать договор и получить новый график платежей.

Каковы условия Сбербанка сегодня

Сегодня банк предлагает рекордно низкую процентную ставку для новых клиентов. Такая позиция финансового учреждения вполне понятно, он стремится привлечь как можно больше клиентов.

Если у Вас остались вопросы – сообщите нам Задать вопрос

А что готов предложить кредитор для действующих заёмщиков?

1. Ипотека, оформленная клиентом в период до ноября 2014 года, может быть принята на рассмотрение для снижения ставки до значения в 12,5 % годовых.
2. В остальных случаях переплата снижается до 13 % в год.

Если клиент хочет меньшую ставку, то выходом может стать только обращение в другое финансовое учреждение, однако, стоит учитывать, что в текущий момент Сбербанк предлагает самые выгодные условия.

А ставка, указанная в рекламных кампаниях других кредиторов, чаще всего носит только маркетинговый характер и в итоге устанавливается в индивидуальном порядке, и чаще всего все равно имеет большее значение.

Источник: https://sbank.online/other/zayavlenie-v-sberbank-o-snizhenii-protsentnoj-stavki/

Каким способом снизить процентную ставку ипотеки

Снижение ключевой процентной ставки Центробанка России, появившаяся программа семейной ипотеки под 6% создали выгодные условия кредитования тем заемщикам, которые оформляют ипотеку с 2018 года. Чтобы остальные получатели ссуды, которые оформляли кредит до текущего года, могли воспользоваться выгодным предложением банка, АИЖК, Сбербанк России и другие крупные банки разработали программы реструктуризации, перекредитования и понижения текущей ипотечной кредитной ставки соответственно ключевой ставки.

В итоге, заемщик почти вдвое снижает суммы ежемесячных платежей, и сокращает срок ипотеки.

Если вы брали кредит под актуальный на то время процент, а в нынешнем году увидели, что банки предлагают такую же ипотеку под более низкую процентную ставку, то смело обращайтесь в свой банк или Сбербанк, АИЖК с заявлением о снижении процентов по кредиту до уровня действующего сегодня.

Способ уменьшения процентной ставки текущего кредита	Расшифровка понятия	Что нужно для проведения процедуры
Рефинансирование	Берете новый кредит под меньший процент и погашаете старый	Подать заявление в свой банк или в другой, если там % ставка ниже. Процедура возможна, если банк одобрит вашу заявку.   Перекредитование возможно после предоставления полного пакета документов (как в первый раз)
Реструктуризация	Банк уменьшает нагрузку по ипотеке – заключает дополнительный договор.   Внимание! Процентная ставка не снижается! Увеличивается срок кредита, а за счет этого сумма ежемесячных платежей	Доказательства того, что вы не можете платить по кредиту по независящим от вас обстоятельствам
Снижение % ставки по государственным программам	Текущая ставка уменьшается банком, полностью переделывается платежная ведомость, остаток кредита пересчитывается по новой ставке, соответствующей требованиям относительной ключевой ставки   В Сбербанке есть возможность уменьшить на 1,5 г. суммы ежемесячных платежей в 2 раза	Обратиться с заявлением в АИЖК, Сбербанк, в другие банки, которые работают по программе.   Предоставьте в банк документы, подтверждающие вашу принадлежность к инвалидам, опекунам, участникам военных действий, семьям с детьми до 18 лет
В судебном или досудебном порядке	Если банк необоснованно отказал или условия договора были нарушены, отношения пересматриваются по решению суда или по обоюдному соглашению до судебного разбирательства	Крайне редкие случаи, при которых нужны веские и обоснованные доказательства со стороны заемщика о том, что его интересы были ущемлены или он стал объектом махинаций, мошенничества, был введен в заблуждение и т. д. Обычно без адвоката не обойтись

При рефинансировании и реструктуризации вы можете включить в договор новых поручителей и добавить созаемщиков (до 4 человек). Процесс оформления занимает около 2 месяцев, требует провести оценку залогового имущества еще раз. Все справки и документы, требуемые банком, придется собирать снова. Нести расходы. Поэтому посчитайте, насколько выгодно после всех издержек переоформлять ипотеку, особенно, когда к погашению осталась небольшая сумма. Имеете право переоформить ипотеку на другого человека.

В рамках программы семьи с детьми, которые брали кредит до 2018 года могут уменьшить процентную ставку, если заемщик отвечает требованиям банка.

Отредактированная стенограмма конференц-звонка или презентации о доходах SBER.MM 4 марта-21 14:00 GMT

Q4 и FY 2020 Сборник финансовых результатов ПАО Сбербанк России (МСФО) Москва 5 марта 2021 г. (Thomson StreetEvents) — Отредактированная стенограмма Сбербанка Конференц-звонок или презентация по доходам ПАО России Четверг, 4 марта 2021 г., 14:00:00 GMT ТЕКСТОВАЯ версия стенограммы ========================== ================================================== ==== Корпоративные участники ============================================ ==================================== * Александр А.Ведяхин Сбербанк России — первый заместитель председателя правления, старший вице-президент, руководитель службы управления рисками * Александра Бурико Сбербанк России — член правления, старший вице-президент и финансовый директор * Анастасия Евгеньевна Бельянина Сбербанк России — руководитель IR * Джангир Джангиров Сбербанк России — старший вице-президент и руководитель службы управления рисками * Герман Оскарович Греф Сбербанк России — председатель правления, генеральный директор, член наблюдательного совета * Олег Замулин Сбербанк России — руководитель, старший управляющий директор Центра макроэкономических исследований ================================================== ============================== Участники конференц-связи ================= ================================================== ============= * Алан Рэмси Уэбборн Societe Generale Cross Asset Research — аналитик по акциям * Андрей Клапко Газпромбанк (Акционерное общество), аналитический отдел — старший аналитик по банковским вопросам Inc., Аналитический отдел — аналитик-аналитик * Елена Царева Финансовая группа BCS, аналитический отдел — старший банковский аналитик * Gabor Zoltan Kemeny Autonomous Research LLP — аналитик-аналитик * Иван Качковский Morgan Stanley, аналитический отдел — аналитик по акциям * Михаил Шлемов ВТБ Капитал, аналитический отдел — акции Аналитик * Сэмюэл Магнум Гудакр JPMorgan Chase & Co, Исследовательский отдел — исполнительный директор и глава банков стран Европы, Ближнего Востока и Африки (CEEMEA) с развивающимися рынками ==================== ================================================== ========== Презентация ————————————— —————————————— Анастасия Э.Белянина, Сбербанк России — руководитель IR [1] ————————————— —————————————— Разбери все. Привет, эцерион. Добро пожаловать в Сбербанк. Итоги 2020 года по МСФО. Мы очень рады, что вы решили провести с нами следующие пару часов. Мы постараемся объяснить и ответить на все ваши вопросы и показать вам очень впечатляющие результаты нашей группы, которых мы достигли за последний очень сложный год. Итак, наша телеконференция организована нашей управленческой командой, с нами наш генеральный директор, председатель правления г-н.Герман Греф. У нас есть первый заместитель председателя правления Александр Ведяхин. У нас есть финансовый директор, член правления Александра Бурико; и наш директор по рискам Джангир Джангиров. Обычно у нас будет краткое представление наших результатов, за которым следует сессия вопросов и ответов для наших аналитиков и инвесторов, а затем мы продолжим разговор с журналистами. Обратите внимание, что эта конференция записывается сегодня, 4 марта 2021 года. Прежде чем мы начнем, позвольте мне немного поработать. Поэтому я должен обратить ваше внимание на тот факт, что некоторая информация по телеконференции может содержать прогнозные заявления относительно будущих событий и результатов.Фактические результаты могут существенно отличаться от выраженных или подразумеваемых в заявлениях, сделанных во время звонка, из-за известных, неизвестных рисков и неопределенностей. Поэтому для получения дополнительной информации см. Заявления об отказе от ответственности в нашей презентации. Сегодня доступны переводы на английский и русский языки, поэтому нажмите кнопку перевода на своих устройствах. Теперь я передаю его нашему генеральному директору, господину Герману Грефу. Пожалуйста продолжай. ————————————————— —————————— Герман Оскарович Греф, Сбербанк России — председатель правления, генеральный директор, член наблюдательного совета [2] ———————————————— ——————————— Спасибо большое, Анастасия.Добрый день, дамы и господа. Спасибо, что присоединились к нам сегодня. Рад представить вам наши результаты за 2020 год. Прежде всего, мы улучшили наши рекомендации, несмотря на беспрецедентный и сложный год для всех нас. Люди и компании по всему миру борются с пандемией и связанными с ней ограничениями. И вдобавок к этому пришлось изучить новые модели поведения. Российская экономика продемонстрировала высокую устойчивость благодаря своевременным государственным программам и денежно-кредитным стимулам, и до кризиса она находилась в достаточно хорошем состоянии.ВВП России сократился на 3,1% меньше, чем предполагалось. Рисковый пакет правительства стоит 4,5% ВВП. А наш Центральный банк очень хорошо поработал, снизив в целом ключевые ставки на 200 базисных пунктов до исторического минимума в 4,25%. «Сбер» активно помогал бизнесу клиентов и обществу справиться с кризисом. Мы распределяли социальные выплаты, запускали собственные программы поддержки, участвовали в программах государственного финансирования и реструктуризации. Всего за прошлый год Сбер выдал 17,7 трлн рублей кредитов, в том числе по льготным программам.Сбер был ведущим агентом по предоставлению субсидируемой государством ипотечной ссуды, поддерживающей спрос. Одновременно мы увеличили кредитование девелоперов или жилищное строительство, портфель вырос вдвое и превысил 850 млрд рублей. Мы провели реструктуризацию, связанную с COVID, на сумму 2 трлн рублей и 5 трлн рублей как для корпоративных, так и для розничных клиентов. Большинство платежных праздников закончились. И мы очень рады констатировать, что большинство наших заемщиков, как розничных, так и корпоративных, демонстрируют твердую платежную дисциплину.Некоторые отрасли корпоративного сегмента в большей степени пострадали от кризиса, и примерно треть корпоративной реструктуризации потребовала дополнительных размышлений во второй половине 2020 года. В целом качество наших активов выглядит довольно высоким, и мы немного обновим наш прогноз по стоимости риск в этом году, я думаю, это будет хорошая новость для всех нас. Потребительская активность и оборот нашего платежного бизнеса немного снизились во время блокировки в первой половине 2020 года. Но как только ограничения были сняты, активность быстро восстановилась.При этом доля безналичных операций выросла в результате изменения поведения клиентов. Эти факторы способствовали росту наших сборов и комиссионных доходов. В результате мы сохранили здоровый уровень достаточности капитала и возобновили выплату дивидендов в октябре на первоначально запланированном уровне. Сбер одним из первых возобновил выплаты дивидендов в прошлом году. И мы распределили рекордную сумму — среди российских публичных компаний более 420 млрд рублей. Мы увеличили долю рынка во всех ключевых финансовых сегментах, при этом наиболее заметный рост розничных депозитов составил 45.4% от 43,8%. И исторически эти цифры очень важны для нашего бизнеса. Теперь несколько слов о кратком обзоре финансовых результатов. Чистая прибыль составила 760,3 млрд рублей. При этом прибыль на акцию составила 34,36 рубля на акцию, что на 11% меньше, чем годом ранее. Рентабельность собственного капитала достигла 16,1%. Рентабельность активов составила 2,3%. 2020 год ознаменовался для нас несколькими знаменательными событиями. Прежде всего, мы превратились в технологическую компанию и выполнили свой предыдущий стратегический план. Мы переименовались в Sber, захватив нашу вселенную финансовых и нефинансовых услуг для жизни и бизнеса под одним брендом с очень сильной узнаваемостью.В-третьих, мы представили нашу новую стратегию до 2023 года с упором на интегрированную экосистему и простую повестку дня. Что отличает экосистему от холдинга. Хороший вопрос. Сейчас мы обсуждаем этот вопрос со многими нашими регуляторами и нашими коллегами. Я могу описать это одним предложением. Его внимание явно сосредоточено на клиенте, тогда как холдинг был построен вокруг собственника. И наш приоритет — обеспечить лучший пользовательский интерфейс и заинтересованность наших клиентов. Сегодня мы с гордостью сообщаем, что наша аудитория приблизилась к 99 миллионам человек и 2.7 миллионов предприятий. Из них 65 миллионов розничных и более 2,3 миллиона корпоративных клиентов используют наши цифровые приложения каждый месяц. И более половины из них используют сервисы каждый день. Очевидно, что пандемия привела к росту цифровых привычек. Даже традиционно офлайн-аудитория покупала в Интернете вдвое больше товаров по сравнению с прошлым годом. Кроме того, ежемесячная клиентская база наших цифровых нефинансовых услуг, связанных с электронными продуктами питания, выросла более чем в десять раз, а количество потоковых видео — вдвое. Более 55% всей розничной продукции было продано через Интернет.Мы запустили семейство голосовых помощников Salute. Они упрощают взаимодействие с пользователем и делают использование наших приложений настоящим удовольствием. Мы начали производство умных устройств SberBox и SberPortal, совместимых с голосовым помощником. Мы запустили SberPay, обновили всю нашу тарифную модель P2P — после транспортировки в более чем 140 городов. Все это способствовало тому, что все больше и больше розничных платежей в России становятся безналичными. Наши цифры показывают, что доля безналичного оборота у Сбера составляет 71%. В нашем бизнесе по управлению активами мы сохранили лидирующие позиции в ключевых сегментах, таких как страхование жизни, страхование инвестиций и паевые инвестиционные фонды.Мы увеличили активы под управлением на 70% до 1,75 трлн рублей и сделали доступными все продукты на наших онлайн-каналах. Подводя итоги нефинансового бизнеса, мы добавили несколько направлений за счет приобретений, включая цифровые геолокации, потоковую передачу звука, расширение присутствия в Foodtech. Общий объем инвестиций в нефинансовые активы экосистемы на конец 2020 года составил около 158 млрд рублей. В нефинансовых компаниях мы (неразборчиво) выручка 71,4 млрд рублей продемонстрировала рост в 2,8 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.Интеграции нашей экосистемы теперь способствуют 36 общих сервисов, в том числе количество активных пользователей SberID достигло 16 миллионов. В 2020 году мы запустили SberPrime — пакеты продуктов по подписке. В этом году он будет расширен и диверсифицирован. И, наконец, я хотел бы поделиться с вами нашими последними изменениями в повестке дня ESG. В 2020 году мы изменили нашу деятельность в области ESG. Мы создали исполнительный комитет по ESG, создали специальную команду и назначили кураторов ESG в оба совета директоров и определили цель ESG в новой стратегии Sber.В начале этого года Сбер стал участником двух глобальных инициатив ESG, принципа ответственного банковского дела и Глобального договора. Этот шаг свидетельствует о том, что легкость трансформации является признанным выбором Sber и имеет решающее значение для нашей корпоративной устойчивости. В целом, 2020 год завершился для нашей корпорации на позитивной ноте. Основываясь на наших сильных результатах и ​​значительном буфере нашего коэффициента достаточности капитала CET1, мы чувствуем себя комфортно, предлагая нашему Наблюдательному совету такую ​​же сумму дивидендов на акцию, которую мы выплачивали в прошлом году — за последний год, я имею в виду 2019 год, который будет значит 56.Выплата 2% от чистой прибыли. И я хотел бы поблагодарить всех вас за внимание. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [3] —— ————————————————— ————————- Спасибо, Греф Герман Оскарович, и передаю слово нашему финансовому директору Александре Бурико за краткое представление нашего сегментная отчетность, краткое обновление нашего прогноза. ————————————————— —————————— Александра Бурико, Сбербанк России — член Правления, старший вице-президент и финансовый директор [4] ————————————————— —————————— Спасибо, Анастаси, и добрый день всем.Спасибо, что остаетесь с нами. Я обещал быть очень быстрым. Несколько слов о сегментной отчетности, которую мы впервые представляем в нашей финансовой отчетности за 2020 год. В течение дня стратегии мы определили наши ключевые драйверы роста и соответствующим образом структурировали сегментную разбивку. Мы говорили о нашем банковском бизнесе, платежах, управлении капиталом и брокерских услугах, страховании рисков и нефинансовом бизнесе. Так что теперь это новый формат. Сегменты разбиты по бизнес-направлениям, а не по регионам, как это делалось ранее. Как упоминал г.Грефа, выручка от нефинансового бизнеса Сбера в 2020 году достигла 71,4 млрд рублей, что соответствует нашему прогнозу. Мы собираемся раскрыть операционные показатели, актуальные для каждого направления бизнеса, чтобы вы могли оценить его эффективность. Электронная коммерция является нашим стратегическим приоритетом, как мы обсуждали в течение дня стратегии. Его проформа GMV достигла более 26 млрд рублей, представленных нашим бизнесом в сфере электронных продуктов, в который входят «СберМаркет» и «Смарт-карты», а также «СберЛогистика». А в ближайшее время мы добавим товар непродовольственной торговой площадки.RU. Мы подписали соглашение в январе и в ближайшее время собираемся закрыть сделку. Также мы дополним пространство электронной коммуникации в сфере электронной аптеки. Недавно мы инвестировали 45% акций СП для нашей SBER EAPTEKA. Наши нефинансовые предприятия B2B с основными движущими силами в области кибербезопасности и SberCloud показали положительную EBITDA в индивидуальном порядке в 2020 году. Я надеюсь, что это раскрытие информации поможет вам понять, отслеживать и ценить наш бизнес в будущем. Теперь давайте посмотрим на наш прогноз на 2021 год.Что касается макроэкономики, мы немного скорректировали наш прогноз на 2021 год в отношении инфляции и ключевой ставки по сравнению с нашими ожиданиями, которыми мы поделились с вами в День инвестора в конце ноября. Мы пересмотрели инфляцию до 3,8% с 3,5, поскольку ценовое давление усилилось, искажая (неразборчиво) данные ЦБ РФ. Теперь мы ожидаем, что в этом году ключевая ставка останется на прежнем уровне. Что касается сектора, мы повысили наш прогноз по депозитам юридических лиц до 10%, диапазон 12% с 9%, 11%. Что касается номеров Сбера, то в основном мы внесли 3 корректировки. Во-первых, по чистой процентной марже мы закончили 2020 год выше, чем ожидалось, и теперь мы прогнозируем сокращение базисных пунктов на 50% по сравнению с более высокой базой.Что касается стоимости риска, как упоминал г-н Греф, мы снизили наш ожидаемый диапазон на 20 базисных пунктов до 120, 140 базисных пунктов, чтобы обозначить нашу более осторожную точку зрения на качество активов. И, наконец, на фоне изменений мы улучшили наш прогноз по рентабельности собственного капитала на 1 процентный пункт до более 18%. Большое вам спасибо и снова Анастасии. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [5] —— ————————————————— ————————- Спасибо, Александра, и я открываю сессию вопросов и ответов, и мы отвечаем на наш первый вопрос от Андре Русинова, Goldman Sachs. .================================================== ============================== Вопросы и ответы —————— ————————————————— ————- Андрей Павлов-Русинов, Goldman Sachs Group, Inc., Research Division — Research Analyst [1] —————— ————————————————— ————- Добрый день, коллеги. Большое спасибо за презентацию. Поздравляю с очень хорошими результатами, особенно с вашим желанием сохранить поток дивидендов, который, очевидно, будет очень оценен инвесторами.Итак, у меня есть пара вопросов. И, наверное, в большей степени в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Поэтому я хотел бы адресовать их Герману Оскаровичу. Герман Оскарович, по сути, как бы говорит о вашей экосистеме, а также о конкуренции, с которой вы сталкиваетесь в различных областях, не могли бы вы, возможно, поделиться своими мыслями о недавних действиях интернет-компаний и коммерческих компаний, которые стремятся развивать свои платежные системы, и многое другое. широкие возможности кредитования. Считаете ли вы это потенциальным риском для вашего основного бизнеса или риском для ваших разработок в более широком пространстве экосистемы?И, вероятно, второй вопрос, который также немного связан с этой темой, касается правил, касающихся экосистемы. Вы упомянули, что находитесь в тесном контакте с регулятором. Так что, если бы вы могли рассказать немного о своих первоначальных впечатлениях о потенциальных последствиях этого регулирования для развития вашей экосистемы, это было бы очень полезно. ————————————————— —————————— Герман Оскарович Греф, Сбербанк России — председатель правления, генеральный директор, член наблюдательного совета [2] ———————————————— ——————————— Что уж говорить об этой деятельности всех наших интернет-конкурентов с платежами.С нашей стороны этого полностью ожидали. В нашей предыдущей стратегии мы описали то, что нам нужно быть технологической компанией, потому что теперь все технологические компании пытаются быть банками. И нам бы хотелось с ними воевать на их территориях. Сейчас они пытались зайти на нашу территорию, но я думаю, что они с этим немного опоздали. Если вы посмотрите на бенчмарк для нас, как на китайский рынок. Если вы посмотрите на транзакционную деятельность в Китае и транзакционный бизнес, то 95% всех транзакций — в первую очередь, я имею в виду транзакции в Интернете, но в автономном режиме также сейчас занимаются 2 компании, WeChat и Ant Financial.А это означает, что транзакционный бизнес является очень важным бизнесом для банков не с точки зрения прибыльности, а также со стороны очень важных наборов данных. Потому что транзакционная задолженность дает очень важные данные для управления рисками. Теперь я думаю, что они не могут вернуть эту ситуацию. На нашем рынке у нас есть … мы являемся доминирующим игроком, потому что мы не падали последние 10 лет. И мы создали выдающиеся транзакционные услуги для наших клиентов. И я думаю, что сейчас мы готовы к такого рода соревнованиям.Думаю, это все, что я могу сказать. Посмотрим, как будет развиваться ситуация в будущем, но я думаю, что у нас есть огромная возможность стать крупнейшим игроком на этом рынке и сохранить наши доминирующие позиции. Второй вопрос также очень важен, потому что сейчас во всем мире мы повсюду видим этот разговор, эти глубокие дискуссии об экосистемах и о том, как государство может регулировать конкуренцию, и об этих огромных компаниях, основанных на платформах. Та же ситуация, что и сейчас в России, мы находимся в очень активной стадии, очень конструктивно обсуждаем с нашим Центральным банком и с нашим правительством.Мы хотим до конца марта организовать специальное обсуждение с правительством, как регулирование будет выглядеть через несколько лет. Считаю, что у нас очень конструктивная дискуссия. Мы организовали специальную презентацию для регулятора, кажется, неделю назад. Мы получили много опыта, много практик со всего мира. Теперь мы понимаем эти тенденции в США, Китае и Европе. И теперь мы понимаем, что регулирующие органы всего мира делают в этой сфере. И мое мнение, что наши регулирующие органы, в том числе наш Центральный банк, очень четко понимают, что экосистема, это факт, и это — наше будущее, это тенденция.И — нам нужно отслеживать эту ситуацию и многие рынки, на которых — крупные компании пытаются построить эту экосистему и сохранить конкуренцию между экосистемами. В России, я думаю, ситуация не такая сложная, потому что у нас есть национальные конкуренты и трое из них, крупные игроки в этой области. Я имею в виду (неразборчиво) Сбербанк. И я думаю, что было бы правильно, если бы мы не были агрессивными с этим регулированием, потому что регулирование может очень легко убить деловую активность. И я думаю, что сейчас мы все вместе находимся на одном пациенте, мы хотели бы отслеживать ситуацию и, возможно, поддерживать конкуренцию на многих рынках.И некоторые из рынков сейчас достаточно зрелы, например, если вы посмотрите на такси, они там доминируют. И у нас был растущий конкурент для них, но я думаю, что для государства очень важно сохранить эту конкуренцию и поддержать эту игру между двумя крупными игроками. Но во многих случаях рынок не так развит, например, в электронной коммуникации, и мы видим, что у нас есть крупные игроки в этих лидерах рынка, но рынок находится в начале пути зрелости. Я думаю, что мы увидим это соревнование в ближайшие 10 лет, не меньше.И я настроен оптимистично. Я думаю, что сейчас мы очень конструктивно взаимодействуем с регулирующими органами, и уровень понимания того, что является правильным путем для экономики экосистемы, очень высок. Я имею в виду правительство России и ЦБ РФ. И я думаю, что мы найдем хорошие решения как для бизнеса, так и для государства. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [3] —— ————————————————— ————————- А пока мы отвечаем на наш следующий вопрос от Габора Кемени, Автономный регион.————————————————— —————————— Габор Золтан Кемени, Autonomous Research LLP — аналитик-исследователь [4] ——- ————————————————— ———————— Здравствуйте, вы меня слышите? ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [5] —— ————————————————— ————————- Да-да. да. Габор.Пожалуйста продолжай. ————————————————— —————————— Габор Золтан Кемени, Autonomous Research LLP — аналитик-исследователь [6] ——- ————————————————— ———————— Первый вопрос по сегменту. Спасибо за раскрытие сегментарной информации. Глядя на это, кажется, что ваш платежный бизнес растет немного быстрее, чем вы ожидали, чем то, что подразумевается в трехлетней стратегии. А с другой стороны, в сфере страхования и управления активами, похоже, наблюдается тенденция немного ниже указанного вами роста.Каковы перспективы роста доходов этих сегментов в 2021 году? Второй вопрос касается ваших предположений о ценах на нефть. Кажется, вы предполагаете, что цена на нефть в 2021 году составит 55 долларов, а мы значительно выше этих уровней. Сейчас это около 65 долларов. Как это повлияет на перспективы вашего бизнеса, если цены на нефть останутся на этих более высоких уровнях? И, наконец, не могли бы вы прокомментировать, как вы ожидаете, что удовольствие и сотрудничество будут способствовать реализации ваших амбиций в области электронной коммерции в 2021 году.————————————————— —————————— Александра Бурико, Сбербанк России — член Правления, старший вице-президент и финансовый директор [7] ————————————————— —————————— Большое спасибо за вопросы, Габор. Начну с первого. Действительно, рост нашего платежного бизнеса в 2020 году был довольно значительным, несмотря на некоторое падение в первом полугодии, связанное с периодом выхода из системы. И мы ожидаем, что этот здоровый рост продолжится в 2021 году и на протяжении всего периода действия нашей стратегии.Однако, как мы обсуждали во время Дня инвестора, у нас есть определенные риски, связанные с регулированием и потенциальным снижением ставок опытных комиссионных. Однако пока это все еще очень быстрорастущий бизнес. У нас большая доля в эквайринге, который помогает, и изменения в поведении клиентов, о которых говорил Герман Оскарович, также очень помогли в этом отношении. Что касается вашего второго вопроса о цене на нефть, могу только сказать, что наша чувствительность к ценам на нефть такова довольно мала. Мы весьма чувствительны к курсу рубля к доллару.И, как видите, на данный момент курс рубля к доллару не полностью соответствует уровню цен на нефть. Но на этом я перейду к Олегу, чтобы он, возможно, прокомментировал немного больше уровней, которые мы прогнозируем, по сравнению с тем, что мы видим в настоящее время. ————————————————— —————————— Герман Оскарович Греф, Сбербанк России — председатель правления, генеральный директор, член наблюдательного совета [8] ———————————————— ——————————— Олег Замулин, главный экономист.————————————————— —————————— Олег Замулин, Сбербанк России — руководитель, старший управляющий директор Центра макроэкономических исследований [9] — ————————————————— —————————- Да, я Олег Замулин, и наше предположение о цене на нефть исходит из того факта, что мы думаем, что пандемия по-прежнему будет тяжелым бременем для российской экономики в этом году и не только для российской экономики, но и для мировой экономики. И поэтому спрос на нефть останется невысоким.Поэтому мы не уверены, что высокие цены на нефть, которые мы наблюдаем сегодня, сохранятся в течение всего года. Тем более, что в мире есть большие возможности для увеличения добычи нефти с учетом текущих ограничений на добычу нефти как из стран ОПЕК, так и из Соединенных Штатов, где эти резекции произошли естественным образом. Это основа нашего прогноза. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [10] —— ————————————————— ————————- (неразборчиво) ———————- ————————————————— ——— Герман Оскарович Греф, Сбербанк России — председатель правления, генеральный директор, член наблюдательного совета [11] ——————- ————————————————— ———— Третий вопрос по поводу нашего комментария, честно говоря, я не хочу много говорить о сделке с добром, потому что сделка еще не закрыта.Примерно месяц назад мы подписали меморандум о взаимопонимании и сейчас готовимся завершить это и закрыть эту сделку. И после этого, возможно, мы сможем более подробно рассказать о наших планах, также вместе с нашими партнерами. Но то, что мы объявили ранее, GMV в этом году и наш бизнес в сфере электронной коммерции должны быть удвоены, и мы сохраняем тот же прогноз на этот год. А для нашей команды e-com очень важен. И у каждого члена совета директоров был одинаковый KPI на этот год для увеличения электронной коммерции. И, поверьте, мы сделаем все возможное, чтобы начать и запустить этот бизнес как высший приоритет в нашей компании.————————————————— —————————— Александра Бурико, Сбербанк России — член Правления, старший вице-президент и финансовый директор [12] ————————————————— —————————— Просто добавьте, не только электронная связь, но и общие доходы от нефинансовых услуг увеличатся вдвое. обсуждаем или не менее чем вдвое. И, конечно же, электронная связь станет самой большой частью этого развития. ————————————————— —————————— Герман Оскарович Греф, Сбербанк России — председатель правления, генеральный директор, член наблюдательного совета [13] ———————————————— ——————————— 125 миллиардов рублей до конца этого года должны быть оплачены за электронную связь здесь.————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [14] —— ————————————————— ————————- Спасибо большое. И мы продолжим и ответим на наш следующий вопрос от Михаила Шлемова из ВТБ. ————————————————— —————————— Михаил Шлемов, ВТБ Капитал, аналитический отдел — аналитик по акциям [15] —— ————————————————— ———————— Да.Ты меня слышишь? ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [16] —— ————————————————— ————————- Да, Михаил. ————————————————— —————————— Михаил Шлемов, ВТБ Капитал, аналитический отдел — аналитик по акциям [17] —— ————————————————— ———————— У меня на самом деле 3 вопроса, 2 из них как бы сгруппированы вместе, но точно так же, как я хочу их задать , и это в основном вопросы к Герману Оскаровичу.Итак, если мы посмотрим непосредственно или на примеры других рынков, то как в основном произошел сбой в сфере финансовых технологий для действующих банков, в основном это произошло из-за платежей. Как вы правильно отметили, и что-то, что очень хорошо видно в сегментной отчетности, вы сделали очень сильный шаг и в значительной степени гарантировали, что останетесь доминирующим игроком на платежах и в цифровую эпоху — в цифровую эпоху, как хорошо по сравнению с предыдущим банковским обслуживанием через отделения. Так что интересно то, что регулирующие органы, похоже, не довольны этим.Таким образом, они вмешиваются все больше и больше и фактически оставляют сбой в платежном пространстве. И, возможно, если вы последуете этой логике, они захотят взять на себя более активную роль в плане регулирования или даже попробовать конкурирующую проверку. Так что, возможно, я хочу услышать ваше первое — что вы думаете об этом маловероятном конкуренте, который, по сути, является регулятором, и как он повлияет на общую стратегию? Второй вопрос также относится к сегментной отчетности, которая, опять же, очень полезна, и большое спасибо за то, что предоставили нам ее.И это действительно касается управления капиталом. И интересный момент, который я почерпнул из одного отчета McKinsey о финтехе, заключается в том, что управление капиталом в действительности является вторым по величине пулом доходов, привлекательным для финтех-компаний сразу после платежей. Однако, если сравнивать показатели сегмента с платежами, в прошлом году он практически не изменился по чистой прибыли, даже несмотря на то, что у нас был огромный приток розничных инвесторов на Московскую биржу.А некоторые из ваших конкурентов демонстрируют взрывной рост в космосе. Мне было интересно, что бы вы могли разделить с немного большими амбициями или, возможно, даже просто как сделать след управления капиталом в быстрорастущем клубе, по сути, удвоив доходы с учетом высокого приоритета и фактически возможности для разрушения, исходящего из этого пространства. Это 2 или экосистема, скажем так, базовый вопрос. А третий фактически приносит дивиденды. Мы очень высоко ценим тот факт, что вы решили сохранить дивиденды, особенно в неспокойные времена и особенно в контексте того, что вы не перестали платить дивиденды во время кризиса COVID-19.Однако возникает более философский вопрос: как нам следует думать о выплате дивидендов в будущем? Совершенно очевидно, что 56% вероятностей ожидают, что выплата 50% дивидендов будет потоком. Итак, как нам следует думать о распределении дивидендов в будущем, особенно, если я помню, сегодня мы говорили о стратегии о том факте, что вы думали, что избыточный капитал, который у вас есть в банке, может быть возвращен акционерам. ————————————————— —————————— Герман Оскарович Греф, Сбербанк России — председатель правления, генеральный директор, член наблюдательного совета [18] ———————————————— ——————————— Михаил, большое спасибо за вопросы.Первый вопрос — я думаю, это тот же вопрос, что и первый вопрос, что вы думаете о конкуренции с регулирующим органом. Сейчас у нас нет каких-то проблем с нашим регулятором, потому что мы присоединились к общей системе BP — системе быстрых платежей. И теперь мы находимся в правильном положении с регулятором. И я думаю, что сейчас у нас огромная доля рынка платежей. И это — было бы очень сложно сохранить такую ​​же долю рынка. И я думаю, что, возможно, через несколько лет мы сможем нормализовать нашу долю на рынке.Но сейчас мы очень и очень сильны в этой области. И это будет не так просто и не так быстро. Но я понимаю, что мы можем — я не хочу делать некоторые прогнозы в цифрах, но я думаю, что, возможно, это только одна страна с такой ситуацией, когда один крупный игрок имеет такую ​​большую долю рынка. И я считаю это нормальным. Банки и экосистемы, интернет-игроки, регулятор — все вместе они попытаются конкурировать с нами, и мы получим часть нашего бизнеса сегодня, но это не такая уж большая проблема для нас.Насколько велика будет доля, я не знаю и предсказывать не хочу. Честно говоря, когда мы начинали с этого бизнеса 12 лет назад, я не мог ожидать, что мы достигнем такой невероятной доли рынка. Но то, что я сказал, я думаю, это — я смотрю на эту ситуацию, может быть, как на особый случай в мире. Но я думаю, что через 10 лет, возможно, у нас будет 50% рынка, но не меньше, потому что мы очень сильны. Мы технологически очень мощны, и мы развиваем наши технологии и новые возможности для наших клиентов в сфере платежей, и наша платформа занимает первое место на нашем рынке по технологическим возможностям.И я думаю, что с нами будет очень сложно бороться. Если вы посмотрите на управление ростом, вы правы, это — это будет №2 по размеру рынка для всех нас, я имею в виду, для финансовых организаций. А в прошлом году мы выросли на 3,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Но если вы посмотрите на ситуацию, прошлый год был не такой уж легкой средой для управляющих активами. И ситуация с пандемией, второй вопрос, это новое регулирование пропущенных продаж, сокращение нашего роста в этот период времени. И я могу это сказать — я могу добавить, может быть, более короткую причину того, что мы вкладываем много усилий в технологическую основу в этом бизнесе.Потому что, честно говоря, мы инвестировали раньше, мы вкладывали много денег и много усилий в розничную торговлю и корпоративный сектор, но это было не так хорошо в управлении капиталом. И последние 2 года мы вкладываем в это много денег. И я думаю, что мы — вы увидите, в ближайшие 3 года рост будет — я надеюсь, что рост в этой области будет двузначным. Но я не хочу сказать, что мы будем — мы удвоим этот результат, как в нефинансовых компаниях, но я думаю, что мы — вы увидите хороший рост в управлении ростом.И … ——————————————— ———————————— Александра Бурико, Сбербанк России — член Правления, старший вице-президент И финансовый директор [19] ——————————————— ———————————— А третье было о дивидендах, вперед. ————————————————— —————————— Герман Оскарович Греф, Сбербанк России — председатель правления, генеральный директор, член наблюдательного совета [20] ———————————————— ——————————— Нет, послушайте, сейчас очень сложно предсказать, какой будет ситуация в будущем .Но мы говорим — то, что говорили много раз раньше, если мы хотим иметь достаточный коэффициент достаточности капитала. Мы хотим разделить наш капитал между акционерами. И — но я не готов предсказывать цифры по этому поводу. И это принцип. Я могу — я мог бы сказать, и я мог бы рассказать вам наши принципы. И вы можете почувствовать, что мы очень сильны в декларации. А затем выполнение всех наших обещаний и всех наших принципов. И в этом году то, что мы сделали в этот трудный период времени во время пандемии, что мы распространили больше, чем обещали, это означает, что мы находимся на пути к выполнению наших обещаний, которые мы делали раньше.Большое спасибо за ваш вопрос. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [21] —— ————————————————— ————————- Спасибо. И я боюсь, что мы должны отпустить Германа Оскаровича через 8 минут и дать ему место для одного вопроса. У нас в очереди Елена Царева из (неразборчиво), Елена к вам. Но не волнуйтесь за остальных аналитиков, мы продолжим работу с командой и ответим на все ваши вопросы.Итак, Елена, пожалуйста, продолжайте. ————————————————— —————————— Елена Царева, Финансовая группа БКС, аналитический отдел — старший банковский аналитик [22] —- ————————————————— ————————— И это действительно хорошие результаты для очень сложного года. Итак, мой первый вопрос примерно как в прошлом году, мы также заявили в пресс-релизе, что была хорошая поддержка ипотеки со стороны государственной программы. Итак, как бы вы оценили влияние этих государственных программ, программы поддержки ипотеки, когда она подошла к концу, на потенциальный спрос на ипотеку и потенциальный рост ипотечного бизнеса в Sber? И мой второй вопрос, ваш прогноз и ожидания по ключевой ставке, и в этом году изменений не предвидится.Но если мы просто увидим здесь некоторые дискуссии, некоторые сигналы о возможном повышении ключевой ставки в течение года, будет ли это риск для вашего руководства по чистой процентной марке? Это будут мои вопросы. ————————————————— —————————— Герман Оскарович Греф, Сбербанк России — председатель правления, генеральный директор, член наблюдательного совета [23] ———————————————— ——————————— Большое спасибо, Елена, за вопросы.Ипотека сейчас для нас очень важный бизнес. А если посмотреть на программы, поддерживаемые государством, то сейчас это 25% новых кредитов. И что мы видим, если бы ситуация была стабильной. То есть инфляция будет на том же уровне — мы этого не ожидаем — и если программа будет отменена в середине года. Тогда мы не ожидаем, что это окажет такое огромное влияние на рост. Я думаю, что мы увидим, может быть, меньше, чем в прошлом году, и меньше, чем в первой половине года, цифр роста.Но я думаю, что до конца этого года у нас есть хороший потенциал для роста. И я не думаю, что это окажет огромное влияние на наш портфель, чистую процентную маржу и финансовые результаты в этом году. И я вижу, что правительство сейчас пытается активизировать и внедрять различные механизмы для предоставления большего количества кредитов, потому что у них очень агрессивные планы по удвоению объемов строительства. И это очень и очень агрессивная цель для правительства. И у нас есть очень хорошая команда в этой части правительства, господин Мистер.Мишустин в должности вице-премьера, очень опытный и очень энергичный парень. И сейчас мы участвуем в разных встречах с ним, чтобы попытаться найти новые механизмы, как мы можем активизировать и дать деньги населению — гражданам, чтобы они покупали все больше и больше квартир. И я думаю, что мы увидим огромные возможности в этой сфере в течение следующих 5, 10 лет, не меньше. И я очень оптимистичен. И наш строительный бизнес B2B, и наш розничный ипотечный бизнес. И у нас очень хорошая ситуация после нового регулирования для строительных компаний.Прошлый год был для них непростым, но теперь они выздоравливают. И мы видим много новых проектов, и государство увеличило объем инвестиций в инфраструктуру. И я думаю, что с банковской стороны мы останемся в очень хорошем положении в этом бизнесе. ————————————————— —————————— Александра Бурико, Сбербанк России — член Правления, старший вице-президент и финансовый директор [24] ————————————————— —————————— И я думаю, что был второй вопрос, Елена, об изменении выкупа CBI по процентам. показатель.И я думаю, что важно понимать, что с конца прошлого года мы сейчас позитивно подвержены риску повышения ставки ЦБ в связи с изменением структуры наших активов и большой долей кредитов с плавающей ставкой в ​​нашем портфеле. Таким образом, мы не видим риска ухудшения наших рекомендаций по чистой процентной марке. Если ситуация пойдет не так, как планировалось с точки зрения нашего прогноза фиксированной ставки до конца года. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [25] —— ————————————————— ————————- Спасибо.Спасибо большое. И заключительное слово нашего генерального директора г-на Германа Грефа. ————————————————— —————————— Герман Оскарович Греф, Сбербанк России — председатель правления, генеральный директор, член наблюдательного совета [26] ———————————————— ——————————— Хочу сказать, что это был непростой год для нашего бизнеса и для наша организация. Но если вы посмотрите в конце на наши результаты, мы добились в этой — не такой дружелюбной среде, я думаю, очень хороших результатов.И мы уверены, что этот год будет гораздо более успешным для банков и для нас в частности, и мы также добьемся хороших результатов. И мы уверены, что будем — сейчас мы находимся в очень хорошем положении, потому что мы завершили нашу основную часть технологической трансформации. У нас очень сильная команда с очень — более чем достаточными технологическими ресурсами. И у нас очень сильные отношения с нашими клиентами. Мы предоставляем нашим клиентам множество различных услуг, включая цифровые услуги, в том числе цифровую трансформацию.И то, что мы видим, что сейчас огромный спрос на цифровую трансформацию на рынке является ключевым для многих наших корпоративных клиентов. И мы могли бы предоставить их через SberCloud, новейшие и лучшие технологии, которые мы можем видеть в мире. И это нас радует. Это доставляет нам массу удовольствия в нашем очень традиционном банковском бизнесе. И я вижу, что в глазах моих коллег они полностью отличаются от того, что 5 лет назад в начале этого пути. Было много колебаний. И никто другой не может предсказать, что мы сможем завершить это преобразование.Но теперь эта часть игры окончена. Теперь мы по-новому, по-новому, и это очень интересно для всей команды, и это дает нам новую энергию. И я хотел бы поблагодарить всех наших инвесторов за ваше доверие, за вашу поддержку, и мы сделаем все, что можем, в сложившейся ситуации, чтобы предоставить вам наилучшие результаты. И надеюсь, что мы сможем увидеть немного другие впечатления с вашей стороны, как от банка до технологической организации, технологической компании с совершенно разными мультипликаторами.И это способ, который мы можем — который мы пытаемся реализовать и принести новую ценность нашим акционерам. И мы верим, что это возможно, и мы покажем — всем нашим инвесторам, что это возможно, потому что в последние годы много критики касалось того, что, пожалуйста, ребята, расскажите нам, не могли бы вы показать нам вторую финансовую организацию, которая имеет такой радикальный подход? цели преобразовать свой бизнес в технологические и высокотехнологичные организации. Теперь я увидел, что многие банки в мире объявляют одни и те же цели по построению экосистем.И теперь мы не одни, многие наши коллеги делают то же самое не только в разных странах, но и в России. И мы с огромным уважением относимся к нашим конкурентам, в том числе к банкам. Мы с большим уважением относимся к нашим конкурентам, например к ВТБ, Газпромбанку и многим другим. И мы не хотим быть уверенными в себе или так гордиться тем, что не являемся частью этой среды и не являемся для них достойным конкурентом. Мы с огромным уважением относимся к каждому нашему конкуренту. Я имею в виду высокотехнологичные организации, такие как Яндекс, финансовые организации и банки.И я думаю, что в целом мы будем развивать экономику в нашей стране. И я с оптимизмом отношусь к этому, потому что правительство России с новой программой, которая сейчас их очень интенсивное обсуждение, выведет страну на новый уровень экономического роста. И это даст нам хороший потенциал для развития нашей экосистемы, новых предприятий, а не в финансовой и финансовой сфере. И спасибо — спасибо вам. Будем на связи. Мы будем открывать все больше и больше информации о нашей экосистеме и готовы к критике с вашей стороны.И ждем от вас конструктивной критики. И мы хотим оставаться в вас — оставаться на связи каждый день. И наша IR-команда к этому готова. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [27] —— ————————————————— ————————- Конечно. Спасибо большое, Герман Оскарович. И мы продолжим вопрос, и мы ответим на следующий вопрос от Алана Уэбборна, Societe Generale.————————————————— —————————— Алан Рэмси Уэбборн, Societe Generale Cross Asset Research — аналитик по акциям [28] —— ————————————————— ————————- Вы меня слышите? ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [29] —— ————————————————— ————————- Да, конечно. Пожалуйста продолжай.————————————————— —————————— Алан Рэмси Уэбборн, Societe Generale Cross Asset Research — аналитик по акциям [30] —— ————————————————— ————————- Пара вопросов, если можно. Во-первых, это вопрос — собственно, по ESG. Не вдаваясь в подробности, мне было бы интересно узнать, каковы ваши приоритеты на следующий год. Я имею в виду, вы четко поставили перед собой несколько больших целей — стать лидером в России и увлечь за собой остальную Россию, но мне было бы интересно узнать, каковы ваши приоритеты на следующий год? В частности, мне интересно, станет ли ESG частью стимулов для руководства.В этом вы, вероятно, немного отстаете от других стран. И мне было интересно, есть ли что-то, что там планировалось. Вы также можете подумать о том, чувствуете ли вы себя открытыми для независимого аудита с точки зрения ESG. Итак, это были вопросы по ESG. И я также думаю, действительно ли вы подталкиваете Россию вперед, желаете ли вы выйти за рамки российского законодательства? Потому что очевидно, что критерии ESG в настоящее время находятся в другом месте.И мне было интересно, чувствуете ли вы теперь, что можете пойти дальше. Так что это было бы очень интересно. И два, пожалуй, более скучных вопроса. Я заметил, что депозиты на розничных сайтах в четвертом квартале были чрезвычайно высокими. И, по сути, стоимость депозитов физических лиц в 4 квартале была очень низкой. И мне было интересно, чувствуете ли вы, что действительно можете удержать розничные депозиты на уровне 3,1%, достигнутого в четвертом квартале, потому что это действительно выглядело очень хорошим показателем. А затем, возможно, если бы мы могли, получить немного больше деталей о том, что происходило со стоимостью риска в 4 квартале.Я имею в виду, вы были ясны, и мы видели по данным RAS, что вы сделали лучше, чем ваша цель. Но очевидно, что цена риска в розничной торговле в четвертом квартале была исключительно низкой. И вы явно сделали несколько вещей в корпоративной сфере. Так что мне было интересно, что было движущимися частями в четвертом квартале? И то, что стоит за этим, является причиной вашего изменения в руководстве больше, чем просто улучшение общего самочувствия. ————————————————— —————————— Ведяхин Александр Александрович, Сбербанк России — первый заместитель председателя правления, старший вице-президент и руководитель Службы управления рисками [31] —————————————— ————————————— Спасибо, Алан.Так что собственно трое из нас могут ответить, вот Александр Ведяхин. Итак по поводу ESG. Так что, как сказал господин Греф, это для нас стратегический приоритет. И это то, что мы будем делать. Поэтому они хотели бы быть лидером в повестке дня ESG на русском языке. И, возможно, один из лидеров банковского дела в мире. Итак, это наша цель. Почему и как? Фактически, мы фактически совершенствуем, так сказать, разработку ESG-повестки в трех областях. В первую очередь, ESG для наших сотрудников. Это действительно важно, и у нас есть, например, более 1000 инициатив, внутренних инициатив, которые мы поддерживаем.Так что это действительно хорошо, и это действительно помогает нам воодушевлять наших сотрудников, особенно в молодом поколении. Итак, второй ESG для правительства. И мы ведем переговоры с Центральным банком, мы ведем переговоры с правительством, мы ведем переговоры обо всех возможных зеленых повестках дня, которые у нас есть в России. И это действительно важно для нас, и мы также создали центр компетенции в Сбербанке, и Сбер фактически должен предоставлять экологические услуги и услуги ESG для наших контрагентов в Центральном банке и других регулирующих органах и в правительстве.Итак — и ESG для наших клиентов. Поэтому для розничных клиентов мы создаем специальные зеленые продукты, грин-карты и так далее. Некоторые зеленые инициативы и социальные инициативы. Так, например, мы очень помогаем рабочим с Востока, приезжающим работать в Россию, а их, кстати, более 4 миллионов. И мы говорим с ними на таджикском языке, например, на кыргызском языке и так далее. Это социальная повестка дня. Что касается экологической повестки дня для наших клиентов, мы будем оценивать весь наш портфель ставок, я имею в виду, с точки зрения юридических лиц, поэтому мы будем оценивать каждую компанию по выбросу CO2.И рейтинг ESG. И исходя из этого рейтинга ESG, мы снизим процентную ставку по кредитному портфелю. И мы надеемся, что ЦБ снизит RWA, активы, взвешенные с учетом риска, для таких стабильных компаний. Итак, мы ведем переговоры — мы ведем переговоры с регулятором об этом. Что касается внешнего аудита, мы сделали S&P аудит для ESG, и я могу сказать, что у нас неплохой рейтинг. Это не раскрывается, но мы … ————————————— —————————————— Анастасия Э.Белянина, Сбербанк России — руководитель IR [32] ————————————— —————————————— Мы выпустим ближе к конец года. ————————————————— —————————— Ведяхин Александр Александрович, Сбербанк России — первый заместитель председателя правления, старший вице-президент и руководитель Службы управления рисками [33] —————————————— ————————————— Да. Да, да, да. Выпустим в конце года.И я думаю, вы увидите это в нашем годовом отчете. Да? ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [34] —— ————————————————— ————————- Да. ————————————————— —————————— Ведяхин Александр Александрович, Сбербанк России — первый заместитель председателя правления, старший вице-президент и руководитель Службы управления рисками [35] —————————————— ————————————— Да.Хорошо, когда ИК ответил «да», это значит, что да. Таким образом, вы увидите результаты нашего внешнего аудита повестки дня ESG. Думаю, это все, что касается первого вопроса. А по второму вопросу я передам слово — по ESG, мы действительно счастливы, что управление рисками действительно включено — так что включили это в повестку дня ESG. Так Джангир? ————————————————— —————————— Джангир Джангиров, Сбербанк России — старший вице-президент и руководитель службы управления рисками [36] — ————————————————— —————————- Да.Спасибо, Александр. Позвольте мне добавить здесь пару слов. Собственно, в прошлом году мы включили эти факторы в нашу кредитную политику. Поэтому мы не одобряем проекты, в которых риски высоки, и поощряем те, в которых риск низок, и, как сказал Александр, это будет в нашей процентной ставке. Мы собираемся разработать нашу собственную оценку ESG для наших корпоративных клиентов, и мы уже начали сбор данных для этого. И к концу года у нас уже будут какие-то результаты. И конечная цель здесь — включить факторы ESG в модели PD.И как только мы сделаем это, как сказал Александр, мы собирались сделать это, я бы призвал Центральный банк включить перебежчиков в оценку RWA. Это то, что я хотел добавить. Спасибо. ————————————————— —————————— Александра Бурико, Сбербанк России — член Правления, старший вице-президент и финансовый директор [37] ————————————————— —————————— Спасибо, Джангир и Ал, я думаю, вы ясно видите, что ESG находится на вершине наш разум и включен во все ключевые показатели эффективности команды на этот год.А теперь перейдем к вашему вопросу о стоимости депозитов физических лиц. Ты абсолютно прав. А после снижения ключевой ставки нам удалось существенно снизить стоимость средств и, в частности, стоимость вкладов физических лиц. И эти тенденции, хотя и несколько медленнее, но все еще сохраняются, поскольку срок действия предыдущих вкладов истекает, и люди возобновляют вклады или переводят их на специальные валютные счета — текущие счета, которые мы недавно открыли, которые приносят проценты. Таким образом, в целом стоимость розничных средств продолжает медленно снижаться.Однако потенциал роста здесь явно ограничен, учитывая, что ключевая ставка сейчас прогнозируется без изменений или может даже повыситься к концу этого года. Мы не видим здесь большого потенциала роста. Но, конечно, мы будем управлять стоимостью средств и сделаем все возможное, чтобы поддерживать чистую процентную маржу в соответствии с нашими рекомендациями. ————————————————— —————————— Ведяхин Александр Александрович, Сбербанк России — первый заместитель председателя правления, старший вице-президент и руководитель Службы управления рисками [38] —————————————— ————————————— И так, чтобы добавить немного слов Александры, Хочу отметить, что в декабре у нас всегда регулярные выплаты от государства.И это наши бесплатные, так сказать, затраты. И вы можете видеть, что в декабре некоторые снижаются, и каждый декабрь, собственно, можно уменьшить стоимость средств, исходя из этого эффекта, но я точно согласен с Александрой, что у нас такой прогноз. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [39] —— ————————————————— ————————- Отлично. Теперь к Джангиру о стоимости риска в 4 квартале.————————————————— —————————— Джангир Джангиров, Сбербанк России — старший вице-президент и руководитель службы управления рисками [40] — ————————————————— —————————- Спасибо. Таким образом, в четвертом квартале наш портфель показал лучшие результаты, чем мы ожидали. И действительно, уже в первые месяцы этого года он продолжал работать лучше. Таким образом, наши более консервативные предположения были основаны на предположении, что некоторым нашим клиентам, особенно из отраслей, пострадавших от пандемии, будет сложно вернуться к графикам.Однако мы видим, что большинство клиентов действительно возвращаются к своему графику. И в — наши модели фактически также показывают, что во время предыдущих кризисов мы видели более сильную корреляцию между макроэкономическими факторами и показателями портфеля. В этом году — в прошлом году и в этом году мы видим, что эта корреляция также немного нарушилась, которая — и нарушилась в лучшую сторону. Таким образом, портфели работали намного лучше, чем просто на основе макроэкономической разработки. И это особенно в рознице. Таким образом, розничная торговля работает намного лучше, чем можно было ожидать, основываясь только на макроэкономических предположениях.И поэтому мы изменили наш прогноз, как упоминала Александра, в отношении диапазона между 120 и 141. И есть некоторые возможности для дальнейшего улучшения до конца года. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [41] —— ————————————————— ————————- Спасибо, Джангир. Идеальный. Спасибо, Алан, за вопросы. Итак, идем дальше. Следующий вопрос мы берем от Андрея Клапко из Газпромбанка.————————————————— —————————— Андрей Клапко, Газпромбанк (Акционерное общество), Аналитический отдел — Старший банковский аналитик [42] — ————————————————— —————————— На большинство моих вопросов уже даны ответы. Я просто хотел получить ваше официальное подтверждение о вашем сегментном анализе, вашем сегментном анализе экосистемы до налогообложения. Вы зафиксировали чистую прибыль в размере 8,6 млрд рублей. Верно ли, что сюда вошла продажа доли рынка Яндекса.И да, если мне не изменяет память, финансовый эффект от этой сделки оценивается в 20 млрд рублей. Таким образом, без этой сделки убыток составил чуть более 10 млрд рублей. И в целом, что такое экосистема — какие компании экосистемы вносят положительный вклад сейчас на уровне до вычета налогов, если таковые имеются, если это возможно, чтобы раскрыть это? И не могли бы вы повторить вашу временную шкалу других предприятий, которые будут прибыльными на производственном уровне, особенно в этом году? ————————————————— —————————— Александра Бурико, Сбербанк России — член Правления, старший вице-президент и финансовый директор [43] ————————————————— —————————— Андрей, большое спасибо за вопросы.Итак, сначала о нефинансовом бизнесе и результатах выбытия Яндекс-маркета. Действительно, в сегментный результат вошел положительный результат выбытия рынка Яндекса в размере 20 млрд рублей. Это сумма до вычета налогов. Сумма прибыли от выбытия была раскрыта ранее. И да, он входит в этот сегмент. С точки зрения того, что — например, что является положительным, и какой показатель EBITDA или сегментный результат положительный, а какой — отрицательный в 2020 году? Вы можете увидеть разбивку в приложении к презентации, а также в финансовой отчетности.Но в основном большая часть нашей экосистемы B2B — это EBITDA — бизнесы имеют положительный показатель EBITDA. В частности, мы выделили 2 быстрорастущие истории, кибербезопасность и SberCloud, обе они находятся в зеленой зоне уже в 2020 году, и мы ожидаем, что они останутся такими, несмотря на ожидаемый рост, выражающийся двузначными или даже двузначными числами. по SberCloud, в частности, мы ожидаем роста выручки в несколько раз. Что касается B2C, то большинство этих предприятий все еще находятся на стадии быстрого роста доли рынка.И, как мы заявляли ранее, сейчас основное внимание уделяется выручке, а также единичной экономике. Поэтому мы считаем важным, конечно, как можно быстрее завоевать долю рынка, особенно в сфере электронной коммерции, где, как мы уже обсуждали, жесткая конкуренция. И в то же время мы очень внимательно следим за тем, чтобы единичная экономика была положительной, а бизнес-модели — жизнеспособными. Сроки, некоторые из предприятий, которые, как мы ожидаем, станут положительными в 2021 году, но большинство из них, с точки зрения B2C, станут положительными к 2022 и 2023 годам.Конечно, это будет зависеть от многих факторов, которые в настоящее время неизвестны. Но цель, конечно же, состоит в том, чтобы завоевать долю рынка и гарантировать, что все эти предприятия приносят хорошую прибыль. Спасибо. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [44] —— ————————————————— ————————- И наш следующий вопрос от Сэма Гудакра, JPMorgan. ————————————————— —————————— Сэмюэл Магнум Гудакр, JPMorgan Chase & Co, Исследовательский отдел — исполнительный директор и глава отдела развивающихся рынков в Европе , Банки Ближнего Востока и Африки (CEEMEA) [45] ————————————— —————————————— Здравствуйте, вы меня слышите? ————————————————— —————————— Анастасия Э.Белянина, Сбербанк России — руководитель IR [46] ————————————— —————————————— Да. ————————————————— —————————— Сэмюэл Магнум Гудакр, JPMorgan Chase & Co, Исследовательский отдел — исполнительный директор и глава отдела развивающихся рынков в Европе , Банки Ближнего Востока и Африки (CEEMEA) [47] ————————————— —————————————— У меня вопрос по вашей страховой компании .Очевидно, что в прошлом году мы увидели снижение валовых премий. Но очевидно, что это очень малоизученный рынок. Итак, когда мы думаем о перспективах, к каким сегментам страхования вы относитесь наиболее оптимистично? Не могли бы вы также рассказать нам о динамике конкуренции в этом бизнесе? Если, например, мы разделим это на жизнь и не-жизнь. Другой вопрос, который у меня был, был связан с вашим релизом плотности активов, взвешенных с учетом риска. И если бы вы могли напомнить нам о том, какого рода снижение вы ожидаете в течение этого года от внедрения централизованного подхода в части этого расчета, связанной с операционным риском.А вторая вещь была просто разъяснением того, о чем Михаил спрашивал ранее о вашей дивидендной политике. Очевидно, вы рекомендуете выплату дивидендов в размере 56% на предстоящий год. И мне интересно, означает ли это, что вы, скорее, ориентируетесь на дивиденды на акцию, а не на какой-то уровень выплат, как вы это делали ранее. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [48] —— ————————————————— ————————- Спасибо Вам за Ваш вопрос.Так что первый вопрос о страховании будет рассмотрен Александром, а затем поделится. ————————————————— —————————— Ведяхин Александр Александрович, Сбербанк России — первый заместитель председателя правления, старший вице-президент и руководитель Службы управления рисками [49] —————————————— ————————————— Итак, мы видим в страховом бизнесе большой потенциал. Так что ты абсолютно прав. Таким образом, 2020 год был не таким удачным годом для страхового бизнеса еще и из-за пандемии COVID.Так что, несмотря на это, мы видим некоторый рост активов сегмента. И вы видите это в нашем сегментном анализе. На самом деле, да, меня не устраивает динамика, которая у нас есть для этого — для страхового бизнеса. И мы уверены, что в этом году и в следующие 3 года мы увидим гораздо лучшие результаты в страховании. Итак, вы спросили, какие основные отрасли мы будем увеличивать. Итак, наши доходы и наши акции. Могу сказать, что на самом деле будем делать — значит, корпоративное страхование будет увеличиваться, и это для нас действительно понятно.Страхование автомобилей, имущества, здоровья и вообще наша основная цель — онлайн-страхование. Как вы знаете, у нашего Сбербанк Онлайн более 60 миллионов онлайн-пользователей ежемесячно. А это означает, что у нас действительно огромная клиентская база, и обеспечивая эту клиентскую базу страховыми продуктами, мы определенно увеличим нашу долю на рынке и определенно увеличим нашу прибыль. Итак, к примеру, мы также обеспечиваем страхование домашних животных. А свою кошку я застраховала, например, теперь в страховых компаниях.Так что, когда у вас есть домашние животные, пожалуйста, добро пожаловать. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Белянина, Сбербанк России — руководитель IR [50] —— ————————————————— ————————- Так что вопрос о плотности RWA уходит к Джангиру. ————————————————— —————————— Джангир Джангиров, Сбербанк России — старший вице-президент и руководитель службы управления рисками [51] — ————————————————— —————————- Итак, как вы знаете, в прошлом году мы значительно улучшили наш RWA в основном по трем причинам: Базель 3.5, также мы внедрили новые модели для IRB. И мы выпустили некоторые макро-надстройки, а также другие банки в банковской системе, поскольку центральный банк разрешил это. А в четвертом квартале наблюдался еще один эффект — увеличение доли гособлигаций в совокупных активах. И поэтому у нас плотность RWA тоже немного снизилась. И в этом году мы собираемся продолжить — дополнить новые модели IRB, но основной эффект будет исходить от стандартизованного подхода к операционному риску.Мы полностью готовы к SA, и в течение нескольких дней отправим заявку в ЦБ. А это даст нам примерно 1 трлн рублей или, возможно, больше снижения RWA. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [52] —— ————————————————— ————————- И последний вопрос был по дивидендной политике. ————————————————— —————————— Александра Бурико, Сбербанк России — член Правления, старший вице-президент и финансовый директор [53] ————————————————— —————————— Да.Спасибо, Гудакр. Как уже заявил господин Греф, для нас очень важно сдержать свои обещания. И мы заявили во время нашей презентации в День инвестора, что если мы накопим чрезмерный капитал и у нас будет достаточно места, превышающего комфортный уровень достаточности капитала, мы распределим этот накопленный капитал между нашими акционерами в виде дивидендов. И я думаю, что мы хотим на это смотреть именно так. Очевидно, что 50% -ный порог остается важной отметкой и останется в нашей дивидендной политике.Однако мы будем следовать этому правилу и, будем надеяться, продолжим приятно удивлять наших акционеров, если и когда мы накопим достаточную подушку выше уровня достаточности капитала. Уточним, что размер дивидендов, которые мы предложим нашему Наблюдательному совету, в этом году составит 18,7 рубля на акцию. Это та же сумма, что была выплачена в 2020 или 2019 году. ———————————— ——————————————— Сэмюэл Магнум Гудакр, JPMorgan Chase & Co, Исследовательский отдел — исполнительный директор и глава банков стран Европы, Ближнего Востока и Африки (CEEMEA) [54] ———————— ————————————————— —— И я, можно мне быстро ответить? ————————————————— —————————— Анастасия Э.Белянина, Сбербанк России — руководитель IR [55] ————————————— —————————————— Да, пожалуйста. ————————————————— —————————— Сэмюэл Магнум Гудакр, JPMorgan Chase & Co, Исследовательский отдел — исполнительный директор и глава отдела развивающихся рынков в Европе , Банки Ближнего Востока и Африки (CEEMEA) [56] ————————————— —————————————— Да. Так что это снова связано со страхованием.Итак, в прошлом году коэффициент ваших требований увеличился на 25%. И это кажется мне несколько нелогичным, учитывая, что в результате пандемии мобильность была бы ниже, было бы меньше людей, управляющих автомобилями, и меньше аварий. И хотя число погибших, потенциально из-за COVID, было выше. При нормальных обстоятельствах было бы меньше людей, которые хотели бы умереть. Так что же привело к 25-процентному увеличению доли убытков в прошлом году. ————————————————— —————————— Александра Бурико, Сбербанк России — член Правления, старший вице-президент и финансовый директор [57] ————————————————— —————————— Да.Мы просто смотрим на цифры. А реальность такова, что это обусловлено правилами признания стандартов, где в первый год мы признали большую часть всех потенциальных претензий. Таким образом, это обусловлено не ситуацией в экономике как таковой, а, скорее, актуарными моделями, которые мы в основном используем для отражения результатов в нашей отчетности по МСФО. И просто уточнить, что в 2020 году мы все еще не находимся на рынке таких вещей, как автострахование, например, это новая часть нашей стратегии, которую мы только что запустили в этом году.Так что это то, что вы будете рассматривать как ключевые движущие силы в будущем. Спасибо. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [58] —— ————————————————— ————————- Спасибо, Алекс. Спасибо, Сэм, и мы переходим к следующему вопросу, который мы получаем от Ивана Качковского, Morgan Stanley. ————————————————— —————————— Иван Качковский, Morgan Stanley, Исследовательский отдел — аналитик по акциям [59] —— ————————————————— ———————— У меня 2 вопроса, и мой первый 1 касается чистой процентной маржи.Ваши ожидания снижения NIM примерно на 50 базисных пунктов в этом году впервые обсуждались в конце ноября — начале декабря и основывались, если я правильно помню, среди прочего, на том, что вы ожидаете еще одного снижения ключевой ставки Центральным банком. Теперь, когда регулятор перешел на более ястребиный тон. И, видимо, вы также изменили представление о возможности снижения ставок. Насколько, на ваш взгляд, это изменит давление на доходность активов в этом году? И ваш общий взгляд на траекторию потенциальной чистой процентной маржи? И не выглядит ли ваш текущий прогноз по снижению на 50 базисных пунктов слишком консервативным? Это мой первый вопрос.Второй — цена риска для Джангира. Таким образом, похоже, что вы частично изменили макро-фактор для розничных кредитов в четвертом квартале, но остаетесь довольно консервативными с корпоративной точки зрения. И да, вы улучшили свои рекомендации по стоимости управления рисками на этот год, но, похоже, она все еще значительно выше среднего значения по циклам. Так что движет им? Если бы вы могли дать немного больше цвета. Видите ли вы потенциал для дальнейших отзывов о вашем макро-факторе? И как выглядит ваш взгляд на корпоративную стоимость риска? Как это выглядит в частности.————————————————— —————————— Александра Бурико, Сбербанк России — член Правления, старший вице-президент и финансовый директор [60] ————————————————— —————————— Большое спасибо за ваши вопросы. Я возьму первую 1 по чистой процентной марже. Когда мы представили наш прогноз в конце ноября, мы фактически прогнозировали ту же ставку Банка России, что и сейчас, на уровне 4,25%. Так что здесь у нас нет никаких существенных изменений.И на самом деле мы как бы повышаем общий уровень чистой процентной маржи на 2021 год, учитывая, что мы завершили 2020 год на более высоком уровне. Тем не менее, вы абсолютно правы, когда говорите, что в настоящий момент у нас есть больший потенциал роста, чем в конце прошлого года, когда риторика ЦБ не была такой «голубиной», как сейчас. И, как я уже сказал, мы позитивно подвержены изменениям — или повышению процентной ставки. Так что у нас есть некоторый потенциал роста. И если ситуация изменится, обязательно обновим руководство.Однако мы еще не готовы к этому. Спасибо. А теперь перейдем к Джангиру о цене риска. ————————————————— —————————— Джангир Джангиров, Сбербанк России — старший вице-президент и руководитель службы управления рисками [61] — ————————————————— —————————- Да. Что касается розничной торговли, мы действительно выпустили макроэкономическое дополнение. Потому что на самом деле наши макроэкономические перспективы сейчас намного лучше, чем в первом квартале прошлого года.Итак, мы выпустили это. Однако в то же время мы провели калибровку наших моделей ВД на основе истории, которая включала 2020 год. И поэтому в части сотрудничества мы фактически увеличили наши резервы. Итак — и общий эффект был нейтральным, просто чтобы дать вам представление о том, что произошло с розничными поставками. В корпоративном сегменте портфель развивается медленнее, чем в розничном. И поэтому мы думаем, что мы не… мы еще не видели всех результатов… по отраслям.Так что здесь мы по-прежнему консервативны. Но опять же, как я сказал ранее, когда мы увидим созревание и эффект реструктуризации, мы сможем улучшить наши рекомендации. Но подождем хотя бы результатов первого квартала. Спасибо. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [62] —— ————————————————— ————————- Спасибо большое. И у нас есть еще один вопрос, который мы получили от Анджея Новачека, HSBC.Вопрос в том, что у нас есть цель GMV в 500 миллиардов рублей на 2023 год. Основывается ли она на приобретениях или электронной коммерции — других бизнесов электронной коммерции или мы говорим об органическом росте? И какой темп использования GMV вы видите в 2021 году по прошествии первых 2 месяцев этого года? Вопрос был к Александре Бурико. ————————————————— —————————— Александра Бурико, Сбербанк России — член Правления, старший вице-президент и финансовый директор [63] ————————————————— —————————— Да.Спасибо, Анастасия. Я думаю, что в течение дня стратегии мы обсуждали, что будем учитывать как органический рост, так и поглощения, когда мы будем строить нашего интегрированного игрока в сфере электронной коммерции. Что, я думаю, очень важно, так это то, что уже в этом году мы закрыли одну сделку по электронной аптеке, и мы находимся в процессе завершения очень важной сделки на платформе goods.ru, которая определенно ляжет в основу. это — или центральный элемент нашей платформы электронной коммерции. В перспективе мы потенциально будем стремиться приобрести некоторые недостающие элементы, если мы почувствуем, что цена подходящая и в некотором роде это хорошая синергия в сочетании с тем, что у нас уже есть.Тем не менее, я думаю, было бы справедливо сказать, что того, что у нас уже есть в нашем портфеле, включая приобретение электронной аптеки и goor.ru, достаточно, по нашему мнению, для достижения цели в 500 млрд рублей GMV в 2023 году. ставку, я бы предложил дождаться раскрытия информации за первый квартал, где мы и представим, поскольку мы обещали нашу полную разбивку по сегментам, как и в отчетах за полный год. И, конечно же, поскольку некоторые приобретения еще не завершены, у нас еще не будет полной картины, но бизнесы, которые у нас уже есть в нашем портфеле, такие как рынок, некоторые сокращения логистики идут по плану.А план на этот год — 125 млрд руб. GMV, о чем г-н Греф уже озвучил. ————————————————— —————————— Анастасия Евгеньевна Бельянина, Сбербанк России — руководитель IR [64] —— ————————————————— ————————- Спасибо большое. И мы берем вопрос от Алисы — у нас есть еще один вопрос, как я вижу от Михаила Шлемова, ВТБ, а затем мы переходим к журналистам. ————————————————— —————————— Михаил Шлемов, ВТБ Капитал, аналитический отдел — аналитик по акциям [65] —— ————————————————— ———————— Большое спасибо за возможность для пары дополнений.Прежде всего, я хотел ответить на вопрос (неразборчиво) о чистой процентной марже. Я быстро взглянул на раскрытие информации о чувствительности в финансовой отчетности, и мне понравилось то, что меня действительно удивило. Дело в том, что чувствительность к изменению рублевых процентных ставок, похоже, действительно существенно снизилась в 2020 году. И на самом деле это выглядит довольно маргинальным. Таким образом, согласно финансовым отчетам, изменение на 1 процент приводит к изменению чистого процентного дохода только на 2 млрд рублей.Мне просто хотелось проверить, все ли правильно, или что-то упускается в расчетах, которые мы видим в финансовых показателях, и более широкая картина должна быть более сложной. Я хотел бы узнать ваше мнение по этому поводу? Это первый вопрос. И второй вопрос, и собственно о СБЕР ЭАПТЕКА недавно завершенного приобретения. И по этому поводу есть 2 вопроса. Прежде всего, в какой сегмент он действительно попадет, будь то электронная коммерция, где у нас есть цель GMV или что-то еще, что это будет сегмент здравоохранения, который вы раскрывали отдельно, просто помогая нам лучше всего? И что вы можете раскрыть после завершения сделки, GMV EAPTEKA в 2020 году? ————————————————— —————————— Александра Бурико, Сбербанк России — член Правления, старший вице-президент и финансовый директор [66] ————————————————— —————————— Михаил, большое спасибо за вопросы.Что касается чувствительности к процентной ставке, я думаю, что уже упоминал об этом, но, возможно, я не был достаточно ясен. Фактически, наша чувствительность изменилась в конце прошлого года, и сейчас мы позитивно подвержены риску повышения процентных ставок, но незначительно позитивно подвержены риску. Это результат изменений в структуре наших активов. У нас сейчас очень большая доля кредитов с плавающей ставкой, в первую очередь, конечно, со стороны корпоративных клиентов. Но также, когда мы смотрим на наши ипотечные кредиты, все новые ипотечные кредиты, выданные в рамках программы государственного субсидирования, действительно также имеют плавающую процентную ставку.Это приводит к изменению нашей чувствительности к изменениям процентных ставок, которые вы также видите в финансовых отчетах. Таким образом, в начале 2021 года он изменится с минус 20 до примерно 0, незначительно положительный. И на … ————————— ————————————————— — Михаил Шлемов, ВТБ Капитал, аналитический отдел — аналитик по акциям [67] ——————————— ———————————————— Да я Извините, просто хотелось бы очень быстро продолжить.Возможно, вы могли бы количественно оценить долю кредитов с плавающей ставкой как в корпоративной, так и в ипотечной сфере. Как это сделать, чтобы нам было легче моделировать? ————————————————— —————————— Александра Бурико, Сбербанк России — член Правления, старший вице-президент и финансовый директор [68] ————————————————— —————————— Да. Примерно 40%, Михаил. ————————————————— —————————— Михаил Шлемов, ВТБ Капитал, аналитический отдел — аналитик по акциям [69] —— ————————————————— ———————— Оба, верно? ————————————————— —————————— Александра Бурико, Сбербанк России — член Правления, старший вице-президент и финансовый директор [70] ————————————————— —————————— 40% ссудного портфеля.Да, в целом сейчас ставка плавающая. ————————————————— —————————— Михаил Шлемов, ВТБ Капитал, аналитический отдел — аналитик по акциям [71] —— ————————————————— ———————— Идеальный. ————————————————— —————————— Александра Бурико, Сбербанк России — член Правления, старший вице-президент и финансовый директор [72] ————————————————— —————————— А теперь по СБЕР ЭАПТЕКА ну раз сделка только что закрылась, ее еще нет, очевидно включены в наши номера.Мы включим его в сегмент электронной коммерции, поскольку он будет работать как платформа электронной коммерции. В прошлом году их GMV, по имеющейся у нас информации, составлял около 6 миллиардов рублей в 2020 году. —————————- ————————————————— — Анастасия Евгеньевна Белянина, Сбербанк России — руководитель IR [73] ——————————— ———————————————— Спасибо, Михаил. И я хотел бы поблагодарить всех инвесторов и аналитиков за то, что они остались с нами на этот звонок.Надеюсь, это было полезно. И мы продолжаем с журналистами и переходим на русский язык, Александр будет модератором. Спасибо. (иностранный язык)

Как цифровой всплеск изменит финансы

8 октября 2020 года

Примечание редактора: некоторые из наших репортажей о covid-19 бесплатны для читателей The Economist Today , нашего ежедневного информационного бюллетеня. Чтобы узнать больше и узнать о нашем трекере пандемии, посетите наш хаб

I N 2012 ДЭВИД ВЕЛЕС попытался открыть банковский счет в Бразилии.«Это было похоже на тюрьму», — говорит он. Ему было приказано оставить свои вещи в шкафчике перед тем, как пройти через пуленепробиваемые двери. Прождав час, он столкнулся с шквалом вопросов от враждебно настроенного менеджера. Потребовалось пять месяцев, чтобы ему предложили простой счет стоимостью в сотни долларов в год и кредитную карту с годовой процентной ставкой в ​​400%. В следующем году, в надежде подорвать непоколебимую банковскую олигополию Бразилии, он основал Nubank, онлайн-кредитора. К началу 2020 года банк был оценен в 10 миллиардов долларов.

Послушайте эту историю

Ваш браузер не поддерживает элемент

Больше аудио и подкастов на iOS или Android.

Затем пришла пандемия — и бизнес пошел в гору. Только в этом году количество счетов в Нубанке увеличилось на 50% и составило 30 миллионов. В июне он заключил партнерское соглашение с WhatsApp, у которого 120 миллионов пользователей в Бразилии, чтобы предлагать платежи через службу обмена сообщениями. В сентябре он купил интернет-брокера Easynvest и начал операции в Колумбии.В ноябре Бразилия проведет реформу Open Banking, которая предоставит финтех-компаниям доступ к данным, хранящимся в банках, управляющих фондами и страховщиках. Все это, по словам г-на Велеса, является лишь началом цифровой революции: «это только первая секунда первой половины игры».

Подобно тому, как цифровая волна, вызванная пандемией, ускоряет трансформацию в розничной торговле и электронной коммерции, меняется и финансовая сфера. Переход от физических платежей к цифровым в этом году был драматичным. Эксперты, опрошенные журналом The Economist , считают, что доля безналичных операций во всем мире выросла до уровня, которого они ожидали достичь через два-пять лет.В апреле трафик мобильного банкинга в Америке вырос на 85%, а количество регистраций в онлайн-банке — на 200%.

Некоторые фирмы наживаются на цифровой «лихорадке», в то время как другие останутся позади. Рынки капитала думают, что наступает новая эра: на обычные банки сейчас приходится лишь 72% общей рыночной стоимости мировой банковской и платежной индустрии, по сравнению с 81% в начале года и 96% десять лет назад (см. Диаграмму 1). ). На долю таких финтех-компаний, как Ant Group и PayPal, приходится 11%: их рыночная стоимость в этом году почти удвоилась и составила почти 900 миллиардов долларов.Традиционные небанковские платежные компании, такие как Visa, тоже переживают бум, и на их долю приходится остальные 17% от общего числа в отрасли.

Оцифровка может означать конец динозавров в некоторых отраслях, таких как развлечения или розничная торговля. Но в финансах они, похоже, будут жить дальше. Банки хорошо закрепились, хотя и в разной степени в разных местах. Регуляторы, боги их экосистемы, не хотят позволить им умирать. Таким образом, новое и старое будут сосуществовать, а точные характеристики гибридной системы будут варьироваться от места к месту.

Ускорение оцифровки наиболее заметно в платежных системах. Хотя кризис привел к увеличению физических наличных денег у населения, темпы их обращения снизились, что говорит о том, что люди скорее копят, чем тратят банкноты. Платежи по картам, напротив, продолжали расти. Отчасти это произошло благодаря буму онлайн-покупок, который вырос на несколько лет вперед. Но это также отражает усилия обычных магазинов по привлечению клиентов в Интернете. Весной Stripe, фирма, занимающаяся платежами, помогла на многовековом фермерском рынке в Париже создать виртуальные кассы вместо физических, говорит Джон Коллисон, ее президент.Объемы заказов на еду, обработанные Marqeta, платежной фирмой, которая работает со многими американскими компаниями по доставке еды из ресторанов, утроились с марта по середину апреля.

Магазины снова открылись, но люди предпочитают пластик. Правительства 31 страны помогли, повысив лимиты на бесконтактные платежи (а карточные компании лоббируют еще более высокие потолки). Карты Visa и Mastercard, двух карточных сетей, на которые приходится 94% транзакций, обрабатываемых за пределами Китая, выросли более чем на 40% в первом квартале 2020 года по сравнению с тем же периодом 2019 года.Компания Square, которая помогает малому бизнесу принимать платежи по кредитным картам, увидела, что ее доля полностью безналичных клиентов в Америке выросла с 5% в феврале до 23% в апреле; с тех пор он стабилизировался на уровне 14%. В Великобритании эта доля сейчас составляет 37% (см. Диаграмму 3).

Все сдачи

Сдвиг выходит за рамки карт. Хироки Такеучи из GoCardless, который помогает компаниям собирать платежи с банковских счетов, говорит, что многие членские организации, такие как спортивные залы, воспользовались возможностью отключения, чтобы перейти с кассовых аппаратов на прямой дебет.Потребители используют одноранговые услуги ( P 2 P ), чтобы отправлять деньги родственникам или покупать уроки фитнеса в Интернете. Платежи, обработанные в Америке фирмой Venmo, P 2 P , во втором квартале выросли на 50% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

За пределами Запада мобильные кошельки, с помощью которых можно расплачиваться после загрузки денег на свой телефон, стали обычным явлением еще до пандемии. Вирус помог им. Треть из 18 000 уличных лоточников Сингапура позволяет потребителям платить, отсканировав код QR в июле, что более чем на 50% всего за два месяца.Многие правительства в Африке объявили эти кошельки основными услугами и запретили комиссию за переводы. Суммы на счетах M — PESA , повсеместно распространенной в Кении услуги мобильных денег, только за май выросли на одну пятую.

Цифровые технологии стремительно развиваются и в других сферах финансов. Поскольку миллионы домохозяйств получили стимулирующие чеки и выплаты по увольнению, многие стали делать ставки на акции со своих диванов, используя электронных брокеров с нулевой комиссией. Кейт Денерштейн из TD Ameritrade, одного из таких брокеров, говорит, что клиенты во всем мире открыли на 50% больше счетов в 2020 году, чем в его лучший полный год.Между тем страховщики, которые полагались на агентов при продаже полисов, научились обходиться без них. Сачин Шах, управляющий подразделением Manulife в Юго-Восточной Азии, говорит, что 97% его продукции теперь можно купить в Интернете.

Банковское дело — ядро ​​розничного финансирования — не застраховано от изменений. Западные кредиторы сообщают о растущем количестве подключений к их приложениям и цифровым продажам. На развивающихся рынках внедрение происходит еще быстрее, что отражает более низкую отправную точку. Хосе Антонио Альварес, исполнительный директор Santander, испанской банковской группы, охватывающей три континента, говорит, что использование ее цифровых каналов выросло на 20% в Европе, 30% в Южной Америке и 50% в Мексике в первой половине года. по сравнению с первым полугодием 2019 года.

Цифровые финансы, которые уже стали популярной силой, в последние месяцы привлекли в банковскую систему еще больше людей. В апреле DBS , крупнейший кредитор Сингапура, за выходные открыл 40 000 счетов для мигрантов, чтобы они могли отправлять деньги домой в цифровом виде. Правительство Бразилии, оказавшее помощь 60 миллионам человек, все чаще использует мобильный маршрут для связи с жителями Амазонки. Джошуа Ойгара, руководитель KCB, крупнейшего банка Кении , говорит, что количество клиентов, использующих его приложение, удвоилось с момента заражения вирусом COVID-19.Они переместили 35 миллиардов шиллингов (329 миллионов долларов) со своих мобильных кошельков на банковские счета в июне — в шесть раз больше, чем в январе.

Эти изменения в поведении, похоже, сохранятся. Многие клиенты не были знакомы с этой технологией до пандемии, и опросы показывают, что она им нравится. По данным исследовательской компании Forrester, в апреле почти пятая часть взрослого населения Америки впервые воспользовалась цифровыми платежами. С февраля Нубанк ежемесячно привлекает 30 000 пользователей в возрасте старше 60 лет. В ходе глобального опроса, проведенного консалтинговой компанией Bain, выяснилось, что 95% потребителей планируют использовать цифровой банкинг после пандемии.А банки, которые уже планировали сократить свое физическое присутствие, закрывают отделения быстрее, чем они предполагали. В этом году бразильские кредиторы закрыли 1500 банков, что составляет 7% от общего фонда. Те, кто в Европе, планируют сократить 2500 филиалов. По словам Эллисон Бир из JPMorgan Chase, крупнейшего кредитора Америки, банки будут стремиться поддерживать повседневный бизнес в режиме онлайн, а филиалы, которые остаются открытыми, часто модернизируются для предоставления «ценных» услуг, таких как консультации.

Закон пакета

В разгар цифровой «лихорадки» появляется новая бизнес-модель, и в нее вовлекаются новые участники.Банки, сайты электронной коммерции, финтех, социальные сети, приложения для такси и телекоммуникационные компании — все стремятся стать «платформами» — торговыми площадками, через которые пользователи могут покупать ряд финансовых продуктов, произведенных собственными силами или третьими сторонами. «Все пытаются стать домашней страницей», — говорит Тара Ривз из Omers Ventures, подразделения венчурного капитала муниципального пенсионного фонда Канады. Grab, приложение для вызова пассажиров в Сингапуре, которое превратилось в самый популярный мобильный кошелек в стране, имеет более 60 связей с банками, страховщиками и другими финансовыми компаниями.Рубен Лай, который руководит его финансовым подразделением, говорит, что он хочет «быть универсальной платформой», которая удовлетворяет финансовые потребности жителей Юго-Восточной Азии.

Инвесторы считают, что «встроенное финансирование» — интеграция кредитов, страхования и инвестиций в нефинансовые приложения или веб-сайты — со временем может стать столь же ценным, как платежные услуги сегодня. Поэтому и банки, и финтех-компании стремятся интегрировать предлагаемые ими услуги. В сентябре Яндекс, ведущее российское приложение для поиска в Интернете и вызова пассажиров, заявило, что купит крупнейший в стране цифровой банк.Неделю спустя Сбербанк, главный кредитор России, отказался от слова «банк», чтобы переименовать себя в технологическую фирму, занимающуюся доставкой еды и телемедициной. Питер Ндегва, который управляет Safaricom, кенийской телекоммуникационной фирмой и основным владельцем M — PESA , хочет, чтобы сервис стал «брендом стиля жизни», предлагающим овердрафты, займы, управление капиталом и страхование.

Главное достоинство новой модели — деньги. Поскольку растущая конкуренция и в богатых странах низкие и падающие процентные ставки снижают маржу по ссуде, банкам необходимо диверсифицироваться.Со своей стороны, претенденты на технологические цели хотят повысить популярность своих приложений, чтобы они могли продавать больше своих основных продуктов или получать часть финансовых продуктов, которые они распределяют для других. По мере того, как физические отрасли становятся неактуальными, финансы подвергаются той же сетевой экономике, которая перевернула другие сектора. Хью ван Стенис из UBS, банка , считает, что пандемия ускоряет динамику «победитель получает большинство», когда популярные платформы привлекают экспоненциально больше трафика.

Большая часть выигрыша может быть получена за счет возможности объединять и использовать данные, давно хранящиеся в разных финансовых службах.Вооруженные полной картиной поведения пользователей, фирмы надеются использовать алгоритмы, которые выдают подсказки, например, о том, как сэкономить для дома мечты. Это сделает платформы еще более липкими и позволит им, в свою очередь, рекомендовать еще больше продуктов. Backbase, финтех, которая разрабатывает программное обеспечение цифрового банкинга для традиционных операторов, также работает над подобным волшебством. «Чем больше людей делятся с вами своей повседневной жизнью, тем больше вы можете дать им этих дополнительных преимуществ», — говорит Джук Плейтер, его руководитель.

Множество нулей и много единиц

Несмотря на то, что крупные технологии вытеснили из себя лидеров в других отраслях, они ограничились обходом финансовых границ.Apple выпустила кредитную карту с Goldman Sachs и платежный инструмент. Платежи в Facebook пока не продвинулись. По словам Лизы Эллис из исследовательской фирмы MoffettNathanson, количество американских сайтов электронной коммерции, использующих кнопку оплаты Amazon, растет очень медленно. Google объединился с банками, чтобы предложить текущие и сберегательные счета; в Индии, где преобладает платежное приложение, она выдает покупателям мгновенные ссуды. Но Дайана Лэйфилд, менеджер по платежам в Google, непреклонна в том, что компания не хочет превращаться в «великую объединяющую платформу».(Это может быть связано с тем, что он нацелен на более привлекательный рынок. Финансовая отрасль, которая сначала медленно перемещала данные в облако, становится все более и более заинтересованной в этом. Это принесет наибольшую пользу: Alibaba, бывшая родительская группа Ant; Amazon; Google; и Microsoft.)

Куда все это девается банкам? Многие финтех-компании с их более яркими приложениями и лучшей аналитикой рисков, безусловно, имеют преимущество перед ними. Но эти фирмы не пытаются узурпировать кредиторов. Это связано с тем, что банковское дело состоит из двух частей, — говорит Миклош Дитц из консалтинговой компании McKinsey.«Базовая банковская деятельность» — строго регулируемая, капиталоемкая деятельность, такая как ведение бухгалтерского баланса, — приносит 3 трлн долларов дохода во всем мире, а рентабельность собственного капитала ( ROE ) составляет 5-6%. Напротив, более свободные направления бизнеса, такие как платежи или распространение продуктов, приносят 2,5 триллиона долларов от продаж, но ROE — 20%. Финтех гонятся за вкусным. Но для этого им нужны банки, чтобы выжить.

Чтобы увидеть, как может работать сосуществование, посмотрите на Китай. Дуополия Tencent и Ant использует мощные алгоритмы для определения цены и распределения быстрорастущей части кредитов, предоставленных потребителям и небольшим компаниям в стране (см. Брифинг).Однако продукты, которые они продают, хранятся на балансах банков. Несмотря на значительные урезания, которые они получают — поглощая значительную часть прибыли кредиторов, — банки по-прежнему соглашаются на сделку, потому что им нужен доступ.

Но сосуществование по всему миру будет принимать различные формы. Некоторые банки могут быть лучше приспособлены к новому миру технологий, чем другие, что само по себе является функцией сегодняшнего состояния банков. Дирк Фатер из Bain видит тесную связь между цифровыми показателями банка и тем, насколько сильно он пострадал от финансового кризиса 2007-2009 годов.Европейские банки, обремененные безнадежными кредитами и низкими процентными ставками, провели 2010-е годы, сокращая расходы, а не вкладывая средства в преобразования. Их приложения мало что могут сделать. В отличие от этого, Commonwealth Bank of Australia, расположенный в стране, не пострадавшей от финансового кризиса, создал приложение, получившее одобрение за предоставление персонализированных услуг, подобных Netflix. Он уведомляет пользователей о сроках оплаты счетов и дает им советы относительно их налоговых деклараций. Пиюш Гупта, руководитель DBS , говорит, что последние несколько месяцев компания потратила на устранение пробелов «последней мили», чтобы сложные продукты, такие как ипотека, можно было продавать через Интернет.

Проверки и остатки

Регулирование также определит, сколько технологических компаний могут выиграть у банков. Китай давно позволял им свободно бродить (хотя недавно он отобрал часть этой свободы, чтобы защитить банки). С другой стороны, Америка больше всего защищает банки и фирмы, выпускающие кредитные карты, поскольку не спешит строить каналы для быстрых платежей и затрудняет получение лицензий на цифровое банковское обслуживание. Он предоставил рынку право решать, когда и по какой цене публиковать данные.Европа и многие развивающиеся рынки находятся где-то посередине. Они пытались создать конкуренцию, позволяя данным передаваться. Некоторая версия Open Banking скоро будет действовать в 51 стране, от Малайзии до Мексики.

Объедините эти начальные условия, и вы начнете понимать, почему определенные финансовые системы находятся там, где они есть сегодня, и где они могут закончиться. Америка находится на нулевой стадии. Клиенты заперты в липких схемах кредитных карт, финансируемых за счет грабительских сборов с торговцев.Технологическим компаниям приходится полагаться на скрипучую финансовую систему, находящуюся в ведении хорошо защищенных действующих банков.

На следующем этапе банки по-прежнему будут управлять инфраструктурой, но платежи и другие непрофильные задачи будут открыты для новых участников. Европейские финтех-компании, например, могут инициировать переводы, но по-прежнему перемещать деньги между банковскими счетами. В Швеции они дают 60% потребительских кредитов.

На втором этапе платежи обычно отключают традиционных операторов — как, например, потоки между мобильными кошельками Африки, которые не проходят через банки.Но большинство других финансовых услуг по-прежнему привлекают их. Третий этап — это область «суперприложений», таких как Grab и Gojek в Юго-Восточной Азии, которые начинались как сервисы по вызову пассажиров, или Mercado Pago, финансовое подразделение MercadoLibre, крупнейшего в Латинской Америке сайта электронной коммерции. Они хотят стать финансовыми супермаркетами, предлагающими широкий спектр продуктов, в основном произведенных другими компаниями. Наиболее продвинутые воплощения из них — суперприложения в Китае.

Пока регулирующие органы будут полны решимости поддерживать жизнь банков, четвертая стадия, на которой небанковские организации доминируют как в производстве, так и в распределении финансовых услуг, вероятно, никогда не наступит.Однако с учетом того, что так много стран так далеко от границы, это вряд ли исключает драматические изменения в предстоящие годы. ■

Исправление (16 октября 2020 г.): в более ранней версии этой статьи неверно говорилось, что Сачин Шах управляет азиатским подразделением Manulife. Фактически он руководит ее операциями в Юго-Восточной Азии. Сожалею.

Эта статья появилась в разделе «Финансы и экономика» печатного издания под заголовком «Цифровой всплеск»

• Всего кредитов и авансов по типам Сбербанк России 2017-2020

• Всего кредитов и авансов по типам Сбербанк России 2017- 2020 | Statista

Другая статистика по теме

Пожалуйста, создайте учетную запись сотрудника, чтобы иметь возможность отмечать статистику как избранную.Затем вы можете получить доступ к своей любимой статистике через звездочку в заголовке.

Зарегистрируйтесь сейчас

Пожалуйста, авторизуйтесь, перейдя в «Моя учетная запись» → «Администрирование». После этого вы сможете отмечать статистику как избранную и использовать персональные статистические оповещения.

Аутентифицировать

Сохранить статистику в формате.Формат XLS

Вы можете загрузить эту статистику только как премиум-пользователь.

Сохранить статистику в формате .PNG

Вы можете загрузить эту статистику только как премиум-пользователь.

Сохранить статистику в формате .PDF

Вы можете загрузить эту статистику только как премиум-пользователь.

Показать ссылки на источники

Как премиум-пользователь вы получаете доступ к подробным ссылкам на источники и справочной информации об этой статистике.

Показать подробные сведения об этой статистике

Как премиум-пользователь вы получаете доступ к справочной информации и сведениям о выпуске этой статистики.

Статистика закладок

Как только эта статистика будет обновлена, вы сразу же получите уведомление по электронной почте.

Да, сохранить как избранное!

… и облегчить мне исследовательскую жизнь.

Изменить параметры статистики

Для использования этой функции вам понадобится как минимум Одиночная учетная запись .

Базовая учетная запись

Познакомьтесь с платформой

У вас есть доступ только к базовой статистике.
Эта статистика не учтена в вашем аккаунте.

Единая учетная запись

Идеальная учетная запись начального уровня для индивидуальных пользователей

• Мгновенный доступ к статистике 1 м
• Скачать в формате XLS, PDF и PNG
• Подробные ссылки

$ 59 39 $ / месяц *

в первые 12 месяцев

Корпоративный аккаунт

Полный доступ

Корпоративное решение, включающее все функции.

* Цены не включают налог с продаж.

Самая важная статистика

Самая важная статистика

Самая важная статистика

Самая важная статистика

Самая важная статистика

самая важная статистика Дополнительная статистика

Узнайте больше о том, как Statista может поддержать ваш бизнес.

Сбербанк России. (7 мая 2021 г.). Распределение совокупных кредитов и авансов клиентам по группе Сбербанк Россия с 2017 по 2020 гг. * По типам [График]. В Statista. Получено 11 августа 2021 г. с сайта https://www.statista.com/statistics/621670/total-loans-and-advances-by-type-sberbank-russia/

Сбербанк России. «Распределение общих кредитов и авансов клиентам группы Сбербанк Россия с 2017 по 2020 годы * по типам». Диаграмма. 7 мая 2021 года. Statista. По состоянию на 11 августа 2021 г.https://www.statista.com/statistics/621670/total-loans-and-advances-by-type-sberbank-russia/

Сбербанк России. (2021 г.). Распределение общей суммы кредитов и авансов клиентам группы Сбербанк Россия с 2017 по 2020 годы * по видам. Statista. Statista Inc .. Дата обращения: 11 августа 2021 г. https://www.statista.com/statistics/621670/total-loans-and-advances-by-type-sberbank-russia/

Сбербанк России. «Распределение общей суммы кредитов и авансов клиентам для Группы Сбербанк Россия с 2017 по 2020 гг. * По типам.«Statista, Statista Inc., 7 мая 2021 г., https://www.statista.com/statistics/621670/total-loans-and-advances-by-type-sberbank-russia/

Сбербанк России, Общая структура ссуды и авансы клиентам группы Сбербанк Россия с 2017 по 2020 * по типу Statista, https://www.statista.com/statistics/621670/total-loans-and-advances-by-type-sberbank-russia/ (последнее посещение — 11 августа 2021 г.)

Проблемы банковского сектора на 2020 год: что банки могут сделать для подготовки

Примечание редактора: прочтите это, если вы являетесь главным исполнительным директором, финансовым директором, директором по рискам, директором по информационным технологиям или контролером .

В прошлом месяце Управление валютного контролера (OCC) опубликовало полугодовую перспективу рисков на осень 2019 года. В отчете рассматриваются ключевые проблемы, с которыми сталкиваются банки, и особое внимание уделяется тем, которые представляют угрозу их безопасности и устойчивости. Согласно отчету:

• Финансовые показатели банка стабильны благодаря благоприятной кредитной среде и самому продолжительному экономическому росту в истории США.
• Уровни капитала достигли исторических максимумов.
• Рентабельность собственного капитала впервые превысила докризисный уровень 2006 г. — 12.7%.
• Чистая прибыль выросла на 8,22% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года; однако чистый процентный доход вырос всего на 4%, так как рост кредитов ниже средних исторических показателей, и все большее число банков сталкивается с постоянной или снижающейся чистой процентной маржой.
• Рост кредитов на жилую и коммерческую недвижимость остается слабым.
• Просроченные и проблемные кредиты остаются ниже своих долгосрочных средних показателей.

Банки могут процветать даже в условиях экономической неопределенности

Несмотря на то, что эти тенденции указывают на то, что 2019 год был в целом отличным годом, банки не могут позволить себе расслабляться, поскольку в 2019 году также повысились риски для отрасли.Например, в 2019 году много обсуждалось будущее прекращение действия ставки лондонского межбанковского предложения (LIBOR). OCC указало, что усилит надзор со стороны регулирующих органов в отношении ожидаемого прекращения использования, чтобы гарантировать, что банки оценивают свою подверженность риску LIBOR и надлежащим образом планируют свой переход от широко используемой базовой ставки. Совет по стандартам финансового учета (FASB) также работает над проектом по решению вопросов бухгалтерского учета, которые могут возникнуть в результате перехода с LIBOR.

И, хотя в 2019 году продолжился самый продолжительный экономический рост в истории США, экономическая неопределенность существует отчасти из-за торгового конфликта между США и Китаем и продолжающихся дискуссий о Брексите. Эта экономическая неопределенность привела к нестабильности в среде процентных ставок. Помимо инверсии кривой доходности в 2019 году, банки также отметили повышение целевой ставки по федеральным фондам на 25 базисных пунктов до ее снижения на 50 базисных пунктов. Учитывая типично чувствительный к активам характер балансов банков, текущая ситуация с процентными ставками также окажет давление на чистую процентную маржу.Текущая волатильность процентных ставок заставила OCC сделать вывод, что процентный риск в настоящее время находится на повышенном уровне.

Чистый процентный доход продолжает оставаться наиболее значительным фактором чистой прибыли местных банков, составляя почти 80% чистой прибыли. В условиях сложных процентных ставок и слабого роста кредитов на жилую и коммерческую недвижимость банки могут столкнуться с трудностями. Банкам следует действовать осторожно, особенно если эта неопределенность сохраняется.Управлению активами и пассивами необходимо будет уделять значительное внимание (больше, чем обычно), поскольку банки пытаются позиционировать себя так, чтобы не только поддерживать прибыльность в условиях этой неопределенности, но и выходить сильнее, чем раньше. В частности, если более низкие ставки сохранятся, рост активов должен быть приоритетом по сравнению с ростом депозитов для поддержания прибыльности при более низкой чистой процентной марже. Если рост кредитов продолжит замедляться, это будет сложно.

Инновации для конкуренции с новыми источниками кредитования

Список угроз производительности дополняется растущим объемом альтернативных финансовых ресурсов, доступных заемщикам.Банки традиционно были единственным источником кредита для заемщиков. Однако технологии быстро изменили этот ландшафт. Кредитование физических лиц (P2P) (также известное как крауд-кредитование или социальное кредитование) позволяет людям занимать средства напрямую у другого человека, исключая традиционные источники кредитования (банки). Кроме того, технология блокчейн, если шумиха верна, может полностью устранить необходимость в финансовом посреднике.

Банки адаптируются к этой конкуренции и к клиентам, которые ищут более удобные и альтернативные услуги, предлагая новые, уникальные услуги, которые отличаются от других и обеспечивают дополнительную ценность для клиента.Банки осуществляют доставку через удаленный депозит, банкоматы и интерактивные банкоматы (ITM). Банкам необходимо будет продолжать внедрять инновационные услуги, чтобы оставаться конкурентоспособными.

Например, банки могут предлагать услуги видеоконференцсвязи, в которых клиенты могут напрямую разговаривать с представителем банка через свой смартфон. Это удобство позволит клиенту провести транзакцию, например подать заявку на получение ссуды, не выходя из дома, при этом сохраняя человеческое взаимодействие на протяжении всей транзакции.Такая услуга поможет банкам конкурировать с цифровыми каналами, предлагаемыми небанковскими организациями, такими как Quicken Loans, которая в настоящее время является крупнейшим поставщиком ипотечных кредитов в Соединенных Штатах.

Стратегии защиты от технологических рисков

Все эти услуги требуют использования существующих и новых технологий, которые побудили банки хранить больше информации, позволяющей установить личность (PII), в цифровом виде на все большем числе цифровых платформ. Как отмечает OCC, такое цифровое воздействие создает постоянные риски кибербезопасности для банков.Внедрение надежной системы кибербезопасности больше не вариант.

Банки должны поставить кибербезопасность во главу угла своего стратегического планирования. Любой стратегический план должен учитывать последствия кибербезопасности, поскольку единичное бедствие может нанести ущерб репутации банка. И, учитывая эту быстро меняющуюся среду, обсуждение кибербезопасности должно продолжаться через соответствующие банковские комитеты и совет директоров.

Кроме того, эти технологические решения требуют партнерства с предприятиями, с которыми банки традиционно не сотрудничали бы.Компании, занимающиеся финансовыми технологиями (финтех), не просто выступают в роли конкурентов традиционным банкам. Многие финтех-компании предлагают свои технологические решения традиционным банкам. Однако передача технологических решений финтех-компаниям и другим предприятиям на аутсорсинг не освобождает банк от выполнения собственной комплексной проверки и обеспечения соответствия этих компаний стандартам банка.

Банки должны оценивать потенциальных поставщиков, чтобы убедиться, что они соблюдают политику банка по управлению поставщиками.Поскольку окружающая среда постоянно меняется, эта оценка должна продолжаться. Многие поставщики теперь предоставляют отчеты о системных и организационных элементах управления (SOC), которые подробно описывают среду управления у поставщика и включают независимое стороннее тестирование тех элементов управления, которые существуют у поставщика. Отчеты SOC могут стать полезной отправной точкой для оценки постоянного соблюдения поставщиком политики управления поставщиками банка. Однако это не заменяет постоянное общение с продавцом.

2019 год, несомненно, был успешным для банков.Но прошлые результаты не являются гарантией будущего успеха. Банки сталкиваются с множеством проблем, рисков и неопределенностей, лишь некоторые из которых были описаны выше. Текущая ситуация может быть сложной, но она также полна возможностей. Банкам следует рассмотреть возможность расширения своих услуг, внедрения новых технологий и партнерства с другими компаниями, чтобы использовать свои сильные стороны. Это должно помочь им подготовиться к захватывающему десятилетию вперед.

Если у вас есть особые опасения по поводу проблем, с которыми сталкивается ваше учреждение, свяжитесь с командой.

Какие банки увеличивают и сокращают финансирование ископаемого топлива?

60 крупнейших коммерческих и инвестиционных банков совместно профинансировали компании, работающие на ископаемом топливе, на сумму 3,8 триллиона долларов в период с 2016 по 2020 годы, то есть за пять лет с момента подписания Парижского соглашения, согласно отчету, опубликованному в марте из сборника климатических организаций под названием «Банки в интересах климата». Хаос 2021.

Но это не полная история: одни банки увеличивали свой бизнес с компаниями, работающими на ископаемом топливе, в то время как другие сокращались в течение этого времени.

Ясно, что банки силы влияют на изменение климата.

«Заставить кредиторов ограничить денежные потоки компаниям, работающим на ископаемом топливе, — это следующий необходимый шаг для отрасли, направленный на устранение материальных рисков, с которыми сталкивается угольная, нефтегазовая промышленность», — говорит Лесли Самуэльрих, президент инвестиционной консалтинговой компании Green Century Capital Management. .

По словам Бена Ратнера, старшего директора Фонда защиты окружающей среды, который возглавляет группу по переходу на энергоносители, «наряду с сокращением общего финансирования отрасли ископаемого топлива, банки должны использовать свои самые мощные инструменты — такие как право на получение кредита и ставки — для стимулирования корпоративным клиентам сократить количество загрязняющих веществ, таких как выбросы метана и сжигание газа, при переходе к устойчивым бизнес-моделям.»

Два банка, которые больше всего увеличили финансирование ископаемого топлива, находятся в Китае

С 2016 по 2020 год у Почтового сберегательного банка Китая было самое большое процентное изменение финансирования ископаемого топлива — оно увеличилось более чем на 1200% с 168 миллионов долларов в 2016 году до 2,2 долларов США. млрд в 2020 году, согласно анализу CNBC Make It’s с использованием данных из отчета Banking on Climate Chaos 2021.

China Minsheng Bank продемонстрировал второе по величине процентное изменение в финансировании ископаемого топлива с 2016 по 2020 год с увеличением на 550% по мере увеличения финансирования от 1 $.Согласно анализу CNBC, от 7 до 10,8 млрд долларов.

Увеличить значокСтрелки указывают наружу

Ни Почтовый сберегательный банк Китая, ни China Minsheng Bank не ответили на запрос CNBC Make It о комментариях.

Тем не менее, Чжан Цзиньлян, председатель Почтового сберегательного банка Китая, заявил 29 марта в заявлении о корпоративной социальной ответственности компании, что банк «поддерживает видение сообщества с общим будущим для человечества, активно проводит зеленое развитие, продвигает «зеленое» финансирование и финансирование борьбы с изменением климата, усиление управления экологическими, социальными и корпоративными рисками (ESG), а также содействие «зеленым» операциям и работе, не наносящей вреда окружающей среде.«

Почтовый сберегательный банк Китая сообщил, что« в конце 2020 года остаток зеленых кредитов составлял 280 936 миллионов юаней, что на 30,20% больше, чем в предыдущем году ». Например, банк ссудил деньги в фонд. проект по выработке солнечной энергии на реке Бэйганчан в провинции Хунань. Кроме того, банк учредил кредитную программу для поддержки фермеров, выращивающих бамбук в районе Чжунтай, сообщила компания. В банке поощрялась двусторонняя печать для экономии бумаги и 5 307 сотрудников Банка приняли участие в лесоразведении, посадив 104 012 деревьев.

Точно так же 30 марта China Minsheng Bank опубликовал более 50 страниц с описанием своего «экологического, социального и корпоративного управления (ESG) и результатов деятельности». «На экологическом уровне Компания настаивает на зеленом развитии, активно использует зеленое финансирование, усиливает свою финансовую роль для содействия развитию зеленой экономики, низкоуглеродной экономики и экономики замкнутого цикла», — говорится в сообщении банка. В сообщении банка также говорится, что он «ограничивает размещение кредитов отраслями, которые сильно загрязняют окружающую среду и потребляют много энергии.«

China Minsheng Bank сообщил, что« на конец декабря 2020 года сальдо зеленого кредита Компании составляло 52,669 млрд юаней, что на 20,414 млрд юаней, или 63,29%, больше по сравнению с началом года », — говорится в сообщении банка. На внутреннем уровне China Minsheng Bank заявляет, что он способствует осознанию климата, проводя «специальные тренинги по зеленым финансам в течение двух лет подряд для повышения осведомленности о зеленом развитии» и побуждая сотрудников не тратить впустую еду и экономить воду.

Но «доллары говорят громче. чем слова «, — говорит Ратнер CNBC Make It.«Крупные банки должны сократить разрыв между своими обязательствами по борьбе с изменением климата и повседневной практикой кредитования».

«Проверкой климатического благополучия банка является не гладкость его маркетинговых материалов или даже сумма, потраченная на экологически чистую энергию, а то, соответствует ли вся деятельность банка целям Парижского соглашения», — говорит Ратнер.

Два банка, которые больше всего сократили объем финансирования ископаемого топлива, расположены в Европе

На другом конце спектра у французского банка Crédit Mutuel, находящегося в совместном владении, было самое большое сокращение финансирования ископаемого топлива, со 100% снижением с 19 миллионов долларов в Согласно анализу CNBC Make It, основанному на данных отчета Banking on Climate Chaos 2021, 2016 г. достигнет нуля в 2020 г.

Увеличить значок Стрелки указывают наружу

«В 2018 году мы приняли решение прекратить финансирование угольных электростанций и добычи угля во всех странах», — говорит представитель Crédit Mutuel, кооперативного банка, принадлежащего его клиентам. .

В 2020 году Crédit Mutuel решила, что готова потерять деньги «в краткосрочной перспективе» для достижения целей по ископаемому топливу.

«[Многие] обязательства, взятые на себя компаниями, будут служить только для того, чтобы отягощать тех, кто придет после нас», — говорит представитель банка.«В ходе нашей банковской деятельности мы составляем балансы на 10, 20 и 30 лет … поэтому вполне естественно, что мы уделяем особое внимание глобальному потеплению, которое оказывает все более сильное влияние на наших клиентов ( и, следовательно, на берегу). Это требует быстрых действий ».

Лидерство Crédit Mutuel в финансировании ископаемого топлива соответствует его результатам и публично заявленным целям, сказал CNBC Make It Рафаэль Куина, директор Fitch Ratings и глава рейтингов французских и португальских банков.Частично это связано с тем, что банк не так много работает с крупными корпоративными клиентами, как компании, работающие на ископаемом топливе, по сравнению с «более крупными и более диверсифицированными европейскими банковскими группами», — говорит Куина. (Комментарии Куины основаны на финансовых данных Crédit Mutuel Alliance Federale, подгруппы Crédit Mutuel, которая представляет около 80% активов группы, потому что это самая свежая общедоступная информация. «Мы считаем, что она достаточно репрезентативна для тенденции актуальны для всей группы », — говорит Куина.)

Но это также связано с агрессивными и давними усилиями Crédit Mutuel, — говорит Куина. Fitch присвоило банку рейтинг A + за его «устойчивый профиль капитализации» с «негативным прогнозом», «поскольку давление на рейтинги банка возрастет, если [экономический] спад окажется более глубоким или продолжительным, чем мы ожидаем в настоящее время», — говорит Кина. ВВП Франции упал в 2020 году, но Fitch ожидает его восстановления в 2021 году.

«Они стремятся к нулевому воздействию угля в финансовых и инвестиционных портфелях к 2030 году и объявили о прекращении финансирования нескольких проектов, которые не соответствуют их экологическим целям», — говорит Кина.Кроме того, Crédit Mutuel «улучшал отслеживание своего контакта с клиентами, использующими ископаемое топливо (и относительно детально) с 2018 года, что лучше, чем у некоторых более крупных европейских коллег, которые в настоящее время внедряют эти инструменты», — говорит он.

Это не значит, что нет места для улучшения, — говорит Куина.

«Как и в случае с большинством международных и крупных банков, еще предстоит проделать работу, чтобы лучше согласовать кредитные портфели банков с целями Парижского соглашения», — говорит он. «Это включает усовершенствование существующих инструментов и отраслевой политики, продолжающее раскрывать рынку прогресс, достигнутый при переходе клиентов к менее углеродоемкой экономике», — говорит Куина.

Цюрих, инвестиционный банк UBS со штаб-квартирой в Швейцарии, сократил финансирование ископаемого топлива на 73%, с 7,7 млрд долларов в 2016 году до 2,1 млрд долларов в 2020 году, что сделало банк вторым по величине откатом, согласно анализу CNBC Make It’s.

Изменение UBS является «частью многолетнего процесса по снижению воздействия углеродных активов и разработке методологий, обеспечивающих более надежное и прозрачное раскрытие климатических показателей», — заявил представитель UBS. «Подверженность UBS финансированию ископаемых ресурсов в период с 2016 по 2020 год значительно снизилась отчасти потому, что банк продолжил интегрировать климатические риски в процессы выявления рисков и отчетности.«В конце 2020 года 1,9% банковского баланса UBS (5,4 млрд долларов США) были подвержены« углеродным активам »по сравнению с 2,3% в конце 2019 года и 2,8% в конце 2018 года.

Также Представитель UBS сообщил CNBC Make It, что прозрачность и детализация текущего финансового портфеля, связанного с «углеродными активами» и «секторами, чувствительными к климату», является ключом к его способности принимать обоснованные решения. UBS разработал «риск тепловая карта »в сотрудничестве с Финансовой инициативой Программы Организации Объединенных Наций по окружающей среде по раскрытию финансовой информации, связанной с климатом, которая приведена ниже.

Увеличить значок Стрелки указывают наружу Тепловая карта климатических рисков

UBS.

Изображение предоставлено UBS

UBS, как показывает тепловая карта, по-прежнему инвестирует деньги в добычу энергетического угля, нефтепереработку, бурение сланцевого газа и многие другие. «Тепловая карта» показывает, что UBS имеет «воздействие на компании, которые подвержены высокому риску сбоя» в размере 82 миллионов долларов, если мир будет амбициозно следовать Парижскому соглашению … независимо от того, будут ли они нарушены изменениями в политике, изменениями спроса / предложения или превосходит альтернативы с более низким содержанием углерода », — говорит представитель UBS.

Несмотря на то, что у UBS все еще есть деньги, которые находятся под угрозой, банк поддерживает амбициозные темпы достижения целей Парижского соглашения, сообщил представитель банка.

Деньги следуют за нефтью и общественным мнением

«Вкратце, финансы являются как глобальными, так и местными. Если местные банки видят или прогнозируют рост потребления ископаемого топлива на местных рынках, они увеличивают объем кредитования. Если местные банки предполагают падение спроса, они ограничивают кредитование », — говорит Джонатан Мейси, профессор корпоративного права, корпоративных финансов и права ценных бумаг Йельского университета.

Таким образом, ранжирование данных по финансированию ископаемого топлива банками «дает нам хорошее представление о возможных глобальных моделях производства ископаемого топлива и возможных глобальных моделях перехода на возобновляемые источники энергии», — говорит Мейси.

Потребность зарабатывать деньги и делать клиентов счастливыми также является мотиватором для банков.

«Уходу от ископаемого топлива управляющими активами препятствовали опасения по поводу потенциальной недостаточной производительности и опасения по поводу отчуждения своих клиентов, но [это], наконец, набирает обороты», — говорит Самуэльрих.

Тогда есть общественное мнение: «Кредиторы более неохотно предоставляют ссуды производителям ископаемого топлива там, где наблюдается активная экологическая активность. В тоталитарной контролируемой экономике такая активность не имеет большого влияния», — говорит он.

Но многие крупные энергетические компании, которые все еще активно используют ископаемое топливо, переходят на чистую энергию и, следовательно, нуждаются в финансировании, поскольку такие проекты «более капиталоемкие», — говорит Джеймс Ваккаро, исполнительный директор Climate Safe Lending Network.Так что «иногда это часть положительной истории» для банков, — говорит он.

«Что удивительно и разочаровывает, так это то, что, похоже, наблюдается увеличение финансовых потоков на фактическую деятельность по ископаемому топливу, преимущественно в газе», — говорит Ваккаро, указывая на отчет, в котором прогнозируется, что капитальные затраты вырастут более чем на 8,4% в год. год в течение следующих пяти лет. Отчет Banking on Climate Chaos 2021 «показывает увеличение финансирования на расширение и разведку ископаемых видов топлива — это глубоко беспокоит», — говорит он.

Итак, «что действительно необходимо, так это большая детализация и прозрачность в отношении того, кому банки предоставляют ссуды», — говорит Ваккаро.

«Если увеличение банковского кредитования было связано с проектами чистой энергии в компаниях, у которых все еще есть запасы ископаемого топлива, то почему бы не показать это? Более вероятно, что вы увидите банки, которые ввели ограничения на некоторые виды ископаемого топлива (уголь, арктический геологоразведка, битуминозные пески) просто увеличиваются другие ископаемые виды топлива (газ, гидроразрыв и т. д.) », — говорит Вакарро.

Хотя для банков может быть нереально поменяться в одночасье, им нужно делать больше коллективно, чем они есть, говорит Вакарро.И действительно, новый отчет, опубликованный 15 апреля Сетью по кредитованию климатической безопасности, предлагает рекомендации по политике из десяти пунктов о том, как применять такие правила.

«Есть явные доказательства того, что многие банки не обладают решительностью, необходимой для перехода», — говорит Вакарро. «Страх потерять бизнес в пользу других банков по-прежнему более инстинктивен, чем их интеллектуальная озабоченность по поводу воздействия на планету. При нынешних темпах остается всего 81 месяц, прежде чем мы зафиксируем повышение температуры [более чем на 1».5 градусов Цельсия] во всем мире они просто движутся слишком медленно. И никаких спасательных средств для этого нет ».

Здесь Вакарро имеет в виду время, оставшееся — шесть лет, восемь месяцев и девять дней по состоянию на 22 апреля — до тех пор, пока бюджет углекислого газа не будет достигнут и превышен, поскольку глобальное потепление на планете превысит 1,5 градусов Цельсия, предпочтительный предел глобального потепления по сравнению с доиндустриальными уровнями, согласованный в Парижском соглашении

Несмотря на срочность, панацеи на горизонте нет.

«Я думаю, что регулирование займет годы, даже при администрации Байдена», — говорит Самуэльрих. «Движение за отказ от ископаемого топлива было вызвано давлением со стороны клиентов и потребителей, и это, вероятно, самый быстрый способ заставить банки отказаться от ископаемого топлива. Я думаю, что акционеры также могут сыграть важную роль, повышая материальные риски для финансовых учреждений и прессы. им направить свои кредиты на поддержку более «зеленой» экономики ».

CNBC Make It использовала данные из отчета, опубликованного в марте сборником климатических организаций и озаглавленного «Банкинг против климатического хаоса 2021».Отчет подготовлен семью некоммерческими организациями: Rainforest Action Network, Bank Track, Indhibited Environmental Network, Oil Change International, Reclaim Finance и Sierra Club. Для этого авторы отчета собирают данные о банковском кредитовании и андеррайтинге с использованием методологии кредитования лиги Bloomberg, что означает, что кредит распределяется между банками, играющими ведущую роль в данной транзакции, и используют данные Bloomberg Finance L.P. и Global Coal Exit List. Перед публикацией отчета банкам была предоставлена ​​возможность взвесить выводы.

— CNBC Эвелин Грейс Чанг предоставила репортаж для этой статьи. CNBC Нейт Раттнер предоставил анализ и визуализацию данных для этого отчета.