Выкуп долга у банка-банкрота в Украине

При оформлении кредита у заемщика появляются долговые обязательства перед финансовым учреждением. Но при возникновении трудностей с погашением займа задолженность можно выкупить. В этом случае роль кредитора переходит к третьему лицу. Этим инструментом пользуются коллекторы, но и физлица могут оформить выкуп долга у банка. Согласно регламенту ФГВФЛ, такой вариант допустим при ликвидации или банкротстве банковского учреждения.

Юридические основы выкупа долга у банка

Банки прибегают к такому решению в отношении злостных неплательщиков, от которых они не ожидают возврата средств. Путем переуступки права требования средств другому лицу возвращается часть денег, поэтому все «безнадежные» договоры охотно выставляются на продажу.Совершение процедуры не противоречит законодательству. Нормы, регулирующие деятельность банков, гласят, что переуступка задолженности может проводиться:

• по запросу банка;
• по процедуре, описанной законодательными актами.

В процессе выкупа у банка третьим лицом долг не аннулируется. Несмотря на фактическую смену кредитора, основные позиции договора займа остаются прежними. Отличием для заемщика становятся только обновленные реквизиты для проведения платежей.

Особенности процедуры по договору цессии

Выкуп долга у банка осуществляется по договору цессии, то есть происходит переуступка права требования. Первой стороной выступает финансовое учреждение, а второй – «другие лица». Закон конкретно не указывает, кого следует относить к данной категории. Согласно регламенту электронных торгов покупателем права требования может быть любое лицо кроме должника или поручителя по данному договору.

Выкуп долга по договору цессии обычно происходит по двум схемам. Первый вариант подразумевает переход задолженности в собственность коллекторского агентства, которое предлагает заемщику рассчитаться сразу путем единоразовой выплаты или погашать кредит частями. Во втором случае происходит выкуп долга у банка физическим лицом, которого привлекает сам заемщик, после чего задолженность списывается.

Для должника передача права требования третьим лицам решает сразу несколько проблем:

• Ликвидирует штрафные санкции. После списания штрафов человеку не нужно переплачивать за накопившуюся пеню.
• Улучшает кредитную историю. Каждая просрочка негативно сказывается на ее «чистоте», что чревато отказами при попытке оформления новых займов. Продажа долга предотвращает ее дальнейшее ухудшение.
• Устраняет риск начала судебных тяжб. Банк имеет право обратиться в суд, чтобы заставить клиента выполнить его долговые обязательства. Хотя это затратно для финучреждения по времени и средствам, некоторые часто практикуют данный вариант возврата денег.

Привлекательность подобной операции для покупателя состоит в том, что он покупает долг за более низкую цену в сравнении с размером задолженности, иногда менее чем за 20%.

На площадке sale.uub.com.ua, которая подключена к электронной системе Прозорро.Продажи и аккредитована Фондом гарантирования вкладов физических лиц, регулярно публикуются актуальные лоты по таким процедурам. Для удобства вы можете подписаться на рассылку нашего сервиса и проконсультироваться с менеджерами по оформлению заявки на интересующий аукцион. Также подписывайтесь на «умный» Telegram-бот и следите за новыми торгами онлайн.

Заемщикам разрешат выкупать долги у кредиторов со скидкой

С законопроектом ознакомился «Коммерсант». Документ обязывает кредитора перед заключением договора цессии предложить должнику выкупить его долг «по цене, равной цене такого договора». После того как должник или третье лицо за него перечислит названную сумму, право требования переходит к должнику и прекращается.

Кроме того, должник сможет в любой момент выкупить требование у цессионария по двукратной цене приобретения долга. Если же цессионарий знал или должен был знать, что продавец нарушил вышеупомянутую обязанность, то стоимость выкупа снижается до половины цены. Условия будут применяться к требованиям, по которым на момент оформления цессии имеется просрочка не менее 30 календарных дней, и не будут распространяться на уступку в ходе исполнительного производства либо банкротства.

Процесс

В пояснительной записке сказано об отсутствии «каких-либо правовых методов стимулирования кредитора к объективному рассмотрению предложения должника» о реструктуризации задолженности. При этом кредитор вправе продать требование третьему лицу по цене, существенно меньшей размера самого долга, и добросовестный должник не может предугадать, что это произойдет. Если же цессионарий будет действовать недобросовестно, то при возврате долга права должника пострадают.

Разработчики уверяют, что на должников, которые изначально не намерены погашать свои обязательства, предложенное регулирование не окажет значимого влияния. По их мнению, законопроект сбалансирует защиту интересов кредитора и должника.

Сейчас долги физлиц перепродаются в среднем за 2,8% от их размера. Кредиторы выступают категорически против поправок и предупреждают о грядущем всплеске «потребительского экстремизма» и об увеличении цены уступки требований. «Получается, что всё, что нужно должнику, чтобы не платить, – это просто дождаться, когда кредитор под нормативным давлением вынужден будет освободить баланс и уступить долг», – комментирует директор СРО МФО «МиР» Елена Стратьева.

Выкуп Долга у Альфа Банка Третьим Лицом

Выкуп Долга у Альфа Банка Третьим Лицом

С чувством выкупленного долга

Хотя разброс цифр значителен, из них видно, что переуступка прав требования третьему лицу — исключительно выгодное дело для кредиторов. «Ошибочно полагать, что долг приобретается по той же цене, что и в случае продажи портфеля коллекторскому агентству. проблемы у альфа банка у юридических лиц? В рамках «индивидуальной» цессии ценник выше в разы и на порядки», — говорит Эльман Мехтиев из НАПКА.

Как банки переуступают права требования по потребительским кредитам самим потребителям
Инициатором может выступить как банк, так и должник, особенно когда обе стороны понимают, что долг невозвратный, считает старший инвестиционный консультант компании «БКС Брокер» Максим Ковязин. «Не каждый желающий сможет прийти в банк и сказать: «Хочу купить долг Ивана Ивановича». Для банка это слишком большие риски, прежде всего репутационные», — не соглашается Эльман Мехтиев.»Ну вот и мой роман с ВТБ подошел к концу. От даты последнего платежа до сего знаменательного события — ровно три года. Мне не приходило писем или СМС, все по звонку, так что кто ждет этого предложения — отвечайте на звонки», — рекомендовал один из пользователей. 10—20% от суммы долга — не единственная цена, которую придется заплатить заемщику. Любая сделка по кредиту отражается на кредитной истории клиента, замечают в Кредит Европа Банке.

Выкупить долг у банка по договору цессии

6.1. Здравствуйте.
Если долги небольшие, то в письменном виде пишите в банке оферту на заключение договора уступки права требования. Приглашайте свой вариант договора цессии. И все.
1. Как выкупить свой долг у банка по договору цессии? И что для этого нужно?
2.1. Здравствуйте.
Нужно ознакомится с документами. Есть императивные требования закона.5. Мне пишут письма коллекторы ООО «РСВ» о наличии долга у ООО»Займ онлайн» Я точно там денег не брал. Они работают по агентскому договору с кипрским фондом, выкупившим задолженность у банков и мфо в РФ.
Сейчас они пишут, что подадут судебный приказ в случае не оплаты. Т. к. у них агентский договор а не договор цессии, могут они это сделать? Что мне делать? 7. Хочу выкупить по договору цессии долг друга у банка. Банк требует указать причину по которой я хочу выкупить долг. отозвали лицензию у альфа банка 2019 год? Что я должен указать?

Как выкупить свой или чужой долг у банка

Между продавцом и новым приобретателем заключается договор. В нем заранее предусматривается, какая из сторон будет обязана уведомить должника о переходе прав. Банк получает оговоренную сумму, а все права по кредитному договору переходят к новому кредитору. Уведомляется должник.
Как уже было сказано выше, должнику не следует пытаться купить у банка свой собственный долг. Так банк поймет, что деньги у заемщика есть, и смысл цессии теряется. Такая сделка противоречит толкованию закона о природе цессии, поэтому может быть признана фиктивной.
Оформление цессии в ВТБ 24 возможно даже на стадии исполнительного производства. Если на досудебной стадии от банка поступает предложение по выкупу долга за 50% от первоначальной суммы, далее этот процент может быть снижен до 10%. Как следует из отзывов заемщиков, в последнее время некоторые банки сами предлагают такой вариант закрытия нарушенного обязательства.

Общие правила процедуры цессии описаны в уже упомянутых статьях 388 -390 Гражданского кодекса РФ.

Выкуп кредита через третье лицо, гораздо выгоднее, оплаты коллекторам или банку.

Проект Законы для людей

Вот о чем была предыдущая статья. И сегодня я подробнее остановлюсь на процедуре выкупа долга у банка. А завтра уже поговорим о финансовых отношениях с коллекторами.
Поэтому, банк предлагает выкуп должнику, но договор уступки права требования (цессии) оформляется между банком и третьим лицом. Заемщик должен привести в банк своего знакомого или родственника, желательно с другой фамилией и на него банк оформит договор цессии.
Ниже переписка по эл. почте: Когда Вы согласуете все ключевые условия, можно будет переходить к сделке. Форма договора цессии стандартна, я не буду его приводить в статье. Однако, скажу об одной особенности.

основная сложность в том, что у вас ипотека. банку конечно выгоднее забрать квартиру и за счет ее продажи погасить долг в полном объеме. выкуп это большой дисконт и он применяется когда с должника ничего не получить. суды по кредиту выигранные у альфа банка? Но, попробуйте поговорить с сотрудниками банка, которые решают эти вопросы.

Причем, здесь ключевое значение имеет именно экономия. Дело в том, что банк продает долг не за номинальную стоимость, а с большой скидкой. Начинается торговля с 50 % от суммы долга, а в итоге, если подойти к этому вопросу вдумчиво и разумно, можно выкупить долг у банка и за 10 % от всей суммы. Как этой сделать? Читаем дальше.

---

Читать про другие услуги и продукты банка:

🅰 Новости Альфа Банка

Выкуп долга через коллекторов

От знакомых слышала, что можно выгодно погасить кредит не через банк, а через коллекторов. Схема должна выглядеть так: не выплачиваешь кредит несколько месяцев, потом оформляешь заявление в коллекторском агентстве, чтобы они выкупили долг. За счет этого снижается процентная ставка, и вроде как путем такой махинации можно даже улучшить свою кредитную историю.

Как работает схема на самом деле? Какие есть выгоды, в чем риски?

Елена Ефимова

юрист

Судя по вопросу, вы сами понимаете, что это махинация. Схема, которой вы хотите воспользоваться, не новая — банки о ней отлично знают. Если ни с того ни с сего коллекторы обратятся в банк, чтобы выкупить долг, сотрудники банка основательно все проверят. Нет никаких гарантий, что банк пойдет на сделку. Зато вероятность отказа вполне реальна.

Сами вы тоже не сможете уступить долг: нужно согласие банка. Без него сделка — если предположить, что вы ее все-таки заключите, — ничтожна. То есть недействительна сама по себе, без необходимости оспаривать в суде.

Расскажу подробнее о рисках и последствиях для заемщика, который решит выкупить свой долг перед банком через коллекторов.

Что произойдет, если вы перестанете платить по кредиту

Стандартная схема работы банков с заемщиками — должниками по потребительским кредитам выглядит так.

В случае просрочки очередного платежа банк обращается к заемщику и извещает о необходимости погасить долг. Должнику звонят, направляют смс, могут прислать письменное уведомление. Это начальный этап работы с задолженностью, его называют soft-collection — «мягкое взыскание». Этап может длиться 1—3 месяца — у разных банков свои правила на этот счет.

Уже на первом этапе начисляются неустойка и штрафы согласно условиям кредитного договора. Этот процесс запускается на следующий день после просрочки платежа.

Если заемщик не погашает просрочку и долг нарастает, банк может еще какое-то время пытаться установить контакт с должником своими силами. Наряду с требованиями погасить долг банки иногда направляют заемщику предложение реструктуризировать задолженность.

Если связи с должником нет, то спустя 2—3 месяца после первой просрочки банк переходит к режиму hard-collection — «жесткое взыскание». Он либо сразу обращается в суд с иском о взыскании долга, либо подключает коллекторскую организацию. Решение зависит от политики банка по работе с должниками, платежеспособности заемщика и перспектив взыскать долг.

Если банк выбрал судебное взыскание, то при сумме долга до 500 000 Р он обращается к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Если долг 500 000 Р и больше — с исковым заявлением в районный суд. Если должник не исполнит решение суда, то дальше работа по взысканию долга передается судебным приставам-исполнителям.

Если банк привлекает коллекторскую организацию, ее сотрудники вправе звонить должнику, направлять письменные требования, инициировать личную встречу — в пределах установленных норм и ограничений. Стандартный срок коллекторской работы — до 120 дней.

ст. 4, 5 закона № 230-ФЗ

Безуспешные попытки досудебного взыскания в любом случае приводят банк к одному из двух решений: обратиться в суд или продать долг. Но, как правило, продажа, или уступка, долга — это уже крайняя мера. Она применяется к проблемным задолженностям, вероятность взыскать которые близится к нулю. Воспользоваться такой мерой банк вправе в любое время, в том числе на стадии исполнительного производства.

Таким образом, пока банк решит уступить долг, может пройти много времени. Но при этом банки не продают долги направо и налево. А любое предложение выкупить долг оценивают с разных сторон, особенно в плане заинтересованности и выгод покупателя. Причем обычно банки продают сразу несколько задолженностей — портфелем, а не какую-то конкретную.

УЧЕБНИК

Как победить выгорание

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами

Начать учиться

Почему выкупить долг через коллекторов — рискованная схема

Теоретически в том, чтобы выкупить свой долг у банка через коллекторов, нет ничего противозаконного, если все грамотно оформить юридически. Но во-первых, это может быть невыгодно банку, поэтому высока вероятность, что сделка не состоится. Во-вторых, у многих крупных банков есть свои коллекторские агентства, которым они продают долги. А в-третьих, заемщик-должник рискует не только потерять деньги, но и сохранить и приумножить долг. Вот что грозит должнику.

Можно попасть на мошенников. Заемщиком могут просто воспользоваться — взять деньги за услугу и исчезнуть.

Схема выкупа долга через коллекторов появилась во многом из-за того, что сам должник не может выкупить свой долг у банка. Такая сделка заключается только с третьим лицом. А поскольку спрос на подобный способ разобраться с долгами есть, появились многочисленные посредники — за деньги они готовы посодействовать. К сожалению, появились и мошенники — они любят разные схемы, когда человек находится в проблемной ситуации и действует на эмоциях.

Нет никаких гарантий. Банк может продать долг, а может и не продать — это его решение. Поэтому все, что заранее пообещают коллекторы, — пустые слова.

Можно потерять деньги и остаться с долгом. Должник заплатит за услугу, которая, скорее всего, будет выглядеть как юридическое сопровождение, но результата не получит. Коллекторы во всех красках распишут, как они старались выкупить долг, но не получилось. Даже могут показать направленное банку предложение и полученный отказ. Мол, юридические услуги, за которые заплатил должник, они оказали, поэтому и претензий быть не может.

Выкуп долга может обойтись втридорога. Даже если предположить, что коллекторы смогут выкупить долг у банка-кредитора, это вовсе не значит, что с должника потребуют меньше, чем сумма долга, процентов и неустойки. А к этой сумме добавят плату, например, за юридические услуги. И неизвестно что еще накрутят за посредничество.

Кредитная история ухудшится. То, что долг окажется у коллекторов, никак не улучшит кредитную историю. Наоборот. Кроме того, просрочки и рост задолженности точно ее испортят.

Должника могут обвинить в мошенничестве. Это возможно, если заемщик сознательно перестал вносить платежи по кредиту, чтобы уйти от погашения долга в полном объеме.

Как лучше гасить кредит

Обязательства по кредиту нужно исполнять: вовремя вносить периодические платежи и не допускать, чтобы образовалась просроченная задолженность.

Предложенная вами схема — это сознательное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору. Если возникли финансовые трудности, есть много других вариантов избежать проблем:

1. Не игнорируйте представителей банка — отвечайте на телефонные звонки и письма. Честно и прямо говорите о временных сложностях с деньгами и погашением долга.
2. Запросите реструктуризацию кредита. Еще вариант, если нет просрочек, — рефинансировать кредит: оформить новый, чтобы закрыть старый. Если кредитов несколько, можно объединить их в один.
3. Даже если банк начал процесс взыскания, ничего не потеряно. Заключить мировое соглашение о реструктуризации долга и пересмотре графика платежей можно в любой момент до того, как суд вынесет решение или уступит долг коллекторам.

Новости банка — Долг без права передачи, новости 2020 года

ЦБ напомнил банкам о правах заемщиков

 Банк России опубликовал документ, согласно которому кредитор должен обеспечить право заемщика отказаться от продажи его долга третьему лицу. Как отмечают правозащитники, нарушения здесь нередки, причем заемщика, как правило, не оповещают о смене кредитора, что приводит к конфликтным ситуациям. По словам экспертов, чаще всего третьим лицам продают кредиты, просрочка по которым превышает год.

Банк России 24 августа сообщил (.pdf), что по результатам поведенческого надзора выявлены случаи, «когда заемщики не имели выбора или не могли повлиять на условие договора, позволяющее запретить уступку прав (требований) третьим лицам». Между тем такое право у заемщика есть, и оно закреплено в законе «О потребительском кредите».

В ЦБ «Ъ» заверили, что нарушения не носят массовый характер и обращения по этим вопросам составляют незначительную часть всех поступающих жалоб. «Информация, которую Банк России получает в ходе надзорных мероприятий, используется для превентивных мер, предупреждающих разрастание проблемы. Регулятор разрабатывает разъяснения и рекомендации для участников рынка и следит за их реализацией в целях защиты интересов потребителей финансовых услуг», — пояснили в ЦБ. Там подчеркнули, что в данном случае речь идет не столько об «опасностях» переуступки долга для заемщика, сколько о необходимости «соблюдения установленной законом прозрачности реализации кредитором права заемщика на запрет передачи его долга третьим лицам».

Однако эксперты утверждают, что проблема гораздо серьезнее.

Как рассказала «Ъ» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева, переуступка долга третьим лицам без уведомления заемщика происходит часто. Если при этом заемщика не уведомляют о передачи долга по цессии к взыскателю, есть огромный риск возникновения конфликтных ситуаций, поясняет она: «Когда гражданину звонят неизвестные люди и сообщают, что они купили долг и теперь требуют возврата денег, не каждый поверит, уточнит реквизиты нового кредитора и начнет исполнять обязательства — многие должники справедливо считают, что их должны были уведомить о передаче долга, и просто блокируют взыскателей». Взыскатели же, добавляет госпожа Лазарева, в ответ начинают вести себя жестче, полагая, что должник недобросовестен и не собирается исполнять обязательства. «Как раз из таких историй и возникают информационные поводы об излишнем давлении взыскателя на должника», — полагает эксперт.

В письме ЦБ упоминается еще один важный аспект — гражданин имеет право взять договор домой и ознакомиться с ним в спокойной обстановке: «На это законодательство выделяет пять рабочих дней, в течение которых гражданин может в том числе принять решение о запрете уступки прав (требований) на его задолженность». Это право нарушается кредиторами повсеместно.

По словам Евгении Лазаревой, известны случаи, когда менеджеры исходно принуждают клиентов подписать договор с проставленными в нужных местах галочками, объясняя, что по-другому деньги просто никто не выдаст.

Речи о том, что клиенту разъясняется право отказаться от переуступки долга третьим лицам в таком случае, по ее словам, и быть не может. «Так было, например, с ГК «РосДеньги», в которую совместно с сотрудниками прокуратуры мы приходили с контрольной закупкой. И как раз отказ сотрудницы «без разрешения руководства» предоставить договор на ознакомление и заключать его с отказом от переуступки прав требования третьим лицам был в числе претензий прокуратуры», — рассказала госпожа Лазарева.

Стратегия работы с долгами отличается у разных банков. Так, по словам главы банка «Русский стандарт» Александра Самохвалова, там не продают, а даже выкупают с рынка права требования по кредитам своих заемщиков. Как пояснили в банке, сложилась такая ситуация, когда хороший кредит никто не продаст, да и кредит с просрочкой проще реанимировать, чем продать с дисконтом, а потом искать нового хорошего заемщика.

 Однако директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин рассказывает, что банки могут продавать и портфель хороших долгов.

 «Бывают частичные продажи «зрелых» кредитных портфелей, когда кредитование качественной клиентской базы поставлено на поток, например, автокредиты и ипотека, — долгосрочные активы банка-продавца ребалансируются в краткосрочные с одновременной разгрузкой банковских нормативов и снижением рисков», — сообщает господин Уклеин.

Он отмечает, что чаще всего к практике уступки прав требования банки прибегают в случаях, когда собственные процедуры взыскания не приносят ожидаемого эффекта, а судебные претензии к заемщику по тем или иным причинам экономически нецелесообразны. Обычно это происходит, когда просрочка превышает год.

Отпущение долгов: быть или не быть?

В конце августа “Ъ” опубликовал материал, о том, что государство готовится серьезно облегчить жизнь закредитованных граждан. По данным издания изменения в законодательство, подготовленные Минэкономики, должны обязать кредитора перед передачей долга третьему лицу предложить его по аналогичной цене самому должнику.

По сути, речь идет о списании кредита — долги физлиц перепродаются в среднем за 2,8% от их размера – писал “Ъ” . И даже упустив момент, гражданин сможет потом выкупить долг у владельца с дисконтом. Как указано в пояснительной записке к законопроекту, из-за трудной жизненной ситуации должник может оказаться «неспособен далее исполнять свои обязательства». Но при обращении к кредитору с предложением о реструктуризации долга тот может немотивированно отказаться, поскольку «какие-либо правовые методы стимулирования кредитора к объективному рассмотрению предложения должника-гражданина отсутствуют». В то же время, отказав должнику, кредитор может уступить право требования другому лицу по цене, существенно меньше размера самого требования. Всю выгоду от такого решения получает третье лицо, которое может быть «формально или неформально связано с кредитором» или его менеджментом, а в случае недобросовестности такого лица не исключена возможность, что при возврате долга будут ущемлены права должника, считают авторы законопроекта.

В связи с этим предлагается обязать кредитора перед заключением договора об уступке требования направлять «должнику предложение выкупить его по цене, равной цене такого договора».

Если должник либо другое лицо за него перечислит кредитору указанную цену, то право требования перейдет к должнику и прекратится. Более того, должник сможет в любое время выкупить требование у цессионария (покупатель долга) по двукратной цене приобретения долга либо за половину цены, если докажет, что цессионарий знал или должен был знать о нарушении цедентом (продавец долга) обязанности предложения выкупа долга должнику. Условия будут применяться к требованиям, по которым на момент заключения цессионного договора имеется просрочка не менее 30 календарных дней, и не будут распространяться на уступку в ходе исполнительного производства либо банкротства.

В министерстве уверены, что законопроект направлен на совершенствование баланса защиты интересов кредитора и должника, а портал «Финансист» опросил участников рынка, задав простой вопрос «Как нововведение может повлиять на рынок?».

Виктор Топорищев, начальник службы экономической безопасности банк «Левобережный» (ПАО): «Данная инициатива весьма сомнительна, она приведет к дальнейшему более активному росту портфелей просроченных кредитов физических лиц в банковском секторе. При принятии данного законопроекта очень большая доля клиентов с высокой кредитной нагрузкой, которые ранее ставили на чашу весов решение «платить им дальше или нет», сделает свой выбор в сторону «не платить», т.к. «появится возможность» прекратить оплату и в обозримом будущем получить шанс выкупить свой долг за бесценок. Простой потребитель, не имеющий юридического образования, вряд ли будет полностью читать Законопроект и разъяснения к нему».

Игорь Артемьев, семейная юридическая практика «ДраккарА»: «Представленная инициатива является логичной, своевременной и крайне необходимой в текущей экономической ситуации. Механизм заложенный в проекте вполне понятен. Если банк (Кредитор) согласился продать третьему лицу долг за меньшую стоимость и проявляет волю по снижению своих требований относительно долга, что мешает сначала предложить новую «цену» должнику? Конечно, нельзя не учитывать современные реалии, на этом рынке еще достаточно махинаций и попыток разных участников «нажиться» на сложных отношениях кредитора и должника. Но данное предложение является цивилизованным, разумным. Единственное, нельзя его внедрять массово, необходимо использовать сформированное в праве не так давно понятие «трудная жизненная ситуация» и с холодной головой подходить к разработке механизма правоприменения новой нормы. Первичное предложение о выкупе долга должнику и фиксация цены выкупа для иных участников сделки на уровне первичного предложения — огромный шаг к цивилизованному рынку кредитования и крайняя необходимость, отвечающая реальности экономической ситуации в стране. Правда, слабо верится, что «банковский сектор» позволит данному нововведению выйти в норму права, ведь функционирует целый сегмент рынка посредников-пиявок, живущий за счет «плохих» долгов».  

Михаил Четыркин, председатель правления КПК «Сибирская КСК»: «Пока все действия Минэкономики и других ведомств идут в одном направлении: не создаются условия, чтобы человек мог зарабатывать и рассчитываться, а придумываются механизмы, чтобы он не рассчитывался. В этом контексте, мне кажется, философия «добросовестный или недобросовестный заёмщик» — от лукавого. Если человек может платить – он платит. Не может – не платит.
Сколько уже схем по упрощению долговой нагрузки придумывалось? Ничего не работает. И в предложенной инициативе полно пробелов. Сразу возникнет куча сопутствующих вопросов: а получил ли должник уведомление? а где критерий его недобросовестности?
На самом деле, любая здоровая финансовая структура будет до последнего бороться за то, чтобы заёмщик рассчитался. Если тот не укрывается, признает долг, но не может по каким-то причинам вовремя рассчитаться (то есть по логике Минэкономики, является «добросовестным»), то и кредитор идет на переговоры, уступки. Потому что затраты на взыскание нередко превышают сумму самого долга.
Как инициатива повлияет на финансовый рынок? Увеличатся затраты рынка, возрастет стоимость услуг. Если запретят к тому же расходы по взысканию относить на заёмщика (я такой идеи не исключаю), то вообще проще не давать кредиты. Такими мерами мы точно ни заемщиков не воспитаем, ни рынок не поднимем».

Отметим, федеральные эксперты – представители крупнейших банков страны также на днях отреагировали на новость. 

Так, Герман Греф, глава Сбербанка, в кулуарах ВЭФ заявил журналистам, что наделение заемщиков правом выкупать свой просроченный долг может вызвать волну неплатежей: «В банковских правилах, и писаных, и неписаных, существует железная норма — никогда не продавать долг самому должнику, потому что это вызовет волну неплатежей. Если должник сможет взять кредит, потом 30 дней по нему не платить, а потом с дисконтом его купить — вы представляете, что будет?! Боюсь, что это приведёт к переоценке всех рисков. Такие вещи прежде чем предлагать, надо, конечно, серьезно обсуждать с банковским сообществом и нужно понимать природу их».

Андрей Костин, глава ВТБ, также отметил, что платежная дисциплина россиян, если они получат возможность выкупать у банков свои долги со скидками, снизится. Господин Костин отдельно подчеркнул, что проблемы нельзя решать за счет административных мер, включая списание долгов.

выкуп через третье лицо и по договору цессии

Выкупить долг у банка может практически любой заемщик, столкнувшийся с невозможностью выплаты кредита на стандартных основаниях. По причине финансовой безграмотности большинство клиентов банка не знают, какие способы выкупа существуют, и как правильно провести подобную процедуру.

Законодательно о выкупе

Под выкупом задолженности по кредиту подразумевается переход прав займодавца иному лицу, регулируется эта процедура статьей 382 ГК РФ. По установленным правилам возможно переуступить кредитные средства лицам, не участвующим ранее в договоре займа, без согласия должника в случае, если другое не зафиксировано в кредитном договоре. Если при подписании договора учтен пункт о запрете на выкуп и переуступку прав по кредиту, действия банка, воспользовавшегося услугами коллекторских агентств, незаконно.

Обязательно оповещение о подобной процедуре задолжавшего письменно и с предоставлением доказательств того, что права переведены на другое лицо.

Уступка заемных прав, то есть возможность выкупить долг у банка по договору цессии, происходит строго, если долг не признан ничтожным. Получает долг по такому соглашению исключительно юридическое лицо, имеющее лицензию ЦРБ.

Юридическое или физлицо, не по договору уступки заемных средств, получает право на кредит, но без учета начисленных штрафных санкций и пени. Далее может произойти два варианта действий:

1. Новый кредитор требует вернуть меньшую, чем первоначальный кредит сумму.
2. Согласно статье 415 ГК РФ происходит прощение долга, когда новый кредитор не имеет претензий к задолжавшему.

Оба варианта устраивают заемщика.

Чем ближе приходит срок кредитной давности, тем меньше будет стоимость продаваемого кредита. Банк получит возможность получить определенную часть от одолженных денег.

Нюансы продажи долга

Выкупить свой долг у банка пытается мизерное количество заемщиков. Дело не только в незнании подобного способа, но и в существенных рисках. Поскольку на практике таких дел в суде рассматривалось мало, судья может посчитать договор фиктивным и расценить действия как мошенничество.

Поэтому чаще банк предлагает выкупить долг через третье лицо, представленное коллекторским агентством или не относящимися к ним лица.

Когда в качестве получающего кредитные права выступает юридическое лицо, цена долга может стать ниже, чем стоимость того же кредита при продаже физическому.

К коллекторским организациям банк прибегает в случае, если должник не выходит на связь и всячески уклоняется от возмещения задолженности, если же задолжавший желает решить проблему, кредитор самостоятельно предлагает пути решения проблемы, в том числе и продажу задолженности третьему лицу. Коллекторы имеют обширную систему связей и большие возможности, поэтому найти и взыскать одолженные деньги не составит труда.

Выкуп долга у банка физическим лицом целесообразен, когда высока вероятность того, что при рассмотрении дела в суде, придется выплачивать сумму в разы превышающую стоимость выкупа.

Вариант покупки кредитных средств должником уже у коллектора бывает выгодным, поскольку цена сокращается в разы. Также, некоторые коллекторы меняют условия кредитования и повышают процентную ставку по кредиту, эти действия противозаконны, заемщик после обращения в суд получает отсрочку и уменьшение ставки.

Если возбуждено исполнительное производство по взысканию долга, такое кредит банковская структура продаст дороже, например, 60 — 75% от суммы. Долги юридических лиц, признанных банкротом, продают максимум за 12% от суммы первоначального кредита.

Банки категорически откажутся продавать задолженность по ипотечным кредитам или любым другим займам, полученным под залог. В этой ситуации займодавцу проще реализовать предмет залога на аукционе.

Правильная процедура покупки долга

Чтобы произвести процедуру выкупа прав на долг безошибочно, клиенты обращаются к юристам или антиколлекторским организациям. С ними заключается соглашение, адвокат или сотрудник структуры представляет интересы должника в определении вариантов действий с банком.

Необходимый перечень предоставляемой документации для дальнейшей процедуры:

• выписка из кредитного договора о размере задолженности;
• договор, подписанный в агентстве;
• подтверждение оплаты за действия агентства или адвоката;
• акт передачи документации банком представленному лицу;

При завершении процедуры и отсутствии разногласий происходит заключение договора цессии или перекупа.

Стоит учитывать, что при выкупе долга у банка физическим лицом, клиент может пострадать от невыполнения условий. По соглашению, подписанному с кредитором, перекупщик кредитных прав может взимать с бывшего заемщика указанную сумму.

Поэтому разумнее обратиться за качественной поддержкой к адвокату, он же поможет правильно подготовить документацию и предотвратит возможность обмана.

Выкуп долга у банка третьим лицом сопровождается риском, каждый кредитный случай индивидуален, поэтому перед тем, как произвести процедуру, стоит проконсультироваться у юристов, например, на сайте dolgi-dolgi.ru, здесь возможно получить бесплатные ответы на распространенные вопросы и найти контакты для платной личной беседы с профессионалом.

Переговоры об урегулировании долга: руководство «Сделай сам»

При самостоятельном урегулировании долга вы ведете переговоры напрямую со своими кредиторами, пытаясь урегулировать свой долг на меньшую сумму, чем вы изначально причитали.

Эта стратегия лучше всего подходит для уже просроченных долгов. Кредиторы, видя, что пропущенные платежи накапливаются, могут быть открыты для урегулирования, потому что частичный платеж лучше, чем его отсутствие.

Погашение долга — вариант, если ваши платежи просрочены как минимум на 90 дней, но это более осуществимо, если вы просрочили на пять или более месяцев.Но поскольку вы должны продолжать пропускать платежи во время переговоров, ущерб вашему кредиту накапливается, и нет никакой гарантии, что вы в конечном итоге заключите сделку.

Есть способы лучше справиться с долгом, чем урегулирование долга своими руками. Если вы решите продолжить, ведение переговоров об урегулировании долга может быть лучшим вариантом, чем использование компании по урегулированию долга, что может быть дорогостоящим и неэффективным.

Вот как погашение долга своими руками можно сравнить с использованием компании по урегулированию долга и как самостоятельно вести переговоры с кредитором.

Урегулирование долга своими руками по сравнению с компаниями, занимающимися выплатой долга

Время и стоимость — основные различия между выплатой долга через компанию и выполнением этого самостоятельно.

В рекламе погашения долга утверждалось, что эти компании могут помочь клиентам сократить их долг на 50% и избавиться от них всего за 36 месяцев.

Возможно, вы сможете быстрее добиться результатов с выплатой долга своими руками. По словам тренера по урегулированию долгов Майкла Бови, хотя выполнение плана через компанию может занять два с половиной года или больше, вы сможете погасить свои долги самостоятельно в течение шести месяцев после просрочки платежа.

В компании по урегулированию долга вы, вероятно, заплатите комиссию в размере от 20% до 25% от зарегистрированного долга, как только вы согласитесь на согласованное урегулирование и произведете хотя бы один платеж кредитору со счета, созданного для этой цели, по данным Центра ответственного кредитования.

Кроме того, вам, вероятно, придется платить за установку и ежемесячную плату, связанную с платежным аккаунтом. Если вы платите 9 долларов в месяц за управление счетом плюс 9 долларов за установку, вы можете заплатить 330 долларов в течение 36 месяцев сверх комиссии, взимаемой за каждый урегулированный долг.

Компании по урегулированию долга также могут иметь непостоянные показатели успеха. С 2014 года Бюро финансовой защиты потребителей зарегистрировало более 330 жалоб на компании по урегулированию долгов. Среди наиболее распространенных проблем — мошенничество и чрезмерные комиссии. В 2013 году CFPB подал в суд на одну компанию, American Debt Settlement Solutions, заявив, что не смог погасить задолженность 89% своих клиентов. Компания из Флориды согласилась фактически прекратить свою деятельность в соответствии с постановлением суда.

Хотя нет никаких гарантированных результатов при погашении долга — через компанию или самостоятельно, — вы, по крайней мере, сэкономите свое время и гонорары, если сделаете это самостоятельно.

Как произвести урегулирование долга своими руками: шаг за шагом

Если вы решите вести переговоры с кредитором самостоятельно, то для управления процессом потребуется определенная смекалка и решимость. Вот пошаговая разбивка.

Шаг 1. Определите, подходите ли вы для этого.

Ответьте на эти вопросы, чтобы решить, является ли урегулирование долга своими руками хорошим вариантом:

Рассматривали ли вы вопросы банкротства или консультации по кредитным вопросам? Оба могут урегулировать задолженность с меньшим риском, более быстрым взысканием и более надежными результатами, чем урегулирование задолженности.

Ваши долги уже просрочены? Многие кредиторы не рассматривают возможность урегулирования до тех пор, пока ваши долги не будут просрочены не менее чем на 90 дней. Бови, коуч по урегулированию долга, говорит, что у вас будет больше шансов погасить задолженность с первоначальным кредитором, просрочка которого составляет около пяти месяцев, что примерно в то время, когда многие кредиторы продают долг стороннему сборщику долгов.

У вас есть деньги, чтобы рассчитаться? Некоторые кредиторы захотят получить единовременную выплату, в то время как другие примут планы выплат.Тем не менее, вам нужны наличные для подтверждения любого мирового соглашения.

Вы верите в свою способность вести переговоры? Уверенность — ключ к урегулированию задолженности DIY. Если вы верите, что можете, то, вероятно, сможете. Бови считает, что если ваша уверенность в этом неуверенна, урегулирование долга своими руками может оказаться для вас не лучшим способом.

Шаг 2. Знайте свои условия

Вам необходимо обсудить две вещи: сколько вы можете заплатить и как это будет отражено в ваших кредитных отчетах.

Для оплаты вы можете погасить свои долги в размере от 40% до 50% от того, что вы изначально были должны, говорит Бови.

Пока вы технически работаете над выплатой долга в процентах от вашей задолженности, подумайте также о том, сколько вы можете заплатить в виде конкретной суммы в долларах. Просмотрите свой бюджет и определите, какова эта цифра. Обратите внимание, что вам, возможно, придется заплатить налоги с той части долга, которая прощена, если сумма составляет 600 долларов или более.

Что касается вашего кредита, он, вероятно, был испорчен просроченными отметками из-за пропущенных платежей к тому времени, когда вы имеете право на погашение. Но вы можете немного оправдать себя, уточнив, как погашенная задолженность отражается в ваших кредитных отчетах.

Погашенные долги обычно помечаются как «Погашенные» или «Погашенные с уплатой», что не очень хорошо отражается в кредитных отчетах. Вместо этого вы попытаетесь заставить своего кредитора отметить расчетный счет «Оплачено как согласовано», чтобы минимизировать ущерб.

Шаг 3. Позвоните по телефону

Работа с вашим кредитором потребует настойчивости и убеждения. Это решающий момент в процессе урегулирования.

Вы можете решить вопрос урегулирования за один раз или может потребоваться несколько звонков, чтобы найти соглашение, которое будет работать как для вас, так и для вашего кредитора.Если вам не повезло с одним представителем, попробуйте позвонить еще раз, чтобы найти кого-нибудь более любезного. Попробуйте попросить менеджера, если у вас не получается добиться каких-либо успехов в работе с представителями по телефону.

Подходите к разговору с ясным рассказом. Краткое описание финансовых трудностей, из-за которых вы не можете оплачивать счета, может сделать кредитора более сочувственным к вашему делу.

Не упускайте из виду сумму, которую вы реально можете заплатить. Начните с низкого балла и постарайтесь найти золотую середину.Если вы знаете, что можете выплатить только 50% первоначального долга, попробуйте предложить около 30%. Не соглашайтесь платить сумму, которую вы не можете себе позволить.

Успех может зависеть от кредитора. Некоторые открыты для заселения, другие — нет. Если вы не добиваетесь какого-либо прогресса, возможно, пришло время пересмотреть другие варианты облегчения долгового бремени, такие как банкротство в соответствии с главой 7 или план управления долгом.

Шаг 4: Завершение сделки

Перед тем, как совершать какой-либо платеж, получите письменные условия расчетов и кредитный отчет от своего кредитора.

Письменное соглашение предусматривает ответственность обеих сторон. Они должны соблюдать соглашение, но если вы пропустите платеж, кредитор может отозвать мировое соглашение, и вы вернетесь к тому, с чего начали.

«Погашение долга — это обязательство. Если вы пропустите платеж, все закончится », — говорит Бови. «Допустим, у вас есть 12-месячный план урегулирования. Вы платите первые шесть месяцев, но если вы пропустите седьмой месяц, они берут (платежей) за последние шесть месяцев, а затем вносят их в ваш полный баланс ».

Freedom Debt Relief Review: является ли урегулирование долга хорошей идеей?

Freedom Debt Relief, крупнейший поставщик услуг по урегулированию долга в стране, ведет переговоры с кредиторами о сокращении суммы необеспеченного долга, который вы должны.

• Это может испортить ваш кредит.

• Обещание урегулировать задолженность на сумму значительно меньшую, чем ваша задолженность, не гарантируется.

Индустрия урегулирования долгов, включая Freedom Debt Relief, столкнулась с судебными исками штата и федеральными властями. Бюро финансовой защиты потребителей подало в суд на Freedom Debt Relief, заявив, что оно обманывает потребителей.

Вот основные выводы о Freedom Debt Relief:

Как работает Freedom Debt Relief

Как получить квалификацию: Freedom работает с клиентами, которые борются с высокой задолженностью по кредитным картам, медицинским счетам, личным займам, частным студенческим займам и другие виды необеспеченного долга.Для участия в программе у вас должен быть минимальный общий остаток долга в размере 7500 долларов. Компания рекомендует регистрировать любую кредитную карту с балансом 500 долларов и более.

Как и другие компании по облегчению долгового бремени, Freedom не может помочь клиентам с задолженностью, связанной с обеспечением, например ипотекой или автокредитом. Он также не может решить проблему задолженности по федеральным студенческим ссудам.

Типичный новый клиент имеет необеспеченный долг на сумму более 25 000 долларов на восьми кредитных счетах, когда он регистрируется в Freedom, — говорит сопрезидент компании Шон Фокс.По словам Фокса, сумма необеспеченного долга колеблется от 7500 до более чем 100000 долларов, при этом у некоторых клиентов есть 20 или более кредитных счетов.

Freedom Debt Relief в настоящее время недоступен для заемщиков в Коннектикуте, Джорджия, Гавайи, Иллинойс, Канзас, Мэн, Миссисипи, Нью-Гэмпшир, Нью-Джерси, Северная Дакота, Орегон, Род-Айленд, Южная Каролина, Вермонт, Вашингтон, Западная Вирджиния и Вайоминг. .

Процесс урегулирования долга: Процесс в Freedom типичен для большинства компаний урегулирования долга.Как только вы зарегистрируетесь, вы перестанете платить своим кредиторам. Вместо этого вы открываете отдельный сберегательный счет, которым будете владеть и которым будете управлять, и вносите на него ежемесячные платежи. Freedom работает с клиентами, чтобы определить сумму, которая будет ежемесячно вноситься на специальный сберегательный счет. По данным компании, сумма зависит от вашей платежеспособности и общей суммы привлеченного долга.

Прекращение платежей кредиторам означает, что у вас возникнут просрочки по счетам, начисляются штрафы за просрочку платежа и проценты, и ваш кредитный рейтинг снизится.Просроченные счета остаются в ваших кредитных отчетах в течение семи лет.

После того, как на счете накопится достаточно денег, компания начинает переговоры с отдельными кредиторами от вашего имени, чтобы заставить их принять меньшую сумму, чем вы должны. Идея состоит в том, что после нескольких месяцев невыплаты кредитор будет мотивирован взять меньшую сумму, а не рисковать вообще ничего.

Если кредитор принимает меньшую сумму выплаты, вы платите кредитору единовременно или частями со своего сберегательного счета.Затем вы также платите вознаграждение Freedom Debt Relief за ее услуги.

Стоимость: По закону Freedom не может взимать предоплату; скорее, он собирает комиссию после погашения каждого долга. Комиссия зависит от суммы привлеченного долга и составляет от 18% до 25%. Сборы могут варьироваться в зависимости от штата, в котором вы живете, согласно данным компании.

Клиент, который оплачивает баланс кредитной карты 5000 долларов за 3000 долларов, например, заплатит Freedom от 900 до 1250 долларов за свои услуги.

Существует также единовременная плата в размере 9 долларов США.95 для создания специального счета и ежемесячная плата в размере 9,95 долларов, покрывающая обслуживание счета, говорит Фокс.

Сроки: компания заявляет, что большинство клиентов получают свой первый платеж в течение шести месяцев после регистрации, но это может занять больше времени в зависимости от того, сколько вы экономите каждый месяц, количества учетных записей, участвующих в программе, и суммы задолженности по каждой учетной записи. . Freedom заявляет, что клиенты, которые обязуются своевременно вносить ежемесячные платежи на свои сберегательные счета, разрешают всю свою зачисленную задолженность в течение двух-пяти лет.

Freedom Debt Relief вкратце

Что нужно знать о Freedom Debt Relief

Судебный процесс: Freedom продвигает свою команду профессионалов в области долговых обязательств, которые проводят клиентов через процесс урегулирования долга и ведут переговоры с кредиторами от их имени. Однако в 2017 году на компанию подало в суд Бюро финансовой защиты потребителей, которое утверждало, что компания взимала с людей плату, не погашая их долги, как было обещано, заставляла их договариваться о своих расчетах и ​​вводила потребителей в заблуждение относительно своих сборов.

В июле 2019 года Freedom урегулировала иск против CFPB, согласившись выплатить 20 миллионов долларов в качестве возмещения пострадавшим потребителям и выплатить 5 миллионов долларов гражданского штрафа.

Жалобы клиентов: Freedom имеет рейтинг B- в Better Business Bureau и получила более 350 жалоб клиентов за последние три года, включая жалобы на проблемы с обслуживанием и проблемы с выставлением счетов и сбором. У конкурента, компании National Debt Relief, за это время было более 110 жалоб клиентов.

Риски урегулирования долга

NerdWallet считает, что урегулирование долга должно быть крайней мерой для тех, кто просрочен или изо всех сил пытается произвести минимальные платежи по необеспеченным долгам. Риски и недостатки, связанные с урегулированием долга, включают:

Это вредит вашей кредитной истории: поскольку вам необходимо прекратить производить платежи по непогашенным долгам, чтобы вступить в программу урегулирования долга, просроченные платежи будут отображаться в ваших кредитных отчетах и ​​ваших кредитных рейтингах. серьезно пострадает, что может повлиять на будущие заявки на получение кредита и даже трудоустройство.Счета с просроченной задолженностью остаются в ваших кредитных отчетах в течение семи лет, как и счета, списанные кредиторами.

Успех не гарантирован: успешное урегулирование всей вашей задолженности частично находится вне вашего контроля. Некоторые кредиторы не ведут переговоры с компаниями по урегулированию долга и вместо этого могут продать долг стороннему коллекторскому агентству или покупателю долга. Freedom заявляет, что имеет дело с третьей стороной и может обучать своих клиентов расчетам напрямую с кредиторами.

Более того, согласно отчету Центра ответственного кредитования, потребители должны достаточно долго продолжать программу погашения долга и погасить не менее двух третей долга, зачисленных на выплату пособия.Клиентам Freedom требуется в среднем три года и 10 месяцев для завершения своей программы.

Накапливаются проценты и сборы. В течение периода, в течение которого вы участвуете в программе урегулирования долга, вам будут начисляться дополнительные проценты и пени за просрочку платежа. Обычно переговоры не начинаются, пока вы не накопите достаточно, чтобы сделать разумное предложение кредиторам, что может занять несколько месяцев. Если вы не продержитесь в программе достаточно долго, чтобы завершить ее, или если Freedom не сможет договориться об урегулировании, вы застрянете с более высоким балансом.

Вы все еще можете получать известия от сборщиков долгов: из-за того, что вы перестаете платить по своим счетам, вы можете столкнуться с агрессивными попытками взыскания или даже судебными исками от ваших кредиторов. Freedom утверждает, что побуждает клиентов направлять все сообщения кредиторов компании.

Прощенный долг может облагаться налогом. Поскольку IRS рассматривает прощенный долг как налогооблагаемый доход, возможно, вы должны будете платить налоги с суммы долга, которую вам больше не нужно было платить после урегулирования. Некоторые кредиторы отправят аннулирование долга по форме 1099-C.Одно исключение — если вы неплатежеспособны (у вас больше обязательств, чем активов) на момент урегулирования долгов с кредиторами.

Рекомендуется поговорить с налоговым специалистом или юристом для получения дополнительных рекомендаций.

Freedom Debt Relief против других вариантов

Рассматривайте погашение долга только после того, как вы исчерпали все другие варианты, включая варианты выплаты долга и списания долга:

План управления долгом

Это лучший вариант для кого-то который имеет стабильный доход для погашения долгов по кредитной карте в течение трех-пяти лет.Вы будете платить некоммерческому агентству кредитного консультирования, чтобы объединить ваши долги в один ежемесячный платеж по сниженной процентной ставке.

Консолидация долга

С помощью этой опции вы переведете несколько долгов в один новый долг с помощью кредитной карты с переносом баланса, ссуды на консолидацию долга, ссуды под залог собственного капитала или ссуды 401 (k). Новый долг должен иметь более низкую процентную ставку, чем ваши старые долги, что потенциально поможет вам погасить свой долг быстрее.

Банкротство

Банкротство может разрешить ваш долг под защитой федерального суда.Банкротство по главе 7 обычно стирает большую часть долгов в течение трех-шести месяцев. Если вы просрочите задолженность, это предотвратит звонки сборщиков и судебные иски против вас. Ваш кредит пострадает, как и при погашении долга, но исследования показывают, что кредитные рейтинги имеют тенденцию восстанавливаться в течение года.

Самостоятельное урегулирование долгов

Вы можете взять трубку, позвонить кредиторам и договориться с ними самостоятельно. Как и в случае использования компании по урегулированию долгов, успех не гарантирован, но может сэкономить ваше время и деньги.

Что делать, если ваш долг поступает в взыскание

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Коллекторские агентства покупают ваш неоплаченный долг по кредитной карте у эмитента вашей карты, когда ваш баланс слишком долго задерживается — но это не означает, что он уходит.

Когда вам звонит представитель по сбору платежей от эмитента вашей кредитной карты, это обычно происходит из-за того, что вы не совершили хотя бы минимальный платеж в течение как минимум 30 дней.Но если вы оставляете его без оплаты в течение нескольких месяцев, ваш эмитент может передать его одному из более чем 7000 сторонних агентств по сбору платежей в США.

Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы остановить этот процесс еще до того, как он начнется. Например, ряд эмитентов карт, в том числе Amex, Bank of America, Chase и другие, выступили с предложением программ финансовой помощи в свете пандемии коронавируса.

Но если вы один из трех американцев с просроченной задолженностью, стоит знать, как работает взыскание долгов, понимать свои права и как получить помощь, когда она вам понадобится.

CNBC Select побеседовал с Шелли-Энн Эвека (CFP, ChFC), директором по управлению активами в TIAA, которая поделится всем, что вам нужно знать о взыскании долгов.

Что такое коллекторское агентство?

«Коллекторское агентство — это компания, которую нанимают кредиторы, кредиторы, поставщики медицинских услуг, а также федеральные и местные органы власти, чтобы заставить вас заплатить или договориться о выплате того, что вы им должны», — говорит Эвека CNBC Select.

Самыми распространенными видами долгов, которые идут на взыскание, являются остатки по кредитным картам и медицинские счета, но есть много других причин, по которым люди влезают в долги.Арендная плата, студенческие ссуды и налоговые долги — другие примеры того, что может быть передано коллекторскому агентству.

Согласно Debt.org, существует три этапа взыскания долга:

1. Вы просрочили или просрочили платежи по своим счетам, и представитель эмитента вашей карты звонит вам, чтобы оплатить просроченный остаток. Примерно через шесть месяцев (в зависимости от кредитора) они откажутся.
2. Затем ваш кредитор передает его стороннему агентству, которое не связано с эмитентом вашей карты, но заключило договор через него.Если агентство заставит вас выплатить долг (плюс проценты и пени), оно получит комиссию.
3. Если агентство терпит неудачу, ваш кредитор продает ваш долг агентству по сбору платежей (иногда известному как покупатель долга) за гроши на доллар. На данный момент ваш кредитор сокращает свои убытки и больше не участвует. Коллекторское агентство пытается заставить вас выплатить как можно большую часть первоначального долга, чтобы получить прибыль.

Нет «установленного правила» относительно того, сколько времени потребуется, чтобы ваш долг поступил в взыскание.

Шесть месяцев — это общий ориентир, но, согласно Eweka, нет «установленного правила» о том, сколько раз вы получите телефонный звонок или письмо до того, как ваш долг будет передан агентству.

«Иногда компании используют коллекторские агентства для обслуживания процесса взыскания долга с самого начала, а в других случаях это может занять больше времени», — говорит Эвека.

Проверяйте свой кредитный отчет не реже одного раза в год, чтобы уменьшить количество неожиданных звонков из-за сборов, говорит Эвека. «Иногда люди даже не осознают, что у них есть какие-то долги».

Три основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion) предлагают бесплатные еженедельные кредитные отчеты за следующий год.Они доступны на AnnualCreditReport.com до апреля 2021 года.

Как избежать отправки долга в взыскание

Если вы недавно потеряли работу или понесли неожиданные расходы, например, счет за медицинское обслуживание, существуют ресурсы, которые помогут вам справиться с трудностями. возврат долга.

«Лучшее, что можно сделать, чтобы избежать погашения долга, — это связаться с кредитором, чтобы установить план выплат или попросить уменьшить сумму долга», — говорит Эвека.

Сделайте это, как только вы узнаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой счетов, и вы можете воспользоваться более низкой годовой процентной ставкой, временным отсрочкой или отсрочкой платежа, отказом от штрафов за просрочку платежа или другими условиями в зависимости от вашего финансового положения.Обязательно сообщите своему кредитору о любых финансовых трудностях, которые вы испытываете, например, о недавнем увольнении, увольнении или сокращении рабочего времени.

«Помните, что сумма в размере прощенного долга может облагаться налогом при подаче налоговой декларации», — советует Эвека. И прежде чем вы начнете получать какую-либо финансовую помощь, подумайте, что лучше всего подходит для вашей ситуации.

Не пропустите: Вот «самое основное практическое правило», когда дело доходит до выплаты долга, по мнению эксперта.

Сделайте это, если ваш долг уже в взыскании

Чтобы начать раскопки долга, который уже находится в взыскании, «быстро обратитесь за помощью», — говорит Эвека.Свяжитесь с Национальным фондом кредитного консультирования (NFCC) и попросите о работе с некоммерческим кредитным консультантом.

С помощью консультанта позвоните в агентство по сбору платежей и составьте план платежей, чтобы просроченные отметки исчезли из вашего кредитного отчета как можно быстрее. Для того, чтобы ваша история просроченных платежей полностью исчезла из вашего отчета, может потребоваться до семи лет, но по мере того, как вы работаете над погашением непогашенных долгов, ваш результат будет постоянно увеличиваться со временем.

Даже если ваш долг уже погашен, сборщикам долгов не разрешается лгать вам, угрожать вам, использовать нецензурную лексику или беспокоить вас по телефону.Однако новый отчет Pew Charitable Trust показал, что компании по сбору платежей все чаще обращаются в суд по гражданским делам. Исследование показывает, что с 1993 по 2013 год количество исков о взыскании долга постоянно увеличивалось вдвое — с 1,7 миллиона дел до 4 миллионов по всей стране.

И хотя законы различаются от штата к штату, коллекторским агентствам, как правило, не разрешается использовать несправедливые методы, такие как добавление комиссий и процентов к вашей задолженности (поскольку они уже получают от этого прибыль), а также они не могут угрожать вашу собственность незаконным путем.Однако они могут удивительным образом использовать правовую систему, например, подать на вас в суд или заморозить ваши активы.

Подавляющее большинство судебных исков (более 90%) возбуждены против лиц, не имеющих юридического представительства. Тем не менее, «потребители с юридическим представительством в иске о выплате долга с большей вероятностью выиграют дело сразу или достигнут взаимосогласованного урегулирования с истцом», — цитируется в отчете Pew. Если вы оказались в такой ситуации, знайте, что вы можете получить бесплатную юридическую консультацию и / или бесплатного адвоката, обратившись к некоммерческим организациям по оказанию юридической помощи в вашем штате.

Подробнее: Эти молодожены выплатили 21 000 долларов долга по кредитной карте, следуя своим собственным правилам — вот как они это сделали. Пока еще нет возможности сэкономить на процентах и ​​быстрее их выплатить — это использовать кредитную карту для перевода баланса, которая предлагает 0% процентов в течение определенного периода времени (от шести до 21 месяца). Все перечисленные ниже варианты требуют, по крайней мере, хорошего кредитного рейтинга, поэтому они обычно эффективны только до того, как ваш долг станет просроченным.

Карта Citi Simplicity® Card позволяет погашать задолженность в течение длительного периода с 0% годовых в течение первых 18 месяцев по переводам баланса (затем переменная годовая процентная ставка от 14,74% до 24,74%; переводы баланса должны быть выполнены в течение 4 месяцев с момента счета. открытие).

В качестве альтернативы, если вы хотите как заработать вознаграждение, так и выплатить долг, вам следует рассмотреть возможность использования карты Citi® Double Cash Card, которая предлагает 0% годовых в течение первых 18 месяцев за переводы баланса (затем от 13,99% до 23,99% с переменной годовой процентной ставкой ).

Узнайте больше о том, как работают карты 0% годовых и как максимально использовать свой баланс Перевод . .

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Как долго сборщики долгов могут погашать старые долги?

Если вы когда-нибудь получали телефонный звонок от сборщика долгов с вопросом о долге по кредитной карте, который вы почти не помните, вы, возможно, задаетесь вопросом, как долго сборщики долгов могут погашать старый долг.

Ответ сложен. В каждом штате есть свои собственные сроки давности по долгам, и после истечения срока давности сборщик долгов больше не может подавать на вас в суд о погашении долга. Однако во многих местах сборщики долгов все еще могут попытаться взыскать старые долги после истечения срока давности.

Долг по кредитным картам упал на 17 процентов во время пандемии, но не все оказались в выигрыше. Если у вас есть старая задолженность по кредитной карте, которую вы не погасили, или если вам в настоящее время звонят сборщики долгов, вот что вам нужно знать.

Как работает взыскание долгов?

Как правило, самые ранние этапы процесса взыскания долга начинаются примерно через 30 дней после того, как истек срок платежа и платеж не был произведен — момент, когда задолженность помечается как просроченная. Потребители могут начать получать звонки или уведомления от кредитора, но ситуация может обостриться, если кредитор потерпит неудачу.

«Позднее, часто примерно через 180 дней после первоначальной даты платежа, кредитор может продать долг агентству по сбору платежей», — говорит Майкл Мичелетти из Freedom Financial Network.«Этот шаг указывает на то, что кредитор решил отказаться от получения платежа самостоятельно, а продажа долга коллекторскому агентству — это способ минимизировать убытки кредитора».

На этом этапе потребитель, вероятно, начнет получать известие от взыскателя долга. Ни долг, ни платеж не изменились, но теперь право взыскать платеж имеет другое лицо, взыскатель долга.

«Коллекторы — это компании, которые собирают невыплаченные долги для других», — говорит Эйприл Льюис-Паркс, директор по образованию и корпоративным коммуникациям Consolidated Credit.«Обычно компаниям более рентабельно нанимать сборщиков долгов, чем продолжать тратить свое собственное время и персонал на погоню за просроченными счетами».

Ограничения на взыскание долга со стороны штата

Срок давности — это закон, который ограничивает срок, в течение которого сборщики долга могут подавать в суд на потребителей в связи с невыплаченной задолженностью. Срок давности по долгу варьируется в зависимости от штата и типа долга, от трех до 20 лет. Ниже приводится список сроков исковой давности каждого штата, чтобы помочь вам начать работу, но имейте в виду, что эмитенты кредитных карт иногда спорят в суде, что следует применять закон их штата (а не вашего).

Алабама (источник, источник)	6	6	6	3
Аляска (источник, источник)	3	3	3	3
Аризона (источник)	6	3	6	3
Арканзас (источник, источник)	5	3	5	5
California (источник)	4	2	4	4
Колорадо (источник)	3	3	3	3
Коннектикут (источник)	6	3	6	3
Делавэр (источник)	3	3	3	3
Д.C. (источник)	3	3	3	3
Флорида (источник)	5	5	4	4
Грузия (источник)	6	4	4	4
Гавайи (источник)	6	6	6	6
Айдахо (источник)	5	4	5	4
Иллинойс (источник)	10	5	10	5
Indiana (источник, источник)	6	6	6	6
Айова (источник)	10	5	10	5
Канзас (источник)	5	3	5	5
Кентукки (источник)	15	5	10	5
Луизиана (источник, источник)	10	10	10	3
Мэн (источник)	6	6	20	6
Мэриленд (источник, источник, источник)	3	3	12	3
Массачусетс (источник, источник)	6	6	6	6
Мичиган (источник)	6	6	6	6
Миннесота (источник)	6	6	6	6
Миссисипи (источник)	3	3	3	3
Миссури (источник)	10	6	3	5
Монтана (источник)	8	5	5	5
Небраска (источник)	5	4	5	4
Невада (источник)	6	4	3	4
Нью-Гэмпшир (источник)	3	3	6	3
Нью-Джерси (источник)	6	6	6	6
Нью-Мексико (источник)	6	4	4	4
Нью-Йорк (источник)	6	6	6	6
Северная Каролина (источник, источник)	3	3	3	3
Северная Дакота (источник)	6	6	6	6
Огайо (источник, источник, источник)	8	6	6	6
Оклахома (источник, источник, источник)	5	3	6	5
Орегон (источник)	6	6	6	6
Пенсильвания (источник)	4	4	4	4
Род-Айленд (источник)	10	10	10	10
Южная Каролина (источник)	3	3	3	3
Южная Дакота (источник)	6	6	6	6
Теннесси (источник)	6	6	6	6
Техас (источник)	4	4	4	4
Юта (источник)	6	4	4	4
Вермонт (источник)	6	6	14	6
Вирджиния (источник, источник, источник)	5	3	6	3
Вашингтон (источник, источник)	6	3	6	6
Западная Вирджиния (источник, источник)	10	5	6	5
Wisconsin (источник, источник)	6	6	10	6
Вайоминг (источник)	10	8	10	6

Как долго коллектор может на законных основаниях взыскивать старый долг?

В зависимости от штата коллекторы по-прежнему могут преследовать вас даже после истечения срока исковой давности — времени, когда ваш долг считается «просроченным».

«В некоторых штатах сборщику долгов не разрешается пытаться взыскать задолженность, если срок погашения долга превышает установленный в штате срок исковой давности. В других случаях, даже если коллектор не может подать в суд, он все равно может работать, чтобы взыскать долг на неопределенный срок », — говорит Мичелетти.

Эти случаи становятся все более распространенными, потому что кредиторы все чаще продают снятые с бухгалтерских книг долги за гроши на доллар сторонним коллекторским агентствам, которые пытаются взыскать, даже если срок исковой давности истек.

Если вам предъявлен иск по поводу долга, срок исковой давности которого не истек, вам необходимо явиться в суд и доказать, что долг слишком старый для взыскания. Не пропускайте дату суда, потому что вы считаете, что вас нельзя принудить по закону выплатить старый долг. Если вы не явитесь в суд и не защитите свое дело, судья может вынести решение в пользу взыскателя долгов.

Также будьте осторожны, производя платежи по своему долгу или заключая платежное соглашение с вашим кредитором — это может изменить срок давности по вашему долгу и сделать законным предъявление исков сборщикам долгов.

Что произойдет, если после истечения срока исковой давности вас преследует взыскатель долгов?

Потребители имеют много средств защиты при взыскании долгов, особенно после истечения срока давности. Самая важная вещь, о которой нужно помнить, — это не признавать, что долг принадлежит вам, если коллектор позвонит вам по поводу старого долга. Есть три веские причины, по которым вы не должны сразу брать на себя ответственность за тот долг, который коллектор утверждает, что вы должны:

Старые долги часто переходят от одного коллекторского агентства к другому, и сборщики долгов очень легко ошибиться.Деньги, которые, по их словам, вы должны, могут и не быть вашим долгом. Он может принадлежать кому-то с похожим именем или кому-то, у кого когда-то был ваш номер телефона.

В некоторых случаях взыскание долга может изменить срок исковой давности. Если у вас просроченный долг, последнее, что вам нужно сделать, — это восстановить его заново.

Человек, звонящий вам, может быть мошенником. Существуют мошенничества со взысканием долгов, поэтому убедитесь, что в конечном итоге вы не платите фальшивым деньгам сборщикам долгов, которые на самом деле не имеете. Никогда не производите платежи и не сообщайте по телефону личную информацию, в том числе информацию о долге.

Федеральная торговая комиссия предлагает сообщить сборщику долгов, что вы не собираетесь обсуждать какие-либо долги, пока не получите письменное уведомление о подтверждении. Коллекторы долга обязаны предоставить вам письменное уведомление в течение пяти дней после первого обращения к вам по поводу долга. Это уведомление будет включать имя первоначального кредитора и сумму задолженности. В уведомлении о подтверждении также будут указаны ваши права в соответствии с Федеральным законом о справедливой практике взыскания задолженности, в том числе тот факт, что вы имеете законное право оспаривать задолженность.

«Очень важно проверить информацию. Подобно тому, как кредитор с самого начала продал долг сборщику долгов, один сборщик долга мог продать долг другому. Попутно можно было допустить ошибки. Потребитель должен удостовериться, по крайней мере, в том, что долг действительно принадлежит ему », — продолжает Мичелетти.

Вы также имеете право отправить в коллекторское агентство письмо о прекращении общения. После того, как вы отправите это письмо, агентство должно прекратить звонить вам по поводу вашего долга. На этом этапе сборщику долгов разрешено связываться с вами только по двум причинам: чтобы подтвердить, что он получил письмо и прекратит с вами связываться, или чтобы сообщить вам о конкретных действиях, которые он предпринимает против вас (например, подача иска) .

Когда коллектор подаст в суд?

Как правило, сборщики долгов будут возбуждать судебные иски только в том случае, если сумма задолженности превышает 5000 долларов, но они могут подать иск на меньшую сумму.

«Если они подадут в суд, вам нужно явиться в суд», — говорит Льюис-Паркс. «Если вы не явитесь, суд, вероятно, вынесет против вас приговор на сумму, которую коллектор требует от вас. Коллектор также может попытаться выяснить, где вы работаете, и пополнить вашу заработную плату. Они также могут попытаться выяснить, где вы находитесь в банке, и заблокировать ваши счета.”

Любые судебные решения будут добавлены к вашему кредитному отчету и останутся там в течение семи лет, даже если вы оплатите судебное решение, — говорит Льюис-Паркс.

Если вы обнаружите, что против вас вынесено судебное решение, рекомендуется поговорить с адвокатом по защите прав потребителей, чтобы определить, какие права вы можете иметь и можете ли вы отменить приговор.

Следует ли платить по долгам после истечения срока давности?

Если у вас есть старая задолженность по кредитной карте, срок исковой давности не истек, нужно ли ее платить? По этому вопросу существуют разные мнения.Некоторые люди утверждают, что, если срок исковой давности больше не истек, погашать его не нужно. Другие чувствуют моральное обязательство выплатить все свои непогашенные долги, даже если им больше нельзя предъявить иск за неуплату. Также необходимо учитывать влияние на кредитный рейтинг.

«Если вы не платите по своему долгу, это может повлиять на ваш кредит на срок до семи лет независимо от того, когда истечет срок действия закона», — говорит Кэти Росс, менеджер по образованию и развитию American Consumer Credit Counseling.Такой большой успех повлияет на вашу способность претендовать на получение личных займов, ипотечных кредитов и кредитных карт.

Росс предлагает разработать план погашения. Но помните, что если вы снова начнете производить платежи по старому долгу, часы истечения срока давности, связанные с этим долгом, начнут заново, открывая вам возможность предъявить иск о выплате причитающихся денег, поэтому этот подход следует тщательно продумать.

«Я бы никогда не заплатил долг по истечении срока исковой давности, потому что по закону я не должен денег», — говорит Эш Эксантус, директор по финансовому образованию в BankMobile.«Вам следует просто оспорить долг, если он указан в вашем кредитном отчете, и начать создание нового кредита».

Также важно помнить, что, когда непогашенный долг становится достаточно старым, он выпадает из вашего кредитного отчета и больше не будет проблемой. Большинство неоплаченных и просроченных долгов исчезают из вашего кредитного отчета через семь лет — и если они не исчезнут сами по себе, вы можете попросить кредитные бюро удалить ваш старый долг из вашей кредитной истории.

Что делать, если срок действия вашей кредитной карты еще не истек?

Если у вас есть старая задолженность по кредитной карте, срок исковой давности еще не истек, рекомендуется попытаться погасить ее, если у вас есть такая возможность.Подумайте о переводе старого долга на кредитную карту с переводом остатка, чтобы вы могли использовать беспроцентный льготный период карты для оплаты этого остатка. Вы также можете изучить программы кредитных карт и облегчения долгового бремени.

«Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить свой долг самостоятельно, вам может помочь некоммерческое агентство по кредитным консультациям», — говорит Росс. «Они могут помочь вам составить бюджет и могут записать вас в программу управления долгом, которая поможет вам погасить долг быстрее и сэкономить немного больше денег, чем если бы вы пытались выплатить долг самостоятельно.”

Вам также следует знать о своих правах в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов. Согласно FTC, сборщикам долгов не разрешается звонить вам после 21:00. или до 8 часов утра, и им не разрешается звонить на ваше рабочее место, если вы устно или письменно заявили им, что ваш работодатель не разрешает такие звонки. Даже если у вас есть долг, срок давности истекший, вам не придется сталкиваться с преследованием сборщика долгов.

Стоит ли рассматривать ссуду на консолидацию долга?

У потребителей есть несколько вариантов погашения непогашенного долга, даже если он был отправлен в коллекторское агентство.Вы можете начать с разговора с кредитором или коллекторским агентством, чтобы установить управляемый план погашения или урегулировать меньшую общую сумму задолженности. Но если вам это неудобно, другим вариантом может быть личный заем, известный как заем на консолидацию долга.

«Ставка по ссуде для физических лиц обычно ниже, чем по кредитной карте», — говорит Мичелетти. «Потребитель может объединить свой долг по кредитной карте в один личный заем по более низкой ставке. Выбирая этот путь, потребитель должен использовать 100 процентов поступлений от ссуды для погашения непогашенных долгов, чтобы этот вариант был эффективным.”

Независимо от того, какой путь вы выберете, убедитесь, что вы следите за сроками погашения долга и знаете свои права, когда дело касается агентств по взысканию долгов.

Подробнее:

лучших ссуд для консолидации долга в августе 2021 года — советник Forbes

Upstart произвела большое впечатление на ссуду для физических лиц благодаря подходу к квалификации заемщиков, основанному на искусственном интеллекте и машинном обучении. Фактически, по оценкам Upstart, он смог одобрить на 27% больше заемщиков, чем это возможно при традиционной модели кредитования.Имея конкурентоспособные годовые процентные ставки, Upstart не является лучшим кредитором для заемщиков, которые могут претендовать на более конкурентоспособные ставки. Тем не менее, минимальный кредитный рейтинг платформы 600 делает ее доступным вариантом для тех, кто имеет справедливую кредитоспособность.

Upstart также предлагает довольно гибкий набор вариантов ссуды с суммой от 1000 долларов, поэтому вам не придется брать взаймы (или платить проценты) больше, чем вам действительно нужно. И хотя максимальный размер ссуд Upstart составляет 50 000 долларов — меньше, чем у некоторых кредиторов, — этого, вероятно, будет достаточно для многих потенциальных заемщиков.

Несмотря на то, что трех- и пятилетние условия ссуды Upstarts более жесткие, чем у других кредиторов, это, вероятно, будет приемлемым компромиссом для заявителей, которые не могут быть одобрены в более традиционной среде кредитования. Кроме того, он доступен во всех штатах, кроме Западной Вирджинии и Айовы, поэтому он так же широко доступен, как и многие другие ведущие кредиторы.

Право на участие: Upstart выделяется тем, что использует платформу на основе искусственного интеллекта для учета ряда нетрадиционных переменных при оценке заявок заемщиков.И хотя платформа рекламирует минимальный кредитный рейтинг 600, Upstart может даже принимать кандидатов, у которых недостаточно кредитной истории, чтобы иметь счет. При оценке потенциальных заемщиков Upstart учитывает образование в колледже, историю работы, место жительства, отношение долга к доходу, банкротства и просрочки, а также количество кредитных запросов.

Заемщики также должны иметь постоянную работу или предложение, начинающееся через шесть месяцев, постоянную работу с частичной занятостью или другой источник регулярного дохода — с минимальным годовым доходом в размере 12 000 долларов США.Совместные подписанты и совместные заявители не допускаются.

Использование ссуд: Персональные ссуды Upstart могут быть использованы для консолидации долга по кредитной карте и для других целей, проведения специальных мероприятий, переезда и переезда, медицинских и стоматологических расходов и ремонта дома. В отличие от многих других традиционных и онлайн-кредиторов, Upstart также позволяет заемщикам использовать личные ссуды для покрытия расходов на образование (за исключением Калифорнии, Коннектикута, Иллинойса, Вашингтона и округа Колумбия).

Заемщики-выскочки не могут использовать личные ссуды для финансирования незаконной деятельности или покупки оружия, огнестрельного оружия или запрещенных наркотиков.

Срок выполнения: Upstart предоставляет финансирование на следующий рабочий день заемщикам, ссуды которых принимаются до 17:00. Восточное время с понедельника по пятницу. Ссуды, одобренные после 17:00. обычно финансируются на следующий рабочий день или на следующий день после него. Тем не менее, Upstart сообщает, что 99% соискателей ссуды получают свои деньги через один рабочий день после принятия условий ссуды. Ссуды на расходы, связанные с образованием, могут занять до трех дополнительных рабочих дней после принятия ссуды.

6 лучших компаний по облегчению долгового бремени 2021 года

Компания	Минимальная задолженность	Средний срок погашения	Комиссии	Виды списания долгов
Освобождение от государственного долга Лучший результат	7 500 долл. США	24-48 месяцев	18-25% привлеченного долга	4
Аккредитованное освобождение от долгов Лучшее для погашения долга	10 000 долл. США	12-48 месяцев	Варьируется	1
DMB Financial Лучшее решение для долговых обязательств по кредитным картам с высоким процентом	Нет минимум	36-48 месяцев	Варьируется	Несколько пользовательских программ
New Era Debt Solutions Лучшее для удовлетворения потребностей клиентов	Нет минимум	28 месяцев	Варьируется	1
CuraDebt Лучшее для списания налоговой задолженности	5000 долларов США	Варьируется	Варьируется	5
Freedom Debt Relief Лучшая интерактивная программа	Варьируется	Варьируется	Зачислено 15-25% долга	1

Часто задаваемые вопросы

Что делает компания по облегчению долгового бремени?

Компании по облегчению долгового бремени — это некоммерческие организации, которые помогают потребителям погашать свои долги на меньшую сумму, чем они должны.Эти компании предоставляют свои услуги клиентам, которые настолько перегружены долгами, что не могут найти решение самостоятельно.

Хотя существует множество авторитетных компаний по облегчению долгового бремени, важно отметить, что отрасль по облегчению бремени задолженности изобилует мошенничеством. Федеральная торговая комиссия (FTC) считает, что по этой причине разумно относиться к компаниям, с которыми вы работаете. Вам также следует избегать сотрудничества с компаниями по облегчению долгового бремени, которые пытаются взимать плату до погашения ваших долгов, или с компаниями, которые рекламируют новую правительственную программу, которая может помочь.

Что такое погашение долга?

В целом компании по облегчению долгового бремени обращаются к урегулированию долга как к лучшему варианту облегчения долгового бремени. При погашении долга эти компании просят своих клиентов ежемесячно откладывать определенную сумму денег на специальный сберегательный счет. Цель этого счета — накопить денежную сумму, которую можно будет использовать для погашения долгов позже.

Затем компании по облегчению долгового бремени ведут переговоры с кредиторами от вашего имени, что обычно предполагает предложение меньше суммы вашей задолженности в счет погашения вашего остатка.По окончании программы урегулирования долга клиенты должны быть свободны от долгов и иметь возможность жить дальше.

Хотя оплата меньше суммы вашей задолженности может показаться идеальной, Федеральная торговая комиссия (FTC) отмечает, что урегулирование долга сопряжено с определенными рисками. Например, компании по облегчению долгового бремени попросят вас прекратить оплачивать счета, пока они работают над погашением ваших долгов, что может иметь серьезные последствия для вашего кредитного рейтинга. Также имейте в виду, что кредиторы не обязаны погашать ваши долги на сумму меньше вашей, поэтому нет гарантии, что ваша компания по облегчению долгового бремени будет успешной.

Что такое консолидация долга?

Если вас интересует разница между погашением долга и консолидацией долга, вот некоторые детали, о которых следует помнить. Если урегулирование долга включает работу с компанией по облегчению долгового бремени для погашения ваших долгов на меньшую сумму, чем вы должны, консолидация долга требует, чтобы вы взяли новый финансовый продукт (обычно личный заем или кредитную карту с переводом баланса) для консолидации всех ваших существующих долгов. .

С консолидацией долга вы переместите все свои старые долги в новый заем с более низкой годовой процентной ставкой или лучшими условиями.Хотя целью консолидации долга является экономия денег, консолидация долга также может помочь вам перейти от выплаты нескольких платежей по долгу каждый месяц до одного.

Вредят ли компании по облегчению долгового бремени ваш кредит?

Одним из основных недостатков программ урегулирования долга является тот факт, что ваш кредитный рейтинг может понизиться, как только вы перестанете производить платежи. Это имеет смысл, поскольку ваша история платежей является наиболее важным фактором, используемым для определения вашего кредитного рейтинга FICO.

В недавнем интервью с Эрикой Сандберг, экспертом по потребительским финансам и ведущей еженедельного видеоподкаста Making It in San Francisco , она сказала: «Если вы получаете формальное прощение, оно обычно отображается в вашем кредитном отчете как рассчитанное.Это лучше, чем вообще не платить, но при этом указывать на то, что вы не выполнили свои договорные обязательства. Просрочки, списания и счета, которые были отправлены в инкассо, отображаются в кредитном отчете за семь лет. Эти звонки не будут удалены при оплате счета «.

При этом FTC отмечает, что повреждение вашего кредитного рейтинга — это не все, о чем вам нужно беспокоиться. Прекращение платежей, пока вы откладываете деньги на погашение долга, также может привести к штрафам и штрафам за просрочку платежа, что может привести к еще большему увеличению вашего баланса.Вам также могут звонить кредиторы или сборщики долгов во время вашей программы, и вам даже могут предъявить иск.

Сколько стоит облегчение долгового бремени?

Компании по облегчению долгового бремени, как правило, предлагают бесплатную консультацию, чтобы начать процесс. Оттуда они взимают комиссию, основанную на результатах, которая обычно составляет процент от суммы долга, которую вы зарегистрировали.

По данным компаний, которые мы проанализировали, общие сборы по облегчению долгового бремени составляют от 15% до 25% от общей суммы долга, включенной в программу.Это означает, что, если вы подпишетесь на программу урегулирования долга с задолженностью по кредитной карте в размере 10 000 долларов, вы можете заплатить от 1500 до 2500 долларов, чтобы решить эту проблему. И помните, что это сверх суммы, которую вы платите своим кредиторам для погашения долгов.

Методология

Мы начали этот процесс с разработки методологии списания долгов, а затем искали компании, занимающиеся списанием долгов, которые работают более пяти лет. Исходя из этого, мы отдали предпочтение фирмам, которые предлагают бесплатные консультации с консультантом по долговым обязательствам без каких-либо обязательств.Хотя компании по облегчению долгового бремени не рекламируют и не взимают фиксированные сборы, которые вы можете взять на себя заранее, мы также дали дополнительные баллы компаниям, которые рекламируют ряд потенциальных сборов на своих веб-сайтах. Наконец, мы сравнили компании на основе их доказанного успеха в оказании помощи клиентам в погашении долгов на меньшую сумму, чем они должны.

Что такое услуги по погашению / облегчению долгового бремени и должен ли я ими пользоваться?

Компании по урегулированию долга, также иногда называемые компаниями по облегчению долгового бремени или по урегулированию долга, часто заявляют, что могут вести переговоры с вашими кредиторами, чтобы уменьшить сумму вашей задолженности.Рассмотрите все ваши варианты, включая работу с некоммерческим кредитным консультантом и переговоры непосредственно с кредитором или сборщиком долгов. Прежде чем соглашаться на работу с компанией по урегулированию долгов, вам следует учесть риски:

• Компании по урегулированию долга часто взимают дорогостоящие сборы.
• Компании по урегулированию долга обычно рекомендуют вам прекратить оплачивать счета по кредитной карте. Если вы перестанете оплачивать свои счета, вы, как правило, понесете штрафы за просрочку платежа, пени и другие сборы, и кредиторы, вероятно, активизируют свои усилия по взысканию платежей против вас.
• Некоторые из ваших кредиторов могут отказаться работать с выбранной вами компанией.
• Во многих случаях компания по урегулированию долгов не может погасить все ваши долги.
• Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, она может посоветовать вам положить деньги на специальный банковский счет, которым будет управлять третье лицо. За использование этой учетной записи может взиматься комиссия.
• Работа с компанией по урегулированию долга может привести к тому, что кредитор подаст против вас иск о взыскании долга.
• Если компания по урегулированию долга не погасит все или большую часть ваших долгов, накопленные штрафы и сборы по невыплаченным долгам могут свести на нет все сбережения, которые компания по урегулированию долга получает по погашаемым ею долгам.
• Использование услуг по урегулированию долга может отрицательно сказаться на ваших кредитных рейтингах и вашей способности получать кредит в будущем.

Предупреждение: Погашение долга может привести к тому, что вы еще больше окажетесь в долгах, чем когда вы начинали. Большинство компаний по урегулированию долга попросят вас прекратить выплату долга, чтобы кредиторы могли провести переговоры и собрать средства, необходимые для урегулирования.Это может отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге и может привести к тому, что кредитор или сборщик долгов подадут иск, пока вы собираете расчетные средства. А если вы перестанете производить платежи по кредитной карте, каждый месяц к долгу будут добавляться штрафы за просрочку платежа и проценты. Если вы превысите свой кредитный лимит, могут взиматься дополнительные сборы и сборы. Это может привести к увеличению вашего первоначального долга.

Избегайте ведения бизнеса с любой компанией, которая обещает погасить ваш долг, если компания:

• Снимает любые комиссии до погашения ваших долгов
• Означает, что он может погасить все ваши долги с обещанным процентным снижением
• Рекламирует «новую правительственную программу» по списанию долгов по кредитным картам.
• Гарантирует, что погаснет долг
• Предлагает вам прекратить общение с кредиторами
• Сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов
• Гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть выплачены за копейки на доллар.

Совет: Перед тем, как вести дела с какой-либо компанией по урегулированию долгов, обратитесь к Генеральному прокурору штата или в местное агентство по защите прав потребителей.Они могут сказать вам, есть ли в досье какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести дела. В некоторых штатах требуется, чтобы компании по урегулированию долга имели лицензию. Вы можете уточнить у регулирующего органа вашего штата или у генерального прокурора штата, требуется ли у компании лицензия для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это. Вы также можете просмотреть страницу Федеральной торговой комиссии «Как справиться с долгом» для получения дополнительной информации.

Альтернативой компании по урегулированию долга является некоммерческая консультационная служба по потребительским кредитам.Эти некоммерческие организации могут попытаться работать с вами и вашими кредиторами, чтобы разработать план управления долгом, который вы можете себе позволить и который поможет вам выбраться из долгов. Обычно они также помогут вам составить бюджет и предоставят другие финансовые консультации.

Кроме того, вы можете подумать о том, чтобы проконсультироваться с поверенным по банкротству, который может предоставить вам варианты в соответствии с законом. Некоторые адвокаты по делам о банкротстве сначала будут разговаривать с вами бесплатно.

Предупреждение: прощение долга может иметь налоговые последствия. Если часть вашего долга прощена кредитором, она может быть засчитана как налогооблагаемый доход по федеральным подоходным налогам. Вы можете проконсультироваться с налоговым консультантом или налоговым юристом, чтобы узнать, как прощенный долг влияет на ваш федеральный подоходный налог.