Жалоба. Сбербанк незаконно отказывает в снижении процентной ставки по ипотеке до 6% в связи с рождением второго ребёнка – отзыв о СберБанке от «Slad1907»
В феврале 2019 г. у меня возникло законное право на снижение процентной ставки по действующей ипотеке, в связи с рождением второго ребенка (согласно Постановлению Правительства РФ от 30.12.2017N 1711 в редакции от31.10.2019г.)Я звонила на горячую линию консультантам, чтобы убедиться, что действительно подхожу под условия Постановления. Консультанты отвечали, что я полностью подхожу под условия программы, но есть одно большое НО!!!, в 2018 году Сбербанк провел сделку с ДОМ.РФ. по продаже закладных, при этом Сбербанк остался выполнять функции сервисного агента по проданным кредитам, т.о. мой кредит приобрел статус — с «агентским сопровождением», а для таких кредитов, к «большому сожалению» консультантов — программный продукт технически не доработан, доработки обещали внести в 1кв.,2 кв., 3кв., 4кв. 2020, а теперь во 2 кв.2021!!!
Я начала направлять письменные обращения с просьбой исполнить мое законное право, и снизить процентную ставку до 6% годовых (одно из них -исх. №200714-1020-112*** от 14.07.2020), в ответ снова отписки от Сбербанка в отсутствии тех. возможности. Мной было направлено 6 письменных обращений с июля по ноябрь 2020 и, о чудо! мне приходит ответ от специалиста Сбербанка З-ой Алены — «Вы можете обратиться в банк с заявлением о переводе на условия программы «ипотека для семей с детьми». Радости моей не было предела, наконец-то воспользуюсь своим законным правом, но не тут то было!
03.11.2020, в своем региональном отделении, я подала заявление на снижение процентной ставки до 6% годовых. Специалист Сбербанка П-ва Наталья, принимавшая мое заявление, по «каждому шагу» консультируется с руководством отделения, потому что технически в программе по моему кредитному договору все так же стоят ограничения в виде «АГЕНТСКОГО СОПРОВОЖДЕНИЯ». Несмотря на все трудности, у меня приняли заявление и сказали, что свяжутся со мной, для подписания дополнительного соглашения, и на этом ВСЕ! После, мое заявление пролежало неделю без продвижений.
П-ва Наталья, специалист Сбербанк, по согласованию со мной направила консультантам Сбербанка вопрос по дальнейшим действиям с заявлением, в итоге я получаю ответ (прим. Орф. от автора): — «Снижение процентной ставки по программе «Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми» возможно по выкупленных кредита. По кредитам с проданной закладной и находящимся на агентском сопровождении вопрос находится в проработке. В настоящее время кредит не подходит под условия. Ориентировочный срок принятия решения — 2 квартал 2021 г.»Снова ничего не понятно!
Что значит программа действует «по выкупленных кредитах»?! Разве у меня не выкупленный ДОМ.РФ кредит? Из уведомления о смене владельца закладной следует -«Основанием для передачи прав является договор купли-продажи закладных, заключенный между Продавцом…, и Новым владельцем закладной, действующим в качестве покупателя. С Даты передачи Новый владелец закладной приобрел права по получению всех платежей по Закладной и Кредитному договору, включая платежи по уплате суммы основного долга, процентов, штрафов и иных причитающихся с заемщиков платежей.»
Почему Сбербанк нарушает мое законное право на получение льготной ставки по ипотеке, ссылаясь на свои технические проблемы? Программа господдержки семей действует уже минимум 2 года, а Сбербанк до сих пор не может внести необходимые технические доработки в программу?! Тогда возникает вопрос, может ли Сбербанк называться крупнейшим банком России, если его технические возможности не могут отвечать требованиям Постановлений Правительства РФ, в том числе в поддержку семей, граждан РФ?!
Как ВТБ и Сбербанк повысят ставки по ипотечным кредитам
Ипотечные кредиты начали дорожать. Крупные игроки повышают ставки до 10 с лишним процентов. По мнению экспертов, опрошенных «Газетой.Ru», такие действия предприняты кредитными организациями на ожиданиях очередного повышения ключевой ставки Банком России. Если стоимость ипотеки продолжит расти, то это приведет к сокращению спроса на жилье и падению объемов строительства.
Крупные банки начали сообщать о повышении ставок по ипотечным кредитам. Теперь они будут в районе 10%. Центробанк зафиксировал средневзвешенную ставку по жилищным кредитам на 1 декабря 2018 года на уровне 9,5%. В предыдущем месяце она составляла 9,41%.
Кредит на покупку недвижимости в рамках стандартных программ теперь доступен по ставке от 10,1% годовых при наличии комплексного страхования, отметили «Газете.Ru» в пресс-службе ВТБ. «С 1 января 2019 г. ВТБ повысил ставки по ипотеке на 0,6 п.п.», — говорится в сообщении банка. При этом для зарплатных клиентов группы речь идет о 10,2%, для всех остальных категорий — 10,5%.
«Рефинансирование кредитов сторонних банков теперь доступно по ставке от 10,1% для участников программы «Люди дела» (работники сферы образования, здравоохранения, правоохранительных, налоговых органов и др.)», — добавляют в банке.
Кроме того, для кредитов с первоначальным взносом менее 20% вводится надбавка к ставке в размере 0,5 п.п., за исключением кредитов, выданных с использованием средств материнского капитала, и в рамках программы для военнослужащих. Условия по одобренным до 1 января 2019 года заявкам не меняются.
«Повышение ипотечных ставок произошло уже с 1 января, и первым банком, повысившим ставку, стал ВТБ. После декабрьского повышение ключевой ставки ЦБ всем игрокам рынка было понятно, что с начала года подорожает и ипотека, но повышение сразу на 1 процентный пункт стало неприятным сюрпризом для всех. Таким образом, с 9,5% ипотека выросла до 10,5% и более», — отметил коммерческий директор ГК «Основа» Игорь Сибренков.
Более того, источник в строительной отрасли сообщил «Газете.Ru» о том, что еще один крупный игрок на рынке планирует в скором времени повысить ставки по ипотеке. Ранее СМИ писали о том, что Сбербанк поднимет ипотечные ставки с 14 января. Речь может идти о росте на 1 процентный пункт, сообщило агентство «РИА Новости».
Официально же Сбербанк пока не торопится заявить об удорожании жилищного кредитования. В пресс-службе кредитной организации «Газете.Ru» ответили, что «Сбербанк сообщает об изменениях по продуктам с момента их вступления в силу».
Так или иначе, но тенденция набирает обороты с прошлого года. Это связано с тем, что Банк России дважды повышал ключевую ставку. В сентябре 2018 года ключевая ставка была увеличена с 7,25% до 7,5%, в декабре — до 7,75%.
«Принятое решение носит упреждающий характер и направлено на ограничение инфляционных рисков, которые остаются на повышенном уровне, особенно на краткосрочном горизонте. Сохраняется неопределенность относительно дальнейшего развития внешних условий, а также реакции цен и инфляционных ожиданий на предстоящее повышение НДС. Повышение ключевой ставки позволит предотвратить устойчивое закрепление инфляции на уровне, существенно превышающем цель Банка России», — говорится в материалах регулятора.
Напомним, что с 1 января 2019 года НДС вырос с 18% до 20%, кроме того, повысились акцизы на бензин и другие подакцизные товары. На волне инфляционных ожиданий, цены в России ускорили свой рост в конце прошлого года. Росстат зафиксировал инфляцию в декабре на уровне 4,3%. Это выше целевого уровня ЦБ в 4%.
Регулятор ждет в марте-апреле 2019 года скачка инфляции до 5,5-6%. По итогам года, она может составить 5-5,5%, прогнозирует ЦБ.
Банковское сообщество ожидает дальнейшего повышение ключевой ставки, и сейчас ипотечные ставки выросли «с запасом»,
считает эксперт ГК «Основа». Увеличение ключевой ставки скажется на фондировании и повлияет на рост ставок по кредитам.
На рынок в перспективе двух-трех месяцев рост ставок может оказать положительный эффект, что выльется в рост количества ипотечных сделок.
«Люди, которым ипотека была одобрена в прошлом году на старых условиях будут более оперативно принимать решения и покупать квартиры. Подстегивать спрос в начале года будет также ожидание роста цен на квартиры в преддверии отказа от долевого строительства и перехода рынка на эскру-счета», — поделился мнением Сибренков.
По его словам, в перспективе трех лет цены на квартиры вырастут на 30-40%. Ранее эксперты спрогнозировали рост цен в новостройках в этом году на уровне около 15%.
Такой расклад ставит под сомнение и достижение в этом году ориентира в 8% по ипотечным кредитам, поставленного президентом России Владимиром Путиным. По мнению экспертов, под угрозой и рост объемов строительства жилья в стране.
Ставка по ипотеке, которая позволит отрасли не снижать набранных темпов ввода жилья, должна составить до 5-7%, отметил сопредседатель «Деловой России» Андрей Назаров. Напомним, что глава государства поручил достичь к 2024 году строительства жилья в объеме 120 млн квадратных метров в год.
«Доля сделок с применением ипотеки в стандарт-классе в среднем составляет 65-70% от общего объема продаж. Увеличение ставки на 1–1,5% не сильно повлияет на рынок недвижимости, а если ставки вырастут до уровня 12% и выше, то покупательская способность значительно уменьшится», — сказал директор по продажам ГК «Гранель» Рустам Арсланов.
Управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая полагает, что сточки зрения динамики ставок по ипотеке 2019 год не обещает ничего хорошего.
«Из-за повышения налогов и ослабления рубля ускоряется инфляция. Центробанк пытается сдержать этот процесс ужесточением кредитно-денежной политики, что приводит к дальнейшему ограничению экономического роста и снижению доходов населения.
В этой ситуации банки вынуждены повышать ставки по кредитам, в том числе и ипотечным. За второе полугодие базовые ставки по ипотеке от крупнейших банков уже возросли примерно на 1%. В 2019 году этот процесс будет продолжаться, и пока нет причин, способных повернуть это движение вспять», — отметила собеседница издания.
По ее словам, удорожание кредита приведет к снижению спроса на жилье, так как сейчас более половины сделок с новостройками проходят с привлечением банковского займа. Если ставки повысятся до 10,5-11%,то число ипотечных сделок может снизиться примерно на 30-40%.
Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 100 б.п., до 6,50% годовых
Совет директоров Банка России 23 июля 2021 года принял решение повысить ключевую ставку на 100 б.п., до 6,50% годовых. По оценкам Банка России, в II квартале 2021 года российская экономика достигла допандемического уровня. Вклад в инфляцию со стороны устойчивых факторов возрос в связи с более быстрым расширением спроса по сравнению с возможностями наращивания выпуска. C учетом высоких инфляционных ожиданий это значимо сместило баланс рисков для инфляции в сторону проинфляционных и может привести к более продолжительному отклонению инфляции вверх от цели. Принятое решение по ключевой ставке направлено на ограничение этого риска и возвращение инфляции к 4%.
При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков. По прогнозу Банка России, годовая инфляция составит 5,7–6,2% в 2021 году. С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 4,0–4,5% в 2022 году и в дальнейшем будет находиться вблизи 4%.
Динамика инфляции. Инфляция складывается выше прогноза Банка России. В июне месячные сезонно сглаженные темпы роста потребительских цен несколько снизились по сравнению с маем, но остаются высокими. Годовая инфляция увеличилась до 6,5% (после 6,0% в мае) и, по оценке на 19 июля, сохранилась на этом же уровне. Показатели, отражающие наиболее устойчивые процессы ценовой динамики, по оценкам Банка России, находятся значимо выше 4% в годовом выражении.
Это является отражением того факта, что устойчивый рост внутреннего спроса опережает возможности расширения производства по широкому кругу отраслей. На этом фоне предприятиям легче переносить в цены возросшие издержки.
Инфляционные ожидания населения продолжают расти и уже более полугода находятся вблизи максимальных значений за последние четыре года. Ценовые ожидания предприятий остаются вблизи многолетних максимумов. Ожидания профессиональных аналитиков на среднесрочную перспективу заякорены вблизи 4%.
Преобладающее влияние проинфляционных факторов может привести к более значительному и продолжительному отклонению инфляции вверх от цели. Принятое решение по ключевой ставке направлено на ограничение этого риска и возвращение годовой инфляции к 4%. В базовом сценарии годовая инфляция составит 5,7–6,2% в 2021 году. С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 4,0–4,5% в 2022 году и в дальнейшем будет находиться вблизи 4%.
Денежно-кредитные условия остаются мягкими с учетом повышенных инфляционных ожиданий и фактической инфляции. В этих условиях кредитование продолжает расти темпами, близкими к максимумам последних лет. Доходности краткосрочных ОФЗ увеличились, отражая ожидания более быстрого повышения Банком России ключевой ставки. Наметилась тенденция к росту кредитных и депозитных ставок. Однако увеличение депозитных ставок пока происходит медленно. Сегодняшнее решение Банка России ускорит подстройку процентных ставок по банковским продуктам к проводимой денежно-кредитной политике. Это позволит повысить привлекательность депозитов для населения, защитить покупательную способность сбережений и обеспечит сбалансированный рост кредитования.
Экономическая активность. По оценкам Банка России, в II квартале 2021 года российская экономика достигла докризисного уровня. Оперативные индикаторы свидетельствуют об устойчивом росте потребительского и инвестиционного спроса. Потребительская активность, по оценкам Банка России, уже превысила уровни до начала пандемии. Несмотря на частичное ужесточение ограничительных мер, продолжается активное восстановление сектора услуг населению.
Усиливается инфляционное давление со стороны рынка труда. Спрос на рабочую силу растет по широкому кругу отраслей. При этом в некоторых секторах наблюдается ее дефицит, в том числе из-за сохраняющихся ограничений на приток иностранной рабочей силы.
Поддержку российской экономике также оказывает внешний спрос, который продолжает уверенно расти. При этом ограничения со стороны предложения в мировой экономике усилились. В этих условиях цены на мировых товарных рынках сохраняются вблизи многолетних максимумов, несмотря на коррекцию вниз в июне—июле.
С учетом складывающейся ситуации в российской и мировой экономике, а также июльского решения ОПЕК+ о расширении добычи нефти Банк России прогнозирует рост ВВП в 2021 году на 4,0–4,5%. В 2022–2023 годах российская экономика, по прогнозу Банка России, будет расти на 2,0–3,0% ежегодно. На среднесрочном горизонте динамика внутреннего спроса будет во многом определяться темпами дальнейшего расширения потребительского и инвестиционного спроса. Поддержку потребительскому спросу будут оказывать рост доходов населения и кредитование. Влияние на внутренний спрос окажет процесс нормализации бюджетной политики с учетом объявленных дополнительных социальных и инфраструктурных мер. Динамика внешнего спроса будет во многом зависеть от темпов вакцинации и нормализации эпидемической обстановки в мире.
Инфляционные риски. Баланс рисков остается значимо смещенным в сторону проинфляционных. Действие проинфляционных факторов может быть усилено повышенными инфляционными ожиданиями и сопутствующими вторичными эффектами.
Источником инфляционного давления может стать более существенное, чем ожидается, снижение склонности домашних хозяйств к сбережению под влиянием сочетания низких процентных ставок и роста цен. Дополнительное повышательное давление на цены могут оказывать сохраняющиеся затруднения в производственных и логистических цепочках, а также структурные изменения на рынке труда в результате влияния пандемии. Сохраняются проинфляционные риски со стороны ценовой конъюнктуры мировых товарных рынков. Однако их масштаб несколько уменьшился, так как цены ряда товаров в июне—июле начали снижаться. Дальнейшая динамика продовольственных цен будет во многом зависеть от урожая сельскохозяйственных культур в 2021 году как внутри страны, так и за рубежом.
Краткосрочные проинфляционные риски также связаны с усилением волатильности на глобальных рынках, в том числе под влиянием различных геополитических событий, что может отражаться на курсовых и инфляционных ожиданиях. В условиях более быстрого восстановления мировой экономики и, соответственно, исчерпания необходимости проведения беспрецедентно стимулирующей политики в развитых экономиках возможно более раннее начало нормализации денежно-кредитной политики центральными банками этих стран. Это может стать дополнительным фактором роста волатильности на мировых финансовых рынках.
Дезинфляционные риски для базового сценария остаются умеренными. Открытие границ по мере снятия ограничительных мер может восстановить потребление зарубежных услуг, а также ослабить ограничения со стороны предложения на рынке труда через приток иностранной рабочей силы. Замедлить дальнейший рост экономической активности могут, в частности, низкие темпы вакцинации и распространение новых штаммов вируса, а также связанное с этим ужесточение ограничительных мер.
На среднесрочную динамику инфляции значимо влияет бюджетная политика. В базовом сценарии Банк России исходит из заложенной в Основных направлениях бюджетной, налоговой и таможенно-тарифной политики на 2021 год и на плановый период 2022 и 2023 годов траектории нормализации бюджетной политики, предполагающей возвращение к параметрам бюджетного правила в 2022 году. Банк России также будет учитывать в прогнозе решения об инвестировании ликвидной части Фонда национального благосостояния сверх порогового уровня в 7% ВВП.
При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 10 сентября 2021 года. Время публикации пресс-релиза о решении Совета директоров Банка России — 13:30 по московскому времени.
По итогам заседания Совета директоров по ключевой ставке 23 июля 2021 года Банк России опубликовал среднесрочный прогноз.
Заявление Председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной по итогам заседания Совета директоров Банка России 23 июля 2021 года
При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.
какие есть возможности, как подать заявление
Самая негативная и неприятная часть ипотечного договора для заемщика – проценты. Именно этот параметр в большей мере отвечает за окончательную сумму переплаты по кредиту. Снижение процентной ставки – логичное и обоснованное желание клиента, и при появлении первой возможности уменьшить размер ежемесячного платежа заемщик воспользуется ею.
Сбербанк лояльно подходит к этому вопросу и иногда идет навстречу заемщику, давая одобрение на изменение существенных условий договора, к примеру срока кредитования или размера процентной ставки.
Как снизить процентную ставку по действующему договору ипотеки
Даже если клиент оформил кредит на покупку жилья и сделал один или несколько платежей, снижение процентной ставки возможно.
Условия ипотеки оговариваются с клиентом на стадии подписания договора, и, ставя подпись под документом, стороны соглашаются с правами и обязанностями участников ипотечных правоотношений, а также правилами исполнения сделки.
Перед подачей заявки на оформление кредита клиенту нужно поинтересоваться у кредитного менеджера, есть ли акционные или специальные предложения, позволяющие оформить ипотеку на выгодных условиях.
Даже если кредит уже оформлен на общих основаниях, то существует несколько вариантов, как снизить финансовую нагрузку и добиться уменьшения процентной ставки.
Наиболее эффективными способами считаются:
- заключение договора реструктуризации;
- рефинансирование ранее оформленной ипотеки;
- внесение изменений в существенные условия договора на основании решения суда.
Все три способа возможны при условии, что у заемщика нет просроченной задолженности, отсутствую штрафы и пени за ненадлежащее исполнение обязательств.
Важно! Указанные варианты снижения процентной ставки не гарантируют на 100 %, что по результату ежемесячный платеж будет снижен, а конечная сумма переплаты по процентам уменьшится, однако банк всегда готов рассмотреть индивидуальные пути решения поставленных заемщиком вопросов, касающихся условий договора ипотеки.
Подача заявки на оформление ипотеки через онлайн-сервисы или ДомКлик также позволяет выиграть несколько пунктов по процентной ставке в пользу заемщика.
Законодательство Российской Федерации предусматривает обязательность страхования залогового имущества по ипотечным соглашениям. Добровольные виды страхования, к примеру жизни и здоровья, не являются обязательными, однако согласие или отказ от них влияют на размер процентной ставки.
Рефинансирование ипотеки
Под рефинансированием понимается перезаключение договора ипотеки на более выгодных заемщику условиях. Клиенту необязательно обращаться в тот же банк, где был оформлен первоначальный кредит на жилье.
Предложение банка в рамках программы рефинансирования позволит:
- погасить первоначальные обязательства в полном объеме;
- снизить процентную ставку и уменьшить сумму ежемесячного платежа;
- сдвинуть сроки погашения всей задолженности.
Чтобы оформить договор рефинансирования в Сбербанке, клиенту нужно:
- посетить ближайшее отделение банка, взяв с собой первоначальный договор ипотеки и сопутствующие документы, касающиеся личности заемщика, залога и т. д.;
- подать заявление о намерении заключить договор рефинансирования, взяв образец в банке, а также подготовленный пакет документов;
- дождаться решения банка;
- заключить новый договор.
Внимание! Рассмотрение документов на заключение договора рефинансирования может занять до 1 месяца.
Рефинансирование ипотеки считается наиболее эффективным способом понизить финансовую нагрузку на заемщика, а также согласовать новый график погашения на более приемлемых условиях для клиента.
Как и при первоначальном оформлении ипотеки, при рефинансировании придется собрать такой же пакет документов, а также передать в залог приобретенное жилье.
Реструктуризация
В отличие от договора рефинансирования ипотеки реструктуризация подразумевает внесение изменений в действующий договор.
Такой вид сделки не позволит понизить размер процентной ставки, однако даст возможность согласовать новый график погашения задолженности, что приведет к снижению суммы ежемесячного платежа.
Негативной стороной такого соглашения является увеличение конечной суммы выплаты по кредиту, а также срока действия договора.
Программа реструктуризации в Сбербанке позволит увеличить срок действия договора до 30 лет, однако для получения одобрения необходимы существенные основания для внесения изменений в условия действующего договора ипотеки.
Реструктуризация в Сбербанке позволяет продлить выплаты по ипотечному кредиту до 30 лет. Но на этот процесс необходимы существенные основания.
Чтобы минимизировать финансовые потери в результате увеличения срока действия договора, заемщику не запрещается вносить сумму, которая больше установленного размера ежемесячного платежа.
Сбербанк позволяет клиентам выплачивать ипотеку раньше установленного договором срока без применения штрафных санкций.
Если у заемщика в результате непредвиденных обстоятельств произошло снижение уровня доходов, то реструктуризация долга позволит избежать начисления штрафных санкций за неполное или несвоевременное исполнение финансовых обязательств.
По реструктуризации заемщику можно согласовать с банком:
- увеличение срока действия ипотечного договора с пересмотром графика платежей;
- предоставление кредитных каникул, в течение которых заемщик обязуется выплачивать только проценты;
- поквартальную оплату процентов единой суммой.
Внимание! Возможность внесения подобных изменений в действующий договор ипотеки рассматривается в индивидуальном порядке и только на основании заявления заемщика.
Реструктуризация кредита возможна только при наличии существенных причин у заемщика и после подачи заявления на снижение ставки. Уважительными причинами могут быть:
- снижение уровня дохода;
- полная или частичная утрата трудоспособности;
- увольнение или сокращение с места работы.
Любое из оснований для заключения реструктуризации должно быть подтверждено документально.
Снижение процентной ставки по решению суда
Еще один способ законно снизить процент – обратиться в суд. Однако это возможно только при выявлении факта нарушения прав заемщика. Примером повода для обращения в суд может быть повышение процентной ставки банком в одностороннем порядке, введение скрытых комиссий и платежей, не предусмотренных договором.
Другими словами, заемщику необходимо доказать в суде, что банк нарушил свои обязательства по достигнутым договоренностям в рамках ипотечного соглашения.
В случае со Сбербанком такой способ снижения процентной ставки маловероятен, поскольку финансовое учреждение дорожит своей репутацией, а также длительный период времени кредитует граждан без изменений первоначальных условий договора в одностороннем порядке, тем более ущемляющих права заемщиков.
Социальные программы поддержки от государства
Государство оказывает содействие отдельным категориям гражданам в приобретении жилья, предоставляя возможность участия в социальных программах поддержки.
Участие в таких в программах позволяет оформлять ипотеку на более выгодных условиях. Получить помощь от государства могут:
- родители или опекуны несовершеннолетних детей;
- ветераны боевых действий;
- частично или полностью недееспособные лица;
- родители, чьи дети получают образование на дневной форме обучения в высшем учебном заведении.
В свою очередь, банки выдвигают ряд требований, которые потенциальный заемщик должен выполнить для получения ипотеки на льготных условиях.
Кто не может рассчитывать на снижение ставки по ипотеке Сбербанка
Сбербанк далеко не всем готов пойти на уступки и снизить сумму ежемесячного платежа по ипотеке.
Если договором установлена процентная ставка ниже 12% годовых, то, скорее всего, заемщику откажут в финансовом послаблении. Также не пересмотрят условия выплаты задолженности лицам, которые в момент заключения договора отказались от подписания добровольных страховых соглашений.
Систематическое нарушение обязательств в части своевременного внесения ежемесячного платежа, а также наличие просроченной задолженности являются основанием для законного отказа в снижении процентной ставки.
Обращения заемщиков на предмет снижения процентной ставки по ипотечному договору рассматриваются индивидуально.
Минимальная сумма кредита | 500 тыс. ₽ |
Максимальная сумма кредита | — 12 млн ₽ – для объектов, расположенных в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — 6 млн ₽ – для объектов, расположенных в остальных субъектах РФ и не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту |
Срок кредита | от 3 до 30 лет |
Процентная ставка, годовых | от 4,29%* |
Коэффициент кредит/залог | от 20% до 85% |
Погашение кредита | ежемесячно, равными платежами |
Надбавки к процентной ставке | +5% — при условии отсутствия комплексного страхования |
Комиссии | отсутствуют |
Ключевая ставка по ипотеке снова упала на этой неделе
Ставки по ипотечным кредитам все еще падают в результате нового витка неопределенности в отношении восстановления экономики США после пандемии COVID-19. Согласно еженедельному опросу крупных кредиторов Bankrate, средняя ставка по 30-летним ипотечным кредитам упала на этой неделе до 3,04 процента с 3,11 процента на прошлой неделе.
30-летние фиксированные ипотечные кредиты, включенные в обзор на этой неделе, имели в среднем 0,33 пункта дисконтирования и выдачи.
- Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет упала до 2.38 процентов с 2,43 процента.
- Ипотечный кредит 5/1 с регулируемой процентной ставкой вырос до 3,5 процента с 3,25 процента.
- Объем 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной ставкой упал до 3,24% с 3,27%.
По текущей 30-летней фиксированной ставке вы будете платить 423,76 доллара в месяц за каждые 100 000 долларов в долг, по сравнению с 427,56 доллара на прошлой неделе.
По текущей 15-летней фиксированной ставке вы будете платить 661,16 доллара в месяц за каждые 100 000 долларов, взятых в долг, по сравнению с 663,50 долларов на прошлой неделе.
Куда движутся ставки по ипотеке
Эксперты по ипотеке ожидают, что ставки продолжат падать.В обзоре Bankrate, проведенном на этой неделе (22-28 июля), 67% заявили, что в предстоящую неделю ставки снизятся. Только 22 процента говорят, что ставки останутся прежними, а 11 процентов прогнозируют повышение ставок.
«Падающий фондовый рынок, внешний спрос на долговые обязательства США и необходимость ребалансировки портфеля институциональными игроками — все вместе подняло цену 10-летних казначейских облигаций. Этот повышенный спрос привел к значительному снижению доходности 10-летних облигаций до уровней, которых никто не ожидал », — говорит Кен Х. Джонсон, экономист по жилищным вопросам из Флоридского Атлантического университета.«В целом, 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой должны заметно снизиться на этой неделе».
Некоторые вещи в экономике после COVID оказались такими, как ожидалось. Рынок ипотеки продолжает опровергать прогнозы о том, что ставки начнут медленный, но верный рост.
«Новые опасения по поводу варианта COVID во всем мире также вызвали опасения, что продолжающийся рост будет медленнее, чем ожидалось, поэтому в ближайшие недели вполне возможен возврат к минимумам за год», — говорит Гордон Миллер, владелец Miller Lending Group в г. Кэри, Северная Каролина.
Рефинансирование — это отличная сделка с такими низкими ставками.
Ставки ниже рекордных минимумов, достигнутых ранее в этом году, но рефинансирование остается исторически выгодной сделкой. Если весной ставка по 10-летним облигациям, выпущенным правительством США, колебалась на уровне 1,5 процента, то в последние дни она упала до 1,3 процента. 10-летнее казначейство тесно связано с 30-летними ставками по ипотечным кредитам.
Несмотря на еженедельные приливы и отливы, экономисты обычно ожидают повышения ставок к концу 2021 года.Поскольку к концу года ставки по ипотечным кредитам будут медленно расти до 3,5%, снижение покупательной способности может частично ослабить давление на цены на жилье, поскольку маржинальные покупатели будут вытеснены с рынка, но конкуренция среди тех, кто все еще может позволить себе купить. Те, кто хочет рефинансировать, должны иметь возможность найти хорошие сделки на оставшуюся часть года, хотя и по ставкам, немного превышающим текущий уровень.
Итог: если вы видите ставку, которая соответствует вашим потребностям и бюджету, возможно, пришло время провести рефинансирование сейчас.
Национальный опрос крупных кредиторов Bankrate.com проводится еженедельно. Для проведения опроса National Average, Bankrate получает информацию о ставках от 10 крупнейших банков и сберегательных касс на 10 крупных рынках США. В национальном исследовании Bankrate.com наша команда по анализу рынка собирает ставки и / или доходность по банковским депозитам, ссудам и ипотеке. Мы проводим этот опрос таким же образом более 30 лет, и, поскольку он проводится постоянно, он дает точное национальное сравнение яблок с яблоками.Наши ставки отличаются от других национальных опросов, в частности от еженедельных опубликованных ставок Freddie Mac. Каждую неделю Freddie Mac опрашивает кредиторов на предмет ставок и баллов, основанных на обычных ипотечных кредитах на покупку жилья с правом первого залога, соответствующих условиям ссуды, равной 80%. «Кредиторы, опрашиваемые каждую неделю, представляют собой разные типы кредиторов — сберегательные учреждения, кредитные союзы, коммерческие банки и компании ипотечного кредитования — примерно пропорциональны уровню ипотечного бизнеса, которым каждый из этих типов управляет по всей стране», — говорит Фредди Мак.
Как ставки по ипотеке ниже 3% влияют на вас
Вы могли прочитать это в своем почтовом ящике.
Подпишитесь на нашу бесплатную еженедельную рассылку. Никакого спама, просто хороший совет.
- Требуется действующий адрес электронной почты.
- Установите флажок, чтобы согласиться с условиями.
Спасибо за регистрацию!
Скоро увидимся в вашем почтовом ящике.
Независимость редакцииМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.
Процентные ставки по самому популярному в Америке жилищному кредиту достигли рекордно низкого уровня, упав ниже 3% впервые с тех пор, как ипотечный гигант Freddie Mac начал отслеживать этот показатель в 1971 году.
Это означает, что потенциальные покупатели жилья имеют шанс сэкономить столько же. согласно расчетам NextAdvisor, как 40 000 долларов в течение срока их кредита по сравнению со средними процентными ставками 10 лет назад.
Средний процент по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет упал до 2.98% в течение недели, закончившейся 16 июля. Это седьмой новый минимум с марта, ниже рекордного минимума предыдущей недели в 3,03%. Ставки по ипотечным кредитам неуклонно падают с тех пор, как Федеральная резервная система снизила ключевую процентную ставку почти до нуля в начале этого года.
«За последние несколько недель количество заявок на ипотеку снизилось, — говорит Елена Малеева, младший экономист бухгалтерской и консалтинговой фирмы Grant Thornton. «Поскольку на ипотечном рынке было меньше активности, это дало ему возможность немного снизиться», — говорит она о рекордно низкой ставке, предупреждая, что «она может снова вырасти.
На данный момент, однако, заемщики, которые имеют право на такие низкие ставки, имеют шанс сэкономить тысячи на выплате ипотечного кредита.
Насколько дешевле была ипотека в 2020 году?
Ваша ипотечная ставка — это проценты, взимаемые кредитором, финансовым учреждением или банком, которые предоставляют вам ссуду на покупку вашего дома. Так что сейчас может быть идеальное время для покупки, если вы финансово готовы.
Согласно данным сайта realtor.com, с начала 2012 года по лето 2019 года медианные цены на жилье по стране выросли на 53,5%, но в то же время средние ставки по ипотеке снижались.
С 2010 года по настоящее время средняя ставка по фиксированной ипотеке на 30 лет упала с 4,56% до сегодняшних 2,98%. Это снижение на 1,58 процентных пункта может сэкономить заемщикам тысячи долларов в год.
Допустим, вы планируете купить недвижимость за 150 000 долларов. Если вы получаете 30-летнюю ипотеку с 20% первоначальным взносом в размере 30 000 долларов, вам придется профинансировать 120 000 долларов. В течение срока действия кредита при процентной ставке 2,98% вы заплатите в общей сложности 181 667 долларов США, или 61 667 долларов США в виде процентов. Ежемесячные выплаты по этому кредиту составят около 505 долларов.
Если вы получили тот же заем под 4,56%, то в течение 30 лет вам придется выплатить 220 431 доллар, включая 100 431 доллар в виде процентов. Ежемесячные выплаты по этому кредиту составят около 612 долларов.
Pro Tip
Сегодняшние низкие ставки по ипотеке делают домовладение дешевле. Но ставки не имеют значения, если вы не готовы ко всем обязанностям и расходам, которые связаны с домом, или не можете претендовать на ипотеку.
Хотя разница в сумме ежемесячного платежа в 107 долларов может показаться не такой уж большой, более высокая процентная ставка будет стоить вам почти на 40 000 долларов больше процентов в течение срока ссуды.Эти дополнительные 40 000 долларов в течение 30 лет могут пойти на пенсию, оплату других счетов или в чрезвычайный фонд.
В этом примере не учитывается инфляция, но инфляция не была серьезным поводом для беспокойства в экономике США на протяжении десятилетий. По данным Бюро статистики труда США, в период с 2011 по 2019 год инфляция оставалась на уровне, близком к давно заявленной цели ФРС в размере 2%. При относительно низком спросе из-за пандемии коронавируса потребительские цены в июне выросли всего на 0,6% по сравнению с предыдущим годом.
Как кредиторы определяют вашу ставку по ипотеке
Множественные экономические и регуляторные факторы, такие как Федеральная резервная система и рынок облигаций, влияют на то, будут ли ставки по ипотеке повышаться или понижаться в целом, но есть и другие элементы, которые находятся под вашим контролем . Знание того, что это такое, может помочь вам лучше подготовиться к покупке дома или рефинансированию. Вот краткое изложение.
Кредит
Ваш кредитный рейтинг дает кредиторам представление о вашем общем финансовом положении на момент подачи заявки.Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы помочь им решить, имеете ли вы право на получение ипотечной ссуды и сколько процентов они будут взимать за нее.
Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить ипотеку с более низкой процентной ставкой. Низкий кредитный рейтинг может сигнализировать кредиторам о том, что вы являетесь заемщиком с высоким уровнем риска, и они могут не захотеть одолжить вам деньги.
Кредиторы ужесточили свои стандарты кредитования, чтобы компенсировать риски во время пандемии, поэтому самые низкие ставки по ипотечным кредитам достаются заемщикам с отличным кредитным рейтингом — от 700 и выше.
«Кредиторы просто пытаются свести свои убытки к минимуму, потому что они не собираются соглашаться с рискованным клиентом прямо сейчас, но это может измениться, если мы увидим действительно положительные изменения, и все вернется к тому, что было в январе и Февраль », — говорит Малеев, имея в виду возможное возвращение к экономическому росту после пандемии.
Авансовый платеж
Вообще говоря, больший авансовый платеж приводит к более низкой процентной ставке. Если вы можете опустить 20% или более, кредиторы обычно вознаградят вас в виде более низкой процентной ставки, и вы избежите страхования частной ипотечной ссуды.
Отношение долга к доходу
Среди прочего, кредиторы смотрят на отношение долга к доходу при рассмотрении вопроса о ссуде. Это сравнение всех ваших ежемесячных долгов с вашим ежемесячным валовым доходом и дает кредиторам представление о том, какую часть ежемесячного платежа по ипотеке вы можете себе позволить без финансовых ограничений. Более высокое отношение долга к доходу может означать, что вы будете платить больше процентов или вам будет отказано в ссуде.
Местоположение
Место вашего проживания и местная экономика влияют на ставки по ипотечным кредитам, на которые вы имеете право.Кредиторы предлагают немного разные процентные ставки в зависимости от штата, в котором вы живете, и даже общенациональные кредиторы не везде указывают одинаковую процентную ставку. Вы можете получить представление о доступных для вас тарифах, используя этот инструмент, доступный на веб-сайте Бюро финансовой защиты потребителей.
Тип ссуды
Ставки будут меняться в зависимости от того, какой тип ссуды вы выберете. Существует несколько типов ипотечных ссуд, например, обычные, ссуды Федерального управления жилищного строительства и VA.У каждой ссуды разные квалификационные требования, поэтому общение с несколькими кредиторами может помочь вам понять все возможные варианты.
Влияние изменений процентных ставок Федеральной резервной системой
18 сентября 2019 года Федеральная резервная система, также называемая ФРС, снизила целевой диапазон базовой процентной ставки на 0,25%. Это был второй раз, когда ФРС снизила ставки в 2019 году, и это было частью продолжающейся попытки предотвратить замедление экономического роста на фоне многих признаков того, что замедление уже началось (и, по сути, уже идет полным ходом).Затем, в начале глобальной пандемии коронавируса в 2020 году, ФРС 15 марта 2020 года еще больше снизила процентные ставки, резко приблизившись к 0%.
Почему ФРС снижает процентные ставки, когда экономика начинает бороться, или повышает их, когда экономика находится на подъеме? Теория заключается в том, что за счет снижения ставок снижаются затраты по займам, и это побуждает предприятия брать ссуды, чтобы нанять больше людей и расширить производство. Логика работает наоборот, когда экономика горячая. Здесь мы рассмотрим влияние изменения процентных ставок ФРС на различные части экономики, от кредитования и заимствования до потребительских расходов на фондовом рынке.
Изменение процентных ставок оказывает реальное влияние на способы доступа потребителей и предприятий к кредитам для совершения необходимых покупок и планирования своих финансов. Это даже влияет на некоторые полисы страхования жизни. В этой статье исследуется, как потребители будут платить больше за капитал, необходимый для совершения покупок, и почему предприятия столкнутся с более высокими затратами, связанными с расширением своей деятельности и финансированием заработной платы, когда ФРС изменит процентную ставку. Однако, как объясняется в этой статье, предыдущие организации не единственные, кто страдает из-за более высоких затрат.
Ключевые выводы
- Центральные банки снижают процентные ставки, когда экономика замедляется, чтобы оживить экономическую активность и рост.
- Цель состоит в том, чтобы снизить стоимость заимствования, чтобы люди и компании были более склонны инвестировать и тратить.
- Изменения процентных ставок затрагивают многие аспекты экономики, включая ставки по ипотечным кредитам и продажам жилья, потребительские кредиты и потребление, а также движения фондового рынка.
Процентные ставки и займы
Более низкие процентные ставки напрямую влияют на рынок облигаций, так как доходность по всем статьям от U.S. Казначейские облигации корпоративных облигаций, как правило, падают, что делает их менее привлекательными для новых инвесторов. Цены на облигации движутся обратно пропорционально процентным ставкам, поэтому, когда процентные ставки падают, цена облигаций растет. Точно так же повышение процентных ставок снижает цену облигаций, что отрицательно сказывается на инвесторах с фиксированным доходом. По мере повышения ставок вероятность того, что люди займут или рефинансируют существующие долги, снизится, поскольку это обходится дороже.
Основная ставка
Повышение ставки ФРС немедленно спровоцировало скачок основной ставки (называемой ФРС как Банковская процентная ставка по ссуде).Основная ставка представляет собой кредитную ставку, которую банки предоставляют своим наиболее кредитоспособным клиентам. Эта ставка является той, на которой основаны другие формы потребительского кредита, поскольку более высокая основная ставка означает, что банки будут увеличивать расходы по займам с фиксированной и переменной ставкой при оценке риска для менее кредитоспособных компаний и потребителей.
Тарифы по кредитным картам
Используя основную ставку, банки будут определять, насколько кредитоспособны другие лица, исходя из их профиля риска.Это повлияет на ставки по кредитным картам и другим займам, поскольку в обоих случаях требуется тщательное профилирование рисков потребителей, обращающихся за кредитом для совершения покупок. Ставки по краткосрочным займам будут выше, чем по долгосрочным.
Экономия
Ставки денежного рынка и депозитных сертификатов (CD) увеличиваются из-за повышения базовой ставки. Теоретически это должно способствовать увеличению сбережений среди потребителей и предприятий, поскольку они могут повысить отдачу от своих сбережений.С другой стороны, эффект может заключаться в том, что любой человек с долговым бременем вместо этого будет стремиться погасить свои финансовые обязательства, чтобы компенсировать более высокие переменные ставки, привязанные к кредитным картам, жилищным кредитам или другим долговым инструментам.
Государственный долг США
Повышение процентных ставок увеличивает стоимость заимствований для правительства США, что способствует увеличению государственного долга. В отчете за 2015 год Бюджетного управления Конгресса и Дина Бейкера, директора Центра экономических и политических исследований в Вашингтоне, подсчитано, что U.Правительство Южной Кореи может в конечном итоге заплатить на 2,9 триллиона долларов больше в течение следующего десятилетия из-за повышения процентной ставки, чем если бы она оставалась близкой к нулю. Взаимодействие с другими людьми
Прибыль от бизнеса
Когда процентные ставки повышаются, это обычно хорошие новости для прибыли банковского сектора, поскольку они могут заработать больше денег на долларах, которые они ссужают. Но для остального мирового бизнес-сектора повышение ставок ведет к снижению прибыльности. Это потому, что стоимость капитала, необходимого для расширения, возрастает.Это может быть ужасной новостью для рынка, который в настоящее время переживает спад прибыли. Снижение процентных ставок должно способствовать увеличению прибыли многих предприятий, поскольку они могут получить капитал с более дешевым финансированием и вкладывать средства в свою деятельность с меньшими затратами.
Ставки автокредитования
Автомобильные компании получили огромную выгоду от политики нулевых процентных ставок ФРС, но повышение базовых ставок будет иметь дополнительный эффект. Удивительно, но автокредиты не сильно изменились с момента объявления Федеральной резервной системы, потому что это долгосрочные ссуды.Теоретически более низкие процентные ставки по автокредитам должны стимулировать покупку автомобилей, но эти дорогостоящие товары могут быть не такими чувствительными, как более неотложные потребности в займах по кредитным картам.
Ставка по ипотеке
Признак повышения ставки может побудить заемщиков дома поспешить заключить сделку по фиксированной ставке по кредиту на новый дом. Однако ставки по ипотечным кредитам традиционно колеблются больше в тандеме с доходностью внутренних 10-летних казначейских облигаций, на которые в значительной степени влияют процентные ставки.Следовательно, если процентные ставки снизятся, снизятся и ставки по ипотеке. Более низкие ставки по ипотеке означают, что покупать дом становится дешевле.
Продажа домов
Более высокие процентные ставки и более высокая инфляция обычно охлаждают спрос в жилищном секторе. Например, по 30-летнему кредиту под 4,65% покупатели жилья могут рассчитывать на выплату процентов по крайней мере 60% в течение срока своих инвестиций. Но если процентные ставки упадут, тот же дом по той же цене покупки приведет к меньшим ежемесячным платежам и меньшим общим процентам, выплачиваемым в течение срока действия ипотеки.По мере падения ставок по ипотеке тот же дом становится более доступным, поэтому покупатели должны быть более склонны совершать покупки.
Потребительские расходы
Рост стоимости заимствований традиционно сказывается на потребительских расходах. Как более высокие ставки по кредитным картам, так и более высокие нормы сбережений из-за более высоких банковских ставок способствуют снижению потребительских импульсных покупок. Когда процентные ставки снижаются, потребители могут покупать в кредит по более низкой цене. Это может быть что угодно, от покупок по кредитной карте до техники, купленной в кредит в магазине, до автомобилей в кредит.
Инфляция
Инфляция — это когда общие цены на товары и услуги в экономике растут, что может быть вызвано обесцениванием национальной валюты или перегревом экономики, т.е. растет настолько быстро, что спрос на товары опережает предложение и приводит к росту цен. Когда инфляция растет, часто повышаются и процентные ставки, чтобы центральный банк мог сдерживать инфляцию (они, как правило, ориентируются на инфляцию в размере 2% в год). Однако, если процентные ставки упадут, инфляция может начать ускоряться, поскольку люди, покупающие по дешевым кредитам, могут снова начать повышать цены.
Силы за процентными ставками
Фондовый рынок
Хотя прибыльность в более широком масштабе может снизиться при повышении процентных ставок, рост обычно хорош для компаний, которые ведут большую часть своего бизнеса в Соединенных Штатах. Это потому, что местные продукты становятся более привлекательными из-за более сильного доллара США. Этот рост доллара отрицательно сказывается на компаниях, которые ведут значительную деятельность на международных рынках. Поскольку СШАрост доллара — чему способствуют более высокие процентные ставки — по отношению к иностранным валютам, компании за рубежом видят снижение продаж в реальном выражении. Такие компании, как Microsoft Corporation, Hershey, Caterpillar и Johnson & Johnson, в какой-то момент предупредили о влиянии роста доллара на их прибыльность. Повышение ставок, как правило, особенно положительно для финансового сектора. Банковские акции, как правило, показывают хорошие результаты во время роста цен.
Хотя взаимосвязь между процентными ставками и фондовым рынком является довольно косвенной, они имеют тенденцию двигаться в противоположных направлениях — как правило, когда ФРС снижает процентные ставки, это вызывает рост фондового рынка, а когда ФРС повышает процентные ставки, это приводит к падению фондового рынка в целом.Но нет никакой гарантии, как рынок отреагирует на любое изменение процентной ставки, которое ФРС решит сделать.
Итог
Когда экономика дает сбой, центральный банк может вмешаться, чтобы снизить ставки. Федеральная резервная система стремится отреагировать на растущую инфляцию или рецессию, используя этот инструмент, чтобы снизить стоимость заимствований, чтобы фирмы и домохозяйства могли тратить больше и инвестировать — с целью обеспечения плавного развития экономики.
ИндексFHFA показывает снижение ставок по ипотеке в феврале 2019 года
Вашингтон, Д.C. — На национальном уровне процентные ставки по обычным ипотечным кредитам за покупку денег снизились с января по февраль, согласно нескольким индексам новых ипотечных договоров.
Средняя процентная ставка по контрактной ипотечной ссуде на покупку домов, ранее занимаемых объединенными кредиторами, индекс составлял 4,46 процента для ссуд, закрытых в конце февраля, что на 14 базисных пунктов ниже 4,60 процента в январе.
Средняя процентная ставка по всем ипотечным кредитам составила 4,50 процента, что на 15 базисных пунктов ниже 4.65 в январе.
Средняя процентная ставка по обычной 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в размере 484 350 долларов США или меньше составила 4,67 процента, что на 11 базисных пунктов ниже 4,78 в январе.
Эффективная процентная ставка по всем ипотечным кредитам составила 4,60 процента в феврале, что на 16 базисных пунктов ниже 4,76 в январе. Эффективная процентная ставка учитывает добавление первоначальных сборов и сборов в течение срока действия ипотеки.
Средняя сумма ссуды для всех ссуд составила 313 400 долларов в феврале, что на 5 900 долларов больше, чем 307 500 долларов в январе.
FHFA опубликует значения индекса за март во вторник, 30 апреля 2019 г.
Для получения дополнительной информации позвоните Дэвиду Родереру по телефону (202) 649-3206. Чтобы прослушать записанную индексную информацию, позвоните по телефону (202) 649-3993. Чтобы найти полную серию ставок контракта, перейдите на https://www.fhfa.gov/DataTools/Downloads/Pages/Monthly-Interest-Rate-Data.aspx.
Источник: FHFA
Техническое примечание: индексы основаны на небольшом ежемесячном обзоре ипотечных кредиторов, который может быть нерепрезентативным.Выборка не является статистической, а скорее удобной. Респондентов опроса попросили сообщить об условиях всех обычных, односемейных, полностью амортизированных ссуд на покупку денег, закрытых в течение последних пяти рабочих дней месяца. Если не указано иное, индексы включают 15-летнюю ипотеку и ипотеку с регулируемой процентной ставкой. Индексы не включают ипотечные кредиты, гарантированные или застрахованные ни Федеральным жилищным управлением, ни Департаментом по делам ветеранов США.Индексы также не включают ссуды рефинансирования и ссуды на большие суммы. Значения за февраль 2019 года основаны на 3270 заявленных займах от 11 кредиторов, включая сберегательные ассоциации, ипотечные компании, коммерческие банки и взаимные сберегательные кассы.
Исторические ставки по ипотечным кредитам: средние значения и тенденции с 1970-х по 2020 год
Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree. В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.
С 1971 года исторические ставки по ипотечным кредитам на 30-летние фиксированные займы достигли исторических максимумов и минимумов из-за различных факторов. Используя данные Первичного исследования ипотечного рынка (PMMS) Фредди Мака, мы подробно рассмотрим, что было движущей силой исторических изменений ставок по ипотеке с течением времени и как они влияют на покупку или рефинансирование дома.
Исторические ставки по ипотечным кредитам: с 1971 по 2020 год
В 1971 году, в том же году, когда Фредди Мак начал опрос кредиторов, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой колебалась между 7.От 29% до 7,73%. Среднегодовые темпы инфляции начали расти в 1974 году и продолжались в течение 1981 года до 9,5%. В результате кредиторы повысили ставки, чтобы не отставать от неконтролируемой инфляции, что привело к нестабильности ставок по ипотечным кредитам для заемщиков.
Федеральная резервная система боролась с инфляцией, увеличивая ставку по федеральным фондам — базовую ставку «овернайт», которую банки взимают друг с друга. Продолжающееся повышение ставки по федеральным фондам привело к тому, что 30-летние фиксированные ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно высокого уровня в 18,63% в 1981 году.В конце концов, стратегия ФРС принесла свои плоды, и к октябрю 1982 года инфляция вернулась к нормальному историческому уровню. Ставки по ипотеке оставались однозначными в течение большей части следующих двух десятилетий.
Тенденция к снижению ставок по ипотечным кредитам продолжалась до тех пор, пока в ноябре 2012 года ставки не упали до 3,31% — самого низкого уровня в истории ставок по ипотеке. Для сравнения: ежемесячный платеж за ссуду в размере 100 000 долларов США при исторической пиковой ставке 18,63% в 1981 году составлял 1558,58 доллара США по сравнению с 438,51 долларом США при исторически низкой ставке 3.31% в 2012 году.
По словам Фредди Мака, в этом году ожидается, что процентные ставки останутся на уровне 3,8%. Это хорошая новость для потребителей, поскольку цены на жилье продолжают расти.
| 2019 | 3,63% | 5,34% | 4,25% | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 2018 | 3,95% | 4,94% | 4,54% | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 3,63% | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 2017 | %||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 2016 | 3.41% | 4,32% | 3,65% | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 2015 | 3,59% | 4,09% | 3,85% | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 2014 | 3,80% | 4,53% | 3,34% | 4,58% | 3,98% | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 2012 | 3,31% | 4,08% | 3,66% | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| 2011 | 3,91% | 550% | 5 | 4.18% Все строкиСравнение фиксированных ставок на 30 лет и фиксированных ставок на 15 летЕсли посмотреть на процентные ставки с течением времени, 30-летние фиксированные ипотечные ставки всегда имели тенденцию немного выше, чем 15-летние процентные ставки. Это связано с тем, что кредитор принимает на себя дополнительный риск того, что вы можете объявить дефолт в течение более длительного периода времени.Сравнивая график 30-летних ставок по ипотечным кредитам и 15-летний график ставок по ипотечным кредитам, вы увидите, что ставки остаются близкими к историческим минимумам. Покупатели жилья часто выбирают фиксированную ипотеку на 30 лет для обеспечения стабильности фиксированного низкого ежемесячного платежа. Более высокая ставка и более длительный срок кредита приводят к более высоким процентным платежам за весь срок службы. Фиксированные ставки по ипотеке на пятнадцать лет, однако, обычно ниже. Это означает, что вы платите меньше процентов в течение срока кредита. Однако более короткий график погашения увеличивает вашу основную сумму и процентные платежи. Кредиторы предлагают более чем 30- и 15-летние сроки. У некоторых кредиторов вы можете найти сроки от 10 до 40 лет. Ниже приведен пример разницы в стоимости фиксированной ипотеки на 15 и 30 лет при текущих ставках по ипотеке.
Ссуды с фиксированной ставкой и ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкойСредние ставки по пятилетним ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM) исторически предлагали более низкие начальные ставки, чем 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Если вы сравните ставки по ипотечным кредитам с 2005 года, то 5-летние ставки ARM имеют тенденцию ниже, чем 30-летние фиксированные ставки. Процентные ставки по ипотечным кредитам на 0,37 процентных пункта ниже, чем по ипотеке с фиксированной ставкой до 2019 года. При более низких начальных периодах процентных ставок, доступных от трех до 10 лет, ARM могут предложить краткосрочные сбережения для покупателей жилья. Однако, если фиксированные ставки ниже, имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании ARM в фиксированный заем до сброса ARM. Экономия, предлагаемая с ARM, временная. По истечении первоначального периода низкой ставки ставка будет корректироваться в зависимости от индекса и маржи, с которыми вы согласились, и не может подняться выше определенного уровня, называемого пределом. Индекс является движущейся частью вашей ARM и привязан к контрольной ставке.Маржа является фиксированной частью и добавляется к индексу для определения вашей ставки по истечении периода начальной ставки. Например, ссуда 5/1 ARM с ограничениями 2/2/6 означает:
Как исторические ставки по ипотеке влияют на покупку жильяКогда ставки по ипотеке ниже, покупка дома становится более доступной.Более низкая оплата также может помочь вам претендовать на более дорогой дом. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует удерживать общий долг, включая ипотечный кредит, на уровне 43% от того, что вы зарабатываете до вычета налогов (так называемое отношение долга к доходу или DTI). Когда ставки выше, ARM может предоставить вам временное облегчение при выплате, если вы планируете продать или рефинансировать до возобновления ссуды. Спросите своего кредитора о вариантах конвертируемых ARM, которые позволяют конвертировать ваш кредит в ипотеку с фиксированной ставкой без необходимости рефинансирования до истечения периода с фиксированной ставкой. Как исторические ставки по ипотечным кредитам влияют на рефинансированиеКогда процентные ставки по ипотеке снижаются, рефинансирование становится более привлекательным для домовладельцев. При рефинансировании ваша текущая ссуда заменяется новой, как правило, по более низкой ставке. Дополнительная ежемесячная экономия может дать вам пространство для маневра в вашем бюджете, чтобы погасить другие долги или увеличить ваши сбережения. Если капитал в вашем доме вырос, вы можете использовать его с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств и улучшения жилищных условий. При таком рефинансировании вы берете ссуду на сумму, превышающую вашу задолженность.Вы можете использовать дополнительные средства в качестве наличных для ремонта дома или погашения других долгов. Более низкие ставки могут помочь минимизировать более крупный ежемесячный платеж. Когда ставки повышаются, от рефинансирования становится меньше финансовой выгоды. Еще одно предостережение в отношении рефинансирования в целом — убедиться, что вы остаетесь в своем доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие. Для этого разделите общие расходы по кредиту на ежемесячные сбережения. Результат показывает, сколько месяцев требуется для окупаемости затрат на рефинансирование, что называется безубыточностью. Чем быстрее вы достигнете безубыточности, тем более рентабельным становится рефинансирование. Текущие процентные ставки по ипотеке — июль 2021 г.
Ставки по ипотеке сегодняКоличество заявок на ипотеку на прошлой неделе увеличилось, как сообщает Ассоциация ипотечных банкиров.«На прошлой неделе общее количество заявок выросло, в основном за счет увеличения рефинансирования, поскольку ставки снова упали», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA по экономическому и отраслевому прогнозированию. Процентные ставки, указанные ниже, взяты из еженедельного опроса более 100 кредиторов, проведенного Freddie Mac PMMS. Эти средние ставки предназначены для того, чтобы дать вам представление об общих рыночных тенденциях и могут не отражать конкретные ставки, доступные для вас. Делайте покупки и сравнивайте свои индивидуальные ставки от нескольких кредиторов.
Авторские права 2021 Фредди Мак . Средние значения основаны на соответствующих ипотечных кредитах с понижением на 20%. Как мне получить лучшую ставку по ипотеке?Чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке для вашей ситуации, лучше всего обратиться к нескольким кредиторам.Согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), почти половина потребителей не сравнивают расценки при покупке ипотечного кредита, что означает потерю значительной экономии. Процентные ставки помогают определить размер ежемесячного платежа по ипотеке, а также общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды. Хотя это может показаться не таким уж большим, даже снижение на половину процентного пункта может привести к значительной сумме денег. Сравнение предложений трех-четырех кредиторов гарантирует, что вы получите наиболее конкурентоспособную ставку по ипотеке для вас.И, если кредиторы знают, что вы делаете покупки, они могут даже с большей готовностью отказаться от определенных сборов или предложить более выгодные условия для некоторых покупателей. В любом случае вы пожнете плоды. Что определяет мою процентную ставку по ипотеке?Есть семь вещей, которые кредиторы учитывают при определении процентных ставок по ипотеке. Любое изменение одного из этих параметров может напрямую повлиять на конкретную процентную ставку, на которую вы имеете право. Кредитный рейтингВаш кредитный рейтинг имеет одно из самых больших влияний на вашу ставку по ипотеке, поскольку он является мерой того, насколько вероятно, что вы вернете ссуду вовремя.Чем выше ваш балл, тем ниже ваши ставки. Если вы не оценили свой кредитный рейтинг и не решили какие-либо проблемы, начните с этого, прежде чем обращаться к кредиторам. Первоначальный взносВ целом, чем выше ваш первоначальный взнос, тем ниже ваша процентная ставка, потому что вас рассматривают как менее рискованного заемщика, чем того, кто финансирует всю покупку. Если вы не можете вкладывать хотя бы 20 процентов, то большинство кредиторов требует частное ипотечное страхование (PMI), которое будет добавлено к стоимости вашего общего ежемесячного платежа по ипотеке. Вид кредитаНа рынке представлены разные типы ипотечных ссуд с разными требованиями. Не все кредиторы предлагают все типы ссуд, и ставки могут существенно различаться в зависимости от выбранного вами типа ссуды. Некоторыми распространенными продуктами ипотечного кредитования являются обычные ссуды, ссуды FHA, USDA и VA. Условия кредитаСрок вашей ссуды указывает на то, как долго вы должны погашать ссуду. Краткосрочные ссуды, как правило, имеют более низкие процентные ставки, но более высокие ежемесячные платежи.Насколько ниже ваша процентная ставка и насколько выше ежемесячный платеж, будет во многом зависеть от конкретного срока кредита и типа процентной ставки, который вы выберете. Тип процентной ставкиСуществует два основных типа процентных ставок: фиксированная и регулируемая. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными на весь срок кредита. Регулируемые ставки имеют начальный фиксированный период (обычно пять или семь лет), но будут колебаться после этого периода в зависимости от текущих рыночных ставок для оставшейся части кредита. Сумма кредитаСумма вашей ссуды — это не просто стоимость дома, а общая сумма, которую вам нужно будет взять в долг. Эта сумма рассчитывается как цена дома плюс стоимость закрытия за вычетом вашего первоначального взноса. Если вы включите в ссуду затраты на закрытие сделки и другие комиссии по займам, вы можете заплатить более высокую процентную ставку, чем тот, кто платит эти комиссии авансом. По ссудам, размер которых меньше или превышает лимиты соответствующих ссуд, также могут быть выплачены более высокие процентные ставки. РасположениеПроцентные ставки немного различаются в зависимости от штата, в котором вы живете, а также от того, собираетесь ли вы совершить покупку в сельской или городской местности.Некоторые кредитные продукты, такие как ссуды USDA, обычно предлагают более низкие ставки, чем обычные варианты ипотеки для подходящих заемщиков. Почему моя процентная ставка по ипотеке имеет значение?Процентная ставка по ипотеке влияет на сумму, которую вы будете платить ежемесячно, а также на общие процентные расходы, которые вы будете платить в течение срока действия кредита. Хотя это может показаться не очень большим, более низкая процентная ставка даже на полпроцента может дать вам значительную экономию. Например, заемщик с хорошим кредитным рейтингом и 20-процентным первоначальным взносом, который берет 30-летний ссуду с фиксированной ставкой на сумму 200 000 долларов и процентной ставкой 4.25% вместо 4,75% означает экономию почти в 60 долларов в месяц — в первые пять лет это экономия в размере 3500 долларов. Не менее важно посмотреть на общие процентные расходы. В том же сценарии снижение процентной ставки на полпроцента означает сбережение почти 21 400 долларов в общей сумме процентов, причитающихся в течение срока действия ссуды. Экономия затрат за счет различных процентных ставок по 30-летнему фиксированному займу на сумму 200 тыс. Долларов
* Процентные ставки предполагают хороший кредитный рейтинг и 20% первоначальный взнос. Текущие процентные ставки по ипотекеЕженедельный отчетFreddie Mac охватывает ипотечные ставки с предыдущей недели, но процентные ставки меняются ежедневно — ипотечные ставки сегодня могут отличаться от заявленных.Чтобы узнать, какие ставки доступны в настоящее время, сравните предложения нескольких кредиторов. Как процентные ставки влияют на инвестиции?Колебания процентных ставок могут вызвать волновой эффект по всей экономике. Хотя недавнее снижение процентных ставок призвано поддержать и стимулировать текущую экономическую активность, вполне возможно, что эти эффекты могут повлиять на акции, облигации и другие инвестиции. Процентные ставки 101Федеральная резервная система (ФРС) имеет двойной мандат: способствовать максимальной занятости и стабильности цен.Один из способов сделать это — скорректировать краткосрочные процентные ставки. Если экономический рост отстает, а безработица растет, ФРС может снизить процентные ставки, чтобы удешевить заимствование, что должно стимулировать найм, инвестирование и потребительские расходы. С другой стороны, когда экономика быстро растет, ФРС может беспокоиться об инфляции. В этом случае ФРС может накачать перерывы и поднять процентные ставки, чтобы сделать заимствования более дорогими и, в свою очередь, снизить расходы. Анализ предыдущих действий ФРС показывает, как эти сценарии выстраиваются. Например, накануне финансового кризиса в 2007 и 2008 годах и во время него ФРС резко снизила ставки, чтобы дать толчок ослабевшей экономике. Восемь лет спустя ставки все еще были близки к нулю. По мере укрепления экономики ФРС в период с 2015 по 2018 год повышала процентные ставки 9 раз. Совсем недавно ФРС снизила процентные ставки 3 раза в 2019 году, поскольку экономика показала признаки замедления, дважды в 2020 году — снова почти до нуля — чтобы обуздать экономические последствия пандемии коронавируса. 1 Учитывая недавние взлеты и падения, важно понимать, как изменения процентных ставок могут повлиять на компоненты вашего инвестиционного портфеля. Влияние процентной ставки на облигацииПроцентные ставки и облигации имеют обратную зависимость: когда процентные ставки растут, цены облигаций падают, и наоборот. Вновь выпущенные облигации будут иметь более высокие купоны после повышения ставок, в результате чего облигации с низкими купонами, выпущенные в условиях более низких ставок, будут стоить меньше. Полезно понять следующие три концепции, касающиеся взаимосвязи облигации и процентной ставки.
Ознакомьтесь с прогнозом наших руководителей по управлению частным капиталом в отношении облигаций в 2021 году и возможных возможностей для инвесторов. Влияние процентной ставки на акцииВ отличие от облигаций, изменения процентных ставок не влияют напрямую на фондовый рынок.Однако действия ФРС могут иметь эффект просачивания вниз, что в некоторых случаях влияет на цены акций. Когда ФРС повышает процентные ставки, банки повышают ставки по потребительским кредитам. Теоретически это означает, что на потребительские расходы остается меньше денег. Кроме того, повышенные ставки по бизнес-кредитам иногда могут заставлять компании останавливать расширение и нанимать сотрудников. Снижение потребительских и деловых расходов может снизить стоимость акций компании. 2 Тем не менее, нет никаких гарантий, что повышение ставки отрицательно скажется на акциях.Обычно повышение процентных ставок происходит в периоды экономической мощи. В этом сценарии повышенные ставки часто совпадают с бычьим рынком. При сбалансированном балансе акций и облигаций ваш портфель может быть лучше позиционирован для поддержания большей стабильности, несмотря на повышение процентной ставки. Влияние процентной ставки на прочие инвестицииПомимо акций и облигаций, подумайте, как изменения ставок могут повлиять на другие элементы вашего портфеля.
Чистая прибыль по процентным ставкам и вашим инвестициямТаким образом, при снижении процентных ставок:
При повышении процентных ставок:
Поскольку колебания процентных ставок могут влиять на инвестиции по-разному, нет единого действия, которое вы должны предпринять при их изменении. Сосредоточьтесь на своих финансовых целях, придерживайтесь своего плана и работайте со своим финансовым специалистом, чтобы создать портфель, достаточно диверсифицированный, чтобы помочь выдержать любые краткосрочные последствия изменения ставки. Узнайте больше о создании диверсифицированного инвестиционного портфеля. 1 «Текущие процентные ставки Федеральной резервной системы и почему они меняются»,Баланс .2 «Как процентные ставки влияют на фондовый рынок?» Инвестопедия.17 апреля 2019.. alexxlab Top
|