Что делать, если у вашего банка-кредитора отозвали лицензию или в нем введено внешнее управление

Самое распространенное и опасное заблуждение – если банк обанкротился, то заемщик больше ничего ему не должен. Но долг не исчезает с отзывом лицензии. Платить по кредиту все равно придется. Важно следить за новостями и контролировать ситуацию.

Когда банк лишается лицензии, во взаимоотношениях кредитора (в данном случае банк) и заемщика (физическое или юридическое лицо) с юридической точки зрения происходит следующее. Прежняя сделка, которую заключили банк и заемщик, расторгается. Заключается новая сделка по уступке права требования долга новому лицу, «перемена лиц в обязательстве» (глава 24 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, права требования возврата по кредиту переходят к третьей стороне.

Если в ЦБ было решено, что банк подлежит санации, в нем вводится внешнее управление, то новым лицом в сделке «кредитор-заемщик» становится санатор. Если же банк лишен лицензии и удален из реестра действующих кредитных организаций, то весь комплекс прав требования по задолженности перед банком – будь то кредитная задолженность или хозяйственные сделки – переходит к Агентству по страхованию вкладов.

Таким образом, когда банк «умирает», его заемщики становятся должны государству. А с государством шутки плохи.

Обслуживаемые кредиты могут быть проданы, как продаются, скажем, ипотечные закладные, говорит генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.

«Если долги проблемные, то АСВ займется их взысканием, и может быть, даже интенсивнее и быстрее, чем сам банк», — говорит эксперт. Это касается физических лиц, для взимания долгов с «юриков» АСВ через конкурс нанимает сторонние коллекторские службы.

Как для физлиц, так и для компаний-должников действует единое правило: самостоятельно следить за новостями, поступающими в момент процедуры банкротства или передачи активов на санацию банка, выдавшего кредит.

«Я сам оказался в такой ситуации, — рассказывает директор Института актуальной экономики, кандидат юридических наук Никита Исаев. — Я как представитель юрлица взял овердрафт в Мастер-Банке буквально за день до того, как его лишили лицензии. Я начал задавать вопросы внешнему управляющему, и мне ответили: «Подождите, с вами свяжутся». Связались со мной через полтора года — в виде искового заявления в арбитражный суд о взыскании суммы основного долга, процентов по договору и еще неустойки, которая в полтора раза превысила сумму основного долга. Заявителем было АСВ».

По словам Исаева, неустойку удалось обнулить в суде. Очевидно, что дело дошло до суда потому, что заемщик вовремя не получил информацию о новой процедуре выплат по кредиту.

«Главное — следить за новостями и быть на связи. Осуществлять платежи по правильным реквизитам, чтобы не давать оснований для досрочного разрыва договора из-за того, что деньги были отправлены не туда», — подтверждает Дмитрий Жданухин.

Информация об уступке права требования третьей стороне, а также реквизиты для платежей по задолженности в обязательном порядке публикуются в открытых источниках: на сайте АСВ, банка-санатора или же арбитражного суда.

В пятницу на сайте АСВ появилась информация о порядке выплаты задолженности перед лишенным лицензии Пробизнесбанком.

Несмотря на то что процедура передачи права на требование задолженности достаточно проста, юридические казусы все же возможны.

После того как был лишен лицензии банк «Российский кредит», на одном из банковских форумов появилась жалоба. Заявитель оформил ипотечный кредит в «Роскреде», который был перечислен на открытый на его имя аккредитив. Через три дня ЦБ отозвал у банка лицензию. По условиям кредитного договора, деньги должны были уйти на счет продавца квартиры через пять дней после регистрации кредитного договора, свидетельства на квартиру на имя заемщика и закладной. Однако после отзыва лицензии сделка оказалась незавершенной: продавец квартиры не получил деньги, заемщик — зарегистрированные документы. Продавец расторг сделку, а заемщик, не получив ничего взамен, остался с ипотечным долгом.

Банк свои обязательства по сделке выполнил — выдал безналичный заем, который заемщик перечислил на аккредитив, но не успел им воспользоваться. А после отзыва лицензии это и вовсе стало невозможно.

Таким образом, заемщик оказался в самом невыгодном для себя положении: в связи с отзывом лицензии банк не может вернуть заемные деньги с аккредитива иначе, чем через общую процедуру. По которой неудачливому заемщику полагается подать требование о включении в реестр кредиторов третьей очереди. При этом платить проценты по неиспользованному кредиту он должен уже сейчас.

Спасти от таких ситуаций может только грамотное юридическое сопровождение всей сделки — от начала до конца. На данном же этапе автору жалобы предстоит судебное разбирательство.

Анализ мер по финансовому оздоровлению зарубежных банков: европейский опыт

Проблемы российской экономики во многом связаны с кризисом неплатежей. Банковская система играет важную роль в его разрешении. Поэтому необходимо анализировать меры по финансовому оздоровлению зарубежных банков.

В период экономического кризиса фактическое банкротство значительного числа предприятий делает крайне неустойчивым финансовое положение многих банков и небанковских финансовых учреждений. Ситуация усугубляется несовершенством Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ (в ред. от 06.12.2011) «О несостоятельности (банкротстве)», а также отсутствием отработанных процедур по вмешательству в деятельность неплатежеспособных предприятий и банков, принятию решений об их санации или банкротстве, организационных мероприятий по ликвидации предприятий-банкротов.

При изучении причин банкротства банков зарубежные исследователи выделяют внешние и внутренние факторы.

К внешних факторам относятся:

• изменение общеэкономической ситуации;
• утрата банком доверия клиентов, массовое изъятие вкладов;
• обострение конкуренции;
• необоснованные решения органа, осуществляющего надзор за банками, недостаточный контроль с его стороны;
• вмешательство акционеров в деятельность банка и др.

Внутренние факторы включают в себя:

• некомпетентность руководства банка;
• недостатки организации внутрибанковского контроля;
• спекуляцию;
• недостаточную отраслевую диверсификацию кредитов;
• слабый контроль за заемщиками;
• нарушение действующих нормативов;
• зависимость от заемщика;
• обман органа банковского надзора;
• криминальные манипуляции и др.

Из внешних факторов некоторые зарубежные исследователи особо выделяют недостаточно продуманные решения инстанций, предоставляющих лицензии на банковскую деятельность. При предоставлении лицензий на осуществление операций в тех регионах, где рынок и клиентура поделены между имеющимися банками и конкуренция высока, подобные решения могут в отдельных случаях создавать предпосылки будущего банкротства. То же самое происходит, если лицензии предоставляются банкам, ориентирующимся в своей деятельности на одну или несколько фирм, что с самого начала обусловливает их зависимость и неустойчивость.. Зарубежные исследователи пришли к выводу:

подавляющее большинство банковских банкротств сводится к внутренним причинам (особое значение имеет ошибочная кредитная политика банков).

ПРИМЕР 1

Крупнейший европейский банк Credit Lyonnais понес в начале 90-х г. XX в. значительные убытки, предоставив миллиардные кредиты на сомнительные финансовые операции. Помощь банку обошлась французскому государству в сумму свыше 33,7 млрд долл. Ошибки в кредитной политике, по оценкам зарубежных экспертов, сводятся к слабому контролю за действиями и финансовым состоянием заемщиков, к превышению допустимых размеров кредитов, а также к недостаточной их отраслевой диверсификации. При несостоятельности кредитных учреждений действие этих факторов обычно прослеживается одновременно. Данные факторы дополняются общей спекулятивной направленностью кредитной политики, а также обманом органов надзора. Одной из важных причин банкротства следует считать

одностороннюю ориентацию банка на одного или нескольких заемщиков. Например, банкротство германского концерна Hugo Stinnes GmbH явилось причиной банкротства Hugo Stinnes Bank, финансировавшего этот концерн.

Зарубежные специалисты утверждают: банковская деятельность имеет ряд специфических особенностей, что предъявляет особые требования как к надзору за банками, так и к вмешательству в деятельность банков при угрозе их банкротства. Спецификой банковских операций является трансформация сроков кредита: получая от вкладчиков деньги на относительно короткие сроки, банк превращает их в долгосрочные кредиты. Это находит свое отражение в том, что банки имеют очень низкую долю собственного капитала при весьма значительном удельном весе привлеченного капитала. Банк почти всегда является в значительной степени неликвидным (то есть он не может в любой момент погасить все свои обязательства перед вкладчиками). Таким образом, пока вкладчики сохраняют доверие к банку, они предоставляют ему кредит на неопределенный срок. Если определенная часть депонентов одновременно потребует возврата вкладов, банк неизбежно становится фактически неплатежеспособным. Утрата доверия к банку резко снижает его рыночную стоимость, поскольку он в значительной мере утрачивает возможность проведения прибыльных активных и пассивных операций. Привлечение средств требует повышенных процентных ставок в качестве компенсации за риск. Отток вкладов побуждает ограничивать активные операции, приостанавливать финансирование долгосрочных проектов, которые вследствие этого быстро падают в цене. Потенциальные покупатели ликвидируемых активов приобретают их по существенно заниженной цене.

Важное значение имеет банковский сектор для нормального функционирования рыночной экономики. Повышенная уязвимость и зависимость от доверия вкладчиков побуждают органы власти проявлять особое внимание к устойчивости банковской системы.

Формы обеспечения данной устойчивости определяются большим числом факторов, в том числе характером и остротой возникших проблем, особенностями законодательства, политической и экономической ситуацией в стране и т. п. Во всех случаях власти сталкиваются со следующими основными вопросами:

1. Как избежать спонтанной цепной реакции рынка?

2. Как обеспечить оздоровление балансов и деятельности кредитных учреждений?

3. Как избежать повторения кризисных явлений в банковской сфере?

Для преодоления спонтанной реакции рынка важно своевременно распознать возникающие проблемы и быстро предпринять действия по их решению. Это требует наличия соответствующей системы информации и необходимых финансовых средств.

Практика выработала несколько путей воздействия на банки, которые находятся в критической ситуации. Зарубежные исследователи выделяют три основные стратегии такого воздействия:

• выжидание;
• ликвидация;
• санация банковских учреждений.

Стратегия выжидания действует в том случае, если есть основания полагать, что затруднения банка носят временный характер и он сам в состоянии их преодолеть. Данная стратегия ведет при определенных условиях к положительным результатам, однако успех зависит от внешних обстоятельств, находящихся вне сферы контроля государства и надзорных органов. Ослабление правил надзора может спровоцировать проведение чрезмерно рискованных операций.

Стратегия ликвидации (продажа кредитного учреждения по частям) применяется сравнительно редко, так как разделение банка приводит к разрушению сложившихся отношений с клиентурой и потому связано со значительными потерями. Поскольку значение данного фактора возрастает с увеличением размеров банка, данная мера обычно применяется в отношении небольших кредитных институтов. В скандинавских странах она использовалась по отношению к небанковским финансовым компаниям.

Стратегия санации банковских учреждений рассматривается за рубежом в качестве средства, позволяющего повысить эффективность использования финансовых и других ресурсов. В Германии и Швейцарии существует практика, когда надзорный орган путем ужесточения контроля побуждает акционеров и собственников к предоставлению дополнительного капитала. Акционеры подают публике сигнал, что они уверены в жизнеспособности и будущей рентабельности банка. Отказ акционеров от соответствующих действий может рассматриваться в качестве аргумента для инициирования процедуры банкротства. Президент банка Франции, попавшего в затруднительное положение, может предложить акционерам продолжать выполнение своих обязанностей (что также обычно предполагает увеличение капитала, замену руководства и т. п.) или прибегнуть к поддержке других банков (что может в конечном счете означать слияние и поглощение). В скандинавских странах в увеличении капитала традиционно значительную роль играет государство (либо в форме прямых инъекций, либо в форме предоставления гарантий).

Стратегия санации банковских учреждений зачастую сопровождается реструктуризацией, которая предусматривает:

• совершенствование организационной структуры;
• упорядочение филиальной сети;
• концентрацию на сферах деятельности, которые приносят наибольшую прибыль, и отказ от других;
• высвобождение работников и т. д.

ПРИМЕР 2

Вопросы замены руководства решаются по-разному: в Швеции и Финляндии данная мера осуществлялась реже. Это объясняется тем, что одновременное возникновение проблем у многих кредитных учреждений рассматривается в качестве аргумента в пользу невиновности руководства отдельных банков, и тем, что в небольших странах ощущается дефицит высококвалифицированных руководящих банковских работников.

За рубежом принято, что руководство банка обязано осознавать роль доверия в банковском деле и предпринимать все возможное, чтобы не допустить даже временной неплатежеспособности.

Важнейшую роль в организации процедуры воздействия на проблемные банки Европы играют системы депозитного страхования (СДС), основные функции которых следующие:

• обеспечение стабильности и укрепление доверия к банковской и финансовой сфере;
• защита интересов мелких вкладчиков;
• минимизация издержек страхования.

Выполнение данных функций предполагает активное участие СДС в спасении испытывающих платежные затруднения кредитных учреждений (если это обходится дешевле, чем открытое банкротство и возврат вкладов).

К числу основных задач фонда страхования вкладов частных банков в Германии относится:

• оказание необходимой помощи в интересах вкладчиков;
• недопущение снижения доверия к частным кредитным учреждениям в случае возможных или действительных платежных затруднений, в особенности при угрозе приостановки платежей.

Для решения этих задач используются все необходимые для поддержки меры: платежи отдельным кредиторам, финансовая поддержка банков, предоставление гарантий или принятие на себя их обязательств. Наряду с этим в качестве срочных можно использовать и такие меры, как временное закрытие банка, запрет на осуществление финансовых операций, которые не служат цели погашения долгов, запрет на прием новых вкладов и т. д.

Неплатежеспособность рассматривается СДС как сигнал возможной неэффективности банка и некомпетентности его руководства. При этом учитывается, что автоматическое предоставление финансовой помощи может лишь оттянуть момент банкротства и порой оборачивается тем, что банк, стремясь увеличить рентабельность, пускается в рискованные операции и, в конечном счете, наносит вкладчикам больший ущерб, чем могло бы быть изначально. Поэтому осуществляется постоянный надзор за деятельностью банков, задачей которого является раннее обнаружение и предупреждение возникновения острых проблем. Если это не удается и анализ состояния дел проблемного банка приводит к выводу, что его санация нецелесообразна, СДС принимает активное участие в организации и проведении процедуры банкротства.

Антикризисное управление при возникновении у банков финансовых затруднений должно дополняться мерами по предотвращению кризисных явлений в перспективе.

Зарубежные исследователи выделяют два основных направления таких мер:

• сбалансированная макроэкономическая политика;
• совершенствование банковского надзора.

Макроэкономическая политика должна направляться в первую очередь на борьбу с инфляцией, которая создает предпосылки общей нестабильности на финансовых рынках, способствует росту процентных ставок, что может провоцировать банкротства заемщиков и т. д. Мягкий кредитно-денежный курс создает условия для массовой спекуляции (спекуляции с недвижимостью), которая может серьезно дестабилизировать финансовую сферу. В то же время макроэкономическая политика должна действовать и против спада производства, который неизбежно связан с банкротствами.

Совершенствование банковского надзора призвано создать механизм, обеспечивающий соблюдение финансовой дисциплины. Все страны, сталкивавшиеся в последние годы с проблемами в банковском секторе, стали действовать в направлении, которое включает в себя:

• увеличение минимальных размеров собственного капитала банков;
• усиление контроля за небанковскими финансовыми учреждениями и т. д.

Опыт стран, испытавших финансовый кризис, показывает, что само по себе дерегулирование (если оно не сопровождается совершенствованием контроля за банковским сектором) может привести к усилению государственного участия через механизм спасения испытывающих трудности кредитных учреждений.

Из вышеизложенного следует, что необходимой предпосылкой оздоровления банковской системы является разработка нормативной базы, регулирующей все стороны взаимоотношений участников экономического процесса, включая неплатежеспособность и банкротство. При этом национальное законодательство наряду с основополагающими принципами, принятыми в большинстве государств, должно учитывать специфику экономической ситуации в конкретной стране и открывать возможности решения назревших хозяйственных проблем.

А. Ф. Гарифулин, экономист

Санация банка: кредит, ипотека, займ

Сущность и особенности санации

С целью улучшения финансово-экономического положения банковских учреждений при наступлении кризиса, который грозит отзывом лицензии, используют комплексную процедуру санации.

В буквальном смысле санация банка представляет собой оздоровление с целью исключения банкротства.

Замечание 1

Решение о потребности в проведении процедуры санации принимает Центральный Банк России.

Именно Центральным банком определяется, что санируемые кредитные организации имеют шанс на восстановление своей эффективной финансовой деятельности. Для исключения несостоятельности активы санируемой организации должны быть пополнены государственными и частными инвестируемыми средствами взамен на акции банка.

Санация, которая осуществляется по отношению к банку, имеет важное влияние на государственную экономику, она необходима для работы общей системы банков.

Когда возможности восстановления деятельности банка недостаточны, происходит отзыв лицензии Центральным Банком.

Ипотека при санации банка

В последнее время отзыв лицензии у банков становится распространенным явлением.

При этом клиенту банка важно знать, что дальше будет с учреждением, в котором он оформил ипотеку, займ или кредит. Встает вопрос о том, что в дальнейшем будет со счетами клиента, его вкладом или кредитом.

Что касается вклада, то здесь вопрос решается проще. Почти все владельцы, включая индивидуальных предпринимателей и физических лиц, знают, что смогут вклады вернуть в форме страховых выплат.

Если рассматривать ситуацию с заемщиком, то здесь проблема сложней. В случае отзыва лицензии и при последующей процедуре банкротства, ликвидации или реорганизации важно брать ситуацию под контроль и действовать в соответствии с законом и условиями кредитного договора.

Готовые работы на аналогичную тему

Замечание 2

Процедурой санации руководит Агентство по страхованию вкладов (АСВ), основные операции и функции банка выполняются временной администрацией банка.

В соответствии с финансовой ситуацией, происходящей в банке, отзыв лицензии приведет к банкротству, ликвидации учреждения или его реорганизации.

При анализе всех последних отзывов лицензий, можно отметить стандартную практику, характеризующуюся началом процедуры банкротства с ликвидацией банка. Второй вариант развития событий представлен санацией или финансовым оздоровлением.

В процессе санации происходит вливание денежных средств агентства страхования вкладов или другого банковского учреждения (учреждений).

Отзыв лицензии всегда представлен страховым случаем. По этой причине при проведении санации АСВ ставит банк под полный контроль, назначает временных управляющих, которые должны исполнять все контрольные и руководящие функции.

Центральный банк или АСВ принимает решение о последующей судьбе банковской организации.

Ипотечный и другой кредит в этом случае включаются в реестр банковской дебиторской задолженности, поскольку являются таким же активом, как и имущество.

На первой стадии заемщики обязаны продолжить исполнение своих обязательств по ипотеке, обязательно уточняя актуальные реквизиты для перевода текущих платежей или задолженности.

Это обусловлено тем, что платежи могут затеряться по причине смены банком реквизитов. Официальные сведения о реквизитах таких банков можно получить на сайте агентства по страхованию вкладов.

Для учреждений, которые находятся в процессе ликвидации по причине банкротства, получатель средств представлен АСВ, действующим в качестве управляющей организации.

Особенности погашения кредита при ликвидации и санации

Для каждого банка, ликвидация или санация которого производится, открывается специальный счет, на который перечисляются средства. Часто осуществляется:

• продажа кредита или ипотеки,
• ее уступка,
• передача в качестве правопреемства другому банку.

В основном это производится в массовом порядке, включается в состав соответствующей группы обязательств.

Кредиты в этом случае погашаются через нового кредитора, который является приобретателем права требования или правопреемником.

Сведения о реквизитах для погашения займа или кредита можно получить в новом банке или у временных управляющих прежнего банка, являющегося кредитором.

Ипотека, оформление которой происходит в рамках государственной или региональной программы, может потребовать первичного уточнения. То есть необходимо определить порядок осуществления платежей.

Информацию можно получать в том учреждении, по линии которого происходила реализацию ипотечная программа.

Процесс банкротства, ликвидации или санации банка не является быстрым, возможным бывает то, что реквизиты для перечисления платежей по кредитам меняются.

Заемщикам не обязательно отслеживать ситуацию, информировать их должны новые кредиторы и управляющие.

Тем не менее, практика показала, что, не осуществляя отслеживание изменений, можно оказаться в положении злостного неплательщика и выплачивать большую неустойку.

По этой причине заемщику рекомендуется перед осуществлением платежа в санируемый или ликвидируемый банк уточнять актуальность реквизитов.

Есть ситуации, при которых не известно, куда платить за кредит или ипотеку. Такая ситуация проявляется при начале процесса распродажи банковской дебиторской задолженности, в которую включены все обязательства, удовлетворение встречных требований.

Бывают ситуации, при которых новый кредитор осуществляет перепродажу долга по кредиту или ипотеке. Учитывая это, обязательство может проходить через несколько банков.

В этом случае гражданским законодательством предусмотрена возможность погашения обязательств через внесение суммы на депозит нотариуса. В этом случае кредитор должен либо отсутствовать по месту исполнения обязательств или нет определенности в банке, который в настоящее время является действующим кредитором.

После того, как денежные средства приняты на депозит нотариуса, он уведомляет об этом соответствующий банк.

Что делать заемщику, если у банка отозвали лицензию?

4237

Оценка: 3.3 (Голосов: 1)

В 2016 году Центральным Банком РФ были отозваны лицензии у 97 банков, с начала 2017 года лицензий лишились 29 кредитных организаций.

В 2016 году Центральным Банком РФ были отозваны лицензии у 97 банков, с начала 2017 года лицензий лишились 29 кредитных организаций.

«Нет банка – нет кредита» — обрадуется нерадивый заемщик, прочитав, что у его кредитной организации введено внешнее управление или отозвана лицензия. Увы, радость эта даже не преждевременна, а совершенно беспочвенна.

В любом случае долги никто не спишет, у заемщика появится новый кредитор. Прежняя сделка, которая была заключена между банком и заемщиком, будь то физическое или юридическое лицо, расторгается, а заключается новая сделка по уступке права требования третьей стороне. Поэтому кредит платить нужно, если же этого не делать, кредитор имеет полное право обратиться в суд о взыскании задолженности в принудительном порядке.

Более того, человеку, имеющему непогашенные кредиты в банке, у которого отозвали лицензию, необходимо лично следить за новостями и контролировать ситуацию.

 

Что делать заемщику, если у банка отозвали лицензию?

 

Если вы услышали о том, что в вашем банке введена временная администрация, либо отозвана лицензия, вам нужно проверить эту информацию. Сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций размещается в день принятия решения на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru) в разделе «Информация по кредитным организациям» в подразделе «Инсайдерская информация Банка России», а также в разделе «Пресс-релизы».

После отзыва лицензии заемщик должен погашать кредит в порядке и по реквизитам, которые устанавливаются временной администрацией по управлению банком. Такую информацию, как правило, вы можете найти или на сайте банка, или по месту его нахождения. Если вы не можете найти информацию, то продолжайте погашать задолженность по кредиту по прежним реквизитам, при этом обязательно сохраняйте все платежные документы.

Затем, когда арбитражным судом будет принято решение о признании банка банкротом (ликвидации), взыскание задолженности будет осуществляться конкурсным управляющим (ликвидатором), обычно Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Реквизиты для погашения задолженности в таком случае публикуются на сайте АСВ http://www.asv.org.ru/ в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. Кроме того, письма с платежными реквизитами будут отправлены всем заемщикам по почте.

 

Рекомендуется обратиться в АСВ, либо в новый банк, куда передана задолженность, и узнать, когда был проведен ваш последний платеж и нет ли просрочки, особенно, если вы совершили платеж в день отзыва лицензии или позже. Проверьте также сумму задолженности, она не должна увеличиться.

К сожалению, часто возникают проблемы со своевременным перечислением средств на погашение кредита из-за изменения реквизитов, приостановления операций по счетам банка, который находится в процессе ликвидации. Были случаи, когда у добросовестных заемщиков формировалась отрицательная кредитная история из-за того, что банк несвоевременно передавал информацию о платежах в Бюро кредитных историй.

Поэтому необходимо постоянно контролировать свою задолженность и, в случае если платежи будут потеряны, задействовать механизм исправления кредитной истории. Для этого в Бюро кредитных историй напрямую, либо через АСВ, направляется заявление о несоответствии информации в отчете и к нему прилагаются копии платежных документов.

 

Также бывает сложно осуществлять платежи наличными из-за закрытия офисов банка и банкоматов. В соответствии с законодательством, АСВ обязано предоставить возможность оплаты кредитов наличными без комиссии. Адреса пунктов приема наличных можно посмотреть на сайте АСВ по адресу: https://www.asv.org.ru/liquidation/faq/ .

 

Возможно, новый банк предложит вам досрочно погасить кредит либо заключить новый договор. Вы можете согласиться, но можете и отказаться, если условия будут невыгодны для вас. Помните, что требовать от вас досрочного погашения задолженности кредитор не имеет право, если это не предусмотрено договором!

 

Часто возникают вопросы, можно ли погасить кредит за счет средств клиента, находящихся на вкладе в том же банке. Агентство по страхованию вкладов разъясняет, что, в соответствии с законодательством, так сделать невозможно, необходимо проводить отдельные процедуры по получению вклада и погашению кредита.

 

Людмила Белоусова, независимый финансовый консультант

Похожие материалы

Доллар не может рухнуть.

Когда мы увидели следующий комментарий от видного сторонника свободных рынков, мы поняли, что пришло время написать эту статью:

«…стоимость «пассивов» (являющихся таковыми только на словах) Федеральной резервной системы (ФРС) лишь отдаленно связана со стоимостью ее активов».

Данное утверждение кажется предельно простым. ФРС – эмитент американской и мировой резервной валюты (повсеместно называемой «деньгами»). Видя, что эта бумага обладает стоимостью на рынке, сторонники ФРС (и критики тоже) наделяют ее почти мистической силой: она обладает стоимостью, потому что так говорит правительство (и потому что у правительства есть атомные бомбы). Следовательно, она всегда будет иметь стоимость (хоть и падающую обратно пропорционально росту ее количества).

О, и давайте добавим еще один псевдоаргумент. Многие критики преждевременно предсказывали ее крах. Для сторонников ФРС это само по себе практически доказывает, что доллар не может рухнуть.

Следовательно, нет необходимости сравнивать активы ФРС с пассивами. Или ее процентные доходы с процентными расходами. Или проводить вообще какой-либо анализ. Ничего интересного, проходите, не задерживайтесь.

Отсюда происходит следующая идея. ФРС печатает. И то, что она печатает, – это деньги. Денежность этих денег внешняя по происхождению, то есть не связана с активами ФРС. А значит, ее следует принимать как данность, как силу тяжести, естественный факт.

Следовательно, в такой парадигме ФРС не может стать неплатежеспособной. А поэтому пассивы ФРС не имеют значения. «На самом деле» они не пассивы, а всего лишь бухгалтерские записи.

В вышеприведенной цитате многое требует разъяснения. Для этого необходимо задать один вопрос.

Имеет ли долг значение?

Для бухгалтера пассивы – это всего лишь числа в реестре. А для многих академических экономистов пассивы центрального банка – это базовые деньги. Подобно бухгалтерам, они лишь фокусируются на статистике того, сколько единиц было создано и с какой скоростью. Для них долг Казначейства США лишь абстракция, никак не связанная с реальностью.

Бухгалтера, по крайней мере, можно оправдать. В его обязанности не входит думать о характере фирмы, а тем более о монетарной науке. Но академический экономист, с другой стороны, должен быть разборчивее. Если он считает, что долг ФРС лишь отдаленно связан с ее активами, то это говорит о том, что его теория лишь отдаленно связана с реальностью! Мы пишем это не для того, чтобы выделить кого-то одного. Мы хотим пролить свет на вопиющий изъян современной монетарной экономики. Данная экономика не снисходит до того, чтобы изучать отдельных экономических субъектов.

В противном случае экономисты должны были бы задаться вопросом, почему кто-либо добровольно отдает свой капитал правительству (в противоположность налогообложению). Люди покупают правительственные облигации не просто добровольно, но с энтузиазмом.

Они отстегивают свой кровно заработанный капитал, потому что ожидают, что им его вернут. Другими словами, они верят, что это настоящий долг. Иначе они бы добровольно не платили за якобы бесплатные щедрости правительства. Они бы не отдавали свои деньги, кроме как на налоги, оплачиваемые по принуждению.

Пассивы правительства – это активы всех остальных: физических лиц, пенсионных и страховых фондов, коммерческих банков и ФРС. Все эти стороны кредитуют правительство, хотя часто не понимают этого.

Да, долг ФРС имеет значение

Да, стоимость активов и пассивов ФРС имеет значение. Активы ФРС – это пассивы Казначейства США, долг правительства (и в какой-то степени других субъектов). Пассивы ФРС – это валюта в обращении и банковские резервы. Стоимость активов и пассивов коммерческих банков также имеет значение. Их активы – это пассивы Казначейства и ФРС (плюс корпораций, бизнесов и потребителей-заемщиков). Их пассивы – это то, что большинство людей использует как деньги: банковские депозиты.

Станет ли кто-то утверждать, что нормально держать депозит в банке, чьи активы обвалились в стоимости? Кредитовать банк, выдававший невзыскиваемые ссуды, по которым объявлен дефолт?

Другой способ увидеть стоимость актива – посмотреть на его денежный поток.

Можно взять взаймы на покупку облигаций. Физические лица, возможно, делают это не так часто (хотя, пожалуй, они делают это всё больше и больше после 2008 г., в эпоху сверхнизких ставок), но банки – да.

И ФРС тоже это делает.

Большая часть активов ФРС состоит из правительственных облигаций. ФРС берет взаймы для финансирования этого портфеля облигаций. Она берет взаймы у людей, выпуская валюту. Пока процентные ставки выше нуля, выпуск валюты выгоден ФРС, потому что она не платит процентов по долларовым банкнотам в вашем кармане (когда процентные ставки опустятся ниже нуля, возникнет кризис).

Однако в обращении лишь около 2 трлн бумажных долларов. Поскольку у ФРС активов больше чем на $8 трлн, ее валютная эмиссия финансирует только четверть этой суммы. Большая часть финансируется за счет займов у финансовых институтов.

Каждый – кредитор ФРС

Большинство людей не держат большую часть своих сбережений в бумажных долларовых банкнотах. Они кладут их в банк. Банк использует эти депозиты для покупки различных активов, включая правительственные облигации. Но часть он держит в качестве резервов в ФРС.

Люди финансируют покупку ФРС правительственных облигаций не только тогда, когда держат бумажные долларовые банкноты. Они также финансируют ее, когда кладут доллары в банк.

ФРС сейчас платит банкам 0.15% по резервам, которые они держат у нее. Такой процент больше, чем ФРС зарабатывает с краткосрочных векселей ФРС со сроком до года. 2-летние облигации Казначейства приносят 0.25%, так что ФРС может получить с них (небольшую) прибыль, и для облигаций с большим сроком прибыль больше – 30-летние приносят 1.93%.

Нет гарантий, что ФРС всегда сможет платить по своим пассивам меньшую процентную ставку, чем она зарабатывает со своих активов. Если ее процентные расходы будут превышать процентные доходы, ФРС встретится с большими неприятностями.

Что приведет к безудержной гиперинфляции?

Предположим, что в какой-то момент в будущем ФРС будет зарабатывать со своего портфеля, который к тому времени вырастет до $10 трлн, средневзвешенные 0.5%. Но для финансирования этого она платит 0.75%. Таким образом, она теряет 0.25%. Для портфеля на $10 трлн это означает ежегодные $25 млрд убытков.

До 2021 г. ФРС брала взаймы, чтобы финансировать облигации, приносящие больше, чем она платит по займам (и, вероятно, это еще будет продолжаться в ближайшие годы). Критики ФРС на ключевых этапах пророчили гиперинфляцию. Но мы обсуждаем в этой статье кое-что совершенно другое.

В описанном нами сценарии ФРС будет брать взаймы не для финансирования хороших активов, а для покрытия своего отрицательного денежного потока. То есть она добавит $25 млрд к своему долгу, но не добавит каких-либо активов или доходов. Проценты по этим $25 млрд, при ставке 0.75%, около $200 млн. В следующем году, если ничего не изменится, ФРС придется добавить $25.2 млрд.

Такой рост станет экспоненциальным и выльется в гиперинфляцию.

Таким образом, мы видим, что стоимость денежных потоков с пассивов ФРС очень тесно связана со стоимостью денежных потоков с ее активов. Наличные поступления должны превышать наличные расходы.

И здесь мы подходим к одному озадачивающему вопросу. Почему высокообразованные экономисты этого не видят? Здесь всё не так сложно, однако некоторые очень умные люди этого не понимают.

Значение погашаемой валюты

Всё потому, что президент США Рузвельт (Roosevelt) в 1933 г. сделал пассивы ФРС и банков непогашаемыми.

До его указа каждая банкнота и каждый банковский депозит возникали, когда кто-то приносил в банк золото. Бумага, выпускаемая банком, была доказательством депозита, и в ней указывались условия, при которых можно требовать возврат своего золота.

Примечание: Требовать возврата вашего золота было не тем же самым, что обменять бумажную банкноту на золото у третьей стороны. Банк был обязан, под угрозой банкротства, погашать бумагу золотом по условиям контракта (например, банкноты погашались по требованию).

Погашение сокращало кредит, что происходило по усмотрению не банков, а держателей банкнот. Если им не нравилась процентная ставка или риски, они могли потребовать вернуть им золото. Банки предлагали удобство и другие услуги, в нормальные времена предпочитавшиеся людьми золотым монетам, удерживаемым на руках. Но в ненормальные времена они погашали банкноты и считали это улучшением своего положения.

После краха 1929 г. Америка переживала ненормальные времена. То было несколько лет мучений и политики, еще больше всё усугублявшей (например, пошлины Смута (Smoot) – Хоули (Hawley)). И тогда был избран Рузвельт. Он хотел снизить процентные ставки и положить конец набегам на банки. Он добился и того и другого, объявив положения о погашении золотом недействительными и запретив владеть желтым металлом.

Хотя золото было вновь легализовано в 1975 г., последствия указа Рузвельта ощущаются по сей день. Самые консервативные сберегатели были вынуждены покупать правительственные облигации. Вскоре правительственные облигации стали определяться как «безрисковые», что заставило бы Оруэлла (Orwell) гордиться.

А пассивы ФРС стали определять как «деньги». Они действительно средство обмена, но не окончательных платежей, не погашения долга. Закон просто сделал невозможным совершать или требовать окончательные платежи. Если вы сегодня придете в банк, представите двадцатидолларовую купюру и потребуете ее погасить, на вас будут смотреть так, будто у вас выросли рога.

До 1933 г., конечно, любой банковский кассир знал бы, чего вы хотите. Банк взял бы банкноту (долговую расписку) и выплатил бы деньги – золотую монету весом чуть меньше унции.

Разница между погашением и обменом

Сегодня, конечно, вы можете отнести чуть больше 90 двадцатидолларовых купюр третьей стороне, специализирующейся на продуктах из драгметаллов. Вы можете сказать, что хотите «купить» унциевую золотую монету, и обменять на нее ваши 90 бумажек. По крайней мере, если цена не изменится со времени, когда мы пишем эти слова, до того момента, как вы пойдете к дилеру. Дилер не обязан принимать какую-либо конкретную цену или вообще производить обмен.

Покупка золота у третьей стороны – это не погашение кредита, а всего лишь обмен. Одна сторона отдает свои доллары и получает взамен золото. Другая отдает свое золото и получает взамен доллары. Такая транзакция никак не влияет на кредитно-денежную систему.

Следствия непогашаемой валюты

Если не считать временной (42 года) криминализации золота, указ Рузвельта имел четыре следствия. Во-первых, обязательства ФРС и банков перестали быть погашаемыми. Во-вторых, сберегатель лишен прав, так как его предпочтения больше никак не влияют на кредитно-денежную систему. В-третьих, если раньше все дороги вели к золоту, то теперь они ведут к облигациям Казначейства США.

Наконец, правительству и банковской системе больше не нужно думать над тем, могут ли они погасить свои долги по требованию кредиторов. Непогашаемая бумага, используемая для платежей, обеспечена теми самыми долгами, которые кредиторы хотели бы вернуть! Другими словами, кредитно-денежная система стала замкнутой, ссылающейся на саму себя.

Друзья, это не улучшение, а существенное неблагоприятное изменение.

Когда всё во всех отношениях стало хуже, а никак не лучше, кредитные билеты никак не могли стать настоящими деньгами. Выдавать их за таковые можно, только полагаясь на туманное понимание большинства людей и многих экономистов.

Если определять деньги как средство обмена, этого может быть достаточно, чтобы объяснить их ребенку. Но этого далеко не достаточно для изучения кредитно-денежной системы, что бы ни заявляли определенные сторонники свободных рынков.

Реструктуризация банков и заемщиков | SpringerLink

С 1998 по 2003 год JFSA ¹ провело три волны выездных проверок, чтобы выявить проблемные ссуды, принадлежащие банкам, и призвать к их скорейшему урегулированию.

Первая волна проверок проводилась с июля 1998 г. по май 1999 г. JFSA в сотрудничестве с региональными финансовыми бюро Министерства финансов и Банком Японии провела целенаправленную проверку кредитных книг всех 143 банков. Инспекторы выявили больше проблемных ссуд, чем банкиры, и банки признали рекордные кредитные убытки за 1998 финансовый год.Во втором квартале 1999 г. были ликвидированы 31 банк, шинкин, банков, кредитные кооперативы.

После целенаправленной проверки объем проверки был расширен с качества активов до внутренних процессов банков, включая корпоративное управление, соблюдение нормативных требований и управление рисками. Руководство по проверке, опубликованное в июле 1999 г., включало исчерпывающий перечень контрольных вопросов, охватывающих все такие области, и направляло обзор. Количество инспекторов в штаб-квартире JFSA выросло со 164 в марте 1999 года до 319 в марте 2001 года, а количество инспекторов в местных офисах выросло с 456 до 567 за тот же период.

Однако сумма безнадежных ссуд продолжала расти даже после целенаправленной проверки. Чтобы положить конец этой проблеме, в пакете экономической политики, опубликованном правительством в апреле 2001 года, банкам предлагалось удалить существующие безнадежные ссуды со своих балансов в течение двух лет и новые безнадежные ссуды в течение трех лет («правило двух и трех лет» »). Крупные банки попросили раскрыть прогресс, а JFSA должно было следить за этим.

С другой стороны, кратковременная экономическая ремиссия закончилась к сентябрю 2001 года.Опубликованные в сентябре темпы роста ВВП во втором квартале 2001 года стали отрицательными. Индекс цен на акции Nikkei, который был выше 20 000 иен в марте 2000 г., упал ниже 10 000 иен.

Доверие к банковской системе было особенно подорвано, когда крупная группа супермаркетов обанкротилась в сентябре 2001 года. Облигации, выпущенные группой, торговались намного ниже номинала, но банки не классифицировали ссуды группе как сомнительные. Этот инцидент усилил подозрения участников рынка в том, что банки скрывали крупную сумму сомнительных кредитов.

В ответ на это в пакете экономической политики в октябре 2001 года правительство заявило, что проблема плохих кредитов должна быть решена в течение трех лет, и объявило, что JFSA проведет специальную инспекцию, которая будет сосредоточена на кредитах крупным заемщикам, по которым капитал рынок сигнализировал о сомнениях.

Эта вторая волна проверки качества активов проводилась в период с октября 2001 года по апрель 2002 года. В ходе обычных проверок инспекторы проверяют банковские оценки кредитного портфеля после публикации годовой финансовой отчетности.В этом случае инспекторы обсудили с крупными банками, как их крупных заемщиков следует классифицировать и создавать резервы одновременно с процессом подготовки финансовой отчетности за 2001 финансовый год, который закончился в марте 2002 года. Пока продолжалась Специальная инспекция, 45 банков, Шинкин банков, и кредитные кооперативы были разрешены.

Гоми (2012), который был генеральным директором Инспекционного бюро JFSA, рассказывает, что к концу 2001 года он почувствовал явные изменения в мышлении банкиров.Один из бывших инспекторов вспоминает, что, когда он проводил целенаправленную инспекцию в 1998 году, крупные банки не выделяли качественные человеческие ресурсы для решения задачи урегулирования проблемных кредитов, но что они начали рассматривать эту задачу как высший приоритет примерно во время Специальной инспекции 2001 года. .

Как показано на рис. 6.2, как раскрытая сумма безнадежных ссуд, так и признанные банками кредитные убытки резко выросли в марте 2002 года. Кроме того, в апреле 2002 года JFSA потребовала от крупных банков исключить 50% сомнительных ссуд из своего баланса в пределах через год с момента признания сомнительным и 80% в течение двух лет («правило 50% и 80%»).В сочетании с «правилом двух и трех лет» непогашенная сумма безнадежных ссуд должна начать снижаться. 6.2

Плохие ссуды в банках и возникшие убытки по ссудам

( Источник Агентство финансовых услуг, раскрытие информации в соответствии с Законом о финансовом оздоровлении за отчетный год, заканчивающийся в марте 2020 года (Reiwa 2 nen 3 gatsu ki ni okeru Kinyuu Saisei Hou kaiji saiken no joukyou tou), август 2020 г.)

Но премьер-министру не терпелось увидеть, будет ли эта политика работать так, как предполагалось.Он сменил министра финансовых услуг в сентябре 2002 года. Новый министр, Такенака Хейдзо, открыто отрицал подход, принятый его предшественником Янагисавой Хакуо, который руководил Целевой инспекцией в 1998 году и Специальной инспекцией в 2001 году. Политика привела бы к жесткой посадке, а не к мягкой, Такенака (2008) утверждал, что «политика, принятая до сих пор, была« никогда не приземлялась »(т. е. никогда не приводила к решению), и в долгосрочной перспективе она приведет к к «крутой посадке» для экономики.По его мнению, JFSA «было парализовано своего рода функциональным отказом», а бюрократы JFSA «были заложниками идеи бюрократической непогрешимости (публичная демонстрация позиции, подразумевающей, что вся политика, принятая до сих пор, была безупречной). ”

Его противостояние с крупными банками получило широкую огласку. Такенака (2008) рассказывает о пресс-конференции, которую руководители крупных банков совместно провели в октябре: «Когда мои сотрудники и я наблюдали за ходом пресс-конференции, мы были поражены четким осознанием того, что мы можем« выиграть »это.Игроки, которые изначально создали неработающие займы и которые теперь доставляли столько проблем японскому народу, теперь оказались в позиции, выступающей против реформ. Более того, вид президентов банков, сгруппированных вместе на пресс-конференции, как кучка некомпетентных людей, полностью обнажающих групповое сознание товарищей и товарищей, оставшееся со времен старой конвойной системы, было наглядным указанием на отсутствие управления в настоящее время. банки, а также их отсутствие стратегии.Публика никогда не поддержит такие банки — я был в этом убежден ».

Через месяц после вступления в должность министр Такенака и его команда опубликовали новый пакет политики. В пакете была поставлена ​​цель сократить вдвое коэффициент безнадежных ссуд крупных банков к марту 2005 года. Для достижения этой цели в пакете было объявлено, что (i) метод дисконтирования денежных потоков должен использоваться при создании резервов под сомнительные ссуды, (ii) инспекторы должны потребовать от крупных банков принять последовательную классификацию крупных проблемных заемщиков, и (iii) JFSA должно раскрывать совокупную сумму расхождений между собственной оценкой банкиров и проверкой инспекторов и вводить административные санкции в отношении банков, если разрыв сохраняется неоправданно.С этими палками в руках инспекторы JFSA провели еще один раунд специальной инспекции с января по апрель 2003 года.

В ожидании результатов специальной инспекции вся японская экономика находилась в напряжении. Поскольку правило 50–80%, введенное бывшим министром Янагисавой, все еще было в силе, большинство заемщиков, недавно классифицированных как сомнительные, должны были быть реструктурированы или урегулированы в течение года или двух. Спекуляции на неизбежном банкротстве крупных фирм-зомби оказались под угрозой, и 28 апреля 2003 года индекс цен на акции Nikkei достиг рекордного минимума в 7604 иены, что составляет почти половину нижней границы, наблюдавшейся во время кризиса 1998 года.Некоторые также предположили, что некоторые из крупных банков могут стать неплатежеспособными. Возобладал страх перед очередным системным кризисом.

Однако годовые отчеты банков, опубликованные к концу мая 2003 года, показали, что, несмотря на усиление контроля, объем безнадежных кредитов снизился. Сумма кредитных убытков, измеренная с использованием метода дисконтирования денежных потоков, также была ниже. Другими словами, этот раунд Специальной инспекции подчеркнул, что в предыдущем раунде уже были должным образом определены безнадежные ссуды и убытки по ссудам.В то же время в высшей степени конфронтационный дискурс нового министра убедил рынок в том, что не было снисходительности, и придал этому исходу большое доверие. Достаточность капитала одного крупного банка, Resona Bank, упала ниже нормативного минимума, но, как описано ниже, правительство сделало предупредительное вливание капитала, чтобы избежать потери прав акционеров и рассеять страх перед новым системным кризисом.

Цены акций были перевернуты. Экономический бум, начавшийся в США, дал японской экономике долгожданный стимул.Реальный ВВП, который был практически неизменным в 2001 и 2002 годах, возобновил рост со скоростью около 2% в год. Коэффициент проблемных кредитов крупных банков продолжал снижаться с 8,4% в марте 2002 г. и достиг 2,9% в марте 2005 г., перевыполнив цель сокращения вдвое, и с тех пор оставался на низком уровне. В 2005 финансовом году японские банки в целом практически не понесли убытков по кредитам. Индекс цен на коммерческую землю в шести крупных городах, который продолжал снижаться в течение 15 лет, начал расти в марте 2005 года. Порочный круг, описанный на рис.6.1 был перевернут, и наконец наступил долгожданный обратный момент Мински.

Инициатива министра Такенака была одной из самых противоречивых в политике финансового сектора, принятой в Японии. По мнению Гоми (2012), который служил Янагисаве и Такенака в JFSA, «Указания двух министров ни в коем случае не противоречили друг другу. Подход, принятый министром Янагисавой, фактически не позволял банкам тратить время или действовать в своем собственном темпе ». С другой стороны, Такемори (2009) утверждает: «В конце концов, это был вопрос уверенности.. . . Было абсолютно необходимо, чтобы кто-то продемонстрировал, что проблема окончательно и безвозвратно решена, используя средства, понятные каждому ». Когда власти США провели стресс-тесты в начале 2009 года и положили конец кризису доверия, некоторые комментаторы в Японии сравнили это с шоковой терапией, применявшейся в Японии шестью годами ранее.

Новая политика реструктуризации займов обеспечивает большую ясность для заемщиков

Новая политика Резервного банка Индии (RBI) по реструктуризации ссуд подталкивает кредиторов и эмитентов карт к большей прозрачности и устанавливает сроки, в течение которых финансовые учреждения должны действовать.

В ходе последней денежно-кредитной политики RBI объявил о концепции Resolution Framework 2.0, которая позволяет кредиторам реструктурировать ссуды физических лиц и малых предприятий.

«Как и в случае с Resolution Framework 1.0, новые правила дают кредиторам право принимать или отклонять заявки на реструктуризацию. Заемщики по-прежнему не имеют права голоса в этом процессе. Решение будет основано на утвержденной советом директоров политике каждого учреждения », — сказал Адхил Шетти, генеральный директор Bankbazaar.com.

Политика также позволяет кредиторам и компаниям, выпускающим карты, выбирать помощь, которую они хотят предложить заемщикам. По его словам, кредитор может уменьшить эквивалентные ежемесячные платежи или EMI, предложить мораторий, конвертировать проценты в другую кредитную линию или даже объединить два или более из них.

Кредиторам необходимо реструктурировать ссуду или непогашенную карту таким образом, чтобы продление срока владения, которое получают заемщики, составляло до двух лет.

Но на этот раз циркуляр RBI содержит инструкции для кредиторов, которые обеспечивают заемщикам большую ясность, в отличие от прошлого раза.Регулирующий орган попросил кредиторов разработать политику, утвержденную советом директоров, в течение четырех недель после циркуляра (до 2 июня).

Ранее, после того как 6 августа RBI опубликовал циркуляр, у кредиторов не было политики реструктуризации на срок до двух-трех месяцев.

Многие заемщики обращались в отделения финансовых учреждений с вопросами о реструктуризации. Но им сказали, что у филиалов нет указаний из головного офиса. Колл-центры тоже не сильно помогли.

Между тем, кредиторы также инициировали процедуры взыскания с заемщиков, пока те ждали подачи заявки на реструктуризацию.

В уведомлении для Resolution Framework 2.0 указывалось, что кредиторы должны не только иметь утвержденную советом директоров политику, но и давать им указания «в достаточной степени предать ее гласности» и сделать ее доступной на своих веб-сайтах «в легкодоступной форме».

В свою политику, утвержденную советом директоров, кредиторы также должны будут включить «систему рассмотрения жалоб заемщиков, которые запрашивают разрешение в рамках окна и / или проходят разрешение в рамках этого окна».

В ходе ранее проведенной реструктуризации заемщики не понимали, почему кредиторы отклонили их заявки. В случае отказа они не могли ни к кому обратиться, чтобы изложить свою позицию. Если кредиторы разместят утвержденную советом политику на веб-сайтах, заемщики смогут понять, соответствуют ли они критериям кредиторов или нет. Они также могут представить свои доводы, используя механизм рассмотрения жалоб кредиторов, указанный в утвержденной советом директоров политике.

RBI также попросил банки сообщить о решении о реструктуризации в течение 30 дней с момента подачи заявки заемщиком.Раньше некоторые кредиторы не подтверждали подачу заявки, и им требовалось время, чтобы сообщить о своем решении. В некоторых случаях кредиторы даже не уведомляли заемщика об отклонении заявки на реструктуризацию. Заемщики ждали решения до крайнего срока (31 декабря).

Регулятор также дал указание кредиторам принять независимое решение. Они не должны принимать во внимание, предлагали ли заемщику другие кредиторы реструктуризацию или нет.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint. Скачать наше приложение сейчас !!

Мораторий на кредит в размере

рублей: как заемщики могут использовать мораторий на второй кредит, предложенный из-за коронавируса: стоит ли его выбирать?

Новая пандемия коронавируса сильно ударила по финансам простого человека. За последние более чем один год многие потеряли работу или стали свидетелями полной или значительной потери дохода, из-за чего многим было трудно обслуживать такие обязательства, как ссуды.Чтобы помочь тем заемщикам, которым было трудно выплатить ссуды, Резервный банк Индии (RBI) протянул руку помощи в форме реструктуризации ссуд.

В 2020 году RBI объявил о программе реструктуризации кредитов. А затем, в мае 2021 года, из-за второй волны Covid-19, он объявил о второй схеме урегулирования несостоятельности для многих заемщиков, включая индивидуальных заемщиков.

Вот что вам нужно знать о второй программе реструктуризации кредита для индивидуальных заемщиков; узнайте, кто может выбрать его, как работает процесс и следует ли вам воспользоваться.

Кто имеет право на повторную реструктуризацию?
Эта реструктуризация в первую очередь направлена ​​на оказание помощи тем заемщикам, которые не выбирали реструктуризацию ссуд в прошлом и регулярно производят выплаты.

«Розничные ссуды, предоставленные индивидуальными заемщиками, которые не воспользовались реструктуризацией в рамках какой-либо из более ранних схем реструктуризации (в том числе в рамках Системы урегулирования несостоятельности 1.0, объявленной RBI в соответствии с ее руководящими принципами от 6 августа 2020 г.), и чьи счета были классифицированы как« Стандартные » по состоянию на 31 марта 2021 г. может рассматриваться для реструктуризации в соответствии с Рамками урегулирования несостоятельности 2.0, как было объявлено RBI 5 мая 2021 года, — говорит Анил Пинапала, основатель и генеральный директор Vivifi India Finance, небанковской финансовой компании.

Если заемщик не погашает ссуду вовремя, то он рассматривается как счет по умолчанию и классифицируется как нестандартный по истечении определенного периода. Для вас важно знать, что через сколько дней или дней истечет срок погашения ссудный счет теряет стандартный тег. «Обычно ссудный счет объявляется дефолтным, если погашение не производится в течение 90 дней или более», — говорит Гаурав Чопра, основатель и генеральный директор IndiaLends, платформы онлайн-кредитования.Это означает, что если вы все же будете вносить ежемесячный платеж в течение 3 месяцев непрерывно, ссудный счет будет отнесен к категории нестандартных.

Какие ссуды имеют право
С точки зрения продуктов все популярные кредитные продукты подлежат реструктуризации. «Все розничные ссуды, такие как жилищные ссуды, пополнение ипотечные ссуды, персональные ссуды, автокредиты, ссуды на образование и ссуды на золото, могут быть реструктурированы в соответствии с этой схемой», — говорит Чопра.

HDFC Bank на своем веб-сайте в категории розничных кредитов перечислил приемлемые кредитные линии, такие как дебиторская задолженность по кредитным картам, автокредиты и двухколесные ссуды, личные ссуды (как для личного использования, так и для деловых / коммерческих целей), личные ссуды для профессионалов, ссуды на образование и ссуды, предоставленные для создания / увеличения недвижимого имущества (например,г., жилищные ссуды).

Однако кредитные линии, предоставляемые кредитными организациями своим собственным сотрудникам, не подлежат урегулированию в соответствии с этой структурой.

Какие у вас есть варианты реструктуризации?
«Мораторий на выплату процентов и / или основной суммы с продлением или без продления оставшегося срока в зависимости от максимума, предусмотренного схемой, предлагается в случае срочных займов», — говорит Бабу К.А., старший вице-президент и руководитель отдела по сбору ссуд и Департамент взыскания Федерального банка.

Это означает, что вы можете подать заявление на полный отпуск по любой выплате, будь то основная сумма долга или проценты, до общего срока моратория на два года. Вы также можете выбрать оплату только процентной части в течение периода моратория. После моратория вы можете придерживаться первоначального срока владения ссудой с ускоренным погашением с более высокими EMI, иначе вы можете подать заявку на продление срока владения, чтобы сделать погашение более доступным после моратория.

В качестве альтернативы вы можете выбрать продление срока владения без какого-либо моратория, и это то, к чему стремятся многие заемщики.«Продление срока владения / мораторий на срочные ссуды выбирают многие подходящие заемщики», — говорит Бабу.

рупий рупий рупий рупий рупий рупий рупий рупий рупий

Влияние выходных EMI на непогашенный автокредит в размере 5 лакхов
Текущий остаток владения и пользования	5 лет	5 лет	5 лет	5 лет
Существующий EMI	10,624	10,624	10,624	10,624
Праздничный период при отсутствии оплаты EMI	1 год	1 год	2 года	2 года
Начисленные проценты после моратория	рупий 52 357	рупий 52 357	рупий 1,10,195	рупий 1,10,195
Задолженность после моратория	рупий 5.53 лакх	рупий 5.53 лакх	6,10 лакх	6,10 лакх
Первоначальный срок продлен	№	1 год	№	2 года
Срок полномочий после моратория	4 года	5 лет	3 года	5 лет
Пересмотренный EMI	14 009	11,736	19 689	12 965 рупий
Итого Доплата процентов	35 030	66,745	71 403 рупий	1,40,480 рупий
Процентная ставка 10% р.а. на месячный баланс

рупий

Влияние выходных на выплату основного долга на непогашенный жилищный заем в размере 30 лакхов
Текущий остаток владения и пользования	10 лет	10 лет	10 лет	10 лет
Существующий EMI	рупий 36398	рупий 36398	рупий 36398	рупий 36398
Отпуск только для выплаты процентов	1 год	1 год	2 года	2 года
Ежемесячная выплата процентов в праздничные дни	20000 рупий	20000 рупий	20000 рупий	20000 рупий
Первоначальный срок продлен	№	1 год	№	2 года
Срок полномочий после моратория	9 лет	10 лет	8 лет	10 лет
Пересмотренный EMI	39 056	Без изменений	рупий 42,410	Без изменений
Итого Доплата процентов	рупий 90 270	рупий 2.4 лакх	Rs 1.84 лакх	4,8 лакх
Процентная ставка 8% годовых на месячный баланс

Любое продление или мораторий означает более высокий процентный исход
Имейте в виду, что независимо от того, выберете ли вы продление срока владения или мораторий на EMI или выплату основного долга, это приведет к общему более высокому процентному расходу. Это связано с тем, что меньшее погашение основной суммы долга или его полное отсутствие во время моратория или продленного периода приведет к увеличению непогашенной задолженности в течение более длительного периода.Следовательно, проценты, начисляемые по этой более высокой непогашенной задолженности, будут выше.

Единственный способ минимизировать дополнительную выплату процентов — это обслуживать хотя бы проценты в течение короткого моратория и реструктурировать ссуду таким образом, чтобы она была погашена в течение первоначального срока владения. Например, в приведенном выше примере, если вы вводите мораторий на выплату основного долга сроком на 1 год, выплачивая только ежемесячные проценты, и получаете продление срока владения на один год, ваша общая дополнительная выплата процентов составит 2 рупия.4 лакх. Однако, если вы не продлите срок пребывания в должности и не начнете платить более высокие EMI ​​после моратория, ваш дополнительный отток процентов составит 90 270 рупий.

Только коммерческие банки будут предлагать реструктуризацию?
Пригодны ли для реструктуризации ссуды, взятые от кооперативных банков и небанковских финансовых компаний (NBFC)? «RBI уполномочил всех кредиторов, включая коммерческие банки в Индии, банки государственного сектора, частные банки, иностранные банки, государственные кооперативные банки, городские кооперативные банки, региональные сельские банки, районные кооперативные банки, компании жилищного финансирования и NBFCs, чтобы используйте это средство с терпением », — говорит Чопра.

Сколько времени займет обработка вашего заявления
Хотя вы можете иметь право подать заявку на разрешение, однако кредитор по своему усмотрению принимает ваш запрос. Подобно обработке вашего нового заявления на получение кредита, кредиторы могут запросить дополнительную информацию при обработке вашего запроса на реструктуризацию, чтобы выяснить, насколько актуальны ваши потребности и что они могут лучше всего предложить в вашем случае.

Что делать, если заемщик уже воспользовался первой реструктуризацией?
Заемщики, воспользовавшиеся возможностью реструктуризации в 2020 году, также могут получить помощь при второй реструктуризации, если для этого есть возможность.«Общие ограничения на мораторий и / или продление остаточного срока, предоставленные в соответствии с Системой принятия решений — 1.0 и этой структурой вместе, должны составлять два года», — говорится в уведомлении RBI.

Если общий мораторий, которым воспользовался заемщик, составлял менее двух лет, и такой заемщик производил регулярные выплаты до 31 марта 2021 года в соответствии с новыми условиями реструктуризации, то он / она может подать заявку на продление моратория таким образом, чтобы общая сумма Срок моратория, включая последний, — до 2 лет.Таким образом, если заемщик в последний раз получил мораторий на 6 месяцев, он / она может иметь право получить дополнительный мораторий на срок до 1 года 6 месяцев.

Повлияет ли это на ваш кредитный рейтинг?
Одним из наиболее важных факторов, которые могут повлиять на заемщиков, идущих на реструктуризацию ссуды в соответствии с новым планом урегулирования несостоятельности, является их кредитная история и кредитный рейтинг. Хотя эти заемщики не будут отнесены к категории общих дефолтов, их кредитная история будет отражать реструктуризацию кредита.

«Отчетность агентствам кредитной информации будет продолжена с добавлением тега« Учетная запись, реструктурированная в соответствии с COVID 19 ». Влияние на кредитный рейтинг будет таким, что пересмотренный рейтинг после реструктуризации будет меньше, чем у стандартной учетной записи. без просрочек, но больше, чем стандартный счет с длительной просрочкой или NPA. Следовательно, между реструктуризацией и обозначением как NPA (то есть невыполнение обязательств по погашению кредита) лучшим вариантом является реструктуризация по двум причинам — упрощение сроков погашения обязательств и кредит оценка «, — говорит Бабу.

Проблемы с получением кредита в будущем
Хотя большинство заемщиков, выбирающих реструктуризацию, являются жертвами неблагоприятной экономической ситуации, которая была вне их контроля, тем не менее, это повлияет на облегчение доступа к кредитам в будущем.

«Воздействие COVID-19 является универсальной ситуацией, и подавляющее большинство физических и юридических лиц затронуты и прибегают к реструктуризации своих долгов. В будущем, при рассмотрении нового риска, кредитные учреждения могут не придавать большого значения COVID-19 «, — говорит Бабу.

Стоит ли идти на реструктуризацию?
Реструктуризация связана с более высокими выплатами процентов и в некоторой степени обесценением кредитной истории.
Итак, вам следует ответить на звонок о реструктуризации после тщательного анализа и только тогда, когда вы уверены в своих будущих доходах и сможете придерживаться пересмотренного графика погашения. Потому что в случае дефолта это будет иметь серьезные последствия с точки зрения затрат и будущего доступа к кредиту.

«Реструктуризация ссуды должна рассматриваться как крайний вариант управления вашим ссудным счетом.Если вы можете оплачивать свои EMI в соответствии с текущим графиком, управляя своим бюджетом или используя новые источники дохода и т. Д., То настоятельно рекомендуется сделать это », — говорит Чопра.

Covid-19: Банкиры предпочитают гибкий план обновления кредита, чтобы помочь мелким заемщикам

В условиях экономической неопределенности на фоне роста числа случаев коронавируса и ограничений, введенных несколькими государствами, многие банки, как считается, отдают предпочтение гибкому пакету реструктуризации кредитов, особенно для помощи мелким заемщикам и предпринимателям.

«Банки не хотят, чтобы клиенты чувствовали себя виноватыми или получали метки NPA только из-за пандемии и экономической ситуации. Была бы полезна гибкая программа реструктуризации для банков, которая поможет клиентам на данном этапе кризиса », — сказал источник, знакомый с развитием событий.

Предполагается, что предложение о гибкой схеме реструктуризации кредита также обсуждалось на недавних встречах Резервного банка Индии с банкирами.

Хотя первые 15 дней апреля были нормальными сборами для большинства банков и небанковских финансовых компаний, есть опасения, что впереди.

«Никто не знает, чем закончится май», — сказал источник.

Амитабх Чаудхри, управляющий директор и главный исполнительный директор Axis Bank, сказал на результатах четвертого квартала, что он ожидает, что сборы будут затронуты в ближайшие недели из-за локальных ограничений, хотя они были высокими в первые недели финансового года.

Да Управляющий директор и генеральный директор банка Прашант Кумар также сказал, что до 15 апреля эффективность сбора для кредитора составляла 96%, но после этого будет некоторое влияние, хотя данные недоступны.

Совет по развитию финансовой индустрии недавно обратился в РБИ с просьбой о реструктуризации уязвимых розничных и индивидуальных заемщиков NBFC, независимо от того, обращались они к ней ранее или нет.

Необходима зонтичная политика

«Нам нужна зонтичная политика, предлагающая варианты реструктуризации, включая разрешение на проведение простого процесса реструктуризации бизнеса, привлечение нового инвестора, восстановление финансов или любую помощь в восстановлении деятельности МСП, ММСП, стартапов, розничной торговли. заемщики игнорируют свои предыдущие дефолты, если таковые имеются.Вторая и третья волны могут быть более смертоносными, и нам нужна более гуманитарная политика, чем регулятивная гибкость », — сказал Нитин Потдар, партнер J Sagar Associates.

В то время как представители отрасли и банкиры надеются, что правительство и RBI объявят о новом пакете мер по облегчению кризиса, некоторые кредиторы считают, что новый раунд реструктуризации ссуд может быть не лучшим способом продвижения вперед.

«Пока еще рано, и может потребоваться больше данных о тенденциях сбора. Мы не должны использовать реструктуризацию, чтобы откладывать проблему », — сказал банкир, пожелавший остаться неизвестным.

(PDF) Финансовые проблемы и реструктуризация банков малых и средних британских компаний

Diamond, D.W., and P.H. Дибвиг, 1983. Банковские пробеги, страхование вкладов и ликвидность

, Журнал политической экономии, 91, 401-19.

Франкс, Джулиан и Сергей Санжар., 2002. Проблемы капитала проблемных фирм,

Рабочий документ

, Лондонская школа бизнеса.

Франкс, Джулиан и Сассман, Орен, 2002. Финансовые инновации и

Корпоративная несостоятельность, mimeo, Лондонская школа бизнеса.

Дж. Фрэнкс и У. Тороус, 1994. Как фирмы преуспевают в тренировках и реорганизациях главы 11

, Журнал финансовой экономики, 35, 349-370.

Гертнер Р. и Шарфштейн Д., 1991. Теория тренировок и последствия закона о реорганизации

, Журнал финансов, 46 (4), 1189-1222.

Гилсон, С.С., Джон Козе и Лэнг, Л., 1990. Реструктуризация проблемной задолженности:

Эмпирическое исследование частной реорганизации дефолтных фирм,

Journal of Financial Economics, 27 (2), 315-53.

Гилсон, С. С., 1989. Оборачиваемость менеджеров и финансовые затруднения, Журнал

Финансовая экономика 25, 241-262.

Гилсон, С. К., 1998. Flagstar Companies, Inc., Гарвардская школа бизнеса, 9-

299-038.

Харт, Оливер, 1995. Контракты фирм и финансовая структура, Оксфорд:

Clarendon Press.

Харт, Оливер, 1999. Различные подходы к банкротству, документ, представленный на

Ежегодной конференции Всемирного банка по экономике развития,

Париж, 1999.

Харт, Оливер и Джон Мур, 1998. Невыполнение обязательств и повторные переговоры: динамическая модель долга

, Ежеквартальный журнал экономики, 113 (1), стр. 1-41.

Хаусман, Дж. А., Дж. Абревая, Ф. М. Скотт-Мортон, 1998. Ошибочная классификация

зависимой переменной в настройке дискретного ответа, журнал

Econometrics 87, 239-269.

Хотчкисс, Эдит, 1995. Эффективность и управление после банкротства

Оборот, Финансовый журнал, 50 марта, 3–21.

Джексон, Т., 1986. Логика и пределы банкротства. Бостон: Маленький, Браун.

Дженсен, Майкл С., 1989. Активные инвесторы, LBO и приватизация банкротства

, Журнал прикладных корпоративных финансов 2, 35-44.

Клаппер, Леора и Виктор Сулла, 2002. МСП во всем мире: где

имеют наибольшее значение? Рабочий документ Всемирного банка.

RBI повторно открывает схему реструктуризации Covid-19 для розничных клиентов и заемщиков малого бизнеса

Резервный банк Индии возобновил программу единовременной реструктуризации долга, поскольку экономика готовится к воздействию нового всплеска случаев Covid-19.По этой схеме розничным заемщикам и малым предприятиям будет разрешено пересматривать свои ссуды без понижения их рейтинга до категории неработающих.

• Разовая схема реструктуризации будет доступна для заемщиков с совокупной невыплаченной задолженностью до 25 крор рупий.
• Только счета, классифицированные как стандартные по состоянию на 31 марта 2021 г., могут быть реструктурированы.
• Заемщики, получившие помощь в рамках предыдущих схем реструктуризации, в том числе объявленных в прошлом году, не будут иметь права.
• В рамках схемы кредиторы могут продлить срок кредита до двух лет, а также предложить мораторий на этот период.
• RBI также заявил, что на любые счета, реструктурированные в прошлом году по схеме единовременной реструктуризации, может быть наложен мораторий на срок до двух лет, если он еще не был предоставлен.
• Кроме того, банковский регулятор разрешил кредиторам пересматривать лимиты оборотного капитала для малых предприятий, которые реструктурировали свои взносы в 2020 году в качестве единовременной меры.

Схема должна быть задействована до 30 сентября и реализована в течение 90 дней после активации, заявил губернатор RBI Шактиканта Дас во время брифинга для СМИ в среду.

На прошлой неделе BloombergQuint сообщил, что RBI начал работу по расширению схемы реструктуризации для заемщиков. Это последовало за требованиями банкиров о дальнейшей помощи.

Банковский регулирующий орган разрешит банкам использовать свои плавающие резервы или антициклические резервы, удерживаемые по состоянию на 12 декабря.31 марта 2020 года, чтобы создать специальные резервы на возможные потери по ссудам до 31 марта 2022 года.

По словам Сунила Мехты, исполнительного директора Ассоциации индийских банков, лимит реструктуризации ссуд до 25 крор рупий будет охватывать широкий круг заемщиков. «Это решит проблему локального характера стресса. В некоторых штатах не было объявлений о блокировке, а в определенных сегментах заемщиков их бизнес вообще не пострадал. Банки станут лучшим местом для оказания помощи тем, кто нуждается в поддержке.

По словам Мехты, общий мораторий был бы краткосрочной мерой, которая не сильно помогала бы заемщикам. «В рамках этой схемы реструктуризации банки имеют возможность предоставить больше времени и более легкие условия погашения в индивидуальной манере».

Международное рейтинговое агентство Moody’s Investor Services отметило, что схема реструктуризации является более мягкой мерой, чем объявление общего моратория на кредитование, которое применялось в прошлом году. Ожидается, что доля реструктурированных ссуд будет ниже, сказал Шрикант Вадламани, вице-президент Moody’s.

П.Н. Прасад, бывший заместитель управляющего директора Государственного банка Индии, сказал, что реализация схемы реструктуризации, вероятно, потребует много времени для большинства кредиторов.

«В прошлом году было меньше заемщиков, которые начали реструктуризацию из-за различных других доступных им мер поддержки. На этот раз, если придет намного больше заемщиков, это будет сложная задача. У каждого заемщика разные потребности, и банкам придется работать с каждым из них индивидуально », — сказал Прасад.Однако ММСП уже пережили несколько раундов реструктуризации, а это означает, что количество заемщиков, имеющих право обращаться за любой поддержкой сейчас, может быть меньше, добавил он.

Права заемщика и порядок подачи жалобы

Нажмите на категорию ниже:

Общие вопросы о FCA Идентификация риска Отчетность аналогичных организаций Операционное и стратегическое бизнес-планирование для разнообразия и инклюзивности Страхование от наводнения Ожидания от стресс-тестирования Права заемщика Оценка обеспечения Правило раскрытия информации и отчетности Изменения в управлении в 2006 году

Права заемщика

Примечание. Эти часто задаваемые вопросы относятся к положениям правил FCA о правах заемщиков и не касаются всех ситуаций, с которыми можно столкнуться.Все цитаты являются гиперссылками на Справочник FCA на веб-сайте FCA.

Большинство часто задаваемых вопросов были созданы в июле 2009 года и обновлены в марте 2011 года. Следующие часто задаваемые вопросы были созданы 1 марта 2013 года: 9A, 21A, 23A, 23B, 24B, 26B, 28A, 29A, 29B, 34B, 39A, 46A, 46B , 47A, 47B и 63–66.

---

Общие

1. Каковы права заемщика?

Права заемщика — это ссуды и дополнительные действия, которые фермеры, владельцы ранчо, производители или сборщики водных продуктов имеют право получить по закону при обращении за продлением кредита в учреждениях Системы (Системы) фермерского кредита.Продление кредита включает определенные действия по обслуживанию ссуды, а также подачу заявки на ссуду.

[разделы 4.13, 4.13A, 4.13B, 4.14, 4.14A, 4.14B, 4.14C, 4.14D, 4.14E и 4.36 Закона;
часть 617 правил FCA и § 618.8325]

2. Каким «заемщикам» предоставлены права заемщика?

Права заемщика распространяются на заявки на получение ссуд от фермеров, владельцев ранчо, производителей или сборщиков водных продуктов и ссуд, предоставленных им. Ссуды могут быть предназначены для любых сельскохозяйственных или водных целей или других кредитных потребностей заемщика, включая финансирование базовой обработки и маркетинга, непосредственно связанных с операциями заемщика и других правомочных фермеров, владельцев ранчо, производителей или сборщиков водных продуктов.Права заемщика не распространяются на ссуды, выданные в рамках системы жилищного кредитования в сельской местности.

[Разделы 4.13B и 4.14A (a) (5) Закона; § 617.7000]

Вернуться к началу страницы

3. Есть ли у поручителей ссуды права заемщика?

Только в ограниченных случаях. Поручители или физические лица, закладывающие обеспечение по ссуде, не получают прав заемщика в случае неблагоприятных кредитных решений или обслуживания проблемных ссуд, потому что они не являются теми, кто подает заявку на предоставление кредита.Они могут иметь право преимущественной покупки, если они являются предыдущими собственниками приобретенной сельскохозяйственной недвижимости.

[разделы 4.13B и 4.14A Закона; §§ 617.7000, 617.7300, 617.7410,
617.7610 (а) и 617.7615 (а)]

4. Применяются ли права заемщика, если ссуда необеспечена?

Да. Права заемщика не зависят от наличия залога по ссуде или от того, является ли этот залог недвижимостью или движимым имуществом.

[Разделы 4.13B и 4.14A (a) (3) Закона; §§ 617.7000, 617.7300 и 617.7410]

5. Должен ли квалифицированный кредитор предоставлять права заемщика, когда часть или все обеспечение находится «под угрозой»?

Обычно да. Права заемщика не препятствуют квалифицированному кредитору предпринимать необходимые действия для защиты залога, когда есть разумные основания полагать, что залог будет уничтожен, потреблен, скрыт, конвертирован или навсегда удален из государства, в котором находится залог. Квалифицированные кредиторы могут защищать обеспечение, подверженное риску, независимо от оставшегося времени в уведомлении об обслуживании проблемной ссуды или от статуса заявки на реструктуризацию.Защита подверженного риску залога является исключением из прав заемщика на случай чрезвычайных обстоятельств, и ее не следует использовать для уклонения от предоставления прав на реструктуризацию. Права заемщика по-прежнему должны быть предоставлены по кредиту, если только весь долг не должен быть взыскан, чтобы защитить залог, подверженный риску.

[Раздел 4.14A (j) Закона; §§ 617.7410, 617.7415 (a) (3) и 617.7425]

Вернуться к началу страницы

6. Считаются ли заявки на получение ссуды заявками на получение ссуды с точки зрения прав заемщика?

Да.Подача заявки на получение ссуды считается заявкой на получение ссуды. Если запрос о предоставлении кредита отклонен квалифицированным кредитором, заявитель имеет право получить уведомление о неблагоприятном кредитном решении, которое включает информацию о праве запросить пересмотр решения Комитетом по кредитному обзору.

[разделы 4.13B и 4.14 (b) (1) Закона; §§ 617.7000, 617.7015 (а) и (с) и 617.7300]

7. Освобождается ли сельскохозяйственная ссуда, предназначенная для продажи на вторичном рынке, от прав заемщика?

Да, но только на 180 дней.180-дневный период начинается с даты, когда сельскохозяйственная ссуда предназначена для продажи на вторичном рынке (определение обычно происходит в момент предоставления ссуды). После этого права заемщика применяются с 181-го дня до момента фактической продажи ссуды на вторичном рынке. После продажи на вторичном рынке ссуда снова освобождается от прав заемщика.

[Раздел 4.14A (a) (5) (B) Закона; § 617.7015 (b)]

Вернуться к началу страницы

8. Должны ли быть предложены права заемщика по сельскохозяйственным займам, покрытым долгосрочным резервным обязательством покупки (LTSPC)?

Да, кроме первых 180 дней.Сельскохозяйственные ссуды, покрываемые ДЦП, освобождаются от прав заемщика на 180 дней, начиная с даты, когда ссуды были предназначены для продажи на вторичном рынке. Несмотря на условия LTSPC, эти ссуды имеют права заемщика по истечении 180-дневного периода, продолжающегося до тех пор, пока обязательство по покупке ссуд не будет «активировано». Мы считаем, что ссуды, покрываемые LTSPC, «продаются», когда выполняется обязательство по их покупке и когда происходит обмен правового титула или владения ссудой.

[Раздел 4.14A (a) (5) (B) Закона; § 617.7015 (b)]

9. Что представляет собой получение заявителем или заемщиком уведомления о неблагоприятном кредитном решении?

Как правило, получение происходит, когда заявитель или заемщик (или его агент) фактически владеет уведомлением. Для документирования получения неблагоприятных кредитных решений, связанных с реструктуризацией ссуд, правила FCA требуют, чтобы квалифицированный кредитор отправлял уведомление в порядке, требующем подтверждения со стороны заемщика.Хотя в правилах FCA нет аналогичных требований для принятия неблагоприятных решений по кредитным заявкам, FCA поощряет квалифицированных кредиторов следовать той же практике, что и в отношении неблагоприятных решений о реструктуризации.

[Раздел 4.14 (b) Закона; §§ 617.7300 (c) и 617.7420 (b) и (c) (3)]

9А. Как документально оформляется получение заемщиком положительного решения о реструктуризации кредита?

Правила

FCA требуют, чтобы квалифицированные кредиторы отправляли письменное уведомление о решениях о реструктуризации кредита, неблагоприятных или нет, таким образом, чтобы заемщик подтвердил получение решения.Мы рекомендуем квалифицированным кредиторам вести письменную политику, описывающую, какие действия или документация будут соответствовать этому требованию о получении. Например, в полисе может быть указано, что подписанное и датированное обязательство, возвращаемое заемщиком, составляет достаточную документацию, подтверждающую, что заемщик получил уведомление о положительном решении о кредитном решении.

[Раздел 4.13B (b) (1) Закона; § 617.7420 (b)]

10. Как квалифицированный кредитор демонстрирует получение заявителем или заемщиком неблагоприятного кредитного решения, если заявитель или заемщик отказывается от поставки?

Квалифицированные кредиторы могут установить дату получения заявителем или заемщиком неблагоприятного кредитного решения, отправив первоначальное неблагоприятное кредитное решение заказным письмом на последний известный адрес заявителя или заемщика.Если это заказное почтовое отправление не может быть доставлено после того, как почтовое отделение США сделало две попытки, квалифицированным кредиторам рекомендуется повторно отправить неблагоприятные кредитные уведомления по обычной почте. Квалифицированные кредиторы, следуя этой двухэтапной практике, могут затем определить получение или принятие уведомления через три-пять рабочих дней после того, как обычное почтовое уведомление отправлено почтовым штемпелем США.

[Раздел 4.14 (b) Закона; §§ 617.7300 (c) и 617.7420 (b) и (c) (3)]

Вернуться к началу страницы

Кредитные заявки

11.Каковы требования к уведомлению о неблагоприятных кредитных решениях по заявкам на получение кредита?

Квалифицированный кредитор должен как можно скорее уведомить заявителя, если его или ее заявка на ссуду была отклонена или одобрена на сумму меньше запрошенной. В уведомлении должна быть указана конкретная причина (ы) решения, заявители должны быть проинформированы о том, что он или она имеет право потребовать пересмотра решения в Комитете по кредитному обзору, и кратко объяснен процесс пересмотра решения.

[Раздел 4.13B (a) Закона; §§ 617.7300 и 617.7310]

12. Насколько конкретно квалифицированный кредитор должен указывать в уведомлении для заявителя (заявителей) при объяснении причин неблагоприятного кредитного решения?

Кандидаты имеют право знать все причины отказа в кредите. Квалифицированные кредиторы, принимающие неблагоприятное кредитное решение, должны указать в уведомлении конкретную причину (ы) такого решения. Включение критических предположений, используемых в процессе принятия решений, а также любой другой информации, позволяет кандидату (ам) принять обоснованное решение о необходимости пересмотра решения.

[Раздел 4.13B (a) Закона; § 617.7300 (а)]

13. Когда квалифицированный кредитор выносит неблагоприятное кредитное решение по заявке на ссуду, должен ли он предоставить заявителю (ам) копии своих оценок обеспечения?

Да. Если основной причиной неблагоприятного кредитного решения является стоимость обеспечения, то к письму о решении прилагается копия соответствующей оценки (оценок) обеспечения. Для получения дополнительной информации о проведении оценки обеспечения см. Раздел «Оценка обеспечения» этих часто задаваемых вопросов.

[разделы 4.13A и 4.14 (d) Закона; § 617.7310 (c) и (d)]

Вернуться к началу страницы

Проблемные кредиты

14. Должна ли ссуда считаться проблемной?

Нет. Хотя большинство займов будут просрочены, если они определены как проблемные, просрочка не требуется. Проблемная ссуда — это ссуда, которую заемщик не в состоянии выплатить в соответствии с ее условиями. Чтобы считать ссуду проблемной, квалифицированный кредитор должен найти одно из следующего: (1) существуют неблагоприятные финансовые тенденции и тенденции погашения, (2) существует денежный дефолт (просрочка) или (3) одно или оба из двух предыдущих условий. , наряду с неадекватным обеспечением, представляют высокую вероятность убытков для квалифицированного кредитора.Примеры финансовых трудностей могут включать неурожай, потерю контракта на продажу сельскохозяйственной продукции, резкие изменения в источнике или сумме средств, доступных для погашения ссуды (например, непредвиденные колебания урожая, молочных продуктов или животноводства. цен), или быстрое увеличение производственных затрат для сельскохозяйственного производства.

[Раздел 4.14A (a) (3) Закона; §§ 617.7000 и 617.7415 (a) (5)]

15. Достаточно ли 30-дневной просрочки, чтобы считать ссуду проблемной?

Может быть.Определение того, является ли ссуда проблемной, обычно проводится в индивидуальном порядке. В некоторых случаях повторяющаяся 30-дневная просрочка в сочетании с ухудшающимся финансовым положением может быть достаточной причиной для определения ссуды как проблемной. Однако 30-дневная просрочка сама по себе не обязательно означает, что ссуда проблемная. Мы призываем квалифицированных кредиторов избегать автоматического рассмотрения любой сельскохозяйственной ссуды с 30-дневной просрочкой как проблемной. Квалифицированные кредиторы должны проанализировать каждую ссуду и обстоятельства просрочки, прежде чем считать ее проблемной.

[Раздел 4.14A (a) (3) Закона; §§ 617.7000 и 617.7400]

15А. Будет ли текущий заем считаться проблемным, если один из четырех заемщиков объявит о банкротстве?

Может быть. Определение проблемы основывается на ссуде, а не на заемщике, и хотя банкротства обычно являются показателем того, что ссуда проблемная, в этой ситуации неясно, влияет ли банкротство одного заемщика на ссуду. Есть еще три заемщика, которые могут сохранить финансовую способность погасить ссуду и, таким образом, не дать банкротству сделать ссуду проблемной.

[Раздел 4.14A (a) (3) Закона; § 617.7000]

Вернуться к началу страницы

Извещения о проблемных кредитах

16. Какова цель уведомления о неразглашении права выкупа?

Уведомление о неразглашении информирует заемщика (-ов) о том, что его или ее ссуда была признана проблемной и что заемщик (-ы) имеет право потребовать реструктуризацию ссуды. Если заемщик (-ы) не подает заявку на реструктуризацию ссуды или если ссуда реструктурируется и заемщик не выполняет условия плана реструктуризации, квалифицированный кредитор должен отправить еще одно уведомление о возможности реструктуризации (уведомление за 45 дней), прежде чем переходить к обращению взыскания. .

[Раздел 4.14A (b) (1) Закона; §§ 617.7410 (a) (1) и 617.7410 (e)]

17. Какова цель 45-дневного уведомления?

Уведомление за 45 дней информирует заемщика (ов) о том, что (1) ссуда определена как проблемная, (2) заемщик имеет право потребовать реструктуризацию ссуды, (3) альтернативой реструктуризации ссуды может быть обращение взыскания. и (4) если ссуда реструктуризируется и заемщик не выполняет своих обязательств по плану реструктуризации, кредитор может инициировать обращение взыскания без дополнительного уведомления.Уведомление за 45 дней позволяет квалифицированному кредитору перейти к обращению взыскания без дальнейшего уведомления о реструктуризации заемщика, если заемщик не подает заявку на реструктуризацию кредита. Однако заемщику должно быть направлено уведомление о мерах по обращению взыскания в соответствии с требованиями законодательства штата.

[Раздел 4.14A (b) (2) Закона; §§ 617.7410 (a) (2), 617.7410 (e) и 617.7425]

Вернуться к началу страницы

18. Как квалифицированный кредитор решает, какое уведомление направить?

Уведомление о неразглашении права выкупа более целесообразно использовать в ситуациях, когда есть разумные основания полагать, что проблемы с ссудой могут быть устранены и что обращения взыскания можно избежать.Уведомление за 45 дней лучше всего использовать, когда ситуация, вызывающая бедствие, достаточно серьезна, чтобы создать высокую вероятность обращения взыскания.

[Разделы 4.13B (b) и 4.14A (b) Закона; § 617.7410]

19. Какое уведомление о проблемной ссуде направляется заемщикам с необеспеченными ссудами?

Правила

FCA предусматривают отправку либо уведомления о неразглашении права выкупа, либо уведомления за 45 дней, если ссуда определена как проблемная. Однако тип уведомления для необеспеченной проблемной ссуды является проблематичным, потому что нет никаких действий по ликвидации (обращению взыскания) по необеспеченным ссудам — ​​только возможность того, что квалифицированный кредитор может предпринять действия по решению проблемы дефицита.Мы ожидаем, что квалифицированные кредиторы вместо уведомления за 45 дней направят заемщикам с необеспеченными проблемными кредитами измененную версию уведомления за 45 дней. Уведомление может быть изменено для замены термина «обращение взыскания» другим подходящим термином, с оговоркой, например, с оценкой недостатка, чтобы проинформировать заемщика о намерении квалифицированного кредитора продолжить судебное разбирательство по необеспеченному долгу.

[Разделы 4.14A (a) (2), (a) (4) и (b) Закона; § 617.7410]

19А. Отправляется ли уведомление о проблемной ссуде, когда заемщик заявляет о банкротстве?

В целом да.Заявление о банкротстве обычно указывает на проблемную ссуду, поскольку заявка обычно представляет собой заявление заемщика о том, что он или она не может выполнить все финансовые обязательства в нынешней структуре. Кроме того, уведомление о проблемной ссуде является уведомлением о правах, а не попыткой взыскания. Таким образом, он должен быть предоставлен заемщику во время подачи заявления о банкротстве, чтобы позволить заемщику принимать решения по заявлению о банкротстве (внесение поправок в планы и т. Д.), Заранее зная свои права на реструктуризацию. Например, заемщик, подающий в соответствии с главой 7, может в ответ на уведомление о проблемной ссуде принять решение изменить подачу заявки по главе о банкротстве на план реорганизации (глава 11, 12 или 13) или исключить задолженность квалифицированного кредитора из главы 7. подача документов с целью проведения реструктуризации, оставаясь при этом банкротом по другим причинам.

[Раздел 4.14 (b) Закона; § 617.7410 (а) и (с)]

19Б. Может ли квалифицированный кредитор изменить уведомление о проблемной ссуде, когда оно отправляется заемщику (-ам), объявившим о банкротстве?

После консультации со своим юрисконсультом квалифицированный кредитор может изменить уведомление в той степени, в которой это необходимо, чтобы оставаться в соответствии с автоматическим приостановлением действия местного суда по делам о банкротстве. Поскольку в этих ситуациях Закон и законы о банкротстве читаются вместе, сотрудники FCA при проверке соблюдения правил уведомления о проблемных ссудах будут должным образом учитывать юридические рекомендации, полученные квалифицированным кредитором — если это юридическое руководство должным образом задокументировано в файле ссуды. .

[Раздел 4.14 (b) Закона; § 617.7410 (a), (c), (d) и (e)]

Вернуться к началу страницы

20. Какое уведомление о проблемной ссуде направляется до того, как квалифицированный кредитор сможет предпринять действия для защиты обеспечения, которое, по его мнению, находится под угрозой?

Нет. Независимо от того, является ли залог недвижимым имуществом или движимым имуществом, когда есть разумные основания полагать, что залог находится под угрозой, квалифицированный кредитор не должен отправлять уведомление о проблемной ссуде, прежде чем предпринимать юридические действия для защиты обеспечения по ссуде.Хотя квалифицированный кредитор не обязан направлять уведомление о проблемной ссуде перед тем, как принять меры для защиты обеспечения, подверженного риску, он все равно должен отправить уведомление о проблемной ссуде одновременно или сразу после того, как он действует для защиты обеспечения. Есть только одно исключение из этого требования: когда весь долг должен быть изъят для защиты залога.

[Раздел 4.14A (j) Закона; §§ 617.7400 (b) (1)]

21. Могут ли извещения о проблемных кредитах использоваться в качестве извещений о взыскании или для «предупреждения» хронически просроченных заемщиков?

№Уведомление о проблемной ссуде не является уведомлением о взыскании ссуды; это уведомление о возможности добиваться реструктуризации проблемной ссуды. Уведомления о проблемных кредитах — это специальные уведомления, предоставляемые заемщикам, которые сталкиваются с финансовыми трудностями того типа, который предусмотрен в правах заемщика. Отправка уведомления о проблемной ссуде обязывает квалифицированного кредитора соблюдать требования о правах заемщика до тех пор, пока не будет устранена проблема ссуды или пока ссуда не будет обращена взыскании.

[Разделы 4.13B (b), 4.14A (a) (3) и 4.14A (b) Закона; §§ 617.7000 и 617.7410 (а)]

21А. Что произойдет, если будет отправлено уведомление о проблемной ссуде, и квалифицированный кредитор позже определит, что ссуда (ссуды) не проблемная? Что произойдет, если заемщик подал заявку в ответ на это уведомление?

Квалифицированные кредиторы должны определить, является ли ссуда проблемной, прежде чем отправлять уведомление о проблемной ссуде. Однако, если после отправки уведомления о проблемной ссуде кредитор решает, что ссуда не является проблемной, квалифицированный кредитор может связаться с заемщиком, чтобы прояснить ситуацию и документально подтвердить для файлов, что проблема была решена.Если заявление о реструктуризации будет подано до того, как кредитор изменит определение бедствия, кредитор должен обработать это заявление. Однако в таких ситуациях заемщики имеют возможность отозвать свое заявление о реструктуризации проблемной ссуды или превратить его в запрос на стандартное (без проблем) обслуживание или возмещение за рефинансирование. Ни в коем случае квалифицированный кредитор не должен просить заемщика отозвать запрос, поданный в ответ на уведомление о проблемной ссуде. В случае ошибочного определения бедствия, любой будущий бедствие имеет право на новое уведомление и полные права на обслуживание проблемной ссуды, даже если уведомление за 45 дней было отправлено.

[Раздел 4.14A (b) Закона; § 617.7410]

Вернуться к началу страницы

22. Если проблема с ссудой разрешена, а затем повторяется, нужно ли отправить еще одно уведомление о проблемной ссуде?

Наверное. Как правило, после устранения проблем с ссудой процесс защиты прав заемщика завершается, и, если впоследствии ссуда определяется как снова проблемная, процесс начинается заново. Например, если проблемой для ссуды была просрочка по ссуде, и заемщик «исправляет» просрочку, выплачивая все начисленные платежи, включая любые штрафы, квалифицированному кредитору запрещается инициировать обращение взыскания по ссуде.Если ссуда снова становится проблемной (даже если из-за просрочки платежа), квалифицированный кредитор должен отправить новое уведомление о проблемной ссуде. Только в случае заемщика, которому первоначально было направлено 45-дневное уведомление, проблема ссуды которого была решена путем реструктуризации и который не выполнил условия плана реструктуризации, не требуется дополнительного уведомления о проблемной ссуде до того, как квалифицированный кредитор предпримет меры по обращению взыскания. Однако заемщику должно быть направлено уведомление о мерах по обращению взыскания в соответствии с требованиями законодательства штата.

[Раздел 4.14D Закона; §§ 617.7400 (c), 617.7410 (e) и 617.7425]

22А. Если заемщик имеет несколько ссуд и не все они просрочены, может ли ассоциация направить уведомление за 45 дней по всем ссудам (при условии, что ссуды имеют перекрестное обеспечение / перекрестный дефолт)?

Может быть. Закон и правила FCA обсуждают проблемные ссуды, а не весь долг или другие взаимосвязанные ссуды, поэтому уведомление обычно ограничивается теми ссудами, которые фактически определены как проблемные. Тем не менее, FCA признает, что определение бедствия часто касается всего долга, а не конкретной ссуды.Когда ссуды заемщика имеют перекрестное обеспечение и имеют договорные отношения в случае дефолта (например, в примечаниях говорится, что если один ссуда просрочена, то все ссуды погашены), может быть более целесообразным отправить уведомление для всех взаимосвязанные ссуды, поскольку все ссуды полагаются на одно и то же финансовое состояние, результаты деятельности и источник средств. Квалифицированные кредиторы должны проверить взаимосвязь перед тем, как продолжить, и не могут действовать в рамках общей политики. Из-за взаимосвязи текущих и проблемных ссуд в этих ситуациях квалифицированный кредитор должен рассмотреть возможность реструктуризации долга самостоятельно, независимо от того, было ли подано заявление.

23. Требуется ли квалифицированный кредитор направить новое уведомление о проблемной ссуде в собственность умершего заемщика, если заемщик умер до подачи заявки на реструктуризацию проблемной ссуды?

Нет. Имущество заемщика технически не имеет права на обслуживание проблемных ссуд, но может иметь право преимущественной покупки. Однако мы настоятельно рекомендуем квалифицированному кредитору добровольно предоставить исполнителю наследства как уведомление, так и 45-дневный период ожидания перед обращением взыскания.В качестве альтернативы мы ожидаем, что квалифицированный кредитор отправит исполнителю письмо, объясняющее, что (1) заемщику было отправлено уведомление о том, что ссуда была проблемной, (2) заемщик имел возможность подать заявку на реструктуризацию, (3) нет от заемщика получено заявление о реструктуризации, и (4) квалифицированный кредитор возбуждает процедуру обращения взыскания.

[Разделы 4.13B (b) и 4.14A (b) Закона; §§ 617.7410 и 617.7425]

23А. Может ли квалифицированный кредитор установить срок, отличный от 45 дней, для ответа на 45-дневное уведомление о проблемной ссуде?

Да, но квалифицированные кредиторы могут предоставить больше времени, а не меньше, для подачи заявки на реструктуризацию только при использовании уведомления за 45 дней.

[Раздел 4.14A (b) (2) Закона; § 617.7410 (а)]

23Б. Может ли квалифицированный кредитор установить крайний срок для ответа на уведомление о неразглашении выкупа проблемной ссуды?

Да, если сроки соответствуют установленным квалификационным кредиторам политике прав заемщиков.

Вернуться к началу страницы

Реструктуризация проблемных кредитов

24. Требуется ли заявление о реструктуризации от заемщика для того, чтобы квалифицированный кредитор рассмотрел вопрос о реструктуризации проблемной ссуды?

№Квалифицированный кредитор может самостоятельно предложить план реструктуризации заемщику, у которого проблемная ссуда. Конгресс специально санкционировал это действие кредитора, чтобы гарантировать, что все проблемные ссуды рассматриваются для реструктуризации, а не только ссуды тех заемщиков, которые подают заявки.

[Раздел 4.14A (d) (2) Закона; § 617.7410 (g)]

24А. Должен ли заемщик подавать заявку на реструктуризацию до встречи с квалифицированным кредитором для обсуждения либо уведомления о проблемной ссуде, либо вкладов в план реструктуризации?

№И Закон, и положения FCA предусматривают, что квалифицированный кредитор должен включить в уведомление о проблемной ссуде заявление о том, что заемщик может встретиться с кредитором для (1) проверки статуса ссуды (ов), финансового состояния заемщика и / или пригодность кредита (ов) для реструктуризации; и (2) разработать план реструктуризации, если ссуда не имеет статуса начисления. Не требуется, чтобы до этой встречи заемщик подавал заявку на реструктуризацию ссуды (-ов). Фактически, FCA поощряет такое раннее взаимодействие с заемщиками, чтобы помочь им лучше понять свои права заемщика и разработать наилучший план реструктуризации.

[Раздел 4.14A (c) Закона; § 617.7410 (f)]

24Б. Как долго квалифицированные кредиторы должны ждать после отправки уведомления о проблемной ссуде, прежде чем обратиться к заемщику для обсуждения возможностей реструктуризации?

Мы рекомендуем квалифицированным кредиторам подождать разумный период времени после отправки уведомления о проблемной ссуде, прежде чем обращаться к заемщикам для обсуждения возможностей реструктуризации. Мы считаем, что своевременное обращение к заемщикам с целью стимулирования процесса реструктуризации или начала переговоров по разработке плана реструктуризации является хорошей деловой практикой.Квалифицированные кредиторы могут также предлагать планы реструктуризации для индивидуальных заемщиков, даже если заемщики не подали заявки на реструктуризацию.

25. Если квалифицированный кредитор принимает заявку на реструктуризацию ссуды после срока, указанного в уведомлении о проблемной ссуде, обязан ли кредитор обрабатывать заявку на правах заемщика?

Да. Если квалифицированный кредитор принимает заявку на реструктуризацию, предложенную в ответ на уведомление о проблемной ссуде после даты, указанной в уведомлении, квалифицированный кредитор должен обработать заявку в соответствии с требованиями прав заемщика.Закон о сельскохозяйственных кредитах специально предусматривает, что квалифицированный кредитор может инициировать реструктуризацию проблемной ссуды при отсутствии заявки от заемщика. В соответствии с целью и намерением прав заемщика мы сравниваем принятие квалифицированным кредитором просроченной заявки с квалифицированным кредитором, добровольно рассматривающим возможность реструктуризации ссуды.

[Раздел 4.14A (d) Закона; § 617.7410 (g)]

25А. Насколько «полным» должно быть заявление о реструктуризации, поданное в ответ на уведомление о проблемной ссуде?

Заявление должно быть достаточно полным, чтобы начать процесс, но оно не должно включать всю информацию, необходимую для принятия решения о реструктуризации.Закон и правила FCA определяют заявку на реструктуризацию как письменный запрос от заемщика на реструктуризацию ссуды, который подается в соответствующих формах и сопровождается финансовой информацией и прогнозами погашения. Предоставленной информации должно быть достаточно, чтобы «поддержать правильное решение о выдаче кредита», но ожидается, что кредиторы предоставят дополнительные данные, такие как доступные сроки и условия ссуды. Агентство FCA ожидает, что квалифицированный кредитор проведет переговоры с заемщиком (поможет) разработать наилучший возможный план с использованием надежных кредитных стандартов и реалистичных прогнозов.Конгресс добавил в Закон положение, предусматривающее, что кредиторы и заемщики должны встречаться для разработки плана реструктуризации. Кредиторы могут разработать план реструктуризации без заявки от заемщика.

[Раздел 4.14 (a) (1), (c) и (d) (2) Закона; §§ 617.7000, 617.7410 (f) и (g) и 617.7415 (c)]

Вернуться к началу страницы

26. Может ли квалифицированный кредитор учитывать порядок обращения заемщика с обеспечением при рассмотрении заявки на реструктуризацию?

Да. При рассмотрении заявки на реструктуризацию квалифицированный кредитор может рассмотреть вопрос о том, обладает ли заемщик управленческими навыками, необходимыми для защиты обеспечения от использования или других рисков.Как правило, это происходит в ситуациях, когда квалифицированный кредитор должен действовать для защиты обеспечения, которое, как считается, находится под угрозой, или когда происходит конверсия поступлений от обеспечения.

[Раздел 4.14A (d) (1) (C) и (D) Закона; § 617.7415 (а) (3) и (4)]

26А. Может ли квалифицированный кредитор рассмотреть план реорганизации заемщика по банкротству, предлагая реструктуризацию проблемной ссуды?

Да. Права заемщика обычно совместимы с подачей заявления о реорганизации в случае банкротства, поскольку оба свода законов предназначены для решения финансовых трудностей заемщика, предлагая заемщикам различные средства правовой защиты.Таким образом, FCA позволяет квалифицированным кредиторам рассматривать план реорганизации заемщика (представленный в ходе процедуры банкротства) как заявку на реструктуризацию, если документы о банкротстве содержат всю информацию в соответствии с разделом 4.14A (a) (1) Закона.

[Раздел 4.14 (а) (1) Закона; § 617.7415]

26Б. Может ли квалифицированный кредитор внести изменения в план, представленный вместе с заявлением заемщика о реструктуризации проблемной ссуды?

Да. Разработка плана реструктуризации, по которому принимается решение о реструктуризации, напоминает процесс, используемый для оценки запросов на получение кредита.Заемщик обратился с просьбой о реструктуризации кредита, представив предварительный план операций, который кредитор должен оценить. Желательно, чтобы кредитор обсудил любые прогнозы или исходные данные, чтобы прийти к окончательному плану. Если заемщик и кредитор не согласны с финансовыми прогнозами, квалифицированный кредитор может, в соответствии с нашими правилами, использовать средние производственные показатели операции или другие разумные источники для финансовых прогнозов и операционных затрат.

[Раздел 4.14A (c) (2) Закона; § 617.7415 (c)]

27. Должен ли существующий поручитель по ссуде дать согласие на план реструктуризации, прежде чем он может быть одобрен?

Нет. Гаранты не имеют прав заемщика на реструктуризацию кредита и не являются теми, кто обращается за предоставлением кредита. Однако могут быть предприняты соответствующие шаги для передачи гарантии реструктурированной ссуде (например, кредитор может потребовать от гаранта подписать реструктурированную ссуду или соглашение о гарантии). Во время предоставления ссуды квалифицированные кредиторы могут пожелать уведомить заемщиков о том, что любая последующая реструктуризация ссуды, имеющей в настоящее время поручителей, может потребовать от поручителей продления или повторного залога гарантии.

[Разделы 4.14A (a) (1) и (d) (1) Закона; §§ 617.7000, 617.7415 (а)]

27А. Может ли соглашение о приостановке выплаты по проблемной ссуде (также известное как «соглашение о воздержании») рассматриваться как план реструктуризации

Наверное, нет. Соглашения об отсрочке платежа призваны привести заемщика в порядок, либо отложив, либо сократив выплаты по кредиту. Если соглашение о воздержании не увеличивает вероятность продолжения деятельности заемщика и не позволяет заемщику поддерживать кредитные отношения с квалифицированным кредитором, соглашение о воздержании не будет планом реструктуризации, как это предусмотрено законами и постановлениями о правах заемщика.Тем не менее, соглашения о воздержании никогда не должны требовать от заемщиков отказа от своих прав.

[Раздел 4.14A Закона; §§ 617.7000, 617.7010 и 617.7415]

27Б. Может ли план реструктуризации включать ликвидацию залога?

Да, но только в том случае, если ликвидация некоторых активов является частью общего плана реструктуризации, который, вероятно, вылечит бедствие (например, за счет сокращения долга), чтобы помочь заемщику продолжить работу и позволить заемщику сохранить кредитование отношения с квалифицированным кредитором.План, предусматривающий полную или частичную ликвидацию, который предназначен для остановки деятельности заемщика или прекращения кредитных отношений, не является планом реструктуризации: это план ликвидации. Могут возникнуть ситуации, когда в ответ на уведомление о проблемной ссуде заемщик просит ликвидировать счет. В таких ситуациях квалифицированным кредиторам рекомендуется разъяснить заемщикам, что, отреагировав таким образом, заемщик отказался подать заявку на реструктуризацию ссуды и не получит права на рассмотрение Комитетом кредитного обзора плана ликвидации.

[Разделы 4.14A (a) (7) и 4.14A (b) (3) Закона; § 617.7415]

Вернуться к началу страницы

28. Каковы требования к уведомлению о неблагоприятных кредитных решениях по заявкам на реструктуризацию ссуды?

Квалифицированные кредиторы, принимающие неблагоприятные кредитные решения по запросам на реструктуризацию ссуды, должны уведомить заявителя (заявителей) о том, что запрос был отклонен в течение 15 дней после завершения переговоров. В уведомлении должна быть указана конкретная причина (ы) решения, заявители должны быть проинформированы о его или ее праве требовать пересмотра решения в Комитет по кредитному обзору, а также кратко объяснен процесс пересмотра решения.Копия соответствующей оценки залога прилагается к письму о решении, если причиной неблагоприятного кредитного решения является стоимость залога.

[разделы 4.13B и 4.14 Закона; § 617.7420]

28А. Как в письме о решении рассматривается ситуация, когда заемщик отклоняет предложение о реструктуризации от квалифицированного кредитора?

Если сделано предложение о реструктуризации и заемщик отклоняет это предложение, то кредитор может направить письмо с отрицательным решением.Причиной отрицательного решения может быть то, что заемщик отклонил предложенную реструктуризацию. В письме с решением должно быть указано, основано ли предложение о реструктуризации на плане, представленном вместе с заявкой заемщика, или были ли внесены в план какие-либо изменения, и почему эти изменения были внесены. Например, объяснение того, что эталонные показатели использовались, потому что заемщик и кредитор не смогли согласовать подтверждаемые или реалистичные финансовые прогнозы. Важно, чтобы письмо о неблагоприятном решении было достаточно конкретным, чтобы заемщик мог понять причину такого решения, поскольку это является основанием для любой проверки Комитетом по кредитному обзору.

[Раздел 4.14A (d) (1) и (e) (1) Закона; §§ 617.7415, 617.7420 и 617.7425]

29. Когда начинается 15-дневный срок для уведомления о неблагоприятных кредитных решениях по заявкам на реструктуризацию?

Неблагоприятное кредитное решение по запросу о реструктуризации должно быть предоставлено в течение 15 дней после завершения переговоров. Переговоры в этом контексте означают совместные усилия квалифицированного кредитора и заемщика для разработки наилучшего возможного плана реструктуризации.15-дневный период не начинается, когда кредитор получает подписанное заявление о реструктуризации и предлагаемый план реструктуризации от заемщика. Скорее, он начинается, когда (1) квалифицированный кредитор получил информацию, достаточную для принятия безопасного и надежного решения о реструктуризации кредита, и (2) квалифицированный кредитор попытался устранить любой недостаток в информации, предоставленной заемщиком.

[Раздел 4.14A (c) и (d) Закона; §§ 617.7410 (g), 617.7415 (c) и 617.7420]

29А.Как учитываются просроченные платежи при принятии решения о том, выполнил ли заемщик реструктуризацию проблемной ссуды?

Квалифицированные кредиторы должны полагаться на свои установленные политики и процедуры в отношении просроченных платежей по ссуде и не относиться по-другому к заемщикам, ссуды которых были реструктурированы в рамках обслуживания проблемных ссуд. Например, если квалифицированный кредитор обычно предоставляет заемщикам 10-дневный льготный период после установленной даты платежа, такой же льготный период будет применяться к реструктурированной проблемной ссуде.Таким образом, если в течение периода «исполнения» реструктурированной проблемной ссуды платежи задерживаются, но в течение льготного периода, эти просроченные платежи не будут использоваться для определения того, что заемщик не «выполнил» реструктуризацию.

29Б. Включены ли выплаты только по процентам при применении критериев эффективности для реструктурированной проблемной ссуды?

Если платежи только по процентам считаются обязательными платежами в соответствии с политикой погашения долга квалифицированного кредитора, то они также считаются платежами для определения «результатов».”

Вернуться к началу страницы

Комитеты по проверке кредитоспособности

30. Кто входит в состав комитета по кредитному обзору?

Квалифицированный кредитор, формирующий Комитет по кредитному обзору, определяет его размер и состав, но по крайней мере один член совета директоров (он же, избранный акционером директор) учреждения прямого кредитования должен входить в состав комитета. Кредитный специалист / лицо, принимающее решения, не может входить в комитет.

[Раздел 4.14 (а) (2) Закона; § 617.7305]

31.Кто формирует комитет по кредитному обзору, когда прямой кредитор должен получить одобрение своего надзорного банка на кредитное решение

Как правило, Комитет по кредитному обзору формируется на уровне прямого кредитора. В случае действий по утверждению непрямого кредитора комитет может быть сформирован либо на уровне прямого кредитора, либо на уровне утверждения (надзорный банк). Если комитет по кредитному обзору будет сформирован на уровне утверждения (надзорный банк), то в состав комитета, как минимум, должен входить член, который является директором надзорного банка от прямого кредитора, от которого подана заявка на ссуду.Если в надзорном банке такого директора нет, то один из членов комитета по кредитному обзору должен быть членом совета фермеров от прямого кредитора. Правила, запрещающие кредитному офицеру / лицу, принимающему решения, входить в комитет по кредитному обзору, по-прежнему действуют.

[Раздел 4.14 (а) Закона; § 617.7305]

Вернуться к началу страницы

32. Какие решения рассматриваются Кредитным комитетом?

По запросу заявителя или заемщика неблагоприятные кредитные решения по кредитным заявкам и запросам на реструктуризацию ссуды подлежат рассмотрению Комитетом кредитного анализа квалифицированного кредитора.Оценка обеспечения, используемая в неблагоприятных кредитных решениях, также подлежит рассмотрению комитетом. Комитет по кредитному обзору имеет право принимать окончательные решения по рассматриваемому вопросу.

[Разделы 4.14 (b) и (d) Закона; §§ 617.7300, 617.7310 (d) и 617.7420 (c)]

33. Сколько времени есть у заявителя или заемщика после того, как он или она получит неблагоприятное кредитное решение, чтобы потребовать пересмотра Комитетом кредитного обзора?

У соискателей сельскохозяйственных ссуд есть 30 дней, а у соискателей реструктуризации ссуды есть 7 дней после получения отрицательного решения по кредиту, чтобы запросить рассмотрение Комитетом кредитного обзора отрицательного решения по кредиту.Чтобы гарантировать, что достаточно времени будет предоставлено для рассмотрения неблагоприятного кредитного решения, FCA поощряет квалифицированных кредиторов отправлять неблагоприятные кредитные решения заказным письмом. Если квалифицированный кредитор не может обеспечить доставку заказным письмом из-за того, что заявитель или заемщик отказывается от обслуживания, квалифицированные кредиторы могут полагаться на рекомендации, приведенные в FAQ 10.

[Раздел 4.14 (b) Закона; §§ 617.7300 (c) и 617.7420 (c) (3)]

33А. Должно ли быть отправлено еще одно 15-дневное предварительное уведомление о дате заседания Комитета по кредитному обзору, если первоначальная дата заседания была перенесена? Что, если отсрочка произошла по просьбе заявителя или заемщика?

Правила

FCA требуют, чтобы квалифицированные кредиторы заблаговременно уведомляли заявителя или заемщика за 15 дней о дате проведения заседания Комитета по проверке кредитоспособности для рассмотрения неблагоприятного решения, затрагивающего заявителя или заемщика.Эти временные рамки были добавлены в правила FCA, чтобы дать кандидатам и заемщикам время для составления графика своего присутствия на собрании. Таким образом, если квалифицированному кредитору необходимо перенести ранее запланированное заседание Комитета по рассмотрению кредита, заявителю или заемщику должно быть направлено новое предварительное уведомление за 15 дней. Однако, если заседание комитета переносится по просьбе заявителя или заемщика, дополнительного уведомления за 15 дней не требуется — при условии, что дата заседания соответствует срокам, запрошенным заявителем или заемщиком.

[Раздел 4.14 Закона; § 617.7310 (а)]

33Б. Что произойдет, если заемщик после запроса о пересмотре кредитным комитетом предложит изменения в план реструктуризации, которые квалифицированный кредитор готов рассмотреть?

Квалифицированный кредитор может согласиться рассмотреть изменения в плане реструктуризации, которые послужили основанием для принятия неблагоприятного решения. Если это происходит до заседания Комитета по кредитному обзору, отрицательное решение фактически отменяется.После внесения этих изменений в план и проведения нового анализа с наименьшими затратами, если реструктуризация не будет достигнута, будет выпущено новое письмо о неблагоприятном решении, уведомляющее заемщика (-ов) о праве на проверку Комитетом по кредитному обзору. Если кредитор соглашается рассмотреть изменения после заседания Комитета по кредитному обзору, это считается новой заявкой и планом реструктуризации, к которым решение комитета по первоначальному неблагоприятному кредитному решению не применяется.

[Раздел 4.14 (b) Закона; §§ 617.7300 и 617.7310 (c)]

33С. Может ли комитет по рассмотрению кредитного обзора собраться без присутствия заемщика или заявителя?

Да. Однако, если при запросе проверки Комитетом кредитного обзора заемщик заявляет о намерении присутствовать на заседании комитета, квалифицированный кредитор должен попытаться назначить встречу на взаимно удобную дату, чтобы позволить заемщику присутствовать. Это не означает, что заемщик может отложить встречу, заявив о своей недоступности в течение длительного периода времени.Все стороны должны действовать добросовестно, чтобы организовать заседание Кредитного комитета.

[Раздел 4.14 (c) Закона; § 617.7310 (b)]

34. Могут ли заявители или заемщики предстать перед Комитетом по кредитному обзору?

Да. Заявители и заемщики могут лично появляться перед комитетом в сопровождении адвоката или других представителей. Кандидаты и заемщики также могут представить доказательства, подтверждающие информацию в заявке на получение кредита или запросах на реструктуризацию кредита, и они могут получить независимую оценку обеспечения в поддержку оспаривания решения о выдаче кредита.

[Разделы 4.14 (b) и (d) Закона; §§ 617.7300 (d) и 617.7310]

34А. Какую информацию может учитывать Комитет по кредитному обзору при рассмотрении неблагоприятного кредитного решения?

Кандидаты и заемщики не могут приносить «новую» информацию на собрание комитета, но они могут предоставить информацию в поддержку своих предыдущих представлений квалифицированному кредитору. Информация также может быть представлена, чтобы опровергнуть значения квалифицированного кредитора, использованные при оценке плана или обеспечения.Хотя заявители и заемщики должны сначала поднять вопросы о стоимости движимого имущества, ценах на урожай и т. Д. На этапе планирования, а не на заседании Комитета по кредитному обзору, если кредитор отказался использовать информацию, предложенную заявителем или заемщиком, такая же информация может быть предоставлена. , наряду с подтверждением его достоверности, комитету.

[Раздел 4.14 Закона; § 617.7310 (c)]

34Б. Можно ли проводить заседания Кредитного комитета с использованием видеоконференцсвязи?

Да, если заявитель или заемщик согласны.Заявители и заемщики имеют право встретиться лично с Комитетом по кредитному обзору. Однако, если заявитель или заемщик согласны, могут использоваться альтернативные форматы встреч. Квалифицированный кредитор должен будет решить, как будут распространяться документы, предоставленные участниками и для участников, прежде чем использовать альтернативные форматы встреч. Кроме того, в протоколе заседания Комитета по кредитному обзору необходимо будет зафиксировать, как участники присутствовали на собрании (например, видеоконференция, онлайн-пространство для встреч или лично).

[Раздел 4.14 (c) Закона; § 617.7310 (b)]

Вернуться к началу страницы

Оценка обеспечения

35. Должен ли квалифицированный кредитор предоставлять заемщику копии подготовленных или приобретенных им оценок обеспечения?

Да. По запросу заемщика квалифицированный кредитор должен предоставить копии всех оценок обеспечения активов заемщика, произведенных или использованных квалифицированным кредитором. Квалифицированный кредитор не может ограничивать предоставляемые копии только теми оценками обеспечения, которые использовались в неблагоприятном кредитном решении, но должен предоставить все оценки обеспечения в файле заемщика.

[Раздел 4.13A Закона; §§ 617.7310 (c), 617.7420 (c) (4) и 618.8325 (b)]

36. Может ли при выдаче дополнительной оценки не разглашаться конфиденциальная информация, например, сопоставимые или экологические оценки?

Да. Квалифицированные кредиторы могут не раскрывать конфиденциальную информацию, но только в том случае, если оценка обеспечения содержит конфиденциальную информацию третьих лиц. Квалифицированный кредитор может защитить такую ​​конфиденциальную информацию третьих лиц, не раскрывая любую информацию, которая раскрывала бы идентифицирующие характеристики третьей стороны или его или ее собственности.

[Раздел 4.13A Закона; § 618.8325 (b)]

37. Могут ли заявители или заемщики взимать плату за копию оценки (оценок) обеспечения?

По крайней мере, одна копия оценки (ов) обеспечения должна быть предоставлена ​​бесплатно. Квалифицированный кредитор может оценить разумную плату за копирование любых запрошенных дополнительных копий или если запрос сделан в ситуации, когда заявка на получение кредита была отозвана до того, как квалифицированный кредитор предоставил уведомление о своем решении.

[Раздел 4.13A Закона; § 618.8325 (b)]

Вернуться к началу страницы

Право преимущественной покупки

38. Какое право преимущественной покупки?

Право преимущественного отказа — это право на предложение первой возможности сдать в аренду или купить сельскохозяйственную недвижимость, которую учреждение Системы приобрело в результате обращения взыскания или добровольной передачи. Учреждение не обязано предлагать финансирование с таким правом. Право преимущественной покупки не распространяется на обеспечение, не связанное с недвижимостью.

[Разделы 4.36 (a) и (f) Закона; §§ 617.7610 и 617.7615]

39. Кто имеет право преимущественной покупки?

Предыдущий рекордный владелец (и) приобретенной сельскохозяйственной недвижимости имеет право преимущественной покупки. Право существует только в том случае, если учреждение Системы определяет, что собственность была приобретена, потому что у заемщика не было финансовых ресурсов, чтобы избежать обращения взыскания. В то время как способность заемщика избежать обращения взыскания определяет, применяется ли право преимущественной покупки, право преимущественной покупки принадлежит предыдущему владельцу (ам).

[Раздел 4.36 (а) Закона; §§ 617.7600, 617.7610 (а) и 617.7615 (а)]

39А. Переносится ли право преимущественной покупки?

Нет. Право преимущественной покупки — это установленное законом право, которое принадлежит предыдущему владельцу и не подлежит переуступке или иной передаче.

[Раздел 4.36 (а) Закона; § 617.7600]

Вернуться к началу страницы

40. В чем разница между заемщиком и предыдущим владельцем, когда речь идет о праве преимущественной покупки?

Заемщик — это тот, кто был или находится в настоящее время в кредитных отношениях с учреждением Системы.Предыдущий владелец — это физическое или юридическое лицо, которое было зарегистрированным владельцем собственности до обращения взыскания или добровольной передачи права собственности. Во многих случаях заемщиком и предыдущим владельцем будут одно и то же физическое или юридическое лицо, но в ситуациях, когда обеспечение по ссуде было предложено поручителем или другой стороной, это лицо имеет право сдать в аренду или купить свою или возвращение ее собственности в случае невыполнения заемщиком кредита.

[Раздел 4.36 (а) Закона; § 617.7600]

40А. Если учреждение Системы приобретает сельскохозяйственную недвижимость посредством продажи права выкупа, может ли учреждение направить уведомление о праве первого отказа до того, как оно получит официальный титул на собственность, например, в случае задержки передачи права собственности из-за прав государства на выкуп?

Нет. Хотя FCA рекомендует как можно скорее уведомить бывшего владельца, Закон требует, чтобы системное учреждение действовало в соответствии с ответом бывшего владельца на право первого отказа в течение 15 дней.Если бывший владелец соглашается купить недвижимость по оценочной стоимости, то учреждение Системы может оказаться не в состоянии соблюдать установленный законом 15-дневный срок, если у него еще нет полного и полного юридического права собственности на недвижимость.

[Раздел 4.36 Закона; § 617.7600]

40Б. Может ли учреждение Системы предложить бывшему собственнику приобретенную недвижимость по цене ниже рыночной?

Да. Хотя учреждение Системы должно предложить бывшему владельцу возможность купить (или сдать в аренду) приобретенную недвижимость по справедливой рыночной стоимости, а предыдущий владелец имеет право предложить меньшую сумму, чем эта сумма, ничто в законе или нормативных актах не препятствует учреждению Системы указывать в первоначальном уведомлении — готовность принимать предложения ниже рыночной.

[Раздел 4.36 (b) (1) Закона; §§ 617.7610 и 617.7615]

41. Имеют ли предыдущие собственники имущества, приобретенного по решению о несостоятельности, право преимущественной покупки?

Нет. Из-за множества различных законов, регулирующих право на получение судебных решений о недостатках, FCA не рассматривает решения о недостатках как существенные части отчуждения права выкупа. Скорее, это связанные действия, которые иногда могут сочетаться с потерей права выкупа. Следовательно, имущество, приобретенное в результате взыскания в соответствии с решением суда о недостаточности, не подлежит праву преимущественной покупки.

[Разделы 4.14A (a) (4) и 4.36 Закона; § 617.7600]

Вернуться к началу страницы

42. Должно ли учреждение Системы предоставлять право преимущественной покупки, если имущество было приобретено в результате банкротства?

Да. Как правило, собственность приобретается в рамках процедуры банкротства, когда кредитор получает освобождение от пребывания для обращения взыскания на недвижимое имущество. Таким образом, возможное приобретение собственности учреждением Системы является результатом обращения взыскания, и применяется право преимущественной покупки.

[Раздел 4.36 (а) Закона; § 617.7600]

42А. Применяется ли право преимущественного отказа, если сельскохозяйственная недвижимость приобретена учреждением Системы путем продажи права выкупа другому правообладателю?

Да. Право первого отказа применяется, когда учреждение Системы приобретает сельскохозяйственную недвижимость в результате продажи права выкупа, инициированной другим держателем залога.

[Раздел 4.36 Закона; § 617.7600]

42Б. Должно ли учреждение Системы предлагать право преимущественной покупки, если собственность была приобретена через учреждение, учрежденное государством, такое как общество с ограниченной ответственностью или товарищество, принадлежащее или контролируемое учреждением Системы?

Да.Учреждения системы могут для очень ограниченных целей создавать или инвестировать в компании с ограниченной ответственностью и другие зарегистрированные государством коммерческие предприятия для подачи заявок на кредитование при продаже заложенного имущества (и других одобренных судом аукционах), а также для владения приобретенным имуществом и управления им. С точки зрения прав заемщика эти зарегистрированные государством субъекты хозяйствования «стоят на месте» учреждения Системы. Таким образом, право преимущественной покупки должно быть предложено бывшему зарегистрированному владельцу (ам) для этой собственности, приобретенной государственным учреждением, в той же степени, как если бы учреждение Системы непосредственно приобрело собственность.

[Раздел 4.36 (а) Закона; § 617.7600; Буклет FCA 057 (от 2 апреля 2009 г.)]

43. Кому учреждение направляет уведомление о праве преимущественной покупки, когда заемщик, который также был предыдущим владельцем, находится в состоянии банкротства?

Учреждения Системы могут следовать инструкциям, изложенным в § 617.7410 (c) и (d) правил FCA, при отправке уведомлений о проблемных кредитах заемщикам, находящимся в банкротстве, за исключением того, что уведомление направляется не всем должникам, а только предыдущему владельцу. (s).

[Раздел 4.36 Закона; §§ 617.7410 (c) и (d) и 617.7625]

43А. Кому учреждение Системы предоставляет право преимущественной покупки, если имеется более одного владельца записи об имуществе, включенном в инвентаризацию?

Учреждения системы отправляют уведомление о праве преимущественной покупки всем предыдущим владельцам записей (которые могут не быть заемщиками по ссуде). Если у одной посылки несколько бывших владельцев, право предоставляется всем. Если на всех участках есть несколько участков с одними и теми же бывшими владельцами, в письме о праве преимущественной покупки должно быть указано, что бывшие владельцы могут купить любую или все участки — это не сделка по принципу «все или ничего». .Если имеется несколько участков с разными бывшими владельцами, то право предоставляется бывшему владельцу (ам) только на те участки, в отношении которых физическое лицо (лица) было предыдущим владельцем записи, а не на все участки, обеспечивающие долг.

Учреждение Системы должно предоставить предыдущему владельцу (-ам) 30 календарных дней для ответа на уведомление о праве преимущественной покупки приобретаемой собственности (15 дней для возможности аренды). Если один из предыдущих владельцев посылки ответит «первым», учреждению все равно придется ждать полные 30 дней (15 дней для возможности аренды), прежде чем принять / отклонить любое предложение.Из-за 15-дневного времени ответа в ситуациях с несколькими владельцами учреждение Системы может ответить на «первое» предложение, указав, является ли предложение приемлемым или нет, но также сообщив оференту, что у других предыдущих владельцев еще есть ХХ дней. сделать предложение на недвижимость. Если в течение оставшегося времени ни один другой предыдущий владелец не сделал предложения, учреждение Системы может продолжить обработку полученного предложения.

[Раздел 4.36 Закона; §§ 617.7610 и 617.7615]

Вернуться к началу страницы

44.Должно ли быть отправлено уведомление о праве преимущественного отказа, если учреждение Системы решает продать приобретенную недвижимость на открытом аукционе?

Нет, но учреждения должны уведомить предыдущего владельца (ов) об открытом аукционе до или одновременно с публичным уведомлением об аукционе. Уведомление должно содержать всю соответствующую информацию, такую ​​как время, место и начальная ставка для аукциона, чтобы предыдущий владелец (и) мог решить, хочет ли он участвовать в аукционе.Право первого отказа достигается, если предыдущий владелец (-ы) делает ставку на недвижимость. Учреждение должно принять ставку предыдущего владельца, если она является самой высокой или совпадает с самой высокой ставкой.

[Раздел 4.36 (d) Закона; § 617.7620]

45. Если предыдущий владелец отказывается от права преимущественной покупки до истечения установленного законом срока, может ли учреждение сразу же приступить к продаже собственности другим лицам?

№Закон о фермерском кредите дает предыдущему владельцу 30 календарных дней для ответа на возможность покупки приобретенной собственности (15 дней для возможности аренды), а предыдущий владелец имеет право на полные 30 дней. Даже если предыдущий владелец ответит до истечения этого времени, у него есть оставшееся время, чтобы передумать. Аналогичным образом, отказ предыдущего владельца от ответа по-прежнему требует, чтобы учреждение подождало, пока не пройдет 30-дневный период, прежде чем приступить к продаже собственности другим лицам (15 дней для возможности сдачи в аренду).Более того, учреждение Системы не может просить предыдущего владельца ответить раньше, чем количество дней, установленное законом.

[Раздел 4.36 (b) (2) и (c) (2) Закона; §§ 617.7610 (a) (2) и 617.7615 (a) (2)

45А. Применяется ли право первого отказа, даже если бывший владелец не может позволить себе выкупить собственность?

Да. Право преимущественного отказа — это абсолютное право бывшего владельца, которое должно быть предоставлено учреждением Системы. Если бывший владелец предлагает купить или сдать недвижимость в аренду, но затем не может получить средства для завершения сделки, учреждение Системы может, после предоставления бывшему владельцу разумной возможности получить средства, предложить недвижимость третьим лицам.

[Раздел 4.36 Закона; §§ 617.7605, 617.7610 и 617.7615]

Вернуться к началу страницы

46. Должно ли учреждение Системы принимать предложение предыдущего владельца (ов) о покупке приобретенного имущества по цене ниже оценочной рыночной?

Нет. Учреждение Системы может принять или отклонить предложение предыдущего владельца (ов) на сумму меньше оценочной рыночной стоимости собственности.

[Раздел 4.36 (b) (4) и (c) (4) Закона; §§ 617.7610 (c) и 617.7615 (c)]

46А. Какие условия продажи или аренды может использовать учреждение Системы при отправке первоначального права первого уведомления об отказе?

Условия продажи или аренды, используемые в первоначальном праве на преимущественное уведомление об отказе, не могут быть чрезмерно обременительными, уменьшать права первого отказа предыдущего владельца или существенно отличаться от тех, которые применялись бы ко всем потенциальным покупателям.

[Раздел 4.36 Закона; §§ 617.7610 и 617.7615]

46Б. Когда предыдущий владелец предлагает купить или сдать недвижимость в аренду по оцененной справедливой рыночной стоимости или арендной стоимости, должна ли сделка продажи или аренды быть завершена в течение 15 дней?

Хотя Закон о фермерском кредите требует, чтобы учреждение Системы приняло предложение в течение 15 дней, фактическая дата закрытия продажи или дата вступления в силу аренды не обязательно должны приходиться на те же 15 дней. В рамках условий стороны могут договориться о дате вступления во владение недвижимостью (либо дата закрытия, либо дата начала аренды), даже если это произойдет позже, чем через 15 дней с момента предложения предыдущего владельца.

[Раздел 4.36 (b) и (c) Закона; §§ 617.7610 (b) и (c) и 617.7615 (b) и (c)]

47. Когда учреждение Системы должно повторно предложить приобретенную недвижимость предыдущему владельцу (ам)?

Учреждения Системы должны предоставить предыдущему владельцу вторую возможность повторно приобрести собственность в двух ситуациях: (1) когда учреждение рассматривает предложение третьей стороны по цене ниже оценочной, а предыдущий владелец сделал предложение ниже рыночной стоимости собственности в ответ на первоначальное уведомление, или (2) когда учреждение рассматривает возможность предложения приобретенной собственности третьей стороне на иных условиях, чем те, которые были предложены предыдущему владельцу.Хотя учреждение Системы не обязано принимать предложение оценки ниже рыночной от предыдущего владельца (ов), учреждение не может впоследствии продавать собственность третьему лицу по цене ниже рыночной или на других условиях, не предоставив предварительно предыдущий владелец (и) другая возможность приобрести недвижимость.

[Раздел 4.36 (b) (5) и (c) (6) Закона; §§ 617.7610 (c) (3) и 617.7615 (c) (2)]

47А. Могут ли учреждения выставлять недвижимость на продажу или в аренду до истечения срока действия права преимущественной покупки?

Да.Объявление объекта недвижимости для общей продажи или сдачи в аренду после направления уведомления о праве преимущественной покупки гарантирует бывшему владельцу, что цена и условия продажи, указанные в уведомлении, являются теми, которые предлагаются всем потенциальным покупателям (или арендаторам). Также листинг может способствовать скорейшей ликвидации приобретенного имущества.

[Раздел 4.36 Закона; §§ 617.7610 и 617.7615]

47Б. Могут ли учреждения согласиться продать или сдать в аренду приобретенную недвижимость третьей стороне до истечения срока действия первоначального права преимущественной покупки?

№После получения первоначального уведомления у бывшего владельца есть 15 дней, чтобы предложить аренду или 30 дней, чтобы предложить купить приобретенную недвижимость. Учреждения не могут вести переговоры или заключать какие-либо соглашения о продаже или аренде с третьей стороной до того, как бывший владелец получит возможность реализовать свое первоначальное право преимущественного отказа.

[Раздел 4.36 (b) и (c) Закона; §§ 617.7610 и 617.7615]

48. Если предыдущий владелец не ответил на первоначальное предложение о повторном приобретении собственности, должно ли учреждение Системы повторно предложить собственность предыдущему владельцу перед ее продажей третьему лицу по цене ниже оценочной стоимости?

№Если предыдущий владелец не выразил заинтересованности в покупке или аренде собственности, в соответствии с Законом о фермерском кредите организация не обязана направлять второе уведомление предыдущему владельцу (но может потребоваться сделать это в соответствии с законодательством штата). Хотя учреждения Системы не обязаны этого делать, они могут, в соответствии с духом закона, предоставить предыдущему владельцу, который не ответил на первоначальное уведомление, возможность приобрести или сдать недвижимость в аренду по той же цене, что и третье лицо. предложил.

[Раздел 4.36 Закона; §§ 617.7610 и 617.7615]

48А. Может ли учреждение Системы реклассифицировать собственность как несельскохозяйственную при инвентаризации?

Наверное, нет. Собственность обычно классифицируется учреждением Системы как сельскохозяйственное или несельскохозяйственное на момент предоставления ссуды, и учреждения Системы не могут изменять эту классификацию при ликвидации ссуды без веских причин. Поскольку первоначальная классификация во время выдачи ссуды повлияла на тип предоставленного финансирования, учреждения системы не могут изменять эту классификацию для целей ликвидации ссуды, особенно когда изменение классификации собственности во время ликвидации ссуды может привести к тому, что бывший владелец будет лишен возможности воспользоваться правом первого отказа.Однако могут возникнуть ситуации, когда собственность должна быть реклассифицирована — например, когда изменения в землепользовании или зонировании произошли в течение срока действия ссуды. Системные учреждения должны четко документировать любое такое изменение классификации, демонстрируя, что изменения в земле произошли в течение срока действия ссуды и не существовали во время предоставления ссуды.

[разделы 1.10, 2.4 (c), 3.10 (b) и 4.36 Закона; §§ 614.4150 (d), 614.4200 (b) и 614.4250;
Буклет 058 FCA (от 28 мая 2009 г.)]

Вернуться к началу страницы

Отказ / продажа кредита

49.Может ли квалифицированный кредитор отказаться от прав заемщика, чтобы облегчить продажу ссуды?

Нет. Права заемщика являются частью сельскохозяйственного кредита, предоставленного квалифицированным кредитором, и принадлежат заемщику, а не кредитору. Следовательно, заемщик должен отказаться от этих прав для облегчения продажи ссуды.

[разделы 4.13, 4.13A, 4.13B, 4.14, 4.14A, 4.14B, 4.14C, 4.14D,
4.14E и 4.36 Закона; § 617.7015]

50. Может ли квалифицированный кредитор попросить заемщика отказаться от прав будущего заемщика в рамках текущей реструктуризации?

№Квалифицированные кредиторы не могут запрашивать или принимать отказ от прав будущего заемщика в рамках решения о реструктуризации.

[разделы 4.13B, 4.14, 4.14A, 4.14D, 4.14E и 4.36 Закона; § 617.7415]

51. Существуют ли ситуации, когда может быть отказано от прав заемщика?

Да. Отказ от прав заемщика разрешен для трех типов транзакций: (1) ссуда, гарантированная Управлением малого бизнеса, (2) продажа определенных ссуд и (3) определенные синдицированные ссуды.Во всех остальных случаях отказы не допускаются. Для получения дополнительной информации о допустимых отказах от прав заемщика см. Правила FCA в § 617.7010 (b) и (c).

[разделы 4.13, 4.13A, 4.13B, 4.14, 4.14A, 4.14B, 4.14C, 4.14D, 4.14E и 4.36 Закона;
§§ 617.7010 (b) и (c) и 617.7015 (c)]

Вернуться к началу страницы

Государственная медиация

52. Должны ли квалифицированные кредиторы участвовать в программах государственного посредничества в сфере сельского хозяйства?

Да. Квалифицированный кредитор должен участвовать, если заемщик просит об этом, и государственная программа посредничества, сертифицированная в соответствии с разделом 501 Закона о сельскохозяйственных кредитах 1987 года, существует в штате, в котором проживает заемщик или где находится фермерское хозяйство.Квалифицированные кредиторы должны сотрудничать в любом посредничестве, представляя и изучая все предложения по реструктуризации долга, обсуждаемые в ходе посредничества, и предоставляя информацию для облегчения процесса посредничества. Если это разрешено государством, квалифицированные кредиторы могут сами инициировать посредничество, но не могут требовать участия заемщика. Квалифицированные кредиторы также не имеют права ни запрашивать, ни обусловливать обслуживание ссуды отказом заемщика от прав посредничества.

[Раздел 4.14E Закона; 7 USC §§ 5101 и 5103; § 617.7430]

53. В какой момент обслуживания проблемной ссуды заемщик может запросить посредничество государства в сфере сельского хозяйства?

Заемщики имеют право обратиться за посредничеством в любое время во время обслуживания проблемной ссуды, в том числе после того, как решение было принято квалифицированным кредитором или была запрошена проверка Комитетом по кредитному обзору. Тем не менее, посредничество не может быть запрошено после того, как Комитет кредитного обзора собрался по этому вопросу или вынес свое решение: решения Комитета кредитного обзора являются окончательными решениями по вопросам, находящимся на его рассмотрении.

[7 USC §§ 5101 и 5103; § 617.7430]

54. Когда запрашивается посредничество сельскохозяйственного государства, как это влияет на сроки обслуживания ссуды, включая крайние сроки рассмотрения комитетами по кредитному обзору?

Если заемщик запросил посредничество до того, как было выпущено письмо с решением, время для вынесения решения квалифицированным кредитором начнется после завершения посредничества. Это потому, что процесс посредничества будет включен как часть переговоров по плану.Например, если посредничество не привело к плану реструктуризации, с которым согласились все стороны, у кредитора будут полные 15 дней после завершения посредничества, чтобы опубликовать письмо с отрицательным решением. Если заемщик запрашивает посредничество после получения письма с отрицательным решением, временные рамки замораживаются с момента, когда заемщик запрашивает посредничество, до завершения посредничества. Сроки возобновляются после того, как заемщик получит уведомление о результатах посредничества. Это уведомление будет включать любое оставшееся время, в течение которого заемщик должен запросить проверку кредитным комитетом.Тем не менее, 15-дневное уведомление заемщика до заседания Комитета по кредитному обзору остается неизменным. Точно так же независимая оценка обеспечения может проводиться во время посредничества в той степени, в которой оценщик контракта может работать над оценкой, а не в той степени, в которой кредитор или Комитет по кредитному обзору действуют на основе независимой оценки.

[7 USC §§ 5101 и 5103; §§ 617.7310, 617.7420 (а) и 617.7430]

Вернуться к началу страницы

Анализ наименьшей стоимости

55.Какова цель анализа с наименьшими затратами?

Анализ наименьших затрат определяет точку, в которой кредитор может столкнуться с финансовым ущербом, оказывая заемщику помощь в реструктуризации. Если предложение реструктуризации обходится кредитору в столько же или меньше, чем стоимость обращения взыскания на имущество, то по закону кредитор должен реструктурировать ссуду (-ы).

[Раздел 4.14A (e) (1) и (f) Закона; 617.7415 (а) (1) и (d)]

56. Каковы затраты на реструктуризацию и как они определяются?

Подобно измеримым стандартам кредиторов, разработанным в рамках своей политики кредитования и андеррайтинга, правила FCA требуют от квалифицированных кредиторов наличия измеримых критериев для определения затрат на реструктуризацию.Как минимум, эти критерии должны позволять кредитору назначать затраты на те аспекты реструктуризации, которые перечислены в нормативном акте, включая (1) приведенную стоимость упущенных процентов и основной суммы долга, включенных в план реструктуризации; (2) административные расходы на обработку плана реструктуризации проблемной ссуды, включая любое дополнительное время, необходимое для исследования или получения необходимой финансовой информации, если заемщик не представляет текущую финансовую отчетность; и (3) любые чрезвычайные усилия по обслуживанию реструктурированного долга, такие как дополнительные часы работы персонала или потеря / задержка процентного дохода, возникающие в результате того, что план реструктуризации не показывает вероятность запланированного погашения долга.(Чрезвычайными усилиями обычно считаются усилия, выходящие за рамки того, что обычно направлено на обслуживание любого долга, план которого показывает вероятность запланированного погашения долга.) Квалифицированный кредитор должен включать только те затраты, которые он разумно ожидает понести при реструктуризации долга. конкретная проблемная ссуда.

[Раздел 4.14A (e) (2) Закона; §§ 614.4150 (g) (1), 617.7405 и 617.7415 (a) и (b)]

57. Где немонетарные критерии, такие как способность управления, отражаются в анализе наименьших затрат?

Квалифицированные кредиторы должны будут разработать измеримые критерии немонетарных соображений и назначить им затраты.Затем они могут быть логически включены в анализ наименьших затрат как подмножества критериев реструктуризации, касающихся вероятности погашения долга. Например, разумно признать, что управленческие способности или способность заемщика преодолеть существующие финансовые трудности напрямую связаны с вероятностью погашения долга в соответствии с графиком. Также разумно включить оценку того, предусматривает ли план реструктуризации применение всех доходов — сверх необходимых и разумных расходов на жизнь и деятельность — на выплату основных обязательств в критерии погашения долга.

[Раздел 4.14A (e) (2) Закона; §§ 617.7405 и 617.7415 (a) и (b)]

58. Может ли квалифицированный кредитор включить потенциальное возмещение поручителя в анализ наименьших затрат?

Да. Потенциальное возмещение от поручителя (ов) может быть критерием стоимости реструктуризации, поскольку использование поручителей обычно обеспечивает финансовую устойчивость заявке заемщика на реструктуризацию. Точно так же потенциальное возмещение от поручителей может быть включено в критерии стоимости обращения взыскания в качестве уменьшения ликвидационной стоимости и / или как часть общих затрат на ликвидацию (то есть стоимость взыскания с поручителя (ов)).

[Раздел 4.14A (a) (2) (A) и (e) (2) (B), (C) и (E) Закона; § 617.7415 (a) (1) и (b) (1) и (5)]

59. Все ли критерии затрат используются в каждом анализе наименьших затрат?

Нет. Квалифицированные кредиторы будут использовать только те критерии затрат, которые соответствуют конкретному плану реструктуризации, при подготовке анализа наименьших затрат. Например, те планы реструктуризации, которые не включают отказ от основной суммы или процентов, не будут включать этот конкретный критерий затрат в анализ наименьших затрат.Планы, демонстрирующие вероятность того, что долги будут погашены в соответствии с графиком, также не будут включать погашение (жизнеспособность) как «стоимость реструктуризации».

[Раздел 4.14A (a) (2) и (e) (2) Закона; § 617.7415]

60. Может ли квалифицированный кредитор выкупить проблемную ссуду без анализа наименьших затрат?

Может быть. Когда план реструктуризации подготовлен, квалифицированный кредитор должен подготовить анализ с наименьшими затратами. Квалифицированный кредитор затем будет использовать анализ наименьших затрат, чтобы определить, являются ли затраты, связанные с реструктуризацией проблемных ссуд (ов) в соответствии с планом, такими же или меньшими, чем затраты на обращение взыскания по этим ссудам.Закон требует от кредитора во всех случаях реструктурировать ссуды, если она стоит столько же или меньше, чем обращение взыскания по ссудам. Кроме того, если существует более одного плана реструктуризации, который устранит источник проблем с ссудой, и если эти альтернативные планы также стоят меньше, чем стоимость обращения взыскания, кредитор должен использовать план, который приводит к наименьшим расходам для кредитора. . Однако, если план реструктуризации не был подготовлен — как в случае заемщика, который не отвечает на уведомление за 45 дней, и квалифицированного кредитора, который не готовит план самостоятельно, — тогда анализ наименьших затрат не учитывает должно быть завершено до обращения взыскания по ссуде (-ам).

[Раздел 4.14A (e) (1) и (f) Закона; § 617.7415 (d)]

61. Должен ли быть проведен анализ наименьших затрат, если квалифицированный кредитор знает, что он реструктурирует проблемную ссуду (ссуды)?

Каждый план реструктуризации, подготовленный в рамках обслуживания проблемных кредитов, должен иметь анализ с наименьшими затратами, включая те ситуации, когда заемщик и кредитор разрабатывают надежный план реструктуризации. Хотя квалифицированные кредиторы могут считать, что в этом анализе нет необходимости, FCA обеспокоено тем, что отказ от проведения анализа не приведет к наилучшему разрешению проблемы.Например, квалифицированные кредиторы могут принять решение о реструктуризации проблемных ссуд, которые демонстрируют способность к погашению, но не принимают во внимание, является ли это погашение реалистичным или погашение только частями ссуды избавит от проблем. Агентство FCA считает, что анализ с наименьшими затратами облегчает процесс определения того, устранит ли реструктуризация источник проблем, поскольку он включает рассмотрение не только денежного потока заемщика, но и выплаты других долгов и расходов на проживание, а также управленческих способностей заемщика. для решения существующих финансовых трудностей, и, что наиболее важно для тех ссуд, по которым проблема не является строго денежной, вероятность того, что реструктуризация поможет предотвратить перевод ссуды в статус беспроцентного дохода в будущем.

[Раздел 4.14A (e) и (f) Закона; 617.7415 (а)]

62. Если расчет стоимости обращения взыскания дает кредитору чистую прибыль, как ассоциации должны использовать эту прибыль при сравнении стоимости реструктуризации и стоимости обращения взыскания?

Если расчет стоимости обращения взыскания приводит к чистой прибыли для кредитора, тогда «стоимость» обращения взыскания равна нулю, поскольку будет получено полное возмещение всех затрат на обращение взыскания (такая ситуация обычно возникает, когда стоимость обеспечения превышает долг) .Если стоимость реструктуризации также равна нулю, кредитору придется реструктурировать ссуду, потому что Закон требует, чтобы кредитор реструктурировал, если затраты на это меньше или равны стоимости обращения взыскания.

[Раздел 4.14A (e) (1) и (f) Закона; 617.7415 (а) (1) и (г)

Вернуться к началу страницы

Раскрытие информации об эффективной процентной ставке

63. Раскрывается ли информация об эффективных процентных ставках по бизнес-кредитам, связанным с сельским хозяйством?

Да. Все ссуды, не подпадающие под действие Закона о предоставлении правды (TILA), раскрываются по эффективной процентной ставке, а бизнес-ссуды, связанные с сельским хозяйством, не покрываются TILA.

[Раздел 4.13 (а) Закона; § 617.7100 (а)]

64. Требуется ли раскрытие новой информации о процентных ставках при продлении кредита?

Новое раскрытие информации требуется, если в процессе продления ссуды ставки меняются, подписывается новое примечание, покупается больше акций или выплачиваются новые комиссионные.

[Раздел 4.13 Закона; §§ 617.7105 (b) и 617.7135]

65. Каковы требования к уведомлению об эффективной процентной ставке для автоматического или «пролонгационного» продления кредита?

Квалифицированные кредиторы представят новую информацию об эффективной процентной ставке, если продление кредита представляет собой новый заем.Если тип кредита представляет собой кредитную линию, а не новый заем каждый год, то обычно не раскрывается дополнительная информация об эффективной процентной ставке (за исключением дополнительных покупок акций или комиссий за выдачу), но требуется раскрытие информации об изменениях процентных ставок по всем кредиты, новые или существующие.?

[Раздел 4.13 Закона; §§ 617.7105, 617.7130 и 617.7135]

66. Должны ли учреждения раскрывать информацию о штрафах за досрочное погашение кредита?

Да.И Положение Z, имплементирующее Закон о правде в кредитовании (TILA), и Закон о фермерском кредитовании, требуют раскрытия условий займа. Для потребительских транзакций, включая жилищные ипотечные кредиты, TILA требует конкретного раскрытия информации о том, применяется ли штраф за досрочное погашение. Что касается сельскохозяйственных кредитов, учреждения Системы должны раскрывать в письменной форме условия кредита, которые включают любые штрафы за досрочное погашение, связанные с ссудой. Раскрываемая информация должна быть содержательной, предоставляя достаточно информации для заявителя или заемщика, чтобы понять условия займа, с которыми он или она соглашается.

[Раздел 4.13 (а) (6) Закона; § 614.4200 (а)]

Вернуться к началу страницы

Страница обновлена: 29 мая 2018 г.

.