Чем грозит санация банка вкладчикам и собственникам активов

Фото представлено рекламодателем

Санация – это комплекс мероприятий, направленных на оздоровление финансового учреждения и возвращения ему позиций на рынке. Процедура сложная. Гарантий того, что банк сможет вновь выполнять взятые обязательства — нет. Однако если приложить достаточное количество усилий, то успех станет вполне реальным. Больше об этом читать здесь.

Санация в любом случае приводит к временному отстранению собственников или акционеров от процесса управления. Описанная функция обычно передаётся к специально созданной администрации, куда входят опытные профессионалы в сфере финансового рынка. Также зачастую от владельцев бизнеса требуют согласия на передачу некоторой доли активов из уставного капитала в обмен на предоставленную денежную и консультационную поддержку.

Когда действующие владельцы не желают идти на контакт, то активы могут изыматься в принудительном порядке. Не редкость, когда в итоге банк становится дочерней компаний санатора.

Для вкладчиков санации в большем приоритете, чем банкротство или отзыв лицензии. В таком случае имеются все шансы вернуть себе инвестированные средства в полном объёме. Особенно, если процесс оздоровления окажется результативным. Счета и вклады на момент санации должны обслуживаться в прежнем режиме. Ограничения на снятие денег противоречат букве закона. Если такая ситуация «имеет место быть», то необходимо незамедлительно обратиться в центральный орган для выяснения причин. Даже если происходит смена собственника активов, ранее заключённые договора продолжают действовать. Их условия остаются неизменными. Если иное не предусмотрено теми или иными пунктами соглашения.

Обычно вкладчики начинают паниковать и тем самым создают руководству банка массу проблем. В этом случае процесс оздоровления может затянуться на неопределённую перспективу. Тогда уж могут возникнуть и проблемы с возвратом средств. Гораздо выгодней и лучше пережить этот переломный момент. Очень часто финансовые организации устанавливают для оставшихся клиентов повышенные ставки либо таким образом привлекают новых. Тем, у кого вклад равен либо меньше гарантированной суммы возврата от государства, переживать и вовсе не стоит.

На правах рекламы

19.06.2018

Санация банка – что это такое и каковы последствия для вкладчиков?

Что такое санация банка и в чем ее суть

Санация банка (от лат. sanatio — оздоровление, лечение) – это комплекс мер (финансовая помощь, продажа или передача другим лицам проблемных и рискованных активов, увеличение собственного капитала и т.п.), направленных на улучшение экономического и финансового состояния кредитной организации, которые позволяют избежать ее банкротства.

Теперь попытаемся объяснить что такое санация простыми словами на примерах. Санация – это, по сути, спасение банка от разорения. Финансовое оздоровление, в отличие от отзыва лицензии, подразумевает, что Центробанк (Центральный Банк РФ, далее по тексту Центробанк или ЦБ) не считает положение санируемой кредитной организации безнадежным, или видит какие-то тяжелые последствия для всей банковской системы в случае ликвидации данного учреждения.

Для того, чтобы предотвратить банкротство, в банк закачиваются средства государства и частных инвесторов – чаще всего, в обмен на акции банка или принадлежащие ему активы.

В настоящее время санация крупных банков проводится через Фонд консолидации банковского сектора, а небольших – через Агентство по страхованию вкладов. Помимо сохранения на плаву конкретного банка целью финансового оздоровления является повышение качества финансового рынка РФ. Переходящие государству активы, как правило, «чистятся» от рискованных инвестиций и заново приватизируются.

Что такое санация банка и что это означает для вкладчика?

Что означает санация банка?

Санация банка – это обобщенное название комплекса мер, направленных на «оздоровление» проблемного банка и избежание его банкротства в дальнейшем.

В большинстве случаев санирование банка подразумевает выделение ему денежных средств, чтобы восстановить платежеспособность банка и избавить от проблемных долгов (деньги может выделить государство, акционеры банка или другие кредиторы). Также не редко во время санации в банк вводится временная администрация, а также меняются топ-менеджеры.

Решение о помощи коммерческим банком принимается центральным банком страны, при этом это происходит, когда проблемный банк является «важным игроком» в масштабах всей страны или определенного региона, а также в случае, когда наблюдается резкий отток депозитов населения и уменьшается ликвидность банка.

Последствия санации банка для вкладчиков и клиентов

Если Вы узнали, что банк, клиентом которого Вы являетесь, будут санировать, не стоит паниковать, так как для обычного клиента (вкладчика банка) данный процесс принесет в основном только плюсы:

• Санация банка – признак того, что банк не закроется и Вы, как вкладчик не потеряете свои деньги, которые могут находится на счетах или на депозите в данном банке.
• Во время санации часто меняется руководство банка и соответственно план его развития, что в итоге может только улучшить качество обслуживание клиентов, приведет к новым акциям и поощрениям для постоянных клиентов банка, чтобы банк смог восстановить свою репутацию.

На заметку: санирование банка – сложный процесс для государства и кредиторов данного финансового учреждения, но для обычного клиента часто не несет никаких перемен и последствий.

В заключение к статье можно отметить, что значит санация банка для его вкладчиков, многие перестанут так боятся этого понятия и не будет распространяться паника вокруг проблемного банка, что в итоге только замедлит его восстановление. Свои отзывы и полезные советы по теме, что такое санация банка и хорошо это или плохо, оставляем в комментариях к статье и делимся ей в социальных сетях, если она была Вам полезна.

Чёрный список банков, у которых ЦБ готовится отозвать лицензию

По сети стали гулять чёрные списки банков, якобы у которых Центробанк вскоре отзовёт или готовится отозвать лицензии. Представители регулятора отрицают факт существования таких списков.

Мнение: чтобы там не говорили чиновники об отсутствии чёрных списков, понятно что специалистам известны банки, у которых есть проблемы. Это не перечень банков у которых 100% отзовут лицензию. Скорее это что-то вроде антирейтинга, рейтинг самых проблемных банков (в оппозицию рейтингу надёжных банков).

Когда надо бежать из банка: признаки проблем — рекомендуется к прочтению вкладчикам, краткий сборник признаков по свежим отзывам лицензий.

Обнародовать такой список ЦБ не станет (это создаст проблемы клиентам таких банков), но так или иначе банкам предъявляют требования и взыскания, на основе которых мы можем представить кто и почему стоит под угрозой.

Нам, обычным вкладчикам такой список помог бы избегать проблемных банков, особенно актуально ввиду желания ГосДумы перекинуть ответственность именно на нас. Ок, господа, если дело за нами, так давайте нам всю информацию.

Кому уж точно не стоит волноваться, так это системно-значимым банкам: Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк, далее следуют ВТБ 24, РСХБ, Банк Москвы, Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Русский Стандарт, Росбанк и Уралсиб.

Есть ли среди крупных банков находящиеся в предбанкротном состоянии? Есть, и рынок их знает. Будет ли у них ЦБ отзывать лицензию — не знаю, — заявил Задорнов — глава ВТБ24.

Сомнения по поводу устойчивости банковской системы России безосновательны, заверила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

Банковская система и отдельные банки — это живой организм, всё меняется, проблемы решаются, банки находят выход из сложных ситуаций, поэтому нет смысла составлять чёрные списки. А о проблемах и претензиях к банкам можно узнать из новостных сводок.

Зачастую в чёрные списки записывают банки которым ЦБ выносит предупреждения или привлекает к административной ответственности, здесь же не стоит забывать, что весьма часто наказывают и Сбербанк, а о его устойчивости спорить, пожалуй, не стоит.

Стоить заметить, что есть и так называемые «белые» списки банков.

В тоже время есть чёрная база банкиров, куда попадают те, кто занимал эти должности за год до отзыва у кредитных организаций лицензии на осуществление банковских операций, а также лица, причастные к нарушениям в работе банка.

Интересно: как проанализировать состояние банка?

Пост из рубрики Блоги и Мнения, содержит субъективную точку зрения автора: как поделиться своим мнением

Автор поста: Alex Hodinar
Частный инвестор с 2006 года (акции, недвижимость). Владелец бизнеса, специалист по интернет маркетингу.

Закон Гласса Стигалла: определение, цель, отмена

Закон Гласса-Стигалла — это закон 1933 года, отделяющий инвестиционный банкинг от розничного банкинга. Инвестиционные банки организовали первичную продажу акций, называемую первичным публичным размещением акций. Они способствовали слияниям и поглощениям. Многие из них управляли собственными хедж-фондами. Розничные банки принимали депозиты, управляли текущими счетами и предоставляли ссуды.

Разделив их, розничным банкам было запрещено использовать средства вкладчиков для рискованных вложений.Только 10% их дохода могло быть получено от продажи ценных бумаг. Они могли подписывать государственные облигации. Важнее всего для вкладчиков то, что в законе была создана Федеральная корпорация по страхованию вкладов.

Закон дал полномочия Федеральной резервной системе регулировать деятельность розничных банков. Он создал Федеральный комитет по открытым рынкам, что позволило ФРС лучше проводить денежно-кредитную политику.

Гласс-Стигалл запретил инвестиционным банкам иметь контрольный пакет акций розничных банков. Им пришлось искать другой источник средств, отличный от счетов вкладчиков.

Он запрещал должностным лицам банка чрезмерно брать займы в собственном банке.

Закон ввел Положение Q. Это запретило банкам выплачивать проценты по текущим счетам. Это также позволило ФРС установить потолок процентов, выплачиваемых по другим видам вкладов.

Официальное название Гласса-Стигалла — Закон о банках 1933 года (48 Stat. 162). Закон был назван в честь его спонсора, сенатора Картера Гласса, штат Вирджиния. и представитель Генри Б. Стигалл, штат Алабама.

Когда прошло

Гласс-Стигал был принят Палатой представителей 23 мая 1933 года.Он был принят Сенатом 25 мая 1933 года. Он был подписан президентом Рузвельтом 16 июня 1933 года как часть Нового курса. В 1945 году это стало постоянной мерой.

После принятия закона у банков был один год, чтобы решить, станут ли они инвестиционными или коммерческими банками.

Назначение

Гласс-Стигалл стремился навсегда положить конец массовому изъятию средств из банков и вызвавшим их опасным методам работы в банках. Конгресс одобрил решение Гласса-Стигалла о реформировании системы, которая допустила крах 4000 банков во время Великой депрессии.Законопроект обсуждался в 1932 году. Он перенаправлял банковские средства с подпитки биржевой спекуляции на создание промышленного потенциала.

С 1922 года фондовый рынок рос почти на 20% в год. Банки инвестировали в акции. Когда в 1929 году рынок рухнул, вкладчики поспешили забрать свои средства. К 8 марта они сняли 1,78 миллиарда долларов всего за четыре недели. Другие требовали за деньги золото. Соединенные Штаты все еще придерживались золотого стандарта. Но спрос был настолько высок, что у Федеральной резервной системы заканчивались золотые депозиты.

Изъятие из банка приведет к банкротству даже здоровых банков. Банки хранят только одну десятую своих вкладов под рукой, а остальные выдают взаймы. В большинстве случаев им достаточно 10%, чтобы удовлетворить спрос вкладчиков. В банке они должны быстро найти деньги.

6 марта 1933 года президент Рузвельт объявил четырехдневный выходной. 9 марта Конгресс принял Закон о чрезвычайной банковской деятельности. Это позволило банкам снова открыться 13 марта. Банки больше не обменивали доллары на золото. Вместо этого Федеральная резервная система напечатала доллары для удовлетворения требований вкладчиков.Валюта была основана на бумажных активах банков. К 15 марта большинство банков вновь открылись, обнаружив, что массовый захват банков закончился.

Эффект

Гласс-Стигалл восстановил доверие к банковской системе США. Это повысило доверие, позволив банкам использовать средства вкладчиков только для безопасных вложений. Его страховая программа FDIC предотвратила дальнейшее массовое изъятие средств из банков. Вкладчики знали, что правительство защищает их от банкротства.

Во время правления Рейгана представители банковского сектора жаловались, что закон слишком сильно их ограничивает.Они сказали, что не могут конкурировать с иностранными финансовыми фирмами, которые могут предложить более высокую прибыль. Банки США могли инвестировать только в ценные бумаги с низким уровнем риска. Они хотели увеличить доходность и снизить общий риск для своих клиентов за счет диверсификации своего бизнеса.

Citigroup начала переговоры о слиянии с Travelers Insurance в ожидании Гласса-Стигалла. В 1998 году он объявил об успешном слиянии в рамках новой компании под названием Citigroup. Его ход был смелым, учитывая, что он был технически незаконным.Но банки использовали лазейки в Глассе-Стиголле.

Аннулировать

12 ноября 1999 г. президент Клинтон подписал Закон о модернизации финансовых услуг, отменивший действие Гласса-Стигалла. Конгресс принял так называемый закон Грэмма-Лича-Блайли по партийным линиям под руководством республиканцев, проголосовавших в Сенате.

Отмена Гласса-Стигалла объединила инвестиционные и розничные банки через финансовые холдинги. Федеральная резервная система контролировала новые организации.По этой причине немногие банки воспользовались отменой закона Гласса-Стигалла. Большинство банков Уолл-стрит не хотели дополнительного надзора и требований к капиталу.

Те, что сделали, стали слишком большими, чтобы потерпеть неудачу. Это потребовало их финансовой помощи в 2008-2009 годах, чтобы избежать новой депрессии.

Следует ли восстановить Гласс-Стигалл?

Восстановление Гласса-Стигалла лучше защитит вкладчиков. В то же время это разрушило бы структуру банков. Банки больше не будут слишком большими, чтобы обанкротиться, но это может замедлить рост по мере их реорганизации.

Усилия Конгресса по восстановлению Гласса-Стигалла не увенчались успехом. В 2011 году был введен закон 1489, чтобы отменить Закон Грэмма-Лича-Блайли и восстановить в должности Гласса-Стигалла. Если эти усилия увенчаются успехом, это приведет к масштабной реорганизации банковской отрасли. К крупнейшим банкам относятся коммерческие банки с подразделениями инвестиционного банкинга, такие как Citibank, и инвестиционные банки с подразделениями коммерческого банкинга, такие как Goldman Sachs.

Банки утверждали, что восстановление Гласса-Стигалла сделает их слишком маленькими, чтобы конкурировать в глобальном масштабе.Вместо этого был принят Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит.

Часть закона, известная как правило Волкера, накладывает ограничения на способность банков использовать средства вкладчиков для рискованных инвестиций. Это не требует от них изменения своей организационной структуры. Если банк становится слишком большим, чтобы обанкротиться, и угрожает экономике США, Додд-Франк требует, чтобы он более строго регулировался Федеральной резервной системой.

Банковская система США: происхождение, развитие и регулирование

Банки являются одними из старейших предприятий в истории Америки. Например, Bank of New York был основан в 1784 году, а в 2009 году ему исполнилось 225 лет, как недавно переименованный в Bank of New York Mellon.Банковская система — одна из старейших, крупнейших и важнейших отраслей нашей экономики. Большинство взрослых американцев имеют дело с банками, часто довольно регулярно. Тем не менее, банки и банковское дело кажутся довольно загадочными. Чем занимаются банки? Почему они так долго были неотъемлемой частью нашей экономики? Почему, как во время финансового кризиса, начавшегося в 2007 году, банки время от времени попадают в неприятности и создают серьезные проблемы для страны?

Банки выполняют две важные экономические функции. Во-первых, они управляют платежной системой, и современная экономика не может нормально функционировать без эффективной платежной системы.Мы производим большую часть наших платежей, выписывая чеки, считывая кредитные карты, выпущенные банками или привязанные к ним, а также оплачивая счета через онлайн-банкинг. Большая часть денежной массы страны — это фактически банковские деньги; остальная валюта — это «законное платежное средство», выпущенное правительством, а именно банкноты и монеты Федерального резерва. Мы уверены в банковских деньгах, потому что можем обменять их в банке или банкомате на законное платежное средство. Банки обязаны хранить резервы законных платежных средств для осуществления таких обменов, когда мы их запрашиваем.

Вторая ключевая функция банков — финансовое посредничество, кредитование или инвестирование денег, которые мы вкладываем в них, или кредиты, которые они сами создают, коммерческим предприятиям, домашним хозяйствам и правительствам. Это деловая сторона банковского дела. Большинство банков — это стремящиеся к прибыли корпорации с акционерами, которые предоставляют акционерный капитал, необходимый для начала и поддержания банковского бизнеса. Банки получают свою прибыль и покрывают свои расходы, взимая с заемщиков больше за ссуды, чем они платят вкладчикам за хранение денег в банке.Посредническая функция банков чрезвычайно важна, потому что она помогала финансировать многие поколения предпринимателей, которые построили американскую экономику, а также обычные предприятия, которые поддерживают ее из года в год. Но это по своей сути рискованный бизнес. Вернет ли заемщик ссуду с процентами? Что делать, если заемщик не возвращает ссуду? Что произойдет с банковской системой и экономикой, если большое количество заемщиков не сможет или не вернет свои ссуды? А что произойдет, если в погоне за прибылью банки не поддерживают уровни резервов и капитала, соответствующие их собственной стабильности?

******

В колониальной Америке не было современных банков.Колониальные американцы давали друг другу кредит или полагались на кредиты от купцов и банков Великобритании. Деньги состояли из иностранных монет и бумажных денег, выпущенных правительствами каждой колонии.

Не существовало американских банков вплоть до 1781 года, когда молодой Александр Гамильтон, который стал самым финансово проницательным из отцов-основателей, написал Роберту Моррису, финансовому контролеру Конгресса, что «Большинство коммерческих стран сочли необходимым учредить банки. и они оказались самыми удачными двигателями, которые когда-либо были изобретены для развития торговли.Гамильтон рекомендовал основать банк, а несколько месяцев спустя Моррис убедил Конгресс зарегистрировать первый банк новой страны — Банк Северной Америки, расположенный в Филадельфии. Три года спустя бостонские торговцы основали Massachusetts Bank, а Гамильтон стал учредителем Bank of New York. Когда Джордж Вашингтон стал нашим первым президентом в соответствии с Конституцией 1789 года, это были единственные три банка в Соединенных Штатах. Это были местные учреждения, а не часть банковской системы , в которой банки обычно принимают и выплачивают друг другу обязательства.

Вашингтон назначил Гамильтона нашим первым секретарем казначейства. В первые два года своего правления Гамильтон быстро и часто противоречиво пытался создать в Соединенных Штатах современную финансовую систему. Он внедрил систему федеральных доходов, используя ее доходы для реструктуризации и финансирования государственного долга в казначейские ценные бумаги с ежеквартальной выплатой процентов. Он определил доллар США как золотые и серебряные монеты; они будут служить в качестве резервов, поддерживающих деньги банков по мере роста числа банков.И Гамильтон основал национальный банк, Bank of the United States (BUS), крупную корпорацию с капиталом в 10 миллионов долларов, 20 процентов акций которой принадлежат федеральному правительству и имеет право открывать отделения банков в городах США.

Политика Гамильтона побудила других заполнить другие основные компоненты современной американской финансовой системы. BUS побудил законодательные собрания штатов зарегистрировать больше банков: к 1800 году их было около тридцати, к 1810 году — более 100, к 1830-м годам — ​​500–600, а накануне гражданской войны — с 1500–1600.Эти банки были корпорациями, и штаты также учредили многие небанковские коммерческие корпорации. Активные рынки ценных бумаг возникли в начале 1790-х годов, когда около 63 миллионов долларов новых государственных долговых ценных бумаг США и 10 миллионов долларов акций BUS стимулировали развитие торговых рынков в ряде городов и создание фондовых бирж в Филадельфии и Нью-Йорке. Отчетливо современной финансовой системы США не существовало в 1780-х годах, но она прочно утвердилась к середине 1790-х годов, после чего она быстро расширилась, чтобы служить и даже способствовать быстрому росту экономики США.Банковская система была ее ключевым компонентом.

Поскольку большинство банков были коммерческими предприятиями, учрежденными законодательными собраниями штатов, банковское дело стало крайне политизированным. Партия, контролирующая законодательный орган, будет предоставлять банковские чартеры своим покровителям, а не другим сторонам. Банки также стали источниками доходов: правительства штатов инвестировали в банки и получали от них дивиденды, они взимали с банков сборы за выдачу уставов и облагали их налогом. Отдельные законодатели брали взятки, чтобы помочь одним банкам получить уставы и предотвратить их получение другими банками.К 1830-м годам, чтобы уйти от политизации и коррупции, связанных с законодательными актами, несколько штатов начали принимать законы о «свободном банковском деле». Эти общие законы об инкорпорации сделали предоставление банковских уставов административной, а не законодательной функцией правительства. Это увеличило доступ американцев к банковскому делу. Результатом свободного банковского дела, по словам историка банковского дела Брея Хаммонда, стало то, что «стать банкиром может оказаться несколько сложнее, чем каменщиком, но не намного.”

BUS, национальный или центральный банк, также оказался политически противоречивым. Некоторые считали это неконституционным и угрозой правам государства. Многие банкиры штатов возмущались его способностью конкурировать с ними, регулировать их способность предоставлять ссуды, разветвляться через границы штата и держать банковский бизнес федерального правительства в себе. Когда в 1811 году устав БУС был обновлен, он потерпел поражение с минимальным перевесом, когда вице-президент прервал голосование в Сенате поровну.Это ослабило способность правительства финансировать войну 1812 года. Поэтому в 1816 году Конгресс учредил вторую компанию BUS, даже более крупную корпорацию, чем первая.

История повторилась в начале 1830-х годов, когда после того, как обе палаты Конгресса проголосовали за переоформление автобуса, президент Эндрю Джексон наложил вето на законопроект, и его вето не могло быть отменено. Второй BUS, как и первый, хорошо справился с регулированием банковской деятельности в США и содействовал финансовой стабильности. Но Джексон считал, что у него слишком много привилегий, и он был слишком дружелюбен к его политическим оппонентам.Срок действия федеральной хартии BUS истек в 1836 году. В Соединенных Штатах не будет центрального банка до 1914 года, когда вступит в силу Закон о Федеральной резервной системе.

Без центрального банка, обеспечивающего надзор за банковским делом и финансами, расширяющаяся банковская система 1830-х, 1840-х и 1850-х годов страдала от некоторых серьезных проблем, даже несмотря на то, что она предоставляла стране обширные ссуды для финансирования экономического роста. Одной из проблем была финансовая нестабильность. Банковские кризисы произошли в 1837, 1839–1842 и 1857 годах, когда многим банкам пришлось приостановить конвертацию своих банкнот и депозитов в монеты из-за недостаточности их монетных резервов.Многие из этих банков обанкротились или стали неплатежеспособными, когда заемщики не выполнили свои обязательства по выплате ссуд. Банковский кризис привел к спаду в бизнесе с высоким уровнем безработицы.

Другой проблемой была хаотичная валюта. В те времена правительство предоставляло только монеты. Бумажные деньги — банкноты — выпускались практически каждым отдельным банком. К 1860 году таких банков насчитывалось 1500–1600, большинство из которых выпускало банкноты разного достоинства. Таким образом, по всей территории Соединенных Штатов было распространено от восьми до девяти тысяч листов бумаги разного вида, на каждом из которых было указано название банка и количество долларов, которые названный банк обещал заплатить монетой, если ему представят банкноту. .Конечно, было дорого возвращать банкноту, скажем, от банка Джорджии, полученную в Нью-Йорке, в банк в Джорджии, поэтому такие банкноты обращались со скидкой, чем дальше они находились от банка-эмитента. Банковские брокеры зарабатывали на жизнь, покупая банкноты со скидкой и возвращая их в массовом порядке банкам-эмитентам для оплаты монетами. Это была неэффективная система платежей для растущей экономики. Более того, именно здесь подделка банкнот процветала, потому что при таком большом количестве банкнот разного вида в обращении было трудно отличить настоящую банкноту от подделки.

Правительство Союза Авраама Линкольна во время Гражданской войны решило проблему хаотичной валюты и в то же время более насущную проблему финансирования войны. Решение, предложенное в 1863 году, заключалось в том, чтобы вернуть федеральное правительство к деятельности по регистрации банков. Новые национальные банки, как и свободные банки в соответствии с прежними законами штата, будут выпускать единую национальную валюту, напечатанную правительством и обеспеченную облигациями США. Национальные банки были вынуждены покупать облигации для поддержки выпущенных ими банкнот, что облегчало администрации Линкольна продажу облигаций и финансирование войны против Южной конфедерации.Валюта национального банка будет более безопасной, чем государственные банкноты — в случае дефолта или банкротства банка облигации США, поддерживающие их, могут быть проданы для выплаты держателям банкнот несостоятельного банка. Фактически, национальные банкноты были обязанностью федерального правительства, а не банка. Скидки на банкноты, проблема прошлой эпохи, исчезли, улучшив национальную платежную систему.

Целью закона о Национальном банке было преобразование старых государственных банков в национальные уставы. Но не все из них сделали это, поэтому Конгресс в 1865 году ввел запретительный налог на государственные банкноты.На этом закончилась эмиссия государственных банкнот. Но это не положило конец государственной банковской системе, потому что многие государственные банки могли продолжать работать в качестве депозитных банков без выпуска банкнот. Вскоре после гражданской войны большинство банков США были национальными банками. Но к концу девятнадцатого века государственная банковская система восстановилась в достаточной степени, чтобы конкурировать с национальной банковской системой. В Соединенных Штатах существовала так называемая «двойная банковская система», состоящая из национальных и государственных банков, и эта система сохранялась до XXI века. Однако национальные банкноты исчезли в 1930-х годах, их заменила сегодняшняя национальная валюта — банкноты Федерального резерва.

В течение полувека с 1863 по 1913 год в стране по-прежнему не было центрального банка. У него была единая национальная валюта и лучшая банковская система, чем до 1863 года, но он все еще был подвержен финансовой нестабильности. Банковская паника случилась в 1873, 1884, 1893 и 1907 годах. Последняя была особенно неприятной, потому что к 1907 году экономика США была крупнейшей в мире, как и банковская система США. В 1907 году было около 20 000 банков, а к небывалому пику в начале 1920-х годов их будет 30 000.Банковские депозиты США составляли более трети всех мировых депозитов и примерно соответствовали совокупным депозитам немецких, британских и французских банков, следующих трех крупнейших систем. В европейских странах были центральные банки — банкирские банки, — которые могли кредитовать банки в стрессовой ситуации, и в результате у них было меньше банковских кризисов, чем в Соединенных Штатах.

******

Итак, в 1913 году, после трех четвертей века без центрального банка и периода, отмеченного рядом банковских кризисов, Конгресс создал новый центральный банк, Федеральную резервную систему (ФРС).ФРС была создана в 1914 году, и к концу года двенадцать региональных резервных банков, работа которых координировалась Советом Федеральной резервной системы в Вашингтоне, округ Колумбия, были открыты для бизнеса. Новая система представляла собой децентрализованный центральный банк в соответствии с давней американской традицией нежелания концентрировать финансовую власть ни на Уолл-стрит, ни в Вашингтоне, округ Колумбия.

Федеральная резервная система еще больше усовершенствовала платежную систему, введя в действие национальную чек-клиринговую систему. Он также ввел банкноты Федерального резерва, которые постепенно заменили национальные банкноты и выпущенную казначейством валюту, сделав национальную валюту еще более единообразной.ФРС также имела право расширять и сокращать свою валюту и кредит, что служило для уменьшения сезонных колебаний процентных ставок, повышая экономическую стабильность.

Как мы знаем из недавнего опыта, ФРС не устраняла банковские кризисы. Но кризисы случались гораздо реже, чем когда не было центрального банка. Действительно, за девяносто шесть лет было только два крупных банковских кризиса: 1930–1933 и 2007–2009 годы. Или, возможно, три, если мы добавим ссудно-сберегательный кризис 1980-х годов, хотя ссудно-сберегательные компании во время кризиса не считались банками и имели свой собственный набор регулирующих органов.(После этого кризиса уцелевшие ссудо-сберегательные компании по существу превратились в банки.) Ранее в истории США, за сорок лет существования двух банков Соединенных Штатов, был только один банковский кризис в 1819 году. В течение восьмилетнего периода с 1836 по 1914 год, когда было семь банковских кризисов, две эпохи центральных банков выглядят довольно неплохо: кризис раз в тридцать-сорок лет в среднем, а не один раз в одиннадцать лет. Присутствие центрального банка, уполномоченного предоставлять кредиты платежеспособным, но неликвидным банкам, а также денежным рынкам и рынкам капитала во время стресса, повысило финансовую стабильность и снизило вероятность банковских кризисов.

Однако ФРС, как известно, мало что сделала для предотвращения банкротства тысяч американских банков в период 1930–1933 гг., Упущение, которое способствовало превращению Великой депрессии тех же лет в худший экономический спад в американской истории. Причины промаха до сих пор не ясны. Некоторые историки утверждают, что решительные действия по предотвращению заразного банкротства стольких банков были невозможны, потому что руководство ФРС было слабым и разделенным. Правление в Вашингтоне не согласилось с некоторыми региональными резервными банками в отношении того, какие действия следует предпринять, а региональные банки не согласились друг с другом.Другие говорят, что ФРС считала, что ей нужно защищать конвертируемость доллара в золото, что привело к сокращению, а не увеличению кредита в критические периоды спада в Великую депрессию.

После Великой депрессии администрация «Нового курса» президента Франклина Рузвельта спонсировала ряд важных банковских реформ. Первым действием Рузвельта в марте 1933 года было закрытие всех национальных банков, так называемый банковский выходной, а затем он заверил нацию, что, когда банки снова откроются, населению не придется беспокоиться об их платежеспособности.Закон о банковской деятельности от июня 1933 года, часто называемый Законом Гласса-Стигалла из-за его главных спонсоров в Конгрессе, ввел федеральное страхование вкладов, федеральное регулирование процентных ставок по депозитам и отделение коммерческого банковского дела от инвестиционного банкинга. Закон о банковской деятельности 1935 года по сути создал ФРС в том виде, в каком мы ее знаем сегодня. Это усилило полномочия центрального банка и сделало их менее децентрализованными, чем в первые два десятилетия существования ФРС.

Банковские реформы Нового курса ознаменовали собой долгий период банковской стабильности, продлившийся с 1930-х по 1980-е годы.Эта стабильность, однако, была куплена ценой того, что американская банковская деятельность стала менее конкурентоспособной, менее инновационной и более регулируемой, чем это было до 1930-х годов. К 1960-м и 1970-м годам становилось все более очевидным, что жестко регулируемый коммерческий банкинг теряет долю финансового рынка в пользу менее регулируемых и более инновационных институтов и рынков Уолл-Стрит. Примером этого был паевой инвестиционный фонд денежного рынка. Это давало вкладчикам возможность получать высокие нерегулируемые процентные ставки инструментов денежного рынка Уолл-стрит вместо более низких регулируемых ставок, которые могли бы выплачиваться коммерческими банками и ссудо-сберегательными учреждениями.Это побудило вкладчиков банков изымать средства из банковской системы и помещать их в фонды денежного рынка — процесс, называемый «дезинтермедиация». Рынки Уолл-стрит выиграли, и банковская система стала все меньшим и меньшим компонентом общей финансовой системы.

Банки и их политические сторонники в ответ призвали к дерегулированию. Установленные Новым курсом ограничения процентных ставок по депозитам были отменены в 1980-х годах. Также были некоторые правила, которые не позволяли ссудо-сберегательным компаниям конкурировать с банками.Конгресс снял давние ограничения на межгосударственную банковскую деятельность в 1994 году. Слияния банков, которые когда-то подозревали в сокращении конкуренции, все чаще разрешались. Сегодня в стране гораздо меньше независимых банков, чем в прошлом, около 8000. Но многие из оставшихся банков имеют большое количество отделений и даже больше банкоматов. Американцы теперь всегда недалеко от банковского учреждения.

В 1999 году Конгресс отменил Закон Гласса-Стиголла, который эффективно разделял коммерческий и инвестиционный банкинг.Банковский бизнес, долгое время сдерживавшийся регулированием, внезапно стал более захватывающим. Все чаще банки не были ограничены в кредитовании размером своей депозитной базы. Они могли бы получить больше средств для предоставления большего количества займов и приобретения новых форм ценных бумаг, выходя на Уолл-стрит и международные денежные рынки.

Оглядываясь назад, можно сказать, что дерегулирование могло привести к тому, что банковское дело стало слишком интересным для его собственного блага и блага страны. В начале 2000-х дешевые кредиты привели к буму на рынке жилья и коммерческой недвижимости, который превратился в пузырь.Предполагая — вопреки историческому опыту — что цены на жилье не могут снизиться, банки и другие кредиторы предоставили многочисленные ипотечные ссуды на либеральных и все более новаторских условиях. Они также увеличили свои вложения в ценные бумаги с ипотечным покрытием, созданные банками Уолл-стрит. Когда в середине десятилетия цены на жилье перестали расти и начали падать, все большее число заемщиков не выполнили свои обязательства по ипотечным кредитам, что привело к резкому падению стоимости ценных бумаг, обеспеченных ипотекой.

Банки, владеющие ипотечными ссудами и ценными бумагами с ипотечным покрытием, оказались в затруднительном положении.Падение стоимости активов — ссуд и ценных бумаг на их балансах — угрожало уничтожить их капитал и сделать их неплатежеспособными. В отличие от 1930-х годов, вкладчики не паниковали и не спешили выводить свои средства из банков, потому что теперь они были защищены федеральным страхованием вкладов. Но у кредиторов денежного рынка такой страховки не было, и они начали отказывать банкам в кредитовании. В 2007 году и даже больше в 2008 году рыночное финансирование банков прекратилось. Только массированные интервенции ФРС и Казначейства США предотвратили катастрофический банковский и финансовый кризис, подобный кризису начала 1930-х годов.Как известно, кризис был тяжелым. Но все могло быть намного хуже, если бы ФРС и другие финансовые власти действовали так, как они поступали во время Великой депрессии.

Пока это написано, Конгресс находится в процессе согласования разногласий между законопроектами о финансовой реформе, принятыми Палатой представителей и Сенатом. Результат заложит основу, как и банковские реформы 1930-х годов, для следующей главы в долгой истории американской банковской системы. Подобно реформам, проведенным при администрации Линкольна в 1860-х годах и администрации Рузвельта в 1930-х годах, реформы, проводимые сейчас при администрации Обамы, несомненно, усилят государственный контроль над банковской системой.Но если судить по истории, эти реформы не положат конец банковским кризисам.

---

Ричард Силла — профессор истории финансовых институтов и рынков Генри Кауфмана, профессор экономики Нью-Йоркского университета, научный сотрудник Национального бюро экономических исследований и председатель Совета Музея Американские финансы.

Почему банковские ссуды станут новым спасением

Финансовый кризис 2008 года привел к появлению термина «слишком большой, чтобы обанкротиться», который регулирующие органы и политики использовали для описания причины спасения некоторых из крупнейших финансовых институтов страны с помощью финансовой помощи, финансируемой налогоплательщиками.Принимая во внимание недовольство общественности по поводу использования их налоговых долларов таким образом, Конгресс принял Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей от января 2010 года, который исключил возможность оказания помощи банкам, но открыл дверь для оказания помощи банкам.

Разница между банковским кредитованием и банковским спасением

И помощь, и помощь предназначены для предотвращения полного краха обанкротившегося банка. Разница заключается прежде всего в том, кто несет финансовое бремя спасения банка.Предоставляя финансовую помощь, правительство вкладывает капитал в банки, чтобы они могли продолжать работу. В случае финансовой помощи, которая произошла во время финансового кризиса, правительство вложило 700 миллиардов долларов в некоторые из крупнейших финансовых институтов страны, включая Bank of America Corp. (NYSE: BAC), Citigroup Inc. (NYSE: C) и Американская международная группа (NYSE: AIG). У государства нет собственных денег, поэтому в таких случаях оно должно использовать средства налогоплательщиков. По данным Министерства финансов США, с тех пор банки выплатили все деньги.

При помощи банка банк использует деньги своих необеспеченных кредиторов, включая вкладчиков и держателей облигаций, для реструктуризации своего капитала, чтобы он мог оставаться на плаву. Фактически, банку разрешено конвертировать свой долг в капитал с целью увеличения требований к капиталу. Банк может быстро получить помощь через процедуру урегулирования несостоятельности, что обеспечивает немедленную помощь банку. Очевидный риск для вкладчиков банка — это возможность потерять часть своих вкладов.Однако вкладчики защищены Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), которая застраховывает каждый банковский счет на сумму до 250 000 долларов. Банки обязаны использовать только те депозиты, которые превышают защиту в размере 250 000 долларов США.

В качестве необеспеченных кредиторов вкладчики и держатели облигаций подчинены требованиям по производным финансовым инструментам. Деривативы — это вложения банков друг в друга, которые предполагается использовать для хеджирования своих портфелей. Однако 25 крупнейших банков владеют производными финансовыми инструментами на сумму более 247 триллионов долларов, что создает огромный риск для финансовой системы.Чтобы избежать потенциальной катастрофы, Закон Додда-Франка отдает предпочтение производным требованиям.

Залог становится установленным законом

Положение о предоставлении банковской помощи в Законе Додда-Франка было в значительной степени отражено после трансграничных рамок и требований, изложенных в Базельских международных реформах 2 для банковской системы Европейского Союза. Он создает предусмотренные законом меры поддержки, дающие Федеральной резервной системе, FDIC и Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) полномочия передавать банковские холдинговые компании и крупные небанковские холдинговые компании под федеральный контроль.Поскольку основная цель этого положения — защитить американских налогоплательщиков, банки, которые слишком велики, чтобы обанкротиться, больше не будут спасаться деньгами налогоплательщиков. Вместо этого их «выручают».

Европа: эксперименты с залогами

Банковские ссуды использовались на Кипре, который испытывал высокие долги и возможные банкротства банков. Была введена политика предоставления залога, вынудившая вкладчиков, у которых было более 100 000 евро, списать часть своих вкладов.Хотя эта мера предотвратила банкротство банков, она вызвала беспокойство на финансовых рынках Европы по поводу возможности того, что эти меры по оказанию финансовой помощи могут получить более широкое распространение. Инвесторы обеспокоены тем, что повышенный риск для держателей облигаций приведет к повышению доходности и будет препятствовать банковским депозитам. Поскольку банковские системы многих европейских стран страдают из-за низких или отрицательных процентных ставок, существует большая вероятность того, что банкам будет оказана дополнительная помощь.

Определение прогона банка

Что такое банковский запуск?

Банковский набег происходит, когда большое количество клиентов банка или другого финансового учреждения одновременно снимают свои депозиты из-за опасений по поводу платежеспособности банка.

По мере того, как все больше людей выводят свои средства, вероятность дефолта увеличивается, что побуждает все больше людей снимать свои депозиты. В крайних случаях резервов банка может быть недостаточно для покрытия снятия средств.

• Банковский набег происходит, когда большие группы вкладчиков одновременно выводят свои деньги из банков из опасений, что учреждение станет неплатежеспособным.
• По мере того, как все больше людей снимают деньги, банки будут использовать свои денежные резервы и в конечном итоге объявят дефолт.
• банковских набегов происходили на протяжении всей истории, в том числе во время Великой депрессии и финансового кризиса 2008-09 годов.
• Федеральная корпорация страхования вкладов была создана в 1933 году в ответ на массовое бегство банков.
• «Тихий» забег из банка происходит, когда средства выводятся электронным переводом, а не лично.

Смотрите сейчас: что такое «пробег по банку»?

Понимание банковских прогонов

Банковские набеги происходят, когда большое количество людей начинает снимать средства из банков, потому что опасается, что у учреждений закончатся деньги.Бегство из банка обычно является результатом паники, а не истинной несостоятельности. Бегство из банка, вызванное страхом, толкающее банк к фактической неплатежеспособности, представляет собой классический пример самореализующегося пророчества. Банк все же рискует дефолт, поскольку физические лица продолжают выводить средства. Так что то, что начинается как паника, может в конечном итоге превратиться в ситуацию истинного дефолта.

Это потому, что большинство банков не хранят столько наличных в своих отделениях. Фактически, у большинства учреждений есть установленный предел того, сколько они могут хранить в своих хранилищах каждый день.Эти ограничения устанавливаются в зависимости от необходимости и из соображений безопасности. Федеральный резервный банк также устанавливает внутренние денежные лимиты для учреждений. Деньги, которые у них есть в бухгалтерских книгах, используются для ссуд другим или инвестируются в различные инвестиционные инструменты.

Поскольку банки обычно хранят только небольшой процент депозитов в качестве наличных денег, они должны увеличивать свою кассовую позицию, чтобы удовлетворить потребности своих клиентов в снятии средств. Один из методов, который использует банк для увеличения кассовой наличности, — это распродажа своих активов — иногда по значительно более низким ценам, чем если бы ему не приходилось продавать быстро.

Убытки от продажи активов по более низким ценам могут привести к банкротству банка. Банковская паника возникает, когда несколько банков одновременно работают.

История банковских операций

Банковские набеги начались еще с появления банковского дела, когда ювелиры в Европе в 15 и 16 веках выпускали бумажные квитанции, которые можно было обменять на физическое золото, сверх того запаса, который у них был. Это был ранний пример банковского обслуживания с частичным резервированием, когда банкиры могли выпускать больше бумажных банкнот, подлежащих обмену на золото, чем они держали на складе.

Эта концепция была жизнеспособной, поскольку ювелиры (и более современные банкиры) знали, что в любой день для выкупа потребуется лишь небольшой процент имеющегося золота. Однако, если вкладчики внезапно потребуют свои золотые депозиты сразу, это может означать катастрофу — а это действительно происходило несколько раз в ответ на неурожаи или политическую нестабильность.

В современной истории массовые изъятия из банковского капитала часто ассоциируются с Великой депрессией. После краха фондового рынка 1929 года американские вкладчики начали паниковать и искать убежища в наличных деньгах.Первый банкротство банка из-за массового изъятия средств произошло в 1930 году в Теннесси. Этот, казалось бы, незначительный и единичный инцидент, однако, спровоцировал череду последующих набегов банков на юг, а затем и на всю страну, поскольку люди услышали, что произошло, и попытались изъять свои иметь собственные вклады до того, как они потеряют свои сбережения — стадное поведение, которое только ускорило увеличение количества банковских операций за счет отрицательной обратной связи.

Начали распространяться слухи о том, что банки отказываются возвращать клиентам их наличные, что вызвало еще большую панику и беспокойство среди населения.В декабре 1930 года житель Нью-Йорка, которому Банк Соединенных Штатов посоветовал не продавать определенные акции, покинул филиал и сразу же начал говорить людям, что банк не желает или не может продавать его акции. Интерпретируя это как признак несостоятельности, клиенты банка выстраивались в очередь тысячами и в течение нескольких часов сняли с банка более 2 миллионов долларов.

Череда массовых изъятий из банков, произошедших в начале 1930-х годов, представляла своего рода эффект домино, поскольку известие об банкротстве одного банка напугало клиентов соседних банков, побудив их снять свои деньги, тогда как банкротство одного банка в Нэшвилле привело к появлению множества банков. проходит по юго-востоку.

В ответ на массовые изъятия из банков в 1930-х годах правительство США создало несколько регулирующих механизмов, чтобы предотвратить повторение этого снова, включая создание Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), которая сегодня страхует вкладчиков на сумму до 250 000 долларов на одно банковское учреждение.

Финансовый кризис 2008–2009 годов снова был встречен заметным массовым изъятием средств из банков. 25 сентября 2008 г. Washington Mutual (WaMu), шестое по величине американское финансовое учреждение в то время, было закрыто Соединенным Королевством.S. Управление по надзору за сбережениями. В последующие дни вкладчики сняли депозиты на сумму более 16,7 млрд долларов, в результате чего у банка закончились краткосрочные денежные резервы.

Уже на следующий день банк Wachovia был закрыт по тем же причинам, когда вкладчики сняли более 15 миллиардов долларов в течение двухнедельного периода после того, как Wachovia сообщила об отрицательных результатах прибыли в начале этого квартала. остатки, превышающие лимит в 100 000 долларов, застрахованный Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), уменьшая эти остатки до уровня чуть ниже лимита FDIC.

Однако обратите внимание, что крах крупных инвестиционных банков, таких как Lehman Brothers, AIG и Bear Stearns, не был результатом набега вкладчиков на банк. Скорее, они возникли в результате кредитного кризиса и кризиса ликвидности, связанного с производными финансовыми инструментами и ценными бумагами, обеспеченными активами.

Предотвращение бегства по банкам

В ответ на беспорядки 1930-х годов правительства предприняли несколько шагов, чтобы уменьшить риск массового изъятия из банков в будущем. Возможно, самым большим из них было установление резервных требований, которые обязывают банки поддерживать определенный процент от общей суммы депозитов в виде наличных денег.

Кроме того, Конгресс США учредил FDIC в 1933 году. Созданное в ответ на многочисленные банкротства банков в предыдущие годы, это агентство страхует банковские вклады. Его миссия — поддерживать стабильность и общественное доверие к финансовой системе США.

Но в некоторых случаях банкам необходимо проявлять более активный подход, если они сталкиваются с угрозой массового банкротства. Вот как они могут это сделать.

1. Притормози. Банки могут прекратить работу на определенный период времени, если они столкнутся с угрозой массового банкротства.Это мешает людям выстраиваться в очередь и вытаскивать свои деньги. Франклин Д. Рузвельт сделал это в 1933 году после вступления в должность. Он объявил банковский выходной, призвав к проверкам платежеспособности банков, чтобы они могли продолжать работу.

2. Заимствование. Банки могут брать займы у других организаций, если у них недостаточно денежных резервов. Крупные ссуды могут помешать им обанкротиться.

3. Застраховать вклады. Когда люди знают, что их вклады застрахованы государством, их страх обычно утихает.Так было с тех пор, как в США была создана Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC).

Центральные банки обычно выступают в качестве последнего средства для кредитования отдельных банков во время кризисов, таких как бегство из банков.

Банковский бег против тихого бега

Банки обычно изображаются в виде длинной очереди клиентов банка, с нетерпением ожидающих своей очереди, чтобы подойти к окну кассира и потребовать закрытия своих счетов. Сегодня, когда происходит набег на банк, он не встречается длинными очередями. Так называемый тихий банковский бег — это когда вкладчики в больших объемах снимают средства в электронном виде, не заходя в банк физически.Тихая работа с банком похожа на обычную банку, за исключением того, что средства выводятся через переводы ACH, банковские переводы и другие методы, которые не требуют физического снятия наличных.

В некотором смысле эти новые технологии делают перспективу банкротства еще более опасной с точки зрения банка. Многие традиционные препятствия, которые помогли бы замедлить темпы массового изъятия средств из банка, например, необходимость ожидания клиентов в длинных очередях для вывода средств, больше не применимы. Точно так же клиентам сегодня не нужно ждать, чтобы разместить заказы в рабочее время банка.Они могут оформить заказ онлайн, и этот заказ будет обработан после открытия банка.

С другой стороны, эти современные удобства могли бы также принести пользу банкам, сделав возникновение банкротства банка менее заметным для внешних наблюдателей. Вкладчик может с большей вероятностью снять свои средства, если увидит, что другие вкладчики выстраиваются в очередь за пределами банка, желая сделать это. С электронными запросами на снятие средств симптомы банкротства могут быть менее заметны.

Часто задаваемые вопросы

Что означает «бегство по банку»?

Когда люди буквально как можно быстрее бегут в свой банк, чтобы вывести свои средства из страха перед банкротством банка, именно отсюда возник этот термин.Когда это делается одновременно многими вкладчиками, у банка могут закончиться наличные деньги, чтобы отдать их клиентам (из-за частичного банковского резерва), и впоследствии он потерпит крах.

Когда был последний банкротство банка?

Последний раз сообщалось, что банкротство произошло в мае 2019 года, когда в социальных сетях и приложениях для обмена сообщениями распространились ложные слухи о том, что британский MetroBank пытался конфисковать имущество клиентов и средства, хранящиеся в депозитных ячейках. В результате клиенты Метробанка стали требовать свои деньги.Паника начала распространяться, когда в Twitter были размещены фотографии, на которых клиенты выстраивались в очередь, чтобы получить доступ к своим аккаунтам.

Почему банк не работает?

Уход банков создает отрицательную обратную связь, которая может обрушить банки и вызвать более системный финансовый кризис. Поскольку банк может иметь в наличии только, скажем, 10% наличных денег, представленных общими депозитами, если, скажем, 20% клиентов потребуют свои деньги обратно, у банка просто не будет достаточно денег, чтобы вернуть их вкладчикам. Если, однако, темпы снятия средств будут колебаться и распределяться по времени, банк, вероятно, сможет предоставить необходимые наличные деньги.

Возможен ли запуск банка сегодня?

Несмотря на то, что в настоящее время существует несколько регулирующих механизмов для смягчения последствий массового изъятия средств из банков, скрытое массовое изъятие средств из банка, опосредованное электронными переводами, может сделать его возможным.

% PDF-1.4 % 4 0 obj > эндобдж 3 0 obj > / Border [0 0 0] / C [0,0 0,0 1,0] / H / N / M (D: 20210222223431Z) / Rect [151.928 150.605 197.324 161.243] / Subtype / Link / Type / Annot >> эндобдж 5 0 obj > / Граница [0 0 0] / C [0,0 0,0 1,0] / H / N / M (D: 20210222223431Z) / Rect [45.0013 140.705 80.0112 151.343] / Подтип / Ссылка / Тип / Аннотация >> эндобдж 7 0 объект > эндобдж 6 0 obj > / Border [0 0 0] / C [0.0 0.0 1.0] / H / N / M (D: 20210222223431Z) / Rect [89.9977 80.7058 173.922 91.3436] / Subtype / Link / Type / Annot >> эндобдж 9 0 объект > эндобдж 8 0 объект > / Border [0 0 0] / C [0,0 0,0 1,0] / H / N / M (D: 20210222223431Z) / Rect [113,466 100,706 191,548 111,343] / Подтип / Ссылка / Тип / Аннотация >> эндобдж 11 0 объект > эндобдж 10 0 obj > / Граница [0 0 0] / C [0,0 0,0 1,0] / H / N / M (D: 20210222223431Z) / Rect [113,466 60.706 193.888 71.3438] / Подтип / Ссылка / Тип / Аннотация >> эндобдж 13 0 объект > эндобдж 12 0 объект > / Border [0 0 0] / C [0.0 0.0 1.0] / H / N / M (D: 20210222223431Z) / Rect [290.468 600.707 371.061 611.345] / Subtype / Link / Type / Annot >> эндобдж 15 0 объект > эндобдж 14 0 объект > / Border [0 0 0] / C [0,0 0,0 1,0] / H / N / M (D: 20210222223431Z) / Rect [89,9977 130,705 158,422 141,343] / Подтип / Ссылка / Тип / Аннотация >> эндобдж 17 0 объект > эндобдж 16 0 объект > / Граница [0 0 0] / C [0,0 0,0 1,0] / H / N / M (D: 20210222223431Z) / Rect [180,392 120,705 212.612 131.343] / Подтип / Ссылка / Тип / Аннотация >> эндобдж 18 0 объект > / Border [0 0 0] / C [0,0 0,0 1,0] / H / N / M (D: 20210222223431Z) / Rect [45.0013 110.706 80.0112 121.343] / Subtype / Link / Type / Annot >> эндобдж 20 0 объект > эндобдж 19 0 объект > / Border [0 0 0] / C [0.0 0.0 1.0] / H / N / M (D: 20210222223431Z) / Rect [290.439 650.706 357.352 661.344] / Subtype / Link / Type / Annot >> эндобдж 22 0 объект > эндобдж 21 0 объект > / Border [0 0 0] / C [0.0 0.0 1.0] / H / N / M (D: 20210222223431Z) / Rect [69.9808 160.505 136.901 171.143] / Subtype / Link / Type / Annot >> эндобдж 24 0 объект > эндобдж 23 0 объект > / Граница [0 0 0] / C [0.0 0,0 1,0] / H / N / M (D: 20210222223431Z) / Rect [246.983 630.707 320.733 641.345] / Subtype / Link / Type / Annot >> эндобдж 2 0 obj [3 0 R 5 0 R 6 0 R 8 0 R 10 0 R 12 0 R 14 0 R 16 0 R 18 0 R 19 0 R 21 0 R 23 0 R] эндобдж 25 0 объект > поток HTMo @ + V] 6vJUSj k ,,;!

Как страхование вкладов влияет на банковский риск? Свидетельства недавнего кризиса

сборник. Ссылка 5	https://openknowledge.worldbank.org/handle/10986/9
сборник.имя.5	Рабочие документы по исследованию политики
dc.contributor.author	Ангинер, Дениз
dc.contributor.author	Demirguc-Kunt, Асли
dc.contributor.author	Чжу, мин.
dc.date.ccessed	2013-01-28T23: 02: 12Z
постоянного тока.date.available	2013-01-28T23: 02: 12Z
dc.date.issue	2012-12
dc.date.last Изменено	2021-04-23T14: 03: 05Z
dc. описание. Аннотация	Страхование вкладов широко предлагается в количество стран в рамках системы безопасности финансовой системы для обеспечения стабильности. Непредвиденные последствия депозита страхование — это снижение стимула вкладчиков к контролировать банки, что приводит к чрезмерному принятию рисков.Этот В статье исследуется связь между страхованием вкладов и банковский риск и системная нестабильность в годы, ведущие к во время недавнего финансового кризиса. Он находит, что щедрый системы финансовой безопасности увеличивают банковский риск и системные хрупкость в годы, предшествовавшие глобальному финансовому кризис. Однако во время кризиса банковские риски ниже и системная стабильность выше в странах с депозитами страховое покрытие.Полученные данные свидетельствуют о том, что «эффект морального риска» страхования вкладов доминирует в хорошие времена, в то время как «стабилизация эффект »страхования вкладов преобладает в турбулентных раз. Тем не менее, общий эффект от страхования вкладов по всей выборке остается отрицательным, так как дестабилизирующий эффект в нормальное время больше в величина по сравнению со стабилизирующим эффектом во время глобального турбулентность.Кроме того, анализ показывает, что хороший банк надзор может смягчить непредвиденные последствия страхование вкладов от системного риска банка в хорошие времена, предполагая, что создание соответствующего стимула framework очень важен для обеспечения системной стабильности.	ru
идентификатор постоянного тока	http://documents.worldbank.org/curated/en/2012/12/17061254/deposit-insurance-affect-bank-risk-evidence-recent-crisis
постоянного тока.идентификатор.uri	http://hdl.handle.net/10986/12186
язык постоянного тока	Английский
dc.language.iso	ru_US
издатель постоянного тока	Всемирный банк, Вашингтон, округ Колумбия
dc.relation.ispartofseries	Рабочий документ исследования политики; № 6289
постоянного тока.права	CC BY 3.0 IGO
правый держатель постоянного тока	Всемирный банк
dc.rights.uri	http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/igo/
предмет постоянного тока	БУХГАЛТЕРСКИЙ УЧЕТ
предмет постоянного тока	ПРИНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДА
предмет постоянного тока	СТОИМОСТЬ АКТИВОВ
постоянного тока.субъект	СТОИМОСТЬ АКТИВОВ
предмет постоянного тока	СООТНОШЕНИЕ АКТИВОВ
предмет постоянного тока	АВСТРИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК
предмет постоянного тока	Бухгалтерский баланс
предмет постоянного тока	БАНКОВСКИЕ АКТИВЫ
предмет постоянного тока	БАНКОВСКАЯ КОНКУРЕНЦИЯ
постоянного тока.субъект	БАНК ПО УМОЛЧАНИЮ
предмет постоянного тока	БАНКОВСКИЕ ДЕПОЗИТОРЫ
предмет постоянного тока	ДИРЕКТОРА БАНКА
предмет постоянного тока	БАНКОВСКИЙ КАПИТАЛ
предмет постоянного тока	ХРУПКОСТЬ БАНКА
предмет постоянного тока	БАНКОВСКОЕ ПОСРЕДНИЧЕСТВО
постоянного тока.субъект	БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
предмет постоянного тока	ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКА
предмет постоянного тока	ПОЛИТИКА БАНКА
предмет постоянного тока	ПОЛОЖЕНИЕ О БАНКЕ
предмет постоянного тока	РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ БАНКА
предмет постоянного тока	БАНКОВСКИЙ РИСК
постоянного тока.субъект	ПРИНЯТИЕ БАНКОВСКИХ РИСКОВ
предмет постоянного тока	БАНК РИСК
предмет постоянного тока	СТАБИЛЬНОСТЬ БАНКА
предмет постоянного тока	БАНКОВСКИЙ НАДЗОР
предмет постоянного тока	БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
предмет постоянного тока	БАНКОВСКИЕ АКТИВЫ
постоянного тока.субъект	БАНКОВСКИЕ КРИЗИСЫ
предмет постоянного тока	БАНКОВСКИЙ КРИЗИС
предмет постоянного тока	БАНКОВСКОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
предмет постоянного тока	БАНКОВСКИЙ СЕКТОР
предмет постоянного тока	УСТОЙЧИВОСТЬ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
предмет постоянного тока	БАНКОВСКИЕ СЕКТОРЫ
постоянного тока.субъект	БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
предмет постоянного тока	УСТОЙЧИВОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
предмет постоянного тока	БАНКРОТСТВО
предмет постоянного тока	БАНКИ
предмет постоянного тока	ПОВЕДЕНИЕ БАНКОВ
предмет постоянного тока	ВЫГОДЫ ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ
постоянного тока.субъект	ОПЦИЯ ЗВОНКА
предмет постоянного тока	КАПИТАЛИЗАЦИЯ
предмет постоянного тока	CDS
предмет постоянного тока	КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
предмет постоянного тока	ПОСЛЕДСТВИЯ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
предмет постоянного тока	КОНТАЖНЫЙ БАНК
постоянного тока.субъект	ЗАРАЖЕННЫЙ БАНК БЕГ
предмет постоянного тока	КОРПОРАТИВНЫЙ ДОЛГ
предмет постоянного тока	КОРРЕКТИРУЮЩИЕ ДЕЙСТВИЯ
предмет постоянного тока	РАСХОДЫ ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДА
предмет постоянного тока	СТРАНЫ СО СТРАХОВАНИЕМ ВКЛАДОВ
предмет постоянного тока	СТРАНЫ БЕЗ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
постоянного тока.субъект	КРЕДИТНЫЙ РИСК
предмет постоянного тока	КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ
предмет постоянного тока	КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ
предмет постоянного тока	ДОЛГ
предмет постоянного тока	ВЕРОЯТНОСТИ ПО УМОЛЧАНИЮ
предмет постоянного тока	ВЕРОЯТНОСТЬ ПО УМОЛЧАНИЮ
постоянного тока.субъект	РИСК ПО УМОЛЧАНИЮ
предмет постоянного тока	ПО УМОЛЧАНИЮ
предмет постоянного тока	ДЕПОЗИТ
предмет постоянного тока	СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДОВ
предмет постоянного тока	СТРАХОВАНИЕ ДЕПОЗИТОВ
предмет постоянного тока	СТРАХОВАНИЕ ДЕПОЗИТОВ ВЛИЯЕТ НА
постоянного тока.субъект	СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДА
предмет постоянного тока	ДЕПОЗИТНЫЙ ЧАЙНИК
предмет постоянного тока	УВЕЛИЧЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДА
предмет постоянного тока	СТРАХОВАНИЕ ДЕПОЗИТОВ УВЕЛИЧИВАЕТСЯ
предмет постоянного тока	СТРАХОВАНИЕ ДЕПОЗИТОВ
постоянного тока.субъект	СХЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
предмет постоянного тока	СХЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
предмет постоянного тока	ПЕРЕМЕННАЯ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ
предмет постоянного тока	ДЕПОЗИТНЫЕ ДЕНЬГИ БАНКИ
предмет постоянного тока	СТРАХОВАНИЕ ВКЛАДА
предмет постоянного тока	ДИЗАЙН СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДА
постоянного тока.субъект	ДЕПОЗИТОР
предмет постоянного тока	УВЕРЕННОСТЬ ДЕПОЗИТОРА
предмет постоянного тока	ДЕПОЗИТОРЫ
предмет постоянного тока	ДЕПОЗИТЫ
предмет постоянного тока	РАЗВИВАЮЩИЕСЯ СТРАНЫ
предмет постоянного тока	ДИВИДЕНД
постоянного тока.субъект	СТАВКА ДИВИДЕНДА
предмет постоянного тока	ДИВИДЕНДЫ
предмет постоянного тока	МАЛЕНЬКАЯ ПЕРЕМЕННАЯ
предмет постоянного тока	ЭКОНОМИЧЕСКИЕ УСЛОВИЯ
предмет постоянного тока	ЭКОНОМИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ
предмет постоянного тока	ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ОБОРОТ
постоянного тока.субъект	ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СТАБИЛЬНОСТЬ
предмет постоянного тока	ДЕЙСТВИЕ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ
предмет постоянного тока	ЭФФЕКТИВНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
предмет постоянного тока	ДЕЙСТВИЯ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ
предмет постоянного тока	ВЛИЯНИЕ НА БАНК
постоянного тока.субъект	ПРЕМИУМ АКЦИЙ
предмет постоянного тока	ДОХОДНОСТЬ АКЦИЙ
предмет постоянного тока	СТОИМОСТЬ КАПИТАЛА
предмет постоянного тока	ВОЛАТИЛЬНОСТЬ КАПИТАЛА
предмет постоянного тока	ЕВРОПЕЙСКИЙ ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК
предмет постоянного тока	ЧРЕЗМЕРНЫЙ РИСК
постоянного тока.субъект	ПРИНЯТИЕ ЧРЕЗМЕРНЫХ РИСКОВ
предмет постоянного тока	ЯВНЫЙ ДЕПОЗИТ
предмет постоянного тока	СТРАХОВАНИЕ ЯВНЫХ ДЕПОЗИТОВ
предмет постоянного тока	ВНЕШНИЕ АУДИТОРЫ
предмет постоянного тока	ЗНАЧЕНИЕ ЛИЦА
предмет постоянного тока	ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
постоянного тока.субъект	ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС
предмет постоянного тока	ФИНАНСОВОЕ РАЗВИТИЕ
предмет постоянного тока	ФИНАНСОВАЯ НЕУСТОЙЧИВОСТЬ
предмет постоянного тока	ФИНАНСОВЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ
предмет постоянного тока	ФИНАНСОВОЕ ПОСРЕДНИЧЕСТВО
предмет постоянного тока	СЕТЬ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
постоянного тока.субъект	ФИНАНСОВАЯ УСТОЙЧИВОСТЬ
предмет постоянного тока	ФИНАНСОВАЯ СТРУКТУРА
предмет постоянного тока	ФИНАНСОВЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ
предмет постоянного тока	ФИНАНСОВАЯ СИСТЕМА
предмет постоянного тока	ФИНАНСОВЫЕ СИСТЕМЫ
предмет постоянного тока	МОШЕННИЧЕСТВО
постоянного тока.субъект	СТРАХОВАНИЕ ПОЛНОГО ДЕПОЗИТА
предмет постоянного тока	ПОЛНОЕ СТРАХОВАНИЕ
предмет постоянного тока	МИРОВОЙ РЫНОК АКЦИЙ
предмет постоянного тока	ВМЕШАТЕЛЬСТВО ПРАВИТЕЛЬСТВА
предмет постоянного тока	ТЕМПЫ РОСТА
предмет постоянного тока	ВЛИЯНИЕ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ
постоянного тока.субъект	ПОДРАЗУМЕВАЕМЫЕ ГАРАНТИИ
предмет постоянного тока	ПОДРАЗУМЕВАЕМАЯ НЕПРЕРЫВНОСТЬ
предмет постоянного тока	ПРИГОВОР ДЕПОЗИТОРОВ
предмет постоянного тока	ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ СРЕДА
предмет постоянного тока	ИНСТИТУЦИОНАЛЬНАЯ СРЕДА
предмет постоянного тока	СТРАХОВЫЙ ДЕПОЗИТ
постоянного тока.субъект	СТРАХОВАЯ ДИЗАЙНА
предмет постоянного тока	ПРОЦЕНТНЫЙ ДОХОД
предмет постоянного тока	ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
предмет постоянного тока	МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНК
предмет постоянного тока	МЕЖДУНАРОДНЫЕ БАНКИ
предмет постоянного тока	МЕЖДУНАРОДНАЯ ФИНАНСОВАЯ СИСТЕМА
постоянного тока.субъект	МЕЖДУНАРОДНАЯ ТОРГОВЛЯ
предмет постоянного тока	ИНТЕРПОЛЯЦИЯ
предмет постоянного тока	ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ
предмет постоянного тока	ДОВЕРИЕ ИНВЕСТОРА
предмет постоянного тока	ОТСУТСТВИЕ ДИСЦИПЛИНЫ РЫНКА
предмет постоянного тока	УРОВЕНЬ РИСКА
постоянного тока.субъект	РЫЧАГ
предмет постоянного тока	СООТНОШЕНИЕ РЫЧАГА
предмет постоянного тока	СООТНОШЕНИЯ РЫЧАГА
предмет постоянного тока	ЛИКВИДНОСТЬ
предмет постоянного тока	КРЕДИТ
предмет постоянного тока	ПОЛОЖЕНИЯ ПО УБЫТКЕ ПО КРЕДИТУ
постоянного тока.субъект	РЫНОЧНАЯ КЕПКА
предмет постоянного тока	РЫНОЧНАЯ ДИСЦИПЛИНА
предмет постоянного тока	РЫНОЧНЫЙ КАПИТАЛ
предмет постоянного тока	ИНФОРМАЦИЯ О РЫНКЕ
предмет постоянного тока	РЫНОЧНЫЕ ЦЕНЫ
предмет постоянного тока	РЫНОЧНАЯ СТОИМОСТЬ
постоянного тока.субъект	ДЕНЕЖНЫЙ ФОНД
предмет постоянного тока	МОРАЛЬНАЯ ОПАСНОСТЬ
предмет постоянного тока	ВЛИЯНИЕ МОРАЛЬНОЙ ОПАСНОСТИ
предмет постоянного тока	ВЛИЯНИЕ МОРАЛЬНОЙ ОПАСНОСТИ
предмет постоянного тока	ПРОБЛЕМА МОРАЛЬНОЙ ОПАСНОСТИ
предмет постоянного тока	ПРОБЛЕМЫ МОРАЛЬНОЙ ОПАСНОСТИ
постоянного тока.субъект	ОТРИЦАТЕЛЬНЫЙ УДАР
предмет постоянного тока	СТРАХОВАНИЕ ОПТИМАЛЬНЫХ ДЕПОЗИТОВ
предмет постоянного тока	ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ
предмет постоянного тока	ОПРЕДЕЛЕННАЯ СТРАНА
предмет постоянного тока	ПОРТФОЛИО
предмет постоянного тока	ПОРТФЕЛЬ БАНКОВ
постоянного тока.субъект	НАЛИЧИЕ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДА
предмет постоянного тока	ЧАСТНЫЕ БАНКИ
предмет постоянного тока	ЧАСТНЫЙ КРЕДИТ
предмет постоянного тока	ЧАСТНЫЕ КРЕДИТЫ
предмет постоянного тока	РАЗВИТИЕ ЧАСТНОГО СЕКТОРА
предмет постоянного тока	ВЕРОЯТНОСТЬ ПО УМОЛЧАНИЮ
постоянного тока.субъект	ПРОБЛЕМНЫЙ БАНК
предмет постоянного тока	РЕНТАБЕЛЬНОСТЬ
предмет постоянного тока	ОБЩЕСТВЕННАЯ ПОЛИТИКА
предмет постоянного тока	ПЕРЕПИСКА
предмет постоянного тока	РЕОРГАНИЗАЦИЯ
предмет постоянного тока	РЕЗЕРВ
постоянного тока.субъект	ДОХОДНОСТЬ АКТИВОВ
предмет постоянного тока	ОЦЕНКА РИСКА
предмет постоянного тока	ПЕРЕМЕЩЕНИЕ РИСКА
предмет постоянного тока	ПРИНЯТИЕ РИСКА
предмет постоянного тока	ЗАЩИТНАЯ СЕТЬ
предмет постоянного тока	АКЦИОНЕР
постоянного тока.субъект	АКЦИОНЕРЫ
предмет постоянного тока	РЫНОК АКЦИЙ
предмет постоянного тока	КАПИТАЛИЗАЦИЯ ФОНДОВОГО РЫНКА
предмет постоянного тока	АКЦИОНЕРНАЯ ЦЕНА
предмет постоянного тока	ВОЗВРАЩЕНИЕ АКЦИЙ
предмет постоянного тока	ВОЗВРАТ АКЦИЙ
постоянного тока.субъект	НАБЛЮДАТЕЛЬНОЕ АГЕНТСТВО
предмет постоянного тока	НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЕ ОРГАНЫ
предмет постоянного тока	НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ ОРГАН
предмет постоянного тока	СИСТЕМНЫЙ КРИЗИС
предмет постоянного тока	СИСТЕМНЫЙ РИСК
предмет постоянного тока	ГКО
постоянного тока.субъект	СТАВКА ГКО
предмет постоянного тока	Казначейство
предмет постоянного тока	ДОХОДНОСТЬ КАЗНАЧЕСТВА
предмет постоянного тока	ТРАСТОВЫЕ КОМПАНИИ
предмет постоянного тока	НЕОФИЦИАЛЬНЫЕ ДЕПОЗИТОРЫ
предмет постоянного тока	СТОИМОСТЬ АКТИВОВ
постоянного тока.субъект	СТОИМОСТЬ БАНКОВСКИХ АКТИВОВ
предмет постоянного тока	СЛАБЫЙ БАНК
dc. название	Как страхование вкладов влияет на банковский риск? Свидетельства недавнего кризиса	ru
окр. Дата раскрытия	2012-12-01
окр. Doctype	Публикации и исследования :: Рабочий документ исследования политики
окр.doctype	Публикации и исследования
окр. Docurl	http://documents.worldbank.org/curated/en/2012/12/17061254/deposit-insurance-affect-bank-risk-evidence-recent-crisis
okr.globalpractice	Финансы и рынки
okr.globalpractice	Торговля и конкурентоспособность
окр.googlescholar.linkpresent	да
okr.identifier.doi	10.1596 / 1813-9450-6289
okr.identifier.externaldocumentum	000158349_20121211132238
okr.identifier.internaldocumentum	17061254
okr.identifier.report	WPS6289
окр.language.supported	и
окр. Pdfurl	http://www-wds.worldbank.org/external/default/WDSContentServer/WDSP/IB/2012/12/11/000158349_20121211132238/Rendered/PDF/wps6289.pdf	ru
okr.relation.associatedurl	https://openknowledge.worldbank.org/handle/10986/16210
окр. Сектор	Финансы :: Общий финансовый сектор
окр.тема	Финансы и развитие финансового сектора :: Страхование вкладов
окр. Тема	Банки и банковская реформа
окр. Тема	Финансы и развитие финансового сектора :: Долговые рынки
окр. Тема	Развитие частного сектора :: Развивающиеся рынки
окр. Тема	Финансы и развитие финансового сектора :: Банкротство и разрешение финансовых проблем
окр.объем	1 из 1

Прогноз банковского сектора на 2021 год | Deloitte Insights

В нашем обзоре банковского дела и рынков капитала на 2021 год 200 лидеров отрасли оценили усилия своих компаний по восстановлению COVID-19. Как извлеченные уроки могут послужить катализатором трансформации бизнеса?

1.Банкам необходимо будет повысить устойчивость капитала, технологий и талантов, поскольку они противостоят новым потенциальным вызовам в краткосрочной перспективе. В долгосрочной перспективе банкам следует ускорить и активизировать свои усилия по преобразованию на предприятии.

2. Банки могут институционализировать уроки, извлеченные во время пандемии. Это может включать гибкость работы, выравнивание иерархий, ускорение принятия решений, расширение прав и возможностей сотрудников и внедрение гибких рабочих мест и рабочей силы.Будущий успех вполне может зависеть от того, насколько хорошо эти уроки усвоены и реализованы.

3. COVID-19 не только ускорил внедрение цифровых технологий, но и стал лакмусовой бумажкой для цифровых инфраструктур банков. Учреждения, которые сделали стратегические инвестиции в технологии, оказались сильнее, но отстающие все еще могут совершить скачок, если примут быстрые меры для ускорения технической модернизации. Повсеместно цифровая инерция сошла на нет, и все больше банков проводят технологическую трансформацию, особенно в отношении основных систем.

4. Чтобы полностью реализовать цифровые обещания фронт-офиса, банки могут повысить вовлеченность клиентов, развернув оптимальное сочетание цифрового и человеческого взаимодействия, интеллектуального использования данных, новых партнерских отношений и убедительных моделей предоставления услуг.

5. По мере того, как банки адаптируются к экономическим реалиям 2021 года, им, возможно, придется принимать трудные решения по оптимальным моделям талантов. Но в то же время им следует сосредоточить внимание на благополучии и производительности сотрудников, поскольку стресс, вызванный пандемией, на персонал продолжается.

6. Банки имеют возможность стать целеустремленными мировыми лидерами. Учитывая их уникальную и жизненно важную роль в мировой экономике, банки должны быть в авангарде социальных изменений и смягчения климатических рисков путем перераспределения капитала, совершенствования системы управления рисками, обеспечения большей прозрачности и улучшения стандартов данных и отчетности.

Новое определение искусства возможного в мире после COVID-19

Коллективная реакция банковского сектора на пандемию до сих пор была заметной.Сделать полностью виртуальным и реализовать непроверенную операционную модель за считанные недели было непросто. Несмотря на некоторые сбои, многие банковские операции проходили без сбоев. Клиенты обслуживались, сотрудники работали продуктивно, а регулирующие органы успокаивались. Банки эффективно внедрили технологии и продемонстрировали беспрецедентную гибкость и устойчивость.

Что еще более важно, банки сыграли решающую роль в стабилизации экономики и реализации государственных программ стимулирования и помощи в Соединенных Штатах, Канаде, Великобритании, Японии и многих европейских странах, среди прочих.Здоровый уровень капитала банков до пандемии также помог смягчить негативные последствия кризиса и должен проложить путь к процветанию мировой экономики в будущем.

Для банковского сектора экономические последствия пандемии не такого масштаба, как во время глобального финансового кризиса 2008–2010 годов (GFC), но они все же заметны. Помимо финансовых последствий, COVID-19 меняет глобальную банковскую отрасль по ряду параметров, открывая новую конкурентную среду, сдерживая рост некоторых традиционных продуктовых областей, вызывая новую волну инноваций, меняя роль филиалов, и, конечно же, ускорение цифровизации почти во всех сферах банковского дела и рынков капитала.

Некоторые из этих сил действовали еще до COVID-19. Рост мирового ВВП замедлялся, но пандемия усугубила замедление. Международный валютный фонд (МВФ) ожидает, что мировой ВВП сократится на 4,4%, ¹ или почти 6,2 триллиона долларов США в 2020 году. ² Несмотря на возможное восстановление в 2021 году, мировой ВВП может быть на 9,3 триллиона долларов США ниже, чем ожидалось. год назад. Это резкое сокращение мировой экономики уже привело к значительному снижению роста кредитов и объемов платежных операций.Это снижение было в значительной степени компенсировано почти рекордными уровнями доходов от торговли и комиссий за управление капиталом. Но по мере продолжения пандемии банки, вероятно, столкнутся с большей долей проблемных активов на своих счетах.

Насколько плохо это может обернуться для банков?

По оценке Центра финансовых услуг «Делойт», банковскому сектору США, возможно, придется резервировать в общей сложности 318 миллиардов долларов США на чистые убытки по кредитам в период с 2020 по 2022 год, что составляет 3,2% кредитов. ³ Хотя убытки можно ожидать по каждой категории ссуд, они могут быть наиболее острыми по кредитным картам, коммерческой недвижимости и ссудам для малого бизнеса.Как правило, эти убытки меньше, чем во время GFC, когда американские банки зафиксировали коэффициент убыточности 6,6% с 2008 по 2010 год. ⁴

По состоянию на второй квартал 2020 года 100 крупнейших банков США выделили 103,4 млрд долларов США по сравнению с 62,5 млрд долларов США для 100 крупнейших европейских банков и 68,8 млрд долларов США для 100 крупнейших банков Азиатско-Тихоокеанского региона (диаграмма 1).

Собственные прогнозы Deloitte для базового экономического сценария показывают, что средняя рентабельность капитала (ROE) в банковском секторе США может снизиться до 5.6% в 2020 году, но затем вырастет до 11,7% в 2022 году (рисунок 2).

Аналогичным образом, оценки брокеров со стороны продавца показывают, что средняя рентабельность собственного капитала 100 крупнейших банков в Северной Америке, ⁵ Европе и Азиатско-Тихоокеанском регионе может снизиться почти на 3 процентных пункта до 6,8% в 2020 году. Банки в Северной Америке и Европе не прогнозируются. в ближайшее время не ожидается восстановления до уровней 2019 года, поскольку банки Азиатско-Тихоокеанского региона потенциально приблизятся к своему среднему уровню рентабельности капитала до COVID-19 в 9,2% к 2022 году. Ожидается, что низкие ставки будут сдерживать чистую процентную маржу (NIM), создавая сильные препятствия. росту процентных доходов банков.

Ускорение и замедление мегатрендов

Одним из наиболее заметных последствий пандемии является масштабирование и ускорение одних мегатенденций и замедление других (рис. 3). До пандемии почти все считали, что определенные социальные силы останутся здесь, например, экономика совместного использования, урбанизация и глобализация. Но примечательно то, что пандемия, похоже, замедлила эти глобальные мегатенденции.

С другой стороны, теперь совершенно очевидно, что COVID-19 послужил катализатором оцифровки.Помимо ускорения внедрения цифровых технологий, кризис также послужил лакмусовой бумажкой для цифровой инфраструктуры банков. В то время как институты, которые делали стратегические инвестиции в технологии, стали сильнее, отстающие все еще могут обойти конкурентов, если примут быстрые меры для ускорения технической модернизации.

Но для того, чтобы полностью реализовать цифровую перспективу фронт-офиса, банкам следует использовать различные рычаги для повышения вовлеченности клиентов. Они могут включать создание оптимального сочетания цифрового и человеческого взаимодействия, интеллектуальное использование данных, установление новых партнерских отношений и развертывание убедительных моделей предоставления услуг.

Чистое воздействие этих мегатенденций в сочетании с макроэкономическими реалиями, такими как среда низких процентных ставок в предстоящем десятилетии, должно коренным образом изменить конфигурацию банковского сектора. Прежде всего, традиционные источники доходов и рост бизнеса в устоявшихся сегментах, вероятно, будут в лучшем случае умеренными, что заставит банки искать новые пути к прибыльному росту. Во-вторых, масштаб, более чем когда-либо, может стать критическим, поскольку давление на рентабельность заставит больше внимания уделять затратам.В-третьих, ожидается, что передовые технологии будут в основе всего, что делают банки.

Экономический ущерб от пандемии очевиден. В обозримом будущем уровень безработицы во всем мире может оставаться на высоком уровне. В результате может произойти резкий рост глобальной бедности, и к 2021 году до 150 миллионов человек будут вытеснены в «крайнюю бедность». рабочая сила.

Банковское дело по назначению

В то время как банковское дело, кажется, меняется, меняется и назначение банков. Сегодня общества во всем мире ожидают, что банки помогут решить проблему неравенства доходов, расового и гендерного неравенства, а также изменения климата. Будучи жизненно важными двигателями роста мировой экономики через множество ролей — посредников на финансовых рынках, владельцев активов, инвесторов и работодателей — банки призваны сыграть решающую роль в устойчивом финансировании. Помимо помощи в распределении или перенаправлении капитала на экономическую деятельность, которая в целом является положительной для общества, они также могут подтолкнуть к новому поведению клиентов и контрагентов.

Несмотря на то, что остаются некоторые уникальные проблемы — отсутствие общих глобальных стандартов, недостаточный объем данных и нечеткие метрики для оценки показателей и результатов в области устойчивого развития, — эти проблемы начинают решаться. По указанию Международного делового совета Всемирный экономический форум сотрудничал с Deloitte и другими бухгалтерскими фирмами Большой четверки, чтобы разработать набор общих показателей для отслеживания прогресса в капитализме заинтересованных сторон, который также включает изменение климата. ⁷

Банки могут играть ведущую роль в реализации программы устойчивого финансирования, но им необходимо будет взаимодействовать с другими учреждениями для решения многих проблем в этой области.

Уроки пандемии

Вынужденные реагировать на суровые реалии, банки извлекли ценные уроки в первые месяцы пандемии. Существующего сценария не существовало, поэтому руководителям банков приходилось искать новые способы делать что-то. Традиционные конструкции и трение были демонтированы в пользу ясности и маневренности. Были достигнуты новые уровни внутреннего и внешнего сотрудничества. Культурные нормы и практики, связанные с принятием решений, были отброшены. Вместо этого сотрудникам доверяли делать правильные вещи и давали им право действовать.

В будущем банкам следует попытаться институционализировать некоторые из этих знаний, чтобы создать более гибкую рабочую силу. Им следует разрабатывать новые модели талантов для создания гибких, самоорганизующихся команд, которые объединяются для достижения общей цели. Учреждения также должны сосредоточиться на перепланировке рабочего места, чтобы помочь найти правильный баланс между персональной рабочей средой и удаленной работой, которая должна основываться на конкретных потребностях различных ролей или должностей. Конечно, целью этих изменений должно быть повышение производительности, творчества и сотрудничества.

Смелые шаги в неопределенном будущем

В этом отчете мы предлагаем взгляды на то, как эти уроки могут быть применены для повышения устойчивости и ускорения трансформации в следующих областях: цифровое взаимодействие с клиентами, таланты, операции, технологии, риски, финансы, слияния и поглощения и устойчивое финансирование.

В краткосрочной перспективе банкам необходимо будет противостоять текущим вызовам, связанным с пандемией, и повысить свою устойчивость — будь то капитал, технологии или талант.

Например, поддержание устойчивости может стать проблемой, если производительность труда сотрудников снизится из-за бесчисленных последствий пандемии.Наш опрос 200 руководителей банков со всего мира показал, что эта проблема особенно остро стоит в Европе, где почти 60% респондентов указали, что опасения сотрудников вернуться на работу будут препятствовать их способности добиться успеха после пандемии. Интересно, что респонденты из Северной Америки (35%) и Азиатско-Тихоокеанского региона (38%) были не столь пессимистичны. (Для получения дополнительной информации о нашем опросе см. «Методология опроса».) Руководителям банковского сектора, возможно, придется пойти на трудный компромисс между производительностью и благополучием.

Более половины респондентов переоценивают свое глобальное присутствие (страны, города, конфигурации офисов) и готовят более комплексные подходы и документацию к кризисному управлению (диаграмма 4).

Банковский сектор столкнется с рядом проблем в 2021 году, многие из которых продолжаются, но также столкнутся с некоторыми новыми препятствиями. Неопределенность в отношении последствий пандемии, вероятно, сохранится в обозримом будущем. Но это не должно мешать руководителям банков переосмысливать будущее и делать смелые ставки.Им следует институционализировать уроки пандемии и разработать новый план действий, усилив устойчивость сейчас и ускорив трансформацию в постпандемическом мире.

Устойчивое финансирование: уникальная возможность вдохновить руководство

Мир сталкивается с беспрецедентными проблемами. Пандемия — это, пожалуй, самое серьезное испытание на данный момент, но неравенство доходов, расовое и гендерное неравенство, наряду с постоянными рисками, связанными с изменением климата, не менее пугающе.Банки с новой энергией и вниманием отнеслись к своей социальной цели: как лучше всего внести свой вклад в создание более справедливого и устойчивого общества.

Будучи жизненно важными двигателями роста мировой экономики, поскольку они выполняют множество ролей — посредники на финансовых рынках, владельцы активов, инвесторы и работодатели, — банки играют решающую роль в устойчивом финансировании. Банки могут помочь перераспределить капитал в пользу экономической деятельности, которая в целом приносит пользу обществу. Они также могут подтолкнуть клиентов и контрагентов к новому поведению.

Многие банки осознают эту растущую мощь и влияние и значительно укрепляют свои обязательства в области охраны окружающей среды, общества и управления (ESG). Три четверти респондентов заявили, что их учреждения увеличат инвестиции в инициативы, связанные с климатом. Например, недавно Goldman Sachs объявил, что к 2030 году направит 750 миллиардов долларов США на инвестиционную, финансовую и консультационную деятельность по таким темам устойчивого финансирования, как переход к изменению климата и инклюзивный рост. ⁸ Аналогичным образом UBS увеличил свои основные устойчивые инвестиции более чем на 56% до 488 миллиардов долларов США. ⁹

Регулирующие органы во всем мире весьма сосредоточены на системном воздействии климатического риска на финансовые рынки и стабильность. Многие предложили новые рамки с более широким набором ожиданий. В Соединенных Штатах Комиссия по торговле товарными фьючерсами призвала участников финансового рынка «безотлагательно и решительно действовать, чтобы измерить, понять и устранить… [климатические] риски. ¹⁰ Точно так же Европейский центральный банк теперь ожидает, что банки «интегрируют климатические и экологические риски в бизнес-стратегию, корпоративное управление, управление рисками и раскрытие информации». ¹¹

В разработке также находятся новые законы, такие как Закон о финансовых рисках, связанных с изменением климата, внесенный в Сенат США в ноябре 2019 года, в котором содержится призыв к Федеральной резервной системе США помочь в разработке сценариев стресс-тестов климатических рисков. ¹²

Аналогичным образом, различные отраслевые организации, такие как Институт международных финансов, Всемирный экономический форум (ВЭФ), Целевая группа по раскрытию финансовой информации, связанной с климатом, и Партнерство по финансовому учету выбросов углерода (PCAF), также предложили структурные изменения климата. стандарты рисков и прозрачность. ¹³

Хотя банки добились значительного прогресса в области устойчивого финансирования, можно сделать гораздо больше.

В разных отраслях целям устойчивого развития часто не хватает прозрачности и связи с повседневной деловой деятельностью, такой как кредитование или андеррайтинг. Greenwashing — изменение названия и обозначение существующей деловой активности как поддерживающей зеленую повестку дня — также неприятная реальность. Еще одним препятствием является разная и запутанная терминология, а также отсутствие общепринятых мировых стандартов.Организации устойчивого развития прилагают усилия для решения этих проблем. Например, PCAF разработал глобальный стандарт учета выбросов углерода, а Совет по стандартам глобальной устойчивости устанавливает стандарты отчетности. ¹⁴ Но по-прежнему не хватает координации и консенсуса между регионами и внутри отрасли финансовых услуг. Другими постоянными проблемами являются недостаточность данных и использование несовершенных показателей для оценки деятельности, эффективности и результатов в области устойчивого развития.Конечно, это более широкая межотраслевая проблема, над решением которой банки могут работать с клиентами и поставщиками данных. В банках, в то время как совет директоров и генеральный директор задают тон и вдохновляют на действия, главный сотрудник по устойчивому развитию должен иметь возможность более решительно влиять на культуру и поведение во всем учреждении. Главный специалист по рискам (CRO) также играет центральную роль в этой трансформации. CRO должны гарантировать, что климатические риски интегрированы в их структуры и практики управления рисками и более непосредственно включены в упражнения по стресс-тестированию.Преобразование этих целей в конкретные бизнес-действия и результаты будет балансирующим действием и может потребовать некоторых краткосрочных финансовых жертв.

Наконец, банки должны также усилить свои услуги и решения по рискам перехода для клиентов по мере их декарбонизации. ¹⁵ Настало время для инноваций на рынке капитала, позволяющих создавать и продавать углеродные кредиты и, в более широком смысле, разделять климатические риски между участниками рынка.

Некоторые из этих проблем относятся и к социальной сфере.COVID-19 усугубил неравенство доходов, а также гендерное и расовое неравенство. Некоторые банки уже продемонстрировали лидерство во многих отношениях, но самое главное — в финансовых обязательствах. Например, JP Morgan выделил 30 миллиардов долларов на борьбу с разрывом в расовом богатстве. ¹⁶

Устойчивое финансирование — это не только правильные поступки, но и хороший бизнес. Возьмем, к примеру, финансовую доступность. Некоторым банкам, особенно в развивающихся странах, удалось успешно решить эту проблему.Точно так же многие финтех-компании и небанковские организации разработали инновационные решения. Банки должны прислушаться к этому призыву и более творчески подходить к построению экономически привлекательных и устойчивых бизнес-моделей. Эти усилия следует также распространить на другие социальные проблемы, такие как финансовое образование, доступ к медицинскому обслуживанию и доступное жилье. Банки не могут решить многие из этих трудноразрешимых проблем в одиночку. Скорее всего, потребуется сотрудничество между отраслями и государственными учреждениями, чтобы добиться значимого прогресса.Банки должны взять на себя ведущую роль и продолжать взаимодействовать с регулирующими органами, отраслевыми организациями, клиентами и контрагентами для построения надежной, всеобъемлющей и устойчивой программы устойчивого финансирования в будущем. Они могут обнаружить, что такие действия могут также принести коммерческую выгоду.

Взаимодействие с клиентами в цифровом формате: новый рубеж

Перспективы цифрового банкинга так и не были реализованы в полной мере, в основном из-за нежелания клиентов и / или отсутствия привлекательных цифровых решений.Но пандемия ускорила внедрение цифровых технологий во всех продуктах и ​​демографических сегментах. Например, 44% клиентов розничных банковских услуг заявили, что они чаще используют мобильное приложение своего основного банка. ¹⁷ Точно так же в Nubank, бразильском цифровом банке, количество счетов выросло на 50%, достигнув в общей сложности 30 миллионов. ¹⁸

Аналогичная картина наблюдается и в коммерческом банкинге. Мобильное банковское приложение Bank of America увеличило количество мобильных чеков на 117%. ¹⁹ Точно так же цифровые роуд-шоу стали нормой в маркетинге ценных бумаг.

Что еще более впечатляет, так это всплеск цифровых продаж — святой Грааль в цифровом банкинге. Например, в Standard Chartered цифровые продажи розничных банковских услуг во втором полугодии 2020 года выросли на 50% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. ²⁰

Но в какой степени это увеличивающееся цифровое внедрение сохранится после пандемии? Конечно, банки выиграют, если большинство их клиентов перейдут на цифровые интерфейсы самообслуживания, что может привести к значительной экономии средств.

Тем не менее, данные свидетельствуют о том, что увеличение цифрового взаимодействия не обязательно приводит к повышению удовлетворенности. В Соединенных Штатах общая удовлетворенность клиентов розничными банками имеет тенденцию к снижению по мере того, как клиенты переходят от отделений к банковским отношениям, основанным только на цифровых технологиях. ²¹ Аналогичным образом, в Канаде, в то время как использование мобильного банкинга увеличилось, удовлетворенность клиентов мобильными предложениями снизилась. ²² В Австралии также снизилась удовлетворенность решением проблем по мере перехода от личного общения к цифровому. ²³

И хотя сейчас только несколько клиентов могут планировать сменить учреждение, риск удержания клиентов может вновь проявиться, когда пандемия закончится, особенно среди молодых клиентов. ²⁴

Таким образом, несмотря на более высокие показатели цифрового взаимодействия с клиентами, удовлетворение потребностей клиентов, удержание их на долгое время и получение большей доли кошелька по-прежнему может быть сложной задачей.

Итак, что делать банкам?

Во-первых, им следует уделять первоочередное внимание удержанию пользователей цифровых каналов впервые с помощью целевых предложений и стратегий взаимодействия.В то же время банки должны продолжать инвестировать в цифровые технологии, ориентированные на клиентов, чтобы обеспечить беспроблемный опыт, которого отрасль стремилась какое-то время. Эти улучшения могут охватывать не только цифровые каналы, но и возможности внутри филиалов, такие как цифровые киоски / интерфейсы самообслуживания. Почти половина респондентов указали, что их учреждения рассматривают возможность прямого взаимодействия с персоналом банка через банкоматы и установку бесконтактных сенсорных экранов самообслуживания (рисунок 5). Кроме того, банки могут включать в себя банковских помощников на основе искусственного интеллекта (ИИ) и сенсорные системы дополненной и виртуальной реальности.

Кроме того, гиперперсонализированные услуги, которые могут влиять на финансовое благополучие клиента в целом, должны составлять основу взаимоотношений с клиентами. Для достижения этой цели банки могут интегрировать свою разрозненную архитектуру данных по направлениям бизнеса (LoB) и функциям и объединить ее с анализом на основе искусственного интеллекта, чтобы создать 360-градусное представление о клиентах. BBVA, например, создала новые возможности анализа данных с помощью глобальной платформы данных и специальной «фабрики искусственного интеллекта». ²⁵

Еще один урок, который банки могут извлечь из финансовых технологий, — это использование клиентских данных и аналитики для цифрового предоставления гиперперсонализированных услуг и привлечения клиентов — вместе с партнерами — новыми и дифференцированными способами. ²⁶

Пандемия уже привела к значительному увеличению количества отказов и сборов. Из-за ограниченной способности банков обслуживать этих клиентов внедряются чат-боты и инструменты разговорного искусственного интеллекта. Улучшение цифрового опыта за счет добавления этих инструментов может помочь банкам взаимодействовать с этими клиентами и отвечать на их вопросы.

В этих и других взаимодействиях с клиентами банки должны поддерживать человеческий контакт. Цифровые интерфейсы необходимы и желательны, но для повышения лояльности клиентам, как правило, нужен личный опыт.Например, обучение потребителей более эффективному управлению долгом и чуткое отношение к сбору долгов могут помочь укрепить отношения банков с клиентами и вызвать доверие.

Как в розничном, так и в институциональном контексте новые банковские платформы для привлечения клиентов по всему спектру их финансовых (и, возможно, нефинансовых) потребностей могут быть убедительными отличительными чертами и открывать новые пути к прибыльности. Торговая площадка DBS Bank позволяет клиентам совершать сделки с недвижимостью и транспортными средствами, бронировать поездки, а также сравнивать и менять планы коммунальных услуг.Это может быть предвестником того, что можно увидеть в более широком смысле в будущем. ²⁷

Для того, чтобы полностью реализовать цифровые обещания фронт-офиса, банки должны повысить вовлеченность клиентов за счет оптимального сочетания цифрового и человеческого взаимодействия, интеллектуального использования данных, новых партнерских отношений и убедительных моделей предоставления услуг.

Талант: повышение благосостояния и производительности за счет устойчивого лидерства

Руководители банковского сектора по всему миру столкнулись с множеством проблем, связанных с талантами, от перехода на удаленную распределенную рабочую силу до поиска способов поддерживать вовлеченность сотрудников и высокую производительность.

Кроме того, многие банки предприняли или планируют предпринять несколько действий, связанных с персоналом (рис. 6), например, предложить своим сотрудникам гибкий график. Но им также пришлось столкнуться с экономическими реалиями, вызванными пандемией, что вынудило некоторых сократить свою рабочую силу и изменить структуру компенсации.

Еще до пандемии будущее работы было главным для многих руководителей банков. Трудно сказать, как именно COVID-19 повлияет на развитие работы.Но эти изменения, наряду с другими факторами, такими как цифровое ускорение, вероятно, изменят модели талантов в банковской сфере.

Поддержание устойчивости и ускорение трансформации функции талантов

Забегая вперед, по мере того, как банки адаптируются к экономическим реалиям 2021 года, руководителям банков, вероятно, придется принимать трудные решения по оптимальным моделям талантов. Они также должны выйти за рамки текущих опасений по поводу благополучия и производительности, чтобы улучшить обучение, совместную работу и лидерство.Использование правильных технологий и инструментов будет иметь решающее значение для успеха этих программ.

Пандемия как никогда привлекла внимание к благополучию: большинство опрошенных руководителей (80%) заявили, что их компания уделяет все больше внимания безопасности и благополучию. Citigroup, например, обучает своих менеджеров заботиться о физическом и эмоциональном благополучии сотрудников, независимо от того, работают ли они дома или в офисе. ²⁸

По мере того, как пандемия продолжается и сохраняется неопределенность, руководители банков должны и впредь активно осознавать проблемы сотрудников, учитывать их личные / семейные потребности и уделять первоочередное внимание усилиям по физическому и психологическому здоровью, которые также могут помочь поддержать продуктивность сотрудников.Однако в удаленных средах управление может быть сложной задачей: руководителям команд необходимо будет попытаться найти правильный баланс между поддержанием мотивации своей команды и уровня продуктивности без микроменеджмента.

Руководители групп также должны сосредоточиться на том, чтобы сотрудники чувствовали свою принадлежность к работе. Им должна быть предоставлена ​​возможность узнать, как их работа вписывается в общую картину, чтобы глубже понять, какое влияние они оказывают внутри организации и за ее пределами. ²⁹

Банкам также может потребоваться преобразовать свои стратегии развития талантов, чтобы сотрудники могли учиться лучше, быстрее и чаще. Программы, ориентированные на «обучение тому, как учиться», кураторское обучение и обучение на основе опыта, должны привести к лучшему удержанию и более позитивным организационным результатам в целом. ³⁰ Успех в мире после COVID-19, вероятно, потребует нового набора навыков, но простого переподготовки кадров будет недостаточно.

Создание новых моделей талантов должно способствовать созданию гибких, самоорганизующихся команд, которые объединяются для достижения общей цели.Редизайн рабочего места также должен быть ключевым направлением, поскольку учреждения обеспечивают правильный баланс между рабочим местом и виртуальными / удаленными механизмами, исходя из конкретных потребностей различных ролей / должностей. Конечной целью должно быть повышение производительности, творчества и сотрудничества.

Характер совместной работы, вероятно, также потребуется изменить. COVID-19 показал, что многие банки все еще имеют устаревшие организационные структуры и иерархии. Новые командные структуры должны быть напрямую связаны с тем, как выполняется работа.

Между тем, технология

уже используется для улучшения результатов работы талантов и повышения устойчивости. Он также должен играть фундаментальную роль в повышении производительности в виртуальной среде, ускорении обучения, создании гибких команд, обмене знаниями, повышении эффективности информационных потоков и продвижении новых форм сотрудничества в организации. Руководители должны осознавать, что развертывание технологий в удаленных условиях может быть двусторонней медалью: усталость от видеоконференций с одной стороны, потребность в социальных контактах с другой.

В то время как неопределенность относительно широкомасштабной доступности вакцин сохраняется, в следующие несколько месяцев отдел кадров будет занят разработкой стратегий безопасного возвращения на рабочее место. Наиболее успешными банками, вероятно, будут те, которые могут быстро адаптироваться и вносить изменения в свой персонал и перенастраивать свои рабочие места.

Например, ИТ-отделы банков успешно использовали гибкие методы разработки и тестирования программного обеспечения. Но теперь гибкие методы должны быть интегрированы в бизнес-операции.Эта интеграция лежит в основе будущего работы. Хотя культурные и другие факторы могут усложнить задачу, внедрение этих изменений может привести к материальным результатам. Новые инструменты и технологии, безусловно, могут помочь. Это следует рассматривать как постоянное совершенствование процесса, ведущее к конкурентной дифференциации.

Наконец, будущие стратегии развития талантов в банках должны быть гибкими и адаптируемыми. Ожидается, что разработка новых моделей талантов потребует новаторского и инклюзивного руководства, ориентированного на устойчивость.Чтобы быть наиболее эффективными, эти стойкие лидеры ³¹ должны быть ориентированы на будущее и чутко относиться к ним.

Операции: обеспечение долгосрочной устойчивости и использование технологий для стратегической трансформации затрат

COVID-19 оказал огромную нагрузку на работу банков, и в некоторых учреждениях возникла икота. Но многие банки хорошо справились с проблемами. В целом, относительно плавный переход к новой виртуальной операционной модели является свидетельством многолетней подготовки и внимания регулирующих органов к операционной устойчивости. ³²

Пандемия также высветила необходимость более строгого подхода к планированию непрерывности бизнеса, управлению кризисными ситуациями и восстановлению в некоторых банках. ³³ Более того, он выявил уязвимости в их глобальном охвате и зависимость от сетей внешних провайдеров; в странах, где соблюдена национальная изоляция, многие учреждения столкнулись с перебоями в работе офшорных центров доставки.

Повышение устойчивости и ускорение преобразований в производственной деятельности

В будущем повышение операционной устойчивости, вероятно, станет основной проблемой, с которой столкнутся многие банки. ³⁴ Хотя серебряной пули нет, банки могут переоценить свое глобальное присутствие и зависимость от третьих сторон, проводить более частые симуляционные упражнения и улучшать информационные системы, чтобы быстро реагировать на будущие события. Например, они могут рассмотреть возможность размещения некоторых офшорных позиций в районе, чтобы использовать настоящую модель множественного размещения. Это может привести к некоторой избыточности, но поможет снизить операционные риски. В нашем опросе большинство респондентов сообщили о внедрении или планировании реализации некоторых из этих мер устойчивости (диаграмма 7).

Несомненно, ловкость идет рука об руку с стойкостью. Банки должны избегать совершенства в пользу гибкого исполнения. Руководители должны наделить своих непосредственных сотрудников более широкими полномочиями по принятию решений, создав более плоскую командную структуру и пересмотрев обязанности и подотчетность. ³⁵

Многие банки также могут реализовать инициативу по структурному преобразованию затрат для повышения операционной эффективности (диаграмма 7). Они могут использовать рационализацию филиалов и офисных помещений как один из рычагов снижения постоянных затрат.Однако традиционное закрытие филиалов может быть частично компенсировано открытием новых клиентов и филиалами нового поколения, которые улучшают качество обслуживания клиентов. Например, US Bancorp планирует сохранить свои филиалы в стиле кафе и еще раз подчеркнуть свою роль в облегчении общения с клиентами по мере того, как транзакции все больше переходят на цифровые каналы. ³⁶

Некоторые банки также могут проводить увольнения для сокращения затрат. Треть респондентов указали, что их компании планируют это сделать.Пока что большинство руководителей банков кажутся менее восприимчивыми к использованию альтернативных моделей рабочей силы — менее одной трети респондентов отметили, что их фирмы перешли на работу с рабочими, ориентированными на нужды, или «подработкой». Но поиск решений для поддержания уровня производительности в удаленной рабочей среде будет иметь решающее значение.

Одновременно с этим банкам следует продолжить изучение того, как такие технологии, как облако, машинное обучение, роботизированная автоматизация процессов и технология распределенного реестра, могут одновременно способствовать значительной экономии затрат, одновременно помогая повысить скорость, повысить точность и обеспечить масштабируемость.Оптимизация прямых потоков данных и развертывание аналитики данных останутся предпосылками для достижения желаемой эффективности.

В связи с необходимостью осуществления этих инвестиций в условиях низких процентных ставок некоторые банки, особенно небольшие, могут стремиться к масштабным слияниям и поглощениям (M&A). Среди респондентов из более мелких банков (годовой доход от 1 до 5 млрд долларов США) 57% заявили, что их учреждения могут использовать возможности слияний и поглощений в течение следующих 6–12 месяцев.Между тем, треть респондентов указали, что их банки также могут рассмотреть возможность рационализации активов или избавления от непрофильных операций.

В дополнение к этим инициативам на уровне предприятия может потребоваться реализация усилий по трансформации затрат на уровне LoB. Лидеры LoB должны иметь право определять, на чем следует сосредоточить их энергию и ресурсы. Они должны иметь возможность изменить способ выполнения работы, введя варианты самообслуживания, оптимизируя потоки данных и операции с помощью автоматизации, а также реструктурируя для оптимального предоставления услуг.Руководителей LoB также следует попросить оценить, конкурентоспособны ли они во всех сферах, в которых они работают, а если нет, подумайте о выходе из этих предприятий и видов деятельности.

Главным операционным директорам также может потребоваться бросить вызов традиционным методам управления затратами, таким как аутсорсинг непрофильных видов деятельности или использование технологий для выполнения традиционных ручных задач. Это, вероятно, потребует культурных изменений сверху вниз.

Технологии: использование мультипликативной ценности различных технологий

Банки быстро продвигались вперед на пути к цифровой трансформации, но пандемия ускорила темп.Чтобы соответствовать требованиям новых реалий, проекты, на которые раньше уходили месяцы или даже годы, были выполнены всего за несколько недель, например, реакция банков на Программу защиты зарплат в США (PPP). Банки, инвестировавшие в оцифровку своего бизнеса за последнее десятилетие, продемонстрировали более высокую гибкость и устойчивость при адаптации к изменениям, вызванным COVID-19, чем другие банки. ³⁷

Однако первая половина 2020 года выявила уязвимости в технологических арсеналах банков. Около четырех из пяти респондентов ³⁸ согласились с тем, что COVID-19 выявил недостатки в цифровых возможностях их учреждения.Техническая задолженность в виде устаревшей инфраструктуры и фрагментации данных на предприятии продолжает препятствовать инициативам банков по цифровой трансформации. ³⁹ Но во многих учреждениях цифровая инерция сошла на нет: сейчас растет аппетит к технологической трансформации, особенно в основных системах.

Повышение устойчивости и ускорение преобразований в технологиях

В ближайшей перспективе технологические отделы банков должны укрепить свою технологическую инфраструктуру, чтобы компенсировать стрессы на сегодняшнем рынке.Например, поскольку банки сталкиваются с ограниченными возможностями при тренировках и реструктуризации ссуд, разговорные системы искусственного интеллекта могут обеспечить персонализированный опыт работы с клиентами и повысить эффективность колл-центра. ⁴⁰

Заглядывая вперед, лидеры банковских технологий должны делать смелые ставки на инициативы, которые могут трансформировать бизнес, такие как модернизация основных систем. Может не быть единого базового системного решения, подходящего для всех, поэтому, чтобы определить, какой вариант лучше всего, банки должны оценить устойчивость существующих платформ, их склонность к риску и необходимость обновления своих предложений.

Между тем, могут потребоваться новые подходы, такие как модульное исполнение и эксперименты на периферии, чтобы полностью реализовать преимущества этой модернизации. В этом может помочь создание более сильных стимулов к выводу из эксплуатации унаследованных систем. Кроме того, лидеры технологий должны учитывать, как текущий стек технологий может взаимодействовать не только с инновациями следующего поколения, но и с инновациями следующего поколения, такими как передовые методы машинного обучения, приложения с блокчейном или квантовые вычисления.

До сих пор усилия по миграции в облако были в основном сосредоточены на сокращении затрат, модернизации технологического стека, а с недавних пор — на виртуализации рабочей силы.Но реальные перспективы облачных вычислений могут заключаться в том, что они позволят банкам переосмыслить бизнес-модели, повысить гибкость, добиться масштабирования, стимулировать инновации и трансформировать качество обслуживания клиентов. Более того, переход к облачным базовым системам, управляемым API, может помочь руководителям банков радикально переосмыслить дизайн продуктов, как это сделали необанки и крупные технологи. Действительно, наши респонденты указывают, что в следующем году расходы на облако увеличатся. Это особенно верно для респондентов в Северной Америке (56%) и в Азиатско-Тихоокеанском регионе (61%).

Хотя внедрение ИИ все еще не так широко распространено, ⁴¹ и весь потенциал еще не реализован, банки должны признать, что ИИ не существует изолированно. Почти 42% респондентов ожидают увеличения инвестиций в технологии искусственного интеллекта в своих компаниях в течение следующего года. ИИ должен быть встроен / объединен с другими технологиями, такими как облако, Интернет вещей, 5G и распределенный реестр, чтобы создать мультипликативную ценность. Независимо от области применения этичное использование ИИ должно оставаться само собой разумеющимся.

Прогресс в области цифровой трансформации может быть недостаточным, если банки не будут контролировать качество данных, архитектуру и управление.Доступны новые решения, такие как графы знаний, для извлечения полной ценности данных путем устранения фрагментации данных.

Кроме того, технологическая функция должна играть решающую роль в усилиях банков по структурной трансформации затрат. Во-первых, это может помочь обеспечить преднамеренное использование технологий для изменения структуры затрат. Во-вторых, чтобы сократить расходы, банкам следует пересмотреть модель строительства-покупки-аутсорсинга / оффшора для технологических проектов. Половина респондентов заявили, что склонность их организаций к аутсорсингу несколько или значительно увеличилась во время пандемии, в то время как около 40% указали на снижение намерений их организаций строить или покупать (диаграмма 8).Все чаще банки могут развертывать управляемые услуги, чтобы сократить расходы на критически важные, но менее дифференцированные виды деятельности.

Наконец, главные технологические директора вместе с другими руководителями высшего звена должны спросить, насколько далеко, насколько глубоко и насколько широко должна пройти цифровая трансформация, чтобы помочь банкам достичь своих долгосрочных целей. Решение, сколько изменений необходимо, и какова роль технологий в этой трансформации, являются важными стратегическими вопросами, которые необходимо решить.

Финансы: повышение стратегической ценности с помощью данных

Когда пандемия остановила мир, главные финансовые директора (CFO) и казначеи банков столкнулись с шквалом приоритетов.Устойчивый уровень капитала, созданный банками за последнее десятилетие, снизил краткосрочный стресс, а приток депозитов и государственная поддержка рынков капитала минимизировали опасения по поводу ликвидности. На начальном этапе пандемии банки ужесточили стандарты кредитования. Большинство банков также хорошо отреагировали на нормативные требования к отчетности, предоставив своевременные и высококачественные данные.

Совсем недавно финансовые директора возглавили усилия по сокращению затрат, что должно оставаться ключевым приоритетом для банков в предстоящие годы.

Повышение устойчивости и ускорение преобразований в финансовой сфере

До тех пор, пока нынешняя экономическая нестабильность не утихнет, финансовые директора и казначеи должны продолжать уделять внимание сохранению ликвидности и увеличению капитала. К сожалению, банки могут оказаться в затруднительном положении, чтобы заставить эти деньги работать из-за обильных депозитов и ограниченных возможностей для получения привлекательной доходности. ⁴²

Но эти усилия не могут быть реализованы без более надежного и точного планирования и прогнозирования, ⁴³ , которое может включать моделирование воздействия пандемии на рынки, клиентов и контрагентов для построения более широкого представления о потенциальных воздействиях и практических выводов. ⁴⁴ Внедрение процессов финансового планирования и анализа в бизнес-единицы должно улучшить детализацию и точность. ⁴⁵ Однако использование существующей унаследованной инфраструктуры в этих усилиях может оказаться сложной задачей для многих банков.

Облачные приложения

могут помочь в этом отношении, обеспечивая непрерывное планирование с скользящим прогнозированием и прогнозированием на основе драйверов. Вместе с ИИ эти решения также могут повысить устойчивость за счет повышения точности прогнозов денежных потоков.

Финансовое подразделение также должно взять на себя более стратегическую роль, активно налаживая двусторонний обмен информацией, расширяя возможности бизнес-подразделений с помощью бизнес-аналитики в реальном времени ⁴⁶ и более интеллектуальных инструментов планирования сценариев. ⁴⁷

Финансовым директорам

также может потребоваться переосмыслить свои операционные модели в свете новой распределенной рабочей среды. Им следует рассмотреть возможность предложения «финансирования как услуги» для внутренних заинтересованных сторон, что позволит принимать более надежные бизнес-решения.

AI также может быть развернут для автоматизации финансовых процессов и высвобождения ресурсов для выполнения более стратегических задач.

Финансовые руководители уже осознают необходимость некоторых из этих изменений. Более 60% респондентов финансового отдела ожидают увеличения инвестиций в облачные технологии, а 51% заявили, что их компании увеличат расходы на аналитику данных (диаграмма 9).Но только 40% и 43% ожидают увеличения инвестиций в автоматизацию и искусственный интеллект соответственно.

CFO должны быть флагманами инновационной системы принятия решений на основе данных и более целенаправленного распределения капитала, ⁴⁸ , что может дать более качественные результаты, такие как более высокая рентабельность инвестиций.

Более того, по мере того, как финансовая функция становится все более ориентированной на аналитику, вероятно, потребуются новые навыки в области науки о данных и кодирования. Чтобы привлечь этот талант, банкам может потребоваться предложить гибкую рабочую среду и новые технологии, которые позволили бы отказаться от того, чтобы сотрудники выполняли повторяющиеся и рутинные ручные задачи, позволяя им сосредоточиться на аналитической, творческой и стратегической деятельности.

Наконец, финансовая организация должна помогать управлять климатическими рисками. В конечном итоге климатические риски имеют не только социальные или репутационные, но и финансовые последствия.

Риск: Создание новой архитектуры управления рисками

Пандемия COVID-19 резко изменила ландшафт рисков для банковского сектора по ряду направлений. Первоначальные всплески волатильности цен на активы значительно увеличили рыночный риск, проверив финансовую стабильность и устойчивость банков к рискам.Виртуальная работа, принятая многими банками, привела к новым операционным рискам. Новые параметры позволили сосредоточить внимание на существующих рисках, таких как планирование непрерывности бизнеса и риски поведения.

Более того, вскоре стало ясно, что банки могут нести значительные кредитные убытки по своим кредитным портфелям. Но модели кредитных убытков не были откалиброваны для учета экстремальных, выходящих за рамки макроэкономических условий, что вызывает сомнения относительно результатов модели. Потери по кредитам, вероятно, увеличатся, поскольку восстановление экономики замедлится.

Между тем обеспокоенность регулирующих органов по поводу финансовых преступлений в сфере кибермошенничества и борьбы с отмыванием денег возросла. Регулирующие органы также стремились получать от банков более подробную и частую отчетность о различных рисках, с которыми они сталкиваются.

Однако с кризисом приходят возможности, даже в эти трудные и нестабильные времена. Принимая во внимание этот постоянно меняющийся ландшафт рисков, руководители банковского сектора должны перезагрузить свои системы управления рисками, чтобы обеспечить долгосрочную устойчивость.

Повышение устойчивости и ускорение трансформации функции управления рисками

Для начала крайне важно сосредоточить внимание на операционных рисках.Риск поведения, например, остается серьезной угрозой. Хотя зарегистрированные инциденты, связанные с риском поведения, еще не получили широкого распространения, 72% респондентов заявили, что их учреждения изучают программы, снижающие поведенческий риск. Таким образом, активный мониторинг и создание сильной культуры контроля рисков, возможно, с помощью новых инструментов наблюдения и контроля, должны быть приоритетом.

Банки также должны поддерживать понимание рисков. Но достижение надежной целостности данных в рамках системы контроля рисков по-прежнему кажется легче сказать, чем сделать.В функции управления рисками задействовано слишком много ручных процессов.

Помимо качества данных и управления, еще одной проблемой является распространенность недостатков в дизайне и архитектуре управления рисками. Элементы управления с плохим надзором, самоуверенностью и проверкой, с нечеткими обязанностями между первой и второй линиями, все еще остаются. Здесь лидеры должны предпринять шаги, чтобы позволить первой линии взять на себя большую ответственность.

В этом отношении истинная сила технологии — ее способность изменять структуру рисков более значимым образом — еще не реализована в полной мере.

Программы и методы управления рисками банков должны также включать климатический риск, который включает переход к обществу с нулевым выбросом углерода. Возможно, также потребуется обновить модели кредитного риска, чтобы учесть влияние изменения климата на отдельные кредиты. Эти новые допущения и оценки рисков следует более непосредственно интегрировать в упражнения по стресс-тестированию. Директор по рискам может также захотеть сотрудничать с директором по устойчивому развитию и отраслевыми организациями для создания новых стандартов и моделей рисков, которые включают климатический риск.

Наконец, в мире после COVID-19 фундаментальные факторы риска вряд ли изменятся, но лидеры риска должны переосмыслить старые модели управления и способы их применения. Они должны уделять приоритетное внимание подходу к управлению рисками, который является целостным, всеобъемлющим и встроенным в бизнес, чтобы обеспечить устойчивую основу в долгосрочной перспективе.

Киберриск: инвестиции для большей устойчивости

Кибербезопасность остается постоянной проблемой для банковской отрасли. Несмотря на значительный прогресс, объем, скорость и изменчивость угроз продолжают расти, поскольку поверхность атаки расширяется за счет быстрой оцифровки и экстернализации цифровой инфраструктуры.И, конечно же, пандемия проверила киберустойчивость банков, поскольку виртуальная / распределенная модель работы стала нормой. Инсайдерский риск также увеличивается из-за психологического стресса, с которым сотрудники могут столкнуться по мере продолжения пандемии. ⁴⁹

В то же время неопределенная макроэкономическая картина ставит акцент на поддержании / расширении возможностей киберзащиты при стабильном или меньшем бюджете, вынуждая более интенсивную приоритизацию. Нехватка квалифицированных кадров в области киберрисков часто остается еще одним препятствием, особенно для небольших организаций.

Повышение устойчивости и ускорение преобразований

Для повышения киберустойчивости банкам следует принять более эффективные превентивные меры контроля, а также подготовиться к быстрому восстановлению после неблагоприятных событий, вызванных вредоносными программами, программами-вымогателями и другими вредоносными атаками. Кроме того, чтобы опережать возникающие проблемы, банки должны использовать подход, основанный на принципах безопасности, внедряя требования кибербезопасности во все аспекты своей цифровой архитектуры.

В частности, в недавнем сравнительном исследовании Deloitte-FS-ISAC, ⁵⁰ контроль доступа , безопасность данных и процессы обнаружения были выделены как главные инвестиционные приоритеты для финансовых учреждений.

Обеспечение доступа только авторизованных пользователей, назначение различных привилегий и защита клиентов от мошенничества, кражи личных данных и нарушений конфиденциальности при одновременном обеспечении бесперебойной работы — это легче сказать, чем сделать. В этом отношении эффективными решениями считаются надежное управление идентификацией и администрирование, а также аутентификация нового поколения без пароля.

Согласно опросу, повышение безопасности данных и разработка эффективных программ управления конфиденциальностью за счет сочетания программных и технологических возможностей также являются главными приоритетами.Повышенное внимание регулирующих органов к безопасности и конфиденциальности, а также переход в облако усугубляют эту проблему.

Хотя процессы обнаружения и реагирования первой линии стали довольно сложными, есть возможности для повышения эффективности за счет автоматизации. Это может позволить переключить ресурсы на более сложные угрозы. Аналитика поведения пользователей и машинное обучение могут дополнительно помочь обнаружить потенциальное аномальное поведение в сети и на отдельных конечных точках.

M&A: новый сценарий для постпандемического мира

Пандемия привела к остановке слияний и поглощений в банковском секторе во втором квартале 2020 года.Но с тех пор произошло возрождение (рисунок 10). И, несмотря на глобальную неопределенность, слияния и поглощения должны занять более высокое место в повестке дня руководителей банков.

Основная причина слияния и поглощения может остаться такой же, как и в последние годы, но экономика пандемии изменила катализаторы и ингибиторы.

Наиболее очевидным является то, что банкам во всем мире необходимо противостоять сильным встречным ветрам для достижения прибыльности, учитывая сжатую чистую процентную маржу из-за более низких ставок и более низкого спроса на кредиты. Прогнозы Deloitte показывают, что в Соединенных Штатах и ​​выручка, и чистая прибыль коммерческих банков США не вернутся к докандемическому уровню до 2022 года. ⁵¹

В Европе существуют аналогичные проблемы, и избыточные мощности, фрагментация и отсутствие банковского союза могут еще больше затруднить перспективы восстановления.

Для увеличения доходов многие банки пытаются использовать комиссионные доходы в качестве основного двигателя роста, но такие перспективы могут быть ограничены, учитывая мрачный макроэкономический климат и резкий рост конкуренции в отрасли. Масштаб может стать еще более доминирующим фактором: банкам, вероятно, понадобится экономия на масштабе, чтобы выжить, рационализировать затраты и преуспеть.Например, CaixaBank и Bankia, два испанских банка, действующих на сильно фрагментированном банковском рынке, договорились о слиянии, образовав крупнейший внутренний розничный банк Испании. ⁵² Можно ожидать, что эта динамика отразится на других банковских рынках во всем мире. В некоторых случаях неорганический рост за счет слияний и поглощений может показаться единственным вариантом.

Более чем когда-либо модернизация цифрового ядра и устранение пробелов в унаследованной инфраструктуре могут занять важное место в расчетах банков по слияниям и поглощениям, поскольку банки меняют свое положение в постпандемическом мире. ⁵³ Что касается предложения, то слияния и поглощения могут быть вызваны тем, что банки рассматривают возможность продажи предприятий для поддержки доходов и рационализации своих бизнес-моделей.

Активность слияний и поглощений в сфере финансовых технологий и цифрового кредитования также должна возрасти, потому что финансовые технологии будут все больше стремиться к международному развитию и стремиться получить доступ к банковской лицензии. И хотя цифровые кредиторы могут захотеть диверсифицировать свои источники финансирования, банки могут стремиться приобретать финансовые технологии для своих цифровых возможностей и ориентироваться на новые сегменты.

Наконец, спрос на слияния и поглощения также может быть стимулирован инвесторами частного капитала, которые захотят использовать свой растущий сухой порошок теперь, когда уровни оценки вернулись.

M&A деятельности может, однако, препятствовать сохраняющаяся неопределенность в оценке истинного характера кредитного риска в портфелях банков. Это также может привести к тому, что спреды между спросом и предложением станут слишком широкими, что может ухудшиться в случае дальнейшего ухудшения экономической ситуации.

Другие факторы, такие как политическая и нормативная неопределенность, а также изменения налоговых режимов, могут иметь большое значение.Например, регулирующие органы в Европе подтвердили необходимость трансграничной консолидации банков и стимулирования диверсификации. ⁵⁴

Точно так же Министерство юстиции США рассматривает возможность пересмотра своих устаревших руководящих принципов конкурентной проверки слияний банков, чтобы отразить текущие реалии оцифрованного мира. ⁵⁵ Это может устранить препятствия на пути слияний и поглощений, особенно между небольшими / сельскими банками, согласно Конференции органов государственного банковского надзора. ⁵⁶

Повышение устойчивости и ускорение преобразований

Поскольку пандемия остается ключевой проблемой в краткосрочной перспективе, может возникнуть соблазн подождать, пока пыль не уляжется, чтобы предпринять какие-либо шаги по слияниям и поглощениям, но откладывание действий может привести к более слабому выбору. Поговорка о том, что удача благоприятствует смелым, может быть вполне уместной в данном контексте.

Следует проявлять осторожность, и, возможно, потребуется изменить меры должной осмотрительности, чтобы учесть уникальное влияние COVID-19 на качество активов и конкуренцию в отрасли.Эта расширенная дисциплина должна также включать роль новых стандартов, таких как CECL. Банкам может потребоваться новый набор инструментов, опыта и процессов для создания новой стратегии слияний и поглощений, которая выдержит постпандемические реалии. Консолидация банковской отрасли может ускориться.

Ключевые действия, которые следует учитывать в бизнес-сегментах

В этом отчете мы выделили, на чем банкам следует сосредоточиться в 2021 году и в последующий период в рамках различных бизнес-функций. Но как эти соображения распространяются на отдельные бизнес-сегменты? В таблице ниже мы выделяем некоторые ключевые стратегические и операционные приоритеты, которые следует учитывать предприятиям.

Методология исследования

Центр финансовых услуг «Делойт» в США провел глобальный опрос среди 200 руководителей банковского сектора и рынков капитала, занимающихся финансами, операциями, талантами и технологиями.

Респондентов попросили поделиться своим мнением о том, как их организации адаптировались к различным воздействиям пандемии на их персонал, операции, технологии и культуру. Мы также спросили об их инвестиционных приоритетах и ​​ожидаемых структурных изменениях в предстоящем году, поскольку они поворачиваются от восстановления к будущему.

респондентов были равномерно распределены по трем регионам — Северной Америке (США и Канада), Европе (Великобритания, Франция, Германия и Швейцария) и Азиатско-Тихоокеанскому региону (Австралия, Китай, САР Гонконг и Япония).

В исследование были включены банковские компании и компании рынков капитала с выручкой не менее 1 миллиарда долларов США в 2019 году: девятнадцать процентов имели выручку от 1 до 5 миллиардов долларов США; 22% имели от 5 до 10 млрд долларов США; 33% имели от 10 до 25 миллиардов долларов США; и 27% имели более 25 миллиардов долларов США.

Опрос проводился в июле и августе 2020 года.

.