Погасить ипотеку в сбербанке материнским капиталом: Как погасить ипотеку материнским капиталом: инструкция

Содержание

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Досрочного погашение любого кредита выгодно, поскольку уменьшается сумма переплаты. Деньги на досрочное погашение можно не только заработать и накопить, но и получить от государства. Материнский капитал относится к государственной льготе. Он может быть использована для частичного или полного гашения ипотечного кредита.

При выборе такого способа досрочного погашения не предусмотрено сокращение срока кредитования, только уменьшение ежемесячного платежа. В данном случае Сбербанк не рассматривает даже в исключительном порядке возможность изменить срок кредитования с помощью взноса материнского капитала. Это правила банка и условия договора.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение делится на два вида: частичное досрочное погашение (ЧДП) и полное досрочное погашение (ПДП). При проведении ПДП за счет материнского капитала важно знать, что сумма, которая осталась к погашению по кредиту, не должна быть меньше суммы материнского капитала. Если сумма, все же, меньше, то разницу банк вернет в Пенсионный Фонд Российской Федерации. Возможность получить оставшиеся средства наличными в банке отсутствует. Средства материнского капитала находятся под строгим контролем и отчетностью государства, чтобы избежать возможных случаев мошенничества. Срок возврата средств в ПФР составляет 5 банковских дней.

Обратите внимание! В 2020 году сумма материнского капитала составляет на первого ребенка 466 617р, на второго 616 000р. В 2021 году материнский капитал вырастет до 485 282р и 641 282р соответственно. Это достаточно крупные суммы для частичного досрочного погашения ипотеки. Они значительно повлияют на снижение суммы ежемесячного платежа.

Если заемщик решил погасить ипотеку таким образом, то он должен обратиться в Сбербанк и получить документ «Справка в ПФР для перечисления средств материнского капитала». Дистанционно заказать справку или распечатать через личный кабинет нельзя. Данная справка заемщиком предоставляется в ПФР, после чего пенсионный орган производит перечисление средств материнского капитала.

Такая процедура действовала до апреля 2020 года, сейчас появилась возможность обратиться в центр ипотечного кредитования и оформить все документы там без получения и передачи справок, посещения ПФР.

Функционал в Сбербанке запущен был сразу же после достижения соглашения с ПФР. Подробную информацию заемщик всегда может получить на специальной линии ДомКлик по телефону 8-800-770-99-99.

Материнский капитал перечисляется не только от ПФР, но и из федерального или регионально бюджета. Все зависит от региона, где проводится сделка. В некоторых регионах действует дополнительная выплата, которая также может быть использована в качестве ПДП или ЧДП по ипотеке в Сбербанке.

Еще одной важной особенностью является то, что средства мат.капитала направляются на погашение основной суммы долга и начисленных процентов. При незначительных допусках просроченных платежей средствами мат.капитала могут быть погашены просроченные проценты. Но штрафы, пени, комиссии и неустойки, а так же судебные расходы банка, допущенные в результате просроченных платежей, не могут быть погашены за счет льготных средств.

На что обратить внимание при проведении полном и частичном досрочном погашении ипотеки

Сроки перечисления суммы мат.капитала на ссудный счет ипотеки зависят не от банка, а от органа, который выплачивает льготу. Если средства длительное время не поступают на счет, то необходимо обратиться в ответственный орган.

Рассмотрим пример: Мария М. взяла в банке справку, пошла в ПФР, подала документы, но через 14 дней после одобрения заявки денежные средства так и не поступили на ссудный счет. Мария живет в небольшом городке, поэтому у нее была возможность в любое время позвонить в ПФР и спросить где же зачисление. По телефону ей ответили, что деньги ушли. Почти целый месяц Мария непрерывно писала в банк требования зачислить денежные средства. Банк неоднократно повторял Марии, что средства из ПФР на счета банка не поступали, но она не верила. А потом один из специалистов банка написал в ответе, что необходимо в банк предоставить письменное подтверждение от ПФР, что денежные средства материнского капитала направлены в банк. Когда Мария обратилась в ПФР за официальным подтверждением, то выяснилось, что средства в банк по невыясненным причинам еще не направлены.

Важно понимать, что ПФР или иной орган вправе рассматривать заявление на перечисление материнского капитала в течение 30 дней, а вот после принятия решения средства должны быть направлены в течение 10 дней.

Заемщику всегда необходимо проверять факт зачисления денежных средств на счет и, при возникновении проблем. Сперва обращаться к отправителю средств и запрашивать письменное подтверждение. После получения такого подтверждения стоит обратиться в банк и запросить информацию о причинах задержки зачисления. Если ситуация произошла по вине Сбербанка, то проценты за пропущенные дни будут пересчитаны и возвращены по просьбе заемщика. Сбербанк ответственно относится к данному вопросу.

Если материнским капиталом проводится не полное, а частичное погашение, то особенно важно получить новый график платежей. Это можно сделать после зачисления суммы на ссудный счет и проконтролировать изменение суммы ежемесячного платежа.

Важно после гашения части ипотеки материнским капиталом провести выделение долей детей, а сведения о собственниках предоставить в банк. Непредставление документов может повлечь за собой различные санкции, вплоть до повышения процентной ставки. Характер санкций зависит от типа ипотечного кредита, условий договора и времени его оформления. Общего стандарта нет, так как ипотека – это длительный вид кредитования. Условия договора меняются согласно тенденциям рынка и изменениям законодательства.

А что если по ипотеке проводилась реструкторизация?

Реструктуризация предполагает изменение условий временно или постоянно. Заемщики обращаются к банку с просьбой о реструктуризации при ухудшении финансового положения. В связи с проведенной реструктуризацией часть от суммы рассчитанных процентов откладывается для дальнейшего погашения по окончании льготного периода.

При зачислении средств капитала распределение процентов происходит по общему правилу. Говоря проще: отложенные проценты перестают быть отложенными. В данной ситуации Сбербанк не нарушает Постановления Правительства «О правилах направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».

Подводим итог по досрочному погашению

Нет ничего негативного в том, что за счет материнского капитала нет возможности уменьшить срок кредитования при частичном погашении. Заемщик в этой ситуации не проигрывает, так как при ЧДП сумма капитала направляется в погашение основного долга, на который начисляются проценты.

За счет материнского капитала может быть погашена ипотека как с дифференцированным, так и с аннуитетным способом платежа.

Решение о досрочном погашении ипотеки за счет средств материнского капитала не зависит от Сбербанка, а полностью закреплено за ПФР или иным выплачивающим капитал органом. Банк в приеме перечисления отказать может только в том случае, если отправитель средств в платежном поручении допустил ошибку.

Чтобы не возникало никаких проблем с погашением, заемщику необходимо контролировать каждый шаг проведения операции гашения самостоятельно.

Внимание! При погашении материнским капиталом части ипотеки, а далее допущение просрочки по кредиту до стадии реализации недвижимого имущества, сумма материнского капитала заемщику не компенсируется.

Если у вас остались вопросы, можете задать их через форму «Комментарий». Сотрудник нашего портала ответит на него.

Ипотека по двум документам

Политика конфиденциальности

Мы ценим важность конфиденциальной информации и защищает ее на уровне доступных технологий и процедур, считаем необходимым объяснить Вам, как будут использоваться Ваши личные данные. Для этого мы просим Вас внимательно ознакомиться с нашей Политикой Конфиденциальности.

Данная Политика Конфиденциальности применима ко всей личной информации и полученным или использованным данным нами, ее сайтами, доменами, приложениями и сервисами.

Сбор вашей личной информации

Мы храним и обрабатываем предоставленную Вами информацию с тем уровнем достаточной защиты, которая представляется достаточной и доступной. Мы не передает предоставленную информацию третьим лицами за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Мы можем попросить Вас предоставить контактную информацию, такую, как адрес электронной почты, ФИО, номер телефона, ссылки на аккаунты в социальных сетях или прочих контактов, необходимых для осуществления наших услуг.

Отказ от предоставления данной информации является достаточным условием для отказа или прекращения оказания всех или части наших услуг. Для Вашего удобства эти данные могут быть получены в автоматическом режиме с уведомлением Вас перед отправкой запроса на его получение.

Мы можем объединять информацию, предоставленную Вами на нашем сайте, с другой информацией, полученной нами от Вас вне рамок сайта или от сторонних лиц для более эффективной работы нашего сайта, услуг или наших предложений для Вас.

Если Вы предоставляете нам свою информацию, Вы имеете право, предварительно уведомив нас, проверить, изменить, исправить или удалить эту информацию.

Заполняя наши формы и передавая нам информацию, Вы соглашаетесь с нашей политикой конфиденциальности.

Использование вашей личной информации

Мы используем Вашу личную информацию исключительно для предоставления Вам услуг и сервисов, указанных на наших сайтах и страницах. В частности, мы используем Вашу информацию, чтобы связаться с вами удобным для вас способом, для предоставления услуг и поддержки.

Мы может связаться с Вами для предоставления информации о товарах, услугах, рекламе, конкурсах и других мероприятиях или предложениях представляющих для Вас интерес. Вы имеете право решить и уведомить нас, хотите ли вы получать такую информацию, с помощью запроса по электронной почте или по иным каналам связи, указанных на наших сайтах и страницах.

Передача вашей личной информации

Мы обязуемся не передавать вашу личную информацию другим лицам за исключением случаев, когда Вы запросите товары или услуги, выполнение которых требует обращение к нашим партнерам или подрядчикам, с вашим предварительным согласием на передачу такой информации.

Мы обязуемся не передавать Вашу личную информацию, предоставленную Вами, сторонним лицам, за исключением: вашего согласия; ответа на официальный и юридически правильно оформленный запрос правительственных органов; следования нормам законодательства, акта, повестки в суд или судебного решения; помощи в предотвращении мошенничества, защите прав и имущества; защиты личной безопасности или имущества наших сотрудников, пользователей или общественности; обработки Вашего заказа или запроса, или обработки нашего счета-фактуры; передачи лицам или компаниям, которых мы нанимает для выполнения внутренних операций компании.

Безопасность вашей личной информации

Мы гарантирует защиту информации, которую Вы нам предоставляете. Хотя мы не может гарантировать отсутствие попыток несанкционированного доступа, Вы все равно можете быть уверены, что мы прилагаем максимум усилий для защиты Вашей личной информации и предотвращения несанкционированного доступа к ней с помощью соответствующей технологии и внутренних процедур.

Согласие на обработку данных

Предоставляя любые личные данные на нашем сайте, все наши клиенты четко понимают и безусловно соглашаются на сбор и обработку такой информации в рамках данной Политики конфиденциальности.

Изменения в политике конфиденциальности

Условия данной Политики конфиденциальности являются правилом для сбора и использования любой собранной на сайтах и страницах.

Мы оставляет за собой право в любое время изменять или обновлять условия данной Политики конфиденциальности. В случае изменения каких-либо материалов, мы публикуем таковые изменения и обновляем дату редакции в документе. Изменения в Политике конфиденциальности вступают в силу с момента публикации на этом сайте, а Ваше дальнейшее пользование нашими услугами и сервисами означает Ваше принятие и согласие на эти изменения.

Ипотека под материнский капитал | Первоначальный взнос с использованием материнского капитала

Алтайский край

Амурская область

Архангельская область

Астраханская область

Белгородская область

Брянская область

Владимирская область

Волгоградская область

Вологодская область

Воронежская область

Еврейская автономная область

Забайкальский край

Ивановская область

Иркутская область

Калининградская область

Калужская область

Камчатский край

Кемеровская область

Кировская область

Костромская область

Краснодарский край

Красноярский край

Курганская область

Курская область

Ленинградская область

Липецкая область

Магаданская область

Москва

Московская область

Мурманская область

Ненецкий автономный округ

Нижегородская область

Новгородская область

Новосибирская область

Омская область

Оренбургская область

Орловская область

Пензенская область

Пермский край

Приморский край

Псковская область

Республика Адыгея

Республика Алтай

Республика Башкортостан

Республика Бурятия

Республика Калмыкия

Республика Карелия

Республика Коми

Республика Крым

Республика Марий Эл

Республика Мордовия

Республика Саха

Республика Татарстан

Республика Тыва

Республика Удмуртия

Республика Хакасия

Республика Чувашия

Ростовская область

Рязанская область

Самарская область

Санкт-Петербург

Саратовская область

Сахалинская область

Свердловская область

Севастополь

Смоленская область

Ставропольский край

Тамбовская область

Тверская область

Томская область

Тульская область

Тюменская область

Ульяновская область

Хабаровский край

Ханты-Мансийский автономный округ

Челябинская область

Чукотский автономный округ

Ярославская область

Банкиры нашли вариант решения проблем ипотеки с материнским капиталом

Ипотека без опеки

О проблемах с рефинансированием ипотеки с материнским капиталом на прошлой неделе рассказала Ассоциация российских банков (АРБ). Погасив первый кредит за счет нового и высвободив из-под залога недвижимость, родители должны обратиться в органы опеки за разрешением заложить недвижимость, совладельцами которой являются дети (таковы правила использования материнского капитала), по новому кредиту. Органы опеки не всегда соглашаются – формально ипотека ухудшает имущественное положение несовершеннолетних, указывала АРБ.

Чтобы избавить банки и заемщиков от этой проблемы, ассоциация предлагает упростить процедуру рефинансирования таких кредитов. Ее предложения описаны в проекте поправок к закону об ипотеке, который направлен спикеру Госдумы Вячеславу Володину: залог при рефинансировании, как и при покупке квартиры, должен оформляться в специальном порядке («ипотека в силу закона») – без согласования с органами опеки.

Обращение в органы опеки при рефинансировании ипотеки – совершенно лишняя процедура, она существует только в силу инерции закона, говорит президент АРБ Гарегин Тосунян: «Если ее убрать, то рефинансирование станет проще, а ипотека для семьи – дешевле. Мы направили проект в Госдуму, кто будет его вносить – решит Вячеслав Володин». Представитель Госдумы не ответил на запрос.

Эту проблему не обязательно решать на законодательном уровне, замечает руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко. При рефинансировании банки могли бы разрешать заемщикам оформлять двойное обременение, говорит он: «На короткий срок жилье бы находилось в двойном залоге, но после проведения всех расчетов первое обременение снималось бы».

Сейчас банки такое не практикуют, добавляет Гордейко: «Вместо того чтобы менять закон, АРБ стоило бы сначала рекомендовать своим же банкам-участникам не препятствовать оформлению последующей ипотеки, а также обратиться в ЦБ, чтобы регулятор, в свою очередь, направил эту рекомендацию банкам».

Органы опеки не должны принимать участия в рефинансировании ипотечного кредита – они не являются стороной договора, считает советник управляющего директора Совкомбанка Алексей Семенов. Поправки АРБ могут облегчить жизнь и клиенту, и банку – срок оформления документов по рефинансированию значительно сократится, добавляет он.

Ипотека не по-детски

У АРБ есть и альтернативный вариант решения проблемы. Если упростить процедуру не получится, то можно изменить правила оформления на детей недвижимости, купленной в ипотеку с материнским капиталом, следует из письма ассоциации первому вице-премьеру Антону Силуанову.

По закону родители должны оформить долю в квартире на детей в течение полугода после погашения ипотеки, объясняет руководитель юридического департамента банка «Дельтакредит» Юлия Ладыгина. Однако особенности сделки по рефинансированию в законе не учтены, продолжает она: на практике возможны трактовки, когда именно родители должны выделить долю детям после погашения первоначального кредита.

АРБ считает, что дети должны становиться собственниками уже после того, как будет снято обременение с квартиры по рефинансированному кредиту. «Этот вариант позволит снизить риски банков, так как жилье в залоге не нужно будет оформлять на несовершеннолетних», – объясняет Тосунян.

Похожие предложения и у другой банковской ассоциации – «России»: она предлагает отсчитывать срок оформления недвижимости на детей с того момента, когда заемщик полностью расплатился по кредиту за жилье. Такие предложения ассоциация намерена в июле направить в Минтруд.

После того как ставки по кредитам упали, заемщики были готовы рефинансироваться, но к этому оказались не готовы банки, объясняет вице-президент «России» Анатолий Козлачков: для банков рефинансирование ипотеки с материнским капиталом связано с рисками и их берут на себя немногие. У банков могут возникнуть сложности с органами опеки при взыскании заложенной квартиры, совладельцами которой являются несовершеннолетние, добавляет директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко.

Представители ВТБ и Сбербанка отказались от комментариев, другие крупные ипотечные банки не ответили на запросы. Представитель Минфина перенаправил вопросы в Минтруд, представитель которого не ответил на запрос.

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом

https://realty.ria.ru/20200608/1572632377.html

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом — Недвижимость РИА Новости, 08.06.2020

Трудное счастье: как получить ипотеку на загородный дом

Покупатели городских новостроек успешно осваивают получение ипотеки буквально в два клика, а вот тем, кто приобретает загородный дом, сложнее. На резко ставшую… Недвижимость РИА Новости, 08.06.2020

2020-06-08T15:49

2020-06-08T16:02

f.a.q. – риа недвижимость

жилье

загородная недвижимость

ипотека

россельхозбанк

втб

сбербанк россии

банки

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/realty/40321/39/403213903_0:0:3072:1728_1920x0_80_0_0_76ccdcbfbe5d97ef015fb50d505b1174.jpg

Покупатели городских новостроек успешно осваивают получение ипотеки буквально в два клика, а вот тем, кто приобретает загородный дом, сложнее. На резко ставшую востребованной загородную недвижимость все еще сложнее получить кредит, хотя в стране действует программа льготной сельской ипотеки со ставками того самого «европейского уровня» – от 0,1%. Эксперты рассказали читателям сайта «РИА Недвижимость», какие объекты можно приобрести на этих условиях, что предлагают банки тем, кто не вписался в льготную программу и какие требования есть для заемщиков. Материал подготовлен при участии экспертов Россельхозбанка, Сбербанка, банка «Дом.РФ», банка ВТБ, руководителя направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антона Красильникова, директора по маркетингу «Доброград девелопмент» Анны Комаровой и заместителя руководителя ипотечного департамента компании «Этажи» Татьяны Решетниковой.

https://realty.ria.ru/20200428/1570680412.html

https://realty.ria.ru/20200413/1569869286.html

https://realty.ria.ru/20200311/1568414734.html

https://realty.ria.ru/20200303/1567942942.html

https://realty.ria.ru/20180402/1517750506.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/realty/40321/39/403213903_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_010ccdccb538ba69cd21fd193628c5ce.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

f.a.q. – риа недвижимость, жилье, загородная недвижимость, ипотека, россельхозбанк, втб, сбербанк россии, банки, материнский капитал

правила Сбербанка, способы ВТБ 24, виды платежей

к содержанию ↑

Выплата ипотеки досрочно

Подобные ссуды выдаются заемщикам на довольно долгий срок. С одной стороны, это замечательно. Ведь ежемесячный платеж по ипотеке может позволить себе практически любая семья, имеющая средний достаток. С другой стороны, вместе с увеличением срока кредитования увеличивается и размер переплаты. Так что польза досрочного погашения ипотеки очевидна. Чем быстрее вы сумеете погасить долг, тем меньше процентов отдадите банку.

Заблаговременное погашение ипотечного кредита бывает двояким:

полный расчет с финансовой организацией;
частичный возврат долга.

Выгода при досрочном погашении ипотеки будет ощущаться используя и частичное и полное.

Справедливости ради отметим, что к первому способу заемщики прибегают очень редко. Ведь одномоментно придется выложить довольно крупную сумму, а такое может позволить себе не всякий. Именно поэтому частичное погашение ипотечного долга пользуется гораздо большей популярностью. В этом случае клиент периодически вносит немного большую сумму, нежели это предусмотрено договором.

к содержанию ↑

Права заемщика

Но законна ли досрочная выплата ипотечной ссуды? Исходя из действующего законодательства России заемщик имеет на это полное право. При этом банки не имеют оснований отказывать клиенту в таком желании.

Внимание! Досрочно погасить ипотечный заем можно без штрафных санкций и дополнительных платежей, если иное прямо не прописано в договоре. Если сотрудник банка утверждает обратное — он нарушает закон.

До момента подписания следует внимательно изучить договор. Даже если вы не рассматриваете возможность досрочного погашения, убедитесь, что при желании вы сможете это сделать без проблем.

к содержанию ↑

Законодательная база

Еще не так давно ограничения на досрочное погашение ипотечного займа можно было встретить практически в каждом договоре. И это вполне понятно. Ведь чем раньше вы возместите ссуду, тем меньше процентов получит в итоге финансовая организация. Кредитору это не выгодно, ведь в момент опережающего погашения он теряет внушительную сумму.

С 2011 года государство полностью урегулировало это вопрос путем внесения соответствующих поправок к Гражданскому кодексу (NoNo 809–810). Теперь банкиры немного ограничены в правах. Финансовая организация не может:

запрещать частичный или полный досрочный возврат долга;
взимать с клиентов пени, штрафы либо другие дополнительные платежи, связанные с таким погашением;
ограничивать сроки начала преждевременного возмещения долга;
устанавливать минимальный размер платежа, зачисляемого в счет более раннего погашения ипотечной ссуды.

За клиентом же закрепляется одна единственная обязанность. Он должен предварительно уведомить кредитное учреждение о возникшем желании внести внеплановый платеж. Срок уведомления чаще всего прописывается в договоре и может составлять от 1 дня до 1 месяца. К примеру, Сбербанк досрочное погашение ипотеки производит не ранее нежели через сутки после того, как вы оповестите об этом своего кредитного менеджера и внесете соответствующую сумму на соответствующий счет.

Интересно досрочное погашение ипотеки в «ВТБ 24». Эта кредитная организация предлагает вообще не посещать отделение банка, а просто позвонить на горячую линию. Можно оставить заявку в телефонном режиме и положить необходимую сумму на счет. Дальше банк все сделает самостоятельно. Очень удобно. А насколько надежно, пусть каждый решит для себя самостоятельно.

к содержанию ↑

Полное заблаговременное погашение жилищной ссуды шаг за шагом

Еще некоторое время назад многие россияне, получив дополнительную прибыль не спешили вносить ее в счет раннего погашения ипотеки. Граждане предпочитали открыть банковский депозит и процентами перекрывать платежи по займу.

Сегодня такая позиция может оказаться невыгодной. Поэтому граждане стараются как можно быстрее сбросить с себя бремя финансовых обязательств. Если вы желаете точно рассчитать, какую выгоду можно получить, рекомендуем вам калькулятор досрочного погашения ипотеки. Калькулятор автоматически произведет точные подсчеты и покажет вам сумму общей выгоды или новый график внесения платежей.

В том случае, когда вы решили полностью рассчитаться с обязательствами вам необходимо:

Посетить отделение кредитной организации и сообщить менеджеру о своем желании.
Получить консультацию сотрудника финансового учреждения о более выгодных вариантах погашения и узнать точный остаток долга на текущий момент и на тот час, когда вы планируете полностью выполнить свои обязательства.
Написать официально заявление по форме, установленной кредитной организацией, о намерении досрочно и полностью погасить ссуду. В заявлении обязательно укажите точную дату проведения операции и полную сумму задолженности на тот момент.
Заранее внесите деньги на тот банковский счет, с которого происходит отчисление ежемесячных платежей.
Дождитесь даты, указанной в заявлении, перезвоните менеджеру и узнайте, произошло ли списание нужно суммы.
Если деньги перечислены, наведайтесь в отделение банка и закажите у менеджера справку о том, что вы не несете кредитных обязательств перед финансовым учреждением.
Дополнительно возьмите выписку о состоянии ссудного счета и получите у кредитной организации закладную с отметкой о том, что ипотечный кредит закрыт.
Обратитесь в отделение Росреестра и подайте заявление о снятии обременения с жилья.
Посетите отделение страховой организации, сопровождавшей договор, и попытайтесь вернуть часть суммы страхового взноса (как это сделать, мы расскажем немного ниже).

к содержанию ↑

Частичное досрочное погашение ипотечного кредита

Если вы не можете внести полную сумму, которую должны банку, но очень хотите уменьшить свои долги, вам подойдет частичное досрочное погашение ипотеки. В этом вопросе также нет ничего сложного. Все подготовительные действия будут такими же, как и при полном погашении. Отличие заключается вот в чем. Вслед за тем, как внеплановый платеж будет списан со счета, необходимо посетить кредитное учреждение и запросить у менеджера новый официальный график погашения задолженности.

Обратите внимание! Если при подписании документов вы не заметили, что банк установил минимальный размер внепланового платежа или вынес мораторий на частичное возмещение долга в течение первых месяцев, это может стать основанием для обращения в суд с просьбой принудить банк пересмотреть условия соглашения.

При досрочном частичном погашении ипотеки клиент может выбрать как распорядиться полученной выгодой. Способов может быть два:

В первом случае уменьшается размер платежа. Проще говоря, происходит полный перерасчет всех последующих выплат и клиенту выдается обновленный график, где ежемесячный платеж уменьшен. Срок кредитования при этом остается неизменным.
Во втором варианте уменьшается именно период, на который выдана ссуда. Перерасчет производится таким образом, что сумма помесячного платежа останется такой же, а вот рассчитаться по обязательствам можно будет на несколько месяцев раньше.

Вариант выгоды, которую дает досрочное погашение (частичное) ипотеки, некоторые банки изначально прописывают в договоре. И потом изменить ее будет нельзя. Однако существуют финансовые учреждения, в которых выбрать одно из преимуществ можно каждый раз, в момент внесения незапланированной суммы по ипотечному займу.

к содержанию ↑

Ранняя выплата при аннуитетных платежах — выгодно или нет

При аннуитетном варианте возмещения займа график погашения долга составляется так, что в течение всего периода возврата клиент вносит равные, четко оговоренные платежи. Львиная доля суммы сначала уходит на уплату процентов, а тело долга меняется незначительно.

Если использовать калькулятор ипотеки с досрочным погашением, легко увидеть, что погашение такого займа является выгодным лишь в первые 5–6 лет. А в последней трети срока существенно сэкономить не получится.

Обратите внимание! Внесение незапланированной суммы не отменяет обязательного ежемесячного платежа.

Если вы планируете погасить лишь часть займа, лучше всего выбирать в качестве выгоды уменьшение периода кредитования. Тогда вы заплатите намного меньше процентов и сумеете сэкономить. В этом можно без труда убедиться, используя калькулятор ипотеки. Досрочное погашение ипотечной ссуды можно делать так часто, как вам позволяют ваши доходы. Так что начинать стоит пораньше.

к содержанию ↑

Дифференцированный способ оплаты: стоит ли гасить ссуду пораньше

Это еще более прибыльный вариант для досрочного погашения ипотеки. Калькулятор вам поможет и в этом случае. При дифференцированной оплате большая часть суммы направляется именно на возмещение тела долга, а проценты на оставшуюся часть займа автоматически пересчитываются каждый раз после внесения денежных средств. Чем чаще вы станете вносить внеплановые суммы, тем меньше дополнительных средств придется уплатить.

Преимуществом досрочного погашения при дифференцированных платежах можно назвать тот факт, что вам не обязательно ежемесячно ходить в банк для того, чтобы узнать новый размер платежа. Однако сверяться иногда стоит. Ведь если вы будете вносить внеплановые суммы часто и в большом объеме, есть риск незаметно для себя переплатить банку лишние деньги.

к содержанию ↑

Досрочное возмещение ипотеки средствами материнского капитала

Практически во всех финансовых учреждениях предусмотрена возможность перечислить материнский капитал на погашение ипотеки. Условия подобного рода могут быть прописаны в соглашении изначально или определяться приложением к уже действующему ипотечному договору.

Обратите внимание! При помощи материнского капитала можно возместить только тело долга. Направить средства на уплату штрафов, пени или процентов невозможно.

Погашение ипотеки материнским капиталом происходит только в безналичной форме и при согласии Пенсионного фонда РФ. Чтобы воспользоваться такой возможностью необходимо направить в ПФ РФ заявление установленного образца с просьбой о распоряжении государственной помощью. Дополнительно понадобятся такие документы:

кредитное соглашение;
сертификат;
справка из финансового учреждения об остатке задолженности;
удостоверение личности (паспорт) заявителя;
документы отца и свидетельство о браке, если ипотека оформлена на него;
обязательство включить в перечень собственников ребенка, в том числе несовершеннолетнего, после снятия обременения;
если документы оформляет представитель, непременно понадобится нотариально заверенная доверенность.

В отдельных случаях могут требоваться и другие документы. Полный их список следует заранее узнать в Пенсионном фонде и банке.

Важно! Погашение материнским капиталом ипотеки осуществляется на любом этапе. Им можно оплатить первоначальный взнос, а можно погасить основную часть кредита по уже действующему договору.

к содержанию ↑

Субсидия на погашение жилищного займа

Частичное или полное заблаговременное погашение ипотечной ссуды можно осуществить и за счет участия в различных государственных программах. Конечно, такой вариант доступен далеко не всем. На сегодняшний день государственная субсидия на погашение жилищного кредита чаще всего выдается многодетным родителям или молодым семейным парам.

Безусловно, претендентов для участия в программе довольно много, поэтому чтобы воспользоваться государственной поддержкой вам придется доказать, что вы в ней нуждаетесь. Прежде всего необходимо стать на особый учет в органы муниципального управления и собрать полный пакет документов.

Кроме упомянутых выше групп населения, на господдержку и выделение субсидии могут рассчитывать:

неполные семьи;
лица, чье жилье признано аварийным или непригодным для проживания;
военнослужащие;
участники боевых действий;
молодые госслужащие, к примеру, учителя.

Практически во всех случаях для использования государственных дотаций необходимо документально подтверждать отсутствие жилья или его несоответствие социальным нормам.

к содержанию ↑

Возврат страховки при досрочном возврате ипотеки

В соответствии с законодательством России страхование жизни заемщика при оформлении ипотечной ссуды является актом добровольным. Однако многие кредитные организации буквально вынуждают потребителей воспользоваться такой услугой. Отказ грозит увеличением процента ставки или другими неофициальными санкциями.

Мало кто знает, но при раннем погашении долга страховку можно частично вернуть. Для этого достаточно соблюсти 3 условия:

выплатить кредит полностью;
убедиться, что страховой случай не наступил;
собрать чеки, доказывающие, что был оплачен больший срок страховки, нежели прошло времени фактически.

Чтобы возместить часть страховой суммы при досрочной выплате ипотечного займа необходимо подготовить:

паспорт заемщика;
ипотечный договор;
страховое соглашение;
справку из кредитной организации о том, что долг погашен;
квитанции и чеки, подтверждающие уплату взносов по страхованию;
заявление-претензию о возмещении излишне уплаченных средств.

Все это в течение месяца со дня закрытия ипотеки необходимо отнести в офис страховой организации. Страховщики не слишком любят расставаться с деньгами, поэтому может случиться так, что вам откажут. Тогда стоит произвести некоторые подсчеты и убедиться, что сумма возмещенных страховых взносов действительно стоит того, чтобы за нее бороться. Если ответ окажется положительным, смело отправляйтесь в суд. Согласно статистике 85% решений по таким спорам выносятся в пользу клиента.

Существует и еще один способ. Правда, о нем стоит думать еще на стадии подписания договора ипотеки. Некоторые банки позволяют своим клиентам оплачивать страховку не сразу за весь период, а продлять договор ежегодно. Если вы погасили кредит досрочно, то и страховой полис можно просто не платить. Через некоторое время он будет разорван автоматически. Единственное, что вы потеряете — это сумму неиспользованной страховки за несколько месяцев текущего года, а это не так уж и много.

к содержанию ↑

Советы и «подводные камни» раннего возмещения ипотеки

Парадокс, но досрочное погашение ипотеки способно существенно подпортить вашу кредитную историю. Казалось бы, банк должен быть доволен, что вы возвратили деньги раньше срока и полностью исключили риск того, что вам нечем будет рассчитаться по обязательствам. Но есть и обратная сторона медали.

Финансовая организация рассчитывала на определенную прибыль, которую ей принесет клиент в процессе пользования денежными средствами. А клиент его этой прибыли лишает. Поэтому преждевременное погашение долга непременно будет записано в вашей кредитной истории как отрицательная черта. В дальнейшем это может создать проблемы с получением следующего займа.

Поскольку ранний разрыв договора банку невыгоден, кредитная организация может выискивать надуманные предлоги для того, чтобы не допустить преждевременного погашения. Так что необходимо очень внимательно изучать договор еще до подписания. Особенно те места, что прописаны мелко. Ведь каждый день оттяжки рассмотрения заявления «выливается» в переплату процентов.

Подытоживая все вышесказанное можно отметить, что прежде, чем досрочно закрыть ипотеку, стоит все хорошенько взвесить. Если делать это на поздних сроках, то велика вероятность того, что экономия будет не такой уж и большой, а последствия могут оказаться неприятными. Возможно, в этом случае действительно стоит просчитать вариант с параллельным открытием депозитного вклада. Тогда и кредитная история будет в порядке и переплата в процентах останется минимальной.

Частичное и полное досрочное погашение ипотеки (видео)

Мы сделали подборку видео как выгодно выплатить ипотечный кредит за квартиру.

Справочник по сберегательным счетам детей — Советник Forbes

От редакции: мы получаем комиссию с партнерских ссылок на советнике Forbes. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Для родителей, которые хотят научить своих детей деньгам и финансовой грамотности, один из лучших способов сделать это — помочь своему ребенку открыть сберегательный счет. Многие банки и кредитные союзы предлагают детям специальные сберегательные счета, которые можно открыть на имя ребенка.

Открытие детского сберегательного счета может помочь вашему ребенку узнать больше об управлении деньгами, накоплении на будущее и других аспектах личных финансов, начиная с раннего возраста.

Перед тем, как открыть сберегательный счет вашего ребенка, важно провести исследование, поискать тарифы и особенности и решить, какие наиболее важные приоритеты для создания сберегательного счета для вашего ребенка. В нескольких штатах есть законы, разрешающие несовершеннолетним открывать сберегательные счета; уточните в местных финансовых учреждениях, возможен ли этот вариант там, где вы живете.

Вот несколько важных моментов, которые следует учитывать при поиске сберегательного счета для детей.

Что выбрать: детский сберегательный счет или депозитный счет?

Обычно есть два типа счетов, которые вы можете открыть для своего ребенка: сберегательный счет или счет попечительства, и разница очень важна. Если вы откроете сберегательный счет, вы и ваш ребенок будете совместно владеть учетной записью, и ваш ребенок сможет получить доступ к средствам со счета (при этом родитель сможет контролировать счет).

Если вы открываете депозитный счет, также называемый Законом о единообразных переводах / подарках несовершеннолетним (UTMA / UGMA), деньги на счете рассматриваются как подаренный актив, который полностью принадлежит вашему ребенку, и к ним нельзя получить доступ. пока им не исполнится 18 лет. Использование этого типа счета может иметь потенциально сложные налоговые последствия. Поэтому, если у вас нет особой причины выбрать депозитный счет, вы можете выбрать типичный сберегательный счет.

Каковы ваши цели для сберегательного счета вашего ребенка?

Почему вы хотите, чтобы у вашего ребенка был сберегательный счет? Есть несколько веских причин:

Чтобы помочь вашим детям узнать больше о деньгах и финансах. Наличие сберегательного счета может помочь вашему ребенку узнать о магии сложных процентов, различных типах финансовых счетов и о том, как управлять деньгами в повседневной жизни.
Чтобы помочь вашим детям узнать больше о банковском деле. Ваш ребенок может узнать, как делать онлайн-банкинг, как вносить чек, как вести реальные банковские разговоры в обычном банке и многое другое.
Чтобы помочь вашим детям развить привычку откладывать собственные деньги, которые они получают в виде пособия, зарплаты по дому или подработки. Если вы пытаетесь научить своего ребенка, как управлять своими деньгами, как откладывать определенный процент своего дохода или как использовать деньги для различных финансовых целей, наличие сберегательного счета может сделать все это для него более реальным.
Чтобы сэкономить на конкретной краткосрочной финансовой цели. Например, если ваш ребенок хочет купить новую игровую консоль, сэкономить деньги на летний лагерь или сэкономить на какой-то другой специальной покупке, он может использовать свой сберегательный счет для накопления на эти конкретные цели.

Наличие собственного сберегательного счета может помочь вашему ребенку научиться ставить финансовые цели и принимать решения о том, как использовать свои деньги ответственно. Прежде чем выбрать банк или кредитный союз, поговорите с ребенком об их сберегательном счете. Убедитесь, что ваш ребенок достаточно взрослый, чтобы понимать и интересоваться экономией денег.

Посмотрите, какие вопросы у них есть, и используйте этот разговор для ведения поиска. Наличие собственного реального сберегательного счета может помочь вашему ребенку почувствовать себя особенным и взрослым.Вы даже можете вдохновить их узнать больше о финансах и развить лучшие финансовые привычки в молодом возрасте.

Следует ли использовать детский сберегательный счет, чтобы откладывать деньги на учебу в колледже?

Если вы хотите откладывать деньги на образование своих детей в колледже, сберегательный счет, вероятно, не лучший выбор для достижения этой цели. Вместо этого настройте план сбережений 529. По детским сберегательным счетам обычно выплачиваются низкие проценты, что позволяет использовать их для краткосрочных сбережений и небольших сумм.

План 529 может помочь вам более активно откладывать средства на учебу в колледже с более широким спектром вариантов долгосрочного инвестирования.В зависимости от вашего штата, вложение денег в план 529 также может помочь вам получить вычет из подоходного налога штата.

Какую процентную ставку можно получить по детскому сберегательному счету?

Кризис COVID-19 заставил ФРС снизить процентные ставки почти до нуля, и многие банки платят почти нулевые процентные ставки по сберегательным счетам. То же самое и со сберегательными счетами детей. Вы, вероятно, не найдете очень высоких процентных ставок в сегодняшней среде с низкими процентными ставками. Некоторые из самых прибыльных детских сберегательных счетов включают:

Это одни из самых высоких процентных ставок по детским сберегательным счетам, которые доступны в банках по состоянию на 13 июля 2020 года.Некоторые кредитные союзы предлагают более высокие ставки APY, чем эти, но вам, возможно, придется быть членом определенного работодателя, организации и / или проживать в определенном штате, чтобы участвовать в этих счетах.

Другие национальные банки, такие как Wells Fargo и Bank of America, предлагают детские сберегательные счета, но ставки APY довольно низкие, почти нулевые. Не ожидайте получить высокодоходный счет для сбережений вашего ребенка. Основная цель сберегательного счета ребенка не в том, чтобы накопить значительное богатство или получить высокую рентабельность инвестиций; скорее, чтобы узнать о деньгах и найти безопасное место для вашего ребенка, чтобы он мог наблюдать, как его сбережения растут.

Какие функции следует искать в сберегательном счете для детей?

Наряду с приличной ставкой APY лучшие детские сберегательные счета иногда предлагают уникальные функции, которые могут сделать сбережения забавным для детей. Например:

Соответствующие программы. Wells Fargo может помочь родителям создать «программу согласования сбережений» для своих детей.
Автоматические накопительные планы. Другие банки могут предложить план автоматического сберегательного вклада, при котором определенная сумма денег может автоматически переводиться на счет ребенка каждый месяц.
Финансовое образование. Некоторые банки предлагают детям специальный веб-сайт по финансовому образованию с интерактивными занятиями, которые помогают детям узнать о деньгах. Веб-сайт Better Money Habits от Bank of America помогает родителям и детям узнать о деньгах.
Мобильные приложения / интернет-банкинг. Узнайте, какие функции доступны вашему ребенку для использования онлайн-банкинга, мобильного банкинга или депозитных чеков через мобильное приложение. Дети часто технически подкованы, и им, возможно, понравится еще больше сэкономить деньги, если они смогут поиграть с мобильными технологиями.Родители также имеют доступ к банковскому приложению аккаунта.
Сберегательные цели. Сберегательный счет Capital One Kids позволяет создать несколько учетных записей и отслеживать различные цели сбережений. Например, вы можете помочь своему ребенку создать отдельные учетные записи для «Летнего лагеря», «Нового велосипеда» или «Нового Xbox».
Дебетовая карта. Некоторые банки предлагают дебетовые карты, которые ребенок может использовать для получения наличных со своих сберегательных счетов в банкоматах.
Страхование FDIC. Сберегательный счет вашего ребенка должен быть застрахован FDIC, как и любой другой банковский счет.Дважды проверьте веб-сайт банка, чтобы убедиться, что это учреждение, застрахованное FDIC.

Это лишь некоторые из специфических функций детских сберегательных счетов, которые вы, возможно, захотите найти или спросить; некоторые банки предлагают более индивидуализированные предложения, чем другие.

Каковы сборы и требования детского сберегательного счета?

Детские сберегательные счета, как правило, представляют собой довольно простые и понятные продукты, предлагаемые банками, но некоторые банки взимают небольшую комиссию или предъявляют другие требования к счетам.Обратите внимание на различные требования для:

Минимальный начальный депозит. Некоторые детские сберегательные счета имеют очень низкий минимальный начальный депозит, например 25 долларов или меньше. Другим может потребоваться 100 долларов или больше. Это зависит от банка. Будьте готовы помочь своим детям накопить (или дать своему ребенку «первоначальный взнос») для покрытия начального депозита на их сберегательных счетах.
Минимальный дневной баланс. Обратите внимание на требования к минимальному дневному остатку. Многие детские сберегательные счета не требуют, чтобы у вашего ребенка были какие-либо деньги на счету, но для некоторых может потребоваться поддержание минимального дневного баланса, чтобы избежать взимания комиссии.
Ежемесячная плата за обслуживание. Большинство детских сберегательных счетов не взимают ежемесячную плату, но не забудьте проверить детали, прежде чем открывать счет.

Какие документы необходимы для открытия детского сберегательного счета?

Большинство банков попросят вас принести один из следующих документов, чтобы открыть сберегательный счет вашего ребенка. Документы должны быть на имя вашего ребенка:

Свидетельство о рождении
Карточка социального страхования
Записи об иммунизации
Школьное фото ID
Паспорт
Водительское удостоверение (если ваш ребенок достаточно взрослый, чтобы иметь его)

Если вы открываете сберегательный счет вашего ребенка в интернет-банке, вы будете следовать обычным онлайн-процедурам для открытия счета.В данном случае сберегательный счет детей открывает родитель в качестве совместного владельца счета.

Если вы открываете сберегательный счет вашего ребенка в обычном банке, вам обычно нужно назначить встречу, чтобы посетить местное отделение, чтобы открыть счет. Возьмите с собой ребенка, и это может быть забавным поводом, чтобы помочь вашим детям узнать больше о банковском деле, и даже может показаться обрядом посвящения: ваш ребенок становится частью мира банковского дела.

Что происходит с детским сберегательным счетом, когда ребенку исполняется 18 лет?

Большинство банков автоматически конвертируют сберегательный счет ребенка в обычный сберегательный счет, когда ребенку исполняется 18 лет.В зависимости от вашего банка могут быть разные комиссии, дополнительные документы для подписания или другие изменения, которые ваш ребенок может захотеть внести в свой счет. Например, ваш ребенок может захотеть иметь полный контроль над своей учетной записью, начиная с 18 лет, без того, чтобы его родители выступали в качестве совместного владельца учетной записи.

Поговорите со своими детьми об их общих банковских потребностях, когда они станут совершеннолетними. Управление сберегательным счетом вашего ребенка может быть частью более широкой дискуссии о дебетовых и кредитных картах, получении автокредита или других финансовых потребностях, которые могут возникнуть у ваших детей, когда они станут взрослыми.

Итог

Детские сберегательные счета могут быть забавным и познавательным способом для вашего ребенка накопить собственные деньги и наблюдать за тем, как их сбережения со временем растут. Большинство банков не выплачивают высокие доходы по сберегательным счетам детей, поэтому не ожидайте, что они будут использовать эти счета в качестве способа получения больших доходов или создания большого скопления денег для учебы в колледже; 529 планов — лучший выбор для этой цели.

Детский счет — это безопасное место для вашего ребенка, где он может хранить свои деньги и развивать хорошие привычки к сбережению.Если вы хотите, чтобы вашему ребенку было проще узнать о деньгах, о том, как работает составление бюджета и как откладывать на определенные цели, открытие детского сберегательного счета может стать прекрасным способом познакомить вашего ребенка с миром банковского дела и личных финансов.

Лучшие сберегательные счета на ноябрь 2021 года

Руководство по банковской ставке по выбору правильной нормы сбережений

Онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие ставки, чем обычные банки. Они могут это сделать, потому что обычно у них меньше накладных расходов.Онлайн-банкам также нужен способ привлечь ваши деньги, поэтому они, как правило, предлагают более высокую доходность, чем банки с филиалами.

Банковские операции в онлайн-банке, являющемся членом FDIC, могут быть отличным способом заработать более высокую ставку и обеспечить защиту ваших денег. Просто убедитесь, что вы соблюдаете ограничения и правила FDIC.

Руководство по выбору лучшего сберегательного счета Содержание:

Bankrate опыт в области финансовых консультаций и отчетности

Bankrate имеет более четырех десятилетий опыта в финансовых публикациях, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять.Bankrate родился в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатное издательство для банковской отрасли, и работает в сети с 1996 года. Сотни ведущих изданий полагаются на Bankrate. Такие агентства, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых показателей и информации.

Лучшие онлайн-сберегательные счета и ставки на ноябрь 2021 г.

Вот выборка Bankrate для лучших общедоступных сберегательных счетов в ведущих онлайн-банках:

* Минимальный баланс в размере 25 000 долларов США или ежемесячный депозит в размере 100 долларов США, необходимый для APY.

Примечание. Годовая процентная доходность (APY) указана по состоянию на 18 ноября 2021 года. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли быть изменены с момента их последнего обновления, и редакционная группа Bankrate может иногда обновлять эти APY после этого обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

1. Лучшая общая ставка: Comenity Direct — 0,55% годовых, минимум 100 долларов для открытия счета (без доступа к банкомату)

Обзор: Comenity Direct была создана в 2018 году и запустила свой высокодоходный сберегательный счет в апреле 2019.Comenity Direct — это торговая марка Comenity Capital Bank. Comenity Bank наиболее известен своими программами кобрендинговых, частных торговых марок и корпоративных кредитных карт. Comenity Bank и Comenity Capital Bank сотрудничают с более чем 160 розничными торговцами по всему миру по этим кредитным картам.

Льготы: Comenity Direct имеет один из самых высоких доступных APY. У Comenity Direct также есть представители службы поддержки клиентов, доступные по телефону с понедельника по пятницу с 7:00 до 23:00. Центральная. В выходные и праздничные дни телефон работает с 9 часов утра.м. до 17:00 Центральная. Comenity Direct также имеет мобильное приложение Comenity Direct, которое позволяет вам вносить и снимать средства, связываться со службой поддержки и проверять свой баланс.

На что обращать внимание: В аккаунте нет банкоматной или дебетовой карты для доступа через банкомат. Но вы можете инициировать бесплатные переводы ACH.

2. Высокая ставка: Vio Bank — 0,51% годовых, минимальный баланс 100 долларов для открытия (без доступа к банкомату)

Обзор: Vio Bank, основанный в 2018 году, является национальным онлайн-подразделением MidFirst Bank.По данным FDIC, MidFirst Bank был застрахован FDIC с 1934 года и был основан в 1911 году. Vio Bank предлагает как высокодоходный сберегательный счет в Интернете, так и компакт-диски.

Льготы: Высокодоходный онлайн-сберегательный счет Vio Bank имеет одну из самых высоких доходностей, и все остатки получают эту APY. У него также есть низкие минимальные требования в 100 долларов для открытия счета. На счету отсутствует абонентская плата. Плата за входящие внутренние и международные банковские переводы не взимается. Также нет комиссии за исходящие или входящие внешние переводы.Но стоимость отправки банковского перевода внутри страны составляет 30 долларов США.

На что обращать внимание: С вас будет ежемесячно взиматься плата в размере 5 долларов за выбор получения бумажных выписок по вашему счету. После того, как вы сделаете шесть выводов в течение ежемесячного цикла выписки, с вас будет взиматься комиссия в размере 10 долларов за каждое снятие после этого.

3. Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% годовых, минимальный баланс не требуется для APY и бесплатный текущий счет (без доступа к банкомату)

Обзор: Ally Bank начал свою деятельность в 2004 году, его штаб-квартира находится в Сэнди, штат Юта. .В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. Согласно годовому отчету за 2020 год, у него 2,3 миллиона клиентов по депозитным счетам.

Льготы: Вы можете вносить чеки удаленно с помощью Ally eCheck Deposit. На сберегательном онлайн-счете также не взимается ежемесячная плата за обслуживание. В Ally Bank также работает круглосуточная служба поддержки клиентов в режиме реального времени.

На что обратить внимание: Как и во многих интернет-банках, вы не сможете вносить наличные на этот счет. Если у вас есть только сберегательный счет в Интернете, вы не сможете получить банкомат или дебетовую карту.Вы можете вносить только 50 000 долларов в день и до 250 000 долларов каждые 30 календарных дней с помощью eCheck Deposit.

4. Высокая ставка: Barclays Bank — 0,50% годовых, минимальный баланс не требуется для APY (нет доступа к банкоматам)

Обзор: Barclays часто известен своими кредитными картами, но также предлагает стабильно высокую доходность на свои сберегательные продукты. Продукты Barclays доступны только в Интернете в США. Barclays предлагает конкурентоспособную и высокую доходность на своем сберегательном счете.

Льготы: Среди преимуществ онлайн-сберегательного счета в Barclays вы найдете очень конкурентоспособную процентную ставку, отсутствие минимума для открытия, круглосуточный доступ к средствам, онлайн-переводы в другие банки и из них, а также прямой депозит. Кроме того, у Barclays есть мобильное сберегательное приложение, которое также позволяет вносить / переводить средства.

На что обращать внимание: Если вы ищете банковское учреждение с полным спектром услуг, Barclays — не лучший вариант. Банк не предлагает вариант текущего счета, сеть банкоматов или отделения.Он лучше всего подходит для тех, кто любит онлайн-банкинг и хочет, чтобы его варианты сбережений были в другом учреждении.

5. Высокая ставка: Citibank — 0,50% годовых, минимальный начальный депозит 0 долларов / минимальный депозит 1 доллар США (доступ к банкоматам)

Обзор: Citibank, подразделение Citigroup, специализирующееся на розничных банковских услугах, открыло высокодоходный сберегательный счет называется Citi Accelerate в 2019 году. Платежи по счету намного превышают средние по стране, а также превышают многие нормы сбережений, предлагаемые некоторыми крупнейшими банками страны.Нет требований к минимальному балансу для получения APY и минимума для открытия счета. Но APY доступен только на некоторых рынках.

Льготы: Если вы уже являетесь клиентом Citi или ищете счет в банке, который имеет большое национальное присутствие, этот высокодоходный сберегательный счет, возможно, стоит рассмотреть. APY — одна из самых высоких ставок, которые вы найдете в большом банке, а отсутствие минимального баланса, необходимого для получения APY, позволяет любому легко начать экономить.

На что обращать внимание: За счет взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 4 долларов США.50, если вы открываете сберегательный счет Citi Accelerate Savings в пакете Basic или Access. Если вы выберете один из этих пакетов, от комиссии можно будет отказаться, сохранив среднемесячный баланс не менее 500 долларов.

6. Высокая ставка: Marcus by Goldman Sachs — 0,50% годовых, нет минимального остатка для заработка APY (без доступа к банкоматам)

Обзор: Известная инвестиционная компания Goldman Sachs открыла Marcus в качестве своего подразделения потребительского банкинга . Маркус заработал репутацию конкурентоспособного APY.Кроме того, у Маркуса простой процесс открытия счета, а также простой перевод денег на счета в других банках.

Вариант сберегательного счета от Маркуса не требует минимального депозита для открытия и минимума для заработка APY. В дополнение к сберегательным продуктам, Маркус также предлагает ряд вариантов личных займов, от консолидации долга до ремонта дома.

Льготы: Наряду с высокой процентной ставкой, продукт для сберегательного счета от Marcus предлагает легко выполняемые требования и преимущества онлайн-банка.Вы можете получить доступ к своей учетной записи в любое время, и вы не будете платить комиссию за транзакции. Контактный центр Маркуса открыт семь дней в неделю.

На сберегательном счете Маркуса нет минимальной суммы депозита, поэтому любой может открыть этот счет. У Маркуса от Goldman Sachs теперь есть приложение, доступное для iOS и Google Play, в котором вы можете запланировать периодические депозиты на свой счет.

На что обращать внимание: В Маркусе нет филиалов. В Marcus также нет опции текущего счета, что ограничивает ваши варианты ликвидности.

7. Высокая ставка: Synchrony Bank — 0,50% годовых, минимальный баланс не требуется для APY (доступ к банкоматам)

Обзор: Synchrony Bank предоставляет ряд депозитарных продуктов для потребителей, включая сберегательные счета и счета денежного рынка и ряд компакт-дисков. Как онлайн-банк, он имеет ограниченные накладные расходы, что означает, что он может вернуть эти сбережения клиентам в виде более высоких ставок. Действительно, его сберегательный счет и другие депозитарные продукты неизменно входят в число самых высокооплачиваемых счетов.У Synchrony также есть высоко оцененный отдел обслуживания клиентов, доступный через онлайн-чат или по телефону семь дней в неделю.

Льготы: Клиенты получают множество льгот, включая бесплатное разрешение кражи личных данных, а также скидки на поездки и отдых. Вы даже получите специальный номер службы поддержки как «алмазный» клиент. У вас также есть три бесплатных банковских перевода за цикл выписки и неограниченное количество возмещений через банкомат.

На что обратить внимание: Synchrony Bank не предлагает текущий счет.Это не банк с полным спектром услуг. Итак, если вы ищете ликвидность, вы можете спрятать свои деньги в другом месте.

8. Высокая ставка: Popular Direct — 0,45% APY, минимальный баланс $ 5 000, необходимый для APY (без доступа к банкомату)

Обзор: Через Popular Bank открывается счет Popular Direct Ultimate Savings. Popular Bank — это банк, застрахованный FDIC, который был основан в 1999 году, согласно данным FDIC.

Льготы: Popular Direct предлагает конкурентоспособную APY на своем счете Popular Direct Ultimate Savings, который дебютировал в июле 2019 года.Вы можете внести чек на свой счет Popular Direct Plus Savings с помощью мобильного устройства.

На что обращать внимание: Popular Direct требует более высокого минимального баланса, чем некоторые другие банки. Но есть и банки, у которых также более высокие требования к депозитам. Банкоматные карты недоступны для сберегательного счета Popular Direct, но вы можете сделать внешний перевод через ACH.

Есть некоторые сборы, о которых следует знать. Если вы закроете свой аккаунт в течение первых 180 дней, взимается комиссия в размере 25 долларов.Кроме того, если ваш баланс опускается ниже 500 долларов в любой день цикла выписки, взимается комиссия в размере 4 долларов.

9. Высокая ставка: American Express National Bank — 0,40% годовых, минимальный баланс не требуется для APY (нет доступа к банкомату)

Обзор: American Express наиболее известна своими кредитными картами. Но он также предлагает конкурентоспособный сберегательный счет. Счет также не требует комиссий и позволяет привязать внешний банковский счет. Компания также предлагает широкий выбор компакт-дисков.

Льготы: Высокодоходный онлайн-сберегательный счет от American Express обеспечивает конкурентоспособную ставку.Он не взимает никаких ежемесячных сборов и не требует минимального баланса. Возможность связать текущие банковские счета предлагает простое решение, если у вас есть внешние счета, которые вы хотите просматривать на одной платформе.

На что обращать внимание: American Express не имеет текущего счета, поэтому вам нужно будет пополнить счет в другом месте, чтобы получить его. Как и у других онлайн-банков, у American Express нет отделений. И нет возможности мобильного чека — American Express резервирует мобильные приложения для своих клиентов кредитных карт.

10. Высокая ставка: Capital One — 0,40% годовых, минимальный баланс для APY не требуется.

Обзор: Помимо кредитных карт, Capital One также предлагает ряд банковских и кредитных продуктов. Помимо учетной записи 360 Performance Savings, которая дебютировала в сентябре 2019 года, Capital One также предлагает компакт-диски, сберегательный IRA и текущий счет.

Льготы: Счет 360 Performance Savings в Capital One не имеет ежемесячной платы и не требует минимального баланса при открытии счета.Кроме того, вам не нужно поддерживать минимум в этой учетной записи, и все балансы зарабатывают одинаковую APY.

На что обращать внимание: В онлайн-банках есть счета, которые предлагают более высокую доходность по сберегательным счетам.

11. Высокая ставка: Discover Bank — 0,40% годовых, минимальный баланс не требуется для APY (нет доступа к банкоматам)

Обзор: Discover Bank предлагает депозитные продукты онлайн с 2007 года. кредитные карты. Но он также предлагает сберегательный счет, счет денежного рынка, текущий счет и компакт-диски.

Сберегательный счет Discover Online не самый прибыльный. Но он предлагает очень конкурентоспособную APY, и у него нет минимального начального депозита и ежемесячной платы.

Льготы: Discover Bank — хороший вариант для интернет-банка, который предлагает самые популярные типы депозитных продуктов.

Немногие онлайн-банки предлагают чеки, счета денежного рынка, сбережения и компакт-диски. Но Discover Bank предлагает все четыре и имеет конкурентоспособные продукты в каждой категории. Он также предлагает конкурентоспособную доходность на своем сберегательном счете.Discover Bank может быть для вас, если вы хотите, чтобы ваши чеки и сбережения были в одном и том же онлайн-банке.

На что обращать внимание: Сберегательный счет онлайн-банка Discover Bank имеет постоянную APY. Но есть и более высокодоходные аккаунты.

12. Высокая ставка: доступ для граждан — 0,40% годовых, минимальный остаток в размере 5 000 долларов в год для получения годовых (без доступа к банкоматам)

Обзор: Citizens Access — это онлайн-подразделение Citizens Bank. Он предлагает высокодоходный сберегательный онлайн-счет и компакт-диски со сроками от шести месяцев до пяти лет.Для сберегательного онлайн-счета нет комиссии за обслуживание.

Льготы: Citizens Access имеет конкурентоспособную доходность сберегательного счета, которая находится в верхней части доступных предложений от Bankrate. Кроме того, нет никакой платы за регистрацию или ежемесячной платы.

На что обращать внимание: Существует минимальный баланс в размере 5000 долларов США, чтобы получить самый высокий APY. В Citizens Access нет мобильного приложения, но вы можете внести чек, войдя в свою учетную запись на телефоне. Кроме того, балансы менее 5000 долларов приносят только 0.1 процент APY.

13. Высокая ставка: PurePoint Financial — 0,40% годовых, минимальный остаток в размере 10 000 долларов в год (без доступа к банкомату)

Обзор: PurePoint является подразделением MUFG Union Bank NA. PurePoint Financial неизменно входит в число самых популярных сберегательных счетов APY. Счет онлайн-сбережений не предназначен для тех, кто только начинает сберегать, поскольку он требует более высокого минимального остатка по сравнению с другими сберегательными счетами.

Льготы: На счету PurePoint Online Savings не взимается ежемесячная плата за обслуживание.С этого счета ежемесячно выплачиваются проценты. Сберегательный счет PurePoint предлагает одну из самых конкурентоспособных экономичных APY.

На что обращать внимание: Если ваш баланс упадет ниже 10 000 долларов, счет будет приносить только 0,1 процента годовых. Банкоматные карты недоступны для сберегательного счета PurePoint. У PurePoint нет мобильного приложения. Но у него есть мобильный банкинг через веб-браузер вашего телефона, в котором есть возможности мобильного чекового депозита.

14. Высокая ставка: CIT Bank — до 0.40% APY, минимальный остаток в размере 25 000 долларов США или депозит в размере 100 долларов США в месяц для получения APY (без доступа к банкомату)

Обзор: CIT Bank является общенациональным прямым банком и является подразделением CIT Bank NA, который является дочерней компанией CIT Group Inc., финансовая холдинговая компания, основанная в 1908 году.

Льготы: CIT предлагает конкурентоспособную доходность на своих счетах и имеет несколько вариантов для вкладчиков. Строитель сбережений — если вы открываете его, имея не менее 100 долларов и продолжаете вносить не менее 100 долларов ежемесячных депозитов, — зарабатывает конкурентоспособную APY.

На что смотреть: Есть два способа заработать верхний APY. Вам необходимо либо поддерживать баланс в размере 25 000 долларов США, либо вы можете открыть счет на сумму не менее 100 долларов США и делать депозиты на сумму не менее 100 долларов США каждый месяц. Вы получите гораздо более низкую переменную ставку, если ваш баланс опустится ниже 25 000 долларов или если вы не сделаете ежемесячный депозит на сумму не менее 100 долларов.

Вы заработаете APY, если откроете счет 15-го числа месяца и не внесете соответствующий депозит в размере 100 долларов после открытия счета.Ваш фактический APY может быть выше или ниже, в зависимости от дня месяца, в который вы открываете свою учетную запись.

Как найти лучший сберегательный счет

Еще до того, как вы посмотрите на APY, предлагаемую на сберегательном счете, убедитесь, что у вас достаточно денег для открытия счета и вы можете поддерживать требование минимального остатка (если таковой имеется). Также проверьте, взимает ли банк комиссию за счет. Даже если это высокодоходный счет, ежемесячная плата за обслуживание может привести к потере процентных доходов или даже части основной суммы долга.

Хорошие новости? Легко найти учетную запись, которая поможет вам зарабатывать высокие APY без больших комиссий. Вот еще несколько пунктов, на которые стоит обратить внимание на следующем высокодоходном сберегательном счете:

Высокий APY: Стремитесь к лучшему APY, который принесет наибольшую выплату по вашим сбережениям. Но если этот счет вам не подходит, стоит рассмотреть множество конкурентоспособных доходностей в других банках. Обычно лучшие ставки предлагают онлайн-банки, у которых накладные расходы ниже, чем у обычных банков.
Низкие комиссии: Найдите счет, в котором не взимаются комиссии. Или, если он взимает комиссию, убедитесь, что вы сможете выполнить требования, чтобы избежать их уплаты и отказа от них.
Легкое снятие и депозит: Сберегательный счет предназначен для приумножения ваших денег. Но ваши деньги должны быть доступны тогда, когда они вам нужны. Банки позволят вам получить доступ к своим сбережениям по-разному. Например, некоторые банки предлагают Zelle, который позволяет отправлять деньги знакомым через приложение.Некоторые банки предоставляют банкоматные карты для доступа к вашим деньгам.
застрахован FDIC: Ваши деньги должны находиться на счете, застрахованном FDIC. Всегда проверяйте, застрахован ли ваш банк FDIC, и убедитесь, что вы находитесь в рамках страховых лимитов и правил FDIC.
Бонус банковского счета: Некоторые банки предлагают новым клиентам денежный бонус, если они открывают новый счет. Эти предложения могут потребовать от вас пополнения счета «новыми деньгами», что означает, что деньги поступают извне.

Важная терминология онлайн-сберегательных счетов

Сложные проценты: Метод расчета процентов, при котором проценты, полученные с течением времени, добавляются к основной сумме.Компаундирование обычно выполняется ежедневно или ежемесячно. Чем чаще начисляется компаунд, тем быстрее будут расти ваши сбережения.
Проценты: Деньги, которые вы зарабатываете за хранение своих средств в банке.
Процентная ставка: Число, которое не учитывает эффекты начисления сложных процентов.
Годовая процентная доходность (APY): Учитывает влияние начисления сложных процентов в течение года. Лучший способ сравнить доходность — использовать это число, а не сравнивать процентные ставки.Чем выше APY, тем больший доход вы получите от своих денег.
Минимальный баланс: Сумма, которую вы должны хранить на сберегательном счете, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание.
Счет на денежном рынке: Тип сберегательного счета, который может предлагать банкоматную карту для снятия наличных в банкомате и / или чеков. Вот дополнительная информация о лучших счетах денежного рынка.

Что такое сберегательный счет?

Сберегательный счет — это тип финансового счета, который открыт как в банках, так и в кредитных союзах.По этим застрахованным на федеральном уровне счетам обычно выплачиваются проценты, но часто по более низким ставкам, чем по другим процентным финансовым продуктам, застрахованным государством, например депозитным сертификатам (CD).

В обмен на более низкие ставки сберегательные счета предлагают большую ликвидность, позволяя производить до шести типов снятия или перевода за цикл выписки (и, возможно, больше). Это делает сберегательные счета идеальными для хранения денег, которые вам могут понадобиться, если возникнут непредвиденные расходы.

Сберегательные счета могут сыграть решающую роль в вашем финансовом здоровье.В отличие от компакт-диска, который заставляет вас заблокировать свои деньги на определенный период времени, для сберегательного счета нет установленного срока погашения. Так что это хорошее место, чтобы припарковать свой фонд на случай чрезвычайной ситуации.

Безопасность — и сохранение вашей основной суммы — вот главное в игре с этими сберегательными продуктами. Сберегательные счета застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов в банках FDIC и (Национальная администрация кредитных союзов) кредитными союзами NCUA, которые управляют Национальным фондом страхования долей кредитных союзов (NCUSIF).

Безопасны ли деньги на сберегательном счете?

Деньги на сберегательном счете в безопасности, если они депонированы либо в банке FDIC, либо в кредитном союзе NCUA, а ваш баланс не превышает суммы страхования депозита. Стандартная сумма страхования вкладов FDIC составляет 250 000 долларов на вкладчика, на каждый банк, застрахованный FDIC, для каждой категории собственности. В кредитных союзах NCUA стандартная страховая сумма акций составляет 250 000 долларов на одного владельца акции, на застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

Какие бывают типы сберегательных счетов?

Вообще говоря, существует только один тип сберегательного счета.Некоторые сберегательные счета можно назвать высокодоходными сберегательными счетами; однако это не обязательно означает, что они предлагают более высокий APY. Счета денежного рынка также подпадают под официальное определение сберегательных депозитных счетов.

Некоторые банки могут также предлагать специальные сберегательные счета для детей. Другие учреждения могут иметь по одному счету для всех, но могут разрешить присвоение этому счету титула, чтобы он мог быть депозитным сберегательным счетом.

Вот несколько возможных вариантов присвоения титула владельцу (-ам) сберегательного счета.Некоторые банки не допускают все эти типы. Возможные варианты присвоения прав включают:

Индивидуальный счет: Учетная запись, принадлежащая одному человеку. Больше никому не разрешен доступ к этой учетной записи. (Исключением может быть доверенность на владельца индивидуального счета.)
Совместный счет с правом выживания: Если у двух человек есть совместный сберегательный счет — без других бенефициаров на счете — и один из совладельцев умирает, счет выплачивается держателю живого счета.
К оплате в случае смерти (POD): Если на индивидуальном сберегательном счете указан один или несколько бенефициаров и владелец счета скончался, эти бенефициары получат остаток на счете. Требуются соответствующие доказательства, как правило, свидетельство о смерти. Бенефициар совместной учетной записи, обозначенной как POD, не получит права на эту учетную запись до тех пор, пока не умрет последний владелец учетной записи.
Закон о единообразных переводах несовершеннолетним / Закон о единообразных подарках несовершеннолетним (UTMA / UGMA): Как правило, на этих типах счетов будет один хранитель и один несовершеннолетний.Опекун управляет счетом несовершеннолетнего, пока ребенок не достигнет возраста 18 или 21 года, в зависимости от штата. Доступность UTMA / UGMA будет зависеть от состояния.

Не все сберегательные счета созданы равными. Если вы внимательно посмотрите на доходность и комиссию, связанную с разными счетами, вы заметите, что многие онлайн-банки платят более высокую доходность, чем, например, их обычные аналоги.

При выборе сберегательного счета учитывайте APY, минимальные требования к депозиту и свои финансовые цели.Лучшие сберегательные счета обеспечат конкурентоспособную APY, но также предоставят вам гибкость для безопасного снятия или перевода денег в каждый период выписки.

Как работают сберегательные счета?

Сберегательные счета — это ликвидные банковские счета, которые обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем текущие счета. Сберегательные счета называются ликвидными, потому что они позволяют вам получить доступ к своим деньгам в любое время. Эта функция отделяет сберегательные счета от депозитных сертификатов. Компакт-диск требует, чтобы вы хранили в нем свои сбережения в течение определенного срока, например, один год или пять лет, и обычно взимает с вас штраф за досрочное снятие, если вы забираете деньги раньше срока.

Имейте в виду, что, хотя можно снимать наличные со сберегательного счета, это уменьшает сумму получаемых вами процентов. Чем дольше вы сможете не касаться своих сбережений, тем больше будет работать сила сложных процентов в вашу пользу. Сложные проценты — или получение процентов по процентам — позволяет даже небольшим депозитам со временем увеличивать суммы.

Эта функция делает очень важным сравнение APY при выборе сберегательного счета (потому что APY включают сложные проценты, которые вы зарабатываете в течение года).APY — лучший способ сравнить, сколько процентов вы в настоящее время зарабатываете или могли бы заработать.

Вы можете использовать наш калькулятор сложных процентов, чтобы рассчитать свой потенциальный доход на сберегательном счете.

Онлайн-сберегательные счета и традиционные сберегательные счета

Одно большое различие между онлайн-сберегательными счетами и традиционными сберегательными счетами — это предлагаемая APY. Онлайн-банки обычно предлагают гораздо более конкурентоспособный доход. Обычные банки, как правило, предлагают что-то ближе к среднему по стране, которое в настоящее время составляет 0.06 процентов годовых, или они предлагают то, что почти ничего — 0,01 процента годовых.

Еще одно отличие — физический доступ к филиалу. Онлайн-банки предлагают сберегательные счета, которые дают клиентам возможность совершать банковские операции из любого места в любое время. Но у этих онлайн-учреждений обычно нет отделений, поэтому вы не можете посетить их лично.

Это отличается от традиционных сберегательных счетов, предлагаемых крупными и местными обычными банками и кредитными союзами — или традиционными финансовыми учреждениями, которые имеют физические отделения с установленными часами работы.

Плюсы и минусы сберегательного счета: онлайн-банк по сравнению с обычным банком

	Интернет-банки	Банки кирпичные и минометные
Плюсы	Эти банки, как правило, предлагают более высокую доходность, чем в среднем по стране. Поскольку эти банки обычно не имеют собственных банкоматов, они могут с большей вероятностью стать частью большой сети банкоматов. У онлайн-банков также может быть больше шансов иметь политику возмещения комиссий за внесетевые банкоматы. Онлайн-банки, как правило, не имеют требований к минимальному балансу и не взимают ежемесячную плату за обслуживание.	Выбор местного банка означает, что вы сможете посетить это место для личного обслуживания клиентов. Снятие средств со своего сберегательного счета может быть произведено лично. В вашем районе и в поездках может быть довольно много банкоматов.
Минусы	Обычно у интернет-банка нет отделения, в которое вы можете обратиться, чтобы решить проблемы или вывести средства лично. Депозиты и снятие средств часто требуют цифрового или мобильного доступа.	Обычный банк редко предлагает конкурентоспособную APY. Персональные часы могут не соответствовать вашему графику.

Что нужно знать перед открытием счета в Интернете

Банки, скорее всего, будут иметь несколько другие требования для открытия банковского счета в Интернете. Хорошо знать заранее, что нужно для открытия, чтобы иметь эту информацию наготове.

Например, гражданам США, вероятно, потребуется предоставить свой номер социального страхования, чтобы открыть банковский счет.

Вот пример некоторых требований трех крупнейших банков США.

На изучение этих вопросов или их поиск может потребоваться некоторое время для тех, кто не подготовлен.

Банк	Вам нужно отсканировать / отправить водительские права / удостоверение личности с фотографией?	Вам нужно отменить замораживание кредита / замораживание безопасности? (Если есть)	Вам нужно немедленно пополнить новый счет, используя существующий маршрутный номер / номер счета?
Банк Америки	№	Да.	Нет для текущих и сберегательных счетов. Но вы делаете это для компакт-дисков.
Чейз	Вам понадобится удостоверение личности, чтобы ввести информацию в онлайн-форму заявки.	Да.	Нет. У вас есть 60 дней для пополнения счета. Счет будет закрыт, если на него не поступит финансирование в течение 60 дней.
Уэллс Фарго	Вам нужно будет либо ввести эту информацию на веб-сайте, либо сфотографировать свое удостоверение личности, чтобы отправить эту информацию.	Может быть. Возможно, вам потребуется посетить филиал Wells Fargo.	Да. Требуется залог не менее 25 долларов.

Как делать депозиты и снимать деньги со сберегательного онлайн-счета

По большей части онлайн-банки не имеют отделений, в которых вы можете вносить или снимать деньги. Но эти учреждения по-прежнему предоставляют ряд способов выполнения этих основных банковских задач. Вот несколько способов пополнения сберегательного онлайн-счета:

Прямой депозит
Мобильный чековый депозит
Депозиты в банкоматах
Рассылка чеков
Электронные денежные переводы
Электронные переводы

Часто вы можете снимать деньги со сберегательного счета, когда захотите, потому что эти счета ликвидны — в отличие от компакт-дисков, которые являются счетами срочных вкладов и могут иметь штрафы за досрочное снятие.Обратитесь в свой банк, чтобы узнать о методах вывода средств или наличии каких-либо ограничений.

Некоторые банки могут предоставить вам карту банкомата, а другие могут предоставить дебетовую карту для доступа в банкомат. В зависимости от банка вы можете электронным способом перевести деньги на счет, который у вас есть в другом банке. Другие возможные варианты — получить доступ к своим деньгам через кассовый чек или официальный банковский чек или инициировать банковский перевод, который, как правило, является самым дорогим вариантом из перечисленных ранее.

Вот некоторые из способов, которыми банки обычно разрешают снимать деньги со сберегательного онлайн-счета:

Снятие наличных в банкоматах
Дебетовые карты
Проверки
Электронные денежные переводы
Электронные переводы
Запрос отправленного чека

Сберегательные счета ограничены Положением D, правилом, которое запрещает вам выполнять более шести переводов или снятия средств со счета за календарный месяц или цикл выписки продолжительностью не менее четырех недель.

Переводы, которые похожи на снятие средств, осуществляемые онлайн, через чек, дебетовую карту (хотя на большинстве сберегательных счетов не будет дебетовой карты) или посредством другого аналогичного распоряжения, сделанного вкладчиком и подлежащего выплате третьим лицам, применяются в отношении ваш лимит в шесть транзакций.

Есть несколько неограниченных транзакций, которые не применяются к вашему лимиту в шесть транзакций. Например, снятие денег в банкомате — это одна из неограниченных транзакций. Многие банки предлагают банкоматы для сберегательных счетов.

В конце апреля 2020 года Совет Федеральной резервной системы объявил временное окончательное правило о внесении поправок в Регламент D, чтобы потребители могли снимать или вносить неограниченное количество средств со сберегательных счетов. Однако от банков не требуется приостанавливать действие этих правил. Уточните в своем банке, разрешает ли он неограниченное количество транзакций на вашем сберегательном счете и есть ли какие-либо комиссии за чрезмерное снятие средств.

Как часто меняются ставки сберегательного счета?

Федеральная резервная система устанавливает ставки, и ее решение снизить ставки почти до нуля в марте 2020 года для поддержки экономики во время кризиса, связанного с коронавирусом, является одной из причин, по которым доходность сбережений находится на таком низком уровне.Конкуренция за вклады и бизнес-потребности банков также играют роль в том, где банк может устанавливать свои нормы сбережений.

Нормы сбережений обычно переменные, что означает, что банки могут менять их, когда захотят. Обычно смена банка не требует смены банка. Однако, если ваш банк больше не предлагает стабильно конкурентоспособную доходность, возможно, пришло время поискать такую, которая будет приносить доход.

«Это единственное место во вселенной инвестирования, где вы собираетесь получить дополнительную прибыль, не рискуя при этом.Поместите свои деньги в финансовое учреждение с федеральной страховкой, и у вас не будет риска потери ».
— Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Вы можете получить более высокий APY на CD или на счете денежного рынка. Обычно вас награждают более высоким APY на компакт-диске, потому что вы соглашаетесь хранить свои деньги на компакт-диске в течение определенного периода времени. Обычно вы понесете штраф, если откажетесь от CD до истечения срока его действия.

Еще одним недостатком сберегательного счета является то, что APY является переменным, поэтому он может повышаться или понижаться.Исключение составляют сберегательные счета с вводным курсом. Однако после окончания вводного периода банк, как правило, снижает процентную ставку до стандартной. Хорошая практика — проверить и узнать, какой у банка стандартный или текущий APY, прежде чем регистрировать сберегательный счет, просто потому, что он имеет высокую начальную ставку.

Как ФРС влияет на ставки онлайн-сберегательных счетов

Доходность сберегательных счетов тесно связана со ставкой по федеральным фондам, то есть процентной ставкой, которую банки взимают друг с друга по ссудам овернайт.Итак, когда вы слышите, что Федеральная резервная система либо снизила ставки, либо сохранила их на прежнем уровне, либо повысила их, это означает, что ФРС изменила ставку по федеральным фондам. Изменения ставки по федеральным фондам обычно влияют на доходность сбережений.

Ставки сбережений снижаются с лета 2019 года. ФРС трижды снижала ставки в 2019 году, а затем дважды экстренно снижала ставки в марте 2020 года, чтобы попытаться поддержать экономику из-за коронавируса. В результате этих сокращений ставка по федеральным фондам упала до диапазона от нуля до нуля.25 процентов, побуждая банки снижать APY на сберегательных счетах.

Средние процентные ставки по стране

Средняя процентная ставка по сберегательным счетам по стране в настоящее время составляет 0,06 процента. Хотя знать средний показатель по стране полезно, вы легко можете заработать больше, чем в среднем по стране. Найдите сберегательные счета, которые предлагают низкие требования к минимальному балансу или не требуют его вообще, а также более конкурентоспособную APY.

Стоит ли открывать новый сберегательный счет в 2021 году?

Сберегательные счета — отличный способ разделить ваши деньги независимо от их доходности.Сейчас ставки в онлайн-банках намного ниже, чем они были в начале 2020 и 2019 годов, и ожидается, что они останутся такими еще какое-то время. Вы не можете контролировать, что у нас низкие показатели. Но вы можете попытаться найти конкурентоспособный доход. Даже когда разница кажется незначительной, она все равно поможет вам. Например, 10 000 долларов в год на сберегательном счете под 0,6 процента годовых принесут примерно на 59 долларов больше, чем при ставке 0,01 процента годовых. Обратите внимание, что, поскольку доходность сбережений обычно варьируется, высокодоходный сберегательный счет, вероятно, не будет одинаковым в течение всего года.Это также предполагает, что вы никогда не снимаете деньги со счета.

Какие типичные комиссии связаны со сберегательным счетом?

Сберегательный счет может иметь комиссию за обслуживание, если вы не соблюдаете минимальный остаток, необходимый на счете. Однако, если ваш баланс остается выше требуемого минимума, вы сможете избежать комиссий. Есть некоторые сберегательные счета, для которых не требуется минимальный остаток или требуется только минимальный остаток в 1 доллар; некоторые из этих учетных записей также предлагают конкурентоспособную APY.

Сохранение определенного остатка на сберегательном счете — наиболее распространенный способ избежать ежемесячной платы. Если требование к минимальному балансу слишком велико, подумайте о том, чтобы найти банк, предлагающий аналогичный APY без требования к минимальному балансу — или более низкий. Поиск сберегательного счета, на котором не взимается ежемесячная плата, — лучший способ избежать этих сборов, которые съедают ваши процентные доходы или основную сумму.

Вы также можете понести комиссию, если снимаете наличные в иностранном банкомате (банкомате за пределами сети вашего банка или банкомате за границей).Банки могут взимать комиссию за отправку электронного перевода, покупку кассового или официального банковского чека. Некоторые банки могут взимать с вас комиссию, если вы закроете сберегательный счет и снимете деньги до определенного периода времени. Эти периоды обычно составляют от трех до шести месяцев. Перед открытием счета узнайте в банке, взимает ли он эту комиссию. Но если вы думаете, что закроете счет в течение шести месяцев после его открытия, попробуйте найти сберегательный счет, на котором требуется минимальный минимальный баланс.Таким образом, вы можете сохранить свой сберегательный счет открытым и продолжать откладывать деньги независимо от того, насколько мал ваш баланс.

Когда следует использовать сберегательный счет?

Сберегательный счет — идеальное место для резервного фонда, но вы можете использовать его для сбережений на любые финансовые цели. Это может включать в себя накопление денег на первоначальный взнос за дом, отпуск или наличные при выходе на пенсию.

Вот несколько случаев, когда вы можете рассмотреть возможность открытия нового сберегательного счета:

Вам нужно место, где можно спрятать наличные для вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации.
Вы копите на определенную финансовую цель.
Вы хотите зарабатывать более высокую процентную ставку на свои сбережения.
Вы ищете аккаунт с некоторой ликвидностью.
В настоящее время вы не зарабатываете на текущем сберегательном счете или получаете низкие проценты.

Почти у каждого должен быть какой-то запасной фонд и дополнительные сбережения. Возможно, вы даже захотите открыть отдельные сберегательные счета для разных целей. Таким образом, вы знаете, что деньги, предназначенные для одной цели, не используются для чего-то другого.

Конечно, разумно положить часть лишних денег на сберегательный счет, но не обязательно всю. Резервирование денежных средств для других типов инвестиций и счетов — разумный шаг.

Ваш сберегательный счет должен быть частью разнообразного портфеля, который также включает компакт-диски для долгосрочных средств, необходимых в течение пяти лет или меньше, а также инвестиции, такие как акции, для создания своего пенсионного гнезда. Как правило, сберегательные счета предназначены для денег, которые могут вам понадобиться в краткосрочной перспективе и которые вы не хотите подвергать никакому риску, который может привести к потере основной суммы.Компакт-диски, как правило, лучше подходят для денег, к которым не нужно прикасаться в течение одного, трех или пяти лет. Это связано с тем, что для компакт-дисков обычно предусмотрены штрафы за досрочное снятие, если вам нужно получить доступ к своим средствам до истечения срока действия компакт-дисков.

Некоторые из лучших инвестиций — те, которые предлагают самую высокую доходность, например, акции, — более изменчивы и не имеют профиля низкого риска, который предлагает сберегательный счет в банке или кредитном союзе. Но вы можете получить более высокую отдачу от своих инвестиций, если будете больше рисковать.Но имейте в виду, что инвестирование в акции с выплатой дивидендов или облигации ниже инвестиционного уровня, например, не так безопасно и стабильно, как сберегательный счет. Большинство сберегательных счетов имеют переменную APY, но эта доходность обычно не сильно колеблется.

Вам также следует оставить немного лишних денег на текущем счете, чтобы случайно не получить овердрафт по вашему счету. Но после создания этой подушки положите остаток денег, предназначенных для безопасности, на сберегательный счет.

Сберегательные счета не для всех.Например, сберегательный счет не стоит того, кто не может удерживать минимальный остаток на счете — особенно, если за это придется платить. К счастью, есть возможность найти сберегательные счета без минимального остатка, что упрощает поиск сберегательного счета, который соответствует вашим обстоятельствам.

Использование сберегательного счета

Для получения дополнительной информации эксперты Bankrate собрали следующие причины для открытия сберегательного счета.

Как сэкономить в разные моменты жизни

Эксперты Bankrate собрали следующие статьи, которые помогут вам сэкономить, адаптированные к вашему возрасту.

Экономия до 20 лет: Это время, чтобы развить хорошие привычки сберегать и заложить прочный фундамент на будущее.
Сбережения к 30 годам: Это важный возраст, когда у многих будут важные жизненные события.
Сбережения в возрасте 40 лет: В этом возрасте пора оценить, как вы делали раньше, и нужно ли вам изменить свой план сбережений в будущем.
Экономия в возрасте 50 лет: Экономия для покрытия расходов на здравоохранение — это одна вещь, на которую можно сэкономить в этом возрасте.

Другие варианты сбережений с высокой доходностью

Счета денежного рынка: Счета денежного рынка — это сберегательные депозитные счета, которые могут давать ограниченные права на выписку чеков или доступ к дебетовой карте.
Текущие счета: Текущие счета обычно не обеспечивают конкурентоспособной доходности. Есть несколько высокодоходных текущих счетов, но они обычно требуют от вас соблюдения определенных требований, помимо баланса. Они могут включать в себя прямой депозит, минимальное количество транзакций по дебетовой карте, а высокая доходность может быть ограничена определенной суммой денег.
Депозитные сертификаты: Компакт-диск с фиксированной APY дает вам такую же доходность на срок действия компакт-диска. Большинство сберегательных счетов имеют переменную доходность, поэтому компакт-диск — это способ заработать фиксированную процентную ставку в течение срока. Тем не менее, компакт-диски обычно имеют штраф за досрочное изъятие, если вы забираете деньги слишком рано.
Компакт-диски без штрафов: Эти компакт-диски могут иметь более низкий APY, чем обычный компакт-диск. Но обычно они не налагают штрафов, если вы снимаете деньги до истечения срока.
Паевые инвестиционные фонды денежного рынка: Паевые инвестиционные фонды денежного рынка выплачивают проценты и могут позволить вам выписывать чеки.Фонды денежного рынка не застрахованы FDIC.

Разница между текущим и сберегательным счетами

Текущие и сберегательные счета выполняют разные роли.

Как правило, текущие счета используются для ваших текущих потребностей в денежных потоках, поскольку они позволяют вам совершать столько транзакций, сколько вы хотите. Текущий счет, как правило, является тем местом, где хранится ваша зарплата и где хранятся ваши деньги для оплаты счетов. Однако они часто имеют низкий APY, если вообще несут APY.

Сберегательные счета, напротив, предназначены для хранения наличных денег. Их ликвидность более ограничена, но, как правило, они несут более высокую процентную ставку.

Конечно, есть исключения из этих общих положений. Некоторые текущие счета предлагают более высокие APY, чем высокодоходные сберегательные счета. Но текущие счета, которые предлагают более высокие APY, обычно имеют более строгие правила для получения процентной ставки, такие как ограничения баланса или минимальные транзакции.

Вот некоторые из самых больших различий между текущими и сберегательными счетами:

Цель: Текущие счета предназначены для транзакций — вы можете часто снимать деньги с небольшими ограничениями.Сберегательные счета не так ликвидны — они предназначены для хранения ваших денег в течение более длительного периода времени.
Комиссии: Хотя бывают исключения, на текущих счетах часто взимаются сборы за услуги и ошибки, такие как поддержание слишком низкого баланса или расходы больше, чем есть на счете. На сберегательных счетах обычно взимается очень небольшая комиссия, если таковая имеется.
Проценты: Многие традиционные текущие счета не приносят процентов. По сберегательным счетам выплачиваются проценты, но доходность может быть не такой высокой, как на компакт-дисках или на рынке облигаций, или доходность, которую вы можете получить, инвестируя в более рискованные активы, такие как акции

Было бы неплохо иметь как текущий, так и сберегательный счет.

Текущие и сберегательные счета играют важную роль в вашей финансовой жизни. Помните, текущий счет — это транзакционный счет, предназначенный в основном для выписки чеков, доступа к вашим деньгам и оплаты счетов. Сберегательный счет больше предназначен для накопления денег и получения процентов.

Должен ли я иметь сберегательный счет в том же банке, что и текущий счет?

Ведете ли вы сберегательный счет в том же банке, где у вас текущий счет, зависит от ваших целей.

Одним из преимуществ ведения обоих счетов в одном банке является то, что это удобно: как правило, банки позволяют довольно легко переводить деньги и управлять ими между вашими счетами. Вы также можете обнаружить, что дешевле иметь несколько счетов в одном финансовом учреждении — некоторые банки откажутся от комиссии, если вы подключите свои счета.

Недостатком хранения сбережений и чеков в одном учреждении является то, что вы можете упустить более высокий доход. Не все банки предлагают как проверочные, так и сберегательные продукты, а некоторые банки, предлагающие более высокую доходность по сбережениям, могут не предоставлять возможность проверки.

Сколько денег у меня должно быть на сберегательном счете?

Для начала на вашем сберегательном счете должно быть достаточно средств, чтобы покрыть расходы на проживание от трех до шести месяцев. В идеале эта сумма должна быть минимальной, спрятанной в вашем чрезвычайном фонде. После этого следует начинать копить на более конкретные цели. Эти цели могут варьироваться от экономии на первоначальный взнос за дом, покупку машины, поездку в отпуск или любой другой предмет или вещь, на которую вы откладываете.

Рассмотрите возможность хранения сбережений на случай чрезвычайной ситуации на отдельном сберегательном счете; Таким образом, вы случайно не потратите деньги на неэкстренные покупки.И всегда старайтесь иметь на аварийном сберегательном счете больше, чем вам может понадобиться.

Имейте в виду, что если ваши сбережения на случай чрезвычайных ситуаций приносят конкурентный доход в APY, то есть небольшой недостаток в наличии чрезмерно профинансированного сберегательного счета на случай чрезвычайных ситуаций. В экстренной ситуации вы будете рады, что у вас есть подушка.

Преимущества и риски сберегательного счета

Сберегательные счета, как и все финансовые инструменты, имеют свои преимущества и риски. Целесообразно взвесить все «за» и «против», чтобы увидеть, подходит ли один из этих аккаунтов для вашего финансового положения.

Вот некоторые из преимуществ сберегательного счета:

Безопасность: Сберегательные счета в банках, застрахованных FDIC, имеют федеральное страхование на сумму не менее 250 000 долларов, что делает их отличным местом для хранения наличных.
Ликвидность: При необходимости вы можете получить доступ к своим сбережениям на своем счете. Сберегательные счета позволяют производить до шести снятий или переводов за цикл выписки, но вам не придется продавать инвестиции, чтобы получить свои деньги.
Прибыль: Деньги, которые вы храните на сберегательном счете, приносят проценты с течением времени и объединяются, обеспечивая возврат основной суммы.
Более высокий процент: Лучшие сберегательные счета обычно приносят больше процентов, чем текущий счет, а некоторые даже имеют более высокую доходность, чем счета денежного рынка.
Варианты с низкой комиссией: Существует множество вариантов сберегательного счета, на которых либо минимальный баланс составляет 1 доллар, либо нет. Благодаря этим опциям легко избежать платы за обслуживание.
Доступ: Многие сберегательные счета позволяют получить доступ к своим сбережениям в банкоматах с помощью карты банкомата. Просто убедитесь, что банкомат подключен к сети, чтобы избежать каких-либо комиссий.Кроме того, снятие средств в банкоматах не засчитывается в ваш месячный лимит цикла выписки, равный шести.

Вот некоторые из рисков, связанных со сберегательными счетами:

Низкие проценты: На сберегательных счетах действительно выплачиваются проценты, но они часто намного ниже, чем можно заработать с помощью других сберегательных механизмов, таких как депозитные сертификаты или даже некоторые счета денежного рынка. Это может привести к большим упущенным издержкам — вы можете найти более высокую прибыль в другом месте.
Доступность: В отличие от текущих счетов, сберегательные счета имеют ограничение на количество снятий и переводов, которые вы можете делать каждый месяц.Снимайте более шести раз в течение месяца, и вы можете получить штраф за снятие средств.
Комиссия: Некоторые банки взимают комиссию за минимальный остаток. Эти сборы за обслуживание могут очень быстро съесть любые заработанные проценты и вашу основную сумму, особенно при низком процентном доходе.

Сберегательный счет против счета денежного рынка против паевого инвестиционного фонда

Вот краткое сравнение трех:

Ликвидность	Вы можете снять деньги со сберегательного счета в любое время.Но вы ограничены шесть переводов или снятия средств за календарный месяц / цикл выписки. Снятие средств в банкоматах не засчитывается в этот лимит.	Вы можете снять деньги с этого счета в любое время. Но вы ограничены шестью переводами или снятием средств за календарный месяц / цикл выписки. Снятие средств в банкоматах не засчитывается в лимит.	Позволяет выкупить акции в любое время по текущей стоимости чистых активов.
Доступ	Некоторые банки позволяют использовать карту банкомата для доступа к счету или иметь ее на дебетовой карте для снятия средств.	Ваш банк может разрешить вам иметь ваш счет на денежном рынке с помощью карты банкомата или дебетовой карты. У вас также может быть ограниченная способность к написанию чеков.	Вы можете выкупить акции в любое время по текущей стоимости чистых активов.
Прибыль	Обычно больше, чем текущий счет, но ставки могут быть ниже, чем на некоторых счетах денежного рынка.	В среднем по счетам денежного рынка процентные ставки выше, чем по сберегательным счетам.	Платите меньше, чем на наиболее прибыльных денежных и сберегательных счетах.
Безопасность	Счета в банках, застрахованных FDIC, застрахованы государством на сумму не менее 250 000 долларов США.	Счета в банках, застрахованных FDIC, застрахованы государством на сумму не менее 250 000 долларов США.	Они не застрахованы FDIC.
Комиссии	Есть счета, на которых нет минимального остатка, необходимого для избежания платы за обслуживание.	У них традиционно более высокие требования к минимальному остатку, чем на сберегательных счетах.	С этих фондов могут взиматься комиссии, называемые коэффициентами расходов.

FDIC

Лучшие сберегательные счета застрахованы на федеральном уровне. Ваши деньги в безопасности и застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов, если они находятся на сберегательном счете в банке, застрахованном FDIC. Крайне важно выбрать счет со страховкой FDIC, поскольку он поддерживается правительством США.

Сберегательные счета, счета денежного рынка и паевые инвестиционные фонды часто объединяются в одну и ту же более широкую категорию «сбережений».Но у них есть некоторые отличия. Между этими тремя сберегательными счетами и счетами денежного рынка больше всего похожи. Оба они застрахованы государством в банках и кредитных союзах на сумму до 250 000 долларов.

Однако по счетам денежного рынка обычно выплачивается более высокая процентная ставка, чем по сберегательным счетам. Счета денежного рынка также предлагают возможность выписки чеков и дебетовых карт, уровень ликвидности, который не часто встречается со сберегательными счетами.

Что учитывать при подаче заявки:

Безопасность: Сберегательные счета и счета денежного рынка в банках, застрахованных FDIC, застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов, в то время как паевые инвестиционные фонды денежного рынка не застрахованы FDIC.Поскольку сберегательные счета и счета денежного рынка имеют такую защиту, это безопасные места для ваших денег. Паевые инвестиционные фонды денежного рынка по-прежнему считаются инвестициями с низким уровнем риска.
Ликвидность: Сберегательные счета и счета денежного рынка являются ликвидными счетами, поэтому вы можете снимать с них в любое время — штрафы за досрочное снятие отсутствуют. Сберегательные счета и счета денежного рынка предлагают до шести снятий или переводов в месяц. Некоторые банки разрешают снимать деньги с этих счетов в банкоматах.А счета денежного рынка могут иметь ограниченные полномочия по выписанию чеков. Паевые инвестиционные фонды денежного рынка позволяют выкупить акции в любое время по текущей стоимости чистых активов.
Прибыль: Счета взаимных фондов денежного рынка обычно платят меньше, чем со счетов денежного рынка и сберегательных счетов с наибольшей доходностью.
Комиссии: Все эти средства сбережения могут иметь некоторую комиссию. Но благодаря низкому минимальному остатку на некоторых сберегательных счетах и счетам денежного рынка или отсутствию такого минимума вы сможете найти решение, которое сделает плату за обслуживание нефакторной.

Вместо того, чтобы позволять деньгам застаиваться на сберегательном счете без или с низким процентом, рассмотрите лучшие онлайн-сберегательные счета Bankrate, чтобы подготовиться к своему финансовому будущему.

Какие лимиты на сберегательном счете?

Некоторые банки могут ограничивать размер депозита на сберегательный счет. Могут быть ограничения на ваш первоначальный депозит, размер депозита, который вы можете внести за один раз, или количество денег, которое вы можете держать на счете. Это ограничения, которые диктует ваш банк.

Лимиты страховой защиты также важны. Стандартная страховая сумма FDIC составляет 250 000 долларов на вкладчика, на застрахованный банк для каждой категории владения счетом в банке FDIC. Если ваши деньги хранятся в кредитном союзе NCUA, стандартная страховая сумма акций составляет 250 000 долларов США на владельца акции, на застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

Сберегательный счет Часто задаваемые вопросы

Почему интернет-банки платят больше процентов?

В некоторых случаях крупнейшие банки по-прежнему платят своим клиентам сбережения меньше, чем в среднем по стране 0.06 процентов APY.

Онлайн-банки обычно не имеют физических отделений и имеют меньше расходов, которые нужно покрывать, что дает им возможность платить клиентам с депозитными счетами более высокие проценты.

Должен ли я платить налоги со своего сберегательного счета?

Как правило, любые проценты, заработанные на сберегательном счете, считаются налогооблагаемым доходом. Даже если вы не получили налоговую форму 1099-INT, потому что сумма процентов, которую вы заработали за год, небольшая (менее 10 долларов США), вы все равно должны включить полученные проценты в свою налоговую декларацию.IRS считает, что любые проценты, полученные на сберегательном счете, подлежат налогообложению. Если вы получаете проценты со своего сберегательного счета, вам необходимо будет отправить форму 1099-INT в IRS.

Если вас беспокоят налоговые обязательства и вы откладываете деньги для долгосрочной цели, подумайте о том, чтобы сохранить дополнительные средства в другом виде сбережений или инвестиционных инструментов. Например, деньги, которые вы откладываете в фонд колледжа своих детей, можно сэкономить в плане 529, где они растут без налогов. Сбережения на этом счете также не будут облагаться налогом, когда ваш ребенок будет готов снять их для оплаты обучения.Квалифицированное снятие средств на расходы на образование со счета 529 налогом не облагается.

«Если они сберегают настолько много, что проценты влияют на их налоги, им следует рассмотреть вопрос о безналоговых облигациях или безналоговых денежных рынках вместо денег в банке. Как правило, они могут получать более высокую доходность, чем банки, и иметь безналоговые декларации, которые не отражаются в их налогах «.
— Татьяна Бунич, президент и основатель Financial 1 Wealth Management Group.

Сколько у вас должно быть сберегательных счетов?

Количество учетных записей может варьироваться.Некоторым сберегателям может быть лучше хранить все в одном аккаунте. Для других более эффективной стратегией может быть несколько сберегательных счетов для разных целей. Это может помочь вам не тратить деньги, отложенные на случай чрезвычайной ситуации, например, на другие неэкстренные расходы. Это также может помочь вам не тратить деньги, предназначенные для первоначального взноса за дом.

Самое главное, что следует учитывать, — это выбирать сберегательные счета либо без требований к минимальному балансу, либо с минимальным балансом, который вы можете поддерживать, чтобы с вас не взималась ежемесячная плата.Плата за обслуживание сведет на нет пользу от наличия этих нескольких учетных записей.

«Если вы предпочитаете простой, безопасный и надежный, вы, вероятно, предпочтете только одну учетную запись. Меньше выписок для проверки, меньше учетных данных для входа в систему, которые нужно запоминать, меньший риск мошенничества и т. Д.»
— Рональд Гуай, президент и основатель Rivermark Wealth Management.

Плохо ли иметь несколько сберегательных счетов?

Наличие определенных аккаунтов, предназначенных для автомобиля, на который вы копите, или для следующего семейного отпуска, может помочь вам лучше понять, приближаетесь ли вы к своей цели.Это также может помочь вам быть более дисциплинированным, когда дело доходит до экономии.

Это может быть плохо, если с вас либо собираются взимать плату за обслуживание, либо если у вас так много учетных записей, что вы не можете их отслеживать. Вам также следует внимательно следить за этими счетами на случай мошенничества или ошибки банка. Регулярный вход в свою учетную запись важен для решения любой из этих потенциальных проблем.

Многие банки позволяют клиентам иметь несколько сберегательных счетов.Некоторые онлайн-банки также не ограничивают количество сберегательных счетов, которые вы можете открыть.

Депозитные счета, такие как сберегательные, не передаются трем кредитным бюро, поэтому они не будут отображаться в вашем кредитном отчете по счетам. Некоторые банки запускают мягкий запрос кредита при открытии депозитного счета. По словам Experian, в вашем кредитном отчете может появиться запрос, который не повлияет на ваш кредит.

Могу ли я совершать платежи и покупки со своего сберегательного счета?

Как правило, платежи могут производиться со сберегательного счета.Но некоторые банки могут ограничивать эти транзакции и, если это разрешено, могут подпадать под действие Положения D.

Опять же, Правило D ограничивает вас от выполнения более шести переводов или снятия средств со сберегательного счета за календарный месяц или цикл выписки продолжительностью не менее четырех недель. . Обратитесь в свой банк, чтобы узнать его политику. С постановлением ФРС 2020 года эти правила были смягчены в некоторых банках.

Совершать покупки или снимать деньги со своего сберегательного счета не так просто, как с текущего счета.В отличие от текущих счетов, сберегательные счета обычно не поставляются с дебетовой картой, чтобы вы могли, например, совершать транзакции в точках продаж лично или через Интернет.

Могу ли я выписать чек со своего сберегательного счета?

Сберегательные счета обычно не имеют возможности выписывать чеки. Как правило, чеки можно выписывать только на некоторые счета денежного рынка, но не на сберегательные счета. Счета денежного рынка — это один из видов сберегательных депозитных счетов. Как правило, счета денежного рынка являются единственным сберегательным депозитным счетом, который предоставляет привилегии для выписки чеков.

Однако вы можете снять деньги и попросить ваш банк выписать официальный банковский чек, который аналогичен возможности выписать чек. Но ваш банк может взимать комиссию за эту услугу, если это возможно.

Некоторые альтернативные методы могут включать: использование банкомата для снятия наличных; отправка электронного или личного перевода; перевод денег на текущий счет или счет денежного рынка, на который можно выписывать чеки; или запросить кассовый или официальный банковский чек.В зависимости от вашего банка банковский перевод, вероятно, будет самым дорогим вариантом, и за официальный чек может взиматься комиссия.

Сколько денег у среднестатистического человека в сбережениях?

Согласно январскому опросу Financial Security Index, проведенному Bankrate, только 4 из 10 взрослых в США (39 процентов) говорят, что они могут покрыть расходы на ремонт автомобиля или посещение отделения неотложной помощи на сумму 1000 долларов.

Обзор потребительских финансов, проведенный Федеральной резервной системой в 2019 году, показал, что средняя стоимость транзакционных счетов американской семьи (сбережений, чеков, денежного рынка, предоплаченных дебетовых карт, счетов для звонков) составляет 5300 долларов.

Сберегательный счет очень важен на случай непредвиденных обстоятельств. Это может быть что угодно: от потери работы, болезни, которая приводит к счетам за медицинское обслуживание, или неожиданного ремонта дома или автомобиля. Эти вещи непредсказуемы, поэтому ваши сбережения помогут вам, если произойдет подобное непредвиденное событие.

Экономия также поможет вам в достижении ваших будущих целей. Например, вы могли бы с радостью арендовать сейчас. Но через несколько лет вы, возможно, захотите купить дом. Если вы начнете откладывать деньги сейчас — или увеличивать свои накопления, — вы сможете лучше достичь своих финансовых целей по мере их изменения.

Резюме: Лучшие онлайн-сберегательные счета и ставки Bankrate на ноябрь 2021 г.

Напомним, вот лучшие онлайн-банки, предлагающие лучшие онлайн-сберегательные счета на ноябрь 2021 г.:

High Rate: Comenity Direct — 0,55% APY
Высокая скорость: Vio Bank — 0,51% APY
Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% годовых
Высокая ставка: Barclays Bank — 0,50% годовых
Высокая ставка: Citibank — 0.50% годовых
Высокая ставка: Маркус от Goldman Sachs — 0,50% годовых
Высокая скорость: Synchrony Bank — 0,50% годовых
High Rate: Popular Direct — 0,45% APY
Высокая ставка: American Express National Bank — 0,40% годовых
Высокая ставка: Capital One — 0,40% годовых
Высокая ставка: Откройте для себя банк — 0,40% APY
Высокая скорость: Доступ граждан — 0,40% годовых
Высокая оценка: PurePoint Financial — 0.40% годовых
Высокая ставка: CIT Bank — до 0,40% годовых

Банки, которые мы отслеживаем

Эти финансовые учреждения представлены в нашем исследовании нормы сбережений: Alliant Credit Union, Ally Bank, Amerant Bank, America First Credit Union, American Express National Bank, Axos Bank, Bank 5 Connect, Bank of America, Bank of the West, Barclays, BB&T, BBVA, BECU (Кредитный союз сотрудников Boeing), Федеральный кредитный союз Bethpage, BMO Harris Bank, BrioDirect, Capital One Bank, Chase Bank, CIBC USA, CIT Bank, Citibank, Citizens Access, Citizens Bank ( Род-Айленд), Comenity Direct, Comerica Bank, Customer Bank, Delta Community Credit Union, Discover Bank, E-Trade Bank, Emigrant Direct, Fifth Third Bank, First Citizens Bank, First Internet Bank, First Technology Federal Credit Union, FNBO Direct, Golden 1 Credit Union, Marcus by Goldman Sachs, HSBC, Huntington National Bank, Investors Bank, Investors eAccess, KeyBank, LendingClub Bank, Limelight Bank, Live Oak Bank, M&T Bank, MySavingsDirect, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, PNC B ank, Popular Direct, Purepoint Financial, Quontic Bank, Randolph-Brooks Federal Credit Union, Regions Bank, Salem Five Direct, Sallie Mae Bank, Santander Bank, SchoolsFirst Federal Credit Union, Федеральный кредитный союз службы безопасности, Кредитный союз государственных служащих, Suncoast Кредитный союз, Suntrust Bank, Synchrony Bank, TD Bank, TIAA Bank, UFB Direct, Union Bank (Калифорния), U.S. Bank, USAA Bank, Vio Bank, VyStar Credit Union, Wells Fargo и Zions Bank.

Лучшие сберегательные счета для детей на 2021 год

Категория и Победитель	Возраст ограничения	Минимальный остаток	Проценты ставка	Особые особенности
Capital One Лучший результат	До 18 лет; проверка доступна по телефону 8	$ 0	0.30% годовых	Мобильное приложение с самым высоким рейтингом
USAlliance Financial Лучшее для детей младшего возраста	До 12 лет; проверка доступна по 13	$ 0	2% годовых на первые 500 долларов	Ежегодный бонус в размере 10 долларов США на день рождения до 12 лет
Alliant Credit Union Лучшее для подростков	До 18 лет; проверка доступна по телефону 13	100 долларов на проценты	0,55% годовых при остатках свыше 100 долларов США	Отличная проверка подростков с возвратом комиссии через банкомат
Spectrum Credit Union Лучшее для максимального интереса	До 21 года	$ 0	7% годовых на первые 1000 долларов	Самый высокий молодежный счет APY
Northpointe Bank Лучшее для значительных экономных	До 21 года	$ 0	1.50% годовых до 1000 долларов, затем 1,11% годовых до 10000 долларов, затем 0,35% сверх 10 000 долларов	Отличная смешанная процентная ставка для высоких остатков
Pen Air Federal Credit Union Лучшее для стимулирования экономии	До 18 лет; проверка доступна по 8	$ 25	Денежные бонусы вместо	Бонус 10 долларов за открытие, 20 долларов для баланса 250 долларов, 30 долларов для баланса 500 долларов

Часто задаваемые вопросы

Что такое сберегательные счета для детей?

Детские или молодежные сберегательные счета — это счета в банках или кредитных союзах, доступные только клиентам в возрасте до 21 года, хотя иногда они ограничиваются возрастом 12 или 18 лет.Лучшие из них платят более высокие процентные ставки, чем счета для взрослых, чтобы стимулировать молодых вкладчиков. Однако балансы, к которым применяются эти более высокие процентные ставки, часто ограничены.

Молодежный сберегательный счет для ребенка младше 18 лет всегда требует совместного владения со взрослым, обычно с родителем ребенка, бабушкой, дедушкой или опекуном. Таким образом, взрослый владелец учетной записи имеет полный доступ и транзакционные полномочия по учетной записи, в то время как ребенок обычно имеет некоторые ограничения на транзакции, которые они могут проводить.

Платите ли вы налоги с детских сберегательных счетов?

Нужно ли вашему ребенку платить налоги со своего сберегательного счета, зависит от того, сколько нетрудового дохода он получил в течение года. Незаработанный доход включает в себя такие доходы, как банковские проценты и инвестиционный доход, и любая сумма ниже 1100 долларов США освобождается от подоходного налога в соответствии с правилом «Налог на детские инвестиции и другой незаработанный доход», более известным как «Детский налог».

Если годовой нетрудовой доход вашего ребенка превышает 1100 долларов США, но составляет менее 2200 долларов США, сумма, превышающая 1100 долларов США, будет облагаться налогом по ставке, установленной для ребенка, которая обычно является низкой или нулевой.Но если они зарабатывают более 2200 долларов нетрудового дохода за один год, сумма, превышающая этот порог, будет облагаться налогом по родительской (обычно более высокой) ставке.

Для многих детей, особенно молодых, они вряд ли заработают более 1100 долларов в виде процентов, что, по сути, делает их заработок не облагаемым налогом.

Как я могу открыть сберегательный счет для своего ребенка?

Большинство банков и кредитных союзов, включая все рекомендованные выше, разрешают открытие счетов онлайн, что упрощает запуск процесса дома и в соответствии с вашим графиком.Однако, поскольку это учетные записи для несовершеннолетних детей, вы (или другой взрослый, который будет основным владельцем учетной записи) также должны будете подать заявку. Поэтому перед тем, как подавать онлайн-заявку, приготовьте водительское удостоверение.

Для счетов, открытых в кредитных союзах, вам необходимо оформить членство в кредитном союзе. Часто это делается как часть онлайн-заявки, хотя иногда вам может потребоваться сначала установить членство, а затем вернуться, чтобы открыть учетную запись. В любом случае и взрослый владелец счета, и ребенок должны будут подать заявку на членство в кредитном союзе.

После открытия учетной записи вам может потребоваться настроить первоначальное финансирование в качестве отдельного шага. Это также может включать привязку к одной из ваших учетных записей в другом учреждении. Чтобы выполнить все эти действия, хорошо бы дать от трех до пяти рабочих дней на то, чтобы все было завершено, и учетная запись вашего ребенка была готова к нормальной работе.

Каковы преимущества открытия сберегательного счета для детей?

Несомненным преимуществом создания молодежного сберегательного счета является создание для вашего ребенка возможности обучения управлению деньгами, банковскому делу и важности сбережений.Они могут не только изучить логистику использования банковского счета, но также начать понимать ценность роста своего баланса, в том числе за счет заработанных процентов и других вознаграждений.

Если вы сохраните для своего ребенка на банковском счете на свое имя, он не сможет просматривать счет или выполнять транзакции. Кроме того, заработок на счете будет облагаться налогом по ставке налогоплательщика для взрослого, уменьшая прибыль, которую ваш ребенок может заработать на своих сбережениях.

Как мы выбирали лучшие сберегательные счета для детей

Мы начали наше исследование с определения почти двух десятков молодежных сберегательных счетов, которые доступны потребителям по всей стране и на которых выплачивается как минимум 0.25% APY. Оттуда мы углубились в детали, чтобы найти тех, которые не взимают комиссию, предлагают самые высокие процентные ставки и разрешают самые высокие остатки, а также предлагают бесплатный расчетный или расходный счет. Мы также учли возрастные ограничения для каждой учетной записи, функции мобильного приложения и любые дополнительные льготы, предлагаемые учетной записью, что позволило нам сократить список до шести основных претендентов.

Основы финансовой грамотности и словарь

Амортизация = Процесс, посредством которого платежи по ссуде применяются к основной сумме или сумме ссуды, а также к процентам по ссуде в соответствии с установленным графиком.

Ежегодный сбор = Сумма, которую компании-эмитенты кредитных карт взимают за использование кредитной карты.

Годовая процентная ставка ( годовых) = Финансовые сборы или общая сумма, которую он требует в год для использования кредита, рассчитываемая как процент от суммы заимствования (процентная ставка), включая проценты, комиссию за транзакцию и плату за обслуживание.

Годовая процентная доходность (APY) = Фактическая процентная ставка, которую счет выплачивает в год с учетом начисления сложных процентов; рассчитывается одинаково всеми банками / кредитными союзами.

Повышение признательности = Повышение стоимости или цены.

Активы = То, чем владеет человек, например, наличные деньги, акции, облигации, недвижимость и личное имущество.

Банкомат (ATM) = Электронный аппарат, который клиенты банка и члены кредитного союза могут использовать для снятия наличных и проведения финансовых операций.

Внутренняя нагрузка = Комиссионные за продажу, уплачиваемые при продаже инвестиций.

Bait and switch = Незаконный метод продаж, при котором продажи рекламируют продукт с намерением убедить клиентов купить более дорогой продукт.

Банк = Коммерческая компания, которая принадлежит ее акционерам и предоставляет своим клиентам сберегательные и текущие счета, а также другие финансовые услуги.

Банкротство = Юридический процесс по продаже большей части имущества должника для погашения долгов, которые не могут быть погашены, в обмен на (а) освобождение должников от ответственности за выплату их финансовых обязательств или (б) их защиту в период действия плана создается, и они пытаются вернуть долги.

Облигация = Официальное соглашение, по которому вы ссужаете деньги заемщику, который затем может использовать эти деньги в течение определенного периода времени.Взамен вам как кредитору будет выплачена определенная сумма процентов.

Заемщик = физическое лицо, предприятие или правительство, которое получило и использовало что-то, принадлежащее кому-то другому, с намерением вернуть или выплатить это — часто с процентами в случае заемных денег

Бюджет = План управления деньгами, разделение ожидаемых доходов и расходов между расходами и варианты сбережений на основе личных целей в течение заданного периода времени.

Вместимость = Возможность погасить ссуду из текущего дохода; один из трех факторов кредитного скоринга.

Капитал = Стоимость личных вещей, которыми владеет человек, включая сбережения, инвестиции и имущество, один из трех факторов, используемых при оценке кредитоспособности.

Прирост капитала = Разница между ценой покупки и ценой продажи, когда инвестор покупает носок, а затем продает его по более высокой цене.

Убыток капитала = Разница, когда инвестор продает акции по более низкой цене, чем цена покупки.

Денежный поток = Движение денег, которые вы получаете, и денег, которые вы тратите.

Депозитный сертификат (CD) = сертификат, выданный банком лицу, размещающему деньги на счете на определенный период времени. За досрочное снятие средств с большинства счетов CD взимается штраф.

Знак = Относится к надежности; один из трех факторов кредитного скоринга (например, своевременная оплата счетов свидетельствует о финансовой ответственности). Кредитоспособность, свидетельствующая об ответственном отношении к выполнению договоренностей.

Чек = Письменное распоряжение, предписывающее банку или кредитному союзу выплатить физическому или юридическому лицу определенную сумму денег.

Текущий счет = Счет в банке или кредитном союзе, который позволяет снимать средства путем выписки чека.

Сложные проценты = ситуация, при которой проценты начисляются на ранее заработанные проценты таким образом, что прибыль со временем накапливается быстрее

Компаундирование или сложные проценты, Правило 72 = Начисление процентов на проценты.Правило 72 — сколько нужно денег, чтобы удвоить ценность. Разделите 72 на проценты, чтобы определить, сколько лет потребуется, чтобы деньги удвоились.

Защитники прав потребителей = отдельные лица или группы, которые активно продвигают интересы потребителей в таких областях, как здоровье и безопасность, образование, возмещение ущерба, правдивая реклама, справедливость на рынке и защита окружающей среды.

Анализ затрат / выгод, соотношение риска / вознаграждения = Инструмент, используемый для выбора среди альтернатив, включает в себя взвешивание стоимости продукта или услуги и выгоды, которую они принесут.

Лимит покрытия = Максимальная сумма, которую страховая компания заплатит, если вы подадите претензию.

Кредит = Сумма денег, которую кредитор готов ссудить другому лицу для покупки товаров и услуг, основываясь на доверии и ожидании того, что деньги будут возвращены, как обещано, с процентами.

Кредитная карта = Карта, которая позволяет держателю снимать расходы на покупки или получать деньги, часто с процентами; синоним «купи сейчас, заплати потом».”

Кредитный лимит = Максимальная сумма кредита, которую кредитор предоставит клиенту.

Кредитоспособность = Мера способности и готовности выплатить ссуду.

Кредитный рейтинг / балл = Мера кредитоспособности, основанная на анализе финансовой истории потребителя, часто вычисляемая в виде числовой оценки с использованием FICO или других скоринговых систем для анализа кредитоспособности потребителя. Оценка кредитором готовности и способности человека платить долги, исходя из характера, возможностей и капитала; математическая модель, используемая кредиторами для прогнозирования вероятности того, что счета будут оплачены в соответствии с обещаниями.

Кредитный отчет = письменная запись, собранная кредитным агентством, которая отслеживает кредитные платежи заемщика, независимо от того, производятся ли эти платежи своевременно, и как долго у заемщика были различные кредитные счета

Кредитный союз = Финансовое учреждение, принадлежащее своим членам, которое предоставляет своим членам сберегательные и текущие счета и другие услуги по низким ценам.

Дебетовая карта = Карта, используемая для оплаты товаров и услуг непосредственно с текущего счета путем электронного перевода средств с текущего счета на счет магазина для оплаты покупки; также называемые чековыми карточками.

Долг = Вся сумма денег, причитающихся кредиторам.

Франшиза = Сумма убытка, которую вы должны выплатить из собственного кармана, прежде чем страховая компания вмешается и оплатит оставшуюся часть.

Отсроченное удовлетворение = Готовность отказаться от того, чего вы хотите сейчас, чтобы получить что-то лучшее в будущем.

Амортизация = Снижение стоимости продукта, которое начинается с момента покупки продукта (автомобиля).

Диверсификация = Распределение средств между различными типами инвестиций для минимизации общего риска.

Дивиденд = Часть прибыли, выплачиваемая акционерам компании.

Усреднение долларовых затрат = Практика инвестирования фиксированной суммы в одни и те же инвестиции через регулярные промежутки времени, независимо от того, что делает фондовый рынок.

Заработанные проценты = Выплата, которую вы получаете за разрешение финансовому учреждению или корпорации использовать ваши деньги.

Вознаграждения работникам = Дополнительные выплаты, помимо зарплаты, предлагаемые работодателями (например, страхование здоровья или пенсионный план).

Endorse = Чтобы подписать обратную сторону чека, чтобы он подлежал оплате указанному получателю.

Расход = Сумма денег, потраченная на что-то купить или сделать что-то.

Финансовый план, финансовое планирование = Личное финансовое планирование — это процесс (а) постановки целей, (б) разработки плана по их достижению и (в) реализации плана.Постоянный мыслительный процесс для разработки упорядоченной программы или плана управления всеми аспектами своих денег, включая расходы, кредит, сбережения и инвестирование.

Оценка FICO = математическая модель, которая оценивает надежность человека при возврате заемных средств

Финансовые расходы = проценты по невыплаченным кредитным остаткам

Финансовые учреждения = посредников, которые помогают направлять средства от вкладчиков к заемщикам

Финансовая грамотность = базовых финансовых знаний, включая понимание банков и банковской системы, финансовых рынков, кредитных и кредитных карт и налогового законодательства, а также способность применять эти знания при принятии решений о том, как тратить, зарабатывать , или сэкономьте деньги сегодня, чтобы построить богатство на будущее

Фиксированные расходы = Расходы, стоимость которых всегда одинаковая.

Мошенничество = Умышленное искажение информации с целью обмана или введения в заблуждение.

Предварительная нагрузка = Комиссионные за продажу, уплачиваемые при покупке инвестиций, а иногда и при реинвестировании дивидендов.

Льготный период = Для кредитной карты — период времени, который у вас есть до того, как вы начнете накапливать проценты на невыплаченный остаток.

Валовой доход = Общая сумма дохода от заработной платы до вычетов из заработной платы.

Высокий баллон = Чрезмерно высокое предложение на заменяемый автомобиль.

Кража личных данных = Когда кто-то использует ваше имя, номер социального страхования, номер кредитной карты и другую личную информацию без вашего разрешения.

Подразумеваемая гарантия = Неписаная гарантия того, что продукт имеет достаточное качество для выполнения той цели, для которой он был разработан.

Импульсная покупка = Покупка, совершенная по прихоти, без использования процесса принятия решения.

Доход = Любые деньги, получаемые физическим лицом.

Обработка информации = Анализ и систематизация информации для принятия решений.

Страхование = Инструмент управления рисками, ограничивающий финансовые потери в результате болезни, травмы или ущерба в обмен на обещание защиты и помощи.

Страховой взнос = Выплата, которую человек производит страховой компании в обмен на обещание защиты и помощи.

Рассрочка = закрытый кредит на конкретный продукт, такой как мебель или техника

Проценты = Плата за использование чужих денег; обычно выражается как годовая ставка в процентах от основной суммы долга.

Инвестиции = Откладывание денег на будущий доход, выгоду или прибыль для достижения долгосрочной цели; использование сбережений для получения финансовой прибыли.

Плата за просрочку = Штраф по всем видам кредита за осуществление платежа после установленного срока.

Кредитор = тот, кто дает взаймы; может быть физическое лицо, предприятие или правительство

Обязательства = Сумма долга, такая как неоплаченные счета, расходы по кредитной карте, личные ссуды и налоги.

Ликвидность = Легкость, с которой актив может быть конвертирован в наличные без серьезных потерь.

Ссудные акулы = Нелицензированные кредиторы, которые взимают незаконно высокие процентные ставки.

Срок ссуды = Срок, в течение которого вы должны выплатить ссуду.

Минимальный платеж = наименьшая сумма, которую человек должен заплатить в данном месяце на открытый кредитный счет

Счет денежного рынка = процентный счет, который предлагает ограниченные привилегии по выписанию чеков.Депозиты могут быть добавлены в любое время; некоторые счета денежного рынка ограничивают снятие средств вкладчиками без уплаты штрафа. Счета денежного рынка — это инвестиции с низким уровнем риска, которые служат чем-то средним между сберегательными и текущими счетами. Счета денежного рынка, предлагаемые в банковской системе, известны как депозитные счета денежного рынка. Счета денежного рынка, предлагаемые паевыми фондами, известны как паевые инвестиционные фонды денежного рынка.

Денежный перевод = форма платежа, которую человек может купить на определенную сумму и передать ее лицу или фирме, указанным в денежном переводе.Люди должны платить за получение денежного перевода. Денежный перевод не может быть возвращен, потому что перед его выдачей требуется полная оплата.

Ипотека = Кредит на покупку недвижимости, например земли или дома.

Паевой фонд = Инвестиционная ценная бумага, которая фактически представляет собой диверсифицированный портфель акций, облигаций или других ценных бумаг. Инвесторы покупают акции и могут продать их в любое время.

Чистая прибыль = Также называется «оплата на дом»; это сумма дохода, оставшаяся после вычетов из заработной платы.

Чистая стоимость = Разница между активами и обязательствами лица.

Бессрочный кредит = форма кредита, которая позволяет человеку брать в долг средства для совершения покупок, для которых нет заранее установленного периода погашения

Альтернативная стоимость = Всякий раз, когда делается выбор, стоимость чего-либо выражается в терминах того, от чего пришлось отказаться, чтобы получить это. Ресурсы, используемые для достижения одной цели, которые не могут быть использованы для другой, т.е.е. сопоставление одной альтернативы с другой, а не просто рассмотрение денежной цены или стоимости конкретного товара или услуги.

Комиссия за оформление = Комиссия за оформление ссуды, которая обычно связана с жилищными ссудами.

Вычеты из заработной платы = Суммы, вычитаемые из валового дохода, удерживаемые работодателем по таким статьям, как налоги и вознаграждения работникам.

Pay Yourself First (PYF) = Дисциплинированная экономия или откладывание денег в качестве регулярной части бюджета для последующего расходования или инвестирования.

Персональный идентификационный номер (PIN) = Уникальный номер кода доступа, который вы используете для доступа к своему сберегательному и / или текущему счету.

Филантропия = Личный или корпоративный интерес в помощи другим, особенно через подарки благотворительным организациям или пожертвования организациям.

Phishing = Инструмент для кражи личных данных, который отображается в виде электронного письма или всплывающего сообщения; обычно выглядит так, как будто оно отправлено законным финансовым учреждением, и предлагает вам предоставить свою личную информацию, чтобы решить «проблему» с вашей учетной записью.

Баллы-ипотека = Единовременная плата за обслуживание ипотечными кредиторами при закрытии для увеличения доходности по ссуде; каждый балл составляет один процент от суммы основного долга.

Хищническое кредитование = Практика кредитования, которая обещает ссуды, которые «слишком хороши, чтобы быть правдой», и вынуждает заемщиков брать ссуды на месте. Практика кредитования включает в себя различные финансовые злоупотребления, такие как чрезмерные комиссии, штрафы за досрочное погашение ссуды, раздельные платежи, возврат ссуды, высокие процентные ставки, ежемесячные платежи, которые заемщик не может себе позволить, несанкционированное рефинансирование ссуд.Примеры такой практики: хищническая ипотека, ссуды до зарплаты, овердрафтные ссуды, чрезмерная задолженность по кредитным картам и ссуды с мгновенным возвратом налогов.

Прибыль = Разница между затратами, необходимыми для создания продукта или предоставления услуги, которую можно купить с его помощью.

Основная сумма = Сумма денег, которую кто-то готов дать вам взаймы. Кроме того, сумма, которая еще не выплачена по кредиту.

Ресурсы = Человеческие ресурсы — это те ресурсы, которые люди имеют внутри себя, такие как рабочие знания, навыки, умственные усилия, мотивация, энергия.К нечеловеческим или внешним ресурсам относятся деньги, время и оборудование.

Норма прибыли = Насколько быстро растут деньги на сберегательном счете или вложения.

Доходность = прибыль от инвестиций, обычно выражаемая в виде годовой процентной ставки

Обратная ипотека = Соглашение, при котором домовладелец берет взаймы под залог собственного капитала своего дома и получает регулярные ежемесячные не облагаемые налогом платежи от кредитора. Также называется ипотека с обратным аннуитетом или ипотека с конвертацией собственного капитала.

Оборотный кредит = открытый счет с ограничением суммы займа, но без ограничения по сроку погашения

Управление рисками = Целенаправленное и систематическое использование различных стратегий для контроля потенциальных личных или финансовых потерь в результате чистых рисков.

Допуск к риску = Степень неопределенности или возможность убытков, которые может понести человек.

Сбережения = Деньги, отложенные на краткосрочные цели.

Сберегательный счет = У вас есть счет в финансовом учреждении, который помогает вам одновременно накапливать и откладывать деньги и получать проценты.

Акционерный счет = Срок действия кредитного союза для сберегательного счета.

Доля чернового счета = Срок кредитного союза для текущего счета.

Социальное обеспечение = Основная программа федерального правительства по обеспечению дохода, когда заработки сокращаются или прекращаются из-за выхода на пенсию или инвалидности.Доход также предоставляется семьям, когда работающие родители умирают и несовершеннолетние дети становятся частью семьи.

Расходы = с использованием дохода для текущего потребления

Акция = Инвестиция, которая делает инвестора совладельцем компании.

Фондовый рынок = Место, где продаются и покупаются акции.

Налоги = Обязательный платеж физических лиц / организаций в бюджет; сборы, взимаемые с доходов, имущества или товаров для поддержки государственных программ.

Стоимость денег во времени = Взаимосвязь между временем, деньгами и нормой прибыли (процентами) и их влияние на рост прибыли. Чем больше времени, денег и процентной ставки, тем больше денег будет получено в конце периода времени.

Дорожный чек = форма чека, который можно использовать для получения наличных денег; Покупатель дорожного чека платит определенную сумму в долларах, чтобы приобрести эти чеки, которые выпускаются в стандартных пакетах эмитентом дорожных чеков.Чеки выписываются физическому или юридическому лицу и подписываются лицом, выписывающим чек. Часто они имеют защиту от потери или кражи. Эмитенты дорожных чеков обычно взимают комиссию при продаже этих инструментов.

Переменные расходы = Нефиксированные расходы.

Хочет = Предметы, которые человек хотел бы иметь, но не являются необходимыми для жизни. Предметы, действия или услуги, которые могут повысить качество жизни, но можно жить без них.

Создание благосостояния = Увеличение общей стоимости того, чем владеете; материальные активы, использующие стратегии увеличения сбережений и накопления личных активов, тем самым способствуя экономическому благополучию и финансовой безопасности человека / семьи.

Удержание = Отчисления работодателя из заработка работников для уплаты налогов с работников.

Доходность = Прибыль от инвестиции.

Как работают процентные ставки на сберегательных счетах?

А как работают проценты по сберегательному счету?

Заработать пару долларов, помогая родителям разгребать лужайку или выносить мусор, всегда было увлекательно в детстве — не имело значения, что это были небольшие деньги, вам просто нравилось смотреть на свою копилку. заполнить.Банковские проценты такие. Хотя сейчас это может показаться не таким уж большим, со временем проценты могут стать хорошей подушкой для вашего сберегательного счета и помочь вам достичь ваших будущих сберегательных целей.

Итак, почему банки выплачивают проценты своим клиентам?

Если вы когда-нибудь задавались вопросом, почему банки выплачивают своим клиентам проценты на деньги на их сберегательных счетах, ответ может быть проще, чем вы думаете. Когда вы открываете сберегательный счет, счет денежного рынка, депозитный счет или депозитный счет другого типа, вы заключаете партнерские отношения со своим банком.Вы даете банку право ссужать ваши деньги заемщикам в форме ссуд, ипотечных кредитов или кредитных карт, а взамен вы получаете проценты, также называемые сберегательными процентами. ¹

Но что, если рынок рухнет или что-то поставит под угрозу ваши отношения с банком? Не переживай. Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) застраховывает до допустимых пределов, если ваш банк обанкротится.

Как на сберегательном счете начисляются проценты?

В зависимости от вашего счета ваш банк может использовать простые или сложные проценты, чтобы вычислить, сколько денег вы заработаете в виде процентов.Может быть полезно знать, какой тип процентов использует ваш счет, поскольку он может повлиять на вашу годовую процентную доходность (APY) или годовую ставку, которая показывает, сколько денег вы можете заработать в виде процентов на этом счете в течение года. Это также может повлиять на вашу годовую процентную ставку (APR), которая представляет собой годовую ставку, которая показывает ваши денежные проценты, которые вы будете платить по ссуде или взятым в долг. ²

Простой процент использует ваш основной баланс или первоначальную сумму денег, внесенную на ваш счет, для расчета вашего APY.Этот тип процентов не учитывает проценты, заработанные вами с течением времени. Это означает, что если вы начали с 1000 долларов на вашем счете, банк всегда будет основывать ваши проценты на 1000 долларов. ³

Сложный процент рассчитывает ваш APY, используя ваш основной баланс плюс любые проценты, которые вы уже заработали за определенный период времени. Если ваш счет пополняется ежедневно, ваш банк обычно рассчитывает ваши проценты, заработанные каждый день, а если ваш счет пополняется ежемесячно или ежегодно, ваш банк обычно будет рассчитывать ваши проценты один раз в месяц или год.¹⁰ Это означает, что если вы начали с 1000 долларов на вашем счете и заработали 5 долларов в виде процентов, в следующий раз, когда ваш банк будет рассчитывать проценты, он будет основывать их на 1005 долларах. ⁴ Вот пример того, как простые и сложные проценты могут работать более 10 лет при ставке 1%.

Первоначальный депозит	1000 долларов США	1000 долларов США
1 год	$ 1 010	$ 1 010,05
2 года	$ 1 020	1 020 долл. США.19
5 лет	$ 1 050	$ 1 051,25
10 лет	$ 1,100	$ 1 105,12

В первый год разница в деньгах, заработанных между простыми и сложными процентами, может составлять всего пару центов. Но со временем он может продолжать расти и расти.

Как часто на сберегательном счете начисляются проценты?

Это зависит от вашей учетной записи.На большинстве сберегательных счетов и счетов денежного рынка вы будете получать проценты каждый день, но обычно проценты выплачиваются на счет ежемесячно. ⁷ Тем не менее, оплата за компакт-диски обычно наступает в конце определенного срока. ⁸ Если вы не знаете, когда на ваш счет начисляются проценты, возможно, пора позвонить в свой банк.

Почему мы должны платить проценты?

Банки и другие финансовые учреждения взимают процентную ставку каждый раз, когда вы занимаете деньги. Это означает, что вы возвращаете то, что взяли в долг, а затем еще немного.Они делают это по нескольким причинам. Во-первых, каждый раз, когда они ссужают вам наличные, они рискуют, что вы не вернете их. Вторая причина заключается в том, что когда вы занимаетесь в банке, они не могут вложить деньги, которые вы взяли в долг. ²

Но тогда как банки могут позволить себе выплачивать проценты по депозитам своих клиентов, если они ссужают деньги? Как правило, ставки по сберегательным счетам ниже, чем процентные ставки, чтобы поддерживать работоспособное партнерство между вами и банком.Допустим, у вашего соседа есть сберегательный счет на 10 000 долларов с процентной ставкой 3%, он может заработать 300 долларов в виде процентов от банка в год. Если вам нужно было одновременно занять 10 000 долларов, банк может одолжить вам эти деньги под 8% годовых. Вы можете в конечном итоге заплатить 800 долларов процентов, а банк получит 500 долларов прибыли от этого перехода. ⁹

Вне зависимости от того, сберегаете ли вы или занимаетесь, проценты — важная часть банковского дела. И хотя вы, возможно, не копите на свою любимую фигурку или шоколадный батончик (или что-то еще, что вы купили на эти деньги на стрижку газона), все равно приятно видеть, как ваши деньги растут.

Этот сайт предназначен для образовательных целей. Материалы, представленные на этом сайте, не предназначены для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или для указания доступности или пригодности любого продукта или услуги Capital One для ваших уникальных обстоятельств. За конкретными советами относительно ваших уникальных обстоятельств вы можете проконсультироваться с квалифицированным специалистом.

Причард, Дж. «Что такое интерес?» (2 ноября 2018 г.). Получено 10 марта 2019 г. с: https: // www.thebalance.com/what-is-interest-315436
Грант, М. и Т. Сигал «Годовая процентная ставка и годовая процентная ставка: почему ваш банк надеется, что вы не заметите разницы» (16 февраля 2019 г.). Получено 10 марта 2019 г. с: https://www.investopedia.com/personal-finance/apr-apy-bank-hopes-cant-tell-difference/
.
Плен, Т. «Как работает автокредит с простой процентной ставкой?» (нет данных). Получено 10 марта 2019 г. с: https://budgeting.thenest.com/simple-interest-car-loan-work-26087.html
Каган Дж. «Сложный процент» (9 февраля 2019 г.). Получено 10 марта 2019 г. с: https://www.investopedia.com/terms/c/compoundinterest.asp
.
«Калькулятор простых процентов», финансово-калькуляторы. Получено 10 марта 2019 г. с сайта https://financial-calculators.com/simple-interest-calculator
.
«Калькулятор сложных процентов», финансово-калькуляторы. Получено 10 марта 2019 г. с: https: // financial-calculators.ru / калькулятор сложных процентов
Копп, К. «Как процентные ставки работают на сберегательных счетах» (25 февраля 2019 г.). Получено 10 марта 2019 г. с: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/062315/how-interest-rates-work-savings-accounts.asp
.
«Денежный рынок: депозитный сертификат (CD)», Investopedia. Получено 23 марта 2019 г. по адресу: https://www.investopedia.com/university/moneymarket/moneymarket3.asp
.
Кертис, Г.«Платежи за банковские сборы» (12 октября 2018 г.). Получено 10 марта 2019 г. с: https://www.investopedia.com/articles/pf/07/bank_fees.asp
.
Портер, Т. «Ежедневное начисление сложных процентов по сравнению с ежемесячными: что лучше для ваших сбережений?» (20 июля 2018 г.). Получено 23 апреля 2019 г. с: https://www.mybanktracker.com/savings/faq/compounding-interest-daily-vs-monthly-275679
.

Обычная ипотека, вопросы по собственному капиталу

Условия: Срок действия кредитной линии составляет 10 лет плюс 1 месяц, после чего у вас больше не будет доступа к заемным средствам, и вам потребуется погасить заемный остаток в течение 20-летнего срока.Требуется минимальный ежемесячный платеж в размере 100 долларов США. Счет подлежит заявлению, кредитной квалификации и проверке дохода; могут применяться дополнительные критерии оценки и проверки. Ваша фактическая годовая процентная ставка будет зависеть от вашей кредитной транзакции и кредитной истории и будет определена при принятии кредитного решения. По вопросам обращайтесь к нам по телефону 1-800-668-4730.

Годовая процентная ставка и сборы: Годовая процентная ставка по кредитной линии собственного капитала в Wells Fargo является переменной и основана на самой высокой базовой ставке, опубликованной в западном издании The Wall Street Journal Таблица «Денежные ставки» (называемая «Индексом»). ) плюс маржа.Индекс на дату последнего изменения 16 марта 2020 года составляет 3,25%. По состоянию на 24 апреля 2020 года маржа варьируется от 4,250% до -0,225% для кредитных линий от 25000 до 500000 долларов, обеспеченных недвижимостью, занимаемой собственником, с 70% совокупной стоимости кредита. Соответствующие переменные годовые ставки варьируются от 7,500% до 3,025%. Минимальная сумма кредитной линии составляет 25 000 долларов США. Ваша минимальная годовая процентная ставка, включая скидки, не может быть ниже минимальной ставки 1%. Ваша переменная ставка не будет увеличиваться более чем на 2% в год в зависимости от даты вашей годовщины и никогда не будет более чем на 7% выше, чем вы начали (максимум 18%).

Нет ежегодной платы или пени за предоплату. Wells Fargo будет платить комиссию за открытие счета, если услуга, связанная с комиссией за открытие счета, не запрашивается клиентом и не требуется Wells Fargo. Оплата страховки домовладельцев и, если применимо, страховки от наводнения обязательна и должна быть оплачена клиентом.

Скидки для родственников: Если у вас нет подходящего счета на момент открытия кредитной линии собственного капитала, вам могут быть доступны другие скидки, которые потребуют автоматических платежей с квалифицированного депозитного счета потребителя.За подробностями обращайтесь к банкиру Wells Fargo. Скидки на семейные отношения не суммируются.

Wells Fargo Home Mortgage является подразделением Wells Fargo Bank, N.A.

Публикация 970 (2020), Налоговые льготы для образования

Для каждого учащегося уменьшите расходы на квалифицированное образование, оплачиваемые этим учащимся или от его имени, в соответствии со следующими правилами. В результате получается сумма скорректированных затрат на квалифицированное обучение для каждого студента.

Бесплатная образовательная помощь.

Для не облагаемой налогом помощи на образование, полученной в 2020 году, уменьшите квалифицированные расходы на образование для каждого академического периода на сумму необлагаемой налогом помощи на образование, выделенную на этот академический период. См. Академический период ранее.

Некоторая не облагаемая налогом образовательная помощь, полученная после 2020 года, может рассматриваться как возмещение расходов на квалифицированное образование, уплаченных в 2020 году. Эта не облагаемая налогом образовательная помощь представляет собой любую не облагаемую налогом образовательную помощь, полученную вами или кем-либо еще после 2020 года на оплату квалифицированных расходов на образование. от имени студента в 2020 году (или в связи с зачислением в соответствующее учебное заведение в течение 2020 года).

Если эта не облагаемая налогом образовательная помощь получена после 2020 года, но до того, как вы подадите свою налоговую декларацию за 2020 год, см. Возврат средств, полученный после 2020 года, но до подачи вашей налоговой декларации , позже. Если эта не облагаемая налогом образовательная помощь получена после 2020 года и после того, как вы подадите свою налоговую декларацию за 2020 год, см. Возврат средств, полученных после 2020 года и после подачи вашей налоговой декларации, позже.

Бесплатная образовательная помощь включает:

Как правило, любая стипендия или грант не облагаются налогом.Однако стипендия или грант не считаются необлагаемыми налогом в той мере, в какой студент включает их в валовой доход (от студента могут потребовать или не потребовать подавать налоговую декларацию за год получения стипендии или стипендии) и верно одно из следующих утверждений.

. Студент не может включить в доход стипендию или грант, предоставляемый правительством индейского племени, который исключен из дохода в соответствии с Законом об исключении общего социального обеспечения племен от 2014 года, или льготы, предоставляемые образовательной программой, описанной в Процедуре получения доходов 2014-35 , раздел 5.02 (2) (b) (ii), доступно по адресу
IRS.gov/irb/2014-26_IRB#RP-2014-35 . .

. Вы можете увеличить совокупную стоимость кредита на образование, если учащийся включает часть или всю стипендию или стипендию в доход в год ее получения. Для примеров см. «Координация с грантами Пелла и другие стипендии », далее. .

Возврат.

Возмещение расходов на квалифицированное образование может уменьшить скорректированные расходы на квалифицированное образование за налоговый год или потребовать возврата (возврата) кредита, заявленного в более раннем году.Некоторая не облагаемая налогом образовательная помощь, полученная после 2020 года, может рассматриваться как возмещение. См. Tax Free Education Help ранее.

Возврат получен в 2020 году.

Для каждого учащегося рассчитайте скорректированные расходы на квалифицированное образование на 2020 год, сложив все расходы на квалифицированное образование на 2020 год и вычтя любые возмещения этих расходов, полученные от соответствующего учебного заведения в течение 2020 года.

Возврат, полученный после 2020 года, но до подачи налоговой декларации.

Если после 2020 года кто-либо получает возмещение расходов на квалифицированное образование, уплаченных от имени студента в 2020 году, и возмещение выплачивается до того, как вы подадите налоговую декларацию за 2020 год, сумма расходов на квалифицированное образование за 2020 год уменьшается на сумму возвращать деньги.

Возврат, полученный после 2020 года и после подачи вашей налоговой декларации.

Если после 2020 года кто-либо получит возмещение расходов на соответствующее образование, оплаченных от имени студента в 2020 году, и возмещение будет выплачено после того, как вы подадите налоговую декларацию за 2020 год, вам может потребоваться возмещение части или всей суммы кредита.См. Возврат кредита далее.

Возврат кредита.

Если после подачи налоговой декларации за 2020 год получена какая-либо не облагаемая налогом помощь в отношении расходов на квалифицированное образование, уплаченных в 2020 году, или возмещение ваших расходов на квалифицированное образование, уплаченных в 2020 году, вы должны вернуть (погасить) любой излишек кредита. Вы делаете это, изменяя сумму ваших скорректированных расходов на квалифицированное образование на 2020 год, уменьшая расходы на сумму возмещения или не облагаемой налогом образовательной помощи.Затем вы изменяете свой кредит (-ы) на образование на 2020 год и подсчитываете сумму, на которую ваше налоговое обязательство в 2020 году увеличилось бы, если бы вы потребовали пересчитанный кредит (-ы). Включите эту сумму в качестве дополнительного налога за год получения возмещения или не облагаемой налогом помощи.

Пример.

Вы заплатили 7000 долларов за обучение и сборы в августе 2020 года, а ваш ребенок поступил в колледж в сентябре 2020 года. Вы подали налоговую декларацию за 2020 год 17 февраля 2021 года и запросили американский кредит в размере 2500 долларов.После того, как вы подали декларацию, вам вернули 4000 долларов. Вы должны пересмотреть свой альтернативный кредит в США на 2020 год, используя 3000 долларов на квалифицированное образование вместо 7000 долларов. Восстановленный кредит составляет 2250 долларов США. Увеличение ваших налоговых обязательств составляет 250 долларов. Включите разницу в 250 долларов в качестве дополнительного налога в свою налоговую декларацию за 2021 год. См. Инструкции к вашей налоговой декларации за 2021 год, чтобы определить, куда включить этот налог.

. Если вы оплачиваете расходы на квалифицированное образование как в 2020, так и в 2021 году за академический период, который начинается в первые 3 месяца 2021 года, и получаете не облагаемую налогом помощь в обучении или возмещение, как описано выше, вы можете сократить свое квалифицированное образование. расходы на 2021 год вместо сокращения ваших расходов на 2020 год..

Суммы, не уменьшающие расходы на квалифицированное образование.

Не уменьшайте расходы на квалифицированное образование на суммы, выплачиваемые из средств, получаемых студентом как:

Оплата услуг, например заработной платы;
Кредит;
Подарок;
наследство; или
Вывод из личных сбережений студента.

Не уменьшайте расходы на квалифицированное образование на стипендию или стипендию, указанные в налоговой декларации студента как доход, в следующих ситуациях.

Использование денег ограничено условиями стипендии или стипендии расходами на обучение (например, проживание и питание), за исключением расходов на квалифицированное образование, как это определено в Расходы на квалифицированное образование в главе 1.
Использование денег не ограничено.

Пример 1.

Джоан заплатила 3000 долларов за обучение и 5000 долларов за проживание и питание в Университете X.Университет не требовал, чтобы она вносила какие-либо взносы в дополнение к обучению, чтобы записаться на занятия или посещать их. Чтобы помочь оплатить эти расходы, она получила стипендию в размере 2000 долларов и студенческую ссуду в размере 4000 долларов. Условия стипендии гласят, что она может быть использована для оплаты любых расходов Джоан в колледже.

Университет X применяет стипендию в размере 2000 долларов к общему счету Джоан в размере 8000 долларов, а Джоан оплачивает остаток в размере 6000 долларов по счету от Университета X за счет своей студенческой ссуды и своих сбережений.Джоан не указывает какую-либо часть стипендии как доход в своей налоговой декларации.

При подсчете суммы кредита на образование (американская возможность или пожизненное обучение) Джоан должна уменьшить свои расходы на квалифицированное образование на сумму стипендии (2000 долларов), потому что она исключила стипендию полностью из своего дохода. Студенческая ссуда не является безналоговой образовательной помощью, поэтому ей не нужно сокращать свои квалифицированные расходы на какую-либо часть средств ссуды. Считается, что Джоан заплатила 1000 долларов за квалифицированное образование (3000 долларов за обучение — 2000 долларов стипендия).

Координация с грантами Пелла и другими стипендиями.

Вы можете увеличить свой кредит в Америке, если студент (вы, ваша супруга или ваш иждивенец) включает определенные стипендии или стипендии в валовой доход студента. Ваш кредит может увеличиться только в том случае, если сумма расходов на квалифицированное образование студента за вычетом общей суммы стипендий и стипендий составляет менее 4000 долларов. Если такая ситуация применима, подумайте о том, чтобы включить стипендию или стипендию частично или полностью в доход студента, чтобы рассматривать включенную сумму как оплату неквалифицированных расходов, а не расходов на квалифицированное образование.Неквалифицированные расходы — это такие расходы, как проживание и питание, которые не соответствуют квалификационным расходам на образование, например, плата за обучение и сопутствующие расходы.

Стипендии

и гранты, которые учащийся включает в доход, не уменьшают расходы учащегося на квалифицированное образование, доступные для расчета вашего американского кредита возможностей. Таким образом, включение достаточной стипендии или гранта в доход студента, чтобы указать до 4000 долларов в расходах на квалифицированное образование для вашего американского кредита возможности, может увеличить кредит достаточно, чтобы увеличить ваш возврат налога или уменьшить сумму налога, которую вы должны, даже с учетом любого увеличения налога. ответственность от дополнительного дохода.Однако увеличение налоговых обязательств, а также потеря других налоговых льгот могут быть больше, чем дополнительный американский альтернативный кредит, и могут привести к уменьшению вашего возврата налога или увеличению суммы налога, который вы должны. Ваши конкретные обстоятельства будут определять, какую сумму стипендии или гранта, если таковая имеется, включать в доход, чтобы максимизировать возврат налога или минимизировать сумму налога, которую вы должны.

Стипендия или стипендия должна быть такой, которая может квалифицироваться как не облагаемая налогом стипендия в соответствии с правилами, описанными в главе 1.Кроме того, стипендия или стипендия должна быть такой, которая может (по ее условиям) использоваться для неквалифицированных расходов. Наконец, сумма стипендии или стипендии, которая применяется к неквалифицированным расходам, не может превышать сумму фактических неквалифицированных расходов студента, которые оплачиваются в налоговом году. Эта сумма может отличаться от расходов студента на проживание, рассчитанных школой студента при расчете официальной стоимости посещения в соответствии с правилами помощи студентам.

Тот факт, что учебное заведение применяет стипендию или стипендию для покрытия квалифицированных расходов на образование, таких как обучение и связанные с этим сборы, не мешает студенту использовать определенные стипендии или гранты для покрытия фактических неквалифицированных расходов студента.Сделав этот выбор (то есть, включив часть стипендии или стипендии, применяемую к неквалифицированным расходам студента, в доход), студент может увеличить налогооблагаемый доход и может потребоваться подать налоговую декларацию. Но это позволяет использовать платежи наличными, чеками, кредитной или дебетовой картой или заемными средствами, такими как студенческая ссуда, для покрытия расходов на соответствующее образование.

Пример 1 — Стипендия отсутствует.

Билл Пасс, 28 лет, не состоит в браке, в 2020 году поступил на очную форму обучения в качестве студента первого курса местного колледжа, чтобы получить степень в правоохранительных органах.Это был его первый год послесреднего образования. В течение 2020 года он заплатил 5600 долларов за квалифицированное обучение и 4400 долларов за комнату и питание на осенний семестр 2020 года. Он и его колледж соответствуют всем требованиям для получения американского кредита возможности. Скорректированный валовой доход Билла (AGI) и его MAGI, для целей расчета его кредита, составляют 34 900 долларов. Билл требует стандартного вычета в размере 12 400 долларов, в результате чего налогооблагаемый доход составляет 22 500 долларов, а обязательство по подоходному налогу до вычета составляет 2 506 долларов. Билл не претендует ни на какие другие кредиты, кроме американского альтернативного кредита.Он рассчитывает свой американский кредит возможностей, исходя из расходов на квалифицированное образование в размере 4000 долларов, что приводит к зачету в 2500 долларов и налоговым обязательствам после вычета 6 долларов (2 506 — 2500 долларов).

Пример 2 — Стипендия исключена из дохода.

Факты те же, что и в примере 1 — стипендия отсутствует , за исключением того, что Биллу была присуждена стипендия в размере 5600 долларов. Согласно условиям его стипендии, она может быть использована для оплаты любых расходов на образование, включая проживание и питание.Если Билл исключит стипендию из дохода, он будет считаться (для целей расчета своего кредита на образование) применившим стипендию для оплаты обучения, необходимых сборов и материалов курса. Его скорректированные расходы на квалифицированное образование будут равны нулю, и у него не будет кредита на образование. Следовательно, налоговые обязательства Билла после вычета кредитов составят 2 506 долларов.

Пример 3 — Стипендия частично включается в доход.

Факты те же, что и в Пример 2 — Стипендия исключена из дохода .Если, в отличие от , Пример 2 , Билл включает 4000 долларов стипендии в доход, будет считаться, что он применил эту сумму для оплаты проживания и питания. Оставшиеся 1600 долларов из стипендии 5600 долларов сократят его расходы на квалифицированное образование, а его скорректированные расходы на квалифицированное образование составят 4000 долларов. AGI и MAGI Билла увеличатся до 38 900 долларов, его налогооблагаемый доход увеличится до 26 500 долларов, а его налоговые обязательства до вычета кредитов увеличатся до 2 986 долларов. Исходя из его скорректированных расходов на квалифицированное образование в размере 4000 долларов, Билл мог бы претендовать на получение американского альтернативного кредита в размере 2500 долларов, а его налоговые обязательства после вычета кредитов составили бы 486 долларов (2986 долларов — 2500 долларов).

Пример 4 — Стипендия, применяемая высшей средней школой для оплаты обучения.

Факты те же, что и в Пример 3 — Стипендия частично включается в доход , за исключением того, что стипендия в размере 5600 долларов выплачивается непосредственно местному колледжу. Тот факт, что местный колледж применяет стипендию к оплате обучения Билла и связанных с ним сборов, не мешает Биллу включить в доход 4000 долларов стипендии. Как и в примере 3 , при этом будет считаться, что он потратил 4000 долларов на оплату проживания и питания.Билл сможет претендовать на получение американского альтернативного кредита в размере 2500 долларов, а его налоговые обязательства после получения кредита составят 486 долларов.

Пример 5 — Учащийся с ребенком-иждивенцем.

Джейн Доу, 28 лет, не замужем, поступила на полный рабочий день на первый курс местного технического колледжа, чтобы получить сертификат компьютерного техника. Это был ее первый год послешкольного образования. В течение 2020 года она заплатила 6000 долларов на квалифицированное образование. Она и колледж соответствуют всем требованиям для получения американского кредита возможности.У Джейн есть ребенок-иждивенец в возрасте 10 лет, который соответствует требованиям для получения кредита на заработанный доход (EIC) и налогового кредита на ребенка. Заработная плата Джейн составляет 20 000 долларов. Джейн не удерживала подоходный налог с этой заработной платы и не имеет другого дохода или корректировок. Джейн была присуждена стипендия в размере 5 500 долларов. Согласно условиям ее стипендии, она может быть использована для оплаты обучения и любых расходов на проживание, включая аренду. Джейн заплатила 10 000 долларов на проживание в 2020 году.

Если Джейн исключит всю стипендию из дохода , будет считаться, что она применила всю стипендию для оплаты расходов на соответствующее образование.Ее AGI и MAGI будут стоить 20 000 долларов. Ее налоговые обязательства до вычета кредитов составят 136 долларов. Расходы на ее квалифицированное образование будут сокращены до 500 долларов. Она сможет получить кредит в размере 336 долларов США (200 долларов с возмещением и 136 долларов без возмещения), дополнительный налоговый кредит на детей в размере 1400 долларов и кредит на заработанный доход в размере 3 473 долларов. В общей сложности она сможет получить возврат налога в размере 5073 доллара.

Если Джейн включает всю стипендию в доход , будет считаться, что она применила всю стипендию для оплаты расходов на проживание.Ее расходы на квалифицированное образование составят 6000 долларов, а ее AGI и MAGI — 25 500 долларов. Ее налоговые обязательства до вычета кредита составят 688 долларов. Она сможет получить американский кредит на 1 688 долларов (1 000 долларов с возвратом и 688 долларов без возмещения), дополнительный налоговый кредит на 1400 долларов на ребенка и 2594 доллара на заработанный доход. В общей сложности она сможет получить возмещение налога в размере 4994 доллара.

Если Джейн включает 3500 долларов стипендии в доход , будет считаться, что она применила 3500 долларов стипендии на оплату расходов на проживание и 2000 долларов на оплату квалифицированных расходов на образование.Ее расходы на квалифицированное образование составят 4000 долларов, а ее AGI и MAGI — 23 500 долларов. Ее налоговые обязательства до вычета кредита составят 488 долларов. Она сможет получить кредит в размере 1488 долларов США (1000 долларов с возвратом и 488 долларов без возмещения), дополнительный налоговый кредит на детей в размере 1400 долларов и кредит на заработанный доход в размере 2913 долларов. В общей сложности она сможет получить возврат налога в размере 5 313 долларов.

Если Джейн включает 1500 долларов стипендии в доход , будет считаться, что она применила 1500 долларов стипендии для оплаты расходов на проживание и 4000 долларов на оплату квалифицированных расходов на образование.Ее расходы на квалифицированное образование составят 2000 долларов, а ее AGI и MAGI — 21 500 долларов. Ее налоговые обязательства до вычета кредита составят 286 долларов. Она сможет получить 1086 долларов США в качестве альтернативного кредита (800 долларов США с возвратом и 286 долларов США без возмещения), дополнительный налоговый кредит на детей в размере 1400 долларов и кредит на заработанный доход в размере 3233 долларов США. В общей сложности она сможет получить возврат налога в размере 5 433 доллара. Это самый высокий возврат налога среди этих сценариев.

Примечание.

Получите ли вы выгоду от применения стипендии или стипендии к неквалифицированным расходам, будет зависеть от суммы квалифицированных расходов студента на образование, суммы стипендии или стипендии, а также от того, может ли стипендия или стипендия (по ее условиям) быть используется на неквалифицированные расходы.Любые льготы также будут зависеть от предельных налоговых ставок студента на федеральном уровне и уровне штата, а также от любых федеральных налоговых льгот и налоговых льгот штата, на которые претендует студент. Прежде чем принять решение, посмотрите на общую сумму ваших налоговых возмещений или налогов из федерального бюджета и штата, а также, если студент является вашим иждивенцем, налоговые возмещения студента или причитающиеся налоги. Например, если вы студент и также претендуете на EIC, решение применить стипендию или стипендию к неквалифицированным расходам путем включения суммы в свой доход может принести вам пользу, если увеличение вашего американского альтернативного кредита больше, чем уменьшение до ваш EIC.