Условия ипотеки для пенсионеров в СберБанке: нюансы оформления ипотечного кредита — Ипотека

Многие люди берут ипотеку на долгий срок и завершают выплаты по ней уже на пенсии. Какие в этом случае условия по возрасту и доходу заемщика?

До какого возраста можно получить ипотеку

Единственное условие — вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

Если у вас есть стабильный доход, но подтвердить его документально нельзя, можно взять ипотечный кредит по двум документам. О том, как получить ипотеку без подтверждения дохода и занятости, читайте в статье «Ипотека по двум документам».

Как подтвердить доход для получения ипотеки

Чтобы подтвердить доход, понадобится справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.

В качестве дохода могут быть учтены:

• Зарплата
• Пенсия
• Доход от сдачи жилья (как дополнительный)

Если вы получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, понадобится только паспорт (справка 2-НДФЛ не нужна).

Выбрать программу кредитования и рассчитать ежемесячные платежи по ипотеке можно на калькуляторе. Подробнее читайте в статье «Калькулятор ипотеки Сбербанка 2020».

Желательно, чтобы платежи по ипотеке были не больше половины вашего ежемесячного дохода. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка.

Дополнительные преимущества ипотеки для людей старшего возраста

В СберБанке действует «пенсионная ступенька» — это специальный график платежей для людей, которые достигнут пенсионного возраста до выплаты ипотечного кредита.

Такой график платежей формируется в момент выдачи ипотеки и рассчитывается пропорционально доходам заемщика. До выхода на пенсию платежи выше, так как выше доход заемщика. После выхода на пенсию сумма платежей по ипотеке уменьшается.

«Пенсионная ступенька» помогает: 

• Удобно распределить платежи
• Увеличить максимальную сумму кредита
• Уменьшить ежемесячные платежи после выхода на пенсию
• Снизить общую переплату по процентам по ипотеке 

При поступлении вашей заявки на ипотеку система сама рассчитывает два дохода: до выхода на пенсию и после, а также оптимально распределяет ежемесячные платежи.

онлайн калькулятор ипотечных кредитов в 2021 году

		Специальные предложения от 0,1 % Квартира ежемес. платежот 17 588 ₽	до12 млн ₽	от 15%от 450 000 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте
		Ипотека на новостройки от 0,1 % Квартира Апартаменты ежемес. платежот 17 588 ₽	от300 тыс. ₽	от 10%от 300 000 ₽	Есть возможность использовать материнский капитал Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Новостройка от 0,5 % Квартира ежемес. платежот 17 944 ₽	до50 млн ₽	от 10%от 300 000 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Дальневосточная ипотека ДОМ.РФ 1,3 % Квартира Загородный дом или коттедж ежемес. платежот 18 671 ₽	до6 млн ₽	от 15%от 450 000 ₽	Есть возможность использовать материнский капитал Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Строящееся жилье от 2,99 % Квартира или таунхаус Апартаменты ежемес. платежот 20 268 ₽	до50 млн ₽	от 10%от 300 000 ₽	Есть возможность использовать материнский капитал Выдача на счет Стаж работы от 4 мес. на последнем месте
		Льготная ипотека на новостройки от 5,99 % Квартира или таунхаус ежемес. платежот 23 303 ₽	до3 млн ₽	от 15%от 450 000 ₽	Есть возможность использовать материнский капитал Выдача на счет / на счет в стороннем банке Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Ипотека с господдержкой 2020 6,49 % Квартира или таунхаус ежемес. платежот 23 834 ₽	до3 млн ₽	от 15%от 450 000 ₽	Выдача на счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Ипотека для военных 6,9 % Квартира ежемес. платежот 24 274 ₽	до3,6 млн ₽	от 15%от 450 000 ₽	Выдача на счет Стаж работы участие в нис не менее 3 лет
		Новостройка (квартира) от 7,65 % Квартира ежемес. платежот 25 092 ₽	до30 млн ₽	от 15%от 450 000 ₽	Есть возможность использовать материнский капитал Выдача на счет Стаж работы от 4 мес. на последнем месте
		Рефинансирование 7,9 % Квартира или таунхаус Загородный дом или коттедж ежемес. платежот 25 367 ₽	до30 млн ₽	от 0%от 0 ₽	Выдача на счет в стороннем банке Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Ипотека для пенсионеров от 2,99%

Может ли пенсионер взять ипотеку

Существуют профессии, в которых он наступает и в 35, и в 40 лет. В данном возрастном диапазоне самый высокий процент одобрения. А некоторые финансовые организации (например, «Совкомбанк») в основном кредитуют только взрослую аудиторию.

Но в соответствии с последними поправками в законодательство, в большинстве случаев пенсионный возраст начинается:

• у женщин – с 60 лет
• у мужчин – с 65 лет

Проблема в том, что максимальный возраст погашения кредита в большинстве банков тоже составляет 60 – 65 лет.

Поэтому выбор ипотечных предложений для пенсионеров небольшой.

Требования к заемщикам и недвижимости

Базовые условия просты – гражданство, прописка, наличие дохода, соответствие возрасту. Например, если максимальный возраст у банка 75 лет, а заемщику – 60, нужно оформлять ипотеку на срок не более 15 лет.

Индивидуальные нюансы могут отличаться в зависимости от программы.

Максимальный возраст для оформления ипотеки

Предельный возраст погашения на 2021 год составляет 85 лет.

Но практика показывает, что уже в возрасте 75 лет оформить ипотеку пенсионеру очень сложно. Это связано и с рисками для жизни, и с необходимостью оформления ссуды на очень небольшой срок.

Вместе с тем, с заемщиками в возрасте 60 – 65 лет охотно сотрудничают многие банки.

КАК ВЫКРУТИТЬСЯ ИЗ СИТУАЦИИ С ВОЗРАСТОМ?

Привлеките созаемщиков.

Это могут быть дети, внуки – любые ближайшие родственники. Наличие созаемщиков серьезно повышает шанс на одобрение.

Вместе с тем, помните, что созаемщики также принимают на себя обязательства по погашению долга и во многих ситуациях могут претендовать на долю в приобретаемой недвижимости.

Самые частые причины отказа

Срок кредитования

Чтобы уложиться в требования по возрасту, пенсионеру приходится оформлять ипотечный кредит на очень маленький срок. Это приводит к повышению ежемесячных платежей и росту рисков.

Доходы

Согласно негласному регламенту, максимально одобряемая сумма оценивается таким образом, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% дохода. Пенсии может не хватать на внесение ежемесячных платежей.

Больше шансов на ипотеку у работающих пенсионеров. Но у банка нет уверенности, что данная должность будет сохранена на весь период кредитования.

Даже более молодые заемщики эпизодически вызывают сомнение из-за непредсказуемой кадровой политики российских фирм. Сегодня человек на стабильной должности, завтра его уже увольняют. С определенного момента этот риск, согласно скорринговой системе кредитных учреждений, повышается.

Отказ от страхования

Для заемщика это лишние траты и стресс – немногие пенсионеры хотят разбираться в процентах, нюансах и страховые взносы воспринимаются как способ «отобрать последнее».

Но в ситуации с пожилыми заемщикам страховка серьезно влияет на риски и действительно может стать одним из ключевых пунктов при принятии решения.

Как оформить ипотеку пенсионеру

#1 Выберите квартиру/дом

Ипотечный займ оформляется для приобретения конкретной недвижимости. Перед подачей заявки нужно выбрать объект недвижимости

#2 Соберите пакет документов

• паспорт
• СНИЛС, ИНН
• пенсионное свидетельства
• справка из ПФР
• справка, подтверждающая доходы

При наличии имущества (машины, квартиры, дачи), наличии льгот, дополнительных источников дохода важно предоставить документы для подтверждения.

Созаемщики и поручители также должны предоставить паспорта и подтверждение дохода.

#3 Выберите банк и подайте заявку онлайн

Рекомендуем сравнить несколько предложений, но заявки подавать по одной. Одновременная подача нескольких заявок может привести к отказу.

#4 После одобрения посетите банк с комплектом документов

Многие банки, одобряющие ипотеку пенсионерам, работают 100% онлайн. Поэтому есть вероятность, что ехать никуда не придется в принципе.

#5 Следуйте инструкциям специалистов, чтобы оформить сделку

Рекомендуем заручиться помощью профессионального риэлтора, имеющего опыт проведения подобных сделок. Покупка недвижимости в ипотеку не самый простой процесс. Помощь специалиста не только застрахует от ошибок, но и поможет сэкономить.

Как повысить шансы на одобрение

Прежде всего, важно выбрать банк, готовый дать ипотеку пенсионеру. Со списком можно ознакомиться ниже. Но есть и несколько простых нюансов, которые помогут дополнительно повысить ваши шансы.

• Максимум документов

Помимо пенсионного удостоверения важно предоставить все справки, подтверждающие доходы. Даже если это регулярные переводы от детей. Выписка с банковского счета, документы на имущество, любые дополнительные выплаты – все это поможет увидеть в вас благонадежного заемщика.

• Обязательная страховка

Страхование самой квартиры является обязательным по закону. Если вы от него откажетесь, банк обязан отклонить заявку. Желательно также оформить хотя бы страховку жизни и здоровья. Это не только повысит шанс одобрения, но также позволит серьезно снизить процентную ставку. А главное, в случае форс-мажора не нужно будет нервничать из-за долга – его погасить страховая компания.

• Привлечение созаемщиков

Может ли пенсионер взять ипотеку с созаемщиком? Безусловно!

Более того, банки допускают до 3-х, 4-х и даже 5-и созаемщиков из числа ближайших родственников. Это супруги, дети и внуки. Подобная «подстраховка» не только повысит шанс на положительное решение, но и поспособствует снижению переплаты (чем менее рисковым оценивается клиент, тем более выгодные условия ему предлагают).

Какие банки дают ипотеку пенсионерам

Специальные программы для пенсионеров по ипотеке предлагают:

СОВКОМБАНК

Наиболее лояльная к пенсионерам финансовая организация.

Максимальный возраст на момент погашения долга – 85 лет.

То есть, клиент и в 75 может подать заявку на ипотечный займ сроком на 10 лет.

Минимальная ставка – 5,9%. Объектом недвижимости может выступать квартира или дом. Допускается привлечение до 3 созаемщиков.

Важный нюанс – заемщик обязательно должен выступать одним из владельцев недвижимости.

Согласно оценке экспертов, «Совкомбанк» чаще остальных организаций одобряет заемы клиентам в возрасте. Более того, в организации существует негласная политика, согласно которой, напротив, молодым клиентам бывает сложнее получить ссуду.

Подать заявку

АЛЬФА-БАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 70 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

Решение принимается за 1 – 3 дня.

Минимальная ставка – 2,99%. Минимальный взнос – 15%.

Особое преимущество – заявка полностью подается онлайн. Не нужно тратить время на дорогу – в офис клиент приезжает только после одобрения, для подписания договора.

Подать заявку

ТРАНСКАПИТАЛБАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

О готовности кредитовать данную возрастную категорию свидетельствует отдельно прописанный в условиях пункт, согласно которому лица старше 65-и должны оформить страховку жизни и здоровья. Это позволяет сразу взвесить все «за» и «против». Впрочем, как мы писали выше, нужно учитывать, что подобное требование (пусть и негласно) существует во всех банках. Просто открытое указание данного условия заведомо повышает доверие.

Минимальная ставка по программе ТКБ – 7,99%. Но минимальный взнос выше, чем у конкурентов – 20% от стоимости жилья.

Согласно заявлению банка, одобрение получают 68% заявок.

Подать заявку

ОТКРЫТИЕ

Максимальный возраст на момент погашения долга – 65 лет. На сайте отдельно указывается пенсия как один из принимаемых видов дохода. Возможно привлечение созаемщиков.

Минимальная ставка – 5,99% (только при оформлении на сайте). Минимальный взнос – 15%.

Отдельный плюс – на сайте указаны все дополнительные расходы на сделку (включая не связанные с кредитованием – такие как регистрация сделки в Росреестре и т.д.)

Подать заявку

СБЕРБАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

Минимальная ставка – 7,3% (по программе приобретения строящегося жилья). Минимальный взнос – 15%.

Для получения ссуды потребуется предоставить подтверждение дохода или пенсии. Не работающие и не получающие пенсию лица должны выбрать срок таким образом, чтобы погасить долг до 65 лет.

Подать заявку

Подробные условия ипотечного кредитования и особенности процедуры, о которых нужно знать – в специальном обзоре экспертов Financer.com.

Сравнение ставок по ипотеке для пенсионеров

Банк	Макс.возраст	Первый взнос	Ставка	Макс. размер кредита	Примечание
Совкомбанк	85 лет	10%	от 5,9%	30 млн.	минимальная ставка при наличии карты Халва
БЖФ	75 лет	20%	от 8,4%	37,5 млн	одобрение за 1 день
ТКБ	75 лет	20%	от 7,9%	6 млн.	процент одобрения > 68%
Сбербанк	75 лет	15%	от 7,3%	30 млн.	100% онлайн оформление
Открытие	70 лет	10%	от 5,99%	30 млн.	скидка за онлайн-заявку 0,5%
Альфа	70 лет	10%	от 2,99%	50 млн.	100% онлайн-оформление, до 3-х заемщиков

Материал подготовлен на основе: официального сайта НБКИ, издания «Российская Газета», данных ПФР, официальной информации банковских учреждений

В СберБанке для «зарплатных» клиентов и пенсионеров – специальные условия

Подать заявки на кредиты, кредитные карты и ипотеку можно в несколько кликов, не отрываясь от привычной жизни.

Перемены в укладе жизни, которые принес нам 2020 год, стимулируют всех более осмотрительно распоряжаться своими средствами и выбирать максимально эффективные инструменты работы с деньгами. Специальные условия кредитования готов предложить СберБанк для своих «зарплатных» клиентов, а также пенсионеров.

Зарплатная карта открывает путь к привлекательным условиям по ипотеке и потребительскому кредитованию.

Планируете важную покупку? Клиенту СберБанка, чтобы подать заявку на оформление потребительского кредита​* даже не нужно покидать рабочее место. Комплексное решение «Банк на работе» поможет работнику, получающему зарплату на карту СберБанка, подать заявку на оформление кредита на специальных условиях, образно говоря, не отходя от станка. Также можно оформить заявку в интернет-банке СберБанк Онлайн – посещать офис банка необходимости нет.

Внимательный читатель может задаться вопросом – а можно ли кредит оформить пенсионеру? Да, СберБанк помогает и пенсионерам решать финансовые вопросы. Жизнь продолжается независимо от даты рождения в паспорте. При этом «зарплатникам» и пенсионерам, получающим пенсию на карту СберБанка, из документов нужен только паспорт гражданина РФ.

Также для граждан доступна возможность подачи заявки с документами на ипотеку в электронном виде через сервис «ДомКлик»**, который может существенно упростить оформление ипотеки и покупку квартиры. Рассмотрение заявки на ипотеку, объекта недвижимости, предоставление пакета документов проходят в онлайн-формате. Более того, зарегистрировать право собственности на приобретаемую квартиру можно также в формате онлайн, если воспользуетесь услугой «Электронная регистрация права собственности»​**​*. Также вы можете выбрать подходящую программу жилищного кредитования.

А что по кредитным картам СберБанка?

Кредитная карта выручает, когда не хватает денег на важную покупку или нужно «перехватить» немного денег до зарплаты. И здесь СберБанк также приготовил для владельцев зарплатных карт специальные условия, о которых вы можете узнать на сайте СберБанка или у сотрудника СберБанка в рамках сервиса «Банк на работе». Кредитные карты СберБанка – это возможность здесь и сейчас оперативно решить свои финансовые вопросы.

Кстати

Даже самые привычные покупки с помощью зарплатной карты СберБанка позволят вам копить бонусы Спасибо. Для этого нужно зарегистрироваться в программе лояльности «СберСпасибо»​****, оплачивать любые покупки картой СберБанка и вам будут начисляться бонусы Спасибо в размере 0.5% от суммы покупки. Копите бонусы и обменивайте их на скидки при приобретении товаров и услуг у партнеров Программы. Подробнее можно узнать на сайте Спасибо spasibosberbank.ru.

Пользуйтесь продуктами СберБанка. Берегите себя и своих близких!

* Подробнее об условиях потребительского кредитования уточняйте на сайте www.sberbank.ru. Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин.

​** С помощью сервиса ДомКлик предоставляется возможность рассчитать сумму жилищного кредита ПАО Сбербанк, подать заявку, копии документов на кредит и объект недвижимости в режиме онлайн, отслеживать этапы совершения ипотечной сделки. Услуги через портал domclick.ru (0+) предоставляет ООО «ЦНС» (ОГРН 1157746652150, адрес: 121170, г. Москва, Кутузовский проспект, д. 32, к. 1). Услуги по предоставлению кредита на покупку объекта недвижимости предоставляет ПАО Сбербанк. Подробные условия кредитования на www.sberbank.ru. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Подробная информация об услугах, реализуемых через www.domclick.ru, их стоимости и порядке предоставления на www.domclick.ru.

​**​* ​​​​​​Услуга позволяет подавать документы на регистрацию права собственности в электронном виде без посещения уполномоченных органов. Зарегистрированные документы будут направлены участникам сделки на адреса электронной почты. Услуг предоставляет ООО «ЦНС». Подробнее об условиях, стоимости, ограничениях уточняйте на сайте www.domclick.ru.

​**** Организатором Программы «СберСпасибо» (далее – Программа) является ПАО Сбербанк. Программа действует с 12.11.2011 г. и не ограничена сроком действия. С правилами Программы, порядком и условиями начисление бонусов, ограничениями, по Программе, а также актуальным перечнем Партнеров Программы и условиями предоставления ими скидок можно ознакомиться на сайте www.spasibosberbank.ru.

ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015 г.

Где застраховать ипотеку Сбербанка, ВТБ пенсионеру в 2021 году

Банки не очень охотно соглашаются выдавать ипотеку людям старше 50 лет или пенсионерам. Доля ипотечных заемщиков старше 50 лет составляет всего несколько процентов от общей массы.

Те заемщики, которым удалось получить кредит, сталкиваются с другой проблемой. Они не могут оформить ипотечную страховку. Далее расскажем, как и где можно оформить страхование жизни и жилья по ипотеке пенсионеру.

Ипотечное страхование на сайте ПОЛИСа

Большой выбор страховых компаний, низкие цены, получение страхового полиса на e-mail

Виды и особенности ипотеки для пенсионеров

Для ипотеки категория граждан старше 55 лет является неоднозначной. На первый взгляд у пенсионеров есть постоянный источник дохода от государства, а это значит, что банк может быть уверенным, что заемщик будет выплачивать кредит. С другой стороны – доход у пенсионеров минимальный, плюс есть ограничения по возрасту.

Каждый банк имеет свои возрастные рамки для заемщиков. Как правило, это возраст от 21 до 70 лет. Есть банки, где ипотеку выдают только до 65 лет.

Но, несмотря на все ограничения и сложности, у данной категории есть возможность оформить ипотеку. Пенсионерам доступны следующие виды ипотечных программ:

— Кредит на покупку квартиры в новостройке;

— Ипотека на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости;

— Ипотечный кредит на покупку или строительство загородного дома;

— Займ на земельный участок;

— Ипотека на строительство гаража или других хозяйственных построек.

На данный момент пенсионеры могут оформить ипотеку только на стандартных условиях. Никаких дополнительных льгот от государств для данной категории не предназначено.

В 2020 году в связи с пандемией процент ипотечных займов, оформленных на людей пенсионного возраста, резко сократился.

Процент от общей доли заемщиков по возрастам:

Возраст	Апрель 2019	Апрель 2020
40-49 лет	22%	21%
50-59 лет	7%	6%
60-65 лет	0,64%	0,37%
Старше 65	0,48%	0,15%

Как оформить ипотеку пенсионеру

Существуют определенные условия ипотечного кредитования пенсионеров:

— Одним из главных условий является погашение кредитной задолженности до момента наступления определенного возраста. Каждый банк устанавливает свои возрастные рамки.

— Как правило, период кредитования для пенсионеров длится не более 10, максимум 15 лет.

— К стандартным требованиям относится наличие гражданства РФ, а также прописка в месте покупки жилья.

— У заемщика пенсионного возраста обязательно должен быть источник постоянного дохода: пенсия или зарплата. Учитываются все источники доходов, в том числе и пенсии по инвалидности.

— Отмечается, что именно пенсионный возраст не самая главная проблема для банка. Кредитору важно, чтобы у заемщика был постоянный доход, чем он выше, тем лучше. А также у клиента должна быть хорошая кредитная история.

Что сделать, чтобы пенсионеру одобрили ипотеку

Помимо обычного набора документов, который должен предоставить каждый заемщик (паспорт, пенсионное, справка о доходах), пенсионер может дополнительно увеличить свои шансы на положительный ответ банка.

Для этого необходимо привлечь созаемщиков. Поскольку доход у пенсионера очень маленький, не лишним будет сделать созаемщиком своего супруга, детей, либо друзей. Уровень дохода созаемщиков должен быть соответствующим.

Могут ли дать ипотеку, если пенсионер не работает

Банк может оформить ипотеку на неработающего пенсионера в двух случаях:

Во-первых,

у потенциального заемщика должна быть хорошая пенсия, которая позволит свободно выплачивать кредит.

Во-вторых, пенсионер может привлечь сразу несколько созаемщиков с хорошим достатком.

Можно ли оформить ипотеку пенсионеру без страхования

При ипотеке существует три вида страхования: имущества, жизни, титула.

По закону «Об ипотеке» заемщик обязан застраховать залоговое имущество, то есть жилье, которое он покупает. Данный вид страхования оформляется обязательно независимо от возраста заемщика и ипотечной программы.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке является добровольным. Тем не менее, в большинстве случаев банки просят оформить данную страховку. В случае отказа банк повышает процент по кредиту.

Страхование титула также не обязательно. Страховать титул (право собственности) нужно при покупке жилья на вторичном рынке. Страховку нужно будет оформлять в первые 3 года с момента покупки.

Страховка жизни пенсионера для ипотеки

В силу возраста к данной категории заемщиков предъявляется больше требований. Так, пожилого клиента могут попросить пройти полное медицинское освидетельствование. Также от клиента могут потребовать справку из психдиспансера для подтверждения дееспособности.

Страховые компании особо внимательно относятся к заемщикам пожилого возраста. Для получения страховки страховщики могут обязать клиента пройти обследование.

Хотим предупредить, что страховая компания имеет полное право требовать от клиента прохождение медицинского обследования, чтобы обезопасить себя от наступления страхового случая.

Выберите страхование:

Может ли пенсионер отказаться от страхования жизни при ипотеке?

Да, может, но в таком случае банк повышает процентную ставку, или вовсе может отказать в выдаче кредита. Такие действия банков также являются правомерными.

Стоит ли отказываться от страхования жизни пенсионеру при получении ипотеки?

Во-первых, отказ от страхования может повлечь негативный ответ банка по заявке на ипотеку. Иными словами, вам просто откажут в выдаче кредита. Данное решение можно будет оспаривать: направить жалобу в Роспотребнадзор, Центральный банк и т.д. Но, к сожалению, данные действия не принесут результатов.

Во-вторых, самому заемщику будет выгодно застраховаться. Если с заемщиком произойдет страховой случай, и он не сможет платить по кредиту, его семье не придется выплачивать ипотеку за него. Страховая компания полностью погасит долг перед банком.

Где застраховать жизнь для ипотеки пенсионеру

Данный вопрос является самым острым в сфере страхования ипотеки. Многие страховщики отказывают в страховании пенсионерам, либо выдвигают очень большие тарифы.

Вот одно из сообщений, которые можно встретить на крупных страховых форумах. Ежедневно в нашу страховую компанию Полис812 поступают десятки подобных писем.

Как быть в подобной ситуации? Возможно, в некоторых случаях будет выгоднее платить по повышенной ставке, но страхование это еще и дополнительная защита от финансовых потерь. Ведь речь идет о категории людей, которая более подвержена наступлению страховых случаев.

Специалисты рекомендуют сначала поискать страховую, которая все-таки согласится застраховать пенсионера.

В данной ситуации заемщику нужно будет отправить заявки в несколько компаний и ожидать ответ. Можно поступить проще – отправьте заявку через наш агрегатор страховок.

Как оформить страховку для ипотеки на Полис812

Мы сотрудничаем с крупными и платежеспособными страховщиками: Ренессанс, АльфаСтрахование, СберСтрахование, Альянс, Абсолют, ВСК, Пари, Ингосстрах, РГС и другими. 

• Заполните поля поиска страховок. Введите данные по ипотеке. Воспользуйтесь промокодом на 5% скидку.
• Поисковик выдаст результаты по вашей заявке.
• Если вы нашли подходящий полис, продолжите его оформление. Для этого нажмите «Перейти к оформлению».
• Заполните данные по ипотеке и оплатите страховку.
• Страховой полис придет на ваш e-mail. Будьте внимательны при указании электронной почты.

Если по вашему запросу ничего не найдено, напишите нашему консультанту. Мы отправим вашу заявку в другие страховые компании и обязательно подберем вам страховщика.

В Сбербанк Онлайн теперь можно открыть индивидуальный пенсионный план

Клиенты Сбербанка теперь могут начать инвестировать в свою будущую пенсию в Сбербанк Онлайн.

В приложении банка в разделе «Инвестиции и пенсии» появилась возможность оформить договор индивидуального пенсионного плана (ИПП) НПФ Сбербанка.

Оформление ИПП доступно всем пользователям мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» на платформах iOS и Android. Благодаря интуитивно понятному интерфейсу заключение договора занимает не более трех минут. Также клиенты могут пополнять свой пенсионный счет онлайн, подключить при желании автоплатеж, а также отслеживать в Сбербанк Онлайн сумму накоплений и начисляемый инвестиционный доход. По итогам 2019 года доходность по договорам индивидуального пенсионного плана «Целевой» в НПФ Сбербанка составила 9,64% годовых.

Александр Зарецкий, генеральный директор НПФ Сбербанка:

«Сегодня почти 1,5 млн человек формируют будущую пенсию в НПФ Сбербанка при помощи индивидуальных пенсионных планов. Благодаря интеграции сервисов нашего фонда в ʺСбербанк Онлайнʺ оформление договоров ИПП становится еще более простым и удобным. С выходом в онлайн мы рассчитываем на существенный рост числа клиентов, которым НПФ Сбербанка поможет формировать финансовый резерв для сохранения привычного уровня дохода после окончания трудовой карьеры».

Индивидуальный пенсионный план — это финансовый инструмент, позволяющий в комфортном режиме накопить на будущую пенсию, самостоятельно выбирая удобный график и размер взносов. Накопленные средства ежегодно прирастают за счет инвестиционного дохода и имеют особый юридический статус: они не подлежат разделу при разводе либо взысканию третьих лиц, но могут быть переданы по наследству.

Наталья Алымова, старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием»:

«Блок ʺУправление благосостояниемʺ продолжает последовательный выход в онлайн. Так, в конце 2019 года на главной странице в мобильном приложении банка появился отдельный раздел ʺИнвестиции и пенсииʺ, с начала марта в Сбербанк Онлайн можно вложить деньги в открытые паевые инвестиционные фонды (ПИФы) ʺСбербанк Управление Активамиʺ, а теперь мы объявляем о выводе в Сбербанк Онлайн одного из ключевых продуктов НПФ Сбербанка — индивидуального пенсионного плана. В 2020 году мы выведем в онлайн все продукты блока, ʺцифроваяʺ продажа которых разрешена законодательно, а также оцифруем как минимум три четверти сервисов постпродажного обслуживания клиентов».

17 марта 2020 года НПФ Сбербанка отметил 25-летие с момента основания. Сегодня фонд является флагманом цифровых решений в пенсионной индустрии. Клиенты могут дистанционно воспользоваться всеми сервисами на сайте фонда и в приложении «Сбербанк Онлайн».

По материалам Сбербанк

Индивидуальный счет в Сбербанке вместо счета в Пенсионном фонде

В России большинству людей, достигших пенсионного возраста, Пенсионный фонд начисляет и выплачивает нищенские пенсии. Зачастую их размер ниже прожиточного минимума.

Практический результат

Система абсолютно прозрачна и работает в интересах каждого трудящегося, а не узкого круга коррупционеров. Каждый человек в процессе своей трудовой деятельности видит, сколько денег у него на счету. Каждый заинтересован в официальной, а не «серой» зарплате. Эти денежные средства работают на экономику РФ, находятся в банке под государственным контролем, формируют капитал Сбербанка, из которого гражданам выдаются льготные ипотечные, потребительские кредиты.
Каждый человек, выходя на пенсию, начинает пользоваться этими средствами и живет достойной жизнью, а не влачит жалкое существование. Если вдруг человек не дожил до пенсионного возраста, то его индивидуальный счет наследуется в законном порядке.
Увеличение качества жизни, уровня жизни, благосостояния граждан РФ. Фактическое увеличение всех рейтингов РФ, значительное снижение коррупции, снижение на 7% налогового бремени на работодателей (вместо социального взноса 22% в ПФР — 15% социального взноса на индивидуальный счет в Сбербанке).

У каждого гражданина РФ, достигшего возраста 14 лет, автоматически открывается индивидуальный счет в Сбербанке, на который в процессе осуществления им трудовой деятельности от работодателя поступают социальные взносы в размере 15% плюс 5% в год дивидендов на счет от Сбербанка, плюс равномерное распределение платежей, которое Сбербанк платит в бюджет государства, на данные индивидуальные счета. Обязать все организации, получающие доход от недропользования в РФ, одну треть от этого дохода равномерно распределять на эти индивидуальные счета граждан РФ.
Пенсионный фонд РФ и Негосударственные пенсионные фонды РФ расформировать как ненужные гражданам РФ структуры, работников Пенсионного фонда перевести на работу в Сбербанк для обеспечения бесперебойного функционирования прозрачной системы индивидуальных счетов.
Всем гражданам, уже достигшим возраста 14 лет и имеющим пенсионные накопления на счетах в ПФ или НПФ РФ, открыть индивидуальные счета в Сбербанке РФ и перевести на них все пенсионные накопления со счетов в ПФ или НПФ РФ.
Отменить перечисление от работодателей социальных взносов в ПФР в размере 22%.

Для голосования вы должны быть .

Внимание! Отозвать голос можно только один раз в течение 2 часов с момента голосования

Для рассмотрения решения на федеральном уровне осталось 96 486 голосов

Против решения: 368 голосов

ипотечных кредитов для пенсионеров: стоит ли получать жилищный кредит на пенсии?

Поскольку ипотечные ставки все еще находятся на минимальном уровне, пенсионеры и пожилые люди могут воспользоваться возможностью уменьшить размеры, купить дом для отдыха или использовать свой собственный капитал для увеличения денежных резервов, погашения долга или реконструкции.

Тем не менее, если вы подумываете о получении ипотечной ссуды после выхода на пенсию, важно тщательно оценить свое финансовое положение, особенно потому, что ваш доход мог измениться. Вот что вам нужно знать о получении жилищной ссуды, если вы пенсионер или пенсионер.

Можно ли получить ипотечный кредит как пенсионер?

Когда дело доходит до получения ипотечного кредита при выходе на пенсию, ипотечные кредиторы смотрят на множество цифр, чтобы решить, соответствует ли заемщик требованиям, но возраст не входит в их число. Закон о равных возможностях получения кредита запрещает дискриминацию заявителя на кредит по возрасту.

«Однажды я сделал ипотеку на 30 лет для 97-летней женщины», — вспоминает Майкл Беккер, менеджер по продажам и кредитор в Sierra Pacific Mortgage в Лютервилле, штат Мэриленд.«Она была ясна, понимала, что делает, и просто хотела помочь члену семьи, [вытащив] немного денег из своего дома, и у нее был доход, чтобы соответствовать критериям, и капитал в доме — она ​​владела им свободно и ясно — так что она была одобрена ».

Когда пожилые люди подают заявку на ипотеку, кредиторы рассматривают те же критерии, что и для любого другого заемщика, в том числе:

Минимальный кредитный рейтинг для получения обычного кредита, обеспеченного Fannie Mae или Freddie Mac, составляет 620, хотя этот балл выиграл не дают вам права на лучшие ставки.Коэффициент DTI может достигать 50 процентов, но кредиторы предпочитают, чтобы вы тратили менее 45 процентов своего ежемесячного дохода на выплаты по долгам, включая ипотеку.

«К пенсионерам и пожилым людям применяются те же правила андеррайтинга, что и ко всем остальным», — говорит Беккер. «У них должна быть возможность погасить ссуду, то есть иметь доход и активы, чтобы соответствовать требованиям.

«Если пенсионер имеет пенсионный доход, который не облагается налогом, например, доход по социальному обеспечению или не облагаемые налогом проценты, этот доход может быть« увеличен »или увеличен на 15–25 процентов, в зависимости от кредитного продукта, чтобы помочь претендовать на получение кредит », — добавляет Беккер.

Следует ли получать ипотечный кредит при выходе на пенсию?

Вы можете получить жилищный заем при выходе на пенсию по ряду причин, в том числе когда:

• Вы хотите рефинансировать, чтобы снизить ежемесячные платежи, потому что у вас фиксированный доход
• У вас большой капитал в вашем доме, но нет пенсионных сбережений или они ограничены.
• Вы хотите консолидировать долг
• Вы хотите купить дом меньшего размера для пенсии или загородного дома
• Вы хотите высвободить денежные средства в чрезвычайный фонд
• Вы хотите переделать или отремонтировать свой нынешний дом

Хотя это все веские причины для получения ипотеки, решение о получении жилищной ссуды при выходе на пенсию должно основываться на ваших индивидуальных финансовых обстоятельствах и целях.

«Когда мы думаем о личных финансах большинства пожилых людей, в игру вступает понятие так называемого фиксированного дохода», — объясняет Марк Хэмрик, старший экономический аналитик и глава Вашингтонского бюро Bankrate, подчеркивая важность точного прогнозирования того, какое жилье и другие расходы будут стоить.

«Даже если кто-то владеет недвижимостью без каких-либо дальнейших выплат по ипотеке, налоги на собственность и содержание будут рассмотрены», — говорит Хэмрик. «Несмотря на то, что инфляция в течение многих лет была довольно сдержанной, цены на такие основные продукты, как жилье и медицинское обслуживание, со временем выросли … Как и в случае с людьми всех возрастов, ключевым фактором является наличие бюджета, ограничение расходов и точный учет ожидаемых доходов.

Если вы и ваш партнер или супруга старше, вам также следует подумать о том, что произойдет, если один из вас умрет, и как это повлияет на способность пережившего погасить ссуду.

Тем не менее, получение ипотеки может быть разумной игрой для пенсионеров, которые могут позволить себе платить наличными за дом. Например, одна из клиентов Беккера покупает квартиру для пенсионеров и имеет активы, чтобы заплатить за нее наличными, но она предпочитает выложить 50 процентов и взять ипотечный кредит на остаток.

«Как только ее существующий дом будет продан, она вернет деньги обратно на свои [инвестиционные] счета, а не выплатит ссуду, чтобы эти активы могли заработать для нее деньги», — говорит Беккер.«Она платит 2,875 процента по ссуде, и ее консультант по инвестициям уверен, что в среднесрочной и долгосрочной перспективе она сможет получить гораздо более высокую прибыль на свои деньги, чем это».

Однако, если вы живете на социальное обеспечение и не имеете значительных сбережений, получение ипотечной ссуды может быть не лучшим решением.

«Отсутствие этого дополнительного долга поможет пенсионеру оплачивать другие счета, такие как питание, медицинское обслуживание, страхование, налоги на имущество и коммунальные услуги», — говорит Беккер.

6 вариантов ипотеки для пожилых людей

Существует множество вариантов ипотеки для пенсионеров или пожилых людей, которые соответствуют требованиям.Вот шесть жилищных кредитов, которые следует рассмотреть:

• Обычный кредит — Обычный ипотечный кредит выдается частным кредитором, не обеспеченным государством, как ссуды FHA и VA. Вы должны выложить 20 процентов за обычную ссуду или оплатить частную ипотечную страховку (PMI).
• Рефинансирование с выплатой наличных — С рефинансированием с выплатой наличных вы получите совершенно новую ипотеку, обычно по более низкой ставке и, возможно, на более короткий срок, а также обналичите часть капитала вашего дома, чтобы использовать по своему усмотрению. .
• Ссуда ​​под залог жилого фонда — Ссуда ​​под залог под залог жилья представляет собой единовременную ссуду, обычно с фиксированной ставкой, фиксированными ежемесячными платежами и сроком от пяти до 30 лет. Для квалификации вам обычно требуется не менее 20 процентов собственного капитала. У кредиторов есть лимиты кредита до стоимости (LTV), которые помогают им решить, какую сумму можно взять в долг.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — HELOC — это кредит с переменной ставкой, который работает аналогично кредитной карте — вам предоставляется кредитная линия для использования по мере необходимости.У вас будет определенное количество лет, чтобы получить деньги, а затем определенное количество лет, чтобы погасить ссуду. Ваши ежемесячные платежи будут варьироваться в зависимости от изменения процентных ставок и того, какую часть кредитной линии вы использовали.
• Ипотека с конверсией собственного капитала (HECM) — HECM — это единственная обратная ипотека, застрахованная федеральным правительством и доступная через кредиторов, одобренных FHA. Любой, кто рассматривает этот вид кредита, должен встретиться с консультантом HECM. Для участия в программе вам должно быть не менее 62 лет, вы должны полностью владеть своим домом (или рядом с ним) и проживать в этом доме в качестве основного места жительства.Вы также должны иметь возможность платить налоги на недвижимость, страховку, сборы ТСЖ и другие расходы на содержание дома.
• Ипотека без документов — Ипотека без документов — это ипотека, при которой кредитор не требует подтверждения дохода заемщика. Это необычный продукт, но он может быть вариантом для заемщиков с нерегулярным доходом. Ссуды без документов обычно требуют более высокого кредитного рейтинга и не менее 30 процентов. Вы также можете рассчитывать на более высокую ставку по сравнению с обычным займом.

Какие документы вам нужны?

Помимо документов, необходимых для подтверждения вашей личности, документы, необходимые для получения ипотеки, для пенсионеров немного отличаются.Вместо платежных квитанций и форм W-2 вам нужно будет предоставить своему кредитору 1099 форм для документирования доходов из таких источников, как:

• Социальное обеспечение
• Пансионат
• Снятие средств с пенсионных счетов или обязательных минимальных выплат (RMD)
• Процентные доходы
• Дивидендный доход
• Аннуитеты
• Любой другой доход, например, от сдачи в аренду недвижимости

«Как правило, требуется выписка из банковского счета за два месяца, чтобы показать, что платежи зачисляются на счет пенсионера», — говорит Беккер.«Поскольку нет зарплаты, банковские выписки служат той же цели. Депозиты должны соответствовать тому, что показывают 1099-е ».

Прирост капитала, с другой стороны, отражается в форме 1040 IRS. Для процентов, дивидендов и прироста капитала, Беккер говорит, что вы «должны иметь двухлетнюю историю этих видов дохода и показать, что [у вас] достаточно активов. чтобы эти виды доходов продолжались ».

Вам также может потребоваться предоставить:

• Подписанные федеральные налоговые декларации
• Письма о пенсионных выплатах
• Подтверждение текущих поступлений
• Письма от организаций, приносящих доход

Итог

Пенсионеры с хорошей кредитной историей, достаточным доходом и активами и небольшими долгами могут получить ипотеку, но процесс ее получения может выглядеть немного иначе.Некоторые из причин, по которым вы можете захотеть получить ссуду при выходе на пенсию, включают желание рефинансирования на более низкую выплату, увеличение средств на случай чрезвычайных ситуаций, консолидацию долга или покупку нового дома или реконструкцию вашего текущего.

Имейте в виду, что пожилые люди могут стать объектами мошенничества, поэтому соблюдайте меры предосторожности при покупке ипотеки или любого другого финансового продукта. Гордон Миллер, владелец Miller Lending Group, LLC в Кэри, штат Северная Каролина, отмечает, что кредитные документы сложны и очень легко упустить важные детали.

«Они объявляют платеж и процентную ставку, подписывают бумаги и не замечают, что 20 000 долларов были добавлены для покрытия расходов», — говорит Миллер.«Никогда не приступайте к закрытию, если ваш адвокат или кто-то, кому вы доверяете, не проверит документы, чтобы убедиться, что затраты соответствуют вашим представлениям. Не полагайтесь полностью на другого человека, который разговаривает по телефону. Не принимайте единоличное решение ».

Подробнее:

Вот как получить ипотеку после выхода на пенсию

kali9 | E + | Getty Images

Домовладельцы-пенсионеры нередко хотят переехать в другое место или уменьшиться в размерах.

Тем не менее, если переезд предполагает покупку дома и финансирование этой покупки, они могут обнаружить, что право на ипотеку немного отличается от того, когда они покупали дом в последний раз.Мало того, что кредиторы ужесточили кредиты во время пандемии, пенсионеры, как правило, оставили стабильную зарплату.

«Пенсионерам могут быть непросто», — сказал Аль Бингхэм, специалист по ипотечным кредитам в Momentum Loans из Сэнди, штат Юта. «Вы можете иметь много денег, но показывать очень низкий доход и испытывать трудности с получением ипотечного кредита.

« Это разочаровывает многих из них », — сказал Бингхэм. пандемия
Профи предупреждают: «Избегайте этих инвестиционных ошибок».
«Супер-сберегатели» идут на жертвы ради достижения целей

Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке чуть выше 3%, а по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 15 лет это примерно 2.7%, по данным NerdWallet. Учитывая низкие ставки и ограниченные запасы на многих рынках, бывшим покупателям жилья на пенсии может потребоваться выработка стратегии и планирование на будущее.

Конечно, будут применяться типичные аспекты права на ипотеку — такие как хороший кредитный рейтинг, не слишком высокий ежемесячный долг и необходимый первоначальный взнос.

Детали будут зависеть от кредитора и типа ипотеки, которую вы ищете. Ссуды, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, сопровождаются требованиями, которые кредиторы должны соблюдать, в то время как частные ипотечные кредиторы могут иметь свой собственный набор стандартов.

Квалификация на основе дохода

Наиболее распространенный способ получения ипотечной ссуды для пенсионеров — это квалификация на основе дохода, сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Дэниел Графф, главный консультант и консультант Sullivan, Bruyette, Speros & Blayney в Маклине, Вирджиния.

Кредиторы обычно смотрят на ваши налоговые декларации за последние два года, чтобы узнать, какова эта сумма. Он может включать, например, социальное обеспечение, пенсионный доход, дивиденды и проценты.

Однако вашего налогооблагаемого дохода может быть недостаточно, чтобы иметь право на получение ссуды самостоятельно.Вот где может пригодиться пенсионный счет, такой как план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет.

Увеличить значок Стрелки, указывающие наружу

«По сути, вы создаете больший денежный поток, чтобы удовлетворить кредитора», — сказал CFP Дэвид Демминг, президент Demming Financial Services в Авроре, штат Огайо.

Идея состоит в том, что вы получаете выплаты, чтобы получить право на ипотеку, даже если вам действительно не нужны деньги. Если вам не менее 59,5 лет, вы можете воспользоваться своим планом IRA или 401 (k), не платя 10% штрафа за досрочное снятие средств.

И, согласно правилам пролонгации, применяемым к пенсионным счетам, вы можете вернуть наличные в течение 60 дней без налогообложения распределения. Однако по истечении этого срока снятие средств будет заблокировано, и вы должны будете платить подоходный налог с этих денег.

Между тем кредитор будет видеть доход в ваших банковских выписках, откуда деньги поступили и когда они поступят на ваш счет.

Графф сказал, что он помог с двумя ипотечными кредитами для клиентов в этом году, которые включали получение распределений от IRA на два месяца, чтобы они могли соответствовать требованиям, а затем вернуть его в соответствии с правилом 60-дневного пролонгации.

Однако он сказал: «Мои ипотечные кредиторы говорят мне, что они ужесточаются в отношении исторической проверки, что может ограничить эту возможность в будущем».

Помимо проверки требуемого дохода, кредиторы захотят убедиться, что распределение может продолжаться еще как минимум три года, сказал Графф.

В качестве альтернативы вы потенциально можете претендовать на ипотеку на основе ваших активов на брокерском счете или IRA. По сути, кредитор применяет формулу к деньгам на вашем счете — используя 70% стоимости счета — чтобы определить, может ли он растянуться на достаточно долгий срок, чтобы покрыть выплаты по ипотеке в течение всего срока действия ссуды.

«В этом сценарии андеррайтер ищет не напрямую облагаемый налогом перевод из IRA в банк, а отчет об активах, который позволяет [кредитору] быть уверенным в том, что определенная сумма может сниматься каждый месяц», — сказал Графф сказал.

Не-ипотечный кредит

Альтернативой ипотеке является «залог активов», то есть, по сути, вы берете ссуду под свой брокерский счет — до определенного предела — и таким образом покупаете дом.

«Вы будете считаться покупателем за наличные для целей контракта с продавцом дома», — сказал Графф.«В этот момент не происходит ипотеки, потому что на самом деле вы берете ссуду под свой брокерский счет».

Например, в Schwab вы можете получить взаймы до 70% стоимости приемлемых активов, заложенных в качестве залога. Однако самый длительный срок такой ссуды — пять лет.

«Вы могли бы использовать эту ссуду в качестве промежуточного финансирования и более тщательно спланировать, как доказать доход банку», — сказал Графф.

Другими словами, это может быть способом быстрее получить дом, потому что вам не придется проходить процесс андеррайтинга и связанные с этим расходы, связанные с ипотекой.И тогда вы могли бы выяснить свои традиционные варианты ипотеки.

Если вы рефинансируете в течение шести месяцев после покупки, вы можете оформить ипотечный кредит для погашения ссуды, и это не будет считаться рефинансированием с выплатой наличных, которое труднее получить, сказал Графф.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Руководство по ипотеке, жилищному и жилищному кредитованию пожилых людей

Этот вид ипотеки — это финансовый продукт, доступный для людей в возрасте 62 лет и старше.Верная своему названию, обратная ипотека похожа на ипотеку наоборот. Вместо получения единовременной выплаты, которая используется для оплаты дома, кредитор предоставляет вам ежемесячные платежи за ваш существующий дом в течение фиксированного периода времени. В конце этого периода дом либо продается кредитором, либо рефинансируется членом семьи.

Обратные ипотечные кредиты имеют плохую репутацию, потому что они выплачивают только процент от общей стоимости дома, имеют дополнительные сборы и оставляют вас без дома в конце срока.Он имеет репутацию последнего отчаянного прибежища для пожилых людей, которые не могут оплачивать медицинские счета или содержать свой дом. Однако при правильном использовании кем-то, кто полностью понимает, во что он ввязывается, это может быть спасением.

«В настоящее время это феноменальный автомобиль для пожилых людей», — говорит Дон Джирогио, президент United Northern Mortgage Bankers. «Я считаю, что за последние два-три года социальное обеспечение не увеличилось. Между тем, мы наблюдаем двузначный рост налогов на недвижимость и страхование.Как может пожилой человек с фиксированным доходом, который даже не привязан к прожиточному минимуму, оставаться на высоте? Это единственный доступный им продукт, который позволяет им иметь достоинство и независимость ».

«У нас было много хороших историй о людях, которые могли оставаться в своем доме и не уходить в дом престарелых или уход за престарелыми, потому что они могли позволить себе помощника и получить медицинскую помощь, в которой они отчаянно нуждались. . И это сделало их лучше — это успокоило их.Честно говоря, у нас были люди, которые ели кошачью еду. Вы не думаете, что эти истории правдивы, но они реальны «.

«Мы буквально избавили людей от суда и отказа от права выкупа закладных, потому что у них не было денег для выплаты ипотеки», — продолжает Джроджо. «У нас также было много вдов, которые могут жить без супруга и наслаждаться своей жизнью, потому что теперь у них есть для этого все необходимое».

Часто взрослые дети, которые боятся потерять свое наследство, не хотят, чтобы их родители использовали обратное.«Одна из самых больших ошибок, которую совершают пожилые люди, — это не следовать своему сердцу. Вместо этого они последуют за советником, у которого может быть скрытый мотив, и они не сделают обратную ипотеку, потому что боятся, что не собираются оставить что-то своим наследникам, поэтому пока они борются ».

Если пожилой человек продает свой дом, переживает травму, вызванную вытеснением из дома и района, в котором они жили двадцать лет, и в конечном итоге снимает квартиру, которая стоит столько же, сколько их ипотека, кто выиграет?

«Если подумать, дом — это дом, но это все же вложение», — говорит Джирогио.«Они могут брать взаймы под эти инвестиции, которые со временем все равно будут расти, по сравнению с арендой, которая является мертвыми деньгами. Это помогает им раскрыть справедливость в своем доме, инвестиции, которые они сделали, которые теперь должны окупить их и дать им финансовые инструменты, которые им необходимы для того, чтобы заботиться о своем здоровье ».

В конце концов, если взрослый ребенок или другой член семьи действительно хочет дом, обратная ипотека дает им время, чтобы финансово перерасти в приобретение собственности.Член семьи просто покупает его в имении по новой закладной, когда полная выплата по обратной стороне.

Последний совет, который предлагает Girogio, — воспользоваться преимуществами обратных ипотечных кредитов, пока они еще доступны. «Единственное, что я могу сказать по поводу пожилых людей: этот продукт доступен уже сегодня. Мы не знаем, что будет с правительством. У нас дефицит в триллион долларов. Программы режут налево и направо. Если у пожилых людей есть возможность оформить обратную ипотеку, они должны сделать это немедленно и воспользоваться тем, что им предлагают сегодня.По сути, это ссуда без документов [ссуда, которую теоретически может получить любой, потому что она не требует от вас документального подтверждения вашей занятости, дохода или имущества]. Где бы вы это взяли на сегодняшнем рынке? Средний потребитель не может. Пожилые люди должны бежать и воспользоваться правильным советом ».

Мнение: Как досрочный пенсионер может получить ипотечный кредит без стабильного дохода

Большинство досрочных пенсионеров не имеют пенсии, аннуитета или дохода по социальному обеспечению. Даже если вы традиционный пенсионер, у вас может быть только один из этих источников дохода.

Но что, если ваш образ жизни требует покупки дома? Даже если у вас есть сбережения, чтобы позволить себе дом, вы не обязательно сможете быстро ликвидировать достаточное количество этих активов с учетом налогов. Значит, вам понадобится ипотека. Но большинство обычных ипотечных кредитов основаны на доходах . Если вы не можете показать доход, как вы подойдете к получению ипотеки?

Когда мы вышли на пенсию, сократили штат и переехали на запад, я поклялся, что у меня никогда не будет другого дома. В моем сообщении о том, как мы переезжаем по стране, говорится о высоком качестве жизни, которого мы достигли как арендаторы — без обязательств владения домом.А в моей статье об аренде и покупке излагается процедура анализа решения об аренде и покупке.

Но я никогда не отрицал эмоциональных преимуществ владения домом. Владение недвижимостью, в которой вы живете, является элементом контроля и безопасности. Я не застрахован от этого чувства. Мы владели нашим домом в течение 17 лет, когда воспитывали сына в Теннесси, и были довольны. Но за последние четыре года другие факторы явно сделали для нас лучший выбор.

Теперь чаша весов может склониться к более позднему этапу выхода на пенсию.До сих пор мы любили наш бродячий образ жизни, путешествуя на запад от нашей домашней базы в Санта-Фе. Покупка дома была бы молчаливым признанием того, что мы «поселились» в одном месте. Но это не было бы поспешным решением. Наша финансовая независимость зависит от того, как мы будем стараться изо всех сил. Мы не можем позволить себе шестизначную ошибку.

Что делать в 50 лет, чтобы накопить богатство к выходу на пенсию

И если бы мы купили дом, возникла бы другая проблема: мы вполне можем позволить себе это на бумаге, но где мы возьмем деньги? Да, у нас есть расходы на проживание на несколько лет.Но больше ничего у нас не валяется. Доходы от нашего предыдущего дома уже давно вложены в наш растущий портфель. Другие наши инвестиционные позиции насчитывают много лет. Таким образом, мы не можем продавать активы без больших налогов на прирост капитала. Все это означает, что нам понадобится ипотека.

Но мы, как и другие досрочные пенсионеры, не типичные соискатели ипотеки. Нет W-2, социальное обеспечение, пенсия или аннуитетный доход. Мы еще даже не выходим из наших IRA. Нам по-прежнему далеко за 50, и без пенсий у нас нет ничего, кроме активов.

Прыгая через обручи

Мы уже испытали прыжки через специальные обручи, чтобы задокументировать наши активы, когда мы подавали заявку на текущую аренду. Так может ли банк дать нам ссуду под ипотеку? Я решил заранее узнать о необходимости.

Если вы ищете в Google ипотечные ссуды, основанные на активах, есть несколько статей о правилах «истощения активов» для ссуд, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac. Они позволяют использовать такие активы, как IRA и 401 (k) s, для удовлетворения требований к доходу.

Однако не все учреждения, с которыми я разговаривал, предлагали ипотеку, основанную на активах, и те, которые предлагали, имели сильно отличающиеся правила оценки ваших активов как дохода. Наиболее критично то, что процентные ставки сильно различались: спрэд составлял более 2%.

Когда дело доходит до выхода на пенсию, 60-е — это новые 50-е.

Мой поиск

Моей первой остановкой был банк, которому доверяли несколько десятилетий, и любимое финансовое учреждение.Но USAA нечего было мне предложить. Кредитный специалист сказал, что, если мы не сможем показать «установленную» сумму дохода, которую мы получаем каждый месяц от финансового учреждения на пенсии, мы не сможем претендовать на получение ипотечной ссуды. Учитывая наш статус досрочного выхода на пенсию и мою специальную систему для выполнения пенсионных выплат, обязательство ежемесячного снятия средств с наших счетов на данном этапе было бы крайне неэффективным. Просто чтобы получить ипотеку, мы привнесем в нашу жизнь финансовые сложности и, вероятно, неоптимально увеличим наши оставшиеся активы.Спасибо, не надо.

После USAA я связался с Чарльзом Швабом, хранителем некоторых моих не связанных с пенсией денег. Оказывается, ипотечный бизнес Schwab находится в ведении Quicken Loans.

Quicken Loans могли предложить мне не только свои обычные ипотечные продукты, но и более специализированные «неагентские кредиты», исходящие от самого Schwab. Один из них оказался лучшим для нашей ситуации. Требовался 20% первоначальный взнос и документально подтвержденные активы, но не было никаких налоговых деклараций.

Формула для расчета приемлемой суммы кредита была основана на 60% пенсионных активов (если вам меньше 59½ лет) плюс 70% не пенсионных активов.Затем он рассчитал ежемесячный доход, предполагая рост на 2% и выплаты 360 (30 лет). Из этого рассчитанного ежемесячного дохода выплата по ипотеке, включая налоги / страхование / сборы ассоциации домовладельцев, может составлять около 45% -50%. Учитывая этот платеж по ипотеке и процентную ставку по ссуде, вы можете затем рассчитать сумму ссуды.

« Нет W-2, социальное обеспечение, пенсия или аннуитетный доход.Мы еще даже не выходим из наших IRA. ”

После разговора с двумя национальными компаниями я решил связаться с местными ипотечными брокерами в нескольких регионах, где мы могли бы обосноваться, если бы не Нью-Мексико: Колорадо и Теннесси. Оба контакта оказались полезными, хотя ни один из них не оказался таким конкурентоспособным, как Schwab / Quicken Loans.

Один брокер действительно любезно предложил нам попробовать работать с местным банком в городе, который держал свои собственные ипотечные кредиты (иногда называемый «портфельным банком»). Они могли бы дать нам лучшую оценку.

Другие варианты

Судя по моим исследованиям, кажется, что у нас не возникнет проблем с квалификацией на ипотеку, основанную на активах. Но если бы мы не смогли пройти квалификацию, каковы были бы другие варианты?

Для начала, можем ли мы просто увеличить доход, чтобы показать на нашем 1040? Да, теоретически мы могли бы направить наши инвестиции на выплату дивидендов.И / или мы могли бы получить больше прироста капитала, чем необходимо для покрытия наших расходов на жизнь после выхода на пенсию. Эта искусственная инвестиционная деятельность, вероятно, будет стоить нам сборов и налогов, но могла бы того стоить, если бы мы не могли претендовать на ипотеку никаким другим способом.

Однако, по словам одного из кредитных специалистов, нам потребуется как минимум двухлетняя налоговая декларация, показывающая адекватный дивидендный доход. А банки скептически относятся к подсчету будущих доходов от прироста капитала: мы должны доказать, что они могут продолжаться не менее трех лет.

Как работать из дома и заработать 100 тысяч

Итак, я изучил другой вариант, который иногда называют кредитной линией, обеспеченной ценными бумагами (SBLOC). Это кредитная линия, обеспеченная вашими инвестиционными ценными бумагами. Я позвонил в Schwab и поговорил с региональным банкиром об их линии заложенных активов (PAL), чтобы узнать, как она будет работать. По сравнению с большинством жилищных ссуд, их условия на удивление просты: они дадут вам ссуду до 75% от ваших общих ликвидных непенсионных активов сроком на пять лет, которые могут быть продлены.Как правило, комиссии не взимаются, и до тех пор, пока есть кредит для покрытия причитающейся суммы процентов, ежемесячный платеж не требуется. Указанная процентная ставка была довольно конкурентоспособной, учитывая гибкость кредита.

Но есть и недостатки: активы, которые вы закладываете в качестве залога, должны храниться на отдельном счете. Вы можете торговать на этом счете, но вы не можете снимать средства без согласия банка. Таким образом, вы не могли использовать эти деньги даже в кратковременной чрезвычайной ситуации. Во-вторых, если стоимость ваших инвестиций снизится более чем на 10%, вам нужно будет внести деньги или продать ценные бумаги, возможно, с убытком, чтобы избежать дефолта.Это очень похоже на маржинальную ссуду, но с чуть более высокими параметрами.

Для меня это слишком рискованно. Покупка дома уже достаточно стрессовая и дорогостоящая, без включения рыночного риска в уравнение.

Последний вариант для тех, кто хочет профинансировать дом без стабильного дохода после выхода на пенсию, известен как ипотека с конвертацией собственного капитала (HECM) для покупки. При этом используется обратная ипотека на момент покупки для финансирования части дома. Но часто он покрывает только половину покупной цены: вам понадобятся наличные, чтобы оплатить разницу.А поскольку всем владельцам должно быть не менее 62 лет, это пока не вариант для нас. Наконец, учитывая, что обратная ипотека сложна и потенциально дорога, этот подход должен быть последним средством для многих.

Покупать дом или нет

Итак, я узнал, что если вы пенсионер с небольшим или нулевым документально подтвержденным доходом, но с большим количеством активов, вы, безусловно, можете получить ипотечный кредит на покупку дома. И вы, вероятно, сможете найти конкурентоспособную процентную ставку. Но вам нужно присмотреться к магазинам.

В нашем случае приятно знать, что если мы найдем идеальный дом для наших золотых лет, мы сможем получить финансирование для его покупки без необходимости продавать активы и получить большой прирост капитала за один год.

Это решает финансовую проблему , но оставляет эмоциональную проблему ….

Дэрроу Киркпатрик вышел на пенсию в 50 лет после карьеры инженера-программиста и говорит, что достиг финансовой свободы благодаря упорному труду, бережливости, осмотрительному инвестированию и терпению. Это сокращенная версия книги «Получение ипотеки, когда у вас есть активы, но нет дохода», которая впервые появилась в его блоге «Могу ли я выйти на пенсию».

Подробнее от Дэрроу Киркпатрик: Я рано ушел на пенсию, несмотря на эти 4 большие инвестиционные ошибки

Пенсионеры? Удачи! Получение ипотеки, даже если вы богаты

Незадолго до того, как Джеймс Хит * ушел на пенсию четыре года назад, он и его жена начали поиск дома, в котором они надеялись провести свои старшие годы.Он точно знал, что ему нужно: поменьше с двором, не требующим особого ухода. Он также знал, чего не хотел: многоэтажного дома или большого готового подвала.

У 70-летнего уроженца Ирландии, безусловно, были средства для перехода. Последние 30 с лишним лет он прожил в своем доме — участке площадью 5200 квадратных футов, расположенном на площади более 2 акров — недалеко от Денвера. Недвижимость за долгие годы накапливала стоимость из-за своего желательного местоположения. И за всю свою карьеру врача Хит также накопил приличное «гнездовое яйцо» и имел высокий кредитный рейтинг.

Однако поиск приличного дома меньшего размера занял больше времени, чем он надеялся, отчасти потому, что его жена неожиданно скончалась в 2017 году. Но в сентябре 2019 года, когда его риэлтор показал ему потрясающий одноэтажный дом площадью 3000 квадратных футов. Имея двор поменьше и недостроенный подвал за 1,1 миллиона долларов, он знал, что готов двигаться дальше.

Но к чему он не был готов, так это к вызову 20-летней ипотеки на сумму 225 000 долларов под процентную ставку около 3,25%. Это был процесс, который затянется намного дольше, чем он ожидал, несмотря на его блестящие финансовые обстоятельства.

«Я знал, что когда выйду на пенсию, у меня будет небольшой доход», — говорит Хит. «Но я подумал:« Я ищу так мало денег и собираюсь продать еще один дом. Банк прекрасно знает, что мои деньги в безопасности ». Я подумал:« Здесь нет проблем ». Но я ошибался».

Задача Хита получить ипотечный кредит при выходе на пенсию, к сожалению, не редкость среди людей в возрасте 60, 70 и 80 лет — независимо от того, сколько стоит их финансовый портфель и активы. Закон о кредитовании равных возможностей технически запрещает кредиторам дискриминировать заемщиков на основании их возраста.Однако получение ипотеки в пожилом возрасте часто сопряжено с неожиданными трудностями — включая горы документации, вопросы о доходах и выплатах, а также потенциальные сомнения со стороны андеррайтера.

Несмотря на то, что получить ипотеку всегда непросто, независимо от вашего возраста, его рассказ служит важным уроком в том, чего ожидать, если вы пытаетесь купить дом на пенсии.

Начало процесса

Хит считал, что у него настолько хорошие отношения с финансовыми консультантами в своем банке, что он не столкнется со многими препятствиями при получении ипотечного кредита.В конце сентября 2019 года, когда он связался со своим кредитным специалистом, чтобы поговорить об обеспечении его ипотеки для закрытия дома к 1 ноября, представитель сказал ему, что это не будет проблемой.

Однако, поскольку у него уже была кредитная линия для собственного капитала (HELOC) на 500 000 долларов, банк продолжал убеждать его использовать ее вместо этого, чтобы гарантировать своевременное закрытие.

«Я получил HELOC, потому что хотел убедиться, что у меня есть подушка на случай, если мне срочно понадобятся деньги», — вспоминал он. «Но загвоздка с HELOC заключается в том, что процентная ставка составляет 6.25%, что примерно вдвое превышает процентную ставку по ипотеке », — говорит он. «Женщина, с которой я обычно работаю в банке, неоднократно говорила:« Что ж, вы всегда можете вернуться к HELOC ». Но я сказал:« Нет, я не хочу возвращаться к HELOC. Я хочу ипотеку ». Но она продолжала сопротивляться».

Это было только начало.

После подачи в банк первоначальных ипотечных документов, он вскоре был завален запросами на информацию. Банк хотел знать не только статус его текущих и сберегательных счетов, инвестиционных фондов и выплат по социальному страхованию, но и причину каждого перевода на сумму более 1000 долларов.Если он брал деньги из семейного фонда, банк требовал, чтобы он предоставил записку и резервную документацию, чтобы подтвердить законность транзакции.

Это сильно отличалось от опыта, который он имел 30 лет назад, когда он получил ипотеку на свое нынешнее место жительства.

«Мне пришлось начать отслеживать все свои деньги — как я их получил, что с ними делаю — потому что банк хотел все видеть», — объяснил он. «Им потребовались все документы для любых вкладов, включая личную ссуду от родственника.И они хотели этого быстро ».

Почти закрывается

Несмотря на все документы, в середине октября, через несколько недель после подачи заявления, Хиту сказали, что он не имеет права на получение ипотеки в своем банке.

«И я сказал:« Но у меня есть большой портфель пенсионных фондов и личных инвестиций — что вы имеете в виду, это не в счет? »- сказал Хит. «Мы ходили туда-сюда, и нам приходилось подниматься по иерархической лестнице к менеджерам».

В конце концов, он получил «исключение» из банка, в котором, по сути, говорилось: «Вы не соответствуете критериям, но наше учреждение понимает, что у вас есть ресурсы для выплаты кредита», — вспоминает Хит.

После этого Хит подумал, что готов к закрытию 1 ноября в 14:30 по московскому времени. — дата, высеченная в камне, чтобы одно из имений продавца не перешло к наследству, если она, пожилая женщина, находящаяся на попечении хосписа, умрет. Однако за пятнадцать минут до закрытия Хит получил текстовое сообщение от банка, в котором говорилось, что ипотека была одобрена, но для выплаты потребуется еще день.

Итак, у Хита не было выбора, кроме как использовать свою HELOC — резервную кредитную линию, которую он никогда не собирался использовать, — для покупки дома.

Как владелец двух домов в ноябре, Хит был вынужден сесть за чертежную доску, чтобы повторно подать заявку на новую ипотеку.

«Оформление ипотеки в октябре отняло у меня целый месяц — постоянно искать документы, предъявлять документы, ездить туда и обратно, так что когда мне приходилось делать это снова, было очень неприятно. Банку пришлось ввести новое приложение, мне пришлось запросить новую оценку, для чего мне потребовалось еще одно исключение », — поясняет он. «Но я наконец получил фиксированную ипотеку.27. ”

Извлеченные уроки

Хит говорит, что, хотя он мало что мог бы сделать по-другому, ему хотелось бы, чтобы он осознал, что получить ипотечный кредит с небольшим заработанным доходом будет сложно. Его совет другим:

• Планируйте заранее и получите ипотечный кредит до того, как вы выйдете на пенсию . Если вы знаете, что хотите купить дом и нуждаетесь в ипотеке, попробуйте подать заявление на ее получение, пока вы еще работаете. Банки гарантируют ипотечные кредиты на основе дохода, и когда вы выходите на пенсию, у вас часто остаются активы, а не доход.Начните работу пораньше, если возможно, и сократите штат до выхода на пенсию, чтобы претендовать на традиционную ипотеку.

• Будьте готовы отслеживать . Знайте, что ваш кредитор может потребовать, чтобы вы отчитывались за любую транзакцию на сумму более 1000 долларов.

• Подготовьте документы. Если вы получили ипотечный кредит 20 или 30 лет назад, вы можете не осознавать, что вам нужно гораздо больше разбираться в компьютерах. «Кредитор попросит документы и попросит вас загрузить их, и они не просто покажут вам, как загрузить их, если вы не попросите», — говорит Хит.«Для меня это было непросто, поэтому я просто ехал туда и обратно с документами».

• Обратитесь за помощью. Постарайтесь почаще общаться со своим кредитным специалистом, если вам что-нибудь понадобится, например, помощь в навигации по порталу финансового учреждения. «У меня прекрасные отношения с моим кредитным специалистом, но опыт обучения загрузке и использованию портала был хаосом», — говорит Хит. Кроме того, большая часть банковского процесса была «очень непрозрачной».

• Рассмотрите возможность использования HELOC в дальнейшей трудовой жизни. «Это очень полезная вещь, и она стоит около 50 долларов в год, и она может спасти вас от привязки».

* Имя было изменено для защиты конфиденциальности.

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Основатель и генеральный директор Silvur

Риан Хорган — основатель и генеральный директор Silvur. Наше приложение Silvur — первое универсальное приложение, призванное помочь бэби-бумерам выйти на пенсию.До того, как стать генеральным директором Silvur, Риан проработала 17 лет в JP Morgan, где она консультировала семьи. Ее цитировали в «The New York Times», Forbes, CNBC и Yahoo Finance.

Пенсия или сбережения? Как лучше?

Пенсионные и сберегательные счета — отличные способы накопления денег на будущее, но это очень разные продукты, которые помогут вам достичь самых разных целей.

Значит, неплохо иметь и то, и другое в вашем финансовом арсенале.

Нужен ли мне пенсионный или сберегательный счет?

В идеале вы хотели бы иметь возможность откладывать как на краткосрочные цели, так и на выход на пенсию, поэтому разумно иметь и то, и другое.

Накопить достаточно денег для следующего отпуска или для покупки дома может казаться более актуальным, но чем раньше вы начнете откладывать деньги на пенсию, тем лучше, поскольку это означает, что ваши деньги могут расти в течение более длительного периода времени.

То, как вы распределяете деньги между сберегательным счетом и пенсией, зависит от ваших приоритетов и целей.Если у вас уже есть здоровый баланс сбережений, достаточный для того, чтобы справиться с любыми чрезвычайными ситуациями, вы можете отдать предпочтение своей пенсии. В качестве альтернативы, если вы хотите купить дом или стремитесь к другим краткосрочным этапам, это, возможно, необходимо сделать в приоритетном порядке.

Что такое сберегательный счет?

Сберегательный счет — это банковский счет, который можно использовать для постройки яйца. Хотя он может стать хорошим домом для любых ваших единовременных выплат, также неплохо ежемесячно вносить на свой счет немного свободных денег, чтобы стимулировать здоровую привычку сберегать.

Ваш банк будет выплачивать проценты на эти деньги.

Текущие процентные ставки по сберегательным счетам не вызывают особого восторга, но реальная выгода заключается в том, что ваши деньги ограждены, и вы не сможете их случайно потратить, как если бы они были оставлены на текущем счете.

А затем, если у вас есть что-то вроде сберегательного счета с легким доступом, который позволяет снимать деньги, когда вам это нужно, он может стать отличным домом для вашего чрезвычайного фонда, гарантируя, что у вас всегда будут деньги на непредвиденные счета или неожиданные расходы.

Сберегательные счета также могут помочь вам сэкономить деньги на краткосрочные цели, такие как праздник, свадьба или депозит на ваш первый дом.

Что такое пенсия?

Пенсия, с другой стороны, представляет собой план долгосрочных сбережений, разработанный специально для поощрения пенсионных сбережений.

Не только сбережения на пенсиях не облагаются налогом, вы также получаете налоговые льготы на свои взносы. По сути, это скидка правительства на налог, который вы заплатите на свои деньги, и означает, что налогоплательщику по базовой ставке будет стоить только 80 фунтов стерлингов, чтобы внести 100 фунтов стерлингов в свою пенсию.Налогоплательщику с более высокой ставкой нужно будет заплатить всего 60 фунтов стерлингов, чтобы сэкономить ту же сумму, в то время как налогоплательщик с дополнительной ставкой заплатит всего 55 фунтов стерлингов.

Это не единственный стимул тратить деньги на пенсию. Если вы получаете пенсию по месту работы, ваш работодатель также будет делать взносы от вашего имени — в размере не менее 3% от вашей соответствующей зарплаты.

Однако в обмен на эти льготы вы не сможете получить доступ к деньгам своей пенсии, пока не станете намного старше. В настоящее время вам должно быть 55 лет, чтобы начать получать пенсию, но в 2028 году этот возраст вырастет до 57 лет.

В отличие от сберегательного счета, где ваши деньги хранятся в наличных деньгах, у вас также есть выбор, куда вложить свои взносы. Обычно это происходит в управляемом пенсионном фонде, который инвестируется на фондовом рынке. Хотя вы можете выбрать, какие средства инвестировать в себя, пенсии по месту работы также будут иметь фонд по умолчанию для тех, кто не желает принимать инвестиционные решения.

Инвестирование в фондовый рынок сопряжено с определенным риском, поскольку эффективность инвестиций не гарантирована, однако в долгосрочной перспективе ваши деньги, вероятно, будут расти быстрее, чем если бы они были сохранены на денежном счете.

Сравнение пенсионных и сберегательных счетов

	Пенсии	Сбережения
Налог	Деньги растут без налогов, и есть налоговые льготы по взносам. Налог может уплачиваться при доступе к средствам при выходе на пенсию.	Отсутствие налоговых льгот для увеличения взносов на сберегательные счета. Налог может уплачиваться с полученных процентов, в зависимости от суммы.
Доступ	Вы не можете получить доступ к деньгам на пенсию, пока вам не исполнится 55 лет (возрастет до 57 в 2028 году)	Накопительные счета с мгновенным доступом позволяют снимать наличные в любое время
Потенциал роста	Инвестиции в фондовый рынок означает, что у ваших денег есть потенциал для более высокого роста, но доход не гарантирован	При низких процентных ставках на сберегательных счетах рост сбережений ограничен
Используйте	Структурированные только для пенсионных сбережений	Идеально для более коротких сроков сбережений там, где вы не хотите рисковать своими деньгами на фондовом рынке — например, фонд на черный день или праздничный день

Сравните сберегательные счета

При исследовании сберегательных счетов сосредоточьтесь на получении максимально возможной ставки, чтобы дает вам необходимый доступ.Мгновенный доступ важен, если вы откладываете средства в чрезвычайный фонд, но если вы откладываете деньги на такую ​​цель, как покупка дома или свадьба, вы можете получить более высокую ставку с фиксированной ставкой или учетной записью для уведомлений.

Также убедитесь, что выбранной учетной записью можно управлять удобным для вас способом — например, некоторые учетные записи доступны только в Интернете, и вы не сможете использовать отделение банка.

»БОЛЬШЕ : Сравните типы сберегательных счетов

Создание пенсии

Создание пенсии может показаться сложной задачей, но большинству людей на самом деле не нужно пошевелить пальцем.

Если вы работаете и отвечаете определенным критериям отбора, вы должны автоматически получать пенсию по месту работы. Сотрудники, которые не хотят откладывать деньги на пенсию, должны поговорить со своим работодателем и отказаться от участия в этой схеме.

Вы можете выбрать, куда инвестировать свои пенсионные взносы, но если вы не хотите принимать инвестиционные решения, ваши деньги будут инвестированы в фонд по умолчанию.

Пенсионные взносы будут автоматически вычитаться из вашей заработной платы, и при минимальном взносе сотрудника всего 5% от вашего заработка, вы не должны видеть слишком большой вмятины в вашем зарплатном чеке.С учетом государственных налоговых льгот это составляет около 4% от вашей получаемой зарплаты.

Это всего лишь минимальный взнос, и, если вы можете себе это позволить, имеет смысл платить больше, чтобы увеличить свой возможный пенсионный доход.

Большинство пенсий по месту работы, скорее всего, будут пенсиями с установленными взносами. Это означает, что ваши деньги, а также взносы работодателя и налоговые льготы инвестируются в долгосрочной перспективе, а возможный пенсионный доход, который они могут вам дать, зависит от суммы денег, которые были внесены, и результатов инвестиций.Когда вы выйдете на пенсию, вам нужно будет решить, как превратить вашу пенсию в пенсионный доход.

Однако некоторые работники могут получать пенсию с установленными выплатами. Хотя они все реже встречаются в частном секторе, вы, скорее всего, получите их, если работаете в государственном секторе, например, учителем, пожарным или работником Национальной службы здравоохранения. Эти схемы обеспечивают гарантированный доход при выходе на пенсию в зависимости от вашей заработной платы и количества лет, в течение которых вы были участником.

Если вы работаете не по найму или не имеете доступа к программе на рабочем месте, вы можете установить личную пенсию или индивидуальную пенсию с самостоятельным инвестированием.Неналоговые налогоплательщики по-прежнему могут получить налоговые льготы по взносам до 2880 фунтов стерлингов (всего 3600 фунтов стерлингов после налоговых льгот).

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ : Мы не можем сказать вам, подходит ли вам какая-либо форма инвестирования. В зависимости от вашего выбора инвестиций ваш капитал может оказаться под угрозой, и вы можете получить обратно меньше, чем было внесено изначально.

Источник изображения : Getty Images

Следует ли выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию?

Большинству людей было бы лучше не иметь ипотеку на пенсии.Относительно немногие получат какую-либо налоговую выгоду от этого долга, и управление платежами с фиксированным доходом может стать более трудным.

Но погасить ипотечный кредит до выхода на пенсию не всегда возможно. Специалисты по финансовому планированию рекомендуют создать план Б, чтобы убедиться, что вы не станете богатыми и бедными.

Почему обычно лучше выйти на пенсию без ипотеки

Проценты по ипотеке технически не облагаются налогом, но налогоплательщики должны перечислить их, чтобы получить перерыв. Меньше людей делают это, поскольку Конгресс почти удвоил стандартный вычет в 2017 году.IRS сообщило, что 13,9 миллиона налоговых деклараций заявили о вычете процентов по ипотеке в 2018 году по сравнению с почти 34 миллионами в 2017 году.

Даже до налоговой реформы люди, приближавшиеся к пенсии, часто получали меньше выгоды от своих ипотечных кредитов с течением времени, поскольку выплаты перестали быть в основном процентными быть главным.

Чтобы покрыть выплаты по ипотеке, пенсионерам часто приходится снимать из своих пенсионных фондов больше, чем если бы она была выплачена. Такое снятие средств обычно приводит к увеличению налогов, сокращая при этом денежный фонд, на который пенсионеры вынуждены жить.

Вот почему многие специалисты по финансовому планированию рекомендуют своим клиентам выплачивать ипотечные ссуды, продолжая работать, чтобы у них не было долгов после выхода на пенсию.

Однако все чаще люди выходят на пенсию из-за денег на жилье. Исследование потребительских финансов Федеральной резервной системой показало, что 37,6% домохозяйств, возглавляемых людьми в возрасте от 65 до 74 лет, имели ипотеку на свое основное место жительства в 2019 году. Так же поступили 27,7% домохозяйств от 75 лет и старше. В 1989 г. это соотношение составляло 21,7% и 6,3% соответственно.

Но спешка с выплатой ипотечного кредита тоже может быть не самой хорошей идеей.

Не делайте себя беднее

У некоторых людей достаточно денег в виде сбережений, инвестиций или пенсионных фондов, чтобы выплатить свои ссуды. Но многим придется забрать значительную часть этих активов, из-за чего у них может не хватить денег на чрезвычайные ситуации или будущие расходы на жизнь.

«Несмотря на то, что отсутствие ипотеки, безусловно, дает психологические преимущества, в финансовом отношении это одно из последних мест, где я бы посоветовал клиенту расплачиваться досрочно», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Майкл Чикконе из Summit, Нью-Джерси.

Такие большие изъятия также могут подтолкнуть людей к гораздо более высоким налоговым категориям и вызвать колоссальные налоговые счета. Когда клиент достаточно богат, чтобы выплатить ипотечный кредит, и хочет это сделать, CFP Крис Чен из Ньютона, штат Массачусетс, по-прежнему рекомендует распределять платежи по времени, чтобы снизить налоги.

Тем не менее, зачастую люди, находящиеся в лучшем положении для выплаты ипотечных кредитов, могут решить не делать этого, потому что они могут получить более высокую отдачу от своих денег в другом месте, говорят планировщики. Кроме того, часто они достаточно обеспечены, чтобы иметь большие ипотечные кредиты, которые по-прежнему имеют право на налоговые вычеты.

«Ипотечные кредиты часто имеют низкие процентные ставки, которые подлежат вычету, и поэтому, возможно, не стоит платить, если ваш портфель после уплаты налогов может опережать его», — говорит CFP Скотт А. Бишоп из Хьюстона.

Когда выплата невозможна, минимизируйте ипотеку

Для многих пенсионеров выплата за дом просто невозможна.

«Наилучший вариант« принятия желаемого за действительное »состоит в том, что они получат непредвиденные доходы в виде наследства или чего-то подобного, которые могут быть использованы для выплаты долга», — говорит CFP Ребекка Л.Кеннеди из Денвера.

В дорогом Лос-Анджелесе CFP Дэвид Рэй предлагает клиентам с ипотечным бременем рефинансировать до выхода на пенсию, чтобы снизить свои платежи. (Рефинансировать до выхода на пенсию, как правило, легче, чем после.)

«Рефинансирование может распределить остаток по ипотеке на 30 лет, значительно сократив часть вашего бюджета, которую оно съедает», — говорит Рэй, чей офис находится в Западном Голливуде.

Те, у кого в доме накоплен значительный капитал, могут рассмотреть возможность обратной ипотеки, говорят планировщики.Эти ссуды можно использовать для погашения существующей ипотеки, но никаких платежей не требуется, и обратная ипотека не должна выплачиваться до тех пор, пока владелец не продаст, не уедет или не умрет.

Другое решение: уменьшите размер, чтобы устранить или хотя бы уменьшить ипотечную задолженность. CFP Кристин С. Салливан, также из Денвера, призывает своих клиентов рассмотреть этот вариант.

«Не обманывайте себя, говоря, что ваши взрослые дети будут постоянно навещать вас», — говорит Салливан. «Конечно, не оставляйте им достаточно места и комфорта, чтобы они могли вернуться к вам!»

Эта статья была написана NerdWallet и первоначально опубликована Associated Press.