Ограничения после банкротства гражданина (физического лица)

После признания  арбитражным судом гражданина банкротом, у него возникают довольно существенные ограничения правового и финансового характера, которые необходимо предвидеть в случае, как добровольного, так и принудительного банкротства. Рассмотрим некоторые из них подробнее.

Основанием для ограничений, которые возникают у гражданина сразу же после объявления его банкротом,  является начало процесса продажи  имущества. Данный этап обозначен юридическим термином – процедура реализации, и призван обеспечить оплату кредитных долгов за счет денежных средств, движимого  имущества, а также и недвижимости  обанкротившегося лица. Наиболее пристального внимания удостаиваются, разумеется, дорогостоящие вещи.

Реализации подлежит почти все имущество по списку на момент  признания его несостоятельным, за некоторыми изъятиями. Оно практически целиком будет включено в так называемую конкурсную массу и перейдет под тотальный контроль и распоряжение  назначенного финансового управляющего. Управляющий в каждом конкретном случае утверждается арбитражным судом.

При банкротстве, например, крестьянского (оно же фермерское) хозяйства, безусловно, будут внесены мелиоративные и другие сооружения, оборудование, насаждения, скот, птица, хозяйственные постройки, техника, с помощью которой осуществлялись сельскохозяйственные работы, инвентарь, а также право аренды земельного участка.

Ограничения для граждан, признанных банкротами, указаны в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №127-ФЗ, и схематично обозначены ниже:

Как видно,  человек лишается прав распоряжения фактически всем своим имуществом до завершения рассмотренной процедуры и момента освобождения от уплаты по требованиям кредиторов.

Уточним, что указанные ограничения,  действуют  в  течение определенного ограниченного периода времени. Так, п.2 ст.213.24. Закона о банкротстве, реализация  собственного имущества гражданина вводится на срок  

не более чем шесть месяцев. Однако арбитражный суд имеет право продлить данный срок, в случае необходимости.

Так,  Арбитражный суд Ханты-Мансийского Автономного округа — Югры  в рамках дела № А75-2620/2016 о признании несостоятельным (банкротом) гражданина Д., вынес определение о продлении срока  реализации имущества  на 3 месяца.

Мотивировка вынесения такого определения судом содержала в себе положения, указывающие на неоспоримый факт того, что в установленных для законной процедуры временных рамках мероприятия, предусмотренные Законом, не завершены в полном объеме, а именно: имущество должника не реализовано, требования кредиторов не удовлетворены. Поскольку ко дню судебного заседания цели процедуры банкротства не достигнуты, суд посчитал возможным продлить срок реализации имущества гражданина.

Такой подход  к  вопросу продления судом указанных сроков, также имеет значение для установления сроков еще одного ограничения, являющегося следствием банкротства гражданина:

временного ограничения права на выезд гражданина из Российской Федерации. 

В ситуации банкротства такое ограничение передвижения действует до завершения реализации имущества гражданина и освобождения от исполнения заявленных требований кредиторов.

Несмотря на то, что гражданам, признаваемых банкротами, перспектива временного запрета на выезд за границу может показаться неизбежной, на самом деле это не так.  Надо понимать, что законом установлено право, но не обязанность арбитражного суда ограничить право на выезд гражданина из России.

К тому же, если таковое ограничение все — таки будет введено судом, действует оно довольно непродолжительное время, о чем было сказано выше.

Также необходимо учитывать, что при наличии уважительной причины, арбитражный суд, с учетом мнения сторон, участвующих  в  деле,  вправе досрочно отменить временное ограничение права на выезд гражданина из Российской Федерации. Уважительной причиной может быть, например, необходимость прохождения курса лечения за рубежом.

Несмотря на довольно существенные ограничения, закон не позволяет оставить должника  и  лиц, находящихся на его иждивении, без средств к существованию. Гражданское процессуальное законодательство указывает на невозможность обращения взыскания по исполнительным документам на продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленного прожиточного минимума самого гражданина — должника и лиц, находящихся на его иждивении. Данная гарантия предоставляется государством для получения минимальных жизненно необходимых денежных доходов.

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 13.10.2015 №45 подчеркнул, что при рассмотрении дел о банкротстве граждан, суды должны учитывать необходимость обеспечения справедливого баланса между имущественными интересами кредиторов и личными правами должника (в том числе его правами на достойную жизнь и достоинство личности).

В данном аспекте интересным представляется определение Арбитражного суда Республики Башкортостан от 20 апреля 2017 года «Об исключении из конкурсной массы денежных средств» по делу о несостоятельности (банкротству).

М, признанный банкротом, ходатайствовал в суде о необходимости денежных средств на личное содержание ежемесячно в размере прожиточного минимума в Республике Башкортостан для него и его несовершеннолетнего ребенка.

Суд, учитывая все обстоятельства, пришел к выводу «о необходимости исключения из конкурсной массы должника денежных средств в размере не более величины прожиточного минимума для трудоспособного населения и 50% величины прожиточного минимума для детей, действующего на территории проживания должника». Здесь мы наблюдаем реализацию судом принципов социального государства.

Требует отдельного указания тот факт, что закон принципиально разделяет требования касательно имущества физического лица по его обязательствам как индивидуального предпринимателя и его обязательствам как гражданина.

Практически это было подтверждено Постановлением Президиума Самарского областного суда от 28 января 2016 г. N 44г-15/2016(44г-92/2015), в котором было подробно изложено, что задолженность  гражданина А., возникшая из договора поручительства, который, согласно материалам дела, был заключен им как физическим лицом,  подлежит взысканию по отдельному требованию и не должно включаться  в реестр требований кредиторов, поскольку процедура банкротства введена в отношении А. как индивидуального предпринимателя.

Аналогично и имущество, принадлежащее главе фермерского хозяйства либо членам его семьи на праве собственности, а также любое иное имущество, относительно которого доказано, что оно приобретено на доходы, не являющиеся общими средствами крестьянского хозяйства, не учитывается при включении в конкурсную массу.

Законом установлены и более серьезные последствия признания физического лица -гражданина банкротом:

 

Первое положение говорит о том, что придя в любой банк за любым, даже минимальным кредитом, гражданин обязан будет уведомить сотрудников данного кредитного учреждения о своем банкротстве. Банк, скорее всего, отреагирует негативно — и кредит не выдаст.

Второе положение не допускает повторного, в течение указанного периода, банкротства должника по его собственной инициативе. Конкурсный же кредитор или уполномоченный орган имеют право подать такое заявление в отношении должника.

Третье положение говорит само за себя – гражданин лишается права занимать должности в органах управления юридическим лицом (в т.ч. директором, генеральным директором) в течение трех лет.   

Для банкротов – предпринимателей — еще более жесткие условия:

 

Таким  образом,  физические лица, которым предстоит  пройти процедуру принудительного банкротства, и желающие воспользоваться законным правом освобождения от требований кредиторов путем добровольного банкротства, необходимо учесть все нюансы ограничений  и  индивидуальный  характер каждого дела.  

Автор

Будут ли у меня проблемы с трудоустройством после процедуры банкротства? | помощь в банкротстве физических лиц и ИП

Процедура банкротства физических лиц в РФ окутана множеством мифов. Должников пугают страшными последствиями вынесения решения о неплатежеспособности. Вот самые распространенные среди них:

• гражданину необходимо будет ежемесячно подавать отчет финансовому управляющему о своих тратах;
• на протяжении первых 5-ти лет (а то и на всю оставшуюся жизнь!) бывшему должнику будет запрещен выезд за рубеж;
• на такой же срок банкрот не сумеет зарегистрировать на себя приобретенное имущество;
• долги по кредитам и займам не будут списаны;
• банкрот не сможет устроиться на хорошую работу и не сможет больше занимать управляющую должность.

На самом деле эти утверждения далеки от реальности! Никто не может запретить бывшему должнику получить хорошую должность с официальным трудоустройством. Более того, если после введения процедуры банкротства человек не состоял на бирже труда и не работал, то суд может посчитать это недобросовестным поведением и отказать в освобождении от долговых обязательств. Поэтому устраиваться на работу можно, и даже нужно.

Реальные последствия банкротства

В Федеральном законе N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны те немногие последствия, которые наступают для официально признанного банкрота:

1. Нельзя состоять в органах управления юрлица. Что это означает – в крупных корпорациях, где ответственные решения принимает совет директоров, запрещено входить в его состав, а на обыкновенных ООО нельзя претендовать на должность гендиректора, поскольку он может действовать от имени юридического лица без доверенности. То есть, фактически занимать руководящие должности можно (например, руководитель отдела, главный бухгалтер, замдиректора и др.), но если на этих должностях не принимаются решения о судьбе всего предприятия.
2. Первые 5 лет при оформлении нового кредита или займа обязательно следует указывать в анкете о наступившем банкротстве. В теории получить новый кредит можно, но в реальной жизни скорее всего никто его не выдаст на адекватных условиях.
3. В течение десяти лет нельзя занимать пост руководителя банка, пяти лет – возглавлять НПФ и МФО.
4. 5 лет по окончанию суда нельзя будет списывать свою задолженность через процедуру банкротства. Хотя, мало кто согласится заново пройти этот сложный путь.

Как видно, реальные последствия процедуры далеки от стереотипов в обществе.

Последствия банкротства – для кого они наступят

Все указанные выше последствия относятся к гражданам, которые:

1. Целиком освободились от задолженностей посредством процедуры банкротства физлица.
2. Были признаны банкротами, однако по разным причинам их долги не были списаны. В некоторых случаях суд может быть прекращен в силу отсутствия денег, необходимых для завершения процедуры. Случается также, что финансовый управляющий подал заявление о выходе из процедуры (он не обязан указывать причины такого решения), а замену для него не смогли найти. Также долги могут не быть списаны, поскольку должник смог погасить их перед кредиторами самостоятельно.

При этом никаких последствий для близких и родственников должника нет и быть не может.

Ограничения во время ведения процедуры банкротства

Помимо запретов, которые наступают после банкротства, есть также ограничения во время самой процедуры. На все время судебных тяжб будут действовать такие ограничения:

1. Будут заблокированы все счета в банках, соответственно и пользование пластиковыми картами станет невозможным. Происходит это не позднее, чем через 5 дней после того, как в ЕФРСБ (федеральный реестр, куда заносятся все данные о банкротах) будут опубликованы сведения о признании банкротом. Любые действия с финансовыми средствами может осуществлять только управляющий.
2. Начисленная зарплата и пенсия будет в полном распоряжении финансового управляющего. То есть, гражданин не имеет право сам тратить свои «кровно заработанные» – банкроту необходимо ходатайствовать о ежемесячной выплате из своего дохода определенной суммы, которая нужна на проживание. Суд обычно определяет такую сумму в размере прожиточного минимума для самого заявителя и людей, находящихся на его иждивении. Придется временно затянуть пояса, потому что деньги будут выделены только на жизненно необходимое.
3. Суд, возможно, ограничит выезд за пределы РФ на время реализации имущества. Это не обязательное ограничение и его обычно выносят всего в 10% случаев.

В остальном должник может жить обычной полноценной жизнью.

Положительные аспекты признания банкротом

При спокойном объективном взгляде на банкротство физлица можно увидеть не только негативные моменты, но и в целом позитивные.

Бывший должник не будет получать свою зарплату в полном объеме на протяжении от полугода до двух лет. Но это та мера, на которую стоит пойти – в итоге коллекторы и кредиторы больше не будут беспокоить должника или проводить «воспитательные беседы» с его близкими и соседями. Более того, если представители банка будут продолжать требовать возврата займов, то их можно привлечь к административной ответственности (основание – Федеральный закон №230-ФЗ).

С банкрота снимаются все ограничения, наложенные судом – выезд за пределы страны, арест собственности и т. д. Судебные приставы теряют полномочия по снятию долгов, за исключением обязательных выплат, которые прописаны в законе (алименты и др.). После окончания процедуры банкротства завершается начисление штрафов, пени и процентов, а долг фиксируется и прекращает расти.

Нюансы трудоустройства, которые должен знать банкрот

Работать во время проведения процедуры банкротства разрешается, но есть некоторые тонкости:

• Все полученные средства будут направляться на единый счет должника, который откроет финансовый управляющий. После вычета суммы для проживания, средства будут распределены между всеми кредиторами, а также пойдут на оплату расходов и судебных издержек.
• В процедуре банкротства разрешается продолжать трудиться на том же месте, что и раньше. Также можно устроиться на новое место, но об этом в обязательном порядке нужно сообщить своему финансовому управляющему, передав ему копию трудового договора.
• Если зарплата выплачивается наличными, то ее также следует отдавать управляющему.

Важно понимать, что именно будет происходить на каждом из этапов банкротства, доверительно общаться со своим управляющим и сообщать ему о любых изменениях в своем финансовом состоянии. Когда процедура будет успешно завершена, заработная плата гражданина перейдет в его распоряжение в полном объеме.

Итоги

Банкротство физического лица абсолютно не влияет ни на официальное трудоустройство, ни на полноценную работу гражданина. Он может занимать ту должность, которая его устраивает, исключения составляют органы управления организации.

Если на новом месте работы сотрудника захотят проверить через сайт службы судебных приставов, то данные человека не смогут найти – все сведения убирают по окончании процедуры. При трудоустройстве бывший должник даже не обязан указывать факт банкротства, поскольку в законе нет обязательств или ограничений по этому поводу.

Во время процедуры оформления банкротства очень важно держать связь со юристом, который компетентен в данной сфере, и консультироваться с ним по всем вопросам. Он также обязан объяснить все тонкости судебного процесса, чтобы процедура банкротства прошла в комфортных условиях. Как только будет вынесено решение по делу и все претензии кредиторов будут сняты, гражданин сможет начать спокойную жизнь, работая и без проблем получая свою зарплату на банковскую карту.

Особенности банкротства ИП — Стороженко и Партнеры

Особенности банкротства ИП

ИП в долгах?
Не знаете, что делать?
Вы не одни. Большинство ИП стартует с кредита. Более 50% предпринимателей «закрывают» бизнес в течение года. Тысячи индивидуальных предпринимателей становятся жертвами «кредитных пирамид»: чтобы расплатиться по старым кредитам, должники берут новые – на более жестких условиях. Попадают в долговую паутину, из которой уже не могут выбраться самостоятельно.

Читайте статью до конца, и вы узнаете:  как бескровно решить долговые проблемы ИП

и избежать ответственности.

Что за «зверь» – ИП? Кто и чем ответит за долги?

ИП – это и бизнес, и физическое лицо одновременно.

Но в отличие от организации, долговые проблемы которой никак не затрагивают частных активов ее собственников и учредителей (не считая случаев субсидиарной ответственности),

 

ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ ОТВЕЧАЕТ ПО ДОЛГАМ, КАК ФИЗИЧЕСКОЕ ЛИЦО:

 

ВСЕМ СВОИМ ЛИЧНЫМ ИМУЩЕСТВОМ. ЗА ИСКЛЮЧЕНИЕМ «НЕПРИКОСНОВЕННОГО» ПО ЗАКОНУ.

 

В случае больших долгов кредиторы заберут у предпринимателя все имущество, вплоть до последней рубашки, кроме:

 

• Единственного жилья
• Вещей индивидуального пользования и продуктов питания
• Предметов быта, не относящихся к категории роскоши

 

• Оборудования и вещей, связанных с предпринимательской деятельностью, если их стоимость – не больше 100 МРОТ (Минимальный размер оплаты труда)

 

Полный список имущества, запрещенного к взысканию, содержится в ст. 446 ГПК РФ.

Угрозы ответственности и утраты личного имущества

Предприниматель, задолжавший инвесторам, банкам, государству и работникам, может лишиться всего личного имущества. Кредиторы будут массово обращаться в суд и требовать от должника возврата долга в полном объеме, компенсации просрочки и «присвоения» чужих денежных средств.

Устанавливать наличие активов ИП, за счет которых можно погасить задолженность, будут приставы-исполнители. Многие бизнесмены считают, что если имущества и средств на счету ИП нет, то исполнительные производства завершаются. На самом деле, кредиторы могут требовать возврата долга с физического лица бесконечно, и даже предъявлять претензии наследникам. В течение трех лет после «неудачного» окончания исполнительного производства, кредитор может вновь обратиться в службу судебных приставов, и имущество будут искать снова и снова, пока он не получит свое.

Кроме того, пока проблемный ИП продолжает работать, стараясь выбраться из долговой ямы, его задолженность растет в геометрической прогрессии за счет санкций и штрафных начислений.

От долгов ИП пострадает вся семья: взыскание может быть обращено не только на личное, но и на совместное, нажитое в браке имущество.

Кредиторы не отстанут от предпринимателя до тех пор, пока тот не рассчитается или законно не спишет долги с помощью банкротства

Кредиторы могут первыми заявить о банкротстве ИП. Это выгодно в том случае, если у должника, как у бизнесмена и гражданина, имеются ликвидные активы и личное ценное имущество.

И тогда, заручившись поддержкой арбитра, они не только заберут все активы предпринимателя и доступное имущество физического лица, но и «отыграют назад» ранее заключенные сделки ИП с целью пополнить конкурсную массу и забрать все до последнего рубля.

Самое опасное то, что кредиторы могут доказать в суде факты причинения предпринимателем значительного ущерба, обвинить ИП в махинациях, в незаконном выводе активов и попытке «спрятать» имущество, предназначенное для расчетов по долгам.

ЕСЛИ АРБИТРАЖНЫЙ УПРАВЛЯЮЩИЙ ЗАНИМАЕТ СТОРОНУ КРЕДИТОРОВ, –

БИЗНЕСМЕНУ МОЖЕТ ГРОЗИТЬ РЕАЛЬНОЕ ЗАКЛЮЧЕНИЕ НА СРОК ДО 6 ЛЕТ И СУРОВЫЕ ШТРАФНЫЕ САНКЦИИ (согласно ст. 195, ст. 196, ст.197 УК РФ).

Банкрот становится юридически чистым

Избавиться от долгов ИП поможет банкротство.

Если предприниматель признается банкротом в судебном порядке, он рассчитывается с кредиторами исключительно в рамках имеющихся активов и денежных средств, полученных в результате сбора и реализации конкурсной массы.

банкротство освобождает ип от всех долгов, связанных с предпринимательством. даже если имущества оказалось недостаточно для погашения заявленных требований кредиторов.

Но: предпринимателю очень важно первым заявить о несостоятельности, чтобы получить контроль над процедурой банкротства и поддержку лояльного арбитражного управляющего.

Только тогда банкротство ИП становится эффективным инструментом:

 

• Цивилизованного решения долговых проблем
• Минимизации рисков привлечения к уголовной и административной ответственности
• Защиты от давления кредиторов и коллекторов
• Избавления от финансовых санкций, арестов и обременений имущества

 

• Компромиссного общения с банками и судебными приставами
• Реструктуризации и полного списания задолженности
• Диверсификации бизнеса

 

После банкротства и снятия ИП с учета, предприниматель становится юридически чистым гражданином.

Ни налоговая служба, ни фонды, ни кредиторы, участвовавшие в банкротстве, больше не смогут предъявлять, теперь уже бывшему, должнику никаких претензий.

Как объявить ИП банкротом?

Заявить о банкротстве ИП просто. Достаточно подать заявление в арбитражный суд по месту проживания физического лица. Чтобы правильно составить заявление, можно ориентироваться на образцы, находящиеся в свободном доступе. Но чтобы дело «неожиданно» не обернулось против должника, стоит подстраховаться и обратиться к правовому специалисту.

Каким условиям должен отвечать индивидуальный предприниматель, чтобы суд принял и рассмотрел заявление?

УСЛОВИЯ ДОВОЛЬНО ЛОЯЛЬНЫЕ: достаточно не отвечать по обязательствам перед кредиторами, налоговой и внебюджетными фондами. Даже при небольшой сумме долга – от 10000 р. и задержке выплат от 3 месяцев, суд может признать ИП банкротом и списать долги.

Что предстоит ИП с долгами? 2 стадии и 3 варианта исхода банкротства

Банкротство индивидуального предпринимателя с долгами проходит по сокращенной процедуре. К ИП не применяются восстановительные процедуры (финансовое оздоровление и внешнее управление), что позволяет закрыть ИП на 6-12 месяцев быстрее, чем юридическое лицо.

ИП предстоит только 2 стадии банкротства:

• Наблюдение, в ходе которого анализируется финансовое положение ИП и принимается решение о признании должника банкротом
• Конкурсное производство, которое вводится с целью сбора конкурсной массы и расчетов с кредиторами

Процедура банкротства ИП может закончиться одним из 3 вариантов исхода процедуры:

1. Реструктуризацией задолженности: пересматриваются сроки погашения кредитов и размер ежемесячных платежей. На срок, не превышающий 3 лет
2. Ликвидацией ИП: собирается конкурсная масса, имущество реализуется на торгах, происходят расчеты с кредиторами
3. Мировым соглашением: стороны приходят к консенсусу, деятельность ИП продолжается.

Итак, с банкротство ИП мы разобрались. Но можно ли закрыть ИП с долгами без банкротства?

Как закрыть ИП с долгами без банкротства?

Можно ли закрыть ИП с долгами по налогам и перед кредиторами?

Списываются ли долги ИП после закрытия?

Закон позволяет закрыть ИП с долгами даже без банкротства. Такой вариант отлично подойдет тем предпринимателям, которые хотят приостановить финансовые санкции и начисление взносов, но планируют и дальше заниматься бизнесом, сохранив деловую репутацию.

но: долги после закрытия ип никуда не деваются. просто переходят в статус задолженности физического лица

Когда выгодно «обанкротить» не ИП, а гражданина (физическое лицо)?

Банкротство ИП хорошо тем, что позволяет освободиться от долгов даже при небольшой сумме задолженности (от 10 000 р.).

а если долги более 50 000 р., банкротство ип можно «заменить» банкротством физического лица. а заодно – списать все долги гражданина

Процедуры банкротства ИП и физического лица, включая порядок удовлетворения требований кредиторов, ничем не отличаются.

Но банкротство физлица выгодно тем, что позволяет одной процедурой списать и все личные долги (по ипотеке, потребительским кредитам, перед МФО и физическими лицами), и задолженности «бывшего» ИП.

Кроме того, банкротство гражданина имеет менее негативные последствия, чем банкротство индивидуального предпринимателя.

В частности:

после банкротства ИП, гражданин на 5 лет теряет право заниматься коммерческой деятельностью. После банкротства физлица таких ограничения нет.

После банкротства ИП гражданину запрещается в течение 5 лет занимать руководящие должности. После банкротства физлица — только 3 года.

Подробно о последствиях банкротства – здесь:http://svbankrotstvo.ru/dolzhnikam/posledstviya-bankrotstva/

Как спасти ценное имущество?

«Подарить квартиру родителям», «продать машину жене», – не лучший вариант, хоть и приходит в голову предпринимателям в первую очередь.

Так делать нельзя. «Наглый», неприкрытый вывод активов незаконен и грозит уголовной ответственностью, в лучшем случае – огромными административными штрафами.

Но заботиться о сохранении активов нужно. И желательно подумать о судьбе имущества вместе с экспертами в сфере банкротства, – чтобы не потерять всё.

Что нельзя делать во время процедуры банкротства

Процедура банкротства подразумевает ряд ограничений, которые накладываются на гражданина. Есть действия, которые нельзя совершать, пока проводится процедура, и есть так называемые «последствия банкротства»: запреты, которые вводятся для состоявшегося банкрота.

Какие ограничения действуют во время процедуры банкротства

 Пока проводится процедура, вводятся следующие ограничения:

1.     Запрет на заключение сделок. Гражданин не может покупать и продавать имущество, отдавать его под залог, получить либо выдать займ, давать поручительство, гарантию, уступить право требования на вещь.

Важно! В момент начала процедуры реализации имущества банкрот лишается возможности самоличного распоряжения по отношению к имуществу, составляющему конкурсную массу.

2.     Запрет на распоряжение своими денежными средствами. После того, как гражданин признан банкротом и суд ввел процедуру реструктуризации долга или реализации имущества, все банковские карточки передаются финансовому управляющему. Он закрывает счета должника, открывает один новый, на котором будет происходить формирование конкурсной массы и последующий расчет по долгам.

Важно! На протяжении всей процедуры финансовый управляющий регулярно перечисляет должнику средства от полученного дохода размером с прожиточный минимум: на него и его иждивенцев.

3.     Запрет на выезд за границу. Этот запрет вводится не всегда, суд накладывает его лишь в некоторых случаях. Если у должника есть реальная необходимость выехать за границу – например, к больному родственнику – с помощью юристов можно оформить ходатайство и снять запрет.

Какие ограничения действуют после процедуры банкротства

 1.       В течение 5 лет после завершения процедуры гражданин обязан предупреждать кредитные организации о том, что он прошёл процедуру банкротства.

2.       Банкрот не может являться должностным лицом в органах управления юридического лица в течение трёх лет после процедуры, в страховых организациях и пенсионных фондах – в течение пяти лет, а в банках и других кредитных организациях – в течение десяти лет.

3.       Нельзя повторно заявлять о своём банкротстве в течение пяти лет.

 Есть особые последствия для гражданина, который банкротился как индивидуальный предприниматель (ИП). С момента, когда гражданин признан банкротом, утрачивает силу его регистрация в качестве ИП и аннулируются выданные ему лицензии на осуществление предпринимательской деятельности (если таковые были). Повторная регистрация в качестве ИП не допускается в течение 5 лет.

Как избежать проблем по исполнению ограничений

 Банкроту важно соблюдать все правила прохождения процедуры и следовать указаниям юристов, иначе есть риск, что долги не спишут. Добросовестный финансовый управляющий обязан проинформировать клиента о всех ограничениях, которые действуют во время и после процедуры, однако зачастую гражданин не до конца осознаёт всю серьезность запретов и тяжесть последствий. Именно поэтому так актуальна грамотная юридическая поддержка: все свои действия банкрот может обсудить и согласовать с юристами, чтобы не допустить ошибок.

Последствия банкротства физических лиц

Все потенциальные последствия банкротства физических лиц установлены в законе № 127-ФЗ, но есть некоторые подводные камни, которые встречаются на практике, и которых вы не найдете в официальных документах. Должников беспокоит, как отразится процедура на них в будущем, не пострадают ли близкие. Давайте узнаем все скрытые и явные последствия после банкротства!

Официальные последствия списания долгов в 2020 году

В Законе о несостоятельности указаны 3 основные последствия, которые наступают после завершения дела в Арбитражном суде.

1. Ограничение на занимаемые должности. Нельзя в течение 3 лет входит в состав Совета директоров или иным способом управлять компаниями и юридическими лицами в целом.
2. Ограничение на повторное банкротство. В течение 5 лет человек не сможет снова стать банкротом.
3. Обязательность информирования кредиторов о пройденной процедуре. Если гражданин захочет снова взять кредит, он должен будет поставить банк в известность о пройденном признании несостоятельности.

Также есть последствие для должника-предпринимателя: если ИП ликвидировалось в судебном порядке, то в течение 5 лет человек не сможет снова зарегистрировать статус.

Скрытые последствия банкротства

Они заключаются в следующем:

1. После процедуры сложно будет взять новый кредит. Нередко возникают сложности с оформлением дебетовой карты (это незаконно!). Но исправить кредитную историю можно, нужно улучшить финансовое положение и начать с микрозаймов в МФО. Через 1-2 года кредитный рейтинг улучшится, и можно будет обращаться в банк.
2. С трудоустройством могут возникать проблемы. Физических лиц-претендентов проверяет служба безопасности, и при завершенной ранее процедуре банкротства могут отказать в должностях, которые связаны с управлением денежными средствами.

Последствия при банкротстве

С момента введения реализации имущества наступают следующие последствия:

1. Денежными средствами и доходами должника распоряжается финансовый управляющий.
2. Имущество должника может быть включено в конкурсную массу и продано.
3. Сделки могут осуществляться только с разрешения управляющего, подтвержденного документом.
4. Если ранее приставы накладывали ограничение на выезд в другие страны, при банкротстве оно автоматически снимается. Но суд может ввести свое ограничение, если есть риск, что банкрот сбежит или спрячет имущество за пределами РФ. Как правило, такое ограничение накладывается по заявлению кредиторов.

Таким образом, банкротство не влияет на работу, на социальный статус и другие возможности должника. Даже в кредите человеку отказать не могут, ссылаясь на пройденное банкротство. Это легальная процедура, которая позволяет избавиться от непосильных долгов, сумма которых превышает финансовые возможности человека.

Нужна консультация юриста?

Свяжитесь со специалистами ВИТАКОН! Мы поможем найти выход даже из самого сложного положения, и предоставим полноценную юридическую и психологическую поддержку.

Банкротство физических лиц: общая характеристика

Банкротство физических лиц: общая характеристика

15 апреля Президент Украины подписал Кодекс Украины по процедурам банкротства.

Принятие нового Кодекса имеет целью реформирование действующей системы банкротства в Украине, приближение ее к мировым стандартам и обеспечение надлежащего уровня защищенности кредиторов.

Кодекс действительно предусматривает ряд важных нововведений, наиболее существенным из которых является внедрение института банкротства физических лиц.

Процедура банкротства физических лиц в целом совпадает с банкротством юридических лиц, однако имеет некоторые характерные особенности.

Например, в отличие от банкротства юридических лиц, заявление о неплатежеспособности физического лица может подать только сам должник и только при наличии следующих условий:

1) задолженность составляет не менее 30 минимальных размеров заработной платы;

2) должник прекратил погашать кредиты или осуществлять другие плановые платежи в размере более 50 % месячных платежей;

3) вынесено постановление в исполнительном производстве об отсутствии у физического лица имущества, на которое можно обратить взыскание;

4) существуют другие обстоятельства, подтверждающие невозможность исполнять денежные обязательства или осуществлять обычные текущие платежи.

Кредитор не имеет права инициировать банкротство физического лица ни при каких обстоятельствах, даже при наличии бесспорной задолженности.

После возбуждения процедуры банкротства сумма долга физического лица фиксируется, начисление процентов и штрафов прекращается.

Следующим шагом является утверждение плана реструктуризации долгов, который может предусматривать:

– продажу части имущества;

– изменение способа и порядка исполнения обязательств;

– отсрочку, рассрочку, прощение долга;

– исполнение обязательств должника третьими лицами, получение поручительства, гарантии;

– другие меры для улучшения имущественного состояния должника и удовлетворения требований кредиторов (переквалификация, трудоустройство и т. п.).

Не подлежат реструктуризации только долги по уплате алиментов, возмещению вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица, по уплате ЕСВ и других обязательных платежей на общеобязательное государственное социальное страхование.

Если план реструктуризации не одобрен или не выполнен, то должник признается банкротом и открывается процедура погашения его долгов. После завершения этой процедуры все долги списываются, даже если имущества должника недостаточно для окончательных расчетов.

Особенности процедуры банкротства физических лиц

Как уже сказано, процедура банкротства физических лиц имеет ряд особенностей, наиболее существенными среди которых являются следующие.

Доказательства банкротства

Заявляя о банкротстве, физическое лицо кроме стандартного пакета документов обязано представить доказательства собственной добросовестности, а именно: копию трудовой книжки, сведения о работодателе, информацию о наличии судимости за экономические преступления, декларацию об имущественном состоянии и т. п.

Стоит отметить, что декларация должна включать не только перечень имущества должника, но и информацию о собственности всех членов его семьи. Предоставление неправдивой информации будет иметь следствием закрытие производства по делу. В то же время Кодекс прямо не предусматривает механизмов, которые позволяли бы выявлять и реализовывать имущество должника за границей. В связи с этим недобросовестные должники смогут скрыть активы за границей, а в Украине показать нулевые декларации и требовать списания долгов.

Меры обеспечения требований кредиторов

В процедуре банкротства физического лица хозяйственный суд имеет право принимать определенные меры для обеспечения требований кредиторов.

Такими мерами могут быть, в частности: запрет должнику заключать сделки, распоряжаться его недвижимым имуществом и ценными бумагами, выезжать за границу, и другие меры для сохранности имущества должника.

Ликвидационная масса

В случае признания физического лица банкротом в ликвидационную массу будет включено все имущество должника, даже находящееся в общей собственности и которое должник приобрел после возбуждения процедуры банкротства.

При этом в состав ликвидационной массы не включается жилье, являющееся единственным местом проживания семьи должника, а также другое имущество должника, на которое согласно законодательству не может быть обращено взыскание (в частности пенсионные накопления).

Интересно, что неприкосновенность пенсионных сбережений является устоявшейся мировой практикой. В частности, право на пенсию гарантируется при банкротстве в США, Великобритании, Франции и Австралии.

Ограничения в отношении лиц, признанных банкротами

Стоит помнить, что инициирование самобанкротства имеет для должника определенные негативные последствия.

Например, физическое лицо, признанное банкротом, не может считаться имеющим безупречную деловую репутацию в течение трех лет после такого признания.

Кроме того, такое лицо обязано уведомлять о факте своей неплатежеспособности каждый раз перед заключением договоров займа, кредита, поручительства или залога.

Персональное банкротство. Мировая практика

Процедура банкротства физического лица введена в США еще в конце ХІХ столетия. Национальные системы банкротства формируются под влиянием конкретных условий, присущих той или иной стране, – уровня экономического развития и социальной защищенности населения, традиций исполнения денежных обязательств и даже менталитета населения.

Например, США, где приоритет отдается защите экономической и социальной стабильности, создали наиболее демократическую модель (минимальные сроки процедуры банкротства и максимально высокая доля списания долгов).

В Великобритании процедура банкротства может длиться не более года, однако если должник не сотрудничает с арбитражным управляющим, то срок может быть увеличен. По факту признания физического лица банкротом на него налагается ряд ограничений по роду деятельности. В частности, должник не может быть адвокатом, биржевым брокером, агентом по недвижимости или руководителем коммерческой структуры. Кроме того, должник не может быть членом парламента или занимать должности в органах местного самоуправления.

Во Франции процедура банкротства может длиться болеее 12 месяцев и предусматривает самостоятельную продажу должником собственного имущества (должность арбитражного управляющего фактически отсутствует). Если будет установлено, что должник прилагает все возможные усилия для выплаты долга, то после окончания годового периода остаток долга может быть списан.

Наиболее строгой является процедура банкротства в Австралии. Здесь должник может потерять все: жилье, земельные участки, автомобили, права на долю в общей собственности, выигрыш в лотерею и даже наследственное имущество. Кроме того, если будет установлено, что должник злоупотребляет азартными играми и продолжает накапливать долг, к нему могут быть применены дополнительные меры воздействия в виде штрафов. Нарушение банкротом правил, предусмотренных законом о банкротстве, грозит тюремным заключением сроком до 3 лет.

В Испании должник может быть признан банкротом как по собственному желанию, так и по требованию кредиторов. Интересным фактом является то, что кредитор, который первым заявил о своих требованиях, имеет преимущества по сравнению перед другими кредиторами: он может получить до 25 % от совокупного долга и даже до вынесения судебного решения.

ВЫВОД:

Кодекс Украины по процедурам банкротства, бесспорно, является прогрессивным шагом в развитии отечественной правовой системы. Ожидается, что благодаря реформированию банкротства должник наконец-то сможет получить должную защиту, а кредитор в свою очередь получит гарантию возврата займов. Однако оправдаются ли такие ожидания – как всегда, покажет время и судебная практика.

Національна Асоціація Адвокатів УкраЇни — Не открывает ли банкротство физлиц пространства для мошенничества?

Головна цитата

Мошенничество либо мошенничество с финансовыми ресурсами возможно безотносительно открытия дела о банкротстве физического лица, равно как и безотносительно вступления в силу Кодекса по процедурам банкроства.

Мошенничество либо мошенничество с финансовыми ресурсами возможно безотносительно открытия дела о банкротстве физического лица,  равно как и безотносительно вступления в силу Кодекса по процедурам банкроства.

В случае же с процедурой банкротства физических лиц реализовать преступный умысел, направленный на мошенничество (ст. 190 УК), присвоение имущества (ст. 191 УК) либо же мошенничество с финансовыми ресурсами (ст. 222 УК) многократно сложнее.

Так Кодексом процедур банкротства предусмотрено, что на стадии реструктуризации задолженности управление активами должника осуществляется независимым арбитражным управляющим. В свою очередь действия арбитражного управляющего контролируются кредиторами должника, а так же судом, рассматривающим дело о банкротстве.

Так же кредиторы наделены правом обращаться в суд с заявлением об отстранении арбитражного управляющего в случае, если считают что его действия либо, наоборот, бездействие  нарушают закон. У кредиторов  имеется достаточного широкий инструментарий для эффективного контроля за деятельностью арбитражного управляющего.

Кроме того, на стадии погашения долгов должника осуществляется реализация его активов с помощью электронных торгов, которые на сегодняшний день являются наиболее экономически эффективной формой продажи имущества, на что, в конечном итоге и рассчитана процедура банкротства.

 

Будет ли, по вашим оценкам, банкротство физлиц востребованной в Украине практикой?

Я думаю да, поскольку в ней заинтересованы как кредиторы так и должники. Для  должника это возможность остановить процесс накопления долгов с тем что бы восстановить свою платежеспособность и через время рассчитаться по всем обязательствам,  при этом имеется возможность привлечь к решению данных проблем   стороннего кризис-менеджера, прошедшего специальную подготовку. Не всего лицо, которая попало в трудную финансовую ситуацию в состоянии трезво и хладнокровно  проанализировать свои финансовые показатели и принять необходимые, порой трудные решения.

В то же время для кредиторов  банкротство физических лиц открывает  юридическую возможность для избавления от безнадежной задолженности либо же процедуру частичного ее погашения. Это так же положительно влияет на финансовые показатели и очищает баланс от балласта.

 

К чему нужно готовиться потенциальному банкроту, насколько затягивается эта процедура и какие могут возникнуть проблемы?

Судебной практики по данному вопросу пока нет, но процессуально данная процедура занимает около полугода, а том случае если  не возникает никаких проблем со сбором информации об активах должника, сборами кредиторов а так же с реализацией имущества должника.

На практике, думаю, процедура будет занимать до года.

Что  касается последствий для должника, то  в соответствии с Кодексом по процедурам банкротства в отношении физического лица — банкрота устанавливаются определенные ограничения, а именно:

1. В течение пяти лет после признания физического лица банкротом не может быть открыто производство по делу о неплатежеспособности по его заявлению, за исключением случая, если должник погасил все долги в полном объеме в порядке, предусмотренном Кодексом.

2. В течение пяти лет после признания физического лица банкротом такое лицо обязано перед заключением договоров займа, кредитных договоров, договоров поручительства или договоров залога письменно сообщать о факте своей неплатежеспособности другие стороны таких договоров.

3. Физическое лицо не может считаться имеющей безупречную деловую репутацию, в течение трех лет после признания ее банкротом.

 

Повлияет ли это на политику банков в отношении кредитования?

По моему мнению  это не существенно повлияет на политику банков в отношении кредитования физических лиц, поскольку именно банковское лобби сильно поспособствовало принятию данного законодательного акта в данной редакции.

Концептуально на  кредитную политику банков влияет наличие либо отсутствие рисков по не возврату данного кредита. Первично, свои риски банк оценивает  исходя из имущественного состояния заемщика, а так же его кредитной истории.

Действительно, с заявлением об открытии дела о банкротстве может только должник, соответственно это можно расценивать как способ защиты от кредиторских требований, так как вслед за открытием дела о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение кредиторских требований.

При этом банки, будучи кредиторами, оставляют за собой контроль как за реструктуризацией задолженности, так и за погашением долгов.

Исходя из этого риски по невозврату кредитных средств существенно не меняются.

Автор публікації: Юрій Григоренко

Юрій Григоренко

адвокат, арбітражний керуючий, Заступник глави Комітету захисту прав адвокатів та гарантій адвокатської діяльності при НААУ

 

Что происходит после подачи заявления о банкротстве?

В двух словах

Знание того, что происходит после вашего банкротства, может сделать это менее пугающим. Читайте дальше, чтобы узнать о подаче заявления о банкротстве в главе 7, собрании кредиторов, хранении вашего автомобиля и о том, почему кредиторы должны прекратить связываться с вами после подачи заявления.

---

Знание того, что происходит после вашего банкротства, может сделать это менее пугающим. Читайте дальше, чтобы узнать о подаче заявления о банкротстве в главе 7, собрании кредиторов, хранении вашего автомобиля и о том, почему кредиторы должны прекратить связываться с вами после подачи заявления.

Как только вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7, вам будет присвоен номер дела, и вам будет назначен управляющий по делу о банкротстве. Управляющий банкротством будет наблюдать за вашей заявкой о банкротстве, изучит ваши формы о банкротстве и может запросить дополнительные документы для проверки вашей информации. Доверительный управляющий также проведет собрание кредиторов.

Защита от кредиторов начинается сразу же после подачи заявления о банкротстве по главам 7 или 13. Это называется автоматическим остановом.После того, как вы подадите заявку и автоматическое приостановление вступит в силу, ваши кредиторы не смогут принимать меры по взысканию против вас.

После того, как вы подадите заявление о защите от банкротства, ваши кредиторы не смогут позвонить вам или попытаться получить от вас оплату медицинских счетов, долгов по кредитным картам, личных займов, необеспеченных долгов или других видов долгов. Уменьшение заработной платы также должно быть прекращено сразу после подачи заявления о банкротстве.

(2) Что происходит с вашим кредитным рейтингом после подачи заявления о банкротстве

Заявления о банкротстве по главе 7 и о банкротстве отображаются в вашем кредитном отчете.Как долго он появится, зависит от типа банкротства, который вы подаете. Банкротство главы 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет после даты подачи. Завершенное банкротство по главе 13 остается в вашем кредитном отчете в течение 7 лет после даты подачи заявки или 10 лет, если дело не было завершено для прекращения.

В результате заявка о банкротстве изначально снизит ваш кредитный рейтинг. Насколько упадет ваш кредитный рейтинг, зависит от того, насколько он был высоким или низким до банкротства. Как правило, можно ожидать снижения от 100 до 200 пунктов.

Хорошая новость заключается в том, что вы можете начать восстанавливать свой кредит, как только будет объявлено о прекращении вашего банкротства. Можно получить более высокий балл в течение 1-2 лет после подачи заявки. Кредитные рейтинги большинства заявителей о банкротстве уже ниже из-за пропущенных платежей. После того, как суд разрешает выписку, большинство необеспеченных долгов аннулируются. Кредитные рейтинги улучшаются, потому что пропущенных платежей больше нет, а остаток на снятых счетах равен нулю.

После подачи заявления о банкротстве по главам 7 и 13 вы получите по почте предложения по кредитным картам.Эти предложения могут относиться к защищенным кредитным картам, иногда называемым предоплаченными картами, которые требуют внесения залога наличными. Или предложения могут быть для необеспеченных кредитных карт, но, вероятно, будут иметь высокие процентные ставки или ежегодные сборы.

Частью восстановления кредита после банкротства является получение кредита и его разумное использование. После банкротства получить обеспеченную или необеспеченную кредитную карту — неплохая идея. Хорошая история погашения поможет вашему кредитному рейтингу, поэтому убедитесь, что вы выплачиваете долг полностью каждый месяц. Рассмотрите возможность использования карты только для оплаты бензина или продуктов, чтобы быть уверенным, что вы сможете оплатить весь счет.

(3) Заключительные шаги на пути к долгосрочному облегчению долгового бремени

Подготовка всех ваших форм о банкротстве и их подача в суд по делам о банкротстве обычно является наиболее трудоемким процессом банкротства в соответствии с главой 7. Но это не значит, что ваша работа сделана. Каждый, кто подает заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, должен сделать несколько вещей, чтобы успешно завершить дело о банкротстве и получить освобождение от ответственности. Давайте посмотрим, чего вы можете ожидать от банкротства по главе 7.

Оплата пошлины за регистрацию в рассрочку

Если вы не можете оплатить всю пошлину за регистрацию банкротства согласно Главе 7 и не имеете права на отказ от пошлины, то вы можете подать заявку на оплату пошлины в рассрочку. Вы можете попросить внести четыре платежа в рассрочку. Вся пошлина должна быть оплачена в течение 120 дней после подачи заявки.

Если суд по делам о банкротстве одобряет ваше заявление, он выдает Распоряжение об утверждении оплаты пошлины за подачу в рассрочку. Сроки оплаты вашего платежа в рассрочку будут в таком порядке.Вы должны внести все платежи вовремя, иначе ваше дело может быть отклонено.

Пройдите курс по банкротству 2

Перед подачей заявления о банкротстве вы пройдете курс кредитного консультирования. Есть второй курс, который вы должны выбрать после подачи заявления о банкротстве. Он охватывает управление личными финансами и может помочь вам начать новую жизнь после погашения долгов в результате банкротства.

Вы должны пройти этот курс после подачи вашего дела, но убедитесь, что он будет завершен в течение 60 дней с даты собрания кредиторов.Свидетельство об окончании работ должно быть подано в суд.

Подготовка к собранию кредиторов

Документы, которые вы должны предоставить управляющему банкротством, зависят от того, где вы подаете свое дело. Вы получите корреспонденцию от доверенного лица и, скорее всего, список документов, которые необходимо предоставить, например, копии квитанций о заработной плате и налоговых деклараций. Вы должны выполнять все разумные запросы доверительного управляющего в указанные сроки. Ваше дело о банкротстве будет прекращено, если вы не предоставите документы, запрошенные управляющим.

Кроме того, вам необходимо предъявить удостоверение личности с фотографией и подтверждение вашего номера социального страхования на собрании кредиторов. Лучше всего иметь при себе карточку социального страхования. Если вы не можете ее найти, не паникуйте — вы можете заказать новую карту и использовать другой официальный документ, в котором указан ваш номер социального страхования.

Присутствовать на собрании кредиторов

Вы должны присутствовать на собрании кредиторов, также известном как собрание 341. Большинство подателей документов считают встречу кредиторов гораздо менее пугающей, чем кажется.На этой встрече вы встретитесь с доверенным лицом и вам зададут вопросы о документах о банкротстве, которые вы подали. Приглашаются ваши кредиторы, но в большинстве случаев они этого не делают. Заседание обычно длится 5–10 минут, проводится не в зале суда, и на нем не будет судьи.

После того, как вы выполните эти шаги, вы имеете право на освобождение от ответственности по делу о банкротстве согласно Главе 7. Однако это не означает, что ваше дело окончено. Ниже приводится обзор некоторых других вопросов, которые могут возникнуть после подачи заявления о банкротстве.

(4) Работа с вашим автомобилем

Одна из форм, которую вы подадите в суд по делам о банкротстве, называется Заявлением о намерениях. В этой форме вы сообщаете суду, что вы планируете делать с имуществом, обеспечивающим ваш долг, например с недвижимостью или транспортным средством.

Если у вас есть автомобиль, но вы все еще платите по ссуде, у вас есть несколько вариантов, как поступить с ним в главе 7 о банкротстве.

Повторное подтверждение

Вы можете повторно подтвердить задолженность, оставить себе автомобиль и продолжать производить платежи.Это означает, что долг не будет погашен, и вы продолжите ежемесячные выплаты во время и после банкротства. Если вы пропустите будущие платежи, кредитор будет иметь право изъять автомобиль и, возможно, попытаться взыскать любой дефицит между остатком вашей задолженности и суммой, которую они получат при продаже автомобиля.

Если вы выберете эту опцию в своем заявлении о намерениях, ваш автокредитор отправит вам повторное подтверждение соглашения, которое вы должны заполнить и вернуть. В некоторых случаях банкротства будет назначено повторное слушание.

Сдача

Если вы решите сдать свой автомобиль, он будет возвращен, а долг будет погашен в рамках вашего банкротства. Заявители с высокими платежами за автомобиль, которые они не могут себе позволить, часто отказываются от своей машины, чтобы избавиться от долга.

Автоматическое приостановление не позволяет кредиторам повторно владеть автомобилем сразу после возбуждения дела о банкротстве. Однако срок пребывания истекает через 45 дней после собрания кредиторов, если податель заявки не заключает соглашение о подтверждении или выкупает собственность.После этого кредиторы могут вернуть транспортное средство, не подав предварительно ходатайство об освобождении от автоматического приостановления.

Погашение

Выкупить автомобиль при банкротстве означает выплатить кредитору стоимость автомобиля. Чтобы завершить выкуп, вам нужно будет определить стоимость автомобиля и иметь возможность выплатить полную сумму. Если ваш автомобиль стоит значительно меньше суммы, которую вы должны, рассмотрите возможность погашения, получив частную ссуду от члена семьи или друга, или изучив ссуду на погашение при погашении 722.com.

Этот вариант требует, чтобы вы подали ходатайство о погашении иска в суд по делам о банкротстве. Выкуп должен быть одобрен судьей по делам о банкротстве. Возможно, вам придется обсудить стоимость автомобиля с первоначальным кредитором. Вы можете сделать это до или после подачи ходатайства. Судья может определить стоимость транспортного средства, если вы и ваш кредитор не можете договориться об этом.

Если вы арендуете свой автомобиль, у вас есть разные варианты действий с ним в главе 7 о банкротстве.В своем заявлении о намерениях вы можете принять решение об аренде автомобиля и продолжать производить платежи. Или вы можете отказаться от аренды, вернуть машину и больше не платить по ней.

Автокредиты обрабатываются иначе в главе 13 банкротства. Лица, подающие документы, могут сохранить свой автомобиль и продолжать производить платежи в соответствии с планом выплаты банкротства согласно Главе 13. Если они не хотят оставлять автомобиль себе, у заявителей главы 13 также есть возможность сдать автомобиль.

(5) Внесение изменений в бланки банкротства

Бланки банкротства подписываются под страхом наказания за лжесвидетельство. Когда вы подаете заявление, вы заявляете, что информация в ваших заявлениях о банкротстве верна и верна, насколько вам известно. Если вы случайно что-то упустили или допустили ошибку, вам нужно будет внести изменения в свои формы.

Это делается путем подачи поправки в суд. Возможно, вам потребуется подать поправку, потому что вы забыли перечислить актив или кредитора, вам нужно добавить информацию, которая изначально была упущена, вы передумали подписывать соглашение о повторном подтверждении или просьбу доверительного управляющего внести поправки в формы.

(6) Работа с кредиторами

Помните, что автоматическое приостановление не дает кредиторам возможности связаться с вами или попытаться получить от вас взыскание после того, как вы подадите заявление о банкротстве согласно Главе 7 или Главе 13. Даже коллекторские телефонные звонки должны немедленно прекращаться.

Кроме того, после того, как вы заявите о банкротстве, ваши кредитные карты будут заблокированы. Даже кредитные карты с нулевым балансом на момент подачи заявки, скорее всего, будут закрыты кредитором.

Если вы планируете сохранить обеспеченный долг, например автомобиль, вы должны продолжать вносить ежемесячные платежи до, во время и после банкротства.Кредитор вашей автомобильной банкноты не сможет получить от вас взыскание, поэтому выписки больше не будут приходить, и ваша возможность совершать онлайн-платежи может быть заблокирована. В таком случае вам нужно будет отправить чек по почте.

Не все долги подлежат погашению путем банкротства. Безнадежные долги должны быть возвращены после банкротства. Задолженность по студенческому кредиту, недавняя налоговая задолженность, задолженность по алиментам и алиментам, как правило, не подлежат погашению.

Погашаемые необеспеченные долги, такие как задолженность по кредитным картам и медицинская задолженность, обычно автоматически погашаются при успешном банкротстве.Однако, если кредитор возражает против погашения долга, вам придется ответить на его возражение и сообщить суду, почему вы считаете, что долг должен быть погашен.

(7) Сотрудничество с доверительным управляющим

Заявители о банкротстве обязаны сотрудничать с доверительным управляющим на протяжении всего рассмотрения дела о банкротстве. Заявители должны будут предоставить доверительному управляющему копию налоговой декларации за год, когда было возбуждено дело.

После собрания кредиторов доверительный управляющий представит Отчет об отсутствии распределения, указывающий, что никакие средства не будут распределяться между вашими кредиторами, или Уведомление о дате запрета требований с указанием срока подачи кредиторами требований для получения средств в результате вашего банкротства. .Помимо этих документов, в идеале вы не услышите от доверительного управляющего после собрания кредиторов.

(8) Ведение переговоров с доверительным управляющим

Большинство дел о банкротстве по главе 7 — это так называемые дела «без активов», что означает, что все, что принадлежит заявителю, защищено освобождением от банкротства. Исключения зависят от места подачи иска и зависят от законодательства штата. Освобожденное имущество не может быть забрано у подателя заявки.

Неуплаченная собственность не защищена в соответствии с главой 7 банкротства и может быть изъята доверительным управляющим и продана для выплаты вашего необеспеченного долга.Если лицо, подавшее заявление о банкротстве, желает сохранить за собой неиспользованное имущество, он обычно может заплатить управляющему стоимость имущества. Как правило, это вариант, потому что кредиторы в конечном итоге получат одинаковую сумму независимо от того, продается ли неиспользованный актив доверительным управляющим или покупается лицом, подавшим заявку.

Заключение

В этой статье основное внимание уделяется тому, что происходит после подачи заявления о банкротстве в соответствии с Главой 7. Процесс после подачи заявления о банкротстве в соответствии с Главой 13 отличается и намного сложнее.Вы можете получить бесплатную оценку банкротства и узнать больше о возможных вариантах.

Определенные вещи случаются при каждом банкротстве по главе 7, например, когда вам назначают управляющего по банкротству и посещают собрание кредиторов. Другие вещи случаются только в некоторых случаях, которые зависят от того, чего хочет податель заявки и чем он владеет, например, что они хотят делать с транспортным средством или есть ли не освобожденный актив, за сохранение которого они хотят заплатить.

Если вы не можете позволить себе нанять юриста, Upsolve поможет вам пройти через процесс подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 и предоставит онлайн-инструмент для подготовки ваших форм.Если вы работаете с адвокатом по банкротству, они помогут вам подать заявление о банкротстве. Посетите наш Учебный центр, чтобы узнать больше и узнать, как мы можем помочь вам подать заявку на облегчение долгового бремени, которого вы заслуживаете.

---

---

Автор:

Жизнь после банкротства

Содержание

Гл. 1. Понимание вашего долга

Гл. 2: Использование собственного капитала для консолидации долга

Гл.3: Финансовая реорганизация

Гл. 4. Когда обращаться за помощью в долг

Гл. 5: Возможность банкротства

Вы объявили о банкротстве. Что теперь?

У вас есть новый старт и новые задачи. Ваш кредитный рейтинг, который, вероятно, уже был не так хорош, сильно пострадал. Банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Кредиторы видят в вас большой риск, потому что вы по закону списали по крайней мере часть своих прошлых долгов.В течение некоторого времени вы не сможете получить ссуду или кредитную карту. Как только вы это сделаете, процентные ставки и сборы будут наказуемыми.

«Целью регистрации является предохранительный клапан», — говорит Роджер М. Уилан, научный сотрудник Американского института банкротства, некоммерческой профессиональной организации. «Слава Богу, день, когда ты носил на лбу пылающую звезду, закончился».

Жизнь после банкротства

• Ведите образ жизни без излишеств.
• Восстановите хорошую кредитоспособность.
• Оплачивать все счета вовремя.
• Создайте сберегательный счет.
• Возьмите кредитную карту и платите каждый месяц.
• Сосредоточьтесь на конечном результате: без долгов.

Уменьшенный образ жизни

Если вы подали главу 13, это означает, что вы выплачиваете часть своих долгов в рамках так называемой реорганизации. В течение трех-пяти лет суд разрешает вам определенную сумму на жизнь, а назначенный судом попечитель ежемесячно распределяет оставшуюся сумму между вашими кредиторами.

Это означает образ жизни без излишеств. Иногда это означает изменение основ вашей жизни, например, сколько вы ежемесячно платите за жилье и продукты. И вы не можете взять новый долг, такой как кредитная карта или автокредит, без разрешения суда. По окончании реорганизации ваши обязательства исчезнут, и ваши деньги снова станут вашими. Но тот факт, что вы объявили о банкротстве, даже если вы выплатили хотя бы часть своего долга, останется с вами в течение 10 лет с даты подачи вами иска.

Если вы подали главу 7, вы ушли от большей части долга. Ваша зарплата принадлежит вам, если она у вас есть, но информация о банкротстве остается в ваших кредитных отчетах в течение 10 лет. Вы должны начать жить за счет наличных денег, а не рассчитывать на какие-либо формы кредита, и создание чрезвычайного фонда является ключевым моментом.

800-фунтовая горилла: получение кредита

Это палка о двух концах жизни после банкротства: неправильное управление кредитом могло вызвать у вас проблемы (или просто усугубить другие проблемы), но вы должны получить кредит, чтобы восстановить свои финансовые возможности. жизнь.

После того, как ваше банкротство было прекращено, вам необходимо восстановить хороший кредит, сразу для главы 7 или после реорганизации для главы 13. Эмпирическое правило: нет никаких правил. Насколько быстро вы восстановите свой кредит, будет зависеть от множества факторов, которые сильно различаются.

Это также зависит от того, какие ресурсы у вас есть. Очевидно, что если у вас высокий доход в долларах, у вас есть преимущество. Если вам удалось сохранить свой дом, своевременная выплата ипотеки улучшит ваш кредитный отчет, при условии, что вы подтвердили ссуду, пока было возбуждено дело о банкротстве.Если вы не подтвердите ссуду, кредитор не будет сообщать о будущих платежах в кредитные бюро. (Кроме того, многие квартиры не сообщают в кредитные бюро, поэтому эти платежи сохранят крышу над головой, но не помогут восстановить кредит, — говорит Джон Ульцхаймер, менеджер по развитию бизнеса myFICO.com, подразделения FICO,

По иронии судьбы, людям, подающим заявку в Главу 7, может быть проще восстановить кредит, говорит Генри Соммер, адвокат и автор книги «Банкротство потребителей: Полное руководство к главе 7 и главе 13« Личные данные ». Банкротство.«Пока вы находитесь в главе 13 (реорганизация), ваши возможности несколько ограничены с точки зрения кредита».

Когда выписка будет завершена, вы можете начать восстанавливать свой кредит, в то время как кто-то, кто прошел через главу 7 в то же время, уже на пути к восстановлению своего кредита.

Сохраняйте позитивный настрой

Эксперты по банкротству настаивают на том, что отношение и настойчивость могут иметь значение.

«Потребитель, который выздоравливает быстрее, — это тот, кто возвращается обратно», — говорит Ульцгеймер.

«Финансовые возможности — это одно», — говорит Тахира К. Хира, профессор Университета штата Айова, специализирующаяся на потребительской экономике и семейных финансах. «Другое дело — умственные или установочные способности».

Итак, если вы создаете сберегательный счет, не имеете долгов и имеете запасной фонд, вы говорите: «Послушайте, я могу контролировать свое поведение», — говорит она. «Это зависит от того, насколько вы хороши в продажах и насколько хорошо вы себя ведете».

Покажите то, что вы сейчас знаете

Но вы должны делать покупки у кредиторов, «там будет указана цена, которая является более высоким процентом», — говорит Хира.

В первые шесть месяцев после прекращения дела о банкротстве вы хотите продемонстрировать, что извлекли уроки из своих финансовых ошибок. С этого момента вы должны быть образцовым гражданином, когда дело касается финансового менеджмента. Это означает, что все платежи производятся вовремя и создается сберегательный счет на случай неизбежных дождливых дней. Если вам удалось сохранить кредитную карту в период банкротства, используйте ее время от времени, чтобы купить необходимое и немедленно погасить ее.

Первая новая кредитная карта

Если у вас нет кредитной карты, выработайте хорошие финансовые привычки и подайте заявку на получение защищенной карты.«Обычно срок составляет шесть месяцев (после вашей выписки), — говорит Уилан, 12-летний судья по делам о банкротстве.

Вы поместите деньги на счет, и компания-эмитент кредитной карты предоставит вам кредитный лимит на ту же сумму. Когда приходит счет, вы оплачиваете его, как обычную карту. Депозит возвращается только при закрытии аккаунта или переходе на незащищенную версию. Некоторые карточные компании могут также пожелать предоставить вам кредитный лимит, превышающий ваш фактический депозит, говорит Кертис Арнольд, основатель и представитель Cardratings.com.

Хорошие новости: многие защищенные карты считаются незащищенными, — говорит Арнольд. «И если предположить, что у вашего аккаунта хорошая репутация, то по прошествии года вы должны начать получать приличные предложения по незащищенным картам».

Несколько умных советов по покупкам: ищите имена, которые вы знаете, и самые низкие сборы и ставки, которые вы можете найти. И рассмотрите только карту, которая списывает все комиссии с вашей карты или выставляет счет вам сразу после того, как вы ее получите. По словам Арнольда, когда они хотят получить деньги вперед, скорее всего, это афера.

Содержание

Гл. 1. Понимание вашего долга

Гл. 2: Использование собственного капитала для консолидации долга

Гл. 3: Финансовая реорганизация

Гл. 4. Когда обращаться за помощью в долг

Гл. 5: Возможность банкротства

«Обычно мы говорим, что если вы получаете защищенную карту, обычно в течение шести месяцев или года после получения хорошей оплаты вы можете претендовать на получение незащищенной карты», — говорит Арнольд.Но не подавайте заявку чаще, чем раз в шесть месяцев, — говорит он. В противном случае запросы повысят вашу кредитоспособность. И будьте готовы к шоку от наклеек с годовыми ставками от подросткового возраста до 20 лет, — говорит он.

Одна из самых больших проблем при банкротстве заключается в том, что заимствование денег на какое-то время будет стоить дороже. Гораздо больше. Если вы будете расплачиваться картой каждый месяц, вы не почувствуете укол более высоких процентных ставок. Но субстандартные кредиторы взимают множество сборов, как единовременных, так и годовых, только за привилегию иметь при себе свои карты.

«Обычно они берут на себя сборы за подачу заявления, плату за обработку и неизвестно что», — говорит Арнольд. «Это не редкость, когда вы получаете от 100 до 300 долларов в первый год и от 100 до 200 долларов в год на постоянной основе. И это отраслевой стандарт ».

Но вы можете вернуть себе дорогу с помощью разумных привычек в расходах. «Если вы держите нос в чистоте и будете производить платежи, в течение 24 месяцев вы, вероятно, сможете претендовать на получение приличной необеспеченной карты», — говорит Арнольд. «Конечно, это не будет 5% годовых, которые вы видите в телевизионной рекламе, но вы можете получить такую ​​ставку за 10%», — говорит он.

Если вы пережили банкротство, вам нужно следить за своим кредитным рейтингом. По словам Ульцгеймера, ваша оценка, отраженная в ваших кредитных отчетах, предсказывает вероятность просрочки платежа по счету в ближайшие два года.

Да, банкротство сильно увеличит ваши баллы. «Но у большинства людей, которые подают документы, уже есть просрочки и проблемы в кредитном отчете», — говорит он. «Таким образом, счет уже сильно пострадал».

Побочные эффекты

Поскольку в наши дни все и его брат просматривают ваши кредитные отчеты, банкротство может затронуть те части вашей жизни, о которых вы даже не задумывались.Это может поднять ваши страховые ставки. «Кредит — это один из факторов, который многие страховые компании используют при установлении цен на свои полисы», — говорит Жанна Сальваторе, вице-президент по работе с потребителями Института страховой информации.

Если вам предстоит глава 13 и у вас есть дети в частной школе, суд может заставить вас отправить их в государственные школы, — говорит Уилан.

Иногда религиозные убеждения также могут быть основанием для продолжения оплаты расходов в частной школе.

Вы можете сделать одно: если была веская причина вашего банкротства, например, развод, банкротство в бизнесе или заболевание ребенка, укажите это в своем кредитном отчете.Ваша запись должна состоять из 100 слов или меньше. Это не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но в некоторых случаях, когда необходимо принять решение, например, о трудоустройстве или страховании, это может вам помочь.

Следует также учитывать человеческую природу. Записи о банкротстве являются общедоступной информацией. И в наш век компьютеризации «очень трудно сохранить конфиденциальность», — говорит Уилан. Вдобавок, если ваши платежи по Главе 13 вычитаются из заработной платы — фаворит судов, — говорит Уилан, — то по крайней мере один человек на вашем рабочем месте будет знать о вашем финансовом положении.(Другой вариант — внести чек напрямую и в тот же день произвести немедленное снятие средств со счета, чтобы избежать вмешательства вашего офиса, — говорит Хира.)

Ваше финансовое будущее

Любое банкротство сложно. И большинство людей, которые подают документы, борются с финансовыми проблемами не менее двух-трех лет. «И в этом есть психологическое несчастье», — говорит адвокат по делам о банкротстве Сиэтла Кен Вейл. «Это признание неудачи. Никто никогда не будет счастлив прийти ко мне.

Кроме того, те, кто заполняет главу 13, рассчитывают, что уже несколько лет будут сидеть на строгой денежной диете.

«Что я говорю клиентам перед подачей заявки:« Вы будете чувствовать себя прекрасно, когда подадите заявку », — говорит Вейль. «Вы столкнулись с проблемой, которая так долго вас мучила. Это длится до шести месяцев. Где-то в конце — через 30 месяцев — вы можете увидеть свет в конце туннеля. И в конце вы чувствуете себя фантастически. Но я обнаружил, что где-то посередине будет просто ужасная точка.[Вы чувствуете] Я больше не могу этого делать ».

Лучшие новости: время лечит. Несомненно, для того, чтобы банкротство исчезло из вашего кредитного отчета, требуется десять лет. Но если вы агрессивно практикуете хорошую репутацию, чем дальше вы продвинетесь, тем меньше это будет иметь значение. Это означает более низкие ставки, более низкие комиссии и более выгодные сделки по автокредитам и ипотечным кредитам.

Как скоро вы сможете подать в суд по главе 13 после банкротства по главе 7?

Заявление о банкротстве — это способ справиться с растущими долгами, которыми вы больше не можете управлять. Но как только вы выбрали этот подход к погашению долгов, существуют ограничения, когда вы можете снова подать заявление.Если в прошлом вы использовали процедуру банкротства по главе 7 специально для погашения долгов, вы должны подождать восемь лет, прежде чем подавать еще одно дело по главе 7.

Но это не значит, что у вас больше нет вариантов, если вы снова столкнетесь с долгом. Банкротство по главе 13, часто называемое планом наемного работника, является еще одним потенциальным путем, и вам нужно только подождать четыре года, чтобы подать заявку после подачи заявки по главе 7.

Что такое банкротство по главе 7?

Банкротство в соответствии с главой 7 позволяет освободиться от долгов в результате того, что часто называют процессом ликвидации.При использовании этого подхода ваш долг погашается, но ваше неиспользованное имущество обычно продается, а вырученные средства распределяются между кредиторами.

Хотя это зависит от штата проживания, личное имущество, которое может считаться необлагаемым и, таким образом, проданным для покрытия ваших долгов, может включать ваш дом, пенсию, машину, личные вещи, коллекцию монет и даже драгоценности. В каждом штате есть свои собственные льготы, и в некоторых случаях вам разрешается выбирать между льготами штата и федеральными льготами о банкротстве, установленными Конгрессом.

В главе 7 о банкротстве ваши долги делятся на две основные категории: обеспеченные и необеспеченные долги. Обеспеченные долги — это долги, обеспеченные активами, такими как жилищная ипотека или автокредит. Необеспеченные долги включают медицинские счета, судебные решения и долги по кредитным картам.

При банкротстве в соответствии с главой 7 вы освобождаетесь от любых обязательств или ответственности в отношении обеспеченного долга — например, ипотеки вашего имущества, — но кредитор по-прежнему имеет право забрать это имущество.Это означает, что они могут лишить вас права выкупа права на ваш дом или забрать вашу машину.

При наличии необеспеченного долга вы снова освобождаетесь от любых обязательств по выплате долга. Необеспеченным кредиторам выплачиваются выплаты из поступлений от продажи любых имеющихся у вас не освобожденных от налогов активов, и они выплачиваются в порядке очередности.

Однако некоторые долги нельзя погасить с помощью главы 7; они известны как приоритетные долги и могут включать алименты на детей, супружеские алименты, деньги, которые вы должны работникам, и налоговые долги. Приоритетные долги также сначала погашаются за счет доходов от ваших активов в процессе банкротства.

Что такое банкротство по главе 13?

Глава 13 Банкротство — это способ реорганизации долга. Это подразумевает выплату полного или частичного долга в течение трех-пяти лет. Одно важное различие между главой 13 и главой 7 о банкротстве заключается в том, что в главе 13 ваши долги не погашаются, и вы по-прежнему обязаны их выплатить.

В главе 13 большинство или все ваши кредиторы объединяются в один большой пул. Затем вы ежемесячно вносите платежи адвокату, который занимается вашим делом и называется доверенным лицом.Доверительный управляющий распределяет ваш платеж между кредиторами.

«В главе 13 вы можете уменьшить сумму задолженности по обеспеченным кредитам, снизить процентные ставки, повторно амортизировать ссуды для более низкого ежемесячного платежа, удалить определенные залоговые права, продлить время для выплаты налогов, уменьшить сумму задолженности по необеспеченным кредитам. иногда до нуля и юридически расторгнуть договор аренды », — говорит адвокат Дай Розенблюм из Dai Rosenblum Bankruptcy. Поскольку срок действия главы 13 может составлять до пяти лет, он говорит, что многие люди используют ее, чтобы получить задолженность по ипотеке.

Когда вы приступаете к рассмотрению дела по главе 13, вы должны предоставить план с подробным описанием того, как часть или все долги будут погашены с течением времени. Кроме того, вы или ваш адвокат вместе с доверенным лицом по вашему делу определите разумную сумму, которую вы можете позволить себе выплатить кредиторам. Эта сумма зависит от ваших активов, ежемесячного дохода и ежемесячных расходов.

Как часто можно подавать заявление о банкротстве?

Частота подачи заявлений о банкротстве зависит от того, какой тип банкротства вы подаете, это называется правилом 2-4-6-8.Вот разбивка:

• Подача главы 13 после главы 13: два года.
• Подача главы 13 после главы 7: четыре года.
• Подача главы 7 после главы 13: шесть лет.
• Подача главы 7 после главы 7: восемь лет.

Подача заявки по главе 13 сразу после подачи заявления о банкротстве по главе 7 также называется банкротством по главе 20. Вы не получите освобождение от ответственности при заполнении Главы 20, поскольку вы не ждете полных четырех лет между Главой 7 и Главой 13, но этот тип регистрации может дать вам время, необходимое для выплаты долга.

Как скоро вы сможете подать в суд по главе 13 после банкротства по главе 7?

Для того, чтобы погасить долги в соответствии с главой 13, вы должны подождать четыре года после подачи заявления о банкротстве по главе 7.

Вы можете подать заявление в Главу 13 до четырех лет, если не погашены долги в документации по Главе 7, но если у вас были погашены долги в Главе 7 и вы хотите, чтобы долги были погашены в Главе 13, вы должны подождать четыре года.

Должен ли я подавать для главы 13 после подачи заявки на получение главы 7?

Если вы подадите Главу 13 по крайней мере через четыре года после подачи Главы 7, вы можете иметь очень низкий ежемесячный план выплат согласно Главе 13 и получить полное погашение всех оставшихся остатков после завершения трех-пятилетнего плана.Например, вы могли бы платить всего 100 долларов в месяц в течение трех лет в рамках главы 13, платя очень мало вашим кредиторам и все же погашая оставшуюся задолженность.

Вот несколько распространенных причин, по которым вы можете подать заявку в Главу 13 после подачи заявки на Главу 7:

• Если вы погасите все свои долги, но все еще имеете невыплаченные налоги, которые не подлежат уплате, Глава 13 даст вам пять лет на уплату этих налогов. .
• Вы также можете использовать эти пять лет для погашения таких статей, как студенческая задолженность или задолженность по алиментам, которые не были погашены по вашему делу в соответствии с главой 7.
• Банкротство по главе 7 по-прежнему позволяет держателю вашей ипотечной ссуды лишиться права выкупа, поэтому вы можете рассмотреть возможность подачи заявки по главе 13, чтобы дать себе больше времени, чтобы наверстать уплату по ипотеке.
• Вы можете использовать снятие залога или процесс устранения младшего залога, такого как вторая ипотека. Не все суды допускают это, поэтому проконсультируйтесь со специалистом по банкротству, чтобы узнать, имеет ли это смысл в вашей ситуации.

Чистая прибыль

Банкротство может быть разумным подходом к урегулированию долга, но имейте в виду, что этот подход не погашает или устраняет все виды долгов.Например, алименты и алименты не подлежат уплате в процессе банкротства, равно как и налоги на прибыль, просроченные менее чем на три года. И студенческие ссуды — один из самых значительных долгов, с которыми сталкиваются американцы, — также не подлежат погашению.

Есть преимущества и недостатки, связанные с каждым из различных вариантов банкротства, поэтому проконсультируйтесь с консультантом по банкротству, прежде чем решать, следует ли подавать Главу 7 или Главу 13.

Подробнее:

Что нужно знать о банкротстве

Если ваши долги стали неуправляемыми или вам грозит лишение права выкупа закладной на ваш дом, вы, возможно, думаете об объявлении банкротства.Хотя банкротство может быть единственным выходом для некоторых людей, оно также имеет серьезные последствия, которые стоит рассмотреть, прежде чем принимать какие-либо решения. Например, информация о банкротстве останется в вашем кредитном отчете в течение семи или 10 лет, в зависимости от типа банкротства. Это может затруднить получение кредитной карты, автокредита или ипотеки в будущем. Это также может означать более высокие страховые ставки и даже повлиять на вашу способность найти работу или снять квартиру. В этой статье объясняется, как работает банкротство, а также предлагаются некоторые альтернативы банкротству.

Ключевые выводы

• Банкротство может нанести серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу, и его следует рассматривать как крайнюю меру.
• В качестве альтернативы вы можете провести переговоры со своими кредиторами и разработать план выплат или другое удовлетворительное соглашение.
• Если вы решите подать заявление о банкротстве, у вас есть два основных варианта: Глава 7 и Глава 13.
• Банкротство по главе 7 приведет к распродаже многих ваших активов для выплаты кредиторам. При банкротстве по главе 13 вы сохраняете активы, но должны погасить свои долги в течение определенного периода.

Что делать перед подачей заявления о банкротстве

Банкротство обычно считается крайней мерой для людей, которые погрязли в долгах и не видят возможности оплачивать свои счета. Перед подачей заявления о банкротстве есть альтернативы, которые стоит изучить. Они обходятся дешевле, чем банкротство, и, вероятно, нанесут меньший ущерб вашей кредитной истории.

Например, узнайте, готовы ли ваши кредиторы к переговорам. Вместо того, чтобы ждать урегулирования дела о банкротстве — и рисковать вообще ничего не получить, — некоторые кредиторы соглашаются принимать сокращенные платежи в течение более длительного периода времени.

В случае ипотеки на дом, позвоните в обслуживающую вас ссуду, чтобы узнать, какие варианты могут быть вам доступны. Некоторые кредиторы предлагают отсрочку (отсрочка платежей на определенный период времени), планы погашения (например, более мелкие платежи, растянутые на более длительный период) или программы модификации ссуд (которые могут, например, снизить вашу процентную ставку на оставшуюся часть ссуды) .

Даже Налоговая служба часто готова к переговорам. Если у вас есть задолженность по налогам, вы можете иметь право на компромиссное предложение, в котором IRS согласится принять меньшую сумму.IRS также предлагает планы платежей, позволяющие правомочным налогоплательщикам со временем выплатить то, что они должны.

Как подать заявление о банкротстве

Если вы решили подать заявление о банкротстве, вашим первым шагом обычно должна быть консультация юриста. Хотя можно подать заявление и без него, «настоятельно рекомендуется обратиться за консультацией к квалифицированному юристу, потому что банкротство имеет долгосрочные финансовые и юридические последствия», — отмечает Административное управление судов США на своем веб-сайте. (Банкротство регулируется федеральным законом, а дела рассматриваются федеральными судами по делам о банкротстве, хотя некоторые правила различаются от штата к штату.)

Перед подачей заявки вам необходимо будет посетить консультацию в кредитной организации, утвержденной Программой попечителей Министерства юстиции США. Консультант должен оценить ваше личное финансовое положение, описать альтернативы банкротству и помочь вам составить бюджетный план. Консультации бесплатны, если вы не можете позволить себе платить; в противном случае, по данным Федеральной торговой комиссии, он должен стоить около 50 долларов.

Если вы все же хотите продолжить, ваш адвокат может посоветовать вам, какой тип банкротства более подходит для вашей ситуации.

Виды банкротства физических лиц

В случае физических лиц, в отличие от бизнеса, существуют две распространенные формы банкротства: Глава 7 и Глава 13. Вот краткое описание того, как работает каждый тип:

Глава 7. Этот тип банкротства, по сути, ликвидирует ваши активы, чтобы расплатиться с кредиторами. Некоторые активы — обычно включая часть капитала вашего дома и автомобиля, личные вещи, одежду, инструменты, необходимые для вашей работы, пенсии, социальное обеспечение и любые другие общественные льготы — освобождены от уплаты налога, то есть вы можете оставить их себе.

Но ваши оставшиеся, не освобожденные от налога активы будут проданы доверенным лицом, назначенным судом по делам о банкротстве, а вырученные средства будут затем распределены между вашими кредиторами. К активам, не освобожденным от налога, могут относиться имущество (кроме вашего основного места жительства), туристические автомобили, лодки, второй автомобиль или грузовик, предметы коллекционирования или другие ценные предметы, банковские счета и инвестиционные счета.

В конце процесса большая часть ваших долгов будет погашена, и у вас больше не будет никаких обязательств по их погашению.Однако некоторые долги, такие как студенческие ссуды, алименты и налоги, не могут быть погашены.Главу 7 обычно выбирают люди с более низким доходом и небольшим количеством активов. Ваше право на получение этого пособия также подлежит проверке на нуждаемость, как описано ниже.

Глава 13 . При этом типе банкротства вам разрешено сохранить свои активы, но вы должны согласиться выплатить свои долги в течение определенного периода от трех до пяти лет. Доверительный управляющий собирает ваши платежи и распределяет их между кредиторами.Банкротство в соответствии с главой 13 обычно выбирается людьми, которые хотят сохранить свою собственность, не освобожденную от налогов, или выиграть время от потери права выкупа или конфискации имущества.

Тест средств к главе 7

Подавать ли в Главу 7 или Главу 13 — не только ваше решение. Суды также применяют проверку нуждаемости, чтобы определить, имеете ли вы право на участие в главе 7. При проверке нуждаемости сначала сравнивается ваш средний доход за предыдущие шесть месяцев со средним доходом для семьи вашего размера в вашем штате; если вы зарабатываете меньше среднего, вы должны иметь право на участие в главе 7.

Даже если ваш доход выше среднего, вы можете иметь право на получение пособия после вычета определенных допустимых расходов. Но если расчет показывает, что у вас будет достаточно располагаемого дохода, чтобы начать погашать долги — вместо того, чтобы просто стереть счётчик, — суд может решить, что Глава 13 — ваш единственный вариант. Чтобы определить ваше право на участие, вам необходимо будет заполнить эту форму 122A-2.

Изображение Джули Банг © Investopedia 2020

Список ваших долгов

При подаче заявления о банкротстве вас также попросят предоставить суду список всех ваших денег, которые вы должны.Ваши долги делятся на две категории:

• Обеспеченные долги. К ним относятся ссуды, в которых кредитор имеет обеспечительный интерес в собственности, предоставленной в качестве обеспечения, когда вы взяли ссуду. Ипотека и автокредиты являются наиболее распространенными типами обеспеченных кредитов, залогом которых является ваш дом или ваш автомобиль, соответственно.
• Необеспеченные долги: Эти долги не обеспечены имуществом или другим залогом. Примеры включают задолженность по кредитной карте, медицинские счета и личные необеспеченные ссуды.

Суд по делам о банкротстве считает обеспеченный долг более приоритетным, поскольку его неуплата может позволить кредитору предъявить претензию на имущество, служащее залогом.

После того, как вся необходимая информация будет подана в суд, суд назначает доверительного управляющего, работа которого заключается в обеспечении погашения вашего обеспеченного долга в течение определенного периода. В этот момент суд выдает автоматическое приостановление, которое не позволяет кредиторам наложить арест на активы путем конфискации имущества или обращения взыскания.

Выплата долгов

Когда суд по делам о банкротстве выдает освобождение от ответственности, вы освобождаетесь от обязанности выплатить перечисленные долги. Это означает, что кредиторы больше не имеют юридических требований в отношении долгов, поэтому они не могут проводить какие-либо действия по взысканию долгов, предпринимать какие-либо юридические действия или даже общаться с вами каким-либо образом.

Суд отправит вашим кредиторам уведомление о погашении долгов. Копия также будет отправлена ​​вашему адвокату, а также в U.S. Программа попечительства в Министерстве юстиции. Любой кредитор, который попытается взыскать долг после получения уведомления о погашении, может быть оштрафован.

В случае банкротства в соответствии с главой 7 освобождение от ответственности обычно производится в период между четырьмя и шестью месяцами после подачи заявления о банкротстве. Освобождение от ответственности в соответствии с главой 13 о банкротстве выдается после завершения плана выплат, обычно через три-пять лет после подачи заявления о банкротстве.

После того, как суд погасит ваши долги, эти кредиторы больше не смогут пытаться взыскать их или предпринимать другие судебные действия против вас.

Восстановление кредита после банкротства

Как упоминалось выше, банкротство останется в вашем кредитном отчете либо семь лет (в случае главы 13), либо 10 лет (в случае главы 7). Это может затруднить получение дальнейшего кредита, например банковский кредит или обычная кредитная карта. Однако влияние банкротства на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшится, и ваш рейтинг будет постепенно улучшаться, если вы продемонстрируете, что используете кредит ответственно.

Одним из инструментов для этого является обеспеченная кредитная карта, на которую вы вносите депозит в банке-эмитенте, который затем становится вашей кредитной линией. Разумно используя эту карту и вовремя совершая платежи, вы можете начать создавать новую кредитную историю. После периода своевременных платежей вы можете получить право на получение обычной необеспеченной кредитной карты.

Процесс восстановления вашего кредита и восстановления вашей финансовой жизни может занять время. Но банкротство — если у вас нет другого жизнеспособного выбора — это не конец света.

Могу ли я сохранить свой дом после подачи заявления о банкротстве?

Ответ, как и многие другие в законе, — «это зависит от обстоятельств». Большинство людей, объявляющих о банкротстве, могут сохранять свои дома на протяжении всего процесса, но некоторые этого не делают.

Уход за домом часто является самым большим беспокойством при подаче заявления о банкротстве — и о том, в какое отделение подавать. Эта статья даст вам некоторую полезную информацию, чтобы вы знали, чего ожидать.

Что контролирует содержание моего дома после банкротства?

Решение об объявлении банкротства часто приходит в непростой период вашей жизни.Если вы думаете об объявлении банкротства, скорее всего, вы беспокоитесь о том, как вы сможете управлять всеми своими финансами сейчас и в будущем.

Есть три фактора, которые определяют, сможете ли вы сохранить свой дом в ходе процедуры банкротства:

• Заявление о банкротстве
• Сколько собственного капитала вы вложили в ипотеку
• Если вы можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке, несмотря на долг

Рассмотрите, какой тип банкротства вы подали

Есть два типа банкротства на выбор: Глава 7 и Глава 13.Между ними есть много различий, но основное различие связано с льготами, на которые вы имеете право.

Федеральное правительство предполагает:

• Каждый должен попытаться выплатить свой долг
• Если у кого-то есть «лишнее» имущество, он должен продать его, чтобы погасить свой долг

Однако банкротство призвано дать вам возможность начать все сначала, а не довести вас до нищеты. Федеральное правительство и правительство штата часто имеют исключения. Это означает, что если ваша собственность стоит меньше определенной суммы в долларах, вы можете оставить ее себе.

В целом, исключения по главе 7 намного ниже, строже и предлагают меньшую гибкость, чем исключения по главе 13. Таким образом, если вы подадите заявление о банкротстве по главе 13, у вас гораздо больше шансов сохранить свой дом, чем если вы подадите заявление о банкротстве по главе 7.

Учитывайте размер собственного капитала в вашем доме

Не волнуйтесь, хранители главы 7, есть еще способы сохранить свой дом. Решая, освобожден ли ваш дом от налогообложения в соответствии с главой 7, доверительный управляющий учитывает только собственного капитала вашего дома.

Собственный капитал — это рыночная стоимость вашего дома за вычетом остатка по ипотечным кредитам или ссудам под залог собственного капитала. Многие заявители о банкротстве имеют небольшой или отрицательный собственный капитал в своих домах, поэтому их дома не облагаются налогом и не нуждаются в продаже в процессе банкротства.

Однако, если у вас есть собственный капитал в вашем доме сверх лимита освобождения, вы можете быть вынуждены продать свой дом, чтобы выплатить свой долг, или «выкупить его обратно», заплатив доверительному управляющему стоимость вашего дома.

Подумайте, можете ли вы позволить себе ипотеку каждый месяц

Если вы сохранили свой дом на протяжении всего процесса банкротства, вы можете сохранить свой дом после банкротства — до тех пор, пока вы продолжаете выплачивать ипотечный кредит.

Может случиться так, что после того, как вы освободитесь от всей остальной части вашего долга, вы легко сможете позволить себе выплаты по ипотеке. В таком случае вы сможете сохранить свой дом.

Однако, если ваш доход не позволяет вам производить выплаты по ипотеке, банк может в конечном итоге лишить вас права выкупа вашего дома.

Заявители о банкротстве в этой ситуации должны тщательно обдумать, хотят ли они сохранить свой дом, поскольку банкротство дает им уникальную возможность просто уйти от дома и ипотеки без дополнительных последствий в большинстве случаев.Также может быть легче взять под контроль свою финансовую жизнь, если вы не обременены крупными ежемесячными выплатами по ипотеке.

Позвольте адвокату помочь вам сохранить ваш дом после банкротства

Решение об объявлении банкротства часто приходит в непростой период вашей жизни. Если вы думаете об объявлении банкротства, скорее всего, вы беспокоитесь о том, как вы сможете управлять всеми своими финансами сейчас и в будущем.

Если вы оказались в затруднительном финансовом положении, профессионал может помочь вам определить правильные шаги, которые следует предпринять, даже если вы столкнулись с перспективой потери дома.

Обратитесь к местному адвокату по делам о банкротстве, который может помочь разработать личный план, чтобы вывести ваш баланс из отрицательного состояния.

Ограничения на получение кредита во время банкротства

Получение кредита во время банкротства может быть сложной задачей. Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, вы можете подать заявление на получение кредита сразу после погашения долга. В случае банкротства согласно главе 13 вам необходимо получить предварительное одобрение суда или опекуна согласно главе 13. Кроме того, ваш плановый платеж должен быть актуальным на момент запроса.

Если вы хотите получить новый кредит во время рассмотрения дела о банкротстве по главам 7 или 13, вам следует проконсультироваться с опытным адвокатом по банкротству из Кливленда в Luftman, Heck & Associates. Мы объясним вам вашу ситуацию и поможем разобраться в получении кредита во время банкротства.

Позвоните нам сегодня по телефону (216) 586-6600 для бесплатной консультации.

Особые обстоятельства, при которых может быть предоставлен кредит

После того, как вы подали заявление о банкротстве, вам обычно не разрешается получить одобрение на получение кредита, если ваша ситуация не связана с особыми обстоятельствами.Несколько особых обстоятельств, при которых суд может позволить вам получить новый кредит во время банкротства, включают:

• Медицинские расходы — Хотя вы можете не рассматривать медицинские расходы как возникшую задолженность, они являются формой долга. Когда вы обращаетесь к медицинскому работнику за услугами и получаете счет позже, Кодекс о банкротстве учитывает этот новый кредит.
• Новое транспортное средство — Люди часто покупают новый автомобиль во время банкротства согласно Главе 13.Хотя получить ссуду у обычного кредитора может быть непросто, кредиторы, обслуживающие лиц, осуществляющих платежи по главе 13, действительно существуют. Если вы получите одобрение одного из этих кредиторов, знайте, что вы будете платить высокую процентную ставку.
• Кредитные карты — Вы можете получить новую кредитную карту во время главы 13. Если вы хотите восстановить свой кредит, может помочь открытие обеспеченной кредитной карты.

Хотя обычно вам требуется разрешение на возникновение дополнительных долгов во время банкротства, «небольшие долги», указанные вашим доверенным лицом в соответствии с Главой 13, а также любые новые налоговые обязательства, которые вы принимаете, не требуют одобрения суда.

Процесс получения кредита во время банкротства

Если вы хотите получить кредит во время банкротства по главе 7, ваша 341 встреча с кредитором должна быть завершена. Чтобы получить кредит во время банкротства по главе 13, вам нужно будет доказать суду, что вам требуется кредит, чтобы оставаться в плане. Например, если вам нужен надежный автомобиль, чтобы вы могли возить себя на работу и зарабатывать деньги, чтобы производить платежи по главе 13, суд, скорее всего, одобрит ваш запрос на кредит.

Чтобы начать процесс утверждения кредита во время банкротства по главе 13, проконсультируйтесь с юристом Кливленда по банкротству. Они изучат вашу ситуацию и проведут вас через необходимые шаги, которые вам необходимо предпринять, чтобы получить кредит. Скорее всего, вы начнете с получения финансового отчета, в котором будут изложены условия ссуды. Затем вы заполните документы доверительного управляющего в главе 13, чтобы можно было оценить вашу потребность в новом долге. Затем вы подадите ходатайство с просьбой о разрешении суда и предоставите ходатайство своим кредиторам.

Ваше ходатайство будет удовлетворено или потребует судебного слушания. Если ваше ходатайство будет удовлетворено, вы будете обязаны предоставить новому кредитору копию постановления суда. Поскольку этот процесс может занять один месяц или больше, вам следует постараться заранее спланировать ситуацию.

Как Luftman, Heck & Associates может помочь

Прежде чем пытаться получить какой-либо новый кредит во время банкротства, вам следует поговорить с адвокатом по банкротству из Кливленда в Luftman, Heck & Associates. Иногда имеет смысл дождаться завершения процедуры банкротства, прежде чем брать ссуду.Когда все закончится, вам, возможно, будет лучше взять небольшие ссуды, которые вы легко сможете погасить и использовать для восстановления кредита.

LHA может оценить вашу конкретную ситуацию и посоветовать, является ли получение кредита во время вашего банкротства по главам 7 или 13 разумным шагом. Свяжитесь с нами сегодня, позвонив по телефону (216) 586-6600 или отправив электронное письмо по адресу [email protected].

Юридические права во время и после банкротства

Банкротство — это выбор, который может помочь, если вы столкнулись с серьезными финансовыми проблемами.Возможно, вы сможете аннулировать свои долги, прекратить сборы и начать новую финансовую жизнь. Банкротство может помочь с некоторыми финансовыми проблемами, но не гарантирует, что вы избежите финансовых проблем в будущем. Если вы выберете банкротство, вам следует воспользоваться преимуществами нового старта, который он предлагает, а затем принять осторожные решения о будущих займах и кредитах, чтобы вам больше никогда не приходилось заявлять о банкротстве!

Какие долги у меня остаются после банкротства?

Когда ваше банкротство завершено, многие ваши долги «погашаются».Это означает, что они аннулированы, и вы больше не обязаны по закону их выплачивать. Однако некоторые виды долгов НЕ погашаются при банкротстве. Следующие долги относятся к числу долгов, которые, как правило, не могут быть погашены путем банкротства:

• Алименты, содержание или содержание супруга или детей.
• Студенческие ссуды . Практически ни одна студенческая ссуда не аннулируется в результате банкротства. Но вы можете попросить суд погасить ссуды, если сможете доказать, что их выплата является «чрезмерным трудом».”

Иногда студенческие ссуды могут быть аннулированы по причинам, не связанным с вашим банкротством, например, когда школа закрылась до того, как вы завершили программу, или если вы стали инвалидом. Есть также много вариантов сокращения ежемесячных выплат по студенческим ссудам, даже если вы не можете их погасить.

• Деньги, взятые взаймы мошенничеством или ложным предлогом. Кредитор может попытаться доказать в суде во время вашего дела о банкротстве, что вы лгали или обманывали его, чтобы ваш долг не мог быть погашен.

Некоторые кредиторы (в основном компании, выпускающие кредитные карты) обвиняют должников в мошенничестве, даже если они не сделали ничего плохого. Их цель — напугать честные семьи, чтобы они согласились подтвердить долг. Никогда не соглашайтесь повторно подтвердить долг, если вы не сделали ничего плохого. Если компания подает иск о мошенничестве и вы выиграете, суд может обязать компанию оплатить гонорары вашему адвокату.

• Большинство налогов. Подавляющее большинство налоговых долгов не могут быть погашены. Однако это может быть сложной проблемой.Если у вас есть долги по налогам, вам необходимо обсудить их со своим юристом.
• Большинство уголовных штрафов, пени и приказов о реституции. Это исключение включает даже незначительные штрафы, в том числе штрафы за нарушение правил дорожного движения.
• Претензии по поводу вождения в нетрезвом виде.

Как долго банкротство будет оставаться в моем кредитном отчете?

Результаты вашего дела о банкротстве будут частью вашей кредитной истории в течение десяти (10) лет. Десять лет отсчитываются с даты объявления о банкротстве.

Это не означает, что вы не можете получить дом, машину, ссуду или кредитную карту в течение десяти лет. Фактически, вы, вероятно, можете получить кредит даже до того, как ваше банкротство закончится! Вопрос в том, сколько процентов и сборов вам придется заплатить? И можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи, чтобы не начать новый цикл болезненных финансовых проблем.

Долги, погашенные в результате вашего банкротства, должны быть указаны в вашем отчете как имеющие нулевой баланс, что означает, что вы ничего не должны по долгу.Задолженность, неправильно указанная как имеющая задолженность, отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг и затруднит получение кредита.

Вам следует проверить свой кредитный отчет после прекращения дела о банкротстве и подать спор в агентства кредитной информации, если эта информация неверна.

Остается ли у меня задолженность по обеспеченным долгам (ипотека, автокредитование) после банкротства?

Да и Нет. Термин «обеспеченный долг» применяется, когда вы предоставляете кредитору ипотеку, доверительное управление или залоговое право собственности в качестве обеспечения ссуды.Наиболее распространенными видами обеспеченных долгов являются жилищная ипотека и автокредиты. Порядок обращения с обеспеченными долгами после банкротства может сбивать с толку.

Банкротство отменяет ваше личное юридическое обязательство выплатить долг, даже обеспеченный долг. Это означает, что обеспеченный кредитор не может подать на вас в суд после банкротства, чтобы получить деньги, которые вы должны. Но, и это большое «но», кредитор все равно может забрать свой залог, если вы не выплатите долг.

Например, если вы просрочили ссуду на покупку автомобиля или ипотеку, кредитор может обратиться в суд по делам о банкротстве за разрешением вернуть вашу машину или выкупить дом.Или кредитор может просто дождаться окончания вашего банкротства и сделать это. Хотя обеспеченный кредитор не может подать на вас в суд, если вы не заплатите, он обычно может забрать залог.

По этой причине, если вы хотите сохранить имущество, которое является залогом по обеспеченному долгу, вам нужно будет наверстать уплату и продолжать производить их во время и после банкротства, сохранить любую необходимую страховку, и вам, возможно, придется повторно подтвердить заем.

Что такое повторное подтверждение?

Несмотря на то, что вы подали заявление о банкротстве, чтобы списать свои долги, у вас есть возможность подписать письменное соглашение о «повторном подтверждении» долга.Если вы решите подтвердить, вы соглашаетесь с юридической обязанностью выплатить долг, несмотря на банкротство. При повторном подтверждении
долг не аннулируется путем банкротства.

Если вы не выплачиваете повторно подтвержденную задолженность, вы можете получить требования о взыскании задолженности, подать в суд и, возможно, получить выплату зарплаты или изъять другое имущество. Подтверждение долга — дело серьезное. Никогда не соглашайтесь на повторное подтверждение без уважительной причины.

Должен ли я подтверждать какие-либо долги?

№ Повторное подтверждение всегда необязательно.Это не требуется ни законом о банкротстве, ни каким-либо другим законом. Если кредитор пытается заставить вас подтвердить свое решение, помните, что вы всегда можете сказать «нет».

Могу ли я изменить свое мнение после подтверждения долга?

Да. Вы можете отменить любое соглашение о подтверждении в течение 60 дней после его подачи в суд. Вы также можете отменить в любое время до вашего распоряжения о выписке. Чтобы отменить соглашение о повторном подтверждении, вы должны уведомить кредитора в письменной форме
. Причину объяснять не нужно. После того, как вы отменили договор, кредитор должен вернуть все платежи, произведенные вами по соглашению.

Также помните, что соглашение о подтверждении должно быть составлено в письменной форме, должно быть подписано вашим юристом или одобрено судьей и должно быть заключено до окончания вашего банкротства. Любое другое соглашение о подтверждении недействительно.

Должен ли я подтверждать на тех же условиях?

Нет. Повторное подтверждение — это новый договор между вами и кредитором. Вам следует попытаться убедить кредитора согласиться на более выгодные условия, такие как более низкий ежемесячный платеж или процентная ставка.

Вы также можете попытаться договориться о снижении суммы вашей задолженности.Кредитор может отказать, но попробовать всегда стоит. Кредитор должен предоставить вам раскрытие в соглашении о повторном подтверждении исходных условий кредита, а также должны быть указаны любые новые условия, согласованные вами и кредитором.

Стоит ли мне подтвердить?

Если вы думаете о подтверждении, первый вопрос всегда должен заключаться в том, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи. Подтверждение любого долга означает, что вы соглашаетесь производить платежи каждый месяц и сталкиваться с последствиями, если вы этого не сделаете.Соглашение о повторном подтверждении должно включать информацию о ваших доходах и расходах, а также подписанное вами заявление о том, что вы можете позволить себе платежи.

Если у вас есть сомнения, можете ли вы позволить себе платежи, не подтверждайте это повторно. Будьте осторожны, когда отказываетесь от права на аннулирование долга.

Перед тем, как подтвердить свое мнение, всегда обдумывайте другие варианты. Например, вместо того, чтобы подтверждать автокредит, который вы не можете себе позволить, можете ли вы какое-то время обойтись менее дорогостоящим подержанным автомобилем?

Есть ли у меня другие варианты обеспеченных долгов?

Вы можете сохранить залог по обеспеченному долгу, заплатив кредитору единовременно сумму, равную стоимости объекта, а не сумму, которую вы должны по ссуде.В соответствии с законом о банкротстве это ваше право «выкупить» залог
.

Погашение залога может сэкономить сотни долларов. Поскольку мебель, техника и другие предметы домашнего обихода быстро падают в цене после использования, вы можете выкупить их по цене ниже их первоначальной стоимости или суммы вашей задолженности по счету.

У вас может быть другой вариант, если кредитор не одолжил вам деньги для покупки залога, например, когда кредитор берет залог на домашнее имущество, которое у вас уже есть.Вы можете попросить суд «избежать» такого залога. Это сделает долг необеспеченным.

Нужно ли мне повторно подтверждать автокредиты, жилищную ипотеку?

Если у вас есть задолженность по автокредиту или ипотеке и вы можете позволить себе наверстать упущенное, вы можете подтвердить и, возможно, оставить себе машину или дом. Если кредитор соглашается дать вам время, необходимое для того, чтобы погрязнуть в дефолте, это может быть хорошей причиной для повторного подтверждения. Но если у вас возникли проблемы с своевременностью платежей до банкротства, и ваша ситуация не улучшилась, повторное подтверждение может быть ошибкой.

Залог, вероятно, будет в любом случае возвращен в собственность или взыскано после банкротства, потому что ваше обязательство по выплате продолжает действовать. Если вы подтвердили это повторно, от вас могут потребовать оплатить разницу между тем, за что продано обеспечение, и тем, что вы должны.

Если у вас есть последний срок по кредиту, вам может не потребоваться повторное подтверждение, чтобы оставить себе машину или дом. Некоторые кредиторы позволят вам сохранить вашу собственность без подписания подтверждения, пока вы продолжаете производить платежи.Иногда кредиторы поступают так, если думают, что суд по делам о банкротстве не одобрит соглашение о подтверждении.

А как насчет кредитных карт и карт универмагов?

Повторное подтверждение кредитной карты — почти никогда не лучшая идея. Подтверждение означает, что вы будете оплачивать счета, которые ваше банкротство обычно сводит на нет. Это может быть очень высокой платой за удобство использования кредитной карты. Попробуйте немного заплатить наличными. Затем через несколько лет вы, вероятно, сможете получить новую кредитную карту, на которой не будет большого неоплаченного остатка!

Если вы все же подтвердите, попробуйте получить что-нибудь взамен, например, более низкий баланс, отсутствие процентов на балансе или разумную процентную ставку по любому новому кредиту.Не заставляйте себя платить 18% — 21% или выше!

Некоторые кредитные карты универмагов могут быть защищены. Вещи, которые вы покупаете с помощью кредитной карты, могут быть залогом.

Магазин может сказать вам, что они вернут вам то, что вы купили, например телевизор, стиральную машину или диван, если вы не подтвердите долг. В большинстве случаев магазины не возвращают использованные товары в собственность. Таким образом, после банкротства гораздо менее вероятно, что универмаг вернет «залог» в собственность, чем автокредитодатель.

Однако возвращение во владение возможно.Вы должны решить, насколько важен этот предмет для вас или вашей семьи. Если вы можете заменить его дешево или жить без него, вам не следует подтверждать это заново.

Вы по-прежнему можете делать покупки в магазине, заплатив наличными, и магазин может предложить вам новую кредитную карту, даже если вы не подтвердите ее повторно. (Просто убедитесь, что ваш старый баланс не добавлен в новую учетную запись).

Например: некоторые предложения для повторного подтверждения могут сначала показаться привлекательными. Скажем, универмаг позволяет вам сохранить свою кредитную карту, если вы повторно подтвердите 1000 долларов из 2000 долларов, которые вы задолжали до банкротства.

Они говорят, что это будет стоить вам всего 25 долларов в месяц, и они также предоставят вам кредитную линию на 500 долларов для новых покупок.

Они могут не сказать вам, что выдадут вам новую кредитную карту через несколько месяцев, даже если вы не подтвердите ее повторно.

Что еще более важно, вы должны понимать, что вы соглашаетесь выплатить 1000 долларов плюс проценты, которые, согласно закону, вы можете аннулировать на законных основаниях. Это большая цена за новый кредит в размере 500 долларов.

Информация предоставлена ​​Национальным центром защиты прав потребителей.

Обновлено 2020 г.

.