Заявление на снижение процентной ставки по кредиту Сбербанк

Автор Нина Ветрова На чтение 9 мин. Просмотров 465

Люди, которые оформили ипотечный кредит, выплачивают огромные суммы на погашение долга, поэтому была создана специальная программа по уменьшению процентной ставки. Именно она непосредственно влияет на общую сумму переплаты и размер ежемесячного платежа. Образец заявления на снижение процентной ставки по кредиту Сбербанка можно взять в любом филиале.

Общие сведения

Оплачивая ипотеку на протяжении многих лет, большинство граждан отмечают, что новые клиенты кредитных организаций получают такую же сумму под значительно меньший процент. Именно по этой причине у них возникает желание просить убрать или снизить насчитанные до этого проценты. Написать заявление на определение меньшей процентной ставки можно и во время выдачи кредитных сумм на прежних условиях.

На сегодняшний день понизить проценты дают возможность несколько банков. Один из них — Сбербанк. Заемщик может претендовать на снижение ежемесячных платежей и общего размера кредита. При этом предусмотрены и иные способы оптимизации ипотечной ссуды. Прежде чем обращаться в кредитную компанию, необходимо внимательно изучить образец заявления на понижение процентной ставки в Сбербанке. Необходимо знать этапы проведения процедуры в 2018 году, а также все нюансы этого процесса.

Доступные варианты снижения

В Сбербанке есть несколько способов понижения ипотеки. Они применяются для разных кредитных программ, помимо выдачи ссуд для семей с материнским капиталом и военнослужащих:

1. Ставка снизится на 0,1%, если кредитный договор был совершен в электронном виде. Эту услугу можно заказать онлайн в личном кабинете Сбербанка.
2. Можно уменьшить ставку на 1%, если заемщик предоставит полис страхования жизни.
3. Наличие договоренности между банком и заемщиком зарплатного проекта. Своим клиентам Сбербанк может предоставить скидку в размере 0,5%.
4. При покупке недвижимости у застройщика процент снижается на 2 пункта. Причем строительная организация обязана быть партнером банка. Так, срок выплаты кредита может быть снижен до 7 лет.

При соблюдении всех условий ставка может быть понижена приблизительно на 3 пункта. Но существуют и иные варианты снижения процентов. Сюда относятся:

• реструктуризация долга;
• обращение заемщика к руководящему составу банка для пересмотра условий кредита;
• пересмотр кредитных условий в суде;
• рефинансирование займа.

При отсутствии весомых оснований понижения процентов ставка не может быть снижена, так как между банком и заемщиком заключено соглашение, где указаны все условия. В одностороннем порядке их никак нельзя изменить.

Подготовительный этап

Снижение ставки по процентам осуществляется в установленном порядке. Заемщик заранее обязан узнать, есть ли у него право на понижение. После чего проводится сбор требуемой документации. Обращаться в банк за уменьшением ставки может только заемщик с открытым кредитным договором. Необходимо подтвердить наличие обстоятельств, которые позволяют снизить процент:

• снижение материального состояния вследствие изменения или потери рабочего места;
• рождение в семье ребенка, что привело к дополнительным финансовым затратам;
• желание досрочно оплатить заем на специальных условиях;
• ухудшение материального состояния по причине заболевания.

Затем, когда заемщик передаст заявление, может быть снижена ежемесячная оплата. Также могут изменить общий размер ссуды, это даст возможность поправить финансовое состояние должника.

Требуемые документы

Чтобы уменьшить ставку по кредиту, необходимо иметь при себе полный пакет требуемой документации. Перечень документов очень большой, потому требуется довольно много времени на их сборы. Определить личность человека, который обращается в банк, можно по паспорту. Но если он отсутствует, то его можно заменить другим документом:

• военный билет;
• водительские права;
• удостоверение военнослужащего;
• удостоверение сотрудника МВД;
• СНИЛС;
• загранпаспорт.

• военный билет;
• водительские права;
• удостоверение военнослужащего;
• удостоверение сотрудника МВД;
• СНИЛС;
• загранпаспорт.

Необходимо подтвердить регистрацию по месту жительства заемщика. Требуется и справка, которая удостоверяет наличие доходов. Официальное место работы и стаж указываются в трудовой книжке. Если гражданин имеет семью, то потребуется свидетельство о браке. Во время наличия детей необходимо подать их свидетельство о рождении. Если в семье появился ребенок, то нужна справка о материнском капитале.

Большинство заемщиков не знают, как грамотно написать заявление на уменьшение ставки. Форма заявки свободная. В документе необходимо перечислить основания, которые могут быть рассмотрены в качестве обстоятельств для понижения ставки по кредиту.

В заявлении обязательно необходимо указать:

• паспортные данные;
• Ф.И.О.;
• слово «заявление»;
• адрес постоянного места жительства;
• основания для принятия этого решения;
• прошение о понижении ставки;
• дату и подпись.

Основной кредитно-финансовой организацией, которая специализируется на выдаче займов, является Сбербанк. На сегодняшний день ставки периодически понижаются, потому зачастую непосредственно банк предлагает клиентам провести эту процедуру. Снизить ставку можно, если подать соответствующую заявку в финансовую компанию. При этом кредитная организация не обязана выносить положительное решение в пользу заемщика. Результат исхода остается только на усмотрении банка.

Правила оформления

Заявление на уменьшение ставки по кредиту в Сбербанк можно подавать различными способами. Заемщик может обратиться в филиал банка, в котором кредит был оформлен. Также можно отправить письмо в электронной форме, эта услуга предоставляется в личном кабинете на сайте Сбербанка. Если клиент обращается лично, то он должен скачать образец документа и указать все данные. При оформлении заявления через личный кабинет необходимо выбрать раздел «Прочее».

Затем в выбранной теме указываются «Кредиты». После отмечается ссылка «Снижение ставки по кредиту». В этот раздел необходимо загрузить отсканированную и заполненную форму бланка. После того как подано заявление в Сбербанк на снижение процентной ставки, на почтовый адрес придет извещение о принятии заявки. Рассматривать заявление могут на протяжении 2 месяцев. Но в некоторых случаях срок может быть намного дольше.

Другие формальности

В определенных случаях клиенты могут получить отказ по заявке. Спрогнозировать результат и выяснить причину этого исхода невозможно, так как решение выносится в индивидуальном порядке. Сотрудниками банка внимание обращается на общую совокупность предоставленных оснований. Как правило, понижение делается, если процент сильно завышен (до 15%). Так как заемщик с легкостью может рефинансировать выданную ему ссуду в другом банке, то финансовая компания направит все усилия на сохранение кредитного соглашения.

Большинство кредитов построено на изначальной оплате процентов, а после включает уплату основного долга. Максимальная выплата по займу происходит именно в первое время. Потому через несколько лет кредитования понижение ставки не является убыточным для финансовой организации.

Положительный исход чаще всего принимают в пользу заемщиков, которые своевременно оплачивали кредит. Процентная ставка является гарантом, если клиент перестанет делать выплаты. Потому предпочтение, как правило, отдается дисциплинированным гражданам.

Существует ряд основных условий для понижения ставки:

• недопущение заемщиком просрочек оплаты долга;
• действие кредитного договора более 6 месяцев;
• хорошая кредитная история;
• справка, которая подтверждает платежеспособность;
• отсутствие прописки несовершеннолетних в квартире, которая является залоговым гарантом;
• согласие супруги/супруга;
• возможность поддержки поручителя.

Калькулятор расчета

Чтобы определить будущую выгоду, можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который находится на официальном сайте банка. При этом есть возможность рассчитать размеры ежемесячной оплаты на текущий момент и в дальнейшем, а также общую сумму переплаты в конечном результате.

В калькуляторе необходимо указать:

• срок займа;
• размер кредита;
• процентную ставку, которая имеется;
• желаемый процент.

• срок займа;
• размер кредита;
• процентную ставку, которая имеется;
• желаемый процент.

После расчета программа покажет клиенту платеж на настоящий момент и размер суммы, которую будет необходимо оплачивать после понижения ставки. Также отображается общая переплата.

Детали рефинансирования

Если кредит был получен в Сбербанке, то рефинансировать его в этой финансовой организации не получится. Услуга для заемщиков этого банка недоступна. Но если ссуда взята в другой компании, то можно подать заявление в Сбербанк для рефинансирования. Перед этим необходимо собрать требуемый список документов:

• паспорт;
• заполненное заявление;
• справка, отображающая остаток долга перед организацией, в которой был оформлен кредит;
• документы на квартиру, которая является гарантом залога;
• трудовая книжка.

Во время привлечения созаемщиков потребуются их паспорта. Помимо этого, необходимо предоставить справку по форме 2-НДФЛ. Банковские сотрудники будут рассматривать заявление на протяжении 8−10 дней. Чтобы полностью вынести решение, необходимо провести оценку залоговой квартиры. Выполнить это может непосредственно банк после обращения в аккредитованную компанию.

Последовательность реструктуризации

Уменьшить ставку можно в Сбербанке, даже когда заем был оформлен в нем же. Во время процедуры меняются условия кредитного соглашения. Существует два пути понижения ставки. В первом варианте уменьшается период кредитования благодаря снижению процентов на один пункт. Во втором случае необходимо обратиться в банк с соответствующей заявкой.

Последний способ подразумевает наличие полного перечня документов. Куда входят составленное заявление и другие бумаги, которые подтверждают обстоятельства для понижения ставки. Если необходимо подтвердить увеличение уровня зарплаты, рождение ребенка, то нужно дополнительно приложить соответствующие документы. Заявка может подаваться лично должником. Желательно обращаться в филиал банка, в котором до этого оформлялся кредит. Также подать заявление можно онлайн через сайт Сбербанка. Клиенту необходимо отсканировать документ со своей подписью и отправить его в финансовую компанию.

Действия при отказе

Банк может понизить ставку, но не обязуется в обязательном порядке провести изменения. Потому вероятно вынесение отрицательного решения во время рассмотрения заявки. Как правило, это происходит, если отсутствуют основания для выполнения этой процедуры. Если заемщику отказали, и он считает это решение неправомерным, то можно отправить иск в суд. Среди весомых обстоятельств для подачи иска является нарушение банковской организацией условий кредитного соглашения. Также можно обратиться в иные кредитные компании.

Необходимо не забывать, что могут появиться непредвиденные затраты в виде:

• выполнение новой переоценки недвижимости;
• оформление новой страховки;
• снятие долгового обременения, установленного ранее;
• наложение нового долга.

Для подачи заявки на рассмотрение можно воспользоваться сайтом Домклик. В появившемся окне необходимо ввести следующие данные:

• Ф.И.О.;
• паспортные данные;
• номер кредитного соглашения;
• контактные данные.

Также необходимо отметить основания для понижения ставки. Сервис дает возможность следить за статусом заявления в личном кабинете. Помимо этого, можно использовать форму обратной связи на сайте банка, который оформил кредит. Главное — отобразить суть обращения, а также прикрепить отсканированную заявку. Время рассмотрения заявления по регламенту составит 30 дней. Но поскольку гражданами отправляется большое количество обращений, то этот процесс может затянуться.

Выделяют и иные способы уменьшения ставки. Самым распространенным является рефинансирование в другой финансовой организации. Если возникли материальные осложнения, то производится реструктуризация. В некоторых случаях пересмотр условий проводится с учетом решения суда. Это можно сделать, если банк увеличил процент в одностороннем порядке.

Каждый заемщик Сбербанка может требовать от кредитной компании своевременного снижения ставки, которую он оплачивает по кредитному договору. Эта программа работает уже довольно продолжительное время и очень успешно. Большинство клиентов банка отмечают, что при правильном оформлении всех требуемых бумаг добиться положительного решения очень просто.

Заявление в Сбербанк о снижении процентной ставки по ипотеке: образец заполнения

Относительно недавно Сбербанк несколько раз снижал годовую ставку по ипотечному кредиту. В 2020 году банковская организация предоставляет жилищный займ с годовой переплатой начиная с 8,9%. Подобное положение является почвой для раздумий для заемщиков, получивших ипотечный кредит несколько лет ранее, тогда, когда годовая ставка была с 14% и определить ее к выгодным в настоящей ситуации нельзя. Сейчас у действующих клиентов имеются два способа: переоформить кредит в иной финансовой организации либо направиться к кредитору с обращением улучшить текущие положения. Чтобы достичь последнего требуется предъявить заявление в Сбербанк о снижении процентной ставки по ипотеке, образец документа возможно получить в любом офисе банковской организации.

Кто может надеяться на снижение

Как повествует практика, не всем заемщикам предоставляется положительное решение об уменьшении годовой ставки по займу на приобретение жилья. Процент выступает не только возможностью извлечения прибыли, и некоторой страховкой кредитной организации при образовании просроченной задолженности и низкого уровня выполнения обязательств клиента.

Надеяться положительного ответа возможно лишь при соблюдении следующих показателей:

• Исключение просроченных и задержанных платежей за все время действия кредитного договора и соблюдения текущих обязательств. Банковское учреждение не будет понижать процентную ставку сомнительному заемщику, к тому же не нужно надеяться на пере кредитовании в иной финансовой организации, поскольку все кредиторы сначала рассматривают добросовестное обслуживание действующего кредита и не будут рисковать.
• Постоянный доход. Дополнительный показатель, уменьшающим банковские риски. Стабильный доход в необходимой сумме способствует возврату задолженности, поэтому кредитная организация не будет подталкивать заемщика на смену кредитора и уступит ему изменив процент.
• Оставшаяся задолженность займа. Если сумма долга осталась небольшой и основной объем уже выплачен, то нет необходимости понижать процентную ставку, плата за применение займа уже выплачена, в связи с чем решение не будет выгодным и для клиента. Идеальный способ для понижения переплаты – ипотека, зарегистрированная не позже 3 лет назад.

Заявление о снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке, пример которого не располагает строгого вида, возможно узнать в офисе банковского предприятия либо увидеть на официальном сайте.

Заявка о понижении годовой ставки по ипотечному кредиту Сбербанк Онлайн

Образец заявления на понижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке не имеет особенных пунктов и является лишь стандартным документом такого вида. Чтобы оформить следует отобразить в какую организацию предоставляется заявка, от кого (в данной графе ввести подробные сведения заемщика, плюс информацию с паспорта и прописку), само содержание заявки.

В основной части документа требуется ввести номер договора кредитования, оформленного с банковской организацией и нуждающийся в пересмотре положений. Кроме этого указать то, что клиент просит уменьшить переплату по причине снижения ключевой ставки.

Пример документа предоставит сотрудник в офисе оформления ипотечных займов. По тому же адресу требуется принести заполненное заявление. Также для отправления документа возможно применить электронную почту либо онлайн-банк. При первом варианте требуется заполнить его собственноручно, заверить своей подписью, соответствующей паспорту, сделать скан и направить ее таким образом в банковскую организацию.

Обработка заявления занимает много времени. Заемщику нужно готовиться к тому, что период предоставления ответа, оглашенный в начале может быть продлен несколько раз.

Однако, в конечном счете банк предоставит ответ и при положительном исходе заемщику понадобится обратиться в банк, для переоформления договора и получения обновленного графика ежемесячных взносов.

Какие сегодня условия Сбербанка

В настоящее время Сбербанк предоставляет низкую годовую ставку для новых договоров. Подобные действия банковской организации логичны, она старается привлечь больше пользователей.

Какие предложения банка имеются для текущих заемщиков:

1. Ипотечный кредит, оформленный пользователем до ноября 2014, может пересмотреться в пользу клиента до годовой ставки в 12,5%.
2. В иных случаях размер переплаты понижается до 13% годовых.

При желании клиента уменьшить ставку, вариантом может быть лишь направление в иную банковскую организацию, но стоит учесть, что сейчас в Сбербанке представлены наиболее привлекательные положения.

А процент, отмеченный в рекламе иных кредитных организаций, в основном преследует лишь маркетинговые цели и в итоге подбирается в индивидуальном порядке, в основном больше чем оговаривалось заранее.

Заявление в Сбербанк на снижение процентной ставки по ипотеке

Ипотечный кредит признан самым популярным типом займа, ведь приобрести жилье без финансовой поддержки может лишь незначительный процент населения. В связи с этим и является крайне актуальным обращение людей в кредитные учреждения.

Сбербанк – один из лидеров по выдаче ипотечных займов, поэтому большинство нуждающихся в первую очередь при возникновении необходимости рассматривают именно этот банк.

Стоит отметить ситуацию работы Сбербанка за 2015-2016 годы, во время которой произошел дисбаланс по ипотечным ставкам. В результате чего клиенты, заключившие соответствующие соглашения в указанный период, на данный момент переплачивают достаточно внушительную сумму (около 5%) в сравнении с теми, кто оформлял займ до или после кризисного срока.

Однако подобная проблема возникла не по вине Сбербанка – ведь ставка по ссудам на жилье имеет строгую зависимость от ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

В 2015 году вследствие вынужденных маневров ЦБ РФ была поднята ставка рефинансирования до 17%, что вынудило рядовые кредитные учреждения повысить процент на все виды займов. В дальнейшем ситуация стабилизировалась, и условия по приобретению финансовой поддержки вернулись к стандартным размерам.

Но данная постановка ситуации не устраивает тех граждан, которые приобрели кредит в кризисный период. В связи с этим у них возникает вполне адекватное желание о снижении ипотечной ставки. Сделать это не так просто, поэтому каждое заинтересованное лицо должно в первую очередь изучить ключевые позиции по рассматриваемому вопросу.

Можно ли так сделать и когда

Прямое понижение процентной ставки по уже утвержденному ипотечному соглашению со Сбербанком вряд ли удастся реализовать – для совершения данной операции нужно достаточно веские основания. Даже банк не может пойти навстречу своему клиенту, так как изменять условия договора без серьезных причин является нарушением закона.

Однако существуют косвенные способы разрешения проблемы:

• реструктуризация;
• рефинансирование;
• через суд;
• через социальные программы.

Каждый из вариантов обременен своими сложностями и нюансами, препятствующими свободному использованию. Важно понимать, что перед реализацией попытки уменьшения процентной ставки необходимо изучить выбранный способ в соответствии со всеми условиями и актуальными изменениями.

Что касается причин возникновения необходимости в совершении дополнительной деятельности по оспариванию выплачиваемых сумм, то можно выделить следующие положения:

• появления нового члена семьи, будь то свой ребенок или иждивенец, с последующим выходом в декрет;
• увеличение суммы дохода или, напротив, ее снижение по причине смены должности, сокращения, увольнения в связи с достижением пенсионного возраста;
• иные причины изменения материального положения.

Важно понимать, что даже при наличии всех запрашиваемых условий, Сбербанк может попросту отказать в выполнении условий заявления.

В такой ситуации необходимо поставить банк в известность о том, что дальнейшее рассмотрение дела о реструктуризации кредита будет происходить в другом финансовом учреждении. Обычно банк не желая потерять клиента идет на уступки и может предложить более приемлемые условия.

Текущие условия от Сбербанка

На второй квартал 2020 года Сбербанк выдает ипотечные кредиты на следующих условиях:

Стандартная ставка	9,25%
Для семей с двумя детьми	6%
При покупке жилья на вторичном рынке	8,6%
При покупке жилья на первичном рынке (актуально для застройщиков-партнеров Сбербанка)	7,4%
При возведении собственного дома и покупке загородного	10%
При военной ипотеке и реализации рефинансирования	9,5%
С использованием материнского капитала	8,9%

С учетом того, что в кризисный период процентная ставка была выше 12%, актуальным выглядит желание клиентов банков исправить условия текущего соглашения по ипотеке.

Образец формы 2-НДФЛ

Как составить заявление

Заявление составляется в свободной форме, однако в содержании должны быть отражены следующие положения:

1. Кому направляется просьба.
2. От кого, с указанием паспортных данных.
3. Сам текст прошение о снижении ставки.
4. Причина, достаточная для рассмотрения заявки.
5. ФИО, дата и подпись.

Скачать бланк заявления о снижении ставки по ипотеке в Сбербанке

Рекомендуется перед составлением документа проконсультироваться со знающим специалистом на предмет причины прошения.

Подробный алгоритм

Чтобы приобрести послабления по ставке на кредит, необходимо направить соответствующее заявление в кредитное учреждение, в котором следует прописать адекватные причины изменения условий договора. В случае отсутствия данного документа банк попросту не будет информирован о востребованности подобных корректировок.

Заявление можно подать как самостоятельно при посещении организации, в которой происходило оформления, так и дистанционно по электронной почте.

Также доступен вариант оформления через Сбербанк.Онлайн.

Для этого нужно:

1. В личном кабинете нажать на «Конверт».
2. Зайти в раздел «Отправленные письма» и нажать «Создать».
3. После этого следует прописать категории письма:
4. Тип сообщения «Прочее».
5. Тематика «Кредиты».
6. Способ получения ответа «Письменно».
7. Тема «Снижение ставки по ипотечному кредиту».
8. Далее следует приложить отсканированный вариант заявления и в графе «Сообщение» его суть.

Ответ должен прийти в течение 2 месяцев.

Основные способы снижения процентной ставки

Рефинансирование

Под рефинансированием понимается оформление нового кредита для погашения старой задолженности. При этом условия приобретения должны быть лучше предыдущих, в противном случае смысл процедуры теряется.

Программа рефинансирования ипотечных займов Сбербанка позволяет перекупать ссуду у других ссудодателей, реконструировать займ, а также объединять в одном соглашении до 6 кредитов.

Реструктуризация

Реструктуризация признана как один из наиболее эффективных методов изменения условий ипотечного договора, при которых является возможным сохранить значительные средства. Реализуется это либо посредством снижения процентной ставки, либо через сокращение сроков кредитования.

Проводится данная программа лишь в том случае, если у клиента изменилось материальное положение. При этом не является значимым – в худшую или лучшую сторону.

Заемщику нужно лично подать в отделение банка следующие документы:

• копия договора;
• справка 2-НДФЛ;
• приказ по кадрам в случае повышения или понижения в должности;
• документы из Пенсионного фонда Российской Федерации о назначении пенсионного довольствия;
• документы о наличии дополнительных источников дохода.

В случае непринятия заявления банком по каким-либо причинам следует оформлять иск в суд. В реальной практике большинство таких дел решаются в пользу клиента.

Суды при реструктуризации ипотечного займа не берут в расчет внутренние правила Сбербанка о невозможности снижения ставки, если она менее 12%.

Соцпрограммы

Сбербанком в 2020 году реализуются две социальные программы, по которым можно приобрести ипотеку с лучшими условиями.

В качестве первого варианта выступает жилищная программа «Обеспечение жильем молодых семей». В ее рамках определенная категория лиц может получить государственную финансовую помощь, которую можно направить на частичную оплату займа.

Участие могут принять следующие семьи:

• в которых возраст мужа и жены не превышает 35 лет;
• с постоянным источником дохода;
• признанные нуждающимися в приобретении жилья.

Каждый заемщик Сбербанка в любой момент может стать участником одной из социальных программ.

При этом им предоставляется следующие субсидии:

• для семей без детей – 35%;
• для семей с одним или двумя детьми – 40%;
• для семей с тремя детьми – 45%;
• с 1 января 2020 г. для семей, в которых появился второй или третий ребенок, предоставляется ипотека по ставке до 6%.

В качестве второй социальной программы применяется материнский капитал. Если в период действия ипотечного соглашения семья получила специальный сертификат, то данные средства можно потратить на частичное погашение кредита.

Скачать бланк заявления о выдаче сертификата на материнский капитал

Суд

Специалисты практически полностью единогласны во мнении, что выиграть иск по снижению ставки на ипотеку в связи со снижением ставки рефинансирования не представляется возможным. Подобное доступно для реализации лишь в том случае, если банк самовольно изменил условия комиссии или повысил ставки.

Дополнительно стоит учитывать немаловажный нюанс – заемщик в случае ухудшения финансового положения должен выполнить следующие шаги:

1. Собрать документы, подтверждающие факт ухудшения платежеспособности.
2. Написать заявление в банк с прошением о перерасчете ставки по ипотеке.
3. Подача всех документов осуществляется лично. При этом обязательно должна быть произведена регистрация, и проставлена отметка во втором экземпляре.
4. В течение 1-2 месяцев будет рассмотрен вопрос о реструктуризации долга. Банк вряд ли выполнит условия о понижении ставки, предоставив клиенту менее выгодные варианты. Принимать их не стоит – дальнейшее рассмотрение дела следует передавать в суд.

Если ежемесячные выплаты не превышают четверть от суммарного дохода семьи, то судья иск удовлетворять не будет.

Варианты для потенциальных заемщиков

При заключении договора нужно учитывать определенные тонкости, которые позволят несколько снизить процентную ставку по ипотеке:

Страхование жизни	до 1%
Приобретение первичного жилья у застройщиков, являющихся партнерами Сбербанка	до 2%
Получение заработной платы у банка	до 0,5%
Оформление в электронной форме	до 0,1%

В суммарном эквиваленте снизить ставку по ипотеке можно на 3,6%.

Прочие формальности

При оформлении реструктуризации ипотеки клиенту стоит учитывать некоторые условия:

• Снижение ставки не является непосредственной обязанностью банка. Совершить он это может для того, чтобы сохранить клиента.
• Заявление обычно рассматривается в течение двух недель. Но нередко данный срок увеличивается до 120 дней. Статус заявки можно отслеживать в приложении Сбербанка.
• Размер ставки не может быть менее 12%.

Решение банка во многом зависит от сложившихся отношений с клиентом. Поэтому рекомендуется не нарушать условия соглашения, чтобы сохранить лояльные отношения.

Образец заявления на снижение процентной ставки по ипотеке в Сбербанке

Часто задаваемые вопросы

Чтобы не останавливаться в процессе создания заявки на мелких вопросах, рекомендуется рассмотреть следующие позиции:

Почему Сбербанк предоставляет возможность понижения ставки?	Сразу стоит отметить, что сам банк не обязан по заявлению клиента снижать ставку. Он идет на уступки для того, чтобы удержать клиента.
Заявление можно подать в любое отделение?	Рекомендуется документы направлять именно в тот банк, где получалась ипотека. Однако подойдет любой из центров Сбербанка.
В какое окно обращаться в отделении?	В электронной очереди следует выбирать раздел «Сопровождение ипотеки».
Что делать, если сотрудники банка утверждают об отсутствии возможности снижения процентной ставки?	Работники учреждения могут быть попросту не в курсе такого варианта – все же данная программа не афишируется. Поэтому в случае отказа принять документы, следует порекомендовать уточнить информацию в главном офисе.
Где взять бланк заявления?	Его можно запросить либо в самом отделении, либо скачать образец со специализированных сайтов.
На какую величину могут понизить ставку?	Максимальное понижение возможно до отметки 12%. Ниже – не допускается утвержденными нормативами банка.
Когда будет снижена ставка?	В случае достижения договоренности со Сбербанком процентная ставка будет снижена после следующего платежа.

Подобную информацию можно получить при консультации у сотрудника банка.

Плюсы и минусы

Основные преимущества переоформления условия ипотечного кредитования:

• перерасчет всей суммы;
• уменьшении суммы выплат;
• снижение страховки.

Однако не стоит забывать и про недостатки в случае с выбором банка с более выгодными параметрами:

• обязательна вторичная оценка залога, что несет за собой дополнительные траты;
• устанавливаются новые комиссии;
• размер их может существенно различаться в каждом финансовом учреждении.

Итак, заявление в Сбербанк на понижение процентной ставки по ипотеке все же рекомендуется оформлять, так как вероятность одобрения данной просьбы существует – а это может стать отличным подспорьем в сохранении финансовой стабильности.

Использование универсальной ипотеки для снижения процентной ставки

Вы хотите иметь собственный дом, но не хотите тратить на это все свои сбережения? Возможно, вы захотите рассмотреть ипотеку «все в одном». Этот продукт позволяет сочетать ипотеку и сбережения. Давайте посмотрим, как это работает.

Ключевые выводы

• Ипотека «все в одном» позволяет сочетать ипотеку и сбережения. Они требуют сочетания текущего счета, ссуды под залог недвижимости и ипотеки в одно целое.
• Преимущества комплексной ипотеки включают в себя беспрепятственное использование дополнительного денежного потока для погашения ипотеки, а также повышение ликвидности по сравнению с обычными кредитами на покупку собственного капитала.
• Дополнительные выплаты основного долга по ипотеке «все в одном» можно отменить и вернуть в любое время.
• Ипотечные кредиты «все в одном» обычно взимают от 50 до 100 долларов в год и представляют собой 30-летние ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой.

Что такое ипотека «все в одном»?

IRS не позволит уплаченным налогооблагаемым и полученным процентам взаимно компенсировать друг друга, как в Соединенном Королевстве и Австралии; о каждом следует сообщать отдельно.Таким образом, «зачетные» кредиты, доступные в США, технически не могут называться этим именем. Чтобы эти ссуды соответствовали руководящим принципам IRS, они должны объединить текущий счет, ссуду под залог собственного капитала и ипотеку в один счет. Одна учетная запись на самом деле не компенсирует другую, как в Великобритании. Единый счет предлагает все удобства обычного банковского счета, такие как банкомат и дебетовые карты, автоматическая оплата счетов и чековая книжка. Но это позволяет использовать каждый лишний доллар домовладельца для выплаты ипотечного кредита до тех пор, пока он не будет использован.

Эта уникальная особенность приносит домовладельцу несколько преимуществ. Во-первых, поскольку банковский счет домовладельца встроен непосредственно в ипотеку, домовладелец получит гораздо более высокую прибыль по своим вкладам. Это потому, что деньги используются для уменьшения суммы начисленных процентов по ссуде, которая почти всегда будет по гораздо более высокой ставке, чем те, которые могут предложить традиционные депозитные счета до востребования.

Во-вторых, этот тип счета по-прежнему предлагает мгновенную ликвидность, чего не могут сделать традиционные ипотечные кредиты или даже кредитные линии собственного капитала.Хотя некоторые кредитные линии собственного капитала предлагают доступ через чековую книжку или даже дебетовую карту, они не обладают гибкостью этого гибридного продукта. Если у домовладельца нет денежных средств, чтобы произвести платеж по ссуде в конкретный месяц, то минимальный платеж не требуется, поскольку минимальный причитающийся процент просто авансируется из доступной кредитной линии.

Наконец, универсальные ссуды полностью обратимы; Дополнительная выплаченная основная сумма может быть получена в любое время, что решает главную проблему, связанную с попытками ускорить получение традиционных односторонних ипотечных кредитов или даже компенсационных кредитов, доступных за рубежом.

Для большинства ипотечных кредитов «все в одном» требуется оценка FICO около 700 или выше, что приносит пользу только заемщикам с устойчивым положительным денежным потоком.

Пример ипотеки «все в одном»

Дэну нужна ипотека в размере 400 000 долларов под 6%. Его чистый ежемесячный доход составляет 7000 долларов. Если он выдаст обычную 30-летнюю фиксированную ссуду, его ежемесячный платеж составит 2398 долларов. После всех расходов, таких как повседневная жизнь, ипотека и т. Д., Он сможет сэкономить 1000 долларов в месяц. Но если он использует ипотеку «все в одном», или «компенсацию», сэкономленные им 1000 долларов в месяц будут также использованы для уменьшения остатка по ипотеке для расчета процентных выплат.

Предполагая, что ставка по ускоренной ссуде останется постоянной на уровне 6%, Дэн может погасить ссуду чуть менее чем за 15 лет и при этом по-прежнему иметь 1000 долларов, которые он откладывает каждый месяц. Фактически это не пошло бы в ипотеку. Кредитор просто занимал его, пока ссуда выплачивалась, чтобы уменьшить основной баланс. Возможно, наиболее важно то, что этот тип ипотеки может мотивировать заемщиков сокращать свои расходы, потому что они могут видеть, что их средства используются для погашения своих ссуд.

Сборы и ставки по ипотеке «Все в одном»

Большинство офсетных и комплексных ипотечных кредиторов взимают годовую комиссию от 50 до 100 долларов в дополнение к другим стандартным расходам по ссуде, а для ускоренной ипотечной ссуды обычно применяются более высокие ставки. Наиболее ускоренные кредиты — это 30-летние кредиты с регулируемой процентной ставкой, привязанные к индексу LIBOR. Регулируемая ставка для этого типа ссуды может быть на 1% выше, чем для обычных ссуд, если заемщик не решит вместо этого выплатить дополнительные баллы вперед. Но суть вопроса заключается в том, что важнее: ставки и комиссии или общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока кредита?

Очевидно, что ключевой вопрос, который следует учитывать, — это срок действия кредита.Немного более высокая процентная ставка может оказаться целесообразной, если ссуда будет выплачена на несколько лет раньше, чем ссуда с более низкой ставкой. Помните, что срок погашения ускоренной ссуды не установлен. Следовательно, при проведении этого сравнения необходимо учитывать прогнозируемый избыточный денежный поток заемщика.

Все-в-одном ипотечном кредитовании

Одним из основных недостатков этого типа ссуды является то, что большинство кредиторов, предлагающих ускоренную ипотеку, требуют, чтобы заемщики имели баллы FICO по крайней мере от 680 до 700, чтобы соответствовать требованиям.Это связано с тем, что этот тип ипотеки принесет пользу только заемщику, который имеет стабильный положительный денежный поток с доступными излишками средств для регулярного уменьшения основной суммы кредита.

Итог

Хотя выгода от этого типа ссуды может быть существенной, его пригодность по-прежнему является ключевой проблемой, как и в случае с любым другим ссудным продуктом. Финансово недисциплинированные заемщики могут не захотеть брать один из этих займов. Наличие слишком большого количества доступного кредита через аспект линии капитала на счете может вызвать у некоторых людей массовые расходы, которые увеличивают основную сумму долга.

Еще один способ уменьшить задолженность по ипотеке — получить ипотечный кредит с низкой процентной ставкой. Важно делать покупки вокруг, так как разные кредиторы могут предлагать разные процентные ставки по одному и тому же типу ипотеки, и в долгосрочной перспективе обеспечение ипотеки с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам тысячи долларов.

Марафон Банк Коммерческие кредиты Ипотека Ставки для бизнеса

Срок	Процентная ставка	Годовая процентная ставка	Платеж
7/1 ARM (амортизация 30 лет *)	3.750%	3,833%	$ 463,12
5/1 ARM (амортизация 30 лет *)	3,500%	3,581%	449,04 долл. США
, фиксированный на 30 лет	3.000%	3,079%	421,60 $
Фиксированный на 20 лет	2.875%	2,986%	$ 548,36
Фиксированный на 15 лет	2,375%	2,517%	$ 660.92

Указанные ставки основаны на сумме кредита в размере 100 000 долларов США на указанный срок для покупки дома для одной семьи, расположенного в Висконсине, с общей стоимостью кредита 80%, кредитным рейтингом 740 и оплачиваемыми заемщиком финансовыми расходами. и сборы за закрытие.Годовые процентные ставки (APR) и процентные ставки могут варьироваться в зависимости от условий выбранной ссуды, типа ссуды, андеррайтинга, кредитной истории, первоначального взноса и отношения долга к доходу. Все ставки могут быть изменены без предварительного уведомления.

* Ипотека с регулируемой процентной ставкой, или ARM, содержит функцию переменной процентной ставки, которая предусматривает, что процентная ставка, платеж и / или условия ссуды могут изменяться. По истечении установленного начального периода размер ежемесячного платежа может увеличиться. Примеры платежей основаны на полностью индексированной ставке.

Ипотечный кредит с фиксированной ставкой предусматривает процентную ставку, которая не будет меняться в течение срока действия кредита, а ежемесячный платеж останется неизменным в течение срока кредита.

Ваш ежемесячный платеж может отличаться и может включать страхование домовладельца и / или налоги на имущество, которые могут увеличить ваш ежемесячный платеж. Все ссуды подлежат одобрению кредита. Свяжитесь с Банком для получения дополнительной информации.

Что такое письмо «Отчет о доступных средствах»? Это афера?

Что нужно знать о письмах от ипотечных кредиторов

Проверяли ваш почтовый ящик в последнее время? Скорее всего, вы получите множество писем с разовыми предложениями и специальными предложениями.

Даже ипотечные компании рассылают подобные объявления — и они часто выглядят как официальные документы, требующие вашего внимания. Но в большинстве случаев это просто реклама, которая пытается заставить вас рефинансировать.

Эти письма лучше выбросить в мусорную корзину. Если вы действительно хотите рефинансировать, проведите собственное исследование, чтобы выбрать наиболее выгодную сделку.

Уточняйте свое право на рефинансирование у надежных кредиторов (30 сентября 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Получил письмо «Отчет об имеющихся денежных средствах».Что это значит?

Некоторые ипотечные кредиторы пытаются привлечь новый бизнес по рефинансированию, отправляя домовладельцам письма официального вида. Они бывают нескольких разных форм.

Возможно, вы получили письмо с названием примерно:

• «Отчет об имеющихся средствах»
• «Отчет о доступных средствах»
• «Понимание вашего отчета о доступных средствах»
• Или: «Вы имеете право на снижение премии по ипотечному страхованию»

В письме может быть указано ваше имя, адрес , и числовая сумма «свободных денежных средств.Эти письма могут даже показывать примерный баланс вашего счета, который они используют для оценки суммы средств, которую вы можете обналичить.

Эти письма также могут выглядеть как важное уведомление от федерального правительства. Пару лет назад это довольно убедительное письмо распространялось, но на самом деле оно пришло не из Министерства финансов.

Подобные письма могут выглядеть так, как будто они пришли из IRS, банка или другого финансового учреждения.

Такое письмо, скорее всего, не придет от вашего текущего кредитора .

Хотя они могут выглядеть официальными или важными, эти письма с «отчетом об имеющихся средствах» на самом деле являются просто рекламой.

«Эти письма представляют собой маркетинговые материалы, призванные побудить домовладельца рефинансировать свой дом», — объясняет Грант Мун, генеральный директор Home Captain.

«Обычно они указывают потенциальную сумму денег — перечисленные« доступные средства »- которые вы могли бы получить при рефинансировании с обналичиванием. И они могут открывать глаза, особенно если стоимость вашей собственности возросла, а количество доступных средств велико.”

На самом деле, добавляет Мун, заманчивая сумма «имеющихся / доступных средств» может быть преувеличена.

«Существует множество факторов, влияющих на то, сколько домовладелец может обналичить, поэтому часто значения, указанные в буквах, [могут быть] неверными. Они созданы для того, чтобы вы задумались об этом варианте », — говорит он.

Что делать, если вы получили отчет об имеющихся денежных средствах письмо

У вас обычно есть три варианта ответа, когда вы получаете одно из этих писем:

• Игнорировать. «Если вам это не интересно, просто выбросьте письмо или, еще лучше, разорвите его в клочья. Хотя получить подобное письмо с приглашением, не спрашивая об этом, может вызвать беспокойство, оно относительно распространено и, вероятно, безвредно », — советует Moon
• Сообщить об этом. «Если письмо пришло от частной компании, но было разработано, чтобы имитировать правительственный документ, это, с моей точки зрения, обманчиво», — говорит адвокат по делам о мошенничестве Дэвид Флек. «В этом случае я настоятельно рекомендую вам подать жалобу в Министерство юстиции вашего штата.”Или вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей
• Узнайте, какие у вас есть варианты refi . Если вас действительно интересует перспектива рефинансирования с выплатой наличных, сделайте свою домашнюю работу. Вы можете позвонить по номеру, указанному в письме, но также обратиться в несколько различных ипотечных компаний, чтобы оценить, насколько конкурентоспособны ваши предложения.

Никогда не следует рефинансировать только на основании незапрошенного предложения. Кредитор, отправляющий эти письма, может быть не из самых уважаемых — и есть большая вероятность, что вы найдете более выгодное предложение.

«Эти письма призваны побудить домовладельцев ответить и подать заявку на получение кредита. Но компании, которые рассылают такие письма, обычно не являются кредиторами, предлагающими лучшие процентные ставки и условия ссуды », — предупреждает Брюс Эйлион, юрист по недвижимости и риэлтор.

Если вы считаете, что рефинансирование может принести вам пользу — будь то обналичивание капитала или снижение ставки и выплаты по ипотеке — вам следует обратиться как минимум к трем известным и уважаемым кредиторам.

Узнайте, соответствуете ли вы требованиям, сколько у вас на самом деле собственного капитала и какую сделку вы можете заключить по новому займу.

Уточняйте свое право на рефинансирование у надежных кредиторов (30 сентября 2021 г.)

Почему кредиторы рассылают такие письма

Рекламные объявления по ипотеке такие же, как и другие объявления. Они предназначены для расширения бизнеса и зарабатывания денег для отправителя.

Тот факт, что кредитор говорит, что вы можете рефинансировать, не обязательно означает, что это в ваших интересах.

Барон Кристофер Хэнсон, ведущий консультант и владелец RedBaronUSA, объясняет: «Такие письма являются чисто маркетинговыми и коммерческими уловками, которые позволяют их ловким продавцам создавать базу данных потенциальных клиентов и быстро получать комиссию за многие транзакции рефинансирования, которые они могут генерировать».

Вы, вероятно, стали мишенью, потому что ваши финансовые данные были куплены и проданы на законных основаниях, согласно Ailion.

«Кредиторы, особенно кредиторы-хищники, будут искать домовладельцев с долей участия в их домах.Обычно это определяется налоговой оценкой за вычетом остатка по ипотеке », — говорит Айлион.

«Как только эта группа будет определена, они свяжутся с заемщиками, которые часто имеют высокую задолженность по автомобилям и кредитным картам, чтобы определить, кто станет объектом консолидации ссуд за счет рефинансирования».

Некоторые письма могут быть умышленным мошенничеством

Хотя большинство писем, вероятно, представляют собой рекламу, которую вы можете игнорировать, вполне возможно, что ваше письмо могло быть реальной попыткой украсть деньги с ваших депозитных счетов.

Например, если в каком-либо письме запрашивается номер вашего текущего или сберегательного счета — или какая-либо конкретная информация о вашей ипотеке — вы можете иметь дело с настоящим мошенником.

Эти виды мошенничества используют общедоступную информацию о вашей ипотеке для подтверждения своей легитимности. Они также могут включать логотипы официального вида, чтобы получатели чувствовали себя в безопасности — например, логотипы FDIC, сети банкоматов или министерства финансов.

Если получатель позвонит по бесплатному номеру, указанному в письме, оператор запросит конфиденциальную финансовую информацию, якобы для того, чтобы вы могли получить прямой депозит или банковский перевод.

На самом деле оператор, скорее всего, переведет деньги с вашего счета, опустошив доступный баланс. Или, если оператор запрашивает ваш номер социального страхования, возможно, вы имеете дело с попыткой кражи личных данных.

Помимо рассылки писем для поощрения телефонных звонков, некоторые мошенники теперь отправляют текстовые сообщения или звонят вам напрямую.

Конечно, вы никогда не должны сообщать подробности о своем банковском счете или другую финансовую информацию по телефону или по почте.

И, как указал адвокат по делам о мошенничестве Дэвид Флек, вы должны сообщать о попытке мошенничества в офис генерального прокурора вашего штата или в федеральное бюро по защите прав потребителей.

Как письмо узнает остаток на моем счете?

Неважно, является ли письмо мошенничеством или рекламой, получатели письма могут забеспокоиться, если письмо, похоже, знает их остаток по ипотеке и размер собственного капитала.

Но пока в письме не указан номер вашего ипотечного счета, вероятно, оно просто использует общедоступную информацию о вашей ссуде для расчета остатка по ссуде и суммы средств, доступных в качестве собственного капитала.

Любой, кто знает ваш полный адрес, может использовать инструменты онлайн-поиска в большинстве округов США, чтобы найти общедоступную информацию о вашей ипотеке.

Даже если остаток на вашем счете недоступен в открытом доступе, дату закрытия кредита и срок кредита можно использовать для оценки остатка по ипотеке.

Также возможно, что ваша кредитная организация на законных основаниях продала часть информации о вашем аккаунте третьему лицу.

Независимо от того, что письмо, кажется, знает, вы никогда не должны предоставлять дополнительную информацию, такую ​​как PIN-коды дебетовой карты, ваш ACH или номера маршрутизации, или ваши учетные данные для входа в онлайн-банкинг, в ответ на незапрошенное письмо.

Если вы уже предоставили такую ​​информацию об аккаунте, немедленно сообщите об этом в свое финансовое учреждение. Скорее всего, вам нужно будет как можно скорее открыть новые учетные записи и внимательно следить за своим интернет-банком или мобильным приложением.

И еще раз, если вы подозреваете мошенничество, сообщите об этом на сайте consumerfinance.gov. Вы также можете сообщить о письме в Better Business Bureau (BBB).

Действительно ли у меня много собственного капитала?

Цифры «доступные средства» или «свободные средства», которые вы видите в этом типе письма, являются оценкой капитала, накопленного в вашем доме.Теоретически этот капитал можно обналичить путем рефинансирования.

Собственный капитал обычно рассчитывается путем вычитания суммы вашей задолженности по жилищному кредиту из справедливой рыночной стоимости недвижимости.

Однако «цифры, которые вы видите на этих письмах, обычно являются фальшивыми или дразнящими цифрами, чтобы создать впечатление, что, если вы ответите, вас ждет большой горшок с деньгами», — отмечает Айлион.

Фактически, не разговаривая напрямую с кредитором, вы не можете точно знать, какую долю капитала вы имеете право обналичить, добавляет Мун.

Сумма денег, которую вы можете вывести из собственного капитала, зависит, помимо других факторов, от остатка по кредиту, вашего кредитного рейтинга и типа ипотеки, на которую вы имеете право.

Кредитор может сказать вам, сколько капитала вы можете обналичить. только после того, как вы заполнили заявку, и кредитор проверит ваши финансы.

Проверьте свое право на получение рефинансирования (30 сентября 2021 г.)

Как безопасно использовать свой собственный капитал

Если вы получили письмо с сообщением о наличии средств и хотите узнать больше, вам следует связаться с несколькими кредиторами по вашему выбору.

У вас действительно может быть собственный капитал, к которому вы можете получить доступ через рефинансирование с выплатой наличных.

И погоня за выплатой наличных — не единственный способ задействовать капитал вашего дома. Вы также можете рассмотреть:

• Ссуда ​​под залог собственного капитала — Этот тип ссуды, который часто называют «второй ипотекой», использует ваш дом в качестве залога и обычно имеет фиксированную процентную ставку, которая выплачивается в течение от пяти до 15 лет.
• Кредитная линия под залог собственного капитала ( HELOC) — В отличие от ссуды, это кредитная линия, которую вы можете использовать при необходимости; он также использует вашу собственность в качестве залога.Вы можете снимать до предварительно утвержденного лимита расходов в течение установленного периода розыгрыша (обычно первые 10 лет). Процентная ставка не является фиксированной — это предварительно установленная переменная ставка, определяемая текущими основными ставками. Вы будете платить только проценты по займам, и вы начнете производить минимальные ежемесячные выплаты, как только у вас появится задолженность

. Эти типы ссуд предлагают наличные, не требуя от вас рефинансирования всего остатка по ипотеке. Они могут быть лучшим вариантом для кого-то, кто приближается к концу срока их ипотеки, или для кого-то, у кого уже очень низкая процентная ставка.

«Поговорите с надежным кредитором, который может предложить вам лучшие варианты финансирования собственного капитала для вашей ситуации», — рекомендует Мун.

Прочие варианты рефинансирования

Конечно, можно рефинансировать без снятия наличных.

Многие домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты по ипотеке, что снижает общую стоимость ссуды, не затрагивая при этом собственный капитал.

«Это хороший вариант для любого заемщика, который может снизить процентную ставку, даже если они не накопили достаточного капитала в своем доме», — отмечает Мун.

Домовладельцы с государственными займами имеют еще более простой вариант. Они могут использовать программу упрощенного рефинансирования, которая предлагает более быстрое утверждение и мягкие требования.

При использовании ссуды упрощенного рефинансирования кредитор, как правило, не требует оценки дома, а также не может проверять ваш кредит или доход.

Варианты оптимизированного рефинансирования включают:

Короче говоря, существует масса различных вариантов рефинансирования.Так что есть большая вероятность, что рассылка почтовых сообщений от кредитора — не лучший вариант.

Если вы считаете, что рефинансирование было бы целесообразным, изучите все возможные варианты и выберите тот, который имеет для вас наибольший финансовый смысл.

Подтвердите новую ставку (30 сентября 2021 г.)

МА Банк Ипотека | Первый покупатель жилья

ВСЕ ТАРИФЫ МОГУТ БЫТЬ ИЗМЕНЕНЫ БЕЗ УВЕДОМЛЕНИЯ

Недвижимость, занимаемая собственником

Если не указано иное, все ставки основаны на ипотечном ссуде на покупку денег с минимальным первоначальным взносом 20%, минимальным показателем кредитного рейтинга 720, обеспеченным недвижимостью, расположенной в восточной части Массачусетса и в прибрежных районах Нью-Гэмпшира.Пожалуйста, позвоните нам, чтобы узнать лимиты и условия для кредитов, обеспеченных недвижимостью в других местах в пределах нашей зоны кредитования. Страхование имущества требуется для всех кредитов. Все ссуды подлежат одобрению кредита. Другие положения и условия применяются к собственности, расположенной в прибрежных зонах риска и / или проблемных рынках.

ПРОГРАММА	ОЧКОВ	СТАВКА	APR	ОПЛАТА НА 1000 долларов США 1	МИНИМАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ
Программа доступного жилья и первого покупателя *
, фиксированный на 30 лет	0	2.875%	3,023%	$ 4,15	720

* Только ссуды на покупку. Недвижимость должна быть расположена в восточной части Массачусетса и на побережье Нью-Гэмпшира. Заемщики, завершившие квалификационную программу для первых покупателей жилья до закрытия, получат кредит в размере 500 долларов США для покрытия расходов на закрытие. Обращайтесь к нам за дополнительной информацией. Годовая процентная ставка основана на ссуде в размере 165 000 долларов США с 20% первоначальным взносом. Годовая процентная ставка означает годовую процентную ставку. Все программы могут быть изменены без предварительного уведомления.
¹ Стоимость единицы представляет собой ежемесячный платеж, основанный на ссуде в размере 1000 долларов США на максимальный срок ссуды по указанной ставке. Только выплата основного долга и процентов. Этот пример не включает суммы налогов и страховых взносов, если применимо. Это может увеличить сумму платежа.

ПРОГРАММА	ОЧКОВ	СТАВКА	APR	ОПЛАТА НА 1000 долларов США 1	МИНИМАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ
Ипотека с фиксированной процентной ставкой Только покупка по специальной цене
, фиксированный на 30 лет	0	2.875%	2,917%	$ 4,15	720

Для кредитов до 2000000 долларов США. Годовая процентная ставка основана на ссуде в размере 165 000 долларов США с 20% первоначальным взносом. Частное ипотечное страхование (PMI) необходимо для кредитов с соотношением ссуды к стоимости (LTV) более 80%. PMI повысится в годовом исчислении. Годовая процентная ставка означает годовую процентную ставку.
¹ Стоимость единицы представляет собой ежемесячный платеж, основанный на ссуде в размере 1000 долларов США на максимальный срок ссуды по указанной ставке. Только выплата основного долга и процентов.Этот пример не включает суммы налогов и страховых взносов, если применимо. Это может увеличить сумму платежа.

ПРОГРАММА	ОЧКОВ	СТАВКА	APR	ОПЛАТА НА 1000 долларов США 1	МИНИМАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ
Ипотека с фиксированной ставкой Все прочие ссуды на покупку и рефинансирование
, фиксированный на 30 лет	2 1 0	2.750% 2,875% 2,990%	2,948% 2,996% 3,032%	4,08 долл. США $ 4,15 $ 4,21	720 720 720
Фиксированный на 20 лет	0	2,750%	2,809%	$ 5,42	720
Фиксированный на 15 лет	2 1 0	2.375% 2.500% 2,625%	2,737% 2,718% 2,701%	$ 6,61 $ 6,67 $ 6,73	720 720 720
10-летний фиксированный	0	2,500%	2,588%	$ 9,43	720

Для ссуд от 100 000 до 2 000 000 долларов (минимальная сумма ссуды для 10-летней фиксированной ставки составляет 150 000 долларов) Годовая процентная ставка основана на ссуде рефинансирования без выплаты наличных средств в размере 165 000 долларов с максимальным соотношением ссуды к стоимости (LTV) 80%.Годовая процентная ставка означает годовую процентную ставку.

¹ Стоимость единицы представляет собой ежемесячный платеж, основанный на ссуде в размере 1000 долларов США на максимальный срок ссуды по указанной ставке. Только выплата основного долга и процентов. Этот пример не включает суммы налогов и страховых взносов, если применимо. Это может увеличить сумму платежа.

ТИП КРЕДИТА	Годовая процентная ставка	МИНИМУМ ЛИНИЯ	МИНИМУМ НИЧЬЯ **	ЗАКРЫТИЕ РАСХОДЫ
Специальная кредитная линия для собственного капитала *
24-месячная вводная ставка ** IFS в настоящее время владеет первой закладной ИЛИ Заем закрывается одновременно с новой первой закладной по IFS	2.990%	25 000 долл. США	25 000 долл. США	Уменьшено **
Ставка после окончания вводного периода **	3,250%	—-	—-	—-

Все цены могут быть изменены без предварительного уведомления. Требуется минимальный кредитный рейтинг 720.

* Владелец занимал только основные жилые дома. Это разовое предложение. Заемщики, которые получили эту или предыдущую специальную начальную ставку по месту своего текущего проживания, не имеют права на нее, но могут иметь право на не вводную ставку.

** Начальная ставка (2,99%) в течение первых 24 месяцев. После этого годовая процентная ставка будет меняться ежемесячно и будет основываться на индексе плюс маржа. Индекс представляет собой процентную ставку Prime Lending, опубликованную в Wall Street Journal, а маржа составляет минус 0,50% при минимальной ставке 3,25% и максимальной годовой процентной ставке 11,00%. ) вы должны поддерживать непогашенный остаток по кредитной линии в размере 25 000,00 долларов США в течение первых 6 месяцев действия кредита. Если вы не сможете поддерживать этот минимальный баланс, ваш заем будет автоматически преобразован в ежемесячную переменную ставку с указанными выше индексом и маржей.Затраты на закрытие, связанные с этим продуктом, и требование о минимальном непогашенном остатке будут отменены, если вы откроете свой счет одновременно с закрытием у нас первого ипотечного нового жилищного кредита, покупки или рефинансирования. Затраты на закрытие могут варьироваться от 0,00 до 1600 долларов. Минимальная сумма розыгрыша при закрытии составляет 25 000 долларов США. Минимальная сумма линии 25 000,00 долларов США. Максимальная сумма строки 250 000,00 долларов США. Могут применяться другие условия. При условии утверждения кредита. Требуется страхование имущества. Страхование от наводнения требуется, если недвижимость находится в зоне затопления особой опасности FEMA.

ТИП КРЕДИТА	Годовая процентная ставка	МИНИМУМ ЛИНИЯ	МИНИМУМ НИЧЬЯ *	ЗАКРЫТИЕ РАСХОДЫ
Кредитная линия собственного капитала
Prime Minus.50% **	3,250%	50 000 долл. США	0,00 руб.	Заемщик *
Prime минус 0,50% **	3,250%	10 000 долл. США	0,00 руб.	Заемщик *

Все цены могут быть изменены без предварительного уведомления.
Ставки меняются ежемесячно вместе с изменениями основной процентной ставки, опубликованной в The Wall Street Journal.
* Доступны программы сниженной стоимости закрытия по кредитным линиям собственного капитала на сумму до 100000 долларов и по линиям на 25000 долларов и более (до максимальной суммы строки 100000 долларов США), если закрытие происходит вместе с закрытием первого ипотечного фонда сбережений, в противном случае , заемщик оплачивает расходы.МАКСИМАЛЬНАЯ ГОДОВАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА, которая может применяться, составляет 11,00%. Затраты на закрытие могут варьироваться от 0,00 до 1600 долларов. Максимальная сумма кредита 250 000 долларов США. При закрытии не требуется минимального розыгрыша. Сборы могут быть выше для линий, превышающих 250 000,00 долларов США, и / или ссуд, обеспеченных первым залоговым залогом по ипотеке. Эти сборы обычно составляют от 400 до 2500 долларов. Страхование титула требуется для всех ссуд на сумму, превышающую 100 000 долларов США, а также для всех других ссуд без первой ипотеки или с первой ипотечной ссудой от неинституционального кредитора.Страхование титула увеличит затраты на закрытие сделки на 2,50 доллара на 1 000 взятых в долг при минимальной оплате 125 долларов США. Максимальное комбинированное соотношение кредита к стоимости 75%, 70% для кондоминиумов и таунхаусов. Страхование имущества обязательно. Могут применяться другие условия. Для получения дополнительной информации запросите у нас копию раскрытия «Важные условия нашей кредитной линии собственного капитала».
** Этаж 3,25

ТИП КРЕДИТА	ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА	Годовая процентная ставка	ОПЛАТА НА 1000 долларов США 1	РЕГУЛИРУЕМАЯ СТОИМОСТЬ БЛОКА 2
Заем под залог собственного капитала с фиксированной процентной ставкой
5 лет	4.500%	4.500%	$ 18,64	НЕТ
10 лет	5.000%	5.000%	$ 10,61	НЕТ
15 лет	5,250%	5,250%	$ 8,04	НЕТ
20 Год	5,750%	5,750%	$ 7,02	НЕТ

Все цены могут быть изменены без предварительного уведомления.

¹ Стоимость единицы представляет собой ежемесячный платеж, основанный на ссуде в размере 1000 долларов США на максимальный срок ссуды по указанной ставке.Только выплата основного долга и процентов. Этот пример не включает суммы налогов и страховых взносов, если применимо. Это может увеличить сумму платежа.
² Платеж, который может применяться в течение первого периода корректировки.

Программа конечной стоимости недоступна для ссуд на сумму 50 000 долларов и более при условии, что ссуда обеспечена действующей второй позицией после банка, кредитного союза или лицензированной ипотечной компании. Максимальная сумма кредита 250 000 долларов США. Максимальный LTV 80% (75% для квартир и таунхаусов.) Прочие условия

Номер NMLS банка: 409410

Лучшие высокодоходные сберегательные счета на сентябрь 2021 года

Независимость редакции Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Методология исследования

Все цифры, если не указано иное, предоставлены YouGov Plc.Общий размер выборки составил 1202 взрослых. Полевые работы проводились с 6 по 7 августа 2020 г. Опрос проводился в режиме онлайн. Цифры были взвешенными и репрезентативны для всех взрослых США (в возрасте 18+).

Высокодоходные сберегательные счета — это малорисковый и легкий способ вознаградить себя за сбережения.

Имея высокодоходные сберегательные счета прямо сейчас, вы можете зарабатывать около 0,50% годовых (годовая процентная доходность, которая представляет собой ожидаемую процентную ставку, полученную в течение года). Эти дополнительные заработки могут быть небольшими, но со временем они будут иметь значение.

Например, традиционный сберегательный счет с годовой процентной ставкой 0,01% и 1000 долларов на нем будет зарабатывать 10 центов в месяц. Та же самая 1000 долларов будет приносить 5 долларов в месяц на высокодоходном счете с годовой процентной ставкой 0,50% — норма прибыли в 50 раз выше.

Процентные ставки были относительно низкими с начала пандемии COVID-19, но ставки для высокодоходных сберегательных счетов по-прежнему значительно лучше, чем для обычных сберегательных счетов.

И все же только 21% взрослых в США, обслуживаемых банками.Согласно опросу NextAdvisor 2020 года, у С. есть высокодоходный сберегательный счет. Вот все, что вам следует знать о высокодоходных сберегательных счетах, а также о счетах, которые мы считаем лучшими.

Лучшие высокодоходные сберегательные счета в сентябре 2021 года

Ally Bank — Лучшее обслуживание клиентов

Ally Bank, основанный в 2009 году, является одним из самых известных онлайн-банков. Высокодоходный сберегательный счет, регулярно занимающий первое место по процентным ставкам, является одним из главных продуктов банка, но учреждение также предлагает бесплатное инвестирование в акции, облигации и ETF, а также бесплатную проверку под проценты. счета, счета денежного рынка, компакт-диски, ссуды, пенсионные счета и другие инвестиционные инструменты.

Наш опрос показал, что 48% американцев, имеющих сберегательные счета, заявили, что опыт обслуживания клиентов является важным фактором при выборе места для открытия такого счета, поэтому важно оценить, насколько быстро и заинтересован банк, когда дело касается вопросов или проблем, которые могут у вас возникнуть. имеют.

Pros

Оперативное и доступное обслуживание клиентов

Ally предлагает круглосуточное обслуживание клиентов через горячую линию по телефону и службу чата в реальном времени, что позволяет вам почти мгновенно поговорить с представителем.Ally также предлагает примерное время ожидания на своей домашней странице для каждого носителя. Поскольку Ally — не единственный банк, предлагающий такую ​​поддержку в режиме 24/7, мы протестировали реакцию в чате и полезность пяти других банков, которые, по нашему мнению, также предлагают такую ​​поддержку.

Онлайн-чат Ally выделяется среди банков, предлагающих эту опцию. Элли предоставила лучший опыт обслуживания клиентов из пяти; другие банки либо требовали, чтобы вы вошли в систему (т.е.были существующим клиентом), либо поговорили с чат-ботом AI, прежде чем разговаривать с реальным человеком.Представитель службы поддержки Ally, с которым мы говорили, был оперативным и дружелюбным (время ожидания составляло одну минуту), и после чата мы были направлены на опрос о впечатлениях клиентов и предложили возможность отправить стенограмму чата по электронной почте.

Среди всех розничных банков, предлагающих высокодоходные сберегательные счета, Ally занял первое место в опросе J.D. Power по результатам исследования удовлетворенности прямым банковским обслуживанием в США за 2020 год. (Мы не принимали во внимание инвестиционные банки, такие как Charles Schwab Bank и E * TRADE Bank.) Несмотря на то, что Ally немного уступает Discover Bank и Capital One, мы считаем, что повышенная доступность службы поддержки клиентов Ally в режиме реального времени в ходе нашего независимого тестирования заслуживает внимания. Потенциальные клиенты могут легко задать вопросы перед открытием учетной записи, а также быстро получить помощь, если у них возникнут какие-либо проблемы в процессе подачи заявки.

Сеть банкоматов с возмещением расходов

Ally обслуживается сетью из 43 000 банкоматов AllPoint по всей территории США.Вы можете использовать предоставленную дебетовую карту для снятия наличных в банкоматах внутри и вне сети. Банк возместит вам до 10 долларов в месяц комиссионных сборов за банкоматы, не подключенные к сети.

Cons

Нет депозитов наличными

Если вы получаете денежные чаевые или заработную плату, то с Элли может быть трудно работать. В настоящее время нет возможности внести наличные на сберегательный счет Ally, поэтому вам нужно будет найти обходной путь (например, внести наличные в другое учреждение с последующим переводом), чтобы воспользоваться тарифами Ally и услугами обслуживания клиентов.

Capital One — лучший гибрид

Capital One обеспечивает интересный баланс между традиционным обычным банком и более гибким стартапом. Он имеет отделения по всей стране и предлагает все основные банковские продукты, которые вам могут понадобиться (такие как чеки, сбережения и компакт-диски), а также кредитные карты, а также предлагает конкурентоспособные цены. Capital One выгоден для потребителя, который хочет получить все выгоды от высокодоходного сберегательного счета, сохраняя при этом возможность лично поговорить с представителем банка.

Профи

Более 700 отделений

Если вы предпочитаете банковское обслуживание лично, то Capital One — хороший выбор. У банка есть сотни отделений по всей территории США, в том числе ряд заведений в стиле кафе, которые предлагают уникальную возможность зайти в банк. Если вы предпочитаете подать заявку на ссуду, запросить замену утерянной кредитной карты или открыть новый высокодоходный сберегательный счет лично, то Capital One обеспечивает хорошую золотую середину между чистыми онлайн-банками и обычными магазинами.

Несколько вариантов сберегательного счета

Capital One также предлагает сберегательный счет IRA (с налоговыми льготами и специально разработанный для выхода на пенсию) и сберегательный счет для детей, который предлагает более низкую APY, чем обычный высокодоходный сберегательный счет, но обеспечивает достаточный баланс. с удобными для детей функциями и родительским контролем.

Против

Противоречие в отношении утечки данных

В ходе одного из крупнейших взломов крупного банка в 2019 году более 100 миллионов клиентов Capital One пострадали от утечки данных, в результате которой остались номера их банковских счетов, номера социального страхования и т. Д. конфиденциальная информация, уязвимая для мошенничества.

В результате Казначейство США обязало Capital One выплатить гражданский штраф в размере 80 миллионов долларов, сообщает Wall Street Journal. «Правительство заявило, что, по их мнению, данные были восстановлены и что нет никаких доказательств того, что данные использовались для мошенничества или были переданы этим лицом», — говорится в официальном заявлении банка.

Помимо штрафа, Capital One соблюдает приказ Минфина США об усилении мер кибербезопасности. В настоящее время, по словам банка, со всеми лицами, чья личная информация была доступна, были установлены контакты и предложены бесплатные услуги кредитного мониторинга и защиты личности, а хакер был задержан ФБР.

«Честно говоря, это могло случиться с любым финансовым учреждением», — говорит Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com. «В этом случае обвиняемая была поймана прежде, чем она смогла продать или использовать украденную информацию. Хотя потребители должны помнить о потенциальных будущих взломах всех типов (банки, кредитные карты, розничные торговцы и т. Д.), Лучшие решения — заморозить ваш кредит и регулярно проверять ваши отчеты. Пока банк предлагает страхование FDIC (или защиту NCUA для кредитных союзов), я буду чувствовать себя очень уверенно.”

AXOS Bank — лучший доступ к наличным деньгам

Основанный в 1999 году как Интернет-банк США, AXOS является одним из старейших онлайн-банков в стране. Он предлагает текущие счета с процентным доходом, высокодоходные сберегательные счета, компакт-диски, ипотечные кредиты, личные ссуды, автокредиты и управляемые портфели, а также позволяет клиентам получить доступ к 91 000 банкоматов по всей территории США. AXOS — один из немногих онлайн-банков, которые позволяют людей вкладывать наличные — благо для тех, кто часто занимается наличными деньгами или получает зарплату наличными.

Pros

Поставляется с банкоматной картой

Не каждый сберегательный онлайн-счет позволяет использовать банкомат. По запросу AXOS предоставляет своим клиентам банкоматные карты, позволяющие просматривать остатки на счетах, а также вносить и снимать средства. Однако имейте в виду, что карта банкомата не является дебетовой. Вы не можете совершать покупки и, согласно федеральному закону, не можете инициировать более шести транзакций со сберегательного счета в месяц.

Внесение наличных разрешено в банкоматах и ​​пунктах Green Dot

С AXOS у вас есть доступ к 91 000 банкоматов по всей территории США.S. Из банкоматов, которые позволяют вносить наличные, вы можете напрямую переводить эти долларовые купюры на свой счет. Многие из самых популярных онлайн-банков, например Ally, не позволяют вносить наличные, поэтому мы рассматриваем это как огромный плюс для людей, получающих заработную плату наличными. Вы также можете внести наличные лично в отделении Green Dot, которое можно найти в участвующих пунктах Walmart, CVS, Kroger, Walgreens, Rite Aid, Dollar General, Family Dollar и других крупных, удобных и дисконтных магазинах.

Cons

Нет возмещения банкоматов

Некоторые онлайн-банки, такие как Ally, предлагают полное возмещение комиссий, понесенных за использование внесетевых банкоматов (до определенного лимита в долларах в месяц).AXOS предлагает возмещение через банкоматы только пользователям текущих счетов, а не пользователям сберегательных счетов, поэтому вам все равно придется платить 3-5 долларов за снятие средств через банкомат, независимо от того, находится ли автомат в сети или за ее пределами.

Минимальный начальный депозит

Хотя минимальный начальный депозит не является проблемой для многих людей, он все же может быть препятствием для входа для тех, у кого нет большого количества наличных денег впереди. Чтобы открыть счет в AXOS, вам потребуется начальный депозит в размере 250 долларов США, хотя нет необходимости поддерживать минимальный баланс.Если вы уже планировали внести эту сумму, то минимальная сумма депозита вас не коснется. Но если вы предпочитаете сберегательный счет без требований к минимальному депозиту, вам могут подойти другие банки.

Что такое высокодоходный сберегательный счет?

Высокодоходный сберегательный счет — это сберегательный счет, который предлагает конкурентоспособную APY или процентную ставку. Высокая процентная ставка может принести десятки или сотни долларов заработанных процентов, в зависимости от того, сколько денег вы сэкономили.

Процентные ставки постоянно меняются, и они были относительно низкими с тех пор, как U.С. вступил в рецессию в начале 2020 года. Другими словами, высокая процентная ставка для высокодоходного сберегательного счета является относительной и зависит от того, как она сравнивается с другими доступными вариантами. В настоящее время процентные ставки для высокодоходных сберегательных счетов составляют в среднем около 0,50%, хотя точные ставки варьируются в зависимости от банка. Для сравнения, традиционные обычные банки обычно имеют сберегательные счета со ставкой около 0,01%.

Чрезвычайные фонды — одна из самых популярных причин, по которой люди откладывают деньги; 57% банковского * U.С. Взрослые со сбережениями сказали в опросе NextAdvisor 2020 года, что в настоящее время они откладывают деньги на чрезвычайные ситуации. Большинство экспертов, с которыми мы говорим, рекомендуют создать фонд примерно на шесть месяцев, даже если вы выплачиваете долг. Учитывая, что чрезвычайные сбережения должны храниться в резерве на счете с легким доступом, вкладывать эти деньги в средство с низким уровнем риска, например, на высокодоходный сберегательный счет, является разумным шагом.

Несмотря на то, что представленные здесь учетные записи выделяются, есть много хороших вариантов. Пока у него есть конкурентоспособный APY, он застрахован FDIC и не взимает никаких ежемесячных комиссий, вам будет лучше, чем если бы вы оставляли свои сбережения на обычном счете с низким APY.

* США. взрослые, у которых есть чековые, сберегательные, банковские счета MMA или CD.

Как мы выбирали лучшие сберегательные счета с высокой доходностью

В августе 2020 года компания NextAdvisor провела репрезентативный опрос 1202 взрослых жителей США, чтобы понять потребности клиентов и их намерения в отношении использования банковских счетов. Мы обнаружили, что только 21% взрослых в США имеют высокодоходные сберегательные счета с APY выше 0,50%.

Чтобы получить исчерпывающий обзор ландшафта онлайн-банков, мы составили список из 25 наиболее часто просматриваемых и популярных сберегательных счетов с высокой доходностью.Затем мы оценили их на основе более чем 20 различных факторов, в том числе минимального начального депозита, требований к минимальному балансу, комиссии за овердрафт, вариантов обслуживания клиентов и доступности, а также того, какие другие счета предлагает каждый банк.

Ни один из банков, который мы не рекомендуем взимать ежемесячную плату за обслуживание или обслуживание. Поскольку так много авторитетных банков предлагают хорошие APY на бесплатных счетах, мы считаем, что люди должны серьезно относиться к любым банкам, которые взимают ежемесячную плату за обслуживание сберегательного счета.

Кроме того, все претенденты и окончательные выборы застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), которая защищает ваши деньги до $ 250 000 в случае банкротства банка.

Хотя все выбранные нами счета предлагают конкурентоспособные процентные ставки по сравнению с традиционными сберегательными счетами, мы не устанавливали никаких жестких критериев для APY. Это связано с тем, что процентные ставки постоянно меняются и могут меняться в зависимости от рыночных условий. Скорее, мы использовали более целостный подход к нашему обзору, рассматривая не связанные с тарифом функции, такие как качество обслуживания клиентов, доступ к банкоматам и другие удобства, чтобы улучшить банковское обслуживание.Для получения подробной и актуальной информации о процентных ставках посетите нашу страницу с лучшими ставками для сберегательных счетов.

Pro Tip

Найдите банк, который взимает 0 долларов в качестве ежемесячной платы за обслуживание! Вам не нужно платить, чтобы использовать свой банковский счет.

Пример онлайн-банка

Согласно опросу NextAdvisor, только 30% взрослого населения США имеют счет в онлайн-банке. Тем не менее, они предлагают значительные льготы.

По сравнению с сетями национальных банков с сетью физических отделений, банки, работающие только в режиме онлайн, имеют гораздо меньше накладных расходов.Это помогает объяснить, почему они предлагают более конкурентоспособные процентные ставки и, как правило, взимают меньшую и меньшую комиссию. Многие из них также отказываются от обычных сборов (таких как ежемесячная плата за обслуживание) или предлагают другие преимущества (например, ранний прямой депозит) в соответствии с их ролью революционеров в банковской сфере.

Безопасны ли сберегательные счета с высокой доходностью?

Да. Высокодоходные сберегательные счета предлагают банки, застрахованные FDIC, и кредитные союзы, застрахованные NCUA. Эта поддержка со стороны федерального правительства означает, что, если банк закроется, вы сможете получить до 250 000 долларов.Избегайте любых банков или кредитных союзов, которые не застрахованы на федеральном уровне.

Что следует учитывать при выборе сберегательного счета с высокой доходностью

При обзоре рынка сберегательных счетов следует учитывать множество факторов:

• Годовая процентная доходность (APY): Это процентная ставка, по которой вы ‘ Я буду зарабатывать деньги в течение одного года в обмен на хранение ваших средств на сберегательном счете. Чем выше, тем лучше.
• Комиссии: Многие банки требуют ежемесячной платы за обслуживание, чтобы счет оставался открытым.Мы рекомендуем обратиться в банк или кредитный союз, который не взимает эту комиссию.
• Требуемый минимальный депозит: Часто, чтобы открыть сберегательный счет, вам необходимо внести первоначальный депозит в банк, хотя многие онлайн-банки позволяют вам открыть счет на сумму 0 долларов. Помните о минимальном депозите, если у вас мало наличных.
• Требуемый минимальный остаток: Многие банки требуют, чтобы определенная сумма денег постоянно находилась на сберегательном счете. Если вы не поддерживаете минимальный баланс, вы можете понести комиссию или потерять APY за те месяцы, когда вы не достигнете порога.
• Варианты снятия наличных: Вам понадобится банк, у которого есть банкоматы, или партнеры с банкоматными компаниями, чтобы вы могли снимать наличные на ходу. Просто имейте в виду, что федеральный закон ограничивает сберегательные счета до шести ежемесячных снятий или переводов.

Лучшие варианты использования высокодоходного сберегательного счета

Высокодоходные сберегательные счета универсальны, позволяя сберегать как на краткосрочные, так и на долгосрочные цели. Они предлагают конкурентоспособные процентные ставки, сохраняя при этом ликвидность ваших средств в случае возникновения чрезвычайной ситуации.Вот несколько идей, как можно использовать свой высокодоходный сберегательный счет:

Часто задаваемые вопросы о высокодоходном сберегательном счете

Почему процентные ставки такие низкие?

В марте 2020 года Федеральная резервная система снизила целевые процентные ставки почти до нуля, в результате чего почти каждый кредитор и банк понизили свои ставки по очереди. Низкие ставки создают конкурентный рынок заемщиков для тех, кто имеет стабильный доход, но этот шаг также привел к снижению доходности сберегательных счетов и других типов банковских счетов.

Как работают высокодоходные сберегательные счета?

Высокодоходные сберегательные счета позволяют заработать немного денег в обмен на хранение ваших денег в банке. Сберегательные счета предназначены для краткосрочных и долгосрочных сбережений, тогда как текущие счета предназначены в качестве основного счета для оплаты счетов и совершения покупок.

Процентные ставки для сберегательных счетов обычно выше, чем для текущих счетов, а для онлайн-банков и кредитных союзов эти ставки еще выше.Но у сберегательных счетов есть некоторые ограничения. Например, в соответствии с федеральным законом вы не можете снимать или переводить деньги более шести месяцев, а некоторые онлайн-банки не позволяют вносить наличные в банкоматы.

Застрахованы ли высокодоходные сберегательные счета FDIC?

Да. Высокодоходные сберегательные счета в банках застрахованы FDIC, а счета кредитных союзов застрахованы NCUA. Любой банк или кредитный союз, который вы рассматриваете, должен быть застрахован на федеральном уровне для вашей защиты. Все наши выборы в этом обзоре застрахованы на федеральном уровне.

Как открыть высокодоходный сберегательный счет?

Чтобы открыть высокодоходный сберегательный счет, вам необходимо предоставить информацию о себе в банк или кредитные союзы. Вас могут попросить предоставить ваше полное имя, постоянный адрес (и подтверждение того, что вы проживаете по этому адресу), контактную информацию, дату рождения, номер социального страхования, удостоверение личности с фотографией и информацию о банковском счете, если вы хотите перевести средства в новый аккаунт. Вас могут попросить внести первоначальный депозит наличными, чеком или онлайн-переводом.

Оттуда вы выберете между индивидуальной и совместной учетной записью и отправите заявку, которая может быть одобрена практически мгновенно или в течение нескольких дней. Большинство крупных банков — и все онлайн-банки — предлагают способы открыть счет в Интернете или через свои банковские приложения.

Как найти лучшие сберегательные счета с высокими процентами?

Существуют сотни и даже тысячи банковских и кредитных союзов, предлагающих сберегательные счета. Мы рекомендуем провести исследование, основываясь на том, что лучше для вас? Вы цените высокую процентную ставку? Вам нужен банк, который позволяет вносить наличные? Вы предпочитаете мобильный банкинг личному походу в отделение? Затем вам нужно будет принять во внимание APY, расположение банкоматов и мобильное приложение, прежде чем открывать счет.По крайней мере, лучше всего обратиться в банк с федеральной страховкой и не взимающий ежемесячную плату за обслуживание.

Дополнительная литература

Мы подробно рассмотрели сберегательные счета. Нам нравится думать, что мы эксперты. Читайте подробнее о покрытии наших сберегательных счетов:

6 типов сберегательных счетов — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Сберегательный счет может быть надежным местом для хранения денег, которые вы не собираетесь тратить сразу.

Сберегательные счета

полезны при планировании краткосрочных потребностей, таких как создание чрезвычайного фонда, или более долгосрочных целей, таких как хранение первоначального взноса за дом.

Но есть несколько типов сберегательных счетов, и важно выбрать тот, который подходит для ваших финансовых нужд. Выбор включает традиционные или обычные сберегательные счета, высокодоходные сберегательные счета, счета денежного рынка, депозитные сертификаты, счета управления денежными средствами и специальные сберегательные счета.

Знание того, как сравниваются различные варианты сберегательного счета, может облегчить выбор подходящего места для хранения денег.

1. Традиционный или регулярный сберегательный счет

Подходит для: Людей, которым нужно откладывать деньги в краткосрочной или долгосрочной перспективе и которых не слишком беспокоит получение наилучшей процентной ставки, выраженной в виде годовой процентной доходности (APY).

Традиционные сберегательные счета — это то, о чем вы можете сразу подумать, когда задумаетесь, где откладывать сбережения.Это сберегательные счета, которые вы обычно найдете в традиционных банках или кредитных союзах.

Обычные или базовые сберегательные счета обычно позволяют получать проценты на свои деньги, хотя обычно они платят более низкие ставки, чем другие сберегательные продукты. Многие банки и кредитные союзы позволяют вам открыть обычный сберегательный счет с низким минимальным депозитом.

Традиционные сберегательные счета обычно позволяют снимать до шести средств в месяц (не считая снятие наличных в банкоматах или снятие денег в отделении лично) до наложения штрафа.Недавнее ослабление ограничений Положения D отменяет ограничение на шесть выводов средств, хотя ваш банк или кредитный союз по-прежнему имеет право взимать с вас комиссию за превышение месячного лимита.

Банки и кредитные союзы могут разрешить вам управлять своим счетом онлайн, через мобильный банкинг, по телефону или в филиале.

Если ваш банк застрахован Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), то ваши вклады застрахованы на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика по каждой категории владения счетом в случае банкротства банка.Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) обеспечивает аналогичное страхование для кредитных союзов, учрежденных на федеральном уровне и большинства государственных кредитных союзов.

Плюсы

• Обычно легко открыть обычный сберегательный счет в отделении, и некоторые банки позволяют сделать это через Интернет.
• Вы можете получать проценты на свои сбережения, чтобы приумножить свои деньги.
• Если вам нужна помощь или вы хотите внести наличные, вы можете посетить отделение.

Минусы

• Процентные ставки обычно низкие по сравнению с другими вариантами сбережений.
• Ежемесячная плата за обслуживание может аннулировать процентный доход.
• За сверхнормативный вывод могут взиматься дополнительные комиссии.

2. Высокодоходный сберегательный счет

Подходит для: Людей, которые хотят заработать более конкурентоспособную ставку на сбережениях при минимальных сборах.

Высокодоходные сберегательные счета — это сберегательные счета, которые предлагают более высокую процентную ставку по сравнению с обычными сберегательными счетами.

Онлайн-банки часто предлагают высокодоходные сберегательные счета для привлечения вкладчиков, которые хотят получать более высокую процентную ставку, чем в обычных банках и кредитных союзах.Этот тип сберегательного счета может быть привлекательным, если вам удобно управлять своим счетом через онлайн или мобильный банкинг, а не посещать филиал.

Высокодоходные сберегательные счета могут быть застрахованы FDIC или NCUA, как и традиционные сберегательные счета. Помимо того, что онлайн-банки предлагают более выгодные ставки, они, как правило, взимают меньшую или меньшую комиссию, в том числе ежемесячную плату за обслуживание или сверхнормативную комиссию за снятие средств.

Плюсы

• Вы можете заработать гораздо более высокую процентную ставку по сравнению с традиционными сберегательными счетами.
• Онлайн-банки обычно имеют более низкие требования к минимальному депозиту для открытия счета.
• С меньшей вероятностью будет взиматься ежемесячная плата в онлайн-банке.

Минусы

• Отсутствие доступа к отделению банка означает, что вы не можете вносить наличные прямо на свой счет в отделении.
• Перевод денег между онлайн-сберегательным счетом и счетами в другом банке может занять до нескольких дней.
• В зависимости от банка вы можете иметь или не иметь доступа к своим деньгам через банкомат.

3. Счета денежного рынка

Подходит для: Людей, которые хотят получать проценты на сбережениях, имея при этом больше возможностей для доступа к своим деньгам.

Счета денежного рынка (MMA) сочетают в себе функции обычного сберегательного счета с функциями текущего счета. Вы можете найти эти счета как в обычных, так и в онлайн-банках.

Эти счета, которые также могут называться сберегательными счетами денежного рынка или MMSA, позволяют получать проценты на свои сбережения.Ставки обычно лучше, чем на обычных сберегательных счетах. Вы также можете выписывать чеки со своего счета или получать доступ к средствам с помощью банкомата или дебетовой карты.

Подобно обычным или высокодоходным сберегательным счетам, банки могут взимать комиссию, если вы снимаете более шести средств в месяц, даже несмотря на то, что ослабление федеральных ограничений Положения D теперь позволяет облегчить доступ к вашим средствам. Превышение месячного лимита может повлечь за собой комиссию или привести к закрытию вашего счета банком, если это происходит часто.

Плюсы

• Счета денежного рынка могут предлагать более выгодные ставки, чем традиционные сберегательные счета.
• Вы можете выписывать чеки со своего счета или получать доступ к своим деньгам с помощью дебетовой карты или карты банкомата.
• Вы можете открывать счета денежного рынка в традиционных банках или онлайн-банках.

Минусы

• Для открытия счета денежного рынка может потребоваться более высокий минимальный депозит.
• Процентные ставки могут быть многоуровневыми, что означает, что вам потребуется более высокий баланс, чтобы получать лучшие ставки.
• Банки могут взимать ежемесячную плату за счета денежного рынка.

4. Свидетельство о депозите

Подходит для: Людей, которые хотят получать конкурентоспособные ставки и которым не нужно сразу получать доступ к своим сбережениям.

Депозитные сертификаты (CD) являются срочными депозитами, что означает, что вы соглашаетесь оставить свои деньги на счете на определенный период. В течение этого времени ваши деньги приносят проценты, и, когда срок действия компакт-диска истекает, вы можете снять свои сбережения или вложить их в новый компакт-диск.

Вы можете найти компакт-диски в традиционных банках и онлайн-банках. Между тем, онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Сроки CD обычно варьируются от 30 дней до 60 месяцев, при этом более длительные сроки обычно имеют более высокие ставки, хотя и не всегда, особенно в условиях более низких процентных ставок.

Компакт-диски

лучше всего подходят для денег, которые, как вы знаете, вам не понадобятся сразу, поскольку банки могут взимать штраф за досрочное снятие, если вы снимаете свои сбережения до срока погашения.Создание лестницы компакт-дисков из нескольких компакт-дисков с разными сроками погашения может предложить решение этой проблемы.

Плюсы

• CD могут предлагать процентные ставки выше среднего для вкладчиков, преследующих краткосрочные или долгосрочные цели.
• Обычно ежемесячная плата за обслуживание счетов CD отсутствует.
Компакт-диски
• в онлайн-банках могут предлагать более низкие требования к первоначальному депозиту.

Минусы

• Снятие денег с компакт-диска до истечения срока его погашения может повлечь за собой штраф за досрочное снятие.
• компакт-дисков в традиционных банках, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем те, которые предлагаются онлайн-банками.
• Если вложить свои сбережения в долгосрочный CD, будет сложнее извлечь выгоду из будущего повышения процентных ставок.

5. Расчетно-кассовый счет

Годно для: Людей, которые хотят иметь наличные деньги для инвестирования в свой брокерский или пенсионный счет.

Счета управления денежными средствами сами по себе не являются сберегательными счетами. Вместо этого на этих счетах вы можете хранить денежные средства, которые вы можете инвестировать в налогооблагаемый брокерский счет или пенсионный счет.

Онлайн-брокерские компании и платформы роботов-консультантов могут предлагать своим инвесторам счета для управления денежными средствами. Деньги на счете могут приносить проценты, часто более высокие, чем те, которые вы получаете в банке.

В зависимости от брокера, вы можете получить все стандартные функции, которые вы ожидаете от текущего счета. Например, вы можете выписывать чеки, оплачивать счета или переводить средства на счета в вашем банке.

Плюсы

• Это удобный способ заработать проценты на деньги, которые вы планируете инвестировать.
• Счета управления денежными средствами могут предлагать преимущества и функции как текущих, так и сберегательных счетов.
• Счета могут быть застрахованы FDIC, если их предлагает сторонний банк.

Минусы

• Высокодоходные сберегательные счета могут предложить более высокие процентные ставки на сберегаемые вами деньги.
• Поскольку они привязаны к счетам онлайн-брокеров, у вас может не быть доступа к банковским отделениям.
• Эти счета не всегда покрываются страховкой FDIC.

6. Специальный сберегательный счет

Подходит для: Людей, которым нужны счета, ориентированные на конкретные цели сбережений.

Специальные сберегательные счета предназначены для того, чтобы помочь вам достичь определенных сбережений, а не для того, чтобы собирать деньги, которые вы не планируете тратить. И в некоторых случаях они могут быть предназначены для определенного типа людей, а не для цели.

Примеры специальных сберегательных счетов:

Вы можете найти эти счета в некоторых банках, кредитных союзах, брокерских конторах или инвестиционных компаниях.В случае медицинского сберегательного счета у вас будет доступ к одному из них, только если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой.

Открытие специального сберегательного счета может иметь смысл, если у вас есть особая цель — сэкономить деньги. Просто имейте в виду, что могут быть ограничения на то, когда и как вы можете вывести эти средства позже.

Плюсы

• Они могут помочь вам сэкономить деньги для различных финансовых целей.
• Специальные счета могут приносить проценты, чтобы помочь вам приумножить свои деньги, как и другие сберегательные счета.
• В зависимости от учетной записи вы можете платить небольшую ежемесячную плату за обслуживание или вообще ее не платить.

Минусы

• Некоторые специальные счета, такие как IRA, 529s и HSA, имеют строгие налоговые правила для снятия средств.
• Процентные ставки, которые вы зарабатываете для таких вещей, как детские сберегательные счета, студенческие счета или счета Рождественского клуба, могут быть ниже, чем у высокодоходных или даже обычных сберегательных счетов.
• Специальные счета могут иметь ограничения на то, кто может их открывать.

Множественные сберегательные счета для нескольких целей

При выборе сберегательного счета важно помнить, что вам не обязательно выбирать только один. В зависимости от того, чего вы хотите достичь в финансовом отношении, вы можете решить открыть несколько сберегательных счетов, счетов компакт-дисков, счетов денежного рынка или специальных счетов. Просто не забудьте обратить внимание на процентную ставку, которую вы можете заработать, и сборы, которые вы можете заплатить, чтобы быть уверенным, что вы найдете лучшие счета для своих нужд.

Что происходит при снижении процентных ставок

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.

Экстренное снижение ставки Федеральной резервной системы в марте, в результате которого базовая процентная ставка упала до нуля, скорее всего, сохранится. Буквально на прошлой неделе ФРС публично заявила, что даже если инфляция снова начнет расти на фоне восстановления экономики после пандемии коронавируса, она не ожидает повышения процентных ставок в ближайшее время после восстановления рынка труда.

Экономисты с Уолл-стрит предсказывают, что эти минимальные ставки могут сохраниться в ближайшие несколько лет. Фактически, после глобального финансового кризиса 2008 года ФРС сохраняла базовые ставки на низком уровне в течение семи лет. Хотя это означает, что заимствования становятся дешевле для тех, кто может получить одобрение на получение ссуд, это не такая уж хорошая новость для вкладчиков.

Вот как усилия ФРС по удержанию процентных ставок на низком уровне могут повлиять на потребителей.

1. Домашняя ипотека и личные ссуды

Низкие процентные ставки, безусловно, могут помочь, когда дело доходит до финансирования дома.Но это зависит от типа ипотеки, которая у вас есть, будь то ипотека с фиксированной ставкой (процентная ставка остается неизменной в течение срока ссуды) или ипотека с регулируемой ставкой (процентная ставка варьируется).

Поскольку ипотечные кредиты с фиксированной ставкой имеют фиксированную процентную ставку, любой, кто хочет купить или рефинансировать, получит выгоду от устойчиво более низких ставок. Это верно для всех финансовых продуктов с фиксированной процентной ставкой, включая личные ссуды и автокредиты. К сожалению, если вы уже заблокированы в ссуде и не хотите (или не можете) рефинансировать ее, вы не получите выгоды от более низких процентных ставок прямо сейчас.

С другой стороны, домовладельцы с ипотекой с регулируемой процентной ставкой уже должны были увидеть уменьшение своих ежемесячных платежей после снижения ставки. Это также может быть хорошим временем, чтобы подумать о рефинансировании ссуды с фиксированной процентной ставкой, если это возможно, чтобы вы могли зафиксировать низкую процентную ставку и не беспокоиться о том, что ваши платежи по ипотеке увеличатся позже.

2. Задолженность по кредитной карте

Эмитенты кредитных карт основывают свои переменные процентные ставки на основе основной ставки. Поскольку на эту ставку напрямую влияет контрольный показатель ФРС, снижение ставки означает, что годовая процентная ставка по кредитным картам также упадет.

Например, вторая корректировка ставки ФРС в марте привела к снижению годовых на 1%. Таким образом, кредитная карта с переменной годовой процентной ставкой 15,24% снизилась до 14,24%.

Поскольку ФРС поддерживает низкую контрольную ставку, годовая процентная ставка вашей кредитной карты, скорее всего, не сильно изменится по сравнению с мартовским снижением.

К сожалению, падение на 1% не приведет к такому значительному снижению остатка на вашей кредитной карте. Вам лучше попытаться выплатить их или перевести свой долг на кредитную карту для перевода баланса, такую ​​как U.Платиновая карта Visa® S. Bank. С картой перевода баланса у вас будет больше времени для выплаты долга под 0%.

US Bank Visa® Platinum Card

На защищенном сайте US Bank

• Награды

• Приветственный бонус

• Годовая плата

• Начальные циклы выставления счетов

  0% годовых на первый остаток переводы и покупки *

• Обычные годовые

  14,49% — 24,49% (переменная) *

• Комиссия за перевод остатка

  Либо 3% от суммы каждого перевода, либо минимум 5 долларов США, в зависимости от того, что больше

• Комиссия за зарубежную транзакцию

• Требуется кредит

Плюсы

• 20 циклов беспроцентного выставления счетов за переводы баланса и покупки
• Без годовой комиссии
• План защиты мобильного телефона

Консультации

• Нет программы вознаграждений
• Комиссия за зарубежную транзакцию от 2% до 3%
• Баланс должен быть переведен в течение 60 дней с момента открытия счетаi ng

Aspire Platinum Mastercard®

Информация об Aspire Platinum Mastercard® была собрана Select самостоятельно и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

• Награды

• Приветственный бонус

• Годовая плата

• Intro APR

  0% за первые 6 платежных циклов на покупки и переводы остатка

• комиссия

• Комиссия за транзакцию за границу

• Требуется кредит

Плюсы

• Годовая плата не взимается
• Кандидаты с хорошей кредитной историей могут соответствовать требованиям, что является более мягким, чем у большинства карт перевода баланса
• Нет ограничений по времени когда возможен перевод остатков

Консультации

• Краткое введение 0% Годовой период
• Членство в кредитном союзе необходимо, но бесплатно
• Комиссия за зарубежные транзакции 1%
• Нет программы вознаграждений

3.Сберегательные счета

Если вы надеетесь увидеть повышение ставки, которую вы зарабатываете на своем высокодоходном сберегательном счете, объявление ФРС на прошлой неделе означает, что вам придется немного подождать.

Поскольку годовая процентная доходность, или APY, часто колеблется в соответствии со ставкой ФРС, они, скорее всего, не вернутся вверх до тех пор, пока ФРС не решит поднять базовую ставку. Более низкая ставка означает, что вкладчики будут меньше зарабатывать на своих деньгах. С марта процентные ставки по высокодоходным сберегательным счетам упали почти вдвое по сравнению с прошлым годом.

С другой стороны, процентные ставки повышаются и будут в конечном итоге снова расти. Когда экономика снова будет процветать, ФРС повысит процентные ставки для стабилизации заимствований и расходов, что дает сберегательным счетам дополнительное преимущество, поскольку банки увеличивают доходность своих сбережений.

Хотя в наши дни потребители зарабатывают меньше на своих сбережениях, они по-прежнему получают определенный процент, который со временем может увеличиваться. По этой причине высокодоходные сберегательные счета имеют разумный финансовый смысл. В настоящее время высокодоходные ставки колеблются в районе 1%, но это все еще в 16 раз больше, чем средняя ставка по сберегательным счетам по стране.

Лучшие высокодоходные сберегательные счета, такие как сберегательный счет Varo, имеют нулевую ежемесячную плату и не требуют минимального остатка или депозита. Varo также в настоящее время предлагает более высокий APY, чем многие другие, на уровне 0,40%, с возможностью зарабатывать до 2,80%, если вы выполняете определенные ежемесячные требования.

Сберегательный счет Varo

• Годовая процентная доходность (APY)

  Начните зарабатывать 0,20% и получите право зарабатывать 3,00%, если вы соответствуете требованиям

• Минимальный остаток

  Нет; $ 0.01 для накопления процентов по сбережениям

• Ежемесячная плата

• Максимальное количество транзакций

  До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

• Чрезмерная комиссия за транзакцию

• Комиссия за овердрафт

• Предложить текущий счет?

• Предложить карту банкомата?

  Да, если у вас есть счет в банке Varo

Плюсы

• Высокий APY и возможность зарабатывать еще больше
• Нет минимального остатка
• Нет ежемесячных сборов
• До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки *
Доступ к банкоматам
• в 55000 бесплатных банкоматов AllPoint® с банковским счетом Varo
• Предлагает 2 программы для автоматизации ваших сбережений

Минусы

• Внесение наличных доступно только через сторонние сервисы, которые взимают комиссию

Информация о Aspire Platinum Mastercard® и сберегательном счете Varo была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.