Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Популярность на отечественном финансовом рынке такого кредитного продукта, как ипотека Сбербанка, является причиной появления у клиентов вполне логичных и ожидаемых вопросов, связанных с возможностью досрочного погашения займа. Однако, рассматривая подобное решение, необходимо учитывать множество факторов, в том числе выгодность с финансовой точки зрения, а также возможность беспроблемного обслуживания кредита на новых условиях. Важно отметить, что большинство финансовых организаций крайне неохотно идет на досрочное погашение взятого клиентом ипотечного займа, так как в подобной ситуации лишаются части прибыли. Тем не менее, Сбербанк, будучи лидером финансового рынка России, предоставляет заемщикам возможность досрочного возврата кредита.

Содержание

Скрыть

1. О полном и частичном погашении
   1. Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке
      1. Внесение досрочных платежей
         1. Полное досрочное погашение
            1. В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя?

               О полном и частичном погашении

               Различают два варианта досрочного погашения ипотеки:

               • Полный возврат долга банку. В этом случае клиент, как правило, реализует какой-либо из принадлежащих ему активов, получая крупную сумму, которую затем решает направить на выплату всей имеющейся у него задолженности по кредитному договору, закрывая ее полностью;
               • Частичное погашение. В этом случае, по сути, происходит увеличение ежемесячных платежей, что приводит к снижению выплачиваемых впоследствии процентов. Принимая решение частично погасить ипотеку, клиент должен понимать, что финансовая нагрузка на время досрочных выплат заметно увеличиться.

               Несмотря на то, что банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотечного займа, они не имеют правовых оснований отказать должнику в этом. Дело в том, что действующее сегодня законодательство, в частности Федеральный Закон №284-ФЗ, четко указывает на невозможность ограничения прав клиента по досрочному возврату взятого им кредита. Главное для заемщика при этом – правильно оформить собственные действия, в первую очередь, заблаговременно, то есть за 30 дней, предупредить кредитную организацию о досрочном платеже.

               Более того, в некоторых случаях досрочно погасить ипотеку можно и по согласию сторон. Подобное происходит на практике, если банк заинтересован в клиенте. В этом случае нет необходимости ждать 30 дней, а все изменения в кредитном договоре и графике регулярных выплат оформляются дополнительным соглашением к нему. Сбербанк является одной из немногих кредитных организаций страны, которые не препятствуют досрочному погашению ипотечного займа. Поэтому в случае, если клиент правильно оформить необходимые документы, ждать 30 дней ему не понадобится.

               Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

               Принимая решение о полном или частичном досрочном погашении ипотечного займа, оформленного в Сбербанке, клиент должен отдавать отчет в последствиях подобных действий. Дело в том, что далеко не всегда такие решения могут быть оправданы с чисто финансовой точки зрения. Более того, существует несколько ситуаций, когда возвращать долг банку досрочно попросту невыгодно, в частности:

               • Если ипотечная процентная ставка ниже существующих или прогнозируемых в ближайшее время темпов инфляции. В этом случае намного выгоднее вложить имеющиеся свободные финансовые средства в приобретение активов или даже для совершения каких-либо потребительских покупок, так как фактически задолженность по ипотеке обесценивается с течением времени даже без досрочных выплат;
               • Если кредитным договором предусмотрен аннуитетный тип регулярных платежей. Особенностью этой схемы выплат выступает тот факт, что в первые месяцы и даже годы клиент платит преимущественно проценты по займу. Другими словами, основная сумма переплаты приходится именно на первое время действия кредитного договора. В результате досрочное погашение, если оно происходит не в первые месяцы после подписания контракта, практически не приводит к снижению величины выплаченных процентов и, как следствие, размера общей переплаты.

               Учитывая сказанное, вполне логичной выглядит рекомендация специалистов, которые советуют заемщикам в случае частичного досрочного погашения ипотечного кредита стремиться, прежде всего, к сокращению срока действия договора. Это является наиболее эффективным способом снизить итоговую величину переплаты по займу и, следовательно, размер реальной процентной ставки, быстро закрыв долг банку. К сожалению, подобная процедура Сбербанком не предусматривается, хотя клиент, возможно, добьется внесения подобных изменений в договор в индивидуальном порядке.

               Внесение досрочных платежей

               Как уже отмечалось выше, Сбербанк не препятствует желанию клиентов производить выплаты по ипотеке раньше установленного срока. Более того, кредитная организация не требует предупреждать о платеже за 30 дней в соответствии с №284-ФЗ.

               Что для этого нужно?

               Однако, клиент должен знать следующее: при простом внесении средств на счет они будут автоматически списаны во время очередного платежа по графику. Для того, чтобы деньги были учтены во взаиморасчетах с банком, необходимо сделать следующее: оформить соответствующее заявление, непосредственно посетив одно из отделений кредитной организации. Владельцы карт Сбербанка имеют возможность внести досрочный платеж с баланса карты в режиме онлайн, не заполняя при этом заявления.

               Порядок действий

               Заявление подается в банк, как минимум, за сутки до внесения платежа. При нескольких досрочных платежах оформляется соответствующее количество заявлений. После зачисления средств клиенту выдается измененный график регулярных выплат по договору с учетом досрочно уплаченных им денег.

               Полное досрочное погашение

               При желании клиента досрочно погасить долг перед банком по ипотеке полностью сначала требуется обратиться в кредитную организацию за получением точного расчета итоговой суммы имеющейся задолженности. Естественно, до внесения средств, оформляется и подается заявление на досрочный платеж. После выплаты необходимо расторгнуть кредитный договор и закрыть счет в банке. Далее следует снять обременение, наложенное на принадлежащую клиенту недвижимость. Также может быть расторгнут договор страхования, заключение которого практически всегда выступает обязательным условием при оформлении ипотеки.

               В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя?

               Досрочное погашение ипотеки невозможно в двух случаях:

               • до завершения периода времени, указанного в тексте кредитного договора, в течение которого досрочные платежи не допускаются. Важно понимать, что данное требование является сомнительным с точки зрения закона и поэтому может быть оспорено;
               • при отсутствии оформленного надлежащим образом заявления.

               Частичное и полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

               Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке дает заемщикам возможность сократить количество платежей, уменьшить ежемесячный взнос или полностью закрыть кредит. Такая мера позволяет снизить расходы на обслуживание займа. Банк разрешает гасить ссуду на любом этапе при условии предварительного уведомления. Согласно условиям финансовой организации, заявление на полное или частичное погашение долга необходимо подать до даты ближайшего платежа.

               Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

               Многие заемщики, у которых оформлена ипотека, интересуются, можно ли погасить кредит в Сбербанке раньше срока. Проблема в том, что банку невыгодно терять доход от выплаты процентов. Однако согласно Федеральному закону № 284 клиенты финансового учреждения имеют право выплатить ссуду досрочно, если это не противоречит прописанным в кредитном договоре положениям.

               Чтобы получить возможность произвести расчет с банком раньше срока, нужно заранее оформить заявление. Если этого не сделать, платеж будет засчитан в обычном режиме.

               Досрочное погашение кредита в рамках военной ипотеки можно осуществить, не направляя заявление в банк. Заемщику достаточно просто внести сумму в желаемом объеме на счет Росвоенипотеки. Деньги будут списаны полностью в день ежемесячного расчета.

               Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

               Существует несколько причин, которые заставляют заемщиков скорее гасить ипотеку. В чем выгода:

               • сократится сумма страховки по кредиту;
               • произойдет пересчет процентов;
               • уменьшится сумма переплаты.

               Средства, которые клиент вносит в счет досрочного погашения, направляются на уплату тела кредита. В таком случае общий размер долга уменьшается, поэтому банк пересчитывает проценты. Если пересматривать условия в начальном периоде кредитования, разница в сумме переплаты будет особенно ощутима.

               Однако есть случаи, когда возвращать долг раньше невыгодно. Примеры таких ситуаций:

               • процентная ставка по ипотеке ниже темпа инфляции. В этом случае задолженность с течением времени будет обесцениваться;
               • кредитный договор предусматривает аннуитетные платежи. Это значит, что первое время происходит преимущественно погашение процентов, то есть досрочное закрытие займа по прошествию этого периода существенно не снизит размер переплаты.

               Прежде чем писать заявление в банк, важно рассчитать целесообразность ускоренного закрытия долговых обязательств в данный период времени. Это ответственное и серьезное мероприятие, требующее рационального подхода.

               Если у вас ипотека в Сбербанке и вы планируете погасить ее досрочно, прежде чем идти в банк, воспользуйтесь ипотечным калькулятором с досрочным погашением на финансовом портале Выберу.ру. Введите в поля необходимые данные (стоимость жилья, сумма первого взноса, срок ипотеки, ставка, дата выдачи и срок погашения), а также выберите тип погашения. Система сразу же выдаст изменения в платежах – в режиме реального времени вы увидите, каким станет срок ипотеки или ее сумма. Сформируется и примерный график выплат. Это поможет вам распланировать бюджет еще до визита в отделение банка.

               Если есть риск, что в будущем снизится уровень дохода, стоит по возможности вносить в счет займа больше, чем нужно. Такая мера позволит снизить кредитную нагрузку в период финансовых сложностей. Чтобы последовать этому совету, необходимо обратиться в банк с просьбой одобрить частично-досрочное погашение ссуды.

               Варианты заявлений на частичное погашение кредита

               Существует два варианта частичного досрочного погашения задолженности по ипотеке в Сбербанке. Можно уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредита. В первом случае у заемщика есть возможность снизить кредитную нагрузку в будущем. Важно помнить, что уменьшается только сумма выплаты — срок погашения ссуды останется неизменным. Онлайн-калькулятор поможет рассчитать размер ежемесячного взноса и оценить выгоду.

               Если клиенту предпочтительнее быстрее выплатить заем, целесообразно выбрать второй вариант и написать заявление на сокращение срока выплат. В этом случае размер текущего платежа будет прежним, зато изменится график внесения средств.

               Если финансовые возможности не изменились в худшую сторону, выгоднее оформить ЧДП с сокращением срока. Новые условия позволят закрыть ипотеку в Сбербанке с гораздо меньшей переплатой.

               Условия частичных досрочных платежей

               Прежде чем пытаться частично закрывать часть ипотеки раньше срока, нужно прочитать условия договора со Сбербанком. Там должно быть прописано, какой вид платежей предполагается в рамках кредита. Это могут быть аннуитетные и дифференцированные взносы. В первом случае это равнозначные ежемесячные суммы, в первую очередь направленные на выплату процентов.

               Дифференцированные взносы, наоборот, сначала предполагают оплату основного долга. В оговоренный период займа клиенты Сбербанка выплачивают крупные суммы, затем сумма уменьшается.

               Условия Сбербанка для клиентов, которые интересуются, можно ли частично-досрочно погасить ипотеку:

               • заявление может подать исключительно сам заемщик;
               • оформить заявление можно в отделении Сбербанка, где был выдан заем;
               • при запросе на уменьшение ежемесячного платежа нужно учитывать размер минимальной суммы оплаты.

               Не все знают, что в сумму ЧДП не будет входить ежемесячная выплата по кредиту. Если заемщик оформляет частично-досрочное погашение и вносит деньги с этой целью, то ему придется также совершить взнос по графику.

               Порядок проведения платежа при частичном досрочном погашении в Сбербанке

               Внести взнос по ипотеке можно любым из предложенных способов: в отделении банка, через банкомат, переводом с карты на карту. На ДомКлик теперь тоже можно вносить досрочные платежи с уменьшением общего срока.

               Как действовать клиенту Сбербанка в случае частично-досрочного погашения кредитных обязательств по ипотеке:

               • Нужно внести на счет средства в количестве ежемесячного взноса и деньги для частичного погашения задолженности. Сумма не должна быть менее установленного банком лимита.
               • Оформить заявление онлайн или в отделении Сбербанка.
               • Ознакомиться с новым графиком и подтвердить согласие с условиями.

               Можно получить налоговый вычет и направить эту сумму на частично-досрочное закрытие ипотеки. Если подать документы в начале года, выплата будет произведена раньше.

               Полное досрочное погашение

               Можно закрыть ипотеку полностью досрочно. Как только необходимая сумма поступит на счет банка, с клиента будут сняты все долговые обязательства. Кроме того, можно будет снять залог на жилье, приобретенное на заемные средства. После закрытия ипотечного кредита также разрешено расторгнуть и договор страхования, который чаще всего заключается при оформлении ссуды.

               Порядок действий при необходимости досрочно погасить ипотеку:

               • получение сведений об остатке задолженности;
               • подача заявления в банк;
               • внесение средств на счет;
               • расторжение кредитного договора;
               • закрытие счета в Сбербанке;
               • снятие обременения с недвижимости.

               Чтобы снять залог с жилья, необходимо взять в Сбербанке справку, содержащую информацию о закрытии долга и закладную. С этими документами нужно обратиться в Росреестр.

               Перед тем, как вносить деньги на счет, необходимо узнать сумму остатка долга. Для полного погашения ипотечного займа и закрытия договора важно, чтобы не осталось даже копейки задолженности. В противном случае сумма будет расти и облагаться процентами.

               Заключение

               Клиентам Сбербанка, которые хотят узнать, можно ли произвести частичную или полную досрочную оплату долга по ипотеке, доступна функция предварительных расчетов. Это делается с помощью ипотечного калькулятора на портале Выберу.ру. Необходимо ввести информацию по ссуде и указать сумму, вносимую в счет досрочного закрытия займа. Калькулятор позволит рассчитать новый график платежей и размер переплаты.

               Правда и мифы о деньгах в Facebook

               Подписаться

               Статья была полезной?

               19 2

               Комментировать

               Рекомендуемые ипотечные продукты

               Сумма

               от 600 000 ₽ до 3 000 000 ₽

               Первый взнос

               от 15 %

               Сумма

               от 300 000 ₽ до 12 000 000 ₽

               Первый взнос

               от 15 %

               Сумма

               от 500 000 ₽ до 3 000 000 ₽

               Срок

               от 3 лет до 25 лет

               Первый взнос

               от 20 %

               Сумма

               от 1 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽

               Срок

               от 1 года до 30 лет

               Первый взнос

               от 15 %

               Сумма

               от 600 000 ₽ до 12 000 000 ₽

               Срок

               от 3 лет до 30 лет

               Первый взнос

               от 15 %

               Как закрыть ипотеку в Сбербанке досрочно полностью?

               Практически каждый заемщик стремится поскорее выплатить кредит. Особенно это касается ипотечных займов – самых больших и долгосрочных. Поэтому, оформляя кредит на квартиру или дом, клиенты банков стараются узнать – возможно ли досрочное погашение? Для самих кредитных организаций это довольно невыгодный шаг, ведь при досрочном погашении они теряют достаточно много процентов. Впрочем, Сбербанк – один из лидеров российского финансового рынка, — не боится предоставлять своим клиентам такую услугу. Как закрыть ипотеку в Сбербанке – досрочно и полностью? Прежде всего нужно понять, какая у вас цель – уменьшить срок кредита или снизить ежемесячный платеж. Полный возврат долга подразумевает, что клиент реализует какой-либо актив (продает имеющееся ненужное имущество, забирает вклад из банка и т.д) и использует эти деньги, которые и направляет на выплату задолженности, полностью ее закрывая. Частичное погашение позволяет снизить проценты на будущие платежи. При этом на время досрочных выплат финансовая нагрузка на заемщика заметно увеличивается. При этом потребуется оформлять договор досрочного погашения каждый месяц, однако это позволит и раньше закрыть кредит, и уменьшить остаток долга. Принимая решение о досрочном погашении, убедитесь, что оно оправдано и с финансовой точки зрения. Существуют ситуации, когда полный возврат средств может быть невыгоден. Так, если процентная ставка ниже уже действующих или прогнозируемых темпов инфляции. В этом случае лучше вложить капитал вы другие активы, так как задолженность по ипотеке со временем и без того обесценится. Другой вариант касается типа выплат, предусмотренных договором. Если вы заключили контракт с аннуитетными выплатами, то первые годы или месяцы ипотеки вы выплачиваете только проценты. Поэтому если досрочное погашение кредита происходит не в первые месяцы после подписания договора, оно не приведет к снижению процентов, а значит и не избавит от переплаты.

               Досрочное погашение кредита в Сбербанке

               Досрочно погасить кредит в Сбербанке может любой гражданин при соблюдении прописанных в договоре условий. Для финансовой организации такой разворот событий невыгоден, так как она теряет свои проценты. Поэтому, вопреки общественному мнению, выплата долга раньше времени отрицательно сказывается на кредитной истории человека (узнать кредитную историю можно в Сбербанк Онлайн). Клиент, наоборот, при раннем погашении займа выигрывает. Во-первых, он снимает с себя долговые обязательства, во-вторых, он отдает банку меньше денег в виде процентов.

               Содержимое страницы

               Раньше банки при выплате займа клиентом раньше прописанного в договоре срока удерживали различные штрафы и комиссии. На сегодняшний день такая практика не применяется.

               Досрочное погашение в Сбербанке бывает двух типов:

               1. Полное погашение кредита. Вносите сумму, пишете заявление, ждете дату списания денежных средств. Обычно они списываются в дату очередного ежемесячного платежа. Не забудьте получить справку об отсутствии долговых обязательств перед банком.
               2. Частичное досрочное погашение. В данном случае производится перерасчет и изменение графика в зависимости от ситуации.
                  • Если вы единовременно вносите крупную сумму в счет частичного погашения, может быть уменьшен срок кредитования или размер дальнейших ежемесячных платежей;
                  • Если желаете выплачивать кредит интенсивнее, увеличив по собственному желанию размер регулярных платежей, срок кредитования также может быть сокращен.

               Мнение эксперта

               Анастасия Яковлева

               Банковский кредитный эксперт

               Подать заявку

               Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

               Как досрочно закрыть кредит в Сбербанке

               Общая процедура досрочного погашения в Сбербанке, независимо о того, был ли оформлен потребительский кредит или ипотека, достаточно простая, но предварительно нужно изучить и учесть некоторые нюансы.

               1. Перечитайте свой кредитный договор. В нем обычно указывается срок, раньше которого нельзя погасить займ (это может быть 1 месяц, или 4 месяца в зависимости от программы).
               2. За 30 дней, 3 месяца или пол года (в зависимости от условий) банк необходимо уведомить о вашем намерении погасить свой долг раньше времени.

               В целом, полное или частичное досрочное погашение долга выполняется в несколько шагов:

               1. Для начала необходимо определиться, полностью или частично вы хотите погасить ранее приобретенный займ. Если частично, то какую сумму ежемесячного платежа вы хотите установить.
               2. Уведомите о своем намерении банк. Попросите специалиста пересчитать проценты по вашему займу и озвучить примерную сумму к погашению.
               3. Пополните счет, с которого будут списываться деньги, на необходимую сумму.
               4. Обратитесь в ближайший офис Сбербанка (но желательно в то отделение, где вы оформляли займ) в тот день, когда вы должны внести очередной ежемесячный платеж, и напишите соответствующее заявление.
               5. Дождитесь списания средств, если решили долг закрыть полностью. Или получите новый график платежей, если закрываете частично.
               6. Не забудьте в случае необходимости взять справку об отсутствии задолженности перед банком.

               ВАЖНО: заявление пишется в тот день, когда должен поступить очередной ежемесячный платеж, так как списание средств происходит в установленную дату. Если внести деньги на счет и написать заявление раньше, то денег на покрытие задолженности может не хватить. Перерасчеты делаются в день обращения. Если вы обратились в банк на 5 дней раньше до даты списания средств, то проценты за пользование кредитом на эти 5 дней не будут учтены. Отсюда могут возникнуть проблемы в виде оставшейся кредитной задолженности.

               Обратите также внимание, что досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах немного будет отличаться от ситуации с дифференцированными платежами. У второго варианта проценты за пользование начисляются неравномерно, на остаток долга, и размер платежей каждый месяц уменьшается.

               Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

               ДаНет

               Чтобы определить примерную сумму, которая потребуется для оплаты долга, и пересчитать проценты, можно обратиться в ближайшее отделение к оператору банка, либо использовать калькулятор досрочного погашения в режиме онлайн и рассчитать все самостоятельно, не выходя из дома.

               Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

               Часто наряду с кредитным договором приходится оформлять и договор страхования. Этого требуют банки, чтобы уменьшить собственные риски. Такой страховой договор несет дополнительные расходы. Суть ее в том, что с ваших кредитных денег оплачивается страховка на протяжении всего периода действия кредита.

               Но при погашении кредита, необходимость в страховке, которую вы оплатили заранее, отпадает. По закону эти деньги за страховку можно вернуть. Обычно возврату подлежит сумма, которая была уплачена за неиспользованный период кредитования.

               Чтобы вернуть неиспользованную часть страховки, необходимо:

               1. Обратиться в банк или непосредственно страховую компанию с заявлением установленного образца. Образец заявления можно попросить у сотрудников в отделении.
               2. Предоставить необходимые документы (копия паспорта, копия кредитного договора, справка об отсутствии задолженности перед банком).
               3. Дождаться рассмотрения и вынесения решения по вашему запросу.
               4. Дождаться зачисления денежных средств на счет, который вы указали в заявлении.

               ВАЖНО: перед подачей заявления на возврат неиспользованной части страховки, тщательно изучите ваш договор со страховой компанией. Там обязательно должны быть прописаны условия расторжения и возврата денежных средств, а именно указано, что при расторжении договора по инициативе клиента ввиду досрочного выполнения долговых обязательств, оставшаяся часть денежных средств должна быть возвращена клиенту. Если такие условия не прописаны, деньги вернуть не удастся.

               В целом, процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке простая и не занимает много времени. Несмотря на то, что банку это не очень выгодно с финансовой стороны, ведь он теряет свои проценты, процедура бесплатная. Если вы приняли решение погасить кредит раньше срока, который указан в договоре, не забудьте заранее уведомить об этом ваш банк.

               Ответы на популярные вопросы

               Вопрос: можно ли в Сбербанке досрочно погасить ипотеку?

               Ответ: да, Сбербанк предусматривает возможность полного или частичного досрочного погашения ипотеки. Можно закрыть ипотеку путем единовременного внесения оставшейся суммы задолженности. Или вносить каждый месяц, раз в квартал, в полугодие сумму сверх установленного размера ежемесячного платежа, предварительно подавая при этом соответствующее заявление в банк. Таким образом долг будет сокращаться быстрее, и ипотека будет выплачена раньше времени. Соответственно клиент выплатит меньше процентов по кредиту.

               Вопрос: может ли банк требовать досрочного погашения кредита?

               Ответ: да, если это прописано в условиях кредитного договора. А такие условия прописываются практически всегда. Банк может потребовать полное досрочное погашение кредита в случае, если заемщик злостно нарушает условия договора, то есть не выплачивает долг. Данный вопрос решается в судебном порядке.

               Вопрос: выгодно ли досрочно гасить кредит в Сбербанке?

               Ответ: да, клиенту это выгодно с финансовой точки зрения, так как он отдает меньше денег в виде процентов, чем планировалось изначально. Но досрочное погашение отрицательно сказывается на кредитной истории человека, так как банки не любят «досрочников», ведь они теряют свои проценты. Поэтому есть возможность, что в будущем банк будет более строго относиться к вам при рассмотрении заявления на кредит и будет выдавать вам деньги в долг не очень охотно и на менее привлекательных условиях.

               «Досрочное истребование задолженности» — что это?

               Досрочное истребование задолженности, или, как его еще называют, досрочное истребование кредита, для одних заемщиков может стать кульминацией в череде финансовых неудач, а для других — громом среди ясного неба. Что все это значит, что делать в подобной ситуации и у кого попросить помощи? Об этом читайте в нашей статье.

               Что значит досрочно?

               Когда вы заключаете кредитный договор с банком, согласно действующему законодательству в тексте документа обязательно указывается не только сумма кредита, но и срок, в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.

               «При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом», — ст.33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

               Кто в зоне риска

               О каких же нарушенных обязательствах идет речь? Их не так много:

               • нарушение графика платежей — вы вносите оплату несвоевременно либо не в полном объеме и у вас появляется просроченная задолженность
               • нецелевое использование целевого кредита — вы взяли ипотеку, но не купили жилье и не сделали ремонт, а потратили деньги на отдых или вложили в бизнес

               Кроме того, негативным сигналом для кредитора будут аресты счетов и имущества, предписания судебных приставов о взыскании задолженности (по другим кредитам или по алиментам), которые косвенно говорят об ухудшении финансового положения клиента и о рисках невозврата кредита.

               Почему банки идут на этот шаг?

               Досрочное истребование задолженности — одна из крайних мер воздействия на должников. Она применяется только к тем клиентам, в отношении которых возникают обоснованные подозрения, что с погашением кредита могут возникнуть или уже есть серьезные проблемы. С помощью подобных требований финансовые организации пытаются защитить себя от самых негативных последствий, ведь если клиенты не будут возвращать кредиты, сами кредиторы понесут серьезные убытки и не смогут выполнять уже свои обязательства — выдавать новые кредиты и обеспечивать доходность депозитов.

               Стоит отметить, что досрочное истребование задолженности не применяется в отношении ответственных заемщиков: если вы вовремя погашаете кредит, банк не имеет права требовать от вас возврата полной суммы раньше истечения срока договора. В этом случае закон на вашей стороне.

               Требует или не требует?

               Досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам обязательно придет уведомление о том, что банк принял решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо от банка, в котором он сообщает о готовности расторгнуть кредитный договор, а также указывает сумму задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания.

               Обратите внимание: даже на этой непростой стадии взаимоотношений с кредитором еще можно прийти к взаимопониманию. Если вы действительно испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам своевременно погашать кредит, обязательно позвоните представителю банка и сообщите о текущем положении дел. Благодаря вашей инициативе банк может отменить требование досрочно вернуть весь кредит. Ни один банк не заинтересован в потере клиента и ухудшении его кредитной истории, поэтому всегда готов пойти навстречу тем, кто действительно хочет выполнить свои обязательства.

               Полезный совет: даже если вы можете платить совсем небольшую сумму, но регулярно — делайте это! Кредитор будет видеть, что вы хотите ликвидировать свою задолженность. Так риск расторжения кредитного договора снизится.

               Если вам пришло уведомление о досрочном истребовании задолженности от банка «Открытие»:

               • позвоните специалисту банка по телефону 8 800 500-70-44 или закажите обратный звонок
               • будьте готовы обсудить со специалистом возможные варианты погашения кредита
               • если вы попали в затруднительное финансовое положение, подготовьте документы, достоверно подтверждающие снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Вам могут предложить программы по снижению финансовой нагрузки, такие как реструктуризация кредита, рефинансирование или изменение графика платежей
               • если все предложения банка вам не подходят — погасите кредит в отведенный вам срок согласно уведомлению о досрочном истребовании задолженности

               Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

               Довольно много людей, решивших приобрести квартиру в ипотеку, прибегают к услугам Сбербанка, предлагающего для них самые разные условия. Часть заемщиков, как правило, способна погасить кредит досрочно, но не все из них знают, как правильно это делать, и вообще выгодно ли это.

               Что дает досрочное погашение ипотеки в Сбербанке?

               Решив погасить весь долг до окончания срока действия ипотеки, кредитополучатель в любой случае будет вынужден все равно оплатить определенный процент в последнем месяце. Банком в случае преждевременного возврата задолженности может быть предусмотрен перерасчет процентной ставки. Тем не менее, досрочный возврат кредита выгоден заемщику (чего нельзя сказать о кредитном учреждении), т. к. в этом случае уменьшается переплата по займу, если сравнивать ее с погашением долга по графику. В некоторых случаях подобная разница довольно существенна и может достигать десятков (или даже сотен) процентов.

               Кроме того, не следует забывать и то, что при досрочном внесении всей суммы по ипотеке, клиент имеет право требовать возврата части страхового взноса. Размер будет зависеть от того, сколько времени прошло с момента оформления полиса.

               Если кредитополучатель смог выплатить всю сумму кредита в течение одного месяца (что бывает довольно редко), он может рассчитывать на полный возврат страховых выплат по ипотеке за минусом налога на доходы физических лиц.

               Схемы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

               ПАО «Сбербанк» не вводит жестких рамок для заемщиков, решивших полностью выплатить задолженность ранее установленного срока. Однако нужно знать весь алгоритм совершения данной процедуры, чтобы избежать возможных ошибок. Прежде всего, простое внесение всей оставшейся суммы не будет зачтено автоматически.

               Деньги, поступившие на счет Сбербанка сверх установленного в договоре ежемесячного лимита, по умолчанию будут списаны в будущем месяце в соответствии с графиком.

               Чтобы кредитная организация учла поступления средств, как досрочное погашение задолженности, заемщик должен будет посетить ближайшее отделение компании и написать соответствующее заявление.

               На счете клиента должна присутствовать необходимая сумма. Сотрудник банка будет обязан составить и выдать клиенту лично в руки обновленный график выплат (при частичном погашении). Данную процедуру придется проделывать ежемесячно. При этом каждый раз заемщик должен требовать от сотрудника банка составления и выдачи на руки обновленного графика выплат.

               Если же кредитополучатель решил выплатить весь остаток долга, ему следует действовать так:

               1. Обратиться в банк с просьбой рассчитать точный размер оставшейся суммы кредита.
               2. Подать заявление, в котором должна быть указана сумма, которую вносит заемщик.
               3. Перечислить необходимые средства на счет банка или внести наличными через оператора.
               4. Получить документ, подтверждающий, что обязательства клиента перед кредитной организацией выполнены полностью.
               5. Получить от банка справку о расторжении ипотечного договора.
               6. Закрыть расчетный счет, на который поступали платежи по кредиту, чтобы банк не мог взимать с клиента комиссию за его ведение и обслуживание.
               7. Снять с объекта недвижимости обременение.
               8. Обратиться в страховую компанию за возвратом части взноса по страховому полису.

               Очень важно в точности выполнить все вышеперечисленные пункты, чтобы избежать проблем в будущем. Клиенту рекомендуется спустя месяц проверить свою кредитную историю, чтобы полностью быть уверенным в закрытии ипотеки.

               Какие условия предлагает банк?

               Естественно, для Сбербанка, как и для любого другого кредитного учреждения, досрочное погашение ипотеки не выгодно, ведь он теряет доход. Чем раньше заемщик выплатит весь долг, тем меньше прибыли получит кредитодатель. Впрочем, в отличие от многих других компаний, Сбербанк никак не препятствует клиенту в досрочном закрытии ипотеки, выставляя определенные условия:

               1. Срок договора нельзя изменить. Сверхлимитными взносами можно только уменьшать сумму основной задолженности, но не количество платежей.
               2. Зачисление средств для досрочного погашения долга произойдет на следующие сутки после подачи клиентом заявления либо после внесения денег через Личный кабинет на сайте компании.
               3. Досрочно оплатить ипотеку заемщик может не ранее, чем через 30 дней с начала действия ипотечного договора.
               4. При частичном погашении кредита устанавливается минимальный размер взноса, который рассчитывают пропорционально для частичного погашения высчитывается пропорционально сумме ипотеки. Ограничения по максимальному размеру вносимых средств у Сбербанка сегодня отсутствуют.
               5. Вносить деньги для погашения кредита можно на банковский счет, открытый при оформлении ипотечного кредита.
               6. Сверхлимитный взнос в текущем месяце не отменит платеж в будущем периоде (он может только уменьшить ежемесячные выплаты).
               7. Средства, вносимые с опережением графика, в первую очередь будут идти на погашение тела кредита, и только после его полной выплаты пойдут на погашение процентов.

               Никаких штрафных санкций Сбербанк не использует.

               Как частично досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

               Если кредитополучатель собирается вносить сверхлимитные суммы частично, ему следует позаботиться о том, чтобы на момент подачи соответствующего заявления на счете, привязанном к ипотечному кредиту, были в наличии достаточные средства для этого. Зачисление денег может быть сделано через терминал или через оператора.

               Убедившись, что средства поступили на счет, можно подавать заявление с указанием суммы взноса. При этом заемщик должен обязательно потребовать от сотрудника банка пересмотра графика платежей с выдачей ему на руки обновленного варианта, в котором оставшиеся выплаты будут пропорционально уменьшены.

               Частичное погашение ипотеки в Сбербанке подразумевает ежемесячное повторение вышеописанной процедуры.

               Полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

               Если планируется полная выплата задолженности ранее установленного договором срока, клиенту следует обратиться к сотруднику банка для уточнения точной суммы, которую осталось выплатить по кредиту с учетом процентов. После этого можно вносить деньги на счет, привязанный к ипотеке. Когда деньги будут зачислены, следует обязательно взять в кредитной организации справку об отсутствии долга перед ней, после чего можно расторгать договор.

               Рекомендуется также закрыть ипотечный счет, чтобы за его обслуживание банк не взимал плату с владельца.

               Как досрочно погасить ипотеку через Сбербанк Онлайн?

               При наличии у заёмщика банковской карты, он может производить досрочные выплаты, не посещая отделение кредитной организации, с помощью сервиса Сбербанк-онлайн. Клиент должен быть зарегистрирован в Личном кабинете.

               Для частичного погашения задолженности через Интернет нужно зайти на вкладку «Кредиты» и выбрать пункт «Досрочное погашение». Далее устанавливаются все необходимые параметры для проведения платежа: выбирается карта, указывается дата и размер выплаты. После этого нужно нажать кнопку «Оформить заявку». На телефон будет выслано СМС с кодом, который нужно будет ввести в соответствующее окно для подтверждения заявки.

               Для окончательного закрытия кредита через Интернет выполняются все действия, описанные выше, только выбирается пункт «Полное погашение». Точную сумму оставшегося долга на дату формирования заявки можно подсчитать с помощью онлайн-калькулятора, представленного на сайте.

               
               

               Досрочное погашение военной ипотеки из собственных средств и другие варианты

               Нужно ли досрочно погашать военную ипотеку и если это делать, то как?

               Досрочное погашение, дело добровольное, но если посмотреть на этот вопрос с точки зрения минимизации затрат в будущем, то в любом случае это желательно делать. Какие плюсы военнослужащий получит от этого:

               1. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а соответственно и срок кредита
               2. Переплата по процентам становится меньше
               3. Уменьшается задолженность на конец срока кредитования (если таковая имеется), с которой столкнулись многие военнослужащие

               Важно понимать, чем быстрее будет закрыт выданный банком кредит по военной ипотеке, тем раньше возобновятся накопления военнослужащего-участника НИС на его счету в ФГКУ «Росвоенипотека»

               Меньше переплат по процентам = больше накоплений! (Накопленные вновь средства можно также потом ипользовать!)

               Какие есть способы для досрочного погашения военной ипотеки у военнослужащего?

               1. Погашение военной ипотеки за счет собственных средств

               Участник НИС пишет заявление по форме банка о намерении досрочного (частично и полностью) погашения выданного ипотечного кредита.

               Обратите внимание, что у банка могут быть свои нюансы, например дата осуществления досрочного погашения или необходимость подачи заявления только в офисе банка, без возможности подачи через интернет-банк.

               После в банке военнослужащему укажут реквизиты, на которые необходимо внести деньги и предоставят новый график платежей.

               В свою очередь банк берет на себя обязательства по извещению ФГКУ «Росвоенипотека» (РВИ) о состоявшемся досрочном (частично и полностью) погашении. Держите этот вопрос на контроле!

               2. Частично досрочное погашение за счет оставшихся средств на именном накопительном счете участника НИС

               По практике последнего года, в большинстве случаев, если на счету военнослужащего участника НИС остались неиспользованные средства, ФГКУ «Росвоенипотека» самостоятельно направляла их в банк для частично досрочного погашения. Обычно, участие военнослужащего в этом процессе полностью исключено, но на практике, стоит обратиться в банк и уточнить, произошло ли частично досрочное погашение или участнику НИС необходимо подать соответствующее заявление.

               Опять же, исходя из опыта, оставшиеся на счету накопления не всегда списываются автоматически, зачастую кого-то Росвоенипотека да пропускает!
               Поэтому мы рекомендуем сделать запрос на остаток средств (можно из личного кабинета сайта ФГКУ «Росвоенипотека»).

               Если таковые остались, то для осуществления частично досрочного погашения военной ипотеки необходимо написать заявление в РВИ (образец)! В заявлении обязательно указать номер кредитного договора и договора ЦЖЗ, контактные данные (почта, телефон), адрес места жительства и приложить копию паспорта.

               Далее необходимо отправить документы в РВИ:

               • Отправить письмом по адресу: ФГКУ «Росвоенипотека», 125284, г. Москва, Хорошевское шоссе, д. 38 Д, стр. 2
               • Отправить в формате PDF на почту [email protected] (официальная почта РВИ)
               • Самостоятельно доставить документы в территориальный филиал

               На рассмотрение заявления РВИ имеет 30 дней.

               Статус рассмотрения можно посмотреть на главной странице сайта РВИ:

               Сведения об этапах рассмотрения и оформления документов в учреждении
               
               
            2. Погашение военной ипотеки с использованием средств материнского капитала

            Шаг 1.

            Необходимо обратиться в Пенсионный фонд РФ: подать заявление на использование средств материнского капитала паспорт распорядителя маткапитала непосредственно сам сертификат на маткапитал кредитный договор полученный в банке кредиторе по военной ипотеке свидетельства о рождении детей СНИЛС свидетельство о браке и паспорт супруга (если ипотека не оформлена на мать) справка об остатке долга из банка выписку из ЕГРП по квартире, купленной по военной ипотеке обязательство об оформлении приобретенного жилья в общую собственность всех членов семей (заверяется нотариусом)

            Шаг 2.

            Перечисление средств материнского капитала Пенсионным фондом РФ на счет банка.

            
            
            

            При доплате по основной сумме ипотечного кредита выплачивается

            При досрочном погашении ипотечного кредита вы вносите дополнительные платежи на остаток основной суммы кредита. Выплата дополнительной основной суммы по ипотечному кредиту может сэкономить вам тысячи долларов процентов и помочь вам быстрее наращивать капитал. Существует несколько способов внесения предоплаты по ипотеке:

            • Выплачивайте дополнительный платеж по ипотеке каждый год
            • Добавляйте лишние доллары к каждому платежу
            • Применить единовременную выплату после получения наследства или другой непредвиденной прибыли
            • Пересмотрите ипотеку
            • Некоторая комбинация вышеперечисленного

            Сколько я могу сэкономить на предоплате ипотеки?

            Преимущество выплаты дополнительной основной суммы по ипотеке заключается не только в небольшом сокращении ежемесячных процентных расходов.Это происходит в результате погашения непогашенного остатка по кредиту за счет дополнительных выплат по основной сумме ипотечного кредита, что сокращает общую сумму процентов, которые вы должны будете выплатить в течение срока действия ссуды.

            Вот пример того, как предоплата экономит деньги и время:

            Кайлин берет ипотечный кредит на сумму 120 000 долларов под 4,5% годовых. Ежемесячная основная сумма ипотеки и проценты составляют 608,02 доллара. Вот что происходит, когда Кайлин вносит дополнительные платежи по ипотеке:

            Минимум каждый месяц	30 лет	98 888 долл. США	$ 0
            13 выплат в год *	25 лет, 9 месяцев	82870 долларов США	$ 16 018
            100 долларов каждый месяц	22 года, 6 месяцев	70 944 долл. США	27 944 долл. США
            50 долларов каждый месяц	25 лет, 8 месяцев	82 452 долл. США	$ 16 436
            25 долларов каждый месяц	27 лет, 8 месяцев	$ 89 864	$ 9 024

            Калькулятор графика погашения ипотечного кредита Bankrate может помочь вам определить влияние дополнительных платежей на вашу ипотеку.Нажмите «Показать график амортизации», чтобы открыть раздел, позволяющий рассчитать эффект от дополнительных платежей.

            Сделай сам дополнительный платеж для предоплаты ипотеки

            Допустим, вы хотите ежемесячно вносить в бюджет дополнительную сумму для предоплаты основной суммы долга. Одна тактика состоит в том, чтобы вносить один дополнительный платеж по основной сумме залога и процентов в год. Вы можете просто произвести двойной платеж в течение месяца по вашему выбору или добавить одну двенадцатую часть основной суммы и процентов к ежемесячному платежу.Через год вы совершите 13 платежей.

            Удостоверьтесь, что вы выделяете любые дополнительные платежи по основной сумме долга специально на погашение основной суммы ипотечного кредита. Кредиторы обычно имеют эту возможность онлайн или имеют процедуру целевого назначения чеков только на выплаты основной суммы. Спросите у своего кредитора инструкции. Если вы не укажете, что дополнительные платежи должны идти в счет основной суммы ипотеки, дополнительные деньги пойдут на ваш следующий ежемесячный платеж по ипотеке, что не поможет вам в достижении вашей цели по досрочному погашению ипотечного кредита.

            После того, как вы накопите достаточный капитал в своем доме (не менее 20 процентов), попросите своего кредитора отменить частную ипотечную страховку или PMI. Выплата основной суммы по ипотечному кредиту быстрее помогает исключить выплаты PMI, что также экономит ваши деньги в долгосрочной перспективе. Вы также можете рефинансировать ипотеку, чтобы полностью исключить PMI.

            Видео: Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

            Каковы недостатки досрочного погашения ипотеки?

            У предоплаты есть потенциальные недостатки.Во-первых, привязка наличных у себя дома означает, что у вас меньше ликвидности и возможностей для маневра в вашем бюджете. Другими словами, у вас будет меньше доступных денежных средств, которые можно будет направить, например, на увеличение ваших взносов 401 (k) или выплату долга с высокими процентами. Эти финансовые цели могут обеспечить более высокую отдачу от ваших инвестиций.

            Еще одно соображение — это альтернативные издержки, связанные с отсутствием вложений этих дополнительных денег в другое место. За последние четыре десятилетия доходность фондового рынка составляла в среднем 13 процентов в год.

            На вопрос: «Могу ли я досрочно погасить ипотеку?» посмотрите на свою финансовую картину в целом. Вот несколько важных вопросов, которые следует рассмотреть:

            • Стеснен ли ваш ежемесячный бюджет после покрытия необходимых расходов?
            • Ваш доход непостоянен или непредсказуем?
            • Как долго вы планируете оставаться в своем доме?
            • Достаточно ли у вас накоплений на пенсию?
            • Имеется ли у вас достаточный фонд чрезвычайных сбережений в размере от трех до шести месяцев для покрытия расходов на проживание в семье?
            • У вас много кредитных карт или ссуд под высокие проценты?

            Оценка ваших финансовых целей, доходов и бюджета может помочь вам решить, имеет ли смысл решать другие насущные финансовые проблемы перед выплатой вперед по ипотеке.

            На что следует обратить внимание перед предоплатой ипотеки

            Предоплата ипотеки — отличная цель, к которой нужно стремиться, но прежде чем вы это сделаете, убедитесь, что вы выполнили следующие финансовые вехи:

            • Достигните результата. Если пенсионный план на рабочем месте не дает вам полного соответствия компании, вы упускаете возможность мгновенного возврата. Типичное соответствие компании составляет от 50 до 100 процентов вашего вклада до определенного предела (часто от 3 до 6 процентов вашего дохода).Вот куда должны поступать дополнительные деньги, пока вы не выйдете на пенсию. Взносы в пенсионный план получают налоговые льготы, и чем больше у вас будет времени на рост, тем лучше.
            • Погасите долг по более высокой ставке. Нет смысла выплачивать 4-процентную ипотеку, если у вас есть кредитные карты с накоплением на 16 процентов и более.
            • План на случай чрезвычайных ситуаций. Сберегательный счет, на котором можно потратить как минимум от трех до шести месяцев, может помочь вам пережить большинство неудач.
            • Защитите себя. Вы должны быть в достаточной мере застрахованы, что для большинства людей означает наличие страхового полиса в отношении имущества, здоровья и инвалидности. Если у вас есть финансовые иждивенцы, вам, вероятно, также понадобится страхование жизни.

            После того, как эти основания покрыты, предоплата ипотеки сводится к дисциплине и уровню комфорта. Вы хотите полностью избавиться от долгов или предпочитаете, чтобы ваши деньги больше работали на вас другими способами? В идеале вы хотите выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию, чтобы не беспокоиться о ежемесячных выплатах, если ваш доход станет более ограниченным.

            Подробнее:

            Досрочная выплата ипотеки разрушит ваши финансы

            Если вы пытаетесь погасить ипотеку раньше срока, худшее, что вы можете сделать, — это дать банку дополнительные

            Фото Ави Ваксмана на Unsplash

            Если у вас есть дом, вы, вероятно, были проданы на льготах по более короткой ипотеке или слышали, что разумно заплатить больше минимума, чтобы вы могли погасить его раньше.

            На самом деле я столкнулся с этой идеей.

            Я бросился домой и, затаив дыхание, спросил маму: «Мама, у нас есть ипотека на 15 лет? Если мы этого не сделаем, я надеюсь, мы будем доплачивать! » Конечно, , заверила она меня.

            Оказывается, иметь более короткую ипотеку или платить больше минимума — одна из самых рискованных вещей, которые вы можете сделать для своих финансов. Чем больше вы платите банку, тем больший риск вы создаете для себя и своих денег. Вопреки тому, что мне сказал мой учитель математики в старшей школе, на самом деле вам потребуется больше времени, чтобы выплатить ипотечный кредит, используя эти стратегии, и вы попадете в ловушку своих денег в так называемой тюрьме справедливости (подробнее об этом чуть позже).

            Извини, мама.

            Давайте посмотрим на примере, чтобы увидеть, как это работает. Джек и Джейн владеют соседними домами, которые стоят примерно одинаково. У Джека более короткая ипотека, и он при каждой возможности делает дополнительные выплаты. Он изо всех сил старается погасить ипотеку пораньше. Джейн, с другой стороны, имеет ипотеку только под проценты и часто вносит платежи с опозданием.

            На первый взгляд, Джек принимает более мудрое финансовое решение. Но затем оба домовладельца страдают от неожиданного финансового кризиса и больше не могут платить по ипотеке.

            Для банка это простое решение: они заинтересованы в том, чтобы забрать дом Джека, потому что в нем больше капитала. С домом Джека им будет легче вернуться и вернуть свои деньги, чем потерять деньги при продаже дома.

            Это то, что я имел в виду под «тюрьмой справедливости». Банки любят ссужать деньги людям, которым они не нужны. Если вам нужны деньги, они скажут: «У вас беспорядок, поэтому мы не даем вам эти деньги. Вместо этого, если вы пропустите платежи, мы лишим права выкупа, продадим дом и даже сохраним капитал… потому что теперь он наш.”

            Справедливо ли, что в этой ситуации наказывается человек, который платил больше? Конечно, нет. Но такова реальность: платить больше, чем необходимо, рискованно.

            Не поймите меня неправильно: я не против досрочного погашения ипотеки. Я просто выступаю за другой метод, который не оставит ваши деньги в тюрьме справедливости.

            Если бы Джек сэкономил свои деньги на стороне (желательно на счете с высокой процентной ставкой, который не привязан к чему-либо нестабильному) вместо того, чтобы делать дополнительные выплаты по ипотеке, он бы максимизировал свои налоговые вычеты, оставив свои возможности открытыми. , и у него было больше стабильности и контроля.

            Затем, когда он накопит достаточно денег на счете, он сможет выписать один чек и погасить закладную одним махом. Или, когда наступили финансовые трудности — а это в той или иной форме коснется всех нас, — он мог продолжать выплачивать ипотечный кредит.

            В основе этого недоразумения лежит концепция стоимости денег , которую я описываю как наивысшую норму прибыли, которую вы можете получить в течение длительного периода времени на свои наличные деньги.

            Для некоторых стоимость денег — это цена, которую они платят, чтобы занять деньги.Если у вас есть кредитная карта 17%, каждый раз, когда вы что-то покупаете, это не только доллар, который вы тратите; это доллар плюс проценты, которые вы платите, не оплачивая свою кредитную карту.

            Для инвестора это норма прибыли, которую вы можете заработать в долгосрочной перспективе. Представьте себе: если бы у вас была ипотека 0%, вы могли бы сэкономить деньги. В конце концов, вы можете сделать больше, чем 0%, даже на сберегательном счете или на денежном рынке. Затем, когда у вас будет достаточно денег, вы выплатите ссуду.Вы, вероятно, по-прежнему будете делать это даже с процентной ставкой в ​​1%, потому что вы можете заработать более 1% на своих деньгах.

            Но если процентная ставка составляет 10%, уравнение меняется. Скорее всего, вы возьмете только то, на что у вас нет денег, потому что для большинства людей заработать 10% сложно и рискованно. Таким образом, все, что было взято взаймы, скорее всего, будет выплачено как можно быстрее, чтобы сэкономить проценты.

            Когда дело доходит до ипотеки, люди думают, что есть какое-то волшебство, но это не так.Позвольте мне прояснить это для вас. Скажем, у вас есть два варианта: платить наличными и не получать ипотеку или получить финансирование на 15 или 30 лет. Если ваша стоимость денег такая же, как и процентная ставка для банка, это не имеет значения. Вы всегда платите проценты.

            Независимо от того, платите ли вы наличными и утрачиваете право на получение процентов (это альтернативные издержки) или занимаете деньги и выплачиваете проценты в банке, это просто вопрос предпочтений, можете ли вы зарабатывать столько же, сколько платите. Все смывается за один и тот же промежуток времени.

            Если эти числа не совпадают или у вас высокая процентная ставка, вы можете рефинансировать или доплатить непосредственно в счет кредита, чтобы выплаты снизились. Но с ипотекой вы, как правило, смотрите на амортизированную ссуду, поэтому, даже если вы доплатите, а остаток уменьшится, ваш ежемесячный платеж останется прежним. Это один из способов создания капитала.

            Итак, что вы можете сделать вместо этого? Номер один: создайте отдельную учетную запись, чтобы фиксировать деньги, которые вы обычно платите дополнительно к ссуде. Первоначально это может быть сберегательный или текущий счет, если он не смешивается с вашими личными средствами.Если это не отдельный аккаунт, вы можете случайно его потратить. Получите эти деньги на новый счет автоматически.

            На втором этапе вы можете хранить свои деньги на сберегательном счете, но не должны полагаться на него (или на денежный рынок) для приумножения своих денег. Оба предлагают мизерную прибыль, с них нужно платить налог, и они не защищены от финансовых хищников.

            Если вы хотите увеличить доходность своих денег и можете смотреть на это в более долгосрочной перспективе, вы действительно можете использовать Cash Flow Banking.Это способ делать что-то похожее на то, что делают банки. Когда вы кладете деньги в банк, они должны положить определенный процент от них в резервы. Они берут процент от этого резерва и вкладывают его в полисы страхования денежной стоимости. Cash Flow Banking устроен так же: это большие деньги, но теперь вы получаете 4-5% вместо 2%, вы не платите налоги, вы защищены от финансовых хищников, и у вас все еще есть доступ к своим Деньги.

            ПРИМЕЧАНИЕ. Большинство страховых полисов разработаны с учетом комиссионных и не превзойдут процент, который вы платите по ипотеке.Это должно быть правильно спроектировано.

            Когда на счету будет достаточно денег, вы можете перейти к третьему этапу и полностью погасить ссуду, используя деньги в своей денежной стоимости. Если эта денежная стоимость приносит столько же или больше, чем она стоит вам по кредитной линии или что она стоит вам по ипотеке, вы на самом деле доберетесь до нее быстрее, а не медленнее, плюс вы в конечном итоге получите пособие в случае смерти которые могут иметь несколько льгот и положений, включая ускоренное получение льгот, которое может дополнить или заменить вашу политику долгосрочного ухода, сэкономив вам еще больше денег.

            Если вы пытаетесь погасить ипотечный кредит раньше срока, худшее, что вы можете сделать, — это дать банку доплату. Это подвергает вас риску. Это не снижает ваш платеж, и когда вам нужен доступ к этим деньгам, теперь деньги контролирует банк, а не вы.

            Используя три описанных мною шага, вы можете сохранить контроль над своими деньгами, оставить свои варианты открытыми, максимально сэкономить на налогах и быстрее и безопаснее расплачиваться за свой дом.

            Погасите ипотеку раньше или сэкономьте? Как принять решение

            Когда вы закрыли свой закладной на дом, вы, возможно, почувствовали безошибочный трепет, когда эти ключи от дома наконец приземлились в ваших руках.

            Однако, возможно, вы также были немного обеспокоены частью вашего нового жилищного приключения, связанной с «выплатой ипотеки». Если у вас есть ипотека, вы не одиноки: прямо сейчас большинство американцев, владеющих домом, все еще имеют ипотеку (и многие, вероятно, тоже обеспокоены этими выплатами). Только примерно каждый третий домовладелец в США никогда не имел ипотечного кредита и не выплатил его. ¹

            Ипотека может быть самым большим долгом, который вы когда-либо брали. В конце концов, вы можете вносить ежемесячные платежи по ипотеке на срок до 30 лет.И за это время вы можете в конечном итоге пожалеть, что у вас не было лишних денег на что угодно, от ремонта трансмиссии вашего автомобиля (о, нет!) До отличной возможности для бизнеса (черт возьми, да!).

            Отвечая на большой вопрос

            Итак, если у вас есть лишние деньги, что лучше всего с ними делать? Стоит ли пытаться досрочно выплатить ипотечный кредит и избавиться от этого долга? Или вам лучше продолжать платить по ипотеке и вкладывать лишние деньги в сбережения?

            Решение — не бестолковое.Лучший вариант действительно зависит от вашего финансового положения и ваших денежных целей. Это один из самых жарких споров в финансовом мире: следует ли выплачивать ипотеку раньше или откладывать лишние деньги?

            Если вы задаете этот вопрос, это признак того, что вы находитесь в хорошем финансовом положении. Это означает, что у вас остается немного денег на каждый месяц после оплаты счетов, а это нелегкий подвиг.

            Решение о досрочном погашении ипотеки или накоплении сбережений тоже нелегкое.Однако хорошая новость заключается в том, что оба варианта имеют финансовый смысл. Лучший выбор зависит от вашего финансового положения и ваших денежных целей.

            Вот несколько вопросов, которые следует задать, когда вы выбираете между досрочным погашением ипотеки или накоплением дополнительных сбережений.

            Вы заботитесь о других финансовых приоритетах?

            Прежде чем рассматривать вопрос об ипотеке или сбережениях, рассмотрите другие финансовые цели:

            • Сэкономили ли вы из чрезвычайного фонда на покрытие критических расходов от 3 до 6 месяцев?

            • У вас нет долгов? Другие долги, которые у вас могут быть, включают студенческие ссуды, автокредиты, медицинские платежи и остатки на кредитных картах.

            • Вы вкладываете 10-15% ² своего дохода на пенсию?

            Если вы ответили «нет» на любой из этих вопросов, подумайте о том, чтобы в первую очередь позаботиться об этих приоритетах. Но если вы в хорошей форме по всему вышеперечисленному, составьте список за / против: пора сравнить досрочную выплату ипотечного кредита или вкладывание дополнительных денег в сбережения.

            Преимущества предоплаты ипотеки

            Если вы ищете причины, оправдывающие отказ от ежемесячной ипотеки, вот несколько:

            • Вы платите меньше процентов по ипотеке: После выплаты ипотечного кредита вы также перестаете платить проценты по нему (дополнительные расходы за получение ссуды).На доме за 200 000 долларов вы могли бы сэкономить более 15 000 долларов на уплате процентов.

            • Вот как работает математика: Если вы покупаете этот дом под 4% годовых (после 10% первоначального взноса), вы получаете ежемесячный платеж в размере 860 долларов. Добавляя немного больше к каждому платежу по ипотеке — возможно, дополнительную 1/12 месячной основной суммы и процентов (86 долларов) — ваш общий ежемесячный платеж теперь составляет 945 долларов. Сделав одно изменение в размере 86 долларов в месяц, вы погасите свою 30-летнюю ипотеку на 3 года и 7 месяцев раньше, сэкономив огромные 15 357 долларов на выплате процентов.

            • Вы высвобождаете деньги для других расходов: Когда у вас больше нет ежемесячного платежа по ипотеке, вы можете положить эти деньги на сберегательный счет. Позже вы можете использовать его для оплаты таких вещей, как обучение детей в колледже, второй дом или выход на пенсию. Однако вы не будете полностью свободны от платежей за дом: вы продолжите платить страховку домовладельцев и налоги на недвижимость.

            • Это увеличивает вашу финансовую безопасность: Наличие оплачиваемого дома может помочь снизить уровень вашего финансового стресса.Почему? Если вы столкнетесь с финансовыми трудностями, у вас может быть меньше шансов потерять дом, если он уже окупился (или близок к этому).

            Подумайте и над этим: одним из недостатков досрочной выплаты ипотечного кредита является то, что нелегко «вывести» лишние деньги из дома в чрезвычайной финансовой ситуации. Возможно, вы захотите открыть кредитную линию собственного капитала в качестве резервного варианта, чтобы у вас были дополнительные средства, из которых можно было бы извлечь при необходимости.

            Как досрочно погасить ипотеку

            Если вы решите, что досрочное погашение ипотечного кредита подходит вам, что дальше? Начните с регистрации в вашей компании по обслуживанию ипотечных кредитов.Знаете ли вы, что вам, возможно, придется заплатить штраф за дополнительные платежи в зависимости от того, что прописано в вашем ипотечном договоре? Кроме того, узнайте, как обеспечить правильность зачисления предоплаты в ссуду. ³

            Есть несколько способов погасить ипотеку:

            • Выплачивайте половину платежа каждые 2 недели (раз в две недели): Эта умная стратегия означает, что вы в конечном итоге будете вносить один полный дополнительный платеж по ипотеке в год. Выполнение 26 половинных платежей (52 недели в году, разделенных на 2) равносильно осуществлению 13 полных платежей.Если вам платят раз в две недели, подумайте о настройке автоматических переводов с вашего банковского счета на ипотечный кредит.

            • Увеличьте ежемесячный платеж: Это еще один способ сделать дополнительный ежемесячный платеж по ипотеке в год. Разделите ваш регулярный платеж на 12 и добавьте эту сумму к ежемесячному счету. Например, если ваш ежемесячный платеж составляет 860 долларов, разделите это на 12 (72 доллара). Добавьте эти дополнительные 72 доллара к своему ежемесячному счету.

            • Используйте бонусные деньги: Выплачивайте дополнительную сумму в счет ипотеки всякий раз, когда вы получаете надбавку за работу (U.S. среднее повышение составляет около 3% ⁴ ), возврат налогов или другие непредвиденные деньги.

            • Рефинансируйте ипотеку: Вы можете получить более низкую процентную ставку и / или выбрать более короткий срок кредита, например 20 лет вместо 30. Оба варианта помогут вам сэкономить деньги и быстрее выплатить ипотечный кредит.

            Другой выбор: преимущества вложения дополнительных средств в сбережения

            Досрочная предоплата ипотеки может показаться разумным шагом.Но что, если у вас есть другие дорогостоящие товары? Подумайте о свадьбе, отпуске или учебе в колледже. В такие моменты вам, возможно, захочется иметь под рукой дополнительные наличные, а не вкладывать их в предоплаченную ипотеку.

            Что хорошего в увеличении сбережений?

            • У вас будет доступ к дополнительным деньгам: Начать бизнес, воспользоваться выгодной инвестиционной возможностью или даже оплатить неожиданные медицинские счета — все эти ситуации требуют денег в банке, а не дома.Если вы столкнетесь с неожиданной потребностью в деньгах, ваш ипотечный служащий не сможет вернуть вам дополнительные предоплаты по ипотеке.

            • Вы получите льготы по ипотечному налогу: В большинстве случаев проценты по ипотеке не подлежат налогообложению. Это хорошая экономия. Как только вы погасите ссуду, исчезнет и соответствующая налоговая льгота.

            • Вы обеспечиваете себе дополнительную финансовую безопасность: Хороший пример — если вы работаете в непредсказуемой отрасли или ваша работа немного ненадежна.В таком случае вы можете увеличить свои сбережения. Подумайте о том, чтобы сэкономить даже больше, чем расходы на 3-6 месяцев, которые многие эксперты рекомендуют для создания чрезвычайного фонда.

            Все еще выбираете между досрочным погашением ипотечного кредита и вложением дополнительных средств в сбережения? Не стоит беспокоиться. Выяснение ваших денежных целей, размера вашего долга и предстоящих расходов может помочь вам решить, какой вариант наиболее подходит для вас. В любом случае, иметь дополнительные деньги для достижения одной из этих целей — это хорошо!

            Расчет ипотеки: нужно ли делать доплаты?

            4 ключевых вопроса:

            • Можете ли вы позволить себе досрочно погасить ипотеку?
            • Что принесет наибольшее богатство?
            • Когда вам понадобятся деньги?
            • Насколько важна для вас погашение долга эмоционально?

            Свободное и чистое владение своим домом, вероятно, звучит потрясающе — больше никаких платежей в банк, меньшие ежемесячные расходы, безопасность и гордость от того, что вы прямо владеете своим домом.Фактически, для некоторых людей выплата ипотеки может показаться требованием до выхода на пенсию.

            Но когда дело доходит до досрочного погашения ипотеки, чувства — лишь один из факторов, которые следует учитывать. Вам также следует взвесить финансовые аспекты решения. Когда дело доходит до долларов и центов, решение может быть сложным: досрочная выплата ипотеки поможет одним людям в финансовом отношении и будет иметь меньший смысл для других.

            Как узнать, может ли выплата ипотеки помочь вам в финансовом отношении?

            Ключевым фактором является рассмотрение того, что сделали бы деньги, если бы вы не выплатили ссуду.Выплата ипотеки немного похожа на инвестирование с фиксированной доходностью. Это означает, что если вы задолжали 5000 долларов по ипотеке и выплачиваете ее в течение 3 лет под 5% годовых, вы собираетесь заплатить около 500 долларов в качестве процентов. Если вы выплачиваете ссуду, вы откладываете эти 500 долларов — эти сбережения похожи на «доход» и имеют такое же влияние на вашу чистую стоимость. ¹

            Но возникает вопрос: что, если доходность вашего инвестиционного портфеля отличается от процентной ставки по кредиту? Если ваша процентная ставка выше, чем доходность ваших инвестиций, предоплата ипотеки может принести вам пользу в долгосрочной перспективе.Но если вы получите доход от инвестиций, превышающий вашу процентную ставку, выплата ссуды может не иметь смысла. ¹

            Fidelity недавно завершила анализ, в ходе которого изучались различные процентные ставки по ипотеке и гипотетические рыночные показатели для ряда различных портфелей, чтобы увидеть финансовые последствия досрочного погашения ипотеки. В исследовании были рассмотрены 3 различных показателя:

            • Сила плана: Уменьшило ли предоплата ссуды риск нехватки денег при выходе на пенсию по сравнению с инвестированием?
            • Волатильность: Уменьшила ли предоплата волатильность портфеля?
            • Состояние: Был ли баланс выше в конце плана?

            «Результаты показывают, что в целом более агрессивным инвесторам, возможно, было бы лучше продолжать инвестировать», — говорит Майк Русинак, директор группы финансовых решений Fidelity.«Более консервативным инвесторам, возможно, было бы лучше погасить долг досрочно. Это еще одна причина, по которой имеет смысл создать целостный финансовый план, охватывающий многие аспекты вашей финансовой жизни».

            Этот анализ основывался на гипотетических рыночных показателях и процентных ставках и предполагал, что сбережения были доступны в денежной форме. При проведении этого исследования следует учитывать несколько важных факторов. Поскольку налоговые ситуации сильно различаются от одного человека к другому, этот анализ не учитывал налоги — фактические результаты могут отличаться.

            Если вам нужно было продать подорожавшие акции или снять деньги со счета 401 (k) или другого счета с отсроченным налогом, вам придется заплатить налоги. Это увеличит стоимость выплаты ссуды, а это означает, что даже заемщики с более низкими процентными ставками могут получить выгоду от продолжения инвестирования. Налоговая льгота по ипотечным процентам снижает стоимость ипотеки, поэтому для тех, кто перечисляет вычеты, потеря вычета процентов по ипотеке также уменьшает сбережения, если вы их выплатите. Таким образом, людям, которые получают выгоду от этого вычета, может потребоваться более высокая ставка, прежде чем возникнет смысл выплатить ссуду.

            Суть в том, что этот анализ может дать вам приблизительное представление о взаимосвязи между инвестиционным стилем и преимуществами досрочной выплаты ипотеки, но важно учитывать вашу собственную ситуацию и проконсультироваться с консультантом, прежде чем принимать меры.

            Следует ли отказываться от ипотеки? Некоторые рекомендации

            Если ваш инвестиционный портфель… (акции, облигации, денежные средства)	Рассмотрите возможность погашения долга, если ваша процентная ставка превышает …
            20/50/30	2,875%
            30/50/20	3,250%
            45/40/15	3,625%
            50/40/10	4%
            60/35/5	4,375%
            70/25/5	4.625%
            85/15/0	5%
            100/0/0	5,375%

            Ваши инвестиционные перспективы — лишь один из факторов, когда дело доходит до выплаты долга. Обдумайте эти 4 вопроса.

            1. Можете ли вы позволить себе досрочно погасить ипотеку?

            Перед тем, как досрочно выплатить ипотечный кредит, необходимо убедиться, что вы не пренебрегаете другими важными потребностями.Например, если у вас есть кредитные карты с высокими процентами, краткосрочная задолженность по автомобилю с более высокими процентами или частный студенческий кредит, вам следует подумать о погашении этого долга, прежде чем рассматривать вопрос о выплате того, что может быть более низким процентом — ставка ипотеки.

            Кроме того, если вы все еще работаете и не воспользовались в полной мере IRA или 401 (k), эти варианты сбережений включают значительные налоговые льготы и, возможно, даже соответствие работодателя. Налоговые льготы и соответствие могут сделать инвестирование в эти счета более привлекательным, чем выплата долга с низкой процентной ставкой, например, ипотека — особенно если вы обеспокоены тем, что у вас не будет достаточно средств для выхода на пенсию.

            2. Что принесет наибольшее богатство?

            Если ваша цель — получить как можно больше денег — например, оставить наследство для благотворительности или ваших детей, досрочное погашение ипотеки может не иметь большого смысла. Как показано выше, это особенно верно для инвесторов со значительными пакетами акций или ипотечных кредитов с низкой процентной ставкой.

            3. Когда вам понадобятся деньги?

            Еще один ключевой компромисс между инвестированием и предоплатой — гибкость. Вообще говоря, легче получить доступ к деньгам на инвестиционном счете, чем к деньгам, заблокированным в собственном капитале, а предоплата ипотеки означает, что у вас будет больше собственного капитала и меньше денег на инвестиционных счетах.Использование сбережений в собственном капитале дома требует продажи вашего дома и переезда, создания кредитной линии или, возможно, обратной ипотеки. Эти варианты различаются по сложности и стоимости, но в целом к ​​инвестиционному счету будет проще получить доступ, если вы захотите или должны потратить деньги в короткие сроки.

            4. Насколько важна для вас погашение долга эмоционально?

            Исследование Fidelity показало, что взятие долга действительно может сказаться на чувстве благополучия человека — для некоторых это бремя даже больше, чем серьезная реорганизация на работе или другое стрессовое жизненное событие.С другой стороны, выплата долга может иметь большое положительное влияние, даже больше, чем продвижение по службе или тренировка.

            Если вы очень консервативны, привлекательность предсказуемой прибыли на ваши деньги и уверенность в том, что ваш дом оплачен, могут иметь ценность, превышающую задействованные доллары и центы. В этом случае предоплата ипотеки может иметь больше смысла, чем предполагают математические вычисления. Устранение долгов также снижает ваши потребности в ежемесячном доходе, и это еще один вид гибкости.

            Пример использования: предоплата в действии

            Давайте посмотрим на гипотетический пример.Скажем, у Джоан 10 лет 30-летней ипотеки с процентной ставкой 4%, непогашенным остатком около 275000 долларов и ежемесячным платежом около 1300 долларов. Она приближается к пенсии и пытается решить, стоит ли ей использовать свои сбережения для выплаты ипотеки, прежде чем она перестанет работать.

            Допустим, Джоан — консервативный инвестор: около 20% ее портфеля принадлежит акциям, около 50% — облигациям и 30% — наличными. Если она внесет предоплату по ипотеке, наша оценка показывает, что в конечном итоге она улучшит свое финансовое положение за счет снижения риска нехватки денег при выходе на пенсию примерно на 5% и улучшения ее медианного итогового баланса примерно на 13%. ²

            Но что, если бы она была более агрессивным инвестором и держала бы 70% своего портфеля в акциях, 25% в облигациях и 5% в деньгах. По нашим оценкам, если Джоан решит внести предоплату, она все равно снизит риск того, что у нее закончатся деньги. Но с точки зрения богатства результат, скорее всего, изменится: вместо увеличения ее окончательного баланса предоплата ипотеки фактически нанесет ущерб ее богатству. Поскольку ее инвестиции выросли бы больше, чем сбережения от погашения, средний окончательный баланс Джоан уменьшился бы примерно на 5%.

            «Предоплата долга — это своего рода функция, такая как покупка аннуитета: вы уменьшаете свой риск, создавая гарантированный доход, эквивалентный процентной ставке по ипотеке», — говорит Русинак. «Для некоторых инвесторов эта уверенность может быть убедительной, но для других она может реально снизить благосостояние».

            Итог

            Предоплата ипотеки может принести реальную пользу — как финансовую, так и эмоциональную.Вы уменьшаете свои общие процентные платежи, вы сокращаете свои ежемесячные потребности в расходах и получаете предсказуемую финансовую выгоду и психологическую выгоду от осознания того, что у вас нет долгов.

            Но вы также можете взвесить преимущества избавления от долгов и возможности, предоставляемые инвестированием. Предоплата ипотеки может не дать такого большого общего богатства, как инвестирование, а также может затруднить использование ваших активов в случае чрезвычайной ситуации или изменения планов.Возможно, стоит подумать об инвестировании, если вам удобнее рисковать, мало пенсионных сбережений, гибкость ценностей или если ваша главная цель — приумножить свое богатство.

            Следующие шаги для рассмотрения

            Найти ипотеку

            Используйте LendingTree для сравнения ипотеки.

            Что такое перерасчет ипотеки? | Ипотека

            Пересмотр ипотечного кредита — это когда кредитор пересчитывает ежемесячные платежи по вашей текущей ссуде на основе непогашенного остатка и оставшегося срока.

            Когда вы покупаете дом, ваш кредитор рассчитывает ваши выплаты по ипотеке на основе основного баланса и срока ссуды. Каждый раз, когда вы делаете платеж, ваш баланс уменьшается. Но что произойдет, если вы сделаете дополнительный платеж или будете платить немного больше каждый месяц? Или произвести единовременный платеж? Когда вы платите по ипотеке раньше срока, может иметь смысл запросить пересмотр ипотеки. Поскольку пересмотр основан на остатке вашей ссуды, ваш ежемесячный платеж может уменьшиться.

            Важно понимать, что изменение ипотечного кредита не происходит автоматически и предлагается не всеми кредиторами. Если вы заинтересованы в пересмотре ипотечного кредита, поговорите со своим кредитором, чтобы узнать, возможен ли такой вариант.

            Переработка и рефинансирование

            Когда вы рефинансируете свой дом, вы подаете заявку на создание новой ссуды с другой процентной ставкой и другим сроком или на выкуп капитала.

            При пересмотре ипотечного кредита единственное, что вы делаете, — это пересчитываете свой ежемесячный платеж.Изменение не повлияет на вашу процентную ставку, оставшийся срок кредита или собственный капитал.

            Когда мне следует рассмотреть вопрос о пересмотре ипотечного кредита?

            Изменение ипотечного кредита — отличный вариант для домовладельцев, которые хотят сократить ежемесячный платеж без изменения условий своего кредита. Некоторые из случаев, когда переделка ипотеки может быть хорошей идеей, включают:

            • Вы получили крупную непредвиденную прибыль . Если вы получите крупный платеж наличными, например бонус или наследство, и примените большую его часть к основной сумме кредита, вы уменьшите сумму своей задолженности.Ваши ежемесячные платежи будут основываться на новом балансе ссуды, если вы сделаете корректировку.
            • Повышены ставки по ипотеке. Во многих случаях заемщики стремятся снизить ежемесячный платеж, но не могут, потому что ставки по ипотечным кредитам выросли с тех пор, как они закрыли свой кредит. В этом случае рефинансировать нет смысла. Вместо этого, если вы выплатили свой баланс и имеете собственный капитал в своем доме, вы можете сохранить текущую процентную ставку и изменить ее, чтобы скорректировать сумму ежемесячного платежа.
            • Вы переезжаете .Когда вы продаете один дом, чтобы купить другой, вы можете использовать капитал от продажи для получения нового жилищного кредита. Но что произойдет, если ваш старый дом не закроется до того, как вы подпишетесь на новый? Пересмотр ипотеки может помочь вам сократить выплаты по новой ипотеке после закрытия продажи вашего старого дома. Как только вы получите средства от продажи вашего дома, вы можете произвести единовременный платеж и попросить кредитора пересмотреть ваш кредит.

            Преимущества переделки ипотеки

            Помимо более низких ежемесячных платежей, пересмотр ипотеки имеет несколько ключевых преимуществ по сравнению с другими вариантами кредитования.Сюда входят:

            • Проверка кредитоспособности не требуется . Когда вы рефинансируете ссуду, ваш кредитор просматривает ваш кредитный отчет и корректирует ваши условия в зависимости от вашей текущей кредитоспособности. Как правило, при переделке нет проверки кредитоспособности.
            • За вычетом денег, уплаченных в счет процентов . Когда вы уменьшаете свою основную сумму, ваш общий процент уменьшается в течение срока действия кредита. Это, в свою очередь, снижает общую сумму, которую вы платите по ссуде.
            • Сохраните текущую процентную ставку .При пересмотре ипотеки не имеет значения, каковы текущие ставки по ипотеке. Даже если ставки повысились, вы сохраните свою более низкую ставку.
            • Без затрат на закрытие . При рефинансировании ссуды вам придется оплатить заключительные расходы. Ваш кредитор может взимать комиссию за пересмотр кредита, но обычно она меньше, чем традиционные затраты на закрытие.
            • Вы не продлеваете оставшийся срок кредита . При рефинансировании кредита вам, возможно, придется увеличить срок кредита. При изменении размер вашей ссуды не изменится.
            • Нет длительного процесса подачи заявки . Рефинансирование дома включает в себя множество тех же процессов, что и ваше первоначальное заявление на ипотеку. При пересмотре ипотечного кредита требуется совсем немного, поэтому процесс проходит намного быстрее.

            Недостатки переделки ипотеки

            Для многих изменение ипотеки — отличный способ сократить ежемесячные выплаты. Однако ваш платеж не может быть уменьшен так сильно, как при рефинансировании. Переделка не для всех. Вот некоторые потенциальные недостатки переделки ипотеки:

            • Вы сохраняете текущую процентную ставку .Это преимущество, если ставки по ипотеке выросли с момента последнего финансирования кредита. Однако, если ставки снизятся, пересмотр не позволит вам воспользоваться более конкурентоспособной ставкой. В этом случае рефинансирование может быть лучшим вариантом.
            • Вы не можете забрать свой капитал. Если вы хотите вывести собственный капитал из своего дома, вам необходимо рефинансировать.
            • Могут быть ограничения . Не все кредиторы предлагают переработку ипотечного кредита, и не все ссуды имеют право на переработку (например, ссуды FHA / VA и USDA не допускают вариант переделки).Кроме того, могут быть ограничения относительно того, сколько вы должны, сколько вы заплатили, и вашей истории платежей.

            Как определить, подходит ли вам изменение ипотеки

            Один из лучших способов определить, стоит ли вам продвигаться вперед с пересмотром ипотечного кредита, — это посмотреть, что вы надеетесь получить от своей ссуды. Вы хотите снизить ежемесячные платежи или хотите получить доступ к собственному капиталу?

            Существует несколько вариантов снижения суммы платежа, но иногда бывает трудно понять, какой из них подходит именно вам.Чтобы узнать больше о преимуществах ипотечного кредитования и узнать, как изменить кредит, обратитесь к консультанту по жилищному кредитованию.

            Варианты, методы и часто задаваемые вопросы по оплате ипотечного кредита

            PNC предлагает следующие варианты оплаты для ежемесячного платежа по ипотеке:

            Электронный перевод средств (EFT) / Автоматический перевод средств: Эта бесплатная периодическая услуга может быть создана для снятия ежемесячного платежа по ипотеке с указанного текущего или сберегательного счета в один и тот же день каждого месяца.Чтобы погасить ипотечный кредит быстрее, вы можете вносить дополнительные основные платежи с каждым ежемесячным платежом. Вы также можете выбрать день, когда вы хотите получить платеж по ипотеке, например вы можете выбрать период с 1 по 15 число месяца. Чтобы зарегистрироваться, заполните регистрационную форму EFT, расположенную на странице Важные формы и документы, страница , или позвоните, чтобы задать вопросы.

            У нас также есть двухнедельная проектная программа, которая поможет вам быстрее погасить ссуду и снизить процентные платежи.Вы будете делать ½ ежемесячного платежа каждые 2 недели, всего 13 ежемесячных платежей в год вместо 12.

            Кроме того, этот «дополнительный» платеж будет автоматически применяться к вашему основному балансу, уменьшая общую сумму процентов, которые вы будете платить по ипотеке. Средства от вашего первого ½ платежа каждый месяц будут храниться на беспроцентном счете и будут применяться после получения полного ежемесячного платежа.

            Чтобы узнать больше о нашей двухнедельной черновой программе , посетите наш раздел «Важные формы и документы» для получения более подробной информации и формы регистрации.

            Оплата по телефону : оплату по телефону можно произвести по телефону 800-822-5626. Оплата ипотечного кредита PNC по телефону осуществляется бесплатно через нашу автоматическую телефонную службу или 7 долларов США с помощью агента, если платежи не производятся со счетов в банке PNC или иным образом не ограничены законодательством штата ».

            Интернет-банк: После того, как вы получите свои учетные данные в Интернет-банке (обычно в течение 7 рабочих дней после перевода кредита), вы сможете завершить онлайн-регистрацию на сайте www.PNC.com/OLB. После этого у вас будет круглосуточный доступ к своей учетной записи в Интернете, а также возможность устанавливать разовые или повторяющиеся платежи бесплатно.

            Если у вас есть какие-либо вопросы, вы можете связаться с нашим отделом обслуживания клиентов или сбором по телефону 1-800-822-5626, с понедельника по четверг с 8:00 до 21:00. ET. Пятница с 8:00 утра. и 17:00. ET. И суббота, с 9:00 утра. до 14:00. ET.

            Western Union Quick Collect: Платежи по ипотеке PNC могут быть выплачены в любом месте Western Union.Чтобы найти ближайший к вам филиал и получить дополнительную информацию, позвоните в Western Union по телефону 1-800-525-6000. Заполните форму Western Union Quick Collect, используя CODE CITY (PNCMORTGAGE OH). С этой услугой Western Union взимается комиссия.

            PNC Bank Branch Payments: PNC ипотечные платежи могут быть оплачены в любом филиале PNC. Чтобы найти ближайший к вам филиал, щелкните здесь.

            Отправленные платежи по почте: Используйте форму из выписки по счету для ежемесячных платежей по ипотеке в PNC Mortgage.Если вы потеряли выписку по счету, вы можете отправить платеж по одному из следующих адресов:

            WEST : AK, AZ, AR, CA, CO, HI, ID, IA, KS, LA, MN, MS, MO, MT, NE, NV, NM, ND, OK, OR, SD, TX, UT , WA, WY

            PNC Mortgage Payments
            P.O. Box 31001-2929
            Pasadena, CA 91110-2929

            ВОСТОК : AL, CT, DE, DC, FL, GA, IL, IN, KY, ME, MD, MA, MI, NH, NJ, NY, NC, OH, PA, PR, RI, SC, TN , VT, VA, WV, WI

            PNC Mortgage Payments
            P.O. Box 771021
            Chicago, IL 606077

            Должен ли я погасить ипотеку или вложить средства на пенсию?

            Пытаться сделать выбор между устранением долга и инвестированием в будущее — трудное решение. Для многих семей этот выбор часто приходит в форме выплаты ипотеки (самый большой долг, который у них, вероятно, когда-либо будет) или накопления на пенсию. Обе цели достойны похвалы, но что должно быть первым?

            Ключевые выводы

            • Если вы собираетесь вложить дополнительные деньги в ипотеку, обычно лучше сделать это как можно раньше, например, в течение первых 10 лет.
            • Также лучше начать откладывать сбережения для выхода на пенсию раньше, чтобы вы могли пожинать плоды сложных процентов в течение более длительного периода времени.
            • Как правило, чем вы моложе, тем выше приоритетность пенсионных сбережений перед ипотекой.

            Сначала выплата ипотеки

            Допустим, вы наконец-то вышли на финишную прямую с ипотечной ссудой, которую вы взяли много лет назад. Это был долгий путь, и у вас возникает соблазн выплатить его одним последним платежом и, наконец, получить бесплатную и чистую информацию — или, по крайней мере, немного ускорить ваши платежи, чтобы сделать это раньше.

            Хотя может показаться заманчивым погасить ипотечный кредит ближе к концу, на самом деле лучше сделать это в самом начале. Хотя вы платите одинаковый размер каждый месяц (при условии, что у вас есть пресловутая 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой), большая часть ваших денег в те первые годы идет на проценты и мало что делает для уменьшения основной суммы кредита.

            Таким образом, произведя дополнительные платежи на раннем этапе — и уменьшив основную сумму, по которой с вас начисляются проценты, — вы могли бы платить значительно меньше процентов в течение срока действия ссуды.Те же принципы сложных процентов, которые применяются к вашим инвестициям, также применимы к вашим долгам, поэтому, выплачивая большую часть своей основной суммы раньше, экономия со временем увеличивается.

            Напротив, в более поздние годы ваши платежи будут больше направляться на основную сумму кредита. Если вы платите больше, это не так быстро уменьшит вашу общую процентную нагрузку; это просто ускорит рост вашего капитала в доме (и в целом сократит срок кредита). Не то чтобы в этом что-то не так. Но мы ищем наиболее эффективные способы использования ваших денег.

            Итак, предположим, что ваша ипотека еще только начинается — в течение первого десятилетия. Допустим, у вас есть 30-летний фиксированный заем в размере 200 000 долларов США под 4,38% годовых; это равняется пожизненному проценту в размере 159 485 долларов, если вы платите как обычно 12 раз в год. Тем не менее, делайте это 13 удачных выплат каждый год, и в целом вы сэкономите 27 216 долларов США на процентах. Если вы вкладываете дополнительно 200 долларов в месяц, вы сэкономите 6 000 долларов за 10 лет, 50 745 долларов за 22 с половиной года — и вы также получите выплату по ипотеке.

            Прочие вопросы по ипотеке

            Экономить деньги на процентах — не самая плохая идея в мире.Но проценты по ипотеке — это не то же самое, что и другие виды долгов. Это не облагается налогом, если вы перечисляете вычеты в своей налоговой декларации. Вы можете вычесть до 750 000 долларов ипотечной задолженности в 2020 году (до 1 миллиона долларов, если вы купили дом до 16 декабря 2017 года). Если вам нужно что-то, чтобы уменьшить сумму, которую вы должны дяде Сэму, возможно, стоит оставить ипотеку.

            Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой или другая нестандартная ипотека, выплата ипотеки — даже если это происходит позже, когда вы выплачиваете большую часть основной суммы — может быть преимуществом.Создание собственного капитала в доме, финансируемом за счет ссуды с регулируемой процентной ставкой, упростит вам рефинансирование в ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если вы когда-нибудь решите это сделать.

            Кроме того, если стоимость местной недвижимости падает, если люди в вашем районе не видят особой признательности — или даже обесценивания — в своих домах, выплата ипотеки — это способ не уйти под воду (из-за того, что задолженность превышает стоимость вашего дома). Это может затруднить вам продажу дома, его рефинансирование или получение другого кредита.

            Финансирование вашей пенсии в первую очередь

            К сожалению, хотя лучше погасить или погасить ипотечный кредит раньше, также лучше начать откладывать на пенсию раньше. Благодаря радости сложных процентов доллар, который вы инвестируете сегодня, имеет большую ценность, чем доллар, который вы инвестируете через пять или десять лет. Это потому, что он будет приносить проценты — и проценты будут приносить проценты — в течение более длительного периода времени. Таким образом, каждый год, когда вы откладываете сбережения на пенсию, вы будете несоразмерно больно.

            По этой причине, как правило, имеет больше смысла откладывать на пенсию в более молодом возрасте, чем раньше выплачивать ипотечный кредит.

            Конечно, инвестиции не просто растут; они тоже падают, и их результаты могут сильно колебаться в зависимости от финансовых рынков. Увы, доходность обычно не такая фиксированная, как выплаты по ипотеке. Но это еще одна причина начать инвестировать раньше, чем позже. У вашего портфеля есть больше времени, чтобы оправиться от поведения рынка, как «американские горки».И фондовый рынок исторически вырос в долгосрочной перспективе.

            Дополнительные выплаты по ипотеке против инвестирования

            Предположим, у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 150 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 4,5%. Вы будете платить 123 609 долларов в виде процентов в течение срока кредита, при условии, что вы будете вносить только минимальный платеж в размере 760 долларов в месяц. Платите 948 долларов в месяц — на 188 долларов больше — и вы выплатите ипотечный кредит через 20 лет и сэкономите 46 000 долларов в виде процентов.

            Теперь предположим, что вместо этого вы инвестировали эти дополнительные 188 долларов каждый месяц и получили в среднем 7% годовой прибыли.Через 20 лет вы заработали бы 51 000 долларов — на 5 000 долларов больше суммы, которую вы откладывали в виде процентов, — от внесенных вами средств. Однако продолжайте вносить эти 188 долларов в месяц еще 10 лет, и в итоге вы получите 153 420 долларов дохода.

            Таким образом, хотя в краткосрочной перспективе это может не иметь большого значения, в долгосрочной перспективе вы, вероятно, выйдете далеко вперед, вложив средства в свой пенсионный счет.

            Помните, что проценты по ипотеке обычно не облагаются налогом, поэтому ваша ипотека может стоить вам меньше, чем кажется.

            Компромиссная позиция: одновременное финансирование обоих

            Между этими двумя вариантами лежит компромисс: пополняйте свои пенсионные сбережения, делая небольшие дополнительные взносы для выплаты ипотеки. Это может быть особенно привлекательным вариантом на ранних этапах ипотеки, когда небольшие взносы могут снизить процент, который вы в конечном итоге заплатите. Или, если рынок чрезвычайно нестабилен или движется вниз, имеет смысл выплатить ипотечный кредит, а не рисковать потерей инвестиционных средств.

            Поскольку индивидуальные обстоятельства сильно различаются, нет единого ответа на вопрос, что лучше — выплатить ипотечный кредит или накопить на пенсию. В каждом случае вы должны запускать свои собственные числа. В целом, однако, не жертвуйте долгосрочными сберегательными целями пенсионного плана, слишком сосредотачиваясь на ипотеке. Расставив в первую очередь цели пенсионных накоплений, вы можете решить, какие дополнительные сбережения лучше потратить на дальнейшие взносы в вашу ипотеку или на другие инвестиции.

            Фактически, вам следует сбалансировать выплату ипотечного кредита с перспективами возврата других, не связанных с пенсионными сбережениями. Например, если ваша процентная ставка по ипотеке намного выше, чем вы можете разумно рассчитывать на заработок, избавление от нее может быть выгодным (и наоборот, если вы платите относительно низкую процентную ставку). Кроме того, если у вас необычно высокая процентная ставка по ипотеке, с финансовой точки зрения имеет смысл сначала выплатить долг или рассмотреть вопрос о рефинансировании.

            .