Банки пересматривают ставки по ипотеке — Российская газета

Ряд банков уже поднял базовые ипотечные ставки. С 11 мая повышает ставки «Газпромбанк». Более того, последние несколько недель идет «скрытое» повышение ипотечных ставок со стороны большинства банков: одни постепенно снижают или отменяют популярные дисконты — такие как дисконт за быстрый выход на сделку или за большую сумму кредита, другие — уменьшают партнерские дисконты для риелторов и застройщиков, третьи — не продлевают акционные предложения.

Ставки по ипотечным кредитам повысил с 7 мая Сбербанк. Повышение составило 0,4 процентных пункта.

Как сообщили в колл-центре сервиса «ДомКлик» Сбербанка, сейчас ставки по кредитам на готовое жилье начинаются от 7,7% (если заемщики считаются молодой семьей, имеют зарплатную карту банка, оформляют документы в электронном виде, страхование жизни и здоровья и покупают недвижимость на «ДомКлик»). До этого ставки начинались от 7,3%. Такое же повышение произошло по кредитам на новостройки (кроме ипотеки по программе с господдержкой), на строительство дома и на гаражи.

«Так как два последних месяца повышается ключевая ставка Банка России, Сбербанк принял решение изменить условия по ряду своих продуктов в соответствии с рыночными тенденциями», — сообщила пресс-служба банка. При этом в банке подчеркнули, что для клиентов, уже получивших одобрение по заявке на оформление ипотеки по ранее действующей ставке, ставка остается прежней и фиксируется на весь срок одобрения — 90 дней после положительного решения банка.

В пресс-службе ВТБ сообщили, что банк не пересматривает свои ставки по ипотеке. Сейчас оформить ипотеку в банке можно по ставке от 7,4% — на покупку как первичного, так и вторичного жилья, за исключением программы ипотеки с господдержкой, где ставка держится на уровне 5,8%. В «Росбанк Дом» сообщили, что в апреле уже меняли ставки и сейчас корректировать их не планируют. В «Альфа-банке» сообщили, что удерживают ставки на текущем уровне, но не исключают возможности пересмотра.

В последнюю неделю апреля, по данным ДОМ.РФ, средневзвешенная ставка ипотеки на новостройки по топ-15 банков не изменилась и держалась на уровне 7,87%, по госпрограмме — 5,77% (снижение за неделю на 0,02 п. п.). Кредиты для покупки жилья на вторичном рынке выдавали в среднем под 8,05%.

Повышение ипотечной ставки «Сбером» было ожидаемым, говорит директор по развитию платформы «Цифровая ипотека» Дмитрий Охрименко. «При этом для обывателя фактическое движение базовых ипотечных ставок вверх сейчас происходит незаметно из-за идущей рядом позитивной повестки — те же самые банки одновременно анонсируют очередное снижение ставок по программе ипотеки с господдержкой, которая уже опустилась ниже 5,9%. Например, в «Промсвязьбанке» это вообще 5,4%», — говорит Охрименко. Негативным фактором такого разнонаправленного движения ставок является перетекание и подогрев ажиотажного спроса покупателей на новостройки, говорит эксперт.

В дальнейшем давление на ипотечную ставку будут оказывать два фактора: новое повышение ключевой ставки на 0,25-0,5%, которое ожидается в III-IV кварталах и завершение программы господдержки-2020. «Эти факторы дают основание полагать что точка разворота наступила, и длительный тренд на снижение ипотечных ставок, который мы наблюдали последние несколько лет — завершен», — говорит Охрименко.

Долгий тренд на снижение ипотечных ставок, скорее всего, завершен

До конца года ставки постепенно вырастут на 0,7-1,3 п.п., считает он. Причем процесс повышения ставок может принять массовый характер после принятия таких решений госбанками — лидерами рынка.

оформить рефинансирование ипотечного кредита других банков

Документы для рефинансирования ипотеки

Сокращенный пакет документов:

• Копия паспорта (все страницы)

• Заявление-анкета

• Согласие на обработку персональных данных

При получении кредита по одному документу (паспорту) – процентная ставка выше базовой величины на 1%.

Полный пакет документов:

• Копия паспорта (все страницы)

• Заявление-анкета

• Согласие на обработку персональных данных

Документы, подтверждающие доход:

Для наемных сотрудников:

• справка с портала Госуслуг, которая формируется всего в один клик и отправляется на электронный адрес банка. В этом случае нет необходимости предоставлять 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Если вы не зарегистрированы на портале Госуслуги – наш менеджер поможет быстро пройти регистрацию. Если в справке указан не полный доход заемщика – для оформления ипотеки дополнительно потребуется предоставить подтверждение дохода по форме банка, или

• справка за 12 месяцев: 2-НДФЛ или по форме банка

Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей:

• налоговые декларации, в зависимости от системы налогообложения установленные законодательством, и управленческая отчетность

Документы, подтверждающие трудоустройство:

• копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме

Документы по кредиту:

• Документы по действующему кредиту

• Справка из банка — залогодержателя об отсутствии просроченной задолженности по действующему кредиту, который будет погашаться за счет средств Банка, а при наличии иных кредитов — и по иным кредитам – предоставляется при отсутствии информации в Бюро кредитных историй;

• Справка из банка-залогодержателя об остатке ссудной задолженности по действующему ипотечному кредиту;

• При рефинансировании действующего кредита, предоставленного на цели приобретения/строительства иного объекта под залог имеющейся(ихся) квартиры/апартаментов, подтверждением целевого использования кредитных средств по действующему кредиту будут являться полученные Банком сведения из ЕГРН либо свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество, приобретенное за счет кредитных средств по действующему кредиту и указанному в первичном КД;

• При рефинансировании ранее рефинансированного кредита необходимо предоставление всех кредитных договоров, включая первоначальный

Снижение ипотечных ставок приведет к буму рефинансирования — Ипотека и финансы

К концу нынешнего года, если не изменятся тренды, рефинансировать ипотеку станет выгодно миллионам российских заемщиков. Страна стоит перед таким бумом рефинансирования, которого еще не видала.

А старушки всё падали

Ставки по ипотеке напрямую зависят от кредитно-денежной политики Банка России, а точнее – от уровня ключевой ставки. Очередная ее коррекция в сторону уменьшения в начале февраля (с 6,25 до 6,00% годовых) уже мало кого удивила. Напомним, это шестое снижение подряд с июня минувшего года. И, скорее всего, не последнее в этом году.

Как подсказывает главный аналитик Промсвязьбанка Денис Попов, в январе уровень инфляции опустился до 2,4% годовых. То есть фактически ниже ожидаемой самим ЦБ (3% в I квартале 2020 года). А кроме того, «с высокой вероятностью уровень инфляции останется ниже 3% до августа-сентября 2020 года», говорит аналитик.

Таким образом, можно ожидать и дальнейшего уменьшения ключевой ставки. Это крайне важно как для будущих, так и для нынешних ипотечных заемщиков.

Для будущих из-за прямой выгоды – поскольку ипотечные ставки получают свежий толчок к снижению. Для нынешних – эта динамика увеличивает целесообразность рефинансирования ранее взятого кредита.

Чтобы хвастаться своей силой воли

Сейчас жилищный рынок подошел к порогу бума рефинансирования невиданных размеров. В стране поднакопилось более миллиона жилищных займов, плательщикам которых уже выгодно рефинансироваться сейчас или станет выгодно через несколько месяцев.

Так, например, в 2017 году ипотеку взяли почти 1,1 миллиона россиян. А средняя ставка за весь год составляла 10,64%. Причем тренд роста ставок сохранялся в первые месяцы 2018 года. Да и ставка в 9% на конец 2019 года постепенно начинает выглядеть завышенной, считает глава «Росбанк Дом» Денис Ковалев.

Сами банкиры признают, что рефинансирование целесообразно, когда возможно перекредитование по ставке на 2 п.п. ниже, чем брался прежний кредит.

Впрочем, банкирам можно не верить на слово, а самостоятельно просчитать версии на каком-нибудь независимом ипотечном калькуляторе в сети. Конечно, с учетом того, что первое время преимущественная часть платежей гасит не тело кредита, а банковские проценты.

Большинство аналитиков, видя сегодняшнее снижение инфляции, ожидают к концу 2020 года средневзвешенную ипотечную ставку по рынку в 8,0-8,5%. А то и 7,5%.

К этому времени рефинансирование неизбежно приобретет массовый характер. «У населения появляются экономические стимулы для улучшения условий и по ранее взятым кредитам, поэтому 2020 год будет годом рефинансирования», – подчеркивает заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.

Более того, отмечает глава «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов, те, кто берет ипотеку именно сейчас, уже почти обязательно учитывают вероятность будущего рефинансирования в планировании семейных бюджетов.

Я такой же, как и вы все, только лучше

Итак, заблаговременно готовимся к рефинансированию. Алгоритм не особо сложен.

Сначала, конечно, всё проверяем на ипотечном калькуляторе. Потом собираем документы – как и при первоначальном оформлении ипотеки плюс бумаги по собственно рефинансируемому кредиту: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита… В общем, лучше спросить в каждом конкретном банке.

При этом заявку на рефинансирование целесообразно подавать не только в свой банк, но и в несколько других. Ведь есть серьезная вероятность, что свой банк начнет тянуть время. Некоторые банки даже открыто заявляют, что им проще отпустить клиента на сторону, чем одобрить рефинансирование. Но, конечно, сначала помучить.

Не бойтесь того, что вы «испачкаете» кредитную историю: если вам выдали ипотеку первый раз, история у вас хорошая.

Дополнительно – но уже после одобрения заявки – в банки отправляется пакет документов по залогу недвижимости. И снова ждем одобрения.

И, допустим, «родной» банк перестает вести себя лояльно. Что ж, за вас заступятся другие. «После подписания нового кредитного договора вы получите сумму, которой хватит на погашение „старой“ ипотеки», – говорится, например, в шпаргалке Сбербанка.

«Вам предстоит написать заявление на досрочное погашение ипотеки в другом банке, погасить всю оставшуюся сумму, забрать закладную, и обязательно взять справку о том, что вы больше не должны денег тому банку, – продолжаем цитировать. – Справку надо будет принести в Сбербанк не позже, чем через два месяца после получения кредита».

После погашения старого кредита с имущества снимается обременение (для этого нужно отнести закладную в Росреестр), затем оно снова становится залоговым – уже у нового банка.

Попробуй сохранить равнодушие, когда кончатся деньги

В последнее время хитрые банковские маркетологи чуть ли не в каждом банке первой ипотечной десятки запустили по собственной «антирефинансовой» программе. То есть заемщику предлагается ставка ощутимо ниже среднерыночной, но за скидку взимается тоже немаленькая комиссия. Например, ипотечная ставка 6,49% годовых и комиссия в 4,50% от суммы кредита.

И при рефинансировании комиссия не возвращается. Но это только усложняет расчеты на калькуляторе, ведь все равно остаются моменты, когда рефинансирование выгодно.

Также заемщикам может прийти помощь с неожиданной стороны.

«Я тоже являюсь заемщиком, и с точки зрения остатка долга идти в рефинансирование мне неинтересно из-за 1,0-1,5 п. п. Отпугивают всякие трудности с оформлением, – делится руководитель Росвоенипотеки Константин Ярославцев. – Но сейчас посмотрел, какими низкими стали ставки по потребкредитам…» В общем, вскоре потребкредиты – без всяких обременений и с простотой оформления – могут составить конкуренцию ставкам по рефинансированию.

Таблица 1. Еженедельный индекс Русипотеки. Средняя ставка предложения

Дата	На вторичном рынке	На первичном рынке	По рефинансированию кредитов сторонних банков
18.01.2019	10,38	10,23	10,26
20.03.2019	10,86	10,75	10,72
27.03.2019	10,85	10,75	10,74
17. 04.2019	10,82	10,73	10,70
24.04.2019	10,82	10,70	10,70
22.05.2019	10,82	10,70	10,70
19.06.2019	10,53	10,48	10,54
17.07.2019	10,41	10,37	10,30
24.07.2019	10,41	10,37	10,30
31.07.2019	10,41	10,35	10,30
07. 08.2019	10,21	10,20	10,17
15.08.2019	10,10	10,12	10,08
28.08.2019	9,97	9,86	9,92
04.09.2019	9,94	9,83	9,89
11.09.2019	9,92	9,91	9,85
18.09.2019	9,90	9,81	9,85
25.09.2019	9,85	9,73	9,81
02.10. 2019	9,79	9,63	9,70
09.10.2019	9,70	9,54	9,60
23.10.2019	9,61	9,45	9,51
31.10.2019	9,56	9,39	9,44
06.11.2019	9,53	9,37	9,42
13.11.2019	9,42	9,28	9,76
20.11.2019	9,35	9,27	9,75
27.11.2019	9,27	9,18	9,65
04. 12.2019	9,27	9,16	9,07
11.12.2019	9,27	9,13	9,07
18.12.2019	9,20	9,08	8,95
25.12.2019	9,13	9,01	8,90

Источник: КА «Русипотека»

Таблица 2. Доля рефинансирования чужих клиентов. Результаты 2019 года

Банк	Доля в объеме выдачи, %
Сбербанк	0,71
ВТБ	12,72
Газпромбанк	7,89
ФК Открытие	6,16
Альфа-Банк	9,72
Россельхозбанк	5,70
Росбанк	6,13
Дом. рф	2,47
Промсвязьбанк	35,47
Райффайзенбанк	16,43
Абсолют Банк	0,66
ЮниКредит Банк	23,90
Уралсиб	4,62
Совкомбанк	0,05
Возрождение	9,14
Санкт-Петербург	0,86
Ак Барс	1,75
Транскапиталбанк	11,01
Связь-Банк	0,24
Суммарно Дом. рф с учетом дочернего банка	2,77

Источник: КА «Русипотека»

Текст: Игорь Чубаха    Фото: kjpargeter — ru.freepik.com   

Как снизить ставку по ипотеке до 7,9% годовых в Сбербанке

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке позволяет снизить ставку по кредитам другого банка до 7,9% годовых. Процентные ставки по новому кредиту будут ниже, а ежемесячные платежи и переплата — меньше.

Вместе с ипотекой можно рефинансировать еще 5 различных кредитов

Например, автокредит, потребительский кредит и кредитную карту, оформленные в том же банке, что и ипотека.

Если нужны дополнительные средства на личные цели, например, на ремонт или машину, можно так же предусмотреть это в сумме займа. 

В таком случае ставка по рефинансированию будет 8,4% годовых, но это отличное решение, чтобы погасить свою кредитную карту, ставка по которой более 20% годовых.

Ключевое преимущество рефинансирования нескольких кредитов в том, что выплачивать один кредит проще, чем несколько, поскольку у вас будет одна дата платежа, одна сумма и одна ставка.

Если вы уже оформили ипотеку в Сбербанке

Вы можете снизить ставку по действующей ипотеке до 5% годовых по программе господдержки для семей с детьми. Узнать подробности

Посчитайте, выгодно ли вам рефинансирование ипотеки

Мы ответили на популярные вопросы, взвесили плюсы и минусы вместе с главным аналитиком Сбербанка Михаилом Матовниковым в статье «Выгодно ли рефинансировать ипотеку».

Рассчитайте условия рефинансирования

На ДомКлик есть ипотечный калькулятор

 — он наглядно покажет, каким будет ежемесячный платеж и выгода от снижения ставки.

Подайте заявку

Заполните заявку онлайн и загрузите действующие кредитные договоры.

Получите решение банка

Через 2 — 4 дня вы узнаете, одобрит ли банк вашу заявку на рефинансирование ипотеки.  

Передайте документы на недвижимость в банк

После одобрения рефинансирования в течение 90 дней предоставьте документы на недвижимость и оформите отчет об оценке жилья.  

Получите кредит на рефинансирование

Вы сами выбираете удобное время для подписания договора.

На момент подписания договора у вас должны быть оформлены полисы страхования: на недвижимость обязательно, а страхование жизни и здоровья влияет на ставку. Уточните в страховой компании — возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги. 

Погасите ипотеку в другом банке

Сбербанк переведет деньги на счет в другом банке, а вам нужно будет написать заявление на досрочное погашение ипотеки. После выплаты ипотеки получите справку о погашении старого кредита и сразу загрузите её в личный кабинет ДомКлик. 

Снимите обременение с жилья в Росреестре

Когда вы погасите «старую» ипотеку, банк отдаст вам закладную. Эту закладную нужно передать в Росреестр (или МФЦ) и подать заявление на снятие обременения с жилья. 

Зарегистрируйте ипотеку в Сбербанке 

Вам нужно зарегистрировать в Росреестре факт того, что теперь у вас ипотека в Сбербанке. И сделать это нужно как можно быстрее, потому что до регистрации ставка по новому кредиту будет на 2 процентных пункта выше, чем планировалось.

После подачи документов на регистрацию вам выдадут опись — её сфотографируйте и загрузите в личный кабинет ДомКлик. А после регистрации всех документов сфотографируйте и загрузите в личный кабинет кредитный договор или выписку из ЕГРН. 

После этого вы будете выплачивать ипотеку уже по новой ставке — сниженной.

В каких случаях банк может изменить процентную ставку по ипотеке, а клиент рефинансировать кредит?

12.02.2018

В последнее время все чаще можно столкнуться с ситуацией, когда банк меняет ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Это происходит, в первую очередь, из-за повышения ключевой ставки Центробанком. Законно ли это? И есть ли возможность у потребителя рефинансировать кредит? Давайте разбираться.

Более подробно узнать об ипотечных кредитах и их условиях вы можете на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка,4).

Чтобы попасть на выставку, необходимо зарегистрироваться на сайте, скачать бесплатный билет и распечатать его.

В каких случаях банк может изменить процентную ставку по ипотеке, а клиент рефинансировать кредит?

Изменение процентной ставки банком

Согласно закону «О банках и банковской деятельности», банк не имеет права в одностороннем порядке менять процентную ставку в большую сторону, кроме случаев, предусмотренных ФЗ и договором с клиентом. Уменьшение процентной ставки, в свою очередь, возможно.

Случаи, предусмотренные ФЗ:

• изменение по согласованию с клиентом
• изменение по решению суда
• изменение в связи с отказом клиента заключать договор страхования

Что делать?

Если так случилось, что банк в одностороннем порядке поднял процентную ставку по ипотеке, но ваш случай не попадает под исключение, не отчаивайтесь! Закон на вашей стороне.

Без подписания дополнительного соглашения к вашему договору увеличение процентной ставки не может произойти. При этом, никто не может заставить вас подписать подобное соглашение. Это возможно лишь по обоюдному согласию.

Если все же ваши права были нарушены и банк позволил себе незаконно повысить процентную ставку по ипотеке, вы можете поступить следующим образом:

• подать исковое заявление в суд о нарушении банком прав потребителя
• обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор
• подать жалобу на банк в прокуратуру

Чтобы узнать юридические тонкости, связанные с недвижимостью, приходите на семинары, которые пройдут на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка,4).

Чтобы попасть на выставку, необходимо зарегистрироваться на сайте, скачать бесплатный билет и распечатать его.

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование – это изменение кредитного договора или заключение нового для того, чтобы улучшить условия вашей ипотеки, например, таким образом вы можете уменьшить ежемесячный платеж, изменить срок или снизить процентную ставку.

Не все банки охотно идут на рефинансирование своих заемщиков, но на сегодняшний день это не является проблемой, так как вы можете обратиться в сторонний банк.

При рефинансировании кредита в банке, где вы брали ипотеку, процедура оформляется как трансформация условий по текущему договору, поэтому дополнительной оценки предмета залога делать не надо.

Отказ в рефинансировании

Вам могут отказать в рефинансировании кредита. После подачи вашего заявления, банк обязательно проверит вашу платежеспособность, так как за прошедшее время она могла поменяться. Несоответствие каких-либо данных может стать причиной отказа.

Кроме того, вам могут отказать в рефинансировании, если у вас были просрочки по оплате, поэтому следите за тем, когда вы вносить деньги за ипотеку. Это может вам пригодиться.

И помните, что если жилье вы покупали в браке, будет необходимо согласие супруга. Если вам не удастся его получить, то вам также могут отказать.

Выбирая банк для рефинансирования своего кредита, учитывайте, что зарплатные клиенты для кредитных учреждений интереснее, так как они имеют более полное понимание их финансовых историй. Это значит, что банк пойдет вам на встречу, будет меньше проблем с рефинансированием и, возможно, вам даже удастся получить скидку.

МКБ – мечта, которая будет! Кредиты на любые цели, ипотека, карты, вклады

Хотите снизить ставку по кредиту? Просто оплачивайте покупки картой Банка!

Когда Вы оплачиваете покупки картой Банка (в том числе неименной картой, которую Банк бесплатно выдает вместе с нецелевым кредитом), Вы автоматически накапливаете баллы по программе «МКБ Бонус». Бонусные баллы Вы можете использовать для снижения ставки по выданному нецелевому кредиту, через год после его выдачи.

Условия для снижения ставки по действующему кредиту:

1. Нецелевой (потребительский) кредит выдан в российских рублях не ранее 1 октября 2014 года;
2. Вы являетесь пользователем системы интернет-банкинга «МКБ Онлайн» и подключены к программе «МКБ Бонус»;
3. Накопленных баллов «МКБ Бонус» достаточно для снижения процентной ставки;
4. Положительная кредитная история в Банке и отсутствие текущей просроченной задолженности;
5. Первое снижение процентной ставки по выданному кредиту возможно через один календарный год;
6. Последующее снижение процентной ставки возможно независимо от срока, по мере накопления баллов, при самостоятельной активации клиентом данной опции через систему «МКБ Онлайн».

При выполнении всех вышеперечисленных условий, после запроса клиента, Банк снижает процентную ставку по кредиту соответственно накопленным баллам.

Снижать ставку и контролировать сумму своих покупок Вы сможете в «МКБ Онлайн».

Подробные тарифы и документы

Еще 9 документов

Мы используем файлы cookies, чтобы вам было удобно работать с сайтом. Подробнее

Могу ли я снизить процентную ставку без рефинансирования?

Когда ставки по ипотеке падают, домовладельцы часто задаются вопросом, смогут ли они воспользоваться более низкими ставками. Как правило, кредиторы требуют, чтобы заемщики рефинансировали новый жилищный заем, чтобы изменить свою ставку по ипотеке, требуя, чтобы заемщик переквалифицировал, дом прошел оценку, а домовладелец снова оплатил расходы по закрытию. Однако есть другой способ снизить ставку по ипотеке без рефинансирования: модификация ссуды.

Модификация ссуды для проблемных домовладельцев

Если у вас возникли проблемы с ежемесячными выплатами по ипотеке, вы можете подать заявку на изменение ссуды, чтобы снизить процентную ставку и, следовательно, снизить ежемесячные выплаты. Кредитор рассмотрит вашу текущую ипотеку и финансовые обстоятельства, прежде чем примет решение одобрить или отказать вам в изменении.

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, вам следует немедленно связаться с вашим ипотечным кредитором или обслуживающим персоналом, чтобы обсудить ваши варианты и возможность изменения кредита.Вы можете найти их номер или адрес веб-сайта в ежемесячном счете или выписке. Конечно, вам необходимо будет объяснить ваши трудности в письменной форме и предоставить документацию, включая налоговые декларации, квитанции о заработной плате и другие документы, которые отражают ваш доход и имущество.

Правительственная модификация Flex содержит определенные правила, которым необходимо следовать, чтобы участвовать в их программе. Тем не менее, у некоторых кредиторов есть свои собственные программы модификации, известные как частные или патентованные модификации, и поэтому они готовы работать с вами на индивидуальной основе, а не лишать права выкупа собственности.Чаще всего они возникают, когда кредитор держит ссуду в собственном инвестиционном портфеле.

Модификации ссуды для снижения ставок по ипотеке для домовладельцев из неблагополучных семей

Некоторые финансовые учреждения могут предложить снизить ставки по ипотечным кредитам для своих клиентов с изменением ссуды, даже если у них нет проблем с оплатой. В большинстве случаев программа будет доступна только для кредитов, которыми владеет банк и которые он обслуживает — как правило, ARM, jumbos и других продуктов, не связанных с QM. Как правило, заемщик должен быть в курсе своих платежей, соответствовать минимальным требованиям к кредитному баллу и платить комиссию за снижение процентной ставки.Платежи по кредиту пересчитываются на основе новой процентной ставки на оставшиеся годы ссуды.

Распечатать страницу

Могу ли я снизить ставку по ипотеке без рефинансирования?

Процентные ставки по ипотеке были рекордно низкими в течение большей части 2020 года и способствуют росту рефинансирования ипотечных кредитов. Тем не менее, не все могут или даже хотят пройти через процесс замены своего текущего жилищного кредита. Как заемщик вы можете спросить: «Могу ли я снизить процентную ставку по ипотеке без рефинансирования?»

Короткий ответ — да, хотя ваши возможности очень ограничены.Если вы столкнулись с финансовыми потрясениями, вы можете претендовать на снижение ставки по ипотеке. Но в большинстве случаев вам придется либо пойти другим путем, чтобы сократить расходы на ипотеку, либо работать над получением разрешения на рефинансирование.

Могу ли я снизить процентную ставку по ипотеке без рефинансирования?

Процентная ставка по ипотеке играет важную роль в определении доступности кредита, и самый простой способ поменять более высокую ставку на более низкую — это рефинансирование ипотеки.

Однако есть один способ получить более низкую процентную ставку по ипотеке без рефинансирования.

«Единственный известный мне способ снизить процентную ставку без рефинансирования — это изменить кредит», — сказал LendingTree Майкл Беккер, менеджер филиала Sierra Pacific Mortgage в Лютервилле, штат Мэриленд.

Модификация ипотеки позволяет вам изменить первоначальные условия вашего жилищного кредита из-за финансовых трудностей. Ваш кредитор может скорректировать размер кредита на:

• Продление срока кредита
• Уменьшение основного баланса
• Снижение ставки по ипотеке

Однако не каждый заемщик может получить модификацию кредита.Как правило, вы должны либо задержать выплату по ипотеке, либо ожидать, что вы пропустите ежемесячные платежи по ипотеке.

Этот вариант сопряжен со значительными рисками; к нему следует прибегать только в ужасных ситуациях.

«Я думаю, что кредиторы могут по-прежнему разрешать заемщику изменять ссуду, — сказал Беккер, — но я думаю, что им, вероятно, придется доказать финансовый стресс и даже задержать выплату ипотеки, тем самым разрушив свою кредитную историю».

Согласно исследованию FICO, задержка по выплате ипотечного кредита всего на 30 дней может снизить ваш кредитный рейтинг на целых 110 пунктов.

Почему важны ставки по ипотеке

Ваша ставка по ипотеке представляет собой стоимость займа для покупки дома. Он представлен в виде процента от суммы кредита. Ставки по ипотеке имеют большое влияние на доступность жилищного кредита.

Вот пример. Допустим, вам предложена процентная ставка 3% по 30-летней ипотеке для дома стоимостью 200 000 долларов США, и вы вносите 20% первоначальный взнос (40 000 долларов США). Основная сумма и процентная часть вашего ежемесячного платежа составят примерно 675 долларов.

Если вы возьмете тот же заем, но увеличите процентную ставку до 4%, ваша расчетная сумма основного долга и процентных платежей подскочат до 764 долларов — это ежемесячная разница почти в 90 долларов и разница в процентах более 32000 долларов в течение срока действия ссуды.

Как определяется ваша ставка по ипотеке

Несколько факторов помогают определить предлагаемую вам ставку по ипотеке, в том числе:

• Ваш кредитный рейтинг . Чем выше ваша оценка, тем ниже будет ваша оценка.
• Сумма авансового платежа . Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже будет ваша ставка.
• Сумма ипотеки . Более крупные ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем более мелкие ссуды.
• Срок погашения . Краткосрочные ссуды, такие как ипотека на 15 лет, обычно имеют более низкие ставки.
• Ваша ипотечная программа . Обычные ссуды будут иметь разные ставки по сравнению, например, с ссудами FHA или VA.
• Тип вашей процентной ставки .Ссуды с фиксированной ставкой, как правило, имеют более высокие ставки, чем ссуды с плавающей ставкой, но вы получаете гарантию ставки, которая никогда не меняется.
• Местоположение вашего дома . Рынок ипотеки может быть сильно локализован, и ставки в одном городе могут отличаться от ставок в другом.
• Ваши ипотечные баллы . По сути, баллы по ипотеке — это необязательный авансовый платеж, который вы платите за снижение ставки по ипотеке.

Причины, по которым ипотечные заемщики рефинансируют свои ссуды

Поскольку практически невозможно снизить ставку по ипотеке без рефинансирования, вы можете подумать, стоит ли рефинансирование ипотеки вашего времени и денег.

Рефинансирование ипотеки может удовлетворить самые разные потребности, и не все заемщики рефинансируют с одной и той же целью. Вот несколько распространенных причин для уточнения и сценарии, когда они могут иметь для вас смысл:

Общие причины рефинансирования ипотеки

Альтернативные способы сэкономить на ипотеке

Если рефинансирование не соответствует вашим краткосрочным финансовым целям, вы можете использовать другие методы, чтобы сэкономить на ипотеке. Вот несколько альтернативных способов снизить платежи за дом без рефинансирования:

Пересмотрите ипотеку

Пересмотр ипотеки снижает ежемесячные выплаты по ипотеке.Вы платите единовременно денежную сумму своему кредитору, которая зачисляется на ваш непогашенный основной остаток. Затем ваш кредитор пересчитывает ваши ежемесячные платежи на основе уменьшенной суммы остатка. Однако срок погашения кредита и процентная ставка не изменятся.

Вам может потребоваться минимальная единовременная сумма в размере от 5 000 до 10 000 долларов, и вы можете заплатить сбор за переработку. Уточняйте у своего кредитора конкретные требования.

Страхование ипотечного кредита

Если у вас есть обычная ссуда и вы вложили менее 20% при покупке дома, скорее всего, у вас есть частная ипотечная страховка (PMI), которая увеличивает вашу ежемесячную сумму платежа по ипотеке.После того, как вы накопите 20% капитала в своем доме, попросите своего кредитора исключить PMI из вашей ссуды, что снизит сумму вашего ежемесячного платежа.

Все немного сложнее, если у вас есть ссуда FHA. Взносы по ипотечному страхованию FHA упасть труднее. Чтобы избавиться от ипотечного страхования FHA, вам пришлось бы при закрытии внести не менее 10% и ждать 11 лет. В противном случае единственный способ отказаться от страховки — это рефинансирование в обычную ипотеку — после того, как у вас будет не менее 20% капитала.

Выплаты раз в две недели

Это больше похоже на долгую игру, но разделение платежей по ипотеке пополам и внесение платежей раз в две недели может сэкономить вам деньги и в конечном итоге сократить срок кредита.

В течение года вы будете делать 26 платежей раз в две недели, что составляет 13 полных платежей. Если вы начнете выплаты раз в две недели, когда впервые заимствуете ипотечный кредит, и продолжите их в течение всего срока кредита, вы в конечном итоге сократите период погашения более чем на четыре года.

Текущие ставки по ипотечным кредитам: сравните сегодняшние ставки

Жилищные ссуды бывают разных категорий, и ставки по ипотечным кредитам могут варьироваться в зависимости от типа ссуды:

Государственные и обычные

Ссуды с государственной поддержкой состоят из ипотечных кредитов, застрахованных Федеральным жилищным фондом. Администрация (ссуды FHA) и ипотека, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (ссуды VA) и Министерством сельского хозяйства (ссуды USDA). Эти ссуды имеют мягкие квалификационные критерии и привлекательны для новых покупателей жилья.

Хотя в основе этих программ лежат низкие ставки по ипотечным кредитам, кредиторы могут корректировать ставки выше из-за риска, который, по их мнению, присущ ссудам с низким первоначальным взносом или без него.

Обычные ипотечные кредиты, как правило, представляют собой обычные ипотечные кредиты, соответствующие требованиям, установленным ипотечными гигантами Fannie Mae и Freddie Mac. У них обычно более высокий минимальный кредитный рейтинг, чем у кредитов, обеспеченных государством.

Ставки по ипотечным кредитам по этим займам могут быть благоприятными, поскольку кредиторы обычно считают, что они ссужают заемщиков с низким уровнем риска.

Ипотека с фиксированной ставкой и ипотека с регулируемой ставкой:

Ссуда ​​с фиксированной ставкой имеет одну процентную ставку в течение срока действия ипотеки, так что ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными до тех пор, пока ссуда не будет выплачена. Ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, имеет процентную ставку, которая может периодически повышаться или понижаться. ARM обычно начинают с низкой процентной ставки в течение первых нескольких лет, но эта ставка может быть выше.

»ПОДРОБНЕЕ: Сравните ссуды с фиксированной процентной ставкой и ARM

на 30 лет и на 30 лет.другие условия

Срок — это количество лет, которое потребуется для погашения ипотеки. Самый распространенный срок ипотеки — 30 лет. Другой вариант — это популярный для рефинансирования срок 15 лет.

30-летняя ипотека имеет меньшие ежемесячные выплаты, чем 15-летняя, что делает ее более доступной. Но в течение срока кредита вы платите больше процентов за 30-летний срок, чем за 15-летний срок, потому что вы делаете в два раза больше платежей.

Краткосрочные ипотечные кредиты обычно имеют более низкие ставки по ипотечным кредитам, чем долгосрочные ссуды.

Заемщики могут выбрать другие сроки, например 20 или 10 лет.

Соответствующие и крупные ссуды

Существует ограничение на размер ссуды, которую Fannie Mae и Freddie Mac могут вернуть. Это называется соответствующим лимитом, потому что ссуда соответствует требованиям Fannie and Freddie. Соответствующий предел варьируется в зависимости от округа и может корректироваться ежегодно.

Крупная ссуда — это ипотека на сумму, превышающую соответствующий лимит. Критерии кредитования, как правило, более жесткие для крупных кредитов: они часто требуют более высоких минимальных кредитных баллов, первоначальных взносов и отношения долга к доходу, чем соответствующие кредиты.Опять же, здесь риск кредитора влияет на вашу ставку по ипотеке.

»ПОДРОБНЕЕ: лимиты по крупным кредитам в этом году

Почему ваш банк не может предоставить вам лучшую ставку по ипотеке

Ставки по ипотеке близки к историческим минимумам, и, возможно, трудно представить, что они упадут еще ниже. Но некоторые кредитные эксперты говорят, что многие банки не предоставляют заемщикам самые низкие ставки, которых они заслуживают.

Это вопрос того, как банки оценивают ипотечные ссуды: сложное сочетание выдачи ссуд, привлекательных для потенциальных инвесторов — часто поддерживаемых государством покупателей, таких как Fannie Mae и Freddie Mac, — защиты прибыли от более высоких процентных ставок в будущем и балансирования ссуд спрос с имеющимся персоналом.Управляя этими переменными, кредиторы могут иметь больше денег для выдачи ссуд, оставаясь при этом прибыльными и конкурентоспособными.

Из всех факторов, влияющих на процентную ставку по ипотечному кредиту, большинство находится вне вашего контроля, но есть два, на которые вы можете повлиять, чтобы изменить лучшие ставки в вашу пользу.

Найдите лучшую ставку по ипотеке

Любите своего кредитора. Сравните предложения наших партнеров и найдите идеального кредитора для вас.

Инвесторы устанавливают цены

«Ставки по ипотеке диктуются не столько банками, сколько инвесторами, которые покупают эти ссуды», — говорит Энтони Давенпорт, бывший создатель ипотечного кредита, а теперь советник по кредитному менеджменту и основатель Regal Финансовый в Нью-Йорке.По словам Давенпорта, 90% ипотечных кредитов в настоящее время покупаются на вторичном рынке Fannie Mae, Freddie Mac или Федеральной жилищной администрацией.

Кредиторы хотят продать свои ссуды, чтобы высвободить больше капитала для ссуд и устранить риск того, что заемщики могут не погасить свои бухгалтерские книги, поэтому они оценивают свои ипотечные кредиты по ставкам и условиям, на которых эти квазигосударственные инвесторы будут их покупать.

Ценообразование ссуд сейчас для повышения ставок позже

Ипотечная отрасль стала настолько конкурентоспособной, что у кредиторов мало места или желания уравнять процентные ставки, говорит Эрик Смит, еще один бывший инициатор ипотеки и банковский руководитель, ныне финансовый. тренер по грамотности в Атланте.Единственное исключение, по словам Смита, может быть для крупных ипотечных кредитов, которые кредиторы часто держат в своих бухгалтерских книгах.

Эти ипотечные кредиты, известные как «гигантские ссуды», в 2021 году обычно превышают 548 250 долларов США в большинстве районов страны, превышают лимиты размера, установленные Fannie и Freddie. Из-за этого они не покупаются организациями, спонсируемыми государством, поэтому кредиторы обычно держат эти ссуды, а также отношения с состоятельными клиентами, которые их берут.

Имея портфель крупных займов и опасаясь повышения процентных ставок, кредиторы могут «немного взвинтить эту [ипотечную] цену, чтобы застраховаться от нее, когда краткосрочные ставки действительно начнут расти.«Это помогает защитить их маржу прибыли по ссудам с низкой процентной ставкой, — говорит Смит.

Давенпорт добавляет, что для крупных ссуд, удерживаемых банками,« они во многих случаях занимают деньги в таких местах, как Федеральный резерв, под 0,25-0,50 % и не передавать экономию клиентам ».

Шмуэль Шайовиц, президент компании «Утвержденное финансирование» в Ривер Эдж, штат Нью-Джерси, говорит, что есть еще два случая, когда банки могут немного хеджировать ставки. Иногда кредиторы ждут, чтобы убедиться, что более низкая ставка сохранится, а не восстановится сразу, — говорит он. .Это оставило бы банк с заблокированной ставкой для клиента ниже, чем сейчас преобладающая ставка.

В других случаях это может быть попытка управлять спросом на ипотеку, чтобы погасить задолженность по ссудам, не прибегая к персоналу для обработки дополнительных объемов, говорит Шайовиц.

Два способа добиться льготной ставки

Несмотря на то, что вы мало что можете сделать с размером прибыли банка или с тем, как Fannie и Freddie формируют ценообразование для кредиторов, Дэвенпорт говорит, что есть и другие случаи, когда заемщик не может получить лучшую оценку, которую он или она может получить, и иногда один или два тактических приема могут иметь значение.

Во-первых, ипотечные ставки варьируются в зависимости от рейтинга FICO заемщика, и, по его словам, именно здесь корректировка процентных ставок вполне реальна.

«Тот, кто набрал 740 баллов, вряд ли совершит дефолт больше, чем тот, у кого 760 баллов, но он будет платить более высокую процентную ставку», — говорит Давенпорт.

Знание места падения цен по шкале FICO может помочь заемщику получить значительную скидку. Например, если скидка кредитора начинается с кредитного балла 700, а ваш — 680, вы можете решить уменьшить баланс кредитной карты или два, чтобы поднять свой балл до следующего уровня.

Во-вторых, Смит говорит, что потребители, желающие получить лучшую процентную ставку по ипотеке, должны делать покупки у более чем одного кредитора и — поскольку кредиторы, вероятно, будут указывать ставку с различными встроенными дисконтными пунктами — «получить ставку, основанную на нулевых дисконтных пунктах. ”

10 способов снизить ставку по ипотеке

Покупка дома — самая крупная покупка, которую совершит большинство людей. И если вы не знаете о доступных вариантах финансирования, это может обойтись вам гораздо дороже, чем вы ожидали.

Управление расходами на домовладение начинается с вашей ипотеки и процентной ставки, привязанной к этой ипотеке.Чем ниже вы можете повысить ставку по ипотеке, тем меньше денег вы заплатите в течение срока кредита.

Вот 10 способов снизить ставку по ипотеке.

Начните свой путь к финансовому успеху с радостью

Получите бесплатный доступ к избранным продуктам, которые мы используем, чтобы помочь нам достичь наших финансовых целей. Эти полностью проверенные варианты могут стать решением, которое поможет повысить ваш кредитный рейтинг, более выгодно инвестировать, создать чрезвычайный фонд и многое другое.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать.Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

1. Поддерживайте хороший кредитный рейтинг

Основа низкой ставки по ипотеке начинается с поддержания как можно более высокого кредитного рейтинга. Кредиторы смотрят на ваш кредитный рейтинг как на дорожную карту вашей кредитоспособности. Высокий балл доказывает, что вы, скорее всего, вернете ссуду. А низкий балл означает, что вы делаете более рискованную ставку, а это означает более высокие проценты для вас.

Три кредитных бюро (Experian, TransUnion, Equifax), как правило, довольно скрытно относятся к тому, как рассчитываются их баллы. Кредитные баллы FICO® рассчитываются следующим образом:

• 35% основано на вашей истории платежей (так что делайте эти платежи вовремя!)
• 30% основано на использовании вашего кредита (используйте только 20% или меньше доступного кредита , если возможно)
• 15% зависит от продолжительности кредитной истории (избегайте закрытия счетов, которые у вас долгое время были с хорошей репутацией)
• 10% основывается на новых кредитных счетах (открывайте новые счета только при необходимости )
• 10% основано на структуре кредитов (кредиторы хотят видеть, что вы можете обрабатывать различные типы кредитов, например, кредитные карты и личные ссуды)

2.Иметь долгую и последовательную историю работы

Помимо хорошей кредитной истории, ипотечные кредиторы также хотят видеть последовательную и долгую историю работы. Если вы много лет работаете на одном и том же месте и имеете стабильный или растущий годовой доход, кредиторы с большей вероятностью предоставят вам жилищный заем по привлекательной ставке.

И наоборот, если вы в последнее время несколько раз меняли работу, кредиторы могут с большим подозрением относиться к предоставлению вам большой ссуды, потому что ваш доход не такой надежный.Банки и кредитные союзы проверит ваш статус занятости до того, как вы сделаете предложение о покупке дома и до даты окончания покупки дома. Если вы сменили работу или уволились во время закрытия, это может поставить под угрозу вашу способность получить жилищный заем.

3. Делайте покупки по лучшей цене

Один из самых умных шагов, который вы можете сделать: оцените магазин для лучшей ипотеки. Сравнивать ставки по ипотеке в Интернете довольно просто. Найдите время, чтобы сравнить онлайн-банки с национальными банками и местными кредитными союзами.

Кредитные союзы — это особенно хорошее место для покупок. Это связано с тем, что у них, как правило, более низкие комиссии, чем в традиционных банках, и они передают часть этих сбережений своим членам. Кредитные союзы также могут быть более склонны работать с потребителями, у которых невысокий кредитный профиль.

4. Спросите у своего банка / кредитного союза о более выгодной ставке

Что это за новаторский совет: попросите свой банк снизить вашу ставку. Худший сценарий? Они говорят «нет.«

Если у вас исключительный кредитный рейтинг, попросите своего кредитора сопоставить процентную ставку конкурента. Вы также можете просто запросить более низкую процентную ставку на основе вашей исключительной кредитной истории. Кредиторы хотят, чтобы бизнесом занимались люди с отличным кредитным рейтингом. Они ‘ Я иногда буду сражаться (так сказать), чтобы получить бизнес заемщиков с высокой кредитоспособностью.

5. Положите больше денег

В-пятых, примите во внимание, сколько денег вы планируете вложить в свой дом. покупка.Жилищные ссуды на сумму, превышающую 417 000 долларов, классифицируются как «гигантские ссуды» и считаются несущими больший риск для банка. Они также обычно имеют более высокую процентную ставку.

Потребители могут получить выгоду, вложив достаточно денег, чтобы снизить жилищную ссуду из категории гигантских ссуд. Эта стратегия может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока кредита.

Однако будьте осторожны: очень маленькие жилищные ссуды также имеют высокие процентные ставки. Постарайтесь, чтобы сумма вашего кредита превышала 100 000 долларов, чтобы попасть в «золотую середину» процентных ставок по ипотеке.

6. Сократите ссуду

Финансовым учреждениям нравится, когда покупатели жилья быстро выплачивают ссуду. Попробуйте взять ипотеку на 10 или 15 лет по более низкой ставке. Фактически, любой заем на срок менее 30 лет должен снизить процентную ставку, которую вы будете платить.

7. Рассмотрите компромисс между регулируемой и фиксированной ставкой по ссуде.ипотека с фиксированной процентной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой обычно предлагают более низкую ставку в течение первых пяти или семи лет. Если у вас есть возможность погасить жилищный кредит очень быстро, возможно, стоит подумать об ипотеке с регулируемой процентной ставкой.

Но будьте осторожны. По истечении этого периода ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой корректируются выше. Для неподготовленных потребителей или в тех случаях, когда в течение пяти или семи лет произошел значительный сдвиг процентных ставок, покупатели жилья могут увидеть резкое увеличение ежемесячных выплат по ипотеке.

С другой стороны, ипотека с фиксированной процентной ставкой ничего не оставляет на волю случая. Вы знаете, что получаете заранее. Этот компромисс — это то, что домовладельцы должны учитывать.

8. Оплата баллов

Ипотечные баллы — это предоплата, уплачиваемая покупателями жилья для снижения своих ставок по ипотеке. Каждый балл равен 1% от стоимости ссуды, и выплата балла обычно снижает текущую процентную ставку на 0,125%. Например, выплата балла по ссуде в 250 000 долларов будет стоить дополнительно 2500 долларов, но при этом ваша процентная ставка снизится на 0.125% в течение срока кредита.

баллов помогут вам сэкономить деньги, если вы собираетесь оставаться дома надолго. Снижение ставки по ипотеке позволит сэкономить деньги в течение 15 или 30 лет.

9. Настройте автоматические выплаты по ипотеке

Иногда самые простые вещи могут сэкономить вам деньги. Некоторые кредиторы предлагают более низкую процентную ставку для клиентов, которые настроили автоматический платеж по ипотеке. Просто имейте в виду, что если вы закроете свой счет или смените банк, ваш первоначальный банк-кредитор может отменить скидку на процентную ставку, применяемую для настройки автоматического платежа по ипотеке.

10. Рефинансирование

Наконец, нынешние домовладельцы, желающие снизить ежемесячные ипотечные кредиты, должны серьезно рассмотреть возможность рефинансирования существующих ипотечных кредитов.

Домовладельцы должны следовать всем вышеупомянутым предложениям — особенно при поиске лучших ставок — при поиске рефинансирования. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы решить, действительно ли стоит рефинансирование, включая комиссию за рефинансирование.

Почему я не рефинансировал свою ипотеку, хотя мне сказали, что я сэкономлю 14 000 долларов под проценты

Поскольку в последние несколько месяцев процентные ставки упали, вы, возможно, задаетесь вопросом, не самое ли сейчас время подумать о рефинансировании вашей ипотечный кредит.Если преобладающие ставки по крайней мере на 0,75% ниже, чем ваша текущая ставка, это, безусловно, стоит изучить.

Но по мере того, как вы проводите свое исследование, вам нужно будет учитывать затраты и доступность рефинансирования, а также точку безубыточности, потому что иногда получение такой более низкой ставки может на самом деле быть дороже, чем придерживаться того, что у вас есть.

Больше от Grow:
20 умных способов заработать деньги на стороне
Попутная суматоха этой пары приносит более 10 000 долларов в месяц
Как я сэкономил 900 000 долларов и вышел на пенсию в 35 лет, работая с 9 до 9 5 job

Еще в октябре 2019 года Федеральная резервная система снизила процентные ставки в третий раз за год.Мы с мужем прошли всего 15 месяцев с момента получения нашей 30-летней ипотечной ссуды с процентной ставкой 4,75%. Нам было любопытно, пойдет ли нам на пользу снижение ставки, поэтому мы связались с парой кредиторов. Мы получили право на получение 30-летней ипотеки с процентной ставкой 3,65%. Переход сэкономит нам около 2000 долларов в год на процентах, поэтому мы решили рефинансировать нашу ипотеку в то время.

Мы думали, что это конец. Но когда пандемия поразила Соединенные Штаты, ставки упали еще больше, поэтому в июне мы решили снова рассмотреть вопрос о рефинансировании.Я был удивлен тем, что обнаружил.

Почему мы не рефинансировали, хотя ставки были низкими

Я начал с того, что связался с крупным онлайн-кредитором, рекламирующим низкие ставки, и заполнил заявку. Они вернулись с ставкой 2,8% по 20-летней ипотеке. Это увеличило бы наши ежемесячные выплаты примерно на 125 долларов, но уменьшило бы общую сумму процентов примерно на 14 000 долларов.

Одним из недостатков предложения является то, что для него требуются баллы, которые представляют собой комиссию, которую вы платите, чтобы обеспечить более низкую процентную ставку. Чтобы получить 2.Процентная ставка 8%, нам придется заплатить 4000 долларов. Мы не смогли бы найти процентную ставку ниже, чем наша текущая, без уплаты этой комиссии.

^{Видео Стивена Паркхерста}

Мы с мужем не хотели использовать наши сбережения для оплаты баллов, поэтому кредитор предложил вложить эту сумму в ипотеку вместе с другими затратами на закрытие сделки. Пункты и затраты на закрытие увеличат общий остаток по ипотеке примерно на 7500 долларов.

После того, как наш специалист по финансовому планированию провел подсчеты, он сказал нам, что потребуется восемь лет, чтобы окупиться только по точкам и затратам на закрытие сделки.Поскольку мы с мужем планируем остаться в этом доме только на 10 лет или около того, не имело смысла испытывать трудности с рефинансированием. Я был разочарован, но у нас по-прежнему была низкая процентная ставка.

Не забудьте изучить детали предложения рефинансирования.

Когда вы получаете предложение рефинансирования, возникает соблазн свести к нулю процентную ставку и ежемесячный платеж. Но стоит присмотреться.

Некоторые ипотечные компании затрудняют проверку наличия баллов.Когда я впервые разговаривал с кредитным специалистом в июне, она вообще не упомянула о пунктах. И только когда она прислала кредитные документы, я увидел, сколько нам придется заплатить.

Я связался с другим онлайн-кредитором с низкими ставками, но этому кредитору также потребовались баллы. Несмотря на то, что они смогли снизить затраты на закрытие сделки на 500 долларов, компромисс для нас не стоил того.

^{Видео Дэвида Фанга}

Наконец, я обратился к своему нынешнему ипотечному кредитору, чтобы узнать, готовы ли они рефинансировать нашу ипотеку.Иногда ваш текущий кредитор выдвигает конкурентное предложение о рефинансировании только для того, чтобы сохранить вас в качестве клиента.

Использование вашего текущего кредитора для рефинансирования может быть особенно желательно для заемщиков, поскольку кредитор часто отказывается от платы за оценку, оформление и страхование титула. Пройдя по этому маршруту, вы можете сэкономить тысячи. Но когда я связался с нашим текущим кредитором, они не смогли предложить более низкую ставку.

Если вы заинтересованы в рефинансировании, я рекомендую обратиться к различным кредиторам, включая онлайн-кредиторов, местные банки и кредитные союзы, чтобы сравнить предложения.Но не забудьте связаться с ними в течение того же двухнедельного периода, чтобы это засчитывалось только как один серьезный запрос в вашем кредитном отчете. Если вы обратитесь к кредиторам с разницей в несколько месяцев или даже недель, это может считаться несколькими сложными запросами, и ваш кредитный рейтинг может пострадать.

В конечном счете, мой лучший совет — внимательно изучите все аспекты предложения и помните об общей картине. Даже если на первый взгляд это может показаться выгодной сделкой, проявите должную осмотрительность и четко поймите, правильное ли это решение для вас и вашего финансового будущего.

А если вы разрабатываете план выплаты ипотеки, вам поможет ипотечный калькулятор Grow:

Зина Кумок — писатель и редактор-фрилансер. Она писала для таких торговых точек, как Investopedia, Credit Karma и LearnVest. Ее опыт был представлен в Glamour, BBC и NerdWallet. Она выплатила 28000 долларов студенческих ссуд за три года и работает тренером по денежным вопросам на ConsciousCoins.com.

Статья «Почему я не рефинансировал свою ипотеку, хотя мне сказали, что я сэкономлю 14 000 долларов» , первоначально опубликованная на Grow + Acorns.

Текущие ставки по ипотеке продолжают снижаться

Ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой снова упали на этой неделе, достигнув 2,93% при выплате 0,7 пункта. Средняя ставка по любимому американскому жилищному кредиту не была такой низкой с февраля.

Согласно еженедельному обзору Freddie Mac ставок по ипотечным кредитам, предлагаемым наиболее квалифицированным заемщикам, текущие ставки снизились на 0,03 процентных пункта по сравнению с прошлой неделей. Ставки для этих заемщиков были ниже 3% четыре недели подряд и семь недель из восьми.

На этой неделе в прошлом году средняя 30-летняя ставка составляла 3,13%.

«Ставки по ипотечным кредитам продолжают снижаться, поскольку рынки соглашаются с мнением, что рост инфляции носит временный характер», — сказал Сэм Хатер, главный экономист Freddie Mac. «Несмотря на низкие ставки по ипотечным кредитам, покупательский спрос снизился за последние пару месяцев, в первую очередь из-за ограничений доступности, связанных с высокими ценами на жилье. При нехватке запасов замедление спроса еще не повлияло на цены, а это означает, что летом рынок сбыта, вероятно, останется сильным.”

Ставки по остальным условиям ипотеки смешанные:

• Текущая ставка по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет составляет 2,93% с выплатой 0,7 пункта, что на меньше 0,03 процентных пункта по сравнению с неделей ранее. Год назад 30-летняя ставка составляла 3,13%.
• Текущая ставка по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 15 лет составляет 2,24% при выплаченных 0,6 пункта, до 0,01 процентного пункта по неделям. Год назад этот показатель за 15 лет составлял 2.58%.
• Текущая ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой на 5 лет составляет 2,52% при выплаченных 0,3 пункта, снижение на 0,03 процентных пункта на одну неделю . Год назад ставка ARM 5/1 составляла 3,09%.

Динамика ставок по ипотеке

Продержатся ли текущие ставки по ипотеке?

На этой неделе мы наблюдаем очередное снижение 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой.

Уже целый месяц ставки ниже 3%. Сохранение низких ставок — хорошая новость для заемщиков, которые хотят рефинансировать свои ипотечные кредиты и сделать ежемесячные платежи более доступными для покупателей жилья.

Однако цены на жилье растут, а предложение жилья невелико, что нивелирует некоторые преимущества низких цен. Более того, ставки могут не оставаться на таком низком уровне намного дольше.

Вчера Федеральная резервная система сообщила, что ожидает двукратного повышения краткосрочных ставок в 2023 году, на целый год раньше, чем предполагалось в их предыдущих заявлениях.Это объявление привело к повышению доходности казначейских облигаций вчера, хотя сегодня утром они снова снизились. Эти новости могут начать подталкивать ставки вверх в течение следующих нескольких недель.

Новый план ФРС вызван тем, что восстановление экономики после пандемии COVID-19 также ведет к инфляции.

В четверг доходность 10-летних казначейских облигаций открылась на уровне 1,587%, что выше уровня закрытия среды на уровне 1,569%. Разброс обычно составляет около 1.8 процентных пунктов между 10-летней ставкой казначейства и средней ставкой по ипотеке, предполагая, что ставки по ипотеке могут вырасти.

Влияют ли ставки по ипотеке на продажи жилья?

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, после тенденции к снижению в прошлом месяце общее количество заявок на ипотеку за неделю, закончившуюся 11 июня, увеличилось на 4,2%.

Заявки на покупку выросли на 2% по сравнению с предыдущей неделей. Однако по сравнению с аналогичным периодом прошлого года заявок было на 17% меньше.

Заявки на рефинансирование также выросли на 6% по сравнению с предыдущей неделей, но на 22% ниже по сравнению с прошлым годом.

Однако ежегодное сравнение может быть немного обманчивым, поскольку в это время в прошлом году начался бум рефинансирования и покупательной активности, поскольку ограничения, связанные с пандемией, продолжали ослабевать, а ставки по ипотечным кредитам резко упали до .

Почему ваша ставка по ипотеке может быть выше текущей ставки по ипотеке

Не все заявители получат самые лучшие ставки при оформлении ипотеки или рефинансирования.Кредитные баллы, срок ссуды, типы процентных ставок (фиксированные или регулируемые), размер первоначального взноса, местоположение дома и размер ссуды будут влиять на ставки по ипотечным кредитам, предлагаемые отдельным покупателям жилья.

Ставки также различаются между ипотечными кредиторами. По оценкам, около половины всех покупателей обращаются только к одному кредитору, прежде всего потому, что они склонны доверять рекомендациям своих риэлторов. Однако это означает, что они могут упустить более низкую ставку в другом месте.

В прошлом году Freddie Mac сообщил, что средний показатель покупателей, получивших предложения от пяти разных кредиторов, равен 0.Их процентная ставка на 17 процентных пунктов ниже, чем у тех, кто не получал несколько котировок. Если вы хотите найти лучшую ставку и срок своего кредита, имеет смысл сначала присмотреться к нему.

Сегодняшние ставки по ипотеке и ежемесячный платеж

В большей степени, чем другие факторы, ваша годовая процентная ставка при покупке недвижимости повлияет на ваши ежемесячные платежи — независимо от того, рефинансируете ли вы или покупаете новый дом.

По жилищному кредиту в размере 200000 долларов с фиксированной ставкой на 30 лет:

• При 3% процентная ставка = 843 долл. США ежемесячных платежей (не включая налоги, страхование или сборы ТСЖ)
• При 4% процентная ставка = 955 долл. США ежемесячных платежей (не включая налоги, страхование, или сборы ТСЖ)
• По 6% процентная ставка = 1199 долларов ежемесячных платежей (не включая налоги, страхование или сборы ТСЖ)
• По 8% процентная ставка = 1468 долларов ежемесячных платежей (не включая налоги, страхование или сборы ТСЖ)

Рефинансирование до более низкой процентной ставки может сэкономить сотни долларов в месяц, если вы сохраните те же условия кредита.Сокращение срока ссуды может свести на нет ваши ежемесячные сбережения, но сэкономит тысячи в течение срока ссуды. Вы можете поэкспериментировать с ипотечным калькулятором, чтобы узнать, насколько более низкая ставка может вас сэкономить.

На размер выплат по ипотеке влияют и другие факторы, помимо процентов:

• Ипотечное страхование: Ипотечное страхование обходится в размере до 1% от суммы вашего жилищного кредита каждый год. Заемщики, получившие обычные ссуды, могут избежать страхования частной ипотечной ссуды, сделав 20% первоначальный взнос или достигнув 20% собственного капитала.Заемщики FHA уплачивают взносы по ипотечному страхованию в течение всего срока действия ссуды.
• Затраты на закрытие: Некоторые покупатели финансируют закрытие своего нового дома за счет кредита, что увеличивает задолженность и увеличивает ежемесячные платежи.
• Срок ссуды: Выбор ипотеки на 15 лет вместо 30-летней ипотечной ссуды увеличит ежемесячные выплаты по ипотеке, но снизит сумму процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды.
• Фиксированный по сравнению с ARM: Ежемесячный платеж по ипотеке с регулируемой ставкой может меняться из года в год после истечения вводного периода ссуды.Платежи по ссуде с фиксированной ставкой остаются неизменными на протяжении всего срока ссуды.
• Налоги, сборы ТСЖ, страхование: Ежемесячный платеж по ипотеке может также включать страховые взносы домовладельцев, городские или окружные налоги на недвижимость и сборы Ассоциации домовладельцев. Уточните у своего агента по недвижимости, сколько они добавят к вашим платежам.

Сэкономят ли текущие ставки по ипотечным кредитам ваши деньги при рефинансировании?

Вам следует подумать о рефинансировании ипотечного кредита, если ваша текущая ставка по ипотеке превышает сегодняшнюю ставку по ипотеке более чем на один процентный пункт.Комиссии за рефинансирование ипотечного кредита и закрытие сделки сократят ваши сбережения. Вы также должны подумать, даст ли ваш кредитный рейтинг право на лучшие на сегодняшний день ставки рефинансирования.

Многие онлайн-кредиторы могут предоставить вам бесплатные котировки ставок, чтобы помочь вам решить, оправдывают ли деньги, которые вы сэкономили на процентных платежах, стоимость нового кредита. Попробуйте получить расценки с помощью мягкой проверки кредитоспособности, которая не повредит вашему кредитному рейтингу.

Вы можете увеличить сбережения процентов, выбрав более короткий срок кредита, например, 15-летнюю ипотеку.Ваши платежи могут быть выше, но со временем вы можете сэкономить тысячи процентов на начисленных процентах и ​​выплатить деньги раньше.

Стоит ли покупать ипотечные баллы?

Многие кредиторы продают ипотечные пункты (также известные как дисконтные пункты). Покупка баллов означает, что вы заплатите больше вперед, чтобы снизить ставку по ипотеке, что может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Пункт дисконтирования по ипотеке обычно стоит 1% от суммы кредита и может снизить процентную ставку на 0,25%.

С ипотечной ссудой на 200 000 долларов точка будет стоить 2 000 долларов. Покупка двух баллов будет стоить 4000 долларов, которые должны быть оплачены наличными при закрытии ссуды. Эти две точки дисконтирования приведут к снижению вашей процентной ставки на 0,5%.

Дисконтные баллы могут окупиться, но только если вы сохраните ипотечный кредит достаточно долго. Продажа дома или рефинансирование ипотеки в течение нескольких лет приведет к сокращению стратегии дисконтных точек. Но если вы останетесь в ссуде на неопределенный срок, вы достигнете точки безубыточности, после которой баллы со скидкой будут экономить вам все больше и больше с течением времени.

Часто, потратив деньги на первоначальный взнос вместо дисконтных баллов, вы сэкономите больше, если вы не уверены, что храните ссуду годами. Если более крупный первоначальный взнос может помочь вам избежать уплаты премий PMI, вкладывайте деньги в свой первоначальный взнос, а не на баллы скидки.

Как найти лучшего ипотечного кредитора

Лучшим для вас ипотечным кредитором будет тот, который предоставит вам самую низкую ставку и условия, которые вы хотите.Ваш местный банк или кредитный союз, вероятно, выдает ипотечные ссуды со ставками, близкими к текущим средним показателям по стране. Кредитный специалист в вашем местном отделении может помочь вам в этом процессе.

Онлайн-кредиторы увеличили свою долю рынка за последнее десятилетие. Вы можете получить предварительное одобрение в течение нескольких минут. Сумма вашей ссуды в сочетании с текущими ставками по ипотеке может определить диапазон цен на жилье в вашем районе. Многие онлайн-кредиторы также назначают специального кредитного специалиста, чтобы обеспечить непрерывность ваших покупок.

Присмотритесь, чтобы сравнить ставки и условия, и убедитесь, что у вашего кредитора есть нужный вам вариант ссуды. Не все кредиторы, например, выписывают ипотечные кредиты, обеспеченные USDA, или ссуды VA. Если вы не уверены в достоверности информации о кредиторе, спросите его номер NMLS и поищите отзывы в Интернете.

Какой вид ипотеки вам нужен?

Те, кто впервые покупает жилье, могут зайти в офис ипотечного брокера или посетить онлайн-кредитора, не зная, какая ипотека им нужна.Но всегда лучше иметь представление о том, что вы покупаете, тем более что вы не можете контролировать другие факторы, такие как цены на жилье и текущие расценки.

Типы ипотечных кредитов включают:

• Обычное заимствование: Покупатели с более высоким кредитным рейтингом и более высокими первоначальными взносами могут получить обычную ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой. Для квалифицированных покупателей процентные ставки по ипотеке могут быть низкими.
• Субсидируемое заимствование: Федеральное управление жилищного строительства и США.S. Министерство сельского хозяйства помогает впервые покупателям жилья и покупателям в районах с низким доходом покупать дома, субсидируя свои ипотечные ссуды. Ссуды FHA и USDA позволяют покупателям с более низким кредитным профилем (рейтинг FICO 580) по-прежнему получать доступное жилищное финансирование. Ограничения по субсидируемой ссуде включают максимальные ссуды и проверки безопасного жилья. Эти ссуды предназначены для домов на одну семью в большинстве случаев .
• Ссуды по делам ветеранов: Ветераны и действующие военнослужащие могут покупать дома без первоначального взноса и без PMI через программу кредитования Департамента по делам ветеранов.Банки предоставляют ссуды под гарантию VA. Ссуды VA требуют комиссии за финансирование, которая может варьироваться от 1,4% до 3,64% для впервые покупающих жилье.
• Jumbo Loans: Дома на рынках дорогостоящего жилья, таких как Сан-Франциско и Нью-Йорк, могут не уместиться в рамках обычного кредита или кредита FHA. Крупные ссуды могут помочь, потому что они превышают соответствующие лимиты ссуд Fannie Mae и Freddie Mac.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Хотите снизить выплаты по ипотеке? Рефинансирование может помочь!

Рефинансирование ипотечного кредита никогда не было таким простым, а с небывало низкими процентными ставками теперь может быть прекрасная возможность изучить ваши возможности.Нажмите ниже, чтобы узнать больше.

Посмотреть сегодняшние ставки

Еще из денег:

7 лучших ипотечных кредиторов июня 2021 года

Калькулятор выплат по ипотеке

Хотите рефинансировать ипотеку в этом месяце? Сделай эти 7 дел прямо сейчас

.