Сбербанк с 7 мая повышает ставки по ипотеке
https://ria.ru/20210507/stavka-1731357076.html
Сбербанк с 7 мая повышает ставки по ипотеке
Сбербанк с 7 мая повышает ставки по ипотеке — РИА Новости, 07.05.2021
Сбербанк с 7 мая повышает ставки по ипотеке
С 7 мая Сбербанк поднимет ставку по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройке и на вторичном рынке на 0,4 процентного пункта, сообщили РИА Новости в… РИА Новости, 07.05.2021
2021-05-07T00:50
2021-05-07T00:50
2021-05-07T02:06
ипотека
эльвира набиуллина
сбербанк россии
центральный банк рф (цб рф)
экономика
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdn21.img.ria.ru/images/07e5/03/0b/1600787635_0:179:3005:1869_1920x0_80_0_0_a7a8e0ae68285d79207ba9aca1abd407.jpg
МОСКВА, 7 мая — РИА Новости. С 7 мая Сбербанк поднимет ставку по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройке и на вторичном рынке на 0,4 процентного пункта, сообщили РИА Новости в колл-центре кредитной организации.Таким образом, минимальная базовая ставка по ипотеке на покупку квартиры в новостройке станет восемь процентов, на вторичном рынке — 8,1%.Как сообщили в организации, у клиентов, которым банк уже одобрил заявку на оформление ипотеки по ранее действующей ставке, ставка остается прежней и фиксируется на весь срок одобрения — 90 дней после положительного решения.Также с 7 мая повысится и процентная ставка по акционному вкладу «Дополнительный процент», его действие продлили до 30 июня 2021 года.Повышение ключевой ставкиБанк России 23 апреля второй раз за год повысил ключевую ставку — до пяти процентов годовых. В прошлый раз — 19 марта — Центробанк увеличил ее с 4,25 процента до 4,5 процента.Такое решение призвано снизить темпы инфляции и укрепить курс национальной валюты. Также оно может привести к росту процентов по кредитам и депозитным вкладам. «Восстановление спроса приобретает все большую устойчивость и в ряде секторов опережает возможности наращивания выпуска», — отмечается в сообщении.При этом впервые с 2014 года ставка растет сразу на полпроцента. ЦБ также повысил прогноз по инфляции на 2021 год до 4,7-5,2 процента. Как заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина, промедление с повышением ключевой ставки Банка России могло потребовать жесткой денежно-кредитной политики в будущем. «Инфляционные процессы требуют более раннего возвращения к нейтральной политике, чем предполагалось раньше», — указала она.Повышение ставок по вкладамРоссийские банки начали повышать ставки по вкладам, улучшение условий составило в среднем от 0,2 до 1,5%, выяснило агентство РИА Новости.Так, ПСБ изменил условия по пяти продуктам из шести в линейке вкладов, максимальное увеличение от 1,45% до 1,5%.»Почта банк» повысил ставки по всей базовой линейке вкладов. Так, в депозитах на 1 год ставка выросла на 0,25 п.п., а на 1,5 года – на 0,35 п.п., указывается в сообщении кредитной организации.Кроме того, банк «Открытие» улучшил условия по накопительным счетам, рост ставок составит 0,2-0,5 п.п. МКБ запустил акцию по начислению процентов на остаток средств по картам при зачислении зарплаты.После решения регулятора ставки по вкладам будут расти, показал ранее опрос РИА Новости среди банков.
https://realty.ria.ru/20210429/ipoteka-1730415042.html
https://realty.ria.ru/20210430/ipoteka-1730703336.html
https://ria.ru/20210505/ipoteka-1731213677.html
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2021
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn23.img.ria.ru/images/07e5/03/0b/1600787635_274:0:3005:2048_1920x0_80_0_0_74fd00773983bb1a9e78840ada4d3088.jpgРИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
ипотека, эльвира набиуллина, сбербанк россии, центральный банк рф (цб рф), экономика
МОСКВА, 7 мая — РИА Новости. С 7 мая Сбербанк поднимет ставку по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройке и на вторичном рынке на 0,4 процентного пункта, сообщили РИА Новости в колл-центре кредитной организации.Таким образом, минимальная базовая ставка по ипотеке на покупку квартиры в новостройке станет восемь процентов, на вторичном рынке — 8,1%.
29 апреля, 06:18
Средний чек по ипотеке в России обновил исторический максимумКак сообщили в организации, у клиентов, которым банк уже одобрил заявку на оформление ипотеки по ранее действующей ставке, ставка остается прежней и фиксируется на весь срок одобрения — 90 дней после положительного решения.
Также с 7 мая повысится и процентная ставка по акционному вкладу «Дополнительный процент», его действие продлили до 30 июня 2021 года.
Повышение ключевой ставки
Банк России 23 апреля второй раз за год повысил ключевую ставку — до пяти процентов годовых. В прошлый раз — 19 марта — Центробанк увеличил ее с 4,25 процента до 4,5 процента.Такое решение призвано снизить темпы инфляции и укрепить курс национальной валюты. Также оно может привести к росту процентов по кредитам и депозитным вкладам. «Восстановление спроса приобретает все большую устойчивость и в ряде секторов опережает возможности наращивания выпуска», — отмечается в сообщении.
При этом впервые с 2014 года ставка растет сразу на полпроцента. ЦБ также повысил прогноз по инфляции на 2021 год до 4,7-5,2 процента. Как заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина, промедление с повышением ключевой ставки Банка России могло потребовать жесткой денежно-кредитной политики в будущем. «Инфляционные процессы требуют более раннего возвращения к нейтральной политике, чем предполагалось раньше», — указала она.30 апреля, 14:55
Средний срок ипотеки в России обновил максимумПовышение ставок по вкладам
Российские банки начали повышать ставки по вкладам, улучшение условий составило в среднем от 0,2 до 1,5%, выяснило агентство РИА Новости.
Так, ПСБ изменил условия по пяти продуктам из шести в линейке вкладов, максимальное увеличение от 1,45% до 1,5%.
«Почта банк» повысил ставки по всей базовой линейке вкладов. Так, в депозитах на 1 год ставка выросла на 0,25 п.п., а на 1,5 года – на 0,35 п.п., указывается в сообщении кредитной организации.
Кроме того, банк «Открытие» улучшил условия по накопительным счетам, рост ставок составит 0,2-0,5 п.п. МКБ запустил акцию по начислению процентов на остаток средств по картам при зачислении зарплаты.
После решения регулятора ставки по вкладам будут расти, показал ранее опрос РИА Новости среди банков.
5 мая, 16:28
Россиян предупредили о подорожании ипотекиСбербанк больше не снижает ставки по действующей ипотеке
Сбербанк официально отказался снижать ставки по действующей ипотеке для своих клиентов. Заявки, поданные после 10 сентября, рассматривать не будут.
«Рассмотрение обращений своих ипотечных заёмщиков о снижении процентных ставок по действующей ипотеке Сбербанком не производится», – говорится в сообщении на сайте Сбербанка.
Программа снижения ставок для ранее выданной ипотеки действовала в банке около года. По ней заёмщики могли уменьшить проценты до 10,9% годовых, если действующая ипотека была оформлена со страховкой и новый договор заключался также с финансовой защитой здоровья и жизни заёмщика. Теперь в Сбербанке обещают до 30 сентября рассмотреть заявления, которые заёмщики успели подать до 10 сентября. Однако новых принимать не будут.
«Снижение ставок рассматривалось в индивидуальном порядке в соответствии с программой уменьшения процентных ставок по ипотечным кредитам, – цитирует пресс-службу банка ресурс IRN.ru. – Действие программы завершено, если мы примем решение о запуске новой, объявим об этом дополнительно».
Такое решение может стать прологом к повышению стоимости новых ипотечных кредитов. До сих пор оба лидера рынка – «Сбер» и ВТБ – воздерживались от этого шага, несмотря на падающий рубль и возможное повышение ключевой ставки ЦБ.
Сейчас базовая ставка для новостроек составляет в Сбербанке 9,1% годовых. По специальной программе субсидирования ставки начинаются от 7,1%. На покупку вторичного жилья пока ещё можно занять у «Сбера» под 8,6% годовых.
Однако другие банки уже начали подъём. Райффайзенбанк сообщил о повышении минимальных ставок по ипотеке с 9,5 до 10,25%. У банка «Санкт-Петербург» ставки выросли на 0,5–0,75%, у Совкомбанка – с 9,4 до 10,4%, у Промсвязьбанка – на 0,4–0,5%, банк «Абсолют» повысил ставки на 0,5%.
А сегодня глава Сбербанка Герман Греф заявил журналистам, что не исключает повышения ставок в ближайшее время: «Пока смотрим, ставки очень сильно пошли вверх, опасность такая есть». (Цитату приводим по РИА «Новости».)
Российские банки снижают ставки по ипотеке вслед за понижением ставки ЦБ — Экономика и бизнес
МОСКВА, 12 февраля. /ТАСС/. Российскик банки оперативно отреагировали на решение Банка России 7 февраля снизить ключевую ставку до 6%.
Ряд крупнейших кредитных организаций уже объявили о том, что ипотека становится дешевле, другие банки, опрошенные ТАСС, также готовятся снизить ставки по жилищным кредитам.
На первом в 2020 году заседании совет директоров ЦБ РФ принял решение снизить ключевую ставку на 25 базисных пунктов, до 6%. Позже Набиуллина не исключила, что регулятор может еще снизить ставку на одном из следующих заседаний. Глава Банка России также отметила, что кредитные ставки на рынке также продолжат снижаться, в частности в среднем ипотечные ставки достигли исторического минимума — 9%, при этом ЦБ РФ ожидает их дальнейшего снижения.
Следом за решением регулятора о снижении ставок по ипотеке объявили ВТБ и Альфа-банк. Госбанк с 11 февраля снизил ставки на 0,5 п. п. по всей линейке ипотечных программ, таким образом, кредит на готовое и строящееся жилье теперь доступен по ставке от 7,9% годовых. Рефинансирование действующей ипотеки другого банка можно оформить под 8,5%. Ранее глава ВТБ Андрей Костин заявил журналистам, что средние ставки по ипотеке в России могут снизиться до 8% (поручение президента на 2024 год — прим. ТАСС) уже в текущем году, если Банк России продолжит снижать ключевую ставку.
Альфа-банк также «пробил» планку в 8% и снизил ставки по ипотеке до 7,99% на строящееся жилье, на «вторичку» кредит будет стоить от 8,39%, на рефинансирование — от 8,49%. Ставки в банке в среднем снижены до 0,4 п. п. «Рынок ипотечного кредитования с высокой вероятностью продемонстрирует рекордно низкие ставки, что, в свою очередь, отразится на росте спроса на покупку жилья и, соответственно, на рост объемов ипотечного кредитования»,- отметил руководитель департамента по развитию ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов.
С 13 февраля также планирует снизить стоимость жилищных кредитов Промсвязьбанк. В банке ТАСС сообщили, что снижение коснется всех ипотечных программ, включая рефинансирование, в среднем на 0,5 п. п. «С 6 февраля [банк] снизил ставки по программам военной ипотеки на 0,4 п. п.», — также уточнили в кредитном учреждении.
Рынок ипотеки продолжит расти
Не исключили снижения ставок по всей линейке своих продуктов, включая ипотеку, МКБ и Совкомбанк. «Ставки по нашим продуктам продолжат плавное снижение в ближайшие месяцы», — отмечает первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский. По его словам, сигнал ЦБ о продолжении цикла снижения ставки, несмотря на достижении нижней границы нейтрального диапазона 6-7%, открывает возможность дальнейшего снижения ставок по депозитам и кредитам.
«Таким образом, регулятор переходит к стимулирующей монетарной политике. Ожидаем, что максимальная ставка по рублевым вкладам в ближайшие полгода опустится ниже 5,5%. В свою очередь, средняя ставка по выданной ипотеке может уйти ниже 8,5%», — считает эксперт.
В Раффайзенбанке отметили, что в связи с очередным снижением ключевой ставки можно ожидать дальнейшего роста ипотечного рынка. «Однако динамика замедлится: при снижении маржи банки конкурируют по бизнес-модели, сокращению издержек, а это длительный процесс. В прошлом году ЦБ снижал ключевую ставку пять раз, и мы реагировали на решение регулятора снижением тарифов по своим продуктам. На фоне снижения ставок наибольшую долю в программах кредитования будет занимать рефинансирование. Подобную ситуацию мы уже наблюдали в 2017 — начале 2018 года, во время прошлого раунда снижения ставок», — считает управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.
Глава крупнейшего участника рынка ипотеки Сбербанка Герман Греф в ходе брифинга 11 февраля, отвечая на вопрос о планах банка по снижению ипотечных ставок, отметил, что кредитная организация будет следовать рыночным трендам.
Кто может получить рефинансирование ипотеки на самых выгодных условиях? СИБДОМ
До сих пор самые привлекательные условия банки предлагали по программам выдачи ипотеки на первичном рынке. В последние месяцы начали снижаться и ставки по программам рефинансирования.
Банки заинтересованы в наращивании рефинансирования ипотеки. Эти программы позволяют им привлечь к себе более качественных заемщиков, получивших кредиты несколько лет назад. Тех, кто аккуратно вносит платежи и не имеет просрочек в выплате ипотеки.
За последние несколько месяцев сразу несколько банков успели заявить о снижении процентных ставок по программам, по которым они перекредитовывают заемщиков других кредитных организаций. Ставки рефинансирования ипотеки изменились в «Райффайзенбанке», Сбербанке, банке «Открытие». Однако это снижение процентной ставки идет очень медленно. Если в начале года заемщиков рефинансировали под 8,4% годовых, то на сегодняшний день ставка по программам перекредитования в большинстве банков составляет чуть менее 8%.
На более выгодных условиях перекредитование пока доступно только отдельным категориям заемщиков. Так, с конца августа банк «Открытие» рефинансирует клиентов других банков
С 1 сентября изменения в программу рефинансирования ипотеки внес банк «ДОМ.РФ». Теперь кредиты тем, кто получал ипотеку в другом банке, выдают по ставке, начинающейся от 7,3% годовых. Конечный размер ставки зависит от формы подтверждения дохода, остатка долга по кредиту и суммы кредита. Получить низкую ставку можно, выполнив ряд условий: заемщик должен подтвердить доход выпиской из Пенсионного фонда и подать документы на электронную регистрацию в Росреестр.
Снижение ставок по программам рефинансирования вызвало рост спроса на эти банковские продукты. По словам экспертов, значительная доля заявок на кредиты, поступающих сегодня в банки, подается именно на рефинансирование ипотеки. На него приходится до 40% в общей массе заявок на кредиты.
Льготная ипотека от 6,09%. Заполнить заявку онлайн
Получите предварительное решение банка в течение 10 минут.
ПАО РОСБАНК Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272 от 28.01.15
www.sibdom.ru Смотреть
В Новом Уренгое заемщики массово берут кредиты на рефинансирование ипотеки
Число заявителей, обращающихся за рефинансированием ипотеки, с начала года увеличилось в 2 раза.
За последние два года ставки по ипотечным кредитам снизились с 15% до 9,4% годовых и достигли рекордно низких значений. В связи с этим новоуренгойцы все чаще стремятся оформить новый кредит с целью закрыть ипотеку, взятую по «старым» ставкам, и снизить нагрузку на семейный бюджет.
По статистике, рефинансировать ипотеку, выданную другим банком, планирует каждый седьмой клиент, обратившийся в Сбербанк в Новом Уренгое. Это в первую очередь те заемщики, кто оформил кредит два года назад и раньше.
При этом эксперты не берутся прогнозировать дальнейшее снижение ставок по ипотеке. Оно будет напрямую зависеть от ключевой процентной ставки Центробанка РФ, а также от экономической ситуации в стране.
Анна Каминская, руководитель управления продаж и маркетинга строительной компании ООО Специализированный Застройщик УДСД:
— Мы советуем своим клиентам по возможности идти на рефинансирование ипотеки. Рынок не стоит на месте, ставки снижаются, и нужно этим пользоваться. Многие клиенты нашей компании — собственники квартир в жилых комплексах «Стерхи», «Снегири» — уже рефинансировали ипотечные кредиты и теперь значительно экономят. Как правило, размер ежемесячных платежей в Новом Уренгое достаточно велик, и даже небольшая разница в процентной ставке становится существенной в пересчете на реальные деньги.
Светлана Черноусова, начальник отдела по работе с партнерами и ипотечного кредитования Новоуренгойского отделения Сбербанка:
— Сбербанк всегда идет навстречу клиентам и предлагает снизить ставку по действующей ипотеке, оформленной в другом банке. Кроме того, рефинансировать можно и потребительские кредиты. В Сбербанке можно объединить до шести разных кредитов в один, снизив тем самым процентную ставку и размер ежемесячного платежа. Сумма экономии рассчитывается для каждого клиента индивидуально, в зависимости от суммы и срока кредитования.
ВТБ снижает ставки по ипотеке » Банки и МФО
С 5 августа ВТБ снижает на 0,5 п.п. ставки по всей линейке базовых ипотечных программ. Теперь кредит на готовое или строящееся жилье, а также рефинансирование действующей ипотеки другого банка можно оформить по ставке от 7,4% годовых, в рамках дальневосточной ипотеки – всего за 1%. Об этом на пресс-брифинге заявил заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.
Оформление ипотечного кредита со ставкой 7,4% теперь доступно клиентам при покупке жилья с первоначальным взносом от 50% или семьям, у которых с 1 января 2020 г. родился второй или последующий ребенок. Для зарплатных клиентов ставка на ипотеку составит от 8,1% (дисконт 0,3 п.п. от базового значения).
В рамках программы госсубсидирования для клиентов, приобретающих недвижимость на Дальнем Востоке, ВТБ снижает ставку с 2% до рекордно низкого значения – 1%. Льготный кредит доступен на покупку квартиры в новостройке или приобретение уже готового жилья у застройщика на территории ДФО. Все ценовые параметры – с учетом комплексного страхования заемщика.
Клиенты с кредитами банков или организаций, не входящих в группу ВТБ, могут также рефинансировать свою ипотеку по ставке от 7,4%. Эти ценовые параметры доступны семьям, у которых с 1 января 2020 г. родился второй или последующий ребенок. Для заемщиков, получающих зарплату в ВТБ, ставка составит 8%, для клиентов других банков – 8,2%.
«В этом году основной фокус на ипотечном рынке направлен на программу господдержки с рекордно низкой ставкой в 6,5%. При этом мы понимаем, что она нацелена на поддержку заемщиков и строительного рынка в связи с пандемией и очевидно будет ограничена 2020 годом. Сейчас мы предпринимаем все усилия, чтобы даже после ее окончания ставки по базовым программам ВТБ были приближены к условиям льготной ипотеки. В этом году мы уже второй раз снижаем ставки, и сейчас предлагаем свою ипотеку ниже 7,5%. Для нашего рынка нынешнее время – это время рекордно низких ставок, делающих как никогда доступной покупку квартиры для максимально большого числа россиян», – заявил Анатолий Печатников.
По материалам ВТБ
Аналитики спрогнозировали рекордно низкие ставки по ипотеке в России
К концу года средние ставки по ипотеке могут опуститься до исторического минимума.
По оценке аналитиков, банки смогут предлагать заемщикам ипотеку со ставкой ниже семи процентов годовых.
«Средняя ставка по ипотеке действительно может снизиться до семи процентов к концу года, поскольку в новых выдачах будут смешаны низкая льготная часть и чуть более высокая коммерческая ставка», — заявила РБК старший кредитный эксперт агентства Moody’s Ольга Ульянова.
Эксперт считает, что ипотека сейчас интересна как заемщикам, так и кредиторам, но первым не хватает финансов на покупку жилья, поэтому основным предложением на рынке может стать льготная ипотека по программе с господдержкой. По оценке Ульяновой, доля таких кредитов может возрасти до половины от общего объема.
При этом программа льготной ипотеки не распространяется на рынок вторичного жилья, который пользуется спросом у россиян, заметила аналитик. Отмечается, что по итогам первого квартала этого года доля «вторички» в выдачах ипотеки составила около 70 процентов.
По итогам мая средняя ипотечная ставка по новым выдачам опустилась до минимума в 7,4 процента. Снижение связывают с действием программы льготной ипотеки с господдержкой, в рамках которой максимальная ставка составляет 6,5 процента годовых.
В кредитном агентстве «Эксперт РА» предполагают, что по итогам года доля «первички» в выдаче новых кредитов благодаря программе льготного кредитования может достигнуть половины от общего числа.
Динамика ставки будет зависеть от политики Банка России. Как ранее заявил РИА Новости директор группы рейтингов финансовых институтов агентства АКРА Валерий Пивень, снижению ставок способствует мягкая монетарная политика регулятора и высокая конкуренция за надежных заемщиков среди банков.
В то же время эксперт не исключил, что снижение ставок сделает ипотечный продукт менее маржинальным, и ипотека перестанет дешеветь.
7 способов снизить ставку по ипотеке | Жилищное строительство
Если вы хотите получить больше денег на ремонт дома сейчас или на семейные поездки, снижение ставки по ипотеке может стать отличным способом сэкономить. Вот семь способов снизить ставку и сократить выплаты по ипотеке как при подписании, так и в течение срока действия кредита.
1. Магазин около
При поиске ипотеки обязательно обращайтесь к нескольким разным кредиторам. Ипотечные банкиры, региональные банки, национальные банки и местные кредитные союзы могут предлагать отдельные кредитные продукты, каждый со своими ставками и комиссиями.Некоторые кредиторы обслуживают новых домовладельцев , в то время как другие лучше рефинансируют .
Внимательно сравните свой выбор и примите во внимание вашу личную ситуацию при выборе кредитора. Даже если ваш агент по недвижимости дает какие-то предложения, исследуйте, чтобы убедиться, что вы заключаете правильную сделку, соответствующую вашим потребностям. Поскольку ставки по кредитам могут часто меняться, вам следует обращаться к разным кредиторам в один и тот же день и примерно в одно и то же время, чтобы по-настоящему сравнить ставки. Также учтите любые связанные с комиссии при расчете потенциальной экономии.
2. Повысьте свой кредитный рейтинг
Независимо от того, какую ссуду вы выберете, вы, вероятно, получите более высокую ставку по ипотеке, если у вас будет на более высокий кредитный рейтинг . Подобно большему первоначальному взносу по ипотеке, высокий кредитный рейтинг может помочь вам претендовать на более высокие ставки и более низкие ежемесячные платежи.
Для кредитора ваша кредитная оценка указывает на ваш риск — чем ниже оценка, тем выше риск. Вот почему кредиторы могут взимать более высокие процентные ставки с заявителей с более низким кредитным рейтингом.Если вы подаете заявку на ссуду и имеете хороший кредитный рейтинг, вам, скорее всего, предложат низкую процентную ставку. Однако, если у вас уже есть заем, еще не поздно улучшить свой кредитный рейтинг и претендовать на более высокие ставки с помощью рефинансирования ипотеки.
Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, сначала просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть, есть ли у вас какие-либо непогашенные остатки. Подумайте об их оплате и не забывайте вносить платежи вовремя каждый месяц. Также ищите и исправляйте любые ошибки в своем кредитном отчете, так как они могут отрицательно повлиять на вашу кредитоспособность.В то время как высокий кредитный рейтинг идеален для одобрения ипотеки, около доступных программ кредитования действительно принимают более низкие кредитные баллы.
3. Тщательно выбирайте срок кредита
Краткосрочные ссуды менее рискованны и, как следствие, имеют более низкие ставки по ипотеке. Компромиссом для таких ссуд являются более крупные ежемесячные платежи, поскольку вы выплачиваете основную сумму в более короткие сроки. Используя более долгосрочную ссуду, вы распределяете платежи на более длительный период времени, что приводит к снижению ежемесячных платежей при более высокой процентной ставке.
Краткосрочные ссуды, как правило, сэкономят вам больше денег в долгосрочной перспективе, но долгосрочные ссуды могут приносить вам больший располагаемый доход каждый месяц. Если вы ищете именно низкие процентные ставки по ипотеке и сбережения в течение срока ссуды, краткосрочная ссуда — ваш лучший выбор.
4. Сделайте больший первоначальный взнос
Проще говоря, чем больше денег вы вложите в закладную , тем меньше вы будете должны по ссуде. Если вы можете внести больший первоначальный взнос, у вас с самого начала будет больше капитала.Вам не только нужно будет выплатить меньшую сумму основного долга (сумму, которую вы должны по ссуде без процентов), вы также будете платить меньше процентов в течение срока ссуды, поскольку она рассчитывается по основной сумме долга.
Хотя для некоторых ссуд предусмотрены низкие варианты первоначального взноса, возможность платить больше может снизить ставки по ипотеке и ежемесячные выплаты. Чем меньше первоначальный взнос, тем более рискованные кредиторы рассматривают ваш кредит и тем выше процентная ставка, которую вам, возможно, придется заплатить.
5. Купить ипотечные баллы
Если вы планируете владеть домом на долгое время, покупка ипотечных баллов может быть отличным способом сэкономить.Каждый пункт ипотеки, выплачиваемый во время закрытия, имеет стоимость, равную 1% от вашей ипотеки. В обмен на эти авансовые платежи процентная ставка снижается, а ежемесячные выплаты по ипотеке — меньше. Однако помните, сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши сбережения. Этот период в месяцах, известный как точка безубыточности, потребуется, чтобы сумма ваших сбережений увеличилась до стоимости баллов. Если это время больше, чем вы планируете владеть домом, ипотечные баллы могут вам не окупиться.
6. Тарифные блокировки
Чтобы потенциально снизить влияние изменений ставок по ипотеке до того, как вы закроете ипотечный кредит, подумайте о фиксации процентной ставки. Блокировка ставки позволяет избежать повышения ставок до закрытия ипотечного кредита. Возможно, вам придется заплатить комиссию, чтобы зафиксировать ставку, но это того стоит, если вы подозреваете, что ставки могут измениться.
Имейте в виду, что, хотя блокировка ставок защищает вас от более высоких ставок по ипотечным кредитам, она также исключает более низкие ставки. Поговорите со своим кредитором о блокировке ставок с плавающими положениями.Функция плавающего предложения дает вам единовременную возможность снизить вашу фиксированную ставку до текущих рыночных ставок. За этот вариант может взиматься дополнительная плата.
7. Рефинансируйте ипотеку
Пересмотр условий ипотеки может сэкономить вам деньги в течение срока кредита. Существует множество вариантов рефинансирования , каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Вот несколько вариантов рефинансирования и способов сэкономить на ставке по ипотеке.
- Если вас беспокоит надвигающееся увеличение ипотечного кредита с регулируемой ставкой (ARM), подумайте о рефинансировании ссуды в ипотеку с фиксированной ставкой .Это позволяет вам производить регулярные ежемесячные платежи по основной сумме и процентам.
- Вы также можете сменить существующий ARM на другой ARM с другими условиями. Совет Федеральной резервной системы рекомендует обратить внимание на ARM с низким пределом процентной ставки. Эти ограничения не позволяют вашим выплатам по ипотеке превысить определенную сумму.
- Если вы находитесь в лучшем финансовом положении, чем когда вы впервые подписали ссуду, вы потенциально можете договориться о ипотеке с фиксированной ставкой с более низкой процентной ставкой.Этот вариант особенно подходит для людей, чьи кредитные рейтинги увеличились или если ставки снизились. При рефинансировании ипотеки с фиксированной процентной ставкой вы также можете изменить срок кредита, чтобы он лучше соответствовал вашим потребностям.
Есть множество вариантов понижения ставки по ипотеке. С помощью различных доступных альтернатив, вероятно, есть способ скорректировать выплаты по кредиту, который будет работать для вас. Свяжитесь с одним из наших консультантов по жилищному кредитованию , чтобы узнать, как снизить ставки по ипотеке.
3 способа, которыми сберегатели должны справиться с падением процентных ставок
Процентные ставки снижаются. В марте 2020 года в ответ на пандемию коронавируса Федеральная резервная система дважды снижала ставку по федеральным фондам, переведя ставку по федеральным фондам в целевой диапазон 0-0,25 процента.
Доходность сберегательных счетов и CD, которые, как правило, следуют за действиями ФРС, стабильно снижается после снижения ставок центральным банком.
Для тех, кто надеется сделать экономию денег своим главным приоритетом, вот что следует учитывать, поскольку процентные ставки продолжают снижаться.
1. Делайте покупки околоПолучение дополнительных процентов может быть важным, если вы пытаетесь достичь определенной цели экономии. Чтобы заработать как можно больше процентов при падении ставок, лучше всего провести сравнительный анализ, чтобы убедиться, что вы получаете выгодную сделку.
Лучшие ставки по сберегательным счетам в настоящее время составляют около 0,6 процента годовых, что примерно в девять раз превышает средний показатель по стране, составляющий 0,07 процента. Это существенная разница, особенно если у вас есть много денег, которые нужно сэкономить.
Ставки CD начали падать в первом квартале 2020 года и продолжили снижаться в этом году.В последнее время ставки несколько стабилизировались, хотя время от времени все еще бывают. Онлайн-банки по-прежнему предлагают более высокую доходность, чем те, которые обычно доступны в местных отделениях. Найдите высокодоходный компакт-диск или сберегательный счет, предлагаемый онлайн-банком, поскольку их ставки, вероятно, останутся конкурентоспособными по сравнению с другими учреждениями. Интернет-банки, застрахованные FDIC, так же безопасны, как и застрахованные традиционные банки.
Помимо сравнения процентных ставок, вкладчики, надеющиеся на некоторое спокойствие, могут выбрать банк со ставкой, установленной на определенное количество месяцев.Такие банки, как Ally Bank, CIT Bank, Citizens Access, Investors eAccess, Marcus by Goldman Sachs и PurePoint Financial, например, предлагают компакт-диски без штрафных санкций с гарантированной доходностью около одного года или меньше.
2. Рассмотрите лестничное движение CD.Лестничное движение CD — это стратегия, которую стоит рассмотреть вкладчикам, которые надеются обезопасить себя при падении процентных ставок.
Когда вы строите компакт-диски, вы покупаете несколько компакт-дисков, срок хранения которых различается (например, одновременная покупка одно-, двух- и трехлетних компакт-дисков).
По мере наступления срока оплаты каждого компакт-диска у вас будут деньги, которые можно использовать и реинвестировать. Вы также будете привязаны к доходности, которая может быть выше, чем предлагаемая, поскольку банки снижают свои процентные ставки в условиях падающих процентных ставок.
Сравните ставки CD на Bankrate, чтобы найти конкурентоспособные предложения.
3. Сосредоточьтесь на своих потребностях и целях в области сбереженийДаже при падении ставок ключевую роль играет сохранение исходной стратегии сбережений и инвестиций. Ваши финансовые решения должны зависеть от ваших личных целей.Они не должны кардинально меняться, чтобы идти в ногу с тем, что происходит в экономике.
Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate, говорит, что типичный вкладчик не должен вносить коррективы в среду с более низкой процентной ставкой. Вместо этого сконцентрируйтесь на том, что уже должно быть вашим основным приоритетом, например на создании чрезвычайного фонда.
«Независимо от того, растут или падают ставки, это не меняет вашей потребности в чрезвычайных сбережениях или временного горизонта, когда вам нужен доступ к наличным деньгам или ваша потребность в получении дохода», — говорит Макбрайд.«Поэтому для большинства вкладчиков не нужно предпринимать никаких шагов».
Подробнее:Как рефинансировать ипотеку
Поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, имеет смысл рефинансировать ваш кредит. Вот что вам нужно знать о процессе и о том, когда это хорошая идея.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новую жилищную ссуду взамен существующей, с возможностью вывести часть собственного капитала вашего дома в виде наличных средств.Если вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить на ежемесячном платеже и процентах, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.
Когда имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки
Лучшее время для рассмотрения вопроса о рефинансировании ипотеки — это когда процентные ставки опускаются ниже уровня, который был на момент закрытия вашего первоначального кредита. Как показывает практика, стоит рассмотреть вопрос о рефинансировании, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на полпроцента и планируете оставаться в своем доме как минимум несколько лет.
Еще одна хорошая возможность — это когда ваш кредит улучшается до такой степени, что вы имеете право на получение нового кредита с более низкой процентной ставкой.
Существует множество причин для рефинансирования, которые могут иметь финансовый смысл, в том числе:
- Для уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке путем обеспечения более низкой процентной ставки
- Когда затраты на рефинансирование могут быть окуплены в разумные сроки
- Для получения более короткого срока, например, 15-летней ссуды вместо 30-летней ипотечной ссуды, чтобы вы могли погасить ее быстрее и платить намного меньше общих процентов
- Перейти с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной ставкой — разумный шаг, если вы думаете, что ставки будут расти в будущем
- Для извлечения денежных средств из собственного капитала вашего дома путем рефинансирования с выплатой наличных
- Чтобы отменить ипотечное страхование, если вы накопили 20% собственного капитала в своем доме
Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.
Часы рефинансирования идут
Ставки по ипотечным кредитам упали до рекордных минимумов в конце 2020 и начале 2021 годов, но начали расти в феврале. Хотя они все еще остаются относительно низкими, эксперты по ипотеке ожидают, что ставки вырастут по мере распространения вакцины от коронавируса и нормализации экономики США.
Ставки по ипотечным кредитам, вероятно, не вырастут — Федеральная резервная система пообещала поддерживать ставку, близкую к нулю, до дальнейшего уведомления. ФРС не контролирует напрямую ставки по ипотечным кредитам, но его решения влияют на рынок ипотечных кредитов.
Если ипотечные ставки действительно будут соответствовать консенсусу экспертов, к концу 2021 года они, вероятно, выйдут на уровень 3,5 процента. Другими словами, окно для рефинансирования постепенно сужается, а не захлопывается.
Как рефинансировать ипотеку
Шаг 1: Установите четкую финансовую цель
Должна быть веская причина, по которой вы рефинансируете, будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или изъятие капитала для ремонт дома или погашение долга.
«Каждая ситуация уникальна», — говорит Энн Томпсон, глава западного отдела розничных продаж Bank of America. «У всех разные приоритеты».
Что следует учитывать: Если вы снижаете процентную ставку, но перезапускаете часы 30-летней ипотеки, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита. Это потому, что большая часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.
Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю.
Вам нужно будет претендовать на рефинансирование так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный жилищный заем.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучшие ставки рефинансирования предложат вам кредиторы — и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрит вашу ссуду.
Что следует учитывать: Кредиторы стали более строгими в отношении предоставления кредитов из-за неопределенности пандемии, поэтому кредитный рейтинг типичного ипотечного заемщика сейчас выше, чем в предыдущие годы. Хотя есть способы рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей, имеет смысл потратить несколько месяцев на повышение своего кредитного рейтинга, прежде чем начинать процесс.
Шаг 3. Определите, сколько у вас собственного капитала.
Собственный капитал — это стоимость вашего дома сверх суммы, которую вы должны своему ипотечному кредитору по ссуде. Чтобы выяснить это, проверьте свою выписку по ипотеке, чтобы увидеть свой текущий баланс. Затем проверьте сайты онлайн-поиска домов или попросите агента по недвижимости провести анализ, чтобы определить текущую оценочную стоимость вашего дома. Ваш собственный капитал — это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.
Что следует учитывать: Вы можете рефинансировать обычный заем всего с 5-процентным капиталом, но вы получите более высокие ставки и меньшие комиссии (и вам не придется платить за частное ипотечное страхование или PMI. ), если ваш капитал превышает 20 процентов. Чем больше у вас собственного капитала в вашем доме, тем менее рискованна ссуда для кредитора.
Шаг 4. Покупка у нескольких ипотечных кредиторов
Получение котировок от нескольких ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не приходилось беспокоиться о повышении ставок до закрытия кредита.
Что следует учитывать: Помимо сравнения процентных ставок, обратите внимание на стоимость комиссионных и на то, будут ли они выплачены авансом или включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но взимают более высокую процентную ставку или добавляют к остатку ссуды в качестве компенсации.
Шаг 5: Будьте прозрачны в своих финансах
Соберите недавние платежные ведомости, федеральные налоговые декларации, банковские выписки и все остальное, что запрашивает ваш ипотечный кредитор. Ваш кредитор также будет следить за вашим кредитом и чистой стоимостью, поэтому заранее раскрывайте свои активы и обязательства.
Что следует учитывать: Подготовка документации до начала процесса рефинансирования может сделать его более гладким.
Шаг 6: Подготовка к оценке
Ипотечные кредиторы обычно требуют оценки рефинансирования ипотеки для определения текущей рыночной стоимости вашего дома.
На что обратить внимание: Вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Сообщение кредитору о любых улучшениях или ремонте, которые вы сделали после покупки дома, может привести к более высокой оценке.
Шаг 7: При необходимости подойдите к закрытию с наличными
В заключительном отчете, а также в оценке кредита будет указано, сколько денег вам нужно заплатить из своего кармана, чтобы закрыть ипотечный кредит.
Что следует учитывать: Вы могли бы профинансировать эти расходы, которые обычно составляют несколько тысяч долларов, но вы, вероятно, заплатите больше за счет более высокой ставки или суммы кредита. В большинстве случаев имеет больше финансового смысла оплачивать расходы авансом.
Шаг 8: Следите за своим кредитом
Храните копии заключительных документов в надежном месте и настройте автоматические платежи, чтобы не терять актуальность по ипотеке.Некоторые банки также предложат вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоматическую оплату.
Что следует учитывать: Ваш кредитор может перепродать ваш заем на вторичном рынке либо сразу после закрытия, либо спустя годы. Это означает, что вы должны будете выплатить ипотечный кредит другой компании, поэтому следите за сообщениями электронной почты о любых таких изменениях.
Преимущества рефинансирования ипотеки
Ежемесячное высвобождение денег
Рефинансирование по ставке и сроку заменяет вашу ипотеку новой ссудой с более низкой ставкой, что означает, что вы должны платить своему кредитору каждый месяц меньше.
«Существует значительная возможность снизить ежемесячные потребности в денежных средствах», — говорит Гленн Брункер, президент Ally Home. «В зависимости от размера ипотеки она может составлять 75 или 100 долларов в месяц или даже несколько сотен долларов в месяц».
Оплатите дом быстрее
Вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком. Экономия на выплатах процентов может быть значительной, например, если вы сможете рефинансировать 15-летнюю ипотеку из 30-летней ссуды.Тем не менее, если вы вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на такие расходы, как накопление на пенсию, учебу или чрезвычайный фонд.
Исключите PMI
Если ваш первоначальный взнос составлял менее 20 процентов, вы, вероятно, оплачивали частную ипотечную страховку, или PMI, дополнительную плату за каждый платеж. Если рост стоимости жилья и выплаты по кредиту привели к тому, что собственный капитал превысил 20 процентов, возможно, вы сможете рефинансировать новый заем без PMI.
Используйте собственный капитал своего дома
Домовладельцы, владеющие более 20% собственного капитала, иногда обращаются к рефинансированию путем выплаты наличных средств. Это когда вы рефинансируете свой жилищный кредит в новую ипотеку на большую сумму для удовлетворения определенных финансовых потребностей и получаете разницу наличными. Это может иметь смысл, если вы планируете вложить деньги в свой дом в рамках крупного проекта реконструкции или погасить долг под высокие проценты.
Блокировка ипотеки с фиксированной ставкой
Если вы используете ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM), которая скоро будет отменена, и вы считаете, что процентные ставки будут расти, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой.Ваша новая ставка может быть выше, чем та, которую вы платите сейчас, но вам гарантировано, что она не повысится в будущем.
Риски рефинансирования ипотеки
Рефинансирование не бесплатно
Рефинансированная ипотека сопряжена с такими расходами, как комиссия за оформление, оценка, страхование титула, налоги и другие сборы, как и при первоначальной ипотеке. Даже если рефинансирование приведет к более низкому ежемесячному платежу, вы фактически не сэкономите денег до тех пор, пока ежемесячная экономия не компенсирует стоимость рефинансирования.Вам нужно будет выполнить некоторые вычисления (воспользуйтесь этим калькулятором), чтобы вычислить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший вариант.
У вас может быть штраф за досрочное погашение.
Некоторые ипотечные кредиторы взимают дополнительную плату за досрочное погашение суммы кредита. Высокий штраф за предоплату может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.
Ваши общие расходы на финансирование могут увеличиться
Если вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку и полностью погасите свою первоначальную 30-летнюю ссуду, вы заплатите больше процентов, чем если бы вы сохранили исходная ипотека, поскольку вы продлеваете срок погашения кредита.
Рефинансирование и рефинансирование с выплатой наличных: в чем разница?
Когда вы рефинансируете, чтобы изменить свою процентную ставку или срок, или переключиться, скажем, с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием без выплаты наличных средств или рефинансированием по ставке и сроку. При рефинансировании по ставке и сроку погашение одной ссуды осуществляется за счет средств от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения. Этот тип ссуды позволяет вам воспользоваться более низкими процентными ставками или сократить срок ипотеки для более быстрого наращивания капитала.
Напротив, рефинансирование с выплатой наличных оставляет вам больше денег, чем нужно для выплаты существующей ипотеки, затрат на закрытие сделки, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные в любых целях. Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам, как правило, необходимо иметь более 20 процентов собственного капитала в вашем доме.
Пример рефинансирования без выплаты наличных средств (рефинансирование по ставке и сроку)
Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя процентные ставки упали, и Джессика может рефинансировать под 4%.После 36 своевременных выплат она все еще должна около 95 700 долларов.
В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов в месяц за счет рефинансирования и начав с 30-летнего кредита. Или она может сэкономить 85 долларов в месяц, сохраняя при этом первоначальную дату погашения ссуды, выплачивая ее через 27 лет, а также снижая общую стоимость ссуды примерно на 8000 долларов.
Еще лучше с точки зрения экономии на процентах было бы погашение кредита сроком на 15 лет. Ежемесячные платежи будут выше, но экономия на процентах огромна.
Пример рефинансирования с выплатой наличных
Кристофер и Андре задолжали 120 000 долларов по ипотеке на дом стоимостью 200 000 долларов. Это означает, что у них 40 процентов капитала, или 80 000 долларов. При рефинансировании с выплатой наличных они могут рефинансировать более 120 000 долларов, которые они должны. Например, они могли рефинансировать на 150 000 долларов. При этом они могли выплатить 120 000 долларов по текущему кредиту и иметь 30 000 долларов наличными для оплаты ремонта дома и других расходов. В результате у них останется 50 000 долларов, или 25 процентов собственного капитала.
Следующие шаги: как получить лучшую ставку рефинансирования
После того, как вы определили, почему вы хотите рефинансировать и какой тип ссуды вы хотите, вы готовы делать покупки у кредиторов и сравнивать ставки рефинансирования. Получите котировки как минимум от трех ипотечных кредиторов, включая ипотечного брокера, банка и онлайн-кредитора. Обязательно сравните их ставки, а также комиссии и другие сборы, которые могут увеличить общую стоимость кредита.
Подробнее:
соображений по рефинансированию жилья для снижения вашей процентной ставки
Знайте свои оценки и баллы!
При рефинансировании получение конкурентоспособной ставки является ключевым моментом, и вам также может быть важно обслуживание на месте.Есть много вариантов кредиторов, включая онлайн-провайдеров, которые подчеркивают скорость своего процесса, но важно учитывать:
- Какая процентная ставка и годовая процентная ставка?
- Взимает ли кредитор очки? Баллы — это процент от суммы кредита (т.е. 1 балл равен 1000 долларов США по ипотеке в размере 100 000 долларов США).
Выгодно сравнивать и работать с кредитором, с которым вам удобно.
Когда хорошее время для рефинансирования?
Когда процентные ставки падают или стоимость вашего дома повышается, неплохо было бы рефинансировать ссуду.Рефинансирование может помочь вам снизить ежемесячные платежи, объединить ссуды или кредитные карты с высокой процентной ставкой или даже вернуть вам деньги, если у вас достаточно капитала в вашем доме. Когда вы рефинансируете ипотеку, вы заменяете текущую ипотеку на новую. Сюда входят новые условия и стоимость закрытия.
Что учитывать
Если ставки по ипотеке падают или ваш дом вырос в рыночной стоимости, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита.В этой ситуации есть два способа снизить общие затраты по займам с течением времени:
- Вы можете сохранить текущий срок погашения и снизить ежемесячные платежи.
- Вы можете сохранить свои ежемесячные платежи примерно на том же уровне и сократить срок погашения.
Когда это имеет смысл?
Рефинансирование может иметь смысл в первые годы срока вашей ипотеки, потому что вначале ваши платежи в основном идут в счет процентов.В более поздние годы ипотеки также может иметь смысл рефинансировать, потому что у вас может быть больше капитала в вашем доме, который можно использовать для консолидации долга или улучшения дома. Также учтите все затрат, связанных с рефинансированием. Это поможет вам принять решение.
Готовы рефинансировать ипотеку?
Получите ссуду со всеми преимуществами местного банковского обслуживания. Наши местные ипотечные банкиры могут помочь вам в этом процессе или вы можете подать заявку онлайн сегодня.Просмотрите наши самые популярные тарифы и получите индивидуальное ценовое предложение.
Связаться с ипотечным банкиром
Посмотреть наши лучшие цены
Запустите приложение
Получите предварительное одобрение
Справочник потребителей по рефинансированию ипотечных кредитов
21 июля 2011 г. полномочия по разработке правил для законов о защите прав потребителей, относящихся к ипотеке, кредитным картам, банковским счетам и другим потребительским финансовым продуктам, переданы от Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Для получения информации о последних нормативных изменениях, а также дополнительной информации о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов, посетите веб-сайт CFPB. |
Упали ли процентные ставки? Или вы ожидаете, что они вырастут? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли иметь право на ипотеку по более низкой ставке? Хотите перейти на другой вид ипотеки?
Ответы на эти вопросы повлияют на ваше решение рефинансировать ипотечный кредит.Но прежде чем принять решение, вам нужно понять все, что связано с рефинансированием. Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными выгодами от рефинансирования существуют и затраты.
При рефинансировании вы выплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы даже можете решить объединить как первичную, так и вторую ипотеку в новую ссуду. Рефинансирование может напоминать вам о том, через что вы прошли при получении первоначальной ипотеки, поскольку второй раз вы можете столкнуться со многими из тех же процедур — и с теми же типами затрат.
Зачем рассматривать рефинансирование?
Когда рефинансирование — не лучшая идея?
Имеете ли вы право на рефинансирование?
Сколько будет стоить рефинансирование?
Что такое «бесплатное» рефинансирование?
Как рассчитать период безубыточности?
Калькуляторы рефинансирования
Как вы можете сделать покупки для получения новой ссуды?
Рабочий лист покупок ипотеки PDF (292 КБ)
Подробная таблица покупок ипотеки PDF (34 КБ)
Глоссарий
Контактная информация Федерального агентства
Понижение процентной ставки
Процентная ставка по ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают меньшие выплаты.Вы можете получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в вашем доме.
Например, сравните ежемесячные платежи (по основной сумме и процентам) по 30-летнему займу с фиксированной ставкой в размере 200 000 долларов США под 5,5% и 6,0%.
| Ежемесячный платеж 6,0% | $ 1,199 | ||
| Ежемесячный платеж @ 5.5% | $ 1,136 | ||
| Разница за каждый месяц составляет | $ 63 | ||
| Но через год разница составляет | 756 долларов США | ||
| За 10 лет вы сэкономите | 7 560 долл. США |
Изменение размера ипотеки
Увеличьте срок ипотеки: Вы можете захотеть получить ипотеку на более длительный срок, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность выплат по ипотеке и общую сумму, которую вы в конечном итоге будете платить в счет процентов.
Уменьшите срок ипотеки: Краткосрочная ипотека — например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней — обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что еще больше снизит ваши общие процентные расходы. Компромисс заключается в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.
Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в 200 000 долларов под 6% на 30 лет и ссуде с фиксированной ставкой 5,5% на 15 лет.
| Ежемесячный платеж | Итого проценты | |
|---|---|---|
| Кредит на 30 лет под 6,0% | $ 1,199 | 231 640 долл. США |
| Кредит на 15 лет под 5,5% | $ 1,634 | 94 120 долл. США |
Совет: Рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки.Выплачивая небольшую надбавку к основной сумме каждый месяц, вы погасите ссуду раньше и сократите срок своей ссуды. Например, добавление 50 долларов каждый месяц к вашему основному платежу по вышеуказанной 30-летней ссуде сокращает срок на 3 года и позволяет сэкономить более 27 000 долларов на выплате процентов.
Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой
Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С такой ипотекой ваши выплаты могут увеличиваться или уменьшаться.
Вы можете почувствовать себя некомфортно из-за перспективы того, что ваши выплаты по ипотеке могут вырасти. В этом случае вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы дать себе некоторое душевное спокойствие, имея стабильную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если считаете, что процентные ставки будут расти в будущем.
Совет: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страхования, ваш ежемесячный платеж может измениться со временем из-за изменений в налогах на недвижимость, страховании или сборах общественных ассоциаций.
Получение ARM с лучшими условиями
Если у вас в настоящее время есть ARM, приведет ли следующая корректировка процентной ставки к значительному увеличению ваших ежемесячных платежей? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить еще один ARM с лучшими условиями. Например, новый заем может начинаться с более низкой процентной ставки. Или новый заем может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие пределы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .
Совет: Если вы рефинансируете одну ARM в другую, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставок, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.
Получение денежных средств из капитала, накопленного в вашем доме
Собственный капитал — это разница в долларовой стоимости между остатком вашей задолженности по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в виде выплаты наличными (это называется рефинансированием с выплатой наличных).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для ремонта дома или оплаты обучения ребенка.
Однако помните, что когда вы приобретаете долю в капитале, вы владеете меньшей частью своего дома. На восстановление вашего капитала потребуется время. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в карман после продажи.
Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете купить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала.Сравните ссуду под залог собственного капитала с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы понять, какая сделка для вас лучше. См. «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала» .
Совет: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования с выплатой наличных для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Вы можете поговорить с надежным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование с выплатой наличных в качестве плана консолидации долга.
Наверх
Ипотека у вас долгая.
График амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму вашего кредита, увеличивается каждый год, в то время как доля, начисляемая на проценты, уменьшается каждый год. В последующие годы ипотечного кредита большая часть платежа относится к основной сумме долга и помогает наращивать капитал. Рефинансируя ипотеку на поздних сроках, вы перезапустите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет снова зачислена на выплату процентов, а не на капитал здания.
| Амортизация кредита в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 5,9% [d] |
Ваша текущая ипотека имеет штраф за предоплату
Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы выплачиваете ипотечный кредит досрочно, в том числе за рефинансирование. Если вы рефинансируете у того же кредитора, спросите, можно ли отказаться от штрафа за предоплату. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за предоплату в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Выплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для достижения безубыточности, если учесть затраты на рефинансирование и ежемесячную экономию, которую вы ожидаете получить.
Вы планируете переехать из дома в ближайшие несколько лет.
Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затрат на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.
Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу утверждения, который вы прошли с вашей первой ипотечной ссудой. Ваш кредитор будет учитывать ваш доход и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость собственности и сумму, которую вы хотите взять в долг. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете получить ссуду по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку по новой ссуде.
Кредиторы рассмотрят сумму запрашиваемой вами ссуды и стоимость вашего дома, определенную на основе оценки. Если соотношение кредита к стоимости (LTV) не соответствует их руководящим принципам кредитования, они могут не захотеть предоставить кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.
Если цены на жилье упадут, ваш дом может стоить не столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье останутся прежними, если у вас есть заем, включающий отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше процентов, которые вы должны, невыплаченные проценты добавляются к сумме вашей задолженности), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем вы изначально одолжили.В этом случае вам может быть сложно рефинансировать.
Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Эти расходы добавляются к штрафам за досрочное погашение или другим расходам на погашение любых имеющихся у вас ипотечных кредитов.
Комиссия за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные комиссии и диапазоны средних затрат, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о затратах на расчет или закрытие см. Руководство для потребителей по затратам на расчет .
Совет: Вы можете попросить копию ваших документов о расчетных расходах (форма HUD-1) за день до закрытия вашего кредита. Это даст вам возможность просмотреть документы и проверить условия.
Регистрационный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на ссуду и проверку вашего кредитного отчета. Если вам отказано в кредите, вам все равно придется заплатить этот сбор.
Диапазон затрат = от 75 до 300 долларов
Комиссия за выдачу кредита. Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита.
Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита
Очков. Балл равен 1 проценту от суммы ипотечной ссуды. Есть два типа очков, которые вы можете заплатить. Первый — это пункты дисконтирования ссуды — единовременная комиссия, уплачиваемая для снижения процентной ставки по кредиту. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также взимают баллы, чтобы заработать на ссуде. Количество начисляемых баллов может быть согласовано с кредитором.
Диапазон затрат = от 0% до 3% основной суммы кредита
Подсказка: Продолжительность времени, в течение которого вы ожидаете сохранить ипотечный кредит, помогает вам определить, стоит ли выплачивать баллы заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные для рефинансирования, могут не полностью вычитаться из вашего подоходного налога в год их выплаты. Обратитесь в налоговую службу, чтобы узнать текущие правила списания баллов.
Комиссия за экспертизу. Этот сбор используется для оценки вашего дома, чтобы убедить кредиторов в том, что недвижимость стоит не меньше суммы ссуды. Некоторые кредиторы и брокеры включают плату за оценку как часть сбора за подачу заявления. Вы имеете право на получение копии оценки, но вы должны попросить ее предоставить кредитору. Если вы рефинансируете и у вас была недавняя оценка, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования новой оценки.
Диапазон затрат = от 300 до 700 долларов
Плата за техосмотр. Кредитор может потребовать осмотр термитов и анализ структурного состояния собственности инспектором, инженером или консультантом. Кредиторы могут потребовать проверку септической системы и проверку воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут поддерживать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на наличие вредных организмов в южных штатах).
Диапазон затрат = от 175 до 350 долларов
Комиссия за рассмотрение дела / закрытие сделки. Кредитор обычно взимает с вас комиссию, уплаченную юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.
Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов
Страхование домовладельца. Ваш кредитор потребует, чтобы на момент урегулирования у вас имелся страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от рисков). Политика защищает от физического повреждения дома огнем, ветром, вандализмом и другими причинами, подпадающими под действие вашей политики. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас действует действующая политика.
Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов
Сборы FHA, RDS или VA или PMI. Эти сборы могут потребоваться для ссуд, застрахованных в рамках жилищных программ федерального правительства, таких как ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), а также ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA). как обычные ссуды, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Застрахованные кредиты и программы гарантий обычно применяются, если сумма кредита превышает 80% от стоимости имущества. Как государственное, так и частное ипотечное страхование покрывают риск кредитора, что вы не осуществите все платежи по кредиту.
Диапазон затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = от 0,5% до 1,5%
Поиск и страхование титула. Этот сбор покрывает стоимость поиска в записях собственности, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем, и проверить наличие залогов.Страхование титула защищает кредитора от ошибок в результатах поиска титула. Если возникает проблема, страховка покрывает вложения кредитора в вашу ипотеку.
Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов
Подсказка: Спросите у компании, имеющей ваш текущий полис страхования титула, сколько будет стоить переоформление полиса для новой ссуды. Это может снизить ваши затраты.
Сбор за обследование. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить расположение построек и улучшений на земле.Некоторые кредиторы требуют полного (и более дорогостоящего) обследования, чтобы убедиться, что дом и другие постройки законно находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно было проведено обследование вашей собственности.
Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов
Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение существующей ипотеки. Займы, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.
Диапазон затрат = процентные платежи от одного до шести месяцев
Наверх
Кредиторы часто определяют «безвозмездное» рефинансирование по-разному, поэтому не забудьте узнать о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. В принципе, есть два способа избежать предоплаты.
Первый — это договоренность, при которой кредитор покрывает затраты на закрытие сделки, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы будете платить эту более высокую ставку в течение всего срока кредита.
Совет: Попросите кредитора или брокера сравнить предварительные затраты, основную сумму, ставку и платежи с учетом и без этого компромисса.
Во-вторых, комиссия за рефинансирование включается в («вкладывается» или «финансируется») в ваш кредит — они становятся частью основной суммы кредита. Хотя вам не нужно будет платить наличными вперед, вместо этого вы в конечном итоге будете выплачивать эти сборы с процентами в течение срока действия ссуды.
Совет: Когда кредиторы предлагают «бесплатную» ссуду, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет ссуды.Попросите кредитора, предлагающего бесплатную ссуду, объяснить все комиссии и штрафы, прежде чем вы согласитесь с этими условиями.
Используйте приведенную ниже пошаговую таблицу, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших затрат на рефинансирование, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки по ипотеке. В примере предполагается, что ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет на сумму 200 000 долларов США под 5% и текущая ссуда под 6%. Комиссия за новую ссуду составляет 2500 долларов США и оплачивается наличными при закрытии сделки.
| Пример | Ваши номера | |
|---|---|---|
| $ 1,199 | |
| –1 073 долл. США | |
| $ 126 | |
| 0,72 | |
| 126 х 0,72 | |
| $ 91 | |
| 2 500 долл. США | |
| 2,500 долл. США / 91 | |
| 27 месяцев |
Совет: Рассчитайте финансовую выгоду от рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли выгода с вашими планами остаться дома?
Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотечный кредит, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы заплатите как по старому, так и по новому займу.
Вы также можете сравнить прирост капитала в обоих займах. Если у вас есть текущий заем какое-то время, большая часть вашего платежа идет в основную сумму, помогая вам наращивать капитал. Если срок вашей новой ссуды превышает оставшийся срок существующей ипотечной ссуды, меньшая часть досрочных выплат пойдет в счет основного долга, что замедлит накопление капитала в вашем доме.
Наверх
Многие онлайн-калькуляторы ипотеки предназначены для расчета эффекта от рефинансирования ипотеки. Для этих калькуляторов обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся основная сумма, процентная ставка и количество лет, оставшихся по ипотеке), новой ссуде, которую вы рассматриваете (например, основная сумма, процентная ставка и срок), а также авансовый платеж или заключительные расходы, которые вы оплатите по ссуде. Некоторые могут запросить вашу налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение рефинансирования. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования.
Поиски ипотечного кредита помогут вам получить лучшую сделку по финансированию. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что информация в них точна (посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).
Рабочий лист ипотечного кредита — дюжина ключевых вопросов, которые нужно задать — PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Подробный рабочий лист покупок по ипотеке PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.
Поговорите со своим текущим кредитором
Если вы планируете рефинансирование, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор может захотеть сохранить ваш бизнес и, возможно, пожелает снизить или отменить некоторые из типичных комиссий за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на оплате поиска по заголовку, опросов и инспекций. Или ваш кредитор может не взимать сбор за подачу заявления или сбор за оформление. Это более вероятно, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этой ссуде, все еще актуальны. Опять же, сообщите своему кредитору, что вы делаете покупки для лучшей сделки.
Сравните ссуды перед принятием решения
Присмотритесь и сравните все условия, которые предлагают разные кредиторы — как процентные ставки, так и затраты.Помните, что покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.
Федеральный закон требует от кредиторов предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на получение кредита. Вы можете запросить у своего кредитора оценку конечных расходов по ссуде. Смета должна дать вам подробную приблизительную оценку всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с расходами по другим займам. Вы также можете попросить копию формы расчета HUD-1 за день до подписания окончательных документов.
Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, соответствует ставке, которую вы получаете при закрытии ссуды, спросите о фиксации ипотечного кредита (также называемой фиксацией ставки или обязательством ставки). Любое обещание о блокировке должно быть оформлено в письменной форме. Перед подписанием убедитесь, что ваш кредитор объяснил все расходы или обязательства. См. Руководство пользователя по блокировке ипотечных кредитов .
Получить информацию в письменной форме
Прежде чем платить невозвращаемую комиссию, запрашивайте письменную информацию о каждой интересующей вас ссуде.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.
Вы можете поговорить с финансовыми консультантами, консультантами по жилищным вопросам, другими доверенными консультантами или своим адвокатом. Чтобы связаться с местным консультационным агентством по вопросам жилья, позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.
Делайте покупки в газетах и Интернете
Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для получения ссуды.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.
Будьте осторожны с рекламой
Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламных объявлений, почты, телефона и запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — объявления и рассылки призваны сделать ипотечный вид как можно более привлекательным.Эти рекламные объявления могут рекламировать низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут существенно возрасти позже. Так что соберите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы рассматриваете, соответствуют вашим финансовым потребностям.
Любое объявление для ARM, которое показывает вводную процентную ставку, должно также показывать, как долго действует ставка, и годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, по ссуде. Если годовая процентная ставка намного выше, чем начальная ставка, это признак того, что ваши платежи могут значительно увеличиться после вводного периода, даже если рыночные процентные ставки останутся прежними.
Подсказка: Если есть большая разница между начальной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, указанной в объявлении, это может означать, что ссуды связаны с высокими комиссиями.
Выбор ипотеки может стать самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю информацию, необходимую для принятия правильного решения. Задавайте вопросы о кредитных характеристиках, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, расчетными или заключительными агентами, вашим адвокатом и другими профессионалами, участвующими в сделке, — и продолжайте спрашивать, пока не получите четких и полных ответов.
Глоссарий | Контакты Федерального агентства
Последнее обновление: 27 августа 2008 г.
Стоит ли рефинансировать под 0,5 процента?
Насколько ниже процентная ставка стоит рефинансирования?
домовладельцев, которые могут снизить ставка по ипотечному кредиту на 1 процент или более, как правило, позволяет рефинансирование.
А что, если можно только понизить ваша оценка на 0.5 процентов или даже 0,25 процента?
Ответ может быть положительным, особенно если вы можете заставить кредитора покрыть ваши заключительные расходы и все же генерировать сбережения.
«Правильная» сумма для снижения вашей ипотечной ставки не высечена на камне. Это зависит от ваших целей рефинансирования и от того, сколько вы хотите заплатить авансом, чтобы получить как можно более низкую ставку.
Подтвердите свое право на рефинансирование (21 июля 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
Стоит ли рефинансировать под 1 процент?
Рефинансирование под 1 процент более низкая ставка часто того стоит.Один процент — это значительное снижение ставок и будет в большинстве случаев приносят значительную ежемесячную экономию.
Например, сбросив вашу ставку 1 процентов — от 3,75% до 2,75% — может сэкономить 250 долларов США в месяц на 250 000 долларов США. заем. Это почти на 20% меньше ежемесячного платежа по ипотеке.
Эти ежемесячные сбережения можно направить на повседневные расходы, средства на случай чрезвычайной ситуации, инвестиции или вернуть в ипотечный кредит, чтобы досрочно погасить ссуду и сэкономить еще больше процентов.
Рефинансирование за 1 процентная ставка ниже
| Остаток кредита | 250 000 долл. США |
| Текущая процентная ставка | 3,75% |
| Новая процентная ставка | 2,75% (-1%) |
| Ежемесячная экономия | 250 долл. США |
| Затраты на закрытие | 5000 долларов США (2%) |
| Время безубыточности | 20 месяцев (1,6 года) |
| того стоит? | Да, если вы держите ссуду ~ 2 года и более |
Имейте в виду, что «безубыточность» с вашими конечными затратами — не единственный способ определить, стоит ли того рефинансирования.
Домовладелец, который планирует переехать или рефинансировать снова до точки безубыточности, может выбрать рефинансирование без затрат на закрытие.
Рефинансирование без затрат на закрытие
Refi без затрат на закрытие обычно означает, что кредитор покрывает часть или все ваши затраты на закрытие, а вы платите немного более высокую процентную ставку.
Принятие более высокой ставки съест в ваши ежемесячные сбережения. Но если вы можете избежать затрат на закрытие и при этом сэкономить ежемесячно, нет причин для беспокойства.
Это часто беспроигрышная ситуация для заемщиков, которые планируют сохранить свой новый кредит только на несколько лет.
Другой вариант — включить расходы на закрытие в новую ссуду.
Это увеличит ваш основной остаток и общая сумма выплаченных процентов. Но если вы собираетесь оставить ссуду на большее чем через несколько лет, включение затрат на закрытие в сумму кредита может быть больше доступнее, чем получение ссуды без затрат на закрытие с более высокой процентной ставкой.
«Большинство заемщиков выбирают последнее, объединяя закрытие затрат в ссуду, чтобы они могли получить самую низкую ставку.Но это не всегда лучший вариант, если только вы не планируете оставаться дома на минимум несколько лет, — говорит Том Фьюри, соучредитель Neat Capital.
Проверьте свои варианты рефинансирования (21 июля 2021 г.)Стоит ли рефинансировать под 0,5 процента?
Есть два распространенных сценария где рефинансирование под 0,5% могло бы окупиться:
- Если вы сохраните новый заем достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие сделки
- ИЛИ, если вы можете попросить кредитора покрыть ваши затраты на закрытие сделки
Во-первых, давайте посмотрим на безубыточность сценарий.
Помните, чем меньше ваша ставка падает, тем меньше вы экономите каждый месяц. Так что окупаемость закрытия занимает больше времени затрат и начните видеть «реальные» выгоды.
Например, сбросив ваша ставка 0,5 процента — от 3,75% до 3,25% — может сэкономить около 150 долларов США за в месяц по жилищному кредиту в размере 300 000 долларов США.
Это приличная ежемесячная экономия, но, скорее всего, вам понадобится более 3 лет, чтобы окупиться с учетом заключительных расходов. Итак, вы хотите быть уверены, что сохраните рефинансированный заем хотя бы на этот срок.
Рефинансирование на 0,5 процента — метод безубыточности
| Остаток кредита | 300 000 долл. США |
| Текущая процентная ставка | 3,75% |
| Новая процентная ставка | 3,25% (-0,5%) |
| Ежемесячная экономия | 150 долларов США |
| Затраты на закрытие | 6000 долларов (2%) |
| Время безубыточности | 40 месяцев (3,3 года) |
| того стоит? | Да, если вы держите ссуду ~ 4 года и более |
Теперь давайте посмотрим, как сравнить цифры, если вы можете снизить свою оценку на 0.5 процентов с использованием рефинансирования без затрат на закрытие.
Допустим, ваша текущая ставка по ипотеке составляет 3,75%. Ваш кредитор рефинансирования предлагает вам новую ставку 2,5%.
Вместо того, чтобы принять сверхнизкую ставку, вы просите кредитора оплатить вашу закрытие расходов. Кредитор соглашается, и взамен вы принимаете более высокую ставку, чем первоначальное предложение: 3,25%.
Это соглашение снижает вашу процентную ставку только на 0,5 процента. Но точки безубыточности нет, потому что вы не заплатили авансовых затрат на закрытие сделки.Таким образом, вы сразу начинаете видеть «настоящую» экономию.
Рефинансирование на 0,5 процента — метод без затрат на закрытие
| Остаток кредита | 300 000 долл. США |
| Текущая процентная ставка | 3,75% |
| Новая процентная ставка | 3,25% (-0,5%) |
| Ежемесячная экономия | 150 долларов США |
| Затраты на закрытие | $ 0 |
| Время безубыточности | НЕТ |
| того стоит? | Да, если вы не можете оплатить закрытие из своего кармана |
Конечно, вы сэкономите намного больше денег как из месяца в месяц, так и за в долгосрочной перспективе, если вы примете более низкую ставку по ипотеке и оплатите закрытие сделки авансом.
Тем, кто может легко оплатить закрытие из своего кармана, следует обычно так и делают.
Но для домовладельцев, у которых нет больших сбережений, может иметь смысл принять более высокую бесплатную ставку. Это может позволить вам рефинансировать и получать ежемесячную экономию, не беспокоясь о начальном барьере затрат.
Стоит ли рефинансировать всего 0,25 процента?
Эксперты часто говорят, что рефинансирование не стоит, если вы не снизите процентную ставку хотя бы на 0.От 50 до 1 процента. Но это может быть верно не для всех.
«Допустим, вы рефинансируете с регулируемой ставки на фиксированную ставку на 0,25 процента ниже. Здесь может иметь смысл рефинансирование. Это особенно верно, если вы ожидаете повышения процентных ставок », — говорит Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный по вопросам собственности.
Снижение ставки на четверть пункта может также приносят пользу тому, у кого есть крупный заем.
«Большой размер кредита может привести к в значительной ежемесячной экономии для заемщика, даже когда ставки падают всего на 0.25 процентов », — говорит Дэвид. Райшер, поверенный и генеральный директор LegalAdvice.com
Чтобы проиллюстрировать это, рассмотрим следующие.
«Предположим, у вас есть ипотечный кредит на 500 000 долларов под ставку 4,5%. Ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам составляет 2 533 доллара, а платеж по PMI — 250 долларов. Таким образом, ваш общий ежемесячный платеж составляет 2783 доллара, — говорит Стивен Хо, старший кредитный специалист Quontic Bank.
Но вы предпочитаете рефинансировать Ставка 4,25%. Это уменьшит ваш ежемесячный платеж до 2459 долларов — экономия 324 доллара. ежемесячно.
«За пять лет это добавляет экономия до 19 000 долларов », — отмечает Хо.
Даже если вы заплатите 2 процента в Затраты на закрытие ссуды в размере 500 000 долларов США, ваши первоначальные расходы составляют всего 10 000 долларов США. Так что вы сэкономить почти вдвое больше, чем вы потратили на рефинансирование в течение первых 5 годы.
Рефинансирование для консолидации долга
Рефинансирование под 0,25 процента также может иметь смысл в случае рефинансирования консолидации долга.
«Представьте, что у вас есть $ 20 000 в задолженность по кредитной карте.Процентная ставка по этой кредитной карте составляет 25%, что в сумме дает 416 долларов в месяц только в качестве процентов », — говорит Хо.
Скажите исходную ипотеку остаток составил 500 000 долларов США при фиксированной ставке 4,5%, что соответствует $ 2,533 ежемесячный платеж по ипотеке.
Но вы решили свернуть свой $ 20 000 долга по кредитной карте на выплату ипотечного кредита.
Теперь у вас будет 520 000 долларов остаток по ипотеке и ежемесячный платеж в размере 2,558 долларов после рефинансирования по ставке 4,25%.
«Ваши выплаты по ипотеке растут. Дополнительно 28 долларов в месяц.Но ваша общая экономия составит 391 доллар в месяц. Это потому что вы больше не платите 25% по кредиту карточный долг », — добавляет Хо.
Рефинансирование ссуд обналичивания и ремонта жилья
Допустим, вы планируете снять наличные во время рефинансирования. Затем решение о снижении ставки на 0,25% через рефинансирование становится более сложным.
«С возвратной картой обналичивания ваш ежемесячный платеж по ипотеке может не снизиться », — говорит Райшер.
«Но вы можете использовать наличные взяты для консолидации других долговых обязательств с более высокой выплатой.Или это может быть используется для ремонта необходимого дома. Это может быть очень хорошей причиной сделайте возврат наличных — чтобы сделать обновления, которые повысят ценность вашего свойство.»
Также подумайте о рефинансировании на более короткий срок — например, от 30-летней до 15-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой.
«Это может дать еще меньше ставки рефинансирования. И это может привести к тому, что вы будете платить меньше процентов по срок вашей ссуды », — говорит Айлион.
Проверьте свои варианты рефинансирования (21 июля 2021 г.)Когда стоит рефинансирование?
Насколько ниже вы можете получить ваша процентная ставка — это не единственное, что вам следует учитывать перед рефинансирование.
Преимущества, конечно, могут быть огромным.
Более низкая процентная ставка означает у вас будут меньшие ежемесячные выплаты по ипотеке. И это часто означает, что вы сэкономите тысячи (может быть, десятки тысяч) к моменту выплаты кредита.
Но вы должны взвесить те экономия от негативных последствий рефинансирования:
- Вам необходимо оплатить заключительные расходы, которые обычно составляют 2-5% от новой суммы кредита.
- Вы возобновляете срок действия кредита с самого начала, обычно еще на 30 или 15 лет.
- Если ваша новая процентная ставка не является низкой. достаточно, вы действительно можете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, потому что вы платите их в течение более длительного периода
Кроме того, большинство людей не фактически остаются в своих домах достаточно долго, чтобы погасить ипотеку.
Итак, вы должны убедиться, что экономия, которую вы рассчитываете, реальна, исходя из количества времени, которое вы планируете сохраните свою ипотеку.
Это все, чтобы сказать, что числа в этой статье являются лишь примерами — используйте их как руководство, но убедитесь, что ваше решение о рефинансировании основывается на ваших личных реквизитах и финансовых цели.
«Определение того, общие затраты на рефинансирование имеют смысл во многом зависят от того, как долго вы планируете оставь заем », — говорит Фьюри.
«Допустим цель рефинансирования — сэкономить деньги.Если да, то вы захотите определить, что ваш долгосрочная экономия превышает затраты на обеспечение рефинансирования ».
Чтобы оценить, стоит ли вам рефинансирование ипотеки, попробуйте этот калькулятор рефинансирования.
Когда рефинансирование
не стоит того?Важно помнить, что при рефинансировании срок кредита начинается заново. Это означает, что вы распространяете оставшаяся основная сумма кредита и проценты в течение нового 30-летнего или 15-летнего периода срок.
Это имеет большое значение для долгосрочная стоимость вашего нового кредита.
Была ли у вас текущая ипотека? долго?
Домовладельцы десятилетнего возраста или больше вкладывают в ипотечные кредиты, реже получают сбережения с небольшой ставкой уменьшаются, потому что они продлят полный период окупаемости до 40 лет или больше — и платить проценты за все это «дополнительное» время.
Одним из решений является рефинансирование с целью получения более короткого срока кредита, например, ипотеки на 20, 15 или 10 лет.
Более короткие сроки обычно имеют более низкие ставки. И вы, вероятно, сэкономите еще больше на процентах, потому что окупитесь ссуду раньше.
Но имейте в виду: чем короче срок вашей ссуды, тем выше будут ваши ежемесячные платежи. Итак, более короткий заем Срок — не всегда доступный вариант.
В ситуациях, когда домовладелец почти закончили выплату жилищного кредита, рефинансирование редко имеет смысл.
Может ли рефинансирование увеличить ваш общая стоимость процентов?
Если ваша новая ставка не низкая достаточно, чтобы получить долгосрочные сбережения, вы могли бы в конечном итоге платить больше процентов на весь срок кредита.
Взгляните на пример:
| Текущая ипотека | Пример рефинансирования 1 | Пример рефинансирования 2 | |
| Остаток кредита | 300 000 долл. США | 300 000 долл. США | 300 000 долл. США |
| Процентная ставка | 4% | 3,0% (-1%) | 3,75% (-0,25%) |
| Ежемесячная экономия | НЕТ | 240 долл. США | 110 долл. США |
| Итого оставшаяся стоимость процентов | 187 900 долл. США | 158 400 долл. США | 204 200 долл. США |
| Долгосрочная экономия процентов? | НЕТ | Да (- 29 500 долл. США) | Нет (+16 300 долларов США) |
Оба этих сценария рефинансирования ежемесячно экономить деньги заемщика.Но только первый — где они снизить их ставку на 1 процент — дает долгосрочную экономию.
Второй вариант рефинансирования — понижение ставки на 0,5 процента — фактически обходится этому заемщику в $ 16 000 на больше если они сохранят свой заем на весь срок.
Конечно, большинство домовладельцев не сохранить свою ипотеку на весь срок. Это меняет математику. Тот, кто только собираются сохранить рефинансированный кредит на 5 лет, например, не выплатят почти такой же «лишний» процент, как если бы он оставался полными 30.
Правильное решение тоже зависит по причине вашего рефинансирования.
Например, второй рефинанс вариант может иметь смысл, если домовладелец столкнулся с сокращением дохода и нуждается в снизить выплаты по ипотеке, чтобы иметь возможность их себе позволить. Может быть, один супруг или партнер стал домоседом или его работа была уволена во время экономический спад.
Если они смогут получить бесплатный возврат и снижение ставки на 0,5 процента, они могут быть довольны ежемесячной экономией 100 долларов по своей новой ссуде, несмотря на более высокие долгосрочные затраты.
Текущие ставки рефинансирования
В нижней строке? Это хорошо время рефинансировать, когда ваши сбережения превышают затраты.
«Если ставки рефинансирования отклоняясь, возможно, стоит подождать, чтобы максимизировать разницу между вашими текущими ставка и новая ставка », — добавляет Айлион.
«Но при снижении рефинансирования ставки начинают расти, наверное, стоит нажать на курок «.
Сегодняшние ставки по ипотеке все еще сверхнизкие, но они могут быть не вечны.Сейчас хорошее время подумать зафиксируйте низкую ставку рефинансирования, чтобы максимизировать свои сбережения.
Подтвердите ваш новый тариф (21 июля 2021 г.)
причин рефинансировать | Ипотека
Для правильной работы этого сайта у вас должен быть включен Javascript.
Закрыть spiff
Готовы узнать, сколько денег вы можете сэкономить на ежемесячной выплате по ипотеке?
Уменьшите размер текущего платежа по ипотеке.
Вы можете получить более низкую процентную ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. При более низкой процентной ставке ежемесячный платеж по ипотеке уменьшается. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в своем доме.
Небольшое снижение процентных ставок может означать значительное уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке. Ознакомьтесь с нашим «Следует ли мне рефинансировать?» калькулятор, чтобы узнать, как новая ставка и новый срок могут снизить ежемесячный платеж по ипотеке.
Скорректируйте срок ипотеки.
Ипотека с более длительным сроком окупаемости может уменьшить сумму, которую вы платите в ежемесячных платежах по ипотеке. С другой стороны, краткосрочная ипотека обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что снижает общие расходы на выплату процентов. Например, общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в 200 000 долларов под 6 процентов на 30 лет будут стоить 231 640 долларов в виде общих процентов. Для ссуды с фиксированной ставкой в размере 200000 долларов США по ставке 5.5 процентов на 15 лет будут стоить 94 120 долларов в виде общих процентов.
Консолидируйте задолженность по другим займам или кредитным картам.
В Федеральном сберегательном банке мы понимаем, что долг может накапливаться в течение месяцев и лет. Объединение этих долгов в рефинансирование ипотечных кредитов, не подлежащих вычету из налогооблагаемой базы, по более низкой ставке — это разумный способ получить контроль над своими финансами и положить деньги в свой карман. Наши опытные ипотечные банкиры помогут вам рефинансировать по самым низким ставкам за последние десятилетия и получить наличные для погашения вашего долга с более высокими процентами.Мы можем показать вам, как делать один небольшой ежемесячный платеж вместо нескольких и платить меньше в целом каждый месяц. В отличие от кредитных карт, проценты обычно не облагаются налогом.
Чтобы узнать больше о рефинансировании, позвоните и поговорите с одним из наших опытных ипотечных банкиров или, если вы готовы, начните прямо сегодня. Мы здесь, чтобы предоставить вам четкий путь к владению домом!
Применить сейчас Вышеуказанная информация предназначена только для образовательных целей. .
alexxlab