почему, законно ли это и что делать, если банк уступил долг коллекторскому агентству?

Одно из фундаментальных и необъяснимых свойств жизни — ее непредсказуемость. Человек планирует взять кредит, получить с его помощью некоторые жизненные удобства, а затем потихоньку, по мере получения доходов, расплатиться с кредитором. А на деле иногда все выходит совсем не так: получить-то удалось и даже с удобствами не так уж плохо сложилось, а вот с возвращением средств банку…

Что делать, если долг просрочен? И не просто просрочен, а еще и передан коллекторам. Почему? Законно ли это? Если банк продал долг коллекторам, что делать заемщику? Можно ли оспорить передачу долга? И как должнику вести себя с коллекторами?

Почему банк может передать долг коллекторскому агентству: буква закона

То, что выдавший кредит банк в последующем может передать свои права кредитора другой организации, порой вызывает у заемщика недоумение и даже протест. Психология появления подобного чувства понятна: как-то не принято в обыденной жизни взять, к примеру, в долг до получки у соседа слева, а возвращать средства, пусть и по просьбе заимодавца, уже соседу справа.

Но аргумент «не принято» малоубедителен. Во-первых, и в обыденной жизни встречаются разные ситуации, тем более если сроки возврата долга давно прошли. А во-вторых, обязательства по долгу, взятому у банка, регулируются уже не обычаями соседских взаимоотношений, а нормами гражданского законодательства. И Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, однозначно позволяет банкам переуступать права кредитора другому лицу по договору цессии.

Впрочем, еще несколько лет назад перемена кредитора разрешалась только при условии, что об этом прямо сказано в договоре. Естественно, в большинстве типовых кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. В последние годы — в связи с расширением потребительского кредитования и обострением проблемы неплатежей — в законодательство были внесены изменения. Начиная с 1 июля 2014 года в заключаемых договорах потребительского кредита пункт о том, что переуступка прав третьим лицам разрешена, уже необязателен: такое полномочие у кредитора теперь есть по умолчанию. Но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.

Банк может продать даже непросроченные кредиты, но только организациям, имеющим банковскую лицензию. Например, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты, если решит, что ему это выгоднее. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.

Могут ли банки продать долг коллекторам? Кредитные организации имеют право продать коллекторскому агентству только просроченные кредиты. Так как коллекторские бюро имеют не банковскую лицензию, а свидетельство, подтверждающее, что они внесены в госреестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Как правило, при небольшой просрочке, три–шесть месяцев, банк заключает с коллекторами агентский договор. В этом случае коллекторское агентство не становится новым кредитором, а помогает взыскать задолженность в пользу банка, получая за это вознаграждение. К смене кредитора по договору цессии прибегают при просрочке не менее года. В любом случае условия для должника не меняются: размер долга, процентов и штрафов остается прежним.

Почему банки продают долги коллекторам? Потому что в целом для длительной работы с невозвратами банки мало приспособлены, это не основной вид их деятельности. Коллекторы же занимаются взысканием долгов профессионально, концентрируя все свои усилия и ресурсы, с опорой как на мировой опыт деятельности в этой сфере, так и на собственные разработки.

Бывает, что долг продается коллекторам после решения суда. Это тоже возможно: в соответствии со статьей 44 Гражданского процессуального кодекса РФ суд допускает замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.

Как правило, о передаче долга должник узнает из телефонного звонка представителей коллекторского агентства. Но иногда ему об этом сообщают работники банка — по телефону или по почте. О правах и обязанностях коллекторов должник может узнать из Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).

Что делать, если долг продан коллекторам: платить нельзя забыть

Для начала должнику следует дождаться от банка заказного письма, в котором он уведомляет о переуступке прав и новом кредиторе. Также должна быть приложена заверенная копия договора цессии. Затем следует убедиться, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, опубликованный на сайте Федеральной службы судебных приставов. Коллекторское агентство также обязано иметь свой сайт, на котором, помимо прочего, должны быть контактные данные организации.

После того как должник удостоверился в законности предъявленных к нему требований и при условии, что сумма к выплате не вызывает вопросов, начинается этап диалога с коллекторами. На этом этапе основная задача — согласовать срок, в течение которого будет погашаться долг, и получить от коллекторов скидки.

Почему должник может надеяться на скидки со стороны коллекторов? Во-первых, заемщики, допустившие просрочку в несколько месяцев, обычно имеют низкую платежеспособность. Их финансовое состояние либо ухудшилось по сравнению с моментом получения кредита, либо изначально оценивалось неверно, завышалось. Поэтому максимальную долговую нагрузку на свой бюджет они не потянут. Да и уклоняться от выплат большой суммы будет настроено куда большее число заемщиков. И коллектор рассуждает примерно так: выгоднее получить 50–75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%.

Во-вторых, финансовая политика Банка России вынуждает банки периодически расчищать свои портфели кредитов, избавляясь от почти безнадежной задолженности, просроченной более чем на 90 дней. В результате банки продают долги лишь за часть их стоимости. Это означает, что коллекторские организации не будут нести прямые убытки от скидок должникам.

Сроки погашения после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, определяются доходами и возможностями должника. Существует несколько известных способов ускорить возврат долга:

• ведение личного бюджета . Нужно тщательно следить за приходом и расходом средств. Для этого можно установить специальное приложение на смартфон или просто сохранять чеки. Проанализировав траты, стоит постараться оптимизировать их. А затем — научиться планировать бюджет;
• перезайм . Перезанимать средства имеет смысл, только если условия нового кредита выгоднее. Поэтому обращаться к услугам микрофинансовых организаций не стоит: их высокие проценты точно не помогут выбраться из долговой ямы. Под небольшие проценты или даже без них можно попробовать взять взаймы у родственников, знакомых, работодателя;
• поиск дополнительных источников заработка : смена работы, увеличение дохода за счет повышения квалификации;
• продажа собственности . Зачастую именно на квартиру, дачу, автомобиль и брались средства в кредит. Должнику выгоднее самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.

Как должнику не стоит поступать: суд да дело

Находиться в ситуации, когда нечем расплатиться по долгам, всегда некомфортно. Но не стоит при этом загонять себя в психологический тупик, нагнетать обстановку, нервно планировать уход от кредиторов в подполье или тайгу. Неплатежеспособность — это лишь финансовая неприятность. Есть хорошая история о крайне везучем и успешном человеке, который, столкнувшись с крупными финансовыми неприятностями, смиренно обратился с молитвенной благодарностью к Всевышнему: «Спасибо, Господи, что взял деньгами!»

Не надо избегать встречи с коллекторами. Нужно быть внимательным и аккуратным, как и во всех денежных вопросах, а вот бояться должнику нечего. Современный коллектор, несмотря на негативный образ, созданный несколько лет назад вокруг этой профессии, — не более чем финансовый служащий. Его задача — оценить вероятность того, что заемщик справится с платежами, убедиться, что тот настроен платить, что способы погашения долга, которые рассматривает должник, вполне реализуемы. Коллектор может дать полезные рекомендации, предложить должнику скидку, если видит, что тот настроен на сотрудничество. Никакой опасности общение с коллектором не несет. Если заемщик волнуется, пусть попросит присутствовать при беседе доверенного знакомого. Можно вести, к примеру, аудиозапись разговора: никаких ограничений на этот счет закон не устанавливает.

Если же заемщик не видит никакой возможности погасить долг в разумные сроки или категорически отказывается общаться с коллекторами, им ничего не остается, как подать на него в суд. Что совсем не в интересах должника. Причина этому проста. В любом договоре обязательства одной стороны уравновешиваются обязательствами другой. Обещание кредитора считается выполненным уже вскоре после подписания договора — в тот момент, когда заемщик получает в свое распоряжение кредитные средства. А вот его обязанность вернуть средства в установленные сроки осталась нереализованной. Так что, несмотря на 1001 довод не платить, выдвигаемый заемщиком, судебные разбирательства в 99% случаев завершаются признанием правоты коллекторов.

В результате должнику как проигравшей стороне приходится погашать немалые судебные издержки, а также выросшую за время затягивания и разбирательства сумму долга. Судебные приставы получают право входить в жилище должника, арестовывать его счета, описывать и реализовывать (за некоторым исключением) на торгах его имущество. Вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной, ее исправление теперь займет немало времени.

Коллекторы, даже массово выигрывая судебные разбирательства, не очень их любят, рассматривая как крайний и вынужденный ход. Потому что это долго, а отдача невелика: судебные издержки поглощают существенную часть полученных приставами средств должника. Конечно, если суд установит, что должник злонамеренно уклонялся от погашения долга, скрывая дорогостоящее имущество, то и коллекторы окажутся в выигрыше, но такое бывает не так уж часто. Поэтому, как правило, от судебных разбирательств проигрывают все: и должники, и коллекторы, и даже сам суд, и без того перегруженный.

Продуманное и конструктивное взаимодействие с коллекторами поможет быстрее избавиться от долгового бремени — благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Кроме того, не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления: должник для коллекторского агентства — не враг, а обычный клиент.

Что будет, если не платить по кредиту год и более

В большинстве случаев потребительские кредиты оформляются при необходимости. При этом человек понимает, что возвращать средства придется однозначно, и намерен выполнить взятые на себя обязательства. Однако, по непредвиденным обстоятельствам, выплаты по кредитной задолженности могут прекратиться. В этом случае банк будет доступными способами стараться вернуть средства. Но в ситуациях, когда время просрочки увеличивается, а должник не выходит на связь, единственным выходом для кредитора остается продажа долгов по кредиту коллекторам.

Передача долга по кредиту коллекторам

Коллекторские агентства – частные взыскательные службы, которые перекупают у банков задолженности, выплачивая первоначальному кредитору только часть от общей суммы долга. Ранее, такие специалисты коллекторы ассоциировались с людьми, которые занимаются «грубым выбиванием» средств. Однако, принятый недавно федеральный закон кардинально изменил регламент таких компаний.

Сегодня коллекторские агентства работают в соответствии с действующим законодательством и являются партнерами банковских организаций и МФО. В принятом законе прописаны нормы, которые определяют рамки взаимодействия коллекторов с должниками, поскольку такие взыскатели действуют на коммерческой основе и не наделены полномочиями и привилегиями государственных структур.

Работа коллекторских агентств складывается из покупки «долговых портфелей» по низкой цене и заработке на разнице, получаемой из размера возвращенного долга и оплаты банку за передачу права на взыскание долга. Такая деятельность курируется и регламентируется законом, поэтому все взыскательные конторы состоят на учете в реестре, просмотреть который можно в открытых источниках ФССП.

Согласно установленному законом порядку, коллекторы имеют право:

1.       Направлять должнику уведомления о просрочке, размере долга, штрафах и пени.

2.       Подавать иск в суд, если другие методы воздействия не принесли результата.

3.       Приезжать домой к заемщику.

4.       Общаться с должником по телефону, смс-сообщениям, электронным или бумажным письмам.

Наиболее действенным способом контакта с должниками коллекторы приставы считают взаимодействие с родственниками, знакомыми или друзьями неплательщика. Через таких людей сотрудники взыскательной службы получают информацию о неплательщике. Однако, общение с третьими лицами возможно только при условии, что:

1.       Должник согласен на взаимодействие коллекторской компании с третьими лицами.

2.       Родственники, друзья, знакомые не возражают против такого взаимодействия.

В противном случае, сотрудники учитывают отказ от сотрудничества и перестают беспокоить знакомых должника.

В действующем законе также прописано и то, каким образом не имеют право коллекторы выбивать долги по кредитам:

1.       Угрожать неплательщикам, включая моральное давление и физическое насилие.

2.       Наносить урон имуществу должника или угрожать этому.

3.       Прибегать к методам возврата долга перед МФО или банка, которые могут нанести вред здоровью или жизни.

4.       Обманывать неплательщика о размере долгового обязательства, величине пени и штрафов.

5.       Распространять персональную информацию должника, включая размер задолженности.

6.       Беспокоить заемщика в период с 10 вечера до 8 утра (для выходных и праздничных дней установлены другие интервалы).

7.       Звонить с номеров, не зарегистрированных на компанию, либо со скрытого контакта.

8.       Принимать оплату наличными от должников. Заемщики не платят коллекторам лично, а переводят деньги на счет банка-кредитора или агентства, если долг по кредиту выкупили коллекторы.

9.       Назначать штрафы, пени или санкции за просрочку без документального подтверждения.

Также сотрудники взыскательных агентств не имеют права склонять должников к продаже имущества путем обманных действий, наложения ареста или участия в невыгодных сделках.

Что делать, если не плачу кредит год?

Если заемщик не платит год по кредиту, а банк не может достучаться до должника, договор передается коллекторам. Банк имеет полное право передать дело заемщика взыскательному агентству или обратиться в суд, чтобы принудить неплательщика вернуть деньги по долгу.

Однако, в судебных разбирательствах заинтересовано единичное количество банков, поэтому чаще всего, задолженности передаются коммерческим взыскателям. В свою очередь, коллекторы требуют долг по кредиту агрессивнее и настырнее, что приносит лишь лишние неудобства должнику. Коллекторские конторы заинтересованы в возврате всей суммы долгового обязательства, поэтому будут донимать неплательщика до последнего.

В этой ситуации, единственный способ, как не платить коллекторам и избавиться от общения с ними – договориться с банком о пересмотре условий договора. Финансовые компании часто идут на уступки клиентам, строят оптимальный график оплаты кредита, предлагают рефинансирование или микрозайм. Что делать, если не платил год – связаться с банком, объяснить причину и доказать, что из-за уважительных обстоятельств должник не выполнил обязательств, а также узнать, можно ли платить кредит на других условиях.

Порядок действий, если три года не платил кредит

У должников, кто просрочил платеж на три года и больше, ситуация другая. Согласно действующему закону, банку отводится ровно 36 месяцев с момента последнего внесенного платежа для напоминаний о возврате долга. В теории, когда этот срок заканчивается, банк или коллекторы спишут долги автоматически. Однако, радоваться, что банк забыл о задолженности и простил неплательщика, не стоит.

Кроме того, что при окончании срока исковой давности у неплательщика становится плохая кредитная история, банк вправе и далее напоминать должнику о займе. Звонки, сообщения, письма и другие способы связи с напоминаниями о выполнении долговых обязательств будут продолжаться и после 3 лет. Также банк имеет право увеличить срок исковой давности, но при условии, что:

1.       Неплательщик подтверждает факт задолженности, выходит на связь с сотрудниками и готов платить кредит.

2.       Инициировано судебное разбирательство с целью продления исковой давности.

3.       Должник написал заявление о признании наличия долгового обязательства.

4.       Неплательщик частично погашает долг, чем самостоятельно увеличивает срок действия договора.

Если же заемщик просрочил обязательные платежи на 3 года и не может или не хочет погашать задолженность, выходить на связь с сотрудниками банка не рекомендуется. В противном случае сотрудники финансового учреждения добьются увеличения срока исковой давности, а должнику придется возместить долг.

В ситуациях, когда банк передал кредитный договор с просрочкой в 3 года коллекторам, действия должника будут другими. Здесь определяются, стоит ли урегулировать проблему с коллекторами мирно, миновав судебное разбирательство, либо не платить коллекторам и бегать от сотрудников.

При выборе первого варианта заемщику нужно быть внимательным и избегать:

1.       Устной договоренности с взыскателями, все соглашения только в официальном письменном виде.

2.       Передачи средств без официальных документов, которые подтвердят отсутствие претензий и подтвердят факт передачи конкретной суммы.

3.       Внесение ежемесячной платы в счет задолженности без права на ее истребование.

Когда банк передает дело коллекторской конторе, а должник согласен выплачивать долг, верное решение – получить скидку у взыскателя. Могут ли коллекторы списать долг – полностью редко, а частично – да. На скидках взыскательные агентства не теряют прибыли, но все же получают конкретную прибыль от договоренности с заемщиками.

Могу ли я не платить коллекторам – этим решением проблему пользуются некоторые должники. Однако, неплательщику придется долгое время скрываться от сотрудников взыскательных служб, в надежде, что коллекторы спишут безнадежные долги. Такое происходит редко, чаще – контора передает дело в суд.

Кому платить, если банк передал долг коллекторам

Когда должнику приходит уведомление из банка, что долг передан коллекторской компании, начинается паника, фантазия рисует ужасающие картины. На деле же, нервничать и паниковать нельзя, лучше проявить ответственность и узнать всю информацию об условиях передачи договора и новом взыскателе, а также том, можно ли платить коллекторам долг по кредиту или перечислять деньги банку:

1.       Уточняем у банка продан ли долг коллекторам, или сотрудники наняты только для взыскания.

2.       Если первое, то ищем информацию о новом кредиторе в реестре ФССП.

3.       Уточняем новые реквизиты, куда будут перечислены средства в счет задолженности.

4.       Связываемся с агентством, убеждаем в намерении погасить долг или посещаем офис.

5.       Просим договор цессии для подтверждения факта продажи договора, а также условий передачи.

Если банк нанял сотрудников взыскательной компании только для возврата средств, то платежи должны отчисляться на счет финансовой компании. В ситуациях, если обладателем договора является официальная, зарегистрированная в ФССП коллекторская компания, деньги должны переводиться на новые реквизиты. Если же контора нелегальная, неплательщик подает заявление в суд.

Можно ли не платить коллекторам?

Платить ли коллекторам или искать другие методы погашения и избавления от долгового обязательства, решает каждый неплательщик самостоятельно. Должники вправе обезопасить себя от некомпетентного отношения взыскательной службы, согласившись на выплату задолженности, но только по решению суда. Перевести дело в судебное разбирательство предпочтительно для заемщика, поскольку в ходе разбирательства можно:

1.       Установить, что переуступка прав была незаконной, или что договор цессии недействителен.

2.       Списать часть от начисленных пени, штрафов и санкций.

3.       Добиться комфортного графика погашения задолженности.

4.       Получить рассрочку по возвращению займа.

5.       Избавиться от нелицеприятного с коллекторами.

6.       Получить отсрочку выполнения обязательств по договору.

По статистике, больше 50% взыскательных компаний не обращаются в суд при взыскании долгов. Объясняется это тем, что издержки на судебное разбирательство могут превысить потенциальную прибыль, которую компания получит при взыскании задолженности. Однако, если решено довести дело до суда, то неплательщику нужно приготовиться, что в случае выигрыша дела коллекторами, все издержки, а также проценты за просрочку придется оплатить.

Списывают ли коллекторы безнадежные долги?

Коллекторы не имеют право списать кредит, если компанию наняли, а не передали (продали) договор с неплательщиком. В случаях продаже, такой исход возможен, но встречается крайне редко. «Простить» кредит и забыть о должнике агентства могут только в крайних случаях:

1.       Заемщик инвалид, который не способен работать, погашать долг.

2.       Безнадежная ситуация должника (нет имущества, средств для возврата и таких не появится).

3.       Кредитный договор оформлен незаконно.

В остальных случаях коллекторы будут до последнего искать способы, средства или имущество для реализации, чтобы вернуть средства по кредиту, который оформил гражданин.

Способ избавиться от коллекторов для физических лиц

Для граждан, у кого образовалась долговая зависимость по потребительскому или ипотечному кредиту с большой просрочкой, предусмотрен законный способ списания задолженности – банкротство физических лиц. Инициация процедуры признания финансовой несостоятельности позволит избавиться от неприятного и навязчивого общения с коллекторами, списать задолженность по займу и набежавшие проценты, штрафы и пени.

Для получения подробной информации о процедуре банкротства физических лиц, оформляйте заявку на консультацию у эксперта. Эксперт нашей компании перезвонит в ближайшее время и ответит на все интересующие Вас вопросы.
ВНИМАНИЕ! Запишите номер телефона эксперта +7(963)3070649 Алексей Куликов

Признание договоров уступки долга коллекторам недействительными — Адвокат в Самаре и Москве

Адвокат Анатолий Антонов

В случае образования длительной просрочки по уплате задолженности банки часто переуступают долг коллекторам. Хорошо это для должника или плохо? Давайте попробуем разобраться.

Формально должнику должно быть все равно, кто является его кредитором, поскольку к новому кредитору переходят все права первоначального кредитора. Также должник имеет право предъявлять новому кредитору все те возражения, которые он мог предъявить первоначальному кредитору.

На деле же должнику гораздо выгоднее ситуация, когда его долг продан коллектору. Во-первых, коллекторы гораздо реже обращаются в суд с требованием о взыскании задолженности. Во-вторых, цена, по которой коллекторы покупают долги, многократно ниже размера задолженности, что позволяет при грамотном подходе добиться существенного снижения размера задолженности. И, наконец, в-третьих, часто договор уступки можно признать недействительным.

Еще недавно ситуация вокруг уступки долгов банками коллекторам была неоднозначной. С одной стороны, уступка долга предусмотрена Гражданским кодексом РФ. С другой стороны, заключать кредитные договоры и, соответственно, требовать исполнения кредитного договора вправе только кредитные организации. Коллекторы же не являются кредитными организациями. В результате правомерность уступки определялась каждым судом на основании «внутреннего убеждения».

Но 28.06.2012 г. Верховный суд РФ постановил, что банк вправе уступать права требования небанковским организациям только при согласии на то должника. Причем суды учитывают не только формальное наличие в кредитном договоре текста о согласии на продажу долга третьим лицам, но и реальное волеизъявление заемщика, поскольку положения кредитного договора определяются банком, и у заемщика не всегда имеется возможность влиять на его содержание.

Что дает должнику признание договора уступки недействительным? Формально, опять же, ничего не меняется – долг как был, так и остается. Только переходит обратно к банку. Но на деле ситуация выглядит достаточно интересно: коллектор уже не имеет право требовать погашения задолженности, а банк уже списал данную задолженность.

А учитывая, что коллекторы покупают долги «пачками», то есть сразу сотнями и тысячами, и по смешным ценам, то «заморачиваться» из-за одного «соскочившего» должника, требуя от банка возврата оплаты, вряд ли будут. Но даже если и будут, и банк в итоге решит взыскать задолженность, то пройдет время. А требования о возврате задолженности ограничены по времени сроком исковой давности.

Таким образом, признание договора уступки недействительным с высокой долей вероятности избавит вас от судебного решения о взыскании задолженности. Для подробной консультации и определения возможности признания договора уступки недействительным обратитесь к адвокату.

Полезные статьи:

Образец заявления в банк о перерасчете штрафных санкций и процентов по кредитному договору и запрете использования персональных данных

Федеральный закон Российской Федерации от 29 декабря 2014 г. N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника»

Цена на услуги адвоката по гражданским делам

Остались вопросы к адвокату?
Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните по телефону +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Банк не может передавать коллектору долг физлица без предупреждения — НБУ

Согласно нормам законодательства, банк не имеет права передавать задолженность физлица, контакты и его персональные данные коллекторской компании или третьему лицу без предупреждения.

Об этом сообщила УНИАН начальник управления Национального банка Украины по защите прав потребителей финансовых услуг Ольга Лобайчук.

По ее словам, банк обязан проверять номера телефонов знакомых, указанные заемщиком в кредитной заявке, но только с письменного согласия этих людей.

«Телефонный номер — это персональные данные. И когда человек в кредитной заявке указывает контакты знакомых, банк не имеет права без письменного согласия этих знакомых обрабатывать их данные», — сказала Лобайчук.

Она отметила, что Верховная Рада приняла закона о «сплите», поэтому с июля 2020 года НБУ станет регулятором для коллекторов и будет контролировать выполнение этих норм.

«Согласно Закону О защите персональных данных, за такие нарушения предусмотрена уголовная ответственность руководства банка», — подчеркнула Лобайчук.

Она также добавила, что коллектор сможет требовать погашения долга с поручителя только после его предварительного письменного согласия.

Напомним, Верховная Рада 12 сентября приняла закон о защите прав потребителей финансовых услуг, обязывающий банки информировать потенциальных заемщиков обо всех предстоящих расходах по кредиту, включая дополнительные и сопутствующие  услуги третьих лиц.

Также закон вводит одинаковые правила для банков и небанковских финучреждений относительно рекламы финансовых услуг.

Закон о сплите также гарантирует защиту вложений физлиц при банкротстве не только банков.

Полномочия по контролю защиты прав потребителей финансовых услуг в рамках закона получил НБУ.

На данный момент принятый законопроект ожидает подписи главы парламента и президента Украины.

Подписывайтесь на новости FinClub в Telegram, Viber, Twitter и Facebook.

Банк передал долг коллекторам — что делать?

Правила общения с коллекторами. Когда и как банк передает долг коллекторам? Сроки и условия переуступки прав требования, погашение заемщиком долгов. Услуги антиколлекторов.

Получить консультацию по погашению неоплаченных кредитов можно, заполнив форму запроса на услуги антиколлектора. Любая легальная помощь при взаимодействии с коллекторами и погашении долгов: запросы в банк, решение проблем с назойливыми звонками, перерасчет задолженности и исключение лишних сборов, представительство интересов заемщика в суде.

Избавление от долгов!
Бесплатная консультация!

Укажите сумму Вашей задолженности

100 000 ₽

Звонок. Серьезный дядька требует вернуть деньги. Не паникуйте, вряд ли вернулись из 90-х рэкетиры, это — сотрудник коллекторского агентства. И вы должны теперь этой фирме отдать те деньги, которые задолжали своему банку по кредиту. Разберемся почему возникла эта ситуация и как себя вести с этими «собирателями» долгов.

Получить консультацию по погашению неоплаченных кредитов можно, заполнив форму запроса на услуги антиколлектора. Любая легальная помощь при взаимодействии с коллекторами и погашении долгов: запросы в банк, решение проблем с назойливыми звонками, перерасчет задолженности и исключение лишних сборов, представительство интересов заемщика в суде.

Как банки передают неоплаченные кредиты коллекторам?

Когда кредитным учреждениям срочно нужны ликвидные активы, они готовы избавляться от пассивов, к которым относятся и долги заемщиков.Спрашивать разрешения у должника банк не обязан, главное — известить его в письменном виде о смене получателя средств, а коллектору предоставить документальное подтверждение сделки по переуступке прав.

Получает бывший кредитор примерно 1-3 % от совсем безнадежных долгов, либо 10-30 % от тех, которые еще можно взыскать. Коллекторы пытаются преодолеть этот уровень окупаемости и вернуть, как можно больше денег, невзирая на сложность каждой конкретной ситуации.

Когда банк имеет право передать долг коллекторам?

Задолженность по кредиту приобретает статус «плохой» в разных банках по-разному — одни не готовы работать с просрочкой более 30-90 дней, а другие опускают руки только через 3-6 месяцев неплатежей.

В любой момент (в соответствии с условиями кредитного договора и по усмотрению самого учреждения) право требования средств с клиента банк может передать сторонним организациям, занимающимся коллекторской деятельностью. Такую возможность закрепляет Глава 24 Гражданского кодекса РФ , где и прописаны основы этой сделки по переуступке обязательств, а подробности устанавливаются в отдельно взятом кредитном договоре.

Подписывается договор переуступки права требования, уведомляется сам клиент, и банк получает деньги за переданный кредитный портфель.

Как быть, если банк передал долг коллекторам без уведомления?

Передача долга коллекторам без уведомления должника возможна, но все риски несет коллектор, так как без письменного извещения клиент может продолжать выплаты прежнему кредитору.

Не получали письма из банка о том, что теперь вам придется общаться с коллекторами? Тогда можете с ними не общаться. Но платить все равно придется рано или поздно, так как банк отправит заказным письмом нужный документ и взыскатели приступят к работе и без согласия должника.

По этой причине, если банк продал кредит коллекторам без уведомления, то просто нужно узнать в своем банке, действительно ли эта сделка была совершена, а потом выстраивать взаимоотношения с коллекторами.

Банк передал долг коллекторам — кому платить?

Когда право требования переуступлено банком коллекторскому агентству, то должник и деньги выплачивать будет не банку, а коллекторам.

Решать с банком какие-то вопросы уже бесполезно, единственное, что можно обсуждать и оспаривать — корректность передачи долга и данных об обязательствах. Все остальные аспекты погашения кредита переходят в компетенцию коллекторов.

Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг?

Обычно коллекторы звонят с просьбой поскорей расплатиться по просроченным обязательствам, как выстроить отношения с ними:

1. Пообщаться с представителем коллекторского агентства.
2. Выяснить имеют ли они на это право (передал ли им банк право требования).
3. Уточнить общий размер задолженности, сравнить с информацией из банка.
4. Попросить уменьшить долг на сумму комиссионных взыскателей и других дополнительных расходов.
5. Предложить график погашения долга с учетом своих финансовых возможностей.
6. Своевременно осуществлять платежи и отслеживать остаток обязательств.

При неправильной передаче долга можно жаловаться на банк, претензия может быть направлена в Роспотребнадзор. Если коллекторы сильно наседают и нарушают закон, то следует обратиться в правоохранительные органы и написать жалобу в прокуратуру. При несогласии с суммой обязательств можно обратиться в суд и оспорить ее.

Кредит погашен, но банк все равно передал персональные данные коллекторам

Бывают ошибки и в тех вопросах, где это недопустимо, так как деньги любят счет и не допускают неточностей. Однако может возникнуть ситуация, когда клиент уже погасил кредит и выплатил банку весь долг, но данные о нем все равно были переданы коллекторам.

Чтобы избежать такой ситуации, надо брать справку о полной выплате кредита сразу в банке, когда вносится последний платеж. Обратятся коллекторы — им нужно предъявить этот документ (сделать копию и отправить почтой или факсом) и пусть они сами разбираются с банком, передавшим им недостоверные данные.

На руках нет квитанций о выплатах по кредиту и справки об отсутствии задолженности, а коллекторы требуют вернуть давно погашенный долг? Обратитесь к своему банку-кредитору и запросите у него информацию по выполненным обязательствам — с выпиской по ссудному счету и справкой-расчетом. Как правило, ошибка возникает при передаче информации от банка коллекторам, когда им поступает устаревшие сведения из базы данных. А финансовая документация по обязательствам клиентов содержится в большем порядке. Так вы легко установите правду и докажете, что больше ничего не должны.

Без письменно согласия коллектор не получит данные о поручителях должника — новости Украины, Банки

Банк не имеет права передавать задолженность физического лица и его контакты коллекторской компании или третьему лицу без предупреждения. Об этом рассказала в интервью УНИАН начальник управления Национального банка Украины по защите прав потребителей финансовых услуг Ольга Лобайчук.

По ее словам, банк обязан проверять номера телефонов знакомых, указанные заемщиком в кредитной заявке, но только с письменного согласия этих людей.

«Телефонный номер — это персональные данные. И когда человек в кредитной заявке указывает контакты знакомых, банк не имеет права без письменного согласия этих знакомых обрабатывать их данные», — сказала Лобайчук.

Она отметила,что Верховная Рада приняла закона о «сплите», поэтому с июля 2020 года НБУ станет регулятором для коллекторов и будет контролировать выполнение этих норм.

«Согласно Закону О защите персональных данных, за такие нарушения предусмотрена уголовная ответственность руководства банка», — подчеркнула Лобайчук.

Она также добавила, что коллектор сможет требовать погашения долга с поручителя только после его предварительного письменного согласия.

• 12 сентября Верховная Рада приняла закон о «сплите». Подробнее тут>>>
• Приятие законопроекта о «сплите» — один из пунктов новой программы (stand-by) финансовой помощи МВФ Украине на $3,9 млрд. Этот документ уже более двух лет ждет принятия второго чтения.
• В связи с принятием закона, НБУ назвал базовые требования к страховщикам: наличие и достаточность собственного капитала, прозрачную структуру собственности и соблюдение законодательства о финмониторинге.
• В Фонде гарантирования вкладов физлиц отмечают, что этот закон создает условия для гарантирования Фондом средств в кредитных союзах и компаниях по страхованию жизни.

Анна Андреева

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Заемщик может запретить банку передавать право требования его долга коллекторам

Как сообщает «Российская газета», Верховный суд РФ в конкретном деле поставил под сомнение право коллекторского агентства требовать с должника возврата долга.

Формальное основание заключалось в том, что, согласно закону о защите прав потребителей, банк не имел права без согласия должника передавать информацию о его долге коллектору.

О том, как может данный прецедент повлиять на ситуацию в кредитной сфере и имеют ли право должники запрещать банкам обращаться к коллекторам, мы побеседовали с Андреем Коршуновым, адвокатом, председателем коллегии адвокатов Челябинской области «Экономическая».

Тонкости договора

— Действительно ли банк без согласия должника не имеет права передавать информацию о долге третьим лицам, в частности, коллекторам?

— Если быть юридически точным, то в рассматриваемом деле Верховный суд РФ высказался не против передачи информации о долге, а против уступки права требования долга коллекторской организации.

Действительно, законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка или иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

То есть Верховный суд РФ просто указал на то, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями, суд должен иметь это в виду. А заемщик, следовательно, должен обращать внимание на данный пункт в договоре.

— Какие еще нюансы следует учитывать в этом отношении в кредитном договоре?

— В данном случае нюанс один. Заемщик должен осознавать, на каких условиях он подписывает кредитный договор. Либо он не желает, чтобы его задолженность была в дальнейшем уступлена банком коллекторам или он не против этого.

Долг не исчезнет

— Какую ответственность несет банк в случае нарушения норм договора?

— Он несет ответственность за нарушение прав заемщика как потребителя, что дает возможность гражданину требовать как минимум компенсации морального вреда, а в ряде случаев и возмещения убытков. Также известны случаи привлечения банков к административной ответственности за сопутствующую уступку долга, передачу персональных данных заемщика и нарушение банковской тайны.

Кроме того, передача права требования долга коллекторам будет признана недействительной. Но это, скорее, негативные последствия для коллекторов. Они лишатся возможности взыскать долг в судебном порядке.

— Что нужно сделать должнику, чтобы отстоять свои права? Как это правильно сделать?

— Наиболее разумным будет решать все вопросы с коллекторами только в судебном порядке. В суде все возражения об отсутствии в договоре соглашения на уступку права требования долга, вытекающего из договора, будут иметь силу. Убедить же коллекторов в их неправоте путем апеллирования к закону редко кому удается.

— Но ведь платить все равно придется? Что происходит в данном случае с долгом?

— Да. Даже если уступку права требования долга и признают незаконной, то долг в результате никуда не исчезнет. Платить все равно придется. Если не коллекторам, то банку.

Анкета эксперта: Коршунов Андрей Геннадьевич

Работа с взыскателем

Коллекторское агентство — это компания, специализирующаяся на взыскании невыплаченных долгов. Если вы не выплачиваете свои долги, коллектор может связаться с вами, чтобы получить деньги, которые вы должны по кредитной карте, кредитной линии или ссуде.

Ваш кредитор, то есть компания, которой вы должны деньги, может попытаться вернуть свои деньги по:

• с использованием собственного отдела взыскания долгов, если у него есть один
• нанимает коллекторское агентство для возврата денег от его имени
• продажа долга агентству по взысканию долгов

Что произойдет, если ваш долг будет отправлен в коллекторское агентство

Обычно вы получаете уведомление в письменной форме до того, как с вами свяжется коллекторское агентство для взыскания вашего долга.

Письменное уведомление должно включать:

• наименование коллекторского агентства
• имя человека или компании, которой вы должны деньги
• сумма вашей задолженности

Действия, которые необходимо предпринять при получении уведомления о переводе вашего долга в коллекторское агентство

Если вы получили уведомление о том, что ваш кредитор переведет ваш долг коллекторскому агентству, как можно скорее свяжитесь с вашим кредитором.

Вы можете:

• выплатить часть суммы или всю причитающуюся сумму, чтобы избежать передачи долга в коллекцию
• договоритесь с кредитором об альтернативных условиях выплаты долга

Получите информацию и советы о том, что делать при обращении к кредиторам, чтобы уменьшить свой долг.

Что происходит с вашим кредитным рейтингом

Как только ваш кредитор переведет ваш долг в коллекторское агентство, ваш кредитный рейтинг снизится.

Низкий кредитный рейтинг означает:

• Кредиторы могут отказать вам в кредите или взимать более высокую процентную ставку
• страховые компании могут взимать дополнительную плату за страхование
• домовладельцы могут отказать вам в аренде или взимать с вас более высокую арендную плату
• работодатели не могут нанять вас

Посмотрите, как долго информация остается в вашем кредитном отчете.

Что делать, если коллектор звонит

Обязательно запросите и запишите следующую информацию:

• имя звонящего
• на
работает компания взыскатель долга
• название компании сборщик долгов на
• Телефон взыскателя долгов

Спросите подробности о долге, например:

• сумма вашей задолженности
• кому вы должны
• , когда вы начали причитаться

Скажите сборщику долгов, что вы перезвоните, как только подтвердите информацию.Посмотрите свои счета и банковские выписки, чтобы убедиться, что задолженность принадлежит вам, а сумма вашей задолженности верна.

Вы можете попросить коллекторское агентство связаться с вами только в письменной форме. Попросите своего юридического консультанта отправить письменный запрос вашему кредитору заказным письмом, включая адрес и номер телефона, по которым с вами можно связаться.

Выплата долга после его передачи в коллекторское агентство

Если долг принадлежит вам и сумма верна, выплата всей суммы вашей задолженности решит проблему.

При погашении долга:

• не отправлять наличные
• всегда получайте квитанцию ​​на любой платеж, который вы делаете
• работает только с коллектором, который связался с вами для осуществления платежей
• не связывайтесь с кредитором, который одолжил вам деньги, так как это может создать путаницу

Если у вас нет возможности заплатить полную сумму:

• объясните, почему сборщику долгов
• предлагает альтернативный метод погашения, например, ежемесячные платежи
• продолжение в письменной форме
• включите первый платеж, чтобы показать ваше обязательство выплатить долг, если возможно

Что делать, если долг не ваш

Если вы считаете, что задолженность не ваша, или что была допущена ошибка:

• скажите взыскателю
• свяжитесь с кредитором, чтобы узнать, какие шаги необходимо предпринять, чтобы исправить ошибку
.
• проверьте свой кредитный отчет, чтобы узнать, отображается ли задолженность в вашем отчете

Закажите свой кредитный отчет.

Проверьте ваш кредитный отчет на наличие ошибок.

Ваши права при общении с взыскателем

У вас есть права в отношении порядка взыскания долга при взаимодействии с взыскателем долга финансового учреждения с федеральным регулированием или другой стороной, действующей от его имени.

С кем может связаться сборщик долгов

Инкассатор может связаться только с вашими друзьями, работодателем, родственниками или соседями, чтобы узнать ваш номер телефона или адрес.

Это не применяется в следующих случаях:

• лицо, с которым связываются, гарантировало (или подписало) ваш заем
• с вашим работодателем свяжутся для подтверждения вашего трудоустройства
• вы дали финансовому учреждению свое согласие на то, чтобы они могли связаться с этим лицом

Если вы дали устное согласие своему финансовому учреждению, вы должны получить письменное подтверждение вашего согласия на бумаге или в электронном виде.

Когда с вами свяжется взыскатель

Инкассатор может связаться с вами только в следующее время:

• С понедельника по субботу с 7:00 до 21:00.
• Воскресенье с 13:00. и 17:00

Коллектор не может связаться с вами в праздничные дни.

Чего не может сделать взыскатель

Коллектор не может делать следующее:

• Предложите своим друзьям, работодателю, родственникам или соседям выплатить ваши долги, если только один из этих лиц не подписал ваш ссуду совместно
• использует угрожающие, запугивающие или оскорбительные выражения
• оказать на вас чрезмерное или необоснованное давление с целью погашения долга
• искажает ситуацию или дает ложную или вводящую в заблуждение информацию
• позвонит вам по мобильному телефону, если вы не указали этот номер для связи с вами

Агентство по взысканию долгов не может добавить какие-либо расходы, связанные с взысканием, к сумме вашей задолженности, кроме:

• судебные издержки
• комиссии за недостаточность средств по отправленным вами платежам

Подача жалобы на коллекторское агентство

Если вы чувствуете, что коллектор, с которым вы имеете дело, не соблюдает ваши права, обратитесь в соответствующий регулирующий орган.

Если вы имеете дело с:

• отдел взыскания долгов федерального финансового учреждения
• агентство по взысканию долгов, нанятое финансовым учреждением с федеральным регулированием

Свяжитесь с Управлением потребителей финансовых услуг Канады.

Если ваш кредитор продал ваш долг коллекторскому агентству, и вы хотите подать жалобу на методы его взыскания.

Обратитесь в отдел по делам потребителей вашей провинции или территории.

Ссылки по теме

Кредит: Взыскание долга — Справочник потребителей | Бюро защиты прав потребителей

Практика взыскания долгов, будь то кредиторы, коллекторские агентства или поверенные, — частый и часто эмоционально заряженный источник жалоб потребителей.

Предисловие | Руководство пользователя | Содержание | Печатный сборник

Практика взыскания долгов, будь то кредиторы, коллекторские агентства или поверенные, — частый и часто эмоционально заряженный источник жалоб потребителей.Многие люди, оказавшиеся перед взысканием долга, могут уже испытывать широкий спектр финансовых и личных трудностей. Взыскание долгов — дополнительное унижение. Хотя должники обязаны соблюдать свои контракты (за некоторыми исключениями для банкротств), они не должны подвергаться преследованиям и обманным методам взыскания.

Чрезмерно усердные и порой недобросовестные сборщики долгов сделали сферу взыскания долгов историей злоупотреблений.Вот некоторые из наиболее распространенных нарушений:

• Повторные телефонные звонки поздно вечером или рано утром
• Нецензурная лексика или угрозы
• Обращение к друзьям, соседям или работодателям по поводу долга
• Использование обмана для получения информации о потребителе (например, притворство при проведении телефонного опроса)
• Использование обмана для принуждения к оплате, например, выдавая себя за юриста, утверждая, что инициировал судебный процесс, или используя канцелярские принадлежности, которые выглядят как официальное сообщение суда или правительства

В ответ на такие злоупотребления законодательные акты штата Нью-Гэмпшир и федеральные законы регулируют и контролируют время, порядок и содержание процедур взыскания, а также предоставляют потребителям средства защиты от неправомерных действий по взысканию налогов.

Закон

Практика взыскания долга регулируется двумя законами: Законом штата Нью-Гэмпшир о недобросовестной, обманчивой или необоснованной практике взыскания долга (RSA 358-C) (Закон штата) и Федеральным законом о справедливой практике взыскания долга (15 U.S.C. § 1692-1695) (FDCPA). Кроме того, Федеральная торговая комиссия (FTC) разработала руководящие принципы для индустрии взыскания налогов, в которых описаны конкретные действия и методы, которые, по мнению FTC, нарушают FDCPA.

Виды покрываемых долгов

И Закон штата, и FDCPA охватывают действия по взысканию долгов с потребителей, возникающие из «потребительских долгов», понесенных в основном для личных, семейных или домашних целей.Это охватывает почти весь спектр личных транзакций, по которым потребитель может иметь задолженность, включая розничное финансирование, покупки по кредитным картам, автокредиты, а также первую и вторую ипотеку. Никакая минимальная или максимальная сумма в долларах не запускает и не отменяет защиту, доступную в соответствии с любым законом.

Закон штата и FDCPA обеспечивают почти параллельную защиту потребителей. Коллекторы долгов, работающие в Нью-Гэмпшире, должны соблюдать требования как Закона штата, так и FDCPA.Возмещения, предлагаемые потребительским должникам, которых беспокоят недобросовестные взыскания долгов, несколько отличаются.

Типы покрываемых коллекторов

Наиболее важное различие между двумя законами заключается в том, что Закон штата применяется к кредиторам, собирающим причитающиеся им долги в ходе своей обычной деятельности, в то время как FDCPA обычно этого не делает.

В соответствии с Законом о штате коллектором является: любое лицо, которое прямым или косвенным действием, поведением или практикой обеспечивает принудительное исполнение или пытается взыскать задолженность… в результате транзакции по потребительскому кредиту.Это определение в равной степени применимо к:

• Кредиторы, пытающиеся взыскать задолженность непосредственно перед ними
• Коллекторские агентства, пытающиеся взыскать от имени кредиторов плату или комиссию
• Факторы (компании, покупающие или принимающие уступку просроченной дебиторской задолженности от кредиторов, обычно со скидкой, а затем инициирующие взыскание с потребителей от своего имени)
• Компании по возвращению во владение, специализирующиеся на изъятии собственности, принадлежащей потребителям, но с учетом обеспечительных интересов («репо-компании» обычно специализируются на изъятии профинансированных автомобилей у потребителей, которые не выплатили автокредиты).

  Пример: Офис-менеджер доктора Хелпера, Тони Тру, отвечает за взыскание просроченных счетов. Тони старается быть как можно более понимающей, но у доктора тоже есть счета. Когда доктор Хелпер получает жалобы на чрезмерно рьяные меры, которые Тони использует для взыскания долгов с пациентов, она обнаруживает, что действия Тони подпадают под действие Закона штата, но не FDCPA.

FDCPA применяется к коллекторским агентствам, факторам и компаниям по возвращению во владение, но исключает большинство кредиторов, пытающихся взыскать причитающиеся им долги в ходе их собственного бизнеса.Однако это исключение не распространяется на кредиторов, которые предполагают, что их усилия по взысканию денег выполняются третьей стороной.

FDCPA распространяется на некоторых «взыскателей долгов», которые могут не подпадать под действие Закона штата. Например, FDCPA прямо распространяется на юристов, которые действуют как сборщики долгов. Вопрос о том, применяется ли Закон штата к адвокатам, остается нерешенным.

Пример: Компания Jollytime использует собственного юриста, Sage Law, для взыскания долгов и поэтому обычно не подчиняется FDCPA.Однако, если г-жа Лоу не представится должнику как работница компании Jollytime, должник может подумать, что Jollytime уже «передал дело» независимым юристам. В этом случае FDCPA будет применяться к Jollytime и мисс Лоу.

Как защищаются должники

Как Закон штата, так и FDCPA запрещают сборщикам долгов использовать определенные методы и предоставляют должникам некоторую защиту в процессе взыскания долгов.В целом оба устава:

• Требовать от сборщиков долгов четко обозначать себя и природу любого спорного долга при общении с потребителями
• Запретить широкий спектр действий взыскателям долгов
• Установление прав потребителя по ограничению типа, частоты и места контактов сборщика долгов с потребителем
• Установить средства правовой защиты потребителей, включая установленный законом ущерб, в случае нарушения сборщиками долгов требований и запретов любого закона

Что должны делать сборщики долгов

Коллектор долга должен указать в любом письменном или телефонном общении с потребителем:

• Идентификационный и служебный адрес
• Имя человека, звонящего по телефону
• Личность человека или компании, для которых взыскатель пытается взыскать долг.

Кроме того, в соответствии с FDCPA, сборщики долгов должны сопровождать первоначальный телефонный контакт письменным сообщением в течение 5 дней, содержащим следующую информацию:

• Сумма долга
• Личность человека или компании, для которых взыскатель пытается взыскать взысканный долг
• Заявление о том, что потребитель может подать письменный запрос в течение 30 дней, чтобы сборщик долга идентифицировал первоначального кредитора, если он отличается от текущего кредитора (это положение предназначено для определения первоначального источника долга, если он был продан или переуступлен коллекторское агентство)
• Заявление о том, что потребитель может уведомить сборщика долгов в письменной форме в течение 30 дней о том, что он или она оспаривает задолженность, и что сборщик долгов должен предоставить потребителю документы, подтверждающие оспариваемую задолженность, или копию любого судебного решения против потребителя
• Заявление о том, что если потребитель не уведомит сборщика долгов в течение 30 дней о том, что он или она оспаривает любую или всю заявленную задолженность, сборщик долгов будет считать, что задолженность действительна.

Чего не могут делать взыскатели

Особо запрещен широкий спектр действий по взысканию долгов. Обычно эти запрещенные действия делятся на две категории: действия, направленные на запугивание, преследование или раздражение потребителей-должников; и действия, которые являются несправедливыми, вводящими в заблуждение или вводящими в заблуждение.

• Запрещается использовать нецензурную лексику или ненормативную лексику, а также угрозы насилием. FDCPA также запрещает любую угрозу уголовного преследования или причинения вреда личности, собственности или репутации потребителя.Сборщики долгов даже были привлечены к ответственности за использование этнических оскорблений, ругательств, оскорблений, таких как «лжец», «бездельник» и «мошенник», а также за угрозы «испортить» кредитный рейтинг.
• Сборщикам долга запрещается связываться с потребителями-должниками в необычное время или время, заведомо неудобное для потребителя. Фактически FDCPA указывает, что звонки совершаются до 8:00 и после 21:00. (в часовом поясе потребителя), как правило, неуместны. Если сборщик долгов знает или имеет основания полагать, что неурочные часы не неудобны для потребителя (например, если потребитель работает в ночное время), то с ним можно связаться в другое время.
• Коллекторы не могут повторно звонить потребителю-должнику или вовлекать потребителя-должника в бесконечный телефонный разговор.
• Как Закон штата, так и FDCPA заявляют, что сборщики долгов не могут связываться с потребителями-должниками по месту работы при определенных обстоятельствах:

Запрещенные приемы

Ряд вводящих в заблуждение или обманных приемов со стороны сборщиков долгов категорически запрещен.Коллектор не может вводить должников в заблуждение относительно того, кто они такие, не может вводить должников в заблуждение относительно долгов, не может вводить в заблуждение относительно того, какие действия они будут предпринимать, или делать какие-либо ложные заявления для получения информации.

• Коллекторы не могут вводить в заблуждение, кто они такие, или искажать документы путем:
  • Использование вымышленных имен
  • Представление себя поверенным, должностным лицом штата, местного или федерального правительства, сотрудником правоохранительных органов или суда
  • Использование форм или документов, которые выглядят как «официальные» судебные или правительственные документы, если они не являются
  • Представляет собой агентство кредитной информации или аффилированное с ним
  • Ложное предположение, что документы не являются юридической формой процесса или не требуют каких-либо действий или ответа со стороны потребителя, когда они это делают
  • Предполагается, что долг был передан «невиновной третьей стороне», хотя на самом деле долг был передан коллекторскому агентству
• Коллекторы не могут искажать информацию о долге посредством:
  • Искажение размера или статуса заявленной задолженности или ложная характеристика статуса любого судебного разбирательства с участием должника
  • Заявление или намек на то, что гонорары или расходы адвоката будут добавлены к долгу, если такие сборы специально не разрешены контрактом, соглашением или постановлением суда (большинство соглашений о потребительском кредите, таких как договоры по кредитным картам, содержат положение, обязывающее потребителя платить взыскание расходы и сборы)
  • Подразумевая, что передача или продажа долга приведет к тому, что потребитель-должник потеряет способность защищать себя по поводу неуплаты долга или станет объектом незаконной практики взыскания долга.
  • Сообщение или угроза передачи ложной кредитной информации другому лицу или кредитору, в том числе неуведомление о том, что конкретный долг оспаривается.
• Коллекторы не могут вводить в заблуждение, какие действия они могут предпринять:
  • Необоснованные угрозы привлечения должника к уголовной ответственности
  • Ложно подразумевает, что должник будет арестован или заключен в тюрьму, или что его или ее заработная плата будет арестована или имущество будет прикреплено, если эти действия не являются законными и сборщик долгов не намерен предпринять такие действия (сборщик долга должен сообщить, что требуется постановление суда для любого из этих действий)
  • Угроза предпринять какие-либо действия, которые сборщик долгов либо не имеет законного права предпринимать, либо обычно не предпринимает (например, необоснованные угрозы судебного разбирательства)
  • Заявление или намек на то, что неуплата долга приведет к передаче долга коллекторскому агентству, которое прибегнет к жесткой, мстительной или оскорбительной тактике.
• Коллекторы не могут использовать ложные заявления для взыскания долга или получения информации путем:
  • Использование ложных предлогов для того, чтобы побудить должника связаться с взыскателем долга или произвести платеж, либо получить информацию о потребителе от третьих лиц
  • Угрожает потребителю арестом или арестом имущества или заработной платы, не сообщая, что для любого такого действия может потребоваться судебный приказ.

Кроме того, FDCPA конкретно перечисляет ряд тактик в отношении сбора денег с потребителей сборщиками долгов, которые он объявляет несправедливыми. Коллекторы не могут:

• Угроза повторного вступления во владение или конфискации собственности потребителя, за исключением случаев, когда взыскатель долга имеет на это право
• Вызвать у потребителя какие-либо расходы с помощью тактики обмана (например, платные звонки, сборы за звонки или сборы за телеграмму, понесенные потребителем в ответ на поддельное «предложение приза»)
• Взыскать сумму, превышающую задолженность, для таких вещей, как гонорары или расходы адвоката, или другие непредвиденные расходы, если такие сборы явно не разрешены в кредитном соглашении или законом
• Принимать чеки от должника, дата которых превышает 5 дней, если только коллектор впоследствии не уведомит должника о том, что чек будет депонирован (это уведомление должно быть предоставлено не более чем за 10 и не менее чем за 3 дня до того, как сборщик долгов депонирует или обналичивает чек с датой даты)
• Депонировать или обналичить чек с датой даты до даты, указанной на его лицевой стороне
• Требование проверок с установленной датой для возбуждения уголовного дела или угрозы уголовного преследования
• Свяжитесь с должником по почте или включите информацию или символы на конверте, который идентифицирует автора как сборщика долгов.

  Пример: Сью получает уведомление от агентства по взысканию долгов, что ее подписка на журнал все еще не оплачена.Она находит аннулированный чек, который она написала для оплаты подписки несколько месяцев назад. Сью пишет письмо в агентство по взысканию долгов, в котором говорится, что она оплатила подписку, и прилагает ксерокопии обеих сторон аннулированного чека.

Права должника

Потребители-должники получают несколько юридических прав после того, как с ними свяжется взыскатель.

Должник имеет право оспорить наличие или законность суммы долга.Об этом праве должник должен быть проинформирован взыскателем. Должник, желающий оспорить всю или любую часть предполагаемого долга, должен уведомить сборщика долгов о том, что вся или часть заявленного долга оспаривается. В извещении об оспариваемой задолженности должно быть:

.

• Письменная
• С почтовым штемпелем или доставкой в ​​руки в течение 30 дней с момента получения последующего уведомления от взыскателя долгов

Оспариваемая задолженность может быть:

• Долг, который, по вашему мнению, у вас нет, или который, по вашему мнению, не имеет указанной суммы
• Долг, который вы уже выплатили
• Долг, связанный с госпитализацией.Если вы сообщили больнице, что не можете оплатить лечение, больнице следовало рассмотреть возможность оплаты в соответствии с политикой благотворительной помощи
.
• Долг, взыскание которого, по вашему мнению, запрещено, поскольку прошло слишком много времени
• Долг, ранее погашенный в рамках банкротства.

Для справки… Банкротство

Банкротство — это средство правовой защиты, доступное тем, у кого огромная задолженность.Конгресс пересмотрел федеральный закон о банкротстве, и новые правила вступили в силу в октябре 2005 года. У должников больше нет выбора, подавать ли они заявление о банкротстве по Главе 7 (прямой) или Главе 13 (план выплаты заработной платы). Новые правила запретят некоторым людям подавать документы в соответствии с главой 7 и подтолкнут их к подаче плана погашения согласно главе 13. Кроме того, теперь требуется консультация всех тех, кто заявляет о банкротстве.

Что считается допустимыми расходами на жизнь при расчете размера дохода, доступного для погашения долга, было изменено.Только допустимые расходы включаются в расходы на проживание. Дополнительные активы могут быть ликвидированы (проданы), чтобы помочь с выплатой долга.

Когда именно может быть подан иск в отношении долга, полностью зависит от типа требования и / или основания долга. Например, у компании, выпускающей кредитные карты, есть три года, чтобы предъявить иск по долгу, в то время как долг, уже сокращенный до решения суда, может быть предметом иска о взыскании на срок до 20 лет. Однако большинство долговых требований, возникающих из письменного кредитного договора, должны быть предъявлены в течение 3 лет с момента неисполнения платежа.Из этого правила есть исключения, например, претензия по договору розничной продажи в рассрочку может быть подана в течение 4 лет после просрочки платежа. Кроме того, человек может подать иск о взыскании судебного решения на более длительный период времени.

Пример: Энтони получает телефонный звонок из агентства по взысканию долгов, в котором говорится, что он задолжал деньги по кредитной карте, от которой он избавился 7 лет назад. Энтони не дает обещаний платить ежемесячно. Вместо этого он просит агентство прислать информацию о долге.Получив уведомление от агентства, он пишет письмо, в котором заявляет, что считает долг недействительным, поскольку он слишком старый.

Примечание: Если вам звонят сборщик долгов или кредитор по поводу старого долга, вы должны быть осторожны, чтобы не дать новое обещание заплатить. Вместо этого вам следует проверить задолженность, возможно, с адвокатом, чтобы убедиться, что она все еще действительна. Если вы действительно даете обещание выплатить старый долг, срок давности которого истек, вы фактически «подтверждаете» этот долг, чтобы его можно было взыскать, как если бы это был новый долг.

Что должен делать сборщик долгов

После получения уведомления о споре от потребителя-должника взыскатель должен:

• Приостановить деятельность по взысканию задолженности в отношении заявленной задолженности до тех пор, пока коллектор не проверит задолженность или не получит копию судебного решения против должника
• Предоставьте подтверждение, запрошенное потребителем (например, копию счета)

Если сборщик долгов взыскивает более одного долга, потребитель-должник должен проинструктировать сборщика долгов о том, как применять любые платежи, произведенные к этим другим долгам.Коллектор не может применять платеж к спорной задолженности.

Контакт с коллектором по ограничению долга

Потребитель-должник имеет право ограничить дальнейшие контакты взыскателя долга. В соответствии с FDCPA вы можете запретить сборщику долгов связываться с вами, написав ему письмо с просьбой прекратить контакт. В письме должно быть указано следующее: «Я пользуюсь своим правом в соответствии с федеральным законом и хочу, чтобы вы перестали связываться со мной.»Это письмо должно быть отправлено взыскателю заказным письмом с запрошенной квитанцией о вручении. Сохраните копию письма для своих файлов. Помните, однако, что это письмо не устраняет задолженность, если вы действительно должны Это. Вам все еще могут предъявить иск о выплате долга.

После того, как сборщик долгов получит письмо, он больше не будет контактировать с вами, за двумя следующими исключениями:

• Единое уведомление, информирующее вас о прекращении усилий по взысканию денег и информирование вас о любых действиях, которые могут (или будут) предприняты в результате неуплаты (например, судебный процесс или возможное возвращение спорных товаров)
• Любые сообщения, связанные с поиском средств правовой защиты в случае неуплаты (например, судебное разбирательство по делу в суде или оставление уведомления о возврате спорных товаров в собственность по месту жительства потребителя)

Контакт с коллектором также прекратится, если вы будете представлены адвокатом, и коллектор будет уведомлен о вашем юридическом представительстве.После этого все сообщения должны быть направлены адвокату, если только адвокат не отвечает на соответствующую корреспонденцию или не отвечает на телефонные звонки в течение 10 дней. В соответствии с Законом штата в дополнение к адвокату вас также может представлять организация по финансовым консультациям или любое другое подобное лицо. В таком случае коллектор должен также связываться с назначенным представителем только после получения соответствующего уведомления.

Что может сделать должник, если взыскатель нарушит закон

Закон штата и FDCPA разрешают потребителям подавать в суд на сборщиков долгов, которые применяют ненадлежащую практику взыскания долгов.Оба закона предусматривают судебный запрет в виде судебных постановлений, запрещающих сборщику долгов продолжать любую ненадлежащую практику. Кроме того, каждый закон предусматривает возмещение фактического и установленного законом ущерба отдельным потребителям, а также расходы и гонорары адвокатов. Закон штата допускает более крупный из фактических убытков, или 200 долларов, в то время как FDCPA предусматривает фактический ущерб плюс установленный законом ущерб в размере до 1000 долларов.

В соответствии с Законом о штате должник может подать встречный иск по любому иску, поданному кредитором или сборщиком долгов в отношении сборщика долгов или кредитора, нарушающего Закон о штате.После доказательства нарушения сборщиком долгов или кредитором суд присудит возмещение убытков должнику-потребителю и уменьшит причитающуюся задолженность на сумму убытков.

Потребители могут искать средства правовой защиты в судебном порядке в вышестоящем суде или суде мелких тяжб в случае нарушения Закона штата или в федеральном суде в случае нарушения закона FDCPA. Срок давности (время, в течение которого иск может быть подан в суд) в соответствии с этими статутами отличается: не более 3 лет после нарушения в суде штата и 1 год в федеральном суде.

точек для запоминания

• Если с вами свяжется коллекторское агентство или сборщик долгов, вы должны получить письменное уведомление с информацией о предполагаемой задолженности. У вас есть право знать сумму задолженности, имя кредитора и действия, которые вы можете предпринять, если считаете, что у вас нет задолженности.
• Помните, коллектор не может никоим образом беспокоить вас, чтобы вернуть долг.
• Коллектор не может связываться с вами в нерациональное время или на работе, если ваш работодатель не одобряет это.
• Коллектор не может связываться с вашими друзьями или родственниками.
• Помните, что, хотя вы можете расстроиться, если с вами свяжется взыскатель, если долг действительный, разумные методы взыскания не являются нарушением закона.

Для информации… Что делать, если с вами связался взыскатель долга

Если с вами связывается взыскатель долгов, запишите дату, время, описание того, что было сказано или сделано, а также имя человека, установившего контакт.

Если вам нужно связаться с взыскателем по почте, отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении и сохраните копию письма для своих файлов.

Куда обращаться, если у вас возникла проблема

Если у вас возникли проблемы с агентством по взысканию долгов в Нью-Гэмпшире, обратитесь в NH Consumer Protection Bureau:

NH Бюро по защите прав потребителей
Департамент правосудия
Ул. Капитолий, 33,
Конкорд, NH 03301-6397
603-271-3641

Свяжитесь с Федеральной торговой комиссией, если у вас возникли проблемы с агентством по взысканию долгов за пределами штата:

Федеральная торговая комиссия
600 Пенсильвания авеню., NW
Вашингтон, округ Колумбия 20580
1-877-FTC-HELP или 1-877-382-4357 (бесплатно)

Если у вас возникла проблема с задолженностью и вам нужна помощь кредитного консультанта, обратитесь в Консультационную службу по потребительским кредитам NH & VT (CCCS). CCCS — некоммерческая организация с офисами в нескольких городах штата. Найдите ближайший к вам офис в местной телефонной книге или позвоните по бесплатному номеру:

.

Консультационная служба по потребительскому кредитованию NH и VT
105 Loudon Road
Конкорд, NH 03301
1-800-327-6778 (бесплатно)

Как работать с взыскателями долгов

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

До COVID-экономики 68 миллионов человек имели задолженность по кредитным отчетам. По данным Института урбанистики, это число будет увеличиваться, поскольку люди обнаруживают, что не могут выполнить свои финансовые обязательства из-за потери рабочих мест из-за пандемии и рекордно высокого уровня безработицы.

Более 17.8 миллионов человек остались без работы, это не удивительно, что счета остаются неоплаченными. Задолженность может поступать в взыскание и сообщаться в кредитные бюро, когда просрочка долга превышает 180 дней.

Итак, как вы поступаете со сборщиками долгов, когда не можете оплатить свои счета?

Взыскание долга Определение

Взыскание долга — это сбор средств, причитающихся за товары и услуги. Роль сборщика долгов, также называемого покупателем долгов, заключается в погашении и взыскании просроченных векселей. Чаще всего с вами свяжется кредитор по поводу пропущенных платежей.Если им это не удастся, они передадут ваш счет коллекторскому агентству.

Коллекторские агентства работают с целью получения прибыли. Агентство по взысканию долгов зарабатывает деньги двумя способами. Во-первых, у них есть соглашение с кредитором, по которому им будет выплачено вознаграждение, если они вернут причитающиеся деньги. Другой способ — агентство по взысканию долгов покупает у кредитора задолженность по счету. Аккаунт продан за меньшую сумму, чем причитающийся остаток. Агентство берет на себя попытки взыскать долг и удерживает разницу, если они взыскивают.

Методы, используемые сборщиками долгов

Сборщики долгов получают вашу информацию разными способами. Вот несколько способов, которыми они вас выследят.

Заявление на получение кредита

Кредитор или кредитор, предоставивший вам ссуду, имеет всю вашу контактную информацию. Если вы задерживаете платежи, они могут предоставить ваши данные сборщикам долгов.

Интернет-телефонные книги

Печатные или цифровые телефонные книги с Интернет-сайтов — хорошие ресурсы для поиска имен, адресов и телефонных номеров.Как только коллекторское агентство найдет ваш номер телефона, они могут найти ваш адрес в обратном справочнике.

Связь с людьми, которых вы знаете

Коллекторские агентства могут звонить друзьям, родственникам или работодателям, чтобы узнать информацию о вас.

Социальные сети

Коллекторы используют информацию, которую вы выбрали для публикации в социальных сетях. Они могут использовать этот метод для доступа к вашей информации, такой как ваш адрес электронной почты и номер телефона.

Как работать с взыскателями долгов

Если коллектор долга звонит, важно знать свои права, прежде чем связываться с коллектором, совершать какие-либо платежи или предоставлять какую-либо личную информацию.

1. Проверьте действительность агентства

Убедитесь, что звонит реальный сборщик долгов. Есть мошенники, которые утверждают, что работают в коллекторском агентстве, но хотят получить доступ только к вашей личной информации. Способы проверки:

• Прежде чем раскрывать что-либо личное или совершать платеж, спросите название компании, имя звонящего, адрес компании, номер телефона и номер профессиональной лицензии.
• Google и прочтите отзывы о жалобах на легитимность компании.
• Позвоните своему кредитору, чтобы узнать, какие агентства они уполномочивают взыскивать долги от их имени.
• Проверьте свой кредитный отчет. Он покажет, была ли отправлена ​​учетная запись для сбора. Это может помочь вам определить действительность лица, выписывающего кредит, а также уточнить, что такое долг.
• Проверьте базу данных общенациональной системы лицензирования с несколькими штатами.

2. Получите это в письменной форме

Никогда не сообщайте свою личную информацию, банковский счет или информацию о кредитной карте, пока вы не подтвердите задолженность и не увидите ее в письменной форме.У вас есть право отказаться от разговоров о долге до тех пор, пока вы не получите письменное «уведомление о подтверждении». По закону коллекторские агентства должны отправить вам подтверждающее письмо в течение пяти дней после вашего запроса. Они должны указать имя кредитора, сумму и то, как работает процесс разрешения споров.

3. Договориться

Сборщики долгов нередко погашают невыплаченный долг за копейки на доллар. По этой причине у вас есть рыночная сила.Выясните, сколько вы можете с комфортом заплатить, если они требуют единовременной выплаты или ежемесячных платежей. Будьте готовы к переговорам и получите предложение в письменной форме.

4. Оспаривание долга

Если вы считаете, что коллектор связался с вами по ошибке, и вы не думаете, что у вас есть задолженность, оспорите это. Когда вы получите подтверждающее письмо, у вас будет 30 дней, чтобы ответить, почему вы считаете, что претензия была подана по ошибке. Если вы оспариваете долг, коллекторское агентство должно сообщить о споре в кредитные бюро.

Ваши права взыскания долгов

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) налагает строгие ограничения на то, что сборщики долгов могут делать или говорить при взыскании долга.

Важно убедиться, что вы имеете дело с законным коллекторским агентством, но реальные агентства существуют. По словам Тимоти Э. Хансена, основателя и генерального директора Wealth Growth Wisdom, сайта по личным финансам, важно понимать свои права, имея дело с взыскателем долгов. «Солдаты с хорошей репутацией должны соблюдать законы, в том числе законы о защите прав потребителей.”

Pro Tip

Никогда не сообщайте свою личную информацию, банковский счет или данные кредитной карты, пока вы не подтвердите задолженность и не увидите ее в письменной форме.

Здесь мы изложили ваши права и правила, которым должны следовать взыскатели:

Права без притеснений

«При обращении к вам они должны быть справедливыми, уважительными и честными», — говорит Хансен. Но некоторые сборщики долгов используют тактику сильного давления, чтобы запугать вас и заставить заплатить при первом контакте. Вы защищены FDCPA, что означает, что сборщики долгов не могут использовать преследование для взыскания долга.

Вот несколько примеров преследований со стороны взыскателя долгов:

• Нецензурная лексика или ненормативная лексика.
• Фиолетовые угрозы.
• Намеренно частые повторяющиеся телефонные звонки.
• Публично перечислить ваше имя и долг. Это не включает отчетность в кредитные бюро.
• Отказ раскрывать свое имя или компанию.

Контактные ограничения

Коллекторы не могут связаться с вами до 8 часов утра или после 9 часов вечера.м. или звоните на мобильный телефон с помощью роботов.

Введение в заблуждение

FDCPA рекомендует компаниям по взысканию долгов не использовать обманные, ложные или вводящие в заблуждение методы.

Примеры включают:

• Неверное указание суммы задолженности.
• Ложное представление себя в качестве поверенного.
• Ложная угроза вашего ареста.
• Любое юридическое искажение фактов.

Подать жалобу

Если вы чувствуете, что вас преследует сборщик долгов, вы можете подать жалобу в CFPB или в офис генерального прокурора вашего штата.

Получите юридическую помощь

Если коллекторское агентство преследует вас, вашу семью, друзей или работодателя или решает подать на вас в суд, обратитесь к адвокату или в местное общество юридической помощи. Если коллектор нарушает ваши права в соответствии с FDCPA, у вас есть законное право дать отпор.

Документируйте и регистрируйте свои сообщения

«Поскольку взыскание долгов — это сложный для обсуждения вопрос, лучше всего записывать звонок и вести журналы разговора.Это помогает избежать дезинформации и несоответствий, а также сохранить вашу информацию в безопасности », — говорит Тимо Уилсон, генеральный директор ASAP Credit Solutions, компании по восстановлению кредитов из Феникса, штат Аризона.

Остерегайтесь мошенничества

Одной из основных жалоб потребителей в Федеральную торговую комиссию (FTC) является мошенничество со сбором долгов. Вот как обнаружить некоторые из распространенных ловушек, используемых при мошенничестве со взысканием долгов, чтобы не стать жертвой.

• Вам звонит сборщик долгов и угрожает арестовать вас, если вы не внесете существенный платеж на месте.
• Коллектор просит оплатить предоплаченной дебетовой картой или банковским переводом.
• Предполагаемый сборщик долгов или законный поверенный не предоставит номер обратного вызова для проверки.
• Звонящий становится чрезмерно злым или угрожающим.
• Звонящий не называет кредитора или сумму долга.
• Вы не можете найти название предполагаемого агентства по взысканию долгов, выполнив поиск в Интернете, или вы обнаружите, что у фиктивной компании есть много жалоб от других потребителей.
• Вам позвонили из фиктивной компании по автокредитованию и пообещали сократить ежемесячные платежи за автомобиль, чтобы избежать повторного вступления во владение.

Предотвращение взыскания задолженности

Если вы испытываете финансовые потрясения и обнаруживаете просроченные счета, вы можете применить стратегии до того, как ваши счета будут взысканы.

Кредитные консультации

Кредитные консультационные организации нанимают обученных и сертифицированных кредитных консультантов, которые помогут вам составить индивидуальный план управления денежными средствами.Они также помогут вам составить бюджет, проконсультируют по финансовым вопросам, предложат семинары и учебные материалы, а также составят план выплаты невыплаченного долга. Консультации по кредитным вопросам предоставляются бесплатно или с низкими затратами. Поэтому позвоните и узнайте, взимают ли они плату и сколько именно, прежде чем записываться на прием.

План консолидации долга

Планы консолидации долга позволяют объединить все существующие долги в одну ссуду по более низкой процентной ставке. Как и в случае с персональной ссудой, вы выплачиваете ссуду ежемесячными платежами в течение заранее определенного периода времени.План консолидации долга обычно предназначен только для необеспеченного долга, такого как кредитные карты и личные ссуды. Тем не менее, студенческие ссуды не принимаются.

Персональный кредит

Персональный кредит — это необеспеченные ссуды, выданные банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами. Их можно использовать практически для любых целей, и они возвращаются — с процентами — в течение заранее определенного периода времени, обычно от двух до семи лет. Процентные ставки и условия различаются и обычно зависят от кредитного рейтинга, кредитной истории и статуса занятости.

Воздержание от получения студенческой ссуды

Если вы не можете выплатить свои студенческие ссуды, Закон CARES предусматривает временную процентную ставку 0% по ссудам, принадлежащим Министерству образования, и временную приостановку всех выплат по ссуде. Срок действия обоих истекает в сентябре 2020 года. Однако Конгресс может продлить этот срок.

Варианты расторжения ипотечного кредита

Благодаря закону CARES домовладельцы, которые не могут выплачивать свои ипотечные платежи из-за кризиса, вызванного коронавирусом, могут воспользоваться отсрочкой по ипотеке на срок до 12 месяцев (360 дней).Это только для заемщиков, чья ипотека находится в федеральной собственности и поддерживается ипотечными гигантами, такими как Fannie Mae и Freddie Mac, но могут также предлагать варианты облегчения ипотеки в зависимости от штата проживания.

Общайтесь со своими кредиторами

Если вам сложно выполнить платежи, частое общение с вашим кредитором, банком или кредитным союзом может иметь решающее значение. Многие кредиторы могут временно снизить сумму платежа или процентную ставку. Они могут даже приостановить выплаты или отсрочить или отсрочить ваши ссуды.Если вы укажете, что COVID затронул вас финансово и вы не можете совершать платежи, это поможет сохранить вашу учетную запись в хорошем состоянии и не будет собираться.

Продажа потребительского долга: руководство по управлению рисками

Сводка

Этот бюллетень содержит рекомендации Управления валютного контролера (OCC) национальным банкам и федеральным сберегательным ассоциациям (в совокупности — банки) по применению требований защиты прав потребителей и безопасных и надежных банковских практик к соглашениям о продаже потребительского долга с третьими лицами. стороны (e.g., покупатели долговых обязательств), которые намереваются добиться взыскания основных обязательств. Этот бюллетень представляет собой заявление о политике, предназначенное для информирования банков об ожиданиях органов надзора OCC в отношении структурирования соглашений о продаже долговых обязательств таким образом, чтобы это соответствовало требованиям безопасности и надежности и способствовало справедливому отношению к клиентам.

Особенности

В руководстве описаны ожидания OCC в отношении банков, участвующих в сделках по продаже долговых обязательств, в том числе

• обеспечение разработки и внедрения соответствующих внутренних политик и процедур для последовательного управления соглашениями о продаже долговых обязательств во всем банке.
• , проводя надлежащую юридическую проверку при выборе покупателей долговых обязательств.
• обеспечение того, чтобы договоренности о продаже долга с покупателями долга учитывали все важные аспекты.
• , предоставляя точную и полную информацию о каждом проданном долге на момент продажи.
• , обеспечивая соблюдение банком применимых законов и нормативных актов о защите прав потребителей.
• осуществляет надлежащий надзор за соглашениями о продаже долга.

Записка для общественных банков

Это руководство применимо ко всем банкам, находящимся под надзором OCC.

Фон

Кредитование — это основной метод, с помощью которого банки удовлетворяют кредитные потребности своих клиентов. Риск, присущий кредитованию, заключается в том, что часть долга не будет возвращена. В соответствии с руководящими принципами Единой розничной классификации и политики управления счетами, банки обычно обязаны списывать определенную потребительскую задолженность, когда задолженность просрочена на 180 дней, а в некоторых случаях — раньше, чем на 180 дней. ¹ Большая часть долговых обязательств, которые банки списывают и продают покупателям долговых обязательств, — это долговые обязательства по кредитным картам, но банки также продают покупателям долговых обязательств другие просроченные долги, такие как автомобильные, жилищные, ипотечные и студенческие ссуды.

Хотя банки списывают счета с сильно просроченных счетов, лежащие в основе долговые обязательства могут оставаться юридически действительными, а потребители могут оставаться обязанными выплатить долги. Банки могут добиваться взыскания просроченных счетов путем (1) внутренней обработки взысканий, (2) использования третьих сторон в качестве агентов при взыскании долга или (3) продажи долга покупателям долга за вознаграждение. В данном руководстве основное внимание уделяется третьей категории банковской практики в отношении полностью списанной задолженности. ²

Большинство соглашений о продаже долговых обязательств вовлекают банки, напрямую продающие долговые обязательства покупателям долговых обязательств.Банки могут оценивать долг на основе небольшого процента непогашенных остатков на счетах по контрактам. Обычно покупатели долга получают право взыскать всю сумму долга. Покупатели долгов могут взыскать долги или использовать для этого сеть агентов. Примечательно, что некоторые банки и покупатели долговых обязательств соглашаются на договорные механизмы «прямого потока», в соответствии с которыми банки продолжают продавать счета покупателям долговых обязательств на постоянной основе.

OCC признает, что банки могут извлечь выгоду из договоренностей о продаже долгов, превратив проблемные активы в немедленные денежные поступления и сократив использование внутренних ресурсов для взыскания просроченных счетов.В отношении списанных ссуд банки несут ответственность перед своими акционерами за возмещение убытков. ³ Тем не менее, банки должны осознавать значительные риски, связанные с соглашениями о продаже долга, включая операционные риски, риски соответствия, репутационные и стратегические риски. Соответственно, банки, которые занимаются продажей долговых обязательств, должны делать это безопасным и надежным образом и в соответствии с применимыми законами, включая законы о защите прав потребителей, с учетом соответствующих указаний.

OCC уже несколько лет занимается вопросами, связанными с продажей долговых обязательств, и неоднократно подчеркивал риски, связанные с этим видом деятельности.Начиная с 2011 года OCC провела обзор деятельности по взысканию долгов и продажам в крупных банках, которые он регулирует. В ходе этой работы OCC выявило ряд передовых методов, которые крупные банковские инспекторы OCC внедрили в свой надзор за продажей долговых обязательств. В июле 2013 года OCC предоставил копию этого документа о передовой практике Подкомитету Сената по финансовым учреждениям и защите прав потребителей. В сопроводительном заявлении OCC объявило, что агентство использует эти передовые практики и идеи, полученные в ходе надзорной деятельности на местах, для разработки руководящих указаний по политике, применимых к более широкому кругу финансовых учреждений.С того времени OCC получил комментарии и предложения от широкого круга заинтересованных сторон, включая финансовые учреждения, покупателей и взыскателей долгов, защитников прав потребителей и общественности, а также другие государственные организации. OCC внимательно рассмотрел весь этот вклад при формулировании следующего руководства, которое применимо ко всем учреждениям, находящимся под надзором OCC. ⁴

Риски, связанные с продажей долга покупателям

Продажа долга покупателю долга может значительно повысить профиль риска банка, особенно в области операционных рисков, рисков для репутации, соблюдения нормативных требований и стратегических рисков.Повышенный риск чаще всего возникает из-за плохого планирования и контроля со стороны банка, а также из-за плохой работы или обслуживания со стороны покупателя долга и может привести к судебным издержкам или потере бизнеса.

Операционный риск. Операционный риск — это риск потери прибыли или капитала из-за неадекватных или неудачных внутренних процессов, людей и систем или из-за внешних событий. Банки сталкиваются с повышенным операционным риском при продаже долгов покупателям. Неадекватные системы и средства контроля могут подвергнуть банк риску предоставления неточной информации о характеристиках счетов, включая остатки и время, в течение которого остаток просрочен.Кроме того, банки должны осознавать возможность мошенничества, человеческих ошибок и сбоев системы при продаже долгов покупателям.

Репутационный риск. Репутационный риск — это риск для доходов или капитала банка, связанный с негативным общественным мнением. Банки должны четко осознавать, что покупатели долгов требуют взыскания с бывших или текущих клиентов банка. Даже если банк мог продать долг потребителей покупателю долга, поведение покупателя долга может повлиять на репутацию банка, если потребители продолжают считать себя клиентами банка.Более того, злоупотребления со стороны покупателей долговых обязательств и другая ненадлежащая тактика покупателей долговых обязательств (включая те, которые приводят к нарушению закона) получают значительный уровень негативного освещения в средствах массовой информации и общественного контроля. ⁵ Когда банки продают долговые обязательства покупателям долговых обязательств, которые практикуют действия, которые считаются несправедливыми или вредными для клиентов, банки могут потерять поддержку общества и бизнес.

Риск соответствия. Комплаенс-риск — это риск для прибыли или капитала, возникающий в результате нарушения законов, правил или нормативных актов, или из-за несоблюдения внутренних политик и процедур или этических стандартов.Этот риск существует, когда банки не оценивают надлежащим образом методы взыскания долгов покупателя на предмет соблюдения требований или когда операции покупателя долга не соответствуют закону, этическим стандартам или политике и процедурам банка. Потенциал серьезных или частых нарушений или несоблюдения требований существует, когда программа банковского надзора не включает соответствующие функции аудита и контроля, особенно когда покупатель долга реализует новые стратегии взыскания или расширяет существующие. Риск соответствия возрастает, когда конфиденциальность данных о потребителях и клиентах не защищена должным образом, например, когда конфиденциальные данные о потребителях публикуются перед продажей данных, или когда конфликты интересов между банком и покупателями долговых обязательств не регулируются надлежащим образом, например, когда покупатели долгов используют сомнительную тактику взыскания.

Стратегический риск. Стратегический риск — это риск для прибыли или капитала, возникающий в результате неблагоприятных деловых решений или ненадлежащего выполнения этих решений. Стратегический риск возникает, когда банк принимает бизнес-решения, несовместимые со стратегическими целями банка или не обеспечивающие адекватной отдачи от инвестиций. Стратегический риск возрастает, когда руководство банка вводит новые бизнес-решения без проведения надлежащей комплексной проверки или без внедрения соответствующей инфраструктуры управления рисками для надзора за деятельностью.Стратегический риск также увеличивается, когда руководство не имеет достаточных знаний и опыта для надлежащего выполнения решений. Решения о продаже долга покупателям долга необходимо тщательно анализировать, чтобы обеспечить соответствие стратегическим целям банка. Продажа долговых обязательств покупателям долговых обязательств без предварительного проведения надлежащей комплексной проверки или без принятия мер по внедрению соответствующей структуры управления рисками, включая наличие квалифицированного руководства и персонала для реализации долговых обязательств, увеличивает стратегические риски банка.

Надзорные вопросы, связанные с договоренностями о продаже долга

Соглашения о продаже долга могут представлять значительный риск для банков, которые не проводят надлежащую комплексную проверку для оценки этих рисков и управления ими. В рамках своего надзорного процесса OCC выявил случаи, когда банки соглашались продавать долговые обязательства покупателям долгов, не имея полного представления о методах их взыскания. Банки должны знать, какие ресурсы используют покупатели долговых обязательств для управления и проведения взысканий, а также учитывать прошлые результаты покупателей долговых обязательств в соответствии с законами и постановлениями о защите прав потребителей.

OCC выявил ситуации, в которых банки ненадлежащим образом передавали информацию о клиентах покупателям долговых обязательств. В этих случаях банки предоставляли покупателям долговых обязательств доступ к файлам клиентов, чтобы они могли оценить кредитное качество до продажи долга, без предварительного раскрытия банками надлежащей информации о клиентах, что несовместимо с внутренней политикой конфиденциальности банков и применимыми законами и нормативными актами. OCC также выявил случаи, когда банки, покупатели долговых обязательств или и те и другие применяли неадекватные меры контроля для защиты передачи информации о клиентах.Кроме того, OCC выявило договоренности о продаже долговых обязательств между банками и покупателями долговых обязательств, в которых отсутствовали положения о конфиденциальности и информационной безопасности. В соглашениях о продаже долговых обязательств между банками и покупателями долговых обязательств должны быть четко определены обязанности и обязательства каждой стороны в отношении конфиденциальной информации о клиентах, а также должны быть включены положения, требующие от покупателей долговых обязательств соблюдать применимые законы и меры защиты потребителей.

В рамках своего надзорного процесса OCC также выявил проблемы, связанные с адекватностью информации о счетах клиентов, передаваемой из банков покупателям долговых обязательств, включая ситуации, когда в переданных файлах клиентов не хватает такой базовой информации, как номера счетов или истории платежей клиентов.В этих обстоятельствах, поскольку покупатели долга добиваются взыскания без полной и точной информации о клиенте, покупатели долга могут использовать ненадлежащую тактику взыскания или заниматься поведением, которое запрещено на основании фактов конкретного дела (например, добиваться взыскания долга, который был ранее освобожденный от ответственности в случае банкротства или по истечении установленного срока исковой давности).

Наконец, OCC обнаружил, что у некоторых банков может отсутствовать надлежащий внутренний надзор за механизмами продажи долга, чтобы минимизировать подверженность потенциальным рискам.Например, некоторые банки не разработали и не внедрили общебанковские политики и процедуры, обеспечивающие единообразное регулирование соглашений о продаже долговых обязательств в их организациях.

Надзорные ожидания продаж долговых обязательств

OCC ожидает, что банки будут структурировать соглашения о продаже долга разумным, безопасным и надежным образом, чтобы способствовать справедливому отношению к клиентам. Экзамены OCC позволяют оценить надзор со стороны руководства за соглашениями о продаже долга и сосредоточить внимание на соблюдении применимых законов о защите прав потребителей и потенциальных проблемах с безопасностью и надежностью.OCC принимает надлежащие надзорные меры для устранения любых небезопасных или ненадежных банковских практик, связанных с продажей долговых обязательств, для предотвращения причинения вреда потребителям и обеспечения соблюдения применимого законодательства.

Ожидается, что

банков, находящихся под надзором ОКК, примут надлежащую практику в отношении продажи долговых обязательств. OCC считает, что следующие методы соответствуют требованиям безопасности и надежности.

• Обеспечение разработки и внедрения соответствующих внутренних политик и процедур для последовательного управления соглашениями о продаже долговых обязательств во всем банке. Политики и процедуры должны
  • идентифицирует лиц или офисы в банке, ответственных за все продажи долговых обязательств в банке. Также следует рассмотреть вопрос о создании банком надзорного комитета.
  • требует, чтобы был проведен финансовый анализ с подробным описанием того, почему продажа долга более выгодна, чем другие варианты, которые могут быть доступны банку, например, управление взысканием долга внутри компании или использование сборщиков долга.
  • оценить, насколько продажа долговых обязательств соответствует бизнес-стратегии и профилю рисков банка.
  • включает постоянный мониторинг и анализ запросов на обратный выкуп от покупателей долговых обязательств для улучшения процесса проверки банковского счета перед каждой продажей долговых обязательств.
  • требует участия соответствующего персонала банка в процессе утверждения продажи долга, чтобы гарантировать, что все риски полностью учтены (например, соблюдение требований, управление рисками, информационные технологии, кредит, юридические вопросы, сборы, аудит и информационная безопасность).
  • определяет типы счетов, которые не следует продавать, и устанавливает стандарты контроля качества для продаваемых долгов, уделяя особое внимание обеспечению точности информации об остатках на счетах.
  • гарантирует, что в соглашениях о продаже долговых обязательств с покупателями долговых обязательств четко разграничены обязанности вовлеченных сторон.
  • требует предоставления подробной и точной информации покупателям долговых обязательств во время продажи (чтобы они могли осуществлять сборы в соответствии с применимыми законами и требованиями защиты потребителей).
  • гарантирует, что клиенты получают своевременное уведомление от банка о продаже долга, долларовой сумме переведенного долга, а также имени и адреса покупателя долга.
  • обеспечивает актуальность отчетности кредитного бюро и точное отражение продажи или передачи долга покупателю долга.
  • устанавливает стандарты хранения внутренней банковской документации и контроля качества.
  • гарантирует, что информационные системы управления банка могут генерировать своевременные, точные и исчерпывающие отчеты для руководства банка, в которых подробно описываются продажи долговых обязательств по направлениям бизнеса, цены продажи, объемы обратной покупки, понесенные убытки и жалобы клиентов.
  • содержат стандарты внутренней проверки, чтобы обеспечить соответствие продажи долговых обязательств собственной политике и процедурам банка.

• Проведите надлежащую проверку при выборе покупателя долга. ⁶ Покупатели долгов требуют взыскания с бывших или текущих клиентов банка, поэтому банки должны полностью понимать методы взыскания долгов покупателей, включая ресурсы, которые покупатели долгов или их агенты используют для управления и обеспечения взыскания. Банки должны проводить надлежащую проверку перед заключением соглашений о продаже долговых обязательств с покупателями долговых обязательств.Например, банкам следует оценить предысторию, опыт и прошлые результаты потенциальных покупателей долговых обязательств, включая жалобы потребителей на покупателей долговых обязательств, а также оценить шаги, предпринятые покупателями долговых обязательств для расследования и разрешения жалоб. Прежде чем заключать какие-либо договоренности с покупателями долговых обязательств, банки должны изучить всю соответствующую информацию (включая аудированную финансовую отчетность), чтобы подтвердить, что покупатели долговых инструментов являются финансово стабильными и имеют соответствующие лицензии и застрахованы. Кроме того, перед заключением соглашений о продаже долга банки должны определить, какие резервы для выкупа и судебного разбирательства следует создать с учетом размера и типа предполагаемой продажи долга.

  Прежде чем банк заключает договор с покупателем долга, покупатель долга должен быть в состоянии продемонстрировать, что он поддерживает жесткий контроль над своей сетью покупателей долга и что он ведет деятельность таким образом, чтобы не нанести вред репутации банка. В частности, персонал покупателя долга должен пройти соответствующую подготовку, чтобы гарантировать, что он соблюдает применимые законы о защите прав потребителей и справедливо обращается с клиентами на протяжении всего процесса взыскания. Кроме того, банки, намеревающиеся вступить в отношения с покупателями долговых обязательств, должны сначала оценить соответствие покупателя долговых обязательств законам и постановлениям о защите прав потребителей.Банки должны проводить такой уровень должной осмотрительности перед тем, как вступать в новые отношения с покупателями долговых обязательств, а также периодически при наличии договорных соглашений о прямом обращении. Банки должны оставлять за собой право прекращать такие отношения, когда это необходимо. Это означает, что банки должны разрабатывать и внедрять средства контроля и процессы для обеспечения надлежащего измерения, мониторинга и контроля рисков, а также разрабатывать и внедрять соответствующие системы проверки эффективности.

• Обеспечьте, чтобы договоренности о продаже долга с покупателями долга учитывали все важные аспекты. Структура договоренностей между банками и покупателями долговых обязательств зависит от письменных договоров между сторонами. Контракты должны отражать четкую и последовательную терминологию. В тех случаях, когда более чем одно бизнес-направление в банке продает долговые обязательства, банки, если это уместно, должны использовать стандартный язык для договоренностей о продаже долговых обязательств для всех бизнес-направлений. Независимо от структуры договоренностей, обязанности и обязательства сторон, особенно положения о конфиденциальности и информационной безопасности, должны быть четко определены в контрактах, как и ответственность за соблюдение применимых законов о защите прав потребителей.Это включает план прекращения, чтобы гарантировать, что информация о клиенте будет возвращена в банк или уничтожена в соответствии с соглашением о продаже долга. Кроме того, банки должны включать соглашения о минимальном уровне обслуживания в соглашения о продаже долга, чтобы способствовать справедливому и последовательному обращению с клиентами, независимо от того, осуществляют ли покупатели долга деятельность по взысканию или нанимают других агентов по взысканию долгов.

  Банки должны обеспечить, чтобы в соглашениях о продаже долга учитывалась степень, в которой покупатели долга могут перепродавать долг.Каждый раз, когда информация об учетной записи переходит из рук в руки, увеличивается риск потери или повреждения ключевой информации, что ставит под сомнение юридическую силу и право собственности на основной долг. Более того, перепродажа долга увеличивает вероятность того, что последующие покупатели будут предпринимать усилия по взысканию не того лица, будут пытаться получить неправильную сумму или и то, и другое. Следовательно, при разработке соглашений о продаже долга банкам следует решить, будет ли разрешена последующая перепродажа бывшего банковского долга.В таком случае договоренности о продаже долга должны обязывать первоначального покупателя долга провести тщательную комплексную проверку предполагаемого покупателя и передать всю имеющуюся информацию о счете и документацию следующему покупателю.

  Банки должны обеспечивать, чтобы в контрактах с покупателями долговых обязательств учитывался объем счетов (как с точки зрения общей суммы в долларах и процента проданного долга, так и совокупное количество счетов) и причины, по которым покупатель долговых обязательств может подать иск. В соглашениях о продаже долговых обязательств должны учитываться обязательства покупателей долговых обязательств по постоянным усилиям по поддержанию точности информации, предоставляемой банками.Наконец, там, где это применимо, банки должны гарантировать, что контракты не содержат положений о компенсации, которые побуждают покупателей долга действовать агрессивно или ненадлежащим образом.

• Предоставьте точную и полную информацию о каждом проданном долге на момент продажи. Банки должны гарантировать, что покупатели их долговых обязательств имеют точную и полную информацию, необходимую для того, чтобы они могли осуществлять взыскание в соответствии с применимыми законами и средствами защиты потребителей. Банки, которые занимаются продажей долговых обязательств, должны иметь сильную культуру управления рисками, включая функцию контроля качества, которая оценивает все предлагаемые продажи долговых обязательств до того, как они произойдут.Это может включать использование «очистки данных» и выборки транзакций для обеспечения полноты и точности данных учетной записи до того, как учетная запись будет передана покупателю.

  Для каждого счета банк должен предоставить покупателю долговых обязательств копии базовых учетных документов и соответствующую информацию о счете, если применимо и в соответствии с требованиями к хранению записей, включая следующее:

  • Копия подписанного договора или других документов, подтверждающих ответственность соответствующего потребителя по рассматриваемой задолженности.
  • Копии всех или последних 12 (в зависимости от того, что меньше) выписок со счета.
  • Все номера счетов, используемые банком (и, при необходимости, его предшественниками) для идентификации рассматриваемого долга.
  • Подробный счет всех сумм, подлежащих выплате в связи с продаваемой задолженностью, включая основную сумму ссуды, проценты и все комиссии.
  • Название банка-эмитента и, при необходимости, название магазина или бренда.
  • Дата, источник и сумма последнего платежа должника, а также даты неисполнения обязательств и сумма задолженности.
  • Информация обо всех неурегулированных спорах и претензиях по мошенничеству со стороны должника. Информация об усилиях по сбору (как внутренних, так и третьих сторон, например, со стороны юридических фирм), предпринятых до даты продажи.
  • Имя, адрес и номер социального страхования должника.
• Некоторые виды долгов не подлежат продаже. Долг, явно не подходящий для продажи, поскольку он, вероятно, не соответствует основным требованиям, чтобы считаться текущим юридическим долгом, включает следующее:
  • Задолженность, погашенная иным образом или находящаяся в процессе погашения.
  • Задолженность умерших владельцев счетов.
  • Задолженность заемщиков, которые испрашивали или добиваются защиты от банкротства.
  • Задолженность владельцев счетов, находящихся в процессе судебного разбирательства с учреждением.
  • Задолженность, возникшая в результате мошенничества.
  • Счета без четких доказательств владения.

  Кроме того, банкам следует воздерживаться от продажи некоторых дополнительных видов долговых обязательств, поскольку продажа этих типов счетов может создать больший потенциальный риск соблюдения нормативных требований и репутационный риск.К ним относятся:

  • Счета, на которые распространяется действие Закона о гражданской помощи военнослужащим.
  • Аккаунты несовершеннолетних.
  • Счета в зонах стихийных бедствий.
  • Аккаунты близки к истечению срока давности.

  Если от банков требуется выкупить счета у покупателей долговых обязательств после завершения продаж, персонал банка по контролю качества должен оценить, почему были возвращены счета, и определить, нужно ли применять дополнительный контроль качества.При необходимости банкам следует проводить ретроспективные обзоры, чтобы определить, участвовали ли они или покупатели долговых обязательств в действиях, наносящих ущерб потребителям.

• Соблюдайте применимые законы и постановления. Банки должны внедрить эффективные системы управления комплаенс-риском, включая процессы и процедуры для надлежащего управления рисками, связанными с соглашениями о продаже долга. Эксперты проверяют механизмы продажи долговых обязательств банками на предмет соответствия применимым законам и положениям о защите прав потребителей.В частности, банки должны гарантировать, что все стороны, участвующие в соглашении о продаже долга, имеют строгий контроль для обеспечения надлежащей защиты конфиденциальной информации о клиентах.

  Федеральные законы и постановления, применимые к продаже долговых обязательств, включают следующее:

  • Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). FDCPA применяется к долгам, возникшим в первую очередь для личных, семейных или домашних целей потребителя, и предназначен для (1) устранения злоупотреблений при взыскании долгов потребителей, (2) содействия справедливому взысканию долгов и (3) предоставления потребителям с возможностью оспаривать и получать подтверждение информации о долге, чтобы гарантировать точность информации. ^{7 Согласно FDCPA, «сборщик долгов» определяется в широком смысле и обычно включает покупателей долговых обязательств, работающих от имени первоначальных кредиторов, включая банки. 8}
  • Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA). FCRA, который реализуется Правилом V, регулирует сбор, распространение и использование информации о потребителях, включая информацию о потребительских кредитах. ^{9 FCRA и Правило V требуют, чтобы предоставители информации агентствам по информированию потребителей (e.g. кредиторы, такие как банки и покупатели долговых обязательств) следуют разумным политикам и процедурам в отношении точности и целостности информации о потребительских кредитах, которую они сообщают в систему отчетности потребителей. Если информация о потребителях предоставляется агентствам кредитной отчетности, банки и покупатели долговых обязательств имеют определенные обязанности: (1) предоставлять полную и точную информацию агентствам кредитной отчетности, (2) расследовать спорную информацию от потребителей и (3) информировать потребителей о негативной информации. которые были или будут помещены в их кредитные отчеты.}
  • Закон Грамма-Лича-Блайли (GLBA). Определенные положения GLBA и Положения P, реализующие GLBA, ^{10 требуют, чтобы банки предоставляли потребителям уведомления о конфиденциальности во время установления отношений с потребителями, а затем ежегодно. Уведомление о конфиденциальности должно раскрывать (1) собранную информацию о потребителе, (2) место передачи этой информации, (3) способ использования этой информации и (4) способ защиты этой информации. Кроме того, этот закон налагает ограничения на передачу банками закрытой личной информации покупателям долговых обязательств.}
  • Закон о равных возможностях кредита (ECOA). ОЭСР и его имплементирующее постановление, Постановление B, ^{11 запрещают дискриминацию в любом аспекте кредитной операции на «запрещенной основе»; т. е. из-за (1) расы покупателя, (2) цвета кожи, (3) религии, (4) национального происхождения, (5) пола, (6) семейного положения, (7) возраста (при условии, что покупатель имеет возможность контракта), (8) получение дохода от государственной помощи или (9) добросовестное осуществление любого права в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов или любым законом штата, в соответствии с которым Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предоставило освобождение.Запрет на дискриминацию в любом аспекте кредитной операции на запрещенной основе включает процедуры взыскания. 12}
  • Закон о Федеральной торговой комиссии (Закон о Федеральной торговой комиссии). Раздел 5 Закона о Федеральной торговой комиссии запрещает недобросовестные или вводящие в заблуждение действия или методы (UDAP) в торговле или затрагивающие торговлю. ¹³ Действия или действия могут быть признаны несправедливыми, если (1) они причиняют или могут нанести существенный вред потребителям, (2) травмы не могут быть разумно предотвращены потребителями, и (3) травмы не являются перевешивается компенсацией преимуществ для потребителей или конкуренции.Государственная политика также может учитываться при определении того, являются ли действия или практика несправедливыми. Действия или практика могут быть признаны обманчивыми, если (1) имеется представление, бездействие, действие или практика, которые вводят в заблуждение или могут ввести в заблуждение потребителя, (2) действие или практика будут вводить в заблуждение с точки зрения разумного потребителя, и (3) вводящее в заблуждение представление, бездействие, действие или практика являются существенными.
• Осуществлять надлежащий надзор за сделкой по продаже долга. Обязанности банка по надзору будут варьироваться в зависимости от структуры соглашения между банком и покупателем долга. Независимо от структуры соглашения, надлежащий надзор банка за соглашением о продаже долга важен для минимизации подверженности банка потенциальному ущербу репутации и действиям надзорных органов. В дополнение к контролю за выполнением договора купли-продажи, в частности, когда банк участвует в договоре о прямом потоке с покупателем долга, банк должен рассмотреть, где это применимо, (1) проверку годовой финансовой отчетности покупателя долга, чтобы гарантировать постоянное выполнение обязательств. финансовая устойчивость, (2) постоянное внимание к любой соответствующей неблагоприятной информации о принципалах покупателя долга и (3) отслеживание жалоб банка на возможное отрицательное отношение покупателя долга к потребителям.Кроме того, текущая комплексная проверка банка должна быть сосредоточена на объеме и причинах выкупа банком. Программа аудита банка должна периодически оценивать соблюдение политики и процедур продажи долговых обязательств. О результатах всей надзорной деятельности следует периодически сообщать совету директоров или назначенному комитету банка, включая выявленные слабые места, которые должны быть задокументированы и должным образом устранены.

Эксперты определяют, установило ли руководство банка средства контроля и внедрило ли строгий аналитический процесс для выявления, измерения, мониторинга и управления рисками, связанными с продажей долговых обязательств.Если экзаменаторы обнаруживают небезопасные или необоснованные методы или методы, которые не соответствуют применимым законам или нормативным актам, OCC примет соответствующие меры надзора, в том числе принудительные меры, когда это будет обосновано. Когда OCC становится известно о проблемах, связанных с покупателями небанковских долгов, агентство передает эти вопросы в CFPB, который имеет юрисдикцию над этими организациями.

Дополнительная информация

Прямые вопросы к Кэтрин Гулди, эксперту по розничным кредитам — надзор за крупными банками, по телефону (202) 649-6210; Кимберли Хебб, директор по политике соответствия, тел. (202) 649-5470; Кеннет Леннон, помощник директора по общественному и потребительскому праву, тел. (202) 649-6350; или Роберт Пипергердес, директор по розничным кредитным рискам, по телефону (202) 649-6220.

Джон К. Лайонс младший
Старший заместитель финансового контролера и главный инспектор Национального банка

Верховный суд США исключает банки, взыскивающие приобретенную просроченную задолженность, из определения «взыскателя долга» в соответствии с FDCPA

Тревога

Судебные тяжбы в сфере потребительского финансирования июнь 2017 (№ 5)

Рекомендация: Банки и другие фирмы по потребительскому кредитованию, которые покупают просроченную задолженность, а затем взыскивают ее от своего имени, не являются «сборщиками долгов» в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов.Однако это ограничение по-прежнему не распространяется на те учреждения, которые собирают данные от имени другого лица.

Единогласным решением по делу Henson et al. v. Santander Consumer USA Inc., Верховный суд США постановил, что Закон о справедливой практике взыскания долгов («FDCPA») не применяется к банкам и другим фирмам, занимающимся потребительским финансированием, которые покупают, а затем взыскивают задолженность, принадлежащую им. № 16-349, ____ США ____ (2017).

Суд постановил, что не имеет значения, являлся ли владелец долга источником долга или владел им посредством более поздней покупки.Скорее, простой язык FDCPA ориентирован на сторонних агентов по сбору платежей, которые регулярно собирают деньги для другого, а не для кредитора (владельца долга), стремящегося взыскать долги от своего имени.

Фон

Заявители утверждали, что практика взыскания долгов компании Santander Consumer USA Inc. («Сантандер»), которая приобрела непогашенные автокредиты заявителей у CitiFinancial Auto, нарушила FDCPA.

Закон FDCPA, который предоставляет потребителям частное право предъявить иск в отношении сборщиков долгов и налагает большие штрафы за нарушения, распространяется на всех, кто «регулярно собирает или пытается взыскать».. . долги или причитающиеся суммы. . . Другая.» 15 U.S.C. § 1692a (6).

Santander отказался от иска на том основании, что он не соответствовал требованиям FDCPA в качестве взыскателя долга, поскольку выкупил взыскиваемый долг. Окружной суд США по округу Мэриленд и Апелляционный суд США по четвертому округу встали на сторону Сантандера, постановив, что Сантандер не квалифицируется как «сборщик долгов» в соответствии с FDCPA, поскольку он не стремится регулярно взыскивать долги ». задолжал.. . другой », а скорее стремится взыскать долги, которые он приобрел и которыми владеет.

Решение Верховного суда

Подтверждая решение четвертого округа, судья Горсуч в письме для Верховного суда спросил, не похож ли Сантандер больше на «репо человека», нанятого для взыскания долга третьей стороны — очевидно, «сборщика долгов», собирающего долги » задолжал. . . другой », или ссудодатель, собирающий задолженность, которая возникла сама по себе, что не может считаться« взыскателем долга »в соответствии с законом.Верховный суд отметил, что простое значение слова «причитается. . . другой »предназначен для ссылки на стороннего сборщика долгов, работающего от имени владельца долга, и что является ли сторона, собирающая долг, создала долг или впоследствии купила его, не имеет значения, пока коллектор собирает долг самостоятельно. имени, а не для «другого». Основываясь на этом принципе, Верховный суд пришел к выводу, что Сантандер может взыскивать долги от своего имени, не считаясь «сборщиком долгов» в соответствии с FDCPA.

Верховный суд отклонил аргументы заявителей о том, что (i) использование прошедшего времени «причитается» предполагает, что определение статута «взыскатель долгов» охватывает всех, кто регулярно пытается взыскать долги ранее «причитающихся». . . другой »и (ii) покупатели долгов квалифицируются как сборщики долгов, если они регулярно покупают и стремятся взыскать просроченные долги. Отвергая эти аргументы, Верховный суд рассмотрел другие смежные положения FDCPA и указал на конкретные случаи, когда Конгресс четко проводил различие между инициатором долга и нынешним владельцем долга.Кроме того, Верховный суд постановил, что, хотя определение кредитора исключает тех, кто «получает уступку или перевод долга в случае неисполнения обязательств», он делает это только , когда переуступка или перевод долга « исключительно с целью облегчения взыскания такого долга на еще ”(выделено автором).

Поскольку покупка и продажа просроченного долга не были обычным явлением в то время, когда FDCPA вступил в силу в 1977 году, Верховный суд пришел к выводу, что законодатели не предполагали, что покупатели дефолтного долга взыскивают долги от своего имени в качестве «сборщиков долгов» в смысле статут.Заявители предположили, что, если бы такая практика была обычным явлением в то время, законодатели, вероятно, включили бы покупателей просроченной задолженности в значении закона в соответствии с целью FDCPA по сдерживанию проблемной практики взыскания долгов. Хотя Верховный суд отметил, что регулирующие органы нередко пересматривают прошлые постановления с учетом изменений в отраслях, Верховный суд не обязан в одностороннем порядке переписывать статут «под лозунгом спекуляций».”

Важно отметить, что Верховный суд отказался решить два других связанных вопроса: (i) может ли Сантандер квалифицироваться как «сборщик долгов» в соответствии с FDCPA, поскольку он также действует как сторонний агент по взысканию долгов, причитающихся другим лицам, что не было возбуждено Истцами; и (ii) было ли применимо другое установленное законом определение термина «взыскатель долгов» в FDCPA, которое охватывает лиц, занимающихся «любым бизнесом, основной целью которого является взыскание любых долгов». См. 15 U.S.C. § 1692a (6). В результате постановление Henson ограничено.

Заключение

Постановление Верховного суда о том, что FDCPA не применяется к компаниям, собирающим самостоятельно приобретенную задолженность по дефолту, является значительной, хотя и ограниченной победой для покупателей просроченной задолженности, поскольку ясно дает понять, что такие компании не могут нести ответственность как «сборщики долгов» в соответствии с FDCPA. Хотя это решение решает проблему разделения округов, в которой несколько судов встали на сторону потребителей, расширив определение «взыскателя долга» на покупателей просроченной задолженности, оно оставляет открытой возможность для реформы Конгресса.

© 2017 ТОО «Бланк Рим». Все права защищены. Пожалуйста, свяжитесь с Blank Rome для получения разрешения на перепечатку. Примечание: цель этого обновления — выявить избранные разработки, которые могут быть интересны читателям. Информация, содержащаяся в данном документе, является сокращенной и обобщенной из различных источников, точность и полнота которых не может быть гарантирована. Это обновление не должно рассматриваться как юридический совет или мнение и не заменяет совет адвоката.

Вот как выяснить, кто ваш сборщик долгов

Flickr Если вам когда-либо не удавалось поддерживать выплаты по своему долгу, вы знаете, что кредиторы звонят и отправляют уведомления о взыскании, причем часто в течение многих месяцев.

Эти постоянные напоминания о просрочке платежа могут внезапно прекратиться. Однако неоплаченные счета не исчезают просто так после того, как ваш банк перестает собирать деньги. Ваши старые счета могут переходить из рук в руки — очень часто. Любая краткая отсрочка от сборщиков долгов, пытающихся связаться с вами, может означать, что вы скоро получите известие от кого-то другого.

И, к сожалению, когда компании обмениваются правом получения от вас, они могут создать запутанный лабиринт.

Почему кредиторы по кредитным картам продают безнадежные долги

Практически все соглашения о кредитных картах содержат формулировки, которые позволяют банкам передавать или продавать свои счета. Большинство из нас никогда не задумывается о том, чтобы дать согласие банку использовать взыскателей долгов или позже продать законные права на наш долг, но мы соглашаемся на это с того момента, как принимаем карту и начинаем ее использовать. Банки хотят квалифицировать заемщиков и предоставлять ссуды, которые приносят прибыль.

Другими словами, кредиторы хотят давать ссуды, а не гоняться за счетами взыскания. Не поймите меня неправильно, у банков есть внутренние протоколы и правила сбора платежей. Но усилия по обороту платежей, которые банки прилагают для того, чтобы вернуть людей в нужное русло, обычно ограничиваются (по крайней мере, с необеспеченными долгами, такими как кредитные карты) первыми шестью месяцами просрочки.

Правила

требуют, чтобы банки отражали убытки по просроченным кредитам по кредитным картам не позднее, чем через 180 дней после невыплаты.Из-за этого очень немногие эмитенты кредитных карт продолжают внутренние сборы по истечении шести месяцев.

Это просто нецелесообразное использование времени, денег и ресурсов для погони за авансовыми платежами по необеспеченным кредитам, которые по статистике не приносят выплаты. Из-за этого банки будут делать одно из трех после того, как они перестанут пытаться получить от вас:

1. Через шесть месяцев банки обычно передают долги по кредитным картам стороннему сборщику долгов (и сохраняют за собой право собственности на счет).
2. Разместите долги с поверенными по взысканию задолженности (задолженность по-прежнему принадлежит банку).
3. Продать неоплаченные счета покупателям долгов (банк больше не имеет права взыскивать или получать оплату).

Банкам не нужно продавать невыплаченные долги по кредитным картам. Но с их ограниченными возможностями и желанием покупателей долга заплатить что-нибудь за неоплаченную задолженность по кредитным картам, это обеспечивает предсказуемое (хотя и небольшое) возмещение долга, которое в противном случае было бы полным убытком.

Как узнать, продана ли ваша учетная запись покупателю долга

Ваш первоначальный кредитор может передать или продать законные права на ваш долг. Но обычно вы не узнаете, что они сделали, пока это не произошло. Может быть непонятно слышать от какой-то неизвестной компании, как вы теперь должны платить им, а не банку, который вы задолжали. В этом случае следует помнить о некоторых вещах:

1. У некоторых покупателей долговых обязательств есть собственные сборщики внутренних долгов.Этот тип покупателя долгов позвонит и напишет вам напрямую, чтобы взыскать долги, которыми они теперь юридически владеют.
2. Некоторые покупатели не имеют внутренней инфраструктуры для взыскания долгов и используют внешние коллекторские агентства и юридические фирмы только для того, чтобы попытаться взыскать с вас.
3. Поскольку долги можно перепродавать снова и снова, со временем вы можете услышать от нескольких разных владельцев долга.

Продажа долгов другой компании никогда не идеальна.Если это произойдет, вас будет меньше запутывать, когда вам нужно иметь дело только с одной компанией. Но поскольку пункты № 2 и № 3 являются общими, пока вы не определите, как вы решите старые долги, будет хорошей идеей оставаться организованной.

Вместо того, чтобы выбрасывать уведомления о сборе в мусор, храните их в папке. Если у вас в сборе несколько долгов, храните информацию о каждой учетной записи в разных папках.Организованность поможет вам на протяжении всего жизненного цикла долга. Выполните следующие действия, чтобы дополнительно проверить, кто на законных основаниях владеет вашим долгом:

1. Позвоните своему первоначальному кредитору и спросите о погашении вашего долга. Если они продали ваш долг, спросите название компании, которая его купила.
2. Просмотрите свой кредитный отчет, чтобы узнать, не сообщает ли известный покупатель долга о счете для взыскания (запись вашего первоначального кредитора часто будет отражать, что он продал счет).
3. Отправьте письменный запрос на подтверждение долга покупателю долга или коллекторскому агентству, работающему на него.

Если вы позвоните своему кредитору напрямую, вы получите самое быстрое подтверждение. Но поскольку ваш долг может быть перепродан несколько раз, будьте готовы выполнить шаги 2 и 3, если покупатель долга, имя вашего кредитора, не совпадает с тем, кто взыскивает сегодня.

Ссылки по теме:

Коллектор долга пришел за мной за 8 долларов.97

Понимание ваших прав на взыскание долгов

5 вещей, которые коллектор не должен говорить

4 вещи, которые нельзя давать коллектору по телефону

Вы когда-нибудь случайно отвечали на телефонный звонок? В середине текстового сообщения вы понимаете, что взяли трубку и позвонили по ужасному «неизвестному» номеру. Наступает неловкая тишина. Затем голос на другом конце провода спрашивает вас — с самым творческим произношением вашего имени, которое вы слышали на сегодняшний день.

Наводя палец на кнопку «завершить вызов», вы внезапно решаете, что сейчас самое подходящее время, чтобы иметь дело с этим надоедливым сборщиком долгов, которого вы избегали. Звонящий хочет получить от вас как можно больше денег, и, хотя это может показаться катарсисом, наконец, вступить в бой с вашим должником, не отдавайте ферму — или что-либо из перечисленного ниже.

Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов.Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

1. Устное подтверждение того, что задолженность принадлежит вам (если вы не уверены абсолютно)

Эти звонки отслеживаются в целях обеспечения качества.Устное признание может восстановить просроченный долг, который у вас больше нет. Даже если долг звучит смутно знакомо, убедитесь, что звонящий представляет агентство, которому поручено взыскать. Представьте, что вы платите не тому человеку, а потом выясняете, что задолженность все еще подлежит оплате!

Прежде чем подтвердить свою задолженность по долгу, о котором говорит звонящий, запросите письменное подтверждение. Вам будет отправлено письмо с указанием суммы и первоначального кредитора долга, а также некоторые сведения о коллекторском агентстве.

2. Частичный платеж — до достижения урегулирования по полной сумме

В каждом штате есть правила истечения срока долга. Даже после истечения срока давности некоторые коллекторы могут продолжать взыскание долга. Если они смогут убедить вас внести частичную оплату, срок истечения срока начнется заново, и у них будет больше времени, чтобы погнать причитающийся остаток. Важно отметить, что если вам предъявили иск о выплате просроченного долга, и вы не явитесь, чтобы защитить себя, вы все равно можете понести ответственность.Имея на руках постановление суда, кредитор может даже удержать вашу заработную плату.

3. Информация о банковском счете

Итак, вы наконец пришли к соглашению об урегулировании и готовы платить. Затем коллектор запрашивает ваш банковский счет и номера маршрутов. Не предоставляйте эту информацию. Мошенничество не является гарантией, но, безусловно, возможно. Как только эта информация окажется в руках коллекционера, могут произойти «ошибки». В конце концов, коллекторские агентства могут удерживать часть или всю сумму собранных ими долгов, а их сотрудники часто получают комиссию, поэтому стимул снимать сумму, превышающую согласованную, велик.

У вас может быть время, энергия и / или юридическая помощь, чтобы разобраться во всем постфактум. Но кто хочет с этим иметь дело? В качестве альтернативы, что, если вы потеряете работу и внезапно не сможете произвести расчетные платежи в соответствии с договоренностью? Следующим бизнесом, который наймет коллекторское агентство, чтобы разыскать вас, может стать ваш банк. Комиссии за овердрафт и недостаточность средств различаются и множатся, как фейковые новости.

Чтобы защитить свой банковский счет от чрезмерного снятия средств, рассмотрите возможность совершения платежей с помощью классических чеков, отправленных заказным письмом.Этот способ оплаты отслеживается и ограничивает получателя разрешенной суммой.

4. Дополнительная контактная информация

После того, как с вами свяжутся по телефону, сборщики долгов часто просят вас предоставить дополнительные номера телефонов, информацию о работодателе и, возможно, даже некоторую информацию о членах вашей семьи. Вы не обязаны предоставлять эту информацию. Коллектор уже нашел способ связаться с вами на этот раз — и, несомненно, удастся связаться с вами снова.

Хорошее практическое правило — не предоставлять им никакой информации, которую коллектор не дал бы вам взамен по телефону.Имя? Проверять. Адрес? OK. Банковская информация? Возможно нет. Номер социального страхования? Ни единого шанса.

Есть ли исключения из этого правила? Безусловно. Но в целом, когда вам звонят из коллекторского агентства, вы должны относиться к звонящему скептически до тех пор, пока коллектор не будет аутентифицирован, а задолженность не будет подтверждена в письменной форме.

Что делать, если они взяли не того парня

У вас может быть безупречный кредит, но вы также можете поделиться именем с тем, кто оплачивает счета только под принуждением.Вы не можете предположить, что взыскатель выполнил должную осмотрительность. Некоторые делают, но для других любой Смит, который оплачивает счет, является правильным. Вот почему необходимо удостовериться в подлинности вашего долга.

А теперь интересный факт.

Допустим, вы полностью понимаете тот факт, что у вас нет долгов в взыскании. Коллектор не провел достаточно исследований, чтобы убедиться, что он связался с нужным человеком, но он был суперлейт, когда дело дошло до сбора информации о вас. Он звонил вам на дом и на вашу работу, оставляя угрожающие голосовые сообщения.К счастью для вас, существуют не только государственные нормативные акты, регулирующие порядок кредиторов, но и защита в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов.

Соответствующее название «офигительное письмо» — это официальный запрос кредитору прекратить с вами связываться. Получив запрос, взыскатель не может связаться с вами по закону. Это важный инструмент, если вас преследуют из-за чужого долга. Если долг действительный, это письмо не устранит долг и не убережет вас от судебного преследования.Тем не менее, это даст вам некоторое душевное спокойствие, пока вы разбираетесь в вещах (и писать об этом будет чертовски приятно).