Единственное жилье при банкротстве физического лица: Правда ли, что заберут квартиру при банкротстве?

Содержание

Правда ли, что заберут квартиру при банкротстве?

Для многих наших соотечественников, оказавшихся в непростой финансовой ситуации, банкротство — единственный способ выйти из запутанного клубка проблем. Налицо все плюсы: полное освобождение от долгов, возможность вернуться к нормальной жизни и быть спокойным за свое будущее. Но незнакомых со всеми нюансами процедуры людей пугает перспектива лишиться жилья. Ведь, как известно, имущество банкрота уходит с молотка. Насколько обоснованы эти страхи?

Какое имущество подлежит изъятию при банкротстве?

При подготовке документов для процедуры банкротства должник составляет список имущества, которое находится у него в собственности. Недвижимость, автомобили и другие ценные вещи подлежат изъятию и реализации на аукционе по банкротству. Вырученные средства поступают на счета кредиторов в счет погашения части долга. Факт того, что это имущество действительно является собственностью должника, должен быть подтвержден документально. Если в перечне указано жилье, то необходимо приложить копию свидетельства о праве собственности на эту недвижимость.

Но это правило распространяется далеко не на все, что принадлежит банкроту. Личные вещи и предметы, необходимые в быту, не заберут. Зная нюансы процедуры, можно заранее подготовиться к банкротству с тем, чтобы в ходе реализации не забрали вещи, принадлежащие проживающим в одной квартире с вами родственникам. Достаточно предоставить чеки и другие документы, подтверждающие их право собственности на это ценное имущество.

Перечень неприкосновенного имущества

Отнимут ли при банкротстве физических лиц жилье, если оно является единственным?

Согласно ст. 446 ГПК РФ, на единственное жилье не может быть обращено взыскание, если квартира не заложена. Иными словами, если при получении кредита вы не предоставили залог в виде квартиры или иной недвижимости, то есть все шансы ее сохранить при банкротстве при условии, что это единственное жилье.

Если же вы предоставляли сведения о находящейся в вашей собственности квартире при получении займа, то и в этом случае не стоит поддаваться панике. Факт указания в кредитном договоре сведений о наличии жилья вовсе не означает ее залог. Хуже обстоит дело, если вы подписывали договор залога, который был зарегистрирован в установленном порядке в Росреестре. Тогда квартира будет считаться предметом залога и подлежит реализации в счет погашения долга.

Если ни Вы, ни кто-либо из ваших доверенных лиц не подписывал договор о залоге квартиры с банком, а сама недвижимость при этом является единственным жильем, вам не о чем беспокоиться. После банкротства квартира останется у вас.

Учитывая, имеющуюся в нашей стране судебную практику, мы рекомендуем иметь постоянную регистрацию в единственном жилье, принадлежащем Вам на праве собственности. В России есть единичные судебные акты, в которых суд «разрешал» реализацию единственной квартиры в случае, если гражданин был зарегистрирован по другому адресу.

Много шума наделал активно обсуждавшийся в СМИ законопроект, по которому предполагалось лишать должников единственного жилья, если его площадь превышает определенные законодательством нормы. Дело в том, что некоторые должники продолжают жить в огромных квартирах или домах при том, что у них есть крупные долги перед банками. И несмотря на то, что это жилье является для них единственным, его площадь в расчете на одного человека в разы превышает необходимые нормы. Нередки случаи, когда человек, избегающий ответственности по своим финансовым обязательствам перед банками, проживает в роскошном коттедже, находящемся в черте города.

Минюст посчитал несправедливым оставлять такую собственность людям, не желающим платить по кредитам. Было предложено изымать излишки жилья, если его площадь в 2 раза превышает законодательно установленные нормы из расчета на одного члена семьи. По задумке министерства, на аукцион по банкротству может быть также выставлена квартира, рыночная цена которой значительно превышает среднюю стоимость аналогичного жилья в регионе.

Но сейчас это только проект не вступившего в силу закона. Пока он не вступит в силу, единственное жилье, сколько бы оно ни стоило и какой бы площади оно ни было, в любом случае останется после банкротства в собственности гражданина. А до вступления в силу проекта закона проходит большое количество времени, в течение которого его текст может претерпеть существенные изменения. В настоящее время единственное жилье у банкротов никто отнимать не будет. Это распространяется и на тех граждан, которые только собираются проходить процедуру.

А что будет при банкротстве физических лиц с квартирой в ипотеке?

Гораздо все сложнее обстоит с ипотечным жильем, которое обычно является предметом залога и подлежит изъятию при просрочке платежей сроком в 3 месяца, даже если там прописан несовершеннолетний ребенок. К сожалению, в этом случае даже тот факт, что людям больше негде жить, не спасет квартиру от продажи в счет погашения долга.

Но в ряде случаев, даже с учетом этого негативного момента, ипотечникам все же выгодно решить финансовую проблему с помощью банкротства. В частности, их может заинтересовать вариант с сохранением жилья и реструктуризацией долга. Подробнее о этом и других нюансах банкротства с ипотекой в статье.

Таким образом, если квартира не является предметом ипотеки (не заложена) и является для вас единственным пригодным жильем, то бояться за нее в ходе банкротства нечего. Даже если площадь квартиры слишком большая из расчета на количество проживающих в ней человек, или ее стоимость значительно превышает среднерыночную, по закону никто не имеет право у вас ее взыскать. Однако мы рекомендуем прописаться в квартире, чтобы у суда не возникало вопросов, есть ли у вас где жить.

Как должнику сохранить жилье при банкротстве

Единственное жилье заберут только у ипотечников и недобросовестных должников. А вот что будет, если в жилом помещении добросовестного должника квадратных метров больше, чем нужно для нормального существования, или у него две квартиры?

Банкротство – это процедура, в которой цель гражданина – списать долги, а цель кредитора – получить как можно большее удовлетворение своих требований за счет конкурсной массы (т.е. имущества должника, принадлежащего ему на день признания его банкротом).

В предыдущей статье «Как должнику сохранить автомобиль при банкротстве» я рассказала о том, в каких случаях машина исключается из конкурсной массы, а в каких – нет. В этой статье речь пойдет о жилье должника. Рассмотрим ситуации, когда у него в собственности одна квартира и когда две или больше.

Оставят ли должнику единственное жилье?

По общему правилу единственное жилье обладает исполнительским иммунитетом. Это значит, что его не могут у вас забрать.

Жилье подлежит исключению из конкурсной массы, если соблюдены одновременно следующие условия:

жилье принадлежит на праве собственности должнику;
должник и члены его семьи совместно проживают в нем;
для должника и членов его семьи жилье является единственным пригодным для постоянного проживания.

А жилье ипотечников продадут с торгов?

Исключение из описанного выше правила – ипотека. Залоговую недвижимость продадут с торгов, а вас выселят. Даже проживание там детей, стариков или инвалидов не спасет.

Однако 25 декабря 2018 г. Пленум Верховного Суда РФ утвердил Постановление № 48, благодаря которому у ипотечников появился шанс (подробнее о постановлении – в новости «ВС дал разъяснения о формировании конкурсной массы при банкротстве граждан»).

Должнику оставят единственное жилье, обремененное залогом, если:

кредитор, у которого в залоге это жилье, не предъявил требование к должнику в процедуре банкротства в установленный срок*, а суд отказался этот срок восстановить;

при этом должник освобожден от дальнейшего исполнения обязательств.

* Кредитор должен обратиться с требованием в течение двух месяцев с даты опубликования в газете «Коммерсантъ» сведений о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества. Если этот срок пропущен, суд может его восстановить.

После завершения процедуры залог прекращается. Кредитор не вправе удовлетворять свои требования за счет такого жилья вне рамок дела о банкротстве.

За недобросовестность лишат жилья?

Теперь рассмотрим случаи, когда единственное жилье все-таки включают в конкурсную массу и продают с торгов. Все эти случаи объединяет один факт – недобросовестность должника.

1. Должник искусственно создал условия для придания недвижимости статуса единственного жилья.

Например, до банкротства должник распродал все жилые помещения, принадлежавшие ему на праве собственности. Это привело к тому, что у оставшейся квартиры появился исполнительский иммунитет (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 2 декабря 2019 г. по делу № А76-11986/2016).

2. Должник пытался скрыть свое единственное жилье до банкротства с целью избежать включения его в конкурсную массу.

Например, должник продал свое единственное жилье до банкротства, но сделка по отчуждению квартиры была признана недействительной. Только после этого должник зарегистрировался в спорной недвижимости и подал ходатайство об исключении ее из конкурсной массы как единственного жилья. Указанные действия должника суд расценит как недобросовестность и откажет в исключении (постановление Арбитражного суда Московского округа от 13 декабря 2018 г. № Ф05-9957/2018 по делу № А40-151757/16; постановление Арбитражного суда Московского округа от 30 декабря 2019 г. № Ф05‐4080/2019 по делу № А40‐150188/2017).

3. Должник и члены его семьи в спорной квартире не проживали (постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 19 ноября 2020 г. № 10АП-13361/2020 по делу № А41-62628/2018; постановление Арбитражного суда Московского округа от 31 октября 2019 г. № Ф05-7254/2018 по делу № А40-208211/2017).

4. Жилье приобретено на денежные средства, полученные преступным путем (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 31 августа 2020 г. № Ф04-2555/2018 по делу № А03-12052/2016; постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 6 февраля 2019 г. № 09АП-71272/2018 по делу № А40-181257/17).

Исключат ли единственное жилье из конкурсной массы, если количество квадратных метров превышает установленную норму?

Тот факт, что площадь жилья должника больше установленной нормы площади жилого помещения, сам по себе не является основанием для отказа в исключении имущества из конкурсной массы. Кроме того, законодательно не установлены правила определения недвижимости, превышающей уровень, достаточный для удовлетворения разумной потребности гражданина-должника и членов его семьи в жилище. Также для таких лиц не предусмотрены гарантии сохранения жилищных условий, необходимых для нормального существования.

(Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 декабря 2018 г. № 19АП-2299/2018 по делу № А08-9374/2016; постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26 сентября 2019 г. № Ф08-8457/2019 по делу № А53-19267/2018; постановление Арбитражного суда Уральского округа от 18 ноября 2020 г. № Ф09-7023/20.)

Если у должника две квартиры или больше, какую из них заберут?

По данному вопросу судебная практика разнится. Порой могут продать квартиру площадью 40 кв. м и оставить должнику ту, в которой 150 кв. м, а иногда наоборот. Все зависит от конкретных обстоятельств: в какой из квартир должник проживает, сколько членов семьи с ним живут и др.

Единственное жилье при банкротстве физического лица: заберут ли квартиру?

Когда вы подаете в суд заявку о признании несостоятельности, к ней прилагается полный перечень всего имущества. Именно поэтому возникает вопрос, отбирают ли единственное жилье при банкротстве. В перечне указаны движимое и недвижимое имущество, в том числе квартира. Суд получает копии правоустанавливающих документов, после чего исключает из конкурсной массы то, что не подлежит реализации.

Согласно закону РФ, на единственное жилье, в котором должник постоянно проживает, требование о взыскании не распространяется. Конкурсный управляющий и кредиторы не могут потребовать выселения должника. Такое же правило распространяется на участок, на котором расположен дом, если в нем живет банкрот с семьей. Единственное исключение касается недвижимости, купленной по ипотечному кредиту или находящейся в залоге.

Государство дает гражданам гарантию сохранности условий для нормальной жизни и деятельности. Банкротство — это не крах всех надежд, а возможность законно избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. Квалифицированные юристы по банкротству компании «Банкирро» помогут вам доказать в суде неприкосновенность единственного жилища должника.

Допустимо ли забрать единственное жилье

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Закон не разрешает забирать единственное жилье. Об этом говориться в ФЗ № 127, основном законе РФ о банкротстве. Единственная недвижимость исключается из конкурсной массы. Это подтверждает статья 44 ГК РФ, в которой приведен перечень того, что нельзя отнять у человека ни при каких обстоятельствах. Закон защищает единственное жилье при банкротстве физического лица.

В целом список категорий имущества, согласно ст. 446 ГК РФ, не подлежащих реализации, выглядит таким образом:

личные вещи;
предметы быта;
единственное жилье;
профессиональные принадлежности и оборудование, необходимое для работы;
продукты;
домашние животные, скот и семена у фермеров;
государственные награды;
денежные средства в эквиваленте прожиточного минимума;
средства передвижения, необходимые при инвалидности.

Все имущество без исключений сначала включается в конкурсную массу, а затем суд решает, какие объекты необходимо исключить, руководствуясь данным перечнем. Эти объекты не могут быть проданы или отчуждены каким-либо иным способом и не используются для погашения долгов.

Что считается единственным жильем

Человек, осознавший что он не может платить по кредитам, заранее оценивает возможные потери при банкротстве. Ключевой вопрос — каковы шансы сохранить квартиру в процессе реализации собственности. Для погашения долгов по кредитам нельзя принудительно продать защищенные имущественным иммунитетом объекты. Как определить, что именно в вашем случае будет являться единственным жильем?

Недвижимость должна обладать следующими характеристиками:

принадлежит должнику на правах собственности или социального найма;
построена, объединена из долей, реконструирована вами;
получена в наследство, подарена, или куплена вами либо совместно с супругом;
принадлежит вам в долях или 100%;
учитывается натуральное измерение площади, а не долевая собственность.

При этом дом или квартира должны быть пригодны для жизни на постоянной основе (дача не является единственным жильем). Если это дом, то на него должны быть правильно оформлены документы о собственности. Жилье должно соответствовать нормам жилищных стандартов, не быть аварийным или подлежащим сносу.

Хотите избавиться от всех долгов?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски
и сделать первые шаги к банкротству.

Оставьте заявку на услуги нашей компании
и в течение 15 минут мы свяжемся с вами

Ограничения на единственное жилье

Если квартира должника признана единственным жильем, то она исключается из конкурсной массы. На нее прекращает действовать запрет на заключение сделок. После этого вы можете даже сами продать свое жилье, купив новое, а разницу в стоимости использовать по своему усмотрению.

Если получившийся положительный остаток средств вы не пустите на погашение долгов, суд вправе задать вам ряд неприятных вопросов. Однако принудительно изъять эту разницу между стоимостью проданного и приобретенного жилья кредиторы не могут.

Когда единственное жилье должника подлежит аресту?

Наложение ареста на единственное жилье должника регулирует ФЗ «Об исполнительном производстве». Установлен запрет на введение ограничений в отношении объектов, защищенных имущественным иммунитетом. Но, несмотря на закон о единственном жилье должника, судебные приставы могут наложить арест даже на единственную квартиру. Таким путем они пытаются подтолкнуть должника к возврату долга.

Однако, по закону единственное жилье не может быть изъято или обременено. Разрешить этот конфликт интересов помогут адвокаты по банкротству. В практике компании «Банкирро» встречались аналогичные случаи. Нашим адвокатам удается защитить интересы собственника, даже если второй стороной спора выступают представители ФССП. Даже если квартира находится в залоге, в процессе банкротства доступна реструктуризация долга. Вы получите удобный график платежей, чтобы сохранить свою собственность.

В каких ситуациях кредиторы могут забрать единственное жилье

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Залоговая квартира в момент инициации процедуры банкротства будет включена в конкурсную массу на общих основаниях. Поскольку она не защищена имущественным иммунитетом (ведь вы ее заложили), то будет продана в процессе реализации собственности. Деньги пойдут на погашение требований кредиторов.

В данном случае ваши права на квартиру не спасут ни прописанные в ней дети, ни престарелые родители, ни иные члены семьи. Не важно, как давно вы платите кредит и какую часть уже успели погасить.

Если ипотечная недвижимость оформлена на супруга/супругу должника, а не на него самого, ей все равно грозит изъятие. Не играет роли использование материнского капитала или деление площади на доли между собственниками.

Особенности процедуры, если жилье ипотечное

Статья 61 ФЗ №127 говорит о том, что даже во время процедуры банкротства должник сохраняет право распоряжения своим единственным жильем. Сделки, совершенные в любое время, не подлежат оспариванию. Однако, если недвижимость приобретена в ипотеку, то она находится в залоге у банка. В отношении заложенной квартиры этот закон не действует.

При стандартной процедуре банкротства финансовый управляющий вначале проводит реструктуризацию и составляет новый график платежей. Прекращается начисление пени и процентов, должнику дается время для погашения долгов или для выхода на нормальный график платежей. Если эти меры не дают желаемого эффекта, переходят к этапу реализации всего имущества (включая ипотечную квартиру), которое выставляют на торги.

Вырученная сумма идет на погашение 80% долга по ипотеке, остаток — на выплаты другим кредиторам в порядке очередности. Если что-то останется, средства переводятся должнику. После этого суд может признать вас несостоятельным и все непогашенные долги списать.

Если у должника есть несколько жилых помещений

Когда у неплательщика имеется несколько жилых помещений в собственности, то суд вправе решать, какое из них будет подлежать реализации. Судья при этом должен соблюдать баланс между интересами должника и кредиторов. В законодательной базе нет такого правила, что на аукционе должна быть выставлена та собственность, которая больше по площади или имеет большую стоимость. Обычно решение принимается таким образом, чтобы не пострадали интересы всех членов семьи заемщика.

Важно, чтобы то жилое имущество, которое оставляют должнику, имело достаточную площадь для проживания семьи, и судьи учитывают этот нюанс. Кроме того, они принимают во внимание интересы несовершеннолетних. Если дети имеют долю собственности в одном из домов или квартир, то продать такую недвижимость можно только с разрешения органов опеки. Как показывает судебная практика, подобные сделки, в которых затрагиваются интересы несовершеннолетних, почти никогда не разрешаются.

Следует знать разницу между фактом проживания в квартире и правом собственности на нее. Часто случается, что гражданин имеет во владении одну квартиру, а живет совершенно в другом месте. Но это не означает, что он владелец нескольких жилых помещений. Реализации подлежит только та квартира, на которую у него есть право собственности. Запрещено включать в конкурсную массу недвижимость, которую должник арендует.

Заберут ли совместно нажитое имущество?

Единственное жилое имущество не изымается в процессе банкротства, вне зависимости, было оно нажито совместно или нет. Но если кроме жилья существует и другая собственность в совместном владении супругами, то она будет включена в конкурсную массу. После ее продажи на аукционе второму супругу вернут 50% стоимости.

Если муж или жена получили имущество безвозмездно, то изъять его не имеют права, поскольку оно не является совместно нажитым. Это может быть, например, дом, перешедший по наследству от родителей или другая приватизированная недвижимость.

Собственность, которая была приобретена в период брака, считается совместной, даже если оплата за нее была произведена полностью одним из супругов.

Итоги

По окончанию процесса банкротства единственное жилье, когда оно не залоговое, остается должнику. Данное правило действует при реализации имущества на торгах во время признания несостоятельности, а также при исполнительном производстве.

Если у неплательщика есть несколько жилых помещений в собственности, тогда за арбитражным судом остается право решить, какое из них целесообразно оставить, а какое продать на аукционе. Судьи стараются в равной степени удовлетворять как интересы семьи гражданина, так и займодателей.

Юридические новости

Ситуация с взысканием задолженности по кредитам на сегодняшний день для многих граждан является актуальной. Практически все заемщики, попав в долговую яму, опасаются потерять свое единственное жилье. Закрепление в Гражданском процессуальном кодексе РФ нормы о невозможности обращения взыскания на единственное жилье должника породило множество практических проблем. Особенно ситуация осложнилась после включения в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» главы о банкротстве физических лиц.

В данной статье будет рассматриваться вопрос о том, как связаны банкротство и единственное жилье в 2019 году и возможно ли обратить взыскание на жилое помещение, принадлежащее умершему гражданину-банкроту, которое для его наследников является единственным жильем.

В случае смерти должника судебный пристав может реализовать наследственную долю в рамках возбужденного исполнительного производства, потребовав выдел доли из общей собственности в судебном порядке.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», при отсутствии (недостаточности) у должника иного имущества взыскание может быть обращено на долю должника в общей (долевой или совместной) собственности в жилом помещении порядке, предусмотренном статьей 255 ГК РФ.
Как установлено ст. 255 ГК РФ, кредитор участника долевой или совместной собственности при недостаточности у собственника другого имущества вправе предъявить требование о выделе доли должника в общем имуществе для обращения на нее взыскания. Если в таких случаях выделение доли в натуре невозможно либо против этого возражают остальные участники долевой или совместной собственности, кредитор вправе требовать продажи должником своей доли остальным участникам общей собственности по цене, соразмерной рыночной стоимости этой доли, с обращением вырученных от продажи средств в погашение долга. В случае отказа остальных участников общей собственности от приобретения доли должника кредитор вправе требовать по суду обращения взыскания на долю должника в праве общей собственности путем продажи этой доли с публичных торгов.
Если должник умирает, так и не рассчитавшись с долгом, жилье теряет статус единственного жилья и наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах суммы наследуемого имущества должника (ст. 1175 ГК РФ). В этом случае судебный пристав-исполнитель вправе обратить взыскание на жилье, поскольку оно больше не является единственным жильем для должника (должника просто уже нет), и погасить требования кредиторов.
Практика: Решение Калининского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 22 ноября 2017 г. по делу № 2-2393/2017.

Для определения правового режима единственного имущества, пригодного для проживания, суды руководствуются ст. 24 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве и п. 1 ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
Согласно ст. 24 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.
Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством. В соответствии с п. 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством (ст. 446 ГПК РФ, ст. 101 Закона о банкротстве). В соответствии с п. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), являющееся для должника и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением предмета ипотеки; предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещей индивидуального пользования. Кроме того, в силу положений п. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание не может быть обращено на: деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении.

В связи со смертью должника наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. (п. 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9).
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Наследники, принявшие наследство, вправе подать заявление о банкротстве наследства в случае предвидения неисполнения обязательств наследодателя за счет унаследованного имущества.

В связи со смертью Должника к процедуре его банкротства должны применяться правила параграфа 4 главы Х Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве).
Согласно п. 7 ст. 223.1 Закона о банкротстве в конкурсную массу включается имущество, составляющее наследство гражданина. Жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, а также земельные участки, на которых расположены указанные объекты, за исключением случаев, если они являются предметом ипотеки и на них в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание, могут быть включены в конкурсную массу по решению арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве.

Имущество, указанное в абзаце втором п. 7 ст. 223.1 Закона о банкротстве, не включается в конкурсную массу:
— до истечения срока принятия наследства, установленного законодательством Российской Федерации, если в жилом помещении (его частях) проживают лица, имеющие право на обязательную долю в наследстве гражданина, и для них такое жилое помещение (его части) является единственным пригодным для постоянного проживания помещением;
— по истечении срока принятия наследства, установленного законодательством Российской Федерации, если такое имущество является единственным пригодным для постоянного проживания помещением для наследника.

Таким образом, положения Закона о банкротстве и анализ судебной практики показывают, что в случае смерти гражданина-должника единственное жилье пригодное для проживания его наследников не включается в конкурсную массу. В делах о банкротстве умерших физических лиц судьи по данному вопросу выносят решения в пользу наследников (Определение Арбитражного суда Республики Башкортостан от 29 мая 2019 года по Делу № А07-15907/18.; Определение Арбитражного суда Кемеровской области по делу о банкротстве от 29 марта 2018 года по Делу № А27-9589-8/2016.; Определение Арбитражного суда города Москвы от 13 ноября 2018 г. по делу №А40-223986/15-4-656 Ф)
До введения в Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве) положений о банкротстве физических лиц, судебная практика по рассматриваемому вопросу сложилась единообразно, и единственное жилье должника в случае его смерти передается судебным приставом — исполнителем на реализацию в рамках исполнительного производства как жилье потерявшее такой статус.

Однако в настоящий момент, если наследники понимают, что для удовлетворения требований кредиторов имущества должника недостаточно, Закон о банкротстве дает им возможность обратиться с заявлением о признании гражданина банкротом после его смерти.
Данная возможность не только дает наследникам право исключить единственное жилье должника из конкурсной массы, но и при наличии нескольких кредиторов способствует справедливому распределению денежных средств между ними.

Материал подготовлен редакцией Vargi.org

Последний дворец: почему Конституционный суд разрешил отбирать у банкротов единственное жилье

Позиция Конституционного суда (КС) России, который в своем постановлении № 15-П предоставил кредиторам право реализовывать единственное жилье банкрота, вызвала дискуссию среди юристов и немало опасений в обществе. Попробуем разобраться в его причинах и последствиях.

Принимая решение, суд упрекнул законодательную власть в неисполнении своего давнего постановления (от 14 мая 2012 года), в котором он указывал на необходимость определения на законодательном уровне минимальных критериев жилья, необходимого для проживания граждан. В итоге Конституционный суд не стал дожидаться решения депутатов и взял на себя несвойственную функцию прямого нормотворчества. Теперь у судов появится основание отказывать недобросовестным должникам в исключении из конкурсной массы квартир из категории так называемого роскошного жилья. Стоит отметить, что до сих пор точного определения, что это значит, нет. Однако есть судебная практика, по которой к данной категории относится жилье, превышающее минимально установленные нормы для проживания.

Реклама на Forbes

На что опирался КС

При анализе постановления КС становится очевидным, что все не так страшно. Суд не произвел какой-то «революции» в праве и не дал кредиторам безусловного права выселять людей на улицу. Напротив, суд подчеркнул, что снятие иммунитета возможно только при недобросовестном поведении должников. В частности, к случаям злоупотребления суд отнес приобретение должником единственного роскошного жилья при наличии неисполненных обязательств перед кредиторами. В деле, которое послужило основанием для постановления КС, должник перевел все свои активы в единственное роскошное жилье с целью защитить их от взыскания. Такие действия по сути являлись способом вывода активов из-под взыскания в рамках дела о банкротстве.

Карантинное право: как Конституционный суд упростил чиновникам введение запретов

При этом судебная практика и ранее допускала в исключительных случаях реализацию единственного роскошного жилья. Так, в одном из дел о банкротстве Верховный суд указал на недопустимость исключения из конкурсной массы трехуровневой пятикомнатной квартиры должника. Суды установили, что должник искусственно создал ситуацию, когда у него осталось одно пригодное для проживания жилье. Такие действия Верховный суд квалифицировал как неправомерные и допустил реализацию роскошного жилья в конкурсной массе. Аналогичная позиция встречается и в ряде других судебных актов. Во всех этих случаях судьи исходят из принципа недопустимости использования норм закона с неправомерной целью в ущерб интересам третьих лиц, которая зафиксирована в статье 10 российского Гражданского кодекса.

Однако такие решения до сих пор были скорее исключениями, чем общим правилом. По общей практике суды сохраняли исполнительский иммунитет за любыми единственными домами или квартирами банкротов, даже если жилье признавалось «роскошным» (примеры — постановления Арбитражного суда Московского округа от 1 сентября и от 25 ноября 2020 года).

Нельзя не отметить, что в мире полное исключение жилья из конкурсной массы является скорее исключением, чем правилом. В развитых правопорядках жилье включается и реализовывается в составе конкурсной массы должника. Так, в большинстве штатов США подлежит исключению лишь определенная стоимость недвижимости, при превышении которой жилье подлежит реализации и должнику выделяется сумма в пределах порогового значения.

Таким образом, решение КС выглядит разумным и соответствующим общемировым подходам.

Что может измениться для должников

Но все же стоит отметить возможные риски, которые могут возникнуть в случае полного отказа от исполнительского иммунитета единственного жилья или введения абстрактной нормы о включении в конкурсную массу «роскошного жилья».

КС не отвечает на вопрос, каким образом будет обеспечиваться право должника на новое жилье взамен реализуемого. Если обязанность приобрести жилье будет возложена на кредиторов, то для них это создаст колоссальные дополнительные затраты при наличии риска, что жилье должника будет реализовано с существенным дисконтом.

Возлагать функции риелтора на финансового управляющего тоже было бы странно, это не соответствует задачам, выполняемым управляющим в рамках процедур банкротства.

Конец безумия: почему ипотечный бум в России завершается

Наиболее рациональным представляется вариант, когда должнику за счет конкурсной массы выделялись бы денежные средства на аренду жилья на период, пока его жилье не будет реализовано с торгов.

После реализации должнику выделялась бы сумма, определенная судом, достаточная для приобретения жилья с учетом средней рыночной стоимости в соответствующем населенном пункте с учетом минимально необходимой площади для должника и его семьи.

Мнение редакции может не совпадать с позицией автора

Короли российской недвижимости — 2021. Рейтинг Forbes

30 фото

Банкротство физических лиц и ипотека в Новосибирске сохраним единственное жилье

Полезные статьи:

Чем интересно наше предложение?

Наша компания – это команда профессионалов, строго соблюдающих кодекс адвоката. Мы всегда действуем в интересах своих доверителей, добросовестно выполняем свои обязанности и предпринимаем все возможные усилия, чтобы помочь вам выйти из неприятной ситуации с минимальными потерями.

Наша практика – это:

100% выигранных дел;
Более 400 миллионов списанных долгов для жителей Новосибирска и области;
Ежемесячно завершенные 25-30 дел;
Отсутствие судебных отказов по банкротству физических лиц;
Тысячи клиентов, которые смогли продать имущество по рыночной стоимости и полностью избавиться от долгов.

Особенности банкротства при ипотеке

Банкротство при ипотеке – сложная задача. Согласно Законодательству, единственное жилье должника не подлежит отчуждению и продаже. Исключение составляют случаи, когда жилье находится в залоге. Если вы начнете процедуру банкротства, имея ипотечный кредит, без помощи опытного адвоката, то гарантированно потеряете свое жилье.

Мы знаем все тонкости законодательства и поможем достичь желаемого результата при процедуре банкротства. Мы будем защищать ваши интересы и добьемся, чтобы процесс прошел для вас с минимальными моральными и материальными потерями.

Как только вы официально получите статус банкрота, в вашей жизни произойдут следующие изменения:

все исполнительные производства будут закрыты;
приставы не будут проводить торги в отношении залогового имущества;
кредиторы потеряют право требовать возвращения задолженностей начислять на ваш долг проценты и пени;
коллекторы и кредиторы потеряют право общения с вами и выдвигать требования о выплате долгов.

Всего этого поможет достичь грамотно выстроенная стратегия банкротства, которая будет разработана с учетом ваших обстоятельств и целей.

Проведем банкротство под ключ

Мы сэкономим ваше время и силы. Мы возьмем на себя все хлопоты, связанные с банкротством, поможем собрать необходимый пакет документов, составим заявления в суд, проведем переговоры с должниками и будем представлять ваши интересы в судебных разбирательствах. Мы работаем до положительного результата. Будьте уверены, с нами вы достигнете желаемой цели.

Спишем ваши долги по ипотеке

Согласно Законодательству, гражданин имеет право приостановить продажу единственного жилья, купленного им в ипотеку. При этом сам должник и его семья имеют право проживать в ипотечном доме или квартире. При этом кредитор не имеет прав начислять на долг дополнительные проценты и пени. Кроме того, коммунальные платежи начисляться не будут.

По прошествии двух лет с момента признания должника банкротом, он получает право продать свое жилье по рыночной стоимости. Это положение не отменяет даже тот факт, что квартира или дом были выставлены на торги в соответствии с судебным решением. Должник также имеет право выкупить свой долг у кредитора. При этом стоимость задолженности оценивается на 50-70% ниже рыночной. Таким образом доход от продажи жилья может составить до 40%.

Чтобы свести к минимуму ваши риски при проведении процедуры банкротства в Новосибирске при наличии ипотеки, мы разработали эффективный алгоритм.

Как мы работаем, если у наших клиентов долги по ипотеке

Наши адвокаты действуют следующим образом:

составляется и подается в арбитражный суд заявление о банкротстве;
в случае если сумма долгов превышает стоимость жилья, за должником сохраняется право проживания в квартире или в доме на протяжении двух лет;
в случае задолженности ниже, чем рыночная цена ипотечного жилья, должник освобождается от начисления штрафов и пени, кроме того, должник получает возможность купить квартиру значительно «ниже рынка», в нашей практике были случаи, когда жилье 4 миллиона продавалось за 2-2,5 миллионов. Окончательные условия определяют на публичных торгах.

После признания долга безнадежным, жилье может быть реализовано в соответствии с планом, предоставленным должником. При этом период реализации реально продлить до 3 лет, даже если судом был назначен изначально меньший срок.

Какую выгоду получает должник?

Перепродать квартиру. Даже если вы сами не в состоянии выкупить ипотечную квартиру, вы можете воспользоваться услугами специалиста, работающего с проблемный жильем.
Выкупить жилье на выгодных условиях. Вы также можете выкупить квартиру со скидкой. Дисконт составляет до 30-40%, после совершения сделки купли-продажи, остаток долга аннулируется.
Остаться проживать в квартире. После подачи заявления о банкротстве физического лица, приставы обязаны приостановить продажу жилья с торгов.
Реструктуризация долга. Статус банкрота позволит избавиться от дополнительных начислений, зафиксировать сумму долга и выплатить ее в течение трех лет.

Обратитесь к нашим менеджерам в Новосибирске по телефону +7 (383) 388-46-67, и мы расскажем о возможных способах разрешения ситуации.

Имущество при банкротстве физических лиц – заберут ли единственное жильё?

Один из самых актуальных и важных вопросов для граждан, которые задумываются о том, чтобы подать заявление о собственном банкротстве в суд — это вопрос сохранения их единственного жилья. Для многих людей незнание того, что происходит в процедуре банкротства с единственным жильем, является камнем преткновения для обращения в суд с целью восстановления своего финансового состояния. Многие из должников попросту боятся остаться без жилья из-за банкротства. Для того, чтобы развеять все мифы, мы подготовили для вас статью, в которой подробно рассказываем о том, что происходит с единственным жильем в банкротстве и когда его могут забрать.

Что такое единственное жилье?

Сперва необходимо понять, что включает в себя понятие единственное жилье. Им является только жилое помещение или его часть, например, жилой дом, доля в нем, квартира или доля в праве собственности на квартиру.

Дачи и апартаменты в данную категорию не входят.

Помимо этого, для должника и членов его семьи такое помещение должно быть единственным пригодным для постоянного проживания, то есть гражданину не должно принадлежать на праве собственности какое-либо иное жилое помещение, и должник должен иметь возможность проживать в нем на постоянной основе. Так, в Постановлении Арбитражного суда Поволжского округа от 01.11.2018 г. № Ф06-38761/2018 по делу № А12-23396/2017 судом было отказано должнику в признании единственным пригодным для проживания жильем земельного участка и объекта незавершенного строительства — жилого дома, готового на момент рассмотрения спора на 57%, на основании того, что спорный объект для постоянного проживания использоваться не может. Более того, на момент рассмотрения спора должник для проживания данный объект не использовал, проживал по другому адресу.

Что происходит с единственным жильем в процедуре банкротства?

По общему правилу единственное жилье в процедуре банкротства пользуется исполнительским иммунитетом исходя из положений ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. Это значит, что его не могут забрать и продать, если человек решит обанкротиться. Данное жилое помещение исключается финансовым управляющим из конкурсной массы должника для того, чтобы у гражданина после банкротства осталось жилье и он не оказался на улице.

Однако, если у гражданина имеется на праве собственности несколько жилых помещений, возникает вопрос, относительно того, какое из них считать единственным жильем, какие можно реализовать в процедуре банкротства, а какие нельзя.

По этому поводу высказывался Верховный суд РФ и указал, что помещение, по которому предоставляется исполнительский иммунитет, определяется арбитражным судом, который рассматривает банкротство гражданина, исходя из объективной необходимости как погашения требований кредиторов, так и необходимости защиты конституционного права на жилище самого банкрота и членов его семьи, в особенности его иждивенцев: детей, пожилых, инвалидов, обеспечения указанным лицам достойных условий существования и гарантий их социально-экономических прав (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда России от 25 декабря 2018 г. № 48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан»).

Таким образом, вопрос о присвоении исполнительского иммунитета какому-либо из помещений, принадлежащих должнику, решается в каждом конкретном случае именно судом, исходя из всех имеющихся обстоятельств дела. Учитываются, в том числе, условия жизни должника и количество его иждивенцев, интересы кредиторов и их количество, сумма заявленных требований и т.д.

При этом, Высший арбитражный суд в своих разъяснениях, которые давал ранее, указывал, что определение единственного пригодного для проживания помещения должно производиться при учете мнения должника (п.12 Постановления Пленума ВАС РФ от 30.06.2011 № 51 «О рассмотрении дел о банкротстве индивидуальных предпринимателей»).

Например, в деле № А45-3050/2018 суды выбирали какую из двух квартир, принадлежащих должнику, признать единственным жильем. Причем квартиры располагались по одному адресу и даже в одном доме и различались только по площади: одна квартира занимала 82,8 кв.м., другая 102,2 — кв.м. Супруга должника просила исключить из конкурсной массы квартиру большей площадью, ссылаясь на то, что она является наиболее приемлемой для нормального существования его семьи.

Суды с такими доводами не согласились и посчитали, что обе квартиры в данном случае способны обеспечить достойное существование для должника и членов его семьи, а поскольку при решении данного вопроса необходимо учитывать интересы кредиторов, исключили из конкурсной массы квартиру меньшей площадью, указав, что права кредиторов будут наиболее полно защищены, если в конкурсную массу войдет квартира площадью 102,2 кв.м., несмотря на то, что оценка стоимости данных квартир не производилась.

Единственное жилье в процедуре банкротства не заберут, если оно не находится в залоге

Что происходит с единственным жильем в процедуре банкротства, если оно находится в ипотеке?

В соответствии с уже упомянутой ранее ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ исполнительский иммунитет не распространяется на жилье, хоть и единственное, но находящееся в ипотеке. Это означает, что жилое помещение, которое находится в залоге, будет продано с торгов в процедуре реализации имущества банкрота, и должнику придется оттуда съехать, поскольку право его собственности на данное жилье прекратится.

Однако в ситуации с жильем в ипотеке все не так просто:

Дело в том, что в каждой процедуре банкротства кредиторы устанавливают свои требования. Это значит, что они обращаются в суд с заявлением, в котором указывают, какую сумму денежных средств им задолжал должник, представляя при этом доказательства задолженности. Закон о банкротстве устанавливает срок, в течение которого можно обратиться в суд с таким заявлением. Он равен 2 месяцам с даты признания гражданина банкротом и введения процедуры реализации имущества. После этого реестр требований кредиторов закрывается, и предъявлять требования кредиторы больше не могут. Если кредитор пропустит этот срок и не докажет, что он был пропущен по уважительным причинам, его требования не включаются в реестр и удовлетворяются после удовлетворения всех требований, которые были туда включены.

В ситуации, когда требования кредитора обеспечены залогом, например когда жилье находится в ипотеке, и банк предъявляет свои требования к должнику о взыскании задолженности по кредитному договору, в заявлении о включении требований в реестр банк должен просить суд учесть данные требования как залоговые. В случае, если банк не заявит свои требования в суд для включения их в реестр или, если пропустит срок для включения в реестр (2 месяца), залог (ипотека) прекращается и жилье приобретает исполнительский иммунитет.

Такие разъяснения были даны Верховным судом РФ в вышеупомянутом Постановлении. Если кредитор по требованию, которое обеспечено залогом (ипотекой) единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи помещения, не предъявил это требование или должнику в рамках дела о банкротстве либо предъявил, но с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве (2 месяца), и суд отказал в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на погашение своего требования за счет предмета залога, то есть жилого помещения, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве – в суде общей юрисдикции.

Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом. В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств.

Если же в отношении должника не будет применено правило об освобождении от исполнения обязательств, например, такое возможно, если должника признают недобросовестным, то кредитор, то есть банк, сможет реализовать свои права залогодержателя вне рамок дела о банкротстве. Это означает, что после завершения процедуры банкротства, банк обратится в суд общей юрисдикции с исковым заявлением об обращении взыскания на заложенное имущество и, если требования будут удовлетворены, то квартиру также продадут с торгов.

Судебная практика по исключению ипотечных квартир из конкурсной массы в случаях, когда кредиторы пропустили срок на включение в реестр, уже имеется. Например, в деле № А41-1833/2017 судами были применены разъяснения Верховного суда РФ, и должник остался проживать в ипотечной квартире. Однако процедура еще не закончена, и, если должника не освободят от обязательств, скорее всего банк заберет квартиру.

Однако рассчитывать на то, что банк или иная кредитная организация пропустят срок для включения в реестр особо не стоит. Такое случается крайне редко. Поэтому перед банкротством необходимо оценить предстоящие риски и учитывать то, что ипотечная квартира войдет в конкурсную массу и будет продана, и из нее придется съехать.

Ипотечная квартира будет продана с торгов в процедуре реализации имущества банкрота

Вывод

Таким образом, если у вас есть квартира или иное жилое помещение на праве собственности, и оно не находится в залоге (ипотеке), вы в большинстве случаев можете смело банкротиться, не опасаясь, что ваше жилье заберут и продадут с торгов. Однако такое же правило работает и в отношении ипотечной квартиры: скорее всего, её заберут и продадут с торгов, так как банки крайне редко пропускают срок для включения в реестр, особенно в отношении своих ипотечников.

Касаемо вероятности, что в деле что-то может пойти не по описанному выше сценарию, она не такая большая, но все-таки существует. Например, известны прецеденты, когда единственное жилье должника забирали и продавали в процедуре банкротства, учитывая при этом поведение должника и все обстоятельства дела.

Для того, чтобы обезопасить себя и не попасть в ситуацию, когда ваше единственное жилье могут забрать для продажи в процедуре, советуем заранее, перед тем, как инициировать процедуру своего банкротства проконсультироваться с практикующим профильным юристом.

Специалист «Планеты Закона» изучит Ваши документы, оценит риски в процедуре банкротства и подскажет, как лучше поступить в той или иной ситуации, звоните: + 7 (495) 722-99-33.

Совместно находящаяся в собственности собственность в делах о банкротстве отдельных лиц

Когда супруг (а) подает заявление о личном банкротстве, могут возникнуть вопросы о статусе совместной собственности, такой как дома или предприятия. Если вы не уверены, какие активы будут затронуты при заполнении Главы 7, проконсультируйтесь со специалистами по законодательству о банкротстве по телефону Sawin & Shea сегодня.

Если я подам заявление о банкротстве, потеряет ли мой супруг (а) половину нашего дома?

В Индиане существует юридическая презумпция, что собственность принадлежит лицу, указанному в титуле или документе, в указанном проценте или в равной степени, если проценты не указаны.Если в документе указаны два имени, только половина, принадлежащая лицу, подающему документы, в большинстве случаев является частью конкурсной массы.

Что такое имущество банкротства?

Имущество при банкротстве состоит из всего имущества, которое лицо, подающее заявление о банкротстве, владеет или имеет законную долю собственности на момент подачи иска. Лицо, подающее заявление, также должно задекларировать такие активы, как наследство, комиссионные, развод или другие возможные юридические урегулирования. Все вещи, которыми владеет Должник при банкротстве, подлежат ликвидации с учетом определенных исключений или вещей, которые закон позволяет лицу сохранять в процессе банкротства.

Может ли доверительный управляющий продать дом без консультации с другим владельцем (ами)?

Bankrutpcy — это юридический процесс, и совладелец собственности имеет определенные права в отношении своей доли владения в имуществе, которое банкротный управляющий может попытаться продать. Судья по делам о банкротстве окончательно решает, что будет ликвидировано от имени кредиторов после возможности для слушания. Доверительный управляющий, продающий совместное имущество, как правило, дает совладельцу право преимущественной покупки в отношении покупки доли должника в совместном активе.

Влияет ли заявление о банкротстве моего супруга на мой кредитный рейтинг?

Кредит у каждого человека свой. Заявление о банкротстве супруга само по себе не должно влиять на кредитоспособность супруга, не подавшего заявление. Однако банкротство снимает с себя ответственность только с лица, возбудившего дело. Если супружеская пара имеет совместную задолженность, банкротство одного из супругов оставит другого, не подающего заявления супруга, ответственным за долг. Созобязатель может решить защитить свой кредитный рейтинг, регулярно и своевременно выплачивая по долгу.

Sawin & Shea — Адвокаты по делам о банкротстве Индианаполиса

Неясно, как подача заявления о банкротстве отразится на вашей совместной собственности? Свяжитесь с адвокатом по делам о банкротстве штата Индиана по телефону Sawin & Shea , чтобы получить необходимую помощь . Обладая многолетним опытом представления хороших людей в плохих финансовых ситуациях, они могут ответить на все ваши вопросы. Пожалуйста, позвоните нам сегодня по телефону 317-759-1483 или отправьте электронное письмо для получения бесплатной консультации.Мы готовы помочь.

Можете ли вы подать заявление о банкротстве и сохранить свой дом?

В двух словах

Заявление о банкротстве и сохранение вашего дома возможно. Сможете ли вы подать заявление о банкротстве и сохранить свой дом, зависит от ваших уникальных обстоятельств. Вот что вам нужно знать.

Домовладение уже давно является частью «американской мечты». Если вы погрязли в долгах, не позволяйте страху потерять дом, чтобы избежать банкротства. Особенно, если выплаты вашим кредиторам ставят под угрозу вашу способность выплатить ипотечный кредит.

Потеряю ли я свой дом в результате банкротства?

Дело в том, что подача дела о банкротстве — чрезвычайно эффективный способ избавиться от долга, который вы не можете выплатить. Это может упростить вам уход за домом , а не наоборот.

Как заявление о банкротстве может облегчить выплату ипотечного кредита

Решение о банкротстве уничтожит большую часть (если не все) ваших необеспеченных долгов. Медицинские счета, платежи по кредитным картам, платежи по кредитам и т. Д. — все счета, из-за которых вам трудно сводить концы с концами сейчас, устраняются путем подачи заявления о банкротстве.

Когда нет обязательств по выплате долга, вы можете сосредоточиться на действительно важных расходах: ипотечные платежи, коммунальные услуги и обычные расходы на проживание.

Это действительно так, если вы арендуете. Арендную плату нужно будет платить всегда, так же как ипотеку, электричество, воду и другие коммунальные услуги. Но как только сработает автоматическое пребывание, вы будете защищены от сборщиков долгов.

Что происходит с ипотекой, когда вы подаете заявление о банкротстве?

Жилищные ссуды, такие как ипотека, ссуды под залог жилья или кредитные линии под залог собственного капитала, являются обеспеченными долгами.Это означает, что у банка есть своего рода доля владения недвижимостью. Пока вы вносите ежемесячные платежи, дом остается вашим. Если вы не выплатите ипотечный кредит, банк может вернуть дом в порядке обращения взыскания. Это верно даже после того, как вы получите заявление о банкротстве.

По этой причине сохранить дом — значит сохранить ипотеку. Бесплатного дома не бывает.

Банкротство по главе 7 и ипотека

Банкротство по главе 7 — относительно быстрый процесс.Нет плана выплат по долгам. Заявитель обычно сохраняет всю свою личную собственность за счет освобождения от банкротства.

Что это значит для вас?

Если у вас есть текущие выплаты по ипотеке ➡️ все в основном останется прежним.

Вы будете продолжать вносить ипотечные платежи до тех пор, пока дом не будет оплачен. Конечно, есть некоторые юридические нюансы, такие как погашение вашей личной ответственности по жилищному кредиту и то, как это защищает вас в случае, если вы потеряете свой дом в будущем, но важный вывод здесь следующий:

Если вы имеете достаточный доход, чтобы платить своему ипотечному кредитору, вы можете сохранить свой дом даже после подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7.

Это немного сложнее, если ваш дом стоит больше, чем вы должны по ипотеке. В этом случае вам, возможно, придется иметь дело с конкурсным управляющим. Подробнее об этом ниже .

Что делать, если я задерживаю выплаты по ипотеке?

Если вы просрочили выплату по ипотеке и ➡️

, вы не хотите оставлять дом : Глава 7 предоставляет механизм для передачи дома банку и выполнения вашего обязательства по выплате заем.Это защитит вас, если ваша ипотечная ссуда является ссудой с правом регресса, когда банк в противном случае мог бы попытаться получить решение о дефиците после обращения взыскания.
вы хотите сохранить дом : Глава 7 не идеальна. Он не предоставляет механизма для погашения ваших ипотечных платежей. Это означает, что вы все еще зависите от банка и его готовности изменить ваш жилищный заем, чтобы справиться с вашей задолженностью. Если вы можете позволить себе полностью выплатить ипотечный кредит сейчас, банкротство по главе 13 может предложить решение.

Могу ли я сохранить свой дом, если я заполню Главу 13?

Если у вас есть доход, достаточный для выплаты ипотечного кредита, вы не потеряете свой дом. Банкротство главы 13 включает план погашения 3-5 лет. Долгосрочные обеспеченные долги, как и жилищная ипотека, остаются в силе. Как и после подачи заявки в соответствии с главой 7, вы продолжите вносить свои регулярные ежемесячные платежи по ипотеке после подачи заявки. Другими словами…

Если у вас есть текущие выплаты по ипотеке ➡️ все в основном останется прежним.

Что делать, если я задерживаю выплаты по ипотеке?

Разве вы не говорили, что глава 13 поможет мне погасить ипотечный кредит?

Да, конечно. Поскольку банкротство главы 13 включает план погашения, вы можете использовать его, чтобы наверстать упущенные платежи. В зависимости от того, где вы живете, у вас может быть несколько вариантов спасти свой дом от потери права выкупа.

Догоня

На погашение пропущенных платежей может уйти до 5 лет. Но ваш ежемесячный доход должен быть достаточным для покрытия как плановых платежей (для погашения вашего жилищного кредита), так и регулярных ежемесячных платежей по ипотеке в будущем.

Изменение ипотеки

Многие суды по делам о банкротстве учредили программу посредничества по изменению ипотеки для оказания помощи домовладельцам, переживающим банкротство согласно главе 13. Это не может заставить банк делать то, что банк еще не делает. Что он может (а делает и ) — это оптимизировать процесс.

Вы все равно должны будете предоставить определенные документы и информацию, но все будет осуществляться через онлайн-портал, которым должны пользоваться все участники.После того, как вы отправите документы, банк рассмотрит все, чтобы определить, соответствуете ли вы критериям какой-либо из их программ модификации.

Если вы этого не сделаете, будет назначено посредничество, в ходе которого — с помощью посредника — вы сможете точно выяснить, почему вы не соответствуете требованиям, и что вы можете сделать, чтобы изменить результат, если вообще возможно.

Глава 13: Это марафон, а не спринт…

В любом случае банкротство по главе 13 — это долгосрочное обязательство. С его помощью вы можете многого добиться, если ваши цели реалистичны.Если у вас ипотечный кредит, который вы не можете себе позволить, пережить взлеты и падения после банкротства по главе 13 может быть нелегко. Особенно, если вы имеете право на новый старт в соответствии с главой 7 о банкротстве.

Что вы теряете, когда заявляете о банкротстве?

Большинство заявителей о банкротстве на самом деле ничего не теряют. ^[1] Собственность, которой вы владеете на безвозмездной основе, принадлежит вам до тех пор, пока для ее защиты существует освобождение от банкротства.

Имущество, которое обеспечивает право кредитора на выплату обеспеченного долга (например, автомобили для автокредитования и недвижимость для ипотечного долга), принадлежит вам, пока вы за него платите.Управляющий банкротством даже не вмешивается.

Может ли управляющий банкротством забрать мой дом?

Это нечасто, но возможно при определенных обстоятельствах.

Работа конкурсного управляющего заключается в продаже имущества, не освобожденного от налогов, в пользу необеспеченных кредиторов. Это включает в себя личное и недвижимое имущество. Безопасен ли ваш дом от попечителя, зависит от того, есть ли у него «неплатежеспособный капитал», который, в свою очередь, зависит от его рыночной стоимости.

Напоминаем, что в этом сценарии мы рассчитываем собственный капитал следующим образом:

	HOME	CAR
Стоимость	100000 долларов	12000 долларов

Собственный капитал	20 000 долларов	3 000 долларов

Если сумма собственного капитала превышает сумму освобождения усадьбы, на которую вы можете претендовать, Кодекс о банкротстве позволяет доверительному управляющему использовать этот капитал для выплат необеспеченным кредиторам.Вычтите остаток по ипотеке и доступное освобождение от налога на усадьбу из общей стоимости собственности, чтобы узнать, есть ли у вас не освобожденный от налога капитал. Давайте рассмотрим несколько примеров того, как это может выглядеть:

Зачем мне подавать главу 7, если я отказываюсь от дома?

Ответ здесь зависит от того, находитесь ли вы на крючке из-за дефицита баланса после обращения взыскания или имеете другой долг, который вы изо всех сил пытаетесь выплатить.

Имеет ли смысл подавать заявление о банкротстве, если мой кредитор все равно собирается лишить его права выкупа?

Некоторые люди не думают, что им нужно заполнять главу 7, если они отказываются от своего дома.Подача дела о банкротстве по главе 7 имеет много преимуществ, даже если вы не держитесь за дом с дорогой ипотекой. Некоторые из преимуществ подачи заявки на облегчение долгового бремени в соответствии с главой 7 включают:

Решение об отсутствии дефицита

Когда кредитор лишает дом права выкупа, он может потребовать вынесения решения о дефиците. Когда вы подаете главу 7 и сдаете дом, кредитор не получает решения о дефекте. Если у вас уже есть обвинительный приговор против вас, заполнение Главы 7 избавит от него.

Избавьтесь от других долгов

Подача заявки на регистрацию в главе 7 позволяет избавиться от большей части, если не от всех, ваших необеспеченных долгов. Это означает, что вы можете избавиться от задолженности по кредитной карте, медицинских счетов, старых арендных платежей, некоторых старых долгов по налогу на прибыль, старых счетов за коммунальные услуги, ссуд до зарплаты и большинства личных ссуд.

Подведем итоги…

Подходит ли вам банкротство, зависит от ряда факторов, но тот факт, что вы владеете своим домом, не обязательно должен быть одним из них. Если ваш дом защищен заявлением о банкротстве, ваш новый старт может фактически сделать ваши платежи по ипотеке более управляемыми.

Источники:

Автор:

Потеряю ли я свой дом, если я объявлю о банкротстве? | Руководства по дому

Автор: M.C. Постины Обновлено 19 июня 2017 г.

Во многих случаях вы можете подать заявление о банкротстве и при этом сохранить свой дом. Обычно вам разрешается оставлять себе необходимую собственность, например, жилье. Сумма собственного капитала в вашем доме будет определяющим фактором в том, сможете ли вы сохранить его.

Определение собственного капитала и статуса освобождения от уплаты налогов

Когда вы подаете заявление о банкротстве, вам разрешается оставить за собой некоторую собственность, называемую имуществом, освобожденным от уплаты налогов.Если капитал в вашем доме полностью освобожден от налога, вы сможете сохранить его. Вы можете рассчитать свой капитал, взяв справедливую рыночную стоимость вашего дома и вычтя ссуды и залоговые права на собственность. Например, если ваш дом стоит 500 000 долларов, а ваш ипотечный долг составляет 420 000 долларов, то ваш собственный капитал составляет 80 000 долларов. На момент публикации Калифорния разрешает вам оставить 100 000 долларов в качестве освобожденной от налогообложения собственности, если в доме проживает семья. Поскольку государственное освобождение превышает размер вашего собственного капитала, вы можете запретить управляющему банкротством продать ваш дом.Однако, если бы освобождение составляло всего 75 000 долларов, управляющий банкротством, скорее всего, продал бы дом, чтобы расплатиться с вашими кредиторами.

When You File Chapter 7

Глава 7 также называется ликвидационным банкротством. Управляющий по делу о банкротстве, рассматривающий ваше дело, обязан продать все не освобожденные от налога активы, чтобы рассчитаться с кредиторами. Вот почему так важно определить размер необлагаемого налогом капитала в вашем доме. Также важно учитывать ваше положение по выплате ипотечного кредита. Если у вас есть текущие платежи, вы, скорее всего, сохраните свой дом.В противном случае вы потеряете его с большей вероятностью. Если вы отстаете на 90 дней или более по ипотеке, кредитор может лишить вас права выкупа. Даже с автоматическим приостановлением действия, связанным с подачей заявления о банкротстве, если вы не можете погасить сумму своей задолженности по ипотеке, вы можете потерять дом.

При подаче заявки Глава 13

Глава 13 предназначена для разработки плана платежей с кредиторами по обеспеченным и необеспеченным долгам на период от трех до пяти лет. Более вероятно, что вы сможете сохранить свой дом в соответствии с главой 13, потому что управляющий банкротством перечислит сумму денег, которую вы должны своему кредитору, в погашение кредита.Во время плана платежей вы должны не только выплатить деньги, предписанные вашим доверенным лицом, но и поддерживать текущие платежи по ипотеке, чтобы сохранить свой дом. Если вы платите вовремя в течение всего срока действия плана, вы находитесь вне закона о банкротстве и можете сохранить свой дом. Если вы снова задержите выплату доверительного управляющего или выплаты по ипотеке, вы можете потерять дом.

Вторая ипотека

Если вы подаете заявление о банкротстве и у вас есть две ипотеки, можно выйти из процесса только с одной ипотекой.При банкротстве вторая ипотека не считается обеспеченным долгом. Первый владелец дома всегда имеет приоритет. Второй держатель ипотеки выиграет от урегулирования банкротства только в том случае, если первый держатель залога будет удовлетворен. Если стоимость вашего дома упала ниже баланса вашей первой ипотеки, ваш опекун может полностью удалить вторую ипотеку, если вы сохраните дом.

Letting the Home Go

В некоторых случаях адвокаты по делам о банкротстве советуют клиентам уходить из дома, даже если они подают заявление о банкротстве.Если вы задолжали больше, чем стоит дом, или если аренда сопоставимого имущества обойдется дешевле, может быть, не стоит оставлять дом. В случае банкротства вам разрешается сдать собственность и уйти от нее, но вы должны сделать это заявление во время процесса банкротства.

Что могут сделать кредиторы при банкротстве?

Банкротство часто используется как крайняя мера, поскольку оно сопряжено с рисками и недостатками. Чтобы минимизировать риски, существуют законы, которые защищают вас, а также предоставляют кредиторам часть погашения долга.

Когда вы подаете заявление о банкротстве, вам не нужно отказываться от всего, что у вас есть. Банкротство — это процесс, призванный помочь людям и предприятиям начать все заново. Тем не менее, все активы будут измерены и оценены и могут быть использованы для погашения части непогашенного долга.

Что вы сохраняете при подаче заявления о банкротстве

Были созданы законы, помогающие защитить вашу собственность во время банкротства, которые называются освобождением от банкротства; однако льготы различаются в зависимости от процесса и штата.

Ваш штат определяет, должны ли вы использовать льготы своего штата или можете выбрать федеральные льготы. Если вы живете в одном из следующих штатов, вы можете выбрать штат или федеральное освобождение от банкротства:

Аляска
Арканзас
Коннектикут
Округ Колумбия
Гавайи
Кентукки
Массачусетс
Мичиган
Миннесота
Нью-Гэмпшир
Нью-Джерси
Нью-Мексико
Нью-Йорк
Орегон
Пенсильвания
Род-Айленд
Техас
Вермонт
Вашингтон
Висконсин

Если вы не проживаете ни в одном из этих штатов, вы должны соблюдать правила вашего штата о банкротстве.

Общие федеральные льготы по банкротству перечислены ниже. Супружеские пары, подающие совместно, могут удвоить сумму освобождения, и все суммы показаны для дел, поданных после 1 апреля 2016 года, и дел, поданных после 1 апреля 2019 года. Эти цифры будут снова скорректированы 1 апреля 2022 года.

Имущественные льготы

Ваше основное место жительства может быть освобождено от налога при подаче заявления о банкротстве, если его собственный капитал ниже лимита освобождения. Вы можете защитить собственный капитал на сумму 25 150 долларов США в соответствии с федеральными исключениями (23 675 долларов США в делах, поданных до 1 апреля 2019 г.).

Освобождение усадьбы может применяться к вашему основному месту жительства, которое может квалифицироваться как:

Дом или другое жилище
Личное имущество, используемое как жилое помещение

Исключения для транспортных средств

Поскольку ваш автомобиль является активом, кредиторы могут преследовать его, когда вы подаете заявление о банкротстве. Тем не менее, ваш автомобиль может быть засчитан как освобождение от уплаты налога в зависимости от типа заявленного банкротства, независимо от того, владеете ли вы автомобилем, арендуете или финансируете его, а также его стоимость.Согласно федеральному закону о банкротстве, вы можете освободить от налога часть капитала вашего автомобиля в размере до 4000 долларов.

Если ваш капитал превышает лимит, может произойти несколько событий:

Доверительный управляющий может продать ваш автомобиль, дать вам освобожденную сумму и использовать оставшуюся часть для выплаты кредиторам
Кредитор может вернуть автомобиль, если вы просрочили платежи
Транспортное средство можно сдать, что снимает с Вас ответственность по автокредиту после банкротства

Освобождение от налогов для личных вещей и предметов домашнего обихода

Помимо недвижимости и вашего автомобиля, личное имущество может иметь право на освобождение от банкротства.Вот некоторые из наиболее распространенных федеральных исключений в отношении личной собственности:

1700 долларов за ювелирные изделия
2525 $ на инструменты промысловые
$$ 13 400 в совокупности (625 долларов США за каждый предмет) на предметы домашнего обихода и мебель, бытовую технику, одежду, животных, книги, урожай или музыкальные инструменты
$ 13 400 начисленных процентов, дивидендов или ссуды по договору страхования жизни
Медицинские средства, прописанные специалистами

Освобождение от заработной платы, льгот и пенсионных счетов

Существуют исключения для защиты денег, которые вы получаете в качестве пособия, поддержки или пенсионных сбережений, в том числе:

Алименты, поддержка или обслуживание, которые вам разумно необходимы за вашу поддержку
Выплаты по страхованию жизни, необходимые для поддержки
Все пособия по социальному обеспечению, пособия по безработице, пособия ветеранам, государственная помощь и пособия по инвалидности или болезни
В большинстве случаев вы можете удерживать поступления со своих пенсионных счетов до максимальной совокупной стоимости в размере 1 362 800 долларов США

Исключения для восстановления после травмы

Исключения для восстановления после травмы включают:

25 150 долларов на восстановление после травмы, не включая боль и страдания или материальный ущерб
Компенсация потери будущего дохода, необходимая для поддержки
Выплата в случае противоправной смерти человека, от которого вы зависели в получении поддержки
Компенсация в случае совершения преступления

Исключения с подстановочными знаками

Исключения с подстановочными знаками можно использовать для любого типа собственности.Освобождение от уплаты налога составляет 1325 долларов плюс 12 575 долларов любой неиспользованной части вашего освобождения от налога на имущество.

Различия между Главой 7 и Главой 13 о банкротстве

Существует несколько процессов, посредством которых вы можете подать заявление о банкротстве. Два типа, которые больше всего нравятся людям, — это банкротство по главе 7 и банкротство по главе 13. Тип банкротства также влияет на то, какие предметы можно оставить или забрать у вас.

Банкротство в соответствии с главой 7 позволяет вам на законных основаниях погасить или больше не нести ответственность за большую часть задолженности, которая у вас была на дату подачи заявления о банкротстве.Этот процесс занимает около трех месяцев после подачи заявления о банкротстве. Выбрав этот маршрут, вы можете потерять часть своей собственности. Если вы передали собственность до подачи заявления о банкротстве, передача может быть возвращена вам.

Банкротство по главе 13 позволяет вам вступить в план выплат для погашения вашего долга на период от трех до пяти лет. Конгресс даже продлил плановый период до семи лет, за некоторыми исключениями, из-за кризиса. Этот процесс защищает вашу собственность и предотвращает удержание заработной платы, и вы можете погасить непогашенный долг через свой план выплат.Вы должны ежемесячно вносить выплаты из своего располагаемого дохода.

Что нужно сделать перед процедурой банкротства

Перед тем, как пройти процедуру банкротства, вы можете рассмотреть определенные факторы. В сообщении для коллегии адвокатов штата Орегон юридический редактор Ричард Слотти советует:

Составьте список своих ежемесячных доходов и расходов . Это поможет вам составить бюджет.
Оформите страховку. Даже если вы погасите свои долги в результате банкротства, вы легко можете снова накопить новый долг, если у вас нет медицинской страховки или страховки автомобильной ответственности.
Соберите информацию о своих кредиторах. Составьте список всех ваших кредиторов с их адресами и суммами денег, которые вы им должны.
Узнайте, являетесь ли вы доказательством судебного решения. Некоторые люди могут быть «доказательством судебного решения» в том смысле, что у них может не быть собственности адекватной стоимости для конфискации или достаточного дохода для украшения, даже если их кредиторы получили судебное постановление против них. Кредиторы могут не думать, что им стоит подавать в суд на таких людей, но вы все равно можете подать заявление о банкротстве, чтобы прекратить их преследование.
Решить финансовые вопросы. Если у вас есть склонность к погашению долгов, подача заявления о банкротстве не может быть постоянным решением. Вы можете подать заявление о банкротстве по главе 7 только через восемь лет. Лучше всего заранее решить свои финансовые вопросы, чтобы вам снова не грозило банкротство.
Знайте, какие долги не погашаются при банкротстве. Некоторые виды долгов освобождены от защиты от банкротства. Если у вас есть задолженность по алиментам или алиментам для вашего супруга, вы не можете уклониться от этих обязанностей посредством банкротства.Уголовное реституция и уголовные штрафы также относятся к таким долгам, на которые не распространяется защита от банкротства. Если у вас есть задолженность по подоходному налогу с физических лиц, она может быть погашена только в ограниченных случаях, и то же самое относится к вашей ответственности за прохождение недействительных чеков или мошенническую деятельность по кредитным картам. От задолженности по студенческой ссуде также особенно трудно избавиться.

Что кредиторы могут принять в случае банкротства

Ваше «имущество банкротства» состоит из всего вашего дохода и имущества, которым потенциально могут владеть кредиторы.Это включает в себя все имущество, которым вы владеете на момент подачи заявления о банкротстве, а также любой полученный вами доход, даже если вы его еще не получили.

Даже некоторая собственность, которой вы не владеете на момент подачи заявки, например, наследство, которое вы ожидаете, доходы от урегулирования бракоразводного процесса или постановления, которое вы выиграли в течение 180 дней с момента подачи заявления о банкротстве, могут быть разделены на ваше банкротство. имущество. Если вам причитается возврат налога, он также может поступить в бассейн.

Если вы передали, продали или отдали какое-то имущество за два-четыре года до подачи заявления о банкротстве, и не получили в качестве платежа «разумно эквивалентную сумму», ваш кредитор также может предъявить претензию на такое имущество.

Если вы заплатили 600 долларов или более в долг кредитору в течение 90 дней до подачи заявления о банкротстве или выплатили 600 долларов или более родственнику или другу в течение одного года до подачи заявления, ваш кредитор также может предъявить иск количество.

Исключения для существенного имущества

Закон защищает некоторую важную собственность от ареста. Например, такая собственность может включать ваш автомобиль, ваш дом, мебель, ваши профессиональные инструменты и пенсионные счета.

Существует лимит в долларах для такой «освобожденной» собственности, и вы должны будете следовать юридическим процедурам, чтобы подать иск на эти льготы.Вы можете выбрать различные льготы штата или федеральные льготы.

Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, вся ваша собственность обычно освобождается от налога, учитывая, что вы будете погашать свой долг в установленные сроки.

Что нужно знать перед подачей заявления о банкротстве

Как следствие вашей подачи заявления о банкротстве, ваш кредит будет запятнан на 10-летний период, если это банкротство согласно главе 7, и семилетний период для банкротства согласно главе 13.

Даже если по закону вы не обязаны нанимать юриста для урегулирования вашего банкротства, это может быть в ваших интересах.Возможно, вы даже сможете найти бесплатные юридические услуги.

Что произойдет с моим домом, если я подам заявление о банкротстве?

Влияют ли долги на вашу способность справляться с ипотекой?

Задайте себе этот вопрос: если бы я мог справиться со всеми другими своими долгами, было бы легче платить по ипотеке? Мы помогаем людям отвечать на этот вопрос каждый день.

Это ваш дом, поэтому вы всегда платите по ипотеке, но у вас задержка по кредитным картам и другим счетам, и вы беспокоитесь, что вскоре вы также можете задержать платежи по ипотеке.Вы беспокоитесь, что можете потерять свой дом.

Вы можете подать заявление о банкротстве, даже если в вашем доме есть собственный капитал. Если ваша задолженность перед кредиторами превышает стоимость того, чем вы владеете, вы считаются неплатежеспособными. Если вы неплатежеспособны, вы имеете право подать заявление о банкротстве или подать предложение в Канаде.

Заявление о банкротстве с учетом своевременных платежей по ипотеке не означает, что вы автоматически потеряете свой дом. Фактически, объявление о банкротстве может действительно помочь вам спасти ваш дом за счет устранения других долгов, которые затрудняют выполнение ваших платежей по ипотеке.

Как банкротство повлияет на ваш дом?

Примерно каждый четвертый человек, объявивший о банкротстве Михалосу Хойесу, владеет домом. Во всех случаях мы можем показать вам, как сохранить ваш дом, даже если вы решите подать заявление о банкротстве.

Есть варианты сохранить ваш дом в банкротстве, но лучший подход зависит от стоимости дома, суммы, причитающейся по ипотеке, и вашего семейного бюджета. Мы остановимся на трех возможных вариантах:

Как сохранить дом, если вы объявили о банкротстве,
Подача потребительского предложения, или
Продам свой дом, если захотите.

Как заявить о банкротстве и сохранить свой дом

Согласно закону Онтарио, если собственный капитал в вашем доме не превышает 10 000 долларов, все, что вам нужно сделать, чтобы сохранить свой дом, — это поддерживать выплаты по ипотеке. Ваш ипотечный кредитор не может лишить вас права выкупа вашего дома только потому, что вы обанкротились. В некоторых других провинциях есть аналогичные исключения, которые позволяют вам сохранить определенную долю в вашем доме. Здесь вы можете изучить другие законы Канады, касающиеся банкротства и собственного капитала.

Но что, если собственный капитал в вашем доме превышает 10 000 долларов?

Если вы объявите о банкротстве, в то время как стоимость вашего дома превышает сумму залога более чем на 10 000 долларов (после вычета расходов на продажу), и вы хотите сохранить свой дом, вам необходимо будет выплатить управляющему банкротством сумму, эквивалентную любой стоимости собственного капитала в вашем доме.

Читать стенограмму

Одна из самых распространенных проблем, которые волнуют людей при рассмотрении вопроса о банкротстве, — потеряют ли они свой дом. В большинстве случаев вы не потеряете свой дом, когда подадите заявление о банкротстве. Чтобы объяснить почему, мы рассмотрим два тематических исследования.

Смиты задолжали 250 000 долларов за их дом и вместе рассматривают вопрос о банкротстве. Оценщик недвижимости оценивает их дом в 260 000 долларов. Однако, если вычесть комиссионные за недвижимость, невыплаченные налоги на недвижимость и другие расходы на продажу, оказывается, что ничего бы не осталось, если бы они продали свой дом сегодня.Это означает, что кредиторам ничего не останется, если их опекун попытается продать свой дом. В этом случае Смиты не потеряют свой дом. Поскольку в их доме нет собственного капитала, до тех пор, пока они могут справляться со своими ипотечными выплатами, Смиты могут продолжать жить в своем доме и укреплять капитал для своего будущего, даже если они обанкротятся.

Марк Джонсон также владеет домом с ипотекой. Доверительный управляющий считает, что если бы Марк продал свой дом, оплатил комиссионные и расходы по продаже и выплатил свою ипотеку, у него остались бы 8000 долларов.Чтобы сохранить свой дом в случае банкротства, все, что нужно сделать Марку, — это заплатить доверенному лицу 8000 долларов. Но что, если у Марка нет 8000 долларов или он не может получить их от семьи или банка? Не беспокоиться; Марк мог поговорить со своим доверенным лицом о подаче потребительского предложения. Он мог предложить своим кредиторам выплатить чуть больше 8000 долларов и распределить свои платежи максимум на пять лет. Если кредиторы согласны, Марк может сохранить свой дом и избежать банкротства.

Суть этих историй в том, что вам не обязательно автоматически терять свой дом только потому, что вы заявили о банкротстве.У вас есть возможность сохранить свой дом до тех пор, пока вы можете вовремя вносить платежи по ипотеке. Когда вы встретитесь со своим специалистом Hoyes Michalos, мы поможем вам определить, есть ли у вашего дома собственный капитал, а затем мы поможем вам изучить варианты жилья.

Закрыть стенограмму

Ваш лицензированный управляющий по делам о несостоятельности посоветует вам провести оценку вашего дома в рамках процесса оценки, чтобы определить, какой у вас может быть собственный капитал. Если вы можете позволить себе «выкупить» этот капитал, банкротство все равно может быть решением для погашения других ваших долгов.

Однако, если у вас большой капитал (но недостаточный для рефинансирования долгов), вы, вероятно, не сможете позволить себе выкупить этот капитал во время непродолжительного банкротства. В этом случае мы рассматриваем следующий вариант — предложение вашим кредиторам.

Сохраните свой дом, подав потребительское предложение

Один из самых популярных способов сохранить дом со значительной долей капитала, когда вы испытываете финансовые затруднения, — это подать предложение потребителю.

Предложение вашим кредиторам будет включать план выплат для любой стоимости собственного капитала в вашем доме.Разница между вариантом банкротства и предложением потребителя заключается в том, что вы можете распределить эти выплаты на более длительный период времени.

Например, если в случае банкротства ваши кредиторы ожидают получить 15 000 долларов из собственного капитала вашего дома, вы можете предложить в качестве предложения, возможно, 20 000 долларов с выплатой в течение 50 месяцев (из расчета 400 долларов в месяц).

Кредиторы могут принять это предложение, поскольку это больше, чем они получили бы в случае банкротства. Это также хорошая сделка для вас, поскольку вы не потеряете свой дом, и они могут позволить себе платить 400 долларов в месяц.

Стоит ли продавать свой дом?

Устраняя необеспеченный долг, банкротство может снизить ваши выплаты по долгу каждый месяц настолько, что выполнять ежемесячные выплаты по ипотеке намного проще.

Однако, если вы задерживаете выплаты по ипотеке и обнаруживаете, что даже после подачи заявления о банкротстве вы все еще не можете позволить себе свой дом, вы можете продать свой дом в рамках своего личного банкротства. Любая недостача будет обработана как необеспеченное требование кредитора, любой капитал будет реализован управляющим банкротства и распределен между вашими кредиторами.

Обсудите альтернативы банкротства сохранению дома

Беспокойство о доме и семье — это естественно. Для большинства людей проблема не в ипотеке; это кредитные карты, кредитные линии, ссуды до зарплаты и другие счета.

В Hoyes Michalos мы можем помочь. Во многих случаях вы можете подать заявление о банкротстве и сохранить свой дом и оставить машину, если вы заявите о банкротстве.

Более чем половине людей, с которыми мы сталкиваемся, банкротство НЕ обязательно ; предложение потребителя — лучшее решение, и даже если вы объявите о банкротстве, мы все равно предлагаем альтернативы.

Чем дольше вы ждете, тем выше риск того, что вы задержите платежи по ипотеке, и это подвергнет риску ваши с трудом заработанные активы.

Есть и другие факторы, которые следует учитывать, прежде чем решить, является ли предложение правильным вариантом, поэтому, если вы или кто-то, кого вы знаете, находитесь в аналогичной ситуации, мы рекомендуем вам обсудить вашу индивидуальную ситуацию с управляющим банкротства. Имея офисы в Онтарио, мы можем помочь вам рассмотреть ваши варианты.

Могу ли я подать заявление о банкротстве и оставить себе дом и машину?

Банкротство пугает всех.Это закон, позволяющий суду изымать собственность, потому что физическое лицо или организация не в состоянии покрыть непогашенные долги.

Таким образом, первый вопрос, который задает большинство людей, рассматривающих вопрос о банкротстве: «Могу ли я подать заявление о банкротстве и оставить себе дом и машину?»

Ответ на вопрос зависит от главы о банкротстве и государственных нормативов. Однако в некоторых случаях можно спасти свою машину и дом.

Сравнение необеспеченных и обеспеченных долгов

Важно помнить, что банкротство не освобождает вас от обязательств по покрытию обеспеченных долгов.Смысл банкротства заключается в предоставлении финансовой свободы путем прощения необеспеченного долга. С другой стороны, обеспеченный долг — это предыдущие обязательства, которые вы должны выплатить независимо от вашего финансового положения:

Необеспеченный долг: Типы ссуд (например, кредитные карты), по которым у кредитора нет регресса, чтобы получить ваши активы , как машина или дом.
Обеспеченный долг: Типы ссуд (автокредиты, жилищные ссуды и т. Д.), По которым вы не только соглашаетесь производить платежи, но и кредитор может обратиться за вашими активами, если вы не сможете произвести платежи.

Обеспеченный кредитор может забрать вашу собственность и продать ее для погашения кредита в случае дефолта. Подача заявления о банкротстве не освобождает вас от обеспеченных долгов, если вы не согласитесь отказаться от собственности, которая служит залогом по ссуде.

Следовательно, жертвы банкротства могут сохранить свой дом и машину только в том случае, если они все еще могут позволить себе ежемесячные платежи по ссудам.

Глава 7 и Глава 13 Банкротство

Существуют два типа банкротства для физических лиц: банкротство по главе 7 и банкротство по главе 13:

Глава 7 Банкротство: ликвидационное банкротство, которое уничтожает максимально необеспеченный долг без необходимости окупить через план погашения.
Глава 13 Банкротство: Также известен как план наемного работника. Это позволяет человеку с постоянным доходом разработать стратегию погашения всех или части своих долгов. Банкротство главы 13 включает план погашения на срок от трех до пяти лет.

Банкротство по главе 7 позволяет вам сохранить свой дом, если 1) у вас есть текущие платежи по ипотеке, когда вы подаете заявление о банкротстве, и 2) законы вашего штата одобряют освобождение от банкротства. Есть большая вероятность, что вы потеряете дом, если задержите выплату по ипотеке.

Между тем, банкротство по главе 13 может предоставить льготный период для выплаты ипотечных выплат, если вы задерживаетесь. Если вы сможете договориться с судом о плане выплаты, вы можете спасти дом.

Что касается вашего автомобиля, то в большинстве случаев, описанных в главе 7, вы можете оставить автомобиль себе, если у вас есть текущие платежи. То же самое верно и в отношении ситуаций из главы 13, даже если вы задерживаете выплаты по кредиту. Однако в обоих случаях следует ожидать более жесткой привязки со стороны кредитора и возможности «подтвердить» долг новым соглашением.

Могу ли я подать заявление о банкротстве и оставить себе дом и машину?

Это зависит от главы банкротства, статуса дома и автокредитования, а также вашего текущего финансового положения. Оба типа банкротства позволяют легче содержать машину, чем ваш дом. Однако, если вы будете в курсе своих выплат по ипотеке, вам будет легче спасти свой дом.

В любом случае вам нужно будет доказать свою приверженность жилищным и автомобильным кредиторам, согласившись с их условиями. Банкротство главы 13 требует одобрения суда для вашего плана погашения, в то время как глава 7 зависит от вашей предыдущей истории с ипотечным кредитором.

Потеряю ли я свой дом, если подам главу 7? | Банкротство

Если у вас нет значительного собственного капитала и ипотека на ваш дом все еще действительна, вы не потеряете свой дом, если подадите заявление о банкротстве в соответствии с главой 7. Большинство людей, подавших заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, могут сохранить все свои активы, в том числе и ваш дом. Однако, если вы столкнулись с угрозой потери права выкупа, вы можете выбрать другой способ подачи заявления о банкротстве, например, вместо этого подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 13.

Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 и беспокоитесь о потере своего дома в Резерфордтоне и других активов, вы можете обратиться к юристу по банкротству Резерфордтона, чтобы помочь вам сохранить как можно больше активов.

Глава 7 Банкротство может помочь людям сохранить свои активы

Глава 7 Банкротство — это метод сохранения большей части или всех ваших освобожденных от налога активов, и все не освобожденные от налогов активы могут быть использованы для выплаты долгов кредиторам. Поскольку эта глава о банкротстве не включает план погашения, эта заявка может быть более подходящей для людей, которые в курсе своих платежей по ипотеке и могут продолжать выплачивать свои платежи по ипотеке после подачи заявки.

Если вы столкнулись с потенциальной потерей права выкупа, ваш юрист может предложить вместо этого подать заявление о банкротстве согласно главе 13, поскольку этот метод может помочь вам наверстать упущенное с выплатами, по которым вы задержались, и предложить план выплат на срок от трех до пяти лет.

В случае банкротства по главам 7 и 13 вы также можете подать заявку на определенные льготы, которые помогут вам сохранить больше активов.

Чтобы получить юридическую консультацию с юристом, обслуживающим Резерфордтона, позвоните по телефону 828.286.3866

Спросите своего юриста об исключениях в случае банкротства в Северной Каролине

В разных штатах могут быть разрешены определенные исключения при подаче заявления о банкротстве, поэтому в ваших интересах спросить своего адвоката на какие исключения вы можете претендовать.Освобождение от банкротства может помочь людям сохранить часть или большую часть своих активов при подаче заявления о банкротстве по главе 7 или может служить способом рефинансирования ваших долгов, если вы подаете заявление о банкротстве по главе 13. Ваш адвокат может более подробно рассказать и объяснить, какая процедура банкротства может больше подходить для вашего финансового положения.

В делах Северной Каролины должникам обычно запрещается использовать федеральную систему освобождения от банкротства. Чтобы преодолеть этот барьер, люди, которые хотят подать заявление о банкротстве, могут использовать государственные льготы, чтобы помочь им.Ниже приведены два аспекта закона об освобождении от налогов Северной Каролины, которые могут помочь вам не потерять дом, если вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с главой 7.

Исключение в усадьбах Северной Каролины

В округе Резерфорд вы можете воспользоваться льготами в усадьбах Северной Каролины, чтобы защитить свой дом. Согласно этому освобождению, вы можете освободить от налогообложения собственный капитал на сумму 35 000 долларов США.

Оба супруга могут подавать одно и то же заявление. Однако, если домом владеет другое лицо, они могут подать отдельную заявку, если они имеют право на освобождение.

Также имейте в виду, что если вы временно отсутствовали дома, это не означает, что вы лишены права на освобождение. Если ваше отсутствие было связано с проблемами со здоровьем, и если ваш адрес по-прежнему является вашим постоянным местом жительства, вы все равно можете претендовать на это.

Удвоение

Если вы состоите в браке, вы можете рассмотреть возможность использования льгот «на удвоение» в законе Северной Каролины. Удвоение позволяет каждому супругу потребовать полное освобождение от банкротства в размере 35 000 долларов США, что в сумме составляет до 70 000 долларов США собственного капитала.Это действие может быть жизнеспособным вариантом, чтобы помочь супружеским парам сохранить большую часть или все свои активы.

Однако есть исключение из этого исключения. Хотя супружеские пары могут иметь совместную опеку над большинством предметов, если домохозяйство оформлено только на имя одного из супругов, только это лицо может требовать права собственности на него.

При этом Общий статут Северной Каролины (GS) §1C-1601 предоставляет полный список исключений в отношении собственности, на которые могут претендовать отдельные лица или оба супруга при подаче заявления о банкротстве.

Адвокат по личным травмам рядом со мной 828.286.3866

Наймите Farmer & Morris Law, PLLC, для работы над вашим делом о банкротстве

У вас остались вопросы о банкротстве в соответствии с главой 7? Позвоните в Farmer & Morris Law, PLLC, по телефону (828) 286-3866, чтобы поговорить с одним из представителей нашей юридической фирмы и узнать больше о том, что может повлечь за собой процесс подачи заявления о банкротстве.