Что такое «санация»

Санация – это лечебно-профилактическая мера, которая должна «оздоровить» банк, сделать его крепче и надежнее. Она относится к превентивным мерам, поэтому, можно сказать, что санация – это ряд действий и правил, которые направлены на недопущение разорения банка.

Санация банка для его клиента – дело хорошее. Это гарантия того, что все обязательства, которые взял на себя банк, будут выполнены: деньги и доходность сохранены, инвестиционные пакеты не потеряны. Еще один плюс – сохранение платежных реквизитов. При разорении банка платить кредит приходится уже в другое место, по другим реквизитам. И иногда это вызывает большие трудности у клиента.

Кому от санации плохо?

Негативно санация отражается на руководстве банков, а также на учредителях. Если после проверки Агентства страхования вкладов будет выяснено, что банк оказался на пороге разорения из-за действий собственников или руководства, акции банка могут быть изъяты в счет погашения обязательств.

В итоге после санации частные банки становятся государственными. В качестве примера санированных банков, перешедших на время под контроль государства, можно говорить об «Открытии» и «Бинбанке». После того, как все процедуры оздоровления завершаются, акции банков выставляют на рынок и продают в частные руки другим владельцам.

Как происходит санация?

Первым делом проблемному банку ищут новое руководство, которое должно привести все дела в порядок. Чаще всего санатором становится другой частный банк или Банк России в лице Агентства страхования вкладов. Главное условие для санатора – быть крупнее и надежнее банка, не удержавшегося на плаву.

После заключения договора о санации, Центробанк выдает выбранному кредитному учреждению льготный кредит, на который и нужно будет проводить оздоровление проблемного банка. Иногда санация проходит за пару лет, иногда затягивается на десятилетия. Все зависит от изначального положения кредитной организации, терпящей крушение, и от возможностей санатора.

В 2017 году Банк России предложил банкам еще один механизм санации – докапитализация за счет собственных средств. В этих случаях санатор инвестирует в капитал проблемного банка собственные средства с помощью Фонда консолидации банковского сектора. В этом случае финансовые затраты оказываются меньше, а процесс оздоровления сокращается в несколько раз. Санируемый банк может нарастить капитал в этом случае за один год и снова начать полноценно функционировать.

Какой банк закроют, а какой санируют?

Санация – это сложный, трудоемкий и дорогой процесс. Поэтому санируются только те банки, крах которых может спровоцировать кризис в стране. На санацию банк может отправиться, если:

— имеет системное значение. Это кредитные организации, известные в масштабах всей стране, кредитующие определенную отрасль или имеющие в списках своих вкладчиков государственные компании и фонды.

— банк не нарушал закон. К сожалению, некоторые банки были закрыты из-за серых схем и махинаций с деньгами, переводами и счетами. Если банк был замечен в нарушении закона, собирании денег вкладчиков в свой карман, никто его санировать не будет. А вот если финансовый крах наступил из-за рискованной политики, однако никаких нарушений зафиксировано не было, то банк может отправиться на санацию.

— санация экономически оправдана. Это значит, до «дыра» в капитале кредитной организации  есть, однако есть и ряд надежных заемщиков, которые в процессе смогут выполнить взятые на себя обязательства и компенсировать долг, который будет равен или больше «дыры». Если денег нужно много, от собственного капитала не осталось ничего, ни один банк не возьмется за санацию, потому что вливание денег в бездну может разорить самого санатора.

Санация – это не только спасение конкретного банка и его вкладчиков, но и способ оздоровления банковской системы страны. Поэтому, прежде, чем отправить банк на санацию, регулятор долгно взвешивает «за» и «против», смотрит на результаты проверок и отчеты АСВ.

Отвечая на вопрос, что делать обычному человеку, если его банк санируют, можно сказать одно — ничего! Ваши отношения с банком останутся неизменными, а ваши деньги по-прежнему будут в безопасности.

Путин заявил о необходимости санации банков ради вкладчиков

Читайте нас в Google Новости

По словам Путина, санация была нужна, чтобы слабые финансовые учреждения не набрали денег немерено у населения и «потом бы растворились куда-нибудь в Лондон, как обычно».

Вот поэтому в своё время нужно было делать эту санацию, плохо ли, хорошо — это другой вопрос, — сказал глава государства в интервью ТАСС.

Президент отметил, что часто ЦБ обвиняют в том, что он забрал под себя финансовые учреждения и истратил огромное количество денег, выплатив большие деньги акционерам.

Но он и не акционерам платил в основном, акционерам-то и не платил почти ничего, платил гражданам, чтобы они понесли минимальный ущерб от санации того или другого финансового учреждения, — заметил Путин.

Ранее NEWS.ru писал, что около 30 банков могут остаться без лицензии в 2020 году. Информация следует из аналитического обзора Национальных кредитных рейтингов. Эксперты отмечают, что тенденция санации банковского сектора сохраняется, но не доходит до уровня массового отзыва лицензий. В 2019 году лицензию потерял 31 банк, а 12 присоединились к другим.

I. Общие положения / КонсультантПлюс

КонсультантПлюс: примечание.

По вопросу, касающемуся участия Агентства по страхованию вкладов в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка см. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (в ред. от 22.12.2014).

1.1. Порядок привлечения инвесторов к участию в предупреждении банкротства банков и мониторинга их финансового положения (далее — Порядок) регламентирует процедуру осуществления государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство) оценки лиц, заинтересованных в участии в мероприятиях по предупреждению банкротства банков в качестве инвестора, отбора инвесторов и мониторинга их финансового положения при осуществлении, в соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» (далее — Закон), мер по предупреждению банкротства банков.

1.2. Порядок применяется в случае необходимости привлечения инвестора(ов) к осуществлению мероприятий по предупреждению банкротства банка, признания необходимости привлечения дополнительного инвестора(ов) или его (их) замены.

1.3. Инвесторами, в целях Порядка, являются юридические и (или) физические лица, приобретающие самостоятельно или совместно с Агентством, в соответствии с согласованным (утвержденным) Банком России планом участия Агентства в предупреждении банкротства банка, акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания акционеров (участников) банка.

Приобретение инвесторами акций (долей в уставном капитале) банка возможно следующим образом:

1) реализация акций (долей в уставном капитале) банка инвестору акционерами (участниками) банка;

2) уменьшение размера уставного капитала банка до величины его собственных средств (капитала) (при отрицательном значении величины собственных средств (капитала) банка — до одного рубля) в рамках выполнения Агентством функций временной администрации по управлению банком с последующим увеличением уставного капитала и выкупом дополнительной эмиссии акций (внесением долей в уставный капитал) банка инвестором (инвесторами) либо инвестором (инвесторами) и Агентством.

1.4. Под отбором инвестора понимается проведение мероприятий по формированию списка лиц, заинтересованных в участии в мероприятиях по предупреждению банкротства банка, и утверждению инвестора (инвесторов), соответствующего(их) условиям, необходимым для участия в мерах по предупреждению банкротства банка.

1.5. Основные принципы отбора инвесторов:

1) защита законных прав и интересов вкладчиков и иных кредиторов банков;

2) приоритет привлечения инвесторов и приобретателей к участию в осуществлении мер по предупреждению банкротства банков по сравнению с приобретением Агентством акций (долей в уставном капитале) банков;

3) минимизация использования на цели предупреждения банкротства банков средств Банка России и Агентства;

4) широкое применение конкурентных процедур при привлечении инвесторов и приобретателей к осуществлению мер по предупреждению банкротства банков;

5) единство требований к лицам, заинтересованным в участии в мероприятиях по предупреждению банкротства банка, и объективность оценки таких лиц.

1.6. Рамочные финансовые условия осуществления санации банка, способ привлечения инвестора и финансовые условия его участия в мерах по предупреждению банкротства для каждого конкретного банка определяются Агентством по предварительному согласованию с Банком России.

1.7. Основными требованиями к лицам, привлекаемым в качестве инвесторов к участию в предупреждении банкротства банков, являются:

1) достаточность собственных средств (имущества) инвестора, необходимых для участия в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка;

2) положительная деловая репутация;

3) отсутствие в отношении лица сведений о его причастности к банкротству банка (для физических лиц).

1.8. Дополнительными требованиями к юридическим лицам, привлекаемым в качестве инвесторов к участию в предупреждении банкротства банков, являются:

1) прозрачная структура собственности;

2) финансовая устойчивость;

3) обеспеченность необходимыми для реализации мер по предупреждению банкротства банков ресурсами, включая технологические, технические и кадровые.

1.9. Для участия в предупреждении банкротства конкретных банков к лицам, привлекаемым в качестве инвесторов, могут предъявляться иные требования с учетом:

1) особенностей мер, необходимых для предупреждения банкротства банка;

2) территориального расположения банка;

3) других факторов, которые могут оказать существенное влияние на выполнение плана участия Агентства в предупреждении банкротства банка.

КонсультантПлюс: примечание.

В официальном тексте документа, видимо, допущена опечатка: имеется в виду подпункт 1 пункта 3.2, а не подпункт 3.4.1.

НПФ будут санировать, как банки

У многих участников рынка эта инициатива вызвала серьезные вопросы. Так, президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Константин Угрюмов обратился с письмом в Минфин (есть в распоряжении «Финансовой газеты»), в котором подчеркнул, что «практическая реализация указанной нормы вызывает целый ряд вопросов и требует детального обсуждения всех возможных рисков». В частности, глава ассоциации назвал «непонятной» логику, согласно которой поправки предусматривают блокирование перевода средств из проходящего санацию НПФ и в то же время сохраняют возможность передачи средств в этот фонд от других страховщиков. Также, на его взгляд, в документе необходимо уточнить порядок и источник исполнения обязательств перед застрахованными лицами, которым в связи с мораторием не передаются средства пенсионных накоплений из санируемого НПФ, и др.

С другой стороны, эксперты не увидели в предложенных поправках каких-то особенных причин для беспокойства. «Введение закона о санации не сильно повлияет на популярность НПФ среди населения, — считает  профессор кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Финогенова. — Однако с точки зрения регулятора, этот шаг повысит ликвидность фондов и в дальнейшем позволит избежать серьезных репутационных рисков, связанных с банкротством».

Директор департамента риск-менеджмента компании «Ай Кью Джи Управление активами» Александр Баранов тоже считает, что нововведение не внесет качественных изменений на пенсионном рынке, но усилит процесс так называемого огосударствления пенсионного сектора и может ускорить процесс оздоровления финансового положения НПФ.

«Что же касается возможных проблем, связанных с внедрением нового способа санации НПФ, то они еще ранее были описаны Центробанком на примере санации банков, — комментирует Баранов. – В частности, в ЦБ говорили о возможном конфликте интересов, ведь регулятор одновременно выступает и владельцем, и надзорным органом в санируемых институтах. Однако, по мнению регулятора, при правильно выстроенной «китайской стене» для одинакового подхода ко всем финансовым институтам одного сектора (к банкам, а сейчас и к НПФ) эта проблема нивелируется».

По мнению заведующего лабораторией развития пенсионной системы Института социальной политики ВШЭ Евгения Якушева, законопроект о санации НПФ нужен преимущественно регулятору, поскольку он прописывает организационные процедуры на тот случай, если текущий надзор за деятельностью пенсионного фонда окажется неэффективным. «В пенсионной системе реализуется логика субсидиарной ответственности государства по обязательствам ПФР и НПФ – поэтому закон определяет источник и порядок выделения средств на восстановление финансовой устойчивости НПФ», – заключает эксперт.

Вкладчики, собственники или ЦБ: кто заплатит за проблемы банков | Новости

В последние дни ответ на этот вопрос становится все менее очевидным. Центробанк хочет разделить расходы на санацию банков и страховщиков с их бывшими собственниками. А депутаты готовят очередные меры по защите вкладчиков. Узнали у экспертов, какое решение они считают наиболее разумным.

Собственники банков заплатят за санацию

«Ведомости» сообщают: Министерство финансов совместно с Центробанком готовят проект поправок в закон «О банкротстве». Согласно инициативе, регулятор хочет разделить расходы на санацию банков и страховщиков с их бывшими собственниками, предъявив тем упущенную выгоду от потраченных средств на финансовое оздоровление. 

Величина убытков ЦБ будет определяться исходя из того, что регулятор мог бы не выдавать деньги на санацию бесплатно или на льготных условиях, а разместить их по ключевой ставке, действовавшей на момент передачи средств. При этом ущерб будет оцениваться как при вливании средств в капитал банка, так и при выдаче средств на возвратной основе по ставке ниже рыночной, сообщил зампред ЦБ Василий Поздышев. Предложенные нововведения позволят эффективнее взыскивать убытки через суд, считает он.

«Есть общая проблема для всех государственных органов – они никогда ни за что не отвечают сами и пытаются переложить ответственность на других, – уверяет Александр Ермоленко из «ФБК-Право». — Когда мы говорим о санации за счет вкладчиков – это несправедливо. Когда мы говорим о санации за счет собственников – это может показаться более справедливым, однако на самом деле это не так. Справедливо – это выяснять, почему понадобилась санация, и если собственники в этом действительно виноваты, не по формальным критериям, а содержательно, тогда они должны отвечать». 

Он напомнил: не всегда к проблемам в банках приводят действия его собственников. Причиной этому может стать, в том числе политика самого регулятора, экономические скачки. И в таких случаях должны наступать «пределы ответственности», при которых собственники не должны отвечать своим имуществом. Ермоленко приводит в пример банк «Югра», лишившийся лицензии в июле 2017 года. «Говорят, что пришел регулятор в устойчивую «Югру», пересчитал ликвидность активов и банк рухнул. В таких случаях собственники не должны платить из своего кармана», – рассказывает юрист. Он уверен – для развития банковского бизнеса предлагаемый ЦБ подход был бы неправильным. 

Вкладчиков защитят от АСВ

Также сегодня стало известно, что депутаты Госдумы, ЦБ, Агентство по страхованию вкладов и Минфин готовят проект закона, который защитит вкладчиков банков от претензий со стороны АСВ. Об этом «Коммерсанту» рассказал глава комитета Анатолий Аксаков. Он пояснил, что причиной разработки таких поправок стала распространенная практика оспаривания снятия денег вкладчиками банков накануне отзыва лицензии. 

Аксаков объяснил, что идея поправок – отделить добросовестных вкладчиков банков от связанных с кредитной организацией лиц, обладающих «инсайдерской» информацией о деятельности и финансовом состоянии банка. Проще говоря – сделать так, чтобы АСВ не смогло оспорить снятие денег со своего счета добросовестным вкладчиком. По словам депутата, в настоящий момент варианты реализации изменений обсуждаются и форму законопроекта они могут принять уже в апреле-мае. 

В АСВ подтвердили, что принимают участие в разработке законопроекта, но отказались давать предметные комментарии в связи с отсутствием текста документа. Однако в пресс-службе также сообщили, что организация в настоящий момент действует в соответствии с законодательством, учитывая критерии сомнительности сделок. «Если законодатель изменит эти критерии для того, чтобы максимально учесть интересы всех сторон, мы будем им неукоснительно следовать», – заявили в АСВ. ЦБ также подтвердил свое участие в разработке документа. 

«Ситуация с массовым оспариванием АСВ довольно обычных действий вкладчиков по получению собственных средств со вклада наглядно показала давно существующую проблему, когда страдают даже добросовестные вкладчики, – уверен Алексей Костоваров из «Линии права». – Поэтому инициатива с изменением законодательства по этому вопросу выглядит вполне логичной».

Необходимо создать механизм, который позволит вкладчикам защитить свои интересы, предоставив им возможность доказать свою добросовестность.

Алексей Костоваров, советник Практики по разрешению споров и банкротству Линии Права

А вот Ермоленко высказывает противоположную точку зрения. По его мнению, проблема защиты банковских клиентов лежит в правоприменительной плоскости, а не в отсутствии законов. «Законодатель все время пытается придумать какие-то экстраординарные механизмы для защиты вкладчиков, хотя на самом деле нужно просто соблюдать уже существующие законы и применять их не избирательно, а ко всем в одинаковой степени. Если мы напишем нормативные акты – это никак не поможет, ведь «правоприменительная избирательность» никуда не денется», – считает эксперт. 

Пока же проблемы защиты вкладчиков рухнувших банков помогает разрешать суд. На этой неделе Верховный суд рассмотрел типовой спор АСВ с клиентом кредитной организации. Тот снял деньги со счета за четыре дня до отзыва лицензии у банка, и выдачу ему денег АСВ успешно оспорило в судах нижестоящих инстанций. Однако экономколлегия ВС отменила решения по этому спору и направила его на новое рассмотрение в первую инстанцию (см. «Банкротство за ваш счет: как ВС решил проблемы вкладчиков рухнувших банков»). 

Автор: Максим Вараксин

Источник: Право.ru

Что такое санация банка для вкладчика

Нестабильное экономическое положение государства, инвестирование денежных средств в проблемные отрасли, оформление непродуманных контрактов и кредитов могут привести к снижению ликвидности банковской организации, последствиями которой может стать банкротство. Если не принять своевременные меры, то ликвидация банка неминуема. Удачным решением в такой ситуации является проведение оздоровительного для финансового учреждения мероприятия – санации, основной целью которой является восстановление платёжеспособности банка.

Что значит санировать банк

Для того чтобы реализовать оздоровление банковской организации применяют метод санирования. Процедура санации банка – это комплекс мероприятий, направленных на восстановление его платёжеспособности.

Перечень основных мероприятий, являющихся составляющими элементами санации, предусмотрен нормативными актами:

• рационализация структуры заведения;
• оформление реструктуризации кредиторской задолженности;
• ликвидация банковских отделений;
• сокращение персонала.

Часто процедура проводится в комплексе с реорганизацией банковской структуры и назначением временного управляющего. В соответствии с законодательством, оздоровление, способствующее восстановлению нормального функционирования банковского заведения, проводится страховым агентством, с которым у банка оформлен договор на страхование вкладов.

Необходимость в санирования банк определяет самостоятельно или в соответствии с предписанием Центрального Банка Российской Федерации по рекомендации агентства страхования вкладов. Проведение санирования актуально в случае, если прогнозируется, что проведение мероприятия поможет избежать банкротства и сохранить банк. Санация рекомендована для финансовых заведений, которые оказывают влияние на экономическое состояние страны. После окончания оздоровления банк продолжает вести финансовую деятельность, но уже с изменением названия заведения и его владельца.

Как правило, санируемый банк – это финансовое заведение, которое исправно функционировало на протяжении длительного периода времени, но ввиду сложившихся обстоятельств нарушило выполнение обязательств за счёт недостаточности денежных средств на счету, что обусловило снижение его ликвидности.

Санация считается проведённой успешно, если её результатом является предотвращение банкротства учреждения и восстановление до нормального уровня кредитных и финансовых характеристик.

Признаки проблемного положения банка, которые являются основанием для проведения санации

Причинами инициирования мероприятий по восстановлению нормального функционирования банка могут являться:

• невыполнение требований кредитора о погашении задолженности на протяжении полугода, при условии, если займодатели обращались к заёмщику несколько раз;
• отсутствие проводок финансовых операций, касающихся обязательных платежей на протяжении трёх дней после окончания конечной даты, установленной платёжным графиком по причине отсутствия денег на банковских счетах;
• нарушение нормативных требований относительно размера капитала, который должен находиться во владении кредитной организации;
• снижение размера банковского капитала на 20% по сравнению с его максимальной величиной за последний год;
• снижение величины основного капитала ниже уровня уставного фонда, размер которого определён и нормируется учредительной документацией банка;
• нарушение нормативных показателей платёжеспособности.

Следует отметить, что если нарушения в деятельности финансового учреждения были выявлены на протяжении двух лет с момента получения лицензии на проведение банковских операций, то оздоровить финансово-кредитную сферу санацией не удастся, поскольку нормативными актами в такой ситуации предусмотрен отзыв разрешительной документации с последующим банкротством и ликвидацией.

Действия представителей банковского учреждения при выявлении несоответствия нормативным требованиям его финансового положения

При самостоятельном выявлении финансовым учреждением хотя бы одного признака, свидетельствующего о нестабильном финансовом состоянии, банк должен инициировать проведение санации в соответствии с алгоритмом действий:

1. Своевременное выявление проблемы снижения ликвидности руководителем организации.
2. Возложение обязанности на руководителя банка (в десятидневный срок со времени фиксирования проблемы о ходатайстве) относительно инициирования процедуры санации в совет директоров. В документе следует отразить предлагаемые способы и методы санации, а также сроки её проведения.
3. Уведомление Центрального Банка Российской Федерации о направлении ходатайства в пятидневный срок с даты подачи документа.
4. Принятие решения о дальнейшей деятельности.
5. Разработка плана деятельности, направленной на реализацию мероприятий по санации, на протяжении 30 дней при принятии решения Советом директоров о санации.
6. Если Совет директоров не берёт на себя ответственность относительно инициации мероприятий по оздоровлению организации, то ходатайство следует подать в Центральный Банк России.

Полномочия контролирующих органов

Основными контролирующими органами банковских учреждений являются:

• Центральный Банк Российской Федерации;
• агентство, ответственное за реализацию оформления страховых процедур относительно вкладов банковских клиентов.

Эти организации имеют право контролировать порядок проведения финансовой и кредитной политики, а также идентифицировать уровень ликвидности организации.

Мероприятия, предшествующие процедуре восстановления банковских возможностей могут быть инициированы банком или контролирующими органами в несколько этапов:

1. Подача отёчности банковским заведением.
2. Выявление проблемной ситуации в деятельности финучреждения самостоятельно, Центральным Банком Российской Федерации или агентством по страхованию вкладов.
3. Выдача предписания на имя руководителя финансовой организации о приведении в соответствие с требуемой пропорцией собственного и уставного капиталов. Предложенное мероприятие должно быть выполнено в указанный срок.
4. Направление информации представителями Центрального Банка в агентство по страхованию вкладов о проведении санации проблемной компании.
5. Оценка агентством целесообразности проведения мероприятия.
6. Принятие положительного решения агентством о необходимости санации или обоснованного отказа в участии в мероприятии. Основанием для отказа в проведении оздоровительного мероприятия является необходимость вложения в него денежных средств в большом объёме.
7. Принятие решения контролирующими органами о проведении типа мероприятия: отзыв лицензии или санирование проблемного банка.
8. При принятом решении санировать финансовое учреждение контролирующие органы совместно должны разработать план действий.
9. Информирование о снижении ликвидности банка в средствах массовой информации с целью привлечения инвесторов.
10. Предоставление банковскому заведению кредита на погашение задолженности перед третьими лицами агентством по страхованию вкладов, а также сторонними инвесторами, которые впоследствии могут стать новыми владельцами банка.

При выявлении первых признаков надвигающегося финансового кризиса руководство банка может принять меры, предупреждающие дальнейшее падение ликвидности.

1. Внести изменения в нормативные акты, касающиеся организационной структуры заведения, а также фактическая реализация их в хозяйственной деятельности.
2. Инициировать оказание финансовой помощи учредителями и инвесторами.
3. Выполнить рекомендации контролирующих органов относительно методов устранения несоответствий между размерами всех категорий капиталов, учитывая уставный фонд.

Нюансы управления банком в санируемом статусе

Банк Российской Федерации назначает временную администрацию, которая осуществляет на период санации руководство организацией. Руководитель временной администрации имеет право признать недействительными банковские сделки, совершённые до момента назначения нового руководства.

Порядок финансирования оздоровления

Проведение мероприятия финансируется за счёт:

• государственного участия;
• оказания помощи учредителями;
• привлечения инвесторов.

Страховое агентство оказывает помощь проблемному банковскому учреждению, однако, не в состоянии в полном объёме финансировать процедуру санации.

Законодательством предусмотрено право агентства обращаться в Центральный Российский Банк для кредитования санируемого банка. Кредит выдаётся на пятилетний срок без залога и поручительства.

Санация банка – что это для вкладчика

Целью санации является восстановление платёжеспособности банка, поэтому удачное проведение оздоровления избавит банковское заведение от банкротства. Процедура выгодна для инвесторов всех категорий, относящихся как к физическим лицам, так и к субъектам предпринимательской деятельности – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Она позволяет клиентам сохранить инвестиции, а не тратить своё время на оформление положенного законом страхового возмещения, размер которого может быть значительно меньше вложенных в банк денег.

Чем рискуют вкладчики?

Если санация не помогла финансовому учреждению решить проблемные вопросы, то клиентов, особенно относящихся к категории предпринимателей, ожидают неприятности, связанные с трудностями получения вложенных средств, которые, в случае банкротства, будут проходить поэтапно в соответствии с отнесением к определённой категории клиентов. Стоит отметить, что в такой ситуации собственные деньги можно не вернуть.

Чтобы понять, что такое санация банка для вкладчика, следует ознакомиться с сущностью процедуры. Она проводится для возобновления обеспечения финансовых гарантий, предоставляемых банковской организацией вкладчикам, и не оказывает влияния на его отношения с вкладчиками.

В период реализации санации банк гарантирует свои вкладчикам полную сохранность инвестированных средств. Если процедура была проведена успешно, то ликвидность банка восстанавливается, и все инвестированные ранее средства становятся доступны для снятия в соответствии с действующей инвестиционной программой. При этом учитывается как тело вклада, так и начисленные на него проценты с учётом временного периода проведения оздоровления. Если санация не принесла желаемого результата, то по отношению к финансовому учреждению инициируется процедура банкротства, с последующей его ликвидацией.

Задавая вопрос: «санация банка — что это для вкладчика?», следует знать, что для инвестора инициирование санации является более благоприятным решением, чем отзыв у банка разрешительной документации.

Неприятным моментом является необходимость блокировки средств инвесторов в период оздоровления, который обычно длится от двух недель до месяца.

Обычным явлением считается изменение условий сотрудничества в выгодную для клиентов сторону за счёт изменения условий программ инвестирования, обусловленных увеличением процентных ставок.

Преимущества финансового оздоровления выражается:

• в возможности сохранения инвестированных средств, что актуально для клиентов, имеющих крупные вклады;
• в возможности сохранения рабочих мест для персонала банка;
• в выполнении всех финансовых обязательств, несмотря на новое руководство.

Если проблемный банк не выполнял предписания Центрального банка, нарушал нормативные требования, определяющие основы финансовой деятельности, а также если ему инкриминируются статьи, касающиеся раздела Уголовного Кодекса о мошенничестве или об отмывании денег, то такие банки лишат лицензии и инициируют их банкротство.

Предоставление залога вкладчикам ливанских банков «весьма вероятно» — S&P Global

Логотип S&P Global размещен на его офисах в финансовом районе Нью-Йорка, США, 13 декабря 2018 г. REUTERS / Brendan McDermid

LONDON, 25 мая. (Рейтер) — Вкладчики ливанских банков, вероятно, столкнутся с финансовым ударом, чтобы банки страны покрыли расходы на реструктуризацию долга страны, говорится в новом отчете S&P Global.

Принимая во внимание крупные суммы государственного долга, банки Ливана оказались в центре финансового кризиса, который длится более года с тех пор, как правительство объявило дефолт по своим валютным обязательствам в марте 2020 года.

Их клиенты в значительной степени лишены своих долларовых вкладов и заблокированы от перевода наличных денег за границу после того, как в конце 2019 года вспыхнули беспорядки. банковский сектор должен взять на себя высокие затраты на реструктуризацию », — сказал кредитный аналитик S&P Мохамед Дамак.

Глава центрального банка Ливана Риад Саламе заявил в понедельник, что деньги вкладчиков в безопасности и вскоре они могут получить доступ к некоторым из своих долларов.подробнее

S&P считает, что одного акционера или внешнего финансирования будет недостаточно для покрытия расходов на реструктуризацию.

Поручительство вкладчикам, например, путем выплаты им обменных курсов ниже рыночных или конвертации депозитов в акции представлялось весьма вероятным, добавило S&P.

В полном объеме убытки банков материализуются только после реструктуризации государственного долга, сообщает S&P.

При различных сценариях S&P заявило, что стоимость реструктуризации банковской системы Ливана может варьироваться от 23 до 102 млрд долларов, что составляет от 30% до 134% номинального ВВП.

«Выход из политического тупика в Ливане имеет решающее значение для начала процесса реструктуризации, и задержки могут затруднить восстановление», — сказал кредитный аналитик S&P Захабиа Гупта.

«Главным камнем преткновения на пути реструктуризации является то, что Ливан в настоящее время работает с временным правительством без полномочий согласовывать условия с кредиторами».

Существующее правительство действует в качестве смотрителя с тех пор, как уходит в отставку после огромного взрыва на портовом складе, прорвавшем Бейрут в августе.Взрыв еще больше усложнил задачу по спасению экономики, которая с конца 2019 года находилась в штопоре.

По состоянию на 31 марта местные банки держали около 60% своих активов в виде депозитов центральных банков и депозитных сертификатов и 11% в государственных казначейских векселях и еврооблигациях, сообщает S&P.

Отчет Тома Арнольда, редактирование Эд Осмонд

Наши стандарты: Принципы доверия Thomson Reuters.

Новости — Вкладчики HarborOne Bank утвердили план реорганизации и выпуска миноритарных акций и благотворительной акции

Вкладчики HarborOne Bank утвердили план реорганизации и выпуска миноритарных акций и Благотворительный фонд

HarborOne Bank объявил сегодня, что его вкладчики одобрили план реорганизации и выпуска миноритарных акций, в соответствии с которым HarborOne Bank будет реорганизован в двухуровневую структуру взаимной холдинговой компании, а недавно сформированная холдинговая компания среднего уровня предложит 45.0% его обыкновенных акций в первую очередь квалифицированным вкладчикам Банка, а оставшиеся акции будут предложены в порядке убывания приоритетности квалифицированным налоговым планам сотрудников, служащим, должностным лицам и директорам Банка и его дочерней компании, местного сообщество и широкая общественность. Банк также объявил, что его вкладчики одобрили создание благотворительного фонда и его финансирование с 0,667% валовой выручки (или примерно 0,7% чистой выручки), полученной в результате размещения миноритарных акций и 1.2% размещенных обыкновенных акций холдинговой компании среднего уровня после размещения миноритарных акций.

Завершение реорганизации и размещения миноритарных акционеров, а также создание и финансирование благотворительного фонда остаются предметом одобрения регулирующих органов или отсутствия возражений.

Заявление о регистрации ценных бумаг холдинговой компании среднего уровня было подано в Комиссию по ценным бумагам и биржам США. Этот пресс-релиз не является ни предложением о продаже, ни ходатайством о покупке обыкновенных акций.Предложение будет сделано только посредством письменного проспекта эмиссии, являющегося частью заявления о регистрации, вместе с формой заказа на акции. Простые акции холдинговой компании среднего уровня не являются сберегательными счетами или сберегательными вкладами, могут терять стоимость и не застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов или любым другим государственным учреждением.

Сравнение инвестиций и коммерческих банков

Инвестиционные банки и коммерческие банки представляют собой два подразделения банковской отрасли, и каждый из них предоставляет существенно разные услуги.

Инвестиционные банки ускоряют покупку и продажу облигаций, акций и других инвестиций и помогают компаниям в проведении первичных публичных размещений (IPO), когда они впервые выходят на биржу и продают акции. Коммерческие банки выступают в качестве менеджеров по депозитным счетам, принадлежащим юридическим и физическим лицам, хотя они в первую очередь ориентированы на бизнес-счета и выдают государственные ссуды из размещенных у них денег.

После финансового кризиса и экономического спада, начавшегося в 2008 году, многие организации, сочетающие инвестиционный банкинг и коммерческий банкинг, оказались под пристальным вниманием.Ведутся серьезные споры о том, должны ли два подразделения банковского сектора работать под одной крышей или их лучше всего держать отдельно.

Ключевые выводы

• Инвестиционные банки и коммерческие банки предоставляют различные услуги и специализируются на различных финансовых операциях.
• Инвестиционные банки гарантируют новые долговые и долевые ценные бумаги, помогают в продаже ценных бумаг, а также проводят слияния и поглощения, реорганизации и брокерские сделки.
• Коммерческие банки выдают ссуды людям и малым предприятиям, а также предлагают текущие и сберегательные счета и депозитные сертификаты.
• Большинство фирм, предоставляющих финансовые услуги, работают либо как инвестиционные, либо как коммерческие банки, хотя некоторые из них совмещают функции.

Инвестиционные банки

Инвестиционные банки в первую очередь являются финансовыми посредниками, помогая корпорациям проводить IPO, получать заемное финансирование, вести переговоры о слияниях и поглощениях и способствовать корпоративной реорганизации. Инвестиционные банки также действуют как брокеры или консультанты для институциональных клиентов.

Крупные инвестиционные банки включают JPMorgan Chase (JPM), Goldman Sachs (GS), Morgan Stanley (MS), Credit Suisse (CS) и Deutsche Bank (DB).В число клиентов входят корпорации, пенсионные фонды, другие финансовые учреждения, правительства и хедж-фонды. Многие инвестиционные банки также проводят розничные операции с небольшими индивидуальными клиентами.

Коммерческие банки

Коммерческие банки принимают депозиты, предоставляют услуги по текущим и дебетовым счетам, а также предоставляют коммерческие, личные и ипотечные ссуды. Они также предлагают основные банковские продукты, такие как депозитные сертификаты (CD) и сберегательные счета, для физических лиц и малых предприятий.Большинство людей имеют счет в коммерческом банке, а не в инвестиционном банке, для личных банковских нужд.

Коммерческие банки в основном зарабатывают деньги, предоставляя ссуды и получая процентный доход от ссуд. Счета клиентов, включая текущие и сберегательные счета, предоставляют банкам деньги для выдачи ссуд.

Клиентам нравятся коммерческие банки, потому что их деньги обеспечены до 250 000 долларов на вкладчика и регулируются государством, но проценты, получаемые по счетам, практически ничтожны, особенно по сравнению с паевыми фондами, акциями и другими инвестициями.Взаимодействие с другими людьми

Ключевые отличия

Коммерческие банки строго регулируются федеральными властями, такими как Федеральная резервная система и Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC). Коммерческие банки застрахованы федеральным правительством для обеспечения защиты счетов клиентов и обеспечения определенного уровня безопасности. Инвестиции банки отличаются, потому что они гораздо более свободно регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC). Комиссия предлагает меньшую защиту клиентам и дает инвестиционным банкам значительную операционную свободу.

Сравнительная слабость государственного регулирования, наряду с конкретной бизнес-моделью, дает инвестиционным банкам более высокую терпимость и подверженность риску. Коммерческие банки имеют гораздо более низкий порог риска. Коммерческие банки неявно обязаны действовать в интересах своих клиентов. Более высокий уровень государственного контроля над коммерческими банками также снижает их уровень толерантности к риску.

Особые соображения

Исторически сложилось так, что учреждения, сочетающие коммерческий и инвестиционный банкинг, относились к ним со скептицизмом.Некоторые аналитики связывают такие образования с экономической депрессией, которая произошла в начале 20-го века. В 1933 году был принят Закон Гласса-Стигалла, который санкционировал полное и полное разделение всей инвестиционной и коммерческой банковской деятельности.

Гласс-Стигалл был в значительной степени отменен в 1999 году. С тех пор банки занимаются обоими типами банковских операций. Несмотря на юридическую свободу расширения операций, большинство крупнейших банковских учреждений США решили работать либо как коммерческий, либо как инвестиционный банк.

Есть некоторые преимущества для банков, совмещающих функции инвестиционных и коммерческих. Например, комбинированный банк может использовать инвестиционные возможности, чтобы помочь компании в продаже IPO, а затем использовать свое коммерческое подразделение, чтобы предложить щедрую кредитную линию новому бизнесу. Это позволяет бизнесу финансировать быстрый рост и, как следствие, повышать стоимость акций. Комбинированный банк дополнительно извлекает выгоду из увеличения объемов торговли, что приносит комиссионный доход.

Реструктуризация кредита RBI должна была обеспечить баланс между интересами вкладчиков и поддержать финансовую стабильность

Обоснование и философия единовременной схемы реструктуризации (основа для разрешения стресса, связанного с Covid-19) заключаются в достижении баланса между интересами вкладчиков и поддержанием финансовой стабильности, по словам управляющего Резервного банка Индии (RBI) Шактиканта. Дас.

Сбалансированный вызов

Губернатор подчеркнул, что центральный банк принял осторожный и сбалансированный призыв / решение о структуре разрешения стресса, связанного с Covid-19.

Согласно структуре RBI для разрешения стресса, связанного с Covid-19, только те заемщики, которые были классифицированы как стандартные и с просрочкой платежа менее 30 дней на 1 марта, имеют право на разрешение.

«С одной стороны, первоочередной задачей любой банковской системы должна быть защита интересов вкладчиков … Вкладчики сталкиваются с миллиардами людей, в то время как заемщики могут быть в сотнях тысяч.

«С другой стороны, необходимо поддерживать финансовую стабильность / стабильность банковского сектора.Мы не хотим повторения ситуации, с которой Индия столкнулась 4-5 лет назад, когда уровни NPA (неработающих активов) банков резко выросли », — сказал Дас в своем ответе на вопрос о реструктуризации одного из членов. отраслевого органа FICCI.

Губернатор отвечал на вопрос директора Bharat Hotels CMD Джотсны Пури о том, что продление на два года остаточного срока ссуды, с мораторием на платежи или без такового, недостаточно для гостиничного бизнеса. По ее словам, этот срок следует продлить до четырех лет.

Финансовая стабильность

Говоря о мелких вкладчиках, вкладчиках среднего класса и пенсионерах (которые зависят от процентного дохода по банковским депозитам), губернатор подчеркнул, что интересы вкладчиков должны быть защищены. Также необходимо учитывать аспект финансовой стабильности банковского сектора, добавил он.

Губернатор заметил, что центральный банк в равной степени осознает тот факт, что пандемия отрицательно сказалась на большом количестве предприятий и, в частности, на предприятиях, которые воспользовались ссудой в банках.Таким образом, им тоже требовалось некоторое облегчение.

«Естественно, предприятия, которые в остальном жизнеспособны, но из-за временного сбоя в деятельности, имеют реальные проблемы с движением денежных средств.

«Итак, основное внимание уделяется помощи, поддержке предприятий, которые в остальном являются жизнеспособными, но сталкиваются с проблемами с точки зрения истощения денежных потоков. Акцент делается на том, чтобы позволить этим компаниям вернуться к нормальной жизни и возобновить свою деятельность », — пояснил Дас.

Губернатор сказал, что обе стороны (вкладчики и заемщики) должны быть согласованы.Фактически, оживление бизнеса также обеспечит сохранение низких уровней NPA. Он также добавил, что это обеспечит более быстрое восстановление экономики.

Концепция, обоснования, этапы и результаты

E-ISSN 2039-2117

ISSN 2039-9340 Средиземноморский журнал социальных наук

MCSER Publishing, Рим, Италия

Том 5 № 4

март 2014

127

размер реорганизации банков, а также ценовая политика (ставки банковских процентных ставок), которые позволили получить доступ к глобализации банка вакансий

с помощью процесса устранения географических барьеров перед банковскими операциями и

финансовых транзакций (6).

4.2 Усиление конкуренции

в рамках банковских и финансовых преобразований усилило конкуренцию в банковском секторе, как между банками

между собой, так и между банками и нефинансовыми учреждениями, что побудило соответствующие органы власти найти необходимые решения

для удовлетворения этих требований. проблемы. Стратегия банков на этом этапе состоит в том, чтобы следовать фокусу нескольких политик

, таких как банковское дело, диверсификация функций или политика расширения за счет слияний и поглощений.

Появившийся конкурентный процесс через финансовую либерализацию, банковское дело и реорганизацию законодательства и постановлений

, касающихся банковского бизнеса, в дополнение к устранению барьеров для движения капитала, все эти факторы способствовали

усилению конкуренции в банковской отрасли.

4.3 Банковские кризисы

привели финансовую глобализацию в девяностые годы к возникновению волны ускоренной либерализации финансового и банковского сектора

, которая способствовала возникновению финансовых кризисов, часто сопровождаемых изменениями на

сильных Обменный курс валюты в стране сменил кризис.Известен как банковский кризис как внезапное увеличение

и крупное в процессе изъятия вкладов, по сравнению с интенсивной операцией этих депозитов банком

в виде ссуд (7).

Была подтверждена исследованием 53 стран в период с 1980 по 1995 год (8) взаимосвязь между финансовой либерализацией

и финансовой нестабильностью, поскольку рост числа банковских кризисов был вызван политикой проводимой финансовой

либерализации этими странами.Банковский кризис возникает при столкновении с банком и внезапным большим увеличением на

для запроса на снятие депозитов и не может удовлетворить из-за отсутствия необходимой ликвидности, и то, что происходит здесь

, называется кризисом ликвидности в банке, если Распространение этой проблемы на другие банки в этом случае называется банковским кризисом

.

В свете финансовой либерализации и банковских операций стали более распространенными морфологические кризисы из-за заражения

мобильных открытых финансовых рынков, банковского дела и глобализации банковской деятельности.Среди наиболее

важных факторов, способствующих возникновению банковских кризисов, является интенсивная конкуренция между банками и другими финансовыми

учреждениями в области спекуляций на финансовых рынках и операций с производными финансовыми инструментами, что привело к нестабильности в общей экономике

, поскольку в результате работы с капиталом и краткосрочного расширения операций вне бюджета.

4.4 Развитие технологий

Затронувшие банковскую деятельность и финансовые и технологические преобразования, особенно огромное развитие в области информации и коммуникации

и Интернета, позволили этим разработкам разработать новые способы приблизить

к клиентам.

Наиболее важным показателем прогресса в предоставлении банковских услуг является расширение использования компьютера

, что привело к ускорению предоставления услуг, снижению бюрократического бремени и экономии времени для

как клиентов, так и банка. сотрудники также внесли свой вклад в развитие технологий, в частности Интернета, чтобы поддерживать

при увеличении объема финансовых транзакций, особенно после финансовой открытости рынков, и доступа на чердак

для обслуживания клиентов, необходимых в любом отделении рассматриваемого банка.

Помимо достижений в банковских технологиях, это использование современных технологий, таких как использование электронных

платежных средств различных видов (пластиковые деньги, кредитные карты, смарт-деньги, электронные деньги …) и увеличивающихся

электронных банковских транзакций через границу с помощью так называемой электронной коммерции, в дополнение к освобождению клиентов

от ограничений времени и пространства и появления того, что известно как домашний банкинг или телефон.

Основываясь на этих разработках, я постарался, чтобы все банки не отставали от технологических достижений, чтобы справиться с проблемами глобальной финансовой системы

, создав правовую основу и законодательные акты для облегчения применения информационных и коммуникационных технологий

в банковских операциях, поскольку а также диверсификация банковских услуг и развитие банковского

маркетинга, в зависимости от реабилитации человечества, чтобы идти в ногу с развитием банковского бизнеса (9).

Закон штата Иллинойс, глава 205. Финансовый регламент, § 5/55

§ 55. Реорганизация. Комиссар, владея и контролируя государственный банк и его активы, после проведения такого слушания среди заинтересованных сторон, которое он может определить, и по постановлению суда, может предложить план реорганизации. Такой план реорганизации вступает в силу только (1), когда будут выполнены требования Раздела 56, и (2) когда после разумного уведомления о такой реорганизации, в зависимости от обстоятельств, (а) вкладчики и другие кредиторы такого банка, представляющие не менее семидесяти пяти процентов от суммы его общих депозитов и других обязательств, как показано в бухгалтерских книгах банка, или (b) акционеры, владеющие не менее двух третей его непогашенного капитала, как показано в бухгалтерских книгах банка, или (c) как вкладчики, так и другие кредиторы, представляющие не менее семидесяти пяти процентов от общей суммы вкладов и других обязательств, и акционеры, владеющие не менее двух третей его непогашенного капитала, как показано в бухгалтерских книгах банка, должны иметь письменное согласие с планом реорганизации; при условии, однако, что требования вкладчиков или других кредиторов, которые будут полностью удовлетворены по требованию в соответствии с положениями плана реорганизации, не будут включены в общую сумму вкладов и других обязательств банка при определении их семидесяти пяти процентов. как указано выше.Когда такая реорганизация вступит в силу, все бухгалтерские книги, записи и активы банка должны быть проданы в соответствии с положениями плана, и дела банка будут вестись его советом директоров в порядке, предусмотренном планом и при условиях, ограничениях и ограничениях, которые могут быть предписаны Уполномоченным. При любой реорганизации, которая должна быть одобрена и вступит в силу в соответствии с настоящим документом, все вкладчики, другие кредиторы и держатели акций такого банка, независимо от того, согласились ли они с таким планом реорганизации или нет, полностью и во всех отношениях подлежат и связаны его положениями, а требования всех вкладчиков и других кредиторов должны рассматриваться, как если бы они дали согласие на такой план реорганизации.Департамент, агентство или политическое подразделение этого государства, имеющее требование, которое не будет полностью оплачено, уполномочено участвовать в плане реорганизации наравне с любым другим кредитором и должно подчиняться его положениям, как и любой другой кредитор.

FindLaw предоставлены Thomson Reuters Westlaw, ведущей в отрасли системой онлайн-исследований в области права. Для получения более подробной информации об исследовании кодов, включая аннотации и цитаты, посетите Westlaw.

FindLaw могут не отражать самую последнюю версию закона в вашей юрисдикции. Пожалуйста, проверьте статус исследуемого кода в законодательном собрании штата или через Westlaw, прежде чем полагаться на него в своих юридических целях.

Банковский праздник 1933 года | История Федеральной резервной системы

В 1:00 утра понедельника, 6 марта, президент Рузвельт издал Прокламацию 2039, предписывающую немедленно приостановить все банковские операции. Он принес присягу всего тридцать шесть часов назад.

В условиях президентской прокламации указано, что «ни одно такое банковское учреждение или филиал не должно выплачивать, экспортировать, выделять или разрешать снятие или перевод любым способом или каким-либо способом любых золотых или серебряных монет, слитков или валюты или предпринимать любые другие действия, которые могут способствовать их накоплению; ни одно такое банковское учреждение или филиал не может выплачивать депозиты, предоставлять ссуды или скидки, совершать операции с иностранной валютой, переводить кредиты из Соединенных Штатов в любое место за границей или вести какие-либо другие банковские операции.”

В течение всей недели американцы не будут иметь доступа к банкам или банковским услугам. Они не могли ни снимать, ни переводить свои деньги, ни делать вклады.

Кризис надвигался давно. За три года до этого обанкротились тысячи банков. Но новый виток проблем, начавшийся в начале 1933 года, нанес серьезный ущерб банкам Нью-Йорка, многие из которых держали балансы в банках в других частях страны.

Джордж Л. Харрисон, глава Федерального резервного банка Нью-Йорка, и председатель Совета Федеральной резервной системы Юджин Мейер были ключевыми фигурами в праздничные дни.1 марта 1933 года Харрисон направил Мейеру и министру финансов Огдену Миллсу срочное сообщение: золотой запас Нью-Йоркского резервного банка упал ниже установленного законом предела (Eccles 1982, 84-85).

должны были поддерживать золотой запас, равный 40 процентам выпущенной ими бумажной валюты, но иностранные и внутренние держатели американской валюты быстро теряли веру в бумажные деньги и выкупали доллары с угрожающей скоростью (Wheelock 1992, 19). В коммюнике Харрисона Вашингтону прямо говорилось, что он «больше не будет брать на себя ответственность» за управление Резервным банком Нью-Йорка «с недостаточными резервами» (Eccles 1982, 85).

Когда Совет управляющих Федеральной резервной системы ответил, что неохотно рассматривает возможность приостановки на 30 дней законных требований к золотым резервам, Харрисон указал, что приостановка требований не остановит отток золота. По его мнению, лучшим выходом было бы объявить национальный банковский выходной, который «позволит стране успокоиться и даст время для принятия корректирующего законодательства» (Burns 1974, 36-37).

Но инициатива по объявлению выходных дней банка могла исходить только от президента Гувера, который отказывался встретиться с министром финансов Миллсом и губернатором Мейером.”

Пара [Миллс и Мейер], заблокированная дверью Белого дома, вернулась к Харрисону с предложением попросить Герберта Лемана, сменившего избранного президента Франклина Д. Рузвельта на посту губернатора Нью-Йорка, объявить выходной день. в этом состоянии. Харрисон отклонил это предложение, заявив, что даже если Lehman согласится на запрос, Федеральный резервный банк Нью-Йорка все равно должен будет выплачивать золото иностранцам. Кроме того, прекращение всех банковских операций в Нью-Йорке, финансовом центре страны, сделало бы невозможным функционирование банковской системы в остальной части Соединенных Штатов (Eccles 1982, 85).

Ряд самых известных банкиров Нью-Йорка также выступили против проведения выходных в штате на том основании, что это повредит их престижу. На встрече с губернатором Нью-Йорка Леманом они заявили, что «предпочли бы оставаться открытыми и терпеть поражение» (Eccles 1982, 85).

К 3 марта, однако, рост числа закрытий и банкротств банков вынудил банкиров и их регулирующие органы признать необходимость решительных действий. Директора Федерального резервного банка Нью-Йорка приняли резолюцию с просьбой к Совету директоров Федеральной резервной системы убедить президента Гувера объявить общенациональный банковский выходной.

Харрисон из Федерального резерва Нью-Йорка отменил свое несогласие с выходными днями на уровне штата, и представители Расчетной палаты банков Нью-Йорка квалифицированно одобрили это предложение (при условии, что данные свидетельствуют о том, что они не требовали и не требовали прямого действия) (Eccles 1982 , 85). На следующий день, в субботу, 4 марта, все двенадцать Федеральных резервных банков держали свои двери запертыми, а банки в тридцати семи штатах либо полностью закрылись, либо работали в рамках установленных государством ограничений на снятие средств.

Все, что оставалось президенту, — это объявить общенациональный банковский выходной день, но ни президент Гувер, ни избранный президент Рузвельт, похоже, не захотели сделать следующий шаг. Советники Рузвельта, у которых не было четко определенной собственной стратегии борьбы с банковским кризисом, казалось, довольствовались неопределенностью, пока их босс не переехал в Белый дом.

Ожидания возросли 4 марта 1933 года, когда Франклин Д. Рузвельт вышел на подиум, чтобы произнести свою инаугурационную речь.Хотя в обращении не было конкретных деталей, Рузвельт определил две непосредственные цели: вернуть людей к работе и «строгий надзор за всей банковской деятельностью, кредитами и инвестициями» (Roosevelt 1933).

На следующий день члены кабинета министров присоединились к должностным лицам Казначейства и Федеральной резервной системы, чтобы заложить основу для национального банковского праздника, и в 1 час ночи в понедельник, 6 марта, президент Рузвельт издал прокламацию о приостановлении всех банковских операций, вступающую в силу немедленно.Он был основан на проектах, первоначально подготовленных для президента Гувера чиновниками казначейства и Федеральной резервной системы (Burns 1974, 42). Общенациональный банковский выходной должен был продлиться до четверга, 9 марта, когда Конгресс соберется на внеочередное заседание для рассмотрения чрезвычайного законодательства, направленного на восстановление общественного доверия к финансовой системе. Между тем, все остальные пытались смириться с реальностью, что все банки должны были оставаться закрытыми до дальнейшего уведомления. У людей не было возможности узнать, когда или увидят ли они когда-нибудь свои деньги снова.Тем не менее, по большей части паники было на удивление мало. В статье, опубликованной в Boston Post, отмечалось:

«Казалось, все отнеслись к закрытию банков доброжелательно. Дежурные в банках полицейские с инструкциями проинформировать потенциальных вкладчиков о том, почему они не могут оставить свои деньги, сообщили, что не было никакого ажиотажа, потому что двери банка были закрыты. Офицеры сказали, что было мало тех, кто явился с целью снятия наличных, и многие сочли это отличной шуткой, что они не могут попасть в банки с целью внесения вкладов »(Federal Reserve Bank of Boston 1999, 20).

Согласно сообщению Associated Press:

«Основная проблема рядового гражданина заключалась в трудности обналичивания зарплаты. Магазины обычно более щедро предоставляют кредиты на предметы первой необходимости. … Денежные переводы обычно ограничивались 100 долларами. Одна компания заплатила 25 процентов за входящие денежные переводы и выдала чеки на остатки. Железнодорожные компании приняли экстренные меры, объявив о расширении кредита и заявив, что путешественники нигде не останутся в затруднительном положении из-за банковских трудностей »(Federal Reserve Bank of Boston 1999, 20).

По всей Америке люди изо всех сил пытались справиться с закрытием банков. Служители Милуоки согласились не передавать тарелки для сбора до тех пор, пока кризис не закончится, и Первая баптистская церковь в Эль-Пасо, штат Техас, договорилась о приеме I.O.U. (Federal Reserve Bank of Boston 1999, 20). Разносчики с тележками в Бостоне не передавали свои фрукты и овощи покупателям, которые пытались расплатиться крупными счетами (11). В дорожном суде Бронкса «28 нарушителей закона отбыли однодневный срок вместо выплаты денежных штрафов в размере от 2 до 5 долларов» (16).В рекламе зубной пасты Pebeco говорилось: «Чтобы поддержать нашу веру в текущую программу оказания чрезвычайной помощи, мы готовы предоставить миллионам американских семей зубную пасту. … Возьми три трубки. На оплату ушло три месяца »(25). Губернатор Калифорнии дал отсрочку осужденному убийце Питеру Фаррингтону из-за «сомнительной законности повешения на празднике» (26). Однако не было отсрочки для тех, кто задолжал федеральный подоходный налог. IRS был полностью готов принимать чеки (13).

Вернувшись в Вашингтон, правительственные чиновники и лидеры Конгресса продолжали бороться с задачей открытия банков.Одна из самых больших проблем — найти способ предотвратить банкротство вновь открытых банков. Они добились этого, выработав предложение о поэтапном открытии банков. ¹ Банки класса A были платежеспособными учреждениями, которым практически не угрожала опасность банкротства. Банки класса B находились под угрозой исчезновения, были ослабленными или неплатежеспособными учреждениями, которые считались способными вновь открыться после неопределенного периода реорганизации. Банки класса C были неплатежеспособными учреждениями, которым не разрешили открыться заново. «Федеральные резервные банки, — пишет Аллан Мельцер (2003), — разослали казначейству списки банков, рекомендованных к повторному открытию, и казначейство выдало лицензии тем, которые оно одобрило.Конгресс в конечном итоге включит большую часть этого предложения в Закон о чрезвычайных банковских операциях (Meltzer 2003, 422).

Но прежде, чем банки могли снова открыться, также необходимо было прийти к соглашению о том, следует ли «ослаблять связь между золотом и выпуском банкнот» (Meltzer 2003, 423). В какой-то момент чиновники казначейства всерьез подумали о выпуске крупных сумм государственной валюты в качестве экстренной замены вместо наличных денег. Они даже зашли так далеко, что напечатали сумму в 10 миллионов долларов, но в конце концов министр финансов Уильям Вудин отказался от этого плана, в первую очередь из опасений, что общественность не будет принимать ценные бумаги за чистую монету.«Где бы мы были», — вслух задумался Вудин, — «если бы у нас были внутренние платежные документы, сумы и сертификаты, плавающие по всей стране» (Федеральный резервный банк Бостона, 1999 г., стр. 20).

Вместо этого он решил «выпускать валюту под надежные активы банков [в отличие от выпуска валюты за золото]. Закон о Федеральной резервной системе позволяет нам печатать все, что нам нужно. И людей это не напугает. Это не будет похоже на сценические деньги. Это будут деньги, которые выглядят как настоящие »(Federal Reserve Bank of Boston 1999, 20).

Федеральная резервная система будет иметь больше полномочий для поддержки вновь открывшихся банков, «более свободно» предоставляя ссуды под надежные активы этих банков. По мнению Джорджа Харрисона, Федеральные резервные банки «фактически станут гарантами депозитов вновь открытых банков» (Meltzer 2003, 423).

Кризис начал утихать 9 марта, когда Конгресс принял Закон о чрезвычайной банковской деятельности. 13 марта, всего через четыре дня после вступления в силу закона о чрезвычайном положении, банки-члены в городах Федеральной резервной системы получили разрешение на повторное открытие.