Бесконтактные платежи: технология будущего или рискованный сервис?

Доверять ли технологии NFC? Ведь бесконтактные платежи являются трендом, который будет только наращивать обороты.

Майя Глотова, директор процессингового центра «КартСтандарт», обеспечивающего взаимодействие между участниками платёжных операций с использованием пластиковых карт, подготовила для читателей Роскачества краткий гид по безопасности и перспективам технологии NFC.

Существуют два основных варианта использования технологии NFC в сфере розничных платежей.

Первый способ – оплата посредством карт, поддерживающих бесконтактные технологии (например, Contactless у Mastercard и PayWave у Visa).

Второй способ, набирающий все большую популярность – бесконтактная оплата мобильными устройствами через Pay-сервисы (Apple, Android, Samsung).
Чтобы пользоваться ею, необходимо один раз привязать карту к смартфону с помощью специального приложения, на этом этапе генерируется шифрованный «ключ» (токен) и сохраняется в приложении. После этого можно производить оплату смартфоном без участия карты.

Безопасности или риск?

Теперь что касается опасений и рисков использования NFC-технологии при совершении платежей. Существует некое представление, что NFC-сигнал может быть как-то перехвачен злоумышленником.  Действительно, теоретически есть возможность считать номер бесконтактной карты и срок ее действия, если поднести к ней близко специальный RFID-ридер.

Но, во-первых, это само по себе непросто и будет выглядеть крайне подозрительно.

А во-вторых, использовать эти данные для хищения средств практически невозможно. Считываемые таким образом данные карты можно использовать только в среде CNP (card not present), но CVV2, необходимое для операций в CNP в приложении отсутствует, и бесконтактно получить его невозможно. А для дополнительной защиты карт в этой среде существует технология 3DSecure.

Поэтому мошенничества по такого типа операциям в реальности нет.
При этом бесконтактная оплата при помощи смартфона, несмотря на кажущуюся простоту, еще более безопасный способ расчетов, чем даже оплата картой. Если вы используете Pay-сервис, вам не обязательно носить карту с собой, и это исключает риск ее потери или кражи или возможность для злоумышленника подсмотреть данные карты или снять их на камеру. Вам не нужно вводить данные карты в мобильном приложении, в котором вы хотите что-то купить – это исключает риск кражи данных недобросовестным продавцом.

Бесконтактные платежи в России

Мы работаем на финансовом рынке уже 10 лет, нашими партнерами являются более 110 российских банков, поэтому я могу поделиться нашей собственной рыночной аналитикой. По нашим статистическим данным, сегодня порядка 25% операций в ритейле совершается с использованием бесконтактного способа оплаты. И это при том, что только примерно 50% терминалов для приёма пластиковых карт сейчас оснащенных бесконтактными ридерами. То есть развитие инфраструктуры приема бесконтактных платежей, безусловно, будет вести к росту доли NFC-платежей. И это развитие будет активироваться множеством рыночных факторов. Например, платежные системы устанавливают достаточно жесткие требования в отношении модернизации терминальной инфраструктуры для обеспечения бесконтактных способов расчетов. Уже с 1 января 2017 года все вновь устанавливаемые терминалы должны поддерживать бесконтактную оплату, а к началу 2020 года вся инфраструктура на территории РФ должна поддерживать бесконтактные формы оплаты. 

Можно уверенно сделать вывод о том, что бесконтактные платежи являются трендом, который уже в ближайшей перспективе будет только наращивать обороты.

Насколько российский потребитель доверяет технологии NFC

В целом я бы отметила высокую степень восприимчивости российских пользователей к платежным инновациям. Одним из свидетельств тому является тот факт, что по итогам 2017 года Россия занимает первое место в мире по количеству привязанных карт в сервисе мобильных платежей Android Pay.  Если же говорить о сдерживающих факторах, то, пожалуй, можно назвать недостаточно высокую  информированность потребителей о новых сервисах.

Где чаще всего сейчас используются бесконтактные платежи

Использование бесконтактных технологий позволяет создать инфраструктуру для безналичной оплаты товаров и услуг, работающую лучше, быстрее и дешевле «классических» схем.  «Обычные» карты с обязательным вводом пин-кода, подписанием чеков, авторизацией не ассоциируются с инструментом для быстрых расчетов. Поэтому бесконтактные технологии востребованы и внедряются, прежде всего, в сферах, имеющих дело с большими потоками людей и критически зависящих от скорости обслуживания: на транспорте, в супермаркетах, на предприятиях фаст-фуда.

При этом, как я уже отмечала, идет постепенное замещение «обычных» терминалов на терминалы с NFC-модулем. Так что «всеобщий бесконтакт» уже не за горами.

Читайте также «Электромагнитное излучение: нужно ли его бояться?»

Чем ограничивается использование этой технологии в России сегодня?

Имеющиеся пока ограничения имеют две стороны: инфраструктурную и пользовательскую. Инфраструктурная обусловлена необходимостью замены огромного количества (по разным оценкам, от 500 тыс. до 700 тыс.) терминалов – это гигантский парк оборудования, в который банки, процессинговые компании и ритейлеры годами инвестировали. Невозможно в одночасье заменить такое число устройств по всей стране, это будет происходить постепенно.

Пользовательское ограничение связано с недостаточным или ограниченным опытом взаимодействия с новыми платежными технологиями у достаточно большого числа людей.  Думаю, эти ограничения будут преодолеваться диалектически – рост бесконтактной инфраструктуры будет инициировать повышения качества пользовательского опыта, а положительный опыт использования удобных бесконтактных технологий будет порождать запрос на обновление инфраструктуры.

Перспективы у бесконтакта самые радужные – сегодня, по сути, это одно из магистральных направлений развития платежных технологий. Будут лишь меняться носители, и, возможно, пластиковая карта потеряет статус ведущего форм-фактора, и его обретет смартфон.

roskachestvo.gov.ru

Бесконтактные банковские карты: PayPass и PayWave

Что такое карты с Paypass? Это специальная бесконтактная карта, разработанная для совершения оплат при покупке товаров, использовании различных сервисов и услуг. В такую карточку дополнительно вмонтирован специальный микрочип, за счет которого сигнал о проведенной транзакции передается на сравнительно небольшое расстояние. Необходимости обеспечивать контакт банковской карты со считывающим устройством, просто нет. Такое решение станет идеальным в случае, когда нужно оплачивать любые покупки максимально выгодно и удобно.

На рынке в настоящий момент присутствуют 2 решения от крупнейших игроков рынка: Visa Paypass и MasterCard PayWave.

Преимущества бесконтакта

Среди основных преимуществ важно выделить следующее:

• Не нужно при оплате услуг и покупке товаров выпускать карточку Paywave из своих рук, передавать ее продавцу, достаточно просто поднести карту к устройству считывания кода (терминалу), после чего происходит обмен всеми данными. По окончании процесса раздается итоговый сигнал, свидетельствующий о завершении проделанной операции.
• В отдельных случаях нет необходимости вводить PIN-код, равно как и подписывать чем. Эти принципы актуальны в том случае, если платежи проводятся на сравнительно небольшую сумму. Где установлен терминал для работы с бесконтактными платежами, данная карта будет работать исключительно как обычная, стоит это принять к вниманию.

Бесконтактные карты снабжаются специальным символом

Четкое определение, Paypass, что это дано, далее будут рассмотрены основные принципы, благодаря которым осуществляется защита используемых бесконтактных карт. Отдельного внимания стоит уделить вопросу, как работает эта разработка, а также, как пользоваться этим удивительным решением.

Основные положения и условия использования карт

Стоит выделить несколько основных принципов, актуальных для процесса использования бесконтактной банковской карты:

• Такая карта совершенно безопасная, что может быть подтверждено на основании многолетнего опыта использования данной разработки во всем мире. Передача сигнала осуществляется на минимально возможном расстоянии (как правило, для Paywave это составляет до четырех сантиметров).
• Дополнительно предусмотрено шифрование самого сигнала, что исключает несанкционированную передачу данных, последующее использование в корыстных целях. Доверяют таким картам миллионы пользователей во всем мире, чем непременно стоит воспользоваться каждому.
• Работают терминалы таким образом, что вероятность двойной оплаты исключена, они включаются после того, как только проводится оплата. Подтверждением успешно проведенной транзакции является соответствующий звуковой сигнал. Таким образом, даже когда карточка не будет убрана от терминала, даже не стоит допускать повторного снятия установленной денежной суммы средств.
• У продавца можно будет получить кассовый чек, в котором прописывается итоговая сумма денежных средств, по которой и определяется значение, именно оно и определит проведение конкретного платежа.

Да, не стоит забывать тот факт, что провести оплату случайным образом просто невозможно, даже если человек пройдет случайно мимо терминала. Сначала необходимо провести карту в непосредственной близости к устройству, на расстояние не более четырех сантиметров, после чего оплата и будет заключена. Оплату можно совершить в местах, где имеется соответствующий значок, который дает возможность провести плату всего лишь в единственное касание.

Загрузка…

cartoved.ru

Принимать карты

Что такое торговый эквайринг?

Торговый эквайринг — банковская услуга по приему банковских карт для оплаты товаров и услуг. Услуга нужна, чтобы обслуживать клиентов, которые не хотят платить наличными. Торговый эквайринг уменьшает затраты на инкассацию и снижает риски, связанные с наличными.

В каждой транзакции участвует три стороны:

• банк-эквайер устанавливает терминал и производит все расчеты по операциям с их использованием;
• банк-эмитент выпускает (эмитирует) и обслуживает карты покупателей;
• платежная система обеспечивает связь между банками и является гарантом сделки.

Тинькофф Бизнес принимает карты международных и российских платежных систем: VISA, MasterCard и МИР.

Сумма покупок, которая проходит через терминал, называется возмещением. Возмещение за день поступит на ваш расчетный счет на следующий день, даже в праздники и выходные.

Возмещения по эквайрингу приходят на следующий день по московскому времени. Учитывайте это, если работаете в другом часовом поясе

Сколько стоит аренда терминала?

Мы не берем деньги за предоставление терминала в аренду. Вы можете выбрать процентную или пакетную схему.

Нужна ли онлайн-касса, если я принимаю карты через терминал?

Скорее всего, да. Но есть исключения.

Что нужно знать о картах?

Карты бывают разной формы, фактуры и цвета, с разными элементами защиты: чипом, индикатором бесконтактной оплаты, магнитной полосой, голограммой и логотипом платежной системы.

Чип. По нему проводят контактные и бесконтактные операции. Для подтверждения контактной оплаты владелец карты должен ввести ПИН-код или расписаться на чеке.

Индикатор бесконтактной оплаты. С такой картой не нужно подтверждать покупки менее 1000 Р. Если платеж на большую сумму, клиент должен подтвердить оплату ПИН-кодом или подписью на чеке.

Логотип платежной системы. Всегда на лицевой стороне.

Магнитная полоса. Всегда на оборотной стороне. Для оплаты с помощью магнитной полосы владелец карты должен ввести ПИН-код или расписаться на чеке.

Голограмма. Необязательный элемент. Размещается на лицевой или оборотной стороне и может заменяться голографической магнитной полосой.

Поле для подписи на именной карте. Сама подпись бывает от руки, напечатанной или выгравированной.

Как начать принимать оплату по картам?

Чтобы принимать оплату по картам, подключите услугу «Торговый эквайринг» и установите терминал. За сам терминал платить не нужно — платите только за услугу эквайринга. Терминал привезем и установим бесплатно.

1. Отправьте заявку на аренду терминала. Если вы еще не клиент Тинькофф Бизнеса, сначала откроем расчетный счет.
2. Назначьте встречу с представителем банка. Он привезет, установит и настроит терминал.

За арендуемый терминал не нужно платить залог. Можно брать терминал в краткосрочную аренду.

Взять в аренду

Можно выбрать из двух моделей:

Как платить за торговый эквайринг?

Есть два варианта. Вы можете выбрать пакетную или процентную схему оплаты.

Схема устанавливается на все терминалы одного юридического лица. Одно юридическое лицо не может установить на один терминал пакетную схему, а на другой — процентную.

Как работает процентная схема?

В начале месяца никаких списаний нет. В течение месяца вы платите процент от каждого возмещения в зависимости от тарифа.

Простой	Продвинутый	Профессиональный
2,69%	2,29%	1,79%
минимум 1990 Р в месяц	минимум 2690 Р в месяц	минимум 3990 Р в месяц

Простой

2,69%, минимум 1990 Р в месяц

Продвинутый

2,29%, минимум 2690 Р в месяц

Профессиональный

1,79%, минимум 3990 Р в месяц

Условие аренды терминала — платить процентами минимальную сумму за каждый терминал.

Например, у вас 3 арендуемых терминала на Простом тарифе. Значит, за месяц нужно набрать процентами 1990 Р × 3. Если нужная сумма не набирается, спишем недостающую часть.

Если вы установили терминал в середине месяца, минимальная сумма будет в два раза меньше.

Бонус для Продвинутого и Профессионального тарифов

В конце месяца засчитываем месячную плату за тариф в счет оплаты торгового эквайринга.

Например, у вас один терминал на Продвинутом тарифе, за месяц покупок по терминалу было на 35 000 Р. За это вы заплатили 802 Р процентами. Это меньше, чем минимальная сумма 2690 Р, поэтому банк должен списать 2690 — 802 = 1888 Р. Но мы вычтем из этой суммы плату за обслуживание счета — 1990 Р. Таким образом дополнительного списания не будет.

Как работает пакетная схема?

В начале месяца списывается плата за пакеты. Количество пакетов равно числу арендуемых терминалов.

	Простой	Продвинутый	Профессиональный
Плата за пакет	1990 Р	2690 Р	3990 Р
Размер пакета	100 000 Р	150 000 Р	250 000 Р
Эффективная ставка	от 1,99%	от 1,79%	от 1,59%

Плата за пакет

1990 Р

Размер пакета

100 000 Р

Эффективная ставка

от 1,99%

Плата за пакет

2690 Р

Размер пакета

150 000 Р

Эффективная ставка

от 1,79%

Профессиональный

Плата за пакет

3990 Р

Размер пакета

250 000 Р

Эффективная ставка

от 1,59%

Например, у вас 3 арендуемых терминала на Продвинутом тарифе. В начале месяца спишется плата за 3 пакета (2690 Р × 3), это даст возможность провести операции на 450 000 Р (150 000 Р × 3). Эта сумма — общая на все терминалы, которые использует одно юридическое лицо.

Когда возмещения по всем терминалам превысят эту сумму, спишется плата за следующий пакет.

Как правильно принимать карты?

При бесконтактном способе оплаты клиент прикладывает к терминалу карту, телефон или часы.

При контактном — вставьте карту в терминал чипованной стороной или прокатайте ее магнитной полосой.

Оплата картой должна быть подтверждена ПИН-кодом или подписью на чеке. Способ подтверждения определяется настройками карты и терминала. Если терминал не потребовал ПИН-код, попросите покупателя расписаться на чеке.

ПИН-код и подпись не требуются при бесконтактной оплате покупок до 1000 Р.

Как безопасно принимать оплату по картам?

Чтобы не попасть на уловки мошенников, проверьте:

• наличие необходимых реквизитов, логотипов, голограммы и их соответствие стандартам;
• внешний вид карты, отсутствие трещин, расслоений, наклеек и отверстий;
• совпадение 4 последних цифр номера карты на чеке и на самой карте;
• срок действия карты;
• идентичность подписи на чеке и подписи на обратной стороне карты;
• соответствие имени владельца, указанного на карте, с тем человеком, который ее предъявляет (пол, национальные признаки).

Будьте особенно бдительны в таких ситуациях:

• подряд сделано несколько покупок до 1000 Р, которые не требовали подтверждения;
• покупатель пытается расплатиться на кассе несколькими картами, но получает отказы по отдельным операциям;
• внешность покупателя не соответствует имени и фамилии на карте;
• покупатель проявляет нервозность, торопит;
• терминал предлагает вставить чипом нечипованную карту;
• защитные элементы не соответствуют стандартам платежных систем.

При любых сомнениях попросите предъявить документ, удостоверяющий личность.

Если сомневаетесь в подлинности карты, позвоните по телефону 8 800 755–11–10, опишите ситуацию или скажите: «Код 10», и следуйте инструкции сотрудника банка.

Если терминал требует «Изъять карту», не пытайтесь повторить операцию и сразу звоните в банк по телефону 8 800 755–11–10.

Как узнать бесконтактную карту?

На карте покупателя должен быть символ бесконтактной оплаты.

Символы бесконтактной оплаты на разных картах

journal.tinkoff.ru