Реструктуризация ипотеки: условия и документы

Перед тем как начинать разговор о реструктуризации, нужно понять, что такое ипотека и что она дает рядовому человеку. В простом смысле это кредит, предоставляемый банком на покупку жилья, при котором имущество остается в собственности должника, но является залогом у кредитора, то есть, если должник не исполняет свои обязательства, кредитор может воспользоваться правом продажи залогового имущества с целью возмещения своих убытков. С одной стороны, ипотека дает возможность обзавестись жильем, однако с другой, нужно понимать, что в случае приобретения квартиры таким образом вы должны оставаться платежеспособным долгое время. В сегодняшних реалиях достаточно сложно сохранять платежеспособность ввиду многих причин: потеря работы, снижение заработной платы или проблемы со здоровьем. Впрочем, для банка не суть важно, по какой причине должник не может внести необходимый платеж. Как же быть, если произошел какой-то форс-мажор и уже нет возможности выплачивать взносы в прежнем порядке? Здесь на помощь приходит такая услуга, как реструктуризация ипотеки.

Что это такое?

В настоящий момент на практике реструктуризация кредитов еще не получила должного распространения. Все дело в том, что такой выход выгоден только заемщику, со стороны банка выгода лишь в том, что должник будет платить, но не так, как раньше. Реструктуризация — это изменение условий кредитования, после которого заемщик получает более выгодные условия выплаты средств. Эта процедура не снижает размер выплаты в конечном итоге и уж тем более не снимает с заемщика его долг, он обязан выплачивать кредит и дальше, но уже на более выгодных условиях.

Изменения после реструктуризации могут быть различными, например, можно изменить порядок погашения долга или размер ежемесячного платежа. Иногда банки предоставляют возможность плательщику погашать только проценты за пользование денежными средствами кредитно-финансовой организации, платежи по основному долгу в таком случае откладываются на несколько месяцев.

Что нужно сделать чтобы добиться реструктуризации?

Реструктуризация проблемной ипотеки — это задача не из легких. Но если приложить достаточно сил, внимания и времени, вы сможете улучшить условия выплаты своих долгов перед банком.

Условия реструктуризации ипотеки

В первую очередь вам необходимо доказать кредитно-финансовой организации, услугами которой вы пользовались, что вы действительно в этом нуждаетесь. Для этого необходимо собрать пакет документов, которые подтвердят ваше затруднительное финансовое положение. Лучше всего не тянуть с обращением за помощью, иначе, если дело дойдет до просрочки, это окажет негативное влияние на решение банка о реструктуризации вашей ипотеки. Если ваши отношения с финансовым учреждением ранее складывались хорошо, и ваши подтверждающие документы его удовлетворят, то вы можете рассчитывать на более выгодные условия расчета. Но бывают случаи, когда банк не идет навстречу клиенту, в таком случае есть еще один вариант — искать другую кредитно-финансовую организацию, которая согласится произвести процедуру рефинансирования вашего кредита.

Документы, которые необходимо собрать

Рассмотрим стандартный пакет документов, который запрашивает любой банк при оформлении реструктуризации. Итак, в него входят:

• Оригинал или копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

• Справка о доходах с последнего рабочего места за последний год.

• Если имеются дополнительные доходы, нужно предоставить и сведения о них.

• Анкета по предоставлению реструктуризации.

• Паспорт.

• Документы о наличии задолженностей по другим кредитам, а также документы, подтверждающие уже исполненные обязательства.

• Кредитный договор, заключенный между заемщиком и кредитно-финансовой организацией, предоставившей ипотечный кредит.

• Копия закладной, которая заверена организацией, выдавшей ипотеку.

Если таковые имеются, необходимо предоставить и следующие документы:

• Копию свидетельства о заключении брака.

• Документы о полученном образовании.

• Подтверждающие плохое состояние здоровья, если реструктуризация потребовалась по этой причине.

• Военный билет или приписное свидетельство.

• Документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимого или движимого имущества.

Если вы пользуетесь услугами агентства недвижимости, придется собрать документы и для них:

• Документы, устанавливающие право собственности на имущество.

• Договор страхования титула недвижимости.

• Документы созаемщиков, если таковые имеются.

Формы реструктуризации

Реструктуризация может быть выполнена различными способами:

• Предоставление кредитных каникул — в этот период клиенту предоставляется право не погашать тело кредита, а оплачивать только нарастающие проценты. Период, на который предоставляется такое право — несколько месяцев, определяется индивидуально. Последствия использования этого способа рефинансирования — растягивание срока выплаты.

• Реструктуризация ипотеки путем рефинансирования — один из лучших способов для клиента. При его использовании должник берет кредит в другом банке на сумму задолженности в первом и погашает этими деньгами ипотеку. Выгода заключается в том, что чаще всего условия второго банка лучше, нежели при оплате привычным способом, таким образом, плательщик выигрывает неплохую сумму.

• Увеличение срока кредитования — при таком способе реструктуризация кредита по ипотеке заключается в растягивании срока возвращения денежных средств, вследствие чего уменьшается сумма ежемесячного платежа.

• Погашение раньше срока — здесь все просто, должник возвращает только средства, которые он брал, без процента за пользование чужими денежными средствами, таким образом, можно неплохо сэкономить.

• Отмена пени и штрафа в случае просрочки платежей. Такая реструктуризация ипотеки возможна, только если клиент вовремя обратится в банк и предоставит исчерпывающие доказательства возникновения затрудненного финансового положения.

• Изменение валюты кредита — такая возможность предоставляется некоторыми банками, в случае если имел место скачок валютного курса.

• Есть еще государственная реструктуризация ипотеки. Говоря простым языком, это государственная помощь в погашении кредита. Закон о реструктуризации ипотеки указывает на то, что это может помочь плательщикам погасить кредит на 25-70%. Все зависит от суммы оставшегося долга.

«Хоум Кредит Банк»

В этом финансовом учреждении есть специальная услуга — кредитная реабилитация, воспользоваться ею можно, даже если вы уже просрочили с выплатами. Подать заявку на реструктуризацию может каждый желающий реабилитироваться, прямо на сайте банка. В заявке, помимо личных данных, указывается и причина обращения, почему нет возможности выплачивать ежемесячные платежи в полном объеме на старых условиях. Здесь же указывается вариант проведения реструктуризации.

Сбербанк

Этим банком предлагается 2 варианта, воспользоваться которыми может каждый клиент, попавший в затруднительную финансовую ситуацию: изменение сроков кредитования и кредитные каникулы. Процедура выполняется только при предоставлении доказательств затруднительного положения.

ВТБ

Реструктуризация ипотеки в ВТБ также возможна. Банк предоставляет такую услугу, но все условия обсуждаются при личном присутствии должника и для каждого случая индивидуально. Для предоставления услуги необходимо обратиться в отделение банка с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита.

ОТП банк

Услуга действует не только для ипотеки, но и для автокредитов и кредитов наличными. Здесь, так же как в Сбербанке, дают возможность реструктуризации через увеличение срока выплаты или отсрочки по платежам. Обращаться за предоставлением льгот нужно в тот же банк, в котором вы брали кредит.

Помните, не все учреждения указывают реструктуризацию как официальную услугу, однако она все-таки возможна. В любом случае, если у вас возникли затруднения с выплатами, обратитесь в банк, который вас обслуживал при оформлении кредита. Как правило, все они лояльно относятся к своим клиентам, поэтому вы всегда имеете возможность в случае затруднений получить помощь. Вам необходимо дать исчерпывающую информацию о проблеме, которая у вас возникла, и постараться собрать всю документацию для придоставления реструктуризации.

fb.ru

процедура на примере, формы и виды

Реструктуризация предприятия – изменение структуры организации, в целях усовершенствования системы и финансово-экономической политики.

Иными словами к реструктуризации прибегают, когда прежний порядок работы перестал действовать эффективно, снизилась прибыль, появились дебиторские и кредиторские задолженности.

Случается, что и преуспевающие компании прибегают к данному методу. Это происходит, когда организация планирует расширить поле своей деятельности или ассортимента услуг и товаров. Основная цель реструктуризации в этом случае заключается в повышении конкурентоспособности.

Процесс реструктуризации имеет несколько этапов:

1. Цель реструктуризации. На этом этапе происходит определение целей, планирование порядка действий и постановка задач. Заинтересованные стороны приходят к решению, что именно они хотят видеть в конечном результате.
2. Диагностика. Обнародуются проблемы компании, сильные и слабые моменты, уровень финансового состояния. Намечаются перспективы дальнейшего развития.
3. Стратегия и программа реструктуризации. Учитывая полученные данные разрабатывается конкретный план, по которому будет развиваться предприятие. Выдвигается несколько путей дальнейшего развития.
4. Реструктуризация. Согласно намеченному пути производится процесс реструктуризации, реализуются все пункты проработанного плана и в случае отклонения производится корректировка.
5. Оценка результатов. На заключительном этапе производится оценка полученных результатов.

Формы реструктуризации

Процесс реструктуризации организуется в двух формах, выбор которых зависит от цели стратегии проведения данной операции:

• оперативная форма;
• стратегическая форма.

Оперативная форма заключается в изменении деятельности компании, основная цель которой заключается в финансовом улучшении. Это происходит в случаях, когда предприятие находится в критическом состоянии. Проводится реорганизация в краткие сроки с планированием дальнейших действий по выходу из кризиса. Проводится за счет собственных средств.

Стратегическая форма реструктуризации направлена на улучшения инвестиционных возможностей предприятия. Она направлена на привлечение внешних источников финансирования. Конечная цель такой реорганизации предприятия: рост конкурентоспособности, рыночной стоимости.

Виды реструктуризации

Процесс реорганизации может происходить в разных направлениях и иметь следующие виды:

• Слияние. Данная форма реструктуризации подразумевает объединение предприятий, при этом существующие прежде организации ликвидируются, и образуется новое юридическое лицо.
• Присоединение . Права и обязанности одного юридического лица переходят к другому, которое продолжает деятельность.
• Разделение. Одно предприятие распадается на несколько организаций, при этом все права распределяются между ними.
• Выделение. Часть прав одной организации переходит к другой, только что созданной.
• Преобразование. Предприятие меняет свою организационно-правовую политику, в ее управлении происходят коренные изменение. В данном случае возникает и регистрируется новое предприятие.

Во всех случаях реструктуризации происходит передача прав и обязанностей иному, созданному юридическому лицу.

Реструктуризация предприятия является сложной процедурой, которая включает в себя комплекс мер по оптимизации структуры и деятельности данной организации в строгом соответствии с выработанным планом и требованиям экономической среды.

Пример

Рассмотрим процесс реструктуризации более подробно на примере ОАО «Волгоградский тракторный завод».

ОАО «Волгоградский тракторный завод» является значимым в сфере машиностроения предприятием. Завод начал свою деятельность в 1930 году, он производит гусеничные тракторы и запасные части, необходимые для этих транспортных средств. Предприятие известно далеко за пределами родной страны.

К моменту процесса реструктуризации предприятие находилось в критическом состоянии. Спрос на продукцию резко снизился, что повлияло на снижение производства.

Проблемы, с которыми столкнулось предприятие можно обозначить следующим образом:

1. Уровень затрат повысился из-за снижения производства и оплаты не задействованных в производстве территорий.
2. Ограничились инвестирования, значительно затруднился процесс привлечения инвестиций.

На основе полученных данных, руководство решило провести реструктуризацию и разработало

следующие задачи:

• организация бизнеса, направленного на самореализацию своей продукции;
• снижение затрат;
• создание управленческой команды, нацеленной на улучшение продуктивности деятельности.

Намечен вид реструктуризации, который заключается в переходе от административно-технической системы к бизнес-ориентированному способу управления.

В процессе проведения реструктуризации предприятия был намечен план деятельности для каждого завода и разработана программа проведения реструктуризации, основные ее этапы заключаются в следующем:

1. Диагностика и разработка стратегии.
2. Изложение пунктов реализуемых задач.
3. Разработка плана.

В ходе проведения реструктуризации были сделаны следующие шаги:

1. Создание дочерних предприятий.
2. Организационные моменты (передача активов и персонала).
3. Формирование системы управления дочерним предприятием.

После проведения реструктуризации была проведена оценка результатов, которая показала:

1. Деятельность предприятия стабилизировалась за счет снижения затрат.
2. Часть персонала подверглась сокращению.
3. Созданы дочерние организации: Росмашком и Территория Промышленного Развития.
4. Увеличен вывод продукции на рынок сбыта.

Видеолекция

Основные сведения о реструктуризации предприятия — на видео ниже.

Срочно нужны деньги? Возьми их в проверенных компаниях на льготных услоивиях:

votbankrot.ru

Программа — реструктуризация — Большая Энциклопедия Нефти и Газа, статья, страница 1

Программа — реструктуризация

Cтраница 1

Программы реструктуризации предусматривают широкий комплекс мер социальной направленности. Центральное место среди них отводится трудоустройству высвобождаемых работников. Главное, что для этого необходимо, — создать в рассматриваемом районе достаточное количество новых рабочих мест. В условиях упавшего спроса на МС речь обычно идет о новых рабочих местах на предприятиях совершенно другого производственно-профессионального профиля, что определяется местными условиями и нуждами данного региона. Приоритетную роль при этом обычно играет развитие сферы сервиса. Местные власти, как наиболее заинтересованные органы, должны определять, в какой из важнейших программ развития данного региона целесообразно использовать появившееся трудовое пополнение.  [1]

Реализуется программа реструктуризации отрасли.  [2]

В программу реструктуризации включены 24 промышленных предприятия из 65 средних и крупных предприятий, обеспечивающих основную долю спроса внутриреспубликанского рынка на лесопродукцию.  [3]

Сводные показатели Программ реструктуризации и социально-экономического развития угледобывающих регионов Урала представлены в таблице.  [4]

В социальной сфере программы реструктуризации добывающих отраслей предусматривают меры по социальной защите высвобождаемых трудящихся. Главное в этом направлении — обеспечить занятость высвобождаемых трудоспособных работников путем создания новых рабочих мест.  [5]

Успех послепроектной реализации программ реструктуризации угольных комплексов возможен лишь при учете экологических приоритетов наряду с экономическими.  [6]

Наиболее ответственным этапом разработки программы реструктуризации является разработка стратегии реабилитации и финансового оздоровления предприятия при реструктуризации, требующая серьезной коллегиальной и согласованной работы руководства во главе с генеральным директором и ведущих специалистов предприятия. На этом этапе целесообразно привлечение квалифицированного консультанта и экспертов по стратегическому анализу состояния предприятия и его среды, а также по ключевым вопросам проведения стратегических изменений на предприятии.  [7]

При разработке и обосновании программы реструктуризации конкретного предприятия должны быть проанализированы возможности и потенциальные преимущества принятой ориентации применительно к конкретным сферам бизнеса. В том числе стратегические перемены на предприятии должны быть направлены на создание товаров рыночной новизны, реконструкцию и техническое перевооружение производства, а также обучение персонала и приобретение необходимых для успешной конкуренции навыков.  [8]

При финансовой оценке рисков реализации программы реструктуризации ( конкретных проектов программы) следует особо внимательно оценить три переменные: поступления от продаж, издержки на проданную продукцию и инвестиционные издержки. Инструментами для определения этих критических переменных могут служить анализ чувствительности конкретного проекта программы и анализ его безубыточности.  [9]

В кратчайшие сроки следует реализовать программу реструктуризации банковской системы, завершить введение повой системы бухгалтерского учета, базирующейся на международных принципах. Центральный банк страны должен впредь воздерживаться от выдачи лицензии банкам, возглавляемым бывшими управляющими неплатежеспособных банков ( а также банкам, в которых крупный пакет принадлежит владельцам неплатежеспособных банков) до тех пор. Важно более четко регламентировать порядок определения валютного курса при удовлетворении претензий кредиторов по обязательствам в иностранной валюте, ускорить принятие закона о гарантиях вкладов, граждан.  [10]

Выработка промышленной политики тесно связана с программами реструктуризации отраслей и отдельных предприятий. Масштабно эта работа только начинается, но от качества ее организации и проведения зависит темп выхода промышленности из коллапса.  [11]

Кроме того, проводится комплексная оценка устойчивости программы реструктуризации ( проекта реабилитации и развития) предприятия. Реализация этого метода предусматривает разработку так называемых сценариев развития предприятия в базовом и наиболее опасном вариантах реализации программы. По каждому сценарию исследуются действия в соответствующих условиях организационно-экономического механизма реализации конкретных проектов реабилитации и развития, каковы при этом будут доходы, потери и показатели эффективности у предприятия, собственника, государства и населения.  [12]

Во второй главе рассматриваются методические аспекты формирования программы реструктуризации строительных предприятий. Выделено основное направление реструктуризации предприятия, совершенствование организационной структуры управления. Определены общие черты и различия проектирования новой организационной структуры и реструктуризации существующей.  [13]

В каких направлениях будут осуществлены мероприятия по программе реструктуризации горнодобывающей отрасли и почему она сейчас так необходима.  [14]

Для того, чтобы преодолеть кризис необходимо осуществить программу реструктуризации банковской системы. Конечная реструктуризации заключается не только в проведении санации банковской системы, преодолении кризиса с минимальными потерями, но и в предотвращении повторения системных кризисов.  [15]

Страницы:      1    2    3

www.ngpedia.ru

План реструктуризации долгов гражданина и порядок его составления

Процедура банкротства – довольно неприятный процесс для предпринимателя. Однако, на сегодняшний день у ряда лиц, которые вплотную к ней приблизились, есть шанс избежать такой участи. Помогает в этом план реструктуризации долгов гражданина, образец которого можно найти на юридических порталах, связанных с арбитражем и кредитованием.

План реструктуризация долга: что это такое

На момент 2018 года при ведении дела о банкротстве в обязательном порядке должен составляться план реструктуризации долга. Осуществлять эту процедуру могут не только кредиторы и должник, но и уполномоченные органы.

Уже в примерном плане должны быть отражены следующие моменты:

• Окончательный срок и порядок погашения имеющейся задолженности.
• Данные о сумме ежемесячных платежей, которые должны вноситься в счет погашения недоимки.

Со дня закрытия реестра дается десять дней на составление проекта. После того как документ будет подготовлен, он предоставляется арбитражному управляющему для ознакомления, всем имеющимся кредиторам, непосредственно должнику и уполномоченному органу, участвующему в процедуре банкротства.

Алгоритм последующих действий таков: у вышеперечисленных лиц есть не более двадцати дней на ознакомление с планом. По истечении назначенного срока инициируется созыв первого собрания кредиторов. Если предполагается, что оно будет проходить заочно, управляющий заранее к проекту прилагает специальные бюллетени, чтобы все участники могли выразить свое одобрение или несогласие с планом. Т. е. основная тема, которая поднимается на собрании – это допущение или отказ в принятии плана, который поможет реструктуризировать.

Для положительного решения достаточно простого большинства голосов. Если оно не набирается, то программу отсылают на доработку. Утвержденный же план отправляют для дальнейшего окончательного одобрения в суд.

Чтобы документ был принят судебной инстанцией, должны соблюдаться следующие условия:

• Должником должны быть погашены все текущие обязательства.
• Необходимо произвести полный расчет с кредиторами первой и второй очереди.

Реструктуризация долгов проводится при банкротстве должника

Одобрение плана ведет к следующим последствиям:

• Все требования займодавцев, которые включены в документ, предъявляются физлицу только в той очередности, как они зафиксированы в плане.
• Если часть требований в список не включена, то они предъявляются должнику согласно законопроекту.
• Желающие вернуть свои деньги не имеют права требовать возмещения убытков, если те возникли вследствие утверждения плана.
• Если ранее судом были приняты решения о покрытии долгов перед кредиторами, то с принятием проекта они теряют силу.
• Имущество должника может быть арестовано и распродано только в рамках дела о ведении банкротства.
• На требования, включенные в проект, но не исполненные, не может быть начислена неустойка. Проценты считаются только на текущие платежи.

Если схема планирования успешно выполняется, то по прошествии определенного времени, все ограничения с должника, которые были введены при начале процедуры, снимаются. Если проект не реализуется в полном объеме, то должник признается банкротом. После чего списанию будут подвергнуты следующие виды долгов:

• Задолженность по коммунальным платежам.
• Все долги по займам и распискам.
• Недоимки по налогам и сборам.

Как составляется документ

Закон о реструктуризации долга физических лиц предписывает, что план должен соответствовать ряду обязательных условий:

• Его реализация не может ущемлять права несовершеннолетних.
• Он должен быть экономически обоснован и выполним.
• Претворение проекта в жизнь не должно оставлять должника и его семью без средств к существованию.
• Выполнение всех предписанных пунктов документа не должно являться препятствием для осуществления долговых обязательств в будущем.

Реструктуризация может проводиться различными методами

План допустимо составлять на срок до трех лет. Иногда первоначальная его форма подразумевает более ограниченные временные рамки. В таких случаях суд по просьбе кредиторов все равно может продлить временные рамки до установленной законом планки.

Как только до окончания выделенного срока остается тридцать дней, лицо, исполняющее роль управляющего, обязано составить отчет, который подводит итоги реализации плана. Если таковой реализован не был, то у кредиторов есть право подать иск в судебную инстанцию.

Виды документов о реструктуризации

Схема реструктуризации имеющегося долга для каждого предпринимателя сугубо индивидуальная. Однако среди них можно выделить несколько основных направлений, предусмотренных юридической и финансовой системой:

• Пролонгация кредита. Такая схема предусматривает увеличение срока, отведенного на выплаты. Как следствие размер ежемесячных платежей уменьшается.
• Списание неустойки по займу.
• Снижение процентной ставки по кредиту.
• Изменение валюты кредитования.

Согласно законодательству на реструктуризацию могут рассчитывать все граждане, оформившие ипотеку. Как показывает практика, чаще всего используют смешанную форму.

Как должен быть оформлен документ

Чтобы сам план был одобрен и приобрел юридическую силу, он в обязательном порядке должен содержать следующие нюансы:

• Сведения о сроках реализации и порядок поочередного погашения задолженности.
• Способы уведомления кредиторов, если в процессе осуществления проекта, финансовое состояние должника претерпит изменения.
• Информация о временных рамках и способах реализации имущества должника, которое выступает в качестве залога.
• Порядок погашения задолженностей перед уполномоченным органом и конкурсными кредиторами. Он должен осуществляться пропорционально тем требованиям, которые включены в план реструктуризации.

План реструктуризации должен составляться с учетом всех требований

К основному проекту должен быть приложен еще ряд документов. Их наличие строго обязательно:

• Список личного имущества, которым владеет должник.
• Информация об имеющихся источниках дохода за последние шесть месяцев.
• Основные сведения о кредиторской задолженности.
• Отчет из Бюро кредитных историй.
• Заявление, составленное должником, которым он подтверждает подлинность всех предоставленных документов.
• Заявление от должника о том, что утвержденный план реструктуризации он одобряет.

Скачать бланк проекта вместе с образцом заполнения можно через интернет. Целый ряд юридических порталов предлагает такую услугу совершенно бесплатно.

Каждый предприниматель должен отдавать себе отчет, что занять деньги – это не очень сложная процедура в сегодняшних реалиях. Главное понимать, что все финансы и набежавшие на них проценты придется возвращать. В ином случае такое лицо ожидает процедура банкротства, избежать которую удается не всегда даже при реструктуризации долга.

Речь в видео пойдет о реструктуризации долга:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Все ещё остались вопросы?

Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы

moydolg.com

Программа реструктуризации кредитной организации и её реализация

⇐ ПредыдущаяСтр 14 из 14

Целью программы реструктуризации является восстановление финансовой устойчивости кредитной организации при сохранении её жизнеспособного ядра как неотъемлемой части банковской инфраструктуры. Для достижения этой цели выдвигаются промежуточные положения: достижение соглашения с кредиторами, рекапитализация, реструктуризация обязательств банка, в случае отзыва лицензии на банковскую деятельность – возврат лицензии, восстановление клиентской базы до уровня, существовавшего до кризиса, разработка программы перевода активов в рабочее состояние.

Программа реструктуризации базируется на определенных принципах:

— открытость и прозрачность процесса реструктуризации обязательств перед кредиторами и вкладчиками, органами надзора,

— безусловная первоочередная ответственность старых собственников банка, выраженная в отказе от значительной части принадлежащей им доли банковского капитала.

Разработка программы реструктуризации предполагает проведение глубокого анализа финансово-хозяйственной деятельности кредитной организации, изучение состава собственников банка и организационной структуры управления. Данный блок анализа дополняется макроэкономическим анализом и моделированием различных сценариев развития экономики страны и прогноза основных экономических параметров. Немаловажное значение в разработке программы реструктуризации принадлежит также юридическим и налоговым аспектам.

После изучения финансового состояния кредитной организации и причин возникновения финансовых затруднений в совокупности с макроэкономическими параметрами и юридическими аспектами процесса реструктуризации проводится разработка программы реструктуризации.

Первым этапом разработки программы предполагает проведение глубокого анализа причин утраты банком собственного капитала.

Следующим этапом разработки программы является анализ текущих обязательств банка, поскольку рекапитализация задолженности кредиторов рассматривается как одно из направлений реструктуризации кредитной организации. В этой связи обычно рассматриваются три основных варианта реструктуризации задолженности:

— капитализация задолженности,

— погашение задолженности,

— отсрочка выплаты по задолженности.

Под капитализацией задолженности понимают приобретение кредиторами доли в капитале банка.

Особое внимание при разработке плана реструктуризации уделяется улучшению качества активов, т прежде всего кредитного портфеля, поскольку кредитные организации, испытывающие финансовые затруднения, как правило, обладают значительным объемом инвестиций в виде выданных ссуд. В этой связи предметом изучения должна стать та часть ссудной задолженности, которая еще может быть возвращена. В качестве возвратной части кредитного портфеля можно рассчитать чистую ссудную задолженность:

Чистая задолженность = ссудная задолженность – резерв на возможные потери по ссудам.

С группой дебиторов, оказавшихся в данной категории задолженности в первую очередь целесообразно проводить индивидуальную работу, поскольку ухудшение возвратности ссудной задолженности зачастую происходит не только из-за неудовлетворительного финансового положения дебиторов, но и в связи с ухудшением финансового положения банка. Урегулирование взаимоотношений с кредиторами во многом поможет убедить дебиторов в жизнеспособности банка, что создает условия для выполнения ими своих обязательств перед банком.

Следующим этапом на пути практической реализации плана реструктуризации банка должна стать разработка стратегии развития в новых условиях. При этом принимается во внимание следующее:

— реструктуризация при наличии согласия по всем вопросам со всеми кредиторами банка,

— поддержание и расширение кредитных операций, что позволит банку сохранить клиентскую базу, продолжить привлечение средств и в дальнейшем получать стабильный доход,

— продолжение активной работы с неперспективными клиентами с целью возврата просроченных долгов, в т.ч. за счет реализации залоговых и иных имущественных прав, а также ведение судебных дел в отношении отдельных клиентов,

— продолжение операций по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса, а также физических лиц,

— привлечение клиентов на расчетно-кассовое обслуживание,

— сокращение операционных расходов и повышение эффективности работы подразделений банка,

— поиск потенциальных инвесторов для привлечения ресурсов и разрешения проблем с ликвидностью,

— улучшение процедур контроля за рисками,

— расширение операций на фондовом рынке, в т.ч. за счет инвестиционного портфеля.

Таким образом, тщательная проработка программы реструктуризации по всем направлениям создает предпосылки для достижения главной цели – восстановления капитальной базы, платежеспособности и ликвидности кредитной организации как базовых условий финансовой устойчивости.

Реализация плана мер по финансовому оздоровлению должна обеспечить устранение причин возникновения оснований для принятия подобных мер, а также перспективы деятельности кредитной организации в период не менее 12 месяцев. Поэтому эффект реализации всех мероприятий должен быть ориентирован на восполнение недостатка собственных средств (капитала), определенных на момент разработки плана мер по финансовому оздоровлению кредитной организации.

 

Ликвидация банков.

Кредитная организация, не способная выполнять требования кредиторов, как правило, подлежит ликвидации.

Ликвидация– это прекращение деятельности юридического лица без перехода прав и обязанностей другим юридическим или физическим лицам.

В соответствии с законодательством банк может быть ликвидирован по решению собственников, а также по решению суда.

Банкротство в энциклопедических изданиях трактуется как несостоятельность, провал, крушение, а согласно норм гражданского права – как означающее разорение, официальное (судебное) признание неплатежеспособности.

В соответствии с действующим законодательством под несостоятельностью (банкротством)кредитной организации понимается признанная арбитражным судом её неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Несостоятельность (банкротство) должна быть установлена решением суда. Правом обращения в суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают: кредитная организация; конкурсные кредиторы, включая физических лиц, имеющих право требования к кредитной организации по договору банковского вклада или договору банковского счета; уполномоченные органы, Банк России, в том случае, если он не является кредитором кредитной организации.

Заявление о признании кредитной организации банкротом может быть принято арбитражным судом только после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций на основании заявления лиц, определенных законодательством, если сумма требований в совокупности составляет не менее 1000 МРОТ и эти требования не исполнены в течение 14 дней со дня наступления даты их исполнения либо если после отзыва у кредитной организации лицензии стоимость её имущества ( активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед её кредиторами и уплаты обязательных платежей.

В решении суда о признании кредитной организации банкротом должны содержаться указания: на открытие конкурсного производства; признание требования заявителя обоснованным и включение его в реестр требований кредиторов; утверждение конкурсного управляющего; размер помесячного вознаграждения, которое выплачивается конкурсному управляющему в период со дня открытия конкурсного производства до дня определения размера вознаграждения конкурсного управляющего собранием кредиторов или комитетом кредиторов.

Принятие арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом влечет за собой открытие конкурсного производства.

Конкурсное производствовводится на один год и может продлеваться по ходатайству лица, участвующего в деле о банкротстве, не более чем шесть месяцев.

Конкурсный управляющий в течение 15 дней со дня представления им в Банк России документов, подтверждающих его право совершать операции по корсчету кредитной организации, признанной банкротом, направляет для опубликования в официальное издание, определенное Правительством РФ в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «Вестник Банка России», а также опубликовывает в периодическом печатном издании по месту нахождения кредитной организации объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Конкурсный управляющий представляет собранию кредиторов отчет о своей деятельности, информацию о финансовом состоянии и имуществе кредитной организации на день открытия конкурсного производства и в ходе конкурсного производства не реже одного раза в месяц. В Банк России ежемесячно представляется бухгалтерская и статистическая отчетность, а также информация о ходе конкурсного производства.

После инвентаризации и оценки имущества конкурсный управляющий приступает к продаже имущества кредитной организации на открытых торгах.

Все имущество кредитной организации, имеющееся на день открытия конкурсного производства, составляет конкурсную массу. В составе имущества отдельно учитывается и подлежит обязательной оценке имущество, являющееся предметом залога.

Исполнение обязательств перед кредиторами кредитной организации в ходе конкурсного производства осуществляется в порядке очередности, установленной законодательством.

В некоторых случаях суд может вынести решение об отказе в признании кредитной организации банкротом. К таким случаям относятся отсутствие признаков несостоятельности и установление факта фиктивного банкротства.

Прекращение производства по делу о банкротстве не влечет за собой прекращение действия последствий отзыва лицензии на осуществление банковских операций.

Прекращение арбитражным судом производства по делу о банкротстве является основанием для подачи Банком России заявления о принудительной ликвидации кредитной организации в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

 

Рекомендуемые страницы:

lektsia.com

Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами?

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

Причины для реструктуризации долга

Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты. В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях. Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.

Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.

Разновидности реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.

Кредитные каникулы

Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.

Пролонгация срока

В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.

Изменение валюты

Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.

Уменьшение процентной ставки

Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.

Уменьшение ежемесячного платежа

Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

Как выбрать банк для реструктуризации долга?

Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.

При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:

• условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
• политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
• условия получения повторного кредита;
• обязательность страхования рисков;
• репутация финансового учреждения.

Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:

1. Нет просрочек по платежам на момент обращения. Если срок задержки платежа невелик или сумма небольшая, то банк, скорее всего, предложит погасить задолженность, а потом обращаться за реструктуризацией.
2. Большой остаток задолженности. В этом случае срок кредитования обычно продлевается и финансовая организация зарабатывает на процентах, поэтому охотнее идет на изменение условий договора.
3. Причины обращения должны быть уважительными и подтверждаться документально. Например, справкой из центра занятости, справкой об уменьшении зарплаты, медицинской выпиской и другими.

Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией. Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке. Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.

Важно: если рефинансируется ипотечный кредит, то залог на недвижимое имущество переоформляется на новый банк-кредитор.

Есть ли выгода от реструктуризации кредита?

Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику. Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях. Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.

Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.

Важно: нужно помнить о том, кредитная организация никогда не будет действовать в ущерб себе. Например, уменьшение размера ежемесячной выплаты может привести к увеличению срока кредитования.

Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.

Сохраните статью в 2 клика:

Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь

passus.ru