Что такое финансовая защита – Что такое финансовая защита по кредитам?

Содержание

Зачем нужна финансовая защита при кредите?

Конечно, поначалу может показаться, что финансовая защита при оформлении крупной ссуды нужна именно банку, поскольку он страхует свои собственные риски, если заемщик вдруг перестанет платить. Но в реальности эта страховка по кредиту защищает именно клиента. Ведь она гарантирует ему то, что все его обязательства перед банком будут выполнены в любом случае.

Не стоит забывать, что в такое неспокойное время любой человек может потерять работу, а на период поиска новой службы заемщик будет огражден страховым выплатами от появления всевозможных просрочек и штрафов.

Также, оформлением полиса должник защищает свою семью. В случае потери трудоспособности или даже смерти кредитор будет требовать возвращения денег не с наследников должника, а со страховой компании. Если же эти выплаты будут даже больше оставшегося долга, то их часть смогут вернуть семье.

Как правило, кредиторы требуют от своих клиентов страховку жизни и здоровья. Если оформляется ипотека на квартиру, то займодатель также выставляет условие обязательного титульного страхования. Таким образом банк пытается минимизировать риски по утере права собственности.

В отличие от страховки титула, оформление страхового полиса о жизни и здоровье клиента не считается обязательным. Но эта бумага может несколько уменьшить стоимость кредита. Правда, услуга тоже стоит определенных денег, полис придется продлять ежегодно во время всего действия кредитного договора.

К необязательной финансовой защите также относится страховка по кредитам другого плана. Например, при взятии ссуды на машину банк предлагает купить КАСКО, а кредитную карту можно застраховать от хищения или потери.

!ВАЖНО: Любой заемщик имеет полное право отказаться от добровольного страхования. Если банк активно навязывает этот продукт, то можно отказаться от сотрудничества с этим кредитором или обратиться в компетентные органы для полного разбирательства.

Стоит понимать, что заемщик, лишившись финансовой защиты, всю ответственность по выплатам кредита берет на себя. Если его сократят, то банк не станет делать никаких поблажек. Придется самому разбираться и с судебными приставами, и с коллекторами.

Если автомобиль без страховки угонят, то заемщик все равно будет должен кредитору энную сумму денег. А вот при оформлении полиса все риски на себя берет страховая компания.

Пожалуйста, оцените статью!

Вам необходимо включить JavaScript, чтобы проголосовать

zaim-sovet.ru

Финансовая защита при получении кредита что это?!

Финансовая защита при получении кредита — это программа, которая дает возможность привести к оптимизации все проблемные кредитные вопросы с банком. Большой поток клиентов пользуются такого рода услугами. Не все могут вовремя вносить средства, а учитывая договоренность, банк имеет полное право самостоятельно списывать имеющуюся задолженность со счетов. Финансовая защита кредита помогает решить даже самые сложные возникшие в ходе кредитования вопросы, например, возьмёт на себя процедуру, которая приведет к соглашению относительно начисления штрафных санкций при несвоевременном возврате.

Как правило, при составлении кредитного договора параллельно предоставляется услуга страхования от невозвратов, которая в дальнейшем отражается своей массой на ежемесячном платеже. В такой ситуации могут помочь только юристы, ведь благодаря их знаниям и опыту можно легко сбавить давление банковских заведений и решить вопрос с коллекторской компанией и судебными органами.

Данная программа очень проста и в конечном результате должник имеет возможность получить справку об отсутствии возможной задолженности с дополнительным и приятным бонусом в виде чистой истории по кредитам. Далее напрашивается логичный вопрос, что же поможет разобраться с безнадежным кредитом? В таком случае только банкротство организации, которая его выдавала. Но, к сожалению, законодательство находится не на стороне заемщика, поэтому финансовая защита работает совершенно другим образом.

Процедура работы финансовой защиты

Ошибочное заблуждение многих, относительно оттягивания судебной волокиты на максимально долгий срок. Но действительность диктует свои условия и, как правило, чем больше прошло времени, тем сложнее будет выпутываться с такой ситуации. Так как штрафные санкции и пеня будет расти с каждым днем, что не лучшим образом отразиться на общей сумме задолженности, и они значительно увеличат общую сумму кредита. Банк в любом случае постарается не упустить свой шанс и воспользуется ситуацией исключительно в свою пользу.

В связи с этим многие юридические конторы предлагают действовать совершенно по другому принципу – начать первыми судебный процесс. Законодательные акты дают возможность отказаться от кредитных обязательств, и Гражданский кодекс является тому подтверждением. Предлагаем Вашему вниманию последовательность действий, которые диктует финансовая защита — это прежде всего подача искового заявления в судебные органы законодательной власти с просьбой оптимизации долга относительно обязательного соблюдения всех интересов должника, с получением в дальнейшем информации в виде справки об отсутствии претензионных вопросов к клиенту.

Суд впоследствии, примет определенные действия, которые будут направлены на анализ всех финансовых возможностей по платежеспособности, проверять защищенность от нападения коллекторских организаций, осуществит юридическую часть анализа и передаст все письменные заявления заемщика в банк.

Сам процесс судебных споров будет выглядеть именно так:

изначально, он предусматривает подачу заявления или ответные действия на встречное исковое;
необходимо детальное изучение с материалами дела, подготовленного сотрудниками банка;
возможность оспаривания общей суммы задолженности или возможности уменьшения комиссионных затрат, а также пеней и штрафов;
разрыв договоренности относительно кредита;
предоставление в судебные органы кассации и возможность использования определенных действий, связанных с ней;
вероятность вступления в спор относительно требований, которые предоставляет банк;
возможность запросить реструктуризацию или снятие с ареста залогового имущества

Впоследствии окончания судебного процесса происходит следующее:

встреча и знакомство с приставом;
подробное изучение предоставленных материалов и обязательное детальное обсуждение с заемщиком;
компромиссное решение, которое может устроить обе стороны;
заключение договорных обязательств, которые впоследствии приведут к исполнению решения суда на добровольных основаниях заемщика;
осуществление решения относительно точных сроков и графика по фактической выплате долговых обязательств;
решение процедуры выдачи необходимой справки об отсутствии задолженности

Данный процесс влечет за собой прохождения многих этапов и, принимая во внимание все факторы, длительность растянется не менее чем на год. Но если учесть вероятность положительного решения вопроса, данный срок является даже приемлемым.

Безграничные возможности Гражданского кодекса и законодательные акты относительно защиты прав потребителя — это основные документы, которые используют в своей работе юридические конторы, поэтому оказавшись в сложной ситуации можно обратиться за профессиональной помощью и решить вопрос в свою пользу, более подробно с данным вопросом можно ознакомиться здесь.

Понятие финансовой защиты заемщика

Финансовая защита при получении кредита что это? А это своеобразная страховка, представляющаяся при получении кредита. Сама страховка не является обязательной процедурой, а финансовая защита предоставляется исключительно на добровольных основаниях при желании кредитуемого обойти все риски и защитить себя от нежелательных последствий. Понятие рисков включает в себя возможность обойти вероятность неплатежеспособности, которые и берет на себя добровольная защита.

По своей сути она есть личным страхованием, и имеет определенные особенности. На начальном этапе следует принимать, что соглашаясь на такое сопровождение, заемщик будет выкладывать за данную услугу определенную сумму средств. Размер затрат как правило оговаривается в конкретном случае отдельно и ее алгоритм расчета исходит от первоначальных условий предоставляемого кредита. Если изначально у клиента отсутствуют средства на уплату защиты, банковские заведения идут на встречу и в дальнейшем изымают ее из суммы кредитовая.

Соглашаясь на такие условия, клиент должен понимать, что сумма, полученная в результате, будет немного меньше запрашиваемой. Заниматься навязыванием процедуры банк не имеет права, поэтому имеют место ситуации, в которых сотрудники не сообщают о взыскании средств на данную процедуру, а делают это по умолчанию.

Так же бывают случаи, когда присутствует срочность оформления кредита и клиент осознанно берет на себя все затраты связанные с предоставлением услуги защищенности и в дальнейшем изменить свое решение будет очень сложно. Как и стандартное страхование, его можно вернуть на законных основаниях, но осуществлять действия в этом направлении необходимо очень быстро. Существует вероятность возврата в течение четырнадцати дней с момента подписания договора. Для этого необходимо в течение первых пяти дней подать заявку на возмещение. Эти нормы установлены Центробанком и распространятся абсолютно на все финансовые организации.

Желание вернуть средства за защиту предусматривает внимательное изучение договорных обязательств и условий относительно страховки. Важным фактором есть упоминание в договоре сроков по возмещению, в течение которых возможно осуществление процедуры. Если должник лично не ставил свою подпись на договоре, в дальнейшем решить эту проблему можно только при условии составления претензии с четким требованием относительно необходимого возврата. Возвратные средства в основном возмещаются на определенный депозитный счет, но при возникновении неудобства можно указать возможность другого варианта возврата. Бывает и так, что банк отказывается от своих обязательств и это влечет к обращению заемщика в суд, который берет на себя обязательства относительно помощи сумм по возврату за финансовую защиту.

Отказ от финансовой защиты

Как отказаться от финансовой защиты при получении кредита? Сама сумма за услугу начисляется на полный период пользования средствами с учетом всех тонкостей и результат ценообразования – это определенная сумма, которую клиент должен заплатить единоразово в момент получения средств на руки. И бывает понятным, когда заемщик не имеет в своем распоряжении нужной суммы и ее включают в тело долга, на который в дальнейшем будут начисляться проценты, что является крайне невыгодным для занимаемого.

Не секрет, что следуя негласным требованиям банков, кредитные менеджеры навязывают данное предложение всем клиентам. Беря во внимание, что прямое предложение исключено, работники, зачастую не объясняя всех правил и условий включают автоматически защиту в договор. Также банки могут отказать в субсидировании без оформления страховки и финансовой защиты. При оформлении обязательств, как правило, не хватает времени на обдумывание ситуации и удача будет на стороне клиента в том случае, когда кредитный менеджер еще не набрался опыта. Условия отказа от такого рода защищенности действуют аналогичные обычному страхованию.

Данные средства можно потребовать в течение первых двух недель, и возвращены они будут с условием взимания подоходного налога. Упущение сроков заведомо приводит к возврату сумм. И конкретные условия регулируются только самими финансовыми заведениями, и неизменным является только одно требование Центробанка – требования выполняются только в пятидневный срок при желании возврата всех ста процентов. План действий следующий: изучайте договор и подготавливайте претензию. Возможность ускорение возврата зависит от правильности составления заявления. В случае получения отказа необходимо будет обращаться в суд с исковым заявлением и грамотным указанием его содержания.

Условия защиты Сбербанка

Финансовая защита при получении кредита и ее условия не сильно отличаются от установленных стандартов. Но все же некоторые моменты заслуживают особого внимания. Начиная с марта 2016 г. согласно официальным данным сайта Сбербанка относительно защиты от несчастных случаев и болезни клиента стоимостное выражение рассчитывается по следующей формуле: полная сумма кредита умножается на действующий тариф установленной программы в размере двух процентов годовых и умножается на период предоставления страховки.

Кроме потери работоспособности финансовая защита направлена и на риск потери места работы. Параллельно с потребительской рассрочкой вступает в силу и предложение, которое предусматривает защищенность средств.

Сроки такого страхования не привязываются к действию основного договора, а начинают свои полномочия с момента подписания определенного заявления на предоставление такого рода услуг. Не исключается возможность преждевременного погашения кредита, но условия уплаты за подстраховку остаются неизменными. Во многих случаях оплата услуг осуществляется на первоначальном этапе заключения сделки. Предполагаемое погашение может производиться за счет личных средств или в дальнейшем будет происходить прибавление к кредитным.

Возможно Вас заинтересует: «Возврат страховки при погашении кредита»

В правилах страхования прямых рекомендаций относительно правильности сроков уплаты нет, поэтому фактическое навязывание процедуры уже является поводом для оспаривания процедуры. Вероятность сокращения сроков предоставления услуги может рассматриваться банком в виде поданного заявления с указанием желаемого результата.

Предоставления просьбы по почте или в другом виде – исключено, т.к. рассматриваться оно не будет. Возврат сумм по страховке возможен только в первые четырнадцать дней и исчисление такого срока идет с момента предоставления заявления. Средства возвращаются в размере 100% если условия договора не предусматривали личную страховку, а если все же в нем было указана эта ситуация, тогда возмещение будет осуществляться за минусом подоходного налога.

Сбербанк также не исключает возможности изменения стандартных условий договора, на кардинально другие, т.к. это предусмотрено внутренним соглашением с компанией страхователем. Подлежит изменению так же и тарифные планы за возможность подключения к процедуре. Очень многое зависит от того на, что будет распространять страхование. Но соглашаться на услугу в виде финансовой защиты, решать, прежде всего, самому клиенту, только он может взвесить все свои за и против, что в последующем скажется на его решении.

pankredit.com

Финансовая защита кредита, что это?

Финансовая защита – это специальная программа, позволяющая оптимизировать кредит и уладить все проблемы с банком. Люди, обращающиеся к таким программам, не имеют более возможности вносить платежи, поэтому данная программа даже помогает их списывать на законных основаниях. Финансовая защита действует также в ситуациях, когда банком начислены огромные штрафы.

Если при оформлении кредита была выдана страховка, увеличивающая впоследствии нагрузку по выплатам, то юристы помогут справиться и с этим. Им под силу не только снизить давление со стороны банков, но и урегулировать отношения с коллекторами, судебными приставами.

Действия программы просты, но в результате заемщик получает справку из банка о том, что задолженность на его имя отсутствует. При этом не страдает кредитная история.

Что помогает избавиться от кредита, который нет шансов выплатить? Только признание того, что заемщик – банкрот. Но соответствующие законы пока не приняты, поэтому финансовая защита действует иначе.

Схема финансовой защиты

Все по привычке думают, что судебные разбирательства нужно оттягивать, как можно дольше. Но на самом деле это не так. Чем дольше затягиваются судебные разбирательства с банком, тем большие штрафы и пени начисляются к общему долгу заемщика. Банк, таким образом, просто увеличивает сумму, которую в итоге должен будет выплачивать клиент.

Поэтому юристы предлагают действовать иначе, а именно – стать инициатором судебного процесса. Гражданский кодекс позволяет отказаться от кредита. Есть даже несколько вариантов расторжения кредитного договора.

Схема действий финансовой защиты:

подача иска в суд,
оптимизация задолженности, представление интересов заемщика в суде,
выдача справки об отсутствии любых претензий со стороны банка к заемщику.

Предстоящий процесс

До суда в отношении заемщика предстоят следующие действия:

проведение финансового анализа,
защита от банковских и коллекторских звонков, «репрессий»,
проведение юридического анализа,
подача заявлений в банк и письменных жалоб.

В процессе судебного разбирательства происходит следующее:

или подача заявление в суд, или же ответ на встречный иск,
подробное ознакомление с материалами, которые подготовили на заемщика сотрудники банка,
оспаривание долга, в независимости от его размера, уменьшение комиссий, штрафов, пени,
расторжение договора по кредиту,
избавление заемщика от долга,
подача кассационной жалобы и все действия, направленные на оспаривание решения суда, в случае такой необходимости,
оспаривание требований банка, снятие ареста с имущества, при наличии такового,
реструктуризация долга через суд, на что не нужно согласие банка.

Что происходит после судебных разбирательств?

Обязательная встреча с государственным судебным приставом.
Изучение, подробный анализ материалов дела, обсуждение его с заемщиком.
Совместное (с заемщиком) принятие решения относительно дела.

Встреча и договоренность с приставом в отношении добровольного исполнения окончательного решения суда.
Решение вопроса о том, как будут происходить выплаты, по какому графику, какими суммами.
Решение вопроса о том, когда и как будет получена справка о том, что банк не имеет претензий к заемщику, а заемщик, в свою очередь, не имеет задолженности перед банком.

Процесс многоэтапный, поэтому в целом полное решение вопроса занимает около года. Но, учитывая то, что положительного решения в отношении заемщика добиться сразу нельзя, данный срок считается оптимальным.

Гражданский кодекс, Гражданский процессуальный кодекс (ГПК РФ), Закон «О защите прав потребителей», многочисленные положения и указания банка – это то, на чем основываются действия юристов по финансовой защите. Поэтому можно смело пробовать обращаться к ним, если уже нет ни сил, ни денег, ни возможности оплачивать долги по кредиту.

vkredite.net

Финансовая защита Сбербанка | Финансы для Людей

Положа руку на сердце, скажите, всегда ли вы внимательно читаете документы, которые подписываете? Скорее всего, нет, особенно если это кредитный договор, который банки любят печатать очень мелким шрифтом и в неудобном формате. Сзади вас очередь, перед вами кредитный менеджер, скороговоркой объясняющий условия кредита. Зачем читать, ведь это наш родной Сбербанк, который не обманывал народ даже самые трудные времена. И звучащие из уст его сотрудника слова – «финансовая защита Сбербанка» – тоже внушают доверие. Все правильно, и банк родной, и защита надежная. Но вот условия ее предоставления, мягко говоря, не всегда доступные.

Кредит и страхование

Если вы думаете, что банк пытается дополнительно заработать на страховке, то вы ошибаетесь. Это не главный мотив навязывания «ненужного» вам продукта. Финансовое учреждение за ваш счет минимизирует свои риски. За недобросовестных заемщиков вы скрыто компенсируете банку потери за счет завышенной кредитной ставки (общепринятая практика). А поскольку вы априори считаетесь добросовестным, то должны защищать его интересы путем покупки полиса страхования.

Проще говоря, если заемщик вдруг перестает платить по кредиту вследствие потери трудоспособности и, соответственно, дохода, то за него это делает страховая компания. С другой стороны, и ему хорошо, голова не болит о том, где брать деньги. Поэтому страховку никогда не следует рассматривать, как обременительную нагрузку. Это реальная финансовая защита. Другое дело, что приобретать ее нужно сознательно, вникая во все тонкости договора страхования. И программа финансовой защиты Сбербанка – не исключение.

Влияет ли страховка на получение кредита?

Гражданский кодекс РФ говорит, что нет. Все виды страхования, включенные в финансовую защиту заёмщика – добровольные. А реально? У банков свои рычаги воздействия на клиента. В стандартном кредитном договоре Сбербанка уже прописан пункт о наличии финансовой защиты по кредиту. Так помпезно теперь стали называть страхование от несчастных случаев и болезней, потери работы, залогового имущества, включая КАСКО. Очень уж клиенты не любят слово «страхование» и сходу от него отказываются.

Последствий нежелания покупать финансовую защиту два – либо заемщику вообще отказывают, либо повышают процентную ставку так, что человек начинает задумываться – а может купить страховку будет дешевле? Банки пользуются своим правом отказать клиенту без объяснения причин. И если сотрудник грамотный, он не озвучит клиенту причину отказа, дабы не иметь судебных тяжб.

Нередко бывает, что кредитный менеджер быстро проговаривая слова «финансовая защита», подает вам на подпись листки заявления с проставленными галочками (где расписаться). Он надеется, что вы не обратите внимания на то, что подписываете «лишнее» заявление, а когда спохватитесь, будет уже поздно. И ведь не докажете, что подписывали незнамо что!

Что такое «Финансовая защита Сбербанка»?

Сотрудники Сбербанка обязаны предоставить вам полную развернутую информацию о содержании услуги, которую предлагают. Поэтому, оформляя заявление на кредит, внимательно прочитайте все заявления, которые вам предлагают подписать. И неважно, стоит ли за вами большая очередь или нет. Подробно расспросите представителя банка о сути финансовой защиты, ее сроке и возможности в дальнейшем расторжения договора страхования. И обязательно уточните, когда и сколько нужно платить за страхование.

При выдаче потребительского кредита компания «Сбербанк Страхование» предлагает страховку от несчастного случая и болезней на случай смерти заемщика и получения им инвалидности 1 и 2 группы. В качестве дополнительных рисков в договор можно включить потерю работы (не по собственному желанию) и возможность выбора рисков в страховании от несчастного случая. Тарифы не маленькие. Базовая конфигурация будет стоить 1,99% от суммы займа, с потерей работы – 2,99%, а с выбором рисков – 2,5% (величина тарифа может меняться, смотрите актуальную информацию на официальном сайте Сбербанка). Вы можете ознакомится с текущими тарифами с официального сайта этой страховой компании.

GDE Ошибка: Ошибка при загрузке файла — При необходимости выключите проверку ошибок (404:Not Found)

Требования по порядку уплаты страховой премии довольно жесткие – единовременно за период страхования. Это может быть годовая страховка или на весь срок кредитного договора. Можно оплатить собственными деньгами, можно за счет кредитных средств. В этом случае вы получите заем за вычетом стоимости финансовой защиты, но надо учесть, что страховку в этом случае вы берёте в кредит. Значит, в реальности вы заплатите за неё значительно больше.

Отказаться от страховки и вернуть деньги

Есть ли возможность отказаться от страховки в Сбербанке? Обязательно ли, чтобы она действовала весь срок кредитования? Эти вопросы больше всего волнуют незадачливых заемщиков, не глядя подписавших кредитный договор. Можно отказаться и необязательно, чтобы действовала.

Сегодня Указанием Банка России введен так называемый период охлаждения в страховании. Это значит, у заемщика есть 5 рабочих дней, чтобы подать заявление на прекращение договора страхования и получить обратно 100% уплаченных за него денег. У Сбербанка этот период продлён до 14 дней. Подать заявление вы можете только лично и только в письменном виде.

Еще один вопрос – это возврат части денег за страховку в случае досрочного погашения кредита. Да это возможно. Например, вы перезаключили (с помощью банка, конечно) договор страхования на следующий период – год. А через два месяца досрочно оплатили все взносы по кредиту. Если вы хотите досрочно закрыть полис, обращайтесь с заявлением в страховую компанию. К нему необходимо приложить документы из банка, подтверждающие, что вы полностью заплатили кредит. В лучшем случае вам вернут деньги за оставшийся срок действия страховки за вычетом немаленькой комиссии. В худшем – вам придется «бодаться» со страховщиком в суде.

Все нюансы об отказе страховке в Сбербанке описаны в этой статье.

Задайте себе вопрос, стоит ли вообще отказываться от страховки? Это ваша реальная защита, особенно если кредит долгосрочный. В любом случае, плата за него будет меньше, чем размер возможного убытка. Ведь в случае чего, страховая компания возьмет на себя ваш долг банку, полностью его покрыв.

И в качестве напутствия – всегда читайте документ, под которым ставите подпись. Удачи всем!

www.privatbankrf.ru

Что такое финансовая защита?

Наверное, вы уже много слышали о важности правильной постановки цели. Размышляли ли вы уже о том, чтобы применить эту силу и в отношении ваших финансов.

Пожалуйста, ответьте на вопрос: предположим, ваши источники дохода внезапно иссякли, и никто из ваших должников больше не платит; ваша фирма обанкротилась.

Вы уволены или заболели. Как долго могли бы вы теперь жить и оплачивать ваши счета?

Именно это имеют в виду, когда говорят о финансовой защите. Что вы в состоянии при появлении неожиданных обстоятельств и дальше жить хорошо, так каку вас есть резервы.

Доктор Мэрфи утверждал: «Многое из того, что можег кончиться неудачей, неудачей и кончается».

Давайте прежде всего установим, сколько вам нужно в месяц в самом крайнем случае.

Запишите, пожалуйста, все ваши постоянные расходы, которые должны были бы оплачиваться так же и в случае болезни. Если вы являетесь наемным работником, ответьте только на первую часть вопросов — частные расходы.

Как предприниматель ответьте так же на часть вопросов, касающуюся деловых расходов.

Частные расходы:

Ипотека/аренда?
Пища/расходы на хозяйство?
Автомобиль?
Страховки?
Предоплата налогов?
Алименты?
Телефон?
Кредиты?
Прочее?
Сумма в месяц?

Если, вы предприниматель

Как высок, следовательно, ежемесячный доход, необходимый вам для финансовой защиты?

Частные расходы и деловые расходы

Как долго вы нуждаетесь в финансовой защите?

В течение какого срока вы нуждаетесь в финансовой защите, зависит от вашей потребности в безопасности и вашего оптимизма.

Предположим, вы заболели и потеряли рабочее место. Сколько месяце» пройдет до тех пор, пока вы снова

будете здоровы и найдете новое рабочее место, которое будет вам так же доставлять удовольствие?

Чтобы чувствовать себя защищенными, большинство людей нуждается в резервах на срок от шести до двенадцати месяцев.

Как вы полагаете, сколько времени понадобится вам, пока вы снова начнете получать доход?

Теперь умножьте необходимый вам для финансовой защити месячный доход на количество месяцев, в течение которых вы будете нуждаться в финансовой защите.

Число, которое вы теперь получили, является абсолютным минимумом, в котором вы нуждаетесь для защиты.

Владеть этой суммой — ваш долг перед самим собой, своим здоровьем и эмоциональным, состоянием.

И это ваш долг перед семьей.

Только если вы располагаете вышеупомянутой суммой, у вас есть время для того, чтобы спокойно искать новую обласгь деятельности, которая вас удовлетворит. Только тогда вы можете спокойно поехать отдохнуть. И даже если долго ничего позитивного не происходит, с этим резервом вы чувствуете себя защищенным. А в потребности быть защищенным нуждается каждый человек. Совершенно безразлично, насколько крепки у вас нервы, — находясь в сильной позиции, вы будете действовать эффективнее. Финансовая защита и является такой сильной позицией.

Никто не защищен от случайностей, аварий или ударов судьбь Но каждый может проявить предусмотрительность, чтобы встретить их достойно.Недостойно было бы к возможным ударам судьбы прибавить еще и финансовую нужду. Из-за финансовых проблем вы должны будете идти на компромиссы.

Финансовая защита для вашей фирмы

В 1996 г. в Германии было основано 508 000 новых фирм и прекратило свое существование 443 000. Главной причиной того, что 805 всех учрежденных в Германии фирм в течение первых двух лет терпят неудачу, является нехватка капитала.

Следующая, столь же важная причина — низкая платежная дисциплина клиентов, на что указали две трети опрошенных владельцев фирм. Следовательно, списания долгов и задержанные платежи являются самыми большими проблемами.

Поэтому вы нуждаетесь в финансовой защите не только в частной жизни, но и для вашей фирмы.

Подумайте, на какой срок вам понадобится финансовая защита, если ваша фирма внезапно перестанет получать деньги?

Некоторые из ваших клиентов платят с опозданием, некоторые — после настоятельных напоминаний вашего адвоката. Некоторые платят только по решению суда, который вы должны прежде финансировать. Иногда вы проигрываете процесс из-за неожиданных обстоятельств, иногда выигрываете и все же остаетесь в убытке, так как с ответчика из-за неплатежеспособности получить нечего.

Итак, создайте финансовую защиту для вашей фирмы — резерв, который никогда не трогайте.

Но я же хочу инвестировать…

Наверное, ваша «предпринимательская душа» будет болеть, если вы, особенно в стартовый период и в фазе роста, не можете использовать все деньги для расширения фирмы.

Однако думайте и о неожиданных обстоятельствах. Не забывайте никогда о докторе Мэрфи. Инвестировать — хорошо. Но лучше инвестировать в нужное время.

Наша экономика развивается циклически. Следующий спад непременно наступит. Возможно, ваше предприятие будет при этом похоронено. Возможно, однако, у вас имеется как раз во время этого спада достаточно наличных, чтобы использовать свой шанс.

Шансы для инвестиций никогда не бывают так велики, как во времена сильных спадов. Но только, если у вас есть наличные деньги. Нам понадобились бы тысячи книг, чтобы перечислить фирмы, которым пришлось закрыться, так каку них не было финансовой защиты. И чтобы составить список фирм, которые в кризисные периоды превратились в великанов благодаря наличным деньгам.

Следовательно, если в вашей груди бьется сердце истинного предпринимателя, создайте себе финансовую защиту. Правильно вложенные деньги растут быстро. А в кризисные времена они защищают от банкротства и дают шанс.

Сколько времени потребует от вас создание финансовой защиты?

Здесь действует простое правило: чем меньше цель, тем быстрее вы ее достигнете. Это не входит в противоречие со сказанным в статье о: Правильная постановка целей, Бизнес мечты и Почему люди не становятся состоятельными. Там подразумевались дальние цели. Чем дальние цели крупнее, тем реальнее их достижение.

Финансовая защита является ближней целью. Целью, которой вы должны достичь как можно быстрее (если вы ее еще не достигли).Ближняя цель должна быть маленькой по трем причинам.

Возьмем пример:

Пауль Прассер зарабатывает 5 000 марок чистыми и нуждается из них в 4 750 марках. Он может экономить только 250 марок в месяц. Чтобы чувствовать себя защищенным, ему необходим 10-месячный резерв. Для этого требуется 47 500 марок. Чтобы достичь этой суммы при ежемесячных взносах в 250 марок, Паулю понадобилось бы 16 лет и 10 месяцев (без процентов). Так как речь идет лишь о минимальной цели, Прассер быстро теряет к этому интерес и отказывается от нее.

А доктор Мэрфи уже с нетерпением ждет «за углом».

Хайди Хамстер зарабатывает также 5 000 марок чистыми, и она тоже хочет финансовой защиты на десять месяцев. Но она нуждается в 3 500 марках ежемесячно. Поэтому ее цель скромнее. Ей нужно всего 35 000 марок. Во-вторых, она экономит больше и достигает цели всего за два года!

Итак, три причины, почему для финансовой защиты выгоднее малая цель:

Чем меньше первая цель, тем быстрее вы ее достигнете.
Если вы обходитесь меньшим, то можете больше экономить и быстрее достигаете финансовой защиты.
Вы выдержите, если можете почти «дотронуться» до цели.

Бюджетный план

Я не являюсь большим сторонником строгих бюджетных планов. Но каждый человек должен время от времени этим заниматься. Во-первых, чтобы выяснить, сколько он на самом деле тратит в месяц, и, во-вторых, чтобы увидеть, на что расходуются деньги. До тех пор, пока вы не достигли финансовой защиты, вы должны обдумывать свой бюджет.

Если вы добросовестно проделаете это, вы будете поражены. Далее вы найдете образец для составления бюджетного плана. Перечислите прежде всего все доходы и расходы.

Перечисление само по себе, естественно, не составляет еще никакого плана. Но оно даст вам ценную информацию.

Вы увидите так же, что в некоторых рубриках «оседает» слишком много денег: налоги, автомобиль и телефон.

Бюджетный план не ограничивается, естественно, голым перечислением. Планирование начинается только после того, как вы определили все издержки.

Здесь у вас есть две возможности:

1. Записывайте напротив каждой позиции, сколько бы вы хотели расходовать но этой статье. Не раздумывайте, реалистично ли это и как сильно вам придется ограничивать себя. План сам часто находит пути осуществления, даже если это поначалу кажется невозможным.

2. Запишите, какую максимальную сумму вы хотите тратить в месяц, а потом посмотрите, какие статьи расходов вы готоны сократить, чтобы не превысить эту сумму.

Что делать, если Вы не сильны в составлении бюджета?

При составлении бюджетного плана особенно справедливо высказывание: «Найди наставника для твоих сильных сторон и решение для слабых». Составление бюджета многим дается нелегко. Если это касается и вас, то вам нужно найти выход из положения.

Если вам до сих пор не удавалось сделать это хорошо, то, наверное, экономия бюджета уже никогда не будет вашей сильной стороной. Вы могли бы вместо десяти порций мороженого в месяц съедать только три — и не сливочного, а молочного.

Но это имело бы смысл, если бы экономия являлась вашим коньком. В противном случае вам следует найти другой выход.

Здесь важно вот что: не будьте специалистом в мелочах.

Или: не делайте второстепенные вещи вашей основной заботой. Ищите решения для тех статей вашего бюджета, от которых, по-моему, действительно многое зависит налоги, автомобиль и телефон. Если планирование бюджета — ваша сильная сторона, то можно в этих трех областях достичь эффективных результатов и творить настоящие чудеса.

1. Налоги

Среднестатистический немец до 20 июля работает на себя, а с 21 июля все его заработки идут государству (которое большую часть этих денег использует на выплату процентов по государственному долгу). У нас забирают все больше, а нам оставляют все меньше.

Самая большая статья расходов в вашей жизни — налоги. Если вы заработаете за всю трудовую жизнь 2,5 миллиона, то больше миллиона отойдет государству.

В нашей стране всегда было достаточно людей, которые зарабатывают много, а налогов платят мало. Отчасти потому, что они могут доказать убытки, отчасти благодаря тому, что их фирмы зарегистрированы в других странах.

Если ваша фирма расположена в Германии, то, получая высокий доход, вы, по-моему, и налоги должны платить в Германии. Однако в разумных пределах, которые известны специалистам и которые допускает налоговое законодательство. Но есть и другие места, где можно зарабатывать деньги.

Поэтому я предлагаю вам поискать хороших консультантов. Я совсем не имею в виду налоговых консультантов, которые ограничивают свою деятельность скорее бухгалтерской работой, но кого-то, кто действительно поможет экономить вам на налогах. Такие консультанты окупаются, как правило, начиная с годового дохода в 250 000 марок. С 300 000 марок они становятся просто необходимыми. Или, как говорил Аристотель Онассис: «Я сделал бы все снова так, как уже сделал. За одним исключением: я бы раньше занялся поисками лучших консультантов».

2. Автомобиль

Большинство немцев тратит слишком много денег на автомобиль. Автомобиль не является средством вложения денег. Это предмет потребления.

Если вы посмотрите в таблицу сложных процентов, то оцените ваш автомобиль иначе. Если у вас будет в течение следующих десяти лет автомобиль, стоящий половину того, что стоит ваша машина сегодня, то через 25 лет вы, вероятно, будете богаче на 1-2 миллиона.

Ведь каждые 10 000 марок, которые вы экономите за год на приобретении машины, бензине, страховке, налогах, ремонте, тех.осмотрах и тд., через 20 лет превратятся в 100 000 марок.

Поэтому я хотел бы передать вам правило, которому научил меня мой наставник:

никогда не тратьте на покупку автомобиля больше, чем два средних месячных оклада.

При определенных обстоятельствах вам сразу приходит на ум:

«А что подумают окружающие?» Совершенно неважно, что они думают, но одно точно:

это повлияет на бизнес вовсе не так сильно, как вы, вероятно, думаете. Но это очень значительно отразится на вашем благосостоянии.

И, в конце концов, различие между машиной среднего класса и машиной класса «люкс» не так уж и велико, чтобы оправдать 1-2 миллиона. Во всяком случае, до тех пор, пока у вас их нет.

3. Телефон

Мы проводим слишком много времени у телефона и следовательно, расходуем слишком много денег. Несколько лет назад я завел полезную привычку, которая мгновенно сократила мои телефонные расходы почти вдвое: прежде, чем позвонить кому-либо, я намечаю себе коротко тему беседы. Я не болтаю долго, а веду разговор целенаправленно. Достигнув цели разговора, я его быстро прекращаю.

Установите, какие статьи ваших расходов самые большие.

Наряду с уже названными это могут быть поездки, одежда, хобби, спорт…

Планируйте сейчас

Вы знаете теперь, в каком капитале нуждаетесь для финансовой защиты. Вы так же знаете, где его взять. Вы готовы, надеюсь, даже составлять бюджетный план до тех пор, пока не достигнете вашей первой финансовой цели.

Теперь вы нуждаетесь в плане. Решите, сколько денег вы хотите откладывать для того, чтобы создать достаточную финансовую защиту

Этим я достигаю финансовой защиты к сроку

Ключевые советы

Создайте себе финансовую защиту так быстро, как только возможно.

Сделать это — ваш долг перед самим собой, своим здоровьем, своей семьей и чувством собственной значимости.
Не может быть, чтобы человек не достиг даже этой минимальной цели.
Совершенно неважно, что случится, если только вы финансово защищены.
Размещайте эти деньги надежно и легкодоступно.
Таким образом, вы, кроме всего прочего, заложили камень в основание своего благосостояния.
Тем самым вы достигли минимума истинной свободы.

Больше зарабатывать или меньше тратить

Что лучше: много зарабатывать или мало тратить?

По существу, у вас есть обе эти возможности плюс еще одна.

Бенджамин Франклин выразил это очень удачно:

«Есть два пути, чтобы быть счастливым. Мы сокращаем наши желания или увеличиваем наши средства. И то, и другое ведет к цели — результат одинаков.

Каждый человек принимает решение и вырабатывает привычку, которая ему кажется самой легкой.

Если ты болен или беден — неважно, насколько трудно уменьшить желания, куда труднее увеличить возможности.

Если ты активен, состоятелен или молод, здоров и силен, может оказаться легче увеличить возможности, чем сократить желания. Но если ты мудр, ты будешь делать и то, и другое одновременно, молод ты или стар, богат или беден, болен или здоров; а если ты очень мудр, тогда и то, и другое ты будешь делать таким способом, который прибавит счастья обществу».

Итак, вы делаете то, что вам дастся легче, а лучше всего и то, и другое. По крайней мере, до тех пор, пока не обеспечите себе финансовую защиту.

Тогда можно считать, что половина пути пройдена. Дальнейшее относительно просто. Начало всегда бывает трудным. Вы должны изменить ваши убеждения и ваши привычки.

Легкое поначалу дается трудно, а трудное позже становится легким.

Экономить не сложно. Но, поскольку вам это совершенно внове, на первых порах это кажется непривычным.

Умное инвестирование сбережений уже несколько сложнее. Но и это легко, поскольку есть формы вложений, которые вам все упростят, поскольку у вас будут хорошие консультанты и компетентные знакомые.

Что вы делаете с капиталом для финансовой защиты?

Вам нужен план, стратегия обращения с капиталом. Вашу окончательную философию инвестиций вы определите только, после того, как создадите оба недостающих финансовых плана.

Позвольте нам, тем не менее, кое о чем порассуждать. Вспомните, что мы говорили о долгах.

Вы нуждаетесь примерно в 50 000 марок, о которых никто ничего не знает. Кроме того, эта сумма или хотя бы часть ее должна быть в любой момент в вашем распоряжении. Часть капитала вы могли бы с целью обеспечения финансовой защиты поместить в банковский сейф. А другую часть вы могли бы вложить, но так, чтобы при необходимости она в любой момент была в вашем распоряжении.

В любом случае, вы должны поместить эти деньги очень надежно. Если риск невелик, то и прибыли будут умеренными. Но здесь речь идет, в первую очередь, о вашей защите. Поэтому вы никогда не должны трогать эти деньги — кроме абсолютно аварийной ситуации. Спекуляциям здесь не место.

Инвестиции направлены на получение ежегодного дохода. У спекуляций другая природа.

Здесь вы покупаете что-то, что бы позднее продать с выгодой. Но до продажи вложение в спекуляцию не приносит вам никакой прибыли. Частный дом или дорогие часы являются, следовательно, не инвестицией, а спекуляцией.

История «Кока-колы»

Невозможность вернуть кредит считалась когда-то преступлением. В древнем Вавилоне за это можно было угодить в рабство. Позднее неплатежеспособного должника сажали в долговую яму.

Но и сегодня мы вновь и вновь видим, как жизнь наказывает тех, у кого нет финансовой защиты.

Это отчетливо видно на примере возникновения фирмы «Кока-кола».

Доктор Джон Стит Пембертон создал экзотическую смесь из сахара, воды, листьев коки, некоего вида орехов и кофеина. Он утверждал, что его напиток может вылечить все нервные заболевания, а также головную боль, истерию и меланхолию. Но, прежде всего, потребители напитка оказывались в приподнятом настроении,

В первый год доктор Пембертон потратил 73,96 доллара на рекламу. При этом он продал товара только на 50 долларов, Это соотношение не особенно улучшилось и в следующие пять лет. Из-за нехватки капитала доктор Пембертон сдался и продал рецепт напитка за 2 300 долларов аптекарю из Атланты.

У того было достаточно денег, чтобы благоразумно стимулировать сбыт. Уже через одиннадцать лет он продал фирму «Кока-кола» и рецепт за 25 миллионов долларов Эрнсту Вудраффу.

Вудрафф был банкиром и преобразовал фирму в акционерное общество. Уже в первый год он продал акций на 40 миллионов долларов. Тем самым он вернул себе затраты на покупку фирмы и дополнительно получил неплохую прибыль в 15 миллионов долларов.

1929 -1937 годы — время депрессии мировой экономики. Однако и тогда были люди, которые инвестировали капитал. Кто в 1932 купил акции «Кока-колы» по 20 долларов за штуку, мог в 1937 году продать их по 160 долларов. В то время, когда все говорили о конце света, были люди, которые за пять лет умножили свои деньги в восемь раз!

В чем же состояло различие?

Во владении капиталом! Итак, не позволяйте больше деньгам утекать сквозь пальцы. Держите крепко хотя бы часть из них. Это щедро вознаградит вас с любой точки зрения — не только финансово, возможно, вам покажется трудным немедленно приступить к созданию финансовой защиты. Но поверьте, без нее вам будет намного труднее.

С созданием финансовой защиты вы создали и предпосылку для достижения больших финансовых целей. Если вы нуждаетесь, например, в 150 000 марок для финансовой защиты и поместите теперь эту сумму на 20 лет под 15% годовых, то получите приблизительно 2,4 миллиона марок. В предыдущей главе вы увидели, что такие процентные ставки вполне достижимы.

Если вы в течение этих 20 лет дополнительно экономите 1 500 марок в месяц и вкладываете их под 12%, то вы получите еще 1,3 миллиона. В целом у вас будет 3,7 миллиона марок — милая сумма.

Вопрос лишь в том, достаточно ли вам этого. Сможете ли вы с этими деньгами исполнить свои мечты?

01/11/2012

bishelp.ru

что такое финансовая защита кредита сбербанк и отказаться от нее