Сбербанк снижает ставки по ипотеке: как уменьшить ипотечный процент?

Оформив ипотеку, многие заемщики оказались перед любопытным фактом. Оказалось, что их банк-кредитор, и в частности Сбербанк, решил снизить ставки по ипотеке. Для них это явилось довольно-таки неприятным «сюрпризом», ведь, по их мнению, выгода была упущена.

Ипотечная процентная ставка в Сбербанке сегодня

Такая информация появилась летом 2015 года, когда стало известно, что теперь размер фиксированной ставки в Сбербанке составляет 13,45%, по ипотеке с государственной поддержкой – 11,4%, а для молодой семьи процентная ставка составит от 12,5 процентов.

В свое время в пакет предвыборных обещаний Путина был включен пункт о снижении ставки кредитования ипотеки до шести с половиной процентов годовых в 2015 году, но хотя это обязательство правительством России так и не было реализовано, банки все же решили в своем масштабе реализовать эту позицию. Как было показано выше, теперь и Сбербанк стал снижать ставки по ипотеке наравне с другими российскими кредиторами.

Актуальные способы снижения процентной ставки

В момент оформления кредитного договора по ипотеке вполне реально задействовать множество вариантов снижения процентной ставки по ипотечному кредиту, а вот при уже заключенном кредитном договоре таких вариантов в распоряжении заемщика будет только три.

Уменьшить процент по кредиту можно, договорившись с кредитором об изменении параметров кредитного договора, оформив получение кредитного займа в другом банке для погашения остаточных обязательств по договору ипотеки в Сбербанке, либо при наличии факта незаконного взимания банком сборов по уплате кредита ипотеки решить вопрос о том, чтобы банк снизил ставку на сумму этих сборов в судебном порядке. Неправомерное завышение процентной ставки по ипотеке также является основанием для решения этого вопроса в суде.

Рефинансирование

Этот вариант экономии лучше всего подойдет для начальной стадии использования кредита ипотеки при аннуитетном способе внесения платежей, когда они вносятся помесячно, а размер платежа не претерпевает изменений на протяжении всего кредитного срока. При дифференцированном характере внесения платежей по ипотеке уменьшение процента актуально в течение всего кредитного периода. Выигрыш для заемщика здесь возможен при существенном различии в размере ставок.

Другими факторами, влияющими на целесообразность рефинансирования, являются отсутствие в кредитном договоре Сбербанка с клиентом ограничений в виде временного моратория на досрочное погашение действующего кредита и момент, когда разность между ставкой существующего и вновь заключаемого кредитного договора составляет не более одного-двух процентных пунктов. Переплата должна быть уменьшена на сумму, большую, чем размер дополнительных расходов на изменение действующего договора со Сбербанком.

Если же эти условия не могут быть выполнены, то при номинальном снижении ставки уровень переплаты и общих издержек останется неизменным, и такое рефинансирование теряет смысл.

Реструктуризация

Реструктуризация кредитного договора ведет к уменьшению расценок на использование средств по кредиту, например при сокращении периода возврата ипотеки процентная ставка по ней может измениться на предмет понижения. То же самое происходит при частичном досрочном погашении. Пересмотр договора возможен не только в сторону изменения сроков и сумм, но в части исполнения обязательств по нему. Реструктурирование договора не только означает увеличение срока кредитования, но и позволяет существенно снизить его. Положительным моментом здесь выступает возможность существенного изменения процентной ставки по договору ипотечного кредитования. Чтобы снизить такую ставку необходимо подать в банк заявление об изменении параметров кредитного договора.

Для пересмотра банком параметров кредитного договора по ипотеке заемщику необходимо подать заявление с приложением к нему документов, доказывающих увеличение уровня дохода заемщика, например приказ о повышении его в должности, справку 2-НДФЛ или иные обоснования новых гарантий с его стороны.

Частичное досрочное погашение предполагает аналогичный принцип. Излишнюю сумму можно использовать так, чтобы снизить ежемесячный платеж или сократить его срок. При втором варианте сумма погашения основного долга должна превышать начисленные проценты, поэтому такой способ наиболее выгоден. Система долгосрочного погашения становится понятной при изучении графика платежей, если сравнить сумму основного долга с суммой процентов. При сокращении срока это значение повышается в пользу погашения долга по кредиту, а при уменьшении суммы платежа ее изменение является незначительным.

Такая процедура является, по сути, перекредитованием ипотечного займа, практически являясь его новым оформлением. Чтобы снизить долговую нагрузку по ипотеке, клиент вынужден будет вновь собрать весь пакет необходимых документов и пройти этап пересмотра заявки.

Для банка политика предоставления кредитов ипотеки осуществляется с позиций минимизации рисков. Если характер договора ипотечного кредитования и кредитная политика банка предусматривают возможность коррекции условий займа, то ими следует пользоваться заемщику, который после консультаций со специалистом Сбербанка должен подать необходимое заявление. Такого рода консультационная поддержка профессионалов будет весьма полезна при расчетах и выборе решений по снижению ставки по ипотеке  и поможет подготовить почву для пользования кредитным займом на новых, более комфортных условиях.

Ограничения в сроках пользования ипотечным кредитом в этом случае исключаются, сменить ипотеку можно всегда, если за последние полгода-год не наблюдалось отступлений от договора со стороны заемщика и просроченных платежей с его стороны.

Судебное разбирательство

Это еще один способ экономии на выплате ипотечного кредита. Обращение в суд является целесообразным при нарушении банком условий кредитного договора, ущемлении прав клиента, прописанных в соответствующих нормативных актах, повышении банком процентной ставки в одностороннем порядке или назначении им дополнительных комиссионных сборов. При этом следует сразу приготовиться к оплате услуг опытного адвоката, так как представители банка наверняка имеют в своем запасе законные обоснования своих действий.

Аргументы для обоснования своей позиции в суде заемщику следует искать в договоре ипотеки, тщательно изучив его, и приготовиться к длительному разбирательству. При этом никоим образом нельзя приостанавливать выплаты по погашению кредита на период судебного разбирательства, иначе заемщик сам станет нарушителем условий договора, позволив тем самым суду принять решение об отказе.

Если структура договора ипотечного кредитования изменена по решению суда, то заемщик должен после выяснения правомерности всех пунктов договора подать кредитору письменный запрос о снижении последним процентной ставки по причине нарушений действующих законодательных актов с его стороны. Получив отказ, заемщик обращается в суд с иском о взыскании незаконно взимаемых процентов по кредиту.

Социальные программы

Если заемщик принадлежит к одной из категорий, для которых предусмотрены социальные государственные программы улучшения жилищных условий российских граждан, то для него весьма полезным окажется участие в одной из таких программ.

Примером может служить использование материнского капитала. Эта форма социальной поддержки задействуется в случае появления у заемщиков детей в период выплат по ипотеке. После получения ими сертификата они вполне могут задействовать его для частичной оплаты основного долга по кредиту, снижая таким образом сроки выплаты либо размер платежа, вносимого ежемесячно.

Для молодых семей в рамках программ господдержки предусмотрено получение субсидий или частичной компенсации процентов по договору. Согласно закону 2015 года, предусматривающему снижение ипотечного процента, жилые объекты первичного рынка должны даваться не выше, чем под 12% годовых. Для Сбербанка размер ипотеки при государственной поддержке предусматривает размер ставки в 11,4% на первичное жилье, введенной с 1 июля 2015 года.

Необходимые документы

Для внутренней реструктуризации договора ипотечного кредитования со Сбербанком заемщику необходимо знать кредитную политику банка и подробности действующего договора. Подав заявление по изменению условий договора ипотеки, он во исполнение требований кредитующего банка должен гарантировать возврат средств банку. Затем он получает на руки документ, в котором прописаны новые условия договора и приведен график погашения кредита.

Также смотрите: Образец заявления на пересчет процентов

Минимальный набор документов для снижения процентной ставки ипотечного кредитования Сбербанком включает в себя выписку из ЕГРП, справку о размере остатка задолженности, документы на подтверждение доходов, заявление о рефинансировании и сам договор об ипотечном кредитовании.

Когда снизятся ставки по ипотеке?

Этот вопрос волнует очень многих российских граждан, особенно тех, кто решился на приобретение собственного жилья при помощи ипотечного кредита. Ждать или нет понижения процентных ставок, однозначно сказать невозможно. Некоторая надежда на выполнение предвыборных обещаний президента России в народе все еще теплится, но анализ ситуации с ростом ставки рефинансирования, факторы внешнеэкономической обстановки, проблемы финансовой сферы в банковском секторе могут быстро свести весь этот оптимизм на нет.

Автор статьи

Закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело.

Написано статей

Помогла статья? Оцените её

kredit-blog.ru

Как снизить процент по ипотеке в 2019 году

Снизить процент по ипотеке – это сегодня очень и очень реально. С начала 2017 года на рынке ипотечного кредитования отмечается тенденция падения ставок на фоне стабилизации экономической ситуации в стране и снижения ключевой ставки Центробанка – одного из главных ориентиров для кредитного сектора. По всем популярным ипотечным продуктам в марте этого года базовые процентные ставки ведущих банков упали до 10,4-12,25%. Более того, по прогнозам экспертов и представителей банковской среды, к концу года велика вероятность достижения ставками по ипотеке исторического минимума, особенно если регулятор будет и далее снижать размер ключевой ставки.

Оформлять ипотеку в текущих условиях – достаточно выгодно. Отчасти именно из-за этого была свернута госпрограмма помощи ипотечным заемщикам по линии АИЖК. Но тех, кто брал кредит полгода-два года назад, больше волнует другой вопрос: можно ли снизить процент по действующей ипотеке?

С одной стороны, для банков пересмотр действующих условий ипотеки фактически будет означать потери прибыли, и немалые. С другой стороны, рынок и конкуренция диктуют свои правила, которые невозможно игнорировать. Если сам банк не пойдет на корректировки или не сделает клиенту более выгодное предложение, это сделает другой банк – предложит такую программу рефинансирования, от которой заемщик вряд ли откажется из-за ее очевидных выгод и преимуществ. Чтобы сохранить клиентов, многие банки уже сейчас готовы рассматривать варианты пересмотра условий ипотеки. Необходимость в снижении процентных ставок – объективная необходимость для банковского сектора. Иначе можно потерять клиентов, которые уйдут к конкурентам.

Подходы банков к пересмотру процентной ставки по действующей ипотеке

Основные варианты снижения процентов по ипотеке:

1. Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору на фоне достигнутой договоренности о пересмотре процентной ставки и, возможно, некоторых других условий кредита.
2. Рефинансирование кредита – оформление нового договора с погашением за счет полученных кредитных средств обязательств по старому.

Применение этих вариантов предполагает, что заемщик исправно погашал кредит или, по крайней мере, не имеет задолженности по текущим обязательствам. А что делать при наличии финансовых проблем? В этом случае возможно применение индивидуально разработанной программы реструктуризации, которая, среди прочего, будет предусматривать снижение процентной ставки в отношении оставшейся для погашения суммы кредита.

С точки зрения выгодности для заемщика рефинансирование или заключение допсоглашения – более предпочтительные варианты. В рамках реструктуризации, конечно, можно рассчитывать на проявление банком лояльности, но вряд ли ставка будет снижена настолько же, насколько это можно сделать при рефинансировании кредита или пересмотре его условий. Это связано с тем, что клиент, допускавший нарушения при исполнении обязательств, не может считаться надежным, риски высоки, а значит, нужно каким-то образом компенсировать возможные потери. Традиционно это делается за счет более высокой, чем базовая, процентной ставки. Вместе с тем, претендовать пусть не на минимальную, но все-таки сниженную на несколько процентных пунктов или хотя бы десятки процентного пункта ставку – вполне реально.

Что необходимо сделать заемщику для снижения процентной ставки по ипотеке

Сегодня, когда процентные ставки по ипотеке банки массово корректируют в сторону снижения, возможны три варианта развития событий:

1. Банк сам формирует персональное предложение и информирует о нем клиента – в СМС, по телефону, электронной почте и т.п. Рассчитывать на такое предложение могут заемщики, которые исправно платили по кредиту, не допуская нарушений. Но вполне возможно, что банк закроет глаза на некоторые несущественные просрочки при отсутствии просроченного долга.
2. Заемщик сам обращается в банк с просьбой о пересмотре текущей процентной ставки по кредиту. Для этого не обязательно ждать, пока банк что-либо предложит. Нужно брать инициативу в свои руки и обращаться с письменным заявлением к кредитору.
3. Заемщик изучает и анализирует актуальные предложения банков в сфере рефинансирования ипотечных кредитов, и, если условия подходят, подается соответствующая заявка.

Если вы ищите наиболее выгодное решение, стоит начать процесс с общего анализа наиболее подходящих предложений на рынке. То есть, целесообразно в первую очередь рассмотреть вариант рефинансирования. Во-первых, в этом случае вы не будете ограничены только предложением своего кредитора, во-вторых – нельзя исключить, что новый банк-кредитор предложит намного более выгодные условия.

При рефинансировании:

• заключается новый договор;
• за счет полученных кредитных средств гасится текущая ипотека;
• заемщик начинает исполнять обязанности по новому кредитному договору, предусматривающему более низкую процентную ставку, чем была по старому кредиту.

Оформление рефинансирования сходно с оформлением ипотеки. Необходимо подать заявку, дождаться решения по ней, представить в банк пакет документов и подписать договоры.

Рефинансирование ипотеки – это не всегда оформление нового ипотечного кредита. Если старый долг относительно небольшой, можно взять потребительский кредит и уже самостоятельно погасить ипотеку. Но в этом случае вряд ли вы сможете получить такую процентную ставку, которая будет выгоднее той, что была при ипотеке. Скорее всего, она будет больше. Однако каждая ситуация требует индивидуального рассмотрения. Например, если вам нужны нецелевые кредитные средства сверх необходимого для погашения ипотеки, оформление потребительского кредита вполне может подойти.

Независимо от того, поступило от банка персональное предложение или нет, заемщик вправе сам обратиться с письменным заявлением к кредитору, указав на необходимость пересмотреть процентную ставку. В заявлении можно сослаться на общую ситуацию на рынке ипотечного кредитования, а в качестве более конкретного аргумента – привести анализ и оценку действующих процентных ставок у банка-кредитора.

К сожалению, банк вправе отказать в изменении условий ипотечного кредита, никак не мотивируя свое решение. От такого не застрахованы ни те, кто исправно платил по ипотеке, ни те, кто допускал просрочки. Заемщик мало что может предпринять в этой ситуации. Единственный вариант – обращаться за рефинансированием в другой банк и надеется, что заявку одобрят.

Если же банк все-таки согласился на пересмотр процентной ставки, необходимо дождаться сформированного им предложения. Не спешите тут же соглашаться без изучения предложений других банков. При изменении ставки в сторону снижения соглашение с банком может предусматривать и другие новые или скорректированные условия кредитования. Все необходимо внимательно изучить, прежде чем принимать окончательное решение. Все устраивает, или не хотите менять банк-кредитор – потребуется оформление договора (соглашения) и, возможно, представление некоторых дополнительных документов по запросу банка. 

law03.ru

Образец заявления в банк на снижение процентов по ипотеке.

Добрый день. Выплачиваю ипотеку в банке своевременно. Просрочек ни разу не допускал. Но с того момента, как оформить ее, в банке сильно снизились процентные ставки. Слышал, что можно как-то обратиться, чтобы и мне уменьшили ставку. Если можно, предоставьте образец такого заявления. Заранее спасибо.

Николай (Порхов)

Здравствуйте Николай! Интересующий вас образец заявления в банк на снижение процентной ставки является стандартным обращением по реструктуризации ипотечного кредита. Здесь важно учитывать два момента. Во-первых, реструктуризация – это право банка, а не обязанность. То есть вам могут ее утвердить, а могут и отказать. Причем без объяснения причин.

Во-вторых, для изменения условий кредитования, в том числе и изменения процентной ставки, необходимы веские причины. Таковыми зачастую становятся финансовые сложности клиента. Хотя здесь стоит запрашивать не только снижение ставки, но и увеличение срока займа. На основе этого и составлено заявление, которые вы можете скачать, нажав на эту ссылку.

Если подобных проблем у вас нет, то потребуется подкорректировать текст заявления. В частности, указав вместо финансовых сложностей другое основание. Например, «значительное снижение процентных ставок по продуктам банка и изменение ставки рефинансирования Центральным банком Российской Федерации». С дополнением деталей. То есть цифрами, которые применялись в момент заключения договора, и которые используются сейчас.

В дополнении стоит отметить, что даже при финансовых проблемах кредитные организации в большинстве случаев отказывают в реструктуризации. Прецедентов с понижением ставки из-за их сокращения по предлагаемым продуктам и вовсе не встречалось. Поэтому, возможно, будет выгодным вариант рефинансирования ипотечного кредита. То есть получение целевого займа в другом банке на более выгодных условиях для погашения текущего дога.

Хотя перед подачей заявки на рефинансирование можете предварительно попробовать обратиться по вопросу реструктуризации. Ответ на письменное обращение банки зачастую предоставляют в течение 30 календарных дней.

bancrf.ru