Дают ли сейчас ипотеку без первоначального взноса?
– Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса, и в каких банках есть такая практика?
olgasweet/Depositphotos
Отвечает ипотечный брокер агентства недвижимости Art Estate Екатерина Широкова (Санкт-Петербург):
На данный момент действуют несколько основных программ, позволяющих приобрести квартиру без первоначального взноса. Если мы рассматриваем использование материнского капитала, государственных субсидий или существующей недвижимости, которая закладывается банку (например, по программе «Переезд», когда Вашу квартиру на прежнем месте жительства банк принимает как первоначальный взнос по ипотечному кредиту на покупку жилья в другом городе), то здесь риски банка меньше, и они охотнее одобряют ипотеку.
Как взять ипотеку: инструкция для новичков
Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?
Но существует ряд сценариев, где не требуется вовсе никакого взноса. В Санкт-Петербурге мы рекомендуем своим клиентам обратить внимание на программы нескольких банков. Это «Промсвязьбанк» со ставкой 12,1%, где предложение действует только для определенных застройщиков. «СМП банк» со ставкой 14% принимает заявки только на комплексы с 50% готовностью. Кроме того, справка о доходах должна быть только по официальной форме 2-НДФЛ. Банк «Возрождение» со ставкой 13,5% и повышенной ставкой по страхованию в 1,5% от суммы кредита тоже требует подтверждение доходов по форме 2-НДФЛ. (Ставки указаны на момент подготовки текста. – Прим. ред.) Также могут оказаться выгодными акции от застройщиков, которые компенсируют первый взнос по ипотеке банку, а покупатель возмещает его кратными платежами в период строительства дома.
Отвечает ипотечный менеджер компании «Макромир» (mmir.pro) Олеся Сульку:
Прибрести ипотеку без первоначального взноса вполне возможно. Однако это касается только новостроек. В России в основном два банка работают по данной программе. Это «Промсвязьбанк» и «Возрождение». Также некоторые банки работают только с определенным застройщиком, но такая программа у них идет в период акций. Если мы говорим о вторичном рынке, то ипотеку без первоначального взноса взять нельзя. Но есть программа под залог имеющейся недвижимости. Это значит, что если у клиента имеется жилой объект, то он может заложить ее в банк и получить до 85% от стоимости этой недвижимости, чтобы приобрести другую квартиру.
Подводные камни, конечно, есть. В случае новостроек растет процент ипотечной ставки примерно на 1,5%. Также процент одобрения банком гораздо меньше, чем если бы клиент сделал первичный взнос хотя бы на 10% (стандарт первого взноса – 15%). Банк очень рискует в этом случае и тщательно проверяет трудовую деятельность клиента: у покупателя должна быть хорошая трудовая история (длительный стаж с неплохой зарплатой). Здесь получается замкнутый круг, так как такой программой интересуются люди с нестабильной работой, низкой зарплатой или зачастую не имеющие своей недвижимости. Если Вы хотите быть уверены, что Вас одобрят, то целесообразнее иметь хороший стаж на последнем месте работы и минимальный первый взнос.
Обязательно ли страхование при ипотеке?
Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?
Отвечает специалист по сопровождению сделок с недвижимостью АН «Загородный стиль» Виктория Нардина:
Купить недвижимость в ипотеку без первоначального взноса можно двумя способами: вступив в сговор с продавцом недвижимости или воспользовавшись банковским продуктом.
В первом случае (это довольно рискованный способ) покупатель и продавец договариваются о завышении цены сделки, чтобы обойтись без первоначального взноса. Но на сегодняшний день такая операция постепенно теряет актуальность, так как у банки проверяют отчеты и оценивают реальную стоимость объектов залога. Соответственно, в большинстве случаев уже не получается завышать цену на необходимые 10–30%.
Если говорить о программах ипотечного кредитования в крупных и известных банках с рыночной процентной ставкой, то в большинстве банков без первоначального взноса ипотеку не оформить. Однако для заемщиков, у которых в собственности уже есть недвижимость, варианты есть. Например, в банке «ДельтаКредит» есть программа «Кредит на первоначальный взнос», которая позволяет заемщикам, уже имеющим в собственности недвижимость, взять под ее залог кредит на первоначальный взнос. Но в таком случае у Вас будет двойная кредитная нагрузка.
Добавлю, что, когда мы сталкиваемся с подобными запросами, первым делом задаем клиентам вопрос: «Как Вы собираетесь платить ипотеку, если у Вас не получается отложить на первоначальный взнос?»
Мои рекомендации заемщикам:
- начала накопить первоначальный взнос, а потом уже брать ипотечный кредит;
- иметь в запасе (на случай потери работы) сумму, равную двум-трем ежемесячным платежам по кредиту.
Как получить субсидию на покупку жилья?
Какую господдержку можно получить, не имея жилья в собственности?
Отвечает руководитель департамента ипотеки и кредитов агентства недвижимости «Бон Тон» Ольга Шихова:
Ипотека без первоначального взноса – редкое предложение на рынке кредитования. Банки рассматривают данную программу как продукт с высокой степенью риска и не спешат применять ее широко на практике.
Воспользоваться данным предложением можно в отдельных случаях – то есть при выборе определенных объектов-новостроек, на которые распространяются указанные условия.
Стоит отметить, что особенностью программ без первоначального взноса являются повышенные ставки по ипотеке. Банки компенсируют свои риски путем увеличения процентов (до 13-14%), поэтому заемщикам становится интереснее накопить средства для первоначального взноса и воспользоваться стандартными условиями.
Текст подготовила Мария Гуреева
Не пропустите:
Все материалы рубрики «Хороший вопрос»
Как взять ипотеку в другом городе и с серой зарплатой?
Ликбез: покупка вторичной квартиры в ипотеку
20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.
Ипотека по двум документам без подтверждения дохода
Площадь квартиры больше 65 кв.м
При покупке квартиры площадью от 65 кв.м ставка снижена
Без подтверждения дохода
Цифровой бонус
Скидка за оформление в Личном кабинете клиента
Электронная регистрация и безопасный расчет
Зарплатная карта ВТБ: есть или планирую получить
Скидка для действующих или будущих зарплатных клиентов, если переведете зарплату в ВТБ в течение 3 месяцев с даты выдачи кредита. Как перевести зарплату в ВТБ, подскажет менеджер при оформлении ипотеки
Стоимость жилья, ₽ Введите, если знаете
Первоначальный взнос, ₽ От 250000 ₽ (10% стоимости жилья)
Ежемесячный доход, ₽
Расчет является предварительным. Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка.
Ипотека без первоначального взноса | Агентство Недвижимости «Квадрат»
Ипотечный кредит без первого взноса
- Получение квартиры в короткий срок, как только появилась необходимость, не нужно откладывать деньги.
- Переплата выше обычного ипотечного кредита;
- Может потребоваться предоставление залога, либо поручителя с высокой заработной платой;
- Такая ипотека рассматривается в индивидуальном порядке, возможны и другие способы ее получения.
(для взноса используется потребительский кредит)
- Нет нужды в предоставлении поручителя или залога;
- Процентная ставка существенно ниже предыдущего варианта; вероятность одобрения кредита очень высока.
- Оплата потребительского кредита с большими процентами, из-за чего доходы должны быть гораздо выше для оплаты двух кредитов одновременно.
Первый взнос – материнский капитал
- Ипотечный кредит предоставляется, как только сертификат капитала был предоставлен банку;
- Нет необходимости возиться с наличными деньгами: расчет пенсионного фонда с банком осуществляется в безналичной форме и по написанию заявления.
- Не все застройщики, а также продавцы вторичной недвижимости готовы ждать перечисления денежных средств в течение двух месяцев. Если остальная часть суммы будет внесена наличными, то продавец будет ждать от пенсинного фонда получения только материнского капитала. Если же недвижимость приобретается в ипотеку + материнский капитал, то ему придется ждать всю сумму от продажи в течение двух месяцев.
(по возможности одного)
- Ипотечный кредит предоставляется, как только сертификат капитала был предоставлен банку;
- Нет необходимости возиться с наличными деньгами: расчет пенсионного фонда с банком осуществляется в безналичной форме и по написанию заявления.
- Не все застройщики, а также продавцы вторичной недвижимости готовы ждать перечисления денежных средств в течение двух месяцев. Если остальная часть суммы будет внесена наличными, то продавец будет ждать от пенсинного фонда получения только материнского капитала. Если же недвижимость приобретается в ипотеку + материнский капитал, то ему придется ждать всю сумму от продажи в течение двух месяцев.
Ипотека Киров — где выгоднее?
Ипотека в Кирове — где выгодней взять?
Вы знаете, что ваша семья платежеспособна, готова ответственно выплачивать кредит, но нет «достаточной» суммы для первоначального взноса и Вас беспокоят мифы: «ипотека молодым», «серая» зарплата и «гражданский брак», высокая % ставка, переплата, бумажная волокита – приговор в получении ипотеки.
Вы не знаете к кому обратиться за помощью в выборе кредитной программы, чтобы выгодно приобрести квартиру в ипотеку? Требуется содействие в оформлении заявки в банк для получения ипотеки в Кирове? Хотите знать, какие у вас есть льготы по социальным ипотечным программам?
Все эти сомнения будут развеяны, а на вопросы даны верные ответы, если обратиться в «Руснедвижимость». Здесь вы сможете взять ипотеку в Кирове без проблем и без излишней переплаты. Специалисты компании подберут самую выгодную кредитную программу в каждом конкретном случае и помогут с оформлением документов для получения квартиры в ипотеку. Составят договор ипотеки, купли продажи недвижимого имущества, сопроводят регистрацию сделки.
Приходите к нам!Группа компаний «Руснедвижимость» — работает с ипотечными программами коммерческими банков, выступая в качестве кредитного брокера (все банки в одном месте).
Ипотека — это возможность приобрести жилье уже сегодня. Не нужно жить в съемной квартире или ютиться у родителей. Ипотека позволяет переехать прямо сейчас, получать радость от любимого «очага» в кругу близких людей. А ставки по ипотечным кредитам сравнительно меньше потребительских, что увеличивает выгоду от такой сделки.
Ипотека от «Руснедвижимость» — это выбор ипотечного продукта в вашу пользу, быстрая скорость принятия кредитного решения, надежность и безопасность, низкие ставки, возможность купить квартиру без первоначального взноса, лояльность при принятии кредитного решения, защита ваших интересов.
Ипотечный калькуляторРассчитать и получить ипотеку в Кирове на самых выгодных условиях поможет калькулятор ипотеки компании «Руснедвижимость». Достаточно лишь перейти на страницу калькулятора ипотеки и оставить on-line заявку. Специалисты компании рассчитают ипотеку, исходя из заявленных условий, найдут самый оптимальный вариант, и в течение рабочего дня вы получите ответ.
Процентная ставка по кредиту зачастую становится визитной карточкой того или иного банка, кредитной организации, ипотечной программы. Низкий процент очень привлекает желающих воспользоваться ипотекой. Однако нужно обратить внимание, что условия по ипотеке сохраняются на весь период платежей, что вам в дальнейшем не придется платить больше. Государственная ипотека всегда гарантирует минимальную и фиксированную процентную ставку.
Жилье в ипотеку без первоначального взносаКак показывает практика, большинство российских семей, желающих получить квартиру в ипотеку, совсем не смущают платежи на протяжении всего срока кредитования. Для них получение квартиры в ипотеку является естественным способом улучшения жилищных условий. Пугает совсем другое – первоначальный взнос. Существует ли способ избежать высоких первоначальных трат? Да, это ипотека без первоначального взноса от компании Руснедвижимость.
Каким образом можно обойти проблему первоначального взноса при покупке жилья?
- Дополнительный залог – проще говоря, оформить в залог имеющуюся в собственности другую недвижимость;
- Использование материнского капитала – ипотека без первоначального взноса, когда средства направляются банку из Пенсионного фонда;
- Потребительский кредит – денежные займы для внесения задатка;
- Два жилищных кредита – вариант ипотеки без первоначального взноса, когда один из взятых кредитов предназначен для выплаты аванса;
- Сертификат на жильё – отличный вариант ипотеки без первоначального взноса для военнослужащих, участвующих в специальной государственной программе.
- Компенсация первоначального взноса в ипотеку продавцами недвижимости, без оплаты задатка.
Звоните! С компанией «Руснедвижимость» выгодная ипотека без первоначального взноса в Кирове станет реальностью!
Кредитный отдел тел.: 8(8332) 680201
*Цифра приведена из расчета итогов выдачи ипотечных кредитов за март 2014 года. Из поданных на рассмотрение 79 заявок, получен отказ в 1 случае, что составляет 98,73%.
**Кредит предоставляет ОАО КБ «Хлынов» (Лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 254), ООО «Региональное инвестиционное агентство», ПАО «Сбербанк» (лицензия №1481). Подробности в ГК «Руснедвижимость», ул. Преображенская, 65 или по тел.555-000. Предложение не является публичной офертой.
ПAO «Промсвязьбанк» Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3251 от 17 декабря 2014.
Военная ипотека без первоначального взноса
На сегодняшний день программа «Военная ипотека» предлагает своим участникам ряд преимуществ ,среди которых выделяют низкий уровень процентной ставки, льготы, минимальный размер первоначального взноса…Многих интересует вопрос – можно ли приобрести жилье без первоначального взноса по военной ипотеке. Рассмотрим это далее.
Суть первоначального взноса и его альтернатива
Первоначальный взнос – это та сумма денежных средств, которую покупатель должен внести из собственных сбережений при условии покупки объекта недвижимости за счет ипотеки. Банковские учреждения, в которых оформлялся договор ипотечного кредитования, самостоятельно определяют процентную ставку первоначального взноса, который зависит также от суммы объекта покупки. Здесь действует такая система – чем больше сумма первоначального взноса, тем меньше процентная ставка кредита и выше гарантии.
Стоит также учитывать тот факт, что размер первоначального взноса напрямую зависит от типа недвижимости, которая может быть как первичном, так и на вторичном рынке. Сложно сегодня найти такой банк, который бы смог выдать кредит без первоначального взноса. Его альтернативой может послужить обеспечение кредита залогом имущества. Иногда бывает так, что банковские организации разрабатывают условия, согласно которых устанавливаются сроки и система продажи и погашения кредита в процессе продажи залогового имущества.
Кроме залога, первоначальным взносом при покупке недвижимости могут выступать материнский капитал либо сумма, которая числится на индивидуальном накопительном счете военного-участника НИС.
Как можно купить недвижимость по военной ипотеке без внесения первоначального взноса?
В случае, когда у военнослужащего нет необходимой денежной суммы для внесения первоначального взноса для оформления договора купли-продажи недвижимости, выделяют несколько вариантов развития событий:
-
Военный может выбрать банковское учреждение, которое позволит в качестве первоначального взноса использовать залоговое имущество. В свою очередь, платежи, начисляемые банком ежемесячно, будут погашаться за счет средств на личном накопительном счете военного-участника НИС.
-
Первоначальный взнос может быть погашен путем перевода средств, которые сформировались на индивидуальном накопительном счете военного. Последующие ежемесячные платежи могут осуществляться за счет личных сбережений.
-
Если в распоряжении военного есть материнский капитал, то он может выступить в роли первоначального взноса, а ежемесячные платежи будут погашаться за счет средств ЦЗЖ.
-
Возможность в качестве первоначального взноса внести ранее оформленный потребительский кредит, а ежемесячные платежи погашать за счет средств ЦЗЖ.
В заключении стоит отметить, что военную ипотеку можно оформить без внесения первоначального взноса , стоит лишь определиться в вариантом его замены, которые будет наиболее приемлемым и выгодным для военнослужащего.
| -к квартира кв. | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.) Цена за м² Р | Подробнее | ||
| 1-к квартира кв. 332 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 16 /16
Подъезд 3 Площадь 34.03 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 2 382 100 Р | Подробнее | |
| 1-к квартира кв. 331 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 16 /16
Подъезд 3 Площадь 37.64 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 2 634 800 Р | Подробнее | |
| Квартира-студия кв. 330 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 16 /16
Подъезд 3 Площадь 28.47 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 1 992 900 Р | Подробнее | |
| 2-к квартира кв. 329 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 16 /16
Подъезд 3 Площадь 54.40 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 3 808 000 Р | Подробнее | |
| 2-к квартира кв. 328 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 16 /16
Подъезд 3 Площадь 51.05 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 3 573 500 Р | Подробнее | |
| 1-к квартира кв. 327 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 16 /16
Подъезд 3 Площадь 38.35 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 2 684 500 Р | Подробнее | |
| 2-к квартира кв. 326 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 16 /16
Подъезд 3 Площадь 57.82 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 4 047 400 Р | Подробнее | |
| 1-к квартира кв. 325 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 16 /16
Подъезд 3 Площадь 34.84 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 2 438 800 Р | Подробнее | |
| 1-к квартира кв. 324 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 15 /16
Подъезд 3 Площадь 34.03 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 2 382 100 Р | Подробнее | |
| 1-к квартира кв. 323 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 15 /16
Подъезд 3 Площадь 37.64 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 2 634 800 Р | Подробнее | |
| Квартира-студия кв. 322 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 15 /16
Подъезд 3 Площадь 28.47 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 1 992 900 Р | Подробнее | |
Скидка | 2-к квартира кв. 321 Свободно | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 15 /16
Подъезд 3 Площадь 54.40 м² Цена за м² 71 959 Р | Стоимость продажи 4 080 000 Р 3 914 595 Р | Забронировать Подробнее |
| 2-к квартира кв. 320 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 15 /16
Подъезд 3 Площадь 51.05 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 3 573 500 Р | Подробнее | |
| 1-к квартира кв. 319 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 15 /16
Подъезд 3 Площадь 38.35 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 2 684 500 Р | Подробнее | |
| 2-к квартира кв. 318 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 15 /16
Подъезд 3 Площадь 57.82 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 4 047 400 Р | Подробнее | |
| 1-к квартира кв. 317 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 15 /16
Подъезд 3 Площадь 34.84 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 2 438 800 Р | Подробнее | |
| 1-к квартира кв. 316 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 14 /16
Подъезд 3 Площадь 34.03 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 2 382 100 Р | Подробнее | |
| 1-к квартира кв. 315 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 14 /16
Подъезд 3 Площадь 37.64 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 2 634 800 Р | Подробнее | |
| Квартира-студия кв. 314 Продано | 2-я очередь (ввод 2 кв. 2021г.)
Этаж 14 /16
Подъезд 3 Площадь 28.47 м² Цена за м² 70 000 Р | Стоимость продажи 1 992 900 Р | Подробнее |
Ипотека без взноса: риски заемщиков и банков — Ипотека и финансы
Есть большой соблазн взять ипотеку, не имея средств даже на первый взнос. Однако, прежде чем решиться на данный шаг, будущему заемщику следует все как следует просчитать с калькулятором.
Предложения ипотеки с нулевым первоначальным взносом никогда не станут массовыми. Другое дело, что в наступившем году банкиры будут размер первоначального взноса постепенно снижать.
Спрос рождает предложение
На оставшемся без господдержки ипотечном рынке с новой силой вспыхнули конкурентные баталии. И ожидается, что в 2017 году основными методами в борьбе за клиента станут ценовая борьба по ставкам, развитие дистанционных банковских услуг и пересмотр продуктовых линеек.
Одним из частых со стороны граждан является вопрос о максимально возможном снижении, а в идеале – обнулении первоначального взноса. Этим моментом в первую очередь интересуются те, кому доходы позволяют накопить требуемую сумму, но квартира нужна срочно, сегодня, а не завтра.
Естественно, в ответ на спрос появляется предложение, весьма привлекательное для неспециалистов.
И сообщения о предоставлении жилищных кредитов с обнуленным первым взносом настолько часто замелькали в информационном поле, что даже представители Сбербанка (безусловного лидера по объемам ипотечного кредитования) в публичных выступлениях были вынуждены дать официальный комментарий.
«Намерения отменять первоначальный взнос по ипотеке пока нет», – заявила на пресс-конференции по итогам 2016 года директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова.
Сегодня ситуация вокруг нулевого первоначального взноса разделила большинство участников рынка на два лагеря.
Противники нулевого первоначального взноса
Одни специалисты выступают категорически против самой идеи такого предложения.
«Не заплатив своих денег за жилье, заемщик не так сильно чувствует свою ответственность за кредит», – поясняет читателям БН экс-заместитель генерального директора АИЖК, эксперт ipotekahouse Марина Малайчик. По ее словам, граждане по законам психологии держатся за уже вложенные в квартиру деньги, уплаченные как первоначальный взнос, и даже в самом бедственном положении перестают платить ипотеку в последнюю очередь, уже после того, как махнули рукой на прочие долги.
«Кто эти люди, которые не имеют денежных средств даже на первоначальный взнос? Смогут ли они в дальнейшем выполнять обязательства по кредитному договору? Смогут ли эти люди понести бремя расходов на содержание недвижимости и ЖКУ?» – вторит вице-президент Ассоциации содействия участникам рынка недвижимости РФ Дмитрий Чариков.
Чистый маркетинг
Во втором лагере отказ от первоначального взноса допускают, но превращают этот шаг в маркетинговое жонглирование терминами.
Так, периодически встречаются рекламные предложения, где за громкими обещаниями прячется готовность кредитора взять в качестве первоначального взноса материнский капитал. Хуже, когда банки берут в залог старую квартиру. Минусы очевидны: прежнее жилье оценивается в половину своей реальной стоимости. Еще более непривлекательный вариант – когда банк выдает заемщику на первый взнос отдельный потребкредит.
Есть еще одна группа работающих на рынке недвижимости сторонников данного приема. Это участники схемы, при которой банку негласно возмещает первоначальный взнос строительная компания.
Застройщик на такой шаг идет, чтобы официально не объявлять о снижении цен. Кстати, этот вариант «ипотеки без первого взноса» в последнее время набирает популярность. Именно поэтому львиная доля предложений носит не массовый, а точечный характер – банки дают такую ипотеку исключительно на конкретные новостройки.
Правда, здесь тоже возможны подводные камни. Ряд строителей выстраивают предложения так, чтобы в перспективе свой аванс вернуть. Например, предлагают жилье выбравшим данную услугу заемщикам по более высокой стоимости. Покупатель должен относиться к подобным обещаниям с разумной осторожностью и все будущие затраты просчитывать на калькуляторе до копеечки.
А есть и плюсы
С другой стороны, у подобного варианта есть заметные преимущества.
«Я всегда к ипотеке с нулевым взносом относился негативно, но понимаю, что такое предложение упрощает сделку с улучшением жилищных условий за счет имеющейся недвижимости», – поясняет руководитель «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов. Можно спокойно взять кредит на квартиру в новостройке с высокой степенью готовности, дожить до сдачи объекта в старой квартире, переехать, а уж потом продавать старое жилье и гасить кредит досрочно.
Обнуление – хорошо, а минимизация лучше
Но вернемся к тому, с чего начали, – к ожидаемому пересмотру банками своих продуктовых линеек. Понятно, что ипотека с нулевым первоначальным взносом никогда не станет массовым товаром. Однако в силу ужесточения конкурентной борьбы в наступившем году многие банки будут пересматривать сам минимальный порог условий. Госипотека приучила всех, что этот порог начинается с 20% от стоимости квартиры. Теперь игроки пойдут на либерализацию условий для заемщиков с меньшими суммами, конечно, компенсируя свои риски в таких продуктах более высокими ставками.
Пока же – на середину января – картина минимальных первоначальных взносов у ведущих игроков ипотечного рынка представлена в таблице.
Таблица
Минимальные первоначальные взносы у ведущих ипотечных банков
Банк | Минимальный взнос для покупки на первичном рынке | Минимальный взнос для покупки на вторичном рынке |
|---|---|---|
| Сбербанк | 15,0% | 20,0% |
| ВТБ 24 | 10,0% | 10,0% |
| Россельхозбанк | 20,0% | 15,0% |
| ДельтаКредит | 20,0% | 15,0% |
| Газпромбанк | 15,0% | 15,0% |
| ВТБ Банк Москвы | 10,0% | 10,0% |
| Райффайзенбанк | 10,0% | 15,0% |
| Санкт-Петербург | 15,0% | 15,0% |
| Связь-Банк | 12,5% | 12,5% |
| Абсолют Банк | 20,0% | 15,0% |
Источник: БН
Текст: Игорь Чубаха Фото: pressfoto.ru
Как купить дом без денег
Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».
Получение средств для первоначального взноса представляет собой серьезную проблему для многих начинающих домовладельцев, особенно молодых. Но два типа жилищного кредита позволяют купить дом без денег — если вы соответствуете определенным критериям.
Вот как можно купить дом без денег:
Что такое ипотека с нулевой ставкой?
Ипотечный кредит с нулевой предоплатой — это жилищный заем, который не требует никакого первоначального взноса. Существуют только две ипотеки с нулевой оплатой: ипотека VA и ипотека USDA. И то, и другое обеспечено государственной гарантией, которая ограничивает потенциальные убытки кредитора.
Для кредитора рискованно предоставлять ссуду на 100% покупной цены дома без государственной гарантии.
Если заемщик хочет прекратить выплачивать ипотеку и уехать, будь то из-за того, что он потерял работу или дом обесценился, их мало что может остановить. Все, что они потеряют, — это свою кредитную репутацию и накопленный капитал.
Подробнее: 5 видов ипотечных кредитов: какой из них вам подходит?
Варианты ипотеки с нуля
Обе жилищные ссуды с нулевой предоплатой предоставляются только определенным заемщикам:
- Ссуды VA доступны только некоторым военнослужащим и ветеранам.
- Ссуды USDA могут использоваться только заемщиками с низкими доходами для покупки домов в районах с населением менее 35 000 человек.
И VA, и USDA требуют от заемщиков уплаты взноса за финансирование заранее, чтобы государственная кредитная гарантия не стала бременем для налогоплательщиков.
Комиссия за финансирование стоит меньше первоначального взноса, но не дает вам никакого капитала. Если вы финансируете сбор за финансирование, вам также придется платить проценты по нему.
Вот сравнение некоторых основных требований для этих двух типов ссуд:
| Кредит VA | Кредит USDA | |
|---|---|---|
| Мин.кредитный рейтинг | Нет | Нет |
| Макс. Отношение долга к доходу | Нет | 41% |
| Лимит дохода | Нет | Зависит от местоположения и размера домохозяйства |
Подробнее: ссуда VA против обычной ссуды: как выбрать
VA Кредиты
Ссуды в размереVA обеспечиваются Департаментом по делам ветеранов. Требования к обслуживанию ссуды VA зависят от того, когда вы служили и были ли вы призваны на действительную военную службу.Если вы сейчас находитесь на действительной военной службе, вы получаете право после 90 дней непрерывной службы.
Для ссудVA не требуется минимального кредитного рейтинга, и, если у вас нет кредитного рейтинга, вы можете получить одобрение с нетрадиционным кредитом.
Однако кредиторы VA могут устанавливать свои собственные кредитные требования. Например, для Veterans United требуется минимум 640 баллов.
ВА кредиты:
Большинству заемщиков необходимо будет заплатить сбор за финансирование VA. Размер комиссии зависит от того, сколько вы кладете и используете ли вы ссуду VA в первый раз.
Например: Если вы впервые используете ссуду VA и вкладываете менее 5%, вы должны заплатить комиссию за финансирование в размере 2,3% от суммы ссуды. Предполагая, что вы берете взаймы 120 000 долларов по ипотеке с нулевой выплатой, вы должны заплатить комиссию за финансирование в размере 2 760 долларов.
Продолжайте читать: Сколько первоначального взноса нужно для покупки дома
Кредиты USDA
При поддержке Министерства сельского хозяйства ссуды Министерства сельского хозяйства США ограничиваются недвижимостью в соответствующих критериям сельских и пригородных районах.
Кредиты USDA:
- Только для домохозяйств с очень низким, низким и средним доходом; лимиты дохода зависят от местонахождения и размера домохозяйства
- Не требуется минимальный кредитный рейтинг
- Иметь максимальный коэффициент общего долга 41%
Как и ссуды VA, ссуды USDA взимают комиссию за финансирование, которая будет стоить вам 1% от суммы ссуды и 0,35% от средней суммы основного долга каждый год.
Пример платы за финансирование USDA для ипотеки с фиксированной ставкой в размере 120 000 долларов США под 4% на 30 лет:- Авансовый платеж: 1200 долларов США
- Ориентировочная годовая плата за первый год: 420 долларов
- Ориентировочная годовая плата, второй год: 412 долларов
- Ориентировочная годовая плата, 30-й год: $ 22
Плюсы нулевой ипотеки
У ипотеки с нулевой выплатой есть несколько преимуществ.
- Дом можно купить сразу. Нет необходимости тратить месяцы или годы на первоначальный взнос.
- У вас будет меньше денег взаперти. Даже если вы можете позволить себе первоначальный взнос, вы можете предпочесть оставить эти деньги в своих сберегательных кассах.
- Вы не платите за ипотечное страхование. Вы заплатите и другие сборы, но в конечном итоге они могут быть дешевле.
Минусы ипотеки с нуля
Ничего не откладывая по жилищному кредиту, однако, имеет и недостатки.
- У вас будут большие ежемесячные платежи. Чем меньше вы кладете, тем больше ваш ежемесячный платеж. Тем не менее, если вы выбираете между ссудой с нулевой предоплатой и ссудой с предоплатой 3 или 5%, разница в ежемесячных платежах будет минимальной.
- У вас не будет капитала в вашем доме. Отсутствие собственного капитала подвергает вас большему риску оказаться под водой по ипотеке. Если ваша ипотека все-таки уйдет под воду, у вас могут возникнуть проблемы с рефинансированием ссуды или продажей дома.
- Ссуды Zero-down не бесплатны. Вы будете платить комиссию за финансирование в размере 2,3% по ссуде VA и комиссию за гарантию в размере 1% по ссуде USDA. Годовая комиссия по ссуде USDA составляет 0,35%.
Ссуды с низким первоначальным взносом для рассмотрения вместо
Заемщики, которые не соответствуют требованиям для получения ссуды VA или USDA, по-прежнему имеют возможность купить дом всего за 3%. Существуют как традиционные, так и поддерживаемые государством варианты ипотеки с низким первоначальным взносом.
Варианты и требования ипотеки с низким первоначальным взносом:
| Тип займа | Описание | Мин.первоначальный взнос | Мин. кредитный рейтинг | Max DTI |
|---|---|---|---|---|
| FHA | Застрахованная государством ипотека для заемщиков с низким кредитным рейтингом | 3,5% или 10% (в зависимости от кредитного рейтинга) | 580 со снижением на 3,5%; 500 с понижением на 10% | 50% |
| Fannie Mae 97% LTV Standard | Как минимум один заемщик должен быть первым покупателем жилья | 3% | 620 | 50% |
| Fannie Mae HomeReady | Для кредитоспособных заемщиков с низкими доходами | 3% | 620 | 50% 1 |
| Freddie Mac Home Possible | Заемщики с очень низким, низким и средним доходом | 3% | 660 | 45% 1 |
| 1 Максимальный доход не может превышать 80% от среднего дохода по региону | ||||
Credible не предлагает займы, обеспеченные государством, но вы можете использовать наш сайт, чтобы сравнить предварительно утвержденные ставки для обычных займов от всех наших кредиторов-партнеров.Это бесплатно и займет всего несколько минут.
- Мгновенное упрощенное предварительное одобрение: Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное предварительное одобрение, без ущерба для вашего кредита.
- Мы сохраняем конфиденциальность ваших данных: Сравните ставки от нескольких кредиторов, при этом ваши данные не будут продаваться или рассылаться спамом.
- Современный подход к ипотеке: Завершите оформление ипотечного кредита онлайн с помощью банковских интеграций и автоматических обновлений.Поговорите с кредитным специалистом, только если хотите.
Найти цены сейчас
СсудыФедерального управления жилищного строительства могут быть хорошим выбором для заемщиков с более низким кредитным рейтингом и более высоким соотношением долга к доходу. Если вы хотите внести минимально возможную сумму авансового платежа — 3,5%, — вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 580.
ТребованияFHA предусматривают внесение авансовых взносов по ипотечному страхованию в размере 1,75% от суммы кредита, а также постоянных ежемесячных взносов по страхованию ипотечных кредитов.
Те, кто впервые покупает жилье, могут заложить всего 3% на обычную ссуду в рамках этой программы. Вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620, и вы должны будете заплатить PMI, но вы можете отменить его, когда у вас будет 20% капитала.
Вы можете получить ссуду Fannie Mae HomeReady всего с 3% -ной скидкой. Чтобы получить право, вам необходимо пройти консультационную программу по вопросам жилья или образовательную программу для покупателей жилья. Ваш кредитный рейтинг может быть всего 620.
Но если соотношение вашего долга к доходу выше 36%, вам понадобится как минимум 720 баллов, если у вас нет резервов наличности на шесть месяцев.Максимальный DTI составляет 45%.
Еще один вариант скидки на 3% для заемщиков с доходом от низкого до среднего — это возможная ипотека Freddie Mac’s Home. Freddie Mac не публикует жесткие требования к минимальному кредитному баллу в своем справочнике по кредитованию, но мы знаем, что наличие как минимум 660 баллов полезно.
Первым покупателям и покупателям с нетрадиционным кредитом необходимо будет пройти программу обучения домовладению, чтобы получить этот кредит.
Credible — отличный ресурс для поиска низких ставок по обычным кредитам.Поиск преквалифицированных ставок на нашей платформе выполняется быстро, бесплатно и не влияет на ваш кредитный рейтинг — и мы никогда не будем рассылать вам спам или продавать вашу информацию.
Об авторе
Эми Фонтинель
Эми Фонтинель — агентство по ипотеке и кредитным картам, а также спонсор Credible. Ее работы публиковались в Forbes Advisor, The Motley Fool, Investopedia, International Business Times, MassMutual и других.
ПодробнееГлавная »Все» Ипотека » Как купить дом без денег
Действительно ли мне нужен первоначальный взнос при покупке дома?
Традиционно перед покупкой дома вам необходимо было накопить авансовый платеж в размере от 10% до 20% от стоимости вашего дома.Ипотечные кредиторы пытались защитить себя с помощью этих стандартов, потому что это указывало на то, что вы, вероятно, будете более ответственно относиться к их деньгам. Это также защитило их, потому что они не взяли взаймы полную стоимость вашего дома. Если вы не погасите ссуду, они с большей вероятностью полностью возместят убытки.
Однако в последние годы все изменилось. Теперь можно купить дом вообще без первоначального взноса. Это может показаться хорошей новостью, но есть повод для осторожности.
Ключевые выводы
- Купить дом без первоначального взноса (или с очень небольшим) можно, но это связано с риском.
- Когда у вас нет 20%, вы обычно должны иметь частное ипотечное страхование (PMI) в той или иной форме.
- Если вы покупаете без первоначального взноса, когда цены на жилье достигают пика, вы можете быть должны больше, чем стоит ваш дом, если рынок жилья упадет.
- Первоначальный взнос может увеличить размер дома, который вы можете себе позволить, и поможет вам купить его в более выгодном месте.
Как избежать первоначального взноса
В 2021 году некоторые банки предложили почти 100% -ное финансирование для дома, а предоплата в размере 3% была бы широко разрекламированным вариантом ипотеки. Некоторые пары также могут претендовать на ссуду FHA, которая устраняет необходимость в крупном первоначальном взносе. Банки также предлагают ипотечные кредиты с более легкой квалификацией, но это может быть не лучшим вариантом из-за более высоких процентных ставок и затрат на закрытие.
Когда у вас нет 20%, вы обычно должны оплатить частную ипотечную страховку (PMI) в той или иной форме.Но некоторые люди даже взяли две ссуды, чтобы избежать затрат на PMI — и до сих пор не имеют первоначального взноса на свой дом.
Однако лучший способ избежать этих затрат — по возможности сэкономить на первоначальном взносе за дом. Это лучший подход по нескольким причинам.
Причины внесения первоначального взноса
В первую очередь, первоначальный взнос доказывает, что вы финансово готовы и достаточно ответственны, чтобы купить дом. При покупке дома вы несете все связанные с ним расходы на содержание.Вам нужно будет оплатить ремонт и страховку домовладельца. Накопление на первоначальный взнос доказывает для себя и банка, что вы в состоянии пойти на эти жертвы. Во многих случаях ваша ипотека будет выше, чем арендная плата, которую вы платите, поэтому ваша способность экономить демонстрирует, что вы готовы к увеличению.
Еще одна причина для внесения первоначального взноса заключается в том, что он защищает вас в случае, если вам нужно переехать, а рынок жилья упал. Многие люди не могут продать свой дом, потому что они купили его без первоначального взноса, когда цены на жилье были на пике, а теперь они должны больше, чем стоит их дом.Из этой ситуации нет выхода. Либо вы потеряете много денег, либо испортите свой кредит, либо вы сделаете и то, и другое.
Многие люди в такой ситуации остаются в своих домах, надеясь, что обстоятельства улучшатся. Использование первоначального взноса не полностью предотвращает это с вами, но дает вам надежный буфер против спада. Если стоимость вашего дома не упадет более чем на 20%, вам будет намного лучше, поскольку вы начали с некоторой долей капитала.
Избегайте угрызений совести покупателя
Внесение первоначального взноса за дом помогает избежать сожалений о покупке дома.Помимо демонстрации вашей финансовой готовности к покупке дома, накопление на первоначальный взнос позволит вам приобрести дом, который вам понравится, и не пожалеть о покупке.
Первоначальный взнос может увеличить размер дома, который вы можете себе позволить, и поможет вам купить его в более выгодном месте. По сути, это дает вам больше выбора, потому что вы по-прежнему будете иметь право на получение той же суммы по ипотеке; первоначальный взнос — это просто дополнительные деньги, которые могут увеличить вашу покупательную способность.
Когда и как покупать
Когда ставки по ипотеке низкие, вы можете почувствовать необходимость немедленно совершить покупку, даже если у вас нет первоначального взноса, чтобы вы могли сэкономить деньги в виде процентов в течение всего срока действия кредита. Но прежде чем приступить к серьезным финансовым обязательствам, убедитесь, что вы справитесь с ними. Воспользуйтесь нашим калькулятором выплат по ипотеке, чтобы узнать реальную стоимость покупки дома без первоначального взноса.
Когда вы все же решите, что готовы купить дом, вам нужно будет убедиться, что вы выбрали лучшую ипотеку с фиксированной процентной ставкой.Ипотека с регулируемой процентной ставкой приведет к увеличению ваших выплат по ипотеке по мере увеличения процентной ставки. Наконец, убедитесь, что у вас есть сэкономленные деньги на ремонт дома. Это гарантирует, что вы будете готовы к непредсказуемым затратам на домовладение.
Покупка дома с минимальным первоначальным взносом или без него — по всей стране
Один из самых больших мифов, который мешает людям покупать дом, — это предположение о том, что они должны иметь 20% первоначальный взнос. Однако покупка дома без первоначального взноса (или за очень небольшую сумму) возможна как через государственные, так и через негосударственные программы жилищного кредитования, которые требуют 3.5% или меньше на покупку дома. Помимо предложения более низких вариантов первоначального взноса, заемщики также могут извлечь выгоду из расширенных требований к квалификации, которые часто прилагаются к этим займам.
Кредиты FHA
Первоначальный взнос по ссуде FHA может составлять всего 3,5% при минимальном кредитном рейтинге 580 или 10% для кредитного рейтинга от 500 до 579. Застрахованный Федеральной жилищной администрацией, этот обеспеченный государством ссуда является популярным вариантом. для многих людей, впервые покупающих жилье, или лиц с далеко не идеальным кредитным рейтингом.
ВА кредиты
Еще одна ссуда, обеспеченная государством, с еще более низкими вариантами первоначального взноса — это ссуда VA. Авансовый платеж не требуется, если продажная цена дома не превышает оценочную стоимость собственности и покупатель имеет право на участие в программе. Право на получение ссуды могут иметь действующий военнослужащий, а также резервисты, члены Национальной гвардии и некоторые оставшиеся в живых супруги.
Fannie Mae 97% опционы LTV
Через Fannie Mae (Федеральная национальная ипотечная ассоциация) предлагаются две кредитные программы с вариантами первоначального взноса в размере 3%.Их стандартная программа требует, чтобы по крайней мере один из заемщиков впервые покупал жилье. Однако в их ссуде HomeReady нет этого требования, и она также позволяет вносить первоначальный взнос из таких источников, как подарки, гранты и субсидии.
Freddie Mac Home Возможная ипотека
Freddie Mac (Федеральная корпорация жилищной ипотечной ссуды) предлагает жилищную возможную ипотеку с требованием первоначального взноса от 3%. Деньги на первоначальный взнос могут поступать от членов семьи, программ помощи работодателям, вторичного финансирования и даже собственного капитала. .
Подробнее об этих программах
В рамках своей программы для членов Nationwide Axos Bank предлагает широкий спектр ипотечных продуктов и вариантов для удовлетворения потребностей самых разных групп заемщиков. Те, кто впервые покупает жилье, могут быть уверены в своей покупке дома, если они полагаются на команду знающих специалистов Axos по ипотеке, которая проведет их через процесс покупки дома. Пожалуйста, свяжитесь с Axos по телефону 1-844-296-4766, чтобы узнать больше о ипотечных программах с низким первоначальным взносом, доступных в Axos Bank.
Определите размер первоначального взноса | Бюро финансовой защиты прав потребителей
Что делать сейчас
Определите, сколько денег вы можете заранее потратить на покупку дома
- Соберите отчеты о своих сбережениях и инвестициях и сложите общие доступные средства.
- Решите, сколько вы хотите отложить на другие цели экономии, расходы на переезд и ремонт вашего нового дома. Вычтите эти суммы.
- Теперь вычтите дополнительную сумму на запасную подушку.Хорошее эмпирическое правило — затраты на минимум от трех до шести месяцев.
- В результате вы получите максимальную сумму наличных денег для закрытия сделки — сумму, которую вы можете внести из своего кармана в момент закрытия ссуды.
Оцените свои затраты на «закрытие»
Помимо первоначального взноса, существует много затрат, связанных с «закрытием» или окончанием срока выдачи кредита и покупки жилья. Затраты на закрытие зависят от многих факторов — от цены дома, который вы покупаете, суммы вашего первоначального взноса, затрат кредитора, типа ссуды, которую вы выбираете, и местоположения вашего нового дома.Поскольку вы еще только начинаете процесс, на данном этапе сложно дать точную оценку.
- Вы можете сделать приблизительную оценку прямо сейчас, используя цену дома, которая типична для района, в котором вы хотели бы жить. Возвращайтесь и уточняйте свою оценку по мере продвижения вперед и сбора дополнительной информации.
- Обычно закрывающие расходы (не включая ваш первоначальный взнос) составляют от 2 до 5% от покупной цены дома.
Определите свой авансовый платеж
Вычтите оценку затрат на закрытие из имеющихся денежных средств на закрытие, чтобы определить максимальный авансовый платеж.
Что нужно знать
Отложить немного денег на покрытие начальных расходов на дом
Новые домовладельцы часто находят вещи, которые нужно починить, или обнаруживают, что им нужен дополнительный предмет мебели, чтобы новый дом работал для их семьи. Также могут увеличиться расходы на переезд и установку коммунальных услуг. Размышляя о том, сколько вы можете позволить себе внести первоначальный взнос, не забудьте выделить немного денег на покрытие этих расходов.
Сумма авансового платежа влияет на тип ссуды, которую вы можете получить, вашу процентную ставку и стоимость ссуды.
В целом, чем выше ваш первоначальный взнос, тем меньше, вероятно, будет стоить ваша ссуда.
- В большинстве случаев вам необходим первоначальный взнос в размере не менее 3 процентов от вашей целевой цены дома. Многие типы ссуд и кредиторы требуют 5% и более.
- Вы часто можете сэкономить, если заплатите не менее 10 процентов от стоимости дома, и вы сэкономите больше всего, если заплатите не менее 20 процентов.
- Когда кредиторы определяют процентную ставку и стоимость ссуды, чтобы предложить вам, они обычно смотрят на ваш первоначальный взнос с шагом в 5 процентов. Обычно нет экономии, чтобы отложить «почти» необходимую сумму.Например, если у вас достаточно сбережений для первоначального взноса в размере, скажем, 8 процентов от целевой цены дома, подумайте, можете ли вы сэкономить немного больше перед покупкой, или выберите дом немного дешевле, чтобы вы могли сэкономить 10 процентов. отметка процента. Если вы не знаете, что делать, подумайте о том, чтобы поговорить с консультантом по жилищным вопросам, сертифицированным HUD.
Вам могут быть доступны варианты оплаты с минимальным или нулевым первоначальным взносом
Вложение денег в дом означает, что они недоступны для других вещей
При принятии решения о том, сколько денег положить, имейте в виду, что как только вы вложите деньги в свой дом, его непросто вернуть обратно.Если вам нужны деньги для других крупных расходов, таких как оплата колледжа или медицинских расходов, вы можете обнаружить, что у вас нет возможности получить доступ к этим деньгам. Хотя ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии позволяют домовладельцам брать взаймы под свой капитал, обычно вам необходимо владеть своим домом в течение нескольких лет и накопить значительный капитал, чтобы соответствовать требованиям. Займы под собственный капитал тоже не бесплатны — вы платите проценты по ссуде.
Как избежать ловушек
Придумайте себе подушку
На данном этапе ни одно из чисел, с которыми вы работаете, не является точным.Хорошая идея — немного подстраховаться в своих оценках, чтобы, если ваши затраты окажутся выше ожидаемых, вам не придется искать деньги.
Не забывайте другие цели сбережений
Рассматривая, сколько сбережений у вас есть для первоначального взноса, не забывайте о своей пенсии и других сбережениях.
Насколько велик первоначальный взнос, чтобы избежать PMI?
Мейсон и Тейлор Миранда отчаянно хотели купить дом, прежде чем создавать семью.Их квартира была маленькой, она находилась в небезопасном районе и просто не подходила для их первого ребенка.
Единственная проблема? Первоначальный взнос в размере 20% был недоступен для пары. Фактически, по словам Мэйсона, даже средний первоначальный взнос поставил бы их в «финансовое положение».
«У нас не осталось бы много средств в банке на случай непредвиденных обстоятельств или других расходов», — говорит Мейсон, 24-летний специалист по кредитной индустрии.
К счастью, кредитор Мирандас — M&T Bank — указал паре на ссуду FHA, и в июне они купили дом за 135 000 долларов в Цицеро, штат Нью-Йорк, всего за 5 000 долларов. Это также помогло им сохранить финансовую подушку.
«В нашем доме не было бытовой техники, когда мы впервые его купили», — отмечает Мейсон. «Кредит FHA позволил нам иметь возможность покупать бытовую технику и немедленно устранить некоторые другие потенциальные проблемы, которые могут возникнуть, за счет остатка средств.”
История Миранды — обычная история. Согласно исследованию Urban Institute, более двух третей арендаторов говорят, что первоначальный взнос является их самым большим препятствием для приобретения жилья.
Добавьте сюда COVID-19 и экономический хаос, который он вызвал, и теперь это препятствие становится еще более непреодолимым для многих американцев. Недавний анализ, проведенный Realtor.com, даже показывает, что пандемия может отложить достижение целей среднего поколения миллениалов в отношении домовладения на целых 53 месяца — даже при агрессивных усилиях по сбережению.
Какой размер первоначального взноса мне действительно нужен?
Если ожидание почти пять лет звучит безумно, то ответом может быть программа с низким первоначальным взносом, подобная той, что использовалась Mirandas. Несмотря на пандемию и связанные с ней финансовые риски, многие банки и другие кредиторы по-прежнему предлагают программы кредитования с минимальными требованиями к первоначальному взносу — обычно от 3% до 10%. Некоторые вообще не требуют первоначального взноса.
Многие из этих кредитных программ прекратили свое существование после финансового кризиса более десяти лет назад, но кредиторы и правительственные учреждения в течение некоторого времени возвращались к этим предложениям.
Например, ипотечный кредит Alliant Credit Union — это один из вариантов для покупателей, не накопивших много денег. Программа требует нулевого первоначального взноса, позволяет выдавать ссуды до 500 000 долларов и не требует ипотечного страхования.
Эта последняя деталь важна для заемщиков, рассматривающих варианты с низким или нулевым первоначальным взносом.
Хотя ссуды FHA, поддерживаемые государством, как и у Mirandas, технически позволяют вносить первый взнос всего в 3 раза.5%, они также требуют дорогостоящего ипотечного страхования — полиса, защищающего кредитора — как при закрытии сделки, так и в качестве части ежемесячного платежа за весь срок действия ссуды. Если покупатель закладывает менее 20%, большинство частных ссуд также требует ипотечного страхования, хотя оно может быть аннулировано после выплаты определенной части ссуды. Точная цена этой страховки варьируется, но, по словам покупателя ипотечного кредита Фредди Мака, она обычно стоит от 30 до 70 долларов в месяц на каждые 100 000 долларов, взятых взаймы.
Как мне получить ссуду с низким первоначальным взносом?
Программы, подобные программе Alliant, не требуют ипотечного страхования или связанных с этим затрат.Но что им действительно нужно? Это был бы высокий кредитный рейтинг и больше денег в банке.
По словам Джеррольда Андерсона, вице-президента по жилищному кредитованию Alliant, первоначальный взнос является лишь одним из многих «стандартных факторов риска», рассматриваемых кредитором. Другие включают такие вещи, как существующий долг, кредитная история и денежные резервы.
«Если один из факторов выходит за пределы допустимого диапазона, другие факторы проверяются, чтобы определить, достаточно ли они сильны, чтобы его компенсировать», — говорит Андерсон.«В случае низкого первоначального взноса потребуются более высокие кредитные рейтинги и более высокие резервы наряду с более низким соотношением долга к доходу, чтобы компенсировать более высокий риск, связанный с низким первоначальным взносом».
Помимо Alliant, существуют также жилищный заем NASB Zero Down, доступное кредитное решение Bank of America, заем Home Ownership Madeier от BBVA, заем Homebuyers Choice от Navy Federal и многие другие. Все они требуют низких (или нулевых) первоначальных взносов и не требуют страхования ипотеки.
Тем не менее, многие из этих ссуд требуют более высокого кредитного рейтинга, чтобы учесть дополнительный риск. NASB, например, требует 720 баллов. По данным FICO, кредитный рейтинг среднего американца чуть ниже этого — 706.
Кредиты FHA, поддерживаемые государством, обычно требуют всего 580 кредитных баллов, чтобы претендовать на минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%. Но и по ним кредиторы повысили требования. Flagstar, например, в настоящее время просит 680 по всем кредитам FHA.По данным поставщика ипотечных технологий Элли Мэй, средний балл FICO заемщиков FHA в июне составлял 684. Это больше, чем 675 год назад и является самым высоким средним баллом с начала 2017 года. Некоторые компании, такие как онлайн-кредитор Better.com, даже перестали предлагать FHA. займы в целом, ссылаясь на экономическую неопределенность.
«Мы наблюдаем этот откат с точки зрения количества предлагаемых продуктов с низким кредитным рейтингом и высокой стоимостью кредита», — говорит Джоэл Кан, руководитель отдела экономических и отраслевых прогнозов Ассоциации ипотечных банкиров.«Кредиторы, безусловно, по-прежнему имеют в наличии типичные продукты FHA с низким первоначальным взносом, но в пределах этого пространства они более жесткие. Есть более высокие требования, чем до пандемии ».
Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. ОбъявлениеЕсли вы хотите стать домовладельцем, но годы аренды истощили ваши сбережения, это отличный вариант для вас.
Посмотрите сегодня на займы FHA. Они могут помочь вам начать свой путь к обладанию домом своей мечты.Для получения более подробной информации, нажмите кнопку ниже.
Начать сегодняПредоставляется ли помощь при первоначальном взносе?
Ссуды с низкой первоначальной оплатой — не единственные варианты для покупателей, которые мало сбережений. Многим могут помочь программы помощи при первоначальном взносе. Эти программы могут покрывать большую часть или весь первоначальный взнос подходящего покупателя в форме грантов или ссуд.
«Некоторые программы помощи при первоначальном взносе требуют возврата средств, но не всех», — говорит Мики Адамс, исполнительный вице-президент CBC Mortgage Agency, которое предлагает ряд программ помощи.
Хотя некоторые программы DPA были приостановлены с начала пандемии, приостановлена лишь небольшая часть программ. «В настоящее время около 81% всех программ активны, финансируются и доступны, и это, безусловно, находится в пределах нормы», — говорит Шон Мосс, старший вице-президент Down Payment Resource. «За последние несколько месяцев мы даже наблюдали появление новых программ на нескольких рынках».
Программы помощи при первоначальном взносе также могут быть полезным способом для покупателей оставаться конкурентоспособными, особенно на сегодняшнем быстро меняющемся рынке с низким уровнем запасов.
«Если у покупателей есть программа авансовых платежей, особенно та, которая включает помощь по закрытию сделки, и им не нужно, чтобы продавец помогал закрывать расходы, они могут делать более привлекательные предложения, чем конкурирующие покупатели», — объясняет Мосс.
Для более удобных потребителей еще один вариант — «потеет». Это позволяет покупателю внести свой первоначальный взнос за счет улучшения собственности. Например, если их работа увеличивает стоимость дома на 3%, они получают кредит в качестве первоначального взноса в размере 3% при условии, что оценщик подтвердит стоимость.
По словам Анны Дезимоун, автора книги Housing Finance 2020 , это вариант как по традиционной ипотеке, так и по ипотеке с государственной поддержкой, обычно до 10% от стоимости дома после ремонта. «Допустим, вы нашли дом на продажу за 150 000 долларов, который требует внешней покраски и ремонта, за который подрядчик взимает 15 000 долларов», — говорит она. «Если вы можете выполнять работу самостоятельно, ваш собственный капитал будет рассматриваться как 10% первоначальный взнос».
Но есть одна загвоздка: вам нужно найти продавца, который позволит вам работать с недвижимостью, прежде чем вы ее действительно купите.После того, как ремонт будет завершен и оценщик подтвердит ценность улучшений, ваша покупка может продвигаться вперед.
Итог
Покупателям важно помнить, что для покупки дома не требуется скидка в 20%. А для тех, у кого мало сбережений? Есть еще много вариантов — пандемия или нет.
«Удивительно, как много людей до сих пор думают, что 20% -ный первоначальный взнос по-прежнему необходим для домовладения», — говорит Дерек Харман, старший консультант по ипотеке в The Yi Team Mortgage, ипотечном кредиторе из Роквилла, штат Мэриленд.«Это просто неправда. Мы постоянно выдаем ссуды с первоначальным взносом от 3% до 10% ».
Еще из денег:
Ставки по ипотеке на рекордно низком уровне. Но что нужно для того, чтобы на самом деле претендовать на получение 3% -ной ссуды?
С настолько низкими ставками по ипотеке, получение ипотеки с плавающей ставкой может показаться безумием. Вот почему я все равно сделал это
Почему блокировка ставок имеет смысл прямо сейчас, даже при падении ставок по ипотеке
Что такое первоначальный взнос за дом?
Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены на страницу нашей материнской компании LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.
Авансовый платеж за дом — это авансовый платеж, который покупатель дома должен предоставить для обеспечения суммы займа. Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы потребители вносили аванс в размере от 3% до 20%, чтобы получить разрешение на жилищный заем. Эти требования и расходы будут отличаться в зависимости от вашего кредитного рейтинга, типа ипотеки и стоимости дома. Чтобы помочь вам понять затраты на покупку дома, мы объяснили, как работают первоначальные платежи по ипотеке.
Объяснение первоначальных платежей по ипотеке
Для ипотечных кредитов, предоставляемых банками и кредитными союзами, известных как «обычные ссуды», правительственные директивы требуют внесения первоначального взноса в размере не менее 3% от стоимости покупки дома. Например, для дома за 250 000 долларов вам необходимо будет внести предоплату не менее 7500 долларов наличными. Дома, стоимость которых превышает установленный законом лимит по ипотеке — обычно эта цифра составляет около 424 100 долларов — известны как «гигантские ссуды» и имеют более строгие квалификационные требования, включая более высокие первоначальные взносы.Обеспеченные государством ссуды FHA требуют первоначального взноса в размере 3,5%, в то время как ссуды VA для ветеранов не требуют первоначального взноса.
| Обычный | Банк или кредитный союз | 3% |
|
| FHA Mortgage | Правительство |
|
|
| VA Ипотека | Правительство | 0% |
|
Как для FHA, так и для обычных кредитов, более высокие первоначальные взносы позволят снизить ежемесячные расходы.Ключевое различие между двумя типами ипотечных кредитов связано с проблемой ипотечного страхования. Ссуды FHA гарантированы государством, так что кредитору выплачиваются федеральные средства в случае дефолта заемщика. Обычные ипотечные кредиты не поддерживаются государством, и они требуют, чтобы вы заплатили за частную страховку для покрытия стоимости дефолта. Однако обычные кредиторы отказываются от страховых взносов, если первоначальные взносы превышают 20%, и позволяют прекратить выплату страховки по ипотеке после выплаты 20% остатка по ипотеке.FHA требует, чтобы вы оплачивали ипотечную страховку на весь срок действия ссуды.
Как работает авансовый платеж
Размер первоначального взноса по ипотеке влияет на сумму кредита, процентные платежи и расходы на страхование ипотеки. Более крупный первоначальный взнос означает, что вам придется извлечь большую часть из своих сбережений, но позволит вам взять меньшую сумму кредита, что приведет к снижению общих затрат. Меньший первоначальный взнос будет более доступным на момент покупки, но приведет к гораздо более дорогостоящим ежемесячным выплатам по ипотеке.
Чтобы проиллюстрировать различия, которые можно ожидать от ряда авансовых платежей, мы рассчитали ежемесячные расходы по основной сумме, процентам и страхованию для 30-летней обычной ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой под 4,5% годовых.
Влияние первоначального взноса на ежемесячную стоимость дома за 250 000 долларов
| Авансовый платеж ($) | 8750 $ | 25000 долларов | 50 000 долларов | 62 500 долларов США | ||||
| Сумма займа | 241 250 долларов США | 225 000 долларов США | долларов США | 187 500 долларов США | $ 1,140 | $ 1,013 | $ 950 | |
| Ежемесячная премия PMI | $ 231 | $ 101 | $ 0 | $ 0 | ||||
| Итого проценты | $ | $ 198,806 | 185,451 $ Общие затраты на PMI | 24 255 долларов | 7 373 долларов США | долларов США 0 | долларов США 0 | |
| Общая стоимость кредита | 464 311 долларов США | 417 788 долларов США | 364 813 долларов США |
alexxlab