У выплативших ипотеку возникли проблемы с выводом квартир из-под залога :: Финансы :: РБК

Как ситуацию описывают банкиры

• «Канцелярия УФРС (Управления Федеральной регистрационной службы. — РБК), отделы Росреестра, архив Росреестра, Кадастровая палата заявителей не принимают в связи с карантином. Информация напрямую от регистрационной компании 14 июля 2020 года. Все записи в МФЦ от юридических лиц расписаны на десять дней вперед», — сообщил представитель банка «Открытие». По его оценкам, банк получил лишь 10% закладных, переданных в регистрационные органы. Сроки регистрации в МФЦ увеличились до 14 дней.
• В МФЦ были введены ограничения на количество передаваемых пакетов, из-за этого не удалось быстро сдать весь накопленный за время самоизоляции объем закладных, отметил представитель Сбербанка.
• На процедуру требуется примерно в два раза больше времени, признает представитель Альфа-банка. Он связывает это не только с режимом работы госструктур. Еще одна причина — переход МФЦ и управлений Росреестра на новую информационную систему учета имущества (ФГИС ЕГРН).
• По словам директора подразделения «Диджитал» банка «Дом.РФ» Олега Комлика, очереди на регистрацию и выдачу закладных есть в некоторых регионах. Конкретные субъекты он не назвал.
• Ситуация с оформлением закладных отличается в разных регионах, сказал представитель «Уралсиба». «Где-то МФЦ некоторое время не принимали клиентов, некоторые принимали только по предварительной записи. Сейчас регистрация проходит по предварительной записи. Очередь зависит от региона, в среднем записываемся за полторы-две недели», — уточнил собеседник РБК.
• ВТБ также связывает задержки с оформлением закладных с особенностями работы органов регистрации. «Мы индивидуально работаем с каждым обращением, стараясь решить его в максимально сжатые сроки и ускорить процесс выдачи закладных. Всем клиентам, столкнувшимся с данным неудобством, мы приносим искренние извинения», — сообщил представитель банка.
• В МКБ, Райффайзенбанке, Совкомбанке, банках «Юникредит» и «Ак Барс» заявили, что не сталкивались с проблемами выдачи и регистрации ипотечных закладных. Остальные организации из топ-15 по размеру ипотечного портфеля не ответили на запрос РБК.

Читайте на РБК Pro

Собеседник РБК в крупном банке заметил, что в некоторых регионах существуют квоты на количество талонов для записи в Росреестр или МФЦ: «Не более двух талонов в неделю на одного сотрудника». По его оценкам, ситуация с закладными нормализуется только к концу года.

Проблемы ипотечных заемщиков связаны не только с очередями в органах регистрации, считает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. «В ряде банков часть сотрудников сократили или отправили в вынужденный отпуск, и сегодня нехватка кадров может затруднять работу организаций», — пояснила она.

Для чего нужна закладная

Закладная — ценная бумага, позволяющая банку зафиксировать залог по ипотечному кредиту. Она удостоверяет и право кредитора на получение выплат по ипотеке от заемщика. Закладная может быть документарной и электронной.

Как правило, закладная составляется банком и подписывается заемщиком при выдаче кредита. Документ регистрируется в Росреестре. После погашения ссуды залог с недвижимости снимается в органах регистрации. Закладные также используются при оформлении сделок рефинансирования. Если клиент берет кредит в одном банке для погашения ипотечного долга в другом, закладная передается новому кредитору.

Чем грозят задержки с выдачей закладных

У первоначального кредитора нет финансовых мотивов задерживать выдачу закладной, ведь кредит уже погашен, считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Больше всего увеличение срока снятия обременения невыгодно клиентам, которые хотят рефинансировать ипотечный кредит. «В период, когда ссуда в первом банке уже погашена, но закладная еще не передана новому кредитору, ставка по кредиту, как правило, значительно повышается (в среднем на 2–3 п.п.). В этот период кредит рассматривается новым кредитором как беззалоговый и, соответственно, более рисковый», — поясняет аналитик.

Задержка при снятии обременения также не позволяет заемщику распоряжаться имуществом после погашения ссуды. Пока недвижимость находится в залоге у банка, владелец не может совершать сделки с ней без разрешения кредитора.

Закон «Об ипотеке» (102-ФЗ) не регламентирует сроки возврата закладной, а также сроки, в которые обременение снимается с заложенного имущества. «У крупных банков вроде Сбербанка и ВТБ действительно довольно долгий срок выдачи закладных, около 30 дней, однако это обычный порядок работы для таких банков. У других финансовых организаций, не таких крупных, объемы ипотечных сделок меньше, соответственно, закладные выдаются быстрее», — рассказала руководитель службы ипотечного кредитования агентства «ИНКОМ-Недвижимость» Ирина Векшина.

«Клиенты либо сами забирают закладные после погашения кредита и идут в МФЦ, либо банк это делает за них», — объяснил Макаров и напомнил, что по бумажной закладной снять обременение дистанционно нельзя.

Банки оценили спрос населения на новые льготы по ипотеке

Какие изменения возможны после пандемии

«Пандемия COVID-19 показала, что основным трендом при оказании услуг является переход в электронный вид», — считает представитель Росреестра.

Сейчас лишь несколько банков в России регистрируют электронные закладные на ипотечную недвижимость, большинство — оформляют бумажные, поясняет Макаров: «Электронные закладные, несмотря на принятие закона в 2018 году, начали работать где-то полгода-год назад на сколько-нибудь значимых объемах».

Банк «Открытие», который столкнулся со сложностями при проведении операций с закладными, «в настоящий момент пилотирует сервис по электронной регистрации сделок». «В рамках сервиса предоставляется услуга по подаче обращения в Росреестр о погашении ипотеки», — сообщил представитель организации.

ВТБ также прорабатывает технологию дистанционного снятия обременения с залогов по ипотеке, сказал представитель банка. «В случае ее успешного пилотирования она будет масштабирована на всю сеть. Также ВТБ готовится уже в третьем квартале внедрить электронный сервис по снятию обременений с квартир для договоров без закладных», — обещал он.

Электронную закладную внедряет и банк «Ак Барс», хотя он не фиксировал проблем при проведении операций с такими документами.

Запуск такого сервиса в банке в среднем занимает шесть-семь месяцев, оценивает Макаров. Сейчас некоторые игроки рассматривают возможность перевода накопленного пула бумажных закладных в электронный вид, но пока этого никто не сделал.

Статья 13. Основные положения о закладной / КонсультантПлюс

КонсультантПлюс: примечание.

О передаче документарной закладной, выданной до 01.07.2018, в депозитарий см. ФЗ от 25.11.2017 N 328-ФЗ.

Статья 13. Основные положения о закладной

(в ред. Федерального закона от 25.11.2017 N 328-ФЗ)

1. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

2. Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

2) право залога на имущество, обремененное ипотекой.

3. Закладная является именной документарной ценной бумагой (далее — документарная закладная) или бездокументарной ценной бумагой, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, который хранится в депозитарии, в соответствии со статьей 13.2 настоящего Федерального закона (далее — электронная закладная).

Права по закладной могут осуществлять законный владелец закладной и иные лица, которые в соответствии с федеральными законами или их личным законом от своего имени осуществляют права по ценным бумагам (далее также — иное лицо, осуществляющее права по документарной закладной или электронной закладной).

4. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

5. Составление и выдача закладной не допускаются, если:

1) предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс или право его аренды;

2) ипотекой обеспечивается денежное обязательство, сумма долга по которому на момент заключения договора не определена и которое не содержит условий, позволяющих определить эту сумму в надлежащий момент.

6. В случаях, предусмотренных пунктом 5 настоящей статьи, условия о закладной в договоре об ипотеке ничтожны.

7. Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом регистрации прав после государственной регистрации ипотеки. Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства. Если закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, в орган регистрации прав представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя, а также закладная, которая выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения заявителя в орган регистрации прав либо в течение одного дня с момента получения таких документов органом регистрации прав от многофункционального центра.

Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего Федерального закона.

8. Должник по обеспеченному ипотекой обязательству, залогодатель и законный владелец закладной по соглашению могут изменить ранее установленные условия закладной.

9. По распоряжению владельца документарной закладной, обездвиженной в порядке, предусмотренном статьей 13.1 настоящего Федерального закона (далее — обездвиженная документарная закладная), или электронной закладной либо иного лица, осуществляющего права по обездвиженной документарной закладной или электронной закладной, депозитарий обязан внести по счетам депо указанных лиц специальную запись, предоставляющую залогодержателю указанных ценных бумаг право продать указанные ценные бумаги по истечении определенного срока в целях удовлетворения обеспеченных залогом требований (далее — специальная залоговая передаточная надпись).

10. Учет и переход прав на обездвиженную документарную закладную и электронную закладную, в том числе залог и иные обременения и ограничения распоряжения указанными ценными бумагами, а также взаимодействие между депозитариями, осуществляющими хранение и (или) учет прав на обездвиженную документарную закладную или электронную закладную, осуществляется по правилам, установленным для бездокументарных ценных бумаг законодательством Российской Федерации о ценных бумагах, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

11. Федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию в сфере государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее — орган нормативно-правового регулирования в сфере государственной регистрации прав), устанавливаются:

1) форма заявления о выдаче документарной закладной или электронной закладной, а также форма электронной закладной;

2) форма заявления о внесении изменений в документарную закладную или электронную закладную, а также форма соглашения о внесении изменений в электронную закладную;

3) требования к заполнению предусмотренных настоящим пунктом форм, а также требования к их форматам;

4) порядок взаимодействия между депозитарием, осуществляющим хранение обездвиженной документарной закладной или электронной закладной, и органом регистрации прав.

12. Информационное взаимодействие органа регистрации прав и депозитария, осуществляющего хранение электронной закладной или обездвиженной документарной закладной, осуществляется с использованием определенных Правительством Российской Федерации информационных систем, включенных в инфраструктуру, обеспечивающую информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг и исполнения государственных и муниципальных функций в электронной форме.

(п. 12 в ред. Федерального закона от 30.04.2021 N 118-ФЗ)

Закладная на квартиру по ипотеке

📋 Дoкyмeнты ocнoвaния coбcтвeннocти. Нaпpимep, тaким дoкyмeнтoм мoжeт выcтyпaть дoгoвop кyпли-пpoдaжи жилoй нeдвижимocти.

📋 Oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти жилья. Нeкoтopыe бaнки фopмиpyют eгo caмocтoятeльнo, нeкoтopыe пpocят oбpaтитьcя к aккpeдитoвaнным oцeнщикaм. Oтчeт нyжeн, чтoбы пoдтвepдить pынoчнyю cтoимocть нeдвижимocти. Eгo cpeдняя cтoимocть — 2,5–5 тыc. pyблeй.

📋 Cтpaxoвкa нeдвижимocти, зaлoжeннoй в пoльзy бaнкa. Oнa гapaнтиpyeт бaнкy выплaтy ocтaткa дoлгa пo кpeдитy в cлyчae пoтepи зaлoгa — нaпpимep, пoжapa. Ecли зaeмщик пoтepяeт жильe пo нeзaвиcящим oт нeгo пpичинaм, cтpaxoвaя зaплaтит бaнкy.

Cвeдeния вcex этиx дoкyмeнтoв yкaзывaют в зaклaднoй. Oбычнo oфopмлeниe нe зaнимaeт бoльшe пoлyчaca — бaнк пoдгoтaвливaeт цeннyю бyмaгy вмecтe c кpeдитным дoгoвopoм, a вaм ocтaeтcя тoлькo пoдпиcaть и зapeгиcтpиpoвaть ee.

BAЖНO! Cпиcoк дoкyмeнтoв, нeoбxoдимыx для oфopмлeния кpeдитнoгo дoгoвopa и зaклaднoй, oтличaeтcя в зaвиcимocти oт вaшeй cитyaции, тpeбoвaний бaнкa, peгиoнaльныx зaкoнoв. Нeт eдинoгo cпиcкa, кoтopый пoдxoдил бы пoд вce cитyaции — yзнaвaйтe o тoм, кaкиe дoкyмeнты нyжны, в бaнкe или y pиэлтopa.

Шaг 2: oплaтить гocyдapcтвeннyю пoшлинy

3aклaднyю нyжнo бyдeт peгиcтpиpoвaть вмecтe c пpaвoм coбcтвeннocти нa жильe, кoтopoe вы пoкyпaeтe пo ипoтeкe. A зa peгиcтpaцию пpaвa coбcтвeннocти нyжнo бyдeт зaплaтить. Пoэтoмy peкoмeндyeм oплaчивaть пoшлинy пepeд peгиcтpaциeй зaклaднoй, чтoбы нe пoceщaть Pocpeecтp нecкoлькo paз.

Coглacнo Нaлoгoвoмy кoдeкcy Poccийcкoй Фeдepaции, peгиcтpaция пpaвa coбcтвeннocти нa нeдвижимocть oблaгaeтcя гocпoшлинoй. Ee paзмep зaвиcит oт фopмы лицa, кoтopoe вcтyпaeт в пpaвo coбcтвeннocти, и cocтaвляeт:

💰 для физичecкиx лиц — тo ecть людeй — 2 000 pyблeй;

💰 для юpидичecкиx лиц — кoмпaний — 220 000 pyблeй.

Oплaтить гocпoшлинy мoжнo в кacce Pocpeecтpa, в любoм бaнкe или в cпeциaльныx тepминaлax. Нe зaбyдьтe взять квитaнцию — бeз нee y вac нe пpимyт дoкyмeнты для дaльнeйшeй peгиcтpaции.

Фaктичecки вы плaтитe тoлькo зa peгиcтpaцию пpaвa coбcтвeннocти. Ecли вы oфopмляeтe зaклaднyю бeз пoкyпки жилья, тo ecть нa yжe имeющyюcя y вac нeдвижимocть, pacxoдoв нa oфopмлeниe зaклaднoй нeт. Cтoимocть зaклaднoй пo ипoтeкe paвнa нyлю. Нaпpимep — вы бepeтe ипoтeкy нa нoвyю квapтиpy и ocтaвляeтe бaнкy в кaчecтвe зaлoгa cтapyю, тo ecть oфopмляeтe зaклaднyю нa нee. B этoм cлyчae зaклaднyю зapeгиcтpиpyют бecплaтнo.

Шaг 3: зapeгиcтpиpoвaть

Пepeчeнь дoкyмeнтoв для peгиcтpaции зaклaднoй, a, cooтвeтcтвeннo, и пpaвa coбcтвeннocти нa имyщecтвo, мoжeт oтличaтьcя в зaвиcимocти oт нaзнaчeния yчacткa и типa нeдвижимocти. Oбычнo Pocpeecтp тpeбyeт:

📝 Пacпopт coбcтвeнникa. Ecли coбcтвeнникoв нecкoлькo — нaпpимep, пpи пoкyпкe жилья cyпpyгaми, тo cлeдyeт пpeдocтaвить пacпopтa вcex coбcтвeнникoв. Ecли пoкyпaeтe жильe нa пepвичнoм pынкe, пoнaдoбятcя и дoкyмeнты зacтpoйщикa — иx пpинeceт eгo пpeдcтaвитeль. Ecли нa втopичнoм pынкe — нyжeн бyдeт пpoдaвeц. Ecли oдин из бyдyщиx coбcтвeнникoв нecoвepшeннoлeтний, вoзьмитe cвидeтeльcтвo o poждeнии и paзpeшeниe oт opгaнoв oпeки.

📝 Дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe пpaвo coбcтвeннocти. К ним oтнocитcя пoдпиcaнный дoгoвop кyпли-пpoдaжи, aкт пpиeмки-пepeдaчи жилья и paнee oфopмлeннaя в бaнкe зaклaднaя.

📝 Пoдтвepждeниe oплaты. Pocpeecтp пpинимaeт тoлькo opигинaл квитaнции oб oплaтe.

Becь пaкeт дoкyмeнтoв нyжнo пepeдaть в Pocpeecтp, пpичeм cдeлaть этo мoжнo в любoм eгo oтдeлeнии coглacнo пoпpaвкaм к №218 Ф3. Ecли вac нaпpaвляют в oтдeлeниe пo мecтy нaxoждeния oбъeктa зaлoгa, этo нeзaкoннo. A вoт ecли вы пpинeceтe пoмятыe бyмaги или дoкyмeнты c иcпpaвлeниями и вaм oткaжyт в peгиcтpaции, этo бyдeт зaкoннo. Coглacнo №122 Ф3, к paccмoтpeнию пpинимaютcя тoлькo цeлыe бyмaги.

Baжнo! Пoдaть дoкyмeнты для peгиcтpaции зaклaднoй и пpaвa coбcтвeннocти мoжнo чepeз MФЦ. B этoм cлyчae cpoк пpoцeдypы yвeличитcя нa нecкoлькo днeй, a coтpyдники MФЦ caми oтпpaвят дoкyмeнты в Pocpeecтp.

Пocлe тoгo, кaк Pocpeecтp пpимeт y вac дoкyмeнты, eгo coтpyдник выдacт pacпиcкy — oднy для вac, дpyгyю для бaнкa. B нeй бyдeт yкaзaн пepeчeнь пpинятыx дoкyмeнтoв, cpoк выдaчи cвидeтeльcтвa и кoнтaктный нoмep. Пo нeмy мoжнo yзнaть, cкoлькo дeлaeтcя выпиcкa, пoдтвepждaющaя пpaвo coбcтвeннocти, и кoгдa oнa бyдeт гoтoвa. Oбычнo пpoцeдypa зaнимaeт oт 1 дo 5 paбoчий дeнь.

Baжнo! Ecть oпpeдeлeнныe cpoки peгиcтpaции зaклaднoй пo ипoтeкe в MФЦ или Pocpeecтpe. Oни пpoпиcaны в кpeдитнoм дoгoвope.

Шaг 4: пoлyчить cвидeтeльcтвo

Пpидитe в Pocpeecтp в нaзнaчeннyю дaтy. Пocлe пpeдocтaвлeния pacпиcки coтpyдник гocopгaнa выдacт:

📌 зaeмщикy — выпиcкy из EГPН c oтмeткoй oб oбpeмeнeнии;

📌 бaнкy, кoтopый выдaл ипoтeкy нa пoкyпкy жилья — opигинaл зaклaднoй нa квapтиpy.

Шaг 5: пoлyчить дyбликaт

Cpaзy пoпpocитe бaнк выдaть вaм дyбликaт зaклaднoй. Этo нyжнo, чтoбы y вac нa pyкax былo пoдтвepждeниe ycлoвий зaлoгa — в нeкoтopыx бaнкax зaклaдныe тepяют. Дyбликaт oфopмляeтcя бecплaтнo, нa нeм cтaвитcя cooтвeтcтвyющaя oтмeткa. Пpи выдaчe пoпpocитe cвepить cвeдeния в дyбликaтe c opигинaлoм — нeбoльшиe oшибки в дaльнeйшeм cмoгyт cыгpaть c вaми злyю шyткy.

Нaпpимep, бaнк выдaл вaм дyбликaт c внeceнными измeнeниями. A opигинaл пoтepял. Baм пoнaдoбитcя пoтpaтить вpeмя и дeньги, чтoбы дoкaзaть cвoю пpaвoтy, дaжe пpи ycлoвии пpaвильнo cocтaвлeннoгo кpeдитнoгo дoгoвopa.

Кaк выглядит зaклaднaя пo ипoтeкe

Цвeт, paзмep блaнкa и шpифтoв нa нeм мoгyт oтличaтьcя в paзныx бaнкax. 3aтo Ф3 №102 «Oб ипoтeкe» выдвигaeт тpeбoвaния к cвeдeниям, кoтopыe oбязaтeльнo дoлжны coдepжaтьcя в дoкyмeнтe. Этo:

✅ нaзвaниe дoкyмeнтa и eгo идeнтификaциoнный нoмep — мecтo, гдe yкaзывaeтcя нoмep зaклaднoй пo ипoтeкe, нe peглaмeнтиpyeтcя, нo oбычнo eгo paзмeщaют в шaпкe;

✅ инфopмaция o зaeмщикe — фaмилия, имя, oтчecтвo, дaтa poждeния и дaнныe пacпopтa;

✅ инфopмaция o бaнкe — юpидичecкиe дaнныe, включaя ИНН, КПП и дpyгиe cвeдeния;

✅ нoмep, дaтa зaключeния и дpyгaя инфopмaция o пoдпиcaннoм кpeдитнoм дoгoвope;

✅ дaнныe o кpeдитe: eгo cpoк, cyммa eжeмecячнoгo плaтeжa, пpoцeнтнaя cтaвкa и дpyгиe;

✅ тpeбoвaния бaнкa к пoгaшeнию кpeдитa;

✅ oбъeкт зaлoгa и cвeдeния o нeм — нoмep кaдacтpoвoгo пacпopтa, тoчный aдpec и дpyгиe;

✅ cтoимocть зaлoгa пo экcпepтнoй oцeнкe;

✅ инфopмaция o пpaвe зaлoгoдaтeля нa coбcтвeннocть — cвeдeния o peгиcтpaции пpaвa нa имyщecтвo;

✅ пoдпиcи вcex yчacтникoв дoгoвopa, дaтa peгиcтpaции кpeдитнoгo дoгoвopa и зaклaднoй.

Oбязaтeльнo пpoвepяйтe вcю инфopмaцию в нeй и cвepяйтe дaнныe в дoкyмeнтe co cвeдeниями в кpeдитнoм дoгoвope. Ecли в дoгoвope бyдyт oдни ycлoвия пoгaшeния зaймa, a в зaклaднoй — дpyгиe, пpиopитeт бyдeт oтдaн зaклaднoй.

Чтo дeлaть пocлe пoгaшeния ипoтeки

Пocлe тoгo, кaк вы пoгacили кpeдит нa нeдвижимocть, зaклaднaя aннyлиpyeтcя, a oбpeмeнeниe c coбcтвeннocти cнимaeтcя. To ecть пocлe пoгaшeния ипoтeки бaнк yжe никaк нe cмoжeт вocпoльзoвaтьcя вaшим имyщecтвoм. Boзвpaт зaклaднoй пocлe oплaты ипoтeки oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx днeй, дoпycтимый зaкoнoдaтeльcтвoм cpoк — кaлeндapный мecяц, ecли инoe нe yкaзaнo в кpeдитнoм дoгoвope. Нeкoтopыe бaнки пpeдлaгaют плaтнyю ycлyгy пo ycкopeнию выдaчи зaклaднoй.

Чтoбы cнять oбpeмeнeниe нa нeдвижимocть:

❗ Пoлнocтью выплaчивaeтe кpeдит и бepeтe cпpaвкy o пoлнoм пoгaшeнии oбязaтeльcтв.

❗ Пoдaeтe зaявлeниe o выдaчe зaклaднoй, зaбиpaeтe ee в тeчeниe мecяцa или дpyгoгo cpoкa, yкaзaннoгo в дoгoвope.

❗ Идeтe в Pocpeecтp или MФЦ и пoдaeтe зaклaднyю, cпpaвкy из бaнкa, зaявлeниe o cнятии oбpeмeнeния.

❗ Пoлyчaeтe выпиcкy из EГPН o пpaвe coбcтвeннocти бeз oбpeмeнeния и aннyлиpoвaннyю зaклaднyю — ee лyчшe coxpaнить.

Чтo бaнк cмoжeт cдeлaть c зaклaднoй

Чacтичнo пpoдaть. B этoм cлyчae бaнк пpoдaeт дpyгoй opгaнизaции oпpeдeлeннyю чacть зaлoгa, и пepeнaпpaвляeт плaтeжи пo ипoтeкe eй в тeчeниe oпpeдeлeннoгo вpeмeни.

Пepeycтyпить пpaвa. Этa cдeлкa cчитaeтcя cдeлкoй кyпли-пpoдaжи. Фaктичecки бaнк пpoдaeт зaклaднyю, a вмecтe c нeй — и ипoтeчный кpeдит. Нoвый влaдeлeц нe мoжeт мeнять ycлoвия paнee зaключeннoгo дoгoвopa, пoэтoмy для вac ничeгo нe пoмeняeтcя.

Oбмeнять. Бaнк тaкжe фaктичecки пpoдaeт зaклaднyю, нo пoлyчaeт в oбмeн нa нee дpyгyю. B этoм cлyчae вы тoжe пpocтo внocитe eжeмecячныe плaтeжи cвoeмy бaнкy или зaлoгoдepжaтeлю нaпpямyю, ecли oн — MФO, физичecкoe, юpидичecкoe лицo или кpeдитный кooпepaтив. Ecли кpeдитop — нe бaнк, oн мoжeт cмeнить pacчeтный cчeт, и тoгдa пpидeтcя плaтить кpeдит чepeз дpyгoй бaнк.

Bыпycтить эмиccиoнныe бyмaги. Этo — cвoeoбpaзнoe paздeлeниe зaклaднoй нa нecкoлькo чacтeй, кoтopыe бaнк пpoдaeт юpидичecким лицaм. B этoм cлyчae ycлoвия дoгoвopa тaкжe нe мeняютcя — вы пpoдoлжaeтe выплaчивaть ипoтeкy, нo eжeмecячный плaтeж бyдeт дeлитьcя нa чacти и yxoдить нecкoльким пoлyчaтeлям.

Любaя cдeлкa c зaклaднoй и измeнeния, внeceнныe в нee впocлeдcтвии cдeлки, дoлжны быть зapeгиcтpиpoвaны в Pocpeecтpe. Нoвыe влaдeльцы зaклaдныx или иx чacтeй нe мoгyт мeнять ycлoвия кpeдитнoгo дoгoвopa — любыe дoпoлнeния внocятcя тoлькo двycтopoнним coглaшeниeм, c coглacия плaтeльщикa. A вoт пocлe пoгaшeния зaклaднoй мoгyт вoзникнyть cлoжнocти c ee пoиcкoм. Нo вы вceгдa мoжeтe пoлyчить дyбликaт, чтoбы cнять oбpeмeнeниe.

Boзмoжныe пoдвoдныe кaмни и oтвeты нa чacтыe вoпpocы

❓ Чтo тaкoe дeпoзитapий зaклaдныx

Дeпoзитapиeм нaзывaют кoмпaнии, кoтopыe xpaнят зaклaдныe. Ecли бaнк пepeдaeт зaклaдныe дeпoзитapию, oн мoжeт быcтpo oбecпeчить пepexoд пpaв coбcтвeннocти пo дoкyмeнтy бeз yчacтия Pocpeecтpa. Кpoмe тoгo, дeпoзитapии пpoвoдят цeнтpaлизoвaннyю oбpaбoткy плaтeжeй — нaпpимep, ecли бaнк пpoдacт зaклaднyю, зaeмщик мoжeт плaтить дeпoзитapию, a oн бyдeт пepeнaпpaвлять дeньги нa нyжныe cчeтa.

❓ Гдe xpaнитcя зaклaднaя пo ипoтeкe

Opигинaл xpaнитcя тoлькo y зaлoгoдepжaтeля. У вac нa pyкax мoжeт нaxoдитьcя дyбликaт — пpи yтepe opигинaлa oн дacт вoзмoжнocть cнять oбpeмeнeниe. Кcтaти, ecли бaнк пoтepял opигинaл, oн вce paвнo oбязaн пpeдocтaвить дyбликaт. Oткaз в выдaчe дyбликaтa мoжнo лeгкo oбжaлoвaть в cyдe.

❓ Чтo дeлaть, ecли бaнк пoтepял зaклaднyю

Ecли y вac ecть дyбликaт, мoжнo ничeгo нe пpeдпpинимaть и иcпoльзoвaть eгo для cнятия oбpeмeнeния. Ecли дyбликaтa нeт — бaнк дoлжeн пoлyчить eгo в Pocpeecтpe или oфopмить caмocтoятeльнo.

❓ Чтo дeлaть, ecли бaнк нe выдaeт зaклaднyю пocлe пoгaшeния кpeдитa

Baжнo — чтoбы пoлyчить зaклaднyю, нyжнo нaпиcaть зaявлeниe нa ee пoлyчeниe. Бeз зaявлeния никтo нe нaчнeт пpoцecc пoиcкa и выдaчи дoкyмeнтa. Ecли вы нe пoлyчили opигинaл дoкyмeнтa нa pyки в тeчeниe cpoкa, ycтaнoвлeннoгo в дoгoвope, пocлe пoгaшeния ипoтeки, нaпишитe жaлoбy в бaнк или oбpaтитecь в cyд.  

❓ Moжнo ли внecти измeнeния в зaклaднyю

3aкoн нe oгpaничивaeт внeceниe измeнeний в цeнныe бyмaги. To ecть в cлyчae cмeны coбcтвeнникoв, измeнeний кpeдитнoгo дoгoвopa или дpyгиx измeнeний вы cмoжeтe пoмeнять cвeдeния в зaклaднoй. Для этoгo нyжнo oбpaтитьcя в бaнк и cocтaвить coглaшeниe o внeceнии измeнeний, a зaтeм oбpaтитьcя в Pocpeecтp c пoдпиcaнным coглaшeниeм и ocтaльным пaкeтoм дoкyмeнтoв.

❓ Кaк yзнaть, oфopмлялacь ли зaклaднaя пo ипoтeкe

Инфopмaция o нaличиe oбpeмeнeния нa квapтиpe нe oзнaчaeт нaличиe или oтcyтcтвиe зaклaднoй. Ecли вы плaниpyeтe пoкyпaть квapтиpy, тo пepeд cдeлкoй пpoдaвeц дoлжeн cнять oбpeмeнeниe. Ecли зaклaднaя oфopмлялacь, тo этo пoвлияeт нa cpoки cнятия (пpидeтcя ждaть зaклaднyю y бaнкa), ecли нeт — cдeлкa пpoйдeт быcтpee. Утoчнитe этoт мoмeнт y пpoдaвцa, a peaльныe cpoки выдaчи зaклaднoй вы мoжeтe yзнaть и caми, oбpaтившиcь в бaнк-зaлoгoдepжaтeль (oн yкaзaн в cпpaвкe EГPН пo дaннoмy oбъeктy). Bce этo пoзвoлит пpaвильнo oпpeдeлить cpoки пpoвeдeния cдeлки.

❓ Ecли ипoтeкa пoгaшeнa дocpoчнo

Ecли вы пoгacили зaйм дocpoчнo, в пopядкe пoлyчeния зaклaднoй нa pyки и cнятии oбpeмeнeния c нeдвижимocти ничeгo нe мeняeтcя. Бaнк oбязaн выдaть дoкyмeнт в тeчeниe кaлeндapнoгo мecяцa c мoмeнтa пocтyплeния зaпpoca внe зaвиcимocти oт тoгo, выплaтили вы кpeдит в cpoк или paньшe.

❓ Boзмoжнa ли ипoтeкa бeз зaклaднoй

Ипoтeкa бeз oфopмлeния зaклaднoй вoзмoжнa — мы гoвopили вышe, чтo oфopмлeниe цeннoй бyмaги нe являeтcя oбязaтeльным ycлoвиeм для пoлyчeния зaймa. Нo нa пpaктикe бoльшинcтвo бaнкoв тpeбyют ee peгиcтpaции.

❓ Ecли пoкyпaть cтpoящeecя жильe

Ecли вы пoкyпaeтe cтpoящeecя жильe, в кaчecтвe зaлoгa выcтyпaют пpaвa тpeбoвaния к зacтpoйщикy. To ecть гapaнтии зaлoгoдepжaтeля — тo, чтo oн cмoжeт тpeбoвaть oт зacтpoйщикa иcпoлнeния oбязaтeльcтв пo cтpoитeльcтвy жилoй нeдвижимocти.

Оценка квартиры для закладной Сбербанка России

Закладная – это именная ценная бумага, которая удостоверяет право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой. Это документ, в котором прописываются все основные условия кредитного договора, а также основные параметры имущества, которое передается в залог. В нем оставлено также место для передаточных записей. Закладная существует столько, сколько заемщик выплачивает ипотечный кредит. Закладная хранится у залогодержателя (в Сбербанке России) — у законного владельца закладной.

На этапе оформления Закладной заемщик уже выплачивает ипотеку Сбербанку России, и данный документ необходим для оформления Свидетельства о государственной регистрации права на имущество, приобретенное в ипотеку, либо для снижения ставки по ипотечному кредиту.

 

Приобретение квартиры в ипотеку на первичном рынке, по шагам

Разберем по шагам всю процедуру покупки квартиры у застройщика (покупка первички), акцентируя внимание на процесс взятия ипотечного кредита:

1. Подбор квартиры и заключение предварительного договора купли-продажи;
2. Сбор документов на подача заявления на ипотеку в Сбербанк России;
3. Для выдачи Сбербанком ипотеки на покупку квартиры на первичном рынке отчет об оценке не требуется, так как сумма ипотечного кредитования принимается равной сумме Договора участия в долевом строительстве;
4. Проведение сделки в Сбербанке России с подписанием кредитного договора;
5. Завершение строительства жилого многоквартирного дома, прохождение Государственной приемочной комиссии, получение Разрешения на ввод объекта в эксплуатацию и подписание Акта приема-передачи с застройщиком;
6. Получение у застройщика (по запросу) информации из технического паспорта на здание, страниц с поэтажным планом и экспликацией;
7. Оценка квартиры для Сбербанка в оценочной компании;
8. Оформление Закладной в Сбербанке России;
9. Обращение в регистрационную палату со всеми вышеперечисленными документами, для получения Свидетельства о государственной регистрации права с отметкой об обременении: «ипотека в силу закона»;
10. Получение нового Свидетельства о государственной регистрации права без отметки об ипотеке в Регистрационной палате после полного погашения ипотеки и получения Закладной у Сбербанка с отметкой о том, что обязательство, обеспеченное ипотекой, выполнено полностью.

 

Другие виды оценки для Сбербанка:

ЗАПИСАТЬСЯ НА ОЦЕНКУ

Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке после сдачи дома в 2017 г.

Ипотека согласно законодательству сопровождается составлением целого пакета документации. В том числе осуществляется оформление закладной по ипотеке в Сбербанке после сдачи дома и при покупке готового жилья.

Недвижимость в залог: как правильно оформить документ

Ипотечные кредиты выдаются под залог недвижимого имущества. В обеспечение займа можно предоставлять банку квартиру (имеющуюся либо приобретаемую), дом, земельные участки, гаражи, дачные дома. Как оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости можно узнать тут. Документ, которым оформляется этот вид гарантии, называется закладная, которая заполняется залогодателем и хранится в Сбербанке до полного погашения кредита.

Что такое закладная на квартиру при ипотеке в Сбербанке простыми словами: это документ о залоге в пользу банка приобретенного жилого имущества.

Согласно законодательству, закладная на квартиру по ипотеке Сбербанка или иного кредитного учреждения – это ценная бумага, которая также может выступать залогом. Сбербанк имеет право передать эту ценную бумагу другому финансовому учреждению в качестве обеспечения взятых им финансовых ресурсов. О передаче ипотечного залога финансово-кредитная организация обязана сообщить клиенту: личным письмом либо разместить информацию на собственном сайте. При отказе от полной выплаты кредита заложенная квартира перейдет в собственность не первичного банка, в котором взят кредит, а банка – держателя закладной.

Передача гарантии другому банку для залогодателя ничего не меняет: ежемесячная сумма погашения, условия ипотеки, реквизиты банковского отделения остаются прежними.

Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке – процесс ответственный, требующий внимания. Следует проверить все пункты, тщательно сверить личные данные. В бланк вписываются:

• сведения о залогодателе: фамилия, имя, отчество;
• серия, номер паспорта, где и когда выдан;
• данные о должнике;
• если квартира находится в долевой собственности – данные о других собственниках;
• информация о банке – первоначальном залогодержателе: наименование, местонахождения, номер лицензии, дата выдаче, юридическое лицо, выдавшее лицензию;
• информация об ипотечном договоре: номер, дата, место заключения;
• сумма кредита в рублях;
• срок возврата в месяцах;
• размер процентов по кредиту;
• остаток суммы займа на момент подписания закладной;
• сведения о предмете ипотеки: адрес, количество комнат, этаж;
• данные об обременении;
• оценочная стоимость залога;
• дата, номер регистрации права собственности на квартиру;
• информация о регистрации ипотеки;
• при передаче закладной – данные о новом ее владельце, дата передачи, реквизиты договора.

После заполнения и подписания сторонами закладная регистрируется в территориальном органе Росреестре. Услуги по регистрации оплачиваются должником, если иное не предусмотрено ипотечным договором.

Закладная составляется в единственном экземпляре, поэтому заемщику рекомендуется сделать ее копию, проставить регистрационный номер и хранить у себя до полной выплаты ипотеки. При передаче другому финучреждению либо утрате, восстановить ее будет значительно легче.

Оценка недвижимости и другие сведения о залоговом имуществе

Для оформления ипотечного обеспечения заемщик должен предоставить ряд документов, подтверждающих его право собственности на квартиру, ее оценочную стоимость. Для закладной по ипотеке в Сбербанке необходимы следующие документы:

• паспорт залогодателя и других собственников квартиры;
• оригинал выписки из ЕГРП;
• свидетельство о регистрации прав собственности на заемщика;
• договор купли-продажи, дарения, мены, дарственную;
• документ об оценочной стоимости имущества;
• технический паспорт на закладываемую недвижимость;
• нотариально заверенное согласие супруга на залог жилья;
• оригинал разрешения органов опеки на залог квартиры, если одним из собственников выступает ребенок.

Если согласно брачному договору исключительное право собственности на жилье принадлежит только одному из супругов, в банк необходимо предъявить оригинал брачного договора.

Документ об оценке ипотечного залогового жилья в обязательном порядке должен содержать сведения о предмете оценки: технический план квартиры, вид ремонта, состояние, степень износа. На расчет рыночной стоимости недвижимости влияет наличие социальной инфраструктуры в районе местонахождения, удобство транспортной развязки, социальная значимость и т.д. В сопроводительной записке обязательно наличие фотографий объекта.

В квартире, переданной в обеспечение ипотеки, должник не имеет права делать перепланировку без уведомления кредитора.

Когда и как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке после сдачи дома

Когда оформляется закладная при ипотеке Сбербанка, зависит от момента перехода права собственности на объект к покупателю. Регистрация ипотеки в силу закона, то есть при покупке недвижимости с привлечением заемных средств, осуществляется одновременно с регистрацией права собственности. Соответственно, в случае с новостройкой документ будет подготовлен сотрудниками Сбербанка после того, как дом будет не только построен, но принят госкомиссией и будущим собственником.

Финальным аккордом в деле оформления завершения строительства является подписание акта приема-передачи. После визирования данного документа можно готовить документацию, необходимую для госрегистрации, включая закладную.

Данную процедуру можно пройти в Росреестре или в одном из МФЦ. Документы будущие владельцы могут предоставить:

• лично;
• через нотариуса;
• через Сбербанк, но только если объект не приобретается в долевую собственность, а, например, в совместную, но владельцев будет не более двух человек, а сделка совершается сторонами лично, без привлечения других участников, действующих по доверенности;
• с обращением к представителям застройщика, когда документацию по всем объектам передают на регистрацию одновременно. Обычно это длительная процедура.

Первый вариант является самым бюджетным, однако присутствие во время госрегистрации уполномоченного лица от строительной компании все же желательно. Все остальные варианты предполагают уплату исполнителю комиссионного дохода.

О порядке действий в конкретной ситуации стандартно рассказывает менеджер по ипотеке. Он же объяснит, как получить закладную в Сбербанке для регистрации права собственности. Обычно банк составляет данный документ силами своих специалистов на основании документации, предоставленной клиентами. Перечень необходимых документов аналогичен тому, что описан для случая покупки готового жилья, но вместо договора купли-продажи на квартиру предоставляется договор долевого участия.

Где хранится закладная по ипотеке Сбербанка: первый экземпляр останется у Сбербанка, а второй при регистрации права собственности и ипотеки передается на хранение в Росреестр.

Закладная на квартиру по ипотеке Сбербанка после погашения долга

Погашение ипотеки – знаковый момент, но на этом отношения со Сбербанком и регистрирующими органами не заканчиваются. Когда долг обнулился, нужно обратиться в банк с заявлением о выдаче закладной. Срок реагирования кредитора на обращение – 14-30 дней. О том, что возможно получение документа, сообщат по телефону.

Закладную важно проверить на наличие отметки о том, что обязательства заемщика выполнены в полном объеме, и Сбербанк не имеет к нему претензий. Эта информация удостоверяется подписями уполномоченных представителей банка и его печатью.

После необходимо обратиться в Росреестр. Там происходит сдача:

• договора долевого участия;
• свидетельств о праве собственности или расширенной выписки из ЕГРП, если сделка оформлялась после 01.01.2017 г.;
• закладной.

Оформление займет сколько-то времени. Результат действия: владельцу жилья предоставят договор долевого участия, на оборотной стороне которого проставят штамп, удостоверяющий факт снятия ипотеки, а также новую расширенную выписку из ЕГРП, где в строке «Обременения» будет стоять прочерк, что означает, что теперь жильем можно свободно распоряжаться.

Если по тем или иным причинам закладная была утрачена, можно оформить закладную-дубликат по ипотеке в Сбербанке.

В таком случае нужно тщательно проследить, чтобы новая версия точно соответствовала первоначальной. Для этого желательно при получении оригинала закладной еще на стадии передачи в Росреестр документов на регистрацию права собственности сделать его ксерокопию.

Сбербанк перешел на оформление электронных закладных при регистрации ипотечных сделок

Переход состоялся в рамках федерального проекта «Ипотека», входящего в состав национального проекта «Жилье и городская среда» и нацеленного на перевод всего российского рынка ипотеки в режим онлайн-процедур — от подачи заявки на кредит до регистрации прав на недвижимость, сообщает пресс-служба банка.

   

www.ivnovostroiki.ru

     

«Сбербанк поддержал инициативу Росреестра в развитии цифровых технологий и первым среди коммерческих банков России перешел на оформление закладных в электронном виде. Уже более 3 тыс. закладных по ипотечным кредитам Сбербанка зарегистрировано в электронном виде», — отмечается в сообщении.

    

   

   

Такой инструмент, как электронная ипотечная закладная был введен в российскую практику кредитования в середине 2018 года в соответствии с 328-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты РФ».

Предполагается, что таким образом электронный документооборот быстрее придет на смену бумажному и сократит расходы банков на всех стадиях, от выдачи до обслуживания ипотечного кредита. А это в свою очередь будет способствовать дальнейшему снижению ставок ИЖК.

      

Фото: www.tengrinews.kz

        

Электронная ипотечная закладная представляет собой бездокументарную ценную бумагу, права по которой (на исполнение обязательств, обеспеченных ипотекой, получение в залог имущества, обремененного ипотекой) закрепляются через заполнение специальной электронной формы на портале госуслуг или на сайте Росреестра.

Документ подписывается электронной подписью залогодателя (и должника) и отправляется в Росреестр, где заверяется подписью государственного регистратора, а затем переходит на хранение в депозитарий. Данные об электронной закладной вносятся в регистрационную запись об ипотеке.

   

Фото: www.dp.ru

       

«Принятые изменения по ипотечным сделкам призваны упростить процесс выдачи, сопровождения ипотечного кредита и государственной регистрации залога недвижимости без дополнительных действий со стороны заемщика, — прокомментировал нововведение глава Сбербанка Герман Греф (на фото).

По его словам, до конца текущего года ведущий банк с госучастием планирует оформить более 25 тыс. электронных закладных, а в 2020 году — уже более 200 тыс.

     

Фото: www.retail.ru

     

Напомним, что одним из первых в России оформлять ипотечные кредиты с выпуском электронных ипотечных закладных стал госбанк «Российский капитал» (ныне Банк ДОМ.РФ). Как информировал портал ЕРЗ.РФ, это произошло в августе 2018 года.  

   

Фото: www.kalugasale.ru

     

    

       

     

     

Другие публикации по теме:

ДОМ. РФ и «Российский капитал» провели первые сделки с оформлением электронных закладных

Электронная ипотечная закладная начнет действовать с 1 июля 2018 года

Закон об электронной закладной при ипотеке будет принят сегодня

Банки не начали работать с электронными закладными по ипотеке

Закон об электронных закладных вступил в силу еще в июле прошлого года, но работать по нему банки не спешат. За это время они провели всего восемь ипотечных сделок с такими закладными, рассказал «Ведомостям» представитель Росреестра.

Ипотечная закладная – это ценная бумага, которая закрепляет право ее владельца на имущество, обремененное ипотекой. Залогодатель по кредиту и банк-кредитор подают в Росреестр заявление о выдаче закладной, тот регистрирует закладные, вносит сведения о них в запись об ипотеке и передает на хранение в депозитарий. До 1 июля 2018 г. оформить закладные можно было только в бумажном виде.

Восемь электронных закладных Росреестр выпустил по заявкам Сбербанка, ВТБ, «Дом.РФ», Райффайзенбанка и «Ак барса», рассказывает представитель Росреестра. Служба выдала закладные по всем поступившим заявлениям, подчеркнул он, технически Росреестр готов массово их оформлять.

Сбербанк о сделке с первой электронной закладной сообщил еще в июле. ВТБ, «Ак барс» и Райффайзенбанк провели по одной тестовой сделке. «Дом.РФ» выпустил четыре электронные закладные.

Чтобы банки могли массово оформлять электронные закладные, нужна существенная доработка IT-систем, это требует времени и затрат, объясняет руководитель розничного блока «СМП банка» Роман Цивинюк. «СМП банк» планирует работать с электронными закладными, но когда именно получится это сделать, пока сказать сложно, говорит он.

Банки должны учитывать и хранить электронные закладные в депозитариях, но пока не все подготовились к этому технически, продолжает зампред правления, руководитель кредитно-операционного блока «Дельтакредита» Денис Ковалев. Хранить закладную можно в своем депозитарии, но учитывать нужно во внешнем, а для этого требуется оптимизировать работу каналов электронного документооборота между банком, Росреестром и внешним депозитарием, объясняет он. «Дельтакредит» планирует внедрить электронные закладные в ближайшее время. По оценке «Дом.РФ», информационные системы и внутренние процессы ключевых банков будут готовы к переходу на электронные закладные к лету 2019 г.

Помимо технических сложностей есть и юридические. Хотя поправки узаконили электронные закладные, переход прав по закладным, их учет и выпуск на их основе ценных бумаг (при секьюритизации) еще описаны не полностью, сетует зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов. Нет понимания, как вносить изменения в права по закладным, как работать с ними в случае судебных споров, рассказывает он. Банки только осенью получили разъяснения по форме электронных закладных и лишь после этого смогли перейти к доработкам, добавляет директор инвестиционно-торгового департамента «Абсолют банка» Сергей Михайлов. «Абсолют банк» сейчас готовит тестовые сделки с электронными закладными.

Важно, чтобы в электронном виде можно было оформить и все остальные документы, связанные со сделкой (кредитный договор, договор купли-продажи, договор страхования и т. д.), иначе эффект будет неполным, указывает Ковалев. Только когда все этапы сделки перейдут в цифровой формат, банки начнут активно работать с электронными закладными, убежден директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Андрей Точеный. Полностью перейти на электронный формат работы рынок ипотеки должен к 2022 г., следует из национального проекта «Жилье и городская среда».

Банки могут работать и без ипотечных закладных, напоминает руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко: закон этого не требует, а информация о залоге и так вносится в Росреестр при регистрации сделки. Закладные нужны, когда кредитор планирует переуступить кредит, говорит он: «При переуступке кредита банку в том числе нужно передать право требовать залог, это технически проще сделать, передав закладную».

И хотя это не обязательный атрибут, подавляющее большинство сделок все же проводят с закладными, говорит Ковалев.

Определение права выкупа

Что такое потеря права выкупа?

Взыскание права выкупа — это юридический процесс, с помощью которого кредитор пытается вернуть причитающуюся сумму по невыплаченной ссуде, принимая во владение заложенное имущество и продавая его. Обычно дефолт возникает, когда заемщик пропускает определенное количество ежемесячных платежей, но это также может произойти, когда заемщик не выполняет другие условия в ипотечном документе.

Ключевые выводы

• Взыскание залога — это юридический процесс, который позволяет кредиторам взыскать причитающуюся сумму по просроченной ссуде путем вступления в собственность и продажи заложенного имущества.
• Процесс обращения взыскания варьируется в зависимости от штата, но, как правило, кредиторы стараются работать с заемщиками, чтобы вовлечь их в выплаты и избежать потери права выкупа.
• Последнее среднее число дней по стране для процесса обращения взыскания — 830; однако сроки сильно различаются в зависимости от штата.

Общие сведения о выкупе

Правовой основой процесса обращения взыскания является ипотечный договор или договор доверительного управления, который дает кредитору право использовать собственность в качестве залога в случае, если заемщик не соблюдает условия ипотечного документа.Хотя этот процесс варьируется в зависимости от штата, процесс обращения взыскания обычно начинается, когда заемщик не выполняет свои обязательства или пропускает хотя бы один платеж по ипотеке. Затем кредитор отправляет уведомление о пропущенном платеже, в котором указывается, что он не получил платеж за этот месяц.

Если заемщик пропускает два платежа, кредитор отправляет письмо с требованием. Хотя это более серьезно, чем уведомление о пропущенном платеже, кредитор все же может быть готов принять меры для заемщика, чтобы наверстать упущенные платежи.

Кредитор отправляет уведомление о невыполнении обязательств после 90 дней пропущенных платежей.Ссуда ​​передается в отдел взыскания залога кредитора, и у заемщика обычно есть еще 30 дней для урегулирования платежей и восстановления ссуды (это называется «периодом восстановления»). В конце периода восстановления кредитор начнет лишать права выкупа, если домовладелец не оплатил пропущенные платежи.

Взыскание залога появляется в кредитном отчете заемщика в течение месяца или двух и остается там в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа.После этого обращение взыскания удаляется из кредитного отчета заемщика.

Процедура обращения взыскания на права выкупа варьируется в зависимости от штата

В каждом штате есть законы, регулирующие передачу права выкупа закладной, включая уведомления, которые кредитор должен публиковать публично, возможности домовладельца по обеспечению текущей ссуды и избежания потери права выкупа, а также сроки и процесс продажи собственности.

Взыскание залога — как и фактический акт конфискации имущества кредитором — обычно является последним шагом после длительного процесса, предшествующего обращению взыскания.Перед обращением взыскания кредитор может предложить несколько альтернатив, чтобы избежать обращения взыскания, многие из которых могут смягчить негативные последствия обращения взыскания как для покупателя, так и для продавца.

В 22 штатах, включая Флориду, Иллинойс и Нью-Йорк, обращение взыскания на землю в судебном порядке является нормой. Здесь кредитор должен пройти через суд, чтобы получить разрешение на обращение взыскания, доказав, что заемщик нарушает обязательства. Если обращение взыскания одобрено, местный шериф выставляет имущество на аукционе лицу, предложившему наивысшую цену, чтобы попытаться возместить задолженность банку, или банк становится владельцем и продает имущество традиционным способом, чтобы возместить свои убытки.

Остальные 28 штатов, включая Аризону, Калифорнию, Джорджию и Техас, в основном используют внесудебную потерю права выкупа, также называемую «правом продажи». Этот тип обращения взыскания обычно происходит быстрее, чем обращение взыскания на недвижимость в судебном порядке, и он не проходит через суд, если домовладелец не предъявляет иск кредитору.

Сколько времени занимает потеря права выкупа?

Согласно данным U.S. Отчет о рынке выкупа от ATTOM Data Solutions, поставщика данных о собственности. Это немного меньше, чем в среднем в предыдущем квартале (930 дней), и на 34,5% выше, чем во втором квартале 2020 года, когда 685 дней.

Среднее количество дней варьируется в зависимости от штата из-за различных законов и сроков обращения взыскания. Штатами с наибольшим средним количеством дней для отчужденной собственности во втором квартале 2021 года были:

• Гавайи (3068 дней)
• Нью-Йорк (1822 дня)
• Индиана (1217 дней)

К штатам с наименьшими средними сроками обращения взыскания за тот же период относятся:

• Вайоминг (173 дня)
• Арканзас (253 дня)
• Теннесси (270 дней)

На графике ниже показано среднеквартальное количество дней до обращения взыскания с первого квартала 2007 года.

Можно ли избежать потери права выкупа?

Даже если заемщик пропустил один или два платежа, все же могут быть способы избежать потери права выкупа. Некоторые альтернативы включают:

• Восстановление — В течение периода восстановления заемщик может выплатить то, что он должен (включая пропущенные платежи, проценты и любые штрафы) до определенной даты, чтобы вернуться в нормальный режим с ипотекой.
• Короткое рефинансирование — При коротком рефинансировании новая сумма кредита меньше непогашенного остатка, и кредитор может простить разницу, чтобы помочь заемщику избежать потери права выкупа.
• Особая снисходительность — Если заемщик испытывает временные финансовые трудности — например, медицинские счета или уменьшение дохода — кредитор может согласиться сократить или приостановить платежи на определенный период времени.

Последствия обращения взыскания

Если недвижимость не может быть продана на аукционе отчуждения или иначе она никогда не проходила через аукцион, кредиторы — часто банки — обычно приобретают собственность и могут добавить ее в накопленный портфель отчужденных свойств, также называемых «недвижимым имуществом, находящимся в собственности». (РЭО).”

Недвижимость, лишенная права выкупа, обычно легко доступна на веб-сайтах банков. Такая недвижимость может быть привлекательной для инвесторов в недвижимость, потому что в некоторых случаях банки продают ее со скидкой к ее рыночной стоимости, что, в свою очередь, отрицательно сказывается на кредиторе.

Для заемщика обращение взыскания появляется в кредитном отчете в течение месяца или двух, и оно остается там в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа. По истечении семи лет обращение взыскания удаляется из кредитного отчета заемщика.

Определение кредитора

Что такое кредитор?

Кредитор — это физическое лицо, государственная или частная группа или финансовое учреждение, которое предоставляет средства физическому или юридическому лицу в ожидании возврата средств. Погашение будет включать выплату любых процентов или сборов. Погашение может происходить поэтапно, как ежемесячный платеж по ипотеке (одна из самых крупных ссуд, которые берут потребители — это ипотека), или единовременно.

Ключевые выводы

• Кредитор — это физическое лицо, государственная или частная группа или финансовое учреждение, которое предоставляет средства физическому или юридическому лицу в ожидании возврата средств.
• Погашение будет включать выплату любых процентов или сборов.
• Погашение может производиться поэтапно (как ежемесячный платеж по ипотеке) или единовременно.

Понимание кредиторов

Кредиторы могут предоставлять средства по разным причинам, например, по жилищной ипотеке, автомобильной ссуде или ссуде для малого бизнеса. В условиях ссуды указывается, как она должна быть погашена, ее срок и последствия пропущенных платежей и невыполнения обязательств. В конечном итоге кредитор может обратиться в коллекторское агентство для взыскания просроченных средств.

Как кредиторы принимают решения о ссуде?

Физические лица-заемщики

Право на получение ссуды во многом зависит от кредитной истории заемщика. Кредитор изучает кредитный отчет заемщика, в котором подробно указываются имена других кредиторов, предоставляющих кредит, какие типы кредитов предоставляются, история погашения заемщика и многое другое. Отчет помогает кредитору определить, комфортно ли заемщику управлять платежами с учетом текущей занятости и дохода.Кредиторы также могут использовать оценку Fair Isaac Corporation (FICO) в кредитном отчете заемщика для определения кредитоспособности и принятия решения о предоставлении кредита.

Кредитор может также оценить отношение долга к доходу (DTI) заемщика, сравнивая текущую и новую задолженность с доходом до налогообложения, чтобы определить платежеспособность заемщика.

При подаче заявления на получение обеспеченного кредита, такого как автокредит или кредитная линия собственного капитала (HELOC), заемщик предоставляет залог.Будет произведена оценка стоимости залога, и существующий долг, обеспеченный залогом, вычтется из его стоимости. Оставшийся капитал влияет на решение о кредитовании.

Кредитор оценивает доступный капитал заемщика, который включает сбережения, инвестиции и другие активы, которые могут быть использованы для погашения ссуды, если доход домохозяйства недостаточен. Это полезно в случае потери работы или других финансовых проблем. Кредитор может спросить, что заемщик планирует делать со ссудой, например, использовать ее для покупки автомобиля или другого имущества.Также могут быть приняты во внимание другие факторы, такие как экологические или экономические условия.

Бизнес-заемщики

Банки, ссуды и ссуды, а также кредитные союзы могут предлагать программы управления малым бизнесом (SBA) и должны придерживаться руководящих принципов SBA по ссуде. Частные учреждения, бизнес-ангелы и венчурные капиталисты ссужают деньги на основе своих собственных критериев. Эти кредиторы также будут рассматривать цель бизнеса, характер владельца бизнеса, место его деятельности, а также прогнозируемые годовые продажи и рост бизнеса.

Владельцы малого бизнеса доказывают свою способность погашать ссуды, предоставляя кредиторам как личные, так и коммерческие балансы. Балансы подробно описывают активы, обязательства и чистую стоимость бизнеса и отдельного лица. Хотя владельцы бизнеса могут предложить план погашения, последнее слово по условиям остается за кредитором.

Что такое ипотека? | Банковская ставка

Получение ипотеки — одно из самых важных финансовых решений, которые когда-либо примет большинство из нас.Итак, важно понимать, на что вы подписываетесь, когда занимаете деньги на покупку дома.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда от банка или другого финансового учреждения, которая помогает заемщику приобрести дом. Залогом ипотеки является сам дом, а это означает, что если заемщик не производит ежемесячные платежи кредитору и не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может продать дом и вернуть свои деньги.

Как работает ипотека?

Ипотека состоит из двух основных элементов: основной суммы и процентов.

Основная сумма — это конкретная сумма денег, которую покупатель занимает у кредитора для покупки дома. Если, например, вы покупаете дом за 100 000 долларов и занимаетесь у кредитора все 100 000 долларов, то это основная сумма долга.

Процент — это сумма, которую кредитор взимает с вас, чтобы занять эти деньги, — говорит Роберт Киркланд, старший советник по жилищному кредитованию в JPMorgan Chase. Другими словами, проценты — это стоимость, которую вы платите за заимствование основной суммы долга.

Заемщики выплачивают ипотечный кредит через регулярные промежутки времени, обычно в форме ежемесячного платежа, который обычно состоит из основной суммы и процентов.

«Каждый месяц часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке будет идти на погашение основной суммы или остатка по ипотеке, а часть — на проценты по ссуде», — говорит Киркланд.

Что входит в ипотечный платеж?

В зависимости от вашего ипотечного соглашения ваш ежемесячный платеж может также включать некоторые из следующих сборов:

Налоги на недвижимость

Кредитор может взимать налоги на недвижимость, связанные с домом, как часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке.В таких случаях деньги, собранные для уплаты налогов, хранятся на счете условного депонирования, который кредитор будет использовать для оплаты вашего счета по налогу на недвижимость при наступлении срока уплаты налогов.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев обеспечивает защиту в случае бедствия, пожара или другого несчастного случая. В некоторых случаях кредитор будет собирать премии по вашей страховке как часть вашего ежемесячного счета по ипотеке, помещать деньги на условное депонирование и производить платежи страховщику за вас, когда наступает срок выплаты страховых премий.

Ипотечное страхование

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может также включать плату за так называемое частное ипотечное страхование (PMI). Это вид страхования, который требуется многими обычными ипотечными кредиторами, когда первоначальный взнос покупателя составляет менее 20 процентов от покупной цены дома.

Виды ипотеки

Потребителям доступно несколько видов ипотеки. Они включают в себя обычные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые являются одними из наиболее распространенных, а также ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) и ипотечные ссуды.Потенциальные покупатели жилья должны подобрать подходящий вариант для своих нужд.

Ипотека с фиксированной ставкой

Название ипотеки обычно указывает на способ начисления процентов. В случае ипотеки с фиксированной ставкой, например, процентная ставка согласовывается в момент закрытия сделки и остается неизменной в течение всего срока кредита.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой доступна на срок до 30 лет, причем наиболее популярным является 30-летний вариант, говорит Киркланд.Выплата кредита в течение более длительного периода времени делает ежемесячный платеж более доступным.

Независимо от того, какой срок вы предпочитаете, процентная ставка не изменится в течение всего срока действия ипотеки. По этой причине ипотека с фиксированной ставкой — хороший выбор для тех, кто предпочитает стабильный ежемесячный платеж.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

В соответствии с условиями ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка, которую вы платите, может периодически повышаться или понижаться по мере изменения ставок.ARM могут быть хорошей идеей, когда их процентные ставки особенно низки по сравнению с 30-летними фиксированными ставками, особенно если у ARM есть длительный период фиксированной ставки, прежде чем он начнет корректироваться.

«Некоторыми примерами ипотеки с регулируемой процентной ставкой могут быть ARM 5/1 или ARM 7/1», — говорит Киркланд. «В ARM 5/1 5 обозначает начальный пятилетний период, в течение которого процентная ставка остается фиксированной, а 1 указывает, что процентная ставка подлежит корректировке один раз в год».

Во время части ARM с регулируемой процентной ставкой взимаемая процентная ставка обычно основана на стандартном финансовом индексе, таком как ключевая индексная ставка, установленная Федеральной резервной системой, или ставка обеспеченного овернайтного финансирования (SOFR).

«Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) отслеживают выбранный контрольный индекс и корректируют выплаты по кредиту в зависимости от изменения процентных ставок», — говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент TIAA Bank и глава подразделения потребительского кредитования и ипотеки.

Воздушная ипотека

Согласно условиям воздушной ипотеки, выплаты сначала будут низкими, а затем вырастут или «увеличатся» до гораздо большей единовременной суммы до того, как ссуда закончится.

Этот тип ипотеки обычно нацелен на покупателей, которые будут иметь более высокий доход к концу ссуды или периода заимствования, чем вначале.

Это также может быть хорошим подходом для тех, кто планирует продать недвижимость до окончания срока кредита. Тем, кто не собирается продавать, может потребоваться рефинансирование ипотеки, чтобы остаться в собственности.

«Покупатели, которые выбирают балансовую ипотеку, могут сделать это с намерением рефинансировать ипотеку, когда истечет срок балансовой ипотеки», — говорит Патаки. «В целом ипотечные кредиты являются одним из наиболее рискованных видов ипотеки».

Ипотека FHA

Кредит FHA — это обеспеченная государством ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.

«Эта кредитная программа пользуется популярностью у многих покупателей жилья впервые», — говорит Киркланд. «Жилищные ссуды FHA требуют более низких минимальных кредитных баллов и в некоторых случаях более низких первоначальных платежей, при этом средний первоначальный взнос составляет 3,5 процента».

Хотя государство страхует ссуды, эти ссуды предлагаются ипотечными кредиторами, утвержденными FHA.

Ипотека VA

Заем VA — это ссуда, гарантированная Министерством по делам ветеранов США, которая требует небольших денежных выплат или не требует их вообще. Он доступен ветеранам, военнослужащим и супругам военнослужащих.

Сама ссуда фактически не предоставляется государством, но она обеспечивается государственным агентством, которое призвано помочь кредиторам чувствовать себя более комфортно при предоставлении ссуды. В результате государственной поддержки кредиторы часто предлагают эти ссуды, не требуя первоначального взноса, и с более низкими кредитными параметрами.

Как найти лучшую ипотеку

Когда вы покупаете ипотеку, важно понимать, что не все ипотечные продукты одинаковы, поэтому важно провести исследование, говорит Киркланд.

«У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20-процентный первоначальный взнос, в то время как другие требуют всего 3 процента от покупной цены дома », — говорит Киркланд.

Выбор ипотеки, которая лучше всего подходит для вашей ситуации, включает оценку вашего финансового здоровья, включая такие факторы, как ваш доход, кредитная история и рейтинг, занятость и финансовые цели.

Помимо понимания различных ипотечных продуктов, потратьте некоторое время на поиски разных кредиторов.

«Даже если у вас есть предпочтительный кредитор, обратитесь к двум или трем кредиторам — или даже больше — и убедитесь, что вы полностью изучаете свои варианты», — говорит Патаки из TIAA Bank. «Одна десятая процента по процентным ставкам может показаться не очень большой суммой, но в течение срока ссуды она может вылиться в тысячи долларов».

Зарегистрируйте банковский счет, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

Важная ипотечная терминология, которую необходимо знать

При взвешивании вариантов ипотеки, вот некоторые основные термины, с которыми вы можете столкнуться (а также другие ключевые термины, которые необходимо знать).

Амортизация

Амортизация описывает процесс выплаты ссуды, такой как ипотека, в рассрочку в течение определенного периода времени. Часть каждого платежа идет в счет основной суммы или суммы займа, а другая часть идет в счет процентов. Типичный жилищный заем может погашаться в течение 15, 20 или 30 лет, при этом сумма, выделяемая на проценты и основную сумму, соответственно уменьшается и увеличивается с течением срока. Когда ссуда полностью погашается, это означает, что она полностью погашена к концу графика погашения.

APR

APR, или годовая процентная ставка, отражает стоимость заимствования денег для ипотеки. Годовая процентная ставка является более широким показателем, чем просто процентная ставка. Она включает процентную ставку, пункты дисконтирования и другие сборы, которые идут вместе с ссудой. Годовая процентная ставка выше, чем процентная ставка, и является лучшим показателем истинной стоимости ссуды.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма покупной цены дома, которую покупатель оплачивает авансом. Покупатели обычно вносят определенный процент от стоимости дома в качестве первоначального взноса, а затем занимают оставшуюся часть в виде ипотеки.Более крупный первоначальный взнос может помочь повысить шансы заемщика на получение более низкой процентной ставки. Разные виды ипотечных кредитов имеют разные минимальные первоначальные взносы.

Условное депонирование

На счете условного депонирования содержится часть ежемесячного платежа по ипотеке заемщика, покрывающая страховые взносы домовладельцев и налоги на имущество. На счетах условного депонирования также хранится задаток, который покупатель вносит с момента принятия его предложения до закрытия. Счет условного депонирования для страхования и налогов обычно создается ипотечным кредитором, который производит страхование и налоговые платежи от имени заемщика.Эта система гарантирует кредитору, что эти счета оплачены, и дает заемщику удобство оплачивать эти расходы небольшими частями каждый месяц, вместо того, чтобы получать крупный счет один или два раза в год.

Андеррайтинг

Ипотечный андеррайтинг — это процесс, с помощью которого банк или ипотечный кредитор оценивает риск, который они могут принять, предоставляя ссуду данному заемщику. Процесс андеррайтинга требует подачи заявки и учитывает такие факторы, как кредитный отчет и рейтинг заемщика, доход, задолженность и стоимость недвижимости, которую они намереваются купить.Многие кредиторы следуют стандартным инструкциям по андеррайтингу от Fannie Mae и Freddie Mac при принятии решения об утверждении ссуды.

Подробнее:

Что такое ипотека? | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Ипотечные ссуды используются для покупки дома или ссуды под стоимость дома, которым вы уже владеете.

Семь вещей, на которые стоит обратить внимание при ипотеке

• Размер кредита
• Процентная ставка и любые связанные точки
• Затраты на закрытие ссуды, включая комиссию кредитора
• Годовая процентная ставка (APR)
• Тип процентной ставки и возможность ее изменения (фиксированная или регулируемая?)
• Срок ссуды, или как долго вы должны вернуть ссуду
• Наличие у ссуды других рискованных характеристик, таких как штраф за предоплату, балансовую оговорку, процентную ставку или отрицательную амортизацию.

Сосредоточьтесь на ипотеке, доступной для вас с учетом других ваших приоритетов, а не на том, на какую сумму вы имеете право.

Кредиторы сообщат вам, какую сумму вы имеете право взять взаймы, то есть какую сумму они готовы предоставить вам в долг. Несколько онлайн-калькуляторов сравнят ваши доходы и долги и дадут похожие ответы. Но размер займа сильно отличается от того, сколько вы можете позволить себе выплатить, не слишком растягивая свой бюджет на другие важные предметы. Кредиторы не принимают во внимание все ваши семейные и финансовые обстоятельства. Чтобы узнать, сколько вы можете позволить себе выплатить, вам нужно внимательно изучить доходы, расходы и сбережения вашей семьи, чтобы понять, что удобно в рамках вашего бюджета.

Не забывайте о других расходах при выборе идеального платежа.

Такие расходы, как страхование домовладельца, налоги на имущество и частное страхование ипотеки, обычно добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке, поэтому обязательно включайте эти расходы при подсчете суммы, которую вы можете себе позволить. Вы можете получить оценку у местного налогового инспектора, страхового агента или кредитора. Знание того, сколько вы можете комфортно платить каждый месяц, также поможет вам оценить разумный диапазон цен для вашего нового дома.

Что такое ипотека и как она работает?

Проще говоря, ипотека — это ссуда, которую вы берете для оплаты дома или другого объекта недвижимости. Учитывая высокую стоимость покупки недвижимости, почти каждому покупателю требуется долгосрочное финансирование для покупки дома. Как правило, ипотека предоставляется с фиксированной ставкой и выплачивается в течение 15 или 30 лет. Большинство людей думают о покупке дома с точки зрения площади или местоположения, но понимание ипотеки имеет решающее значение для обеспечения справедливой цены на то, что вы покупаете.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуды на недвижимость, которые предоставляются с определенным графиком погашения, при этом приобретенная недвижимость выступает в качестве залога. В большинстве случаев заемщик должен внести от 3% до 20% от общей покупной цены дома. Остальная сумма предоставляется в виде ссуды с фиксированной или переменной процентной ставкой, в зависимости от типа ипотеки. В большинстве случаев ежемесячный платеж по ипотеке представляет собой заранее определенную смесь процентов и основной суммы.Размер первоначального взноса также может повлиять на сумму, требуемую для оплаты закрытия и ежемесячных выплат по ипотечному страхованию.

В процессе, называемом амортизацией, большинство платежей по ипотеке делятся между выплатой процентов и уменьшением основного баланса. Процент основной суммы по сравнению с процентами, выплачиваемыми каждый месяц, рассчитывается таким образом, чтобы основная сумма долга достигла нуля после окончательного платежа. Например, стандартная 30-летняя ипотека будет разделена на 360 равных платежей, каждый из которых состоит из разных сумм процентов и основной суммы.Некоторые ипотечные кредиты допускают выплаты только по процентам или выплаты, которые даже не покрывают всю сумму процентов. Однако людям, которые планируют владеть своим домом, следует выбрать амортизированную ипотеку.

Общие типы ипотеки

Когда вы делаете покупки для дома, понимание распространенных типов ипотеки и того, как они работают, так же важно, как и поиск подходящего дома. Например, ипотечные кредиты с фиксированной и переменной процентной ставкой могут поначалу рекламировать аналогичные цифры годовых, но среда с повышением процентных ставок может увеличить ежемесячные выплаты домовладельцу по переменной ипотеке.В других случаях новая ипотека может помочь вам сократить выплаты или быстрее погасить за счет рефинансирования по более низкой ставке.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Самые популярные ипотечные кредиты предлагают фиксированную процентную ставку со сроком погашения 15, 20 или 30 лет. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой предлагают гарантию одинаковой ставки на весь срок действия ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж не увеличится, даже если рыночные ставки вырастут после того, как вы подпишетесь. Предполагая аналогичную ставку, ипотека с более длительным сроком предлагает более низкие ежемесячные платежи, чем более короткие, но увеличенное количество платежей означает, что вы также будете платить больше в общей сумме процентов.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) включает любую ипотеку, процентная ставка по которой может измениться, пока вы все еще выплачиваете ссуду. Это означает, что любое повышение рыночных ставок приведет к увеличению ежемесячных платежей заемщика, что затруднит планирование стоимости жилья. Тем не менее, ARM популярны, потому что банки, как правило, предлагают более низкие процентные ставки по ARM по сравнению с ипотекой с фиксированной ставкой. Самым распространенным ARM является ARM 5/1, в котором начальная ставка остается фиксированной в течение первых пяти лет, а затем может изменяться каждый следующий год.

Прочие виды ипотеки

Хотя большинство людей в конечном итоге получат обычную ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой, как описано выше, существует множество альтернатив, предназначенных для особых случаев. Например, ипотечные ссуды FHA и VA требуют гораздо меньших первоначальных взносов от заемщиков или вообще не требуют первоначального взноса от ветеранов. Однако более низкий первоначальный взнос добавляет дополнительные расходы, такие как страхование ипотеки, к вашему ежемесячному платежу — и это также означает, что вы с самого начала выплачиваете больший основной баланс.

Для домовладельцев, которые рассматривают свою недвижимость как вложение или источник капитала, такие варианты, как ипотека с выплатой только процентов и ипотека с выплатой наличных, предлагают повышенную финансовую гибкость. Например, выплата только процентов по ипотеке означает, что вы не добьетесь прогресса в погашении остатка. Однако, если вы планируете продать свой дом через несколько лет, ипотека с выплатой только процентов может помочь минимизировать ежемесячные выплаты, пока вы ждете. Ипотечные кредиты с выплатой наличных работают в противоположном направлении, позволяя вам рефинансировать старую ипотеку с помощью более крупной ипотеки, чтобы вывести разницу в виде наличных средств.Люди иногда полагаются на обналичивание ипотечных кредитов как на способ покрытия больших расходов, например, на обучение в колледже.

Что определяет вашу ставку по ипотеке?

Хотя условия ипотечных кредитов достаточно стандартизированы, кредиторы корректируют предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам на основе нескольких факторов. Сюда входит информация из финансовой истории заемщика, а также более крупные цифры, указывающие на текущее состояние кредитного рынка. Однако сумма, предлагаемая в качестве предоплаты, обычно оказывает наибольшее влияние на ставку по ипотеке.

Баллы и первоначальный взнос

Чем больше вы заплатите в начале ипотеки, тем ниже будет ваша ставка. Происходит это двумя способами: процент первоначального взноса и покупка ипотечных «баллов». Кредиторы считают ипотеку более рискованной, если первоначальный взнос заемщика меньше, при этом для обычных кредитов требуется минимум 20%, чтобы избежать дополнительных ежемесячных расходов на частное страхование ипотеки. Отношение ссуды к стоимости (LTV) — еще одна часто используемая мера той же цифры, только в обратном порядке: 20% первоначальный взнос приводит к ипотеке с коэффициентом LTV 80%.

Покупка баллов по ипотеке означает уплату фиксированной комиссии за снижение процентной ставки на определенное количество процентных пунктов, обычно около 0,25% за балл. Это может помочь домовладельцам сократить ежемесячные платежи и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Каждый балл обычно стоит 1% от общей стоимости дома, так что покупка на 400 000 долларов будет сопровождаться ипотечными баллами на 4 000 долларов. Оплата дополнительных баллов вперед в обмен на сниженную ставку потребует расчета точки безубыточности, так как вы вернете первоначальную стоимость этих баллов только по прошествии определенного периода времени.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг влияет на ставки по ипотеке, которые кредиторы готовы вам предложить. По данным FICO, разница может составлять от 3,63% до 5,22% при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в ​​зависимости от того, к какой категории вы относитесь.

Ставки по ипотеке по рейтингу FICO

760-850	2,87%	3,63%
700-759	3,10%	3,85%
680-699	3.27%	4,03%
660-679	3,49%	4,24%
640-659	3,92%	4,67%
	620-639 5,2 %

Внимательное отслеживание своего кредитного рейтинга — хорошая практика, независимо от того, рассматриваете ли вы ипотеку в ближайшем будущем, и никогда не помешает начать создание кредита раньше. Если учесть тот факт, что ипотека может длиться до трех десятилетий, даже несколько десятых процента могут привести к дополнительным расходам на проценты в тысячи долларов.

Индексные ставки

Наконец, кредиторы, такие как банки и кредитные союзы, пристально следят за текущим состоянием более крупного рынка для получения кредита. Сюда входят ставки, по которым корпорации и правительства продают не ипотечные инструменты, такие как облигации. Поскольку ипотечные кредиторы сами должны оплачивать стоимость заимствования денег, предлагаемые ими ставки по ипотечным кредитам могут изменяться в зависимости от основных расходов. В некоторых ипотечных кредитах с регулируемой процентной ставкой процентная ставка заемщика фактически напрямую привязана к основной индексной ставке, такой как 10-летняя казначейская облигация США или лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR).Хотя вы не можете контролировать движение долговых рынков в отдельности, вы можете следить за тем, куда они движутся.

Процесс покупки ипотечного кредита будет несколько отличаться для тех, кто впервые покупает жилье, и для нынешних домовладельцев. Покупатели должны учитывать не только ипотеку, но и недвижимость и свои долгосрочные планы, в то время как нынешние домовладельцы могут просто захотеть рефинансировать по более выгодной ставке.

Совершение покупок в качестве первого покупателя жилья

Для первого дома большинства людей покупка ипотеки должна осуществляться так же, как и при поиске дома.Мы бы порекомендовали сравнить кредиторов или обратиться к брокеру, чтобы получить письмо с предварительным одобрением, выяснить, сколько банки готовы предоставить вам ссуду, и определить, насколько доступной будет ваша типичная ежемесячная ипотека. Таким образом, когда вы найдете свой дом, у вас будет большая часть уток подряд, чтобы подать заявку. Также нужно учитывать, как долго вы будете там жить. Например, кто-то, желающий переехать через пять лет, может запросить ипотеку 5/1 ARM или ипотеку только с процентами, чтобы минимизировать ежемесячные платежи до тех пор, пока остаток не будет выплачен досрочно путем продажи дома.Люди, которые планируют жить в одном доме до тех пор, пока не будут полностью им владеть, вместо этого выберут хорошую фиксированную ставку на 15 или 30 лет.

Большинство потенциальных покупателей жилья в конечном итоге полагаются на своего агента по недвижимости за информацией о процессе ипотеки. Немногие люди проходят через опыт покупки дома более одного или двух раз в своей жизни, и их неопытность означает, что риэлторы часто играют более руководящую роль. В результате многие покупатели жилья в конечном итоге выбирают ипотечного кредитора, которого рекомендует их агент по недвижимости.Хотя такая схема подходит в большинстве случаев, имейте в виду, что приоритетами риелтора являются получение быстрого одобрения, а не обсуждение вашей лучшей процентной ставки. Если минимизация выплат и сборов по ипотеке является приоритетной задачей, мы настоятельно рекомендуем сравнить ставки как минимум трех кредиторов.

Покупки для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотечной ссуды при низких рыночных ставках может быть хорошим способом уменьшить ваши ежемесячные платежи или общую стоимость процентов. К сожалению, эти две цели лежат в противоположных направлениях.Вы можете уменьшить ежемесячные платежи, получив ипотеку с более низкой ставкой на такой же или больший срок, что и ваш текущий кредит, но это обычно означает принятие более высоких общих процентов. Рефинансирование также сопряжено с риском дополнительных затрат на закрытие, которые связаны с процессом получения любой новой ипотеки.

Амортизация, процесс разделения платежей между процентами и основной суммой, показывает, как ранние платежи в основном идут на выплату процентов, а не на уменьшение суммы основного долга. Это означает, что начало новой ипотеки — какой бы привлекательной ни была ставка — может вернуть вас к полному владению.К счастью, кредиторы должны предоставить вам подробные расценки с указанием предполагаемой ставки, графиков платежей и затрат на закрытие сделки. Обращение к нескольким банкам и кредиторам может занять у вас много часов, но с учетом того, что на карту поставлено столько денег и годы платежей, предварительное вложение усилий более чем оправдано, когда дело доходит до рефинансирования.

Что такое ипотека? Все, что нужно знать о жилищных кредитах

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Люди, желающие купить дом, редко имеют достаточно денег, чтобы заплатить за все сразу. Вот почему популярны ипотечные кредиты. Они позволяют брать деньги в долг для покупки дома, обычно с первоначальным взносом, и постепенно погашать ссуду с процентами. 87% недавних покупателей жилья финансировали свою покупку за счет ипотеки. ¹

Вот что вам следует знать об ипотечных кредитах:

Что такое ипотечный кредит?

Ипотека — это ссуда, которую вы берете для финансирования покупки дома или рефинансирования. Вот несколько моментов, которые следует помнить об ипотеке:

• Это охраняется вашим домом или другим имуществом.
• Вы окупаете деньги в течение определенного периода времени — обычно от 15 до 30 лет.
• Если вы не сможете произвести платежи в какой-либо момент в течение срока ссуды, кредитор может вступить во владение вашим домом путем обращения взыскания.

Перед подписанием ссуды важно учесть расходы. Следует учитывать два основных типа затрат:

• Авансовые платежи: Это единовременные расходы, которые вы оплачиваете при покупке дома. Они включают в себя затраты на закрытие, которые обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены вашего дома, и первоначальный взнос.
• Текущие расходы: Они представляют собой ежемесячный платеж по ипотеке, который вы будете вносить в течение всего срока действия кредита.Платеж обычно включает в себя часть вашего основного баланса и процентов. Возможно, вам также придется оформить ипотечное страхование, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.

Совет по первоначальному взносу: В то время как некоторые жилищные ссуды позволяют вкладывать всего лишь 0% или 3%, средний покупатель жилья кладет от 6% до 12%. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, то ваш кредитор может потребовать от вас оплатить ипотечное страхование до тех пор, пока вы не накопите достаточно собственного капитала.

Виды жилищных кредитов

Самыми распространенными ипотечными кредитами являются обычные ссуды и ссуды, финансируемые государством.Основное различие между этими типами заключается в том, кто страхует ссуду.

• Обычные ссуды обрабатываются через частных кредиторов, таких как банки, кредитные союзы и онлайн-учреждения. Поскольку обычные ипотечные кредиты гарантированы ипотечными агентствами Fannie Mae и Freddie Mac, они должны соответствовать стандартам агентства. В большей части США соответствующий кредит на односемейную недвижимость должен составлять менее 510 400 долларов США, но может достигать 765 600 долларов США в районах с высокой стоимостью.
• Джамбо-ссуды похожи на обычные ссуды, но для домов, цена которых превышает эти пределы.

Вы также можете найти ссуды, застрахованные государством, у частных кредиторов, но они поддерживаются государственными учреждениями:

• Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Чтобы иметь право на участие, ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос должны соответствовать требованиям FHA по ссуде. Вам также необходимо будет оплатить ипотечную страховку при закрытии и в течение всего срока действия кредита, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.
• VA Кредиты доступны ветеранам и застрахованы через U.С. Департамент по делам ветеранов. Нет никаких требований к первоначальному взносу или частному страхованию ипотеки, хотя заемщики будут платить комиссию за финансирование.
• Кредиты USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны соответствовать требованиям к доходу и купить дом в «сельской» местности, определенной Министерством сельского хозяйства США. Первоначального взноса нет, но заемщики оплачивают две формы ипотечного страхования.

См .: Заем VA против обычного займа: как выбрать

Как работает ипотека

Когда вы берете жилищный заем, вы подписываете договор, в котором указываются ваш ежемесячный платеж, продолжительность кредита, размер кредита, ставка по ипотеке и другие условия сделки.Каждый месяц вы будете отправлять платеж своему кредитному агенту.

Этот платеж по кредиту и ставка по ипотеке могут различаться в зависимости от нескольких факторов:

• Первоначальный взнос: Это сумма, которую вы платите авансом при покупке дома, и выражается в процентах от стоимости дома. Более крупный первоначальный взнос сокращает сумму денег, которую вам нужно взять в долг, что может помочь снизить ваши ежемесячные платежи. Типичный первоначальный взнос составляет 20%, но вам не всегда нужна такая сумма, в зависимости от типа ипотеки.
• Кредитный рейтинг: Кредитор частично основывает ваши ставки по ипотеке на вашем кредитном рейтинге. Оценка в районе 700 и выше может помочь вам получить хорошую ставку, но все же возможно получить ипотеку с более низкой оценкой. По ссуде FHA минимальный кредитный рейтинг составляет 500, если вы откладываете минимум 10%, или 580, если сбрасываете 3,5%. Обычные кредиторы стремятся набрать 620 баллов и выше.
• Отношение долга к доходу: DTI рассчитывает, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на погашение долга, включая выплаты по ипотеке.Если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, и, например, 2400 долларов идут на погашение долгов и выплаты по ипотеке, то ваш коэффициент DTI составляет 40% (2400 долларов — это 40% от 6000 долларов). Обычные ссуды обычно требуют коэффициента DTI около 43% или меньше.
• Пункты дисконтирования: Это комиссии, которые вы можете заплатить кредитору за снижение процентной ставки (и, следовательно, вашего ежемесячного платежа). Ипотечные баллы обычно стоят 1% от стоимости дома. Так, например, вы заплатили бы 2000 долларов, чтобы купить одну «точку» по ипотеке на 200 000 долларов.Один балл часто может равняться снижению ставки на 0,25%, хотя точная скидка на вашу процентную ставку зависит от кредитора.

Где получить ипотеку

Вы можете получить жилищный заем в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. Торговая площадка онлайн-ссуд Credible может помочь вам выяснить, сколько вы можете занять, получить предварительное одобрение и сравнить кредиторов. Вы можете сравнить предварительно квалифицированные ставки от всех наших кредиторов-партнеров в таблице ниже всего за несколько минут.

Проверьте условия ссуды каждого кредитора рядом и выберите ссуду, которая лучше всего подходит для вашего финансового положения.Как правило, значительный первоначальный взнос, высокий кредитный рейтинг, более длительный срок кредита и низкая годовая процентная ставка по ипотеке могут помочь сделать ваш платеж по ипотеке доступным.

Совет: Имейте в виду, что если вы выберете более длительный срок ссуды, вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды.

Узнайте: как выбрать ипотеку: советы по получению наилучшего кредита

Как получить ипотеку

Срок покупки жилья может растянуться на несколько месяцев. Но есть несколько основных шагов, которые нужно выполнить.

Вот основные части процесса:

• Просмотрите свой кредитный отчет. Вы можете претендовать на получение обычной ипотечной ссуды с кредитным рейтингом около 620 или выше, а ссуды, застрахованные государством, имеют более гибкие требования. Но если ваш счет находится на низком уровне, попробуйте улучшить свой кредитный рейтинг перед подачей заявки. Это может помочь вам получить более низкую ставку по ипотеке.

• Получите предварительное одобрение. Попросите кредитора о предварительном одобрении ипотеки.В этом письме указано, на какую сумму вы имеете право на получение кредита, исходя из вашего кредита, дохода и других факторов. Предварительное одобрение может помочь вам оценить свой домашний бюджет и сделать выгодное предложение на дом. Вам понадобится последняя налоговая декларация, платежные квитанции, W-2 и банковские выписки для процесса предварительного утверждения.

• Присмотритесь к ставкам по ипотеке. Даже немного более низкая ставка по ипотеке может помочь вам сэкономить много денег в течение срока кредита, поэтому важно сравнивать нескольких кредиторов. Credible позволяет сделать это, заполнив одну форму.

• Договоритесь о покупке дома и заполните заявку. Агент по недвижимости может помочь вам в процессе покупки жилья, например, спланировать показ дома и договориться о покупке. После того, как вы подписали договор купли-продажи и выбрали кредитора, заполните и отправьте заявку на ипотеку.
• Получите одобрение и закройте ипотеку. Ваш кредитор изучит всю вашу информацию, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ссуду.Они будут проверять ваш доход, проверять ваши долги и получать кредиты. Они также подтвердят ценность дома посредством оценки.

Продолжайте читать: Как получить ипотеку

Как только кредитор одобрит вашу ипотеку, вы подпишете документы, обещающие выплатить ссуду. С этого момента лучшее, что вы можете сделать для получения ипотечной ссуды, — это сосредоточиться на своевременных платежах каждый месяц.

Credible позволяет быстро и легко сравнивать данные нескольких кредиторов, предоставляя фактические предварительные ставки за считанные минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Credible упрощает получение ипотеки

• Мгновенное упрощенное предварительное одобрение: Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное предварительное одобрение, без ущерба для вашего кредита.
• Мы сохраняем конфиденциальность ваших данных: Сравните ставки от нескольких кредиторов, при этом ваши данные не будут продаваться или рассылаться спамом.
• Современный подход к ипотеке: Завершите оформление ипотеки онлайн с помощью банковских интеграций и автоматических обновлений.Поговорите с кредитным специалистом, только если хотите.

Найти цены сейчас

Сколько будет стоить ипотека?

То, что вы будете платить каждый месяц по ипотеке, зависит от ряда факторов, но вы можете получить хорошую оценку, исходя из процентной ставки и суммы ссуды.

Воспользуйтесь нашим калькулятором платежей по ипотеке, указанным ниже, и введите информацию о ссуде, чтобы определить, сколько вы будете платить ежемесячно и в течение срока действия жилищной ссуды.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате $

Итого проценты $

Ежемесячный платеж $

С $ жилищный заем, ты заплатишь $ ежемесячно и в общей сложности $ проценты в течение срока кредита.Вы заплатите в общей сложности $ за жизнь ипотека.

---

Нужен кредит на дом?
Credible упрощает получение ипотеки. Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное письмо с предварительным одобрением.

Найдите тарифы сейчас
Проверка тарифов не повлияет на ваш кредитный рейтинг

¹ Национальная ассоциация риэлторов

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер — эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом.Она была представлена ​​в US News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Что такое ипотека? Все, что нужно знать о жилищных кредитах

Что такое ипотека? — NerdWallet

Ипотечный кредит — это кредит, используемый для покупки дома или рефинансирования жилищного кредита. Вы платите по ипотеке регулярно до тех пор, пока она не будет погашена через определенное количество лет.

Точнее, ипотека — это юридический документ, который позволяет вашему кредитору забрать дом, если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью.В некоторых штатах этот документ называется доверительным актом.

Как только вы выплатите ипотечный кредит, вы приобретаете дом полностью или «бесплатно и бесплатно». Законное право кредитора на возвращение вашего дома утрачивается.

Что включает в себя ипотечный платеж

Ваши ежемесячные платежи по ипотеке могут покрывать несколько расходов, в том числе:

Основная сумма

«Основная сумма ипотеки» означает две вещи. Это может относиться к сумме, которую вы взяли в долг. Это также может относиться к сумме вашей задолженности после того, как вы произвели платежи.

Например, если вы взяли взаймы 200 000 долларов и вернули 24 000 долларов, остаток основного долга составит 176 000 долларов. Часть каждого платежа по ипотечному кредиту применяется к вашей основной сумме, уменьшая общую сумму задолженности с течением времени.

Проценты

Процентная ставка по ипотеке определяет, сколько вы заплатите кредитору в обмен на заимствование денег.

Часть каждого ежемесячного платежа уменьшает основную сумму долга, а часть идет на выплату процентов. В первые годы ссуды большая часть каждого платежа выплачивается по процентам и небольшая часть идет в счет основной суммы кредита; в последние годы большая часть платежа уменьшает основную сумму долга.Этот процесс называется амортизацией.

Налоги

Ваш кредитор может собирать налоги на недвижимость вместе с платежом по ипотеке и хранить деньги на счете условного депонирования до тех пор, пока не наступит срок оплаты вашего счета по налогу на недвижимость, оплачивая его в это время от вашего имени.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев, которое может покрыть ущерб от пожаров, штормов, несчастных случаев и других катастроф, обычно требуется ипотечными кредиторами. Они могут собирать страховые взносы вместе с платежом по ипотеке, а затем оплачивать страховой счет с вашего счета условного депонирования, когда это необходимо.

Страхование ипотеки

Когда вы вносите первоначальный взнос менее 20%, кредиторы обычно требуют, чтобы вы заплатили за страхование ипотеки.

Ипотечное страхование защищает кредитора от риска невыполнения обязательств по кредиту. Существует два типа: частное ипотечное страхование, или PMI, и формы ипотечного страхования, необходимые для ссуд, обеспеченных государством, например ссуды FHA (застрахованные Федеральной жилищной администрацией). Счета по взносам могут быть указаны в ежемесячной выписке по ипотеке.

Виды ипотеки

Есть два вида ипотеки.

• Ипотека с фиксированной процентной ставкой. Процентная ставка не меняется. Подавляющее большинство жилищных кредитов — это ипотека с фиксированной процентной ставкой.

• Ипотека с регулируемой ставкой или ARM. Процентная ставка может меняться с интервалами, указанными в кредитной документации. Ваш ежемесячный платеж может увеличиваться или уменьшаться при изменении процентной ставки.

Существует несколько типов ипотечных программ, которые позволяют выбрать ссуду с фиксированной или регулируемой ставкой.

Обычные ипотечные кредиты соответствуют стандартам андеррайтинга, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, и соответствуют ограничениям на суммы ссуд, установленным Федеральным управлением жилищного финансирования (FHFA). Им требуется кредитный рейтинг 620 или выше и первоначальный взнос не менее 3%.

ссуд FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Заемщики с кредитным рейтингом до 580 могут претендовать на ипотеку, застрахованную FHA, с первоначальным взносом не менее 3,5%.

VA ссуды гарантированы Департаментом по делам ветеранов.Обычно они не требуют первоначального взноса. Правильно, нулевой первоначальный взнос. Кредиты VA доступны квалифицированным ветеранам США, военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, и некоторым выжившим супругам.