что это и как от нее отказаться

Финансовая защита кредита – пакет услуг, который финансовые учреждения предлагают своим клиентам при заключении договоров. Банки заинтересованы в увеличении своей прибыли, поэтому стараются увеличить стоимость обслуживания долга для каждого клиента и продать как можно больше услуг.

Поэтому задача клиента – самому решить, нужны ли ему дополнительные пункты в кредитном договоре. Финансовая защита – это соглашение страхования заемных денег. Может быть добровольным и обязательным. В некоторых случаях идет обязательным условиям выдачи кредита, в иных – предлагается на усмотрение клиента. Как с умом использовать финансовую защиту кредита и получить от этого максимум выгоды для себя – расскажет Brobank.

Виды финансовой защиты по кредиту

Обязательное страхование используется только при оформлении ипотечного кредита.

В данном случае страховке подлежит титул покупателя недвижимости, чтобы защитить клиента от двойной продажи. Все остальные кредитные договора предполагают добровольное страхование. Например, при оформлении автокредита можно оформить страховку КАСКО, потребительского кредита – страховку жизни и здоровья, кредитной карты – от кражи или утери.

Еще один вид финансовой защиты – предоставление клиенту юридических услуг в рамках кредитного договора. Например, если заемщик испытывает финансовые трудности и не может выполнять обязательства по кредиту, юридическая компания берет на себя все переговоры с банком о реструктуризации задолженности. Общая стоимость такой финансово-юридической защиты зависит от суммы кредита.

Финансовая защита кредита: особенности и «подводные камни»

Существует несколько нюансов, о которых необходимо знать клиентам, оформляющим кредит в банке:

• услуга по предоставлению финансовой защиты не является обязательной;
• защита может быть оформлена на жизнь, здоровье клиента, а также на имущество – квартира, машина и прочее;
• в соглашении должна быть четко указана стоимость данной услуги – не должно быть прописано «цена по тарифам» и подобные фразы.

Так как у финансовых учреждений нет полномочий оказывать услуги страхования, они заключают договора со страховыми компаниями. В соглашении обязательно указывается название такой организации, однако клиент общается напрямую только с банком, который выступает посредником между страховщиком и заемщиком. Только при наступлении страхового случая клиентом занимается напрямую организация-страхователь.

Для чего банки предлагают финансовую защиту

Любая кредитная организация хочет получить и защитить свою прибыль от выдачи кредитов. Во многих банках менеджеры стараются любыми способами убедить потенциальных клиентов в необходимости подписания дополнительного соглашения по финансовой защите кредита. Ситуации, когда финансовую защиту навязывают при оформлении кредита:

1. Обязательное условие. Многим заемщикам сообщают, что при кредитовании физических лиц эта услуга обязательна, и в ином случае банк откажет в выдаче займа. Данная информация не законна, это противоречит нормам Гражданского кодекса и Закона о защите прав потребителей.
2. Убеждение в необходимости. Клиентам рассказывают о возможных последствиях для членов семьи заемщика. В случае наступления страхового случая с клиентом остаток долга по кредиту может перейти его родственникам. Наследованию подлежит не только имущество, но и долги человека. При оформлении финансовой защиты в подобном случае остаток долга банку компенсирует страховая компания, а родственникам не потребуется погашать задолженность. Это весомый аргумент для многих клиентов, однако необходимо внимательно читать условия соглашения, прописана ли в нем информация о передаче долга при наступлении страхового случая.

   Многие банки под страховым случаем подразумевают исключительно смерть заемщика, а не потерю здоровья, работоспособности и инвалидность.

3. Скрытая продажа. Некоторые банки могут нарушать закон, не сообщая клиенту о наличии финансовой защиты в соглашении. Поэтому нужно внимательно читать текст договора и задавать вопросы об отдельных пунктах. В случае, если клиент не знал о дополнительной услуге, но подписал договор, очень сложно это оспорить. Для банка и судебных инстанций подтверждением согласия клиента является его подпись.
4. Повышенная процентная ставка. Сотрудники банка сообщают клиентам, что в случае отказа от финансовой защиты кредита, процентная ставка по нему будет увеличена. Это законное основание, которым пользуются банки. В данном случае клиенту необходимо самому посчитать, выгоднее ли оформить дополнительную услугу или получить кредит по повышенной ставке.

Клиенты должны учитывать все возможные способы продвижения услуги банком и принимать решения, исходя из собственного мнения на этот счет.

На что обратить внимание

Только клиент определяет нужна ли ему финансовая защита кредита. Важно полностью рассчитать сумму переплаты. В ряде случаев она бывает крайне невыгодна и составляет 30-40% от стоимости кредита. Кроме этого, есть ряд факторов, на которые обязательно нужно обращать внимание при принятии решения:

1. Отказ банка. Если клиент не оформляет финансовую защиты, банк может изменить ставку, период кредитования, или совсем удалить заявку на кредит.
2. Объект страховки. Договор защиты должен касаться только самого клиента, его здоровья и имущества.
3. Стоимость. Иногда нужно узнать про аналогичные предложения других страховых организаций. Если они предлагают более выгодные условия, предложить этот вариант банку.
4. Страховые выплаты. Прежде чем подписать соглашение о финансовой защите, нужно ознакомиться с порядком выплат по возможному страховому случаю.

Кроме того, необходимо уточнить, какой перечень документов потребует страховщик для возмещения и кто может стать представителем заемщика. Важно, чтобы эта процедура была простой и доступной, и не имела никаких подводных камней.

Отказ от финансовой защиты

В течение двух недель с момента подписания соглашения у клиента есть право отказаться от финансовой защиты. Это не прописывается в договоре, однако можно доказать это право, ссылаясь на действующее законодательство. Необходимо написать в банк заявление с указанием всех данных, а копию направить в страховую компанию. В случае отказа от расторжения договора, можно подать жалобу в общество по защите прав потребителя или Центральный банк РФ.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 8

Страхование заемщиков потребительских кредитов

Зачем необходима программа страхования заемщиков?

Программа страхования позволит вам позаботиться о себе и близких людях на время погашения кредитных обязательств перед Банком. При наступлении страхового события, страховая компания погасит вашу задолженность, а оставшуюся сумму выплатит вам или вашим близким.

Какие риски предусматривает программа страхования?

Уход из жизни застрахованного лица (заёмщика) в результате несчастного случая.
Установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и/ или болезни.
Подробное описание в Памятке Страхователю в разделе Документы.

Когда начинает действовать программа страхования?

Программа страхования действует с даты ее оформления. Срок страхования соответствует сроку кредита.

Кто является выгодоприобретателем по моему договору?

При возникновении страхового события, предусмотренного страховой программой, выгодоприобретателем на случай потери трудоспособности (инвалидности) является заемщик. В более серьезных случаях, связанных с уходом из жизни заемщика, выгодоприобретателем по договору являются его прямые наследники по закону.
После вступления в права наследования, которое обычно занимает не менее полугода, страховая выплата (как и долговые обязательства) делятся между наследниками.

Для назначения конкретного лица в качестве выгодоприобретателя по договору необходимо обратиться в страховую компанию.

Кто получит деньги при наступлении страхового события?

При наступлении страхового случая выплата будет произведена Застрахованному или наследникам Застрахованного в соответствии с действующим законодательством РФ.

Куда обращаться при наступлении страхового события?

При наступлении страхового события необходимо обратиться в страховую компанию.
При расторжении договора страхования, вернут ли мне деньги?
При расторжении договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения возврат страховой премии будет произведен в полном объеме. По истечении 14 дней с даты заключения договора страхования возврат уплаченной премии не производится.
Сохраняя программу страхования заемщиков, вы остаётесь под финансовой защитой на время погашения кредитных обязательств.

Фольксваген Банк | Факторинг и страхование автомобилей VW, Audi, Skoda

О ПРОГРАММЕ

Программа финансовой защиты заемщиков — это программа страхования жизни и здоровья, которая позволяет заемщику или его наследнику при наступлении неблагоприятных жизненных обстоятельств обеспечить полное или частичное погашение задолженности по кредиту за счёт средств страхового возмещения.

РИСКИ, ПОДЛЕЖАЩИЕ СТРАХОВАНИЮ В РАМКАХ ПРОГРАММ ФИНАНСОВОЙ ЗАЩИТЫ ЗАЁМЩИКОВ

Риски, подлежащие страхованию в рамках Программы 1:	Смерть; Инвалидность I и II группы.
Риски, подлежащие страхованию в рамках Программы 2:	Смерть; Инвалидность I и II группы; Потеря постоянного места работы.
Риски, подлежащие страхованию в рамках Программы 3:	Смерть; Инвалидность I и II группы; Потеря постоянного места работы; Временная утрата трудоспособности.

УСЛОВИЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯ/ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1. Заемщикам Банка предоставляется возможность заключить договор страхования одновременно с заключением кредитной сделки*.
2. Заемщики Банка имеют возможность оплатить страховую премию по договору личного страхования как за счет кредитных, так и за счет собственных денежных средств.
3. Размер страховой премии по договору страхования устанавливается индивидуально в соответствии с  тарифами страховой компании  и зависит (включая, но не ограничиваясь) от суммы и срока кредита.
4. Программы страхования действуют по всему миру, кроме военных зон.
5. Заемщик может предоставить договор страхования аккредитованной страховой организации с целью получения сниженной процентной ставки по кредитному договору (если это предусмотрено условиями договора). Такой договор должен соответствовать требованиям Банка к страховым организациям и страховым и услугам. Список аккредитованных страховых компаний размещен на официальном сайте Банка https://bank.vwfs.ru/accreditation Клиентам, предоставившим полис страхования неаккредитованной страховой компании, будет отказано в рассмотрении и принятии такого полиса.

*  Заключение договора страхования не является обязательным условием для оказания кредитной организацией финансовых услуг, в том числе условием для выдачи банком кредита, но позволяет оформить кредитный договор по сниженной процентной ставке. Решение об оформлении договора страхования — это добровольный выбор заемщика.  

УСЛОВИЯ ОТКАЗА ОТ ПРОГРАММЫ ФИНАНСОВОЙ ЗАЩИТЫ ЗАЁМЩИКОВ

1. Заемщик вправе добровольно отказаться от договора страхования.
2. Для отказа от договора страхования заемщику необходимо обратиться в Страховую Компанию и подать документы на отказ от страхования жизни:

      1) Заявление о прекращении договора страхования
      2) Скан-копия договора страхования
      3) Паспорт заемщика (получателя платежа)
      4) Реквизиты для перечисления денежных средств

3. Отказ от договора страхования жизни и здоровья, а также возврат страховой премии в полном объеме, в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ N 4500-У от 21 августа 2017 года, может быть осуществлен только в течение первых 14-ти календарных дней с даты заключения договора (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). Согласно изменениям Федерального Закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае обращения клиента с заявлением об отказе от договора страхования, в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа), оформленного с 01 сентября 2020 года, страховая премия возвращается за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого действовало страхование (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). В иных случаях отказа страхователя от договора страхования – возврат страховой премии или ее части не производится.
4. В случае отказа Заемщика от договора страхования Банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту, если это предусмотрено условиями кредитного договора. Если страховая премия по договору страхования была включена в сумму кредита, то сумма страховой премии должна быть направлена Заемщиком на досрочное погашение кредита. В связи с этим, Заемщик обязан предоставить в страховую компанию реквизиты счета, открытого для целей погашения задолженности по кредитному договору. В случае невыполнения Заемщиком обязанности по целевому использованию кредита, Банк вправе расторгнуть кредитный договор и потребовать досрочного возврата всей суммы задолженности.  Если страховая премия по договору страхования была осуществлена Заемщиком за счет собственных средств, заемщик вправе предоставить в страховую компанию банковские реквизиты, по которым будет осуществлен перевод денежных средств.

Страхование заемщиков

Программа «Финансовая защита Заемщика»*

Страхование жизни и здоровья Заемщика кредита помогает Клиенту не перекладывать ответственность по кредиту на плечи своих близких. При наступлении страхового случая Клиент или его выгодоприобретатели получат страховую выплату, которая поможет закрыть кредит.

Страховщик: ООО «КПСК» или ООО «СК «Ренессанс Жизнь»

Страхователь: АО «ГЕНБАНК»

Застрахованное лицо: Физическое лицо – заемщик по кредиту.

Срок действия Договора страхования равен сроку действия Кредитного договора на дату его заключения. Договор страхования продолжает свое действие, даже если вы досрочно погасили кредит. После полного досрочного погашения выгодоприобретателем становится Застрахованный (в случае его смерти – наследник(и) по закону.

Страховые риски

ООО «КПСК»	ООО «СК «Ренессанс Жизнь»
— Смерть в результате заболевания; — Смерть в результате несчастного случая; — Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая — I или II группы инвалидности	— Смерть по Любой причине; — Инвалидность I или II группы; — Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая

Страховая сумма равна сумме кредита

Размер страхового покрытия 100%

Стоимость программы рассчитывается индивидуально и зависит от суммы кредита

Как работает программа:

• Присоединение к Программе «Финансовая защита заемщика» осуществляется путем подписания Заявления на присоединение к программе одновременно с договором потребительского кредитования.
• При наступлении страхового случая страховая компания выплатит вам всю сумму задолженности по первоначальному графику платежей, что позволит вам погасить обязательства перед банком и поддержать привычный уровень жизни в непростой ситуации.

Преимущества программы:

✔ Защита финансовой ответственности перед Банком

✔ Гарантия погашения кредита

✔ Финансовая независимость семьи Заемщика

✔ Снятие финансовой ответственности с поручителей (при наличии)

✔ При оформлении страховой программы вам будет доступна льготная процентная ставка по кредиту

✔ Возможность включить стоимость программы в сумму кредита, что избавит вас от необходимости вносить дополнительные денежные средства за страховку

ООО «Крымская первая страховая компания», лицензии ЦБ РФ СИ № 4326 от 08.10.2015 и СЛ № 4326 от 08.10.2015.
Адрес: 295006, Республика Крым, г. Симферополь, ул. Карла Маркса, д.29
Адрес официального сайта: www.kpsk-ins.ru
Телефон горячей линии 8 (800) 250 54 42
Электронная почта: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь», лицензии ЦБ РФ СЖ № 3972 от 11.05.2017, СЛ № 3972 от 11.05.207.
Адрес Центрального офиса: Россия, 115114, г. Москва, Дербеневская набережная д. 7, стр. 22, этаж 4, пом. 13, ком. 11
Адрес официального сайта: www.renlife.ru
Телефон горячей линии 8 (495) 981 – 2 – 981
Электронная почта: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

В состоянии ли люди платить за услуги здравоохранения? Hовые фактические данные о финансовой защите в Европе

Abstract

Выплаты из кармана населения (‎прямые платежи, осуществляемые населением)‎ за услуги здравоохранения могут создавать финансовые препятствия для доступа к услугам здравоохранения, что приводит к возникновению неудовлетворенных потребностей или ведет к финансовым трудностям для лиц, использующих услуги здравоохранения. Данный отчет впервые объединяет данные о неудовлетворенных потребностях и финансовых трудностях в целях оценки того, в состоянии ли люди, живущие в Европе, платить за услуги здравоохранения. Объединяя труд национальных экспертов из 24 стран, данный отчет демонстрирует, что финансовые трудности в Европе сильно различаются и что потенциал для улучшения имеется даже в странах с высоким уровнем дохода, которые предоставляют всему населению доступ к государственным услугам здравоохранения. Катастрофические расходы на здравоохранение в значительной степени концентрируются среди самых бедных домохозяйств во всех странах, изученных в ходе исследования. Там, где финансовая защита особенно слаба, катастрофические расходы в основном связаны с выплатами из кармана за лекарственные средства для амбулаторного лечения. Системы здравоохранения с сильной финансовой защитой и низким уровнем неудовлетворенных потребностей имеют следующие общие черты: отсутствие больших пробелов и разрывов в охвате услугами здравоохранения; политика охвата (‎дизайн политики охвата услугами здравоохранения, а также ее реализация и управление)‎ тщательно разработана таким образом, чтобы минимизировать барьеры в доступе и выплаты из кармана – особенно для бедных и регулярных пользователей услуг здравоохранения; государственные расходы на здравоохранение достаточно высоки для обеспечения относительно своевременного доступа к широкому спектру услуг здравоохранения без неформальных платежей. В результате этого выплаты из кармана населения невелики и составляют менее или около 15% от текущих расходов на здравоохранение. Пробелы в охвате возникают из-за недостатков в дизайне трех областей политики: права населения на получение гарантированных услуг здравоохранения, пакета гарантированных медицинских услуг (‎пакета государственных гарантий)‎, и официальных платежей, осуществляемых потребителями (‎сооплаты)‎. Данный отчет резюмирует действия, которые могут снизить уровень неудовлетворенных потребностей и финансовых трудностей за счет укрепления политики охвата. Он также указывает на те действия, которых стоит избегать.

Citation

Всемирная организация здравоохранения. Европейское региональное бюро. (‎2019)‎. В состоянии ли люди платить за услуги здравоохранения? Hовые фактические данные о финансовой защите в Европе. Всемирная организация здравоохранения. Европейское региональное бюро. https://apps.who.int/iris/handle/10665/330088. License: CC BY-NC-SA 3.0 IGO

Description

xx + 124 с.

Страхование физических лиц — «Банк Восточный»

Восточный Банк предлагает программы страхования для физических лиц. У нас гибкие условия оформления полисов и приемлемая их стоимость. Выберите удобный для вас и вашей семьи страховой продукт. Гарантией исполнения обязательств по договору является безупречная репутация нашей компании и строгое следование Банком букве закона.

Страховые случаи при оформлении полиса для физических лиц в банке

Мы предлагаем обезопасить себя, свою семью и имущество, заключив договор банковского страхования:

• недвижимости (квартир, загородных домов, дач), в том числе возможно оформление ипотечного страхования;
• жизни и здоровья физических лиц;
• страхование вкладов, заемщиков, обеспечение безопасности денежных средств на картах;
• защита путешественников;
• страхование от потери работы.

В список страховых случаев при оформлении тех или иных видов полисов включаются различные происшествия в зависимости от вида договора. Так, защита квартиры может включать выплату компенсации при выходе из строя конструкции жилья, порче отделки, повреждении движимого имущества внутри постройки (мебели, техники), при затоплении или ином ущербе, нанесенном страхователем соседям.

Система банковского страхования здоровья физлица включает выплату компенсации в результате несчастного случая, повлекшего причинение вреда страхователю, и в результате болезни. Обратите внимание, что полис можно оформить не только на себя, но и на членов семьи, в том числе несовершеннолетних. Подробнее о страховых случаях узнайте у наших

Преимущества страхования в Восточном Банке

Более 4 млн довольных клиентов, обслуживающихся Восточным Банком, подтверждают нашу репутацию надежных и ответственных финансовых партнеров.

Мы работаем согласно правилам страхования частных лиц, установленным на территории РФ, и гордимся неукоснительным соблюдением всех требований закона.

Конкурентные преимущества компании:

• широкая линейка страховых продуктов с гибкими условиями оформления;
• гарантированные выплаты при наступлении страховых случаев;
• вежливый и внимательный подход персонала к каждому клиенту;
• приемлемые цены на банковское страхование физических лиц;
• 456 точек обслуживания по всей России.

Узнайте подробнее об условиях оформления страховки по телефону единой информационной линии 8 800 100 7100.

Финансовая защита, финансовая безопасность и финансовая независимость

главная >> книги по успеху и богатству >> Шефер Бодо. Путь к финансовой независимости. Первый миллион >> Финансовая защита, финансовая безопасность и финансовая независимость

Есть два пути, чтобы быть счастливым: сокращать наши желания или увеличивать средства… Если ты мудр, будешь делать и то, и другое одновременно.
Бенджамин Франклин

Каждый имеет право следовать собственным финансовым мечтам. И Вы тоже! Но чтобы превратить эти мечты в действительность, Вы должны их прежде всего абсолютно точно определить. Когда Вы обретаете финансовую защиту, финансовую безопасность или финансовую независимость? Что это такое, и в чем заключается различие? Сколько денег и сколько времени нужно Вам для достижения этих целей?

Первый план: финансовая защита

Наверное, Вы уже много слышали о важности правильной постановки цели. Размышляли ли Вы уже о том, чтобы применить эту силу и в отношении Ваших финансов?

Пожалуйста, ответьте на вопрос: предположим, Ваши источники дохода внезапно иссякли, и никто из Ваших должников больше не платит; Ваша фирма обанкротилась. Вы уволены или заболели. Как долго могли бы Вы теперь жить и оплачивать Ваши счета?

Именно это имеют в виду, когда говорят о финансовой защите. Что Вы в состоянии при появлении неожиданных обстоятельств и дальше жить хорошо, так как у Вас есть резервы. Доктор Мэрфи утверждал: “Многое из того, что может кончиться неудачей, неудачей и кончается”. Давайте прежде всего установим, сколько Вам нужно в месяц в самом крайнем случае.

Запишите, пожалуйста, все Ваши постоянные расходы, которые должны были бы оплачиваться также и в случае болезни. Если Вы являетесь наемным работником, заполните только первую часть — частные расходы. Как предприниматель заполните также часть, касающуюся деловых расходов.

Частные расходы:

Ипотека/аренда: ____________________марок
Пища/расходы на хозяйство: ____________________марок
Автомобиль: ____________________марок
Страховки: ____________________марок
Предоплата налогов: ____________________марок
Алименты: ____________________марок
Телефон: ____________________марок
Кредиты: ____________________марок
Прочее: ____________________марок
Сумма в месяц: ____________________марок

Деловые расходы:

Ипотека/аренда: ____________________марок
Стоимость делопроизводства: ____________________марок
Зарплаты: ____________________марок
Телефон: ____________________марок
Ваш заместитель: ____________________марок
Кредиты: ____________________марок
Прочее: ____________________марок
Сумма в месяц: ____________________марок

Как высок, следовательно, ежемесячный доход, необходимый Вам для финансовой защиты?

Частные расходы: ____________________марок
Деловые расходы: ____________________марок

Как долго Вы нуждаетесь в финансовой защите?

В течение какого срока Вы нуждаетесь в финансовой защите, зависит от Вашей потребности в безопасности и Вашего оптимизма.

Предположим, Вы заболели и потеряли рабочее место. Сколько месяцев пройдет до тех пор, пока Вы снова будете здоровы и найдете новое рабочее место, которое будет Вам также доставлять удовольствие? Чтобы чувствовать себя защищенными, большинство людей нуждается в резервах на срок от шести до двенадцати месяцев.

Как Вы полагаете, сколько времени понадобится Вам, пока Вы снова начнете получать доход? ___________ месяцев.

Теперь умножьте необходимый Вам для финансовой защиты месячный доход на количество месяцев, в течение которых Вы будете нуждаться в финансовой защите.

__________ марок х ____________ месяцев = ______________марок

Число, которое Вы теперь получили, является абсолютным минимумом, в котором Вы нуждаетесь для защиты. Владеть этой суммой — Ваш долг перед самим собой, своим здоровьем и эмоциональным состоянием. И это Ваш долг перед семьей.

Только если Вы располагаете вышеупомянутой суммой, у Вас есть время для того, чтобы спокойно искать новую область деятельности, которая Вас удовлетворит. Только тогда Вы можете спокойно поехать отдохнуть. И даже если долго ничего позитивного не происходит, с этим резервом

Вы чувствуете себя защищенным. А в потребности быть защищенным нуждается каждый человек.

Совершенно безразлично, насколько крепки у Вас нервы, — находясь в сильной позиции, Вы будете действовать эффективнее. Финансовая защита и является такой сильной позицией.

Никто не защищен от случайностей, аварий или ударов судьбы. Но каждый может проявить предусмотрительность, чтобы встретить их достойно. Недостойно было бы к возможным ударам судьбы прибавить еще и финансовую нужду. Из-за финансовых проблем Вы должны будете идти на компромиссы.

Финансовая защита для Вашей фирмы

В 1996 г. в Германии было основано 508 000 новых фирм и прекратило свое существование 443 000. Главной причиной того, что 80% всех учрежденных в Германии фирм в течение первых двух лет терпят неудачу, является нехватка капитала.

Следующая, столь же важная причина — низкая платежная дисциплина клиентов, на что указали две трети опрошенных владельцев фирм. Следовательно, списания долгов и задержанные платежи являются самыми большими проблемами.

Поэтому Вы нуждаетесь в финансовой защите не только в частной жизни, но и для Вашей фирмы. Подумайте, на какой срок Вам понадобится финансовая защита, если Ваша фирма внезапно перестанет получать деньги? Некоторые из Ваших клиентов платят с опозданием, некоторые — после настоятельных напоминаний Вашего адвоката. Некоторые платят только по решению суда, который Вы должны прежде финансировать. Иногда Вы проигрываете процесс из-за неожиданных обстоятельств, иногда выигрываете и все же остаетесь в убытке, так как с ответчика из-за неплатежеспособности получить нечего. Итак, создайте финансовую защиту для Вашей фирмы — резерв, который никогда не трогайте.

Но я же хочу инвестировать…

Наверное, Ваша “предпринимательская душа” будет болеть, если Вы, особенно в стартовый период и в фазе роста, не можете использовать все деньги для расширения фирмы. Однако думайте и о неожиданных обстоятельствах. Не забывайте никогда о докторе Мэрфи. Инвестировать — хорошо.

Но лучше инвестировать в нужное время.

Наша экономика развивается циклически. Следующий спад непременно наступит. Возможно, Ваше предприятие будет при этом похоронено. Возможно, однако, у Вас имеется как раз во время этого спада достаточно наличных, чтобы использовать свой шанс. Шансы для инвестиций никогда не бывают так велики, как во времена сильных спадов. Но только, если у Вас есть наличные деньги. Нам понадобились бы тысячи книг, чтобы перечислить фирмы, которым пришлось закрыться, так как у них не было финансовой защиты. И чтобы составить список фирм, которые в кризисные периоды превратились в великанов благодаря наличным деньгам.

Следовательно, если в Вашей груди бьется сердце истинного предпринимателя, создайте себе финансовую защиту. Правильно вложенные деньги растут быстро. А в кризисные времена они защищают от банкротства и дают шанс.

Сколько времени потребует от Вас создание финансовой защиты?

Здесь действует простое правило: чем меньше цель, тем быстрее Вы ее достигнете. Это не входит в противоречие со сказанным в главе 4 Почему большинство людей не становятся состоятельными?. Там подразумевались дальние цели. Чем дальние цели крупнее, тем реальнее их достижение.

Финансовая защита является ближней целью. Целью, которой Вы должны достичь как можно быстрее (если Вы ее еще не достигли).

Ближняя цель должна быть маленькой по трем причинам. Возьмем пример:

Пауль Прассер зарабатывает 5 000 марок чистыми и нуждается из них в 4 750 марках. Он может экономить только 250 марок в месяц. Чтобы чувствовать себя защищенным, ему необходим 10-месячный резерв. Для этого требуется 47 500 марок. Чтобы достичь этой суммы при ежемесячных взносах в 250 марок, Паулю понадобилось бы 16 лет и 10 месяцев (без процентов). Так как речь идет лишь о минимальной цели, Прассер быстро теряет к этому интерес и отказывается от нее. А доктор Мэрфи уже с нетерпением ждет “за углом”.

Хайди Хамстер зарабатывает также 5 000 марок чистыми, и она тоже хочет финансовой защиты на десять месяцев. Но она нуждается в 3 500 марках ежемесячно. Поэтому ее цель скромнее. Ей нужно всего 35 000 марок. Во-вторых, она экономит больше и достигает цели всего за два года! Итак, три причины, почему для финансовой защиты выгоднее малая цель:

1. Чем меньше первая цель, тем быстрее Вы ее достигнете.
2. Если Вы обходитесь меньшим, то можете больше экономить и быстрее достигаете финансовой защиты.
3. Вы выдержите, если можете почти “дотронуться” до цели.

Бюджетный план

Я не являюсь большим сторонником строгих бюджетных планов. Но каждый человек должен время от времени этим заниматься. Во-первых, чтобы выяснить, сколько он на самом деле тратит в месяц, и во-вторых, чтобы увидеть, на что расходуются деньги. До тех пор, пока Вы не достигли финансовой защиты, Вы должны обдумывать свой бюджет.

Если Вы добросовестно проделаете это, Вы будете поражены. Далее Вы найдете образец для составления бюджетного плана. Перечислите прежде всего все доходы и расходы.

Перечисление само по себе, естественно, не составляет еще никакого плана. Но оно даст Вам ценную информацию. Вы увидите также, что в некоторых рубриках “оседает” слишком много денег: налоги, автомобиль и телефон.

Бюджетный план не ограничивается, естественно, голым перечислением. Планирование начинается только после того, как Вы определили все издержки. Здесь у Вас есть две возможности:

1. Записывайте напротив каждой позиции, сколько бы Вы хотели расходовать по этой статье. Не раздумывайте, реалистично ли это и как сильно Вам придется ограничивать себя. План сам часто находит пути осуществления, даже если это поначалу кажется невозможным.

2. Запишите, какую максимальную сумму Вы хотите тратить в месяц, а потом посмотрите, какие статьи расходов Вы готовы сократить, чтобы не превысить эту сумму.

1. Работа по найму
2. Предпринимательская деятельность
3. Сельское и лесное хозяйство
4. Доходы от сдачи в аренду (за площадь)
5. Работа по совместительству
6. Пенсии, пансионы
7. Непосредственное страхование
Касса взаимопомощи
Пенсионная касса
8. Капиталовложения
9. Выплаты по страховкам
10. Пособие на воспитание детей
11. Бюджетное пособие на детей
12. Прочее:
13. Прочее:
14. Отпускные
15. Особые выплаты (13 — я зарплата)
Сумма всех доходов
Облагаемый налогом годовой доход
Класс налогообложения/скидка на детей
Церковная налоговая ставка (%)
Максимальная налоговая ставка (%)

Транспорт
1. Налог на автомобиль
2. Топливо
3. Ремонт
4. Автомобильные страховки (всего)
5. Самолет
6. Автобус, железная дорога, такси

Коммуникации
7. Выплаты лизинга, кредита
8. Телефон
9. Радиотелефон
10. Факс
11. Персональный компьютер; Е — Mail

Свободное время
12. Плата за радио, телевизор
13. Членские взносы в общества, клубы
14. Хобби
15. Спорт

Прожиточный минимум
16. Детский сад
17. Содержание животных
18. Табачные изделия
19. Продукты
20. Прочие расходы на хозяйство
21. Одежда
22. Свободное время
23. Отпуск, поездки
24. Приобретения
25. Рестораны
27. Карманные деньги
28. Повышение квалификации, семинары
29. Журналы, книги

Жилье
30. Аренда, в т.ч. коммунальные услуги
31. Проценты, погашение долга
32. Ремонты
33. Издержки по сдаче в аренду
34. Налог на недвижимость

Бюро
35. Аренда
36. Коммунальные расходы
37. Канцелярские товары
38. Почтовые расходы
39. Оборудование бюро
40. Зарплаты персонала

Экономия, кредит, страхование
41. Пожертвования
42. Сберегательный договор 1
43. Сберегательный договор 2
44. Сберегательный договор 3
45. Налоги
46. Кредит 1
47. Кредит 2
48. Кредит 3
49. Частное медицинское страхование
Всего
50. Страхование от несчастных случаев
51. Частное обеспечение по старости 1
52. Частное обеспечение по старости 2
53. Частное обеспечение по старости 3
54. Частное обеспечение по старости 4
55. Частное обеспечение по старости 5
56. Страхование ответственности на случай причинения ущерба
57. Юридическая страховка
58. Страхование домашнего имущества

Прочее
59. Регулярные расходы 1
60. Регулярные расходы 2
61. Регулярные расходы 3
62. Регулярные расходы 4
63. Регулярные расходы 5

Что делать, если Вы не сильны в составлении бюджета?

При составлении бюджетного плана особенно справедливо высказывание: “Найди наставника для твоих сильных сторон и решение для слабых”. Составление бюджета многим дается нелегко. Если это касается и Вас, то Вам нужно найти выход из положения.

Если Вам до сих пор не удавалось сделать это хорошо, то, наверное, экономия бюджета уже никогда не будет Вашей сильной стороной. Вы могли бы вместо десяти порций мороженого в месяц съедать только три — и не сливочного, а молочного. Но это имело бы смысл, если бы экономия являлась Вашим коньком. В противном случае вам следует найти другой выход.

Здесь важно вот что: не будьте специалистом в мелочах. Или: не делайте второстепенные вещи Вашей основной заботой. Ищите решения для тех статей Вашего бюджета, от которых, по-моему, действительно многое зависит: налоги, автомобиль и телефон. Если планирование бюджета — Ваша сильная сторона, то можно в этих трех областях достичь эффективных результатов и творить настоящие чудеса…

1. Налоги

Среднестатистический немец до 20 июля работает на себя, а с 21 июля все его заработки идут государству (которое большую часть этих денег использует на выплату процентов по государственному долгу). У нас забирают все больше, а нам оставляют все меньше. Самая большая статья расходов в Вашей жизни — налоги. Если Вы заработаете за всю трудовую жизнь 2,5 миллиона, то больше миллиона отойдет государству. В нашей стране всегда было достаточно людей, которые зарабатывают много, а налогов платят мало. Отчасти потому, что они могут доказать убытки, отчасти благодаря тому, что их фирмы зарегистрированы в других странах.

Если Ваша фирма расположена в Германии, то, получая высокий доход, Вы, по-моему, и налоги должны платить в Германии. Однако в разумных пределах, которые известны специалистам и которые допускает налоговое законодательство. Но есть и другие места, где можно зарабатывать деньги.

Поэтому я предлагаю Вам поискать хороших консультантов. Я совсем не имею в виду налоговых консультантов, которые ограничивают свою деятельность скорее бухгалтерской работой, но кого-то, кто действительно поможет сэкономить Вам на налогах. Такие консультанты окупаются, как правило, начиная с годового дохода в 250 000 марок. С 300 000 марок они становятся просто необходимыми. Или, как говорил Аристотель Онассис: “Я сделал бы все снова так, как уже сделал. За одним исключением: я бы раньше занялся поисками лучших консультантов”.

2. Автомобиль

Большинство немцев тратит слишком много денег на автомобиль. Автомобиль не является средством вложения денег. Это предмет потребления.

Если Вы посмотрите в таблицу сложных процентов, то оцените Ваш автомобиль иначе. Если у Вас будет в течение следующих десяти лет автомобиль, стоящий половину того, что стоит Ваша машина сегодня, то через 25 лет Вы, вероятно, будете богаче на 1-2 миллиона. Ведь каждые 10 000 марок, которые Вы сэкономите за год на приобретении машины, бензине, страховке, налогах, ремонте, техосмотрах и т.д., через 20 лет превратятся в 100 000 марок. Поэтому я хотел бы передать Вам правило, которому научил меня мой наставник: никогда не тратьте на покупку автомобиля больше, чем два средних месячных оклада.

При определенных обстоятельствах Вам сразу приходит на ум: “А что подумают окружающие?” Совершенно неважно, что они думают, но одно точно: это повлияет на бизнес вовсе не так сильно, как Вы, вероятно, думаете. Но это очень значительно отразится на Вашем благосостоянии.

И, в конце концов, различие между машиной среднего класса и машиной класса “люкс” не так уж и велико, чтобы оправдать 1-2 миллиона. Во всяком случае, до тех пор, пока у Вас их нет.

3. Телефон

Мы проводим слишком много времени у телефона и, следовательно, расходуем слишком много денег. Несколько лет назад я завел полезную привычку, которая мгновенно сократила мои телефонные расходы почти вдвое: прежде, чем позвонить кому-либо, я намечаю себе коротко тему беседы. Я не болтаю долго, а веду разговор целенаправленно. Достигнув цели разговора, я его быстро прекращаю.

Установите, какие статьи Ваших расходов самые большие. Наряду с уже названными это могут быть поездки, одежда, хобби, спорт…

Планируйте сейчас

Вы знаете теперь, в каком капитале нуждаетесь для финансовой защиты. Вы также знаете, где его взять. Вы готовы, надеюсь, даже составлять бюджетный план до тех пор, пока не достигнете Вашей первой финансовой цели.

Теперь Вы нуждаетесь в плане. Решите, сколько денег Вы хотите откладывать для того, чтобы создать достаточную финансовую защиту: Я хочу откладывать ежемесячно _________ марок. Этим я достигаю финансовой защиты к сроку ________.

Ключевые советы

Создайте себе финансовую защиту так быстро как только возможно.

• Сделать это — Ваш долг перед самим собой, своим здоровьем, своей семьей и чувством собственной значимости.
• Не может быть, чтобы человек не достиг даже этой минимальной цели.
• Совершенно неважно, что случится, если только Вы финансово защищены.
• Размещайте эти деньги надежно и легкодоступно.
• Таким образом, Вы, кроме всего прочего, заложили камень в основание своего благосостояния.
• Тем самым Вы достигли минимума истинной свободы.

Больше зарабатывать или меньше тратить

Что лучше: много зарабатывать или мало тратить? По существу, у Вас есть обе эти возможности плюс еще одна. Бенджамин Франклин выразил это очень удачно: “Есть два пути, чтобы быть счастливым. Мы сокращаем наши желания или увеличиваем наши средства. И то, и другое ведет к цели — результат одинаков. Каждый человек принимает решение и вырабатывает привычку, которая ему кажется самой легкой.

Если ты болен или беден — неважно, насколько трудно уменьшить желания, куда труднее увеличить возможности.

Если ты активен, состоятелен или молод, здоров и силен, может оказаться легче увеличить возможности, чем сократить желания. Но если ты мудр, ты будешь делать и то, и другое одновременно, молод ты или стар, богат или беден, болен или здоров; а если ты очень мудр, тогда и то, и другое ты будешь делать таким способом, который прибавит счастья обществу”. Итак, Вы делаете то, что Вам дается легче, а лучше всего и то, и другое. По крайней мере до тех пор, пока не обеспечите себе финансовую защиту. Тогда можно считать, что половина пути пройдена. Дальнейшее относительно просто. Начало всегда бывает трудным. Вы должны изменить Ваши убеждения и Ваши привычки.

Легкое поначалу дается трудно, а трудное позже становится легким. Экономить не сложно. Но, поскольку Вам это совершенно внове, на первых порах это кажется непривычным. Умное инвестирование сбережений уже несколько сложнее. Но и это легко, поскольку есть формы вложений, которые Вам все упростят, поскольку у Вас будут хорошие консультанты и компетентные знакомые.

Что Вы делаете с капиталом для финансовой защиты?

Вам нужен план, стратегия обращения с капиталом. Вашу окончательную философию инвестиций Вы определите только в конце этой главы, после того, как создадите оба недостающих финансовых плана.

Позвольте нам, тем не менее, кое о чем порассуждать. Вспомните, что мы говорили в главе 6 о долгах. Вы нуждаетесь примерно в 50 000 марок, о которых никто ничего не знает. Кроме того, эта сумма или хотя бы часть ее должна быть в любой момент в Вашем распоряжении. Часть капитала Вы могли бы с целью обеспечения финансовой защиты поместить в банковский сейф. А другую часть Вы могли бы вложить, но так, чтобы при необходимости она в любой момент была в Вашем распоряжении.

В любом случае, Вы должны поместить эти деньги очень надежно. Если риск невелик, то и прибыли будут умеренными. Но здесь речь идет, в первую очередь, о Вашей защите. Поэтому Вы никогда не должны трогать эти деньги — кроме абсолютно аварийной ситуации. Спекуляциям здесь не место.

Инвестиции направлены на получение ежегодного дохода. У спекуляций другая природа. Здесь Вы покупаете что-то, чтобы позднее продать с выгодой. Но до продажи вложение в спекуляцию не приносит Вам никакой прибыли. Частный дом или дорогие часы являются, следовательно, не инвестицией, а спекуляцией.

История “Кока-колы”

Невозможность вернуть кредит считалась когда-то преступлением. В древнем Вавилоне за это можно было угодить в рабство. Позднее неплатежеспособного должника сажали в долговую яму. Но и сегодня мы вновь и вновь видим, как жизнь наказывает тех, у кого нет

финансовой защиты. Это отчетливо видно на примере возникновения фирмы “Кока-кола”. Доктор Джон Стит Пембертон создал экзотическую смесь из сахара, воды, листьев коки, некоего вида орехов и кофеина. Он утверждал, что его напиток может вылечить все нервные заболевания, а также головную боль, истерию и меланхолию. Но прежде всего, потребители напитка оказывались в приподнятом настроении.

В первый год доктор Пембертон потратил 73,96 доллара на рекламу. При этом он продал товара только на 50 долларов. Это соотношение не особенно улучшилось и в следующие пять лет. Из-за нехватки капитала доктор Пембертон сдался и продал рецепт напитка за 2 300 долларов аптекарю из Атланты.

У того было достаточно денег, чтобы благоразумно стимулировать сбыт. Уже через одиннадцать лет он продал фирму “Кока-кола” и рецепт за 25 миллионов долларов Эрнсту Вудраффу. Вудрафф был банкиром и преобразовал фирму в акционерное общество. Уже в первый год он продал акций на 40 миллионов долларов. Тем самым он вернул себе затраты на покупку фирмы и дополнительно получил неплохую прибыль в 15 миллионов долларов.

1929-1937 годы — время депрессии мировой экономики. Однако и тогда были люди, которые инвестировали капитал. Кто в 1932 купил акции “Кока-колы” по 20 долларов за штуку, мог в 1937 году продать их по 160 долларов. В то время, когда все говорили о конце света, были люди, которые за пять лет умножили свои деньги в восемь раз!

В чем же состояло различие? Во владении капиталом! Итак, не позволяйте больше деньгам утекать сквозь пальцы. Держите крепко хотя бы часть из них. Это щедро вознаградит Вас с любой точки зрения — не только финансово.

Возможно, Вам покажется трудным немедленно приступить к созданию финансовой защиты. Но поверьте, без нее Вам будет намного труднее.

С созданием финансовой защиты Вы создали и предпосылку для достижения больших финансовых целей. Если Вы нуждаетесь, например, в 150 000 марок для финансовой защиты и поместите теперь эту сумму на 20 лет под 15% годовых, то получите приблизительно 2,4 миллиона марок. В предыдущей главе Вы увидели, что такие процентные ставки вполне достижимы.

Если Вы в течение этих 20 лет дополнительно экономите 1 500 марок в месяц и вкладываете их под 12%, то Вы получите еще 1,3 миллиона. В целом у Вас будет 3,7 миллиона марок — милая сумма.

Вопрос лишь в том, достаточно ли Вам этого. Сможете ли Вы с этими деньгами исполнить свои мечты? Что значит для Вас финансовая независимость, и сколько денег Вам для этого требуется? Но прежде, чем мы обратимся к этим вопросам, необходимо создать финансовую безопасность.

Второй план: финансовая безопасность

У вашей первой цели, финансовой защиты, много достоинств: Вы можете успешно выдержать кризис. Вы испытываете чувство защищенности, вы подготовлены к любой неожиданности. Но у финансовой защиты есть один существенный недостаток: в случае необходимости Вам придется израсходовать все деньги. И хотя Вы благополучно пережили кризисную ситуацию, капитала у Вас больше нет. Поэтому действительно уверенно Вы почувствуете себя только тогда, когда у Вас есть достаточный капитал, чтобы жить на проценты от него.

Пожалуйста, перечислите еще раз статьи расходов, платить по которым придется в любом случае. Здесь речь не идет о том, чтобы сделать большой скачок вперед. Для Вашей мечты мы составим позже план достижения финансовой независимости. А сейчас мы лишь хотим создать безопасную ситуацию. Что бы ни произошло, Вы сможете жить, не беспокоясь о том, где взять деньги. Итак, у Вас уже есть “машина денег”. Вы вырастили курицу, которая несет для Вас золотые яйца. Теперь перечислите все необходимые расходы за месяц:

1. Ипотека/аренда: ___________________марок
2. Пища/домашнее хозяйство: ___________________марок
3. Автомобиль: ___________________марок
4. Страховки: ___________________марок
5. Налоги: ___________________марок
6. Выплата алиментов: ___________________марок
7. Телефон: ___________________марок
8. Кредиты: ___________________марок
9. Прочее: ___________________марок
10. Экономия (отпуск, крупные приобретения): ___________________марок
11. Повышение квалификации: ___________________марок
12. Помощь нуждающимся: ___________________марок
Сумма в месяц: ___________________марок

В каком капитале Вы нуждаетесь?

Вы установили теперь минимальную сумму, которая Вам нужна каждый месяц, чтобы жить более или менее нормально. Вы знаете, как велико должно быть золотое яйцо, в котором Вы нуждаетесь ежемесячно. А это позволяет очень просто определить и размеры самой курицы. Другими словами, Вы нуждаетесь в достаточном капитале, который, при благоразумном вложении, дает Вам достаточные проценты, чтобы оплачивать вышеупомянутые статьи расходов. Вопрос, под какую процентную ставку Вы можете вложить эту сумму. Подойдем к этому осторожно и инвестируем деньги только под 8%. В конце концов, речь ведь идет о безопасности. Основная формула проста:

Сумма ежемесячных расходов х 150 = необходимый капитал

Пример: предположим, Хайди Хамстерну додается в 5 000 марок в месяц, чтобы оплачивать все издержки. Итак, она считает по формуле:

5 000 марок х 150 = 750 000 марок.

Следовательно, Хайди нуждается в 750 000 марок, чтобы каждый месяц в ее распоряжении было 5 000 марок. Она не должна больше трогать свою “курицу”. 750 000 марок производят золотые яйца, причем из этой суммы она не должна брать ни марки. Она может спокойно оплачивать все счета и, кроме того, еще откладывать деньги на крупные приобретения и отпуск. Следовательно, с 750 000 марок она достигла финансовой безопасности, может жить на проценты от своего капитала и теоретически никогда не должна больше работать.

Пожалуйста, вычислите теперь сумму, в которой нуждаетесь для финансовой безопасности Вы.

Ежемесячная сумма _________________х 150 = ________________марок.

Подумайте, что Вы могли бы делать, если бы уже теперь у Вас был такой капитал. Я хотел бы предложить помощь, чтобы Вам легче было ответить на этот вопрос.

Представьте, Вам осталось жить только 6 месяцев. Что Вы хотели бы еще сделать? Какие места Вы бы посетили, с какими людьми хотели бы быть вместе, что хотели бы создать, чтобы Ваши творения пережили Вас?

Наверное, Вы будете жить гораздо дольше, но не вечно. Итак, что, если не деньги, мешает Вам делать то, что для Вас действительно важно? Видите, как опасно не уделять деньгам внимания, которого они заслуживают? Вы просто обязаны провести свою жизнь счастливо. Сумма, которую Вы только что записали, коренным образом изменит Вашу жизнь. Спросите себя, в какой мере изменили бы эти деньги Ваш распорядок дня? Будете ли Вы и тогда делать работу, которой занимаетесь сейчас?

Когда Франциск Ассизский однажды косил траву, другой монах спросил его: “Если бы ты через час должен был умереть, что бы ты делал?” Франциск Ассизский отвечал: “Продолжал бы”. Это было все, что он сказал. Он бы продолжал, потому что именно то, что он делал, доставляло ему удовольствие. Заметьте, он не сказал: “Закончил бы работу” или “Работал бы быстрее”. Он сказал просто: “Продолжал бы”.

Если для достижения финансовой безопасности Вы не выбрали надежность монастырских стен, тогда Вы должны принять во внимание необходимость как можно быстрее собрать нужный для этого капитал.

Вы задолжали себе благосостояние

Через семь лет либо Ваша финансовая ситуация не изменится, либо Ваша безопасность, по меньшей мере частично, будет достигнута. Через семь лет начнется будущее, которое Вы готовите сегодня.

Основной причиной, почему люди не занимаются деятельностью, доставляющей им удовольствие, является нехватка денег. Это досадная трата энергии. И это особенно трагично потому, что мы по-настоящему хороши только тогда, когда делаем то, что любим. Кто ни разу не работал длительное время над проектом, который наполняет его радостью и кажется исполненным смысла, тот не знает, какие возможности в нем скрыты.

И причина того, что люди не делают решающего шага и не посвящают себя деятельности, доставляющей им радость, снова кроется в деньгах.

Ключевые советы

Обеспечьте себе финансовую безопасность как можно быстрее

• Как только Вы достигли финансовой защиты, вложите все имеющиеся в Вашем распоряжении деньги с тем, чтобы достигнуть финансовой безопасности.
• Только если Вы достигли финансовой безопасности, Вы никогда больше не должны будете тратить Ваш капитал.
• Вы сможете жить, где Вы хотите, делать, что хотите и, тем не менее, оплачивать вес счета.
• Вы сможете посвятить себя исключительно вещам, доставляющим Вам радость и действительно соответствующим Вашим талантам.
• Позаимствуйте догмат веры у В. Клемента Стоуна: “Человек, который не может экономить, не заслуживает того, чтобы называться благоразумным.
• У Вас есть две возможности:
  1. Вы заставляете время работать на Вас и за 20 лет с удобствами достигаете Вашей цели.
  2. Вы снова и снова работаете с главой 7 Как повысить свой доход и неоднократно удваиваете Ваш доход. Тогда Вы достигнете Вашей цели уже через семь лет.

Из главы 5 Что Вы на самом деле думаете о деньгах? Вы уже знаете, что есть профессиональные и любительские стратегии. Любительские стратегии рассчитаны только на краткосрочный успех. Профессиональные стратегии, напротив, имеют в виду долгосрочное счастье, потому что, как Вы уже поняли, финансы всегда отражаются также и на других областях жизни.

Любители концентрируются только на “сейчас” и забывают, что они будут жить и завтра. Им всю жизнь приходится бороться с одними и теми же проблемами, потому что они упустили возможность путем разумной экономии создать ситуацию, в которой больше нет никаких финансовых забот.

Профессионалы действуют иначе. Они живут теперь и теперь подготавливают свое будущее. Поэтому они платят сначала себе. Станьте и Вы финансовым профессионалом.

И так как Вы дочитали до этого места, Вы знаете, что оправданий не существует. Вы обладаете властью над своей жизнью. И Вы в любое время можете изменить Ваши догматы веры. Вы можете усвоить новые взгляды. А теперь обратимся к Вашим мечтам.

Третий план: финансовая независимость

Возможно, Вы хотите достичь только финансовой безопасности как окончательной цели. Возможно, однако, Вы хотите большего, хотите быть по-настоящему независимым. В этом случае мы хотим применить тот же образ действий, чтобы составить план достижения финансовой независимости. Здесь речь пойдет о Ваших мечтах.

Знаете ли Вы, что большинство людей не достигают своей мечты прежде всего потому, что никогда не задумывались, что они для этого должны сделать? Они не знают, сколько стоят их мечты. Именно этим мы сейчас и займемся.

Никогда не трогайте Ваш капитал

Сначала мы, однако, должны подчеркнуть важный принцип: Вы больше никогда не захотите зарезать Вашу курицу. Вы также не собираетесь отрезать от нее маленькие кусочки. Вы никогда больше не будете трогать Ваш капитал. Все свои мечты Вы исполняете с помощью золотых яиц. Это значит, что золотые яйца должны быть достаточно велики, чтобы оплатить ими Ваши мечты. Если Вы хотите купить себе, например, дом, Вы вполне могли бы оплатить его из Ваших средств, если уже достигли финансовой независимости. Но тогда Ваш капитал уменьшится, а Вы этого не хотите. Поэтому все большие покупки вы делаете в кредит, который можете выплачивать из ежемесячных доходов по процентам с капитала.

Как подсчитать, сколько стоят мечты

1. Прежде всего, Вы перечисляете все Ваши пожелания. Не раздумывайте, в какой мере они реалистичны. Для начала мы хотим только ознакомиться с Вашими пожеланиями и узнать, сколько они будут стоить.

2. После того, как Вы перечислили отдельные статьи, напишите рядом, какова их приблизительная стоимость.

3. Помните, что Вы ни в коем случае не хотите трогать основной капитал. Поэтому все большие приобретения Вы покупаете только в рассрочку. Теперь рассчитайте, как высоки ежемесячные выплаты по кредиту. Для упрощения я предлагаю исходить из того, что для покупки недвижимости Вы берете кредит на 120 месяцев, а для прочих приобретений — на 50.

Вы хотите купить дом за 2,6 миллиона. Разделите эту сумму на 120, и Вы получите размер ежемесячного взноса в 21 666 марок плюс от 4 до 6 процентов банку за предоставление кредита. Кроме того, Вы хотите приобрести лодку стоимостью в 480 000 марок. Эту сумму Вы делите на 50 и получаете ежемесячный взнос 9 600 марок в погашение кредита вместе с процентами в течение пяти лет.

Предположим, Вы любите путешествовать и хотите совершать каждый год несколько поездок, которые вместе будут стоить 70 000 марок. Вы делите эти 70 000 марок на 12 и получаете 5 833 марки — сумму, которую Вы ежемесячно должны откладывать, чтобы оплатить эти поездки.

4. Теперь перечислите все текущие издержки, которые у Вас будут и после достижения финансовой независимости. Их Вы также хотите оплачивать из доходов от процентов. Ориентируйтесь на издержки, которые Вы перечислили при планировании Вашей финансовой защиты. Учтите, однако, что Ваши издержки при более широком образе жизни могут значительно возрасти.

Итак, Вы все перечислили. Теперь посчитайте, сколько Вы должны ежемесячно получать в виде процентов от капитала, чтобы все это оплачивать.

1. Дом
2. Второй дом
3.
4. Автомобиль
5.
6.
7.
8.

Ежемесячные платежи за Ваши мечты: ________________ марок

Установите теперь ежемесячные текущие издержки:

1. Пища/домашнее хозяйство: ________________ марок
. Служащие: ________________ марок
3. Автомобиль: ________________ марок
4. Страховки: ________________ марок
5. Налоги: ________________ марок
6. Телефон: ________________ марок
7. Отпуск: ________________ марок
8. Мелкие приобретения: ________________ марок
9. Развлечения: ________________ марок
10. Подарки: ________________ марок
11. Повышение квалификации: ________________ марок
12. Пожертвования и помощь нуждающимся: ________________ марок
13. Прочее: ________________ марок
Текущие издержки — всего: ________________ марок
Ежемесячные платежи за мечты — всего: ________________ марок
Ежемесячные взносы для обеспечения
Вашей финансовой независимости: ________________ марок
Сумма в месяц: ________________ марок

Теперь Вы знаете сумму, в которой нуждаетесь, чтобы хорошо жить. Вы знаете, как велики должны быть золотые яйца, чтобы Вы были в состоянии финансировать желаемый образ жизни. Теперь мы должны установить еще величину самой курицы. Вы нуждаетесь, конечно, в достаточном капитале, который, будучи хорошо размещенным, принесет Вам ежемесячно столько процентов, сколько Вам требуется, чтобы оплачивать все перечисленные Вами статьи расходов. Будем исходить из 8% годовых (это 0,67% в месяц). Сумму, которой Вы должны располагать ежемесячно, следует умножить на 150:

________________марок х 150 = __________________марок.

Теперь Вы знаете, в чем нуждаетесь, чтобы быть в состоянии исполнять все свои желания. Обдумайте, как лучше всего вложить деньги, чтобы достичь своих целей.

Ваша стратегия вложения денег

Вы владеете теперь тремя различными, расположенными один на другом финансовыми планами. Для каждого плана Вам нужна другая стратегия вложения капитала.

Никакого риска для финансовой защиты

До тех пор, пока Вы не достигли финансовой защиты, Вы не должны идти на риск. Поэтому выбирайте надежные капиталовложения. Тем не менее, Вы уже на этом этапе должны обращать внимание на то, чтобы распределить риск. Никогда не помещайте все деньги в одну корзину, даже если “все деньги” — это лишь 1 000 марок. Помните о том, что распределение риска всегда увеличивает Ваши шансы на получение прибыли.

Надежным вложением является, в числе прочих, страхование жизни. Однако, учитывая низкие процентные ставки, Вы должны инвестировать в него не более 10-20 процентов капитала. Берите полисы с выплатой как можно более низкой суммы при наступлении страхового случая или вовсе без нее. Достойны внимания большие, за много лет доказавшие свою надежность фонды. Для осуществления первого плана Вы должны ограничиваться консервативными акционерными или соответственно смешанными фондами.

Твердо придерживайтесь того, что при создании финансовой защиты надежность стоит на первом месте. Следовательно, Вы должны мириться с низкими доходами, а часть денег наличными положить в банковский сейф.

40-40-20 для финансовой безопасности

Для достижения финансовой безопасности Вы должны распределять деньги уже несколько иначе. Хотя большая часть Ваших денег остается в малорисковых вложениях, 40% средств Вы можете поместить теперь во вложения со средней степенью риска. Благодаря тому, что длительное время Вы не трогаете вложенные средства, а также благодаря эффекту средней стоимости риск значительно сокращается. Еще 20% денег Вы можете поместить в высокорискованные инвестиции. Для этого существуют, например, фонды, специализирующиеся на вложениях в быстро растущие рынки или в отдельные страны, то есть, все специализированные фонды. Здесь риск тоже снижается, если средства помещены на достаточно долгий срок, а также в результате эффекта средней стоимости. С другой стороны, у Вас есть шанс получать сверхприбыли.

Важно, чтобы деньги, предназначенные для финансовой безопасности, никогда не вкладывались в высокорискованные или спекулятивные сделки. Эти деньги Вы просто никогда не трогаете и вкладываете их так, чтобы никоим образом не нанести ущерба Вашей безопасности.

50% среднего и 50% высокого риска для финансовой независимости

После того, как Вы достигли финансовой безопасности, инвестируйте часть денег в достижение финансовой независимости. Здесь Вы можете идти на более рискованные предприятия. Вы ищете капиталовложения, дающие уже 20%-30% прибыли, и даже если в том или ином вложении проиграете, это компенсируется высокими прибылями, полученными от других инвестиций. Здесь также есть богатые традициями и известные фонды, которые в последние годы получали до 30% прибыли.

Все это мы можем представить в виде трех ведер.

И даже если все будет против Вас, то Вы ведь рисковали всегда только той частью Вашего капитала, в которой Вы не нуждаетесь для финансовой безопасности. Примечание: всегда наполняйте сначала первое ведро, затем второе. То, что переливается через край второго ведра (деньги, в которых Вы не нуждаетесь для финансовой безопасности), Вы используете, чтобы наполнять третье ведро. Таким образом, Вы никогда не рискуете. Если Вы следуете этой философии инвестиций, ничто не может кончиться неудачей. Вы находитесь в безопасности и у Вас все-таки есть возможность достичь своей мечты.

Решимость достичь цели — половина дела

Теперь речь идет о том, чтобы сделать решающий шаг: Вы должны принять сознательное решение. Хотите ли Вы действительно достичь финансовой независимости? Хотите ли обязать себя сделать это?

Готовы ли Вы снова и снова визуализировать только что разработанный Вами сценарий, пока он не станет для Вас абсолютной необходимостью?

Пожалуйста, не читайте дальше, пока не примете такого решения. Это решение предполагает, что Вы действительно делаете все, о необходимости чего теперь осведомлены. Вы знаете, что должны начинать с догматов веры. Вы должны связать сильную боль с представлением о том, что не достигли цели, и большую радость с представлением о том, что достигли ее.

Непременно осознайте причины, почему Вам безусловно необходима такая жизнь. Помните: Вы должны каждый день выкладываться полностью. Вы должны постоянно учиться и расти. Вы должны давать 110%. Вы должны отдавать все силы, чтобы быть лучше, насколько это возможно. Вы этого действительно хотите? Готовы ли Вы заплатить цену, которую должен заплатить каждый, кто хочет быть богатым и счастливым? Если Вы решаетесь — на это я и хотел бы подвигнуть Вас, — тогда Вы обязываете себя к следующему:

обещайте себе, что Вы никогда не удовлетворитесь ничем, кроме самого лучшего. Когда много лет назад я впервые услышал этот план, то едва мог в него поверить. Но все обстоит именно так. Если Вы решились достичь цели и составили письменный план, Вы ее уже наполовину добились. Для этого есть четыре важных основания:

1. Цели расширяют Ваше восприятие шансов

Поскольку Вы приняли обязательство, Вы смотрите на людей, которых встречаете в жизни, другими глазами. Каждая ситуация имеет для Вас значение. Вы постоянно спрашиваете себя: как это может мне помочь в достижении цели? И как я могу немедленно применить это на практике? Чем отчетливее Вы сформулировали цель и чем сильнее себя обязали, тем больше пользы принесут решающие вопросы: как это касается меня? И как я могу сразу действовать?

2. Цели помогают в решении проблем

Большинство людей растрачивают время на долгие размышления о проблемах. Люди, имеющие цель, просто не могут себе этого позволить. Они хотят приблизиться к цели и поэтому постоянно ищут пути и решения. Они концентрируются на цели. И до тех пор, пока человек направляет взгляд на цель, у него нет никакого страха.

3. Цель позволяет Вам играть, чтобы выиграть

Большая разница, играем ли мы, чтобы не проиграть, или для того, чтобы выиграть. Знакомясь с человеком, Вы чувствуете, чего он хочет — не проиграть или выиграть. Вы видите это в его глазах, в походке, слышите в его речи.

Большие цели не позволяют нам вести недостойное минимальное существование. Вы должны добиться максимума. Вы должны жить, чтобы выигрывать.

4. Если у Вас есть цель, все становится важным

Люди без цели живут под девизом: немного плохого мне не повредит. У кого есть цель, для того важна каждая деталь.

Возьмите велогонщика. Вы думаете, он скажет: “Не повредит же мне килограмм лишнего веса”? Профессионалы никогда так не подумают. Они знают, что из-за каждого лишнего килограмма будут ехать в гору на минуту медленнее — решающую минуту.

В тот момент, когда Вы нашли цель, все становится важным. Все, что Вы делаете, будет либо приближать, либо отдалять Вас от Вашей цели. Середины не существует. Предпосылкой является сознательное решение. И кто говорит: “Я могу принять решение и позже”, — обманывает себя.

Если Вы не принимаете решения сейчас, значит, Вы уже решили. Вы решили все оставить по- прежнему и ничего не менять. Вы решили все больше удаляться от Вашей цели. Так что решайтесь теперь!

Трудно ли достичь финансовой независимости?

Я думаю, Вы знаете ответ. Конечно, это трудно. Но куда хуже ее не достигнуть. Трудно выкладываться полностью. Но куда тяжелее медленно умирать. Плохо жить на свете, не зная, на что ты способен. Только отдавая все силы, мы чувствуем, что значит действительно жить. Только тогда мы исполняем нашу миссию, а наша жизнь приобретает смысл.

Я не хочу утверждать, что это будет просто. Но я утверждаю, что у нас нет альтернативы, если только мы хотим жить по-настоящему.

Хайнц Кернер пишет в книге “Иоанн”: “Глубоко внутри каждый чувствует возможность покинуть болото и жить на солнце. Но страх перед солнцем, перед свободой, страх перед собственными возможностями вынуждает нас оставаться в привычной среде. Он вынуждает нас считать приемлемыми смрад и неподвижность, топь и темноту. И при этом с каждым днем мы все глубже погружаемся в эту трясину. С каждым днем, проведенным там, все труднее становится ее покинуть. И каждый занят тем, как бы избавиться от вони, как бы получше устроиться в грязном липком болоте, как бы приятнее провести время медленного погружения в трясину. Но каждый, кто это понимает, должен начать отвечать за себя самого и искать путь к солнцу”.

Что отличает и, в конце концов, разделяет людей, так это удовлетворенность и инертность. Мы не имеем права стать жертвой удовлетворенности.

Мир не станет лучше, пока каждый лишь мечтает об этом. Только если каждый начнет действовать в рамках своих возможностей, придет то, о чем мы все мечтаем. Я не говорю о том, чтобы пробовать или надеяться, что что-то произойдет. Я говорю о том, что Вы берете на себя ответственность за свои таланты и возможности и фактически претворяете в жизнь Ваши мечты. Не говорить или мечтать о мире без болот, но создать его — наша задача. Мы нуждаемся в цельных людях. В людях, которые делают то, что говорят. В людях, которые осуществляют мечты.

Страх — плохой советчик

Знаете, что мешает большинству людей жить так, как они мечтают? Страх. Страх перед ошибками. Страх потерпеть неудачу, осрамиться, разочаровать себя и других, принять неправильное решение.

Страх никогда не должен становиться Вашим советчиком. Ведь неудач не существует. Да-да, Вы прочитали правильно:

неудач на существует. Американская телеведущая Опра Уинфри говорит так: “Я не верю в неудачу. Не бывает неудач, если дело доставляет Вам удовольствие”.

Не бывает неудач, бывают лишь результаты. Проводя консультации, по меньшей мере в 70% случаев я сталкивался со страхом неудачи как самой большой помехой. При этом можно смело утверждать, что почти все большие успехи в этом мире возникли только после первоначальных неудач.

Наступит время, когда мы изменим свое отношение к неудачам и ошибкам. Ведь из-за этого бессчетное множество людей не решается идти по жизни победителями.

Ошибки полезны

Мы должны действовать, не боясь ошибок. Мы должны быть не людьми, которые не делают ошибок, но людьми, которые не сдаются.

Уотсона старшего, учредителя IBM, однажды спросили, что нужно делать, чтобы продвинуться в его фирме, как и в любой другой. Он ответил: “Удвойте количество ошибок”. Изучая истории преуспевших людей, Вы все снова и снова будете находить истории со множеством ошибок.

Томас Эдисон изобрел, как известно, электрическую лампочку. После того, как он провел приблизительно 9 000 неудачных опытов, друзья спросили его: “Ты и в самом деле хочешь потерпеть неудачу 10 000 раз?” Эдисон ответил: “Я не потерпел неудачу. Я просто узнал новый способ, которым нельзя создать электрическую лампу. Каждый эксперимент приближает меня к открытию”. Герд Мюллер вошел в историю как человек, который забил больше голов в национальной сборной, чем кто-либо другой. Он лидировал, однако, и в другой статистике: в команде не было никого, кто бы так часто промахивался.

О тех, кто сдается, вспоминают как о неудачниках, а упорные и настойчивые остаются в памяти как крупные личности. Следовательно, речь идет не о том, чтобы избежать ошибок, а о том, чтобы никто и ничто не заставило Вас отказаться от своего пути. Другие могут задержать Вас на время, но только Вы сами можете остановиться навсегда.

Хотите ли Вы действительно финансовой независимости?

Чтобы ответить на этот вопрос, мы должны рассмотреть шансы стать миллионером. В Германии миллионеры подразделяются следующим образом:

• 74% предпринимателей,
• 10% ведущих менеджеров (в особенности, уровень члена правления),
• 10% представителей свободных профессий (преимущественно врачей, архитекторов, адвокатов),
• 5% торговцев,
• 1% прочих.

Вы видите: во-первых, у Вас вряд ли есть шансы стать миллионером, если Вы не откроете собственного дела или не будете как служащий избраны в состав правления. И, во-вторых, наилучшие шансы разбогатеть у Вас появятся, если Вы станете предпринимателем. Возможно, есть много недостатков и большой риск в открытии собственного дела, но трое из четырех миллионеров — предприниматели.

Поэтому Поль Гетти, в свое время самый богатый человек в мире, говорил: “Есть только один путь, не считая нескольких исключительных случаев, обеспечить себе состояние: создать собственное предприятие”.

Здесь мнения расходятся. В сущности, собственное дело требует большего, чем дает экономия или инвестиция. Идти в правильном направлении недостаточно. Вы должны сделать большой скачок в правильном направлении.

Поэтому никогда не позволяйте боязни ошибок и риска принудить Вас вести минимальное существование. Так как действительно довольны мы только тогда, когда отдаем все силы.

Не ошибается тот, кто ничего не делает

Мой последний наставник говорил: “Если ты не делаешь регулярно ошибок, это признак того, что ты недостаточно рискуешь и не выкладываешься полностью”.

Наставники выжимают из нас самое лучшее. Они заставляют нас идти на риск. Они говорят нам: кто ничем не рискует, тот ничего не делает, у того ничего нет и тот ничего собой не представляет. Наставники задевают нас своими словами. И мы должны радоваться, что можем быть задеты. Это признак того, что мы живем.

Путь к успеху лежит через ошибки. Только если мы идем вперед, не боясь ошибок, жизнь предстает перед нами во всей своей полноте. Тогда мы видим, что в жизни бывают стечения обстоятельств, судьба, рок. Все, что мы испытали, имеет смысл. Все наши опыты и переживания вливаются в ту миссию, которую мы должны исполнить. Все имеет значение. Мы должны его только распознать. Каждая ошибка, которую мы совершили, помогает нам. Каждый человек, с которым мы познакомились в прошлом, приводит нас к новым людям и новым возможностям. Но распознать взаимосвязи должны мы сами. И это предполагает, что мы постоянно учимся и растем вопреки всем возможным страхам.

Вознаграждение за такую позицию превзойдет все Ваши ожидания.

Ключевые советы

Примите сейчас решение — хотите ли Вы быть финансово независимым.

• Вы никогда больше не удовлетворитесь ничем, кроме самого лучшего.
• Вы расширяете Ваше восприятие возможностей.
• Вы играете только для того, чтобы выиграть.
• Каждая мелочь приобретает для Вас значение. Все становится важным.
• Вы стараетесь быть лучше, насколько возможно.
• Вы не боитесь делать ошибки.
• Чтобы стать очень богатым, Вы должны открыть собственное дело.

После того, как Вы приняли решение, я хотел бы показать Вам в следующей главе Наставник и сеть специалистов, как Вы можете обезопасить себя от дальнейших падений. Вы увидите, что можете создать себе окружение, которое Вам помогает и поддерживает.

Ключевые идеи

• Одного нужно ожидать всегда — неожиданных обстоятельств.
• Ради самого себя, своего физического и эмоционального здоровья, ради своей семьи Вы должны как можно скорее создать себе финансовую защиту.
• Финансовая защита поставит Вас в сильную позицию.
• Никто не застрахован от аварий или ударов судьбы, но Вы можете к ним подготовиться и встречать их спокойно.
• До тех пор, пока Вы не достигли финансовой защиты, Вы должны размышлять о бюджетных планах.
• Онассис говорил: “Я сделал бы все снова так же, за одним только исключением: я бы раньше занялся поиском хороших консультантов”.
• Есть два пути, чтобы быть счастливым: мы сокращаем наши желания или увеличиваем наши возможности… Если Вы мудры, то будете делать и то, и другое одновременно.
• Вы достигли финансовой надежности, если у Вас есть достаточный капитал для того, чтобы все ежемесячные расходы оплачивать из процентов.
• Мы хороши по-настоящему только тогда, когда делаем то, что любим.
• Чтобы понять, какой потенциал в Вас сокрыт, Вы должны длительное время работать над проектом, который наполняет Вас радостью и кажется исполненным смысла.
• Станьте профессионалом денег: живите сейчас и одновременно подготавливайте Ваше будущее.
• Чтобы создать финансовую защиту, Вы должны вкладывать Ваши деньги по возможности без риска. Для достижения финансовой надежности Вы выбираете стабильные вложения, которые приносят 12%. Чтобы достичь финансовой независимости, берите деньги, в которых Вы не нуждаетесь для финансовой надежности, и инвестируйте по 50% этой суммы во вложения со средней и высокой степенью риска.
• Первый шаг для достижения финансовой независимости — принятие сознательного решения. Если Вы не принимаете никакого решения, значит, Вы уже решили все оставить по-старому.
• Кто записал цель и решил добиться ее в любом случае, тот прошел уже половину пути, потому что:
  1. цели расширяют восприятие возможностей,
  2. цели дают нам ориентиры для решения проблем,
  3. цели позволяют нам играть для того, чтобы выиграть,
  4. все становится важным, если у Вас есть цель.
• Мы не должны становиться жертвой самоудовлетворенности.
• Мы не должны быть людьми, которые не делают ошибок, но людьми, которые не сдаются.
• Другие могут задержать Вас на время, но только Вы сами можете остановиться навсегда.
• Если Вы не совершаете ошибок, это признак того, что Вы недостаточно рискуете и не выкладываетесь полностью.

---

показать содержание

Бюро | Бюро финансовой защиты прав потребителей

Мы стремимся заставить потребительские финансовые рынки работать на потребителей, ответственных поставщиков и экономику в целом. Мы защищаем потребителей от несправедливых, обманных или оскорбительных действий и принимаем меры против компаний, нарушающих закон. Мы вооружаем людей информацией, шагами и инструментами, которые им необходимы для принятия разумных финансовых решений.

На работающем рынке цены, риски и условия сделки четко определены заранее, чтобы потребители могли понять свои варианты и сравнить товары.Все компании действуют по одним и тем же правилам защиты прав потребителей и честно конкурируют за качество и услуги. Для достижения этой цели CFPB работает по следующим адресам:

Empower

Мы создаем инструменты, отвечаем на распространенные вопросы и даем советы, которые помогут потребителям сориентироваться в их финансовом выборе и совершить покупку, выбрав наиболее выгодную для них сделку.

Принудительно

Мы принимаем меры против хищнических компаний и практик, которые нарушают закон и уже вернули миллиарды долларов пострадавшим потребителям.

Обучайте

Мы поощряем финансовое образование и способности с детства до выхода на пенсию, публикуем исследования и информируем финансовые компании об их обязанностях.

Наши основные функции

CFPB был создан, чтобы обеспечить единую точку ответственности за соблюдение федеральных законов о финансах потребителей и защиту потребителей на финансовом рынке. Раньше эта ответственность была разделена между несколькими агентствами. Сегодня это наша основная задача.

Наша работа включает:

• Искоренение несправедливых, обманных или злоупотребляющих действий или практики путем составления правил, надзора за компаниями и обеспечения соблюдения закона
• Обеспечение соблюдения законов, запрещающих дискриминацию в сфере потребительского финансирования
• Принятие жалоб потребителей
• Усиление финансовое образование
• Исследование потребительского опыта использования финансовых продуктов
• Мониторинг финансовых рынков на предмет новых рисков для потребителей

Закон о финансовой защите потребителей, определение

Что такое Закон о финансовой защите потребителей?

Закон о финансовой защите потребителей от 2010 года представляет собой поправку к Закону о Национальном банке, предназначенную для определения и разъяснения стандартов, применимых к национальным банкам.Закон о финансовой защите потребителей направлен на усиление надзора и разъяснение законов о потребительском финансировании, регулирующих финансовые транзакции, с целью защиты потребителей в этих транзакциях.

Закон, известный как реформа Уолл-стрит Додда-Франка, привел к созданию Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) для централизации регулирования различных финансовых продуктов и услуг.

Ключевые выводы

• Закон о финансовой защите потребителей от 2010 года представляет собой поправку к Закону о Национальном банке.
• Его роль заключается в усилении надзора и помощи в защите потребителей при финансовых транзакциях.
• Закон привел к созданию Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).
• Роль CFPB заключается в централизации регулирования различных финансовых услуг и продуктов.
• Это бюро исторически было непопулярно среди республиканцев в Конгрессе.

Понимание Закона о финансовой защите потребителей

После обвала рынка жилья в конце 2000-х годов, в котором многие обвиняли, по крайней мере частично, «хищническую» практику кредитования, в 2011 году было создано Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы усилить надзор за различными финансовыми процессами.Агентство стремится объединить или устранить несоответствия между федеральными законами и законами штата о финансах. Основная цель CFPB — защитить потребителей от мошенничества и / или чрезмерно агрессивного поведения со стороны банков и других финансовых учреждений.

Под руководством своего первого директора Ричарда Кордрея CFPB в первые пять лет своей деятельности вел агрессивные действия против финансовых компаний. Он обработал почти миллион жалоб потребителей; его правоприменительные меры вернули почти 12 миллиардов долларов 29 миллионам потребителей, и он ввел в действие новые финансовые правила.

Закон о финансовой защите потребителей Правовые действия

Примеры судебных исков агентства включают подачу исков к компаниям, выпускающим кредитные карты, за участие в несправедливых, обманных и злоупотребляющих действиях, преследование банков за взимание платы за овердрафт с потребителей, которые не согласились на услуги овердрафта, и возбуждение судебных исков против кредиторов до зарплаты.

Однако республиканцы в целом недолюбливают агентство и хотят его ликвидировать. Отмена CFPB была важной частью платформы Республиканской партии 2016 года.В платформе авторы заявили, что CFPB был «агентством-мошенником» с директором, наделенным диктаторскими полномочиями, и что его действия были несправедливыми по отношению к местным и региональным банкам, но отдавали предпочтение крупным банкам.

Авторы также жаловались, что агентство имеет финансирование вне процесса ассигнования и использует свой фонд для подкупа, чтобы направлять урегулирования в пользу политически благоприятных групп. Республиканцы в палате представителей и сенате предложили законопроекты, чтобы ослабить агентство, бросив вызов его финансированию, структуре руководства, надзору и сбору данных.

С момента своего основания действия, предпринятые CFPB, помогли вернуть миллиарды долларов миллионам потребителей.

Особые соображения

В ноябре 2017 года бывший президент Трамп назначил главу Управления по управлению и бюджету Мика Малвани временным директором CFPB. После вступления в должность Малвани отказался запрашивать финансирование для агентства, пересмотрел решения о кредитовании до зарплаты, подготовленные Cordray, и сократили текущие расследования, в том числе расследование утечки данных Equifax.

20 января 2021 года президент Джо Байден назначил Рохита Чопру, комиссара Федеральной торговой комиссии, директором CFPB. По состоянию на май 2021 года он все еще ожидает утверждения Сенатом его кандидатуры.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) Определение

Что такое Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)?

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) — это регулирующее агентство, которому поручено контролировать финансовые продукты и услуги, предлагаемые потребителям.CFPB разделен на несколько подразделений: исследования, дела сообщества, жалобы потребителей, Управление справедливого кредитования и Управление финансовых возможностей. Эти подразделения работают вместе, чтобы защищать и информировать потребителей о различных типах доступных финансовых продуктов и услуг.

Ключевые выводы

• Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), созданное в 2010 году, является регулирующим органом, отвечающим за надзор за финансовыми продуктами и услугами, связанными с потребителями.
• Некоторые цели CFPB включают предотвращение финансового вреда потребителям, обучение и расширение их возможностей по финансовым вопросам, а также предоставление аналитических сведений на основе данных.
• Лица, заинтересованные в финансировании высшего образования, выхода на пенсию или домовладения, могут все найти ресурсы, предоставляемые CFPB.
• Вопреки законопроекту об учреждении агентства, Верховный суд США (SCOTUS) 29 июня 2020 г. постановил, что президент может отстранить директора CFPB по любой причине.

Знакомство с Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) было создано в соответствии с Законом Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей 2010 года.

CFPB возглавляет руководитель, который назначается президентом на пятилетний срок. Бюро также помогает Консультативный совет потребителей, который состоит как минимум из шести членов, рекомендованных региональными президентами Федеральной резервной системы.

В частности, CFPB помогает рынкам потребительского финансирования работать более эффективно, устанавливая правила, обеспечивая соблюдение этих правил и давая потребителям возможность контролировать свою личную финансовую жизнь. CFPB работает над обучением и информированием потребителей о недопустимости злоупотреблений в финансовой сфере, осуществляет надзор за банками и другими финансовыми учреждениями и изучает данные, чтобы лучше понять потребителей и финансовые рынки, в которых они участвуют.

Решение Верховного Суда

29 июня 2020 года Верховный суд Соединенных Штатов (SCOTUS) своим решением 5 к 4 постановил, что структура CFPB нарушает пункт конституции о разделении властей, поскольку закон предписывает, что CFPB Директор мог быть смещен президентом только по «причине», определяемой как «неэффективность, халатное отношение к своим обязанностям или должностные преступления».»

Суд постановил, что президент может сместить директора CFPB по любой причине. Это решение позволяет CFPB оставаться нетронутым, но признает, что исполнительная ветвь правительства несет ответственность за его руководство.

Особые соображения

Общая цель CFPB — способствовать развитию рынка потребительского кредитования. Благодаря этому потребители получают доступ к прозрачным финансовым ценам и рискам, а также узнают об обмане и злоупотреблениях в финансовой сфере.CFPB разбивает эту высокоуровневую цель на четыре очень конкретных стратегических цели.

Первая цель — предотвратить финансовый ущерб потребителям при одновременном продвижении передовой финансовой практики. Вторая цель — дать потребителям возможность улучшить экономическую жизнь. Третья цель — информировать общественность и лиц, определяющих политику, аналитическими выводами, основанными на данных. Четвертая и последняя цель — дальнейшее усиление общего воздействия CFPB за счет максимизации производительности ресурсов.

Как CFPB помогает

В дополнение к этим целям высокого уровня CFPB также предоставляет финансовое руководство для частных лиц.Финансовые справочники для студентов предоставляются родителям и студентам, которым придется платить за обучение в колледже. Эти руководства позволяют людям сравнивать финансовую помощь, доступную на рынке.

Для тех, кто далеко закончил колледж, CFPB предоставляет информационные ресурсы по пенсионному планированию. Организация может помочь с выплатой пособий по социальному обеспечению и дает советы, касающиеся пенсионной ситуации человека.

Наконец, CFPB может помочь частным лицам с домовладением.Веб-сайт CFPB предоставляет потребителям информацию о процентных ставках, листы ежемесячных платежей и инструмент для сравнения ссуд. Для тех потребителей, которые нуждаются в помощи по ипотеке, CFPB дает советы по поводу финансовых трудностей.

Подача жалобы в CFPB

Частью миссии CFPB по защите потребителей является доступная для общественности система подачи жалоб. Вот какие шаги могут предпринять потребители.

1. Процесс начинается с подачи жалобы, которую вы можете подать через CFPB или другое агентство.Процесс CFPB призывает вас заранее изучить процесс рассмотрения жалоб, чтобы избежать неправильного понимания того, как работает система.
2. CFPB пересылает вашу жалобу в компанию, на которую вы подали жалобу, и пытается получить от нее ответ. Иногда на помощь привлекается другое государственное учреждение.
3. Ожидается, что в течение 15 дней (в редких случаях — 60) компания сообщит о любых предпринятых (или запланированных) шагах для решения проблем, указанных в вашей жалобе. При необходимости это может включать в себя общение с вами со стороны компании.
4. Ваша жалоба публикуется в базе данных жалоб потребителей CFPB вместе с описанием того, что произошло после того, как жалоба была подана. Ваша личная информация удаляется перед публикацией.
5. CFPB сообщит вам, когда компания ответит, позволит вам просмотреть этот ответ и даст вам 60 дней на то, чтобы оставить отзыв.

Согласно CFPB, жалобы потребителей, которые попадают в базу данных жалоб потребителей, помогают агентству «понять финансовый рынок и защитить потребителей».»

Федеральный регистр :: Агентства — Бюро финансовой защиты прав потребителей

На этом сайте представлен прототип ежедневной веб-версии 2.0. Федеральный регистр. Это не официальное юридическое издание Федерального Зарегистрируйтесь, и не заменяет официальную печатную версию или официальную электронная версия на govinfo.gov GPO.

Документы, размещенные на этом сайте, являются XML-версиями опубликованных Федеральных Зарегистрировать документы.Каждый документ, размещенный на сайте, содержит ссылку на соответствующий официальный PDF-файл на govinfo.gov. Это прототипное издание ежедневный Федеральный регистр на FederalRegister.gov останется неофициальным информационный ресурс до Административного комитета Федеральной Регистр (ACFR) издает постановление о предоставлении ему официального правового статуса. Для получения полной информации о наших официальных публикациях и доступа к ним и услуги, перейдите на О Федеральном реестре в архивах НАРА.губ.

Партнерство OFR / GPO стремится предоставлять точные и надежные нормативная информация на FederalRegister.gov с целью создание Федерального реестра на основе XML в качестве санкционированного ACFR публикация в будущем. Хотя были приложены все усилия для того, чтобы материалы на FederalRegister.gov отображаются правильно, в соответствии с официальная версия PDF на основе SGML на govinfo.правительство, те, кто полагается на него для юридические исследования должны проверять их результаты на соответствие официальному изданию Федеральный регистр. Пока ACFR не предоставит ему официальный статус, XML представление ежедневного Федерального реестра на FederalRegister.gov не направлять юридические уведомления общественности или судебные уведомления в суды.

Бюро финансовой защиты потребителей 101: Зачем нам нужен контроль потребителей

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) — центральная часть исторических реформ президента Обамы на Уолл-стрит.Их работа состоит в том, чтобы заставить рынки потребительских финансовых продуктов и услуг работать на американцев — независимо от того, подают ли они заявку на ипотеку, выбирают ли кредитные карты или используют любое количество других потребительских финансовых продуктов. Многие люди выразили недоумение по поводу этого агентства, поэтому мы собрали ответы на некоторые из вопросов, которые нам задавали.

Что такое Бюро финансовой защиты потребителей?

Зачем нам нужно Бюро финансовой защиты потребителей?

Почему так важно регулировать эти так называемые небанковские финансовые учреждения?

Как Бюро финансовой защиты потребителей может защитить меня и мои деньги?

Каких успехов уже достигло Бюро по защите прав потребителей?

Ресурсы, чтобы узнать больше или получить помощь сейчас

---

Что такое Бюро финансовой защиты потребителей?

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) было создано, чтобы гарантировать, что финансовые продукты и услуги, от которых американцы зависят каждый день, в том числе кредитные карты, ипотека и ссуды, лучше работают для людей, которые их используют.

Основанная в соответствии с Законом Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей 2010 года, CFPB отвечает за надзор за федеральными финансовыми законами, которые конкретно защищают потребителей — людей, которые хранят свои деньги в банках и кредитных союзах, оплачивают товары и услуги своим кредитом. карты, и полагаться на ссуды, чтобы купить дома или оплатить обучение в колледже, среди других услуг.

Перед Бюро стоит задача убедиться, что люди понимают, как мелким шрифтом объясняются риски, связанные с использованием этих услуг, и обеспечить, чтобы банки, кредитные союзы и другие финансовые компании, предоставляющие им услуги, играли по правилам.

Зачем нам нужно Бюро финансовой защиты потребителей?

До создания CFPB за различные аспекты финансовой защиты потребителей отвечали семь различных федеральных агентств. Ни у одного агентства не было эффективных инструментов для установления правил или наблюдения за рынком в целом, и это часть того, что привело к экономическому краху эпических масштабов. Как объяснил президент Обама в своей речи в Osawatomie:

К настоящему времени мы все знаем эту историю: ипотечные кредиты продаются людям, которые не могут их себе позволить, а иногда даже понимают их.Банкам и инвесторам разрешили упаковывать риск и продавать его. Огромные ставки — и огромные бонусы — на деньги других людей. Регуляторы, которые должны были предупреждать нас об опасностях всего этого, но смотрели в другую сторону или вообще не имели полномочий смотреть.

В дальнейшем CFPB станет единым регулирующим органом, ориентированным на потребителей, объединяющим под одной крышей существующие органы, разбросанные по всему федеральному правительству. Кроме того, в ведение Бюро входят крупные банки и кредитные союзы, которые исторически регулировались федеральным правительством, а также независимые и частные «небанковские финансовые учреждения», которые никогда ранее не регулировались.

Это означает, что впервые федеральное правительство сможет регулировать деятельность независимых кредиторов до зарплаты, частных ипотечных кредиторов и обслуживающих компаний, сборщиков долгов, агентств кредитной отчетности и частных компаний, занимающихся студенческими ссудами.

Почему так важно регулировать эти так называемые небанковские финансовые учреждения?

Небанковские организации предлагают важные услуги, такие как доступ к кредитам и доступ к платежным системам, для многих людей, которые не могут полагаться на банки.Но эти организации, как правило, не подлежали федеральному надзору, а поставщики услуг зачастую менее ясно понимают затраты, сроки и штрафы, чем альтернативы с более строгим регулированием. В результате скрытые комиссии и нераскрытые штрафы могут сделать эти услуги более дорогими для людей, которые ими пользуются.

Регулирование этих отраслей ограничит использование несправедливых, обманных и оскорбительных методов в отношении потребителей и обеспечит предоставление поставщиками четкой и предварительной информации о правах и обязанностях людей, которые от них зависят.

С другой стороны, отсутствие регулирования этих поставщиков — плохая новость для отдельных потребителей, многие из которых и без того уязвимы в финансовом отношении.

Например:

• Около 20 миллионов американцев пользуются услугами кредиторов до зарплаты. Исследования показали, что кредиторы до зарплаты берут со своих клиентов в среднем 16 долларов за двухнедельную ссуду в размере 100 долларов — это 400-процентная годовая процентная ставка. Если заемщики пропускают платежи, они начинают накапливать огромные штрафы и могут попасть в спираль выплаты долгов и сборов, от которой может быть трудно избавиться, и в конечном итоге у них останется еще меньше средств для оплаты предметов первой необходимости.
• В преддверии финансового кризиса нерегулируемые небанковские кредиторы были одними из крупнейших инициаторов субстандартных ипотечных кредитов. Уровень дефолта по субстандартным ипотечным кредитам, выданным в 2006 году, в настоящее время превышает 50 процентов.
• Почти 50 процентов исков, предъявленных сборщикам долгов, связаны с преследованием. В настоящее время просроченный потребительский долг составляет около 1,2 триллиона долларов, и многие люди, которые не могут выплатить свои долги, не имеют ресурсов, чтобы защитить себя от хищнического поведения, связанного с взысканием долгов, что может привести их к принятию финансовых решений, не располагая всеми фактами.
• Каждый пятый американец старше 65 лет стал жертвой финансового мошенничества.
• Двадцать девять процентов молодых людей в возрасте от 22 до 29 лет сообщают, что они откладывают дальнейшее образование или не получают его из-за своих долгов.

Как Бюро финансовой защиты потребителей может защитить меня и мои деньги?

Закон о реформе Уолл-стрит предоставил CPFB широкий спектр инструментов для продвижения справедливых, прозрачных и конкурентных рынков. Обязанности CFPB делятся на три основных сегмента:

Обучение

CFPB предоставляет потребителям финансовое образование и гарантирует, что люди смогут получить информацию, необходимую им для принятия обоснованных финансовых решений.

Справедливый, эффективный и прозрачный рынок зависит от способности потребителей эффективно сравнивать затраты, выгоды и риски различных продуктов и использовать эту информацию для выбора продукта, который им больше всего подходит. Мелкий шрифт и слишком длинные соглашения могут затруднить понимание и сравнение товаров потребителями.

Принудительно

Как полицейский в ритме, CFPB отвечает за нормотворчество, надзор и исполнение федеральных законов о финансовой защите потребителей, а также за ограничение несправедливых, обманных или оскорбительных действий или действий в отношении потребителей.

Ни один провайдер, независимо от его размера или типа, не должен иметь возможность строить бизнес-модель на основе набора практик, несправедливо ориентированных на потребителей. Благодаря последовательным правилам, которые применяются на всем рынке, потребители получают надежную защиту независимо от того, имеют ли они дело с банком или небанковской финансовой компанией.

Исследования

Бюро также принимает жалобы потребителей, исследует поведение потребителей и отслеживает финансовые рынки на предмет новых рисков для потребителей.

Мониторинг финансовых учреждений и анализ того, как люди реагируют на них и взаимодействуют с ними, дает CFPB больше информации об опасностях, с которыми сталкиваются потребители при взаимодействии с различными компаниями и организациями, а также дает исчерпывающий обзор состояния всей системы.

До принятия Закона о реформе Уолл-стрит (ССЫЛКА) ни одно агентство не имело эффективных инструментов для установления стандартов и надзора за всем рынком, и финансовая защита потребителей не была для кого-то главным приоритетом.В результате появилась система, в которой никто не нес достаточной ответственности за выполнение работы. Мы видели результаты этой структуры — как во время финансового кризиса 2008 года, так и после него.

Каких успехов уже достигло Бюро по защите прав потребителей?

Среди множества достижений CFPB с ​​момента его запуска немногим более года назад, Бюро представило три кампании «Знай, прежде чем ты должен», направленных на переработку материалов, которые люди используют для принятия решений по ипотеке, студенческим займам и кредитным картам.

Знай, прежде чем стать должником: ипотека

Когда люди берут ссуду для покупки дома или рефинансирования ипотеки, они получают две основные формы раскрытия информации, в которых объясняются окончательные условия и стоимость ссуд. К сожалению, технический и юридический жаргон, используемый в этих формах, может больше сбивать с толку, чем помогать. . Сложные и длинные раскрытия информации могут затруднить ответ или даже задать правильные вопросы. Многие покупатели не знают того, чего не знают, пока не становится слишком поздно.

CFPB запустил «Знай, прежде чем ты должен», чтобы заменить эти две формы одним раскрытием информации, более простым в использовании и понимании. На протяжении всего процесса Бюро запрашивало отзывы на своем веб-сайте о том, как сделать форму как можно более ясной и простой.

Чтобы узнать больше, нажмите здесь.

Знай, прежде чем стать должником: студенческие ссуды

Рост стоимости высшего образования, финансовый кризис и продолжающиеся тяжелые экономические времена означают, что все больше студентов будут полагаться на ссуды для оплаты обучения и сводить концы с концами во время учебы в школе.Студенты должны понимать стоимость, риски и преимущества ссуд, которые они будут использовать для оплаты обучения.

CFPB создал образец списка покупок финансовой помощи в качестве примера того, как школы могут улучшить информацию, которую они представляют будущим учащимся и их семьям, которая помогает им лучше понять доступные варианты финансовой помощи и затраты на погашение.

Лист покупок — это только «стимул для размышлений», и CFPB просит высказать свое мнение о том, как лучше всего представить информацию, которую студенты и их семьи считают наиболее важной.Ознакомьтесь с образцом и сообщите CFPB, что вы здесь думаете.

Знай, прежде чем стать должником: кредитные карты

Кредитные карты — это наиболее часто используемая форма потребительского кредита. Почти две из трех семей теперь имеют хотя бы одну кредитную карту, и почти половина всех семей имеет баланс.

Чтобы помочь миллионам американцев, пользующихся кредитными картами, лучше понять свои соглашения по картам, CFPB разработал прототип более короткого и простого соглашения по кредитной карте, в котором четко прописаны условия для потребителя.

Чтобы просмотреть прототип соглашения и оставить свои комментарии, нажмите здесь.

Ресурсы для вас

Прочтите о назначении президентом Обамой Ричарда Кордрея главой Бюро финансовой защиты потребителей.

Защита и обучение потребителей финансовых услуг — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Если у вас когда-либо был плохой опыт работы с банком, эмитентом кредитной карты или ипотечной компанией, если вы когда-либо подвергались дискриминации при подаче заявки на кредит или если вы когда-либо становились жертвой финансового мошенничества или злоупотреблений, вам следует знать о Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Это федеральное агентство призвано следить за соблюдением прав потребителей и помогать защищать людей и их деньги от обмана или недобросовестных действий компаний, предоставляющих финансовые услуги.

Независимо от того, сколько у вас денег, даже если вы не пострадали от мошенничества или обмана, важно понять миссию CFPB и узнать больше о том, как это агентство может помочь защитить ваши права.

Что такое Бюро финансовой защиты потребителей?

Бюро финансовой защиты потребителей было создано в ответ на финансовый кризис 2008 года и Великую рецессию, когда миллионы американцев потеряли свои дома из-за потери права выкупа. Финансовый кризис пролил свет на обманчивую и недобросовестную практику субстандартных ипотечных кредиторов и положил начало новой эре регулирования компаний, оказывающих финансовые услуги, с целью помочь потребителям лучше понять риски, затраты и детали различных типов ипотечных кредитов, кредитов. карты и другие финансовые продукты.

Во время жилищного пузыря середины 2000-х годов и последовавшего за ним финансового кризиса миллионам американцев из среднего и рабочего класса предлагали субстандартные ипотечные кредиты и ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, которые не соответствовали их потребностям, и их поощряли обманчивой рекламой. и хищническая практика продаж с целью покупки более дорогих домов, чем они могли себе позволить. Пока цены на жилье продолжали расти, люди могли продолжать рефинансировать свои ипотечные кредиты. Но когда пузырь на рынке жилья лопнул, миллионы семей внезапно столкнулись с потерей права выкупа и финансовым крахом.

Жилищный кризис, наряду с другими давними проблемами, вызывающими озабоченность, такими как ссуды до зарплаты, хищническое кредитование и чрезмерные проценты и сборы, взимаемые с потребительского долга, помог создать импульс и сформировать общественное мнение в пользу создания CFPB.

Федеральное агентство было официально создано в 2011 году при президенте Бараке Обаме и было создано под руководством Элизабет Уоррен, которая тогда была профессором права Гарвардского университета, которая исследовала и предупреждала о хищнической практике некоторых компаний, оказывающих финансовые услуги, и несоразмерных рисках отдельные виды ипотеки.

Почему существует CFPB?

Уже существовали различные федеральные нормативные акты, а также агентства, отвечающие за надзор за отраслью финансовых услуг, но CFPB был создан с целью служить в качестве единого централизованного агентства, которое могло бы быть более мощным защитником прав потребителей. .

Финансовый кризис и Великая рецессия стали мощным напоминанием о том, что миллионы американцев не были должным образом защищены от хищнической практики кредитования и других чрезмерных финансовых рисков, навязываемых им злоумышленниками в индустрии финансовых услуг.Уоррен и ее союзники в Конгрессе решили создать CFPB, чтобы иметь нового регулятора, который будет следить за потребителями и помогать потребителям принимать более информированные решения о своих финансах.

Какова цель CFPB?

Бюро финансовой защиты потребителей выполняет три основные задачи:

• Создавайте правила для индустрии финансовых услуг таким образом, чтобы они обеспечивали соблюдение закона и помогали поддерживать выбор для потребителей
• Надзор за компаниями, оказывающими финансовые услуги, и обеспечение соблюдения ими федеральных законов о финансовой защите потребителей.
• Обеспечение соблюдения закона путем расследования хищнических или незаконных действий компаний, оказывающих финансовые услуги, и получения компенсации для потребителей, пострадавших от этих незаконных действий

CFPB также предлагает бесплатные инструменты финансового просвещения потребителей, чтобы помочь людям разобраться в своих финансах и сделать лучший финансовый выбор.Если вы планируете получить автокредит или обратную ипотеку, хотите понять свои права при взыскании долга или хотите узнать больше о деталях и возможных рисках любого крупного финансового решения, веб-сайт CFPB является центральным источником информации для помочь вам понять ваши варианты.

CFPB также предоставляет данные и исследования по различным темам потребительского финансирования, таким как уровень просрочек по ипотечным кредитам, финансовое благополучие потребителей, практика взыскания долгов и другие аспекты того, как финансовая отрасль обращается с потребителями и как потребители чувствуют себя в мире финансовых услуг. Сервисы.

Как CFPB защищает потребителей?

CFPB призван помочь обеспечить справедливое отношение к потребителям со стороны банков, эмитентов кредитных карт, ипотечных компаний и других фирм, предоставляющих финансовые услуги. CFPB помогает защитить права потребителей несколькими способами:

• Обеспечение соблюдения законов против несправедливых, оскорбительных, обманных или хищнических действий компаний, предоставляющих финансовые услуги, таких как хищническое кредитование, чрезмерные сборы, финансовое мошенничество или другие незаконные действия против потребителей.
• Обеспечение соблюдения законов о борьбе с дискриминацией в сфере потребительского финансирования — таких как «красная линия» при ипотечном кредитовании или предоставление ссуд под более высокие проценты людям на основании их расы или этнического происхождения.
• Прием жалоб потребителей и расследование жалоб, когда люди считают, что компания финансовых услуг обошлась с ними несправедливо. CFPB ведет базу данных жалоб потребителей, в которой хранятся тысячи жалоб потребителей на компании, предоставляющие финансовые услуги, которые отсортированы и доступны для просмотра по штатам.CFPB связывается с каждой компанией, которая является предметом жалобы, и требует от них ответа на каждую из них.
• Предлагает финансовое образование и беспристрастный источник информации, чтобы помочь потребителям принимать более обоснованные решения о своих деньгах. На веб-сайте есть подробная страница Ask CFPB, которая помогает ответить на сотни распространенных вопросов о деньгах.
• Изучение того, как финансовые продукты используются потребителями, и каковы возможные риски и недостатки для потребителей.
• Мониторинг отрасли финансовых услуг на предмет возможных новых или возникающих рисков для потребителей.

Для получения дополнительной информации о том, как работает CFPB и почему он важен для финансовой жизни повседневных потребителей, посмотрите это видео-интервью с Ричардом Кордреем, бывшим директором CFPB и автором новой книги «Сторожевой пёс: как защита потребителей может спасти нашу жизнь». Семьи, наша экономика и наша демократия.

Как подать жалобу в CFPB

Считаете ли вы, что финансовая компания обошлась с вами несправедливо? Вот несколько распространенных ситуаций, при которых может потребоваться подача жалобы в CFPB.Вы чувствуете, что вы…

• Получили несправедливый отказ в ссуде?
• Есть неточность в вашем кредитном отчете, которую вы не смогли устранить?
• Были ли начислены чрезмерные проценты по кредитной карте?
• Не были зачислены платежи по кредиту?
• Не разрешили закрыть счет, или с них несправедливо взяли дополнительную комиссию после закрытия счета?
• Получили мошенническое обращение от компании, которая обещала помочь восстановить ваш кредит?
• Не получили обещанные услуги?
• Вам выставили счет за продукт или услугу, которые вы не покупали?
• Вы подверглись несправедливому обращению или оскорблениям со стороны взыскателя долгов?
• Вы стали жертвой финансовой аферы?

… или другие проблемы?

В зависимости от вашей ситуации вы можете подать жалобу и, возможно, получить помощь от CFPB в связи с вашим неудачным опытом работы в компании, предоставляющей финансовые услуги.И даже если ваша ситуация не является мошенничеством или незаконной деятельностью фирмы, предоставляющей финансовые услуги, вы сможете быстрее решить свою проблему, если подадите жалобу.

Иногда компании, предоставляющие финансовые услуги, не намерены совершать мошенничество или причинять вред потребителям; Иногда проблемы, на которые потребители жалуются, оказываются простой ошибкой или недоразумением. Но даже если это невинная ошибка, потребители все равно имеют право подать жалобу, чтобы их проблемы были изучены и решены с помощью этого сторожевого пса потребителей.

Чтобы подать жалобу в CFPB, посетите: https://www.consumerfinance.gov/complaint/

CFPB свяжется с компанией, предоставляющей финансовые услуги, и постарается дать вам ответ: 97% потребителей получают своевременный ответ; большинство компаний отвечает в течение 15 дней (CFPB ожидает, что компании разрешат жалобы в течение 60 календарных дней). Подать жалобу можно быстро и легко; обычно это занимает менее 15 минут. Подавая жалобы на неудачный опыт работы с компаниями, оказывающими финансовые услуги, вы помогаете создать подотчетность и общедоступную информацию, чтобы помочь финансовой индустрии лучше обслуживать людей.

Вы также можете просматривать общедоступные данные в базе данных жалоб потребителей CFPB; вы можете выполнить поиск по компании, чтобы узнать, какие жалобы могли быть поданы против этой фирмы, предоставляющей финансовые услуги.

Как CFPB реагирует на COVID-19?

Кризис COVID-19 вызвал широкий спектр последствий в повседневной жизни и людских финансах. CFPB является частью реакции правительства на кризис с точки зрения личных финансов:

• Жилищная помощь. CFPB работает с другими федеральными агентствами над предоставлением помощи по ипотеке в связи с кризисом COVID-19, защиты арендаторов и защиты от мошенничества с COVID-19.
• Инструменты принятия финансовых решений. На веб-сайте CFPB есть специальные ресурсы и информация о защите ваших финансов во время пандемии коронавируса, включая рекомендации для военнослужащих и ветеранов, пожилых людей и владельцев малого бизнеса.
• Кризисные ресурсы и информация. Блог CFPB публикует соответствующие статьи по финансовым вопросам и проблемам, таким как защита арендаторов во время кризиса с коронавирусом, о том, как финансовые тренеры и консультанты могут проводить виртуальные консультации во время социального дистанцирования и что люди должны знать об использовании собственного капитала для покрытия расходов во время кризис.

Если вы не можете оплачивать свои счета и вам необходимо понять, какие варианты возможны для отказа от ипотеки, предотвращения выселения, получения консультации по потребительскому кредитованию или поиска юриста, который поможет с вашими финансовыми проблемами, веб-сайт CFPB является центральным хранилищем информации и ресурсов.

Почему CFPB имеет значение

CFPB призван служить в качестве наблюдателя и защитника интересов потребителей. Если с вами обошлись несправедливо, вы стали жертвой дискриминации или подверглись жестокому обращению со стороны компании, предоставляющей финансовые услуги, предполагается, что CFPB будет на вашей стороне.Одна из основных целей CFPB заключалась в том, чтобы помочь избежать еще одного масштабного кризиса, такого как коллапс жилищного строительства в 2008-2009 годах. COVID-19 — это совсем другой кризис, но CFPB по-прежнему имеет значение.

Предоставляя достоверную общественную информацию и подотчетность, CFPB также намеревается помочь общим финансовым рынкам лучше функционировать. Когда компании, предоставляющие финансовые услуги, соблюдают закон и поступают правильно для потребителей, в конечном итоге это хорошо и для этих компаний. CFPB является частью нормативной базы, призванной создать более справедливую среду как для клиентов, так и для поставщиков финансовых услуг.

В лучшем случае регуляторы, такие как CFPB, помогают повысить ценность для потребителей, поддерживать доверие к финансовой системе и обеспечивать более эффективное функционирование экономики США. Когда регулирующие органы могут способствовать продвижению справедливого кредитования и передовой практики для поощрения хороших корпоративных граждан и наказания плохих участников, правительство и частный сектор вместе могут помочь в создании более справедливой и процветающей страны.

Потребительское финансирование | Федеральная торговая комиссия

Миллионы американцев испытывали трудности со своими финансами из-за трудных экономических времен в последние годы, и не дать мошенникам украсть последние доллары потребителей — постоянный приоритет Федеральной торговой комиссии.У FTC есть ряд инструментов для этого, в том числе Закон FTC, который запрещает недобросовестную или обманчивую практику ведения бизнеса. Агентство также принимает меры, издавая нормативные акты для защиты потребителей, в том числе правила, касающиеся услуг по оказанию помощи при обращении взыскания на ипотеку, кредитных отчетов, рекламы ипотечных кредитов, услуг по облегчению долгового бремени, продаваемых телемаркетологами, и других финансовых продуктов и услуг. Полномочия FTC распространяются на коммерческие организации, такие как ипотечные компании, ипотечные брокеры, кредиторы и сборщики долгов, но не на банки, ссудно-сберегательные учреждения и федеральные кредитные союзы.Агентство также имеет правоохранительные и, в некоторых случаях, регулирующие полномочия в соответствии с Законом о праве на кредитование, Законом о собственности и защите капитала, Законом о потребительской аренде, Законом о справедливой практике взыскания долгов, Законом о справедливой кредитной отчетности, Законом о равных кредитах. Закон о возможностях, Закон о кредитных ремонтных организациях, Закон об электронных переводах средств и положения о конфиденциальности Закона Грэмма-Лича-Блайли. Обширные усилия FTC по обучению потребителей помогают потребителям управлять своими финансовыми ресурсами, избегать мошенничества и обмана и узнавать о новых случаях мошенничества.

В 2010 году Конгресс принял Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей. Среди прочего, Додд-Франк создает новое Бюро финансовой защиты потребителей, наделенное полномочиями контролировать и регулировать организации, которые предлагают или предоставляют финансовые продукты или услуги потребителям.