Возможно ли досрочное погашение кредита?

До текущего времени большая часть банков взимали комиссию с заёмщиков за досрочное погашение кредита, а также вводили временные ограничения на эту функцию. С ноября 2011 года у заёмщиков появилась возможность без штрафных санкций со стороны банка погашать кредит досрочно, единственное требование – заёмщик должен заведомо (за тридцать дней) поставить в известность в письменной форме банк о своих намерениях, погасить кредит досрочно возможно, как частично, так и полностью. Эти изменения коснулись всех видом банковских кредитных продуктов, то есть ипотека, автокредит, потребительский кредит.

Единственный кредитный продукт банк, которого не коснулись эти изменения – это кредит, связанный с предпринимательской деятельностью. В данной ситуации следует учесть, что, если вы заключали договор очень давно, до ноября 2010 года – ряд банков до сих пор предусматривает штрафные санкции за досрочное погашение такого кредита.

Досрочное погашение кредита

Отношение банков к клиентам, досрочно погасившим кредит, сегодня изменилось, ранее такие заёмщики попадали в список нежелательных клиентов для данного банка, так как не давали возможности банкам заработать на кредите. Сегодня мнение банков изменилось. Заёмщиков, погасивших кредит полностью досрочно, банк относит к числу платёжеспособных и для банка он становится желанным клиентом. Такому заёмщику банк далее предлагает другие кредитные продукты на наиболее выгодных условиях с целью его удержания.

Существуют и другие случаи, когда банки приветствуют досрочное погашение кредитов. В ситуации, когда заёмщик теряет работу, становится неплатёжеспособным, банк заинтересован, чтобы этот заёмщик как можно быстрее погасил свой кредит, чтобы далее не возникло проблем с кредитной историей. Но, независимо от изменившейся политики банков в отношении к досрочному погашению кредитов, заёмщикам необходимо внимательно читать кредитный договор, задавать уточняющие вопросы, если вам что-то непонятно в кредитном договоре.

Более подробную информацию по досрочному погашению кредита, а также обо всех необходимых нюансах, спрашивайте в отделении своего банка, либо на официальном сайте.

hbon.ru

Можно ли досрочно погасить кредит? узнайте!

Досрочное погашение кредита: как договориться с банком

Во время подачи заявления на кредит практически все заемщики озвучивают банковскому менеджеру свое желание поскорее погасить долг. Однако при этом мало кто учитывает, что самому банку невыгодно досрочное погашение кредита. Ведь в таком случае финансовое учреждение недополучит процентный доход.

Разновидности погашения

Для банка идеальным является клиент, который ежемесячно вносит столько денег, сколько предусмотрено графиком погашения. Поэтому нередко в кредитном договоре можно встретить различные препятствия, которые воспрепятствуют заемщику поскорее погасить долг.

В банковской практике различают два типа погашения займа не по графику – полное и частичное.

Разница между ними заключается в том, что, совершив полное досрочное погашение, клиент полностью закрывает долг и освобождается от обязательств перед банком.

Частичное же погашение – это когда клиент платит по кредиту больше, чем указано в графике, при этом после зачисления денег остаток по займу уменьшается, но еще не обнуляется.

Выгодно ли досрочно гасить кредит – вопрос, на который не любят отвечать банковские работники. До 2011 года большинство кредитных договоров содержали обязательства должников не гасить долг раньше времени, за нарушение которого взимались огромные штрафы. Однако ФЗ № 284, который вступил в силу 19.10.2011, отменил эту норму.

Как действуют банки

После этого финансовые учреждения вынуждены были сменить тактику. Они стали в кредитных договорах указывать дополнительные требования, которые обязательны к выполнению перед досрочным погашением, или же ограничивать суммы переплаты.

Так, например, некоторые финансовые учреждения за требование о досрочном погашении кредита в течение первого года пользования брали с клиента дополнительную комиссию, другие устанавливали верхний предел дл

kreditvonline.ru

Досрочное погашение кредита, о чем нужно знать?

Не добросовестные плательщики крайне негативно воспринимаются банками и объяснение этому вполне логичное. А как же в обратной ситуации, когда плательщик хочет досрочно погасить кредит? Казалось бы, такие действия будут только приветствоваться, но нет – многие банки опять не довольны! Все потому, что они теряют в таком случае прибыль, на которую изначально рассчитывали – с этим все понятно. Но выгодно ли самому заемщику досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение кредита

Есть два основных способа внесения платежей по кредиту: аннуитентный и дифференцированный. В первом случае долг возвращается равными платежами на протяжении всего срока кредитования (основной долг вместе с процентами). Если вы хотите быстрее погасить такой кредит, у вас будет два варианта: уменьшение срока платежа или размера ежемесячных выплат. Тут преимущество в том, что можно уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку или быстрее избавится от долга. При дифференцированном способе проценты начисляются на остаток суммы основного долга, при этом с каждым взносом сумма уменьшается и соответственно размер платежей тоже. При досрочном погашении это позволит сэкономить на процентах.

Чтобы уменьшить шансы возникновения подобных ситуаций, банки всячески препятствуют этому. Ранее существовала определенная система штрафов за преждевременное закрытие кредита, что бы хоть как то возместить убытки от сократившихся процентов. Но с 01.11.2011 были внесены поправки в кодекс, запрещающие налагать штрафы в подобных обстоятельствах. Несмотря на это банки находят другие способы помешать заемщику, быстрее выплатить долг: накладывают запреты на частичное погашение, вводят минимально допустимые суммы, обязуют предупреждать о своих намерениях заранее и т.д. Стоит отметить что все эти действия должны быть заблаговременно прописаны в договоре.

Оформляя кредит, обязательно интересуйтесь способом внесения выплат. Спрашивайте у кредитного специалиста о возможности и условиях досрочного погашения. Всегда сохраняйте все документы о внесение любых платежей. Старайтесь не погашать задолженность в первые несколько месяцев после оформления, это может повлиять на получение одобрения впоследствии, и тем более не нужно стремиться отдавать банку последнее, лишь бы быстрее погасить задолженность.

Не рассчитав правильно свои финансовые затраты вы рискуете еще больше погрязнуть в долгах. В любом случае сначала оценивайте свои возможности и предполагаемые выгоды, что бы ни допустить ошибки.

Сколько вы на самом деле должны банку узнайте из статьи Скрытые комиссии банка, что это и как с ними бороться?

blog.belyi-slon.ru

Возможно ли погасить кредит наличными досрочно

Бывают случаи, когда у человека появляется возможность рассчитаться по долгам с банком раньше срока. Например, взял он кредит, а спустя некоторое время ему вдруг удалось раздобыть крупную сумму. Друзья, родственники, знакомые одолжили, или наследство богатое получил, на улице нашел, в лотерею выиграл. Такое, хоть и редко, но случается. Естественно, уже нет смысла платить банковскому учреждению проценты, не имеет смысла ежемесячно отдавать часть своих доходов. И возникает желание избавиться от этого бремени. Человек начинает выяснять, можно ли погасить потребительский кредит досрочно. Если да, то, на каких условиях? Какие существуют комиссии?

Банковские структуры предоставляют заемщикам такую возможность. Почти все банки предусматривают такой вариант. Но при этом, естественно, с клиента удерживается неустойка. Её величину устанавливает сама кредитно-финансовая организация, и у каждого банковского учреждения она различна. Например, банк «ВТБ-24» требует от заемщика к каждому ежемесячному платежу прибавить несколько тысяч. В итоге он должен отдать довольно приличную сумму. В «Райффайзенбанке» условия более мягкие. Они лишь устанавливают штраф за досрочное погашение, который составит несколько тысяч. Другие банки просто берут комиссию, величина которой составляет от одного до десяти процентов от остатка задолженности.

Так же банковские организации выдвигают и ряд условий. Где-то досрочно погасить кредит наличными можно лишь через несколько месяцев. Для «Банка Москвы», например, этот срок равен шести месяцам. В других кредитно-финансовых организациях он либо больше, либо меньше. Решение по досрочному возврату кредита принимается на основании заявления, которое должен составить должник. Почему банки так поступают с теми, кто хочет вернуть им деньги раньше срока?

Ответ прост. Если человек перестает пользоваться потребительским кредитом, закрывает его, то никаких процентов он платить не обязан. А для банковских учреждений это один из главных источников прибыли. И разрешая клиенту досрочно рассчитаться, они лишаются этого дохода. Поэтому, чтобы как-то компенсировать потери, они и устанавливают такие ограничения и штрафные санкции. Их общая сумма иногда превышает размер переплаты за использование займа. Другими словами, платить одинаковыми частями ежемесячно на протяжении определенного времени бывает выгоднее для заемщика, чем вернуть всю сумму сразу.

Поэтому, во избежание неприятных ситуаций и лишних затрат, ещё до подписания договора, нужно выяснить, можно ли погасить потребительский кредит досрочно, и на каких условиях. И если раньше закон был на стороне банков, то сейчас он больше склоняется в сторону простых людей.

biznec-info.ru

Выгодно ли гасить кредит досрочно?

Москва

Московская область

Санкт-Петербург

Ленинградская область

Алтайский край

Амурская область

Архангельская область

Астраханская область

Белгородская область

Брянская область

Владимирская область

Волгоградская область

Вологодская область

Воронежская область

Еврейская автономная область

Забайкальский край

Ивановская область

Иркутская область

Калининградская область

Калужская область

Камчатский край

Кемеровская область

Кировская область

Костромская область

Краснодарский край

Красноярский край

Курганская область

Курская область

Липецкая область

Магаданская область

Мурманская область

Ненецкий автономный округ

Нижегородская область

Новгородская область

Новосибирская область

Омская область

Оренбургская область

Орловская область

Пензенская область

Пермский край

Приморский край

Псковская область

Республика Адыгея

Республика Алтай

Республика Башкортостан

Республика Бурятия

Республика Дагестан

Республика Ингушетия

Республика Кабардино-Балкария

Республика Калмыкия

Республика Карачаево-Черкессия

Республика Карелия

Республика Коми

Республика Марий Эл

Республика Мордовия

Республика Саха (Якутия)

Республика Северная Осетия (Алания)

Республика Татарстан

Республика Тыва (Тува)

Республика Удмуртия

Республика Хакасия

Республика Чечня

Республика Чувашия

Ростовская область

Рязанская область

Самарская область

Саратовская область

Сахалинская область

Свердловская область

Смоленская область

Ставропольский край

Тамбовская область

Тверская область

Томская область

Тульская область

Тюменская область

Ульяновская область

Хабаровский край

Ханты-Мансийский автономный округ

Челябинская область

Чукотский автономный округ

Ямало-Ненецкий автономный округ

Ярославская область

subsidii.net

Досрочное погашение потребительского кредита: условия, сроки, правила

Согласно поправкам к Гражданскому кодексу, вступившим в силу с 1 ноября 2011 года по закону № 284-ФЗ, граждане имеют право закрывать кредиты досрочно как частично, так и целиком, не запрашивая для этого согласия банка. За досрочное погашение потребительского кредита штрафы не взимаются, при неполном происходит перерасчет сроков или размеров суммы.

Право на досрочное погашение

Как уже упоминалось, это право закреплено в Гражданском кодексе, 809 и 809 статьями части 2 этого документа. Погашение может быть:

• полным;
• частичным.

Полное погашение подразумевает окончательное закрытие задолженности перед кредитно-финансовым учреждением с выдачей соответствующего документа об отсутствии долга. При частичном клиент банка гасит некоторую часть кредита, а организация производит перерасчет остатка тела кредита и процентов и формирует обновленный график выплат.

Возможно два способа неполного погашения:

• с уменьшением регулярного платежа по долгу;
• с уменьшением срока.

В обоих случаях меняется график платежей, который включается в договор. Это значит, что граждане вправе возвращать кредит частями или целиком без каких-либо штрафных санкций со стороны банков (как это практиковалось до принятия поправок).

Важно! Указанные поправки к ФЗ-284 распространяются и на уже взятые ранее кредиты. То есть гражданин, бравший 8-10 лет назад кредит и возвращавший его досрочно с уплатой штрафа, может вернуть переплаченные за штрафы средства.

Вернуть можно:

• штраф за досрочное погашение;
• комиссию и пени за аналогичное действие.

Сегодня банки такие пени взимать не вправе, данные пункты, если они есть в договоре, незаконны.

Полное и частичное погашение

Процедура и условия осуществления частичного и полного возврата долга имеют некоторые отличия. Ниже рассмотрим, как производится каждый из видов, их особенности и преимущества.

Полный расчет с банком

Итак, клиент банка решил полностью закрыть задолженность до истечения срока действия кредитного договора. В подобном случае заемщик должен иметь на руках средства для:

• закрытия основного долга на день визита в банк;
• уплаты начисленных на эту дату процентов.

Конкретная сумма уточняется у кредитных специалистов банка. Обычно такое погашение делается на день очередного платежа по установленному изначально графику.

Важно! Клиент обязан заранее уведомить учреждение о желании досрочно закрыть задолженность.

Плюсы полного закрытия потребительского кредита очевидны: у человека не остается долга перед банком, освобождаются средства, ранее уходившие на ежемесячный платеж. Среди некоторых заемщиков ходит миф, что такой шаг может вызвать трудности с дальнейшим получением кредита в банке, поскольку финансовое учреждение «теряет прибыль» и якобы вносит клиента в список нежелательных. Это неверно, человек, закрывший долг досрочно, имеет больше шансов на получение нового кредита, если возникнет такая необходимость.

Частичное списание долга

Ситуация с неполным погашением несколько сложнее. Предположим, что гражданин решил внести сумму большую, чем ежемесячный платеж. Далее по согласованию с банком и в соответствии с условиями договора возможны два варианта событий:

• снижается размер регулярного взноса;
• уменьшается срок кредита.

Некоторые банки позволяют выбрать, что случится при частичном погашении, условия кредитования других жестко прописывают порядок действий. Каждый вариант имеет свою выгоду для заемщика.

Если происходит снижение платежа, уменьшается финансовая нагрузка на бюджет гражданина. При выборе уменьшения срока кредитный договор перезаключается, в нем указывается новая дата окончания действия, таким образом, время закрытия долга приближается. Что выгоднее – должен решать сам клиент, исходя из жизненной ситуации. При стабильном доходе и уверенности в завтрашнем дне можно выбрать меньший срок кредитования, а если есть желание снизить долговую нагрузку – уменьшение платежа.

В любом случае банк сделает перерасчет оставшейся суммы и платежей, с формированием нового графика погашения. Сокращение срока договора приводит к снижению общей переплаты по кредиту, а уменьшение платежа снизит текущую нагрузку на бюджет.

Важно! Проценты при этом не изменятся. Это произойдет лишь в случае оформления другого банковского продукта – рефинансирования.

Если досрочное частичное погашение идет по пути снижения платежа, банком пересчитываются размеры такового, исходя из действующей процентной ставки, остатка суммы и оставшегося периода действия кредитного договора. При выборе уменьшения срока также будет произведен перерасчет: банк вычислит новую дату и составит соответствующий график.

Порядок осуществления

Закон требует от гражданина, желающего закрыть кредит досрочно, уведомить банк заранее. Стандартный срок по правилам – 30 дней, если не прописано иное в договоре гражданина с банком. Уведомить можно:

• придя в банк с заявлением, которое должно быть зарегистрировано;
• через систему интернет-банкинга.

Важно! При личном визите лучше попросить копию вашего заявления с подписью и печатью сотрудника, как подтверждение регистрации документа.

Некоторые финансовые организации дают заемщикам такую возможность, реализуя функционал подачи заявки в своих системах «Банк-Клиент». В таком случае личное обращение не понадобится. Форма уведомления у каждого банка своя, но законом не установлено четких требований к этому документу. Скачать типовой бланк уведомления можно по ссылке.

Уведомлять банк о желании погасить кредит (или его часть) досрочно обязательно. Если просто перечислить средства на ссудный счет, погашения не произойдет, и в день ежемесячного платежа будут списаны средства по графику.

Подавая заявление, следует получить в банке данные по сумме денег, которую надо платить, чтобы перечислить ее на счет. Информация должна быть предоставлена не позднее, чем через 5 календарных дней с момента обращения. Также нужно взять новый график платежей (если закрытие неполное).

Затем на ссудный счет вносятся деньги, которые списываются банком. Вносить можно:

• наличными через кассу банка;
• электронным платежом;
• иными способами (переводом из другого банка, и т.д.).

Средства должны лежать на счете накануне согласованной даты погашения (если в кредитном договоре не прописано другое). Их размер должен точно соответствовать необходимому (или быть больше): разница в меньшую сторону на 1 копейку приведет к отказу в погашении. Излишне перечисленные деньги останутся на счете.

Когда процедура проведена и деньги списаны, желательно получить справку об исполнении обязательств перед банком по договору. Образец можно скачать здесь.

Интересный момент – судьба страховки при досрочном погашении. Некоторые банки навязывают страхование во время оформления кредита, умалчивая о возможности отказа от данной услуги. При этом, даже если страхование действует, некоторую часть денег при досрочном погашении можно вернуть – но не за весь период.

Возможность возврата страховки за погашенный кредит зависит от условий конкретного банка и страховой фирмы. В случае спорных вопросов клиент может обратиться в суд, хотя судебная практика показывает, что вернуть уплаченные взносы не так просто. В частности, определение Мосгорсуда по судебному делу № 33-28998/2016 закрепило решение, что досрочное закрытие долга не прекращает действие страхового договора, поэтому при отказе клиента по его условиям страховая премия возврату не подлежит.

creditkin.guru

можно ли заемщикам быстрее расплачиваться с долгами?

Автор: Дмитрий В. 10 марта 2017 года

Возврат долга раньше срока

Кредитование для людей играет очень важную роль. При экономическом кризисе в стране очень сложно совершить дорогостоящую покупку. В помощь населению в банках и учреждениях существует услуга кредитования. Иногда приходится платить большие проценты, однако существует и приятная сторона.

Если раньше срока возвратить долг, то будет значительная экономия денежных средств. Для уменьшения затрат существует не только полная оплата остатка, а еще и частичное досрочное погашение кредита. Это позволяет человеку рассчитывать свои семейный бюджет и планировать расходы в будущем.

Право на возврат заема с опережением графика платежей

Возврат заёмных средств раньше срока, происходит в двух случаях: по требованию финансового учреждения либо просьбе заемщика. Все права и обязанности сторон, прописанные в договоре, регулируются гражданским кодексом Российской Федерации.

Возврат заёмных средств раньше срока по требованию кредитора осуществляется в редких случаях, зачастую, если клиент нарушает условия договорных соглашений.

Основания для досрочного возврата долга
По требованию кредитора возможно при:	По желанию заемщика осуществляется в случае, если:
Нарушении временных рамок, прописанных в договоре	В бумагах прописано, что займ беспроцентный
Не выполнении обязанностей или ухудшение материального положения человека получившего ссуду	Сумма займа превосходит в 50 раз минимальную заработную плату, и не связан с развитием и улучшение бизнеса одной из сторон договора
Использовании денежных средств на цели, не прописанные в соглашении либо невозможности проведения контроля за суммой финансов, направленных на целевое использование	Кредитор требует по договору передачу прочих материальных ценностей вместо денег

В чем выгода внесения досрочных платежей?

Используя частичное погашение кредита, выгоду получает заемщик. Банк несет убыток, теряя возможность получить свои проценты. До недавнего времени банки использовали различного рода лимиты и уловки. Это грозило заемщику наложением штрафных санкций, а кредитор получал в полной мере свою прибыль.

Но поправки, внесенные в ГК РФ, позволили погашать долг без наложения штрафов и взысканий. Заемщик должен предупредить финансовое учреждение в письменной форме за 30 дней до внесения платежа.

Человек, получивший в банке или организации денежные средства в долг, значительно экономит свои финансы при более раннем возврате ссуды.

Опережение графика оплаты: как рассчитать платежи?

Рассчитать частичное досрочное погашение кредита можно:

• самостоятельно, при помощи калькулятора на сайте банка;
• подав заявку кредитору. Рассмотрение запроса в данном случае будет происходить в течение 3-5 рабочих дней.

Чтобы не ожидать очень долгое время можно воспользоваться кредитным калькулятором. Он поможет произвести расчет кредита при частичном досрочном погашении, а также покажет экономию финансов на процентах займа.

Схема выплаты займа

В основном, практически все кредиторы пользуются одинаковой схемой оформления выплаты более раннего погашения заёма. Она заключается в следующем:

• в организацию подается заявление на частичное досрочное погашение кредита за 30 дней до внесения денежных средств;
• ожидание рассмотрения запроса от трех до пяти рабочих дней;
• после обработки заявки, будет указана дата, до которой необходимо внести денежные средства. Как правило, это всегда день оплаты самого займа. Однако человек может внести деньги на счет и раньше. А пересчет все равно осуществиться в срок, установленный кредитором;
• если возврат кредита частичный, то после внесения денежных средств и пересчета задолженности необходимо обратиться в отделение кредитной организации или банка, для получения графика платежей с внесенными изменениями;
• если же погашается займ полностью, то после оговоренного срока, при обращении в учреждение, заемщик получает уведомление в письменном виде о закрытии договора.

Некоторые организации предоставляют пересчет и возврат долга в любое время (такой нюанс должен быть прописан в соглашении). Существует также частичный и полный возврат займа, без уведомления кредитора. Такая процедура выполняется через интернет-банкинг.

Комиссия за закрытие долга раньше срока

Согласно гражданскому кодексу Российской Федерации любые банки или кредитные учреждения не имеют право наложения штрафных санкций и дополнительных взысканий за преждевременное выполнение обязательств, на человека, взявшего деньги в долг. Если в договоре прописан пункт о применении штрафов за досрочную выплату заема, кредитозаемщик имеет полное право оспорить действия финансового учреждения в судебном порядке.

Экономия на уплате процентов

Выгодно ли частичное досрочное погашение кредита? Очень выгодно вносить деньги на кредитный счет, раньше положенного времени, ипотечных и нецелевых ссуд. В данном случае переплата по заему уменьшается.

При закрытии целевого займа существует незначительная выгода при опережении внесения платежей. Внимательное изучение индивидуальных условий договора о предоставлении займа, до подписания соглашения, поможет правильно спланировать выплату задолженности. Перерасчет процентов на остаток долга позволит уменьшить переплату по займу.

money-creditor.ru