Можно ли досрочно погасить кредит?
Здравствуйте, Лариса! Ваше желание досрочно рассчитаться с банком – похвально. Однако для финансового института это не самая приятная новость.Доход банка основан именно на процентных выплатах, которые начисляются ежемесячно. Сокращая время погашения кредита, Вы лишаете кредитора своего заработка. При этом Вам ничего не мешает внести всю сумму в то время, которое Вы пожелаете.
Погашение кредитов непростая процедура, к ней следует подойти со всей ответственностью. Вы не можете прийти в банк с наличными средствами и потребовать, чтобы их зачислили на счет.
Алгоритм досрочной выплаты состоит из таких действий:
• обращение в банк с заявлением;
• получение разрешения;
• перерасчет всей суммы;
• зачисление средств на счет;
• получение справки о погашении долга.
Заявление в банк Вы должны заполнить собственноручно. Если Вы не знакомы с формой данного документа, то можете обратиться в банк и попросить образец у оператора. Сотрудник поможет Вам написать заявление и сразу зарегистрирует его.
Правительством Российской Федерации был принят закон о возможности досрочного погашения кредитов без начисления банками комиссий. Т.е. если 10 лет назад клиент, чтобы выплатить заем, должен был внести и штрафные комиссии, то сегодня это можно сделать без них. Об этом Вы должны помнить, так как Ваш кредитор, желая получить хоть какой-то доход, может попробовать предъявить Вам штрафные санкции.
Когда Вами будет получено разрешение на досрочное погашение кредита, следует обратиться в кредитный отдел. Сотрудники произведут перерасчет и выведут конечную сумму платежа. Далее потребуется перечислить средства на счет. Сделать это можно прямо в отделении банка. После зачисления всех средств оператор выдаст Вам документ-подтверждение, что определенная сумма была перечислена.
После расчета с банком не забудьте получить справку. В ней должна быть отражена информация о том, что Вы погасили весь долг, и банк не имеет к Вам претензий. Если данный документ не будет получен, то в случае ошибки при занесении информации в БКИ (бюро кредитных историй) Вы не сможете доказать свою правоту.
Лариса, следуя вышеуказанному плану, Вы сможете в течение нескольких дней погасить кредит досрочно. В случае отказа со стороны банка, обратитесь к юристам или брокерам. Специалисты помогут разрешить Вам проблему, так как закон и государство – на Вашей стороне.
infapronet.ru
Гасить ли кредит досрочно
Досрочное погашение кредита всегда рассматривается как возможность, во-первых, побыстрее снять с себя финансовые обязательства, во-вторых, сэкономить на процентах. Исходя из этого, выгодно ли гасить кредит досрочно – вопрос, который не должен вызывать сомнения. Независимо от того, какая система расчетов используется – аннуитетные или дифференцированные платежи – при досрочном погашении все равно будет образовываться определенная экономия. С другой стороны, выгодность – понятие относительное. Слишком много внешних факторов и обстоятельств влияют на ее определение в конкретной ситуации. Чтобы сказать точно, нужен глубокий анализ и математический расчет, а зачастую и понимание рыночных трендов, умение глядеть на перспективу и владеть хотя бы основами финансового планирования. Разумеется, большинство заемщиков к такой аналитике не готовы, поэтому обычно мыслят житейскими, а не экономическими категориями.
Когда гасить кредит досрочно выгодно
Вместе с тем, редко кто берет кредит ради кредита. Обычно его оформление связано с серьезной финансовой необходимостью, а значит, расчет на быстрое погашение рассматривает разве что теоретически. В таких ситуациях придется взвешивать все преимущества и недостатки досрочного погашения и делать финансовые расчеты, чтобы увидеть выгоду.
Одним из важных условий выгодности является схема платежей – аннуитетная или дифференцированная.
При аннуитетной системе каждый периодический платеж равен другому, но отличается по структуре. Первый платеж включает минимальную сумму, направляемую в счет основного долга, и максимальную – в счет процентов. По мере погашения долга заемщик будет уменьшать в структуре каждого последующего платежа сумму, приходящуюся на проценты, и увеличивать сумму, приходящуюся в счет погашения основного долга. При такой схеме осуществление досрочных расчетов по кредиту фактически будет означать исключение из графика платежей последних по датам сумм и начисленных на них процентов. Таким образом, чем позднее вы начнете гасить кредит досрочно, тем менее выгодным оно станет с точки зрения размера переплаты.
В случае использования дифференцированной системы платежей, которая, правда, практикуется сегодня редко, выгодность досрочного погашения кредита более ощутима и очевидна. Процент в каждом последующем периодическом платеже уменьшается согласно уменьшению размера основного долга. При такой схеме проще видеть и контролировать выгоду. Однако необходимость на первом этапе кредитования согласно графику вносить серьезные суммы и снижение ежемесячной финансовой нагрузки с каждым новым платежом – сначала не позволяет увеличивать регулярный платеж, а затем немного расслабляет и заставляет не рассматривать досрочное погашение в качестве актуального решения.
При любой из схем платежей обязательно следует обратить внимание, на что именно банк направит поступающие от вас средства. Если банк не гасит кредит досрочно, то, скорее всего, та сумма, которую вы перечислили в счет основного долга, ушла на погашение процентов. Это обычно свойственно аннуитетной системе платежей, а также порой сопровождает перечисление денег на ссудный счет без указания назначения платежа. Чтобы предотвратить такое, необходимо в заявлении, которое обязательно составляется для получения права досрочного погашения кредита, указать, на что именно вы направляете средства – то есть в счет оплаты основного долга (тела кредита).
В целом же можно сказать следующее:
- Гасить кредит досрочно выгодно, если вы можете себе это позволить без ущерба качеству жизни.
- Чем больше срок фактического пользования кредитом, тем меньше выгодность досрочного погашения. Отсюда важное правило – если при досрочном погашении можно выбрать сокращение или срока кредита, или размера периодического платежа, лучше для сокращения переплаты выбрать платеж.
- Прежде чем решиться на досрочное погашение, изучите недостатки такого подхода и их влияние на развитие ситуации.
Невыгодность досрочного погашения
Недостатки досрочного погашения, которые, по сути, и определяют невыгодность такого подхода, проявляются индивидуально. В общем виде их можно обозначить следующим образом:
- Деньги, которые вы направите на досрочное погашение, могли бы быть направлены на другие нужды, быть может, более важные. В результате все равно приходится жертвовать какими-то текущими потребностями. Конечно, доходы и уровень жизни у заемщиков разнятся. Однако всегда стоит подумать, что сегодня для вас важнее – увеличить платеж по кредиту, погасить его полностью или направить эти деньги на нечто более полезное для себя, своей семьи.
- Упущенные выгоды. Даже если у вас есть лишние деньги, их можно положить на депозит и получать проценты, или купить что-то и получать с этого дополнительный доход. Оцените, что и сколько вы потеряете, не получите в результате того, что сделаете в общем-то необязательный платеж банку. Порой упущенные выгоды «съедают» все выгоды от досрочного погашения кредита или делают их совсем несущественными.
- Досрочный расчет по кредиту не позволяет воспользоваться преимуществами инфляции. Последние годы инфляция в России довольно-таки высока, но, что также важно, она всегда есть. При условии, что у вас стабильный доход и он постепенно увеличивается, инфляция сама по себе способна несколько «обесценить» ваш совокупный долг перед банком. Если у вас процент по кредиту составляет, скажем, 15%, а годовая инфляция – 7%, то при условии роста на процент инфляции ваших годовых доходов, фактически ваши затраты на проценты в структуре доходов/расходов составят по итогам года 8%. Наиболее ощутимую роль инфляция в случае ее повышения играет при долгосрочных кредитах. А если в стране случится дефолт, то может так оказаться, что и кредитом вы пользуетесь фактически бесплатно. Вместе с тем, просчитать развитие рыночной ситуации и ситуации в экономике довольно-таки сложно, и банки здесь тоже страхуют свои риски – той же повышенной процентной ставкой.
Если проанализировать статистику досрочных погашений банковских кредитов, то она однозначно говорит о том, что количество заемщиков, завершающих выплаты долгов до истечения срока, снижается. Это можно объяснить и падением уровня доходов населения, который и не позволяет досрочно гасить обязательства, но нельзя списывать со счетов и рост финансовой грамотности. Кроме того, обычные люди все чаще стремятся удовлетворять свои текущие потребности, чем тратить средства на то, в чем сейчас нет острой необходимости.
law03.ru
Можно ли досрочно погасить кредит? Узнайте!
Здравствуйте, Альберт Николаевич! Взяв кредит, вы также берете на себя ряд обязательств, основное из которых – полное погашение всей суммы займа в положенный срок. Но не стоит забывать, что ваши интересы значительно отличаются от тех, которые преследует банк.Если у кредитного учреждения основным желанием является, оплата клиентом взносов по ссуде вовремя, то цель любого должника – всеми способами сократить свои расходы по выплатам.
Все зависит от кредитной программы, которой вы воспользуетесь, если в ней предусмотрен вариант досрочного погашения, то чем быстрее вы выплатите всю сумму, тем меньше расходов понесете.
Существуют две схемы досрочного погашения кредита: полная или частичная. В первом случае, вы должны одновременно выплатить весь остаток тела кредита, с начисленными на тот момент процентами. После этого ваш кредитный договор, и соответственно, сам кредит — будет закрыт.
Многие банки устанавливают определенный срок, в течение которого накладывается мораторий на досрочную выплату. Как правило, кредитным учреждениям невыгодна ситуация, в которой заемщик заранее рассчитывается по долгу.
Дело в том, что долгосрочные ссуды – источник прибыли для кредитора, за счет ежемесячных процентных ставок. Прежде чем подписать договор, ознакомьтесь с правилами выплат и проверьте, можно ли досрочно погасить кредит, пользуясь конкретной кредитной программой.
• На что обращать внимание при подписании договора?
В случае частичного погашения кредита раньше срока, заемщик вносит платежи, сумма которых превышает установленную графиком погашения. За счет того, что часть платежа пойдет на покрытие процентов, а вторая – на уменьшение тела кредита, долг сокращается значительно быстрее, а вместе с ним комиссии и проценты.
Подводя итог, можно сказать, что досрочное погашение кредита – отличная возможность не только рассчитаться с банком в короткие сроки, но и снизить переплаты.
Однако выгоду можно извлечь только в том случае, если нет ограничений и за такие взносы вам не придется выплачивать штрафы и комиссии, иначе сумма компенсации может значительно увеличить расходы.
Желаю вам удачи!
infapronet.ru
Стоит ли погасить кредит досрочно
За прошедшие 10 лет кредиты настолько прочно вошли в нашу жизнь, что многие уже не мыслят о том, чтобы жить без кредитов и поэтому берут кредиты по всякому удобному (необходимому поводу). Но есть и другая категория заемщиков, для которых кредит — это как «домоклов меч», висящий над их головой, поэтому они стараются расплатиться с кредитом как можно быстрее. О том, стоит ли погасить кредит досрочно, и пойдет речь в данной статье
Станет ли лучше если мы погасим кредит досрочно
Многие добропорядочные заемщики, берущие кредиты не «для шика», а исключительно в целях необходимости, стараются как можно быстрее погасить взятый кредит. С одной стороны это приводит к экономии денежных средств, поскольку обычно (если нет комиссий за досрочное погашение) чем быстрее погасишь кредит, тем меньше заплатишь по нему процентов. Другое достоинство досрочного погашения кредита связано с психологическим аспектом данного вопроса — приятно осознавать что ты никому ничего не должен и поэтому можешь «дышать свободно».
Но досрочное погашение кредита бывает выгодным не всегда. Например, вы взяли кредит на выгодных условиях (например, по какой-нибудь акции) и планируете погасить его досрочно, осуществляя периодические досрочные платежи. Но прежде чем решаться на досрочное погашение кредита стоит тщательно продумать не будет ли у вас в ближайшем будущем каких-нибудь крупномасштабных трат: ремонт в квартире, обучение ребенка в ВУЗе, поездка на отдых и т.д.
Если вы будете погашать кредит досрочно и у вас из-за этого не хватит денежных средств на подобные расходы, то вам в большинстве случаев придется брать новый кредит и он вряд ли уже будет на таких выгодных условиях как ваш текущий кредит (не говоря уже о том что могут возникнуть сложности с оформлением второго кредита).
Также, если вы не имеете постоянной работы и перебиваетесь временными заработками или по какой-либо другой причине чувствуете неуверенность в своем финансовом положение, то вам целесообразно всегда иметь в запасе сумму, достаточную для внесения нескольких ежемесячных платежей по кредиту. Эксперты советуют для потребительских кредитов иметь «заначку» равную 3 ежемесячным платежам, а для ипотечных — 6 ежемесячным платежам. Потому что если у вас возникнут трудности и вы не сможете несколько месяцев платить по кредиту, то штрафные санкции банка за это в несколько раз превысят ту выгоду, которую вы бы получили если бы использовали эти деньги для осуществления досрочных платежей по кредиту. К тому же в этом случае вы испортите себе кредитную историю и лишите себя шанса в дальнейшем получать кредиты на стандартных условиях (если вам вообще их будут давать, а то может дойти и до этого).
Заинтересованы ли банки, чтобы заемщики погашали кредит досрочно?
Скажу сразу, что они в этом не заинтересованы. Банкам выгодно чтобы заемщик погашал кредит строго по графику, без просрочек и опережений. Данная схема выгодна банкам потому, что выплаты каждого отдельного заемщика учитываются в дальнейших расходах банка (например, выдачу других кредитов). Существуют даже четко проработанные планы на квартал, полугодие, год или даже несколько лет. А если банк будет получать досрочные выплаты, то ему придется «ломать» эту четко расписанную схему доходов и расходов. Кроме этого банк в случае досрочного погашения вами кредита получит меньше процентов по сравнению с тем если бы вы платили строго по графику.
Поэтому банки и заинтересованы в том, чтобы вводить различные штрафные санкции за досрочное погашение кредитов. И лет 5-7 назад подобные штрафные санкции были весьма широко распространены в нашей стране. К счастью, сейчас ситуация в этом плане сменилась в лучшую сторону и большинство российских банков убрало из своих кредитных предложений различные санкции и комиссии за досрочное погашение кредита — хотя в результате они стали закладывать эти свои возможные «потери и неудобства» в увеличение процентной ставки по кредитам.
Препятствия, которые придумывают банки, чтобы заемщик не хотел погашать кредит досрочно
Напомню, что перед подписанием кредитного договора нужно обязательно прочитать его текст полностью, особенно места с мелким шрифтом — именно там в большинстве случаев и скрываются различные «неожиданности» для заемщиков.
Наиболее распространенным препятствием (если его можно так назвать) для досрочного погашения кредитов является следующая мера: банки прописывают в договоре, что кредит можно гасить досрочно без всяких комиссий, но зато устанавливают минимальную сумму, которую нужно внести для досрочного погашения. И часто эта сумма не так уж мала — у многих банков принято что эта сумма примерно в 2-3 раза больше чем размер вашего ежемесячного платежа. Естественно, в большинстве подобных случаев заемщик за 1 месяц не наберет достаточно средств, чтобы и ежемесячный платеж внести, и эту минимальную сумму для досрочного погашения заплатить. То есть ему нужно будет несколько месяцев копить для того чтобы внести один досрочный платеж по кредиту, а копить то не у всех получается — глядишь, появляется соблазн и потратить эти деньги. Подобную меру банки объясняют тем, что при каждом досрочном взносе по кредиту им необходимо пересчитывать весь график платежей по кредиту, вносить изменения в свои документы и т.д., поэтому из-за мелких сумм им невыгодно этим заниматься потому что у них мало сотрудников и т.п. На самом деле в большинстве случаев банки вводят такую меру чтобы заемщик не мог слишком быстро погасить свой кредит.
Второй мерой в данном направлении является принуждение заемщика подавать каждый раз в банк уведомление о том, что он хочет внести досрочный платеж, где указывать размер досрочно вносимой суммы. Причем в большинстве случаев это уведомление нельзя подать дистанционно, а необходимо приезжать в офис банка чтобы поставить свою подпись — а это уже потеря времени для заемщика (ведь банк то может находиться на другом конце города, а если заемщик вообще из деревни, то вряд ли у него появится желание специально приезжать в город, чтобы написать (подписать) подобное уведомление).
К слову сказать, если сейчас комиссии за досрочное погашение почти нигде не встретишь, но подобное уведомление банка о досрочном погашении достаточно широко распространено — даже среди крупных и респектабельных банков. Например, на личном опыте я это наблюдал в Сбербанке когда платил там кредит в 2013 году — каждый раз когда я хотел сделать досрочный платеж, мне приходилось приезжать именно в тот офис банка где я его получал (вносить деньги то можно в любом отделении, а уведомление можно оформлять только в одном офисе) — там я говорил какую сумму я хочу заплатить досрочно и на основании этого мне рассчитывали и распечатывали новый график платежей, на котором я ставил свою подпись. И только после этого с моего счета официально списывали сумму досрочного платежа. Хорошо еще что уведомлять подобным образом Сбербанк о досрочном погашении части долга по кредиту можно было непосредственно в день списания денег со счета, то есть можно было приехать всего один раз чтобы привезти деньги и подобным образом уведомить Сбербанк. А вот в Связь-Банке, например, когда я платил там кредит, для осуществления подобных действий мне чаще всего приходилось приезжать в банк 2 раза потому что там подобное уведомление о досрочном погашении необходимо было подавать за несколько дней до даты списания денег со счета, а дата списания денег со счета совпадала с днем, когда мне выдавали зарплату.
Еще одной мерой, направленной на то, чтобы замедлить для заемщика погашение кредита в случае если он хочет погашать кредит досрочно, является строгое установление дат, по которым происходит списание денег с кредитного счета. Обычно это конкретное число в месяце. Например, в Связь-Банке списание денег с кредитного счета осуществляется 15-го числа каждого месяца (в ближайший рабочий день после этого если 15-е попадает на выходной день). То есть появились, к примеру, у вас деньги для внесения досрочного платежа 16-го числа, и в данном случае вам придется ждать почти целый месяц пока эти деньги можно будет списать 15-го числа в следующем месяце. Фактически, целый месяц эти деньги будут лежать у вас «бесполезным грузом», потому что на них за целый месяц все равно начислятся проценты (из-за того что их целый месяц нельзя будет списать в счет досрочного погашения части кредита). Стоит отметить, что практика подобного списания денег с кредитного счета (один раз в месяц) в настоящее время характерна для большинства российских банков, поэтому нет смысла искать банк, где бы это можно было делать чаще — наверняка это будет какой-нибудь не очень благонадежный банк.
Эх, все таки с некоторой ностальгией вспоминаю я прошлые годы, когда процедура досрочного погашения кредитов в Сбербанке была значительно проще. Например, я брал свой первый кредит в Сбербанке в 2007 году и в то время деньги списывались с кредитного счета по мере их поступления — то есть можно было ходить и вносить досрочные платежи по кредиту хоть каждый день и не возникало таких ситуаций, когда деньги почти целый месяц лежат «бесполезным грузом» из-за того что списание денег с кредитного счета происходит всего один раз в месяц.
goodcredits.ru
Как закрыть кредит досрочно? И правильно?
Уважаемый Иван Никифорович, ваш вопрос сегодня является достаточно актуальным среди заемщиков.Не так давно многие финансовые организации в кредитные договоры включали комиссионные сборы различного рода: штрафы, пени.
Также среди многих банков существовала практика ограничивать суммы досрочного погашения кредита, таким способом банки препятствуют досрочному возврату ссуд.
С октября 2011 года заемщик имеет полное право погашать кредит досрочно.
И вот, многие заемщики уже расслабились, услышав такие приятные новости. Однако с финансовыми организациями ухо необходимо держать востро.
Заплатить кредит досрочно, если появились свободные средства, можно, однако банковские организации придумали много разнообразных правил. И только знание этих правил поможет заемщику действительно в полном объеме погасить кредит.
• Выгодно ли досрочное погашение кредита?
Процедура досрочного погашения кредита в каждом банке разная (наиболее точная и емкая информация содержится в кредитном договоре или же на сайте финансовой организации), однако требования имеют общий характер.
• Как правильно погасить кредит досрочно?
Итак, как закрыть кредит досрочно, и какие этапы должен пройти заемщик, чтобы в полном объеме погасить кредит досрочно:
1. Заблаговременно сообщите финансовой организации о своем желании досрочно погасить кредит. Конечно, по закону заемщик имеет полное право досрочно погашать банковский кредит даже без согласия кредитной организации, однако уведомить об этом необходимо. Заемщик должен сообщить о досрочном погашении за 30 дней. За банкирами остается право самостоятельно установить сроки, исходя из рамок этого периода;
2. Заемщик в обязательном порядке должен написать специальное заявление, так как просто положить деньги на счет, с которого списывается сума по кредиту, недостаточно. Без заявления заемщика в банк, списать большую сумму, чем прописано в договоре, кредитная организация не имеет права. Форму и образец подобного заявления можно взять у сотрудника финансовой организации. Также заемщик должен сделать копию заявления и зарегистрировать его в банке, а после получить специальную отметку на копии его регистрации;
3. Досрочно в полном объеме оплатить кредит можно буквально на следующий день после оформления заявления о досрочном погашении кредита. Однако нужно быть внимательным. Если в заявлении не указанна сумма, которую заемщик желает досрочно оплатить, то заявление автоматически может быть аннулировано, а погашение будет происходить в обычном порядке;
4. За заемщиком остается право как полного, так и частичного возвращения заемных средств. При полном погашении суммы проценты, пени необходимо выплатить до копейки, иначе в этом случае договор остается действенным и считается незакрытым. Если погашение частичное, то остальная сумма должна поступить на счет не позднее дня списания ссуды. Банки предлагают два варианта – перерасчет задолженности может состоять из двух пунктов: уменьшения размера платежа и сокращения срока кредитования.
infapronet.ru
ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА
Скажите, имею ли я право на досрочный возврат кредита? Обязан ли я платить комиссию за досрочное погашение кредита? Могут ли мне вернуть страховку при досрочном погашении?
Досрочный возврат кредита
Вам следует знать, что, согласно поправкам в статьи 809 и 810 ГК РФ заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Это может быть потребительский кредит, нецелевой кредит, ипотека или автокредит. Существуют два вида погашения.
1. Частичное погашение кредита, при котором гасится часть кредита. Об этом мы рассказали на странице Частичное досрочное погашение кредита.
2. Полное досрочное погашение кредита, когда должник полностью выплачивает сумму долга и проценты по нему. Кредитный договор в этом случае закрывается. Об этом мы расскажем ниже.
Досрочный возврат кредита без согласия банка
Заемщик вправе не спрашивать у банка разрешение на досрочное погашение кредита. Однако он обязан уведомить банк о досрочном возврате кредита за 30 дней до момента погашения. В некоторых банках этот срок меньше и может составлять, например, одну неделю. Поэтому, прежде чем досрочно возвращать кредит – почитайте условия договора о досрочном возврате кредита.
Дело в том, что в различных банках существуют разные условия досрочного погашения. Например, некоторым кредитным учреждениям достаточно того, что на его счет пришла полная сумма долга. Тогда он автоматически закрывает кредит. А в некоторых банках нужно обязательно обратиться в офис, подать заявление и получить официальный ответ банка.
Правила и условия досрочного погашения кредита
Досрочное погашение происходит в день уплаты по кредиту, согласно графику уплаты платежей. Поэтому, если вы оплатили сумму раньше, то нужно знать, что деньги спишутся только в дату уплаты по кредиту.
Перед досрочным погашением кредита мы бы рекомендовали обратиться в банк и запросить справку о точной сумме долга (до копейки). Это важно, т.к. даже при неуплате даже в несколько копеек досрочное погашение может не произойти, а договор не будет закрыт. После погашения кредита обязательно возьмите справку о том, что кредит погашен, а банк не имеет претензий. Нередки случаи случайного или умышленного сбоя банковских программ, когда у заемщика не учитывается факт погашения кредита. Поэтому нужно всегда иметь на руках подтверждающий документ.
Некоторые банки устанавливают минимальную сумму, необходимую для досрочного возврата кредита. Это тоже нужно учитывать.
Досрочное погашение ипотеки
При досрочном погашении ипотечного кредита действуют те же нормы, что и при обычном кредите. Но следует знать, что после погашения кредита необходимо обратиться в банк с заявлением о снятии ареста с объекта залога (квартиры, дома). Иначе банк может «забыть» снять арест, а заемщик не сможет ничего сделать со своим жильем.
Досрочный возврат кредита по требованию банка
Очень часто в договорах встречается упоминание о том, что банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства. Закон «О потребительском кредите (займе)» подтверждает право досрочного возврата кредита по требованию банка, если заемщик не возвращает основную сумму долга и не платит по ней проценты.
В законе указано, что при просрочке более 60 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами. Банк обязан уведомить должника и дать ему срок на досрочный возврат кредита. Этот срок не может быть меньше 30 дней. У микрофинансовых организаций, которые дают кредит на срок менее 60 дней, просрочкой считается 10 дней неуплаты. Срок возврата должен быть не менее 10 дней.
Страховка при досрочном погашении кредита
Нужно понять, что договор страхования заключается между заемщиком и страховщиком. Да, договор оформляется в банке, но обращаться за возвратом страховки при досрочном погашении кредита нужно к страховой компании, а не к банку. Иногда, очень редко, страховые компании возвращают страховку. Но это происходит очень редко, т.к. статья 958 ГК РФ говорит нам о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Как вы понимаете, страховая компания вряд ли включит в договор такое условие о возврате страховки.
По нашей практике, чаще всего страховые компании отказывают возвращать страховку при досрочном погашении кредита, основывая свою позицию на указанной выше статье Гражданского Кодекса. Судебная практика также чаще всего на стороне банков.
Комиссия за досрочное погашение кредита
Некоторые банки продолжают взимать комиссии за досрочное погашение кредита. Однако это нарушает закон. Т.к. досрочное погашение кредита является правом заемщика, то начисление комиссий за досрочное погашение является мерой, которая может не позволить заемщику вернуть долг заранее. Существует информационное письмо Высшего арбитражного суда (ВАС) от 13 сентября 2011 г. N 146, согласно которому установление моратория и комиссий однозначно признано нарушением прав потребителей.
Возможно, вам будет интересно прочитать о досрочном частичном погашении кредита.
Скачать книгу «Кредитные истории» бесплатно.
kreditsovet.ru
Как правильно возвращать кредит раньше срока
Достаточно больше количество заемщиков обращается по досрочному погашению кредитов в юридические компании, после того как попали в неприятную ситуацию.
Как правило, заемщик обращается в банк за досрочным погашением кредита, в котором операционист делает ему расчет, результат которого сообщается в устной или письменной форме. Заемщик производит платежи согласно представленного расчета и считает, что кредит погашен.
Однако, на практике довольно часто возникают ситуации, когда заемщику через какое-то время, полгода, а то и раньше, из банка приходит уведомление о наличии задолженности. И что его деньги просто лежат на лицевом счете займа, и с него согласно графика погашения списываются ежемесячные платежи в счет погашения кредита. То есть, внесенные для досрочного погашения средства не пошли по назначению, а пошли на бесплатный депозит банка. Неплохо, да?! Банк списывает с заемщика ежемесячные платежи, а бесплатные для банка денежные средства приносят ему дополнительную прибыль. Таким образом поступают практически все банки, сотрудники которых, по всей видимости инструктированы не предупреждать заемщиков о необходимости проведения определенных действий. Таких как написание заявления на досрочное погашение кредита, получения на руки официального расчета и правильного, подчеркиваем, правильного досрочного погашения кредита.
А теперь задумайтесь, сколько бесплатных денежных средств получают банки в масштабах всей страны. О точных цифрах можно только догадываться, но становится понятным, что это очень и очень большие цифры.
Досрочное погашение кредита, прежде всего, выгодно заемщику, а не банку. Поскольку снижает доходы банка, добавляет нагрузку на сотрудников по необходимости проведения перерасчета, вызывает необходимость привлечения иного заемщика на освободившиеся ресурсы. До недавнего времени в большинстве банков в кредитный договор включали различного рода комиссионные сборы, штрафы, пени и даже ограничивали суммы досрочного погашения кредита, тем самым препятствуя процессу досрочного возврата заемных денежных средств.
Право заемщика на досрочное погашение кредита теперь закреплено на законодательном уровне — это ФЗ от 19 октября 2011 года № 162-078-5 ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 ГК РФ». Что особенно важно для заемщиков, так это норма, закрепленная в пункте 2 ФЗ, о том, что закон имеет обратную силу. По действующим на момент выхода закона кредитным договорам. Это значит, что заемщик имеет право вернуть средства затраченные ранее на оплату комиссий, штрафов, пени по досрочному погашению банковского кредита в том случае, если заемщик уже имел на руках действующий кредитный договор в момент вступления в силу этого закона.
Допустим, что заемщик оформил ипотечный кредит около десяти лет назад. И на протяжении этого срока три-четыре раза осуществлял частичное досрочное погашение кредита с уплатой пени, комиссий или штрафов. Вот эти расходы заемщик и может вернуть.
Теперь рассмотрим основные «фишки» досрочного погашения банковского кредита. Под действие данного закона в первую очередь подпадает именно кредитные договора, которые не связаны с предпринимательской деятельностью. Если договор был скреплен таким образом, что данные денежные средства по кредиту были взяты на осуществление предпринимательской деятельности, то этот договор не подпадает под действие этого закона.
В любом случае необходимо писать заявление на досрочное погашение. Простое внесение денежных средств на текущий счет, с которого происходит погашение займа, недостаточно. Без наличия заявления в банке не имеют права списать большую сумму, чем прописано в графике погашения кредита. Форму заявления и образец его заполнения можно потребовать у сотрудника банка. Кроме того, необходимо сделать его копию и зарегистрировать заявление должным образом в банке, получив отметку на копии о его регистрации.
Если заемщик осуществляет частичное досрочное погашение банковского кредита, то следует потребовать от сотрудника банка произвести перерасчет остатка суммы кредита и, соответственно, суммы ежемесячных платежей, которые должны уменьшиться как по погашению тела кредита, так и процентов. Особенно это важно при аннуитетных платежах.
Еще один важный момент, банк следует заранее предупредить о намерении внесения досрочного платежа по кредиту. Согласно законодательства, заемщик имеет право досрочно погасить банковский кредит без согласия банка. Однако при этом он обязан заблаговременно предупредить банк об этом. Причем минимум за 30 дней до даты погашения. То есть, если ваш банк требует заранее оформить заявление на досрочное погашение кредита. К примеру, ВТБ24 требует как минимум за один день, в других банках сроки могут различаться. Главное, чтобы установленный банком срок не превышал, озвученные ранее 30 дней.
Теперь рассмотрим порядок действий досрочного возврата кредита. Прежде всего следует изучить кредитный договор и обратить внимание на то, каким образом следует предупредить банк о своем намерении досрочно погасить кредит. Затем следует уточнить ближайшую дату, на которую можно погасить заем. Потом следует узнать точную сумму остатка кредита, особенно в случае полного погашения кредита. Не следует пытаться делать это самостоятельно. Лучше всего лично приехать в банк и попросить документ, который подтвердит остаток суммы задолженности и процентов на текущую дату погашения. И только после этого внести денежные средства на досрочную выплату кредита. Не стоит узнавать эту информацию по телефону или гасить кредит через терминал без получения письменного подтверждения банка о получении денежных средств.
Следующее, предупредить банк о намерении досрочно погасить кредит, как было сказано выше, только с помощью письменного уведомления. На заключительном этапе следует убедиться, что досрочное погашение прошло корректно. Для этого необходимо сделать запрос на расчет текущей задолженности на сегодняшний день, для частичного досрочного погашения. В случае полного погашения следует потребовать от банка справку об отсутствии задолженности по кредитному договору и отсутствии претензий со стороны банка в вашу сторону.
В заключение остается добавить — следует в обязательном порядке сохранять все подтверждающие документы, так как при возникновении недоразумений они могут пригодиться для защиты ваших интересов.
Микрозайм на карту — это удобно, быстро и порой даже выгодно!
kredit-otziv.ru
alexxlab