кто это такой и какую несёт ответственность

Здравствуйте, друзья!

Рынок кредитования в стране с каждым годом наращивает обороты. Людей, к сожалению, подсадили и продолжают подсаживать жить за чужой счет. Меняются условия, но остается главное – это своевременное погашение заемщиком своего долга перед банком.

И сегодня в статье поднимаю очень важный вопрос. Кто такой поручитель? Это формальный титул, которым вас могут наградить лучшие друзья или родственники, или серьезное звание с большой ответственностью?

Не спешите оказать услугу человеку из чувства долга, любви или дружбы. Сначала погрузитесь в юридические тонкости законодательства и взвесьте все за и против. А я в этом помогу. Сразу хочу предупредить, что для меня поручительство – это зло. Но это чисто субъективное мнение, которое вас никак не должно интересовать. Вот на этой позитивной ноте и давайте разбираться с терминологией.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое принимает весь удар на себя в случае неспособности заемщика погасить свой кредит.

Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия для банка и еще одна форма обеспечения обязательства. Напомню, что в качестве обязательства может быть еще и залог имущества.

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:

• длительный срок кредитования,
• значительная сумма по кредитному договору,
• недостаточный доход заемщика,
• упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите условия по программам ипотеки в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.

Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Отличительные особенности
Поручитель	Созаемщик
Принимает на себя погашение долга по кредиту по решению суда.	Принимает на себя погашение долга, не дожидаясь решения суда.
Доход не учитывается при вынесении решения о выдаче кредита.	Доход суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на решение банка о выдаче кредита.
Подписывает договор поручительства и может нести солидарную или субсидиарную ответственности (об этом читайте далее).	Подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность с основным должником.
Не имеет право на пользование кредитными деньгами или недвижимостью, приобретенной в ипотеку. В крайнем случае по решению суда в случае погашения долга за заемщика.	Имеет право на недвижимость, приобретенную в ипотеку.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита.

Ответственность поручителя

В таблице выше появились 2 термина, которые нуждаются в расшифровке:

1. Солидарная ответственность – это обязанность поручителя или созаемщика погасить долг в полном объеме в случае невозможности это сделать основному заемщику, в том числе:

• сумму кредита,
• проценты,
• штрафы, если они уже успели появиться,
• судебные издержки, если дело передано банком в суд.

2. Субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность. Сначала банк предъявляет требования по оплате долга основному должнику. Потом вступает в действие статья 399 ГК РФ. В договоре поручительства может быть оговорен лимит средств, в пределах которого поручитель возмещает банку кредит.

Итак, какую же ответственность несет поручитель? По умолчанию в договоре поручительства речь идет именно о солидарной ответственности. В кредитовании могут участвовать несколько поручителей. В этом случае ответственность каждого прописывается в договоре и опять же она солидарная.

Главная обязанность поручителя – это погасить за неплатежеспособного должника его долг вместе с процентами, комиссиями, штрафами, пенями и другими расходами.

Права поручителя

Но кроме обязанностей есть и права:

1. Может выдвигать возражения кредитору, если имеет на это основания. Это допускается делать даже в том случае, когда должник признал свой долг и отказался его оспаривать.
2. Может не выполнять требования банка, пока последний не исчерпал все возможности взыскать долг с основного должника.
3. Получает право кредитора после того, как выплатил весь долг заемщика. Это означает, что он может требовать с бывшего должника возмещение всех убытков.
4. Имеет право получить в банке документы, подтверждающие факт перехода права кредитора на него.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное и никто не может вас заставить взять на себя такие обязательства. Расскажу свой опыт в этом деле.

Моя в то время просто хорошая знакомая брала ипотеку в далеком 1999 году. Банк потребовал в качестве обеспечения привлечь поручителя. Знакомая обратилась к своим родственникам и лучшим друзьям. Все отказали.

Позвонила мне. Я согласилась. С тех пор уже 20 лет мы дружим. Но сегодня я бы поступила с точностью до наоборот. Считаю, что это был самый опрометчивый поступок в моей жизни. И это при том, что подруга вовремя выплатила кредит и все закончилось хорошо.

С поручительством связано много рисков, поговорим о них чуть позже. И отказаться от него до подписания договора вы имеете право в любой момент. Совсем по-другому обстоят дела после подписания документов.

Только по обоюдному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжкое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. Например, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.

Когда же прекращается поручительство:

1. Долг полностью погашен.
2. Изменились условия кредитного договора, а поручитель не был об этом извещен.
3. Когда обязательства по выплате долга переданы другому лицу, а поручитель не выразил согласия поручиться за новое лицо по кредитному договору.
4. Через год после окончания срока действия договора, если банк не предъявил иск о взыскании задолженности.

Поручительство не прекращается, если основной должник умер. Если один из супругов поручился за другого, то в случае развода договор не перестает действовать.

Чем рискует поручитель?

Очень многим. Мне после изучения материалов к этой статье сложно найти аргументы, которые бы оправдали согласие человека засунуть голову в долговую петлю. Тем более, что есть риски очевидные, а есть и скрытые. Все сейчас достану наружу:

1. Первый и самый главный – это риск все-таки принять и исполнять свою обязанность по выплате банку долга за основного должника. Для меня только этого риска уже достаточно, чтобы я сказала “нет” на слезные мольбы кого бы-то ни было.
2. В случае неисполнения вами обязательств по погашению банк имеет полное право изъять ваше движимое и недвижимое имущество.
3. Испорченная кредитная история, если по долгу, обеспечением по которому является ваш договор поручительства, возникли проблемы.
4. Невозможность получить кредит уже себе любимому, потому что ваш доход может не потянуть два обязательства. Да и банк за этим проследит.

Все эксперты, интервью которых я просматривала перед написанием статьи, в один голос твердят, что стоит 100 раз подумать, прежде чем соглашаться на поручительство. Свой голос я тоже присоединю к экспертному. Пусть будет еще один.

Советы и рекомендации

Главный совет – не подписывайтесь на поручительство. Если вы все-таки склонны согласиться, то воспользуйтесь следующими советами, пусть и банальными:

1. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Вас должно интересовать абсолютно все: сроки, ставка, форма платежа, штрафные санкции и т. д. Представьте, что вы берете этот кредит для себя. По сути это так и есть, только вы не имеете право пользоваться этими деньгами.
2. Спросите себя, что произойдет с вашими отношениями с другом или родственником, если вы откажетесь от поручительства? А что, если согласитесь, а он откажется платить кредит?
3. Если есть выбор, то подписывайте договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
4. Ваша подпись должна стоять на всех листах документа. Не подписывайте пустые страницы.
5. Возьмите справку из банка о полном погашении кредита после выплаты долга.
6. Обратитесь к юристу, если у вас возникают хоть какие-то сомнения по поводу подписания договора.

Заключение

Надеюсь, я привела достаточно аргументов, чтобы вы, если и не отказались от идеи помочь другу или родственнику получить кредит, то хотя бы серьезно подошли к этому вопросу и подготовились. Свое мнение об институте поручительства я высказала.

Жду от вас комментариев. Как вы относитесь к нему? Может быть, я сильно сгущаю краски?

iklife.ru

Что ждет поручителя по кредиту

Настоящая дружба дорогого стоит, но обязательства по кредиту стоят еще дороже. Многие из нас бывали в ситуации, когда близкие друзья или знакомые просили помочь в получении кредита – поручиться за них, взяв на себя обязательства поручителя со всеми вытекающими последствиями. У большинства подобная история проходит без эксцессов, но список негативных последствий постоянно пополняется. Если в двух словах рассказать о чем пойдет речь в нижеприведенной статье, то можно сказать так: поручитель не имеет прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, зато имеет полноправные обязательства перед кредитором; другими словами, если заемщик и кредитор имеют свою выгоду от кредитного договора, то поручитель имеет только проблемы. Но выход есть…

Зачем кредиту поручитель

Самым заинтересованным в поручителе лицом является кредитор (банк), который выдает кредит. Поручитель для кредитора выступает в роли страховки. Чтобы сохранить равновесие, – сделать интерес обоюдным, банки снижают проценты по тем займам, в которых фигурирует поручитель. Таким образом, заемщику становится выгоднее заручиться поддержкой поручителя и взять кредит под щадящие проценты. Банковская выгода так же понятна – перестраховка. Единственным участником процесса, который остается без выгоды, является поручитель.

Важно знать. Законом не предусмотрены льготы для поручителей. На поблажки от закона рассчитывать так же не стоит. Если настанет ситуация, когда заемщик не сможет оплачивать кредит, то поручителю придется брать все обязательства по выплате долга.

Какие обязательства у поручителя

В первую очередь необходимо понять, каким образом закон воспринимает поручителя, то есть какими правами и обязанностями он наделен.

Поручитель является одной из сторон договора поручительства, которая берет на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение должником его основного обязательства полностью или частично (ст. 361 Гражданского Кодекса РФ). Как видим, основной упор закон делает на обязательства, уделяя меньшее внимание правам. Однако у поручителя определенные права все же существуют, но о них ниже.

Не стоит путать понятия созаемщик и поручитель. Созаемщик, в отличие от поручителя, имеет равные права на приобретаемое имущество, впрочем, как и равные обязанности выплачивать по обязательствам. Ключевым отличием является максимальная сумма кредита, когда доходы созаемщика учитываются при определении максимального размера кредита. Доходы поручителя никак не влияют на кредитный «потолок», но их месячный размер должен превышать ежемесячные выплаты по кредиту.

Заключая договор поручительства, банк, как правило, сообщает поручителю о том, к какому виду совместной ответственности могут быть привлечены стороны (заемщик и поручитель).

Существует два вида совместной ответственности: субсидиарная и солидарная. Самым распространенным видом является солидарная ответственность, поскольку в большей степени защищает сторону кредитора (банка). Дело в том, что солидарная ответственность предусматривает равнозначные обязательства должника и поручителя. То есть, если должник не выплатил или просрочил выплаты по кредиту, то банк вправе обратиться за погашением образовавшегося долга к поручителю.

Второй вид совместной ответственности (субсидиарный) менее распространен, потому что усложняет процесс получения от поручителя средств. При субсидиарной ответственности банку необходимо доказать тот факт, что должник не имеет возможности оплачивать долг по кредиту. Только после того, как доказательства были собраны и одобрены судом, банк имеет право привлечь к обязательствам поручителя, то есть, заставить его платить за должника. Нередки случаи, когда заемщик бесследно пропадает, что, при субсидиарной ответственности, делает невозможным доказательство факта отсутствия у него возможности платить по обязательствам. Следовательно, претензии к поручителю исчезают вместе с заемщиком. Поэтому банковские структуры предпочитают вид солидарной ответственности.

Что может потребовать банк у поручителя

Если должник не справляется со своими обязательствами, то банк имеет полное право потребовать у поручителя следующее:

• выплачивать сумму основного долга;
• выплачивать проценты;
• оплачивать штрафы;
• оплачивать судебные неустойки.

Банк может потребовать у поручителя расплатиться по обязательству своей квартирой или автомобилем. Но если квартира поручителя взята им по ипотечному кредиту, а другого имущества, годного для проживания, у него не имеется, то суд откажет банку в его просьбе.

Какими правами наделен поручитель

Несмотря на то, что поручитель, подписывая договор поручительства, возлагает на себя ответственный груз, у него существует ряд прав, направленных на его защиту. Данные права прописаны в Гражданском кодексе (статья 365 ГК РФ).

Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства, то права последнего переходят к нему. Следовательно, он вправе потребовать от должника выплачивать ему все понесенные убытки, вплоть до выплаты процентов, которые он выплачивал по кредиту. В случае исполнения поручителем обязательств, банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику. Обратите внимание, вышесказанные права вступают в силу только в том случае, когда поручитель исполнил все обязательства – выплатил весь долг.

Поручитель может избавиться от долга при следующих обстоятельствах:

• если банком были внесены изменения в условия кредитования без письменного согласия поручителя;
• если банк перевел долг на другое лицо и не получил на то письменного согласия поручителя;
• если истек срок, который указан в договоре поручительства;
• если заемщиком являлась организация, которая прекратила свою деятельность из-за ликвидации;
• в случае смерти заемщика.

Не стоит забывать о том, что обязательства поручителя могут перейти по наследству. В данном случае уже присутствуют послабления для наследников-поручителей. Так, наследники обязаны выплачивать долг, если они вступили в наследство и долг не превышает стоимости этого наследства.

Что важно знать

Если заемщик не выполнил свои обязательства, то не только он навсегда испортит свою кредитную историю – поручитель поплатится тем же. Взять значимый кредит в будущем будет невозможно.

Выступать в роли поручителя можно только в том случае, если сумма по выплатам кредитной задолженности не отразится на благосостоянии Вашей семьи. Для этого следует заранее посчитать ежемесячный платеж, как будто Вы сами являетесь заемщиком.

 

 

 

www.fingramota.org

Кредит с поручителем — что нужно знать?

Многие граждане знакомы с ситуацией, когда при оформлении потребительского кредита банк требует предоставить поручителя. В его роли может выступить родственник, друг или знакомый. Зачастую люди уверены, что данная процедура — лишь формальность, и не осознают всю серьезность возлагаемых на гаранта обязательств. Именно поэтому об особенностях оформления кредита под поручителя мы сегодня и поговорим.

Что такое поручительство по кредиту?

Поручительство является видом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поручитель по кредиту – это человек, который обязуется перед банком в случае невыплаты заемщиком, выполнить за него его обязательства полностью или частично. При этом отношения между банком и гарантом закрепляются договором.

Чем больше сумма ссуды, тем больше поручителей просит банк – для него это означает снижение риска невозврата сосуды.

П. 1 ст. 363 ГПК РФ гласит, что поручитель несет определенную ответственность. Если должник не будет выплачивать долг, то его придется погашать поручителю. В свою очередь, поручитель становится кредитором должника – он вправе требовать от него возмещения своих расходов, потраченных на погашение ссуды. Поручительство прекращается только после полного погашения кредита или при увеличении размера обязательств банком без согласия поручителя.

Поручитель и созаемщик по кредиту – в чем разница?

Данные понятия очень схожи, однако поручитель и созаемщик несут разные степени ответственности перед банком. Так, первый берет на себя обязательство за исполнение условий кредитного договора заемщиком. Второй же является человеком, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, его доходы учитываются при расчете максимального размера займа.

Важным отличием является и то, что созаемщик принимает на себя равные с заемщиком права и обязанности гаранта по кредиту, например, в случае получения ссуды на приобретение недвижимости или автомобиля, созаемщик имеет право стать владельцем или совладельцем имущества.

Кто может быть поручителем?

Часто банки предъявляют такие же требования к поручителю по кредиту, что и к заемщику. Им может выступать физическое лицо в возрасте от 21 до 60 лет со стабильным доходом, постоянным местом работы и пропиской в регионе банка.

При подписании договора он предоставляет тот же пакет документов, что и заемщик. Список критериев для поручителя будет зависеть от конкретного банка, его финансовой устойчивости.

Человек с кредитом

Гражданин с наличием займа может выступать поручителем только при условии, что ежемесячный остаток дохода после предполагаемой выплаты кредита способен покрыть ежемесячный платеж заемщика. При этом остаток после такого покрытия не должен быть ниже 50% дохода.

Пенсионер

По закону пенсионеры имеют те же права, что и обычные граждане, однако большинство банков не желает работать с людьми, достигшими пенсионного возраста.

Иногда кредитные организации идут на уступки, если человек соответствует большинству их требований, имеет стабильный доход и пребывает в хорошем здравии.

Инвалид 2 группы

Закон не регулирует право отказа или принятия в качестве поручителя инвалидов. Банк может принять гражданина с ограниченными возможностями в качестве поручителя, однако все остальные требования при этом останутся стандартными – гаранта человек обязан иметь хороший доход и положительную кредитную историю.

Чему равен срок действия договора поручительства по кредиту?

Согласно ГК РФ поручительство прекращается по истечении срока, прописанного в банковском договоре. Если в соглашении период не установлен, то поручительство прекращается при отсутствии иска к ответственному лицу после окончания года со дня наступления срока исполнения.

Также поручительство прекращается, когда погашается сам заем или истекает указанный в договоре срок.

В чем заключается ответственность поручителя?

Ответственность гаранта при невыплате кредита заемщиком бывает двух типов:

1. Субсидиарная. Этот вид предполагает необходимость доказательства того факта, что должник не имеет возможности оплачивать долг. Как только факты будут собраны и одобрены судебной практикой, банк имеет право привлечь к обязательствам поручителя, заставить его платить за должника. Банки редко прибегают к субсидиарной ответственности, поскольку она предполагает усложненный процесс взыскания средств.
2. Солидарная. Наиболее распространенный вид поручительства, в большей степени защищает сторону кредитора. Предусматривает равнозначные обязательства должника и гаранта – если должник не выплатил или просрочил свои кредитные обязательства, то банк вправе обратиться за погашением долга к его гаранту.

Что грозит поручителю, если заемщик не платит кредит?

Чаще всего, вне зависимости от того, какую ответственность несет поручитель, он будет обязан вернуть долг, если его не погасит заемщик. Есть ряд документов и законодательных актов, которые регулируют этот процесс и обозначают ответственность сторон.

В первую очередь, это Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02. 12. 1990 г, который обеспечивает права кредитных организаций при взыскании задолженности. Также поручителю стоит ознакомиться с ГК РФ, в частности со статьями 308, 313, 323, 361, 363.

Важно помнить, что все обязанности гаранта в случае неисполнения кредитных обязательств заемщиком будут указаны и в договоре, который необходимо тщательно изучить до его подписания.

В каком случае поручитель выплачивает кредит за заемщика?

Есть два варианта, при которых поручитель будет обязан выплатить долговое обязательство основного заемщика.

Первый вариант предполагает субсидиарную ответственность, при которой гарант обязан отдать долг лишь после судебного разбирательства и доказательства того, что заемщик не способен выполнить свои обязательства.

При солидарной ответственности же банк имеет право востребовать долг у поручителя и без подобных доказательств. В таком случае долговые обязательства выполняются согласно договору, а если заем не будет погашен, дело станет решаться в судебном порядке.

Должен ли поручитель платить кредит, если заемщик объявлен банкротом?

При признании заемщика банкротом у поручителя имеется возможность реструктуризировать долг на выгодных условиях рефинансирования.

Банку обычно совершенно безразлично, кто именно будет выплачивать кредитное обязательство – заемщик или один из его гарантов.

Правда ли, что поручители по кредиту теперь могут не платить долги?

Поручительство предполагает выплату долга ответственным лицом в ситуации, когда этого не может сделать заемщик. Если при подписании договора потенциальный гарант обязательств замечает пункт о требованиях к выполнению кредитных обязательств, ответственности избежать не получится.

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту?

Отказ от поручительства по кредиту предполагается в случаях, предусмотренных законодательно:

• при изменении обязательств поручителя без его согласия, если данные изменения влекут неблагоприятные для гаранта последствия;
• если долг переводится на другого заемщика, но поручитель не давал согласия на это;
• если банк отказывается принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком.

Кроме этого, нормами ГК РФ не предусматривается переход к поручителю обязательств должника при его смерти.

Как выйти из поручительства?

Поручитель может просить банк о расторжении договора, если со временем у заемщика увеличивается доход и отсутствуют просрочки. Такое прошение оформляется только в письменном виде, возможно лишь с согласия заемщика и кредитной организации.

При этом необходимо, чтобы заемщик нашел другое физическое или юридическое лицо, которое согласится выступить гарантом по кредитным обязательствам.

Для выхода из поручительства требуется пройти длительную процедуру согласования всех необходимых документов на стадии замены. Полный пакет на замену гаранта должен включать заявление с просьбой произвести замену, оригинал паспорта ответственного лица, справку для оформления кредита из бухгалтерии о среднемесячной заработной плате за последние полгода.

Может ли поручитель

Большинство граждан, являющихся поручителями, волнует, смогут ли они после заключения договора с банком воспользоваться своими гражданскими правами.

Взять кредит

Поручитель может взять ссуду, но такой статус оказывает влияние на оценку банком его материального положения и платежеспособности. При этом его шансы на получение кредитования намного ниже, чем у лиц, не являющихся поручителями.

Погасить кредит за заемщика досрочно

Право досрочного погашения долга за заемщика и поручителя присутствует. Такое намерение требует подготовки заемщиком заявления, что означает, что он должен быть уведомлен о намерении своего гаранта.

Подать в суд на заемщика, который не платит кредит

Законодательство в некоторой мере защищает поручителей, давая им право регрессного иска в адрес заемщика-должника. Однако такая процедура означает лишь правомочие предъявить требование в отношении уже выплаченных кредитных средств, а также понесенных судебных издержек.

Как узнать, являюсь ли я поручителем по кредиту?

Оформление кредита под поручительство физических лиц происходит по стандартной процедуре, при которой поручитель обязан заполнить анкету на предоставление кредита заемщику. Перед этим он предоставляет банку паспорт, копию трудовой книжки и справку о доходах.

Личное присутствие поручителя в банке перед заключением договора необходимо, поэтому заключить его без согласия не получится.

Как взять кредит с поручителем?

Для того чтобы взять такую ссуду, потенциальному заемщику следует пройти следующие этапы оформления сделки:

Шаг 1. Анализ предложений кредитных организаций, предоставляющих денежные ссуды под поручительство.
Шаг 2. Заполнение заявки или анкеты с указанием суммы займов, сроков оплаты и предоставление сведений о поручителе.
Шаг 3. Подача документов на оформление кредитного договора. Чаще всего банки требуют копии и оригиналы паспортов сторон с указанием прописки и документацию, подтверждающую финансовое положение.
Шаг 4. Оформление кредитного договора с окончательным указанием его сроков, ставки, суммы, обязанностей сторон.

В Сбербанке

Кредиты в Сбербанке предполагает солидарную ответственность заемщика и поручителя. Заявку на выдачу можно оформить как в отделении банка, так и на официальном сайте, в режиме онлайн.

Сбербанк интересует платежеспособность не только заемщика, но и его поручителя. Перечень документов будет зависеть от вида кредитного продукта, суммы займа и наличия страховой защиты.

Стать гарантом по кредиту в Сбербанке могут граждане от 21 до 65 лет с наличием официального трудоустройства и стажа работы на последнем месте не менее полугода. Также требуется справка о доходах для получения кредита предоставления поручительства.

Таким образом, поручительство является серьезным обязательством, которое предполагает полное или частичное погашение кредита в тех случаях, если заемщик сам не в состоянии этого сделать. Гражданин, желающий взять кредит, может попросить выступить гарантом своих родственников, друзей или найти поручителя по кредиту за вознаграждение.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Также вы можете задать вопрос онлайн-консультанту:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

dolg-faq.ru

Поручительство по кредиту, ответственность и как ее избежать

В данной статье мы рассмотрим два немаловажных вопроса: что такое ответственность за поручительство по кредиту и как ее избежать? Тем более это все важно в нынешних, усугубляющихся условиях жизни. У многих финансовые проблемы, много мошенничества, подчас даже родственники “кидают” друг друга.

Что такое поручительство по кредиту

Поручительство по кредиту – это один из видов обеспечения по договору займа, при котором ответственность по кредитным обязательствам несет на себе не только основной заемщик, но и созаемщик (поручитель).

Таким образом, поручитель – это человек, который ручается за другого человека, в данном случае, что он вернет долг банку. Все это фиксируется в договоре поручительства, который заключается параллельно с договором займа. Понятие «поручительство» существовало всегда и во все времена. Иногда кредитор испытывает большее доверие не к тому, кто претендует на займ, а к его знакомому. Но и ответственность между ними распространяется пропорционально их доли участия в кредитном договоре.

Если ваш знакомый или родственник попросил вас выступить поручителем по кредиту, знайте на вас пытаются повесить чужие кредитные обязательства. То есть кредитом будет пользоваться один человек (ваш знакомый), а если он не вернет долг банку, по этим обязательствам будете отвечать вы. То же самое, что и кредитный донор.

Тем самым, поручитель в глазах банка превращается в обычного заемщика. И если возникают проблемы по возврату долга со стороны основного заемщика, то банк приходит за долгом не только к нему, но и к поручителю.

Исходя из этой логики, поручитель также становится кредитором основного заемщика, но правда в случае, если банк истребовал с него сумму долга.

В случае же с банком, наличие поручителей дает ему большую гарантию возврата тела кредита, и чем его сумма больше, тем большее количество поручителей необходимо банку.

ВАЖНО! В лице поручителя банк ищет крайнего. Ему важно вообще выбить долг, хоть с кого-нибудь. А уж в свою очередь поручитель может истребовать сумму долго с основного заемщика, таким образом, банк вешает на вас самую трудную функцию – выбивание долга из неплательщика.

Все эти положения ясно отображены в Гражданском кодексе РФ, а также, какая предусмотрена ответственность за нарушение договора поручительства и за невыплату основным заемщиком суммы долга перед банком.

Какая предусмотрена ответственность

В соответствии со статьей 361 ГК РФ поручитель на основании договора поручительства обязан в полной или частичной форме (в зависимости от конкретных условий договора поручительства) отвечать за обязательства заемщика выполнить договор займа.

А в соответствии со статьей 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают за неисполнение обязательств по кредитному договору солидарно, если не предусмотрена субсидиарная ответственность. В данном случае под субсидиарной ответственностью понимается дополнительная ответственность, обговоренная в отдельных пунктах договора.

Солидарная ответственность – совместная ответственность по неделимым обязательствам.

По-русски! Поручитель ответственен перед кредитором не меньше, чем заемщик, за которого он поручился, скажем, больше – они ответственны абсолютно в равной степени.

Поэтому он так же, как и заемщик, отвечает перед банком своим:

• имуществом
• деньгами
• кредитной историей
• в отдельных случаях даже свободой

Как избежать

После того, как вам стало ясно, что такое поручительство и какая предусмотрена за это ответственность, наверняка, у вас может появиться вопрос, как избежать ответственности за поручительство по кредиту.

Это можно сделать как по закону, так и обойдя закон, но в большинстве случаев (кроме законных способов) последствия вашего уклонения от ответственности будут не самые хорошие.

ВАЖНО! Поручительство – это серьезно, это не игрушки. Вариантов, чтобы избавиться от его ответственности совсем немного.

Как избежать по закону?

Первое. Самостоятельно или, надавив на основного должника, выполнить условия своего договора поручительства и условия кредитного договора заемщика. В этом случае ваши обязательства будут выполнены в полном объеме и никаких последствий для вас не будет.

Второе. Если в договоре поручительства указаны конкретные сроки действия поручительства, то кредитор в праве предъявить требования к поручителю в течение этого срока, если же оного не произошло, то юридическая сила поручительства теряется. А если такого срока в договоре не установлено, то сила поручительства истекает в течение года после конца действия кредитного договора.

Таким образом, история с вашим поручительством для вас окончится благополучно, если кредитор в срок не успел предъявить к вам претензии. Читайте полезную статью – срок исковой давности по кредиту.

Третье. Если так случилось, что долг с основного заемщика перешел на другое лицо, а вы не давали письменного согласия выступать поручителем за это лицо, то ваша ответственность в поручительстве автоматически аннулируется.

Как избежать, обойдя закон?

В данном случае, если вы решили наплевать на закон и сохранить свои деньги и имущество от кредиторов, вы должны делать так же, как и все неплательщики банков – официально избавиться от собственности (переписав ее родственникам), устроиться на «серую» работу и начинать динамить банк, но при этом, не скрываясь от его сотрудников и не отказываясь выполнить свои обязательства, но не сейчас, а в отдаленном будущем, когда ваше финансовое состояние улучшится.

В результате этих действий, вы, скорее всего, попортите себе нервную систем, точно испортите свою кредитную историю, но сохраните от экспроприации свое имущество.

Как отказаться от поручительства

Как отказаться от поручительства по кредиту, если вам его навязывает знакомый или родственник?

Вопрос этот больше к психологу, чем к банковскому аналитику, поскольку он лежит в плоскости сложных человеческих взаимоотношений внутри семьи или в другой общественной группе, и тут нет конкретных рекомендаций. Ну, как Мама может отказать сыну или дочери в поручительстве? Читайте – как взять кредит пенсионеру без поручителей.

Просто, будьте готовы, что из-за поручительства по кредиту даже близкому родственнику, расплачиваться за кредит придется именно вам, хотя этими заемными деньгами вы так и не воспользуетесь.

Но а как отказаться от поручительства по кредиту, если вы уже подписали все бумаги в банке? Ответ более простой – никак! Исполняйте честно и до конца все ваши обязательства, и будет вам счастье.

Как расторгнуть договор поручительства

Есть еще один интересный, и оттого достаточно частый, вопрос – как расторгнуть договор поручительства по кредиту. Ответ на него вытекает из ответов на вопросы по поводу существующей ответственности по поручительству и способов ее избежание.

Расторгнуть договор поручительства по кредиту можно, опять же как «в лоб», так и «в обход». Но и те и другие способы срабатывают далеко не всегда.

Как расторгнуть «в лоб»?

Во-первых, попробовать договориться с банком напрямую о расторжении договора поручительства. Практически в 100% случаях банк вам откажет.

Во-вторых, попытайтесь заставить заемщика быстрее или, по-крайней мере, дисциплинированно выплатить долг. Иногда работает (50-на-50).

В-третьих, скрестить пальцы и дождаться срока окончания вашего договора поручительства, в надежде на чудо, что все пройдет гладко.

В-четвертых, подать в суд на банк с целью доказать свою неплатежеспособность и ухудшение финансовой ситуации. Сделать это можно предварительно пообщавшись с банком на тот же самый предмет. В 99% случаях вы получите отказ от банка аннулировать ваш договор или реструктуризировать его. С этим официальным отказом вы начинаете судебные тяжбы. Максимум что вы сможете выиграть в суде – это улучшить условия по вашим договорам, но бывают и исключения.

В-пятых, сами погасите долг по кредиту, не дожидаясь, начала просрочек. Вы можете сделать это единовременным платежом, если такое предусмотрено кредитным договором, тем самым вы сэкономите на переплате из-за процентной ставки.

Как расторгнуть «в обход»?

Эти методы непростые, предназначены они для людей, разбирающихся в законах и готовых заниматься бюрократией, но они рабочие и не противоречат законодательству.

Во-первых, попробуйте сменить поручителя. Предоставьте банку нового. Сложность способа связана с отсутствием «желающих», но с другой стороны, вас то как-то нашли.

Во-вторых, попробуйте изменить условия кредитного договора. Любое изменение договора, под которым вы не подписывались как поручитель, автоматически отменяет ваш договор поручительства.

В-третьих, замените основного заемщика. Таким образом, как и в предыдущем пункте, аннулируется действие вашего договора.

Как уйти от поручительства по кредиту ООО

Уйти от поручительства по кредиту ООО

Довольно часто в российской действительности возникает ситуация, когда руководитель компании просит своего сотрудника выступить в качестве поручителя по очередному кредиту компании. В случае отказа, вам грозят увольнением или понижением зарплаты.

Также в коммерции широко распространена практика личного поручительства акционеров компании при получении корпоративного кредита.

Если звезды сложились таким образом, что и в первом и во втором случае вы не смогли отказаться от поручительства, но вы понимаете, чем вы, в конечном счете, рискуете, как уйти от поручительства по кредиту ООО пока не стало совсем поздно?

Рабочих вариантов, совсем не много и все они не 100%. Уйти от поручительства по кредиту ООО очень сложно.

В качестве основного способа можно:

• попытаться изменить условия по действующему кредиту, что повлечет за собой аннулирование договора поручительства
• дождаться истечения срока действия поручительства в надежде, что к вам не возникнет никаких претензий
• попытаться доказать свою неплатежеспособность и разорвать договор поручительства в судебном порядке на основании ст. 450, ч. 3 ГК РФ
• переписать все свое имущество, устроиться на «черную» работу и динамить кредиторов

Понравилось – расскажи друзьям!

Оцени статью!

Как избежать ответственности за поручительство по кредиту

1Оцените статью

creditoshka.ru

Поручительство по кредиту — кто такой поручитель

Многим знакома ситуация, когда при оформлении кредита банк просит предоставить поручителя. В роли поручителя могут выступать родственники, друзья, знакомые. Но беря на себя обязательства по чужому кредиту и подписывая договор, не все понимают, что это для них значит.

Когда необходимо поручительство

Некоторые банки, в том числе Сбербанк России, включают в условия кредитования поручительство супругов в обязательном порядке и дополнительно поручительство третьих лиц. Таким способом банки повышают уровень ответственности всей семьи за кредит и уменьшают собственные риски по возврату займа.

В большинстве банков требование поручительства выдвигается по ипотечным кредитам или крупным кредитам наличными. В Сбербанке принята политика привлечения поручителей практически по всем кредитным программам. Поручителей может быть несколько, у каждого банка свои требования относительно количества поручителей. В Сбербанке можно привлечь не более 2 поручителей по кредиту.

Часто банк просит предоставить поручителя, если собственного дохода заемщика не хватает для выдачи необходимой суммы, доход заемщика не подтвержден должным образом, возраст заемщика не позволяет брать кредит без поручителей или он имеет отрицательную кредитную историю.

Кто может выступать поручителем

Поручитель – это человек, который берет на себя ответственность и ручается о том, что заемщик выполнит свои обязательства перед банком (выплатит кредит).

Поручитель должен соответствовать тем же требованиям, что и заемщик. Чаще всего это физическое лицо в возрасте от 21 до 60 лет со стабильным доходом, постоянным местом работы и регистрацией в регионе оформления кредита. Он обязан предоставить тот же пакет документов, что и заемщик.

Ответственность

Наличие поручителя по кредиту дает банку дополнительную страховку выплаты займа. Если по каким- то причинам заемщик отказывается выполнять кредитные обязательства, то они полностью переходят к поручителю. Все эти пункты оговорены в договоре поручительства согласно ГК РФ. Поручитель отвечает перед банком по всем кредитным обязательствам наравне с заемщиком своим имуществом и деньгами.

Обычно заключается солидарный договор поручительства. В таком договоре оговорено, что при невыполнении заемщиком своих обязательств они полностью переходят к поручителю. Реже заключается субсидиарный договор. Согласно такому договору банк должен сначала удостовериться в том, что с должника невозможно взыскать долг и только тогда обращаться к поручителю.

Если заемщик не выплачивает кредит, то поручитель должен выплатить полную сумму кредита, проценты и компенсировать все банковские издержки по взысканию долга. После выполнения поручителем всех обязательств перед банком, права кредитора переходят к нему, и он может требовать от заемщика возвращения долга. Кроме этого к поручителю переходят все права банка, как залогодержателя.

До того, как возникла задолженность по кредиту, банк не имеет права обращаться к поручителю с вопросами возврата займа. Если поручитель отказывается выплачивать долг заемщика, то кредит передается в банк.

Когда можно отказаться от поручительства

Отказаться от существующего поручительства можно в случаях, предусмотренных законодательством:

• В случае изменений обязательств поручителя без его согласия, если эти изменения влекут увеличение ответственности или другие неблагоприятные для него последствия

• Поручительство прекращается в случае, если долг переводится на другого заемщика, а поручитель не давал согласия отвечать за нового должника

• Также можно отказаться от поручительства, если банк отказывается принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком или поручителем

• Поручительство прекращается после истечения срока договора-поручительства. Если срок истечения договора не указан, то поручительство прекращается по истечении 1 года после окончания срока кредитного договора. Если срок выплаты кредита не установлен, то поручительство прекращается в случае, когда банк не предъявляет иск поручителю в течение 2 лет после подписания договора-поручительства.

Кроме этого, в юридической практике встречаются и другие случаи отказа от поручительства. Например, в определении Верховного Суда РФ от 29.08.2007 по делу № 34-В07-12 указано, что нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрен переход к поручителю обязательств должника в случае его смерти.

Если со временем у заемщика доход становится выше и при этом отсутствуют просрочки, то можно просить банк о расторжении договора-поручительства. Такое разрешение оформляется в письменном виде.

Последствия

Если поручитель хочет взять кредит, то имеющееся поручительство учитывается, как действующий кредит. Банк будет на это обращать внимание при принятии решения и определении суммы кредита, ведь поручитель несет такие же финансовые и имущественные обязательства перед банком, как и заемщик.

Заемщики, не выплатившие заем, заносятся в «черный список», что влияет на дальнейшую возможность взять кредит. Часто банки одновременно с заемщиком заносят в черный список и поручителей. Испорченная кредитная история не позволит вам взять кредит или выступать поручителем в будущем.

На что обратить внимание перед подписанием договора

Перед тем, как соглашаться выступать поручителем по кредиту стоит внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Изучить процентные ставки, комиссии, страховые выплаты, а также условия выплаты кредита и штрафные санкции. Просчитайте, сможете ли вы выплачивать данный кредит в непредвиденной ситуации. Внимательно ознакомьтесь с финансовым состоянием заемщика.

После подписания договора возьмите один экземпляр себе и храните его до окончания обязательств. Подписи на каждой странице ставьте только после внимательного изучения договора. Уточняйте все моменты, которые вызывают сомнения. После погашения кредита возьмите один экземпляр справки для себя.

Рекомендации

Не берите на себя обязательства сразу за нескольких людей. Четко просчитывайте все возможные риски и варианты. Не полагайтесь на случай. Никто не застрахован от болезни, потери работы и других непредвиденных ситуаций, поэтому даже если вы полностью уверены в своих друзьях и знакомых, необдуманно рисковать не стоит. Ведь беря на себя ответственность за чужого человека, вы подвергаете финансовым и криминальным рискам себя и свою семью.

За просроченные платежи банк начисляет пеню и взыскивает штрафы, а это существенно увеличивает сумму долга. В результате, даже если вы предварительно просчитали сумму платежей, то долг с учетом штрафных санкций может оказаться слишком велик, и банк имеет право наложить взыскание на имущество поручителя.

Никогда не поручайтесь за свое руководство. Если начальник берет кредит, значит у него финансовые проблемы. Велик риск, что впоследствии вы эти проблемы поделите поровну или возьмете на себя.

Выступить поручителем по кредиту – это серьезное решение, которое необходимо принимать только после серьезных размышлений и глубокого изучения ситуации. Предварительно просчитайте все возможные риски и только после этого соглашайтесь на просьбы и уговоры.

Н. Гашинская

www.kreditvpeterburge.ru

Поручительство по кредиту: права и обязанности поручителя

Итак, сегодня досконально разберем поручительство по кредиту. Каковы требования к потенциальному гаранту исполнения обязательств? Какова ответственность в случае неисполнения заемщиком обязательств перед банком? Наконец, права и обязанности, которые идут в нагрузку к договору поручительства… Разбираемся.

Поручительство по кредиту — это возложение на себя обязанностей по кредитному договору наравне с заемщиком.

Поручитель заключает договор поручительства, по которому он обязуется исполнить все или конкретные (оговаривается отдельно) обязательства заемщика в случае его несостоятельности. Проще говоря: ответственность перед банком является солидарной.

Помните: в случае, если заемщик отказывается платить, то отвечать перед банком придется поручителю и отказаться от своих обязательств получится только через суд и то, если очень повезет!

Требования к поручителю

1. Поручитель рассматривается банком наравне с заемщиком. Он должен иметь как минимум возможность полностью покрыть все расходы по займу, то есть иметь постоянный подтвержденный доход.

2. Далее стандартный перечень требований: гражданство Рф, возраст от 21 года, стабильный трудовой стаж и незапятнанная кредитная история.

3. Желательно наличие движимого или недвижимого имущества.

Какова ответственность и обязанности поручителя по кредиту?

Пункт 1 статьи 363 ГК РФ — ответственность солидарна, если иное не предусмотрено законом или договором поручительства. Если, к примеру, заемщик не внес очередной платеж, сделать это за него обязан поручитель. Если заемщик полностью отказывается платить, то опять же дело за гарантом его обязательств. Иначе же у обоих будет испорчена кредитная история.

Пункт второй этой же статьи — все возможные убытки кредитора, как то: уплата процентов, штрафы, пени и судебные издержки также берет на себя ручатель. Опять же, если другое не предусмотрено в договоре.

В случае, если поручителей двое или несколько, то они также несут совместную ответственность. И снова смотрим в договор.

Права поручителя по кредиту

1. Основной момент — банк вправе требовать от Вас исполнения только тех обязательств, которые конкретно оговорены в договоре поручительства. То есть, если в нем четко прописано, что гарант по займу должен нести солидарную ответственность за основной долг и проценты по нему, то на пени и штрафы это не распространяется.

2. Статья 364 ГК РФ. Поручитель в любом случае имеет право предъявлять кредитору те же возражения, что и должник, если банк нарушает условия договора.

3. Статья 365 ГК РФ. Если Вы выплатили за должника весь долг и покрыли штрафные санкции, то все права по кредитным обязательствам переходят к Вам. Это подтверждается соответствующими документами.

Соответственно Вы вправе требовать от должника возмещения всех убытков. Если понадобиться, то через суд.

4. Для обращения в суд понадобиться договор поручения, документ об уступке требований от банка, кредитный договор, документы об уплате банку всех требований и неустоек.

Прекращение поручительства

— в случае полной уплаты долга и прекращения кредитного договора;
— если изменяются условия кредитного договора или договора поручительства без согласия поручителя;
— когда кредитор отказывается принимать условия по исполнению обязательств, предложенные должником или гарантом;
— после того, как истекает срок окончания обязательств, указанных в договоре поручительства. Или же, если кредитор не предъявил иск в течение года с момента наступления обязательств.

— отдельным пунктом идут наследники ручателя по займу… Они вправе не оплачивать долги родственника, но ТОЛЬКО, если не вступали в права наследования. Если же вступили, то обязаны заплатить, но не больше суммы наследуемого имущества.

Отказ от поручительства по кредиту возможен ТОЛЬКО с согласия заемщика и кредитной организации!

Для этого необходимо, чтобы заемщик нашел другое физ. или юр. лицо, которое согласится стать гарантом по кредитным обязательствам вместо него.

Посмотрите наглядное видео, в котором рассмотрены основные моменты по данному вопросу…

Советы, которым желательно следовать

Еще один актуальный вопрос: может ли поручитель взять кредит? Ответ: ДА, но в данном случае банк будет его также, как лицо, уже имеющее заем в другом банке.

Следовательно тут важно насколько примерно заемщик и его гарант выполняют свои обязательства. Короче, это возможно, но с большими оговорками.

Понятно, что ручаться за кого-либо — это ОЧЕНЬ большой риск потерять не только свои деньги, но и нервы, время, а главное друзей или людей, которых Вы таковыми считали. Хорошо подумайте, прежде чем решаться на такой шаг.

Удачи!

Наталья Тимофеева — Кредитный специалист, финансовый аналитик, экономист, финансист. Специально для MoscowKredit.ru

Скоринг-тест — дадут ли Вам взаймы Расчет переплаты — онлайн калькулятор

Если Вам была полезна эта статья, поделитесь ссылкой на нее в любимой социальной сети…

moscowkredit.ru

ответственность по кредитному договору, кто может быть, кто такой, судебная практика

Взять кредит на сегодняшний день практически не составляет труда, но иногда банки в качестве перестраховки требуют у заемщика поручительства со стороны его родных, знакомых или сослуживцев. Гарантом заемщика может выступать как физическое, так и юридическое лицо.

Требования к претендентам

Поручитель – это субъект, который является своего рода гарантией того, что взятые в кредит денежные средства заемщиком будут возвращены, согласно срокам, обозначенным в кредитном договоре. Кто такой поручитель по кредиту, и зачем его услуги нужны.

Зачастую такая необходимость может понадобится в том случае, когда человек желает занять в финансовом учреждении большую сумму. Чем больше сумма займа, тем большее количество гарантов потребуется.

Кто может быть назначен поручителем по кредиту. В зависимости от величины кредита банки в качестве перестраховки заемщику предлагают привлечь стороннее лицо дабы таким образом гарантировать возврат заемных денежных средств. Но даже в случае такой необходимости стать гарантом может не каждый. Какие обязанности на него возлагаются. Все дело в том, что финансовое учреждение должно быть уверено в платежеспособности субъекта, поэтому претендентам на эту роль предлагается выполнить ряд условий.

К ним относится:

1. Лицо, достигшее 18 лет, также гражданину не должно исполниться более 65 лет до момента окончания кредитного обязательства.
2. Человек, выступающий гарантом, обязательно должен быть гражданином Российской Федерации (данный факт подтверждается документом о постановке на учет по месту проживания).
3. Претендент должен иметь постоянный доход не менее, чем полгода на одном и том же рабочем месте.
4. Одним из важнейших моментов считается наличие безупречной кредитной истории.

Данный перечень условий является основополагающим, но в каждом банке имеются свои требования, поэтому необходимо такой вопрос выяснить непосредственно в самом финансовом учреждении, в котором предполагается заем денежных средств.

Виды ответственности

Тому, кто поручился за своего знакомого, придется нести ответственность по нескольким направлениям.

Солидарная предусматривает равные обязанности поручителя по кредиту и заемщика перед кредитором. В этом случае, если человек, взявший сумму в долг, по каким-то причинам не выплачивает проценты, то возвращать задолженность будет тот, кто за него поручился.

Субсидиарная ответственность поручителя применяется очень редко, так как при наличии невыплаты долга заемщиком потребовать от гаранта возвращения займа можно лишь, когда суд вынесет постановление о полной неплатежеспособности должника. Это наилучший вариант для поручителя, поэтому рекомендуется выяснить, в каком банковском учреждении предоставляется такая возможность.

Основные обязанности

Кто может быть гарантом обозначено в Гражданском законодательстве, но какие обязательства на него возлагаются. Подписывая договор, гражданин берет на себя обязанности гарантировать своевременное возвращение займа. Если же заемщик не будет добросовестно выплачивать взятую сумму и проценты, то это будет делать поручитель, который обязуется возвратить долги.

В состав суммы займа входят:

• задолженность по кредитному телу;
• начисленные проценты по имеющемуся долгу;
• судебные издержки, если дело дошло до рассмотрения в суде;
• возложенные штрафные санкции в виде неустойки (пени).

Стоит отметить, что поручитель в силу невозможности выплатить задолженность, при отсутствии денежных средств может потерять имущество, на которое банковское учреждение имеет право наложить арест и продать, чтобы возместить причиненный ущерб, вызванный несвоевременным возвратом денежных средств.

[stop]Важно! Если гарантом выступает супруг, то даже при расторжении брака поручительские обязательства остаются в силе до момента полного погашения долга.[/stop]

То же самое происходит при наступлении обстоятельств, обозначенных в кредитном договоре или Гражданском кодексе РФ.

Поручитель, в случае не выплаты долга, рискует своим имуществом

Права

Несмотря на то, что поручительство не весьма выгодное дело, но дает определенные права, а не только обязанности.

В первую очередь, необходимо помнить, что при подписании документа о поручительстве, человек выступающий гарантом, соглашается только на те условия, которые зафиксированы в кредитном договоре. Если же на протяжении оговоренного кредитного периода банк по каким-то причинам вносит изменения без согласования с гарантом, то такой договор автоматически аннулируется.

При изменении сроков погашения долга или лица в качестве заемщика, к примеру, переуступка задолженности, банковское учреждение обязано известить об этом поручителя по кредитному договору и получить от него согласие. Если уведомление не было адресовано последнему, то обязательства полностью снимаются.

Гарант, который осуществлял в банке погашение долга или процентов, имеет полное право потребовать от должника возвратить уплаченные денежные средства. Кроме этого, можно взыскать также долг в виде суммы штрафа или судебных издержек, если таковые имеются.

Как избежать предстоящих выплат

Так как поручительство — это обязательство, взятое на добровольной основе, то ответственность поручителя непосредственно по кредитному договору наступает в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре. Но есть возможность избежать ответственности по долговому обязательству заемщика.

Существует несколько вариантов:

• переговорить с должником и попросить погасить задолженность;
• обратиться в банк с просьбой реструктуризировать долг;
• попробовать оспорить договор поручительства, но в этом случае необходимо нанять очень опытного юриста;
• оформить недееспособность;
• уволится с официальной работы и переоформить имущество на родственников.

Два последних варианта могут иметь место, но при обнаружении недостоверности гаранту придется все равно выплатить задолженность, если должник все же не будет выплачивать заем.

Подписание кредитного договора

Когда придется платить долги

В каких случаях приходится платить долги вместо заемщика. Став поручителем по кредиту необходимо помнить, что таким образом человек или же организация возлагает на себя обязанности гарантировать выплату кредитного займа. Поэтому в случаях, когда заемщик не производит выплаты по долгу определенное время, то банк имеет право потребовать погасить задолженность гаранту. В каком случае поручитель обязуется платить накопленные долги заемщика.

Это ситуации, когда:

• заемщик несколько месяцев не выплачивает долг и проценты по нему;
• должник скрывается от банка, тем самым уклоняясь от выплаты займа;
• на момент наличия просрочки у должника трудное финансовое положение или отсутствует имущество, которое можно было бы продать и возвратить долг.

Поэтому перед тем, как давать согласие быть гарантом чьего-то займа, необходимо хорошо обдумать свое решение. Лучшим вариантом в таком случае будет обращение к опытному юристу, чтобы он ознакомил вас с кредитным договором непосредственно перед его подписанием.

Перед подписанием оговора поручительства лучше посоветоваться с юристом

Срок действия поручительства

Кто из субъектов РФ может быть поручителем по кредиту, какой период времени предусматривается. Что касается срока такого рода обязательств, то продолжительность зачастую фиксируется непосредственно в самом кредитном договоре, где обозначается конкретная дата возвращения заемных денежных средств. Кроме этого, такое положение регулируется Гражданским кодексом РФ, в котором прописаны условия окончания возложенных обязанностей.

Исключениями считаются следующие случаи:

1. Когда в кредитном договоре не обозначен срок, то поручительство может быть завершено только по истечении одного года, если банк не направлял последнему исковые требования с момента, когда образовалась задолженность.
2. Если в договоре не указан период проплаты по займу, то обязательства гаранта прекращаются через два года, но при условии, что банк не направлял требования к поручителю по кредиту о его выплате.
3. Когда изменения в кредитное соглашение внесены без ведома гаранта, его обязательства в этом случае будут прекращены автоматически.
4. Если заемщиком была организация, которая ликвидирована, то обязательство по гарантии возвращения долга также прекращается с момента документального подтверждения ее ликвидации.
5. Если за период кредитования был изменен заемщик или, к примеру, он умер, то гарант имеет полное право отказаться от своих обязанностей.

[stop]Важно! В случае безвременной кончины лица, что брал кредит и не вернул его при жизни, долговые обязательства переходят наследникам, которые должны возвратить долг кредитору.[/stop]

Однако взыскать задолженность после смерти должника банк может только после того, как правопреемник вступит в права наследования, то есть спустя полгода со дня смерти наследодателя.

Полезное видео: о последствиях поручительства по кредиту

 

На основании представленной информации следует вывод, что поручительство предполагает собой ответственность поручителя по займу перед кредитным учреждением наравне с заемщиком. Поэтому в случае невозврата последним займа, ответственность за должника переходит к тому, кто за него поручился. Этот человек будет обязан возместить всю сумму займа за счет своих личных денежных средств или же посредством взыскания имущества.

Это интересно! Реструктуризация кредитов: рефинансирование микрозаймов с просрочками

 

uristi.guru