Взял тысячу, заплатил десять и еще остался должен. Как в Украине работают микрокредиты

В 2019 году украинцы только онлайн оформили микрозаймов на более 27,5 млрд грн. Сегодня в Украине действуют около ста микрофинансовых организаций (МФО), где кредит можно оформить онлайн, в тот же день получить деньги и не предоставлять кучу документов, подтверждающих платежеспособность. Несмотря на такую ​​популярность, из-за деятельности МФО усиливается проблема «долговой ямы»: когда человек не успевает погасить один кредит, поэтому берет другой, ведь средняя ставка составляет более 650 % годовых. Редакторка Забороны Анна Беловольченко поговорила с управляющим партнером Профессионального адвокатского объединения «Консенсус», адвокатом Николаем Яневым о том, как сегодня выдают микрокредиты и почему дело не дойдет до суда, даже если вам угрожают коллекторы.

Микрокредиты появились в конце XX века, их придумал выходец из Бангладеш Мухаммад Юнус. В 1983 году он открыл банк, где люди могли взять небольшую ссуду, чтобы начать свой бизнес. Таким образом Юнус стремился преодолеть бедность. Письменных подтверждений того, что заемщик сможет вернуть средства, в банке не требовали. Однако тех, кто хотел получить кредиты, делили на группы, внутри которых люди поручались друг за друга и таким образом гарантировали погашение кредита.

За свою идею Юнус даже получил Нобелевскую премию в 2006 году. Но вместе с ней и критику. Ведь люди использовали ссуды не для того, чтобы основать собственное дело и улучшить жизнь, а тратили их на подарки или визиты к врачу.

Микрокредит от микрофинансовой организации – это заем на месяц, размер которого обычно не превышает одну минимальную заработную плату. Такие кредиты не регулируются отдельным законом Украины. Сегодня права и обязанности заемщика и МФО определяют лишь отдельные нормативно-правовые акты. В Украине понятие «микрозаймов» появилось в 2011 году. Сегодня на территории страны действуют около 100 микрофинансовых учреждений. Одни выдают кредиты на тысячу гривен, другие – на крупные суммы. Некоторые даже предлагают оформить первый кредит без уплаты процентов, чтобы завлечь человека выгодным предложением. Но когда заемщик подписывает следующий договор, он вынужден потом отдавать такой организации суммы, превышающие начальную в два-три и даже больше раза.

Основная проблема микрокредитов – высокие кредитные ставки, которые порой достигают 900 % годовых. А также штрафы, которые приходится платить, если не успел погасить тело кредита в срок.

Микрокредиты имеют ряд преимуществ по сравнению с обычными банковскими займами. Чтобы их оформить, часто не нужно даже выходить из дома – организации по большей части не имеют физического представительства и работают только онлайн. Чтобы получить услугу, достаточно паспорта или его копии, тогда как в классическом банке придется предоставить подтверждение доходов, идентификационный код и тому подобное. МФО иногда не спрашивают даже контакты поручителя и не изучают кредитную историю человека.

Такой вариант сотрудничества с клиентом сопряжен с рисками для компании, поэтому она диктует свои условия и требования.

1. Низкие условия получения кредита порождают высокие проценты. Хотя по Закону Украины «О потребительском кредитовании», если человек откажется от кредита в течение 14 дней и вернет деньги, он вообще не обязан платить никаких процентов. Договоры о микрозаймах противоречат этому условию, а люди не знают своих прав. Но когда договор уже заключили и там указано, что с первого же дня будут начисляться проценты, доказать свою правоту можно только написав жалобу в Нацбанк или в судебном порядке. Впрочем, судебный сбор и услуги адвоката обычно превышают саму сумму займа.
2. Если вы задолжаете компании средства, вряд ли она будет судиться. Скорее всего, (и в лучшем случае) вам будут звонить коллекторы. В худшем –  коллекторы будут звонить и угрожать не только вам, но и друзьям, родственникам, коллегам, то есть всем, чьи контакты найдут. Это делают, используя социальные сети, открытые базы данных, а также путем преступного сотрудничества с правоохранительными органами. В худшем случае коллекторы прибегают к физической расправе.
   Заявления на действия коллекторов, которые угрожают только по телефону, в полиции практически не рассматривают. Их принимают, но дальше ничего не делают и через полгода закрывают, поскольку не удается установить лицо, совершившее такое правонарушение.

3.  Закон «О потребительском кредитовании» говорит, что человек должен сначала погасить тело кредита, потом набежавшие проценты, а после этого – штраф. Ведь когда заемщик погасил тело кредита, на него уже не начисляют проценты. Однако в договорах с МФО прописано наоборот: сначала заемщик выплачивает штраф, потом проценты и только после этого тело кредита. Это играет против клиента, ведь пока он пытается погасить то, что набежало сверху займа, на тело кредита продолжают начислять проценты.
   Микрофинансовые организации предлагают платить кредит через онлайн-кабинет. Однако этот инструмент не позволяет проконтролировать, за что именно вы заплатили: за тело кредита или проценты. Лучший вариант в таком случае – платить через банковскую кассу и указывать назначение платежа.

Микрокредит могут оформить на вас, а вы не будете об этом знать. Так случается потому, что микрозаймы оформляют онлайн и только с помощью паспорта или его копии. Усложнить махинации можно, если, к примеру, установить требование: МФО вправе переводить средства только на карту того человека, который оформляет кредит. Получить доступ и к паспорту, и к данным карточки все же сложнее. Однако такое требование на законодательном уровне отсутствует, поэтому микрофинансовые организации сами диктуют правила.

Проверить, не оформили ли на вас микрокредит, можно онлайн в Украинском бюро кредитных историй. Если вы определили, что такая проблема есть, следует обратиться в полицию с соответствующим заявлением. Ведь это – основание для возбуждения уголовного дела.

Также нужно обратиться к МФО, в которой на вас оформили кредит. Там можно получить копии всех документов по кредитному делу. Однако оперативный ответ предоставят разве что на профильный запрос адвоката – в течение пяти рабочих дней. Далее следует подготовить жалобу в Национальный банк. Он обязан назначить проверку деятельности МФО.

За рубежом вопрос микрозаймов урегулирован законом. Например, в Грузии с 2017 года процентная ставка не может превышать 100 % от суммы займа, а теперь ее планируют снизить до 50 %. Ограничение в 100 % установлено и в Великобритании.

В Литве ограничили процентную ставку на уровне 75 %. При этом, если человек не заплатит по кредиту вовремя, то общая стоимость со штрафами не может составлять более 100 % от суммы займа.

В Украине существует законопроект, который должен урегулировать законодательные нюансы относительно микрокредитов.

В частности установить, что проценты и штрафы по кредиту не могут превышать сумму самого займа; что информацию о микрокредите должны внести хотя бы в одно бюро кредитных историй, которое включено в соответствующий единый реестр и т. п. Впрочем, когда его примут и произойдет ли это вообще – неизвестно.

«Налог на доход от депозитов нужно отменять» — Минфин

О том, как изменился банк за год после сделки, в интервью «Минфину» рассказал председатель правления Банка Кредит Днепр Сергей Панов.

— В одном из интервью Александр Ярославский заявил о достаточно амбициозных планах относительно развития банка, который должен стать в ряд проектов, обреченных на успех. Насколько сложен и продолжителен путь к вершине в режиме «ковидного кризиса»?

— Да, действительно, планы довольно амбициозные, даже агрессивные, но вполне выполнимые. Согласно финансовому плану на 2021 год активы банка должны вырасти на 13%, кредитный портфель — на 47%, чистый процентный доход — на 90%. Стратегический план предполагает, что банк войдет в топ-10 по активам и увеличит долю рынка с нынешних 0,8% до минимум 3%.

— За счет чего вы намерены этого добиться?

— Для роста у нас есть все, что нужно. В первую очередь — это наша команда и мощная поддержка акционера. Нам дан зеленый свет для инвестиций в технологии, без которых современный банкинг невозможен. У нас есть доверие клиентов, синергия за счет группы DCH и многое другое.

Наша основная задача — расти опережающими темпами по сравнению с конкурентами. И банку это уже удается. Так, за год, с августа 2020 года, чистые активы банка увеличились на 66%, в то время как банковская система выросла на 16%. Если мы и дальше будем расти такими же темпами, то сможем нарастить кредитный портфель банка до 5,2 млрд грн в 2021 году и до 9,9 млрд грн в 2022 году. Чистый процентный доход должен увеличиться до 790 млн грн в 2021 году и до 1 242 млн грн в 2022 году (2020 г. — 415 млн грн).

— А как на смену собственника отреагировали клиенты? Не покинули банк?

— Нет, не покинули. Безусловно, важную роль сыграла хорошая репутация нового акционера. Как результат, мы не только не потеряли существующих клиентов, но и привлекли немало новых. В частности, начали работать с Укрзализныцей, Энергоатомом, Укравтодором в рамках консорциумного кредитования.

— Каким был для банка год после смены акционера?

— В августе 2020 г. была закрыта сделка. На тот момент банк испытывал определенные трудности, многие проекты были заморожены (например, кредитование физлиц). Нам нужно было сделать банк прибыльным и эффективным, заново запустить многие бизнес-процессы, наладить коммуникацию с сотрудниками и клиентами.

Пандемия несколько усложнила многие процессы, но мы сделали это. Год спустя Банк Кредит Днепр показывает стабильную прибыльную деятельность. За период с 01.08.2020по 01.08.2021 по темпу прироста в относительном выражении мы вошли в число лидеров банковской системы: активы приросли на 66% (банковская система: +16%), кредитный портфель на 44% (банковская система: +16%), прирост ресурсов клиентов составил 25% (банковская система: +15%), прирост собственного капитала — 100% (банковская система: +10%).

Год назад мы начали активно работать на финансовых рынках Украины и в 2021-м успешно заняли позиции в топ-10 торговцев на рынке ОВГЗ и топ-20 на валютном рынке.

По результатам стресс-тестирования в 2019 году банком была составлена программа докапитализации, которая при поддержке уже нового акционера была выполнена в полном объеме. В ее рамках за период с 01.09.2019по 01.01.2021 капитал банка вырос на 1 204 млн грн. На 1 сентября этого года регулятивный капитал банка составлял 1 529,1 млн грн, адекватность регулятивного капитала — 21,45%.

— То есть дальнейшая капитализация банку не нужна?

— Буквально несколько дней назад мы получили результаты стресс-тестирования в 2021 году, которые подтвердили высокий уровень финансовой устойчивости банка и должный уровень запаса капитала.

— Какие ещё заметные изменения произошли за этот год?

— Запущен достаточно важный для банка проект диджитал-трансформации: от идеологии до технического оснащения всех систем. Мы создаем новую цифровую историю взаимодействия клиента с банком на базе технологий компании Middleware Inc (CША). Помимо этого, входим в большие структурные проекты, расширяем региональное присутствие, запускаем новые партнерские программы и тем самым масштабируем бизнес. Конечно, не забывая при этом об основной стратегической функции нашего банка — запуске и развитии всех форм кредитования для всех клиентских сегментов: от розничного клиента до крупного корпоративного.

— Судя по озвученным планам, банку нужны новые кадры, много и быстро. Но не секрет, что среди банкиров Банк Кредит Днепр не был, как это принято говорить, привлекательным работодателем. Как справляетесь?

— Действительно, одной из первоочередных задач было построение коммуникации с сотрудниками и повышение его привлекательности для потенциальных сотрудников. Мне кажется, что у нас получилось.

Изменилась корпоративная культура банка. К нашей команде присоединились коллеги из Райффайзена, Укрсиба, Альфы, ПУМБа, из консалтинговых компаний большой четверки…

— Вы упоминали диджитал-трансформацию. Что именно планируете сделать?

— Мы находимся на предфинальной стадии технического переоснащения банка. В частности, для достижения бесперебойности работы всех внутренних систем мы сменили ЦОД (центр обработки данных) и уже обновили серверную часть. Таким образом мы довели показатель отказоустойчивости нашего процессинга до 97%. Нашим партнером и подрядчиком является крупнейший и самый технологический ЦОД «Парковый».

Наша ключевая цель — построение и запуск диджитал-каналов взаимодействия банка со всеми клиентскими сегментами, упрощение и минимизация физического контакта. Как результат — скорость и качество предоставляемого сервиса для всех типов клиентов.

Как первый этап, уже осенью этого года мы запускаем новое мобильное приложение для розничного сегмента. Оно позволит клиентам быстро оформить и получить продукты банка в приложении, без посещения отделения. В то же время мы не упускаем из фокуса кредитные продукты: летом стартовало ипотечное кредитование, сегодня мы активно готовимся предложить клиентам автокредитование.

Наши активные действия позитивно воспринимаются рынком. Так, например, платежная система Visa отметила нас за самое быстрое внедрение таких инструментов как Apple Pay и Google Pay, а также Mini Garmin Pay, Bank-ID, 3D-Secure 2.0.

— Что собираетесь предлагать «крупному корпоративу»?

— Крупный корпоративный бизнес требует индивидуального подхода. Мы сделали сегментацию клиентов, провели анализ их потребностей, чтобы приходить уже с пониманием того, что им сейчас необходимо. В частности, мы успешно работаем с клиентами по сложноструктурированным продуктам (например, хеджирование, управление валютными рисками).

Мы работаем не только с крупными корпоративными клиентами (в этом направлении мы уже сильны), но и открыты для средних компаний. В настоящее время мы оптимизируем кредитный процесс, фокусируем наши службы на работе с этим сегментом, чтобы максимально наращивать клиентскую базу.

— Если говорить о корпоративном бизнесе, то агросектор всегда был «фишкой» банка. Остается ли сегмент приоритетным?

— Кредит Днепр является старожилом в этом сегменте и будет развивать данное направление. В связи с открытием рынка земли на агрорынке ожидаются интересные изменения, в которых мы будем участвовать. Перспективным видим лизинг агротехники, так как большое количество хозяйств нуждается в обновлении парка. Кроме того, банк будет кредитовать аграриев под залог земли. В настоящее время кредитный агропортфель составляет порядка 1,2 млрд грн, а это 30% общего портфеля корпоративных кредитов.

— В конце августа был подписан договор консорциумного кредитования между Укравтодором и шестью украинскими банками, в том числе Банком Кредит Днепр. Почему решиливойти в этот проект?

— Это наш вклад в развитие экономики страны. Сегодня мы видим единение банков, государственных и частных. Мы показали, что Украина способна сама использовать свои ресурсы и реализовывать большие, важные, сложные в плане финансового выполнения проекты. Весь проект во главе с Укрэксимбанком проходил максимально прозрачно и открыто.

— Какой лимит кредитования в рамках консорциума был утвержден для Банка Кредит Днепр?

— Наш лимит составляет $13 млн.

— Банк Кредит Днепр активно привлекает рефинансирование НБУи работает с ОВГЗ. С чем это связано?

— Да, банк воспользовался новым инструментом — долгосрочным рефинансированием от НБУ. Большая часть 2020-го и первая половина текущего года — это время постоянной неопределённости, никто не понимал, как будет дальше развиваться ситуация с пандемией. Чтобы поддержать стабильность банковской системы, НБУ предоставил данный инструмент рынку в кризисное время.

ОВГЗ — это самый ликвидный инструмент фондового рынка Украины. При этом согласно правилам НБУ данные облигации имеют нулевой кредитный риск. Поэтому банк активно работает с гособлигациями. Вложения банка в ОВГЗ составляют порядка 4,3 млрд грн, но портфель эффективно дифференцирован по срокам. Процентный риск захеджирован на уровне 30% инвестиций.

— Насколько болезненным для банков в целом станет отказ НБУ от антикризисных программ, в частности от длинного рефинанса? Как и чем они смогут заменить заработок на ОВГЗ?

— В целом в портфеле банков на начало сентября было ОВГЗ на сумму порядка 500 млрд грн. Рефинанс составляет всего 17% от данного объема. При этом рефинанс работает не только под ОВГЗ и антикризисную программу — это долгосрочное рефинансирование до 5 лет. Стандартные монетарные инструменты не отменяли.

Конечно, отмена долгосрочного рефинансирования будет иметь влияние на развитие ресурсного межбанковского рынка, несмотря на достаточный уровень ликвидности в банковской системе. Почему? Все очень просто: ликвидность «не живет» равномерно по системе.

— Кстати, недавно Банк Кредит Днепр немного повысил депозитные ставки. С чем это связано?

Существенных изменений не произошло. Нам незачем переплачивать за ресурсы, как говорится, «пылесосить» рынок. Мы предлагаем справедливую рыночную цену. Сейчас в связи с поднятием учетной ставки наметилась тенденция к росту стоимости ресурсов. Мы внимательно следим за рынком и готовы реагировать.

— Согласны ли вы с тем, что налог на доход по депозитам нужно отменить? Не опасаетесь ли оттока вкладов из-за того, что ставки уже давно не перекрывают инфляцию?

— Этот вопрос обсуждается банковским сообществом. Моя позиция — да, надо отменять.

Относительно оттока вкладов — пока мы не наблюдаем, что есть такая тенденция. Но, как говорится, лучше предвосхитить ситуацию.

— Вы возглавили Банк Кредит Днепр примерно в тот же период, что и Кирилл Шевченко — НБУ. Возникали ли какие-либо нюансы с регулятором за это время?

— Прошлый год был достаточно сложен и при этом насыщен новыми топовыми назначениями. Это было время большой неопределенности. Стать у руля новой компании, а тем более Национального банка, во время кризиса, вызванного пандемией, — это серьёзный вызов.

По моему мнению, руководство НБУ успешно справляется с поставленной задачей. В работе с регулятором мы как раз и не почувствовали неопределенности: реформирование финансового сектора последовательно продолжалось, в этот период под контроль НБУ перешли страховые и финансовые компании. В целом финансовому рынку были предложены и реализованы адекватные ситуации меры и инструменты, что позволило банкам с высокой долей уверенности выстраивать свою стратегию и оперативные планы.

Продолжается эффективный диалог НБУ с банковским сообществом. Основные регуляторные изменения, которые внедряются Национальным банком, вначале активно обсуждаются с нами в рамках Независимой ассоциации банков Украины. И это не монолог, а диалог с обменом мнениями и компетенциями.

Последовательность политики регулятора, в том числе, может быть проиллюстрирована укреплением всей банковской системы и увеличением уровня ее капитализации, что, уверен, мы увидим по итогам оценки стойкости банковской системы.

Коллекторы требуют долг за газ: как защититься

Поставщики газа начали требовать долги с помощью коллекторов. Людей донимают звонками и угрожают продать долговые дела другим фирмам. Попасть под «террор» можно как за неуплату 4000 грн, так и 300 грн. Более того – долга можно и не иметь, а в базе коллекторов оказаться из-за несвоевременной передачи показаний счетчиков. Если в этом случае поддаться на их требования, будет переплата за газ.

Kosatka.Media пообщалась с адвокатами, которые объяснили, имеют ли право коммунальщики обращаться к коллекторам; рассказали, что делать, если вам поступают навязчивые звонки, и как защититься, если вымогатели пересекают все границы.

(Спойлер – коллекторов можно вообще игнорировать, но почему и как – читайте ниже).

«Террор» за долг, которого не было

Показательный случай произошел с жительницей Кировоградской области Ириной, которая оказалась в должниках за газ из-за недобросовестных квартирантов. Они не платили по счетам и не передавали в облгаза показатели счетчика. Поэтому поставщик газа насчитывал потребленные объемы по средним показателям – накапливались долги за газ почти по 2000 грн ежемесячно.

В результате даже после уплаты в июне 2021 года долга «по счетчику», в электронном кабинете потребителя угрожающе висела цифра долга 4100 грн. А в мае начался «телефонный террор».

«Мне позвонил оператор и от имени Нафтогаза попросил погасить долг. Я объяснила, что мы все заплатили, но не успели до 5 числа передать в облгаз показатели. Этот вопрос решал мой сын, поэтому я попросила обратиться к нему. После этого разговора чуть ли не ежедневно пошли звонки с разных номеров с кодом +30800, в которых на другом конце просто молчали в трубку. А потом пришла СМС, что мое долговое дело могут кому-то продать. От этих звонков я сильно нервничала, не могла нормально спать, вздрагивала при каждом звонке телефона», – рассказала Kosatka.Media Ирина.

«Юридический департамент может рекомендовать продать ваше долговое дело. Погасите долг за потребление природного газа сегодня», – говорилось в СМС от коллекторов.

СМС от коллекторов с угрозой продать долговое дело. Фото: Kosatka.Media

Вскоре после общения с Ириной «представитель поставщика» позвонил и ее сыну.

«Мужчина назвался Виктором Петровичем, сказал что звонит «по делу Нафтогаза». Спрашивал, почему не платим. Когда я объяснил, что долга нет, а все зависит от правильности подсчетов, сказал, что позвонит в следующем месяце. В тот момент я был уверен, что говорил с оператором колл-центра Нафтогаза. Но когда я проверил в поисковике номер его телефона, оказалось, что это киевская коллекторская фирма Интер-Риск. Также с их номера моя мама получила СМС с угрозой о продаже долга. Хотя люди, которые нам звонили, всячески скрывали, что они коллекторы», – рассказал сын Ирины Дмитрий.

По словам людей, звонки прекратились лишь после того, как в новом месяце они передали в облгаз показатели счетчика, а поставщик осуществил перерасчет. Вместо долга  в 4100 грн оказалась переплата за газ почти на 100 грн.

Такой случай – не единичный. В группах в Facebook, посвященных коммунальным и газовым вопросам, люди жалуются, что коллекторы их донимают и за 300 грн долга, и за 90 грн. Поводом для звонков и СМС может стать даже расхождение в 10 кубометров газа – даже если это долг за газ во время карантина. 

«Кому-то звонили из Нафтогаза с угрозой подать в суд за долг? При этом: долг возник из-за неправильно переданных показаний счетчика оператора и за 1 месяц; размер долга 300 грн; на горячей линии Нафтогаза сказали, что можно не платить, пока не пересчитают», – написал пользователь Виталий в сообществе «Платимо за газ менше».

Жалоба на звонки коллекторов из-за долга за газ. Фото: Facebook / Платимо за газ менше

В подобных случаях в Нафтогазе советуют обращаться к облгазe, чтобы уточнить потребленные объемы.

«Если вы в личном кабинете видите некорректные объемы потребленного газа, которые мы получили от вашего облгаза, обратитесь, пожалуйста, именно к местному оператору ГРМ (облгазу). Там вам помогут скорректировать объем на фактически потребленный. Если облгаз выполнит перерасчет в объемах газа, информация будет учтена в счете уже в следующем месяце», – прокомментировали в компании через своего бота Тарас Прогаз.

Ответ Нафтогаза о долге за газ. Фото: Facebook / Платимо за газ менше

Читайте также: ДОЛГИ ЗА КОММУНАЛКУ: ЗАПУСК СИСТЕМЫ АВТОМАТИЧЕСКОГО СПИСАНИЯ ДЕНЕГ ОТЛОЖИЛИ

Сотрудничество с коллекторами: что объяснили в Нафтогазе

Вопрос задолженности со стороны потребителей остро стоит перед всеми поставщиками газа, поэтому с коллекторами сотрудничает не только Нафтогаз. Однако на вопросы в соцсетях, касающиеся моментов с долгами, отвечает только эта компания. Поэтому мы и обратились за разъяснениями к Нафтогазу.

В Газоснабжающей компании «Нафтогаз Украины» в ответе на запрос Kosatka.Media подтвердили, что сотрудничают с коллекторскими компаниями.

Это происходит на условиях договора поручения – когда коллекторская компания (юридическим языком – поверенный) от имени Нафтогаза (доверителя) «осуществляет действия, направленные на взыскание в досудебном порядке просроченной задолженности за потребленный природный газ».

«ГК «Нафтогаз Украины» обращается к коллекторским компаниям с целью информирования клиентов об имеющейся задолженности за потребление природного газа и о необходимости погасить просроченную задолженность», – уточнили в пресс служба Нафтогаза.

Коллекторам передают дела клиентов, которые имеют даже минимальную задолженность со сроком просрочки от 6 месяцев и более.

«Мы просим клиентов ГК «Нафтогаз Украины» реагировать на такие звонки спокойно, как на часть информационной работы нашей компании. … Коллекторы, с которыми мы работаем, используют исключительно инструменты soft-collection – то есть только дистанционное, без прямого контакта, сообщение клиентам о наличии просроченной задолженности различными путями, в том числе СМС-сообщениями, телефонными звонками, сообщений через интернет (электронная почта, социальные сети)», – сказали в Нафтогазе в ответ на запрос Kosatka.Media.

В то же время компания не извещает потребителей о том, что подключает к взысканию долга коллекторские фирмы. Это объяснили тем, что такое требование является обязательным для банков и финансовых учреждений. А на правоотношения в сфере коммунальных услуг оно не распространяются.

Коллекторским фирмам передается только и информация о клиентах (личные данные), которая необходима для сообщения потребителям от имени «ГК «Нафтогаз Украины» об имеющейся задолженности и необходимости ее погасить.

Также ГК «Нафтогаз Украины» не переуступает коллекторам право истребования долга с клиентов. Они действуют исключительно от имени Нафтогаза. Другими словами – коллекторы не могут заявить человеку: «ваш долг теперь принадлежит нам, поэтому платите на наш счет». Все расчеты потребители проводят с Нафтогазом.

Если у клиентов Нафтогаза возникают сомнения, что им звонят настоящие коллекторы, а не мошенники (которые, например, узнали о размере долга из объявлений у подъезда), есть жалобы на их действия, то они могут позвонить в контакт-центр Нафтогаза по телефонам (066) 300 28 88, (098) 300 28 88, (093) 300 28 88.

Газовики и коллекторы: как быть потребителям?

Kosatka.Media пообщалась с адвокатами Лесей Мельник и Иваном Либерманом, которые объяснили, могут ли коллекторы выдвигать какие-то требования к людям, которым пришел большой счет за газ, и как с ними правильно общаться.

• Могут ли поставщики подключать к взысканию долгов коллекторов?

Поставщики коммунальных услуг действительно могут привлекать коллекторов. Но есть два момента.

Во-первых, назвать потребителя должником может только суд. Без его решения нет понятия «долг» или «должник». Во-вторых, если долговое дело потребителя передали коллекторской компании, то его обязаны известить об этом.

«Если юридическое лицо (КП такое-то, или поставщик такой-то) считает, что кто-то является должником, то обращается в суд и в рамках какой-то суммы долга открывается исполнительное производство на основании исполнительного листа, и Государственная исполнительная служба или частный исполнитель этим занимается . В Украине действительно есть практика уступки прав по требованию взыскания долга. Однако должнику должны предоставить весь пакет документов, причем в заверенных копиях той компанией, которой отступили право на взыскание долга, на то, что она этот долг выкупила и теперь имеет право его взимать. Все должно происходить исключительно в письменной форме: никаких телефонных звонков, СМС (это недопустимо). Об этом четко сказано в Гражданском и Гражданском процессуальном кодексе», – сказал адвокат Иван Либерман.

Если потребителю начали звонить коллекторы, речь идет о передаче персональных данных (возможно, незаконной). Также коллекторы сами могут перепродать ваш долг еще кому-то в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом (уступка права требования, договор факторинга).

«Здесь действуют общие правила, лицо может не платить долг новому кредитору, если нет доказательств и ему не сообщалось, что его долг уступлен», – сказала адвокат Леся Мельник.

• От какой суммы долга к делу могут подключиться коллекторы?

Достаточно задолженности в 1 гривну и больше. Вопрос лишь в том, будет ли выгодно коллекторам тратить свое время на взыскание с вас задолженности (как правило, они работают за определенный процент от суммы долга).

• Могут ли требовать долг за коммуналку во время карантина?

Карантин в Украине продлен до 31 августа. До этого времени действует запрет на начисление должнику пени и штрафов, запрещено прекращение услуг и выселение из жилья на несвоевременную оплату коммунальных услуг. Однако это не отменяет обязанности по уплате тела долга. Иными словами, долг за газ во время карантина все равно нужно выплачивать, хотя бы частями. В будущем долги за газ могут начать списывать уже без вашего согласия.

Читайте также: ЭКОНОМИЯ ГАЗА В БЫТУ: КАК ПРАВИЛЬНО ПОЛЬЗОВАТЬСЯ КОТЛОМ

• Как защититься от коллекторов, если долга нет, или он меньше, чем называют?

Если человек, который не имеет долга, стал объектом внимания коллекторов, он имеет право попросить их прекратить звонки и рассылку СМС. Аналогично – в случае, если долг есть, он соглашается с его размером и готов его оплатить.

Если коллекторская фирма не прислушается к просьбе, а человек не хочет, чтобы его беспокоили, он имеет право обратиться к правоохранителям.

«Можно обратиться в полицию с двумя заявлениями. Первое заявление – если у людей вообще нет долгов – они пишут заявление по ст. 189 Уголовного кодекса («Вымогательство»). Те, у кого есть долги и есть решение суда о том, что это лицо должник, однако к нему вопреки установленной процедуре (исполнительный лист, исполнительного производства) поступают звонки и СМС, то это мы оцениваем как давление и угрозы – нужно открыть уголовное производство по ст. 355 УК («Принуждение к выполнению гражданско-правовых обязательств»). Потому что никто не может принуждать человека кроме как законно (органы власти или частный исполнитель), и то – в письменной форме и вежливо», – пояснил Либерман.

• Законна ли передача персональных данных потребителя коллекторам?

Звонок к вам от коллекторов означает, что поставщик коммунальных услуг передал ему ваши персональные данные. Если такая возможность не была заранее оговорена в договоре об оказании услуг, передача данных является незаконной.

Потребитель может обратиться в поставщика коммунальных услуг с запросом о том, кому он передал персональные данные.

«Можно требовать запрета передавать персональные данные. А если эти данные уже есть у коллекторов, можно требовать прекратить обработку персональных данных, если нам не дают подтверждения, на основании чего коллекторы обрабатывают наши персональные данные. Потому что, согласно закону о защите персональных данных, мы даем согласие об обработке наших персональных данных. Если мы его не давали, это незаконно», – пояснила адвокат Мельник.

С жалобами о нарушении законодательства о защите персональных данных можно обратиться к Уполномоченному Верховной Рады по правам человека и его представителям в регионах.

Также на поставщика коммунальных услуг за разглашение персональных данных можно жаловаться в полицию.

«Если человек не давал сторонним лицам своих персональных данных, можно открыть уголовное производство за незаконное использование, распространение персональных данных лица (ст. 182 УК). И указать, что «я предполагаю, что такая-то компания незаконным образом отдала мои персональные данные непонятным лицам, которые на меня совершают давление». Должно быть открыто уголовное производство за незаконное использование, обработку персональных данных», – добавил адвокат Либерман.

Читайте также: РАЗБАВЛЯЮТ ЛИ ГАЗ ВОЗДУХОМ: ТОП 7 ФАКТОВ О КАЧЕСТВЕ ГАЗА И ЕГО РАСПРЕДЕЛЕНИИ

• Если долг за коммуналку действительно есть, как вести себя с коллекторами?

Если коллекторы владеют долгом на законных основаниях, а потребитель не отрицает размера суммы и готов платить, то, по словам Ивана Либермана, лучшим вариантом (даже в случае полного согласия с фирмой) будет предложить коллекторам вместе обратиться в суд и в мировом порядке заключить мировое соглашение или договор об отсрочке платежа в виде мирового соглашения

«Важно, чтобы было решение с гербовой печатью не третейского суда, а именно государственного о том, что было заключено мировое соглашение между взыскателями такими-то и должником таким-то. И в нем прописать сроки погашения долга и другие условия. Все остальное, без решения суда – это большой риск», – пояснил Либерман.

Для заключения договора желательно заручиться поддержкой адвоката. Если нет денег на платные услуги, можно обратиться в центр предоставления бесплатной правовой помощи. Такие есть во всех регионах Украины. Подробнее о критериях, по которым правовую помощь можно получить бесплатно, можно узнать на сайте Минюста.

• Как правильно общаться с коллекторами (и можно ли их игнорировать)?

По словам адвокатов, общение с коллекторами по телефону ни к чему вас не обязывает.

«Я сторонница того, чтобы с ними много не говорить. Я рекомендую в начале разговора предупредить, что вы их послушаете, но ваш разговор записывается. Они станут более корректными и не будут пользоваться какими-то агрессивными методами. Не перебивайте, будьте вежливыми. А в конце скажите: «Хорошо, буду ждать от вас официальной претензии или сообщения из суда». Если есть долг, его нужно погашать. Но именно эти звонки никаких юридических последствий иметь не будут. Это лишь психологическое давление. Законные методы – это когда приходит как минимум какая-то претензия или письмо о том, что долг надо оплатить. И то, вы не обязаны на нее отвечать. Действовать нужно уже тогда, когда приходит сообщение из суда», – объяснила Леся Мельник.

С этим согласен и адвокат Либерман. Он указывает на то, что телефонные звонки, согласно законодательству, являются средством связи, но не являются инструментом, с помощью которого можно коммуницировать на предмет совершения сделки или какой требования. Соответственно, любые требования, озвученные по телефону, не имеют силы.

«Это форма контакта между частными лицами. Если же речь идет о деловых отношениях, телефонные звонки законодательством не урегулированы. Соответственно, не важно, кто как представляется – они не имеют никакой силы», – сказал Либерман.

• Что могут, а что не могут сделать коллекторы?

При любых условиях коллекторы должны общаться с потребителями в корректной форме, не должны оскорблять – это нарушение Конституции и Гражданского кодекса, посягательство на честь и достоинство.

Если должнику угрожают расправой, то человек имеет право обратиться в правоохранительные органы. Также коллекторы не имеют права представляться, к примеру, сотрудниками правоохранительных органов (угрожая открыть уголовное дело), или публиковать данные о должниках и размере их долга (на улице, в соцсетях и т.д.).

Читайте также: СОБСТВЕННЫЙ ГАЗ ПО 3 ГРИВНЫ: КТО НАС ОБМАНЫВАЕТ И ЧЕГО ЖДАТЬ

Как узнать, не судятся ли с вами из-за долга

Поставщики коммунальных услуг, чтобы заставить потребителей платить, могут и не обращаться к коллекторам, а пойти напрямую в суд. В некоторых случаях должник может об этом узнать уже тогда, когда будет принято решение не в его пользу.

Чтобы этого не произошло, любой человек, который имеет какие-то долги, может узнать, не дошло ли его дело в суд. Информация об этом указывается на сайте «Судебная власть Украины» в разделе «Состояние рассмотрения дел».

На этой странице в разделе «Сторона по делу» нужно указать вашу фамилию, имя и отчество, при необходимости – регион. После этого портал покажет все судебные дела (как завершенные, так и текущие), в которых упоминается ваше имя.

Как найти информацию о судах с вашим участием на сайте «Судебная власть Украины». Фото: court.gov.ua

В то же время в случае с долгами за коммунальные услуги их взыскание может происходить и без вашего ведома.

«По гражданскому процессуальному праву есть еще такое понятие как приказное производство – когда поставщик коммунальных услуг может обратиться в суд о выдаче судебного приказа. И суд, даже не заслушав другую сторону (потребителя), если видит, что поставщик услуг предоставил весь перечень документов, которые нужны, чтобы установить, что такой долг существует, выносит судебный приказ. Этот документ обязательно должны прислать потребителю. После его получения потребитель может либо с ним согласиться и оплатить долг, либо обжаловать его в суде, если человек с долгом не соглашается. В таком случае судебный приказ отменяется. И уже потом поставщик коммунальных услуг должен в судебном порядке доказывать наличие долга», – прокомментировал адвокат Либерман.

Как еще могут давить коммунальщики

Одной из форм принуждения потребителей к расчетам является рассылка от имени облгазов писем в виде исковых заявлений, где указан размер долга и фамилия ответчика. Но адвокаты говорят, что это не настоящий документ, а попытка психологического давления.

«Это просто письмо, это не исковое заявление. Исковое заявление должно прийти из суда, если уж есть такое дело», – пояснила адвокат Мельник.

Также коммунальщики могут угрожать арестом счетов, имущества или запретом выезда за границу. Однако это тоже манипуляции, поскольку подобными арестами может заниматься только государственная исполнительная служба. А ГИС это может сделать только тогда, когда есть решение суда, вступившее в законную силу.

Читайте также: ЭКОНОМИЯ ГАЗА В БЫТУ: ПОМОЖЕТ ЛИ НОВЫЙ ГАЗОВЫЙ КОТЕЛ И КАК ЕГО ВЫБРАТЬ

Какие есть нюансы с уплатой долга

Может случиться так, что потребитель рассчитается с поставщиком до того, как узнает, что его долг купили коллекторы. В таком случае закон на стороне потребителя.

«Если коммунальщики продали долг коллекторской компании, то уже не имеют к нему отношения. Но, согласно закону и на практике, потребитель не обязан платить коллекторской компании как минимум до момента, когда она не предоставит подтверждение, что купила этот долг. И если вы имеете информацию о продаже вашего долга, но в тот же день заплатили его поставщику, значит он считается погашенным – потому что вам никто официально не сообщил, не предоставил документы о продаже долга. При этом нужно сохранять квитанции об оплате», – сказала Леся Мельник.

Если пришел большой счет за газ и вы его не отрицаете, нужно договориться о реструктуризации задолженности – выплате равномерными частями на протяжении определенного времени.

Впрочем, если коллекторы действуют вопреки закону и пытаются «выбить» долг в обход судебных процедур, при желании можно затеять с ними бюрократическую волокиту и ничего не платить.

«Я знаю о ситуации, которая уже тянется 9 лет, когда коллекторы пытаются взыскать с человека долг. Его уже переуступали несколько раз разным компаниям. Но человек делает успешно все по процедуре, как советуют юристы, игнорирует любые звонки, СМС, сообщения в соцсетях. Человек говорит, что готов отдавать долг и подписывать  все необходимые документы, но не в режиме коллекторского давления, а исключительно в суде», – привел пример Иван Либерман.

Есть ли управа на коллекторов?

В июле 2021 года в Украине начали работать два важных документа, регулирующих деятельность коллекторов и защищают должников от нецензурной лексики, угроз, круглосуточных звонков и морального давления — закон №4241 и постановление Правления НБУ о требованиях к этическому поведению коллекторов.

Там же прописаны и другие нормы поведения коллекторов (например, коллектор обязан сообщить свое имя, название компании, которую представляет, правовое основание взаимодействия)

Однако, к сожалению для большинства украинский, оба эти документа «не о коммуналке» – они защищают от недобросовестных коллекторов только должников по кредитам.

Как объяснили Kosatka.Media в пресс-службе НБУ, все нормативно-правовые акты, которые НБУ принял в течение последнего времени по регулированию работы коллекторских компаний, были разработаны во исполнение требований Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно защиты потребителей при урегулировании просроченной задолженности» (от 19 марта 2021 года № 1349-IX).

«Этот закон распространяется и регулирует отношения при взыскании задолженности по потребительским кредитам. Закон не распространяется на отношения во время урегулирования задолженности по коммунальным и другим услугам», – сообщили в НБУ в ответ на запрос.

Там добавили, что по вопросу урегулирования долгов по коммунальным услугам и другой задолженности (кроме задолженности по потребительским кредитам) сейчас в Верховной Раде обрабатывается отдельный законопроект «О защите прав и законных интересов должников при осуществлении коллекторской деятельности» (рег. №2133 от 12.09.2019). 12 декабря 2019 года он был принят в первом чтении и сейчас готовится ко второму чтению.

Читайте также: КВАРТИРА В НОВОСТРОЙКЕ: ПОЧЕМУ ЭЛЕКТРОЭНЕРГИЯ ВДВОЕ ДОРОЖЕ

Открытый банкинг: главные особенности и возможности

Почему Open Banking — это уже не только «революционная» реальность для глобального финансового сектора, но и неизбежность для рынков, которые все еще отстают в открытии бизнес-данных? Этот материал — о выгодах открытого банкинга для банковских учреждений, FinTech-стартапов и клиентов, о глобальных трендах Open Banking, самых ярких сделках и, конечно же, о перспективах для Украины.

Открывай данные или умри

За последние годы финансы «оцифровались». Развитие онлайн-банкинга, финансовых технологий и других сервисов привел к беспрецедентным возможностям удобства и доступности для клиентов.  События 2020 года существенно ускорили процессы цифровизации. Пандемия вынуждает все большее число людей использовать цифровые каналы. 

Эта глобальная тенденция затронула, прежде всего, многие  традиционные секторы, в частности банковский. На фоне ковида в этом сегменте лишь росло понимание того, что сегодня мало кто будет действовать в одиночку: для выживания в конкурентной среде банкам необходимо использовать отношения с внешними партнерами для диверсификации продуктового предложения и расширения охвата новыми сегментами клиентов. 

Речь идет о технологии открытого банкинга (Open Banking) — концепции, которая предполагает объединение продуктов разных поставщиков, а также предоставление третьим сторонам доступа к банковским данным пользователя с его согласия. Кстати, эта норма стала обязательной для европейских банков после вступления в силу Директива Евросоюза PSD2 (Payment Services 2) в 2016 г. Можно сказать, что в Европейском Союзе этот регуляторный документ дал старт для новой «революционной» эры в финансовой сфере — эры открытого банкинга. Следуя требованиям Директивы, на протяжении 2020 года более 6 тысяч банков открыли доступ к счетам своих клиентов сторонним поставщикам финансовых услуг.

Технология Open Banking функционирует за счет использования микросервисной архитектуры, построенной на открытых API (Application Programming Interfaces).  Иными словами, банки и другие участники рынка предоставляют через API доступ к своей инфраструктуре третьим сторонам (FinTech-компаниям, маркетплейсам, e-commerce, IT-компаниям, информационным платформам, другим банкам), чтобы те могли встроить банковские продукты, данные или специфические процессы в свои интерфейсы и на их основе разрабатывать новые сервисы. 

По экспертным оценкам, миссия открытого банкинга многогранна, это: стимулирование развития финансовых технологий, преодоление технологической косности банков, создание более удобных для потребителя интерфейсов, расширение продуктовой линейки и многое другое. Через открытые API любая компания может «включиться в розетку» и получить доступ к клиентам банка. Учреждение при этом выполняет функции backend-оператора, а с потребителем на frontend взаимодействует FinTech-стартап или любой другой агент. 

Сегодня является вполне очевидным, что тренд на внедрение открытых API и создание платформ открытого банкинга кардинально меняет мышление банков. Ведь устаревшие технологии и консервативные финансовые модели мешают банковским учреждениям идти в ногу с новыми конкурентами. А это не только другие банки, но и намного более креативные FinTech-стартапы. Турбулентность 2020 года стала еще одним доказательством того, что пути назад в банковской отрасли, кроме внедрения Open Banking, нет: «открывай данные или умри». 

Пандемия и «спурт» проектов открытого банкинга

Без преувеличения, пандемия 2020 года стала мощным стимулом, который подтолкнул банки и финкомпании к открытию своих ключевых данных в формате Open Banking, разработке собственных проектов, а также ускорил инвестиции и сделки в профильные стартапы и технологии. 

Так, по данным исследования, проведенного аналитической компанией «Economist Intelligence Unit» (Великобритания) и швейцарским разработчиком программного обеспечения для банков «Temenos», в 2020 году практически половина банковских учреждений мира была настроена на построение собственных цифровых экосистем. При этом треть организаций разрабатывает инициативы по созданию центров развития открытого банкинга. Отчет также зафиксировал, что база пользователей британской платформы «Open Banking» удвоилась в период с апреля по сентябрь прошлого года, что является поистине «космическим» результатом. 

В свою очередь актуальное исследование британского конгломерата «Finastra»  свидетельствует о том, что среди 774 опрошенных банков по всему миру 86% хотят использовать API в рамках открытого банкинга в ближайшие 12 месяцев. 

Вполне закономерно, что возросли и инвестиции в проекты Open Banking, особенно на фоне повышенного спроса клиентов во время коронавирусной изоляции на получение комфортных, дистанционных и интегрированных в одной «точке входа» финуслуг. Это хорошо видно на примере финансового рынка ЕС. Как сообщают аналитики шведской Fintech-платформы «Tink», средний инвестиционный бюджет в сфере открытого банкинга в Европейском Союзе в 2020 г. находился в диапазоне от 50 до 100 миллионов евро. В целом профильными стартапами ЕС в прошлом году было привлечено финансирования на общую сумму 5,3 млрд евро. 

В то же время, по данным ирландской консалтинговой компании «Accenture», в 2020 году 7% выручки европейских банков (или 61 млрд евро) стало результатом развития проектов в Open Banking. Так, за время пандемии крупное финансирование получили сразу несколько стартапов, развивающих открытые API. Это говорит о высокой привлекательности открытого банкинга для инвесторов, ведь во времена экономической нестабильности венчурные предприниматели и фонды более взвешенно относятся к вложению средств в стартапы. 

Один из примеров — лондонская компания «Yapily», основанная в 2017 году бывшим сотрудником «Goldman Sachs» Стефано Ваччино. В первом раунде финансирования она привлекла 13 млн долларов от немецкого венчурного фонда «Lakestar», который также вкладывает средства в FinTech-единорога «Revolut». Открытая банковская платформа «Yapily» предоставляет доступ к API компаниям-поставщикам финансовых услуг, в том числе участникам списка «Fortune 500», а также высокотехнологичным британским компаниям. Среди них «Intuit QuickBooks», где API используют для доступа к аналитической и финансовой информации по счетам в Великобритании, Франции и Ирландии, а также «GoCardless» — сервис для приема регулярных банковских платежей. 

Еще один пример: британский Fintech-стартап «Credit Kudos», использующий открытый банкинг для более точного кредитного скоринга, привлек 5 млн фунтов стерлингов в рамках раунда инвестиций серии «A». «Credit Kudos» занимается анализом данных счетов с помощью открытых API, что позволяет кредиторам быстрее принимать более обоснованные решения по кредитам, снижая число дефолтов. Что особенно важно, такая модель значительно дешевле, чем другие методы оценки. 

Также — не в последнюю очередь из-за пандемии — усилилась и коллаборация между различными «стейхолдерами» технологии открытого банкинга. Так, скандинавский банк «Nordea» (один из европейских пионеров в Open Banking) недавно стал партнером стартапа «Fintech Tink», чтобы предоставлять своим клиентам в режиме реального времени полную информацию обо всех их финансах, включая ипотечные, сберегательные, ссуды и текущие счета, в том числе, и в других банках.

«Visa» в первой половине 2020 г. инвестировала в британскую Open Banking и Regtech-платформу «Railsbank», подписав соглашение о 5-летнем партнерстве с целью развития проектов открытого банкинга в Юго-Восточной Азии. А в конце июня с. г. американский платежный гигант объявил о покупке шведской FinTech-платформы открытого банкинга «Tink», сотрудничающей с около 3,4 тыс. банков и других финансовых структур, которые обслуживают более чем 250 млн клиентов по всей Европе. Сумма сделки составит 1,8 млрд долл., что является весьма внушительным. 

Кстати, в прошлом году возник интересный кейс, когда одна FinTech-компания приобрела другую: «SoFi» (крупный стартап из США, начинавший с образовательных кредитов, а потом расширивший деятельность в сторону криптоинвестиций) заплатил 1,2 млрд долл. за цифровую API-платформу «Galileo». Стартап предоставляет услуги ведущим конкурентам «SoFi», например, «Chime», «Robinhood», «Monzo», «Revolut» и др.

В целом, по прогнозу британского исследовательского центра «Juniper Research», к концу 2021 г. количество пользователей открытого банкинга во всем мире увеличится вдвое по сравнению с 18 млн в 2019 г. — до более чем 40 миллионов. По предположению консалтинговой компании «PricewaterhouseCoopers», FinTech-сектор Open Banking может принести финансовой сфере Великобритании 7,2 млрд фунтов стерлингов выручки к 2022 году.

Исходя из глобальных трендов финансирования сектора в 2020-2021 гг. недавно озвучили многообещающий прогноз исследователи «Allied Market Research» (Индия). Они подсчитали, что стартапы открытого банкинга в ближайшее время будут самым быстрорастущим FinTech-сегментом со среднегодовым темпом роста 27,3%. А в целом мировой рынок Open Banking будет расти на 24,4% в год и к 2026 году достигнет 43,15 млрд долл.

Ключевые преимущества Open Banking

С точки зрения клиента открытый банкинг обеспечивает следующие преимущества:

— принцип единого окна: можно вести личные финансы и анализ счетов из разных банков на одной платформе;

— более дружелюбные и простые интерфейсы: так как к оказанию финансовых услуг подключаются технологичные компании, FinTech-стартапы, пользователи получают более user-friendly интерфейсы и новые инструменты;

— больше компаний на рынке — выше конкуренция — больше выгодных предложений для клиентов;

— проще получать кредиты, так как открытый банкинг ускоряет анализ данных и повышает прозрачность скоринга;

— персонализированный подход к клиенту: поскольку финкомпании получают доступ к данным о клиенте, они могут проводить более глубокий анализ его финансовых привычек и поведения.

Для банков и FinTech-стартапов концепция Open Banking приносит значительные преимущества в контексте повышения технологичности, конкурентности и прибыльности:

— рост выручки, который происходит за счёт расширения каналов продаж и появления новых сервисов;

— больше запросов конвертируется в продажи: более персонализированный подход к клиентам обеспечивает рост конверсии;

— растёт вовлечённость и процент удержания клиентов;

— оптимизация бюджета: единожды инвестировав свои ресурсы в разработку открытого API, банки смогут пользоваться преимуществами инновационных решений без дополнительных затрат на IT-инфраструктуру.

В целом, по экспертным прогнозам, Open Banking в ближайшие годы будет востребован в любом бизнесе с узкой специализацией и тесными взаиморасчетами. Он нужен компаниям, которым важно моментально получить деньги и пустить их дальше, чтобы расплатиться с партнерами. Это и туристические фирмы, и билетные сервисы, и агрегаторы поездок, и маркетплейсы. То есть это тот бизнес, где важен быстрый оборот средств. Также в таком сервисе будет заинтересован ритейл и любой клиентский бизнес с высокими чеками, будь то продажа брендовой одежды, техники или бизнес-авиация.

Украина: почти tabula rasa

В нашей стране открытый банкинг на данный момент находится в зарождающемся состоянии. Это касается как регуляторных аспектов, так и основных «стейкхолдеров», банков и финкомпаний. Хотя полноценное структурирование этого сегмента в горизонте 2-3 лет в нашей стране, на мой взгляд, неминуемо.

Известно, что Национальный банк Украины работает над созданием т. н. «регуляторной песочницы» для Fintech-компаний, в том числе и для стартапов Open Banking. Также есть данные о том, что некоторые банки (в частности, ПриватБанк, Райффайзен банк) уже создали тестовые версии открытых API. В то же время многие банковские учреждения продолжают работать в старой парадигме «закрытых данных».

Но есть и позитивные сигналы. Так, в конце июня с. г. парламент принял новый Закон Украины «О платежных услугах». Он имплементирует директивы ЕС (в частности, PSD2) и закладывает основу для внедрения открытого банкинга. Будем надеяться, что это создаст предпосылки для активизации FinTech-проектов Open Banking, продуктивной коллаборации с банками и создании экосистемы по лучшим мировым моделям. Ведь первый шаг — это половина пройденного пути, который является для украинского финансового сектора неизбежным.

Антон Полтев, заместитель главы правления Genesis Finance, управляющий партнер в Aneles и эксперт в FinTech,

Телеграм канал и инстаграм

Новости Стерлитамака :: г. Стерлитамак. Стерлитамакский портал (СТЕРЛИТАМАК.РФ, СТР.РФ, СТЕРЛИТАМАК.РУ, СТР.РУ) :: Стерлитамак город

Раздел новости Стерлитамака. Стерлитамакские новости — это обзор самых интересных событий, происходящих в городе Стерлитамаке. Новости Стерлитамака создаются не только администраторами портала, но и любым жителем, стремящимся к тому, чтобы все в Стерлитамаке были в курсе последних новостей города. Добавляя сообщение в раздел «новости Стерлитамак», каждый из нас вносит свою лепту в то, чтобы все мы были более информированы о событиях города Стерлитамака. Ведь именно новости г.Стерлитамак интересуют нас в жизни больше всего, ведь мы хотим быть в курсе всех событий, и мы не хотим пропустить важные и интереснейшие мероприятия. Добавь новость Стерлитамака сам и расскажи о ней всем гостям и жителям города Стерлитамака. Поиск: Самое популярное на STR.RU Интересное на STR.RU Витрина Стерлитамака Разместиться на Витрине Стерлитамака

16.09  Широкий выбор металлических кроватей, одноярусные железные кровати 16.09  Трехъярусные металлические кровати, кровати со сварной сеткой 16.09  Двухъярусные кровати с металлическими спинками различной конфигурации 16.09  Металлические кровати армейские, раскладушки 16.09  Металлические многоярусные кровати, широкий ассортимент 16.09  Качественные металлические кровати, дешевые кровати 16.09  Качественные металлические кровати, кровати железные двухъярусные 16.09  Полуторные кровати, Кровати железные, Кровати с ДСП спинками 16.09  Трёхъярусные кровати, Кровати двухъярусные, Кровати для общежитий 16.09  Односпальные кровати, Кровати металлические армейские оптом

кто звонил с этого номера? Отзывы, рейтинги, комментарии

Кто звонил по номеру +74994953697 или 84994953697? Узнайте информацию по звонкам с номера телефона +7 499 495-36-97?

Мы собрали самую полную информацию по номеру 8 (499) 495-36-97: отзывы, оператор, какой регион, варианты набора, местоположение абонента.

Рейтинг номера:	1/5
Просмотров:	340
Отзывов:	1
Тип номера:	Реклама

Оператор номера +7 (499) 495-36-97

Номер +74994953697 принадлежит оператору в регионе

Варианты написания номера 84994953697

Возможные форматы написания этого номера: +74994953697 , 84994953697, +7 499 495-36-97 , 8 499 495-36-97, +7 (499) 495-36-97, 8 (499) 495-36-97, 4994953697

Активность номера +74994953697

Если Вам звонили с номера +7 (499) 495-36-97 — оставьте свой отзыв по этому номеру. Благодаря этому другие пользователи смогут видеть самую актуальную телефонную базу номеров

Отзывы по номеру +74994953697

Звонит бот. Говорит: «Я Сергей Миронов, приходите голосовать за Справедливую Россию»

Реклама Поделиться информацией о номере

Похожие номера с отзывами

Похожие номера

Если Вы являетесь владельцем данного номера и считаете, что здесь опубликована неверная или заведомо ложная информация, пожалуйста, напишите нам об этом — обратная связь

Новые отзывы

Реклама мед. центров Москвы

Рекламный спам

Коллектор,звонит просит денег

Развод на бабосики,просит cvv и номер карты,представитель службы безопасности банка якобы.Остлрожно

Предлагали «бесплатную» карту рассрочки

Мошенники с Авито,не бери трубку

Разводят на деньги,берет предоплату на киви и исчезает

Судя по всему звонил мошенник, требовал назвать код смс, якобы цифру перепутал, после чего отключил телефон, будьте бдительны! Не берите трубку

Голосуй за Лобанова в 00.08 . Ну ну КПРФ ну ну

Перезвонила. Поднял чувак какой-то. Говорил вежливо. Сказал, что ему crm дала номер. Он из маркетинговой компании говорит.

Просила оформить Авиот доставку, мол живёт в другом городе. Мошенники. Выманивают номер карты. Хоть бы телефоны меняли. У.О.

Звонили посреди ночи. Нашла что это Москва. Не привязан к банку.

Жулики, пишут от имени полиции. Хотели, чтобы пришла давать показания по делу неизвестного мне человека. Но скорее всего цель спровоцировать перезвон за мой счёт или что похуже.

Якобы из ВТБ.Крутили на кредит.

Звонили 16 сентября 2021 в 19:21 три раза подряд очень долго. Категория: нежелательный звонок. Трубку не снимал. На такие незнакомые операторы связи не отзываюсь.

Девушка с сайта знакомств Анжела. Через пару дней после того как не вышла из дома на встречу, просит денег взаймы. Живёт типо на Парнасе. Питер. Денег не дал.

Голосуй за Лобанова в 00.08 . Ну ну КПРФ ну ну

Фейк-номер мошенника из Санкт-Петербурга

Не знаю кто звонил в 23:30 и с какой целью , увидела пропущенный вызов, перезванивать не стала

Как поступать с взыскиваемой задолженностью

Вы оказались в взыскании с задолженностью? Если это так, вы, вероятно, столкнетесь с звонками от сборщиков долгов с просьбой о выплате. Но прежде чем платить доллар в счет долга, убедитесь, что вы понимаете, как это происходит, как лучше всего решить проблему с вашим счетом и что это означает для вашего кредита.

Независимо от того, почему ваш долг был переведен в взыскание, важно разобраться с уведомлением о взыскании. В противном случае вы можете попасть в суд.

Вот что делать, если невыплаченная задолженность переходит в взыскание:

Легко отслеживайте свой долг

Зарегистрируйтесь в NerdWallet, чтобы видеть разбивку своей задолженности и предстоящие платежи в одном месте.

Как долги попадают в взыскание

Путь к взысканию долга долог. Он начинается, когда долг остается неоплаченным в течение определенного периода времени, обычно через 30 дней после установленной даты. Просроченный платеж может быть объявлен просроченным. Вы будете получать уведомления и, возможно, звонки с требованием оплаты.В какой-то момент, обычно через 180 дней, кредитор — например, компания, выпускающая кредитные карты, банк или поставщик медицинских услуг — отказывается от попытки взыскания.

Затем первоначальный кредитор может продать долг коллекторскому агентству для возмещения убытков. Он может приносить только гроши на доллар, но это лучше, чем иметь старый долг в бухгалтерских книгах и ничего не получать.

Если ваш долг будет продан, вы начнете получать уведомления о взыскании долга от другой компании. Это тот же долг, и вы все еще должны заплатить — просто третье лицо купило право взыскания.

Работа с взыскиваемой задолженностью

Не принимайте поспешных решений при работе с взыскателем; вы можете в конечном итоге ухудшить вашу ситуацию. Выполните следующие действия:

1. Ознакомьтесь с фактами: вы имеете право получать письма с подтверждением долга и письма с подтверждением долга; используй это. Вы должны получить подтверждающее письмо от сборщика долгов в течение пяти дней после первого контакта. Проверьте это, чтобы узнать о возрасте, сумме и истории долга, а также информацию о том, кто пытается взыскать.Проконсультируйтесь со своими собственными записями, включая отчеты о кредитных операциях, чтобы подтвердить детали счета. Если вам нужна дополнительная информация, запросите письмо с подтверждением долга.

2. Знайте свои права: узнайте о своих правах потребителей в соответствии с Законом о добросовестном взыскании долгов, чтобы вы знали, что коллекторы не могут делать — например, звонить вам в нерабочее время, угрожать вам арестом или использовать непристойные выражения. В некоторых штатах есть даже больше защиты потребителей; найдите законы своего штата в Интернете или обратитесь в офис генерального прокурора, чтобы узнать больше.

3. Найдите свой путь: два наиболее распространенных способа справиться с задолженностью в взыскании — это выбор метода выплаты или оспаривание долга как ошибочного.

• Есть несколько вариантов оплаты счета коллекций. Независимо от того, что вы выберете, не давайте сборщику разрешение на доступ к вашему банковскому счету, указав номер своей дебетовой карты или настроив автоматическое дебетование. Если вы заключаете соглашение о плане выплат или о погашении долга на сумму, меньшую, чем причитающаяся, получите соглашение в письменной форме, чтобы вы могли привлечь к ответственности сборщика.

• Вы можете оспорить задолженность, если она не принадлежит вам или вы ее уже погасили. Агентство должно прекратить сбор средств и провести расследование. В течение этого времени он не может указывать проблему в ваших кредитных отчетах. Если он сочтет долг действительным, коллектор отправит вам документы, подтверждающие счет. В противном случае он прекратит попытки взыскать долг.

Если вы имеете дело с IRS по поводу удержания налога, примите меры, чтобы избежать его превращения в налоговый сбор.

Как задолженность по взысканию влияет на ваш кредит

Как правило, взыскания остаются в ваших кредитных отчетах в течение семи лет с момента, когда счет изначально стал просроченным.Исключение составляют медицинские счета, которые поступают на сборы, но позже оплачиваются страховщиком; те выпадают из ваших кредитных отчетов после оплаты.

Некоторые из новых моделей скоринга, например VantageScore 3.0 и FICO 9, игнорируют оплаченные коллекции. Но кредитные рейтинги FICO 8, наиболее широко используемые при принятии решений о кредитовании, будут учитывать даже выплаченные сборы, если первоначальный долг превышал 100 долларов.

Как и другие отрицательные отметки, сборы, показываемые в ваших кредитных отчетах, повредят вашей кредитной истории, но со временем эффект уменьшится.Однако есть несколько способов получить счет взыскания из вашего кредитного отчета.

Взыскания и судебные решения

Неоплаченные счета взыскания могут в конечном итоге привести вас в суд — или, по крайней мере, с вызовом в суд.

В каждом штате есть срок давности по выплате долга, после которого на вас больше нельзя будет предъявить иск о выплате по закону. Обратите внимание, однако, что срок действия долга не истекает, и коллекторы все еще могут связаться с вами по этому поводу — они просто не могут подать в суд.

Моему долгу несколько лет.Могут ли коллекторы по-прежнему собирать долги?

В большинстве штатов долг не истекает и не исчезает, пока вы его не выплатите. Согласно Закону о справедливой кредитной отчетности, долги могут отображаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет, а в некоторых случаях и дольше этого срока.

Согласно законам штата, если вам предъявлен иск по поводу долга, и долг слишком старый, у вас может быть защита от иска. Эти государственные законы называются «сроками давности». Большинство сроков исковой давности попадают в диапазон от трех до шести лет, хотя в некоторых юрисдикциях они могут продлеваться на более длительный срок в зависимости от типа долга.

Срок давности может различаться в зависимости от:

• Вид долга
• Штат, в котором вы проживаете
• Закон штата, указанный в вашем кредитном соглашении.

Срок исковой давности может также зависеть от условий контракта с вашим кредитором и, если вы переехали, от законов штата, в котором вам предъявлен иск. Вы можете проконсультироваться с юристом, чтобы узнать, как рассчитывается этот период и когда он мог начаться в отношении вашего долга.

В некоторых штатах частичная оплата на старом счете может возобновить период времени, в течение которого вам может быть предъявлен иск. Точно так же в некоторых штатах отправка письменного заявления о том, что вы задолжали старый долг, может возобновить период времени, в течение которого вам может быть предъявлен иск.

Если коллектор предъявляет иск по поводу долга, который не был оплачен дольше срока давности, у вас есть защита от иска. Если вам подали в суд и вы считаете, что срок давности истек, вы можете проконсультироваться с адвокатом.Это нарушение Закона о добросовестном взыскании долгов, когда коллектор подает на вас в суд или угрожает подать в суд, если он знает, что срок давности истек.

CFPB подготовил образцы писем, которые вы можете использовать, чтобы ответить сборщику долгов, который пытается взыскать долг. В письмах есть советы по их использованию. Образцы писем могут помочь вам получить информацию, в том числе информацию о возрасте долга. Письма также могут помочь вам установить ограничения или прекратить дальнейшее общение или реализовать некоторые из ваших прав. Всегда храните копию своего письма для записи.

Не «повторно активируйте» счет инкассо при подаче заявления на ипотеку

Коллекции

: расплатитесь с ними или оставьте их в покое?

Эксперты по личным финансам рекомендуют вам проверить свой кредитный отчет перед подачей заявления на ипотеку. Если вы обнаружите ошибки в отчетах, вы можете поработать над их устранением, прежде чем подавать заявление на жилищный кредит.

Быстрый повторный анализ может удалить ошибочную информацию из вашего отчета.Известно, что этот процесс увеличивает количество баллов на 100 и более баллов за считанные дни.

Но что, если в вашем кредитном отчете есть счет для инкассо, и это не ошибка?

Платить или оставить в покое?

Иногда погашение ссудного счета может повредить ваш кредитный рейтинг, как бы нелогично это ни звучало.

Ваши варианты зависят от типа вашей коллекции и от того, как долго она у вас хранится.

Подтвердите новую ставку (16 сентября 2021 г.)

Что делать со старыми коллекциями

Если у вас есть счет для сбора платежей, которому несколько лет, вам нужно копнуть немного глубже.

Проверить местный срок давности

В каждом штате есть сроки давности взыскания долга — обычно от трех до шести лет.

Инкассаторы не могут подавать в суд на взыскание долгов, если они слишком стары.

Тем не менее, вы можете случайно перезапустить часы, снова сделав долг взыскиваемым, если вы признаете, что вы должны деньги, сделаете частичный платеж или даже пообещаете выплатить любую его часть.

Удалить ошибочную или устаревшую информацию

Возможно, вы действительно не должны деньги.Старый долг — это огромная индустрия. Покупатели покупают право собирать списанные счета за копейки на доллар, а затем пытаются взыскать.

Однако они не обязательно подтверждают, что долг реальный и ваш. Возможно, у вас никогда не было задолженности, или вы могли очистить счет много лет назад.

Не активируйте повторно аккаунт

Звучит смешно, но оплата счета может навредить вашему кредитному рейтингу.

Счета для инкассо

считаются серьезными оскорбительными статьями в вашей кредитной истории, и они значительно снижают ваш счет.

Однако чем старше аккаунт, тем меньше вреда он наносит вашему кредитному рейтингу.

Оплата старой коллекции делает ее снова новой для кредитных бюро, и вы действительно можете навредить своему счету.

Как поступить со старой коллекцией? Во-первых, не разговаривайте с инкассаторами, которые связываются с вами по поводу старого долга. Вы не хотите, чтобы часы случайно перезапустились.

Запрос в письменной форме, подтверждающий вашу задолженность и подтверждающий, что сборщик уполномочен взыскать его.Если они не могут доказать, что вы задолжали, оспорите это в кредитных бюро.

Если коллектор пытается сообщить о старой задолженности кредитным бюро, как если бы она была новой, это является нарушением Закона о справедливой кредитной отчетности, и вы можете удалить ее. Вы также можете заставить кредитора перестать связываться с вами по поводу долга, написав письменный запрос.

Подтвердите новую ставку (16 сентября 2021 г.)

Установить плату за большие коллекции

Если у вас большой долг, многие кредиторы добавляют пять процентов непогашенного остатка к выплатам по вашему долгу, уменьшая сумму, на которую вы имеете право на получение займа.

Если ваш баланс составляет, например, 20 000 долларов, кредиторы FHA добавляют 1 000 долларов к вашему ежемесячному обслуживанию долга. Это, вероятно, снизит ваши шансы на получение жилищного кредита.

Составьте план погашения с кредитором. Будет использован фактический платеж.

Удаление новых коллекций

Ваш кредитор может потребовать от вас погасить счет недавнего взыскания. Fannie Mae, например, говорит: «Просроченный кредит… который [имеет] потенциал повлиять на залоговую позицию Fannie Mae или уменьшить капитал заемщика, должен быть погашен при закрытии или до закрытия.”

Вот почему вы можете захотеть выплатить новый действительный сбор перед подачей заявления на жилищный заем. Однако вам следует договориться об отчетности по этой задолженности при обсуждении условий погашения.

Когда счет поступает на инкассо, ваш кредитный отчет, скорее всего, получит два обращения — первое от первоначального кредитора и второе от коллекторского агентства.

Коллекторское агентство или первоначальный кредитор могут пожелать стереть свой отрицательный отчет в обмен на оплату.

Подтвердите новую ставку (16 сентября 2021 г.)

Как вести переговоры с коллекторскими агентствами

Если вы хотите полностью выплатить долг или начать план погашения, вам, вероятно, лучше провести переговоры с первоначальным кредитором.

Сначала свяжитесь с ними по поводу выплаты долга и удаления отрицательных отметок из вашего кредитного отчета. Если они отказываются иметь с вами дело, отправьте письмо в коллекторское агентство. Вы можете найти в Интернете хорошие образцы писем, которые вы сможете адаптировать для этой цели.

Не сообщайте кредитору, что вы пытаетесь получить ипотечный кредит. Это ставит вас в слабую позицию на переговорах.

Получите письменное соглашение. В идеале, письмо от кредитора, подтверждающее, что он владеет долгом, с подробным описанием соглашения и обещанием удалить сбор и списание из вашей кредитной истории.

Как вариант, отправьте кредитору письмо с объяснением желаемого вами соглашения и с просьбой подписать и вернуть его, прежде чем отправлять им деньги.Отправьте копию подписанного письма в коллекторское агентство.

Подтвердите новую ставку (16 сентября 2021 г.)

Больше снисходительности к медицинским коллекциям

Медицинские сборы обычно не требуется возвращать до закрытия ипотеки. Они также не повредят вашему кредитному рейтингу так сильно, как другие коллекции. Если вы заплатите им, они больше не будут отвлекать от вашего FICO.

Сборы

могут потребовать различных ответов — вы можете быть юридически обязаны их вернуть, морально обязаны их вернуть или вообще не имеете никаких обязательств.Если вы не уверены, хороший ипотечный кредитор поможет вам разобраться с ними.

Какие сегодня ставки?

Ставки рефинансирования ипотеки, как и ставки на покупку дома, низкие, что делает домовладение доступным.

Получите расчет стоимости ипотеки сейчас. Котировки не требуют номера социального страхования для начала, и нет никаких обязательств продолжать, если вы не удовлетворены своей ставкой.

Подтвердите новую ставку (16 сентября 2021 г.)

Как удалить сборы из кредитного отчета — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Мгновенно повысьте свой рейтинг FICO® с Experian Boost ™

Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы. Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.

Когда вы не выполняете свои обязательства по долговому обязательству, ваш первоначальный кредитор иногда продает ваш долг сборщику долгов или коллекторскому агентству. Как только ваш долг оказывается взысканным, эта отрицательная информация обычно передается в три основных кредитных бюро — Experian, Transunion и Equifax — и наносит ущерб вашему кредитному рейтингу.

По прошествии определенного периода времени инкассовый счет должен быть исключен из вашего отчета. Если вы хотите удалить его раньше или считаете, что это ошибка, вы можете предпринять несколько действий, чтобы попытаться удалить его из своего кредитного отчета.

Здесь мы проведем вас через три шага, которые вы можете предпринять, чтобы удалить счета для инкассо из вашего кредитного отчета.

1. Проведите исследование и проверьте все кредитные отчеты

Чтобы получить подробную информацию о своей учетной записи, просмотрите все свои кредитные отчеты.Вы можете сделать это, посетив AnnualCreditReport.com. Обычно вы можете получать только одну бесплатную копию каждого отчета ежегодно. Однако из-за пандемии Covid-19 вы можете бесплатно проверять свои отчеты во всех трех кредитных бюро еженедельно до 20 апреля 2022 года.

В вашем кредитном отчете должно быть указано, выплачен ли сбор или нет, остаток вашей задолженности (если таковой имеется) и дату просрочки по счету. Если вы не знаете, кто является первоначальным кредитором, и он не указан в вашем отчете, попросите коллекторское агентство предоставить вам эту информацию.

После этого сравните данные о взыскании, указанные в кредитном отчете, с вашими собственными записями для указанного счета. Если вы не вели никаких записей, войдите в указанную учетную запись, чтобы просмотреть историю платежей с первоначальным кредитором.

2. Определить легитимность учетной записи

При просмотре коллекции, указанной в вашем аккаунте, убедитесь, что задолженность принадлежит вам. Если он не принадлежит вам или вы своевременно выплачивали его, оспорите ошибку, чтобы удалить коллекцию из отчета.

3. Выберите план действий

Вот три действия, которые вы можете предпринять, чтобы попытаться удалить учетные записи сбора, перечисленные в вашем отчете.

1. Оспаривание неточных или неполных счетов инкассо

Если в вашем кредитном отчете указаны неточные или неполные счета по сбору платежей, Закон о справедливой кредитной отчетности дает вам право оспаривать эту информацию напрямую с кредитным бюро или кредитором. Вы можете отправить спор, используя форму возражения на веб-сайтах каждого кредитного бюро.У Федеральной торговой комиссии есть образцы писем со спорами на своем веб-сайте, если вам нужна помощь в их создании.

После того, как вы отправите свой спор, у кредитной компании будет 30 дней на рассмотрение вашего иска. Если кредитное бюро сочтет предоставленную информацию верной, счет инкассации будет удален из вашего отчета. Однако, если он обнаружит, что компания, сообщившая информацию, была верной, счет для взыскания останется в вашем отчете на срок до семи лет.

2. Запрос на удаление гудвилла

Если в вашем отчете указано платное взыскание, вы можете просто попросить взыскателя долга или первоначального взыскателя удалить это взыскание.Обычно это включает отправку сборщику долгов или коллекторскому агентству письма об удалении гудвилла, в котором объясняется ваша ошибка, просят прощения и показывают им, как улучшилась ваша история платежей.

При выборе этого варианта нет гарантии, что ваша коллекция будет удалена из вашего кредитного отчета, но попробовать стоит. Если учетная запись будет удалена, это может помочь вам получить более выгодные условия по личным займам, ипотеке и кредитным картам.

3. Подождите, пока он не упадет

Когда рассматриваемая задолженность является законной и вы не можете убедить сборщика долгов удалить ее из вашего отчета, вам остается только подождать.По прошествии семи лет с даты, когда счет впервые стал просроченным, взыскание должно исчезнуть из вашего кредитного отчета.

Хотя это означает, что сбор продолжит влиять на ваш кредитный рейтинг; его влияние будет уменьшаться со временем.

Как долго счета для инкассации остаются в вашем отчете?

Платные или неоплаченные счета для инкассо могут оставаться в ваших кредитных отчетах до семи лет после того, как первоначальный счет впервые стал просроченным. Как только счет инкассо достигает семилетней отметки, кредитные компании должны автоматически удалить его из ваших кредитных отчетов.

Если ваш инкассовый счет не выпадает из вашего кредитного отчета по прошествии семи лет, вы можете подать спор в каждое кредитное бюро, указав его в вашем отчете.

Как отчеты о сборе средств влияют на ваш кредитный рейтинг?

Хотя отчет об инкассо обычно наносит серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу, его влияние зависит от того, какую модель кредитного скоринга вы используете для его расчета. Это также зависит от того, оплачен или нет счет для сбора. Например, FICO Score 9 — последняя версия модели кредитного рейтинга FICO — не учитывает счета с платным инкассо.

Более ранние версии этой модели кредитного скоринга, однако, включают в себя счета платного сбора. Если кредитор использует более раннюю модель для оценки вероятности того, что вы сможете погасить ссуду, вполне вероятно, что он получит более низкий кредитный рейтинг, если в ваших кредитных отчетах указан платный счет для сбора платежей.

Увеличится ли мой кредитный рейтинг, если будет удален счет для инкассо?

Так как история платежей составляет 35% вашей оценки FICO, ваша оценка может увеличиться, если учетная запись для сбора платежей будет удалена.Однако то, насколько он увеличится, будет зависеть от других пунктов, перечисленных в вашем кредитном отчете. Например, если эта отрицательная учетная запись — единственная, указанная в вашем кредитном отчете, ее удаление может повысить ваш рейтинг больше, чем если бы у вас было несколько других учетных записей в вашем отчете.

Мгновенно повысьте свой рейтинг FICO® с Experian Boost ™

Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы. Результаты могут отличаться.Смотрите сайт для более подробной информации.

Итог

Если в вашем кредитном отчете указан законный счет для взыскания платежей, он, скорее всего, останется в нем до семи лет. Чтобы досрочно удалить счет для инкассо из вашего кредитного отчета, вы можете попросить компанию удалить гудвилл, но нет гарантии, что вы получите прощение.

Если в вашем отчете есть неточный или неполный счет для инкассо, оспорите его с каждым кредитным бюро, которое указало его в вашем кредитном отчете.Это поможет вам удалить счет инкассо из вашего кредитного отчета.

Кредиторы, коллекторские агентства и погашение долгов

Обзор

Альберта требует, чтобы все коллекторские агентства, коллекторы, агентства по выплате долгов и агенты по выплате долга имели лицензию в соответствии с Законом о защите прав потребителей и Положением о практике взыскания и погашения долга.

Следующие агентства и агенты участвуют в потребительском кредитовании и погашении долгов:

• Кредиторы предоставляют потребителям кредиты, займы или другие соглашения, позволяющие потребителям приобретать товары или услуги.
• Коллекторские агентства работают от имени кредиторов, собирая невыплаченные долги или находя должников для других.
• Агентства по выплате долга могут помочь вам в переговорах с кредиторами, чтобы помочь вам выплатить то, что вы должны.
• Коллекционеры наняты или уполномочены коллекторским агентством:
  • Взыскать или попытаться взыскать долг с должника
  • найти должников в Альберте
  • действовать от имени должника или иметь дело с должником
• Агенты по погашению долга помогают договариваться или вести переговоры с вашими кредиторами (включая получение от вас денег для передачи вашему кредитору) за вознаграждение.

Агентства несут ответственность за поведение нанятых ими сборщиков или агентов.

Если у вас возникли проблемы с оплатой счетов, как можно скорее свяжитесь со своими кредиторами. Постарайтесь договориться со своими кредиторами до того, как ваш счет будет передан коллекторскому агентству.

Дополнительная информация доступна в следующих информационных листках:

На кого не распространяется законодательство

Законодательство не применяется к предприятиям или людям, собирающим долги, по которым они являются первоначальным кредитором или владельцем долга, к юристу, который взыскивает долг для клиента, судебному исполнителю или агентству по гражданским делам при аресте ценных бумаг или к людям, работающим в регулярный стаж работы при наличии лицензии в соответствии с Законом о страховании .

Что делают кредиторы

Когда вы используете кредит для совершения покупок или оплаты услуг и не можете произвести платеж, ваши кредиторы могут предпринять юридические действия для взыскания причитающихся денег. Распространенные виды кредита:

• кредитные карты
• банковские кредиты
• ссуд на обучение
• Кредиты до зарплаты
• овердрафты на банковский счет
• кредитных линий
• финансовых договоров

Кредитор может нанять коллекторское агентство для взыскания невыплаченных долгов.

Договоры о предоставлении обеспеченного кредита

Некоторые кредиторы просят вас предоставить какой-либо вид обеспечения при подписании кредитного договора. Обеспечение, также называемое залогом, — это деньги или товары, которые вы обещаете предоставить кредитору, если не выплатите свой долг.

Общие типы безопасности включают:

• сберегательные облигации
• срочные вклады
• имущество, такое как автомобили, мебель или дом

Если кто-то подписал для вас ссуду, его деньги или имущество могут быть обеспечением вашего долга.

Если вы подписываете соглашение о предоставлении обеспеченного кредита и не производите платежи, кредитор имеет законное право наложить арест на обеспечение. Если стоимость обеспечения не покрывает ваш долг, кредитор может также подать на вас в суд в отношении любых оставшихся причитающихся денег, включая проценты и расходы. В некоторых случаях суд может также разрешить кредитору удержать вашу заработную плату и ваш банковский счет.

Для получения дополнительной информации о том, что делать, если на вас подали в суд, и как вернуть свою безопасность, см. «Что могут сделать кредиторы, если вы не платите».

Изъятие по обеспеченному контракту

Кредитор должен использовать гражданское правоприменительное агентство для изъятия ценной бумаги. Судебный исполнитель по гражданским делам, работающий с агентством, произведет арест.

Условные договоры купли-продажи

Условный договор купли-продажи — это особый вид обеспеченного договора. Когда вы покупаете товары по условному договору купли-продажи, кредитор владеет товарами до тех пор, пока вы не выплатите долг в полном объеме. Товар является залогом контракта.

В случае условного договора купли-продажи, если вы не производите платежи в соответствии с договоренностью, кредитор может либо наложить арест на товары, купленные вами по условному договору купли-продажи, либо подать на вас в суд, чтобы вынести судебное решение в отношении суммы вашей задолженности.

Необеспеченные кредитные договоры

По беззалоговому кредитному соглашению вы получаете кредит, не обещая кредитору обеспечения. Например, вы подписываете необеспеченный кредитный договор, когда получаете кредитную карту или ссуду до зарплаты. У вас есть необеспеченное кредитное соглашение с коммунальной компанией, когда они подключают ваш газ, электричество, воду или телефон. У вас также есть необеспеченный договор со стоматологом о стоматологической помощи.

Необеспеченные кредиторы могут подать на вас в суд, если вы не оплачиваете свои счета.

Чтобы получить дополнительную информацию о том, что делать, если на вас подали в суд, просмотрите подсказку «Что могут сделать кредиторы, если вы не платите» и обратитесь за юридической консультацией.

Изъятие имущества

Кредиторы могут предпринять действия по наложению ареста на вашу собственность через гражданский правоприменительный орган без необходимости вынесения судебного решения, если:

• Вы купили товары по соглашению о продаже с задержкой или не совершили никаких платежей
• кредитор обеспечен ипотекой движимого имущества, и у вас есть просроченная задолженность
• Задолженность является арендной платой арендодателю

Прекращение ареста имущества

Немедленно обратитесь к кредитору.Если вы можете начать выплачивать часть своей задолженности, кредитор может оставить арестованное имущество у вас.

Украшение

Взыскание — это юридическая процедура, которую кредитор может предпринять после того, как суд вынесет решение против вас. Кредитор просит суд забрать деньги (гарниши), которые вы должны, из ряда источников, таких как

.

• чек вашей зарплаты
• ваш счет в финансовом учреждении, таком как банк, казначейство, трастовая компания или кредитный союз
• дебиторская задолженность (деньги, причитающиеся вам третьими лицами)

Пополнение банковского счета

Кредитору, который получает ваш банковский счет, разрешается забрать всю сумму, которую вы должны.

Возражение против наложения ареста

Чтобы остановить процесс наложения ареста или внести изменения в наложение средств кредитором, вы должны получить постановление суда. Для этого вам, вероятно, понадобится адвокат.

Если кредитор подает на вас в суд

Кредитор может подать на вас в суд по гражданским делам провинциального суда (ранее известный как суд мелких тяжб) или суд Королевской скамьи.

Если против вас подадут иск, вам будет подан гражданский иск. Не игнорируйте претензию.

Если вам подали гражданский иск:

• поговорите со своим кредитором
• оплатить иск
• подать заявление о споре

Если вы получили гражданский иск в Альберте, у вас есть 20 календарных дней с момента подачи заявления о споре. Если претензия будет вручена вам за пределами Альберты, у вас будет один месяц на ответ.

Если вы не подадите действительную записку о споре в установленный срок или не явитесь в суд в день слушания, суд вынесет решение кредитору против вас.

После вынесения судебного решения кредитор может предпринять несколько шагов, чтобы получить деньги, которые вы должны:

1. Зарегистрируйте исполнительный лист в Реестре личного имущества.
2. Гарниши вашей заработной платы, банковских счетов или дебиторской задолженности.
3. Изъять свое имущество.

Причитается банку

Если у вас есть просроченная задолженность перед банком, банк может использовать свое право на зачет для возврата денег. Право на зачет позволяет банку снимать деньги с ваших счетов для оплаты вашей просроченной задолженности.Банк не обязан уведомлять вас или спрашивать ваше разрешение перед тем, как предпринять это действие. Банку не нужно спрашивать разрешения суда.

Банки могут использовать свое право на зачет для взыскания просроченных платежей по кредитным картам, займам, овердрафтам или кредитным линиям. Банк может снять деньги, которые у вас есть на депозите в любом из своих отделений, и погасить ваш долг. Банку не нужно оставлять деньги на вашем счете.

После того, как ваше решение будет оплачено

После того, как вы полностью оплатили судебное решение, оно должно быть отозвано в суде Королевской скамьи и в Реестре личного имущества.Убедитесь, что это сделано. Вы также должны сообщить кредитному бюро, что вы выплатили долг. Они внесут эту информацию в вашу кредитную историю.

Дополнительную информацию см. В сводке «Что могут сделать кредиторы, если вы не платите».

Что умеет коллекторское агентство

Коллекторские агентства собирают невыплаченные долги или выявляют должников для других.

Коллекторское агентство или коллектор должны:

• иметь лицензию в Альберте
• используют имя, указанное в их лицензии, во всех контактах и ​​переписке, связанных с их коллекционной деятельностью.
• предоставить вам информацию о первоначальном кредиторе и текущем кредиторе долга, а также любые детали долга
• сообщить в письменной форме комиссию, которую агентство будет взимать за проверку недостаточности денежных средств (NSF) до подачи чека
• предоставить квитанцию ​​обо всех денежных операциях и платежах, произведенных лично или по вашему запросу
• даст вам отчет о долге, если вы попросите об этом
  • бухгалтерия должна включать реквизиты долга
  • агентства должны предоставлять вам эту информацию только один раз в 6 месяцев
  • , если агентство не может предоставить бухгалтерский учет в течение 30 дней с момента запроса, оно должно прекратить деятельность по взысканию задолженности до тех пор, пока не сможет.

Коллекторная банка:

• свяжемся с вами дома с 7:00 до 22:00 по времени Альберты
• свяжитесь с вашим супругом, взрослым взаимозависимым партнером, родственником, соседом, другом или знакомым, чтобы запросить ваш адрес проживания, личный или рабочий номер телефона
• свяжется с вами на работе, чтобы обсудить ваш долг, если вы не попросите их не
  • , если вы не хотите, чтобы с вами связались на работе, вы должны принять другие меры для обсуждения долга, и вы должны сохранить эти договоренности.
• связаться с вашим работодателем один раз, чтобы подтвердить свой статус занятости, название компании и адрес компании в рамках подготовки к судебному разбирательству

Что не может сделать коллекторское агентство

Коллектор не может:

• звонить вам или членам вашей семьи, родственникам, друзьям, соседям или вашему работодателю так часто, что количество полученных звонков можно рассматривать как преследование
• использует угрожающие, нецензурные, запугивающие или принудительные выражения
• давать ложную или вводящую в заблуждение информацию, включая ссылки на полицию или юридическую фирму, кредитную историю, судебные разбирательства, залоговое удержание или наложение ареста, или подразумевать, что коллектор или агентство является частью юридической фирмы или юридического отдела коллекторского агентства или клиента
• угрожать или заявлять о намерении продолжить судебный процесс, если агентство не имеет законных полномочий и согласия кредитора на это
• обсудить ваш долг или его существование с любым лицом, кроме вас (если вы не дали на это явного согласия), поручителем долга, кредитором или кем-то, кого вы в письменной форме указали в качестве своего представителя
  • , если вы хотите, чтобы коллектор связался с вашим представителем для обсуждения вашей задолженности, вы должны указать текущий адрес этого человека и номер телефона
• обсудить свой долг с несовершеннолетним ребенком
• продолжит связываться с вами, если вы сообщите агентству в письменной форме или любым другим поддающимся проверке средствам, что долг оспаривается и вы хотите, чтобы кредитор обратился с вами в суд.
• продолжит связываться с вами, если вы скажете коллекционеру, что вы не являетесь должником, если только после расследования агентство не убедится, что вы являетесь должником
• отменить или изменить соглашение о погашении, если вы выполнили условия соглашения и не исказили свои финансовые обстоятельства или они существенно не изменились.
• устанавливает более 3-х нежелательных контактов в течение 7 дней подряд
  • сюда не входят контакты с третьей стороной для определения вашего местонахождения или ошибочные контакты с третьей стороной или контакты по традиционной почте.
• взыскание долга без вынесения судебного решения, если последний платеж или письменное подтверждение долга более 6 лет
• предположить, что друг, супруга или другой родственник несет ответственность за ваш долг, или попросить у этого человека деньги, если он или она не приняли на себя ответственность
  • например, если он или она подписали ссуду
• коллекционер не может угрожать физическим вредом вам, вашей семье или вашей собственности
  • Если это делает какой-либо сборщик, может быть предъявлено обвинение в соответствии с Уголовным кодексом Канады
  • , если это произойдет, позвоните в полицию и сообщите Service Alberta
• забрать вашу собственность, если вы не оплатите счет
  • однако, если агентство подает на вас в суд и добьется судебного решения, оно может нанять гражданский правоприменительный орган для наложения ареста на вашу собственность.
  • судебный исполнитель, работающий в гражданском правоприменительном органе, является единственным лицом, которое может наложить арест на имущество
• доставить в полицию или отправить в СИЗО

Полиция не занимается взысканием долгов.

Если коллекторское агентство нарушило вышеуказанные правила или обошлось с вами несправедливо, вы можете подать жалобу потребителя.

Дополнительную информацию можно найти в памятке по взысканию счетов и погашению долга.

Чем занимаются агентства по выплате долгов

Агентство по выплате долга — это компания, которая взимает комиссию за то, чтобы действовать за вас при ведении переговоров или заключении договоренностей с кредиторами о выплате вашей задолженности. Это добровольное соглашение между агентством по выплате долга (действующим от вашего имени) и вашими кредиторами.

Кредитор не обязан принимать ваше предложение по оплате. Даже если кредитор примет ваше предложение по оплате, оно может быть отменено, если вы не соблюдаете все условия соглашения. После этого кредитор может возобновить деятельность по взысканию вашего долга.

Агентство должно сообщить вам в течение 30 дней с момента получения информации от кредитора о том, что кредитор решил не участвовать в программе погашения долга или отказался от нее.

Для получения дополнительной информации о том, как работают агентства по выплате долга, см. Таблицу с рекомендациями по взысканию счетов и погашению долга.

Договоры о погашении долга

В договоре о погашении долга необходимо:

• быть в письменной форме, датировано и подписано вами и агентством по погашению долга
• укажите ваше имя, адрес и номер телефона, а также имя, адрес, номер телефона и, если имеется, факс и адрес электронной почты агентства по выплате долгов.
• опишите все услуги, которые будут предоставляться
• перечислите все сборы, которые вы должны заплатить
• перечислить всех кредиторов, которым будут произведены выплаты по соглашению

В договорах о погашении долга также должно быть указано:

• общая сумма вашей задолженности
• сумма каждого платежа
• график платежей
• общее количество платежей по каждому кредитору

Что не могут сделать агент или агентство по выплате долга

Агент или агентство по выплате долга не может:

• взимать любую комиссию за проверку NSF, если агентство не сообщило в письменной форме до подачи чека, что комиссия будет взиматься
• заключить с вами любую договоренность о принятии денежной суммы, которая меньше суммы остатка, причитающегося кредитору, в качестве окончательного расчета без согласия кредитора
• давать ложную или вводящую в заблуждение информацию, включая ссылки на полицию, юридическую фирму, кредитную историю, судебные разбирательства, залоговое удержание или наложение ареста
• одолжить вам деньги для выплаты долгов
• предлагает выплатить или дать вам компенсацию в любой другой форме за заключение договора о погашении долга
• взимать любую плату за направление или помощь в продлении кредита от кредитора, кредитора или поставщика услуг
• не может предоставить квитанцию ​​обо всех денежных операциях или платежах, произведенных лично или по вашему запросу
• обсудить ваш долг или его существование с любым лицом, кроме вас, поручителем долга, вашим представителем или кредитором долга
• подать иск о нарушении договора, если вы расторгаете договор о погашении

Дополнительную информацию можно найти в памятке по взысканию счетов и погашению долга.

Долговые записи

• Агентства по взысканию и погашению долга должны вести и вести записи обо всех своих действиях, связанных с взысканием или погашением долга. Это включает, но не ограничивается:
• контакты с кредиторами и дебиторами
• поступления и выплаты
• трастовых счетов
• телефонных звонков
• договоров
• Разрешения от кредиторов на предъявление иска или принятие урегулирования по долгу
• вся переписка
• История долга и переговоры с кредиторами

Записи должны храниться не менее 3 лет после даты их создания.

Держите свои записи:

• сколько вы заплатили по долгам
• кому вы заплатили
• при совершении платежей
• форма оплаты, которую вы использовали (например, наличные, чек, дебетовая карта, денежный перевод)
• с кем вы говорили о долге
• любые договоренности об оплате, с которыми вы согласились

Убедитесь, что вы можете подтвердить любой платеж, сделанный агентству или кредитору. Это можно сделать с помощью квитанций, аннулированных чеков и любого другого доказательства того, что платеж был произведен.

Следует ли платить взыскание старых долгов?

Не секрет, что взыскание долгов плохо сказывается на вашем кредитном отчете. Любой просроченный счет, включая взыскание долгов, может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг, пока он указан в вашем кредитном отчете.

Потенциальные кредиторы и кредиторы ставят под сомнение вашу кредитоспособность, когда видят в вашем кредитном отчете счета по сбору платежей, особенно по недавним взысканиям. Из-за этого вам может быть труднее получить одобрение на выдачу новых кредитных карт и ссуд.

Если вы работаете над восстановлением своего кредита или просто очищаете свой кредитный отчет, у вас может возникнуть вопрос, следует ли вам платить сбор, особенно если он старый. Вот несколько факторов, влияющих на ваше решение.

Срок давности

После того, как учетная запись неактивна в течение длительного периода времени, срок погашения задолженности истекает, и сборщики долгов больше не могут подавать на вас в суд за это. Если срок давности истек, у вас есть веская защита от уплаты взыскания, но вы должны доказать, что срок давности истек, если они действительно подадут на вас в суд.Выяснение срока давности в вашем штате поможет решить, следует ли вам платить старый долг.

Срок давности варьируется от 3 до 15 лет в зависимости от вашего штата и типа долга.

Обратите внимание, что внесение частичного платежа, договоренность о платежах или принятие предложения об урегулировании старого долга может возобновить истечение срока давности. Возобновление срока давности дает кредитору или сборщику долгов больше времени для предъявления иска о выплате долга. Однако платежи не возобновляют предельный срок кредитной отчетности, который составляет семь лет для большинства долгов.Для сравнения, предельный срок кредитной отчетности — это количество времени, в течение которого задолженность может быть указана в вашем кредитном отчете.

Моральное обязательство платить

Если долг на законных основаниях принадлежит вам, правильное решение — погасить его. Вы уже потребили товары или услуги, финансируемые за счет долга, и вы обязаны заплатить за них. Может ли ваш работодатель удержать месячную зарплату? То же самое и с долгами.

При взыскании старых долгов вы можете попросить сборщика долгов проверить долг (т.д. отправьте подтверждение того, что долг принадлежит вам), если вы сомневаетесь в законности долга. Ваш запрос на доказательство должен быть сделан в письменной форме.

Это повлияет на ваш кредитный рейтинг?

По мере того как долги стареют, они меньше влияют на ваш кредитный рейтинг. К сожалению, трудно предсказать, что именно произойдет с вашим кредитным рейтингом после выплаты старого долга. Выплата старого долга может не улучшить ваш кредитный рейтинг, особенно если ему несколько лет. Хорошая новость: FICO утверждает, что выплата старого долга не повредит вашему кредитному рейтингу, поэтому беспокоиться об уплате старых долгов на один раз меньше.

Заявки на будущую кредитную карту или ссуду

У вас могут возникнуть трудности с утверждением новых заявок, если в вашем кредитном отчете есть непогашенная (отрицательная) задолженность. Или, если вы получите одобрение, вы можете не получить хорошую процентную ставку.

Если долг все еще указан в вашем кредитном отчете, рекомендуется погасить его, чтобы улучшить свою кредитную карту или шансы на одобрение кредита. Имейте в виду, что выплата долга не удалит его из вашего кредитного отчета (если вы не договоритесь о плате за удаление), но это выглядит лучше, чем альтернатива.С другой стороны, если долг выпадет из вашего кредитного отчета через несколько месяцев, может быть лучше просто подождать и позволить ему спадать.

Вам нужно снова вести с ними дела

Помимо кредитных рейтингов и долговых исков, вам, возможно, придется заплатить старую коллекцию, если вы хотите снова открыть счет в этом бизнесе. Например, у вас может быть старый счет за кабельное телевидение, который выпал из вашего кредитного отчета и прошел срок давности. Если вы хотите восстановить обслуживание с этой компанией, вам, вероятно, сначала придется очистить старый баланс.

Некоторые коммунальные предприятия могут потребовать от вас внести залог в дополнение к непогашенному остатку для восстановления услуг.

Преимущества выплаты старого долга

Возможно, вы не захотите выплачивать старый долг, потому что лучше потратите деньги на что-нибудь другое. Тем не менее, есть свои преимущества в том, чтобы смириться и заплатить то, что вы должны.

• У вас нет неоплаченных сборов, влияющих на ваш кредитный рейтинг. Оплата счета для инкассо дает вам баллы в истории платежей вашего кредитного рейтинга.
• Уменьшается отношение вашего долга к доходу. Когда вы ликвидируете долг, вы уменьшаете свою долговую нагрузку и отношение долга к доходу. Это хорошо для вашего общего финансового здоровья.
• Кредиторы и кредиторы будут более охотно предоставлять вам новый кредит, если у вас нет невыполненных обязательств. Многие кредиторы, особенно ипотечные, требуют, чтобы вы позаботились обо всех невыплаченных долгах, прежде чем они предложат вам ссуду.

Срок давности по взысканию долгов для вашего государства

Поговорка о том, что слова имеют значение, как никогда верна, чем взыскание долгов.У коллекционеров есть ограниченное количество времени, в течение которого они могут на законных основаниях преследовать вас, чтобы получить долг. Однако есть вещи, которые вы можете сказать, когда они свяжутся с вами, что может сбросить часы истечения срока давности во многих штатах.

Содержание

Знание того, как общаться со сборщиком долгов, имеет решающее значение, чтобы избежать долгов зомби, которые будут преследовать вас вечно.

Каков срок давности взыскания долга в вашем штате?

Срок давности по взысканию долга — это количество времени, в течение которого сборщик долгов может предъявить вам иск о выплате долга.У коллекционера есть только определенное количество лет, в течение которых он может подать на вас в суд, чтобы заставить вас выплатить долг, который вы должны. Максимальный национальный срок — 15 лет. Однако в большинстве штатов срок заключения договоров по кредитным картам и ссуд ограничен 4-6 годами.

Срок давности взыскания

В каждом штате действуют разные правила относительно количества лет, в течение которых сборщик долгов может добиваться выплаты через суд. Максимальный срок составляет 15 лет, но конкретное количество устанавливается каждым штатом.Это также зависит от типа контракта, по которому возник долг.

Самый короткий срок давности составляет всего два года для устных контрактов, заключенных в Калифорнии.

Вот четыре типа контрактов, которые вы можете заключить для погашения долга:

• Письменные контракты
• Устные контракты
• Векселя
• Открытые счета (кредитная линия)

На самом деле, это два, о которых нужно беспокоиться большинству потребителей с заключенными договорами (ссуды) и открытыми счетами (кредитные карты).

Предупреждение: Коллекционер может преследовать вас дольше, чем до суда!

Важно отметить, что тот факт, что коллектор не может на законных основаниях добиться взыскания через суд, не обязательно означает, что они перестанут связываться с вами. По закону коллектор может продолжать связываться с вами даже после истечения срока давности.

По сути, они пытаются заставить вас добровольно согласиться выплатить долг, даже если у них больше нет законного права принуждать вас к выплате.Многие коллекционеры будут продолжать делать это до тех пор, пока вы не скажете им, что больше не хотите, чтобы с вами связывались по поводу этого долга.

Как только вы это сделаете, все контакты должны прекратиться. Поскольку они не могут подать на вас в суд, это должно остановить все оставшиеся попытки взыскания. Если компания продолжает связываться с вами, у вас действительно есть законное право подать на них в суд.

3 вещи, которые вы никогда не должны говорить сборщику долгов

В некоторых штатах можно сбросить часы истечения срока давности, если сборщик может заставить вас сказать определенные вещи.По сути, вы признаете, что у вас есть задолженность, что может немедленно обнулить часы, в зависимости от того, где вы живете.

Так, например, если долг находился в взыскании в течение пяти лет, у вас должен остаться только один год в большинстве штатов до истечения срока действия закона. Однако, если коллектор заставит вас признать, что вы задолжали, часы вернутся к нулю. Теперь у коллекционера есть еще шесть лет, чтобы преследовать вас.

Это верно не во всех штатах. В некоторых штатах, например во Флориде, есть законы, запрещающие эту уловку со сбором денег.Тем не менее, если вы не знаете правила своего штата (вы можете связаться с генеральным прокурором штата, если хотите узнать), вам следует избегать этих трех типов заявлений:

«Я должен этот долг, но я не могу позволить себе заплатить вам. Сейчас.»

Это наиболее частое заявление, которое делают люди, сбрасывающие срок давности взыскания долга. Это кажется достаточно простым и исходит из хорошего источника — вы пытаетесь заставить коллекционера понять, что вам трудно.

Но на самом деле вы официально признали свою задолженность.Это может автоматически сбрасывать время, в течение которого сборщик может возбуждать против вас судебный иск во многих штатах.

Что сказать вместо этого

Вместо признания того, что вы задолжали, попросите коллекционера прислать вам документацию, подтверждающую, что это ваша задолженность. С первого раза, когда вам звонит инкассатор, по закону он должен отправить вам эту документацию в течение 30 дней. Если вы не получили эти документы, подтверждающие наличие долга, у коллекционера нет юридических оснований для опоры.

«Я могу позволить себе платить вам только _______».

Согласие на любой платеж, даже небольшую часть вашей задолженности, также означает признание вашей задолженности. Вы можете подумать, что согласие платить столько, сколько вы можете себе позволить, — это позитивный шаг. Однако на самом деле все, что вам нужно сделать, это сбросить часы до истечения срока давности.

Это может быть особенно опасно для долга, срок давности которого уже истек. Если у вас есть старый долг, который больше не может быть взыскан через суд, и вы соглашаетесь произвести любой платеж, теперь в некоторых штатах коллектор имеет право вернуть вас в суд.

Что сказать вместо

Сообщите сборщику, что вы будете общаться с ним только в письменной форме. Попросите, чтобы они прислали вам информацию, подтверждающую, что задолженность принадлежит вам. Если они захотят погасить задолженность за частичную сумму, им нужно отправить вам письмо. Но опять же, ни в коем случае не признавайте долг!

«Я не буду платить вам, пока вы не подадите на меня в суд».

В этом заявлении фактически признается, что долг принадлежит вам. Итак, вы снова сбрасываете часы сбора.Теперь коллекционер имеет право подать на вас в суд именно за это. Вы не должны говорить ничего, что даже намекает на признание того, что вы задолжали.

Что сказать вместо этого

Если долг не вышел за рамки ограничений, скажите коллекционеру, что он должен прислать вам документацию, чтобы подтвердить, что это ваш долг. Если вы считаете, что срок давности истек, вы можете сказать им, что больше не хотите, чтобы с вами связывались по поводу этого долга.После этого у них нет законной опоры.

Советы по разговору с коллектором

# 1: придерживайтесь обычной почты

Учитывая, насколько легко коллекционеру обмануть вас, чтобы вы сказали что-то, что может сбросить часы сбора, вы должны сказать любому коллектору, который вам звонит. вы хотите, чтобы с вами связались только в письменной форме. Письменное общение ограничивает вероятность того, что вы случайно скажете что-то, что не отвечает вашим интересам.

# 2: Ознакомьтесь с правилами взыскания в вашем штате

Посетите веб-сайт генерального прокурора штата , чтобы получить информацию о конкретных законах о взыскании в вашем штате.Если вы не можете найти информацию на веб-сайте, позвоните в офис State AG или обратитесь в местное общество правовой помощи для получения дополнительной информации.

# 3: Знайте, когда часы истекают по вашим долгам

Если у вас есть задолженность по взысканию, вы должны точно знать, когда часы истекут. В большинстве штатов отсчет срока исковой давности начинается с даты, когда учетная запись впервые стала просроченной. Таким образом, обычно это дата последнего платежа по исходному аккаунту.

Имейте в виду, что в некоторых штатах закон гласит, что счетчик инкассации начинается через шесть месяцев после того, как вы сделали последний платеж. Опять же, проверьте правила для своего штата, чтобы знать, как они работают. Таким образом, вы можете использовать их в своих интересах, вместо того, чтобы позволить коллекционеру воспользоваться вами.

# 4: Всегда просите коллектор проверить задолженность

По закону коллектор должен отправить вам документацию, подтверждающую задолженность, в течение 30 дней после первого контакта с вами.Если вы не получили его, попросите об этом в письменной форме. Многие сторонние сборщики долгов не имеют полной информации. Покупатели долга будут покупать и продавать портфели долга многократно, и информация могла быть потеряна в процессе.