Чем опасна покупка кредитного автомобиля | Нюансы покупки автомобиля в кредите

Продажа кредитных машин без согласия банка в России запрещена законом, но это не мешает мошенникам. Вы попадете в эту ситуацию, если не проверите машину перед покупкой. А в результате сделки потеряете и автомобиль, и деньги.

Чем отличается залоговое авто от кредитного? Как проверить кредитный автомобиль или нет? Какие есть риски и нюансы? Давайте разбираться.

Чем отличаются залоговые автомобили от кредитных

Кредитная машина — это автомобиль, купленный в кредит. На момент сделки она принадлежит банку и одновременно у него в залоге. Если кредит не закрывается, машину забирает финансовое учреждение. Если выплачивается вся сумма — авто переходит в собственность заемщика.

Машины считаются высоколиквидным залогом, и финансовые организации легко одобряют кредиты, гарантированные транспортным средством.

Залоговое авто может находиться в автокредите или выступать гарантией платежа под частный займ в финансовой организации.

В этом случае собственник машины не банк, не финансовая организация, а сам заемщик. Отнять у него ТС сложнее даже при просроченной задолженности по кредиту.

Особенности покупки кредитных автомобилей

Автомобильный кредит связан с переплатами, так как банк стремится получить выгоду и снизить риск потери денег. Прежде чем купить кредитный автомобиль у банка, изучите нюансы:

• В оформлении автокредита участвуют продавец и автосалон, нацеленный на личную выгоду. Регистрацию машины салон возьмет на себя и потребует за это плату.
• Финансовые организации и банки устанавливают комиссии (за оформление договора, открытие кредитного счета и внесение на него средств, обслуживание кредита, досрочное погашение и т. д.), которые часто указывают в договоре о купле-продаже мелким шрифтом.
• Государственная программа автокредитования экономит деньги. Машину можно купить в кредит у банка по сниженной процентной ставке за счет того, что государство компенсирует банку сумму из бюджета. Это касается только отечественных автомобилей или иностранных, произведенных в России. Однако, условия предусматривают переплаты. Например, банки навязывают услуги автострахования, что увеличивает конечную стоимость авто.

Вывод: покупка кредитного автомобиля с рук несет большие риски.

Как купить кредитный автомобиль с рук?

Варианты покупки кредитной машины:

1. с погашением неоплаченной части кредита;

2. с переоформлением кредита на нового покупателя.

Первый вариант предпочтительный и напоминает покупку подержанного ТС с рук без обременений. Порядок сделки:

• Номинальный владелец ТС договаривается с банком о погашении оставшейся части кредита через продажу залогового авто.
• Новый покупатель проверяет в банке правильность остатка по займу, который указал номинальный владелец машины. Банк выписывает справку о сумме долга перед кредитором.
• Покупатель вносит на расчетный счет банка остаток по кредиту, а продавец заверяет распиской, что транш гасит его долг.
• Составляется договор, передаются деньги, новый владелец переоформляет машину в ГИБДД на себя.

Переоформление кредита на нового покупателя требует больше усилий. Вариант подходит, если вам очень понравилось кредитное ТС, но денег для расчета с банком нет.

• Договоритесь с продавцом о сумме сделки.
• Переоформите договор в банке. От покупателя нужны справка о доходах и погашение части долга.
• Измените залоговый объект, если это необходимо и возможно — вместо машины можно заложить квартиру, дачу или другое имущество.

В этом случае автомобиль станет чистым с правовой точки зрения.

Риски покупки кредитного автомобиля

При покупке кредитной машины легко нарваться на мошенников. Поэтому перед сделкой обязательно проверяйте автомобиль через сервис «Автокод». Ресурс имеет доступ к базе данных Федеральной нотариальной палаты, где содержится информация о кредитных машинах. Также на сайте есть сведения об арестах, ограничениях, ДТП, ПТС и др.

Проверка автомобиля, общение с банком, сбор документов отнимают силы и время. В автосалоне FAVORIT MOTORS не нужно беспокоиться о прошлом машины — мы выкупаем только проверенные автомобили и проводим с ними сделки.

Можно ли купить кредитный автомобиль? Конечно, можно! Но для этого вы должны быть уверены в продавце и машине. В FAVORIT MOTORS вы можете купить без риска кредитные и б/у автомобили в Москве. Забронируйте до 3 вариантов онлайн бесплатно на 12 часов и проверьте машину лично. Если вы находитесь в регионе, сделайте платную бронь и приезжайте лично на просмотр и покупку.

С нами вы будете в безопасности и приобретет чистое ТС по выгодной цене!

---

Стоит ли брать кредит на машину

Вам надоел общественный транспорт, такси, или ваше любимое авто немного постарело, хотелось бы чего-то свеженького и более актуального. Во всех подобных ситуациях вы захотите купить новый личный автомобиль.

Как быть, если финансы немного поджимают, стоит ли брать кредит на машину? Вопрос не однозначный, и ответ для каждого свой. Как найти его? Рассмотрим нюансы кредитования и возникающие, в связи с ним, вопросы.

Привлекательность кредита

Безусловно, быстро купить понравившуюся модель и уже завтра отправиться на ней на работу, заманчивое предложение. Именно поэтому, решение о том, покупать ли машину в кредит нужно, как говориться «семь раз отмерить».

Прежде всего, без лишней патетики, оцените свое экономическое положение.

Какой у вас доход и насколько он стабилен?

Какова ваша кредитная история?

Какие гарантии, что ваша платежеспособность не упадет резко, через некоторое время (оцениваем, исходя из срока, на который хотим взять кредит)?

Есть ли у вас полная сумма на первоначальный взнос?

Имеете ли вы уже долговые обязательства (не только банковские кредиты), на каком этапе выплаты по ним?

Ответив на эти вопросы, попробуйте просчитать какую сумму вы безболезненно сможете урезать с вашего бюджета. Если в итоге, вы увидите, что вам будет серьезно не хватать на основные потребности (мед. обслуживание, бюджетный отдых), не рассчитывайте на чудо, откажитесь от затеи взять кредит на машину. В таком случае, можно обдумать вариант с покупкой менее дорогостоящего авто, например, подержанного.

Кроме своего экономического положения, подумайте о том, в каком состоянии экономика страны и национальная валюта. Конечно, вы, скорее всего, не специалист в данной сфере, но поинтересуйтесь этим, чтобы не столкнуться с неприятностями позже.

Во время кризиса и нестабильности брать большой кредит, как играть в русскую рулетку, можешь выиграть или лишиться всего. К сожалению, случаи, когда необдуманный кредит, через время, лишал человека средств к существованию, не единичны.

Выгодно ли брать кредит

Даже убедившись в своей платежеспособности, обдумайте заинтересовавшие вас кредитные предложения на предмет выгоды.

Не секрет, что кредит предполагает переплату. Причем, большую переплату. Не поленитесь и просчитайте сколько приблизительно будет стоить ваше новое авто в конце выплат. Заметьте, что, в большинстве случаев, банк оставляет за собой право в любой момент изменять процентную ставку в большую сторону, делая кредит менее выгодным.

Помните, что кредит – это экономические отношения, деньги нужно вернуть в отведенное время, плюс проценты. По большому счету, банк не будет волновать, если вдруг вы лишитесь работы, заболеете или произойдет что-то еще, делающее проблематичным или невозможным выполнение ваших обязательств.

Никто не знает, что может произойти завтра, но если вы, например, уже имеете хронические проблемы со здоровьем, то какова вероятность, что это не скажется на ваших доходах через какое-то время?

Немаловажный момент. Продумывая выгоды и риски, учитывайте, что с появлением новой машины в вашем бюджете появятся дополнительные расходы, связанные с обслуживанием автомобиля, парковкой. Кроме того, если вдруг происходит ДТП, расходы могут увеличиться.

Значит ли это, что брать кредит обязательно не выгодно? Нет. Необходимо лишь тщательно обдумать все за и против. Если вы все рассчитали, имеете уже некоторую сумму и стабильный доход, вы можете рассмотреть предложения по автокредитованию и выбрать подходящее.

Когда брать кредит на машину стоит

Есть несколько ситуаций, в которых решиться взять кредит на автомобиль разумно.

• Вы уже накопили большую часть стоимости авто.
• Вам нужен автомобиль для того, чтобы на нем зарабатывать деньги, могущие перекрыть переплату.
• Если известно, что автомобили существенно подорожают, и их стоимость станет выше стоимости с переплатой.

Предложения по автокредиту

Решившись брать кредит на машину, изучите какие предложения имеют банки и дилеры по продаже авто. Чем больше вариантов вы рассмотрите, тем более выгодное предложение подберете.

Показатели продаж по 2015 году показывают, что кредит на машину брали в некоторых банках такое же количество людей, как и в 2014 или меньше. Все дело в невыгодных условиях кредита. Тем не менее, многие банки готовы предложить довольно неплохие условия.

Особенно привлекательно выглядят кредиты со ставкой 0%, по сути его можно назвать рассрочкой. Также, можно найти кредитную программу на небольшой срок, от 1 до 3 лет, и авансом 40 — 60%. Просчитать свою платежеспособность на небольшой срок более реально, поэтому вы меньше рискуете. Если такой первоначальный взнос для вас велик, присмотритесь к авансу в 10–20% на 7-5 лет, соответственно.

Средние показатели предложений украинских банков по автокредитованию в 2016 году: максимальный срок – 7 лет, минимальный аванс – 10%, средняя ставка – 25%.

Если вы собираетесь покупать не слишком дорогой автомобиль, то, вполне, можете подобрать вариант кредита с минимальным первым взносом и максимальным сроком выплаты.

Выгодно ли брать машину в кредит

Автокредит — это некая сумма денег (ссуда), которую банк выдает своему клиенту на целевую нужду (приобретение автомобиля). Финансы могут быть потрачены только по назначению, поскольку банк вносит ваш займ непосредственно на счет продавца.

В современном мире очень сложно обойтись без личного автотранспорта. Рано или поздно в нем может возникнуть острая необходимость. Но как быть, если нужной суммы на более или менее приличную модель нет? И в этом случае перед вами встанет вопрос: стоит ли брать автокредит?

Пожалуй, нельзя однозначно ответить на этот вопрос. Прежде всего стоит разобрать плюсы и минусы будущей сделки, а уже после принять окончательное решение.

Преимущества автокредита:

1. Возможность приобретения более дорогостоящего автотранспорта, чем вы бы могли себе позволить.
2. Частичные, ежемесячные выплаты в том случае, когда возможность сразу погасить весь кредит, отсутсвует.
3. Некоторый срок (не более трех лет), когда ремонт автомобиля или замена запасных частей может осуществляться по гарантии.

Недостатки автокредита:

1. Главный недостаток авто в кредита заключается в том, что с оформлением такой сделки его стоимость порядком возрастет.
2. Высокие процентные ставки. Рекламные баннеры, ролики и прочие средства массовой информации привлекают клиентов ставками в 11-13%. К большом у сожалению, чаще всего это просто маркетинговый ход. Когда дело коснется реальности, вы поймете, что ваша реальная ставка уже приблизилась к 20%. Если вы все-таки решили оформить автокредит, то прежде чем подписать какие-либо бумаги поинтересуйтесь о том, в каких цифрах будет измеряться ваша конечная ставка по процентам.
3. Обязательство в оформлении полной страховки КАСКО. Если вы покупаете солидную иномарку, то это может обойтись вам в кругленькую сумму.
4. До того, как кредит не будет погашен полностью, вы не являетесь полноправным собственником вашей машины. А значит и какие-либо манипуляции с ней вам будут недоступны.
5. В случае непредвиденной аварийной ситуации, выплаты по страховке КАСКО будут выплачены не вам, а банку в счет погашения кредита. Следовательно, стоимость ремонта автомобиля целиком и полностью ложится на ваши плечи.
6. При оформлении автокредита вам также потребуется оформление дополнительных бумаг, комиссии и прочее. Даже если банк выставляет вам низкий процент по кредиту, то ДОПы выйдут очень дорогостоящими.
7. Вы попросту можете не получить кредит, если банк сочтет вашу заработную плату недостаточно высокой и стабильной.

Выводы. Таким образом выходит, что аргументов против авто в кредит — 7, а аргументов за — 3. Следовательно, приобретать собственный вид транспорта таким способом невыгодно. Вы-первых, это слишком финансово затратно, а во-вторых, облагает вас лишними дополнительными приспособлениями, которые просто-напросто вам не нужны.

Автомобили в кредит — кредитный калькулятор

Компания Юг-Авто предлагает выгодные программы кредитования автомобилей, простую процедуру согласования документов, быстрое оформление договора.

Уникальные партнерские программы ведущих финансовых организаций и банков предоставляют клиентам возможность купить новый или подержанный автомобиль в кредит без первоначального взноса, получить сниженную процентную ставку, заключить договор с обратным выкупом. Если по условиям приобретения предполагается внесение первоначального взноса, на эту сумму также можно оформить кредит.

Юг-Авто — официальный дилер знаменитых российских и зарубежных производителей. Десятки салонов дилерской сети расположены в Краснодарском крае и республике Адыгея (Краснодар, Новороссийск, п. Яблоновский). Для оформления кредита вы можете обратиться непосредственно в наши автосалоны и заключить договор на месте, не выезжая в офис банка.

Специальные кредитные программы от производителей — еще один удобный путь приобретения автомобиля. Оформить беспроцентную рассрочку, получить субсидию, воспользоваться индивидуальной схемой выплаты — каждая из программ направлена на создание простых условий покупки транспортного средства.

Для тех, кто предпочитает каждые два-три года менять автомобиль на новый, существует программа Buy Back. При оформлении кредита фиксируется остаточная стоимость, по которой мы выкупаем ваш транспорт после завершения договора. Эта сумма идет в зачет оплаты следующего авто.

Автосалоны Юг-Авто предлагают большой выбор машин с пробегом. Благодаря строгим условиям приемки подержанного транспорта мы гарантируем клиентам приобретение техники проверенного качества по справедливой цене. Продажа б/у автомобилей в кредит входит в состав специальных программ производителей и уникальных предложений банков-партнеров.

Стандартные требования к заемщику:

• гражданство РФ;
• возраст 21 год и старше;
• возраст на момент окончания договора не более 70 лет;
• стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
• неучастие в процедурах банкротства.

Мы предлагаем максимально комфортные и привлекательные условия покупки новых машин и с пробегом. Выбирайте понравившуюся модель и получайте большое количество кредитных продуктов с уникальными предложениями: оформление субсидий, упрощенная схема рассмотрения заявки, займ на первоначальный взнос, беспроцентная рассрочка.

Выбирайте автомобиль в Юг-Авто, покупайте в кредит без препятствий и ограничений!

взять кредит на машину по онлайн-заявке на выгодных условиях

В некоторых банках оформить автокредит можно уже в 19 лет. В этом возрасте человек, как правило, способен подтвердить свою платежеспособность и надежность как заемщика. Автокредиты, которые выдаются молодежи, отличаются от стандартных рядом нюансов. Далее вы узнаете о них подробнее.

Особенности автокредитов с 19 лет

Кредиты на крупные суммы, к которым относится и автокредит, банки редко одобряют клиентам младше 21 года. Связано это с недостаточной надежностью таких клиентов. Молодые заемщики часто не имеют надежного постоянного источника дохода, а кредитная история у них отсутствует. По этой причине выдавать автокредиты таким клиентам для банка рискованно — слишком велика вероятность невозврата.

Если организация и предусматривает предложения по автокредитам для молодежи, то они могут быть менее выгодными, чем для более старших клиентов. Сумма кредита может быть меньше, чем обычно, а процентная ставка — выше. Требования к заемщику также могут быть строже — часто требуется официальное трудоустройство со стажем более трех месяцев.

Если заемщик недостаточно платежеспособен, то банк потребует привлечь созаемщиков — лиц, которые разделят обязанности по погашению кредита вместе с заемщиком. Чаще всего это его близкие родственники. При наличии созаемщиков банк может уменьшить проценты или увеличить сумму.

Созаемщик также понадобится, если у заемщика еще нет водительских прав. Он станет новым собственником автомобиля,, сможет поставить машину на учет и застраховать ее по ОСАГО. Без этого нельзя будет оформить залог автомобиля — это обязательное условие для кредитов такого рода.

Для максимально быстрой покупки заветного транспортного средства следует помнить, что оформление автокредита в столь юном возрасте не есть занятие быстрое и легкое. Банки и иные финансовые организации обычно мало заинтересованы в заемщиках, желающих взять кредит на машину в 19 лет. Данные учреждения не считают людей такого возраста надежными в кредитном плане, поэтому чаще всего не рискуют и не выдают им ссуду.

Какие понадобятся документы

Для получения автокредита в 19 лет нужно будет предоставить следующий пакет документов:

• Паспорт
• Водительское удостоверение (если есть)
• Второй документ (например, ИНН или СНИЛС)
• Документ, подтверждающий доход (например, справка 2-НДФЛ)
• Документ, подтверждающий занятости (например, трудовая книжка)
• Военный билет или документ, подтверждающий отсрочку от армии
• Те же документы — для созаемщиков и поручителей (если есть)

Итоговый список документов будет зависеть от условий и требований банка, в который вы обращаетесь. Уточнить его вы можете на сайте выбранной вами организации или в ее службе поддержки.

Что делать чтобы повысить вероятность одобрения

Увеличить вероятность одобрения при обращении за автокредитом молодому человеку помогут:

• .Положительная кредитная история — достаточно вносимых без просрочек платежей по кредитной карте
• Наличие достаточно большого официального дохода
• Привлечение одного или нескольких платежеспособных заемщиков
• Предоставление большого первоначального взноса
• Использование других услуг банка — например, получение зарплаты или стипендии на его карту

Стоит ли брать машину в кредит —взвешиваем все «за» и «против»

«Страшное» слово «кредит» уже давно и прочно вошло в наш обиход. Так ли он страшен и стоит ли брать машину в кредит? Давайте разберёмся.

На сегодняшний день иметь собственный автомобиль для многих людей становится не простой прихотью, а жизненной необходимостью. Посчитайте, сколько денег и времени в день Вы тратите, ездя на общественном транспорте. Уже после пары поездок в маршрутке и в трамвае в час-пик волей-неволей задумаешься: «Неплохо было бы купить свою машину».

Стоит ли брать автомобиль в кредит?

Сейчас цены на автомобили значительно снизились, однако, это не означает, что с нескольких зарплат можно накопить на свое авто. Взять автомобиль в кредит в таком случае — рациональное решение. Однако тут есть свои нюансы:

• накопите 20-50% от стоимости авто;
• убедитесь, что сможете ежемесячно вносить плату по кредиту.

Как показывает опыт, в жизни иногда случаются разные непредвиденные ситуации, такие как экономический кризис 2009 года. Поэтому лучше иметь подкрепленную материально уверенность в своей платежеспособности и накопить часть денег, чтобы потом не переплачивать за задолженность и вовремя, а то и досрочно оплатить кредит.

Стоит ли сейчас брать машину в кредит?

В любое время всегда нужно иметь надежный тыл в виде движимого или недвижимого имущества.

Приобретенный Вами автомобиль, особенно новый и дорогой — это то, что можно в будущем легко продать, получив обратно деньги, или хотя бы их часть. Покупая автомобиль, Вы страхуете себя на случай «черного дня». Дорогой автомобиль, взятый в кредит, повышает Ваш статус в глазах окружающих, приучает Вас не делать лишних мелких покупок и таким образом дисциплинирует.

Машина в кредит для работы

Покупать ли авто для работы? Однозначно, да. Машина, приобретенная для зарабатывания денег, например, использование её в качестве такси, или с целью экономии времени является эффективным средством для увеличения денежного оборота.

• берите для работы практичную и надежную модель.

Учитывайте тот факт, что авто, приобретенное для работы, должно эффективно выполнять поставленные задачи и быть более практичным, нежели авто, купленное исключительно для персонального пользования.

Автомобиль для семьи в кредит

Брать ли кредит для покупки машины для нужд семьи? Чтобы ответить на этот вопрос, следует проанализировать несколько пунктов:

• место Вашего жительства;
• его удаленность от места работы;
• частота пользования автомобиля.

Например:

1. семье, члены которой живут в пригороде, а работают в городе (или наоборот), автомобиль будет необходим;
2. семье из 4-ёх и более человек выгоднее приобрести собственный автомобиль, чем тратить ежедневно деньги на маршрутку.
3. небольшой молодой семье из 2-ух человек, которые работают в городе, в котором живут, острой необходимости покупать машину нет.

Автокредит

Существует кредит, предназначенный для целенаправленной покупки транспортного средства — автокредит. Автомобиль при этом одновременно используется в качестве залога. К особенностям такого кредита относятся:

• наличие первоначального взноса;
• используется для некоммерческого(личного) использования;
• комплексное страхование автомобиля;
• безналичный перевод средств продавцу автомобиля.

Для каждой из этих особенностей существуют исключения в зависимости от типа автокредита.

Особые требования предъявляются к платежеспособности заёмщика средств: для получения автокредита в банк необходимо:

• предъявить официальный документ о доходах и трудоустройстве;
• предоставить задокументированное подтверждение супруга(ги) на согласие с условиями кредитного договора;
• наличие «идеальной» кредитной истории заемщика;
• иметь общий трудовой стаж не менее 2-ух лет, из них не меньше года на последнем месте работы;
• хранить оригинал ПТС в банке весь период кредитования.

Перед тем как принять решение, брать ли машину в кредит, тщательно проанализируйте экономическую обстановку страны, уровень инфляции и прогнозы по этому поводу. Обязательно убедитесь в том, что сможете оплатить кредит. Немного терпения, и новый автомобиль скоро будет Ваш!

Что будет со ставками по автокредитам в 2021 году

«Минфин» выяснял, почему украинцы стали покупать меньше машин, можно ли сейчас взять кредит на покупку нового автомобиля и во сколько он обойдется.

Минувший год в целом оказался для авторынка не очень успешным. Украинские номера получили 85,5 тыс. новых легковых автомобилей — на 3% меньше, чем в 2019 г. И в 7 раз меньше, чем в рекордном 2008-ом, когда в Украине продали более 600 тыс. новых легковушек.

Впрочем, завершить прошлый год удалось на мажорной ноте. В декабре-2020 дилеры смогли реализовать рекордный объем автомобилей — 9,5 тыс. Это максимальный месячный показатель за 6 лет. В последний раз столько же продавали в феврале 2014 года.

Что покупают в кредит

Автосалоны сами разрабатывают почти все программы финансирования покупки новых авто. Банкам остается роль финансовых партнеров. То есть процесс получения кредита начинается именно в автосалонах, а не в банковских отделениях.

Да и количество кредитных учреждений, которые активно выдают автокредиты, за последние годы значительно сократилось. Таких осталось не более десятка.

По данным НБУ, удельный вес займов на покупку авто потихоньку растет. По итогам 2020 года он составил 7,8% в общем объеме гривневых кредитов физлицам. Для сравнения: на начало года их доля была 7,5%, на начало 2018 года — 7%.

По оценкам экспертов, сейчас в кредит продается, как минимум, каждая пятая новая легковушка. Например, в ОТП Банке долю кредитных авто-продаж оценивают в 18−20%.

Между ценой авто и частотой его покупки в кредит нет четкой зависимости. Кредитование примерно одинаково популярно для всех моделей, за исключением, пожалуй, самых дорогих. Например, в прошлом году «кредитными фаворитами» были такие бренды, как Toyota, Mazda, Suzuki, Nissan, Skoda, Hyundai, Kia, Volkswagen, Mercedes, Honda, Subaru, Renault, Peugeot, Fiat.

«Кредит — это всего лишь один из инструментов для покупки автомобиля. Уровень популярности программ определяется уровнем продаж конкретных брендов, — рассказал „Минфину“ Виталий Скоробогатый, начальник отдела развития автокредитования ОТП Банка. — Если анализировать кредитный портфель именно нашего банка, то наиболее востребованы марки автомобилей Toyota, Mitsubishi, Suzuki, Hyundai».

Читайте также: Как меняется рынок б/у авто из США и выгодно ли их покупать

Ставки падают

Тот факт, что украинцы стали чаще брать кредиты на авто, эксперты объясняют двумя факторами.

• Во-первых, в 2020 году ставки по займам резко упали.

Например, в «Рено Украина» с января 2020 г. процентная ставка снизилась на 6 п.п. — с 17,9 до 11,9% годовых. Финансовым партнером компании является Креди Агриколь Банк. «Основное изменение произошло во втором полугодии 2020 года: кредитные ставки снизились почти наполовину», — подтверждает Роман Бунич, директор департамента продаж через альтернативные каналы и партнеров Креди Агриколь Банка.

• Во-вторых, условия кредитования стали лучше.

По словам Антона Тютюна, заместителя председателя правления Ощадбанка, такие изменения были связаны со снижением стоимости ресурсов на рынке. На руку заемщикам сыграл и рост конкуренции. «На короткие сроки кредитования (1−3 года) есть предложения с минимальными процентными ставками без дополнительных комиссий», — отмечает банкир.

Основные требования к заемщикам — хорошая платежеспособность и позитивная кредитная история. «Также важно, чтобы заемщик был официально трудоустроен. Чаще всего причиной отказа в кредитовании становится негативная кредитная информация о клиенте», — рассказывает Роман Бунич.

В ОТП Банке среди основных причин отказов также называют закредитованность заемщика и невозможность официально подтвердить доход.

«Во всех остальных случаях мы очень гибко подходим к рассмотрению каждого клиента и зачастую находим компромиссное решение», — уверяет Виталий Скоробогатый.

Калькуляция автокредита

Хитом продаж 2020 г. стала модель Renault Duster. Таких авто продано 5,6 тыс. единиц. На данный момент её рекомендованная цена — около 434 тыс. грн.

Однако есть возможность приобрести это авто по специальной цене — около 394 тыс. грн. при условии финансирования по программе «Renault Бонус» от Renault Finance для физических лиц. В качестве кредитора по программе значится банк-партнер — Креди Агриколь.

Кредит можно получить на таких условиях:

• Максимальный срок — 7 лет;
• Первый взнос в данном случае чуть более 118 тыс. грн., т. е. 30%. Вообще, в зависимости от модели, аванс может колебаться от 10 до 50% стоимости авто;
• Сумма кредита — 276 тыс. грн;
• Процентная ставка составит 11,9% годовых;
• Комиссия за выдачу — 2,9%;
• Кроме этого, обязательными являются две страховки: каско — 6,2% от стоимости авто, страхование жизни и здоровья — 4,99% от суммы кредита.

При аннуитетном графике погашения в течение 7 лет ежемесячный платеж составит почти 5 тыс. грн, а реальная (эффективная) процентная ставка свыше 33% годовых.

Такой кредит вполне по силам заемщику с ежемесячным доходом порядка 10−15 тыс. грн.

Чтобы не слишком переплачивать по кредиту, есть смысл обслуживать его по стандартному графику (когда тело кредита гасится равными частями) с его опережением. Такая схема погашения почти всегда является более выгодной для заемщика, чем аннуитет. Другое дело, что не все заемщики могут позволить себе такой график. В этом случае первые ежемесячные платежи будут составлять порядка 6 тыс. грн и в дальнейшем постепенно уменьшаться.

В любом случае следует готовиться к разовым расходам на страховки в 24,4 тыс. грн. Плюс еще 13,8 тыс. грн. за выдачу кредита. В сумме эти расходы почти соразмерны с предоставляемой скидкой в 40 тыс. грн.

Читайте также: Евробляхеры обвалят цены на б/у авто

«Автошара» — не для всех

У многих банков есть партнерские программы автокредитования практически без процентов — «под ноль».

Однако такие нестандартные кредиты банки готовы выдавать на небольшой срок. Позволить себе их могут только заемщики с высоким доходом. Либо те покупатели, которые могут внести весомый первый взнос и планируют одолжить лишь небольшую сумму. То есть риски такого кредитования минимальны.

Например, Кредобанк готов кредитовать на срок до 1 года под чисто символические 0,001% годовых. На таком кредите банк может ничего и не заработает, но поможет увеличить продажи партнерскому автодилеру.

Кто больше всех кредитует

Лидерами по кредитованию считаются Креди Агриколь Банк и государственный Ощадбанк. По оценкам самих финучреждений, на двоих они контролируют более половины рынка автокредитов.

«В 2020 г. Креди Агриколь выдал физлицам 6,8 тыс. автокредитов на сумму почти 2,8 млрд грн», — сообщил «Минфину» Роман Бунич. Долю банка на рынке он оценивает в 30%.

Ощадбанк, несмотря на карантин в 2020 г., нарастил объемы автокредитов на 200 млн грн., по сравнению с 2019 годом. «Мы выдали почти 4 тыс. автокредитов на общую сумму более 1,9 млрд грн. Это второй результат на рынке», — заявил «Минфину» Антон Тютюн.

Госбанк сотрудничает с более 500 дилерскими центрами и автосалонами по всей стране. Среди партнеров: Богдан-Авто Холдинг, Хюндай Мотор Украина, Корпорация УкрАвто, Еврокар, Автоторино, Авто-Интернешнл, Субару Украина, Хонда Украина, группа компаний «АИС» и другие.

Лизинговая составляющая

Значительная часть рынка кредитования авто за последние годы отошла в сегмент лизинга. Члены Ассоциации «Украинское объединение лизингодателей» в прошлом году зарегистрировали 13% (свыше 11 тыс.) от объема продаж легковых авто в Украине.

Самыми популярными легковыми авто, которые регистрировались в лизинг, в 2020 году также были автомобили «Renault». Доля этой марки составила 22%.

В пятерку самых популярных марок также попали: Toyota (11%), Peugeot (9%), Skoda (6%), VW (5%).

Однако новые «легковушки» часто покупаются в лизинг не отдельными физическими лицами, а компаниями (юридическими лицами), которые формируют или расширяют собственные автопарки.

Читайте также: Какие авто и почем будут покупать украинцы в 2021 году

Кредиты станут дешевле

Банкиры ожидают, что нынешний год будет более удачным.

«В 2021 г. мы прогнозируем продажи на уровне 95 тыс. новых автомобилей. Ожидаем, что доля продаж новых авто в кредит также будет расти, так как процентные ставки по кредитованию со второго полугодия 2020 г. снижались», — считает Роман Бунич.

Автокредиты начнет выдавать больше банков. Конкуренция станет жестче, а кредитные продукты — лучше.

«Банки продолжат улучшать условия кредитования, запускать различные партнерские программы. Тренд на снижение ставок сохранится», — прогнозирует Антон Тютюн.

«Если общая тенденция привлечения ресурсов не изменится, можно ожидать снижение процентных ставок на 1−2 п.п. уже в первом полугодии», — допускает Виталий Скоробогатый. По его словам, дистрибьюторы/дилеры совместно с банками активно разрабатывают и внедряют партнерские программы. Такая тенденция сохранится и в 2021 году.

Следует ли мне использовать автокредит или ссуду для покупки машины?

Оплата автомобиля в кредит означает, что вы полностью владеете автомобилем, и это также может быть относительно экономичным вариантом, хотя стоимость будет зависеть от вашего кредитного рейтинга и процентной ставки по ссуде.

Автофинансирование работает немного иначе, поскольку вы не владеете автомобилем, пока не выплатите всю сумму в полном объеме. Однако вы можете выбрать возврат автомобиля с некоторыми видами автокредитования, что невозможно, если вы покупаете автомобиль в кредит.

Прочтите, чтобы узнать больше о том, когда вы можете выбрать автокредитование или ссуду на покупку автомобиля, а также о плюсах и минусах каждого варианта.

Автофинансирование против кредита

Если вы покупаете автомобиль в личный кредит, вы можете разделить его стоимость на несколько ежемесячных платежей с установленной процентной ставкой. Срок может быть до семи лет.

Контракт заключается с кредитором, обычно с банком или онлайн-кредитором, и они полностью отделены от того, где вы решите купить свой автомобиль. Вы можете использовать деньги, чтобы купить новый автомобиль, или использовать их для оплаты части стоимости автомобиля.

Стоимость индивидуальной ссуды будет зависеть от вашего дохода и вашего кредитного рейтинга, при этом лучшие ставки предоставляются тем, у кого отличный кредитный рейтинг.

Автофинансирование также позволяет распределить стоимость нового автомобиля между ежемесячными платежами (с процентами), но соглашение заключается с поставщиком финансирования автомобиля, а не с независимым кредитором.

Обычно вы вносите залог в начале контракта, за которым следуют ежемесячные платежи в течение срока действия контракта, а затем, в зависимости от типа финансирования автомобиля, вы можете либо заплатить единовременную сумму, чтобы сохранить автомобиль, поменяйте его на другую модель или верните.

Здесь мы обрисовываем основные различия между покупкой автомобиля в кредит и с автокредитом.

Персональный кредит	Автокредит
Вы занимаете определенную сумму денег и погашаете ее частями в течение определенного периода.	Вы вносите депозит, а затем ежемесячные выплаты по установленной цене в течение фиксированного периода.
Если у вас хороший кредитный рейтинг, вы можете получить низкую процентную ставку.	Если у вас плохой кредитный рейтинг, автокредитование может быть дешевле, чем необеспеченная ссуда.
Автомобиль изначально принадлежит вам, так как ваш долг перед финансовым учреждением, а не дилером.	Вы не владеете автомобилем, пока делаете платежи. По окончании контракта вы можете стать владельцем или вернуть автомобиль (в зависимости от типа соглашения).
Стоимость автомобиля снизится, поэтому со временем вы можете потерять деньги.	Если вы возвращаете автомобиль по окончании контракта, амортизация не будет проблемой.
Вы несете ответственность за автомобиль и можете изменять и водить его сколько угодно.	В сделках PCP по финансированию автомобилей есть ограничения на количество миль, которые вы можете проехать, а также другие условия.

Плюсы и минусы автокредитования

Автокредитование может быть полезным способом помочь кому-то заплатить за свою машину, но не для всех.

Плюсы финансирования автомобиля

• Он распределяет стоимость нового автомобиля по доступным платежам.
• Вы можете выбрать возврат автомобиля, если у вас есть рассрочка или договор PCP.
• Существуют различные виды автокредитования, подходящие для разных бюджетов и предпочтений.
• Возможно, вы сможете купить машину дороже, чем вы могли бы заплатить сразу.
• Если ваше финансовое положение изменится и вы не можете позволить себе погашение кредита, вы можете аннулировать кредит на покупку автомобиля и вернуть его.

Минусы автокредитования

• Процентные расходы обычно выше, чем при личном ссуде.
• Вы не владеете автомобилем до тех пор, пока контракт не истечет и вы не произведете все необходимые платежи.
• Если вы не сможете произвести платеж, это повредит вашему кредитному рейтингу, и ваш автомобиль может быть возвращен в собственность.
• С вас может взиматься плата, если вы превысите какие-либо ограничения на пробег, указанные в контракте PCP.
• Если при возврате автомобиля возникнут какие-либо повреждения, вам необходимо оплатить ремонт.

Плюсы и минусы индивидуальной ссуды

Персональная ссуда может быть более дешевым вариантом покупки автомобиля, но это будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

Плюсы личного кредита

• Процентные ставки по личным кредитам могут сделать их одним из самых дешевых способов занять деньги.
• Когда вы покупаете автомобиль, он с самого начала принадлежит вам, и вы можете его модифицировать или продать.
• На эти деньги можно купить машину у любого продавца, а не только в автосалоне.

Минусы личного кредита

• Чтобы иметь право на получение лучших процентных ставок, вам потребуется отличный кредитный рейтинг.
• Стоимость автомобиля снизится, поэтому вы не вернете столько же денег, если продадите его.
• Ежемесячные платежи могут быть выше, чем по автокредитованию PCP.

Дешевле ли автокредитование или кредит?

Самый дешевый вариант между договором о финансировании автомобиля и индивидуальной ссудой зависит от множества факторов, включая ваш кредитный рейтинг, ваш доход и тип автомобиля, который вы хотите.

Если у вас хороший кредитный рейтинг и вы можете получить доступ к лучшим ставкам, ссуда, вероятно, будет более дешевым вариантом, чем финансирование автомобиля.

Однако покупка за наличные, вероятно, будет самым дешевым способом покупки автомобиля, потому что вы не платите никаких процентов.

Чтобы определить, какое соотношение цены и качества лучше для финансирования автомобиля или ссуды, вам нужно сложить все связанные с этим затраты. Это включает в себя любой депозит, который вы должны внести, проценты по контракту и любые сборы, которые могут взиматься.

Вы можете сравнить расценки, чтобы узнать, на какие ставки и предложения вы имеете право, и использовать эту информацию, чтобы найти самый дешевый из доступных вариантов.

Но не стоит думать только о стоимости. Вам также необходимо учитывать другие факторы, например, насколько важно для вас законное владение автомобилем, а также то, хотите ли вы поменять автомобиль через несколько лет.

»ПОДРОБНЕЕ: Рассчитайте ежемесячные выплаты по кредиту

Где вы можете получить автокредит или личную ссуду?

Есть много поставщиков как сделок по автокредитованию, так и личных займов. Как правило, личный заем можно подать в банке или онлайн-кредиторе, в то время как сделка по автокредитованию осуществляется через дилерский центр или поставщика финансовых услуг.

Какой бы вариант вы ни выбрали, всегда стоит присмотреться к нему, чтобы убедиться, что вы выбираете тарифный план с лучшей ценой и можете себе это позволить. Также стоит посмотреть, сможете ли вы улучшить свой кредитный рейтинг, чтобы получить доступ к еще более конкурентоспособным ставкам.

Здесь вы можете сравнить автокредитование и увидеть, на какие сделки вы имеете право.

В качестве альтернативы, если вы предпочитаете с самого начала владеть своим автомобилем, вы можете посмотреть и сравнить личные ссуды, чтобы узнать, какие ставки доступны.Убедитесь, что вы знаете о различиях между необеспеченной ссудой и обеспеченной ссудой.

Источник изображения: Getty Images

Как следует финансировать покупку автомобиля? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Новые машины недешевы, и, если у вас нет кучи наличных денег, вам, вероятно, придется финансировать свой автомобиль.Согласно недавнему отчету Experian, одного из трех основных кредитных агентств, люди, купившие автомобили в конце 2020 года, брали в долг в среднем 35 228 долларов на новый автомобиль и 22 467 долларов на подержанный автомобиль.

Учитывая, что на кону так много денег, вы можете задаться вопросом, какой вид кредита лучше всего подходит для вас: автокредит или личный заем? Хотя вы можете использовать любой тип ссуды для финансирования автомобиля, один может быть лучшим выбором для вашей ситуации. Мы расскажем вам обо всем, что вам нужно знать, чтобы принять правильное решение.

Сравните цены и сэкономьте на автокредите

Получите до 4 кредитных предложений за считанные минуты на myAutoloan.com.

Ключевые различия: личный заем и автокредит

Что такое личный заем?

Персональная ссуда — это тип необеспеченной ссуды, которая имеет широкий спектр использования. Многие люди берут личные ссуды для консолидации долга по более низкой процентной ставке, оплаты ремонта или модернизации дома или покрытия расходов на ремонт автомобилей. Вы можете использовать личные ссуды практически для любых расходов, включая финансирование новой машины.

Персональные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем автокредиты, потому что ссуды для физических лиц являются необеспеченными, а не обеспеченными.

Хотя обычно вам не нужно вносить первоначальный взнос, ваш кредитор может взимать комиссию за выдачу кредита. Если это так, вы часто можете попросить кредитора забрать его из средств ссуды, поэтому вам нужно будет рассчитать, сколько еще нужно занять, чтобы покрыть эту комиссию. Например, если вы берете взаймы 12 000 долларов США с комиссией за оформление в размере 500 долларов США, вы получите 11 500 долларов США.

Требования к квалификации личного кредита

Кредиторы обращают внимание на несколько факторов, когда вы подаете заявку на получение личной ссуды, и каждый из них устанавливает свои собственные конкретные квалификационные требования.Как правило, для участия в программе вам понадобится хороший кредитный рейтинг (670 или выше). Кредиторы также будут следить за вашим доходом, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе выплаты по кредиту. Если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предоставить налоговую декларацию за два года, чтобы доказать, что у вас стабильная история доходов.

Связанные: Лучшие личные займы 2021 года

Что такое автокредит?

С другой стороны, автокредит — это обеспеченный кредит, в качестве залога которого используется ваш автомобиль.Это означает, что если вы просрочите платежи или не выплатите ссуду, кредитор может вернуть вашу машину в собственность, чтобы возместить свои убытки.

Поскольку кредитору так или иначе гарантирована выплата, для него менее рискованно давать вам ссуду. А поскольку это менее рискованно, они перекладывают эти сбережения на вас в виде более низкой процентной ставки, что может сэкономить вам много денег в течение срока действия кредита.

Требования к квалификации автокредитов

Как и в случае с личными ссудами, у каждого автокредитора есть свои квалификационные требования.Поскольку автокредиты обеспечены, зачастую легче получить их, особенно если у вас не самый высокий кредит. Хотя мы рекомендуем набрать не менее 670 баллов для получения наиболее выгодных условий, вы можете претендовать на автокредит с более низким баллом, в зависимости от вашего отношения долга к доходу (DTI) и суммы первоначального взноса.

Более того, получить ссуду на покупку автомобиля может быть сложнее, потому что большинство кредиторов готовы предоставлять ссуду только на определенные годы выпуска или типы автомобилей. Например, если вы финансируете старую машину или ремонтник, вам может быть сложно найти автокредит.Однако, если вы ищете новую машину для повседневных поездок, скорее всего, кредитор одолжит вам деньги на машину, которую вы можете себе позволить.

Плюсы и минусы использования личного кредита по сравнению с автокредитом

Плюсы финансирования автомобиля в личный заем

• Без первоначального взноса: Самая главная причина выбрать личный заем для оплаты автомобиля — это то, что вам не нужен первоначальный взнос.
• Меньший риск повторного вступления во владение: Если вы не погасите ссуду, ваш кредитор не вернет вам вашу машину (по крайней мере, не сразу — они все равно могут преследовать вас в суде).
• Менее строгие ограничения: Вы можете использовать личную ссуду для покупки любого автомобиля, если вы можете позволить себе ссуду на него.

Con покупки автомобиля в личный заем

• Намного дороже: Персональные ссуды имеют более высокие процентные ставки, чем автокредиты. Согласно последним средним ставкам Федеральной резервной системы, двухлетние личные ссуды почти вдвое дороже, чем четырехлетние автокредиты (9,65% против 4,95% годовых).

Плюсы покупки авто в автокредит

• Доступнее: Автокредиты просто дешевле. Если вы взяли пятилетнюю ссуду в размере 25000 долларов с использованием указанной выше процентной ставки, то по автокредиту вы будете платить на 56 долларов в месяц меньше, а к тому времени, когда вы заплатите за автомобиль, вы сэкономите 3340 долларов в виде процентов.
• Легче получить: Обычно для получения автокредита не обязательно иметь такой высокий кредитный рейтинг, хотя это, безусловно, помогает.

Минусы покупки машины в автокредит

• Возможно, не удастся взять ссуду на все автомобили: Кредиторы устанавливают пороговые значения для определения возраста автомобиля для финансирования.Он также обычно должен быть в рабочем состоянии. Автокредит может не сработать, если вы захотите восстановить старый классический автомобиль.
• Необходим первоначальный взнос: Большинство кредиторов потребуют какой-либо первоначальный взнос. Если у вас нет сохраненного авансового платежа, может быть сложно получить одобрение на получение кредита на покупку автомобиля.
• Кредитор может вернуть вашу машину в собственность: Вы можете очень быстро потерять свой автомобиль, если задержите платежи или не выплатите ссуду.
• Обычно требуется автострахование: Когда вы берете автокредит, вам, скорее всего, придется иметь полную страховку, которая может быть дорогостоящей.

Сравните цены и сэкономьте на автокредите

Получите до 4 кредитных предложений за считанные минуты на myAutoloan.com.

Должен ли я использовать ссуду под залог собственного капитала для покупки автомобиля?

Если вы хотите купить автомобиль, традиционным выбором для финансирования является автокредит, но также можно профинансировать автомобиль с помощью жилищного кредита. Чтобы определить, является ли использование жилищной ссуды для покупки автомобиля лучшим вариантом для вас, вам необходимо знать, как использовать жилищную ссуду для покупки автомобиля и когда ссуда на покупку жилья может быть лучшим решением, чем стандартный автокредит.Условия этих двух ссуд сильно различаются, поэтому не так просто выбрать ссуду с более низкой ставкой.

Следует ли мне использовать свой собственный капитал для покупки автомобиля?

Покупка автомобиля за счет собственного капитала — это вариант финансирования с высоким риском, которого следует по возможности избегать. Поскольку ваш дом используется в качестве залога по ссуде под залог собственного капитала, кредитор может лишить его права выкупа, если вы не можете погасить ссуду.

Также учтите, что реальная рыночная стоимость автомобиля обесценивается ускоренными темпами. По словам Эдмундса, новый автомобиль теряет в среднем 11 процентов своей стоимости после того, как покидает партию.По прошествии пяти лет реальная рыночная стоимость автомобиля составляет в среднем лишь 37 процентов от суммы, которую покупатель заплатил в автосалоне.

Если вы покупаете автомобиль с использованием жилищного кредита, срок погашения которого может составлять до 30 лет, вы будете платить за автомобиль, который больше не стоит даже этой суммы кредита.

Плюсы и минусы использования жилищной ссуды для покупки автомобиля

Хотя жилищная ссуда — это один из вариантов покупки автомобиля, есть несколько факторов, которые следует учитывать, прежде чем идти по этому пути. Вот некоторые из самых больших преимуществ и недостатков покупки автомобиля с использованием жилищной ссуды.

Плюсы

Гибкие условия

Большинство автокредитов выдается на установленный срок от трех до семи лет, но ипотечный кредит обычно дает вам более длительный период погашения, как правило, от 10 до 15 лет, а иногда и дольше. С помощью жилищной ссуды вы также обычно можете погасить ссуду досрочно, чего нельзя сказать о многих автокредитах.

Более низкие процентные платежи

Ссуды на покупку собственного капитала обычно имеют более низкие процентные ставки, чем ссуды на покупку автомобилей, что может помочь, если ваш бюджет ограничен.Если у вас есть хороший кредит, вы можете найти ссуды под залог собственного капитала со ставкой всего 3 процента.

Cons

Более длительные сроки погашения

Более длительные сроки погашения кредита под залог собственного капитала снизят ваши ежемесячные платежи, но кредит может также пережить ваш автомобиль. Это может привести к тому, что вы по-прежнему будете выплачивать ссуду на покупку дома за старый автомобиль, одновременно финансируя новый автомобиль.

Уменьшение собственного капитала

Использование собственного капитала для финансирования автомобиля уменьшает общую сумму собственного капитала, имеющегося у вас дома.Это может стать проблемой, если вам нужно продать дом до того, как вы вернете ссуду. Это может привести к тому, что вы перевернете ипотеку, если стоимость вашего дома упадет до такой степени, что вы должны больше по ипотеке и ссуде под залог собственного капитала, чем стоит ваш дом.

Затраты на закрытие

Некоторые ссуды под залог собственного капитала несут предварительные затраты на закрытие в дополнение к процентам, которые вы заплатите в течение срока ссуды. Это означает, что даже если вы получите более низкую процентную ставку, чем по автокредиту, ссуда под залог жилого фонда может стоить вам больше денег.

Риск потери права выкупа

Если вы не можете справиться с выплатами, кредитор может продать ваш дом, чтобы погасить ваш долг.

Ссуды на покупку дома и ссуды на покупку автомобилей

Самая большая разница между ссудой на покупку жилья и ссудой на покупку автомобиля состоит в том, что в то время как традиционная ссуда на покупку автомобиля обеспечена автомобилем, который вы покупаете, ссудой на покупку дома предоставляется ваш дом. Процентные ставки, как правило, разные, как и условия оплаты.

Как правило, ссуды на покупку жилья имеют более длительные сроки погашения и более низкие процентные ставки, чем ссуды на покупку автомобилей, что означает, что ваш ежемесячный платеж будет ниже.Однако более длительный период погашения будет означать, что вы будете платить больше процентов в целом, и вы, возможно, не захотите задерживаться с ссудой на 10 или 20 лет, особенно если вы часто меняете автомобили.

Итог

Можно использовать свой собственный капитал для получения ссуды на автомобиль, и вы можете получить более высокую процентную ставку по ссуде, выбрав этот путь. Однако, прежде чем двигаться дальше, подумайте о рисках использования вашего дома в качестве залога и о недостатках выбора более длительного кредита.Возможно, вы не захотите нести долги дольше, чем это необходимо, особенно за машину.

Подробнее:

личных ссуд по сравнению с автокредитами: в чем разница?

Индивидуальные ссуды и автокредиты: обзор

Если вы собираетесь купить крупную покупку, например, машину, вам вполне может понадобиться взять ссуду, чтобы покрыть расходы. Личные ссуды и автокредиты — два наиболее распространенных варианта финансирования. Предполагая, что вы соответствуете их требованиям к кредитованию, их относительно легко получить.

Так в чем разница между ними? Персональный заем можно использовать для различных целей, включая покупку автомобиля, тогда как автокредит (как следует из названия) предназначен исключительно для покупки автомобиля. У каждого типа ссуды есть свои плюсы и минусы; важно взвесить и сравнить их, прежде чем ставить подпись на пунктирной линии.

Ключевые выводы

• Персональный заем можно использовать для множества различных целей, тогда как автокредит предназначен исключительно для покупки автомобиля.
• Персональный заем может быть обеспечен чем-то ценным или, чаще всего, необеспеченным.
• Автокредит обеспечен автомобилем, который вы собираетесь купить, что означает, что автомобиль служит залогом для ссуды.
• В любом случае хороший кредит обычно означает, что его легче получить одобрение и предложить лучшие условия кредита.

Персональный заем

Персональный заем предоставляет заемщику средства от кредитного учреждения (обычно банка) в виде единовременной суммы, которую заемщик может использовать по своему усмотрению, например, для отпуска, свадьбы или ремонта дома.

Персональный заем может быть обеспечен чем-то ценным, например, автомобилем или домом, что позволяет кредитору конфисковать ваш актив для возмещения его убытков, если вы не погасите ссуду. Однако большинство людей выбирают необеспеченную ссуду, что означает, что ссуда предоставляется без залога.

Два ключевых элемента, которые влияют на общую сумму, выплачиваемую по ссуде, — это процентная ставка и срок ссуды. Калькулятор личного кредита может быть полезным инструментом для определения того, как эти факторы повлияют на то, сколько вы будете платить за каждый месяц.

Процентные ставки

Как правило, процентные ставки по необеспеченным кредитам выше, чем по сопоставимым обеспеченным кредитам с предоставленным залогом. К необеспеченным личным займам также предъявляются гораздо более строгие требования к утверждению, поэтому вам понадобится отличный кредит на вашей стороне. Если ваш находится в плохой форме, личный заем может не подойти.

Ваш кредитный рейтинг будет влиять как на сумму кредита, так и на процентную ставку, которая может быть фиксированной или переменной. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша кредитоспособность и ниже процентная ставка.И наоборот, чем хуже ваш кредитный рейтинг, тем ниже ваша кредитоспособность и выше ставка.

Минусы

• Процентные ставки, вероятно, будут высокими

• Ужесточение требований к кредитованию

• Потребители с плохой кредитной историей не будут соответствовать требованиям

Условия

Персональные ссуды имеют установленный период погашения, который указывается в месяцах — 12, 24, 36 и т. Д. Более длительные сроки займа снизят вашу ежемесячную выплату, но вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды.И наоборот, более короткие сроки кредита означают более высокие ежемесячные выплаты, но в целом взимаются меньшие проценты, поскольку вы быстрее выплачиваете основную сумму.

Большинство кредиторов принимают онлайн-заявки на получение личных ссуд, и вы часто можете получить одобрение на получение ссуды на покупку автомобиля на месте в автосалоне.

Автокредит

Автокредит обеспечен автомобилем, который вы собираетесь приобрести, что означает, что автомобиль служит залогом для ссуды. Если вы не выплачиваете свои платежи по умолчанию, кредитор может конфисковать автомобиль.Кредит погашается фиксированными платежами на протяжении всего срока кредита. Как и в случае с ипотекой, кредитор сохраняет право собственности на актив до тех пор, пока вы не сделаете последний платеж.

Чтобы определить, какая процентная ставка и срок займа лучше всего подходят для ваших нужд, прежде чем вы отправитесь в дилерский центр, сначала попробуйте поэкспериментировать с калькулятором автокредитования.

Процентные ставки

Учитывая, что кредитор имеет финансовый контроль над автомобилем — это обеспеченный заем — считается, что долг имеет меньший риск, что обычно приводит к значительному снижению процентной ставки для заемщика.Процентные ставки также являются фиксированными, поэтому заемщики не подвергаются увеличению, которое может быть связано с необеспеченными личными ссудами.

Плюсы

• Обычно более низкая процентная ставка

• Проще получить с посредственной кредитной историей

• Часто удобное финансовое решение «на месте»

Условия

Большинство автокредитов выдается на 36, 48, 60 или 72 месяца. И так же, как и личный заем, чем короче срок, тем выше ежемесячная выплата и наоборот.Кредитная история ниже среднего не обязательно будет мешать вам и вашей ссуде на покупку автомобиля (в отличие от личной ссуды). Это также меньше повлияет на вашу процентную ставку или сумму займа, которая зависит от цены автомобиля.

Есть множество способов получить автокредит. Прежде чем подписываться на ссуду дилера, может быть стоит выяснить, может ли местный банк или кредитный союз предложить вам более выгодную сделку.

Особые соображения

Независимо от того, выбираете ли вы личную ссуду или ссуду на покупку автомобиля, ставки и предложения различаются в зависимости от учреждения.Так что делайте свою домашнюю работу и ищите лучшую цену. Изучите банки, кредитные союзы и другие кредитные платформы, чтобы найти наилучшее сочетание процентных ставок и продолжительности кредита для доступного ежемесячного платежа.

Итог

Когда дело доходит до покупки нового автомобиля, многие потребители выбирают автокредит, финансируемый дилером, потому что это быстро и удобно. Но в некоторых случаях может быть более эффективным получить вместо этого личный заем. Чтобы принять обоснованное решение, задайте себе следующие вопросы:

• Есть ли у меня залог для обеспечения ссуды?
• Какую процентную ставку (и связанные с ней выплаты) я действительно могу себе позволить?
• Достаточно ли хорош мой кредит?

Выбор между ними сводится к взвешиванию «за» и «против» в свете ваших индивидуальных обстоятельств.

Почему я взял автокредит, хотя мог заплатить наличными

Покупка новой машины — большое дело. В прошлом месяце я совершил самую крупную покупку в своей жизни за пределами недвижимости. Эта покупка нового автомобиля была долгой, и мы заложили ее в бюджет, но финансирование вышло даже лучше, чем планировалось.

Благодаря моей отличной кредитной истории, Toyota предложила сделку на покупку с нулевой процентной ставкой. Несмотря на то, что у нас было накоплено достаточно денег, чтобы сразу купить машину, я не собирался отказываться от этой сделки.Вот почему имеет смысл брать кредит под 0%, даже если вы можете заплатить наличными.

Почему я купил новую машину

Я не большой поклонник покупки машин. Транспортные средства быстро обесцениваются, они просто доставят вас из одного места в другое. Моя основная машина — Corolla 2008 года выпуска, которую я купил новой в 2007 году. Я не планирую ее заменять в ближайшее время.

Основной машине моей жены тоже было десять лет. Ее внедорожник отлично подходил для нужд нашей семьи и полностью окупился. Как долго было приятно жить без оплаты за машину! Но скоро у нас появился третий ребенок, и пришло время обновить и получить семейный автомобиль, в котором будет достаточно места для нашей растущей семьи.

Проведя много исследований новых и подержанных минивэнов и внедорожников, мы остановились на новой Toyota Sienna. В День отца в местном представительстве Toyota было очень много предложений, поэтому мы согласились и поехали домой.

Предложение 0% годовых

Хотя я знаю, что у меня отличный кредит, я планировал использовать процентную ставку от 3% до 4% по новому автокредиту. Я сделал несколько покупок перед тем, как пойти в автосалон, и был предварительно одобрен для предложений в этом диапазоне.

Но когда мы сказали продавцу, что серьезно относимся к покупке фургона, он пропустил наш кредит через систему и вернулся с предложением 0%. У нас был выбор между 0% или скидкой на покупку, но, зная временную стоимость денег, я знал, что нам лучше взять в долг и выплатить автомобиль в течение пяти лет под 0% годовых.

Почему 0% годовых может быть хорошей идеей, даже если у вас есть наличные

Я вообще не люблю долги и не рекомендую покупать новые автомобили или брать автокредиты.Я провел массу исследований по автомобилю, который мы хотели, и, основываясь на том, что я видел, он достаточно хорошо сохраняет свою ценность, так что вы не сэкономите так много, покупая мало подержанную модель. Но когда дело дошло до процентов, ставка 0% сделала этот заем логичным по следующим основным причинам:

Сохранение денежных средств. Первым преимуществом покупки машины в кредит было то, что вы платили меньше наличных вперед. Мы внесли платеж в размере 10 000 долларов плюс старую машину моей жены в качестве обмена. Но как человеку, работающему не по найму, неплохо иметь под рукой больше наличных (больше, чем тем, кто работает полный рабочий день и имеет надежную зарплату).Ссуда ​​означала, что нам больше не нужно было истощать наши сбережения.

Получать проценты. Если вы можете заработать на сберегательном счете более высокую процентную ставку, чем комиссия по ссуде, вам лучше хранить наличные как можно дольше. Я получаю проценты на сэкономленные деньги, не платя при этом по займу, поэтому я знаю, что всегда выйду вперед, платя как можно медленнее. Я могу заработать сложные проценты на мои наличные, потому что я оставил большую их часть.

Помните, что 1 доллар сегодня будет стоить меньше в будущем. Если вы можете заплатить доллар сегодня или заплатить доллар в будущем, вам будет лучше платить в будущем. Благодаря инфляции доллар через один, два, три, четыре и пять лет почти наверняка будет стоить меньше доллара в день, когда я купил машину. Отсрочка платежей без дополнительных затрат также дает вам эту невидимую финансовую выгоду.

Правильный выбор для моей семьи

Моя жена не была в восторге от перехода от внедорожника к минивэну — у него определенно нет такого крутого фактора.Однако для семьи из пяти человек это был правильный выбор. Теперь у нас много места, есть все новейшие средства безопасности, и мы смогли купить это на деньги, которые мы взяли в долг.

У меня есть деньги, чтобы полностью выплатить ссуду, но я не выплачиваю их на день раньше по заключенной мной сделке. Всего 60 выплат, и я вернусь к свободе от долгов, не считая ипотеки. Но в некоторых случаях долг имеет смысл.

Эрик Розенберг

Писатель-фрилансер

Эрик Розенберг — писатель по финансам, путешествиям и технологиям из Вентуры, Калифорния.Он бывший менеджер банка и специалист по корпоративным финансам и бухгалтерскому учету, который оставил свою обычную работу в 2016 году, чтобы полностью посвятить себя работе в Интернете. Он имеет обширный опыт написания статей о банковском деле, кредитных картах, инвестировании и других финансовых вопросах и является заядлым хакером в сфере путешествий. Вдали от клавиатуры Эрик любит исследовать мир, летать на небольших самолетах, открывать для себя новые сорта крафтового пива и проводить время со своей женой и маленькими девочками. Вы можете связаться с ним в Personal Profitability или EricRosenberg.com. Подробнее Читать меньше

Использование личного кредита для погашения автомобиля

Вы можете использовать личную ссуду для выплаты своей машины, но у этого подхода есть как плюсы, так и минусы. Если вы можете взять необеспеченную ссуду для погашения своей машины, вам больше не придется использовать ее в качестве залога.Однако годовая процентная ставка по личным кредитам выше, чем по автокредитам, что может сделать ваш долг более дорогим в целом.

Прежде чем брать ссуду для погашения автомобиля, убедитесь, что вы можете позволить себе вернуть ее, и что она стоит процентов и других расходов.

Когда нужно использовать личный кредит для погашения автомобиля?

Персональные ссуды — это единовременные ссуды с фиксированной годовой процентной ставкой и ежемесячными платежами, во многом аналогичные автокредитам. Однако личные ссуды часто бывают необеспеченными, то есть они не требуют от заемщиков предоставления актива в качестве залога.Таким образом, личные займы могут быть менее рискованными, чем автокредиты.

Тем не менее, не все подходят для получения личной ссуды. Заемщики с плохой кредитной или даже справедливой кредитной историей вряд ли получат более выгодные условия по личной ссуде, чем по автокредиту.

Прежде чем использовать личную ссуду для погашения автомобиля, посмотрите, перевешивают ли выгоды риски. Например, в таблице ниже вы можете увидеть, что некоторые кредиторы предлагают в качестве начальной годовой процентной ставки для обоих типов ссуд. Имейте в виду, что указанные ниже годовые процентные ставки по автокредиту предназначены для заемщиков с хорошей кредитной историей и будут выше, если у вас более слабая кредитная история.Тем не менее, только заемщики с очень хорошей и отличной кредитной историей, а также с благоприятным соотношением долга к доходу (DTI), вероятно, найдут годовую процентную ставку по индивидуальному кредиту, которая будет конкурентоспособна с годовой процентной ставкой по автокредиту.

Начальная годовая процентная ставка: индивидуальные ссуды по сравнению с автокредитами
Кредитор	Автокредит, начиная с APR *	Персональный кредит от *
Alliant Credit Union	1.94%	6,24%
Кредитный союз потребителей	2,24%	8,49%
LightStream	2,49%	5,93%
ВМС Федеральный кредитный союз	1,79%	7,49%
Кредитный союз PenFed	0,99%	5,99%
Федеральный кредитный союз Трулиант	2,99%	7,99%
* Может включать скидку на автоплату.

Плюсы и минусы использования личного кредита для погашения автомобиля

Pro: Возможно, вы сможете рефинансировать для получения более выгодных условий ссуды.

Если ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы впервые взяли автокредит, персональный заем может позволить вам сэкономить деньги с более низкой годовой процентной ставкой, быстрее погасить свой автомобиль с более коротким сроком ссуды или сократить ежемесячные платежи с более долгосрочным сроком погашения. заем.

• Чтобы получить более низкую годовую процентную ставку: Проверьте инструмент для получения личных займов LendingTree, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на более низкую годовую процентную ставку при получении личной ссуды.
• Чтобы быстрее рассчитаться с автомобилем: Возьмите краткосрочную ссуду и увеличьте ежемесячные платежи. Чтобы узнать, можете ли вы себе это позволить, посмотрите этот калькулятор погашения личного кредита. Вы увидите разницу в выплатах трехлетней ссуды и семилетней ссуды.
• Чтобы уменьшить ежемесячные платежи: Если вы не имеете права на получение более низкой годовой процентной ставки, рассмотрите возможность получения персонального кредита на более длительный срок. Предостережение: погашение долга займет больше времени, и вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита — плюс, выгода может быть перевешена, если ваш автомобиль быстро упадет в цене, как это делают многие автомобили.

Альтернатива использованию личного кредита: Вы можете рефинансировать свой автокредит, используя другой автокредит вместо личного кредита. Годовая процентная ставка рефинансирования автокредитов обычно ниже, чем у личных займов.

Pro: Индивидуальные займы более гибкие, чем автокредиты

Персональные ссуды можно использовать для финансирования практически всего. Когда вы берете личный заем, кредитор переводит единовременную сумму на ваш банковский счет, чтобы вы могли использовать его по мере необходимости, и деньги помещались прямо в ваш карман.Персональный заем также может помочь, если вы находитесь в ситуации, когда вы не имеете права на получение традиционного автокредита, например, если вы покупаете автомобиль у частного продавца.

Альтернатива использованию личного кредита: Некоторые (хотя и не все) финансовые учреждения предлагают частные автокредиты, если вы не можете использовать традиционный автокредит, потому что покупаете у частного продавца. Ожидайте более высокую годовую процентную ставку, чем с традиционным автокредитом.

Pro: вам не нужно использовать свой автомобиль в качестве залога

Обеспеченные кредиты сопряжены с справедливой долей риска. Когда вы открываете обеспеченный автокредит, вы потенциально можете потерять свой автомобиль, если вы не выполните платежи по кредиту. Используя личную ссуду для погашения автокредиты, нет необходимости использовать свой автомобиль в качестве залога.

Имейте в виду, что в случае невыполнения обязательств по личному кредиту все равно будут последствия. Ваш кредитный рейтинг может упасть, вас могут привлечь к суду по поводу долга, а ваша заработная плата может быть в конечном итоге взыскана, если кредитор подаст на вас в суд.

Против: Индивидуальные займы обычно дороже автокредитов

В зависимости от вашего кредита и условий погашения вы можете иметь право только на личный заем с более высокой годовой процентной ставкой, чем ваш существующий автокредит.Если это так, и вы все же решите взять личный заем, ваш долг станет дороже, и вы в конечном итоге будете платить больше процентов, чем если бы вы сохранили свой автокредит.

Против: вы выплачиваете долг за счет увеличения долга

Использование личной ссуды для погашения ссуды на покупку автомобиля имеет смысл только в том случае, если это часть целевой финансовой стратегии, такой как обеспечение более низкой годовой процентной ставки или более быстрое погашение долга. Ваш бюджет должен быть в состоянии с комфортом поглотить новый заем, чтобы вы по-прежнему могли выполнять другие финансовые обязательства, одновременно добиваясь прогресса в достижении финансовых целей.

Альтернатива использованию личного кредита: Некоторые кредиторы, например Prosper, предлагают необеспеченные автокредиты. Это может потенциально дать вам более низкую годовую процентную ставку, чем традиционный личный заем, и вы сохраните право собственности на автомобиль.

Получение кредита на оплату автомобиля

1. Определите, сколько вам нужно занять.
2. Проверьте свой кредитный рейтинг и просмотрите свой кредитный отчет на предмет ошибок.
3. Предварительный квалификационный отбор по крайней мере с тремя кредиторами физических лиц.
4. Выберите лучшее предложение ссуды и подайте заявку через веб-сайт кредитора.
5. Используйте средства личной ссуды для погашения автокредиты.

1. Определите, сколько вам нужно занять.

Проверьте баланс своего автокредита, прочитав последний платежный отчет или посетив веб-сайт своего кредитора. Вам понадобится личный заем на сумму, достаточную для погашения оставшейся части вашего автокредита, но если вы займете слишком большую сумму, вы будете платить проценты на деньги, которые вам не нужны.

Если вы покупаете новую машину, одолжите столько, сколько она будет стоить. Если возможно, постарайтесь использовать часть собственных денег в качестве первоначального взноса, чтобы сократить расходы на финансирование.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг и просмотрите свой кредитный отчет на предмет ошибок.

Перед тем, как подавать заявку на получение ссуды, проверьте, где вы находитесь в качестве кандидата. Кредиторы, предоставляющие личные ссуды, в значительной степени полагаются на ваш кредитный рейтинг, чтобы определить ваше право на получение кредита и годовую процентную ставку. Вы можете использовать LendingTree, чтобы бесплатно проверить свой счет — это не повлияет на вашу кредитоспособность.

Проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что в нем нет ошибок. Вы можете бесплатно просмотреть свой кредитный отчет из всех трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) на сайте AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружите ошибку, оспорите ее, используя это руководство и образец письма от Бюро финансовой защиты потребителей.

3. Предварительный квалификационный отбор не менее чем с тремя частными ссудодателями.

Большинство кредиторов позволят вам пройти предварительный квалификационный отбор на получение личной ссуды, что позволит вам сравнивать потенциальные годовые процентные ставки на основе вашей финансовой информации.Когда вы пройдете предварительную квалификацию, кредитор проведет мягкий запрос кредита, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Как только вы получите котировки по крайней мере от трех кредиторов, используйте их, чтобы делать покупки по самой низкой годовой процентной ставке для вашего финансового положения.

Совет: Посмотрите, сможете ли вы пройти предварительный квалификационный отбор сразу у нескольких кредиторов, заполнив форму, доступную в Интернете на рынке личных займов LendingTree. Если вы соответствуете критериям, вы можете сравнить предложения до пяти кредиторов.

4. Выберите лучшее предложение по кредиту и подайте заявку через веб-сайт кредитора.

После того, как вы удовлетворены предполагаемой годовой процентной ставкой кредитора, вы можете официально подать заявку на получение ссуды на веб-сайте кредитора. Кредитор будет собирать личную и финансовую информацию, поэтому будьте готовы иметь такие документы, как W-2 и другие отчеты о доходах, а также информацию о банковском счете. Ваш кредитор также захочет узнать, есть ли у вас другие виды долгов.

Ожидайте, что ваш кредитор сделает жесткое кредитное расследование, что приведет к небольшому и временному снижению вашего кредитного рейтинга.

5. Используйте средства личного кредита для погашения кредита на покупку автомобиля.

Если вы получили одобрение на получение личной ссуды, ваш кредитор предоставит вам единовременную сумму — возможно, в тот же день — и обычно в форме прямого депозита на ваш банковский счет. Теперь вы можете использовать деньги для выплаты старого автокредита, позвонив своему кредитору или посетив его веб-сайт.

После погашения кредита на покупку автомобиля ваш кредитор больше не имеет права удерживать право собственности на ваш автомобиль, что имеет место в некоторых штатах.Убедитесь, что ваш кредитор отправил вам право собственности и что вы предприняли необходимые шаги для передачи его на свое имя. Вы можете сделать это онлайн через веб-сайт автомобильного департамента вашего штата.

После получения титула вы являетесь полноправным и законным владельцем автомобиля. Это облегчит его продажу в будущем.

семилетних автокредитов попадают в кошельки американцев: NPR

Лаура Харт говорит, что если бы она получила пятилетнюю ссуду вместо семилетней, она бы не позволила дилеру уговорить ее купить расширенную гарантию, и, возможно, она купила бы менее дорогую машину. Предоставлено Лаурой Харт скрыть подпись

переключить подпись Предоставлено Лаурой Харт

Лаура Харт говорит, что если бы она получила пятилетнюю ссуду вместо семилетней, она бы не позволила дилеру уговорить ее купить расширенную гарантию, и, возможно, она купила бы менее дорогую машину.

Предоставлено Лаурой Харт

пара лет назад Лаура Харт пережила развод, ее машине было 11 лет, и она хотела новую. «Я почти заслужила это», — так Харт, по словам Харт, чувствовала себя в то время.

Она прошла через тяжелый опыт, «продолжая работать полный рабочий день, воспитывая двоих детей и тому подобное, поэтому, когда я дошел до того момента, когда мне стало комфортно снова брать автокредит, я был довольно горд. и готов к этому.«

Харт — директор начальной школы в Кловисе, Калифорния. И, имея детей, она хотела улучшить безопасность. Она выбрала новый Jeep Cherokee.

Она потратила почти ровно столько, сколько американцы тратят на новые автомобили в наши дни — По данным сайта по покупке автомобилей Edmunds, 37 782 доллара США. Американцы покупают более крупные и дорогие автомобили с большим количеством опций. И одна из движущих сил этой тенденции — дилеры, предлагающие автокредиты на семилетний срок.

Семилетний автокредит означает меньшую ежемесячную выплаты, чем трех- или пятилетний кредит.Это показалось Харту хорошо. И она не одна. По данным кредитной компании Experian, треть всех новых автокредитов теперь выдана на срок более шести лет. Это более чем в три раза больше доли кредитного рынка, чем десять лет назад.

Не видите рисунок выше? Кликните сюда.

Но, хотя эти ссуды популярны, они, вероятно, не лучший способ получить личные финансы.

«Долгие сроки займа — действительно опасная тенденция», — говорит Филип Рид, автомобильный редактор сайта по личным финансам NerdWallet.Он написал книги о покупке автомобилей и несколько месяцев работал под прикрытием в дилерском центре, чтобы узнать больше о процессе покупки автомобилей, когда работал в Edmunds.

«Когда большинство людей идут покупать машину, они обращают внимание на ежемесячный платеж, что само по себе является большой ошибкой», — говорит Рид. Он говорит, что автодилеры знают, что если они смогут сделать платежи доступными, люди подумают, что это выгодная сделка.

«Но на самом деле это не так», — говорит Рид. Во-первых, с семилетними, а иногда даже восьмилетними ссудами «вы собираетесь заплатить огромную сумму денег в виде процентов», — говорит он.

Долгосрочные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки — и вы платите дольше, — говорит он. Таким образом, Cherokee Харта, вероятно, будет стоить ей процентов на 2000 долларов дороже, чем пятилетняя ссуда.

И если вы хотите продать имеющийся у вас автомобиль — возможно, у вас есть еще один ребенок и вам нужен минивэн — с семилетней ссудой у вас гораздо больше шансов остаться в долгу, по-прежнему намного больше, чем стоит машина, — говорит Рид.«Это ставит вас в очень уязвимое финансовое положение», — говорит он.

По данным сайта Edmunds, около трети людей покупают новые автомобили по принципу trade-in, переводят в среднем $ 5 000 долга из своей старой ссуды на покупку новой машины. Другими словами, они все еще платят за машину, которой больше не владеют.

Не видите рисунок выше? Кликните сюда.

Некоторые экономисты говорят, что многие американцы напрягаются намного больше, чем им необходимо.Машины, как и многое другое, со временем дорожают. Но инфляция — это только часть дела. Если вы сравните автомобиль десятилетней давности с аналогичным автомобилем сегодня, цены на аналогичные автомобили выросли не так сильно, как цены на автомобили, которые люди решают купить.

Не видите рисунок выше? Кликните сюда.

Другими словами, «люди существенно модернизировали автомобили, которые они покупают», — говорит экономист Дональд Граймс из Мичиганского университета, изучающий автомобильную промышленность.Он говорит, что американцы решают покупать более крупные и красивые автомобили с большим количеством опций.

«Теперь они с гораздо большей вероятностью купят внедорожник, пикап или кроссовер и гораздо реже купят небольшой седан», — говорит Граймс.

Граймс говорит, что перенос старой задолженности по автокредиту на новые автокредиты предполагает, что многие люди не могут позволить себе приобретаемые автомобили. И он говорит, что цены, которые они платят, растут быстрее, чем заработная плата.

С поправкой на инфляцию, «реальные долларовые расходы на новые легковые и грузовые автомобили выросли на 5299 долларов за последние 10 лет, — говорит Граймс, — а реальная годовая заработная плата выросла на 3646 долларов.

Итак, по словам Граймса, семилетние автокредиты, похоже, побуждают многих американцев тратить слишком много средств. Эти более долгосрочные кредиты также помогают дилерам получать более дорогие дополнительные услуги.

Джон Ван Альст, юрист Национального закона о защите прав потребителей Центр говорит, что когда вы покупаете машину, «вы, вероятно, уже провели, может быть, часы в автосалоне, выбирая машину — возможно, обсуждая с продавцом цену самой машины — а затем вас ведут в этот служебный офис». . Они часто называют это ящиком.»

Вот когда автомобильные дилеры рассказывают вам варианты ссуды и пытаются продать вам дополнительные продукты: расширенные гарантии, страхование разрывов, планы защиты шин и планы защиты лакокрасочного покрытия. Дилеры зарабатывают на этом большие деньги. Ван Альст говорит, что это цены часто сильно завышены, и большинство покупателей автомобилей не знают, какова разумная цена.

«Это надстройка, знаете ли, с наценкой на 300%? Вы действительно ничего об этом не знаете», — говорит Ван Альст.А с семилетней ссудой, по его словам, есть больше возможностей для маневра, чтобы добавить эти дополнительные продукты без значительного увеличения ежемесячного платежа.

Национальная ассоциация автомобильных дилеров не предоставила комментариев.

Когда Харт купила свой джип, она согласилась купить расширенную гарантию и другие дополнительные услуги, добавив 2700 долларов к своей ссуде.

Харт любит свою машину, и в ее случае она не сильно перенапрягалась. Но у нее есть немного угрызений совести покупателя, поскольку она так долго будет производить платежи.А теперь она говорит, что, если бы она не получила семилетнюю ссуду, она бы точно не согласилась на эти дорогостоящие надстройки.

Что касается самой машины, она задается вопросом: «Если бы ссуда была на пять лет, какую машину я бы действительно съехал со стоянки в тот день?»

Скорее всего, что-нибудь подешевле.

.