Снижение процентной ставки по ипотеке в Банке ДОМ.РФ
Процентная ставка
Процентная ставка может быть уменьшена согласно таблице ниже, при условии осуществления единовременного платежа в соответствующем размере:
Для продуктов: «Приобретение квартиры на этапе строительства», «Приобретение готового жилья», «Рефинансирование», «Приобретение жилого дома», «Индивидуальное строительство жилого дома», «Кредит под залог имеющейся квартиры», «Покупка из-под залога», «Машино-место»
Фиксация Льготной ставки на 12 процентных периодов с даты выдачи кредита (Льготная ставка действует до последнего числа календарного месяца окончания 12 процентного периода включительно)
Фиксация Льготной ставки на 60 процентных периодов с даты выдачи кредита (Льготная ставка действует до последнего числа календарного месяца окончания 60 процентного периода включительно)
Фиксация Льготной ставки на весь срок кредита
0,5%
1,0%
1,5%
2,0%
2,5%
3,0%
3,5%
4,0%
5,0%
6,0%
0,5%
1,0%
1,5%
2,0%
2,5%
3,0%
3,5%
4,0%
5,0%
6,0%
0,5%
1,0%
1,5%
2,0%
2,5%3,0%
3,5%
4,0%
5,0%
6,0%
Размер компенсации
От суммы кредита
От стоимости недвижимости
0,4%
0,9%
1,3%
1,7%
2,2%
2,6%
3,1%
3,5%
4,4%
5,3%
0,3%
0,8%
1,1%
1,4%
1,9%
2,2%
2,6%
3,0%
3,7%
4,5%
1,4%
2,9%
4,3%
5,8%
7,3%
8,7%
10,2%
11,7%
14,7%
17,7%
1,2%
2,4%
3,7%
5,0%
6,2%
7,4%
8,7%
10,0%
12,5%
15,0%
1,9%
3,9%
6,0%8,0%
10,0%
12,0%
14,0%
16,2%
20,5%
24,7%
1,7%
3,3%
5,1%
6,8%
8,5%
10,2%
11,9%
13,8%
17,4%
21,0%
Единоразовый платеж
за снижение ставки осуществляется:
до выдачи кредита при осуществлении оплаты физическим лицом;
согласно Договору о платеже при осуществлении оплаты юридическим лицом.
Эксперты оценили потенциал для понижения процентных ставок по ипотечным кредитам — Экономика и бизнес
МОСКВА, 16 марта. /ТАСС/. Ряд российских банков принял решение понизить процентные ставки по ипотечным кредитам в преддверии пятничного заседания Банка России по ключевой ставке. Среднее снижение составило от 0,2 до 0,5 процентного пункта, однако опрошенные ТАСС эксперты отмечают, что потенциал для дальнейшего понижения практически исчерпан.
Традиционно банки принимают решения по ставкам своих продуктов в зависимости от ключевой ставки Банка России, однако на условия по кредитам и депозитам также влияют общее состояние рынка и действия других игроков. Так, о снижении ставок по ипотеке 10 марта объявил банк ВТБ, опустив ставку до 7,9% (- 0,5 п. п.) в рамках своей программы «Больше метров — ниже ставка» для квартир от 65 кв. м. Кроме того, по программе «Ипотека с господдержкой» для новостроек 1 марта улучшил условия МТС-Банк, где минимальная ставка снижена до 5,9%. За ним последовали Райффайзенбанк (снижение до 5,89%) и банк «Зенит» (до 5,99%). О своих решениях они объявили 9 и 15 марта соответственно.
По мнению младшего директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной, потенциал для существенного снижения ипотечных ставок уже исчерпан и даже возможен рост стоимости кредитов на жилье. «В первом полугодии 2021 года средневзвешенная ставка будет находиться в диапазоне 7-7,5%. При этом, если госпрограмма льготной ипотеки завершится к 1 июля 2021 года, как и планируется на текущий момент, то во второй половине года можно ожидать некоторого роста средней ставки — до 7,5-8%. Также некоторое увеличение ипотечных ставок возможно и раньше в случае повышения ключевой ставки Банком России, который в феврале 2021 года объявил об окончании цикла смягчения кредитно-денежной политики на фоне возросших инфляционных рисков», — сказала Щурихина ТАСС.
Не ожидает дальнейших серьезных снижений ставок по ипотеке и старший кредитный эксперт агентства Moody`s Ольга Ульянова. При этом в беседе с ТАСС она указала, что решения отдельных банков по улучшению условий кредита имеют мало отношения к предстоящему заседанию совета директоров ЦБ. «Скорее, данные решения были продиктованы все ужесточающейся конкуренцией на рынке ипотечного кредитования, поскольку объем платежеспособного спроса со стороны заемщиков в 2021 году будет снижаться», — добавила Ульянова.
В свою очередь старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень заявил, что, кроме ставки Банка России, на динамику стоимости ипотечного кредита также влияет конкуренция между банками. «Кредитные организации стараются поддерживать умеренные ставки по этим продуктам, что также сказывается на их размере», — пояснил эксперт, отметив, что потенциал для снижения стоимости ипотечных кредитов выглядит ограниченным.
Решение по ставке
В пятницу, 19 марта, состоится второе в этом году заседание совета директоров регулятора по ключевой ставке. На предыдущем заседании ЦБ РФ в очередной раз сохранил ставку на уровне 4,25% годовых. При этом по итогам заседания совета директоров глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что пространство для дальнейшего снижения исчерпано и на заседании не рассматривался вопрос о понижении ставки.
Ставка едет не спеша: банки повысили проценты по ипотеке и кредитам | Статьи
Ставки по потребительским кредитам и ипотеке в большинстве банков растут, следует из результатов мониторинга финансового маркетплейса «Сравни.ру», с которыми ознакомились «Известия». За август 39 финансовых организаций повысили проценты на жилищные ссуды в диапазоне от 0,1 до 0,5 п.п. А ставки по займам наличными в коридоре от 0,4–2,5 п.п. подняли около 30 финучреждений. Опрошенные «Известиями» эксперты прогнозируют к концу года проценты на ипотеку на уровне 9,5%, на потребкредиты — от 14,5 до 22%
Кто больше
В августе ставки на ипотеку пересмотрели 47 банков, а на кредиты наличными — 40, следует из мониторинга «Сравни.ру». Повышение стоимости этих продуктов, вызванное ростом ключевой ЦБ, зафиксировано в большинстве финансовых учреждений как крупнейших, так и региональных. В среднем тарифы по жилищным займам увеличились в пределах 0,3 п.п, а по кредитам — 0,5 п.п., что связано с разнонаправленной динамикой, которая есть в некоторых банках.
Всего ставки на ипотеку увеличили в 39 кредитных организациях. Так, в ВТБ проценты по ссудам на покупку квартиры в новостройках или вторичном рынке, а также строительство дома и приобретение участка выросли на 0,4 п.п. В Газпромбанке на аналогичный показатель увеличили ставки на ипотеку в новостройках, «вторичке» и для военных, следует из данных маркетплейса. Также свои условия пересмотрели в «Юникредитбанке», Ак Барс банке, ПСБ, РНКБ, Абсолют Банке и МТС Банке. Диапазон повышения составил от 0,1 до 0,5 п.п.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков
Согласно данным маркетплейса, наибольший рост ставок по ипотеке от 1 до 2 п.п. на жилую недвижимость наблюдается в региональных организациях: Белгородсоцбанке, СМП Банке и других. Также наряду с условиями выдачи ссуд большинство организаций скорректировали и программы рефинансирования. Например, в «Сбере» подняли ставку на перекредитование на 0,4 п.п.
В то же время снижение процентов по жилищным ссудам в диапазоне от 0,1 п.п. до 1,1 п.п. зафиксировано в восьми организациях. Среди крупных: Россельхозбанк, «Дом.рф», «Зенит», «Санкт-Петербург». Например, Россельхозбанк предлагает низкие ставки на ипотеку с господдержкой, а также для бюджетников и зарплатных клиентов, отмечается в мониторинге.
Стоимость потребительских кредитов выросла в 28 организациях в диапазоне от 0,4 до 2,5 п.п. Наибольшее повышение зафиксировано в Альфа-банке и МИБе, где максимальная ставка по рефинансированию увеличилась на 2,5 п.п. Согласно данным «Сравни.ру», условия по перекредитованию также пересмотрели в Газпромбанке (+1,4 п.п.), а в ВТБ подняли тарифы на займы наличными (+1,3 п.п.). Снижение стоимости таких ссуд отмечается в 12 организациях на 0,5–2,5 п.п.
В крупных финансовых учреждениях «Известиям» подтвердили корректировки по ипотечным и кредитным программам. Так, в ВТБ отметили, что после резкого повышения ключевой ставки со стороны регулятора и изменений в кредитных тарифах других игроков банк пересмотрел условия по ипотечным кредитам на 0,4 п.п. в сторону увеличения. РНКБ в пределах до 0,5% повысил ставку по отдельным кредитным продуктам, добавили в пресс-службе банка.
Ставки по жилищным программам повышены в среднем на 0,5 п.п., сказали и в МТС Банке, добавив, что в сторону увеличения пересмотрены также тарифы по потребкредитам. В Росбанке, «Открытии», МКБ, ПСБ и УБРиР не меняли условий по кредитным продуктам.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков
В августе проценты по ипотеке улучшены, а именно снижены на 0,2–4,8 п.п. в зависимости от категории клиента и типа недвижимости, рассказали в Россельхозбанке. Также процентные ставки снижены по ипотеке, кредиткам, займам наличными и программам рефинансирования в «Зените», Райффайзенбанке, «Ренессанс Кредите» и Газпромбанке.
Справка «Известий»По актуальным данным Центробанка, средневзвешенная ставка по ипотечным займам по состоянию на июль 2021-го выросла до 7,67% против 7,07% месяцем ранее. Аналогичный показатель по кредитам в топ-30 банках на начало июня колебался на уровне 10–15,9%, месяц назад — 9,9–16,1%.
Конкуренция задает тонЕсли факторы роста ставок ясны и связаны с повышением ключевого показателя ЦБ, то причина их снижения финорганизациями в ущерб себе заключается в ужесточении конкуренции за клиентов, объясняет директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. Однако таких «акций» с их стороны становится всё меньше по мере роста стоимости фондирования и ужесточения регуляторных требований ЦБ. Исключением могут быть только разовые кампании, которые будут направлены на коррекцию определенных портфелей кредитов, считает эксперт.
Жесткая конкуренция между банками диктует свои условия, заставляя их играть против ключевой ставки, отметила доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. По ее словам, крупные игроки в лице Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка могут себе позволить повышать ставки по кредитам, поскольку у них достаточно ликвидных средств для деятельности. Но всё же они не всегда берут на себя такие большие риски, что дает шанс менее крупным организациям, так как они более лояльны и могут профинансировать граждан, которым отказали другие, добавила она.
Фото: ТАСС/Кирилл Кухмарь
— При прогнозируемом росте ключевой до 7% в сегменте розничного банковского кредитования ставки могут вырасти в среднем до 9,5% по ипотеке, по автокредитованию — до 14,5%, а по потребкредитам — от 14,5 до 22% в зависимости от типа займа, — оценивает Константин Бородулин.
В самих банках «Известиям» отметили, что решения об изменении ставок будут принимать исходя из действий регулятора и конъюнктуры рынка. В большинстве из них сказали, что не планируют повышения в ближайшее время.
В перспективе рост ставок, а также ужесточение политики кредитования отразятся на темпах выдачи, подчеркивает Мария Ермилова. Например, на жилищном рынке наблюдаются признаки перегрева, и для недопущения кризиса уже сокращаются объемы выдачи ссуд, привела пример эксперт. Также, по мнению Константина Бородулина, на темпы роста объемов выдач повлияет ужесточение регулятивных требований ЦБ по потребзаймам, вводимых для «охлаждения» кредитного бума.
Ставки по ипотеке в Россельхозбанке от 2% годовых — выгодные процентные ставки по ипотечному кредитованию 💼 🏦
А
Адыгейский
Алтайский
Амурский
Архангельский
Б
Башкирский
Белгородский
Брянский
Бурятский
В
Владимирский
Волгоградский
Воронежский
Д
Дагестанский
И
Ивановский
Ингушский
Иркутский
К
Кабардино-Балкарский
Калининградский
Калужский
Камчатский
Кемеровский
Кировский
Коми
Костромской
Краснодарский
Красноярский
Курский
Л
Липецкий
М
Марийский
Мордовский
Московский ЦРМБ
Московский Центр корпоративного бизнеса
Н
Нижегородский
Новгородский
Новосибирский
О
Омский
Оренбургский
Орловский
П
Пензенский
Пермский
Приморский
Псковский
Р
Ростовский
Рязанский
С
Самарский
Санкт-Петербургский
Саратовский
Сахалинский
Свердловский
Смоленский
Ставропольский
Т
Тамбовский
Татарстанский
Тверской
Томский
Тувинский
Тульский
Тюменский
У
Удмуртский
Ульяновский
Х
Хабаровский
Ч
Челябинский
Чеченский
Читинский
Чувашский
Я
Якутский
Ярославский
А
Адыгейский
Алтайский
Амурский
Архангельский
Б
Башкирский
Белгородский
Брянский
Бурятский
В
Владимирский
Волгоградский
Воронежский
Д
Дагестанский
И
Ивановский
Ингушский
Иркутский
К
Кабардино-Балкарский
Калининградский
Калужский
Камчатский
Кемеровский
Кировский
Коми
Костромской
Краснодарский
Красноярский
Курский
Л
Липецкий
М
Марийский
Мордовский
Московский ЦРМБ
Московский Центр корпоративного бизнеса
Н
Нижегородский
Новгородский
Новосибирский
О
Омский
Оренбургский
Орловский
П
Пензенский
Пермский
Приморский
Псковский
Р
Ростовский
Рязанский
С
Самарский
Санкт-Петербургский
Саратовский
Сахалинский
Свердловский
Смоленский
Ставропольский
Т
Тамбовский
Татарстанский
Тверской
Томский
Тувинский
Тульский
Тюменский
У
Удмуртский
Ульяновский
Х
Хабаровский
Ч
Челябинский
Чеченский
Читинский
Чувашский
Я
Якутский
Ярославский
Новости — СЕВЕРГАЗБАНК
Переводы «самому себе» с нескольких счетов доступны клиентам СЕВЕРГАЗБАНКАСЕВЕРГАЗБАНК запустил новый сервис для частных клиентов, позволяющий в один клик собрать на счете деньги с нескольких счетов из других банков. Теперь для этого не требуется заходить в приложение каждого банка для выполнения переводов. Сервис работает в рамках Системы быстрых платежей (СБП) Банка России.
Финансовое сообщество подарило новую экспозицию Ботаническому саду МГУ18 сентября в Ботаническом саду МГУ «Аптекарский огород» состоялось торжественное открытие тропического горного туманного леса. Новая уникальная экспозиция появилась в старинной Субтропической оранжерее, которая более 20 лет была закрыта на реконструкцию. Открытие экспозиции стало подарком жителям и гостям столицы от российского финансового сообщества. Событие было приурочено к профессиональному празднику День финансиста, ежегодно отмечаемому 8 сентября. Одним из партнеров праздника выступил СЕВЕРГАЗБАНК.
СЕВЕРГАЗБАНК фиксирует рост спроса на торговые кредитыКредитные программы СЕВЕРГАЗБАНКА для малого и среднего бизнеса, предназначенные для финансирования торговой деятельности клиентов, пользуются в настоящее время наибольшей популярностью. Это связано с общим ростом деловой активности и удобными условиями программ банка в рамках форматов кредитной линии и овердрафта.
СЕВЕРГАЗБАНК разработал комфортные условия по ипотеке на апартаментыСЕВЕРГАЗБАНК запустил кредитование на покупку апартаментов. Объем возводимого жилья в формате апартаментов и спрос на него растет год от года, поэтому в СЕВЕРГАЗБАНКЕ разработали специальную программу, позволяющую клиентам на выгодных и комфортных условиях приобрести желаемый объект недвижимости.
СЕВЕРГАЗБАНК повысил ставки по депозитам «Умножай»СЕВЕРГАЗБАНК увеличил процентные ставки по вкладам линейки «Умножай»: «Умножай. Особый», «Умножай-online» и «Умножай». Это позволит клиентам получать более высокую доходность по своим сбережениям и надежнее защищать их от инфляции.
СЕВЕРГАЗБАНК адаптировал категории повышенного кэшбэка в летний периодСЕВЕРГАЗБАНК изменил категории повышенного кэшбэка в рамках программы лояльности. Теперь повышенный кэшбэк в размере 5% распространяется на оплату пассажирских железнодорожных перевозок, гостиниц и такси. Для остальных покупок по картам СЕВЕРГАЗБАНКА действует стандартный кэшбэк в размере 1%.
СЕВЕРГАЗБАНК вошел в Национальную финансовую ассоциациюРешением Совета директоров Саморегулируемой организации «Национальная финансовая ассоциация» от 26 июля текущего года СЕВЕРГАЗБАНК (АО «БАНК СГБ») принят в члены СРО НФА в отношении деятельности по инвестиционному консультированию. На основании данного решения внесены соответствующие изменения в реестр членов ассоциации.
Трамвай «Чижик» заслужил хорошую оценку петербуржцев26 июля прошло совещание Президента РФ с губернаторами Санкт-Петербурга и Ленинградской области, главами различных министерств и ведомств по теме развития транспортной системы Северной столицы. Губернатор города доложил о развитии трамвайной сети, созданной на основе государственно-частного партнерства. Банковские услуги для этого проекта предоставляет СЕВЕРГАЗБАНК.
Новости 1 — 20 из 367
Начало | Пред. | 1 2 3 4 5 | След. | Конец
Какими будут ставки по ипотеке в 2021 году – прогнозы экспертов
В 2021 году процентные ставки по ипотеке в России могут еще немного снизиться. Но у этой позитивной тенденции есть и негативная обратная сторона – вместе с процентами по жилищным кредитам уменьшается и доступность жилья за счет роста цен на недвижимость.
Как изменятся проценты по ипотеке в 2021 году
В этом вопросе у экспертов мнения практически совпадают.
✓ Первая половина года.
Многие ждут того, что в первом полугодии 2021 года ставки достигнут очередного минимума.
Аналитики рейтингового агентства НКР полагают, что ипотечные ставки близки к локальному минимуму и дальнейшее снижение будет небольшим – в пределах 0,3 — 0.5 процентных пункта.
« По прогнозу НКР, в первой половине следующего года средняя ставка по новым кредитам может опуститься до минимума в 6,8 — 7% с нынешних 7,3%, а без учета программы льготной ипотеки — до 7,4 — 7,5% с нынешних 7,7 — 7,8%», — сказано в материалах агентства.
Ниже ставкам не позволит опуститься необходимость поддерживать доходность вкладов — ключевого источника фондирования ипотеки, объясняют эксперты.
✓ Вторая половина года.
Однако во второй половине 2021 года проценты по ипотеке могут снова пойти в рост.
К концу 2021 года из-за окончания в июле программы льготной ипотеки под 6,5% годовых на жилье в новостройках средняя ставка вырастет до 7,3 – 7,4%, прогнозирует НКР.
О возможном росте ставок после свертывания программы льготной ипотеки говорится и в исследовании Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА).
Сворачивание программы ипотечного кредитования под ставку 6,5% при спросе на кредиты будет стимулировать рост средневзвешенной ставки, которая в 2021 году будет двигаться к уровню 8%, считают в АКРА.
Мнение Сбербанка
По мнению первого зампреда правления Сбербанка Александра Ведяхина, ставки по ипотеке в России находятся на минимальных значениях за всю историю, но не исключено их дальнейшее снижение.
«Благодаря программе субсидирования ставки ипотеки на рынке новостроек сейчас составляют около 6%, и мы видим заметное оживление спроса. Программа субсидирования закончится в 2021 году, но при сохранении низкой инфляции и ключевой ставки рыночные ставки будут постепенно приближаться к этому уровню», — говорит он.
По мнению Александра Ведяхина, снижение ставок не привело к формированию предпосылок «пузыря» на ипотечном рынке. Рынок по-прежнему имеет большой потенциал к росту.
«По всем показателям проникновения ипотеки Россия сильно отстает не только от США и стран Западной Европы, но и от бывших соцстран Центральной Европы. Скажем, у нас ипотечное кредитование составляет порядка 7% ВВП, а в Польше, Венгрии и Чехии — около 20%. Так что у нас еще гигантский потенциал дальнейшего роста», — уверен первый зампред Сбербанка.
Ставки падают, а цены растут
Снижение ставок привело к росту ипотечного кредитования в России. Но с увеличением спроса, как водится, повышаются и цены на жилье.
Несмотря на снижение ставок, в целом доступность жилья падает, отмечает НКР. Причина в опережающем росте цен, которые на первичном рынке жилья за 9 месяцев 2020 года, по данным Дом.РФ, выросли на 10,5%.
Об опасности роста цен на недвижимость предупреждает и глава Банка России Эльвира Набиуллина. Она выступает за «своевременное» окончание программы.
«Виден рост цен на жилье на первичном рынке, который уже опережает и инфляцию, и рост доходов населения. В итоге доступность жилья для людей может упасть, несмотря на льготную ставку», — отмечает она.
Набиуллина подчеркивала, что своевременное завершение программы «позволит избежать формирования пузырей и сбалансировать спрос и предложение на рынке жилья».
Могут ли ввести льготную ипотеку на вторичку?
Вряд ли. Как заявил в интервью телеканалу «Россия 1» вице-премьер РФ Марат Хуснуллин, в России пока не готовы к снижению ипотечных ставок на рынке вторичного жилья.
«Считаю, что пока ни экономически – ни организационно мы к этому не готовы. Давайте пока будем поддерживать рынок первичного жилья, а дальше будем смотреть как будет развиваться рынок ипотеки в целом», — сказал Хуснуллин.
Он также добавил, что программа льготной ипотеки невозможна на вторичном рынке, так как там выигрывают только продавцы или перекупщики, а не строительная отрасль.
Снижение процентной ставки по ипотеке
Пpи peфинaнcиpoвaнии вы мoжeтe ycтaнoвить нoвый cpoк дoгoвopa – yвeличить cpoк и yмeньшить плaтeжи или yмeньшить cpoк и зa cчeт этoгo coкpaтить пepeплaтy.
Bы взяли кpeдит в вaлютeЧaщe вceгo пpoцeнтнaя cтaвкa пo pyблeвoмy кpeдитy нa peфинaнcиpoвaниe вышe cтaвки пo дeйcтвyющeмy вaлютнoмy: ecли пepeвeдeтe вaлютy в pyбли, плaтeжнaя нaгpyзкa выpacтeт. 3aтo мoжнo бyдeт пepecтaть пepeживaть нacчeт пoвышeния кypca.
Baм мoгyт пpeдлoжить paзныe вapиaнты: кoнвepтaцию кpeдитa в pyбли пo тeкyщeмy кypcy c измeнeниeм ocтaльныx пapaмeтpoв кpeдитoвaния или жe выдaчy нoвoгo pyблeвoгo кpeдитa, зa cчeт кoтopoгo бyдeт пoгaшeн вaлютный. B любoм cлyчae вaм пpидeтcя oчeнь тщaтeльнo пpocчитaть вoзмoжнyю выгoдy oт peфинaнcиpoвaния c yчeтoм вcex coпyтcтвyющиx издepжeк: нoвoй cтpaxoвки (cтapaя нe пoдoйдeт), oцeнки oбъeктa, выпиcки из EГPН и ycлyг нoтapиyca.
Xoтитe измeнить cocтaв coзaeмщикoв3a пepeкpeдитoвaниeм cтoит oбpaтитьcя, ecли нyжнo вывecти из чиcлa coзaeмщикoв oднoгo из yчacтникoв, нa кoтopoгo нe oфopмляли пpaвo coбcтвeннocти. Нaпpимep, ecли вы бpaли ипoтeкy и пpивлeкли в coзaeмщики чeлoвeкa c выcoким дoxoдoм, чтoбы yвeличить шaнcы нa oдoбpeниe, a ceйчac oн caм peшил взять ипoтeкy.
Плaниpyeтe пpoдaвaть ипoтeчнyю квapтиpyEщe oдин cлyчaй, кoгдa peфинaнcиpoвaниe мoжeт oкaзaтьcя выгoдным – ecли вaм нyжнo пpoдaть квapтиpy, кoтopaя нaxoдитcя в ипoтeкe. Toгдa мoжнo взять кpeдит нa peфинaнcиpoвaниe, пoгacить зaдoлжeннocть, cнять oбpeмeнeниe и coвepшить cдeлкy.
Пocтyпaйтe тaк тoлькo в cлyчae, ecли дeйcтвитeльнo нeoбxoдимo cpoчнo coвepшить cдeлкy, a oбpeмeнeниe этoмy пpeпятcтвyeт. B любoй дpyгoй cитyaции cнaчaлa пocчитaйтe, нe выгoднee ли бyдeт дoгoвopитьcя c пoкyпaтeлями или дeйcтвyющим кpeдитopoм. Бaнки инoгдa идyт нaвcтpeчy и дoпycкaют пpoдaжy квapтиpы, нaxoдящeйcя в зaлoгe, пpи ycлoвии oфopмлeния зaлoгa нa дpyгyю нeдвижимocть.
B пpoцecce peфинaнcиpoвaния пocлe cнятия oбpeмeнeния квapтиpy мoжнo пpoдaть и c пpoдaжи вepнyть кpeдит нoвoмy бaнкy, a paзницy ocтaвить ceбe. Этo caмaя pacпpocтpaнeннaя cxeмa.
A в кaкиx — нeвыгoднo?Oт peфинaнcиpoвaния лyчшe oткaзaтьcя, ecли нa cдeлкy пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя бы cэкoнoмилa бoльшe, ecли бы ee внecли в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Чтoбы этo выяcнить, нyжнo пocчитaть pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и тpaнcпopт и пpикинyть, cкoлькo дeнeг мoжнo cэкoнoмить, ecли пpямo ceйчac oтдaть эти дeньги бaнкy. B этoм вaм пoмoжeт любoй ипoтeчный кaлькyлятop.
Нaпpимep, ecли вы дoлжны eщe 1 млн pyблeй, cpoк кpeдитa зaкoнчитcя чepeз 10 лeт, cтaвкa paвнa 12,5% и квapтиpa в дoлeвoй coбcтвeннocти c cyпpyгoм, pacxoды нa peфинaнcиpoвaниe мoгyт oбoйтиcь гдe-тo в 30 тыcяч pyблeй. Ecли oтдaть эти дeньги в cчeт дocpoчнoгo пoгaшeния c coкpaщeниeм cpoкa кpeдитa, вы cэкoнoмитe 70 тыcяч. Чтoбы дoбитьcя тaкoгo жe эффeктa oт peфинaнcиpoвaния, нyжнo выбиpaть пpoгpaммy co cнижeниeм cтaвки кaк минимyм нa 0,6%.
Пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию мoжeт вoвce нe oкaзaтьcя. B тaкиx cлyчaяx caмый yдoбный и пpocтoй вapиaнт — oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт выгoдный ypoвeнь cтaвки, бyдeт oтcлeживaть пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe, cpaзy вac извecтит.
Дoкyмeнты и pacxoдыУ кaждoгo бaнкa cвoй пepeчeнь тpeбoвaний, нo ocнoвнoй пaкeт дoкyмeнтoв тaкoй:
📄 пacпopт зaeмщикa;
📄 пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты нa жильe;
📄 кpeдитный дoгoвop и гpaфик плaтeжeй;
📄 cпpaвкa oт paбoтoдaтeля пo фopмe 2-НДФЛ;
📄 кoпия тpyдoвoй книжки;
📄 cпpaвкa oт бaнкa-кpeдитopa oб ocтaткe дoлгa.
Бoльшинcтвo бaнкoв тpeбyют coбpaть вecь пaкeт дoкyмeнтoв, кaк ecли бы вы cнoвa бpaли ипoтeкy – тexничecкий и кaдacтpoвый пacпopт нa квapтиpy, cпpaвкy из БTИ oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeтoв, выпиcкy из EГPН, выпиcкy из лицeвoгo cчeтa, coглacиe cyпpyгa, экcпepтнoe зaключeниe o cтoимocти квapтиpы.
Кoмиccии зa peфинaнcиpoвaниe бaнк нe бepeт, нo дoпoлнитeльныe pacxoды тoчнo вoзникнyт: нoвый бaнк пoтpeбyeт coбpaть нoвый пaкeт дoкyмeнтoв. Пpидeтcя зaнoвo oплaчивaть cпpaвки и зaвepять дoкyмeнты y нoтapиyca.
Пocлe пoдпиcaния кpeдитнoгo дoгoвopa нyжнo бyдeт cнять oбpeмeнeниe c зaклaднoй и, ecли пoлyчeнный кpeдит зaлoгoвый, зapeгиcтpиpoвaть oбpeмeнeниe пo нoвoмy дoгoвopy ипoтeки в Pocpeecтpe. A пoкa вы этoгo нe cдeлaeтe, пpидeтcя плaтить бaнкy пoвышeнный пpoцeнт пo кpeдитy.
Кpoмe тoгo, вaм пpидeтcя пepeoфopмить cтpaxoвкy: пoмeнять выгoдoпpиoбpeтaтeля, измeнить peквизиты кpeдитнoгo дoгoвopa, в oтнoшeнии кoтopoгo зaключeнa cтpaxoвкa, вoзмoжнo дaжe дoбaвить кaкиe-тo нoвыe oпции. Пpидeтcя yчecть и тpeбoвaния к cтpaxoвым кoмпaниям, кoтopыe выдвигaeт вaш нoвый кpeдитop — пpeжнeй кoмпaнии мoжeт пpocтo нe oкaзaтьcя в eгo cпиcкe. Ecли пpидeтcя oфopмлять cтpaxoвкy зaнoвo, тo, cкopee вceгo, cтapый cтpaxoвoй взнoc вaм нe вepнyт: cлyчaи пepeнoca ocтaткoв co cчeтa xoть и вcтpeчaютcя, нo вce-тaки oчeнь peдкo.
Ecли квapтиpa oфopмлeнa в oбщyю дoлeвyю coбcтвeннocть, дoгoвop peфинaнcиpoвaния пpидeтcя oбязaтeльнo yдocтoвepить y нoтapиyca. Cтoимocть ycлyги — oкoлo 15 тыcяч.
Pacxoды нa пoвтopнyю oцeнкyПpи выдaчe кpeдитa бaнки oбязaны opиeнтиpoвaтьcя нa pынoчнyю cтoимocть зaлoгa, нo c тex пop кaк вы пoлyчили ипoтeчный кpeдит цeны мoгли знaчитeльнo измeнитьcя. Бaнк нe мoжeт opиeнтиpoвaтьcя нa cтapыe цифpы, a знaчит oцeнкy пpидeтcя oплaтить пoвтopнo.
Пpaвдa, инoгдa вcтpeчaютcя иcключeния из этoгo пpaвилa: нaпpимep, cтapый oтчeт oб oцeнкe мoгyт пpинять, ecли oн был изгoтoвлeн нe бoльшe пoлyгoдa нaзaд. Moгyт пpинять cтapый oтчeт и в тoм cлyчae, ecли пepвoнaчaльный взнoc, внeceнный вaми пpи пoкyпкe, cocтaвляeт бoлee 50% oт cтoимocти oбъeктa.
Пoдвoдныe кaмни пpи oфopмлeнииНaлoгoвый вычeт. Ecли вы пoлyчaли или coбиpaлиcь пoлyчить нaлoгoвый вычeт нa пpoцeнты, yплaчeнныe пo ипoтeчнoмy кpeдитy, пocлe peфинaнcиpoвaния вы cмoжeтe пoлyчить вычeт, тoлькo ecли бyдyт coблюдeны двa мoмeнтa: нoвaя cyммa кpeдитa нe бoльшe ocтaткa дoлгa пo cтapoй ипoтeкe и нoвый кpeдит вы взяли y бaнкa, a нe y кaкoй-тo дpyгoй кpeдитнoй opгaнизaции бeз бaнкoвcкoй лицeнзии. Этo oбязaтeльнo нaдo yчитывaть, пocкoлькy мнoгиe бaнки пpи peфинaнcиpoвaнии пpeдлaгaют yвeличить cyммy.
Пpoтивoдeйcтвиe co cтopoны cтapoгo бaнкa. Нeкoтopыe бaнки вeдyт ceбя кaк coбaкa нa ceнe: peфинaнcиpoвaть caми нe мoгyт или нe xoтят, нo и oтпycкaть зaeмщикa к кoнкypeнтaм нe нaмepeны. B peзyльтaтe тaкoй бopьбы зa клиeнтa нa вaшy квapтиpy мoгyт «oшибoчнo» нaлoжить apecт cpaзy пocлe тoгo, кaк вы зaикнeтecь o пepexoдe в дpyгoй бaнк. B кpeдитнoй иcтopии cтaтyc кpeдитa мoжeт пpeвpaтитьcя в «пpocpoчeн».
Eщe oдин мeтoд пpoтивoдeйcтвия — зaтягивaниe cpoкoв пpeдocтaвлeния дoкyмeнтoв, cпpaвoк, пиcьмa кpeдитopa o coглacии или oткaзe в peфинaнcиpoвaнии. Этo пиcьмo инoгдa тpeбyeтcя для пoдaчи зaявки в нoвый бaнк, a гoтoвить вaм eгo мoгyт oкoлo мecяцa.
Нepeдки cлyчaи, кoгдa клиeнт изъявляeт жeлaниe peфинaнcиpoвaть cвoй кpeдит, зaпpaшивaeт cпpaвкy, a eмy пpeдлaгaют cнaчaлa пoдaть зaявлeниe нa cнижeниe cтaвки. Клиeнт пocлyшнo пoдaeт зaявкy, ждeт мecяц-дpyгoй, a пoтoм пoлyчaeт oткaз. Или вce-тaки cнижaeт cтaвкy, нo бeз peфинaнcиpoвaния, a в peзyльтaтe pecтpyктypизaции кpeдитa. Бeз пpeдyпpeждeния oб этoм.
Cтpaxoвaниe. Пpи oфopмлeнии кyпли-пpoдaжи вы пpeдocтaвляли в cтpaxoвyю пaкeт дoкyмeнтoв нa пpoдaвцa квapтиpы. Co вpeмeнeм эти дoкyмeнты мoгли быть yтepяны. Пpeдocтaвить иx пoвтopнo дocтaтoчнo cлoжнo, a знaчит cтpaxoвaя нe cмoжeт пpoвepить нaдeжнocть cдeлки и мoжeт oткaзaть в cтpaxoвaнии.
Пpичины oткaзa в peфинaнcиpoвaнии- Ecли y вac ecть ceйчac или были кoгдa-тo пpocpoчки пo кpeдитaм. Пo любым кpeдитaм, нe oбязaтeльнo пo ипoтeчнoмy. Чтoбы выйти из этoй cитyaции, нyжнo пoгacить тeкyщиe пpocpoчки, пoдoждaть нecкoлькo мecяцeв и пoпpoбoвaть пoдaть зaявкy нa peфинaнcиpoвaниe зaнoвo.
- Baш дoxoд нeдocтaтoчeн для oплaты кpeдитныx oбязaтeльcтв. Cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo вceм вaшим кpeдитaм нe дoлжнa пpeвышaть пoлoвинy вaшeгo oфициaльнo пoдтвepждeннoгo дoxoдa. Ecли y вac yжe ceйчac нa пoгaшeниe кpeдитoв yxoдит пoлoвинa зapплaты, нe пoмoжeт дaжe тo, чтo вы иcпpaвнo oплaчивaeтe cчeтa: бaнк вce paвнo oткaжeт. Eдинcтвeнный вapиaнт – cнизить кpeдитнyю нaгpyзкy. Пocтapaйтecь пoгacить кaкoй-нибyдь кpeдит, чтoбы yмeньшить cyммy eжeмecячныx плaтeжeй.
- Плoxaя кpeдитнaя иcтopия. Peфинaнcиpoвaниe ипoтeки — вce paвнo, чтo выдaчa нoвoгo кpeдитa, пoэтoмy зaeмщикa бyдyт тщaтeльнo пpoвepять. И ecли c кpeдитнoй иcтopиeй чтo-тo нe в пopядкe, вaм oткaжyт. Пpичeм кpeдитнaя иcтopия — этo нe тoлькo пpocpoчки. Taм мoгyт быть oшибки в вaшиx личныx дaнныx, cвeдeния o чpeзмepнoй кpeдитнoй нaгpyзкe, oшибoчнo нeзaкpытoe иcпoлнитeльнoe пpoизвoдcтвo. Peшeниe – выяcнить, чтo имeннo yкaзaнo в вaшeй кpeдитнoй иcтopии, и иcxoдя из этoгo пoдoбpaть дpyгoй бaнк, кoтopый oтнocитcя к тaким вeщaм лoяльнee. К пpимepy, ктo-тo дoпycкaeт oднy пpocpoчкy в тeчeниe пoлyгoдa дo oбpaщeния зa peфинaнcиpoвaниeм, a дpyгoй бaнк oткaжeт в cнижeнии cтaвки, ecли вы xoть paз вoвpeмя нe внecли плaтeж.
- Baшe жильe yпaлo в цeнe. Ecли вы кyпили квapтиpy нecкoлькo лeт нaзaд, кoгдa цeны были вышe, мoжeт cтaтьcя, чтo ocтaтoк ccyднoй зaдoлжeннocти бyдeт paвeн нынeшнeй cтoимocти квapтиpы. Нaпpимep, ecли вы кyпили квapтиpy зa 2,3 млн pyблeй, взяв в кpeдит 1,8 млн pyблeй, a тeпepь вaшa квapтиpa cтoит кaк paз 1,8 млн pyблeй. Бaнк жe мoжeт дaть вaм кpeдит нa cyммy нe бoльшe 90% oт pынoчнoй cтoимocти пpeдмeтa зaлoгa нa мoмeнт кpeдитoвaния.
- Пpи пoлyчeнии пpeдыдyщeгo кpeдитa зaeмщик иcпoльзoвaл мaтepинcкий кaпитaл. B этoм cлyчae пo oкoнчaнии выплaт зaeмщик oбязaн выдeлить дoли вceм члeнaм ceмьи, включaя дeтeй. Пoлyчaeтcя, чтo пocлe пoгaшeния ипoтeчнoгo кpeдитa, пepeд oфopмлeниeм нoвoгo зaлoгa, квapтиpa бyдeт oфopмлeнa в дoлeвyю coбcтвeннocть. И для пepeдaчи ee в зaлoг пoтpeбyeтcя coглacиe opгaнoв oпeки и пoпeчитeльcтвa – дoли, пpинaдлeжaщиe дeтям, тoжe пoпaдyт в зaлoгoвoe имyщecтвo. Mнoгиe бaнки пpeдпoчитaют oткaзывaть в тaкиx cдeлкax. Eдинcтвeннoe peшeниe – иcкaть бaнк, гoтoвый peфинaнcиpoвaть вac нa этиx ycлoвияx.
- Baш кpeдитный дoгoвop нe cooтвeтcтвyeт ycлoвиям пpoгpaммы peфинaнcиpoвaния. К пpимepy, пo ycлoвиям Cбepбaнкa cyммa peфинaнcиpyeмoгo ипoтeчнoгo кpeдитa дoлжнa быть нe мeнee 500 тыc pyблeй вмecтe c пpoцeнтaми и нe бoлee 5 млн pyблeй, a вaм нyжнo 5,2 млн. Или вaш вoзpacт нe бyдeт cooтвeтcтвoвaть ycтaнoвлeнным пapaмeтpaм: бaнк мoжeт пoтpeбoвaть, чтoбы нa мoмeнт пoгaшeния зaeмщикy дoлжнo быть мeньшe 65 лeт, a вы бyдeтe cтapшe.
- Baш кpeдит был pecтpyктypизиpoвaн. Peфинaнcиpoвaть coбcтвeннyю ипoтeкy мнoгиe бaнки oткaзывaютcя, зaтo гoтoвы cнижaть cтaвкy, внocя измeнeниe в ycлoвия дoгoвopa. B peзyльтaтe пpoиcxoдит pecтpyктypизaция. B этoм cлyчae дpyгoй бaнк мoжeт oткaзaть вaм в peфинaнcиpoвaнии, ecли пo ycлoвиям кpeдитoвaния, ycтaнoвлeнным в нeм, pecтpyктypизиpoвaнныe кpeдиты нe мoгyт пepeкyпaтьcя.
- Bы paзвeлиcь. Этo coбытиe мoжeт cтaть кaмнeм пpeткнoвeния, ecли вaш cyпpyг или cyпpyгa выcтyпaли coзaeмщикaми пo ипoтeкe и имyщecтвo нe былo paздeлeнo пo зaкoнy.
- Пoвтopнoe peфинaнcиpoвaниe. Нeкoтopыe бaнки гoтoвы пoвтopнo пepeкpeдитoвaть зaeмщикoв, нo бoльшинcтвo oткaзывaют, ecли вы yжe oдин paз oбpaщaлиcь зa peфинaнcиpoвaниeм.
Жилищный бум и падение ставок по ипотеке — Liberty Street Economics
Хаоян Лю, Дэвид Лукка, Дин Паркер и Габриэла Рэйс-Вахба
Во время пандемии стоимость домов и жилищная активность в стране резко выросли, так как ставки по ипотечным кредитам упали до исторического минимума. Согласно канонической модели цен на жилье «стоимость жилья», стоимость жилья очень чувствительна к процентным ставкам, особенно при низких уровнях процентных ставок. Калибровка этой модели может объяснить бум цен на жилье с наблюдаемым снижением процентных ставок.Но эмпирически мы обнаруживаем, что стоимость жилья далеко не так чувствительна к процентным ставкам, как предсказывает модель затрат пользователя. Эта более низкая чувствительность также обнаружена в предыдущих экономических исследованиях. Таким образом, исторический опыт показывает, что более низкие процентные ставки могут составлять лишь небольшую часть пандемического бума цен на жилье. Вместо этого мы находим больше возможностей для более низких процентных ставок, чтобы объяснить рост жилищной активности, как продаж, так и строительства.
С февраля 2020 года национальная стоимость жилья выросла более чем на 15 процентов по нескольким индексам цен на жилье.В то же время продажи существующих домов и разрешения на строительство нового частного жилья выросли до уровней, в последний раз наблюдавшихся в 2007 году, а реальные инвестиции в жилую недвижимость, по оценке Бюро экономического анализа, выросли примерно на 16 процентов в 2020 году. Тридцатилетние ипотечные ставки с фиксированной процентной ставкой упали до исторического минимума в 2,7 процента в декабре 2020 года. Летом 2021 года ипотечные ставки составили 3 процента и остались на низком уровне и на 50 базисных пунктов ниже уровней февраля 2020 года. Насколько жилищный бум можно объяснить более низким уровнем процентных ставок?
Эластичность цен на жилье по отношению к ставкам по ипотеке в теории: модель затрат на пользователяСтандартные калибровки самой популярной теоретической модели оценки жилья — модели пользовательских затрат — на самом деле могут количественно объяснить рост цен на жилье снижением процентных ставок.В своей простейшей форме модель постулирует, что необработанная прибыль на жилье, включая как доходность аренды, так и рост арендной платы, должна быть равна сумме стоимости заимствования и налогов на имущество, обслуживания и страхования (принимая предложение жилья и арендную плату как данность). ):
, где — доходность ренты к цене, г, — ожидаемая ставка прироста капитала, ρ — эффективная стоимость заимствования (ставка по ипотеке после налогового вычета), а τ — это налоги на имущество, техническое обслуживание и страхование.
По этой формуле мы можем рассчитать, насколько цены на жилье вырастут на каждый 1 процентный пункт снижения ставки по ипотеке, или полуэластичность цен на жилье к изменениям ставок по ипотеке, которую мы называем «полуэластичностью». На приведенной ниже диаграмме показана прогнозируемая полуэластичность при наборе часто используемых параметров от Himmelberg et al. (2005 г.) (предельная ставка налога составляет 25 процентов, налоги на имущество, техническое обслуживание и страхование в целом — 4 процента, рост арендной платы на 3,8 процента).Важно отметить, что полуэластичность повышается по мере снижения процентных ставок, а это означает, что цены на жилье становятся особенно чувствительными к изменениям процентных ставок в условиях низких процентных ставок. Например, полуэластичность составляет около 23, когда ставка по ипотеке составляет 4 процента, но она увеличивается примерно до 30, когда ставка по ипотеке составляет 3 процента. Эти статистические данные показывают, что снижение ипотечной ставки с 3,5 до 3 процентов приведет к росту цен на жилье примерно на 14 процентов, что примерно соответствует нашим наблюдениям.Но, как мы покажем в остальной части поста, эти прогнозируемые эффекты намного больше, чем наши эмпирические оценки и оценки, найденные в экономической литературе.
Модель затрат на пользователя прогнозирует высокую чувствительность цен на жилье к ставкам по ипотеке
Примечание. На этом графике показана полуэластичность цен на жилье к изменениям ставки по ипотечным кредитам как функция ставки по ипотеке или то, насколько цены на жилье повышаются на каждый 1 процентный пункт снижения ставки по ипотеке.
Источник: расчеты авторов.
Эластичность цен на жилье и активности по отношению к ставкам по ипотеке на практике: эмпирические данныеМы используем структуру линейного прогноза Jorda (2005) и квартальные макроэкономические данные за период с 1975 по 2020 год для изучения полуэластичности индекса цен на жилье FHFA, разрешений на строительство для односемейных единиц, продаж существующих домов и инвестиций в жилую недвижимость (пересчитанных как вклад в реальный ВВП). Оценка полуэластичности процентных ставок с использованием макроэкономических данных является сложной задачей, поскольку динамика ставок по ипотечным кредитам зависит от состояния экономики, что является смешивающим фактором.Наша первая эконометрическая спецификация (без одновременного контроля) учитывает экономическое состояние, включая прошлые реализации уровня безработицы, годовой ставки казначейства (в качестве показателя денежно-кредитной политики) и инфляции ИПЦ. Во второй спецификации (одновременный контроль) мы включаем эти средства контроля одновременно, так что предполагаемая полуэластичность отражает только изменения в компоненте остаточной ставки по ипотечным кредитам, который зависит от срочных премий для долгосрочных ставок и ипотечной базы (или спреда). ).Все спецификации также включают запаздывания каждой жилищной переменной, так что линейные проекции эквивалентны импульсным характеристикам векторных авторегрессий, обычно используемых в эмпирическом макроэкономическом анализе (Plagborg-Moller and Wolf 2021).
На приведенной ниже диаграмме показан отклик каждой переменной при исключении (оранжевый) и включении (синий) одновременных элементов управления после снижения ипотечной ставки на 1 процентный пункт. Мы находим значительные эффекты с ожидаемыми признаками и с более сильными и стойкими реакциями, когда не включали средства контроля.(Максимальная) полуэластичность цен на жилье к ставкам по ипотеке составляет -2, с одновременным контролем или без него. Это меньше, чем десятая часть того, что прогнозируется моделью затрат для пользователя. Напротив, жилищная деятельность очень чувствительна к ставкам по ипотечным кредитам. После снижения ставок по ипотеке на 1 процентный пункт разрешения вырастут более чем на 10 процентов, продажи существующих домов увеличиваются на 5-10 процентов, а инвестиции в жилищное строительство, выраженные как вклад в реальный ВВП, увеличиваются на 0,3 процентных пункта (0,2 процентных пункта с учетом контроля).
Ставки ипотеки влияют на цены на жилье и жилищную деятельность
Примечания: Приведенные выше графики показывают импульсную реакцию на снижение ставок по ипотечным кредитам на 100 базисных пунктов (или на 1 процентный пункт), исходя из линейных прогнозов (LP). LP включают запаздывания каждой зависимой переменной, ставок по ипотечным кредитам и набор средств контроля, которые включают уровень безработицы, годовую ставку казначейства (как показатель денежно-кредитной политики) и инфляцию ИПЦ. Спецификация «одновременных средств контроля» включает эти средства контроля до четверти 0.Синяя и оранжевая полосы — это 90-процентные доверительные интервалы для модели, включая одновременные контроли и только отстающие контроли.
Источники: расчеты авторов, основанные на данных Совета Федеральной резервной системы, Бюро статистики труда, Freddie Mac, FHFA, Бюро переписи населения, Национальной ассоциации риэлторов и Бюро экономического анализа.
Эластичность цен на жилье относительно ставок по ипотеке на практике: предварительные исследованияНасколько наши результаты специфичны для нашей статистической модели? Предыдущие исследования использовали как макро-, так и микроданные для оценки полуэластичности цен на жилье по процентным ставкам (напротив, лишь немногие исследования рассматривают реакцию жилищной активности на процентные ставки).Как показано в таблице ниже, большинство эмпирических оценок из этой литературы предполагают, что цены на жилье увеличиваются менее чем на 5 процентов на каждое снижение (долгосрочных) процентных ставок на 1 процентный пункт, что значительно меньше, чем предполагалось моделью затрат для пользователей и согласуется с наши результаты.
Расчетное влияние процентных ставок на цены на жилье
| Бумага | США / Международный | Метод | Повышение стоимости жилья после падения ставки по ипотеке на 1 процентный пункт |
| Макро Бумаги: | |||
| Дель Негро и Отрок 2007 | U.S. | VAR | 0,8 |
| Goodhart and Hofmann 2008 | International | VAR | 1,6 |
| Jarocinski and Smets 2008 | US | VAR | 2 |
| Sa, Towbin, и Wieladek, 2011 | Международный | VAR | 1,2 |
| Williams 2015 | Международный | Фиксированный курс обмена | 6,3 |
| Micro Papers: | |||
| DeFusco and Paciorek 2017 | U.S. | Группировка вокруг CLL | [1.5, 2] |
| Adelino, Schoar и Severino 2020 | US | Разница в различиях вокруг CLL | [1.3, 5.3] |
| Дэвис, Олинер, Peter, Pinto 2020 | США | Сокращение страховых взносов FHA | 3,4 |
| Fuster and Zafar 2021 | США | Опрос потребителей | 2,5 |
между ценами на жилье и процентными ставками.Панель «Макро-документы» объединяет пять статей из обширной литературы с использованием макроэкономических данных. Вторая панель рассматривает четыре статьи, основанные на микроэкономических данных. В столбце «США / международное» указано, основано ли исследование на данных из США или других стран. В столбце «Метод» указывается стратегия идентификации. «CLL» означает соответствующий кредитный лимит. В последнем столбце приводится расчетное влияние на цены на жилье после шока процентной ставки в 1 процентный пункт. Для макроэкономических бумаг эти эффекты составляют 10 кварталов после шока денежно-кредитной политики в 1 процентный пункт.Для микробюджетов эффект — шок на 1 процентный пункт в ставке по ипотеке.
Одно различие между макро- и микро-литературой заключается в измерении используемой процентной ставки. Макросы обычно изучают шоки денежно-кредитной политики или шоки долгосрочных ставок, номинальных или реальных. Микроисследования часто фокусируются на шоке процентных ставок по ипотечным кредитам с использованием предположительно экзогенных отсечений при выдаче ипотечных кредитов. Например, одним из таких ограничений является соответствующий лимит ссуды (CLL). Большинство ипотечных кредитов, размер которых меньше, чем CLL, гарантируется Fannie Mae или Freddie Mac с более низкими процентными ставками, чем ссуды, размер которых превышает размер CLL, также известный как гигантские ссуды.Изучая цены на жилье вокруг этого экзогенного порога и то, как они меняются при повышении CLL, Аделино, Шоар и Северино (2020) обнаружили полуэластичность между -5,3 и -1,3.
Вместо того, чтобы использовать данные по ипотеке и ценам на жилье, Фустер и Зафар (2021) используют жилищный модуль обследования потребительских ожиданий ФРС Нью-Йорка, чтобы выяснить, сколько респонденты готовы платить за один и тот же дом в двух гипотетических сценариях: Ставка по ипотеке составляет 4,5 процента или 6,5 процента.Они обнаружили, что даже повышение ставки по ипотеке на 2 процентных пункта снижает готовность заемщиков платить только на 5 процентов.
ЗаключениеПолуэластичность цен на жилье к процентным ставкам, подразумеваемая теоретической моделью затрат пользователей, предполагает, что снижение ставок по ипотечным кредитам во время пандемии может количественно объяснить бум цен на жилье в стране. Но наши эмпирические оценки и предыдущие исследования показывают, что снижение ставок по ипотечным кредитам может объяснить только небольшое повышение цен на жилье, выраженное однозначной цифрой.Вместо этого мы обнаруживаем, что жилищная деятельность, как продажа, так и строительство, очень чувствительна к процентным ставкам.
Хаоян Лю — экономист Исследовательской и статистической группы Федерального резервного банка Нью-Йорка.
Дэвид Лукка — вице-президент Группы исследований и статистики Банка.
Дин Паркер — старший аналитик Группы исследований и статистики Банка.
Габриэла Рэйс-Вахба — старший аналитик Группы исследований и статистики Банка.
Как цитировать этот пост:
Хаоян Лю, Дэвид Лукка, Дин Паркер и Габриэла Рэйс-Вахба, «Жилищный бум и снижение ставок по ипотечным кредитам», Федеральный резервный банк Нью-Йорка Liberty Street Economics , сентябрь 7, 2021, https://libertystreeteconomics.newyorkfed.org/2021/09/the-housing-boom-and-the-decline-in-mortgage-rates.
Заявление об ограничении ответственности
Мнения, выраженные в этом посте, принадлежат авторам и не обязательно отражают позицию Федерального резервного банка Нью-Йорка или Федеральной резервной системы.Авторы несут ответственность за любые ошибки или упущения.
| Снизятся ли ставки в октябре?
Прогноз ставки по ипотеке на следующую неделю (
10-16 октября )Ставки по ипотеке на следующей неделе должны оставаться стабильными.
Благодаря тому, что Конгресс предотвратил кризис потолка долга — по крайней мере, до декабря — одна непосредственная угроза низким ставкам по ипотечным кредитам была предотвращена.
Кроме того, опубликованный в пятницу отчет по занятости за сентябрь оказался намного хуже ожиданий.Нет никаких гарантий, но то, что может подтолкнуть ФРС к отсрочке своих планов сокращения.
Проще говоря, это означает, что ставки по ипотечным кредитам могут оставаться ниже (или, по крайней мере, расти медленнее), чем ожидалось.
Найдите самую низкую ставку по ипотеке. Начни здесь (14 октября 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
Снизятся ли ставки по ипотеке в октябре?
Ставки по ипотеке в октябре были нестабильными.
Первоначально ставки резко выросли, при этом средняя 30-летняя ставка впервые за несколько месяцев превысила 3%.Но к неделе 7 октября ставки снова снизились до 2,99%.
Так что здесь происходит?
Во-первых, более высокие ставки в значительной степени вызваны ожиданиями того, что ФРС ослабит свои экономические стимулы, начиная с ноября. (Этот процесс известен как «сужение».)
Сужение почти наверняка приведет к более высоким показателям. И если инвесторы достаточно твердо уверены в неизбежности снижения ставок, ставки могут вырасти в соответствии с этим ожиданием — даже если ФРС еще не изменила свою политику.
Вплоть до 8 октября многие экономисты и инвесторы были почти уверены, что ФРС начнет ослабление стимулирования ипотечного кредитования после заседания 3 ноября.
«После того, как сделка выглядела почти готовой, сегодняшнее количество рабочих мест превзошло ожидания по сглаживанию беспорядка» — Сима Шах, главный стратег, главный глобальный инвестор
Но в сентябрьском отчете о вакансиях, выпущенном 8 октября, настроения несколько изменились.
«После того, как сделка выглядела почти как завершенная, сегодняшнее число рабочих мест привело к тому, что ожидания исчезнут в беспорядке», — сказала CNBC Сима Шах, главный стратег компании Principal Global Investors.
«Кажется, ФРС не так уж много, чтобы убедить ее в том, что сокращение расходов должно начаться в ближайшее время, но количество рабочих мест, составляющее всего 194 000 человек, свидетельствует о том, что рынок труда далек от достижения цели существенного прогресса, чем они ожидали».
Что это значит для вас?
Что ж, никто не знает, что сделает Федеральная резервная система. И если в ноябре он продвинется вперед с планами по снижению, мы можем увидеть скачок ставок.
Но вся дополнительная неопределенность означает, что ставки вряд ли продолжат расти. до заседания ФРС .Таким образом, покупатели и домовладельцы могут наслаждаться сверхнизкими ценами еще на пару недель.
Начните делать покупки по ставкам по ипотеке (14 октября 2021 г.)Прогноз процентных ставок по ипотеке на следующие 90 дней
Ставки по ипотеке, похоже, вырастут в течение следующих 90 дней. Вполне вероятно, что ФРС начнет ослаблять свои экономические стимулы до конца года, что может вызвать повышение ставок по ипотечным кредитам в ноябре или декабре.
В среднем крупные жилищные органы прогнозируют, что 30-летняя ставка по ипотеке может подняться до 3.14% к концу года. Это будут самые высокие процентные ставки с апреля 2021 года, когда они подскочили до 3,18%.
Прогноз ставок по ипотеке на конец 2021 года
Жилищные эксперты и экономисты расходятся во мнениях относительно того, насколько высоки ставки по ипотеке до конца года.
Fannie Mae по-прежнему прогнозирует средние 30-летние ставки до 2,90% до конца 2021 года, в то время как Freddie Mac прогнозирует рост до 3,40%. Средний прогноз агентства для 30-летних ставок по ипотеке — 3.14%.
| Жилищное управление | Прогноз ставки по ипотеке на 30 лет (4 квартал 2021 г.) |
| Fannie Mae | 2,90% |
| National Assoc. строителей жилья | 2,96% |
| Ассоциация ипотечных банкиров | 3,10% |
| Wells Fargo | 3,20% |
| Национальная ассоциация риэлторов | 3.30% |
| Freddie Mac | 3.40% |
| Средний прогноз | 3,1 4 % |
Федеральная резервная система и ипотечные ставки
Федеральная резервная система не устанавливает ставки по ипотечным кредитам. Но у него есть несколько рычагов, с помощью которых он может на них влиять.
Один из них — это ставка по федеральным фондам — эталонная процентная ставка Федеральной резервной системы для банков, ссужающих друг другу ссуды.
Фиксированные ставки по ипотечным кредитам не основаны на ставке федеральных фондов, но могут зависеть от нее. Это связано с тем, что этот эталон задает тон всему рынку процентных ставок в США
.Текущая ставка по федеральным фондам составляет от 0% до 0,25%. И ФРС не планирует повышать свои процентные ставки самое раннее до 2022 года.
Но есть и другой, более прямой способ влияния Федеральной резервной системы на ставки по ипотечным кредитам.
И это через его программу покупки облигаций.
ФРС готовится свернуть — и в конечном итоге прекратить — свою программу стимулирования ипотечного кредитования. Когда это произойдет, ставки для заемщиков почти неизбежно повысятся.
С начала пандемии коронавируса ФРС ежемесячно покупала ипотечные ценные бумаги (MBS) на 40 миллиардов долларов. MBS — это тип облигаций, которые во многом определяют ставки по ипотеке.
Вкладывая миллиарды долларов в рынок MBS каждый месяц, ФРС искусственно занижает процентные ставки по ипотечным кредитам.
Это была временная мера для поддержки экономики во время Covid. И теперь, когда мы наблюдаем устойчивое восстановление экономики, ФРС готовится свернуть — и в конечном итоге прекратить — свою программу стимулирования ипотечного кредитования.
Когда это произойдет, ставки для заемщиков почти неизбежно повысятся.
Многие экономисты и инвесторы полагают, что FOMC объявит дату начала «сужения» этой программы после своего заседания 3 ноября.
Если эти ожидания станут более определенными, мы можем увидеть, что ставки начнут расти еще до этой даты в ноябре.
Таким образом, осторожные заемщики могут захотеть зафиксировать процентную ставку, прежде чем мы узнаем больше о планах ФРС по снижению.
Текущая динамика процентных ставок по ипотеке
Ставки по ипотеке на этой неделе снизились незначительно. По данным еженедельного исследования ставок Freddie Mac, средняя 30-летняя фиксированная ставка снизилась с 3,01% до 2,99%.
Согласно исследованию, 15-летние фиксированные ставки снизились с 2,28% до 2,23%. А средняя ставка для ARM 5/1 выросла с 2,48% до 2,52%.
Динамика ставок по 30-летним ипотечным кредитам в 2021 году
| Январь | 2,74% |
| Февраль | 2,81% |
| Март | 3,08% |
| Апрель | 3,06% |
| Май | 2,96% |
| июнь | 2,98% |
| июль | 2.87% |
| август | 2,84% |
| сентябрь | 2,90% |
Источник: Freddie Mac
В целом, ставки по ипотечным кредитам все еще близки к самому низкому уровню за всю историю.
Самая низкая 30-летняя ипотечная ставка когда-либо составляла всего 2,65%, зафиксированная Фредди Маком в январе 2021 года. Таким образом, любой, кто может зафиксировать текущую ставку по ипотеке или приблизиться к ней, получает фантастическую сделку по жилищному кредиту.
Также имейте в виду, что средние ставки — это всего лишь средние показатели. «Первоклассные» заемщики с хорошей кредитной историей и крупными первоначальными взносами часто получают более низкие процентные ставки, чем указанные здесь. А заемщики с более низким кредитным рейтингом или меньшим количеством активов могут получить более высокие ставки.
Динамика ставок по ипотечным кредитам по видам кредитов
Многие покупатели ипотечных кредитов не осознают, что на сегодняшнем ипотечном рынке существуют разные типы ставок.
Но эти знания могут помочь покупателям жилья и рефинансирующим домохозяйствам найти лучшую ценность для их ситуации.
Ниже приведены тенденции трехмесячных ставок по ипотечным кредитам для наиболее популярных типов жилищных кредитов: обычных, FHA, VA и jumbo.
| август 2021 г. | июль 2021 г. | июнь 2021 г. | |
| Соответствующие ставки по кредитам | 3,05% | 2,99% | 3,16% |
| Рейтинги FHA | 3,13% | 3,10% | 3.23% |
| Ставки займов VA | 2,73% | 2,64% | 2,80% |
| Ставки займов Jumbo | 3,02% | 2,97% | 3,10% |
900 Источник: Отчет «Монитор рынка Black Knight Originations»
Какой ипотечный кредит лучше?
Лучшая ипотека для вас зависит от вашего финансового положения и ваших целей.
Например, если вы хотите купить дом по высокой цене и у вас есть отличный кредит, вам лучше всего подойдет крупная ссуда.Крупные ипотечные кредиты позволяют суммам ссуд, превышающим соответствующие лимиты по ссуде, максимальная сумма которых составляет 548 250 долларов США в большинстве регионов США
.С другой стороны, если вы ветеран или военнослужащий, ссуда VA почти всегда является правильным выбором.
Ссуды в размереVA поддерживаются Министерством по делам ветеранов США. Они предлагают сверхнизкие ставки и никогда не взимают плату за частное ипотечное страхование (PMI). Но для этого вам нужна соответствующая история обслуживания.
Соответствующие ссуды и ссуды FHA (обеспеченные Федеральной жилищной администрацией) — отличные варианты с низким первоначальным взносом.
Соответствующие кредиты допускают снижение всего на 3% при рейтинге FICO, начинающемся с 620.
ссуд FHA еще более снисходительны к кредитам; покупатели жилья часто могут квалифицироваться с оценкой 580 или выше, и неидеальная кредитная история может не дисквалифицировать вас.
Наконец, рассмотрите ссуду Министерства сельского хозяйства США, если вы хотите купить или рефинансировать недвижимость в сельской местности. Ссуды USDA имеют ставки ниже рыночных — аналогично VA — и снижают расходы на страхование ипотеки. Уловка? Вы должны жить в «сельской» местности и иметь средний или низкий доход, чтобы иметь право на участие в программе USDA.
Найдите самую низкую ставку по ипотеке (14 октября 2021 г.)Стратегии ставок по ипотеке на октябрь 2021 года
Похоже, что ставки вырастут в сентябре и позже, хотя и незначительно. Но в 2021 году у покупателей жилья и рефинансирования домовладельцев еще есть большие возможности.
Вот лишь несколько стратегий, о которых следует помнить, если вы собираетесь покупать ипотеку в ближайшие несколько месяцев.
Следует ли мне рефинансировать сейчас?
Ставки рефинансирования по-прежнему невероятно низкие.Но экономические движения в следующем месяце могут направить ставки по восходящей траектории. Это означает, что окно рефинансирования с низкой скоростью может сужаться.
Если вы еще не рефинансировали — но обдумывали это — возможно, сейчас самое время серьезно задуматься.
Итак, как узнать, стоит ли рефинансировать сейчас?
Консультант по ипотекеАрджун Дхингра поделился несколькими советами в недавнем выпуске подкаста The Mortgage Reports. Он говорит, что сейчас самое время рефинансировать, если:
- Ваша текущая ставка по ипотеке — 3.25% или выше
- Вам необходимо снизить ежемесячные выплаты по ипотеке
- Вы хотите погасить свой дом раньше
- Вам нужны наличные деньги сейчас и достаточно капитала, чтобы вывести их из
Может показаться, что сверхнизкие ставки — это то, что нужно новая норма. Но, как говорит Дхингра, «музыка неизбежно остановится».
Вы можете легко проверить свое право на рефинансирование и новую ставку у кредитора.
Проверьте свое право на рефинансирование и ставки (14 октября 2021 г.)Рассматриваете второй дом или инвестиционную недвижимость? Сейчас может быть время
Ранее в этом году Fannie Mae и Freddie Mac ввели новое правило, которое повысило процентные ставки по инвестиционной собственности и ссудам на вторичное жилье.
Но с середины сентября это правило было приостановлено.
Это означает, что покупатели жилья могут получить более дешевое финансирование на инвестиционную недвижимость и ссуды на жилье для отдыха — по крайней мере, на время. Правило в настоящее время пересматривается, поэтому нет никаких гарантий, что оно в конечном итоге не будет восстановлено.
Поскольку стоимость домов растет по всей стране, сейчас самое подходящее время подумать о покупке инвестиционной недвижимости. Вы можете быстро создать собственный капитал, покрывая выплаты по ипотеке за счет дохода от аренды.
Или вы можете обналичить собственный капитал для покупки дома для отдыха.
домовладельцев в США в настоящее время имеют рекордную сумму собственного капитала, и рефинансирование с выплатой наличных или ссуда под залог собственного капитала могут заставить эти доллары заработать.
Сэкономьте больше, делая покупки около
Ипотечные кредиторы по-прежнему предлагают хорошим заемщикам почти рекордно низкие ставки. Но есть загвоздка.
Нельзя просто искать в Интернете самую низкую цену. Потому что ставки, которые рекламируют кредиторы, доступны не всем.
Эти предложения обычно относятся к заемщикам с безупречной кредитной историей, скидкой 20% или более и безупречной кредитной историей.
Эти критерии применимы не ко всем. Ваша ставка , на самом деле предлагаемая , зависит от:
- Ваш кредитный рейтинг и кредитная история
- Ваши личные финансы
- Ваш первоначальный взнос (при покупке дома)
- Ваш собственный капитал (при рефинансировании)
- Отношение суммы кредита к стоимости (LTV)
- Ваш долг- отношение к доходу (DTI)
Чтобы выяснить, какую ставку кредитор может предложить вам на основе этих факторов, вы должны заполнить заявку на получение кредита.Кредиторы проверит ваш кредит и ваши доходы и долги, а затем предоставят вам «реальную» ставку, основанную на вашем финансовом положении.
Вы должны получить как минимум 3-5 таких котировок. Затем сравните их, чтобы найти лучшее предложение.
Ищите самую низкую ставку, но также обращайте внимание на свою годовую процентную ставку (APR), предполагаемые затраты на закрытие и «пункты дисконтирования» — дополнительные сборы, взимаемые авансом для снижения вашей ставки.
Это может показаться большой работой. Но вы можете сделать покупки по ставкам по ипотеке менее чем за день, если задумаетесь.А сокращение вашей ставки всего на несколько базовых пунктов может сэкономить вам тысячи.
Сравните ставки по ипотеке и рефинансированию. Начни здесь (14 октября 2021 г.)Часто задаваемые вопросы о процентной ставке по ипотеке
Какие текущие ставки по ипотеке?Текущие ставки по ипотеке составляют в среднем 2,99 процента для 30-летней ссуды с фиксированной ставкой, 2,23 процента для 15-летней ссуды с фиксированной ставкой и 2,52 процента для ипотеки с регулируемой ставкой 5/1, согласно последнему отчету Freddie Mac. еженедельный опрос ставок.Ваша собственная ставка может быть выше или ниже средней в зависимости от вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса и кредитора, с которым вы решите работать, среди других факторов.
Понизятся ли ставки по ипотеке на следующей неделе?Ставки по ипотеке на следующей неделе (10-16 октября 2021 г.) останутся на прежнем уровне. Несмотря на то, что ставки, казалось, будут продолжать расти, плохой отчет о занятости за сентябрь породил большую неопределенность в отношении того, как продвигается наше экономическое восстановление. Теперь мы ждем заседания ФРС 3 ноября, чтобы узнать больше о том, куда движутся ставки.
Ожидается ли снижение ставок по ипотеке в 2021 году?Ожидается, что ставки по ипотечным кредитам не упадут на сколько-нибудь значительную величину в оставшейся части 2021 года. Однако, если случаи Covid продолжат ухудшаться из-за варианта Delta, это может замедлить восстановление экономики США. Любое значительное замедление может привести к снижению ставок по ипотечным кредитам или, по крайней мере, помочь удержать их на уровне ниже 3 процентов на протяжении всей осени.
Повысятся ли процентные ставки по ипотеке в 2021 году?Да, ставки по ипотеке, скорее всего, вырастут в 2021 году и в следующем году.Большинство экономистов и жилищных властей прогнозируют к концу года ставки в диапазоне от низких до средних 3 процентов, а не на высоких 2, где они были недавно. Однако из-за экономической неопределенности, вызванной вариантом Covid-19 Delta, значительное повышение ставок может произойти не раньше конца года.
Какая сейчас самая низкая ставка по ипотеке?Freddie Mac по-прежнему ссылается на средние 30-летние ставки ниже 3 процентов. Но помните, что ставки сильно различаются в зависимости от заемщика.Те, у кого есть безупречный кредит и большие первоначальные взносы, могут видеть более низкие ставки в диапазоне 2 процентов, в то время как заемщики с плохой кредитной историей и те, у кого ссуды не связаны с QM, могут видеть процентные ставки ближе к 4 процентам. Чтобы узнать точную ставку, вам нужно будет получить предварительное одобрение на ипотеку.
Вырастут ли ставки по ипотеке с инфляцией?На нормальном рынке инфляция приводит к более высоким ставкам по ипотечным кредитам. Активы с фиксированной процентной ставкой, такие как ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS), должны предлагать более высокую доходность, чтобы соблазнить инвесторов при росте инфляции.Однако мы не на нормальном рынке. ФРС считает, что текущие темпы инфляции будут временными, что помогает удерживать ипотечные ставки на низком уровне. Экономические опасения по поводу коронавируса также снижают ставки. Таким образом, они не отреагировали, как обычно, на инфляционное давление.
Какая самая низкая ставка по ипотеке?На момент написания этой статьи самая низкая 30-летняя ипотечная ставка когда-либо составляла 2,65 процента. Это согласно первичному исследованию ипотечного рынка Фредди Мака, наиболее широко используемому критерию для определения текущих процентных ставок по ипотеке.
Какая хорошая ставка по ипотеке?Любая ставка по ипотеке в диапазоне от низких до средних 3 процентов очень хороша по историческим меркам. Оглядываясь назад всего на год, можно сказать, что ставки по ипотечным кредитам в начале 2020 года составляли почти 4 процента. А в начале 2019 года они составляли более 4,5%. Так что сегодняшние показатели для сравнения превосходны.
Сейчас хорошее время для рефинансирования?Это зависит от вашей ситуации. Это хорошее время для рефинансирования, если ваша текущая ставка по ипотеке выше рыночной, и вы можете снизить ежемесячный платеж по ипотеке.Также было бы неплохо рефинансировать, если вы можете перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с низкой фиксированной ставкой; рефинансирование, чтобы избавиться от ипотечного страхования FHA; или переключитесь на краткосрочную ипотеку на 10 или 15 лет, чтобы досрочно выплатить ссуду.
Стоит ли рефинансировать под 1 процент?Часто стоит рефинансировать на 1 процентный пункт, так как это может дать значительную экономию на выплатах по ипотеке и общих выплатах процентов. Просто убедитесь, что ваша экономия на рефинансировании оправдывает ваши заключительные расходы.Вы можете использовать ипотечный калькулятор или поговорить с кредитным специалистом, чтобы вычислить цифры.
Какие будут ставки по ипотеке через 5 лет?На основании того, что мы знаем сегодня, вполне вероятно, что через 5 лет ставки по ипотечным кредитам могут быть выше, чем сейчас. Текущие ставки по ипотечным кредитам близки к самому низкому уровню и, похоже, скорее вырастут, чем упадут дальше. Однако любое количество неожиданных событий может изменить курс процентных ставок в ближайшие несколько лет. Например, никто не предсказывал, что пандемия Covid подтолкнет ставки по ипотечным кредитам до новых рекордных минимумов в 2020 и 2021 годах.
Как сделать покупки по ставке по ипотеке?Для начала выберите список из 3-5 ипотечных кредиторов, которые вас интересуют. Ищите кредиторов с низкими рекламными ставками, отличными показателями обслуживания клиентов и рекомендациями друзей, семьи или агента по недвижимости. Затем получите предварительное одобрение этих кредиторов, чтобы узнать, какие ставки и сборы они могут вам предложить. Сравните свои предложения («Оценка ссуды»), чтобы найти наиболее выгодную сделку для желаемого типа ссуды.
Должен ли я заблокировать свою ставку по ипотеке сегодня?Рефинансирующие организации: если вы сравнили кредитные предложения и уверены, что нашли лучшее предложение, сегодня отличное время, чтобы зафиксировать ставку рефинансирования ипотеки.Покупатели жилья: если у вас есть подписанный договор купли-продажи и одобрение кредита, сегодня также отличное время для вас, чтобы найти низкую ставку и закрепиться.
Какие сегодня ставки по ипотеке?
По-прежнему доступны низкие ставки по ипотеке. Вы можете получить расценки в течение нескольких минут, выполнив всего несколько простых шагов.
Подтвердите новую ставку (14 октября 2021 г.)
1 Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам основаны на ежедневном опросе избранных кредитных партнеров The Mortgage Reports.Показанные здесь процентные ставки предполагают кредитный рейтинг 740. См. Наши полные предположения по кредитам здесь.
Избранные источники:
- https://www.blackknightinc.com/category/press-releases
- https://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/fomccalendars.htm
- http://www.freddiemac.com/research/datasets/ refinance-stats / index.page
Прогноз ставок по ипотеке | Снизятся ли ставки в октябре?
Прогноз ставки по ипотеке на следующую неделю (
10-16 октября )Ставки по ипотеке на следующей неделе должны оставаться стабильными.
Благодаря тому, что Конгресс предотвратил кризис потолка долга — по крайней мере, до декабря — одна непосредственная угроза низким ставкам по ипотечным кредитам была предотвращена.
Кроме того, опубликованный в пятницу отчет по занятости за сентябрь оказался намного хуже ожиданий. Нет никаких гарантий, но то, что может подтолкнуть ФРС к отсрочке своих планов сокращения.
Проще говоря, это означает, что ставки по ипотечным кредитам могут оставаться ниже (или, по крайней мере, расти медленнее), чем ожидалось.
Найдите самую низкую ставку по ипотеке.Начни здесь (14 октября 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
Снизятся ли ставки по ипотеке в октябре?
Ставки по ипотеке в октябре были нестабильными.
Первоначально ставки резко выросли, при этом средняя 30-летняя ставка впервые за несколько месяцев превысила 3%. Но к неделе 7 октября ставки снова снизились до 2,99%.
Так что здесь происходит?
Во-первых, более высокие ставки в значительной степени вызваны ожиданиями того, что ФРС ослабит свои экономические стимулы, начиная с ноября.(Этот процесс известен как «сужение».)
Сужение почти наверняка приведет к более высоким показателям. И если инвесторы достаточно твердо уверены в неизбежности снижения ставок, ставки могут вырасти в соответствии с этим ожиданием — даже если ФРС еще не изменила свою политику.
Вплоть до 8 октября многие экономисты и инвесторы были почти уверены, что ФРС начнет ослабление стимулирования ипотечного кредитования после заседания 3 ноября.
«После того, как сделка выглядела почти готовой, сегодняшнее количество рабочих мест превзошло ожидания по сглаживанию беспорядка» — Сима Шах, главный стратег, главный глобальный инвестор
Но в сентябрьском отчете о вакансиях, выпущенном 8 октября, настроения несколько изменились.
«После того, как сделка выглядела почти как завершенная, сегодняшнее число рабочих мест привело к тому, что ожидания исчезнут в беспорядке», — сказала CNBC Сима Шах, главный стратег компании Principal Global Investors.
«Кажется, ФРС не так уж много, чтобы убедить ее в том, что сокращение расходов должно начаться в ближайшее время, но количество рабочих мест, составляющее всего 194 000 человек, свидетельствует о том, что рынок труда далек от достижения цели существенного прогресса, чем они ожидали».
Что это значит для вас?
Что ж, никто не знает, что сделает Федеральная резервная система.И если в ноябре он продвинется вперед с планами по снижению, мы можем увидеть скачок ставок.
Но вся дополнительная неопределенность означает, что ставки вряд ли продолжат расти. до заседания ФРС . Таким образом, покупатели и домовладельцы могут наслаждаться сверхнизкими ценами еще на пару недель.
Начните делать покупки по ставкам по ипотеке (14 октября 2021 г.)Прогноз процентных ставок по ипотеке на следующие 90 дней
Ставки по ипотеке, похоже, вырастут в течение следующих 90 дней. Вполне вероятно, что ФРС начнет ослаблять свои экономические стимулы до конца года, что может вызвать повышение ставок по ипотечным кредитам в ноябре или декабре.
В среднем крупные жилищные органы прогнозируют, что к концу года 30-летние ипотечные ставки могут вырасти до 3,14%. Это будут самые высокие процентные ставки с апреля 2021 года, когда они подскочили до 3,18%.
Прогноз ставок по ипотеке на конец 2021 года
Жилищные эксперты и экономисты расходятся во мнениях относительно того, насколько высоки ставки по ипотеке до конца года.
Fannie Mae по-прежнему прогнозирует средние 30-летние ставки на уровне 2,90% до конца 2021 года, в то время как Freddie Mac прогнозирует повышение до 3.40%. Средний прогноз агентства для 30-летних ставок по ипотеке составляет 3,14%.
| Жилищное управление | Прогноз ставки по ипотеке на 30 лет (4 квартал 2021 г.) |
| Fannie Mae | 2,90% |
| National Assoc. строителей жилья | 2,96% |
| Ассоциация ипотечных банкиров | 3,10% |
| Wells Fargo | 3,20% |
| Национальная ассоциация риэлторов | 3.30% |
| Freddie Mac | 3,40% |
| Средний прогноз | 3,1 4 % |
Федеральная резервная система и ипотечные ставки
Федеральная резервная система не устанавливает ставки по ипотечным кредитам. Но у него есть несколько рычагов, с помощью которых он может на них влиять.
Один из них — это ставка по федеральным фондам — эталонная процентная ставка Федеральной резервной системы для банков, ссужающих друг другу ссуды.
Фиксированные ставки по ипотечным кредитам не основаны на ставке федеральных фондов, но могут зависеть от нее. Это связано с тем, что этот эталон задает тон всему рынку процентных ставок в США
.Текущая ставка по федеральным фондам составляет от 0% до 0,25%. И ФРС не планирует повышать свои процентные ставки самое раннее до 2022 года.
Но есть и другой, более прямой способ влияния Федеральной резервной системы на ставки по ипотечным кредитам.
И это через его программу покупки облигаций.
ФРС готовится свернуть — и в конечном итоге прекратить — свою программу стимулирования ипотечного кредитования. Когда это произойдет, ставки для заемщиков почти неизбежно повысятся.
С начала пандемии коронавируса ФРС ежемесячно покупала ипотечные ценные бумаги (MBS) на 40 миллиардов долларов. MBS — это тип облигаций, которые во многом определяют ставки по ипотеке.
Вкладывая миллиарды долларов в рынок MBS каждый месяц, ФРС искусственно занижает процентные ставки по ипотечным кредитам.
Это была временная мера для поддержки экономики во время Covid. И теперь, когда мы наблюдаем устойчивое восстановление экономики, ФРС готовится свернуть — и в конечном итоге прекратить — свою программу стимулирования ипотечного кредитования.
Когда это произойдет, ставки для заемщиков почти неизбежно повысятся.
Многие экономисты и инвесторы полагают, что FOMC объявит дату начала «сужения» этой программы после своего заседания 3 ноября.
Если эти ожидания станут более определенными, мы можем увидеть, что ставки начнут расти еще до этой даты в ноябре.
Таким образом, осторожные заемщики могут захотеть зафиксировать процентную ставку, прежде чем мы узнаем больше о планах ФРС по снижению.
Текущая динамика процентных ставок по ипотеке
Ставки по ипотеке на этой неделе снизились незначительно. По данным еженедельного исследования ставок Freddie Mac, средняя 30-летняя фиксированная ставка снизилась с 3,01% до 2,99%.
Согласно исследованию, 15-летние фиксированные ставки снизились с 2,28% до 2,23%. А средняя ставка для ARM 5/1 выросла с 2,48% до 2,52%.
Динамика ставок по 30-летним ипотечным кредитам в 2021 году
| Январь | 2,74% |
| Февраль | 2,81% |
| Март | 3,08% |
| Апрель | 3,06% |
| Май | 2,96% |
| июнь | 2,98% |
| июль | 2.87% |
| август | 2,84% |
| сентябрь | 2,90% |
Источник: Freddie Mac
В целом, ставки по ипотечным кредитам все еще близки к самому низкому уровню за всю историю.
Самая низкая 30-летняя ипотечная ставка когда-либо составляла всего 2,65%, зафиксированная Фредди Маком в январе 2021 года. Таким образом, любой, кто может зафиксировать текущую ставку по ипотеке или приблизиться к ней, получает фантастическую сделку по жилищному кредиту.
Также имейте в виду, что средние ставки — это всего лишь средние показатели. «Первоклассные» заемщики с хорошей кредитной историей и крупными первоначальными взносами часто получают более низкие процентные ставки, чем указанные здесь. А заемщики с более низким кредитным рейтингом или меньшим количеством активов могут получить более высокие ставки.
Динамика ставок по ипотечным кредитам по видам кредитов
Многие покупатели ипотечных кредитов не осознают, что на сегодняшнем ипотечном рынке существуют разные типы ставок.
Но эти знания могут помочь покупателям жилья и рефинансирующим домохозяйствам найти лучшую ценность для их ситуации.
Ниже приведены тенденции трехмесячных ставок по ипотечным кредитам для наиболее популярных типов жилищных кредитов: обычных, FHA, VA и jumbo.
| август 2021 г. | июль 2021 г. | июнь 2021 г. | |
| Соответствующие ставки по кредитам | 3,05% | 2,99% | 3,16% |
| Рейтинги FHA | 3,13% | 3,10% | 3.23% |
| Ставки займов VA | 2,73% | 2,64% | 2,80% |
| Ставки займов Jumbo | 3,02% | 2,97% | 3,10% |
900 Источник: Отчет «Монитор рынка Black Knight Originations»
Какой ипотечный кредит лучше?
Лучшая ипотека для вас зависит от вашего финансового положения и ваших целей.
Например, если вы хотите купить дом по высокой цене и у вас есть отличный кредит, вам лучше всего подойдет крупная ссуда.Крупные ипотечные кредиты позволяют суммам ссуд, превышающим соответствующие лимиты по ссуде, максимальная сумма которых составляет 548 250 долларов США в большинстве регионов США
.С другой стороны, если вы ветеран или военнослужащий, ссуда VA почти всегда является правильным выбором.
Ссуды в размереVA поддерживаются Министерством по делам ветеранов США. Они предлагают сверхнизкие ставки и никогда не взимают плату за частное ипотечное страхование (PMI). Но для этого вам нужна соответствующая история обслуживания.
Соответствующие ссуды и ссуды FHA (обеспеченные Федеральной жилищной администрацией) — отличные варианты с низким первоначальным взносом.
Соответствующие кредиты допускают снижение всего на 3% при рейтинге FICO, начинающемся с 620.
ссуд FHA еще более снисходительны к кредитам; покупатели жилья часто могут квалифицироваться с оценкой 580 или выше, и неидеальная кредитная история может не дисквалифицировать вас.
Наконец, рассмотрите ссуду Министерства сельского хозяйства США, если вы хотите купить или рефинансировать недвижимость в сельской местности. Ссуды USDA имеют ставки ниже рыночных — аналогично VA — и снижают расходы на страхование ипотеки. Уловка? Вы должны жить в «сельской» местности и иметь средний или низкий доход, чтобы иметь право на участие в программе USDA.
Найдите самую низкую ставку по ипотеке (14 октября 2021 г.)Стратегии ставок по ипотеке на октябрь 2021 года
Похоже, что ставки вырастут в сентябре и позже, хотя и незначительно. Но в 2021 году у покупателей жилья и рефинансирования домовладельцев еще есть большие возможности.
Вот лишь несколько стратегий, о которых следует помнить, если вы собираетесь покупать ипотеку в ближайшие несколько месяцев.
Следует ли мне рефинансировать сейчас?
Ставки рефинансирования по-прежнему невероятно низкие.Но экономические движения в следующем месяце могут направить ставки по восходящей траектории. Это означает, что окно рефинансирования с низкой скоростью может сужаться.
Если вы еще не рефинансировали — но обдумывали это — возможно, сейчас самое время серьезно задуматься.
Итак, как узнать, стоит ли рефинансировать сейчас?
Консультант по ипотекеАрджун Дхингра поделился несколькими советами в недавнем выпуске подкаста The Mortgage Reports. Он говорит, что сейчас самое время рефинансировать, если:
- Ваша текущая ставка по ипотеке — 3.25% или выше
- Вам необходимо снизить ежемесячные выплаты по ипотеке
- Вы хотите погасить свой дом раньше
- Вам нужны наличные деньги сейчас и достаточно капитала, чтобы вывести их из
Может показаться, что сверхнизкие ставки — это то, что нужно новая норма. Но, как говорит Дхингра, «музыка неизбежно остановится».
Вы можете легко проверить свое право на рефинансирование и новую ставку у кредитора.
Проверьте свое право на рефинансирование и ставки (14 октября 2021 г.)Рассматриваете второй дом или инвестиционную недвижимость? Сейчас может быть время
Ранее в этом году Fannie Mae и Freddie Mac ввели новое правило, которое повысило процентные ставки по инвестиционной собственности и ссудам на вторичное жилье.
Но с середины сентября это правило было приостановлено.
Это означает, что покупатели жилья могут получить более дешевое финансирование на инвестиционную недвижимость и ссуды на жилье для отдыха — по крайней мере, на время. Правило в настоящее время пересматривается, поэтому нет никаких гарантий, что оно в конечном итоге не будет восстановлено.
Поскольку стоимость домов растет по всей стране, сейчас самое подходящее время подумать о покупке инвестиционной недвижимости. Вы можете быстро создать собственный капитал, покрывая выплаты по ипотеке за счет дохода от аренды.
Или вы можете обналичить собственный капитал для покупки дома для отдыха.
домовладельцев в США в настоящее время имеют рекордную сумму собственного капитала, и рефинансирование с выплатой наличных или ссуда под залог собственного капитала могут заставить эти доллары заработать.
Сэкономьте больше, делая покупки около
Ипотечные кредиторы по-прежнему предлагают хорошим заемщикам почти рекордно низкие ставки. Но есть загвоздка.
Нельзя просто искать в Интернете самую низкую цену. Потому что ставки, которые рекламируют кредиторы, доступны не всем.
Эти предложения обычно относятся к заемщикам с безупречной кредитной историей, скидкой 20% или более и безупречной кредитной историей.
Эти критерии применимы не ко всем. Ваша ставка , на самом деле предлагаемая , зависит от:
- Ваш кредитный рейтинг и кредитная история
- Ваши личные финансы
- Ваш первоначальный взнос (при покупке дома)
- Ваш собственный капитал (при рефинансировании)
- Отношение суммы кредита к стоимости (LTV)
- Ваш долг- отношение к доходу (DTI)
Чтобы выяснить, какую ставку кредитор может предложить вам на основе этих факторов, вы должны заполнить заявку на получение кредита.Кредиторы проверит ваш кредит и ваши доходы и долги, а затем предоставят вам «реальную» ставку, основанную на вашем финансовом положении.
Вы должны получить как минимум 3-5 таких котировок. Затем сравните их, чтобы найти лучшее предложение.
Ищите самую низкую ставку, но также обращайте внимание на свою годовую процентную ставку (APR), предполагаемые затраты на закрытие и «пункты дисконтирования» — дополнительные сборы, взимаемые авансом для снижения вашей ставки.
Это может показаться большой работой. Но вы можете сделать покупки по ставкам по ипотеке менее чем за день, если задумаетесь.А сокращение вашей ставки всего на несколько базовых пунктов может сэкономить вам тысячи.
Сравните ставки по ипотеке и рефинансированию. Начни здесь (14 октября 2021 г.)Часто задаваемые вопросы о процентной ставке по ипотеке
Какие текущие ставки по ипотеке?Текущие ставки по ипотеке составляют в среднем 2,99 процента для 30-летней ссуды с фиксированной ставкой, 2,23 процента для 15-летней ссуды с фиксированной ставкой и 2,52 процента для ипотеки с регулируемой ставкой 5/1, согласно последнему отчету Freddie Mac. еженедельный опрос ставок.Ваша собственная ставка может быть выше или ниже средней в зависимости от вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса и кредитора, с которым вы решите работать, среди других факторов.
Понизятся ли ставки по ипотеке на следующей неделе?Ставки по ипотеке на следующей неделе (10-16 октября 2021 г.) останутся на прежнем уровне. Несмотря на то, что ставки, казалось, будут продолжать расти, плохой отчет о занятости за сентябрь породил большую неопределенность в отношении того, как продвигается наше экономическое восстановление. Теперь мы ждем заседания ФРС 3 ноября, чтобы узнать больше о том, куда движутся ставки.
Ожидается ли снижение ставок по ипотеке в 2021 году?Ожидается, что ставки по ипотечным кредитам не упадут на сколько-нибудь значительную величину в оставшейся части 2021 года. Однако, если случаи Covid продолжат ухудшаться из-за варианта Delta, это может замедлить восстановление экономики США. Любое значительное замедление может привести к снижению ставок по ипотечным кредитам или, по крайней мере, помочь удержать их на уровне ниже 3 процентов на протяжении всей осени.
Повысятся ли процентные ставки по ипотеке в 2021 году?Да, ставки по ипотеке, скорее всего, вырастут в 2021 году и в следующем году.Большинство экономистов и жилищных властей прогнозируют к концу года ставки в диапазоне от низких до средних 3 процентов, а не на высоких 2, где они были недавно. Однако из-за экономической неопределенности, вызванной вариантом Covid-19 Delta, значительное повышение ставок может произойти не раньше конца года.
Какая сейчас самая низкая ставка по ипотеке?Freddie Mac по-прежнему ссылается на средние 30-летние ставки ниже 3 процентов. Но помните, что ставки сильно различаются в зависимости от заемщика.Те, у кого есть безупречный кредит и большие первоначальные взносы, могут видеть более низкие ставки в диапазоне 2 процентов, в то время как заемщики с плохой кредитной историей и те, у кого ссуды не связаны с QM, могут видеть процентные ставки ближе к 4 процентам. Чтобы узнать точную ставку, вам нужно будет получить предварительное одобрение на ипотеку.
Вырастут ли ставки по ипотеке с инфляцией?На нормальном рынке инфляция приводит к более высоким ставкам по ипотечным кредитам. Активы с фиксированной процентной ставкой, такие как ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS), должны предлагать более высокую доходность, чтобы соблазнить инвесторов при росте инфляции.Однако мы не на нормальном рынке. ФРС считает, что текущие темпы инфляции будут временными, что помогает удерживать ипотечные ставки на низком уровне. Экономические опасения по поводу коронавируса также снижают ставки. Таким образом, они не отреагировали, как обычно, на инфляционное давление.
Какая самая низкая ставка по ипотеке?На момент написания этой статьи самая низкая 30-летняя ипотечная ставка когда-либо составляла 2,65 процента. Это согласно первичному исследованию ипотечного рынка Фредди Мака, наиболее широко используемому критерию для определения текущих процентных ставок по ипотеке.
Какая хорошая ставка по ипотеке?Любая ставка по ипотеке в диапазоне от низких до средних 3 процентов очень хороша по историческим меркам. Оглядываясь назад всего на год, можно сказать, что ставки по ипотечным кредитам в начале 2020 года составляли почти 4 процента. А в начале 2019 года они составляли более 4,5%. Так что сегодняшние показатели для сравнения превосходны.
Сейчас хорошее время для рефинансирования?Это зависит от вашей ситуации. Это хорошее время для рефинансирования, если ваша текущая ставка по ипотеке выше рыночной, и вы можете снизить ежемесячный платеж по ипотеке.Также было бы неплохо рефинансировать, если вы можете перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с низкой фиксированной ставкой; рефинансирование, чтобы избавиться от ипотечного страхования FHA; или переключитесь на краткосрочную ипотеку на 10 или 15 лет, чтобы досрочно выплатить ссуду.
Стоит ли рефинансировать под 1 процент?Часто стоит рефинансировать на 1 процентный пункт, так как это может дать значительную экономию на выплатах по ипотеке и общих выплатах процентов. Просто убедитесь, что ваша экономия на рефинансировании оправдывает ваши заключительные расходы.Вы можете использовать ипотечный калькулятор или поговорить с кредитным специалистом, чтобы вычислить цифры.
Какие будут ставки по ипотеке через 5 лет?На основании того, что мы знаем сегодня, вполне вероятно, что через 5 лет ставки по ипотечным кредитам могут быть выше, чем сейчас. Текущие ставки по ипотечным кредитам близки к самому низкому уровню и, похоже, скорее вырастут, чем упадут дальше. Однако любое количество неожиданных событий может изменить курс процентных ставок в ближайшие несколько лет. Например, никто не предсказывал, что пандемия Covid подтолкнет ставки по ипотечным кредитам до новых рекордных минимумов в 2020 и 2021 годах.
Как сделать покупки по ставке по ипотеке?Для начала выберите список из 3-5 ипотечных кредиторов, которые вас интересуют. Ищите кредиторов с низкими рекламными ставками, отличными показателями обслуживания клиентов и рекомендациями друзей, семьи или агента по недвижимости. Затем получите предварительное одобрение этих кредиторов, чтобы узнать, какие ставки и сборы они могут вам предложить. Сравните свои предложения («Оценка ссуды»), чтобы найти наиболее выгодную сделку для желаемого типа ссуды.
Должен ли я заблокировать свою ставку по ипотеке сегодня?Рефинансирующие организации: если вы сравнили кредитные предложения и уверены, что нашли лучшее предложение, сегодня отличное время, чтобы зафиксировать ставку рефинансирования ипотеки.Покупатели жилья: если у вас есть подписанный договор купли-продажи и одобрение кредита, сегодня также отличное время для вас, чтобы найти низкую ставку и закрепиться.
Какие сегодня ставки по ипотеке?
По-прежнему доступны низкие ставки по ипотеке. Вы можете получить расценки в течение нескольких минут, выполнив всего несколько простых шагов.
Подтвердите новую ставку (14 октября 2021 г.)
1 Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам основаны на ежедневном опросе избранных кредитных партнеров The Mortgage Reports.Показанные здесь процентные ставки предполагают кредитный рейтинг 740. См. Наши полные предположения по кредитам здесь.
Избранные источники:
- https://www.blackknightinc.com/category/press-releases
- https://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/fomccalendars.htm
- http://www.freddiemac.com/research/datasets/ refinance-stats / index.page
Сегодняшние ставки по ипотеке, чт. 14 октября | Понизьте
Ставки по ипотеке сегодня: четверг, 14 октября 2021 г.
В четверг, 14 октября 2021 г., средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой упала на пять базисных пунктов до 3.054% годовых. Средняя ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 лет упала на три базисных пункта до 2,193% годовых, а средняя ставка по ипотеке с плавающей ставкой 5/1 упала на два базисных пункта до 3,203% годовых, согласно ставкам, предоставленным NerdWallet компанией Zillow. . 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой на пять базисных пунктов выше, чем неделю назад, и на 13 базисных пунктов выше, чем год назад. Базовая точка — одна сотая процента. Ставки выражаются как годовая процентная ставка или годовая процентная ставка.
Финансово пострадали от пандемии? Нажмите или коснитесь
На странице ресурсов NerdWallet по коронавирусу отслеживаются последние события, включая информацию о ссуде и помощи при оплате, способах справиться с ситуацией и наилучшем управлении своими личными финансами.
Если вы не можете полностью выплатить ипотечный кредит или беспокоитесь о том, что не сможете произвести платеж в ближайшее время, немедленно обратитесь к своему ипотечному агенту. Вы можете иметь право на отказ от ипотечного кредита, временное освобождение от ответственности, при котором кредитор позволяет вам производить меньшие ежемесячные платежи или вообще не платить в течение определенного времени. В статье NerdWallet о воздержании от ипотеки объясняются основы.
Воздержание может помешать вам получить новую ипотеку как минимум на три месяца.Кредиторы вряд ли одобрит ипотечный кредит до тех пор, пока вы не совершите три своевременных платежа после отсрочки платежа. В течение этого периода вы, вероятно, не сможете получить ипотечный кредит на покупку дома или рефинансирование.
Ставки по ипотечным кредитам на этой неделе
Несогласованные экономические данные привели к некоторому увеличению ставок по ипотечным кредитам за неделю, закончившуюся 14 октября.
30-летняя ипотечная ссуда с фиксированной процентной ставкой в среднем составила 3,08% годовых, что на восемь базисных пунктов выше, чем среднее значение предыдущей недели.
Средняя ставка по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 15 лет составила 2,22% годовых, что не изменилось по сравнению со средним значением на предыдущей неделе.
Пятилетняя ипотека с регулируемой процентной ставкой в среднем составила 3,22% годовых, что на два базисных пункта выше среднего показателя предыдущей недели.
Рынок ипотеки состоит из множества людей, у каждого из которых есть свои мотивы, беспокойства и ожидания. Некоторые экономические ожидания оказались более оптимистичными, чем реальность.
Отчет о вакансиях за сентябрь, выпущенный окт.8, разочаровали наблюдателей, ожидавших резкого роста занятости. Эксперты ожидали, что в отчете будет сказано, что экономика расширилась примерно на 500 000 рабочих мест. Но в сентябре было создано только 194 тысячи чистых рабочих мест.
Ставки по ипотеке все равно выросли, если предположить, что инфляция останется высокой. Когда цены растут быстро, ставки по ипотечным кредитам тоже растут. И инфляция была высокой весь год.
Но сентябрьские новости по инфляции были неоднозначными. Потребительские цены выросли немного больше, чем ожидалось, в то время как оптовые цены выросли немного меньше, чем ожидалось.Согласно последним данным, нет последовательного экономического повествования, которое могло бы повлиять на ставки по ипотечным кредитам в том или ином направлении.
Прогноз ставок по ипотеке на октябрь
Я предсказываю, что ставки по ипотеке вырастут в октябре. День ото дня будут взлеты и падения, но ипотечные ставки в конце месяца будут выше, чем в начале месяца. (Это при условии, что лимит долга будет рассмотрен вовремя, чтобы избежать дефолта правительства; если этого не произойдет, экономические последствия могут быть ужасными.)
Ставки по ипотечным кредитам, вероятно, вырастут, потому что Федеральная резервная система готовится положить конец политике эпохи пандемии, удерживая их на искусственно низком уровне. Вот как работала политика низких процентных ставок: ФРС ежемесячно покупала правительственный и ипотечный долг на миллиарды долларов. Этими покупками центральный банк обеспечил создание колоссального пула денег для ссуд. Следовательно, ставки по ипотеке упали. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой упала ниже 3% и в основном оставалась на этом уровне в течение нескольких месяцев.
Политика ФРС по покупке активов в конечном итоге должна быть прекращена.В конце концов, это исказит финансовые и жилищные рынки, если правительство будет искусственно снижать ставки по ипотечным кредитам на неопределенный срок. В конце своего политического заседания 21-22 сентября центральный банк объявил, что «в ближайшее время может потребоваться сдерживание темпов покупки активов».
Это объявление было похоже на сообщение подростку: «Теперь, когда вы достаточно взрослые, чтобы устроиться на работу, я могу вскоре сократить вам пособие». Ребенок станет более разборчивым в тратах. Точно так же вскоре после объявления ФРС инвесторы стали более разборчивыми в отношении приобретаемых ипотечных ценных бумаг: они требовали более высоких процентных ставок.
Перевод слов ФРС на английский
Давайте распакуем ранее процитированный отрывок из заявления ФРС от 22 сентября. Полное предложение гласит: «Если прогресс в целом будет продолжаться, как ожидалось, Комитет сочтет, что вскоре может потребоваться умеренная скорость покупки активов».
Начало: «Если прогресс будет продолжаться, как ожидалось», в основном относится к занятости и заработной плате. «Прогресс» означает больше рабочих мест и рост доходов.
Когда ФРС говорит об «сдерживании темпов покупки активов», это означает, что, когда центральный банк перестанет покупать государственные и ипотечные долги, он не станет этого делать холодно.Это сократит закупки на несколько миллиардов долларов в месяц, затем еще на несколько миллиардов в следующем месяце и так далее, пока закупки не закончатся.
Большинство людей интерпретируют «скоро может быть оправдано» как означающее, что эти сокращения, вероятно, начнутся в начале ноября, вскоре после следующего запланированного заседания ФРС.
Ставки по ипотечным кредитам, вероятно, будут продолжать расти по мере приближения сокращения. Затем, по мере того как ФРС ежемесячно сокращает субсидирование ставок по ипотечным кредитам до весны следующего года, ставки, вероятно, продолжат расти.
Если лимит долга не будет увеличен вовремя, все ставки будут снижены
Ставки могут упасть, если новый, более смертоносный вариант COVID поразит земной шар, или если Соединенные Штаты или их союзники будут вовлечены в военный конфликт, или если финансовые рынки потрясены другим потрясением.
Если Конгресс не увеличит лимит долга и страна объявит дефолт, влияние на ставки по ипотечным кредитам будет непредсказуемым. Соединенные Штаты никогда не допускали дефолта по своим долгам.
Если U.Долговые расписки правительства Южной Америки обесценились и стали недоступными для продажи, их влияние на финансовые рынки могло быть катастрофическим, но мы не знаем точно, как будет выглядеть это бедствие. В случае дефолта правительства заемщикам может быть трудно или невозможно получить ипотеку, а ставки могут временно взлететь.
Также возможно, что исполнительная власть найдет обходной путь, который избавит финансовые рынки от потрясений.
Что произошло в сентябре
В начале сентября я сказал, что ставки по ипотечным кредитам выросли в августе и продолжат умеренно расти в первой половине сентября, а затем выровняются.Я был не прав, но и не ошибался.
Вместо роста в первой половине сентября ставки по ипотеке упали. Но после заседания ФРС они резко пошли вверх, стерли снижение с начала месяца и продолжили рост.
По данным ежедневного исследования NerdWallet, 1 сентября 30-летний фиксированный доход в среднем составлял 2,886% годовых. На 30 сентября он составлял в среднем 3,043%. Итак, как я и предсказывал, ставки по ипотечным кредитам выросли, хотя они и не прибыли в пункт назначения по маршруту, который я предполагал.
Еженедельный спрос на рефинансирование ипотеки падает из-за снижения процентных ставок.
Вывеска «Продается» возле дома в Уэст-Палм-Бич, Флорида, 7 апреля 2021 года.
Марко Белло | Bloomberg | Getty Images
Продолжительный период низких ставок по ипотеке сказывается на рынке рефинансирования, поскольку большинство заемщиков, которые соответствуют требованиям, уже прошли через этот процесс.
Средняя процентная ставка по контракту для 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и соответствующими остатками по кредитам (548 250 долларов США или меньше) осталась неизменной на уровне 3,03% на прошлой неделе, с увеличением пункта до 0,34 с 0,29 (включая комиссию за оформление) для кредитов с 20 % авансовый платеж.
В результате количество заявок на рефинансирование ипотечного кредита упало на 4% за неделю с учетом сезонных колебаний и было всего на 2% выше, чем год назад, сообщает Ассоциация ипотечных банкиров.Ставки были всего на 5 базисных пунктов выше в это время в прошлом году, но они были ниже прошлой осенью и в начале этого года, поэтому большая часть заемщиков имеет более низкие ставки, чем сегодняшние.
«Недавняя неопределенность вокруг экономики и пандемия держали ставки на низком уровне в течение последнего месяца, поэтому индекс рефинансирования колебался около этих уровней», — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA по экономическому и отраслевому прогнозированию.
Количество заявок на ипотеку для покупки дома за неделю выросло на 1%, но было на 16% меньше, чем год назад.Продажи жилья замедляются, поскольку потенциальные покупатели наталкиваются на стену доступности. В июне цены на жилье выросли на 18,8%, что является рекордным годовым приростом национального индекса цен на жилье S&P Case Shiller.
«В покупательской активности по-прежнему преобладают более высокие ценовые уровни рынка, при этом средний размер ссуды на покупку сейчас составляет 396 500 долларов, что является самым высоким средним показателем за пять недель», — сказал Кан.
Ставки по ипотеке начали на этой неделе немного ниже, но до сих пор не сильно изменились. Это могло измениться в любом направлении.
«Все кредиторы столкнутся с повышенной волатильностью в ближайшие дни из-за публикации нескольких важных экономических отчетов, кульминацией которых станет пятничный отчет о больших рабочих мест», — сказал Мэтью Грэм, главный операционный директор Mortgage News Daily.
Ставки по ипотеке упали до 2,78%, самое большое недельное падение с 2020 года
Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.Средняя 30-летняя фиксированная ипотечная ставка упала на 0,1% до 2,78% на этой неделе, что является самым большим недельным снижением с ноября 2020 года, согласно исследованию ставок Freddie Mac.
Падение ставок по ипотечным кредитам на этой неделе знаменует собой второй пятимесячный минимум подряд после четырех недель снижения — отличная новость для всех, кто рассматривает возможность рефинансирования.
Пока сегодняшние процентные ставки по ипотечным кредитам остаются вблизи этих исторических минимумов, у домовладельцев, которые упустили предыдущий пандемический бум рефинансирования, есть возможность рефинансирования.Так что, если вы в последнее время не выясняли, на какие ставки рефинансирования ипотечного кредита вы претендуете, это может стоить потраченного времени.
«Всем, кто хочет рефинансировать, им действительно нужно поговорить со своим банком или кредитным специалистом, провести подсчеты и посмотреть, имеет ли это смысл», — говорит Логан Мохташами, ведущий аналитик HousingWire, новостного агентства по ипотеке. Если вы поймете, какая ставка вам понадобится, чтобы это было оправдано с финансовой точки зрения, вы будете готовы броситься на многое.
Большинство экспертов рекомендуют ставку от 0.От 75% до более чем 1% ниже вашей текущей процентной ставки, чтобы рефинансирование имело смысл. Но ставки — это еще не все. Вот на что еще нужно обратить внимание, если вы собираетесь рефинансировать существующий жилищный заем.
Что нужно знать перед рефинансированием
Рефинансирование — это не так просто, как обменять одну ссуду на другую и уйти с более низкой процентной ставкой. Вот что следует учитывать:
Затраты на закрытие и безубыточность
При рефинансировании всегда есть комиссии, также называемые затратами на закрытие.Обычно они составляют от 3% до 6% от остатка по кредиту. Даже при рефинансировании без затрат на закрытие вы все равно платите. Комиссии просто добавляются к вашему общему остатку по кредиту или включаются в более высокую процентную ставку.
Чтобы убедиться, что экономия средств на рефинансировании перевешивает стоимость закрытия, вам необходимо выяснить, как долго вы планируете оставаться дома и ваш период безубыточности.
Вот как определить график безубыточности:
- С помощью калькулятора рефинансирования NextAdvisor введите следующую информацию:
- Текущий ежемесячный платеж
- Остаток по кредиту
- Годы, оставшиеся по кредиту
- Текущая стоимость недвижимости
- Затем выберите срок рефинансирования ипотеки из раскрывающегося меню:
- 30-летний
- 15-летний
- 20-летний
- 10-летний
- Ежемесячная экономия: калькулятор покажет вам, сколько вы можете сэкономить в месяц с рефинансированием.
- Оценка закрывающих расходов : от 3% до 6% от общей суммы кредита.
- Пример: 4% ссуды 225000 долларов = 9000 долларов
- Чтобы получить период безубыточности , возьмите общую оценку затрат на закрытие и разделите ее на ежемесячных сбережений , используя следующее уравнение: затраты на закрытие / ежемесячная экономия = период безубыточности (в месяцах)
- Пример: 9000 долларов США (закрытие расходов) / 280 долларов США (ежемесячная экономия) = 32.14 месяцев
В приведенном выше примере вы окупитесь примерно через 32 месяца или чуть менее трех лет. Если вы продадите свой дом или рефинансируете до периода безубыточности, значит, вы не сэкономите деньги.
Условия погашения
Также обратите внимание на срок возврата нового кредита. Если вы платили по ипотеке 10 лет и берете новую 30-летнюю ссуду для рефинансирования, то к тому времени, когда все будет сказано и сделано, вы уже будете платить по ипотеке 40 лет.
Вы можете сэкономить больше денег в виде процентов с помощью более краткосрочной ссуды, такой как ссуда на 20 лет или ссуда на 15 лет, но выплаты будут выше, чем 30-летний срок.
Другой вариант — получить 30-летнюю ипотеку и производить платежи, как если бы это была 20-летняя ссуда. Это дает вам возможность платить меньшую сумму в течение 30 лет, а также быстрее выплачивать ипотечный кредит.
Рефинансирование с выплатой наличных
В зависимости от ваших финансовых целей вы можете превратить собственный капитал в деньги в банке с помощью рефинансирования с выплатой наличных.Получив возврат наличными, вы увеличите остаток по кредиту и получите разницу наличными при закрытии сделки. При столь низких ставках это возможность погасить другие ссуды под высокие проценты или инвестировать в улучшение дома, которое повысит стоимость вашей собственности. Хотя рефинансирование с выплатой наличных не гарантирует снижения ваших ежемесячных платежей, оно может иметь смысл для вас, в зависимости от ваших целей.
Кредитный рейтинг и собственный капитал
Низкие ставки, которые вы видите в Интернете, могут быть не тем, что вы действительно получаете.Ставки во многом определяются вашим кредитным рейтингом, типом ипотеки, условиями погашения и накопленным вами капиталом. Поговорите со своим кредитором о своих финансах, чтобы определить, на какую ставку вы имеете право, прежде чем подавать полную заявку и проверять кредитоспособность. Но любая указанная вами ставка может измениться до тех пор, пока вы не подадите заявку, не получите кредит и не заблокируете свою ставку.
Прогнозы ставок по ипотеке на 2021 год
Независимость редакции Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.После того, как ипотечные ставки достигли рекордно низкого уровня в январе этого года, они быстро выросли и с тех пор упали, приблизившись к своим рекордным минимумам. Но многие эксперты прогнозируют, что ставки вырастут к концу 2021 года.
По мере того, как экономика начинает открываться заново, ожидается рост ставок по ипотеке и рефинансированию. Но это не значит, что ставки резко подскочат.
До сих пор рост ставок сопровождался взлетами и падениями, отмеченными постепенным повышением с течением времени.И сегодняшние процентные ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, если посмотреть на историю ставок по ипотечным кредитам.
Это означает, что у тех, кто хочет купить дом, и у домовладельцев, которые не рефинансировали, все еще есть шанс зафиксировать исключительно низкие ставки. Хотя ни у кого нет хрустального шара, когда дело доходит до прогнозирования тенденций в отношении ставок по ипотечным кредитам, общее мнение экспертов, с которыми мы говорили, заключается в том, что к концу 2021 года ставки, вероятно, будут расти. самое крупное падение за неделю с 2020 года.Вот что это означает для заемщиков
Прогнозы ставок по ипотечным кредитам на конец 2021 года
С начала года средняя фиксированная 30-летняя ставка по ипотечным кредитам резко выросла, достигнув в начале апреля 3,18%, согласно Freddie Mac. С тех пор ставки постепенно снижались, составив 2,78% в конце июля. Учитывая наблюдаемое нами восстановление экономики, такое падение ставок было неожиданным. «Ставки по ипотечным кредитам снизились за последние два месяца, что удивительно, учитывая инфляционное давление», — говорит Лоуренс Юн, главный экономист Национальной ассоциации риэлторов.Однако в целом ожидается рост ставок по ипотечным кредитам.
Инфляция в последнее время была высокой, но некоторые полагают, что то, что мы наблюдаем, вызвано временными проблемами в цепочке поставок и не сохранится в долгосрочной перспективе. «Инфляция преподносится как временное явление как в Белом доме, так и в Федеральной резервной системе», — говорит Юн. «Но если инфляция будет оставаться устойчиво высокой в течение более длительного периода, то доходность по долгосрочным облигациям обязательно должна будет вырасти. Это вызовет повышение ставок по ипотеке.”
Даже если инфляция вернется к разумному уровню, общие тенденции по ипотечным ставкам должны возрасти. Мы все еще находимся в процессе восстановления экономики, и по мере того, как мы вернемся к уровню активности, предшествующему пандемии, показатели должны продолжать медленно расти. Однако, если произойдет что-то неожиданное, например, вариант Дельта, затрудняющий возвращение к норме, то вероятность увеличения ставок будет меньше.
Повысятся ли ставки по ипотеке в конце 2021 года?
Хотя средние 30- и 15-летние фиксированные ставки по ипотеке в последнее время снизились, вполне вероятно, что во второй половине 2021 года ставки вырастут.
Некоторые эксперты прогнозируют, что этим летом ставки по ипотеке останутся довольно низкими. Таким образом, рост ставок может быть менее серьезным, чем предполагалось изначально. «Первоначально мы ожидали, что к концу 2021 года ставки приблизятся к 3,4%. Хотя эти уровни, безусловно, возможны, более вероятно, что у нас будет более постепенный восходящий тренд», — говорит Даниэль Хейл, главный экономист Realtor.com. «Это будет означать, что к концу года ставки, скорее всего, приблизятся к 3,25%».
Существует ряд конкурирующих факторов, влияющих на ставки.Инфляция, похоже, растет, что обычно приводит к увеличению темпов. Но многие считают, что то, что мы наблюдаем, — всего лишь временная инфляция. Экономика выглядит так, как будто она медленно поворачивает за угол, но Федеральная резервная система хочет сохранять ставки на низком уровне в обозримом будущем. «[Федеральная резервная система] не начнет вносить серьезные изменения в денежно-кредитную политику непосредственно в этом году», — говорит Хейл. «Но то, как они сообщают о предстоящем ужесточении, окажет наибольшее влияние на ставки в этом году». Как только мы узнаем, как и когда Федеральная резервная система планирует внести изменения в политику, мы сможем лучше понять, как будет выглядеть рост ставок по ипотечным кредитам в будущем.
По данным Freddie Mac, по состоянию на 12 августа 2021 года средняя фиксированная ставка по ипотеке на 30 лет составляет 2,87%. Забегая вперед, вот что прогнозируют эксперты с ипотечными ставками в 2021 году.
Логан Мохташами, аналитик жилищных данных HousingWire
MohtashamiИсходя из того, насколько низкими были процентные ставки в 2020 году, Мохташами считает, что мы увидим средний процент по ипотечным кредитам. По его словам, в 2021 году этот показатель не превысит 4%, поскольку мы все еще находимся в эпицентре пандемии COVID-19.«Кризис COVID-19 был дефляционным событием, из-за которого доходность облигаций и ставки по ипотечным кредитам были ниже, чем они традиционно были бы при нормальной рецессии».
Любое повышение ставок по ипотеке зависит от состояния экономики США, и Мохташами утверждает, что это зависит от того, как мы справимся с пандемией. «Как только мы получим вакцину и улучшим лечение, последние 10 миллионов американцев, которые все еще не имеют работы, смогут найти работу. Этот доход, а также финансовая помощь и денежная помощь должны немного подстегнуть инфляцию.Спрос должен быть выше, а рост должен вернуться в норму. Медленный и устойчивый рост экономики США будет основным фактором повышения ставок по ипотеке в следующем году », — говорит он.
Лоуренс Юн, главный экономист Национальной ассоциации риэлторов
ЮнЮн считает, что ставки по ипотечным кредитам останутся стабильными в 2021 году — с потенциалом небольшого повышения с исторического минимума в 2,65%, который мы видели в начале 2021 года на 30 лет. -летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой. «Я думаю, что в 2021 году ставки будут примерно такими же или немного выше, может быть, на 3%», — говорит он.«Таким образом, ипотечные ставки останутся исторически благоприятными».
Юн считает, что действия Федеральной резервной системы имеют решающее значение для того, в каком направлении будут развиваться ипотечные ставки. «Федеральная резервная система указала, что они хотят проводить эту политику низких процентных ставок в течение длительного периода, в течение следующих двух или трех лет», — говорит он. Хотя Федеральная резервная система не контролирует ставки по ипотечным кредитам напрямую, Юн соглашается с общепринятым мнением, что ее действия косвенно повлияют на ставки — и могут помочь удержать их на низком уровне в 2021 году.
Pro Tip
При рефинансировании обращайте внимание на комиссии и затраты на закрытие сделки, а не только на процентную ставку.
Даниэль Хейл, главный экономист Realtor.com
ХейлХейл считает, что в первой половине 2021 года низкие ставки сохранятся. «Делать какие-либо прогнозы на следующий год сложно. Но мы ожидаем, что в начале года ставки по ипотечным кредитам будут примерно такими же, как сейчас, и останутся довольно низкими — около 3% — в течение первой половины года », — говорит Хейл.Она считает, что во второй половине 2021 года, если доступ к вакцине поможет улучшить экономику, ставки могут вырасти. «К концу года ставки по ипотеке могут приблизиться к 3,4%», — говорит она.
Хотя Хейл ожидает, что ставки останутся низкими по сравнению со средними историческими показателями, мы можем увидеть относительно резкое изменение ставок. «Мы на настолько низком уровне, что рост на 3,4% будет значительным», — говорит Хейл. «Покупатели жилья заметят это, когда будут рассчитывать свой ежемесячный платеж по ипотеке». Это повышение ставок по ипотеке может замедлить спрос на жилье во второй половине следующего года.
Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com
McBrideМакбрайд считает, что в начале 2021 года ставки будут колебаться на 0,5–0,75% с потенциалом довольно быстрого роста в течение года. «В следующем году, вероятно, будет наблюдаться изрядная волатильность, и мы увидим множество рекордно низких показателей, которые мы видели в этом году», — говорит Макбрайд. «Но есть вероятность, что показатели вырастут, особенно во второй половине года, когда вакцины станут широко доступны, и мы начнем видеть возвращение к нормальной жизни с экономической точки зрения.
Глядя на то, что больше всего повлияет на ставки в 2021 году, Макбрайд считает, что вам следует обратить внимание на общее экономическое здоровье страны и действия Федеральной резервной системы. «Если Федеральная резервная система увеличит объем покупок долгосрочных облигаций, это окажет понижательное влияние на ставки», — говорит он. «Это то, что может либо удержать [ставки по ипотечным кредитам] от роста, либо подтолкнуть их к снижению». И если в экономике произойдет сильное восстановление, ставки могут начать расти.
Лен Кифер, заместитель главного экономиста компании Freddie Mac
КиферКифер ожидает, что низкие в настоящее время ипотечные ставки сохранятся в течение следующего года.«Мы прогнозируем, что в следующем году ставки будут относительно неизменными», — говорит он. Но Кифер говорит, что ставки не обязательно останутся такими. «Они могут немного подпрыгивать», — говорит он. И он считает, что ставки «могут быть немного выше в конце следующего года, но довольно стабильными в течение следующих 12 месяцев».
Кифер считает, что любые изменения, которые мы увидим в ставках по ипотечным кредитам, будут связаны с экономикой в целом. «Ключевым моментом в начале 2021 года будет то, что произойдет с пандемией», — говорит Кифер. «Если экономика откроется, мы можем увидеть, что процентные ставки начнут немного расти.Однако, если возникнет экономическая неопределенность, это окажет понижательное давление на ставки. Одна вещь, за которой нужно следить, — это инфляция. Если инфляция возрастет, он ожидает роста ставок по этому сценарию.
Ипотечные стратегии на ближайшие месяцыПокупка дома — это во многом личное решение. Ваши цели и обстоятельства сильно влияют на то, когда наступает подходящее время для покупки дома. Если для вас имеет смысл купить дом прямо сейчас, вам не следует беспокоиться о том, чтобы попытаться рассчитать рынок.Просто убедитесь, что вы не выходите за рамки своего бюджета на покупку дома.
И для тех, кто рассматривает возможность рефинансирования ипотеки, ставки по-прежнему исключительно низкие, а стоимость домов выросла. Таким образом, у вас может быть возможность уменьшить свой ежемесячный платеж или задействовать свой капитал с помощью рефинансирования с выплатой наличных средств.
Если вы собираетесь купить новый дом или подумываете о рефинансировании ипотечного кредита, вот несколько тактик, которые помогут вам принять правильное решение.
Будьте готовы к быстрым изменениям
Несмотря на то, что запасы на рынке жилья выросли с рекордно низкого уровня, спрос по-прежнему превышает предложение.Так что к домашнему поиску следует подготовить все заранее. Знайте, сколько дома вы можете себе позволить и что вам нужно и что вы хотели бы иметь. Как только вы найдете недвижимость, которая вам понравится, вам, скорее всего, нужно будет быстро принять решение, размещать ли предложение.
Вы также должны быть уверены, что получили предварительное одобрение на жилищный заем. Полное предварительное одобрение предполагает рассмотрение кредитором вашей кредитной и другой финансовой информации. Но как только вы получите предварительное одобрение, вы будете знать, сколько дома вы можете себе позволить, а предварительное одобрение покажет продавцу, что вы серьезный и квалифицированный покупатель.
Сделайте лучшее предложение, которое вам удобно с
Когда вы конкурируете с десятком других людей за дом, может возникнуть соблазн увеличить ваше предложение или отказаться от определенных непредвиденных обстоятельств покупателя, чтобы сделать ваше предложение более привлекательным. Но нельзя делать этого, не осознавая последствий.
Если цены на жилье в вашем районе стремительно растут, подумайте о том, чтобы начать поиск жилья с объектов, перечисленных ниже вашего бюджета покупки жилья. Таким образом, вы можете с комфортом увеличить сумму своего предложения, не платя больше, чем вы можете себе позволить.
Делая предложение, вы также должны тщательно продумать, от каких непредвиденных обстоятельств вы будете учтены или от которых откажетесь, если таковые имеются. Отказ от непредвиденных обстоятельств оценки означает, что, если оценочная стоимость меньше, чем цена вашего предложения, вам, возможно, придется заплатить разницу из своего кармана, или вы рискуете потерять свой задаток. Поэтому убедитесь, что вы полностью понимаете и принимаете все риски, связанные с отказом от непредвиденных обстоятельств, заранее.
Присмотритесь и договоритесь
Когда вы покупаете ипотечный кредит, важно получить расценки от нескольких кредиторов.Ставки сильно различаются, и разница между самыми дорогими и наименее дорогими кредиторами может достигать 0,75%, согласно недавнему исследованию финтех-стартапа Haus. Но вы не можете сосредоточиться только на ставке, стоимость закрытия также важна.
Два займа могут иметь одинаковую процентную ставку, но один может иметь тысячи долларов дополнительных комиссий. Поэтому важно внимательно прочитать оценку ссуды каждого кредитора и обратить внимание как на процентную ставку по ипотеке, так и на годовую процентную ставку (APR).
Если у вас есть несколько предложений для сравнения, возможно, будет проще поговорить с кредитором и обсудить ставку или комиссию.
Посчитаем для рефинансирования
Во многих отношениях рефинансировать ипотеку намного проще, чем покупать дом, особенно на этом рынке. Однако вам следует подойти к рефинансированию ипотеки с той же должной осмотрительностью, что и при покупке дома. Обратите внимание на вашу ставку рефинансирования, комиссию, а также на то, как долго вы планируете хранить новую ссуду.
Одно общее правило, которому следует следовать, — рефинансировать жилищный заем, когда вы можете снизить процентную ставку на 1% или более.Однако есть и другие факторы, которые следует учитывать. Вы должны быть уверены, что сохраните свой дом достаточно долго, чтобы экономия от рефинансирования перевесила предварительные затраты на закрытие. Один из способов рассчитать это — взять авансовые сборы (даже если они были добавлены к остатку по ссуде с бесплатным рефинансированием) и разделить их на ваши ежемесячные сбережения. Таким образом, если у вас были 10 000 долларов на закрытие рефинансирования, а ваш ежемесячный платеж был на 300 долларов меньше, то для достижения безубыточности потребовалось бы примерно 34 месяца или чуть менее трех лет.
Срок погашения кредита влияет не только на размер ежемесячного платежа, но и на ставку по ипотеке. Краткосрочные ипотечные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем более долгосрочные. Таким образом, 15-летняя ипотека будет иметь более высокую процентную ставку, чем 30-летняя ипотека, если все остальное будет равным.
Компромисс с более низкой ставкой, которую вы можете получить с более коротким сроком ипотеки, заключается в том, что ежемесячный платеж будет выше. Однако более высокий ежемесячный платеж позволит быстрее погасить ипотеку.Итак, в конечном итоге решение должно соответствовать вашей текущей финансовой ситуации и вашим долгосрочным целям.
Ставки по ипотеке Часто задаваемые вопросы
Каковы текущие ставки по ипотеке сегодня?
На сегодняшний день, четверг, 14 октября 2021 г., средняя фиксированная 30-летняя ставка по ипотеке составляет 3.200% годовых с годовой процентной ставкой 3.370%. Средняя 30-летняя фиксированная ставка рефинансирования ипотеки в настоящее время составляет 3,170% с годовой ставкой 3,300%.
Если рассматривать ипотечные кредиты с более короткими сроками ссуды, то в настоящее время средняя фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет составляет 2.430% при годовой процентной ставке 2,680%. Средняя фиксированная ставка рефинансирования на 15 лет составляет 2,410% при годовой процентной ставке 2,600%. Средняя 20-летняя фиксированная ставка по ипотеке составляет 3,070% годовых, а процентная ставка — 3,230% годовых. Средняя фиксированная ставка рефинансирования на 20 лет составляет 3,030%, а годовая ставка — 3,170%.
Для ссуд с регулируемой процентной ставкой мы видим среднюю ставку по ссуде 5/1 ARM в размере 2,800% с годовой процентной ставкой 3,910%.
Снизятся ли процентные ставки по ипотеке в 2021 году?
Ставки по ипотеке повышаются и понижаются изо дня в день и из недели в неделю.И хотя ставки за последние несколько месяцев снизились, это не кажется долгосрочной устойчивой тенденцией.
Похоже, что экономика и уровень занятости продолжат улучшаться до конца 2021 года. И эти цифры должны оказать повышательное давление на ставки по ипотечным кредитам. Так что, даже если ставки не вырастут, маловероятно, что мы увидим их дальнейшее снижение, если не считать неожиданного сюрприза.
Какая хорошая ставка по ипотеке?
Хорошая ставка по ипотеке во многом зависит от вашей личной ситуации и типа ипотеки, которую вы получаете.Ссуды на вторичные дома или инвестиционную недвижимость обычно имеют более высокие ставки. А если вы делаете рефинансирование с выплатой наличных, вам также следует ожидать, что процентная ставка будет немного выше.
В настоящее время средняя фиксированная ставка за 30 лет составляет около 3%, а средняя за 15 лет — около 2,3%. Несмотря на то, что это немного выше, чем у нас шесть месяцев назад, с исторической точки зрения они по-прежнему впечатляют. Ваш кредитный рейтинг и соотношение кредита к стоимости (LTV) влияют на то, на какую ставку вы имеете право.Но даже если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы хотели бы, процентная ставка 3,5% или 4% по-прежнему является доступной ставкой по сравнению с тем, что было в прошлом.
Какое отношение имеет доходность 10-летних казначейских облигаций к процентным ставкам по ипотеке?
Одним из ключевых индикаторов того, в каком направлении будут развиваться ставки по ипотечным кредитам, является ставка по долгосрочным казначейским облигациям, в частности, доходность по 10-летним казначейским облигациям. По мере увеличения ставок по этим облигациям вы обычно увидите соответствующее увеличение ставок по ипотечным кредитам, и то же самое относится к снижению процентной ставки.
После создания ипотеки она часто продается инвестору в форме ценной бумаги, обеспеченной ипотекой, или MBS.
alexxlab