Кредит или рассрочка: что выбрать?

Все мы являемся потребителями. Когда возникает необходимость в дорогостоящем товаре, человек не всегда задумывается о последствиях и обязательствах, возникающих после совершения покупки.

Рассмотрим распространенную ситуацию. Вами принято решение о покупке дорогостоящей техники. Сказано, сделано! Вы приходите в магазин, долго выбираете, и вот она – ваша мечта уже близко, и тут оказывается, что денег не хватает. Что делать? Развернуться и уйти? Нет, ведь вы уже настроились на покупку. И вот тут начинается самое интересное. Консультант предлагает вам выход. « Оформите рассрочку! Всё просто, вы платите часть суммы сейчас, остальное мы вам оформляем на 6 месяцев в рассрочку. Никакой переплаты, товаром вы можете пользоваться уже сегодня. Нужен только паспорт!»

Кажется вот он выход, вас подводят к консультанту по рассрочке, вы заполняете анкету, подписываете документы, забираете товар и счастливый направляетесь домой.

И только дома начинаете вчитываться в договор, который вам выдали на руки. И, о ужас! Оказывается, что за товар вы переплачиваете почти 50% от первоначальной стоимости. И по договору оказались должны совсем не магазину, а банку.

Что такое рассрочка? Зачем магазины используют рассрочку?

Реализация услуг и товаров в рассрочку является в некоторой степени альтернативой банковскому потребкредитованию. Она имеет некоторые преимущества: во-первых, между продавцом и покупателем нет посредника в виде кредитного учреждения. В итоге покупатель получает возможность сэкономить на процентах, а продавец – реализовать больше своих товаров, хотя и с рассрочкой выплат. Тогда откуда взялась такая переплата. Консультант обманул? Нет. На ценнике крупными цифрами указана цена за товар, ниже мелким шрифтом цена при рассрочке, скорее всего вы, либо не обратили внимание на цену внизу ценника, либо был указан платеж за месяц. Намеренно платежи при рассрочке указывают не круглыми цифрами, рассчитано все на нашу лень, далеко не каждый будет умножать, стоя в магазине и сравнивать.

Рассрочка — это оплата стоимости товара равными частями без дополнительных процентов и переплат в течение нескольких месяцев.

На что нужно обратить внимание, при оформлении договора рассрочки.

Основные признаки рассрочки

1) Отсутствие дополнительных переплат сборов и комиссий. Конечно, цена при рассрочке будет отличаться от обычной, продавец вправе увеличить цену на определенный процент, но не более.

2) В договоре не должен упоминаться банк. Рассрочку предоставляет магазин или производитель, банк всегда оформляет кредит!

3) Обычно максимальный срок рассрочки не более 2х лет

4) Первоначальный взнос от 30 % стоимости товара

5) Продавец не может требовать пени, только неустойку за нарушение условий договора.

Единственное за что продавец может взять деньги — это за оформление договора и документации, но сумма незначительна. Оформление договора рассрочки аналогично оформлению кредитного договора. При этом заполняется анкета, проверяется платежеспособность клиента. Количество запрашиваемых документов определяет сам продавец. Кого-то устроит и паспорт с местной регистрацией, а кто-то может затребовать справку с места работы.

Что должно быть указано в договоре о рассрочке

• подробные сведения о продавце и покупателе,
• полное наименование товара,
• предоплата в процентах и суммой,
• график платежей по месяцам и общей суммой, включая предоплату,
• полный перечень способов оплаты.

Важно, при рассрочке деньги платятся напрямую продавцу, а не банку!

В России оплата покупок в рассрочку регулируется 489-ой статьей ГК. По закону рассрочку можно включить в условия контракта. Чтобы такая сделка считалась заключенной, нужно, чтобы в соглашении наряду с другими важными условиями сделки были указаны: стоимость товара, размеры, порядок и сроки выплат.

Если покупатель нарушил условия оплаты поставленного товара, то к нему могут быть применены судебные санкции. Если иное не установлено в соглашении сторон, то неустойка равняется величине ставки рефинансирования.

Недостатки покупки в рассрочку

Однако использование рассрочки имеет и недостатки. В отличие от деятельности банков — продажу с отложенной оплатой не регулируют финансовые органы. Торговые фирмы обладают меньшим опытом в оценке кредитного риска, у них маленькая практика взимания задолженности через суд. В итоге взаимоотношения должника и кредитора зачастую становятся нецивилизованными, а преимущества прямой работы, т.е. без посредника, во многом теряются.

Продажи в рассрочку имеют большое распространение в мире, к примеру, в Великобритании, КНР, Австралии, Японии, США, Канаде, Индии и Н. Зеландии.

В России такая разновидность кредитования не получила широкого распространения. Оплачивать покупки в рассрочку предлагает потребителям небольшое число торговых компаний, к примеру, салоны связи.

Что такое покупка товара в кредит и на что обратить внимание

Кредит – это выдача наличных денежных средств потребителю под проценты на различные цели, с обеспечением или нет. Если же вы решились оформить товар в кредит, будьте внимательны, что подписываете.

На что обратить внимание, при оформлении кредитного договора на товар:

1) Процентная ставка. Часто на товары действует повышенная процентная ставка и чтобы не пугать потребителя, в договоре указывается ставка за месяц или полгода. Но при несложных подсчетах выходит, что, в общем, переплата может составить до 70% в год.

2) Агентское вознаграждение. Как правило, это процент от стоимости товара, который получает представитель банка, оформляющий договор. Эта сумма также включатся в общую сумму, и на нее начисляется процент за пользование кредитом.

3) Страховка кредита. Это навязываемая банком услуга, от которой вы вправе отказаться или вернуть, но это может повлечь дополнительное повышение процентной ставки или отказ в выдаче кредита. Есть некоторые случаи, когда от страховки нельзя отказаться. Это касается ипотеки, автокредита, где залоговое имущество страхуется в обязательном порядке.

4) Наличие отделений банка в вашем населенном пункте и возможность оплачивать кредит без дополнительных процентов за перевод средств.

Чем рассрочка отличается от кредита? Что лучше?

Некоторые россияне даже не знают, что являются самыми настоящими кредитными заемщиками, хотя ежемесячно вносят платежи, платят проценты по займу и контактируют с банком. Подобная парадоксальная ситуация возникает потому, что продавцы в магазинах зачастую умудряются реализовать товар в кредит, называя данный вариант оплаты менее страшным словом — «рассрочка».

Главнейшее отличие в том, что в договоре на рассрочку не участвуют третьи лица, иначе говоря, в сделке участвуют только покупатель и продавец. Если же продавец рассрочку предлагает оформить через банк, то никакая это не рассрочка, а полноценный кредит.

Кроме того, рассрочка не подразумевает какой-либо переплаты или дополнительной комиссии

. Хотя продавцы часто устанавливают штрафы за несвоевременное погашение задолженности. По кредиту клиент погашает основной долг банку и проценты за использование займа.

Есть один значимый нюанс – информация о ссуде в кредитной истории. Ежели вы оформляете рассрочку, об этой сделке знаете лишь вы и продавец. Когда речь идет о банковском кредите, информация о нем попадает в БКИ. Это означает, что если вы захотите параллельно оформить заем в другом банке, то можете столкнуться с определенными проблемами, если банкиры посчитают (самые богатые банкиры мира), что вы не потянете двойную кредитную нагрузку.

Банки не предоставляют рассрочек, такого понятия фактически для них даже нет. Одно дело, когда что-то покупаете в рассрочку от самого магазина, без участия банка. Тут еще есть небольшая вероятность, что это в ваших интересах. Но таких рассрочек практически нет. Ведь организации выгодно участие банка. Потому, что банк перечислит средства магазину за короткое время, кроме этого с неплательщиками банк тоже разберется сам. Чтобы клиент был уверен, что берет товар без переплат, стоимость товаров увеличивают заранее. Соответственно, проценты уже будут включены в цену.

«Подводные камни» при покупки товара в рассрочку или кредит

Встает вопрос, зачем же продавцы под видом рассрочки выдают кредиты через банк? Объяснений два. Первый: вы могли наткнуться на мошенников, просто продающих вам ссуды (или микрозаймы). Второй: банк и продавец заключили договор, в соответствии с которым продавец предоставляет потребителю скидку, равняющуюся переплате по процентам кредита. Как правило, в таких случаях кредитная организация компенсирует продавцу расходы ради привлечения новой клиентуры и заработка на комиссиях. В таких ситуациях кредит может для покупателя оказаться не менее выгодным, нежели обычная рассрочка.

Интересно, что на практике у банков даже в договоре будет прописано, что это кредит, а не рассрочка. Даже в графике платежей указывается переплата и далее. У многих даже указывается в договоре настоящая цена. И при вопросе касаемо несоответствия ответят, что магазин делает скидку клиенту, который берет товар в кредит.

Но не магазин, не кредитная организация не будут работать себе в убыток. Поэтому не надо обязательно искать товар с рассрочкой, можно взять тогда понравившийся товар и в кредит.

Также можно сравнить цены между магазинами. Понятно, что хочется получить желаемое и максимально выгодно, но стоит открыть глаза. Тем более при оформлении еще добавят всякие услуги, поэтому важно сразу при необходимости от них отказаться. Так как, к сожалению, хотя это и неправильно, но кредитные специалисты даже не озвучивают, что будет страхование, смс-информатор. И даже если захотите отказаться, могут утверждать, что это обязательно и так далее. Но все эти услуги добровольные, на то они и дополнительные услуги.

Что делать если Вам при оформлении кредита «впаривают» допуслуги.

Если вы не можете найти взаимопонимания с сотрудником банка, то остается позвонить в контактный центр. Тогда вероятно настрой сотрудника изменится. Если по причине дополнительных услуг, которые вам навязывают, вы откажетесь от кредита, то можно еще и консультантам магазина об этом сказать. Для них важно только продать свой товар, а доп. услуги банка их уже не интересуют особо. Так что они не похвалят за это сотрудника, оформляющего кредит. Можно, конечно, и жалобу оставить на сотрудника, но по факту в кредитной организации зачастую скажут, что такого не могло быть, они обязательно уточнят и все уладят.

В случае необходимости приобрести товар нужно заранее обдумывать все варианты, прикинуть ваши финансовые возможности и выбрать самый приемлемый вариант. Рассрочка достаточно неплохой вариант, проста в оформлении и не требует дополнительных растрат. К кредиту стоит прибегнуть при нехватке значительной суммы для оплаты товара. Но стоит рассмотреть вариант оформления кредит непосредственно в отделении банка, это поможет уберечь вас от завышенных ставок и дополнительных комиссий. Как правило, у банка есть несколько предложений по кредитованию физических лиц, специалист банка поможет вам выбрать оптимальный в вашем конкретном случае.

Но надо понимать, что в условиях кризиса банки не гоняются за новыми заемщиками, а значит, встретить сегодня подобное предложение на рынке почти нереально. Поэтому лучше перестраховаться и внимательно проверить документацию, а также просчитать, не выгоднее ли будет приобрести вещь или услугу в другом магазине.

Рассрочка

Покупка в Рассрочку – это оптимальное решение для экономии бюджета.
Получайте товары сразу и оплачивайте равными частями без переплат.

Совершайте покупки у наших партнёров за счет доступного кредитного лимита² Вашей карты³ и оформляйте в рассрочку 0%!

Для успешного оформления покупки в рассрочку на Вашей карте не должно быть собственных средств и неподтвержденных операций, совершенных за счет собственных средств4, на момент поступления в банк клиринга (подтверждение операции со стороны платёжной системы). Начисленные за покупку Бонусные баллы5 будут списаны со счета при условии оформления покупки в рассрочку. Часто задаваемые вопросы

          

¹ Ставка Базовых процентов, которая применяется для случаев рассрочки уплаты Основного долга и при условии досрочного погашения Клиентом Основного долга в сумме Ежемесячного платежа, указанного в Выписке, до Даты платежа включительно. В случае неоплаты Ежемесячного платежа по Кредиту по программе «Покупка в рассрочку» Базовые проценты начисляются в размере процентов за пользование Кредитом на оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях и применяются к сумме Кредита по программе «Покупка в рассрочку» в размере Ежемесячного платежа, указанного в Выписке, с даты предоставления Кредита до Даты платежа включительно. Со дня, следующего за Датой платежа, на неоплаченную сумму Ежемесячного платежа начисляются Альтернативные проценты в соответствии с условиями договора. При этом Базовые проценты, установленные для случаев оплаты Ежемесячного платежа, продолжают начисляться на остальную сумму Кредита по программе «Покупка в рассрочку» за минусом Ежемесячного платежа, указанного в Выписке.
Срок кредита – до востребования.
² Кредитный лимит – лимит, в пределах которого Клиенту может быть предоставлен Кредит, с учетом предварительной оценки платежеспособности Клиента. Кредитный лимит устанавливается Банком на основании данных, указанных Клиентом в Заявлении. Кредитный лимит может быть изменен в порядке, предусмотренном Правилами предоставления кредита с лимитом кредитования/кредитования счета с выпуском платежных карт АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (для договоров, заключенных со 02 июля 2014 года) Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом АО «Кредит Европа Банк (Россия)».
³ Кредитная карта CARD CREDIT, CARD CREDIT GOLD, расчетная карта с разрешенным овердрафтом CARD CREDIT PLUS, расчетная карта с разрешенным овердрафтом «Метро Кэш энд Керри», расчетная карта с разрешенным овердрафтом TRAVELPASS World Mastercard Black Edidion®, расчетная карта с разрешенным овердрафтом URBAN CARD, расчетная карта с разрешенным овердрафтом MEGACARD, расчетная карта с разрешенным овердрафтом АШАН Visa, финансовая карта IKEA Family, кредитная карта METRO (по тексту – Карта или Карты) выпускаются АО «Кредит Европа Банк (Россия)». Универсальная лицензия Банка России № 3311 от 03.09.2019 г.
⁴ Проверить наличие неподтвержденных операций можно в Мобильном или Интернет банке в разделе Продукты — Карты — Информация — Сумма неподтвержденных операций.
⁵ Ознакомьтесь с изменениями (п.3.7.2) в программах лояльности по расчетным картам с разрешенным овердрафтом CARD CREDIT PLUS, URBAN CARD, TRAVELPASS World Mastercard Black Edition®; (п.3.8.2) в программе лояльности по расчетным картам с разрешенным овердрафтом «Метро Кэш энд Керри».

Советы при оформлении рассрочки

При приобретении тех или иных товаров многие потребители сталкиваются с отсутствием необходимой суммы денежных средств для оплаты покупки. В таких случаях на помощь покупателю приходит магазин, предоставляя рассрочку. Однако во многих магазинах под видом рассрочки покупателю предлагается оформить кредит, со всеми вытекающими последствиями.

Основные отличия рассрочки от кредита

Рассрочка — это способ покупки, при котором магазин предоставляет покупателю возможность оплатить товар равными частями, без дополнительных платежей на протяжении нескольких месяцев.

Кредит — это целевое финансирование банка, на покупку того или иного продукта за счет заемных средств под определенные проценты и на оговоренный срок. То есть, банк полностью оплачивает Вашу покупку, а Вы возвращаете ему деньги с учетом процентной ставки, установленной на момент подписания договора о кредитовании.

Таким образом, основное отличие рассрочки от кредита заключается в том, что кредит предоставляется Банком, а рассрочка магазином.

В настоящее время многие магазины предоставляют «рассрочку», которая является условным маркетинговым наименованием кредитного продукта. Однако, при предоставлении подобной рассрочки покупателю необходимо подписать кредитный договор (договор займа). При этом магазином покупателю предоставляется скидка на товар равная сумме процентов, которые подлежат оплате Банку. То есть сумма с учетом уплаты процентов оказывается равной цене товара в случае приобретения его за наличный расчет.

При оформлении рассрочки

• Выбирайте магазин, в котором рассрочку предоставляет продавец, а не банк.

• Внимательно прочтите договор.

• Уточните у продавца все условия предоставления рассрочки: срок предоставления; размер ежемесячного платежа; наличие переплаты; наличие дополнительных услуг.

• Если рассрочка предоставляется в виде кредита, уточните условия досрочного погашения.

• Не соглашайтесь на дополнительные услуги, если они вам не нужны.

Какие вещи стоит покупать в кредит, а на что лучше накопить

МОСКВА, 30 янв — ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Покупки в кредит имеют смысл, если это глобальная дорогая вещь, которая прослужит годы, например, квартира или машина. В ряде случаев процент по кредиту здесь приближен к инфляции. Однако есть вещи, покупать который в кредит — «абсолютное зло»: так можно попасть к банкам в долговую кабалу.

Как получить кредит, если все банки вам отказали

Человеку свойственно желать многих благ сразу — хочется просторную квартиру или дом, автомобиль, новую бытовую технику, телефон самой модной модели, и так до бесконечности. Однако купить все и сразу получается далеко не у каждого. Всегда приходится выбирать — либо отказаться от покупки вовсе, либо копить. Еще один вариант, и он, пожалуй, самый популярный в «обществе потребления» — взять в кредит, а отдать потом, но с процентами.

Сегодня рынок банковского кредитования затрагивает почти всех граждан. Даже явные противники кредитов вынуждены прибегать к заимствованиям у банков. Те, в свою очередь, генерируют миллион «выгодных предложений» на любые пожелания и кошельки. Во многом займы у банка выгодны — например, могут застраховать от инфляции или решить жилищный вопрос. Однако кредитомания может завести заемщика в кабалу платежей и в конечном счете привести к вынужденной несостоятельности.

ДЕНЬГИ В ДЕЛО

Взять взаймы у банка целесообразно, если от этого зависит здоровье человека и если деньги нужны на какую-либо глобальную покупку, например, квартиру, а накопленных средств не хватает, сошлись во мнениях опрошенные «Прайм» эксперты.

Бонусные программы и субсидирование приближают процент по кредиту на крупные покупки — автомобиль или недвижимость — к размеру инфляции. Для примера, по прогнозам ЦБ инфляция в первом квартале 2021 года превысит 5%, а, ставка по «льготной ипотеке» находится в пределах 5,9-6,5%, отмечает аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк.

Благодаря низкой учетной ставке, равной 4,25%, кредиты стали намного привлекательнее, чем год назад. К тому же учитывая разницу между реальной и официальной инфляцией в стране, копить деньги не имеет смысла, считает доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Скрыль.

Исследование показало, какую сумму россияне хотят накопить

«Так, например, в прошлом году автомобили подорожали на 20%, а инфляция по итогам года составила 4,9%. Если откладывать ту же сумму на покупку определенной модели автомобиля, то каждый год денег будет меньше, чем фактически отложил. Беря в расчет, что процентная ставка по кредитам на автомобили с пробегом составляет от 10 до 13 %, все равно выгоднее купить сразу», — поясняет руководитель подразделений кредитования и страхования сети автосалонов Fresh Auto Дарья Тимченко.

Практически единственной причиной, почему стоит отказаться от кредитования, делая крупные покупки — нестабильность дохода, считает Тимченко.

«Если у потенциального покупателя нет уверенности в том, что через полгода он сможет вносить регулярные платежи, лучше повременить с покупкой и начать копить, чтобы в будущем не попасть в долговую яму», — говорит она.

Также важно учитывать фактор, что доход заемщика индексируется согласно уровню инфляции, добавляет Скрыль.

НУЖДА ЗАСТАВИЛА

Однако бывают и форс-мажорные ситуации. Никто не застрахован от поломки стиральной машины или потери смартфона. Если никаких накоплений нет, рассрочка будет оптимальным вариантом решения проблемы, считает директор E.M.FINANCE Евгений Марченко.

«Однако стоит внимательно следить, чтобы эта рассрочка была реальной, беспроцентной, без дополнительных платежей, таких как страховка», — говорит он.

Эксперт рассказал, как правильно покупать товары в рассрочку

Такой вид кредитования также будет выгоден заемщику, если у него есть возможность погасить задолженность в течение льготного беспроцентного периода, добавляет Скрыль.

Покупка товара в рассрочку также выгодна тем, что страхует человека от повышения цены, если в текущий момент не хватает собственных средств. Более того, некоторые дефицитные товары могут исчезнуть из предложений магазинов в будущем, замечает аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк.

«При этом стоит беречь себя от ситуации, когда рассрочка становится привычкой, и вы пользуетесь ею для любых, даже плановых, покупок. Такая модель поведения приводит к снижению финансовой дисциплины и отсутствию мотивации для будущих накоплений», — предостерегает Марченко.

АБСОЛЮТНОЕ ЗЛО

Опрошенные эксперты не рекомендует без надобности оформлять кредитную карту, тем более под залог недвижимости или в микрокредитных организациях. При ежемесячном использовании кредитного лимита возникает риск внести недостаточную сумму ежемесячного платежа, так как его сумма постоянно меняется.

«Это существенно портит кредитную историю и может грозить высокими пенями в случае просрочки и высокой вероятностью перепродажи долга коллекторам», — предостерегает Миронюк.

Россиянам разрешат стать банкротами без суда и новых расходов

Также абсолютным злом являются кредиты на эмоциональные покупки, добавляет Марченко. А это как раз то, на что мы чаще всего и тратим деньги — одежда, кафе, украшения, поездки. У каждого свое, но объединяет эти покупки одно — все они сделаны спонтанно. Таких кредитов быть не должно, ведь они неизбежно приводят к финансовым потерям, заключил финансист.

В чем отличие рассрочки от кредита?

Сейчас многие покупают разнообразные товары как в рассрочку, так и в кредит, при этом совершенно не задумываясь об их отличиях. Несмотря на одинаковую цель – решить финансовые проблемы при помощи займа, эти предложения совершенно разные. Не нужно смотреть лишь на рекламу, которая только на первый взгляд кажется выгодной.

Основные отличия

Для того чтобы понять отличия, нужно всего лишь узнать об особенностях двух сделок. Отличительные черты таковы:

1. Условия. При оформлении рассрочки образуются две стороны – продавец-покупатель, при кредите – банк-заемщик. Первый вариант можно получить только для покупки товаров и услуг, второй – наличные средства. Кроме этого, для рассрочки не нужно оставлять предварительную заявку и ожидать одобрения банка. Приобретенный товар до окончания договора является залогом и в случае неуплат, продавец имеет право конфисковать его.
2. Взнос. Варьируется в пределах от 0 до 30 процентов.
3. Ставка. Рассрочка без переплат оформляется под минимальные проценты, часто под нулевую ставку, в случае кредита она может достигать 30 процентов в год.
4. Сроки. Рассрочка – 6-12 месяцев, кредит – 6-30 месяцев.
5. Дополнительный платеж. Чаще всего, в договоре прописывается плата за какую-либо услугу. К примеру, во время приобретения мобильных телефонов, продавец навязывает обязательную настройку/установку каких-либо программ. Если же выбрана бытовая техника, требуется оплата услуг сервиса за год обслуживания и страховка товара. Договор по кредиту предлагает лишь страхование, но оно не является обязательной услугой.
6. Погашение раньше срока. Первый случай не предполагает штрафа/санкции, а вот некоторые банки налагают штрафы по кредиту.

Преимущества и недостатки рассрочки, если сравнивать с кредитом

Если у вас все еще есть сомнения относительно покупки товара в рассрочку, то стоит рассмотреть плюсы:

• Отсутствуют проценты. Чаще всего именно этот аспект становится главным при выборе способа. Но не стоит забывать о необходимости дополнительных расходов, которые требуют магазины во время оформления – единовременная комиссия, страховка.
• Высокая скорость и простота процедуры. Не нужно предоставления пакета документов, одобрения банка. Кроме этого, продавец никогда не проверяет кредитную историю.
• Оперативная и легкая замена товара, если необходимо; предоставляется возможность возврата денег, которые были заплачены за товар.

К сожалению, существуют и некоторые минусы:

• Нужно внести собственные денежные средства в качестве аванса; кредит же, кроме недвижимости и автомобилей, берется на всю сумму товара.
• Срок для погашения задолженности, чаще всего, меньше одного года, тогда как потребительский кредит можно оформить на срок до пяти лет.
• Высокая цена на выбранный товар для покупателя, который решил купить ту или иную вещь – продавцы часто завышают стоимость, если предлагают беспроцентную рассрочку.

Конечно же, каждое предложение отличается параметрами и условиями. Каждый из представленных вариантов может быть выгодным для потребителя, нужно лишь выбрать оптимальную сделку, учитывая конкретные цели, возможности и нюансы.

Что лучше выбрать?

Однозначного ответа нет, ведь у каждого продукта есть свои преимущества и недостатки. Те, кто имеет плохую кредитную историю, может запросто взять рассрочку. Но при невозможности оплаты займа в маленькие сроки, единственный вариант – кредит.

Единственная рекомендация – перед оформлением необходимо внимательно изучить весь договор, чтобы в будущем не возникли незапланированные переплаты и штрафы.

Кредит и кредит без переплаты

Не откладывайте мечты на завтра!

Покупайте сейчас, платите потом по выгодной схеме.

Почему в кредит c «Acer» — это удобно:

---

Первоначальный взнос не требуется

Срок кредита от 3 месяцев до 3 лет

Оформляйте кредит, не выходя из дома

Решение за несколько минут

Любой товар в магазине можно оформить в кредит

---

Акция «Кредит» — это возможность оформлять любой товар на сайте в кредит.

Акция «Рассрочка» и «Кредит без переплаты» — это специальные кредитные предложения в магазине «Acer», с которым вы не переплачиваете.
Все расходы по процентам берет на себя магазин.
Данные акции не применяется совместно с акциями и промокодами.

Не знаете, с чего начать?
Мы поможем!

Все товары на сайте доступны для покупки в кредит, а некоторые — по беспроцентным кредитным продуктам.

Поместите выбранный товар в корзину

Выберите один из способов оплаты в кредит, оформите заказ и подтвердите предложение одного из банков

Банки, с которыми мы работаем

ПАО «Сбербанк»

ПАО «МТС-Банк»

АО «Кредит Европа Банк (Россия)»

АО «Тинькофф Банк»

АО «Альфа-Банк»

ПАО КБ «Восточный»

ООО «Русфинанс Банк»

АО «ОТП Банк»

АО «Почта-Банк»

Кредит дешевле рассрочки!

Настоящим я даю свое согласие ООО «Много Мебели», зарегистрированному по адресу: Российская Федерация, Саратовская область, Саратовский район, с. Клещевка, Литер Г2 1 здание на обработку моих персональных данных (далее – «ПДн»), которые указаны в настоящей форме, а также иных персональных данных, которые стали известны ООО «Много Мебели».

Целями предоставления ООО «Много Мебели» ПДн являются:

• обработка и исполнение оформленных мною заказов;
• осуществление клиентской поддержки;
• обработка сообщений от клиента, которые направлены через форму обратной связи;
• продвижение представленных к продаже товаров, работ, услуг;
• проведение клиентских маркетинговых исследований;
• обеспечение сервиса дистанционной торговли;
• проведение рекламных акций и акций повышения лояльности клиентов, оповещение клиентов (СМС, WhatsApp, иное), управление доступом в личном кабинете клиента;
• иные цели, допустимые действующим законодательством Российской Федерации.

Настоящее согласие дается на осуществление следующих действий в отношении моих ПДн: сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (предоставление, доступ), блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, способом как автоматизированной, так и неавтоматизированной обработки ПДн.

Порядок и условия обработки ПДн регулируются Политикой ООО «Много Мебели» в отношении обработки персональных данных, с дополнительной информацией по вопросам обработки ПДн можно ознакомиться в Правилах работы сайта.

Настоящее согласие может быть отозвано путем направления мной письменного заявления об отзыве согласия на обработку моих ПДн, но при условии установления моей личности.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор
• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Непрерывное образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Свяжитесь с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Что такое кредит в рассрочку и как он работает?

Существуют различные типы ссуд в рассрочку, и они могут быть обеспеченными или необеспеченными. Это относится к тому, нужен ли вам актив или «залог», который можно было бы использовать для выплаты ссуды, если вы не можете этого сделать. Процентная ставка, срок погашения, комиссии и штрафы по каждому кредиту могут быть разными. Так что для чего бы вы ни были на рынке, неплохо было бы присмотреться к ним.

Вот некоторые из наиболее распространенных типов ссуд в рассрочку:

Автокредиты

Автокредитование поможет вам оплатить покупку нового или подержанного автомобиля.Автокредит обеспечен покупаемым автомобилем. Автокредиты обычно имеют фиксированные процентные ставки и периоды погашения, которые обычно составляют от двух до семи лет.

Узнайте больше о том, как получить автокредит.

Ипотека

Ипотека используется для покупки дома и обеспечивается домом. Есть много разных видов ипотеки. Чаще всего окупаются от 15 до 30 лет.

Узнайте больше о различных типах ипотечных кредитов и кредитном рейтинге, который может потребоваться для покупки дома.

Студенческие ссуды

Как федеральные, так и частные, студенческие ссуды являются необеспеченными и помогают оплачивать обучение в бакалавриате, магистратуре и другие формы послесреднего образования. В отличие от других ссуд в рассрочку, обычно не нужно сразу начинать погашать ссуду на обучение. Вместо этого вы обычно можете дождаться окончания учебы и найти работу.

Узнайте больше о том, как подать заявку на получение студенческой ссуды.

Персональные ссуды

В отличие от автокредитования, ипотеки или студенческой ссуды, личный заем не должен использоваться для конкретной покупки.Личные ссуды можно использовать для таких вещей, как консолидация непогашенной задолженности, ремонт дома или автомобиля или оплата неожиданного счета. Большинство личных займов необеспечены.

Узнайте больше о том, как получить личный заем.

Ссуды с оплатой в последнюю очередь

Возможно, вы натолкнулись на ссуду «купи сейчас, заплати позже» — также известную как финансирование в точках продаж — во время покупок. Некоторые розничные продавцы предлагают эту опцию при оформлении заказа. Ссуды с оплатой сейчас и позже позволяют распределить платежи по нескольким частям вместо того, чтобы платить за то, что вы покупаете сразу.График погашения может варьироваться от нескольких недель до нескольких лет, в зависимости от продавца и покупки.

Что такое кредит в рассрочку?

Кредит в рассрочку — это распространенный вид кредита, который часто используется для покупки автомобиля, дома или другой крупной покупки. У вас даже может быть рассрочка ссуды под другим названием, например, ипотека. Вот что такое ссуда в рассрочку и что нужно знать об этих типах ссуд, прежде чем брать кредит.

Как работают ссуды в рассрочку

Ссуды в рассрочку — это единовременная сумма денег, которую вы занимаете и погашаете платежами — или частями — в течение определенного периода времени, обычно месяцев или лет.Кредиты в рассрочку могут быть обеспечены залогом, например автомобилем, или необеспеченными.

Ссуды в рассрочку работают иначе, чем возобновляемый кредит, который вы получаете с помощью кредитной карты или кредитной линии под залог собственного капитала, потому что вы заимствуете средства сразу. Вы не сможете получить больше денег, не обратившись за новой ссудой. А ссуды в рассрочку дают вам больше времени для погашения ссуды, в отличие от ссуд до зарплаты, которые требуют полного погашения с вашей следующей зарплаты.

Примеры ссуд в рассрочку

Ссуды для физических лиц: Ссуды для физических лиц — это ссуды в рассрочку, которые можно использовать практически по любой причине.Доступные суммы ссуды варьируются от 1000 до 100000 долларов, а сроки погашения обычно составляют от двух до семи лет.

Кредитор решает, имеете ли вы право на получение личной ссуды и по какой ставке, используя такую ​​информацию, как ваша кредитная история и баллы, доход и другие непогашенные долги.

Необеспеченные личные ссуды более распространены, чем обеспеченные личные ссуды, но некоторые кредиторы позволяют заемщикам использовать сберегательный или инвестиционный счет или транспортное средство в качестве обеспечения ссуды, чтобы потенциально претендовать на более низкую ставку.

Жилищный кредит: с жилищным ссудой или ипотечной ссудой вы занимаетесь стоимостью дома и соглашаетесь выплачивать ее с ежемесячными процентами, обычно в течение 15 или 30 лет.

В этом случае залогом в рассрочку является дом, и после слишком большого количества пропущенных платежей вы рискуете его потерять.

Кредит под залог собственного капитала — это вторая ипотека, которую вы можете взять для оплаты ремонта дома, — также является ссудой в рассрочку.

Автокредиты: Автокредит — это еще один пример обеспеченного кредита в рассрочку.Вы берете взаймы стоимость автомобиля и вносите ежемесячные платежи плюс проценты в течение двух-шести лет. Если вы пропустите платежи, кредитор может вернуть вашу машину в собственность.

Студенческие ссуды: Студенческие ссуды представляют собой ссуды в рассрочку, потому что вы выплачиваете их регулярными платежами с течением времени. Тем не менее, они могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку, и обычно они включают период после того, как вы взяли деньги в долг, когда проценты накапливаются, но ежемесячные платежи еще не начались.

Как ссуды в рассрочку влияют на ваш кредит

ссуда в рассрочку обычно требует жесткой проверки кредитоспособности, которая может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.Кроме того, ссуды в рассрочку могут укрепить вашу кредитоспособность — при условии, что вы производите последовательные и своевременные платежи.

Авторитетные кредиторы сообщают о своевременных платежах по крайней мере в одно из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. История платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга, и своевременные выплаты по кредиту в рассрочку помогают построить эту историю.

Последствия пропущенных или просроченных платежей могут быть серьезными. Платеж, просроченный более чем на 30 дней, может снизить ваш кредитный рейтинг на 50–100 баллов.Большинство кредиторов имеют возможность настроить автоматические платежи, что устраняет необходимость помнить о платеже.

Как получить кредит в рассрочку

• Сравните. Кредиторы используют разные методы для оценки вашей заявки на получение кредита и назначения вашей ставки, чтобы можно было сравнить ссуды в рассрочку от нескольких кредиторов. Также рассмотрите другие формы финансирования, такие как кредитные карты с низким процентом или кредитные линии, которые могут быть менее дорогими, особенно для крупных расходов.

• Предварительная квалификация. Предварительная квалификация на получение личной ссуды или предварительное одобрение на получение ипотечной ссуды позволяет вам видеть потенциальные суммы ссуд, ставки и платежи, не влияя на ваш кредитный рейтинг. Затем вы можете оценить, как платежи влияют на ваш бюджет.

• Усовершенствуйте свое приложение. Перед тем, как подать заявку, рассмотрите возможность получения совместной или совместной ссуды в рассрочку или обеспечения необеспеченной ссуды с обеспечением. Эти варианты могут помочь вам получить квалификацию или получить более низкую ставку или более высокую сумму кредита.Просто знайте, что будут последствия, если вы не сможете погасить ссуду: ваш со-подписант окажется на крючке, или может быть взято обеспечение.

• Применить. Ссуды в рассрочку предлагаются в банках, кредитных союзах и онлайн-кредитных организациях. Время, необходимое для подачи заявки, зависит от типа ссуды и кредитора; онлайн-кредиторы обычно предлагают более быстрые процессы.

Индивидуальные ссуды в рассрочку для плохой кредитной истории

Заемщики с недостаточным или несовершенным кредитным профилем могут иметь возможность получить ссуду в рассрочку с плохой кредитной историей (ниже 630 FICO).Некоторые кредиторы предъявляют более низкие требования к кредитному рейтингу и рассматривают другую информацию, такую ​​как операции по банковским счетам, занятость, образование и существующие долги. Кредитные союзы и онлайн-кредиторы обычно работают с заемщиками с плохой кредитной историей, в то время как банки, как правило, требуют кредита от хорошего до отличного.

Дорогостоящие ссуды в рассрочку для физических лиц

Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку по ссуде (процентная ставка плюс все другие комиссии), а эксперты по личным финансам говорят, что максимальная ставка по ссуде составляет 36% годовых.

Но вы можете найти ссуды в рассрочку со ставкой 100% или выше. Кредиторы, предлагающие ссуды с высокой процентной ставкой, могут не проверять вашу кредитоспособность и способность погасить ссуду или сообщать о своевременных платежах в кредитные бюро. Это красные флажки, которые сигнализируют о том, что ссуда в лучшем случае слишком дорога, а в худшем — хищническая.

Альтернативы ссуды в рассрочку

Ссуда ​​в рассрочку может оказаться дорогим способом покрытия чрезвычайной ситуации. Сначала попробуйте эти варианты.

• Займите деньги у друга или члена семьи.Может быть унизительно просить денег у кого-то, кому вы доверяете, но это может быть недорого или беспроцентно. Составьте кредитный договор, в котором указывается, когда вы вернете его и какие проценты будете платить. Будьте осторожны с этим вариантом, чтобы не подвергать отношения риску.

• Узнайте о других способах заработка. Продажа одежды, вождение автомобиля для поездок на автомобиле, тестирование веб-сайтов или участие в опросах для получения денег — все это способы подзаработать на стороне, если у вас есть время.

• Займитесь из вашей следующей зарплаты с помощью кредитного приложения.Ссудные приложения позволяют получить доступ к небольшой части заработанной вами заработной платы, как правило, за небольшую плату или без комиссии. Но это также может привести к комиссии за овердрафт или повторному заимствованию, поэтому его лучше всего использовать в качестве крайней меры в чрезвычайной ситуации.

Часто задаваемые вопросы

Какой пример ссуды в рассрочку?

Ссуда, которую вы получаете единовременно и погашаете со временем, является ссудой в рассрочку. Вот несколько примеров:

В чем разница между индивидуальной ссудой и ссудой в рассрочку?

Ссуды физическим лицам представляют собой ссуды в рассрочку.В обоих случаях вы получаете сразу часть наличных, а затем погашаете ее в течение нескольких месяцев или лет. Персональные ссуды — это лишь один из видов ссуды в рассрочку. Другие включают автокредиты, студенческие ссуды и ипотечные ссуды.

Хороши ли кредиты в рассрочку?

Ссуды в рассрочку разбивают погашение на более мелкие, часто предсказуемые платежи. Они также дают вам время погасить ссуду. Небольшие платежи и больше времени на их выполнение могут помочь вам полностью погасить ссуду. С другой стороны, имея ссуду до зарплаты, вы часто получаете до следующей зарплаты, чтобы погасить ссуду полностью.

Кроме того, многие платежи по кредитам в рассрочку сообщаются в кредитные бюро, что может помочь вам получить кредит.

Заем в рассрочку — Обзор, процесс подачи заявки, типы

Что такое заем в рассрочку?

Ссуда ​​в рассрочку относится как к коммерческой, так и к личной ссуде, которая предоставляется заемщикам и требует регулярных платежей. Каждый из регулярных платежей по ссуде включает в себя часть основной суммы.Другими словами, основной платеж — это платеж, произведенный по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов по ссуде, а также части процентов по ссуде.

Сумма каждого запланированного платежа определяется несколькими факторами, такими как сумма заимствования, проценты по ссуде, условия ссуды и т. Д. Многие ссуды в рассрочку идут с фиксированными платежами, что означает, что сумма, которую заемщик платит для финансирования ссуды, не меняется в течение срока ссуды.

Примеры ссуд в рассрочку включают ипотечные ссуды Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома. и автокредиты. Помимо ипотечных ссуд, которые представляют собой ссуды с переменной ставкой, большинство ссуд в рассрочку представляют собой ссуды с фиксированной ставкой. С них взимается процентная ставка, которая не изменяется на срок кредита с момента получения кредита.Ссуды с фиксированной ставкой требуют, чтобы заемщики выплачивали одинаковые плановые платежи, что позволяет им заранее подготовиться к будущим выплатам по ссуде.

Краткое описание

• Ссуда ​​в рассрочку — это тип ссуды, при котором заемщик должен погашать ссуду регулярными платежами в течение срока ссуды.
• Каждый платеж в рассрочку включает часть основной суммы и часть процентов по ссуде.
• Сумма каждого взноса зависит от нескольких факторов, таких как сумма ссуды, процентная ставка и продолжительность ссуды.

Как получить ссуду в рассрочку?

При подаче заявки на ссуду в рассрочку от финансового учреждения заемщик сначала посещает кредитный отдел кредитора, чтобы обсудить условия ссуды, такие как сумма ссуды, первоначальный взнос, срок ссуды, процентные ставки, цель ссуды, и т.п.

Как только заемщик удовлетворен процессом получения кредита, он / она должен подать официальную заявку, заполнив форму заявки на получение кредита. Заемщик должен предоставить личную информацию (имя, физический адрес, род занятий и т. Д.), Запрашиваемую сумму ссуды, цель ссуды, обеспечение Залог Залог — это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды. . Он используется как способ получения ссуды, действуя как защита от потенциальных убытков для кредитора, если заемщик не выполнит свои платежи.предоставлен и т. д.

После того, как форма заявки на ссуду отправлена ​​в банк, кредитор инициирует процесс оценки ссуды, чтобы определить способность заемщика выполнить свои обязательства по ссуде. От заемщика может потребоваться предоставить дополнительную информацию, такую ​​как недавняя финансовая отчетность, подтверждение права собственности на обеспечение, подтверждение текущих денежных потоков и т. Д.

Кредитор может также запросить кредитный отчет заемщика, чтобы получить информацию о кредите последнего. история последних лет.Если кредитор удовлетворен кредитоспособностью заемщика, заявка будет одобрена, и средства будут выплачены.

Если кредитор обнаруживает, что заемщик представляет высокий риск, он может отклонить заявку или предоставить кредит, но с высокой процентной ставкой, чтобы компенсировать повышенный риск.

Виды ссуд в рассрочку

1. Автокредиты

Автокредиты — это ссуды в рассрочку, которые предоставляются для приобретения автомобиля.Такие ссуды обычно предоставляются на срок от 12 месяцев до 60 месяцев или более, в зависимости от кредитора и суммы ссуды.

Кредитор предоставляет заемщику сумму, эквивалентную стоимости автомобиля, и заемщик соглашается производить ежемесячные платежи по ссуде до тех пор, пока она не будет полностью выплачена. Автомобиль, приобретенный на эти средства, становится залогом по кредиту. Если заемщик не выполняет платежи, залог будет возвращен в собственность и продан для возврата суммы кредита.

2. Ипотека

Ипотека — это вид ссуды, которая предоставляется для покупки дома. Срок погашения составляет от 15 до 30 лет (или более), когда заемщик должен производить ежемесячные выплаты до тех пор, пока сумма кредита не будет полностью погашена.

Большинство ипотечных кредитов имеют фиксированную процентную ставку, при которой будущие ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными. Альтернативой ипотеке с фиксированной процентной ставкой является ипотека с регулируемой процентной ставкой. В ипотечных ссудах с регулируемой процентной ставкой процентная ставка фиксируется на первоначальный срок ссуды, после чего процентная ставка колеблется в соответствии с рыночными процентными ставками.

3. Персональные ссуды

Персональные ссуды — это тип ссуды в рассрочку, которую заемщики используют для оплаты срочных расходов, таких как обучение в колледже, свадебные расходы или медицинские расходы. Срок действия личного кредита может составлять от 12 месяцев до 60 месяцев. Большинство ссуд для физических лиц взимают фиксированный процент, и заемщики обязаны производить фиксированные ежемесячные платежи в течение срока ссуды.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды в рассрочку

Ссуды в рассрочку могут быть обеспеченными или необеспеченными.Обеспеченные ссуды требуют, чтобы заемщики заложили актив под сумму взятой ссуды. В случае автокредитования автомобиль, приобретаемый на сумму кредита, используется в качестве обеспечения кредита до тех пор, пока кредит не будет полностью выплачен.

Аналогично, для ипотечной ссуды залогом ссуды является дом, приобретаемый на заемные средства. Заемщик не будет полностью владеть домом до тех пор, пока кредит не будет полностью выплачен. Перед выплатой ссуды в рассрочку залог необходимо оценить по справедливой рыночной стоимости, чтобы определить, адекватна ли его стоимость сумме ссуды.

Ссуды без обеспечения в рассрочку не требуют от заемщика предоставления обеспечения по ссуде. Вместо этого кредитор предоставляет кредит на основе кредитоспособности заемщика и способности погасить ссуду на основе прошлой кредитной истории и текущих денежных потоков.

В процессе проверки ссуды кредитор может запросить кредитный отчет заемщика в бюро кредитных историй, чтобы удостовериться в его кредитоспособности.Если кредитор уверен, что заемщик своевременно выполнит свое долговое обязательство, заемщик считается кредитоспособным. Из-за высокого риска кредитования таких кредитов кредиторы взимают более высокую процентную ставку по необеспеченным кредитам, чем по обеспеченным кредитам.

Ссылки по теме

CFI является официальным поставщиком глобальной страницы программы коммерческого банковского и кредитного анализа (CBCA) ™ — CBCAGet Сертификация CFI CBCA ™ и получение статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика.Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Для продолжения карьерного роста вам пригодятся следующие дополнительные ресурсы:

• Амортизирующая ссуда Амортизирующая ссуда Амортизируемая ссуда — это тип ссуды, который требует ежемесячных платежей, при этом часть платежей идет на выплату основной суммы долга и процентов
• Эффективный годовой процент Эффективная годовая процентная ставка Эффективная годовая процентная ставка (EAR) — это процентная ставка, которая корректируется с учетом начисления сложных процентов за определенный период.Проще говоря, эффективный
• Качество обеспечения Качество обеспечения Качество обеспечения связано с общим состоянием определенного актива, который компания или физическое лицо хочет использовать в качестве обеспечения при заимствовании средств
• Обеспеченный кредит против необеспеченных кредитов Возьмите наш личный заем, заемщик может выбирать между обеспеченными и необеспеченными займами. При заимствовании денег в банке, кредитном союзе или

Что такое ссуда в рассрочку?

Ссуда ​​в рассрочку — это ссуда, которую вы выплачиваете с течением времени в соответствии с графиком ежемесячных платежей.Стандартные жилищные и автокредиты являются примерами ссуд в рассрочку. Эти ссуды имеют предсказуемые графики платежей, но есть плюсы и минусы заимствования с рассрочкой платежа.

Узнайте, каково это использовать один из этих займов, плюсы и минусы рассрочки платежа и какие альтернативы могут лучше соответствовать вашим потребностям.

Что такое ссуды в рассрочку?

Ссуды с рассрочкой платежа — это ссуды, которые вы выплачиваете серией ежемесячных платежей. Обычно они имеют фиксированную процентную ставку, и каждый ежемесячный платеж одинаков.Жилищные и автокредиты с фиксированной ставкой являются наиболее распространенными типами ссуд в рассрочку, но ссуды для физических лиц, студенческие ссуды и другие виды ссуд также являются формами задолженности в рассрочку.

• Альтернативное имя : Закрытый кредит

Как работает ссуда в рассрочку?

Кредиты в рассрочку позволяют совершать крупные покупки или консолидировать долг, используя заемные деньги вместо собственных. При сроке погашения, который длится несколько лет (или несколько десятилетий), выплаты относительно невелики, что делает такие вещи, как дома и автомобили, доступными.

Ссуда ​​в рассрочку — это, как правило, разовая ссуда, которая предоставляет деньги единовременно. Кредиторы рассчитывают ваш ежемесячный платеж так, чтобы каждый платеж уменьшал остаток по кредиту и покрывал ваши процентные расходы, в конечном итоге сводя ваш баланс к нулю в течение срока действия ссуды.

В большинстве случаев кредитор позволит вам увидеть, какой будет ваш ежемесячный платеж до того, как вы примете ссуду, которую он предлагает. Кроме того, кредиторы, предоставляющие личные ссуды, часто предоставляют предварительные расценки на ежемесячный платеж, не влияя на ваш кредит.

Важно

Вы платите большую часть процентов по ссуде в рассрочку в первые годы. Ваши первые несколько платежей лишь незначительно повлияют на остаток по вашему ссуде, но в конечном итоге вы набираете обороты, и эти платежи все больше и больше погашают ваш долг.

Пример кредита в рассрочку

Предположим, вы одалживаете 20 000 долларов на покупку автомобиля в рамках четырехлетней автокредиты. При процентной ставке 4% у вас 48 равных выплат по 451,58 доллара. Каждый платеж, известный как «рассрочка», предусматривает выплату процентов и помогает уменьшить остаток по кредиту или «основную сумму».«Но ваш первый платеж погашает только 384,91 доллара из остатка по кредиту. Оставшиеся 66,67 долларов вашего платежа — это ваши процентные расходы.

Со временем вы выплачиваете остаток по кредиту большими частями, и ваши процентные расходы снижаются. После 48-го платежа остаток по кредиту будет равен нулю.

Месяц	Начальный баланс	Ежемесячный платеж	Процентные расходы	Выплата кредита	Конечное сальдо	Итого выплаченные проценты
1	20000 долларов.00	$ 451,58	$ 66,67	$ 384.91	$ 19 615,09	$ 66,67
2	$ 19 615,09	$ 451,58	$ 65,38	386,20 $	$ 19 228,89	132,05 долл. США
3	$ 19 228,89	$ 451,58	64,10 долл. США	$ 387,48	18 841,40 долл. США	196,15 долларов США
4	18 841,40 долл. США	451 долл. США.58	62,80 долл. США	$ 388,78	18 452,63 долл. США	$ 258.95
…	…	…	…	…	…	…
45	$ 1 791,37	$ 451,58	$ 5.97	445,61 долл. США	$ 1 345,76	$ 1 666,91
46	$ 1 345,76	$ 451,58	$ 4,49	447 долларов.10	$ 898,67	$ 1 671,4
47	$ 898,67	$ 451,58	$ 3,00	448,59 долл. США	450,08 долл. США	$ 1 674,39
48	450,08 долл. США	$ 451,58	1,50 доллара США	450,08 долл. США	0,00 руб.	$ 1 675,89

* Окончательная сумма выплаты немного отклонена из-за округления в калькуляторе.

Чтобы узнать больше о том, как это работает, ознакомьтесь с амортизацией ссуд и как создать свои собственные таблицы амортизации.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды

Некоторые ссуды требуют, чтобы вы использовали залог при заимствовании. Например, при автокредите залог обеспечивается автомобилем, который вы покупаете. Если вы перестанете производить платежи, кредиторы могут забрать автомобиль в собственность. Жилищные ссуды аналогичны, позволяя кредиторам лишить права выкупа вашего дома.

Беззалоговые кредиты не требуют залога. Многие личные ссуды являются необеспеченными ссудами, что означает, что у вашего кредитора нет активов, которые он мог бы взять, если вы перестанете производить платежи.Вместо этого кредиторы могут сообщать о просроченных платежах в кредитные бюро и возбуждать против вас судебные иски.

Виды рассрочки займов

• Персональные ссуды : Необеспеченные ссуды физическим лицам часто доступны в виде ссуд в рассрочку. Банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы предлагают эти ссуды практически для любых целей.
• Автокредиты : Когда вы покупаете автомобиль, у вас обычно есть фиксированный ежемесячный платеж на весь срок действия кредита.
• Ссуды на покупку жилья : Традиционные 30-летние ипотечные ссуды с фиксированной ставкой и 15-летние ипотечные ссуды являются стандартными ссудами в рассрочку.
• Ссуды под залог собственного капитала : Когда вы получаете вторую ипотеку, вы можете получить средства единовременно и погасить задолженность в рассрочку.
• Студенческие ссуды : Студенческие ссуды обычно представляют собой ссуды в рассрочку. Каждый раз, когда вы занимаетесь, вы обычно получаете новую ссуду.
• Прочие виды ссуд : Ссуды с рассрочкой платежа бывают разных видов. У них могут быть конкретные названия, например, ссуды на жильё, ссуды на фертильность, стоматологические ссуды или ссуды на благоустройство территории, но все они обычно представляют собой форму долга в рассрочку.

Плюсы и минусы рассрочки

Что нам нравится

• Получить единовременно

• Типичные фиксированные процентные ставки

• Ежемесячный фиксированный платеж, в большинстве случаев

• Известная дата выплаты

Ежемесячные платежи в большинстве случаев фиксированы

Ссуды в рассрочку обычно имеют фиксированный ежемесячный платеж, который не меняется. В результате легко составить бюджет для этих платежей на ближайшие годы.

Распределение затрат на крупные расходы с течением времени

Эти ссуды позволяют покупать дорогие вещи, такие как дом или автомобиль. Если у вас нет достаточно денег, чтобы заплатить наличными, кредит в рассрочку может быть вашим единственным вариантом покупки.

Дата погашения долга известна заранее

В отличие от кредитных карт, ссуды в рассрочку имеют график выплат с определенным количеством месяцев. Вы постепенно уменьшаете задолженность с каждым платежом, и остаток по кредиту будет равен нулю в конце срока ссуды.

Одноразовая ссуда не позволяет привлекать дополнительные

Ссуды с рассрочкой платежа — это, как правило, разовые ссуды, которые предоставляют деньги единовременно. Если после получения кредита в рассрочку вам потребуются дополнительные средства, возможно, вам придется подать заявку на новый кредит или найти другие источники финансирования. Кредитные карты и другие кредитные линии позволяют многократно брать займы.

Комиссия за заимствование может быть высокой

Ссуды в рассрочку могут взимать комиссионные, которые увеличивают ваши расходы по займу — иногда значительно.Затраты на закрытие жилищных кредитов могут достигать тысяч долларов. Персональные ссуды могут взимать комиссию за выдачу кредита в размере от 1% до 8% от суммы кредита, и эта комиссия покрывается за счет поступлений по ссуде. Кроме того, некоторые магазины ссуд до зарплаты предлагают ссуды в рассрочку, которые в конечном итоге могут стоить до 400% годовых.

Хотя для ссуды в рассрочку предусмотрен график платежей, часто вы можете погасить эти ссуды досрочно без штрафа за досрочное погашение.

Ограничения по ссуде в рассрочку

Хотя ссуды позволяют купить дом или оплатить расходы на образование, у ссуд есть недостатки.Кредит в рассрочку — это ежемесячное обязательство. Если вы не в состоянии справиться с выплатами, вы рискуете повредить свой кредит или потерять залог, связанный с ссудой.

Кроме того, жизнь неопределенна, и вы можете не знать точно, сколько денег вам нужно и когда они вам понадобятся. Когда вы занимаетесь одноразовой ссудой, вы не сможете претендовать на дополнительные ссуды, если вы достигнете максимального отношения долга к доходу. Кредитная карта или другой тип кредитной линии могут обеспечить большую гибкость.

Альтернативы займам в рассрочку

Если вам нужно занять деньги и вы не хотите получать ссуду в рассрочку, основной альтернативой является кредитная линия. Эти ссуды, также известные как возобновляемые ссуды, обычно позволяют брать взаймы несколько раз, пока вы не достигнете максимального кредитного лимита. Например, вы можете взять кредит с помощью кредитной карты или кредитной линии (HELOC).

Ссуда ​​в рассрочку против кредитной линии

Кредит в рассрочку	Кредитная линия
Получить единовременно	Текущая возможность заимствования
Типичные фиксированные процентные ставки	Обычно переменные ставки
Единый ежемесячный платеж, в большинстве случаев	Ежемесячный платеж может отличаться
Известная дата выплаты	Погашение долга может быть быстрым или медленным

Ссуды в рассрочку и кредитные линии имеют несколько общих черт.С любым типом ссуды ваши кредитные рейтинги влияют на вашу процентную ставку и другие расходы по займам. Как правило, с лучшим кредитом вы получаете более низкую годовую процентную ставку и можете платить меньшую комиссию за оформление. Кроме того, любой тип ссуды может позволить вам досрочно погасить остаток — просто изучите возможные штрафы за досрочное погашение, прежде чем делать это.

Ключевые выводы

• Кредиты в рассрочку позволяют брать деньги в долг на крупные расходы.
• Вы выплачиваете долг в течение заранее определенного количества месяцев.
• Во многих случаях ваша процентная ставка и ежемесячный платеж фиксированы, что упрощает планирование бюджета.
• Ссуды в рассрочку предусматривают единовременное финансирование.
• Если вам необходимо взять в долг и погашать несколько раз, кредитная линия может предложить большую гибкость.

Как работают ссуды в рассрочку | NextAdvisor с TIME

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Ссуды в рассрочку являются важными вехами в жизни, от покупки первого дома до финансирования автомобиля. Они делают крупные покупки возможными, разбивая их на множество мелких платежей или рассрочку на срок от шести месяцев до 30 лет.

Однако не все крупные покупки подходят для рассрочки погашения. Как и в случае с любым видом долга, важно учитывать все плюсы и минусы, а также затраты на подачу заявки и погашение ссуды в рассрочку.

Что такое ссуда в рассрочку?

Ссуда ​​в рассрочку — это форма финансирования, которая выплачивается почти равными долями в течение определенного периода времени. Это очень гибкая форма заимствования: в то время как одни ссуды выдаются на относительно небольшие суммы денег в течение короткого периода времени, другие могут достигать сотен тысяч долларов с выплатой в течение десятилетий.

Два ключевых преимущества ссуды в рассрочку по сравнению с кредитными картами или другими кредитными линиями заключаются в их структуре.Ссуды в рассрочку имеют установленный «срок» или период времени, в течение которого вы должны выплатить свой долг. У них также есть фиксированная процентная ставка, которая не изменится, даже если основная ставка будет повышаться или понижаться при колебаниях экономики. Если эти два элемента заблокированы, вы будете знать, сколько вы платите каждый месяц и сколько времени потребуется, чтобы погасить ссуду.

Ссуды в рассрочку лучше всего подходят для одноразовых расходов, таких как консолидация долга по кредитной карте или медицинских счетов. Как только ваш заем будет профинансирован, вы не сможете получить больше денег, не подав заявку на новый заем; вам будут платить единовременно.

Вот почему ссуду в рассрочку лучше всего использовать «для определенной цели, потому что, как только вы получите эти средства, вы в идеале захотите пустить их в работу», — говорит Акбар Ризви, главный кредитный директор Spring Bank.

Простота погашения также является привлекательной особенностью: «Вы вносите платеж, каждый месяц он постепенно уменьшается, а когда срок истекает, все готово», — говорит Ризви.

Типы ссуд в рассрочку

Ссуды с рассрочкой платежа чаще всего используются для финансирования полной стоимости покупки или ее части, если у вас есть первоначальный взнос.

Три наиболее распространенных типа ссуд в рассрочку — это жилищная ипотека, автокредиты и личные ссуды. Каждый из них потребует от вас заполнить заявку с кредитором, а затем просмотреть свой кредитный отчет и кредитный рейтинг, который в конечном итоге определит вашу процентную ставку и размер кредита.

В то время как личные ссуды и некоторые автокредиты могут не требовать первоначального взноса, ипотека на жилье обычно требует первоначального взноса в размере не менее 3,5% от покупной цены.

Жилищная ипотека

Жилищная ссуда в рассрочку, широко известная как ипотека, покрывает стоимость строения, предназначенного для жилья.Ипотеку можно использовать для покупки домов на одну семью, кондоминиумов и многих других типов жилья. Поскольку это обеспеченные ссуды, обеспеченные недвижимостью, которую они использовали для покупки, кредитор может вернуть это имущество, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде.

Наиболее распространенными типами жилищных ссуд в рассрочку являются обычные ипотечные ссуды, ссуды FHA и ипотеки VA. Каждый предлагает покупателям фиксированный ежемесячный платеж в течение 15, 20 или 30 лет с обязательным первоначальным взносом в размере от 3.5% и 5%. В то время как обычная ипотека и ипотека FHA доступны для большинства покупателей, ипотека VA предлагается только действующим военнослужащим и ветеранам.

Автокредиты

Автокредиты в рассрочку используются для финансирования нового или подержанного автомобиля. Обычно он длится от 24 до 84 месяцев.

«Если у вас есть 60-месячный автокредит, вы делаете ежемесячные взносы или платежи каждый месяц в течение 60 месяцев, выплачивая остаток с того, что вы взяли в долг, до нуля в конце срока кредита», — говорит Дэвид Туйо. , президент Университетского кредитного союза в Лос-Анджелесе.

Автокредиты предлагаются различными кредиторами, включая розничные банки и кредитные союзы. Хотя многие автосалоны предлагают финансирование, работая с кредиторами, вы можете заключить более выгодную сделку, если совершите покупки и обратитесь непосредственно к кредитору.

Первоначальный взнос не всегда требуется, но его наличие сократит ваши ежемесячные платежи и может помочь вам получить лучшую процентную ставку. Как и в случае с жилищной ипотекой, автомобиль может быть возвращен в собственность, если заемщик перестанет возвращать ссуду.

Персональные ссуды

Персональные ссуды предлагаются различными учреждениями и обычно — но не всегда — являются необеспеченными. Срок может составлять от шести до 60 месяцев, а сумма займа может достигать 100 000 долларов для заемщиков с отличной кредитной историей. Однако большинство личных займов выдается на гораздо меньшие суммы.

Процентная ставка по индивидуальному займу, а также максимальная сумма займа определяется множеством факторов, от кредитоспособности заемщика до его дохода и суммы другого долга, который он имеет.

Эти ссуды часто используются для консолидации долга по кредитной карте или медицинскому обслуживанию в ссуду с более низкой фиксированной процентной ставкой, подлежащей выплате в течение определенного периода времени. Персональные ссуды также можно использовать для финансирования крупных покупок, включая ремонт дома и свадьбы.

Плюсы и минусы ссуд в рассрочку

Ссуды в рассрочку часто являются единственным способом совершить крупную покупку, для которой маловероятно, что у покупателя есть деньги вперед. При фиксированной процентной ставке и графике платежей заемщик будет знать, сколько он берет, сколько процентов он заплатит в течение срока кредита и когда будет выплачен кредит.

Хотя есть много причин для рассмотрения ссуды в рассрочку для крупной покупки, они также могут иметь недостатки. Хотя они предлагают способ разбить крупную покупку на управляемые платежи, самый большой вопрос, который вы должны себе задать: «Могу ли я позволить себе этот кредит?»

Плюсы

• Разделение крупных покупок на ежемесячные платежи

• Доступно для людей, даже если у них нет отличной кредитной истории (хотя и с менее выгодными процентными ставками)

• Фиксированная процентная ставка на весь срок действия кредита

• Ясные даты начала и окончания для погашения кредита

Консультации

• Могут потребоваться сборы, включая сборы за подачу заявки, за оформление и предоплату

• Неуплата может привести к повторному вступлению во владение и отрицательным оценкам на вашем кредитный рейтинг

• Кредиторы могут не иметь гибкости в отношении платежей в случае финансовой чрезвычайной ситуации

Ссуды в рассрочку также могут сопровождаться многочисленными комиссиями, которые необходимо учитывать.Они могут включать сбор за подачу заявки, сбор за выдачу кредита или даже сбор за досрочное погашение кредита.

«Вместо того, чтобы просто смотреть на ежемесячный платеж, я призываю заемщиков искать скрытые комиссии, такие как сбор за подачу заявления, сбор за кредитный отчет, штрафы за просрочку платежа или обстоятельства, при которых ставка может измениться», — говорит Кэрол О’Рурк, главный финансовый тренер. в SHOR Financial Wellness, расположенном в Нью-Йорке. «Очень важно прочитать мелкий шрифт перед подписанием».

Если ссуды в рассрочку обеспечены материальным активом, например, домом или автомобилем, могут быть еще более суровые штрафы, если вы не можете внести ежемесячный платеж.Кредиторы имеют право изъять вашу собственность вместо платежа, что также наносит значительный ущерб вашей кредитной истории. Прежде чем подавать заявку на получение ссуды, обязательно поработайте с кредитором и изучите, какие у вас есть варианты, если у вас возникнет финансовая ситуация.

«Если у организации есть тысячи жалоб по поводу обслуживания кредитов, плохого управления или плохой репутации, но у них немного лучшая ставка, возможно, стоит обратиться в другое финансовое учреждение, чтобы убедиться, что у вас есть некоторое душевное спокойствие». Туё.

Альтернативы ссудам в рассрочку

Ссуды в рассрочку — не единственный инструмент, доступный потребителям, совершающим крупную покупку.

Вместо этого вы можете подать заявление на получение кредитной карты. Кредитные карты, предлагающие вводный период с годовой процентной ставкой 0%, могут быть полезны для финансирования крупных покупок с течением времени. Если вы пойдете по этому пути, то убедитесь, что сможете погасить остаток до истечения вводного периода, и в этом случае это фактически беспроцентная ссуда.Но не переносите остаток после вступительного периода, иначе вы будете платить проценты, которые могут легко превысить 25%.

«Если вы дисциплинированы и используете ее правильно, кредитная карта может стать отличным вариантом», — говорит Ризви.

Потребители могут также иметь возможность открыть личную кредитную линию у своего кредитора, чтобы использовать ее в случае необходимости. Кредитные линии могут быть необеспеченными, если у вас отличный кредит, или обеспеченными личным имуществом, например, ссудой под залог собственного капитала или кредитной линией собственного капитала (HELOC).Используя кредитную линию, вы снимаете необходимую сумму и возвращаете ее — аналогично кредитной карте, но с гораздо меньшими процентами, поскольку кредит обеспечен имуществом.

Подходит ли для вашей покупки кредит в рассрочку?

Для крупных жизненных расходов ссуда в рассрочку может предложить большую гибкость, но перед подачей заявки на нее важно определить, на что вам нужны деньги, и является ли это правильным вариантом для вашей общей финансовой картины.

Прежде всего, спросите себя, действительно ли вам нужно то, для чего предназначен кредит в рассрочку, и после этого, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи.

Tuyo объясняет это различием между «желательной» и «нежелательной» задолженностью.

«Желательный долг увеличивает вашу чистую стоимость, — говорит он, — тогда как нежелательный долг — это ненужный долг, который не увеличивает вашу чистую стоимость». Примером может служить запуск нескольких кредитных карт, а затем использование ссуды в рассрочку для оплаты легкомысленных поездок ».

Но если вы намереваетесь использовать ссуду для таких вещей, как «проекты по благоустройству дома, которые увеличили бы стоимость вашего дома и вашу чистую стоимость» — или для консолидации долга, что сэкономит вам деньги, то ссуда в рассрочку может быть вашей лучший вариант.

Общие сведения о займах в рассрочку и процентных ставках по кредитным картам

Иногда нам всем нужно совершить покупку, которая требует от нас занять деньги или полагаться в кредит. Это могут быть более крупные инвестиции, например открытие нового бизнеса или покупка нового дома. Или они могут быть меньшими суммами для таких вещей, как неожиданный счет за ремонт автомобиля. Независимо от размера ссуды, если вы понимаете, как работают процентные ставки, вы можете спокойно принимать решения о займе и избежать ловушки, когда придется платить слишком много.

Ссуды в рассрочку и кредитные карты — это оба способа получить деньги в долг и могут иметь аналогичные условия. Но у них есть определенные отличия, преимущества и недостатки.

Общие сведения о процентных ставках по кредитным картам

Кредитная карта предлагает постоянный доступ к деньгам во время покупки. С кредитной картой у вас есть лимит или максимальная сумма доступных средств для доступа (то есть кредитный лимит), и вам не нужно брать все деньги сразу. Кредитные карты предлагают больше удобства и гибкости, но при более высоких процентных ставках, чем инвестиционные кредиты.

Большинство кредиторов по кредитным картам рассчитывают ваш процентный платеж на основе дневной ставки, беря годовую ставку и деля ее на 365. Это называется дневной периодической процентной ставкой. Затем кредиторы применяют это к вашему ежедневному балансу кредитной карты, чтобы взимать процентную плату в конце каждого ежемесячного платежного цикла, если у вас есть остаток и не погашаете свою карту каждый месяц.

Хорошая новость в том, что вам не нужно платить проценты по кредитной карте, если вы выплачиваете их каждый месяц.Проценты начисляются только на сумму, которую вы должны в конце каждого месяца, поэтому можно по-прежнему использовать кредитные карты для крупных покупок И избежать процентных сборов, если вы выплачиваете свой баланс каждый месяц. Если вы этого не сделаете, с вашего причитающегося остатка будут начислены проценты.

Если вы можете оплачивать свой баланс ежемесячно и избегать дорогостоящих процентных ставок, использование кредитной карты может иметь преимущества, такие как получение авиационных миль, кэшбэка или бонусных баллов, если ваша карта предлагает бонусы. Это также отличный способ продемонстрировать стабильную платежеспособность, что также улучшит ваш кредитный рейтинг.

Общие сведения о процентных ставках по ссуде в рассрочку

Кредит в рассрочку предлагает единовременную выплату при условии, что вы вернете ее в течение определенного периода времени, как правило, ежемесячными платежами. В отличие от использования кредитной карты, этот заем предоставляет определенную сумму средств и лучше всего подходит для крупных проектов, таких как реконструкция дома или консолидация долга. Использование личной ссуды по конкурентоспособной процентной ставке может помочь вам погасить долг, например долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой, быстрее.

Ставка, которую вы обеспечиваете по ссуде в рассрочку, зависит от суммы ссуды, вашего кредитного рейтинга и других факторов. Ссуды в рассрочку могут иметь комиссию за выдачу и просрочку платежа, которую вам следует учитывать. Имея хорошую кредитную и банковскую историю, вы можете получить ссуду в рассрочку с годовой процентной ставкой, намного ниже средней процентной ставки по кредитной карте.