Погашение банковского кредита в вопросах и ответах

Получив и потратив заемные средства, мы неизбежно проходим через этап погашения возникшего долга, при этом, зачастую, нам приходится разрешать ситуации, о которых мы даже не подозревали в момент подписания кредитного договора. Хлопоты могут быть как приятными, например, досрочное погашение, использование материнского капитала для расчетов по кредиту, рефинансирование на лучших условиях, так и не очень.

Дело в том, что на этапе подписания договора мы редко задумываемся о сложностях, способных возникнуть в процессе погашения полученного займа. Однако не стоит забывать, что жизнь полна неожиданностей и любое, даже незначительное изменение финансового положения может привести к сбоям в расчетах с кредитором. Как результат — штрафные санкции, к которым мы были не готовы, общение с банком на повышенных тонах, визиты коллекторов и даже, может быть, судебное разбирательство с последующим изъятием имущества и части заработной платы в счет погашения долга.

В данном разделе мы рассмотрели наиболее распространенные вопросы заемщиков, возникающие на этапе погашения кредита, и постарались дать рекомендации касательно выхода из той или иной сложной ситуации.

Досрочное погашение кредита. Данная статья поможет заемщикам избежать недоразумений при погашении всей суммы займа или его части раньше установленного в кредитном договоре срока. Мы ответим на вопросы, касающиеся правомерности начисления штрафных санкций и отказов кредитных организаций принимать средства от клиентов в счет досрочного погашения. В статье описана наиболее распространенная схема досрочного погашения и несколько ее вариаций, которые имеют право применять банки.

Рефинансирование кредитов. Статья посвящена вопросам перекредитования – оформления более выгодного кредита вместо уже действующего у прежнего кредитора или в новом банке. Описаны несколько вариантов рефинансирования: с возможностью подписания дополнительного соглашения к действующему кредитному договору и оформления нового договора; перекредитование путем снижения ставки, пролонгации договора или изменения валюты кредита. Также мы попытались выделить несколько категорий заемщиков, которым может быть выгодно рефинансирование.

Как погасить ипотечный кредит средствами материнского капитала. Статья посвящена вопросам направления средств материнского капитала на оплату первоначального взноса по ипотечному кредиту и погашения действующей ипотеки. Вы узнаете, какие кредиты могут быть погашены материнским капиталом, ознакомитесь с перечнем необходимых документов и условиями погашения ссуды. Также в статье описаны условия ипотечных программ с использованием семейного капитала в 2-х крупнейших банках страны, приведен ориентировочный расчет ипотеки с использованием капитала и даны рекомендации для семей, которые хотят взять кредит без собственного взноса, используя только маткапитал.

Что делать в случае просрочки платежей по кредиту

В процессе погашения кредита у многих заемщиков возникают форс-мажорные обстоятельства. К примеру, клиент банка теряет работу, становится временно нетрудоспособным, у него снижается платежеспособность в результате серьезных семейных проблем. Следствиями этих обстоятельств являются просрочки. Каждому заемщику интересно, что будет, если он в течение нескольких месяцев не будет погашать кредит: каковы последствия для него и его семьи, какие меры могут предпринять банки и организации, занимающиеся взысканием долгов. На все эти вопросы мы постарались дать развернутые ответы.

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия? Статья расскажет, как организована в банке работа по взысканию просроченной задолженности. Вы узнаете, какие меры предпринимают сами банкиры, когда они могут передать ваше дело коллекторам или же в суд. Мы попытались дать рекомендации для клиентов финансовых учреждений, которые помогут им правильно вести диалог с кредитором, избежав тем самым неприятных последствий просрочек.

Реструктуризация займа. Если вы допустили просрочки, но хотели бы вернуться в график, вам поможет реструктуризация. В данной статье мы детально рассмотрели варианты реструктуризации задолженности (в том числе и наиболее популярные – пролонгацию и кредитные каникулы). Вы узнаете, всегда ли реструктуризация является выгодной для клиента, и увидите на примерах, как меняются суммы ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту в результате применения определенных методов реструктуризации. Также мы подготовили перечень документов, которые вам потребуются при обращении в банк, и постарались дать полезные рекомендации для тех клиентов, которым в реструктуризации было отказано.

По какому праву вас беспокоят коллекторы. Больше всего вопросов у заемщиков, как правило, связано с работой коллекторов. Эта статья поможет вам узнать, как должны работать коллекторы, что им категорически запрещено, а что, наоборот, позволено (как оказалось, перечень прав коллекторов достаточно небольшой). Также вы познакомитесь с перспективами развития коллекторского рынка и новыми проектами законов, которые могут существенно ограничить «свободу» взыскателей.

Как работают коллекторские агентства. Статья познакомит вас с реальными методами работы коллекторов. Вы узнаете, чего можно ожидать от взыскателей, и будете готовы защитить себя. Многие действия коллекторов подпадают под действие Уголовного или Административного кодексов РФ, следовательно, зная это, вы всегда будете во всеоружии.

Как правильно общаться с коллекторами. Учитывая нелегитимные меры воздействия на должников, которые часто применяют сотрудники коллекторских компаний, мы подготовили несколько рекомендаций, которые помогут вам вернуть взыскателя в правовое поле и отстоять свои права.

Как происходит взыскание задолженности по кредиту

Если заемщику не удалось справиться с проблемой, он не сумел договориться с коллекторами и банком, неминуемо наступит момент подачи иска в суд. Банк будет требовать вернуть всю сумму кредита, начисленные проценты и неустойку. Если кредитный договор оформлен без нарушений, суд вынесет решение об удовлетворении требований кредитора, и вы столкнетесь с судебными приставами. О том, какие методы они используют для взыскания задолженности, перечнях имущества, подлежащего взысканию, а также о самой процедуре взыскания мы постарались детально рассказать в нескольких статьях. Также мы уделили внимание процедуре банкротства. В скором времени у физических лиц появится возможность объявлять о своем дефолте. Возможно, это окажется эффективным решением проблем должников: данной теме посвящена отдельная статья.

Права и обязанности судебных приставов в части взыскания задолженности по кредиту. Судебные приставы, в отличие от коллекторов, реже преступают черту правового поля, однако и такие ситуации не редкость в России. В статье мы подробно рассказали обо всех правах приставов и их обязанностях: зная их, вы сможете оперативно отреагировать на нарушение закона исполнителями и принять меры, чтобы защитить себя и свое имущество.

Могут ли отобрать квартиру или иное имущество в счет погашения долгов по кредиту? Статья отвечает на несколько злободневных вопросов: какое имущество могут конфисковать приставы, как осуществляется процесс изъятия и какие меры стоит предпринять, чтобы не дать отобрать принадлежащие вам по закону вещи?

Какую часть зарплаты могут удержать в счет погашения долга по кредиту? Об отчислениях из зарплаты известно, наверное, каждому должнику. Правомерным ли является изъятие части вашего дохода и на что смогут рассчитывать приставы, если узнают, что вы официально трудоустроены и получаете зарплату? Ответы на эти вопросы вы найдете в нашей статье.

Могут ли долг по кредиту жены взыскать с мужа и наоборот? В статье мы уделили внимание правомерности привлечения к ответственности по кредиту супруга (супруги) его (ее) второй половинки. Рассмотрен не только вопрос взыскания долга за счет совместного имущества, но и отчислений из зарплаты мужа (жены) по кредиту второго супруга.

Выезд за границу с долгами по кредиту. Одним из веских аргументов, которые используют коллекторы в процессе взыскания задолженности, является угроза запретить должнику выезд за рубеж. Насколько правомерным является такой шантаж, и могут ли за долги действительно «закрыть границу»? Об этом, а также об обходных путях, которые широко используются в нашей стране, мы рассказали в данной статье.

mir-procentov.ru

Погашение кредита, варианты и способы погашения банковского кредита

Погашение кредита – это возврат кредитору полученного займа.

Последние новости:

Как синонимы погашения кредита часто используют термины «платежи по кредиту», «выплаты по кредиту». Такая замена не совсем верна. Погашение, в отличие от выплат и платежей, предполагает полный расчет по всем кредитным обязательствам, возврат всей суммы займа и дополнительных сумм, т.е. процентов, комиссий и пр.

Сроки, способы и прочие аспекты погашения кредита принято оговаривать в соглашении между кредитором и получателем еще до передачи займа.

Основными займодавцами на кредитном рынке выступают профессиональные организации, а именно – банки. Их деятельность довольно четко регламентирована законодательством и внутренними документами. Все это дает возможность рассматривать не множество различных кредитных соглашений, но определенную систему с общими чертами и правилами.

Что включает в себя погашение кредита?

Погашая кредит, заемщик возвращает займодавцу:

• Первоначальную сумму займа;
• Проценты за пользование средствами;
• Прочие платежи.

Первый пункт из списка особых объяснений не требует.

Процентные ставки по кредитам начисляются по общим принципам – как доля (в %) от суммы основного долга, рассчитываемая за определенный период, обычно год. Срок кредитования может быть существенно больше или меньше календарного года, но это не меняет сути начисления, процентная ставка пересчитывается исходя из периода.

Прочие платежи по кредиту не являются обязательными. Чаще всего они появляются по инициативе кредитора и становятся платой за определенные операции: оформление, рассмотрение, сопровождение. Или компенсацией каких-либо расходов банка, сюда могут войти пени, неустойки и т.п.

Как рассчитывается погашение кредита?

План погашения кредита становится известен еще до его получения. Банки законодательно обязаны предоставлять клиенту график будущих платежей.

Правила начисления процентов не являются тайной, но для большей уверенности можно посоветовать воспользоваться кредитным калькулятором – несложной программой, позволяющей рассчитать варианты получения и погашения кредита.

Есть два основных метода планового погашения займов:

• Аннуитет – разделение всей суммы к погашению на равные части и равномерная выплата в течение всего периода;
• Дифференцированные платежи – здесь сумма платежа постепенно уменьшается, т.к. проценты рассчитываются по отношению к сумме остатка займа.

Также встречается вариант, при котором погашение кредита начинается не сразу, чтобы дать возможность полнее воспользоваться суммой займа. Величина платежей постепенно возрастает, т.к. ожидается, что материальное положение заемщика также растет.

Еще одним способом погашения кредита может быть возврат всей суммы в установленный срок. Но такой вариант больше подходит частным заимствованиям, и практически не используется банками.

Все перечисленные варианты погашения можно называть плановыми.

Но и незапланированное погашение кредита возможно. Здесь нужно выделить три наиболее вероятных сценария:

• Клиент досрочно погашает задолженность.

Многие кредитные договора оставляют заемщику такое право. Проценты за пользование кредитом могут пересчитываться или оставаться неизменными в общей сумме.

• Клиент задерживает погашение кредита и выплачивает по мере возможности.

Здесь к получателю обычно применяются штрафные санкции, которые увеличат сумму обязательных платежей.

• Клиент оказывается не способен самостоятельно погасить задолженность.

В таком случае погашение становится принудительным, и происходит через взыскание имущества виновного лица.

Способ передачи денег кредитору при погашении займа особого значения не имеет. Можно платить наличными в отделениях банков, на почте, через банкомат или инфокиоск.

myfin.by

калькулятор, субсидия, сроки, помощь, налоговый вычет

Кредит – это инструмент для того, чтобы приобрести необходимый товар или услугу за заемные средства. При этом получить денежные обязательства можно не только в банках, но и микрофинансовых организациях, ломбардах, у частных лиц. Все это закрепляется документально и на основании этих условий выплачивается денежная ссуда на условиях платности.

Как погасить кредиты

Кредиты в последнее время все больше и больше приобретают популярность. Практически каждый второй человек уже воспользовался предложением и подал заявление на определенную сумму. Подать заявку на кредит не сложно. Можно это сделать как лично в отделении кредитора, так и при помощи онлайн заявки. В любом случае необходимо предоставить полный пакет документов.

Существует не мало различных кредитных программ, и исходя из этого можно сказать как именно погашаются кредитные обязательства. В частности, если это целевая программа, то оплата производится лично в отделении кредитора, либо переводом с банковской карты.

Калькулятор погашения кредита

Прежде чем подать заявку на кредитные обязательства, лучше просчитать ежемесячный платеж самостоятельно. Сделать это просто. Достаточно зайти на официальный сайт кредитора и выбрать кредитный калькулятор, внести все необходимые сведения, а также, кредитный лимит.

Конечно, предугадать какой именно кредитный лимит кредитор предоставит — невозможно. Расчет производится на основании предоставленных данных, документации и семейного положения потенциального заемщика. После проверки сведений можно с точностью определить ежемесячный платеж. График платежей прикрепляется к кредитному договору.

В последнем документе также может оговариваться способ подачи кредитной заявки, оплаты обязательств. Чаще всего, здесь же прописывается стоимость по каждому способу оплаты. Например, за межбанковский перевод может взиматься комиссия в виде процента от суммы перевода. И каждое финансовое учреждение может самостоятельно регулировать такую стоимость.

Частичное погашение кредита

Частичное погашение – это возможность погашения кредитных обязательств в неполном размере, но с минимизацией переплаты. На данный момент практически все кредиторы используют такой метод оплаты. При этом сумма частичного погашения долговых обязательств идет полностью на погашение основного долга. Это несет в себе минимизацию платежа в последующем. Тем более проценты будут начисляться уже в меньшем объеме.

Многие клиенты накапливают на досрочное погашение в полном объеме, не используя данный метод. Это частое заблуждение, которое несет в себе негативные последствия. В качестве последнего идет солидная переплата. Частичное погашение снижает переплату клиента, что позволяет использовать эти средства для погашения основного долга.

Все клиенты вправе погашать частично свои долговые обязательства. Это прописано в действующем законодательстве и не подлежит изменениям. Активация такой услуги возможна либо при личном обращении, либо возможно через онлайн-банк. Если кредитора не предупредить должным образом, то денежные средства будут оставаться на счете и не погашать кредитные обязательства.

При написании и подаче заявления происходит заморозка средств на следующий платеж. Если на момент ежемесячного платежа денежных средств на досрочное погашение не будет, то заявление автоматически аннулируется. При частичном погашение возможно изменить срок кредитования или ежемесячный платеж. Чаще кредитор использует уменьшение платежа.

Такой метод присутствует в основном у крупных кредиторов, таких как Сбербанк или Хоум кредит. В этом случае заемщик получает новый график платежей, а срок оплаты кредита не видоизменяется. Если срок кредита уменьшается, то платеж поступает в счет оплаты последних месяцев. Досрочный платеж погашает основной долг, а процентная ставка списывается должным образом.

В этих случаях клиент получает существенную выгоду. И чем выше сумма погашения, тем выше выгода. При частично-досрочном погашении кредитный договор не видоизменяется. Прилагается только дополнительное соглашение, в котором прописывается новый график платежей.

При досрочном погашении не гасят дополнительные услуги кредитора. Часто этот момент становится спорным при наличии страховых продуктов. Страхование оплачивается заемщиком в начале, и не может быть возвращено по окончанию или по досрочному погашению.

Кредит на погашение кредитов

Часто потенциальные заемщики получают кредиты на невыгодных условиях, в связи с чем появляются просрочки. Большой ежемесячный платеж, несоизмеримый с заработной платой – частая ошибки всех потенциальных заемщиков. В связи с чем, на финансовом рынке появился кредит на погашение кредитов других банков.

Эта программа приобрела название рефинансирования кредитных обязательств. Представляет собой новый займ на покрытие старых кредитных обязательств, иногда даже  большем объеме. Выдается на основании справки старого кредитора о сумме задолженности.

Брать такую программу выгодно на начальном этапе. В конце срока не выгодна, так как закрытие первоначального кредита производится по основному долгу.

Кредит такого типа всегда выгоднее, нежели изначально взятые обязательства. Ежегодно тысячи людей берут такие займы. И можно перекредитовать не только один кредит, но и несколько сразу, в том числе и кредитную карту, и займы. Это выгодная программа для всех физических лиц, если кредит не является целевой программой под залог недвижимости или автомобиля. Иначе здесь придется переплатить за оценку и страхование обеспечения.

Где взять кредит на погашение других кредитов

Получить рефинансирование кредитов можно практически в любом кредитном учреждении, имеющим на это лицензию. В частности, оптимальные программы представлены у следующих кредиторов:

1. Хоумкредит;
2. ВТБ;
3. Ситибанк – под альтернативное подтверждение платежеспособности;
4. Тинькофф – в виде кредитной карты;
5. Альфа банк;
6. ОТП банк;
7. Ренессанс.

Все представленные кредиторы выдают денежные средства на оптимальных условиях только после предоставления справки о задолженности с другого кредитного учреждения. Не имеют дополнительных комиссий и пени, если оплачивать денежную ссуду в сроки.

Сроки погашения кредита

Срок погашения кредитных обязательств рассчитывается исходя из платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика после предоставления всей кредитной документации. Конечно? потенциальный заемщик может самостоятельно выбрать сроки, но если они не подойдут по критериям оценки банка, то он либо откажет в кредитовании, либо увеличит сроки.

В частности, ипотечное кредитование можно получить на срок до 30 лет. Потребительское кредитование в зависимости от целевого назначения и обеспечения можно получить на срок до 7 лет. Остальные же программы зависят от других факторов.

Расчет графика погашения кредита

График выдается заемщику после подписания индивидуальных условий предоставления кредита. Высчитывается ежемесячный платеж исходя из суммы кредитного лимита, процентной ставки и срока. Также ежемесячный платеж соизмеряется с заработной платой, расходами и доходными операциями.

График прилагается к кредитному договору и дополнительному соглашению, где описываются все методы погашения кредитных обязательств и стоимость услуги через сторонние учреждения.

Придерживаясь графика погашения кредита, человек не допускает просроченных платежей, что формирует позитивную кредитную историю и допускает возможность получения оптимальных условий при следующем обращении потенциального заемщика.

Непогашенный кредит

Если не платить кредитные обязательства, то формируется негативная кредитная история, что не позволит в будущем взять кредит на оптимальных условиях. Мало того, дело может передаваться сторонним организациям для взыскания долга, в том числе, и в судебное учреждение в одностороннем порядке.  А все это ведет к описи имущества, его реализации на рынке по сниженной стоимости и покрытию взятых обязательств.Оплатить его уже можно только через отделение кредитора или банкомат, чтобы на руках у заемщика оставались необходимые подтверждающие документы.

Субсидия на погашение ипотечного кредита

Субсидия выдается в органах местной власти или Администрацией. Для получения необходимо собрать полный пакет документов, подтверждающих нуждаемость.

Каждый человек должен узнать требования, которые необходимы к выполнению для участия в программе субсидирования. После этого получить одобрение и с этим документом отправиться в кредитное учреждение для написания заявления. После этого процентная ставка либо полностью спишется, либо минимизируется, что позволит снизить переплату в целом.

Погашение ипотечного кредита

Погасить ипотечный кредит можно как полностью досрочно, так и частично досрочно. Для этого создается письменное заявление с просьбой принятия, где описывается сумма внесения и дата. В дату ежемесячного платежа данная сумма замораживается и списывается.
Если этой суммы нет на счете, то заявление автоматически ликвидируется. Внесение денежных средств доступно как лично в кассу кредитора, так и через банкомат, межбанковским переводом.

Материнский капитал на погашение кредита

Кредит можно погасить материнским капиталом, если он целевой. Например, это потребительский кредит на строительство дома, ипотека или ипотечный займ. В любом случае предоставляется кредитору справка о наличии материнского капитала, взятая в Пенсионном Фонде.

Справка содержит остаток суммы по материнскому капиталу. На основании ее выдается основной долг с соответствующей суммой за минусом первоначального взноса в виде материнского капитала. Если это погашение кредита, то вноситься безналичным путем сумма равная прописанному количеству в справке. Занимает операция более двух месяцев.

Как погасить кредит через банкомат

Для погашения кредита через банкомат, необходимо вставить карту и внести стандартным путем денежные средства.
Если это внесение на счет, то необходимо воспользоваться терминалом и по номеру счета внести денежные средства. Обязательно нужно сохранять квитанцию.

Как быстрее погасить кредиты  — совет

Быстрее всего погасить кредитные обязательства, если все свободные денежные средства вносить в виде частично досрочного погашения. Желательно, если это будут ежемесячные платежи такого типа.

За несколько месяцев переплата снизится вдвое, а там и втрое. И чем больше сумма частичного внесения, тем больше шанс получения кредита без процентов.

Помощь в погашении кредитов

Использовать досрочное погашение выгодно. Рефинансирование и реструктуризация долга – это оптимальные программы, если нет возможности оплатить кредит вовремя. Но они выгодны, если оплата происходит по аннуитетному способу погашения. Лучше оплачивать кредит без комиссии раньше срока. Возврат денег после погашения кредита также возможен, если это целевая программа ипотеки или строительства дома или при наличии страхового продукта.

Для получения программ необходимо предоставить в последующем справку о полном погашении кредита.

Что будет если не погасить кредит ?

Если человек допускает просрочку или вовсе присутствует уклонение от погашения кредиторской задолженности, дело передается коллекторам или в суд. После этого происходит описание имущества , и деньги перечисляются в соответствии с очередностью погашения требований кредитора.

Чтобы этого не произошло, можно воспользоваться помощью в погашении просроченных кредитов. Например, получить займ с постепенным погашением или оформить доверенность на погашение кредита иному лицу. Последнее часто предлагается частными лицами, но с этим стоит быть осторожным. Часто помощь предлагают в выборе оптимального кредитного предложения. Такое предложение могут подобрать брокеры и иные финансовые аналитики за определенную плату.

Часто оказывается помощь в погашении задолженности перед банками с отозванной лицензией.

Налоговый вычет на погашение процентов по кредиту

Погашение кредиторской задолженности – это погашение кредита равными долями в указанные сроки в договоре. После определения кредитоспособности потенциального заемщика, ему выдается кредит, кредитный договор и дополнительное соглашение. Кредит для физических лиц выдается, как правило, лично в руки или перечислением на дебетовую карту. Часто такой кредит позволяет очистить кредитную историю в общей базе.

Если у заемщика испорченная кредитная история, то можно взять займ 100 000 без проверки кредитной истории. Но если не платить микрозайм, то здесь будет также испорченная кредитная история, и получить оптимальные условия уже точно не получится.

Погасить кредит можно досрочно. Для этого можно воспользоваться калькулятором досрочного погашения кредита. После этого можно воспользоваться налоговым вычетом, который предоставляется только при целевом кредитовании. Для этого стоит обратиться в Налоговую инспекцию и предоставить полный пакет документов. Воспользоваться может только трудоустроенный человек.

Поделиться «Погашение кредита»

Рекомендовано для вас:

business-mama.ru

Погашение кредита. Как правильно гасить кредит?

Сегодня мы поговорим о погашении кредита и рассмотрим, как правильно гасить кредит. К сожалению, практика общения с заемщиками показывает, что отлично разбираются в вопросах погашения кредита лишь считанные единицы, а многие, в том числе даже и те, что уже имеют большой опыт кредитования, постоянно допускают серьезные ошибки, которые влекут за собой ненужные дополнительные расходы.

Начну с того, что перед тем, как кредитоваться, вообще нужно очень хорошо подумать: стоит ли брать кредит? Уверяю вас, в большинстве случаев правильный ответ – отрицательный. Но если вы уже решили воспользоваться заемными средствами, вы должны очень четко представлять, как гасить кредит так, чтобы в конечном итоге переплата по нему оказалась минимальной.

Итак, рассмотрим несколько важных правил, которые помогут вам осуществлять правильное погашение кредита.

Правило 1. Кредит нужно стремиться погашать досрочно. То есть, с опережением подписанного с банком графика погашения. В подавляющем большинстве случаев это выгодно. Исключения составляют лишь варианты, когда свободные финансы вы вместо погашения кредита можете вложить в какой-то актив, который будет приносить вам доход, превосходящий проценты и комиссии по кредиту. А также вариант, когда за досрочное погашение предусмотрены настолько солидные штрафы и дополнительные комиссии, что это финансово невыгодно (в этом случае вы неправильно выбрали условия кредитования).

Правило 2. Нужно понимать, куда идут деньги, направленные на погашение. Чтобы знать, как правильно гасить кредит, нужно понимать, куда будет направлен внесенный вами платеж. Здесь есть существенные различия, в зависимости от схемы погашения кредита, используемой в договоре.

Так, например, если вы погашаете кредит равными аннуитетными платежами, то банк делит каждый платеж на части, одна из которых зачисляется в счет погашения тела кредита, другая – в счет процентов по нему. Доли этих частей каждый раз разные: сначала практически все уходит на погашение процентов, погашение тела не такое существенное. Далее – доля погашения процентов постепенно снижается, а доля погашения тела кредита возрастает.

Когда вы в какой-то месяц досрочно погашаете кредит с классической схемой оплаты – вся сумма досрочного погашения идет на тело кредита, что снижает последующие платежи и совокупный размер переплаты. То есть, в этом случае, заплатив в одном месяце больше, в следующем вы можете платить меньше примерно на эту же сумму.

В случае с аннуитетной схемой оплаты досрочное погашение распределяется совсем по-другому: как правило, оно направляется на погашение последнего аннуитетного платежа, то есть, за счет эти средств гасится не только тело кредиты, но и проценты. Поэтому совокупная переплата в этом случае тоже будет снижаться, но не так существенно, как при классической схеме. Кроме того, заплатить в следующем месяце меньше у вас не получится, поскольку досрочно погасится не следующий, а последний платеж.

Правило 3. Нужно понимать очередность погашения составляющих кредита. Обычно это указывается в договоре, и нужно знать, как гасить кредит так, чтобы он действительно погашался. Потому что в некоторых случаях этого может не происходить, сейчас все объясню. Как правило, очередность погашения платежей по кредиту такая:

1. Штрафы и пени;
2. Комиссии;
3. Проценты;
4. Тело кредита.

Допустим, вы допускали просрочки по кредиту, и у вас начислены все эти 4 составляющих. В этом случае, если вы внесете в банк сумму платежа/-ей, которые просрочили, ваша просроченная задолженность все равно не погасится! Потому что сначала с этой суммы погасятся штрафные санкции, а значит – на проценты и тело кредита уже средств не хватит. Следовательно, просрочка не закроется, и штрафы будут начисляться дальше: погасить ее, не погасив штрафы, просто невозможно, если такая очередность платежей определена кредитным договором.

Правило 4. Платежи перечислениями следует совершать за несколько дней до даты погашения. Тоже очень немаловажный момент. Если вы погашаете кредит в одном банке перечислением из другого, или, например, через платежный терминал, платежные системы, пластиковые карты или еще как-то не напрямую, то следует понимать, что для того, чтобы платеж поступил и был зачислен в погашение кредита, необходимо определенное время. Например, он может быть зачислен на следующий банковский день, а то и в отдельных случаях через 2-3 дня. За это время у вас может возникнуть просрочка по кредиту, и испортиться кредитная история (пусть несущественно, но все равно). Не допускайте этого.

Правило 5. Полностью закрыв кредит, заручитесь документом, подтверждающим это. Думаю, многие слышали о случаях, когда человек вроде бы полностью гасил кредит и жил себе спокойно, а потом через много месяцев, а то и лет, обнаруживалось, что у него накопился огромный долг. Так вот, чтобы подобные случаи не возникали, сразу после окончательного расчета по кредиту необходимо взять в банке справку о полном погашении кредита и отсутствии задолженности. Обычно эта услуга платная, но здесь, я думаю, лучше заплатить и заручиться документом, чтобы потом банк не мог предъявить вам никаких претензий (подробнее о них можно почитать в статье Кредитные уловки или почему я должен банку?)

Теперь вы имеете более грамотное представление о том, как правильно гасить кредит. Желаю вам скорейшего погашения кредитов и полного избавления от долгов, поскольку все они тянут финансовое состояние человека вниз.

Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь правильно выстраивать отношения с кредитными учреждениями: так, чтобы они были выгодны не только банкам, но и вам, в первую очередь. До новых встреч! Увидимся на Финансовом гении!

fingeniy.com

Погашение кредита

Оформляя  кредит, заемщик должен интересоваться не только процентной ставкой, но и способами его погашения. Узнать все вовремя – только так можно избежать суеты и волнений в будущем.

Вообще же погашение кредита – это достаточно просто. Как правило, никаких подводных камней нет, а способы различны. Главное, не отклоняться от предусмотренного графика.

Погашение кредита – это не что иное, как размер платежей, их сроки и, конечно же, форма осуществления этих платежей. В большинстве случаев кредитование предполагает долгосрочные выплаты. В некоторых случаях выплаты производятся одинаковыми суммами, а в некоторых – эти суммы могут сильно отличаться друг от друга. Иногда есть возможность осуществить погашение кредита досрочно.

Погашение кредита осуществляется различными способами. Более частым является внесение необходимых сумм  через кассы банков-кредиторов. Такой способ хорош, так как перечисление денежных средств производится без какой-либо комиссии. Также он хорош тем, что риск ошибок минимален.

Основные минусы же заключаются в том, что у некоторых банков не так уж и много филиалов, по выходным они могут не работать, часто приходится стоять в очередях. Эти минусы не так существенны, но все-таки упомянуть их стоило. Вообще же отметим, что заплатить кредит в банке можно не через кассу, а через специальный аппарат.

Погашение кредита возможно и через почту. В принципе, это удобно, однако не стоит забывать о том, что с вас спросят комиссию. Она может достигать трех процентов. К тому же не стоит забывать, что деньги по почте отправляются не моментально, а с задержкой. Неправильные расчеты станут причиной неприятностей.

Кредит практически любого банка можно погасить через Сбербанк России. Дело в том. Что его филиалы есть по всей стране. Даже в сельской местности. Межбанковские переводы, конечно же, удобны, однако относятся к платным услугам. Помнить стоит и о том, что они не относятся к моментальным.

Погашение кредита возможно и через заработную плату. Просто человек будет получать на руки сумму, из которой уже был вычтен взнос по кредиту. В принципе, удобно.

Современные люди выплачивают кредиты через Интернет. Это проще, чем кажется. Достаточно один раз создать необходимый шаблон. Деньги можно переводить с карты или через электронные платежные системы (ВебМани и так далее).

Практически все современные ипотечные программы дают возможность оплатить весь кредит досрочно. Также возможно частичное погашение кредита. Речь о том, что заемщик заплатит не за месяц, а за несколько месяцев вперед. Также при частичном погашении кредита срок и продолжительность выплаты кредита может не измениться, однако изменится сумма ежемесячных взносов.

Под перекредитованием понимается получение кредита с процентной ставкой, которая ниже той, которую имеет ранее взятый кредит. Для погашения этого кредита он и используется. Сегодня финансовые организации находятся в постоянной конкуренции. По этой причине они все время снижают процентные ставки. Перекредитование может стать отличным ходом, но стоит внимательно оформлять документы. Так как есть вероятность, что кроме основных выплат появится обязанность совершать и какие-то дополнительные.

Способы погашения кредита, перечисленные выше, являются самыми распространенными. Все они по-своему удобны. Все сделано так, чтобы у заемщика не возникало проблем с тем, чтобы передать деньги в строго определенный срок. Погашение кредита должно быть своевременным. При неуплате вовремя можно потерять дополнительные средства, так как по кредитному договору часто предусматриваются всевозможные штрафы за просрочку.

После выплаты кредита рекомендуется убедиться в том, что он действительно погашен.

fb.ru

Что такое частичное досрочное погашение кредита простыми словами

Частичное досрочное погашение (ЧДП) кредита – это внесение средств в уплату задолженности в сумме, которая превышает обязательный ежемесячный платеж. ЧДП не предусматривает закрытие кредита в полном объеме, а его основной целью является уменьшение размера фактической задолженности, а соответственно, и переплаты по процентам.

После проведения ЧДП кредита производится перерасчет остатка задолженности и меняется график платежей.

Существует два варианта изменения условий:

1. уменьшение обязательного взноса с сохранением общего срока кредитования;
2. сокращается срок, при этом платеж остается на прежнем уровне.

Условия ЧДП оговариваются в соответствующем пункте кредитного договора. Если задолженность погашается путем списания средств со счета, то недостаточно просто его пополнить. Для оплаты внепланового взноса обязательно потребуется написать специальное заявление или оформить заявку в онлайн-режиме, если банк предоставляет такую возможность.

При внесении частично досрочного платежа необходимо учитывать следующие особенности:

• Согласно законодательству заемщик должен уведомить кредитное учреждение о своем намерении не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты списания (на практике банки принимают подобные заявления и за 1 – 3 дня).
• Банк может установить ограничение на минимальную сумму досрочного погашения, а также определить временные рамки, в пределах которых нельзя оплачивать кредит сверх графика (эти условия должны быть прописаны в договоре).
• В выходные и праздничные дни ЧДП не производится.

По закону банк или любая другая кредитная организация не имеет права отказать заемщику в оформлении досрочного погашения. Напротив, многие структуры сегодня максимально упростили данный процесс. При этом вид кредита не имеет значения – это может быть потребительский займ, ипотека, автокредит.

Например, клиентам Сбербанка доступно оформление ЧДП кредита без комиссии неограниченное количество раз за месяц. Процедура выглядит следующим образом:

1. Любым удобным способом необходимо пополнить счет (карту), с которого происходит списание ежемесячных платежей.
2. Оформить заявление (как в отделении банка, так и через интернет-банкинг). По кредиту дата списания может приходиться на любой день (будний, праздничный или выходной), по ипотеке – только на рабочий. Минимальная сумма к внесению неограничена.
3. Получить новый график платежей и документ, подтверждающий оплату (если заявка подавалась через интернет, то он отразится в личном кабинете после списания).

Средства со счета списываются на следующий рабочий день.

Материалы по теме:

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 26.04.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

creditkin.guru

основные способы и схемы выплаты долга

Во время оформления кредита специалист банка всегда рассказывает заемщику о возможных способах возврата долга. В каждой кредитной организации свои условия. Поэтому в одном банке выплачивать заем можно с помощью любых финансовых инструментов, а в другом – только путем использования услуг кредитора. Какие существуют способы погашения кредита? Какая схема возврата заемных средств наиболее выгодная? Обо всем этом, а также о правилах без проблемной выплаты долга, рассказывается в статье.

Способы погашения кредита

Внесение платежей с помощью банка

Выплачивать заем должник может через кассы кредитной организации, которая выдала заемные средства. Все банки предоставляют клиентам возможность ежемесячно вносить платежи таким способом. Внесение очередного взноса происходит следующим образом:

1. Заемщик приходит в отделение кредитной организации.
2. Предъявляет операционисту гражданский паспорт.
3. Называет номер счета, с которого будут списаны средства, или отдают деньги наличными.

Кроме того, для выполнения операции может потребоваться определенная информация о займе, например, номер договора. Если погашение кредита производится путем списания средств со счета, то должник сообщает операционисту точную сумму. Для внесения платежа заемщик может воспользоваться услугами любого отделения банка. При таком способе выплаты долга деньги поступают на счет кредитной организации в течение одного дня.

Если у заемщика есть личный кабинет на сайте какого-либо банка, то внести платеж по кредиту он может с помощью дебетовой или кредитной карты. Для выполнения задачи должнику нужно:

1. Зайти в личный кабинет.
2. Выбрать раздел «Переводы».
3. Указать сумму.
4. Подтвердить операцию с помощью ввода кода.

Если карта выпущена в той же кредитной организации, в которой был оформлен заем, то средства поступают на счет почти мгновенно. В случае, когда финансовый инструмент получен в стороннем банке, срок поступления денег составляет от нескольких часов до 3 рабочих дней.

Погашение кредита через платежные системы

Для ежемесячного выполнения обязательств по возврату долга заемщик может использовать электронный кошелек. Такой способ позволяет в удаленном режиме внести платеж, не опасаясь, что образуется просрочка в месяц. Платежные системы работают в ускоренном режиме, поэтому деньги поступают на счет получателя в течение 30 минут.

Для внесения взноса через платежную систему QIWI заемщику необходимо зарегистрироваться на ее сайте. Далее весь процесс происходит так:

1. Должник входит в систему.
2. Выбирает раздел «Вывод средств».
3. Находит раздел «На банковский счет».
4. Указывает реквизиты и сумму перевода.
5. Подтверждает операцию с помощью кода, который приходит в СМС-сообщении.

С помощью сервиса Яндекс.Деньги тоже можно вносить платеж по кредиту. Для выполнения задачи так же нужно иметь регистрацию на сайте. Процесс внесения денег происходит по той же схеме, которая описана выше. Сначала должник выбирает определенные разделы, а затем заполняет форму. Операция тоже подтверждается путем ввода кода.

Платежная система WebMoney доступна для ежемесячного погашения долга только тем заемщикам, у которых банковский счет или счет карты привязан к электронному кошельку. Если есть привязка, то должник может выводить деньги в любое время суток. При этом средства перечисляются в моментальном режиме.

Почта и другие способы

Для выплаты займов можно воспользоваться услугами «Почты России». Такой способ имеет два недостатка – риск задержки платежа и комиссия за операцию. Средства переводятся в течение 10 дней, причем только рабочих. Размер комиссии зависит от банка, в котором был получен кредит.

Чтобы внести платеж заемщику нужно:

1. Обратиться в отделение.
2. Заполнить бланк почтового перевода.
3. Предъявить операционисту бланк и паспорт гражданина РФ.
4. Передать определенную сумму.

Если должник работает официально, то погашать заем он может с помощью платежного поручения через бухгалтерию. В поручении указывается сумма, которая ежемесячно будет перечисляться на счет кредитной организации. Но в таком случае своевременное поступление платежа не гарантируется. Особенно если заработная плата выдается с задержками.

Платежные терминалы и банкоматы тоже предназначены для возврата заемных средств. Платеж по кредиту заемщик может вносить с помощью банкоматной сети как своего кредитора, так и другого банка. Но в последнем случае за операцию ему придется оплатить комиссию.

Схема возврата займа

Любой кредит выплачивается либо по дифференцированной схеме погашения, либо по аннуитетной схеме. Аннуитетная схема – это ежемесячное внесение равных платежей. Она не меняется на протяжении всего срока погашения. Следовательно, «тело» кредита уменьшается медленно. Однако у такой схемы есть свои плюсы:

• расходы на выплату долга не увеличиваются;
• заемщик имеет возможность рассчитать кредитную нагрузку.

Второй вариант более выгодный, но и более затратный. Заемщик имеет право самостоятельно определять размер следующего платежа. Если в начале возврата долга он вносит крупные взносы, то сумма платежа уменьшается очень эффективно. Ведь банк начисляет проценты на сумму текущего долга, который стремительно сокращается. Но для получения максимальной выгоды должнику необходимо:

• иметь значительную сумму собственных средств для внесения крупных платежей;
• составить план изменения размера взноса.

Как правильно погашать кредит?

1. Выбирая тот или иной способ внесения регулярного взноса, следует учитывать сроки перечисления средств. К примеру, почта оказывает соответствующие слуги в довольно медленном режиме.
2. Вносить платеж необходимо раньше, чем наступит крайняя дата. Если заемщик вспоминает о взносе в последний день, то высок риск задержки средств. А просрочка ухудшает не только отношения с банком, но и кредитную историю.
3. Для контроля выплаты займа рекомендуется распечатать график погашения. В нем нужно регулярно отмечать уже произведенные платежи. Это особенно важно, когда долг выплачивается разными суммами.
4. Если заработная плата выдается с задержками, то следует всегда иметь финансовый запас. Это необходимо для того, чтобы не пропускать платеж из-за проблем с деньгами.

Понравилась статья? Поделись:

dovir-finance.ru