Лизинг или кредит что лучше: Отличия лизинга от кредита — Преимущества и недостатки лизинга для юридических лиц и ИП

Содержание

Лизинг или кредит — что выбрать? Преимущества лизинга перед кредитом

Печать

Вопрос «лизинг или кредит» рано или поздно встает перед каждым предпринимателем, который планирует расширить собственный бизнес. Лизинг – сегодня этот финансовый инструмент оказывается во многом более предпочтительным, нежели кредитное финансирование. Лизинг  — фактически тот же кредит, который предприятие получает в виде необходимого имущества. При этом, в отличие от кредита, лизингополучатель может рассчитывать на значительно более гибкие условия по выплатам.

Залог

Залог — один из ключевых плюсов лизинга перед кредитом. Для заключения контракта по лизингу зачастую можно обходиться и вовсе без залога (в случае с небольшими по объему сделками). В случае с кредитом банки нередко требуют предоставление под залог имущества или фондов предприятия. Причем стоимость залога по кредиту может в 2-3 раза превышать размер самого кредита. Для малого и среднего бизнеса последний вариант нередко оказывается исключительно проблематичным.

Финансовые показатели

Финансовые показатели деятельности предприятия. В этом аспекте лизинг также выигрывает у кредита.  Положительное решение по лизинговой сделке может приниматься и при наличии отрицательных финансовых показателей у компании. В тоже время вероятность выдачи банковского кредита при наличии отрицательного баланса практически равна нулю.

Налоги

Экономия на налогах. Значительным преимуществом лизинга была и остается экономия на налогах. При осуществлении сделки лизинга в РБ предприятие экономит при уплате налога на прибыль, так как все платежи за автомобиль, оборудование, недвижимость или  другое имущество относятся на себестоимость.

Оформление

Простота оформления. В большинстве своем сделки лизинга гораздо проще оформить, нежели банковский кредит.  В случае с кредитом предприятию может понадобиться целый пакет документов, начиная от бизнес-плана и заканчивая гарантийными письмами. Стоит отметить и длительность процедуры выдачи кредита. Ведь банку необходимо тщательно исследовать кредитную историю организации, величину активов и пассивов, наличие дополнительного обеспечения и залога. Также при кредитовании стоит учитывать ограничения, которые накладывает Нацбанк Беларуси

Рассмотрение заявки

Срок рассмотрения заявки. При выдаче кредитов для малого и среднего бизнеса сроки рассмотрения заявки могут занять от 1 до 3 недель. В случае с лизингом максимальный срок рассмотрения заявки – 5 дней.

Число платежей

Количество платежей. Этот показатель также говорит в пользу лизинга. При сделке лизинга необходимы два вида платежа: авансовый и страховой. При  оформлении кредита к ним добавятся комиссия банка, комиссия за конвертации валюты, услуги нотариуса. Если речь идет о лизинге автомобиля  — это еще и транспортный сбор, регистрация в ГАИ и т.д.

Сроки финансирования

Долгосрочное финансирование. Лизинг предусматривает более длительные сроки финансирования сделки, нежели кредит.  Подавляющее большинство сделок по лизингу заключается на срок от одного года. Средний срок действия заключаемых в Беларуси сделок по лизингу– три года. Сроки же банковского кредитования, как правило, не превышают одного года.

ОСОБЕННОСТИ СДЕЛКИ

КРЕДИТ

ЛИЗИНГ

Срок рассмотрения документов и  принятие решения

 

1-3 недели

 

1 день

Количество регулярных платежей

 5-10 (погашение тела кредита, проценты, комиссия банка, страховой платеж, и др.)

 

1 (лизинговый платеж)

Срок финансирования

 В среднем 1 год

 В среднем 3 года

Переговоры с источником финансирования

 

Самостоятельно

 

Лизинговая компания

Минимальный срок деятельности клиента

 

От 12 месяцев

 

Нет ограничений

Залог

Обязательный залог

Без залога

Привязка к региону

Зависит от расположения филиала банка и юридического адреса клиента

Не зависит от региона

Привязка к банку

 

В большинстве случаев для получения кредита фирма должна быть клиентом банка-кредитора.

 

Фирма может быть клиентом любого банка

Структура погашения

 

Стандартный график платежей, не изменяемый в течение кредитного договора.

 

Возможность создания индивидуального графика с учетом пожеланий клиента и его бизнеса и изменения при необходимости в течение срока действия договора.

Договора для подписания

 

От 4 договоров, в т.ч. договор кредита, залога, купли-продажи, страхования

 

 

2 договора: договор лизинга и договор купли-продажи

Необходимость нотариального заверения документов

 

Есть

 

Нет

Налог на прибыль

 

Погашение всей суммы кредита происходит из прибыли после уплаты налога на прибыль

 

Платежи по лизингу относятся на себестоимость и освобождаются от уплаты налога на прибыль

 

Ездить или владеть: 5 случаев, когда лизинг оказывается выгоднее, чем кредит

Ключевым финансовым инструментом приобретения новых автомобилей в России остается кредит. Главная причина его популярности проста и понятна: автовладельцы привыкли «платить за свое», постепенно выкупая машину. На этом фоне лизинг кажется чем-то двойственным: с одной стороны, платить проще и меньше, а с другой, машина как бы остается чужой… Но мы посмотрим на ситуацию со стороны: вот 5 случаев, когда приобретение машины в лизинг оказывается явно лучше кредита.

У вас уже есть ипотека или другой кредит

Как известно, лизинговая схема кардинально отличается от кредитной тем, что в ней собственником автомобиля является не банк, а лизингодатель – и он же берет на себя обязательства по страхованию, уплате транспортного налога, обслуживанию машины и так далее. Таким образом, лизинг не является кредитным продуктом – то есть, он никак не влияет на кредитные возможности и не зависит от кредитных обязательств. Проще говоря, если у вас уже есть ипотека или другой непогашенный кредит, получить еще один кредит на покупку новой машины может быть затруднительно – и наоборот, взяв кредит на автомобиль, покупатель машины ограничивает свои возможности по покупке недвижимости и получения новых займов до погашения текущего. Лизинг полностью решает эту проблему: приобретая автомобиль по такой схеме, вы не имеете никакой кредитной нагрузки, а потому покупка чего-то еще ограничена исключительно вашими финансовыми возможностями: можно без проблем получить кредит на квартиру, дачу или новый ремонт в доме.

Еще один сопутствующий плюс независимости лизинга от кредитов – это возможность купить новую машину даже при условии неидеальной кредитной истории или сложностей с подтверждением ежемесячного дохода. К примеру, заемщики, допускавшие просрочки платежей по кредиту, зачастую получают менее выгодные кредитные условия – а лизинг «един для всех». И еще: если ваша специфика работы предполагает неравномерность выплат – к примеру, годовые или квартальные премии при сравнительно небольшой зарплате – лизинг тоже может оказаться более простым способом купить новую машину.

У вас нет достаточной суммы для первого взноса

В большинстве своем кредитные предложения составлены с учетом первоначального взноса – причем чем больше этот взнос и меньше срок кредита, тем выгоднее оказывается предложение. Акции со «сладкими» процентами и минимальными переплатами в подавляющем большинстве случаев актуальны при оплате 60-80% стоимости автомобиля первоначальным взносом и сроке кредита, не превышающем 12 месяцев – нетрудно подсчитать, что даже для недорогой машины стоимостью в миллион это означает 600-800 тысяч первоначального взноса и ежемесячный платеж в 20-35 тысяч в месяц. Но если денег на руках не так много, а вкладывать их в ремонт подержанной машины не хочется, именно лизинг может стать выходом из ситуации.

Лизинговые программы здесь имеют сразу несколько преимуществ. Во-первых, лизинговые компании зачастую получают скидки на новые машины – то есть, и им, и покупателю автомобиль обходится дешевле. Ну а во-вторых, у крупных компаний, таких как Major, есть большой выбор лизинговых программ, предлагающих разные условия первоначального взноса – от крупного в 50-60% и до нулевого. То есть, в самом простом сценарии можно прийти в салон, имея сумму одного лизингового платежа (20-30 тысяч), и уехать на новом автомобиле.

У вас очень мало свободного времени

Кому-то эта причина может показаться надуманной: мол, зарегистрировать машину, съездить на ТО, оформить страховку, оплатить транспортный налог и переобуться – дела редкие и растворяющиеся в ежедневной рутине. Однако если вспомнить, сколько раз вы затягивали с сезонной сменой шин из-за нежелания попасть в очередь, как подгадывали ТО под зарплату, как озадачивались выбором зимних шин и страховой компании, можно иначе посмотреть на то, насколько просто и удобно делать один ежемесячный платеж и больше ни о чем не задумываться. Учитывая, что владельцем автомобиля в период лизинга является лизингодатель, именно он берет на себя обязательства по регистрации машины после покупки и ее содержанию, обслуживанию, страхованию и гарантийному ремонту. Клиенту остается просто заправляться и ездить – и к такой модели владения стремятся многие из тех, для кого машина – это просто средство передвижения, а такси и каршеринг – дорогие и неудобные полумеры.

Вы любите перемены

Как мы уже упоминали, в России модель владения автомобилем обычно предполагает его покупку и долгосрочное владение – на одной машине ездят 3-5 лет, до истечения гарантийного срока, и только потом продают, теряя 30-40% ее стоимости и начиная этот кредитный процесс сначала. Но если вы не видите смысла «выкатывать ресурс» до последнего, предпочитая свежие машины, и любите часто менять автомобили, то лизинг – это ваше решение.

Нулевой первоначальный взнос, ежемесячный платеж ниже, чем по кредиту, никаких обязательств по выкупу и сложностей с последующей продажей на вторичном рынке: просто новая машина каждый год и возможность выбора любой модели из доступных в лизинговых программах. Сменить «корейца» на «японца», через год попробовать «немца», а потом снова выбрать свежую корейскую новинку – без проблем. Купить ярко-красную машину, через год сменить ее на оранжевую, а еще через год пересесть на строгую черную – пожалуйста. Выбрать кроссовер вместо хэтчбека, а потом выяснить, за что у нас так любят седаны – никаких ограничений. Попробовать автомобиль классом выше, чтобы убедиться в том, стоит ли он переплаты, а через год принять окончательное решение – да, и это тоже в ваших руках! В общем, для тех, кто не мыслит свою жизнь без регулярных обновлений и частых перемен, именно лизинг может стать билетом в автомобильное разнообразие.

Это условие сначала тоже может показаться странным – однако стоит взглянуть на условия выдачи крупных кредитов, чтобы вспомнить, что возраст тоже является ограничением. Обычно кредиты выдаются при условии, что срок их выплаты должен истечь до достижения заемщиком определенного возраста – так банки страхуют себя от излишних рисков. У лизинга таких ограничений нет: поскольку лизинговая машина не принадлежит заемщику, требования к нему снижены – причем не только по доходу или чистоте кредитной истории, но и по возрасту.

Есть ограничение только по минимальному возрасту клиента – он должен быть не моложе 18 лет, а вот верхняя планка не установлена. Так что если вы хотите приобрести машину, но выгодные предложения от надежных банков ограничены возрастом, можно пойти более простым путем и облегчить жизнь, вообще отказавшись от кредита, оформления, содержания и потенциальных сложностей с долговым наследством. Ведь лизинг дает главное – возможность ездить на новой машине с минимальными затратами.

На самом деле, перечисленное выше – это еще не полный список преимуществ лизинга. Можно вспомнить и значительно более низкие ежемесячные лизинговые платежи, и возможность ездить на машине, не декларируя ее в списке личного имущества, и упрощенную процедуру приобретения автомобиля в лизинг по сравнению с кредитом, и так далее. Однако, пожалуй, именно эти пять примеров – это самые наглядные случаи, когда лизинг действительно оказывается более предпочтительным, удобным и выгодным, чем кредит. Не зря на некоторых рынках он весьма популярен: например, в США лизинговые автомобили составляют до четверти всего первичного рынка. Так что этот финансовый инструмент хоть еще и не слишком привычен российским автомобилистам, но вполне заслуживает внимания наравне с хорошо знакомым кредитом.

что выбрать? – энциклопедия лизинга

Развитие бизнеса и повышение его эффективности зачастую сопряжено с необходимостью привлечения дополнительного финансирования. Решить эту проблему можно двумя основными способами: оформив кредит в банке или заключив договор лизинга с лизинговой компанией.

Эти два финансовых инструмента – лизинг и кредит – на первый взгляд очень схожи между собой. Однако у лизинга есть ряд особенностей, выгодно отличающих его от кредита.

Гибкая система платежей

График платежей по кредиту, как правило, представляет собой равномерное погашение основного долга и ежемесячную выплату процентов. То есть платежи осуществляются равными долями с заданной при оформлении кредита периодичностью. При этом график погашения кредита никаким образом не привязан к сезонности выполняемых работ или другим особенностям бизнеса заемщика.

Лизинг в этом вопросе предоставляет больше возможностей: размер платежей может варьироваться, а график выплат «подстраиваться» под особенности конкретного бизнеса. Подобная опция может помочь существенно снизить финансовую нагрузку на предприятие, ведь приобретаемое имущество не сразу начинает «работать» и приносить доход.

При лизинговой сделке «свобода выбора» предоставляется клиенту даже в вопросах определения формы платежей: если кредит выплачивается исключительно деньгами, то в лизинге возвращать «долг» можно производимой продукцией и даже встречными услугами. А при необходимости – комбинировать все формы платежей (подробнее – в статье «Какой бывает лизинг»).

Сокращенные сроки предоставления финансирования

Оформление кредита – процесс трудоемкий и довольно затратный с точки зрения времени. А если речь идет о финансировании покупки высокотехнологичного промышленного оборудования, то процесс может усложниться в разы: стремясь максимально обезопасить себя от недоброкачественных клиентов и снизить риски возможных потерь, банки предъявляют к заемщикам повышенные требования.

Кроме того, зачастую обязательным условием получения кредита является наличие залога. Для небольших компаний подобные условия могут оказаться непреодолимым препятствием.

В отличие от банков, лизинговые компании не требуют у клиентов ни залога, ни сверх-доказательств платежеспособности и финансовой устойчивости предприятия. А все потому, что при лизинговой сделке право собственности на имущество переходит к клиенту не сразу, как в случае с кредитом, а только по истечении срока договора. А значит, все это время лизинговая компания «застрахована» от потерь тем самым имуществом, которое передала в пользование клиенту: в случае неплатежей, актив может быть изъят и реализован по остаточной стоимости, которая с лихвой покроет все издержки лизинговой компании.

Из-за отсутствия жестких требований к клиенту, сроки оформления лизинговой сделки в разы ниже, чем кредита: на ободрение договора уходит несколько дней, тогда как банки рассматривают заявление о выдаче кредита месяцами.

Налоговые преференции

Являясь современным и гибким финансовым инструментом, лизинг пользуется всесторонней поддержкой государства. В настоящее время, Министерство промышленности и торговли реализует целый ряд программ поддержки бизнеса с помощью механизмов лизинга, используя субсидирование и льготное финансирование.

И главное – приобретение имущества в лизинг дает предприятию целый ряд налоговых преференций. Например, лизинг позволяет снизить налогооблагаемую базу предприятия, поскольку все выплаты по лизинговому договору включаются в себестоимость, в результате чего снижается налог на прибыль. В случае с кредитом, на себестоимость можно отнести лишь величину расходов по процентам.

Существенную экономию на налогах предприятию обеспечивает и право ставить к зачету всю сумму НДС по лизинговой сделке, что исключено при использовании кредитных средств. Кроме того, поскольку при лизинге право собственности на имущество принадлежит лизинговой компании, то и налоги с этих активов платит именно лизингодатель. У предприятия же обязательство по уплате налога на имущество возникает лишь после истечения срока договора, когда право собственности на актив переходит от лизинговой компании к клиенту. Правда, к тому моменту налоговые платежи могут сократиться примерно втрое: действующее законодательство позволяет применять ускоренную амортизацию в отношении имущества, приобретенного в лизинг.

Что лучше лизинг или кредит

 

При необходимости купить автомобиль или другое имущество любой человек или компания ищет наиболее выгодные варианты. Сегодня их три – покупка за наличные, кредитование или лизинг.

 

При отсутствии наличных свободных средств доступными могут быть только два последних варианта. Поэтому стоит внимательно рассмотреть преимущества лизинга или кредита, их основные отличия, чтобы понять, что будет выгоднее.

Особенности кредитования


Если говорить про целевое кредитование, то чаще всего по такой схеме приобретается автомобиль. Для юридических лиц банковское кредитование востребовано при покупке спецтехники, оборудования, недвижимости. Рассмотрим схему на примере автокредитования.

 


Получение автомобиля в кредит сопровождается выдачей заемных средств банком (другим кредитным учреждением) заемщику на следующих условиях:

 

  • кредит является строго целевым – потратить средства заемщик может исключительно на приобретение авто;
  • машина является залогом и находится во владении банка до полного погашения задолженности по кредиту;
  • до внесения последнего платежа заемщик не может продать либо подарить автомобиль;
  • чем быстрее одобрен и выдан кредит и чем меньше документов необходимо предъявлять банку, тем более высокими будут ставки по займу;
  • расходы на оформление ложатся на плечи заемщика – это страхование (обычно и ОСАГО, и КАСКО) и другие услуги;
  • в случае невозможности выплатить кредит, на машину будет наложен арест, а банк-кредитор заберет ее в счет долга, чем лизинг не отличается и от кредита.

 


Существуют различные формы получения автомобиля в кредит, хотя и в лизинге также существуют разновидности сделок на своих условиях:

 

  • •    Trade-in – обмен собственного автомобиля с пробегом на новый с доплатой.
  • •    Факторинг – выплата 50% от оценочной стоимости автомобиля, погашение оставшейся части равными платежами в рассрочку.
  • •    Buy Back – обратный выкуп, когда определенная сумма замораживается и погашается в конце договора заемщиком или продавцом.
  • •    Кредитование без первого взноса возможно в основном только у официальных автодилеров.


Основными минусами кредита на приобретение автомобиля является сложная процедура получения средств, жесткие требования к возрасту, уровню доходов и месту регистрации заемщика, страховка является обязательной всегда, удорожание стоимости машины, высокие ставки по кредиту, которые обычно выше, чем ставки по лизингу.

 

Особенно неудобным автокредитование может быть для юридических лиц, поскольку в принятии решения банком о выдаче кредита рассмотрение документов может занять до нескольких месяцев.

Особенности лизинга


Лизинг представляет собой разновидность арендных отношений, когда лизингодатель инвестирует деньги на приобретение какого-либо имущества, необходимого лизингополучателю. То есть, по сути, лизинговая компания оказывает заказчику лишь финансовую услугу и приобретает для него необходимое имущество у третьей стороны – продавца-собственника.

 

 

Преимущества лизинга перед кредитом в банке очевидны – это небольшой счет, гибкие графики, быстрая выдача имущества, возможность выбора. Условия лизинга немного разнятся от условий покупки в банковский кредит, в том числе и коммерческий:

 

  • Более широкий выбор имущества, которое можно получить в аренду. Вы можете получить в аренду (лизинг) автомобили, здания и сооружения, спецтехнику и оборудование, то есть любое непотребляемое имущество, кроме земельных участков.
  • Получить в лизинг автомобиль с пробегом гораздо проще, чем взять его в кредит.
  • Пакет документов для лизинга, как правило, минимальный. Если речь идет о физическом лице, то будет достаточно паспорта, второго документа и заявления, решение принимается в течение одного рабочего дня.
  • Автомобиль или другое имущество, полученное в лизинг, является собственностью лизинговой компании. Она же полностью обеспечивает обслуживание имущества, в случае необходимости производит замену на исправное, а также может держать данное имущество у тебя на балансе, чем сокращает размер налоговых платежей для юрлиц.
  • По окончании договора лизингополучатель может выкупить имущество по остаточной стоимости с учетом амортизации, а может вернуть его лизингодателю. Данный пункт изначально указывается в договоре.
  • До 2010 года в лизинг выдавались только автомобили и оборудование коммерческого назначения, сегодня уже существуют компании, которые выдают автомобили и другое имущество физлицами для личного пользования.
  • Длительность лизинга обычно больше кредитования, поэтому в целом платежи ниже. Кроме того в лизинговых компаниях предлагают составлять гибкие графики погашения долга – ежемесячные, поквартальные, плавающие или фиксированные. Первый взнос по лизингу может отсутствовать, максимально клиент может внести до 60–65% от стоимости предмета сделки.


Что же лучше – кредит или лизинг имущества? Только на условиях аренды автомобиля в лизинг клиент может менять автомобиль каждые несколько лет, возвращая его по окончании срока сделки в лизинговую компанию. К минусам такой аренды можно отнести нахождение имущества в собственности лизингодателя, изъятие его у арендополучателя в случае отсутствия платежей и нарушений условий договора, невозможность сдать имущество по договору субаренды.


Расчет и сравнение лизинга, и кредита можно сделать с помощью специальных калькуляторов, обычно они расположены на сайте кредитора и лизинговой компании.

Почему в США и Европе автомобилисты выбирают лизинг вместо кредита?

Зачем покупать квартиру на море, если собираешься провести там только 2 недели? Проще снять номер в гостиницt и не думать ни о коммунальных платежах, ни о ремонте, ни об уборке, ни даже о том, что поесть на завтрак. Тот же подход демонстрируют и «продвинутые» автолюбители: зачем выплачивать полную стоимость автомобиля, если собираешься ездить на нем всего 3 года? Зачем обременять себя техобслуживанием, немалой платой за страховку и комплекты разносезонной резины, когда можно избавить себя от подобных тягот?

Как? Используя современные финансовые инструменты. Речь в данном случае идет о лизинге. Рекордсмен в этой области — США: в лизинг частным лицам там продается более трети всех новых автомобилей. Сопоставимая статистика и в странах Европы. Причем и там, и там автолизинг уже обошел по популярности автокредиты (доля «кредитных» авто в Европе и США составляет 31% и 29% соответственно).

С одной стороны, автокредит и автолизинг имеют общую природу: позволяют поэтапно приобретать имущество в собственность. Однако по сравнению с кредитом, лизинг имеет целый ряд преимуществ. Главные из них – это удобство и цена. Лизинговые компании, как правило, предлагают более гибкие графики платежей, взносы ниже, чем по автокредитам и упрощенную процедуру заключения договора. У некоторых компаний можно купить автомобиль в лизинг даже с помощью мобильного приложения, буквально в несколько кликов. Конечно, это не сравниться с процедурой сбора документов и одобрения кредита в банках, тем более что после кризиса 2008 года они стали весьма привередливыми при отборе заемщиков.

Реклама на Forbes

При покупке автомобиля в кредит машина сразу становится собственностью покупателя. Вместе с правом собственности на нового владельца ложатся все обязанности по содержанию и обслуживанию авто. При лизинге все хлопоты и дополнительные траты (страховка, налоги, техобслуживание, разные комплекты шин и другое) берет на себя лизинговая компания. Автолюбитель платит лишь за то, что использует автомобиль. По окончанию срока договора автомобиль можно выкупить по остаточной стоимости, а можно вернуть. Чаще всего финансовая аренда легковых автомобилей частными лицами на Западе заканчивается именно возвратом машины и заключением нового договора – на новый и более современный автомобиль. Такая практика уже несколько десятилетий является привычной составляющей массовой потребительской культуры. Ведь важна не собственность, важно владение.

По статистике, один из ключевых факторов, побуждающих людей задуматься о смене автомобиля — это желание ездить на новой, красивой и более современной машине. Технический прогресс не стоит на месте, смена модельного ряда и появление новых функций, технологических возможностей, происходит настолько быстро, что даже недавно купленные машины могут довольно быстро устаревать морально. По данным PricewaterhouseCoopers, желание сменить автомобиль возникает у россиян даже чаще, чем у жителей других стран: средний срок владения автомобилем в нашей стране составляет 3-4 года против 5 лет в США и Китае, 6,5 лет в Японии и 7 лет в Германии и Канаде. Конечно, это усредненная статистика, и здесь есть свои нюансы. Скажем, жители регионов меняют машину реже, чем автовладельцы в крупных городах; премиальные марки меняют чаще массовых и так далее. Однако тенденция налицо: изменилось само отношение к автовладению. Истории о том, как купленная дедом «Волга» заботливо передается из поколения в поколение, от отца к сыну, к внуку – уходят в прошлое. Машина больше не роскошь, а средство передвижения. По данным «Автостата», каждый четвертый собственник автомобиля в России меняет его после 2–3 лет эксплуатации, а каждый третий – после 4-5 лет.

Российские автолюбители такой финансовый инструмент, как лизинг, пока не распробовали: в нашей стране доля автомобилей, купленных физическими лицами в лизинг, составляет только около 3% против более 30% в США и Европе. Впрочем и рынок лизинга в целом в России находится, по большому счету, в начале пути. Например один только легковой транспорт в лизинговом портфеле Европы примерно в 10 раз больше совокупного лизингового портфеля России. Есть куда расти. Вместе с тем, я уверен, что в части развития лизинга, Россия во многом пойдет по тому же пути, что и страны Запада, и отечественный рынок в ближайшие годы ждет кратный рост. Автолизинг сыграет в этом одну из ведущих ролей. А вот автокредиты будут постепенно уходить в прошлое как анахронизм. Они свое дело сделали, научив людей жить здесь и сейчас, не откладывая потребности на завтра. Теперь настало время для более современных и гибких финансовых инструментов.

Лизинг автомобилей и техники — как он решает задачи бизнеса?

Один из вариантов приобретения техники и автотранспорта с привлечением средств — покупка в лизинг. Эта сделка похожа на кредитование: юр. лицо или ИП оплачивает только часть стоимости, а основную сумму покупки нужно вернуть несколькими платежами. Но есть и принципиальные отличия между лизингом и кредитом: при кредите бизнес берет взаймы деньги, а при лизинге — необходимые активы. Отсюда и разница.
Разберем, в чем лизинг выгоднее для бизнеса.

Почему лучше выбрать лизинг

При лизинге специализированная компания покупает нужную технику и сдает в аренду лизингополучателю. Тот регулярно вносит платежи по договору лизинга и через определенное время решает — выкупить эту технику по остаточной цене или взять в пользование новую.

Больше свободы. Лизинг позволяет пользоваться нужной техникой и менять ее при необходимости. Бизнес получает свободу маневров — может оперативно увеличить автопарк, добавить специализированную технику, заменить транспорт, чтобы выполнять любые контрактные обязательства и оказывать разные услуги. Не нужно сразу изымать крупную сумму для сделки, достаточно взноса в 10–15 % от стоимости техники.

Меньше формальностей. При выдаче кредита банк изучает деятельность компании, ее финансовые показатели, проверяет руководителя, оценивает риски — запрашивает документы и задаёт много вопросов.

Лизинг не так сложно оформить, ведь финансовую устойчивость компании проверяют меньше. Основные вопросы — к технике, которую планируют приобрести в лизинг: важны ее ликвидность и рыночная стоимость.

Поэтому  начинающему бизнесмену проще приобрести имущество в лизинг, а не получать кредит. Шансов на одобрение такой сделки больше.
Данный пункт нужно убрать. Условия продукта – срок деятельности компании – минимум 1 год.

Быстрая сделка. Рассмотрение заявки на кредит может длиться несколько рабочих дней. Покупку в лизинг удастся оформить быстрее.
Банк АТБ оформит сделку по лизингу по программе «Лизинг Лайт» за 3 дня. Пакет документов при этом требуется минимальный. Приобрести можно легковые автомобили, легкий коммерческий транспорт и спецтехнику на сумму до 20 000 000 р. при взносе 15 % собственных средств. Срок договора лизинга — до 4 лет.

Льготы от государства. При покупке автотранспорта в лизинг можно получить господдержку — скидку 10–25% по программе Минпромторга. Сэкономить удастся до 500 000 — 900 000 р. на каждом автомобиле.

Есть и субсидии на покрытие части лизинговых платежей, которые также предоставляются бизнесу от государства.
Данный пункт нужно убрать. Не действуют программы субсидирования.

Не нужно платить налог за авто. Приобретенные машины и оборудование находятся в собственности лизинговой компании. Предприниматель или юрлицо не платит ежегодно налог на имущество. 

А после выкупа автомобиля в конце срока договора лизингополучатель также экономит на этом налоге. При лизинге применяется ускоренная амортизация — в три раза быстрее уменьшается остаточная стоимость техники, с учетом которой и рассчитывается налог на имущество. 

Можно вернуть НДС. Если юрлицо или ИП применяют общую систему налогообложения, то они могут принять к вычету НДС, начисленный на сумму лизинговых платежей. Так удастся вернуть 20 % от стоимости сделки.

Можно уменьшить налоговую базу. Лизинговые платежи относятся к расходам юрлиц и ИП. Если бизнес применяет общую систему налогообложения (ОСНО) или УСН по схеме «Доходы минус расходы», то эти суммы можно отнести на себестоимость. Это уменьшит базу для расчета налога и позволит оптимизировать издержки.

Не нужно платить страховку, заниматься ТО и ремонтом. Лизингодатель зачастую оплачивает ОСАГО и КАСКО на транспортные средства, решает вопросы по их регистрации и прохождению техосмотра. Бизнесу не придется нести эти затраты до тех пор, пока техника не переходит в его собственность, а остается на балансе лизинговой компании.

Лизинг не влияет на соотношение собственных и заемных средств у бизнеса, ведь непосредственно денежный заем не оформляется. Поэтому одновременно можно получать кредиты на другие цели. Но для транспорта и спецтехники больше подходит именно лизинг.

Лизинг на Ситроен — автосалон Citroen Автомир

 «Лизинг автотранспорта — это выгодное и эффективное решение.«


«Программа лизинга автотранспорта — это оптимальное финансовое решение для организаций и предпринимателей, для которых завтрашний день начинается сегодня и для которых развитие бизнеса – это приоритетная задача.»
«C помощью программы лизинга транспортных средств вы можете уже сегодня обеспечить свой бизнес современным и качественным транспортом на доступных условиях!»>

«> 

Вы можете получить в лизинг практически любой автомобиль, необходимый для увеличения объемов и рентабельности вашего бизнеса, а также для повышения качества производимой продукции или оказываемых услуг.

    

Лизинг лучше аренды, рассрочки и кредита

 

Лизинг — это та же аренда, но только с переходом права собственности на автомобиль к вашему предприятию по окончании срока лизинга. Вы не просто платите за пользование автомобилем как при аренде или прокате, а выкупаете его в собственность!

 

Лизинг — это та же покупка в рассрочку, но только при этом финансирование предоставляется на длительный период времени, что позволяет вам не замораживать оборотные средства. Вы получаете длительную рассрочку и используете оборотные средства вашего предприятия для развития бизнеса!

 

Лизинг — это тот же банковский кредит, но с отнесением вашим предприятием платежей по его погашению на себестоимость полностью, а не только в размере амортизации как при кредите. Вы получаете долгосрочное финансирование с налоговыми преимуществами!

 

Лизинг совмещает в себе преимущества аренды, рассрочки и кредита, при этом является наиболее простым и выгодным способом приобретения автотранспорта!

 

Налоговые преимущества лизинга

Вне зависимости от того, у кого на балансе находится предмет лизинга, лизингополучатель относит на расходы полную сумму лизинговых платежей, уплаченных по договору лизинга.

 

Механизм ускоренной амортизации, используемый при лизинге, позволяет предприятию-балансодержателю снизить базу для начисления налога на имущество.

 

Вышеуказанные налоговые преимущества позволяют предприятиям направить сэкономленные средства на развитие производства, а не на уплату налогов.

 

Лизинг является не только привлекательным инвестиционным инструментом, но и позволяет воспользоваться налоговыми преимуществами, которые российское государство дает сегодня предприятиям и предпринимателям.

 

Пожалуйста, обратитесь к менеджеру по работе с корпоративными клиентами для получения более подробной информации о налоговых преимуществах лизинга оборудования.

Выбор автомобиля. Вы выбираете необходимый Вам автомобиль требуемой комплектации, заполняете простую форму заявки и передаете ее менеджеру по работе с корпоративными клиентами.

 

Получение предложения. В течение 1 рабочего дня наш менеджер делает Вам коммерческое предложение, после принятия которого Вы предоставляете упрощенный набор документов.

 

Оформление договора.

После предоставления документов оформляется договор лизинга. Подписав его, Вы получаете выбранный Вами автомобиль!

Лизинг – быстрое и доступное каждому предприятию финансовое решение для расширения и обновления автомобильного парка!

Пожалуйста, обратитесь к менеджеру по работе с корпоративными клиентами для получения более подробной информации.

 

  

 

 

Если у вас плохой кредит, стоит ли покупать или арендовать автомобиль?

Покупка автомобиля дороже лизинга, но плохой кредитный рейтинг может не оставить вам выбора.

Плохая кредитная история может затруднить получение машины, но машина может понадобиться, чтобы получить работу, которая поможет вам улучшить свой кредит. Конечно, есть несколько способов приобрести автомобиль.

Вот вопрос: если у вас плохая кредитная история, стоит ли вам покупать машину? Или взять в аренду? Какой вариант лучше?

В чем разница между покупкой и лизингом?

Разница между покупкой автомобиля и арендой в основном такая же, как покупка дома и аренда квартиры.Когда вы покупаете машину, это ваша собственность. Но когда вы арендуете машину, вы арендуете ее только у реальных владельцев.

Если у вас не накоплено достаточно денег, чтобы сразу купить автомобиль, покупка его будет означать получение автокредита. Вы будете вносить ежемесячные платежи по этой ссуде, и вы будете нести ответственность за ремонт, техническое обслуживание автомобиля и т. Д. После выплаты ссуды вы будете единственным владельцем автомобиля.

При аренде автомобиля вы заключаете договор с дилерским центром.В обмен на ежемесячные платежи (плюс дополнительные сборы) вы можете использовать автомобиль в течение всего срока действия договора аренды — обычно от двух до трех лет.

Поскольку вы не владеете автомобилем напрямую, аренда автомобиля означает, что будут действовать некоторые ограничения на то, как вы можете его использовать и за что несете ответственность. Например, большинство договоров аренды ограничивают количество миль, которое вы можете проезжать в год, и они будут взимать с вас дополнительную плату, если автомобиль будет поврежден сверх «нормального износа».

У обоих есть свои преимущества и недостатки.Владение автомобилем обходится дороже, но в конце концов вы получаете актив. Между тем, аренда автомобиля означает, что вам не придется иметь дело с обязанностями владельца и хлопотами по обслуживанию старого автомобиля. По истечении срока аренды вы всегда можете обменять ее и начать новую аренду нового автомобиля.

А как насчет людей с плохой кредитной историей? Как это влияет на выбор между лизингом и покупкой?

Как плохая кредитная история влияет на покупку и лизинг

Плохая кредитная история затруднит покупку и аренду автомобиля.У вас больше шансов получить отказ в ссуде или аренде, и вы собираетесь платить более высокие ставки. (Чтобы узнать больше о плохих кредитных ссудах, на автомобили или что-то еще, ознакомьтесь с Руководством OppU по плохим кредитным ссудам.)

Когда у вас низкий балл, это, по сути, сигнал кредиторам и / или дилерским центрам о том, что у вас нет хорошая история возврата денег людям. Это означает, что вы рискуете. А кредиторы / дилеры ненавидят риск. Они собираются взимать с вас больше денег, чтобы обезопасить себя от возможных потерь.

Плохая кредитная оценка необеспеченных личных займов может означать, что вы заблокированы.

С автокредитами дело обстоит иначе. В качестве залога используется приобретаемый вами автомобиль. Если вы не вернете ссуду, кредитор может вернуть машину в собственность и продать ее, чтобы возместить свои убытки. Это означает, что у вас, вероятно, меньше шансов получить отказ в автокредите, даже если у вас плохая кредитная история. Однако вы будете платить гораздо более высокую процентную ставку, что приведет к более высоким ежемесячным платежам.

Но когда дело доходит до лизинга, плохой кредитный рейтинг действительно может поставить вас в затруднительное положение.

С плохой кредитной историей трудно справиться, особенно если у вас нет машины и она нужна », — говорит София Боргезе, консультант по автомобилям из Нового Орлеана. «Получение автомобиля, который может доставить этих людей на работу и обратно, является важным шагом, потому что получение работы может повысить их кредитоспособность. Однако понять, что лучше — арендовать или купить, — это совсем другое дело. Хотя у аренды автомобиля с плохой кредитной историей есть много плюсов, у него есть еще много минусов.

Трудно арендовать автомобиль с плохой кредитной историей

По словам Боргезе, «аренда автомобиля может означать более низкие ежемесячные и первоначальные платежи, которые являются отличным способом сэкономить деньги и улучшить кредитный рейтинг, но кредитный рейтинг имеет значение для автомобиля. дилеры ».

Хотя использование автомобиля в качестве залога может помочь вам получить автокредит, даже если он предоставляется по более высокой ставке, это не относится к договору аренды. Если вы не соблюдаете договор аренды, дилер по-прежнему владеет автомобилем, как и всегда.Все, что у них осталось, — это расторгнутый договор аренды и автомобиль, который менее ценный, чем был в момент начала аренды.

Это означает, что дилерские центры с гораздо меньшей вероятностью будут сдавать в аренду людям с плохим кредитным рейтингом — и будут взимать гораздо больше за эту привилегию.

«Автодилеры хотят сдавать машину в аренду только водителю с высоким кредитным рейтингом», — говорит Боргезе. «Это предотвращает риск того, что дилер не получит ежемесячные платежи от водителя».

Стоит ли меньшая плата за аренду?

Если у вас плохая кредитная история и вам нужно купить автомобиль, выбор между покупкой или лизингом может оказаться легким.В зависимости от того, можете ли вы получить разрешение на аренду, выбора может даже не быть.

Но если вы можете получить одобрение и на ссуду, и на аренду, тогда выбор становится труднее. Даже с учетом дополнительных расходов, связанных с низким кредитным рейтингом, такая аренда может быть дешевле, чем выплаты по автокредиту.

Значит ли это, что аренда лучше? Не обязательно.

«Хотя покупка автомобиля на длительный срок вполне может быть дороже, проще взять ссуду, чем сдавать ее в аренду с плохой кредитной историей», — говорит Боргезе.После погашения кредита у водителя больше не будет бремени ежемесячных платежей по машине. Это может помочь человеку с низким баллом добиться большего успеха в будущем ».

Помните: аренда автомобиля означает, что вы всегда будете платить. Непосредственное владение автомобилем дает множество преимуществ, и освобождение места в вашем ежемесячном бюджете может быть одним из них.

«В общем, автомобиль может быть дорогим в любом случае, — говорит Боргезе, — но возможность платить столько, сколько стоит». задолженность важна для автосалонов.Если кто-то обременен плохой кредитной историей, он всегда может проверить все менее дорогие варианты подержанных автомобилей и продолжить работу ».

Авторы статьи

София Боргезе занимается исследованиями и написанием статей об автомобилях в качестве консультанта Superior Honda с тех пор, как переехала в Новый Орлеан из Огайо. Ей нравится узнавать о новых успехах в автомобильной промышленности, и ей нравится будущее автосалонов. Как любитель небольших автомобилей, она в восторге от появления на рынке новых седанов и гибридных автомобилей.

Лизинг или покупка автомобиля

Важно понимать, как аренда или покупка нового автомобиля повлияет на ваши финансы, такие как ежемесячный бюджет, коэффициент долга и кредитный рейтинг. Большинство водителей так взволнованы покупкой новой машины, что не понимают, как это влияет на их финансы. Понимание того, как аренда или покупка автомобиля влияет на ваш ежемесячный бюджет, коэффициенты долга и кредитный рейтинг, может помочь вам сделать правильный финансовый выбор. Когда вы покупаете автомобиль, вы можете заплатить за него сбережениями, взаймыми или сочетанием того и другого.Вы можете подумать о внесении максимально возможного авансового платежа, чтобы снизить сумму кредита. Чем меньше денег взято взаймы, тем меньше общая сумма процентов, которую вам придется заплатить.

Аренда, ссуды и кредит

Получение автолизинга или ссуды на покупку автомобиля может быть вашим первым кредитным опытом. Важно знать, что своевременная и полная оплата автомобиля помогает создать хорошую кредитную историю. Аренда автомобилей или ссуды являются обязательствами, и ваши платежи включаются в ежемесячный коэффициент долга.Если вы подаете заявку на ипотеку, студенческую ссуду или кредитную карту при оплате автомобиля, вы можете претендовать на меньшую сумму, чем если бы у вас их не было.

Лизинг и амортизация

При аренде автомобиля вы платите за снижение стоимости автомобиля за время его использования. По истечении срока вы перестанете владеть транспортным средством, но, как правило, у вас будет возможность купить его по согласованной цене.

Как лизинг влияет на ваш капитал

Одно из финансовых различий между покупкой автомобиля и его лизингом заключается в том, как это влияет на вашу чистую финансовую стоимость.Ваша чистая стоимость — это сумма ваших активов или вещей, которыми вы владеете, за вычетом любых долгов, которые являются вашими обязательствами. Когда вы покупаете автомобиль, он становится активом, и вы владеете им, хотя финансовая компания может быть заинтересована в нем, если у вас есть кредит.

Поскольку право собственности на арендованный автомобиль не переходит к вам, это не ваш актив. Однако арендные платежи представляют собой ежемесячные расходы или обязательства. Когда вы арендуете автомобиль, ваши обязательства увеличиваются, а активы — нет, поэтому ваша чистая стоимость уменьшается.

С другой стороны, ежемесячные обязательства по автокредиту могут быть дороже, чем аренда, потому что вы платите за всю стоимость автомобиля, а не за «потребительную» стоимость.

Прочие расходы на автомобиль в месяц

Будь то лизинг или покупка автомобиля, подумайте о текущих расходах. Взносы за бензин, автострахование, регулярное техническое обслуживание и ремонт со временем накапливаются. Если у вас есть автомобиль, вы оплачиваете эти расходы самостоятельно, за исключением ремонта, на который распространяется гарантия. Стандартное обслуживание и ремонт могут быть покрыты по договору аренды, что приведет к снижению затрат для арендаторов.

Пробег и прочие расходы по автолизу

Договор аренды автомобиля обычно включает ограничение на годовой пробег. Если вы проезжаете больше, чем заранее оговоренный годовой пробег, ожидайте, что по окончании срока аренды с вас будет взиматься плата за дополнительный пробег. Если вы выкупите аренду, вы сможете избежать платы за дополнительный пробег. Кроме того, прочтите мелкий шрифт в вашем лизинговом договоре, чтобы узнать о любых других расходах, которые могут возникнуть в начале или в конце аренды.

Хорошо подумайте, прежде чем покупать новую машину.Сравните плюсы и минусы лизинга и покупки и задайте много вопросов, прежде чем подписывать какие-либо документы.

.

Влияет ли аренда автомобиля на ваш кредитный рейтинг?

Аренда автомобиля влияет на ваш кредитный рейтинг так же, как покупка машины в кредит. Однако точное воздействие зависит от множества факторов. Вот некоторые важные вещи, которые вы, возможно, захотите учесть перед подписанием договора аренды.

Важное обновление: бюро предлагают бесплатные еженедельные отчеты до апреля 2022 года

В свете беспрецедентного финансового кризиса, вызванного пандемией COVID-19, кредитные бюро расширили доступ к бесплатным кредитным отчетам.Теперь вы можете загружать свой кредитный отчет из каждого бюро один раз в неделю через Annualcreditreport.com. [1]

Мы рекомендуем воспользоваться этими бесплатными еженедельными отчетами, чтобы часто проверять свой кредит во время кризиса, чтобы избежать ошибок.

Есть ли кредит на аренду автомобиля?

Аренда автомобиля обычно помогает создать или восстановить кредит, потому что платежи регистрируются так же, как платежи по автокредиту. При аренде автомобиля вы платите фиксированные ежемесячные платежи в течение определенного количества месяцев, обычно от 24 до 48.Автодилеры, кредиторы и производители автомобилей не обязаны сообщать о платежах в три основных кредитных бюро, но большинство из них ежемесячно отчитываются о платежах в Equifax, Experian и Transunion.

Пока ваши арендные платежи указаны в вашем кредитном отчете, вы сможете увеличивать или восстанавливать свой кредит с помощью регулярных и своевременных платежей.

Узнайте о других способах получения кредита здесь.

Может ли аренда автомобиля повредить ваш кредит?

Так же, как аренда автомобиля может помочь вам получить кредит, если вы пропустите платежи или не выполните обязательства по лизингу, это может привести к падению вашего кредитного рейтинга.Выполняя регулярные платежи вовремя на протяжении всего срока аренды автомобиля, вы можете не навредить своей кредитной истории.

Иногда вы можете увидеть небольшое снижение вашего кредитного рейтинга, когда вы впервые начинаете аренду автомобиля, потому что открывается новый счет. Однако со временем это влияние уменьшится. Кроме того, если у вас есть несколько запросов о вашем кредите, когда вы пытаетесь получить одобрение на аренду, происходящую более чем на месяц, вы можете испытать незначительное краткосрочное снижение вашего кредитного рейтинга.

Однако при использовании большинства моделей кредитного скоринга, таких как FICO ® Score (наиболее часто используемый кредитный рейтинг), понятно, что вы, вероятно, получите несколько котировок для исследования своих лучших процентных ставок и вариантов аренды или ссуды.

Влияет ли досрочное погашение аренды на ваш кредитный рейтинг?

Досрочная выплата аренды обычно влияет на ваш кредитный рейтинг, поскольку счет будет отмечен как закрытый. Единственный способ не сообщить об этом, если кто-то другой возьмет на себя аренду от вашего имени.

Досрочная выплата по аренде автомобиля может повредить ваш кредит

Другой способ негативного воздействия на ваш кредит и финансы — досрочное прекращение аренды автомобиля. Это связано с тем, что за досрочное погашение аренды часто взимаются высокие штрафы.Кроме того, это обычно считается закрытым счетом. В вашем кредитном отчете это похоже на то, когда кредитор позволяет вам платить меньше по долгу, чтобы закрыть его.

Некоторые соглашения об аренде автомобилей действительно позволяют поручить аренду другому лицу. Это зависит от вашего словоблудия в контракте. Есть также веб-сайты или брокеры, которые за определенную плату помогут вам получить аренду от кого-то другого.

Как подготовить кредит для лизинга автомобиля

Перед тем, как сдавать автомобиль в лизинг, вы должны проверить свой кредитный рейтинг, чтобы иметь представление о том, где вы находитесь в глазах кредитора, а также исследовать расходы, которые вам придется понести. платить.В большинстве случаев, как и в случае с автокредитом, вы имеете право на более низкие процентные ставки, если у вас более высокий кредитный рейтинг. Узнайте больше о кредите здесь.

Большинство договоров аренды автомобилей включают в себя первоначальный взнос или гарантийный залог. Перед подписанием вам также следует обратить внимание на другие условия. Поймите любые последствия досрочной выплаты по аренде автомобиля, поскольку, как упоминалось ранее, это обычно отрицательно влияет на ваш кредит. Часто вам приходится платить дополнительные сборы, если есть какие-либо повреждения или чрезмерный износ автомобиля.С вас также будет взиматься плата, если вы превысите выделенный пробег по аренде.

Иногда вы можете снизить процентную ставку, выплачивая более высокий гарантийный депозит.

На что обратить внимание в соглашении о финансировании лизинга автомобиля

Это компоненты соглашения об аренде автомобиля, которые могут повлиять на ваши финансы:

  • Сумма, подлежащая оплате при подписании: это то, что вы платите, когда подписываете и берете на себя ответственность за машина. Если вы торгуете другим транспортным средством, у вас будет кредит, и вы сначала заплатите меньше.Это также будет включать в себя любой депозит и плату за инициирование.
  • Ежемесячные платежи: это сумма, за которую вы будете платить каждый месяц. Убедитесь, что вы рассчитываете цифры и имеете хорошее представление о том, что вам подходит для вашего бюджета. При этом будет учтен любой налог с продаж и может быть включена расчетная амортизация.
  • Вариант покупки. Здесь указывается сумма, на которую вы можете приобрести автомобиль в конце срока аренды, а также любые комиссии за покупку, которые вы должны заплатить. Окончательная цена покупки, скорее всего, будет зависеть от осмотра и пробега по окончании срока аренды.
  • Плата за досрочное расторжение — здесь указаны все сборы, связанные с досрочным прекращением аренды.

Покупка Vs. Аренда автомобиля

Аренда автомобиля может быть для вас лучшим вариантом, но вы также можете подумать, является ли лучшим финансовым решением купить менее дорогой автомобиль, который вы можете приобрести без кредита, или даже посмотреть, на какие ставки вы имеете право по автокредиту.

Подробнее здесь: Спросите специалиста — Стоит ли брать машину в аренду?

Лизинг может позволить вам иметь более низкие ежемесячные платежи, но вы не получаете никакой выгоды (например, у вас есть автомобиль, который вы можете продать после того, как купите его сразу или погасите ссуду).

Аренда автомобиля действительно влияет на ваш кредитный рейтинг и обычно помогает вам получить кредит. Однако если вы пропустите платежи, это может нанести ущерб вашему кредиту. Понимание последствий лизинга и подготовка кредита поможет вам получить лучшие ставки и управлять своими финансами.

Последнее изменение статьи: 28 сентября 2021 г. Опубликовано Debt.com, ООО

Как кредитный рейтинг влияет на условия лизинга автомобилей

Независимо от того, насколько ужасен ваш кредитный рейтинг — в разумных пределах, конечно, — вы, вероятно, сможете найти человека , который захочет сдать вам машину в аренду.Реальные вопросы заключаются в том, будет ли арендная ставка, которую они вам предложат, того стоить, и будет ли аренда автомобиля хорошей личной инвестицией в долгосрочной перспективе, , даже если это выглядит дешевле, чем покупка автомобиля в краткосрочной перспективе и структура собственности другая.

Вы можете обнаружить, что кредитные требования для лизинга немного более снисходительны, чем требования для покупки автомобиля, но вам, вероятно, все равно понадобится набрать не менее 620 баллов или около того, чтобы справиться с этим. И лучшие условия обычно зарезервированы для тех, кто набрал больше 700 баллов.

Что такое аренда автомобиля?

Аренда машины похожа на аренду квартиры. Вы подписываете договор и соглашаетесь рассматривать автомобиль как свой собственный в течение определенного периода времени. Лизинг — это краткосрочная ответственность, в отличие от покупки автомобиля.

Да, вы захотите сохранить арендованный автомобиль в хорошем состоянии и не подвергать его чрезмерному износу, но, в конце концов, автомобиль не ваш. Ваши платежи не повлияют на стоимость автомобиля, но вы также не будете нести ответственность за его долгосрочное будущее.Исключение существует, конечно, если вы причинили ущерб.

На первый взгляд, аренда автомобиля кажется идеальной идеей. Вы можете ездить на чужой новой машине и возвращать ее без всяких обязательств, когда срок аренды истекает. Но вы заплатите за привилегию, и вы заплатите даже больше, если у вас не будет хорошей кредитной истории.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Кредитные баллы обычно варьируются от 300 до 850. Все, что выше 740, обычно считается очень хорошим баллом.

Но что это означает на практике? Если у вас есть исключительный кредит с рейтингом 800 или выше, вы наименее рискованный заемщик для банка или финансового учреждения, ссужающего деньги. Вероятно, у вас долгая история ответственного использования кредита. Вы поддерживаете низкий оборотный баланс на своих кредитных картах и ​​всегда вносите платежи вовремя.

Но если вы похожи на большинство людей, ваш кредитный рейтинг, вероятно, не находится в районе 800-х. Лишь немногим более 20 процентов всех американцев могут претендовать на такой высокий балл.Но не отчаивайтесь: безупречность не является требованием для аренды автомобиля.

Знай свой результат

Предупрежден — значит вооружен. Не подавайте заявку на аренду, не имея ни малейшего представления о том, что дилерский центр найдет при погашении вашего кредита. Получите копию собственного отчета за три-шесть месяцев до того, как вы планируете начать делать покупки. Это дает вам время, чтобы исправить любые неточности.

Идеальный арендатор

У вас не должно возникнуть проблем с получением лучших условий аренды от дилера, если вы женаты семьей, живете в пригороде и имеете отличный водительский стаж вместе с кредитным рейтингом более 720, особенно если вы собираетесь арендовать безопасный и надежный автомобиль без наворотов.Но вам все равно следует попытаться договориться, потому что вы относитесь к тому типу клиентов, которого кредиторы хотят сохранить.

Основные арендаторы

Вы можете не получить условия аренды, зарезервированные для лучших из лучших, если ваша оценка ниже 720, но вы по-прежнему будете считаться «основным» заемщиком, если она выше 660. Вы не рассматриваете как риск, и это очень вероятно, что ваш запрос на аренду будет одобрен.

Рядом с основными арендаторами

Это именно то, на что это похоже. Вы почти наверняка беспроигрышный вариант для банка, но не совсем.

Вы, вероятно, попадете в эту категорию, если ваш кредитный рейтинг составляет от 620 до 660. Вы можете потратить несколько месяцев на погашение остатков на своих кредитных картах или быть готовым к арендным ставкам выше средних. Вы, вероятно, получите одобрение, но вы заплатите более высокую цену, вероятно, в виде более высоких процентных ставок, потому что вас сочтут небольшим риском.

Субстандартные арендаторы

Вы можете найти кредитора, готового сдать вам автомобиль в аренду, если ваш кредитный рейтинг ниже 620, но вы заплатите гораздо больше, чем заплатил бы средний или даже «почти первоклассный» покупатель.И от вас могут потребовать внести залог.

Что делать, если у вас нет кредитной истории?

Абсолютно отсутствие кредитной истории указывает на то, что вы являетесь неизвестным товаром, что может привести к тому, что вы попадете в кучу субстандартных кредитов.

Вы можете попросить родственника или друга подписать договор аренды вместе с вами, чтобы вы могли приступить к созданию кредитного профиля. Однако имейте в виду, что если вы пропустите лизинговые платежи, эта отрицательная история также появится в кредитном отчете вашего партнера.Но если вы найдете кого-то, кто готов рискнуть, ваша процентная ставка, скорее всего, будет ниже, в зависимости от кредитного рейтинга вашего партнера.

Нетрадиционный подход к финансированию лизинга — это свопы лизинга, при которых договор аренды на уже арендованный автомобиль передается от одного лица к другому.

Превратите шансы в свою пользу

В конце концов, дело может дойти до дилера. В зависимости от времени года вы можете найти человека, который приближается к точке отчаяния, чтобы убрать машины со стоянки.Эти дилеры могут быть более склонны сражаться за вас с кредиторами. Конец года — часто хорошее время.

Слушайте рекламу по радио. Автосалоны всегда трубят о продажах и сделках и могут даже прямо заявить, что готовы работать с людьми, у которых плохая кредитоспособность. Сэкономьте, чтобы внести самый значительный первоначальный взнос. Подсластите горшок для дилерского центра и кредитора. Заставьте их захотеть, чтобы работало с вами.

Кроме того, избегайте стрельбы из этого первоклассного загруженного комплекта колес.Быть реалистичным. Иногда подача заявки на менее роскошный и более дешевый автомобиль может изменить ситуацию в вашу пользу. Подумайте об этом и так: арендные платежи будут ниже и более управляемыми, так что вам будет легче справляться с ними. Оперативные платежи улучшают ваш кредитный рейтинг.

Не делайте этих ошибок

Покупки по самым выгодным ценам и выгодным ценам, как правило, являются хорошей идеей, но могут иметь и обратную сторону. Каждый раз, когда вы подаете заявку на аренду, кредитор использует ваш кредит.Эти «жесткие запросы» могут еще больше снизить ваш счет. Вы этого не хотите, поэтому будьте осторожны с вашими приложениями. Не выбрасывайте тот, который, скорее всего, будет отвергнут, как в случае с этим первоклассным автомобилем.

Возможно, вы сможете решить эту проблему, получив свой кредитный отчет самостоятельно, а затем сделав копии. Просто убедитесь, что он датирован, чтобы дилер знал, что он актуален. Многочисленные жесткие запросы на один и тот же тип ссуды или аренды учитываются только один раз, если они попадают в ограниченный период времени, потому что вы, очевидно, выбираете лучшую ставку.Не растягивайте свои заявки на аренду более чем на шесть месяцев.

переговоры

Постарайтесь заключить сделку, даже если вы думаете, что нашли идеальную сделку. Когда все сказано и сделано, вы предлагаете платить другой стороне фиксированную сумму ежемесячно в течение определенного периода времени. Если предлагаемые ими термины делают покупку подержанного автомобиля более разумной, скажите об этом. Кредитор может спеть другую мелодию.

Финансирование или лизинг автомобиля

Покупаете машину? У вас есть другие варианты, кроме оплаты наличными.Независимо от того, финансируете ли вы или арендуете, вот некоторые вещи, о которых следует помнить.

Перед покупкой или арендой автомобиля

  • Получите копию своего кредитного отчета перед посещением дилерского центра. Посетите com или позвоните по телефону 1-877-322-8228, чтобы получить бесплатную копию. В вашем кредитном отчете содержится информация, которая влияет на то, сможете ли вы получить ссуду и сколько процентов вам придется заплатить, чтобы занять деньги.
  • Получите «фактическую» цену автомобиля в письменной форме. до вы посетите участок, и до вы обсудите финансирование с дилером. Это означает, что дилер должен выслать вам полную стоимость автомобиля до финансирования, включая налоги и сборы. Наличие этой информации в письменной форме до того, как вы отправитесь на лот, поможет вам сравнить предложения от разных дилеров по принципу «яблоко к яблоку», упростит поиск дополнительных расходов и надстроек, которые могут возникнуть в вашей сделке, и удержит ваше внимание на общая стоимость (а не только ежемесячный платеж).
  • Знайте свою общую стоимость, а не только ежемесячный платеж. Предложения с низкой ежемесячной оплатой могут быть соблазнительными, но не сосредотачивайтесь исключительно на ежемесячной оплате.Например, более низкие ежемесячные платежи по кредиту часто требуют более длительных сроков и более высоких процентных ставок, что существенно увеличивает ваши общие расходы. При расчете того, что вы можете себе позволить, используйте рабочий лист «Составьте бюджет» в качестве руководства, чтобы убедиться, что у вас достаточно дохода для покрытия ваших ежемесячных расходов и оплаты автомобиля.
  • Рассмотрите возможность экономии на первый взнос . Первоначальный взнос уменьшает сумму, необходимую для финансирования или аренды. Это снизит ваши общие затраты на финансирование или лизинг.
  • Спросите, понадобится ли вам совместное подписание. Если у вас нет сильной кредитной истории, вам может потребоваться совместная подпись по финансовому контракту или соглашению об аренде. Со-подписанты несут равную ответственность за контракт. Если вы не можете заплатить свою задолженность, ваша со-подписывающая сторона окажется на крючке. Любые просроченные платежи повредят вашей кредитной истории — и кредитоспособности вашего соавтора.

Факторинг в Trade-in

  • Подождите, чтобы обсудить возможность обмена, пока после вы не договоритесь о наилучшей возможной цене для вашего нового автомобиля.Вы должны быть уверены, что продавец не изменит продажную цену автомобиля, чтобы компенсировать щедрое предложение обмена.
  • Знайте, что вы должны. Если у вас все еще есть задолженность за машину, обмен ее может не сильно помочь. Если вы должны больше, чем стоит машина, это называется отрицательным капиталом. Если вы хотите использовать автомобиль для обмена, спросите, как отрицательный капитал повлияет на ваше новое соглашение о финансировании или лизинге. Например, это может увеличить сумму займа, продолжительность вашего финансового соглашения или сумму вашего ежемесячного платежа.

Финансирование автомобиля

У вас есть два варианта финансирования: прямое кредитование или финансирование дилерского центра .

Прямое кредитование означает, что вы занимаете деньги в банке, финансовой компании или кредитном союзе. В случае ссуды вы соглашаетесь выплатить профинансированную сумму плюс комиссию за финансирование в течение определенного периода времени. Когда вы готовы купить машину у дилера, вы используете эту ссуду для ее выплаты.

При прямом кредитовании вы можете

  • Получите условия кредита заранее .Получив предварительное одобрение на финансирование перед покупкой автомобиля, вы знаете условия, включая годовую процентную ставку (APR), продолжительность кредита (количество месяцев) и максимальную сумму, которую вы можете взять в долг. Используйте эту информацию для переговоров с дилером. Годовая процентная ставка — это стоимость кредита на годовой основе. Он основан на нескольких вещах, включая ваш кредитный рейтинг, сумму, которую вы заимствуете, процентную ставку и кредитные расходы, которые с вас взимаются, а также продолжительность вашей ссуды.
  • Магазин сравнения дилеров. Имея на руках предварительное разрешение, вам будет проще попросить дилеров предоставить вам письменные «открытые» цены на автомобили, которые могут вас заинтересовать, чтобы вы могли определить и обсудить лучшую сделку по покупке и финансирование без необходимости проводить время в дилерском центре.

Финансирование дилерского центра означает, что вы подаете заявку на финансирование через дилерское представительство. Вы и дилер заключаете договор, по которому вы покупаете автомобиль и соглашаетесь выплатить в течение определенного периода времени профинансированную сумму плюс финансовые расходы.Дилер обычно продает контракт банку, финансовой компании или кредитному союзу, который обслуживает счет и собирает ваши платежи.

Дилерское финансирование может предложить вам

  • Несколько вариантов финансирования . Отношения дилера с множеством банков и финансовых компаний могут означать, что он может предложить вам ряд вариантов финансирования. Однако имейте в виду, что дилер обычно получает прибыль от предложения финансирования и не всегда может предложить вам лучшую сделку.
  • Специальные программы . Иногда дилеры предлагают спонсируемые производителем программы с низкими ставками или поощрительные программы. Они могут быть ограничены определенными автомобилями или иметь особые требования, такие как более крупный первоначальный взнос или более короткий срок контракта. Для этих программ также может потребоваться высокий кредитный рейтинг. Проверьте, соответствуете ли вы требованиям.

Магазин для лучшего финансирования

Сравните предложения по финансированию от нескольких кредиторов и дилера. Помните, не сосредотачивайтесь только на ежемесячном платеже — общая сумма, которую вы заплатите, зависит от согласованной цены автомобиля, годовой процентной ставки и срока кредита.

Многие кредиторы предлагают более долгосрочные ссуды, например, на 72 или 84 месяца. Хотя эти ссуды могут снизить ваши ежемесячные платежи, они могут иметь высокие ставки. И чем больше срок кредита, тем дороже будет сделка в целом. Автомобили быстро теряют ценность, как только вы выезжаете со стоянки, поэтому при более долгосрочном финансировании вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем стоит машина.

Некоторые дилеры и кредиторы могут попросить вас приобрести кредитную страховку, которая выплатит ссуду в случае вашей смерти или инвалидности.Перед покупкой подумайте о стоимости и о том, стоит ли она того. Проверьте свои существующие страховые полисы, чтобы избежать дублирования льгот. Страхование кредита не является , требуемым федеральным законом. Фактически, это противозаконно, если кредитор обманным путем включает страховку кредита в вашу ссуду без вашего ведома или разрешения. Если ваш дилер требует, чтобы вы приобрели кредитную страховку для финансирования автомобиля, она должна быть включена в годовую процентную ставку.

Обязательно спросите у дилера о

  • Авто надстройки. Дополнения не бесплатны. Это дополнительные вещи, которые вы покупаете и финансируете вместе с автомобилем. Общие дополнения включают политику зазоров, вытравливание окон, расширенные гарантии и контракты на обслуживание. Сказать «нет» надстройкам и спросить цену — это нормально. Дилеры не могут использовать дополнения в вашу сделку или лгать о них. Точно знайте, что вы покупаете, и защитите себя. Перед посещением дилерского центра попросите дилера указать цену на любую предлагаемую надстройку. Если вы занимаетесь финансированием, вам нужно знать, сколько это будет стоить в течение срока кредита.Спросите о любых ограничениях или условиях, которые могут иметь надстройки. Они могут не соответствовать вашим ожиданиям. Если вы не хотите или не нуждаетесь в этом, скажите «нет».
  • Поощрение производителей . Ваш дилер может предложить производителям стимулы, такие как более низкие ставки финансирования или возврат денег на определенные марки или модели. Обязательно спросите своего дилера, есть ли у интересующей вас модели какие-либо специальные предложения по финансированию. Как правило, эти скидки не подлежат обсуждению и могут быть ограничены вашей кредитной историей.Получите письменные ответы у дилера.
  • Скидки, скидки или специальные цены . Спросите заранее, имеете ли вы право на какие-либо доступные предложения. Дилеры, предлагающие скидки, скидки или специальные цены, должны четко объяснять, что требуется для их получения. Внимательно посмотрите, есть ли ограничения. Например, иногда вы должны быть недавним выпускником колледжа или военнослужащим, или предложения распространяются только на определенные автомобили. Не думайте, что какие-либо скидки уже включены в цену или условия, которые вам предлагаются.Опять же, вам понадобятся письменные ответы на свои вопросы.
  • Ваша годовая процентная ставка (APR) . Вы можете обсудить годовую ставку и условия оплаты с дилером, как если бы вы договаривались о цене автомобиля. Годовая процентная ставка, которую вы согласовываете с дилером, обычно включает сумму, которая компенсирует дилеру управление финансированием. Переговоры могут происходить до или после того, как дилер примет и обработает вашу заявку на кредит.

Задайте вопросы об условиях контракта до того, как вы подпишете.Например, являются ли условия окончательными и полностью утвержденными до того, как вы подпишете контракт и покинете автосалон с автомобилем? Соответствует ли цена в вашем контракте той, которую дилер прислал вам заранее? И если дилер говорит, что он все еще работает над одобрением, сделка не является окончательной. Подумайте о том, чтобы дождаться подписания контракта и оставить свой автомобиль до тех пор, пока финансирование не будет полностью одобрено.

Аренда автомобиля

Когда вы арендуете автомобиль, вы платите за право использовать его в течение согласованного количества времени и миль.

Знайте, чем лизинг отличается от покупки. Ежемесячные платежи по лизингу обычно ниже, чем ежемесячные финансовые платежи, если вы купили тот же автомобиль. При аренде вы платите за то, чтобы водить машину, а не за ее покупку. Это означает, что вы оплачиваете ожидаемую амортизацию или потерю стоимости автомобиля в течение периода аренды, а также арендную плату, налоги и сборы. По окончании аренды вы должны вернуть автомобиль, если договор аренды не позволяет вам его купить.

Определите, подходит ли вам лизинг.

  • Подумайте, сколько вы водите. Годовой лимит миль в большинстве стандартных договоров аренды составляет 15 000 или меньше. Вы можете договориться о более высоком лимите, но это обычно увеличивает ежемесячный платеж. Это потому, что автомобиль теряет ценность в течение срока аренды. Если вы превысите годовой лимит пробега, при возврате автомобиля с вас, вероятно, будет взиматься дополнительная плата.
  • Учитывайте все условия аренды. При аренде вы несете ответственность за чрезмерный износ и повреждение, а также за недостающее оборудование.Вы также должны обслуживать автомобиль в соответствии с рекомендациями производителя и иметь страховку, соответствующую стандартам лизинговой компании. Если вы завершите договор аренды досрочно, вам, возможно, придется заплатить значительную плату за досрочное расторжение.

Подписание документов

Ознакомьтесь с условиями до , которые вы подпишете для покупки и финансирования. Не торопитесь. Попросите дилера притормозить, особенно если он движется быстро и использует электронный процесс, такой как iPad или планшет, чтобы показать вам соглашение.Скажите им, что вы хотите четко ознакомиться с условиями, прежде чем соглашаться, особенно со всеми сборами и сборами по сделке, — чтобы вы могли убедиться, что дилер не включил плату за любые дополнительные предметы, которые вам не нужны. Тщательно сравните то, что вы видите при подписании, с тем, что дилер прислал вам заранее.

Не покидайте дилерский центр без подписанной копии заполненного кредитного договора или договора аренды. Убедитесь, что вы понимаете, является ли сделка окончательной. до того, как вы уедете на новом (или новеньком) автомобиле.Если вас перезвонили в представительство, потому что финансирование не было окончательным или не прошло, внимательно просмотрите любые изменения или новые документы, которые вас просят подписать. Подумайте, хотите ли вы продолжить.

  • Если вы не хотите соглашаться на новую сделку, сообщите дилеру, что хотите отменить, и попросите внести свой авансовый платеж и обменять обратно. Убедитесь, что заявка и договор аннулированы. Получите письменное подтверждение того, что заявка и контакт отменены. Если ссуда была организована финансовой компанией, позвоните в эту финансирующую компанию для подтверждения.Сохраните копии ваших документов.
  • Если вы согласны на новую сделку, убедитесь, что у вас есть копии всех документов.

После получения автомобиля

Если вы профинансировали машину, поймите

  • Кредитор имеет право удержания права собственности на автомобиль (а в некоторых случаях владеет фактическим правом собственности) до тех пор, пока вы не оплатите договор в полном объеме.
  • Просрочка или невыплата платежей может иметь серьезные последствия. Просроченные сборы, повторное вступление во владение и отрицательные записи в вашем кредитном отчете могут затруднить получение кредита в будущем.Некоторые дилеры могут установить на автомобиль устройства слежения, которые помогут им найти автомобиль, если им придется вернуть его в собственность. Спросите у дилера, планирует ли он установить устройство на вашем автомобиле в рамках продажи, для чего это устройство будет использоваться и что делать, если устройство сработает.

Для получения дополнительной информации

Узнайте больше о покупке и владении автомобилем на ftc.gov/cars.

Можно ли сдать машину в аренду с плохой кредитной историей?

Вы подумываете об аренде автомобиля, но некоторые проблемы с кредитным рейтингом заставляют вас беспокоиться о том, что вы не можете претендовать на это право.Это разумно, потому что кредитный рейтинг влияет на все заимствования. Суть в том, что, хотя вы можете найти кредитора, готового работать с вами, будьте готовы потратить больше, чем это сделает кто-то со звездным кредитом.

Люди выбирают лизинг вместо покупки автомобиля из-за более низких личных расходов (подумайте о меньших первоначальных взносах) и более удобных ежемесячных платежей. Если вы обременены плохой кредитной историей и все же хотите арендовать автомобиль, ожидайте более высоких выплат из кармана, более высоких процентов и более крупных ежемесячных платежей.Вот что вам следует знать:

Ключевые выводы

  • Аренда автомобиля с плохой кредитной историей возможна, хотя некоторые представительства могут вас не одобрить.
  • Возможно, вам придется внести больший первоначальный взнос, производить более крупные ежемесячные платежи и получить более высокий «денежный фактор» (см. Ниже).
  • Вы можете попробовать обходные пути, например взять в аренду подержанный автомобиль или взять чью-либо аренду.

Аренда автомобиля с плохой кредитной историей

Когда вы арендуете автомобиль, вы арендуете его на определенный период времени с определенным количеством выделенных миль.Лизинг менее популярен, чем покупка: по данным Experian, в четвертом квартале 2020 года было сдано в лизинг около четверти новых автомобилей. Когда вы начинаете процесс аренды автомобиля, дилерский центр проводит проверку кредитоспособности, чтобы убедиться, что вы платежеспособны. Дилерские центры и кредиторы предлагают лучшие предложения клиентам с лучшими кредитными рейтингами.

Хотя нет установленного лимита кредитного рейтинга для аренды автомобиля, «обычно требуется оценка от 670 до 739», — говорит Джейкоб Даян, генеральный директор и соучредитель Community Tax and Finance Pal.«Кредитный рейтинг ниже 670 может быть труднее обеспечить аренду; однако, если вы это сделаете, первоначальный взнос и ежемесячная ставка будут намного выше », — говорит Даян.

Что следует учитывать перед арендой автомобиля, если у вас плохой кредит

Когда вы покупаете автомобиль, вы обесцениваете его: стоимость автомобиля снижается с возрастом. Но когда вы арендуете автомобиль, кредитор берет на себя амортизацию автомобиля, учитывая это в условиях аренды.

Теперь вернемся к упомянутому выше термину: денежный фактор.В отличие от годовой процентной ставки, взимаемой при покупке автомобиля, ваш фактор лизинга (он же денежный фактор или ставка лизинга) — это ставка, которую вы платите при аренде автомобиля, которая аналогична процентной ставке при покупке автомобиля. Условия аренды определяются с использованием этого денежного фактора, который основан на вашем кредитном рейтинге, цене автомобиля и так называемой остаточной стоимости. Это оценочная стоимость автомобиля на и аренды.

Что вам нужно помнить, так это то, что цена автомобиля и денежный фактор являются предметом переговоров, а остаточная стоимость устанавливается заранее.Кредитные баллы выше 729, средний кредитный рейтинг арендатора в отчете Experian, будут соответствовать самому низкому денежному коэффициенту — лучшей ставке, в то время как баллы ниже 700 получат самые высокие денежные факторы или наименее предпочтительные ставки.

Лучшие предложения по аренде включают низкую цену аренды, высокую остаточную стоимость и низкий денежный фактор. Без фактора низкой суммы денег вы, вероятно, заплатите намного больше, чем кто-то с более высоким кредитным рейтингом.

Что делать, чтобы получить одобрение на аренду, если у вас плохой кредит

  • Может помочь крупный первоначальный взнос по аренде.
  • Транспортное средство, предоставленное в обмен на покупку, может компенсировать некоторые первоначальные риски, что сделает вас немного более привлекательным для кредитора, поскольку вы добавите больше денег к своей аренде.
  • Подумайте о покупке менее дорогой модели, чем ваш первый выбор.
  • Родитель или член семьи с хорошей кредитной историей могут помочь, если они захотят совместно подписать договор аренды.
  • Такие компании, как LeaseTrader, могут подобрать вам кого-то, кому нужно выйти из договора аренды. Принятие права аренды на другого человека по-прежнему требует проверки кредитоспособности.Тем не менее, условия и денежный фактор могут быть более благоприятными, и большой первоначальный взнос может не потребоваться.
  • Найдите дилерский центр, который сдает в аренду подержанные автомобили. Предупреждение: хотя вы можете сэкономить на первоначальных взносах, денежном факторе или ежемесячных платежах, будьте осторожны с дилерскими центрами, работающими по принципу «арендуй здесь-плати-здесь», которые ориентированы на людей с плохой кредитной историей. Эти сделки обычно финансируются дилерским центром, а не внешним кредитором, и сопровождаются крупным первоначальным взносом, невыгодными условиями и более высокими ежемесячными или двухнедельными платежами.У вас также будет меньше выбора новых моделей, потому что они обычно меньше, и вы можете нести ответственность за ремонт. Внимательно прочтите контракты в любых местах с оплатой здесь и арендой и рассматривайте их как крайнюю меру.

Что еще вы можете сделать?

Если вам отказали в аренде или предложили аренду с большим первоначальным взносом, высоким денежным коэффициентом и высоким ежемесячным платежом, рассмотрите несколько альтернатив:

  • Купите менее дорогой подержанный автомобиль за наличные или попытайтесь получить более выгодные условия финансирования автомобиля, а не его лизинга.
  • Работайте с кредитным союзом или дилером, специализирующимся на аренде людей с невысоким кредитным рейтингом.

Тем временем примите незамедлительные меры для восстановления своего кредитного рейтинга. «Выполняйте своевременные платежи каждый месяц по всем своим счетам, и если вы не можете позволить себе выплатить их полностью, платите столько, сколько вы можете себе позволить», — говорит Натан Грант, старший аналитик кредитной отрасли в Credit Card Insider.

Кроме того, избегайте максимального использования кредитных карт и работайте над сокращением отношения долга к кредитному портфелю.Хорошее соотношение долга и кредита составляет 30% или меньше. Например, если у вас есть доступный кредит в размере 7000 долларов, а вы используете 5000 долларов, то соотношение вашего долга и кредита (71%) слишком велико, и ваши кредитные рейтинги остаются низкими.

Итог

Вы можете арендовать машину с плохой кредитной историей, но, возможно, вам придется искать выгодную сделку. У вас, вероятно, будет более крупный первоначальный взнос и более крупные ежемесячные платежи, а также вы можете получить невыгодную арендную ставку, если ваше предложение будет одобрено. Если у вас есть совместное подписание, вы берете на себя чей-то лизинг или арендуете подержанный автомобиль, вы можете сэкономить деньги.

В противном случае подождите, пока ваш кредит не станет лучше, чтобы заключить более выгодную лизинговую сделку, или, если вы не можете ждать, попробуйте купить машину старой модели, а не сдавать в лизинг новую.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для аренды автомобиля?

Автор: Бен Люти
Отзыв Лорен Брингл, AFC®

Согласно отчету Experian за второй квартал 2018 года, средний кредитный рейтинг по лизингу нового автомобиля составляет 722. При этом примерно 23 балла.1% людей с кредитным рейтингом 600 или меньше предпочли арендовать, а не покупать.

«Каждый кредитор устанавливает свои собственные стандарты андеррайтинга по-разному, поэтому не существует глобального минимального кредитного рейтинга для получения автокредита для аренды или покупки автомобиля», — говорит Соня Стейнвей, соучредитель Outside Financial.

Но то, что вас могут одобрить, не означает, что это хорошая идея. Итак, какой кредитный рейтинг необходим для аренды автомобиля? Эта статья расскажет обо всем, что вам нужно знать.

Что нужно знать об аренде автомобиля

Итак, каков хороший кредитный рейтинг для аренды автомобиля? Это может зависеть от нескольких факторов. Аренда автомобиля вместо его покупки может быть привлекательной для людей, которые хотят водить автомобили поздних моделей без более высоких ежемесячных платежей, связанных с автокредитом. Однако процесс автолизинга и условия, с которыми вы должны согласиться, сильно отличаются от того, к чему вы привыкли с автокредитами.

Не знаете, какой кредитный рейтинг необходим для аренды автомобиля? Вот что вам нужно знать.

Общие условия аренды автомобиля

Как и в случае с покупкой автомобиля, важно согласовать условия аренды автомобиля с агентством по лизингу автомобилей. Для этого вам необходимо понимать основные термины, связанные с лизингом автомобиля.

Капитализированная стоимость: Также называемая «предельной стоимостью», это цена продажи транспортного средства плюс любые дополнительные сборы, которые вы решите внести в срок аренды, вместо того, чтобы вносить предоплату. Капитализированная стоимость — это сумма, по которой дилер продает автомобиль лизинговой компании, и она напрямую влияет на ваш ежемесячный платеж за арендованный автомобиль.

Снижение капитализированных затрат: Иногда это называется «снижением лимитов». Это все, что снижает капитализированную стоимость автомобиля в автосалоне, включая обмен, первоначальный взнос или скидки. Себестоимость за вычетом снижения кэпа называется скорректированной капитализированной стоимостью или чистой капитализированной стоимостью.

Комиссия за приобретение: Это сумма, которую лизинговая компания может взимать за организацию аренды автомобиля. Вы можете оплатить его авансом или добавить к капитализированной стоимости.

Амортизация: В тот момент, когда вы выезжаете на новую машину со стоянки дилеров, она теряет ценность, и большинство автомобилей со временем продолжают терять ценность. Амортизация — это точная сумма стоимости, которую ваш автомобиль, как ожидается, потеряет в течение срока аренды, и поскольку вы, по сути, арендуете автомобиль, он составляет большую часть вашего ежемесячного платежа. Сумма, которую стоит ваш автомобиль по окончании срока аренды, называется его остатком.

Денежный коэффициент: Вместо того, чтобы четко указывать вашу процентную ставку, лизинговые компании используют так называемый денежный коэффициент, который представлен в виде десятичного числа.Чтобы определить процентную ставку по вашей аренде, умножьте денежный коэффициент на 2400. Например, денежный коэффициент 0,0011 дает процентную ставку 2,64%.

Арендатор: Это вы и все остальные участники договора о лизинге транспортного средства с вами. Арендодатель — лизинговая компания.

Подписать и проехать в аренду: Это вид аренды со специальными условиями, такими как отсутствие первоначального взноса и залога. Как правило, они предлагаются на рекламной основе, и вам обычно требуется звездный кредит, чтобы получить одобрение.

Аренда автомобиля может помочь увеличить кредит

Так же, как и автокредит, аренда автомобиля может помочь повысить ваш кредитный рейтинг. Чтобы убедиться в этом, свяжитесь с лизинговой компанией до подписания контракта, чтобы убедиться, что они сообщают о ваших ежемесячных платежах трем национальным кредитным агентствам.

Однако имейте в виду, что, хотя своевременные платежи по аренде могут улучшить ваш кредитный рейтинг, пропущенные платежи могут повредить ему. Кроме того, если вы выплачиваете аренду раньше, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг, потому что торговая линия будет сообщаться как закрытая, а не открытая.Это не обязательно плохо, но закрытая учетная запись не будет продолжать создавать положительную историю платежей, как открытая аренда. Выполняя регулярные платежи своему представительству, вы сможете постепенно повышать свой кредитный рейтинг.

Как получить хорошую сделку по аренде

Хотя аренда автомобиля может быть дешевле, чем его покупка — по крайней мере, в краткосрочной перспективе — вы все равно захотите проявить должную осмотрительность, чтобы заключить выгодную сделку. Вот три совета, которые могут помочь:

1 — Магазин около

В зависимости от автомобиля, который вы хотите взять в лизинг, вы можете обнаружить, что у разных дилеров разные цены на лизинг.Найдите время, чтобы изучить несколько дилеров, чтобы получить лучшее предложение в вашем регионе.

В общем, лучше обратиться к автомобильному дилеру, чтобы получить договор аренды, чтобы убедиться, что вы работаете с уважаемой компанией.

2 — переговоры

Срок аренды будет основан на продажной цене автомобиля за вычетом снижения капитализированных затрат. Прежде чем вы скажете автосалону, что хотите арендовать автомобиль, обсудите продажную цену. Информация о ценах в нескольких дилерских центрах может помочь, равно как и информация о стоимости автомобиля из Kelley Blue Book или NADAguides, прежде чем обращаться в свой автосалон.

Некоторые дилеры могут настаивать на рекомендованной производителем розничной цене, но обычно они покупают автомобиль по гораздо меньшей цене, поэтому вы можете остановиться где-нибудь посередине. Кроме того, не сосредотачивайтесь на ежемесячных платежах — дилеры и лизинговые компании могут предлагать более низкие ежемесячные платежи при более длительных сроках аренды, но ваша цель — платить как можно меньшую сумму, которая напрямую связана с продажной ценой.

3 — Сделайте большой первоначальный взнос

Чем больше денег вы внесете в виде наличных или в форме обмена, тем ниже будет ваш ежемесячный платеж в течение всего срока аренды.Более того, больший первоначальный взнос потенциально может дать вам право на более низкий денежный фактор — это связано с тем, что вы уменьшаете риск, который принимает на себя лизинговая компания.

Большой первоначальный взнос может быть особенно полезен, если у вас плохая кредитная история.

Можно ли сдать машину в аренду с плохой кредитной историей?

Когда вы подаете заявку на аренду, лизинговая компания тщательно проверяет ваши кредитные отчеты, что может временно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Они также проверит соотношение вашего долга к доходу, которое показывает, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на выплаты по долгам.Чем выше ваш DTI, тем вы рискуете как заемщик.

Согласно отчету Experian, можно получить разрешение на аренду, если ваш кредитный рейтинг ниже 600. В некоторых лизинговых компаниях вы даже можете получить договор аренды с повторным вступлением во владение или банкротством в своем кредитном отчете — хотя ваша банкротство, как правило, необходимо отменить, прежде чем вы сможете претендовать на это.

Если ваш кредитный рейтинг не в хорошей форме или у вас нет работы, вы все равно можете претендовать на аренду с некоторыми лизинговыми компаниями.Тем не менее, вы увеличите свои шансы на получение одобрения у кредитоспособного соискателя с хорошим доходом.

Но есть несколько вещей, которые следует учитывать, прежде чем вы выберете этот путь.

Лучше результат, лучше условия

Если вы хотите арендовать автомобиль на выгодных условиях, вам, вероятно, понадобится хороший кредитный рейтинг. Для компаний, занимающихся лизингом автомобилей, это обычно означает наличие 700 или более баллов. Хороший кредитный рейтинг также даст вам больше возможностей для согласования цены на автомобиль.Например, если у вас нет денег, чтобы откладывать деньги, вы можете договориться о более высоких ежемесячных арендных платежах — или наоборот.

Самое главное, у вас будет больше шансов получить одобрение на варианты финансирования рекламных акций, которые иногда могут сделать аренду наиболее дешевым вариантом.

Это не означает, что вы не можете получить разрешение на аренду с кредитным рейтингом 650 или даже 600 или ниже. Но чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вы можете рассчитывать на выплату процентов в течение срока аренды.

Плохой кредит может ограничить ваши возможности

Если ваш кредитный рейтинг считается плохим, вам может быть трудно получить одобрение некоторых лизинговых компаний. Вы также можете быть ограничены определенными марками и моделями, что может разочаровать, если вам нужен конкретный автомобиль.

Итак, если вы планируете лизинг с плохой кредитной историей, будьте готовы потратить много времени на покупки и убедитесь, что у вас есть несколько автомобилей на случай, если ваш лучший выбор окажется недоступным. Кроме того, Steinway рекомендует брать в аренду подержанный автомобиль вместо нового.

«Хотя это очень небольшая часть лизингового рынка, можно арендовать подержанный автомобиль», — говорит она. «Не все дилерские центры предлагают лизинг бывшего в употреблении, поэтому вам нужно заранее позвонить или написать по электронной почте».

Вы заплатите больше

На стоимость аренды автомобиля влияют два фактора: стоимость, которую транспортное средство, как ожидается, потеряет в течение срока аренды, и процентные платежи. Только второй фактор зависит от вашей кредитной истории.

С точки зрения лизинговой компании, она сильно рискует из-за вашей плохой кредитной истории.Чтобы снизить этот риск, вы, как правило, можете рассчитывать заплатить больше авансом (плохая кредитная аренда без первоначального взноса, скорее всего, исключена), а также на постоянной основе. В зависимости от того, где находится ваш кредит, лизинг может быть недоступен для вашего бюджета.

К сожалению, не существует централизованного набора данных, который точно показывает, какая процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

«Как и при получении кредита, размер арендной платы зависит от процентной ставки, которую устанавливает кредитор», — говорит Стейнвей.

Поэтому важно сравнивать ставки и условия с несколькими лизинговыми компаниями, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку. Однако с хорошей кредитной историей вы можете сэкономить сотни, если не тысячи долларов на новом договоре аренды, поэтому перед подачей заявки стоит подождать, пока ваш кредит не поступит.

Также имейте в виду, что если у вас вообще нет кредита, получить одобрение на аренду может быть так же сложно, чем если у вас плохой кредит. Хотя есть некоторые лизинговые компании, которые могут предлагать аренду без кредита, можно ожидать, что они столкнутся с теми же проблемами, что и люди с субстандартным кредитом.

Наконец, важно отметить, что плохая кредитная история может повлиять не только на условия аренды, но и на размер страховых взносов арендованного автомобиля. Многие автостраховщики используют так называемый кредитный страховой рейтинг для определения ставок, а более низкий кредитный рейтинг может привести к более высокому баллу.

Сдавать в аренду или покупать?

Если вы подумываете об аренде автомобиля, важно определить, является ли это правильным выбором. Независимо от того, есть ли у вас плохая или хорошая репутация, вы обычно можете рассчитывать на плохие или хорошие условия в любом случае, поэтому вам нужно рассмотреть другие аспекты каждого варианта, чтобы принять правильное решение за вас.

Лизинг Покупка
Меньший ежемесячный платеж Повышенная ежемесячная плата
Ремонт, на который обычно распространяется гарантия Может поставляться с гарантией, а может и без нее
Можно выбирать новую машину каждые несколько лет Чтобы получить новую машину, нужно продать уже имеющуюся
Не допускает модификации Вы можете модифицировать автомобиль без нарушения договора
Ограничивает дальность проезда Нет ограничений движения
В долгосрочной перспективе может стоить дороже Может стоить дешевле в долгосрочной перспективе, если оставить машину себе после выплаты кредита

Плюсы и минусы лизинга

Когда вы арендуете машину, вы, по сути, арендуете ее на два-три года, а иногда и дольше.Но поскольку вы не являетесь его владельцем, могут быть ограничения на количество миль, которое вы можете проехать, и модификации, которые вы можете внести в транспортное средство, и вы можете быть оштрафованы, если на автомобиле будут обнаружены повреждения, превышающие нормальный износ.

«Доплаты за пробег или износ могут складываться, особенно если у вас есть дети или домашние животные, которые плохо обращаются с вашей машиной», — говорит Стейнвей.

При этом лизинг обычно дешевле покупки, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Если вы не из тех, кто хочет покупать машину и запускать ее в землю, лизинг дает вам возможность обменивать свою машину на новую каждые несколько лет.

Плюсы и минусы покупки

Поначалу покупка машины может быть дороже, чем аренда. Мало того, что ваши ежемесячные платежи выше, но и вы, возможно, будете вынуждены оплачивать ремонт из собственного кармана, если у вас нет гарантии.

Но если вы купите машину и храните ее долго после того, как вы расплатитесь, вы можете сэкономить намного больше денег в долгосрочной перспективе.

Кроме того, нет ограничений на то, как далеко вы можете проехать, и нет контракта, который требует от вас определенного обслуживания автомобиля.

Несмотря на то, что вы не будете наказаны за повреждения, выходящие за рамки обычного износа, это может повлиять на цену, которую вы получите за автомобиль, когда вы в конечном итоге его продадите, поэтому все же неплохо позаботиться о машине.

Как улучшить свой кредит за счет арендной платы

Когда речь идет о лизинге автомобилей, самое важное — это своевременно вносить платежи по кредиту. Независимо от того, есть ли у вас хороший кредит или нет, своевременные платежи должны улучшить ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.На протяжении всего срока аренды автомобиля вы можете поддерживать свою кредитную историю регулярными платежами.

Какой вариант вам подходит?

На этот вопрос нет правильного ответа для всех, поэтому важно учитывать как преимущества, так и недостатки каждого из них. Подумайте, какой вариант более рентабелен для вашей ситуации. И если стоимость не является для вас самым важным фактором, подумайте об общей чистой стоимости, которую вы получите с обоими вариантами, чтобы выбрать лучший для вас.

Независимо от того, что вы делаете, принимайте решение задолго до того, как действительно что-нибудь подпишете.

«С финансовой точки зрения лучше всего сравнить варианты финансирования, прежде чем обращаться в дилерский центр», — говорит Стейнвей. «Оцените не только ежемесячный платеж, но и общую стоимость ссуды или аренды с течением времени, включая любой первоначальный взнос».

Источники:

  1. Весы. «Достаточно ли высока ваша кредитная история, чтобы арендовать автомобиль?». https://www.thebalance.com/is-your-credit-score-high-enough-to-lease-a-car-4156425

  2. Кредитная карма.«Каков минимальный кредитный рейтинг, необходимый для ссуды на покупку автомобиля?». https://www.creditkarma.com/auto/i/credit-scores-car-loan

  3. Инсайдер. «Как профинансировать машину и отправиться в путь». https://www.businessinsider.com/personal-finance/how-to-finance-a-car-buying-guide

Об авторе

Бен Лути — писатель по личным финансам, имеет ученую степень в области финансов и ранее был штатным писателем в NerdWallet и Student Loan Hero. См. Бен в Linkedin и Twitter.

О рецензенте

Лорен Брингл (Lauren Bringle) — аккредитованный финансовый консультант в Self Financial — компании, занимающейся финансовыми технологиями, миссия которой — помогать людям создавать кредиты и сбережения. См. Лорен в Linkedin и Twitter.

Редакционная политика

Наша цель в Self — предоставить читателям актуальную и объективную информацию по кредитам, финансовому здоровью и связанным темам. Этот контент основан на исследованиях и других связанных статьях из надежных источников.Все материалы Self написаны опытными участниками в финансовой сфере и проверены аккредитованными лицами.

alexxlab

*

*

Top