Все о вашем кредите наличными

В мобильном банке на iOS (версия 2.81 и выше) и на Android (версия 2.38 и выше)

Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам кредит. В разделе «Инфо» нажмите «График платежей». График всех платежей по кредиту за весь период отобразится на экране.

Даты платежей, которые уже были внесены, выделены зеленым цветом.

Для быстрого просмотра платежи можно отфильтровать по типу. Нажмите «Все платежи», чтобы выбрать тип платежей. Выберите «Внесенные». Все внесенные платежи и их даты отобразятся ниже.

Чтобы посмотреть подробную информацию о платеже, нажмите на него. Сумма основного долга, процентов и остаток кредита отобразятся ниже.

В мобильном банке на iOS (до версии 2.81)

Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам кредит. Нажмите на шестеренку в верхнем правом углу экрана. Нажмите «График платежей». График всех платежей по кредиту за весь период отобразится на экране.

Даты платежей, которые уже были внесены, выделены зеленым цветом.

Для быстрого просмотра платежи можно отфильтровать по типу. Нажмите «Все платежи», чтобы выбрать тип платежей. Выберите «Внесенные». Все внесенные платежи и их даты отобразятся ниже..

Чтобы посмотреть подробную информацию о платеже, нажмите на него. Сумма основного долга, процентов и остаток кредита отобразятся ниже..

В интернет-банке

Перейдите на вкладку «Мои продукты». В разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит. Нажмите «График платежей».

На экране отображается график всех платежей за текущий год. Платежи, которые уже были внесены, выделены зеленым цветом. Дата платежей указана в столбце «Дата».

Вы также можете посмотреть другую информацию о кредите, актуальную в этот период: сумму основного долга, процентов, остаток кредита, а также сумму штрафов и пени.

В офисе

Вам потребуется паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, в соответствии с законодательством РФ.

В Контактном центре

По телефону 8 800 444-44-00.

Россиянам объяснили, почему не стоит гасить кредит досрочно

16 августа 2021, 19:15

В России Деньги Общество

---

---

Если для того, чтобы как можно быстрее погасить свой кредит, человек относит в банк свои последние деньги и остаётся без средств на весь оставшийся месяц, то он поступает весьма неразумно.

Об этом рассказал руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России Сергей Григорян, сообщает ИА DEITA.RU со ссылкой на «Прайм».

По его словам, пытаться досрочно отдавать таким способом кредит банку не стоит. Так можно поступать только в том случае, если у человека есть достаточный запас накоплений.

Эксперт объяснил свою позицию тем, что, если у заёмщика совсем не останется денег после погашения ежемесячного платежа, то ему с большой долей вероятности потребуется займ.

Деньги могут понадобится человека как для удовлетворения его повседневных потребностей, так и при возникновении непредвиденной ситуации.

«Вам придётся брать новый кредит и, возможно, под более высокий процент», — обратил внимание Григорян.

Также специалист заявил, что если и погашать досрочно кредит, то тогда гораздо проще постепенно снижать сумму ежемесячного платежа до комфортного размера.

Автор: Дмитрий Шевченко

Быстрый ответ: Как лучше погасить кредит досрочно?

При этом в кредитном договоре может быть прописано, что клиенту нужно уведомить банк о досрочном погашении заранее, иначе банк возьмет за услугу комиссию. Лучше досрочно гасить кредит именно в день платежа. Если внести сумму позже, то с внесенной суммы спишутся проценты за эти дни, а на погашение пойдет остаток суммы.

Когда лучше досрочно погашать кредит?

— Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается.

Как правильно досрочно погасить кредит в Сбербанке?

В СберБанк Онлайн можно погасить досрочно не менее 30% от размера ежемесячного платежа. Комиссия за досрочное погашение не взимается. Досрочное погашение кредита может исполниться в любой день — рабочий, выходной или праздничный. При этом вы выплачиваете проценты только за фактический срок пользования кредитом.

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Как правильно выплатить кредиты досрочно?

1. Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. …
2. Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. …
3. Внести деньги на счет.

Нужно ли платить проценты при досрочном погашении?

С 2011 года российские банки обязаны предоставлять заемщикам право досрочного погашения кредитов без дополнительных платежей или комиссий. Это позволяет заемщику быстрее закрыть долг или уменьшить переплату по кредиту.

Как можно быстрее погасить кредит?

7 советов, как быстро погасить кредит

1. Не берите новых кредитов …
2. Увеличьте ежемесячный платёж …
3. Найдите дополнительный источник дохода …
4. Максимально сократите расходы …
5. Миграция денег с карты на карту …
6. Метод снежного кома

26.08.2019

Как досрочно погасить аннуитетный кредит в Сбербанке?

Для досрочного погашения аннуитетного кредита перейдите на вкладку Досрочное погашение. Перейти к досрочному погашению аннуитетного кредита Вы также можете на странице аннуитетного кредита, нажав кнопку Операции по кредиту и выбрав Частично погасить кредит или Полностью погасить кредит.

Что будет если досрочно погасить кредит в Сбербанке?

В случае досрочного погашения кредита в Сбербанке вы можете вернуть неиспользованную часть страховой суммы. … То есть это должен быть именно страховой договор, а не присоединение к договору коллективного страхования, иначе решать вопрос, выплатить ли вам неиспользованный остаток страховки будет решать банк.

Можно ли сразу вернуть кредит?

О досрочном погашении кредита

Досрочно погасить можно любой кредит, но нередко с соблюдением определённых условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он теряет свои проценты. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может. Существует два варианта досрочного погашения кредита.

Как правильно платить по кредиту?

Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах. «Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия.

Как влияет на историю досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение представляет собой возврат долга до ранее установленного срока, что выходит за рамки штатного погашения. Как было указано выше, при досрочном погашении заемщик экономит на процентах, а банк теряет свой доход.

Можно ли вернуть проценты при досрочном погашении кредита?

Чаще всего право на возврат процентов появляется при досрочном погашении кредита, если банк использовал аннуитетную систему платежей. В ежемесячном платеже в начале срока преобладают суммы, которые направляются на погашение процентов, а ближе к концу – суммы погашения основного долга.

Как досрочно погасить кредит в Совкомбанке?

После внесения денежных средств на счет для погашения кредита необходимо оставить заявку на полное досрочное погашение кредита по телефону 8 (800) 500 777 8 (круглосуточно, звонок по России бесплатный). Оформлять письменное заявление на полное досрочное погашение не требуется.

Как правильно досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Нажмите «Операции» и выберите «Погасить досрочно» Выберите счет, с которого будут списаны средства, укажите сумму для списания — она не может быть меньше 30% от вашего обычного ежемесячного платежа, — а также отметьте в выпадающем списке, что вы хотите: сокращать срок или сумму

Как вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита?

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него. Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период.

Досрочное погашение кредита | Частичное, полное погашение кредита, схемы досрочного погашения

09.11.2020

27867

Автор: Редакция Myfin.by

Фото: Myfin.by

Досрочное погашение кредита – это внесение кредитополучателем денежных средств в счет долга по кредиту досрочно, сверх графика, установленного банком.

Последние новости:

Различают полное и частичное досрочное погашение кредита.

Полное досрочное погашение кредита представляет собой полное погашение всей имеющейся перед банком кредитной задолженности (обычно это основной долг и проценты) до того момента, как истечет срок кредитования, установленный кредитным договором. Осуществив полное досрочное погашение кредита, вы полностью освобождаетесь от каких бы то ни было обязательств перед банком.

Частичное досрочное погашение кредита – это внесение в счет кредита суммы денег, превышающей сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа. При частичном досрочном погашении кредита обычно происходит перерасчет суммы будущих платежей – они снижаются.

И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.

Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о займе сроком 1-3 года. Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все за и против.

К примеру, если у вас есть долгосрочный кредит сроком 15-20 лет, который вы брали на решение жилищного вопроса, далеко не факт, что досрочное погашение долга станет выгодным. Часть долга со временем съедается инфляцией, которая в Беларуси традиционно велика. Этот как раз тот случай, когда негативные явления вроде роста цен и девальвации могут сыграть на руку. Те, кто получил кредит на жилье лет 5 назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку совсем небольшие суммы. Хотя в первые месяцы кредитования кредитная нагрузка, безусловно, была велика. Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение займа было бы невыгодным.

Также обратите внимание, что если ваш кредит предполагает аннуитетный способ погашения долга, то гасить кредит досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется.

Если клиент при досрочном погашении кредита минимизирует переплату, то банк теряет свою прибыль. Поэтому иногда банки вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах. Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление. Большинство банков примет у вас платежи «сверх графика» без взимания каких-либо дополнительных вознаграждений.

Если вы приняли решение полностью погасить кредит досрочно, перед тем, как внести деньги в кассу необходимо обязательно подойти к специалисту в банке и уведомить его о своих намерениях. Часто для досрочного погашения кредита необходимо получить у специалиста бумагу, на которой будут «указания» для кассира. После того как кассир произведет оплату, попросите в банке справку или любой другой документ, подтверждающий, что кредит погашен полностью.

Иногда случаются накладки, остается непогашенной чисто символическая сумма основного долга, на которую начинают «капать» проценты, пени, штрафы. В результате она увеличивается в геометрической прогрессии, а через полгода внезапно раздается звонок из банка. Если у вас на руках будет подтверждение о том, что кредит был погашен досрочно, это поможет вам разрешить спорную ситуацию с банком в свою пользу и внести коррективы в испорченную кредитную историю.

Удачного вам кредитования.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Достоинства и недостатки досрочной выплаты ссуды

Досрочная выплата ссуды может привести к сбережениям и избавлению от долгов. Но перевешивают ли преимущества выплаты кредита до истечения срока его недостатков?

Перед тем, как сделать шаг, взвесьте все «за» и «против» досрочного погашения долга.

• Pro: Выплата ссуды до ее погашения может сэкономить ваши деньги.
• Pro: Вы можете улучшить свой кредитный профиль.
• Pro: у вас будет больше свободы от долгов.
• Против: вы можете лишиться инвестиций, чтобы пополнить свой долг.
• Против: Вас могут оштрафовать.

Pro: Выплата ссуды до ее наступления может сэкономить вам деньги

Главное преимущество досрочной выплаты ссуды состоит в том, что вам больше не нужно отдавать эти деньги кредитору. Но у сокращения срока кредита есть еще одно преимущество.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

«Чем раньше вы выплатите свой долг, тем меньше процентов вы выплачиваете со временем», — говорит Мэдисон Блок, специалист по маркетинговым коммуникациям и программам в некоммерческой организации American Consumer Credit Counseling.

В частности, выплата долга с высокой процентной ставкой может обеспечить значительную экономию процентов. Как только этот долг исчезнет, ​​вы сможете направить больше денег на сбережения, говорит Блок.

Pro: вы можете улучшить свой кредитный профиль

Когда вы выплачиваете ссуду, ваш счет закрывается с хорошей репутацией. На этом этапе вы устранили риск для вашего кредитного рейтинга, связанный с просроченными или пропущенными платежами.

Выплаченная ссуда также может снизить отношение долга к доходу — ключевой показатель, который кредиторы используют для принятия кредитных решений.Это означает, что если вы выплатите автокредит или личный заем до подачи заявления на ипотеку, вы можете претендовать на более выгодные условия.

Pro: у вас будет больше свободы от долгов

Чем раньше вы выплатите ссуду, тем скорее вы освободитесь от ответственности по этому долгу, что может дать вам огромное душевное спокойствие. «У вас меньше обязательств, чтобы не уснуть посреди ночи», — говорит Тодд Кристенсен, менеджер по образованию в Money Fit by DRS Inc., общенациональном некоммерческом консультационном агентстве по кредитованию.

Если у вас есть задолженность, кредитор имеет определенные юридические права, которые могут ограничить вашу финансовую свободу, говорит он. При невыполнении обязательств по кредиту, обеспеченному залогом, таким как дом или автомобиль, вы рискуете потерять это имущество.

К счастью, все большее число людей осознают важность контроля над уровнем долга, говорит Джефф Аревало, эксперт по финансовому благополучию в GreenPath Financial Wellness, национальном некоммерческом агентстве кредитного консультирования в Фармингтон-Хиллз, штат Мичиган.

«Одна положительная тенденция, которую мы наблюдали во время пандемии COVID, заключается в том, что люди тратят меньше, что, в свою очередь, привело к увеличению сбережений и более сильному толчку к выплате долга по кредитной карте», — говорит он.

Против: вы можете лишиться инвестиций, чтобы пополнить свой долг

Досрочная выплата ссуды может быть огромным облегчением, но это не должно происходить за счет более крупных целей, таких как сбережения для выхода на пенсию, осуществление инвестиций или финансирование колледжа для ваших детей. Еще важнее наращивать или пополнять запасы средств для чрезвычайных сбережений.

«Мы внушаем клиентам важность наличия чрезвычайных сбережений, несмотря ни на что», — говорит Аревало.

Если ваши финансы в хорошей форме и у вас достаточно сбережений, чтобы покрыть свои расходы в течение шести месяцев, вы можете перейти к агрессивной выплате долга.Это включает и вашу ипотеку.

«Если у вас есть жилищная ссуда и вы беспокоитесь о том, что может произойти во время рецессии — особенно той, которая связана со снижением цен на жилье — вам следует подумать об ускорении выплаты по ипотеке», — говорит Аревало.

Вы можете отказаться от некоторой прибыли от инвестирования в фондовый рынок — и пропустить налоговый вычет по ипотечным процентам — но досрочное погашение ипотечного кредита может укрепить вашу финансовую основу.

«Учитывайте уверенность, которую вы будете испытывать при столкновении с рецессией, зная, что все, что вы должны заплатить за свой дом, — это страхование и налог на имущество», — добавляет Кристенсен, автор книги «Деньги на каждый день для обычных людей».«

Против: вы можете быть оштрафованы»

«Хотя вы можете экономить на процентах, штрафы в конечном итоге не окупятся», — говорит Блок. «Вы платите, — настаивает она. «Не весело.Вам следует сосредоточиться на погашении долга с высокими процентами, такого как непогашенный остаток по кредитной карте или ссуды до зарплаты, как можно скорее. Но другие виды долгов имеют более выгодные условия, поэтому досрочная выплата может быть неуместной.

Если у вас есть личный заем, например, досрочное погашение может иметь для вас смысл. Но также возможно, что вам лучше оставить кредит и делать минимальные платежи. Задайте себе эти ключевые вопросы, чтобы решить, имеет ли смысл досрочное погашение личных займов.

Какая у вас процентная ставка по личному кредиту?

Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше смысла в досрочном погашении кредита.

Если вы не платите много процентов, возможно, будет неразумно активно выплачивать личную ссуду. Например, если у вас есть кредит с хорошей процентной ставкой в ​​5%, досрочное погашение его даст вам только 5% годовой доход. Вероятно, вы могли бы получить более высокую прибыль, инвестируя в фондовый рынок.

Но если у вас есть личный заем под высокие проценты, уплата как можно скорее становится обязательной.Например, если вы платите 15% годовых, немногие инвестиции обеспечивают более высокую доходность, чем выплата ссуды.

Какой еще у вас долг?

Персональные кредиты имеют более низкие процентные ставки, чем другие виды долгов. Это включает:

Если у вас есть другой долг с более высокой процентной ставкой, сосредоточьтесь на его погашении в первую очередь. Выплачивайте только минимальные платежи по личному кредиту. Избавление от долга под высокие проценты сэкономит вам больше денег, чем выплата личного кредита.

С другой стороны, обычно разумнее сначала выплатить личную ссуду, если ваш единственный другой долг — это ипотека.Ипотека предоставляется с налоговыми льготами и более низкими процентными ставками, чем ссуды физическим лицам.

Есть ли у вашего личного кредита штраф за досрочное погашение?

Некоторые личные ссуды предусматривают штраф за досрочное погашение. Если вы погасите ссуду раньше срока, вам придется заплатить комиссию. Штрафы за досрочное погашение существенно сокращают любые сбережения, связанные с досрочным погашением кредита.

Сравните свой штраф за досрочное погашение с суммой, которую вы могли бы сэкономить, выплатив ссуду досрочно. Возможно, вам будет лучше продолжать платить по расписанию.Если вы хотите сэкономить небольшую сумму денег из-за штрафа за предоплату, сделайте что-нибудь еще со своими свободными деньгами. Вы, вероятно, получите больше прибыли от этого.

Что еще вы могли бы сделать со своими деньгами?

Досрочное погашение личного кредита связано с дополнительными издержками. Например, если вы выделяете дополнительные деньги на свои личные ссуды, возможно, вы не сможете найти совпадение с работодателем по номеру 401 (k) вашей компании. В этом случае вы отказываетесь от 100% окупаемости своих инвестиций.

Точно так же вы можете построить бизнес на деньги, которые вы используете для досрочного погашения личной ссуды.Предпринимательство может быть очень прибыльным, поэтому вы можете получить более высокую прибыль.

Если вы пытаетесь выплатить личную ссуду досрочно и у вас нет резервного фонда, вам может потребоваться взять ссуду, если случится что-то плохое. Эти экстренные ссуды, вероятно, будут иметь более высокую процентную ставку.

Тщательно подумайте, чего вы можете упустить, когда вкладываете дополнительные деньги в личный заем. Если какая-либо из этих целей может быть более эффективным использованием ваших ограниченных средств, подумайте о том, чтобы расставить приоритеты.

Имеет ли для вас смысл досрочное погашение личного кредита?

Нет правильного ответа на вопрос, имеет ли смысл выплачивать личный заем досрочно. Это может быть разумный шаг, если вы в противном случае потратите деньги на ненужные покупки. Но, возможно, это не лучшая идея, если бы вы могли вместо этого заплатить долг с более высокой процентной ставкой или вложить деньги и получить более высокую прибыль.

Обдумайте свои финансовые цели, финансовое положение и стоимость ссуды, прежде чем погасить личную ссуду досрочно.Если есть что-то лучшее, что вы можете сделать со своими деньгами, продолжайте платить минимум по вашему личному кредиту и предпримите другие шаги для улучшения вашей общей финансовой картины. В конечном итоге вы освободитесь от долгов и к тому времени, когда это произойдет, окажетесь в гораздо лучшем финансовом положении.

Вот все, что вам нужно знать о досрочном погашении личных ссуд — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Итак, у вас есть личный заем, и теперь вы находитесь в лучшем финансовом положении. Возможно, у вас даже будет достаточно денег, чтобы досрочно погасить личный заем.

Но прежде чем вы начнете отправлять эти дополнительные платежи, сначала нужно подумать о нескольких вещах. Быстро погасить долг — это всегда хорошая идея, но в зависимости от ситуации, у этих дополнительных денежных средств может быть даже лучшее применение. И в зависимости от ваших целей и того, как структурирован ваш заем, на самом деле может быть некоторая выгода в том, чтобы держать его в течение всего срока.

Вот основные моменты, которые следует учитывать при принятии решения о досрочном погашении личной ссуды.

Можете ли вы погасить личные ссуды раньше срока?

Да, как правило, вы всегда можете погасить личную ссуду досрочно. Однако это может потребовать определенных затрат в зависимости от вашего кредитора. Хотя большинство частных кредиторов не взимают с вас плату за досрочное погашение ссуды, некоторые могут взимать штраф за досрочное погашение, если вы погасите ссуду досрочно.

Штрафы за досрочное погашение обычно начинаются примерно с 2% от непогашенного остатка, если вы погашаете ссуду в течение первого года после подачи заявки и соответствия требованиям.Затем штрафы уменьшаются на каждый последующий год ссуды, пока не достигнут нуля.

Если вы думаете о досрочном погашении кредита, проверьте свои кредитные документы или позвоните своему кредитору, чтобы убедиться, что он не взимает штрафы за досрочное погашение, прежде чем отправлять дополнительные деньги.

Когда выплачивать ссуду досрочно

Если у вас есть лишние деньги, выплата долга может помочь вашим финансам, независимо от того, какой у вас кредит. Однако верно и то, что ваши дополнительные деньги могут быть более полезными и в другом месте.

Перед тем, как выплатить ссуду досрочно, неплохо убедиться, что у вас есть резервный фонд. Это потому, что если вы пошлете дополнительные деньги и случится катастрофа, вам, возможно, придется снова залезть в долги, и вы сразу же вернетесь к исходной точке. Никто этого не хочет.

Если у вас есть резервный фонд, обратите внимание на другие типы ваших долгов, особенно на процентные ставки. Кредитные карты, например, часто имеют более высокие процентные ставки, поэтому может быть выгодно сначала выплатить этот долг своими дополнительными деньгами.

Наконец, подумайте о своих долгосрочных целях и о том, что вы могли бы заработать, если бы вместо этого вложили эти деньги. Если процентная ставка по вашему личному кредиту выше, чем то, что вы могли бы заработать, если бы вложили деньги в другое место, обычно это довольно безопасная ставка, чтобы выплатить личный ссуду. Но если бы вы могли заработать больше денег в другом вложении, например в индексном фонде, было бы лучше перетасовать туда свои деньги, потому что вы заработаете больше, чем заплатите проценты по своему личному кредиту.

Связанные : Калькулятор личного займа: рассчитайте размер выплат

Выгоды от ранней выплаты ссуды физическим лицам

Выплата личного кредита дает множество преимуществ, в том числе:

• Экономия на процентах
• Снижение отношения долга к доходу (DTI)
• Устранение стресса, связанного с задолженностью
• Выплата долга и скорейшее избавление от ежемесячного платежа

Недостатки при досрочном погашении личного займа

Вот некоторые из недостатков досрочного погашения личного кредита:

• Может снизить ваши возможности для получения кредита
• Дополнительные платежи могли быть использованы для сбережений или инвестирования
• Возможно, вам придется заплатить штраф за предоплату

Вредит ли досрочная выплата ссуды вашему кредиту?

Это кажется жестоким — вы продемонстрировали хорошие кредитные привычки, не только выплачивая ссуду вовремя, но и досрочно.Разве вы не должны быть вознаграждены более высоким кредитным рейтингом?

К сожалению, не всегда все так однозначно. Обычно вы не заметите такого сильного влияния на свой кредитный рейтинг. Напротив, немного большее беспокойство вызывает то, что у вас не будет столько возможностей для получения кредита. Чем больше своевременных платежей вы можете получить в своем кредитном отчете (особенно если вы вносили просроченные платежи раньше), тем больше это поможет вашей кредитной истории.

Если вы выплатите личный заем досрочно, вы потеряете возможность производить эти платежи вовремя.(С другой стороны, вы также исключаете возможность любых просроченных платежей, что окажет еще большее негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.)

Кроме того, как только вы выплатите личный заем, он будет отмечен в вашем кредитном отчете как закрытый с хорошей репутацией, если все ваши платежи были произведены вовремя. В таком случае он останется в вашем кредитном отчете еще 10 лет. Это будет продолжать улучшать ваш кредитный рейтинг, но не так сильно, как когда это был открытый счет (то есть, если вы все еще выплачивали его).

Если вы, например, погасите свой личный заем на три года раньше, это означает, что он выпадет из вашего кредитного отчета на три года раньше, и тогда это никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итог

Когда доходит до выплаты вашей личной ссуды досрочно или нет, обычно это вопрос лучшего и лучшего. Оба варианта хороши, но один может быть лучше другого. Если вы получили немного лишних денег, погашение личной ссуды, как правило, вам поможет. Но вопрос о том, будет ли это наилучшим использованием ваших денег, — это совершенно другой вопрос.

Если вы относитесь к тому типу людей, которым не нравится идея нести долги и у которых уже есть резервный фонд, возможно, вам лучше всего погасить личный заем. С другой стороны, если вы больше озабочены созданием кредита и думаете, что можете найти лучшее применение этим деньгам в другом месте, тогда непременно решите удержать этот долг немного дольше, продолжая производить минимальные платежи.

Сравните ставки по личным кредитам от ведущих кредиторов

Powered by Credible — проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

Стоит ли выплачивать автокредит раньше срока? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Выплата кредита на покупку автомобиля до окончания срока кредита — это заманчиво, если вы хотите быстрее снизить ежемесячные платежи по долгу. Но принятие этого решения действительно зависит от нескольких различных факторов, таких как ваша текущая процентная ставка, ежемесячный платеж и то, можете ли вы позволить себе уплату окончательной единовременной суммы.

Для большинства людей это того стоит. Но прежде чем совершать прыжок, вам нужно сначала оценить свое финансовое положение.

Льготы при досрочном погашении автокредита

Если у вас есть средства для досрочного погашения кредита на покупку автомобиля, это может принести серьезные плоды.

1. Улучшите свой DTI

Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это размер вашей задолженности по сравнению с тем, сколько денег вы зарабатываете. Чем ниже ваш DTI, тем лучше вы смотрите на будущих кредиторов и кредиторов, будь то получение кредитной карты или покупка дома. Выплата кредита на покупку автомобиля снизит ваш DTI.

2. Сэкономьте деньги

Каждый платеж по автокредиту относится не только к первоначальной сумме займа — вашей основной сумме — но также и к вашей процентной ставке. Дополнительные выплаты в счет погашения основной суммы уменьшают размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

Выплата ссуды раньше означает, что в конечном итоге ваши ежемесячные денежные средства будут высвобождены для других расходов после выплаты ссуды. Это также снижает ваши страховые выплаты, так что вы можете использовать сбережения, чтобы спрятать их на черный день, погасить другие долги или инвестировать.

3. Собери машину

Досрочная выплата ссуды на покупку автомобиля означает, что вы владеете автомобилем бесплатно, а не кредитору. Если вам когда-нибудь понадобится развернуться и продать его, вы могли бы заработать больше от этой продажи, чем если бы у вас все еще была ссуда, потому что кредитор будет ожидать платежа сначала от продажи.

Кроме того, получение ссуды на покупку автомобиля означает, что, если вы пропустите платеж или задержите платеж, банк или кредитор могут вернуть вашу машину в собственность. Даже если вы водите машину и обслуживаете ее, машина все равно принадлежит кому-то еще, пока на нее есть ссуда.

Недостатки ранней выплаты автокредита

Досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может принести много пользы, но не забывайте о недостатках.

1. Штрафы за предоплату

Некоторые кредитные договоры предусматривают штрафы за досрочное погашение, что означает, что если вы выплатите свой кредит до истечения срока, вам может грозить комиссия.

Имейте в виду, что существует множество контрактов, чтобы покупатели не выплачивали ссуду на покупку автомобиля слишком рано, например, через шесть месяцев после покупки. Если вы, например, выплатите свой долг за два года, с вас могут не взиматься комиссии. Но вам нужно будет прочитать договор о кредите на покупку автомобиля или связаться с кредитором, чтобы узнать, применимо ли это к вашему случаю.

Если вы действительно планируете погасить свой автомобиль очень рано, сравните стоимость комиссии с общей экономией при выплате кредита задолго до последней даты.Если плата превышает экономию, оно может не окупиться.

2. Ваши деньги было бы лучше использовать в другом месте

Досрочная выплата кредита на покупку автомобиля высвобождает значительную часть лишних денег, которую можно держать в кармане. Но важно также посмотреть, сколько вы ежемесячно платите по другим долгам, которые могут вам обойтись дороже. У какого из них самая высокая процентная ставка? Если ставка по вашему автокредиту невысока по сравнению с другими видами долга, например с кредитными картами, сначала подумайте о погашении долга с самой высокой процентной ставкой.Таким образом вы сэкономите больше на общей сумме процентов.

3. Снижение кредитного рейтинга

Каждый раз, когда вы выплачиваете долг, это снижает общий кредитный баланс и открывает счета, что может вызвать падение вашего кредитного рейтинга. Но не расстраивайтесь. В большинстве случаев это падение носит временный характер, и вы должны увидеть отскок в течение нескольких месяцев. Кредиторы больше озабочены тем, чтобы вы ответственно относились к своим долгам.

Как досрочно выплатить автокредит

Перед тем, как полностью выплатить автокредит, просмотрите свои варианты, чтобы увидеть, какой из них наиболее подходит для вашего финансового положения, например:

• Погасите полную сумму. Для погашения всей оставшейся суммы может потребоваться одновременная оплата нескольких сотен или тысяч долларов, в зависимости от того, сколько осталось на балансе вашего автокредита.
• Оплатите частичную оплату. Если вы получили бонус на работе или, возможно, продали что-то за изрядную сумму сдачи, вы можете использовать эти деньги для частичного платежа по автокредиту.
• Увеличьте ежемесячные платежи. Если вы получили повышение на работе или новую подработку, вы можете постепенно увеличивать свои ежемесячные выплаты.Это сократит количество ежемесячных платежей, которые вам нужно будет производить для возврата денег за автомобиль.

Когда следует рассмотреть вопрос о выплате автокредита

Это серьезное финансовое решение, и вы должны обдумать его достаточно внимательно, как вы это делали, когда впервые получили автокредит. Рассмотрите возможность выплаты своей машины, если:

• Вы можете себе это позволить. Если у вас нет других крупных, более дорогих финансовых обязательств, имеет смысл выплатить автокредит. Вы высвободите деньги в своем бюджете, чтобы направить их на другие цели.Но если у вас нет денег, вы можете изучить другие варианты.
• У вас нет другой непогашенной задолженности. Посмотрите на свой бюджет, включая то, сколько вы приносите и сколько платите. Если вы хотите сэкономить на общей сумме процентов, у вас могут быть другие виды долгов, которые являются более серьезными обязательствами. Кредитные карты или личные займы часто имеют более высокие процентные ставки, чем автокредиты, что означает, что вы можете направить туда дополнительные финансовые ресурсы.
• Вы экономите на крупной покупке. Покупка автомобиля сама по себе является важным финансовым решением, но если вы пытаетесь сэкономить на доме, снижение коэффициента DTI и увеличение ваших наличных денег — это большое дело. Вы можете сделать это, выплатив кредит на покупку машины раньше срока.

Не у всех есть финансовые возможности досрочно выплатить ссуду на покупку автомобиля. Если у вас нет на это средств, возможно, вы захотите изучить другие варианты. Рефинансирование кредита на покупку автомобиля дает вам возможность снизить процентную ставку и уменьшить размер процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита.Но это также может продлить ваши ежемесячные платежи, поэтому важно выбрать финансовый путь, соответствующий вашей ситуации.

Сравните цены и сэкономьте на автокредите

Получите до 4 кредитных предложений за считанные минуты на myAutoloan.com.

Знайте, когда делить досрочное погашение жилищного кредита

Если у вас есть жилищный заем, возможно, вы хотя бы раз сталкивались с дилеммой: вносить ли частичную предоплату своего жилищного кредита или инвестировать ту дополнительную сумму, которую вы могли получить в качестве бонуса.Поскольку жилищный заем, как правило, является одним из самых крупных займов, которыми можно воспользоваться в течение всей жизни, и здесь нет штрафа за досрочное погашение, вам следует как можно скорее избавиться от него и не иметь долгов. Однако принять решение о том, вносить ли частичную предоплату или инвестировать сумму, не так просто в случае жилищного кредита, потому что необходимо учитывать множество факторов, в том числе ставку процента по ссуде, оставшийся срок владения и норму прибыли от инвестиции, упущенная налоговая выгода по выплате процентов и основной суммы долга, среди прочего.Однако бывают ситуации, когда рекомендуется внести частичную предоплату, а не инвестировать. Давайте изучим их.

Норма прибыли ниже

Если вы планируете досрочно погасить ссуду, вам сначала необходимо рассчитать альтернативную стоимость, которая представляет собой упущенную выгоду из-за того, что вы не инвестируете ту же сумму, которую вы планируете предоплатить. В случае, если альтернативные издержки ниже, чем деньги, сэкономленные за счет процентов, имеет смысл сделать частичную предоплату жилищного кредита.Если вы взяли ипотечный заем в размере 50 лакхов со сроком владения 20 лет и процентной ставкой 7,5%, и если вы внесете частичную предоплату в размере 5 лакхов в конце пятого года, вы сэкономите на процентах. в размере 8,8 лакха в течение срока ссуды. В то же время, если вы инвестируете их в фиксированный депозит, который в настоящее время дает процентную ставку около 5,4%, вы заработаете 6 лакхов в конце 15 лет. Таким образом, если рассчитать налоговую декларацию по ФД, прибыль упадет еще больше.

Учитывая тот факт, что процентная ставка по ФД и другим мелким сберегательным инструментам находится на минимальном за несколько десятилетий низком уровне, плановики советуют людям вносить предоплату по жилищным кредитам.«Процентная ставка по жилищному кредиту упала до уровня ниже 8%, и вряд ли существует какой-либо долговой инструмент, который мог бы обеспечить доходность около 8% после уплаты налогов. Если инвестировать в акционерный капитал, существует вероятность получения более высокой прибыли, но тогда это также сопряжено с риском, поскольку нет гарантии получения такой прибыли », — сказал Мелвин Джозеф, консультант по инвестициям, зарегистрированный в Sebi, и основатель Finvin Financial Planners.

Эксперты говорят, что при сравнении нормы прибыли от инвестиций со ставкой процента по ссуде заемщикам следует также помнить, что, поскольку срок ссуды является длительным, ожидается, что цикл процентных ставок может измениться на противоположный.Итак, хотя процентная ставка сейчас низкая, она может вырасти в будущем, если Резервный банк Индии (RBI) повысит ставки. В случае жилищного кредита с плавающей процентной ставкой кредиторы пересматривают его в сторону повышения. Следовательно, процентная ставка по кредиту может вырасти, а значит, увеличится долговая нагрузка.

«RBI не вычитал процентные ставки в последних двух обзорах денежно-кредитной политики, и, учитывая тот факт, что инфляция начала расти, мы можем не увидеть дальнейшего снижения ставок», — сказал Джозеф.

Ограничение использования кредита

При покупке дома люди обычно перенапрягаются, полагая, что их финансовое положение улучшится в будущем по мере роста заработной платы.Более высокие приравненные ежемесячные платежи (EMI) означают более высокий уровень использования кредита, который представляет собой процент от вашего общего кредитного лимита, который вы используете.

Поскольку многие люди сталкиваются с угрозами трудоустройства, рекомендуется предварительно выплатить жилищный заем и снизить использование кредита до более низкого уровня, поскольку будет трудно платить EMI в случае, если зарабатывающий участник столкнется с потерей работы или сокращением заработной платы.

Как правило, рекомендуется, чтобы EMI не превышали 30-40% от ежемесячного дохода, так как это приведет к более высокому использованию кредита с вашей стороны.«Соотношение между EMI и ежемесячным доходом должно быть ниже 40% от ежемесячного дохода, получаемого на руки. Это должно включать все EMI. Если EMI превышает 40%, то следует подумать об аренде, а не о покупке. Для тех, кто уже платит EMI выше предписанного уровня, предоплата может иметь смысл, но, с другой стороны, они также должны обеспечить создание корпуса для своих будущих финансовых целей », — сказал Нитин Вьякаранам, основатель и генеральный директор ArthaYantra.

Ограничив EMI 40%, можно направить остальную часть на сбережения и инвестиции, а также на расходы.

«Поскольку покупка дома вряд ли будет единственной финансовой целью, с другими целями, такими как выход на пенсию и образование детей, среди прочего, лучше всего придерживаться 30%. Это также позволяет достичь нескольких целей. В нестабильной рабочей обстановке последовательная досрочная погашение ссуд траншами может быть хорошей идеей для погашения ссуды быстрее, чем планировалось », — Вишал Дхаван, основатель Plan Ahead Wealth Advisors.

Более высокое использование кредита также влияет на кредитный рейтинг и, следовательно, может повлиять на возможности заимствования в будущем.Поэтому лучше ограничить EMI до 40% от ежемесячной получаемой зарплаты.

Поиск точного баланса

Отсутствие долгов — это блаженство, но этого трудно достичь, поэтому эксперты советуют найти хороший баланс. «Хотя отсутствие долгов — это отличная ситуация, но нужно помнить о том, что у них должен быть надлежащий фонд на случай чрезвычайной ситуации и медицинское страхование, чтобы позаботиться о любых чрезвычайных обстоятельствах», — сказал Панкадж Матпал, основатель Optima Money Managers.

Если у вас есть лишняя сумма, сначала убедитесь, что у вас есть надлежащий аварийный корпус.Учитывая тот факт, что на рынке труда существует большая неопределенность, специалисты по планированию советуют людям убедиться, что у них есть аварийный корпус, который позаботится о расходах до одного года в случае семей с одним доходом. Все, что останется после этого, можно использовать для досрочного погашения ипотечного кредита для уменьшения долга.

Подпишитесь на информационный бюллетень монетного двора

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint.Скачать наше приложение сейчас !!

Темы

Вы должны сначала погасить такие долги

Есть несколько вещей, которые так обескураживают, как обнаружение огромных долгов. К сожалению, это опыт многих потребителей, будь то максимальное использование кредитной карты или финансирование нового дома. Итак, если у вас есть несколько лишних долларов на вашем банковском счете, вы должны использовать их для выплаты ссуд раньше срока, верно?

На самом деле решение о погашении долга не так однозначно.Хотя некоторые ссуды по своей природе токсичны для финансовой картины, другие формы кредита относительно благоприятны. Если вы рассмотрите альтернативные способы потратить лишние деньги, то использование их для выплаты суммы, превышающей ваш ежемесячный минимум, может принести больше вреда, чем пользы.

Ключевые выводы

• Если вам нужно погасить несколько ссуд или долгов, решить, какие из них выплатить в первую очередь, может быть сложной задачей.
• Постарайтесь сделать приоритетными долги с высокими процентами, а также те, которые в наибольшей степени повлияют на ваш кредитный рейтинг, если вы отстанете.
• Расстановка приоритетов на основе объективных показателей может оказаться сложной задачей, поскольку люди эмоционально привязываются к выплате в первую очередь определенных видов более безвредных долгов, таких как жилищная ипотека или студенческая ссуда.

Долги, которые нужно погасить

Какие ссуды выплачивать в первую очередь? Что ж, некоторые виды долгов должны быть ликвидированы как можно быстрее, например, задолженность по кредитной карте. Почему? Потому что математика радикально отличается, когда вы смотрите на задолженность по кредитной карте, которая для многих потребителей имеет двузначную процентную ставку.Лучшая стратегия для остатков на кредитных картах — как можно быстрее избавиться от них.

Помимо избавления от больших процентов, отказ от долга по кредитной карте, вероятно, также улучшит ваш кредитный рейтинг. Около трети вашего исключительно важного балла FICO зависит от того, сколько вы должны кредиторам, а остатки по возобновляемым кредитным картам влияют на вас даже больше, чем другие виды долгов.

Снижая «коэффициент использования кредита» — размер вашей задолженности по отношению к доступному кредиту — вы можете повысить свой балл и повысить свои шансы на получение действительно необходимых ссуд.Хорошее практическое правило — занимать не более 30% от общей кредитной линии. Если у вас есть значительная сумма долга, которая попадает в эту категорию, вам может потребоваться рассмотреть варианты облегчения долгового бремени.

Еще одна форма кредита, которая может повредить вашим финансам, — это автокредит. Хотя процентная ставка по ним в наши дни довольно низкая, беспокойство может вызывать именно длина этих кредитов. По данным Experian Automotive, средний срок кредита на покупку автомобиля составляет почти шесть лет. Это намного превышает базовый гарантийный срок для большинства производителей, поэтому вы можете оказаться в тонкости, если что-то случится с вашим автомобилем, а у вас все еще останется остаток ссуды.

Может быть хорошей идеей погасить этот автомобильный долг, пока у вас еще действует гарантия.

Долги до погашения

Должен ли я выплатить ипотечный кредит? Какие виды долгов лучше погасить позже? На эти вопросы можно ответить — большинство финансовых экспертов согласны с тем, что студенческие ссуды и ипотека относятся к указанной выше категории. Частично это связано с тем, что по некоторым ипотечным кредитам взимается штраф за досрочное погашение кредита. Но, возможно, еще более важным фактором является то, насколько дешевы эти ссуды по сравнению с другими формами долга.Это особенно верно в условиях низких процентных ставок.

Многие домовладельцы сегодня платят от 3,5% до 4% по ипотеке. Многие федеральные студенческие ссуды для студентов бакалавриата в настоящее время взимают аналогичную ставку — 4,53% по ссуде.

Эти ставки даже ниже, если учесть, что проценты по обоим этим займам, как правило, не облагаются налогом. Предположим, у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой 4% по ссуде. Даже если у вас нет других кредитов с более высокой процентной ставкой, возможно, вы не захотите платить больше минимальной суммы, подлежащей выплате каждый месяц.

Почему? Потому что ваши лишние доллары можно было бы лучше использовать. Экономисты называют это «альтернативной стоимостью». Даже если вы настроены крайне консервативно, вложение этих денег в диверсифицированный портфель дает вам очень хорошие шансы на возврат более 4% по нему.

Счета с налоговыми льготами

Здесь мы должны помнить старую пословицу: прошлые результаты не гарантируют будущих результатов. И, конечно же, акции могут испытывать краткосрочную волатильность.Но дело в том, что с течением времени рынок показал тенденцию к возвращению более 4% в долгосрочной перспективе.

Если вы вкладываете лишние деньги на пенсионные счета с льготным налогообложением, такие как 401 (k) или традиционный IRA, выгода от вложения свободных денег еще больше. Это потому, что вы можете вычесть свои взносы на эти счета из налогооблагаемого дохода.

Когда вы ускоряете выплаты по студенческим займам и ипотечным кредитам, вы делаете обратное; вы используете доллары после уплаты налогов, чтобы уменьшить проценты, вычитаемые из налогооблагаемой базы.Таким образом, хотя избавление от этих займов может иметь эмоциональную пользу, очень часто это не имеет смысла с чисто математической точки зрения.

Рассмотрите возможность создания чрезвычайного фонда

Выплата ссуд под высокие проценты — важная цель, но не обязательно должна быть вашей первоочередной задачей. Многие специалисты по финансовому планированию предполагают, что вашей первой целью должно быть создание чрезвычайного фонда, который может покрыть расходы на сумму от трех до шести месяцев.

Также разумно избегать предоплаты ссуд за счет пенсионного счета.За исключением особых обстоятельств, досрочное снятие средств с вашего 401 (k) повлечет за собой дорогостоящий штраф в размере 10% от всей суммы снятия.

Отказ от взносов в пенсионный план вашего работодателя может быть столь же опасным, особенно если он предлагает соответствующий взнос. Допустим, ваша компания предлагает 50 центов на каждый доллар, который вы кладете на счет, до 3% от вашей зарплаты.

Пока вы не попадете в цель, за каждый доллар, который вы платите кредитору вместо 401 (k), вы, по сути, выбрасываете треть своих возможных инвестиций (50 центов от общей суммы в 1 доллар.50 вклад). Только после того, как вы внесете достаточно, чтобы задействовать все подходящие доступные средства, вы можете платить больше, чем минимальный ежемесячный платеж, даже по задолженности по кредитной карте.

Итог

Существуют определенные виды долгов, которые вы должны ликвидировать как можно скорее (за исключением случаев, когда работодатель совпадает с пенсионными счетами с льготным налогообложением). Но с кредитами под низкую процентную ставку, включая студенческие ссуды и ипотечные кредиты, обычно лучше направить дополнительные деньги на инвестиционный счет с льготным налогообложением.

Если у вас осталось достаточно средств, чтобы максимально увеличить ваши допустимые годовые взносы для IRA и 401 (k), любые дополнительные денежные средства сверх этой суммы должны быть переведены на обычный инвестиционный счет, а не на погашение ссуд под низкие проценты. В конце концов, вы получите больше денег.

Что нужно знать

Если вы платите по кредиту вовремя и держите долг под контролем, то это хорошо. Многие хотят быть на вашем месте. Похлопайте себя по спине, но не ломайте при этом плечо.

Представьте себе другой сценарий — досрочное погашение ссуд. Это похоже на несбыточную мечту? Это не.

Почти все виды ссуд можно выплатить досрочно, и это дает много преимуществ. Это может сэкономить вам деньги. Это может улучшить ваш кредитный рейтинг (хотя и не всегда). Это может обеспечить душевное спокойствие. Это почти всегда правильный поступок.

Вот что вам нужно знать о досрочном погашении ссуд и о том, как это может вам помочь.

Экономия денег на процентах

Лучшая причина для досрочного погашения ссуд и других долгов состоит в том, что это может сэкономить вам деньги на выплате процентов.Единственное преимущество интереса в том, что он позволяет вам платить медленнее и удобнее.

Процент не делает купленный товар более ценным. Чем дольше вы платите, тем больше это стоит. Таким образом, чем быстрее вы погасите ссуду, тем меньше вы в конечном итоге потратите на покупку.

Это особенно касается кредитных карт или других долгов под высокие проценты. Ужасная идея вносить только минимальный ежемесячный платеж. Погашение такого долга — верный способ сэкономить. Хорошее практическое правило: чем быстрее вы можете заплатить за что-либо, тем меньше это будет в конечном итоге стоить.

Допустим, вы взяли взаймы 25 000 долларов сроком на пять лет под 5% годовых. Если вы будете платить вовремя в течение полных 60 месяцев, вы заплатите 3307 долларов в качестве процентов. Досрочная выплата может устранить часть этих процентов при условии, что вы платите простые проценты, каковыми являются большинство ссуд.

По ссуде с простой процентной ставкой вы выплачиваете проценты в зависимости от суммы вашей задолженности в данный момент. Проценты по этой ссуде в размере 25000 долларов составят всего 2635 долларов, если вы выплатите ее за четыре года, то есть экономия составит 672 доллара.

Однако, если у вас есть предварительно рассчитанная процентная ссуда, сумма процентов, которую вы платите, является фиксированной, независимо от того, когда вы ее выплачиваете.Некоторые ссуды имеют штраф за досрочное погашение. Проверьте детали перед тем, как сделать ход.

Общая лучшая финансовая устойчивость

Экономия денег может быть самым очевидным преимуществом при досрочном погашении ссуд, но не единственным. Это может повысить вашу финансовую мощь несколькими способами.

Деньги, которые когда-то пошли на ежемесячные платежи, можно использовать в другом месте, например, для погашения других долгов, сбережения или покупки вещей, которые раньше были недоступны.

Это также повышает вероятность получения нового кредита, поскольку улучшает отношение долга к доходу.Это то, на что кредиторы обращают внимание, чтобы убедиться, что вы можете им выплатить, а деньги, которые вы тратите на другие ссуды, — это деньги, которые вы не можете потратить на новые.

Если вы обратитесь за другим займом, вы можете получить более высокую ставку, потому что выплата долга может улучшить ваш кредитный рейтинг. Одним из факторов кредитного скоринга является размер вашей текущей задолженности. Выплата долгов увеличивает вашу способность брать ссуды.

Персональные ссуды

Персональные ссуды популярны, потому что их можно использовать для любых целей и они не обеспечены каким-либо залогом.Они пригодятся, когда большие непредвиденные расходы оставят вас без хорошей альтернативы.

Однако их необеспеченный характер означает, что они имеют более высокие процентные ставки по сравнению с жилищными или автокредитами.

В зависимости от условий кредита не все личные ссуды могут быть возвращены досрочно. Но, если они могут, это хорошая идея. То же самое и с кредитными картами, и по тем же причинам.

Кризис долга по студенческим займам привлек значительное внимание из-за его огромного размера — примерно 1 доллар.5 трлн в национальном масштабе. Те, кто должен большие суммы, хотели бы выбраться из-под этих долгов, но разумно сначала выплатить ссуды с более высокими процентными ставками. Выплата студенческой ссуды должна произойти после того, как вы накопите чрезвычайный фонд в размере по крайней мере одного месяца основных расходов и начнете делать взносы на пенсионный счет. Кроме того, некоторые студенческие ссуды имеют налоговые преимущества, которые исчезают при досрочном погашении, поэтому сначала проверьте налоговые последствия.

Ипотечный кредит

Вероятно, самый крупный заем, который у вас когда-либо будет, — это ипотечный заем, и идея сжечь этот лист бумаги — часть американской мечты.Но есть кое-что, что нужно проверить, прежде чем пытаться расплачиваться раньше.

Во-первых, узнайте у своего кредитора о штрафных санкциях за предоплату. Очевидно, что проценты — это то, как кредиторы зарабатывают деньги, поэтому некоторые ипотечные кредиты включают штрафы за досрочное погашение, чтобы компенсировать доход, который они потеряют, если он будет выплачен досрочно. Некоторые кредиторы ограничивают размер предоплаты по ссуде каждый год. Возможно, вы сможете погасить ссуду быстрее и без штрафных санкций. Проверьте, применяются ли такие штрафы к вашей ссуде и не будет ли сумма, которую вы откладываете в виде процентов, больше, чем штраф.

Если вы решите платить дополнительно по ипотеке каждый месяц, убедитесь, что кредитор знает, что дополнительные средства идут на ваш основной баланс, а не на проценты. Досрочная выплата кредита может повлечь за собой налоговые последствия, поэтому проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом.

Каким бы привлекательным ни было погашение ипотеки досрочно, делайте это только в том случае, если вы можете с комфортом себе это позволить, что включает в себя возможность отложить деньги на случай непредвиденных обстоятельств.

Автокредит

Практически каждый взрослый имел или будет иметь ссуду на покупку автомобиля.Выплачивать ли раньше — сложно.

Как это ни парадоксально, досрочное погашение кредита на покупку автомобиля может привести к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга, потому что открытые счета, которые оплачиваются вовремя, оказывают большее влияние на ваш счет, чем закрытые счета. Открытые счета показывают, насколько хорошо вы в настоящее время управляете своим кредитом, а не то, что происходило в прошлом.

Когда нужно досрочно погасить ссуду? Если у вас есть высокий процент или долгосрочная ссуда (предлагаются ссуды на 60, 72 или даже 84 месяца), вы будете платить большие проценты.Прежде чем выплатить его досрочно, убедитесь, что нет штрафа за досрочное погашение или что у вас нет заранее рассчитанной ссуды. Кроме того, если вы хотите купить дом и хотите улучшить соотношение долга к доходу, погашение кредита на покупку автомобиля может помочь вам получить право на получение ипотеки.

Когда оставлять заем? Если у вас есть ссуда под низкие проценты или финансирование под 0%, досрочная выплата практически не принесет никакой пользы. То же самое верно, если вы приближаетесь к концу срока ссуды. Если у вас нет резервного фонда, используйте дополнительные наличные, чтобы создать его, прежде чем платить по кредиту.

Следует ли мне досрочно погасить долг?

В большинстве случаев досрочное погашение кредита может сэкономить деньги, но сначала проверьте, чтобы штрафы за досрочное погашение, предварительно рассчитанные проценты или налоговые вопросы не нейтрализовали это преимущество.

Выплата по кредитным картам и ссуды под высокие проценты должны быть на первом месте. Это сэкономит деньги и почти всегда улучшит ваш кредитный рейтинг.

Убедитесь, что у вас стабильное финансовое положение, в том числе наличие резервного фонда.

Если ваш кредитный рейтинг является вашей главной заботой, досрочное погашение ссуды может вам не помочь.Открытый активный счет с солидной историей своевременных платежей показывает кредитным бюро, что вы являетесь ответственным заемщиком.

Если вам нужна помощь в оценке того, какие долги нужно выплатить в первую очередь, или у вас есть дополнительные вопросы, обратитесь за консультацией по кредитным вопросам.

---

Источники

Mangis, L. (12 мая 2019 г.) Что происходит, если вы выплачиваете ссуду раньше срока? Получено с https://www.advantageccs.org/blog/what-happens-when-you-pay-off-a-loan-early

.

Уильямс, Г. (2019, 15 апреля) Плюсы и минусы досрочного погашения долгов.Получено с https://loans.