«Я выплатил его за 5 или 6 месяцев, а не за 12-15 месяцев, которые я ожидал», — рассказывает Лана CNBC Select.«Используя переводную карту с нулевым балансом, я легко сэкономил более 1000 долларов на процентах».

И всего за несколько месяцев ее оценка подскочила более чем на 50 баллов.

Still reaping the benefits of paying off my #creditcarddebt this month.

My #creditscore jumped over 50 points from January! 📈#debtfreecommunity #debtfreejourney #debtsnowball #frugal #debtfree #MondayMotivaton #financialfreedom pic.twitter.com/bQ1YpiLxds

— Spender to Saver (@spendertosaver) March 18, 2019

Шаг 6: Она по-прежнему использует кредитные карты для повседневных расходов

Лана не была уверена, стоит ли ей доверять себе снова использовать кредитную карту после раскопок долг.

As someone who has had significant (>$10k) #creditcarddebt for most of the last decade, it’s felt like there is a moral component to CC debt.

While #studentloans are ubiquitous amongst my largely grad school educated circle, I have always felt a deep shame in my CC debt.

— Spender to Saver (@spendertosaver) February 21, 2019

Но в конечном итоге преимущества кредитной карты взяли верх, и она снова научилась доверять себе.Теперь у Ланы есть три карты — ее первая кредитная карта, карта перевода баланса Chase Slate и карта вознаграждений Chase travel.

Chase предлагает две кредитные карты для поощрения путешествий, каждая из которых имеет уникальную привлекательность в зависимости от ваших туристических предпочтений. За карту Chase Sapphire Reserve® Card взимается комиссия в размере 550 долларов США, и вы можете заработать 3-кратные баллы во время путешествий (после получения кредита на поездку в 300 долларов) и ужина в ресторанах, 1-кратные баллы за все другие покупки. Ежегодная плата за карту Chase Sapphire Preferred® составляет 95 долларов США, и вы можете заработать 2X балла за путешествия и питание в ресторанах, 1X балл за все другие покупки.

Лана не очень часто пользуется своей старой кредитной картой, но она не хочет закрывать свою старую кредитную линию. Поэтому, чтобы поддерживать его активность, она использует его для оплаты своей ежемесячной подписки на iCloud (около 1 доллара, по ее словам) и ежемесячно оплачивает ее с помощью автоплаты.

Она использует свою карту вознаграждений за путешествия как свою повседневную карту, но никогда не держит баланс и не платит ни цента в качестве процентов.

Ее секрет? Она расплачивается картой каждые три дня.

«Мне нравится обращаться со своей кредитной картой как с дебетовой», — говорит она CNBC Select.

Это помогает ей «почувствовать боль», как она любит говорить, что является напоминанием ей о том, что деньги настоящие. Это проще сделать, когда вы видите, что баланс вашего текущего счета уменьшается.

It’s been about a year since I paid off my #creditcarddebt and I’m proud to say I have gone an entire year without carrying a balance or paying a cent in interest. https://t.co/5Z2n23oF63 pic.twitter.com/fM2j3thBxS

— Spender to Saver (@spendertosaver) March 9, 2020

Шаг 7: Она осознала преимущества использования кредитной карты

Несмотря на то, что опыт иметь такую ​​большую задолженность по кредитной карте был очень стрессовым, Лана все еще использует кредитная карта для ежедневных расходов. И у нее это получилось.

https://twitter.com/spendertosaver/status/11

357006098432

Она знает, что есть люди, которые разрезают свои кредитные карты и никогда не оглядываются назад, но она говорит, что ее карта вознаграждений за поездку помогла ей провести три отпуска, которые она бы в противном случае не были в состоянии позволить себе благодаря проездным милям.

Одним из важнейших выводов для Ланы стало понимание того, что ее кредитный рейтинг — не единственный показатель финансового здоровья.

«Я получила ипотеку, даже когда у меня была большая задолженность», — говорит она CNBC Select.Она поняла, что все еще может жить комфортно, расплачиваясь по долгам.

Она также твердо убеждена в том, что было важно создать сильный чрезвычайный фонд, прежде чем заниматься ее счетами с высокими процентами, несмотря на совет некоторых финансовых экспертов, что вам нужно спрятать только 1000 долларов.

Хотя подход в 1000 долларов имеет математический смысл (поскольку чем дольше вы платите проценты, тем больше вы платите в целом), Лана знала, что для ее эмоционального благополучия важно, чтобы она была подготовлена ​​к неожиданностям.

«Я работаю в сфере финансов», — говорит она CNBC Select. «Я знаю, как быстро может измениться экономика».

А учитывая огромную финансовую неопределенность из-за коронавируса, Лана, которая с тех пор перешла к выплате студенческих ссуд, рада, что в первую очередь сделала сбережения.

It’s exactly now that I don’t regret holding a little more money in my #emergencyfund instead of throwing all my money (save $1k) at my #debt.

My #studentloans can wait another month or two, my peace of mind is invaluable. #personalfinance is personal

— Spender to Saver (@spendertosaver) March 12, 2020

Что касается ее кредитного рейтинга, то сейчас он превышает 800, но «все еще колеблется в пределах от трех до 15 пунктов», — говорит Лана.

Она не беспокоится о стремлении к идеальным 850, потому что на текущем уровне она по-прежнему имеет право на лучшие предложения по кредитным продуктам и кредитным картам.

Ее следующая цель — выплатить оставшиеся 14 000 долларов, которые она должна по студенческим ссудам, и освободиться от долгов, за исключением ее ипотеки.

Информация о кредитной карте Chase Slate ^® была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

Примечание редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

6 способов погасить задолженность по кредитной карте

Избавиться от долгов по кредитной карте может быть сложно, но определенно возможно. Это просто требует сосредоточенности, настойчивости и стратегии, которая работает с вашей ситуацией. Если не получить непредвиденную прибыль, не существует быстрого решения проблемы выплаты долгов, несмотря на то, во что вы можете верить адвокатам или рекламным роликам.

Вот шесть способов разумного погашения долга по кредитной карте:

1. Сначала заплатите самый дорогой остаток.
2. Попробуйте «метод снежного кома».
3. Рассмотрим кредитную карту с переводом баланса.
4. Возьмите свои расходы под контроль.
5. Увеличьте свой чрезвычайный фонд.
6. Перейти на наличные.

Прочтите, чтобы узнать больше о шести методах и о том, от какого из них вы могли бы извлечь наибольшую пользу.

Способы погашения долга по кредитной карте

1. Сначала заплатите самый дорогой остаток

Если вы хотите как можно быстрее выбраться из долга, составьте список своих долгов от самой высокой до самой низкой процентной ставки.Сделайте минимальный ежемесячный платеж по каждой, но вложите все свои лишние деньги в долг с наибольшим процентом. Иногда это называют лавинообразным методом погашения долга.

Эта стратегия хороша для экономии денег, поскольку в целом вы заплатите наименьшую сумму процентов по сравнению с другими стратегиями, — говорит Дж. Деннис Мансиас, бывший финансовый советник Symmetry Financial Solutions в Сан-Антонио.

Если у вас есть, скажем, 600 долларов в месяц, которые вы можете внести в бюджет для выплаты долга, вы можете направить большую часть этих средств на выплату долга с самыми высокими процентами.Как только этот долг будет выплачен, вы можете использовать средства, которые вы бы вложили в этот долг, на следующий по величине процентный долг и погасить его быстрее, поскольку у вас не будет столько процентов для погашения.

«Ключом к этой стратегии является поддержание выплаты долга в размере 600 долларов в месяц», — говорит Мансиас. «Итак, как только одна карта погашена, вы не отменяете этот платеж, а вместо этого переносите его на следующую карту, чтобы ускорить выплату».

Оплата сначала самого дорогого баланса может быть самым дешевым способом выбраться из долга, но если вы в конечном итоге не будете придерживаться этого метода, он не сэкономит вам денег.

Кому подходит эта стратегия: Тем, кого интересует сбережение процентов.

2. Метод «снежного кома»

Метод «снежного кома» позволяет погашать свои долги от наименьшей к наибольшей. Выплата долга в кратчайшие сроки — хороший мотиватор, который поможет вам не сбиться с пути.

Как и в случае «лавинообразного» метода, вы производите минимальный ежемесячный платеж по каждому долгу, кроме той, которую вы хотите погасить. После того, как вы полностью выплатили его, вы вкладываете деньги, которые вы направляли на него, в счет следующего по величине долга в вашем списке.

Кому подходит эта стратегия: Тем, кто мотивирован маленькими успехами.

3. Рассмотрите возможность использования кредитной карты с переводом баланса

Если у вас хороший или отличный кредит, несмотря на ваш долг — что возможно, если вы вносите минимальные ежемесячные платежи вовремя и сохраняете низкий коэффициент использования кредита — вы можете соответствовать требованиям. для предложения перевода баланса 0 процентов годовых с кредитной карты перевода баланса. Это начальное предложение с нулевой процентной ставкой может длиться от 12 до 21 месяца и позволит вам перенести остатки с более высокой процентной ставкой на новую карту.Вы сэкономите на процентах в течение 0-процентного периода, что упростит и ускорит выход из долга с высокими процентами.

«Вы всегда должны обращать внимание на процентную ставку после окончания рекламного периода», — говорит Джастин Зейдман, менеджер по продуктам для кредитных карт в Navy Federal Credit Union. Подумайте, сколько времени потребуется на погашение долга по кредитной карте по сравнению с периодом действия акции, чтобы вы не застряли с более высокой процентной ставкой после окончания периода 0 процентов.

Кому подходит эта стратегия: Те, кто умеет отслеживать платежи по кредитным картам.

4. Держите свои расходы под контролем

Иногда у людей возникает задолженность по кредитной карте из-за непредвиденных медицинских или неотложных расходов. В других случаях источником долга является хронический перерасход, что часто означает, что вы тратите больше, чем откладываете, или больше, чем есть на вашем счете. Чтобы получить полное представление о том, сколько вы тратите, составление разумного бюджета — следующий лучший шаг, который поможет облегчить этот долг.

Мэтт Келли, владелец Momentum: Personal Finance Coaching в Дуранго, штат Колорадо, рекомендует учитывать в вашем бюджете следующие данные:

• Основные потребности: аренда / ипотека, коммунальные услуги, продукты и бензин.
• Обязательства: минимальные платежи по кредитным картам и прочая задолженность.
• Неплохое: рестораны, кофе и развлечения.
• Нерегулярные повторяющиеся расходы: страхование, ремонт автомобилей, шины, стрижки, витамины, туалетные принадлежности, ветеринарные счета, праздничные подарки, путешествия, свадьбы и подарки.

Это последняя категория, которая часто сбивает людей с толку и становится источником долгов по кредитным картам, говорит Келли. «Эти небольшие и не такие уж незначительные расходы уходят на карту, и их трудно окупить».

После того, как вы записали свои расходы на бумаге или ввели их в таблицу, просмотрите каждый элемент и найдите способы высвободить достаточно денег каждый месяц, чтобы выплатить все свои долги в течение 12–18 месяцев, — говорит он.

Кому подходит эта стратегия: Всем, у кого нет достаточного бюджета.

5. Увеличьте свой чрезвычайный фонд

Если вы один из многих американцев, у которых нет значительных сбережений, перерасход кредитных карт может стать легкой ловушкой, особенно если у друзей или семьи нет возможности взять взаймы. или сократить расходы.

«Прежде чем сосредоточиться на долгах, вы должны накопить свои сбережения», — говорит Стив Репак, сертифицированный специалист по финансовому планированию и автор книги «6 Week Money Challenge».

Он предлагает увеличить свои краткосрочные сбережения как минимум до 500 долларов, производя только минимальные платежи по существующим кредитным картам, прежде чем вы начнете концентрироваться на своих долгах.Таким образом, вы можете использовать свои сбережения вместо того, чтобы использовать кредитную карту, если у вас возникнут непредвиденные расходы.

«Потребителям, у которых есть долги, и их доход недостаточно высок, чтобы что-либо откладывать, они должны либо сократить расходы, либо увеличить свой доход, и в лучшем случае (будет) сделать и то, и другое», — говорит Репак. «Пополнение расходов на проживание с помощью кредитных карт не может быть решением».

Кому подходит эта стратегия: Всем, у кого нет значительного фонда на случай чрезвычайных ситуаций.

6. Переключитесь на наличные деньги

Если ваша главная цель — погасить задолженность по кредитной карте, последнее, что вы хотите делать, — это увеличивать этот долг, продолжая оплачивать свои расходы.

«Перестаньте пользоваться кредитными картами», — говорит Репак. «Это кажется очевидным, но иногда легче сказать, чем сделать».

Оплата наличными не только предотвращает накопление большего долга, но также может помочь вам тратить меньше в целом из-за психологического акта передачи физических счетов.Это также требует от вас планирования заранее и делает определенные покупки неудобными, поэтому вероятность их совершения снижается.

Кому подходит эта стратегия: Всем, кто ищет способы ограничить использование кредитной карты.

Способы получения долгов по кредитным картам

Долги по кредитным картам могут быстро расти в результате непредвиденных медицинских расходов, чрезвычайных расходов или повседневных покупок. Многие люди попадают в долги по кредитной карте из-за финансирования крупных покупок, которые они не могут сразу позволить себе с помощью своих кредитных карт.

Кредитные карты — в зависимости от вашей кредитной истории и финансовой истории — могут иметь высокие процентные ставки, что затрудняет выплату долга в будущем, если не будет произведен хотя бы минимальный платеж. И если вы также находитесь на крючке для более структурированных платежей, таких как выплаты по личному или студенческому кредиту, задолженность по кредитной карте может оказаться ниже в списке приоритетов и в конечном итоге расти.

Преимущества консолидации долга

Консолидация долга может быть полезным способом консолидации нескольких линий долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой в ​​рамках ссуды с одним фиксированным ежемесячным платежом.Вы можете консолидировать свои долги с помощью ссуды для консолидации долга, кредитной карты с переводом баланса или даже ссуды под залог собственного капитала.

Консолидация долга может упростить и удешевить выплату долга, но только в том случае, если процентная ставка по ссуде на консолидацию долга ниже, чем процентные ставки по вашим кредитным картам. Воспользуйтесь калькулятором консолидации долга Bankrate, чтобы узнать, сколько денег вы можете сэкономить на процентах.

Рассмотрим ссуду на консолидацию долга.

Ссуда ​​на консолидацию долга — это тип личной ссуды, которая может помочь вам объединить несколько строк долга с высокими процентами в одну ссуду.Кредиты на консолидацию долга также имеют преимущество: если вы вносите ежемесячные платежи полностью и вовремя, ваш кредитный рейтинг может иметь положительное влияние.

Основным преимуществом ссуды на консолидацию долга является то, что по ней, как правило, взимаются более низкие процентные ставки, чем по кредитным картам, поэтому, если вы соответствуете требованиям, вы сможете сэкономить деньги на своей задолженности по кредитной карте.

Задолженность по кредитной карте может быть проблемой и казаться непреодолимой. Но вооружившись необходимой информацией, чтобы подойти к ней, вы можете начать отказываться от своего долга.Есть множество подходов, которые вы можете использовать; выберите стратегии, которые лучше всего подходят для вашей ситуации. Инструменты и ресурсы по управлению долгом Bankrate помогут вам начать работу и проведут вас через процесс выплаты долга по кредитной карте, чтобы вы могли повысить свой кредитный рейтинг.

Подробнее:

Как погасить долг в 2021 году: 6 эффективных стратегий

Во многих смыслах слово «долг» может быть четырехбуквенным.

Когда он выходит из-под контроля — будь то медицинские счета, походы по магазинам или неожиданные чрезвычайные ситуации — он становится альбатросом, который влияет на ваше эмоциональное и физическое здоровье.

Хотя это может показаться непосильным, вы можете справиться с любым долгом одинаково: шаг за шагом. Вот руководство о том, как погасить долг — и, в частности, как погасить задолженность по кредитной карте — даже когда это кажется невозможным.

Начните с изучения того, как долг может повлиять на ваш кредитный рейтинг и почему задолженность по кредитной карте может быть особенно разрушительной. Или перейдите к нашему любимому методу выплаты долга — лавинообразному погашению долга.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг

Первое, что вы должны понять, это то, что долг оказывает волновое влияние на всю вашу финансовую жизнь, включая ваши кредитные рейтинги.

В этой статье мы обсудим два типа долга — возобновляемую и рассрочку.

Оборотная задолженность в основном поступает с кредитных карт, по которым вы можете хранить или возобновлять остаток от месяца к месяцу. Вы можете занимать столько денег, сколько захотите — в пределах заранее определенного кредитного лимита, а процентные ставки могут изменяться. Ваш ежемесячный платеж может варьироваться в зависимости от возобновляемой задолженности в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны.

Задолженность в рассрочку возникает из ипотечных кредитов, автокредитов, студенческих и личных кредитов.В большинстве случаев сумма займа, процентная ставка и размер ваших ежемесячных платежей фиксируются изначально.

При обоих типах долга вы должны производить платежи вовремя. Если вы пропустите платеж, ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро — ошибка, которая может оставаться в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но, тем не менее, может быть обременительным.

Помимо истории платежей, каждый тип долга влияет на ваш кредит по-разному.В случае задолженности в рассрочку, такой как студенческие ссуды и ипотечные кредиты, высокий баланс не оказывает большого влияния на ваш кредит.

А вот возобновляемый долг — другое дело. Если из месяца в месяц у вас есть большие остатки по сравнению с вашими кредитными лимитами по кредитным картам, это, вероятно, отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах — особенно если вы делаете это с несколькими картами.

Ваш кредит может пострадать, потому что процент доступного кредита, который вы используете, также известный как использование кредита, имеет большое значение при расчете вашего кредитного рейтинга.Чтобы поддерживать хорошую кредитоспособность, вы должны держать свои остатки на своих кредитных картах как можно меньше. В идеале вы должны выплачивать полную сумму по выписке каждый месяц.

Почему задолженность по кредитной карте так опасна

Когда дело доходит до долга, задолженность по кредитной карте часто оказывается самой гнусной.

Эмитенты кредитных карт могут заманить вас низкой начальной годовой процентной ставкой и блестящей кредитной линией. Но это вступительное предложение годовой процентной ставки в конечном итоге истечет. Когда это произойдет, вы можете обнаружить, что смотрите на огромную кучу долгов, если не управляли своим новым счетом кредитной карты должным образом.

Причина, по которой возобновляемый долг может быть настолько подавляющим, заключается в том, что процентные ставки по кредитным картам обычно очень высоки. Итак, если вы просто делаете минимальный платеж каждый месяц, вам потребуется много времени, чтобы погасить свой баланс — возможно, десятилетия. За это время вы также заплатите большие проценты.

Допустим, вы снимаете с кредитной карты 8000 долларов с годовой ставкой 17%, а затем кладете их в ящик, не тратя ни цента. Если вы будете вносить только минимальный платеж по этому счету каждый месяц, вам может потребоваться почти 16 лет, чтобы выплатить свой долг — и это будет стоить вам почти 7000 долларов дополнительных процентов (в зависимости от условий вашего соглашения).

6 способов погасить задолженность несколькими картами

Готовы выплатить долг? Первый шаг — составить план выплаты долга.

Если у вас только один долг, ваша стратегия проста: сделайте самый крупный ежемесячный платеж по долгу, с которым вы можете справиться. Промыть и повторить, пока все не исчезнет.

Но если вы похожи на большинство людей в долгах, вам нужно управлять несколькими учетными записями. В этой ситуации вам нужно найти метод списания долга, который лучше всего подходит для вас.

Многие люди обращаются к стратегиям, которые часто рекомендовал финансовый гуру Дэйв Рэмси — долговой снежный ком и долговая лавина.Мы объясним оба этих подхода ниже, а также альтернативные варианты, такие как переводы баланса, личные ссуды и банкротство.

Мы рекомендуем использовать метод лавины долга, поскольку это лучший способ погасить несколько кредитных карт, если вы хотите уменьшить сумму выплачиваемых процентов. Но если эта стратегия вам не подходит, вы можете рассмотреть несколько других.

1. Лавинный метод
2. Метод снежного кома
3. Переводы остатка
4. Персональные ссуды
5. Погашение долга
6. Банкротство

1 — Как погасить долг лавинным методом?

С помощью этой стратегии устранения долга, также известной как накопление долга, вы погасите свои счета в порядке от самой высокой процентной ставки до самой низкой .Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с наивысшей процентной ставкой .
• Шаг 3: Как только долг с наивысшими процентами будет выплачен, начните платить столько, сколько сможете на счет со следующей по величине процентной ставкой. Продолжайте процесс до тех пор, пока все ваши долги не будут выплачены.

Каждый раз, когда вы оплачиваете счет, вы каждый месяц высвобождаете больше денег для погашения следующего долга.А поскольку вы решаете свои долги в порядке процентной ставки, вы будете платить меньше в целом и быстрее выберетесь из долга.

Подобно лавине, может пройти некоторое время, прежде чем вы увидите, что что-то происходит. Но после того, как вы наберете обороты, ваши долги (и сумма процентов, которые вы платите по ним) упадут, как мчащаяся снежная стена.

Пример долговой лавины в действии

Допустим, у вас четыре разных долга:

Для использования метода долговой лавины:

1. Упорядочите долги от самой высокой процентной ставки к самой низкой.
2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на счет с самой высокой процентной ставкой — в данном случае на кредитную карту.
4. Как только задолженность по кредитной карте будет выплачена, используйте деньги, которые вы вложили в нее, чтобы погасить следующую самую высокую процентную ставку — личный заем.
5. Как только личный заем будет выплачен, возьмите то, что вы платили, и добавьте эту сумму к своим платежам по студенческому кредиту.
6. После выплаты студенческой ссуды возьмите деньги, которые вы выплачивали в счет погашения других долгов, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.

Итак, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Кредитная карта (7000 долларов США)
2. Личный заем (5000 долларов)
3. Студенческая ссуда (25000 долларов США)
4. Автокредит (15 000 долл. США)

Плюсы и минусы долговой лавины

Долговая лавина поможет вам меньше платить проценты и быстрее избавится от долгов. Вы также получите удовольствие, увидев, что самые высокие процентные ставки исчезнут первыми.

Вот почему лавины долга — наш рекомендуемый метод погашения долга.

Обратная сторона? Обычно для достижения прогресса требуется больше времени, чем для снежного кома долга. Так что, если вы рассчитываете на небольшие победы, чтобы получить мотивацию, следующий метод может вам больше подойти.

2 — Как погасить долг методом снежного кома?

С помощью снежного кома долга вы погасите свои долги в порядке от наименьшего остатка до наибольшего . Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с наименьшим балансом .
• Шаг 3: Как только самый маленький долг будет выплачен, возьмите деньги, которые вы вложили в него, и вместо этого направьте их на следующий самый маленький долг. Продолжайте процесс до тех пор, пока все ваши долги не будут выплачены.

Многие люди любят этот метод, потому что он включает в себя серию небольших успехов в начале, что даст вам больше мотивации для выплаты остатка вашего долга.Также есть потенциал для более быстрого улучшения ваших кредитных рейтингов с помощью метода снежного кома долга, поскольку вы быстрее снижаете использование кредита по отдельным кредитным картам и уменьшаете количество счетов с непогашенными остатками.

При таком подходе вы в первую очередь стремитесь к минимальному балансу, независимо от процентных ставок. После выплаты вы сосредотачиваетесь на счете со следующим наименьшим остатком.

Представьте себе снежный ком, катящийся по земле: по мере того, как он становится больше, он может собирать все больше и больше снега.Каждый завоеванный баланс дает вам больше денег, чтобы быстрее погасить следующий. Когда вы сначала оплачиваете свои самые маленькие долги, эти оплаченные счета создают у вас мотивацию продолжать выплачивать долги.

Кроме того, метод снежного кома долга может быстро оказать положительное влияние на ваши кредитные рейтинги (особенно если вы сначала ликвидируете задолженность по кредитной карте). Лучшая кредитная история может сэкономить вам деньги и в других сферах вашей жизни.

Пример долгового снежного кома в действии

Давайте возьмем те же учетные записи, которые мы использовали в первом примере.

Для использования метода снежного кома долга:

1. Упорядочите долги от наименьшего остатка к наибольшему.
2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на самый низкий остаток — личную ссуду.
4. Как только личный заем будет выплачен, используйте деньги, которые вы вложили в него, чтобы погасить следующий наименьший остаток — задолженность по кредитной карте.
5. После погашения кредитной карты возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.
6. Как только автокредит будет погашен, возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по студенческому кредиту.

Используя метод снежного кома долга, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Личный заем (5000 долларов США)
2. Кредитная карта (7000 долларов США)
3. Автокредит (15 000 долл. США)
4. Студенческая ссуда (25000 долларов США)

Плюсы и минусы долгового снежного кома

Снежный ком долга может быть хорошим вариантом, если у вас есть несколько небольших долгов, которые нужно погасить, или если вам нужна мотивация для выплаты большого долга. Это также может быть хорошим подходом, если у вас есть непогашенная задолженность по нескольким кредитным картам, но вы не можете претендовать на получение новой кредитной карты с переводом баланса или личного кредита под низкий процент для консолидации возобновляемой задолженности.

Когда вы столкнулись с огромной задолженностью, этот метод позволяет вам увидеть прогресс как можно быстрее. Избавившись сначала от минимального и легкого баланса, вы можете выбросить этот счет из головы.

Уменьшение количества счетов с непогашенными остатками в ваших кредитных отчетах может также улучшить ваши кредитные рейтинги.

Большой недостаток метода снежного кома заключается в том, что со временем вы, как правило, будете платить больше, чем при использовании метода лавины. Поскольку вы не учитываете процентные ставки, вы можете в конечном итоге погасить счета с более высокими процентными ставками позже.Это дополнительное время будет стоить вам больше в виде процентных сборов.

Инсайдерский совет

Хотя долговой снежный ком и лавина являются двумя всеобъемлющими стратегиями выплаты долга, вот некоторые конкретные методы, которые вы можете использовать вместе с ними.

3 — Как погасить задолженность переводом остатка?

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, одним из вариантов является перевод остатка по кредитной карте на другую карту.

Если у вас есть счет с высокой процентной ставкой, например, вы можете перевести его баланс на карту с более низкой процентной ставкой и со временем тратить меньше денег на проценты.Это похоже на погашение одной кредитной карты другой картой.

• Шаг 1: Укажите кредитные карты, по которым вы платите проценты по остатку.
• Шаг 2: Решите, сколько денег вы можете или хотите перевести.
• Шаг 3: Подайте заявку на новую кредитную карту для переноса остатка, предлагающую 0% годовых на переводы остатка на определенный период времени (или найдите предложение переноса остатка на карту, которая у вас уже есть).
• Шаг 4: Перенесите баланс или остатки со старых карт на новую карту.
• Шаг 5: Погасите остаток по новой карте; постарайтесь выплатить все до окончания периода 0%.

После выполнения переноса остатка вы откроете кредитные линии этих карт — , но не будете использовать вновь доступный кредит для увеличения долга .

Карточка для перевода баланса с более низкой ставкой хорошо подходит для лавинообразного метода. Поскольку вы можете использовать перевод баланса для стратегического снижения процентной ставки по долгу с наивысшей процентной ставкой, это может выиграть вам время, чтобы сосредоточиться на следующем по величине процентном счете.Это может снизить общую сумму процентов, которые вы платите.

Многие кредитные карты с переводом баланса предлагают даже 0% годовых на вводный период (часто 6–18 месяцев). Предложение 0% годовых дает вам возможность погасить остаток на кредитной карте без дополнительных процентов.

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 6000 долларов под 18% годовых. Вы можете перевести этот баланс на карту, которая предлагает 0% годовых на 12 месяцев. Если вы погасите свой долг в этот период, вы сэкономите более 600 долларов в виде процентов.

Примечание: Вероятно, вам придется заплатить комиссию за перевод остатка, поэтому обязательно введите числа и прочитайте мелкий шрифт заранее. Но некоторые кредитные карты предлагают переводы баланса в размере 0% годовых и не взимают комиссию за перевод баланса.

Если у вас есть хотя бы приличный кредит, вы можете претендовать на выгодную сделку по переводу остатка. Сэкономьте деньги, ознакомившись с нашими подборками лучших карт для перевода баланса.

Видео с вопросами и ответами: что такое предложение о переводе баланса? Это хорошая идея?

4 — Как погасить задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита?

Прямая выплата долга по кредитной карте обычно является самой разумной финансовой стратегией.Тем не менее, если у вас такая большая задолженность по кредитной карте, что вы не можете позволить себе просто выписать крупный чек, а метод долга кажется слишком сложным или медленным, возможно, пришло время рассмотреть альтернативный подход.

В ситуациях, когда у вас есть несколько разных карт (и выписок, и сроков оплаты), хорошей идеей может быть погашение их с помощью личного кредита с низкой процентной ставкой.

• Шаг 1: Изучите различных поставщиков ссуд (см. Инструмент ниже) и выясните вероятные ставки и размер комиссии.Если вы получите более низкую ставку, чем платите сейчас, и будете платить меньше комиссионных, хорошей идеей может быть консолидированный заем.
• Шаг 2: Подайте заявку на получение личной ссуды у выбранного поставщика услуг. Возможно, вам придется предоставить информацию о кредитной карте, чтобы поставщик ссуды мог напрямую заплатить эмитенту вашей карты. В некоторых случаях они переводят деньги на ваш банковский счет, и тогда вам нужно будет оплатить свои карты самостоятельно.
• Шаг 3: Погасите личный заем в соответствии с его условиями.Если вы можете платить больше, чем требуется, каждый месяц, это позволит вам быстрее выбраться из долгов и сэкономить деньги.

Преимущества этого маршрута включают:

• Объединение долга по кредитной карте с персональным займом может улучшить ваши кредитные баллы: Поскольку персональный заем является ссудой в рассрочку, его отношение баланса к лимиту не повреждает ваш кредит, как это могут быть возобновляемые счета (например, кредитные карты). . Таким образом, погашение долга по кредитной карте с помощью ссуды в рассрочку может значительно увеличить ваш кредит, особенно если у вас еще нет ссуд в рассрочку в ваших кредитных отчетах.
• Персональный заем может уменьшить перегрузку: Когда вы используете персональный заем для уменьшения количества платежей, которые вам нужно делать каждый месяц, это может значительно упростить управление долгами.
  
• Выплата долга по кредитной карте с помощью кредитной карты с низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги. : Процентная ставка по кредитной карте часто ниже, чем процентная ставка по кредитной карте. Если вы имеете право на получение ссуды в рассрочку с более низкой ставкой, вы в конечном итоге заплатите меньше денег.

При этом получение ссуды для погашения долга по кредитной карте также может быть опасным. Тщательно соблюдайте условия кредита, иначе вы можете только ухудшить свое положение. Избегайте этого пути, если вы не уверены, что используете кредит ответственно. В противном случае вы можете оказаться в долгах.

Если вы используете эту стратегию, запомните следующие ключевые моменты:

1. Держите кредитные карты открытыми: Не закрывайте оплачиваемые вами кредитные карты, если с них не взимается годовая комиссия, которую вы не хотите платить.Держите их открытыми, чтобы помочь вам использовать кредит.
2. Сократите расходы по кредитной карте: Не тратьте больше денег на погашенные кредитные карты. Если необходимо, спрячьте их или разрежьте.
3. Будьте ответственным заемщиком: Выплачивайте регулярные и своевременные платежи по ссуде в рассрочку. Если вы этого не сделаете, вы только создадите больше проблем для своего кредита.

Где взять личную ссуду

Есть много мест, где можно найти личные ссуды с самыми разными ставками в зависимости от кредитора и вашей кредитной истории.Вы можете узнать в местных банках и кредитных союзах, где у вас уже есть счет. Хотите сравнить несколько вариантов? Вы можете использовать этот инструмент сравнения ниже.

Имейте в виду, что мы проверили , а не всех поставщиков, которые отображаются в этом инструменте сравнения, поскольку они постоянно меняются, и мы можем получить партнерскую комиссию, если вы получите ссуду через одну из этих услуг.

Вот неполный список других онлайн-кредиторов, которых вы, возможно, захотите рассмотреть (и мы можем получить комиссию, если вы получите ссуду по одной из этих ссылок):

Существуют также более комплексные услуги, такие как Debt.com, который проведет вас через процесс и поможет определить, подходят ли вам консолидация долга, консультирование по кредитным вопросам, банкротство или другие варианты, но, скорее всего, это потребует дополнительных сборов за то, что вы, вероятно, могли бы сделать самостоятельно.

Узнать больше

Как личные ссуды влияют на кредитный рейтинг

1. Приложение может ухудшить ваши оценки . Когда вы подаете заявку на кредит, в ваши кредитные отчеты добавляется запрос. Некоторые кредитные запросы могут повредить ваши оценки в течение 12 месяцев (хотя влияние обычно незначительно).
2. Ваши баллы могут увеличиться по мере того, как срок действия вашей личной ссуды составляет . Поначалу новая учетная запись может снизить средний срок действия кредита и отрицательно повлиять на ваши баллы. По мере того, как ваш личный заем становится старше, это может помочь этим цифрам.
3. Персональный заем может снизить использование кредита .Персональные ссуды — это ссуды в рассрочку, которые никак не влияют на ваш возобновляемый коэффициент использования. У вас может быть высокий баланс по личному кредиту, и это практически не повлияет на ваши результаты. Если вы расплачиваетесь по кредитным картам с помощью личной ссуды, ваш возобновляемый коэффициент использования должен снизиться, и ваши баллы могут улучшиться.
4. Ваша кредитная смесь может улучшиться с помощью личного кредита . Скоринговые модели вознаграждают вас за то, что в ваших кредитных отчетах есть разные учетные записи.Если в ваших отчетах нет ссуд в рассрочку, добавление индивидуальной ссуды может улучшить ваши результаты.

Часто личный заем может помочь вам с точки зрения кредитного рейтинга. Просто убедитесь, что вы вносите все платежи вовремя. Если вы откроете личную ссуду и заплатите ее поздно, это может значительно повредить вашим счетам.

5 — Как погасить долг путем погашения долга?

Погашение долга — еще один вариант, который вы можете рассмотреть, когда будете готовы погасить задолженность по кредитной карте.Эта стратегия обычно лучше всего работает для людей, которые (а) уже просрочили платежи по кредитной карте и (б) могут позволить себе делать крупные разовые платежи своим кредиторам.

Вы можете урегулировать долги самостоятельно или нанять профессиональную компанию по урегулированию долгов, которая займется этим процессом за вас. Если вы решите нанять стороннюю компанию, вам следует провести обширное исследование, чтобы избежать мошенничества и непомерных сборов. Имейте в виду, что не обязательно нанимать для этого компанию , и это может обойтись вам гораздо дороже.Узнайте, чего следует остерегаться, на веб-сайте FTC Consumer Information.

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство — неправильный ответ, вы можете либо попытаться урегулировать задолженность самостоятельно, либо нанять компанию. Чем хуже ваша ситуация (т. Е. Больше просроченных платежей или просрочек), тем больше у вас может быть кредитного плеча, потому что ваши кредиторы увидят, что они с меньшей вероятностью получат оплату полностью.

Если вы выберете маршрут своими руками:

• Шаг 3: Свяжитесь с каждым кредитором и сообщите им, что вы готовы погасить свой долг на сумму, меньшую, чем текущий баланс. Сделайте ваше первое предложение низким. Может быть полезно заранее накопить немного денег, чтобы иметь лучшую позицию на переговорах.
• Шаг 4: Будьте готовы к некоторым спорам со своими кредиторами. Процесс может занять некоторое время. Не бойтесь положить трубку (вежливо) и повторите попытку позже.
• Шаг 5: Когда вы достигнете мирового соглашения, которое вы можете себе позволить, получите предложение в письменной форме. Не сообщайте информацию о банковском счете или платеже, пока не получите соглашение.
• Шаг 6: Погасите погашенный долг, в идеале намного меньше первоначального остатка.

Или, если вы предпочитаете работать с компанией по урегулированию долгов:

• Шаг 3: Изучите некоторые компании по урегулированию долгов и составьте короткий список.
• Шаг 4: Свяжитесь с каждой компанией и узнайте об их общем процессе, ожидаемых сроках и размере платы (вы можете обнаружить огромные различия в ценах).
• Шаг 5: Когда вы найдете компанию, которая лучше всего подходит для вас, и заключите соглашение, они скажут вам, что делать дальше. Расчетная компания обычно занимается всеми коммуникациями с вашими кредиторами, хотя вам, вероятно, придется некоторое время страдать, запрашивая телефонные звонки и письма от этих кредиторов.
• Шаг 6: Компания по урегулированию долга может попросить вас прекратить производить платежи своим кредиторам и вместо этого производить платежи на счет условного депонирования. Счет условного депонирования позже будет использоваться для погашения ваших кредиторов, после того как они согласятся заплатить меньше, чем остаток.
• Шаг 7: Когда компания по урегулированию долга получит хорошее предложение, она будет использовать средства на счете условного депонирования для выплаты вашему кредитору, в идеале на гораздо меньшую сумму, чем первоначальный баланс.

Погашение долга — это переговоры, в ходе которых кредитор, например компания, выпускающая кредитные карты или коллекторское агентство, соглашается принять частичный платеж для погашения задолженности по кредитной карте, а не полного баланса.Вы можете иметь право на участие, если испытали трудности, такие как потеря работы, проблемы со здоровьем или развод. Однако некоторые кредиторы рассмотрят возможность погашения долгов, даже если у вас нет особых смягчающих обстоятельств.

Эта опция обычно становится доступной только после того, как становится очевидным, что вы испытываете трудности с оплатой счетов, например, если у вас начали накапливаться просроченные платежи или вы вообще не платили.

При погашении долга вы иногда можете заплатить 50% или меньше от первоначального остатка. Однако вам, возможно, придется заплатить налоги с прощенной суммы.

6 — Как мне погасить долг при банкротстве?

Когда вы достигли своих пределов, и вам больше некуда обратиться, банкротство может предложить новый старт. Однако вы должны использовать это только в крайнем случае, потому что банкротство может опустошить ваш кредит.

Банкротство нельзя описать за несколько коротких шагов, но общий процесс таков:

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство может быть правильным ответом, поищите адвокатов по делам о банкротстве в вашем регионе.
• Шаг 3: Когда вы найдете подходящего поверенного, он или она проинструктирует вас, что делать. Вам нужно будет предоставить исчерпывающую документацию о ваших долгах, кредитных картах, ссудах, банковских счетах и ​​других финансовых продуктах, а также информацию о ваших активах и личном имуществе. И больше!
• Шаг 4: Адвокат соберет вашу информацию и подаст заявление о банкротстве в соответствующие органы.
• Шаг 5: Если вы подаете заявление о банкротстве согласно главе 13, вам необходимо будет производить ежемесячные платежи в течение 3-5 лет.
• Шаг 6: Когда дело о банкротстве прекращается, включенные долги будут списаны кредиторами, и вы больше не будете нести за них ответственность. В зависимости от типа банкротства, оно может быть прекращено в течение 3-4 месяцев с момента подачи заявки (Глава 7) или 3-5 лет (Глава 13).

Существует два вида банкротства физических лиц:

• Глава 7 , которая часто требует от вас сдать часть своего имущества
• Глава 13 , позволяющая сохранить вашу собственность

Объявление любого типа банкротства может быть длительным и дорогостоящим процессом — включая судебные издержки и судебные издержки — и вы не должны относиться к нему легкомысленно.Перед подачей заявления о банкротстве вы также должны обратиться за консультацией по кредитным вопросам, одобренной Министерством юстиции. Хотя вы можете провести процесс самостоятельно, лучше всего нанять адвоката.

Видео с вопросами и ответами: есть ли что-нибудь хуже банкротства?

Когда вы купаетесь в бумажных купюрах и оскорбляете телефонные звонки, вам часто кажется, что выхода нет. Но, используя описанные выше стратегии, вы в конечном итоге сможете освободиться от оков долгов.

Выплата долга по кредитной карте — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Если у вас задолженность по кредитной карте, обо всем по порядку. Сделайте глубокий вдох. Ты не одинок.

По данным Бюро финансовой защиты потребителей, у американцев задолженность по кредитным картам составляет около 1 триллиона долларов.Только за последний год заемщики выплатили 104 миллиарда долларов по процентам.

В этой статье мы рассмотрим два популярных способа решения проблемы задолженности по кредитной карте — снежный ком и лавины долгов. Они сводятся к двум школам мысли. Один полагается на психологию как на фактор мотивации (долговой снежный ком), а другой сосредотачивается только на цифрах (долговая лавина). Как вы увидите, у обоих подходов есть свои плюсы и минусы.

Однако для начала мы должны сначала рассмотреть опасность совершения минимального платежа по кредитной карте.

Минимальные платежи по кредитной карте

Эмитенты кредитных карт используют разные формулы для определения минимального ежемесячного платежа. Как правило, минимальный платеж составляет около 1–3% от непогашенного остатка. В результате минимальный платеж по задолженности по кредитной карте в размере 10 000 долларов составит всего пару сотен долларов.

Этот относительно небольшой платеж привлекает многих. Недавнее исследование показало, что 29% счетов американских кредитных карт регулярно производят платежи на минимальном или близком к нему уровне.Это создает большую проблему.

Совершение минимального платежа по кредитной карте — дорогое удовольствие. Баланс в размере 10 000 долларов США под 18% годовых с минимальным платежом 2% обеспечивает ежемесячный минимальный платеж всего в 200 долларов США. Однако внесите только минимальный платеж, и, согласно этому калькулятору банковских ставок, погашение долга займет более 30 лет и будет стоить более 35000 долларов.
Мы можем добиться большего, используя методы снежного кома или лавины.

Долговой снежок

В режиме снежного кома долга вы перечисляете все свои долги на основе непогашенного остатка.Вы вносите минимальный платеж по каждой карте. Затем вы кладете оставшиеся деньги на карту с наименьшим балансом. Важно отметить, что вы не учитываете процентную ставку по каждой карте. Вместо этого вы сосредотачиваетесь только на непогашенном остатке.

Теория состоит в том, что, сосредоточив внимание в первую очередь на минимальном балансе, вы быстро его выплатите. Это, в свою очередь, побудит вас продолжать погашать свой долг. После погашения самого маленького долга вы направляете деньги, которые вы платили по этому долгу, на карту со следующим наименьшим остатком.Этот процесс продолжается до тех пор, пока вся задолженность по кредитной карте не будет полностью выплачена.

В зависимости от вашей личности, выплата небольшой суммы долга до того, как вы возьмете большие счета, может быть большим стимулом. Для людей, которые неравнодушны к своим финансам, это может быть отличной стратегией.

Долговая лавина

В условиях лавины долга акцент смещается с наименьшего остатка на высшую процентную ставку. Все дополнительные средства сверх минимального платежа поступают на карту с наибольшей процентной ставкой.После полной оплаты деньги направляются на карту со следующей по величине процентной ставкой.

С финансовой точки зрения, сначала выплатить остаток по более высокой процентной ставке — это наиболее разумный курс действий. Очевидно, что вы должны продолжать делать минимальные платежи по всем кредитным картам, пока вы это делаете, но вы должны сделать упор на снижение вашего долга по более высокой процентной ставке до нуля.

В результате вы выберетесь из долгов, уплатив минимально возможную сумму процентов. Однако это также может означать, что на погашение первого долга уходит много времени.

Долг Снежок против Лавины

Может случиться так, что ваша карта с более высоким балансом также окажется картой с более низкой процентной ставкой, на что мы говорим, вам повезло! В некоторых случаях может не быть особой разницы между методом лавины и снежного кома. Воспользуйтесь этим бесплатным калькулятором лавины / снежного кома долга, чтобы увидеть, есть ли большие расхождения между этими платежными стратегиями, и решить, какая из них вам подходит.

Если вы тонете в высоких процентных ставках

Если вы настроены на ежемесячные платежи, но все еще тонете в долгах по кредитной карте из-за высоких процентных ставок, есть дополнительные возможности.Оба они никоим образом не стирают долги, а также имеют свои собственные неудачи. Однако они могут помочь вам с высокими процентными ставками, если метод снежного кома или лавины не работает достаточно быстро.

Консолидировать задолженность по кредитной карте

Если метод лавины и снежного кома заставляет вас крутиться и по-прежнему платить высокие процентные ставки по нескольким картам, вы можете консолидировать задолженность по кредитной карте с помощью консолидированной ссуды по кредитной карте или небольшой индивидуальной ссуды.

Это отличный способ погасить задолженность по кредитной карте.Ваш долг превращается в необеспеченный личный заем, который затем подлежит погашению в течение трех-семи лет. Хотя общий долг у вас останется прежним, вы, скорее всего, не будете платить непомерные процентные ставки.

Поскольку все случаи разные, воспользуйтесь этим калькулятором, чтобы узнать, подходит ли вам небольшой личный заем. Еще одним преимуществом небольшой личной ссуды является то, что если вы соответствуете требованиям, это может помочь повысить ваш кредитный рейтинг.

Баланс переводной карты

Карточка с переводом баланса предлагает вам возможность процентной ставки 0% на определенный период времени, обычно от шести до 21 месяца.Вы можете перевести задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой на эту карту, а это означает, что вы получите отсрочку от уплаты процентных ставок и сможете более эффективно пополнять свой баланс.

Одно предостережение заключается в том, что для этих карт обычно требуется высокий кредитный рейтинг. Если вы упустили ежемесячные платежи или испортили кредит, это может быть недоступным вариантом.

6 основных ошибок кредитной карты

Кредитные карты могут быть благом для потребителей, предоставляя множество преимуществ и преимуществ.Поскольку они — отличная альтернатива наличным деньгам, они отлично подходят, если вам нужно совершать покупки, когда вы оказались в затруднительном положении. Некоторые карты предлагают бонусы, такие как возврат денег или путевые мили, в то время как другие обеспечивают дополнительную защиту ваших покупок. Если вы правильно разыграете свои карты и погашаете остаток каждый месяц, вам никогда не придется платить ни копейки процентов. Кроме того, сознательное использование кредитной карты может повысить ваш кредитный рейтинг. Однако эти маленькие кусочки пластика также могут быть проклятием, особенно если вы уже залезли в долги или просто не знаете, как контролировать свои финансы.

Тысячи потребителей не могут контролировать остатки на своих кредитных картах. Если вы среди этих потребителей, не отчаивайтесь. Вы сделаете свой долг более управляемым, если решите изменить свои привычки в отношении расходов. Сделайте гигантский шаг в этом направлении, избежав — или прекратив делать — эти шесть основных ошибок кредитной карты.

Ключевые выводы

• Есть ряд типичных ошибок, которые люди совершают при использовании кредитных карт, которые могут вызвать огромные проблемы с их финансами.
• Совершение только минимальных платежей и использование карт для повседневных покупок — две из самых распространенных ошибок.
• Выгоды от вознаграждений могут быть небольшими, в то время как денежные авансы могут быть дорогостоящими.
• Никогда не оплачивайте медицинские счета кредитной картой и никогда не игнорируйте свой долг.

Выплата только минимального остатка

Когда вы находитесь под финансовым давлением, возникает соблазн отправлять минимальные ежемесячные платежи — часто от 15 до 25 долларов. Не делай этого.Высокие процентные ставки, взимаемые компаниями, выпускающими кредитные карты, будут способствовать ежемесячному росту счета. Вместо этого отправьте самый высокий платеж, который вы можете себе позволить, и сократите расходы в других областях, чтобы сосредоточиться на выплате долга. Возможно, стоит отказаться от дополнительных услуг, таких как новейший смартфон или новейшая мода, если это означает, что вам будет легче спать по ночам, зная, что вы скоро будете без долгов.

Может показаться, что вы не экономите деньги, когда увеличиваете платежи по кредитной карте, но это так. В зависимости от процентной ставки вы будете экономить в среднем от 10% до 29% в год в виде процентов на любой выплачиваемый остаток.Например, если вы заплатите дополнительно 1000 долларов в этом году, вы получите от 160 до 290 долларов вперед, в зависимости от ставки.

Денег, вероятно, уже мало, если вы уже в долгах, поэтому высвобождение лишних денег даст вам передышку на долгое время. Независимо от того, используете ли вы эти деньги для ускорения выплат по долгам, создания чрезвычайного фонда или инвестирования в пенсию. Сила сложных процентов начнет работать в вашу пользу, а не против вас.

Использование кредитной карты для повседневных покупок

Еще одна ловушка, в которую часто попадают люди, — это использование своих кредитных карт для обычных повседневных покупок.Если вы не следуете ежемесячному бюджету и не можете легко оплачивать остаток по кредитной карте в полном объеме каждый месяц, взимание недискреционных расходов с кредитной карты может быть опасным. Убирая с баланса своей кредитной карты обычные покупки, такие как продукты питания и счета за коммунальные услуги, вы сделаете важный шаг в получении контроля над расходами.

Учтите, что 3 галлона молока, купленного с помощью кредитной карты, в конечном итоге превратятся в 30 галлонов молока, если вы не погашаете остаток в конце каждого месяца. Нет причин для начисления процентов на необходимые товары, которые вы должны покупать непосредственно на ежемесячный доход наличными, чеком или дебетовой картой.

Погоня за вознаграждением по кредитной карте

Вознаграждение по кредитной карте обычно намного меньше, чем дополнительные проценты, которые вы начисляете, если не можете выплатить деньги, потраченные на получение этих бонусов. Вы можете, например, получать один балл за каждый потраченный доллар, но вам, вероятно, придется потратить 5000 баллов, чтобы получить скидку в 100 долларов на билет на самолет. Поскольку проценты, начисляемые на непогашенный остаток на счете, часто превышают типичный 2% -ный бонус, это может оказаться нецелесообразным.

Вам также следует избегать регистрации нескольких кредитных карт, независимо от бонусов. Если вы уже знаете, что плохо управляете кредитными картами, не добавляйте соблазна в виде дополнительных карт. Также легче пропустить крайний срок оплаты, когда у вас больше карт, чем вы можете управлять. Помните, что несколько штрафов за просрочку платежа или выплаты процентов быстро уничтожат эти подарки или вознаграждения за регистрацию.

Вы можете использовать свои карты чаще, если ваш долг будет выплачен и вы узнаете, как избежать нового долга.Если вы выплачиваете свой баланс полностью и вовремя каждый месяц, нет ничего плохого в использовании кредитных карт вместо ношения наличных или вознаграждений, таких как возврат наличных или бонусные мили. Просто убедитесь, что эти покупки соответствуют вашему ежемесячному бюджету.

Получение ссуд наличными

Компании, выпускающие кредитные карты, используют такую ​​тактику, как отправка чеков по почте, побуждая вас использовать их для оплаты счетов или побаловать себя чем-нибудь приятным, но они редко дают понять, что эти чеки рассматриваются как денежные авансы.Получение аванса наличными опасно, потому что вы сразу начинаете начислять проценты, в отличие от обычных покупок по кредитной карте. Кроме того, часто нет льготного периода, и с вас будет автоматически взиматься комиссия, которая может достигать 4% от суммы аванса. Чтобы усугубить травму, компания-эмитент кредитной карты может не рассматривать аванс наличными как выплата до тех пор, пока вы не обнулите остаток по другим вашим покупкам.

Лучшее, что можно сделать с этими чеками, — это уничтожить их, как только вы их получите, избегая соблазна и не позволяя потенциальным похитителям личных данных вытаскивать номера счетов из мусора.Многие компании также отправляют личный идентификационный номер (PIN) вскоре после того, как вы подпишетесь на карту, надеясь, что вы будете использовать его для получения наличных в банкомате. Уничтожьте и эту бумагу.

Использование кредитной карты для оплаты медицинских счетов

Медицинские счета могут быть очень дорогими, особенно если вы не застрахованы. Если у вас возникли проблемы с оплатой медицинских счетов, заключите соглашение с больницей или другой компанией, которой вы должны деньги. Не добавляйте к своим счетам и стрессу, добавляя к ним непомерные процентные ставки по кредитной карте.Вам также следует просмотреть свои медицинские счета во второй или третий раз, чтобы убедиться, что они точны и вы понимаете все обвинения.

Игнорировать долг

Некоторые люди настолько нервничают или смущаются задолженностью по кредитной карте, что перестают открывать свои счета и делают вид, что проблем нет. Очевидно, что это плохой подход, потому что, пока вы игнорируете счета, тикающая бомба замедленного действия в виде процентных ставок увеличивает задолженность. Кроме того, если вы пропустите один или два платежа, процентная ставка может вырасти в соответствии с условиями договора карты.

Вы можете позвонить в компании по выпуску карт, если вы чувствуете себя не в своей тарелке, и попросить пересмотреть условия вашего соглашения. Возможно, вы сможете снизить процентную ставку, настроить план выплат или получить прощение части вашего долга. Если ваш первый звонок не сработал, продолжайте перезванивать, потому что другой представитель службы поддержки клиентов может позволить вам договориться о более выгодной сделке.

Возможно, эмитент вашей кредитной карты пожелает обсудить условия вашего соглашения.

Игнорирование долга также может снизить ваш кредитный рейтинг и побудить сборщиков долгов к действиям.С сомнительной тактикой, часто применяемой в этой отрасли, вы не хотите делать ничего, что привлекает их внимание.

Наконец, не позволяйте смущению мешать вам действовать. Вы можете предположить, что все остальные держат свои финансы под контролем, но многие другие потребители сталкиваются с аналогичными долговыми проблемами.

Другие ошибки, которых следует избегать

Перечисленные выше ошибки относятся к числу тех, которые чаще всего допускают потребители. Но есть и другие.

Просроченные платежи

Не производите просроченные платежи.Это повредит вашей кредитной истории, а также повлечет за собой штрафы за просрочку платежа. Скорее всего, у ваших кредитных карт будет регулярный срок платежа каждый месяц — скажем, 15 числа каждого месяца — и он редко отклоняется. Поэтому важно знать, когда нужно оплатить счет. Если вы не можете вспомнить дату платежа, попробуйте добавить напоминание на свой телефон или компьютер или обведите даты в легко доступном календаре.

Пополнение кредитной линии кредитной карты

Если у вас нет денег для совершения платежей, вам не следует использовать кредитную карту — и вы не должны исчерпывать ее.Помните, что с кредитных карт также взимается комиссия за превышение лимита, поэтому, если вы задержите свои платежи, проценты превысят ваш лимит, и вам придется платить больше в качестве комиссии.

Непонимание условий договора счета

Банки и кредитные карты предоставляют условия использования конкретных карт во время заполнения заявки и при выпуске карты. Перед использованием карты важно знать, каковы эти условия. Это поможет вам лучше понять, что от вас ожидают от эмитента кредитной карты, а также поможет вам лучше управлять своими привычками в отношении расходов.

Итог

Очистка долгов по кредитной карте требует времени и самообладания, но описанные здесь шаги нетрудно выполнить. Кредитные карты станут полезными и удобными финансовыми инструментами, когда вы преодолеете долги и научитесь использовать их разумно и ответственно. Избегание этих распространенных ошибок может направить вас на правильный путь.

Как быстро погасить долг по кредитной карте

Вы ищете лучший способ быстрее погасить задолженность по кредитной карте? Вы хотите сократить выплаты по процентам, сохранить хороший кредитный рейтинг и быстрее расплатиться с долгами?

Если да, позвольте мне объяснить доступный инструмент, который вы должны использовать, если у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 1000 долларов или более.Это полностью законно и даже использует программы, созданные самими эмитентами кредитных карт.

Вот как погасить свои кредитные карты раз и навсегда, быстрее, чем вы думали, это возможно:

Шаг 1. Перенесите остатки по кредитной карте с высокой годовой процентной ставкой на новую карту с начальной нулевой процентной ставкой

Если у вас есть остаток на кредитной карте 10 000 долларов под 15 процентов годовых, вы платите 1 500 долларов в год в виде процентов! Эти финансовые расходы чрезвычайно затрудняют выплату вашего долга.Например, если вы сделали ежемесячный платеж в размере 200 долларов, вы уменьшите свой баланс только на 50 долларов после выплаты процентов!

Итак, первое, что вам нужно сделать, это перестать тратить деньги на финансовые расходы.

Хорошо, но как? Это просто:

Предложения ваши к получению

Компании, выпускающие кредитные карты, конкурентоспособны. Они зарабатывают деньги каждый раз, когда вы используете свою карту (и, конечно же, когда вы держите баланс и платите им проценты). В любом случае, если у вас есть кредитная карта в банке A, то банк B будет рад сделать вам предложение о переходе.Эти рекламные акции могут быть довольно щедрыми и включать карты с длинным начальным переводом баланса годовой процентной ставки 0%.

Это означает, что вы фактически открываете новую кредитную карту и запрашиваете перевод остатков с ваших существующих карт на новую. Новый банк выплатит ваши старые долги, и вы начнете платить на новую карту. Прелесть в том, что с новой карты проценты не начисляются в течение года и дольше (иногда до 21 месяца).

Снова подумайте о ежемесячном платеже в 200 долларов при балансе в 10 000 долларов.При 0% годовых все 200 долларов пойдут на погашение остатка. Внезапно долг, на погашение которого потребовалось бы десятилетие, может быть выплачен всего за пару лет.

Сколько вы можете сэкономить?

Сколько вы могли бы сэкономить, выполнив перевод баланса? Сотни — если не тысячи — процентов! Наш простой калькулятор перевода баланса может почти точно показать вам, сколько вы можете сэкономить.

Конечно, ваша реальная экономия будет зависеть от того, насколько быстро вы сможете погасить свой баланс.Это приводит нас к:

Шаг 2: Сосредоточьте все свои финансовые усилия на выплате долга по карте в размере 0%

Один из наиболее частых вопросов, которые я задаю здесь, в Money Under 30: «У меня так много долларов каждый месяц остается после того, как я получу самое необходимое; мне следует больше откладывать или платить больше в счет долга? »

Если у вас большой баланс по кредитной карте, вы должны использовать каждый лишний доллар, который вы должны выплатить!

Это особенно верно, когда у вас есть 0% годовых, потому что каждый доллар, который вы платите, идет на сокращение долга, а не на проценты.

Некоторые топовые кредитные карты с переводом баланса в годовом исчислении

Подать заявку на получение карты для перевода баланса очень просто: найдите лучшую карту для вас, заполните быстрое 5-минутное заявление и проверьте почту, чтобы узнать о платежах на новую карту. Вот некоторые кредитные карты, предлагающие начальную годовую процентную ставку при переводе баланса.

Карта Citi® Diamond Preferred®

Отличный способ сэкономить на процентах — это перевести остаток на карту с начальной годовой процентной ставкой 0%.У вас будет немного больше времени, чтобы поработать над выплатой остатка! Карта Citi® Diamond Preferred® Card предлагает 0% на 18 месяцев при переводе остатка и 0% на 18 месяцев на покупки после открытия счета.

Лучше всего, если: Вам нужно отличное вступительное предложение.

Продолжайте смотреть, если: Вам нужна карта, с помощью которой можно получать вознаграждения после выплаты остатка.

Требуемый кредит: От хорошего до отличного. Вам потребуется не менее пяти лет кредитной истории.Обычно это соответствует баллу FICO 700 или выше.

Посмотреть данные карты / подать заявку или прочитать полную версию нашей карты Citi® Diamond Preferred®

Откройте для себя it® Balance Transfer

Intro См. Условия APR для ознакомления с условиями перевода баланса. Программа кэшбэка. См. Условия. Без годовой платы. Узнайте больше в нашем полном обзоре.

Вам нужно как можно больше времени, чтобы воспользоваться вступительной годовой процентной ставкой? Обратите внимание на «Перевод баланса Discover it®», который предлагает ознакомительную годовую процентную ставку по переводам баланса см. Условия в разделе «Условия».Есть условия ознакомления, но Discover также предлагает щедрую программу денежных вознаграждений. Заработайте 5% кэшбэка в категориях, которые меняются каждый квартал, вплоть до ежеквартального максимума в 1500 долларов при активации. И кэшбэк 1% на все остальные покупки. Discover соответствует всем кэшбэкам, которые вы зарабатываете в течение первого года для новых держателей карты.

Текущая годовая процентная ставка после истечения срока вступительной ставки — см. Условия.

Лучше всего, если: Вам нужна вводная годовая процентная ставка на переводы баланса и денежные вознаграждения.

Продолжайте искать, если: Вы хотите получить лучший вступительный годовой доход для новых покупок.

Требуется кредит: Отлично. По крайней мере, 5 лет кредитной истории без недавних просроченных платежей или других отрицательных записей. Обычно это соответствует баллу FICO в районе 700 или выше.

См. Данные карты / подать заявку

Подробнее:

Как погасить задолженность по кредитной карте

Если задолженность по кредитной карте удерживает вас от будущего, которое вы действительно хотите , пора что-то менять.

Конечно, есть соблазн поверить, что те вознаграждения, которые вы зарабатываете, стоят сумасшедших сумм денег, которые вы тратите (1% кэшбэка — действительно ?). И, конечно же, вы можете попытаться перехитрить компанию, открывая и закрывая счета кредитных карт для получения денежных вознаграждений и льгот.

Но если вы будете играть в эту игру достаточно долго, кто-то обязательно окажется в проигрыше (и это никогда не будет компания, выпускающая кредитные карты). Но мы хотим, чтобы вы выиграли , поэтому давайте поговорим о том, как навсегда погасить долг по кредитной карте.

Почему задолженность по кредитной карте плохая

Мы все выросли, слыша, что кредитные карты — это просто образ жизни. Наши родители научили нас ценить тяжелый труд, относиться к другим так, как вы хотите, и использовать кредитную карту в экстренных случаях.

Вы сможете погасить долг быстрее! Начните с БЕСПЛАТНОЙ пробной версии Ramsey +.

Это всегда начинается невинно, верно? Но после пятой «чрезвычайной ситуации» в этом месяце ситуация начинает выходить из-под контроля.У вас недостаточно зарплаты, чтобы покрыть эти чрезвычайные ситуации, в результате чего у вас остается мало денег и вы испытываете стресс, когда вы пытаетесь не отставать.

Задолженность по кредитной карте никогда не кажется такой уж большой проблемой. Но через некоторое время (и больших расходов) минимальные платежи становятся все труднее и труднее погашать. И прежде чем вы это поймете, у вас есть задолженность в размере 10 000 долларов, и вам нечего предъявить, кроме пустого банковского счета.

Отлично, если у вас нет кредитной карты! Продолжайте жить на меньшее, чем вы зарабатываете, и копите на то, что вам нужно.Но послушайте: если у вас есть кредитная карта, пора составить план и избавиться от этого долга — навсегда.

Какие существуют другие способы погашения кредитной картой и работают ли они?

Послушайте, выплата долга никогда не бывает легкой. И есть много шума вокруг идеи «быстрых способов» избавиться от долга. Вот правда: быстрого решения не существует, но вы можете найти проверенное временем и постоянное решение, если готовы засучить рукава и приступить к работе.

Давайте посмотрим на наиболее разрекламированные способы сокращения долга (и почему вам следует избегать этих методов любой ценой):

• Консолидация долга. По сути, это ссуда, которая объединяет все ваши долги в один платеж. Это звучит как хорошая идея, пока вы не обнаружите, что продолжительность жизни вашего долга увеличивается, а это означает, что вы останетесь в долгу дольше. А низкая процентная ставка, которая выглядела так привлекательно с самого начала, обычно со временем повышается.
• Погашение долга. Компании по урегулированию долга — это холодная язва финансового мира. Беги от этого варианта! Компании по урегулированию долга будут взимать с вас комиссию и обещать провести переговоры с вашими кредиторами или уменьшить вашу задолженность.Но обычно они просто забирают ваши деньги и оставляют вас тонуть в долгах. Нет, спасибо!
• 401 (k) ссуд. Никогда не занимайте у своего 401 (k), чтобы погасить свой долг. Мы повторяем — никогда не занимайте у вашего 401 (k)! Вы не только получите штрафы, сборы и налоги за снятие средств, но и воруете у своего собственного будущего. Угу .
• Ссуды под залог собственного капитала. Никогда не стоит брать деньги под залог дома в виде жилищной ссуды.Вы рискуете потерять дом, если не сможете вовремя выплатить ссуду. Поверьте нам — не делайте этого!

Эти стратегии сокращения долга в лучшем случае рискованны и на самом деле лечат только симптомы. Вам не нужно консолидировать, погашать или занимать чужие деньги, чтобы погасить свой долг. Вам просто нужно изменить то, как вы распоряжаетесь своими деньгами. Ты это понял? Ваши деньги никогда не изменятся до , а вы — !

Но изменение длится так долго, если у вас нет плана. И вы не можете измениться без плана.Вот почему вам нужно начинать с бюджета. Это план, который позволяет вам контролировать каждый имеющийся у вас доллар, сообщая им, куда идти. И если вы никогда раньше не составляли бюджет, ничего страшного! Начать никогда не поздно. Мы даже создали бесплатное приложение для составления бюджета под названием EveryDollar, чтобы не гадать при составлении плана. Это дает вам необходимые инструменты и даже заставляет вас отвечать, чтобы вы могли достичь своих целей и мечтаний.

Как погасить задолженность по кредитной карте

Когда дело доходит до выплаты долга по кредитной карте, нет лучшего способа, чем метод снежного кома долга:

Шаг 1: Перечислите задолженность по кредитной карте от наименьшей к наибольшей (не беспокойтесь о процентных ставках).Платите минимум за все, кроме самого маленького.

Шаг 2: Мстительная атака на самый маленький долг. Как только этот долг исчез, возьмите этот платеж (и любые дополнительные деньги, которые вы можете выжать из бюджета) и примените его к второму по величине долгу, продолжая при этом производить минимальные платежи по остальной части.

Шаг 3: Как только этот долг исчез, возьмите его платеж и примените к следующему по величине долгу. Чем больше вы платите, тем больше ваши высвободившиеся деньги растут и выбрасываются в следующий долг — как снежный ком, катящийся под гору.

Повторяйте этот метод, пробиваясь сквозь долги. И не забудьте закрыть счета кредитной карты после их погашения. . . а затем танцевать, не заботясь о том, кто смотрит — вы сделали это!

Какой кредитной картой следует расплатиться в первую очередь?

Разве не имеет математического смысла сначала погасить кредитную карту с самой высокой процентной ставкой?

Может быть. Но проблема не в цифрах. Поведение — и суть метода снежного кома долга — изменение поведения.

Если вы начнете с наименьшего остатка по вашему долгу, это поможет вам добиться прогресса и сразу увидеть эти маленькие выигрыши. Этот прогресс станет топливом, в котором вы нуждаетесь, поскольку вы бежите на полной скорости, чтобы погасить все свои кредитные карты одну за другой!

Когда вы начнете с наименьшего остатка по кредитной карте, вы довольно быстро выберете его и сохраните мотивацию выплатить следующую кредитную карту, а затем и следующую. . . и следующее.

Motivation приведет вас к финишу выплаты долга по кредитной карте. Но , если вы начнете с самого большого долга, вы можете потерять пар и уйти еще до того, как вы приблизитесь к завершению. Мы видели, как это происходило снова и снова.

Послушайте: возможно, вы не думаете, что выплата 50 долларов на балансе — это большое дело, особенно когда вы смотрите в глаза тому счету Visa на 10 000 долларов. Но когда вы вкладываете этот минимальный платеж в погашение следующего долга и видите, как растет ваш снежный ком, ничто не будет стоять у вас на пути.

Послушайте, мы помогли почти 6 миллионам человек погасить свои долги методом снежного кома.Если вы будете его придерживаться, то в кратчайшие сроки избавитесь от долгов!

Следует ли хранить кредитные карты при их погашении?

Абсолютно нет! О хранении ваших кредитных карт не может быть и речи. Получите каждую кредитную карту, которая у вас есть. Прямо сейчас. Идти. Положите их на кухонный стол. Теперь возьмите ножницы и начните рубить.

Ответственного использования кредитной карты просто не существует, что бы известные актеры ни рассказывали вам в рекламных роликах. Нет ни одной веской причины держать при себе кредитную карту — даже для баллов, миль и всей этой чепухи.

Выплата долга по кредитной карте — не имеет значения ваш доход

Вы можете подумать: Конечно, быстрое погашение долга по кредитной карте работает для людей, которые зарабатывают много денег . Послушайте, у всех разные пути, но любой, у кого есть доход или , может быстро погасить свой долг.

Да, ваш доход имеет значение. Вот почему мы говорим, что один из способов быстрее погасить задолженность по кредитной карте — это увеличить ее. Итак, погрузитесь в эту суету. Попросите прибавку. Возьмите дополнительную смену. Все, что вы можете сделать с , чтобы увеличить это число, пока вы атакуете свой долг, сдвинет иглу.

Но помните, выплата долга — это не столько математика, сколько поведение. Таким образом, даже если ваш доход не такой, какой вы хотите, или возникла ситуация, не зависящая от вас, вы можете изменить свое поведение с помощью денег, которые у вас есть , которые имеют , одно решение за раз. Экономия денег быстро накапливается!

Это означает приготовление кофе дома.Сказать «нет», когда вы действительно хотите сказать «да». И определенно? Ограничение бюджета (вы можете попробовать EveryDollar бесплатно). Когда вы намеренно понимаете, куда уходят все ваши деньги, вы начинаете видеть, что у осталось , а что нужно сделать. Следующий? Бросьте все это на свой долг. Видите, это уже происходит быстрее!

Потому что, когда вы решаете, что собираетесь это сделать, вас ничто не остановит, независимо от размера вашей зарплаты.

А теперь сделайте глубокий вдох — это может быть очень сложно. Но мы знаем, что ты справишься. То, чего вы действительно хотите в жизни (например, накопленный сберегательный счет или кладезь на будущее), находится по другую сторону этой кучи долгов. Трудно осуществить свою мечту, когда вы несете тяжелый груз долгов. Так . . . ты готов приступить к работе?

Мы будем с вами на каждом этапе пути. От вашей первой маленькой победы до того дня, когда вы кричите: «У меня нет долгов!» Ramsey + может научить вас, что делать с вашими деньгами в следующий плюс даст вам инструменты, чтобы это произошло.Подпишитесь на бесплатную пробную версию и начните свое путешествие без долгов уже сегодня. Готовы это сделать? Пошли.