| № | Вид документа | Срок актуальности документа (с даты оформления) | |
|
1. |
Заявление о реструктуризации долга по кредитному договору |
||
|
2. |
Копия документа, удостоверяющего личность |
||
|
3. |
Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (платежеспособности) Заемщика/Созаемщика. |
||
|
3.1. | Справка по форме 2-НДФЛ/справка по форме Банка, подтверждающая снижение дохода | 30 дней | |
|
3.2. |
Выписка со счета зарплатной банковской карты, подтверждающая снижение/отсутствие дохода (предоставляется выписка по карте, на которую осуществляется ежемесячное зачисление з/п) | ||
|
4. |
Документы, подтверждающие наступление (потенциальное наступление) финансовых сложностей (предоставляется не менее одного из ниже перечисленных и актуальных на дату подачи заявления о реструктуризации) в зависимости от основания для реструктуризации: | ||
|
4.1 |
Существенное снижение дохода (потеря работы, изменение условий оплаты труда, временное отсутствие дохода, иное) | ||
|
4.1.1 |
Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (платежеспособности) Заемщика/Созаемщика (п. 3.1, 3.2) | 30 дней | |
|
4.1.2 |
Дополнительное соглашение к трудовому договору/Новый трудовой договор | Не более 3 месяцев | |
|
4.1.3 |
Трудовая книжка с отметкой об увольнении | Не более 12 месяцев | |
| 4.1.4 | Справка о постановке на учет в органах службы занятости (с указанием размера пособия по безработице) | ||
| 4.1.5 | Справка/копия приказа о направлении организацией — работодателем Заемщика/Созаемщика в бессрочный отпуск без сохранения заработной платы | ||
| 4.1.6 | Уведомление о предстоящем увольнении Заемщика/Созаемщика в связи с сокращением штата или ликвидации организации – работодателя. | ||
| 4.1.7 | Справка об исключении из реестра участников НИС (для кредитов, предоставленных по программе «Военная ипотека») и справка об отсутствии обязательств перед ФГКУ «Росвоенипотека» | ||
| 4.1.8 | Военный билет/служебное удостоверение/справка с места службы/учетная карточка офицера, подтверждающий увольнение с места службы (за исключением срочной службы) | ||
| 4.2 |
Существенное увеличение расходов (смерть супруга(и), лечение близких родственников, иное). |
||
| 4.2.1 | Свидетельство о смерти членов семьи Заемщика/Созаемщика, правоустанавливающие документы, подтверждающие принятие наследства | Не более 12 месяцев | |
| 4.2.2 | Справка о хроническом заболевании/присвоении инвалидности члена(-у) семьи Заемщика/Созаемщика | Без ограничения по сроку актуальности документа, выданные не ранее даты выдачи кредита | |
| 4.2.3 | Решение суда с отметкой о вступлении в законную силу, подтверждающее раздел имущества и/или уплату алиментов в рамках бракоразводного процесса | Не более 6 месяцев | |
|
Длительная/полная утрата трудоспособности (по причине болезни/инвалидности), смерть Заемщика/Созаемщика |
|||
| 4.3.1 | Листок нетрудоспособности | Закрытый листок (закрытые листки) нетрудоспособности (оригинал/копия), с указанным в нем (них) непрерывным сроком нетрудоспособности не менее одного месяца (в том числе с наличием отметки о его продлении с обязательным предоставлением листка нетрудоспособности с датой открытия не позднее следующего рабочего дня за датой закрытия предыдущего). | Не более 6 месяцев |
| Открытый листок нетрудоспособности с датой выдачи месяц назад и более | Без ограничения по сроку актуальности документа | ||
| 4.3.2 | Справка о хроническом заболевании/присвоении инвалидности Заемщику/Созаемщику | Без ограничения по сроку актуальности документа, выданные не ранее даты выдачи кредита | |
| 4.3.3 | Свидетельство о смерти Заемщика/Созаемщика, правоустанавливающие документы, подтверждающие принятие наследства | Без ограничения по сроку актуальности документа | |
| 4.4 | Отпуск по беременности и родам/уходу за ребенком до 3 лет | ||
| 4.4.1 | Свидетельство о рождении ребенка (дополнительно супругой Заемщика предоставляются документы, указанные в п. 4.2.3/4.4.2/4.4.3 (при наличии)) | Без ограничения по сроку актуальности документа | |
| 4.4.2 | Приказ/Справка о нахождении Заемщика/Созаемщика в отпуске по беременности и родам | Не более 12 месяцев | |
| 4.4.3 | Приказ/Справка о нахождении Заемщика/Созаемщика в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет | ||
| 4.5 | Призыв /прохождение срочной военной службы в армии | ||
| 4.5.1 | Справка о призыве на срочную воинскую службу Заемщика/Созаемщика | Не более 12 месяцев | |
| 4.6 | Утрата имущества по причине пожара, стихийного бедствия, порчи, хищения | ||
| 4.6.1 | Справка о пожаре/стихийном бедствии/хищении/порчи, в результате которых был нанесен существенный ущерб имуществу Заемщика/Созаемщика или членам их семей | Не более 6 месяцев | |
Реструктуризация кредита физического лица в Сбербанке и других банках
Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.
Содержание
Скрыть- Что такое реструктуризация кредита?
- Особенности реструктуризации
- Реструктуризация кредита физического лица
- Причины для реструктуризации кредита
- Реструктуризация ипотечного кредита
- Реструктуризация проблемных кредитов
- Реструктуризация бюджетных кредитов
- Реструктуризация в Сбербанке
- Реструктуризация кредита в ВТБ
- Реструктуризация в других банках
- Реструктуризация кредита физическому лицу
- Реструктуризация для юридического лица
- Как составить заявление на реструктуризацию?
- Какие документы потребуются?
- Заявление на реструктуризацию кредита
- Общий порядок процесса
- Какие бывают программы реструктуризации?
- Выгода от реструктуризации
- Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:
Что такое реструктуризация кредита?
Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.
Особенности реструктуризации
Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.
Реструктуризация кредита физического лица
Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.
Причины для реструктуризации кредита
Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:
- Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
- Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
- Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
- Декретный отпуск по уходе за ребенком;
- Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.
Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.
Реструктуризация ипотечного кредита
Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.
Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.
Реструктуризация проблемных кредитов
Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.
Реструктуризация бюджетных кредитов
Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.
Реструктуризация в Сбербанке
Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.
Реструктуризация кредита в ВТБ
Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.
Реструктуризация в других банках
В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.
Реструктуризация кредита физическому лицу
Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.
Реструктуризация для юридического лица
В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.
Как составить заявление на реструктуризацию?
Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.
Какие документы потребуются?
К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;
- копию паспорта заявителя;
- документальное подтверждение его финансовых проблем;
- копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
- дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).
Заявление на реструктуризацию кредита
Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.
Общий порядок процесса
Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.
Какие бывают программы реструктуризации?
Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:
- пролонгация кредитного договора;
- снижение процентной ставки;
- кредитные каникулы;
- замена валюты кредита;
- комбинация описанных выше вариантов.
Выгода от реструктуризации
Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.
Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:
- снижается финансовая нагрузка;
- сохраняется безупречная кредитная история;
- отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.
Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.
Реструктуризация кредитов | Банк УРАЛСИБ
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» информирует о возможности реструктуризации кредитной задолженности.
Если вы испытываете трудности с оплатой кредита в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк готов рассмотреть возможность предоставления реструктуризации кредита.
При принятии решения о проведении реструктуризации мы ставим перед собой следующие цели:
- создать для клиента Банка, попавшего в сложную жизненную ситуацию, оптимальные условия погашения кредитной задолженности;
- сохранить партнерские отношения с клиентом Банка.
В настоящее время в Банке возможны следующие варианты реструктуризации кредита:
- Увеличение срока (пролонгация) кредита;
- Отсрочка оплаты основного долга полностью или частично;
- Отсрочка оплаты ежемесячного платежа полностью или частично по Ипотечным кредитам, в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ
- Рефинансирование кредита;
- Рефинансирование нескольких кредитов ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в один.
Вариант реструктуризации подбирается по каждому кредитному договору индивидуально, учитывая текущее финансовое состояние клиента и статус кредитной задолженности. Для подбора наиболее оптимального варианта реструктуризации свяжитесь с Дирекцией реструктуризации Банка.
Как обратиться за реструктуризацией в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»:
-
Позвонить на единый федеральный номер 8 800 700 78 46 в рабочие дни с 7:00 по 16:00 по московскому времени (звонок по России бесплатный).
Наши специалисты проконсультируют вас по условиям реструктуризации и подберут предварительный вариант реструктуризации. - Оформить заявку на реструктуризацию в ближайшем отделении Банка УРАЛСИБ с паспортом гражданина РФ, а также с документами, подтверждающими изменение вашего финансового положения (при наличии).
- Подать заявку на реструктуризацию on-line на сайте.
Что такое реструктуризация кредита? — LOANY
Реструктуризация кредита – это изменение любых условий по кредиту. В данном случае реструктуризация кредита предусматривает более широкий спектр изменений по кредиту, чем просто пролонгация кредита. Пролонгация кредита может быть частью реструктуризации кредита.
Таким образом, реструктуризация кредита может включать в себя следующий набор мероприятий:
- пролонгация кредита на новый срок
- изменение графика платежей по кредиту, когда меняются суммы оплат по кредиту в пределах того же срока кредита
- в некоторых случаях предусматриваются платежные каникулы на определенный срок – период, на протяжении которого заемщик имеет право вообще не платить по кредиту либо оплачивать только проценты без тела кредита
Очень часто реструктуризация применяется к уже просроченному кредиту, что объясняет, как правило, применение повышенной процентной ставки на новый или оставшийся срок кредита.
Еще одним отличительным признаком реструктуризации по сравнению с пролонгацией кредита является тот факт, что при реструктуризации кредита может пролонгироваться на новый срок вся сумма задолженности, включая не только тело кредита, но и проценты по кредиту, штрафы и пеня. То есть сумма задолженности по новому кредиту увеличивается по сравнению с пролонгацией кредита на новый срок, когда сумма задолженности по новому кредиту не изменяется (меняется только конечная дата погашения кредита).
На данный момент сервис онлайн кредитования Loany предлагает услугу реструктуризации просроченной задолженности на следующих условиях:
- реструктуризация становится доступной на 40-й день просрочки оплаты займа и до 90 дней просрочки оплаты займа
- реструктуризации подлежит сумма просроченой задолженности по процентам и телу займа, штрафным санкциям по займу на максимальный срок до 4-х месяцев с ежемесячной оплатой долга равными платежами
- для реструктуризации займа необходимо подать в Кабинете заявку на реструктуризацию и оплатить сумму заявки на реструктуризацию в течение 3-х дней
- сумма заявки на реструктуризацию состоит из комиссии за реструктуризацию 450 грн.
- процентная ставка по новому займу составляет всього 175% годовых или 0,48% в день
Мы считаем, что услуга реструктуризации кредита более выгодна клиенту с точки зрения простоты оформления, отсутствия увеличения долговой нагрузки для клиента в виде повышенной процентной ставки по кредиту, отсутствия негативных последствий для кредитной истории клиента. При оформлении реструктуризации просроченная задолженность по предыдущему займу аннулируется и переносится в тело нового займа.
Таким образом, своевременное использование услуги пролонгации или реструктуризации лишаетосвобождает клиентов сервиса онлайн кредитования Loany от неприятных моментов, сопровождающих передачу долга коллекторам или открытие исполнительного производства исполнительной службой, которое сопровождается арестом счетов, направление исполнительного требования на предприятие для взыскания задолженности за счет зарплаты и даже ареста имущества.
Спорные вопросы реструктуризации кредита
Банки отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул или просят за это плату, а суды оставляют заемщиков в уязвимом положении. Так как получить отсрочку по кредиту?
Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора в части увеличения срока для его погашения, процентной ставки, валюты платежа. В случае ухудшения финансового положения заемщик может попросить банк о приостановлении своих обязательств по договору или уменьшении размера платежей. Право заемщиков на такие кредитные каникулы предусмотрено Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ (далее – Закон № 106-ФЗ)1 и в многочисленных рекомендациях ЦБ РФ2. Несмотря на это, клиенты банков сталкиваются с проблемами при попытке договориться о реструктуризации кредита.
Кредитные каникулы – за плату
Нередко кредитные каникулы предоставляют заемщикам только на платной основе. Например, в январе Ленинский районный суд Кемерова удовлетворил требования кредитора о взыскании комиссии за услугу «кредитные каникулы», хотя заемщик имел право на них согласно закону3. Июньское решение Лискинского районного суда Воронежской области также является подтверждением того, что суды не всегда различают случаи, когда клиент банка может рассчитывать на кредитные каникулы лишь как на платную дополнительную услугу, предусмотренную в договоре, и когда банк обязан предоставить их бесплатно по закону4.
Часто кредиторы прописывают в кредитных договорах условие о предоставлении кредитных каникул как возмездной услуги, плата за которую включается в основной долг. Так, согласно июньскому решению Первомайского районного суда Пензы, заемщик согласился на услугу «кредитные каникулы», плата за которую вошла в тело основного долга5. В суд он обратился с требованием о возврате комиссии банка за эту услугу, так как ею не воспользовался. Суд отказал в удовлетворении его требований, поскольку согласно п. 8.7.17 Общих условий предоставления кредитов заемщик имеет право на возврат комиссии лишь в случае подачи заявления в офис банка в течение 10 календарных дней с даты ее уплаты, а срок этот он пропустил. Однако такие условия банка о возврате комиссии за дополнительные услуги представляются несправедливыми, так как в большинстве случаев клиенты не знают о том, что услуга была подключена, а плата за нее включена в основной долг6. Более того, иногда банк и вовсе отказывается выдавать кредит без покупки дополнительных финансовых услуг, в том числе по предоставлению кредитных каникул7.
В предоставлении кредитных каникул – отказать
Еще одной распространенной проблемой является отказ заемщику в предоставлении кредитных каникул, несмотря на прямое указание Закона № 106-ФЗ. В таких случаях кредиторы продолжают применять санкции за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком.
Читайте также
А если на кредитные каникулы не отправят?
Чтобы банк не отказал в отсрочке по кредиту, внимательно отнеситесь к подтверждающим документам. Если сумма кредита не позволяет претендовать на отсрочку по новому закону, просите ипотечные каникулы на основе закона прошлогоднего
07 Апреля 2020
Например, в июне в подобной ситуации разбирался Одоевский районный суд Тульской области8. Заемщик исполнял обязательства по кредитному договору надлежащим образом, пока из-за распространения коронавирусной инфекции и ухудшения состояния здоровья его не уволили, в связи с чем его финансовое положение сильно ухудшилось. 13 апреля он направил кредитору заявление о предоставлении кредитных каникул. Банк рассматривал его до 30 апреля. В это время продолжала начисляться неустойка по кредитному договору – 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки. Суд подчеркнул, что согласно ст. 6 Закона № 106-ФЗ и Постановлению Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 435 заемщик имеет право на кредитные каникулы, но удовлетворил требования кредитора о взыскании неустойки с должника.
Аналогичный спор в июне рассмотрел Октябрьский районный суд Иванова9. Заемщик неоднократно обращался к кредитору с просьбой о предоставлении кредитных каникул на основании Закона № 106-ФЗ и предлагал дополнительное обеспечение, но банк отказал в изменении условий кредитного договора. Суд оказался на стороне банка.
Как получить отсрочку по кредиту?
Кредиторы отказывают в предоставлении кредитных каникул и обращают взыскание на имущество должников, несмотря на рекомендации ЦБ РФ и разъяснения Верховного Суда РФ. Напомним: отвечая на вопрос о том, каковы особенности исполнения должниками кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению коронавируса, Верховный Суд указал, что неуплата предусмотренных договором платежей с 30 марта по 3 апреля просрочкой исполнения обязательств не является10. При этом в судах заемщики не находят поддержки и оказываются в уязвимом положении. Что же делать в таких ситуациях?
1. Давайте разберемся, в каком случае заемщику должны предоставить отсрочку по кредиту. Это будет возможно, если его доход снизился на 30% за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору, по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 г. Закон не предусматривает обязательного предоставления подтверждающих документов, но кредитор имеет право запросить их у заемщика, например справку о доходах от работодателя или выписку о регистрации заемщика как безработного. Поэтому лучше сразу приложить к заявлению документы, подтверждающие снижение дохода. Это упростит получение отсрочки.
2. Согласно закону попросить об отсрочке можно по телефону, но такой способ является нежелательным. При возникновении спора заемщику будет намного сложнее доказать в суде, что он обращался с таким требованием к кредитору. Кроме того, банки сталкиваются с отказами Росреестра в регистрации предоставления отсрочки по ипотечным кредитам: госорган ссылается на то, что Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не предусматривает внесения изменений в регистрационную запись на основании обращения путем радиотелефонной связи. Поэтому рекомендуем передавать в банк запрос в письменной форме. Причем желательно подготовить два экземпляра заявления: один остается у сотрудника банка, а второй, с отметкой о получении заявления, заемщику следует сохранить на случай обращения в суд.
3. В заявлении о предоставлении отсрочки следует сослаться на ст. 6 и 7 Закона № 106-ФЗ. Так банк будет уведомлен, что клиент хочет воспользоваться правом на кредитные каникулы, предусмотренным законодательством, а не договором. Это позволит избежать необходимости платить за отсрочку как за дополнительную услугу банка.
Перечисленные действия помогут заемщику получить отсрочку, выплатить кредит и избежать банкротства (с 1 сентября 2020 г. в России вводится новая процедура – внесудебное банкротство граждан; кто и при каких условиях может рассчитывать на списание задолженности перед своими кредиторами в упрощенном порядке – читайте в статье «Внесудебное банкротство граждан»).
1 Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
2 Информационные письма Банка России от 5 апреля 2020 г. № ИН-06-59/49, от 15 мая 2020 г. № ИН-06-59/89, от 28 мая 2020 г. № ИН-06-59/93.
3 Решение Ленинского районного суда г. Кемерово от 10 января 2020 г. по делу № 2-140/2020.
4 Решение Лискинского районного суда Воронежской области от 15 июня 2020 г. по делу № 2-473/2020.
5 Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 30 июня 2020 г. по делу № 2-783/2020.
6 Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 19 июня 2020 г. по делу № 2-726/2020, решение Кировского районного суда г. Саратова от 15 июня 2020 г. по делу № 2-1693/2020.
7 Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 23 июня 2020 г. по делу № 33-5312/2020.
8 Решение Одоевского районного суда Тульской области от 17 июня 2020 г. по делу № 2-292/2020.
9 Решение Октябрьского районного суда г. Иваново от 29 июня 2020 г. по делу № 2-409/2020.
10 Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 г.).
Финансы на каждый день – портал Вашифинансы.рф
Автокредитование
разновидность потребительского кредита для приобретения автотранспортных средств, при котором это автотранспортное средство поступает в залог банку.
Приобрести в кредит можно как новый автомобиль, так и авто с пробегом. Если условием предоставления кредита является «первый взнос», то от заемщика потребуется оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денег. Кредитные средства чаще всего не выдаются на руки, а направляются непосредственно на счет автосалона-продавца. Как правило, при покупке автомобиля в кредит банк требует приобрести полис каско, предусматривающий страхование по рискам «угон» и «ущерб». Выгодоприобретателем по этому страхованию является банк-кредитор. В случае повреждения или угона автомобиля страховая выплата поступит банку в счет погашения кредита.
| Законы: | Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» |
Агентство по страхованию вкладов
государственная корпорация, созданная для функционирования системы страхования вкладов и осуществляющая выплаты возмещений физическим лицам — клиентам банка в случае отзыва у него лицензии.
Создание системы страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, направленной на защиту сбережений населения во вкладах и на счетах в банках. В случае отзыва у банка лицензии вкладчику — физическому лицу в сжатые сроки выплачивается денежная компенсация до 100 % от вклада (но не более максимального размера страхового возмещения, установленного законодательно). Таким образом, государство гарантирует возврат вклада, даже если банк прекратил свое существование. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается пропорционально по каждому из вкладов, но не более максимального размера страхового возмещения в совокупности. А если вклады открыты в нескольких банках, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Таким образом, с точки зрения защиты сбережений вкладчику лучше открывать несколько вкладов в разных банках, чем в одном. Вторая важнейшая функция АСВ — гарантировать пенсионные накопления физических лиц, формирующих накопительную пенсию в Пенсионном фонде России либо в одном из негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих деятельность по обязательному пенсионному страхованию. АСВ выплачивает гарантийное возмещение в случае аннулирования лицензии НПФ, признания его банкротом или других предусмотренных законом случаев.
| Законы: | Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» |
Акционерное общество
см. Акция
Акция
ценная бумага, дающая ее владельцу право на получение части прибыли акционерного общества и участие в управлении этим обществом.
Эта ценная бумага называется долевой, так как владение акцией означает владение частью (долей) имущества компании. Соответственно, коммерческая организация, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, называется акционерным обществом. Акции бывают двух видов: обыкновенные и привилегированные. Обыкновенные акции дают своим владельцам право не только получать часть прибыли компании в виде дивидендов, но и участвовать в управлении акционерным обществом путем голосования на общем собрании акционеров. Привилегированные акции позволяют получать долю в прибыли (часто большую, чем по обыкновенным акциям), но при этом не дают права голоса на собрании акционеров. Определенное количество акций одного акционерного общества, находящееся в одних руках, называют пакетом акций. Различают блокирующий (более 25 %) и контрольный (более 50 %) пакет акций, обеспечивающие сильное влияние на принятие решений по работе компании. Акционер с небольшим количеством акций называется миноритарным (миноритарием). Законодательство РФ предусматривает для миноритарных акционеров специальные возможности, благодаря которым их права не могут быть ущемлены владельцами более крупных пакетов. И у него есть право на участие в собрании акционеров и участие в принятии решений на нем.
| Законы: | Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» |
ЦБ РФ рекомендовал банкам продлить реструктуризацию кредитов для граждан и МСП до 1 июля — Экономика и бизнес
МОСКВА, 30 марта. /ТАСС/. ЦБ РФ рекомендовал банкам и другим кредиторам продлить реструктуризацию кредитов для граждан и МСП до 1 июля текущего года, следует из сообщения регулятора.
«Банк России рекомендовал кредиторам продлить реструктуризацию кредитов и займов для граждан и субъектов МСП до 1 июля 2021 года. Критериями для принятия решения о реструктуризации кредитов или займов граждан являются заболевание заемщика (или члена его семьи) COVID-19 или снижение его дохода до уровня, не позволяющего обслуживать задолженность», — указано в сообщении регулятора.
Ранее предполагалось, что рекомендации Банка России в адрес финансовых организаций о реструктуризации кредитов граждан и представителей малого и среднего бизнеса, столкнувшихся с ухудшением финансового положения из-за пандемии, прекратят свое действие с 1 апреля 2021 года.
Регулятор отмечает, что кредитные каникулы, ипотечные каникулы и внутрибанковские программы реструктуризации оказались достаточно эффективными антикризисными инструментами, позволяющими снизить риски дефолта заемщиков, обеспечить многим гражданам, попавшим в сложную ситуацию, возможность восстановить платежеспособность и продолжить исполнять свои обязательства перед кредиторами.
В частности, 72% заемщиков смогли вернуться в график по истечении кредитных каникул (выплатить первый платеж после каникул) и 74% заемщиков — по истечении собственных программ реструктуризации банков. Кроме того, в график платежей успешно вернулись 86% заемщиков, получивших ипотечные каникулы в рамках другого федерального закона.
«При этом, несмотря на неуклонное снижение количества поступающих от граждан заявок на реструктуризацию, их число все еще остается значительным, а потребность в изменении условий кредитного договора в первую очередь испытывают наименее обеспеченные группы населения», — отмечает ЦБ.
Что касается представителей малого и среднего бизнеса, то здесь опрошенные регулятором 66 банков сообщили о росте заявок на реструктуризацию, в том числе из-за того, что многие предприниматели пока не восстановили в полной мере объем своей деятельности.
В Банке России считают такую меру поддержки населения и бизнеса, как реструктуризация кредитов и займов, по-прежнему актуальной и требующей продления. Регулятор обращает внимание, что применение собственных программ реструктуризации банков носит рекомендательный характер.
Определение реструктуризации долга
Что такое реструктуризация долга?
Реструктуризация долга — это процесс, используемый компаниями, отдельными лицами и даже странами, чтобы избежать риска дефолта по существующим долгам, например, путем переговоров о более низких процентных ставках. Реструктуризация долга представляет собой менее дорогостоящую альтернативу банкротству, когда должник переживает финансовые потрясения, и может принести пользу как заемщику, так и кредитору.
Ключевые выводы:
- Реструктуризация долга доступна компаниям, физическим лицам и даже странам.
- Процесс реструктуризации долга может снизить процентные ставки по кредитам или продлить сроки их возврата.
- Реструктуризация долга может включать обмен долга на капитал, при котором кредиторы соглашаются аннулировать часть или всю непогашенную задолженность в обмен на долю в бизнесе.
- Страна, стремящаяся реструктурировать свой долг, может перевести долг из частного сектора в учреждения государственного сектора.
Как работает реструктуризация долга
Некоторые компании стремятся реструктурировать свои долги, когда им грозит банкротство.Процесс реструктуризации долга обычно включает в себя согласие кредиторов на снижение процентных ставок по ссудам, продление сроков погашения обязательств компании или и то, и другое. Эти шаги повышают шансы компании погасить свои обязательства и остаться в бизнесе. Кредиторы понимают, что они получат еще меньше, если компания будет принуждена к банкротству или ликвидации.
Реструктуризация долга может быть беспроигрышной для обеих сторон, потому что бизнес избегает банкротства, а кредиторы обычно получают больше, чем они получили бы в результате процедуры банкротства.
Этот процесс работает во многом одинаково для людей и для наций, хотя и в совершенно разных масштабах.
Важно
Физические лица, надеющиеся реструктурировать свои долги, могут нанять компанию по облегчению долгового бремени для помощи в переговорах. Но им следует убедиться, что они имеют дело с авторитетным агентом, а не с мошенничеством.
Виды реструктуризации долга
Реструктуризация долга компаний
У предприятий есть ряд инструментов для реструктуризации своих долгов.Один из них — обмен долга на акции. Это происходит, когда кредиторы соглашаются аннулировать часть или всю непогашенную задолженность компании в обмен на долю (частичное владение) в бизнесе. Своп обычно является предпочтительным вариантом, когда и непогашенная задолженность, и активы компании значительны и принуждение бизнеса к прекращению операций было бы контрпродуктивным. Кредиторы предпочли бы взять под контроль проблемную компанию, если это необходимо, как действующее предприятие.
Компания, стремящаяся реструктурировать свой долг, может также провести новые переговоры со своими держателями облигаций, чтобы «стричься» — это означает, что часть невыплаченных процентных платежей будет списана или часть баланса не будет возвращена.
Компания часто выпускает облигации с правом отзыва, чтобы защитить себя от ситуации, когда она не может выплачивать проценты. Облигация с возможностью отзыва может быть выкуплена эмитентом досрочно во время снижения процентных ставок. Это позволяет эмитенту реструктурировать долг в будущем, поскольку существующий долг может быть заменен новым по более низкой процентной ставке.
Реструктуризация долга стран
Страны могут столкнуться с дефолтом по своим суверенным долгам, и так было на протяжении всей истории.В наше время некоторые страны предпочитают реструктурировать свои долги с держателями облигаций. Это может означать перевод долга из частного сектора в учреждения государственного сектора, которые могли бы лучше справиться с последствиями дефолта страны.
Держателям суверенных облигаций может также потребоваться «стрижка», согласившись принять пониженный процент от того, что им причитается, возможно, 25% от полной стоимости их облигаций. Сроки погашения по облигациям также могут быть продлены, что дает государственному эмитенту больше времени для обеспечения средств, необходимых для выплаты своим держателям облигаций.
К сожалению, этот тип реструктуризации долга не подлежит тщательному международному контролю, даже если усилия по реструктуризации пересекают границы.
Реструктуризация долга физических лиц
Лица, столкнувшиеся с неплатежеспособностью, могут попытаться пересмотреть условия со своими кредиторами и налоговыми органами. Например, кто-то, кто не может продолжать выплаты по ипотеке в размере 250 000 долларов, может достичь соглашения с кредитным учреждением о снижении ипотеки до 75%, или 187 500 долларов (75% x 250 000 долларов = 187 500 долларов).Взамен кредитор может получить 40% выручки от продажи дома, когда он будет продан залогодателем.
Физические лица могут попытаться вести переговоры самостоятельно или с помощью уважаемой компании по облегчению долгового бремени. Это область, изобилующая мошенничеством, поэтому им следует убедиться, что они знают, кого они вовлекают. Investopedia публикует регулярно обновляемый список лучших компаний по облегчению долгового бремени.
Реструктуризация долга против рефинансирования долга
Реструктуризация долга против рефинансирования долга: обзор
Рефинансирование и реструктуризация — это два разных процесса, но они часто вызывают один и тот же имидж — образ отчаявшейся компании на грани банкротства, предпринимающей последнюю попытку сохранить бизнес на плаву.Тем не менее, это не всегда так.
Вопрос о том, действительно ли компания рефинансирует или реструктурирует, часто теряется при переводе. Это привело к тому, что многие люди, включая даже опытных финансистов, стали использовать эти слова как синонимы, хотя на самом деле это совершенно разные процессы.
По сути, и рефинансирование, и реструктуризация — это процессы реорганизации долга, предпринимаемые для улучшения финансового положения человека или компании. Рефинансирование долга относится к заключению нового контракта, часто на более выгодных условиях, чем предыдущий, для выплаты ссуды.
Ключевые выводы
- Реструктуризация долга используется, когда заемщик находится в таком финансовом положении, что это препятствует своевременному погашению кредита.
- Рефинансирование долга используется гораздо шире, чем реструктуризация, при которой заемщик использует вновь полученную ссуду на более выгодных условиях для погашения предыдущей ссуды.
- Заемщики должны учитывать истинные издержки банкротства, прежде чем прибегать к любой из стратегий выплаты долга.
Реструктуризация долга
В более тяжелых ситуациях заемщики могут обратиться к реструктуризации долга.На самом базовом уровне реструктуризация относится к изменению уже существующего контракта (по сравнению с рефинансированием, которое начинается с нового контракта). Примером типичной реструктуризации может быть увеличение срока погашения основного долга по долговому договору или изменение периодичности выплаты процентов.
Реструктуризация происходит в основном при особых обстоятельствах, когда заемщики считаются финансово нестабильными и не могут выполнить долговые обязательства. Реструктуризация также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому это последняя стратегия.
Реструктуризация долга — более крайний вариант, используемый, когда должники подвергаются риску дефолта и ведут переговоры об изменении существующего контракта.
При реструктуризации долга сторона-заемщик должна вести переговоры с кредитором, чтобы создать ситуацию, в которой обе стороны выиграют. Если вы знаете, что не можете своевременно платить по ссуде или если увольнение поставило под угрозу вашу финансовую стабильность, то часто бывает благоразумно начать переговоры с кредиторами.
Кредиторы не хотят, чтобы заемщики не выплатили свои кредиты из-за всех вышеупомянутых издержек банкротства.В большинстве случаев кредиторы соглашаются вести переговоры с подводными заемщиками о реструктуризации ссуды, будь то отказ от платы за просрочку платежа, продление сроков выплаты или изменение частоты и суммы купонных выплат.
Другой вариант для крупных, хорошо зарекомендовавших себя корпораций — обмен долга на капитал. Обмен долга на капитал также может происходить при ипотеке. В таких случаях семья торгует акциями в своем доме, чтобы уменьшить выплаты по ипотеке. Как это часто бывает, реструктуризация позволит заемщикам поддерживать большую ликвидность, которая затем может быть использована для восстановления или поддержания источников движения денежных средств для успешного погашения пересмотренного кредитного договора.
Рефинансирование долга
При рефинансировании долга заемщик подает заявку на получение нового кредита или долгового инструмента, условия которого лучше, чем у предыдущего контракта, и который может быть использован для погашения предыдущего обязательства. Примером рефинансирования может быть подача заявки на новую, более дешевую ссуду и использование поступлений от этой ссуды для погашения обязательств по существующей ссуде.
Рефинансирование используется более либерально, чем реструктуризация, потому что это более быстрый процесс, легче получить квалификацию и положительно влияет на кредитный рейтинг, поскольку история платежей будет отражать первоначальную выплачиваемую ссуду.
Существуют различные причины для рефинансирования, наиболее частыми из которых являются снижение процентных ставок по кредитам, консолидация долгов, изменение структуры кредита и высвобождение денежных средств. Заемщики с высокими кредитными рейтингами особенно выигрывают от рефинансирования, поскольку они могут обеспечить более выгодные условия контракта и более низкие процентные ставки.
По сути, вы заменяете один заем другим, поэтому рефинансирование долга часто используется, когда происходит изменение процентных ставок, которое может повлиять на вновь созданные долговые контракты.Например, если Федеральная резервная система снизит процентные ставки, новые займы, а также облигации будут предлагать более низкую доходность по выплате процентов, что выгодно для заемщиков.
В этом случае рефинансирование долга может позволить заемщикам со временем выплачивать гораздо меньшие проценты по той же номинальной ссуде. Важно отметить, что при попытке погасить ссуды до наступления срока погашения многие срочные ссуды имеют так называемые резервы до отзыва — условия, налагающие штрафы в случае досрочного погашения ссуды.В таких ситуациях заемщикам следует проявить должную осмотрительность при расчете чистой приведенной стоимости стоимости одного кредита по сравнению с другим.
Особые соображения: цена банкротства
Но зачем рефинансировать или реструктурировать? Ключевым катализатором является избежание издержек банкротства как для заемщика, так и для кредитора. Из-за судебных издержек, взимаемых как с заемщиков, так и с кредиторов, большинство вопросов реструктуризации долга решается до того, как банкротство станет неизбежным. В среднем гонорары адвокатов при банкротстве по главе 7 составляют от 500 до 2200 долларов.
Кроме того, существуют дополнительные государственные сборы за оформление документов, сборы за консультации по кредитным вопросам и плату за обучение должников, не говоря уже о серьезном влиянии на кредитный рейтинг заемщика. Со стороны кредитора, если ссуда была необеспеченной, то кредитор выплачивает основную сумму, а также согласованные процентные платежи. Если ссуда была обеспечена, то кредитору приходится иметь дело с ликвидацией активов, таких как недвижимость или автомобили. Обычно обе стороны хотят избежать этих результатов, делая реструктуризацию и рефинансирование привлекательными альтернативами.
Реструктуризация долга: что это такое и как работает
Реструктуризация долга может стать жизненно важным средством, если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать свои счета. Это происходит, когда кредитор меняет условия вашего кредитного договора, тем самым делая ваш долг более доступным. Реструктуризация ссуды может принимать различные формы: от постоянной модификации ссуды с более длительным сроком погашения до снижения процентной ставки или текущего баланса.
Чтобы разобраться в реструктуризации долга и определить, насколько это лучше для вас, давайте ответим на следующие вопросы:
Что такое реструктуризация долга?
Когда ваши финансы истощены, вам, возможно, придется начать выбирать, по каким счетам оплачивать.Отсутствие платежа может привести к штрафам за просрочку платежа, что может нанести ущерб вашему кредиту и привести к тому, что кредиторы наложат арест на любое обеспечение, используемое для обеспечения долга, например, с автокредитами. Но если вы обратитесь к своим кредиторам, они могут предложить варианты облегчения долгового бремени.
Программа временных трудностей может позволить вам пропустить несколько платежей или избежать некоторых сборов. Во время серьезной неудачи или если вы уже на несколько месяцев опаздываете по счетам, кредиторы могут сделать необычное предложение о реструктуризации вашего кредитного соглашения. Это часто называют реструктуризацией проблемной задолженности.
Ищете ли вы реструктуризацию долга по кредитной карте или реструктуризацию ссуды в рассрочку, реструктуризация может принимать разные формы.
Виды реструктуризации долга
Один из примеров реструктуризации долга — это когда домовладельцы получают модификацию ипотечного кредита. Кредит может быть изменен (то есть реструктурирован) несколькими способами:
- Продление срока погашения
- Снижение процентной ставки
- Уменьшение остатка
- Восстановление просроченного счета текущим и добавление неоплаченной части к основному сальдо
Другие типы кредиторов и эмитентов кредитных карт могут предлагать аналогичные виды реструктуризации долга, которые могут помочь вам сохранить вашу собственность или избежать дефолта по долгу.
Реструктуризация долга также может быть результатом подачи заявления о банкротстве в соответствии с Главой 13, которая позволяет погасить включенные долги с утвержденным судом планом погашения. Планы погашения обычно рассчитаны на срок от трех до пяти лет, после чего остаток включенной задолженности погашается.
Как работает процесс реструктуризации долга?
Если вы ищете реструктуризацию долга у кредитора, вы можете выполнить следующие действия. (Для получения информации о подаче заявления о банкротстве в соответствии с Главой 13 щелкните здесь.)
- Свяжитесь с кредитором и объясните свои финансовые трудности: Реструктуризация долга — это ответ кредитора заемщикам, которые не могут позволить себе свои счета. В идеале вам следует обратиться к своему кредитору, как только вы поймете, что не сможете позволить себе платежи. Обратиться к своему кредитору может быть лучше для получения кредита, чем ждать, пока кредитор свяжется с вами, поскольку они сделают это только после того, как вы пропустили платежи и уже начислили комиссионные.
- Дождитесь ответа кредитора: Кредиторы, как правило, не обязаны вам помогать и могут придерживаться первоначальных условий ссуды.Если они решат сделать это, а вы не сможете оплатить счет, с вас могут взимать штрафы за просрочку платежа, а о ваших просроченных платежах можно будет сообщить в кредитные бюро. После значительного отставания ваш аккаунт может быть отправлен в коллекцию — или вам могут предъявить иск о выплате долга.
- Если кредитор предлагает помощь, взвесьте свои варианты: Кредитор может предложить временную помощь в трудных ситуациях или реструктуризацию кредита. Если есть предложение о реструктуризации долга, оно может иметь несколько форм или могут быть разные варианты на выбор, например, скорректированная процентная ставка или срок погашения.
- Переговоры с кредитором: Вы можете обсудить условия вашего нового контракта, прежде чем принять предложение о реструктуризации долга. Например, вы можете попытаться договориться о более низкой сумме платежа или получить отказ от комиссий и начисленных процентов.
- Примите новые условия: Если вы согласны с новыми условиями кредита, вам необходимо официально принять и подписать соглашение. После этого вы будете обязаны выполнить новое соглашение и продолжить выплату долга.
Какие есть альтернативы реструктуризации долга?
- Консолидация долга : При консолидации долга вы берете новую ссуду или кредитную линию для погашения текущей задолженности. Таким образом вы заменяете свой старый долг новым, в идеале с другими условиями, такими как более низкая процентная ставка. Более длительный период погашения также снизит ваши ежемесячные платежи в обмен на более высокие общие процентные ставки.
- План управления долгом: Вместо того, чтобы пытаться напрямую заключить соглашение о реструктуризации долга с вашим кредитором, вы могли бы работать с некоммерческой организацией по консультированию по кредитам.Консультант может вести переговоры с вашими кредиторами от вашего имени и может составить план управления долгом. Как правило, они доступны для необеспеченных долгов, таких как кредитные карты, и консультант может иметь возможность договориться о более низких процентных ставках, более низких платежах, отказе от комиссионных и привести ваши просроченные счета в текущее состояние.
- Отсрочка платежа или отсрочка платежа: Отсрочка или отсрочка ссуды позволяет вам временно пропустить несколько платежей без уплаты штрафов за просрочку платежа или без уведомления кредитных бюро о вашем счете с опозданием.Это могут быть хорошие варианты, если вы столкнулись с временной неудачей, но не хотите или не хотите менять ссуду навсегда.
- Глава 7 Банкротство : Если вы перегружены долгами и не думаете, что облегчение долгового бремени или реструктуризация поможет, банкротство по главе 7 может быть лучшим вариантом. Если вы соответствуете требованиям, вы сможете погасить соответствующие необеспеченные долги, которые вы включаете в банкротство, помогая вам начать все сначала и высвобождая ресурсы для погашения любого оставшегося долга.
Часто задаваемые вопросы о реструктуризации долга
Можно ли реструктурировать личный заем?
Ваш личный кредитор может предложить реструктурировать вашу ссуду, если у вас возникнут проблемы с оплатой. Вы можете обратиться к своему кредитору, чтобы объяснить, почему вы не можете позволить себе обычные платежи, и узнать, предложат ли они какое-либо облегчение или реструктуризацию.
Влияет ли реструктуризация долга на ваш кредитный рейтинг?
Реструктуризация долга может повлиять на ваш кредитный рейтинг в зависимости от типа реструктуризации.Например, если вы подаете заявление о банкротстве, это появится в ваших кредитных отчетах и нанесет ущерб вашим кредитным рейтингам. Однако, если кредитор предлагает изменить вашу процентную ставку, чтобы снизить ежемесячный платеж, это изменение может не повлиять на ваши результаты.
Хорошая ли идея — реструктуризация долга?
Реструктуризация долга может быть хорошей идеей, если у вас возникли проблемы с выплатой средств. Это может частично зависеть от вашего общего финансового положения и типов реструктуризации долга, которые предлагает ваш кредитор.Рассмотрите предложения и другие варианты, такие как консолидация долга или банкротство, чтобы определить, что лучше для вас.
Реструктуризация кредита: подходит ли это вам?
Если процентная ставка по существующей ссуде выше, чем по другому ссудному продукту, который вы можете получить в банках, вы можете выбрать новую ссуду вместо реструктуризации ссуды.Пандемия Covid-19 вынудила многих заемщиков выбрать шестимесячный мораторий, чтобы избежать невыплаты кредита. Позже Резервный банк Индии разрешил кредиторам предлагать своим заемщикам варианты реструктуризации ссуд, чтобы облегчить им выплату ссуд.Правомочным заемщикам разрешается продлить срок погашения, чтобы им было легче погасить свои ссуды с уменьшением размера EMI или продлить мораторий на срок до двух лет в соответствии с условиями кредитора. Вот что вам нужно помнить, чтобы принять обоснованное решение о принятии или отклонении варианта реструктуризации кредита.
Влияние на кредитный рейтинг
Когда был объявлен мораторий на погашение кредита, было упомянуто, что заемщики, которые выберут его, не столкнутся с понижением своих кредитных рейтингов.Однако в случае реструктуризации кредита такого объявления не было. Выбор реструктуризации кредита может прямо или косвенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Реструктуризация ссуды может быть отмечена в вашей кредитной истории как «реструктурированная», что может не привести к прямому снижению вашего кредитного рейтинга, но кредиторы могут занять более строгую позицию при оценке вашей платежеспособности, если вы подадите заявку на другой ссуду в ближайшем будущем.
Тем не менее, если вы не планируете подавать заявку на получение другого кредита, вы можете рассмотреть вариант реструктуризации кредита.Даже если ваш кредитный рейтинг немного снизится из-за реструктуризации, у вас будет достаточно времени, чтобы постепенно восстанавливать его со своевременными выплатами в течение определенного периода времени.
Стоимость заимствования
Какая процентная ставка взимается по ссуде, по которой вы, возможно, рассматриваете вариант реструктуризации? Каков срок действия вашей существующей ссуды? Сколько стоит получение другой ссуды для погашения текущей ссуды? Ответы на эти вопросы также могут помочь вам определить, следует ли соглашаться на реструктуризацию кредита или избегать ее.
Если процентная ставка по существующей ссуде выше, чем по другому ссудному продукту, который вы можете получить в банках, вы можете выбрать новую ссуду вместо реструктуризации ссуды. Например, предположим, что ваш существующий кредит представляет собой индивидуальный кредитный продукт, по которому процентная ставка банка составляет 18% годовых. а оставшийся срок владения — два года. Вы также можете подать заявление на получение обеспеченного кредита по более низкой ставке и на более длительный срок, чтобы погасить существующий личный заем и сэкономить на процентах, а также заплатить более низкие EMI для погашения вашего кредита.
Если у вас нет возможности привлечь еще одну ссуду, а ваш кредитный продукт уже представляет собой продукт с низким процентом, например жилищный заем или ссуда под залог имущества, вы можете выбрать реструктуризацию ссуды для немедленного возмещения ущерба после тщательной оценки.
Возможности заимствования в будущем
Выбор в пользу реструктуризации займа продлит срок действия вашего займа. Это означает, что ваша кредитоспособность будет ограничена до тех пор, пока вы не погасите реструктурированную ссуду.Если вы запланировали получение ссуды в ближайшем будущем, возможно, вы не сможете занять желаемую сумму, если только ваш доход не увеличится или обязательства по ссуде не уменьшатся. Таким образом, выбирайте вариант реструктуризации только в том случае, если у вас есть подробный план погашения и вы уверены, что не столкнетесь с большими финансовыми потребностями в течение продленного срока кредита.
Прочие ликвидные инвестиции
Прежде чем выбрать путь реструктуризации, проверьте, есть ли у вас какие-либо малоприбыльные и несущественные инвестиции или пылящиеся активы, которые вы можете ликвидировать для погашения кредита.Это может быть хорошим вариантом, особенно если процентная ставка по кредиту выше, чем вы ожидаете от существующих инвестиций. Это поможет вам быстрее освободиться от долгов, чтобы вы могли снова инвестировать и накапливать ликвидированный корпус. Тем не менее, комплексная проверка, особенно в отношении штрафов за преждевременную ликвидацию, является обязательной до принятия окончательного решения о ликвидации любых инвестиций для погашения ссуды без поддержки реструктуризации.
Заключительные мысли
Если вы не выберете реструктуризацию ссуды и не сможете погасить непогашенную сумму ссуды, это может привести к дефолту, и об этом будет сообщено в кредитные бюро.Позже кредитор может предпринять шаги по возврату суммы ссуды. Последний день, когда можно воспользоваться вариантом реструктуризации кредита, — 31 декабря 2020 года. Вариант реструктуризации кредита может быть использован только в том случае, если вы не смогли выплатить свои EMI из-за потери работы или дохода, вызванной пандемией Covid-19. За реструктуризацию ссуды могут взиматься дополнительные сборы, и, хотя это может снизить ваши EMI, вам придется платить больше процентов из-за увеличения срока владения.
Автор — генеральный директор BankBazaar.com
Получите текущие цены на акции с BSE, NSE, рынка США и последние данные NAV, портфель паевых инвестиционных фондов, ознакомьтесь с последними новостями IPO, наиболее эффективными IPO, рассчитайте свой налог с помощью калькулятора подоходного налога, узнайте лучших игроков рынка, крупнейших проигравших & Лучшие фонды акций. Поставьте нам лайк на Facebook и подпишитесь на нас в Twitter.
Financial Express теперь в Telegram. Нажмите здесь, чтобы присоединиться к нашему каналу и оставаться в курсе последних новостей и обновлений Biz.
Реструктуризация долга — определение, причина, как достичь
Что такое реструктуризация долга?
Реструктуризация долга — это процесс, при котором компания или организация испытывают финансовые затруднения и ликвидность. Ликвидность На финансовых рынках под ликвидностью понимается то, насколько быстро инвестиция может быть продана без отрицательного влияния на ее цену.Чем более ликвидна инвестиция, тем быстрее ее можно продать (и наоборот) и тем легче продать ее по справедливой стоимости. При прочих равных, более ликвидные активы торгуются с премией, а неликвиды — с дисконтом. Проблемы рефинансируют существующие долговые обязательства, чтобы получить большую гибкость в краткосрочной перспективе и сделать свою долговую нагрузку более управляемой в целом.
Причина реструктуризации долга
Компания, которая рассматривает реструктуризацию долга, вероятно, испытывает финансовые трудности, которые нелегко разрешить.При таких обстоятельствах компания сталкивается с ограниченными возможностями — такими как реструктуризация долгов или подача заявления о банкротстве. Банкротство. Банкротство — это правовой статус человека или не-человеческого юридического лица (фирмы или государственного учреждения), которое не может погасить свои непогашенные долги. Реструктуризация существующих долгов, очевидно, предпочтительнее и более рентабельна в долгосрочной перспективе, чем подача заявления о банкротстве.
Как добиться реструктуризации долга
Компании могут добиться реструктуризации долга, вступив в прямые переговоры с кредиторами о реорганизации условий выплаты долга.Реструктуризация долга иногда навязывается компании ее кредиторами, если она не может произвести запланированные платежи по долгу. Вот несколько способов, которыми это может быть достигнуто:
1. Обмен долга на акции
Кредиторы могут согласиться отказаться от определенной суммы непогашенного долга в обмен на капитал компании. Обычно это происходит в случае компаний с большой базой активов и пассивов, где принуждение компании к банкротству не принесет пользы кредиторам.
Считается выгодным, чтобы компания продолжала функционировать как непрерывно действующее предприятие Принцип непрерывности деятельности предполагает, что любая организация будет продолжать вести свой бизнес в обозримом будущем. Этот принцип подразумевает, что каждое решение в компании принимается с целью ведения бизнеса, а не с целью его ликвидации. и позволить кредиторам участвовать в его операциях. Это может означать, что исходная база акционеров будет иметь значительно уменьшенную или уменьшенную долю в компании.
2. Стрижка держателей облигаций
Компании с непогашенными облигациями могут вести переговоры со своими держателями облигаций, чтобы предложить погашение на «дисконтированном» уровне. Это может быть достигнуто за счет уменьшения или отказа от выплаты процентов или основной суммы платежа. Основной платеж — это платеж в счет первоначальной суммы причитающейся ссуды. Другими словами, основной платеж — это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде..
3. Соглашения о неформальном погашении долга
Компании, реструктурирующие долги, могут попросить мягкие условия погашения и даже попросить разрешения списать некоторые части их долга. Это можно сделать, напрямую связавшись с кредиторами и договорившись о новых условиях погашения. Это более доступный метод, чем привлечение стороннего посредника, и его можно использовать, если обе участвующие стороны стремятся достичь реального соглашения.
Реструктуризация долга vs.Банкротство
Реструктуризация долга обычно включает прямые переговоры между компанией и ее кредиторами. Реструктуризация может быть инициирована компанией или, в некоторых случаях, обеспечена ее кредиторами.
С другой стороны, банкротство — это, по сути, процесс, посредством которого компания, столкнувшаяся с финансовыми трудностями, может отложить платежи кредиторам через установленную законом паузу. После объявления банкротства компания, о которой идет речь, будет работать со своими кредиторами и судом, чтобы разработать план погашения.
В случае, если компания не может выполнить условия плана погашения, она должна ликвидировать себя, чтобы выплатить долг своим кредиторам. Условия погашения затем определяются судом.
Реструктуризация долга и рефинансирование долга
Реструктуризация долга отличается от рефинансирования долга. Первое требует сокращения долга и продления срока погашения. С другой стороны, рефинансирование долга — это просто замена старого долга новым долгом, обычно с немного другими условиями, такими как более низкая процентная ставка.
Ссылки по теме
CFI предлагает аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™ Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в себе. необходимость в вашей финансовой карьере. Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить обучение и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:
- CollateralCollateralCollateral — это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды.Он используется как способ получения ссуды, действуя как защита от потенциальных убытков для кредитора, если заемщик не выполнит свои платежи.
- Ковенанты по долгу Ковенанты по долгу Ковенанты по долгу — это ограничения, которые кредиторы (кредиторы, держатели долгов, инвесторы) налагают на кредитные соглашения, чтобы ограничить действия заемщика (должника).
- График долга График долга График долга включает в себя весь долг, имеющийся у предприятия, в зависимости от срока его погашения и процентной ставки. В финансовом моделировании потоки процентных расходов
- Старший и субординированный долг Старший и субординированный долг Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проанализировать капитал.Пакет капитала определяет приоритетность различных источников финансирования. Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании. В случае ликвидации первоочередной долг выплачивается в первую очередь.
Отличается ли реструктуризация ссуды от рефинансирования ссуды? Узнай сейчас.
Отличается ли реструктуризация ссуды от рефинансирования ссуды? Узнай сейчас.
Отличается ли реструктуризация ссуды от рефинансирования ссуды? Узнай сейчас.
Хотя реструктуризация кредита и рефинансирование могут показаться похожими, это два разных процесса, которые часто ошибочно принимают за одно и то же.В этой статье мы объясняем сходства и различия между этими двумя процессами, чтобы вы могли принять правильное решение по своим займам.
Во-первых, давайте посмотрим, что происходит при реструктуризации и рефинансировании кредитов.
В общих чертах, реструктуризация — это процесс изменения текущей ссуды с целью изменения существующих условий контракта. Как правило, заемщики выбирают реструктуризацию ссуд, когда они сталкиваются с риском дефолта и считают, что своевременно выплачивать ссуды крайне сложно.
Проще говоря, реструктуризацию можно описать как процесс:
- Увеличение срока погашения кредита
- Изменение периодичности выплаты процентов
- Или уменьшение кредита EMI
, чтобы заемщику было проще погасить ссуду в срок. Реструктуризация обычно происходит в экстремальных условиях, когда заемщики находятся на грани банкротства или считаются финансово нестабильными и не могут выполнять дальнейшие обязательства по ссуде.
Реструктуризация ссуды — более безнадежный вариант, когда заемщики находятся на грани дефолта. Он выбирается, когда переговоры об изменении существующего кредитного договора — единственный способ избежать невозврата кредита.
Может ли реструктуризация ссуды повлиять на кредитный рейтинг?Да, реструктуризация негативно влияет на ваш кредитный рейтинг. Вот почему настоятельно рекомендуется, чтобы реструктуризация была последним вариантом, когда нет других вариантов.
Однако реструктуризация единовременной ссуды не влияет на кредитный рейтингRBI объявил о первом в своем роде единовременном пособии на реструктуризацию как личных, так и корпоративных кредитов в связи с пандемией Covid-19.Эта мера предназначена для оказания финансовой помощи миллионам индийцев, пострадавших в финансовом отношении от пандемии коронавируса.
Это большое облегчение как для заемщиков, так и для кредиторов, поскольку процесс реструктуризации будет происходить без классификации этих счетов как неработающих активов. Однако обратите внимание, что это преимущество доступно только до конца 2020 года и должно быть реализовано в течение 90 дней с момента активации.
Что происходит при реструктуризации кредита?При реструктуризации кредита кредитор и заемщик согласовывают условия существующего кредитного договора, и обе стороны приходят к соглашению.Желательно сообщить своему кредитору, если вы не можете вовремя погасить ссуды или если увольнение поставило под угрозу вашу финансовую стабильность. Уведомление вашего кредитора может помочь вам, поскольку он может с пониманием относиться к вашему финансовому положению и дать вам некоторое расслабление.
Ни один кредитор не хотел бы, чтобы их заемщики не выполнили свои обязательства по кредитам. Кредиторы считают, что возмещение стоимости ссуды лучше, чем заявление о банкротстве заемщика, и в этом случае кредитор не возвращает сумму ссуды.В результате большинство кредиторов соглашаются вести переговоры с подводными заемщиками о реструктуризации условий ссуды, например о продлении срока платежа или отказе от платы за просрочку платежа или изменении частоты выплаты процентов.
Банки готовы реструктурировать ссуды, если
- Позволяет вернуть долги
- Банки уверены в намерениях и возможностях заемщика
Рефинансирование ссуды означает подачу заявки на новую ссуду или ссудный инструмент, условия которого лучше, чем у предыдущей, и которые могут быть использованы для погашения предыдущих ссудных обязательств.Как правило, заемщики выбирают рефинансирование ссуды, когда сталкиваются с лучшими условиями ссуды в другом месте.
Примером рефинансирования ссуды может быть подача заявки на новую, сравнительно более дешевую ссуду и использование поступлений от этой ссуды для погашения остатка по существующей ссуде. Рефинансирование — это более быстрый процесс, чем реструктуризация, потому что при рефинансировании на него легче претендовать, и оно положительно влияет на кредитные рейтинги, поскольку в истории платежей будет отображаться первоначальный заем как погашенный.
Рефинансирование — хорошая идея?Рефинансирование может осуществляться по разным причинам, таким как снижение процентных ставок по ссудам, консолидация ссуд, изменение структуры ссуд или уменьшение общей ссудной нагрузки. Заемщики с хорошими кредитными рейтингами могут получить большую выгоду от рефинансирования, поскольку они могут обеспечить более выгодные условия контрактов и более низкие процентные ставки.
Рефинансирование может быть осуществлено по следующим причинам:
- Для получения большей денежной выгоды с точки зрения процентных ставок
- Чтобы иметь более длительный срок погашения
- Взять дополнительную сумму в долг
- Чтобы получить лучший сервис и возможности нового кредитора
- Для снижения стоимости кредита
Дополнительная литература: Что такое рефинансирование жилья?
Г-н X берет ссуду в размере рупий.1 крор для его бизнеса при годовой процентной ставке 4% годовых. сроком на 6 лет. Однако предположим, что 2 года спустя бизнес г-на X переживает спад. Он не может обслуживать ссуду и выплату процентов. Кредитор часто отправляет г-ну X уведомления с просьбой оплатить просроченную ссуду EMI вместе со штрафами.
Теперь банк и г-н X достигают сделки, по которой банк дает ему еще 6 лет для погашения ссуды. Это пример реструктуризации.
Однако год спустя он понимает, что теперь он может взять аналогичный заем под 3%, потому что рыночные условия изменились, а его доверие повысилось благодаря более сильному балансу.Он берет эту новую ссуду по более низкой ставке, чтобы заменить другую ссуду. Это рефинансирование.
Обзор различий между реструктуризацией займа и рефинансированием займаРеструктуризация кредита | Рефинансирование займа |
Реструктуризация — это процесс изменения текущего кредита для изменения существующих условий контракта. | Рефинансирование ссуды — это процесс передачи текущей ссуды от одного кредитора к другому. |
Основная цель реструктуризации — избежать дефолтов по кредитам. | Основная цель рефинансирования ссуд — использовать более выгодные процентные ставки и условия ссуд. |
Когда физическое лицо выбирает реструктуризацию, в кредитном отчете отражается «реструктуризация». | Не влияет на кредитный отчет, когда физическое лицо выбирает рефинансирование. |
Реструктуризация ссуды может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Трудно вернуть реструктурированную ссуду. | Рефинансирование ссуды может временно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку вы подаете заявку на новую ссуду. Однако временное падение возвращается, как только вы начнете погашать ссуду у нового кредитора. |
Заключение
Хотя реструктуризация долга и рефинансирование могут звучать одинаково, это разные процессы и могут иметь разные цели. Убедитесь, что вы понимаете разницу между ними, чтобы вы могли выбрать правильный вариант в соответствии с вашими финансовыми потребностями.
Как банк реструктурирует ссуду? Банкир объясняет обман
RBI. В четверг RBI дал кредиторам возможность пересмотреть ссуды, чтобы накачать экономику, начавшую первое годовое сокращение за более чем четыре десятилетия.Разовая реструктуризация ссуд, объявленная губернатором Шактикантой Дасом, позволяет банкам пересматривать сроки соглашений с заемщиками, которые должны были выплатить свои ссуды 1 марта, в то время, когда мир все еще пытался расшифровать вирус.По мнению экспертов, RBI еще не прояснил, какие типы личных ссуд могут быть предоставлены в рамках этой новой редакции, которая призвана смягчить удар пандемии по находящимся в затруднительном положении предприятиям и домашним хозяйствам.
Банкир-ветеран Санджай Такур, возглавляющий стратегию в одном из ведущих частных кредиторов Индии, помог нам расшифровать эту финансовую уловку.Отредактированные отрывки.
Что такое реструктуризация кредита?
Проще говоря, реструктуризация кредита / долга означает изменение существующих условий кредитного договора для заемщика. Это должно облегчить управление основной суммой ссуды (первоначальный размер ссуды) и процентными обязательствами, причитающимися кредитору, которым является банк или NBFC.
Что включает в себя этот процесс?
Реструктуризация может включать либо продление срока погашения кредита, либо изменение частоты процентных обязательств на взаимосогласованных условиях на основе оценки каждого случая.Реструктуризация — это крайний вариант, который выбирают, когда заемщик подвержен риску дефолта из-за таких причин, как Covid-19, или любых других факторов, которые могут привести к серьезному нарушению спроса и цепочки поставок.
Допустим, заемщик должен заплатить банку 100 000 рупий в течение трех лет с уплатой процентов в размере 4% годовых. Но похоже, что заемщик может объявить дефолт. Каким образом банк может реструктурировать эту ссуду?
Срок владения ссудой может быть увеличен до пяти лет с той же процентной ставкой, чтобы уменьшить ежемесячные обязательства по погашению после оценки для защиты заемщика и, следовательно, защиты активов кредитора.У заемщика появляется больше времени, чтобы оживить свой бизнес или получить внешний долг или собственный капитал для погашения обязательства по кредиту.
Чем это отличается от реструктуризации EMI?
Реструктуризация EMI — это не что иное, как продление срока ссуды для сокращения и облегчения ежемесячных обязательств заемщика по погашению.
Что RBI подразумевает под «единовременной» реструктуризацией кредита?
Это называется «единовременным», потому что существует график с определенными сроками и условиями для получения права на реструктуризацию корпораций, ММСП и личных займов.
На каком основании реструктуризация различается в отдельных случаях?
Основное различие заключается в вызове плана разрешения проблем, который может быть выполнен в любое время до 31 декабря 2020 года и должен быть реализован в течение 90 дней с момента вызова для физического лица, по сравнению с 180 днями вызова для не физических лиц или компаний. /бизнес.
Каков наилучший сценарий для банков и заемщиков?
Наилучший вариант для кредитора — это возможность защитить портфель от разорения, что в соответствии с новым руководством по реструктуризации означает снижение резервов.Следовательно, банки оказывают положительное влияние на прибыль и убытки. Заемщик, с другой стороны, получает удобное двухлетнее окно, чтобы оживить свой бизнес или получить дополнительное финансирование извне, которое может быть конвертируемым долгом или собственным капиталом в погашаемую ссуду.
alexxlab