Как объявить себя банкротом по новому закону. Что важно знать :: Новости :: РБК Инвестиции

В сентябре в силу вступит закон, который позволит россиянам проходить внесудебную процедуру банкротства. Это позволит сэкономить деньги тем, у кого большие проблемы с долгами

Фото: Пользователь jules2000 / Shutterstock

В конце июля президент России Владимир Путин подписал закон, упрощающий процедуру банкротства граждан. Документ вступит в силу с 1 сентября 2020 года. Портал «Сравни.ру» объяснил, как это будет работать.

Как процедура банкротства работает сейчас

Для признания себя банкротом по действующему законодательству нужно обращаться в арбитражный суд по месту регистрации. Это касается тех, кто не может выплачивать долги от ₽500 тыс. Если человек сам подает заявление, то сумма может быть меньше, однако решение остается на усмотрение судьи. Кроме того, должнику назначают финансового управляющего, которому нужно платить за работу. Также нужно заплатить госпошлины арбитражных судов.

В случае, если у человека есть доходы, то ему могут дать рассрочку по выплате долгов на три года. Если нет, то его имущество продадут. Кроме единственного жилья, его продать не могут. Полученные средства пойдут на погашение долгов, но если их будет не достаточно, то оставшуюся часть спишут.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, за шесть месяцев 2020 года финансово несостоятельными признали 42,7 тыс. россиян. Это на 47% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В июне суды признали банкротами в 2,2 раза больше граждан, чем годом ранее. Их число составило 11,5 тыс. человек. Ни в один другой месяц с 2015 года, когда вступил в силу закон о банкротстве физлиц, не было такого количества рассмотренных дел о финансовой несостоятельности.

Руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин объяснил РБК, что подобная ситуация связана с ограничениями, введенными из-за пандемии коронавируса. По его словам, суды на время самоизоляции рассматривали меньше дел о банкротстве, а затем наверстали упущенное. Однако Юхнин полагает, что связанные с COVID-19 факторы не будут влиять на число банкротств как минимум до весны 2021 года.

Челлендж по личным финансам: как оплачивать кредиты, если нет денег

Как закон изменится с сентября

Когда новый закон вступит в силу, то граждане смогут воспользоваться внесудебной процедурой банкротства. В Госдуме отмечали, что судебная процедура не всем по карману — она обходится примерно в ₽100 тыс., а новая будет бесплатной. Должнику не будут предоставлять финансового управляющего, и судебных госпошлин тоже не будет. За рассмотрение заявления и включение данных в реестр также не нужно будет платить.

Кроме того, изменится сумма долга, которая может стать основанием для банкротства. Процедурой можно будет воспользоваться, если у человека долги от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. Однако в отношении должника должно быть прекращено исполнительное производство из-за невозможности взыскать средства. То есть пристав не нашел у него ни имущества, ни денег, которые могли бы покрыть долги.

Когда человек подает заявление о банкротстве, то ему больше не начисляют проценты, пени и штрафы, поэтому размер долга не растет. Но это не относится к некоторым категориям долгов, например, задолженности по алиментам, по возмещению морального вреда или вреда, причиненного здоровью и жизни. Такие долги продолжат расти, и их нужно будет выплачивать.

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать

Как подать заявление на банкротство

Документ можно подать через многофункциональные центры госуслуг (МФЦ) по месту жительства или пребывания. В заявлении должнику нужно перечислить кредиты и размер невыполненных обязательств. В течение одного рабочего дня МФЦ должен проверить данные на сайте Федеральной службы судебных приставов, чтобы подтвердить прекращение исполнительного производства и отсутствие новых исполнительных листов.

Затем не более чем за три дня информация о начале внесудебного банкротства должна появиться в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Центр госуслуг вернет заявление, если не найдет нужных данных.

Решение можно обжаловать в арбитражном суде по месту жительства либо написать новое заявление через месяц. Повторно подать на банкротство можно будет не ранее чем через десять лет.

Вторая волна: как инвестору уберечь деньги от новой вспышки коронавируса

Что ждет должника после подачи документов

Процедура банкротства будет длиться полгода. В этот период человек не может брать новые займы и кредиты.

Внесудебное банкротство прекратится, если должник получил в собственность имущество. Например, в наследство, в дар, в результате оспаривания сделки. Тогда он обязан сообщить об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней.

Кредиторы тоже могут прекратить процедуру банкротства, если должник не указал их в заявлении, занизил размер долга либо если у него найдут имущество. В этом случае банкротство будет проходить через суд. Если претензий со стороны кредиторов не будет и человека признают банкротом, то ему спишут долги.

Кроме того, если человека признали банкротом, но в заявлении он указал сумму долга меньшую, чем есть на самом деле, то ему спишут долги именно того размера, который он написал. Если больше — то спишут сумму реальных долгов.

---

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Курсы профессиональной переподготовки по программе Банкротство физических и юридических лиц в Краснодаре

ООО «АСТ» приглашает пройти по профилю «Банкротство физических и юридических лиц» обучение с применением дистанционных технологий. Удаленный формат занятий позволит слушателям:

• самостоятельно выбирать время и место занятий;
• бесплатно пересдавать итоговую проверку знаний;
• поступить на курс в любое время года — набор ведем регулярно;

Программа переподготовки

Формат

Слушатели в Краснодаре проходят переподготовку по банкротству физических и юридических лиц самостоятельно на образовательном портале академии. Для профпереподготовки нужен только компьютер с набором стандартных программ и подключение к интернету. Учебно-методический комплекс для занятий предоставляем после оплаты услуг.

Дистанционный формат профессиональной переподготовки подходит работающим специалистам, которые:

• хотят сохранить должность и зарплату в период обучения;
• не могут регулярно присутствовать на занятиях в центре ДПО;
• хотят сэкономить — стоимость очных программ подготовки выше.

По банкротству физических и юридических лиц курсы содержат только профильные дисциплины, поэтому вы сможете пройти обучение в сокращенные сроки.

Преимущества дистанционного обучения

Изучая банкротство физических и юридических лиц дистанционно, слушатели могут:

• составить собственное расписание занятий;
• бесплатно пересдавать итоговую проверку знаний;
• начать курс вне зависимости от набора группы слушателей;
• повторять темы даже после завершения подготовки — доступ к аккаунту сохраняем на год.

Сроки

На длительность курса переподготовки влияет учебный план. Клиенты могут выбрать следующие программы обучения:

1. Типовую — составлена методистами академии по образовательным регламентам. Средняя длительность переподготовки — 512 часов. Вы получите по профилю «Банкротство физических и юридических лиц» диплом за 3–4 месяца, если будете учиться не менее 6 часов ежедневно.

2. Персональную — составляем по запросу клиента, учитывая пожелания к программе. В индивидуальном учебном плане можно выбрать длительность профобучения, изменить название специальности и добавить необходимые дисциплины.

Пожелания к программе обучения необходимо согласовать с менеджером академии до подписания договора на оказание услуг.

Приобретаемые навыки

По банкротству физических и юридических лиц профессиональная переподготовка включает следующие темы:

• методы экономических расчетов;
• правила использования электронных правовых систем;
• виды программных средств для арбитражных управляющих;
• применение компьютера и программного обеспечения в работе;
• правила работы с конфиденциальной документацией и информацией;
• порядок поиска и применения судебных и нормативно-правовых актов;
• требования к ведению учета, регистрации, хранению и анализу документов;
• способы анализа бухгалтерской и финансовой документации компаний, а также другие темы.

Выдаваемые документы

После итоговой проверки знаний слушатели получают по профилю «Банкротство физических и юридических лиц» диплом установленного образца о переподготовке.

Получить готовый документ можно самостоятельно в офисе «АСТ» или заказать доставку диплома:

• курьерской службой;
• «Почтой России».

Предварительно отправим цифровую копию диплома на электронную почту, чтобы специалист мог подтвердить наличие образования еще до получения оригинала документа.

Информацию о переподготовке по банкротству физических и юридических лиц храним в архиве 50 лет. По запросу клиента можем восстановить утерянный документ и собрать статистику профобучения.

Трудоустройство

Завершив по банкротству физических и юридических лиц курсы профпереподготовки, специалист может официально устроиться работать на следующих должностях:

• финансовый управляющий;
• помощник арбитражного управляющего;
• специалист, сопровождающий процедуры банкротства;
• управляющий процедурами по вопросам банкротства граждан и так далее.

Условия зачисления

Образование

Согласно профстандарту по банкротству физических и юридических лиц обучение могут пройти специалисты с высшим образованием (бакалавры). Уточняйте требования к слушателям у менеджера по телефону.

Необходимые документы

Чтобы пройти переподготовку в «АСТ», специалистам не нужно сдавать вступительные экзамены. Для зачисления достаточно сканов:

• паспорта;
• заявления;
• диплома специалиста.

Отправьте цифровые копии документов на электронную почту менеджера академии. Мы самостоятельно подготовим другие необходимые бумаги и предоставим готовый договор на обучение.

Стоимость профессиональной переподготовки по банкротству физических и юридических лиц в Краснодаре

Цены на профпереподготовку рассчитываем индивидуально после согласования требований к программе обучения. На итоговую стоимость влияют:

• общая продолжительность обучения;
• количество специалистов от одной организации;
• вид учебного плана — типовой или индивидуальный.

В «АСТ» действует система лояльности для учреждений. Организации могут сэкономить от 10%, если отправят на курсы дополнительного профобразования одновременно трех и более сотрудников.

Для бесплатной консультации позвоните по телефону. Чтобы рассчитать точную стоимость обучения по банкротству физических и юридических лиц, воспользуйтесь онлайн-калькулятором.

как составить исковое заявление о признании себя банкротом в суд

Как подготовить заявление в суд о банкротстве физического лица и сопровождающую документацию, согласно требованиям законодательства? Перечень документов, которые нужно приложить к заявлению включает  19 пунктов. Кроме копий уже существующих документов, требуются самостоятельно заполнить специальные анкеты в соответствии с утверждённой формой.

Некоммерческая организация НП «ПАУ» разработала специальный инструмент, который поможет соблюсти все формальности, и обеспечить удобную передачу информации между гражданином, судом и финансовым управляющим.

Наш сценарий состоит из 5 простых шагов, следуя которым, вы запустите процедуру банкротства. Инструкция содержит как рекомендации для граждан, так и для арбитражных управляющих.

Шаг 1. Гражданин заполняет специальную форму

Cбор информации о должнике осуществляется на портале bankrot.me с помощью специальной формы-анкеты.

Гражданин сам заполняет информацию о себе и своих кредиторах, а также должниках и имуществе, если они имеются. Из этих данных формируются перечень должников, перечень кредиторов, перечень имущества.

После занесения всей информации, нужно выгрузить данные, нажав на кнопку «Выгрузить данные в файл». Скачивается файл с расширением *.asb, который в дальнейшем можно открыть в той же форме, чтобы посмотреть или откорректировать. Этот файл можно передать арбитражному управляющему по электронной почте или любым другим удобным способом.

Данные, введённые пользователем, не сохраняются на сайте для обеспечения конфиденциальности. В будущем планируется модернизация инструмента,позволяющая, по желанию пользователя, сохранять и передавать данные прямо по назначению.

Шаг 2. Гражданин передаёт информацию арбитражному управляющему

Самостоятельно соблюсти все требования простому человеку совсем непросто. Поэтому, мы рекомендуем сразу, ещё до подачи заявления выбрать себе финансового (арбитражного) управляющего, который поможет всё сделать согласно требованиям закона. Для этого можно, например, воспользоваться сайтом au-info.ru. По предварительной договорённости файл с данными отправляется выбранному арбитражному управляющему.

Арбитражный управляющий может открыть файл на сайте bankrot.me или двойным кликом в своей программе « Помощник арбитражного управляющего».

Шаг 3. Арбитражный управляющий составляет документы и передаёт заявление в суд

В программе можно сгенерировать и распечатать список кредиторов, должников и опись имущества, нажав на соответствующую кнопку внизу формы.

На основе полученной информации, управляющий готовит заявление о признании гражданина банкротом и сообщает, какие документы ещё нужно подготовить.

Шаг 4. Суд рассматривает заявление

На данном этапе должнику остаётся только ждать. Суд рассматривает заявление и прилагающуюся документацию, после чего выносит определение о его обоснованности, и назначает финансового управляющего.

Шаг 5. Назначенный финансовый управляющий вводит процедуру банкротства

Получив определение суда, назначенный финансовый управляющий регистрирует его в своей программе « Помощник арбитражного управляющего». После этого он может импортировать данные из *.asb файла, полученного ранее при помощи формы для заполнения данных о должнике на bankrot.me. При условии, что данные должника в свойствах процедуры совпадают с данными введёнными на bankrot.me происходит импорт:

• Данные об имуществе включатся в конкурсную массу.
• Данные о должниках включатся в конкурсную массу в виде прав требования.
• Данные о кредиторах включаются в реестр кредиторов в виде заготовок.

Использование инструмента

Некоммерческая организация НП «ПАУ» совершенно безвозмездно предоставляет этот инструмент для других ресурсов и продуктов. Мы уже сотрудничаем с разработчиками « Помощника арбитражного управляющего». В программе этот инструмент доступен с версии 3.7.0.2.

В будущем планируется совершенствование данного инструмента до полной автоматизации отправки гражданином заявления о банкротстве.

Как пройти процедуру банкротства физических лиц

Списание долгов – это легальная процедура, если она проходит в рамках Федерального закона № 127-ФЗ «О банкротстве физических лиц». Любой гражданин имеет право обратиться в суд для реструктуризации коммунального долга, списания долгов, кредитов, займов, пени, штрафов. Юристы компании «2Лекс» помогут быстро и гарантированно списать долги через банкротство в Волгограде, если в силу определенных обстоятельств гражданин не имеет средств для погашения задолженности.

Преимущества обращения в юридическую контору

Самостоятельно подготовить и подать обращение в суд можно в том случае, если гражданин досконально понимает суть процедуры банкротства, знает, как работает финансовый управляющий и готов нести все риски, связанные с отрицательным решением суда. В большинстве случаев должниками перед банками МФО и коммунальными службами становятся граждане, которые в силу сложных обстоятельств потеряли стабильный доход.

Обращение к опытному юристу, который знает все нюансы и тонкости подготовки документов и ведения процесса, имеет ряд преимуществ. Арбитражные суды становятся на сторону должника, внимательно изучают материалы дела и выносят постановление о признании гражданина банкротом.

Что гарантирует положение:

• сохранение имущества;

• списание всех долгов перед банками, МФО;

• остановка роста пени и штрафов, если принято решение реструктуризировать долг;

• сохранение текущего дохода.

Юристы компании берут на себя всю ответственность перед кредиторами и избавляют клиента от звонков коллекторов. Под психологическим давлением граждане часто теряются, не понимают, как выйти из сложной финансовой ситуации, и могут сделать много ошибок вплоть до того, что некоторые остаются без жилья вместе с детьми.

Как проходит процедура банкротства

После подачи заявления на первом заседании суд назначает финансового управляющего. Заявитель имеет право предложить свою кандидатуру, и если такой возможности у клиента нет, суд назначает своего агента. Намного лучше, если отстаивать интересы должника будет лицо, заинтересованное в положительном решении. Профессиональные юристы компании «2Лекс» объективно представят на судебном заседании все нюансы дела, соберут необходимые документы, подтверждающие невозможность выплаты долга, проведут переговоры с кредиторами.

Своевременное обращение в профессиональную компанию позволит избежать финансовых тяжб, сохранить имущество и избавиться от долгов законным способом.

Банкротство | Wex | Закон США

Обзор

Закон о банкротстве предусматривает сокращение или погашение определенных долгов и может предусматривать сроки погашения не подлежащих погашению долгов с течением времени. Он также позволяет частным лицам и организациям выплачивать обеспеченный долг — обычно долг недвижимым или личным имуществом, например, автотранспортными средствами, переданными в залог, — часто на более выгодных для должника условиях.

Федеральный закон о банкротстве содержится в Разделе 11 U.С. Код. Конгресс принял Кодекс о банкротстве в соответствии с его конституционным предоставлением полномочий «устанавливать … единообразные законы о банкротстве на всей территории Соединенных Штатов». См. Конституция США, статья I, раздел 8. Государства не могут регулировать банкротство, но они могут принимать законы, регулирующие другие аспекты отношений между должником и кредитором. Ряд разделов раздела 11 включает законодательство отдельных государств о должниках и кредиторах.

Процедуры банкротства контролируются и рассматриваются судом по делам о банкротстве, который является частью системы федеральных окружных судов.Конгресс учредил Программу попечителей США для надзора за администрированием процедур банкротства и уполномочил Верховный суд США обнародовать Федеральные правила процедуры банкротства.

Виды банкротства

ГЛАВА 7

Глава 7 предусматривает погашение необеспеченной задолженности, такой как задолженность по кредитным картам и личным ссудам. Обеспеченный долг обычно не изменяется, что означает, что залог, обеспечивающий долг, остается в распоряжении должника до тех пор, пока производятся своевременные платежи.Глава 7 всегда доступна для юридических и физических лиц, имеющих в основном корпоративный долг. В противном случае люди не могут подавать петицию по главе 7, если они не соответствуют определенным требованиям к доходу.

ГЛАВА 9

Глава 9 регулирует реорганизацию муниципалитетов и связанных с ними местных образований, таких как окружные больницы и школьные округа. Физические лица и корпорации не могут подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 9.

ГЛАВА 11

Глава 11 является наиболее полной главой Кодекса о банкротстве; он предоставляет множество вариантов реорганизации долга, например.грамм. погашая одни долги, выплачивая другие и реструктурируя оставшуюся часть. Хотя отдельные лица могут подавать заявление о судебной защите по главе 11, относительно высокие сборы за подачу документов и административные расходы побуждают большинство людей отдавать предпочтение процедурам банкротства по главам 7 или 13.

ГЛАВА 12

Глава 12 предусматривает реструктуризацию долга семейных фермерских хозяйств. Только семейные фермеры (как определено в Разделе 101 Раздела 11) имеют право на участие, и, хотя это и не аналогично, оно имеет много общих характеристик с разбирательством в Разделе 13.

ГЛАВА 13

Глава 13 разрешает погашение одного долга, а также выплату другого долга в течение периода от трех до пяти лет. Это также может позволить уменьшить основную сумму долга по обеспеченному долгу или полностью погасить эти долги. Его также можно использовать для построения плана погашения долга, который не может быть погашен в случае банкротства. Только физические лица могут подавать в соответствии с этой главой, и есть некоторые ограничения по доходу и долгу.

Как правило, недавняя налоговая задолженность, а также алименты, реституция по уголовным делам и студенческие ссуды не будут погашены при банкротстве, если они не будут полностью погашены должником в ходе судебного разбирательства.

Физическим лицам разрешается хранить определенные активы вне зависимости от вида заявленного банкротства. Например, индивидуальные пенсионные счета (ИРА) защищены в соответствии с § 522 (d) раздела 11 и, таким образом, не могут быть принудительно использованы для погашения кредитов кредиторам в случае банкротства. Различные уровни собственного капитала также часто защищены, как и личные автомобили в различных количествах.

Недавние дела

В деле Czyzewski v. Jevic Holding Corp. Верховный суд США постановил, что «когда суд по делам о банкротстве приказывает закрыть дело по главе 11, он также не может распорядиться о распределении активов должника таким образом, чтобы это противоречило порядку платежа. ликвидация банкротства.»1 Это подтверждение правила абсолютного приоритета главы 11, которое определяет порядок платежей при ликвидации. Сравните с заявлением о банкротстве General Motors в 2009 году, в котором правило абсолютного приоритета не соблюдалось.2

В деле Midland Funding, LLC против Джонсона суд постановил, что «коллекторы могут использовать процедуру банкротства, чтобы попытаться взыскать обязательства, которые настолько стары, что истек срок давности» 3. Однако этот результат зависит от законодательства штата.В этом случае соответствующий закон штата предусматривает, что кредитор имеет право на выплату долга даже после истечения срока давности, согласно заключению Суда.

Дело

«Стерн против Маршалла» было сложным и громким делом, касающимся имущества покойного мужа ответчика и, в конечном итоге, ее собственного банкротства. Анна Николь Смит, также известная как Викки Маршалл, подала заявление о банкротстве в Калифорнии, в то время как дело о наследстве было открыто в суде по наследственным делам Техаса. Решение суда о банкротстве включало приговор по встречным искам, которые Маршалл предъявил истцу, которые в остальном не имели отношения к банкротству.Хотя закон штата допускает юрисдикцию суда по делам о банкротстве в этой ситуации, Верховный суд США постановил, что это неконституционное осуществление юрисдикции. То есть суды по делам о банкротстве имеют очень ограниченную юрисдикцию.

Прецедент Stern имел значение несколько лет спустя в деле Executive Benefits Insurance Agency v. Arkison, в котором Суд постановил, что согласно аргументации Stern , вынесение окончательного решения по делу о банкротстве неконституционным. связанная претензия.Однако он может опубликовать предлагаемые факты и выводы закона, которые должны быть пересмотрены de novo районным судом.

Последнее обновление: Стефани Юрковски, июнь 2017 г.

Страх банкротства сдерживает слишком многих людей

Загадка не в том, почему так много людей ежегодно заявляют о банкротстве. Вот почему все больше людей этого не делают.

Каждый год лишь небольшая часть американцев, которые могли получить финансовую выгоду от банкротства, действительно обращаются за помощью. Экономисты говорят, что некоторые не подают заявки, потому что коллекционеры не преследуют их агрессивно, в то время как другие могут стратегически откладывать регистрацию, потому что банкротство может принести им больше пользы в будущем.

У многих адвокатов по делам о банкротстве есть гораздо более простое объяснение: страх, недостаток информации и неуместный оптимизм мешают людям начать все сначала.

ВРЕМЕННАЯ ПАУЗА

По оценкам Федерального резервного банка Нью-Йорка, около 14% семей в США — или примерно 17 миллионов — имеют больше, чем имеют. Многие из этих домохозяйств могли бы выиграть от погашения своих долгов, но менее 1% домохозяйств в США фактически объявляют о банкротстве каждый год. В прошлом году было подано 752 160 заявлений о банкротстве.Исследователи называют этот пробел «отсутствующими банкротствами» — заявки, которые могут иметь место, но не происходят.

Теперь есть дополнительный набор пропавших без вести банкротств: дела, которые люди обычно подавали бы в последние месяцы, но не подали. Количество заявлений о банкротстве резко упало во втором квартале этого года, примерно до 60% от среднего показателя за предыдущие пять лет.

Суды были закрыты из-за пандемических закрытий, что затруднило кредиторам возможность выкупа права выкупа и удержания заработной платы.По словам Дэвида Кокса, адвоката по делам о банкротстве из Линчберга, штат Вирджиния, и соавтора книги «Банкротство потребителей: основы главы 7 и главы 13 Кодекса о банкротстве США», это две основные движущие силы подачи заявок о банкротстве потребителей.

Заемщики воспользовались различными формами помощи в связи с коронавирусом, такими как приостановка выплат по федеральным студенческим ссудам, отказ от ипотечного кредита и расширенные возможности для работы в тяжелых условиях по ссудам и счетам кредитных карт. По словам Кокса, еженедельная выплата чеков по безработице на 600 долларов, истекшая в июле, также удержала многих людей на плаву.

Более низкие пособия по безработице наряду с возобновлением работы судов и сохраняющимся высоким уровнем безработицы означают, что перерыв в рассмотрении дел о банкротстве, скорее всего, временный, говорит Дженни Долинг, адвокат по делам о банкротстве из Палм-Дезерт, Калифорния, которая участвует в Консультативном совещании Американского института банкротства по главе 13. Комитет.

Она беспокоится, что люди будут слишком долго ждать подачи документов. По ее словам, слишком часто люди истощают пенсионные фонды или другие активы, которые были бы защищены от банкротства, для выплаты долгов, которые в конечном итоге будут списаны.Отсрочка банкротства также может затруднить получение 1500 долларов, необходимых для подачи типичного дела.

ВЫ НЕ ПОТЕРЯЕТЕ ВСЕ

Кокс говорит, что многие из его клиентов откладывают подачу документов, потому что опасаются потерять машины, дома и другое имущество. По его словам, они приятно удивлены, что не лишены всего, что у них есть.

«Существует недопонимание того, как работает банкротство и что оно отнимет у вас», — говорит Кокс.

Подавляющему большинству людей, подавших заявление о банкротстве наиболее распространенного типа, глава 7, не нужно отказываться от своего имущества.Типы и количество имущества, которое вы можете сохранить, варьируются в зависимости от штата, но обычно включают одежду, профессиональные инструменты, обручальные кольца и, по крайней мере, некоторую долю в вашем доме. Также обычно защищаются несколько тысяч долларов собственного капитала в автомобиле. Если у вас есть активы, которые не будут защищены в главе 7, вы можете вместо этого подать план погашения в соответствии с главой 13.

ВЫ МОЖЕТЕ ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ СНОВА

Заявление о банкротстве остается в ваших кредитных отчетах на срок до 10 лет. Но кредитные рейтинги могут начать восстанавливаться вскоре после того, как вы подадите заявку.Через два года после банкротства можно получить ипотеку VA или FHA. Большинство ссуд требуют ожидания не менее четырех лет.

Люди могут начать восстановление кредита через несколько месяцев после завершения дела о банкротстве, получив обеспеченные кредитные карты, требующие внесения депозита, или ссуды на создание кредита, которые можно получить в некоторых кредитных союзах, местных банках и в Интернете.

ПРОБЛЕМА С ТРЕВОЖНОСТЬЮ ИЛИ НЕРЕАЛИСТИЧЕСКИМ ОПТИМИЗМОМ

Долги часто приводят к тревоге и депрессии, что затрудняет принятие мер, говорит Кокс.Многие из его клиентов приходят на первую встречу с продуктовыми мешками, полными нераспечатанных счетов.

Но неуместный оптимизм также может быть проблемой. По его словам, та же надежда, которая заставляет людей брать на себя слишком большие долги, также может заставить их откладывать расплату.

«Вы всегда думаете:« Наши доходы будут расти, в будущем дела пойдут лучше », — говорит Кокс.

Любой, кто сейчас борется с долгами, должен подумать о том, чтобы проконсультироваться с адвокатом по банкротству, говорит Долинг. Первый визит часто бесплатный, и его можно получить в Национальной ассоциации адвокатов по делам о банкротстве потребителей.Консультация с адвокатом не обязывает вас подавать документы, но может помочь вам избежать дорогостоящих ошибок, если вы позже решите, что это лучший вариант.

«Люди, которые намного лучше справляются с банкротством, — это те, кто пришел и получил совет на раннем этапе», — говорит Долинг.

__________________________________________

Эта колонка была предоставлена ​​Associated Press веб-сайтом личных финансов NerdWallet. Лиз Вестон — обозреватель NerdWallet, сертифицированный специалист по финансовому планированию и автор книги «Your Credit Score.”Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.

СВЯЗАННАЯ ССЫЛКА:

NerdWallet: когда банкротство — лучший вариант http://bit.ly/nerdwallet-bankruptcy

Understanding Bankruptcy

Что такое банкротство?

Когда вы должны деньги, вы являетесь должником, а люди или компании, которым вы должны деньги, являются вашими кредиторами. «Банкротство» — это федеральный закон, устанавливающий упорядоченный процесс для обеспечения защиты должников и справедливого отношения к кредиторам.Процедура банкротства, хотя и не для всех, может быть очень полезной в разрешении финансового кризиса.

Существует пять различных видов процедур банкротства. Два наиболее распространенных типа упоминаются как банкротства главы 7 и главы 13. Обычно, когда люди говорят о подаче заявления о банкротстве, они имеют в виду Главу 7. Банкротство согласно Главе 7 дает вам возможность избежать (или «погасить») все или почти все ваши долги на дату подачи заявления о банкротстве без предъявления обвинений. производить любые будущие платежи.«Выплата» означает, что у вас больше нет юридических обязательств по выплате долга. Этот процесс занимает примерно 90 дней после подачи заявления о банкротстве. В случае банкротства в соответствии с главой 7 вы можете столкнуться с риском потери части своего имущества, а некоторые долги могут быть не погашены. Кроме того, некоторые передачи собственности, которые произошли до того, как вы подали заявление о банкротстве, могут быть отменены.

Банкротство по главе 13 — это процедура продолжительностью от трех до пяти лет, в ходе которой устанавливается план выплат. В результате COVID-19 Конгресс продлил план выплат до семи лет с некоторыми исключениями.В главе 13 о банкротстве вы получаете защиту своей собственности и можете погасить определенные долги, такие как алименты, налоги, платежи за автомобиль и деньги по ипотеке, причитающиеся за период от трех до пяти лет, а возможно, и семи лет, вместо того, чтобы лишать вас заработной платы или терять собственность из-за потери права выкупа. В обмен на это дополнительное преимущество вы должны согласиться вносить ежемесячный платеж из вашего располагаемого дохода для погашения части (а иногда и всей) ваших долгов. Когда консультации по потребительскому кредиту или Глава 7 недоступны, альтернативой часто является Глава 13.

Поможет ли банкротство моей ситуации?

Банкротство может дать вам новый финансовый старт и может показаться очень привлекательным для людей с долгами, которые они не могут позволить себе выплатить. Однако процесс не для всех. Вы погашаете только те долги, которые у вас есть на дату подачи заявления о банкротстве. Вы не можете погасить долги, за которые вы стали ответственны, после дня подачи заявления о банкротстве. Так что сроки подачи заявления о банкротстве очень важны. Подача заявления о банкротстве может повлиять на ваш кредит на несколько лет или иметь другие серьезные последствия, которые вам необходимо будет учитывать.

Вы можете проконсультироваться с юристом, чтобы оценить преимущества и недостатки подачи документов в вашей ситуации. Возможно, вы сможете составить план погашения долга самостоятельно. Или вам лучше всего подойдут консультационные услуги по потребительскому кредитованию. Или банкротство может быть вашим лучшим решением позже, но не обязательно сейчас. Какой бы маршрут вы ни выбрали, вам нужно будет собрать некоторую основную информацию, прежде чем двигаться дальше. Многие адвокаты дадут бесплатную консультацию, чтобы обсудить преимущества и риски банкротства и альтернативы банкротству.

Некоторые факторы, которые следует учитывать

Каковы ваши общие расходы на проживание?
Подсчитайте общие ежемесячные расходы для вас и ваших иждивенцев, такие как питание, жилье, коммунальные услуги, транспорт, страхование, одежда, медицинское обслуживание и некоторый разумный резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Вам понадобится точный список этих ежемесячных расходов, а также список вашего общего ежемесячного дохода.

Есть ли у вас медицинское страхование и страхование автомобильной ответственности?
Хотя вы можете подумать, что у вас не возникнет никаких новых долгов после того, как вы заявите о банкротстве, медицинские счета и ответственность за ущерб в результате автомобильной аварии часто являются неожиданными и неподконтрольными вам.Если у вас нет соответствующей страховки, эти новые долги могут лишить вас преимуществ банкротства, о котором вы собираетесь подать.

Кому вы должны деньги?
Составьте список всех имен и адресов ваших кредиторов, а также того, сколько вы должны каждому из них. Определите тех кредиторов, которым вы передали в залог имущество (, например, автокредит; ипотечная или жилищная кредитная линия; кредит в рассрочку на мебель, бытовую технику или другое имущество), а также стоимость имущества, в котором ваши кредиторы имеют долю.Вы можете найти информацию о многих ваших кредиторах в кредитном отчете. Вы можете получать бесплатную копию своего кредитного отчета один раз в 12 месяцев от Equifax, Experian и TransUnion. Вы можете получить свои кредитные отчеты по телефону www.annualcreditreport.com . Распечатайте и сохраните каждый отчет для использования в будущем. Обратите внимание, что вам не нужно получать все три кредитных отчета одновременно.

Если кредитор не имеет обеспечительного интереса в определенном объекте собственности, таком как ваш автомобиль, кредитор не может забрать какую-либо часть вашего имущества или дохода после получения судебного решения против вас.

Вы «доказываете суждение»?
Когда кредитор подает на вас в суд, он требует судебного решения. Приговор, как правило, не является постановлением суда о выплате долга, а скорее постановлением суда о том, что вы должны определенную сумму денег. Кредитор должен выяснить, как получить долг, отраженный в судебном решении. Кредитор, получивший судебное решение, может удерживать банковские счета или заработную плату, или подать залог в отношении вашей недвижимости (например, вашего дома), или обратиться в суд с просьбой вступить во владение и продать вашу личную собственность.Однако в соответствии с законодательством штата Орегон вы можете защитить определенное имущество и доход от кредиторов по судебному решению. Это называется освобожденной от налогообложения собственностью. Какая именно собственность и какой доход подлежат освобождению, зависит от типа собственности и дохода, а также их стоимости. Если вся ваша собственность и доход освобождены от уплаты налога, кредиторы по вашему решению не могут ничего взять. В этой ситуации вас часто называют судебным доказательством . Кредиторы не могут забирать какую-либо собственность или присваивать доход человеку, который действительно является доказательством судебного решения, поэтому кредиторы могут не беспокоиться о подаче иска, если они не смогут получить какие-либо деньги.Однако даже люди, не склонные к суждениям, могут и часто подают заявление о банкротстве, чтобы перестать беспокоить телефонные звонки.

Если бы ваши текущие долги были списаны, закончились бы ваши финансовые проблемы?
Банкротство призвано дать новый финансовый старт и работает лучше всего, если у вас есть достаточный доход после банкротства, чтобы поддержать вас и вашу семью. С другой стороны, банкротство — это лишь временное решение, если вы снова снова влезете в долги, не имея возможности выплатить новые долги.Вы можете получить выписку в главе 7 только один раз в восемь лет. Часто лучше подождать, пока вы не решите свои финансовые проблемы, прежде чем подавать заявление о банкротстве. Даже если вы уже подавали заявление о банкротстве, суд может разрешить вам подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 13 для урегулирования любых новых долгов, которые у вас могут возникнуть; однако это зависит от конкретных обстоятельств вашего дела.

Банкротство не погашает все долги

Важно понимать, что банкротство не обязательно позволяет избежать выплаты всех видов долгов.По соображениям государственной политики некоторые виды долгов не подлежат погашению при банкротстве. Наиболее распространенные долги, которые не могут быть погашены, — это обязательства по алиментам, супружеские алименты, реституция по уголовным делам и уголовные штрафы.

Некоторые другие виды долгов могут быть погашены при определенных обстоятельствах. Например, неуплаченные налоги на доходы физических лиц могут быть освобождены от уплаты налогов. Это зависит от того, была ли подана декларация и прошли ли определенные периоды времени. В зависимости от обстоятельств, ответственность за недействительные чеки или предполагаемое мошенническое использование кредитной карты может не сниматься.Студенческие ссуды выдаются с трудом. Как отмечалось выше, любые долги, возникшие после даты вашего заявления о банкротстве, не могут быть погашены. Обсудите детали своей ситуации с юристом или другим знающим лицом, прежде чем начинать процедуру банкротства.

Придется ли мне отказаться от всего моего имущества?

Обычно нет. Когда вы подаете заявление о банкротстве, все ваше имущество на дату подачи заявления и ваше право на доход, который вы заработали, но еще не получили, становятся частью вашего «имущества банкротства».»Некоторая собственность, которой у вас нет на дату подачи заявления, например право на наследство или доходы от декрета о разводе или урегулирования разводов, приобретенные в течение 180 дней после даты подачи заявления, также может быть включено в ваше имущество банкротства. . При определенных обстоятельствах ваше право на возмещение налогов за предыдущие годы или текущий год также может быть включено в состав имущественной массы, даже если вы еще не получили возмещение.

Закон признает, что некоторые вещи необходимы для выживания человека.В результате вам будет разрешено «освободить» (сохранить) некоторые из ваших вещей. Освобождение означает, что вам будет разрешено сохранять собственность до тех пор, пока ее стоимость не превышает определенных сумм, и вы предпримете надлежащие шаги, чтобы потребовать освобождения от уплаты налогов в случае банкротства.

Как правило, у вас будет возможность выбрать один из двух альтернативных наборов исключений: исключения штата или федеральные исключения. В зависимости от того, какой набор льгот вы используете, определенное имущество, такое как ваши рабочие инструменты, возвратная стоимость страховки наличными, домашняя мебель, музыкальные инструменты, федеральный налоговый кредит на заработанный доход, некоторые текущие и сберегательные счета, пенсионные счета, ваш автомобиль и ваш дом. скорее всего будет освобожден от уплаты.

Например, на момент написания данной статьи в соответствии с исключениями штата Орегон должник может держать автомобиль до тех пор, пока его доля в автомобиле не превышает 3000 долларов. Хозяйственные товары не облагаются налогом до 3000 долларов. Одежда и ювелирные изделия освобождены от уплаты налога до 1800 долларов. Один должник может освободить дом должника на сумму до 40 000 долларов. Два или более должника, которые являются членами одной семьи, могут освободить до 50 000 долларов своего дома. Согласно федеральным льготам на момент написания этой статьи, должник может освобождать от уплаты процентов по автомобилю до 4000 долларов.Хозяйственные товары, одежда, украшения и музыкальные инструменты освобождены от уплаты налога до 13 400 долларов США. Один должник может освободить до 25 150 долларов из дома должника. Два или более должника, которые являются членами одной семьи, могут освободить до 50 300 долларов своего дома. Любая неиспользованная часть дома, освобожденная от налога, может быть использована практически для оплаты любой собственности или наличных на общую сумму до 12 575 долларов.

В отличие от банкротства по главе 7, дело по главе 13 обычно позволяет вам сохранить все свои «неиспользованные» активы, и в течение трех-пяти лет, а возможно и семи лет, вы уплачиваете суду стоимость этих неиспользованных активов для распределения среди ваших кредиторов.

Некоторые из ваших транзакций, совершенные до подачи заявления о банкротстве, также могут создавать проблемы. Если вы продали, передали, передали или иным образом распорядились каким-либо имуществом (включая деньги) в течение двух лет (а иногда и четырех лет) до подачи заявления о банкротстве и не получили взамен разумно эквивалентной стоимости, доверительный управляющий может иметь возможность забрать имущество или деньги от получателя. При некоторых обстоятельствах, если вы заплатили 600 долларов или более по долгу перед кредитором в течение 90 дней до подачи заявления о банкротстве, доверительный управляющий может иметь возможность забрать деньги у кредитора.Если вы заплатили 600 долларов или более по долгу родственнику (и, возможно, лицу, не являющемуся родственником) в течение одного года до подачи заявления о банкротстве, попечитель может иметь возможность забрать деньги у родственника или другого лица. .

Обязательно ли обращаться в суд?

Почти во всех ситуациях ответ отрицательный. Однако как в главе 7, так и в главе 13 вы должны присутствовать на собрании кредиторов, которое обычно называется слушанием по разделу 341 (а). Это слушание обычно проводится примерно через 30 дней после подачи вами дела.Это слушание проводит конкурсный управляющий, который ведет процесс банкротства. Вы приводитесь к присяге, и слушание записывается. Большинство вопросов относится к информации, содержащейся в документах о банкротстве, которые вы подаете в суд. Слушание обычно занимает от пяти до 10 минут, и большинство кредиторов не приходят и не задают вопросы. На момент написания статьи эти слушания проводятся по телефону. Вы можете посмотреть видео типичного слушания по делу 341 (а) на сайте суда по делам о банкротстве.

Сколько времени длится процесс банкротства?

Перед подачей заявления о банкротстве вам необходимо пройти курс кредитного консультирования.Этот курс можно пройти онлайн за небольшую плату. По окончании вы получаете сертификат об окончании, который действителен в течение 180 дней. Вам также необходимо собрать всю необходимую информацию, чтобы заполнить ходатайство о банкротстве, что требует времени. После подачи заявления о банкротстве по Главе 7 это обычно занимает около 90 дней. Тем не менее, вы защищены от кредиторов со дня подачи заявления о банкротстве. Они не могут забирать вашу машину, лишать права выкупа вашего дома, убирать ваши счета, продолжать посылать вам письма, совершать телефонные звонки по сбору средств или вообще предпринимать какие-либо другие действия по сбору платежей.

Если все ваши активы освобождены от уплаты налога и при условии, что вы прошли второй курс финансового консультирования и полностью оплатили все регистрационные сборы, вы получите приказ о погашении долгов примерно через 60 дней после слушания собрания кредиторов. В этом приказе будет отражено, что все ваши погашаемые долги погашены. Если предположить, что доверительный управляющий в противном случае не преследует какую-либо собственность, а кредитор не возражает против увольнения, это также будет отражать закрытие вашего дела.

Сроки для главы 13 другие.Дела по главе 13 длятся от трех до пяти лет, а возможно, и семи лет, в зависимости от обстоятельств.

Какая плата за подачу заявления о банкротстве?

Плата за подачу заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 в настоящее время составляет 335 долларов. У вас есть возможность оплатить этот сбор тремя частями в течение 90-дневного периода. Вам не нужно платить комиссию при подаче заявления о банкротстве. При некоторых обстоятельствах вы можете продлить срок оплаты до 180 дней. Если ваш доход достаточно низкий, вы можете иметь право на полный отказ от сбора за подачу заявления.

Что произойдет с моим кредитным рейтингом?

О деле о банкротстве согласно Главе 7 кредитные агентства сообщат в течение 10 лет с даты подачи заявления. Агентства кредитной информации будут сообщать о случаях банкротства в соответствии с Главой 13 в течение семи лет. Кредиторы иногда готовы одобрить кредит после банкротства. Кредиторы знают, что финансовое бремя было снято, и теперь вы можете регулярно платить по любому новому долгу. Кроме того, они знают, что если вы подали заявление о банкротстве по главе 7, вы не сможете получить освобождение от ответственности в случае банкротства по главе 7 еще в течение восьми лет, поэтому в некотором смысле вы подвергаетесь большему кредитному риску после подачи заявления о банкротстве.Если вы выполнили план Главы 13, значит, вы продемонстрировали, что можете обрабатывать регулярные платежи по своим долговым обязательствам. Некоторым кредиторам потребуется продолжительный период времени после банкротства, прежде чем предоставлять дальнейший кредит.

Нужен ли мне адвокат для возбуждения дела о банкротстве?

Закон не требует, чтобы физические лица и индивидуальные предприниматели нанимали юриста. Однако вы можете проконсультироваться с юристом, чтобы убедиться, что банкротство — лучший вариант для вас в настоящее время, и если да, то что вы предпринимаете правильные шаги для подачи заявления.Заполнение всех необходимых документов может быть затруднительным. Если вы хотите добиться банкротства самостоятельно, вы можете получить пакет информации, обратившись в суд по делам о банкротстве. На момент написания этой статьи суд по делам о банкротстве готовит электронные пакеты о банкротстве, указанные в главах 7 и 13, для заполнения и подачи физическими лицами.

Дополнительную информацию о банкротстве, включая формы, можно получить на веб-сайте суда по делам о банкротстве по телефону www.orb.uscourts.gov . Вы также можете получить пакет информации, позвонив в Портлендское отделение суда по делам о банкротстве по телефону (503) 326-1500.Кроме того, на момент написания этой статьи офис суда Евгения (541) 431-4000) временно закрыт. Наконец, Секция кредиторов-должников адвокатуры штата Орегон управляет несколькими клиниками по банкротству на общественных началах, которые используют адвокатов-добровольцев для обеспечения бесплатного представительства в делах, рассмотренных в главе 7. Более подробную информацию об этих клиниках и их местонахождении можно найти на веб-сайте суда по делам о банкротстве.

Есть ли альтернативы банкротству?

да. Существует множество кредитных консультационных агентств, которые помогают людям, у которых есть проблемы с деньгами.Большинство из них являются некоммерческими службами, предлагающими бесплатные советы о том, как выбраться из долгов и как разумно использовать кредит. Консультант бесплатно оценит ваше финансовое положение и поможет проанализировать вашу проблему. Если служба обрабатывает ваши платежи кредиторам в соответствии с планом управления долгом, может потребоваться небольшой ежемесячный взнос. Эта плата будет отменена, если консультант сочтет, что это невозможно из-за очень жесткой программы. Если у вас недостаточно денег, чтобы производить даже частичные платежи своим кредиторам, большинство консультационных служб не смогут вам помочь и могут предложить подать заявление о банкротстве.

Редактор по правовым вопросам: Ричард Слотти, сентябрь 2020 г.

Закон о банкротстве: главы 7, 11, 13

Используйте эти ссылки для перехода к различным разделам:

Закон о банкротстве дает второй шанс физическим и юридическим лицам, неспособным выполнить свои финансовые обязательства. В зависимости от типа банкротства он может направить должников на путь к финансовой свободе, либо ликвидируя существующие активы, либо устанавливая разумный план погашения. Это позволяет должнику постепенно погасить часть долга, не испытывая дополнительных финансовых затруднений.

Когда мне подавать заявление о банкротстве?

Банкротство — не лучший вариант для всех. Определенные долги, такие как алименты, студенческие ссуды и реституция по уголовным делам, не могут быть погашены при банкротстве. Это означает, что подача заявления о банкротстве не приведет к исчезновению этих долгов. Кроме того, некоторые кредиторы готовы самостоятельно обсуждать планы выплат, которые могут помочь кому-то выплатить свои долги, не подвергаясь банкротству.

В большинстве случаев человек подает заявление о банкротстве, когда исчерпал все другие возможности.Они могут столкнуться с судебным иском, лишением права выкупа или удержанием заработной платы. Коллекторы долга могут звонить им в любое время дня. Банкротство может защитить вас от этих действий. Когда кто-то подает заявление о банкротстве, все действия по взысканию долгов прекращаются, и даже возврат может быть отложен.

Варианты личного банкротства

Чаще всего физические лица подают заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 или 13 Кодекса о банкротстве. В соответствии с главой 7 активы человека продаются в счет погашения части его долгов.Это известно как «ликвидационное банкротство».

Глава 13 называется «реорганизационное банкротство». При реорганизации банкротства человек сохраняет свои активы, но создает план погашения значительной части своего долга. Обычно по плану выплаты распределяются на срок от 3 до 5 лет.

Каждая форма банкротства имеет свои собственные требования к участникам, которым должны соответствовать потенциальные заявители.

Глава 7

Глава 7 — наиболее распространенная форма банкротства. Право на участие обычно определяется доходом, при этом в качестве ориентира используется средний доход штата.Глава 7 — хороший вариант для тех, кто зарабатывает меньше среднего дохода по штату, поскольку им, вероятно, будет сложно выплатить свои долги по плану выплат.

Лица, подающие заявление о банкротстве по главе 7, должны предоставить подробную финансовую информацию, в том числе:

• Информация о доходах
• Налоговые декларации
• Записи о непогашенной задолженности
• Расходы на проживание

Они также должны пройти кредитную консультацию и предоставить суду доказательства завершения.Затем их активы продаются, а выручка распределяется между всеми соответствующими кредиторами. Некоторые активы освобождены от налога, то есть их нельзя продать для выплаты долгов при банкротстве. Когда кто-то подает заявку на Главу 7, он обычно может оставить:

• Пенсии
• Автомобили (до определенной стоимости)
• Одежда необходимая
• Мебель необходимая
• Бытовая техника
• Ювелирные изделия (до определенной стоимости)
• Инструменты своего дела или ремесла
• Государственные пособия, такие как социальное обеспечение

Когда этот процесс будет завершен, все оставшиеся долги погашаются — сланец вытирается начисто.

Глава 13

Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 очень похожа на процесс подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7. Требуется консультация по кредитным вопросам, и суд требует подробных финансовых отчетов. Лицо, подающее заявление о банкротстве по главе 13, должно иметь достаточно высокий доход, чтобы производить ежемесячные платежи. Их долг также должен быть ниже определенного порога, чтобы иметь право на участие.

Хотя выплаты обычно продолжаются от 3 до 5 лет, большая часть деятельности по взысканию налогов прекращается сразу после подачи заявления о банкротстве согласно Главе 13.Это включает в себя уведомления о взыскании задолженности, звонки, удержания заработной платы, банковские сборы и даже некоторые действия по выкупу заложенного имущества.

Глава 11

Глава 11 Банкротство является наиболее распространенной формой банкротства предприятий. Хотя человек может подать главу 11, самостоятельно выполнить требования сложно. Банкротство по главе 11 позволяет компаниям реорганизовать свои долги, что делает ее лучшим вариантом для тех, кто хочет сохранить свой бизнес.

Этот вид банкротства может быть очень сложным.Компания должна предложить подробный план реорганизации. Им часто приходится вести переговоры с кредиторами. Если обе стороны не могут договориться о плане реорганизации, дело о банкротстве может быть изменено на подачу в соответствии с Главой 7, или дело может быть прекращено полностью.

Банкротство

Глава 11 может дать бизнесу возможность начать все сначала. Тем не менее, это также может привести к передаче кредиторам по крайней мере частичного владения. При рассмотрении вопроса о том, является ли банкротство правильным шагом, владельцы бизнеса должны взвесить затраты и выгоды.

Поговорите с опытным адвокатом по делам о банкротстве сегодня

Эта статья предназначена быть полезной и информативной. Но даже обычные юридические вопросы могут стать сложными и вызывать стресс. Квалифицированный юрист по банкротству может обратиться к вашим конкретным юридическим потребностям, разъяснить закон и представить вас в суде. Сделайте первый шаг прямо сейчас и обратитесь к местному адвокату по банкротству, чтобы обсудить вашу конкретную правовую ситуацию.

Ваш следующий шаг:

Укажите свое местонахождение ниже, чтобы связаться с квалифицированным адвокатом по делам о банкротстве сегодня.

Популярные запросы адвокатов:

Исправляем нашу систему банкротства, чтобы дать людям второй шанс

Я провел большую часть своей карьеры, изучая один простой вопрос: почему американские семьи разоряются?

Когда я начал свою карьеру в качестве молодого профессора права, я думал — как и многие люди в то время — что большинство семей разоряются из-за своей безответственности или расточительства. Они жили не по средствам. И когда их безответственность наконец настигла их, они воспользовались нашей системой банкротства, чтобы выбраться из-под своих долгов.

Но когда я начал учить банкротству, я обнаружил, что никто — даже предполагаемые «эксперты» — фактически не копался в данных, чтобы выяснить, что привело семьи к банкротству.

Итак, я нашел двух невероятных партнеров и начал собирать данные о том, почему семьи разоряются. Это было тогда, когда вам приходилось собирать информацию вручную, и суды взимали большие суммы за изготовление копий для вас. Чтобы сэкономить деньги, я летал по зданиям судов по всей стране со своим копировальным аппаратом по прозвищу R2D2, привязанным к сиденью самолета рядом со мной, копируя тысячи документов о банкротстве, чтобы начать понимать, почему американские семьи обратились к банкротству.

Я никогда не забуду, как сидел в отделанном деревянными панелями зале суда в Сан-Антонио во время одной из моих первых поездок, наблюдая, как семьи, подающие заявление о банкротстве, входят и выходят из зала суда, чтобы предстать перед судьей. Они выглядели точно так же, как семья, в которой я вырос — держась за оборванный край среднего класса. Теперь они стояли перед судьей, готовые отдать почти все, что у них было, лишь бы получить некоторое облегчение от сборщиков счетов.

Наше исследование закончилось тем, что показало, что большинство этих семей не были безрассудными или безответственными — их просто давила экономика, которая вынуждала их брать на себя больше долгов и повышать риск, чтобы цепляться за свое место в среднем классе Америки.А это означало, что одна серьезная поломка может привести их к падению через край. Данные показали, что почти 90% этих семей объявили о банкротстве по одной из трех причин: потеря работы, проблемы со здоровьем или распад семьи.

В начале 1990-х Конгресс учредил комиссию с голубой лентой, чтобы пересмотреть законы о банкротстве и предложить улучшения. Меня попросили помочь.

Сначала я сказал «нет». Затем я подумал об историях, с которыми столкнулся в ходе нашего исследования. Я подумал о семье, которая наконец-то осуществила свою давнюю мечту открыть новый ресторан — и она взорвалась.Молодая и очень уставшая женщина, которая рассказывала, как ей, наконец, удалось оставить жестокого бывшего мужа, но теперь она осталась одна со своими маленькими детьми и кучей счетов. Пожилая пара, которая обналичила все, что у них было, а затем залезла в долги, чтобы выручить своего сына, который боролся с зависимостью, и снова и снова заставляли его проходить реабилитацию. А потом я перезвонил и сказал, что да.

С этого началась моя десятилетняя борьба против попыток банковского сектора изменить наши законы о банкротстве, чтобы выжать все, что они могли, из работающих семей.Как раз к тому моменту, когда должен был быть подготовлен отчет комиссии, банковская отрасль написала свой собственный вариант закона о банкротстве и попросила своих союзников в Конгрессе представить его. В отраслевой версии мира Конгресс может поддерживать либо «честных людей, которые платят по счетам», либо «людей, которые пропускают свои долги». Не было места для разговоров о росте расходов на здравоохранение или потерях рабочих мест, из-за которых работающие семьи оказались на грани пропасти. Я знал, что эти сотни изменений в законопроекте, поддерживаемом отраслью, усложнят нуждающимся семьям получение помощи.

И я знал, что мне нужна помощь. Мне посчастливилось найти в Сенате потрясающих союзников. Сенатор Тед Кеннеди, который годами возглавлял борьбу. Сенаторы Пол Веллстон, Расс Файнголд и Дик Дурбин с энтузиазмом присоединились к нам. В течение следующих трех лет мы боролись с отраслью, как могли. В конечном итоге, однако, Сенат и Палата представителей приняли закон, поддерживаемый отраслью, с большим отрывом. Но президент Клинтон в последние дни своего президентства перевернул отраслевой план и наложил вето на его законопроект.

Финансовая отрасль проиграла тот раунд, но не прекратилась. В конце концов, он снова сплотил своих союзников в Конгрессе и сумел протолкнуть другую версию своего законопроекта в 2005 году при подавляющей поддержке республиканцев и некоторой поддержки демократов.

Банковский сектор потратил более 100 миллионов долларов на то, чтобы превратить этот законопроект в закон, потому что они знали, что он будет стоить гораздо больше для их чистой прибыли. И они были правы — сильнее давя на семьи, им удалось загребать гигантские прибыли.

Но это было ужасно для нуждающихся семей. После принятия законопроекта количество заявлений о банкротстве упало на 50%, а количество неплатежеспособных людей постоянно увеличилось на 25%. Из-за того, что людям было труднее выплачивать долги и поддерживать текущие платежи за жилье, законопроект 2005 года значительно усугубил финансовый кризис 2008 года: эксперты обнаружили, что законопроект «вызвал около 800 000 дополнительных дефолтов по ипотеке и 250 000 дополнительных потерь права выкупа закладных». И несмотря на заявления представителей отрасли и их союзников в Конгрессе о том, что законопроект 2005 г. снизит расходы по кредитным картам для потребителей, стоимость долга по кредитным картам также выросла.

Я проиграл эту битву в 2005 году, и рабочие семьи заплатили цену. Но я не переставал бороться за подотчетность финансового сектора и за помощь американским семьям. Я начал закладывать основу для новых средств защиты пользователей кредитных карт и в 2007 году предложил идею создания нового федерального агентства для защиты американских семей от уловок с ипотечными кредитами, студенческими ссудами и другими финансовыми продуктами. Правила, помогающие пользователям кредитных карт, были закреплены в Законе о кредитных картах, который президент Обама подписал в 2009 году.А в 2010 году президент Обама подписал закон и об этом новом агентстве по защите прав потребителей — Бюро финансовой защиты потребителей. Это агентство вернуло 12 миллиардов долларов людям, которых обманули крупные банки и другие финансовые фирмы.

Но сегодня с нашими законами о банкротстве все еще существуют серьезные проблемы, во многом благодаря плохому законопроекту 2005 года. Вот почему я объявляю о своем плане отменить вредные положения в законопроекте о банкротстве 2005 года и пересмотреть правила банкротства потребителей в этой стране, чтобы дать американцам больше шансов встать на ноги. Мой план:

• Облегчить для людей, задавленных долгами, получение помощи через банкротство.

• Расширить права людей заботиться о себе и своих детях, пока они находятся в процессе банкротства.

• Положите конец абсурдным правилам, которые делают практически невозможным погашение задолженности по студенческому кредиту в случае банкротства.

• Позвольте большему количеству людей защитить свои дома и автомобили в случае банкротства, чтобы они могли начать с прочного фундамента, когда они начнут собирать осколки и восстанавливать свою финансовую жизнь.

• Помогите устранить позорное расовое и гендерное неравенство, от которого страдает наша система банкротства.

• Закройте лазейки, которые позволяют богатым и корпоративным кредиторам злоупотреблять системой банкротства за счет всех остальных.

Частично благодаря законопроекту о банкротстве 2005 года наша текущая система слишком усложняет процесс банкротства для нуждающихся людей, чтобы они могли снова встать на ноги. Мой план упрощает процесс, снижает затраты и дает людям больше гибкости при банкротстве, чтобы найти решения, соответствующие их финансовым проблемам.

Оптимизация процедуры банкротства . В настоящее время существует два основных типа процедур банкротства физических лиц — традиционная процедура по главе 7 и более длительная и менее щедрая процедура по главе 13. В главе 7 заявители о банкротстве выплачивают свои долги, отдавая все свое имущество, кроме того, что защищено законами о «освобождении», но сохраняют свой будущий доход. В главе 13 заявители сохраняют свою собственность, но берут на себя многолетний план погашения.

Ядром законопроекта о банкротстве 2005 г. был обременительный и сложный тест на средства, который вынуждает многих людей с доходом выше среднего дохода их штата подавать документы по Главе 13 и производить выплаты из своей заработной платы в течение длительного периода.Это большая дополнительная нагрузка. В главе 13 должники дольше остаются в состоянии банкротства и должны платить кредиторам больше. Многие не могут завершить свои планы погашения и вообще не получают погашения своих невыплаченных долгов.

Мой план покончил с проверкой нуждаемости и двумя главами о потребительских должниках. Вместо этого он предлагает единую систему, доступную для всех потребителей. Вот как это будет работать.

Когда люди подают заявление о банкротстве, они раскрывают все свои долги, активы и доходы, как и сейчас.И так же, как при действующей системе, кредиторы должны прекратить все действия по взысканию с должника за пределами суда по делам о банкротстве.

После этого заявители могли бы выбрать из меню варианты погашения своих долгов. Доступное меню вариантов будет включать вариант типа главы 7, в котором все имущество, не освобожденное от налогов, в обмен на «погашение» их невыплаченных долгов, а также варианты, которые позволяют людям решать конкретные финансовые проблемы, не затрагивая все свои обязательства. .Например, кто-то может использовать банкротство, чтобы исправить просрочки по ипотеке, продолжая выплачивать другие долги за пределами банкротства. Или если у кого-то есть долгосрочная задолженность, которую ей необходимо реструктурировать, не освобожденное от налога имущество, такое как автомобиль, который ей нужен для работы, семейный дом, который она хочет защитить, или если должник просто хочет попытаться заплатить своим кредиторам, должник также может подать план платежей и потребовать от суда ограничить приостановление взыскания в пределах, необходимых для выполнения этого плана.

Как и в нынешней системе, некоторые виды долгов не подлежат погашению. Кроме того, кредиторы могут попытаться закрыть дело или возразить против увольнения лица на основании злоупотреблений, и им будет легче доказать злоупотребления должникам с более высоким доходом. Эти положения защитят от неправомерного использования системы банкротства.

Мой план сделал бы систему банкротства простой, дешевой, быстрой и гибкой. Это устранит обременительную бумажную работу, которая увеличивает расходы для подателей документов и в первую очередь удерживает их от обращения за защитой от банкротства.Законопроект 2005 года наложил те же обременительные требования к оформлению документов на банкротство американского среднего класса, что и на богатого застройщика. Оба должны предоставить одну и ту же документацию, включая месячные квитанции о заработной плате и старые налоговые декларации, большая часть которых бесполезна для кредиторов, стремящихся получить выплаты по долгам.

Эти требования дороги и неэффективны. По оценкам независимой государственной подотчетной палаты, эти требования увеличили сумму, которую податель заявки в соответствии с Главой 7 должен был заплатить за адвоката, более чем на 50%.Мой план отменяет эту ненужную документацию и просто требует, чтобы заявители о банкротстве раскрывали свои активы, обязательства, доходы и расходы. При необходимости суд всегда может направить людей для получения дополнительной информации.

Кроме того, мой план отменяет положения законопроекта 2005 года, который требовал, чтобы люди обращались за консультацией по кредитным вопросам перед подачей заявки. Это дорогостоящее и трудоемкое требование, при котором практически отсутствуют доказательства его эффективности.

Конгресс также добавил к расходам на судебное разбирательство по делу о банкротстве в законопроекте 2005 года, введя обременительные требования к адвокатам по делам о банкротстве потребителей.Конгресс требовал от поверенных удостоверять точность раскрытия финансовой информации должником, удостоверять способность должника производить определенные платежи, рекламировать свои услуги определенным образом и предоставлять определенные финансовые консультации клиентам. Эти правила, против которых выступает Американская ассоциация адвокатов, увеличивают расходы адвокатов, которые переходят к потребителям, не обеспечивая при этом адекватной защиты потребителей от недобросовестных юристов. Мой план избавляет от этих требований и разрешает местным судам по делам о банкротстве создавать дисциплинарные комиссии для усиления соблюдения существующих правил, дисциплинирующих неэффективных или недобросовестных юристов.

Снижение затрат на подачу заявления о банкротстве. Сегодняшнее дело о банкротстве по главе 7 обходится лицу, подающему заявление о банкротстве, в среднем в 1200 долларов в качестве гонорара адвокатов. Академические исследования документально подтверждают, что по иронии судьбы семьи и отдельные лица должны копить на банкротство. Количество заявлений о банкротстве увеличивается каждую весну, поскольку возврат налогов идет на выплату адвокату по банкротству, а также в дни, когда люди часто получают зарплату.

Хуже того, многие заявители о банкротстве попадают в более обременительную процедуру банкротства согласно главе 13, потому что это единственный способ, которым они могут позволить себе заплатить своему адвокату по банкротству.Этим людям часто не нужна более сложная и дорогая процедура по главе 13, которая в среднем стоит 3200 долларов и стоит более чем в два раза больше, чем подача заявки по главе 7. Глава 7, однако, требует, чтобы податель заявки имел наличные деньги, чтобы заплатить адвокату заранее, и большинство людей, подающих заявление о банкротстве, по определению не имеют наличных денег, в то время как Глава 13 позволяет лицу, подающему заявку, платить адвокату со временем. Принуждение людей к главе 13, потому что они не могут позволить себе заплатить своему адвокату авансом, — нелепый способ запустить систему облегчения долгового бремени потребителей.

Мой план облегчает людям выплату помощи в случае банкротства, в которой они нуждаются. Он автоматически отменяет сборы за подачу документов для лиц, находящихся ниже федерального уровня бедности, и постепенно поэтапно взимает сборы выше этой черты. И это позволяет заявителю о банкротстве выплатить разумные гонорары юристам в любое время во время или после банкротства, а не только заранее.

Эти предложения сделают для людей более дешевое и быстрое облегчение долгового бремени. И скорость важна. Исследования показали, что период «пота», когда потребители борются с решением подать заявление о банкротстве, особенно вредит семьям и их финансовому здоровью.Закон 2005 года принес пользу компаниям, выпускающим кредитные карты, за счет продления периода «пота». Банкротство не является правильным решением для каждой семьи, сталкивающейся с финансовыми трудностями, но для тех, кто нуждается в помощи в банкротстве, оно должно быть доступно без ненужных препятствий или затрат. Мой план уменьшит размер корзины и сделает так, чтобы потребители, нуждающиеся в банкротстве, могли оперативно получить помощь.

Закон о банкротстве накладывает определенные ограничения на расходы людей, пока они находятся в процессе банкротства.Мой план снимает некоторые ограничения, которые ложатся особым бременем на людей, особенно на родителей с детьми, и ограничивают их способность оправиться после процесса банкротства.

Например, во время дебатов по законопроекту о банкротстве 2005 года демократы предложили изменить закон так, чтобы обанкротившиеся арендаторы могли продолжать платить арендную плату, если это позволит им избежать выселения. Хотя это изменение было отклонено в Конгрессе, в моем плане оно рассматривается как справедливый способ позволить людям избежать невероятных нарушений, связанных с выселением во время процесса банкротства.

Точно так же мой план позволяет людям, находящимся в процессе банкротства, которые выбирают вариант плана погашения, откладывать больше денег для покрытия основных расходов для себя и своих детей. В 2005 году Конгресс отклонил поправку к законопроекту о банкротстве, которая позволила бы родителям тратить разумную сумму денег на игрушки, книги и базовые развлекательные мероприятия для своих детей во время процесса банкротства. Это просто неправильно — и мой план обеспечит эту защиту.

В том же голосовании Конгресс отклонил изменение, которое позволило бы членам профсоюзов продолжать платить свои профсоюзные взносы во время процесса банкротства — критически важная защита, чтобы люди могли сохранить свою занятость и снова встать на ноги после завершения процесса банкротства. над.В моем плане эта защита предусмотрена и для тех людей, которые выбирают план погашения.

У нас кризис задолженности по студенческим займам в Америке. И одна из причин заключается в том, что наша система банкротства делает практически невозможным избавление от этого долга, даже если у вас ничего не осталось.

За последние сорок лет Конгресс и суды все более затрудняли получение помощи от задолженности по студенческим займам в случае банкротства. Первоначально Конгресс принял закон, согласно которому студенческие ссуды, обеспеченные государством, могут быть погашены только при демонстрации заемщиком «чрезмерных трудностей».В конечном итоге суды истолковали эту формулировку как установление очень высоких стандартов погашения — стандарта, который обычно не применяется к другим формам потребительского долга. Затем, как часть законопроекта о банкротстве 2005 года, Конгресс прямо защитил частные студенческие ссуды с тем же стандартом неоправданных трудностей.

Эти требования нанесли ущерб заемщикам. Сегодня 45 миллионов американцев раздавлены задолженностью по студенческим ссудам на сумму 1,5 триллиона долларов, в том числе задолженностью по частным студенческим ссудам на сумму более ста миллиардов долларов.А законопроект 2005 года перекрыл практически любой путь к облегчению ситуации.

Как президент, я немедленно атакую ​​кризис студенческой задолженности. Мой план погашения долга по студенческому кредиту отменяет задолженность на сумму до 50 000 долларов для 95% людей, у которых она есть, облегчая огромное бремя для семей и стимулируя нашу экономику. Но для людей, у которых все еще могут быть долги, мой план реформы банкротства положит конец абсурдному особому режиму студенческих ссуд при банкротстве и сделает их погашаемыми, как и другие потребительские долги.

Мой план также облегчает людям защиту своих домов и автомобилей в случае банкротства, чтобы они могли начать с лучшей основы, пытаясь восстановить свою финансовую жизнь.

Текущая система позволяет заявителям о банкротстве защищать определенную сумму стоимости собственного капитала (так называемое «освобождение от уплаты налогов») в случае банкротства. Но эти значения сильно различаются от штата к штату. В некоторых штатах есть ограниченные льготы, из-за которых для кого-либо в этих штатах сложно спасти свои дома. Между тем, некоторые штаты освобождают от банкротства полную стоимость дома заявителя, независимо от его стоимости. Это повод для злоупотреблений, и опозоренные руководители корпораций (такие как Дик Фулд из Lehman Brothers и Скотт Салливан из WorldCom) и знаменитости (например, О.Дж. Симпсон и Роджер Эйлс из Fox News), столкнувшись с финансовыми трудностями, часто переезжают в эти штаты в рамках своего планирования защиты активов. И хотя Конгресс действовал агрессивно в законопроекте 2005 года, чтобы пресечь мифическое «злоупотребление банкротством» со стороны работающих семей, он мало что сделал для устранения этой очевидной возможности злоупотреблений со стороны богатых и влиятельных.

Если вы сохранили свою информацию с помощью ActBlue Express, ваше пожертвование будет выполнено немедленно.

Мой план предусматривает единое федеральное освобождение от уплаты налогов.Освобождение будет установлено в размере половины соответствующего лимита ссуды Федерального агентства жилищного финансирования для округа проживания заявителя о банкротстве. Поскольку соответствующий лимит ссуды варьируется в зависимости от округа, чтобы отражать различия на рынках жилья, в моем плане следует избегать ограничения, которое слишком велико для людей на рынках недорогого жилья и слишком скупо для тех, кто работает на рынках дорогостоящего жилья. Кроме того, использование соответствующего лимита ссуды в качестве ориентира было бы более щедрым, чем текущий федеральный лимит освобождения усадеб в размере 170 350 долларов США.Для большинства сообществ это будет 255 200 долларов в 2020 году. Поскольку домашний капитал составляет большую долю личного богатства для цветных сообществ, более крупное освобождение приусадебных участков улучшает расовое равенство в системе потребительского кредитования.

Мои планы также позволяют людям изменять свои ипотечные ссуды при банкротстве — что, как правило, запрещено законом. Ограничение на внесение изменений в ипотеку при банкротстве — даже несмотря на то, что другие виды долгов могут быть пересмотрены при банкротстве — может нанести ущерб как заявителям о банкротстве, так и ипотечным кредиторам.Исследования показали, что существующие ограничения на модификации не привели к длительному снижению ставок по ипотечным кредитам. Мой план положил конец этому вредному ограничению.

Мой план также поощряет беспроигрышные модификации ипотеки, создавая упрощенный, стандартизированный вариант модификации ипотеки при банкротстве.

Финансовый кризис 2008 года привел к беспрецедентной волне потерь права выкупа закладных, при этом за десятилетие, начавшееся в 2007 году, было совершено почти 8 миллионов случаев выкупа.Хотя не все эти потери права выкупа можно было предотвратить, было много лишений права выкупа, которые не имели смысла. В этих случаях кредитор и заемщик должны были договориться о беспроигрышном изменении. Однако этих сделок на основе здравого смысла не было.

Основная причина заключалась в том, что большинство ипотечных кредитов были секьюритизированы. У обслуживающего персонала не было особых стимулов реструктурировать ссуды, потому что было проще и дешевле (а иногда и выгоднее для обслуживающего персонала) просто лишить права выкупа. Однако эти потери права выкупа нанесли ущерб как заемщикам, так и кредиторам, а также владельцам соседней собственности.

Банкротство в настоящее время не дает решения этой проблемы. Мой план подходит. Как часть меню опций, доступных заявителю о банкротстве, он предлагает специальную оптимизированную предварительно упакованную процедуру банкротства ипотечного кредита, которая позволит нуждающимся домовладельцам получить установленную законом модификацию ипотеки. В соответствии с этой процедурой, если началось обращение взыскания и домовладелец подтверждает, что он добросовестно пытался договориться об изменении, он может добиваться автоматического изменения ипотечного долга до рыночной стоимости недвижимости с понижением процентных ставок до достижения устойчивое соотношение долга к доходу.

Домовладелец получает стабильную ипотеку. Кредитор извлекает выгоду из модификации, которая дает значительно лучшее взыскание, чем обращение взыскания. Район также извлекает выгоду, избегая близлежащей потери права выкупа. Это предложение, основанное на здравом смысле, должно быть не только беспроигрышным, но и возможность изменения ипотечного кредита при банкротстве должна стимулировать более согласованные изменения, помимо банкротства.

Наконец, мой план поможет решить проблему так называемой «зомби-ипотеки».Ипотечные кредиторы иногда начинают, но не завершают выкуп закладной, чтобы не брать на себя ответственность по налогам на недвижимость и нарушениям кодекса в отношении заложенной собственности. Когда домовладелец освободил собственность, результатом является ситуация с «зомби» титулом, в которой домовладелец остается ответственным за налоги и нарушения кодекса, но не может использовать собственность. Мой план использует закон о банкротстве, чтобы «уничтожить» эти зомби-ипотечные кредиты, позволяя домовладельцу, который больше не проживает, заставить кредитора завершить обращение взыскания или иным образом получить право собственности на собственность и оплатить текущие расходы.Это позволит семьям продолжить свою жизнь и начать новую жизнь без нависания ответственности за бывшую собственность, в которой они больше не живут. Это также поможет общинам, сократив количество заброшенной и заброшенной собственности.

Мой план выходит за рамки защиты домов и предлагает более справедливую защиту и для автомобилей людей. Для более чем одной трети лиц, подавших заявление о банкротстве, автомобили представляют собой их самый важный актив. Для этих борющихся американцев семейный автомобиль — главный ресурс, который защищает система защиты от банкротства.А доступ к автомобилю часто требуется для того, чтобы добраться до работы, доставить детей в детский сад и начать восстанавливать финансы.

В рамках законопроекта о банкротстве 2005 года Конгресс усложнил для заявителей о банкротстве по Главе 13 проблемы с сохранением их автомобилей. Согласно предыдущему закону, должник мог сохранить свою машину, заплатив кредитору справедливую рыночную стоимость машины в течение разумного периода времени. Но законопроект 2005 года изменил закон так, что семьи, которые хотят оставить свои автомобили, часто платят больше, чем справедливая рыночная стоимость автомобиля; они должны выплатить полную сумму своей первоначальной ссуды на покупку автомобиля, независимо от реальной стоимости автомобиля.

Семьи не должны платить больше, чем стоит машина, чтобы сохранить ее. Вот почему мой план отменяет требование закона о банкротстве 2005 года, упрощает для заявителей о банкротстве содержание своих автомобилей и гарантирует, что их новый старт включает в себя возможность добраться до работы, в школу и к врачу.

Банкротство не влияет на всех людей одинаково — оно отражает системное неравенство в нашей экономике. Женщины и цветные люди более склонны к банкротству, что отчасти является отражением неравенства в уровне благосостояния и доходов.Ситуация особенно тяжелая для семей среднего класса: мое исследование показало, что у чернокожих семей среднего класса в три раза больше шансов стать банкротами, а у латиноамериканских семей — в два раза больше, чем у белых. Постоянный разрыв в уровне благосостояния в Америке означает, что у цветных семей в среднем гораздо меньше богатства, чем у белых семей, и в то же время цветные семьи с гораздо большей вероятностью станут жертвами хищнической практики кредитования.

Результаты нашей нынешней системы банкротства тоже неодинаковы.Представляется, что чернокожие американцы с гораздо большей вероятностью подадут на банкротство в соответствии с главой 13, более дорогостоящую и обременительную форму банкротства, которая требует, чтобы люди производили платежи в течение нескольких лет, прежде чем их долги будут списаны, и оставляет многих в еще худшем положении, поскольку они изо всех сил стараются произвести эти платежи. Данные свидетельствуют о том, что у черных подателей больше шансов быть отклоненными и их дела: люди, которые живут в большинстве с черными почтовыми индексами, более чем в два раза чаще, чем те, кто живет в большинстве белых районов.

Я поднял тревогу по поводу несопоставимых последствий банкротства во время многолетних дебатов о реформе банкротства. Я назвал расовое неравенство в экономической безопасности семей среднего класса, объявляющих о банкротстве. Я опубликовал статьи, показывающие, что реформа банкротства — это женская проблема, и что женщины — фактически, больше женщин, чем закончили четырехлетние колледжи или подали на развод — больше всего пострадают от изменений, которые рассматривает Конгресс.

Изменения, которые я описал выше, — например, новая система единой точки входа, которая устраняет привлечение черных заявителей о банкротстве к главе 13, новое освобождение от налогов в усадьбе и отмена проверки нуждаемости — помогут решить некоторые из этих проблем. позорное расовое и гендерное неравенство в системе банкротства.Но мой план предполагает и дополнительные шаги:

Местные штрафы . В соответствии с действующим законодательством лица, подавшие заявление о банкротстве, как правило, не имеют права снимать штрафы со стороны местных властей. Хотя некоторые из этих штрафов могут выполнять важную государственную функцию, многие действуют как регрессивная форма дохода, нацеленная на малообеспеченные чернокожие общины, в частности, за действительно незначительные правонарушения. Мой план отменяет особую привилегию в отношении местных штрафов, за исключением штрафов, связанных со смертью, телесными повреждениями или другим вопиющим поведением, угрожающим общественной безопасности.

Долги по гражданским правам . Хотя действующий закон запрещает людям платить местные штрафы, он позволяет погашать долги, возникшие в результате нарушения гражданских прав. Это неприемлемо, тем более что жестокость полиции и расстрел безоружных чернокожих детей и, в частности, взрослых остаются серьезными проблемами в нашей стране. Мой план изменяет закон, чтобы стало ясно, что люди не могут получить освобождение от долгов, возникших в результате совершения нарушений гражданских прав, таких как жестокость полиции.

Улучшенный сбор данных и аудит. Когда люди подают заявления о банкротстве, они обязаны составить длинный список раскрытия информации, но не своей расы, пола или возраста. Хотя обширные усилия ученых по сбору данных помогли выявить различия в опыте цветных подателей заявок, женщин и пожилых американцев, мы можем продолжать улучшать нашу систему банкротства, если собираем эту информацию систематически. Вот почему мой план предлагает лицам, подавшим заявление о банкротстве, указать свою расовую идентификацию, пол и возраст, если они захотят.

Мой план также направлен на устранение серьезных гендерных различий в нашей нынешней системе банкротства. Из-за системной дискриминации женщины, как правило, зарабатывают меньше мужчин, даже на одинаковой работе, и часто женщинам требуется больше времени, чтобы выплачивать ссуды, чем мужчинам, в результате чего они платят больше процентов. Решение основных проблем гендерного неравенства может в первую очередь снизить потребность в банкротстве. Но всегда должна быть система банкротства.

Упрощенный единый портал в систему личного банкротства и замена многих категорий статей на единовременное освобождение личного имущества, отдельное от освобождения от налога на усадьбу, поможет согласовать эти ценности.Единовременное освобождение личного имущества будет предоставляться домохозяйством, скорректированным с учетом количества иждивенцев, а не числа лиц, подавших заявление о банкротстве в домохозяйстве, чтобы предотвратить недостаточную защиту одинокого родителя с детьми.

Кроме того, мой план добавляет дополнительные меры защиты в отношении алиментов, дохода от алиментов, налогового кредита на ребенка и налогового кредита на заработанный доход (EITC), гарантируя, что люди (особенно матери-одиночки) смогут обеспечивать свои семьи и получать снова на пути к финансовой безопасности.Эти источники дохода и связанные с ними активы будут освобождены от налогообложения.

В то время как нынешняя система банкротства создает всевозможные препятствия для работающих семей, она включает лазейки, которые помогают состоятельным людям, подавшим заявление о банкротстве, и не могут привлечь к ответственности крупные компании, когда они нарушают закон. Мой план закрывает эти лазейки и налагает больше ответственности, чтобы наша система была более справедливой.

Лазейки для богатых людей. В некоторых штатах, таких как Делавэр, богатые люди могут подать заявление о банкротстве и получить списание долга, при этом защищая свои активы, передав их в трасты для собственной выгоды.Это известно как «лазейка миллионера». В рамках закона о банкротстве 2005 года Конгресс сделал вид, что закрыл лазейку миллионера, отвергая при этом закон, который фактически закрыл бы ее. Мой план раз и навсегда закроет лазейку миллионера, гарантируя, что активы в самоуправляемых трастах и ​​отзывных трастах не освобождаются от требований кредиторов в случае банкротства. Мой план также закрывает связанную лазейку с «оговоркой о расточительстве», которая позволяет бенефициарам «династических трастов» избегать выплат своим кредиторам (при сохранении такой защиты для добросовестных квалифицированных трастов по инвалидности).

Я также стремлюсь предоставить судам по делам о банкротстве больше инструментов для борьбы с мошенничеством. Например, в соответствии с действующим законодательством заявитель о банкротстве, который солгал и представил поддельные документы в отношении одного из своих активов, имеет право на освобождение от налога, даже если было доказано, что он солгал. Мой план закрывает эту огромную лазейку, чтобы суды могли отказать в освобождении от изъятия в отношении актива, который заявитель скрывал или о котором солгал.

Мой план также усиливает закон о так называемых «мошеннических переводах». Закон о мошеннических переводах позволяет кредиторам отбирать определенные переводы, осуществленные заявителем о банкротстве с намерением воспрепятствовать, задержать или обмануть кредиторов.Например, закон о мошеннических переводах будет применяться к бездушному бывшему супругу, который перевел деньги в траст, чтобы избежать уплаты алиментов. Федеральный срок давности для фактических мошеннических переводов короче, чем в некоторых штатах, поэтому мой план расширяет федеральный срок давности, чтобы соответствовать самому длинному сроку исковой давности штата. Кроме того, чтобы воспрепятствовать третьим сторонам получать эти мошеннические переводы, мой план обновляет федеральное уголовное законодательство, добавляя штрафы за умышленное участие, содействие и подстрекательство или получение фактического мошеннического перевода.

Отчетность перед кредиторами. Мой план также направлен против крупных компаний, которые нарушают закон или иным образом несправедливо давят на семьи в процессе банкротства. Например, некоторые компании будут использовать процесс банкротства для взыскания долгов, даже если у них есть опыт нарушения законов о финансовой защите потребителей. Запрещая долги кредиторов, которые наносят ущерб должникам, нарушая законы о защите прав потребителей, мой план усиливает сдерживающий эффект наших законов о защите прав потребителей и помогает обеспечить более строгое соблюдение требований кредиторами и их агентами, такими как обслуживающие ипотечные компании и сборщики долгов.

Мой план также запрещает компаниям взыскивать долги, которые больше не действительны. При банкротстве многие сборщики долгов пытаются взыскать просроченные долги, срок исковой давности которых истек, подавая иски о выплате и надеясь, что никто не заметит, что они больше не имеют права на взыскание долга. Эта практика наносит вред всем участникам, включая других кредиторов с исковыми требованиями. Верховный суд ошибочно постановил, что получение выплаты по просроченным долгам не нарушает Закон о справедливой практике взыскания долгов, поэтому Конгресс должен исправить этот закон сейчас.Именно это и делает мой план, разъясняя, что взыскание просроченной задолженности является нарушением закона.

И мой план позволяет людям подавать иски, чтобы удержать кредиторов от взыскания долгов, которые уже были погашены в ходе предыдущего банкротства. Слишком часто кредиторы, особенно компании, покупающие долги за гроши на доллар, пытаются взыскать долги, которые были погашены в ходе предыдущего банкротства. На протяжении десятилетий это было незаконным, но такая практика сохранилась, поскольку суды имеют ограниченные средства правовой защиты для рассмотрения этого неправомерного поведения.В соответствии с рекомендациями Комиссии по банкротству потребителей Американского института банкротства, мой план дает лицам, подавшим заявление о банкротстве, право подать иск и получить судебную компенсацию за ущерб, причиненный кредиторами, нарушившими этот закон. Мой план также дает судам право применять эффективные санкции, если они сами поймают это злоупотребление.

Наконец, потребительские ссуды часто содержат положения, требующие от заемщика разрешать любые споры вне суда через арбитраж. Мой план гарантирует, что кредиторы не смогут продолжать свои усилия по преследованию потребителей во время процесса банкротства посредством обязательного арбитража в рамках моей более широкой борьбы с несправедливыми оговорками о принудительном арбитраже.Споры между заявителями о банкротстве и кредиторами должны разрешаться открыто и прозрачно в рамках процесса банкротства в суде, а не в принудительном арбитражном разбирательстве за закрытыми дверями.

Генеральный прокурор штата Иллинойс — Банкротство

вещей, о которых вы должны знать …

Банкротство может коснуться как частных лиц, так и компаний. Как потребитель, вы можете попытаться вернуть свои деньги или подать гарантийный иск на продукт или услугу, которыми вы не были удовлетворены, только для того, чтобы обнаружить, что продавец обанкротился.Или вы сами можете столкнуться с банкротством. Чтобы извлечь максимальную пользу из любой ситуации, вы должны знать некоторые основные факты о банкротстве и о том, как оно работает.

Что такое банкротство?
Банкротство — это юридическая процедура, которая проходит в федеральном суде. В случаях ликвидации банкротства (глава 7) все не освобожденные от налога активы должника продаются, а требования его кредиторов рассматриваются на предмет оплаты. Большинство требований, не оплаченных путем ликвидации, удовлетворяются.В делах о реорганизации (главы 11 и 13) суд утверждает план погашения, который предусматривает частичную выплату долга с течением времени. Оставшийся баланс может быть погашен.

Как работает банкротство
Как частные лица, так и компании-должники могут подать заявление о банкротстве в суд по делам о банкротстве США. Петиция должна включать список всех долгов и активов, а также другую относящуюся к делу информацию. Поскольку закон о банкротстве довольно сложен, большинство людей, подавших заявление о банкротстве, нанимают юриста.

Когда должники заявляют о банкротстве, они защищены от кредиторов различными способами, включая следующие:

• большинство новых судебных исков к должникам не могут быть поданы, а ожидающие рассмотрения иски обычно откладываются;

• кредитора должны прекратить попытки взыскания неоплаченных счетов должников; и

• Взыскание с существующих залоговых прав обычно прекращено

Если вы приобрели товар или услугу у компании, объявившей о банкротстве, и хотите вернуть свои деньги, вам нужно будет выяснить, в каком U.С. суд о банкротстве компания подала. Затем вы должны подать в суд бланк доказательства иска с указанием номера дела о банкротстве, чтобы получить компенсацию за любой возможный платеж по вашему иску. Номер дела о банкротстве можно получить в суде за небольшую плату. Адреса и номера телефонов судов США по делам о банкротстве, расположенных в Иллинойсе, можно найти на веб-сайте Генерального прокурора Иллинойса www.ag.state.il.us.

Виды банкротства
Есть три основных главы или типа прошения о банкротстве.Каждая из трех глав имеет разные требования и цели.

Глава 7: Ликвидация
Глава 7 подходит для частных лиц и предприятий любого размера. Компаниям, которые хотят полностью выйти из бизнеса или ликвидировать свою деятельность, следует использовать главу 7. Обычно это самый простой и быстрый способ погасить долги. В кейсе главы 7:

Глава 13: Планы получения заработной платы
Глава 13 доступна малым предприятиям, управляемым индивидуальным предпринимателем или физическим лицам с регулярным доходом, которые должны менее 807 750 долларов в виде обеспеченного долга (долг, для которого есть обеспечение, например, дома) или менее 269 250 долларов в виде необеспеченного долга.Планы наемных работников дают должникам возможность продолжить работу и снова встать на ноги. С Глава 13, должники,

• не отказываются от своих оборотных средств и имущества в счет погашения долгов;

• соглашается с установленным и контролируемым планом платежей; и

• используют свой будущий доход для выплаты кредиторам с течением времени.

Глава 11: Реорганизация
Глава 11 представляет собой альтернативный план для физических лиц с долгами, слишком большими для главы 13, или предприятий, которым не разрешено подавать в соответствии с главой 13. Это ходатайство используется физическими и юридическими лицами, которые хотят сохранить контроль над своими активами, которые они пытаются реорганизовать или ликвидировать. вместо того, чтобы передавать их доверенному лицу. Глава 11 в основном используется для реорганизации. С Глава 11,

• Должник предоставляет в суд план реорганизации

• с одобрения суда, предприятие может быть освобождено от всех долгов до банкротства, за исключением долгов, подлежащих выплате в соответствии с планом реорганизации

• кредитора часто получают возможность проголосовать за принятие предложенного плана; однако суд все же может утвердить план, если он соответствует определенным стандартам, независимо от мнения кредитора.

Офис генерального прокурора Иллинойса

Чикаго 1-800-386-5438 Телетайп: 1-800-964-3013

Спрингфилд 1-800-243-0618 Телетайп: 877-844-5461

Карбондейл 1-800-243-0607 Телетайп: 877-675-9339

Отпечатано властями штата Иллинойс.
Этот материал доступен в альтернативном формате по запросу.

Потребительские публикации

Защита потребителей, главная страница

Как избежать банкротства, если коронавирус разрушит ваш бизнес

Малый бизнес, пытающийся выжить во время кризиса с коронавирусом, может в конечном итоге манить банкротство.

В то время как общее количество поданных заявок в апреле снизилось, количество предприятий, объявивших о банкротстве по главе 11, что связано с реорганизацией долга и продолжением деятельности, подскочило на 26% по сравнению с годом ранее.И, по мнению некоторых экспертов, не пройдет много времени, прежде чем шлюзы откроются, чтобы выявить избыток мелких фирм, ищущих помощи.

«Все, что я делаю в течение всего дня, — это отвечаю на звонки от компаний с доходом от 25 миллионов долларов до 50 тысяч долларов и работаю вне дома», — сказал Чарльз Баллок, поверенный по банкротству и основатель Stevenson & Bullock в Саутфилде. , Мичиган.

Больше от Инвестируйте в себя :
‘Госпожа Dow Jones помогает молодым людям выжить в финансовом отношении после коронавируса
Избегайте тратить свой стимулирующий чек, как выигрыш в лотерею
Умные советы по инвестированию во время кризиса с коронавирусом

«Они не готовы сейчас подавать документы, они пытаются пережить отключения и стабилизацию их бизнес, прежде чем они попытаются реорганизовать его [в банкротстве] », — сказал Буллок.

По данным Американского института банкротства, за первые три месяца этого года было подано 5 952 заявления о банкротстве предприятий, что на 6% больше, чем 5 614 за тот же период 2019 года. В апреле, хотя совокупная подача заявок (индивидуальная и коммерческая) упала на колоссальные 46%, эксперты говорят, что причиной этого стали временные факторы: денежные средства экономического стимулирования, помогающие как малому бизнесу, так и частным лицам, а также пауза в действиях, способствующих банкротству, таких как выселение и отчуждение права выкупа закладных. и сборы кредиторов.

Конечно, терпение по поводу неуплаты продлится не вечно. Эксперты ожидают, что число заявлений о банкротстве предприятий увеличится в конце лета, после того, как истечет срок ссуд по Программе защиты зарплаты и закончится действие расширенных пособий по безработице (запланировано на 31 июля).

Увеличить значок Стрелки, указывающие наружу

«Все, с кем я разговаривал, просто ждут, пока этот период утихнет», — сказал Ричардо Килпатрик, управляющий партнер Kilpatrick & Associates в Оберн-Хиллз, штат Мичиган. «Трубопровод заполнен.»

В то время как банкротство — не единственный вариант для испытывающего трудности бизнеса — например, фирма может просто распасться из-за небольшого долга или отсутствия долга и небольшого количества активов — те, чьи обязательства становятся неуправляемыми, могут обнаружить, что банкротство — лучший способ двигаться вперед.

Глава 11 по сравнению с главой 7

Во-первых, если вы ожидаете, что ваш бизнес останется жизнеспособным в долгосрочной перспективе, но сейчас вам нужна помощь кредиторов, может быть уместным новый вариант в соответствии с главой 11. Этот путь позволяет фирме продолжать работу и, вообще говоря, пересмотреть свой долг и выплатить его в течение определенного периода времени, а также предпринять другие шаги для возврата к прибыльности.

Названный подразделом 5, этот новый маршрут — он вступил в силу в феврале — предназначен для предприятий с задолженностью ниже определенного порога (с некоторыми ограничениями). С сегодняшнего дня до марта следующего года этот предел составит около 7,5 миллионов долларов. (Недавно принятый закон повысил его с 2,7 миллиона долларов на один год.)

Этот вариант предназначен для ускорения процесса банкротства и снижения затрат для малого бизнеса. Это устраняет некоторые затраты и требования к оформлению документов, а также позволяет владельцам сохранять интерес к бизнесу, помимо прочего, от типичных случаев, описанных в главе 11.

Тем не менее, подача документов в подразделе 5 по-прежнему обходится дорого: от 10 000 до 50 000 долларов, в зависимости от сложности дела, сказал Стюарт Голд, управляющий партнер Gold, Lange & Majoros в Саутфилде, штат Мичиган. Сама пошлина за подачу заявки составляет 1717 долларов США.

Однако, прежде чем перейти к подаче заявки, вам следует проконсультироваться со специалистом по банкротству, чтобы убедиться, что это имеет смысл.

«Вы хотите быть уверены, что у вас есть жизнеспособный бизнес, который сможет выжить и нуждается в помощи, чтобы гарантировать оплату», — сказал Голд.

Между тем, банкротство по Главе 7 предполагает, что доверительный управляющий ликвидирует активы заявителя и, насколько это возможно, производит выплаты кредиторам. Хотя это распространенный путь для физических лиц, он может не подходить для коммерческого предприятия, потому что он не снимет задолженность фирмы, сказала Кара О’Нил, юридический редактор Nolo.com и адвокат по делам о банкротстве и судебных разбирательствах в Розвилле, штат Калифорния. .

«Большинство владельцев бизнеса в первую очередь озабочены освобождением от ответственности по корпоративному долгу, и это лучше сделать, используя личную регистрацию по Главе 7 или Главе 13», — сказал О’Нил.

Персональные гарантии

Даже если ваш бизнес является отдельным юридическим лицом и отделен от ваших личных финансов, владельцы, предоставившие личную гарантию по своему бизнес-долгу, все равно находятся на крючке, даже если компания обанкротится.

В этом случае способ избежать ареста ваших личных активов — например, вашего дома, автомобиля, сбережений и т. Д. — также является подача заявления о банкротстве.

«Мы увидим, как физическое лицо и корпорация объявят о банкротстве, чтобы начать все сначала или [остановить] взыскание любого долга.«

Charles Bullock

Адвокат по банкротству и основатель Stevenson & Bullock

« Это происходит постоянно », — сказал Баллок из Stevenson & Bullock.

« Это может быть бизнес среднего размера, в котором группа собственников был вынужден гарантировать долг или частному владельцу, если долг является непомерным, — сказал Буллок. — Мы увидим, как физическое лицо и корпорация объявят о банкротстве, чтобы получить новый старт или [остановить] взыскание любого долга ».

Подача документов в качестве физического лица

Большинство людей подают документы в соответствии с главой 7 или 13, в которой взимается плата за регистрацию в несколько сотен долларов, а привлечение адвоката может добавить 1200 долларов к примерно 3500 долларам, в зависимости от того, где вы живете, и сложности вашего дела.

Оба метода прекращают деятельность по взысканию задолженности, такую ​​как звонки от кредиторов или сборщиков долгов, удержание заработной платы и, возможно, судебные иски от кредиторов. (От уже имеющихся судебных решений сложнее избавиться в случае банкротства, как и от некоторых других видов долгов, включая студенческие ссуды.)

Однако существуют различия в том, кто соответствует критериям и как обрабатываются долги в каждом варианте. Глава 7 обычно предназначена для людей, у которых недостаточно дохода для выплаты долга и у которых мало активов.Это также самый распространенный способ подачи заявления о банкротстве.

Этот подход быстро стирает многие формы задолженности, в том числе по кредитным картам, медицинским счетам, личным займам и, возможно, этим личным гарантиям.