Банк

Банковский вклад сроки – Банковские вклады (депозиты в банках) — что это такое и какие виды депозитных вкладов бывают + 4 этапа по расчету вклада

Содержание

Сроки вкладов. Индивидуальные сроки по вкладам

Какие сроки вкладов существуют и предлагаются банками? Конкуренция между банками за вкладчиков с каждым годом усиливается и банки начинают внедрять все более новые и усовершенствованные условия по вкладам. Одно из последних появившихся новшеств банков — это вклады с установлением «индивидуального срока по вкладу».



Банки предлагают своим клиентам открытие следующие сроки вкладов:

  • Фиксированные сроки вкладов — применяются в срочных вкладах, по которым в договоре банковского вклада оговорена конкретная дата возврата вклада;
  • Бессрочные сроки вкладов — применяются во вкладах «до востребования», по которым в договоре оговаривается возврат средств полностью или частями по первому требованию вкладчика и без ограничений во времени.

Как определить срок хранения вклада

Сначала вкладчик должен выбрать вид вклада, который устроит его по предлагаемым условиям, а затем уже определить срок вклада. Кроме того, вкладчика должна устраивать и процентная ставка с таким сроком хранения. Срок хранения вклада впрямую связан с целью вложения (цель: — накопление для крупных покупок или поездок, получение доходов, сохранения и т.д.).

Банки сегодня предлагают открытие вкладов с разнообразными сроками хранения, а в договоре банковского вклада обязательно оговаривают срок вклада и дату окончания срока вклада.

Так, фиксированный срок вклада может устанавливаться банками в месяцах или годах: — 1 месяц; 2 мес.; 3 мес.; 6 мес.; 9 мес.; 1 год; 1,5 года; 2 года; 3 или 5 лет. Срок вклада может устанавливаться и в днях: 91 день, 185 дней, 365 дней и т.д. Если же вкладчику точно известно, в какой день понадобятся денежные средства, то отдельные банки сегодня уже предлагают вклады с продолжительностью точно до назначенного вкладчиком срока, т.е. с установлением индивидуального срока по вкладу.

Как определить срок окончания вклада

Срок окончания вклада определяется банком автоматически в момент его оформления. День или срок окончания срока вклада по договору определяется так:

Дата оформления договора + срок хранения вклада по выбранному виду > дата окончания срока по календарю.

У вкладчиков часто возникает вопрос, в какой день можно забирать свой вклад: в день, указанный в договоре или позже? Конечно позже. Вклад можно закрывать, начиная со дня, следующего за датой возврата вклада по договору. Так как полный срок вложения средств заканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре, то изъятие средств в этот день или раньше будет считаться досрочным расторжением договора с начислением пониженных процентов или процентов «до востребования».

Что такое индивидуальный срок по вкладу

Что означает «установление индивидуального срока по вкладу», и чем этот срок отличается от стандартного срока вклада, описанного выше? Индивидуальный срок по вкладу, это установление срока вклада, который выберет вкладчик, с точностью до дня. Вам нужен вклад на 50 дней – пожалуйста, на 98 дней – нет проблем! А чтобы определить, какая процентная ставка по вкладам с индивидуальными сроками вложения должна начисляться, банки устанавливают ставки по срокам вкладов в рамках определённых диапазонов. Диапазоны сроков вкладов выглядят, например, так:

  • от 1 до 3 месяцев – ставка 1,2 % годовых;
  • от 3 до 6 месяцев – ставка 3,2 % годовых;
  • от 6 месяцев до 9 месяцев – 4,5 % годовых;
  • от 9 месяцев до 1 года – 5,5 годовых;
  • от 1 года до 2 лет – 6,8 % годовых и т.д.



При этом нижняя граница диапазона («от») включает в себя соответствующий срок, а верхняя граница («до») не включает. Так, например, вклад, выбранный ровно на 1 год открывается по ставке доходности, определенной для вкладов в диапазоне «от 1 года до 2 лет», а ровно на 2 года — в диапазоне «от 2 до 3 лет».

Клиент при открытии вклада с индивидуальным сроком может установить удобный лично для него срок хранения своего вклада в пределах выбранного диапазона – в годах, месяцах и днях. Если один вкладчик предпочитает открывать вклад со стандартными банковскими сроками, то другому крайне необходимо открыть вклад на нужное ему количество месяцев и дней и забрать средства из банка в нужный ему день. Предлагаемые банками индивидуальные сроки по вкладам позволяют клиентам получить проценты за все дни вложения, т.е. использовать свои средства более рационально.

Так, например, когда клиенту необходимо поместить средства во вклад со сроком 190 дней, то банк может предложить ему, с учётом наличия предложений, следующие диапазоны: «от 6 месяцев до 1 года», «от 9 мес. до 1 года» «от 180 дней до 547 дней» и т.д. Желаемый срок окончания действия вклада можно просто назвать сотруднику банка, и тот сделает подборку предложений по видам вкладов. Например, открывая выбранный вид вклада 01.01.2012г., клиент, сообщает работнику банка то, что средства понадобятся ему 13.11.2012г. (планируется поездка). В этом случае срок вклада составит 10 месяцев и 12 дней. Процентная ставка по вкладу будет установлена в соответствии с одним из диапазонов: «от 6 мес. До 12 мес.»; «от 9 до 12 месяцев»; «от 9 месяцев до 1.5 года» и др.

Так, например, в 2012 году среди уже привычных вкладов Сбербанка России с фиксированным сроком вклада предлагается 4 вида вкладов с «индивидуальными сроками вклада, которые необходимы именно Вам, с точностью до дня»:

Название вклада Диапазоны индивидуальных сроков привлечения
Вклад «Сохраняй» от 1 до 2 мес. от 2 до 3 мес. от 3 до 6 мес. от 6 мес. до 1 года от 1 до 2 лет от 2 до 3 лет
Вклад «Пополняй» от 3 до 6 мес. от 6 мес. до 1 года от 1 до 2 лет от 2 до 3 лет
Вклад «Управляй» от 3 до 6 мес. от 6 мес до 1 года от 1 до 2 лет от 2 до 3 лет
Вклад «Мультивалютный Сбербанка России» от 1 года до 2 лет

По вкладам с индивидуальными сроками, как и по всем стандартным срочным вкладам при окончании срока вклада возможна автоматическая пролонгация на первоначальный срок, если это предусмотрено условиями банка.

bankirsha.com

Срок вклада, как определить срок окончания вклада в банке

Срок вклада – важный параметр при определении доходности вклада. Он влияет на величину процентной ставки, и, соответственно, на всю прибыль.

Банковский вклад – сроки и виды депозитов

Срок вклада может быть определенным или неопределенным. Исходя из этой характеристики сами вклады делятся на:

  • бессрочные;
  • срочные.

Бессрочные вклады называют по-другому «до востребования». То есть вклад будет активен до тех пор, пока вкладчик не заберет сбережения.

Название «срочные» может ввести в заблуждение. Срочные вклады не предполагают экстремально коротких сроков, например, до двух недель. Это значит, что в таких депозитах срок действия ограничен каким-то периодом в отличие от бессрочных аналогов. Максимальный срок вклада – 3 года или 5 лет. При минимальном сроке можно оставить деньги на 2 недели (редко) или на 1 месяц.

Можно договориться об индивидуальных сроках, то есть назвать точно количество дней действия вклада.

В бессрочных вкладах забрать деньги можно в любой момент и по умолчанию их можно пополнять. Деньги находятся в безопасности, сбережения немного увеличиваются, а за счет постоянного пополнения можно накопить солидную сумму.

Определить, какой вклад выгоднее, может только вкладчик. Все зависит от цели вклада. Если есть большая сумма, и нет необходимости в ближайший год ее тратить, лучше воспользоваться вкладами на короткий срок. Если же начальная сумма небольшая, и деньги понадобятся в ближайшем будущем, то лучше оформить бессрочный вклад.

Рассчитать прибыль можно с помощью калькуляторов вклада. Они есть на сайтах всех крупных банков. Кроме сроков вклада калькулятор учитывает сумму вклада и капитализацию.

Зависимость процентной ставки от срока депозита

Зачем банкам нужны вклады? Чтобы создать оборотный капитал, из которого выплачиваются кредиты другим людям. Разница между процентными ставками по кредитам и вкладам – основной хлеб кредитных организаций.

Чтобы поддерживать капитал на примерно одинаковом уровне, банки хотят обезопасить себя от внезапных обращений вкладчиков, которые хотят забрать сбережения. Некоторые вклады быстро вернуть просто невозможно, потому что на счету вкладчика крупная сумма, которая пущена в расход.

Получается, что банкам выгодны фиксированные сроки вклада. Более того, чем дольше банк сможет пользоваться размещенными средствами, тем большую получит выгоду.

Именно поэтому вклады с самыми большими ставками – это срочные вклады на максимальный срок (на 3 года, на 5 лет).

Несмотря на то, что у бессрочных вкладов окончание срока вклада может быть еще больше, процентные ставки у таких депозитов очень маленькие – около 0,1 процента.

Можно составить рейтинг вкладов с убыванием величины процентной ставки:

  • Срочные вклады на 5 лет. Если забрать деньги раньше времени – проценты сгорают.
  • Срочные вклады на 3 года.
  • Срочные вклады на 3 месяца или на 1 месяц.
  • Бессрочные вклады.

Чем больше возможностей у вкладчика (досрочное расторжение договора без потери процентов, возможность пополнения, капитализация), тем меньше процентная ставка.

Как продлить срок вклада?

Продление сроков вкладов в банках называется пролонгацией. В описании вклада банки сразу прописывают, возможно ли продление срока или нет.

Срок вклада может продлеваться автоматически. Это называется автопролонгацией договора. При этом все основные параметры вклада, кроме процентной ставки, остаются прежними на новый период. На следующий день после дня окончания срока вклада открывается новый период, причем вкладчику не нужно приходить в банк для подписания договора или дополнительного соглашения.

Если автопролонгации во вкладе нет, нужно каждый раз приходить в банк с паспортом для продления договора.

Быстро продлить можно интернет-вклад. Он управляется самим вкладчиком через интернет-банкинг. В любой момент можно посмотреть, сколько процентов начислено. В конце срока деньги автоматически переводятся на счет дебетовой карты клиента.

Если клиент не забрал деньги в последний день, и автопролонгации не предусмотрено, то вклад переходит в категорию «до востребования».

bankiros.ru

Срок вклада — на длительный, минимальный, дата окончания, на 1 месяц, на какой срок лучше

Каждый из нас рано или поздно сталкивается с таким моментом, когда необходимо свои сбережения поместить в надежное место, да еще и получать от этого хотя бы небольшой доход.

Именно для этого банки и делают предложения для физических лиц сделать депозит в банк. Это можно делать как бессрочно, так и на определенный период времени, при этом владелец вклада будет получать определенный доход от вложенной суммы.

Определение

Депозиты бывают бессрочными и срочными. В первом случае срок хранения денежных средств не указывается. Иными словами, в такой ситуации вкладчик может потребовать в любое время назад свои деньги, и банк будет обязан по первому же требованию предоставить эти средства.

В том случае, если депозит срочный, то стороны должны обсудить и принять решение по поводу того, какой период времени деньги будут находиться в банке. Забрать вкладчик свои финансы сможет только по истечении данного периода времени в том случае, если подобная возможность не оговорена в договоре.

В чем же заключаются преимущества такого вклада?

  • Срочные вложения средств являются более прибыльными.
  • Длительность такого вложения капитала может составлять от одного месяца до нескольких лет с возможностью продления.
  • Чем дольше действует соглашение – тем больше привилегий получает клиент, тем выше его прибыль по вкладу.

Структура вкладов по срокам и видам валют

Банковские вклады могут классифицироваться на виды по нескольким признакам:

  • валюте;
  • срокам;
  • предназначению.

По срокам размещения вклады могут быть срочными и до востребования. Последний вид вклада имеет минимальную процентную ставку 0,1-1%, также деньги возвращаются вкладчику по первому требованию.

Срочные вклады, как упоминалось выше, имеют оговоренный период, по истечению которого финансы либо возвращаются вкладчику, либо остаются в банке на случай заключения пролонгации.

Чтобы получить прибыль по процентной ставке полностью, необходимо продержать деньги на счету в течение всего времени. В противном случае банк вернет деньги со сниженным процентом.

Также срочные вклады можно разделить на категории по назначению:

  • Расчетный
  • Накопительный
  • Сберегательный

Сберегательный вклад является самым простым вкладом. В этом случае невозможно пополнение или частичное снятие средств. Обычно именно сберегательные вклады имеют наивысшие процентные ставки.

Накопительный тип рассчитан для тех вкладчиков, которые намерены в течение срока действия пополнять свой счет.

Расчетный депозит может позволить сохранить контроль за собственными финансовыми средствами, а также помочь в управлении накоплениями, совершая расходные или приходные операции. Этот тип вкладов также называется универсальным.

Разделение по валютам довольно простое – есть рублевые вклады, есть валютные, как правило, в таких случаях средства хранятся либо в евро, либо в долларах США. Также существуют мультивалютные вклады. Подобное многообразие вкладов позволяет банкам привлечь к себе больше клиентов, заинтересовывая их с точки зрения маркетинговой деятельности.

Как связан срок вклада и процентная ставка

Срок вклада и процентная ставка находятся в прямой зависимости друг от друга. Многие клиенты задают часто вопрос: почему чем больше срок вклада, тем больше процент?

На самом деле все просто – банки всегда заинтересованы в большом сроке хранения денег у себя, поскольку, чем больше денег находится в их распоряжении, тем больше планов на них можно построить и большую выгоду извлечь.

Банки зарабатывают на деньгах, которые приносят им инвесторы, соответственно, чтобы привлечь внимание клиентов к сотрудничеству, на более долгие сроки хранения средств определены самые высокие процентные ставки.

Именно поэтому сберегательные вклады имеют наивысшую процентную ставку, потому что в этом случае вкладчик не может снять средства, пока не закончится действие соглашения.

Как определить время хранения и время окончания депозита

Время хранения и окончания депозита определяется согласно действующим банковским программам. Иными словами, точное время до определенного дня рассчитать можно, но только приблизительно.

Как упоминалось выше, меньше чем на 1 месяц вложить финансы невозможно. В целом же люди держат свои средства в банках по 10 и более лет, поскольку если они не требуются им, то на них можно заработать.

При заключении договора с банком вы обязательно договариваетесь и определяете самостоятельно дату начала действия соглашения и дату окончания.

Если соглашение рассчитано на долгий период времени, то всегда можно навести справки по поводу окончания срока действия договора, посмотрев в договор или позвонив на горячую линию банка, в который клиент положил свои средства.

Видео: Стоит ли класть деньги

Что такое индивидуальный срок по вкладу

В последнее время банки придумали для своих клиентов услугу расчета индивидуального срока по вкладу. От стандартного срока данная опция отличается тем, что можно установить окончания срока соглашения с точностью до определенного дня.

Это значит, что можно рассчитать соглашение на 60 дней, 114 или другое количество дней. Чтобы определиться с процентной ставкой по такому типу депозита, банки устанавливают их согласно условным рамкам срока.

Иными словами, это выглядит примерно так:

Примерный период Процентная ставка
От 1 до 3 месяцев 1,2% годовых
От 3 до 5 месяцев 3,2% годовых
От 6 до 9 месяцев 4,5% годовых
От 9 месяцев до 1 года 5,5% годовых
От 1 до 2 лет 6,8% годовых

На более длительные сроки ставки рассчитываются примерно по этому же принципу.

На какой срок лучше оформить

Выбор срока действия нужно определять в зависимости от того, какой будет цель вашего депозита. К примеру, если через год после внесения вклада вы намереваетесь приобрести недвижимость, то лучше оформить вклад на длительный срок, то есть, на 1 год или более.

Если же клиенту необходимо просто сохранить определенную сумму на незначительный период, чтобы потом сразу ее потратить, то можно оформить минимальный вклад, к примеру, сроком на 1 месяц.

Обычно вклады на длительный период времени осуществляются людьми в тех ситуациях, когда нужно не просто сохранить свои средства, но успеть заработать за это время еще энную сумму, да еще и приумножить сумму вложенного капитала посредством получения прибыли по процентной ставке.

Вклад на минимальный срок почти не принесет никаких дивидендов, однако позволит сохранить денежную сумму в неприкосновенности на целый месяц.

Что делать, если заканчивается срок вклада в Сбербанке

И в этой ситуации также есть разные варианты действий. Если вам необходимо, чтобы деньги, положенные на хранение в Сбербанк, остались еще на какое-то время в банке, то необходимо явиться в офис и написать заявление о пролонгации вклада.

Если же вам необходимо забрать все средства, то нужно в день окончания действия договора придти в отделение Сбербанка и забрать все средства, а также все начисленные проценты за время хранения средств.

Иногда дата окончания соглашения о размещении средств в банке приходится на нерабочий день. В этом случае вкладчики могут забрать свои средства в следующий за нерабочим рабочий день.

Как продлить

Для того чтобы продлить вклад, необходимо:

  • явиться в отделение банка, в котором вы оформляли вклад.
  • Затем написать заявление о пролонгации.

Стоит отметить, что если при первом заключении договора на внесение денежных средств была отмечена опция автоматической пролонгации по истечении срока действия договора, то в отделение банка можно не приходить – договор будет автоматически продлен.

Если же такой опции не было прописано в договоре, то тогда нужно будет заново обговорить уже новый период действия договора. Если вы захотите, чтобы по истечении срока нового соглашения договор был автоматически продлен, то необходимо отметить эту опцию в документах.

Как видно, процедура оформления депозита в банках не является сложной. Необходимо понять до приезда в отделение банка, на сколько времени необходимо заключить соглашение, определиться с целью своего вложения средств, чтобы подобрать для себя идеальную программу не только по времени, но и по процентной ставке.

biznes-delo.ru

Банковские вклады: виды, особенности, сроки размещения

Банковские вклады сегодня очень популярными. В качестве клиентов банков выступают представители самых широких слоев населения нашей страны. Это и не удивительно, ведь держать деньги дома «под подушкой» — это не только крайне опасно, но еще и не выгодно. Любой успешный финансист с уверенностью скажет, что деньги должны работать, и он будет прав. Конечно, мы не говорим о каких-либо опасных видах инвестиций. Банковские вклады — это одна из наиболее безопасных возможностей приумножения и сохранения своего капитала. Так на какой срок можно положить деньги в банк? Какие вообще бывают виды вкладов?

Бессрочные вклады

Сегодня можно выделить два основных типа — срочные и бессрочные. Что значит бессрочные? В чем особенность такого вклада? При таком соглашении клиент и банк не оговаривают конкретные даты окончания срока действия договора. Вкладчик имеет право в любой момент отправиться в финансовое учреждение и потребовать вернуть ему деньги с учетом начисленных процентов. Сама ставка по депозиту должна прописываться в договоре. Вполне естественно, что при таком виде вклада рассчитывать на максимальные проценты не приходится — они будут на минимальном уровне. Причина вполне логична. Банк не может нормально спрогнозировать свою прибыль и пустить деньги «в оборот» из-за опасности, что клиент в любой момент может затребовать их обратно.

Срочные вклады

Совершенно по-другому дела обстоят со срочными вкладами. В этом случае сроки обязательно прописываются в договоре. При этом сегодня банки предоставляют своим клиентам очень широкий выбор. Вложения можно осуществлять на время от трех месяцев до трех лет. Самое интересное, что срок вклада может указываться, как в месячном, так и в годовом исчислении. Сразу стоит отметить одну очень важную тенденцию. Процентная ставка будет тем выше, чем больше срок вклада.

А можно ли забрать деньги?

Какой бы тип вклада не выбрал клиент — срочный или бессрочный, но он всегда может забрать свои деньги. Со своей стороны банк не может препятствовать такому желанию вкладчика. По закону деньги должны быть выплачены, в противном случае банк открыто пойдет на нарушение действующего законодательства. Финансовое учреждение со своей стороны также защищено. Если речь идет о срочном вкладе, срок которого еще не истек, то клиент при досрочном расторжении не сможет рассчитывать на выплату процентов в полном объеме. Условия досрочного расторжения обычно прописываются в документе.

Индивидуальные сроки — это реально

Сроки вкладов чаще всего фиксированные и клиент может выбрать лишь один из предложенных банком вариантов. Но так было раньше. Сегодня конкуренция в банковской сфере достаточно высокая, поэтому банки стараются индивидуально подходить к каждому клиенту и давать возможность им размещать вклады на индивидуальные сроки. Чем удобен данный вариант? К примеру, вкладчик точно знает, что деньги ему будут необходимы к конкретной дате. Исходя из этого, он может сам определять срок действия договора и рассчитывать на получение процентов в полном объеме.

Советы по выбору срока вклада

При выборе срока вклада необходимо ориентироваться на несколько наиболее важных моментов. Здесь очень важна цель, которую преследуют человек. Если основной задачей вкладчика является получение дохода, то предпочтение нужно отдавать вкладам с максимальной продолжительностью (к примеру, на три года). В случае, когда человеку деньги могут понадобиться в определенный момент времени, долгосрочные вклады лучше не делать. Идеальным будет вариант с меньшим сроком и более низкими процентными ставками.

В случае, когда деньги необходимо просто сохранить до конкретного события в жизни (свадьбы, покупки дома или авто, дня рождения) можно воспользоваться новой услугой и оформить вклад на индивидуальный срок. Но здесь нужно учитывать, что при вкладывании средств на фиксированный банковский срок процентная ставка будет однозначно выше.

Таким образом, срок и тип вклада каждый раз выбирается индивидуально, в зависимости от задач и предпочтений клиента. При этом если есть сомнения, то всегда можно воспользоваться рекомендациями специалиста банка.

stavkipovkladam.ru

Банковский вклад — виды, процентные ставки и сроки

Одним из наиболее распространенных видов банковских услуг является депозит (вклад).

Вклады доступны гражданам и юридическим лицам, однако условия депозитов для них существенно отличаются. Депозиты в банках являются возмездной сделкой — вкладчик имеет право на получение процентов за пользование его деньгами.

Рассмотрим, какие виды вкладов доступны в 2018 году и на что следует обратить внимание при их открытии?

Понятие депозита

Выделим наиболее важные признаки, которыми характеризуются вклады и депозиты:

  • деньги банку для размещения на депозит могут передавать граждане и юридические лица;
  • привлекать деньги во вклады могут банки, имеющие соответствующую лицензию;
  • за пользование деньгами клиентов финансовые учреждения должны выплачивать проценты;
  • открытие депозита для граждан происходит на основании публичного договора — банк обязан его заключить с каждым обратившимся клиентом на заранее объявленных условиях.

Депозит — это банковский вклад, т.е. размещение денег в банке на условиях срочности, возвратности и возмездности.

Условия депозита могут существенно отличаться в разных банках, особенно в части сроков привлечения денежных средств и процентных ставок.

Возврат депозита возможен по окончанию срока, на который был заключен договор, либо при досрочном обращении вкладчика. Депозиты для юридических лиц могут быть досрочно возвращены только на условиях, указанных в договоре.

Читайте также

Будьте здоровы, живите богато: получаем налоговый вычет за лечение

Виды депозитов

Закон предусматривает следующие виды депозитов:

  • срочные — деньги размещаются в банке на заранее оговоренный срок;
  • до востребования — деньги должны быть выданы вкладчику по его первому требованию;
  • в пользу третьих лиц.

Помимо этого, банки могут предлагать депозиты по специальным программам и правилам, с различными сроками действия и процентными ставками. Например, вклад на несовершеннолетних детей предусматривает повышенные процентные ставки.

Банковские вклады могут приниматься в иностранной валюте или рублях, с привязкой к драгоценным металлам.

Процентные ставки по вкладам

Банк самостоятельно определяет процентные ставки с учетом следующих правил:

  • утвержденная банком программа привлечения денежных средств на депозит распространяется на каждого потенциального клиента, т.е. банк не сможет изменить условия вклада для отдельных граждан;
  • процентная ставка может зависеть от суммы депозита и срока размещения средств, эти условия должны быть указаны в публичной оферте банка;
  • в зависимости от условий договора, начисление процентов может осуществляться ежемесячно, ежегодно и т.д. При этом договор должен предусматривать порядок выплаты процентов (одновременно с суммой вклада, в виде отдельного платежа и т.д.).

Обратите внимание!

Процентные ставки по срочным депозитам значительно выше. Но рассчитывать на всю сумму выплат можно только после окончания срока действия договора.

Банк обязан рассчитать депозит на момент окончания договора (на первоначально вложенную сумму начисляются проценты). При вкладе «до востребования» срок не указывается и начисление процентов происходит по указанным в договоре правилам.

Читайте также

Как работать, если подписал договор ГПХ вместо трудового?

Проценты по депозитам для граждан могут меняться банком в одностороннем порядке только при размещении денег до востребования. Для вкладов юридических лиц одностороннее изменение процентов не допускается, за исключением обстоятельств, указанных в договоре.

Обратите внимание!

Если вы досрочно обратились за вкладом, то расчет процентов осуществляется на условиях «до востребования».

Как открыть депозит?

На вклады граждан закон распространяет положения публичного договора. Это означает, что:

  • банк самостоятельно определяет условия приема денежных средств — сроки, минимальный размер депозита, процентные ставки, условия досрочного возврата и т.д.;
  • условия вкладов предлагаются на принципах публичной оферты — с каждым гражданином банк обязан заключить договор именно на тех условиях, которые были изложены в оферте;
  • вкладчик может забрать деньги при завершении срока действия договора или при наступлении обстоятельств, предусмотренных программой вклада.

Если срок действия договора закончился, а вклад не истребован, на него распространяются условия «до востребования».

Вернуть депозит можно в любое время, обратившись с заявлением в банк.

Условия депозита

Если вы решили открыть вклад, то можете повлиять на условия публичного договора (заранее оговорить сроки и ставки по депозитам). Но стоит учитывать, что вложенные деньги подлежат страхованию — это является обеспечительной мерой, гарантированной законом.

Условия договора не могут изменяться в одностороннем порядке. Это гарантирует вам не только сохранность денежных средств, но и заявленный банком уровень доходности вклада.

Обратите внимание!

Депозиты в валюте не зависят от курсовых колебаний, поскольку банк обязан выдать вклад в той же форме.

Какой минимальный размер депозита?

Закон не оговаривает размер минимального вклада, поэтому банки вправе самостоятельно определять эту сумму. Как правило, размер процентной ставки существенно увеличивается исходя из суммы вклада и срока размещения.

Срок действия депозита

Закон не ограничивает банки и вкладчиков в установлении сроков депозита. На рынке представлены как краткосрочные вклады (от 3 месяцев до 1 года), так и долгосрочные программы (3, 5 лет и т.д.).

Досрочное требование о возврате депозита повлечет снижение процентов, так как будут применяться условия «до востребования».

Чем больше срок банковского вклада — тем выше процентная ставка.

Резюме

Размещение денег для их сбережения и получения дохода происходит на условиях банковского вклада. При оформлении депозита банк обязан заключить с вами договор, в котором будут указаны срок действия вклада, процентная ставка, правила возврата и т.д. Наиболее выгодные условия депозита вы определяете самостоятельно путем изучения предложений от банка. И не стоит переживать — все вложенные средства будут застрахованы.

pravoved.ru

На какой срок открыть вклад? Основные моменты выбора срока депозита для вкладчика

Сегодня многих вкладчиков интересует вопрос: на какой срок сделать вклад, чтобы получить максимальную выгоду от своих инвестиций? Вопрос резонный, с учетом высокой инфляции и нынешней ситуации в стране, поэтому требует детального разбора.

Для начала, давайте рассмотрим средние сроки размещения средств  крупнейших российских банков.

Параметры/названия банков Сбербанк ВТБ-24 Газпромбанк Альфа-Банк
Минимальные сроки депозитов От 1-го месяца с промежутками в несколько месяцев/лет От 3-х месяцев с возможностью размещения до определенного дня От 91 дня От 90 дней
Максимальные сроки депозитов До 3-х лет по стандартным депозитам и бессрочно по сберегательному депозиту До 5-ти лет с возможностью размещения до определенного дня До 1097 дней. В зависимости от наименования депозита, можно выбирать срок с точностью до дня До 3-х лет. В зависимости от наименования депозита, можно выбирать срок с точностью до дня

 

Как видно из таблицы, единственный банк, предлагающий депозиты от 1 месяца – это Сбербанк России, все остальные крупнейшие банки страны предлагают клиентам депозиты на срок от 3-х месяцев. Что касается максимального срока хранения, то тут первое место за банком ВТБ-24. Примечательно также, что ВТБ-24 – единственный банк, у которого по всем вкладам действует единый срок размещения денежных средств. Все остальные банки установили максимальную планку на отметке в 3 года.

Плюсы и минусы депозитов, открытых на разный срок

При выборе срока  нужно учитывать несколько основных факторов, которые помогут «выжать» максимальный доход из любой суммы:

  • Цель размещения денег в депозите
  • Рост инфляции в стране
  • Динамика повышения/понижения средних % ставок по депозиту. Такие данные можно посмотреть на официальном сайте ЦБ РФ
  • Надежность банковской организации и т.д.

Практически все факторы взаимосвязаны и зависят друг от друга. Правильно рассчитать и узнать точный доход можно с помощью специального депозитного калькулятора или несложной формулы, расчеты по которой производились в статье Ставка до востребования

Читайте также:  Сравнение инвестиций в различные МФО.

 

В чем плюсы минимального срока?

При нестабильно повышающемся уровне средней процентной ставки по депозитам значительно выгоднее краткосрочные вклады на 1, 3 или 6 месяцев. Дело в том, что при постоянном повышении процентной ставки по вкладу, совершенно не выгодно открывать его на длительный срок. Например, если сегодня открыть вклад по ставке 8% на 3 года, она зафиксируется и на протяжении 3-х лет останется неизменной. Куда выгоднее оформлять этот депозит на 3-6 месяцев, с учетом того, что через несколько недель-месяцев проценты поднимутся, не намного, но все же. В этом случае можно будет снова открыть вклад на более выгодный %. При размещении крупной суммы, этот фактор будет очень значимым, как и сам доход.

В чем плюсы максимального срока?

По аналогии скачков средней ставки по депозитам можно сделать упор и на долгосрочное размещение средств. При стабилизации ставки или тенденции к уменьшению, выгоднее открыть вклад на более длительный срок. Это позволит зафиксировать относительно высокую ставку, которая опять же будет сохраняться на протяжении всего срока вклада. В то время, как процентные ставки по вкладам будут понижаться, ваш депозит будет работать и приносить прибыль по старым процентам.

На фоне повышающейся инфляции лучше открывать долгосрочные вклады с возможностью досрочного расторжения на приемлемых условиях. Главным фактором в выборе банка и вклада должны быть проценты. По заявлению Минфина, к концу 2014 — началу 2015 года будет пик роста инфляции, которая может достигнуть двухзначной величины, а не 7.5%, как утверждалось изначально. Поэтому предпочтение лучше отдать длительному вкладу, который покроет инфляцию, так можно будет сохранить и немножко увеличить свой капитал. Что касается краткосрочных вкладов, то в ближайшей перспективе они не выгодны, так как проценты по ним уже ниже показателей инфляции.

Читайте также:  Вложение денег в Микрофинасовые организации(МФО). А стоит ли?

На какой срок сделать вклад, если копишь на квартиру? Аналогичным будет выбор вклада с максимальным сроком при накоплении на покупку квартиры. Причины одинаковы и были озвучены ранее. Сегодняшнее положение дел в стране диктует именно такие правила, что будет дальше — вопрос философский.

К тому же, изначальные ставки по долгосрочным депозитам всегда значительно выше краткосрочных. Это обуславливается возможностью банка пользоваться деньгами владельца депозита длительное время, зная, что он не потребует возврат средств через полгода.

 

Почему россияне предпочитают краткосрочные депозиты долгосрочным?

Вопрос интересный, особенно с учетом того, что оформление долгосрочного депозита в большинстве случаев выгоднее. Первыми причинами этого явления можно назвать нестабильность экономической ситуации в стране, высокий рост инфляции, а также опаску вкладчиков за свои деньги на фоне отзыва лицензий Центробанком.

Даже аналитикам сложно сделать прогноз развития страны и инфляции на долгосрочную перспективу, куда уж обычным гражданам. Среднестатистическому вкладчику, далекому от сложных терминов и определений проще сделать вклад на короткий срок и в надежный банк, чтобы быть уверенным в полном возврате денег в любой момент.

Опасения обоснованы, но ситуация не настолько драматична. Да, инфляция зашкаливает и уже перепрыгнула средние банковские ставки по срочным вкладам. Да, темпы роста экономики снижаются, но сохранность депозитов гарантируется не только крупнейшими банками страны, но и самим государством. АСВ никто не отменял, да, неудобно оказываться в такой ситуации, но деньги по своему депозиту в любом случае вернете на 100%.

Материалы по теме

investor100.ru

Срок размещения вклада

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности», в зависимости от срока размещения,вклады делятся на:


  • срочные (с указанием срока действия договора банковского вклада).

В первом случае при размещении вклада сторонами не оговариваются конкретные сроки, клиент банка может забрать свои деньги в любой момент (так называемые вклады до востребования), в том числе все начисленные проценты по указанной в договоре ставке. Как правило,процентная ставка по бессрочным банковским вкладам устанавливается минимальной.

Срочные вклады предполагают, что сторонами помимо процентной ставки в обязательном порядке согласовывается и срок вклада. Стандартно банки предлагают вклады на 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев. Причем срок вклада может быть указан как в месяцах, так и в годах.

Естественно, чем больше срок, тем больше дохода в виде процентов можно получить от размещения вклада за аналогичный период.

Независимо от вклада (срочный или бессрочный),вкладчик (физическое лицо) всегда может забрать его, банки не вправе отказать в выдаче, поскольку это будет нарушением действующего законодательства. При этом, в отношении вклада, срок размещения которого установлен и еще не истек, вкладчик при досрочном прекращении обязательств и истребовании денежных средств не сможет рассчитывать на получение максимального дохода. Процент по вкладу будет выплачен в меньшем объеме в соответствии с условиями конкретного договора о вкладе.

Индивидуальные сроки размещения вкладов

Развитие банковской системы и рост конкуренции способствует тому, что банки стараются индивидуально подойти к каждому клиенту. Многие предлагают разместить вклады с установлением индивидуального срока.

Таким образом, вкладчик может не просто выбрать из имеющихся вариантов, но и вложить деньги на выгодный именно для него период времени.

Этот вариант удобен при необходимости получить обратно денежную сумму к определенной дате, при этом получив хороший процент по вкладу за весь период его хранения в банке по сравнению с процентной ставкой по бессрочным вкладам.

Как выбрать срок вклада

Прежде всего, этот выбор зависит от цели вашего вклада. Если хочется не просто сохранить денежные средства, но и получить определенный доход, и если у вас достаточно свободных средств, стоит выбрать более длительный период, например, на два или три года.

Если вы не уверены, что в течение этого срока вам деньги не понадобятся, выбирайте меньший срок, но в данном случае и процент по вашему вкладу будет меньше.

При размещении вклада с целью хранения средств и использования их к определенной дате, событию, мероприятию воспользуйтесь вкладом с индивидуальным удобным для вас сроком. Но помните, если есть возможность подождать и вложить деньги не на необходимые вам 80 дней, а, например, на предлагаемый банком стандартный срок в три месяца, вы сможете получить больший доход.

В каждом конкретном случае при выборе вклада руководствуйтесь не только своими пожеланиями, но и советами специалистов банка, которые помогут подобрать наиболее выгодное для вас предложение.

www.vsemvsud.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о